National Business Пермь № 5 (125), Ноябрь – Декабрь 2019 г. by National Business-Perm

Б И З Н Е С

ПЕРМЬ

ЖУРНАЛ ДЛЯ РУКОВОДИТЕЛЕЙ НОВОГО ПОКОЛЕНИЯ

Н А Ш

Волгоград • Екатеринбург Нижний Новгород • Тюмень • Сургут

Олег Гарифуллин:

КРЕДИТ – ЗА ОДИН ШАГ 1 9 0 1 2

Р Е К Л А М Н О - И Н Ф О Р М А Ц И О Н Н Ы Й

Ж У Р Н А Л .

16+

НОЯБРЬ – ДЕКАБРЬ 2019

ФИНАНСЫ ГДЕ ВЗЯТЬ КРЕДИТ НА РАЗЗВИТИЕ БИЗНЕСА?

ПРАВОВОЕ ПОЛЕ ЭПОХА ПРОТИВОРЕЧИВОСТИ: ПОЧЕМУ ЗАЩИТИТЬ КАПИТАЛ СТАНОВИТСЯ ВСЕ СЛОЖНЕЕ

НЕДВИЖИМОСТЬ НА КАКИХ УСЛОВИЯХ ОФОРМЛЯЕТСЯ ИПОТЕКА В ЕВРОПЕ

ТОРГОВЛЯ ОНЛАЙН-ЭКСПОРТ – НОВЫЙ РЫНОК УСЛУГ ДЛЯ СРЕДНЕГО И МАЛОГО БИЗНЕСА

ПУТЕШЕСТВИЕ СКАЗОЧНЫЕ ИДЕИ, ГДЕ И КАК ВСТРЕТИТЬ НОВЫЙ ГОД 2020

КОЛОНКА РЕД АКТОРА

НОЯБРЬ – ДЕКАБРЬ 2019

ПЕРМЬ

ДОРОГИЕ ДРУЗЬЯ!

Накануне рождественских праздников принято вспоминать наиболее значимые события, которыми был наполнен этот год. Как правило, на ум приходит самое хорошее, так уж устроена человеческая память. Природа бережет нас, в противном случае человеку грозят психические расстройства. Кроме того, в канун 2019 года глава минэкономразвития, считая предыдущие данные Росстата неоправданно пессимистичными, сменил руководителя на посту этого ведомства, назначив Павла Малкова, до этого ни дня не проработавшего на ниве статистики. И реакция не замедлила себя ждать. Первое «золотое» яблочко выкатилось в начале февраля. Росстат отрапортовал об увеличении ВВП на 2,3% по итогам 2018 года, что стало рекордным показателем с 2012 года. Эту «находку» в полный голос оспаривали эксперты, но официально она не отменена. В апреле снова нечаянная радость – рост промышленности в годовом исчислении был оценен в 4,9%, правда потом со скандалом снижен до 4,6%. На протяжении всего года «министерство хороших новостей» продолжало радовать нас ростом доходов, у врачей и учителей повышалась зарплата, у стариков росли пенсии. Надо сказать, что развлекал не только Росстат. Свою скромную лепту на этом поприще внесла глава Минздрава Вероника Скворцова, заявив, что продолжительность жизни женщин в России выросла до 78,5 года, а у мужчин – до 68,5 года. Скорость роста этого показателя в нашей стране – самая высокая в мире. Но разве Росстат переплюнешь! Он, особо не заморачиваясь, эту картину изобразил широким и колоритным мазком. Выкатил на-гора свое новое исследование: «Продолжительность жизни в России за последние 120 лет выросла почти в 2,5 раза – с 30 до 73 лет». Впрочем, есть повод для радости у наших состоятельных граждан. По данным Credit Suisse, к середине 2019 года в России насчитывалось 246 000 долларовых миллионеров, хотя еще год назад их было 172 000, на долю 10% самых богатых россиян приходится 83% суммарного объема личного благосостояния жителей страны. Этот показатель выше, чем в США (76%), где наблюдается один из самых высоких уровней концентрации богатства среди развитых стран. Короче говоря, минувший год был полон замечательных событий, у каждого есть повод для оптимизма. С наступающим! Главный редактор журнала National Business Александр Бурков

16+

Рекламно-информационный журнал №5 (125), НОЯБРЬ – ДЕКАБРЬ 2019 РЕДАКЦИЯ National Business в Перми: Учредитель: ООО «ИД Банзай»», г. Екатеринбург, ул. Уральская, 3, оф. 8 Генеральный директор: Юрий Матвеев (dir@banzay.ru) Директор: Роберт Шавалеев (sr@banzay.perm.ru) Выпускающий редактор: Людмила Кутюхина Фото: Юрий Евдокимов, Сергей Королёв, Роман Нугманов, Павел Семянников. Визажист: Анна Авдеева Отпечатано: ИП Дудкин В.А., г. Пермь, ул. Усольская, 15, www.aster-print.com. Тираж 4999 экз. Дата выхода тиража из печати: 16.12.2019 Адрес редакции журнала National Business в Перми: ул. Монастырская, 12, оф. 602. Тел. (342) 2‑155‑177 (info@banzay.perm.ru). www.nb159.ru | www.banzay.ru | www.nb.media.ru

РЕДАКЦИЯ «НАШ БИЗНЕС — National Busines» в г. Екатеринбурге: Генеральный директор: Юрий Матвеев (dir@banzay.ru). Главный редактор: Александр Бурков (nb_red@banzay.ru). Коммерческий директор: Лариса Соколова (win_nb@ banzay.ru). Технический редактор: Лариса Скоробогатова (gr-larisa@mail.ru). Художественный редактор: Евгения Ушакова (confoto@yandex.ru). Литературный редактор: Марина Гаева (manga_01@mail.ru). Руководитель отдела распространения: Татьяна Жукова (podpiska@banzay.ru). Руководитель отдела продвижения: Яна Деханова (pr@banzay.ru). Дизайн: Лариса Скоробогатова (gr-larisa@mail.ru), Мария Сычева (sycheva@banzay.ru).

Журналисты: Марина Гаева, Оксана Еремейкина, Ольга Райтер, Людмила Шкоп. Коммерческий отдел: Лариса Соколова, Татьяна Жукова. Фотограф: Евгения Ушакова. Адрес редакции в Екатеринбурге: ул. Уральская, 3, тел. (343) 216-37-37 (38) ЖУРНАЛ National Business («Нэшэнл Бизнес») зарегистрирован Федеральной службой по надзору за соблюдением законодательства в сфере массовых коммуникаций и охране культурного наследия. Свидетельство ПИ № ФС77–22778 от 30 декабря 2005 года. Издается в городах: Екатеринбург, Пермь, Тюмень, Волгоград, Н. Новгород, Уфа, Сургут (ХМАО-Югра). Совокупный тираж 39 000 экз. Цена свободная. Редакция не несет ответственности за содержание рекламных объявлений. При перепечатке материалов и использовании их в любой форме, в том числе и электронных СМИ, ссылка на «NB» обязательна. Все товары и услуги, рекламируемые в журнале, имеют необходимые лицензии и сертификаты.

ПРИЕМ РЕКЛАМЫ: ПЕРМЬ, ул. Монастырская, 12, оф. 602. Тел. (342) 2‑155‑177, e-mail: info@banzay.perm.ru. ЕКАТЕРИНБУРГ, ул. Уральская, 3, (343) 216‑37‑37, 216-37-99, e-mail: region@banzay.ru. ТЮМЕНЬ, ул. Ленина, 2а, офис 608, тел./факс: (3452) 59-31-13, 59-31-16, e-mail: bukvolov@yandex.ru. НИЖНИЙ НОВГОРОД, ул. Ижорская, 3, оф. 36, тел. (831) 416‑78-63, e-mail: info@krasivye.ru. УФА, ул. Коммунистическая, 128/4, 8 (917) 379-78-00, (347) 273-47-39, 273-13-78, 73; e-mail: al@mail.ru, banzayufa@mail.ru. ВОЛГОГРАД, пр. Ленина, 85, (8442) 59‑15‑50, 59‑15‑30, e-mail: nb_vlg@mail.ru. Если вы хотите получать в свой офис журнал National Business, звоните по тел. (342) 2-155-177

ВОЗМОЖНЫ ПРОТИВОПОКАЗАНИЯ. НЕОБХОДИМА КОНСУЛЬТАЦИЯ СПЕЦИАЛИСТА

Невидимое исправление прикуса

У Марии брекеты. Вы видите их? Ëèíãâàëüíàÿ áðåêåò-ñèñòåìà Incognito (Ãåðìàíèÿ) ÈÇ ÇÎËÎÒÎÃÎ ÑÏËÀÂÀ

ÈÍÄÈÂÈÄÓÀËÜÍÎÅ ÈÇÃÎÒÎÂËÅÍÈÅ Â ÃÅÐÌÀÍÈÈ

ÊÐÅÏßÒÑß Ñ ÂÍÓÒÐÅÍÍÅÉ ÑÒÎÐÎÍÛ ÇÓÁÎÂ

íåò îêèñëåíèÿ íåò íàëåòà ìèíèìàëüíûé ðèñê ðàçâèòèÿ êàðèåñà

ýôôåêòèâíîå èñïðàâëåíèå ïðèêóñà ïðàêòè÷åñêè íå îùóòèìû ìèíèìàëüíîå èçìåíåíèå äèêöèè

íåçàìåòíû îêðóæàþùèì

Петропавловская, 29, Снайперов,3 тел. +7 (342) 21 22 000 ЛО – 59-01-003793

СОДЕРЖАНИЕ

НОЯБРЬ – ДЕКАБРЬ 2019

ПЕРМЬ

20 ЭКСПЕРТНОЕ МНЕНИЕ

Ничья копилка

28 ХРОНИКА

Главная цель – сформировать образ предпринимателя как героя нового времени

НЕДВИЖИМОСТЬ

На каких условиях оформляется ипотека в Европе

30 ПРАВОВОЕ ПОЛЕ

Эпоха противоречивости: Почему защищать капитал становится все сложнее

32 НЕДВИЖИМОСТЬ

На каких условиях оформляется ипотека в Европе

ПЕРСОНА

Олег Гарифуллин: КРЕДИТ – ЗА ОДИН ШАГ!

МИР

Что вреднее для окружающей среды – пластик или бумага?

38 МАРКЕТИНГ

Мозгохват цены и товара

ТОРГОВЛЯ

ТЕХНОЛОГИИ

Жилье будущего: невероятные новинки

Онлайн-экспорт – Новый рынок услуг для среднего и малого бизнеса

52 ПУТЕШЕСТВИЕ

Сказочные идеи, где и как встретить Новый год

54 РЕСТОРАННЫЙ БИЗНЕС

«GASTROPORT»: перезагрузка

РУКОВОДИТЕЛЬ

ТУРИЗМ

Награда за опору

«Губаха»: Счастье не за горами, а в горах!

58 АВТО

Мужской INFINITI QX60

ЗДРАВООХРАНЕНИЕ

Топ стран с лучшей медициной – 2019

SUPERB: основательность во всем. Неновый флагман Skoda прокатил нас от Парижа до Нормандии с ветерком!

62 СТИЛЬ

Экологично, минималистично, модно

66 КУЛЬТУРА

ФИНАНСЫ

Есть рукописи, которые не горят. Есть спектакли, которым суждена вечная жизнь

ГДЕ ВЗЯТЬ КРЕДИТ НА РАЗВИТИЕ БИЗНЕСА ?

68 СОБЫТИЕ

Cosa Banza расширяет географию

ЭКСПЕРТНЫЙ СОВЕТ

НОЯБРЬ – ДЕКАБРЬ 2019

БОРИС КИРИЛЛОВ

заместитель полномочного представителя Президента РФ в УФО

АНДРЕЙ САЛАМАТИН

Владелец ювелирной компании «Сереброника», создатель международных ювелирных брендов «Сила Природы», «INSTINCT», «Pearl Friends». Основоположник смыслогенетической теории брендинга.

ВАЛЕНТИНА ЖИЛЬЦОВА

управляющий банком «Открытие» в Пермском крае

ЕВГЕНИЙ ПРОТОПОПОВ

Основатель «GGroup-Управление активами», Председатель совета директоров «Технопарк Пермь», Советник министра экономического развития Пермского края

Экспертный совет журнала National Business

ПЕРМЬ

РОМАН ВОДЯНОВ

Депутат Законодательного Собрания Пермского края Председатель Пермского регионального отделения Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА РОССИИ»

МИЛАНА КУЛАКОВА

генеральный директор Центра независимых судебных экспертиз «ТЕХЭКО» , соучредитель Правовой платформы «ЮККАтраст»

ДМИТРИЙ КАРПИНСКИЙ

генеральный директор сети клиник немецкой стоматологии «Гутен Таг»

ЛАРИСА АЛИНА

учредитель и президент ГК «Актив», основатель женского бизнесклуба «Я деловая», франчайзи «Школы скорочтения IQ007»

Это сообщество топ-менеджеров, собственников бизнеса, представителей власти, тех людей, которые на деле доказали свой профессионализм и успешность, чей управленческий опыт может быть полезен другим руководителям. Экспертный совет создает в журнале особую дискуссионную среду, наполненную компетентными мнениями специалистов в своей отрасли, необходимую руководителям-читателям для формирования собственной точки зрения по различным отраслям бизнеса. Высказывая свое авторитетное мнение, эксперты журнала создают новые возможности для развития предпринимательства в регионе.

