Aseguradores 438 - Octubre 2012 by Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros

Revista del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros

aseguradores.

A banca revuelta, ¿ganancia de mediadores?

Entrevista con Fabián Martín | El Valor de la mediación | Amores que matan | Los Seguros industriales, una oportunidad que vuelve | La Propuesta de Directiva de Mediación de Seguros

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nº

438 octubre 2012

SUMARIO ASEGURADORES nº 438 - octubre 2012

22 Presidente del Consejo de Dirección José María Campabadal. Consejo de Dirección José Maria Campabadal, José Luis Nieto, Eusebio Climent, Pasqual Llongueras, Enric Freire, Julio Henche, Elisa Urbasos. Directora: Elisa Urbasos Tapia. E-mail: elisaurbasos@cmste.com Corresponsales: Juanjo García Conde (Álava), Felipe Garrido Garcia (Alicante), Julio Fernández Ruiz (Almería), Angel José López

(Asturias), Ismael Ruiz Bardera (Ávila), Matías Alonso Piriz (Badajoz), Antonio Blaguer Gutierrez (Baleares), Jesús Serrano Vicario (Burgos), María Altagracia Paín Arias (Cáceres), José Ignacio Martínez C. García (Cádiz), Justo de Santiago Pere (Cantabria), Fernando Solsona Albert (Castellón), Juan Antonio Carrasco Martí (Ceuta), Antonio Pedrada Salcedo (Ciudad Real), Rafeal Santiago Cabello Gutiérrez (Córdoba), José Manuel Martínez Loureiro (Coruña), Josep María Torras i Carrillo (Girona), José Arturo González Fernández y José Baena Muñoz (Granada), Manuel Víctor Delgado Campos (Guadalajara),

Entrevista con Fabían Martín

A banca revuelta, ¿ganancia de mediadores?

El Valor de la mediación

El 40% de los pequeños empresarios no saben citar ni un sólo riesgo de su actividad

Amores que matan

Los seguros industriales, una oportunidad que vuelve

Desde Fuera

Panorama

Infocolegios

Roberto Lizaso Otaegui (Guipúzcoa), Franciso Javier García-Baquero Merino (Huelva), María Grúas Perie (Huesca), José Tomás Olmedo Cobo (Jaén), Margarita Álvarez Vergel (León), José María Pujol Serrate (Lleida), Antonio López Muiña (Lugo), Fernando Sáenz (Madrid), José Martín Gómez (Málaga) Pascual García Mateos (Murcia), Carlos Alonso Yerro (Navarra), Eladio Tesouro Romero (Orense), Ángel Rodrigo Alario (Palencia), Conrado González Cardona (Las Palmas), Antonio H. Rodríguez Eichhorn (Pontevedra), Teresa Minguillón Plagaro (La Rioja), José Luis Diego Díaz Santos (Salamanca), Félix Carlos

Las opiniones que se expresan en los artículos firmados corresponden al criterio de sus autores y no implica que sean compartidas por el Consejo de Dirección de Aseguradores. El Consejo de Dirección se reserva el derecho de publicar total o parcialmente los artículos o comunicaciones remitidas.

De Pablo Heredero (Segovia), María Isabel Alcalde Márquez (Sevilla), Luis D. Ciria Santos (Soria), José L. Sarmiento Román (Tarragona), Manuel Sanz Aznar (Teruel), Juan Ruiz Villasuso (Toledo), Julio Herrero Codoñer y Juan Remolí Beltrán (Valencia), Pedro Cendón de Miguel (Valladolid), Roberto Aldama Parra (Vizcaya), Laura Martínez-Cabezas Soler (Zaragoza). Redacción, Administración y Publicidad C/ Núñez de Balboa 116 - 3º 28006 Madrid. Teléfonos: 91 562 27 03/ 04

Telefax: 91 562 27 02 Publicidad Ana Gómez Díaz e-mail: anagomez@cmste.com Concepción y diseño original: Grupo ADI Diseño y maqueta XYZ Soluciones. info@xyzsoluciones.com Edita

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Editorial

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Lo que importa son los hechos

Pese a la terrible crisis que está sufriendo el sector asegurador, la mediación y la sociedad española, algunos hechos recientes premian el trabajo constante que desarrollan los Colegios y el Consejo General. En primer lugar, las tres recomendaciones que el Defensor del Pueblo hace a la DGSFP en cuanto a las prácticas bancoaseguradoras. Una: “que se valore la necesidad de establecer restricciones a la práctica generalizada de los bancos de imponer la contratación de seguros de Protección de Préstamos”; Dos: “se debería observar una mayor diligencia por parte de las compañías a la hora de redactar las pólizas” y tres: “se recomienda que se extremen las cautelas en la interpretación que se efectúa de las pólizas, ya que está claro que los ciudadanos no han prestado su consentimiento libremente y, desde luego, no han prestado su consentimiento informado”. En segundo lugar, la decisión de la DGSFP, requerida por el Consejo General, de suprimir la DEC semestral, que no ha aportado en el tiempo de su implantación ningún valor añadido ni a la mediación ni al sector. También son motivo de satisfacción las primeras firmas del Código de Prácticas de Mercado entre corredores y entidades aseguradoras que han elaborado entre el Centro de Negocios del Seguro, la Comisión de Corredores del Consejo General y las Entidades adheridas al CNS. En el aspecto educativo, nuestro CECAS sigue implantando el Plan de formación por Competencias, un proyecto del alto nivel que está obteniendo una importante respuesta por parte de todo el sector. Quisiera terminar con el éxito de asistencia a la reunión mantenida en la sede de nuestra institución, convocada por el Consejo General y Adecose, para el análisis de la posición común sobre la IMDII y que ha marcado un antes y un después en la unidad de criterio de la mediación española en un tema tan fundamental para nuestro futuro.

A banca revuelta, ¿ganancia de mediadores?

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nº

438 octubre 2012

Portada V.4

“Son cinco hechos importantes que vienen a premiar el trabajo gris y oscuro de compañeros que destinan su tiempo y esfuerzo por el bien de la mediación, y a los cuales deberíamos todos agradecer su implicación.”

Son cinco hechos importantes que vienen a premiar el trabajo gris y oscuro de compañeros que destinan su tiempo y esfuerzo por el bien de la mediación, y a los cuales deberíamos todos agradecer su implicación. Ya se que no es suficiente, pero son algunos de los llamados brotes verdes, tan escasos en la actualidad. José María Campabadal, Presidente.

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Caleidoscopio

el pozo de los

deseos La crisis ahoga

A LA MEMORIA

DE D. VICENTE OLMEDO MIRAUT Mas de veinte años dedicó Vicente Olmedo al Colegio de Mediadores de Seguros de Jaén. Durante todos esos años aplicó una máxima que solía repetir con cierta frecuencia a sus colaboradores y que, según él, decía eran palabras de Sto. Domingo de la Calzada, patrón de los administradores de fincas, profesión que compartió con la de mediador de seguros: “ administrar los bienes ajenos como lo haría un buen padre de familia”. Esta máxima la aplicó hasta sus últimas consecuencias y de eso podemos dar constancia todos los que con él colaboramos.

Durante su etapa como presidente del Colegio desde 1980 a 2000 consiguió, en primer lugar, mantener vivo el colectivo, sobre todo a raíz de la anulación de la colegiación obligatoria, cuando todo el mundo pensaba que el colegio iba a desaparecer, más en una provincia pequeña como Jaén. Él y sus Juntas de Gobierno consiguieron introducir vida, creando nuevos servicios a los colegiados, como por ejemplo la consecución para Jaén de ser centro delegado del CECAS para la impartición del curso Superior de

Seguros y toda la formación que ha sido necesaria por la aplicación de la legislación actual. Consiguió también otro hito fundamental para el colegio como fue la adquisición de una nueva sede, la actual, en propiedad, en la que, con las limitaciones de espacio, es posible tener un aula de formación, despachos administrativos y sala de juntas. Durante su presidencia, el colegio estuvo abierto a todo tipo de iniciativas. Es digno de recordar que, en cada junta de gobierno, o incluso en las asambleas, cuando alguien proponía un tema interesante, su respuesta fue siempre “adelante y únete a la junta de gobierno para gestionarlo” Se mereció, por su abnegación, tesón y constancia, la medalla al mérito colegial, solicitud que se propuso realizar en una junta provincial, pero que pasados los años no llegó a materializarse, porque él mismo no quería distinciones ya que sólo, decía, haber cumplido con sus obligaciones. Vicente Olmedo Miraut y el Colegio de Mediadores de Seguros de Jaén, estarán hermanados eternamente ya que no se puede concebir la existencia del uno sin el otro.

SED DE DATOS Inundaciones

Aumentan las inversiones

Tiempos de respuesta

El costo de las inundaciones se ha duplicado en los últimos 10 años. Los terremotos le siguen.

En seis meses, las inversiones del sector han crecido un 3’5 por ciento más que el año anterior.

DKV Seguros reduce a 10 días el tiempo de respuesta a quejas y reclamaciones.

Fuente: Swiss Re

Fuente: ICEA

Fuente: DKV Seguros

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El pasado año los titulares de planes de pensiones rescataron 625 millones de sus capitales por estar en paro y haber agotado todas las prestaciones, según datos de la D.G.S.F.P.

Nos escuchan

Desde que el Consejo General acudió al Defensor del Pueblo para intentar corregir la venta de seguros por la banca el tema sigue su camino y el Defensor continúa actuando. Disponemos cada vez de más datos en nuestra web.

La voz del mediador La Correduría de Seguros GAR ha ayudado a conseguir mosquiteras contra la malaria en Sudán y un depósito de agua en el Chad. María del Mar Iglesias, directora técnica, dice: “No es una cuestión ni de dinero, ni de tamaño; es cuestión de voluntad”.

Para tener en cuenta

El Gobierno ha puesto en marcha una comisión, en la que estarán integrados todos los Ministerios, para auditar todos los niveles de la administración (estatal, autonómica y local) para evitar duplicidades y gastos superfluos.

Gestor de Fondos Senior, Skandia Investment Group http://www.mediadoresdeseguros.com

APLAUSÓMETRO: PREVISIÓN FAMILIAR Todo lo que necesitas saber para cuidar de los que más te importan.

En palabras de Manuel Álvarez, director del equipo de trabajo de profesionales de Caser que han llevado a cabo el libro, y responsable del Observatorio de Pensiones, “Cuando nos planteamos el proyecto de previsión social familiar éramos conscientes de varios hechos: La inmensa mayoría de las familias españolas está infraasegurada ante contingencias como el riesgo de fallecimiento y además desconocen cuales van a ser sus necesidades de complemento privado tras la jubilación. La previsión social familiar es un asunto de interés general para la sociedad y que, a diferencia de otros países de nuestro entorno, no es el objeto de estudio en la educación básica obligatoria. Existe un déficit de formación entre las redes de asesores en materia de previsión social, por lo cual, resulta difícil que puedan planificar adecuadamente las necesidades de los clientes. Nuestra idea es facilitar el asesoramiento.

Adicionalmente, faltan herramientas informáticas que ayuden a dar un asesoramiento integral y consistente desde el punto de vista técnico. Es por ello que nos lanzamos el reto de desarrollar un proyecto que incluye tres elementos básicos: Un documento de formación y texto de referencia en materia de previsión social para las economías domésticas que sirva tanto al asesor como incluso al propio asegurado. Una herramienta informática de asesoramiento integral a las familias, partiendo de sus necesidades, de sus recursos y planificando las coberturas requeridas. Una formación específica e innovadora en el ámbito de la previsión social familiar que facilite la asimilación de los conocimientos de los asesores”.

añadir un comentario: blogpapel@mediadoresdeseguros.com

19,5

EL RADIOGRÁFICO

millones de asegurados en pólizas de decesos, un seguro que sigue creciendo.

ATRONADORA SALVA DE APLAUSOS Y VÍTORES: Casi treinta Colegios de Mediadores han iniciado las clases para el Curso Superior. Formación de calidad avalada por CECAS que redundará en la valía de los nuevos profesionales. ALGO MÁS QUE APLAUSOS Y ALGÚN ‘BRAVO’: Para José Manuel Valdés, presidente y consejero delegado de Asturiana de Corredores (Ascor) que cumple 25 años de actividad al servicio de sus más de 25.000 clientes y felicita por ello a su equipo humano. APLAUSOS MERECIDOS: Nos gusta la idea de los Premios Compromiso que otorga Lloyd’s Ibérica a las agencias de suscripción y que premian el Producto Estrella, el Negocio mas eficiente y la Mejor web. Enhorabuena este año a Península Underwriting en las dos primeras categorías, y a Catlin Ibérica en la última. SILENCIO EN LA SALA: Estamos de acuerdo con el director comercial de corredores de AXA, cuando dice que el borrador de la IMD transmite dureza para la mediación y que, si los corredores tienen problemas para implantar la norma, las entidades también los tendrán. NECESITA MEJORAR: Siguen descendiendo en un 2% los precios medios de los seguros de automóvil en todas las modalidades. Cuando el seguro de autos no gana dinero, no se puede ya más competir por precio.

