Национальный Банковский Журнал by National Banking Journal

10 (125)

октябрь 2014

РАЗГОВОР С БАНКИРОМ: А. Констандян (Промсвязьбанк) стр. 32

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ

октябрь

2 014

WWW.NBJ.RU

We are moneywise IPO

Bonds Investments M&A

Law www.eastlandcapital.com

№ 10 (125) октябрь 2014 Выходит ежемесячно. Учрежден по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ). Зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-39520

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ АЛЕКСАНДР ТОРШИН председатель наблюдательного совета, первый заместитель председателя Совета Федерации

РУСЛАН ГРИНБЕРГ директор Института экономики РАН

ВЛАДИМИР КИЕВСКИЙ исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков

АНТОН ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН сопредседатель «Деловой России»

ГАРЕГИН ТОСУНЯН заместитель председателя наблюдательного совета, президент Ассоциации российских банков

АРКАДИЙ ДВОРКОВИЧ заместитель председателя Правительства РФ МИХАИЛ ЕРМАКОВ вице-президент Банка ЗЕНИТ

ДМИТРИЙ АНАНЬЕВ экс-первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам СЕРГЕЙ ВАСИЛЬЕВ заместитель председателя госкорпорации Внешэкономбанк

ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ финансовый омбудсмен России АЛЕКСАНДР ТУРБАНОВ заведующий кафедрой Академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ, д.ю.н., профессор

ГАГИК ЗАКАРЯН президент КБ «ЮНИАСТРУМ»

АЛЕКСЕЙ УЛЮКАЕВ

ЮРИЙ ЗЕЛЕНСКИЙ начальник Главного управления Банка России по Саратовской области

АЛЕКСАНДР ШОХИН

Генеральный директор, руководитель проекта: Елена Елисеенкова

Редакция:

Главный редактор: Анастасия Скогорева skogoreva@nbj.ru Арт-директор: Дмитрий Иванов art@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и бизнес»: Гузель Куликова kulikova@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Upgrade»: Оксана Дяченко dyachenko@nbj.ru Специальный корреспондент: Таисия Мартынова martynova@nbj.ru Журналист: Анна Кислицына kislitsyna@nbj.ru Дизайнер-верстальщик: Владимир Петров verstka@nbj.ru Корректор: Надежда Куницына

президент Российского союза промышленников и предпринимателей

Издатель: ООО УК «Национальный Банковский Журнал» Заместитель генерального директора: Юлия Островская ostrovskaya@nbj.ru И. о. коммерческого директора: Анна Богданова bogdanova@nbj.ru Директор по развитию: Мария Садкова sadkova@nbj.ru Директор по спецпроектам: Елена Кудимова kudimova@nbj.ru Директор по развитию сайта www.nbj.ru: Елена Афонина afonina@nbj.ru Шеф-редактор интернет-проекта: Светлана Полозкова polozkova@nbj.ru Директор по распространению: Анастасия Вишникина vishnikina@nbj.ru PR-менеджер: Элина Силкина pr@nbj.ru Административная группа: Сергей Ромасенко, Александр Федоров

Адрес редакции: 107045, Москва, Колокольников пер., д. 22, стр. 5. Тел/факс: (495) 221-8815. Почтовый адрес: 127473, Москва, Суворовская площадь, дом 1. Сайт: www.nbj.ru; e-mail: nbj@nbj.ru. Тираж 35 000 экз. Отпечатан в типографии Lietuvos rytas. Материалы, отмеченные знаком , публикуются на коммерческой основе. Редакция не несет ответственности за достоверность информации в материалах, опубликованных на правах рекламы. При использовании материалов ссылка на Национальный Банковский Журнал обязательна. © NBJ (Национальный Банковский Журнал), 2014 Свидетельство на товарный знак № 436049

министр экономического развития РФ

В номере использовались материалы: Fotolia/PhotoXPress.ru, фотохроника ИТАР-ТАСС, istockphoto, Геннадий Семин, Тимофей Бандуркин, Дмитрий Хромов

Ассоциация российских банков (АРБ) г. Москва, Скатертный переулок, д. 20, стр. 1 Агентство по страхованию вкладов (АСВ) г. Москва, Верхний Таганский тупик, д. 4 Ассоциация микрофинансовых организаций (АМФО) г. Москва, ул. Тарусская, д. 10 Торгово-промышленная палата РФ (ТПП) г. Москва, ул. Ильинка, д. 6 Российский микрофинансовый центр г. Москва, ул. Петровка, д. 15/13, стр. 5 Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП) г. Москва, Котельническая наб, д. 17 Российская национальная ассоциация SWIFT (РОССВИФТ) г. Москва, Б. Саввинский пер., д. 2-4-6, стр. 4 Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР) г. Москва, ул. Петровка, д. 15/13, стр. 5

октябрь 2014 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

мысли вслух

Нельзя сказать, что в последнее время чтение новостей вызывает чувство глубокого удовлетворения. Вспоминаются слова персонажа из культового советского фильма: «Стабильности нет». Мировые цены на нефть снижаются, курс рубля тоже. Дискуссии о том, достиг рубль дна или нет, не способствуют успокоению. Каждый раз, когда читаешь очередное заявление кого-либо из высокопоставленных чиновников или банкиров по данному поводу, вспоминается «бородатый» анекдот о фондовом рынке, который, достигнув дна, начал судорожно закапываться глубже. В этот общий тревожный контекст отлично вписывается все. И предупреждения международных рейтинговых агентств о том, что сохранение режима санкций (а никто, похоже, всерьез и не рассчитывает на его прекращение) приведет к «усыханию» российских ЗВР на 15 млрд долларов до конца текущего года. И новость о том, что ЦБ в один из первых рабочих дней октября провел масштабные валютные интервенции, стремясь поддержать курс рубля. И заявление министра финансов РФ Антона Силуанова: в случае продолжения падения мировых цен на нефть правительству придется пересмотреть расходную часть в трехлетнем бюджете нашей страны. И прогнозы о том, что отнюдь не все российские банки смогут выжить в «эпоху», когда ужесточение регулирования и надзора идет рука об руку с закрытием внешних рынков капитала, с дефицитом ликвидности и прочими неприятными явлениями. Предупреждение, новость о валютных интервенциях, заявление о сокращении расходов – все это вроде бы вещи предсказуемые, но не могу сказать, что очень комфортные для слуха и сознания. Тем не менее, на мой взгляд, самое неразумное, что сейчас можно сделать, – это сесть и сокрушаться по поводу происходящего. Вышло так, как должно было выйти. Очевидно, что никакое изменение позиции руководства России по Крыму, по Украине или по любому другому спорному политическому вопросу к отмене санкций не приведет. Значит, нужно искать выходы из намечающегося кризиса не в попытках уговорить друг друга отказаться от внеэкономических мер воздействия, а в чем-то другом. На повестке дня тема импортозамещения. Что и говорить, «красивое имя, высокая честь…». Этот процесс, если он действительно стартовал, потребует огромного напряжения сил и, рискну предположить, перестройки в том числе и отечественной финансовой системы. И опыт других стран, на который любят ссылаться сторонники импортозамещения, не факт, что будет востребован в полном объеме: у каждого государства своя история, своя структура экономики и свой запас психологической прочности у населения. Надо ли начинать этот процесс? По моему убеждению, да. Приведет ли он к желаемым результатам? Не факт. Но стоять на месте и оплакивать то, что ушло в прошлое (внешне добрые отношения с США и Евросоюзом), уже не имеет смысла. Слишком многое изменилось…

Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ 2

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

содержание

в октябре тема номера ИТ мобилизационного периода 38-77 > станет ли Россия родиной ПО? �� 39 > круглый стол NBJ «ИТ в финансовом секторе:

какие ИТ-задачи стоят перед банками в новых экономических условиях» �� 40

> К. ВАРОВ (Диасофт Платформа):

«Проект «Бета» – ответ на санкции в сфере ИТ» �� 52

> Д . ДЕМИДОВ (компания НОРБИТ):

«Правильно выстроенная работа контакт-центра не только приносит финансовую выгоду, но и увеличивает популярность банка» �� 54

> Е. ЗАКРЕПИН (компания «Техносерв»):

«При разработке любых проектов мы исходим из того, что наша цель – создать банку прибыль» �� 56

> В. МЕДВЕДЕВ (Доктор Веб): «Знания, усиливающие защиту» �� 60 > А . ШУБИН (AT Consulting), К. ИВАНКИН (AT Consulting): «Fusion Accounting Hub позволяет оптимизировать процесс подготовки отчетности в многосистемном ландшафте ИТ» �� 62

> популярность систем ВКС растет,

а их стоимость постепенно снижается �� 66

> Д. МОРОЗОВ (группа компаний CUSTIS):

«Большие данные изменят бизнес-процессы банков» �� 68

> опрос NBJ: каким должен быть

идеальный ИТ-директор банка? �� 70

> а втоматизация подготовки отчетности прошла

68 4

острый период, но готова к новым вызовам �� 74

> ч то в итоге? �� 77 НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

содержание

МЫСЛИ ВСЛУХ

actual 8

2. 30

банки

НОВОСТИ

МАКРОЭКОНОМИКА

Р. ТАНКАЕВ (Союз нефтегазопромышленников России): «Южный поток» – камень преткновения и залог светлого будущего»

и бизнес

РАЗГОВОР

С БАНКИРОМ

А. КОНСТАНДЯН (Промсвязьбанк): «Наступил период крупных частных банков, но я не знаю, как долго он продлится»

НАДЗОР И РЕГУЛИРОВАНИЕ

в настоящее время НПФ проходят период адаптации к новым требованиям, возложенным на них регулятором

НАДЗОР И РЕГУЛИРОВАНИЕ

К. УГРЮМОВ (НАПФ): «Текущая работа финансового рынка и регулятора построена в формате диалога»

РЕГИОНАЛЬНАЯ ПОЛИТИКА

С. КАТЫРИН (ТПП РФ): «Теперь мы можем сравнить регионы по актуальным параметрам и определить те субъекты РФ, которые добились существенного результата по конкретному параметру»

НАДЗОР И РЕГУЛИРОВАНИЕ

Я. КАБАКОВ (Ассоциация микрофинансовых организаций): «Чувствуется увеличение бюрократической нагрузки, но мы надеемся на дальнейшие положительные перемены» октябрь 2014 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПРОЦЕСС

МЕРОПРИЯТИЯ

главными темами инвестиционного форума «Сочи-2014» стали господдержка российской промышленности и улучшение инвестиционного климата

VIII Российский национальный банковский форум в Хорватии, как обычно, стал площадкой для дискуссий и мозгового штурма

ПРОБЛЕМНЫЕ АКТИВЫ

Н. ВАСИЛЬ (независимый эксперт): «Как сделать проблемный актив доходным»

КРЕДИТОВАНИЕ

111

БАНКОВСКИЙ КАЛЕНДАРЬ – ОКТЯБРЬ 2014

финансовое импортозамещение: главными кредиторами российских компаний стали банки с госучастием

содержание

Центры обработки данных Н. ХАРИТОНОВ (Schneider Electric): «По мере развития банковской системы инженерная инфраструктура российских финансово-кредитных организаций требует к себе все более серьезного отношения» �� 96 Интернет-банкинг Планшетный банкинг набирает популярность, поскольку является ответом на реальные вызовы рынка �� 98

Интернет-банкинг С. КОНЯВСКАЯ (ЗАО «ОКБ САПР»): «Про ДБО и планшеты» ��

101

Электронный документооборот Д. КУКЛЕВА (компания «Акелон»): «Будущее CЭД в банковской сфере – в построении единой комплексной ИТ-инфраструктуры на ее основе» �� 102 Центры обработки данных Главные критерии при выборе поставщика услуг ЦОД – надежность, безопасность, репутация на рынке �� 104

ИТ-решения Ю. АМИРИДИ (Intersoft Lab): «Хранилище данных: когда банку необходима промышленная система» �� 106 Новости компаний �� 108

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

actual

Р. ТАНКАЕВ (Союз нефтегазопромышленников России): «Чем больше Европа пытается снизить свою энергетическую зависимость от России, тем сильнее увязает в ней»

К. УГРЮМОВ (НАПФ): «НПФ не просто работают с деньгами как финансовые компании – они выполняют важную социальную функцию»

Интервью с президентом Торгово-промышленной палаты РФ Сергеем Катыриным о национальном рейтинге инвестиционной привлекательности и его основных отличиях от других рейтинговых инструментов

макроэкономика

actual

«Южный поток» – камень преткновения и залог светлого будущего Р. ТАНКАЕВ: «Речь идет о долгоиграющем, капиталоемком и на 100% надежном проекте. Найти точно такую же комбинацию факторов в современном мире почти невозможно» беседовала

Анастасия Скогорева

Р. ТАНКАЕВ: Первое, что могу сказать: «Южный поток» будет построен – это не вызывает сомнений. Что касается трудностей, возникающих в ходе переговоров, то они действительно носят политический, а не экономический характер. Наиболее яркий пример – заявление премьер-министра правительства Болгарии о том, что эта страна отказывается от участия в проекте, и тут же последовавшая за этим информация: в Болгарии назначена дата внеочередных выборов в парламент, по результатам которых, этот человек, скорее всего, перестанет быть не только премьер-министром, но даже действующим политиком. NBJ: Это связано с «Южным потоком»?

На фоне политического и экономического кризиса на Украине газовая тема становится темой номер один и в новостных лентах, и в рамках всевозможных конференций и форумов. Будет ли построен «Южный поток»? Удастся ли уберечь от перебоев транзит газа в Европу по территории Украины? Каковы перспективы масштабной добычи сланцевого газа в США и перехода стран ЕС к энергонезависимости от России? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ ведущий эксперт Союза нефтегазопромышленников России Рустам ТАНКАЕВ.

actual

«РЕАЛИЗАЦИЯ ПРОЕКТА «ЮЖНЫЙ ПОТОК» ОКАЖЕТ ПРЯМОЕ ВЛИЯНИЕ НА КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТЬ ЕВРОПЕЙСКИХ ТОВАРОВ И НА БУДУЩЕЕ ОТДЕЛЬНЫХ СТРАН ЕС» NBJ: Рустам Уланович, наверное, одна из самых обсуждаемых сейчас тем – это строительство «Южного потока». Очевидно, что переговоры идут тяжело. Честно говоря, сложно понять, насколько реализуем данный проект, учитывая внешнеполитическую обстановку. Каково Ваше мнение на этот счет?

Р. ТАНКАЕВ: Напрямую. Если же говорить об этом проекте системно, не отвлекаясь на политическую конъюнктуру в различных странах, то можно сделать следующий вывод: интрига здесь базируется сразу на нескольких точках. Первая из них, как ни странно, внутрироссийская: наши крупные производители газа – «Роснефть», «ЛУКОЙЛ», «НОВАТЭК» – активно борются с монополией «Газпрома» на экспорт голубого топлива за рубеж. Думаю, со временем они одержат верх в том числе и потому, что их требования соответствуют требованиям Третьего энергопакета.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

actual

Вторая интрига – между Россией и Евросоюзом. Наша страна совершенно справедливо указывает ЕС, что основные соглашения по «Южному потоку» были подписаны до того, как Третий энергопакет вступил в силу. Поэтому его действие не может распространяться на данный проект. Европа реагирует неоднозначно, и это как раз третья интрига… NBJ: Которая заключается в различии взглядов между национальными правительствами европейских стран и Брюсселем, то есть центральной властью Евросоюза? Р. ТАНКАЕВ: Совершенно верно. Брюссель, и это ни для кого не секрет, строит свою политику в первую очередь с учетом интересов Соединенных Штатов, а не интересов крупнейших европейских стран. Это не может не порождать конфликт между Брюсселем и национальными правительствами и бизнесом. Бизнес прекрасно понимает, что США пытаются протолкнуть решения, объективно способствующие повышению цен энергоносителей на европейских рынках. А в случае реализации планов США, это повлияет и на цены через себестоимость производства европейских товаров, и на позиции европейских финансовых групп. NBJ: Насколько сильно это может повлиять? Р. ТАНКАЕВ: Давайте проиллюстрируем степень этого влияния конкретными примерами. Испания в 2013 году получала газ по средневзвешенной цене 467 долларов за тысячу кубометров, а Германия – по цене 363 доллара за тысячу кубометров. Ну а теперь посмотрите на экономическое и финансовое положение этих стран. Наверное, вы сразу найдете ответ на вопрос, почему в Германии производство различных товаров успешно развивается, а в Испании сворачивается. Испанские товары просто неконкурентоспособны, поскольку их себестоимость из-за доро-

гого газа намного выше, чем себестоимость производства немецких товаров. NBJ: Оказывается, все так просто. Р. ТАНКАЕВ: Есть старая шутка: вы думали, что все просто – я вас огорчу, все еще проще. Другой пример – Великобритания, которая получает самый дешевый газ в Европе (средневзвешенная цена на него в прошлом году составляла 330 долларов за тысячу кубометров). Кстати, это газпромовский газ. NBJ: Странно, что он именно российский, вроде бы другие источники ближе и политически симпатичнее для Великобритании. Р. ТАНКАЕВ: Тут надо немного углубиться в историю: Великобритания долгое время была производителем и экспортером газа, но в какой-то момент объемы добычи в Северном море стали падать. Правительство приняло решение законсервировать скважины на случаи мировых катаклизмов и искать другие источники. Попыткой найти источники была добыча сланцевого газа на северозападе страны, но в течение года местное население сформировало движение против «сланца», поскольку возникли землетрясения магнитудой два-четыре балла, и это крайне не понравилось живущим там людям. Второй причиной было то, что резко ухудшилось качество питьевой воды, а питьевая вода традиционно является для Великобритании серьезной проблемой. NBJ: Вопрос, который неизбежно возникает: почему именно добыча сланцевого газа оказывает разрушительное влияние на экологию? Р. ТАНКАЕВ: По одной простой причине – из-за технологии. Если в скважине производить гидроразрыв пласта, то часть раствора неизбежно проникнет в пласты, в том числе и в те, из которых идет забор питьевой воды. В результате возникают ситуации, когда идущая

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

макроэкономика

из крана вода загорается при поднесении к ней зажженной спички. Это само по себе малоприятно, а если еще учесть, что в растворах, применяемых для гидроразрыва пластов, используются канцерогены и другие вредные химические вещества… NBJ: То становится непонятно, почему такой способ добычи повсеместно не запрещен. Р. ТАНКАЕВ: В 30 странах запрещен, в других государствах формально разрешен, но этот бизнес обложен такими налогами, что заниматься им просто не захочется. Поэтому нет никаких оснований рассматривать сланцевый газ, добываемый в европейских странах, как реальную альтернативу российскому трубопроводному газу. NBJ: К сланцевому газу мы еще обязательно вернемся, но я хотела бы до конца прояснить ситуацию с «Южным потоком». Часто можно услышать, что одна из главных задач реализации этого проекта – обойти Украину в качестве страны-транзитера. Так ли это? Р. ТАНКАЕВ: Да. Европа устала от рисков, связанных с этим транзитом, поэтому ее стремление исключить Украину из списка транзитеров вполне логично. NBJ: Это сейчас Украина – не что иное, как политическая «черная дыра». Пройдет время, в стране наступит мир, и она снова станет нормальным транзитером. Стоит ли тратить миллиарды евро на то, чтобы решить, по сути, краткосрочную задачу? Р. ТАНКАЕВ: Я не столь оптимистичен. Даже если Украина успокоится, она не перестанет брать деньги за транзит газа по своей территории. Здесь уже возникает чисто экономическая проблема, не имеющая никакого отношения к политике. Газ, идущий по «Северному потоку», обходится европейским странам на 15–17% дешевле, чем газ, который приходит в Европу через Украину. Вы

actual

макроэкономика

можете сказать: 15–17% – не такая уж значительная цифра. Для кого как. Греция, например, из-за того, что путь газа к ней сейчас извилист и каждая странатранзитер взимает плату за свои услуги, получает газпромовский газ по 470 долларов за тысячу кубометров. NBJ: В ее-то финансовом состоянии она платит за тысячу кубометров на сто долларов больше, чем Германия? Р. ТАНКАЕВ: А что делать, если транзитные поборы составляют порядка 70 долларов за тысячу кубометров? А когда построят «Южный поток» число стран-транзитеров для Греции резко сократится и у страны возникнет реальная возможность покупать газ по 390–400 долларов. Для слабенькой греческой экономики это настоящий подарок, как и для болгарской экономики, которая в случае строительства «Южного потока» сможет рассчитывать на газ по цене на 50 долларов дешевле, чем сегодня. В этом контексте антипотоковые заявления премьер-министра Болгарии, сделанные явно под нажимом со стороны США, мало чего стоят. NBJ: А серьезны ли соглашения, которые европейские страны сейчас в едином порыве подписывают по «Южному потоку»? Р. ТАНКАЕВ: Это сложный вопрос, поскольку, как я уже говорил, здесь пересекаются, точнее расходятся, интересы центрального правительства ЕС в Брюсселе и национальных политических элит и бизнеса. Финансовые круги Европы руками и ногами за строительство новой трубы, поскольку речь идет о долгоиграющем, капиталоемком и на 100% надежном проекте. Альтернативную комбинацию факторов почти невозможно найти. Так что я склонен думать, что страныподписанты настроены серьезно. А еще серьезнее настроены бизнес-элиты, которые уже не раз напоминали Брюсселю, кто кормит центральное правительство и благодаря кому оно сидит.

actual

«ЧЕМ БОЛЬШЕ ЕВРОПА ПЫТАЕТСЯ СНИЗИТЬ СВОЮ ЭНЕРГЕТИЧЕСКУЮ ЗАВИСИМОСТЬ ОТ РОССИИ, ТЕМ СИЛЬНЕЕ УВЯЗАЕТ» NBJ: Есть такое убеждение, что хрустальная мечта ЕС – снизить свою энергозависимость от России за счет других источников газа и других поставщиков. Насколько она реализуема? Р. ТАНКАЕВ: Согласно концепции энергетической безопасности Европы, которая была принята 50 лет назад, энергоресурсы следует получать из трех источников. Первый – собственная добыча нефти и газа и внутреннее производство энергоресурсов любым способом. Второй – газ из СССР, теперь из России. И третий источник – получение газа от других внешних экспортеров. Так вот, на протяжении всех этих 50 лет Европа прилагает колоссальные усилия, чтобы все три источника были примерно равными по объему поставок. На выходе это пока не получается: доля России в прошлом году в энергобалансе Европы составила 36%. Как добиться снижения данного показателя до вожделенных 33% – неясно. Скажу больше, складывается впечатление, что чем больше Европа пытается уйти от энергетической зависимости от России, тем сильнее увязает. NBJ: А почему? Ведь стран – экспортеров газа в мире достаточно, да и источников энергии тоже. Р. ТАНКАЕВ: Что касается источников, то чище и дешевле трубопроводного газа пока ничего не придумали. Все сказки про сланцевый газ как про новое слово абсолютно несостоятельны, к тому же именно на территории России находятся самые большие разведанные запасы сланцевого газа. Но, как я уже говорил, себестоимость его добычи слишком высока, соответственно, если его экспортировать, то это уже будет «золотой» газ. Еще один пример – лет семь назад возникла мода на биотопливо, результатом этого стало освобождение произ-

водства данного топлива от различных налогов. Но через два года после того, как началось производство биотоплива, выяснилась «сенсационная» вещь: оказывается, речь идет о сжигании избыточной сельскохозяйственной продукции, абсолютно ненужной американским и европейским потребителям, но крайне востребованной в качестве гуманитарной помощи в странах Африки. После прекращения поставок этой низкосортной продукции поднялась волна миграции, которая в буквальном смысле слова захлестнула Европу и продолжает захлестывать ее до сих пор. Результат – производство биотоплива было свернуто. К тому же выяснилось, что из отходов древесины его можно в колоссальных объемах и без серьезных социальных последствий производить все в той же России. NBJ: Ну а страны – экспортеры энергоресурсов? Есть ведь Катар, Иран, другие государства Ближнего Востока. У них, насколько я знаю, с природным газом все в порядке. Р. ТАНКАЕВ: Давайте разберемся. Потенциально самым большим экспортером природного газа мог бы стать Иран, которому принадлежит на сегодняшний день самое большое из разведанных месторождений «Южный Парс». Но время, когда Иран начал было обустройство данного месторождения, совпало со временем введения против страны санкций со стороны США и ЕС. Американские и европейские компании на этой волне полностью ушли из Ирана, их место заняли китайские организации, которые профинансировали разработки, обустроили месторождение и создали газовозную компанию. Теперь весь газ из «Южного Парса» идет в Китай. NBJ: Который, как легко догадаться, совершенно не собирается делиться им ни с ЕС, ни с США. Р. ТАНКАЕВ: Конечно, не собирается. Тут дело в следующем: энергопотребление в Китае на протяжении многих лет

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

actual

было построено на угле, что приводило к ухудшению экологии и финансовым издержкам: за выбросы углекислого газа в атмосферу надо платить, и немало. Понимая это, китайцы поставили перед собой цель – довести долю энергопотребления за счет газа до 30%, как в Южной Корее. Теперь если мы возьмем тенденции развития энергопотребления в Китае и предположим, что потребление энергии на душу населения здесь будет такое же, как в Южной Корее, то получится, что потребление газа в Китае должно составить в течение ближайших нескольких десятилетий 2 трлн кубометров в год. Во всем мире добывается 4,5 трлн кубометров в год. NBJ: И почти половина этого объема должна будет идти в Китай.

Р. ТАНКАЕВ: Не совсем так, поскольку из 4,5 трлн кубометров в международной торговле на сегодняшний день участвуют только 1,3 трлн кубометров, все остальное потребляется там, где добывается. С учетом этого рассчитывать на то, что Китай пожалеет Европу и отдаст ей хоть каплю иранского газа равносильно вере в волшебные сказки. Другое дело – Европа, которая, к сожалению, склонна ставить свои политические амбиции выше экономических интересов, что периодически выходит ей боком. Поэтому и тратится время на попытки реализовать очень трудные, а зачастую и несбыточные проекты, такие как экспорт туркменского газа. А как я уже говорил, все не просто, а очень просто: есть российский природный

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

макроэкономика

газ, он дешевле других источников энергии и с точки зрения экономики наиболее выгоден европейским странам. «ДОБЫЧА СЛАНЦЕВОГО ГАЗА НА ТЕРРИТОРИИ США – НЕ ЧТО ИНОЕ, КАК МЫЛЬНЫЙ ПУЗЫРЬ, КОТОРЫЙ ЛОПНЕТ В ТЕЧЕНИЕ БЛИЖАЙШИХ ДВУХ ЛЕТ» NBJ: Но есть еще один потенциальный поставщик газа для Европы, точнее, есть страна, которая позиционирует себя в этом качестве. Как Вы помните, в разгар крымского кризиса президент США Барак Обама уверял европейских партнеров в том, что американский газ легко заменит российский. Насколько реалистичны его заявления и обещания?

actual

макроэкономика

actual

NBJ: Так это совсем неплохо.

на протяжении всех этих 50 лет Европа прилагает колоссальные усилия, чтобы все три источника были примерно равными по объему поставок. На выходе это пока не получается

Р. ТАНКАЕВ: Девять лет назад в США приняли концепцию энергетической безопасности, в соответствии с которой США должны полностью обеспечивать себя необходимыми энергоресурсами. Стремясь достичь данной цели, американцы освободили от налогов добычу тяжелых нефти и газа из сланцевых формаций. После этого добыча стала экономически возможной, но не сказать, что очень выгодной: себестоимость добычи нефти из битуминозных песков и сланцевых формаций составляет от 60 до 80 долларов за баррель. Если эту нефть довезти до перерабатывающих заводов, то исходный продукт будет стоить уже 90 долларов за баррель. Получается, выгодно добывать этот ресурс только при условии, что мировые цены на нефть балансируют на уровне не ниже ста долларов за баррель. Что касается американского сланцевого газа, то тут дела обстоят чуть лучше, но тоже не блестяще, в немалой степени потому, что добывать его сразу стало много компаний. 40% из них, как показал аудит, на сегодняшний день являются убыточными. К тому же скважины в сланцевых формациях работают очень недолго – теоретически два года, а на практике не больше года, а то и несколько месяцев. А бурить новые скважины слишком затратно. NBJ: Тем не менее газ на внутреннем рынке в США очень дешев.

actual

Р. ТАНКАЕВ: Да, европейцы были бы очень рады ей. Но американские компании, уже получившие добро от государства на экспорт газа, хором заявили: «Мы не повезем его в Европу, потому что мы продадим его Японии за 500 долларов за тысячу кубометров. Что мы, больные, чтобы продавать газ на 200 долларов дешевле? Это бизнес, ничего личного». А пока будут утрясаться эти и другие противоречия, «сланцевый пузырь» просто лопнет.

Р. ТАНКАЕВ: Да. Это дает американским производителям колоссальные конкурентные преимущества. Сейчас цена на газ в США составляет порядка 160 долларов за тысячу кубометров. На самом деле именно данный фактор обеспечивает то, что называют в США промышленным ренессансом. Но серьезные американские аналитики понимают: ненадолго это счастье… NBJ: Почему? Р. ТАНКАЕВ: Как я уже сказал, 40% компаний, добывающих сланцевый газ на территории США, фактически являются банкротами, так что речь идет о мыльном пузыре, который рано или поздно лопнет. Второй момент: население враждебно относится к этой добыче, поскольку она разрушительна для экологии. Первый иск, поданный против одной из таких компаний за причинение ущерба здоровью в результате добычи сланцевого газа, уже выигран, а в США судебные прецеденты имеют большое значение. NBJ: Но теоретически поставки этого газа в Европу возможны? Р. ТАНКАЕВ: Теоретически да. Но пока он «доползет» до европейских стран, с учетом расходов на транзит и неизбежных потерь цена на него поднимется до 303 долларов за тысячу кубометров.

NBJ: В какой временной перспективе это возможно? Р. ТАНКАЕВ: По моим оценкам, года через два, не больше. Скорее всего, как раз к этому моменту заработает «Южный поток». NBJ: В последнее время много говорят о том, что добычу сланцевого газа планируется развернуть на территории юго-востока Украины, даже высказываются предположения, что вся война, которая там сейчас идет, «пахнет сланцевым газом». Насколько это верно? И второй вопрос – считаете ли Вы возможным достижение в обозримом будущем соглашения по возобновлению поставок газа на Украину? Р. ТАНКАЕВ: Мне кажется, у нынешнего украинского правительства вообще отсутствует такое понятие, как долгосрочное планирование. Люди, входящие в него, не планируют пережить зиму 2014–2015 годов ни в качестве управленцев страны, ни в качестве резидентов Украины. Иначе, честно признаюсь, их поступки и решения очень сложно объяснить. А раз так, то обсуждать перспективы такого долгосрочного проекта, как добыча сланцевого газа на территории Украины, просто бессмысленно. Как бессмысленно и обсуждать вопрос, когда и на каких условиях возможно возобновление поставок российского газа в эту страну.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

надзор и регулирование

actual

права и обязанности в новых реалиях в настоящее время НПФ проходят период адаптации к новым требованиям, возложенным на них регулятором текст

Анна Кислицына В марте 2014 года Служба Банка России по финансовым рынкам была упразднена, ее функции были переданы образованному Департаменту коллективных инвестиций и доверительного управления во главе с Филиппом Габунией. Обязанности по надзору и регулированию деятельности НПФ также переняли Департамент бухгалтерского учета и отчетности и Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ РФ.

Нынешней осенью должна увидеть свет новая редакция закона № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах». Не утихают дискуссии о возврате пенсионных накоплений граждан в НПФ в 2015 году, вызванные заявлением министра труда и социальной защиты РФ Максима Топилина. Как относятся фонды к уже свершившимся и грядущим изменениям? Как протекает деятельность НПФ в условиях тщательного надзора и регулирования со стороны ЦБ? ПЕНСИОННЫЙ СМОТРИТЕЛЬ До 2013 года регулированием деятельности негосударственных пенсионных фондов (НПФ) занимались три органа государственной власти – Министерство труда и социальной защиты РФ, Министерство финансов РФ и Федеральная служба по финансовым рынкам, учрежденная в марте 2004 года. Необходимость в установлении новых условий по договорам обязательного пенсионного страхования приве-

actual

ла к перераспределению полномочий в сфере регулирования, контроля и надзора на рынке НПФ между правительством, Минфином, Минтрудом и Центробанком. В ведении Белого дома остался только ПФР. Банк России был наделен правом полного контроля над остальными пенсионными фондами. При этом законотворческую инициативу было решено оставить за правительством, а нормативно-правовое регулирование – за ЦБ РФ. Министерство финансов продолжает выполнять функцию регулятора по накопительной составляющей пенсии, а Министерство труда и социальной защиты РФ осуществляет надзор за соблюдением социальной ответственности. В августе 2013 года было принято решение об интеграции Федеральной службы по финансовым рынкам со структурой ЦБ путем создания Службы Банка России по финансовым рынкам. Мегарегулятор и Служба в его составе начали свою работу одновременно – в сентябре 2013 года.

УЖЕСТОЧЕНИЕ ОТЧЕТНОСТИ Деятельность нового департамента уже начала приносить плоды: с июля ужесточились требования к квартальной и годовой отчетности НПФ, предоставляемой Банку России в электронном виде. По мнению ряда специалистов, прежняя форма отчетности, принятая ФСФР, не позволяла анализировать работу НПФ должным образом, вовремя выявлять те или иные нарушения. «С одной стороны, объем и периодичность отчетности – это наши прямые трудозатраты. Но требовательное отношение к ней регулятора – часть правил игры и гарантия fair play», – комментирует ситуацию исполнительный директор НПФ «Райффайзен» Елена Горшкова. Коллегу поддерживает председатель совета НПФ «Согласие» Евгений Добровольский, положительно оценив изменения отчетности, которые внес ЦБ: «Их можно приветствовать. Уже некоторое время обсуждается возможность создания системы пруденциального надзора за деятельностью НПФ. Как мне кажется, нынешнее изменение требований к отчетности – один из шагов к этой системе». Аналогичной позиции придерживается и заместитель исполнительного

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

actual

директора НПФ «ВТБ Пенсионный фонд» Александр Львов. Исполнительный директор КИТФинанс НПФ Антон Шпилев считает вполне закономерным тот факт, что требования к деятельности НПФ меняются. «Финансовый рынок – подвижная структура, – уверен специалист. – На момент формирования рынка разрабатываются законы и нормы, которые априори не могут учесть все нюансы, открывающиеся только в процессе его развития. Как правило, со временем требования ужесточаются, это можно видеть на примере банковского сектора и страхового рынка, то же касается НПФ». Специалист полагает, что изменения, внесенные вышестоящим органом, обусловлены общей экономической ситуацией, и напоминает об отрицательных показателях индивидуальных счетов вкладчиков НПФ, возникших в результате кризиса 2008 года. «Это вызвало необходимость внести определенные изменения в законодательство. Да, НПФ – это частные структуры, но вопрос, которым мы занимаемся, социально значимый, и государство не может его не контролировать», – убежден Антон Шпилев (КИТФинанс НПФ). Требования Центробанка вполне резонны – так можно резюмировать высказывания различных экспертов отрасли. Инспекция негосударственных пенсионных фондов в свое время требовала отчетность даже более строгую, чем ФСФР. В прежние годы НПФ представляли ежемесячную оперативную отчетность, дающую возможность постоянного мониторинга финансовой составляющей деятельности фондов. ЦБ правильно делает, что повышает требования к ней, в этом нет ничего необычного. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ АКЦИОНИРОВАНИЕ Еще одним важным нововведением для деятельности НПФ стала необходимость изменения их организационноправовой формы на акционерные общества. Соответствующий закон был подписан президентом в январе 2014 года. Надзор за соблюдением требования,

установленного нормативно-правовым актом, также лег на мегарегулятора. Согласно Федеральному закону № 410-ФЗ с 1 января 2014 года все новые НПФ должны открываться в форме акционерных обществ, учрежденные до 2014 года – пройти процедуру реорганизации и переоформить лицензию (работающие с системой ОПС – до 1 января 2016 года, все остальные – до 1 января 2019 года). С принятием закона ужесточились требования к акционерам НПФ – ими не могут быть организации, зарегистрированные в офшорах. Эксперты напоминают: идея коммерциализации НПФ не нова. В 1998 году уже озвучивались планы по созданию двух типов фондов – коммерческих и некоммерческих, но тогда делать НПФ коммерческими не захотели. Сейчас трансформацию в АО оправдывают необходимостью более тщательного контроля за фондами, но, по мнению специалистов, проблем с данным аспектом деятельности никогда не возникало. «Мера по акционированию НПФ представляется надуманной, к тому же она несет с собой определенные траты, которые будут уменьшать отчисления на именные пенсионные счета, – рассказывает эксперт одного из НПФ, согласившийся предоставить комментарии на условиях анонимности. – Полагаю, что фонды, занимающиеся обязательным пенсионным страхованием, могут быть коммерческими. НПФ, которые не поддерживают ОПС, должны оставаться некоммерческими и после 1 января 2019 года. В настоящий момент деление НПФ на коммерческие и некоммерческие фактически и так имеет место: «ГАЗФОНД» выделил акционерный пенсионный фонд, в котором сосредоточил систему ОПС, при себе же оставил дополнительное некоммерческое пенсионное обеспечение. Аналогичным образом поступил НПФ «Благосостояние». При отсутствии поступлений средств по ОПС подобные фонды могут прекратить им заниматься, предупредив надлежащим образом застрахованных лиц».

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

надзор и регулирование

В целом фонды отнеслись к прохождению процедуры акционирования спокойно. «НПФ «Согласие» находится в активной фазе этого процесса. На данный момент мы выполнили все необходимые процедуры, провели заседание совета фонда, приняли решение о реорганизации. Соответствующий комплект документов уже направлен в ЦБ, так что сейчас мы ждем решения Центрального банка РФ», – отмечает Евгений Добровольский (НПФ «Согласие»). Негосударственным пенсионным фондом «Райффайзен» также запущена процедура акционирования. «Комплект документов по акционированию нашего фонда находится на утверждении в ЦБ. Мы считаем, что акционирование поможет негосударственным пенсионным фондам стать понятнее и прозрачнее для клиентов и инвесторов, значительно улучшит их имидж. В целом отношение к этой инициативе у большинства игроков положительное», – считает Елена Горшкова (НПФ «Райффайзен»). НПФ «ВТБ Пенсионный фонд» только готовится к исполнению закона № 410-ФЗ. «Наш фонд пройдет процедуру преобразования в установленные законом сроки», – комментирует Александр Львов (НПФ «ВТБ Пенсионный фонд»). По информации Банка России, в мае он получил 20 ходатайств об акционировании от НПФ. Из них 16 приняли решение о полном преобразовании в акционерные общества, 4 сочли нужным выделить из своей структуры некоммерческий фонд и стать акционерными обществами. Необходимо отметить, что положительную оценку акционированию фондов дали НПФ, занимающиеся в основном обязательным пенсионным страхованием. Получить оценку нововведения от фондов, не занимающихся ОПС, не удалось. БЕЗОПАСНОСТЬ ГАРАНТИРОВАНА Во второй половине июля в СМИ появилась информация о новом этапе пен-

actual

надзор и регулирование

сионной реформы в России: НПФ, прошедшие процедуру акционирования, подали в ЦБ ходатайства о вступлении в систему гарантирования средств граждан. Таковых на тот момент оказалось совсем немного: «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления», «ЛУКОЙЛГАРАНТ» и НПФ электроэнергетики. Успешно пройденная процедура проверки ЦБ позволит акционированным НПФ получить пенсионные накопления граждан, на передачу которых, как известно, был введен мораторий в сентябре 2013 года. Длительность подобной проверки может составлять 120 календарных дней. Плановые и внеплановые проверки НПФ будет проводить Главная инспекция Банка России с участием АСВ. В ходе надзорных действий планируется анализировать полноту раскрытия данных об акционерах, качество корпоративного управления, а именно риск-менеджмент и систему внутреннего контроля, правильность стратегии инвестирования, финансовую состоятельность, качество активов, степень и своевременность исполнения НПФ обязательств перед клиентами. Некоторые специалисты полагают, что проверки НПФ послужат хорошей мотивацией для улучшения деятельности фондов. Напомним, что история вопроса, связанного с системой гарантирования пенсионных накоплений, начиналась с намерения правительства повысить доверие граждан к НПФ в 2013 году. Положительный опыт банков, сумевших увеличить с 2004 года объем вкладов с 1 трлн рублей до 12 трлн рублей, вдохновил Минфин. Правда, некоторые эксперты тут же уточнили, что речь в случае с НПФ должна идти не о слепом копировании системы страхования вкладов для банков, а о создании оригинальной модели поддержки людей, обратившихся в негосударственный пенсионный фонд. Так, для средств пенсионных накоплений эксперты предлагают гарантировать размер номинала страховых взносов, для пенсионных резервов – фиксированную сумму по аналогии с коммерческими банками. Также озву-

actual

чивалась идея создания системы гарантирования пенсионных накоплений как для клиентов НПФ, так и для клиентов, обратившихся в управляющие компании. «На наш взгляд, в выигрыше от этого остались все стороны, – уверен Антон Шпилев (КИТФинанс НПФ). – Население получило дополнительные гарантии сохранности вложенных средств. НПФ повысили свою привлекательность, поскольку именно государству сегодня население доверяет больше всего. А государство таким образом сохраняет возможность функционирования распределительно-накопительной пенсионной системы, которая в нынешних экономико-демографических условиях является наиболее приемлемой». Оптимизм в связи с апробированием системы гарантирования для НПФ выражает и Александр Львов (НПФ «ВТБ Пенсионный фонд»): «Мы надеемся, привлечение АСВ приведет к тому же эффекту на пенсионном рынке, что и в банковском секторе в 2004 году». «Для клиента важна гарантия сохранности его накоплений, – рассуждает Евгений Добровольский (НПФ «Согласие»). – Зачастую именно гарантии сохранности, а не доходность являются для клиента основным фактором выбора страховщика по обязательному пенсионному страхованию. Если гарантии будут равными для всех участников рынка (ПФР и НПФ), то эта ситуация будет способствовать большей активности застрахованных лиц». ОБЩАЯ КАРТИНА Пенсионная реформа в России призвана снять часть пенсионной нагрузки с государства, переложив ее на будущего пенсионера. Эксперты убеждены: чтобы обязательное пенсионное страхование работало в полном объеме, необходима очень устойчивая финансовая система. Создание единого мегарегулятора, усиление надзора и регулирования НПФ призваны решить поставленную государством задачу. В целом специалисты фондов хотя и ожидают перемен, но настроены оптимистично. «Расширение полномо-

чий ЦБ, появление нового функционала можно охарактеризовать как своевременное. Благодаря этому ликвидация фондов, в которых выявлены проблемы, проходит в цивилизованной форме. Кроме того, у регулятора есть широкие полномочия для осуществления контроля и проверок, поэтому, думаю, благодаря своевременному реагированию ситуация будет крайне редко доходить до ликвидации», – отмечает Антон Шпилев (КИТФинанс НПФ). Евгений Добровольский (НПФ «Согласие») констатирует: «Да, права регулятора расширены, и это, несомненно, отразилось на рынке. Зачастую в рамках старой системы мы сталкивались с разностью подходов к той или иной проблеме у разных регулирующих и контролирующих органов. Сейчас эта проблема устранена, и мы рассчитываем на то, что рынок будет развиваться по четким, понятным и регламентированным во всех аспектах правилам». «Наделение регулятора всей полнотой необходимых полномочий для модерирования рынка – залог его эффективности, – считает Елена Горшкова (НПФ «Райффайзен»). – Мы видим на примере банковского сектора, как аккуратно, но неумолимо Банк России использует имеющиеся у него инструменты для санации сектора. Хочется надеяться, что эти меры подействуют отрезвляюще на игроков с нетрадиционно высоким аппетитом к риску». Это, по мнению специалиста, в полной мере можно отнести как к банковскому сектору, так и к другим секторам финансового рынка. КСТАТИ По информации Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов, с 2008 по 2012 год объем пенсионных накоплений увеличился на 564,50 млрд рублей – с 35,54 млрд рублей до 600,04 млрд рублей. На 1 января 2013 года общий объем пенсионных накоплений превысил два триллиона рублей, а количество клиентов пенсионных фондов составило 76,2 млн человек.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

надзор и регулирование

actual

общая цель Банка России и НПФ К. УГРЮМОВ: «Текущая работа финансового рынка и регулятора построена в формате диалога» беседовала

Анна Кислицына К. УГРЮМОВ: Перемены произошли в первую очередь в самом подходе регулирования. Текущая работа рынка и ЦБ построена в формате диалога и с целью эффективного взаимодействия. Регулятор заинтересован в развитии финансового рынка, в том числе негосударственных пенсионных фондов. Если помните, в октябре прошлого года Центробанком была организована панельная сессия, в рамках которой регулятор запрашивал у рынка KPI своей деятельности. Это, наверное, единственный случай такого подхода к работе со стороны регулирующих органов.

