ASEGURADORES
REVISTA
DEL
CONSEJO GENERAL DE
LOS
COLEGIOS
DE
MEDIADORES
DE
SEGUROS TITULADOS Nº 338 OCTUBRE 2002
El Mediador Profesional y las líneas directas de venta de seguros
La Mediación Galardonada
Entrevistas: ? Jacinto Álvaro ? José Luis de las Heras Vicenç Rosich y Antonio Valls, Medallas al Mérito en el Seguro.
ยกOjo no filmar! Pรกg 2
Publicidad (Allianz)
SUMARIO
6 EN
PORTADA
12 ENTREVISTA
El Mediador profesional y las líneas directas de venta de seguros 5
EDITORIAL
Jacinto Álvaro, Director General Adjunto de Groupama Seguros
“Todas las nuevas tecnologías son compatibles con la distribución a través de mediadores”
11
Ú LTIMA HORA
16
C ONSEJO GENERAL
20
ACTUALIDAD
36
COLEGIOS HOY
22
C OLABORACIONES
40
INTERNACIONAL
25
MERCADO ASEGURADOR
41
CULTURA
32
ENTREVISTA
42
ANUNCIOS BREVES
ASEGURADORES Presidente del Consejo de Dirección: José Manuel Valdés Loredo. Consejo de Dirección: José Manuel Valdés Loredo, Pedro Martínez Blanco, Antoni Santos Rovira, Adolfo de Pascual Martínez, Conrado González Cardona, Julio Henche Morillas. Directora: Elisa Urbasos Tapia. E-mail: elisaurbasos@cmste.com. Teléfono: 91 562 27 04 Corresponsales: Pilar Fuidio Echezarreta (Álava), Remigio Martínez Espinosa (Albacete), Manuel Lara Rodríguez (Alicante), Julio Fernández Ruiz (Almería), Andrés Avelino Cabranes Cadrecha (Asturias), Gonzalo Pérez Sánchez (Ávila), Matías Alonso Piriz (Badajoz), Juan Alonso Rodríguez Núñez (Baleares), Mariano Hervás Lara (Burgos), María Altagracia Paín Arias (Cáceres),José Ignacio Martínez C. García (Cádiz), Javier Gómez Martínez (Cantabria), Juan B. Barres Ortíz (Castellón), Juan Antonio Carrasco Martí (Ceuta), Antonio Pedrada Salcedo (Ciudad Real), Manuel Oviedo Lara (Córdoba), Alejandro Soria Higueras (Cuenca), Josep María Torras i Carrillo (Girona), Miguel García Carmona (Granada), Manuel Víctor Delgado Campos (Guadalajara), Roberto Lizaso Otaegui (Guipúzcoa), Franciso Javier García-Baquero Merino (Huelva), Eduardo González Palacín (Huesca), José Tomás Olmedo Cobo (Jaén), Margarita Álvarez Vergel (León), José María Pujol Serrate (Lleida), Antonio López Muiña (Lugo), Primitiva Ruiz Rodríguez (Madrid), Juan Correa Correa (Málaga) Pascual García Mateos (Murcia), Ramón Rodríguez Andía (Navarra), Eladio Tesouro Romero (Orense), Rafael Rebollar López (Palencia), Conrado González Cardona (Las Palmas), Antonio H. Rodríguez Eichhorn (Pontevedra), Teresa Minguillón Plagaro (La Rioja), José Luis Diego Díaz Santos (Salamanca), Mª Luisa Puerta Leonardo (Santa Cruz de Tenerife), Félix Carlos De Pablo Heredero (Segovia), María Isabel Alcalde Márquez (Sevilla), Luis D. Ciria Santos (Soria), José L. Sarmiento Román (Tarragona), Manuel Sanz Aznar (Teruel), José Miguel Pradillo Calleja (Toledo), Javier Gil Olmedo (Valencia), Pedro Cendón de Miguel (Valladolid), Roberto Aldama Parra (Vizcaya), José María Barrigón Poyo (Zamora), Pedro Parra Gerona (Zaragoza). Redacción, Administración y Publicidad: C/Núñez de Balboa 116-3º - 28006 Madrid. Teléfonos: 91 562 27 03 /04 Telefax: 91 5622702. Publicidad: Ana Gómez Díez: E-mail: anagomez@cmste.com. Teléfono: 91 562 27 03 Edita: Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros Titulados. D.L.M.-162-1968 ISSN. 004-430-X. Impresión: Pixel Designer & Consulting, S.L., info@pixeldac.com Las opiniones que se expresan en los artículos firmados corresponden al criterio de sus autores y no implica que sean compartidas por el Consejo de Dirección de Aseguradores
Nº 338 Octubre- 2002
A SEGURADORES
3
EDITORIAL
La nueva Directiva de Mediación de Seguros a directiva de Mediación en Seguros ha sido aprobada por el Consejo de la Unión Europea y traducida en lengua española. En el momento del cierre de este número de Aseguradores los mediadores de seguros pueden encontrar el texto completo de la directiva en la zona privada de la página web del Consejo General: www.mediadoresdeseguros.com El texto se publicará igualmente en el próximo número de esta revista.
L
Si bien la redacción de esta nueva legislación europea es importante, aún lo será más su transposición a la legislación española, que deberá completarse en un plazo de dos años. Durante la celebración de la entrega de Medallas al Mérito en el Seguro, el Secretario de Estado de Hacienda anunciaba una nueva legislación en seguros que reúna y contenga la prolija legislación del sector. Será preciso aclarar si la distribución forma parte de esa idea. En todo caso, antes y durante la redacción del texto es imprescindible una reflexión sobre lo que el sector quiere conseguir y sobre lo que está obligado a aceptar: administración, entidades aseguradoras, consumidores y mediadores tendrán mucho que debatir. Pero siempre teniendo en cuenta que es a estos últimos a quienes se está regulando y, por tanto, su voz es importante para el futuro de esta actividad. La Ley de Mediación actual ha servido para exigir a los corredores de seguros (no a los mediadores) mayores requisitos de control, registro y profesionalidad. No basta con esto, ahora será preciso, en beneficio del consumidor, que estas medidas se extiendan a cualquier persona que ejerce la actividad de mediación en seguros.
L
Si bien la redacción de esta nueva legislación europea es importante, aún lo será más su transposición a la legislación española, que deberá completarse en un plazo de dos años
Del intercambio inteligente de opiniones puede surgir una legislación que satisfaga suficientemente a todos, y que reflejando los objetivos de favorecer un mercado único en seguros, y garantizar la protección de los consumidores, coloque razonablemente a cada uno en su lugar, y sitúe a la mediación española en el mismo nivel de profesionalidad y responsabilidad con la que operan los mediadores del resto de países de la Unión.
A SEGURADORES
5
EN PORTADA El Mediador profesional y las líneas directas de venta de seguros
Cada uno en su sitio para competir lealmente L as Líneas directas aseguradoras aseguran para captar clientes que sus tarifas son más baratas porque trabajan “sin intermediarios”. Estas pocas palabras se escuchan tan a diario como pueden permitirles sus presupuestos, pero no encierran ninguna verdad. Los mediadores de seguros no encarecen el producto, tan solo hacen una labor diferente y profesional en el tratamiento del seguro, y compiten lealmente en un mercado libre. uando las líneas directas de seguros y este tipo de Compañías, la mayoría filiales de bancos u otras compañías aseguradoras, lanzaron al mercado su seguro de autos a precios baratos, lo hicieron con el apoyo de grandes campañas de publicidad en la televisión y otros medios. De este modo, consiguieron atraer a clientes a quienes convencía el sistema: venta telefónica y precios bajos. La publicidad de estas compañías fue en principio muy agresiva contra los “intermediarios”, es decir, contra los mediadores de seguros profesionales que aportan valor añadido. En países como Gran Bretaña, los anuncios eran particularmente combativos. ¿Por qué? Porque así justificaban, en teoría, los precios de su oferta.
C
La realidad es que las compañías que operan con el sistema de venta directa por teléfono son aseguradoras que no tienen implantación territorial, y que funcionan en base a una estructura muy pequeña y centralizada. Su capacidad de dar servicio al cliente, con esta estructura, es pues limitada. Por ello mantienen sistemas informáticos orientados a la ges tión telefónica de todas sus operacio6
ASEGURADORES
nes fundamentales: contratación, seguimiento de la póliza, gestión del siniestro. Al no disponer de una red de distribución propia, formada por agentes y corredores de seguros, estas compañías mantienen la comunicación con los potenciales clientes a través de los medios de comunicación, especialmente la televisión, con el coste que ello supone. Se trata de captar un tipo de cliente que no quiere servicio personalizado y próximo, al que le interesa la comunicación telefónica lejos de su interlocutor, y que únicamente valora el precio a la hora de asegurar su vehículo. Las líneas directas han conseguido en España, en 2001 un 5% del total del Ramo de Automóviles, mientras que los mediadores profesionales captan el 72% del mercado. Comenzaron con campañas agresivas que han ido dulcificando en los últimos tiempos, aún así, todavía pueden escucharse anuncios en radio o leer en diarios, incluso en las páginas web de alguna de estas empresas, que “sin intermediarios ni agentes, el ahorro en comisiones y estructuras lo reper-
cutimos a nuestros clientes”. Sólo la inversión publicitaria de las compañías de venta directa supone a medio plazo un coste equiparable al de la estructura comercial de una empresa tradicional que trabaja con mediadores profesionales. No digamos si añadimos el resto de gastos imputables a una empresa en recursos humanos, financieros y materiales, aún cuando no tengan sucursales. No son los mediadores los que encarecen el producto final, sino que son las compañías tradicionales que mantienen una estructura basada en la proximidad al cliente y en el asesoramiento profesional, las que adaptan el precio que corresponde a un seguro con otras características, que se valora y se compra por la mayoría de los consumidores actuales. Otro de los problemas de costes que tienen que afrontar con este sistema de seguro por teléfono, es que la fidelización del cliente se hace más difícil, porque los mismos hábitos de consumo de los asegurados por teléfono les llevan a cambiar de compañía en el momento en que encuentran algo mejor, les echan (hay que tener en cuenta que la mayoría
EN PORTADA de estos asegurados son jóvenes conductores), o tienen algún problema en el momento de gestionar un siniestro. No basta el bombardeo en los medios para seguir captando clientes, sino que hay que implicarse más en otros proyectos que ayuden a la fidelización con los costes añadidos que éstos generen.
Pero es que además, ante el escenario que se les presentaba con la irrupción en el mercado de las líneas directas, las compañías aseguradoras tradicionales han utilizado también las técnicas del teléfono e Internet, pero combinándolas con sus redes de venta profesionales con el objetivo de potenciar la venta y el servicio al
cliente, y aportar un valor añadido que no es posible ofrecer únicamente por teléfono. Esta atención al cliente no se puede pagar ni siquiera con las comisiones que las compañías aseguradoras incluyen en sus gastos de gestión externa, apenas importantes en el conjunto del negocio. El profesional no habla de estas cuestiones.
La opinión del Mediador
J.IÑIGUEZ GOMEZ DE SEGURA onsidera acertado el argumento de que prescindir del mediador abarata considerablemente el costo del seguro en autos? En absoluto. Se anuncian diferencias de coste en la contratación, prescindiendo del mediador, de 400 ó 500 euros. Si esta diferencia fuese consecuencia directa de la supresión de la figura del mediador, o lo que es lo mismo, de la remuneración del mediador por la contratación de un solo seguro de automóvil, muchas entidades aseguradoras tendrían que ir planteándose su futuro a muy corto plazo. Por otro lado, si un particular contrata directamente con una aseguradora, que no sea de venta directa, podrá comprobar cómo el coste del seguro es exactamente el mismo.
C
Desde su experiencia: ¿qué beneficio o que inconveniente real estima que obtiene un cliente que contrata su seguro de autos por teléfono? El único beneficio es la disminución del coste de contratación, que se torna en inconveniente en numerosos casos, a la hora de tramitar y solucionar el siniestro. Inconvenientes son el no ser asesorado cuando se contrata. Lo que se realiza es una venta telefónica por personal que no es profesional del seguro. El mismo inconveniente se traslada a la atención post venta, a las esperas telefónicas, y a recibir y firmar un contrato después de haber abonado la prima sin comentario o explicación alguna. ¿Cree que es posible reducir los precios, como lo hacen las líneas directas, sin llegar a una situación de mala calidad de servicio?