CORREO

Queremos saber tú opinión. Escríbenos a:

lector@mediadoresdeseguros.com p. 7

Con nombre y apellidos

Fabián Martín Empresario, restaurador

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He logrado ser campeón del mundo, he conseguido un Sol de la Guía Repsol, soy embajador mundial de la pizza napolitana, mejor pizzería de España y más títulos que me bastan para sentirme satisfecho.

“La única diferencia entre el cobarde y el héroe es la reacción que tiene ante la adversidad” Me encuentro en Barcelona con un hombre sorprendente. Si su vida hubiera transcurrido en los Estados Unidos de América no nos hubiera extrañado nada este personaje casi de película, un “self made man” al que los acontecimientos fueron transformando y enseñando a sobrevivir y, por encima de todo, a vivir. De familia humilde pasó a ser triunfador en lo suyo, campeón del mundo de pizzas, lo que consiguió con su imaginación, constancia y trabajo entusiasta. También es cierto que la simpatía es su carnet de presentación y la sencillez y el humor sus armas de conquista, pero, por encima de todo, su vida es como una película de la que merece la pena aprender. Esto hacen sus oyentes en conferencias y sesiones de coach. Por eso está aquí contándonos su historia y ¿por qué no? dándonos algún consejo que todos podremos aprovechar. Entrevista: Elisa Urbasos Fotos: Hugo Fernández

¿Cree usted en las casualidades de la vida? Toda mi vida es fruto de una casualidad, de un accidente que hacía que cambiaran todas mis perspectivas. No he nacido donde tenía que haber nacido, no hago el trabajo que me propuse hacer. Mi padre era minero, yo tenía que haber nacido en Cataluña, porque aunque somos de Almería mi padre se fue a Cataluña y tuvo un accidente muy grave en las minas en las que trabajaba. Mi madre se asustó mucho con el accidente, teníamos familiares en Francia, se fue para allá y yo nací casualmente allí.

jovencito, con dieciséis años, hice unas pruebas para un equipo de futbol de primera división y me ficharon, pero justo en ese momento se detectó que tenía unos quistes en la rótula, me operé y el fútbol se acabó para mí. Como mi hermano mayor era boxeador, siempre de pequeño había boxeado, aunque fuese jugando, y para recuperarme, como para boxear no se necesitan tanto las piernas como los puños, me dediqué a ello. Tuve una carrera buena y me seleccionaron para ir con el equipo a la Olimpiada de Atlanta. Entonces, justo cuando iba a ir, tuve un accidente de coche.

Su futuro parecía encaminarse hacia el boxeo… Yo era mejor jugando al fútbol que boxeando. De pequeño vivía, comía, dormía con una pelota de fútbol y siendo

¡Vaya! ¿Y que hizo entonces? Pues como no había estudiado nunca, porque tenía muy claro que triunfaría en el fútbol, me puse a trabajar como repartidor de pizzas en moto. Después de

haber hecho algún trabajo como portero de discoteca, en la obra… La hostelería era algo en lo que jamás había pensado, no me llamaba la atención. Así que me puse a repartir pizzas para ganar dinero y la verdad es que era un trabajo divertido , hacía el loco con la moto, estaba al aire libre, era un trabajo nada aburrido, para mi era muy peliculero. Además la gente, en el noventa por ciento de los casos, siempre es bastante amable, se ganaban propinas, me fui metiendo en el trabajo de las pizzas hasta empezar a hacerlas yo mismo. De repartidor a cocinero… Otra casualidad, una de las chicas que trabajaba haciendo pizzas se fue un día, yo empecé a estar en la caja, a recoger los pedidos y a estirar la masa. No recuerdo como pasó todo ese proceso, fue algo de

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Con nombre y apellidos

Fabián Martín alguna manera muy natural. Y cuando empecé a hacer las pizzas, la gente decía que lo hacía bien, así que me lo creí de alguna manera y como me felicitaban tanto intenté hacerlo todavía mejor. Se supone que el que la gente te anime es importante para mejorar Hombre yo creo que sí, es decir me parece justo. Cuando ganas un campeonato de pizzas debes estar contento, porque realmente para ti es algo importante, pero debes seguir en tu sitio y hay que dar las gracias a la gente que te anima y te aconseja. No se te puede subir a la cabeza porque entonces, cuando de critiquen, que también lo harán, podrías hundirte en la miseria, y yo creo que tanto en la victoria como en la derrota tienes que ser sencillamente normal. Creo que hay que escuchar a todo el mundo y después hacer lo que uno cree. Lo más difícil de todo es ser justo, ser bueno o malo es fácil, pero ser justo es complicado. Al dedicarnos a trabajar con el público la opinión de nuestros clientes es importante. También hay que ser honesto y reconocer que de diez consejos que te dan, nueve, aunque no sirvan, te los dan de buena fe, de corazón. Por favor, defíname lo que para usted es ser justo Si tu hijo hace algo mal tienes que castigarlo, de alguna manera, si hace una cosa bien hay que premiarlo de alguna manera. El cómo lo haces es donde está la justicia. Y en el trabajo igual, tienes que ser justo con un empleado. Si tiene que trabajar por circunstancias más tiempo de lo que es normal esto es un castigo, así que tienes que compensarle con más tiempo para él. Eso creo que es ser justo. Encontrar la manera de compensar bien las cosas. ¿Le gusta lo que hace?, ¿Lo pasa bien? Yo prefiero decir que tengo la suerte de hacer, con las posibilidades que me ha dado la vida, el trabajo que menos me disgusta,

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y eso es importante. Miro al país en el que vivo y me considero afortunado. Que trabajo muchas horas, que hay muchos inconvenientes y muchos problemas, sí, pero el que es minero también tiene problemas, también sufre y no tiene la recompensa que pueda tener yo. ¿Cómo llegó a ser campeón del mundo de pizzas? Un campeonato de pizzas es algo que tienes que preparar muy bien. De todos modos, es cierto que el deporte, yo hablo del boxeo, pero cualquier deporte de alto nivel te aporta cualidades. Son tantos sacrificios, es tanta constancia, es tanto esfuerzo el que tienes que hacer que cuando lo trasladas a la vida real funciona. El boxeo me ha aportado un espíritu, no de competición, porque creo que uno nace competitivo, eso no se hace, pero sí te enseña a intentar mejorar siempre, porque los registros tienen una validez muy corta. Si tú hoy corres mil metros en tanto tiempo, al día siguiente tienes que hacer menos, y al otro menos, y tienes que mantenerte en ese tiempo. En los negocios, o en la vida , es lo mismo. Cuando voy a un campeonato de pizzas, a diferencia de la mayoría de los demás, yo lo pienso como un combate de boxeo. ¿Y eso que significa? Para ser campeón hay muchos factores a tener en cuenta. Por ejemplo, hablando de fútbol, que es el deporte que todo el mundo conoce, los entrenadores importantes observan la altura del césped, lo mojan, cuidan a sus jugadores… Toda esa cantidad de pequeños detalles, si tú los analizas bien, tienes más posibilidades de encontrar las soluciones adecuadas y por tanto de ser más competitivo y ganar. ¿Y en el caso de un campeonato de pizzas? Me di cuenta de que, en una competición de pizzas, yo mismo, y los cuatrocientos adversarios que tenía, pretendíamos

hacer la que nos salía mejor. Yo llegué al primer campeonato y quedé el último, así que me pregunté: ¿Qué he hecho mal? Y creo que hubiera sido un gran fracaso si hubiera ganado en mi primer campeonato, porque quizá no hubiera analizado la cantidad de fallos que cometí. Así que me fui con mi depresión de perdedor. Pero yo soy un tipo que no me escondo. Cuando pierdo no lloro y cuando gano no tiro cohetes. Son cosas que suceden. Así que en el siguiente campeonato me preparé de manera a tener toda esa cantidad de detalles perfeccionados tal como yo quería, como un deportista de élite. Fui al gimnasio, , me cuidé la alimentación, los horarios, y me puse en la piel del jurado que ese día va a probar cincuenta pizzas cada uno. Imagínate como estás cuando has comido tantas pizzas. Cada pizzero te explica su pizza y tienes que escuchar cincuenta veces ese rollo. Cuando han pasado treinta personas ya ni escuchas. Así que pensé: hay que hacer la pizza que menos disguste al jurado. ¿Y eso cómo lo sabe? ¿Cuál es la pizza que menos disgusta a un experto? La pizza Margarita, ¿por qué? Porque cuando piensas en pizza siempre piensas masa, queso y tomate. A partir de aquí puedes darle la vuelta de cincuenta mil maneras, por eso un día la hice líquida, otro día helada, otro día con oro. Y una segunda cosa, no es lo mismo comer una pizza a las diez de la mañana que a las tres de la tarde o a las ocho de la noche. Si soy el último, estarán hartos de pizzas. ¡Que difícil parece ganar un campeonato! Y después en función el sitio donde vas tienes que adaptarte y estudiar como es la gente de ese sitio, la gente de Madrid es diferente de la de Barcelona o Sevilla, y somos españoles, imagínate si vas a Italia o a Nueva York, Las Vegas o Singapur. El jurado normalmente es del sitio donde

vas. Te vas a Nápoles y el sabor del tomate napolitano lo tienen incrustado en su disco duro, así que no debes hacer una pizza de trufa, porque no lo entenderán. Tienes que hacer la pizza que les recuerde a la que comían de pequeños, y ahí está la clave. Cuando gané el mundial en Nápoles me fui un mes antes a ver cómo vivían allí, como estiraban la masa, a ver todos los detalles pequeñitos que al final elevan la nota. Me quedé un mes entero para ver como trabajaban, conocer a la gente y la cultura del país. Habrá llegado a la conclusión de que cuando se propone algo, lo consigue Normalmente consigo todos los objetivos que me propongo porque son objetivos justos. No voy a proponerme ir caminando a la luna, pero un día podría hacer una pizza en una nave espacial ¡Eso es posible! Es complicado, pero posible. Puedo intentar ser campeón del mundo de pizzas. Y la gente pude pensar, eso es imposible, ¡dónde va un almeriense a ser campeón en Italia!, pero yo pienso ¡bueno, ya veremos! Y estudiando, trabajando, probando, porque esto no es cuestión de un día, es cuestión de leer muchos libros, de conocer la vida de los cocineros, la vida de muchas personas que tenían todo en contra y han conseguido triunfar. Un mediador de seguros es muchas veces es así, empieza vendiendo algunos seguros y sigue adelante hasta que si tiene buenas ideas y casualidades le va bien. Pero no falta el pesimismo… Sí pero si yo diera una conferencia a los mediadores de seguros, una de las cosas que seguro les diría, que además les puede pasar, es que no tengan miedo al no. Quiere usted un seguro, no, llega a casa y ese día le han dicho siete veces no. Al día siguiente le pasa igual, hay que seguir intentándolo. . A Michael Jordan le dijeron que no valía para jugar al baloncesto, al inventor de McDonald´s que no le prestaban dinero,

“Tengo muchos proyectos, pero verán la luz muy poquitos, eso sí, voy a intentar luchar por todos, porque ahora tengo la tranquilidad de haber conseguido muchas cosas y no tener que conseguir nada más”. a Bill Gates le decían que su proyecto no valía: detrás de mucha gente que ha triunfado hay sufrimiento, hay frustración, es gente que ha superado el no. Es muy difícil triunfar cuando naces millonario, o cuando lo tienes todo al nacer. Creo que detrás de toda esa gente que sale adelante hay una fortaleza y un aguante a la frustración. En busca de la felicidad es una película de una historia real, de un americano negro, con su hijo, que va fracasando en el trabajo, lo pasa mal y al final triunfa.