Очередной виток пенсионной реформы, начавшейся еще в 1995 году, обернулся новыми требованиями к НПФ: обязательным прохождением процедуры акционирования, ужесточением квартальной и годовой отчетности, вступлением в систему гарантирования пенсионных накоплений. О том, как работают негосударственные пенсионные фонды в условиях изменения надзора за их деятельностью, рассказал NBJ президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Константин УГРЮМОВ. NBJ: Константин Семенович, несколько месяцев назад надзор за деятельностью НПФ перешел в ведение Департамента коллективных инвестиций и доверительного управления Банка России. Какие наиболее значимые перемены в работе фондов произошли с тех пор? Как складываются ваши отношения с ЦБ?

actual

NBJ: Достаточно ли имеющейся на сегодняшний день правовой базы для детального регулирования деятельности НПФ? Насколько часто законодателем рассматриваются и принимаются предлагаемые вами инициативы? К. УГРЮМОВ: В целом нормативная база по регулированию НПФ сформирована, ЦБ в рабочем порядке оперативно публикует необходимые инструкции по исполнению действующих законов. Стоит отметить, что участники рынка, в свою очередь, формируют для Банка России списки вопросов по правоприменению. Идет конструктивная работа. NBJ: Возможно, к выходу готовятся нормативно-правовые акты, регулирующие деятельность НПФ, о которых еще не известно широкой общественности? К. УГРЮМОВ: Мы ожидаем принятия в осеннюю парламентскую сессию закона о саморегулировании на финансовых рынках.

NBJ: С какими сложностями при соблюдении требований властных структур вы чаще всего сталкиваетесь? Какие права фондов вам, как ассоциации, приходится отстаивать особенно часто? К. УГРЮМОВ: Одна из сложностей – нестыковка законодательных требований и реальных рыночных условий. К примеру, понятно, что требование ежегодной переоценки активов не может обеспечить высокоэффективное инвестирование средств пенсионных накоплений. Как ни странно, приходится отстаивать неоспоримые права фондов. Например, по получению средств пенсионных накоплений, которые, согласно законодательству, застрахованные лица перевели в тот или иной фонд. Также возникают сложности со сверками данных переходных компаний (реестры застрахованных лиц, объемы средств на счетах и т.д.) с Пенсионным фондом РФ. Из-за постоянных сбоев в персонифицированном учете последнего происходит путаница в данных застрахованных лиц. Сверка информации чрезвычайно важна для вступления в систему гарантирования средств пенсионных накоплений. NBJ: Как Вы оцениваете ЦБ в роли ликвидатора НПФ? К. УГРЮМОВ: На сегодняшний день Центробанку нет необходимости заниматься ликвидацией НПФ, поэтому оценку дать не могу. Центральному банку пока не было надобности отзывать лицензии, а уж самой процедурой ликвидации в новой системе регулирования занимается Агентство по страхованию вкладов.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

actual

NBJ: Какие регулятивные меры, на Ваш взгляд, могут способствовать грамотному и диверсифицированному инвестированию НПФ доверенных им средств? К. УГРЮМОВ: Необходимо сделать как минимум две вещи, чтобы инвестирование стало в разы эффективней: расширить плечо инвестирования и пересмотреть список разрешенных инструментов. Настройка оптимального периода инвестирования (минимум пять лет) позволит появиться длинным деньгам. В нынешних условиях российская экономика еще больше нуждается в постоянном источнике собственных инвестиционных средств, и накопительная пенсия чуть ли не единственный подходящий вариант для нашей страны. Что касается рас-

ширения списка инструментов, то, к примеру, из-за ряда ограничений НПФ пока не могут инвестировать в долгосрочные финансовые инструменты. И собственно, самое главное – это наличие достаточного числа самих проектов с хорошей экономикой и обоснованной нормой прибыли. Ведь НПФ должен не только получить прибыль на инфраструктурных проектах для своих клиентов – вложенные длинные деньги должны иметь абсолютные гарантии возвратности, так как речь идет о будущих пенсиях. NBJ: Успешно ли протекает процедура акционирования НПФ? Можно ли, глядя на фонды, которые уже стали акционерными обществами, сделать вывод о том, что мера полностью оправдала себя?

надзор и регулирование

К. УГРЮМОВ: На 25 июля 2014 года 23 негосударственных пенсионных фонда реорганизованы, 38 НПФ в процессе акционирования. 76,6% застрахованных лиц и 77,1% пенсионных накоплений находятся в акционированных НПФ. Тогда как всего в НПФ (на различных стадиях акционирования – завершено либо в процессе) сосредоточено 92,1% пенсионных накоплений и 91,4% застрахованных лиц. Это весомые цифры. Ходатайство на вступление в систему гарантирования подали уже четыре крупнейших НПФ. Не берусь судить об оправданности меры. В любом случае весь процесс имеет единственную конечную цель – создание четкой, мощной, абсолютно прозрачной и подконтрольной государству системы негосударственных пенсионных фондов.

Приглашаем Вас на главный праздник отрасли ВСЕРОССИЙСКИЙ ДЕНЬ БАНКИРА! Уважаемые коллеги! Мы с вами живем и работаем в непростое время. Хотя когда оно было простым за 26 лет существования российской банковской системы! Тем не менее этот возраст доказал ее жизнеспособность и стрессоустойчивость. Нам есть что отмечать в свой профессиональный праздник в кругу друзей и коллег! В программе: - торжественный прием и гала-ужин; - церемония награждения Почётным знаком «Заслуженный банкир»; - чествование банков-юбиляров года и основателей банковского дела в России; - праздничный концерт с участием известных деятелей культуры и феерическим шоу-балетом. В торжественном приеме примут участие представители высших ветвей власти Российской Федерации, руководители отрасли, главы федеральных ведомств, первые лица российских кредитно-финансовых учреждений, известные общественные деятели, руководители ведущих СМИ.

Праздник состоится 4 декабря в 18.00 легендарном историческом ресторане-дворце "Яръ".

Дополнительная информация и заявка на участие на сайте АРБ-www.arb.ru. Вход по билетам с указанием имени и номера столика. Форма одежды - вечерняя

Тел.: +7(499)654 05 80; +7 (499)654 05 81; +7 (499)654 05 82; Тел./факс: +7(499)654 05 80; моб: +7(985)765-36-15; +7(929)589-92-65. e-mail: oprb@mail.ru

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

actual

надзор и регулирование

NBJ: ЦБ изменил требования к отчетности НПФ: во времена работы ФСФР они были не такими строгими. Как бы Вы оценили произошедшие в данной сфере перемены? К. УГРЮМОВ: Любое ужесточение контроля мы оцениваем позитивно. Мы не просто работаем с деньгами как финансовые компании – мы выполняем важную социальную функцию, несем огромную ответственность, ведь накопления граждан – это долгосрочный проект на всю жизнь. Аккумулируем, сохраняем и приумножаем средства будущих пенсионеров. NBJ: В основном НПФ инвестируют средства в низкорискованные и низкодоходные активы. С чем это связано? Есть ли на сегодняшний день реальные предпосылки более масштабного инвестирования в сложные финансовые инструменты, например акции? К. УГРЮМОВ: Последствия глобального финансового кризиса 2008 года никто не отменял. Инвестиции в низкорискованные, а соответственно, менее доходные активы обоснованны в условиях серьезной волатильности на финансовых рынках. НПФ инвестируют средства только согласно инвестиционной декларации, разработанной Министерством финансов РФ и закрепленной в законе № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации». С марта текущего года, согласно распоряжению правительства, НПФ разрешено вкладывать пенсионные накопления в акции приватизируемых компаний и банков. Но этого недостаточно. В июле премьер-министр Дмитрий Медведев дал поручение профильным министерствам рассмотреть возможности по изменению требований к активам, в которые могут инвестировать НПФ для повышения собственной доходности.

actual

NBJ: Тенденция к слиянию и укрупнению НПФ должна привести к тому, что в стране будут функционировать около 50 крупных фондов. Как это обстоятельство может отразиться на работе Ассоциации в целом и фондов по отдельности? К. УГРЮМОВ: Я бы не стал делать прогнозы относительно числа негосударственных пенсионных фондов, которые останутся на рынке. Мы считаем, что основная часть будет работать и дальше. Это подтверждает активный процесс акционирования фондов. Более того, требования, предъявляемые Центробанком к НПФ в рамках акционирования, во многом соотносятся с требованиями по вступлению фондов в систему гарантирования. Поэтому уверен, что НПФ пройдут весь процесс успешно и в установленный срок. Большая часть финансовых активов отрасли сосредоточена в НПФ – членах Ассоциации, и оснований сомневаться в их способности к акционированию у меня нет. Безусловно, это не отменяет возможности слияния фондов. NBJ: Не так давно ЦБ был выпущен список системно значимых кредитных организаций. Как Вы относитесь к возможности создания аналогичного документа, содержащего перечень НПФ? Каких перемен в таком случае следует ожидать попавшим в список фондам? К. УГРЮМОВ: Аналогичным списком является список НПФ, вступающих в систему гарантирования пенсионных накоплений. Большинство акционированных и проверенных Центробанком негосударственных пенсионных фондов войдут в нее до конца 2014 года. Остальные НПФ будут иметь аналогичную возможность до конца 2015 года. Не скажу, что НПФ ждут какието радикальные перемены после вступления в систему гарантирования. Эти преобразования в первую очередь важны для застрахованных лиц – клиентов НПФ, чьи накопления будут застрахованы на государственном

уровне, а также для регулятора, который будет видеть структуру каждого НПФ. NBJ: НПФ учреждают многие российские банки и корпорации. В чем состоят особенности регулирования деятельности подобных фондов? Стоит ли рассматривать «дочерние» НПФ как самобытное явление? К. УГРЮМОВ: Регулирование кэптивных НПФ, или НПФ, находящихся в структуре корпораций, ничем не отличается от регулирования рыночных фондов. Это абсолютно аналогичные по своей сути и администрированию организации. Важно также то, что юридически имея учредителя, НПФ при этом никоим образом не отвечает по финансовым обязательствам материнской корпорации, на его активы не могут быть наложены никакие взыскания. NBJ: НАПФ сотрудничает с международными организациями по вопросам деятельности негосударственных пенсионных фондов. Если говорить о контроле со стороны властных структур, где он жестче? Что бы мы могли позаимствовать у зарубежных стран? К. УГРЮМОВ: Нельзя сказать, что деятельность частных пенсионных фондов зарубежных стран регулируется жестче, чем в России, скорее наоборот. Если говорить об инвестировании – частные пенсионные фонды зарубежных стран, к примеру, могут вкладывать средства в инструменты других государств. Иностранные пенсионные фонды, вкладывая средства в российскую недвижимость, получают с этих вложений высокий доход. В целом российская пенсионная система в смешанном ее виде (присутствуют накопительная и распределительная составляющие) адаптирована к российским реалиям. Такую оценку отечественной пенсионной системе неоднократно давала Организация экономического сотрудничества и развития.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

региональная политика

actual

национальный инвестиционный рейтинг как эффективный инструмент С. КАТЫРИН: «Теперь мы можем сравнить регионы по актуальным параметрам и определить те субъекты РФ, которые добились существенного результата по конкретному параметру» беседовала

Софья Мороз

В марте 2014 года в 21 пилотном регионе был запущен проект составления национального рейтинга инвестиционной привлекательности. Сейчас уже можно подводить первые итоги реализации данного проекта. О том, зачем нужен этот рейтинг и какую пользу он может принести как администрациям субъектов Федерации, так и бизнес-сообществу рассказал в интервью NBJ президент Торгово-промышленной палаты РФ Сергей КАТЫРИН. NBJ: Сергей Николаевич, расскажите, пожалуйста, подробнее об особенностях этого проекта и данного рейтинга? С. КАТЫРИН: Национальный рейтинг – уникальный инструмент. Он принципиально отличается от обычных рейтингов: последние рассматривают регион с точки зрения инвестора, собирающегося вложить средства на территории региона России. На мнение инвестора влияет целый комплекс факторов, большая часть которых рыночная, макроэкономическая, географическая, то есть не зависящая от органов власти региона. Например, на площадь региона, наличие водных путей, емкость рынка администрация повлиять не может. Субъекты РФ изначально находятся в неравных условиях. Да и результаты предпринимаемых властями усилий проявляются не сразу. Это во-первых. Во-вторых, существующие рейтинги либо недостаточно описыва-

actual

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

actual

ют проблемные зоны региональной политики, характеризуя ситуацию в общем виде, либо (как рейтинг Doing Business) нацелены на сравнение стран, а не на субнациональный уровень. Такой подход исключает специфические потребности региональных предпринимателей, не учитывает особенности нормативной и институциональной среды, сильно усредняет параметры измерений. Суммируя ответ на вопрос, перечислю основные цели национального рейтинга: определение в каждом регионе проблемных зон инвестиционного климата, на которые может влиять власть; мотивация властей к совершенствованию инвестиционного климата; распространение лучшего опыта ре гионов. NBJ: Какие из полученных результатов рейтинга Вас приятно удивили или, наоборот, неприятно поразили? С. КАТЫРИН: В настоящий момент прошла стадия пилотной апробации: мы в тестовом режиме провели опросы и рассчитали рейтинг в 21 субъекте РФ. Поэтому говорить о конкретных результатах пока рано. Самый приятный итог – мы на практике доказали возможность построения такого рейтинга, показали, что регионы сопоставимы. Очень важный результат – активная реакция и бизнес-сообщества, и региональных администраций. Многие представители власти конструктивно отреагировали на итоги рейтинга, запланировали мероприятия с целью устранения выявленных рейтингом проблем. От региональных властей, территориальных торгово-промышленных палат, экспертов мы получили много ценных предложений, которые будут учтены в дальнейшей работе. Не могу сказать, что есть какието неожиданные негативные результаты. Предпринимательское сообщество знает основные экономические и административные проблемы, здесь

роль рейтинга скорее в приоритизации задач конкретных регионов. В плане методологии опыт пилотной апробации позволит нам произвести определенные корректировки параметров, исключить неэффективные, добавить актуальные. Сейчас эта работа интенсивно ведется деловыми объединениями, Агентством стратегических инициатив (АСИ) и методологом. NBJ: Одним из ключевых направлений при составлении рейтинга стала оценка поддержки МСП. Причем список регионов-лидеров в этом случае достаточно широк. Какие практики поддержки МСП в субъектах РФ Вы могли бы выделить? Можно ли исходя из результатов рейтинга определить наиболее острые темы, которые актуальны для большинства регионов страны? С. КАТЫРИН: Как было сказано выше, мы исследовали 21 регион из 85. Мы стремились «обкатать» методологию рейтинга, сделать его репрезентативным. Что касается поддержки МСП, то не сказал бы, что его представители существуют в тепличных условиях. По большому счету их проблемы такие же, как и у крупного бизнеса, только острее. Поясню на простом примере – данные о стоимости заемных средств, взятые из годового отчета ЦБ России за 2013 год: средняя ставка по коммерческим кредитам для нефинансовых организаций составляла в IV квартале 2013 года 11%, однако в том же периоде для субъектов МСП она была 12,9%. В настоящий момент ведется работа по описанию лучших практик совершенствования инвестиционного климата на основании результатов рейтинга. Когда она будет закончена, мы сможем поделиться результатами. NBJ: Одним из результатов составления национального рейтинга должно стать распространение лучших практик по территории России. Каким образом предполагается поддержать этот процесс? По Вашему мнению, вопросы инвестиционной привлекательности

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

региональная политика

должны оставаться на усмотрение регионов или их надо дополнительно стимулировать? С. КАТЫРИН: Это два очень важных вопроса. Начнем с лучших практик. Благодаря тому что национальный рейтинг подготовлен для российских условий, мы можем сравнить регионы по актуальным параметрам и определить те субъекты, которые добились существенного результата по конкретному параметру. Кстати, такой регион не обязательно является лидером рейтинга. Эффективные решения могут быть в любом субъекте РФ. Далее мы с помощью представителей органов власти и предпринимателей фиксируем удачные решения, по необходимости привлекая профильных, узкоспециализированных экспертов. Этот процесс весьма трудоемкий, но мы понимаем, что его реализация сможет существенно помочь органам власти региона в их работе. После создания отчета о лучших практиках мы проведем консультации и обучающие мероприятия для представителей региональной власти. Второй вопрос. Нужно ли мотивировать регионы? По нашему опыту, большинство руководителей высокого ранга в регионах прекрасно понимают важность развития предпринимательства. Но, помимо мотивации, нужна актуальная и объективная информация о том, что происходит в регионе, с какими барьерами предпринимательской деятельности надо бороться в первую очередь, в каких сферах нужна помощь бизнесу и какие задачи, наоборот, уже исполнены и не требуют отвлечения ресурсов. Это стандартная проблема государственного управления, когда при работе большой системы не очевидна результативность предпринимаемых усилий. Поэтому я хотел бы избежать восприятия национального рейтинга как некоего контрольноревизионного механизма. То, что мы делаем, – в первую очередь инструмент конструктивного диалога предпринимателя и власти, уточнения результатов и расстановки приоритетов.

actual

надзор и регулирование

actual

МФО ждут перемен Я. КАБАКОВ: «Чувствуется увеличение бюрократической нагрузки в связи с действиями Центробанка, но мы надеемся на дальнейшие положительные перемены» беседовала

Анна Кислицына специалистов нашей Ассоциации по поводу нормативных актов, принимаемых в настоящее время ЦБ. В прошлом году наблюдался массовый спрос на обучающие программы по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем. Рынок услуг микрофинансирования существенно меняется. NBJ: Как складывается взаимодействие Ассоциации микрофинансовых организаций с ЦБ? Совпадают ли Ваши взгляды и взгляды руководителей Банка России на проблемы рынка микрофинансирования?

В марте текущего года функции управления и надзора за микрофинансовыми организациями перешли в ведение Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России. Перед четырьмя тысячами российских МФО встала задача последовательного соблюдения новых требований ЦБ. О том, как протекает данный процесс, рассказал в интервью NBJ президент Ассоциации микрофинансовых организаций Ярослав КАБАКОВ.

actual

NBJ: Ярослав, несколько месяцев назад контроль и надзор за деятельностью МФО начал осуществлять Банк России. Какие наиболее значимые перемены в работе МФО произошли с тех пор? Я. КАБАКОВ: Жизнь микрофинансовых организаций, конечно, не становится слаще: растут их затраты, появляются новые требования к оформлению договоров займа, к порядку раскрытия информации о передаче данных. В связи с этим у МФО возросла потребность в консультациях

Я. КАБАКОВ: Действия Центробанка направлены на то, чтобы рынок стал более прозрачным и понятным. Мы чувствуем увеличение бюрократической нагрузки в связи с этим, но надеемся на дальнейшие положительные перемены. В последние годы на рынке появилось множество финансовых пирамид, прикрывающихся МФО, имеет место переход негативной тенденции по отмыванию денег из банковской сферы в микрофинансовую. Меры, предпринимаемые ЦБ, необходимы – в этом плане наши взгляды совпадают с мнением регулятора. Другой вопрос состоит в том, что рынок и сами МФО должны трансформироваться, становиться более ответственными и понятными для потребителя. Кроме того, важно предотвратить ситуацию, при которой добропорядочные МФО исполняют нормативы

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

actual

ЦБ, а находящиеся в серой зоне – нет и остаются при этом безнаказанными. NBJ: Достаточно ли имеющейся на сегодняшний день правовой базы для детального регулирования деятельности МФО? Какие изменения, с Вашей точки зрения, в нее необходимо внести в первую очередь? Я. КАБАКОВ: Нормативно-правовая база требует определенной доработки. На мой взгляд, у МФО должен быть уставной капитал – на первоначальном этапе хотя бы пять миллионов рублей. Ситуация, при которой МФО растут как грибы и не имеют уставного капитала, не несут ответственности за свою деятельность в виде денег акционеров, не допустима. От наших коллег мы слышали о создании двухуровневой системы доступа к финансовым инструментам, предполагающей наличие МФО с крупным уставным капиталом (50, 100, 300 млн руб.) и организаций, зарегистрированных как общества с ограниченной ответственностью с уставным капиталом 10 тыс. руб., работающих на общих основаниях. Данный подход представляется неверным. У всех МФО должен быть одинаковый доступ к финансовым ресурсам, но при этом важно детально регламентировать процесс. В 2013 году был принят закон «О потребительском кредите», появились новые требования и поправки, но вопрос расчета полной стоимости кредита для МФО был проработан недостаточно. Мы очень благодарны группе депутатов, которые внесли предложение по изменению расчета ПСК, но оно вступило в силу только 1 августа. Это можно считать уместным или неуместным, но методологию под МФО и банковский сектор в сегменте коротких кредитов все же пришлось изменить. Возникшую проблему на сегодняшний день удалось решить. Стоит упомянуть вступившие в действие поправки для кредитных организаций по упрощенной идентификации клиентов. Банки могут про-

водить ее в случае, когда платеж физического лица не превышает 15 тыс. рублей. В законе не указано, что МФО подпадают под поправку об упрощенной системе идентификации. Возникает казус: сегмент микрофинансовых организаций невелик – лишь 0,2% от банковского сектора. Там, где деятельность МФО не пересекается с банками, лоббирование отрасли слабое. Упрощенная идентификация клиентов очень актуальна для организаций сегмента online-платежей, для МФО, работающих online. Доля таких компаний очень мала, хотя ЦБ планирует повысить безналичные расчеты в микрофинансовом секторе до 40–50%. NBJ: Вы упомянули закон «О потребительском кредите». Можно ли рассматривать требование об указании полной стоимости кредита как положительную меру? Я. КАБАКОВ: Оно таит в себе определенные неудобства для МФО. Практика скрытых комиссий и платежей не свойственна микрофинансовым организациям – наоборот, они, как правило, прозрачны перед потребителем. МФО указывают ставку за день в сегменте займов до зарплаты, выданную сумму и сумму погашения. Скрытые комиссии характерны в большей степени для банков. На сегодняшний день в России зарегистрировано более четырех тысяч МФО. Двадцать крупнейших из них составляют 60% рынка микрофинансирования. В регионах открывается масса МФО, при этом неважно, хороши они или плохи, прибыльны или убыточны. Важно, чтобы законодательные изменения затронули деятельность всех микрофинансовых организаций: многие используют рекламу и выдают займы, не будучи зарегистрированными, не попадая под регулирование ЦБ. Впрочем, действия Центробанка дали свои плоды: за июнь 2014 года из реестра выбыло 15 МФО, не пода-

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

надзор и регулирование

вших отчетность в ЦБ. Надеемся, требования в этой части больше ужесточаться не будут, а текущие пойдут на благо самому рынку микрофинансирования. Ужесточение требований может привести к тому, что вся нагрузка по их исполнению ляжет целиком на МФО – участников рынка, отвечающих законодательству, а остальные будут уклоняться от исполнения предписаний. NBJ: Возможно, к выходу готовятся нормативно-правовые акты, регулирующие деятельность МФО, о которых еще не известно общественности? Я. КАБАКОВ: Микрофинансовый сектор идет рука об руку с банковским. МФО являются объектом финансового регулирования, частью финансовых рынков, поэтому речь сейчас пойдет о концептуальных моментах. Микрофинансовому и банковскому секторам следует ожидать нововведений при расчете средней ставки для 20 сегментов среди банков и МФО, которые планирует выделить Центробанк. Все с большим вниманием наблюдают за тем, как будут рассчитываться средние ставки, отклонение от которых возможно только на 30%, и как эта мера повлияет на рынок. Бытует мнение, что многие представители банковского сектора не смогут предоставлять маржинальные продукты в связи со вступлением в действие данной нормы, в результате чего клиенты будут переходить в микрофинансовый сектор. Впрочем, он занимает не более 0,2% от банковского, поэтому перехватить всех клиентов финорганизаций не удастся, но это и не нужно. Думается, что расчет новых ставок будет волнительным как для банков, так и для МФО, но процесс установления прозрачности должен положительно сказаться на рынке в целом. Законодатель уделяет серьезное внимание саморегулируемым организациям, которые начали развиваться позже остальных финансовых институтов. Странным представляется то, что в каждом сегменте бизнеса

actual

надзор и регулирование

actual

другой вопрос состоит в том, что рынок и сами МФО должны трансформироваться, становиться более ответственными и понятными для потребителя. Кроме того, важно предотвратить ситуацию, при которой добропорядочные МФО исполняют нормативы ЦБ, а находящиеся в серой зоне – нет и остаются при этом безнаказанными

должно действовать не более трех СРО. При этом к данным СРО должно относиться более 30% рынка. Полагаю, что с микрофинансовыми организациями предстоит еще большая работа в целях их консолидации. Довольно сложно представить, что на сегодняшний день выделится три СРО – в настоящий момент активна только СРО «МИР», которая пыталась объединить рынок вокруг себя. Мы за то, чтобы эта консолидация происходила, но все же хотелось бы видеть несколько СРО на рынке, которые доносили бы различные мнения о микрофинансовом бизнесе при общении с ЦБ. В скором времени должен решиться вопрос резервов, которые будут формировать МФО по будущим убыткам, это сделает работу микрофинансовых организаций более удобной с точки зрения расчета налога на прибыль. Методология, предложенная для расчета резервов сегодня, поддерживается в нужном формате не всем микрофинансовым рынком. Полагаю, что ее необходимо немного изменить. С другой стороны, в микрофинансовом секторе нет той методологии, которая присутствует в банковском: не требуется отнесение

actual

заемщика к определенной категории, обязательное присутствие его кредитной истории. Это снижает затраты МФО, но проблема резервов остается актуальной. Мы стараемся искать бизнес-решения, которые позволили бы МФО сокращать затраты на управленческом и бухгалтерском учете. Просрочка и невозврат в микрофинансовом секторе выше, чем в банковском, это общеизвестный факт. Поэтому во многих МФО, которые работают в сегменте займов до зарплаты, достаточно высокие процентные ставки (просрочка и невозврат закладываются в проценты) по большому счету перекладываются на других заемщиков. Но когда я слышу о том, что МФО – грабители, то выражаю несогласие: в большинстве случаев наши граждане грабят сами себя, не возвращая займы либо возвращая их с задержкой. МФО – это финансовый брокер, который берет и выдает деньги. В связи с тем, что часть граждан не возвращает деньги, их выдают под высокие проценты. Как только финансовая грамотность и дисциплина исполнения финансовых обязательств повысятся, весьма вероятно, процентные ставки снизятся.

NBJ: С какими сложностями при соблюдении требований властных структур вы чаще всего сталкиваетесь? Какие права МФО Ассоциации приходится отстаивать особенно часто? Я. КАБАКОВ: Можно выделить несколько категорий сложностей. Первая – ИТ-решения для микрофинансового сектора. В их освоении с нами конкурирует старший брат – банковский сектор. Стоимость ИТ-решений для банков начинается от нескольких миллионов рублей. Микрофинансовый сектор не так богат и не может позволить себе развиваться такими темпами. Да, компания «1С» создала несколько продуктов для бухучета в МФО, но говорить о комплексных решениях по управленческому учету для МФО пока не приходится. Компании справляются собственными силами: за счет своих разработок, трансформируют продукты, представленные на рынке либо прибегают к использованию кустарных ИТ-решений. Наблюдаются попытки серьезных игроков ИТ-рынка попасть в микрофинансовый сектор, но складывается впечатление, что они ждут, пока микрофинансовые организации подрастут и накопят денег для покупки их продуктов. На мой взгляд, это неправильно. Все будут ждать, когда какая-либо крупная МФО заплатит за комплексное решение, которое впоследствии будет растиражировано на рынке – так происходит и в банковском секторе. Вторая сложность, с которой сталкиваются МФО, – фондирование, доступность финансовых ресурсов. Макроэкономическая ситуация за последние полтора года не улучшилась, повысились риски в экономике. Финансовый сектор является одним из самых чувствительных к подобным изменениям. Банки имеют возможность привлекать средства населения, участвовать в аукционах ЦБ, получать фондирование под залог ценных бумаг, включенных в лом-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

actual

бардный список Банка России. Возможности МФО значительно скромнее. Наши коллеги реализовывали проект по привлечению средств через облигации, исходя из нормы о том, что выпуск облигаций должен быть на сумму не менее 1,5 млн рублей. Итоги такого размещения участников рынка не впечатлили. Но выйти на межбанковский рынок МФО не могут, поэтому стоимость фондирования для них достаточно дорога. Ставки для микрофинансовых организаций начинаются от 17-18%, что сопоставимо со ставками кредитов, предназначенных для кредиторов третьей категории надежности. Механизмы, которые позволили бы банку предоставить кредит или кредитную линию для МФО под залог прав требований, разработаны плохо.

Всего несколько финорганизаций работают в данном направлении. Не продумана процедура страхования инвестиций частных инвесторов МФО. Несколько страховых компаний пытаются вести проекты в данном сегменте рынка, но продвигается все очень медленно, конкуренция отсутствует. Надеюсь на то, что перемены все же произойдут – сам бизнес пока решить данные проблемы не в состоянии. Стоит отметить опыт МФО «Народная Казна» в данной области – компания сотрудничала с Allianz (РОСНО) для страхования своих инвесторов. Говоря о фондировании, упомяну, что на сегодняшний день всего в трех городах России созданы фонды поддержки микрофинансирования второго уровня, которые могут предоставлять фондирование для МФО. Ставки

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

надзор и регулирование

по таким программам минимальны, но ими можно воспользоваться только в трех городах. Москва осуществляет в данном направлении наиболее успешную деятельность – в столице больше озабочены поддержкой малого бизнеса, чем в других регионах России. Впрочем, шли разговоры о том, что в течение двух лет в России будет создано более ста фондов поддержки МФО. МСП Банк может предоставлять кредиты для дальнейшей выдачи через микрофинансовые организации – пожалуй, это начинание более удачно, чем фонды поддержки второго уровня, потому что не имеет такого количества ограничений. Если МФО привлекла фонды поддержки микрофинансирования в Москве, то выдать средства индивидуальным предпринимателям, зарегистрированным в Московской

actual

надзор и регулирование

actual

области, у нее нет возможности. У МСП Банка подобных ограничений нет.

NBJ: В каких сотрудниках МФО испытывают потребность?

NBJ: Какие функции, помимо уже перечисленных, выполняет Ассоциация микрофинансовых организаций? Перечислите, пожалуйста, основные направления вашей деятельности и расскажите о них подробнее.

Я. КАБАКОВ: В основном речь идет о финансовых и генеральных директорах, бухгалтерах. Важно понимать, что бухгалтеру торгового предприятия придется больше работать в сегменте финансовых инструментов, выданных и полученных займов, перейдя в МФО. Если банковский специалист перейдет в отрасль микрофинансирования (что происходит довольно редко), сложности также могут иметь место, так как банковская и микрофинансовая деятельности значительно отличаются друг от друга.

Я. КАБАКОВ: Деятельность Ассоциации во многом направлена на решение именно бизнес-задач МФО. У нас есть идеи для эффективного взыскания задолженности, мы имеем интересный опыт по разработке модели поиска недобросовестных заемщиков через социальные сети. Кроме того, мы располагаем несколькими бизнес-решениями, направленными на повышение уровня привлекаемых МФО средств, в частности речь идет о получении рейтинга кредитоспособности. На сегодняшний день его получили немногие МФО, но я думаю, что с усилением регулирования со стороны ЦБ ситуация может измениться. Мы потратили значительное количество времени на то, чтобы разобраться в механизме фондирования МФО. Микрофинансовые организации работают в режиме online- или offlineвыдачи займов. Обоим типам компаний мы предлагаем оригинальные скоринговые модели, отличающиеся от банковских моделей по объему, подходу, стратегии. Самим МФО мы советуем глубже погрузиться в тему, разобраться в том, как выстраивается скоринговая модель в целях регулирования портфеля, снижения просрочки, невозврата. Рынок МФО развивается неравномерно, мы помогаем организациям, предлагаем им те или иные решения, делимся опытом с коллегами. На каждом этапе деятельности МФО, начиная от бухучета и заканчивая привлечением кадров, мы готовы оказывать помощь микрофинансовым компаниям. К слову, кадровая проблема достаточно остро стоит перед МФО.

actual

NBJ: Какова, с Вашей точки зрения, роль финансовой грамотности на рынке МФО? Что делает Ассоциация для повышения уровня финграмотности среди населения России? Я. КАБАКОВ: Если изучить динамику роста мошенничества в финансовом секторе, то можно прийти к выводу, что с финансовой грамотностью в России стало гораздо лучше. Недавно мы с коллегами обсуждали увиденные цифры и отследили негативную тенденцию: лидером мошенничества в финансовой сфере до последнего момента была Восточная Европа, а сейчас им стала Россия. В РФ плохи дела с финансовой ответственностью, этому потворствует и существующая законодательная база. Большое количество граждан используют наше законодательство для того, чтобы уклоняться от выполнения своих финансовых обязательств. Мне кажется, что ситуация сложна, но всетаки разрешима – либо эволюционным путем, при котором будет расти ответственность и мы в итоге снизим данные показатели, либо революционным путем. Важно объяснить подрастающему поколению, что взятые на себя финансовые обязательства важно исполнять. В этом плане действия

Центрального банка, направленные на раскрытие информации по процентным ставкам, можно оценивать только как положительные. С точки зрения финансовой грамотности мы больше работаем с самими МФО, а не с потребителями услуг. Наши действия направлены на то, чтобы организации понимали прямую зависимость просрочки и невозврата от величины процентных ставок, нехватки ключевой информации. Раздавая деньги направо и налево, не оценивая при этом своего заемщика, компании сталкиваются с риском утраты капитала, сворачивания собственного бизнеса. Мы призываем МФО к большей осторожности и обдуманности действий. Раздав все свои средства, МФО продает собственный портфель коллекторам, чтобы вернуть хоть часть своих средств – это неприемлемая ситуация. NBJ: Профильные ассоциации обычно выступают не только как лоббисты и коммуникаторы с регулирующими структурами, но и как миротворцы в случае возникновения конфликтов между участниками рынка. Есть ли такой опыт у Ассоциации микрофинансовых организаций? Я. КАБАКОВ: Подобная деятельность имела место и приносила положительные плоды. Мы позитивно смотрим на рынок и участников, понимая, что без консолидации микрофинансового сегмента решение тех или иных задач невозможно. Если между МФО нет согласия в действиях, им будет сложно добиться намеченных целей. МФО очень мнительны, банковский сектор давно через это прошел. Если на рынке встретятся две микрофинансовые компании, то вы обязательно услышите спор о том, какая из них лучше. Именно поэтому СРО необходимо активно доносить общую позицию по тому или иному вопросу, консолидировать рынок, рассказывать о последствиях принятия тех или иных законодательных актов.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

банки и бизнес

Круглый стол NBJ «ИТ в финансовом секторе: какие ИТ-задачи стоят перед банками в новых экономических условиях»

Кредитное импортозамещение: крупный «корпорат» потянулся за финансированием в российские банки

Интервью с президентом Промсвязьбанка Артемом Констандяном о том, насколько банки обеспокоены дефицитом ликвидности, как борются с санкциями и какие возможности открывает для них новый кризис

новости

банки и бизнес

ЗАЯВЛЕНИЯ Э. Набиуллина: введение ограничений на движение капитала не рассматривается даже в стрессовом сценарии

тала. Наш опыт показал, что подобные ограничения не могут быть эффективны», – сказала Эльвира Набиуллина. Глава Банка России подчеркнула, что данная мера не нужна, так как экономика РФ может справиться с различными вызовами другими способами, пусть и нестандартными.

НАДЗОР И РЕГУЛИРОВАНИЕ ЦБ определил критерии значимости банков на рынке платежных услуг

Банк России не рассматривает возможность введения ограничений на международное движение капитала даже в четвертом, стрессовом сценарии развития экономики РФ. Об этом в кулуарах инвестфорума «Россия зовет!» заявила журналистам председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина. В настоящее время Центробанк разрабатывает стрессовый сценарий развития экономики РФ в рамках «Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики до 2017 года». Данный сценарий предполагает падение цены на нефть до 60 долларов за баррель. «Мы сейчас только разрабатываем этот сценарий, но мы не рассматриваем в нем возможность введения ограничений на трансграничное движение капи-

банки и бизнес

Для признания значимым на рынке платежных услуг финансовый институт должен соответствовать одному из четырех критериев. Согласно первому из них, на долю банка должно приходиться не менее 2% объема операций с использованием расчетных и кредитных карт, осуществляемых на территории одного из федеральных округов РФ. Второй критерий – если на долю кредитной организации приходится не менее 2% расчетных и кредитных карт, эмитированных на территории одного федерального округа. Третий – количество банкоматов и терминалов должно быть равно или превышать 2% от общего количества действующих на территории федерального округа. Согласно четвертому критерию, доля банка в общем объеме переводов электронных денежных средств, осуществленных в РФ за календарный год, должна быть равна или превышать 2%.

«Кредитные организации, признанные Центральным банком в установленном им порядке значимыми на рынке платежных услуг, должны являться индивидуальными участниками национальной системы платежных карт (НСПК)», – отмечается в пояснительной записке к постановлению Банка России. Указание вступит в силу через десять дней после официального опубликования в «Вестнике Банка России». В течение месяца со дня опубликования ЦБ примет решение о признании кредитных организаций значимыми на рынке платежных услуг на основании данных отчетности за первое полугодие 2014 года.

ПРОГНОЗЫ Fitch: санкции приведут к сокращению ЗВР России на 15 млрд долларов

Золотовалютные резервы ЦБ сократятся с 465 млрд долларов на 1 сентября 2014 года до 450 млрд долларов к концу 2014 года. Такое мнение высказал на конференции Fitch Ratings старший директор агентства Александр Данилов.

Даже без санкций в российской экономике есть ряд негативных тенденций, которые могут привести к рецессии, санкции же усугубляют ситуацию, отметил А. Данилов. Внешний суммарный долг России оценивается более чем в 700 млрд долларов, из них 444 млрд приходится на задолженность компаний. «Компаниям нужны доллары, чтобы погашать внешние заимствования, соответственно, будет повышенный спрос на валюту», – сказал старший директор агентства Fitch Ratings. По мнению Александра Данилова, Центробанку придется поддерживать курс рубля, что приведет к снижению золотовалютных резервов. По прогнозу Fitch, до конца текущего года ЗВР сократятся до 450 млрд долларов, а к концу 2015 года – до 400 млрд долларов.

Всемирный банк: инфляция в России по итогам года составит 8% Инфляция в России по итогам 2014 года составит 8%. Такой прогноз содержится в докладе Всемирного банка. В 2015 году ожидается рост потребительских цен в РФ на 7%, в 2016 году – на 5%. Прогноз по росту ВВП РФ в текущем году сохранен на уровне 0,5%. При этом в 2015 году, как ожидается, темпы экономического роста замедлятся до 0,3%, а в 2016 году составят 0,4%. «Структурные препятствия привели к замедлению экономического роста в РФ еще до усиления геополитической напряженности, –

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

новости

банки и бизнес

отметили эксперты ВБ. – Ситуация вокруг Украины негативно сказалась на упавшем уровне доверия бизнеса к экономике и настроениях инвесторов». Как сообщается в докладе, возвращение к более высоким темпам экономического роста в России будет зависеть от динамики инвестиций и улучшения потребительских настроений, что потребует предсказуемой политической среды.

КРЕДИТОВАНИЕ Новая версия скорингбюро НБКИ увеличивает качество прогноза риска на 15–20% Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и

компания FICO выпустили третью версию скорингбюро. В модели расширен список переменных, влияющих на оценку риска заемщиков, усилена оценка регионального влияния, проведена переоценка запросов кредитной истории. Кроме того, модель использует самые современные технологические и предиктивные ноу-хау, такие как учет кредитного поведения социального окружения заемщика. Первые результаты внедрения скоринг-бюро НБКИ версии 3.0 показали увеличение прогнозной силы на 15–20%. В большинстве сегментов коэффициент Джини модели превысил 60%. Столь высокая способность сегментации, ранее недоступная отечественным кредиторам, позволяет получать пользователям ощутимые конкурентные преимущества. Директор НБКИ Александр Викулин отметил, что на фоне растущей конкуренции в банковской рознице скоринг-бюро становится особенно востребованным, так как данный инструмент позволяет компенсировать снижение

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

прибыли за счет более точного прогноза риска и выявления новых клиентских сегментов.

МЕРОПРИЯТИЯ «Развитие банковских систем России и Республики Корея: общие тренды и особенности» Международный форум будет проходить в Сеуле (Корея) с 9 по 13 ноября 2014 года. Организаторами конференции выступают Ассоциация российских банков и Корейская федерация банков. На форуме будет обсуждаться обширный круг вопросов: кредитная политика и технологии работы кредитных организаций России и Республики Корея; ипотека, потребительское кредитование, корпоративное кредитование, кредитование малого бизнеса, проектное кредитование; возобновление экономического роста и оздоровления мировой финансовой системы; возможности и перспективы российскокорейского сотрудничества

в финансовой сфере; законодательство в экономической и финансовой сферах двух стран; противодействие отмыванию преступных доходов в рамках FATF и соответствующие программы в России и Республике Корея; бюро кредитных историй – инструмент снижения кредитных рисков в банках; межбанковское сотрудничество двух стран и совместные российско-корейские проекты. К обсуждению вопросов с корейской стороны приглашены руководители экономических министерств и ведомств, Корейской федерации банков, различных объединений и организаций, а также представители ведущих банков и компаний. В работе форума с российской стороны примут участие представители государственных органов надзора, Государственной думы РФ, руководители и специалисты кредитных организаций, а также зарубежные эксперты и специалисты банковской и надзорной сфер.