Parece complicado reducir los costes sin incurrir en una falta de calidad. Máxime pensando que el seguro es un producto que necesita de un asesoramiento y atención continua al cliente, antes y después de su contratación. La calidad de servicio de un mediador profesional supera en mucho a la que pueda dar una plataforma telefónica. Se ofrecen servicios como asistencia en viaje, o libre elección de taller, como si fuesen novedades en el mercado, prueba de una mayor calidad y atención. Esto ya es bastante significativo. ¿Qué opina de los costes de publicidad de estas líneas directas, y de su incidencia en los gastos de comercialización de las empresas? Preguntémonos: ¿Cómo se financian las campañas si el coste del seguro es bajísimo, la publicidad carísima, y el margen de las compañías tradicionales en autos roza ya las pérdidas continuamente? ¿De donde saca el beneficio esa empresa si la siniestralidad es la que es? La reducción del coste del seguro obedece obviamente a otros factores, que no son los técnicos o la remuneración del mediador. ¿Por qué estas empresas sólo comercializan seguros del automóvil y no el resto de productos que ofrece el mercado? ¿Cuál debe ser la respuesta del mediador para defender su cuota de mercado ante las líneas directas con profesionalidad? Precisamente esa, la profesionalidad. El asesoramiento a la hora de la contratación del producto, buscando un seguro a la medida y características del cliente. Así mismo, proporcionar una atención profesional post venta, que nos diferencie de un mero vendedor y que le proporcione al cliente la suficiente seguridad y confianza, tanto a la hora de contratar, como a la hora de dejar en nuestras manos la correcta y satisfactoria resolución del siniestro, proporcionando un valor añadido al contrato. A SEGURADORES
7
EN PORTADA El punto de vista de una Entidad que trabaja con mediadores profesionales En este sentido, pensamos que la “modernidad” y hacia donde se dirige el seguro en España es a un papel cada vez más profesional de la intermediación del Mediador en la operación de seguros, pero con un fuerte apoyo tecnológico al mismo.
n Groupama apostamos por la proximidad y la profesionalidad que los Mediadores de Seguros y el valor añadido que ofrecen a los asegurados, que no siempre se puede ofrecer con un teléfono o con una máquina. En este sentido, entendemos que el coste de la mediación en la operación de seguros es necesario, tanto en la venta y asesoramiento al cliente, como en la posventa y atención de siniestros, lo que no implica en que el precio final se vea incrementado en ese coste, ya que las nuevas tecnologías permiten la eliminación de tareas repetitivas y sin valor añadido en la cadena de
E
procesos de servicio al asegurado, automatizando e integrando las mismas con las posibilidades tecnológicas que permite el entorno web en la actualidad.
En los siguientes gráficos podemos ver la composición del precio en los canales directos y en los canales a través de mediadores. Siempre que el de este canal no sea superior, para lo que, desde luego, es imprescindible contar con la colaboración de los agentes y corredores, el canal mediadores es el canal del futuro del seguro.
Diferencias entre las Redes Profesionales y las Líneas Directas Redes Profesionales El mediador no encarece el producto. La asistencia es siempre” personal”. ? Se tiene acceso al interlocutor. ? El mediador aporta un asesoramiento, tanto en la contratación como en el siniestro, profesional e independiente. ? ?
El Mediador, mantiene su “ oferta” de servicios mediante el “ día a día” con el asegurado. ? Proximidad al cliente, al problema, al siniestro. ? Es un producto para “ cualquier” tipo de cliente . ? Representa el principal canal de distribución del mercado ?
8
ASEGURADORES
Líneas Directas La prima final, depende de la estructura de costes de la entidad ( publicidad, marketing, red de oficinas, tecnología, etc.) ? La asistencia es “ exclusivamente” telefónica. ? No se facilita el acceso al interlocutor. ? El asegurado asume su “ propia” reclamación contra la entidad. ? La presencia comercial de la entidad depende de campañas constantes de publicidad. ? “ Frialdad” y “ distanciamiento” con el problema, con el cliente. ? Es un producto para un “ perfil” de cliente muy específico. ? Representa una cuota pequeña del mercado. ?
EN PORTADA Antonio Fernández López
director técnico de Banesto Seguros
“E l día que no hay publicidad en los medios el consumidor se olvida de que existen las líneas directas” onsidera acertado el argumento de que prescindir del mediador abarata considerablemente el costo del seguro en autos? No, en absoluto. Los gastos de gestión interna de las entidades aseguradoras son mucho más elevados que los de gestión externa, en los que se engloban las comisiones de los mediadores. El resultado final de la prima, depende de la estructura de costes de la compañía y el gasto en comisiones es mínimo comparado con los gastos internos. Todas las compañías tienen gastos “ externos” de comercialización de sus productos, y cuando no se emplean en comisiones, los emplean en importantes inversiones de marketing, publicidad, o en redes propias. En realidad, y teniendo en cuenta la labor que realiza el mediador profesional frente a su cliente, aportando y manteniendo un valor añadido a las pólizas de seguros, e incluso asumiendo un coste a su propio cargo, los gastos en comisiones no deben constituir un problema.
C
Desde su experiencia: ¿qué beneficio o que inconveniente real estima que obtiene un cliente que contrata su seguro de autos por teléfono? Las preguntas y problemas que se plante an por teléfono, a menudo no obtienen res puesta inmediata, y se producen situaciones delicadas a la hora de tramitar un siniestro. El mediador profesional tiene todas estas respuestas, y la atención al cliente en caso de siniestro es mucho más eficaz. Además ofrece, hoy en día, los mediadores ofrecen las mismas herramientas que los operadores de línea directa ( teléfono, Internet, correo electrónico) ¿Cree que es posible reducir los precios, como lo hacen las líneas directas, sin llegar
a una situación de mala calidad de servicio? Creo que cuando las líneas directas reducen precios es debido a las limitaciones de estructura que tienen, pero no a el hecho de que no trabajen con mediadores. A la hora de ofrecer un servicio próximo y una atención inmediata al cliente, se pueden resentir. Tampoco olvidemos que este tipo de compañías deben mantener un gran esfuerzo económico en publicidad y marketing. La imputación de un ahorro, cuando se produce, es principalmente debido a la reducción de costes “ internos”, como son las reducción de infraestructuras. ¿Qué opina de los costes de publicidad de estas líneas directas, y de su incidencia en los gastos de comercialización de las empresas? Los gastos en publicidad son enormes porque el mensaje se pierde, si no se mantiene cada día. Es decir, el día que no hay publicidad en los medios, radio o televisión, el consumidor se olvida de que existen este tipo de ofertas, y el negocio corre riesgo de paralizarse. Por lo tanto, las acciones en publicidad tienen que ser muy constantes, lo que significa un gasto fijo enorme. ¿Cuál debe ser la respuesta del mediador para defender su cuota de mercado ante las líneas directas con profesionalidad? El mediador profesional sabe que si conduce bien su negocio, si aporta un asesoramiento serio y riguroso, no tendrá ningún problema de competencia. Habrá consumidores que elijan las líneas directas, pero no serán una amenaza para los mediadores, ni mucho menos. A SEGURADORES
9
NO FILMAR PUBLICIDAD Pรกg. 10 (Axa)
ÚLTIMA HORA Crédit Suisse en apoyo de Winterthur l Grupo Credit Suisse ha inyectado 410 millones de euros en acciones al capital de Winterhur Insurance, así como un montante de dinero de 960 millones de euros en Winterthur Vida. El grupo bancario suizo había anunciado ya en agosto que quería reforzar el margen de solvencia de Winterthur. Y ello porque la entidad aseguradora sigue registrando pérdidas y debe contabilizar la depreciación de sus acciones en bolsa por motivo de la crisis
E
bursátil. En el primer semestre de 2002, Credit Suisse había registrado una pérdida de explotación neta de 211 millones de francos suizos, mientras que Winterthur Insurance perdía 637 millones y Winterthur Life 412 millones. Además, Credit Suisse ha reconocido que los resultados del tercer trimestre presentarán una pérdida neta considerable de Winterthur, así como una pérdida ligeramente negativa en el resto de actividad del Grupo.
Bancaseguros: Banesto quiere incrementar las ventas de seguros anesto Seguros ha iniciado un plan para duplicar la venta de seguros en Vida, Autos y Hogar entre sus clientes. Lo que el Banco pretende es reforzar a su propia entidad aseguradora, promocionándola entre sus clientes, y distribuyendo las pólizas a través de la red de oficinas del banco.
B
Serán pues los empleados bancarios los que vendan seguros en sus oficinas, aprovechando los datos que tienen sobre sus clientes para lanzar campañas personalizadas. Ante la falta de conocimientos profesionales de estas redes de venta, está en juego la protección al consumidor.
El Seguro de Dependencia tendrá que esperar l portavoz popular de Economía en el Congreso, Vicente Martínez Pujalte ha afirmado recientemente que no habrá una Ley de Dependencia hasta la próxima legislatura porque “el Gobierno no está preparado para presentar un proyecto de ley porque nos encontramos ante un pim
E
pam pum político”. El Gobierno necesita un amplio consenso social y un proceso de maduración que permita desarrollar dicha norma, además, el gasto que podría representar una correcta asistencia a los dependientes asciende, según UNESPA, a unos 7.250 millones de euros al año.
Empresas de rehabilitación y autopromotores podrían no estar obligados a suscribir un Seguro Decenal l Gobierno ha introducido en la Ley de Acompañamiento a los presupuestos de 2003 una modificación al texto de la Ley de Ordenación de la Edificación por el cual las empresas de rehabilitación de edi-
E
ficios, y los auto promotores de viviendas individuales no tendrán que pagar Seguro Decenal. Se trata de incentivar a este sector que de este modo dejaría de pagar entre el 0’5% y el 1’5% del valor de construcción del inmueble.
Mutua Madrileña Automovilista inicia su expansión a Mutua Madrileña ha retomado un plan de crecimiento que presupone “no asumir riesgos”, no comprar ni crear otras sociedades, pero sí establecerse en otros lugares de España. En primer lugar se creará una infraestructura en Levante apoyada
L
por contratación telefónica e Internet. También se establecerá en otras provincias limítrofes con Madrid. La entidad prevé con ello alcanzar beneficios muy superiores a los de este año que en el mes de agosto se cifraban en 130 millones de euros. A SEGURADORES
11
ENTREVISTA Jacinto Álvaro
Director General Adjunto de Groupama Seguros
“Todas las nuevas tecnologías son compatibles con la distribución a través de mediadores”
H
acia donde camina el Seguro, y la Mediación en Seguros en España?
En todo mercado de oferta y demanda el Cliente busca la satisfacción al menor precio posible. En Seguros, y en cualquier mercado de servicios, el cliente final busca también obtener el mejor servicio al menor precio. En esta línea de mercado estamos todas las Compañías. Groupama también está en este camino manteniendo siempre el objetivo del más alto nivel de calidad. Para tener un buen precio es necesario reducir costes, pero esto no significa que para disminuir costes haya que eliminar el valor añadido de la mediación, como han optado en algunas compañías que han apostado por la venta directa sin mediadores, porque eso reduciría también la calidad de servicio y esa no es la estrategia de Groupama. La “modernidad” de los últimos tiempos parecía que pasaba por la eliminación de los mediadores, como machaconamente insinúan en su publicidad las Compañías de venta directa, los llamados, a mi juicio falsamente, “canales alternativos”. Pero, ¿a qué se llama modernidad desde los sistemas de distribución que no utilizan mediadores? ¿a la utilización del teléfono, en grandes “call centers”, 24 horas al día? ¿en la posibilidad de utilizar Internet? ¿o simplemente en no utilizar mediadores? Lo cierto es que es una falsa modernidad, porque todas las nuevas tecnologías son perfec12
ASEGURADORES
tamente compatibles con la distribución a través de mediadores. Es mas, puestas a su servicio, el cliente obtiene las ventajas de un sistema 24 horas de atención telefónica, mas un sistema completo de gestión en Internet y el valor añadido de la proximidad y del contacto personal con el mediador. ¿Qué nos permiten esas nuevas tecnologías de la comunicación? Pues dar esta calidad de servicio sin encarecer los costes, ya que el canal de los mediadores supone una extensión de la propia compañía, y eso implica unas posibilidades similares a la propia organización interna en cuanto a sistemas de gestión. No hay costes redundantes y si hay contacto personal y trato humano con los clientes. Concentraciones, adquisiciones, ¿es importante el tamaño? Si, sólo los pequeños dicen que no tiene importancia. Realmente es ley de mercado. Si no se alcanza lo que se puede denominar “el tamaño crítico”, no se pueden obtener las necesarias economías de escala que te permiten ofrecer un mejor precio al tener menores costes, sin deteriorar e incluso mejorando el servicio final al asegurado. Adicionalmente la atomización del número de Compañías de Seguros en España sigue siendo muy importante. Son demasiadas marcas para el consumidor final. También en este sentido es ley de mercado su concentración en un número de Compañías cada vez menor, más solventes y que ofrezcan más garantías y mejor servicio a los asegurados. ¿Por qué comprar Plus Ultra? Plus Ultra es una Compañía centenaria en el mercado español, con una marca de reconocido prestigio, cuyo sistema de distribución coincide plenamente con el sistema elegido por Groupama: el canal de mediadores. Y esto, no son palabras. Hay grupos que dicen apoyar el canal mediadores, entre otras cosa para no perder cuota de mercado, pero luego sus casas matrices ponen su dinero en canales
ENTREVISTA más del Inspector a él asignado y al Director de la propia Sucursal.