АНДРЕЙ БЕСЕДИН

член правления Торговопромышленной палаты РФ, президент, председатель правления Уральской торговопромышленной палаты

АЛЕКСЕЙ СЕМЕНЦОВ

ведущий тренер по продажам и управлению продажами в УрФО. Собственник ведущей бизнес-школы по обучению продажам в УрФО «Школа эффективного бизнеса»

МИХАИЛ ЧЕРЕПАНОВ

вице-президент Регионального объединения работодателей Свердловского областного союза промышленников и предпринимателей, член СД ФК «Урал», регионального оргкомитета по проведению ЧМ-2018 по футболу. Член попечительского совета Благотворительного фонда «Синара»

ГАЛИНА ВИНОГРАДОВА

Основатель Клуба предпринимателей «Деловар Пермь», совладелец Бутика-ателье женской деловой одежды «BonTon»

ТАТЬЯНА ДЕМЕНОК

президент Российской гильдии риелторов

ВАСИЛИЙ ШИЛОВ

управляющий филиалом АКБ ФОРА-БАНК (АО) в г. Перми

НАТАЛЬЯ САРАНСКАЯ

генеральный директор Центра финансового консалтинга «Золотые двери»

ЕКАТЕРИНА ВОЛОЧКОВА

владелица сети турагентств «Планета»

РАДИК АХМЕТШИН

директор Уральского филиала НАУФОР (Национальной ассоциации участников фондового рынка)

НАТАЛЬЯ РУСАКОВА

старший партнер юридического агентства «Русакова и Партнеры»

ДЕЛОВОЙ КАЛЕНД АРЬ

НОЯБРЬ – ДЕКАБРЬ 2019

ПЕРМЬ

Бизнес-мероприятия Журнал National Business представляет подборку ближайших бизнесмероприятий, которые пройдут как на российских, так и на зарубежных деловых площадках.

ЯНВАРЬ

13–14 ПОНЕДЕЛЬНИК ВТОРНИК

ЯНВАРЬ

16–18 ЧЕТВЕРГ ПЯТНИЦА

ЯНВАРЬ

20–24 ПОНЕДЕЛЬНИК – ПЯТНИЦА

ЯНВАРЬ

20–24 ПОНЕДЕЛЬНИК – ПЯТНИЦА

ЯНВАРЬ

ПЯТНИЦА

Asian Financial Forum 2020, Гонконг, Hong Kong Convention & Exhibition Centre (HKCEC) Asian Financial Forum (AFF) объединяет некоторых самых влиятельных членов мирового финансового и делового сообщества, чтобы обсудить события и тенденции в динамично развивающихся рынках Азии. В 2016 году более 90 международно признанных лидеров в области финансового управления и бизнес-сектора собрались на дискуссию о возможностях и проблемах в Азии. https://worldexpo.pro/asian-financial-forum Global Forum for Food and Agriculture Berlin (GFFA) 2020, Берлин, Германия GFFA – международная конференция по вопросам агропродовольственной политики. Более трех дней представители политики, промышленности, науки и гражданского общества обсуждают ключевую тему. Кроме того, в третий день конференции состоится крупнейшая в мире неформальная конференция министров сельского хозяйства, которая станет основным событием GFFA. https://worldexpo.pro/food-agriculture-berlin III Международный форум устных переводчиков «Глобальный диалог 2020», Москва Форум «Глобальный диалог» объединит сразу несколько программ: образовательную – цикл практических мастер-классов для повышения переводческой квалификации с выдачей свидетельства, основную деловую программу, «Восточный диалог» – специальную программу по восточным языкам, языкам России и стран СНГ, а также программу по специальным видам перевода – «Инклюзивный диалог». https://worldexpo.pro/inklyuzivnyy-dialog IX Евразийский ивент-форум (EFEA), Санкт-Петербург, конгрессный центр «ПетроКонгресс» Первый в России форум индустрии встреч EFEA традиционно в начале делового года объединяет на одной площадке лидеров евразийского ивент-сообщества, экспертов делового и инсентив-туризма. Организаторы EFEA готовят программу по тематическим направлениям, которые так близки участникам отрасли, – выставочный бизнес, индустрия встреч, управление площадками, образование и рынок труда. https://euras-forum.com/ III конференция «Внутренний контроль и внутренний аудит как инструменты повышения эффективности бизнеса», Москва, Конгресс-парк отеля «Рэдиссон Ройал» Как построить высокоэффективное взаимодействие служб внутреннего контроля, аудита и системы управления рисками с функциональными подразделениями, какие инструменты наиболее эффективны для проведения контрольных и аудиторских процедур – эти вопросы будут рассмотрены на III конференции «Внутренний контроль и внутренний аудит как инструменты повышения эффективности бизнеса». https://www.cfo-russia.ru/meropriyatiya/vk/

ЯНВАРЬ

ПЯТНИЦА

ЯНВАРЬ

28–30 ВТОРНИК– ЧЕТВЕРГ

ЯНВАРЬ

28–30 ВТОРНИК– ЧЕТВЕРГ

ЯНВАРЬ

СРЕДА

ЯНВАРЬ

ПЯТНИЦА

ФЕВРАЛЬ

3–4

ПОНЕДЕЛЬНИК ВТОРНИК

Эффективный корпоративный акселератор, Москва, Конгресс-парк отеля «Рэдиссон Ройал» Корпоративные акселераторы стали модным трендом, интерес к стартапам для крупной компании – это признак инновационности, стремления идти в ногу со временем. Как создать эффективный корпоративный акселератор, чем отличаются внутренний и внешний корпоративные акселераторы, какие ошибки характерны для российских акселераторов – практическим опытом в этой сфере поделятся представители крупнейших российских компаний. https://www.cfo-russia.ru/meropriyatiya/accelerator/ XXV Международная специализированная торгово-промышленная выставка MVC: зерно, комбикорма, ветеринария 2020, Москва, ВДНХ На выставке будут представлены: технологии и оборудование для выращивания, сбора, транспортировки, хранения и переработки зерна; агрохимия, сельхозтехника; сырье, технологии и оборудование для производства хлебопродуктов: мука, крупа, комбикорм; элеваторы и зерносклады; мельницы, комбикормовые и крупозаводы; комбикорма для сельскохозяйственных и домашних животных, птицы, рыб; ветеринарное оборудование, препараты, инструменты и услуги; упаковочное оборудование и материалы. www.mvc-expohleb.ru Форум финансовых инвестиций IPEM 2020, Канны, Франция IPEM является крупнейшим в мире рынком частного капитала для того, чтобы собрать полную цепочку создания стоимости в отрасли. IPEM собирает как глобальных лидеров в сфере прямых инвестиций, так и местных маркетмейкеров со всего мира – с естественной доступностью в континентальной и южной Европе. https://worldexpo.pro/ipem Бизнес-форум для профессионалов туризма Balttour 2020, Рига, Латвия Бизнес-форум ведущей туристической выставки стран Балтии BALTTOUR – уникальное событие в индустрии туризма в Балтийском регионе. Начиная с активного туристического сезона, бизнес-форум дает профессионалам туризма возможность ознакомиться с новыми разработками в этом секторе. Форум предназначен для сотрудников агентств по въездному и выездному туризму, гостиниц и других поставщиков жилья, органов местного самоуправления и туристических информационных центров, а также преподавателей. https://worldexpo.pro/forum-balttour IV Конференция «Эффективное управление ликвидностью и оборотным капиталом», Москва, Балчуг Кемпински/Hotel Baltschug Kempinski Эффективное управление оборотным капиталом и ликвидностью является одной из важнейших задач финансового директора. От состояния оборотного капитала зависит текущее финансовое положение компании, ее возможность исполнять свои обязательства. Именно поэтому успешный опыт компаний по управлению денежными средствами, дебиторской задолженностью и товарными запасами так актуален для бизнеса. https://www.cfo-russia.ru/meropriyatiya/capital/ Экономический форум строительной отрасли Build4Future 2020, Познань, Польша Build4Future – крупнейший экономический форум, посвященный строительной отрасли. Представители государственного управления встретятся в одном месте, чтобы обсудить инвестиции и перспективы строительного рынка в Польше вместе с предпринимателями. Интересную, содержательную программу обеспечивают дискуссионные панели с участием экспертов о состоянии строительного сектора, экономике, проблемах, изменениях и задачах для строительной отрасли на ближайшие годы. https://worldexpo.pro/build4future

БИЗНЕС-НОВОСТИ

НОЯБРЬ – ДЕКАБРЬ 2019

ПЕРМЬ

КУДРИН РАССКАЗАЛ, СКОЛЬКО НУЖНО ДЕНЕГ НА БОРЬБУ С БЕДНОСТЬЮ

Необходимую сумму для успешной борьбы с бедностью озвучил руководитель Счетной палаты РФ, экс-министр финансов Алексей Кудрин. По его оценкам, для этого потребуется двести миллиардов рублей. При этом выделять такую сумму необходимо каждый год.

НА СПЕЦРЕЖИМ ПЕРЕХОДЯТ 19 СУБЪЕКТОВ РФ Совет Федерации одобрил Закон, который вводит с 1 января 2020 года налог для самозанятых в регионах-донорах и регионах с городами-миллионниками – всего 19 субъектов РФ. Закон расширяет территорию проведения эксперимента по установлению специального налогового режима (налог на профессиональный доход) с 4 до 23 российских регионов. В настоящее время налог на самозанятых действует только на территории Москвы, Подмосковья, Калужской области и Татарстана. Он предусматривает, что граждане, оказывающие платные услуги без привлечения наемных работников, должны отчислять в бюджет 4% от суммы своего дохода при работе с физическими лицами и 6% – при работе с компаниями.

ВЛАСТИ НАЧАЛИ БОРЬБУ С НАЛИЧНЫМИ ДЕНЬГАМИ

Пока все прогресcивные страны сознательно отказываются от расчетов наличными, в России бумажные деньги остаются самым популярным способом оплаты. Лишь 2% соотечественников полностью отказались от наличных, показал свежий опрос «Левада-Центра». У большинства россиян даже при наличии банковской карты всегда есть с собой 500 –1 000 рублей банкнотами. Впрочем, в России парадокс с безналичными расчетами: их объем не очень велик, но по скорости развития цифровых платежей мы опережаем западные страны.

КОЛИЧЕСТВО ФИРМ-ОДНОДНЕВОК СОКРАТИЛОСЬ В 14 РАЗ Количество фирм-однодневок за три года сократилось в 14 раз — с 1,5 млн до 120 тыс., сообщил глава Росфинмониторинга Юрий Чиханчин во время «правительственного часа» в Совете Федерации. «За последние три года количество зарегистрированных юридических лиц с признаками однодневки снизилось с 1,5 млн до 120 тыс., то есть в 14 раз. Объем сомнительных операций с их участием сократился в 5 раз – с 4,6 трлн руб. до 900 млрд руб.», – сказал он. Также Чиханчин отметил совместную работу ведомства с налоговой службой и МВД по повышению эффективности статьи Уголовного кодекса за незаконное образование юридических лиц и фальсификацию реестров.

11 ЯПОНСКИЕ КОМПАНИИ ЗАИНТЕРЕСОВАЛИСЬ АРКТИЧЕСКИМ ПРОЕКТОМ Японская нефтегазовая госкорпорация Jogmec подтвердила, что у нее состоялись переговоры с главой «Роснефти» Игорем Сечиным, однако воздержалась от комментариев по поводу их содержания. В национальном агентстве по природным ресурсам и энергетике при Министерстве экономики, торговли и промышленности Японии также подтвердили факт состоявшихся переговоров с «Роснефтью», но дополнительных подробностей на данный момент предоставлено не было. Ранее британская газета «Файнэншл таймс» сообщила, что ряд японских компаний выразил заинтересованность в приобретении долей в арктическом проекте «Роснефти» «Восток ойл».

ВЛАСТИ ПООБЕЩАЛИ ИЗМЕНЕНИЕ КОММУНАЛЬНЫХ ТАРИФОВ В России меняются правила расчета тарифов на вывоз мусора. Теперь региональные операторы не смогут перекладывать на потребителя расходы на уплату налога на прибыль и экологического сбора. Постановление с поправками, разработанными Федеральной антимонопольной службой, подписал премьер-министр Дмитрий Медведев. В ФАС ожидают, что изменения снизят тарифную нагрузку на потребителей.