По сообщениям СМИ и корр. NBJ

банки и бизнес

разговор с банкиром

банки и бизнес

Промсвязьбанк: ставка на здоровый консерватизм А. КОНСТАНДЯН: «Наступил период крупных частных банков, но я не знаю, как долго он продлится» беседовала

Гузель Куликова

О том, почему российский финансовый сектор не найдет в странах Азии и Ближнего Востока стопроцентной замены западного рынка, что ждет банковскую систему в краткосрочной перспективе, о расширении перечня инструментов, с помощью которых ЦБ предоставляет ликвидность банкам, в интервью NBJ рассказал председатель правления Промсвязьбанка Артем КОНСТАНДЯН. «НАБЛЮДАЕТСЯ ПЕРЕТОК КЛИЕНТОВ В КРУПНЫЕ ЧАСТНЫЕ БАНКИ» NBJ: Артем Георгиевич, участники инвестиционного форума «Сочи-2014» отмечали ухудшение условий деятельности российских банков с учетом обострения внешнеэкономической и внешнеполитической ситуации. Насколько сложнее стало работать финансово-кредитным организациям? А. КОНСТАНДЯН: Условия работы российских игроков ухудшаются на протяжении 2014 года. Это связано не только с последними геополитическими событиями, но и с замедлением экономики, которое началось задолго до известных событий на Украине. В чем выражаются данные тенденции? Дефицит ликвидности в банковском секторе привел к росту заимствований у Центробанка. Если говорить об объемах относительных показателей, то мы приближаемся к индексу кризисных 2008–2009 годов

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

банки и бизнес

по роли Банка России в формировании ресурсной базы кредитных организаций. Абсолютные же показатели заимствований уже давно существенно превышены. Налицо тенденция общего снижения уровня достаточности капитала банковской системы. Значительно упали темпы кредитования, слабеют аппетиты к риску. Вместе с тем последние политические события и санкции, наложенные на крупные российские банки с государственным участием, конечно же, не способствуют поддержанию ликвидности кредитных организаций в нынешней непростой экономической ситуации. Наряду с этим хочу сказать, что сегодня Промсвязьбанк находится в несколько лучшем положении. Более того, мы укрепили свои позиции на рынке. NBJ: Потому что банк не подпал под санкции? А. КОНСТАНДЯН: Да, у нас нет ограничений на привлечение финансирования в Европе и США. К сожалению, такой возможности некоторые игроки лишены. Это вызвало у части клиентов настороженность и желание перейти в крупный частный банк. Я хочу подчеркнуть, что российской экономике необходимы сильные государственные финансовые институты. Во многом от их состояния зависит возможность развития реального сектора экономики. Я надеюсь, что санкции вскоре будут сняты. Вместе с тем именно эти факторы позитивно повлияли на рост бизнеса Промсвязьбанка. Мы наблюдаем приток клиентов (как физических лиц, так и крупных российских предприятий) в устойчивые частные банки, которые способны в некоторой степени удовлетворить гигантские запросы рынка по финансированию и рефинансированию. Промсвязьбанк относится к их числу. Только за последний квартал можно отметить такие сделки, как кредитные линии «Уралкалию» на 250 млн долларов, «СИБУР Холдин-

гу» на 250 млн долларов, «Роснефти» на 200 млн долларов, «ЛУКОЙЛу» на 300 млн долларов. В совокупности наш корпоративный кредитный портфель вырос на 30%. NBJ: С Вашей точки зрения, достаточно ли у наших банков финансовых резервов для того, чтобы удовлетворить запросы крупных компаний в финансировании? А. КОНСТАНДЯН: Если говорить о Промсвязьбанке, то в плане ликвидности запас велик. Мы стабильно продолжаем наращивать объемы бизнеса. Я говорю это с радостью и гордостью: несмотря на тяжелый экономический фон и сложности на финансовых рынках, как российском, так и международном, Промсвязьбанк в этом году привлек новый капитал (540 млн долларов), включая закрытую в сентябре сделку по частному размещению бессрочных субординированных еврооблигаций на сумму 100 млн долларов. Это большая сумма. В 2014 году это уже третья проведенная Промсвязьбанком сделка по привлечению капитала. Напомню, что в марте была закрыта сделка по частному размещению субординированных еврооблигаций на сумму 100 млн долларов со сроком обращения семь лет. В июле банк привлек дополнительный капитал более чем на 300 млн долларов путем размещения новых еврооблигаций и обмена старых на бумаги нового выпуска. Однако в целом по банковской системе достаточность капитала не так высока, как хотелось бы. NBJ: Вы рассказали о взаимодействии с крупными предприятиями. А как складывается сотрудничество в сегменте малого и среднего бизнеса? А. КОНСТАНДЯН: В этом секторе мы сохраняем лидерство среди российских частных банков по объему портфеля кредитов МСБ. Работа с малым и средним бизнесом – одно из ключевых направлений деятельности Пром-

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

разговор с банкиром

связьбанка. Региональные отделения предоставляют значительный выбор продуктов для малого бизнеса. Но здесь важно понимать, что сотрудничество банка с МСБ не ограничивается только кредитованием. Мы создаем целую экосистему для предпринимателей, стараемся удовлетворить все финансовые потребности данного сектора: прием депозитов, расчетнокассовое обслуживание, предоставление гарантий, а также брокерские услуги на валютных рынках и рынках ценных бумаг. Разработан инструмент, который помогает молодым предпринимателям реализовать свои проекты. Совместно с организацией «ОПОРА РОССИИ» мы создали венчурный фонд, цель которого – оказывать реальную качественную поддержку коммерсантам. Запущена интернет-платформа «ЧесТнок», представляющая собой интерактивную площадку для общения предпринимателей, обмена рекомендациями. Ежемесячно мы проводим различные мероприятия по данной тематике. Я являюсь членом президиума организации «ОПОРА РОССИИ», поэтому проблематика МСБ мне очень близка и интересна. Кстати, в 2014 году Промсвязьбанк открыл для предпринимателей на 60% больше счетов, чем в 2013 году. NBJ: Этот показатель связан с перетоком клиентской базы в крупные частные банки? А. КОНСТАНДЯН: Да. Однако обстоятельства, которые заставляют людей задуматься о смене кредитной организации, негативно влияют на общеэкономическую ситуацию. Конечно же, нам интереснее и комфортнее конкурировать в условиях устойчиво растущей экономики. Но не использовать сегодня свои преимущества мы не можем. Бизнес продолжает расти. Совсем недавно дешевое фондирование позволяло ряду банков использовать ценовую конкуренцию. Я их не обвиняю, дешевые кредиты – это хорошо

банки и бизнес

разговор с банкиром

банки и бизнес

для экономики! Наступил период крупных частных банков, но я не знаю, как долго он продлится. Да, мы отмечаем рост клиентов МСБ. Однако если посмотреть на наш баланс, то размер кредитного портфеля не вырос на аналогичную величину. Это говорит о том, что экономика стагнирует и прирост числа клиентов не приводит к автоматическому увеличению активов.

«СЕЙЧАС РЕАЛИЗУЕТСЯ САМЫЙ КОНСЕРВАТИВНЫЙ СЦЕНАРИЙ»

NBJ: Агентство кредитных гарантий и Промсвязьбанк во время проведения инвестиционного форума «Сочи-2014» подписали первое дополнительное соглашение об упрощенной форме выдачи гарантий под небольшие кредиты объемом до 30 млн рублей. Расскажите об этом.

А. КОНСТАНДЯН: В банке работают сильные аналитики, поэтому изменения в российской экономике мы видим не постфактум. 120 тысяч клиентов в секторе МСБ, 15 тысяч в корпоративном сегменте дают нам такую статистику и пищу для размышлений, которая позволяет мерить «температуру» российской экономики не по газетам. Соответственно, изменения градуса мы увидели еще в первой половине прошлого года и уже тогда начали корректировать свою бизнес-модель. Если называть вещи своими именами, произошло закручивание гаек – ужесточение критериев кредитной политики по всем бизнессегментам. Сегодня не может не радовать тот факт, что по ряду показателей мы отмечаем положительную динамику. Например, доля NPL (проблемных долгов с просрочкой свыше 90 дней) в рознице достигла 6%, но опятьтаки данный показатель существенно ниже, чем у наших конкурентов. Данный индекс в корпоративном сегменте в текущем году даже снизился по сравнению с предыдущим. В IV квартале 2013 года мы сформировали «подушку резервов», подошли к вопросам планирования более консервативно. В результате нам не пришлось существенно менять свою стратегию и тактику как в части кредитной политики, так и в части бизнес-планов. Сегодня из всех возможных сценариев, которые мы рассматривали, реализуется самый консервативный. Но даже в этом случае нам не приходится делать радикальных шагов, мы последовательно реализуем свои планы.

А. КОНСТАНДЯН: Напомню, что АКГ создано три месяца назад, его основная цель – предоставлять гарантии по кредитам малому и среднему бизнесу, разделяя риски с банками. Мы стали первой финансово-кредитной организацией, которая подписала с Агентством кредитных гарантий соглашение по упрощенной системе. Мы сразу же провели по новой системе две сделки. Финансирование получат два проекта: строительство новейшего спорткомплекса (1 600 кв. м) в Красноярске и создание магазина и производственного цеха в Иркутске. Новый формат сотрудничества позволит нашим клиентам получать финансирование максимально оперативно. Не секрет, что зачастую успех сделки зависит именно от скорости принятия решения. Понимая это, мы используем все возможности для ускорения процедур при сохранении высокого качества процессов. Стоит отметить, что ЦБ готовится перевести гарантии, выдаваемые АКГ, в первую категорию качества. Это фактически снизит себестоимость кредитов и позволит банку рефинансироваться в рамках Положения № 312-П, что, конечно же, актуально в нынешних условиях.

банки и бизнес

NBJ: Можно услышать, что любой кризис – это не только испытание, но и стимул для того, чтобы оценить существующую модель бизнеса и внести в нее коррективы. Пришлось ли вносить коррективы в свою бизнес-модель Промсвязьбанку?

Если говорить про 2015 год, я думаю, что темпы роста будут падать как на пассивной, так и на активной стороне баланса по всем бизнес-сегментам. Поэтому мы, безусловно, предпримем определенные шаги для выполнения поставленных задач. Например, гораздо меньше внимания будем уделять открытому рынку розницы, но значительно больше зарплатным проектам и ипотечным кредитам. Сейчас эти сегменты показывают хорошую динамику. Но их увеличение тоже имеет конечный предел, поэтому мы консервативно относимся к планированию в данных сегментах. Соответственно, если говорить о корпоративном бизнесе, то мы изменим отраслевые приоритеты. В секторе малого и среднего предпринимательства фокус с кредитования сместится на активное развитие транзакционного бизнеса. NBJ: Какие коррективы, с Вашей точки зрения, малым и средним банкам следует внести в свои бизнес-модели? А. КОНСТАНДЯН: Выживать в одиночку малым банкам становится труднее, особенно на фоне ужесточения надзорных и регуляторных требований со стороны Банка России. Я убежден, что процесс консолидации банковского сектора в будущем году ускорится. За судьбу кредитных организаций, которые нашли себя на этом рынке, таких как НБД-Банк в Нижнем Новгороде, я не беспокоюсь. Банк знает потребности, сложности своих клиентов и умеет с ними работать. Но, как и в любой сфере, на банковском рынке есть слабые участники, которым сложно выдержать конкуренцию в нынешних условиях. Таким организациям сегодня стоит подумать о том, как присоединиться к сильным игрокам. Это совершенно нормальный процесс. Посмотрите, у каких банков в последнее время были отозваны лицензии. Самой популярной причиной стало именно нарушение ФЗ № 115. Но отзывались лицензии и у органи-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

банки и бизнес

заций с интересными бизнес-моделями. Под ударом оказались региональные игроки, наблюдались случаи паники вкладчиков. Рост случаев отзыва лицензий привел к еще большему масштабу использования механизмов рефинансирования Банка России, однако объемы залогового кредитования регулятора небезграничны. Не секрет, что возможности небольших и средних банков по привлечению капитала на рынках публичного долга в 2014–2015 годах будут существенно ограничены. Поэтому если есть нарушения нормативов ликвидности, это один из явных признаков для того, чтобы бить тревогу и принимать антикризисные меры. Здесь крайне важно не упустить то время, которое отделяет кредитную организацию от лишения лицензии, и использовать все возможности для присоединения к крупному и устойчивому игроку. Конечно, может посчастливиться, и в силу социальной значимости банк будут санировать, но для собственников это все равно означает потерю активов. «ЭФФЕКТ АЗИАТСКОГО ФАКТОРА НЕ СЛЕДУЕТ ПРЕУВЕЛИЧИВАТЬ» NBJ: Каково Ваше отношение к надзорной и регуляторной политике, проводимой сейчас ЦБ РФ? Есть мнение, что в условиях достаточно жесткого прессинга на банки, возникшего в результате введения санкций против России, мегарегулятору следовало бы уменьшить надзорную нагрузку. Согласны ли Вы с этой точкой зрения? А. КОНСТАНДЯН: Если абстрагироваться от общей макроэкономической ситуации, конечно же, Банк России проводит абсолютно правильную работу, закрывая банки, которые занимаются сомнительными операциями. Однако череда отзывов банковских лицензий в конце 2013 года добавила рынку нервозности, обострив ситуацию с ликвидностью. Все это наслоилось на повышение курса доллара,

разговор с банкиром

потребительское кредитование было важным драйвером экономического роста, а в 2014 году объемы розничного кредитования почти вдвое сократились. Если год назад оно обеспечило почти половину роста ВВП, то в нынешнем вклад потребкредитования в экономику будет уже отрицательным

замедление темпов роста российской экономики. Я думаю, что сегодня регулятор в данном вопросе будет аккуратнее. NBJ: Объявленные санкции западных стран способствуют смещению акцентов в направлении стран Азии, Ближнего и Дальнего Востока. Какими Вы видите перспективы азиатского вектора для экономики России? А. КОНСТАНДЯН: Жизнь подталкивает российский финансовый сектор и банки двигаться на Ближний Восток и в Юго-Восточную Азию. Однако пока о значительном росте объемов заимствований на этих рынках говорить не приходится. Мы не найдем там стопроцентной замены западного рынка, потому как глубина азиатского рынка намного меньше, он более замкнут в себе и не столь развит инфраструктурно. Конечно, потенциал у Востока очень большой, но на его раскрытие потребуется много времени. В этом направлении Промсвязьбанк начал двигаться давно, еще до введения санкций: представительство в Пекине работает десять лет, в Дели – восемь лет. Отмечу, что наши успехи в торговом финансировании и в международном факторинге во многом связаны именно с китайским направлением. Вместе с тем еще

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

до кризиса 2008 года Промсвязьбанк привлекал синдицированные кредиты и у инвесторов Ближнего Востока. Основываясь на опыте нашего банка, могу сказать, что все идет непросто. Сегодня звучат заявления: «Раньше через американские банки рассчитывались, а сейчас будем через китайские». Вряд ли! Никто нас там не ждет с распростертыми объятиями. Эффект азиатского фактора не следует преувеличивать, рано говорить о том, что Восток начал замещать кредитную массу из Западной Европы. Конечно, объем финансовых операций со странами Юго-Восточной Азии будет в ближайшее время расти, но не резкими темпами. Однако бесспорно то, что потенциал у этого развивающегося рынка есть. NBJ: Недавно ЦБ обнародовал цифры, свидетельствующие о том, что темпы роста потребительского кредитования в 2014 году существенно снизились. Как Вы считаете, это следует рассматривать как положительную или как отрицательную тенденцию? А. КОНСТАНДЯН: Некоторые наши коллеги завели часть клиентов в недопустимое состояние с точки зрения долговой нагрузки. Это очень плохо: увеличиваться до бесконечности такой мощный «пузырь» не может – рано

банки и бизнес

разговор с банкиром

или поздно он бы лопнул. Поэтому ЦБ начал проводить политику аккуратного сдерживания, что привело к серьезному снижению темпов роста потребкредитования. Если бы экономический цикл был восходящим, такие действия были бы однозначно правильными. Однако потребительское кредитование было важным драйвером экономического роста, а в 2014 году объемы розничного кредитования почти вдвое сократились. Если год назад оно обеспечило почти половину роста ВВП, то в нынешнем – вклад потребкредитования в экономику будет уже отрицательным. Круг замыкается, поэтому сказать однозначно, что сокращение темпов роста розничного кредитования – положительная тенденция, я не могу. NBJ: Вопрос о необходимости расширения перечня инструментов, с помощью

банки и бизнес

которых ЦБ предоставляет ликвидность банкам, периодически оказывается на повестке дня. Есть ли необходимость в расширении этого перечня? А. КОНСТАНДЯН: Надо отдать должное Банку России, который делает многое для решения этой задачи. Сегодня финансовые власти готовы предоставлять банкам ликвидность в необходимых объемах. Количество средств, предоставляемых ЦБ кредитным организациям в рамках операций рефинансирования под залог ценных бумаг (РЕПО), стабильно растет. Расширены возможности рефинансирования: регулятор увеличивает списки бумаг, которые принимаются в РЕПО, проводит (с прошлого года) аукционы под залог нерыночных активов. Увеличение сроков кредитов до шести месяцев по Положению Банка России № 312-П позволяет банкам не только

расширить текущую ликвидность, но и получить отсрочку для балансировки среднесрочной ликвидности. Отмечу, что у Промсвязьбанка доля заимствований у ЦБ наименьшая среди крупнейших кредитных организаций. Но если говорить про банковскую систему в целом, то мы видим недостаток данных инструментов – их необходимо восполнять, чтобы кредитование не останавливалось. Конечно же, финансовые власти думают о том, как решить эту проблему. Центральный банк уже начал использовать такой новый инструмент, как валютные свопы, который поможет решить проблемы с валютной ликвидностью банков, подпавших под санкции. Однако нельзя исключать того, что при дальнейшем негативном развитии ситуации Банку России придется прибегнуть к «распечатыванию» беззалогового кредитования.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

тема номера > с. 38 > с. 77

ИТ мобилизационного периода финансово-кредитные организации традиционно были главными потребителями передовых решений в сфере ИТ. Однако сейчас прежде чем приобрести тот или иной ИТ-продукт, банки должны ответить себе на следующие вопросы: насколько использование данного ИТ-решения приблизит их к заветной цели – создаст дополнительную прибыль или снизит операционные и иные расходы банка? как можно снизить санкционный риск в случае приобретения лицензионных решений иностранных вендоров? без каких ИТ-продуктов можно обойтись в условиях жесткой экономии средств, а какие совершенно необходимы, если банк не хочет утратить свои позиции на рынке? как выбрать поставщика услуг в ситуации, когда особенно важно обеспечить долговременное сотрудничество и доверительность отношений?

очевидно, что

некоторые из этих проблем смело можно отнести к разряду вечных, оказывающихся на повестке дня независимо от того, насколько хороша или плоха ситуация на банковском рынке в целом. Но есть и ряд вопросов, которые возникли только в 2014 году как результат «великой санкционной войны» 38

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

Рисунок: Дмитрий Дивин

станет ли Россия родиной ПО? сможет ли наша страна обрести не только продуктовую, но и технологическую независимость – вопрос, на который еще только предстоит найти ответ текст

Анастасия Скогорева

Дискуссии о том, что в условиях «санкционной войны» финансовокредитным организациям необходимо переходить на ИТ-решения отечественных разработчиков, начались еще несколько месяцев назад. Однако сомнения вызывает не только скорость процесса перехода, но и сама его вероятность. И дело тут, как подчеркивают эксперты, не в том, что в России дефицит квалифицированных специалистов или вендоров, способных решить эту задачу. Куда важнее то, что за долгие годы выработалась стойкая привычка использовать в повседневной деятельности именно ПО иностранного производства: оно удобнее, дешевле и, что греха таить, изучено вдоль и поперек. Так стоит ли искать от добра добра? Эксперты убеждены: стоит, потому что «санкционная война» далека от завер-

шения и всегда может перейти из нынешней вялотекущей фазы в острую. Периодически озвучиваются угрозы ввести запрет на продажу российским компаниям (не важно, частным или государственным) лицензионных продуктов западных вендоров. Для российской экономики, особенно для финансовой системы страны, это может стать очень тяжелым ударом. Ярким примером тому, какие последствия могут быть, как подчеркивают аналитики, являются Сирия и Иран. В Сирии после претворения в жизнь соответствующих санкций банковская система фактически впала в ступор. Иран пережил ту же меру воздействия легче, но применение подобной санкции резко снизило возможности национальных компаний получать фондирование и стало причиной нынешнего технологического отставания страны (например, в вопросах газо- и нефтедобычи).

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Аналитики отмечают, что сила подобного удара напрямую коррелируется с эффектом неожиданности: чем меньше страна готова к введению запрета на продажу ей лицензионного иностранного ПО, тем больший ущерб грозит ее экономике. Соответственно, решение тут может быть простым и, по сути, единственным: процесс создания реестра имеющегося на сегодняшний день отечественного ПО и анализа его возможностей, в том числе и с точки зрения замещения им привычных западных разработок в сфере ИТ, надо было начинать еще вчера. И, конечно, настаивают аналитики, государство должно не просто административно регулировать этот процесс, а анонсировать задачу разработки российского софта как приоритетную наряду с задачей обеспечения продовольственной, промышленной и военной безопасности страны.

банки и бизнес

тема номера

ИТ в финансовом секторе: какие ИТ-задачи стоят перед банками в новых экономических условиях УЧАСТНИКИ КРУГЛОГО СТОЛА, ОРГАНИЗОВАННОГО NBJ ПРИ СОДЕЙСТВИИ АРБ: Андрей АБРАМОВ, заместитель начальника отдела ИT Трансстройбанка; Алексей АНТОНОВ, директор по продажам управления корпоративных продаж компании R-Style Softlab; Оксана АЛТЫНОВА, советник председателя правления Финансовой группы «Лайф»; Абдулло АХАДОВ, начальник управления кредитного процесса Нордеа Банка; Леонид БЕЛЫШКОВ, начальник департамента информационных технологий Росэнергобанка; Михаил БЕЛОВ, директор по продажам ЗАО «БИС»; Константин ВАРОВ, управляющий директор компании «Диасофт Платформа»; Александр ВЕЛИГУРА, заместитель генерального директора ООО «Андэк Консалтинг», председатель Комитета АРБ по информационной безопасности; Денис ВОРОВИЧ, исполнительный директор информационного департамента Россельхозбанка; Александр ГОРШКОВ, начальник управления банковских технологий департамента по работе с финансовыми организациями компании «Техносерв»; Виктор ГУСЬКОВ, заместитель начальника управления рисков ТЭМБР-БАНКа; Марк ДУБИНСКИЙ, руководитель дирекции ИТ БАНКа УРАЛСИБ; Дмитрий ДЕМИДОВ, руководитель департамента CRM компании НОРБИТ;

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

тема номера

Иван ЕРЕМЕНКО, глава ИТ-департамента Сумитомо Мицуи Рус Банка; Юлия ИЛЬИНА, директор по развитию бизнеса компании «Гелиос ИТ»; Аветик КЕРОБЯН, начальник департамента по развитию программного обеспечения Эйч-Эс-Би-Си Банка; Дмитрий КОСЯК, начальник отдела безопасности информационных технологий управления безопасности Меткомбанка; Станислав КУРЛЮК, руководитель отдела продаж компании SAP СНГ; Антон ЛАЗЕБНЫЙ, руководитель направления «Управление рисками» компании «Неофлекс»; Михаил ЛЕВАШОВ, советник генерального директора Финансовой корпорации «Открытие»; Алик МАГАДИЕВ, эксперт БАНКа УРАЛСИБ; Вячеслав МЕДВЕДЕВ, ведущий аналитик ООО «Доктор Веб»; Ярослав МЕДОКС, ИТ-директор Мираф-Банка; Вячеслав МОНОГАРОВ, менеджер по работе с ключевыми заказчиками компании «Аладдин Р.Д.»; Олег НАГАЕВ, CIO ING Bank; Максим ПАВЛЕНКО, начальник службы информационной безопасности ТЭМБР-БАНКа; Ирина ПЕТРОВСКАЯ, заместитель генерального директора компании «Гелиос ИТ»; Александр ПОПОВ, генеральный директор EasyFinance; Александр ПОТАПОВ, директор операционного департамента Россельхозбанка; Екатерина ПОСТОЮК, руководитель бизнес-направления по автоматизации работы с госорганами компании «Неофлекс»; Ольга РУДАКОВА, профессор кафедры «Банки и банковский менеджмент» ФГОБУ ВПО «Финансовый университет при Правительстве РФ»; Борис СЛАВИН, научный руководитель факультета прикладной математики и ИТ ФГОБУ ВПО «Финансовый университет при Правительстве РФ», член правления и руководитель центра ИТ-экспертизы Союза ИТ-директоров России; Александр СЕРЕБРЯКОВ, ведущий специалист по связям с общественностью ЗАО «БИС»; Роман ТЕТЮРКИН, менеджер по работе с корпоративными клиентами компании InfoWatch; Александр ТУРКИН, начальник отдела экономической безопасности Банка Русский Стандарт; Виталий УКРАИНСКИЙ, старший консультант КПМГ; Николай УЛЬЯНОВ, начальник управления стандартизации учетных процедур департамента учета и налогообложения Россельхозбанка; Дмитрий ЩЕТИНИН, директор по пресейлу компании «Диасофт». ВЕДУЩИЕ: Елена ЕЛИСЕЕНКОВА, генеральный директор NBJ; Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ.

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

тема номера

иной проект, – оно действует и для кредитных организаций, занимающих «топовые» позиции на рынке, и для банков поменьше. И тем и другим приходится вводить своего рода снижающий коэффициент, чтобы потом не испытывать разочарования.

УСЛОВИЯ СОЗДАНИЯ ПРИБЫЛИ – ЧЕТКО ОПРЕДЕЛЯТЬ ТРЕБОВАНИЯ К РЕШЕНИЮ И НЕ ИСПЫТЫВАТЬ ЗАВЫШЕННЫХ ОЖИДАНИЙ NBJ: Тема «ИТ в финансовом секторе» по определению является многогранной, поэтому нет ничего удивительного в том, что Национальный Банковский Журнал периодически возвращается к ее освещению. Нынешнее возвращение объяснимо ситуацией, когда и экономика России в целом, и финансовая система страны вынуждены «перестраиваться на марше» с учетом сложившихся внешнеэкономических и внешнеполитических условий. Мы думаем, что эти обстоятельства должны оказывать влияние на выбор банками решений в сфере информационных технологий, на реализацию уже начатых ИТ-проектов и т.д. Вопрос, который хотелось бы задать первым, – позволяет ли использование высоких технологий добиться эффекта creation value (создание прибыли)? Я. МЕДОКС: Позволяет ли использование передовых информационных технологий создавать прибыль? Мой ответ – если и позволяет, то явно не в том объеме, который обещают вендоры, уговаривая банки приобрести то или иное решение. И это абсолютно нормальная ситуация, потому что никто, кроме самой кредитной организации, не может просчитать, какова будет отдача от внедрения. Опираясь на опыт нашего банка, могу сказать, что расчеты эти весьма тяжелые. Возьмем в качестве примера проект по замене АБС. В этом случае надо учесть такое количество параметров, что становится априори ясным – итоговые расчеты будут сильно отличаться от тех, которые предлагает нам вендор. Д. ДЕМИДОВ: Я хочу представить более оптимистичный взгляд на окупаемость программного обеспечения. Мы занимаемся CRM – это самая

банки и бизнес

В. МЕДВЕДЕВ: У меня сложилось впечатление, что наибольший экономический эффект возникает в ситуациях, когда требования банка совпадают с тем, что предлагает вендор. Но в связи с этим возникает вопрос: насколько подобные требования адекватны предложениям? Иными словами, насколько заказчик понимает, какой эффект он хочет получить от внедрения решения? Ведь зачастую мы наблюдаем то, что заказчик либо неадекватно формулирует свои пожелания, либо не учитывает уровня рисков и угроз, сопутствующих внедрению.

Ярослав МЕДОКС, ИТ-директор Мираф-Банка простая область для расчетов. Здесь можно четко просчитать, как окупается программное обеспечение: за счет роста количества звонков в коллцентры, увеличения объемов продаж через кредитные конвейеры и т.д. Мы видим, как меняются цифры по продажам, затраты на персонал. Соответственно, у нас есть возможность сравнить доходы и расходы банка до внедрения системы и после. NBJ: В банках кто-нибудь считал окупаемость внедрения решений по CRM? Л. БЕЛЫШКОВ: Все проекты по внедрению CRM и АБС в реальности оказываются менее эффективными, чем заявляется вначале. К этому все привыкли, как и к тому, что само внедрение занимает куда больше времени, чем обещает вендор, а стоимость проекта увеличивается в разы. Что касается экономического эффекта, то он, соответственно, уменьшается примерно на ту же величину. И это правило действует независимо от размера банка, который реализует тот или

А. ГОРШКОВ: Я бы хотел обратить внимание на такой момент: не все и не всегда оценивается в деньгах. Есть такое понятие, как риски – те банки, которые сегодня не подпали под санкции, могут подпасть под них завтра. Поэтому самое время задуматься: если это произойдет, как выйти из вновь сложившейся ситуации с минимальными потерями? А потери могут быть совершенно разными, и совершенно разными могут быть пути их минимизации. Одним из таких путей, по оценке нашей компании, может быть создание единого окна, которое будет предоставлять пользователю единый интерфейс независимо от используемого программного обеспечения – отечественного или иностранного. Такое решение позволит, помимо сокращения затрат на подготовку персонала и уменьшения операционных расходов, быстро и абсолютно прозрачно для пользователей выполнить замену основного банковского программного обеспечения. Второй путь – это создание тестовых сред и управление ими. Такое

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

тема номера

управление позволяет минимизировать затраты при смене или модернизации программного обеспечения – не важно, произошло это из-за введения санкций и разрыва сотрудничества со старыми поставщиками ПО или по иным причинами. М. ЛЕВАШОВ: Позволю себе небольшую ремарку. Мы действительно работаем в новых реалиях, поэтому надо постоянно учитывать геополитические риски и с этой точки зрения решать вопрос, какие программные продукты использовать – западные, российские либо, возможно, собственные банковские разработки. Я. МЕДОКС: Я бы хотел ответить на замечание Вячеслава Медведева о том, что заказчик не всегда знает, чего он хочет. Это не предположение, а чистая правда, с одной только поправкой – заказчик всегда не знает, чего он хочет. Любой банк рассчитывает на любовь с первого взгляда с вендором, и я считаю это абсолютно правильным. Заказчик рассчитывает на то, что именно поставщик услуги поможет ему правильно сформулировать ожидания, расширить,

Михаил ЛЕВАШОВ, советник генерального директора Финансовой корпорации «Открытие» если так можно выразиться, горизонт познания. Еще один момент, который следует отметить. Да, введены санкции, возникли сложности с фондированием банковской деятельности, но при

Ирина ПЕТРОВСКАЯ, заместитель генерального директора компании «Гелиос ИТ» В разгар санкций банки испытывают ряд сложностей, но их бизнес остается крайне зависимым от уровня информатизации. Ключевые ИТ-интеграторы понимают, что в непростых, слабо предсказуемых условиях кризиса необходимо повышать собственную экспертизу и искать баланс между российскими и за-

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

этом давайте признаем один неоспоримый факт: с точки зрения ведения банковского бизнеса ничего не поменялось. Как надо было привлекать клиентов раньше, так надо привлекать их и сейчас, как нужно было использовать средства автоматизации для увеличения клиентской базы, так и дальше в этом будет необходимость. А что изменилось? Ситуация с выбором конкретного ПО. Большие компании, типа Oracle и IBM, пока не заявили, что они присоединяются к режиму санкций по отношению к своим российским партнерам, но такой риск нельзя исключать. Если это произойдет, то последствия для нашего банковского сектора могут оказаться катастрофическими, и меня, как ИТ-директора банка, очень интересует ответ на вопрос: какие альтернативы у нас имеются? Приведу пример из жизни нашей кредитной организации. Перед нами стоит задача создать виртуальную платформу. Так вот, если до недавнего времени мы рассматривали возможность покупки для этой платформы программного продукта одного из лидирующих западных вендоров, то теперь мы сами для себя ввели запрет

падными поставщиками. Мы инвестируем в разработку легких специализированных систем и детальную доработку актуальных решений на основе промышленных платформ, адаптированных к российскому банковскому бизнесу. В кредитных организациях сейчас наиболее востребованы инструменты управления ресурсами, ускорения получения информации и принятия решений, повышения надежности банковских сервисов. Оптимизируя процессы, увеличивая приток клиентов и прозрачность бизнеса, банк повышает свою конкурентоспособность. Соответствующие классы решений активно развивает «Гелиос ИТ»: банковская бизнес-аналитика и автоматизированные системы управления, заказное ПО при строгом контроле качества, интеграции и обновления, повышение скорости и мобильности коммуникаций, безопасность хранения и обработки данных. Мы видим, что сроки реализации проектов стали короче, а заказчики – требовательнее. Интеграторам необходимо брать на себя повышенные обязательства, и мы к этому готовы.

банки и бизнес

тема номера

ствующие нам в дальнейшем работать на них. Обновления нет, и возможные риски, таким образом, минимизируются.

на это и рассматриваем другие варианты. Сдается мне, что мы в данном случае не одиноки. ОТЕЧЕСТВЕННОЕ НЕ ЗНАЧИТ ЛУЧШЕЕ, ИЛИ НАСКОЛЬКО ОПАСЕН ФАКТОР САНКЦИЙ? Л. БЕЛЫШКОВ: Могу сказать, что наш банк тоже подпал под санкции, и мы прожили в таком режиме 4,5 месяца – до момента, пока санкции не были отозваны. Естественно, в этих непривычных для нас условиях мы серьезно оценивали все возможные риски, и вот к каким выводам пришли. Если верхнеуровневое ПО можно достаточно легко заменить на разработки отечественных вендоров, то с системным ПО все обстоит сложнее. На сегодняшний день ничего российского и в то же время качественного на рынке нет: серверы и базы данных имеют процессоры американского производства. NBJ: То есть альтернативы нет? Л. БЕЛЫШКОВ: Ну не все так трагично. В 1990-е годы, как хорошо известно, банки тоже работали, несмотря на действие санкций в виде, например, поправки Джексона-Веника. К какому

Леонид БЕЛЫШКОВ, начальник департамента информационных технологий Росэнергобанка решению мы пришли? Мы отключаем автоматическое обновление всего и вся. Предположим, против нашего банка ночью вводят санкции, и проходит автоматическое обновление баз данных, Windows и т.д., которое вносит какие-то закладки, препят-

Сергей КОТОВ, эксперт по информационной безопасности компании «Аладдин Р.Д.» На мой взгляд, импортозамещение – это процесс нарушения принципов международного разделения труда в случае открытой экономической агрессии или ее угрозы с целью усиления безопасности. Отсюда необходимость учитывать требования безопасности на всех этапах

банки и бизнес

К. ВАРОВ: Я хотел бы поделиться достаточно интересным опытом, который мы приобрели в рамках реализации проекта по замене нижнего слоя программного обеспечения. Есть варианты заменить и ПО серверов, и решения Oracle, и даже «железо». Что касается второй составляющей опыта, то компания «Диасофт» выходит на международные рынки. Это дает нам возможность узнавать, как живется банкам в странах, давно подпавших под всевозможные санкции, например, как чувствуют себя сирийские кредитные организации. В настоящий момент в стране просто невозможно использовать западные, в первую очередь американские, решения в сфере ИТ: сирийским банкам их просто не продают. С этой точки зрения надо внимательно анализировать, как они выходят из данной ситуации. Что касается автоматических обновлений, то я полностью согласен с Леонидом Белышковым (Росэнергобанк – прим. ред.), – это зло. Но надо

процесса. Полное импортозамещение теоретически возможно, но практически неосуществимо. У отечественного продукта появляется некоторое преимущество. Если в плане функционала обеспечить конкурентоспособность для сложных продуктов за короткое время проблематично, то с точки зрения безопасности значительно проще. Важно только не «выплеснуть ребеночка с грязной водой» (то есть «не начать считать, что лапоть, сплетенный из импортного лыка в нашей деревне, – продукт импортный») и не разорить родину. Как и всегда в нашей стране, процесс придется возглавить государству. Кстати, в области электронного взаимодействия государство не только возглавило процесс, но и является его драйвером. За последний год насчитано полсотни законов и более полусотни различных нормативных актов, требующих для взаимодействия с госведомствами применения квалифицированной ЭП. Дистанционное взаимодействие с государством становится трендом, и, кажется, количество начинает переходить в качество.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

тема номера

понимать: даже если вы отключите их сейчас, это не будет означать, что вы застраховали свое ПО на 100%. Именно поэтому банки, в том числе и организации с госучастием, сейчас проводят тщательную проверку имеющихся информационных активов и думают, на что их можно заменить во избежание риска активизации уже поставленных закладок.

Как мы можем убедиться, при таком раскладе в выигрыше оказываются все. Вендор продолжает получать деньги, а банк, приобретший то или иное решение, не несет рисков, возникающих в результате отключения от лицензий. Код открыт – необходимо общаться с партнером, который поставляет вам лицензии. Вот и весь секрет преодоления последствий санкций.

Д. ДЕМИДОВ: Решить проблему с лицензионными ограничениями можно не только путем отказа от автоматических обновлений, но, по моему убеждению, и с помощью проведения открытых и честных переговоров с западными поставщиками ПО. И Microsoft, и Oracle возглавляют бизнесмены, для которых санкции – явный минус, поскольку они препятствуют данным компаниям зарабатывать деньги в России. Каким может быть выход из такой, на первый взгляд патовой ситуации? Вендор может включить свои решения в состав продукта регионального партнера, некоей российской компании. И тогда формально вендор

К. ВАРОВ: Не соглашусь с коллегой из компании НОРБИТ. Сирийские банки, о которых я уже говорил в рамках нашего обсуждения, пытались идти тем путем, который описал Дмитрий Демидов. Но все эти лазейки были быстро обнаружены и закрыты в течение первого полугодия после введения санкций. Так что сотрудничество через регионального партнера, на мой взгляд, не панацея от бед.

Константин ВАРОВ, управляющий директор компании «Диасофт Платформа» не обязан никого отключать, и он не ограничен в продаже лицензий, поскольку российский партнер не под какие санкции не подпадает.

Александр ГОРШКОВ, начальник управления банковских технологий интегратора «Техносерв» На финансовое положение банков оказывает давление не только экономический кризис, но и введенные против России санкции. В этих условиях банки отказываются от многих запланированных ранее проектов, сокращают ИТ-бюджеты и штат сотрудников. При выборе решения для реализации предпочтение отдается тому решению, которое позволяет сократить потери, а не больше заработать. К таким проектам можно отнести продукты, направленные на борьбу с мошенническими операциями в ДБО. Этим летом многие банки обратили внимание на противодействие мошенничеству на рынке ценных бумаг, а также выяв-

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

РЕГУЛЯТОРНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ: КАК ОНИ ВЛИЯЮТ НА ПРОЦЕССЫ ВЫСТРАИВАНИЯ ИТ-ИНФРАСТРУКТУРЫ В БАНКАХ? Е. ПОСТОЮК: Я бы хотела поговорить об усилении регуляторных требований

ление уязвимостей в исходных кодах разрабатываемых приложений. Сокращение потерь и информационная безопасность будут ключевыми темами как минимум следующих двух лет. Объединяют эти две тенденции решения по биометрической идентификации, например, по фотографии. Система распознавания лиц, разработанная нашей компанией, уже хорошо зарекомендовала себя в Сбербанке. Даже в условиях сокращения бюджета и персонала лидеры финансового рынка стремятся обеспечить поступательное развитие своих организаций. В этом им помогает аутсорсинг. Как ни странно, качество предоставляемых услуг внешними компаниями чаще оказывается лучше. Об этом нам сообщали наши клиенты. Объяснение факта они находят в том, что собственные сотрудники обычно не являются выделенными на выполнение каких-то конкретных работ, и у них находится тысяча и одна причина, почему они не смогли выполнить работу в установленный срок. В результате ухудшается предоставление услуг и падают финансовые показатели. В частности, так обстоят дела с технической поддержкой банкоматов.

банки и бизнес

тема номера

хода за решениями, которые способны помочь банкам выполнить данные требования. И это неизбежно вызывает вопросы.

со стороны государственных ведомств, причем со стороны не только Банка России, но и Федеральной налоговой службы и других структур. Мы видим, что законодательство меняется, соответственно, меняются и требования к банкам по организации электронного документооборота при взаимодействии с органами власти. Причем эти требования нарастают как снежный ком, и игнорировать тот факт, что перед нами действительно тренд, не представляется возможным. Как следствие, выполнение требований банками формирует новые требования к программному обеспечению, к услугам вендора. В. МЕДВЕДЕВ: А я бы задал вопрос следующим образом: как известно, растут и регуляторные требования к обеспечению безопасности, но соблюдаются ли они? По нашей статистике мы не видим массового при-

Е. ПОСТОЮК: Мне кажется, если регулятор заинтересован в соблюдении требований, то он в состоянии обеспечить их выполнение. Мне трудно чтолибо сказать про сферу информационной безопасности, а вот в сфере электронного взаимодействия требования определены и расписаны – необходимость их выполнения не ставится под сомнение.

Вячеслав МЕДВЕДЕВ, ведущий аналитик ООО «Доктор Веб»

Андрей ФЕДОРЕЦ, к.т.н., генеральный директор ООО «АйДиСистемс» Когда речь заходит о СМЭВ, банки акцентируют внимание на многих неизбежно возникающих проблемах. Одна из них в том, что региональные подразделения ФССП России практически навязывают прямое взаимодействие с ними. Соответственно, возникает вопрос: зачем делать федеральный обмен через СМЭВ, если уже налажены региональные взаимодействия? Здесь можно сказать только одно: банк на любой запрос в любое свое подразделение обязан ответить за юрлицо, то есть за всю организацию, а не только за тот филиал, в который пришел документ. Понимание этого для бизнес-подразделений подобно волшебной пилюле. Зачем десять раз настраивать взаимодействие с регионами с обязательством ответить за весь банк, если достаточно это сделать один раз? То есть через СМЭВ и с центральным аппаратом ФССП России.

банки и бизнес

Я. МЕДОКС: Выступлю от лица банков. Действительно, количество обязательных требований увеличивается. Неисполнение этих требований влечет за собой риск немедленной кары со стороны регулятора. Где-то можно немножко поиграть с ЦБ в прятки, но лучше такими играми не увлекать-

Стоит отметить, что сама Служба пока относится к банкам достаточно лояльно. Ведь существенных штрафов ФССП России еще не формировала, хотя у нее есть все возможности для этого. По закону об исполнительном производстве ФССП России может наложить штраф в размере до 50% от задолженности, но не более миллиона рублей. То есть если в банк придет хотя бы десять тысяч запросов и он не успеет ответить на них в течение семи рабочих дней, то штраф может получиться астрономический. Вторая проблема – существенный рост объема документов, которые должен обработать банк. Эта проблема решается нами очень просто. Наша разработка, в отличие от продуктов наших уважаемых коллег, автоматизирует практически всю логику обработки – банковские системы и сотрудники кредитной организации, занятые ранее в этих процессах, освобождаются от непродуктивной работы. Если говорить о взаимодействии банков с ФССП России, то хотелось бы отметить следующее: в компании «АйДиСистемс» есть экспертиза по работе с 79 из уже 85 подразделений Службы. С любым из них возможно проведение обработки запросов о наличии счетов, постановлений об ограничениях (аресте, взыскании и др). Из 39 кредитных организаций, которые работают на федеральном уровне с ФССП России в рамках электронного документооборота, 20 используют решение от «АйДиСистемс». При этом речь идет о банках, входящих в ТОП-100.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

тема номера

ся, потому что закончиться они могут для банка печально.