bancarios. No hace falta que ponga ejemplos, los mediadores los conocen. En Groupama, no. Nuestro Grupo apuesta por el canal de Agentes y Corredores y lo demuestra invirtiendo en una Compañía como Plus Ultra, que es, ante todo, de Agentes y Corredores. Esa es una prueba más allá de las palabras. Por eso, pedimos a los mediadores que no se fíen de las palabras que a veces escuchen de los inspectores o los directores de sucursal de esas compañías, que miren hacia dónde camina la estrategia global del grupo al que pertenecen. Sólo así sabrán si colaborar con ellas es ir a favor o en contra de sus propios intereses. Creo, además, que la complementariedad entre Groupama y Plus Ultra es perfecta en muchos otros aspectos. La fuerza comercial de la Compañías resultante, con más 4.500 Mediadores, nos permitirá ofrecer un mejor servicio a nuestros asegurados. ¿Cómo se estructura la Mediación tras la adquisición de Plus Ultra? Como digo, nuestro canal de ventas por Mediadores es nuestro sistema por excelencia para todo el Grupo en España. Evidentemente dentro de este Grupo separamos los Agentes de los Corredores. Entre los Agentes tenemos el denominado GROUP.ÉLITE, que está compuesto por los principales agentes de la Compañía, que gozan de privilegios diversos, algunos muy significativos a la hora de la distinción en normas de contratación especiales para este colectivo. Todos los Mediadores del Grupo van a tener una dependencia de alguna de las Sucursales de la Compañía. Estas Sucursales dependen de una Dirección Regional, y éstas de la División Comercial. En todo momento el Mediador conocerá quién le atiende y a quién puede recurrir, porque en cada Sucursal habrá un interlocutor único, un Gestor de Cuenta encargado de darle servicio en todos los aspectos: contratación, siniestros o administración. Por supuesto, ade-
¿Cómo se va a planificar el área de prestación de servicios a la Mediación y a los clientes? Consideramos que el desarrollo de nuestro Portal de Mediadores es la mejor forma de prestar los servicios tanto a nuestros Mediadores como a los Clientes. El trabajo se hace una única vez y está accesible a cualquier usuario en tiempo real: Compañía, Mediador y Cliente. Las posibilidades tecnológicas de nuestro Portal y del entorno web, en el que cada día seguimos incorporando nuevas funcionalidades, permiten integrar operativamente los procesos y mejorar la prestación de servicios. Además de las posibilidades de nuestro Portal, también el contacto humano de la Compañía con nuestros Mediadores es muy importante. Se realizará la correspondiente Formación de nuestros Agentes, se organizarán Concursos, Viajes de Incentivos, regalos promocionales, ... y por supuesto siempre tendrán el contacto con el Inspector Comercial, el Director de la Sucursal, el Director Regional, el Director Comercial o con el propio Consejero Delegado, a través de un canal directo vía Internet, si así lo desean. ¿Cuáles serán las líneas de negocio? Groupama es una Compañía con una amplia gama de productos. Las líneas de negocio del Grupo pasan por la distribución de productos para Particulares (Automóviles y Multirriesgos), Empresas, Vida, Pensiones, Salud y Agrí-
Retrato profesional acinto Álvaro es Licenciado en Derecho por la Universidad Complutense de Madrid y abogado, tiene 47 años. Comenzó su carrera profesional en el sector financiero, en el área jurídica y administrativa del BBV. Su paso a Seguros vino como Director del Departamento de Asesoría Jurídica y Secretario del Consejo de Administración de DAPA, integrada en Athena. En el proceso de fusión de Athena, AGF y Allianz, se responsabilizó del proceso jurídico de fusión, siendo nombrado Secretario del Consejo de Administración de todas las Compañías del Grupo Allianz en España. En 2000 se incorpora a GROUPAMA como Secretario General, siendo responsable de la fusión operativa y jurídica entre Gan España y Groupama Ibérica. En enero 2002 es nombrado Director General Adjunto.
J
A SEGURADORES
13
ENTREVISTA Groupama Seguros en España roupama Seguros es la Compañía del Grupo GROUPAMA en España que, en el año 2000, resulta de la fusión de Gan España y Groupama Ibérica. Groupama es una compañía que destaca por su solvencia y el respaldo de unos de los grupos europeos más sólidos financieramente. Groupama tiene una amplia oferta de seguros competitivos, flexibles, adaptables y en permanente evolución con el mercado, dirigidos principalmente a particulares y pequeñas y medianas empresas. El principal sistema de distribución de Groupama Seguros son sus Mediadores (afectos y corredores).
G
colas (tanto Agroseguro como productos específicos para explotación agrícolas y ganaderas). ¿Alternarán el canal de la Mediación con otras posibilidades de distribución? ¿Cuál es su política en este sentido? Groupama además de su canal de Mediación tiene también un canal de distribución bancario y un pequeño Grupo de Redes de Ventas en Vida y Salud, fruto de sus anteriores fusiones y adquisiciones. El Grupo va a mantener los acuerdos de distribución con Bancos y estas Redes de ventas, pero en ningún caso colisionan con la política de distribución a través de Mediadores que es la que desea potenciar y que supone más del 95% de su actividad. ¿Cómo se están iniciando las relaciones entre Groupama Seguros y Plus Ultra? A efectos comerciales, la red de mediadores de Plus Ultra ya ha empezado a comercializar los productos de Vida y Salud con Groupama Seguros a través del Portal de Mediadores. En este sentido Groupama ha renovado y ampliado la oferta de productos de Vida, Salud y Pensiones, para su contratación automatizada a través
Groupama tras la adquisición de Plus Ultra l Grupo busca un objetivo en Europa y por tanto también en España: Ser un actor principal del Seguro. Dentro de este objetivo está enmarcada la adquisición de PLUS ULTRA en España. Con esta compra, GROUPAMA pasa a situarse entre los primeros Grupos Aseguradores del mercado español, con un volumen de facturación cercano a los 600 Millones de Euros (unos 100.000 millones de pesetas). La fuerza comercial del Grupo en España se consolida con una Red de Distribución de 4.598 Mediadores, Agentes y Corredores, 59 Sucursales propias y más de 900 Empleados, al servicio de más de 1.500.000 clientes y asegurados.
E
14
ASEGURADORES
del Portal de Mediadores. En el ámbito interno se ha empezado a trabajar mediante Grupos de Trabajo transversales para fusión operativa de ambas Compañías. Se van a nombrar en estos próximos días a Responsables únicos para cada unidad operativa de la Compañía, con la publicación de un nuevo organigrama del Grupo. Con esta situación, también se definirá la estrategia comercial de cercanía al mediador por provincias. ¿Seguirán funcionando las dos marcas o se iniciará un proceso de fusión? Las dos marcas van a funcionar hasta el último trimestre del próximo ejercicio. Vamos a realizar una integración informática para esta fechas y una fusión jurídica coincidente en el tiempo, con efecto 1 de enero de 2003, con lo que finalmente sólo se funcionará con una sola marca. Por supuesto, como ya hemos dicho, la estrategia de Groupama en este sentido es disfrutar de la notoriedad de esta gran marca, la marca Plus Ultra, sin perjuicio de la utilización también de la del Grupo. ¿Por qué apuestan y qué quieren conseguir? Apostamos por una Compañía sólida, solvente, con una gama de productos variada y en evolución, que podamos ofrecer y cubrir las necesidades de nuestros clientes y que la proximidad y contacto con el Asegurado final, a través de nuestros Mediadores, permita dar un servicio de calidad a los mismos. Con este objetivo tampoco debemos olvidar que debemos retribuir a nuestro accionista, vamos a ganar dinero, que es el objetivo de cualquier empresa, vamos a posicionar a Groupama en el mercado español en una situación similar a la que tiene a nivel europeo y, desde luego, vamos a tener una fuerte presencia en el mercado español de seguros.
NO FILMAR PUBLICIDAD Pรกg 15 (Groupama)
CONSEJO GENERAL Circulares del Consejo General Circular 24/2002, de 25 de julio , sobre “Reglamento de Medalla al Mérito Colegial “ ?
guros.com”. Circular 26/2002, 10 de septiembre, sobre “Página Web de Colegios. Inserción en “mediadoresdeseguros.com”. ?
Circular 25/2002, de 26 de julio, sobre “Adhesiones y listados pagina Web “mediadoresdese ?
Las circulares del Consejo General están a disposición de los colegiados en sus respectivos Colegios, y en la zona privada de www.mediadoresdeseguros.com
El Tribunal Supremo declara lesiva la cláusula TENERIFE de rescisión unilateral por siniestro
Sentencias que deberían ser definitivas ediante dos sentencias dictadas el pasado 4 de Marzo de 2002, el Tribunal Supremo ha declarado abusiva la cláusula de libre resolución del contrato de seguro en caso de siniestro al entender que se vulnera el justo equilibrio de las pres taciones de las partes, por mucho que se pretenda por parte de la Entidad que ha sido es tablecida de forma bilateral, ya que es, a juicio del Tribunal, una cláusula de rescisión auto concedida. Esto contraría el principio de autonomía de la voluntad que consagra el articulo 1255 y el articulo 1256 del Código Civil, pues no puede dejarse al arbitrio de uno de los contratantes la validez y el cumplimiento de los contratos.
M
Asimismo, se coarta la libertad de elección del tomador al imponerle, sin un motivo legal, la elección de otra Compañía Aseguradora en contra de su inicial preferencia por aquella en que tenia concertado el seguro. El tomador se ve obligado a buscar tras el siniestro – lo cual no es fácil- otra nueva entidad que le asegure su riesgo, lo cual también contraría el principio de autonomía de la voluntad y no respeta el de libertad contractual aunque lo parezca. Por ultimo, el alto tribunal añade que la aplicación de esa cláusula vulnera el plazo de duración del contrato que ambas partes habían pactado y además constituiría la aplicación de un supuesto no tasado de rescisión de contrato. 16
ASEGURADORES
El contrato de seguro es un contrato cuyo contenido no se agota en un momento por el cambio de prestaciones, sino que es un contrato de ejecución continuada, de tracto sucesivo continuo, durante el plazo de duración pactado y con unas circunstancias precisas de rescisión establecidas en la Ley. Por tanto no deja de ser paradójico que ocurrida la contingencia, que precisamente el contrato trata de precaver y es la razón de su suscripción por parte del asegurado, este se ve expulsado de la relación contractual precisamente porque aquella se produce, cuando con razón se ha dicho por la doctrina mas autorizada que el seguro es el antídoto o el anticuerpo del riesgo, siendo la esencia de la institución del seguro poner lo seguro en lugar de lo inseguro. Todas estas razones, mejor y más ampliamente expuestas en las sentencias a las que hacemos referencia (Sentencias Tribunal Supremo, Sala de lo Contencioso-Administrativo, Sección 3ª de 4 de Marzo de 2002. Recursos de Casación nº 5795/1995 y nº 7369/1995 ) hacen que sea desestimado el recurso de casación interpuesto por dos Entidades Aseguradoras contra sentencias dictadas por el Tribunal Superior de Justicia de Madrid que declaraba validas y ajustadas a derecho dos resoluciones de la Dirección General de Seguros. La Dirección General de Seguros denegaba la inclusión de la cláusula de rescisión por siniestro por entender que era contraria a derecho.
CONSEJO GENERAL Si observamos las fechas es lamentable comprobar que han tenido que pasar 10 años para que el acertado criterio de la Dirección General de Seguros haya sido ratificado, zanjando esperamos definitivamente esta cuestión y declarando la invalidez de tan controvertida cláusula.
la Entidad siempre era hacer caso omiso a cuanto se le alegaba.
La opinión del Consejo General
Ahora solo restaría que las Entidades Aseguradoras que incluyen este tipo de cláusulas en sus condicionados de pólizas la suprimieran. No obstante y aunque ello no se produzca –y aquí algo tendría que decir la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones- es indudable la rotundidad de esta sentencia y será un inmejorable argumento para evitar la aplicación de la reiterada cláusula.
No será esta la primera vez que desde este Consejo General o desde los Colegios se haya mantenido reiteradamente la ilicitud de este tipo de cláusulas proporcionando argumentos similares a los de las sentencias citadas, sobre la base de las propias resoluciones de la DGS, al colegiado que se veía enfrentado a la Entidad Aseguradora en defensa de su cliente, el cual había visto rescindida su póliza debido a la ocurrencia de un siniestro. La respuesta de
Por ello nos congratula que el Tribunal Supremo haya confirmado que dicha cláusula es abusiva, por tanto no surte efectos y queda anulada.
Á REA TÉCNICO JURÍDICA C ONSEJO G ENERAL DE LOS COLEGIOS DE MEDIADORES DE SEGUROS TITULADOS
José Manuel Valdés habla sobre la relación que las aseguradoras mantienen con los mediadores l presidente del Consejo General, José Manuel Valdés, ha afirmado en una entrevista publicada en el Diario Expansión que, aunque los agentes han aumentado su profesionalidad, “hay demasiadas compañías que creen que somos sus marionetas y pretenden manejarnos”. El presidente, que ya ha planteado es te hecho en reuniones con responsables de entidades aseguradoras, lamenta el poco interés de las entidades por fomentar la profesionalidad entre los agentes. “No hay más que leer los anuncios en los medios de comunicación para constatar que siguen reclutando vendedores no profesionales”.
E
Centros de Atención al Cliente El presidente del Consejo General critica el diferente rasero con el que determinadas aseguradoras multinacionales miden a sus mediadores, y reclama para los profesionales españoles el mis mo trato que estos grupos dan a los agentes en sus países de origen. También explica como las compañías, buscando la reducción de costes, reducen sus redes para crear centros integrales de atención a clientes que, “es muy probable que, a largo plazo, los nuevos centros tengan un gran futuro y aporten beneficios, pero de momento ocurre lo contrario y las entidades tendrían que haA SEGURADORES
17
CONSEJO GENERAL ber dado un plazo de adaptación manteniendo las estructuras anteriores hasta que funcionaran al 100% los nuevos proyectos porque, mientras, nosotros soportamos la presión de la desatención y las quejas de los clientes”.