VI Бизнес-регата на кубок делового журнала National Business

04 07

2020

БИЗНЕС-НОВОСТИ

НОЯБРЬ – ДЕКАБРЬ 2019

ПЕРМЬ

МЕДВЕДЕВ ПОРУЧИЛ СНИЗИТЬ ПОРОГ БЕСПОШЛИННЫХ ПОКУПОК В ИНТЕРНЕТЕ Премьер-министр России Дмитрий Медведев поручил проработать резкое снижение порога беспошлинных покупок в иностранных интернет-магазинах. С нынешних 500 евро в месяц лимит предлагается уменьшить до 100 евро с 1 июля 2020 года. С 1 января 2021 года он составит 50 евро, а с 2022го – 20 евро. Об этом ТАСС рассказал пресс-секретарь главы правительства Олег Осипов. «Это реализация решений, которые обсуждались применительно к этой сфере ранее», – объяснил Осипов. С предложением в правительство обратился глава Минфина Антон Силуанов.

ФОНДЫ РАЗВИВАЮЩИХСЯ РЫНКОВ ВЫБРАЛИ РУБЛЬ ТОП-ВАЛЮТОЙ НА 2020 ГОД Развивающиеся рынки, которые за последнее десятилетие добавили в портфели инвесторов $11 триллионов, может ждать еще один плодотворный год. Активы развивающихся стран покажут динамику лучше, чем у развитых рынков, при этом самые позитивные перспективы у Азии, следует из опроса 57 глобальных инвесторов, стратегов и трейдеров, проведенного агентством Блумберг. Все классы активов на развивающихся рынках – валюты, акции и облигации – восстанавливались в этом году после максимальных за три года потерь в 2018 году, получая поддержку от снижения ставок, предпринятого глобальными Центробанками во главе с ФРС для поддержания экономического роста. Рубль, показывающий лучшую динамику в EM в этом году, занял верхнюю строчку в списке предпочтений участников опроса на рынках валют на 2020 год, обойдя бразильский реал, тогда как Индонезия стала фаворитом в плане облигаций и акций.

ГОСФИНАНСИРОВАНИЕ НАУКИ В США ПРЕВЫСИЛО РОССИЙСКОЕ В 33 РАЗА

В отечественной науке скоро не останется ученых. Преподаватели вузов так и будут прозябать со своими нищенскими зарплатами в неотремонтированных зданиях с допотопным учебным оборудованием. А 2-ю и даже 3-ю смену в наших школах ликвидируют лишь к концу XXI века, причем кое-где дети в ожидании обещанных улучшений начали учиться и в 4-ю.

ДОЛГИ ПО ЗАРПЛАТЕ РОССИЯНАМ БУДУТ ОТДАВАТЬ ПО-НОВОМУ

Если работодатель задолжал вам зарплату, деньги вы сможете взыскать не только через суд, как это было прежде, но и с помощью трудовой инспекции – по исполнительному листу. Соответствующие поправки в Трудовой кодекс собирается утвердить Госдума. Правда, утверждение этого проекта во втором чтении, которое намечалось на 7 ноября, было перенесено на неопределенный срок. Идея сама по себе здравая, но ее реализация натолкнется на целый ряд препятствий, полагают эксперты.

ПЕРСОНА

НОЯБРЬ – ДЕКАБРЬ 2019

ПЕРМЬ

КРЕДИТ – ЗА ОДИН ШАГ! Делать покупки просто и с удовольствием стало возможно с помощью сервиса «Всегда.Да». Почти 100% гарантия одобрения кредита, экономия вашего времени и сил: потребительский кредит – это просто. О том, как сервис «Всегда.Да» может облегчить жизнь потребителей, рассказывает его глава Олег Гарифуллин.

– Олег, расскажите о сервисе «Всегда.Да». Какие предпосылки были к его появлению, и какие задачи сегодня сервис позволяет реализовать? – Для россиян использование кредитов давно стало привычным, рынок потребительского кредитования растет. Кроме того, в эпоху развития технологий люди высоко ценят свое время. Они хотят прийти в магазин, выбрать товар и, если он им понравился, немедленно получить кредит и сделать покупку. А не рассылать заявки, ездить в банк для оформления кредита, возвращаться за товаром обратно в магазин и так далее. Поэтому оформлять кредиты в точке продаж выгодно и банкам, которые получают новых заемщиков, и магазинам, которые наращивают товарооборот. Как результат – во многих магазинах мы видим сотрудников банков, оформляющих POS-кредиты. Однако у такой схемы – «магазин + банк + покупатель» – есть ряд недостатков. Начнем с того, что, по данным банков, в зависимости от товарного сегмента отказ в кредите получают 35–50% заявок. То есть каждый второй покупатель, готовый приобрести товар «здесь и сейчас», уходит с пустыми руками. Для магазинов это, естественно, упущенная выгода. Можно организовать в магазине стойки для сотрудников сразу нескольких банков. Но у этого решения есть ряд недостатков. Во-первых, практика показывает, что после первого отказа часть клиентов уходит – люди не хотят тратить время на повторное заполнение анкеты и очереди. Получив же повторный отказ, уже совсем немногие пойдут к стойке третьего банка. Во-вторых, для размещения рабочих мест сотрудников нескольких банков потребуется выделить большую площадь. В-третьих, растут издержки самих банков: при обработке «вторичных» (после уже полученных отказов) запросов процент отказов, очевидно, резко растет, поскольку лучших клиентов уже разобрали, а значит, падает эффективность работы.

МАГАЗИН-ПАРТНЕР ПОЛУЧАЕТ УВЕЛИЧЕНИЕ ПРОДАЖ. С КРЕДИТОМ ЛЮДИ ЛЕГЧЕ РЕШАЮТСЯ НА ПОКУПКУ И ЧАЩЕ ВЫБИРАЮТ БОЛЕЕ ДОРОГИЕ ТОВАРЫ. СРЕДНИЙ ЧЕК МАГАЗИНА ПРИ ЭТОМ УВЕЛИЧИВАЕТСЯ НА 30%, ВЫРУЧКА – НА 15%

Анализ этих факторов и привел нас к идее создания сервиса «Всегда.Да», который бы обеспечил двойную выгоду (по каналам «банк – заемщик» и «банк – магазин») и позволил получить эффект win-win. «Всегда.Да» – это современный финтехсервис, который предоставляет брокерские услуги в сфере POS-кредитования. Его основная задача – увеличение бизнеса компаний МСБ в разных сферах: бытовая техника и электроника, автомобили, меха, мебель и так далее. Физические отделения «Всегда.Да» открыты в крупнейших торговых центрах в разных городах России. В Перми отделения сервиса работают в мебельных торговых центрах «Мебелёво», «Олимп», «Чкаловский». – Какие банки и магазины сегодня являются вашими партнерами? Будет ли расширяться количество партнеров? – Партнеры «Всегда.Да» – крупные розничные банки и практически все средние и крупные ритейлеры страны. Ключевые бан-

ки-партнеры – Банк «Восточный», Кредит Европа Банк, МТС Банк, Тинькофф Банк, Хоум Кредит Банк. Ключевые партнеры-ритейлеры – «Эльдорадо», «М.Видео», «Технопарк», «Ноу-Хау», РБТ, Tele2, IPort, re:Store, Xiaomi, «Снежная Королева», «Каляев», «Стильные кухни», Hoff, «Шатура» и многие другие. – Расскажите о технологии оформления заявки. Какие документы нужны для оформления заявки? – Сервис работает так. У нас есть банки-партнеры и магазины-партнеры. Покупатель в магазине заполняет заявку на кредит, которая уходит на рассмотрение сразу Вероника Лебедева, финансовый директор сети RBT.ru

КОММЕНТАРИИ ПАРТНЕРОВ СЕРВИСА

в несколько банков-партнеров, при этом процесс ее рассмотрения занимает всего несколько минут. Клиенту нужно представить минимум документов: в большинстве случаев достаточно серии и номера паспорта и ответов на несколько вопросов. Кредитный специалист или сотрудник магазина один раз заполняет анкету клиента и направляет ее во все банки-партнеры сразу. Это значительно сокращает время анкетирования и принятия решения по заявке. – Какие преимущества дает сервис банкам и ритейлерам? – Банк-партнер получает новых заемщиков, не тратя деньги на организацию удаленных рабочих мест и зарплату специалистов. Кроме того, с нашей платформой банки могут видеть все «воронки клиентов». Магазин-партнер получает увеличение продаж. С кредитом люди легче решаются на покупку и чаще выбирают более дорогие товары. Средний чек магазина при этом увеличивается на 30%, выручка – на 15%. Наша статистика показывает, что партнеры, которые используют сервис «Всегда.Да», могут повысить средний уровень кредитного оборота до 25% от общего товарного оборота. – Летом сервис появился в Перми, можно сказать, на осязаемом уровне – появилась стойка сервиса. Чувствуете, что Пермь – перспективный регион?

В Перми у нашей сети работает несколько салонов разного формата: салоны RBT.RU и салоны малого формата Leran. Партнер в потребительском кредитовании сети – сервис «Всегда.Да». Это выгодно и удобно, так как вне зависимости от величины салона мы можем предложить клиентам кредиты и рассрочки от крупнейших российских банков.

ПЕРСОНА

НОЯБРЬ – ДЕКАБРЬ 2019

ПЕРМЬ

– Разумеется, да. Это крупный город, в котором работает множество наших партнеров – и действующих, и потенциальных. В Перми кредитование активно развивается во многих сегментах – и мебель, и техника, и электроника, и другие. Это дает хорошие возможности для развития бизнеса. А еще там работают наши крупнейшие партнеры. – Кем востребован сервис сегодня? – Наш сервис востребован и крупным, и средним, и малым бизнесом. Он позволяет оптимизировать работу, нарастить продажи и привлечь новых клиентов с минимальными затратами. Кредиты и рассрочки повышают финансовые возможности клиентов. В результате клиент получает товар, а партнер – продажи. Мы сделали сервис простым и удобным, поэтому партнерам не нужно тратить много времени на обучение сотрудников. А в случае необходимости сотрудники сервиса «Всегда.Да» оказывают всестороннюю поддержку магазину-партнеру. Задача «Всегда.Да» – сделать оформление кредита максимально удобным и для клиентов, и для магазинов-партнеров. Поэтому мы много работаем над интерфейсом сервиса и обеспечиваем круглосуточную техническую поддержку. – Как начать работу с сервисом? – Чтобы стать партнером «Всегда.Да», не нужно тратиться на дорогое оборудование или покупать программное обеспечение. Все, что необходимо для подключения, – заключить договор с «Всегда.Да». Наше приложение работает через web-интерфейс, поэтому для работы понадобится только компьютер, планшет или телефон с подключенным интернетом. Заключать отдельные договоры с каждым банком тоже не нужно – мы сделаем это сами. Затраты при этом минимальны – достаточно организовать всего одно место для работы кредитного специалиста (более того, постоянное присутствие этого специалиста в точке продаж не обязательно, он может приходить по звонку). КРЕДИТНАЯ ПЛАТФОРМА «Всегда.Да» запущена в 2017 году. По оценкам экспертов, с помощью «Всегда.Да» кредиты оформили уже более 5 млн человек.