проблема действительно является настолько сложной?

NBJ: Как нам кажется, участники круглого стола, обсуждая тенденции, господствующие сейчас на рынке банковского ИТ, затронули очень интересную тему организации межведомственного электронного взаимодействия между банками и государственными структурами. Не так давно представителям журнала довелось побеседовать с одним из высокопоставленных сотрудников Федеральной службы судебных приставов. Так вот, он без обиняков сказал, что если банки не смогут наладить электронное взаимодействие, то ФССП России будет грузовиками привозить им документы в бумажном виде и вываливать прямо перед входом в офисы. Неужели

Е. ПОСТОЮК: Я согласна, что при взаимодействии банков с ФССП России, раз уж мы заговорили именно об этой службе, есть проблемы. С одной стороны, банки заинтересованы в том, чтобы избавиться от бумажной волокиты и перейти на электронный документооборот. Но, с другой стороны, сделать это непросто, поскольку региональные подразделения Службы живут своей жизнью, а центральный аппарат – своей. Нет гарантии, что банк, заключив соглашение с рядом региональных структур, сразу отладит процесс взаимодействия со Службой в целом. NBJ: В нашем темплане, подготовленном для проведения круглого стола,

Екатерина ПОСТОЮК, руководитель бизнес-направления по автоматизации работы с госорганами компании «Неофлекс» Вопрос автоматизации документооборота между банками и госорганами – один из самых актуальных на сегодняшний день. Компания «Неофлекс» предлагает банкам специализированную промышленную платформу Neoflex Adapters, которая позволяет вести электронный документооборот более чем с 40 ведомствами. Она поддерживает не только сервисы СМЭВ, но и каналы ЦБ и B2B. Автоматизируя ЭДО с государственными организациями, помимо гарантированного выполнения обязательных требований законодательства и сокращения затрат на персонал, банки могут предложить своим клиентам дополнительные сервисы. Благодаря Neoflex Adapters, сервис по запросу начислений в ГИС ГМП «МКБ Онлайн» занял одну из лидирующих позиций в рейтинге Internet Banking Rank 2014 аналитического агентства Markswebb Rank & Report.

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

в качестве одного из трендов значится использование технологии Big Data. Насколько эта тенденция популярна на российском банковском рынке? А. ЛАЗЕБНЫЙ: Некоторые крупные игроки, как мы можем наблюдать по опыту работы нашей компании, действительно задумываются над этим и делают шаги в сторону применения технологии. Так, один из банков, являющийся нашим клиентом, уже переходит от парадигмы хранения больших объемов в различных базах данных к online-обработке информации. Приведу пример. Представим себе вполне житейскую ситуацию: девушка в магазине совершает покупку, и в какой-то момент времени ей не хватает средств на карте.

Антон ЛАЗЕБНЫЙ, руководитель направления «Управление рисками» компании «Неофлекс» «Неофлекс» в области управления рисками предлагает автоматизацию различных бизнес-задач, таких как принятие решений по кредитной заявке и предотвращение анкетного мошенничества, управление кредитным портфелем, работа с просроченной задолженностью. Кроме того, мы решаем задачи пересмотра лимитов по картам, подготовки кросс-предложений и расчета вероятности отклика на них, сегментации клиентов для проведения маркетинговых акций. Использование наших решений дает вполне ощутимые результаты. Так, в Юниаструм Банке после внедрения компанией collection-системы в 3 раза увеличилась плотность обзвона и в 1,5 раза – количество соединений с операторами на стадии телефонного взыскания. Другой пример – Восточный экспресс банк: в результате использования нашего решения организации удалось достигнуть 50% отклика клиентов банка на увеличенный лимит по пластиковым картам.

банки и бизнес

тема номера

таки можно только с сожалением констатировать, что у нас ничего подобного нет. Очевидно, что санкции – дело недолгое: через год-два они уйдут в прошлое. Но пока этого не произошло, нам дается возможность подумать, что надо изменить и в банковском бизнесе, и в ИТ, и с точки зрения подхода к исследованиям и разработкам. Хотелось бы, чтобы мы не упустили этот шанс.

В режиме реального времени эта покупка отслеживается – сразу принимается решение, увеличить ей кредитный лимит по карте или нет. Если решение положительное, то клиент получает СМС-сообщение, которое информирует его об увеличении лимита. То есть в очень коротком временном промежутке обрабатывается большой объем неструктурированных данных о конкретном клиенте, а по итогам обработки принимается решение. Что получает банк, используя подобную технологию? Две вещи: возможность увеличить свой кредитный портфель, делая индивидуальные предложения своим проверенным клиентам, и сэкономить на резервах, уменьшая лимит, если он не востребован. BIG DATA, ИТ-АУТСОРСИНГ, «ОБЛАКА» – ТРЕНДЫ ИЛИ УЖЕ ПРИВЫЧНЫЕ ТЕХНОЛОГИИ? Б. СЛАВИН: Я хотел бы сказать следующее: речь идет о неструктурированных внешних данных, то есть о тех, которые не находятся в информационной системе банков. Понятно, что эту технологию – анализ данных, находящихся вне – используют не только финансово-кредитные организации, но и другие компании. Но вот пока осознания того, что такие источники информации надо использовать полнее и активнее, нет. Хотелось бы обсудить в рамках нашей дискуссии вопрос об образовании. В первой части круглого стола прозвучал тезис, что мы должны стремиться к максимальной независимости от Запада, по крайней мере, в части ИТ-решений. Но давайте будем откровенными: мы можем сколько угодно говорить о независимости, но при этом мы пытались и сейчас пытаемся повторить то, что делается там. В этом наша беда: «повторяльщики» никогда не сделают лучше, чем те, кто раз-

банки и бизнес

Александр ГОРШКОВ, начальник управления банковских технологий департамента по работе с финансовыми организациями компании «Техносерв» работал оригинальные решения. Мы всегда при таком раскладе будем уподобляться Ахиллесу, догоняющему черепаху. Есть ли выход из этого порочного круга? На мой взгляд, очень полезным для нас может оказаться опыт Гонконга и Сингапура, где банки тратят существенные средства не только на решение локальных, повседневных задач с точки зрения ИТ, но и на исследования. У нас эта тема почемуто даже не затрагивается, мы об этом не думаем. И последний вопрос, который я хотел бы поднять, – пропаганда. В том же Сингапуре огромные средства тратятся на то, чтобы объяснить имеющимся и потенциальным клиентам, в том числе детям, что такое облачные технологии, что такое NRC и т.д., причем в интерактивной форме. Опять-

Л. БЕЛЫШКОВ: Я хотел бы сказать, что тренд сейчас такой: упрощение всего и вся. Через десять лет, я думаю, не технологии пойдут за МКАД, а «замкадье» придет к нам – и с точки зрения уровня квалификации банкиров, и с точки зрения уровня осведомленности клиентов. Лично я вижу следующую тенденцию: с каждым годом профессиональная подготовка банковских специалистов все больше оставляет желать лучшего. С одной стороны, это объясняется развитой автоматизацией процессов, и это хорошо. А с другой – на рынке все меньше людей, которые могут профессионально поставить задачи интеграторам, автоматизаторам и т.д. М. БЕЛОВ: У нас есть неплохой опыт организации учебных программ в различных городах, за три года обучения мы готовим квалифицированных «спецов», которых разбирают потом крупнейшие банки страны — и Россельхозбанк, и ВТБ24. Однако при этом наблюдается тенденция: вендоры переманивают к себе из банков лучших специалистов... Я. МЕДОКС: Мне кажется, что падение уровня подготовки выпускников никак не связано с приходом «замкадья». По своему опыту могу сказать, что ценные сотрудники в подавляющем большинстве своем приезжие. Кстати, то же самое можно сказать и об ИТ-компаниях: среди них есть немосковские компании, которые пре-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

тема номера

доставляют высокий уровень сервиса и очень хорошие решения. NBJ: И тут логично возникает тема ИТаутсорсинга, который тоже значится в наших списках. NBJ неоднократно поднимал эту тему на своих страницах. Каждый раз мы удивлялись, насколько различным является отношение к одному и тому же явлению. Поэтому мы хотим пригласить участников дискуссии к обсуждению следующего вопроса: в чем плюсы и минусы ИТ-аутсорсинга и следует ли ожидать его активного использования в новых для нашего банковского рынка условиях? М. БЕЛОВ: Мне кажется, банки не слишком охотно идут на аутсорсинг. Банкиры склонны к тому, чтобы все было внутри организации – и оборудование, и специалисты, чтобы, если произошел сбой, было известно, с кого можно спросить. Кроме того, возникает много вопросов по законодательству, надо разбираться, какие функции можно передать на аутсорсинг, какие нельзя.

Михаил БЕЛОВ, директор по продажам ЗАО «БИС» А. ГОРШКОВ: Мы предлагаем услуги аутсорсинга заказчикам из финансовой сферы и периодически сталкиваемся со скептическим отношением – банки (что естественно) пытаются понять, насколько им это

Сергей ГРИНЕНКО, директор по продажам компании «Мотивэа» Система «МОТИВ», благодаря своей изначально правильно выстроенной архитектуре, является одной из самых производительных и быстрых на рынке. Она устойчиво работает под управлением различных операционных систем, на разных аппаратных платформах. В своих дистрибутивах мы используем только свободный софт и формируем их для наиболее распространенных в России операционных систем.

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

выгодно и не проще ли обходиться своими силами. Мы реализовали совместно с одной кредитной организацией пилотный проект, и, признаюсь, к нашему удивлению еще до его завершения банк дал положительное заключение. По результатам мониторинга среднее время простоя оборудования после перехода на использование внешних услуг сократилось в два раза. Мы встретились с представителями организации, чтобы выяснить, как удалось достичь подобного результата. Объяснение нашлось достаточно быстро: филиал банка был расположен в одном из регионов, различные подразделения ставят перед одним ИТсотрудником (организации обычно ощущают острый дефицит квалифицированных кадров) совершенно разноплановые задачи, что не позволяет ему оперативно устранять возникающие сбои. Когда данные функции были переданы на аутсорсинг, время простоя оборудования действительно существенно сократилось и банк принял решение о распространении этого опыта на все остальные свои филиалы.

Сотрудники компании «Мотивэа» имеют многолетний опыт автоматизации бизнес-процессов и документооборота. Методика внедрения системы максимально формализована: заказчик заполняет опросные листы, позволяющие сократить время анализа предметной области, после чего бизнес-консультанты производят внедрение системы. В среднем внедрение системы и обучение ста пользователей проходят за десять дней. При этом для настройки системы не требуется знание языков программирования – все операции выполняются через веб-интерфейс. Также в качестве одного из многочисленных конкурентных преимуществ нашего решения стоит отметить тот факт, что обучение сотрудников работе в системе не займет много времени: система обладает простым интерфейсом, который можно настроить под конкретного пользователя. Более 1 200 внедрений нашего продукта за последние 11 лет наглядно демонстрируют, что нам удается соответствовать требованиям, которые банки выдвигают к цене и качеству решения. Функционал «МОТИВ» удовлетворяет потребности 98% клиентов, каждая лицензия нашей системы обладает полной функциональностью.

банки и бизнес

тема номера

И как мы уже говорили в рамках круглого стола, компании-интеграторы переманивают к себе в штат ценных сотрудников из банков.

Сокращение расходов не зависит линейно от предоставления услуг. В «пилоте» по управлению наличностью на аутсорсинге для банка из ТОП-10 мы в обслуживании некоторых банкоматов сумели сократить расходы на 5–10%, а в одном – на 60%. Д. ДЕМИДОВ: В последнее время у клиентов формируется следующая схема работ: при развитии систем частично используется команда самого банка, а частично привлекаются аутсорсеры. Причем со стороны банка должны быть как специалисты, способные правильно сформулировать задачи, так и сотрудники, отвечающие за технологию. А сложные задачи передаются партнерам, у которых есть необходимые эксперты и большие команды, способные закрыть данные участки. Вот такая гибридная модель, на мой взгляд, является наиболее эффективной. А. ГОРШКОВ: У аутсорсинга в банковской сфере, на мой взгляд, большое будущее хотя бы потому, что компании, предлагающие подобные услуги, являются узкоспециализированными.

Александр ВЕЛИГУРА, заместитель генерального директора ООО «Андэк Консалтинг», председатель Комитета АРБ по информационной безопасности

Роман ТЕТЮРКИН, менеджер по работе с корпоративными клиентами компании InfoWatch Информационная безопасность – одна из ключевых потребностей финансовых организаций. Стоимость утечки или компрометации информационных систем для банка часто гораздо выше, чем для предприятий других сфер деятельности. При этом банки в силу больших объемов финансовых потоков, проходящих через них, все время находятся под прицелом злоумышленников – как внутренних, так и внешних. Очевидно, что нужно предпринимать превентивные меры. Но проблемой для наших банков является общий принцип – внедрение решений по ИБ происходит после реализации той или иной угрозы. Этот подход вынуждает кредитные организации идти всегда на шаг позади злоумышленника. Таргетированные атаки могут долгое время оставаться необнаруженными – банк, придерживающийся такого подхода, теряет деньги.

банки и бизнес

Я. МЕДОКС: Рассуждать, хорош или плох аутсорсинг, – дело по определению безнадежное. Я могу сказать, где он, на мой взгляд, неприемлем – речь идет о ключевых компетенциях в тех областях, где банк или небанковская организация хочет достичь совершенства. Мы же не можем представить себе ситуацию, при которой компания Apple передала бы на аутсорсинг вопросы, связанные с разработкой новых продуктов, передовых операционных систем, а вот процессоры у нее стоят Samsung. Так что гибридная модель работает. Но в каждом случае – и в этом я полностью соглашусь с коллегами – надо смотреть на кейс. Что касается Мираф-Банка, то мы находимся на полном технологическом аутсорсинге в компании ЦФТ. Это соответствует нашей бизнесмодели и нашим пожеланиям с точки зрения финансов. В 2014 году мы перешли с самописной АБС на АБС

InfoWatch предлагает предприятиям финансового сектора решение для защиты от внутренних угроз InfoWatch Traffic Monitor Enterprise. Система перехватывает и анализирует весь трафик, передаваемый через корпоративную почту, Интернет, сервисы мгновенных сообщений и т.д. InfoWatch Traffic Monitor Enterprise использует уникальные технологии гибридного анализа, которые с высокой точностью выявляют передаваемую конфиденциальную информацию. Решение адаптировано под финансовый сектор и учитывает отраслевые термины и шаблоны данных, часто используемых в банках (такие как номера счетов, кредитных карт и пр.). Другой продукт, предлагаемый нашей компанией, – облачное решение для выявления таргетированных атак на ранней стадии InfoWatch Targeted Attack Detector. Оно обнаруживает даже то злонамеренное ПО, которое не детектируется антивирусами. Выявление целенаправленной атаки на банк на ранней стадии позволяет вовремя принять меры и не допустить кражи денежных средств.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

тема номера

«ЦФТ-Банк», расположенную в сертифицированном ЦОД компании ЦФТ. Эффект, который мы получаем, нас более чем устраивает. Но это не означает, что наш опыт следует автоматически переносить на другие банки. Л. БЕЛЫШКОВ: Да, аутсорсинг может быть хорош, если его правильно организовать. Но, с другой стороны, приведу такой пример: мне довелось участвовать в интеграции двух банковских активов с очень похожей идеологией – Банка Австрия Кредитанштальт и Международного Московского Банка (сейчас объединенный актив работает под брендом «ЮниКредит Банк»). Отличие их состояло в том, что ИТ-инфраструктура Банка Австрия Кредитанштальт была полностью аутсорсинговой, кроме ключевых компетенций, и штат ИТ

состоял всего из трех-четырех человек. У Международного Московского Банка и штат был намного больше, и ИТ-инфраструктура обслуживалась внутренними силами. И вот какая интересная вещь обнаружилась при слиянии: расходы Банка Австрия Кредитанштальт на поддержку ИТ-инфраструктуры оказались существенно выше, чем у ММБ. Поэтому лично для себя я сделал вывод: передавать на аутсорсинг можно практически все компетенции, но надо быть готовым к тому, что при определенном раскладе это обойдется банку дороже. В России нет развитого рынка аутсорсинговых услуг, если речь идет об аутсорсинге более или менее сложных функций. А. ВЕЛИГУРА: Я бы хотел подытожить сказанное в рамках этого круглого стола, хотя мне с учетом моей рабо-

Вячеслав МЕДВЕДЕВ, ведущий аналитик отдела развития ООО «Доктор Веб» Всем, кто интересуется историей Второй Мировой войны, известны танки «Тигр» и «Королевский тигр». Отличная пушка, толстая броня, но жуткие проблемы в обслуживании и высокая стоимость производства. Заказчик получил то, что прописано в ТЗ, которое, в свою очередь, было составлено разработчиком. Ситуация, характерная не только для того времени и не только для вооружения. Фраза «Замена АБС равна замене трех директоров по ИТ» не вызывает непонимания у тех, кто сталкивался с масштабными проектами. Не будем рассматривать организационные части проектов – для простоты поговорим только о ПО. «На рынке есть достаточное количество предложений, обеспечивающих выполнение практически

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ты, конечно, были ближе вопросы, находящиеся на стыке ИТ и информационной безопасности. Впрочем, разделить их практически невозможно, потому что в процессе внедрения новых ИТ-решений неизбежно поднимаются вопросы обеспечения ИБ. Что касается новых регуляторных требований, то, думаю, они были, есть и будут. Поэтому здесь банкам не остается ничего иного, кроме как учитывать их в своей деятельности. Еще я хотел бы вернуться к тому, с чего начался круглый стол, – к проблеме импортозамещения. Хорошо, что есть отечественные наработки, способные заменить иностранные аналоги, но в целом, я думаю, эта тема достаточно сложная. Весьма велика вероятность, что мы будем обсуждать ее и в рамках следующего круглого стола по теме «ИТ в финансовом секторе».

всех пожеланий заказчика» – почему тогда масштабные проекты (зачастую не обделенные финансированием и вниманием руководства) так часто заканчиваются плохо? Проблема в том, что фраза о достаточности функционала лукава. Не секрет, что новый функционал в программных продуктах появляется зачастую по принципу «добавим, так как это хотели клиенты». Вендоры хотят продавать свои продукты, поэтому они заинтересованы в функционале, устраивающем клиентов, не вызывающем отторжения. Следовательно, для реализации необходимых возможностей нужны четкие описания того, что требуется. Не могу сказать, что на рынке нет компаний, организовавших свои процедуры в соответствии с лучшими практиками. Но, к сожалению, очень часто ситуация с описанием проектов напоминает исторический анекдот о последнем императоре Германии. Тот, как известно, любил флот и как-то самолично сделал проект броненосца. Рецензентам было неудобно сказать правду честно, поэтому отчет аудиторов был вежлив: построенный по проекту корабль будет самым защищенным, быстроходным и вооруженным. К сожалению, у него есть небольшой недостаток – сразу после постройки он утонет. Россия традиционно славилась своими специалистами и образованием. Нужно признать и сделать шаг вперед – для реализации проектов нужны менеджеры проектов, нужен переход к модели, когда возможности проектов и ПО определяются совместной работой менеджеров проектов заказчика и разработчиков ПО.

банки и бизнес

тема номера

проект «Бета» – ответ на санкции в сфере ИТ текст

Константин Варов, управляющий директор компании «Диасофт Платформа»

Основные бизнес-процессы современных банков критически зависят от надежного функционирования программного обеспечения. Это, пожалуй, одна из тех отраслей, где ставка на развитие информационных технологий является конкурентным преимуществом. К сожалению, в начале лета 2014 года некоторым российским банкам пришлось столкнуться с неприятной ситуацией, когда несколько зарубежных поставщиков системного ПО в одностороннем порядке отказались от поддержки своих продуктов... Эта проблема не осталась без внимания российских вендоров. Сейчас они готовы предложить своим клиентам технические решения, позволяющие избежать зависимости от зарубежного системного ПО. Одним из проектов, направленных на выход банков из ИТкризиса, стал проект «Бета», инициаторами которого выступили компании

банки и бизнес

«Диасофт» и «Диасофт Платформа». Участники проекта взялись за создание полного набора необходимого прикладного ПО, работающего на базе современной платформы, развитие всех компонентов которой контролировалось бы российскими компаниями. Благодаря взаимодействию компании «Диасофт» и ее ключевых партнеров такой стек сформирован практически полностью. В его основу легла системная платформа Diasoft Framework и линейка банковских продуктов FLEXTERA, которая уже два года подряд входит в число лучших мировых систем, занимая позицию в квадранте Leaders рейтинга Gartner Magic Quadrant. В настоящий момент в рамках проекта «Бета» подготовлены к использованию следующие компоненты: серверные и клиентские операционные системы, набор СУБД, сервер приложений, средства интеграции и разработки приложений, web-сервер, почтовый сервер и другие средства коммуникации, офисный пакет, почтовый клиент, браузер, универсальный мобильный клиент, генераторы отчетов и средства BI. Также в составе стека «Бета» есть инструменты исполнения бизнес-процессов и средства, облегчающие миграцию приложений сторонних вендоров и дистрибуцию уже созданных приложений. Быстрые темпы развития проекта обусловлены тем, что многие компоненты не нужно было создавать с нуля. В частности, компания «Диасофт Платформа» объединила лучшие российские операционные системы и СУБД, уже имеющие сертификаты ФСТЭК и ФСБ, и

адаптировала к ним собственные серверы приложений и платформу. Важно отметить, что многие компоненты стека «Бета» уже имеют сертификаты ФСТЭК и ФСБ, подтверждающие их высокий уровень защищенности от несанкционированного доступа и недекларированных возможностей. Проведенные нагрузочные тесты показали высокую производительность компонентов «Бета», которая не уступает результативности зарубежного ПО. Эти характеристики выглядят убедительными для клиентов компании, и в настоящий момент в ряде российских банков уже запущены пилотные проекты по развертыванию модулей системы FLEXTERA на российском системном ПО. Главное, чего удалось достичь совместными усилиями участников команды проекта, – предоставить банкам выбор: перейти на достойное отечественное ПО или продолжить работу с зарубежными партнерами. Сегодня специалисты компании «Диасофт» способны решить задачу полной миграции банка на новую АБС и российский стек системного программного обеспечения во вполне приемлемые сроки. При этом современные технологии разработки позволяют кредитным организациям при желании вернуться к сотрудничеству с западными вендорами после того, как санкции будут сняты. Свобода выбора, отсутствие вынуждающих условий и конкурентоспособное качество продуктов – вот в чем нуждается сегодня отечественный рынок ИТ. И проект «Бета» может ему это предложить.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

тема номера

мультиканальный фронт для банков Д. ДЕМИДОВ: «Правильно выстроенная работа контакт-центра не только приносит финансовую выгоду, но и увеличивает популярность банка» беседовала

Софья Мороз

Для банков с учетом обостряющейся конкурентной борьбы актуальной становится задача внедрения эффективной системы взаимодействия с клиентами (CRM). О том, как может компания НОРБИТ помочь финансово-кредитным организациям достичь поставленных целей, рассказал в интервью NBJ руководитель департамента CRM компании НОРБИТ Дмитрий ДЕМИДОВ. NBJ: Дмитрий, какие решения в данной сфере предлагает компания? Д. ДЕМИДОВ: Современные темпы развития банковской отрасли и усиление конкуренции на данном рынке требуют радикального повышения качества обслуживания потребителей, поиска новых путей взаимодействия с существующими и потенциальными клиентами. Ключевым технологическим решением, призванным автоматизировать и упорядочить обслуживание клиентов, повысить уровень продаж и систематизировать марке-

банки и бизнес

тинговую активность, является мультиканальный контакт-центр. Компания НОРБИТ разработала специализированное решение «Мультиканальный контакт-центр для банков» на основе платформы Microsoft Dynamics CRM. Данный продукт позволяет организовать высокий уровень качества обслуживания клиентов через различные каналы – как традиционные (звонок на горячую линию, визит клиента в отделение, рассылка SMS), так и дистанционные (переписка через Skype, общение посредством социальных медиа). При этом в процессе коммуникации сотрудники банка могут быстро и в удобном виде получить полную информацию, необходимую для качественного диалога с клиентом. Отраслевое решение для банковской сферы «НОРБИТ: Мультиканальный фронт для банков» помогает достичь реальных показателей эффективности в управлении отношениями с клиентами в соответствии с отраслевой спецификой. Наши заказчики отмечают, что работа контакт-центра не только приносит финансовую выгоду, но и способствует росту лояльности клиентов и увеличению популярности банка. NBJ: Какие современные способы взаимодействия с клиентами открываются для банков, имеющих CRM-систему на основе решений компании НОРБИТ? Д. ДЕМИДОВ: Банки, в которых внедрен «Мультиканальный контакт-центр для банков», смогут реализовать одну из важнейших банковских задач – обеспе-

чить необходимый уровень сервисного обслуживания клиентов. Данное решение гибко настраивается под специфические задачи заказчика и легко интегрируется с информационной средой за счет открытых интерфейсов. При этом система имеет низкую совокупную стоимость внедрения по сравнению с аналогичными разработками. В целом автоматизация бизнеспроцессов в банковской отрасли на базе CRM-систем способствует построению тесных взаимоотношений между маркетинговым, сервисным отделами, подразделениями продаж банка. Благодаря CRM-системе в банке будет сформирован перечень правил и предписаний по взаимодействию обслуживающего персонала кредитной организации с клиентами согласно принятой стратегии, определены стандарты работы сотрудников и система оценки их труда. Стоит отметить, что решение компании НОРБИТ «Мультиканальный контакт-центр для банков» уже апробировано в ряде российских банков, что дает основания говорить о высокой эффективности его использования. Бизнес-результаты внедрения отраслевого решения от НОРБИТ в банках, как правило, включают повышение прозрачности и управляемости бизнеспроцессов: маркетинг, увеличение количества продаж по телефону, обслуживание клиентов, повышение эффективности работы операторов контакт-центра, рост лояльности клиентов за счет улучшения качества обслуживания и индивидуального подхода.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

тема номера

принцип успеха Е. ЗАКРЕПИН: «При разработке любых проектов мы исходим из того, что наша цель – создать банку прибыль. Это значит помочь ему либо повысить его доходы, либо снизить его расходы» беседовала

Анастасия Скогорева

Е. ЗАКРЕПИН: Отвечая на Ваш вопрос, пойду от общего к частному и назову основные тенденции, которые сейчас оказывают влияние на формирование спроса на те или иные ИТ-решения. Первое, что нужно отметить, – вполне закономерно, что покупательская активность снизилась и на этом фоне усилилась конкурентная борьба между компаниями – разработчиками ИТ-решений. В то же время банки продолжают проявлять интерес к системам хранения данных, ЦОД, системам мониторинга, биометрии и т.д. Несмотря на то что сейчас все компании пытаются экономить (банки здесь не являются исключением), средства на реализацию подобных проектов выделяются.

Несмотря на то что российским кредитным организациям приходится в этом году работать в сложных условиях, их интерес к высоким технологиям не ослабевает. О том, какие информационные технологии сейчас интересны банкам, о решениях, призванных защитить финансово-кредитные организации от атак мошенников, и о конкурент-

банки и бизнес

ных преимуществах компании «Техносерв» рассказал в интервью NBJ первый вице-президент компании «Техносерв» Евгений ЗАКРЕПИН. NBJ: Евгений, расскажите, пожалуйста, какие ИТ-решения сейчас востребованы российскими банками и чем, с Вашей точки зрения, объясняется повышенный спрос именно на них?

NBJ: Биометрия действительно все чаще упоминается в перечне решений, которые пользуются у банков высоким спросом. На первый взгляд, вполне логично, что финансово-кредитные организации, стремясь минимизировать потери от мошенничеств, осознают важность и нужность этого способа идентификации клиентов. Но на практике, насколько нам известно, подобные решения пока приобретаются не слишком часто. С чем это, с Вашей точки зрения, связано? Е. ЗАКРЕПИН: Для того чтобы любой продукт начал пользоваться спросом, заказчики должны оценить и объемы инвестиций, и выгоды для бизнеса, и сроки окупаемости. Недостаточно просто сказать: биометрия – один

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

тема номера

из наиболее динамично развивающихся сегментов идентификации, за ним будущее. Вспомните, как в свое время говорили про CRM: все банкиры признавали, что системы управления отношениями с клиентами – очень важный и нужный инструмент повышения эффективности бизнеса. Однако дальше констатации этого факта дело не шло, потом несколько банков внедрили подобные системы, а теперь вряд ли можно отыскать крупную финансовокредитную организацию, которая не имеет CRM. NBJ: Вы хотите сказать, что количество должно перейти в качество? Банки сначала признают важность того или иного решения, потом дожидаются, когда его кто-нибудь «обкатает», и только после этого начинают внедрять его сами? Е. ЗАКРЕПИН: Вот именно, рынок созрел для CRM. Мы сейчас видим, что биометрия динамично развивается в том же направлении. По данным Transparency Market Research, до 2019 года рынок биометрических технологий будет расти более чем на 20% в год. При этом основными заказчиками подобных решений, как прогнозируют эксперты Transparency Market Research, будут банки и кредитные учреждения, поскольку биометрия является для них не просто инструментом службы безопасности, а полноценным элементом сложного механизма управления рисками и противодействия мошенничеству. NBJ: Компании «Техносерв» есть что предложить российскому банковскому рынку в данной сфере? Е. ЗАКРЕПИН: Конечно. При этом принципиально важно то, что у нас есть не просто собственные уникальные разработки, но и экспертиза. Так, мы уже реализовали проект интеграции системы распознавания лиц с централизованной автоматизированной системой рассмотрения кредитных заявок

Сбербанка России. Легко представить масштаб этого проекта, ведь речь идет о финансово-кредитной организации, осуществляющей десятки тысяч транзакций в день и располагающей колоссальной клиентской базой! У банка было жесткое условие в отношении скорости получения ответа по идентификации – несколько секунд при одновременной работе системы с почти десятком баз. Для достижения такого результата нашей команде пришлось погрузиться не только в бизнес-процессы финансового института, но и в математику процесса распознавания. В результате нами был достигнут, на мой взгляд, более чем впечатляющий результат – более 1,5 млн сравнений на одном процессоре в секунду. И еще важный момент: идентификация личности клиента становится возможной без физического контакта человека с устройством. Посетителю нужно только пройти мимо видеокамеры или задержаться на минуту в поле ее обзора – этого будет достаточно для идентификации. В таком случае у клиента не возникает неприятного осадка, что банк ему по какой-то причине не доверяет. NBJ: Насколько мне известно, у компании «Техносерв» есть несколько решений в области биометрии, объединенных в комплекс «Каскад». Расскажите, пожалуйста, подробнее об этом комплексе. Е. ЗАКРЕПИН: Комплекс «Каскад» включает в себя специализированные продукты для банковского сектора, обеспечения общественной и транспортной безопасности и т.д. Каждая такая система является отдельным, законченным решением, но технологическая платформа, лежащая в основе всех продуктов, едина. Поскольку она является собственной разработкой компании «Техносерв» (первой полностью отечественной разработкой в данной отрасли), каждая из наших биометрических систем может быть адаптирована с учетом специфики конкретного заказчика. Например, одно из недавних решений

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

на базе системы «Каскад-Поток» – автоматизированная информационно-поисковая система Kaskad-ATM, которая предназначена для предотвращения мошенничеств с картами в банкоматах. NBJ: Задача обеспечения защиты информации о клиентах неразрывно связана с задачей организации центров хранения и обработки данных. Какие требования выдвигают сейчас финансовые институты к ЦОД и насколько этим требованиям отвечают предложения компании «Техносерв»? Е. ЗАКРЕПИН: Для нас сфера ЦОД – одна из ключевых компетенций. В портфолио «Техносерв» – создание дата-центров для «Технопарка-Мордовия» (это первый в России ЦОД, сертифицированный по категории Tier 4 Design Documents), «Аэрофлота», Промсвязьбанка, главного вычислительного центра РЖД, «Tele2 Россия», ФМС России, розничной сети «Магнит». Также в портфеле компании есть такая услуга, как решение для контроля инфраструктуры ЦОД (Data Center Infrastructure Management, DCIM). Это программно-аппаратный комплекс, позволяющий обеспечить визуализацию ИТ-инфраструктуры: от размещения ИТ-оборудования до мониторинга электроэнергии и охлаждения. Это крайне полезное решение в тех случаях, когда банк стремится не только контролировать ландшафт ЦОД, но и оценивать масштабируемость и загруженность в любом временном горизонте планирования. NBJ: Мода на рынке ИТ – вещь переменчивая. До недавнего времени на слуху были облачные решения, теперь банковские эксперты говорят о необходимости обеспечения тестовых сред, мониторинга ИТ-инфраструктуры и проведения нагрузочных испытаний. С чем это, по Вашему мнению, связано? Е. ЗАКРЕПИН: В первую очередь с тем, что любой серьезный бизнес сегодня

банки и бизнес

тема номера

зависим от ИТ и руководство банков прекрасно понимает: без использования передовых технологий невозможно ни развитие кредитных организаций, ни удержание их позиций на рынке, ни обеспечение лояльности клиентов. Сейчас достаточно напряженный период: любые сбои в работе банка – будь то выход из строя нескольких его банкоматов или отказ информационных систем – могут породить волну негативных слухов. Поэтому неудивительно, что банки уделяют все больше внимания вопросам бесперебойности работы ИТ-инфраструктуры, которую можно обеспечить с помощью тестовых сред. NBJ: Вы создали тестовый комплекс в банке ВТБ24. Не могли бы Вы рассказать подробнее, как работают тестовые среды на практике? Е. ЗАКРЕПИН: Создается инфраструктурная среда, которая во многом повторяет (правда, конечно, в меньшем масштабе) действующую ИТ-инфраструктуру банка. В этой среде тестируется, например, новый релиз того или иного решения либо несколько прикладных задач одновременно. Причем цель не только в том, чтобы проверить, насколько качественно работает новое решение, но и в том, чтобы понять, насколько оно дружественно по отношению к другим банковским системам, не возникает ли сбоев при их взаимодействии. Если все нормально, то осуществляется перенос прошедшего испытание релиза в действующую инфраструктуру банка. Другой пример, подтверждающий важность создания тестовых сред, – проведение нагрузочных испытаний. В рамках таких испытаний проверяется, способна ли банковская система работать без сбоев и перерывов в условиях пиковых нагрузок и насколько она масштабируется с ростом числа клиентов и транзакций. NBJ: Давайте вернемся к вопросу о мониторинге ИТ-инфраструктуры. Теоретиче-

банки и бизнес

ски крупный банк способен обеспечивать его собственными силами. Преимущество привлечения внешнего подрядчика в том, что свежий взгляд лучше? Е. ЗАКРЕПИН: Аутсорсинг, конечно, непростой вопрос. С одной стороны, я понимаю, что банкиры хотят иметь все свое: и программное обеспечение, разработанное их специалистами с нуля, и команду, выполняющую ИТ-мониторинг. Но, с другой стороны, в этом случае неизбежно возникает риск оказаться зависимым от собственных сотрудников, и, как показывает практика, преодолеть эту зависимость очень сложно. Поэтому вопрос априори шире: банки должны решать, готовы ли они «выращивать» ИТ-специалистов по всем направлениям для внедрения и поддержки всех ИТ-систем, или им выгоднее нанимать внешних подрядчиков для мониторинга ИТ-инфраструктуры? Понятно, что каждая финансово-кредитная организация решает этот вопрос по-своему, но практика показывает: по мере усложнения бизнеса банки все больше склоняются ко второму варианту. NBJ: Вернемся к началу нашей беседы. Российским банкам сейчас приходится работать отнюдь не в тепличных условиях. Естественно, они стремятся к тому, чтобы, с одной стороны, приобретать передовые технологии, а с другой – минимизировать риски. Поэтому особенно важно, насколько комфортно кредитной организации работать с поставщиком ИТ. В чем, с Вашей точки зрения, в данном контексте преимущества компании «Техносерв»? Е. ЗАКРЕПИН: Для любого банка важно, чтобы сотрудничество с поставщиком ИТ-услуг создавало прибыль. Другими словами, в результате этого сотрудничества должны либо расти доходы кредитной организации, либо снижаться ее издержки. Практика показывает, что использование и внедрение разработанных нами решений позволяет добиться данных целей.

NBJ: Тогда должен быть какой-то секрет успеха. Е. ЗАКРЕПИН: Он прост: при внедрении любых продуктов и решений – будь то биометрические системы, тестовые среды или центры обработки данных – надо исходить из принципа, который я озвучил ранее: стремиться создать для банка прибыль. Безусловно, дополнительным конкурентным преимуществом для интегратора становится опыт работы и экспертиза на нескольких вертикальных рынках. Например, решения, разработанные для телекоммуникационных компаний можно адаптировать под потребности банковских организаций. Практика «Техносерва» подтверждает это: имея большой опыт по созданию тестовых сред для операторов связи, мы успешно применили свои наработки при реализации аналогичного проекта в ВТБ24. NBJ: Это логично: операторы связи, как и банки, нуждаются в том, чтобы их ИТ-инфраструктура работала как часы, чтобы риск перебоев или остановки тех или иных систем был сведен к нулю. Е. ЗАКРЕПИН: Именно так. Понимая, что ключевые бизнес-задачи на всех вертикальных рынках во многом схожи, мы адаптируем лучшие практики работы с ИТ-инфраструктурой с учетом отраслевой специфики и внедряем передовые технологии в организациях из разных отраслей. Таким образом, компания «Техносерв» не ограничена рамками работы в конкретном сегменте рынка, и именно гибкость, профессионализм и глубокое понимание потребностей заказчиков позволяют нам предлагать каждому клиенту оптимальные решения для развития бизнеса. Диверсификация портфеля решений и активное развитие отраслевых экспертиз обеспечивают «Техносерву» мощное конкурентное преимущество, которое мы используем на благо каждого заказчика.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

тема номера

знания, усиливающие защиту текст

Вячеслав Медведев, ведущий аналитик отдела развития ООО «Доктор Веб»

Откуда мы получаем информацию, когда принимаем решения при построении системы антивирусной безопасности? Как правило, из новостей о вирусных инцидентах и об успехах в поимке преступников, из сообщений исследователей о возможностях взлома и отчетов организаций, занимающихся информационной безопасностью, из требований регуляторов. Проблема, как представляется, в инертности системы и вопросах, связанных с особенностями восприятия информации на психологическом уровне. Особенность человеческой психики заключается в том, что отдельные, но яркие факты затмевают общую статистику. Мало кто боится ездить на автомобиле, но большинство опасается

банки и бизнес

летать на самолетах, хотя статистика говорит, что авиаперелеты безопаснее. Так же и в сфере информационной безопасности. В результате демонстрации новых, впечатляющих угроз зачастую остается в тени тот факт, что реализация этих угроз на практике крайне редка. Когда появляются новости о новейших троянцах, за бортом остается статистика отлаженного выпуска вредоносных приложений известной, но неуловимой группировкой, создающей по сто новых троянцев в день, ни один из которых не обнаруживается антивирусом. Казалось бы, кому как ни банкам знать, почему их клиенты или они сами теряют деньги – тем более в условиях требований закона «О национальной платежной системе», когда приходится вкладывать вполне реальные (и немаленькие) средства для минимизации своих потерь. Имеется статистика количества атак различных типов, уровня уязвимости используемых приложений и сервисов. Имеется, наконец, статистика эффективности мер защиты, в том числе представленная на Межбанковском форуме в Магнитогорске. Казалось бы, есть все, что необходимо для создания эффективной системы безопасности, тем не менее количество ошибок в построенных системах крайне велико. Мы традиционно со скепсисом относимся к инициативам правительства о создании чего-либо и зачастую оказываемся правы в своих сомнениях относительно нужности или актуальности этих инициатив. Но одна из них заслуживала лучшей доли – идея построения системы информирова-

ния. Проблема большинства документов, регулирующих безопасность (даже если они требуют выполнения действительно нужных вещей), в том, что они создаются на основе устаревшей информации, например, на основе зарубежных стандартов – пусть они тщательно сделаны, но ситуация в ИТ меняется постоянно. Поэтому для реализации некоей цели мало просто озвучить ее, ввести налог с продаж ПО и набрать «научные роты». Во что мы упираемся? В менеджеров проектов и ведущих аналитиков. С. П. Королев в первую очередь был не столько создателем ракеты (хотя, естественно, эту его заслугу отрицать нельзя), выведшей человека в космос, сколько человеком, координировавшим деятельность тысяч людей и десятков предприятий. А пока для получения информации нужно опираться на опыт вендоров. На ряд ключевых вопросов могут ответить только они. Например, почему нужно ставить антивирусную защиту на шлюз, если возможности таких решений не превосходят на порядок функциональность разработок для рабочих станций и файловых серверов? Почему и как на самом деле нужно защищать почтовый сервер, если возможности решений ограничены имеющимся API почтового сервера? Зачем защищать банкоматы антивирусом, если специализированных троянцев для банкоматов единицы, а производители поведенческих анализаторов обещают выполнить все требования регуляторов? Как говорится, об этом и многом другом можно узнать из учебных курсов или напрямую спросив представителей вендора.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

Семь причин, по которым вам нужно подписаться на NBJ 1. Надо быть в курсе того, что происходит. NBJ дает самую полную и объективную панораму жизни банковского сообщества. 2. Надо знать, чем «дышат» другие отрасли экономики – ведь банки не могут существовать в пустоте. NBJ информирует своих читателей по самому широкому спектру вопросов и проблем. 3. Надо знать, что будет завтра, чтобы совершить правильный выбор сегодня. В этом вам помогут самые авторитетные эксперты рынка, чьи статьи, интервью и комментарии NBJ публикует на постоянной основе. 4. Надо знать, что происходит у конкурентов: ведь мы учимся не только на ошибках, но и на достижениях друг друга. В NBJ вы всегда сможете прочитать эксклюзивные интервью с первыми лицами банковского сообщества, с руководителями ведущих финансово-кредитных институтов. 5. Надо всегда идти вперед, но при этом внимательно изучать уроки прошлого. Только в NBJ – две эксклюзивные рубрики: «Уроки истории» и «Взлеты и падения». 6. Надо уметь использовать достижения науки и техники на благо своего банка. В NBJ – специальная рубрика «Upgrade», знакомящая вас с новыми решениями и успешными внедрениями в сфере высоких технологий.

Фото: PHOTOXPRESS

Верный навигатор

2014

Подписку на Национальный Банковский Журнал можно оформить как в России, так и в странах ближнего и дальнего зарубежья По вопросам подписки обращайтесь в редакцию: тел.: (495) 221 88 15 (Анастасия Вишникина) e-mail: vishnikina@nbj.ru РЕКОМЕНДУЕМАЯ СТОИМОСТЬ ПОДПИСКИ НА НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ НА 2014 г.: 3 месяца

Для Москвы и регионов

3000 руб.