En la idea de mejorar Aún resaltando estos inconvenientes, Valdés considera que aseguradoras y mediadores “nos entendemos como no nos habíamos entendido antes, aunque seguramente se puede mejorar nuestra relación”. Otra de las tendencias del sector, la concentración, también preocupa a Valdés. Esta tendencia, que previsiblemente se verá empujada por la aplicación de la directiva de Solvencia II, llevará a la fusión de entidades “con lo que nuestras posibilidades de elección se verán de nuevo reducidas”.
Premios de Jubilación as Pequeñas y Medianas Empresas tendrán hasta el 31 de diciembre de 2004 para exteriorizar las retribuciones conocidas como “premios de jubilación” (compensación económica a los trabajadores que se les concede en el momento de la jubilación). El plazo inicial expiraba el 16 de noviembre de 2002, y la prórroga tendrá efecto siempre y cuando este compromiso se alcance entre los empresarios y sindicatos a través del
L
El Ministerio de Economía prorroga la contratación exterior de los “Premios de Jubilación”, condicionado a que las pymes lo negocien en el convenio colectivo y lo incluyan en los planes de pensiones correspondiente convenio colectivo. En consecuencia, el convenio colectivo de cada sector seguirá siendo fundamental para conceder un correcto asesoramiento a los asegurados y atenerse a lo que allí dispon-
ga, tanto en lo que se refiere a “permiso de jubilación”, como a “planes de pensiones” (obligaciones económicas de carácter vitalicio asumidas por los empresarios como complemento a una pensión pública de jubilación).
La necesaria imparcialidad de una Organización de Usuarios a Organización de Consumidores y Usuarios, que edita la revista “Dinero y Derechos”, siempre ha informado a sus lectores en el sentido de que el mediador de seguros era poco profesional y encarecía el precio del producto.
L
Increíblemente ha dado por cierta esta opinión a través de artículos periodísticos de los que se ha hecho responsable, sin querer escuchar a sus protagonistas, los mediadores de seguros. Este hecho nos inquieta, más aún cuando todos 18
ASEGURADORES
los mediadores de seguros, consumidores también, observamos la parcialidad con que presentan sus opiniones en la línea de la publicidad de las líneas directas que venden seguros por teléfono. Si una Organización de Consumidores se permite el lujo de informar al consumidor, en el sentido de que una opción es la correcta, y la otra no es aconsejable, cuando está hablando de una actividad profesional que desconoce por no haber querido analizar de cerca, los consumidores no deberíamos hacer caso de lo que dice.
NO FILMAR PUBLICIDAD Pรกg.19 (DKV)
ACTUALIDAD
El Ministerio de Economía entrega las Medallas al Mérito en el Seguro on la presencia del Secretario de Estado de Economía, Luis de Guindos, y de la directora general de seguros, Pilar González de Frutos, acompañados en la mesa por el presidente del Consejo General, José Manuel Valdés, el presidente de UNESPA, Álvaro Muñoz, y el presidente de la Asociación de Peritos, José Villalba, se celebró en la sede de la Dirección General de Seguros la entrega de las Medallas, a la que asis tió numeroso público.
C
Dos mediadores de seguros, Vicenç Rosich Gonzalvo, y Antonio Valls Llorens, han sido distinguidos este año con la Medalla de Plata con Ramas de Palma.
En nombre de los premiados Julio Castelo Matrán tomó la palabra en nombre de los galardonados para expresar “ideas y sentimientos compartidos por todos.”
T
“Tenemos las bases suficientes para iniciar la redacción de una Ley del Seguro que englobe todos los aspectos” (Luis de Guindos, secretario de Estado de Economía) 20
ASEGURADORES
La dirección general de seguros organizó una vez más este año la entrega de Medallas al Mérito en el Seguro. Este importante galardón premia la entrega y aportación de las personas a la actividad aseguradora.
Mostró su agradecimiento “a las personas que propusieron nuestros nombres, a las autoridades que nos han concedido el premio, y a los que nos acompañan”. Decía estar seguro de que para todos era un día feliz. “Esta Medalla existe porque seguramente las personas se lo merecen, pero también porque desarrollamos una actividad como el seguro, que es susceptible de ser reconocida y premiada públicamente. El sacrificio y esfuerzo y trabajo que le dedicamos no tendría significado su no tuviera el sentido de responsabilidad social que tiene nuestra tarea.”
El Secretario de Estado de Economía, Luis de Guindos, analizó los resultados del sector, asegurando que aunque no estamos en la media europea en volumen de primas, el seguro es cada vez más demandado por la sociedad española y tiene un peso creciente en la economía. Recordó hechos ocurridos en el sector en los últimos años, especialmente los atentados del 11 de septiembre, destacando el papel que ha jugado el Consorcio de Compensación de Seguros en la cobertura de actos de terrorismo, y la función de la Clea para evitar que las quiebras afectaran a los consumidores. Para el Secretario de Estado, la
Galardonados en 2002 Medalla de Oro Julio Castelo Matrán Medallas de Plata con Ramas de Palma Jaime Varela José Villalba Ripol Ana García Barona
Medallas de Plata Vicenç Rosich Gonzalvo Alfonso Mulas López Antonio Valls Llorens Medallas de Bronce María Antonia Zarza López María del Carmen García Cordobés María del Mar Abad Sevilla
ACTUALIDAD contribución del seguro al desarrollo económico del país es de especial importancia por distintas razones, entre otras porque favorece la asignación eficiente de los recursos, reduce la incertidumbre, fomenta mercados eficientes y estabilidad en el ahorro a largo plazo, por tanto, creación de empleo.
Previsión Asegurado”.
Habló sobre el nuevo IRPF que “busca la neutralidad entre los instrumentos de ahorro con el Plan de
Vicenç Rosich y Antonio Valls, Medallas de Plata al Mérito en el Seguro, con José Manuel Valdés, presidente del Consejo General.
En Nicaragua, del 6 al 9 de marzo de 2003
VI Congreso Centroamericano de Seguros a Asociación Nicaraguense de agentes de seguros organizará en Managua (Nicaragua), “la tierra de Rubén Darío”, el VI Congreso Centroamericano de Seguros. Para los organizadores este Congreso va a celebrarse en un momento histórico de gran importancia para región “que hoy se apresta a dar pasos importantes en el camino de la integración económica a través del proyecto de Unión Aduanera, avanzando en las negociaciones sobre el libre comercio”. El examen y estudio de las oportunidades y desafíos de esta circunstancia, así como de otros temas de actualidad, conformarán el contenido de este Congreso.
L
La organización ha preparado un programa muy amplio para que los asistentes puedan conocer y disfrutar de las riquezas naturales del país. El programa completo se puede encontrar en la página www.anaps.com.
Swiss Life aumenta capital y se centra en Vida ras los malos resultados semestrales (pérdida de 263'25 millones de euros y consiguiente caída en bolsa de 18'3 puntos), el Grupo ha establecido un programa de reforma por el que transformará su estructura en un holding, ampliar capital y centrarse en el negocio de Vida, especialmente en los mercados suizo, francés, alemán, holandés, belga y Luxemburgués. El negocio en Reino Unido, Italia y España no se considera prioritario, por lo que se tenderá al desarrollo orgánico y no al crecimiento por adquisiciones. Las medidas contemplan la reducción de personal en 500 empleos en Suiza y 200 en el extranjero. Estas medidas se aprobarán en una asamblea general el 23 de octubre. La filial española mantiene sus previsiones de desarrollo para este año.
T
NO FILMAR ANUNCIO LA CORONA
A SEGURADORES
21
COLABORACIONES Art. 25.2.g) de la Ley de Mediación en Seguros Privados: Tendrán la consideración de infracciones muy graves: La coacción en la mediación de seguros, así como la información inexacta o inadecuada a los tomadores de seguro, asegurados, beneficiarios de las pólizas o a los aseguradores, siempre que por el número de afectados o por la importancia de la información, tal incumplimiento pueda estimarse especialmente relevante
Un caso para reflexionar a han transcurrido diez años de la entrada en vigor de la Ley de Mediación y desde su promulgación me llamó la atención este apartado, así como algún otro del mismo artículo de semejantes características. Tantas veces como lo he leído llego a la misma conclusión, pero... ¿será acertada mi interpretación?.
Y
Los acontecimientos que a nivel nacional vivimos estos días, -me refiero a los puramente mercantiles y no a los de otra índole-, me han hecho actualizar mis dudas y reservas acerca de su sentido literal, de ahí que me atreva a plantearlas en este escrito y tal vez porque la oportunidad es excelente, teniendo en cuenta la más que inmediata trasposición de la Directiva de Mediación en Seguros a nuestro ordenación jurídico. Y digo “más que inmediata”, porque el subconsciente así me lo dicta, téngase en cuenta el precedente respecto a la promulgación de la Recomendación europea sobre el ramo de 18 de diciembre de 1991, que tuvo el primer borrador de la Ley de Mediación al siguiente día 28, tan sólo diez días después y coincidiendo con la festividad de los Santos Inocentes. ¡Qué oportunos!. También resulta que una empresa dedicada a la enseñanza de idiomas mediante el revolucionario sistema de “pague ahora y reciba las clases cuando quiera”, ha cerrado sus puertas en todos los centros propios y algunos franquiciados, creando un problema de tipo económico, social y jurídico. Pero esto no sería noticia si el número de afectados fuese pequeño, pero como es muy amplio, las instituciones políticas y sociales de ámbito estatal, autonómico y local, se han puesto a trabajar en busca de una solución en defensa de los perjudicados. Ha quedado de manifiesto que la agresiva forma de comercialización con que se implantó en el mercado el nuevo sistema de enseñanza contenía algunas imprecisiones. a).- Pese a que se contrataba el 22
ASEGURADORES
curso en la academia, se aceptaba también un crédito vinculado a favor de unas determinadas entidades bancaria. b).- El compromiso de pago no era el curso de idioma a la academia, sino un reconocimiento de deuda al banco. c).- Parece demostrado que la información que recibía el aspirante a alumno era sobre el sistema y funcionamiento del curso, no así del compromiso mercantil que estaba adquiriendo con la entidad financiera. Si traspolamos estos acontecimientos a la “venta” de seguros, que es lo que se hace en oficinas cuyo objeto mercantil es el de comprar y vender dinero, y no el aceptar o mediar riesgos de terceros, se me ocurre pensar que es algo parecido a lo que está ocurriendo en nuestro entorno. Por eso digo, que si nuestra Ley de Mediación en Seguros Privados determina en su art. 25 que es infracción grave: 1º.- “La coacción en la mediación de seguros...”. Tendremos que la agresiva forma de comercialización de la firma causante de este revuelo y que ha resultado poco o nada respetuosa con el consumidor, pues bordea la ilegalidad en cuanto al cumplimiento de la Ley sobre Condiciones Generales de la Contratación, podríamos compararla con la que utilizan algunas entidades bancarias o cajas al conceder el crédito hipotecario o supeditar su tipo de interés a la aceptación de ciertos seguros que le acompañan. Obsérvese la semejanza entre el solicitante de un curso de idioma que firma un contrato financiero en una academia, con el solicitante de un producto financiero que firma una póliza de seguro en un banco o caja. 2º.- “... así como la información inexacta o inadecuada a los tomadores de seguro, asegurados, beneficiarios de las pólizas o a los asegurado-
COLABORACIONES res...” Inexacta, la inevitable actuación judicial lo dirá, pero inadecuada, sí. El lugar donde firmaban el débito era impropio, por lo que los “tomadores”, padres de alumnos en muchos casos, y “asegurados”, los propios alumnos, no tenían ni la más remota idea de qué ni con quién se es taban comprometiendo. En comparación con nuestro caso, el cliente bancario “sabe” que está tratando con un empleado de banca, pero no con un mediador de seguros, y no obstante, a veces, se le hace creer que queda “ASEGURADO” por el propio banco o caja, ya que algunas entidades así se permiten reflejarlo en su publicidad. Nuestros Estatutos Generales de los Colegios, art. 18.j), se ocupa de la idoneidad del lugar de oferta del producto cuando dice: Es obligación del colegiado “Abstenerse de ejercer la actividad de mediación en seguros privados en locales o despachos que (...) induzcan a confusión al tomador del seguro o asegurados sobre la naturaleza y características del contrato ofrecido o de los servicios del mediador profesional”. Siendo la actividad de la mediación en seguros privados una de las mas reguladas, ¿qué figura, del amplio cuadro de autorizados a mediar, es el empleado bancario?. El bancario al “vender”, que no “mediar” seguros en la oficina de la entidad, ¿actúa como subagente de la Agencia de
Seguros del banco o caja?, ¿cómo colaborador personal de la Correduría de Seguros del banco o caja?, ¿cómo empleado en nómina de la entidad financiera nombrada colaboradora por su propio dueño?. Porque, obsérvese, la inmensa mayoría de entidades financieras tienen Correduría y no Agencia, pese a que sólo “venden” los productos de la aseguradora del banco o caja. Y esto ¿por qué es así?, ¿por qué pueden nombrar colaboradores a personas jurídicas y por ello al banco o caja?, ¿porque viste más esta denominación?.
bancos, cajas de ahorro, (...) así como los empleados de las mismas”. ¿Está o no sujeto el colaborador a las mismas incompatibilidades que el Corredor de Seguros que le nombra?. 3º.- “... siempre que el número de afectados o por la importancia de la información, tal incumplimiento pueda estimarse especialmente relevante”. Esta subjetividad es la que decía al principio que me llamó poderosamente la atención. Así, se me ocurre pensar, que si un Corredor de Seguros de ámbito autonómico uniprovincial llegara a distorsinar la información que da a diez solicitantes de seguros, o si un banco o caja que “vende” los seguros de su “única” aseguradora y lo hace como Correduría de Seguros, distorsiona la información que da a diez clientes de productos financieros en cada una de las oficinas que tiene en el territorio nacional, ¿cuál de estas actuaciones podría “estimarse especialmente relevante”?. En fín, esta es mi particular visión del caso que entiendo ocurre en momento oportuno para, tras esta reflexión, intentar resolver el problema con ocasión de la trasposición a nuestro ordenamiento jurídico de la Directiva sobre Mediación en Seguros Privados.