СПРАВКА

ЧТОБЫ СТАТЬ ПАРТНЕРОМ «ВСЕГДА.ДА», НЕ НУЖНО ТРАТИТЬСЯ НА ДОРОГОЕ ОБОРУДОВАНИЕ ИЛИ ПОКУПАТЬ ПРОГРАММНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ. ВСЕ, ЧТО НЕОБХОДИМО ДЛЯ ПОДКЛЮЧЕНИЯ, – ЗАКЛЮЧИТЬ ДОГОВОР С «ВСЕГДА.ДА». НАШЕ ПРИЛОЖЕНИЕ РАБОТАЕТ ЧЕРЕЗ WEB-ИНТЕРФЕЙС, ПОЭТОМУ ДЛЯ РАБОТЫ ПОНАДОБИТСЯ ТОЛЬКО КОМПЬЮТЕР, ПЛАНШЕТ ИЛИ ТЕЛЕФОН С ПОДКЛЮЧЕННЫМ ИНТЕРНЕТОМ

В НАШЕЙ КОМПАНИИ РАБОТАЕТ БОЛЕЕ 150 ЧЕЛОВЕК. ВСЕ ОНИ – ПРОФЕССИОНАЛЫ, КОТОРЫЕ МОГУТ РЕШИТЬ ЛЮБЫЕ ВОПРОСЫ – ОТ БУХГАЛТЕРИИ ДО ИНФОРМАЦИОННОЙ БЕЗОПАСНОСТИ, ОТ ВЫСТРАИВАНИЯ ДЛИТЕЛЬНЫХ ПАРТНЕРСКИХ ОТНОШЕНИЙ ДО ЛОГИСТИКИ И ПОДДЕРЖКИ ПОЛЬЗОВАТЕЛЕЙ

Такие демократичные условия позволяют подключаться к сервису любым, даже небольшим ритейлерам. – Какие выгоды для клиента дает сервис? – В первую очередь мы экономим время и силы клиента. Так как у нас много банков-партнеров, вероятность положительного решения очень высока – она, в зависимости от товарного сегмента, составляет 80–95%. Это практически вдвое выше, чем если бы клиент обращался в один банк. Кроме того, заемщик получает возможность сравнить условия от нескольких одобривших заявку банков в «одном окне». При последующих обращениях во «Всегда.Да» за POS-кредитом в любом нашем магазине-партнере клиенту не нужно тратить время на заполнение заявки, все происходит в полуавтоматическом режиме. – Расскажите о команде, которая поддерживает деятельность сервиса. – В нашей компании работает более 150 человек. Все они – профессионалы, которые могут решить любые вопросы –

Василь Хабибуллин, директор по правовым вопросам сети салонов кожи и меха Capitol

от бухгалтерии до информационной безопасности, от выстраивания длительных партнерских отношений до логистики и поддержки пользователей. Разработкой программного обеспечения занимаются продуктовые команды. Мы делаем наш сервис как для офлайн-, так и для интернет-магазинов. Этим занимаются две отдельные продуктовые команды. Есть команда, отвечающая за интеграции с банками-партнерами, и команда, которая занимается интеграциями с торговыми организациями. Еще одна команда – «админка» – позволяет нам быстро и гибко делать различные кастомизированные настройки на партнерах силами наших специалистов без привлечения сил разработки. Все вместе мы – одна большая команда – «Всегда.Да». – Олег, как вы видите развитие сервиса? – Мы продолжаем масштабировать бизнес и выстраивать собственную экосистему. Если говорить про развитие бизнеса, то, во-первых, мы планируем выходить на

Мы работаем с сервисом «Всегда.Да» уже около года. Основные преимущества сервиса, на наш взгляд, это широкий пул банков-партнеров (мы рассчитываем, что он продолжит увеличиваться), а также сведенный к минимуму бумажный документооборот. За счет

КОММЕНТАРИИ ПАРТНЕРОВ СЕРВИСА

соседние рынки. Модель бизнеса в сфере POS-кредитования, которую наша компания внедряла в РФ, возможна и в других странах. Поэтому мы рассматриваем страны СНГ и страны Азии. Кроме планирования выхода на новые рынки, мы применили логику работы сервиса в других сферах – это автокредитование и кредиты наличными. Пока что на рынке не существует технологичных и удобных пользователю решений в этих сферах. Мы считаем, что это лишь вопрос времени и вскоре, вне зависимости от сферы кредитования, все банки будут объединены такими сервисами, как наш. Мы также считаем важным создать свою экосистему, в которой будут продукты и сервисы наших партнеров. Рынок становится более конкурентным, изменяется покупательная способность, усиливается регулирование. В таких реалиях участие в экосистемах – это жизненная необходимость для компаний. Мы активно развиваем наш b2b-кабинет, в котором бизнесу уже доступны сервисы наших партнеров.

отлаженных процессов сервиса наши клиенты быстро узнают решение по кредитной заявке. Это удобно и экономит время.

ООО «Всегда.Да» info@vsegda-da.com «Всегда.Да» в Перми: Мебельный центр «Мебелёво»: ул. Энергетиков, 37 Мебельный центр «Олимп»: ул. Архитектора Свиязева, 39А Мебельный центр «Чкаловский»: ул. Героев Хасана, 34

РУКОВОДИТЕЛЬ

НОЯБРЬ – ДЕКАБРЬ 2019

ПЕРМЬ

НАГРАДА КАК ИТОГ ГОДА

РОМАН ВОДЯНОВ: «ЗА НАГРАДОЙ СТОИТ ОГРОМНЫЙ ТРУД И СОВМЕСТНАЯ РАБОТА»

В 2019 году Пермское отделение общественной организации «ОПОРА РОССИИ» реализовало несколько крупных проектов в Пермском крае. Эффективная деятельность и насыщенный год были отмечены по заслугам – руководитель ФНС Михаил Мишустин вручил почетную грамоту Вице-президенту организации и Председателю Пермского регионального отделения «ОПОРЫ РОССИИ» Роману Водянову. О награде и предстоящих переменах в жизни предпринимателей края, а также работе общественной организации в уходящем году рассказывает Роман Водянов. Уходящий год в целом для пермской «ОПОРЫ РОССИИ» был весьма насыщенным на события и мероприятия. Во-первых, мы продолжили проект «Бизнес-Среда» в измененном формате. В рамках этого мы выбрали для себя два наиболее актуальных направления нацпроекта: «Малое и среднее предпринимательство» и «Поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» – это повышение популярности и роста бизнеса. В начале этого года мы запустили три обучающие программы по открытию собственного бизнеса для трех целевых аудиторий: ученики 8–11-х классов, женщины, люди старшего поколения. – Расскажите об особенностях работы со школьниками.

РОМАН ВОДЯНОВ Вице-президент организации и Председатель Пермского регионального отделения «ОПОРЫ РОССИИ». – Роман Михайлович, дословно вас наградили «За активное взаимодействие, существенную помощь в решении задач, возложенных на Федеральную налоговую службу». Какую работу вы провели? – Мне очень приятно, что Михаил Владимирович так высоко оценил опыт взаимодействия Пермского отделения «ОПОРЫ РОССИИ» и регионального управления налоговой службы. Мы провели большую, сложную, но интересную и полезную совместную работу.

– Это новое, хотя еще только подрастающее поколение предпринимателей. В пилотном проекте «Бизнес-старт» приняли участие старшеклассники из 12 образовательных учреждений всего региона. Цель – показать ребятам, что по окончании школы их ждет широкий простор для самореализации. Пермский край заинтересован в том, чтобы инициативные и активные молодые люди находили для себя точки роста в родном регионе. Оставались здесь, развивали себя и край. Так вот, программа включала 15 бизнес-уроков – по одному в неделю. Ребята шаг за шагом создавали собственные бизнес-проекты. Сначала искали интересные ниши, оценивали идеи. Затем анализировали рынок, формировали уникальное торговое предложение. Сами конструировали сайты и разрабатывали стратегию продвижения.

К будущим предпринимателям приходили представители Сбербанка, рассказывали об инвестициях в бизнес. А специалисты УФНС России по Пермскому краю помогали старшеклассникам разобраться с налогообложением в целом и, в частности, определиться с формой регистрации бизнеса, выбором подходящего налогового режима. Проект «Бизнес-старт» для старшеклассников стал настолько успешным и важным, что было принято решение его масштабировать. Осенью этого года запущен образовательный поток уже для 24 школ Пермского края, а количество участников выросло до 600! – Получается, в том числе в рамках проекта преподавателями выступали и сотрудники налоговой службы? – Эту идею я предложил руководителю Управления ФНС России по Пермскому краю Чулпан Фаритовне Госсамовой. Она отнеслась к ней с большим энтузиазмом. Так и началась совместная работа. Специалисты ФНС заинтересованы в том, чтобы бизнес понимал налоговую систему страны, какие существуют возможности для предпринимателей. И мы, и налоговая служба хотим, чтобы ребята входили во взрослый мир предпринимательства осознанно. За ними будущее страны, экономики. – Как организация работает с действующими предпринимателями в сфере налогообложения? – Для действующего бизнеса мы часто проводим мероприятия различного уровня и с разными темами. И как раз это позволило нам выявить одну важную проблему, которая касается многих предпринимателей региона – низкие знания в части налогообложения. К нам обращается огромное количество бизнесменов. И в большинстве случаев – по налогам и налоговым проверкам. Мы прекрасно осознаем, как значима задача ФНС по контролю за соблюдением налогового законодательства. И здесь действи-

тельно есть проблемы. Но в ходе их анализа мы пришли к выводу, что предприниматели довольно часто допускают нарушения без злого умысла. Во многих случаях это не уклонение от налогов, а незнание базовых вещей, следовательно – совершение глупых ошибок. По поручению Президента «ОПОРЫ РОССИИ» Александра Сергеевича Калинина, Пермское отделение на заседании Правительства Пермского края в июне выступило с инициативой и предложило власти и краевой налоговой службе совместно провести ряд мероприятий, которые будут направлены на повышение налоговой грамотности предпринимателей. – О каких мероприятиях идет речь? За полтора месяца было проведено более ста мероприятий по всему Пермскому краю, причем даже в самых отдаленных районах. Участие в них приняли 6 тыс. предпринимателей.

Этот проект по поручению Правительства Пермского края реализует Пермский фонд развития предпринимательства. В первую очередь внимание уделяется отмене ЕНВД. Это изменение касается большого количества предпринимателей. На образовательных семинарах бизнес получает ответы на вопросы, какие альтернативные спецрежимы ему лучше выбрать, как за последние несколько месяцев поменялись упрощенная и патентная системы налогообложения, каким образом готовиться к налоговым проверкам. Ну и, конечно, в целом о налогообложении, о последних трансформациях системы. – Что такое «Налоговый навигатор»? – Это специальный портал, на котором в удобном формате собраны все актуальные данные по налогам в Пермском крае. Там же предприниматель может самостоятельно, на основе расчетов выбрать подходящий налоговый режим. – Расскажите о планах на следующий год. – Я уверен, что в следующем году вместе с Правительством Прикамья, УФНС России по Пермскому краю мы добьемся еще больших позитивных результатов для предпринимателей и экономики региона и страны. Продолжим работу по достижению показателей нацпроекта, особенно в части популяризации предпринимательства. Да и в целом 2020-й обещает быть более чем насыщенным. Пермскому отделению «ОПОРЫ РОССИИ» исполняется десять лет. В честь юбилея мы готовим множество интересных и важных мероприятий и проектов.

г. Пермь, ул. Пермская, 53 тел. +7 (342) 206-14-00 https://oporaperm.ru

ЭКСПЕРТНОЕ МНЕНИЕ

НОЯБРЬ – ДЕКАБРЬ 2019

ПЕРМЬ

НИЧЬЯ КОПИЛКА Ограничения, мешающие росту, хорошо известны, и вроде бы у правительства в российской системе есть все возможности с ними бороться. Оно вполне могло бы сопротивляться лоббизму госкапиталистов – закон и регламент позволяют. Однако, вместо того чтобы взять курс на автономизацию, правительство превратилось в место ритуальных встреч влиятельных с точки зрения должности людей, которыми манипулируют чиновники президентской администрации и госкапиталисты.

На первый взгляд исполнительная власть в России работает нормально: российский бюджет рекордно профицитен, инфляция на исторических минимумах, курс рубля отвязался от цены нефти, прежние льготы для предпринимателей работают и бесконечно разрабатываются новые. Но что-то идет не так. Экономика растет медленно, публикации статистических показателей сопровождаются скандалами и не вызывают доверия, социальная сфера не реформируется и местами деградирует, национальные проекты пока существуют только в бюрократической реальности, население беднеет и не ждет ничего хорошего. Власти объясняют депрессию россиян эффектом «черных очков» и обещают, что новости станут лучше. Однако без существенного экономического роста информационная пилюля в лучшем случае останется незамеченной, а в худшем вызовет отторжение.