6 месяцев

Годовая подписка (12 номеров)

6000 руб. 12000 руб.

Цены включают стоимость доставки

Подписка на почте (принимается в любом почтовом отделении связи): по каталогу агентства «Роспечать»

индексы 84487,

по каталогу «Пресса России»

индекс 11191

по каталогу «Почта России» (МАП)

индекс 24344

83317

И наконец

7. Надо подписаться просто потому, что на NBJ уже подписаны руководители и топ-менеджеры всех ведущих банков, инвестиционных компаний, государственных структур. Присоединяйтесь к сообществу читателей и авторов NBJ!

тема номера

автоматизация создания учета по банковским операциям Fusion Accounting Hub позволяет оптимизировать процесс подготовки отчетности в многосистемном ландшафте ИТ

АНТОН ШУБИН, партнер компании AT Consulting, директор практики CPM

КИРИЛЛ ИВАНКИН, архитектор компании AT Consulting

Бизнес многих российских банков за прошедшее десятилетие продемонстрировал значительный рост, который дал кредитным организациям возможность направить масштабные инвестиции в улучшение своей деятельности: как в увеличение перечня предлагаемых услуг, так и в расширение географического присутствия на территории России и за рубежом. Одним из следствий стал рост количества используемых в организациях информационных систем.

системам, которые непосредственно влияют на расширение спектра услуг и клиентской базы, а также улучшают качество обслуживания: CRM, фронтофисам и бэк-офисам. При запуске новых направлений деятельности кредитной организации и передовых услуг проводился выбор оптимальных поддерживающих ИТ-систем. Иногда выбор делался в пользу покупки новых продуктов, а не развития уже имеющихся. При слиянии или поглощении банков возникали ситуации, когда существующие системы необходимо было сохранять. К примеру, в головной организации применялась информационная система для продуктов по учету кредитов, в то же время в при-

Развитие информационного ландшафта в банке происходило под влиянием нескольких факторов. Со стороны бизнеса внимание уделялось

банки и бизнес

обретенной компании своя система сохранялась как историческое наследие. Такой подход обеспечивал поддержку развития бизнеса с помощью систем учета клиентских операций, но при этом системы бухгалтерского учета и формирования отчетности оставались среди отстающих. Лоскутная автоматизация, возникшая при таком развитии, является причиной сложностей в процессе бухгалтерского учета и подготовки отчетности. Большое количество систем, в которых ведутся операции банка, ограничивает возможность быстро создать учет и выстроить единые правила учета. В отдельных случаях процесс формирования бухгалтерского учета оказывается вовсе не автоматизированным, и сотрудникам учетных департаментов приходится производить учет операций вручную. Для игроков, имеющих подразделения в других странах, ситуация осложняется использованием собственных уникальных систем, которые соответствуют законодательству этих стран. Значительные трудности приходится преодолевать, если необходимо организовать учет по другим стандартам, например МСФО, или управленческий учет, где требуется дополнительная информация об операциях. В случае изменения требований законодательства необходимо отражать эти изменения во всех имеющихся системах учета операций. При наличии разветвленной структуры банка это становится сложной и дорогостоящей задачей, для решения которой нужна координация усилий и ресурсов всех задействованных подразде-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

тема номера

лений как со стороны ИТ, так и со стороны бизнеса. Все это сказывается на таких важных характеристиках ведения учета и формирования отчетности, как прозрачность получения данных, скорость подготовки отчетности и возможность изменения правил учета. ВАРИАНТЫ РЕШЕНИЙ Одним из вариантов решения обозначенных проблем при подготовке отчетности может стать централизация ИТ-систем кредитной организации, которые выступают основой создания учета для главной книги банка. Единая система, в которой содержится вся необходимая информация, позволит значительно улучшить и упростить процесс учета операций и подготовки отчетности. Однако этот вариант требует проведения глубокого анализа существующего ландшафта информационных систем, описания используемой функциональности, имеющихся схем интеграции и потоков данных. На основании результатов обследования должна быть разработана подробная ИТ-стратегия компании, которая включает выбор целевой системы, организацию проекта по внедрению и постепенный вывод из эксплуатации заменяемых систем. Необходимо учесть, что стратегические планы по развитию бизнеса также остаются и требуют внимания и поддержки со стороны блока ИТ. Такие проекты, как правило, очень дороги в связи с большим объемом работ, имеют длительные сроки исполнения и часто несут в себе риск ухудшения поддержки операционной деятельности банка на период проекта. Альтернативный вариант – использование выделенной системы класса Accounting Engine. Подобные решения легко интегрируются с системами ведения операций и позволяют по настраиваемым правилам создавать учетные проводки. По созданно-

му учету возможна выгрузка данных в главную книгу банка, формирование регуляторной и иных видов отчетности, проведение детального анализа операций. Все это повысит скорость формирования отчетности, увеличит прозрачность данных и снизит трудоемкость процесса. Продукты Accounting Engine имеют возможность встраиваться в любой имеющийся ландшафт информационных систем, выступая промежуточным звеном между системами фронт-офиса, бэк-офиса и главной книгой банка. Это позволяет организовать информационную шину, через которую возникшие в операционных системах события будут передаваться в систему Accounting Engine для генерации проводок, обеспечивая ведение учета online. Для систем Accounting Engine характерно наличие мощных инструментов настройки правил учета для создания проводок по любым видам операций, в том числе с возможностью формирования нескольких проводок по одной операции в соответствии с различными стандартами учета. Например, учет по требованиям ЦБ, налоговый учет, МСФО и управленческий учет. При этом система выступает как единое централизованное хранилище правил для всех типов учетных операций во всех подразделениях банка, в том числе в других странах. Это позволяет уменьшить затраты на поддержку изменений в учетной политике, так как они производятся только в Accounting Engine. Высокая производительность дает возможность создавать проводки в режиме реального времени по всем потокам данных операций из имеющихся систем. Дополнительным преимуществом такого подхода является отсутствие необходимости повторно создавать существующие наработки: формы ввода данных, отчеты со специфическими форматами, интерфейсы между системами. Специалисты смогут про-

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

должить работать в существующих системах учета операций, при этом не надо будет обучаться новым, что снижает трудозатраты на внедрение. Появляется возможность сохранить работу действующей главной книги банка, поскольку Accounting Engine в автоматическом режиме передает созданный учет. По сравнению с централизацией ИТ-систем использование Accounting Engine позволяет компании выиграть не только в цене, но и в сроках реализации проекта внедрения. Лидирующим решением на рынке на текущий момент является продукт компании Oracle – Fusion Accounting Hub. Со времени выхода на рынок в 2000 году первой версии продукта под названием Subledger Accounting решения на его основе были внедрены более чем в 200 компаниях по всему миру, 65% составляют игроки финансового сектора. На данный момент более 70 организаций используют последнюю версию Oracle Fusion Accounting Hub. Среди них присутствуют такие банки, как ING, Citi, Bank of Tokyo, Al Rajhi Bank, Chase, Swedbank и многие другие. АРХИТЕКТУРНЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ Идеология системы заключается в построении единого централизованного хранилища правил создания проводок для различных видов учетных событий, которые на основе событий из исходных систем фронт-офиса и бэк-офиса формируют учетные данные. Для каждого возможного вида учетного события по конкретному типу операции могут быть настроены правила его обработки, генерации счетов учета и формирования набора проводок. Изменение правил учета производится исключительно настройками системы без доработки ее исходного кода, и эти настройки сотрудники учетных подразделений могут выполнять самостоятельно, не привлекая ИТ-специалистов.

банки и бизнес

тема номера

Для каждого события могут одновременно формироваться различные проводки в соответствии с несколькими стандартами учета (например, российский учет, МСФО и пр.) и в различных валютах. Это позволяет централизовать правила учета в одной системе для банков, имеющих подразделения в разных странах с различными стандартами учета. Благодаря гибкости настроек правил формирования проводок в рамках одной системы может быть объединен учет всех видов деятельности кредитной организации, включая розничное обслуживание, операции на финансовых рынках, административнохозяйственную деятельность и т.д. Одновременно система обеспечивает разделение учета между отдельными подразделениями банка благодаря настраиваемой системе прав доступа и полномочий – либо на основе встроенного решения по управлению пользователями, либо путем интеграции

банки и бизнес

с имеющимися в банке решениями класса Identity Management. Для каждого типа проводок возможна настройка правил автоматического формирования неограниченного числа дополнительных аналитик, необходимых для построения отчетности. Например, в части учета ценных бумаг это могут быть номера сделок, информация о ценной бумаге, трейдер, заключивший сделку; для учета кредитов – данные клиента, срок погашения кредита и ставка кредитования. Созданные проводки могут сохраняться во встроенной главной книге внутри Fusion Accounting Hub или выгружаться в существующую главную книгу банка. Встроенный в решение функционал главной книги обладает широкими возможностями: ведение мультивалютного учета, открытие счетов, закрытие операционного дня, выполнение переоценки, формирование резервов. При необходимости можно заменить имеющуюся главную книгу и таким образом снизить количество информационных систем в банке. ПЕРЕДОВОЕ РЕШЕНИЕ В ПОСТРОЕНИИ ОТЧЕТНОСТИ Отдельного рассмотрения заслуживает вопрос построения отчетности. Типовым решением в компаниях для построения консолидированной отчетности является внедрение BI-систем и отдельных хранилищ данных, собирающих необходимую информацию из дублирующихся в разных подразделениях систем фронт-офиса, бэк-офиса и главной книги. Из-за значительного объема информации в разрозненных системах BI не позволит формировать отчетность в режиме реального времени. Инструменты отчетности в Fusion Accounting Hub могут справиться с этой задачей. Храня данные по каждой проводке, система позволяет формировать online-отчеты с любой степенью детализации и во всех необ-

ходимых форматах: MS Office, PDF либо отображение в пользовательском интерфейсе. По данным аналитического исследования компании Gartner, решения компании Oracle в части Business Intelligence являются одними из лидирующих в мире. Внедренный в систему механизм OLAPкубов и отчетности по ним позволяет в режиме реального времени анализировать данные учета по аналитическим признакам, в том числе прямо в продуктах MS Office на рабочей станции пользователя. Продукт построен на базе данных Oracle и новейшей технологической платформе Fusion, которые обеспечивают беспрецедентную производительность разработки как с точки зрения создания учета, так и с точки зрения формирования отчетности. Подтвержденная производительность решения в продуктивной эксплуатации составляет миллионы проводок в день. Трехзвенная архитектура обеспечивает легкую масштабируемость продукта под объемы каждого клиента и позволяет эксплуатировать систему на имеющихся рабочих станциях пользователей без необходимости установки выделенного клиентского приложения. Для оптимального использования Fusion Accounting Hub важно проработать методологию учета для всех подлежащих автоматизации видов деятельности банка и финансовых инструментов, для всех требуемых стандартов учета. Лучшей практикой при реализации проекта внедрения системы типа Accounting Engine является детальная проработка методологии учета и определение необходимых для формирования учета данных из имеющихся систем бэк-офиса. Предпочтительным является вариант разработки методологии специалистами банка с активным привлечением методологов и консультантов со стороны компанииинтегратора, которые имеют квалификацию как в различных стандартах учета, так и в архитектуре и возможностях банковских систем.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

тема номера

всегда на связи популярность систем ВКС растет, а их стоимость постепенно снижается текст

Анна Кислицына

Коммуникационное оборудование входит в тройку самых востребованных компаниями технологий, пропуская вперед только системы хранения данных и программное обеспечение. Среди российских банков, располагающих разветвленными филиальными сетями, из указанного оборудования особой популярностью пользуются системы видео-конференц-связи (ВКС). Видео-конференц-связь осуществляется с помощью специального оборудования, позволяющего собеседникам видеть и слышать друг друга на расстоянии. Технологический комплекс ВКС включает в себя микрофоны, видеокамеры, оборудование для приема и передачи сигналов, экраны и громкоговорители. Впервые системы ВКС появились в 60-х годах прошлого века, поразив мир как своими возможностями, так и дороговизной. В 1980-х годах стоимость эксплуатации видео-конференц-связи удалось уменьшить благодаря стандар-

банки и бизнес

там ISDN, но широкую популярность технология приобрела только в 1990-х годах. Сегодня лидерами по производству систем ВКС являются компании Tandberg и Polycom. Также решения для видео-конференц-связи разрабатываются на базе продуктов Cisco Systems, Avaya, HP, Conrac, Bosch, Panasonic, Kramer, Extron Electronics, Crestron, AMX. Свободный обмен информацией между сотрудниками различных банковских подразделений, дистанционное обучение персонала, работающего в удаленных центрах, возможность проведения тренингов и собеседований делают видео-конференц-связь незаменимой для кредитных организаций. «Наличие видео-конференц-связи – давно не роскошь, а средство для успешного развития бизнеса, – считает руководитель ИT-подразделения крупного российского банка. – Наша кредитная организация имеет сложную территориально распределенную структуру, поэтому видеоконференции для нас – это связующее звено, позволяющее преодо-

левать неудобства, связанные с удаленностью сотрудников, и сокращать расходы на командировки». Эксперт указывает на то, что благодаря телекоммуникационным технологиям банку удается не зависеть от территориальной принадлежности организаций-партнеров. «Мы можем выбирать их исключительно по деловым качествам, не задумываясь о расположении головного офиса, так как любые вопросы можно решить, проведя совещание по ВКС», – отмечает специалист. Разработчики технологий ВКС убеждены: внедренная во все бизнес-процессы организации видеоконференц-связь способна минимизировать расходы на 20–40%. Компании, специализирующиеся на создании систем ВКС, предлагают клиентам широкий спектр услуг: консультирование, подбор оборудования для видео-конференц-связи, отвечающего нуждам компании, его установку, аренду систем ВКС и обслуживание проектов под ключ. Для заказчика могут создаваться студии телеприсутствия, конференц-залы, а также компактные решения для использования на рабочем столе или в дороге. «В нашем банке оборудованием для видеоконференций оснащены несколько переговорных комнат, – рассказывает руководитель ИТподразделения крупного российского банка. – Они практически никогда не пустуют, так как сегодня проведение переговоров и совещаний с участием телекоммуникационного оборудования так же естественно, как и проведение личных встреч. Самое главное – не забыть заранее забронировать время, иначе свободных переговорок в назначенное время может не оказаться».

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

тема номера

Видео-конференц-связь активно используется, в частности, ИТ-специалистами Хоум Кредит энд Финанс Банка. Заместитель директора по информационным технологиям ХКФ Банка Кирилл Кибалко рассказывает о том, что кредитная организация уже несколько лет подряд развивает сеть удаленных центров разработки. Сотрудники из разных городов России объединены в единую сеть с помощью ВКС. «Два-три года назад мы поняли, что зашли в тупик, набирая людей только в Москве. Это дорого, к тому же рынок ограничен – все специалисты перекуплены. Поэтому мы решили организовать свою работу по-другому, поняли, что хотим приглашать к себе людей со всей страны и не только из России. Сейчас у нас уже более десяти локаций, где находятся удаленные разработчики», – комментирует Кирилл Кибалко. Часть экспертов отмечает относительно высокий уровень цен на решения для видео-конференц-связи. Другие, напротив, наблюдают тенденцию к сни-

жению стоимости ВКС и утверждают, что на рынке представлено множество доступных продуктов как для мелких и средних, так и для крупных компаний. Знатоки рынка уверены: распространению систем ВКС мешает страх перед техникой: далеко не все пользователи могут самостоятельно настроить камеру, установить дополнительные модули, настроить прокси-сервер. «К сожалению, промышленные системы для организации ВКС достаточно сложны в установке: если у вас «слетели» настройки, то для их восстановления может понадобиться немало времени даже опытному ИТ-специалисту, – отмечает руководитель ИТ-подразделения крупного российского банка. – Что уж говорить о внедрении системы: без высококвалифицированных технических специалистов и услуг специализированных организаций в области ИТ сделать это невозможно. Конечно, эти факторы останавливают тех, кто еще сомневается, стоит ли им внедрять решения в области ВКС».

Алексей КИРСАНКИН, начальник отдела видео-конференц-связи АМТ-ГРУП В банковском секторе самые важные решения зачастую принимаются коллегиально, поэтому подготовка к проведению ежедневных совещаний отнимает у их участников массу времени и денег, особенно если это региональное взаимодействие. Финансовый сектор всегда активно внедрял и использовал системы видео-конференцсвязи (ВКС). Сегодня рост внедрения новых систем ВКС не такой большой (но и новые банки сегодня не появляются массово), однако он существует. Внедрение или активная модернизация (переход на системы высокого качества или иммерсионные системы) существующих ВКС – необходимое условие для повышения эффективности взаимодействия и оптимизации бизнес-процессов. Наши российские клиенты активно модернизируют свои существующие системы ВКС для повышения их качества, а финансовые институты Казахстана и

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Специалисты прогнозируют усиление спроса на системы ВКС в ближайшие годы, делая оговорку: в России этому отчасти будет препятствовать нехватка недорогих и надежных каналов связи. Эксперты утверждают, что публичный Интернет не может быть применен в качестве безопасного канала для видеоконференц-связи, оптимальным вариантом является довольно дорогостоящее использование выделенного канала. Избежать больших затрат на системы ВКС можно с помощью сервисов, созданных по модели SaaS (Software as a Service), которые позволяют использовать услугу видео-конференц-связи через Интернет, с помощью провайдера. В любом случае видео-конференцсвязь достойна внимания каждого современного банка, так как позволяет повышать скорость принятия управленческих решений, производительность труда сотрудников и лояльность клиентов. Кроме того, использование ВКС дает возможность сократить количество сотрудников в филиалах кредитной организации.

Беларуси заказывают проектирование данных систем и их дальнейшее внедрение для своего внутреннего использования и взаимодействия с российскими партнерами. Многие наши заказчики также внедряют программные решения для ВКС, расширяя круг пользователей собственной организации, использующих этот сервис. Данные решения интегрируются с существующими системами ВКС и прочими корпоративными сервисами, то есть наблюдается переход на уровень унифицированных коммуникаций предприятия. При этом ряд регламентов (видов совещаний) по-прежнему остается на аппаратных реализациях ВКС и, как правило, внедрен в комплексный набор прочего медийного оборудования больших залов совещаний и переговорных комнат. С использованием ВКС сотрудники банка проводят обучающие семинары и стажировки для коллег из регионов. Появляются пилотные зоны, дающие возможность взаимодействия клиентов с экспертами по кредитованию или банковским продуктам без необходимости прибытия в отделение для личной встречи. Такие пилотные зоны по архитектуре решения являются видео-контактцентром. Фактически посредством инфраструктурных элементов ВКС обеспечивается сетевой доступ к установленным в банках видеосистемам. Это дает возможность использовать единый комплект ВКС для работы внутри банка и с внешними специалистами и клиентами.

банки и бизнес

тема номера

большие данные изменят бизнес-процессы банков технологии Big Data меняют подход к банковским сервисам на Западе. Россия догоняет текст

Дмитрий Морозов, ведущий специалист по проектированию ИT-инфраструктурных решений, группа компаний CUSTIS

По данным CNews Analytics, на начало 2014 года 17 из 30 крупнейших по чистым активам банков России (в том числе Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ24, Райффайзенбанк) использовали или планировали внедрить технологии Big Data. Каков потенциал больших данных для кредитных организаций и какие изменения можно наблюдать уже сейчас благодаря этой технологии? Big Data позволяет анализировать огромное количество информации, а при необходимости, и все доступные данные в реальном времени. Кроме того, технологии Big Data делают возможной работу с неструктурированными данными – с логами совершенно разных систем, web-контентом, фото-, аудио- и видеоинформацией. Традиционные решения, основанные на реляционных БД, создавались для обработки табличных данных и плохо подходят для современных потребностей. Основные направления использования Big Data в банках – обработка

банки и бизнес

информации с торговых площадок, оперативное получение отчетности, противодействие мошенничеству, управление рисками, маркетинг и персонализация банковских продуктов, повышение качества обслуживания. Первой ключевой особенностью Big Data является возможность обрабатывать все данные, накопленные в информационных системах банка. С помощью Hadoop компания Visa сократила время обработки 73 млрд транзакций с одного месяца до 13 минут. Конечно, подобные изменения в скорости обработки данных ведут к значительным бизнес-преобразованиям. Вторая особенность – возможность определять взаимосвязи между событиями. Big Data позволяют выявить, какое событие (что) и когда происходит в системе. Сотрудники банка могут не знать причин события – причинноследственную связь можно восстановить по результатам анализа, проведенного с помощью технологий Big Data. Это означает, что ответить на вопрос «Когда возникнет событие?» можно до понимания причин его возникновения. Например, новые схемы мошенничества могут быть выявлены на основе нетипичного поведения клиентов банковской системы. Банк HSBC заявляет, что в три раза повысил эффективность работы службы противодействия мошенничеству благодаря внедрению системы, использующей технологии Big Data. Российский рынок больших данных только набирает обороты, а вот зарубежные компании уже успели оценить новые возможности. Например,

кредитное агентство Experian предлагает продукт Income Insight, который прогнозирует уровень дохода человека на основе его кредитной истории. Такой подход позволяет не запрашивать сведения о доходах клиента, при этом стоимость анализа приблизительно в десять раз ниже традиционного метода. Приведенный пример все-таки представляет собой единичный случай применения больших данных, и маловероятно, что на отечественном рынке в ближайшие годы появится что-то подобное. А вот поведенческий анализ действий клиентов для персонализации продуктов, проведения маркетинговых кампаний, повышения качества обслуживания в ближайшее время получит широкое распространение. Например, уже сейчас большой популярностью у банков пользуется расчет объема кэша для пополнения банкоматов с помощью технологий Big Data. На основе анализа востребованности наличности у потребителей для каждого банкомата рассчитывается время пополнения и объем денежных средств, что позволяет сократить количество инкассаций и время простоя денежной массы в банкомате, а в конечном итоге дает возможность увеличить число клиентов и повысить их удовлетворенность услугами банка. Наблюдая за стремительным развитием технологий больших данных на Западе, можно с уверенностью утверждать, что Big Data в скором времени значительно изменят банковские процессы и в России.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

тема номера

достижимый идеал? каким должен быть ИТ-директор банка? Банки в последнее время уделяют много внимания информационным технологиям как одному из эффективных инструментов развития бизнеса. Аналитики отмечают такую тенденцию, как движение от модели «ИТ – поддержка бизнес-операций» к модели «ИТ – бизнес-партнер». Теперь руководителю профильного отдела необходимы не только технические знания – он обязан принимать участие в стратегическом планировании развития бизнеса и уметь доносить свою точку зрения и

ИТ-директор должен: ■ уметь четко определять и формулировать задачи и цели, стоящие перед ИТ-блоком; ■ уметь доносить свое видение проблем ИТ-инфраструктуры банка до топ-менеджмента и собственников финансовокредитной организации; ■ наладить конструктивный диалог между своим блоком и бизнес-подразделениями банка (чтобы не возникало ситуации, когда «в товарищах согласья нет»);

Технологический Центр Дойче Банка

Екатерина САННИКОВА, генеральный директор 1. сформировать профессиональную команду ИТ-специалистов; 2. наладить конструктивный диалог между своим блоком и бизнес-подразделениями банка; 3. уметь четко определять и формулировать задачи и цели, стоящие перед ИТ-блоком; 4. уметь доносить свое видение проблем ИТ-инфраструктуры банка до топ-менеджмента и собственников финансовокредитной организации; 5. иметь профильное (техническое) образование; 6. знать все тенденции на рынке банковских ИТ;

банки и бизнес

планы до директоров и собственников финансово-кредитных организаций. Редакция NBJ решила выяснить, каким должен быть с учетом всего вышеизложенного идеальный ИТ-директор банка, что он должен знать и что должен уметь. Мы предложили ИТ-специалистам ранжировать следующие критерии в порядке возрастания (9 – наименее важный критерий, 1 – самый важный критерий).

■ обладать склонностью к проактивному подходу (не ждать, когда от него потребуют внедрения той или иной системы, а предлагать выгодные для бизнеса проекты); ■ находить оптимальное соотношение «цена – качество» решения; ■ сформировать профессиональную команду ИТ-специалистов; ■ знать все тенденции на рынке банковских ИТ; ■ иметь профильное (техническое) образование; ■ знать основы программирования.

7. обладать склонностью к проактивному подходу; 8. находить оптимальное соотношение «цена – качество» решения; 9. знать основы программирования. Я считаю, что первые два пункта относятся к любой руководящей должности вне зависимости от того, говорим мы об ИТ-директоре, финансовом директоре или руководителе кадровой службы. Это два необходимых условия, при невыполнении которых остальное уже не важно. Думаю, если у руководителя нет профессиональной команды, на которую он может положиться, то каким бы умным, образованным, предприимчивым или контактным он ни был, результатов в работе достичь не удастся. К сожалению, именно это и подводит зачастую работодателей при выборе руководителя – оценивается сам человек и его личные качества, а не человек как часть его будущей команды. Второе необходимое, на мой взгляд, условие – это совместимость ИТ-директора с имеющимся руководящим блоком (внутренними заказчиками). Правильная постановка и понимание задач и умение находить компромисс

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

тема номера

в достижении поставленных целей являются ключевыми в современном мире. ИТ-директор должен уметь говорить с заказчиками на одном языке, понимать специфику предметной области, уметь предлагать инновационные идеи на стыке ИТ и бизнеса.

Банк Интеза

Борис ГОЛОВАТСКИХ, директор департамента информационных технологий 1. уметь четко определять и формулировать задачи и цели, стоящие перед ИТ-блоком; 2. уметь доносить свое видение проблем ИТ-инфраструктуры банка до топ-менеджмента и собственников финансовокредитной организации; 3. н аладить конструктивный диалог между своим блоком и бизнес-подразделениями; 4. сформировать профессиональную команду ИТ-специалистов; 5. о бладать склонностью к проактивному подходу; 6. находить оптимальное соотношение «цена – качество» решения; 7. з нать все тенденции на рынке банковских ИТ; 8. знать основы программирования; 9. и меть профильное (техническое) образование. ИТ-директор, являясь руководителем высшего уровня, ответственным за развитие информационных технологий кредитной организации, в первую очередь должен уметь на базе бизнес-стратегии банка выделить стратегические цели ИТ и сформулировать задачи для ИТ-блока. Также одна из основных задач идеального ИТ-директора – трансформация высокоуровневых бизнес-целей в конкретные ИТпроекты и планы, расстановка приоритетов. Четкая формулировка задач облегчает согласование целей с топменеджментом и позволяет минимизировать искажение при транслировании задач на уровень исполнения. Умение доносить свое видение проблем ИТинфраструктуры банка до топ-менеджмента и собственников кредитной организации составляет, на мой взгляд, второй по важности критерий. Но хотелось бы несколько скорректировать формулировку. Зачастую ИТ-директор выполняет роль связующего звена между ИТ-блоком и топменеджментом банка, поэтому он должен не только уметь

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

доносить проблемы ИТ-инфраструктуры, но и обсуждать весь комплекс вопросов, возникающих на стыке ИТ и бизнеса: от предложений по повышению эффективности операционной работы банка, совершенствованию производственно-технологических процессов до пропаганды перспективных информационных технологий, которые могут создать конкурентные преимущества для финансовой организации. Все это требует того, чтобы ИТ-директор мог говорить на одном языке и мыслить в одних категориях с топ-менеджментом банка. Выстраивание конструктивных отношений с бизнес-подразделениями, создание профессиональной команды, проактивный подход, нацеленность на результат, ориентированность как на клиентов банка, так и на внутренних потребителей ИТ-сервисов – совокупность этих критериев должна характеризовать идеального ИТ-директора.

Банк ИТБ

Сергей РУСЯЕВ, начальник департамента автоматизации 1. обладать склонностью к проактивному подходу; 2. знать все тенденции на рынке банковских ИТ; 3. уметь четко определять и формулировать задачи и цели, стоящие перед ИТ-блоком; 4. сформировать профессиональную команду ИТ-специалистов; 5. находить оптимальное соотношение «цена – качество» решения; 6. наладить конструктивный диалог между своим блоком и бизнес-подразделениями банка; 7. уметь доносить свое видение проблем ИТ-инфраструктуры банка до топ-менеджмента и собственников финансовокредитной организации; 8. иметь профильное (техническое) образование; 9. знать основы программирования. Идеальный ИT-директор должен быть посредником между миром бизнеса и пространством технологий. Очень ценным качеством ИТ-директора является его умение проявить инициативу и предложить такое решение, которое поможет компании существенно продвинуться вперед, добиться значительного роста. Возрастанию роли инициативы в деятельности ИT-директора способствует тот факт, что время работы стандартных решений проходит.

банки и бизнес

тема номера

Возможно, о том, что ИТ-директор должен быть знаком с актуальными направлениями развития ИТ-рынка, говорить даже не стоит, настолько это очевидно. Тем не менее в связи с неосведомленностью сотрудников ИТ-подразделения относительно архитектурных и функциональных характеристик имеющихся на рынке программных систем может быть приобретено совершенно ненужное ПО. Прогнозированием развития ИТ-продуктов и технологий действительно должен заниматься грамотный ИТ-директор. Вместе с тем умение выделить из многих частных проблем самую главную, требующую немедленного принятия конкретного решения, является важным для специалиста такого уровня. ИТ-директор управляет большим количеством проектов и задач, в которых задействовано множество сотрудников и подрядчиков, поэтому он должен уметь правильно делегировать полномочия и ответственность профессиональной команде ИТ-сотрудников и при этом держать весь процесс под контролем. В идеале ИТ-директор должен быть самым системным человеком в компании, потому что именно он строит системную основу для ее бизнеса. Умение ИТ-директора распознать потенциально ценного сотрудника и понять, сможет ли он вписаться в команду и реализовать свой потенциал, является важным критерием, ведь даже самые умные и талантливые люди порой оказываются не в состоянии решить самую простую задачу, работая с негативно настроенными коллегами. Кроме того, создание благоприятной, творческой атмосферы в коллективе практически полностью ложится на плечи ИТ-директора.

МДМ Банк

Эллиот ГОЙХМАН, начальник департамента информационных технологий 1. уметь четко определять и формулировать задачи и цели, стоящие перед ИТ-блоком; 2. уметь доносить свое видение проблем ИТ-инфраструктуры банка до топ-менеджмента и собственников финансовокредитной организации; 3. наладить конструктивный диалог между своим блоком и бизнес-подразделениями банка; 4. сформировать профессиональную команду ИТ-специалистов; 5. находить оптимальное соотношение «цена – качество» решения;

банки и бизнес

6. обладать склонностью к проактивному подходу; 7. знать все тенденции на рынке банковских ИТ; 8. иметь профильное (техническое) образование; 9. знать основы программирования. Идеальный ИТ-директор банка прежде всего должен понимать нужды бизнес-подразделений, управлять ожиданиями, прогнозировать и предугадывать изменения, планировать и реализовывать проекты. Первые три пункта в моем ранжировании в большей степени определяют качество диалога с бизнесом, топ-менеджментом и собственниками. Вместе с тем хочу отметить, что на сегодняшний день банковские ИТ-специалисты очень востребованы на рынке труда. Поэтому ИТ-директор должен быть не просто руководителем, а лидером, ведущим за собой, вкладывающимся в развитие и сплочение команды, мотивирующим перспективой роста и интересными проектами. Задача такого руководителя − не только эффективно выполнять свои функции, но и удерживать персонал, минимизируя риски перехода к конкурентам. Так как эти аспекты лидерства не представлены в ранжировании, я ставлю более широкое понятие «формирование команды» на четвертое место.

Инвестторгбанк

Геннадий ДЕМИШЕВ, руководитель центра информационных технологий 1. уметь доносить свое видение проблем ИТ-инфраструктуры банка до топ-менеджмента и собственников финансовокредитной организации; 2. уметь четко определять и формулировать задачи и цели, стоящие перед ИТ-блоком; 3. наладить конструктивный диалог между своим блоком и бизнес-подразделениями банка; 4. находить оптимальное соотношение «цена – качество» решения; 5. сформировать профессиональную команду ИТ-специалистов; 6. обладать склонностью к проактивному подходу; 7. знать все тенденции на рынке банковских ИТ; 8. иметь профильное (техническое) образование; 9. знать основы программирования. На мой взгляд, неумение сформулировать четкие и понятные проблемы, цели и задачи ИТ, донести эту информацию

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

тема номера

до лиц, принимающих решение, в конечном итоге приводит не просто к остановке развития ИТ банка, но и к деградации финансово-кредитной организации. Что касается умения четко формулировать цели и задачи, стоящие перед ИТ-блоком, то эта компетенция связана с первой и отличается лишь в части определения целей. Умение оценить состояние ИТ, идентифицировать риски, определить необходимые бизнесу перспективы развития, поставить цели – ключевые компетенции ИТ-директора. Никто, кроме него, не обладает столь полной информацией, необходимой для принятия жизненно важных решений.

Сетелем Банк

Борис ШЕЛЕКАСОВ, директор департамента ИТ 1. обладать склонностью к проактивному подходу; 2. уметь доносить свое видение проблем ИТ-инфраструктуры банка до топ-менеджмента и собственников финансовокредитной организации; 3. уметь четко определять и формулировать задачи и цели, стоящие перед ИТ-блоком; 4. наладить конструктивный диалог между своим блоком и бизнес-подразделениями банка; 5. сформировать профессиональную команду ИТ-специалистов; 6. находить оптимальное соотношение «цена – качество» решения; 7. знать все тенденции на рынке банковских ИТ; 8. иметь профильное (техническое) образование; 9. знать основы программирования. ИТ-директор должен представлять общую ситуацию на рынке, потребности бизнес-подразделений организации и то, как аналогичные задачи решаются конкурентами. Если руководитель владеет этой информацией, он как минимум быстро понимает и принимает в работу проекты, инициированные бизнесом, а иногда и опережает бизнес-заказчиков, предлагая им новые технологические возможности. Таким образом, проактивный подход, базирующийся на экспертизе ИТ-директора, работает на эффективность всего бизнеса компании. Что касается второго по важности критерия, то мой выбор объясняется следующим: далеко не все менеджеры топуровня обладают достаточной экспертизой в области информационных технологий. Поэтому одно из важных качеств

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ИТ-директора – умение объяснить суть технических, организационных и других вопросов и проблем, а также способов их решения простым языком.

Банк «Ренессанс Кредит»

Мария АРХИПОВА, старший вице-президент по информационным технологиям и сопровождению банковских операций 1. наладить конструктивный диалог между своим блоком и бизнес- подразделениями банка; 2. обладать склонностью к проактивному подходу; 3. уметь четко определять и формулировать задачи и цели, стоящие перед ИТ-блоком; 4. сформировать профессиональную команду ИТ-специалистов; 5. находить оптимальное соотношение «цена – качество» решения; 6. знать все тенденции на рынке банковских ИТ; 7. уметь доносить свое видение проблем ИТ-инфраструктуры банка до топ-менеджмента и собственников финансово-кредитной организации; 8. иметь профильное (техническое) образование; 9. знать основы программирования. Самым важным качеством я считаю умение строить конструктивный диалог между бизнесом и ИТ. В современном мире значение ИТ для бизнеса трудно переоценить: стабильная работа бизнес-процессов, которая является залогом качественного обслуживания клиентов; скорость выхода новых продуктов и услуг, дающая конкурентное преимущество; достоверность и прозрачность данных управленческой отчетности, а значит, своевременный выбор способов коррекции в продажах и обслуживании; наконец, применение технологических новинок для постоянного улучшения предоставляемого сервиса. ИТАК В числе трех главных качеств и умений, которыми должен обладать идеальный ИТ-директор, опрошенные NBJ эксперты назвали следующие: ■ умение четко определять и формулировать задачи и цели, стоящие перед ИТ-блоком ( 7 респондентов), ■ способность наладить конструктивный диалог между своим блоком и бизнес- подразделениями банка (5 респондентов), ■ умение донести свое видение проблем ИТ-инфраструктуры банка до топ-менеджмента и собственников финансовокредитной организации (4 респондента).

банки и бизнес

тема номера

в рабочем режиме автоматизация подготовки отчетности прошла острый период, но готова к новым вызовам текст

Таисия Мартынова

Российские банки в целом справились с задачей автоматизации подготовки отчетности с применением средств малой автоматизации или специализированных решений. Однако злоба дня и активность регулятора не дают ИТ-специалистам почивать на лаврах. Требования к качеству отчетности растут, как, впрочем, и объемы данных, нуждающихся в обработке, и риски использования различных программных решений для составления отчетности. БЕЗ РАССЛАБЛЕНИЯ, НО И БЕЗ АВРАЛА На протяжении последнего десятилетия задача автоматизации процесса подготовки обязательной отчетности была приоритетной для ИТ-служб российских банков. Какие бы бури и штормы ни сотрясали банковский рынок, спрос на специализированные решения для подготовки регулятивной отчетности оставался стабильным, а бюджеты на эти цели не подвергались антикризисному секвестру. Основаниями для

банки и бизнес

выставления повышенного приоритета автоматизации отчетности были как последовательные многолетние усилия регулятора по ужесточению требований к составу расчетных показателей и срокам предоставления отчетных форм в органы надзора, так и конкурентная ситуация на рынке. Немалую роль играла и внутренняя потребность банков в оперативном контроле за уровнем принимаемых рисков. Активность Банка России по отзыву лицензий свидетельствует о том, что склонность регулятора к ужесточению надзора неизменна (тенденцию к зарегулированности банковского рынка эксперты считают общемировой) и конкуренция не ослабевает. Однако острый период в решении задач автоматизации отчетности пройден. По мнению начальника департамента информационных технологий Росэнергобанка Леонида Белышкова, в целом этот фронт работ закрыт, банки формируют отчетность штатными средствами систем. «Как такового рейтинга задач

по автоматизации банковской деятельности в нашей организации нет, – продолжает специалист. – Возникающие потребности по автоматизации решаются нами обычно в порядке общей очереди и в зависимости от ожидаемого экономического эффекта. Конечно, если ЦБ требует совершенно новый вид отчетности и обязывает сдать ее к определенной дате, то для нас это становится приоритетной задачей». Оценивая глубину автоматизации процесса подготовки отчетности с применением специализированных средств или с помощью электронных таблиц, эксперт Росэнергобанка отметил, что все банки в той или иной степени используют оба подхода. Некоторые формы по редким операциям проще и дешевле формировать без большой автоматизации, используя выгрузку данных, например, из АБС и дальнейшую их обработку при необходимости макросами. Комментарии банковских ИТэкспертов можно обобщить следующим образом: в процессе автоматизации подготовки банковской отчетности сформировался некий баланс. За прошедшее десятилетие банки свели в более-менее продуктивную упряжку свой «зоопарк» решений – принятые ими меры организационного и технологического характера позволяют решать текущие проблемы, связанные с формированием обязательной, а также аналитической и управленческой отчетностей. В активно развивающихся кредитных организациях, где требования к качеству отчетности постоянно растут, внедряют более продуктивные и масштабные технологии преимущественно

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

тема номера

на основе хранилища данных. В частности, в июле 2014 года БИНБАНК объявил о завершении первого этапа создания хранилища данных и автоматизации формирования обязательной отчетности. «Банк стремится к централизации отчетности, причем не только обязательной, но и внутренней, – прокомментировал первые итоги проекта старший вице-президент БИНБАНКа Алексей Китаев. – В условиях бурного роста банка такое решение, как корпоративное хранилище данных, выводит нас на новый уровень управляемости и существенно снижает операционные риски нашей организации». На первом этапе в БИНБАНКе автоматизирована подготовка обязательной отчетности перед Банком России. На следующем этапе предусмотрена автоматизация большой части обязательной отчетности по РСБУ, а также отчетности по МСФО (более 60 отчетов и витрин данных). Очевидно, что такой поэтапный подход по мере назревания потребностей будет наиболее распространенным в деле совершенствования средств автоматизации банковской отчетности.

ЦБ ЗАПРОСИТ СЫРЬЕ ДЛЯ ОТЧЕТОВ? Однако нельзя сказать, что новое время не порождает новые вызовы. Изменения рыночной ситуации и инициативы регулятора стимулируют дальнейшую эволюцию подходов к автоматизации отчетов. Как сообщил NBJ начальник управления регуляторной отчетности Банка Хоум Кредит энд Финанс Игорь Петров, есть сведения, что сейчас в ЦБ обсуждается проект перехода на новый порядок передачи отчетных данных (метаданных). «Вкратце суть в том, что вместо стандартных таблиц с отчетными показателями банки могут предоставлять регулятору некие обширные базы данных, позволяющие анализировать информацию и формировать отчетность в том виде, который потребуется ЦБ, – пояснил Игорь Петров. – Для кредитных организаций это будет означать существенные затраты ресурсов для интеграции всех уже установленных систем. В ближайшей перспективе выгоды не совсем очевидны, но понятно, что, как только процесс

Юлия КВЕТКИНА, директор департамента аналитических систем компании R-Style Softlab R-Style Softlab для автоматизации аналитики в банках предлагает платформу построения аналитических систем RSDH, которая создана специально для решения задач финансовых организаций. Платформа включает в себя промышленные ETL-средства Informatica Power Center, модели данных о деятельности кредитных организаций, средства визуализации и анализа данных на основе продуктов ведущих мировых вендоров (BI-инструментарий). Кроме того, для решения таких бизнес-задач, как формирование отчетности ЦБ, МСФО, ведение управленческого учета, оценка фи-

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

будет отлажен, предоставление отчетности будет более удобным». Опрошенные NBJ эксперты смотрят на перспективу установления нового порядка передачи отчетных данных осторожно. Суть их комментариев сводится к тому, что реалистичность этого сценария зависит от качества запроса регулятора. Если Банк России пожелает наладить отправку всей информации за день из АБС, чтобы генерировать отчетность самостоятельно, то это возможно в теории, но не на практике, поскольку потребует от ЦБ РФ огромнейшего количества вычислительных ресурсов. При этом теоретиков в регулирующем ведомстве по определению больше, чем практиков, поэтому форматы выгрузок, алгоритмы взаимодействия и прочие технические аспекты будут оторваны от жизни и от бизнеспроцессов кредитных организаций. В то же время перед банками встает архисложная задача по переустройству разномастных АБС, чтобы они могли в режиме, близком к online, выгружать информацию по всему разнообразию продуктов в единых форматах (кото-

нансового состояния заемщика, финансовое планирование и бюджетирование банка, контроль и анализ исполнения бюджета, автоматизация процессов по созданию единой клиентской базы банка, компания предлагает специализированные бизнес-приложения. В части задач получения отчетности регламентирующих органов они ориентированы в первую очередь на удобство работы сотрудников, занимающихся ОЦБ и МСФО. Особенно это касается организации и эргономики автоматизированного рабочего места специалиста, формирующего и контролирующего отчетность. Наши разработки апробированы в ряде банков России и стран СНГ. Их ключевые преимущества – возможность построения и развития аналитической системы силами банка (ИT- и бизнес-подразделений) на основе решений компании. Кроме того, мы уделяем особое внимание поддержке изменений законодательства РФ. При внедрении подобных систем выигрывает тот разработчик, который понимает и четко выполняет поставленную банком бизнесцель, что позволяет реализовать проект в срок и в рамках бюджета. Также лучше строить решение с помощью тех средств, которые созданы для конкретного типа отчетности.

