Национальный Банковский Журнал_04_2016_апрель

4 (145) апрель 2016

39 УСТОЯТЬ ПЕРЕД ВОЛНОЙ

СТРАТЕГИЯ: А. Моисеев (Минфин РФ) стр. 10

№ 4 (145) апрель 2016 Выходит ежемесячно. Учрежден по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ). Зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-39520

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ АЛЕКСАНДР ТОРШИН председатель наблюдательного совета, статс-секретарь – заместитель председателя Банка России, действительный государственный советник Российской Федерации первого класса

ГАРЕГИН ТОСУНЯН заместитель председателя наблюдательного совета, президент Ассоциации российских банков

ДМИТРИЙ АНАНЬЕВ председатель правления Промсвязьбанка

СЕРГЕЙ ВАСИЛЬЕВ

ВЛАДИМИР КИЕВСКИЙ

заместитель председателя

исполнительный вице-президент

госкорпорации Внешэкономбанк

Ассоциации российских банков

РУСЛАН ГРИНБЕРГ

ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ

директор Института экономики РАН

финансовый омбудсмен России

АНТОН ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН

АЛЕКСАНДР ТУРБАНОВ

сопредседатель «Деловой России»

председатель Центрального совета аудиторской палаты России СРО АПР, заведующий кафедрой Академии

АРКАДИЙ ДВОРКОВИЧ

народного хозяйства и государственной службы при

заместитель председателя Правительства РФ

Президенте РФ, факультет финансов и банковского дела

МИХАИЛ ЕРМАКОВ

АЛЕКСЕЙ УЛЮКАЕВ

вице-президент Банка ЗЕНИТ

министр экономического развития РФ

ГАГИК ЗАКАРЯН

АЛЕКСАНДР ШОХИН

председатель совета директоров АО «ЮНИСТРИМ»

президент Российского союза промышленников

Генеральный директор, руководитель проекта: Елена Елисеенкова

Издатель: ООО УК «Национальный Банковский Журнал»

Редакция:

Заместитель генерального директора: Мария Садкова sadkova@nbj.ru Коммерческий директор: Анна Богданова bogdanova@nbj.ru Директор по работе с ключевыми клиентами: Нина Винокурова vinokurova@nbj.ru Директор по спецпроектам: Олеся Ерошкина eroshkina@nbj.ru Административный директор: Анастасия Вишникина vishnikina@nbj.ru Руководитель отдела распространения, руководитель PR-службы: Элина Силкина pr@nbj.ru И. о. директора по развитию сайта www.nbj.ru: Олег Горожанкин gorozhankin@nbj.ru Административная группа: Александр Федоров, Алан Ковальский

Главный редактор: Анастасия Скогорева skogoreva@nbj.ru Арт-директор: Дмитрий Иванов art@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Upgrade»: Оксана Дяченко dyachenko@nbj.ru Специальный корреспондент: Таисия Мартынова martynova@nbj.ru Журналисты: Иван Скогорев i_skogorev@nbj.ru, Екатерина Петрова petrova@nbj.ru, Екатерина Чернышева chernisheva@nbj.ru Дизайнер-верстальщик: Владимир Петров verstka@nbj.ru Корректор: Елена Очкова ochkova@nbj.ru

Адрес редакции: 111401, Москва, ул. Новогиреевская, д. 14, корп. 3. Тел./факс: (495) 221-88-15. Почтовый адрес: 127473, Москва, Суворовская площадь, дом 1. Сайт: www.nbj.ru; e-mail: nbj@nbj.ru. Тираж 50 000 экз. Отпечатан в типографии «Акцент». Материалы, отмеченные знаком , публикуются на коммерческой основе. Редакция не несет ответственности за достоверность информации в материалах, опубликованных на правах рекламы. При использовании материалов ссылка на Национальный Банковский Журнал обязательна.

Фото на обложке: Fotolia/PhotoXPress.ru В номере использовались материалы: Fotolia/PhotoXPress.ru, фотохроника ИТАР-ТАСС, istockphoto, Геннадий Семин, Владимир Гайда

© NBJ (Национальный Банковский Журнал), 2016 Свидетельство на товарный знак № 436049

Ассоциация российских банков (АРБ) г. Москва, Скатертный переулок, д. 20, стр. 1 Агентство по страхованию вкладов (АСВ) г. Москва, Верхний Таганский тупик, д. 4 Ассоциация микрофинансовых организаций (АМФО) г. Москва, ул. Тарусская, д. 10 Торгово-промышленная палата РФ (ТПП) г. Москва, ул. Ильинка, д. 6 Российский микрофинансовый центр г. Москва, ул. Петровка, д. 15/13, стр. 5 Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП) г. Москва, Котельническая наб, д. 17 Российская национальная ассоциация SWIFT (РОССВИФТ) г. Москва, Б. Саввинский пер., д. 2-4-6, стр. 4 Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР) г. Москва, ул. Петровка, д. 15/13, стр. 5

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

1

мысли вслух

Тема очередного Съезда Ассоциации российских банков, который, как это уже стало традиционным, проходит в первые числа апреля, сформулирована следующим образом: «Что делать?.. в интересах развития банковской системы и экономического роста России в 2016-2018 годах». На наш взгляд, вопрос более чем актуальный, особенно в нынешних условиях, когда острый период кризиса уже позади, и наступила стадия вялотекущего кризиса. Вроде бы ничего ужасного уже не происходит, но нет и признаков того, что ситуация в экономике и в финансовой сфере улучшается, или улучшится в краткосрочной перспективе. Все участники рынка потихоньку привыкают к тому, что приходится постоянно «сражаться» и с периодически возникающим дефицитом ликвидности, и с такой проблемой как увеличение доли «плохих долгов» в портфелях, а также приходится искать источники фондирования своей деятельности. И на фоне всего этого мы рискнем взять на себя смелость и сказать, что вопрос, сформулированный в качестве главной темы очередного Съезда АРБ, мы бы немного расширили – «что делать, и как делать». В российском банковском секторе есть такая проблема, как наличие неэффективных и недобросовестных организаций. Это признают все: и регуляторы рынка, и участники финансовой системы. Периодически мы видим, как Банк России показывает «красную карточку» тем или иным банкам и удаляет их из системы. Казалось бы, это совершенно правильно: как образно отметил в одном из своих выступлений первый заместитель председателя Банка России Алексей Юрьевич Симановский, если вокруг дымят трубы, то тяжело дышать становится всем. Значит, необходимо убрать трубы и расчистить воздух, чтобы здоровые банковские организации могли нормально функционировать. Но тут как раз и возникает вопрос: следует ли «разгребать трубы» в кризис, когда банкам и без того нелегко приходится, или было бы более целесообразным дождаться, когда в экономике страны начнется рост? Ведь сейчас – и это опять-таки ни для кого не является тайной – сообщения об очередных отзывах лицензий усиливают напряженность в банковской системе. В посткризисный же период они психологически будут восприниматься спокойнее, и меньше будет рассуждений и слухов о том, что регулятор по каким-то причинам хочет свести количество работающих на рынке банков к некоему определенному показателю. Понятно, что это не так – и Банк России неоднократно аргументированно доказывал это – но, с другой стороны, кризис на то и кризис, что в этот период даже самые невозможные предположения воспринимаются как достоверные и имеющие право на существование. Поэтому повторим еще раз – на наш взгляд, важно не только «что делать», но и то «как делать» и «когда делать». И, если уж речь идет о хирургической операции по очистке банковского организма, то, наверное, надо делать ее тогда, когда организм к этому готов, и очень аккуратно орудовать скальпелем, чтобы случайно не удалить то, что следовало бы оставить.

Елена ЕЛИСЕЕНКОВА, генеральный директор, руководитель проекта NBJ Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ

2

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2016

содержание

в апреле тема номера призрак бродит по миру – призрак нового кризиса?

38–49

> устоять перед волной: всем ли это удастся, если после непродолжительного затишья мировая экономика столкнется с новым периодом «обострения»? .......................... 39

> С. ДОРОГАВЦЕВ (ИХ «ФИНАМ»): «Если власти Китая так и не сумеют справиться с зарождающимся кризисом перепроизводства и структурных дисбалансов, то «эффектом домино» накроет всю мировую экономику» .......................................... 40

40

> С. КЛЕЩЕВ (Банк ВТБ24): «Совместные действия стран способны ускорить процесс выхода глобальной экономики на траекторию уверенного роста. Однако, к сожалению, пока стремления к тому, чтобы действовать сообща, в мире не наблюдается» ...... 44

> И. ВОЛКОВ (компания MFX Broker): «Можно прогнозировать, что отсутствие скоординированных действий со стороны различных стран приведет к еще большему хаосу на рынках и только усугубит и без того сложную ситуацию»...................... 46

44 4

> что в итоге ........................................................................... 49 НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2016

содержание

2

МЫСЛИ ВСЛУХ

1.

actual 10

СТРАТЕГИЯ

А. МОИСЕЕВ (Министерство финансов РФ): «Те времена, когда можно было вливать деньги в экономику, используя при этом простейшие механизмы их распределения и перераспределения, прошли. Перед нами стоит задача выработки новых, экономически эффективных инструментов»

16

ГЕОПОЛИТИКА

Е. САТАНОВСКИЙ (Институт Ближнего Востока): «Начав операцию в Сирии, Россия сделала то, что казалось совершенно невозможным, – заставила события пойти по другому сценарию»

26

НОВОСТИ

50

ПРОБЛЕМА

52

ПРОБЛЕМА

несмотря на ухудшение платежеспособности клиентов, банкам удается сдерживать рост «плохих» долгов и минимизировать риски, связанные со снижением качества активов

И. ВИШНЕВСКАЯ (компания Berkshire Advisory Group): «Лондонский подход» и медиация – инструменты, безотказно работающие в мировой практике в интересах и банков, и их клиентов»

54

ДОЛГОВОЙ ВОПРОС

Д. ТЕПЛИЦКИЙ (компания «АктивБизнес Коллекшн»): «Очень важно, чтобы в законопроекте о коллекторской деятельности была найдена золотая середина в регулировании»

56

РКО

расчетно-кассовое обслуживание никогда не рассматривалось и не рассматривается банками как высокомаржинальное направление бизнеса. Но в кризисные времена отношение к нему может измениться

60

НА ШАГ ВПЕРЕД

И. ЛИСЯНСКИЙ (БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз»): «Системы, позволяющие осуществлять биометрическую идентификацию, избавляют банки от потери средств, репутационных и финансовых издержек»

62

УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ

66

ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЙ РОСТ

тренируйся в теории – выстоишь на практике. В условиях сумбура на финансовых рынках и экономической рецессии стресс-тесты, которые проводят банки, приобретают особое значение

ГЕОПОЛИТИКА

Л. ГУСЕВ (МГИМО-Университет): «Сейчас достаточно сложный момент, когда всем участникам большой геополитической игры надо торопиться и как можно скорее «разруливать» конфликты» 6

и бизнес

36

ГЕОПОЛИТИКА

А. ФЕНЕНКО (МГУ им. М.В. Ломоносова): «В мире явно и все более отчетливо формируется запрос на крупный региональный военный конфликт - это связано с самой логикой развития современного мирового порядка»

32

2.

ГОСТЬ НОМЕРА

А. КАШЕВАРОВ (ФАС РОССИИ): «Для банков получение предписания ФАС чревато репутационным ущербом, который при определенном стечении обстоятельств может перерасти и в финансовый ущерб, поскольку доверие к организации будет подорвано»

22

банки

EMBA и MBA – программы для тех, кто не останавливается на достигнутом НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2016

содержание

70

СТРАХОВАНИЕ

премиальный сегмент: люди по-прежнему платят за комфорт, удобство и престиж

74

НА ШАГ ВПЕРЕД

Д. СЕЛЕЗНЕВ (КСК групп): «Организация сквозных управляемых бизнес-процессов с удаленными подразделениями дает банкам ощутимые преимущества»

73

СТРАХОВАНИЕ

И. ДВОЙНИКОВА (СК «ПАРИ»): «Нужно вести свою деятельность так, чтобы даже в самые сложные времена иметь возможность своевременно и качественно выполнять принятые на себя обязательства»

76

ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ

издательство «ИнтерКрим-пресс» представляет: электронная база данных «Валюты мира»

111

БАНКОВСКИЙ КАЛЕНДАРЬ NBJ – АПРЕЛЬ-2016

Слово практику В. МАРКОВСКИЙ (Экспобанк): «Киберпреступники постоянно улучшают свои технологические наработки и идут в ногу со временем, что, в свою очередь, заставляет сотрудников ИБ быть всегда на шаг впереди» ............................................. 88

Слово практику А. МЕЛЬНИКОВА (Сбербанк-Технологии): «Мы должны замечать, чем «дышит» рынок ИТ, и применять передовые решения для развития и совершенствования бизнеса Сбербанка» ......................... 80 Цифровые технологии Д. СТЕПАНЧЕНКО (АРТ-БАНК): «Мы предоставляем банку платформу, которая обеспечивает стабильное, в режиме 24/7 (99.99%), обслуживание клиентов на всех «фронтах», независимо от того, доступна ли АБС или нет».......... 83

Безопасность А. НОВОЖИЛОВ (компания «АйТи БАСТИОН»): «Использование нашего решения позволяет повысить дисциплину и качество работы как штатных сотрудников, так и внешних подрядчиков» ............. 84 Передовые технологии СУБД PostgresPro вошла в реестр отечественного ПО ................. 87

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Документооборот Эффективность доказанная временем. Услуги электронного документооборота пользуются спросом не только среди физических лиц, но и крупных компаний ................................ 92

Документооборот А. СИДОРОВ (Запсибкомбанк): «Самое важное – это менталитет. Люди начали думать эффективно и понимают, что электронная среда не прощает безответственности» ...................... 94 Цифровые технологии Р. РЕЗНИКОВА (компания Infobip CIS): «mGate – решение для цифровой коммуникации».................................. 97 Центры обработки данных Хранилище данных – крупнейший источник точной и актуальной информации и один из ключевых компонентов ИТ-инфраструктуры банка ................ 98 Успешный проект М. ВИЛЕНСКИЙ (компания «АйТи Капитал»): «Рост эффективности за счет автоматизации» ........................ 100 Новости компаний ............................................................. 103

7

1.

actual 10

16

А. МОИСЕЕВ (Минфин РФ): «Те времена, когда можно было вливать деньги в экономику, используя при этом простейшие механизмы их распределения и перераспределения, прошли. Перед нами стоит задача выработки новых, экономически эффективных инструментов»

А КАШЕВАРОВ (ФАС РОССИИ): «Для банков получение предписания ФАС чревато репутационным ущербом, который при определенном стечении обстоятельств может перерасти и в финансовый ущерб, поскольку доверие к организации будет подорвано»

22

Е. САТАНОВСКИЙ (Институт Ближнего Востока): «Начав операцию в Сирии, Россия сделала то, что казалось совершенно невозможным, – заставила события пойти по другому сценарию»

стратегия

actual

требования сегодняшнего дня и отказ от старых привычек А. МОИСЕЕВ: «Те времена, когда можно было вливать деньги в экономику, используя при этом простейшие механизмы их распределения и перераспределения, прошли. Перед нами стоит задача выработки новых, экономически эффективных инструментов» беседовала

Анастасия Скогорева

NBJ: Алексей Владимирович, в одном из своих выступлений Вы высказали мысль о необходимости увеличения размеров взносов в Систему страхования вкладов. С чем связана эта необходимость и насколько, с Вашей точки зрения, актуальным является этот вопрос?

Почему Министерство финансов РФ поддерживает предложение об увеличении размеров страховых взносов в Систему страхования вкладов? Насколько актуальной для России является проблема «банков-зомби» и следует ли избавляться от них сейчас, когда банковская система страны чувствует себя уязвимой из-за

10

actual

сложной ситуации в национальной экономике? Чем опасны биткоины и почему различные страны, несмотря на все имеющиеся между ними политические разногласия, объединяются в борьбе с этим явлением? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ заместитель министра финансов РФ Алексей МОИСЕЕВ.

А. МОИСЕЕВ: Есть две связанные с этим проблемы. Первая – в том, что Система страхования вкладов во время ее формирования и в первые несколько лет ее функционирования не была рассчитана на столь значительный объем страховых выплат, который Агентство по страхованию вкладов должно осуществлять сейчас. Мы понимали, что ситуация в этом вопросе может измениться, могут возникнуть кассовые разрывы, и для успокоения граждан и для собственного спокойствия еще в конце 2013 года приняли закон, в соответствии с которым АСВ может получать от Центрального банка России кредиты сроком до пяти лет без обеспечения. Но мы тогда исходили из того, что за эти пять лет АСВ за счет аккумулирования страховых выплат сможет эти кредиты спокойно возвращать.