Недостижимый рост

Высокие темпы экономического роста – давний приоритет Владимира Путина. «Интересы развития России требуют ежегодного роста ВВП минимум на 5–6% в ближайшее десятилетие», – говорил он в послании Федеральному собранию в 2012 году. На следующий год экономика резко замедлилась, а затем ушла в минус. В послании 2016 года запросы президента стали скромнее: на рубеже 2019–2020 годов выйти на темпы выше среднемировых, т. е. больше 3% ВВП в год. Сейчас это закреплено в качестве плоходостижимой национальной цели. «Потенциал роста российской экономики ограничен 2% ВВП в самом оптимистичном сценарии», – признают в Центробанке и Минэкономики. Текущий прогноз – менее 1% в год даже при дорогой нефти. На темпах роста российской экономики серьезно сказываются такие

решения правительства, как продолжение консолидации расходов бюджета (в постоянных ценах траты пока не вернулись даже на уровень 2013 года) и повышение НДС. Другая национальная цель, тесно увязанная с динамикой экономики, – доходы населения. Падающие пятый год подряд доходы ведут к снижению спроса, что в конечном счете сказывается и на динамике экономики. Выходит замкнутый круг. Отвечающие за рост в правительстве вице-премьер Антон Силуанов и министр экономического развития Максим Орешкин перекидывают ответственность на частный бизнес, который вместо ответственного поведения демонстрирует «нигилизм», и Центробанк, якобы «проспавший» пузырь потребительского кредитования. По версии Силуанова, правительство для разгона экономики все уже сделало: часть денег перераспределили через бюджет на нацпроекты, дали льготных

21 кредитов малому бизнесу, приняли план по увеличению инвестиций в ВВП, пообещали либерализацию законодательства и реформу контрольно-надзорной деятельности. Правительство считает, что условия для инвестиционного бума уже созданы, а бизнес может чувствовать себя спокойно, даже если он далек от государства, но работает честно и платит налоги. Уголовные преследования бизнесменов и инвесторов эту логику полностью разрушают. Экономическая непредсказуемость, отсутствие конкуренции и давление на предпринимателей свели к минимуму их активность. По опросу ВЦИОМ: 71% предпринимателей считают условия ведения бизнеса в России неблагоприятными, каждый второй верит, что ситуация будет только ухудшаться в ближайшие пять лет. В России 2019 года инвестиционный климат определяется не правительством (ответственным за него в силу закона и регламента), а силовиками, за которыми стоит президент. Таким образом, любое движение, направленное на ограничение силовых структур, приведет не только к улучшению инвестиционного климата, но и к ослаблению политического влияния президента. Аналогичная проблема с реформой контрольно-надзорной деятельности, которая, по словам некоторых участников правительственных совещаний, упирается в слово «прокуратура». Любая либерализация контроля трактуется прокурорами как коррупционный лоббизм со стороны бизнеса. В регионах ситуация еще хуже. Там силовики назначаются указами из центра, их ротируют каждые несколько лет. Такой подход, по замыслу, должен не позволить им срастись с местными элитами. Но по факту картина выходит следующая: на федеральном уровне исполнительная власть и надзорные органы еще могут договориться о снижении нагрузки на предпринимателей, а вот на местах, где прокуроры и контролеры участвуют в оперативках у губернаторов, неугодный местным властям бизнес или, наоборот, слишком хороший, чтобы им владели неблизкие к губернатору предприниматели, может быть раскатан контрольно-надзорной машиной. Прокуроры и контролеры участвуют в различных формах рейдерства либо просто используются для сведения счетов между местными элитами. Пожаловаться на их действия в вышестоящие

инстанции предпринимателям, зачастую находящимся в СИЗО, проблематично. Получается, что централизация в России носит исключительно декларативный характер, что стоит экономике несколько процентов роста ВВП.

Придержанный бюджет

Поддержать рост экономики возможно через бюджетную политику. Бюджетный процесс – один из наиболее важных регулирующих инструментов правительства и ключевой элемент политики централизации. Пик централизованного управления российской экономикой пришелся на 2009–2010 годы, когда правительство лихорадочно боролось с последствиями мирового финансового кризиса. Премьер Путин буквально в ручном режиме управлял отраслями хозяйства, распределяя средства федерального бюджета. Такой подход сохранился и при премьере Медведеве, но стал значительно менее эффективным. В немалой степени за этот провал ответствен и сам Медведев. Бюджетный процесс его предыдущего кабинета был выстроен следующим образом: с весны и до внесения проекта бюджета в Госдуму осенью министры, по сути, занимались распределением денег между различными отраслями хозяйства. Главной претензией чиновников, посещавших совещания у премьера, было собственно отсутствие принимаемых на совещаниях решений. Проекты решений готовились, но Медведев, вместо того чтобы высказаться содержательно, например по вопросу оптимального распределения бюджетной поддержки меж-

ду образованием, здравоохранением и промышленностью, предлагал собраться еще раз. Роль коллективного премьера тогда взял на себя Минфин, приверженный политике консолидации бюджетных расходов и создания резервов. На втором премьерском сроке Медведев полностью потерял интерес к бюджетному процессу и реорганизовал правительственную бюджетную комиссию, подчинив ее Антону Силуанову, который работает вице-премьером с приставкой «министр финансов». На бюрократическом языке это означает, что другим вице-премьерам и министрам теперь нужно договариваться о расходах не с премьером, а в Минфине. Аналогичная история произошла с национальными проектами, для финансирования которых теперь не нужно вносить поправки в закон о бюджете и согласовывать его с Госдумой – достаточно изменений в сводной бюджетной росписи. Кураторы нацпроектов могут менять паспорта и, соответственно, перераспределять средства, но финальное слово в выделении денег (право менять бюджетную роспись) все равно осталось за Минфином. Премьеру в таком случае остается контролировать форму – проводить ритуальные заседания президиума совета по нацпроектам. В схеме контроля за содержанием расходов поменялась точка сборки: раньше был премьер, теперь стал Силуанов. Но последний еще и министр финансов, поэтому по-прежнему живет в логике, как эффективно сохранить, а не потратить, что приводит к сбоям в финансировании и угрозе отмены ряда проектов.

ЭКСПЕРТНОЕ МНЕНИЕ

Предполагается, что существенная часть финансирования национальных проектов должна прийти из внебюджетных источников. То есть государство своим примером покажет, что в России можно инвестировать в инфраструктуру и развитие, а затем за ним должен последовать бизнес. Но, несмотря на объявленные масштабные планы, рост ненефтегазовых доходов бюджета (за первое полугодие 2019 года – 15,5%) практически не сопровождается аналогичным ростом расходов (всего 3,7%). Это говорит о том, что собранные налоговой службой доходы не перераспределяются для поддержки экономического роста, а придерживаются правительством. На таком фоне осторожный подход бизнеса к участию в нацпроектах выглядит логичным.

Пиар вместо решений

Чтобы население почувствовало обещанный президентом и правительством рост доходов хотя бы на 2%, экономика должна расти примерно на 4% в год. Ничего подобного при текущей экономической политике не предвидится.

НОЯБРЬ – ДЕКАБРЬ 2019

Ограничения, мешающие росту, известны: слабая конкурентная среда между частными и государственными компаниями, растущие аппетиты госкапиталистов, неразвитость малого и среднего бизнеса, угрозы со стороны силовиков и контролеров, высокая доля неэффективных госкомпаний. Вроде бы у правительства в российской системе есть все возможности бороться с этими проблемами. Оно вполне могло бы сопротивляться лоббизму госкапиталистов – закон и регламент позволяют. Конкурсы на подключение социальных объектов к интернету вместо закупки у единого подрядчика – государственного «Ростелекома» – хороший пример такой борьбы, правда, чуть ли не единственный. Однако вместо того, чтобы взять курс на автономизацию, правительство превратилось в место ритуальных встреч влиятельных с точки зрения должности людей, которыми манипулируют чиновники президентской администрации и госкапиталисты. Повседневность кабмина вместо таргетирования роста и реального управления сводится к упаковке нацио-

ПЕРМЬ

нальных проектов в тысячи контрольных точек, а единственный транслируемый чиновниками тезис: «Нацпроекты – панацея». «Нам надо лучше объяснять, что мы делаем», – пишет Медведев в колонке в «Известиях». Продать этот тезис беднеющему населению, которое к тому же своими налогами оплатило проекты государства, при отсутствии экономического роста практически невозможно. Сохранение экономической политики в ее текущем виде гарантирует – роста не будет. 60% россиян считают, что «люди не несут ответственность за действия своего правительства», следует из опроса Левада-центра. И похоже, ответственность придется нести президенту. В условиях, когда население не хочет слушать власть, эффективность пиар-инструментов ограничена. Сюжеты на телеканалах, публикации в СМИ и даже трансляция информации о нацпроектах в метро – не сработают. А значит, чем дальше, тем сложнее Кремлю будет удерживаться от использования одного из немногих оставшихся инструментов – кадрового. Александра Прокопенко

ħŒŖŒņşŉ ŌőņŉŕŖŌŚŌŒőőşŉ ŔŉŜŉőŌţ ħŒŖŒņşŉ ŌőņŉŕŖŌŚŌŒőőşŉ ŔŉŜŉőŌţ ĥŉŕœŏńŖőşŉ ŎŒőŕŗŏŠŖńŚŌŌ ŕ ŘŌőńőŕŒņşŐ ŕŒņŉŖőŌŎŒŐ ĥŉŕœŏńŖőşŉ ŎŒőŕŗŏŠŖńŚŌŌ ŕ ŘŌőńőŕŒņşŐ ŕŒņŉŖőŌŎŒŐ ħŒŖŒņşŉ ŌőņŉŕŖŌŚŌŒőőşŉ ŔŉŜŉőŌţ Ħŕŉ ŌőņŉŕŖŌŚŌŌ · ŗ ņńŕ ņ ŕŐńŔŖŘŒőŉ Ħ ŕŉ ŌőņŉŕŖŌŚŌŌ · ŗ ņńŕ ņ ŕŐńŔŖŘŒőŉ ĥŉŕœŏńŖőşŉ ŎŒőŕŗŏŠŖńŚŌŌ ŕ ŘŌőńőŕŒņşŐ ŕŒņŉŖőŌŎŒŐ Ħŕŉ ŌőņŉŕŖŌŚŌŌ · ŗ ņńŕ ņ ŕŐńŔŖŘŒőŉ

ŗŏ ĴŉņŒŏŢŚŌŌ ŗŏ ĴŉņŒŏŢŚŌŌ ŗŏ ĴŉņŒŏŢŚŌŌ

IJZWYLTPLY Y\ IJZWYLTPLY Y\ IJZWYLTPLY Y\

ĲĲĲ ĮŒŐœńőŌţ ĥĮĵ® ŏŌŚŉőŋŌţ őń ŒŕŗŝŉŕŖņŏŉőŌŉ ŅŔŒŎŉŔŕŎŒō ňŉţŖŉŏŠőŒŕŖŌ ǁ ŒŖ Ň Ħşňńőń ĸĵĸĴ Ņŉŋ ŒŇŔńőŌśŉőŌţ ŕŔŒŎń ňŉōŕŖņŌţ ĳŒ ňńőőşŐ ĳĤĲ İŒŕŎŒņŕŎńţ ŅŌŔŊń® œŒ ŌŖŒŇńŐ ńņŇŗŕŖń ŇŒňń ĲĲĲ ĮŒŐœńőŌţ ĥĮĵ® · ŏŌňŉŔ ŔŉōŖŌőŇń ņŉňŗŝŌř ŒœŉŔńŖŒŔŒņ O[[WZ! ^^^ TVL_ JVT Y\ ZWV[ TLTILYZ YH[PUN HZW_&YPK$ œŒ ńŎŚŌţŐ Ō œńţŐ ņ ŔŉŊŌŐŉ ŔŉńŏŠőşř ŖŒŔŇŒņ ; ņ ŔŉŊŌŐŉ œŉŔŉŇŒņŒŔőşř ŕňŉŏŒŎ Ō ņ ŔŉŊŌŐŉ Ĵĳĵ ŕ ĺĮ ĲĲĲ ĮŒŐœńőŌţ ĥĮĵ® ŏŌŚŉőŋŌţ őń ŒŕŗŝŉŕŖņŏŉőŌŉ ŅŔŒŎŉŔŕŎŒō ňŉţŖŉŏŠőŒŕŖŌ ǁ ŒŖ Ň Ħşňńőń ĸĵĸĴ Ņŉŋ ŒŇŔńőŌśŉőŌţ ŕŔŒŎń ňŉōŕŖņŌţ ĳŒ ňńőőşŐ ĳĤĲ İŒŕŎŒņŕŎńţ ŅŌŔŊń® œŒ ŌŖŒŇńŐ ńņŇŗŕŖń ŇŒňń ĲĲĲ ĮŒŐœńőŌţ ĥĮĵ® · ŏŌňŉŔ ŔŉōŖŌőŇń ņŉňŗŝŌř ŒœŉŔńŖŒŔŒņ O[[WZ! ^^^ TVL_ JVT Y\ ZWV[ TLTILYZ YH[PUN HZW_&YPK$ œŒ ńŎŚŌţŐ Ō œńţŐ ņ ŔŉŊŌŐŉ ŔŉńŏŠőşř ŖŒŔŇŒņ ; ņ ŔŉŊŌŐŉ œŉŔŉŇŒņŒŔőşř ŕňŉŏŒŎ Ō ņ ŔŉŊŌŐŉ Ĵĳĵ ŕ ĺĮ

ФИНАНСЫ

НОЯБРЬ – ДЕКАБРЬ 2019

ПЕРМЬ

ГД Е ВЗЯ Т Ь К Р Е Д И Т НА РА ЗВИТИЕ БИЗНЕСА?

На рынке существует множество альтернатив банковскому кредитованию бизнеса: фандрайзинг, краудлендинг, краудфандинг и даже венчурное финансирование. Зачастую все они сложно реализуемы на практике, юридически не очень прозрачны и малодоступны для небольших компаний, работающих в реальном секторе экономики. Куда обращаться?

