revista-aseguradores-360 by Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros

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Aseguradores www.mediadoresdeseguros.com

Nº 360 Diciembre 2004

ESPECIAL FORMACIÓN CURSOS GR ATUITOS FORCEM: UNA OPORTUNIDAD ÚNICA DE FORMACIÓN PARA LOS MEDIADORES PÁGINAS 30 y 31

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Sumario REVISTA DEL CONSEJO GENERAL DE LOS COLEGIOS DE MEDIADORES DE SEGUROS TITULADOS

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Presidente del Consejo de Dirección: José Manuel Valdés Loredo. Consejo de Dirección: José Manuel Valdés Loredo, Pedro Mar tínez Blanco, Antoni Santos Rovira, Adolfo de Pascual Mar tínez, Julio Henche Morillas. Directora: Elisa Urbasos Tapia. E-mail: elisaurbasos@cmste.com.

Corresponsales: Nacho Gómez Vadillo (Álava), Remigio Mar tínez Espinosa (Albacete), Alfonso Jover Miralles (Alicante), Julio Fernández Ruiz (Almería), Andrés Avelino Cabranes Cadrecha (Asturias), Gonzalo Pérez Sánchez (Ávila), Matías Alonso Piriz (Badajoz), Antonio Blaguer Gutierrez (Baleares), Mariano Hervás Lara (Burgos), María Altagracia Paín Arias (Cáceres),José Ignacio Mar tínez C. García (Cádiz), Javier Gómez Mar tínez (Cantabria), José Jodar Mar tínez (Castellón), Juan Antonio Carrasco Mar tí (Ceuta), Antonio Pedrada Salcedo (Ciudad Real), Manuel Oviedo Lara (Córdoba), Josep María Torras i Carrillo (Girona), José Ar turo González Fernández y José Baena Muñoz (Granada), Manuel Víctor Delgado Campos (Guadalajara), Rober to Lizaso Otaegui (Guipúzcoa), Franciso Javier García-Baquero Merino (Huelva), Eduardo González Palacín (Huesca), José Tomás Olmedo Cobo (Jaén), Margarita Álvarez Vergel (León), José María Pujol Serrate (Lleida), Antonio López Muiña (Lugo), Fernando Sáenz (Madrid), José Mar tín Gómez (Málaga) Pascual García Mateos (Murcia), Ramón Rodríguez Andía (Navarra), Eladio Tesouro Romero (Orense), Rafael Rebollar López (Palencia), Conrado González Cardona (Las Palmas), Antonio H. Rodríguez Eichhorn (Pontevedra), Teresa Minguillón Plagaro (La Rioja), José Luis Diego Díaz Santos (Salamanca), Félix Carlos De Pablo Heredero (Segovia), María Isabel Alcalde Márquez (Sevilla), Luis D. Ciria Santos (Soria), José L. Sarmiento Román (Tarragona), Manuel Sanz Aznar (Teruel), Juan Ruiz Villasuso (Toledo), Julio Herrero Codoñer y Juan Remolí Beltrán (Valencia), Pedro Cendón de Miguel (Valladolid), Rober to Aldama Parra (Vizcaya), José María Barrigón Poyo (Zamora), Pedro Parra Gerona (Zaragoza).

En Portada

Cursos Gratuitos Forcem Una oportunidad única de formación para los mediadores Si eres colegiado accede a información preferente. Entra en:

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Redacción, Administración y Publicidad: C/ Núñez de Balboa 116 - 3º - 28006 Madrid. Teléfonos: 91 562 27 03 Telefax: 91 5622702. Publicidad: Ana Gómez Díaz: E-mail: anagomez@cmste.com.

Entrevista

Colaboraciones

Edita: Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros Titulados. D.L.M.-162-1968 ISSN. 004-430-X.

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Las opiniones que se expresan en los artículos firmados corresponden al criterio de sus autores y no implica que sean compartidas por el Consejo de Dirección de Aseguradores.

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Editorial

La formación, un planteamiento de futuro a Mediación de Seguros, en su ámbito más profesional, se ha apoyado siempre en la formación como base impor tante para ejercer una actividad en constante transformación. Es evidente que el tiempo todo lo enseña, pero anticiparse conduce siempre a sacar el mayor par tido

De cada persona depende la voluntad de saber más y de adaptar sus conocimientos con el fin de prever el futuro de su empresa a medio plazo. No es difícil dedicar un tiempo a aprender y ponerse al día en muchos temas que o bien ya se conocen, o bien se tiene previsto manejar en el futuro. El éxito profesional está muy ligado a esta previsión. Conscientes de ello, y de que la profesión lo necesita, los Colegios Profesionales se han impuesto la obligación de intentar formar al máximo número de mediadores de seguros que tienen inquietudes en este sentido. No sólo a través de los Cursos Básicos de Seguros o el Curso Superior para obtención del Título, sino también con un intenso trabajo en materia de formación que abarca temas de actualidad, cursos especializados y jornadas que pretenden ofrecer pautas para trabajar mejor, y para compar tir determinadas actitudes personales que sirven de ejemplo de unos a otros. Con este número de Aseguradores, dedicado a la formación, se podrá obtener una idea de lo que el Centro de Estudios del Consejo General y los Colegios con sus secciones delegadas están trabajando para la formación de mediadores. Con su esfuerzo, las personas que entran a formar par te de la profesión queriendo tener conocimientos previos de los temas sobre los que van a trabajar pueden hacerlo con garantías. Sin los centros de formación de los Colegios sólo quedaría el duro camino de la experiencia sin base alguna. Formación en marketing, en productos, en técnicas de venta, todo ello es necesario, pero no basta con esto. Hay que entender el sector asegurador en su totalidad, hay que aprender también a planificar y gestionar, a dirigir equipos, a conocer, en definitiva, las características que debe tener y los elementos básicos que debe manejar un trabajador autónomo, un empresario. Estos son los tiempos que de Mediación en Seguros tiene que vivir. A finales de este año 2004 el reto parece evidente: en el marco de una nueva Ley de Mediación en Seguros la profesión debe seguir dando ese salto cualitativo que se merece y que está dispuesta a dar. Sin retroceder y con valentía. La formación puede ser la herramienta con que ayudarse para superar los retos profesionales. Se nos va a exigir y aún mejor, nos la debemos exigir a nosotros mismos para saber defender nuestras decisiones y lograr así el respeto de los clientes, de los proveedores, y del sector en general. Nada se consigue sin formación y poco se puede planificar sin conocimientos. Pongamos una base firme y lo demás vendrá con mucha más facilidad.

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En Portada

Creando futuro Formación para Mediadores desde el Centro de Estudios En este año, el Centro de Estudios del Consejo General ha presentado la Memoria de Actividades de 2003, que reúne interesantes novedades realizadas por el Centro en lo que se está consolidando como una nueva etapa de desarrollo de la información y reciclaje en todas las Secciones Delegadas, repar tidas por el territorio nacional, y en el propio Centro. ara empezar damos lugar prioritario a la introducción escrita por el presidente del Centro de Estudios del Consejo General, José María Campabadal, con quien hablamos en la entrevista que se publica en este mismo número, y que resume la mentalidad, las intenciones y el trabajo con que el Centro de Estudios se plantea la formación. Dice así:

“En la cumbre europea de Lisboa se reconoció que el mayor activo de Europa son sus ciudadanos. Las capacidades y cualificaciones de los europeos son su principal recurso, y el elemento clave para que en el año 2010 se pueda hablar de la economía basada en el conocimiento más competitiva y avanzada del mundo. Para ello resulta esencial que cada ciudadano adquiera las capacidades fundamentales para al vida y el trabajo, y que puede mejorarlas y desarrollarlas constantemente. La Educación y la Formación Profesional constituyen el principal vehículo para llegar a esta meta.”

Impor tancia de la formación

“Ante esta situación, la impor tancia que ha adquirido la formación en el sector asegurador ya no es cuestionada por nadie. Una formación de calidad y basada en unos contenidos y programas que añadan valor al Mediador y por lo tanto a sus Clientes. En los tiempos que corren, es indudable que las empresas de Mediación no existirían sin clientes. Además hay que tener en cuenta que el valor que generan está en función del valor que ellos per ciben que tiene el Mediador. En este sentido Verificado por el Bureau Veritas Quality Internacional España estamos en un camino de S.A. en su auditoria, se ha recalificado al Centro de Estudios doble dirección: por un con el Cer tificado de Calidad UNE EN ISO 9001:2000. (antelado, cuanto más formado riormente CECAS estaba en posesión del Cer tificado de esté el Mediador, más Calidad 1994). A primeros de este año se ha realizado la caliopor tunidades tendrá de ficación definitiva. El sistema de aseguramiento d la calidad generar valor. Por otro se aplica al Centro de Formación dedicado al diseño e imparlado, cuanto más valor tición de Cursos relacionados con el sector asegurador y perciba nuestro cliente, redacción y elaboración de tex tos relativos a la actividad mayor será la contrapresaseguradora. La Dirección de CECAS considera primordial tación que podrá obtener desarrollar e implantar un sistema de gestión de calidad, ya el Mediador.” que es distintivo del esfuerzo empleado en conseguirla. Por ello pretende llevar a cabo próximamente un Curso de Sobre este aspecto de Gestión enfocado a la Calidad: “Queremos ar ticular un curso apor tar valor al Mediador que permita la calidad para la obtención de la Norma Iso, no y al Cliente se basa la entraremos en la preparación para conseguir el Cer tificado, actuación del Centro de sino que queremos facilitar mecanismos de gestión de Estudios que en su calidad que luego permita a la empresa obtener la Norma. Memoria da cuenta de los proyectos llevados a cabo en 2003 y que han

Norma Iso 9001:2000

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seguido igualmente activos en este año que se cierra ahora. El Centro ha puesto en marcha y culminado dos proyectos ambiciosos. Uno orientado a la información y al debate sobre la Mediación y otro para la Mediación que se bautizaba como Forum CECAS. El Colegio de Mediadores de Seguros Titulados de Madrid organizó el primer Forum, con rotundo éxito en sus contenidos y par ticipación. El segundo gran proyecto culminado, basado en el conocimiento y en el cual el Centro llevaba trabajando desde hacía tiempo es el Master en Seguros y Gestión de Empresas. El Colegio de Mediadores de Seguros de Girona asumió el impor tante reto de dar inicio a los que José María Campabadal llama “el programa más ambicioso del Centro de Estudios”. En su diseño y puesta en marcha colaboraron profesionales de gran prestigio.

Labor de las Secciones Delegadas y los Colegios Las Secciones Delegadas y Colegios de todo el territorio español han continuando apor tando ideas y experiencias para que el Centro las encauce y divulgue. Como dice el presidente del Centro “todas las Secciones Delegadas, los Colegios y el Centro de Estudios entendemos que nuestro pilar básico, nuestro corazón, son nuestros alumnos. Por y para ellos instauramos el Premio José Manuel Piniés, que reconoce al mejor alumno del Curso Superior de Seguros. El contenido de la memoria del CECAS ofrece de forma resumida las actividades formativas desarrolladas por el Centro, las Secciones Delegadas y los Colegios. Actividades realizadas gracias a la entrega de muchas personas que de forma desinteresada y eficaz encaminan sus esfuerzos al per feccionamiento profesional del sector. El Centro de Estudios ha prosperado mucho en los últimos años. En este mismo 2004 afrontaba nuevos retos basados en las siguientes reflexiones: ¿cómo gestionar la formación para innovar?, ¿cómo incorporar formación de calidad y adaptada al mercado? O ¿cómo conver tir al Centro en una organización eficaz y flexible?

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En Portada El Centro siempre ha reconocido “la necesidad de inver tir en nuevos modelos de comunicación, de formación y de relaciones con nuestros colaboradores, basados en incorporar ideas de fuera, apostando por la diversidad de opiniones y fomentando alianzas con otros proveedores que nos apor tan valor añadido. Queremos como siempre adoptar una posición activa en la con-

obtenidas en el curso y por su tesina sobre “Ex teriorización de Compr omisos por Pensiones”, premio que entregó Remigio Martínez Espinosa, uno de los fundadores de los actuales colegios pr ofesionales y pr omotor de la cr eación del Centr o de Estudios.

El Curso Superior, un esfuerzo por la formación de las Secciones Delegadas y de los Colegios El Curso Superior de Seguros 2002/2003 se impar tió en el Centro de Estudios y además Responsables y empleados del centro de estudios en las secciones delegadas del Centr o de Alicante, formación de un sector asegurador mejor, más Baleares, Barcelona, Cantabria, La Coruña, formado, más profesional. Este es nuestro deber Girona, León, Lleida, Madrid, Pontevedra y Sevilla, y también el los Colegios de Badajoz, y nuestro compromiso”. Burgos, Cáceres, Granada, Guipúzcoa, La Rioja, En su diseño y puesta en marcha colaboraron Jaén, Murcia, Orense y Valladolid. profesionales de gran prestigio. A todos ellos quisiera reconocer su excelente labor. Estoy con- El Curso Superior 2002/2004 se impar tió en las vencido de que este Master, junto con los nuevos secciones delegadas de Asturias, Barcelona, cursos de reciclaje, son el inicio del nuevo Málaga, Valencia y Zaragoza, mientras que el modelo de formación que deseamos, de calidad Curso Superior 2003-2004 se impar tía este año en las secciones delegadas de Alicante, y orientado al mercado. Baleares, Barcelona, Castellón, La Coruña, Girona, León, Lleida, Madrid, Pontevedra, Sevilla, Tenerife y Vizcaya, y en los Colegios de Huelva, Granada, Guipúzcoa, Jaén, Lugo, Murcia, Orense El Premio Piniés se ha concebido como un y Valladolid. Premio de Formación al mejor alumno del CECAS en el año anterior. Recordamos en esta Así pueden contabilizarse en el conjunto de estos foto el premio de 2003, concedido a la alumna Cursos un total de 805 alumnos que han realizaBerta Cristo Cervera por sus calificaciones do el Curso Superior de Seguros.

Premio Piniés

El Curso de Exper tos en Peritación Judicial en Materia de Seguros Privados Este Curso responde al planteamiento de la nueva Ley de Enjuiciamiento Civil sobre la colaboración que solicita de los diferentes Colegios Profesionales con las instituciones vinculadas al ámbito judicial, para apor tar profesionales que puedan ser requeridos para emitir dictámenes en controversias que se susciten y en temas que sean de su ámbito profesional. La respuesta del Consejo General ha sido la de procurar la creación de un Curso con un temario único y unas condiciones iguales. En el año 2003 obtuvieron el Diploma de Exper tos en Peritación Judicial en Materia de Seguros un total de 113 alumnos, en las secciones delegadas de Madrid, Málaga, Tarragona y Vizcaya, y en los Colegios de Granada, Jaén y Lugo. En este año que finaliza se han llevado a cabo en las secciones delegadas de Barcelona, Madrid, Málaga y Tarragona, y en los Colegios de Cáceres y Guipúzcoa.