Convertirse en empresario: el comienzo y el éxito

Participar en concursos fue una decisión empresarial… Participar en el primer concurso no, en absoluto, lo hice para jugar, porque fue más para irme de viaje que otra cosa. Yo jamás imaginé el impacto que llegaría a tener. Me di cuenta de que era bueno que hablaran de ti, ¡habías ganado un concur-

so y la gente te conocía! Eso naturalmente genera mucha clientela. Por eso, cuando tomé la decisión de competir en Nápoles sí fue en cambio una decisión empresarial. Mi fama estaba gastada porque reinventarse cuesta mucho, no es fácil ser original. Quería conseguir aún más impacto. Dio la casualidad de que me fui cerrando un negocio que estaba a punto de inaugurar, pero decidí pensar a largo plazo y vi que no me convenía. Por eso digo que a veces, incluso en el éxito, hay que tomar una decisión valiente cuando ves que algo no puede ser. ¿Qué hay que hacer para ser un buen empresario? Yo creo que pasa lo mismo que con la educación de tus hijos. No hay que ser ni bueno ni malo, hay que ser justo, y el buen empresario tiene que serlo también. Y tiene que ser muy luchador, muy trabajador y muy constante porque, sobre todo en estas épocas

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Con nombre y apellidos

Fabián Martín mala suerte has tenido porque si pasas un segundo antes o uno después no te hubiera pasado nada. Pero el que chocó conmigo se partió la columna, así que sólo pude pensar en que suerte había tenido. La única diferencia entre el cobarde y el héroe es la reacción que tiene ante la adversidad. Si vendiera un seguro intentaría ser al máximo positivo, aunque parezca contradictorio, pero es que esta vida es una permanente contradicción.

tan complicadas, en que el país no va bien, y vivimos una situación económica tan compleja, hay que estar haciendo las cosas lo mejor que uno sabe. Y sobre todo tener mucha constancia, si no haces un buen producto todos los días, si no eres amable con la gente, no vas a tener éxito. Y eso en cualquier producto que quieras vender. En el caso de los mediadores de seguros que venden cara al cliente, ¿Qué te parece que tienen que tener ellos si tienen que convencer? Yo creo que el tema de seguros es diferente al tema de restauración, porque si tú vas a un restaurante es normalmente porque te apetece ir a pasar un buen rato, disfrutar, tener una experiencia diferente. Claro, me imagino que vender un seguro a una persona diciéndole, mire piense usted que cuando tenga un accidente no va a tener problemas, o para ir al médico, entiendo que a la gente no le apetezca. Yo creo que casi siempre, cuando viene un mediador de seguros, sobre todo si

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es un seguro de vida, cometen un error. Te intentan tocar la fibra sensible con la familia diciéndote y cuando no estés tú… que pasará, ¿te das cuenta? Creo que de ese modo se vende algo negativo. Pero entonces, ¿Qué le aconsejaría a un mediador de seguros? Es muy difícil, muy difícil, porque tocarle la fibra sensible a alguien con algo triste es bastante fácil, pero hay que ponerse en la piel del de enfrente cuando le ofreces algo y de la misma manera que tú no das más comida a alguien de la que se puede comer, para vender un seguro yo haría algo así, le diría a mi cliente: piensa que normalmente nunca te pasará nada, pero es una seguridad, vendería de una manera más optimista. Eso también tiene que ver con la forma de ser… Sí quizá pienso así porque es mi forma de ser, yo siempre que he tenido problemas he mirado el lado bueno de las cosas. Cuando tuve el accidente pude pensar, vaya, que

¿Confía en la vida o la vida le ha enseñado a desconfiar? Tengo un ángel de la guarda, o algo así, porque la vida me lo ha mostrado. Confío en la gente, en la vida y en todo, porque los datos me lo demuestran. Más del noventa por ciento de la gente es buena, más del noventa por ciento del planeta es bonito, mira a tu alrededor, lo que pasa es que a veces te quedas con lo negativo. Yo me quedo el menor tiempo posible en mi hundimiento, analizo, e intento reaccionar de forma positiva. ¿Cree que es importante la intuición, cuando habla con alguien , para saber quien es? ¿Tu crees que es importante saber con quien estás hablando? ¿Si esa persona es más importante, o es de una forma, tienes que hablar de una manera y si lo es menos o es diferente tienes que hablar de otra? Si tú eres tú mismo, si eres normal, puedes hablar tanto con el presidente del gobierno como con el cura del barrio o con cualquiera ¿no? A la gente le cuesta a veces ser uno mismo, parece que actúan. Ya pero hay que hacerlo en la vida. A mi también me gustaría a veces ser de otra manera, físicamente más guapo y saber idiomas y tener más cultura… pues no, soy como soy y punto. Tengo mis cualidades y mis defectos y creo que es más fácil ser tú mismo y te da muchos menos problemas en tu relación con la gente.

En Profundidad

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A banca revuelta, ¿ganancia de mediadores? La situación económica actual, propiciada en gran parte por operaciones e inversiones arriesgadas en exceso por parte de ciertos operadores financieros, ha llevado a una situación de reestructuración del sistema bancario español y a numerosas expresiones populares de malestar y desconfianza ante estos agentes financieros. Pero, ante este panorama económico general nada halagüeño, quizá la coyuntura pueda presentar ciertas ventajas estratégicas para el canal mediador… Redacción: Óscar Bordona y Catalina Gómez

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En Profundidad esde 2008, el panorama bancario español ha experimentando cambios sustanciales. No única, pero la crisis ha sido, sin duda, una de las principales causas de estos reajustes y detonante de otros. Desde 2009, con la creación del FROB (Fondo de Reestructuración de Ordenación Bancaria), se han puesto en marcha cinco reformas en el sistema financiero de nuestro país. Toda ellas, con el objetivo de reforzar la solvencia de las entidades y salvaguardarlas de un exceso de activos tóxicos, de índole inmobiliaria. La última de estas reformas, planteada según las directrices de la Comisión Europea y del Fondo Monetario Internacional, pretende crear el espacio propicio para que la banca de nuestro país reciba una más que importante transfusión de fondos a cargo de Bruselas. Y esto viene a sumarse a un proceso de concentración y cambio que ya se estaba produciendo en la banca de nuestro país, que ha repercutido en una reducción en el número de entidades y de oficinas existentes. Además, en un contexto general de pesimismo económico, la confianza en la banca española, tanto de los mercados internacionales como de los clientes locales, se ha visto seriamente maltrecha. Previsiblemente, estas reestructuraciones tendrán su influencia, en diversas medidas y en diferentes aspectos, sobre el mercado asegurador. De esta opinión es José Moreno, managing consultant de Towers Watson, que indica que repercutirán “de forma directa (con las nuevas alianzas dentro del proceso de concentración) y por el efecto indirecto sobre los demás canales de distribución”. Pilar Gonzalez de Frutos, presidenta de Unespa, también augura efectos en el mercado asegurador y señala que “es evidente que todo el proceso de reestructuración bancario está afectando a las redes de ventas del seguro y la capacidad de distribución se verá algo limitada”. Sin embargo, De Frutos matiza esta afirmación y añade que, en la banca, “seguirá habiendo suficiente capilaridad del sector, es decir, la nueva red de puntos de venta seguirá siendo importante y seguirá estando cerca del cliente”. La presidenta de la patronal aseguradora considera, además, que el mayor impacto de la reestructuración se producirá en la reordenación de las redes que ya apunta-

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ba Moreno, es decir, “en los acuerdos de distribución entre bancos y cajas y aseguradoras, y el equilibrio de canales que cada entidad gestiona”. Concentraciones y crecimiento Desde 1990 hasta 2008, el sistema financiero de nuestro país ya vivió procesos de concentración, aunque estos se circunscribieron en gran parte a las cajas de ahorro y a las cooperativas de crédito, según recoge el informe ‘Reestructuración del Mapa Financiero Español’, que la consultora Tatum publicaba a finales del año pasado. Este estudio indica que durante ese periodo, el número de cajas de ahorros se vio reducido de 66 a 45 entidades y las cooperativas de crédito pasaron de 107 a 83, debido a diferentes procesos de agrupación. Los bancos también vivieron su ración de concentración: importantes fusiones que dieron lugar a entidades tan importantes como BBVA (BV + BB + Argentaria), Banco Santander (Santander + Hispano + Central) o Banco Sabadell (Sabadell + Herrero +Atlántico+ Urquijo), etc. Sin embargo, tal

“En un contexto de pesimismo económico, la confianza de los clientes en la banca se ha visto seriamente maltrecha.”

Total Mercado (Vida y No Vida) Canales de Distribución 1,4% 5,8% 9,1%

0,6% 27,2%

13,9%

5,2% 25,3%

37,0%

41,6%

46,8% 38,8%

9,8%

Canales de Distribución (Año 2000)

AGENTES OFICINAS ENTIDAD

CORREDORES MARKETING DIRECTO

y como apunta Tatum, el número total de entidades no descendió debido a la entrada de entidades extranjeras en nuestro país. En ese periodo, y a pesar del proceso de concentración, las entidades financieras impulsaron importantes estrategias de expansión de la red de oficinas, lo que incrementó el número de sucursales en más de un 30 %. Según señala Tatum, gran parte de este crecimiento fue fruto de las políticas de expansión de las cajas de ahorro fuera de sus zonas de origen. Ese proceso de expansión hizo que en 2008 se alcanzaran las 45.662 oficinas. Así, el índice de Penetración Bancaria (IPB), entendido como el número de oficinas por cada mil habitantes, tuvo una tendencia creciente desde los años 90 hasta alcanzar su máximo en nuestro país en 2007, con una oficina por cada mil habitantes. En comparación con el resto de Europa, España superaba largamente a países como Alemania, Francia y Reino Unido, que se situaban en torno a las 0,5-0,6 oficinas por cada mil habitantes. Su índice de bancarización era superior, incluso, al de países como EEUU. Los bancos, en este periodo pre crisis, vivieron dos tendencias diferenciadas. Desde 1995 y hasta el año 2000 experimentaron un proceso de cierre oficinas en

16,3%

Canales de Distribución (Año 2010) BANCO/CAJA OTROS CANALES

todo el país. Sin embargo, entre los años 2000 y 2008, los bancos también vivieron un crecimiento en su red de oficinas aunque de una manera más moderada que las cajas de ahorro. Y llegó la crisis… A partir de 2008 y motivado en gran parte por el desequilibrio financiero y todas sus ramificaciones internacionales y nacionales, el mapa bancario español está viviendo su recomposición. Como motivos, a la complicada situación económica y financiera hay que añadir ciertas carencias estructurales del tejido financiero de nuestro país, especialmente en el caso de las cajas de ahorro, como el exceso de dimensión o la necesidad de adaptarse a unos requerimientos del regulador cada vez más exigentes. Así, el balance actual de entidades bancarias nacionales, de tamaño grande y mediano, es de 8 bancos. En cuanto a cajas, los procesos de integración y conversión en bancos dado como resultado la reducción de 45 a 15 entidades o grupos y, según las previsiones, es posible que se reduzca hasta que no queden más de 6 ó 7. Y el descenso no ha sido sólo de entidades. Desde diciembre de 2008 hasta junio de 2011, el número de oficinas se ha reducido en 4.536, casi un 10 %. Es especialmente notable que la disminución haya sido espe-

Fuente: DGS, ICEA, Análisis Towers Watson

cialmente acusada en los 6 primeros meses de 2011, en los que el número de oficinas cayó en 1.724, el 38 % del descenso total producido en estos dos años y medio. La razón principal de estos ajustes, apunta Tatum en su informe, es el sobredimensionamiento que las entidades financieras españolas tenían su red de distribución, especialmente crítico con la realidad del sector financiero y las perspectivas de futuro a corto y medio plazo del mismo. No se trata sólo, por tanto, de un reajuste debido a los procesos de concentración sino que responde a un intento optimización y reducción de costes y de adaptación a las exigencias en este sentido por parte de la administración. Al hilo de esta disminución en el número de oficinas, la penetración bancaria se ha reducido 12 décimas en los últimos 3 años, situándose en 2010 en 0,87 oficinas por cada 1.000 habitantes. Tatum destaca en su informe, asimismo, que el descenso en el número de oficinas no ha sido homogéneo en toda España. Por provincias, Barcelona perdió 856 oficinas desde 2008 hasta junio de 2011 (lo cual supone un 14,71% menos). En Madrid se cerraron 639 oficinas (un 10,61% menos) y en Valencia se produjeron 250 bajas (un 9,45% menos). En el mismo periodo, Alicante perdió 219 oficinas (un 12,62% menos); Sevilla, 171 oficinas (un

p. 19

En Profundidad 11,29% menos); y Málaga, 167 (un 11,99% menos). El informe de Tatum pone de manifiesto, además, que el mayor número de bajas de oficinas financieras se produjo, precisamente, en las provincias donde mayor expansión tuvieron las cajas de ahorros.