Для малого предприятия, будь то кафе, булочная-кондитерская или магазин у дома, потребность в дополнительном финансировании возникает довольно часто: на краткий срок надо закрыть кассовый разрыв, закупить товар или обновить оборудование. В такие моменты и встает вопрос о кредите, причем небольшом и на короткий срок. Хотя банки декларируют свое «особое» отношение к МСП, часто бывает, что вопрос о заявке отпадает уже на этапе консультации со специалистом кредитного учреждения, или потенциальный заемщик получает отказ после подачи огромного пакета документов и длительного ожидания. В этом случае имеет смысл обратить внимание на МФО. Первое и главное, что следует проверить: присутствует ли выбранная вами микрофинансовая организация в государственном реестре МФО на сайте Банка России. Если вы ищете МФО в интернете: в поисковой системе «Яндекс» все легальные МФО имеют специальную маркировку – зеленый кружок с галочкой и подписью «Реестр ЦБ РФ». При нажатии на метку появляется ссылка

ХОТЯ БАНКИ ДЕКЛАРИРУЮТ СВОЕ «ОСОБОЕ» ОТНОШЕНИЕ К МСП, ЧАСТО БЫВАЕТ, ЧТО ВОПРОС О ЗАЯВКЕ ОТПАДАЕТ УЖЕ НА ЭТАПЕ КОНСУЛЬТАЦИИ СО СПЕЦИАЛИСТОМ КРЕДИТНОГО УЧРЕЖДЕНИЯ, ИЛИ ПОТЕНЦИАЛЬНЫЙ ЗАЕМЩИК ПОЛУЧАЕТ ОТКАЗ ПОСЛЕ ПОДАЧИ ОГРОМНОГО ПАКЕТА ДОКУМЕНТОВ И ДЛИТЕЛЬНОГО ОЖИДАНИЯ

на сайт Центробанка. Это значительно облегчает выбор. Наиболее выгодные условия для бизнеса, как правило, предоставляют МФО, специализирующиеся на поддержке предпринимателей. Перечень таких организаций также опубликован на сайте Центробанка. К слову, эти МФО выдают малому и среднему бизнесу около 75% от общего объема кредитов.

После того как выбрана МФО, следует изучить условия займа или онлайн-займа. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения. Далее обратите внимание на отзывы других заемщиков в интернете на независимых сайтах, только после этого подавайте документы на заём.

МФО докапитализируют

Хорошая новость для предпринимателей: в программу государственной поддержки малого и среднего предпринимательства, начиная с этого года, интегрируется национальный проект «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы», включающий и федеральный проект «Расширение доступа субъектов МСП к финансовым ресурсам». На докапитализацию МФО предусмотрено 21,7 миллиарда рублей в период с 2014-го по 2019 год. И в этом году МФО уже получат более 5,5 миллиарда рублей. Уже есть МФО, которые создаются и работают при поддержке Минэкономразвития России, а этот нацпроект дал им возможность расширить объемы льготных займов. Это означает, что те микропредприятия и представители малого бизнеса, которые не могли воспользоваться традиционными банковскими продуктами – например, из-за небольшой суммы кредита, отсутствия кредитной истории или удаленности населенного пункта, – теперь смогут получить заем на льготных условиях. Для этого в субъектах Российской Федерации созданы 169 микрофинансовых организаций – как государственных, так и муниципальных. А средства федерального бюджета уже предоставлены 46 субъектам Российской Федерации.

«Развитие системы государственного микрофинансирования является важной частью совместной работы с регионами по расширению доступа бизнеса на местах к финансовым ресурсам», – отметил министр экономического развития России Максим Орешкин. «Увеличение доли микрофинансовых организаций, финансирующих субъекты МСП, – одна из приоритетных задач Банка России. В марте этого года регулятор опубликовал новые требования, которые предусматривают снижение минимальных ставок резервирования по займам, выданным представителям МСП и обеспеченным государственной или муниципальной гарантией. Это должно привести к переориентации части участников рынка на поддержку малого и среднего бизнеса», – объяснил начальник отдела надзора за рынком микрофинансирования Дальневосточного ГУ Банка России Виталий Мостовой. Такой подход к государственной поддержке через государственные МФО позволит обеспечить доступ субъектов МСП к заемным средствам. Число ежегодно выдаваемых микрозаймов должно превысить 20 тысяч, а их объем составит до 20 миллиардов рублей в год.

Еще одна хорошая новость

С 2019 года максимальный размер микрозайма по программе микрофинансирования увеличен до пяти миллионов рублей. Это связано с устойчивым спросом на микрозаймы в МФО, созданных в рамках государственной программы поддержки МСП. По данным Банка России, средний размер выдаваемых предпринимателям микрозаймов суще-

ПО ДАННЫМ БАНКА РОССИИ, СРЕДНИЙ РАЗМЕР ВЫДАВАЕМЫХ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯМ МИКРОЗАЙМОВ СУЩЕСТВЕННО ВЫРОС, И УВЕЛИЧЕНИЕ ИХ МАКСИМАЛЬНОГО РАЗМЕРА ПОЗВОЛИТ СФОРМИРОВАТЬ НЕПРЕРЫВНУЮ ЛИНЕЙКУ ПРОДУКТОВ ДОСТУПНОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ ДЛЯ МСП

ственно вырос, и увеличение их максимального размера позволит сформировать непрерывную линейку продуктов доступного финансирования для МСП. При этом предельный срок предоставления микрозайма в настоящее время составляет не более 3 лет. Подать заявку можно в региональных центрах «Мой бизнес», а также в фондах микрофинансирования. Там же можно узнать о критериях получения беззалоговых займов. Когда компании из Челябинска «Информационные решения» потребовались средства, банковские гарантии и средства для реализации госконтрактов, фирма обратилась в местную микрофинансовую организацию «Фонд развития предпринимательства» Челябинской области, созданный в рамках нацпроекта по поддержке малого и среднего бизнеса. «Мы брали две кредитные линии и один микрозаём, – рассказала директор

компании Анастасия Стародубцева. – Все было сделано очень быстро и удобно. Нам был выделен персональный менеджер, который самостоятельно оформил все документы для сделки, а процентная ставка оказалась даже ниже, чем нам готов был предоставить банк». В эту же МФО обращался и директор компаний Андрей Гармс, занимающийся аптечным бизнесом. «Было действительно быстро и удобно, сбор пакета документов не потребовал много времени. Отношение к нам было хорошим, а льготная ставка очень понравилась». «У нас небольшие обороты, и чаще всего нам нужна сумма под исполнение контракта на пару месяцев. Но без обеспечения банки не дают нам кредиты, – говорит руководитель компании по строительству инженерных сетей Альберт Латыпов. – У нас довольно большой опыт общения с кредитными организациями, но чаще всего мы ограничивались лишь беседой с менеджером, в ходе которой выяснялось, что нет смысла подавать заявку и тратить время. В итоге мы три раза брали кредит в МФО. Для нас удобство работы заключается в том, чтобы взять кредит и погасить его, оперативно выполнив заказ». В дальнейшем планируется увеличение объема выдаваемых микрозаймов до 20 000 000 000 рублей ежегодно в количестве не менее 20,7 тысячи микрозаймов. По состоянию на 1 июля 2019 года количество выдаваемых микрозаймов субъектам МСП уже превысило 28 000. «На федеральном уровне за последние годы предпринято несколько дополняющих друг друга системных шагов, направленных на кардинальное улучшение условий ведения бизнеса, – говорят в Минэкономразвития. – Совершенствуются специальные налоговые режимы и контрольно-надзорная деятельность, упрощаются процедуры регистрации и формы отчетности, с помощью государственной поддержки упрощается доступ предпринимателей к финансовым, образовательным, информационным ресурсам, к закупкам и гарантиям по обязательствам. Сегодня средняя продолжительность жизни предприятий – 5 лет, и мы видим своей задачей увеличить ее продолжительность на 6–7 лет. Чем дольше «живет» предприниматель, тем больше у него шансов вырасти и перейти в следующую категорию бизнеса».

ФИНАНСЫ

НОЯБРЬ – ДЕКАБРЬ 2019

ПЕРМЬ

ВОПРОСЫ ФИНАНСОВ –

ТОЛЬКО ПРОФЕССИОНАЛАМ!

«Шестой шаг к богатству – хорошо платите своим брокерам! Хороший брокер должен обеспечивать вас информацией. То, что я плачу брокеру – это сущий мизер по сравнению с теми деньгами, которые я могу заработать благодаря его услугам», – пишет Роберт Кийосаки в книге «Богатый папа, бедный папа». О том, как на практике выглядит работа финансового консультанта и как брокеры помогают бизнесу и физическим лицам, рассказывает генеральный директор Центра финансового консалтинга «Золотые двери» Наталья Саранская.

НАТАЛЬЯ САРАНСКАЯ, генеральный директор Центра финансового консалтинга «Золотые двери» – Наталья, как вам пришла мысль стать финансовым консультантом? – С 2008 года я работала в банковской сфере. После рождения второго ребенка решила, что в банк больше возвращаться не хочу, поскольку никогда не любила работать по инструкциям. Но при этом я неплохо разбиралась в банковской сфере и понимала, что людям и бизнесу всегда требуются фи-

нансы. Современный финансовый мир не может работать без банков. И бизнесу, и физическим лицам нужны кредиты. Когда я узнала, что есть эксперты в банковской сфере, которые знают продукты не одного банка, а владеют информацией по всем банкам, мне эта идея очень понравилась. Ведь это здорово, когда ты можешь обратиться к одному эксперту, который работает со всеми банками и может одобрить кредит для тебя, зная, как и где выгоднее, при этом грамотно заполнив твои документы. Клиенту остается лишь выбрать лучшие условия и подписать кредитный договор. Эксперт в банковской сфере знает много инсайдов и всегда поможет своему клиенту подобрать лучший вариант среди банков. Кроме этого, если брокер знает, как сэкономить на страховках и на ставке, то клиенту не только окупится комиссия брокера, но он еще и в плюсе останется. – И вы решили открыть свою компанию по кредитному консалтингу? – Да, в 2015 году я открыла консалтинговую компанию «Центр финансового консалтинга «Золотые двери», где мы помогаем клиентам подобрать оптимальные варианты кредитования. Наша компания работает и с юридическими, и с физическими лицами. На первом этапе мы общаемся с клиентом – собираем полную информацию. Далее проверяем клиента, чтобы проанализировать, какая у него финансовая дисциплина, кредитная нагрузка, сколько погашено кредитов. Если учесть, что мы работаем со всеми банками и знаем механизмы одобрения всех банков, анализ получается серьезным, поскольку мы выбираем только те банки, в которых лучшие условия именно для нашего клиента. Тем более что мы всегда одновременно работаем по нескольким банкам, что с высокой степенью вероятности гарантирует клиенту то, что

он получит хотя бы в одном банке одобрение. А если несколько одобрений, то мы все просчитываем и выбираем лучшее. – Почему клиенты идут к вам? Почему они не могут пойти прямо в банк? – Нам часто задают этот вопрос! У нас две категории клиентов: те, кто ценит профессионализм и готов делегировать вопросы подбора финансирования, и те, кому отказали банки, и они в растерянности и не знают, как им теперь быть. Когда клиент приходит в банк, он может не знать внутренних регламентов и требований банка к клиенту. Может неправильно рассчитать свою кредитную нагрузку, не знать, как подтвердить свой дополнительный доход, неправильно оформить документы и многое другое. Клиент никогда не сможет узнать, как происходят процессы рассмотрения и одобрения изнутри. Бан-

Центр финансового консалтинга «Золотые двери» г. Пермь, ул. Монастырская, 61, офис 301, тел. 291-91-25 www.золотые-двери.рф vk.com/kredintiy_broker instagram.com/cfk_zolotye_dveri facebook.com/cfkzolotyedveri

ковские эксперты-консультанты это знают. Это наша профессия. Клиент может обойти несколько банков, потратить на это много сил и времени. И когда ему отказывают, банк не поясняет причину отказа. Мы в 99% случаев знаем причину от-

каза и можем грамотно помочь клиенту либо, проанализировав его ситуацию, поставить ему «диагноз»: сможет он получить кредит или нет. К нам обращается много собственников бизнеса и индивидуальных предпринимате-

лей – это категория людей, которая ценит свое время. Они готовы платить профессио налам. У них это принято. Они понимают, за что платят. Кроме этого, мы помогаем в привлечении финансов бизнесу – это кредиты на бизнес, в том числе по субсидированным ставкам, банковские гарантии, контрактное финансирование, лизинг. По юридическим лицам мы знаем требования банков к залогам, финансам. Особенно актуальны сейчас для бизнеса кредиты по льготным ставкам. А мы знаем, где есть эти ставки, где есть транши и как получить такие кредиты. Для физических лиц мы также предлагаем полный спектр услуг: ипотека, рефинансирование ипотеки, кредиты на строительство, кредиты залоговые и без залога, рефинансирование потребительских кредитов. Сейчас идет тренд на повышение финансовой грамотности, и люди ценят экспертность. И готовы за это платить! Как сказал в своей книге «Бедный папа, богатый папа» Роберт Кийосаки: «Хорошо платите своим брокерам! Если люди являются профессионалами, то их услуги должны делать для вас деньги». И это правда!