NBJ: А все вышло немного не так? А. МОИСЕЕВ: Да. По нашим расчетам и с учетом наших средневзвешенных прогнозов по расходам получается, что Агентству необходимо будет для возвращения кредитов аккумулировать

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

actual

страховые выплаты в течение семи, а не пяти лет, как это предполагалось ранее. Соответственно, мы и рассматриваем возможность увеличения размера страховых взносов в ССВ. Это первая причина. Вторая – в том, что банковская система переходит сейчас в состояние структурного профицита ликвидности, и в этой ситуации повышение размера страховых выплат является одним из способов решения этой проблемы. Но я хотел бы сразу отметить, что говорить об окончательном решении преждевременно: вопрос находится пока в стадии обсуждения, АСВ должно подготовить расчеты, и на следующем Совете директоров АСВ мы будем рассматривать этот вопрос. Еще один момент, который я хотел бы подчеркнуть: максимальный уровень взносов, установленных законом, примерно в четыре раза больше того размера, которым сейчас оперирует АСВ при сборе взносов.

NBJ: То есть своего рода лаг, в рамках которого можно передвигать этот показатель? А. МОИСЕЕВ: Совершенно верно.

NBJ: А что касается дифференцированной шкалы отчислений? Ни для кого не секрет, что эта тема активно обсуждалась на протяжении нескольких предшествующих лет, и сейчас экспертное сообщество тоже возвращается к ней, хотя, казалось бы, некоторые элементы дифференциации при взимании страховых выплат уже внедрены. А. МОИСЕЕВ: Что касается дифференцированных взносов, то я был последовательным сторонником такого подхода. Нам категорически не нравилось то, что первоначально в проекте закона были установлены совершенно незначительные штрафы за проведение чрезмерно агрессивной политики на рынке вкладов физических лиц. Мы добились того, что размеры этих штрафов были существенно повышены.

Как Вы наверняка знаете, теперь речь идет о предельном возможном размере штрафа на уровне 500% от ставки по вкладам, превышающей на 3 процентных пункта средневзвешенную ставку. Пока такими штрафами АСВ банки не облагает.

NBJ: Потому что жалеет участников рынка? А. МОИСЕЕВ: Нет. Потому что, как говорил один персонаж из известного советского мультика, «глупых нет». Бывает, что банки заходят на «штрафную территорию», но быстро выходят из нее, понимая, что им грозят штрафные санкции. И чаще всего это происходит не вследствие некоего злого умысла с их стороны, а просто потому, что они не успевают быстро отреагировать на изменение ситуации на рынке. Строго наказывать их за это, наверное, было бы неправильным.

стратегия

последствия: помимо того, что будет подорвано доверие клиентов к конкретному банку, опять появятся разговоры о неких «черных списках», которые якобы есть у Центрального банка и т.д. Свою позицию по этому вопросу я считаю, с одной стороны, простой, а с другой, разумно-консервативной: банк, который проводит повышено агрессивную политику при привлечении вкладов, является неустойчивым по определению. Почему? Потому что у него, скорее всего, такие проблемы с пассивами, что он стремится любой ценой закрыть их, привлекая с рынка «свежие» средства. А раз так, то в каких-то дополнительных критериях нет необходимости. Если ты собираешь с рынка вклады по завышенным ставкам, значит, ты либо уже неустойчив как банковская организация, либо будешь неустойчивым через непродолжительное время. Что-то с тобой как с банком в любом случае не то.

NBJ: Когда у нас говорят о дифференцированной шкале страховых выплат, то имеется в виду связка «размер процентной ставки – размер отчислений в ССВ». Но из общемировой практики известно, что есть и другие критерии дифференциации.

NBJ: Как, с учетом Вашей позиции разумного консерватизма, Вы рассматриваете ту надзорную и регуляторную политику, которую проводит сейчас Центральный банк России?

А. МОИСЕЕВ: Какие, например?

NBJ: Не только. Главным образом я сейчас имею в виду те многочисленные отзывы лицензий на право осуществления банковской деятельности, которые мы наблюдаем в последние полтора-два года.

NBJ: В США, например, в таком случае FDIC (Federal Deposits Insurance Corporation. – Прим. ред.) исходит при определении размера страховых выплат, в том числе и из такого критерия, как устойчивость той или иной банковской организации. А. МОИСЕЕВ: Представьте себе на практике ситуацию. Выходит в публичное пространство ЦБ или АСВ и объявляет: дорогие граждане, мы считаем такой-то банк недостаточно устойчивым и поэтому повышаем для него размер обязательных страховых выплат в Фонд страхования вкладов. Можно легко спрогнозировать

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

А. МОИСЕЕВ: Вы говорите о Basel?

А. МОИСЕЕВ: Тут тоже все очень просто: Центральный банк должен выполнять свою работу. Можно долго обсуждать, почему у нас сложилась такая ситуация на рынке, что потребовалась его «чистка». Опыт банковских систем многих стран – например, Японии...

NBJ: Там до сих пор есть «банки-зомби», хотя они возникли после очередного кризиса уже довольно много лет назад. У нас что же, тоже все так запущено?

actual

11

стратегия

actual

А. МОИСЕЕВ: Судите сами: не так давно была отозвана лицензия у Внешпромбанка, потерявшего активы на сумму в 230 млрд рублей. Вы же не станете утверждать, что такие средства можно было потерять в один день? Очевидно, что проблемы у этой финансово-кредитной организации копились не год и не два и к моменту отзыва лицензиии Внешпромбанк уже был «банкомзомби». И ведь проблема в том, что он у нас на рынке такой не один. А это значит, что банковскую систему надо «расчищать».

NBJ: Вопрос, наверное, в темпах и жесткости «расчистки». А. МОИСЕЕВ: Все разговоры о том, что в результате кто-то планирует оставить на рынке 15 банков, по моему убеждению, лишены каких-либо оснований. На сегодняшний день их порядка 600, так что Вы можете себе представить, сколько лет потребовалось бы для сокращения банковской системы до вышеупомянутого показателя. Дело в другом: таких планов ни у кого нет. Что же касается темпов «расчистки» – если проанализировать информацию, то можно убедиться, что количество отзывов лицензий в последние два года радикально не увеличилось. В предыдущие годы отзывалось в среднем по 70–80 лицензий, в 2015 году их было отозвано порядка 100. Да, рост налицо, но, согласитесь, он не является радикальным: это не ситуация, когда сначала отзывалось по пять лицензий в год, а потом вдруг регулятор стал отзывать по 50 лицензий.

NBJ: Наверное, при оценке происходящего надо исходить не только из количественных параметров, но и из качественных. Участились прецеденты отзыва лицензий у достаточно крупных участников рынка – тех, кто находился все это время на слуху. Хотя бы тот же Внешпромбанк... А. МОИСЕЕВ: А вот это, на мой взгляд, как раз совершенно правильная поли-

12

actual

тика. Предположим, есть «банкзомби» с капиталом в 300 млн рублей – он сидит где-то в тени, никого не трогает и особого вреда не приносит, поскольку с учетом размера его капитала никакого особого вреда он не в состоянии принести. Все, что от него требуется, – чтобы он не занимался отмыванием средств. И совсем другое дело – крупная финансовая кредитная организация, утратившая капитал, являющаяся фактическим банкротом. Ее существование очень вредно для банковской системы с мотивационной точки зрения: участники рынка смотрят на нее и делают вывод, что не надо привлекать капитал, потому что, оказывается, и без этого можно спокойно существовать на протяжении нескольких лет. Зачем мне тратиться на комплаенс, зачем совершать какие-то другие действия?

NBJ: А что касается Basel, который Вы упомянули? Банки переходят на этот стандарт, но Вы наверняка знаете, сколько жалоб и сетований это вызывает, и главная жалоба – на то, что внедрять Basel приходится в ситуации, когда финансово-кредитным организациям и так приходится несладко в силу общего ухудшения экономической ситуации в стране и проблем с привлечением внешних заимствований. А. МОИСЕЕВ: Моя личная позиция по этому вопросу заключается в следующем: Россия должна оставаться в рамках Basel. Другое дело, что есть примеры, когда эти стандарты внедряются гибко, с учетом локальных условий. Вот как раз по этому вопросу мы находимся в постоянном диалоге с Центральным банком, и должен заметить, что регулятор банковского рынка от этого диалога не отказывается. Приведу конкретный пример нашей позиции. Нам было бы важно в части работы Агентства по ипотечному жилищному кредитованию создать такой банк, который не наказывался бы так сильно, в соответствии со стандартами Basel, как обычные

ипотечные банки. Идет дискуссия с ЦБ, и определенный прогресс здесь наметился. Но в целом, повторюсь, я считаю, что стандарты Basel в России должны внедряться, хотя бы потому, что сами эти стандарты – результаты работы «большой двадцатки». Россия играет в этом клубе значительную роль, и было бы странно, если бы она вдруг отказалась от совместно выработанных правил.

NBJ: Расскажите, пожалуйста, подробнее о банке, который планируется создать в рамках АИЖК. Речь идет о некоем аналоге Fannie Mae и Freddie Mac? А. МОИСЕЕВ: АИЖК само по себе является аналогом Fannie Mae. NBJ: Да. А теперь нам и аналог Freddie Mac понадобился? А. МОИСЕЕВ: Я бы так не сказал. Просто после кризиса мысль на рынке ипотечного кредитования ушла вперед, и теперь все более актуальным становится вопрос, как создать эффективный механизм для того, чтобы можно было делиться капиталом АИЖК с небольшими банками, чтобы они тоже могли выпускать ипотечные ценные бумаги. Иными словами, надо создать такую структуру, которая позволит Агентству по ипотечному жилищному кредитованию на нынешнем этапе его развития заниматься «разгрузкой» балансов небольших финансово-кредитных организаций. Ведь все понимают: если вы небольшой банк, выдающий ипотечные кредиты, то вам не удастся «разгрузить» баланс, выпустив ипотечные ценные бумаги в соответствии со стандартами Basel. Но можно придумать такой способ, чтобы АИЖК подставлял таким участникам рынка «подпорку» в виде специализированных облигаций. Понимаете, разработка экономически эффективных механизмов для решения различных проблем – не только на рынке ипотечного кредитования, но и в других сегментах – это

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

actual

сейчас очень важная задача. Те времена, когда можно было вливать деньги, используя простейшие механизмы их распределения и перераспределения, прошли.

банк, который проводит повышенно агрессивную политику при привлечении вкладов, является неустойчивым по определению. Почему? Потому что у него, скорее всего, такие проблемы с пассивами, что он стремится любой ценой закрыть их, привлекая с рынка «свежие» средства

NBJ: Это звучит очень пессимистично. А. МОИСЕЕВ: Посмотрите, сколько сейчас стоит баррель нефти – чуть больше 40 долларов. Откуда же должны взяться в бюджете неограниченные объемы средств, которые можно использовать, тем более вкладывая их в заведомо неэффективные экономические механизмы и инструменты? Я уже не говорю о том, что задействование таких механизмов и инструментов имеет очень негативный эффект с точки зрения мотивации участников финансового рынка. Не надо работать над управлением рисками – достаточно сидеть и ждать, когда тебе перепадут бюджетные средства.

NBJ: Ну а разве ситуация, когда крупнейшие банки, стоит начаться очередному кризису, докапитализируются за счет бюджетных средств, не вписывается в то, о чем Вы говорите? И ведь мало того, что они уже были «подпитаны» в конце 2014 года, – сейчас снова начинаются разговоры о необходимости их докапитализации, и снова за счет средств бюджета. А. МОИСЕЕВ: Я не вижу в этом ни необходимости, ни возможности. В конце 2014 года такая возможность была, потому что бюджет по итогам того года оказался профицитным, и для докапитализации банковской системы были как раз использованы накопленные средства. Международный валютный фонд оценил ту программу докапитализации как правильную – и с точки зрения размера использованных средств, и с точки зрения временного периода, в который она была реализована. Сейчас, как Вы понимаете, ни о каком профиците бюджета речь не идет, и на этом фоне возникает вопрос: за счет каких средств может быть докапитализирована банковская система?

стратегия

NBJ: Итак, возможности нет. А как насчет необходимости, почему Вы считаете, что ее тоже нет?

NBJ: Но это же было бы заведомо невыгодным делом с точки зрения пополнения бюджета.

А. МОИСЕЕВ: Во-первых, потому, что за период, прошедший с начала той программы докапитализации, и макроэкономическая ситуация в стране, и ситуация на банковском рынке стабилизировались. И во-вторых, потому, что предыдущая программа докапитализации толькотолько завершилась. Но, повторюсь, у государства нет возможности «подпитать» банковскую систему за счет бюджетных средств.

А. МОИСЕЕВ: То-то и оно. А если продавать их по очереди, это тоже вряд ли окажется выгодным. Что же касается появления на рынке еще одного государственного игрока в лице Почта Банка – на мой взгляд, это будет способствовать усилению конкуренции в сегменте банков с госучастием. Да, это несколько искаженная конкуренция, но тем не менее. Что касается частных банков, то практика показывает, что для них есть ниша, в которой они чувствуют себя достаточно комфортно, которую они могут использовать и где они могут успешно развивать свой бизнес.

NBJ: Зато, насколько мы знаем, правительство рассматривает возможность улучшить состояние бюджета за счет продажи принадлежащих государству пакетов акций крупных компаний. В том числе и пакетов акций банков, которые являются лидерами нашего рынка. Каково Ваше отношение к такой перспективе и к тому, что продолжается процесс огосударствления банковской системы – например, на рынке появился новый участник в лице Почта Банка? А. МОИСЕЕВ: Давайте начнем с вопроса о приватизации. Если государственные банки и есть смысл продавать, то сразу, одномоментно.

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

NBJ: Следующие несколько вопросов будут касаться международных рейтинговых агентств и перспектив их дальнейшей работы в России. Признаюсь честно, читать сообщения о том, что Moody’s и Standard & Poor’s могут уйти из нашей страны, дико: за два десятилетия мы к ним привыкли, и как-то сложно представить себе, что они вдруг исчезнут. . . А. МОИСЕЕВ: А читать сообщения о том, что Moody’s и Standard & Poor’s одномоментно отзывают рейтинги россий-

actual

13

стратегия

actual

ских компаний, которые попали под персональные санкции?

NBJ: Тоже дико. А. МОИСЕЕВ: Тогда давайте разбираться, что и как. Во-первых, речь идет о том, что Moody’s и Standard & Poor’s перестают присваивать нашим эмитентам рейтинги по национальной рейтинговой шкале. На практике это сейчас ничего не означает. Национальная рейтинговая шкала имела смысл, когда мы использовали ее как альтернативу международным рейтингам для размещения государственных средств и средств Центрального банка. Если помните, еще до конца 2013 года можно было размещать средства госфондов или госкорпораций в банках, которые имели рейтинги определенного уровня, присвоенные двумя российскими агентствами. Ряд дефолтов банков показал, что рассчитывать на эти рейтинги мы не можем.

NBJ: Но в данном случае речь идет о национальных агентствах. А. МОИСЕЕВ: Да, и с учетом этого опыта мы стали опираться на рейтинги, присваиваемые международными рейтинговыми агентствами. Все было до поры до времени хорошо, но затем произошло то, чему мы стали свидетелями в последнее время, – МРА отозвали свои рейтинги.

NBJ: По политическим мотивам? А. МОИСЕЕВ: Да. Мы постоянно общаемся с руководителями этих агентств и знаем, что они высококвалифицированные профессионалы. Но они обязаны подчиняться законам, которые принимаются в тех странах, где агентства зарегистрированы как юридические лица. Естественно, когда возникает выбор: либо продолжать работу на определенном рынке, либо пойти в тюрьму, потому что закон запрещает тебе там работать, – действия любого менеджера очевидны. Но это не меша-

14

actual

ет нам находиться в постоянном контакте с ними: закон, регулирующий деятельность рейтинговых агентств, мы писали в том числе с участием специалистов МРА.

NBJ: Почему? Разве для них теперь не расширяется конкурентное поле? А. МОИСЕЕВ: Что мы предлагаем с учетом нынешних реалий? Нам не нравится качество «старых» российских рейтингов, и мы не можем их использовать. Нам нравится качество рейтингов, которые присваивают МРА, но, к сожалению, мы не можем на них полагаться, потому что эти рейтинги постоянно отзывают. Что мы можем? Сделать качественную национальную шкалу. В профильном законе как раз и прописаны механизмы разработки этой шкалы. Дальше каждое агентство решит, соответствует ли оно прописанным в законе требованиям. МРА тоже думают над этим вопросом: для них камнем преткновения является то, что они должны будут подчиняться в своей деятельности исключительно российским законам, в том числе и в части отзывов ранее присвоенных рейтингов. Вторая сложность для них – это образование юридического лица. Поэтому мы дали им отсрочку для принятия решения: для российских агентств закон вступает в силу в начале 2017 года, для МРА – в середине 2017 года. Как Вы можете убедиться, мы проявляем к ним лояльность, и это вполне объяснимо, потому что мы хотим, чтобы они остались работать в России. МРА – это важная школа, в том числе и для специалистов российских рейтинговых агентств, и мы это учитывали при написании закона.

NBJ: У нас же были планы создавать совместные МРА, например в партнерстве с крупными китайскими рейтинговыми агентствами. Год-полтора назад подобные проекты активно обсуждались – теперь складывается такое впе-

чатление, что по этому вопросу наступило затишье. Почему так? А. МОИСЕЕВ: Это были планы агентства «РусРейтинг». Оно действительно вело переговоры с китайскими РА. Я так понимаю, что какие-то проблемы возникли на стадии переговоров между «РусРейтингом» и китайскими партнерами. Конечно, жаль, что так вышло, но, поскольку это исключительно частный проект, государство не собирается как-то в него вмешиваться.