EVOLUCIÓN DEL NÚMERO DE OFICINAS BANCARIAS EN ESPAÑA (1990-2010)

Por comunidades, Cataluña, Castilla León, Murcia y Madrid son las autonomías con mayor decrecimiento del número de oficinas, por encima en todos los casos del 10 %. Cuestión de confianza Esta tendencia descendente en el número de oficinas bancarias parece no haber concluido. Otro estudio de Tatum de 2011, titulado “Tendencias de futuro en las oficinas bancarias”, basado en encuestas a directivos de 29 entidades financieras, prevé que el número de oficinas bancarias se reducirá antes de 2015 en cerca de un tercio respecto a la cifra 2010, lo que llevará a una red compuesta por entre 25.000 y 30.000 oficinas. Si este descenso se hace efectivo, supondría una merma en el número de oficinas bancarias de nuestro país superior al 34 % respecto a 2008. Sin embargo, a pesar de la reducción de capilaridad que puede suponer esta disminución del número de oficinas sería un error considerarlo como una debilidad de la banca sin más reflexiones: responde a un reajuste a la baja, es cierto, pero su objetivo final es adaptarse de una forma más adecuada al escenario actual por lo que, previsiblemente, o, al menos, esa es la intención de sus artífices, la banca saldrá fortalecida una vez superado este ejercicio de cambio.

mercados internacionales ante las necesidades de capital de la banca de nuestro país. Pero también es perceptible en ámbitos micros, entre usuarios desengañados y molestos por despilfarros políticos con el apoyo de entidades financieras, ahora en problemas, y, de forma más directa, por la ausencia de créditos, la restricción de las hipotecas y más que exigentes condiciones impuestas por las entidades a sus clientes.

Además de la reducción en el número, diversos estudios auguran otras modificaciones en las oficinas bancarias: nuevos diseños de las sucursales, nuevos horarios de atención al cliente, búsqueda de una mayor eficiencia comercial y nuevas aplicaciones tecnológicas (se menciona, incluso, la venta de seguros a través de cajeros automáticos), entre otros.

Hablando de confianza en general, y según el Indicador mensual de Confianza del Consumidor (ICC) elaborado por el Centro de Investigaciones Sociológicas, julio de 2012 registró los valores más bajos de los últimos 12 meses, tanto en lo relativo a la situación actual como en las expectativas para los siguientes seis meses. El último ICC disponible, de septiembre de este año, muestra una leve mejora respecto a esos datos pero aún se situa muy por debajo de las cifras obtenidas en septiembre de 2011. Entonces, el indicador de situación actual se situaba a 41 puntos y el de expectativas al 90,6. En septiembre de este año el ICC actual se ha reducido en 22 puntos y el de expectativas, en 32.

Pero la reestructuración en cuanto a grupos y entidades y en cuanto a red de distribución no es el único problema a que se enfrenta la banca. La crisis de confianza es patente y palpable y, aunque no se circunscribe en exclusiva al sistema financiero, éste es, sin duda, uno de los más afectados. Esto es así a nivel macro, con la suspicacia de los

De las personas encuestadas para este último ICC de septiembre, un 65,7 % considera que la situación de la economía española dentro de seis meses será peor que la actual y casi un 44 % considera que su situación familiar también será más negativa que la presente. Entre las razones

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“Hay que hacer ver al cliente que mientras que la banca distribuye seguros, el mediador asesora en seguros.”

ÍNDICE DE PENETRACIÓN BANCARIA* EN EUROPA (2008)

1.200 1.000 800 600 400 200 Polonia

Estonia

Malta

R. Checa

Eslovaquia

Lituania

P. Bajos

Irlanda

Suecia

R. Unido

Letonia

Hungria

Finlandia

Grecia

Eslovenia

Dinamarca

Francia

Bélgica

Portugal

Italia

Austria

Alemania

Luxem.

Chipre

España

*Índice de Penetración Bancaria: número de oficinas por cada millón de habitantes. | Fuente: Prensa económica, a partir de datos del Banco de España.

que se citan para este pesimismo en el aspecto personal encontramos la política económica en cuarto lugar, tras la subida de los precios, el desempleo y la disminución de los ingresos familiares. Repercusiones para el seguro A primera vista, los efectos de esta reestructuración del sistema bancario sobre el mercado asegurador de nuestro país pueden hacerse efectivos en dos vertientes. En primer lugar, en los acuerdos de distribución entre bancos/cajas y aseguradoras. En segundo lugar, como efecto indirecto de la reestructuración, podrían verse asimismo cambios en los canales de distribución propios del seguro. Según el análisis de José Moreno, managing consultant de Towers Watson, el sector bancario ha tenido dos ejes fundamentales en su éxito en distribución de seguros: por un lado, la venta conjunta en operaciones de crédito de coberturas aseguradoras; por otro, la capacidad de ‘prescripción’ que se le ha atribuido históricamente a la banca. Y ambos aspectos experimentarán previsiblemente una disminución de su influencia a corto plazo. El primero, por razones de falta de actividad crediticia en el país, el llamado ‘credit crunch’, y cuya solución no parece fácil a corto plazo. El segundo aspecto es más cualitativo y está relacionado con la capacidad de venta en las operaciones aseguradoras que han dado en llamarse ‘no vinculadas’. Aquí

surgen nuevas dificultades para la banca, entre ellas, que los objetivos de venta de seguros compiten con otros objetivos bancarios igualmente duros, como captación de pasivo. Además, no sólo la base de clientes a la que esta oferta puede dirigirse ha disminuido, como consecuencia de la crisis económica, sino que el número de clientes por oficina ha aumentado, debido a la reducción de oficinas. Para más inri, la confianza del cliente o del potencial cliente, especialmente en determinadas entidades, se ha visto muy resentida por algunas prácticas que no han estado a la altura de las expectativas. Esta confianza perdida o dañada en las entidades bancarias podría ser encauzada hacia el seguro y la mediación, según señala José Antonio Muñoz, director general de la consultora especializada en mediación, a través de “formación, buscando posibles integraciones con otros mediadores, especializándose en otros ramos no típicos de masa, y en hacer ver a su cliente que, mientras que la banca distribuye seguros, el corredor asesora en seguros”. Y, como advierte Moreno, “la relación personal con alguien de confianza en estos momentos de un importante desconcierto económico cobra especial relevancia”. Y, prosigue, “Esto puede dar una cierta ventaja relativa al sector de la mediación tradicional, en el corto plazo. También es cierto que esta relación continúa existiendo por parte del potencial cliente con muchas oficinas bancarias, pero en la

totalidad del mercado, el número de las mismas es menor”. Aunque recalca que la capilaridad de la banca logrará mantenerse, la presidenta de Unespa, Pilar Gonzaléz de Frutos, reconoce, en la misma línea, que “pese a este impacto limitado en el cliente, no cabe duda de que se abren oportunidades para el resto de los canales de distribución”. José Moreno va más allá y apunta nuevamente a la mediación tradicional como uno de los canales que puede verse especialmente beneficiado por la situación. “Pero sólo si aprovecha bien su ventaja temporal con las mejores prácticas posible”, advierte. “Cuanto mayor sea el posible valor añadido por la mediación a determinado tipo de cobertura, mayores serán sus posibilidades. Naturalmente esto no viene de forma automática, sino que dependerá de si la mediación tradicional es capaz de realizar su labor con las mejores prácticas”. Las claves para poder aprovechar esta oportunidad estarían por tanto, en la excelencia en el ejercicio de la profesión, que se vería reforzada, según la opinión de José Moreno, por medidas como la concentración: “adquirir tamaño por unidad de negocio y continuar con su mejora de calidad en todos los procesos de negocio”, subraya Moreno. “La especialización creciente que vemos en la mediación también va en la misma línea de mejora de volumen y calidad”.

p. 21

opinión

El Valor

de la mediación La mediación de seguros es un trabajo realmente exigente, máxime si se tiene en cuenta su complejidad intrínseca, la agresividad del mercado, la competencia, los pseudo-profesionales y el exceso regulatorio que afecta desigualmente a unos y a otros; pero lo que verdaderamente lo convierte en una profesión difícil es el nivel de exigencia y compromiso que los clientes demandan. De todos estos rasgos característicos yo destacaría uno: el compromiso. El compromiso es un valor que no se alcanza con facilidad. El compromiso con la seguridad y la solvencia, que confieren a los seguros su esencia característica, se alcanzan con una combinación de cualidades, habilidades y competencias difíciles de obtener y ofrecer. Entre esas cualidades deben encontrarse la honestidad (ofrecer asesoramiento imparcial en beneficio del cliente), la fiabilidad (el asesoramiento debe ser eficaz y no equivocado), la seriedad (servicio ofrecido en todo momento sin dependencia de las veleidades personales de quienes lo prestan), la empatía (capacidad de tomar como propios los riesgos de los clientes para comprenderlos mejor), el sentido del deber (nuestro cliente nos necesita y no podemos defraudar su confianza), la precisión (nuestro asesoramiento debe ser exacto; no todo vale), el orden (con las fechas, los procedimientos, los siniestros y demás hitos aseguradores), la capacidad organizativa (propia y de los asuntos aseguradores del cliente y el asegurador), por citar las que primero se me vienen a la cabeza.

¿Cómo dormir tranquilo sin haber hecho todo lo necesario para proteger a tus clientes? Alberto Vázquez

Director General de Previda y Socio Fundador de Miotrosegurocom

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Sin esas cualidades es imposible dar el servicio excelente que requiere cualquier cliente. Éstos nos confían la seguridad de sus patrimonios y de sus personas, expuestas a la pérdida personal y patrimonial en cualquier momento del tiempo. ¿Cómo dormir tranquilo sin haber hecho todo lo necesario para proteger a tus clientes?. Entre las habilidades se despliegan competencias técnicas financiero-estadísticas y matemáticas, legales, administrativas y tecnológicas que confieren al mediador, que se esfuerza en alcanzarlas, elevados grados de competencia profesional. Un nivel de exigencia que le obligan a estar permanentemente al día de los acontecimientos legales, regulatorios, económico-financieros, estudiando: regulaciones legales y administrativas, productos de seguros, herramientas tecnológicas e informáticas, disciplinas técnicas y finanzas.

“El compromiso con la seguridad y la solvencia se alcanzan con una combinación de cualidades, habilidades y competencias difíciles de obtener y ofrecer.” Por este motivo, resulta tan difícil desplazar a un mediador profesional competente de un cliente que le ha otorgado su confianza, porque normalmente el nivel de compromiso, solvencia y seguridad que ha conseguido ofrecer a su cliente son difícilmente sustituibles. Debemos estar alerta, sin embargo, a la enorme pléyade de pseudo profesionales, comisionistas y agentes, ya que su presencia perjudica a los clientes y al sector, que sigue teniendo entre los ciudadanos una notable mala imagen. Miles de clientes desconocen la figura del mediador profesional, y tienden a verlo a través de un cristal deforme al que han contribuido empresas, profesionales y particulares, que venden o revenden seguros con desconocimien-

to, sin formación, con falta de transparencia y, sobre todo, sin ningún tipo de compromiso con el cliente. La profesión exige de medidas solventes, independientes y eficaces para proteger sus características y, para ello, resulta esencial la labor del regulador y el supervisor, que lamentablemente miran para otro lado permanentemente, facilitando o no interviniendo, ante la extraordinaria intrusión profesional del sector: agentes impostados, auxiliares de productores y mediadores que permanecen ocultos tras códigos de identificación, asociaciones y federaciones de cualquier clase. El regulador y el supervisor debieran repensar la profesión, inspirados por un único horizonte: proteger los intereses de los consumidores, particulares o empresas.

Análisis Técnico

Razones que motivaron la crisis Josep Alfonso

Director de Comunicación de Axa Seguros

Muchos de los analistas que están estudiando las causas de la crisis sostienen que una de las principales razones que la motivaron es que nadie realmente entendía los riesgos en los que incurría.

El 40% de los pequeños empresarios no saben citar ni un sólo riesgo de su actividad Según un estudio internacional desarrollado por AXA en 10 países (España, Polonia, Irlanda, Bélgica, Reino Unido, Francia, Suiza, Alemania, EEUU e India). 80

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Ranking de los empresarios menos concienciados

Irlanda

Alemania

Suiza

Belgica

India

Reino Unido

EEUU

En el extremo opuesto, la pro0 tección ante directivos, socios, ataques informáticos o la pérdida de beneficios son los que menos penetración tienen

Francia

*Porcentaje de empresarios que no supieron identificar ningún riesgo de su actividad.

El estudio de AXA preguntó también a las pymes cuáles 50 son los vehículos financieros que disponen actualmente. 40 Casi la totalidad de las pequeñas y medianas empresas españolas coincidieron en 30 cuentas bancarias, los seguros de responsabilidad civil y seguros de daños. La mitad 20 de los pequeños empresarios, además, tiene pólizas colectivas privadas de salud y un 10 42% seguros de alta dirección.