El art. 22.2 de la Ley de Mediación sanciona que: “No podrá ejercer la actividad de Corredor de Seguros por sí ni por persona interpuesta quien por razón de su cargo o función pueda tener limitada su capacidad para ofrecer asesoramiento independiente respecto a las entidades aseguradoras que concurren en el mercado y a los distintos tipos de pólizas, coberturas y precios ofrecidos por aquéllas a los mandantes.” ¿Es suficiente?. ¿Invalida a estas Corredurías de Seguros que así actúan?. El art. 22.3.d) de la Ley de Mediación en Seguros Privados dice: “...se considerarán incompatibles para ejercer la actividad como corredor de seguros las personas físicas siguientes: Los administradores, delegados, directores, gerentes, los apoderados generales o quienes bajo cualquier título lleven la dirección de
J UAN LÓPEZ LÓPEZ CORREDOR DE SEGUROS PROFESOR DEL CECAS
Para finalizar, este cuadro podría ser clarificador comparando situaciones: VENTA DE C RÉDITOS EN A CADEMIAS ? ? ? ? ? ? ? ?
Vende el curso de idioma. El lugar es la academia. El cliente acude por el curso. La información versa sobre el curso. El lugar es de enseñanza. El cliente le interesa las condiciones del curso. Termina comprando un crédito. La reclamación económica se desvía al banco.
V ENTA DE SEGUROS EN CAJA /BANCOS ? ? ? ? ? ? ? ?
o compra dinero. el banco o caja. por el producto financiero. el precio del dinero. económico/financiero. producto financiero. un seguro. a la aseguradora. A SEGURADORES
23
DECESOS COMPAÑÍA DE SEGUROS A NIVEL NACIONAL ESPECIALIZADA EN EL RAMO PROYECTA
AMPLIACIÓN DE CAPITAL DIRIGIDA, PRINCIPALMENTE, A PROFESIONALES DEL SEGURO DE DECESOS (agentes, corredores,... etc.)
Contactar: DIKEI ABOGADOS Teléfono 91 308 60 60
MERCADO ASEGURADOR El seguro de vida crece el 4% en la primera mitad del año 2002 l ahorro gestionado por los seguros de vida en el mercado español se incrementó un 4% en el curso de la primera mitad del año 2002, según las cifras que sobre este ramo ha elaborado ICEA para la Agrupación de Vida y Pensiones de UNESPA. Dicho incremento del ahorro ha sido muy similar en el seguro del «segundo pilar» (previsión colectiva en el ámbito de la empresa) como en el «tercer pilar» (previsión individual). El patrimonio gestionado por las aseguradoras a favor de sus clientes alcanzó a 30 de junio pasado una cifra total estimada de 93.603 millones de euros, de los que 91.778 millones corresponden a seguros de ahorro.
E
Las evoluciones han sido muy dispares según que los seguros garanticen o no una rentabilidad. Para los productos sin garantía (denominados unit o index linked), es evidente el impacto de la crisis de algunos mercados, como el bursátil. El ahorro gestionado de estos productos ha descendido un 9% en los seis priemros meses del año. Por su parte, los productos con interés garantizado tienen una evolución contraria: aumentan un 8%. Dentro de esta categoría, es especialmente relevante el comportamiento mostrado por los seguros percibidos en forma de renta, que se suscriben para previsión de la jubilación. El ahorro gestionado de este tipo de seguros ha crecido un
11% en los seis primeros meses del año, lo cual viene a demostrar la pertinencia de esta fórmula de ahorro entre los particulares y, por lo tanto, la importancia de no discriminarla dentro de los esquemas legales, especialmente los fiscales, encargados de impulsar el ahorro-previsión de los particulares. Las primas de seguro de vida con cobertura por fallecimiento se situaron muy cerca de los 1.000 millones de euros. Su evolución se sitúa aproximadamente un 10% por encima de la del año pasado. Quizá el aspecto más negativo del trimestre es el perfil plano mostrado por la evolución de la clientela, ya que las pólizas individuales se han incrementado apenas un 2,2% en el semestre. Las pérdidas son mayores en los seguros sin garantía de interés (menos 4% en lo que va de año); mientras que
El seguro de vida por canales A continuación, se reproducen los datos de UNESPA correspondientes a las magnitudes del seguro individual por canales en el II trimestre del año (datos monetarios en miles de euros). PÓLIZAS Cobertura por fallecimiento Seguros de jubilación Otros seguros de ahorro Total seguro de vida individual
AGENCIAL 1.515.721 1.727.820 924.832 4.168.374
BANCASEGUROS 7.794.911 1.814.198 2.167.154 11.776.263
V. DIRECTA 141.952 32.502 31.804 206.258
A HORRO G ESTIONADO Cobertura por fallecimiento Seguros de jubilación Otros seguros de ahorro Total seguro de vida individual
AGENCIAL 421.678 12.524.569 8.077.639 21.023.885
BANCASEGUROS 511.960 16.527.027 18.760.838 35.799.824
V. DIRECTA 28.382 639.027 88.044 755.453
En el ámbito colectivo: A HORRO G ESTIONADO C OLECTIVO Riesgo Jubilación Total
AGENCIAL 420.906 15.363.018 15.783.924
BANCASEGUROS 178.451 17.630.842 17.809.293
V. DIRECTA 263.297 2.167.415 2.430.712 A SEGURADORES
25
MERCADO ASEGURADOR el seguro antes comentado, de jubilación en renta, crece el 6,5%. Se observa también cierta debilidad en el crecimiento de clientes del seguro por fallecimiento (por debajo del 2%). En términos generales, se observa que la mayor implantación de clientela por parte del canal con más cuota de mercado, el bancoasegurador, se produce en los seguros con cobertura de fallecimiento. La relación entre clientelas está más equilibrada entre los asegurados de jubilación y vuelve a desequilibrarse en el caso
de los seguros de ahorro a plazos diferentes de la jubilación. En el caso del ahorro gestionado, nuevamente la diferencia por canales
es especialmente perceptible en el caso de los seguros de ahorro a plazos diferentes de la jubilación:
Allianz Seguros lidera el seguro del Hispasat 1D l satélite español Hispasat 1 D, lanzado con éxito el pasado 19 de septiem bre, cuenta con una cobertura de daños materiales que alcanza los 180 millones de euros. El programa de seguros lo ha liderado Allianz mientras que Casiopea ha liderado el de reaseguro, donde actuó como broker Willis-ISB. Los riesgos cubiertos son los daños sufridos por el satélite durante el lanzamiento y los primeros 24 mieses de su vida en órbita. La póliza cubre pérdidas parciales, pérdida total constructiva y/o pérdida total. La cobertura de riesgos se inició con el incendio intencional, y se mantendrá durante dos años.
E Nombres Propios
Nombramiento en INESE aquel Gutiérrez se ha incorporado a INESE como directora gerente. Sustituye en el cargo a Santiago Bilbao, quien seguirá vinculado al Grupo Reed Business Information como asesor desde Barcelona. Licenciada en Ciencias Económicas y Empresariales, y Máster en Dirección y Administración de Empresas por la Universidad holandesa de Echelon, además de sicóloga, Raquel Gutierrez cuenta con amplia experiencia en la gerencia y edición de revistas profesionales, y ha ocupado puestos de responsabilidad en una parte importante de las publicaciones científicas
R
26
ASEGURADORES
Flashes
del Grupo en todo el mundo.
Estructuración directiva de Aviva viva ha presentado la estructura de dirección tras la venta de la compañía de seguros generales Plus Ultra a la Entidad Groupama. Aviva Grupo Corporativo tendrá un Consejo de Administración presidido por Guillermo de la Dehesa, el presidente ejecutivo será Gerardo Aróstegui, y los consejeros Jaime Carvajal, Mark Webb, Bert Paterson, Amparo Ribera, Constancio Picazo, y Jorge Martínez. Es secretaria del Consejo Maialen Totorica.
A
Mapfre, junto con Caja Madrid se presenta como el único interesado en la compra de Musini. ? El Boletín Diario de Seguros de INESE apunta que Gerardo Aróstegui podría ser próximo presidente de UNESPA. ? El Grupo Generali compra el 100% de Europ Assistance ? Aviva se lanza a la bancaseguros mediante acuerdos de distribución con Cajas de Ahorro. ? El desastre del World Trade Center de NY ha significado pérdidas importantes para el Lloyd’s. De 70 a 80 sindicatos presentan saldos negativos. ?
MERCADO ASEGURADOR Las principales aseguradoras europeas pierden el 50% de su valor en bolsa as principales aseguradoras europeas ha perdido el 50% de su valor en bolsa en lo que va de año, lo que se suma al desplome de beneficios que estamos viendo en las últimas presentaciones de resultados. A pesar de que se preveían mejores expectativas para la segunda parte del ejercicio, las aseguradoras están en una posición comprometida, por la que algunos analistas temen por el mantenimiento de su solvencia. En respuesta a este temor algunas aseguradoras están desprendiéndose de negocios de gestión de activos que no son básicos en su actividad. Seis de las once entidades primeras del sector han presentado saldo negativo en las cuentas de resultados.
L
Fiatc Seguros logra un crecimiento del 20’32 por ciento iatc Seguros ha incrementado su volumen de primas en un 20’32% durante los primeros ocho meses del presente año con relación al anterior. En los ramos de Vida, el crecimiento ha sido del 166’23% (incluyendo exteriorización). Destaca el crecimiento de los seguros de vida con interés garantizado. Por otro lado han experimentado un fuerte incremento los ramos de Multirriesgos (34’61%), Responsabilidad Civil General (25’82%), Mediafiatc, Asistencia Médica (10’80%), Transportes (74’54%) y Gestisep, Seguro de Sepelio (26’38%). En el conjunto de Ramos No Vida, el crecimiento ha sido del 13’56%. La entidad mantiene su contención de gastos de gestión y el saneamiento de su cartera de valores.
F
Cifras pensiones obtenidas, así como la buena acogida en el mercado del nuevo producto de Vida Ahorro Mundicapital. Igualmente No Vida registra una subida en cifra de negocio del 10%, impulsada por los buenos resultados de flotas y accidentes colectivos.
El Sistema Mapfre crece un 29’3% en el primer semestre l Sistema Mapfre ha obtenido en el primer semestre de 2002 un beneficio neto consolidado de 188’5 millones de euros, cifra que representa un 28’8% más que la del mismo periodo del ejercicio anterior. Los ingresos han alcanzado un volumen consolidado de 4.285 millones de euros, con incremento del 11’5% sobre el año anterior. El 68’7% de los ingresos corresponden al negocio en España, que ha crecido un 15’2%, y el 31’3% al negocio exterior, que se ha incrementado en un 19’8% en monedas locales. El volumen de primas de seguro directo en negocio español ha ascendido a 2.764 millones de euros, un 13% más. La negativa evolución de los mercados bursátiles ha tenido un escaso impacto en los resultados de Mapfre, dado que la renta variable representa un porcentaje muy limitado en el conjunto de sus inversiones. Según la Entidad, la crisis económica de algunos países de Iberoamérica no han afectado significativamente a su posición.
E
SIC Senior Insurance Consultant NUEVAS AUTORIZACIONES DE CORREDORES Y CORREDURÍAS DE SEGUROS
Axa Seguros e Inversiones aumenta un 34% en primas en el primer semestre ? ?
xa Seguros e Inversiones ha alcanzado en el mercado español una cifra de negocio de 1.100 millones de Euros, lo que representa un incremento del 34% con respecto al año anterior. Durante este periodo la Compañía ha experimentado un fuerte aumento en negocio de Vida, debido a las pólizas de exteriorización de compromisos por
A
? ?
?
Obtención de documentos y certificados. Elaboración del Programa de Actividades. Presentación de la documentación. Tratamiento y seguimiento del expediente hasta la concesión de la autorización. Transformación y cambio de accionariado.
Cedaceros, 11 - 5º A 28014 MADRID
SIC
Telf.: 91 369 05 72 Fax: 91 429 27 31
A SEGURADORES
27
MERCADO ASEGURADOR Multirriesgo Comunidades crece un 12% en 2001 l seguro multirriesgo de comunidades de propietarios obtuvo el primer semestre de este año un resultado sobre su cuenta técnica del 1’5%, según un estudio re-
E
alizado por ICEA a través del cual se observa cómo varían los resultados de las principales entidades aseguradoras en función del control que se hace de los antecedentes siniestrales en la suscripción del nuevo negocio. Según ICEA, para este tipo de seguro existe una base de datos sectorial denominada FICO y gestionada por ICEA, que permite comprobar
antes de suscribir un seguro, si una determinada comunidad tiene antecedentes por elevada siniestralidad. Los datos demuestran que aquellas entidades que realizan esta comprobación previa, son también las que obtienen mejores resultados. El seguro multirriesgo de comunidades de propietarios alcanzó en 2001 un volumen de negocio de 314 millones de euros (un 11% del total de los segurosmultirriesgo), con un crecimiento del 12% respecto al año anterior.