NBJ: Последний вопрос, который я хотела бы задать в рамках нашей беседы, касается криптовалют. Вы недавно сказали, что тех, кто принимает участие в обращении таких валют, надо наказывать по всей строгости закона – вплоть до тюремного заключения. Чем объясняется такая жесткая позиция? А. МОИСЕЕВ: Давайте я начну отвечать на Ваш вопрос с констатации факта: в Конституции Российской Федерации прописано, что национальной валютой нашего государства является рубль, а единственным эмитентом национальной валюты является Центральный банк Российской Федерации. Рубль, таким образом, является важнейшим атрибутом нашей государственности, а роль ЦБ в качестве эмитента – это возможность полностью контролировать национальную финансовую систему. С учетом всего этого установлены определенные правила валютно-обменных операций. И тут появляется нечто никак не регулируемое с точки зрения стоимости и правил обмена. А раз нет регулирования, значит, нет и гарантий использования подобного квазифинансового инструмента. И вот представьте себе ситуацию: перед нами террорист, который хочет приобрести бомбу, или коррупционер, вымогающий взятку. Если эти люди будут использовать для решения стоящих перед ними задач банковские каналы, то велика вероятность, что их рано или поздно поймают, поскольку речь идет о прослеживае-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

actual

мых операциях. А если при этом люди используют биткоины – переводят их со счета на счет в какой-то децентрализованной системе? Это может при определенном раскладе полностью разрушить систему денежного обращения в стране и систему контроля за отмыванием средств. Отсюда вывод: хотите играться биткоином – пожалуйста, играйте, но его использование в качестве валюты должно быть строжайше запрещено.

NBJ: А как различить, когда люди просто играются с биткоином, а когда, если можно так выразиться, игры перерастают во что-то серьезное и небезопасное для финансовой системы страны? А. МОИСЕЕВ: Критерий прост: из зоны игр в зону противозаконных действий

люди переходят, когда начинают обменивать биткоины на рубли. То, что они обмениваются ими в интернете, – их личное дело.

NBJ: Справедливости ради, стоит отметить, что биткоины и прочие «коины» – это не сугубо российская проблема: подобные квазивалюты используются и в других странах. Не возникает ли с учетом этого угрозы, что где-то они «приживутся» и тогда с ними будет гораздо труднее бороться, чем сейчас? Или в данном случае все страны борются, как говорится, плечом к плечу? А. МОИСЕЕВ: Мы действуем в рамках международного тренда: есть, например, европейские директивы, предписывающие не допускать взаимопро-

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

стратегия

никновения биткоинов в национальные финансовые системы. Кстати, должен сказать, что для ЕС эта проблема является еще более актуальной, чем у нас. Причина проста: что представляет из себя единая европейская валюта евро? В некотором смысле, это аналог биткоина, наднациональная валюта, и различие между евро и биткоином только в том, что в первом случае есть единый эмитент в лице Европейского Центрального банка. Тем не менее к национальному суверенитету различных стран, входящих в ЕС, евро не привязан. И поэтому с биткоином наиболее жестко борются как раз в Европейском союзе. Ну а что касается нас, то причины нашего отношения к биткоину и к тем, кто пытается размывать национальную финансовую систему с его помощью, я уже объяснил.

actual

15

гость номера

actual

когда штрафы – не главный инструмент воздействия А. КАШЕВАРОВ: «Для банков получение предписания ФАС чревато репутационным ущербом, который при определенном стечении обстоятельств может перерасти и в финансовый ущерб, поскольку доверие к организации будет подорвано» беседовала

Анастасия Скогорева

Предписания Федеральной антимонопольной службы финансовые организации, будь то банки, МФО или страховые компании, стараются выполнять не менее тщательно, чем предписания Банка России, который является мегарегулятором национального финансового рынка. В чем причина этого, над чем Служба работала на протяжении прошлого года и какие проблемы в сфере регулирования деятельности финансовых организаций она рассматривает сейчас как наиболее актуальные? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы (ФАС России) Андрей КАШЕВАРОВ.

NBJ: Андрей Борисович, какими были приоритетные направления работы Федеральной антимонопольной службы в 2015 году и каковы ее планы на 2016 год? А. КАШЕВАРОВ: Если позволите, я немного переформулирую Ваш вопрос и расскажу о тех результатах, которые, на мой взгляд, являются принципиально важными и которых нам удалось достичь к настоящему времени. К числу таковых я, безусловно, отношу принятие в прошлом году IV Антимонопольного пакета, который вступил в силу 5 января текущего года. Там содержатся положения, которые кардинально изменят многие сложившиеся практики, и в том числе положение, в соответствии с кото-

16

actual

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

actual

рым ФАС не сможет более рассматривать индивидуальные обращения граждан по поводу злоупотребления теми или иными организациями своим доминирующим положением на рынке тех или иных услуг.

ный банк был против введения «периода охлаждения»?

А. КАШЕВАРОВ: Совершенно верно. ФАС будет принимать и работать с жалобами на действия, которые касаются неопределенного круга лиц. Если мы увидим, что претензии на те или иные действия носят не единичный характер, то, естественно, мы будем реагировать на это. Кроме того, по обращениям граждан мы будем рассматривать случаи установления необоснованных цен на финансовые услуги. Еще одной важной новеллой я бы назвал регистрацию в феврале текущего года нормативного документа Банка России, в соответствии с которым вводится «период охлаждения» для страхователей и страховых организаций.

А. КАШЕВАРОВ: Там было несколько аспектов. Все началось с издания 386-П Банка России, в котором содержался пункт о запрете навязывания потребителю страховых продуктов при выдаче кредита. Затем это перекинулось на рынок ОСАГО, поскольку там тоже наблюдались прецеденты навязывания: клиентам при оформлении полиса обязательного страхования навязывались сопутствующие страховые продукты: полис КАСКО, страхование от несчастных случаев, страхование жизни и т.д. Когда был принят ФЗ «О потребительском кредите», проблема с навязыванием страховых полисов сошла на нет, но через какое-то время она опять всплыла. Должен сказать, что жалобы на подобные действия страховых компаний носят на сегодняшний день единичный характер, но тем не менее было принято решение окончательно урегулировать эту проблему. Полагаю, что к лету текущего года этой цели удастся достичь, поскольку страховщики будут вынуждены в течение трех месяцев внести изменения в свои внутренние документы, прописав в них тот самый пятидневный «период охлаждения», о котором я упомянул выше.

NBJ: Имеется в виду период, в течение которого без ущерба для страхователя может быть расторгнут страховой договор?

NBJ: Удивление вызывает только сжатый срок – всего пять дней. Как физическое лицо я бы сказала, что это мало.

А. КАШЕВАРОВ: Да. В соответствии с постановлением Банка России, этот период составляет пять дней с момента получения страхователем полиса. Должен сказать, что дискуссия по этому вопросу велась у нас с Центральным банком на протяжении двух лет, мы неоднократно отправляли регулятору финансового рынка наши предложения, и наконец они были реализованы, что и нашло отражение в постановлении.

А. КАШЕВАРОВ: Международный опыт в этом вопросе различается: в странах ЕС, например, данный период составляет от 14 до 30 дней. Мы решили опереться на собственную практику, приняв во внимание, например, то, что такой же пятидневный «период охлаждения» устанавливается для расторжения договора кредитования. Далее мы, естественно, будем анализировать правоприменительную практику. Если мы убедимся, что пяти дней мало, то продолжительность этого периода всегда можно будет увеличить. В целом же, я полагаю, что в этом документе заинтересованы все стороны

NBJ: И как это будет на практике? То есть если я как гражданин отправляю в ФАС жалобу на то, что та или иная компания устанавливает завышенные тарифы на свои услуги, пользуясь монопольным положением, то Служба мою жалобу не будет рассматривать?

NBJ: А почему для принятия этого решения понадобилось два года? Централь-

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

гость номера

делового оборота: и страховые компании, и кредитные организации, и, конечно же, клиенты.

NBJ: Мы переживаем период кризиса, поэтому, наверное, нет ничего удивительного в том, что снова на слуху оказалась тема одностороннего изменения банками существенных условий обслуживания вкладов физических лиц. Проще говоря, кое-кто из участников рынка снова решил «поиграть» с тарифами. Это же жалобы отдельных лиц – как быть с ними, их ФАС тоже не будет теперь рассматривать? А. КАШЕВАРОВ: Нет, мы будем их рассматривать, поскольку в данном случае речь идет не о действиях субъектов, занимающих доминирующее положение на рынке, а о действиях участников, которые как раз такого положения никогда не занимали. Скажу больше, двое из них – банк «Транспортный» и банк «Гагаринский» – никогда уже никакого положения на рынке не займут, поскольку у них отозваны лицензии на осуществление банковской деятельности, и они сейчас находятся на стадии банкротства. Что же касается «Тинькофф-банка», то ФАС вынес решение о наличии в его действиях нарушения части 1 статьи 14 Закона о защите конкуренции и выдал ему соответствующее предписание. Банк оспаривает его сейчас в Арбитражном суде г. Москвы, какое решение примет Арбитраж – увидим.

NBJ: Надо полагать, что нарушения, допущенные банками, заключались в том же, в чем они заключались в 2009 году: банки предлагали своим клиентам подписать дополнительные соглашения к ранее заключенным договорам, и в этих соглашениях значились далеко не такие впечатляюще высокие ставки по вкладам, как в основных договорах? А. КАШЕВАРОВ: Не только. И тогда, и сейчас граждане также жаловались на введение комиссионного вознаграждения за выполнение операций по попол-

actual

17

гость номера

нению вкладов (в размере от 3% до 10%); на установление небольшой максимальной суммы, на которую может быть пополнен вклад в течение календарного месяца (в размере от 10 тыс. рублей до 100 тыс. рублей); на значительное увеличение минимальной суммы, на которую может быть единовременно пополнен вклад (например, с 5 тыс. рублей до 5 млн рублей); и, наконец, на введение полного запрета на пополнение вклада. В данном случае надо четко понимать, почему мы считаем подобные действия именно нарушением ФЗ «О защите конкуренции». Банки, совершая их, помимо получения преимуществ, причиняли своим конкурентам ущерб в виде упущенной выгоды. Многие заявители дали понять, что они не заключили бы договоры вкладов с этими кредитными организациями, если бы располагали информацией о совершении названных действий, а обратились бы в другие кредитные организации.

NBJ: Любопытно, что еще год назад, насколько я понимаю, такие случаи не фиксировались, и вообще казалось, что они остались в 2009–2010 годах и участники банковской системы извлекли уроки из того горького опыта… А. КАШЕВАРОВ: Знаете, как показывает жизнь, такие ситуации возникают и будут возникать в кризисные или в посткризисные периоды, когда банки остро нуждаются в привлечении средств для того, чтобы «закрыть» дефицит ликвидности. Посмотрим, конечно, чем закончится нынешняя волна. Две организации, как я уже сказал, находятся в стадии банкротства, но тем не менее заявители считают, что обязательства перед ними остались в силе. Так что по данному вопросу мы ждем реакции Агентства по страхованию вкладов, поскольку оно, как всем известно, занимается банкротством кредитных организаций. Естественно, что и эта волна, и та, которую мы наблюдали в 2009–2010 годах, с нашей точки зрения, свидетель-

18

actual

actual

ствует об одном и том же: необходима большая ясность и четкость правил на рынке вкладов физических лиц. Это очень важно, поскольку эта проблема носит социальный характер.

NBJ: Разве с законодательной точки зрения не все по поводу привлечения и обслуживания вкладов описано максимально четко и ясно? А. КАШЕВАРОВ: Коль скоро мы видим повторяющиеся прецеденты одностороннего изменения условий по вкладам физических лиц, то, выходит, не все. Как Вы наверняка помните, в свое время активно обсуждался вопрос о законодательном закреплении такого понятия, как «полная стоимость кредита». По-видимому, по аналогии с этим теперь надо говорить о «полной стоимости вклада» на протяжении всего периода действия договора, заключенного между банком и клиентом. И что еще необходимо раз и навсегда принять как данность, это то, что никакие дополнительные соглашения, меняющие условия договора, не являются самостоятельным договором.

NBJ: Это все хорошо, если банк работает без каких-либо ограничений, но ведь ни для кого не секрет, что в последнее время ЦБ РФ достаточно часто выдает предписания, что та или иная финансово-кредитная организация должна прекратить прием во вклады средств населения. Как же быть в таких случаях: если регулятор запрещает привлекать вклады, то он наверняка запрещает банку принимать средства для пополнения уже действующих вкладов? А. КАШЕВАРОВ: А вот это как раз не так. Вы правы, говоря о том, что Банк России практикует направление банкам, проводящим чрезмерно рискованную политику или находящимся на грани банкротства, подобных предписаний. Но речь как раз идет исключительно о заключении новых депозитных договоров. Права клиентов, заключивших договоры ранее, до направления Центробанком

данного предписания, не могут быть ограничены.

NBJ: При ответе на первый мой вопрос Вы упомянули организации, занимающие доминирующее положение на рынке. Если говорить о банковской системе, то, наверное, без лишних слов ясно, о ком идет речь. Вопрос, который я хотела бы в связи с этим задать, звучит так: как, по Вашему мнению, повлиял нынешний кризис на положение этих организаций и на состояние конкурентного поля на рынке банковских услуг в целом? А. КАШЕВАРОВ: На изменение долей кризис, безусловно, повлияет, но вряд ли он существенно изменит их для лидирующих на рынке кредитных организаций. Чтобы сделать окончательный вывод по этому вопросу, нужно, если можно так выразиться, посчитать банковский рынок. Как раз в текущем году мы планируем провести анализ ситуации в различных сегментах рынка: в сегменте кредитования физических и юридических лиц, в сегменте депозитов и т.д. И тогда к концу года мы уже сможем выйти с окончательным заключением.

NBJ: В этом году у нас появился еще один банк с государственным участием – Почтобанк. Как Вы считаете, его выход на рынок ухудшит состояние конкурентного поля или, может, напротив, улучшит его, поскольку совершенно очевидно, что конкурировать он будет преимущественно с теми, кто на сегодняшний день занимает доминирующее положение? А. КАШЕВАРОВ: Это действительно явление, которое сложно оценить однозначно. С одной стороны, появление Почтобанка означает дополнительный приток государственного капитала в банковскую систему, соответственно, можно говорить об еще большем огосударствлении экономики. С другой стороны, я склонен согласиться с Вами: выход на рынок Почтобанка усилит конкуренцию. Сейчас во многих субъ-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

actual

ектах Российской Федерации безусловным лидером на рынке банковских услуг является Сбербанк. Возможно, после того как Почтобанк начнет активно работать, эта ситуация изменится. Но при этом надо отдавать себе отчет в том, что положение частных банков от появления на рынке новой организации с госучастием, конечно, радикально не изменится.

гость номера

больше всего жалоб поступает, конечно же, по действиям игроков на рынке ОСАГО, и касаются они включения в договор дополнительных страховых услуг

NBJ: Их положение может измениться, если Сбербанк и ВТБ будут приватизированы. Насколько мне известно, такая возможность сейчас рассматривается. А. КАШЕВАРОВ: Безусловно, приватизация этих банков была бы ключевым и поворотным моментом в истории нашего банковского рынка. Но давайте обойдемся без иллюзий: эти организации, даже в случае, если они пройдут через приватизацию, сохранят свое лидирующее положение на рынке. Во всяком случае, конкурентные преимущества, которыми они пользуются сейчас, в одну минуту не исчезнут. И еще я хотел бы акцентировать Ваше внимание на том, что при проведении приватизации все-таки надо исходить не столько из стремления улучшить конкурентное поле в том или ином секторе экономики, сколько из стремления государства реализовать принадлежащие ему пакеты акций на максимально выгодных условиях. Подходящий ли сейчас момент для этого? Я не уверен. Но очевидно одно: синхронная приватизация двух таких активов, как Сбербанк и ВТБ, вряд ли целесообразна.

NBJ: Вы рассказали о жалобах частных лиц на банки – как на те, которые занимают доминирующее положение на рынке, так и на сравнительно небольших игроков. А сами финансово-кредитные организации часто жалуются в Федеральную антимонопольную службу друг на друга? А. КАШЕВАРОВ: Такие жалобы, конечно, поступают, но, прямо скажу, их немного.

Жалоб со стороны граждан на действия банковских организаций на несколько порядков больше.

NBJ: Я задала этот вопрос, поскольку совсем недавно стало известно, что перед отзывом лицензии у Интеркоммерцбанка другой банк разослал его клиентам соответствующее предупреждение, и это спровоцировало бегство вкладчиков. Весьма примечательная история, не так ли? А. КАШЕВАРОВ: Да, и при этом нельзя сказать, что это единичный прецедент. Так, например, когда решался вопрос о докапитализации ряда банков за счет государственных средств, то к нам поступали жалобы со стороны некоторых финансово-кредитных организаций на недобросовестные действия со стороны отдельных участников рынка. Проще говоря, менеджеры банков, которые должны были получить господдержку, обращались к клиентам других организаций с призывом «Идите к нам». Господдержка в данном случае позиционировалась как доказательство того, что банки, получившие ее, более устойчивы, чем их конкуренты: им, в отличие от остальных, ничего не угрожает. Когда мы писали IV Антимонопольный пакет, то внесли в него такое понятие, как дезорганизация – как раз имея в виду подобные случаи. Под это понятие подпадают, с нашей точки зрения, заявления относительно устой-

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

чивости или неустойчивости того или иного банка, сделанные не регулятором рынка, а отдельными игроками. Нам представлялось, что подобные действия находятся за гранью добросовестности, но это наше предложение не было поддержано рынком, поэтому не нашло отражения в IV Антимонопольном пакете.