Otros Cursos Formativos Dirigidos tanto a mediadores como a empleados y colaboradores de los agentes y corredores de seguros, se han celebrado cursos, jornadas, conferencias, mesas redondas y seminarios en todas las secciones delegadas y prácticamente en todos los Colegios. Estos cursos se dirigen de forma muy especial a la formación continua y reciclaje, eligiendo temas de interés puntual para los mediadores de seguros. La asistencia a este tipo de Cursos suele estar entre los 30 a 40 alumnos por Curso, y a las conferencias, jornadas, coloquios y seminarios la asistencia puede llegar

COMUNICACIÓN Boletín Informativo Intercecas

Editorial y Fondo de Lectores: el Centro edita los Manuales del

Con este boletín de comunica-

Mediador de Seguros Titulado, siempre readaptados a la

ción periódica CECAS pretende

actualidad y mantiene una Colección de Temas Profesionales y

transmitir a los Colegios las

un Catálogo de Publicaciones, así como un Fondo de Lectores

actividades que CECAS y los

que permite estar al corriente de las novedades y poder adquirir

Colegios realizan.

las obras editadas a través de una suscripción periódica.

Página Web: www.cibercecas.com Con toda la información que transmite vía Internet el Centro de Estudios. DICIEMBRE 04 / Aseguradores

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En Portada hasta las 85 personas. Es pues significativo el interés que entre los mediadores despier ta esta formación continua de la que se hacen responsables los Colegios, y que constituye el verdadero sustrato de profesionalidad que luego apor tan estos mediadores a sus clientes y a las entidades aseguradoras.

Cursos a Distancia Desde el CECAS se llevan a cabo los siguientes Cursos a Distancia: Curso de Preparación para la obtención del Diploma de Mediador de Seguros Titulado, que permite acceder a las Pruebas de Aptitud que se convocan anualmente con los suficientes conocimientos para la obtención del Diploma de Mediador de Seguros Titulados. El Curso Básico, a través del cual se enseñan los conceptos básicos del seguro, el marco legal, las distintas modalidades de seguro y la forma

más adecuada de asesorar al cliente que va a contratar una póliza de seguros. Reconocido por la Dir ección General de Segur os y las Comunidades Autónomas competentes como el instrumento adecuado de formación en los términos de la Ley de Mediación. En este Curso Básico se pueden realizar además monográficos sobre Aspectos Comerciales de la Mediación: asistencia al cliente y Gestión de la contratación: tarificación y cober turas. Finalmente el Curso de Responsabilidad Civil, tema cada vez de mayor relevancia, en la idea de que un mediador no puede desconocer las situaciones que generan responsabilidad y en las que car ecer de cober tura de seguros adecuada puede tener graves consecuencias. Este curso par te de los conceptos jurídicos básicos y a par tir de ahí

se explican las posibles cober turas de un seguro, con sus limitaciones y exclusiones. Otros Cursos a Distancia son el de Gerencia de Riesgos, el Curso de Transpor tes y el Curso de Marketing para Mediadores.

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Consejo General La protección de datos personales y el código tipo del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros Titulados El Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados se encuentra actualmente desarrollando un Código Tipo de Protección de Datos de Carácter Personal como incentivo y guía para la implementación de la Ley Orgánica de Protección de Datos (LOPD). a LOPD permite que mediante acuerdos sectoriales, convenios administrativos o decisiones de empr esa, se formulen códigos tipo que establezcan los requisitos y garantías para el ejercicio de los derechos de los interesados.

El código tipo establece el propósito de ir un paso más allá en el respeto a la intimidad personal y familiar de los afectados. Es un compromiso voluntario de ofrecer a los interesados mayores garantías en el cumplimiento de la normativa general. Mediante la aplicación del código se puede homogeneizar la implementación de la LOPD por la vía de criterios comunes en el ámbito de la protección de datos personales para el sector y resolver de forma uniforme los problemas que en ella surjan. El código tipo permite incluir un "sello de garantía" que lo identificaría, pudiéndose añadir a los documentos de los Colegios que hubiesen suscripto el código. Una par te impor tante del código es el apar tado referido a las medidas técnicas, donde un grupo de exper tos volcarán su experiencia en forma de recomendaciones a seguir permitiendo así un mayor dinamismo en la adecuación del sector a la LOPD con un alto índice de conformidad a los mejores estándares en la materia. Por último, destacar que para todos los colegiados se abre un impor tante periodo de debates en el cual podrán enriquecer dicho código apor tando experiencias, opiniones, expresando sus dudas y cuestionamientos en relación al código y a la LOPD en general. Para ello estará habilitado un sitio en nuestro por tal de Internet que facilitará el intercambio de ideas entre colegiados y exper tos en el tema.

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El Porqué de un Código Tipo En los últimos años hemos asistido a un incremento en la dependencia de la sociedad moderna hacia las tecnologías de la información y las comunicaciones (TIC). Son pocas las empresas que no incluyen el uso de estas tecnologías en su quehacer cotidiano, estructurando sus procesos fundamentales sobre un entorno informatizado. Para tener acceso a los innumerables ar tículos y servicios de todo tipo que se nos ofrece a través de Internet, debemos entregar información sobre nuestra persona, nombre y apellidos, DNI, edad, etc., sin ser informados acerca de lo que se hace con esos datos. Permitiendo crear grandes bases de datos con información sobre los individuos, sus hábitos, preferencias, compor tamientos, que luego son cedidas a otros sin nuestro conocimiento y algo peor, sin que podamos evitarlo. Para establecer los límites en cuanto al procesamiento de nuestros datos personales se crea la Ley Orgánica 15/1999 de Protección de Datos de Carácter Personal. En su ar tículo primero deja bien claro que "tiene por objeto garantizar y proteger, en lo que concierne al tratamiento de los datos personales, las liber tades públicas y los derechos fundamentales de las personas físicas, y especialmente de su honor e intimidad personal y familiar." Según esta ley toda persona tiene el derecho de acceso, es decir, a solicitar información de sus datos de carácter personal incluidos en ficheros sometidos a tratamiento, así como de las comunicaciones de ellos r ealizadas o que se prevean hacer. Otro de los derechos garantizados es el de rectificación y cancelación para cuando los datos incluidos en el o los ficheros no sean exactos y completos. En aquellos casos en los que no sea necesario el consentimiento del afectado para el tratamiento de sus datos de carácter personal, y siempre que una ley no disponga lo contrario, este podrá oponerse a su tratamiento cuando ex istan

motivos fundados y legítimos relativos a una concreta situación personal. El afectado podrá impugnar los actos administrativos o decisiones privadas que impliquen una valoración de su compor tamiento cuyo único fundamento sea un tratamiento de datos de carácter personal que ofrezca una definición de sus características o personalidad. Cualquier persona puede acudir al Registro General de Protección de Datos para recabar información sobre la existencia de tratamientos de datos de carácter personal, sus finalidades y la identidad del responsable del tratamiento. Para garantizar estos derechos de los individuos la normativa obliga a los titulares o responsables del fichero a cumplir determinados procedimientos. Uno de ellos es la notificación a la Agencia Española de Protección de Datos de la creación, modificación y eliminación de ficheros de datos de carácter personal. También deberá permitir el ejercicio de los derechos de los afectados. Podrán recoger solo aquellos datos que sean adecuados, per tinentes y no excesivos. Los responsables deberán tomar una serie de medidas que dependen del tipo de los datos procesados. El nivel básico es aplicable a todos los ficheros de datos personales. Cuando el fichero contiene datos relativos a la comisión de infracciones administrativas o penales, Hacienda Pública, o servicios financieros, se considera de nivel medio. El nivel alto es aplicable a los ficheros que contengan datos especialmente protegidos, es decir, datos de ideología, religión o creencias, afiliación sindical, datos de origen racial, datos de salud, de vida sexual o datos recabados para fines policiales sin el consentimiento del afectado. La ley tiene prevista la aplicación de severas sanciones para quienes la incumplan.

Las infracciones pueden ser leves, graves y muy graves. Las leves se sancionan con multas de 601,01 € a 60.101,21 €. A las infracciones graves le corresponden multas de 60.101,21 € a 300.506,05 € mientras que las muy graves se le imponen sanciones de 300.506,05 € a 601.012,10 €.

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Código Tipo de Protección de datos para Mediadores de Seguros l Consejo General ha propuesto a los Colegios la posibilidad de adherirse a un Código Tipo de Protección de Datos apli-

L Centro de Estudios del Consejo General, CECAS, ha puesto en marcha una nueva colección de publicaciones bajo el título de "Cuadernos CECAS", sobre temas de interés para los Mediadores y

Liber ty traspasará su car tera de Seguros de Vida de Colectivos y Empresas a VidaCaixa l Grupo Liber ty Seguros y VidaCaixa, filial del Grupo CaiFor, han firmado un acuerdo de intenciones para traspasar a VidaCaixa la car tera de seguros de vida de colectivos y empr esas proveniente del

España es el 5º país de Europa en primas de seguros de salud os seguros de salud alcanzaron en España un volumen de primas de 3.624 millones en 2003, lo que nos sitúa como el 5º país de Europa por facturación (con datos de 2002, últimos disponibles para todos

El Consorcio tiene previsto asumir indemnizaciones en pólizas de Vida egún ha confirmado Ignacio Machet ti, su director general a "Agencia EFE", el Consor cio de Compensación de

para el sector. El objetivo de estos trabajos, cuya periodicidad se establece en número de tres cada año, es ayudar al mediador a mejorar la gestión de su empresa. El primero de ellos ya ha sido publicado, y se titula "La Ficha de Cliente". En siguientes números se enviarán con Aseguradores los próximos Cuadernos, dos de los cuales están ya redactados.

proceso de ex teriorización, así como otros compromisos por pensiones, de la compañía Seguros Génesis. La al ternativa que ha ofrecido VidaCaixa, ha sido considerada por el grupo Liber ty como la que más valor apor taba a los clientes de estas pólizas. El impor te de las provisiones de seguros objeto del acuerdo asciende a 97 millones de euros y se materializará a través de un protocolo de movilización de activos y pasivos que se realizará conjuntamente con los clientes y mediadores que intermediaban este negocio. los países). Por lo que se refiere al gasto sanitario total (asistencia médica en hospitales, consultas ex ternas, medicinas, etc.), España ocupa el 6º lugar, con una cifra de 48.000 millones. En este caso, las variaciones en el ránking se deben al caso de Italia, que con un gasto sanitario de 104.000 millones, ocupa el 4º puesto, mientras que en primas del seguro privado figura en 7ª posición (con una cifra menos de la mitad de la de España).

Seguros ha propuesto asumir las indemnizaciones de las pólizas de Vida cuyo titular haya fallecido por un suceso que se considere ex traordinario, como puede ser a consecuencia de un atentado terrorista, terremoto o inundación. Al parecer el sector asegurador viene reclamando, desde los atentados del 11 de septiembre, una mayor facilidad para reasegurar las pólizas de Vida.

Suben

Las Asociaciones de Mediadores que están aportando creatividad e ideas nuevas a la Mediación e incluso a los Colegios Profesionales. Que creen en que es mejor sumar que restar, y proponer que criticar. Asociaciones cuyos miembros se alegran de los triunfos de otras, porque en esta colaboración está la unión de la Mediación. Asociaciones que nunca han promovido la crítica ácida de sus miembros, y que miden su valor en la acción, en hechos y no en palabras.

El Centro de Estudios edita los "Cuadernos Cecas"

cable a los Mediadores de Seguros, que ha preparado la firma consultora Futuver. Lo que se pretende con este Código es que los mediadores de seguros puedan cumplir la normativa de protección de datos de sus clientes aconsejados por ex per tos. Los Colegios están respondiendo positivamente a esta iniciativa.

Última Hora

Bajan

Aquellas asociaciones de corredores que sólo justifican su existencia por lo que ven de negativo en otras, y toda su propaganda consiste en criticarlas o apropiarse de sus iniciativas. Quienes en teoría defienden la unión y la fuerza de la mediación, y luego en la práctica no apor tan nada, pero desprecian y critican las acciones de otros que sí, de verdad, están apor tando esa fuerza. Las asociaciones que se han mostrado en contra de que el Consejo General lleve el Registro de Titulados, tal como resuelve el Anteproyecto de Ley de Mediación, y que de este modo dejan poco claras sus verdaderas intenciones: ¿por qué no les gusta que un Colegio profesional controle los títulos?. Si de asociaciones como ésta dependiera, la Mediación profesional no avanzaría por ningún camino.

>> Palabras "Aconsejo a los profesores jóvenes que escriban su primera obra en una jerga que sólo puedan entender unos pocos eruditos. Con esto a sus espaldas podrán después, siempre, decir lo que tengan que decir en un idioma "comprensible para el pueblo". Hoy, cuando nuestras mismas vidas están a merced de los científicos, no tengo más remedio que pensar que éstos merecerían nuestra gratitud si adoptasen mi consejo" Bertrand Russell

>> Han dicho "Es cier to que algunos corredores querrían que los bancos y las cajas no comercializasen seguros, pero eso está fuera de lugar, como también lo está la pretensión de algunos de cobrar comisiones por par tida doble, del cliente y de la aseguradora, con absoluta falta de transparencia". Ricardo Lozano, director general de Seguros

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Cartas de los Lectores Tengo el atrevimiento de dirigirle este e-mail como suscriptor que soy, de la revista “Aseguradores”, revista que publica el Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros Titulados, que Vd. dirige de una forma tan positiva para el sector de la mediación, con el fin de, por un lado, informarle de una iniciativa que hemos puesto en marcha un grupo de mediadores de seguros titulados y peritos judiciales en materia de seguros, siendo el que subscribe en este caso un poco por decirlo así, el “padre” de la iniciativa, y por otro lado solicitar de Vd. el apoyo a través de los medios de los que dispone, para la divulgación de su contenido. El motivo que nos mueve, tal como cómo puede desprenderse del “Asunto” del e-mail, es el de conseguir la creación de una “Norma Protocolo Estándar” para homogenizar la transmisión de datos con las aseguradoras, similar a la norma 19 bancaria u otros sistemas, que se puedan acordar entre las aseguradoras y las empresas de software para la gestión integral de las corredurías de seguros más destacadas, las cuales ya tienen en el mercado aplicaciones informáticas desarrolladas y disponen de los medios técnicos para la creación de este protocolo. Para ello, hemos comenzado a enviar e-mails, con el contenido de una carta más o menos tipo, “Requerimientos en Gestión”que se le adjunta, para que los compañeros interesados, la hagan llegar al responsable del Diseño y Realización Técnica de la herramienta Web de la Aseguradoras, para que éstas tomen conciencia del malestar generalizado que existe en el sector, debido a que las aplicaciones informáticas que están desarrollando las aseguradoras, dan como resultado un ahorro de costes para éstas, puesto que ya no necesitan de personal que les grabe las pólizas y los siniestros, por el contrario, tanto los costes como la necesidad del personal se la derivan a los mediadores, viéndose estos últimos además, obligados a realizar dichas tareas por duplicado, debido a que las aseguradoras no se han preocupado de implementar sus sistemas informáticos, pensando en que la mayoría de la mediación profesional de este país, tiene sus propias aplicaciones informáticas, y así como las aseguradoras se evitan todas estas labores que les son propias y cuyos costes les corresponde soportar, igualmente se las podrían evitar los mediadores. Al ya disponer los mediadores de los datos necesarios en sus respectivas aplicaciones informáticas, sólo es un problema de diálogo, para la transmisión de éstos entre ambos sistemas, que como resultado generaría que las pólizas y los siniestros se grabaran automáticamente en ambas herramientas. En nombre de todos mis compañeros le agradezco por adelantado la atención dispensada, esperando poder contar con su inestimable ayuda. Atentamente, Juan Ramón, Sampedro Seguros-sampedro@wanadoo.es Teléfono: 981 872 555

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PRECIO: 42,07 EUROS. ANUALES IVA INCLUIDO

4 Transferencia a favor de Aseguradores Cta. nº 0075/0311/66/0600402047del Banco Popular 4 Domiciliación Bancaria 4 Cheque a Nombre de Aseguradores

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Entrevista ENTREVISTA CON:

JOSE MARIA CAMPABADAL, PRESIDENTE DEL CENTRO DE ESTUDIOS DEL CONSEJO GENERAL (izquierda) y JORDI PARRILLA, DIRECTOR DEL CENTRO DE ESTUDIOS DEL CONSEJO GENERAL (derecha)

"Nuestra mayor preocupación es que la formación que ofrece el Centro esté adaptada al mercado" El Centro de Estudios del Consejo General, con el 98% de la formación de mediadores titulados, ha cerrado el año 2004 con buenos resultados y mejores expectativas. Cumplidos los objetivos para este año se inician nuevos retos basados en la planificación de la formación a medio plazo, teniendo en cuenta que en una profesión como la de Mediador de Seguros hay que prever los cambios con rapidez y visión de futuro. l Centro de Estudios del Consejo General con su sede renovada en la Calle Diputación de Barcelona ha tenido un año muy movido. Los objetivos eran ambiciosos, y su presidente, José María Campabadal se muestra contento con el resultado de su trabajo mientras que Jordi Parrilla, director del Centro no puede ocultar su satisfacción: "Yo creo que los objetivos que teníamos para este año se han cumplido con creces. Estamos muy contentos porque vemos que ha sido el año en el que toda la planificación de los años anteriores, en diseño de herramientas y productos, se ha puesto en marcha este año con un volumen impor tante de alumnos, francamente el balance es muy bueno, estamos muy contentos".