банки и бизнес

тема номера

рые еще не придуманы). И вероятность ошибок уже со стороны финансовых институтов будет близка к 100%. Хотя опять же, рассуждают логически ИТ-специалисты, если банки будут выгружать для ЦБ РФ сырую, необработанную информацию, то не должно быть другой отчетности, так как регулятор будет иметь полную картину действительности. Но эксперты опасаются, что на практике есть риск построить систему «по Черномырдину»: хотели как лучше, а получилось как всегда. О НАБОЛЕВШЕМ, ТО ЕСТЬ О САНКЦИЯХ В складывающейся сегодня экономической и политической ситуации невозможно не задумываться о рисках, которые возникают в любой деятельности в связи с использо-

банки и бизнес

ванием ИТ-продуктов и технологий иностранного производства. Есть ли сегодня в банках и у их подрядчиков понимание рисков выбора способа формирования отчетности? Ведь эти риски объективно возрастают, с одной стороны, в связи с продолжающимся ужесточением надзора, а с другой – в связи с угрозами отключить или запретить использование систем автоматизации иностранного производства (режим взаимных санкций пока никто не отменял). Существует ли сегодня «вилка»: совершенствовать качество отчетности – значит принимать на себя непременный риск внедрения дорогих систем иностранного производства? Отвечая на этот вопрос NBJ, Леонид Белышков (Росэнергобанк) подчеркнул: «Безусловно, банки учитыва-

ют данные риски в своей работе. Однако, с другой стороны, они отдают себе отчет в том, что фундаментом любой системы подготовки отчетности – как российской, так и импортной – являются качественные первичные документы, классификаторы и т.п.» «Все решается в зависимости от потребностей конкретных банков, но часто российские системы используются для подготовки обязательной отчетности и местных форм, а зарубежные – для подготовки управленческой и аналитической деятельности. Все представленные на рынке системы уже отлажены, и санкции, по моему мнению, не окажут на их работу большого влияния, хотя могут на какое-то время затормозить их развитие», – уверен специалист.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

тема номера

что в итоге? банкам в нынешних, не самых простых для них условиях необходимо: четко определять сферы и направления бизнеса, остро нуждающиеся в автоматизации, и не экономить средства на приобретение необходимых для этого решений не бояться передачи некоторых своих сфер ответственности на аутсорсинг, поскольку привлечение внешнего подрядчика зачастую избавляет банки от необходимости «раздувать» штаты или перегружать внутренних сотрудников лояльно относиться к предложениям российских разработчиков: в условиях «санкционной войны» организации, слишком полагающиеся на сотрудничество с западными вендорами, рискуют оказаться у разбитого корыта уделять повышенное внимание проблемам обеспечения информационной безопасности, так как именно в общей напряженной атмосфере злоумышленники могут активизироваться

при этом необходимо всегда помнить следующее: банк в современном мире, как говорят многие эксперты, это ИТ-компания, предоставляющая финансовые услуги. Без четко работающей ИТ-инфраструктуры, без использования передовых решений и автоматизации процессов сейчас не выживет ни одна финансово-кредитная организация

октябрь 2014 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

банки и бизнес

инвестиционный процесс

банки и бизнес

взаимодействие власти и бизнеса в новых реалиях главными темами инвестиционного форума «Сочи-2014» стали господдержка российской промышленности, импортозамещение в сельскохозяйственной сфере, улучшение инвестиционного климата текст

Гузель Куликова

Прошел Международный инвестиционный форум «Сочи-2014». В этом году местом его проведения был выбран главный медиацентр на территории Олимпийского парка, который расположен в Имеретинской низменности. В работе форума приняли участие 9 700 человек, в том числе представители 47 стран мира. Самые многочисленные делегации прибыли из Китая, Германии, Турции, Франции, Швейцарии, Японии. В рамках мероприятия было подписано 398 контрактов на 603 млрд рублей, резюмировал премьер-министр РФ Дмитрий Медведев.

банки и бизнес

ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ЛОВУШКИ И ПУТИ ВЫХОДА ИЗ НИХ По традиции форум открылся деловым завтраком, который Сбербанк проводит с 2009 года. Представители федерального правительства, руководители регионов и крупнейших компаний встретились в неформальной обстановке, чтобы обсудить главную тему мероприятия «Сбалансированность бюджета или ускорение роста: время выбирать». «В этом зале собрались сорок губернаторов, более пятидесяти руководителей крупных российских и зарубежных компаний, – отметил президент, пред-

седатель правления Сбербанка России Герман Греф, открывая мероприятие. – Рост в России замедляется уже четвертый год подряд, а сейчас экономика близка к стагнации. Геополитические шоки повышают уровень неопределенности и риск рецессии в ближайшие годы. Внешняя среда становится нестабильной. Удержать ситуацию поможет лишь уверенный курс нашей экономической политики». Первый вопрос Герман Греф адресовал министру экономического развития РФ Алексею Улюкаеву: «Нужно ли скорректировать нашу экономическую политику в связи с теми обстоя-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

банки и бизнес

тельствами, которые у нас складываются на внешнем рынке?» По мнению главы Минэкономразвития, мы живем как будто в пьесе 1950-х годов, в которой все роли расписаны: есть новаторы, есть консерваторы. «Министру экономического развития положено быть новатором, он должен говорить о том, что нужно отменить или изменить бюджетное правило, увеличить расходы, стимулировать экономику. А вот министру финансов положено быть консерватором, он должен говорить, что делать это не нужно ни в коем случае, потому что у нас впереди риски, а мы перед ними будем слабыми и беззащитными. На самом деле это плохая, дурная пьеса, мы знаем, что соцреализм в области драматургии многого не дал. И нам нужно уходить от подобных стандартов, от этих клише», – привел пример Алексей Улюкаев. По словам министра, проблемы, стоящие перед страной, реально очень острые: у нас выбор не между хорошей и нехорошей политикой, а между плохой и очень плохой. «Перед нами стоит вопрос выживания, серьезного экономического выживания. У нас, с моей точки зрения, два плохих тренда. Первая инвестиционная ловушка: ниже темпы экономического роста – меньше инвестиций, меньше инвестиций – ниже темпы экономического роста, и так по спирали. Вторая ловушка – плохое соотношение между курсом и инфляцией: ухудшение баланса по частному капиталу давит на курс национальной валюты, курс ослабляется, эффект переноса вызывает увеличение инфляции. Увеличение инфляции вызывает меры Центрального банка по ужесточению монетарной политики, это угнетает экономику. Такие плохие циклы загоняют нас в ситуацию, когда маневр становится сложным», – резюмировал министр. Алексей Улюкаев отметил, что в нынешних условиях положительную роль могли бы сыграть и фискальное, и монетарное стимулирование.

«Мы сейчас находимся в состоянии одновременного наложения трех кризисов: это структурный кризис, геополитический кризис и снижающаяся стадия обычного делового цикла, поэтому нужно и умеренное фискальное стимулирование, и умеренное монетарное стимулирование. Все согласны с тем, что есть отрицательный разрыв выпуска, то есть фактическое производство растет меньше, чем его потенциал. При этом нужно понимать: есть и реальные ограничители фискального и монетарного стимулирования, так как избыточное стимулирование приводит к тому, что растут не национальные активы, а «пузыри» активов, увеличивается инфляция, разрастаются риски», – разъяснил Алексей Улюкаев. Министр напомнил, что много раз составлялись различные дорожные карты, а в общем-то «в конце задачника» ответы на все вопросы есть: нужно не просто обсуждать, а напряженно работать и в практической деятельности эти проблемы снимать. По мнению министра финансов РФ Антона Силуанова, общая постановка вопроса «ускорение роста или сбалансированность бюджета» не совсем корректна. «Нужно и то и другое, бюджет – это лишь один из инструментов экономической политики. Но даже в таких условиях, как сейчас, российский бюджет должен быть сбалансированным и профицитным. Поэтому повышать эффективность нужно агрессивно. Когда мы готовили бюджет на 2015 год, было много дискуссий, всем хотелось увеличить расходы, как правило, текущие, которые не делают вклада в экономику. И стало быть, аудит трат из государственной казны должен быть жестким, в том числе по части социальных расходов», – уверен министр финансов РФ. Самым же ярким стало выступление председателя Комитета Государственной думы РФ по бюджету и налогам Андрея Макарова, который заметил, что уже поздно выбирать

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

инвестиционный процесс

между сбалансированностью бюджета и ускорением роста, и предложил всем собравшимся разойтись и «попробовать поработать». «Нужно оценить то состояние, в котором мы находимся. Я бы начал не с бюджета, а с обязательств перед людьми. Решения российского правительства по изменениям в налоговой и пенсионной системе сильно ухудшают инвестиционный климат в стране», – заявил глава Комитета Госдумы РФ по бюджету и налогам. Подводя итоги дискуссии, Герман Греф отметил, что необходимо резко повысить привлекательность инвестиционного климата. «Что это такое? В первую очередь нужно объявить долгосрочные правила игры, в том числе в налоговой сфере, и ни в коем случае их не менять. Бизнес приспособится к любой ситуации, но он не может ежегодно адаптироваться к новым условиям. Государство должно развернуться к бизнесу. Конечно, нужно стабилизировать и общую ситуацию, иначе привлекать инвестиции будет затруднительно», – подчеркнул глава Сбербанка. ШАНТАЖ – ЭТО НЕ ПО-НАШЕМУ Пленарное заседание стало ключевым событием Международного инвестиционного форума «Сочи-2014». «Россия между Европой и Азией: новая региональная политика в современных условиях» – тема главного мероприятия. Основное внимание было приковано к докладу председателя правительства РФ Дмитрия Медведева. Премьер-министр назвал 2014 год переломным для России и всего мира. По его словам, мы наблюдаем формирование новой экономической и политической системы координат. Этот процесс тесно связан с конфликтом на Украине и введением западных санкций против России. Дмитрий Медведев отметил, что часть западных партнеров видит единственное решение всех проблем в усилении давления на нашу страну, в продолжении политики сдерживания по всему фронту.

банки и бизнес

инвестиционный процесс

«Но история наглядно демонстрирует, что все попытки подобного давления на Россию всегда оказывались безрезультатными. Очевидно, что с Россией, как и с другими государствами, нельзя говорить с позиции экономического шантажа. Россия – самая большая по площади страна, ядерная держава, население составляет почти 150 млн человек, территория с огромными природными запасами, крупный рынок товаров, услуг, инвестиций. И чего хотят наши оппоненты? Построить новый миропорядок, который основан на бескомпромиссном противостоянии? А может, просто зажмуриться и сделать вид, что России больше не существует? Изолировать половину европейского континента от остального мира? Это невозможно. Нужно смотреть правде в глаза. Санкционное противостояние – вещь абсолютно плохая, лишняя и для нас, и для Запада», – прокомментировал ситуацию Дмитрий Медведев. Председатель правительства признал то обстоятельство, что международные санкции могут привести к риску технологического отставания России. Однако, по словам Д. Медведева, Москва попытается воспользоваться сложившейся ситуацией для развития собственных отраслей промышленности. По его мнению, экономическое благополучие страны складывается из достижений всех граждан, всех наших регионов. Это командная игра, в которой успех каждого игрока – необходимая составляющая общего результата. Главным условием достижения данной цели является улучшение делового климата и в стране в целом, и в регионах, а это невозможно сделать без снятия инфраструктурных и институциональных ограничений. «У нас есть свои прогнозы. Они не очень оптимистичны. Наша экономика растет плохо. Но мировая экономика тоже растет не очень хорошо», – отметил премьер-министр. – ВВП в 2014 году составит 0,5%. Этот год, безусловно, будет очень слож-

банки и бизнес

ным. В 2016–2017 годах мы надеемся выйти на более устойчивый показатель – 2-3%. Хотелось бы еще больше, но мы понимаем, что это труднодостижимая задача». По словам политика, в последние годы правительство, взаимодействуя с бизнесом, сформировало эффективное федеральное законодательство, способствующее снятию административных барьеров. Но работы еще много, в том числе на региональном уровне. Речь идет о правоприменительной практике, местном нормативном регулировании и выравнивании инвестиционного климата, поскольку в нашей стране он очень сильно различается в регионах. Основная головная боль небольших компаний – это доступные финансовые ресурсы. Потребность в долгосрочных кредитах сегодня огромна. «Банки далеко не всегда берут на себя риски кредитования малых предприятий: лимит гарантийной поддержки быстро вырабатывается, вынуждая «голодать» целые секторы экономики. Чтобы замкнутый круг разорвать, принято решение о создании федерального гарантийного фонда. Я еще в прошлом году говорил о том, что мы это сделаем. В 2014 году Агентство кредитных гарантий с уставным капиталом 50 млрд рублей уже приступило к работе. За два месяца выдано девять гарантий. Надеюсь, что эта практика будет довольно быстро расширяться. Мы не знаем, сколько потребуется гарантий, но в ближайшие пять лет ожидаем, что совокупный объем выданных гарантий будет исчисляться сотнями миллиардов рублей, и это без учета возможностей региональных фондов, которые составляют еще порядка 230 млрд рублей», – сказал премьер-министр. Главным выводом, по словам Дмитрия Медведева, является необходимость повышения конкурентоспособности российской экономики, укрепления внутреннего рынка и применения наиболее адекватных в современной ситуации экономических инструментов.

ЧТО ДЕЛАТЬ? В промежутках между деловым завтраком, пленарным заседанием и круглыми столами участники форума дали оценку нынешней ситуации и поделились с журналистами своим видением перспектив ее дальнейшего развития. Говоря о банковском секторе, наблюдатели констатировали: ситуация на международном рынке неблагоприятна для России, потому что закрыты практически все позиции по получению иностранной ликвидности, но Россия это переживет. По словам министра финансов РФ Антона Силуанова, на данный момент ожидаемый уровень инфляции составляет 7,5-7,7%. «Мы не увеличиваем бюджетные расходы, не собираемся осуществлять эмиссионное финансирование, соответственно, не будем разгонять инфляцию. Проект бюджета составлен так, чтобы иметь минимальный дефицит и жесткую денежную политику», – пояснил министр финансов. Он также отметил, что в этом году цены растут быстрее прогнозов, причем скорее из-за удорожания потребительской корзины, чем из-за монетарных факторов. Минимизация же участия Банка России в курсообразовании не обрушит рубль. «Такая политика понятна инвесторам, тем, кто вкладывается в Россию, в российские ценные бумаги. Подобная политика существует в большинстве стран с развитой экономикой. Мы считаем, что расширение зоны свободного плавания рубля, которое произойдет в следующем году, не повлияет на курсообразование», – подчеркнул Антон Силуанов. В кулуарах инвестиционного форума глава Минэкономразвития РФ Алексей Улюкаев заявил журналистам, что правительство может оказать поддержку банкам, которые подпали под санкции со стороны Евросоюза и США. «Безусловно, мы должны дополнительно капитализировать кредитные организации, увеличить капитал и первого, и второго уровней. Также мы можем предоставить им новые субор-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

банки и бизнес

председатель правительства РФ Дмитрий Медведев считает, что диалог с экспертами был насыщенным

динированные кредиты», – прокомментировал Алексей Улюкаев. Относительно возможного отключения России от международной системы межбанковских коммуникаций SWIFT министр экономического развития РФ сказал, что по его расчетам это все же не случится, но на всякий случай страна готовится к разным сценариям. В частности, Банк России уже разработал законопроект о российском аналоге SWIFT. О задачах Агентства кредитных гарантий, создание которого анонсировал в своем выступлении Дмитрий Медведев, рассказала руководитель Агентства Галина Изотова: «АКГ призвано расширить возможности предприятий малого и среднего бизнеса в получении кредитных ресурсов. Потенциал роста в сегменте малого и среднего бизнеса огромный и должен быть использован как драйвер развития экономики. Факторы, сдерживающие финансирование новых проектов, известны. Да, сегодня банки проявляют большой интерес к взаимодействию с МСБ, но вместе с тем данный сегмент отличается высокой концентрацией риска и недостатком обеспечения. Основные же проблемы малых и средних предприятий – отсут-

ствие ликвидного обеспечения, сложности коммуникации с банками при получении кредитов, трудности подготовки большого количества документов». По ее словам, за пять лет Агентство может выдать гарантии на 360 млрд рублей, что привлечет в сектор малого и среднего бизнеса кредиты на 650 млрд рублей. В 2014 году планируется выдать 50 млрд рублей гарантий, в 2015 году – уже 150 млрд рублей. «Решение о предоставлении гарантий принимается с учетом того, как скажется на развитии экономики реализация проекта в области малого и среднего бизнеса. Приоритетными признаются проекты, направленные на модернизацию и внедрение инноваций. Первый показатель – прирост высокопроизводительных рабочих мест, причем на производстве, а не в торговле. Второй – увеличение инвестиций в основной капитал. Мы предпримем все усилия, чтобы кредиты были доступными, а ставки в банках-партнерах снижались. Для этого мы намерены повысить категорию качества наших гарантий до первой, что даст нам возможность получать рефинансирование в Банке России. Создание национальной гарантийной системы поддерж-

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

инвестиционный процесс

министр финансов РФ Антон Силуанов убежден: бюджет должен быть сбалансированным и профицитным ки субъектов МСП – задача, которая стоит перед нашим институтом развития», – подчеркнула Галина Изотова. По мнению наблюдателей, работа XIII Международного инвестиционного форума «Сочи-2014» была плодотворной. То, что его пришлось проводить на фоне экономических санкций в отношении России со стороны стран ЕС и США, а также ответного эмбарго РФ на поставки некоторых видов сельскохозяйственной продукции и продовольственных товаров, несильно омрачило общую деловую атмосферу. «Инвестиционный форум «Сочи2015» пройдет с 17 по 19 сентября 2015 года на этой же площадке. Благодаря олимпийской инфраструктуре материальная база форума на сегодняшний день одна из лучших в мире: просторно, комфортно и удобно. Может быть, кому-то кажется, что участников и экспозиций меньше, чем было в прошлые годы. Их на самом деле значительно больше. В мероприятии приняли участие 9 700 участников. Я напомню, что в прошлом году их было 7 000. Работа, на мой взгляд, была эффективной. Это уже стало доброй традицией, и менять ее мы не будем», – резюмировал вицепремьер РФ Дмитрий Козак.

банки и бизнес

мероприятия

банки и бизнес

время обсуждать главное VIII Российский национальный банковский форум в Хорватии, как обычно, стал площадкой для дискуссий и мозгового штурма текст

Софья Мороз

В рамках VIII Российского национального банковского форума в Хорватии, организованного Ассоциацией российских банков и Национальным банковским клубом, обсуждались актуальные для российской банковской системы вопросы: как должны осуществляться надзор и регулирование банковской деятельности, каковы основные риски, стоящие сейчас перед национальными финансово-кредитными организациями, какими должны быть наиболее адекватные и эффективные ответы на эти риски? И хотя ласковое

банки и бизнес

Адриатическое море и солнце, казалось бы, не располагали к серьезному обсуждению, участники форума нашли время для того, чтобы поделиться друг с другом своими идеями и прогнозами о дальнейшем развитии ситуации как в российской финансовой системе, так и в российской экономике. САНКЦИИ НЕ ДОЛЖНЫ СТАНОВИТЬСЯ НОРМОЙ ЖИЗНИ Безусловно, в ходе официальной части мероприятия не могли не затронуть

вопрос, который сейчас в той или иной мере волнует все деловое сообщество нашей страны – санкции, введенные против России США, странами Евросоюза и еще рядом государств. И хотя пока России удается сравнительно безболезненно преодолевать их последствия, участники обсуждения единодушно признали, что расслабляться нельзя и надо работать над изменением не только привычных бизнес-моделей, но и самой парадигмы мышления, когда речь идет о выстраивании отношений между различными государствами.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

мероприятия

банки и бизнес

«Россия давно стала частью мирового финансового рынка. Мы считаем, что не можем допустить разрушения взаимодействия, какого бы мнения ни придерживались деятели других государств. Наша функция состоит в том, чтобы показать положительный пример взаимопонимания и дружбы», – напомнил президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. По его мнению, сейчас самое время проявить мудрость, дальновидность и пойти навстречу друг другу. «Финансовый рынок умеет выстраивать отношения, несмотря на политические перипетии, основываясь на доверии, исходя из того, что выгодно всем нам», – резюмировал глава АРБ. Чрезвычайный и полномочный посол РФ в Республике Хорватии Роберт Маркарян счел данный подход

правильным. «На международной арене складывается напряженная ситуация: зашкаливает уровень конфронтации между США и ЕС с одной стороны и Россией с другой, идет волна санкционных мер. Очевидно, что санкции и контрсанкции – бессмысленный, непродуктивный путь. Хочется верить в то, что конфронтационная линия прекратится, возобладает здравое конструктивное мышление», – заметил г-н Маркарян. ВСЕГДА АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ: НАДЗОР, РЕГУЛИРОВАНИЕ И КАЧЕСТВО АКТИВОВ Не менее логичным представляется то, что и в рамках официальной части, и в кулуарах форума активно обсуждались вопросы, связанные с кредитованием. В последние несколько меся-

Василий ПОЗДЫШЕВ, заместитель председателя Банка России На текущий момент запас экономического роста РФ исчерпан, необходимо искать новые точки развития. Нельзя недооценивать серьезный геополитический фактор. В то же время можно сказать, что наша банковская система справляется с сложившейся непростой ситуацией. Несмотря на неустойчивую ситуацию, рост активов банковского сектора в РФ в 2014 году остался приблизительно таким же, как и в 2013 году. Мы видим замедление темпов развития экономики, но темпы роста банковской системы остаются прежними. Многие критиковали Банк России за достаточно жесткую политику по необеспеченным потребительским кредитам, которые были основным драйвером роста банковских активов на протяжении последних двух лет. Темпы увеличения объемов в отдельных сегментах достигали 50–60% в годовом исчислении. В 2013 году мы сфокусировали внимание на ипотеке и

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

цев, как признают эксперты, темпы роста потребительского кредитования существенно снизились – из-за ужесточения резервных требований к необеспеченным кредитам, закредитованности населения страны и снижения платежеспособности россиян по мере замедления темпов роста экономики. Однако, как подчеркнул глава АРБ Гарегин Тосунян, было бы неправильно просто констатировать сложившуюся ситуацию и не пытаться изменить ее к лучшему. «Мы пытаемся донести данный тезис до финансовых властей, показать, что в других странах серьезнее относятся к кредитованию, его роли в экономике. Мы не первое десятилетие обращаем внимание на то, что Россию в большей степени можно охарактеризовать как страну с финансовой

корпоративном кредитовании. Мы видим, что темпы роста розничного кредитования снижаются – с 30% в прошлом году до 20% в текущем году. Ипотека продолжает развиваться очень устойчиво, замещая необеспеченный потребительский кредит. Несмотря на слабое развитие экономики и нестабильную геополитическую ситуацию, в 2014 году темпы роста корпоративного кредитования превышают аналогичный показатель в 2013 году. Комментируя данное обстоятельство, необходимо дать оценку импортозамещению. Крупные заемщики – российские корпорации прекратили получать деньги из-за рубежа. С целью перекредитования они замещают указанные кредиты займами в российских банках. Безусловно, геополитическая ситуация и прошлогодние высокие темпы роста необеспеченного потребительского кредитования не могли не отразиться на уровне резервов. Растет доля просроченной задолженности, но ее уровень некритичен. Данная тенденция прослеживается и в розничном сегменте, но мы подготовили банки к этому, установив новые требования к формированию резервов. Источники доформирования резервов у наших кредитных организаций еще есть. Повторюсь: несмотря на сложные экономические и геополитические факторы, банковская система достаточно уверенно проходит 2014 год. Прибыль российских банков за восемь месяцев 2014 года на 9-10% ниже прибыли прошлого года. Мы ожидаем, что по итогам года данный показатель составит 900 млрд рублей.

банки и бизнес

мероприятия

банки и бизнес

дистрофией, а отнюдь не с проблемами перекредитования, как иногда нам пытаются это преподнести. Я надеюсь, что в режиме санкционных мер мы «проснемся» и увидим, что у нас есть огромный объем вну-

тренних ресурсов, способствующих привлечению финансовых средств внутри страны, инвестиций», – заявил Гарегин Тосунян. Более оптимистично оценил сформировавшиеся на рынке банковского

Алексей САВАТЮГИН, президент Национального платежного совета (экс-замминистра финансов РФ) Хотелось бы обратить внимание на то, что нынешним финансовым властям, прежде всего Банку России, приходится действовать в условиях очень большого давления на принятие решений. Речь идет о давлении с разных сторон. Внешнее воздействие – санкции, которые вынуждают ЦБ иногда принимать поспешные и не всегда продуманные решения. Например, принятие закона о создании национальной системы платежных карт. Через неделю после подписания президентом в закон были внесены первые изменения – видимо, что-то не учли. Имеет место давление макроэкономических проблем, которое усиливается. Данные проблемы приводят не только к тому, что ЦБ

банки и бизнес

кредитования тенденции заместитель председателя Банка России Василий Поздышев. По его словам, рынок потребкредитования явно был перегрет и это подвигло регулятора предпринять меры по его охлаждению.

вынужден корректировать свою денежно-кредитную политику – усиливается напряжение между исполнительной властью и мегарегулятором, между целями правительства по поддержанию экономического роста и целями Центрального банка по поддержанию стабильности курса и стабильности уровня цен. Это выливается в дискуссии, попытки ограничить независимость Банка России в принятии решений и создать некие коллегиальные органы по регулированию процентных ставок и валютных курсов, что вызывает сомнения в будущей независимости ЦБ. Подобное давление усиливается новыми функциями Центрального банка, которые возложены на него с сентября 2013 года. В прошлом году правительство добровольно отказалось от многих своих функций в пользу ЦБ, но не отказалось от права законодательной инициативы, которое Банк России не приобрел. Это значит, что ЦБ не может самостоятельно реализовывать те идеи, которые он должен реализовывать как регулятор, что часто приводит к затягиванию согласования решений. Правительство стало думать о том, не много ли полномочий по регулированию небанковского финансового сектора передано в Центральный банк, начало активно играть на этом поле. Данная тенденция не может не вызывать беспокойства.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

ВЕДУЩИЙ РУБРИКИ

проблемные активы

Константин Семенко, управляющий партнер компании «Холдсвей»

как сделать проблемный актив доходным текст

Никола Василь (Nicolas Vasilj), независимый эксперт, член нескольких международных объединений консультантов в области развития бизнеса

Сегодня нам хотелось бы остановиться на вопросах определения эффективных путей использования тех или иных непрофильных активов, полученных банками в качестве погашения «плохих» долгов. Оказывая банкам услуги по оценке путей оптимального использования непрофильных активов, мы столкнулись с тем, что во многих кредитных организациях решение об использовании соответствующих активов – продажа, внедрение их в бизнес, сдача в аренду и т.п. – принимается интуитивно (без привлечения специалистов по развитию бизнеса и апробированных методик) сотрудниками, которые далеки от реального производства товаров, работ, услуг и больше специализируются на типичных банковских продуктах, например на взыскании долгов, реструктуризации кредитных портфелей и т.п.

Это могут быть прекрасные специалисты и заинтересованные в успехе бизнеса люди, но бизнес-решение о форме использования соответствующих активов должно приниматься не по наитию, а путем тончайшего анализа всех факторов, способных влиять на экономическую эффективность того или иного вида использования актива. Такая оценка, как правило, делается несколькими специалистами и в отношении сложных проектов может занимать два-три месяца. Конечно, далеко не все банки могут позволить себе держать в своем штате для этих целей высокопрофессиональных и дорогих консультантов в области развития бизнеса. Это и не нужно, поскольку активы и бизнес, оценка перспектив развития которых требуется, в данный момент могут кардинально отличаться от того, что было раньше или будет завтра. Да и сложные проекты далеко не всегда для банка являются обычными. Полагаем, что правильной стратегией в сложных ситуациях является привлечение сторонних консультантов, которые, в том числе благодаря кооперации с коллегами, способны оценить как перспективы развития птицеводческого хозяйства в Новосибирской области, так и перспективы использования флотилии сухогрузных судов на Каспии при трансграничных перевозках между Россией, Ираном и Азербайджаном. Исходя из нашей практики мы можем утверждать, что решение о направлении развития непрофильного бизнеса, которое принимается банком после тщательного анализа, проведенного профессиональными бизнес-консультантами, очень часто бывает не таким, каким оно виделось

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банком сначала, до проведения экономического моделирования. Так, например, один из крупнейших российских финансовых институтов оказался собственником жилого комплекса в сибирском городемиллионнике. Согласно первоначальной оценке эффективности использования данного имущества банк планировал продать площади оптовому покупателю. После проведения экономического анализа с учетом перспектив развития региона, который в ближайшем будущем может стать газодобывающим, с учетом тенденций развития рынка жилой недвижимости в соседних регионах и в стране в целом было предложено использовать соответствующий жилой комплекс частично для сдачи квартир в аренду, частично для организации апарт-отеля. Тщательно изучив подготовленный детальный бизнес-план проекта, банк согласился с предложением. Имущество было передано в уставный капитал дочерней организации, создана управляющая компания, самостоятельно обеспечивающая весь комплекс услуг, связанных с коммунальным обслуживанием жилого комплекса и отеля, приобретена мебель, проведена рекламная кампания и т.п. В результате полугодовой эксплуатации комплекса капитализация компании – собственника комплекса по самым скромным подсчетам увеличилась в полтора раза. Кроме того, кредитная организация приобрела дополнительные операционные возможности, связанные с обслуживанием расчетов жителей района, потребкредитованием, привлечением банка к реализации иных жилищных программ города и области.

банки и бизнес

кредитование

банки и бизнес

кредитное импортозамещение главными кредиторами российских компаний стали банки с госучастием текст

Анна Кислицына

Во время VIII Российского национального банковского форума в Хорватии заместитель председателя ЦБ Василий Поздышев заявил, что в 2014 году темпы роста корпоративного кредитования превысили аналогичный показатель 2013 года: достаточно жесткую политику в отношении необеспеченных потребительских кредитов ЦБ компенсировал поддержкой «корпората». Однако положительный эффект был испорчен санкциями, введенными против крупнейших российских банков и компаний. СВОИМИ СИЛАМИ В сентябре 2014 года ЕС ввел ограничения на долговое финансирование крупнейших российских компаний ТЭК –

банки и бизнес

«Газпром нефти», «Транснефти» и «Роснефти». Те же меры были применены в отношении нескольких оборонных предприятий России. Санкции, ограничивающие доступ к фондированию российских компаний за рубежом, были также введены США, Канадой и Шотландией. Первоначально о поддержке подпавших под санкции компаний заявил министр экономического развития РФ Алексей Улюкаев. Он пояснил, что финансовая помощь может быть направлена из различных источников: Пенсионного фонда РФ, Фонда национального благосостояния. Но в сложившейся ситуации особую актуальность для компаний приобрели заимствования у российских банков, в особенности у кредитных организаций с государственным участием.

Управляющий активами УК «Фонд Магута» Платон Магута отмечает: «В последние месяцы отчетливее прослеживается тенденция кредитования крупных корпоративных клиентов государственными банками, поскольку последние считаются более надежными и пользуются поддержкой государства в фондировании, соответственно, имеют достаточный запас ликвидности для выдачи крупных займов. Так, общий кредитный портфель ВТБ вырос с начала года почти на 20%, до 9 трлн рублей. Свыше 60% этого роста пришлось на корпоративное кредитование. При этом в целом доля корпоративного кредитования в общей структуре кредитного портфеля российских банков не превышает 20%».

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

банки и бизнес

П. Магута считает тенденцию переориентирования на внутренние рынки заимствований положительной, так как в результате увеличивается спрос на рубли, что делает российскую национальную валюту более ликвидной. Также вследствие наметившейся тенденции к кредитному импортозамещению снижаются валютные риски, что в целом способствует повышению устойчивости экономики. По мнению специалиста, внутреннее фондирование создает условия для развития рублевого долгового рынка. Директор департамента корпоративного бизнеса Первобанка Полина Киселева говорит, что тенденция заимствования крупным «корпоратом» средств у банков с госучастием прослеживается давно. Как полагает эксперт, причины этого – возможность получения финансирования под низкую процентную ставку и достаточность лимита кредитного риска на одного заемщика для крупных корпораций. Начальник аналитического отдела Банка Оранжевый Дмитрий Рождественский убежден в том, что переориентация российских компаний с европейского рынка капитала на внутренний отечественный – вынужденная мера. «Нужно признать: условия фондирования в странах Запада до последнего времени выглядели для российских заемщиков более интересными, нежели на родине. При этом условия были привлекательнее как по ставкам, так и по средней дюрации долга, – отмечает эксперт. – Результатом закрытия европейских источников кредитования стал рост спроса на деньги в России. Это, в свою очередь, стало одним из факторов роста стоимости процентных ставок на денежном рынке. Также произошло увеличение ставок по кредитам во всех сегментах рынка. По нашей оценке, с начала марта 2014 года ставки увеличились в среднем на 2,5 процентных пункта. Мы ожидаем продолжения роста стоимости денег в ближайшие месяцы». К сложившейся ситуации с легкостью можно было бы применить пословицу «Нет худа без добра», если бы не

то обстоятельство, что государственные банки сами оказались под ударом санкций со стороны Запада. КАССА ЗАКРЫТА В первой половине сентября Евросоюз ввел санкции против Сбербанка, ВТБ, Внешэкономбанка, Газпромбанка и Россельхозбанка, предусматривающие запрет на выдачу кредитов вышеперечисленным организациям на срок более 30 дней, а также на покупку и продажу их финансовых инструментов сроком обращения более 30 дней. Аналогичные санкции были введены США 12 сентября, но, помимо перечисленных финансовых институтов, в американский черный список попал Банк Москвы. А в конце месяца новые санкции в отношении Сбербанка, ВТБ, Внешэкономбанка и Газпромбанка были приняты Японией. Согласно введенным ограничениям гражданам и компаниям Японии запрещается проводить операции с бумагами данных кредитных организаций сроком погашения более 90 дней. В данных условиях западный рынок заимствований оказался закрытым для крупнейших российских банков с госучастием. Появившаяся в конце сентября новость о том, что ЕС готов поэтапно отменять введенные запреты, не воодушевила экспертов отрасли: аннулирование первого пакета санкций прогнозировалось лишь в ноябре (как стало известно 30 сентября, речь не идет даже об этом). США и Япония, в свою очередь, заявили о готовности отменить санкции при условии корректировки политики России в отношении Украины. Президент Некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет» Алексей Саватюгин высказал мнение, что санкции принципиально не скажутся на стабильности российского финансового сектора. Точку зрения эксперта отчасти разделили аналитики из службы кредитных рейтингов Standard & Poor’s: по их оценкам, ключевые финансовые организации России в состоянии справиться с последствиями санкций в краткосрочной перспективе. Их зависимость от фондирования, при-

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

кредитование

влекаемого на международных рынках капитала, ограничена: так, объем средств, привлеченных ВТБ на открытом рынке, составлял по состоянию на август 2014 года примерно 7% совокупных обязательств банка. Объем средств, привлеченных Газпромбанком на открытом рынке, по состоянию на июль 2014 года не превышал 15% совокупных обязательств кредитной организации. Однако, как отмечают специалисты агентства, в долгосрочной перспективе, учитывая замедление экономического роста и отток капитала, санкции негативно повлияют на профиль фондирования и профиль ликвидности всех российских банков в связи с ростом стоимости заимствований и снижением уровня доверия потребителей. К таким последствиям надо быть готовыми и не тешить себя иллюзиями, что можно выстоять в новых, неблагоприятных условиях, ничего не предпринимая. Генеральный директор «Эксперт РА» Павел Самиев убежден в том, что российские компании вполне могут рассчитывать на кредитование банков с госучастием, несмотря на сложившуюся геополитическую обстановку. «Санкции не мешают госбанкам собирать пассивную базу в России. С точки зрения получения относительно дешевой пассивной базы со стороны корпоративных клиентов, которые могут размещать на расчетных счетах и депозитах свои средства, у банков с госучастием есть все козыри, они достаточно активны в последнее время и продолжают активизироваться, – делится наблюдениями эксперт. – Скорее всего, следует ожидать роста ставок по депозитам, поскольку этот ресурс будет задействован еще больше – иных существенных механизмов привлечения средств нет. С другой стороны, ЦБ активно развивает систему рефинансирования под залог различных активов, госбанки пользуются этим и, скорее всего, будут пользоваться дальше». Есть и еще один фактор, способствующий тому, что «корпорат» активно сотрудничает с «госами». «Крупные российские компании исторически имеют некоторую «якорную» привязку

банки и бизнес

кредитование

к отечественным кредитным организациям с государственным участием. Это связано с тем, что госбанки, обладая, как правило, более дешевыми пассивами, могут предложить оптимальные условия кредитования как по объему требуемых заемщику ресурсов, так и по более длительным срокам», – считает Дмитрий Рождественский (Банк Оранжевый). АЛЬТЕРНАТИВЫ – ГЕОГРАФИЧЕСКИЕ И НЕ ТОЛЬКО В качестве альтернативы банкам с государственным участием профессионалы отрасли рассматривают несколько вариантов. Так, отечественный бизнес может кредитоваться в крупных коммерческих банках России, на которые санкции Запада не распространяются. В указанных кредитных организациях нет ограничений на привлечение финансирования на срок более трех месяцев в Европе и США. Наблюдатели констатируют: это обстоятельство вызвало у некоторых корпоративных клиентов желание перейти именно в частные банки. В результате у последних отмечается приток вкладчиков (как физических, так и юридических лиц), выгодные продажи кредитных линий, совокупный рост кредитного портфеля. «Проблема частных банков состоит в том, что подавляющее большинство из них близко подошло к порогу по достаточности капитала, – не разделяет оптимизма ряда банкиров Павел Самиев (Эксперт РА). – Им нужно будет наращивать капитал, но у акционеров этих банков нет больших ресурсов для этого. Кроме того, ЦБ значительно ужесточил политику резервирования. У многих крупных игроков достаточность капитала снизилась из-за того, что была применена более жесткая политика Банка России». Тем не менее, как подчеркивает специалист, «частники» будут достаточно активно переманивать хороших заемщиков из крупного «корпората». С Павлом Самиевым согласен Дмитрий Рождественский (Банк Оранжевый). «Менее крупные банки также имеют свою нишу на рынке. Они могут пред-

банки и бизнес

ложить достойный уровень сервиса и индивидуальное отношение к потребностям клиента», – считает эксперт. В качестве еще одного источника фондирования аналитики рассматривают рынки Юго-Восточной Азии и Ближнего Востока, делая при этом оговорку: потенциал Востока велик, но на его раскрытие потребуется время. Азиатский рынок заимствований не сможет полностью заменить западный – он не так развит инфраструктурно, не так глубок. «Варианты заимствований на рынках Китая и Ближнего Востока пока не оправданы, вряд ли это будет вопрос короткой перспективы», – убежден Павел Самиев. В то же время наблюдатели прогнозируют рост объема операций со странами Юго-Восточной Азии и Ближнего Востока. КАКИМ НАДО БЫТЬ, ЧТОБЫ ПОНРАВИТЬСЯ? Говоря о смягчении денежно-кредитной политики, глава Центрального банка Эльвира Набиуллина на заседании правительства сказала о том, что снижение ключевой ставки Банка России не сможет способствовать выдаче кредитов предприятиям с высокой долговой нагрузкой и туманными перспективами сбыта продукции. Каким же требованиям должен соответствовать корпоративный заемщик, рассчитывающий на кредит? «Качественный заемщик – достаточно широкое понятие. Прежде всего это клиент с положительной деловой репутацией, не имеющий негативной кредитной истории и лояльно относящийся к банку. Также это клиент, который открыт для банка, оперативно предоставляет достоверную информацию для кредитного анализа, при этом показатели его финансовой отчетности отражают положительную динамику (или как минимум не несут угрозы для бизнеса) и контролируются в том числе собственником бизнеса, – рассказывает Полина Киселева (Первобанк). – Как правило, качественный заемщик пользуется несколькими продуктами банка, один из основных – расчетно-кассовое обслужи-

вание. Поступление чистой выручки от покупателей на расчетный счет в банкекредиторе – еще один показатель качества и инструмент мониторинга». Дмитрий Рождественский (Банк Оранжевый) полагает, что компания, рассчитывающая на кредит, должна в первую очередь вовремя погашать и рефинансировать валютные долги: «В связи с закрытием западных площадок и переориентацией заемщиков на внутренний рынок появилась задача по погашению и рефинансированию валютных долгов. Именно поэтому на внутреннем рынке мы наблюдаем увеличение спроса на валюту, что и вызывает повышенные флуктуации на валютном рынке. Результатом для заемщиков в валюте стал рост стоимости обслуживания долга. В случае продолжения текущих темпов ослабления курса рубля в среднесрочной перспективе компании, у которых велика доля валютных кредитов в объеме долгового финансирования, могут столкнуться с ухудшением своего финансового положения». Востребованным финансовым продуктом для российских компаний по-прежнему остается кредит. «В большей степени российские компании заинтересованы в пополнении оборотных средств. Соответственно, самый массовый финансовый продукт – кредитные линии. Сегодня также популярны банковские гарантии на различные цели и овердрафты к расчетному счету», – рассказывает Полина Киселева (Первобанк). С коллегой солидарен Дмитрий Рождественский (Банк Оранжевый): «В последнее время мы наблюдаем на рынке рост спроса на услуги по предоставлению банковских гарантий». Сегодня российские компании как никогда нуждаются в кредитах крупнейших российских банков с государственным участием. О новых мерах поддержки последних не так давно высказывался министр экономического развития РФ Алексей Улюкаев, предлагая поддержать банки с помощью докапитализации и выдачи новых субординированных кредитов. Остается надеяться на то, что данные меры окажутся эффективными.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

Слово практику К. КИБАЛКО (Хоум Кредит энд Финанс Банк): «Если у вас плохие отношения с людьми внутри организации, то, какое бы ИТ-решение вы ни придумали, оно только испортит их» �� 90 Интернет-банкинг Планшетный банкинг набирает популярность, поскольку является ответом на реальные вызовы рынка �� 98 Центры обработки данных Главные критерии при выборе поставщика услуг ЦОД – надежность, безопасность, репутация на рынке �� 104 Новости компаний �� 108

СЛОВО ПРАКТИКУ

UPGRADE

ХКФ Банк: инновационный, но верный самому себе К. КИБАЛКО: «Если у вас плохие отношения с людьми внутри организации, то, какое бы ИТ-решение вы ни придумали, оно только испортит их» беседовала

Анна Кислицына NBJ: Возможно, на деятельность банка повлияли перемены, произошедшие в деятельности компаний Visa и MasterCard? К. КИБАЛКО: Они нас не коснулись, на наш банк ограничения Visa и MasterCard не распространяются. Если проект национальной платежной системы будет развиваться – мы знаем, как его реализовать и как поучаствовать в нем. NBJ: Охотно ли ХКФ Банк инвестирует в новые ИТ-проекты? Приведите, пожалуйста, примеры удачных вложений.