España

Los datos muestran a los empresarios españoles como de los “peores de la clase“, con un nivel de desconocimiento que sólo superan los polacos. Lejos de los datos de España

se sitúa Irlanda o Alemania donde sólo un 6% y un70 12% respectivamente no supieron identificar ningún riesgo de actividad. 60

Polonia

Ni la crisis económica ni la aparición de nuevos competidores o la posibilidad de sufrir un siniestro… el 40% de los pequeños empresarios españoles no han sabido identificar ni un solo riesgo que amenace su actividad comercial Jerome Vignancour, responsable de pymes de AXA España, “el primer riesgo que afronta la pequeña y mediana empresa en España es precisamente el no saber identificar cuáles son sus riesgos y cómo puede evitar daños mayores si se producen”. En España, las pymes suponen más del 90% de las empresas.

“La pyme española es la más preocupada de la muestra internacional por la muerte o incapacidad de su principal directivo.”

en el mundo de la pequeña y mediana empresa. Preocupación por la competencia y los directivos Por el contrario, y pese a tener la mayor tasa de desconocimiento de los clientes, las pymes que sí identificaron riesgos para su actividad se mostraron muy sensibles a preocupaciones como la crisis económica, la pérdida de un cliente o el aumento de los costes de producción. La pyme española es la más preocupada de la muestra internacional por la muerte o incapacidad de su principal directivo (56%), el aumento de los costes

fiscales (60%) o los derivados de procesos legales (56%) La mayor parte de los riesgos se refieren al entorno macroeconómico mientras que, según el estudio, quedan

fuera aspectos como la evolución de los intereses bancarios, cuando casi la totalidad de empresas reconocen tener créditos con las entidades financieras. De hecho, mientras el 46% de las pymes del

estudio reconocen que tienen un crédito abierto sólo un 1% cita, de forma espontánea, una subida de tipos de interés como uno de los problemas que puede afrontar su actividad.

Las claves

¿Qué preocupa a la pymes? R. Unido

Irlanda

Francia

Alemania

Bélgica

España

Polonia

Suiza

Muerte o incapacidad del principal directivo

27%

32%

30%

20%

14%

56%

12%

32%

20%

18%

Pérdida del cliente principal

38%

48%

56%

42%

80%

40%

44%

26%

44%

Gestión de crédito cash/ flow

29%

46%

38%

20%

12%

48%

34%

16%

24%

34%

Gestión de la cadena de producción

10%

24%

30%

10%

38%

12%

16%

14%

26%

Crísis económica

67%

78%

58%

78%

50%

36%

76%

54%

66%

64%

Enfermedad o lesión de los empleados

26%

34%

44%

26%

62%

20%

30%

28%

40%

Costes de un litigio

27%

22%

32%

28%

16%

56%

16%

18%

28%

Aumento de los costes

52%

60%

44%

60%

54%

62%

58%

46%

60%

Aumento de la competencia

38%

66%

48%

62%

42%

76%

50%

70%

46%

72%

Costes regulatorio

35%

42%

38%

14%

20%

52%

10%

32%

18%

46%

Costes fiscales

39%

42%

52%

42%

24%

60%

44%

24%

34%

42%

*Porcentaje de las principales preocupaciones de las Pymes a nivel mundial.

EEUU India

•

La crisis económica, la pérdida de un gran cliente o los costes energéticos, entre los obstáculos qué más preocupan AXA, que posee un 15% de cuota de mercado en pymes en España, dispone también de una página web (www. protegetupyme.es).

•

Esta página se abrió pensando en los riesgos a los que se enfrentan las pequeñas y medianas empresas con el objetivo de analizar y cuantificar las amenazas a las que se enfrentan y poder mitigar los efectos negativos de las mismas.

p. 25

Reflexiones

Amores que matan p. 26

la podemos calificar más que de excesiva, excesivas obligaciones y por tanto excesivos costes y además nos son de aplicación todas las normas mercantiles y fiscales que nos corresponden, personas físicas unos y jurídicas otros.

Juan Miguel Vicente Agente de seguros

El Real Decreto Ley 20/2012, de 13 de julio de medidas para garantizar la estabilidad presupuestaria y de fomento de la competitividad ha supuesto para los mediadores de seguros, una vez más, un duro golpe: Por un lado el aumento del tipo de gravamen general del IVA en 3 puntos, pasando del 18 al 21%, supone un incremento de los gastos generales para todos los mediadores de seguros al no estar nuestra actividad sujeta a este impuesto y ser, por tanto, consumidores finales.

“Los mediadores de seguros llevamos años reduciendo costes y aumentando la productividad, ahora vamos a dar un paso atrás”. Dada nuestra doble condición de profesionales y, en la mayoría de los casos, de empresarios, los mediadores de seguros nos encontramos sujetos tanto a la legislación específica que regula nuestra profesión, que por estar comprendidos en lo que genéricamente entendemos como mercados financieros no

En segundo lugar, si se trata de personas físicas, el tipo de retención a cuenta del IRPF se incrementa en 6 puntos del 15 al 21%, nada más y nada menos (del 7 al 9% en caso de utilizar auxiliares externos). Aunque el RD hable de rendimientos de actividades profesionales, la realidad es que la retención a los mediadores de seguros personas físicas se hace en origen, se aplica a las comisiones abonadas por las compañías que son los ingresos del mediador, no al rendimiento de la actividad profesional. ¿Qué ocurre si teniendo en cuenta ingresos y gastos el rendimiento final, por el que se tributa IRPF, es, por ejemplo, del 21%? pues como en origen le han aplicado una retención del 21% simplemente su liquidez es cero y tendría que esperar a que Hacienda tuviera a bien devolverle el importe de su más que segura declaración de renta negativa para sobrevivir. Retención por tanto que no se me ocurre nada más que calificarla de confiscatoria. El mismo razonamiento para las retenciones 9%, ya que normalmente

son volúmenes de negocio más grandes y, por tanto, los márgenes en términos porcentuales suelen ser más pequeños. En cambio en personas jurídicas los pagos a cuenta del impuesto de sociedades se realizan en función del beneficio declarado el ejercicio anterior, no por sus ingresos, ya que de no ser así ninguna empresa existiría. Y por si todo esto fuera poco, la disposición transitoria sexta del mencionado RD suprime el derecho a la aplicación de bonificaciones por contratación, mantenimiento del empleo o fomento del auto empleo, en las cuotas de la Seguridad Social. Esto es, si Vd. paciente lector, y a tenor de las disposiciones reglamentarias en ese momento, contrató alguna persona con derecho a bonificación; parado de larga duración, persona que pasaban de una determinada edad… etc. Vd. lo hizo contando con ese coste, que por otro lado para la Seguridad Social le resultaba altamente rentable ya que si bien ingresaba una cantidad inferior se quitaba el coste que le suponía una persona en paro, un cotizante más y un parado menos. Otro gran error, van a volver al paro personas que difícilmente encontraran otro empleo. Los mediadores de seguros llevamos años reduciendo costes y aumentando la productividad, ahora vamos a dar un paso atrás: la reducción de márgenes y la falta de liquidez nos van a llevar, entre otras cosas, a una reducción de las plantillas de las empresas de mediación y a una pérdida de competitividad, precisamente lo contrario que el país necesita y que, se supone, el presente RD pretende. Son miles los empleados y auxiliares externos de los agentes y corredores de seguros españoles, pero si a la reducción de ingresos debido a las bajadas de primas y comisiones que

Otro gran error, van a volver al paro personas que difícilmente encontraran otro empleo.

el sector viene arrastrando desde hace años le sumamos las nuevas normas fiscales y laborales, no podemos ser optimistas en cuanto a que nuestra actividad sea capaz de generar riqueza ni empleo, ni a corto ni a medio plazo. Como nuestros lectores conocerán, la Directica Europea de Mediación de Seguros de 2002 que dio pie a la Ley de Mediación 26/2006, está en proceso de revisión. Una vez leído el primer borrador de 3 de julio de 2012 se saca una primera y rápida conclusión, más obligaciones (innecesarias la mayoría en mi modesta opinión) y por lo tanto más costes. En una reunión en Bruselas y ante la queja de varios de los presentes de la excesiva normativa y burocracia que rodea la profesión de mediador de seguros, la actual y la que está al caer, un alto cargo de la Comisión explicó lo del mercado financiero, lo importantes que somos para el sector y para el consumidor… en fin que se según él somos unos profesionales muy apreciados y queridos en los estamentos comunitarios. Tendríamos que haberle cantado aquel bolero de Hernández Marín, Ay amor ya no me quieras tanto…. Si es que hay amores que matan.

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Aquí hay negocio

Los

Seguros industriales, una oportunidad que vuelve

Redacción: Bernat Garau

Existen indicios de que, en el contexto de cambio de modelo productivo al que nos obliga la crisis, la industria va a tener un papel destacado, lo cual puede abrir oportunidades para el sector asegurador. A estas alturas, parece claro que la actual crisis económica tiene un fuerte carácter sistémico y ha puesto patas arriba el modelo productivo en el que basábamos nuestro crecimiento y bienestar hasta el año 2008. Como es sabido, desde mediados de los noventa hasta entonces, todo el edificio descansaba sobre dos pilares: el crédito fácil y el sector inmobiliario, ambos protagonistas de una gigantesca burbuja que a medida que fue creciendo se fue llevando por delante otros sectores y actividades. De la mano de la globalización, se produjeron fuertes procesos de deslocalización a

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través de los cuales se buscaba mayor productividad y mano de obra más barata en otros lugares del mundo. Burbuja y desindustrialización Uno de esos sectores fue sin duda el industrial. A principios de la primera década del siglo XXI, una gran parte de la producción industrial se trasladó a otros países. Entre 2000 y 2005, hubo al menos 240 deslocalizaciones (116 en Cataluña, 26 en Madrid, 14 en el País Vasco y 84 en el resto de España), según un estudio de la Fundación Cajamar. El ahorro de costes, sobre todo labo-

rales, permitía competir en el mercado internacional con productos más baratos capaces de hacer frente a la fuerte competencia proveniente de los países emergentes, a pesar del incremento de los costes de transporte de las manufacturas desde las plantas de producción en regiones remotas hasta el consumidor. Industrias como la textil, la del cuero y calzado, la de motocicletas y bicicletas, la de fabricación de muebles y algunos productos electrónicos, la peletería y curtido y los artículos de deporte y juguetes, que requieren gran

cantidad de mano de obra y no demasiada investigación fueron desapareciendo de nuestros polígonos industriales para establecerse en otras latitudes, mientras que las funciones de mayor valor añadido se quedaban en España. Así, el tejido industrial español fue reduciéndose cada vez más. Desde el año 2004, han desaparecido unas 33.000 empresas industriales, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). En el sector textil, un 12 % de las empresas sucumbió a esta tendencia entre el año 2000 y el inicio de

la crisis. Por su parte, la industria del cuero y calzado perdió un 10 % de sus empresas, la de motos y bicicletas un 13 %, la del mueble un 8 %, la de artículos de deporte un 13 % y la de juguetes un 19 %. Caminábamos hacia la sociedad posindustrial. Crisis y resindustrialización Sin embargo, el terremoto económico iniciado con el crack bursátil de octubre de 2008 ha trastocado completamente el modelo económico y social imperante y ha abocado a nuestro país a la búsqueda de alternativas para volver al crecimiento. Dentro del proceso de cambio de modelo productivo en el que estamos inmersos, la reindustrialización es una de las tendencias más visibles. La bajada de los costes productivos en España, de la mano de la reducción generalizada de salarios, la baja inflación y la lenta pero persistente depreciación del euro está animando poco a las empresas industriales a volver, sobre todo teniendo en cuenta el encarecimiento del transporte de los productos manufacturados debido a los altos precios del petróleo. Además, esta tendencia se está viendo reforzada por los esfuerzos de las distintas Administraciones por atraer inversiones industriales que, con nuevos puestos de trabajo, alivien las altas cifras de paro. Así, se espera que a medida que avance el proceso de devaluación interna que está llevando a cabo nuestra economía, cada vez sea más atractivo para las empresas industriales instalarse en nuestro país, especialmente aquellas que hoy por hoy

“El incipiente proceso de reindustrialización que está apareciendo en España puede abrir oportunidades al Seguro”. fabrican fuera pero venden aquí o en países de nuestro entorno. De esta forma, se dan todos los ingredientes necesarios para un incipiente proceso de reindustrialización que no solo se está dando en España, sino también en buena parte de la Unión Europea y otros países desarrollados. Según el Boston Consulting Group, la repatriación de actividades podría generar en Estados Unidos entre dos y tres millones de puestos de trabajo en los próximos cinco años. Volviendo a España, los expertos hacen hincapié en la especial fortaleza de España en las industrias textil y juguetera, sobre todo en la actividad de producción y con una especial orientación hacia la moda y el calzado de alta calidad. Aquí se puede encontrar,