José María Campabadal incide en estos resultados: "Nuestro proyecto contemplaba en los dos primeros años un esfuerzo en el diseño y la herramienta sobre todo en formato vir tual que la mediación no había utilizado tanto anteriormente. En los Cursos a Distancia en formato electrónico o por Internet casi vamos a triplicar este año el número de cursos respecto al año

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anterior, así que la inversión que hicimos en nuevos programas formativos y nuevas herramientas ha llegado al mercado este año".

Una planificación acer tada Pero no sólo se muestran satisfechos por el resultado, sino también por haber acer tado en la planificación. Así lo expresa Jordi Parrilla: "Es que además estamos contentos porque tenemos la impresión de que hemos acer tado cuando hicimos el planteamiento, que es un poco la inquietud que tienes cuando eres responsable de las ideas que mantienen el proyecto. Sabíamos que además de dar servicio hoy, hay que intentar averiguar cuales van a ser las necesidades mañana, así que te arriesgas a orientar todas tus capacidades y medios hacia donde crees que debe ir la formación de mediadores en un mercado tan cambiante." Por otro lado, los productos tradicionales del Centro, que ya venía desarro-

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Entrevista llando, como puede ser el Curso Superior, también ha experimentado un crecimiento impor tante, "esto completaría la vía de los cursos, -expresa Jordi Parrilla- pero también estamos muy contentos porque este año pusimos en marcha dos proyectos más: el FORUM CECAS, que ha tenido muy buena acogida y nos está posicionando en el mercado en un segmento nuevo para nosotros como es el de las jornadas formativas que queremos potenciar en el futuro, y hemos rescatado algo que empezamos a hacer hace cuatro años con "La Fórmula" y que ahora va a tener una continuidad a través de la Colección de los Cuadernos CECAS que se envían junto con la Revista Aseguradores. Estos Cuadernos recogen temas que creemos que son muy interesantes y prácticos en la línea de lo que el Mediador necesita para mejorar su capacidad empresarial." El presidente, José María Campabadal, añade: "Queremos que salgan los Cuadernos Cecas cada trimestre y lanzar tres o cuatro al año. Tenemos preparados los tres siguientes: uno que habla de la planificación estratégica en las empresas de mediación, que es el próximo que va a salir, y un tercero sobre formulas alternativas de suscripción de riesgos."

El Forum CECAs José María Campabadal explica un poco más el Forum Cecas: "La idea de Forum Cecas es que sean jornadas itinerantes por España, e Intentaremos acercar el CECAS a los Colegios que lo soliciten. La primera vez lo celebramos en Madrid, la segunda en Barcelona y el próximo que tenemos programado se hará en Valencia. En cuanto a los temas de esta tercera jornada, aunque no lo hemos concretado todavía, podemos adelantar que queremos abordar la productividad de las empresas de mediación, cómo se puede mejorar que yo creo que es una de las asignaturas pendientes en nuestras empresas, y también estamos valorando, como segundo tema, otro más técnico como la responsabilidad civil medio ambiental, que nos interesa porque tendrá un evidente desarrollo en los próximos años".

va a exigir más formación a los mediadores y a sus empleados. Con la dirección general de seguros colaboramos de forma muy activa en ese tema, y nos consta que va a vigilar que el mediador esté formado, porque el mercado así lo exige. Pero es que además el mediador está cada vez más motivado porque sabe por sí mismo que el mercado le va a exigir formación lo que significará un aumento impor tante de gente que solicite el curso. Ya lo estamos comprobando ahora".

Nuestro sistema de formación Jordi Parrilla explica cómo se plantea la formación el Centro de Estudios: "Cuando muchas veces nos hemos planteado el tema en abstracto, es decir, hacia donde dirigir la formación y el reciclaje profesional, hemos decidido siempre huir de la idea de establecer planes predefinidos y cerrados, y cuando algunos mediadores nos pedían que definiéramos un plan de estudios, nosotros les explicamos nuestro punto de vista de que no hace falta ejercer un dirigismo en esta cuestión.". "Es cier to, -aclara José María Campabadal- porque el mercado evoluciona muy rápido. Lo que hoy es válido mañana no lo es, y creemos que dirigir un programa formativo con programas cerrados no es precisamente lo que la realidad del mercado pide. En cambio, pensamos que lo impor tante es que el Centro vaya evolucionando, y que los programas formativos se adapten lo más rápidamente posible a la realidad del mercado. Nuestra mayor preocupación y principal objetivo es que la formación que ofrece el Centro esté automáticamente adaptada al mercado, y que no salgamos tarde, para que los mediadores puedan formarse en el tema que interesa en el momento".

La relación con las entidades aseguradoras José María Campabadal ha trabajado por promover un cambio en la relación con las entidades aseguradoras: "Yo creo que las entidades empiezan a valorar al Centro de Estudios. Llevamos años demostrando nuestra eficacia para que las entidades se acerquen y confíen par te de su formación al Centro de Estudios, y hemos logrado alcanzar un acuerdo en concreto y estamos atendiendo a entidades que están interesadas en nuestra formación y en nuestros programas. A mi par ticularmente me alegra este acercamiento que considero beneficia enormemente a ambas par tes".

Desarrollo impor tante en los próximos años "Yo creo, insiste José María Campabadal, que el Cecas tendrá un desarrollo impor tante en los próximos años. No sólo porque ya de hecho muchos colegiados se dirigen a nosotros para informarse y seguir los cursos que no pueden obtener de su propio Colegio, sino también porque la Administración

Jose Maria Campabadal, Presidente del centro de estudios del Consejo General

Formación especializada o generalilsta Otro tema que se ha planteado el Centro de Estudios es la dicotomía entre si debe impar tir formación especializada o generalista. "En todas las profesiones se da este dilema, -admite José María Campabadal- pero nosotros hemos adoptado más bien el sistema de la reespecialización, es decir, que el mediador, o el empleado del mediador, aunque sea un especialista en un

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Entrevista campo, no se encasille y se cierre a otras especializaciones. La capacidad de "reespecializarse" porque el mercado se lo va a exigir, así apostamos por una formación que tenga en cuenta esto, que abra la mente para poder elegir siempre. Creemos en ello porque somos mediadores, y sabemos que tanto el mediador como sus empleados tienen que tener la mente abier ta y saber cambiar su labor y adaptarse al mercado."

Master en Mediación aseguradora Con este objetivo de mantener la mente abier ta están planteados todos los Cursos, especialmente el Master que es el programa más impor tante de formación que impar te el Cecas. “Por ejemplo en el Master -explica Jordi Parrilla- quisimos cumplir dos objetivos: el primero y más evidente era crear un tercer nivel con el que se completara todo el ciclo de formación del Centro de Estudios, orientado a que el mediador titulado adquiriera conocimientos y habilidades para aplicarlos y desarrollarlos en su entorno empresarial. Por tanto el Master, aunque abarca especialización técnica del seguro, se orienta mucho hacia el análisis legislativo y económico del día a día de las empresas de mediación. Por ejemplo, en el módulo de contabilidad dedicamos muchos temas al análisis económico de la rentabilidad, a la introducción de la contabilidad de costes, al control presupuestario, es decir, toda una serie de cuestiones que no son sólo propias de nuestro sector, sino también de otros sectores, pero que sin duda son par te de la realidad de nuestras empresas. Y el segundo objetivo era pensar que aquellas personas que hubieran pasado por el Master, tendrían automáticamente los elementos básicos de lo que pudiera ser su reciclaje en el tiempo, fácilmente y en cursos de poca duración sobre aspectos concretos que hubieran cambiado con los años. El master desarrolla habilidades, puedes introducir variables al cabo del tiempo, pero la base está ahí y ya solo tienes que adaptar los contenidos. En el módulo de marketing o de estrategia empresarial el cambio puede ser continuo”.

Creatividad sobre la base de la experiencia El presidente del Cecas y su director son responsables de la par te creativa del Centro, y mantienen reuniones a menudo para proyectar acciones de futuro: "En este momento, dice Jordi Parrilla, cuando analizamos futuras acciones formativas, estamos teniendo muy en cuenta cómo están cambiando las estructuras de los espacios físicos de los despachos. Y puede pensarse, ¡bueno, y que impor tancia tiene eso! Y la tiene, porque condiciona también los elementos de formación y reciclaje. Si las oficinas van a ser espacios más abier tos, van a desaparecer los despachos tradicionales y se van a sustituir por salas de reuniones, muchos empleados no van a tener un puesto fijo sino un puesto en función de la tarea que estén desarrollando en ese momento, todo ello ¡claro eso tiene una trascendencia a la hora de cambiar los conceptos formativos que tienes que aplicar en la empresa! A nosotros eso nos parece impor tante." Así pues el Centro se plantea trabajar con una perspectiva del medio plazo. "Si claro, pero eso nos obliga muchas veces a destinar par te de nuestros recursos materiales y humanos en definir cómo van a ser los objetivos formativos para fomentar las habilidades y conocimientos que van a requerir

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los empleados o los propios gestores de estos empleados en cada momento. Claro que luego la situación del mercado te podría llevar por un camino diferente, pero ese es el riesgo si quieres pensar a medio plazo”.

Proyectos para el 2005 José María Campabadal resume los objetivos que el Centro se ha planteado para el año 2005, par tiendo de la impor tante apor tación económica para organización de Cursos gratuitos que se ha obtenido de Forcem: "Estamos contentos de que la Asociación Empresarial de Mediadores de Seguros (AEMES) haya conseguido una impor tante subvención que ya se merecía la mediación en seguros. Y estamos ilusionados porque creemos que podemos llegar con este programa a todas las empresas del país, tenemos los productos, tenemos los cursos, y lo que pedimos a la mediación es que apueste claramente por la formación, porque hay una subvención que consumir, y porque tenemos una enorme opor tunidad de realizar un salto cualitativo profesional.

Jordi Parrilla, Director del Centro de Estudios del Consejo General

El Mediador formado, y el experimental Nos gustaría saber cual es en realidad la diferencia entre un mediador formado y uno que no lo está y que se "lanza" a ejercer la profesión sin más. Jordi Parrilla nos aclara su opinión: "El mediador que no tiene formación va acumulando errores sobre errores en el desarrollo de su actividad en problemas que es incapaz de resolver y que al final pueden tener consecuencias "dramáticas". El que tiene formación evidentemente no tiene la solución para todos los problemas, pero si tiene conocimientos y herramientas que le permiten buscar la aproximación más correcta para no cometer errores. A nivel práctico se diferencian en que el mediador formado lleva a cabo un asesoramiento eficaz para el cliente, analiza el riesgo de forma objetiva y ofrece el producto que mejor se ajusta a sus necesidades, mientras que el no formado no sabe analizar las necesidades del cliente, no conoce la garantía ni las cober turas, y cuando llega el siniestro puede no ser capaz de procurarle la indemnización que le corresponde”. José María Campabadal amplía esta exposición: "Yo creo que la formación

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Entrevista acelera la madurez profesional. Por un lado está la formación de la experiencia de la vida y por otro la formación de las aulas. Cuando sólo te forma la vida probablemente te habrás equivocado muchas veces y esos errores te han conver tido en profesional a lo largo de los años porque te ha obligado el propio mercado. Pero lo que hace la formación es enseñar en un mes lo que una persona aprende en cinco años, y de este modo sabe evitar los errores desde el principio. Así, una persona joven que entra en la profesión y pasa por las aulas, ha conseguido acelerar su madurez profesional unos años, y eso es clave para su futuro como mediador.

La formación y el proyecto empresarial José María Campabadal va más allá: "La formación te ofrece una capacidad de análisis para tomar decisiones, por tanto te da la clave para iniciar un proyecto empresarial en el que lo fundamental es equivocarse lo menos posible. Si analizas las posibles soluciones a un problema y estás formado, conseguirás distinguir la que es más correcta, lo que es vital en el desarrollo de una empresa. "Y además te permite acceder a niveles superiores interviene Jordi Parrilla- porque si no tienes una base serás incapaz de poder evolucionar. "Por eso es tan impor tante el reciclaje profesional continua Campabadal- porque los factores sociales, culturales o económicos que hacen que el empresario decida una cosa u otra pueden cambiar, y la formación continua y actualizada te conduce por el camino más adecuado. Es lo que hacemos nosotros desde el Centro de Estudios, anticiparnos al cambio e intentar planificar para adelantar la maduración del profesional y evitar que se equivoque. Porque para mi la clave de la buena formación no está solo en el conocimiento en si, en estudiar, sino en poder obtener hoy lo que necesitas para los próximos años y mantener la mente abier ta al futuro." Jordi Parrilla resume este argumento: "Queremos que los mediadores tengan los conocimientos adecuados para que sean capaces de diseñar estrategias de negocio y especialmente para dirigir equipos humanos, que es la base del empresario. Ese es un gran problema para la mediación porque no todos saben hacerlo”.

El valor añadido del trabajo en equipo José María Campabadal está convencido de que el

valor añadido está en el equipo, y no en la persona: "los mediadores tenemos que reconocer que estábamos acostumbrados a trabajar con estructuras reducidas, y cada vez más nos encontramos dirigiendo estructuras más sofisticadas, con más empleados, en las que hay que trabajar con presupuestos y analizar bien los ratios y el trabajo en equipo".