NBJ: Жаль, ведь Вы сами говорите, что такие случаи не единичны, а в особенно острые периоды кризиса, судя по обратной связи, которую мы получаем от банков, они даже становятся массовыми. А. КАШЕВАРОВ: Знаете, в таких случаях мы склонны прислушиваться к мнению профессионального сообщества. На сегодняшний день оно считает, что в особом прописывании этого пункта в IV Антимонопольном пакете нет необходимости. Что ж, посмотрим, как события будут развиваться дальше: возможно, под влиянием каких-либо событий рынок дозреет до того, что это положение будет прописано, – а возможно, нет.

NBJ: А вообще, подобные дела – когда сотрудники какого-либо банка подрывают веру клиентов в устойчивость другого банка – имеют судебную перспективу? Ведь, наверное, достаточно сложно доказать, что имел место злой умысел. А. КАШЕВАРОВ: Вы правы, это бывает нелегко, и так же нелегко определить

actual

19

гость номера

тяжесть допущенного нарушения по шкале «добросовестность/недобросовестность». Есть какие-то базовые критерии, но есть и то, что может рассматриваться как поправочные коэффициенты. В зависимости от состояния экономики, от положения участников конфликта на рынке, от других факторов что-то может быть отнесено к обычаям делового оборота, а что-то – признано отступлением от этих обычаев. Тут нет некой общей практики – каждый такой случай рассматривается в отдельности.

NBJ: Но, положим, финансовая организация уличена в каких-либо нарушениях. Очевидно, что Федеральная антимонопольная служба налагает на нее штраф – но, насколько мне помнится, эти штрафы сложно счесть существенными, поскольку речь идет максимум о нескольких сотнях тысяч рублей. Это, безусловно, много для физического лица, но не для банка, даже если он относится к категории малых или средних. Не рассматривает ли Служба в связи с этим возможность ужесточения штрафных санкций? А. КАШЕВАРОВ: В основном мы применяем фиксированные штрафы в размере от 100 тыс. рублей до 500 тыс. рублей. На моей памяти не было прецедентов, чтобы мы применяли так называемые оборотные штрафы по статье 14 закона о защите конкуренции, которые устанавливаются как определенный процент с оборота компании. Но тут есть принципиальный момент: для финансовых организаций куда важнее деловая репутация, чем любые расходы на выплату штрафов. Они-то, как никто другой, знают: потеря репутации или любой ущерб, который может возникнуть в результате публичного вынесения им предписания ФАС, неизбежно будут иметь финансовое выражение. Им могут перестать доверять партнеры по рынку и клиенты – как физические, так и юридические лица. Согласитесь, что потери, которые в таком случае могут возникнуть, куда существеннее, чем

20

actual

actual

100 тыс. рублей или 500 тыс. рублей, которые банк должен будет заплатить в качестве штрафа.

NBJ: То есть, штраф в данном случае – это не главный, а дополнительный мотиватор? А. КАШЕВАРОВ: Безусловно.

NBJ: А как обстоят дела с микрофинансовыми организациями? На них часто поступают жалобы со стороны клиентов? А. КАШЕВАРОВ: Отдельной статистики по этому вопросу нет. Жалобы, конечно, поступают: в основном они касаются той же 14 статьи Закона о защите конкуренции, которую я упоминал выше. Чаще всего мы сталкиваемся с попытками МФО мимикрировать под известные раскрученные банковские бренды – например, именно так действовало ООО «МОССБЕРКАССА».

NBJ: Даже из названия становится ясным, под кого мимикрировала эта организация. А. КАШЕВАРОВ: Конечно. И поскольку в данном случае копировались и стиль логотипа, и стиль оформления офисов, то у граждан возникала уверенность, что они заключали договоры со Сбербанком. Должен сказать, что подобные случаи не единичны. Другое дело, что нам удается довольно быстро разоблачать эти копии, соответственно, более осторожными в этих вопросах становятся и МФО.

NBJ: А организации, уличенные в такой мимикрии, сразу ликвидируются? А. КАШЕВАРОВ: Нет, им выписывается предписание срочно устранить сходство. Это, конечно, серьезное нарушение, но я не могу сказать, что такие организации имеют злой умысел. Те МФО, с которыми мы сталкивались при разборе таких жалоб, безусловно, прибегали к уловкам, старались приманить клиентов, но они не ставили перед собой цели их

ограбить. Иными словами, речь не шла о действиях финансовых пирамид – речь шла о нарушениях, которые подлежат устранению, но не влекут за собой насильственной ликвидации провинившихся участников рынка. Говоря о МФО, я хотел бы упомянуть еще о совещании, которое мы провели с представителями Банка России, и о документе, который был принят по итогам этого совещания «О рекламе финансовых услуг и финансовой деятельности». Ключевой пункт этого заявления – в том, что реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг может осуществляться только лицами, имеющими соответствующие лицензии, разрешения, аккредитации, либо включенными в соответствующий реестр или являющимися членами СРО. Если организации рекламируют некие финансовые услуги, но при этом не соответствуют вышеназванным критериям, то их реклама должна незамедлительно пресекаться.

NBJ: Андрей Борисович, последний вопрос, который я хотела бы Вам задать, касается территориальных управлений ФАС России. Насколько я знаю, в этом году Служба отмечает 25-летие своих ТУ. Расскажите, пожалуйста, с чем им приходится чаще всего сталкиваться, с какими жалобами? Все-таки центр и регионы, наверное, в этом смысле тоже различаются. А. КАШЕВАРОВ: Больше всего жалоб поступает, конечно же, по действиям игроков на рынке ОСАГО, и касаются они включения в договор дополнительных страховых услуг. Естественно, есть жалобы и на банковские организации. При этом должен сказать, что взаимодействие между территориальными управлениями и центральным аппаратом ФАС отлажено. Мы делегировали полномочия по рассмотрению жалоб на места, сложные случаи территориальные управления передают нам. Практика показывает, что это повышает функциональность как ТУ, так и Службы в целом.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

геополитика

actual

разворот колеса мировой истории Е. САТАНОВСКИЙ: «Начав операцию в Сирии, Россия сделала то, что казалось совершенно невозможным, – заставила события пойти по другому сценарию, чем тот, который ранее всем казался неоспоримым и неизбежным» беседовала

Анастасия Скогорева

Продолжающаяся операция воздушно-космических сил России в Сирии продолжает приковывать к себе внимание. Эксперты говорят о том, что от ее итогов зависит не только будущий расклад сил на великой геополитической шахматной доске, но и пути развития мировой экономики. На вопросы, как оценивать эффективность операции российских ВКС и в чем заключаются главные цели сторон, участвующих в противостоянии на Ближнем Востоке, ответил в интервью NBJ президент независимого научного

22

actual

центра «Институт Ближнего Востока», один из ведущих российских экспертов в области политики Израиля и стран Ближнего и Среднего Востока Евгений САТАНОВСКИЙ.

NBJ: Евгений Янович, происходящее сейчас в мировой геополитике, безусловно, привлекает к себе внимание, особенно на фоне прогнозов, что мы находимся в преддверии Третьей Мировой войны. И одна из стран, которая вольно или невольно может стать ее инициатором, – это Саудовская Аравия,

которая, как отмечают эксперты, с одной стороны, борется с Ираном, а с другой, играет на нефтяном поле против американской сланцевой революции. Не могли бы Вы объяснить позицию этого государства? Е. САТАНОВСКИЙ: Вы правильно сказали: СА ставит перед собой цель устранить новообретенного конкурента в лице Соединенных Штатов, поскольку США из чистого импортера нефти постепенно превращаются в экспортера черного золота. Что же касается

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

actual

Ирана, то противостояние Саудовской Аравии с этой страной насчитывает уже не один год и даже не один десяток лет. При этом она рассуждает довольно просто: она не объявляет США войну или, точнее, если и объявляет, то только ценовую, а значит, мало чем рискует. Подобные войны в мире идут постоянно, и СА привыкла так или иначе в них участвовать. Чтобы убедиться в этом, достаточно вспомнить нефтяной бойкот, который она в свое время объявила США.

NBJ: Но Саудовская Аравия и сама несет большие убытки из-за нынешней ценовой войны, и те сведения о состоянии ее бюджета, которые появляются в последнее время, тому подтверждение. Е. САТАНОВСКИЙ: Война не может проходить без ущерба для всех сторон, которые в ней участвуют. Цель саудитов очевидна и проста – выбить с рынка нефти США как поставщика этого ресурса. Ради этого СА готова перетерпеть некоторые неприятности в виде временного падения своих доходов.

NBJ: Можно ли говорить, что к настоящему моменту СА достигла каких-либо успехов в борьбе с американской сланцевой революцией? Е. САТАНОВСКИЙ: Не «каких-либо», а достаточно серьезных успехов. Мы видим, что американские сланцевые компании вынуждены покидать рынок финансирования, поскольку ни один банк не хочет предоставлять кредиты под проекты, которые при нынешнем ценовом раскладе на рынке нефти являются заведомо убыточными. Соответственно, первое достижение уже есть. А дальше все, что надо Саудовской Аравии, – это окончательно добить сланцевый проект, так, чтобы он уже не смог подняться. Безусловно, США будут поставлять на рынок нефть с шельфов Мексиканского залива, но это уже другие цены и другие объемы. А со сланцем СА отработала, на мой взгляд, очень неплохо.

NBJ: А что Россия в этом контексте – просто пострадавшая сторона, которая, как говорится, отлетела рикошетом? Е. САТАНОВСКИЙ: Россия в этой войне никого не интересует и не интересовала. Мы действительно просто попали под общую раздачу.

NBJ: Как и Иран? Е. САТАНОВСКИЙ: Иран для саудитов – приятный бонус в этой истории. Чем меньше денег заработает эта страна, которая и так на протяжении нескольких лет была вынуждена жить под санкциями, тем лучше для Эр-Рияда.

NBJ: Может ли та операция в Сирии, которую проводят наши воздушно-космические силы, как-то изменить расклад в этой ценовой войне между Саудовской Аравией и США? Е. САТАНОВСКИЙ: Только в том случае, если по ее результатам Саудовская Аравия будет ликвидирована как государство. Но мы понимаем, что никто подобных целей перед собой не ставит, иначе экономические проблемы различных стран слишком просто бы решались.

NBJ: А какова в целом Ваша оценка нашей военной операции в Сирии? Е. САТАНОВСКИЙ: Замечательная операция. Одна из тех, благодаря которым удалось убить сразу нескольких зайцев: сначала купировать, а потом и совсем свести к нулю имперские амбиции как Анкары, так и Эр-Рияда. Это один из ее очевидных плюсов. Второй плюс – Россия спасла Сирию, и это я говорю без какого-либо преувеличения или пафоса, от неизбежного разгрома и падения. Наша операция, можно сказать, началась «за пять минут до полуночи», когда Дамаск вот-вот должен был пасть и все были уверены, что уже в ноябре можно будет начать делить Сирию на оккупационные зоны. Как Вы сами можете убедиться, все эти мечты пошли прахом, и параллельно с этим рухнули надежды

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

геополитика

на то, что ИГИЛ после взятия Дамаска направится в Среднюю Азию, где произойдет череда цветных революций, сопровождаемых геноцидом и неиссякаемым потоком беженцев, направляющихся в том числе и в Россию. Есть и еще один момент, который я хотел бы отметить. Об эффективности или неэффективности той или иной военной операции следует говорить, принимая во внимание не только достигнутые цели, но и те ресурсы, которые были потрачены на их достижение. Так вот, это соотношение в данном случае, на мой взгляд, является оптимальным. Финансовые и людские затраты на проведение операции на сегодняшний день минимальны. Дополнительным бонусом при этом стало то, что нам удалось вызвать ревность у американцев и подвигнуть их к началу реальной борьбы с ИГИЛ. Обратите внимание: в последнее время стали появляться сообщения о том, что военно-воздушные силы США бомбят уже не пустыни и не экскаваторы, как это было раньше, а нефтяные колонны и нефтяные авуары в Ираке. То есть, хотят того американцы или нет, они подрывают экономическую и финансовую базу ИГИЛ. И это сложно оценить иначе, как большое достижение, – особенно если учесть, что вслед за поведением США изменилось поведение возглавляемой ими коалиции, в состав которой входит 65 стран.

NBJ: Но часто можно услышать такие экспертные оценки: операция затягивается, первоначально предполагалось, что ее удастся завершить до конца 2015 года, а теперь мы на пороге весны, и пока ей конца не видно. Е. САТАНОВСКИЙ: Знаете, это война, а не компьютерная игра на военную тематику. В реальной жизни очень трудно, если в принципе возможно просчитать и до атома оценить все составляющие. Никто не мог предполагать, насколько сильно будет истощена сирийская армия. Никто не мог предполагать, что так вызывающе будет действовать Турция, кото-

actual

23

геополитика

actual

рая позволила себе сбить наш военный самолет. Никто не предполагал теракт на Синае против нашего гражданского лайнера. Короче, Вы сами видите, как много с момента начала операции появилось новых вводных, и эти вводные, что вполне естественно, заставили наше военное и политическое руководство вносить коррективы в сценарий проведения операции. Но одно бесспорно: начав военную операцию в Сирии, Россия в буквальном смысле этого слова развернула колесо мировой истории, и теперь оно катится по другой колее.

шагах от уничтожения Шенгена и, как следствие этого, в двух шагах от уничтожения Европейского союза. Ведь все знают, что в мире на сегодняшний день около 60 миллионов беженцев и мигрантов. У кого-то есть сомнения, что для большинства из них Европа – идеальное место? И точно так же, как сэр Уинстон Черчилль называл своего преемника на посту премьер-министра Великобритании овцой в овечьей шкуре, можно назвать и нынешних европейских политиков.

NBJ: Это наверняка должно было сказаться на восприятии нашей страны другими странами мира. Однако мы видим, что Европейский союз по-прежнему настроен негативно по отношению к России, – во всяком случае, в январе он в очередной раз продлил введенные против нее санкции, и складывается впечатление, что он, несмотря на точечные позитивные заявления, не готов к их отмене. В связи с этим я хотела бы задать вопрос: как Вы видите дальнейшее развитие отношений между Россией и ЕС и будущее интеграционного объединения в лице Европейского союза?

Е. САТАНОВСКИЙ: Да. Единственным выходом для населения стран, входящих в Евросоюз, будет брать свою судьбу в собственные руки. Соответственно, будущее Европы – между Бен Ладеном и Аль Багдади (лидер ИГИЛ. – Прим. ред.), с одной стороны, и Гитлером и Брейвиком, с другой. Я полагаю, не надо долго гадать, какую из этих сторон выберет население европейских стран.

NBJ: Вы считаете, оно предпочтет нацизм? И Россия окажется по соседству не с одной страной, инфицированной нацизмом, а с целым рядом таких стран?

Е. САТАНОВСКИЙ: Я совершенно убежден, что у ЕС как у союза, в состав которого входит несколько государств, нет будущего. Возможно, для кого-то мои слова прозвучат слишком резко, но ЕС, по моему мнению, является классическим политическим импотентом, и это сказывается на всех сферах его деятельности, особенно на той внешней политике, которую он проводит. Посмотрите на поведение ЕС в таком кейсе, как кризис беженцев, посмотрите, как ведет себя европейская полиция на фоне обвального роста преступности со стороны «пришельцев». Правоохранительные органы в ЕС закрывают на это глаза, политические власти в ЕС борются с проявлениями правого радикализма. Никто не решает проблему – все имитируют попытки ее решить. И результат налицо: мы стоим в двух

Е. САТАНОВСКИЙ: Да. Но парадокс истории в том, что на этот раз, по моему убеждению, как раз эти страны будут счастливы помочь России уничтожить исламский терроризм. А какой, собственно говоря, выбор есть у них или у нас? Можно погибнуть в пламени очередной мировой войны, а можно попытаться сообща работать на ее предотвращение. Способны ли на это нынешние европейские политики? Все уже убедились, что нет. Кого поставят над собой европейские народы, когда снесут своих нынешних правителей? А вот как раз тех, о ком я говорил выше, – правых радикалов. По моему мнению, России в этом случае следует проявить реализм и сотрудничать не с теми, кто ей нравится, а с теми, кто готов к сотрудничеству, – повторюсь, во имя предотвращения большой войны.

24

actual

NBJ: Как их ни назови… Жаль Европу.