Двенадцать лет ХКФ Банк обслуживает российских клиентов просто, быстро и удобно – в полном соответствии со своим слоганом. В этом ему помогает верность бизнес-курсу, а также серьезный и основательный подход к ИТ. О том, как создать «облако» разработчиков и не сорвать ни одного срока выполнения работ, рассказал в интервью NBJ заместитель директора по информационным технологиям Хоум Кредит энд Финанс Банка Кирилл КИБАЛКО. NBJ: Кирилл, ХКФ Банк принадлежит чешской Home Credit B.V. Как изменилась стратегия вашего ИТ-блока с вводом западных санкций? К. КИБАЛКО: Наш банк, как и наша группа, находится вне политики – изменений в работе не произошло. 90

upgrade

К. КИБАЛКО: Прошла встреча председателя правления ХКФ Банка Ивана Свитека с ИТ-блоком, в ходе которой он выразил мнение, что для розничного банка ИТ – то же самое, что производственный цикл для компании. Любые продукты и услуги розничного банка, у которого миллионы клиентов и сотни тысяч операций ежедневно, обрамлены в ИТ. Мы постоянно инвестируем в новые ИТ-проекты, несмотря на изменения рыночной ситуации. Мы не уменьшили объем инвестиций в ИТ, у нас один из крупнейших девелоперских ИТ-коллективов. Штат не сокращается, мы постоянно применяем инновации, пять раз в год внедряем релизы информационных систем, каждый из которых требует приблизительно шесть тысяч человеко-дней. Речь идет о совершенно разных проектах по использованию новых систем, развитию уже имеющихся путем их усовершенствования с помощью передовых продуктов, каналов, услуг. В прошлом году мы внедрили процессинг, позволяющий управлять отно-

шениями с поставщиками, Campaign Management на SAS, проект по Sales Performance на Siebel, систему по управлению нашими сотрудниками, которые занимаются работой с партнерами. В текущем году мы внедрили новые решения для корпоративного портала на платформе Liferay. Несмотря на изменение рыночной ситуации, у нас по-прежнему одновременно запускаются и ведутся десятки ИТ-проектов. Мы сохраняем темпы по внедрению – такова установка первого лица банка. NBJ: Существуют ли ИТ-решения, которые способствовали развитию нового направления бизнеса ХКФ Банка? К. КИБАЛКО: ХКФ Банк – розничная кредитная организация. Мы хотим оставаться профессионалами в своей области, поэтому новые направления бизнеса мы не развиваем. Вместо этого внедряем новые каналы, например мобильный банкинг, обслуживание клиентов в терминалах. Мы выпускаем новые карточные продукты, банкоматные сервисы. Для этого был разработан собственный процессинг. NBJ: Вы упомянули, что в ХКФ Банке пять раз в год проходит обновление программного обеспечения для внедрения новых продуктов и услуг. Расскажите, пожалуйста, об этапах этого процесса. К. КИБАЛКО: Нами выстроен правильный процесс внедрения инноваций, который не всякий раз встретишь и в ИТкомпании. По количеству людей, занимающихся разработкой новых решений, мы больше среднестатистической ИТ-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

СЛОВО ПРАКТИКУ

компании. Мы крупнее многих вендоров, поставляющих для нас те или иные решения. Только чистым ИТ-девелопментом у нас занимаются более трехсот аналитиков, программистов, тестировщиков, консультантов, которые работают как в Москве, так и в региональных удаленных центрах. Следует также сказать о бизнесаналитиках и бизнес-заказчиках. Процесс нашей работы четко выстроен: сначала формулируются бизнес-требования, затем требования к системам, проектируется решение, и уже после происходит непосредственно программирование. Осознавая, что час простоя наших ИТ-систем – это больше миллиона долларов убытка для бизнеса, мы тщательно продумали процесс обеспечения качества работы. Уровень ответственности очень высок, мы уделяем пристальное внимание quality assurance – процессу обеспечения качества. У нас есть различные виды тестирования – отдельно тестируются интеграционные системы, проводится нагрузочное, стресс-тестирование, регрессионные тесты старой функциональности. Внедрением новаций мы не ломаем ничего из того, что уже работает в банке. «УЖЕ ТРИ ГОДА НИ ОДНУ ДАТУ ПО ВНЕДРЕНИЮ РЕЛИЗОВ МЫ, РАБОТАЯ ВСЕЙ КОМАНДОЙ, НЕ НАРУШИЛИ» NBJ: Процесс взаимодействия бизнеса и ИТ в ХКФ Банке выстраивается с помощью системы на платформе IBM Jazz. В чем ее преимущества? К. КИБАЛКО: Если у вас плохие отношения с людьми внутри организации, то какую бы платформу, какое бы ИТ-решение вы ни придумали, оно только испортит их. Если же отношения выстроены хорошо, то вы работаете как команда, единый организм. Залогом успеха являются отношения с людьми, вовлеченность в процесс, понимание важности поставленных задач. Платформа – это драйвер эффективности, но гарантирует результат та корпоративная культура, которая принята в нашем банке. Работа в команде, партнерство, открытость, проявление энергии, заинтересованности – важно это. Да, людей много, в компании протекают сложные процессы. Чтобы справляться с ними, были внедрены средства

UPGRADE

для автоматизации ИТ-процессов, в качестве такового выступает платформа IBM Jazz – это новый продукт, который появился на рынке около четырех-пяти лет назад. Он поддерживает весь жизненный цикл разработки ИТ-решений, помогает устанавливать взаимоотношения между людьми, фиксировать результаты этапов работы, чтобы впоследствии можно было повторно их использовать. Также с помощью системы можно сохранить в единой базе те документы и требования, которые рождаются в процессе разработки инноваций. Работа, в процессе которой бизнесзаказчик говорит программисту, что нужно делать, в конечном счете оказывается неэффективной. В большом коллективе так работать сложно: возникают трудности с нахождением исполнителя того или иного этапа работы. Существуют процессы, которые необходимо поддерживать, этим занимается IBM Jazz, закладывая определенные требования. Там же фиксируется способ тестирования, это называется требование к тестированию, задание для тестировщика, в котором указано, что нужно для того, чтобы проанализировать данный поиск клиента. Мы проходили аудит от компании PricewaterhouseCoopers. Два года назад они обратили внимание на то, что у нас не было возможности построить трассировку требований к ПО. Результаты и замечания, которые мы получили в рамках аудита, явились для нас последним толчком, чтобы мы смогли внедрить профессиональную промышленную платформу IBM Jazz. Глобальное преимущество системы состоит в том, что мы всегда видим подноготную работы, понимаем, если трудился аналитик – это его результат, если он ушел в отпуск, заболел – мы всегда можем открыть систему, понять, что он делал, как и почему наша система работает. Мы можем использовать то, что сотрудник наработал при создании продукта X, часть забрать и применить для разработки продукта Y, потому что процессы схожи, не нужно заново изобретать велосипед. Благодаря IBM Jazz мы наводим прозрачность в отчетности. Например, система предоставляет отчеты о ходе процесса разработки, об имеющемся прогрессе. Мы получаем

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

данные не от конкретных специалистов, а из объективной информации IBM Jazz. NBJ: Вы сказали, что тон общения между ИТ- и бизнес-подразделениями ХКФ Банка задает корпоративная культура. В чем состоят ее особенности? К. КИБАЛКО: В первую очередь это общая ориентация на результат. Если мы внедряем бизнес-инновацию, хотим выпустить новый продукт на рынок, то никого из членов руководства банка не будет интересовать «красивая история» о том, почему мы не сделали что-то вовремя. Мы идем к общей цели, и внутри нашего банка не принято перекладывать вину за невыполненную работу на других. В ХКФ Банке применяется формула «отсутствие результата плюс «красивая история» не равно результат». Об этой формуле мы рассказываем всем новым сотрудникам. Вот пример. Все мы люди и можем что-то забывать. Если сотруднику нужно что-то получить от коллеги для достижения своей цели, то его обязанность – подойти и заблаговременно напомнить о задаче. Jazz у нас или не Jazz – не так важно. Все находится в другой плоскости, в корпоративной культуре. У нас есть график внедрения релизов, он состоит из пяти дат в году, в следующем их будет одиннадцать. Уже три года ни одну дату по внедрению релизов мы, работая всей командой, не нарушили. «МЫ НЕ ВОЗЛАГАЕМ НА БАНК ФУНКЦИЙ ПОЛИЦИИ – ЭТО НЕ НАША ЗАДАЧА, ДЛЯ НАС ВАЖНО ОТПУГИВАТЬ ОТ СЕБЯ МОШЕННИКОВ» NBJ: Очень интересный аспект деятельности ХКФ Банка связан с биометрическими технологиями. К. КИБАЛКО: Данный аспект работы банка затрагивается в нашем интервью, потому что его реализация – это в первую очередь айтишная тема. Каждую секунду с помощью нашего оборудования идентифицируется порядка двух-трех фотографий, каждая из которых сравнивается с уже имеющимися в базе данных. Если вы придете в любой из наших офисов, то увидите, что над монитором у сотрудника upgrade

СЛОВО ПРАКТИКУ

UPGRADE

установлена камера, с помощью которой он обязан до начала рассмотрения заявки на получение кредита снять биометрические данные клиента. С помощью системы нам удавалось передавать мошенников в руки правоохранительных органов. Мы не возлагаем на банк функций полиции – это не наша задача, для нас важно отпугивать от себя мошенников. Мы смотрим, был ли у нас человек с подобной фотографией, называл те же паспортные данные или пришел с другим документом. Бывают случаи, когда с уже известными паспортными данными приходит человек, который выглядел по-другому, если есть сомнения – проводим проверку, сначала это делает машина, потом люди. Если подозреваем коголибо в мошенничестве, то реагируем просто – не работаем с этим клиентом. NBJ: А если мошенник пришел в ваш банк впервые? К. КИБАЛКО: В этом случае применяются другие виды проверки. Мы обмениваемся сведениями с различными бюро кредитных историй, в базе которых собрана информация из многих банков. Если человек предоставляет нам данные, которые уже есть в бюро, но они, например, частично не совпадают – это повод задуматься о факте мошенничества. Тема проверки недобросовестного заемщика является очень актуальной для розничного банка. Отдельный разговор – это финансовая грамотность. Люди часто действуют под влиянием соблазна. Мы сталкиваемся со случаями, когда клиенты берут деньги в кредит, не отдают их и приводят в свое оправдание совершенно нелепые доводы. Бывает, что заемщики жалуются чуть ли не председателю правительства на то, что взяли в кредит 20 тыс. рублей, а отдавать нужно 24 тыс. рублей. Это уже не мошенничество, а финансовая неграмотность. Именно поэтому наш банк разрабатывает дополнительные проекты по повышению финансовой грамотности, мы даже книжку для детей выпустили – «Дети и деньги». На нашем сайте есть разъясняющие материалы, мы регулярно проводим семинары. Охватить всех не можем, но стараемся. NBJ: Расскажите, пожалуйста, о ЦОД ХКФ Банка. 92

upgrade

К. КИБАЛКО: У нас действует классическая схема: есть primary дата-центр, основной центр обработки данных. Он расположен в подмосковном городе Обнинске, это огромная площадка, которая обслуживает всю страну. Все наши бизнес-приложения работают централизованно на ресурсах указанного ЦОД. Для обработки каких-либо внештатных ситуаций имеется запасной дата-центр, который расположен в Москве. В случае отказа основного ЦОД или стихийных бедствий запасной дата-центр может принять на себя функцию основного. Они разделены расстоянием более 100 км, это дает дополнительную уверенность в том, что при наступлении форс-мажорных обстоятельств и повреждении одного датацентра другой не пострадает. NBJ: Правильно ли я поняла, что оба ЦОД принадлежат ХКФ Банку? К. КИБАЛКО: Помещение второго датацентра мы арендуем у сторонней компании, но оборудование в нем наше. Обнинский ЦОД полностью принадлежит нам. «ДЛЯ НАС В ИТ-ДЕВЕЛОПМЕНТЕ ОБЛАЧНАЯ ТЕХНОЛОГИЯ – ЭТО БОЛЬШЕ НЕ ПРО АРЕНДУ ЖЕЛЕЗА, А ПРО «ОБЛАКО» РАЗРАБОТЧИКОВ» NBJ: Один из крупных розничных банков похвастался недавно тем, что делает серьезную ставку на развитие кросспродаж. Как дела с ними обстоят у ХКФ Банка? К. КИБАЛКО: Продажи по уже существующей базе у нас больше, чем продажи новым клиентам. Допустим, вы у нас брали кредит, показали себя добросовестным заемщиком, мы знаем, что вам можно доверять. Естественно, после этого нам интересно предложить вам услуги повторно. Мы постоянно предлагаем новые продукты клиентам, которые уже находятся в нашей базе, проводим акции, напоминаем, шлем SMS, информационные письма. Если вы брали кредит для покупки товара на точке продаж, в следующий раз мы предложим кредитную карту, чтобы вам не нужно было каждый раз оформлять кредит на новую покупку. Это огромная часть нашего бизнеса, мы располагаем серьез-

ными информационными технологиями для реализации кросс-продаж. В частности, в прошлом году мы внедрили систему от внешнего разработчика, до этого использовали самописное программное обеспечение. Сейчас используем профессиональную мировую платформу. NBJ: Сколько лет тема кросс-продаж не является для Вас новой? К. КИБАЛКО: Я пришел в банк более шести лет назад, и уже тогда тема кросспродаж была важной частью бизнеса. Безусловно, нам интересны и клиенты с улицы, но те, кто находится в клиентской базе, в приоритете. Клиентская база – важнейший для нас канал продаж. NBJ: С «облаками» все так же легко и просто? Или побаиваетесь их, как большинство крупных игроков? К. КИБАЛКО: Мы ничего не боимся – вопрос в деньгах. При наших нынешних объемах бизнеса гораздо выгоднее иметь все свое. Но иногда мы пользуемся «облаками». Это происходит в случаях, когда мы внедряем какой-либо проект, требующий вычислительных мощностей, а их по той или иной причине нет. Например, они еще находятся в поставке, а новация требуется срочно. В данном случае мы иногда используем облачное аппаратное обеспечение, берем в аренду «железо», пользуемся, платим, устанавливаем свое аналогичное оборудование, если проект показался нам интересным. Либо отказываемся от идеи – не все проекты для бизнеса «выстреливают». Тема «облаков» реализована еще в одном направлении нашей деятельности, связанном с удаленными центрами разработки. Для нас в ИТ-девелопменте облачная технология – это больше не про аренду «железа», а про «облако» разработчиков. Два-три года назад мы поняли, что зашли в тупик, набирая людей только в Москве. Это очень удобно, когда в рамках одного офиса, как мы говорим, на расстоянии крика сидят все разработчики. Но это дорого, к тому же рынок ограничен, все специалисты перекуплены. На рынке нет хороших, ничем не занятых профессионалов. Поэтому мы решили организовать свою работу

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

СЛОВО ПРАКТИКУ

по-другому: поняли, что хотим приглашать к себе людей со всей страны и не только из России. Сейчас у нас уже более десяти локаций, где находятся удаленные разработчики. Перечислять можно долго: Тольятти, Самара, Ижевск, Рязань, Ростов. Работы еще не начаты, но уже готовится к открытию удаленный центр в Ташкенте. Есть хорошие программеры – так какая разница, где они находятся? В свое время у нас произошел сдвиг в сознании, мы поняли, что дислокация классного специалиста при современном развитии средств связи не так важна. Два квартала или две тысячи километров – не имеет значения. NBJ: Речь сейчас идет о структурных подразделениях банка? К. КИБАЛКО: Есть разные модели взаимодействия. Например, в Обнинске структурное подразделение банка, там есть удаленный центр разработки. В Тольятти с нами сотрудничает обычное общество с ограниченной ответственностью, есть несколько удаленных центров, работающих от лица индивидуальных предпринимателей – нескольких инициативных айтишников, которые открыли свое дело. Мы охватили разные полярности, разные регионы, и за счет этого обладаем колоссальной гибкостью ИТ-системы. Мы можем выбирать, где делать разработки, сравнивать людей между собой, понимать, у кого какие достижения, KPI. В зависимости от того, как работает удаленный центр, мы либо даем ему дополнительную работу, либо проводим обучающие мероприятия. Мы организовали «облако» из ресурсов. NBJ: В данном случае слово «облако» используется все же в переносном смысле… К. КИБАЛКО: А вы видели где-то облако из железок? Я – нет. Это все наши терминологические игры. Железки можно представить в виде облака только при определенном уровне фантазии. Так и с людьми – они находятся в сотнях или тысячах километров от нашего головного офиса, вместе с тем они объединены в единую сетку современными техническими средствами, например видео-конференц-связью. Все работают в рамках

UPGRADE

единой производственной системы, так почему же нельзя говорить об «облаке» разработчиков? Нам нужно было что-то изменить в головах, прийти от того, что такого не может быть, к тому, что это возможно. Управление людьми на расстоянии – реальность, как и контроль над ними. Да, мы создали для этого инструменты, есть система, в которой человек получает задания. В результате мы от двух до семи раз, в зависимости от категории специалистов, сократили затраты при таком уровне ведения разработок. NBJ: Правильно ли я поняла, что эти центры не привязаны к вашей филиальной сети? К. КИБАЛКО: Не привязаны. Все зависит от наличия в регионе специалистов высокого уровня. В большинстве своем люди, работающие в удаленных центрах разработки, не сотрудники банка. Речь идет о компаниях, с которыми мы связаны договорными отношениями. «ИНТЕРЕС ДЛЯ НАС СОСТОИТ В ТОМ, ЧТОБЫ СДЕЛАТЬ ЧТО-ТО ОСОБЕННОЕ ДЛЯ БИЗНЕСА» NBJ: Расскажите, пожалуйста, о системе Test automation, функционирующей в вашем банке. К. КИБАЛКО: Идея автоматизации тестирования не нова, люди знают о ней десятки лет, другое дело, что мы внедрили ее у себя на промышленной основе. Идея состоит в том, что функции программы, которые уже существуют от релиза к релизу много лет, выгоднее проверять не действиями человека, а специальным ПО, которое будет имитировать действия тестировщика и анализировать функции системы без участия человека или с минимальным его участием. Пользователь только запустит тест и проверит результат его выполнения. Мы внедрили данную программу и тестируем более 50% старой функциональности с помощью робота. Мы будем развивать данное направление с целью проверки максимального количества элементов системы. Это позволит нам застраховаться от простоев в работе офисов и накладок в обслуживании клиентов.

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

NBJ: Как вы боретесь с внешними атаками на ИТ-системы ХКФ Банка, а также с инсайдом? К. КИБАЛКО: Мы сертифицированы по требованию PSI DSS – это стандарт для организаций, которые обслуживают пластиковые карты. Существуют регуляторные требования по защите персональных данных, по защите информации пластиковых карт. Им мы тоже соответствуем. Мы проходили сертификацию, аудит, проделываем помимо этого огромный пласт неформальной работы, которая ведется специальными подразделениями. По поводу внешних атак – у нас есть профессиональные ИТ-инструменты, позволяющие им противостоять. Мы сотрудничаем с Лабораторией Касперского и другими лидерами рынка защиты. NBJ: Вы сказали, что не боитесь перехода на НПС… К. КИБАЛКО: Послушайте, как можно бояться дождя? Нужно просто к нему подготовиться. NBJ: Речь в данном случае идет скорее о кислотном дожде. К. КИБАЛКО: Да, дожди бывают разные. Но в этом нет трагедии. Например, от кислотного дождя можно взять свинцовый зонтик. Говорить о конкретных шагах по реализации НПС еще рано – требования до конца не сформулированы, но по мере готовности мы их реализуем. Нет ни тени сомнения в том, что в конечном счете наша работа будет соответствовать всем требованиям. 1 июля вступил в силу закон «О потребительском кредите», он наложил на нас массу новых требований. Естественно, мы стали соответствовать и им. Требования регулирующих органов мы умеем выполнять без проблем. Интерес для нас состоит в том, чтобы сделать что-то особенное для бизнеса. И дело здесь не в том, крупный мы банк или нет. Дело в воле, понимании, культуре. Наши акционеры нацелены на то, чтобы банк работал в течение долгих лет. Мы сделаем все для того, чтобы их планы осуществились. upgrade

ЦЕНТРЫ ОБРАБОТКИ ДАННЫХ

UPGRADE

ВТБ: площадка для консолидации приложений текст

Софья Мороз

ют три АБС. Одна и них, самая крупная, обеспечивает работу 3  500 пользователей одновременно и 7 500 пользователей в целом. В перспективе в банке ВТБ будет единая АБС, взаимодействие с которой будут осуществлять около 10 000 сотрудников банка. Следствием консолидации и централизации стало укрупнение дата-центров и сосредоточение в них единой ИТ-инфраструктуры банка.

Сергей УДАЛОВ, начальник управления сопровождения департамента ИТ банка ВТБ

В течение последних лет в банке ВТБ осуществлялись проекты по консолидации, централизации и интеграции приложений, обеспечению непрерывности бизнеса, снижению стоимости операций. Реализация программ в сжатые сроки и с высоким качеством уже сегодня открывает возможность доступа к удобным сервисам для решения новых задач бизнеса группы ВТБ. СТРЕМЛЕНИЕ К ЦЕНТРАЛИЗАЦИИ Банк ВТБ сегодня работает как классическая коммерческая кредитная организация, обслуживающая предприятия крупного и среднего бизнеса. При этом ВТБ является системообразующим банком Российской Федерации. В течение последних лет в банке ВТБ осуществлялись проекты по консолидации, централизации и интеграции приложений, повышению непрерывности бизнеса, снижению стоимости операций. В русле этой тенденции идет развитие единой для всего банка системы расчетов. Исторически так сложилось, что в результате приобретения активов в кредитной организации функциониру94

upgrade

УКРУПНЕНИЕ ЦОД Процессы централизации подразумевают единую ИТ-инфраструктуру, создание которой, по сути, обеспечивает строительство двух крупных площадок в Москве. Четыре года назад была принята программа «Отказоустойчивая инфраструктура банка ВТБ». В рамках этой концепции дата-центры финансового института взаимно резервируют друг друга, обеспечивая безотказность операционной деятельности всей группы ВТБ. Первая очередь нового ЦОД в Москве была запущена в 2011 году. По соседству, в 150 метрах, находится еще одно здание, в котором с ноября 2013 года располагается вторая очередь этого ЦОД. Здесь функционируют практически все ключевые приложения компаний, входящих в состав группы ВТБ, включая бизнесы розницы (ВТБ24), страхования и прочие. Еще один дата-центр проектируется в отдельном помещении в Москве. Вместе с первым ЦОД он обеспечит функционирование всей операционной деятельности группы ВТБ. Запуск этого объекта намечен на начало 2015 года. Вопрос о размещении третьего, архивного дата-центра пока не решен, но выбор будет сделан между двумя городами – Санкт-Петербургом и Воронежем. Этот ЦОД будет обеспечивать хранение архивных данных, не требующих доступа в течение короткого времени. В настоящее время у банка ВТБ имеется также ЦОД в башне «Феде-

рация» в деловом центре – он обеспечивает инвестиционную деятельность компании «ВТБ Капитал». Департамент «Северо-Западный расчетный центр» (СЗРЦ) банка ВТБ функционирует на базе собственной, унаследованной площадки. А старый дата-центр в Москве, который долгое время служил основной инфраструктурной площадкой банка ВТБ, был демонтирован. Еще один ЦОД в центре Москвы уже прекратил свое существование. ВЫБОР ИНЖЕНЕРНОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ Когда проектировался дата-центр на Воронцовской улице, специалисты ИТдепартамента банка ВТБ уже имели опыт работы с оборудованием Schneider Electric: инженерные системы этого производителя до cих пор функционируют в ЦОД на Плющихе. «Мы выбирали вендора для построения инженерных систем дата-центра среди крупных компаний, которые имеют полный спектр решений, – комментирует начальник управления сопровождения департамента ИТ банка ВТБ Сергей Удалов. – Из всех имеющихся на рынке производителей инженерных систем только Schneider Electric смогла предложить полный спектр решений, который нас устроил. В продуктах других производителей присутствовали компоненты, уступающие аналогам Schneider Electric. К тому же этот вендор обеспечивает хорошую сервисную поддержку с широким покрытием тех регионов, где у банка ВТБ имеются филиалы и отделения». В первой очереди ЦОД на Воронцовской улице площадь помещения для размещения серверных стоек составляет 700 кв. м (два зала по 250 м и два зала по 80 м). Общая мощность потребления серверного зала – 580 кВт. Там установлено около 90 стандартных серверных стоек производства Schneider Electric и модульные ИБП Symmetra PX 500, обеспечивающие гарантированное электроснабжение критически важных серверов

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

ЦЕНТРЫ ОБРАБОТКИ ДАННЫХ

общей мощностью до 500 кВт. Системы работают по схеме резервирования 2N+1. Модульная структура Symmetra позволяет гибко реагировать на изменение требований бизнеса, масштабируя как мощность системы, так и время автономной работы. Резервирование всех важных компонентов обеспечивает высочайшую надежность, а «горячая» замена силовых и батарейных модулей гарантирует минимальное время восстановления, что соответствует как международным стандартам, так и техническим требованиям группы ВТБ. Продуманная и удобная система шкафов и распределения питания Schneider Electric обеспечивает гибкую реакцию на изменение требований бизнеса участников группы ВТБ. Система охлаждения построена с учетом особенностей данного ЦОД. Часть оборудования охлаждается периметральными кондиционерами Schneider Electric, отказоустойчивость которых гарантирует схема резервирования N+2. Зона оборудования с высоким тепловыделением (до 25 кВт) организована в закрытой термозоне с компактными кондиционерами InRow в ряду стоек для создания оптимальной среды и эффективного использования ресурсов. Вторая очередь дата-центра на Воронцовской улице представляет собой отдельно стоящее реконструированное здание, расположенное в 150 метрах от первого. Этот ЦОД запущен в конце 2013 года. Удельная мощность потребления на данной площадке почти вдвое выше, чем в серверном зале первой очереди – площадь составляет 400 кв. м, а мощность – 580 кВт.

UPGRADE

Примененная в проекте тщательно рассчитанная система охлаждения, ИБП с высоким коэффициентом полезного действия, инновационные решения и технологии определили высокую энергоэффективность нового ЦОД группы ВТБ. Достигнутая энергоэффективность значительно сократит расходы на электропитание, повысив эффективность вложенных в проект средств. Наличие партнерской сети у поставщика решений – серьезный аргумент для банка ВТБ. Все процессы в кредитной организации находятся под госконтролем, так как государство является крупнейшим акционером банка. «Schneider Electric предлагает понятную схему работы с лучшими условиями, – говорит Сергей Удалов. – В настоящее время мы рассматриваем вопрос о заключении глобального контракта с компанией на поддержку всех инженерных систем наших дата-центров. Думаю, что заключение этого контракта – вопрос ближайшего года. Нас устраивает максимальная лояльность поставщика, ведь далеко не все процессы можно регламентировать договорами. Многое зависит от политики компании». ЦОД НА ПЕРСПЕКТИВУ Новый современный центр обработки данных на ул. Воронцовская, 43 в действующем офисе банка, построенный в рамках стратегии развития группы ВТБ в 2010–2013 годах, позволил повысить эффективность работы участников группы ВТБ (банк ВТБ, ВТБ24, «Мультикарта»). Объект построен на базе современных гибко масштабируемых технологических решений, обеспечива-

ющих непрерывность бизнеса компаний и высокую доступность сервисов. Так как мощности ЦОД используются участниками группы ВТБ, которые могут устанавливать в стойки различное по конфигурации и энергопотреблению оборудование, то вариации нагрузки на стойку могут быть значительными и непредсказуемыми. Это серьезная проблема для любого дата-центра из-за угрозы возникновения зон локального перегрева. Передовая система мониторинга и управления инфраструктурой StruxureWare Data Center Expert обеспечивает доступ к единому представлению сложной среды инженерной инфраструктуры для подразделений группы. Система планирования и оптимизации ресурсов инженерной инфраструктуры ЦОД StruxureWare Data Center Operations Capacity позволяет оценить ресурсы электропитания, охлаждения, места для размещения ИТ-оборудования в ЦОД и их эффективного использования. «С помощью этого инструмента мы можем самостоятельно рассчитать последствия перемещения вычислительной нагрузки внутри стоек или увеличения ее объема и на основе прогнозов выполнить моделирование расширения ЦОД. Это существенно облегчает задачу поиска места для размещения новой нагрузки с заданным уровнем доступности в вычислительном центре», – отмечает Сергей Удалов. Реализация проекта в сжатые сроки и с высоким качеством уже сегодня открывает возможность доступа к качественным сервисам для решения новых задач бизнеса группы ВТБ.

СПРАВКА

Группа ВТБ – это банк ВТБ и его дочерние кредитные и финансовые организации. Банк ВТБ – публичная компания, системообразующий российский банк, построивший международную финансовую группу. ВТБ является ведущим финансовым институтом страны, представленным во всех ключевых сегментах банковского рынка. Основной акционер ОАО Банк ВТБ – государство (доля на 30.06.2013 – 60,93%). В России группа осуществляет банковские операции через один материнский банк и четыре дочерних банка, крупнейшими из которых являются ВТБ24 и Банк Москвы. Дочерние финансовые организации предоставляют услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию или иные октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

услуги финансового характера. Управляющие компании пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов, лизинговые компании и иные организации осуществляют операции на рынке финансовых услуг. Группа ВТБ сегодня обладает уникальной для российских кредитных организаций международной сетью, которая насчитывает более 30 банков и финансовых компаний более чем в 20 странах мира. ВТБ предоставляет своим клиентам комплексное обслуживание в странах СНГ, Европы, Азии и Африки. На российском банковском рынке группа ВТБ занимает второе место по всем основным показателям. В настоящее время в группе ВТБ работают более 80 тысяч сотрудников. upgrade

ЦЕНТРЫ ОБРАБОТКИ ДАННЫХ

UPGRADE

Schneider Electric: от управления электроэнергией к управлению финансовыми потоками По мере развития банковской системы инженерная инфраструктура российских финансово-кредитных организаций требует к себе все более серьезного отношения текст

Николай Харитонов, директор департамента развития партнерской сети и финансового сектора подразделения IT Business компании Schneider Electric

ТРИ КИТА ВЫБОРА – БЕЗОТКАЗНОСТЬ, НАДЕЖНОСТЬ, ЭНЕРГОЭФФЕКТИВНОСТЬ

Приоритетом для любого финансового института, и особенно банка, является безотказность предоставления сервисов для клиентов, а значит, надежность инфраструктуры, потому что простои в работе таких учреждений – это репутационные риски и серьезные потери денег. Отказ инфраструктуры финансового института хотя бы на час, когда клиенты будут поставлены в неприятные для них обстоятельства (например, не смогут вовремя получить или перевести деньги), чреват их оттоком. Поэтому к проектированию и внедрению инженерных систем кредитные организации подходят с особой ответственностью, уделяя первоочередное внимание максимальной надежности всех подсистем. 96

upgrade

Последние несколько лет практически все крупные игроки банковского рынка развивают свою ИТ-инфраструктуру путем консолидации банковских приложений на единой площадке. Приобретение новых активов, объединение и поглощение различных структур – эти процессы постоянно происходят в ряде крупных финансовых организаций. Яркий пример тому – группа ВТБ, в состав которой за последние годы, наряду с ВТБ, вошли такие крупные структуры, как Банк Москвы, ТрансКредитБанк, ВТБ24 и проект Лето Банк. Так что банковские холдинги постоянно меняются, интегрируются, укрупняются. А изменение целей бизнеса практически всегда коррелирует с обновлением инфраструктуры. Тот же банк ВТБ стремится перевести все приложения, обеспечивающие операционную деятельность группы, в два укрупненных ЦОД, которые взаимно резервируются. Большое внимание уделяется доступности сервисов, потому все структуры ВТБ должны соответствовать этим требованиям. Помимо консолидации, в банках наблюдается и другая тенденция: они постепенно начинают примерять модель аутсорсинга, используют коммерческие дата-центры. Еще три-четыре года назад кредитные организации опасались отдавать такие вещи на аутсорсинг – не было доверия на уровне человеческого восприятия, не было адекватных средств

реализации безопасности. А сегодня в России до 60% клиентов коммерческих ЦОД – это банки и ретейл. Вопрос, которому финансово-кредитные организации также уделяют много внимания, когда речь идет об оптимизации их инфраструктуры, – энергоэффективность. На первый взгляд может показаться, что он не относится к числу приоритетных, однако это явно ошибочное впечатление. Финансовые институты, как никто другой из заказчиков, умеют считать деньги. Они отдают себе отчет в том, что объемы энергопотребления увеличиваются по мере роста их бизнеса. Это означает, что недостаточно располагать надежным и отказоустойчивым оборудованием – оно должно обеспечивать минимальный уровень потребления электроэнергии. Поэтому энергоэффективность обязательно учитывается в критерии выбора решений при проектировании инженерной инфраструктуры предприятия. Анализируя нынешнюю ситуацию, необходимо учитывать и еще один немаловажный тренд. В течение последних двух-трех лет мы наблюдаем, как банки активно выходят в online-сервисы. Оnline-банкинг позволяет потребителю управлять своим аккаунтом, перебрасывать платежи со счета на счет, осуществлять конвертацию и прочие операции. Все это требует уверенной доступности сервиса, а значит, серьезного подхода к выбору инженерной инфраструктуры с использованием принципа резервирования всех ключевых подсистем.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

ЦЕНТРЫ ОБРАБОТКИ ДАННЫХ

СЕКРЕТЫ УСПЕХА SCHNEIDER ELECTRIC Как можно убедиться, критерии выбора банками как разработок в области создания инфраструктуры, так и поставщиков, становятся более жесткими. От своих партнеров финансово-кредитные организации ждут уже не решения локальных задач, а комплексного подхода. И здесь преимущества получит та компания, которая сможет предложить банкам продукты подобного класса. Если говорить о концерне Schneider Electric, то мы при разработке новых предложений для банков опираемся, с одной стороны, на накопленную нами экспертизу и, с другой – на четкое структурирование нашего бизнеса. На протяжении последних лет, особенно с момента слияния с компанией APC, концерн Schneider Electric проводил полноценную интеграцию всех структур в единый, большой бизнес. В результате внутри корпорации были выделены департаменты для работы с фокусными сегментами рынка и для каждого из них сформировано комплексное предложение. Выбор был сделан по принципу инвестиционной привлекательности и наличия предложения в продуктовом и сервисном портфеле Schneider Electric. Поскольку услуги, связанные с проектированием, построением, модернизацией и эксплуатацией инженерной инфраструктуры предприятий финансовой сферы, остро востребованы, в число фокусных сегментов вошел и этот сектор. Стоит отметить, что во взаимоотношениях с рынком корпорация Schneider Electric сегодня позиционирует себя на качественно новом уровне. То есть не как производитель коробочных решений, а с точки зрения того комплексного продуктового портфеля, который наш концерн может предложить финансовому сектору. В целом предложение Schneider Electric способно покрыть до 70% потребностей заказчика при строительстве инженерной инфраструктуры не только на уровне ЦОД, но и здания в целом. При создании новых продуктов Schneider Electric внимательно изучает спрос рынка и предлагает решения, которые позволяют конкурировать не только по капитальным затратам, но и по операционным расходам. Ведь, как уже говорилось, стоимость энергоресурсов растет, а за счет потребления энергоэффектив-

UPGRADE

ных технологий расходы можно снизить процентов на тридцать – в масштабах всего предприятия получается весомая экономия. И банки это оценивают по заслугам: в каждой финансово-кредитной организации на сегодняшний день есть собственный дата-центр, практически в каждом банковском ЦОД используется оборудование Schneider Electric. Особо хотелось бы отметить полноту продуктовой линейки концерна. В номенклатуре предложения Schneider Electric имеются различные комплексные системы распределения низкого и среднего напряжения, решения по автоматизации управления электроэнергией, начиная от подстанции и заканчивая конечным потребителем, а также полный цикл услуг – от аудита объектов и проектирования систем до монтажа и обслуживания всей инженерной инфраструктуры эффективного предприятия. Это стойки и шкафы для размещения оборудования, системы защиты и распределения электропитания, прецизионные системы охлаждения. Особый класс решений составляют системы по управлению всей инфраструктурой и ее мониторингу. За последнее время предложение Schneider Electric в части программного обеспечения существенно расширилось. Новый инструментальный комплекс, который получили финансовые учреждения, позволяет осуществлять не только управление и мониторинг, но и моделирование и прогнозирование изменений на площадках заказчика. Комплексная система управления инженерной инфраструктурой внедрена во многих российских банках, включая десять ведущих. Интересно, что российские кредитные организации предпочитают иметь в собственности здания, в которых располагаются крупные офисы. И в этом контексте им интересно комплексное предложение, включающее новейшие технологии и решения для интеллектуальных зданий и энергоаудит. Мы уже не раз говорили о том, что банки проявляют возрастающий интерес не только к решениям, призванным создать или усовершенствовать их инженерную инфраструктуру, но и к такой услуге, как аудит инфраструктуры дата-центра. Это вполне закономерное желание, если учесть, что проведение

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

такого аудита позволяет выявить проблемные места в инфраструктуре ЦОД и выработать перечень мероприятий по устранению проблем, не дожидаясь, когда заложенные риски реализуются с самыми неприятными для банка последствиями. Результатом аудита является отчет, каждое положение которого аргументируется конкретными цифрами и фактами. Выполнение рекомендаций, которые клиент получает в результате аудита, позволяет существенно увеличить надежность, улучшить показатель допустимого времени простоя, сократить время отклика на запросы пользователей, сэкономить ресурсы. Schneider Electric прекрасно понимает те плюсы, которые получает банк, согласившийся на проведение операционного аудита. С учетом этого мы недавно разработали и предложили рынку соответствующую новую услугу. С помощью наших рекомендаций клиент может реализовать всю операционную деятельность по обслуживанию инженерной инфраструктуры предприятия в соответствии с мировыми стандартами и лучшими мировыми практиками. Выполнение рекомендаций операционного аудита позволяет, например, точно рассчитать количество персонала, необходимого для эксплуатации ЦОД. Это важно, потому что человеческие ресурсы дороги. В целом услуга по аудиту операционной устойчивости дает существенный эффект сокращения операционных расходов. Рекомендации, которые получает заказчик, позволяют детально прописать должностные обязанности каждого специалиста. А если каждый участник эксплуатационной команды четко знает, когда он должен приступить к работе, что он должен делать, как ему действовать по инструкции в критических ситуациях, то в целом эффективность работы повышается. За счет этого улучшается доступность, эффективность сервисов и, соответственно, снижаются расходы на обслуживание инженерной инфраструктуры предприятия. То есть достигается тот самый эффект, к которому банк стремится «по природе своей»: за счет увеличения доходов от продаж и снижения рисков и расходов на минимизацию этих рисков увеличивается конечная прибыль, которую получает финансово-кредитная организация. upgrade

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

UPGRADE

Планшетный банкинг набирает популярность Мобильные сервисы – реальный ответ на потребности рынка текст

Оксана Дяченко

Планшетные решения для onlineбанкинга можно назвать новой ступенью в развитии систем дистанционного банковского обслуживания, благодаря которым взаимодействие банков со своими клиентами становится более удобным и оперативным. Активное распространение мобильных финансовых инструментов и бизнес-приложений может привести к тому, что именно планшеты станут основной альтернативой персональным компьютерам и ноутбукам, опередив смартфоны в сегменте профессиональных гаджетов. Неслучайно для описания этого явления был создан новый термин – tablet banking, планшетный банкинг. Мобильный банкинг – одно из основных активно развивающихся направлений ИТ в финансовой сфере. На сегодняшний день во всем мире сервисами мобильного банкинга пользуются около 800 млн человек. Такие данные приводятся в новом исследовании Juniper 98

upgrade

Research. По прогнозам компании, к 2019 году эта цифра достигнет 1,75 млрд человек. В различных странах в последние годы наблюдался чрезвычайно высокий спрос на разнообразные мобильные устройства. Это, в свою очередь, привело к стремительному развитию технологий мобильного банкинга. Например, Bank of America еще в 2013 году сообщил о том, что число его клиентов, пользующихся банковскими сервисами с мобильного телефона, превзошло количество клиентов, использующих для доступа к банковским услугам систему online-банкинга с ПК. Согласно информации Juniper Research почти 100% проанализированных исследователями банков предлагают своим клиентам услуги мобильного банкинга (на базе SMS, браузера или мобильных приложений), а также системы интернет-банкинга. При этом кредитные организации разрабатывают специальные приложения хотя бы для одной из известных мобильных платформ.

TABLET BANKING РАСТЕТ БЫСТРЫМИ ТЕМПАМИ Все преимущества, которыми обладают мобильные устройства и планшеты по сравнению с персональными компьютерами в сфере online-банкинга, ясны и понятны. Возникает вопрос – какое место занимают планшеты внутри самого мобильного банкинга? Планшеты станут самым популярным инструментом online-банкинга уже через два года, оставив позади себя прочие мобильные устройства, отмечают эксперты международной исследовательской компании Forrester Research. В то время как применение мобильного банкинга в Европе будет стремительно расти – с 42 млн пользователей в 2013 году до 99 млн в 2018 году, использование мобильного банкинга с помощью планшетов будет увеличиваться в два раза быстрее – с 19 млн пользователей в 2013 году до 115 млн в 2018 году, сообщается в исследовании Forrester Research. Среди основных причин тако-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

го активного роста интереса к onlineбанкингу в его планшетной версии эксперты отмечают увеличение численности самих пользователей планшетов, доступность скачиваемых банковских приложений для планшетов, уверенность пользователей в безопасности применения online-банкинга. В нашей стране планшетные ПК также проникают в повседневную жизнь, поэтому tablet banking имеет хорошие перспективы развития. Согласно информации сотовых ретейлеров объемы продаж планшетных компьютеров в России растут в разы. И это неудивительно, ведь многие новые пользователи сейчас пропускают этап использования стационарного компьютера – начинают сразу с планшетов и смартфонов. С ростом объема продаж планшетов, конечно, будет развиваться и tablet banking в розничном сегменте. Планшеты могут стать незаменимыми и для бизнеса, особенно если речь идет о небольших предприятиях.