Una polémica: un título administrativo o universitario Siendo un tema que se suscita frecuentemente, y en el que hay opiniones controver tidas, aprovechamos para preguntar a los responsables del Centro de Estudios. José María Campabadal inicia la respuesta: "Yo particularmente considero que el Curso Superior, o la obtención del Diploma en los exámenes libres, avalan una una formación suficiente para acceder al mercado. Lo impor tante es que la formación sea la adecuada. El debate en torno a la formación universitaria no es lo fundamental, porque yo sinceramente creo que la profesión no sube un escalón porque tenga un título universitario, aunque sin duda es discutible. Pero hay que observar que la propia universidad está creando institutos vinculados para desarrollar formación en algunos sectores, o están llegando a acuerdos con instituciones sectoriales, porque ven que la estructura de la universidad no sirve. Hay que tener cuidado con ese debate porque desde el punto de vista técnico ofrece muchas variables a tener en cuenta". "Yo también querría hacer una reflexión sobre el tema de la universidad - interviene Jordi Parrilla-. No entro en decisiones políticas que corresponden al presidente, pero si creo que a veces se confunden un poco los términos pensando que universidad es sinónimo de mejor y mayor cualificación, y yo creo que ese es un error de planteamiento, porque a mi entender lo que tiene que ser sinónimo de mejor y mayor cualificación en la mediación es la escuela profesional. El mundo de la universidad ¡claro que es interesante!, y nosotros como Centro de Estudios tenemos acuerdos con la universidad, pero siempre para que nos apor ten cosas que nos den valor añadido para nuestros programas porque, en realidad, quien tiene que definir los contenidos, las herramientas esenciales, cuando ex iste, es la escuela profesional del sector que sea y entonces ese sector gana. Y si hacemos un análisis de los últimos 25 años, uno de los elementos que ha cohesionado y ver tebrado la profesión, incluso en

Un Centro de referencia "Nos queremos posicionar como referente de la formación en el sector, sin cr ear polémica, r espondiendo y planteando las cuestiones siempr e desde cri terios técnicos y no políticos. Somos un Centr o de F ormación Profesional del sector asegurador en su conjunto, queremos asumir ese liderazgo, y que para hacer un planteamiento de formación para mediadores se busque el acuerdo con nuestro Centro de Estudios. Porque el Centro es una corporación pública, que no tiene ánimo de lucro, y por tanto los planteamientos que hace buscan siempre la mejora de la formación. Tenemos 52 centros repar tidos en todo el territorio nacional, con 2000 alumnos al año que no son cautivos, y esta es una fuerza impor tantísima.

En proyecto: un programa solidario "Queremos iniciar desde el Centro de Estudios para el año próximo un programa solidario que tenga como finalidad educar a niños que no tienen opor tunidades. Nos gustaría que par ticiparan mediadores, empresas y gente del sector asegurador. Nos encargaríamos de recaudar los donativos y cederlos a organizaciones que puedan llevar a cabo este tipo de programas.

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Entrevista momentos muy duros para los Colegios, como pueda ser la Ley del 92, ha sido el Centro de estudios que ha ayudado a mantener viva la profesión". "Además ahora se está produciendo otro fenómeno que es interesante para nosotros desde el punto de vista formativo, porque como hemos de analizar constantemente el mercado para situarnos. Cada vez se están incorporando más a la profesión titulados superiores o titulados medios, que son

hijos de agentes o de corredores, y estas personas tienen que acudir a terminar su ciclo formativo mayoritariamente en el Centro de Estudios, porque la universidad no ofrece formación tan específica como la nuestra. Yo estoy de acuerdo en que no significa la titulación universitaria por si misma mayor nivel, sobre todo cuando nos estamos refiriendo a formación a nivel profesional de un sector determinado. Eso que se tenga muy claro."

ALGUNAS CONSIDERACIONES

“

"Nos parece correcto que la Ley elimine las homologaciones de títulos universitarios, y que después busquemos programas formativos que se adapten a los conocimientos que ya tienen estas personas"

formación, sino porque entendemos que el agente puede aprovechar lo que nosotros ya tenemos, y la entidad aseguradora también. Tenemos 52 centros en los Colegios de España, y eso tiene muchísimo valor "

"Nosotros defendemos que la formación que se de a los operadores de bancaseguros esté homologada, que los requisitos sean iguales para todos, porque queremos capacitación profesional, pero eso dependerá de la Dirección General de Seguros"

"El Curso Básico de Seguros sirve para que el agente conozca temas específicos y técnicos, que también interesan a las entidades para que la Mediación venda seguros, y esto beneficia a todos. Nosotros únicamente vigilamos el que la formación que añadan las entidades sea conforme con la ley y sea técnicamente correcta, esa es nuestra misión desde el Centro. Nos interesa cómo se puede vender más en España determinados productos y cómo hay que hacer la captación de clientes. Nosotros estamos dando buena imagen del Centro de Estudios, y esto lo aprecian las entidades aseguradoras, incluso las más exigentes. Hay que hacer planteamientos serios con el profesorado, con la formación, con los alumnos. Es un tema de ética profesional."

"Somos par tidarios de que cualquier persona que accede al mercado tenga formación. En el caso de los Agentes la responsabilidad de la formación la tienen las entidades aseguradoras y eso no garantiza la formación previa al ejercicio profesional." "Estaríamos encantados de que las entidades aseguradoras confiaran al Centro par te de su formación de agentes, pero no por captar más

Agradecimiento

”

Muchos mediadores han encontrado en el CECAS la opor tunidad de mejorar su formación. Y es a estas personas a las que 28 años después del nacimiento de nuestro Centro quiero agradecer su elección. Desde el Cecas pretendemos que todo el sector tenga acceso a formación independiente y de calidad, y pueda adaptar y enriquecer sus conocimientos profundizando en su formación para poder comprender y adaptarse mejor a un sector en cambio permanente. El Cecas quiere liderar este proceso formativo en un sector donde los recursos del conocimiento y la impor tancia de la capacitación será la clave en el desarrollo de nuestra profesión. Por ello agradezco al Consejo General, a la Dirección General de Seguros, y a la Comisión del Cecas toda su implicación, y a su director Jordi Parrilla, y a los empleados del Centro Xavier Costa, Luis Bachs y Sergio Cid, todo su trabajo y esfuerzo diario. Jose María Campabadal Presidente

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Colaboraciones

La Formación en nuestro negocio de Mediación en Seguros Autora: Elisa Poch Presidenta del Colegio de Córdoba herramientas imprescindibles, por lo tanto también es imprescindible establecer una formación reciclada y continua en esa materia. De lo que si tengo la seguridad es de que la formación no puede ser genérica, puesto que las necesidades de unos, no son las de los otros.

Pararse a pensar

esde la Ley 9/92 de Mediación de seguros privados, en que la formación es una obligación legal, transcurridos mas de 10 años, y en el umbral de la transposición de la Directiva de Mediación de Seguros a nuestro derecho, que hará todavía mas amplia la obligación de formación, a estas alturas, a nadie se le escapa que la necesidad de este cumplimiento debe manifestarse en beneficios tangibles para nuestras empresas. La formación constante debe ser par te de nuestros objetivos como empresa, puesto que estamos dentro de un mercado enormemente competitivo y cambiante, y la formación genera mejores ser vicios, disminuye los costes y redunda en beneficios para nuestras empresas. Aceptadas estas premisas cabe preguntarse, cual debe ser entonces la formación óptima para una correduría de seguros. ¿Debe ser primordialmente una formación técnica de la profesión y de los principios generales de la misma? ¿O más bien deberíamos dedicar gran par te de esta formación al estudio de mejoras de técnicas de venta, para poder ser competitivos en un entorno tan agresivo? Tal vez debamos encaminarnos principalmente a la obtención de unos servicios de calidad y abundar en nuevas técnicas de comunicación. Ya, desde luego, las nuevas tecnologías, son

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empresarial. No me cabe la menor duda de que ese carácter empresarial es imprescindible, pero dependiendo de cual sea nuestro punto de par tida y de los objetivos que nos marquemos, así deberemos encauzar nuestra formación también empresarial. Con todo esto quiero insistir en que no se pueden marcar pautas iguales para todos. La primera premisa es contemplar la formación dentro de los objetivos de la empresa, y por lo tanto, considerarla como una inversión, tanto en tiempo como en dinero. Y como toda inversión, debe por lo tanto generar beneficios para la empresa al plazo que previamente nos hayamos marcado. Una segunda necesidad para cualquiera que hoy en día dirija los destinos de una empresa de mediación, esté donde esté radicada la empresa, ya sea una gran ciudad, de tamaño medio, o bien en el medio rural es la obtención de información del mercado que nos rodea,

Pienso, y la experiencia así me lo ha enseñado, que los empresarios de la mediación y las corredurías, debemos empezar por el revés, es decir, lo primero que debemos hacer es detenernos y analizar nuestro entorno para conocer donde estamos, con que contamos, donde queremos ir, que es aquello que primero queremos, y a par tir de ahí sabremos que es lo que necesitamos, Y digo esto porque la obligación de formación, y el cumplimiento de la misma, muchas veces empieza y termina organizando, tanto para nosotros mismos, como para nuestros empleados y colaboradores, toda una Inmersos en las tareas diarias, sin serie de cursos tiempo, para levantar la cabeza, que no cubren perdemos la perspectiva del las autenticas entorno, subjetivizamos el Inmersos en las tareas necesidades diarias, sin tiempo, mercado y somos incapaces de que realmente para levantar la llegar a un análisis que nos tenemos, y cabeza, perdemos la permita innovar. estos cursos, perspectiva del aun siendo muy entorno, subjetivizaútiles para otros, no son en absoluto eficaces mos el mercado y somos incapaces de llegar a para nosotros. un análisis que nos permita innovar. Pero no Y como muy bien dice el dicho : no podemos ser podemos permitirnos, en un mercado, competiaprendices de todo y maestros de nada. tivo y globalizado como el actual, mantenernos en una campana de cristal, ya que imprescindiblemente tenemos que estar permanentemente aler tas a los cambios y novedades de nuestro entorno. Y no podemos aferrarnos a tiempos En la ponencia de esta mañana se ha dicho que pasados. si la mediación quiere formar par te del mercado Es cier to que se oye con demasiada frecuencia presente y futuro, debe conseguir para el des- “yo estoy bien, así gano dinero, no tengo socios, arrollo de su trabajo un carácter eminentemente soy mi propio jefe, ¿para qué cambiar?

Permitirnos el cambio

La formación una inversión

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Colaboraciones Pues sencillamente yo diría que porque estos contando con la información de nuestro entorno. son otros tiempos, otro mercado, hay nuevos No somos una pieza aislada, somos una par te de distribuidores y los consumidores necesitan un todo y para funcionar es imprescindible todo otros atractivos para comprar. el engranaje. Así, las decisiones y cambios de política de cual- Así pues la información bien procesada nos proquier orden, que adoptan nuestros proveedores, porciona conocimientos, y éstos nos dan la las entidades aseguradoras, no nos son ajenas, capacidad, de acuerdo con las necesidades del y, sobre todo, entorno, de conocer cómo no pueden sorpoder llegar a cubrir estas Así pues la información bien pr endernos, necesidades, pr evio a procesada nos proporciona debemos estar tomar decisiones sobre conocimientos, y éstos nos dan pr eparados. cómo y cuales deben ser Porque difícillos objetivos. la capacidad, de acuerdo con m e n t e las necesidades del entorno, podremos de tomar decisiones sobre poner a salvo cómo y cuales deben ser los nuestras objetivos. empr esas si nos vemos obligados a cambios muy bruscos de timón, La formación debería dotarnos de un alto grado cuando nuestro tamaño y recursos sólo nos de capacitación para aquello que queramos permiten virar de manera sosegada y en el abordar. Con formación podemos for talecer las tiempo adecuado. aptitudes que ya nos son peculiares, tanto las Hoy en día nadie que quiera formar par te de ese propias como las de nuestros colaboradores, futuro inmediato, puede tener un tamaño de para poder así desarrollar, con la máxima idoneiempresa como resultado de la casualidad. dad, los proyectos que nos propongamos llevar a

Formación para ser Capaces

Composición del negocio La composición de nuestro negocio debe ser siempre consecuencia de una decisión previamente tomada. Y tener siempre presente que nuestra capacidad de actuar empieza y termina en nuestras empresas, no somos determinantes, al menos hoy por hoy, ni tan siquiera como fuerza colectiva en las decisiones de nuestros proveedores, por lo tanto, no podemos vernos sorprendidos y tener que maniobrar de manera precipitada. Durante años atrás, con demasiada frecuencia, nuestro abordaje al mercado y el crecimiento de nuestros negocios se ha producido tan sólo al socaire de las aseguradoras, siguiendo la estela de sus objetivos. No digo con esto, que los objetivos de mediadores y aseguradoras no puedan ser convergentes, pero siempre que esa convergencia sea el resultado de una decisión propia. Toda relación empresarial, para que tenga éxito debe estar basada en el equilibrio de las par tes, pero para lograrlo ambas deben conocerse, y no me refiero únicamente al conocimiento mutuo, sino sobre todo, al propio. De ahí la necesidad que señalaba como primera de saber cuales son nuestros objetivos, pero

y la especialización en determinados nichos de mercado. Ahora bien, una buena formación técnica debe estar basada en un barniz asegurador suficiente, y un conocimiento en profundidad de aquello sobre lo que queramos trabajar de manera especializada para ser los mejores. También en esto tenemos una necesidad de información sobre el mercado en cuanto a nuestros proveedores, pues de nada nos serviría decidirnos por un segmento especializado del mercado para diseñar unas cober turas, si el mercado está en una situación cerrada. Si es así debemos previamente estar en poder de información que nos facilite encontrar otras alternativas de suscripción, sabiendo de antemano a que nos exponemos y cuales son nuestras obligaciones en estos nuevos mercados de colocación de riesgos.

Formación en tecnología

Otra de las necesidades de formación que tenemos es respecto a las nuevas tecnologías, herramientas sin las cuales difícilmente podremos estar dentro de los competidores. No podemos volver la espalda, hay que adoptar las nuevas tecnologías, pues si bien es cier to que los mediadores cabo. Porque ese consumidor nuevo, aunque seguimos siendo el primer canal de distribución, esté contento en el momento actual, precisa que también lo es que somos cada vez menos. innovemos ofreciéndole nuevas satisfacciones. Es el nuestro un mercado muy atomizado, y lógiEl nivel de capacitación camente no podemos debería permi tirnos ser un mercado difeCon formación podemos conocer cuales son las rente del que opera fortalecer las aptitudes que necesidades de rentabilidad en nuestro entorno ya nos son peculiares, tanto de nuestr os negocios. económico europeo, las propias como las Nadie, hoy en día, puede y por lo tanto es de nuestros colaboradores, desconocer cuales son los lógico que el numero para poder así desarrollar, ratios de su entorno para de operadores dentro analizar tanto las semejancon la máxima idoneidad, de la mediación deba zas como las diferencias, y los proyectos que nos ser menor, pero no para determinar si son podemos perder de propongamos llevar a cabo. producto de un albur que vista que aún estando nos es mas o menos beneen un mercado donde las opor tunidades son más ficioso, o la consecuencia de una política de y mejores que nunca, no lo son para todos, sino empresa determinada para la consecución de sólo para los mejor preparados que estén dispuesunos objetivos previamente establecidos. tos a girar al mismo compás de este mercado enormemente cambiante.

Formación Técnica Necesi tamos una formación que dote al mediador y a sus empresas de un alto nivel técnico, pero no de manera general, sino especifica, insisto en aquello de “zapatero a tus zapatos”. El desarrollo futuro de nuestros negocios pasa por la segmentación del mercado

La llegada de nuevos canales de distribución en pos del cliente integral, que apoya sinergias tan impor tantes como la banca seguros, las grandes super ficies, (con la tarjeta de el Cor te Ingles se puede pagar hasta la gasolina) y o otros canales como la venta directa vía teléfono, que lo que aprovechan es la comodidad para un cliente cada día mas ocupado y dispuesto a atesorar su

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Colaboraciones tiempo de ocio, nos advier te de que nosotros, aún con nuestro valor diferenciador de la proximidad del trato personal, no podemos despreciar las nuevas tecnologías, que son herramientas indispensables para poder hacer rentable esa calidad de servicio. Pensemos que aunque el cliente esté dispuesto a aceptar la diferencia de precio que implica un trato personal y diferenciado, exige igualmente que el ser vicio sea dinámico y equilibrado. Las herramientas informáticas deben ser propias, y no integradas en las redes de las entidades aseguradoras. Debemos conocer toda la nueva tecnología y analizarla para poder determinar su utilidad y aplicación en nuestros negocios. Así, la llegada de nuevas filosofías con nombres ex tranjeros, cono el CRM Customer- (cliente) relationship-(relación) management- (gestión), que podríamos definir como “una nueva técnica de gestión con los clientes, no puede constituir un enigma, y que sean las aseguradoras quienes la implanten. Tenemos que informarnos y formar-

nos en todas las nuevas herramientas y adoptarlas de acuerdo a nuestras necesidades.