NBJ: А Украина во всем этом многообразии противоборствующих сил – какова ее роль и ее перспективы? Сейчас кажется, что украинский кейс заморожен, и в то же время не оставляет ощущение, что это не более чем временная передышка. Е. САТАНОВСКИЙ: Никакого урегулирования на Украине нет по одной причине: чтобы что-либо урегулировать, надо хотеть урегулирования. А там на повестке дня реваншизм самого худшего толка – бессмысленный, безгранично вороватый и оголтелый. Поэтому никакого спокойствия на этой территории не будет, пока Украина как государство не прекратит своего существования. Я говорю это без тени злорадства, поскольку меня многое связывает с Украиной, там на протяжении многих веков жили мои предки. Но личные эмоции не должны затмевать для нас тот факт, что Украина – это тикающая бомба, заложенная под Европу.

NBJ: Ну, а если все же чудо… Может ли Украина, по Вашему мнению, навести на своей территории закон и порядок собственными силами или для того, чтобы сдержать ее от распада, обязательно нужно вмешательство внешних сил? Е. САТАНОВСКИЙ: Никогда еще Украине не удавалось решить эту задачу самостоятельно. На протяжении всей ее истории ей обязательно кто-нибудь занимался из внешних игроков – либо Антанта, либо Третий рейх, либо Россия в форме СССР и т.д. У украинской власти, причем неважно, о каком историческом периоде мы говорим, отсутствует способность к саморегуляции. Никто не способен уступать оппоненту ни в чем, никто не способен поделиться властью с другой политической силой или с другим политиком. Там все подчиняется принципу «Либо тычинка вдребезги, либо пестик пополам». И поэтому единственное, что может сделать Россия в данном кейсе, – это сохранять собственную стабильность и, конечно же, готовиться к неизбежному распаду Украины и к тому, чтобы купировать самые негативные последствия этого процесса для себя.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

геополитика

actual

разрушение Ялтинско-Потсдамского мира А. ФЕНЕНКО: «В мире явно и все более отчетливо формируется запрос на крупный региональный военный конфликт – это связано с самой логикой развития современного мирового порядка» беседовала

Анастасия Скогорева

конфликт. Это связано с объективными причинами, с самой логикой развития современного мирового порядка.

NBJ: И какова эта логика?

Геополитическая ситуация в мире, несмотря на перемирие в Сирии и внешнее «подмораживание» украинского конфликта, остается очень напряженной. Отношения между крупнейшими игроками на «великой шахматной доске» оставляют желать лучшего. В чем главные причины конфликта между ними, по каким сценариям может развиваться ситуация в мире и к чему следует готовиться России? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ кандидат исторических наук, доцент факультета мировой политики МГУ им М.В. Ломоносова Алексей ФЕНЕНКО.

26

actual

NBJ: Алексей Валерьевич, мы живем в неспокойные времена, когда возможность начала Третьей мировой войны не только допускается, но и обсуждается, при каких сценариях развития событий она может начаться. По Вашему мнению, насколько обоснованы подобные заявления некоторых экспертов? А. ФЕНЕНКО: Выскажу свою точку зрения: Третьей мировой войны пока вроде бы не предвидится, но осознание этого не должно быть причиной для бездействия. И вот почему: в мире явно и все более отчетливо формируется запрос на крупный региональный военный

А. ФЕНЕНКО: Я напомню, что мы с Вами, как и все человечество, продолжаем жить в рамках того миропорядка, который был создан по итогам Второй мировой войны. Это так называемый ЯлтинскоПотсдамский порядок. Его основы были заложены в 1942 году, когда тогдашний президент США Франклин Делано Рузвельт предложил руководителям странсоюзников, СССР и Великобритании, концепцию «трех полицейских». Затем число «полицейских», то есть стран, на которые возлагалась ответственность за поддержание мира и разрешение различных межгосударственных конфликтов без перерастания их в открытые войны, увеличилось до пяти. СССР поднял до этого уровня Францию, чтобы немного обуздать имперские амбиции США и Великобритании, а США, в свою очередь, подняли Китай, чтобы все происходившее не выглядело как результат сговора белой расы. Ну и, как Вы понимаете, как раз эти пять государств являются постоянными членами Совбеза ООН и имеют право вето на принятие его решений. Впоследствии по условиям Договора о нераспространении ядерного оружия (ДНЯО) они же стали легальными ядерными державами. Несмотря на всю пышность заседаний Генеральной Ассамблеи ООН, этот орган как был, так и остался, по большому счету, совещательным.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

actual

NBJ: Это понятно. Непонятно другое – в чем теперь проблема с этим устоявшимся миропорядком. А. ФЕНЕНКО: Первый камень преткновения – в том, что, как я уже сказал, подобная расстановка сил стала непосредственным результатом Второй мировой войны. За прошедшие с тех пор 70 лет условия изменились: многие страны не согласны с тем положением, которое им отведено в этом ЯлтинскоПотсдамском миропорядке. (Напомню, например, что Япония и Германия остаются странами с ограниченным суверенитетом, а с Германией до сих пор нет мирного договора.) Именно поэтому мы видим, что тема итогов Второй мировой войны с каждым годом становится все более и более дискуссионной и даже конфликтной. Второй «камень»: сохраняется силовой отрыв России и США от остальных стран, в том числе и от тех, которые, так же, как и Россия и США, являются постоянными членами Совбеза ООН. Нравится это кому-то или нет, но Россия на сегодняшний день единственная страна, способная производить весь спектр вооружений, который необходим для противостояния Соединенным Штатам Америки. Ни Индия, ни Китай, какими бы мощными они ни были экономическими, такой способностью не обладают и в обозримом будущем вряд ли будут обладать. Естественно, что такое положение дел порождает конфликт между США и Россией при любом политическом режиме. Третий камень преткновения: сколько бы США ни говорили об экономической слабости России, они прекрасно понимают, что альтернативный военно-промышленный комплекс (ВПК) можно создать только на российской промышленной базе и на базе российской науки. Только у США и России есть полный спектр фундаментальных наук. Попытки Франции это сделать несколько десятилетий назад не увенчались успехом – по большому счету, в дальнейшем никто даже не пытался сделать это.

Наконец, четвертый «камень»: экономическая структура мира практически не изменилась с тех пор, как она была сформирована в рамках БреттонВудских соглашений 1944 года. Мы на протяжении семи десятков лет видим все те же институты: МВФ, Всемирный банк и ГАТТ/ВТО – и, плюс к этому, статус доллара США и британского фунта стерлинга в качестве мировых резервных валют. Легко убедиться, что мы фактически продолжаем жить в мире 1943–1944 годов. Казалось бы, тогда шла полномасштабная мировая война, это были времена форсирования Днепра и битвы на Курской дуге – а сейчас, за исключением региональных конфликтов, военного противостояния нет. Тем не менее правила, написанные тогда, продолжают действовать.

NBJ: Тем не менее определенные изменения или, если так можно выразиться, корректировки вносились в предыдущие годы и вносятся сейчас. А. ФЕНЕНКО: Да. Первой такой корректировкой было понижение статуса Великобритании и Франции в середине 1950-х годов до уровня региональных держав, причем главную роль в этом играли СССР и США. Вторая модификация имела место в конце 1980-х – начале 1990-х годов, когда сначала роль Советского Союза была существенно снижена, а потом он вообще прекратил свое существование, распавшись на целый ряд независимых государств. Но базовые основы сложившегося в начале 1940-х годов миропорядка не изменились. Россия стала правопреемницей СССР, сохранила военный потенциал, о котором я говорил выше, и осталась единственной страной, которой под силу и уничтожить США, и нанести этому государству неприемлемый ущерб в результате военного противостояния. И, кстати, у нас часто говорят о том, что 25 лет назад рухнул Советский Союз, – но при этом забывают, что вместе с ним рухнула и так называемая доктрина Монро, то есть фактически

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

геополитика

приказала долго жить идея панамериканизма. Контроль США за Западным полушарием, которое американцы считают своим домом, резко ослаб. Так что тут тоже все неоднозначно.

NBJ: И вот прошло 25 лет… А. ФЕНЕНКО: И мы вплотную приблизились к необходимости новой ревизии мирового порядка, и весь вопрос не в том, будет ли эта ревизия иметь место или нет, а в том, какой она будет. США понимают, что никакой проект глобализации невозможен, пока не решена российская проблема, а для ее решения явно недостаточно просто заменить Владимира Путина на посту президента России на другого лидера. Им необходимо добиться ликвидации нашего военно-промышленного комплекса и, более того, получить гарантии, что восстановление российского ВПК в обозримом будущем невозможно.

NBJ: По образцу Германии и Японии после завершения Второй мировой войны? А. ФЕНЕНКО: Да. На самом деле, вопреки всеобщим заверениям и убеждениям, американцы уже к середине 1990-х годов пришли к выводу, что холодная война закончилась для них плохо, так как главной своей цели – той, которую я описал выше, – им так и не удалось достичь. Они поняли, что советский ВПК не был демонтирован – он перешел по наследству к России. И в конце 1994 года Россия открыто заявила о том, что она не признает концепцию американского лидерства в мире. Собственно говоря, с тех пор на самом деле и началось охлаждение отношений между нашей страной и США, и с этих же пор началось расширение НАТО на восток и узаконивание гуманитарных интервенций как инструмента воздействия на неугодные государства.

NBJ: То есть вот все эти прецеденты, о которых мы знаем к настоящему моменту, – Ирак, Ливия, Сирия…

actual

27

геополитика

А. ФЕНЕНКО: Это были апробации этого инструмента. И к более активному его использованию США, безусловно, подтолкнул тот факт, что еще в 1997 году Россия и Китай подписали совместную Декларацию о многополярном мире и формировании нового мирового порядка, основанную на том, что обе страны отказались признать за США исключительное право быть «мировым полицейским». Затем она была «переплавлена» в российско-китайский Договор о дружбе, добрососедстве и сотрудничестве 2001 года, где обе стороны взяли на себя обязательства, близкие союзническим. То есть возник блок крупных военных и экономических держав, которые решили блокировать гегемонистские устремления США. А затем уже на его базе выросла Шанхайская организация сотрудничества (ШОС), которая, что вполне логично, вызывает у американцев настоящую идиосинкразию, ведь это не что иное, как логика первой после окончания холодной войны зоны безопасности без участия США. Плюс к этому, надо отметить, что наше идеологическое противостояние стало более острым и непримиримым, чем во времена холодной войны. И это, безусловно, только подливает масла в огонь.

NBJ: Так ли это? Где же база для возникновения идеологического противоречия, если современная Россия отказалась и от идеи коммунизма, и от социалистической модели экономики? А. ФЕНЕНКО: Понимаете, в годы холодной войны все было яснее и проще. Друг другу противостояли две идеи: коммунистическая и либеральная. У каждого участника этого противостояния был свой «дом», свой блок, в котором он состоял, и ни в том, ни в другом «доме» во времена холодной войны уже не было политиков-фанатиков. Да, конечно, наши тогдашние вожди с трибуны очередного съезда КПСС провозглашали, что победа коммунизма во всем мире в конечном счете неиз-

28

actual

actual

бежна, но при этом они давали понять, что «конечный счет» еще не наступил и неизвестно когда наступит. То же самое наблюдалось и в США: там политики могли произносить сколь угодно грозные речи, но при этом они были договороспособными и, как показал Карибский кризис, отлично понимали, до какого момента можно использовать наступательную риторику, а в какой надо садиться за стол переговоров. Ни СССР, ни США не называли друг друга «низшей расой», не устраивали демонстраций с милитаристским психозом и не заявляли о желательности войны. Сейчас все намного сложнее. Американцы в качестве единственно верной идеологии продвигают идею своего глобального лидерства и принятия их представления о демократии. Мы, в свою очередь, говорим о необходимости формирования многополярного мира. Мы отрицаем право США на вмешательство во внутригосударственные конфликты и принудительное разоружение неугодных им режимов. И все понимают: фактически два «ядерных медведя» с сопоставимыми возможностями должны попытаться ужиться в одной «берлоге». Естественно, это порождает многочисленные конфликты по любому поводу, потому что то один, то другой медведь выдвигает претензии, что оппонент не так повернулся, наступил ему на лапу и т.д.

NBJ: Наверное, как раз поэтому после достижения договоренности по тому или иному вопросу – по сирийскому кейсу, например – в информационное пространство идет мощный выплеск негатива: обвинения в бомбежках мирных жителей, срыве соглашения, угроза реализовать некий «план Б» и т.д.? А. ФЕНЕНКО: Конечно. Раз мы мешаем друг другу жить – что уж тут поделаешь, остроту этого противостояния никакими локальными договоренностями не снимешь. Но наряду с этим есть еще один момент: подросли новые страны, которые стали экономически очень мощными. В период кризиса

2008–2009 годов они при поддержке России потребовали ни много ни мало реформы мировой финансовой системы. Американцы тогда через G20 заблокировали все проекты этой реформы и предложили этим странам то, что иначе как симулякром сложно назвать: ок, мы слегка расширяем ваши возможности участвовать в управлении МВФ и Всемирным банком, а вы за это скидываетесь и помогаете нам разрешить наши проблемы, порожденные «Великой рецессией», как называют тот кризис. Но к управлению финансовыми потоками мы вас как не допускали, так и не допустим; как мы не меняли правила игры, установленные Бреттон-Вудскими соглашениями, так и не собираемся их менять. Все это было изложено в так называемом сеульском консенсусе, к которому предложили присоединиться и Китаю, и Индии, и России. Не случайно именно в тот момент, когда «сеульский консенсус» был озвучен, и КНР, и Индия, и наша страна поняли: легальных шансов изменить сложившийся миропорядок в свою пользу у них нет. И что оставалось делать в такой ситуации?

NBJ: Создавать БРИКС. А. ФЕНЕНКО: Совершенно верно. И вот мы видим, как создается не только этот союз, но и Банк БРИКС, и даже идут разговоры об отказе от доллара США во взаимных расчетах. Мы должны понимать, что все это стадии в процессе формирования альтернативной финансовоэкономической системы. Согласятся ли США и другие западные страны спокойно созерцать этот процесс? Конечно же, нет. И тут мы с вами возвращаемся к тому вопросу, с которого началась наша беседа, и к ответу, который я на него дал: Третьей мировой войны, скорее всего, не будет, а вот масштабный региональный конфликт, способный сорвать процесс формирования системы, альтернативной Бреттон-Вудской, весьма вероятен.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

actual

NBJ: Вот тот момент, когда невольно радуешься, что у нашей страны есть то, что называют ядерным щитом… А. ФЕНЕНКО: Знаете, мне кажется, людям свойственно преувеличивать значимость этого щита. Да, конечно, у России есть ядерное оружие, и у США оно есть. А почему это непременно означает, что эти две страны в случае возникновения между ними открытого вооруженного конфликта обязательно будут применять ядерное оружие друг против друга? Во время Второй мировой войны химическим оружием обладали и Германия, и СССР, и Франция, и Великобритания. Вы слышали хотя бы об одном факте его применения, даже перед лицом полного поражения той или иной страны и утратой ею суверенитета? Часто говорят: ядерное оружие обязательно применят при угрозе полного разгрома. Простите, но я не слышал, чтобы в критический период битвы за Москву осенью 1941 года советское командование обсуждало самый простой и дешевый способ остановить вермахт – пойти на масштабное применение химического оружия. Не обсуждали этот вопрос ни французы летом 1940-го, ни немцы зимой 1945-го. Англичане в 1938 году говорили: «Новой войны не будет, потому что, если она начнется, то она будет химической». Кто поручится, что в будущей ядерное оружие не разделит участь химического?

NBJ: Это действительно так. Но тогда получается, что, собственно говоря, сдерживающих мотивов нет? А. ФЕНЕНКО: Это сложный вопрос. Как говорил немецкий стратег Карл фон Клаузевиц, война есть продолжение политики другими средствами. До недавнего времени США и СССР/России вести войну между собой было сложно с чисто технической точки зрения. Представим себе самый страшный ее сценарий: эти страны обмениваются ядерными ударами. А что дальше? Оккупировать друг друга технически мы не смогли бы, учитывая и их удаленность друг от друга

геополитика

мы фактически продолжаем жить в мире 1943–1944 годов. Казалось бы, тогда шла полномасштабная мировая война, это были времена форсирования Днепра и битвы на Курской дуге – а сейчас, за исключением региональных конфликтов, военного противостояния нет. Тем не менее правила, написанные тогда, продолжают действовать (попробуйте повоевать в другом полушарии Земли!), и огромное, часто труднодоступное географическое пространство, которое пришлось бы взять под контроль. Поэтому, собственно говоря, до недавнего времени этот вопрос всерьез не поднимался: все понимали, что единственное, чего могут достичь стороны такого конфликта, – это обвал Ялтинско-Потсдамского мира. И все! Не было политической капитализации от ядерных ударов.