UPGRADE

ПРИЛОЖЕНИЯ ДЛЯ ПЛАНШЕТОВ Эксперты утверждают, что при хороших перспективах развития мобильного банкинга специальные приложения для планшетных компьютеров пока остаются сравнительно нечастым явлением – в основном только крупные российские банки предлагают своим клиентам приложения-банкинги для планшетов iPad. Специальные приложения для планшетов на базе ОС Android на российском рынке за единичными исключениями фактически отсутствуют, отмечается в исследовании Tablet Banking Rank 2013. На «андроидный» планшет клиенты банков могут установить обычный смартфонный мобильный банк. Однако здесь есть один недостаток – интерфейс таких приложений не использует возможности большого экрана планшетов. Эксперты констатируют: банки в целом стремятся поддерживать одинаковый уровень приложений для всех

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

платформ, не создавая каких-либо преимуществ пользователям отдельных устройств. Разница между приложениями одного банка, как правило, является следствием небольших задержек между выходами новых версий приложений на разных платформах. Общий уровень эффективности приложений для iPad в среднем выше, чем для iPhone и Android, говорится в Tablet Banking Rank 2013. Аналитики объясняют это тем, что приложения для iPad разрабатывают преимущественно те кредитные организации, которые вкладывают значительные средства в дистанционные сервисы и показывают лучшие результаты на всех платформах мобильного банкинга. Ведущие разработчики систем ДБО на российском рынке говорят, что существенным толчком для развития систем online-банкинга на планшетах и смартфонах стало появление на рынке технологий формирования полноценной

upgrade

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

UPGRADE

электронной подписи на мобильных устройствах. Теперь компании-разработчики могут предлагать кредитным организациям решения, которые позволяют корпоративным клиентам банков управлять счетами своих организаций с возможностью поддержки юридически значимого документооборота с планшетов на платформах Android и iOS. На рынке существуют готовые решения для разработки мобильных приложений от крупных вендоров, с помощью которых можно обеспечить портируемость (переносимость, англ. portability) кода приложения для разных операционных систем. Эксперты также отмечают, что развивается направление, связанное с разработкой мобильных приложений на HTML5. Их преимущества заключаются в том, что они просты в реализации и их технология понятна многим разработчикам. РОССИЙСКИЕ БАНКИ В ТРЕНДЕ Крупные западные кредитные организации уже начали активно внедрять приложения для банкинга на планшетах. Так, еще в прошлом году Citi представил свое приложение Citibank для планшетов iPad практически во всем мире – в Азиатско-Тихоокеанском регионе, Латинской Америке и Европе. В заявлении компании сообщалось, что внедрение приложения именно для планшетов указывает на то, что Citi воспринимает планшеты как отдельный канал обслуживания клиентов. В отличие от мобильного банковского приложения для смартфонов, приложение Citi iPad включает в себя функции, специально разработанные для расширенного экрана, в том числе графики и отображение информации о счете пользователя. Конечно, даже крупнейшие российские банки не могут похвастаться такими масштабами внедрений, однако и они идут в общемировом тренде мобильного банкинга. Только за текущий год ряд финансово-кредитных организаций объявили о запуске новых приложений для мобильного, в том числе планшетного, банкинга. Так, Альфа-Банк в конце зимы текущего года сообщил, что мобильный банкинг для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей «Альфа100

upgrade

Бизнес Мобайл» стал теперь доступен и на планшетах. С помощью приложения «Альфа-Бизнес Мобайл», загруженного на смартфон или планшет, клиенты кредитной организации, подключенные к интернет-банку «Альфа-Бизнес Онлайн», могут совершать переводы и платежи по подписанным в интернетбанке шаблонам, просматривать остатки на счетах и получать выписки по операциям. Кроме того, «Альфа-Бизнес Мобайл» предоставляет корпоративным клиентам банка информационные и геолокационные сервисы. В обновленной версии для планшетов пользователи «Альфа-Бизнес Мобайл» смогут получить выписки за любой период времени, просмотреть планируемые поступления, а также ленту исходящих платежей. «С момента создания мобильного приложения для смартфонов мы занимались разработкой его расширенной, планшетной версии. Работая с вопросами и предложениями наших клиентов, мы понимали, что это решение ожидаемо и будет востребовано. Сегодня банковские мобильные сервисы уже не экзотика, а реальный ответ на потребности рынка, который с каждым днем становится все мобильнее. Наша задача – соответствовать этим потребностям: быть впереди рынка, участвовать в его формировании», – отмечает начальник управления развития корпоративных электронных каналов Альфа-Банка Вадим Белопольский. Банк «Авангард» в мае 2014 года выпустил обновленную версию мобильного приложения для устройств на Android. Основным отличием новой версии от предыдущей является интерфейс, созданный специально для планшетных компьютеров. При этом интерфейс приложения для смартфонов остался неизменным. При загрузке программа автоматически определяет, является ли устройство планшетом, и настраивает соответствующий интерфейс. Главная особенность нового дизайна заключается в том, что в нем учитывается увеличенный размер экрана планшета по сравнению со смартфоном. Это позволяет отображать больше информации в пределах одного поля. Так, навигационное меню, которое ранее выводилось пользователем только при необходимо-

сти, теперь закреплено на экране постоянно, а основная часть экрана содержит расширенные данные и дополнительные элементы. При этом в приложении сохранены все возможности: привычные вкладки, удобное пролистывание, масштабирование и т.п. Функционал новой версии мобильного приложения также отвечает необходимым требованиям: клиент банка может сформировать любое платежное поручение, в том числе налоговый или бюджетный платеж. В ближайшее время банк планирует запустить аналогичную обновленную версию для мобильных устройств, работающих на платформе iOS. МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК (МКБ) в текущем году объявил о выпуске планшетной версии приложения «Мобильный банкинг», доступной в AppStore. Данное решение обеспечивает полноценный доступ к банковским операциям и продуктам. Теперь клиенты МКБ могут самостоятельно совершать все банковские операции при помощи бесплатного мобильного приложения: перевод денежных средств между счетами и картами, оплату услуг и штрафов, проверку баланса и многое другое. В 2014 году Промсвязьбанк запустил бесплатное приложение PSB On-Line Mobile для корпоративных клиентов и клиентов малого и среднего бизнеса. Приложение доступно на мобильных телефонах и планшетах, работающих на платформах Android и iOS. В банке сообщают, что с помощью PSB On-Line Mobile клиенты могут просматривать информацию о проведенных по счетам организации операциях, отслеживать статусы документов, созданных в интернет-банке PSB On-Line, своевременно получать уведомления по ним, а также следить за сообщениями банка. В дальнейшем предполагается расширить функционал приложения платежным сервисом. Как мы можем убедиться, российские банки действительно стараются не отставать в данном вопросе от своих западных коллег. И это объективная реальность: клиенты, независимо от страны, в которой они проживают, предъявляют высокие требования к качеству получаемых сервисов, в том числе сервисов, связанных с дистанционным банковским обслуживанием.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

UPGRADE

Про ДБО и планшеты текст

Светлана Конявская, заместитель генерального директора ЗАО «ОКБ САПР»

Планшет задуман как инструмент максимально комфортного построения персональной вычислительной среды, поэтому никаких встроенных ограничений на скачивание и установку любых программ и данных в нем нет и быть не может. Наоборот, огромная бизнесинфраструктура поощряет пользователя постоянно улучшать свое программное окружение, иногда даже не заботясь о том, чтобы ставить его в известность об этих улучшениях. Казалось бы, это говорит о том, что планшеты не должны использоваться для решения задач, требующих доверенной среды. Но если в специализированном журнале уже поднимается тема разработки приложений ДБО для планшетов, то применяться для ДБО планшеты точно будут. И уже есть все для того, чтобы это применение было защищенным технически, а не имитационными мерами. Современные компьютеры, в том числе и планшетные, создаются на основе «гарвардской» архитектуры. В этом случае достаточно перевести микросхему банка памяти, в которой размещается ОС, в режим «только чтение» (read only, RO). Этот режим обеспечит неизменность ОС. Если неизменность ОС обеспечивается физически, то никакие программные действия хакеров не смогут нарушить целостность, а следовательно, и доверенность программной среды. Даже вирус не сможет зафиксироваться в памяти RO, то есть нет необходимости использовать анти-

вирусные программы, что существенно сокращает не только цену приобретения, но и цену владения изделием. Такой подход противоречит логике использования планшета как устройства, позволяющего не только работать, но и отдыхать, например, в Интернете. Из доверенной среды нельзя выходить в незащищенный Интернет, так как в результате доверенность может быть нарушена. Наилучшее разрешение этого противоречия – наличие еще одной ОС, незащищенной, без ограничений по доступу в Интернет. Эта ОС расположена в другом банке памяти – с полным доступом. Выбирает одну из двух ОС при каждой конкретной загрузке сам пользователь – с помощью переключателя на корпусе планшета. Взаимовлияние разных ОС друг на друга исключено, так как они размещены в физически разделенных банках памяти и ни при каких обстоятельствах не могут быть запущены одновременно. В незащищенной ОС пользователь может работать безо всяких ограничений, как на любом привычном ему Android-устройстве: использовать любые «небезопасные» ресурсы, устанавливать любые программы и, вообще, «делать все, что нельзя». На защищенную ОС все это никак не повлияет. Такие планшеты называются TrusTPad и вполне подходят для работы с ДБО в доверенном сеансе связи (ДСС). В тех случаях, когда почему-то нежелательно приобретение такого защищенного планшета (например, когда планшеты уже приобретены), доверенную среду на планшет можно привнести извне. Именно такой подход реализует «МАРШ!». В нем размещается эталонный образ ОС и аппаратно запрещаются любые изменения. Пользователь, загрузившись с «МАРШ!», гарантированно получает исходную эталонную среду, даже если в ходе предыдущего сеанса работы он ее как-то модифицировал (вольно – установив что-либо сознательно, или невольно – подцепив где-то вирус). Данная ОС и ОС на планшете изолированы одна от другой. Это означает, что

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

«МАРШ!» не может повлиять на «родную» ОС планшета, а та не повлияет на «МАРШ!». При каждой загрузке с него пользователь будет снова получать «стерильную» среду, на которой никак не отразились «улучшения», привнесенные в основную систему. Планшеты с ОС Windows часто применяются для решения бизнес-задач, потому что почти все бизнес-приложения реализованы под эту ОС, и на планшете можно использовать те же самые приложения, не ожидая, когда их портируют на Android. Поэтому и в качестве эталонной ОС в устройстве «МАРШ!» для планшетов используется ОС Windows. В обоих описанных вариантах решения задачи доверенной среды на планшете остается еще один нюанс: для работы многих приложений ДБО требуется наличие локального хранилища данных, которое логикой ДСС не предусмотрено. Хранилище должно быть доступно только из защищенной ОС (загруженной с «МАРШ!» или из банка памяти RO) и не должно быть доступно ни при каких других обстоятельствах. Напрашивается использование защищенного служебного носителя «Секрет». «Секрет» – это флешка, которая монтируется только на тех компьютерах, которые в ней зарегистрированы как разрешенные, а на остальных – вообще не опознается как устройство типа masstorage. Таким образом, защищенная работа с ДБО на планшете будет выглядеть так: пользователь работает в обычном режиме, используя электронную почту, ICQ, Интернет и другие вредные для защищенности ресурсы. При желании поработать с банком он перезагружает планшет и либо переводит переключатель в другое положение, либо загружается с «МАРШ!». Затем он подключает «Секрет», вводит его PIN-код и может работать с ДБО так, как привык. Единственное отличие – после завершения работы, прежде чем перейти к переписке по электронной почте или к другим делам, необходимо снова перезагрузиться, отключив «МАРШ!» или переведя переключатель в обратное положение. upgrade

101

ЭЛЕКТРОННЫЙ ДОКУМЕНТООБОРОТ

UPGRADE

СЭД как обязательное условие успеха Д. КУКЛЕВА: «Будущее CЭД в банковской сфере – в построении единой комплексной ИТ-инфраструктуры на ее основе» беседовала

Софья Мороз

О реализованных решениях, особенностях проекта и взглядах эксперта на перспективы развития СЭД в банковской сфере рассказала NBJ руководитель проектов внедрения компании «Акелон» в банке «Открытие» Дарья КУКЛЕВА. NBJ: Дарья, насколько актуальна тема внедрения СЭД для российских банков? Д. КУКЛЕВА: Каждая компания заботится об эффективности операционной и организационной деятельности. В настоящее время, разобравшись с реализацией первого типа процессов, банковский сектор задумывается об оптимизации затрат на организационную деятельность (это происходит всякий раз, когда экономика начинает замедляться). NBJ: Какие решения при этом наиболее востребованы в банках? В чем была их специфика в банке «Открытие»? Д. КУКЛЕВА: В связи с большим объемом документооборота первоочередными задачами в банковской сфере становятся ускорение движения и уменьшение трудоемкости обработки документов. С помощью бизнес-решения «Классическое делопроизводство» на платформе СЭД DIRECTUM в банке «Открытие» была автоматизирована работа с входящей 102

upgrade

и исходящей корреспонденцией, а также процессы согласования внутренних нормативных документов. Для банка «Открытие» характерно большое количество согласующих при подготовке документов, поэтому было разработано решение, позволяющее одновременно редактировать один и тот же документ. Мы в разы ускорили подготовку и согласование документов. Как и в любом банке, в «Открытии» существуют срочные договоры, по которым сроки не совпадают со стандартными. Для таких договоров мы предусмотрели автоматическую установку сокращенных сроков. За первые полгода использования СЭД было создано около 3,5 тысяч договорных документов, 40% из них прошло процесс согласования. Оптимизирована работа по совещаниям и заседаниям. Реализована возможность работы с неавтоматизированными участниками совещания. Конфиденциальность совещаний обеспечивается гибко настроенным разграничением прав доступа. Решение обеспечивает возможность проведения как очного, так и заочного совещания (электронного голосования), например, тендерного и бюджетного комитетов. Для электронного голосования разработана система автоматического учета голосов и анализа результатов голосования. NBJ: Какие сложности возникли при реализации проекта? Д. КУКЛЕВА: Полный переход на новую СЭД требует обучения. Поэтому было необходимо проводить очный курс обучения для максимально возможного количества пользователей еще перед началом работы. «DIRECTUM Восхождение» заменяет стандартные курсы обучения с преподавателем на самостоятельное поэтапное изучение возможностей системы в игровой форме. Пользователи сразу приступают к практике, благодаря чему процесс при-

выкания к работе в системе происходит быстрее. Решение значительно снижает стоимость проекта и мотивирует на изучение возможностей и работу в системе. NBJ: Вы говорили, что система электронного документооборота уже использовалась в банке «Открытие». Пользователи быстро адаптировались к новой системе? Данные из предыдущей системы были перенесены в новую? Д. КУКЛЕВА: Адаптация пользователей к новой системе проходила проще в сравнении с первым внедрением системы. При смене системы лучше начать с чистого листа: выстроить оптимальным образом процессы банка и хранить в ней документы не для накопления информации как таковой, а для сохранения действительно полезных и нужных корпоративных знаний. Перенос данных в новую СЭД требует значительных трудозатрат и не всегда оправдывает их. NBJ: Подведем итог: какие перспективы развития СЭД в банках Вы видите? Д. КУКЛЕВА: Банки будут развивать СЭД активнее, ориентируясь на опыт западных коллег. На текущий момент ведущие банки нашей страны уже успешно освоили и продолжают развивать это направление. Небольшие финансовые учреждения будут автоматизировать организационные процессы с целью повышения неценовых факторов конкурентоспособности на рынке банковских услуг своего региона. Если раньше банки ориентировались на автоматизацию отдельных бизнеспроцессов, то сейчас все более актуальна комплексная автоматизация всей деятельности предприятия. Будущее СЭД в банковской сфере – в построении единой комплексной ИТ-инфраструктуры на ее основе и интеграции со всеми используемыми информационными системами организации.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

103

ЦЕНТРЫ ОБРАБОТКИ ДАННЫХ

UPGRADE

Как выбрать ЦОД Главные критерии – надежность, безопасность, репутация на рынке текст

Оксана Дяченко

Выбирая внешнего поставщика услуг ЦОД, многие организации руководствуются прежде всего соответствием уровню Tier, вопросами безопасности и защиты персональных данных, соотношениями «цена – качество» и «бренд – репутация» поставщика. Мониторинг энергопотребления, подготовленность инфраструктуры к чрезвычайным ситуациям и возможность установления партнерских взаимоотношений между клиентом и поставщиком услуг ЦОД – вот основные моменты, на которые необходимо обратить внимание при выборе дата-центра. Особую важность теперь имеет вопрос территориального размещения ЦОД. При выборе поставщика услуг дата-центра вопрос «Где построен ЦОД – в России или за рубежом?» приобрел особую актуальность с лета 2014 года. В июле 104

upgrade

текущего года Госдума РФ приняла закон, согласно которому все иностранные (соответственно, и отечественные) интернет-компании должны перенести учетные записи граждан России в датацентры, расположенные в границах РФ. Кроме того, закон предписывает делать записи, систематизацию, хранение, корректировку и иные операции с персональной информацией граждан России в базах данных, расположенных на территории нашей страны, то есть в отечественных дата-центрах. Напомним, что изначально вступление этой нормы в силу планировалось с сентября 2016 года. Однако затем было решено сократить срок и перенести дату вступления закона в силу на 1 января 2015 года. В пояснительной записке перенос сроков объясняется так: «Это изменение будет способствовать более оперативному и эффективному обеспе-

чению прав граждан РФ на сохранность персональных данных и соблюдение тайны переписки в информационнотелекоммуникационных сетях». Законопроектом предусмотрены также определенные санкции. Так, доменные имена и сетевые адреса, которые не будут соблюдать положений документа, предлагается вносить в специальный реестр нарушителей прав субъектов персональных данных. Вести его будет Роскомнадзор, а основанием для включения в список будет имеющий законную силу судебный акт. Кроме того, нарушение закона повлечет ограничение доступа к данному ресурсу, однако после устранения нарушений доступ восстановят. С одной стороны, новый закон идет вопреки ожиданиям западных провайдеров услуг дата-центров на расширение бизнеса за счет российских клиентов. С другой – эта новость не может

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

ЦЕНТРЫ ОБРАБОТКИ ДАННЫХ

не радовать владельцев дата-центров, расположенных на территории нашей страны. Возможно, закон станет катализатором активности ИТ-отрасли. Например, речь может идти об удвоенном строительстве дата-центров в России. Здесь, конечно, неминуемо появятся определенные проблемы, например кадровый голод на «дата-специалистов» или же рост цен на аренду или покупку промышленных зданий для реконструкции под центр обработки данных. Все-таки для проектирования, строительства и ввода в эксплуатацию дата-центра требуется немало времени. А его и так практически нет. Кроме того, для таких проектов нужны серьезные инвестиции. ВЫБОР ДАТА-ЦЕНТРА Современный банк, особенно если речь идет о крупных кредитных организациях, может нормально работать только в условиях, когда все системы обработки информации функционируют бесперебойно. Как правило, для размещения подобных систем банку необходим отказоустойчивый центр обработки данных с очень высоким уровнем безопасности. Одни кредитные организации строят собственные дата-центры. Другие предпочитают довериться специалистам, профессионально занимающимся разработкой, строительством и эксплуатацией ЦОД. Эксперты называют различные критерии выбора поставщика услуг ЦОД.

UPGRADE

Конечно, построить универсальную шкалу непросто. Однако многие специалисты во главу угла ставят надежность, безопасность и репутацию датацентра на рынке. Поскольку в нашей стране отсутствуют индустриальные стандарты построения ЦОД, при выборе площадки для своей ИТ-инфраструктуры можно воспользоваться представленными на рынке объектами, сертифицированными по всей линейке сертификатов Uptime Institute не ниже Tier 3. Это дает определенную гарантию того, что заявляемый в договоре уровень оказания услуг будет обеспечен. Общепринятый стандарт TIA-942 включает четыре категории дата-центров, каждая из которых подразумевает широкий спектр условий, обеспечивающих надежность. И если категория Tier 4 пока не встречается в России, то соответствие дата-центра стандарту Tier 3 уже становится критерием выбора наиболее требовательных клиентов. Эксперты рекомендуют проанализировать, в какой степени выбранный ЦОД по уровню технологических решений, структуре владения, стратегии развития соответствует планам роста организации-клиента. Важный пункт при выборе дата-центра – это стоимость владения арендуемой инфраструктуры. Данный показатель неразрывно связан с ценой на электроэнергию. Если вопросы энергоэффективности не проработаны в долж-

ной степени, то организация наверняка столкнется с постоянным ростом стоимости владения. Ей придется больше платить за электроэнергию при постоянном увеличении вычислительных мощностей. Специалисты советуют также обратить внимание на следующие факторы: потребляемую мощность, системы кондиционирования и пожаротушения ЦОД, существующую клиентскую базу, предлагаемые SLA, ИБ и каналы связи. Дата-центр не может существовать в отрыве от инфраструктуры, поэтому важно знать, какие каналы передачи данных к нему подведены. Оптимальный вариант, по мнению экспертов, когда центр обработки данных и магистральный канал управляются одной компанией. В этом случае клиент может получить гарантии надежности передачи данных, так как за все отвечает единый поставщик. Конечно, дата-центр должен обеспечивать качественное электроснабжение, там должны быть системы резервирования электроснабжения, дизельгенераторные установки и т.д. Если все эти условия выполнены, одним из решающих факторов при выборе датацентра становится его выгодное месторасположение. Некоторые эксперты при выборе поставщика услуг ЦОД во главу угла ставят вопросы компетентности руководства и персонала дата-центра, их отношение к клиентам.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Виталий НИКОЛАЕВ, главный инженер сети дата-центров «Миран» Рассчитывая на требовательных клиентов, при строительстве дата-центров «Миран» мы закладывали избыточное резервирование всех компонентов для достижения максимальной надежности, исходя из общепринятых стандартов TIA-942 и Tier 3. Все инженерные системы и каналы передачи данных зарезервированы таким образом, что отключение части из них в случае аварии или на профилактику не октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

повлияет на работу клиентского оборудования. Помимо этого, при выборе ЦОД необходимо обратить внимание на регулярное выполнение регламентных работ по обслуживанию инфраструктуры. Многолетняя бесперебойная работа дата-центров «Миран» подтверждает профессионализм обслуживающего персонала, без которого даже самая надежная инженерная инфраструктура может дать сбой и выйти из строя. Ориентируясь на клиентов финансового рынка, мы получили сертификат соответствия PCI DSS, гарантирующий высокий уровень физической безопасности. При выборе ЦОД наличие подобного сертификата будет плюсом, как и заключение SLA (соглашения об уровне предоставления услуг). Стоит также обратить внимание на возможность установки дополнительных средств контроля доступа и физической безопасности, финансовые гарантии, страхование оборудования и возможных рисков. upgrade

105

ИT-РЕШЕНИЯ

UPGRADE

Хранилище данных: когда банку необходима промышленная система текст

Юлия Амириди, заместитель генерального директора по развитию бизнеса компании Intersoft Lab

Компания Intersoft Lab занимается разработкой и внедрением систем класса BPM (Business Performance Management – управление эффективностью бизнеса) на основе хранилища данных «Контур» собственного производства. За 15 лет реализовано более 70 проектов по построению хранилищ данных (ХД) в банках России и стран СНГ. Внедрять коммерческое ХД следует, если для банка важны короткие сроки внедрения и гарантированный результат, контролируемые расходы на поддержку работоспособности, готовая платформа для наращивания BPMфункциональности. КОРОТКИЕ СРОКИ ВНЕДРЕНИЯ И ГАРАНТИРОВАННЫЙ РЕЗУЛЬТАТ Построение корпоративного ХД – сложный интеграционный проект, особенно для многофилиального территориально распределенного банка. Его реализация требует решения ряда концептуальных и технических задач, в том числе: ■ выбора технологической платформы (СУБД), определяющей производительность будущего решения, его стоимость, доступность специалистов и простоту встраивания в ИТ-инфраструктуру банка; 106

upgrade

■р азработки единой модели данных, отражающей общекорпоративный взгляд на них и сглаживающей семантические противоречия их источников; ■о рганизации процесса сбора данных (ETL-процесса), в том числе с применением специализированного ПО (реализация влияет на сроки разработки, стоимость, скорость загрузки и простоту поддержки решения); ■о беспечения качества данных: очистки, консолидации, выполнения бизнес-проверок, то есть всех процессов, которые гарантируют получение согласованного и достоверного набора информации для анализа и выпуска отчетности; ■ а дминистрирования ХД: управление метаданными, правами пользователей, журнализацией и т.п. Разработка ХД с нуля – трудоемкое и рискованное мероприятие. Если преимущества промышленных систем очевидны в вопросах обеспечения оптимальной производительности, простоты подключения к источникам данных и администрирования ХД, то козырь готовых отраслевых решений – это модель данных, определяющая будущую полезность ХД для бизнеса. Риски получения долгостроя на проекте ХД практически сводятся на нет, если внедряется готовое отраслевое решение, проектная команда компетентна в создании ХД для финансовой отрасли и понимает специфику его последующего применения. Как пример упомяну проекты, выполненные Intersoft Lab в этом году в крупных российских банках. Так, в Новикомбанке этап развертывания ХД и сбор в него данных бухгалтерского учета занял два месяца, в банке «Санкт-Петербург» за 2,5 месяца выполнена консолидация данных бухучета по 39 филиалам и дополнительным офисам, два месяца занял сбор кредитного и депозитного портфелей для физических и юридических лиц. В проектах применена методика быстрого внедрения ХД, обеспечивающая минимизацию сроков проекта.

КОНТРОЛИРУЕМЫЕ РАСХОДЫ НА ПОДДЕРЖКУ РАБОТОСПОСОБНОСТИ Вопрос о стоимости владения ПО актуален в текущей экономической ситуации. Работать с поставщиком ХД, коммерчески заинтересованным в его поддержке, надежнее, чем зависеть от специалистов, сопровождающих самописное решение. Говоря о поддержке, стоит акцентировать внимание на масштабируемости ХД. В идеале модель данных должна быть скроена «на вырост» и обеспечивать развивающиеся потребности бизнеса, а платформа должна поддерживать механизмы адаптации модели и настройки новых алгоритмов обработки данных. Так, в основе ХД «Контур» универсальная отраслевая банковская модель (более 4 000 сущностей), которая покрывает большинство потребностей в информации для построения отчетности банков и оценки их финансовых результатов. Платформа хранилищ данных «Контур» предоставляет единую инструментальную среду, где адаптацию модели данных и настройку управленческих методик могут вести банковские специалисты. Это снижает затраты на поддержку и делает процесс разработки методологии адаптивным. ГОТОВАЯ ПЛАТФОРМА ДЛЯ НАРАЩИВАНИЯ BPM-ФУНКЦИОНАЛЬНОСТИ ХД – фундамент для полнофункциональной BPM-системы, источник согласованных данных для подготовки управленческой и регуляторной отчетности, управления прибыльностью бизнеса и рисками. Архитектура BPM-системы от компании Intersoft Lab включает приложения «Отчетность для Банка России», «Управленческая отчетность», «Аллокации», «Трансфертное управление ресурсами» и др. Внедрять приложения можно поэтапно. Они несут в себе методики, основанные на лучших практиках управления в банках, и снабжены инструментами для их адаптации.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

107

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

ЗАВЕРШЕН ПРОЦЕСС АВТОРСКОГО КОНТРОЛЯ В ЯР-БАНКЕ

управлению проектом со стороны компании «ИНВЕРСИЯ».

ООО КБ «ЯР-Банк», универсальный российский банк с японским капиталом, перешел на ЦАБС «БАНК 21 ВЕК» разработки компании «ИНВЕРСИЯ». После приобретения банка японской финансовой группой SBI Holdings, ЯРБанк увеличил свой капитал на 32% и сосредоточил свои усилия на построении хай-тек кредитной организации в стиле японской компании ВОО Sumishin Net Bank. Согласно новой стратегии финансового учреждения в течение 2013 года была запущена передовая производственная линия в части развития розничного дистанционного банковского обслуживания, включая кредитование, вклады, обслуживание пластиковых карт. Банк предложил своим клиентам новые продукты, разработанные с участием японских коллег и рассчитанные на массовое использование. Для осуществления своих планов кредитная организация совместно с акционерами выбрала высокотехнологичную ЦАБС «БАНК 21 ВЕК» компании «ИНВЕРСИЯ». Одним из аргументов в пользу выбора «ИНВЕРСИИ» стал тот факт, что компания имела опыт ведения интеграционных проектов с участием многих вендоров. Для «ИНВЕРСИИ» проект был интересен по ряду причин: во-первых, из-за активного контроля со стороны иностранных участников; во-вторых, из-за сложной схемы взаимосвязей между вендорами как в online-, так и в offline-режиме. В этом проекте ЦАБС выступала как основное интегрирующее звено и бэкофис для операций физических лиц. В ходе выполнения работ возникали новые и уточнялись ранее определенные требования, появлялись новые партнеры, так как в отличие от предыдущих данный проект предусматривал создание новой среды банка совместно с другими участниками. Также потребовались работы по стыковке с существующей АБС банка, где главными задачами являлись передача данных для формирования отчетности и организация взаимодействия с внешней средой в части проведения платежей. Все это потребовало усилий по координации работ и

ЛОКО-БАНК ПРИНЯЛ РЕШЕНИЕ О ВНЕДРЕНИИ DEVICELOCK®

108

upgrade

КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО), занимающий шестую строку рейтинга крупнейших банков России по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса и уже более 20 лет активно работающий на розничном рынке банковского сектора по всей России, начал эксплуатацию программного комплекса DeviceLock DLP Suite. В ходе поиска решения, обеспечивающего защиту конфиденциальной информации от утечек, специалисты банка рассматривали различные системы. Начальник управления поддержки информационно-технологической инфраструктуры ЛОКО-Банка Роберт Гацалов сообщил: «Мы пришли к выводу, что оптимальным предложением на рынке, соответствующим потребностям банка в решении задач защиты информации, является программный комплекс DeviceLock Endpoint DLP Suite. Благодаря внедрению DeviceLock, которое прошло легко и успешно, нам удалось решить одну из важнейших проблем информационной безопасности в банке». В СИСТЕМЕ «ДБО BS-CLIENT. ЧАСТНЫЙ КЛИЕНТ» КОМПАНИИ BSS ДОСТУПЕН НОВЫЙ СЕРВИС «ПРОДАЖА СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ»

Новый сервис продажи страховых полисов полностью в электронном виде «Продажа страховых продуктов» в системе

«ДБО BS-Client. Частный Клиент» компании BSS выгоден как банку, так и его розничным клиентам. Сервис позволяет кредитной организации увеличивать комиссионный доход и предоставлять клиентам в системе ДБО востребованные услуги, является надежным и производительным промышленным решением с широким выбором страховых продуктов. Пользователи получают быстрый, удобный и надежный сервис в привычной среде ДБО, который дает возможность по одному запросу получить расчет любого страхового продукта более десяти страховых компаний и приобрести его online непосредственно у страховой компании. Сервис обладает современным дизайном, продуманным и понятным интерфейсом, что востребовано розничными клиентами. Если версия системы ДБО банка поддерживает работу с системой «BSS. Обработка начислений», то для старта сервиса достаточно приобрести лицензию. В БАНКЕ МОСКВЫ ЗАВЕРШЕН ECM-ПРОЕКТ

РДТЕХ и Банк Москвы завершили проект по созданию автоматизированной системы «Электронное хранилище образов кредитно-обеспечительной документации банка» (ЭХО КОД). Система ЭХО КОД предназначена для хранения в структурированном виде образов документов, включенных в соответствии с кредитной процедурой Банка Москвы в состав кредитного досье. Досье содержит документы корпоративных клиентов, которые сотрудники банка оформляют при предварительном рассмотрении и последующем сопровождении кредитных и документарных сделок. «Внедрение системы ЭХО КОД является для банка крупным и значимым проектом благодаря масштабам его охвата (головной офис, вся региональная сеть, отделения Москвы и Московской области), а также за счет влияния на повышение эффективности кредитной работы. Реализовав проект по хранению электронных образов документов кредитных досье и наблюдая положительный эффект от него, мы планируем двигаться дальше, расширив спектр документов и направле-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

ний деятельности банка, где может использоваться данная система, среди них досье валютного контроля, протоколы решений уполномоченных органов и лиц банка, документы вексельного досье», – прокомментировала вице-президент, директор департамента сопровождения активных операций Банка Москвы Светлана Толкачева. «В начале проекта перед нами была поставлена непростая задача создания системы, которая должна повысить эффективность кредитной процедуры Банка Москвы за счет автоматизации процессов сканирования, хранения и централизованного доступа к электронным образам кредитно-обеспечительной документации. Успешным завершением проект во многом обязан профессионализму коллег из банка и слаженной плодотворной работе специалистов обеих команд», – отметил руководитель направления центра финансовых решений компании РДТЕХ Евгений Пустозеров. ПРОГРАММНОЕ РЕШЕНИЕ «СИНИМЕКС» ОБЕСПЕЧИТ БЕСПЕРЕБОЙНОЕ ПРОВЕДЕНИЕ ОПЕРАЦИЙ В РАЙФФАЙЗЕНБАНКЕ

Компания «Синимекс» реализовала проект по созданию и внедрению системы бесперебойного проведения операций в АБС Райффайзенбанка. Разработка программного решения HAUS (High Availability Universal Software) осуществлялась компанией в тесном сотрудничестве со специалистами кредитной организации для выполнения основной цели – обеспечить непрерывность бизнеса ЗАО «Райффайзенбанк». Перед разработчиками компании «Си-

нимекс» стояла сложная задача – реализовать поддержку бесперебойной работы программного комплекса банка New Interim, обеспечивающего обработку основных видов транзакций в режиме 24x7. «Растущее количество разноплановых операций и высокие стандарты сервисного обслуживания обуславливают большую нагрузку на АБС Райффайзенбанка, – сказал начальник управления технологической инфраструктуры ЗАО «Райффайзенбанк» Александр Казаков. – Для решения задачи по обеспечению бесперебойной работы бизнес-процессов нам понадобилось собственное промышленное решение, разработка которого требовала от подрядчика достаточного уровня необходимых компетенций». «Синимекс» в течение многих лет сотрудничает с ЗАО «Райффайзенбанк» и реализует высокотехнологичные проекты по автоматизации операционной деятельности банка, – прокомментировал генеральный директор компании «Синимекс» Андрей Сыкулев. – Сотрудники нашей компании обладают уникальным для российского рынка экспертным опытом по разработке и внедрению аналогичных промышленных решений, и мы по праву являемся ведущим системным интегратором в области реализации проектов High Availability. Мы надеемся, что работа по созданию программного решения HAUS, которую специалисты «Синимекс» вели в течение всего 2013 года, позволит обеспечить бесперебойность проведения операций в АБС BankFusion и в конечном итоге повысить эффективность бизнеспроцессов ЗАО «Райффайзенбанк».

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ОДИН ИЗ КРУПНЕЙШИХ БАНКОВ КАЗАХСТАНА ПРИСОЕДИНИЛСЯ К СЕРВИСУ ДЕНЕЖНЫХ ПЕРЕВОДОВ «ЗОЛОТАЯ КОРОНА»

Новым партнером сервиса «Золотая Корона – Денежные переводы» в Казахстане стал Евразийский банк, входящий в десятку крупнейших кредитных учреждений Республики. Более ста отделений кредитной организации приступили к обслуживанию клиентов, отправляющих и получающих денежные переводы с помощью сервиса «Золотая Корона». «Финансовая надежность, высокое качество обслуживания клиентов и внедрение самых современных банковских

upgrade

109

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

технологий – фундамент, на котором строит свою работу Евразийский банк. Мы активно сотрудничаем с операторами денежных переводов, поскольку эти услуги необходимы нашим клиентам. Сотрудничество с российскими системами важно для нас еще и в силу их высокой технологичности. Сервис «Золотая Корона – Денежные переводы» – яркое тому подтверждение. Кроме того, широкая география партнеров «Золотой Короны» и выгодные тарифы – это хороший вклад в развитие нашего розничного бизнеса», – отметила исполнительный директор – начальник управления карточного бизнеса и платежных услуг Евразийского банка Татьяна Бурнакина. «Евразийский банк, как и «Золотая Корона», работает под девизом «Обслуживание в шаговой доступности». Стремление всегда быть рядом с клиентами и помогать им в решении финансовых задач – это то, что нас объединяет, – констатировала заместитель директора сервиса «Золотая Корона – Денежные переводы» Олеся Федорова. – Денежные переводы сегодня – это в первую очередь качественный сервис. Мы развиваем партнерскую сеть, чтобы обеспечить максимальный комфорт отправителям и получателям переводов. Сотрудничество с Евразийским банком, обладающим широкой географией присутствия в Казахстане, – еще один наш шаг навстречу клиентам». КОМПАНИЯ «БИФИТ» – НОВЫЙ ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ ПАРТНЕР «АЛАДДИН Р.Д.»

«Аладдин Р.Д.», ведущий российский разработчик и поставщик решений для обеспечения информационной безопасности, и компания «БИФИТ», занимающаяся разработкой, внедрением и сопровождением программного обеспечения для электронного банкинга, объявляют о начале сотрудничества. В системе электронного банкинга iBank 2 от «БИФИТ» реализована поддержка USBтокенов JaCarta ГОСТ, разработанных компанией «Аладдин Р.Д.». В рамках программы технологического партнерства электронные ключи JaCarta ГОСТ (персональное средство электронной подписи с российской 110

upgrade

СУИБ «ТЕХНИЧЕСКИЙ ЦЕНТР ИНТЕРНЕТ» СЕРТИФИЦИРОВАНА НА СООТВЕТСТВИЕ ISO/IEC 27001

криптографией «на борту» для формирования усиленной квалифицированной ЭП с неизвлекаемым ключом ЭП и строгой аутентификации пользователей) были интегрированы с разработкой компании «БИФИТ» – полнофункциональным решением для электронного банкинга с поддержкой всех каналов доступа iBank 2. Применение электронных ключей JaCarta ГОСТ, прошедших сертификацию в ФСТЭК России и ФСБ России, обеспечивает соответствие основным нормативно-правовым документам РФ, устанавливающим стандарты обеспечения информационной безопасности в банковских организациях (ФЗ № 63, СТР-К, СТО БР ИББС-1.0-2014). В настоящий момент пользователи могут безопасно работать в системе iBank 2 с применением электронных ключей JaCarta ГОСТ в форм-факторе Nano, предназначенном для массовых B2B-проектов. Благодаря пластиковому корпусу эти миниатюрные токены надежно защищены от пробоя статическим электричеством. «Мы рады, что к пулу наших технологических партнеров присоединился один из крупнейших разработчиков систем ДБО. Надеемся, что данный проект послужит хорошим стартом для нашего долговременного и плодотворного сотрудничества, – прокомментировал руководитель направления по работе с финансовыми учреждениями «Аладдин Р.Д.» Яков Ставринов.

АМТ-ГРУП объявляет об успешной сертификации системы управления информационной безопасностью (СУИБ) компании «Технический центр Интернет» (ТЦИ) на соответствие требованиям стандарта ISO/IEC 27001. Работы по внедрению и подготовке к сертификации СУИБ ТЦИ на соответствие положениям стандарта осуществлялись с привлечением экспертов АМТ-ГРУП. Сертификационный аудит был проведен представительством Британского института стандартов (BSI, British Standards Institute) – международным лидером в области сертификации систем менеджмента. В область сертификации вошли процессы, непосредственно связанные с основной деятельностью компании: разработка и обслуживание главного реестра и системы регистрации доменов .RU, .РФ, .SU, .ДЕТИ, .TATAR, .MOSCOW и .МОСКВА, а также обеспечение бесперебойной работы доменной адресации российского сегмента сети Интернет в глобальной сети. Соответствие требованиям ISO/IEC 27001 позволило ТЦИ обеспечить высокий уровень защиты информационных активов. Специалистами АМТ-ГРУП был проведен инспекционный аудит, результаты которого позволили говорить о достижении процессами высоких уровней зрелости и готовности ТЦИ к прохождению сертификационного аудита. Сертификат соответствия получен по версии стандарта ISO/IEC 27001:2005. «Основная часть работ по внедрению стандарта проведена до выхода его новой версии в 2013 году, поэтому было принято решение сертифицироваться по версии 2005 года, – рассказал руководитель отдела информационной безопасности ТЦИ Валерий Темников. – Процесс перехода на новую версию уже идет полным ходом. Сертификация предполагает периодическое проведение инспекционного аудита со стороны BSI для подтверждения соответствия. Ближайший аудит запланирован на 2015 год. К этому моменту планируется полностью завершить переход на новую версию».

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2014

октябрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

17 16 18 19 23 22 20 24

Банк «Национальный стандарт» – 2 октября 2002 года Банк «Санкт-Петербург» – 3 октября 1990 года Банк «БТА – Казань» – 3 октября 1991 года Евгений Бушмин, заместитель председателя Совета Федерации – 4 октября Глеб Гурин, председатель правления РосДорБанка – 4 октября Дмитрий Панкин, заместитель министра финансов РФ – 6 октября Сергей Гапонов, председатель правления Газэнергобанка – 7 октября Дмитрий Яковлев, председатель правления ИНТЕРПРОГРЕССБАНКа – 7 октября Транснациональный банк – 9 октября 1992 года Евгений Логовинский, председатель правления банка «РОССИЯ» – 10 октября Банк «Легион» – 10 октября 1994 года НС Банк (Независимый Строительный Банк) – 11 октября 1994 года Русский Международный Банк – 11 октября 1994 года Рустам Саяхов, председатель правления банка «Аверс» (Казань) – 11 октября Дмитрий Патрушев, председатель правления Россельхозбанка – 13 октября Банк «ПЕРЕСВЕТ» – 13 октября 1992 года ОАО АКБ «АКТИВ БАНК» – 14 октября 1993 года Иван Свитек, председатель правления Хоум Кредит энд Финанс Банка – 15 октября Бехчет Халук, президент КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа – 15 октября

2014

14 13

3 2

октябрь

ЧЕЛИНДБАНК – 16 октября 1990 года Алеф-Банк – 16 октября 1992 года ВТБ – 17 октября 1990 года ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК – 17 октября 1990 года Анастасия Скогорева, главный редактор Национального Банковского Журнала – 18 октября Ильдар Галяутдинов, председатель правления АКИБАНКа – 18 октября Банк «Пойдем!» – 19 октября 1993 года РосЕвроБанк – 19 октября 1994 года Банк «Первомайский» (Краснодар) – 19 октября 1990 года ЮниКредит Банк – 20 октября 1989 года Федор Поспелов, президент банка «ТРАСТ» – 20 октября Сергей Тищенко, председатель правления банка «СОЮЗ» – 22 октября СтарБанк – 23 октября 1990 года Банк «Солидарность» (Самара) – 23 октября 1990 года Илкка Салонен, председатель правления банка «УРАЛСИБ» – 24 октября Банк «Акцепт» – 24 октября 1990 года Банк «Советский» – 24 октября 1990 года Владимир Киевский, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков – 25 октября

банковский календарь

111

октябрь

акцент

Дж.П. Морган Банк Интернешнл – 26 октября 1993 года Банк «ХОВАНСКИЙ» – 26 октября 1992 года ИНТЕРПРОГРЕССБАНК – 26 октября 1990 года Дмитрий Горицкий, президент Запсибкомбанка – 28 октября Михаил Чайкин, председатель правления МТС-Банка – 28 октября Банк «Открытие» – 28 октября 1992 года Александр Щекочихин, председатель правления банка «Национальный стандарт» – 29 октября МЕТРОБАНК – 29 октября 1993 года Георгий Писков, председатель совета директоров ЮНИАСТРУМ БАНКа – 31 октября Белгородсоцбанк – 31 октября 1990 года

Русский Международный Банк

3 октября 1990 года

11 октября 1994 года

Бехчет Халук, президент КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа 15 октября Федор Поспелов, президент банка «ТРАСТ» 20 октября

112

Сургутнефтегазбанк – 25 октября 1990 года ООО «ИнБГ-Право» – 25 октября 2006 года ФИА-БАНК – 25 октября 1993 года Новикомбанк – 25 октября 1993 года Королевский Банк Шотландии – 26 октября 1993 года Станислав Перминов, председатель правления ФИНПРОМБАНКа – 26 октября

2014

банковский календарь

10 октября 1994 года

11 октября 1994 года

Рустам Саяхов, председатель правления банка «Аверс» (Казань) 11 октября

19 октября 1994 года

14 октября 1993 года

20 октября 1989 года

Сергей Тищенко, председатель правления банка «СОЮЗ» 22 октября

25 октября 2006 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ октябрь 2014