Breves
Inversones de las aseguradoras n reciente estudio de ICEA refleja que las inversiones de las entidades aseguradoras en 2001 ascendieron a 102.000 millones de euros, de los cuales el 79’4% corresponden al ramo de vida. De las nuevas inversiones realizadas durante 2001, destaca la adquisición de títulos de renta fija, que supusieron un 83% del total, especialmente la proviniente del resto de países de la zona euro, con un 67’5% de las nuevas inversiones. Los fondos de inversión experimentaron un descenso, debido a que los ligados a seguros unitlinked no alcanzaron los valores del año anterior.
U
Formación en el sector CEA ha puesto a disposición del sector asegurador un sistema compartido de formación on line, a un coste reducido, destinado a personas que no pueden acceder a la formación presencial por falta de tiempo que robar a su tarea comercial, incluyendo agentes, empleados de oficinas, de bancaseguros, o de venta directa. Los estudios de ICEA muestran que los recursos actualmente destinados en formación presencial son, en algunos casos, la mitad de los empleados en otros sectores.
I
El sector turístico pagará más por sus seguros
L 28
os atentados del 11 de septiembre han afectado especialmente al sector turístico, que puede ver aumentadas sus primas de seguro hasta un 26%,
ASEGURADORES
según afirman responsables de seguros generales de Intermundial Seguros, una consultora de riesgos y seguros del sector turístico. Los seguros que más han endurecido sus precios son los financieros y de protección de impagos y de crédito a la exportación, los seguros de bienes y pérdidas de beneficios, y los de responsabilidad civil.
Certificado de Calidad aron Correduría de Seguros S.A ha recibido el Certificado de Calidad según la norma UNEEN ISO 9001, siendo la primera que lo hace en Aragón. La norma de calidad certifica la línea de inversión para adecuar los recursos humanos e informáticos de la Correduría en la mejora continua de sus servicios al cliente.
B
Nueva campaña de la DGT para evitar accidentes a Dirección General de Tráfico ha diseñado una nueva campaña de publicidad para el próximo año 2003 que ya ha sido aprobada por el Gobierno. El importe máximo de licitación de esta campaña será de 13’82 millones de euros y el contrato se adjudicará por concurso abierto. Televisión, prensa, suplementos dominicales, revistas, cine e Internet serán los medios de difusión del mensaje que quiere informar, educar, concienciar y recordar a la población y a los conductores las normas de circulación y de seguridad en ciudad y carretera.
L
MERCADO ASEGURADOR Seguridad al volante
A estos datos habría que sumar 232 heridos graves y otros 169 de carácter leve.
top Accidentes, una asociación cuyo fin es reducir el número de víctimas por accidente de tráfico, y prestar ayuda y orientación a los afectados por los mismos, ha reclamado al Gobierno el desarrollo inmediato de la Ley de reforma del texto articulado de la Ley sobre Tráfico, Circulación de Vehículos a Motor y Seguridad Vial, que en su disposición final quinta establece que “el Gobierno regulará reglamentariamente, de acuerdo con la normativa europea, la incorporación de elementos de seguridad que haga visible al conductor, cuando viéndose obligado a detener el vehículo en carretera, deba salir de éste. Las últimas cifras disponibles de la Dirección General de Tráfico revelan que 198 peatones perdieron la vida en España por atropellos durante la noche en vías no iluminadas a lo largo de 2000.
S
Ventajas para los trabajadores autónomos en seguros de enfermedad os trabajadores autónomos acogidos al régimen fiscal de estimación directa, y los miembros de su unidad familiar, podrán deducirse las primas de seguro de enfermedad hasta un máximo de 500 euros por persona. Esta propuesta ha sido introducida en el Dictamen de la Comisión de Economía y Hacienda del Congreso sobre el Proyecto de Ley del IRPF por una enmienda transaccional presentada por PP y CiU.
L
Otorgado por el Colegio de Mediadores de Madrid
Prosperity recibe el Premio al Desarrollo Empresarial rosperity ha recibido el Premio al Desarrollo Empresarial concedido por el Colegio de Madrid entre los premios que cada año organiza. Los mediadores han premiado la ágil y eficaz capacidad demostrada en la ampliación y renovación de sus productos, y el premio fue recibido por su director general, Tomás Soler.
P
Este premio ha sido merecido por Prosperity, que en 2001 fue capaz de lanzar al mercado sus seguros de Automóviles y de Hogar con tan solo un año de plazo desde que la Dirección General de Seguros les autorizó para operar en dichos ramos. Asimismo, en este año Prosperity ha iniciado la comercialización del seguro de Comunidades y tiene previsto lanzar Comercios y Embarcaciones de Recreo.
Ramo de Vida En lo que se refiere al Ramo de Vida, Prosperity ha seguido innovando y renovando su gama de seguros de ahorro inversión, con el lanzamiento en 2001 de los tres nuevos productos: Fi-
xed con interés garantizado, y Triple Guareteed World y Standard World, con un porcentaje de ahorro garantizado y el resto ligado a la evolución de una cesta compuesta por tres índices bursátiles internacionales. En este año, Prosperity ha lanzado Consoidated o inversión inteligente, y hasta finalizar el año tiene previsto sacar al mercado otros productos de este mismo ramo. Tomás Soler agradeció el premio destacando que lo recibía “en nombre de todos los colaboradores de Prosperity, quienes con su valioso esfuerzo y trabajo han contribuido a demostrar esa capacidad y agilidad que nos caracterizan y nos han hecho merecedores de este importante premio”. A SEGURADORES
29
MERCADO ASEGURADOR Un Grupo: Dos Marcas
Groupama formaliza la adquisición de Plus Ultra
ROUPAMA ha materializado ayer 18 de septiembre la compra de PLUS ULTRA Compañía Anónima de Seguros y Reaseguros (“Plus Ultra”), filial de seguros generales de Aviva en España, tras obtener las autorizaciones reglamentarias, con el desembolso de 241 millones de Euros. Con esta adquisición, GROUPA -
G
l Grupo asegurador Reale y Seguros y Pensoes Gere, SPGS, S. A. han iniciado conversaciones en exclusiva cuyo objetivo es alcanzar un acuerdo de compra por el que Reale adquiriría el 100% de la Sociedad Imperio Vida y Diversos, S.A. de Seguros y Reaseguros. Las partes se han marcado como objetivo el que la operación pueda estar concluida antes de finalizar el presente ejercicio.
E
MA pasa a situarse entre los primeros Grupos Aseguradores del mercado español. Según datos al cierre del ejercicio 2001, el Grupo ocuparía el lugar decimonoveno del ranking de Grupos Aseguradores y el décimo lugar en Grupos No Vida. La fuerza comercial del Grupo en España se consolida con una Red de Distribución de 4.598 Mediadores, Agentes y Corredores, 59 Sucursales propias y más de 900 Empleados, al servicio de su 1.500.000 de asegurados. En el transcurso del próximo ejer-
cicio se van a realizar los procesos de integración de ambas marcas, con el objetivo de utilizar una única Compañía del Grupo en España que, respetando el reconocido pres tigio y tradición de la marca PLUS ULTRA en el mercado asegurador español, a la vez también difunda la marca GROUPAMA. Como primer paso de esta adquisición, ambas Compañías adaptan sus nuevas imágenes corporativas a los nuevos estándares del Grupo a nivel mundial.
Reale tiene como objetivo la compra de Imperio Con esta adquisición se integraría en el Grupo Reale un negocio complementario que le permitiría obtener economías de escala y potenciar su competitividad y desarrollo en el mercado español. La casa matriz, Reale Mutua, rea-
firma con ello el apoyo a sus filiales en España y subraya su confianza en el mercado español. El Grupo Reale espera cerrar el ejercicio 2002 con un volumen de Cartera por encima de 280 millones de euros.
Sanitas invertirá 47’7 millones en un hospital en Madrid
S
30
ASEGURADORES
anitas y el Ayuntamiento de Madrid han firmado un Convenio de Permuta por la cual cambiará el edificio del Instituto de Cirugías Especiales en la Calle San Bernardo por un derecho de superficie de un terreno en el PAU de Sanchinarro por 75 años, donde se ubicará un nuevo hospital. El primero se dedicará a servicios sociales mientras que las obras del nuevo hospital comenzarán en primavera de 2003 y finalizarán en mayo de 2005, con una inversión de 47’7 millones de euros. El acuerdo implica beneficios asistenciales para ambas entidades y Sanitas ampliará su oferta a sus clientes y pacientes privados
ยกOjo no filmar! Pรกg 31
Publicidad (Winterthur)
ENTREVISTA Entrevista con... José Luis de las Heras Gerente del Pool de Riesgos Medioambientales
“Debe ser el Mediador quien informe a su cliente de los riesgos a los que está expuesto” iene nuestro país una alta exposición al riesgo medioambiental? Sin poder profundizar en la materia, lo que podría hacer con mayor conocimiento un técnico en medio ambiente, se puede decir que sí: España tiene un tejido industrial compuesto principalmente por empresas pequeñas y medianas, muy dispersas; además el medio es muy sensible: los ríos tienen escaso caudal y, en consecuencia, poca capacidad para diluir las consecuencias de un vertido; El suelo está muy erosionado; la costa está muy poblada y el clima nos somete a situaciones extremas (inundaciones, sequías), etc. Sin embargo, todo es relativo: existen países en Europa cuya densidad de población y de industria es mucho mayor y, en consecuencia, también lo es su exposición.
calentamiento de la atmósfera o en la disminución de la biodiversidad), en consecuencia, hablar de riesgo medioambiental es hacerlo en términos excesivamente vagos. Por el contrario, los aseguradores tienen la obligación de ser muy concretos en sus coberturas y en la delimitación de las mismas. En consecuencia, el llamado “seguro medioambiental” está destinado a cubrir el riesgo más característico relacionado con el medio ambiente, que es la contaminación.
¿Tienen las empresas españolas en general conciencia del riesgo de contaminación y de sus consecuencias? No puede contestarse esta pregunta de forma genérica; en líneas generales las empresas grandes y las que están sujetas a mayores controles administrativos tienen un mayor conocimiento sobre las consecuencias medioambientales de su actividad, pero en los últimos años este conocimiento está mejorando mucho en todas las empresas, grandes y pequeñas.
¿Cuál debe ser la función del mediador de seguros en la comercialización de este seguro y en el servicio posterior? El mediador tiene asumido que debe ser él quien informe a su cliente de los riesgos a los que está expuesto; no obstante, la dinámica del día a día supone un obstáculo para dedicar el tiempo y la atención precisos para investigar sobre riesgos no tan comunes o tan demandados. Hay que tener en cuenta, sin embargo, que la contaminación es un riesgo presente en la gran mayoría de las actividades empresariales y que los daños por contaminación son caros y difíciles de resolver y, aún más importante si cabe, generan una repercusión muy importante en la opinión pública. A veces nos sorprende a nosotros mismos cuando vamos a gestionar un siniestro que consideramos de poca importancia,
T
¿Es la contaminación el único riesgo medioambiental o es el único que puede asegurarse? El daño al medio ambiente puede ser extraordinariamente diverso en su origen y en su tipología, (pensemos en la erosión progresiva del suelo, en el deterioro de la capa de ozono, en el 32
ASEGURADORES
¿Son los mediadores de seguros conscientes también del riesgo que pueden tener sus clientes en esta materia? Hablando de la formación de los mediadores se puede afirmar algo parecido a cuando nos referimos a las empresas: aunque los mediadores más especializados son los que tienen un mayor conocimiento de estos riesgos y las coberturas disponibles, a medida que ha aumentado la demanda a mejorado también la formación de los agentes y corredores
ENTREVISTA el eco que ha tenido en el vecindario e incluso en los medios de comunicación. ¿Tienen las administraciones públicas conciencia de su responsabilidad en este campo? Las competencias sobre funciones de control medioambiental están transferidas en su mayor parte a las comunidades autónomas; todas ella cuentan con una consejería o departamento de medio ambiente y, en consecuencia, son especialistas en la materia y conocen perfectamente sus obligaciones. En concreto en algunas regiones, el Ministerio Fiscal viene implicando casi invariablemente al funcionario responsable del departamento medioambiental en las diligencias penales, que abre también al causante de una contaminación que considera que puede ser delictiva, si entiende que podría haber existido una actuación negligente de la autoridad. Otra cosa diferente es la responsabilidad económica; la reclamación de indemnizaciones a la Administración Pública por contaminaciones causadas por industrias sometidas a su control está todavía menos extendida, pero esto también está cambiando y probablemente va a cambiar más drásticamente con la implantación de la nueva Ley de Prevención y Control Integrados de la Contaminación, publicada el pasado verano. ¿Significó el caso Bolidem un precedente para la contratación de seguros por contaminación o simplemente ha pasado a la historia sin consecuencias? Las repercusiones en la opinión pública del caso Bolidem, no han terminado aún de producirse; hasta ahora puede decirse que han tenido un carácter sobre todo emocional y que la información que ha llegado se resume en que la Administración (Ministerio de Medio Ambiente y Junta de Andalucía sobre todo) ha pagado el grueso de la reparación (se calcula en unos 250 millones de Euros) y, como no se ha encontrado delito, con eso se termina. La realidad es que la reclamación de indemnizaciones a Bolidem y el resto de posibles responsables se ha comenzado este año y, por tanto, en ese sentido, aún está todo por decidir; este asunto está volviendo a aparecer en los periódicos y seguirá probablemente haciéndolo en los próximos meses.