NBJ: Вы же говорите: до недавнего времени. Значит, к настоящему моменту что-то изменилось? А. ФЕНЕНКО: Да. Мы пришли к сценариям, когда война стала более вероятной технически, поскольку появились необходимые для ее ведения крупнотоннажные корабли, транспортные самолеты большой грузоподъемности и крупные воздушно-десантные подразделения, способные в течение длительного времени вести военные действия на удаленной от базы территории. США и Россия активно разрабатывают различные типы систем ПВО и региональной ПРО. Это сильно повышается реальность возникновения такого рода конфликтов. И второй момент: появились политические причины для них. Американцы со времен «Бури в пустыне» 1991 г. опробовали новый тип войн – войн-

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

наказаний неугодных им режимов за плохое поведение. Нас пытаются наказать экономически, с помощью санкций, но очень скоро инициаторы этого наказания убедились в том, что оно неэффективно. Ничего реально болезненного они России сделать не смогли. Поэтому война может быть использована как инструмент наказания, раз уж привычный инструмент в виде санкций не сработал. Третий момент: американцы перешли к обновленной стратегии сдерживания России и КНР. Мы представляем себе сдерживание в основном по той модели, которая была актуальной в середине прошлого века: города и/или военные объекты противника берутся под прицел, и ему после этого предписывается, чего не делать, чтобы не получить ядерный удар. С тех пор ситуация изменилась: теперь американцы стараются предписывать другим странам, что им делать, угрожая в противном случае нанесением удара. При этом часть своих функций США стремятся возложить на другие страны, которые бы играли роль «сдерживателей».

NBJ: И мы даже можем догадаться, о каких конкретно странах идет в данном случае речь. А. ФЕНЕНКО: Они должны соответствовать ряду критериев, поэтому, скорее

actual

29

геополитика

всего, не все страны, о которых вы сейчас думаете, подходят на эту роль. Речь должна идти о государстве, располагающем достаточно крупным военнопромышленным потенциалом, с одной стороны, и имеющем историческую традицию ненависти к России, с другой. Понятно, что в конце прошлого века такой страной могла быть только Япония – и то у нее не было серьезного военного потенциала. Польша, Румыния и Украина в силу различных причин на эту роль не подходили и не подходят сейчас: у них просто нет потенциала для серьезного конфликта с Россией.

крупный военный конфликт без применения ядерного оружия.

NBJ: Первый вариант, судя по всему, уже был реализован в Сирии. А. ФЕНЕНКО: Гораздо больше – в Грузии в 2008 году. Это был опосредованный конфликт между Россией и США, и он может повториться, только в куда более крупных масштабах, на более высоком уровне, снова. Поскольку проблемы в отношениях накапливаются и не решаются.

NBJ: Иными словами, в этой концепции и Сирии, и Украине отведена была роль «тренировочных полей»?

NBJ: А Турция? А. ФЕНЕНКО: А вот Турция подходит, и поэтому она сейчас активно «воспитывается» в этом духе. Тенденции к такого рода воспитанию заметны в Швеции: посмотрите, как после начала украинского кризиса там усиливается антироссийская истерика. В октябре 2014 года шведы проводили чуть не военную операцию по поиску таинственной российской подлодки, а на следующий день в риксдаге обсуждался вопрос об отказе Швеции от нейтралитета. Плюс к этому – Германия: американцы пытаются возродить ее как крупную военную державу как раз для того, чтобы в нужный момент направить ее против России, благо подобная историческая традиция, как хорошо известно, имеется. И на другом поле такими же компонентами сдерживания обкладывают Китай: от появления американо-вьетнамского военного партнерства до разрешения Японии внести поправки в конституцию и расширить ее право использовать свои вооруженные силы. С учетом всего этого мы видим несколько вариантов возможных крупных военных конфликтов. Первый из них подразумевает проведение боевых действий между великими державами на территории третьей страны. Второй – прямое столкновение в региональном конфликте по образцу Испании 1930-х годов. Третий вариант – это

30

actual

actual

А. ФЕНЕНКО: Да. И знаете, что меня тревожит: что результаты этих «тренировок» не дают ощущения психологической победы ни одной, ни другой стороне противостояния. А если у одной стороны нет ощущения полной победы, а у другой нет ощущения поражения, то за стол переговоров ни та, ни другая не пойдет. Нет даже ощущения взаимной опасности, как после Карибского кризиса 1962 года. Значит, обе стороны затаятся и будут обдумывать планы мести. Нет сомнений, что США собираются мстить за наши успехи в Сирии, и нам следует быть готовыми и пытаться предугадать, где они могут нанести удар.

NBJ: Опять-таки, если рассуждать, исходя из этой концепции, то приходится признать, что одна из наших задач в Сирии – это демонстрация своих возможностей? Своего рода предупреждение: не заходите слишком далеко? А. ФЕНЕНКО: Я бы сказал, что это не просто наша задача, а наша главная задача там. Во-первых, после парада Победы в мае 2015 года нам надо было продемонстрировать, как работает наше современное вооружение. Мы, по сути, лишили страны НАТО монополии на применение воздушной мощи, какое у них было с конца 1980-х годов. Вто-

рой момент: нас, конечно же, беспокоила перспектива создания бесполетной зоны над Сирией, в том числе над нашей базой в Тартусе. Если бы этот план НАТО реализовался, это был бы тяжелый и имиджевый, и психологический удар по нашей стране. Ну а результат известен: теперь над Сирией действительно есть беспилотная зона, но она наша. И я повторю то, что говорил раньше: такой неудачи США нам не простят, и, скорее всего, они будут провоцировать нас, используя пока в качестве «щупа» либо Турцию, либо Саудовскую Аравию.

NBJ: А по украинскому фронту? А. ФЕНЕНКО: Безусловно. Там конфликт заморожен, но не решен, и поэтому этот кейс может быть активирован в любой момент, который США сочтут для себя удобным.

NBJ: В заключение нашей беседы я хотела бы задать еще один вопрос: а что же ЕС? Вы сказали, что Германию могут «выращивать» для, в общем-то, привычной для нее роли противника России на поле боя. Но ЕС – это же не только Германия. Как Вы видите его дальнейшие перспективы? А. ФЕНЕНКО: В том виде, в каком мы привыкли видеть ЕС, он уже не сохранился. И дело тут не в том, что его разрушили беженцы, – он начал крениться и разваливаться начиная с 2010 года, когда был распущен Западноевропейский союз (ЗЕС) как основа «европейской оборонной идентичности». Что пришло ему на смену? Ланкастерские соглашения 2010 года между Францией и Великобританией и возвращение Лондона к неоимперской политике в Средиземноморье и на Ближнем Востоке. Англичане в период греческого кризиса заблокировали почти все инициативы Ангелы Меркель по переходу к общей политике ЕС. В Германии это тогда вызвало ярость, и Берлин пошел на беспрецедентное сближение с Соединенными Штатами. Мы видим, что сейчас эти противоречия

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

actual

не сделали за это ни Парижу, ни Берлину. Та же Германия занимает недружественную нам позицию не с момента возникновения украинского кризиса, а гораздо дольше. Причина в другом. И США, и страны ЕС опасаются восстановления СССР в какой-либо форме, и здесь они едины. Поэтому успехи Москвы на постсоветском пространстве будет неизбежно усиливать их противодействие.

NBJ: Наша беседа была бы неполной без заключительного вопроса: 14 марта стало известно о выводе из Сирии нашей военно-космической группировки. Как Вы оцениваете это решение президента и с чем связано его принятие? А. ФЕНЕНКО: Вывод российской группировки, как мне представляется, продиктован двумя причинами. Во-первых,

основная задача операции выполнена: Россия сохранила правительство Башара Асада и продемонстрировала НАТО мощь своих воздушно-космических сил. Во-вторых, Кремль не пожелал втягиваться в большую войну на Ближнем Востоке. Пути снабжения нашей группировки проходят либо через Босфор и Дарданеллы, либо через Гибралтар. В первом случае Россия зависит от Турции, во втором – во многом от Британии. Поэтому уйти с победой – это тоже дипломатическое искусство. Другое дело, что уход основных российских сил может дать фору Турции. У администрации Реджепа Эрдогана созревает военное решение курдского вопроса. Окончание гражданской войны в Сирии вполне может стать прологом следующей войны – на этот раз курдскотурецкой. В этом сейчас заключается наибольшая опасность.

реклама

между тремя крупнейшими странами ЕС нарастают, коль скоро Великобритания не просто угрожает выходом из Евросоюза, но и готовится провести референдум по этому вопросу. Но при этом я хотел бы предостеречь от расхожего заблуждения, что США давят на ЕС и он ведет себя антироссийски потому, что поддается этому давлению. Это не соответствует действительности. Так и хочется сказать: «Да не подавайтесь давлению, кто вам не дает?» Ну не объявят же США войну Германии за отказ от санкций против России, правда? А если серьезно, когда странам ЕС нужно, они охотно и жестко противостоят Вашингтону: вспомните, как в 2003 году Франция и Германия демонстративно отказались поддержать американскую операцию в Ираке и даже заблокировали ее проведение в формате НАТО. И ничего американцы

геополитика

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

actual

31

геополитика

actual

время собирать камни Л. ГУСЕВ: «Сейчас достаточно сложный момент, когда всем участникам большой геополитической игры надо торопиться и как можно скорее разруливать конфликты» беседовала

Анастасия Скогорева но стихи Тараса Шевченко. Процесс был куда более глубоким и системным: люди стали осознавать себя частью украинской нации, независимо от своего этнического происхождения, и эта тенденция была характерной как для западной части Украины, так и для тех ее регионов, которые у нас – на мой взгляд, без веских оснований – считают пророссийскими.

NBJ: А как же Крым, Донецкая и Луганская области?

Ситуация на Ближнем Востоке чревата большим геополитическим взрывом, в воронку которого могут оказаться втянутыми самые разные государства. О том, к каким последствиям это может привести, как будут в дальнейшем складываться отношения между Россией и ЕС, с одной стороны, и Россией и Украиной, с другой, рассказал в интервью NBJ старший научный сотрудник Института Международных исследований Московского Государственного Института Международных Отношений (МГИМО-Университет), кандидат исторических наук Леонид ГУСЕВ.

32

actual

NBJ: Леонид Юрьевич, в чем Вы видите главную причину возникновения и эскалации кризиса на Украине? Л. ГУСЕВ: На самом деле, причины и основания для возникновения этого кризиса были заложены достаточно давно – не год, не два и даже не пять лет назад. За период с 1991 года – то есть с момента обретения Украиной независимости – там сложилось очень интересная социально-этническая ситуация. Население страны украинизировалось – не в том смысле, что оно стало поголовно разговаривать на украинском языке, носить вышиванки или читать исключитель-

Л. ГУСЕВ: В этих регионах, конечно, пророссийские настроения были достаточно сильными, но, по большей части, это объяснялось не неприязнью к украинству, а тем, что Крым всегда осознавал себя частью России, а Донецкая и Луганская области были преимущественно шахтерские регионы, и с экономической точки зрения они исторически были тесно интегрированы с Россией. Этнические или культурные противоречия здесь первоначально не играли скольконибудь заметной роли.

NBJ: Зато они стали играть заметную роль после второго Майдана? Л. ГУСЕВ: Тут надо понимать, почему стал возможен этот Майдан. На мой взгляд, главной причиной произошедшего был феноменальный уровень коррупции предыдущей власти. Украинские бизнесмены часто жаловались на то, что размер «откатов» достигал 75–80% прибыли компаний, то есть при таком раскладе люди просто теряли интерес к развитию своего бизнеса.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

actual

И плюс к этому трагическую роль сыграло то, как было распиарено подписание Ассоциации между Украиной и Европейским союзом. Согласие бывшего президента Виктора Януковича сначала подписать его, а потом его отказ от этого – все это спровоцировало взрыв возмущения среди украинцев, и особенно среди представителей украинской интеллигенции.

NBJ: Теперь-то очевидно, что никаких экономических преференций Украина от этого подписания не получила. Л. ГУСЕВ: А людей интересовали не столько вопросы экономики, сколько то, что они могут получить от подписания Ассоциации с точки зрения их обыденной жизни. Отсутствие взяток, безопасность на улицах, социальные стандарты – они рассчитывали на то, что Ассоциация с Европой создаст на Украине примерно тот же уровень, что и в Европе. Ну и к тому же изначально все рассчитывали на то, что Майдан-2014 будет «бархатной революцией»…

NBJ: Как в странах Восточной Европы в конце 1980-х – начале 1990-х годов? Л. ГУСЕВ: Да, хотя сам этот термин возник в приложении к событиям в странах Латинской Америки. Тогда такие революции назывались «банановыми», а уже в конце 80-х в странах Центральной и Восточной Европы они стали называться «бархатными». Обычно бархатные революции шли по следующему сценарию: правителя, который уже окончательно надоел своему народу, погряз в коррупции и в различных злоупотреблениях, меняли на того, кто еще не успел замараться. То есть общественно-социальная модель страны не менялась – менялись местами части политической элиты. Естественно, что подобные «революции» всегда старались проводить бескровно и под демократическими лозунгами.

NBJ: Ничего себе бескровно: страны Латинской Америки потом десятилетия-

ми страдали от гражданских войн, то затухавших, то обострявшихся. Л. ГУСЕВ: Да. Зато в странах Восточной Европы – и в Польше, и в Болгарии, и в Чехословакии – эта модель сработала, как говорится, без сучка, без задоринки. Гораздо хуже все сложилось в Югославии: страна в результате распалась, но это объяснялось тем, что она изначально была сложносоставной, многонациональной и очень разной с конфессиональной точки зрения.

NBJ: Складывается впечатление, что наши «уважаемые партнеры», сыгравшие не последнюю роль в победе бархатной революции на Украине, просто в какой-то момент приняли ее за восточно-европейскую страну, а она оказалась латиноамериканской. Л. ГУСЕВ: В некотором смысле да. Проблема, конечно, еще и в крайней степени непрофессионализма и нечистоплотности украинских политических элит. То, что вызывает у нас удивление – как, например, Петр Порошенко мог быть создателем ныне гонимой «Партии регионов» – для украинцев дело вполне обычное и привычное. Отсюда коалиции, которые сложно себе представить, постоянные миграции политиков из партии в партию, из фракции в фракцию, легкий отказ от прежних убеждений и заявлений и т.д.

NBJ: Наших читателей, конечно, прежде всего интересуют экономические вопросы. Предположим, Европейский союз, подписав Соглашение об ассоциации с Украиной, чего-то не учел, на какие-то моменты не обратил внимания – как говорится, жизнь невозможно повернуть назад. Как по-вашему, что будет дальше с украинской экономикой? Л. ГУСЕВ: С экономикой все очень печально – настолько печально, что в середине позапрошлого года даже озвучивался призыв к украинским олигархам сброситься по одному миллиарду долларов, чтобы Украина смогла компенсировать

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

геополитика

себе те убытки, которые неизбежно понесла в результате разрыва экономических и торговых связей с Россией. Естественно, этот призыв остался гласом вопиющего в пустыне, и в результате мы видим почти трагичную картину. Украинская экономика живет от транша к траншу, до дефолта страну не доводят, но она постоянно балансирует на грани этой пропасти. Народ выживает за счет того, что у многих есть либо родственники в деревнях и селах, либо частные дома.

NBJ: Короче говоря, натуральное хозяйство в помощь. Но ведь изначально мыслилось, что Украина будет превращена в территорию для транзита европейских товаров в Россию и в другие страны СНГ. С каждым днем все больше сомнений в том, что реализуется именно этот сценарий. Л. ГУСЕВ: Европа просто в какой-то момент устала: проблемы, которые порождает для нее Украина, перевешивают те плюсы, которые она надеялась получить, подвигнув Украину к подписанию Соглашения об ассоциации.

NBJ: А возможен ли вариант, при котором Украина присоединится к Евразийскому союзу? Л. ГУСЕВ: Уверен, что нет. И дело тут не только в том, что уже подписано Соглашение об ассоциации с ЕС, – сам Евразийский союз является весьма неустойчивым объединением. Его среднесрочные перспективы остаются неясными, особенно сейчас, когда экономики стран СНГ, в том числе и экономика России, находятся в кризисном состоянии.

NBJ: На протяжении последних двух лет нет-нет да звучали голоса, что рано или поздно США выйдут из украинского проекта в обмен на уступки России в какомлибо другом проекте. Нет ли у Вас впечатления, что как раз и наступила пора этих взаимных уступок? Во всяком случае, возникает впечатление, что США все

actual

33

геополитика

actual

сейчас достаточно сложный момент: на Ближнем Востоке сразу несколько конфликтов, в США предвыборная гонка, которая оттягивает на себя внимание американских политиков, да и в России ситуация в экономике отнюдь не блестящая. Это заставляет всех участников большой геополитической игры поторапливаться меньше и меньше интересуются украинским кейсом и проявляют все меньше желания управлять им в ручном режиме. Л. ГУСЕВ: Трудно сказать. Я думаю, тут скорее дело не во взаимных уступках, а в том, что США вступили в период предвыборной борьбы за кресло в Белом доме. Особенность этой предвыборной гонки в том, что ни со стороны республиканцев, ни со стороны демократов не просматриваются однозначные лидеры. Раньше считалось, что по крайней мере у демократов все ясно: там есть такой кандидат, как Хиллари Клинтон, ей и карты в руки. Но результаты праймериз в отдельных штатах показали, что все неоднозначно и сложно сказать, как ситуация будет развиваться дальше.

NBJ: У республиканцев, насколько я понимаю, все еще сложнее. Л. ГУСЕВ: Судя по всему, американцам надоела семейственность в обеих партиях, у них возник запрос на новые лица. Поэтому их политикам приходится нелегко. И в этом контексте скорее стоит ожидать не «размена» Украины на уступки в другом кейсе, а заморозки ситуации по принципу «не доставайся же ты никому». Естественно, что продлится эта заморозка до момента, пока в США не сформируется новая администра-

34

actual

ция, – вот ей и придется возвращаться к украинскому кейсу и разбираться с ним.