Reindustrializando

España

Desde que empezó la crisis, en España se han destruido 900.000 puestos de trabajo industriales y el crédito industrial (excluida la construcción) ha caído en más de 18.000 millones de euros. El valor añadido bruto (al PIB) del sector industrial es del 15,1 %. Pero las tornas cambian. Como ejemplo, el Ministerio de Industria, Energía y Turismo ha impulsado recientemente, ayudas a proyectos de reindustrialización en las provincias de Teruel, Soria, Jaén, Bahía de Cádiz y Campo de Gibraltar. Se trata de ayudas por valor de 98,9 millones de euros a un total de 132 proyectos que conllevan unas inversiones asociadas de 141,8 millones de euros en el año 2012. Industria ha valorado especialmente las actuaciones industriales que producen un mayor impacto en la actividad económica de las comarcas. Los proyectos corresponden a la industria alimentaria, la industria del papel y de la madera, el sector químico, el caucho, los plásticos y el metalúrgico, así como la industria alimentaria y el sector aeronáutico

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Aquí hay negocio

entre otras ventajas, mano de obra muy cualificada, buenas infraestructuras y acceso al amplio mercado europeo para vender los productos. Buenas expectativas para el seguro Esta evolución se está viendo reflejada en la actividad aseguradora relacionada con el sector industrial. Por ejemplo, dentro del ramo de Multirriesgos, el segmento de industriales fue el segundo, tras el de comunidades, que más creció en 2011, con un incremento del 5,8 %, según datos de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). De cara al futuro, si el proceso de reindustrialización se sigue intensificando, ello puede abrir muchas oportunidades de negocio para el seguro, tanto en lo que toca a las pólizas específicas para el sector como a otros segmentos aseguradores relacionados. En cualquier caso, se trata de seguros patrimoniales (Incendio, Robo, Responsabilidad Civil, Caución, Decenal, Afianzamientos, etc.), que requieren de un análisis pormenorizado del riesgo por personal muy cualificado y con conocimientos específicos. Además, las coberturas y tipos de póliza varían enormemente en función del tamaño de la empresa, el tipo de actividad al que se dedique y los riesgos a cubrir. Normalmente, se contratan paquetes que cubren las instalaciones, edificios, maquinaria y mobiliario, con la posibilidad de incluir también la mercancía o el producto elaborado. Hay muchas opciones y distintos perfiles de riesgo, por lo que

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“Es preciso un buen conocimiento del mercado y del cliente”.

para encontrar el tipo de póliza que mejor se adapte a las necesidades aseguradoras de cada cliente exige un buen conocimiento tanto del mercado y como de la actividad y el perfil del cliente. Fundamentalmente, en este segmento existen dos tipos de pólizas: la combinada y la de todo riesgo. En cuanto a la combinada, permite a las medianas y grandes empresas cubrir al mismo tiempo sus bienes patrimoniales y la cuenta de resultados, con la posibilidad de configurar el seguro a medida al

contratar coberturas concretas en función de las necesidades y las características de la empresa. Por su parte, el seguro a todo a todo riesgo cubre todos los daños materiales en las instalaciones, materiales y productos, así como su incidencia de los resultados de la empresa. Las principales garantías básicas de este tipo de seguros son las patronales, que protegen frente a reclamaciones de tipo laboral; las de explotación, que cubren los daños en las instalaciones, maquinaria o recursos

humanos, y las de productos, que se orienta a la protección de los consumidores al cubrir las reclamaciones causadas por daños ocasionados directa o indirectamente por los productos manufacturados por la empresa. Estas pólizas se orientan tanto a las empresas en las que se desarrollan actividades industriales como a otras compañías que, aunque lleven a cabo actividades de tipo industrial, incluyan en su infraestructura talleres o almacenes, así como otros elementos similares.

El resurgir del acero y el metal Crédito y Caución prevé para 2013 una recuperación de la industria del acero y el metal, materias primas estrechamente relacionadas con otras industrias clave como la automoción. En un informe, la entidad vaticina un aumento del consumo de metales como el hierro y el cobre, además del acero, siempre que la crisis de la eurozona se mantenga a raya evitando el contagio al resto de la economía mun-

dial. La incertidumbre económica presiona a la baja los precios de todos los metales. La evolución de la industria de los metales dependerá en buena parte de China, primer productor de acero del mundo; de India, quinto país más importante en producción de muchos de los metales como el aluminio o el cobre y responsable del 1,8 % de la producción mundial del plomo refinado, y Japón, que ocupa el segundo

lugar en producción de acero y se ha posicionado claramente como un actor estratégico a nivel mundial. Chile, Alemania y Turquía también son actores importantes en el sector. En cuanto a tipos de metales, el cobre tiene un futuro mundial débil, lo que provoca que su precio disminuya año tras año. El zinc también ha sufrido una pequeña bajada del precio, en parte por

el mercado chino, así como por la ralentización del crecimiento económico en las principales economías desarrolladas y emergentes. El hierro es un material en auge a lo largo de todo 2012, sobre todo en países como Australia, Brasil y China. El carbón tampoco ha tenido los resultados esperados en China, en India, o en la Unión Europea, por lo que este año sufrirá una bajada en el precio.

Desde fuera

La Propuesta de Directiva de Mediación de Seguros

Autor: Domingo Lorente

Los pasados días 1 y 2 de Octubre el Consejo General participó en la Asamblea Extraordinaria de Bipar en la que se fijó la posición inicial de Bipar ante la propuesta de Directiva de Mediación de Seguros (IMD2). Esta será la posición oficial que defenderán todas las Asociaciones pertenecientes al Bipar, entre las que se encuentran, por parte de España, el Consejo General y Adecose. Mucho se esta hablando últimamente sobre la nueva Directiva de Mediación, tanto sobre su previsible contenido como por las posibles implicaciones para el sector. No todo es cierto y hay bastantes incorrecciones. Por ello creemos interesante que se conozca el origen y la situación inicial de esta propuesta de Directiva sobre la Mediación de Seguros. Inicialmente hay que recalcar que no hay un texto definitivo y se está trabajando sobre una propuesta de Directiva de

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Mediación de Seguros que, si es aprobada sustituirá a la Directiva de Mediación de Seguros de 2002, actualmente vigente. Origen.- El origen de esta propuesta se encuentra en el Considerando (139) de la Directiva de Solvencia II (*), que a pesar de estar publicada en 2009 aun tiene por aprobar sus fechas definitivas de entrada en vigor. Otra motivación se encuentra en las conclusiones de la Comisión Europea, que tras analizar, en una Consulta que realizó en 2010, las diferentes tras-

posiciones de la Directiva de Mediación de Seguros (IMD 1) a las 27 legislaciones nacionales, entiende que es necesaria una revisión y armonización de estas legislaciones. Por último, la justificación final estaría en un incremento de la protección del consumidor, lo cual viene derivado de las normas que se están adoptando para la resolución de la crisis financiera. Situación actual.- En base a todo ello la Dirección General de Mercado Interior y Servicios, cuyo Jefe de Unidad es Karel

EN RESUMEN, CON LA NUEVA PROPUESTA: El ámbito de la Directiva se extendería a todos los distribuidores de seguros (agentes de viajes, rent- a- cars) incluyendo a las compañías de seguros que venden directamente a los consumidores.

Se introduce una regulación más efectiva de los conflictos de intereses entre el distribuidor y el cliente, lo cual incluye reglas sobre la transparencia de la remuneración.

Se crean reglas que reconocen la diferencia entre productos de seguros no vida, y productos de vida e introduce los requisitos que se aplicarían a la distribución de seguros con componente de inversión.

Se establecen reglas para un reconocimiento mutuo de conocimientos y competencias profesionales

5. Se crean nue-

vas reglas relativas a las prácticas de

Esta propuesta de Directiva podría ser aprobada, en virtud de la duración de los plazos, para 2015.

van Hulle, recibe el encargo de la Comisión Europea para elaborar una revisión de la Directiva de Mediación de Seguros de 2002. Esta propuesta es la que se dio a conocer el pasado mes de julio y constituye una refundición de disposiciones de la vigente Directiva con nuevas propuestas de regulación. Procedimiento de aprobación.- Esta propuesta, tras recibir la aprobación del Comisario de Mercado Interior y Servicios, Michel Barnier, será finalmente adoptada como propuesta legislativa de la Comisión y remitida al Parlamento Europeo y al Consejo de Ministros. Este proceso de aprobación se conoce como “codecisión”. El Parlamento es el que deberá pronunciarse en primer lugar y luego le corresponderá al Consejo en lo que se denomina Primera lectura. Una vez que ambos se han pronunciado mediante sus correspondientes textos, si estos difieren se acudirá a una Segunda lectura, en la que el Parlamento debatiría si asume la posición del Consejo, introduce enmiendas o veta dicha posición. Si no hubiera una posición común entre Parlamento y Consejo puede llegarse a una Tercera lectura y a un proceso de conciliación de posturas.

Si se produjera consenso durante el proceso entre Parlamento, Consejo y Comisión, lo que se conoKarel Van Hulle. ce como “trialogo” la aprobación de la Directiva sería más rápida y podría hacerse en una Primera lectura. Como puede verse en este breve resumen el proceso es complejo, y puede oscilar su tramitación entre quince meses o tres años, pero no hay reglas fijas. En conclusión, esta propuesta de Directiva podría ser aprobada, en virtud de la duración de los plazos, para 2015. Contenido de la Propuesta de Directiva sobre la Mediación en los seguros (IMD2).- La Propuesta de Directiva del Parlamento Europeo y del Consejo sobre la mediación en los seguros considera que ciertas partes de la actual Directiva necesitan modificación o clarificación, y que algunas de las importantes materias actuales no son contempladas por aquella. Entre estas estarían las regulaciones de los productos de seguro con componente de inversión. Asimismo no se contemplan las ventas directas sin intervención de mediador y tampoco contempla a los otros actores en la distribución de productos de seguros. La revisión de la Directiva de Mediación se concebiría como una parte del Paquete legislativo para el consumidor

venta de productos que incluyan seguros vinculados. Se modifican las sanciones y se atribuye nuevas competencias a los Estados miembros.

minorista, junto con la Propuesta sobre productos de inversión que incluye los productos de seguro con componente de inversión (prips) y una regulación de los organismos de inversión colectiva en valores mobiliarios. Posición de BIPAR La mayoría de los intermediarios de seguros son pequeños o micro empresarios, establecidos cerca del consumidor en las principales calles de ciudades y pueblos. Ellos prestan servicios personalizados mayoritariamente a clientes privados y pequeños negocios locales. Ellos están enfrentados con una creciente competencia de formas de distribución alternativas. Muchos intermediarios de seguros son pequeñas y medianas empresas que prestan servicios a pequeñas y medianas empresas en todos los sectores de la economía a nivel regional o nacional. Estos intermediarios siguen cada vez más a sus clientes en el extranjero, cuando los clientes exportan o importan, o establecen delegaciones o sucursales fuera de sus fronteras nacionales. Algunos de estos intermediarios son grandes empresas. Ellos trabajan a nivel de Europa o incluso globalmente prestan servicios a una amplia gama de clientes principalmente de negocios. Algunos intermediarios también realizan negocio de reaseguro. Bipar nunca ha pedido una revisión de la actual Directiva de Mediación de Seguros. Los cambios legislativos normalmente causan trastornos a todas las empresas y en particular a las pequeñas. Bipar exhorta a los legisladores de la Unión Europea a considerar lo siguien-

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Desde fuera te en relación a la propuesta de Directiva: • La mediación de seguros y el paisaje de la distribución en Europa es todavía muy diferente si se compara un Estado Miembro con otro y esto es principalmente debido a razones culturales / históricas. Aunque las bases de la regulación y las reglas de protección del consumidor deben ser aplicables en todos los mercados de la UE, la Directiva propuesta debería tener en cuenta estas diferencias nacionales dejando algún nivel de flexibilidad a los mercados nacionales. • Desde una perspectiva de competencia y de protección al consumidor es esencial que existan condiciones de igualdad con las formas alternativas de distribución, tales como líneas directas. • Cualesquiera cambios futuros en la IMD 1 deberían continuar abarcando a todos aquellos que se desenvuelven en la mediación de seguros, tal y como se define en la IMD 1, por ejemplo, en un enfoque basado en la actividad. Cualquier persona física y jurídica realizando una actividad definida como mediación de seguros debería cumplir con las mismas reglas. • El ámbito de la IMD 2 debería ser lo mas amplio posible y no debería haber excepciones, en interés de la protección de los consumidores. • La IMD 2 debería tener en cuenta que hay una diferencia entre seguros No Vida / Vida por un lado, y seguros de vida con elementos de inversión, por otro. • Son necesarias mejoras en las provisiones de “licencia única”, en particular para crear mas certeza legal respecto libre prestación de servicios y libertad de establecimiento. Bipar entiende que la propuesta de Directiva debería reflejar la situación actual del mercado destacando de forma preferente a la mediación de seguros profesionales del resto de actores y de la distribución directa, asegurando no obstante unas condiciones de igualdad y de honesta competencia entre todos ellos. Bipar es partidario de que las reglas de la futura Directiva se apliquen a todos los que intervienen en la distribución de