¿Sería necesaria una legislación más restrictiva que imponga obligaciones y sanciones en materia de responsabilidad medioambiental? La legislación medioambiental es extensísima y supone un serio problema para los industriales conocerla toda para intentar cumplirla. Por otra parte, las nuevas leyes han actualizado los importes de las sanciones por infracciones medioambientales. En lo que quizá falta por avanzar aún es en la coordinación de las Administraciones para que los controles sean efectivos y las leyes se apliquen en la práctica. Por otra parte, no hay que olvidar que el que contamina está sujeto a dos tipos de responsabilidad: la responsabilidad administrativa o penal por transgredir la norma ( que no puede asegurarse) y la indemnización civil por los daños causados. ¿A que tipo de empresas interesa la contratación de un seguro RC por contaminación? De modo genérico se puede decir que todas las empresas que puedan contaminar (mucho o poco) e incluso a otras entidades no empresariales (pensemos en los depósitos de combustible de las comunidades de propietarios, por poner un ejemplo) están expuestas al riesgo. No obstante, existe una lista de actividades que están sujetas a un control especial de la administración medioambiental y, en consecuencia, a un mayor riesgo de sufrir reclamaciones. ¿Cómo se lleva a cabo el estudio de la prima? El análisis previo consiste en determinar si el riesgo es asegurable o no lo es: Que no sea asegurable puede venir determinado porque ya haya generado una contaminaA SEGURADORES
33
ENTREVISTA
U
Una de las misiones del Pool es divulgar conocimientos sobre los riesgos y los seguros medioambientales, lo que hace a través de un boletín informativo, y de su página www.perm.es ción grave cuando se plantea el seguro o bien porque sus prácticas no sean aceptables por no reunir un mínimo de medidas de prevención exigible. Dentro de los riesgos asegurables, la prima depende de una serie de factores, como el tipo y el volumen de la actividad, la calidad e idoneidad de las medidas de prevención, la sensibilidad del entorno en el que se encuentra y la disciplina y concienciación demostrables de la dirección y el personal. También influyen naturalmente el límite asegurado y la franquicia. ¿Cuál es el promedio de prima en las pólizas en vigor en el Pool? Las primas pueden variar mucho dependiendo de los factores anteriores; los aspectos de calidad pueden hacer que la prima se triplique o, por el contrario, que se divida por tres. En nuestra cartera hay primas desde 300 Euros Hasta más de 100.000. ¿Cuál ha sido la siniestralidad del Pool en los últimos años? Podría poner algún ejemplo? Uno de los objetivos del Pool es conseguir que los siniestros sean escasos, mediante una rigurosa selección y control de los riesgos; podemos decir que, por el momento lo estamos consiguiendo; no obstante, hemos tenido siniestros muy diversos, desde la estación de servicio que debido a una fuga en una tubería ha contaminado el agua subterránea de toda la vecindad hasta la chimenea que, a consecuen-
cia de una rotura en un filtro, ha dejado todas las superficies pavimentadas, suelos, aceras, tejados, de un pueblo vecino, cubiertos de un tono ocre por partículas depositadas que ha habido que desincrustar. ¿Cuál ha sido la evolución del riesgo? ¿Contaminamos más? De forma resumida, se puede decir que no, al menos cada industria individualmente no contamina más que antes; lo que sucede es que la sociedad está menos dispuesta que antes a transigir con la contaminación y se reclama mucho más. En nuestro boletín periódico nos dedicamos a recopilar, entre otras cosas, los episodios de contaminación que recoge la prensa y, en cada número, tenemos más dificultades para hacer una selección y evitar darle un volumen excesivo a la publicación. Se ha comentado que existe una legislación que va a obligar a limpiar los suelos contaminados ¿cómo afecta esto al seguro? Efectivamente, en uno de los capítulos de la Ley de Residuos de 1998 se reguló expresamente que si un suelo resulta contaminado ha de procederse a su limpieza y puede resultar obligado a ello incluso el dueño del suelo aunque no haya sido el causante de la contaminación. Es decir, contaminar ( o que otro contamine) el suelo propio genera responsabilidad como se ve. Este es un riesgo que también puede asegurarse mediante un seguro específico que llamamos Seguro Combinado de Contaminación. Una opinión sobre el futuro: ¿habrá nuevos productos en respuesta a una necesidad y desarrollo de la responsabilidad medioambiental de las empresas? En materia de seguro medioambiental, se puede decir que aún estamos empezando; a medida que las necesidades y la demanda crezca deberemos ir sacando productos mucho más sofisticados, como los que hoy ya se dan (eso sí, de forma muy selectiva) en Estados Unidos y, en menor medida, en algún mercado europeo.
34
ASEGURADORES
NO FILMAR PUBLICIDAD Pรกg. 35 (Helvetia)
COLEGIOS HOY Tarragona TENERIFE
Conferencia sobre Seguridad Vial
El presidente del Colegio, José María Campabadal entrega una placa de recuerdo a los representantes de Mutua General de Seguros.
l pasado junio tuvo lugar la tradicional cena de hermandad, con motivo de la celebración de la Patrona del Seguro. En esta ocasión, los casi doscientos comensales celebraron la fiesta en el parque temático “Port Aventura”. La fiesta fue todo un éxito de asistencia y organización, y ello permitió que mediadores, familiares, empleados de mediadores y representantes de
E
las principales aseguradoras radicadas en la provincia, pasaran una velada entrañable que no olvidarán. El presidente del Colegio de Tarragona estuvo acompañado por los presidentes de los Colegios de Girona y Lleida, y un miembro de la Junta de Gobierno del Colegio de Barcelona.
Celler del Mediador
cional Celler del Mediador, se reunieron en un agradable e interesante encuentro con los representantes de Mutua General de Seguros. Por parte del Colegio asistieron el presidente, José María Campabadal y otros miembros del Colegio, y la Entidad estuvo representada por su director comercial, Fernando Jiménez, y por Montserrat Esbrí, directora de la sucursal de Tarragona, así como por Manuel Llasat, director de la sucursal de Tortosa.
Por otro lado, y antes de las vacaciones estivales, los mediadores de seguros que habitualmente asisten a los periódicos encuentros con entidades aseguradoras en el ya tradi-
Panorámica del comedor donde tuvo lugar la cena.
TENERIFE Vizcaya
IV Jornadas de Formación l pasado día 28 de junio, tuvo lugar en Bilbao el “Solemne Acto de Clausura” de las “IV Jornadas de Formación Profesional”, que el Colegio de Vizcaya ha organizado en colaboración con diversas entidades durante los meses de abril, mayo y junio.
E
Con estas Jornadas, cuya complejidad en su elaboración y desarrollo no ha sido tarea fácil, se ha querido dar una continuidad y una progresión respecto a las que anteriormente se han llevado a cabo, pero con un enfoque distinto a otras etapas por la de36
ASEGURADORES
manda que en materia de formación el sector exige en la actualidad, tratando mediante siete Conferencias distintas, temas tan diversos como fueron: “Exteriozaciones por Pensiones”; “Riesgos Industriales”; “La Ley de Ordenación de la Edificación”; “Responsabilidad Civil y R.C. Empresarial”; “El Consorcio de Compensación de Seguros”; “Distribución de Seguros en Internet” y la “Directiva Europea de Mediación en Seguros”. Dirigidas principalmente a los Mediadores de Seguros Profesionales y su entorno (empleados y colaboradores), también han contado con la participación de Directivos de Entidades Aseguradoras, de otros Profesionales del Sector, e incluso, debido a la transcendencia social reflejada en los medios de comunicación, con la de diver-
COLEGIOS HOY
Adolfo de Pascual, presidente del Colegio, dirigiendo los debates.
sos Consumidores. Hecho que de manera global ha dado pie a una nutrida asistencia a cada una de las Conferencias que se impartieron, haciendo de todo ello que el éxito y la satisfacción sean las palabras adecuadas para definir su resultado. Todas ellas estuvieron presididas por el Presidente del Colegio de Vizcaya, D. Adolfo De Pascual Martínez, quien a su vez compartió la mis ma con los máximos responsables de cada una de las Entidades Colaboradoras Allianz, Winterthur, Asefa, Norcontrol, Mapfre, Consorcio de Compensación de Seguros, Segurosbroker.com y el Consejo General de los Colegios. Como colofón el “Acto de Clausura” fue co-presidido por el Presidente del Consejo General de los Colegios, José Manuel Valdés Loredo, quién tuvo unas palabras de agradecimiento hacia el Colegio de Vizcaya por su indudable e histórico interés en gestionar éstas y otras actuaciones encaminadas a fomentar un pilar fundamental en el desarrollo de la ges tión Mediadora como es la formación y la actualización de los conocimientos necesarios para mantener, con ésta y otras acciones, a esta profesión donde debe y le corresponde estar, destacándose como canal fundamental en la distribución de seguros. Por último, hizo también hincapié en el necesario “esfuerzo de todos” para conseguir este objetivo ante el nuevo reto que será la implanta-
ción de la nueva “Directiva Europea de Mediación en Seguros”. A la finalización de dicho acto, y en los Jardines del “Hotel Indautxu” de Bilbao, se sirvió un “Cocktail de Clausura”, que dio paso con posterioridad, tanto para los Colegiados como para los Invitados, a la “Comida de Hermandad” que con motivo de la coincidencia de la Festividad de la Patrona, la “Virgen del Perpetuo Socorro”, se celebró también en los Salones del citado Hotel.
Festividad de Ntra. Sra. del Perpetuo Socorro
La coincidencia de ambos actos, dio en esta ocasión una mayor relevancia a dicha festividad fuera de nuestro ámbito puramente colegial, ya que la presencia se hizo extensiva no sólo a los Colegiados y a sus familias, sino también a los representantes invitados que acudieron por parte de las Entidades Colaboradoras en las Jornadas que concluyeron ese mismo día, destacando también la presencia del Presidente del Consejo General de Colegios, D. José Manuel Valdés, quien nos acompañó durante toda la festividad. El almuerzo, del que los más de setenta comensales “dieron buena cuenta”, se alargó esta bien entrada la tarde, y transcurrió como corres ponde a este día en un ambiente festivo y familiar, aunque se hicieran inevitables las conversaciones sobre los asuntos cotidianos de la profesión.
ROBERTO ALDAMA CORRESPONSAL
Coincidiendo con la Clausura de las “IV Jornadas de Formación”, el día 28 de junio se celebró en los Salones del “Hotel Indautxu” de Bilbao, la tradicional “Comida de Hermandad” con motivo de la Festividad de Nuestra Señora del Perpetuo Socorro.
Ciudad Real l Colegio de Mediadores de Seguros ha puesto en marcha una página web al servicio de sus colegiados, y con el objetivo de dar a conocer la profesión entre los internautas. La página www.colegiosegurosCr.castillalamancha.es ofrece información a colegiados y público en general sobre la profesión de mediador de seguros, y va a desarrollarse con el objetivo de ofrecer información de utilidad profesional, y poner en funcionamiento un sistema de consultas.
E
A SEGURADORES
37
COLEGIOS HOY TENERIFE Girona omo es ya tradicional, el Colegio de Girona celebró la Fiesta Patronal en honor de la Virgen del Perpetuo Socorro, esta vez, en las localidades de Besalú y Olot. Así, a media tarde los asistentes, colegiados y representantes de entidades aseguradoras, se dieron cita en Besalú, donde tuvo lugar una visita guiada al conjunto histórico de esta población. A continuación tuvo lugar una misa en honor de la Patrona en la Iglesia de Sant Vicenç, y después, los asistentes se desplazaron hasta la capital de la Garrotxa
C
Fiesta Patronal para disfrutar de un aperitivo y cena de hermandad en el restaurante Les Cols. Durante la celebración se entregaron obsequios a los presentes, y se sortearon regalos, entre otros, un viaje a Lisboa.
Ampliación de servicios de la página web del Colegio l Colegio de Mediadores ha incorporado durante el primer semestre del año, dos nuevos servicios en su web corporativa www.mediadorsdassegurances.com. Concretamente, se ha creado la Guía Profesional interactiva de los colegiados, y un apartado de enlaces con diferentes entidades y organismos de interés para el desarrollo de la actividad profesional de los colegiados. La página web del Colegio de Girona se puso en marcha en 1999, y desde su creación se ha consolidado como instrumento de consulta de gran utilidad y aceptación.
E Antomi Godoy, presidente del Colegio.
TENERIFE Sevilla
Festividad de la Patrona del Seguro
on motivo de la festividad de la Patrona del Seguro, la Virgen del Perpetuo Socorro, se organizaron varias conferencias, en las que participaron personalidades de la política y el sector asegurador, siendo todas ellas acogidas con gran interés por los colegiados asistentes a los actos. Jaime Rynaud Soto, portavoz del Grupo Popular del Ayuntamiento de Sevilla, abordó un tema tan actual como es “La Globalización y sus repercusiones en el Seguro”.