Continuidad de la Empresa Quiero referirme a una última disciplina, y es la preparación de la continuidad de la empresa en el tiempo. La mayoría de nuestros despachos o negocios son la consecuencia del desarrollo de nuestro trabajo. Es necesario prever la continuidad de la empresa, tanto si es dentro de una sucesión familiar, como si es preciso vender a terceros, o integrarnos en otra estructura. En todos los casos, sea cual sea la decisión que tomemos, ésta no puede ser fruto de una improvisación, sino que se debe estructurar con el tiempo preciso, de tal manera que no nos encontremos al final de nuestra carrera profesional sin poder recoger los frutos y gozar de una jubilación tranquila y bien ganada.

Estamos, pues, frente a un mediador que debe estar preparado, a través de una formación pluridisciplinar, para que sea capaz de ser protagonista en esos nuevos escenarios económicos, centrados cada vez más en las tecnologías. Una formación que le permita desenvolverse dentro de esas nuevas relaciones con sus proveedores, y una formación que le proporcione una gran eficiencia en el desarrollo de su negocio, criterio de todo punto imprescindible para poder progresar con unos claros principios de economía de costes y rentabilidad, todo ello con la innegable necesidad de una prestación de servicios con una alta calidad.

(Esta conferencia fue pronunciada en las Jornadas Andaluzas de Formación organizadas por el Consejo Andaluz de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados)

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¿COMISIONES, HONORARIOS...? Autor: Manuel de Diego Marí n la Revista “VALENCIA” (enero/febrero 2003) ver tía algunas opiniones sobre la remuneración del Corredor que siguen siendo válidas en tanto no se produzca la anunciada modificación de la vigente Ley de Mediación en Seguros Privados. Resumiendo, sostenía:

•

Que el asegurador con quien se concluye el contrato no tenía por qué sopor tar el costo del corredor en las funciones de promoción, asesoramiento y elección de aseguradora, hechas en beneficio y a petición del cliente, sino únicamente el comisionamiento por la apor tación de póliza y su mediación. • Que por ello, en vir tud de la liber tad de pacto (ar t. 1.255 CC), nada impide a corredor y cliente establecer una remuneración y percibir, simultáneamente, comisión de la aseguradora a la que se apor ta finalmente el negocio y honorarios por la actividad desplegada por el corredor hasta llegar a la selección de la aseguradora y posterior conclusión del contrato. Para el corredor, el “iter negocial” supone la definición del riesgo para el que se demanda cobertura, concreción del contenido contractual necesario, prospección del mercado, propuesta al demandante de cober tura de asegurador y contrato, solicitud dirigida al asegurador elegido, formalización del contrato a mediar y asistencia posterior. A cambio de la apor tación del negocio a determinado asegurador, éste satisfará la

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comisión pactada por la apor tación del negocio concreto. ¿Debe pagar este Asegurador TODA la actividad desplegada por el corredor para llegar a la concreción de la solicitud? Obviamente, no. Si fuera así, la comisión del corredor debería ser superior a la pactada con el agente (sin entrar en su suficiencia), ya que éste no efectúa una prospección de mercado, y el mayor costo de adquisición de negocio es imputable a esa prospección. ¿El Asegurador que no ha obtenido el contrato debe pagar al corredor corretaje por el negocio no obtenido? Desde luego que no. ¿Entonces con qué ingr eso sopor ta el corredor el costo de esa prospección, necesaria en la práctica y exigida por Ley? El costo deberá ser sopor tado por aquel que reciba el servicio que lo ha originado. Y son dos los receptores1: asegurador, que obtiene la suscripción de una póliza de seguro (“do ut das”), y Tomador, que logra la transferencia pretendida de las consecuencias dañosas del riesgo. Así pues, legítimo y debido es que el asegurador pague por la apor tación de negocio, e igualmente el Tomador por toda la actividad que ha sido necesaria para la concreción del contrato idóneo y elección del Asegurador. Y toda esa actividad es, o debe ser, considerada de MEDIACIÓN a efectos fiscales, puesto que se ha plasmado en un contrato de seguro y viene recogida de modo general, pero completo, en el ar tículo 14 LMSP. Más discutible es, a efectos fiscales, si no se concluye un contrato de seguro. Pero no es opor tuno entrar en ello ahora. Pero puede suceder por múl tiples causas, incluso por falta de ofer ta del mercado, que, después de un laborioso estudio de riesgos, prospección del mercado, concreción del contrato idóneo y elección de aseguradora, y hasta cursada una solicitud, con una absoluta falta de ética desgraciadamente no infrecuente, el demandante de cober tura utilice esa trabajosa información para contratar directamente o, lo que es peor, se la facilite a otro mediador...¿Es

aceptable que ese absurdo riesgo deba ser sopor tado por el corredor? Desde luego que no. Matizando todo lo necesario según la casuística y el tipo de riesgo, el corredor debe pactar y recibir del demandante del servicio la remuneración correspondiente. Y para un mayor ajuste de ésta, diferenciada respecto a la suscripción o no de la correspondiente póliza. Vuelvo sobre este asunto tras la lectura del “BORRADOR DE ANTEPROYECTO DE LEY DE MEDIACIÓN EN SEGUROS PRIVADOS” (en adelante BALM). El ar t. 29.2 del BALM reza: “Los corredores de seguros, en le ejercicio de su actividad de mediación en seguros privados, percibirán su retribución a través de las entidades aseguradoras de acuerdo con el contrato suscrito entre ambas partes. El contrato especificará las comisiones sobre las primas u otros derechos económicos que correspondan al corredor de seguros durante la vigencia del contrato y, en su caso, una vez extinguido el mismo. Solamente en el supuesto en que el cliente solicite o acepte expresamente los ser vicios del corredor de seguros y no suscriba finalmente el contrato de seguro objeto de la mediación, el corredor de seguros podrá retribuirse directamente del cliente. En este caso, el corredor de seguros deberá informar previamente a su cliente del precio de la prestación suministrada, y además le facilitará la información a que se refiere el ar tículo 42 de esta Ley”. Como dice Javier Infante2 en el cuadro comparativo que acompaña el “Informe” “La referencia en dicho ar tículo a la forma en la que debe percibirse la retribución puede suponer, supone, una merma de los derechos del Corredor de Seguros, situación que no se traslada al resto de mediadores regulados en esta Ley y que supone una clara infracción de tanto de la Directiva Comunitaria 2002/92, ar tículo 2.5). Si bien nada de forma expresa dice en la Ley sobre la Relación con el Cliente, parece excluirse salvo en los casos en que no se per feccione el contrato de seguro. Dicha situación supone un paso atrás que no tiene antecedente, ya que ni siquiera en la precedente normativa existía tal limitación, ya que se integraba el adjetivo “principalmente” en referen-

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Colaboraciones cia a que las comisiones percibidas de las Compañías eran la fuente principal de ingresos de los Corredores de Seguros.” Además de esta genérica objeción, tal redacción, al margen de su intención, nos plantea algunos interrogantes: 1º. El ar t. 42. f) del BALM (Información que deberá proporcionar el mediador de seguros antes de la celebración de un contrato de seguro) (el subrayado es nuestro) reza: “el importe de la retribución por la prestación de mediación suministrada”. Dado que en el momento al que se refiere la disposición la contratación es incier ta, ¿deberá informar el corredor de la comisión pactada con al aseguradora y del precio de su prestación caso de que el cliente rehúse la contratación? 2º. Si la respuesta es afirmativa, ¿deberá expresar el recibo de prima el impor te de la comisión a fin de que el cliente (consumidor) pueda comprobar la exactitud de la información debida? 3º. Si después de una laboriosa y costosa gestión del corredor, el mercado rehúsa ofrecer cober tura, ¿puede el corredor percibir el precio pactado para el caso de que sea el cliente quien rehúse la suscripción del contrato? 4º. De la vigente Ley y del BALM se deduce que, a diferencia el agente, el corredor actúa por encargo del cliente o, en todo caso, en al ámbito de un contrato de corretaje de los llamados de “doble entrada”. Sin embargo, y contra todo sentido común (“el derecho es el sentido común vestido de etiqueta, decía un ilustre jurista), se produce el despropósito de que la actividad de “presentación, propuesta o realización de trabajos previos a la celebración de un contrato de seguro... o bien toda actividad de asesoramiento profesional así como la asistencia en la gestión y ejecución de dichos contratos, en par ticular en caso de siniestro”, realizada a por encargo del cliente se entiende remunerada

con la comisión por apor tación de negocio abonada por la aseguradora, sin onerosidad alguna para el comitente. Pensemos por un momento en la necesaria intervención y correspondiente costo de un ingeniero industrial para la identificación y correcta delimitación del riesgo – sin la calificación de gran riesgo - en beneficio del cliente... No parece que tenga sentido – huyo de la calificación jurídica – tal situación. 5º. Desde el punto de vista de los derechos del consumidor ¿se garantiza mejor así la correcta prestación del servicio? 6º. ¿Cómo conciliar la prohibición de cualquier tipo de remuneración al corredor que no sea la comisión percibida por la aseguradora con la conclusión de los Servicios Jurídicos de la Administración del Estado? Difícilmente. V.gr.: la Junta Consultiva de Contratación Administrativa en su “Informe 21/03, de 23 de julio de 2003. “Calificación de los contratos a celebrar con corredores de seguros y precio de los mismos.” En las “CONSIDERACIONES JURÍDICAS” se sostiene: • “2. En cuanto a la naturaleza jurídica del contrato con corredores de seguro esta Junta Consultiva los calificó de contratos de consul toría y asistencia en sus informes de 7 de marzo de 1996, 10 de noviembre de 1997 y 3 de julio de 2001 (expedientes 51/95, 43/97 y 19/01... • “... al ser distintos los contratos de seguros, que los corredores no pueden elebrar y los propios de la actividad de estos últimos que las compañías de segur os tampoco p u e d e n celebrar, como se pone de relieve en los ci tados informes de esta Junta.”

• “...al definir los contratos de servicios en el ar tículo 1 [Directiva 92/50/CEE], entre los que se encuentra la mediación de seguros, señala que son contratos onerosos celebrados por escrito entre una entidad adjudicataria y un prestador de servicios. El término oneroso corresponde a aquel que incluye prestaciones recíprocas, a diferencia de lo que se adquiere a título lucrativo” • “..., en un contrato de mediación de seguros en el que existe una prestación consistente en la asistencia al órgano de contratación en las materias que hemos venido señalando es evidente que debe ser retribuida mediante el abono de la correspondiente contraprestación por aquel que, conforme al ar tículo 14.1 de la Ley de Contratos de las Administraciones Públicas, que señala que los contratos tendrán siempre un precio cier to que se expresará en moneda nacional sin que, como señalamos, sea admisible diferir el pago de la prestación a quien no es par te del contrato ni a través de él adquiere o consiente determinada obligación.” (el subrayado es nuestro). Nos tememos que la necesaria “Exposición de Motivos” que deberá acompañar a la nueva Ley, si se mantiene la actual redacción, será irritante y algo sorprendente... Llevo años postulando que el colectivo de la Mediación asegurativa debe pensar en acciones más contundentes que la simple lamentación jurídica...

1. Expresamente renunciamos a cualquier consideración sobre la posibilidad de entender el contrato de corretaje del corredor como de los llamados “de doble entrada”. 2. “NOTAS Y ANÁLISIS DEL BORRADOR DE ANTEPROYECTO DE LA LEY DE MEDIACIÓN EN SEGUROS PRIVADOS ELABORADO POR LA DIRECCIÓN GENERAL DE SEGUROS Y FONDOS DE PENSIONES COMO CONSECUENCIA DE LA TRANSPOSICIÓN DE LA DIRECTIVA COMUNITARIA 2002/92, SOBRE LA MEDIACIÓN EN LOS SEGUROS DE 09.12.2000. (Especial referencia a los ar tículos 1 a 33, 36, 42, 43, 44 a 46, 54 a 61 y 62)”. Valdivia Infante Abogados. Javier Infante”

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El Transpor te de Mercancías Autor: Manuel Fernández Fernández “El nivel economico nacional, continental e internacional actual no sería posible sin un fuer te, moderno y asegurado, sector de transpor tes, pues incuestionable resulta la indisoluble relación de dependencia existente entre las mercancías fabricadas y el transpor te que ha de llevarlas hasta el lugar de destino”.

anta impor tancia tiene el sector asegurador para el transpor te de mercancías, que habríamos de cuestionarnos si el desarrollo actual del mundo del transpor te sería el mismo sin la existencia de la industria aseguradora, ¿Cuántas empresas estarían dispuestas a jugarse su patrimonio para llevar a cabo un transpor te?

Una vez finalizada la Segunda Guerra Mundial, el desarrollo económico, propio de un tiempo de paz, conllevó también el del sector del transporte, especialmente por carretera, que goza de

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servicio puer ta a puer ta, rapidez y agilidad, desterrando de la primacía en el transpor te que durante bastante tiempo tuvo el ferrocarril. La gran expansión del sector transpor tes tuvo que solucionar un grave problema, la enorme fragmentación del Derecho aplicable a los transpor tes terrestres en multitud de ordenamientos nacionales, regionales e incluso locales que, además, suelen ser antiguos, basados en códigos de comercio o similares del siglo XIX, promulgados cuando aun no circulaban los camiones por los caminos de la época y por supuesto ni imaginaban la circulación de estos en rutas internacionales.

Fondo Monetario Internacional como unidad de cuenta para el calculo de indemnizaciones. El éxito de la convencion CMR ha sido absoluto , y como prueba los países que forman par te del convenio: Alemania, Austria, Bélgica, Bielorrusia, Bosnia, Bulgaria, Croacia, Dinamarca, España, Estonia, Finlandia, Francia, Grecia, Holanda, Hungria, Inglaterra, Irlanda, Italia, Letonia, Lituania, Luxemburgo, Marruecos, Moldavia, Noruega, Polonia, Por tugal, Republica Checa, Rumania, Rusia, Eslovaquia, Eslovenia, Suecia, Suiza, Túnez, Yugoslavia.