NBJ: Наверное, тема Украины не педалируется еще и потому, что сейчас на повестке дня у крупнейших мировых игроков совсем другая тема – Сирия и все, что с ней связано. Л. ГУСЕВ: Да, конечно. На сирийском поле сошлись куда больше игроков, и конфликт интересов там куда более острый, чем на Украине. При этом, как хорошо известно, там очень много различных религиозных группировок, несколько разрушенных государств, которые существуют на карте мира только формально. Не исключено и то, что Сирия тоже не сохранится как единая страна, а будет разделена на зоны влияния – алавитскую, сунитскую, курдскую. Непонятно, что дальше будет с Ливией, которую периодически пытаются соединить. И фактически получается, что единственные страны на Ближнем Востоке, которые сохранились к сегодняшнему дню, – это Тунис и Египет.

NBJ: Не очевидна и судьба Саудовской Аравии. Л. ГУСЕВ: В первую очередь потому, что у этой страны очень серьезное противостояние с Ираном. И главное, чтобы и оно и другие конфликты не привели

бы к масштабному взрыву, который распространился бы на все остальные страны региона, пока не затронутые войной, – Иорданию, Объединенные Арабские Эмираты, Ливан.

NBJ: Наверное, наша беседа была бы неполной, если бы мы не затронули тему будущего Европейского союза. Насколько стабильным и перспективным представляется Вам этот интеграционный проект с учетом всего происходящего сейчас как внутри него самого, так и на его границах? Л. ГУСЕВ: Я не сторонник версии, что ЕС в обозримом будущем распадется. Другое дело, что в нем формируются группы стран «по интересам» – например, восточноевропейские страны стараются держаться вместе. Это, конечно, объясняется ослаблением позиций Германии, падением ее авторитета среди прочих стран – членов ЕС. Но я не думаю, что это долгосрочное явление, и это приведет к дезинтеграции Союза.

NBJ: Мне кажется, во многом это будет зависеть от того, насколько быстро удастся если не урегулировать полностью ситуацию на Ближнем Востоке, то по крайней мере снять остроту проблемы беженцев. Л. ГУСЕВ: Да, это действительно важный момент, поскольку ЕС пока не демонстрирует способности урегулировать эту проблему. Но если удастся пресечь поток беженцев или хотя бы добиться его сокращения, то, я полагаю, в ЕС все более или менее стабилизируется. Понятно, что Россия не заинтересована в том, чтобы в Евросоюзе набирали силу дезинтеграционные процессы. Другое дело, что сейчас достаточно сложный момент: как мы уже говорили, на Ближнем Востоке сразу несколько конфликтов, в США предвыборная гонка, которая оттягивает на себя внимание американских политиков, да и в России ситуация в экономике отнюдь не блестящая. Это заставляет всех участников большой геополитической игры поторапливаться.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

2.

банки и бизнес

39

56

устоять перед волной: всем ли это удастся, если после непродолжительного затишья мировая экономика столкнется с новым периодом «обострения»?

РКО никогда не рассматривалось и не рассматривается банками как высокомаржинальное направление бизнеса. Но в кризисные времена отношение к нему может измениться

62

тренируйся в теории – выстоишь на практике. В условиях сумбура на финансовых рынках и экономической рецессии стресс-тесты, которые проводят банки, приобретают особое значение

новости

банки и бизнес

ЗАЯВЛЕНИЯ В. Путин: «Прежде чем снижать фискальную нагрузку, нужно снизить ключевую ставку»

Для уменьшения фискальной нагрузки на российский бизнес нужно снизить ключевую ставку ЦБ, заявил президент РФ Владимир Путин на съезде РСПП. «Пока до фискальной нагрузки дойдет речь, нужно сначала решить вопросы административные и вопрос снижения ключевой ставки, – сказал В. Путин. – Мы уже обо всем этом с коллегами говорили и, разумеется, будем говорить». Напомним, что Банк России по итогам заседания совета директоров в марте решил оставить ключевую ставку на уровне 11%, объяснив данную меру высокими инфляционными рисками. По словам председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной, тренд на снижение инфляционных ожиданий экономических агентов

36

банки и бизнес

установился, но необходимо его усиление.

ные решения», – считает А. Дворкович.

А. Дворкович: банки США и ЕС могут согласиться на участие в размещении российских евробондов

РЕГУЛИРОВАНИЕ

Китайские, в том числе гонконгские, банки заинтересованы в участии в размещении российских евробондов. Об этом ТАСС в кулуарах Азиатского экономического форума в Боао сообщил вице-премьер РФ Аркадий Дворкович. «Думаю, что китайские, в том числе гонконгские, партнеры могут быть заинтересованы в участии», – сказал он, отметив, что принимать решения о конкретных объемах будут сами банки. При этом вице-премьер подчеркнул, что некоторые банки США и ЕС могут согласиться на участие в размещении российских евробондов, несмотря на рекомендации американских и европейских властей. «Не факт, что все европейские и американские банки откажутся (принять участие в размещении), думаю, кто-то для себя решит по-другому. Всегда есть индивидуаль-

М. Сухов: ЦБ может расширить перечень банков, уплачивающих повышенные взносы в ФСВ из-за рискованной депозитной политики Банк России рассматривает возможность расширения перечня банков, которые будут уплачивать повышенную ставку взносов в фонд страхования вкладов (ФСВ) из-за проводимой высокорискованной депозитной политики. Об этом сообщил журналистам в кулуарах XVIII Всероссийской банковской конференции заместитель председателя Банка России Михаил Сухов. По словам зампреда, речь идет не о повышении базовой ставки отчислений, а о расширении перечня параметров, которые регулятор будет учитывать при расчете величины взносов банков в ФСВ. Впрочем, добавил М. Сухов, ЦБ рассматривает разные аналитические аргументы в пользу той или иной меры сдерживания агрессивной политики банков по привлечению вкладов физлиц. Заместитель председателя Банка России также уточнил, что размер платежей банков в ФСВ за 2015 год составил 52% прибыли банковского сектора, прибыль же по итогам года достигла 192 млрд рублей.

Напомним, с 1 июля 2015 года размер отчислений в ФСВ привязан к ставкам по депозитам. Банки платят в ФСВ 0,1% от ежеквартальных остатков на депозитных счетах в том случае, если они укладываются в базовый уровень доходности. Если кредитные организации это требование не выполняют, то им приходится делать отчисления по более высокой ставке.

РЕШЕНИЯ В России правила госгарантий по кредитам продлены на 2016 год Правительство России продлило на текущий год правила предоставления государственных гарантий по кредитам и облигационным займам, привлекаемым в рамках мер по повышению устойчивости экономического развития. Как говорится в постановлении, опубликованном на сайте Кабинета министров, «в правила включены положения, направленные на защиту интересов России как гаранта от недобросовестного поведения принципалов, которым оказывается государственная гарантийная поддержка». В частности, предлагается отзывать государственную гарантию в случае выявления после ее предоставления факта корректировки принципалом данных бухгалтерской (финансовой) отчетности, на основании которой аген-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

новости

банки и бизнес

том правительства был сделан вывод об удовлетворительном финансовом состоянии принципала. При этом речь идет о корректировке до значений, при которых анализ этой отчетности привел бы к выводу о неудовлетворительном финансовом состоянии компанииреципиента господдержки. Также предусматривается обязательство принципала уведомлять агента правительства о корректировке по любым основаниям данных бухгалтерской (финансовой) отчетности, и утверждены новые редакции анкеты принципала и методики проведения анализа его финансового состояния.

ПРОГНОЗЫ А. Улюкаев: к концу года цена на нефть может подняться до 50 долларов за баррель Цена на нефть к концу текущего года может подняться до 50 долларов за баррель. Об этом в интервью «Российской газете» заявил министр экономического развития России Алексей Улюкаев. «Похоже, что рынки и мировые аналитики соглашаются, что вариант 40 долларов за баррель достаточно консервативен. Я лично считаю, что к концу года

будет нащупано равновесие на уровне 50 долларов с небольшим, но среднегодовое значение будет при этом «40+», – считает глава министерства. Алексей Улюкаев также усомнился в реа-

листичности прогноза Центробанка по средней цене на нефть в 2016 году. «Сейчас у аналитиков крупнейших инвестбанков и международных организаций консенсус – 37,7 доллара за баррель на этот год. И мы, хотя еще окончательно не решили, склоняемся к тому, чтобы пойти от 35 к 40 долларам. А Банк России, пользуясь своей свободой, пошел от 35 к 30. Для меня это странная история. Мне кажется, шансов на реализацию этого прогноза ноль», – пояснил А. Улюкаев. По сообщениям СМИ и корр. NBJ

реклама

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

37

тема номера > с. 38 > с. 49

призрак бродит по миру – призрак нового кризиса? ситуация в мировой экономике оставляет желать лучшего, и многие эксперты все чаще говорят о том, что она находится на грани либо начала нового масштабного кризиса, либо нашествия «второй волны» Великой депрессии-2, начавшейся в 2007 году. Об этом свидетельствуют: замедление темпов экономического роста и ухудшение ключевых макроэкономических показателей в странах, которые на протяжении последних нескольких лет считались локомотивами мировой экономики обострение геополитических противоречий и торговых войн, что аналитики также склонны рассматривать как проявления нарастания в мировой экономике кризисных явлений волатильность на товарных и валютных рынках, где фактически отсутствуют некие превалирующие тенденции и цены зачастую начинают двигаться хаотично

при этом: необходимо помнить, что по России нарастание кризисных явлений в мировой экономике может ударить вдвойне, поскольку наша страна уже два года находится под воздействием санкций и ситуация в ее экономике, как подчеркивают эксперты, не является устойчивой

38

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

Рисунок: Дмитрий Дивин

устоять перед волной всем ли это удастся, если после непродолжительного затишья мировая экономика столкнется с новым периодом «обострения»? текст

Анастасия Скогорева

Два года назад против нашей страны были введены санкции за присоединение Крыма к России. По прошествии этого периода, как отмечают эксперты, можно констатировать, что наиболее пессимистичные прогнозы не оправдались и социальноэкономического коллапса не произошло. Но ситуация осложняется тем, что не все спокойно и стабильно в мировой экономике в целом, и возникает резонный вопрос: насколько Россия будет готова ко «второй волне», если она придет? Основным итогом этих двух лет стало восстановление относительной стабильности российской экономики, считает заместитель начальника отдела отраслевого анализа Евразийского Банка Развития Константин Федоров. «После первоначального чувствительного негативного двойного

шока падения цен на нефть и введения санкций оно было довольно быстрым. В частности, существенного снижения реальной экономической активности в стране не было, начиная приблизительно с середины прошлого года. Негативный шок повторного снижения цен на нефть во второй половине 2015-го – начале 2016 годов оказал на экономику более ограниченное влияние», – описывает сложившуюся ситуацию эксперт ЕАБР. Менее оптимистично оценивает положение дел на данный момент председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКа Александр Фалев. «Помимо банков, экономические санкции направлены против ключевых отраслей российской экономики: газ, нефть, атомная и военная промышленность. Добавим к этому трехкратное снижение стоимости нефти, девальвацию, слабость российской

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

экономики – вся эта «гремучая смесь» потащила за собой выездной туризм, жилищное строительство, автомобильный рынок и практически все компании-импортеры отраслей, полностью или частично закупающие товары, услуги, сырье или комплектующие за рубежом», – отмечает глава РОСГОССТРАХ БАНКа. Несмотря на различие взглядов, эксперты согласны в одном: российская экономика ослаблена как падением цен на нефть, так и воздействием санкций. Просто одни аналитики оценивают эти факторы как более негативные, другие – как факторы, эффект которых близок к исчерпанию. Но в любом случае никто не отрицает того, что экономику России следует готовить к возможным внешним шокам, поскольку цикличный характер развития капиталистической экономики никто не отрицал.

банки и бизнес

39

тема номера

кризис, которого пока нет, но который может наступить С. ДОРОГАВЦЕВ: «Если власти Китая так и не сумеют справиться с зарождающимся кризисом перепроизводства и структурных дисбалансов, то «эффектом домино» накроет всю мировую экономику» беседовала

Софья Мороз

NBJ: Сергей, как бы Вы охарактеризовали то, что происходит сейчас на мировых фондовых рынках и в первую очередь на фондовых рынках Китая и США? Есть ли основания говорить, что речь идет о вступлении мировой экономики в период очередного глобального кризиса, как считают некоторые экономисты?

2016 год начался для мировых фондовых рынков очень неспокойно, и сейчас, по прошествии трех первых его месяцев, особых оснований для оптимизма не наблюдается. Финансовые рынки продолжает «встряхивать», в марте начали расти цены на нефть, но этот рост не производит на экспертов впечатления устойчивого и стабильного. Какие сценарии развития ситуации возможны в дальнейшем? Есть ли основания опасаться наступления очередного глобального экономического и финансового кризиса? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ руководитель отдела биржевого рынка управления торговых операций «ФИНАМ» Сергей ДОРОГАВЦЕВ.

40

банки и бизнес

С. ДОРОГАВЦЕВ: Последние полгода мировую экономику действительно лихорадит. Замедление темпов экономического роста, резкие изменения в монетарных политиках центробанков различных стран мира и нестабильность на сырьевых рынках – все эти факторы в совокупности привели к тому, что спрос на так называемые рисковые активы существенно снизился. За последние полгода китайский национальный индекс широкого рынка CSI 300 упал почти на 43%, продолжая, помимо всего вышесказанного, тем самым отыгрывать плавную, но неуклонную девальвацию юаня на фоне постепенного исчерпания золотовалютных резервов Поднебесной империи. Американский аналог китайского CSI 300 – фондовый индекс S&P 500 – просел с начала года более чем на 5%. Я не исключаю, что если вышеозначенная тенденция получит продолжение, то мировая экономика вступит в период полноценного глобального кризиса.

NBJ: Не могли бы Вы более подробно рассказать о тех факторах, которые оказывают сейчас наиболее существенное

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

тема номера

влияние на динамику мировых фондовых индексов? С. ДОРОГАВЦЕВ: Если речь идет об индексах широкого рынка в национальной валюте, не учитывающих дивиденды (типичный пример – индекс ММВБ), то в среднесрочной и долгосрочной перспективе на них обычно влияют четыре фактора: инфляция, экономический рост, денежные дивиденды и фактор, связанный с влиянием политики/геополитики.

NBJ: Если не возражаете, давайте обсудим влияние каждого из перечисленных Вами факторов в отдельности. С. ДОРОГАВЦЕВ: Высокая инфляция обычно ведет к росту котировок фондовых индексов, так как компании, акции которых входят в базу расчетов бенчмарков, по мере роста цен постепенно закономерно улучшают свои финансовые показатели. Неудивительно, что одним из лидеров роста по итогам 2015 года среди национальных фондовых индексов был индекс Венесуэлы, испытывающей сильнейший финансовый кризис. Дивидендные выплаты являются техническим фактором и, как правило, влияют на динамику индекса негативно. К примеру, на текущий момент взвешенная дивидендная доходность акций, входящих в индекс ММВБ, составляет более 4,6%. После того как эти дивиденды будут выплачены, индекс, скорее всего, скорректируется на эти же самые 4% в рамках так называемого дивидендного гэпа по входящим в его состав акциям. Экономический рост влияет на динамику фондовых индексов, поскольку он воздействует на динамику прибылей компаний. Таким образом, фондовые индексы можно считать своеобразными опережающими индикаторами экономической конъюнктуры. Влияние политики/геополитики на динамику индексов также может быть очень существенным, поскольку данный

класс активов традиционно относится к высокорисковым. Таким образом, усиление рисков может спровоцировать распродажу активов в рамках процессов «делевериджа» и «бегства в качество». Неудивительно, что игроки рынка тщательно следят за новостным фоном и быстро реагируют при усилении влияния соответствующих факторов.

NBJ: Вы сказали, что не исключаете возможности наступления общемирового экономического кризиса. А есть ли, по Вашему мнению, основания ожидать, что этот кризис станет более серьезным по своим последствиям, чем то, что мы видели ранее, например в 2007–2008 годах? Какими могут быть последствия этого нового кризиса для мировой финансовой системы? С. ДОРОГАВЦЕВ: Для ответа на Ваш вопрос необходимо учитывать следующее: Китай – крупнейшая экономика на планете с точки зрения ВВП по паритету покупательной способности. Если местные власти так и не сумеют справиться с зарождающимся кризисом перепроизводства и структурных дисбалансов, то «эффектом домино» накроет всю мировую экономику. В этом случае спрос на рисковые активы резко снизится в рамках процесса делевериджа, о котором я уже упомянул ранее. Таким образом, эффект будет вполне сопоставим с кризисом 2008 года. Но вероятность этого сценария пока не очень высока.