C 38
ASEGURADORES
Por su parte, Julio Henche Morillas, secretario general del Consejo General, ofreció una interesante charla sobre “Facultades de inspección y control de la Administración sobre los mediadores de seguros”. Juan Luis Pozo Calderón, director técnico del Grupo “Morera & Vallejo”, disertó sobre un tema que preocupa a los mediadores: “Las plataformas de Tramitación de Siniestros y posibles respuestas del Mediador”. Finalmente, el presidente del Colegio de Mediadores de Seguros Titulados de Sevilla, Francisco Rodríguez Querol expuso el tema “Honorarios Profesionales del Mediador”. Una vez finalizadas las conferencias se celebró una cena de hermandad en el Chalet Villa Luisa de Sevilla, que contó con gran número de asistentes, y durante la que mediadores colegiados y representantes de las compañías aseguradoras patrocinadoras, pudieron intercambiar opiniones y momentos de diversión.
COLEGIOS HOY TENERIFE Opinión Relación Mediadores / Entidades
La política globalizadora en el sector, y el servicio al cliente a Comisión de Corredores de Seguros del Colegio de Mediadores de Seguros de Las Palmas informa de las reuniones que se están realizando con las principales compañías de seguros que operan en el mercado local para intentar mejorar las relaciones de trabajo y solucionar los problemas planteados consecuencias de las políticas globalizadoras que están afectando de forma negativa en el servicio al cliente. Estas políticas tal y como se están llevando a cabo están generando inestabilidad social, lo que ha levantado todo un movimiento internacional en contra, siendo el más importante que se produce desde hace 25 años, solo comparable al movimiento por la Defensa del Medio Ambiente. La Comisión de Corredores ha analizado las consecuencias de estas políticas en nuestro sector, donde en los últimos años se viene realizando todo un proceso de concentración con las fusiones y adquisiciones de compañías para ganar en tamaño y operatividad y lo que esto conlleva de integración de culturas, personas y reorganización de las nuevas compañías. Los Corredores que no entendemos de reglas macroeconómicas, que obli-
L
Concluciones 1. Las Compañías deben establecer unos procedimientos unificados de actuación para todos los corredores. 2. Se han de tomar medidas efectivas correctoras para los diferentes problemas. 3. Es conveniente la creación de un departamento diferenciado para dar servicio a corredores.
gan a la pérdida de puestos de trabajo, tampoco vemos las ventajas de estas políticas, ni en competitividad ni en un mejor hacer. La única ventaja por ahora es que estamos desarrollando una gran paciencia para soportar los problemas que se nos presentan en el día a día, que nos impide dar un servicio de calidad a nuestros clientes y recordamos las palabras de Saramago “todos somos víctimas de la globalización pero si no hacemos nada también seremos cómplices”. La reducción de personal junto a la necesaria adaptación de la compañía resultado de la fusión, pueden ser las causas fundamentales que han perjudicado el servicio, y que se ha traducido en retrasos en emisión de pólizas, retrasos en tramitación y liquidación de siniestros, aumentos importantes de pri-
Las TENERIFE Palmas
mas sin una justificación técnica, cancelaciones de pólizas precipitadas e injustificadas..., son algunas de las consecuencias, aunque todas las Compañías no presentan igual problemática. Preocupados con esta situación y con el ánimo de transformarla la Comisión consideró que presentar los problemas a los directivos de las Compañías desde nuestro punto de vista, tal y como nosotros los vemos y los sufrimos podría ser un primer paso en vía de su solución. Con la experiencia de las reuniones con la Compañía MAPFRE y con la Compañía ESTRELLA SEGUROS tenemos la certeza de que estas son positivas. Se analizaron las dificultades y aciertos comunes de los corredores con las Compañías en las tres áreas: Administración, Comercial y Siniestros. De estas dos primeras reuniones obtuvimos importantes conclusiones. MILAGROS GALVÁN FERNÁNDEZ
Q
“Queremos destacar también que ha existido una gran receptividad por parte de los directivos de las Compañías así como una actitud constructiva y dialogante”
AIG
EUROPE Compañía miembro de American International Group
Responsabilidad Civil Profesional de Corredores de Seguros
NUEVOS CORREDORES Y CORREDURÍAS Pueden solicitar la carta de compromiso de emisión de la póliza, necesaria para acompañar a la solicitud de autorización a la D.G.S. o Comunidad Autónoma, a nuestro Departamento:
PROCOR Calle Orense 68 - 28020 - MADRID TELÉFONO: 91 567 74 50 FAX: 91 567 74 51 www.procorrcc.com
A SEGURADORES
39
INTERNACIONAL El 30 de Septiembre de 2002 el Consejo de Ministros de la Unión Europea ha adoptado la propuesta de Directiva de Mediación en Seguros, dando el paso final para poner los medios de lograr un genuino Mercado Único para los mediadores de seguros y para sus clientes. En dos años, la legislación nacional de los países miembros deberá adaptarse al texto de la nueva Directiva.
Un Pasaporte Único para los Mediadores de Seguros
na vez que esto ocurra, los mediadores de seguros registrados en un país miembro de la Unión Europea, podrán iniciar negocios en otro país miembro en libre prestación de servicios o bien estableciendo una sucursal, pero siempre garantizando un alto nivel de protección a los intereses de los consumidores. Así, los mediadores de seguros que tengan clientes fuera de sus países de origen, cosa que está ocurriendo de hecho cada vez con más frecuencia, podrán seguirlos en sus operaciones en cualquier país y podrán ayudarles al disponer de una muy variada oferta de productos del mercado asegurador. De acuerdo con la opinión difundida por la organización internacional BIPAR, “el estatuto europeo para los mediadores les garantizará el derecho de ofrecer sus servicios libremente bajo el tratado de la Unión, y al mismo tiempo favorecerá la protección del consumidor al establecer unas obliga-
U
ciones y normas comunes para todos los mediadores de seguros”. Mediante el Pasaporte Europeo, los mediadores podrán insuflar vida y movimiento al dormido mercado único, haciéndolo funcionar para beneficio de casi 380 millones de consumidores”.
Registro e información al consumidor La directiva establece un sistema de registro para todos los mediadores de seguros y reaseguros basado en requisitos profesionales. Los estados miembros tendrán que introducir en sus leyes niveles de cualificación profesional, y asegurar la protección de los consumidores a través de un seguro de responsabilidad profesional obligatorio y requisitos de solvencia probados. Por otro lado, los mediadores deberán informar a sus clientes sobre su relación contractual con la compañía aseguradora, y explicarles los motivos por los que les aconseja la elección de una póliza. Lo más importante, sin embargo, es que las nuevas normas se aplicarán, con pocas excepciones, a cualquiera que realice la actividad de me-
L
las nuevas normas se aplicarán, con pocas excepciones, a cualquiera que realice la actividad de mediación 40
ASEGURADORES
diación. Como ya no se refiere al nombre que estas personas adopten (agente o corredor, por ejemplo) para actuar en el mercado, sino al hecho mismo de que realice la función de mediación en seguros, la nueva directiva permitirá que exista un campo de juego de leal competencia entre todos, y una similar protección al consumidor.
Plan de Acción en Servicios Financieros La adopción de esta directiva es una medida prioritaria dentro del Plan de Acción de Servicios Financieros en la Unión Europea. Este Plan reconoce que “teniendo en cuenta la vital importancia de los mediadores de seguros para el funcionamiento del mercado único, resulta evidente la necesidad de establecer una normativa clara y común para estos, facilitando así la libre prestación de servicios y una mayor protección para los consumidores”. Además, “las medidas legales beneficiarán al mercado de seguros europeo. Los mediadores de seguros constituyen un enlace fundamental en el proceso de venta de productos de seguros. La directiva les hará más fácil el operar donde quieran dentro de la Unión, y al mismo tiempo tendrán muchos más productos que elegir. La directiva ayudará a los consumidores también a asegurarse de que pueden confiar en el asesoramiento que les prestan los mediadores”.
CULTURA FIATC SEGUROS organiza los servicios médicos del Tennis Masters Madrid IATC SEGUROS, entidad presidida por Joan Castells, a través de su filial, Clínica Fundación FIATC, especialista en Traumatología y Medicina del Deporte, ha sido designada para organizar los servicios médicos del TORNEO TENNIS MASTERS MADRID 2002 que se celebrará en el recinto ferial Casa de Campo de Ma-
F
drid del 12 al 20 deOctubre de este año. Bajo la dirección del Dr. Angel Ruiz-Cotorro, FIATC organizará un servicio médico integral para todos los jugadores participantes del torneo desde la fase previa hasta la gran final. Además ofrecerá con total garantía la asistencia médica urgente a todo el público asistente al torneo.
FIATC ha organizado también los servicios médicos para la 50ª edición del Trofeo Conde de Godó celebrado el pasado mes de abril en Barcelona.
Fundación Mapfre Estudios convoca las Becas Riesgo y Seguro
a fundación Mapfre Estudios acaba de convocar la XI edición de sus Becas Riesgo y Seguros 2002-2003, destinadas a promover Estudios Monográficos enl as materias relacionadas con el Riesgo y el Seguro, y que incluyen áreas concretas de inte-
L
rés sobre el Seguro Iberoamericano. Destinadas a titulados universitarios y profesionales del seguro que deseen desarrollar programas de investigación individual o en el marco de alguna institución y cuenta con una dotación de 9.000 euros como máximo dependiendo del contenido y alcance de los proyectos. Plazo abierto hasta el 20 de diciembre (Tel: 91 581 12 40).
Breves
?
La Fundación Winterthur ha renovado recientemente su imagen corporativa, con el objetivo de significar su pertenencia al Grupo Credit Suisse. El nuevo logotipo resalta su función de entidad impulso ra y catalizadora de las actividades de patrocinio y mecenazgo de las unidades bencario y asegurador del Grupo en España.
?
Una ciudad subterránea, cerca de Pittsburg, en Pelsilvania, albergará el mayor archivo fotográfico mundial. El archivo de Otro Bettmann, que contiene 17 millones de negativos, será enterrado en una mina de cal de 70 metros de profundidad, protegida de la contaminación y de la humedad, para que el legado en imágenes de la vida del siglo XX, sus gen-
tes, paisajes e historias de la vida se preserven de los vándalos y peligros de la naturaleza. Esta idea es del propietario de los archivos, el multimillonario Bill Gates, quien compró la colección en 1995 y la ha ampliado progresivamente. Gates tam bién tiene los derechos de reproducción digital de algunas de las pinacotecas más importantes del mundo. A partir de ahora habrá que pagar por cada foto que salga a la luz.
?
DKV Seguros seguirá siendo esta temporada el patrocinador oficial del Club Joventut Badalona, denominado DKV Joventut tras la firma de colaboración entre ambas entidades. El acuerdo tendrá una vigencia de tres temporadas y media, y la Compañía destinará casi 500.000 euros para esta temporada que dio comienzo en 28 de septiembre. A SEGURADORES
41
ANUNCIOS BREVES
endo revistas, buen estado y económicas: Actualidad Aseguradora y Mediación. Números del año 1999 a 2002. Llamar al 988 214473 y 606 692221.
V V
endo apartamentos en Hoyocaseo (Avila, Sierra de Gredos). Nuevos a estrenar, rústico, piso madera, ventanas doble cristal, calefacción individual, chimenea, trastero, opción a garaje. Teléfonos: 627 566197 y 639 337366. onsultora de Seguros compra, gestiona o administra carteras de seguros en Alicante capital y área metropolitana. Teléfonos: 615 605405 y 615 605449.
C V V
endo plaza de garaje amplia en Playa de San Juan (Alicante). Urbanización Mediodía. Económica. Teléfonos: 988 320910 y 608 989977.
endo o alquilo, en plena zona comercial de Girona, planta baja de 225 m2, más 125 m2 de garaje y archivo. Teléfono: 972 201769. E-mail: corredoria@medinya.com
e compra, vende o intercambian plumas estilográficas de series limitadas de Montblanc. Fax: 944 522142. E-mail jvg@mundivia.es
S V
endo chalet en primera línea de mar, zona residencial Playa de Denia (Alicante). Parcela de 640m2. Construidos 197 m2. Precio: 402679 euros. URGE VENDER (verdadera ganga) Teléfono: 615 692852.
C
orreduría de seguros en Barcelona está interesada en administrar carteras.
Interesados llamar al 93 4576100. E-mail: fram@jpcnet.com orreduría de Seguros en expansión administra o compra carteras a Mediadores que cesen en la actividad, con negocio localizado en Irún/Fuenterrabía. Prov. Guipúzxoa. Interesados enviar nota para contactar al Fax: 943 643994. Teléfono: 656 706033.
C
ASEGURADORES Mediador colegiado. Las páginas de Aseguradores están a su servicio. Aseguradores te ofrece la posibilidad de insertar tu anuncio gratis. Si deseas hacerlo, ? No debes superar las 25 palabras de extensión. ? Enviar el texto correspondiente a Aseguradores por fax o correo electrònico, indicando el número de colegiado. SI
QUIERES INSERTAR UN ANUNCIO DE MAYOR EXTENSIÓN PUEDES INFORMARTE EN EL TELÉFONO
TENEMOS 42
ASEGURADORES
91 562 27 03 COLEGIADOS.
TARIFAS ESPECIALES PARA
ยกOjo no filmar! Pรกg. 43 Publicidad (Reale)
ยกOjo no filmar! Pรกg. 44 Publicidad (MBI)