La convención CMR constituye uno de los grandes logros de la unificación del Derecho Como quiera que el trafico internacional de mer- privado internacional , que ha logrado un máximo cancías por ferrocarril fue anterior al del trans- nivel de seguridad jurídica gracias al establecipor te por carretera, ya en 1890 se estableció la miento de unas reglas comunes y objetivas de convención CIM, (reformada en 1952), y con carácter imperativo tal cual se establece en el ar ticulo 41, posterioridad, en 1924, se independiente firmó la convención que “El seguro de transporte de la nacionaliestableció las Reglas de la pueden suscribirlo tanto el dad de las Haya, y poco después la transportista, como el usuario par tes del convención de Varsovia del transporte e incluso el contrato de en 1929. comisionista o intermediario transpor te y (transitario, agencia de aun de los En 1948 el Instituto para la países de Unificación de Derecho transporte, etc.).” origen y Privado en Roma (UNIDROIT), constituyó la comisión tripar tita de destino, de los cuales basta que uno solo sea ex per tos con la Unión Internacional de miembro de la Convención para su aplicabilidad. Transpor tes de Carretera, posteriormente intervi- En el ar ticulo 6 se establece una detallada regunieron la Cámara de Comercio de París y lación de la Car ta de Por te , que es el documenNaciones Unidas, y tras largos años de trabajo to básico en que se verifica la existencia del finalmente se firmó la convención de Ginebra contrato de transpor te y sus condiciones, así relativa al contrato de transpor te internacional de como el régimen de responsabilidades de las mercancías por carretera CMR que fue incorpo- diferentes par tes contratantes, y muy especialrada al derecho español, auque con una traduc- mente del transpor tista comprometido a una resción oficial imper fecta, junto con el código de ponsabilidad de resultado ante el usuario, tal cual establece el ar ticulo 17.1, compensado con comercio el 2 de julio de 1961. un sistema de causas de exoneración de la resLa Convención CMR, un éxito total ponsabilidad, que incluye una sutil presunción de de unificación del derecho vinculo causal, para cier tos casos muy caracterizados, ar ticulo 17.4. La convención CMR fue incorporada al derecho español desde su publicación en mayo de 1974, a) Empleo de vehículos abier tos y no entoldamodificada endiciembre de 1982 que instaura el dos, cuando tal empleo ha sido expresamenuso de los Derechos Especiales de Giro, del te pactado y mencionado en la car ta de por te.

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Colaboraciones b) Ausencia o deficiencia del embalaje. … 1.2 una redacción bastante poco clara: Así: c) Manipulación, carga, estiba o descarga de la mercancía, realizadas por el remitente o el a- En el ar tículo 4 se establece la validez del destinatario…. contrato verbal, pero en el ar ticulo 6 se estad) Naturaleza de blece una larguícier tas mercancísima relación de “La contratación del seguro de as … deterioro o r efer encias de transporte no es obligatoria, por podredumbre obligada insertanto el transportista es libre de internos y esponción en la car ta dar cobertura aseguradora o no táneos, menguas, de por te, a la mercancía, según su polilla, roedores, b- Existen claras preferencia de asumir el riesgo plagas, etc. deficiencias en la o esternalizarlo mediante e) Insuficiencia o r egulación del transferencia del mismo a una inexactud de las derecho de retenentidad aseguradora.” mar cas o ción de la mernumeros de los cancía por par te bultos. del transpor tista como garantía de cobro f) Animales vivos. del por te c- Una deficiente e inviable redacción, en la Exoneración de responsabilidad del práctica, del transpor te contra reembolso, transportista limitada a la recepción del reembolso en metálico. El transpor tista esta exonerado de responsabili- d- Una redacción irregular en la necesidad de dad si la pérdida, la avería o el retraso han sido ser aceptadas por el remitente las reservas ocasionados por culpa del derechohabiente puestas por el transpor tista a la toma en la sobre la mercancía, por una instrucción de este carga. no derivada de una acción culposa del transportista , por vicio propio de la mercancía o por cir- Cualquier obra humana es cunstancias que el transpor tista no pudo evitar, mejorable y cuyas consecuencias no pudo impedir. La carga de la prueba de la razón para la exonera- No obstante, en el Congreso de Amberes de 1986, con motivo del 30 ción incumbe al transpor tista. aniversario de la Convención CMR, se Pero no todo lo establecido por la Convención es reconoció su validez y tremenda positivo, también hay aspectos en los que su utilidad, para el mundo del transpor te redacción es vaga, oscura y ambigua, y moderno, incluso podríamos afirmar presenta algunas lagunas u olvidos que en que en caso de no existir la convencier tos momentos parecen favorecer en exceso ción CMR habría que crearla de forma inmediata. a una u otra par te del contrato.

En la traducción defectuosa al español faltan palabras, frases fundamentales, se interpretan sin rigor algunos conceptos jurídicos y como norma general se utiliza un lenguaje totalmente alejado de la practica habitual del transpor te, lo que sin lugar a dudas se traduce en una clara dificultad de comprensión y de aplicación en la práctica.

Actualmente la Convención cuenta con una abundante jurisprudencia de la casi totalidad de los tribunales europeos, que ayuda significativamente para la aplicación en la practica de las diferentes reglas de la Convención, disimulando sus lagunas y garantizando la aplicación lógica de sus preceptos.

de la contratación del seguro, sobre la responsabilidad del transpor tista, así como sus causas de exoneración de esta responsabilidad, sobre el ámbito geográfico de su aplicabilidad, sobre la necesidad el carácter oneroso del transpor te, sobre el tipo de vehículo, sus características y su propiedad, sobre los transpor tes incluidos y los excluidos de la Convención CMR( funerarios, postales, mudanzas).

“El contrato de seguro puede contener conceptos como “prima, suma asegurada, beneficiario distinto del asegurado” y además puede contener reglas “formas de peritación de la mercancía averiada, plazos de prescripción de reclamaciones, jurisdicción competente, etc.”, diferentes de lo estipulado en el contrato de transporte.” Sírvanos como ejemplo que pese a que el transpor te de contenedores y multimodal ya eran bastante usados en 1956, tienen en el ar tículo

La jurisprudencia además procura una permanente adaptación de la redacción de las reglas CMR y la realidad del transpor te, que vive en un mundo permanentemente en transformación (teléfono móvil, fa x, internet, gps).

La convención CMR se aplica de forma obligatoria al transpor te realizado por empresas españolas, incluso aunque el país de destino o de origen no sea miembro de la convención.

El Contrato de transporte terrestre en España y el Contrato de Seguro El contrato de transpor te terrestre en España viene regulado por el añejo y sabio Código de Comercio (349 a 379), junto con la Ley 16/1987 de 30 de julio, LOTT y junto al ROTT, aprobado en RD 1211/1990 de 28 de septiembre. La convención CMR evidentemente obliga a un análisis detallado de todos sus apar tados desde sus consideraciones acerca de la asegurabilidad de las mercancías, sobre la obligatoriedad o no

El Contrato de Seguro y el Contrato de Transporte Frecuentemente las operaciones de transpor te internacional están protegidas por el contrato de

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Colaboraciones seguro, pero se ha de prestar especial atención Quien debe suscribir la póliza El asegurador de daños del usuario puede ejercer en distinguir dos contratos que son absoluta- de seguro la acción de repetición o recobro, contra el mente distintos e independientes, contrato de transpor tista culpable, si bien reiteramos que el seguro de contrato de transporte. El contrato Habrá de considerarse la opción de que fuere el transpor tista solo respondería en los mismos de seguro es diferente en los derechos, obliga- propio transpor tista el que contratare el seguro, términos y limites que establece la convención ciones y responsabilidades, si bien es cier to que con el objeto de recibir la indemnización en caso CMR, teniendo por supuesto en cuenta las de siniestro y con esta indemni- causas de exoneración de la responsabilidad ambos contratos zación hacer frente a la reclama- del transpor tista. pueden referirse a una “La existencia de ción del usuario de los perjuicios misma operación de seguro no cambia las Transporte por carretera ocasionados. transpor te, no perdiencircunstancias de la do por ello su total relación establecida En el caso en que el transpor tista La convención CMR regula el contrato de transindependencia. por el contrato de repercuta la prima de seguro por te internacional de mercancías por carretera, Por ejemplo, el contrato transporte” directamente sobre el precio del siempre que el transpor te fuere a titulo oneroso, de segur o puede transpor te, habrá de ser conside- siempre que el lugar de carga y el de la entrega contener conceptos como “prima, suma asegurada, beneficiario rado el usuario como beneficiario y por tanto dis- al destinatario estén situados en países diferendistinto del asegurado” y además puede contener pondrá de acción directa contra el asegurador tes y uno de ellos al menos sea un país contrareglas “formas de peritación de la mercancía según establece el ar ticulo 76 de la ley de tante del domicilio y nacionalidad de las par tes averiada, plazos de prescripción de reclamacio- contrato de seguro, pudiendo en ese caso ejerci- del contrato de transpor te. nes, jurisdicción competente, etc”, diferentes de tar dicha acción directa contra el asegurador o contra el transpor tista, ya que ambos responde- Utilizando un ejemplo, un transpor te Granadalo estipulado en el contrato de transpor te. Canarias utilizando carr eteras del vecino rán de forma solidaria Marruecos para el traslado de la mercancía, La sentencia de la audiencia terri torial de Valencia de 28-5-85 señala que las relaciones El contrato de seguro suscrito por el transpor- estaría excluido del convenio CMR, pues los del transpor tista con su asegurador son ajenas a tista no es necesariamente idéntico en amplitud países de origen y destino serían el mismo, la reclamación del usuario por incumplimiento de cober tura al contrato de seguro suscrito por aunque la mercancía transite par te fuera de sus fronteras, incluso por un país integrante de del contrato de transpor te y la sentencia de 30- el usuario. la Convención. 4-90, de la audiencia provincia de Barcelona, indica que “la existencia de seguro no cambia El transpor tista tendrá suficiente con contratar un En el ar ticulo 2.2 se las circunstancias de la relación establecida por seguro que ampare su establece la solución al responsabilidad derivada el contrato de transpor te” “El contrato de seguro transpor te por carretera del contrato de transporsuscrito por el transportista que durante algunos El seguro de transpor te pueden suscribirlo tanto te en las exigencias de la no es necesariamente tramos es desplazado en el transpor tista, como el usuario del transpor te e convención CMR. otro medio de transporincluso el comisionista o intermediario (transitaidéntico en amplitud de te en superposición y Queda por tanto claro que rio, agencia de transpor te, etc). cobertura al contrato de que dispondrá de un no se habrá de dar coberseguro suscrito por el régimen de responsabiliLa contratación del seguro de transpor te no es tura necesariamente como usuario.” dad como si estuviera obligatoria, por tanto el transpor tista es libre de riesgos cubier tos a llevando a cabo el transdar cober tura aseguradora o no a la mercancía, aquellos supuestos por según su preferencia de asumir el riesgo o ester- los que él mismo no respondería, tales como fuerza por te por ese otro modo (marítimo, fluvial, ferronalizarlo mediante transferencia del mismo a una mayor. etc, ni se habrá de dar cober tura por canti- viario, etc.). dades diferentes de las establecidas en la convenentidad aseguradora. ción CMR como limites cuantitativos (ar t. 23.3): El nivel de responsabilidad cuantitativo en el En el ar ticulo 41.2, se indica “serón nulas de “La indemnización no podrá exceder de 8,33 transpor te marítimo es muchísimo mas bajo que en el transpor te por carretera, pudiéndose consipleno derecho todas las estipulaciones por las Unidades de Cuenta/Kg. de peso bruto faltante”. derar un camión con su carga como un solo bulto que el transpor tista se coloque como beneficiario del seguro de la mercancía”, la razón es Pese a lo establecido anteriormente es usual a titulo indemnizatorio, debiéndose por tanto clara y lógica en caso de ser el transpor tista el contratar por el usuario un seguro de daños en prestar especial atención a esta línea jurisprudenbeneficiario de la póliza de seguro, constituiría lugar de un seguro de responsabilidad por lo cial, debido a sus enormes consecuencias. ésta indemnización un enriquecimiento injusto, al que normalmente dará cober tura a aquellos no ser el transpor tista el propietario de la misma daños producidos por los que habitualmente el La razón de esta responsabilidad cuantitativa y no sufrir una merma patrimonial por la mera transpor tista no respondería, siendo por tanto un menor es que es el impor te que obtendría el transperdida de la mercancía, aunque si pudiere seguro mas amplio en cober turas y por tanto por tista por carretera del transpor tador marítimo en caso de recobro o acción de repetición. mas elevada su prima. sufrirla por sus consecuencias.

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CURSOS DE FORMACIÓN GR ATUITOS DIRIGIDOS A TRABAJADORES AUTÓNOMOS Y POR CUENTA AJENA DEL SECTOR DE LA MEDIACIÓN EN SEGUROS PRIVADOS

¡ Mediador aprovecha esta oportunidad ! De formarte y crecer en tu empresa, de manera gratuita, sin tener que abonar cantidad alguna ni tramitar documentación con la seguridad social, con solo enviar cumplimentado por correo normal y firmado el anexo 1 de solicitud. ACCIONES FORMATIVAS

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Anexo 1 (en la otra página): Enviar uno por cada Acción Formativa hasta un tope de cuatro anexos por cada trabajador autónomo o por cuenta ajena al Consejo General o a AEMES. Plazo para enviar los Anexos: 30 de enero de 2005. Plazo impartición de las acciones: Enero-junio 2005.

Para más información, dirigirse a:

Consejo General de los Colegios Mediadores de Seguros Titulados

AEMES Asociación Empresarial de Mediadores de Seguros

C/ Nuñez de Balboa, 116, 3ª 28006-Madrid Tlf.: 91 411 19 63 E-mail: victorguillen@cmste.com

C/ Nuñez de Balboa, 116, 3ª 28006-Madrid Tlf.: 91 561 15 29 E-mail: aemes@aemes.net

CECAS Centro de Estudios del consejo General de los Colegios y Mediadores de Seguros Titulados C/ Diputación, 180, 7º A 08011-Barcelona Tlf.: 93 323 09 43 E-mail: cecas@cibercecas.com

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ANEXO 1

Solicitud de Participación

Nº. de Expediente _______________________

AEMES Entidad solicitante del Plan de Formación: __________________________________________________________ Acción Formativa (denominación y número): ________________________________________________________ Comente su interés en la participación en la acción formativa: ___________________________________________ ____________________________________________________________________________________________ ____________________________________________________________________________________________ DATOS DEL TRABAJADOR / PARTICIPANTE Apellidos y Nombre: _____________________________________________________________________ Dirección_________________________________ CP________ Teléfono_____________ NIF: ____________________ Nº. de afiliación a la Seguridad Social: ___/_______________ Edad: ______ ESTUDIOS

Sexo: _______

AREA FUNCIONAL

Sin estudios Estudios Primarios Graduado escolar ESO FPI Dirección Administración Comercial Mantenimiento Producción

Discapacidad: SI

FPII/Ciclo Grado Medio Ciclo Grado Superior BUP/COU Bachillerato Diplomatura Licenciatura CATEGORIA

Directivo Mando Intermedio Técnico Trabajador cualificado Trab. No Cualificado

Colectivos (1) (Consignar Código): __________________________________

ENTIDAD DONDE TRABAJA ACTUALMENTE PYME (2) NO PYME SECTOR / CONVENIO ________________ ________ Razón Social: __________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________________ Nº. de Inscripción a la Seguridad Social: __________________ C.I.F.: ________________ Domicilio del Centro de Trabajo: ___________________________________________________________ __________________________________________________________ C.P. ___________ El abajo firmante declara que, en el ámbito de la presente Convocatoria, no participa en otra acción formativa similar a la solicitada. Asimismo, y a los efectos de lo dispuesto en la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre de Protección de Datos de Carácter Personal y demás normativa de desarrollo, autoriza la utilización de los datos personales contenidos en el presente documento y su tratamiento informático para la gestión de la solicitud a que se refiere el mismo. Y por el Servicio Público de Empleo a efectos de seguimiento, control y evaluación de la formación recibida.