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seguros limitando las excepciones en su aplicación evitando que queden fuera de su aplicación actores como por ejemplo: los comparadores. Esta aplicación de las normas de la futura Directiva a todos los sujetos intervinientes en la distribución de seguros incluiría los requisitos profesionales y de formación que todos deberían cumplir, incluidos los empleados de las Entidades Aseguradoras, en base a sus características. A tal efecto seria necesario introducir normas de reconocimiento mutuo de la formación. El contenido de la propuesta de Directiva es bastante amplio y su comentario superaría los límites de este artículo, no obstante si es conveniente conocer que opina el Bipar de uno de los puntos que mas controversia está causando. TRANSPARENCIA A LA REMUNERACIÓN Respecto a la transparencia de la remuneración, Bipar considera que la propuesta de Directiva introduce innecesarios y desproporcionados requisitos relativos a la información sobre la remuneración. Para la venta de productos de seguros de vida, esta previsto un régimen obligatorio de “total transparencia”, lo cual quiere decir que el intermediario tendrá que informar sobre su remuneración en relación al contrato ofrecido y si no es posible, las bases de calculo. Este régimen se empezará a aplicar desde la adopción de la IMD 2. Para la venta de productos de seguro de no vida, se prevé un régimen de “a petición del cliente”. En este caso el intermediario tendrá que informar de su remuneración en relación al contrato ofrecido y si no es posible, las bases de calculo, a petición de sus clientes. Después de un periodo transitorio de cinco años (que comienza desde la adopción de la Directiva) el régimen obligatorio de total transparencia se aplicará también automáticamente para la venta de productos de seguros de no vida. Este periodo transitorio de 5 años coincidirá con la revisión de la Directiva. BIPAR, junto con la inmensa mayoría de sus miembros, promueve que antes de la celebración del contrato de seguro los intermediarios deberán informar a sus clientes sobre la naturaleza de su remuneración.

Bipar nunca ha pedido una revisión de la actual Directiva de Mediación de Seguros. Cree BIPAR que tal sistema aseguraría que haya una oportunidad leal para el dialogo entre el cliente y el intermediario sobre el precio, calidad, servicios y soluciones y, al mismo tiempo, ofrecería un adecuado nivel de transparencia sin crear demasiadas cargas administrativas para los operadores. Bajo la premisa de una estricta igualdad de condiciones entre intermediarios y distribuidores directos, BIPAR podría también aceptar que los intermediarios, a petición de sus clientes, les informaran sobre su remuneración relativa al contrato.

LA CLAVE Es necesario que la mediación de seguros española tenga a partir de ahora una voz única que exprese su postura. Por ello y en convocatoria conjunta de Adecose y Consejo General se reunieron en la sede d el Consejo las siguientes asociaciones de corredores de seguros: ACCA, ACSA, AGACOSE, AIPS, APROMES, ASECOSPA, Club Catalá de Corredors, E2000, ESPABROL, EUSKALBROK y la Federación Fecor. La conclusión fue unánime a favor de esta unidad ya que nos encontramos al comienzo del proceso y son muchos los intereses en juego.

Panorama

El Colegio de Barcelona celebra la XXXVIII SEMANA MUNDIAL DEL AGENTE Y CORREDOR DE SEGUROS

Fiesta Anual con el Ámbito Europeo como referente y premiando la solidaridad

Los más altos representantes de las principales compañías aseguradoras de España debatieron el pasado miércoles sobre el papel de la mediación en el presente y el futuro europeos, en el marco de XXXVIII Semana Mundial del Agente y Corredor de Seguros. El acto, tuvo lugar en la cúpula del emblemático edificio barcelonés, anteriormente plaza de toros, de Las Arenas. La velada, conducida por la presentadora de TV3 Helena García Melero, empezó con la bienvenida de Lluís Ferrer, presidente del Colegio barcelonés. A continuación se dio paso al catedrático de Economía Aplicada de la Universidad Autónoma de Barcelona, Josep Oliver, que fue entrevistado por el periodista

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Ramon Rovira, conocido por su trayectoria en los servicios informativos de la televisión autonómica catalana. Durante la entrevista, el economista subrayó que, pese a los problemas actuales, nacidos en parte de los errores en su propio diseño, el euro ha sido y es una herramienta “imprescindible” para el

desarrollo económico. Oliver abogó por avanzar, más allá de la unión monetaria, hacia una unidad bancaria dentro de un modelo de corte federal. Coloquio de directivos A continuación, los dirigentes de las aseguradoras, junto al propio

IV ENCUENTRO ‘MEDIARIO’ DE LÍDERES DEL SEGURO

JOAQUÍN ALMUNIA RESPALDA EL OBJETIVO DE UNA POLÍTICA FISCAL COMÚN PARA EUROPA

Reconocimientos a los Colegiados de Mérito. Premios Populares y Muntadas. profesor Oliver, participaron en un coloquio moderado asimismo por Ramon Rovira. En el debate tomaron parte el consejero delegado de Allianz, Iván de la Sota; el consejero delegado y director general de Arag, Marià Rigau; el director general de Fiatc, Félix Mínguez; el presidente de Grupo Catalana Occidente, José María Serra; el consejero delegado de Liberty Seguros, Enrique Huerta; el consejero delegado de Reale, Luigi Lana; y el consejero delegado de Zurich, Julián López Zaballos. Los contertulios concluyeron en que vivimos en una época de cambios que marcarán el futuro del sector asegurador, en el que la mediación va a continuar desempeñando un papel fundamental y en el que habrá que adaptarse a las demandas de las nuevas generaciones de consumidores. RECONOCIMIENTO A LOS COLEGIADOS En el transcurso del acto se entregaron los tradicionales reconocimientos colegiales, empezando por el de los Colegiados de Mérito. Así, se homenajeó al colegiado Felipe Infiesta por sus 50 años de colegiación, así como a María Victoria Gracia, María Carmen Rodríguez, Emili Blay, Agustín Cirera, Jaime Guix, José Luis Núñez, Josep Colom, Esteban

Guardia y Joan Rubio, todos ellos con al menos 25 años de colegiación y 81 años de edad. Los premios Populares recayeron en Julia Soler Milián, por su dilatada trayectoria profesional, que ha culminado como subdirectora general de Riesgos y Seguros de la Generalidad de Cataluña, y en José María Dot, que abandonó hace poco

Pilar González de Frutos, apeló a la búsqueda de “puntos de unión con los mediadores para introducir racionalidad” en la propuesta de Directiva de Mediación. la presidencia del Grupo Liberty. A su vez, los premios José Vicente Muntadas mostraron la cara solidaria del Colegio, al recaer en tres entidades que luchan contra la pobreza y la exclusión social: Cáritas, Fundación Pare Manel y Fundación Rosa Oriol. El Colegio barcelonés, además de realizar una donación a cada una de estas organizaciones, ha habilitado una cuenta bancaria (0081 0137 23 0001434344) para que todos aquellos interesados puedan efectuar aportaciones que se destinarán, a partes iguales, a las tres ONG.

El vicepresidente de la Comisión Europea y comisario de la Competencia, Joaquín Almunia, defendió en Barcelona las exigentes estrategias de ajustes y reformas como solución a los problemas de países como Grecia, Irlanda y España, aunque con diferencias en la situación de cada uno de ellos. Almunia apunto la necesidad de fijar antes de final de año la hoja de ruta de la unión bancaria europea, que haga efectiva un “mecanismo coordinado y preferiblemente común que permita solucionar los problemas y recapitalizar de forma directa”. El segundo paso de esta unión sería la creación de un supervisor único, identificado con el Banco Central Europeo, y su concreción posterior en un organismo que lleve a la práctica sus decisiones, una vez decidida la forma de financiación de este sistema. Por último, el tercer pilar debería ser la creación de un Fondo de Garantía de Depósito común. El vicepresidente europeo destacó la importancia en este proceso de un control democrático efectivo, que permita recuperar la confianza del ciudadano europeo y garantice el respaldo de las naciones, que aún no ven la necesidad de ceder parte de su soberanía Joaquín Almunia realizó dichas afirmaciones durante el IV Encuentro Mediario de Líderes del Seguro, que reunió en la sede barcelonesa de ESADE Business School a los presidentes y CEO’s de las más importantes compañías de seguros que operan en España.

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INFOCOLEGIOs TODA LA ACTUALIDAD DE LOS COLEGIOS PROVINCIALES

Colegio de Almería. Frente al Espejo

Conferencia sobre el futuro del mediador de seguros

En marcha el Curso Superior de Seguros

Clausura del “tercer curso de expertos en peritacion judicial en materia de seguros”

Torneo de Pádel con Lyberty Seguros

Renovación del acuerdo con Reale, Asefa y Axa

El Colegio celebra el día de su Patrona

Convenio de colaboración con Agrupació Mutua

Día del Seguro

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Almería

Frente al espejo Su rincón preferido de Almería Hay tantos. Pero definitivamente me quedo con sus playas. Quien las conozca sabe de que hablo. Monsul, Genoveses, Cabo de Gata.... … y de España Me encanta la Costa Gallega, de hecho paso unos días de verano en Baiona desde hace ya muchos años. Madrid es mi segunda ciudad. Me encanta dar largo paseos por sus calles. Su deporte o hobby antiestress El campo. Soy un enamorado de la naturaleza. En cuanto puedo me escapo a una pequeña finca familiar que tenemos. Me gustal navegar a vela con los amigos, o un buen partido de paddel .

Su lema en la vida, su filosofía Mirar hacia adelante, y cuando te caes levantarte más fuerte y con más experiencia. ¿Qué cualidad valora en una persona? La fidelidad y la honorabilidad. ¿Y que mira primero cuando la tiene delante? Sus ojos. Hay personas que desprenden un brillo especial. Irradian una fuerza inusual. En la chimenea, charlando con un personaje de la sociedad actual, ¿con quien estaría? Sería un privilegio poder conversar con ciertas personas. Pero puestos a elegir, me encantaría conversar con el Rey.

Lo mejor y menos bueno de sí mismo Dicen que tengo buen carácter, pero a veces me sale el impulsivo y temperamental , y cuesta refrenarlo.

Placeres mundanos: ¿qué elige para comer y para beber? Depende del momento y la compañía. Es uno de mis peores defectos: me encanta la buena mesa. Eso si, en cuanto el vino: que sea español. Y el Brandy de Jerez.

¿Cuáles son sus retos para el nuevo año? Seguir en la lucha. Mi Agencia, mi Gestoría Administrativa. Seguir consolidando nuestro Colegio de Almería. Estamos muy ilusionados con personas y proyectos nuevos.

¿Qué película para una tarde tranquila? ¿qué música? ¿qué lectura? Música clásica siempre, aunque no desprecio ninguna. Me gusta cualquier película, pero me relajan las intrascendentes. Con la

literatura soy más exigente, me gusta la novela políticahistórica. Su día perfecto Un día con mi esposa y mis hijos. Algunos amigos de siempre. Mis padres, hermanos y sobrinos. El sitio y el momento es lo de menos para ser feliz. Su mejor recuerdo de un viaje. Un día que nos perdimos mi esposa y yo en una selva de una isla del Mar de Tailandia en moto. Lo que le gusta y lo que le disgusta de la sociedad Me disgusta la falta de responsabilidad y de implicación de algunas personas y me gusta lo contrario: unos tan implicados y responsables, y otros.... La principal lección que le ha enseñado la vida hasta ahora No se consigue nada sin esfuerzo, y lo que se consigue sin el no lo apreciamos lo suficiente. Y la principal lección del mundo de la empresa. La crisis actual es un máster en economía acelerada. Deberíamos haber sido más previsores.