ХРОНИКА

НОЯБРЬ – ДЕКАБРЬ 2019

ПЕРМЬ

ГЛАВНАЯ ЦЕЛЬ – СФОРМИРОВАТЬ ОБРАЗ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯ КАК ГЕРОЯ НОВОГО ВРЕМЕНИ В Екатеринбурге прошло пленарное заседание Всероссийского предпринимательского форума XV Съезда Лидеров «ОПОРЫ РОССИИ». В рамках мероприятия в столицу Среднего Урала с визитом впервые прибыл Вадим Живулин, заместитель министра экономического развития РФ.

В работе заседания приняли участие Алексей Орлов, первый замгубернатора Свердловской области, Михаил Мамута, член Совета директоров, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, член Президиума Правления «ОПОРЫ РОССИИ», Надия Черкасова, председатель комитета «ОПОРЫ РОССИИ» по развитию женского предпринимательства, заместитель президента-председателя правления ПАО Банк «ФК Открытие». На пленарном заседании Александр Калинин, президент «ОПОРЫ РОССИИ», остановился на предварительных результатах реализации федерального проекта «Популяризация предпринимательства». «Без активной позиции региональной власти федеральный проект по популяризации предпринимательства невозможно осуществить», – сообщил Александр Калинин. О федеральных достижениях в рамках популяризации предпринимательства рассказал Вадим Живулин. В своем докладе он подчеркнул, что главная цель популяризации предпринимательства – формирование образа предпринимателя как героя нового времени. Для этого, по мнению Вадима Живулина, необходимо раскрыть потенциал новых предпринимателей и донести до широкой аудитории информацию о мерах господдержки. Отдельно представитель Минэкономразвития России остановился на принципах информационной кампании по популяризации предпринимательства и специфике создания центров «Мой бизнес». Замгубернатора региона Алексей Орлов заявил, что из областного бюджета на популяризацию предпринимательства выделено 35 млн рублей. Разработаны специализированные

программы для женщин, молодежи и лиц серебряного возраста. Он отметил, что задачи стоят крайне амбициозные, решить которые можно только сообща на федеральном и региональном уровнях. Гузелия Имаева, генеральный директор Аналитического центра НАФИ, в своём докладе рассказала о ходе социологического исследования, которое проходит в рамках проекта. По ее словам, за 20 лет отношение к предпринимателям в России поменялось. Произошла трансформация в сторону позитивного облика и отношения к бизнесменам, резюмировала представитель Аналитического центра НАФИ. «Сами предприниматели считают, что их недооценивают. 63% считают, что быть предпринимателем не престижно, и что СМИ мало уделяют внимание вопросам МСП», – отметила спикер. Член Совета директоров, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута отметил работу фондов поддержки микробизнеса, которые направлены на поддержку начинающих предпринимателей. Система краудфандинга, по его мнению, очень перспективна и интересна как инструмент поддержки начинающих предпринимателей на уровне идеи. Спикер также отметил, что за последние 7 месяцев прирост кредитных портфелей вырос на 17%. Надия Черкасова, член Президиума Правления «ОПОРЫ РОССИИ», председатель Комитета «ОПОРЫ РОССИИ» по развитию женского предпринимательства, заместитель президента – председателя правления Банка «Открытие» в своем выступлении напомнила о том, что в начале октября председатель Комитета по развитию женского предпринима-

Финансы

возможности возобновления российско-аметельства Волгоградского отделения «ОПОРЫ РОССИИ» ными организациями, стратегическую сессию поддержали и риканского диалога стремительно сокращаЕкатерина Постоева обладательницей Гран-при APEC выступили на ней экспертами: Андрей Беседин, президент ются с августа. Хотястала санкции касаются отдельBEST AWARD. «Данная победа внесла важный вклад в разви- Уральской ТПП, Евгений Копелян, замминистра инвестиных людей и компаний и «по протоколу» не тие женского предпринимательства не только в России, но и ций и развития Свердловской области, Елена Чечунова, затрагивают суверенного уровня, они всё же мире», – сообщила спикер. Кроме того, Надия Черкасова вру- председатель комитета по молодежной политике, развиза собой новую волну негатива впамятную отчилавлекут совместно с Александром Калининым монету тию физической культуры, спорта и туризма, Александр ношении российских активов, в том числе на Анастасии Климиной, владелице бизнес-галереи «Джем» Воронин, председатель комитета промышленной политимировой арене. Именнопредседателю этот фактор является и парк-отеля «Черника», Комитета по раз- ки и развития предпринимательства Екатеринбурга. основным и отталкивает инвесторов от росПо мнению организаторов проекта Influence. Inspiration. витию женского предпринимательства Свердловского сийского рынка. РОССИИ». Business Анастасии Климиной, председателя Комитета по отделения ОПОРЫ В рамках пленарного заседания прошла стратегическая развитию женского предпринимательства, и Александры По итогам первого квартала 2017 года, еще сессия, организованная Комитетом по развитию женского Шереметьевой, президента бизнес сообщества OPORA до новой волны геополитической напряженноCLUB, благодаря таким событиям удается выстропредпринимательства регионального отделения «ОПОРА WOMAN сти курс рубля был в выигрышном положении в ПотенЦиал роста Быстрый рост им ить новые точки роста, узнать о существующих инструменРОССИИ Influence. Inspiration ГлавнымруБля вопросом сравнении с валютами другихBusiness. развивающихся открыт порта и слабый о предпринимательства, повестки сессии стала тема развития и популяризации жен- тах поддержки малого и среднего стран и почти не реагировал на майское сниСправедливая стоимость на основе промОсобую ценность несут в ского предпринимательства. В мероприятии приняли участие поддержке социальных проектов. жение цен на нефть. Однако это проявляется производства укрепилась с 60 до 56 руб./$. Ниж- текущий счет бизнес-леди, руководители, общественные и научные дея- себе полученное доверие слушателей, предпринимателей, в «обратном направлении»: рубль отчаянно няяопытом граница диапазона справедливой стоимости являются рисками организаций и, конечно, новые полезные контакты, впереди тели,и прибывшие со всей страны, чтобы поделиться игнорирует восстановление цены на нефть, рубля соответствует значению курса, который но видя многолетний результат своих регионов, обменяться рабочими кейсами, вдохновить предстоит еще много работы, для курса рубля: которая вдруг моменте основе сопоставимой дина- свое влияние на общество, на сегодняшнем дне, понимая и поддержать друга.достигала 65 долларов рассчитываетсяв на прошлом за баррель; это значит, что курс рубля остается мики промпроизводства СшА и России, на на- в двигаться впередстоль за новыми За время организации и проведения «Influence. Inspiration. среду, на сознание, необходимо под давлением. чало года он соответствовал 60 руб./$. Однако Business» был установлен диалог с органами власти, обществен- возможностями и результатами. быстрый рост им В результате к концу года рубль торгуется уже с конца первого квартала эта метрика начала порта наблюдался в диапазоне фундаментально обоснованной указывать на укрепление рубля. Первая причина, стоимости 58–60 руб./$. Напомним, что в на- которая стоит за этим, – более быстрое в срав- при гораздо более чале этого года диапазон 60–65 руб. считался нении с ожиданиями замедление инфляции, в высоких ценах справедливой стоимостью российской валю- результате которого ориентир ЦБ в 4% оказался на нефть и более ты. Нижняя его граница рассчитывалась исхо- вполне достижимым к концу этого года. Вторая – дя из динамики промышленного производства это ускорение промпроизводства и рост ВВП во сильном текущем России и СшА; верхняя же граница диапазона втором квартале 2017-го: рост ускорился с 0,1% счете базировалась на основе данных платежного ба- в первом квартале до 3,8% г/г – во втором, и окаланса России. Движение курса рубля с августа зался лучше ожиданий рынка в апреле-мае; рост вернуло его в фундаментально обоснованный ВВП ускорился с 0,5% годовых (данные Росстата) диапазон 57–59 руб./$, однако к настоящему до 2,7% (оценка Минэкономразвития). Таким обмоменту диапазон справедливой стоимости разом, в разрезе заявленного темпа ускорения расширился, отражая разнонаправленные из- российской экономики справедливая стоимость менения в динамике оценок фундаментально рубля сейчас указывает на потенциал укреплеобоснованного курса. ния до 56 руб./$.

Здесь вам всегда будут рады! Такман – это уникальный ландшафт, высокий уровень обслуживания, обилие искусственного и натурального снега. 12 трасс с разным уровнем сложности, перепадом высот до 200 метров, длиной от 850 до 1200 метров Сноупарк – включающий в себя рейлы, боксы, трамплины. Прокат горнолыжного и сноубордического снаряжения. Профессиональные инструкторы обучат первым шагам, поставят технику катания. реклама

Гостиницы и домики с камином, сауной и уютными номерами. Русские бани на дровах. Новая таверна с ароматным кофе и горячим грилем. Кафе с панорамным видом и богатым меню, детская комната. Душевный персонал. Автобусные туры на ГЛК Такман с компанией А-тур. Контактный телефон: 8-992-203-38-39

Горнолыжный курорт Такман Пермский край, г.Чусовой, т. (342)256-95-83 www.takman.ru

ПРАВОВОЕ ПОЛЕ

НОЯБРЬ – ДЕКАБРЬ 2019

ПЕРМЬ

ЭПОХА ПРОТИВОРЕЧИВОСТИ:

ПОЧЕМУ ЗАЩИТИТЬ КАПИТАЛ СТАНОВИТСЯ ВСЕ СЛОЖНЕЕ В начале октября Минфин России попытался ярко напомнить о своем участии в финансовом планировании и предложил ввести новые правила налогового резидентства. Идея заключалась в том, чтобы сократить срок, необходимый для признания налоговым резидентом РФ, до 90 дней, и ввести понятие «центра жизненных интересов», которое в мировой практике считается крайне субъективным.

Не прошло и двух недель, как министр финансов Антон Силуанов «включил заднюю передачу», заявив на мероприятии РСПП, что новые правила будут вводиться только в случае, если крупный бизнес их поддержит. Но кто же поддержит налоговое самоубийство? Чуть ранее под крики возмущающегося бизнеса специальную декларацию в объявленной президентом «стопроцентной и гарантированной им лично» амнистии пытались использовать в рамках уголовного дела против совладельца компании «Усть-Луга». Напомню, в уголовном деле Валерия Израйлита, собственника «Усть-Луга», в качестве доказательства обвинение использовало документы, представленные Израйлитом в рамках амнистии капиталов. Не прошло много времени и с того момента, когда судья вдребезги разбил аргументы налоговой службы по начислению НДС в деле «Онэксим против ФНС». Налоговая инспекция планировала сделать его стартовой точкой для следующего этапа давления на крупный бизнес: признания иностранных компаний налоговыми резидентами России. Режим резидента значительно выгоднее режима контролируемой иностранной компании с точки зрения бюджета. В итоге в деле появилась ситуация loselose: налоговой нужны были аргументы,

а не деньги «Онэксим». Налогоплательщик же хотел в первую очередь избавиться от налога, что резонно: регулирование трендов судебной практики – не ключевая цель даже для крупного игрока на рынке.

Регуляторный бурлеск

Вспоминаются времена, когда регуляторные тенденции были понятнее и цикличнее. Можно было предсказать, будет ли прокладываться путь на ужесточение контроля или, наоборот, на предоставление если не законодательных, то правоприменительных послаблений бизнесу. Сейчас, не без помощи еще более хромающего регулирования Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), российский и зарубежный контроль в финансовой сфере (налоги, валютный контроль, антиотмывочное законодательство) напоминает странное шоу. В этом шоу есть и неплохие актеры, и красивые костюмы, и понимающий бизнес-искусство режиссер, но почему-то на сцене все танцуют румбу под Sweet Caroline, под сценой плавает акула, а исполнитель висит головой вниз. Зрителя при этом снимают на десяток камер. Судьи, которые вообще неизвестно почему есть в этом шоу, оценивают поведение этого зрителя и, более того, те части его биз-

НЕСКОЛЬКО ЛЕТ НАЗАД СЛОВОМ ГОДА, ПО МНЕНИЮ ОКСФОРДСКОГО СЛОВАРЯ, СТАЛА «ПОСТПРАВДА». В ПРИМЕНЕНИИ К УПРАВЛЕНИЮ КАПИТАЛОМ ЕГО МОЖНО РАСШИФРОВАТЬ КАК «ВЫРОДИВШАЯСЯ В НЕПОНЯТНО ЧТО ЦЕННОСТЬ БЕЗОПАСНОСТИ ЛИЧНЫХ ФИНАНСОВ» нес-деятельности, которые к шоу отношения не имеют вовсе. К обоснованиям «социальной ценности» международных норм и государственных действий по противодействию уходу от налогов, легализации и иному недобросовестному финансовому поведению стоит прислушиваться. При этом нельзя забывать, что рушится вся конфигурация международного бизнеса, созданная теми же самыми регуляторами. Так ли сильно изменился мир со времен введения соглашений об избегании двойного налогообложения, что нужно глобально ограничивать их применение? Соглашения получили большое развитие в 1970-е и 1980-е годы, когда считалось, что нужно способствовать

31 развитию международного бизнеса. На мой взгляд, ситуация с бизнес-кооперацией стала даже хуже, если не считать Евросоюз. А «мафия», «отмыватели» и «уклонисты» были и тогда. Более того, сегодня есть различные автоматизированные системы контроля, которые без новых ограничений позволяют проверять достоверность и законность финансовых операций в значительно большей степени, чем это было 40 лет назад.