Fecha: ________________________ Firma del Trabajador (1) Relación de Códigos: RG régimen general, FD fijos discontinuos en períodos de no ocupación, RE regulación de empleo en períodos de no ocupación, AG régimen especial agrario, AU régimen especial autónomos, AP administración pública, EH empleado hogar, DF trabajadores que accedan al desempleo durante el periodo formativo, RLE trabajadores con relaciones laborales de carácter especial que se recogen en el art. 2 del Estatuto de los Trabajadores, CESS trabajadores con convenio especial con la Seguridad Social. (2)Se entenderá por PYME las empresas que emplean a menos de 250 personal, cuyo volumen de negocio anual no exceda de 40 millones de Euros, o cuyo balance general anual no exceda de 27 millones de Euros y que cumplan el criterio de independencia (Anexo I del Reglamento 68/2001)

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Mercado Asegurador Gala de Entrega de los Premios A.C.V. 2004 osé Antonio Dolara, Director Territorial de A X A Seguros, ha recibido el Premio ACV a la Entidad Aseguradora destacada en 2004. Hizo entrega del mismo Rober to Aldama, Presidente de la Asociación de Corredores Titulados y Corredurías de Seguros de Vizcaya (ACV), entidad organizadora del evento. Además de José Antonio Dolara quién recogió el galardón en representación de "A X A Seguros", fueron galardonados Javier Justa de la Compañía "VIDA-CAIX A" con el premio al Mérito Comercial, Gorka Ruesgas, con el reconocimiento como Mediador Joven con Proyección Futura Profesional y Per tulino Reyero que recibió el reconocimiento como Mediador de

Entrevista

DKV- CECAS: Un acuerdo para la formación en Seguro de Salud l Centro de Estudios y la Entidad DKV Seguros han llegado a un acuerdo en formación que permitirá a esta entidad proporcionar formación a mediadores colegiados en todo el terri torio nacional. Leonardo Mar tínez, responsable de la red mediadores de DKV comenta brevemente el alcance del acuerdo

¿En que consiste el

Nuevos Productos Liber ty Seguros lanza "Autos conductor exper to” Un seguro para automovilistas de entre 30 y 45 años con más de 10 años de carné Tras el lanzamiento de su primer seguro para motocicletas, Liber ty Seguros continúa reforzando su posicionamiento en el negocio de Autos lanzando el producto "Autos conductor exper to". Este seguro va dirigido a automovilistas con edades comprendidas entre 30 y 45 años y con

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Seguros Histórico en Vizcaya. Asimismo, intervino el Presidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Vizcaya, Adolfo de Pascual que destacó "la impor tancia de estos premios reside en el reconocimiento al quehacer diario en esta dura profesión". La creación de estos premios tiene como finalidad distinguir a aquellas personas físicas y jurídicas del ámbito de los seguros que se hayan destacado por su desempeño profesional durante el todo el año, en este caso el año 2004. Un factor determinante a la hora de adjudicar estos galardones, que nacen con vocación de ser anuales, es el trato dispensado al contratante final de las pólizas, ya sean par ticulares, empresas o instituciones. Los premios, además del explícito reconocimiento de buenas prácticas por par te del sector, consisten en sendas piezas originales y exclusivas del reconocido ar tista alavés Juan Carlos Cárdenas.

Acuerdo de Colaboración firmado entre DKV Seguros y el Centro de Estudios del Consejo General? En proporcionar los contenidos y profesorado para un curso monográfico del ramo de SALUD, con una duración de 20 horas.

¿Cuándo y donde se pondrá en marcha el Curso? La intención es poner en marcha el curso a principios del 2005, y se realizará en todos los Colegios de Mediadores que tengan un mínimo de mediadores interesados en realizarlo.

¿Qué beneficio significa para DKV? Apor tar a los profesionales de la mediación un curso de especialización del Ramo de Salud, sin duda, ayudará a un mayor conocimiento y seguridad en el ramo.

4. ¿Por qué han confiado una parte de su formación para mediadores al Centro de Estudios del Consejo General? Sin duda, el CECAS es el centro de referencia de la formación para los mediadores, y su experiencia ayudará a impar tir el curso en la gran mayoría de los Colegios de Mediadores con éxito.

más de 10 de carné, un segmento que tradicionalmente presenta un bajo índice de siniestralidad. <<Desde Liber ty Seguros queremos gratificar con este nuevo producto a aquellos conductores que tienen una mayor experiencia al volante. Es por ello que les ofrecemos nuevas garantías y una serie de ventajas adicionales al seguro de Autos>>, ha dicho José Antonio Galán, director Técnico de Liber ty Seguros en un comunicado de prensa. Este nuevo seguro a todo riesgo ofrecerá a los usuarios que reúnan estas condiciones una serie de ventajas, como por ejemplo un precio más reducido por aplicación de franquicias especiales, libre elección de taller, vehículo de sustitución, asistencia en carretera 24 horas desde el kilómetro cero durante todos los días del año, o también defensa al asegurado en multas de tráfico.

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Mercado Asegurador Cer tificado de Calidad para MSC

EN CIFRAS

ediación de Seguros Colectivos es una Correduría de Seguros especializda en el diseño y gestión de planes de segur os para colectivos. En la actualidad presta sus servicios a más de 30.000 asegurados en todo el terri torio nacional y dispone de oficinas en Sevilla, Málaga, Barcelona y Algeciras. Recientemente ha conseguido la cer tificación de calidad según la Norma ISO 9001:2000 a través de la empresa de cer tificación BVQI. Según su administrador, Francisco Rodríguez Querol, "Lo más impor tante de esta cer tificación es que nos servirá como punto de par tida para continuar mejorando los servicios que prestamos a nuestros asegurados y el valor que apor tamos a la mediación de seguros".

Vitalicio Seguros alcanza un beneficio neto de 29 millones de euros al cierre del tercer trimestre

Manuel Albaladejo García, Galardonado con el X Premio Pelayo para juristas de reconocido prestigio l X Premio Pelayo para Juristas de Reconocido Prestigio, ha recaído en esta ocasión en Manuel Albaladejo García, ilustre civilista. El Premio está dotado con 30.000 € (que goza de exención fiscal) y una estatuilla conmemorativa. Como en ediciones anteriores han asistido unas 600 personas, entre las que figura el Jurado en pleno, así como ilustres juristas del Consejo General del Poder Judicial, Tribunal Supremo, Tribunal Constitucional, Consejo de Estado, Fiscalía, Audiencias, Parlamentarios, Letrados y Procuradores de los más prestigiosos despachos, máximos representantes de la Universidad, de la política, y personalidades del mundo de la empresa. Cabe destacar la presencia del Presidente de Cruz Roja, el Director General de Seguros, el Presidente de la Fundación Internacional Justicia en el Mundo y el Presidente de la Comisión de Justicia del Congreso. Al final del Acto, José Boada Bravo, Presidente de Pelayo, convocó la XI Edición del Premio Pelayo para Juristas de Reconocido Prestigio.

El Consorcio de Compensación de Seguros celebra su 50 aniversario on la presidencia del secretario de Estado de Economía, David Vegara se celebró el 50º Aniversario de la publicación de la Ley de 16 de Diciembre de 1954, que refundía los Consorcios de Riesgos Catastróficos sobre las Cosas y de Accidentes Individuales y posibilitaba la creación del actual Consorcio de Compensación de Seguros. El acto se abrió con la intervención del presidente del CCS, Ricardo Lozano, y Gabriela González-Bueno, antigua Directora Técnica del Consorcio, hicieron referencia a la historia del organismo, sus peculiaridades y elogiaron su labor en las grandes catástrofes, especialmente en la tristemente reciente del atentado del 11-M a cuyas victimas se hizo especial referencia entregando a los asistentes un sello conmemorativo. También se presentó un interesante estudio del Instituto Geológico y Minero sobre los Terremotos e Inundaciones en España durante el periodo 1987-2001 y su estimación para los próximos treinta años.

Al cierre del tercer trimestre Vitalicio Seguros ha registrado un beneficio después de impuestos de 28,6 millones de euros, representando un 27,0% de incremento respecto al mismo periodo del año anterior. El volumen de negocio de VITALICIO al cierre del mes de septiembre de 2004 alcanza los 1.124,8 millones de euros, de los cuales 923,7 millones corresponden a primas de seguros y apor taciones a planes de pensiones y 201,1 millones de euros a rendimientos de las inversiones. El Ahorro Gestionado en el ramo de Vida asciende a 3.967,1 millones de euros con un crecimiento del 5,2% respecto a diciembre pasado y del 6,9% sobre el mes de septiembre del año anterior. Los ramos Diversos aumentan un 8,6% respecto al mismo periodo del año anterior. Destacan por sus importantes crecimientos los ramos de Multirriesgos y Salud que muestran aumentos del 16,7% y 15,2% respectivamente. Los ramos de Par ticulares experimentan un crecimiento del 17,8% entre los que destacan por su fuer te expansión los ramos de Garantía Decenal (85,6%), Decesos (77,3%), Asistencia Sanitaria (20,9%), Multirriesgos Par ticulares (18,4%) y Embarcaciones de Recreo (17,3%). Las primas de los ramos de Automóviles aumentan un 8,8% respecto al mismo periodo del año anterior.

MAPFRE RE amplía capital El Consejo de Administración de Mapfre Re, Compañía de Reaseguros S.A. ha aprobado en su reunión del 1 de diciembre de 2004 una ampliación de capital de 50 millones de euros, que se materializará en el primer trimestre de 2005. Esta ampliación se une a las realizadas en 2003 por 60 millones de euros, y en 2004 por 150 millones de euros, lo que permitirá a la sociedad continuar con los planes de crecimiento de su actividad "con un adecuado ratio de fondos propios a primas retenidas. Los fondos propios de la sociedad, después de este incremento de capital, se situarán aproximadamente en 540 millones de euros. Los ratios actuales de Mapfre Re son A+ de A.M. Best y AA de Standard & Poor's.

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Mercado Asegurador BREVES Unespa convoca el "IV Premio de Periodismo del Seguro Español" UNESPA convoca la IV Edición del Premio de periodismo del seguro español, al que pueden optar todos los periodistas que ejerzan su profesión o publiquen sus trabajos en cualquier medio de comunicación español con trabajos difundidos o publicados a lo largo del año 2004. El premio constará de las categorías de Prevención y Previsión, cada una de ellas con una dotación económica de 10.000 euros. Los trabajos deberán versar sobre diferentes aspectos relacionados con el concepto de previsión, entendida ésta como el hábito de ahorro tendente a consolidar, mejorar o conseguir determinado nivel de vida en el futuro; o la prevención, entendiendo por ésta todas aquellas actitudes o actuaciones tendentes a prevenir la producción de, o disponer de cober tura económica ante, accidentes, contingencias de la salud, catástrofes y, en general, eventos negativos con impacto económico. Las candidaturas deberán entregarse en mano o por correo cer tificado en la sede de UNESPA.

Seminario sobre Novedades legislativas y jurisprudenciales en materia de seguros El Sector asegurador afronta los nuevos retos derivados de las impor tantes novedades legislativas y jurisprudenciales acaecidas en los últimos meses. Con el objetivo de analizar el alcance y de dar respuesta a muchas de las incógnitas que tales cambios plantean, la Facultad de Derecho (ICADE) de la Universidad Pontificia Comillas y el Despacho de abogados Pérez-Llorca han organizado un seminario de investigación "Novedades Legislativas y Jurisprudenciales en el Sector Asegurador " El impacto de las normas NIC en el sector asegurador o las consecuencias

de la implantación en el Derecho español de la Directiva Comunitaria de Mediación, han sido algunas de las cuestiones de actualidad abordadas en esta jornada. De igual forma, se ha analizado el seguro de responsabilidad civil de consejeros y altos cargos, así como la jurisprudencia más reciente sobre condiciones generales de la contratación en el Derecho de Seguros.

Mapfre inaugura un centro médico en Tenerife Mapfre Caja Salud inauguró en Santa Cruz de Tenerife un nuevo centro médico que dispone de modernas instalaciones y en el que prestan sus servicios profesionales de distintas especialidades. Está ubicado en la calle José Hernández Alfonso, 26, en pleno centro de la ciudad. Destaca su equipo de exper tos en medicina preventiva, que cuenta con avanzados medios de diagnóstico para la detección de enfermedades y la valoración de diferentes sintomatologías, así como el impor tante servicio médico de odontología, considerado uno de los mejores de Canarias.

Los seguros de Responsabilidad Civil alcanzaron a 30 de junio un volumen de primas de 980 millones de euros Los seguros de Responsabilidad Civil general (excluyendo los de automóviles) alcanzaron a 30 de junio de 2004 un volumen de primas de unos 980 millones de euros, con un crecimiento del 19% respecto al mismo periodo del año anterior. El resultado de la cuenta técnica en dicho periodo fue del 9,5%, superior al 8,9% que obtuvo el conjunto del sector asegurador español. Según un estudio de ICEA, con una muestra de entidades que representan el 51% de las primas del ramo, las modalidades con mayor volumen de negocio son las de Profesionales, Construcción/Instaladores e Industrias/Comercios, que en conjunto suponen más del 80% de las primas totales.

IMPORTANTE PARA COLEGIADOS Recordamos a todos los colegiados, que al margen de las noticias que aparecen en esta Revista, y dada urgencia de determinadas informaciones de especial interés para ellos, el Consejo General tiene establecido un servicio periódico de Noticias del Sector, al que pueden apuntarse gratuitamente todos los colegiados que lo deseen siguiendo el trámite a continuación descrito: Entrar en www.mediadoresdeseguros.com y darse de alta en la Zona Privada de la web mediante el vínculo relacionado. Los colegiados que efectúen este trámite recibirán por correo electrónico, periódicamente, las noticias de interés que puedan afectarles en tiempo real, así como otras noticias del sector asegurador de interés para los mediadores de seguros.

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Actualidad

ANALIZANDO EL SEGURO MULTIRRIESGO El Multirriesgo industrial en 2003 Se rompe la tendencia de resultado negativo Según datos de ICEA, la evolución del Seguro Multirriesgo de Industrias continúa siendo positiva en volumen de negocio, sin embargo, las primas de nueva producción han sufrido un decremento impor tante, pasando de un incremento del 53'28% en el año 2002 a una disminución del 9'02% para el año 2003. La frecuencia siniestral y la tasa de siniestralidad técnica disminuyen,

aunque se incrementa el impor te medio por siniestro y por póliza. Por garantías, cristales es la que tiene una mayor frecuencia siniestral, siendo la garantía de incendios la que presenta mayor impor te medio por siniestro. Los costes del seguro de industrias volvieron a disminuir en 2003, año en que se rompe la tendencia de resultados negativos, pasando de un -6'18% de resultado en el año 2003, al 7'47 en el año 2003.

Siniestralidad en función de la naturaleza de los siniestros Naturaleza de los Siniestros Incendios Robo Responsabilidad Civil Daños por agua Cristales Pérdida de Beneficios Avería maquinaria Ex tensión de Garantías Otros

Nº Siniestros declarados (%)

Impor te medio del siniestro (euros)

7,06 15,35 18,77 7,88 12,31 0,00 2,24 24,93 11,40

14.672,90 3.260,85 2.202,03 849,25 304,65 9.612,52 1.645,75 1.822,20 3.489,47

Ranking de las 15 primeras entidades 1. 2. 3. 4. 5.