“Mirar hacia adelante”

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Juan Antonio Márquez Ramón, Presidente del Colegio de Almería Lo que más valora en su equipo La ilusión de un proyecto de todos. Cuando se cree en un proyecto no hay horas ni esfuerzo suficientes para dedicarle. ¿Le gusta delegar o prefiere controlar usted mismo? Aunque quieras no puedes hacerlo todo, y los demás saben hacerlo a menudo mejor que uno mismo. Dígame un consejo para los mediadores Mucho trabajo y esfuerzo, mayor cualificación y formación, y el mejor servicio a nuestros asegurados. Y más unión de toda lal la mediación para ayudarnos en los tiempos difíciles. ¿Cómo se ve cuando sea mayor? Si te refieres a cuando tenga 100 años, aún no me lo he planteado. Creo que el hacerse mayor es una cuestión de espíritu y de ilusión por la vida, por hacer cosas.

Conferencia sobre el futuro del mediador de seguros

Retomando los actos de formación y reciclaje profesional, en medio del contexto de incertidumbre en que las noticias económicas y políticas de cada día fluyen de manera casi vertiginosa, el Colegio estimó oportuno iniciar la formación con la conferencia “La figura del mediador de seguros en los próximos cinco años”, en la que se explicó “donde” y “cómo” se encuentra nuestro sector asegurador en este entorno, qué repercusión está teniendo esta recesión en nuestro ámbito, e intentar conocer qué futuro se nos presenta a la mediación profesional.

Se analizaron también las consecuencias que la falta de confianza en la deuda soberana está provocando en las aseguradoras y sus inversiones. Sabiendo que la crisis, como no podía ser de otra manera, nos afecta a todos, se vislumbraron las oportunidades y otros segmentos de mercado que se abren. La conferencia, a cargo de Julio Henche, Secretario General del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros, sirvió para que, con todos los datos aportados y las consiguientes reflexiones, la mediación pueda

prepararse para afrontar el futuro inmediato y adaptarse a todos estos cambios. Nueva edición del Curso Superior de Seguros Se ha iniciado una nueva edición del Curso Superior de Seguros (Curso de formación en materias financieras y de seguros privados – Certificado Grupo A), que imparte el Colegio de Mediadores de Seguros de Girona como Sección Delegada del CECAS. Este curso 2012-2013, de modalidad semipresencial, corresponde a la decimonovena convocatoria organizada por el Colegio de Girona.

El curso tiene un total de 500 horas lectivas, casi 300 horas, entre clases presenciales y tutorías voluntarias, y el resto a través de plataforma on line. El curso se desarrollará en la sede colegial dos días a la semana, en horario de tardes, siendo el período lectivo de octubre a junio. El claustro de profesores -15 en total- está formado básicamente por personas vinculadas al Colegio, así como por profesionales especializados en cada una de las materias. El director del curso es Josep M. Domènech.

En marcha el Curso Superior de Seguros hasta junio de 2013 en la modalidad de semipresencial, al cual asisten alumnos de Huesca y provincia.

Se ha presentado e iniciado el Curso Superior de Seguros 2012 / 2013

en el Colegio de Mediadores de Seguros de Huesca, que se imparte

Se trata de una formación obligatoria por la Ley 26/2006 para ejercer profesionalmente como mediador de seguros, tanto como agente exclusivo, agen-

Girona

Huesca

te vinculado, corredor de seguros u operador de bancaseguros. También debe formarse a los empleados de cualquier tipo de mediador de seguros, siempre que se les atribuya funciones de asesoramiento y asistencia a los clientes y participen directamente en la mediación de seguros.

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Valencia

Clausura del “tercer curso

de expertos en peritacion judicial en materia de seguros” La Ciudad de la Justicia de Valencia acogió en octubre la clausura del III Curso de Expertos en Peritación Judicial en materia de Seguros, que desarrolló el Colegio de Mediadores de Seguros de Valencia. La ceremonia de entrega de orlas y certificados del curso estuvo presidida por Pedro Viguer, Juez Decano del Decanato de Los Juzgados de Valencia, Mónica Herrera Vicepresidenta del Colegio y Arturo Hernández, Abogado y Director del Curso. Asistieron al acto profesores, alumnos y familiares, comisión de formación, así como miembros de la junta de gobierno. Mónica Herrera, agradeció en nombre del Presidente, Ignacio Soriano, la asistencia de todos los presentes y la participación en el curso de profesores y alumnos. Herrera destacó que la suma de reciclaje, valor añadido de la formación y profesionalidad supone siempre “un aumento de los beneficios”. Arturo Hernández, profesor y director del curso, destacó el elevado nivel profesional de profesores y alumnos, “que han enriquecido a los profesores con su validez humana y profesional”. Los alumnos que cursaron sus estudios durante el curso 2011-2012 y que recogieron sus orlas y certificados fueron Maciste Argente, Eugenio Pablo Conejero, Gerardo García,

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José Vicente Grau, Juan Miguel López, Mª Del Carmen Marin, José María Marti, Florentino Pastor y Mario Quílez. Acudió al acto, parte del cuerpo docente de este curso, Luis Miguel Alonso, Arturo Hernández, Inmaculada Sanz, Ángel Somalo y Pedro Viguer. En nombre de los alumnos tomó la palabra Maciste Argente, quien agradeció al Colegio la convocatoria del curso, “especialmente en estos tiempos donde los colegios están muy denostados y es injusto por el tiempo que su organización dedica y a veces incluso les cuesta dinero, por el tiempo que merman de sus actividades profesionales”. En su opinión, “la labor del Colegio es intachable en este aspecto”. Pedro Viguer clausuró el acto refiriéndose al curso como una “auténtica sim-

biosis, donde se ha dado y se ha recibido información”. Destacó el hecho de que las clases “fueron totalmente enriquecedoras, por los debates que se formaban en materia de seguros”. ARRANCAN LOS CURSOS DE FORMACION SEMIPRESENCIALES GRUPO A Y GRUPO B Por otra parte se ha celebrado el acto de apertura de los cursos de formación, Grupo A y Grupo B en el Colegio de Mediadores de Seguros de Valencia, dando la bienvenida a todos los presentes la Vicepresidenta del Colegio, Mónica Herrera, quien habló en nombre del Presidente Ignacio Soriano, “resaltando que el curso que imparte el Colegio de Valencia es excelente para formarse en esta materia, tanto por el sistema como por la calidad de su profesorado”. Según recordó Herrera, en el mencionado cuerpo docente se encuentra Eva

Bayarri que fue galardonada con el Premio Piniés, “el premio de mayor prestigio que se otorga en esta profesión en materia de formación”. En el acto estuvieron presentes también los Ponentes de Formación, Rafael Mansanet,. Eva Bayarri García y Francisco J. Martínez. En su intervención Mansanet dio la bienvenida a los nuevos alumnos y explicó los objetivos y misión del CECAS, centro de formación del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros de España. Carmen Gómez, Coordinadora del Curso, presentó a los alumnos los contenidos del curso y las pautas del mismo, que se extenderá desde Octubre a Junio. Por su parte, Eva Bayarri explicó las características de la Plataforma Online y Francisco Martínez finalizó el acto explicando las normas básicas de funcionamiento.

Vizcaya

Torneo de Pádel

con Liberty Seguros

Con motivo del primer aniversario del acuerdo de colaboración que mantienen suscrito el “Colegio de Mediadores de Seguros de Vizcaya” y “LIBERTY Seguros”, se organizó un Torneo de Padel en las instalaciones del reconocido “Club Padelia” cercanas a Bilbao, y al que se inscribieron, tanto un nutrido grupo de corredores adheridos a dicho acuerdo, como representantes de la entidad aseguradora. El formato elegido fue en su modalidad americana, y finalizó con la entrega de premios y una Comida de Hermandad, mostrando todos los participantes un alto grado

de satisfacción por el buen desarrollo de tan entretenida jornada. Como broche final en la entrega de Premios, reflejada en la fotografía, y llevada a cabo por Adolfo de Pascual como Presidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Vizcaya, y Pilar Royo, como Directora Territorial de LIBERTY Seguros, se sorteó además entre todos los participantes presentes del Torneo, un premio muy especial consistente en “2 Entradas de Palco en el Santiago Bernabeu para el Partido Real Madrid – Athletic Club de Bilbao en el próximo campeonato de Liga 2012”.

Guipúzcoa

Renovación del acuerdo con Reale, Asefa y Axa

asesoramiento a cada uno de sus colegiados. El convenio ha sido firmado por el presidente del colegio, Alejandro Alonso Pérez y Juan Agut Casanova, responsable de la zona de San Sebastián de Banco Sabadell Guipuzcoano.

Banco Sabadell Guipuzcoano y el Colegio de Mediadores han firmado un acuerdo de colaboración financiera por el que la entidad bancaria ofrecerá, en condiciones preferentes, un amplio abanico de productos y de servicios, financieros y no financieros, tanto a los colegiados, como a sus familiares de primer grado y empleados. El conve-

La Coruña

La asistencia masiva con un tema de máximo interés, ha permitido desvelar los datos secto-

La interesante ponencia fue compartida entre Andrés Sellart, Responsable médico de Seguros Lagun Aro, y D. Mariano Villa, Responsable Prestación Servicio Autos y Lucha contra el fraude, que fueron presentados por Alejandro Alonso, Presidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Guipúzcoa. En la recepción al evento se ofreció un servicio de café a los asistentes durante el que pudieron conversar con los Ponentes y Directivos de LAGUN ARO.

El Colegio celebra el día de su Patrona El Colegio de Mediadores de Seguros de La Coruña celebró la festividad de Nuestra Señora del Perpetuo Socorro, patrona del seguro. El programa de actos incluyó una comida en la Real Sociedad Deportiva Hípica de La Coruña y el homenaje a los colegiados que llevan muchos años vinculados al Colegio. En la lista de los que cumplieron 40 años de antigüedad se encuentraban Antonio Fafián Vilar, Manuel Ginarte Cabada, José

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nio beneficia un colectivo de más de 210 colegiados y está diseñado para cubrir todas sus necesidades financieras y, muy especialmente, las derivadas de la financiación de su actividad profesional. Convenio que apuesta por trabajar unidos Colegio Profesional y Entidad bancaria, para ofrecer cualquier necesidad tanto de formación como de

Jornada Lagun Aro: El fraude en el seguro Dentro del Ciclo de Acciones Formativas del Colegio en colaboración con las diferentes entidades aseguradoras, el 4 de octubre de 2012 se ha celebrado una jornada sobre “El fraude en el seguro” en colaboración con LAGUN ARO.

riales sobre la lucha contra el fraude, los casos habituales y el modo de detectar y prevenir este tipo de situaciones.

Manuel López Marín, Antonio José Ogen González y Manuel Jorge Pombo Suárez. Los que celebraron sus bodas de plata como colegiados son Amalia Botas Lamas, Maria del Carmen Fandiño Neira, Manuela Gómez García, Francisco Lareo Castro, Manuel Miramontes Cela y Francisco Lareo Castro. A todos ellos les fue impuesta la Insignia Colegial y el Diploma acreditativo correspon-

diente, por Belén Mª do Campo Piñeiro, Delegada Territorial de la Xunta de Galicia. El Colegio también premio a la Diputación de

La Coruña, en reconocimiento a su atención con el Colegio y colegiados, distinción que fue recogida por Mariel Padín Fernández, Vicepresidenta de la Diputación.

Convenio de colaboración

Tarragona

con Agrupació Mutua Agrupació ha renovado el convenio de colaboración con el Colegio de Mediadores de Tarragona, demostrando así el apoyo de la aseguradora y su apuesta por la mediación como un canal estratégico en el desarrollo multicanal de la compañía. José María Campabadal, Presidente del Colegio de Mediadores de Tarragona y del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros, ha agradecido la confianza de la

aseguradora en la entidad colegial y ha destacado su apuesta por nuevas vías de trabajo. Con esta renovación, enmarcada en un ciclo de renovaciones con todos los Colegios de Mediación de los territorios donde opera la compañía, se sigue caminando con paso firme en una etapa en la que Agrupa-

ció cuenta con el asesoramiento del sector de la mediación para, juntos, definir nuevos productos y servicios que

colaboren a alcanzar la satisfacción demandada por los clientes y ampliar así las expectativas para 2013.

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Se inició el acto institucional con la entrega de orlas a los alumnos del curso Grupo A 2011/2012 por parte de los profesores asistentes. A continuación los colegiados que celebraban los 25 años de permanencia en el Colegio, recibieron de manos del presidente del Colegio de Lleida y del presidente del Consejo General su merecido homenaje.

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La Fiesta del Seguro se clausuró con el discurso del nuevo presidente del Colegio de Lleida, el Jordi Piqué Abadias, quien apuesta por la unión de esfuerzos y la recuperación de valores perdidos así como

El punto y final de la Cena de Clausura de la Diada de l’Assegurança 2012 lo puso el cómico y ‘show man’ JORDI LP donde las sonrisas y el buen humor dejaron un buen sabor de boca a todos los asistentes.

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