Доверие не купишь

Вдобавок к регуляторному бардаку появляется бардак информационный. Мир решил, что приватность менее важна, чем финансовая прозрачность, и идет к цели «открытости» net worth любого бенефициара. При этом на борьбу с угрозами, которые появляются при публичности владения активами, выделяется куда меньше ресурсов, интеллектуальных и материальных. Ведь изначально трасты, фонды, разделенные «портфели» и иные инструменты ограничения публичности информации были придуманы как способ обезопасить с трудом заработанное от недоброжелателей. Недоброжелателей же в эпоху глобальной информационной и финансовой сети стало больше, и, что хуже, им стало легче добраться до своих жертв. Человек наиболее уязвим тогда, когда ищет безопасности, поскольку так или иначе собственнику активов приходится доверять другим людям. Будь-то банк, номинальный директор или налоговый орган, в первую очередь приходится решать вопрос доверия, а юридические формальности, при всей их силе в развитом мире, остаются на втором плане. Согласитесь, юриспруденция дает гарантии, что вы сможете добиться справедливости, если кто-то нарушит ваши интересы или договоренности, но само это нарушение предотвратить никак не может. Для бенефициара важно понимание того факта, что держать огромную офшорную копилку или гарантировать бесперебойную работу банка для любых его целей уже практически невозможно. Определенную роль в защите активов играет и перестройка сознания. Из набора понятных и надежных инструментов, создававших себе репутацию десятилетиями, налоговое планирование превратилось в тяжелую и сложную стратегическую игру с распределением рисков. При этом завещание Майкла Корлеоне о том,

К ОБОСНОВАНИЯМ «СОЦИАЛЬНОЙ ЦЕННОСТИ» МЕЖДУНАРОДНЫХ НОРМ И ГОСУДАРСТВЕННЫХ ДЕЙСТВИЙ ПО ПРОТИВОДЕЙСТВИЮ УХОДУ ОТ НАЛОГОВ, ЛЕГАЛИЗАЦИИ И ИНОМУ НЕДОБРОСОВЕСТНОМУ ФИНАНСОВОМУ ПОВЕДЕНИЮ СТОИТ ПРИСЛУШИВАТЬСЯ. ПРИ ЭТОМ НЕЛЬЗЯ ЗАБЫВАТЬ, ЧТО РУШИТСЯ ВСЯ КОНФИГУРАЦИЯ МЕЖДУНАРОДНОГО БИЗНЕСА, СОЗДАННАЯ ТЕМИ ЖЕ САМЫМИ РЕГУЛЯТОРАМИ

что друзей следует держать близко, а врагов еще ближе, тут не работает. В управлении капиталом врагов лучше держать на другом конце планеты.

Что делать?

Несколько лет назад словом года, по мнению Оксфордского словаря, стала «постправда». В применении к управлению капиталом его можно расшифровать как «выродившаяся в непонятно что ценность безопасности личных финансов». Регуляторы мирового уровня решили, что номинальная законность для безопасности бенефициаров важнее, чем классический краеугольный камень защиты активов – приватность. Под сомнение поставлена главная банковская аксиома: «Деньги любят тишину». И хотя об эффективности работы ОЭСР и Ко можно вести долгие дискуссии (глобальные корпорации, например, платят еще меньше налогов, чем 10 лет назад), приспосабливаться необходимо. Первый шаг – это понять, как бенефициар может обезопасить свои активы. Спрятать все ото всех теоретически возможно, однако это подразумевает полную потерю контроля, к чему нужно подходить осторожно. Второй шаг – определиться, готов ли собственник к периодической смене места жительства, какие ограничения здесь есть. Находясь постоянно в одной стране, бенефициар попадает под жесткий регуляторный контроль этой страны, если, конечно, он не живет в безналоговой юрисдикции вроде ОАЭ.

После этих двух шагов уже можно размышлять о конкретных инструментах налогового планирования. К сожалению, часто собственники думают о менее значимых вещах, вроде различий между трастами или банками. Как и на войне: сначала нужно разработать стратегию и побеждать еще до битвы. Важный элемент создания стратегии – открытость бенефициара своим советникам. Понятно, что у любого собственника есть секреты, которые не хотелось бы раскрывать даже консультантам. И раскрытие, и нераскрытие информации несет в себе различные риски, однако открытость – на 100% тактически правильнее. Вы уже раскрываете многое, но если умолчать что-то важное, то риск удваивается: информация уже «утекла», а структура может быть неполноценной. И последнее по порядку, но не по значению. Не стоит держаться за доживающие свои последние дни инструменты. Когда я вижу компании, например, активно выплачивающие в свои пустые кипрские холдинги дивиденды по 5%, или же кошельки на BVI, невольно вспоминается цитата из бессмертного «Малхолланд Драйв»: «Что вы делаете? Зачем вы здесь останавливаетесь?!» К началу третьего десятилетия XXI века вам явно понадобится лодка побольше. Андрей Айвазов, руководитель практики российского и международного налогообложения Parallel UK

НЕДВИЖИМОСТЬ

НОЯБРЬ – ДЕКАБРЬ 2019

ПЕРМЬ

Н А К А К И Х УС Л О В И Я Х О Ф О Р М Л Я Е ТС Я

И П ОТ Е К А В Е В Р О П Е

Европейская недвижимость является эффективным способом инвестирования как собственных, так и заемных средств. Низкие процентные ставки, оптимальное соотношение цены и качества жилья, гибкие условия кредитования – это далеко не все факторы, стимулирующие россиян приобретать квартиры, дома и апартаменты за границей. Рассмотрим в деталях, как оформляется ипотека в Европе, какие существуют нюансы и подводные камни.

Процентная ставка по ипотеке в странах Евросоюза

В перечень стран Европейского союза на 2019 год входит 28 стран. Единая экономическая зона, наличие здоровой конкурентной среды, всепронизывающая интеграция не являются основанием применения единой кредитной политики в действующих банках и финансовых учреждениях. Напротив, предлагаемые потенциальным заемщикам ипотечные продукты характеризуются разбросом процентных ставок, требований к клиентам и механизма регистрации сделок. Ниже представлена таблица с кредитными ставками для получения ипотеки в десяти странах-членах ЕС.

Страна Австрия Бельгия Великобритания Германия Испания Италия Польша Финляндия Франция Чехия Швеция

Процентная ставка, % в год 2,5 – 3,5 2,47 2,5 – 3 1,5 – 2 2–3 2,1 – 3 3,7 – 4 1,47 от 2 2 1,85

33 Приведенные данные по процентным ставкам в европейских государствах применяются для резидентов. Для иностранных граждан будут действовать совершенно иные условия. В каждой стране могут устанавливаться свои собственные параметры ипотечного кредитования для населения, применяться фиксированные, плавающие ставки, требования, комиссии и сборы. Величина кредитной ставки в ЕС в большинстве зависит от показателя Euribor – ставки межбанковского кредитования в Европе. Так как его значение склонно к периодическому колебанию, то ставки (особенно плавающие) будут изменяться в ту же сторону, что и Euribor. К пятерке государств ЕС с минимальными ставками ипотечного кредитования относятся Швеция, Финляндия, Германия, Люксембург и Словакия. Величина процентной ставки при оформлении ипотечного займа в них не превышает 2% в год. Условия получения ипотеки в Европе по каждой из этих стран приводдятся в таблице далее. Страна Процентная ставка, % в год Величина заемных средств Срок погашения Доля первоначального взноса, % от стоимости приобретаемого жилья

Швеция 1,85 до 85% от цены до 50 лет не менее 15

Страна Процентная ставка, % в год Величина заемных средств Срок погашения Доля первоначального взноса, % от стоимости приобретаемого жилья

Финляндия 1,47 до 75% от цены до 30 лет от 25

Германия 1,5 до 80% от цены до 40 лет не менее 20

Люксембург 1,8 до 80% от цены до 30 лет от 20

Словакия 1,8 до 100% от цены до 30 лет от 0

Средний срок кредитования по рассматриваемым странам составляет 20 лет. Получить ипотеку не составит труда, главным требованием является подтверждение своей платежеспособности и надежной репутации, а также соответствие минимальным требованиям кредитора.

Процентная ставка в странах Европы — не участниках ЕС

К западноевропейским странам, не входящим в состав ЕС, относятся: Швейцария, Монако, Лихтенштейн, Андорра, Норвегия, Исландия, Босния и Герцеговина, Черногория, Албания, Македония, Сербия. Значения процентных ставок по ипотеке в них представлены ниже. Страна Швейцария Монако Лихтенштейн Андорра Норвегия Исландия Босния и Герцеговина Черногория Албания Македония Сербия

Процентная ставка, % в год от 1,8 от 1,9 2,2 от 4,5 6–8 от 1,5 от 8 4 3,9 от 7,5 от 4

Представленные значения ставок по ипотеке применимы при среднем сроке погашения задолженности перед банком от 15 до 20 лет для граждан этих государств.

Условия ипотеки в топ-5 странах с самыми низкими ставками

Среди стран, не входящими в состав Евросоюза, характеризующихся низкими кредитными ставками по ипотечным займам, можно отметить Исландию, Швейцарию, Монако, Лихтенштейн и Черногорию. Рассмотрим подробнее условия оформления ипотеки в них. Страна Размер кредитных средств Срок возврата задолженности Доля первоначального взноса, %

Исландия до 80% от цены до 40 лет от 20

Страна Размер кредитных средств Срок возврата задолженности Доля первоначального взноса, %

Швейцария до 90% от цены до 50 лет от 10

Страна Размер кредитных средств Срок возврата задолженности Доля первоначального взноса, %

Монако не более 80% до 15 лет от 20

Страна Размер кредитных средств Срок возврата задолженности Доля первоначального взноса, % от стоимости приобретаемого жилья

Лихтенштейн до 90% от цены до 20 лет от 10

Черногория до 80% от цены не более 25 лет от 20

НЕДВИЖИМОСТЬ

НОЯБРЬ – ДЕКАБРЬ 2019

Ипотека в Исландии может быть оформлена только гражданином страны, так как местное законодательство запрещает продажу любой недвижимости нерезидентам. Кредиты выдаются на длительный срок (до 40 лет). Условия по ипотеке для своих жителей крайне выгодны и характеризуются лояльным отношением к заемщикам. В Швейцарии наибольшей популярностью пользуются жилищные займы со сроком возврата до 10–15 лет, однако распространены и кредиты с пожизненным сроком возврата. Если заемщик не успевает рассчитаться с кредитором в течении своей жизни, бремя выплат переходит к прямым наследникам. Монако – страна «дешевой ипотеки» и «дорогой недвижимости». Минимальная сумма кредита не может быть меньше 500 тысяч евро. Для ипотечных сделок применяются как фиксированные, так и плавающие и комбинированные процентные ставки. Ипотека в Лихтенштейне оформляется на относительно недолгий срок (до 20 лет) с обязательной уплатой первоначального взноса в размере от 10% от рыночной стоимости покупаемой недвижимости. Приобрести жилье с помощью заемных средств в Черногории может трудоспособное население, имеющее возможность официального подтверждения своих доходов. Минимальный размер ипотеки составляет 10 тысяч евро, а максимальный – 500 тысяч евро. В большинстве рассмотренных стран подать заявку на оформление ипотечного кредита могут граждане в возрасте от 20/21 года до 65–75 лет. Помимо соблюдения возрастного ценза, среди обязательных требований к клиентам: наличие открытого в местном банке счета (с движением средств в течение нескольких последних лет); приобретение страховки; достаточная кредитоспособность; постоянная занятость; предоставление полного комплекта документации.

Где самые выгодные условия для россиян

Иностранные граждане, включая россиян, смогут получить ипотеку в Европе только при соблюдении ряда требований и на худших условиях по сравнению с местным населением. Ниже приводится таблица с данными по ключевым параметрам оформления ипотеки в европейских странах, характеризующихся наибольшей выгодой. Страна Процентная ставка, % в год Величина заемных средств Срок погашения Доля первоначального взноса, %

Великобритания 4–6 от 100 тыс. фун. до 35 лет от 30