Zúrich España Mapfre Industrial Allianz Winter thur Seguros Generales A xa Aurora Ibérica

6. Vitalicio Seguros 7. Groupama Plus Ultra 8. Seguros Catalana Occidente 9. Estrella Seguros 10. Fiatc

11. Mapfre Agropecuaria 12. HDI Internacional 13. Mutua General de Seguros 14. Seguros Bilbao 15. Reale Seguros Generales

Multirriesgo de Comunidades en 2003 Los costes del Seguro mantienen su tendencia a la baja El Seguro Multirriesgo de Comunidades representa el 10'8% del total de los seguros Multirriesgo, con una cifra de negocio en 2003 de 402'78 millones de euros. Se incrementan tanto las primas como las pólizas. La prima media se sitúa en 779'32 euros, teniendo en cuenta que la oscilación es grande, ya que va de un mínimo de 423 euros a un máximo de 1.516 euros.

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Según resultados estadísticos de ICEA, la mayoría de las pólizas (71%) están asegurando edificios con unos capitales máximos de 1'2 millones de euros, y a edificios (60% de las pólizas) con una antigüedad menor a 30 años. Los costes del seguro mantienen su tendencia a la baja.

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Actualidad Siniestralidad en función de la naturaleza de los siniestros Naturaleza de los Siniestros

Nº Siniestros declarados (%)

Impor te medio del siniestro (euros)

1'71 2,84 6,28 62,46 9,86 0,15 7,74 8,95

1.942,37 269,06 522,54 283,35 126,43 307,66 367,21 395,95

Incendios Robo Responsabilidad Civil Daños por Agua Cristales Avería maquinaria Ex tensión de garantías Otras

Ranking de las 15 primeras entidades 1. 2. 3. 4. 5.

Mapfre Seguros Generales Ocaso Mutua de Propietarios Seguros Catalana Occidente Zúrich España

6. 7. 8. 9. 10.

11. 12. 13. 14. 15.

Allianz Santa Lucía Estrella Seguros Aegón Seguros Generales Winter thur Seguros Generales

A xa Aurora Ibérica Vitalicio Seguros Caser Groupama Plus Ultra Liber ty Insurance Group

Multirriesgo del Hogar 2003 Entidades con precios muy diferentes El Seguro Multirriesgo del hogar supone un 50,8% del volumen de primas sobre el total de los seguros multirriesgo. En este seguro se mantiene una tasa de crecimiento impor tante, un 5,9% en pólizas y un 14,1% en primas. El canal mayoritario de comercialización es el de mediadores, aunque la banca experimenta un crecimiento mayor. La prima media ha crecido en

todas las entidades y está en torno a los 1248 euros (un 10% de aumento), aunque existe gran dispersión de valores en las diferentes entidades. El 78% de las pólizas lo son de viviendas no unifamiliares, y el 88% para la vivienda principal. En 2003 la siniestralidad en frecuencia y técnica han disminuido cuatro puntos, aunque el impor te medio por siniestro se ha incrementado superando los 300 euros. La cuenta de resultados para 2003 resulta muy positiva, en más de tres puntos respecto al año anterior.

Siniestralidad Técnica en función de la naturaleza de los siniestros Naturaleza de los Siniestros

Nº Siniestros decla. 2002 (%)

Nº Siniestros decla. 2003 (%)

4,65 7,95 5,68 37,43 27,49 0,01 8,62 4,33 3,83

3,20 8,22 3,40 36,93 26,89 0,01 8,61 5,05 7,69

Incendios Robo Responsabilidad Civil Daños por Agua Cristales Accidentes Personales Ex tensión de Garantías Daños Eléctricos Otras

Por canales de distribución Pólizas 2002 Bancos Mediadores

Bancos Mediadores

24,73 75,27

Pólizas 2003 28,77 71,23

Primas 2002

Primas 2003

20,95 79,05

25,23 74,77

Ranking de las 15 primeras entidades 1. Mapfre Seguros Generales 2. Caser 3. Santa Lucía 4. Allianz 5. BBVA Seguros

6. Seguros Catalana Occidente 7. Winter thur Seguros Generales 8. Ocaso 9. Groupama Plus Ultra 10. A xa Aurora Ibérica

11. Zúrich España 12. Segur Caixa 13. Estrella Seguros 14. Liber ty Insurance Group 15. SCH Seguros

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Actualidad El Seguro Multirriesgo de Comercio 2003 Resultado positivo después de tres años negativos El porcentaje que el Seguro de Comercio representa sobre el total de los seguros multirriesgo es del 12,4%. En el año 2003, los crecimientos que experimentan, tanto el volumen de negocio, como la nueva producción, en pólizas y en primas son positivos. La prima media sigue creciendo, aunque a un ritmo mucho más moderado que el que venía obteniendo en años anteriores, con una prima media de 423 euros, aunque sigue existiendo una gran dispersión entre las primas medias de las diferentes entidades. Se reduce el número de pólizas anuladas, por lo que ICEA deduce que "las entidades ya han finalizado los diferentes ajustes de su car tera para mejorar la

siniestralidad". La tasa de siniestralidad técnica se reduce en ocho puntos, y en 2003 alcanza una frecuencia del 60%, aunque se incrementa el impor te medio por siniestro. Los costes del seguro, sin embargo, siguen disminuyendo por tercer año consecutivo, como ya sucede en los otros productos multirriesgo. Después de años consecutivos de resultados negativos, el resultado de la cuenta técnica del seguro arroja resultados positivos impor tantes, pasando de obtener un resultado negativo de -9,67% en el año 2002, al 6,58% en el año 2003.

Dada la importancia de la garantía de Daños por Robo, Icea desglosa y analiza esta garantía en porcentaje de pólizas y primas

Daños por Robo

Total Pólizas (%)

Total Primas (%)

Frecuencia

Tasa de Siniestralidad Técnica

46,83 5,72 13,67 5,60 1,85 2,61 4,15 9,26 4,95 1,50 2,46 1,32 0,08

43,87 5,45 16,94 6,51 1,92 2,54 4,60 6,76 4,29 2,67 3,17 1,02 0,26

18,54 6,98 9,03 11,57 6,84 11,76 12,50 11,12 9,68 13,44 15,88 7,18 5,15

66,18 34,91 69,77 39,65 62,23 28,82 138,42 55,98 72,85 77,29 155,20 142,99 45,67

Bares y restaurantes Muebles tiendas Boutiques de Moda y Confección Supermercados Automóviles, motocicletas, venta Farmacias Electrodomésticos Comestibles Bazares y artículos de regalo Deportes artículos Estancos Sonido Peleterías

Siniestralidad en función de la naturaleza de los siniestros Naturaleza de los Siniestros

Nº Siniestros declarados (%)

Impor te medio del siniestro (euros)

5,06 20,48 8,12 19,97 21,11 0,04 0,00 1,63 9,85 13,76

2.296,26 1.296,17 833,26 487,12 224,81 555.47 1.007,95 535,38 467,24 541,42

Incendios Robos Responsabilidad Civil Daños por Agua Cristales Accidentes personales Pérdida de Beneficios Avería de maquinaria Ex tensión de Garantías Otras

Ranking de las 15 primeras entidades 1. 2. 3. 4. 5.

Mapfre Seguros Generales Allianz Winter thur Seguros Generales Zúrich España A xa Aurora Ibérica

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6. 7. 8. 9. 10.

Estrella Seguros Seguros Catalana Occidente Vitalicio Seguros Groupama Plus Ultra Reale Seguros Generales

11. 12. 13. 14. 15.

Seguros Bilbao Aegón Seguros Generales Caser Fiatc Santa Lucía

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Colegios Hoy GIRONA

Entrega de las Becas de Estudio Sabadell Group Assegurador or quinto año consecutivo la Entidad Sabadell Grup Assegurador ha destinado una impor tante dotación económica a premiar, mediante unas becas de estudio, a aquellos alumnos del Curso Superior de Seguros, organizado por el Colegio de Mediadores de Seguros Titulados de Girona que han sido merecedores de esta distinción de acuerdo con las bases de concesión. Así, el pasado día 29 de noviembre tuvo lugar el acto de entrega de dichas becas de estudio. Al mismo asistieron los tres alumnos distinguidos, per tenecientes al Curso Superior de Seguros 2003-2004, asi como las delegaciones de la entidad y del Colegio de Girona encabezadas por su director general, Sr. Cuatrecasas, y el presidente del Colegio Antoni Godoy, respectivamente.

Alumnos galardonados y representantes de Sabadell Grup Assegurador y del Colegio de Girona

Seminario sobre Responsabilidad Civil or otra par te, cerrando el ciclo de actos mensuales de formación y reciclaje que el Colegio había previsto para este año, el pasado 22 de noviembre tuvo lugar un Seminario sobre Responsabilidad Civil, que constó de dos ponencias y un coloquio. La primera ponencia, con el título de "El Seguro de Exceso de Responsabilidad Civil" fue realizada por Juan José Bayón, responsable del Depar tamento de RC de "Ace Europe" (Delegación de Cataluña). Su intervención giró sobre el concepto de póliza de exceso y su necesidad, la aplicación en grandes riesgos y en pymes, criterios de homogeneidad, su administración, la comunicación de siniestros y la remisión a las pólizas primarias. La segunda ponencia fue a cargo de Ángel Díaz, responsable del Depar tamento de RC de "Ace Europe", con el título: "La Responsabilidad del transpor tista". En esta ponencia se estudió el régimen de responsabilidades y sus límites, así como la perspectiva comercial y legal. El próximo 20 de enero se iniciará el ciclo de actos de formación y reciclaje que el Colegio ha previsto para el año 2005, con una conferencia coloquio sobre la impor tancia de la imagen de las empresas de mediación.

Asistentes al Seminario en el Colegio de Girona

BALEARES l pasado 13 de Diciembre se firmó un Convenio entre el Gobierno de las Islas Baleares y el Colegio de Mediadores de Seguros Titulados de Baleares por el cual el Colegio de Mediadores de Seguros Titulados va a par ticipar en el asesoramiento global que el Gobierno de las Islas Baleares necesite en materia aseguradora, como también en la coordinación, estudios y emisión de informes que le sean solicitados. Asimismo intervendrá, si se precisa, en el examen y estudio de los pliegos de prescripciones técnicas para la contratación de seguros, de bienes pertenecientes al Gobierno de las Islas Baleares, y en los de Responsabilidad Civil del personal a su servicio, si fuese el caso.

El acto estuvo presidido por el "Molt Honorable" Sr. Jaume Matas Palou, Presidente del "Govern de les Iles Baleares", el Honorable Sr. Don Lluis Ramis De Ayreflor Cardell, "Conseller D'Economia, Hisenda I Innovaciò del Govern de les Illes Balears" y D. Gabriel Abraham Amer, Presidente del Colegio de Mediadores de Seguros Titulados de las Islas Baleares...

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Convenio con el Gobierno de las Islas Baleares

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Internacional Transparencia en la Remuneración de Corredores omo reacción al asunto de las “comisiones ocultas” pagadas por aseguradores americanos a los corredores, y a la encuesta llevada a cabo por el procurador general del Estado de Nueva Cork, Eliot Spitzer, los gerentes de riesgos europeos han decidido someter el debate sobre la transparencia de la remuneración de los corredores a la Comisión Europea. Quieren establecer grupos de trabajo con gestores de riesgos, corredores, aseguradores y organismos de control a nivel europeo, con el fin de recomendar un contex to reglamentario y de nuevas prácticas de transparencia en este tema. Por su par te, la Organización Internacional de Asociaciones de Mediadores de Seguros (BIPAR) ha redactado un borrador de posición que en este momento están analizando las Asociaciones miembros sobre la “transparencia de los sistemas de remuneración de los mediadores de

Rankings de Grupos Aseguradores en Europa e Iberoamérica l centro de Documentación de la Fundación Mapfre Estudios ha elaborado los rankings europeo e iberoamericano 2003 de los principales grupos aseguradores por volumen de primas. El ranking europeo, que se publica por segundo año consecutivo, incluye las principales magnitudes financieras de los 25 primeros aseguradores que operan de Europa, además de las primas totales, Vida y No Vida, comparando las cifras de 2003 con las de 2002 . Los datos se han obtenido de los informes anuales de las propias compañías. El ranking iberoamericano ofrece información de los 25 principales grupos aseguradores

En cifras El Grupo A xa factura 54.400 millones de euros en los primeros nueve meses de 2004 El Grupo A X A ha presentado los resultados consolidados correspondientes a su cifra de negocio de los primeros nueve meses de 2004, lo que supone un crecimiento del 1,1% en bases comparables (teniendo en cuenta el mismo perímetro de comparación y sin considerar los cambios de divisa). La facturación bruta desciende un 0,5% debido a la apreciación del euro que ha supuesto un impacto de 1.200 millones de euros (-2,2%).

seguros” en la idea de mejorar la imagen de los mediadores ante los consumidores y evitar cualquier percepción errónea de que “los mediadores tienen algo que ocultar”. La opinión del BIPAR se basa en cuatro principios que ha mantenido desde el año 2003: 1. Todo Mediador tienen derecho a ser remunerado correctamente por sus servicios 2. Cualquier remuneración o compensación por los servicios prestados por un mediador debe considerarse como un acuerdo entre las par tes. 3. La legislación, los acuerdos de mercado, o los compor tamientos que limiten o impongan la tarifa, o la forma de remuneración, se consideran como una seria infracción de los principios básicos de liber tad de mercado, y en contra de la práctica de mercado internacional. 4. Los mediadores podrán cobrar una remuneración además de, o en lugar de, o en combinación con las comisiones. En cuyo caso, el consumidor deberá ser informado.

presentes en la zona y de los 25 mayores grupos de los ramos de Vida y No Vida, en función del volumen de primas alcanzado en 2003. Se incluye también información por separado de la posición que ocupan los grupos locales y las multinacionales, y comentarios acerca de los principales movimientos que se han producido en el sector. Los datos para la preparación del ranking se han obtenido, fundamentalmente, de la información publicada por los Organismos de Control de los distintos paises. MAPFRE es el primer grupo asegurador español del ranking, y ocupa el sex to puesto del mercado total. Estos rankings se pueden consultar a través de la página web de la fundación Mapfre Estudios: w w w.mapfre.com/documentacion

Las razones fundamentales que explican estos resultados han sido las siguientes según el Grupo: Las actividades de Vida y Ahorro obtuvieron una facturación de 34.600 millones de euros, un 0,5% menos que en 2003. Este descenso es debido a que en el año 2003 se obtuvieron operaciones no recurrentes en Japón y Bélgica y récord de ventas en el mercado de Estados Unidos. La facturación en el ramo No Vida aumenta un 4,1% en bases comparables respecto a 2003 alcanzando los 14.000 millones de euros, gracias al mantenimiento de un entorno tarifario favorable en la mayor par te de los ramos y al desarrollo de nuevos negocios. Otro de los ramos de actividad que mayor crecimiento ha experimentado respecto al ejercicio anterior ha sido la Gestión de activos con un incremento de 15,1% en bases comparables.

En breve Previsiones El Grupo Reasegurador Swiss Re pr evé una disminución del aumento de primas para el año 2005, en espera de que se confirme el regreso a la rentabilidad de las empresas de seguros. En su estudio anual sobre los mercados de seguros el Grupo anuncia que el crecimiento en 2005 será más débil que en 2004, ya que en este último año ya fue bastante considerable. Asegura, por otra par te, que las compañías continuarán mejorando resultados, no sólo en 2005, sino también en 2006. En Seguro de Daños los resultados serán mejores gracias a una mayor suscripción, aunque en Vida la previsión es menos optimista ante un año 2005 con la bolsa decepcionando todavía.

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