NBJ: Как кризис, в случае если он наберет остроту, может повлиять на позиции резервных мировых валют и на позиции рубля? Мы уже сейчас видим, как некоторые из резервных валют «кренятся». С чем, по Вашему мнению, связано ослабление позиций евро в последние несколько недель? С. ДОРОГАВЦЕВ: Отношение валюты к статусу резервной часто не гарантирует ее стабильности. Скорее всего, в случае серьезных глобальных экономических потрясений в рамках процесса бегства

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

«в качество» и по мере роста нестабильности на глобальном финансовом рынке все валюты ослабнут по отношению к доллару США, который является главным безрисковым активом. Что же касается ослабления евро, то оно является прямым следствием недавнего решения европейского ЦБ по смягчению монетарной политики. Напомню, что в рамках последнего заседания регулятор пошел на неожиданное снижение ключевой и депозитных ставок, а также существенно нарастил программу выкупа активов. После объявления решения регулятора евро спекулятивно укрепился к доллару США в рамках закрытия спекулянтами коротких позиций. Однако в долгосрочной перспективе «евробыки» однозначно потерпят поражение. Все-таки чудес не бывает, и на фоне усилий европейского регулятора по включению «печатного станка» ослабление евро на горизонте одного-двух кварталов выглядит фактически неизбежным.

NBJ: По Вашему мнению, какую роль могут сыграть в эскалации или урегулировании кризиса геополитические факторы? Ни для кого ведь не секрет, что если какие темы и обсуждаются сейчас наиболее горячо и постоянно, так это как раз геополитические. С. ДОРОГАВЦЕВ: С учетом высокой степени взаимоинтеграции крупнейших мировых экономик и их высокой специализации геополитические факторы действительно несут в себе высокие риски для глобального экономического роста. При негативном сценарии развития событий они могут стать триггером глобального экономического кризиса.

NBJ: Россия, как хорошо известно, продолжает оставаться в состоянии экономического кризиса. Как Вы считаете, можно ли говорить о том, что наиболее острая его фаза уже пройдена (как это утверждают, в частности, представители власти), или мы имеем дело с кризисом, который идет волнами?

банки и бизнес

41

тема номера

С. ДОРОГАВЦЕВ: Если исходить из того, что в ближайшие годы мы не увидим кардинальное ухудшение ситуации с точки зрения геополитики, а цены на сырье перестанут снижаться, то с высокой вероятностью можно предположить, что «дно» российская экономика пройдет в первом-втором кварталах 2016 года.

NBJ: Это звучит довольно оптимистично, но вряд ли означает, что не надо ничего делать. Как всем известно, правительство нашей страны еще в 2014 году разработало антикризисную стратегию, в которую впоследствии вносились коррективы. Как Вы оцениваете эффективность этой стратегии? С. ДОРОГАВЦЕВ: В этом отношении интересно сравнить реакцию властей и макроэкономические последствия кризисов 2008–2009 годов и 2014–2015 годов. Несмотря на очень схожие внешние предпосылки в виде резкого падения цен на нефть и роста геополитических рисков, власти использовали кардинально различающиеся стратегии по купированию кризиса. Так, благодаря масштабным валютным интервенциям Центробанка в прошлый кризис рубль гораздо менее заметно ослаб к бивалютной корзине по сравнению с текущими уровнями. Соответственно, потребительская инфляция тогда росла гораздо меньшими темпами из-за отсутствия девальвационного шока. Неудивительно, что на этом фоне реальные доходы населения не снижались. Впрочем, ценой тогдашней политики регулятора стал резкий рост безработицы и обвал промышленного производства, так как крепкий рубль крайне негативно сказался на конкурентоспособности российских предприятий в условиях кризиса. В нынешний кризис 2014–2015 годов правительство и ЦБ учли предыдущие ошибки и отпустили рубль в свободное плавание. Это привело к краткосрочному по макроэкономическим меркам всплеску инфляции, к росту

42

банки и бизнес

процентных ставок и падению реальных доходов населения. Однако безработица почти не выросла: сейчас она близка к своим историческим минимумам еще со времен распада СССР. Экономика сейчас сокращается явно гораздо меньшими темпами, так как слабый рубль поддерживает промышленное производство. Немаловажным итогом политики свободного курсообразования стало сохранение золотовалютных резервов России, что особенно актуально в условиях закрытия внешних финансовых рынков для заимствований из-за санкций. Также без отпущенного в свободное плавание рубля невозможно было бы достичь устойчивого снижения монетарной инфляции в долгосрочной перспективе ниже 6–8%. Впрочем, если общая стратегия не вызывает особых вопросов, то я крайне скептически отношусь к набору тактических действий. В частности, сомнительно выглядит перечень предложений в рамках последней редакции так называемого антикризисного плана правительства. Большинство его пунктов почти не имеют отношения непосредственно к поддержке экономического развития и, более того, почти все они так или иначе были бы реализованы в рамках обычного исполнения федерального бюджета. Например, большую часть антикризисного плана объемом 310 млрд рублей планируется направить в качестве бюджетных кредитов в регионы. Эти средства пойдут на «сокращение дефицита бюджетов и уровня долговой нагрузки», что соответствует обычной практике межбюджетных трансфертов. Почти 30 млрд рублей пойдет на такие статьи, как «обеспечение инвалидов техническими средствами реабилитации с учетом их удорожания», что выглядит крайне сомнительно в рамках реализации антикризисного плана, который должен вытащить экономику из рецессии, а не растрачиваться на поддержку социально незащищенных слоев населения.

На мой взгляд, мультипликативный эффект на динамику ВВП от этих и подобных расходов, по большей части социальных, будет нулевым или – в худшем случае, например из-за снижения сальдо торгового баланса – даже отрицательным. Гораздо больший эффект с точки зрения стимулирования экономического роста был бы достигнут, если бы правительство просто отказалось от заморозки пенсионных средств, поступающих в этом году в НПФ. В таком случае они бы пошли в реальный сектор экономики посредством распределения через финансовые рынки. При этом будущие пенсионеры не лишились бы части своих сбережений. Сомнительно выглядит и возможность реализации данной редакции антикризисного плана с финансовой точки зрения. В частности, на момент подписания документа его 23 пункта из 120 оставались без источников финансирования, что явно не соответствует лучшим мировым практикам управления госфинансами, когда под каждую статью госрасходов обязательно должен быть сформирован надежный и сопоставимый источник финансирования и разработана хотя бы среднесрочная стратегия реализации.

NBJ: Сложно это оспорить, но, с другой стороны, понятно и то, что во многом финансовые проблемы нашей страны обусловлены как раз тем, что она находится в состоянии геополитического конфликта с ключевыми с экономической точки зрения государствами. В связи с этим мне хотелось бы задать Вам такой вопрос: будут ли государства в случае эскалации кризиса акцентировать внимание на внутренних проблемах или постараются решить вопросы наравне с другими государствами? С. ДОРОГАВЦЕВ: Скорее всего, в случае углубления кризиса произойдет усиление протекционизма во внешней торговле и усиление «валютных войн». Однако тенденции будут менее ярко выражены по сравнению с предыду-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

тема номера

щими кризисами на фоне координации между собой монетарных политик ЦБ и более сильного влияния на национальные экономики таких организаций, как Всемирная торговая организация.

если исходить из того, что в ближайшие годы мы не увидим кардинальное ухудшение ситуации с точки зрения геополитики, а цены на сырье перестанут снижаться, то с высокой вероятностью можно предположить, что «дно» российская экономика пройдет в первом-втором кварталах 2016 года

NBJ: Как это может повлиять на мировые цены нефти и газа? Не станет ли обострение, надо полагать, не только валютных, но и товарных войн новой причиной снижения этих цен? С. ДОРОГАВЦЕВ: Как правило, сырьевые товары, в том числе нефть и газ, подвержены резкому падению цен до уровня операционной себестоимости производства на фоне кризисных явлений в мировой экономике. Это происходит на фоне формирования дисбаланса между спросом и предложением. Влияние отдельных стран и даже целых групп стран на сырьевые рынки сейчас либо невозможно, либо сильно ограничено. Типичным примером, подтверждающим это правило, является политика стран, входящих в ОПЕК: если в предыдущие годы картель регулировал баланс спроса и предложения за счет директивного наращивания или сокращения объемов добычи странами по системе квот, то сейчас этот механизм оказался фактически неработоспособным. Дело в том, что на рынке в большом числе появились небольшие игроки, в том числе в лице сланцевых нефтедобытчиков. В условиях высоких цен они способны быстро наращивать объемы добычи за счет относительно короткого инвестиционного цикла, развитых технологий бурения и, что немаловажно, доступа к инструментам хеджирования стоимости поставок. Для ОПЕК в частности и всего рынка энергоносителей в целом это означает, что теперь картель даже при всем своем желании не сможет надолго повысить или понизить цены на сырье. Дисбаланс спроса или предложения будет очень быстро отрегулирован рыночными механизмами спроса и предложения. Тем не менее динамика цен на сырье в целом и динамика цен на

нефть как отдельного представителя данной группы товаров зависит не только от фундаментальных факторов. Например, как показывает практика богатой истории военных действий на Аравийском полуострове, из-за спекулятивного давления котировки могут удерживаться длительное время гораздо выше или ниже фундаментально обоснованного уровня. Таким образом, если по какой-либо причине в регионе произойдет эскалация конфликта (как вариант, распространение сирийского конфликта), то цены на нефть могут взлететь на 10–20% за считанные дни.

NBJ: В течение марта все-таки преобладала тенденция к повышению цен на нефть… С. ДОРОГАВЦЕВ: Да. В середине месяца всего за несколько торговых дней котировки нефти сорта Brent успели пробить отметку $41 за баррель, а котировки WTI протестировали отметку в $39 за баррель. В обоих случаях рост котировок с минимумов середины прошлого месяца составил около 50%. Однако очевидно, что данная восходящая динамика в значительной мере была обусловлена спекуляциями на слухах о готовившемся заседании «ОПЕК+». Участники рынка ожидали объявле-

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ния о заморозке добычи на текущих уровнях и об умеренном сокращении добычи в США. Тем не менее с фундаментальной точки зрения сама по себе эта заморозка, очевидно, не способна в значительной мере повлиять на дисбаланс спроса и предложения на мировом рынке, так как присоединение к соглашению основных «виновников» этого дисбаланса – Ирана и сланцевых компаний США – выглядит маловероятным. Падающая добыча в США на баланс спроса и предложения существенно повлияет, в лучшем случае, лишь к концу года. Между тем, давление на нефтяные котировки уже в ближайшие недели может усилиться, так как сланцевые производители в США могут начать активно хеджировать будущие поставки на фоне достижения нефтяными ценами нижней границы операционной себестоимости добычи. Для рынка это фактически будет означать появление крупных игроков, которые активно играют на понижение. Не стоит также забывать, что текущий рост цен на нефть может стимулировать продажу энергоносителей из накопленных нефтяных запасов, так как часть из них приобреталась по ценам заметно ниже 30 долларов за «бочку». Несомненно, это увеличит предложение на рынке и может стать дополнительным фактором давления.

банки и бизнес

43

тема номера

«черные лебеди» глобальной экономики и финансовых рынков С. КЛЕЩЕВ: «Совместные действия стран способны ускорить процесс выхода глобальной экономики на траекторию уверенного роста. Однако, к сожалению, пока стремления к тому, чтобы действовать сообща, в мире не наблюдается» беседовал

Иван Скогорев

Главными событиями первых недель января 2016 года, безусловно, стали падение фондовых индексов в Китае и США и заявления различных экспертов, что мировая экономика вступает в период нового кризиса. Насколько справедливы эти утверждения? Может ли обвал фондовых индексов и рынков, девальвация валют стран с развивающейся экономикой и падение цен на нефтяные товары до многолетних минимумов стать шоком глобальной экономики? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ главный аналитик инвестиционного департамента ВТБ24 Станислав КЛЕЩЕВ.

NBJ: Станислав Борисович, насколько взаимосвязаны между собой последние события на фондовых рынках Китая и США? В чем заключается эта взаимосвязь?

44

банки и бизнес

С. КЛЕЩЕВ: Две главные причины, которые определяют настроения на финансовых площадках в последние месяцы, это повышение ставки ФРС, обозначающее удорожание доступа к основной мировой фондирующей валюте, и замедление экономики КНР, заставившее власти страны перейти к политике управляемого ослабления позиций юаня. Необходимо отметить, что эти события взаимосвязаны. Повышение ставки ФРС и обозначение начала нового цикла ужесточения денежно-кредитной политики провоцируют вывод капитала с развивающихся рынков, усугубляя экономические проблемы Китая, который до недавнего времени был главным получателем капиталов. Распродажа акций в КНР воспринимается как иллюстрация крушения чрезмерных ожиданий инвесторов в отношении будущих темпов роста национальной экономики. Аналогичная переоценка может постигнуть и рынок акций США в случае замедления темпов роста американской экономики до менее чем 2% на фоне ужесточения политики, которую проводит ФРС США.

NBJ: Китай долго считался одним из главных локомотивов мировой экономики. Что будет с ним дальше? С. КЛЕЩЕВ: В самом процессе торможения экономики Поднебесной, которая, как Вы справедливо заметили, в прошлом десятилетии росла двузначными темпами, ничего удивительного нет. Опасения возникают, когда речь заходит

о скорости процесса торможения. Если оно будет резким, если будет иметь место так называемая жесткая посадка, то последствия этого могут оказаться очень и очень суровыми не только для самочувствия китайской экономики, но и для международных рынков и глобальной экономики в целом. Несомненно, все происходящее сейчас нельзя рассматривать, игнорируя геополитический фактор. На Ближнем Востоке сошлись интересы слишком большого числа участников. Если конфликт перейдет в открытую фазу, то последствия для основных его фигурантов могут оказаться слишком дорогими. Это может проявиться как через конъюнктуру нефтяного рынка, так и в непосредственных потерях от снижения торговой и инвестиционной активности отдельных государств и регионов.

NBJ: И все же что, по Вашему мнению, мы наблюдаем сейчас: прелюдию к наступлению очередного глобального кризиса или непосредственно его начало? С. КЛЕЩЕВ: Основная причина рассуждений о скором наступлении очередного глобального кризиса – теория семилетнего экономического цикла. Если принимать во внимание, что острая фаза предыдущего кризиса пришлась на конец 2008 – начало 2009 годов, то следующий эпицентр экономических потрясений приходится на самое ближайшее время. Признаков поднимающейся бури достаточно много. На сырьевых рынках мно-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

тема номера

гие «лодки» уже разметало. Но сможет ли этот шторм потопить экономики целых государств? Это будет зависеть от эффективности действий монетарных властей и правительств крупнейших стран в мире.

NBJ: Есть ли основания ожидать, что новый кризис, если все же он наступит, станет более серьезным по своим последствиям, чем предыдущие? Какими могут быть эти последствия для мировой финансовой системы? С. КЛЕЩЕВ: Во-первых, если глобальная экономика начнет скатываться в рецессию, то последствия нового кризиса способны превзойти по своему масштабу эффекты 2008 года. Достаточно упомянуть, что, в отличие от ситуации 2008 года, на сегодняшний день у крупнейших центробанков мира изрядно истощился арсенал мер по стимулированию экономической активности. Ставки уже ультранизкие и даже отрицательные, через программы количественного смягчения вкачаны триллионы. Во-вторых, очень серьезный отягчающий фактор – это долговая проблема. Спад в экономике обостряет вопрос обслуживания еще более возросшего по сравнению с 2008 годом долга правительств. Для сырьевых экономик это уже стало проблемой, которая может еще больше усугубиться в случае ухода в минус ВВП развитых стран. Дефолты как корпоративных, так и национальных заемщиков снова обещают стать привычным явлением. Третий важный момент, который я хотел бы отметить, заключается в следующем: последствия происходящих сейчас событий для финансового рынка очень сложно предсказать, поскольку за последние годы в эти рынки были влиты триллионы долларов дополнительной ликвидности.

NBJ: Что же тут плохого? С. КЛЕЩЕВ: В кризис, как хорошо известно, корреляции усиливаются. Большие

же капиталы своим перемещением увеличивают волатильность на рынках, и в конечном счете именно эта волатильность способна сделать финансовые рынки неэффективными и парализовать инвестиционную активность. Суммарно все то, о чем я рассказал выше, – отсутствие в арсенале мировых центробанков по-настоящему действующих «орудий воздействия», долговая проблема и повышенная волатильность рынков в результате того, что туда был дополнительно влит огромный объем ликвидности, – может привести к более продолжительному периоду преодоления кризисных последствий.

NBJ: По Вашим прогнозам, как кризис может повлиять на позиции резервных мировых валют (доллара, евро, юаня, британского фунта стерлинга и японской иены) и рубля? С. КЛЕЩЕВ: Первоначально в условиях кризиса будут расти курсы «защитных валют» – доллара США, японской иены, – лишь позже включатся рыночные факторы, которые и предопределят расстановку на валютном рынке. При этом совсем необязательно, что лучше других будет чувствовать себя валюта той страны, которая будет демонстрировать наибольший прогресс в восстановлении после кризиса. Скорее, может даже случиться так, что именно ослабление национальной валюты в отдельных случаях будет действенным механизмом выхода из рецессии в экспортноориентированных экономиках. К сожалению, перспективы для рубля не самые благоприятные. Привязка к нефти и ограниченный потенциал восстановления нефтяных котировок сдерживают масштаб возможного укрепления курса рубля. Точно так же эти факторы сдерживают рост ВВП страны.

NBJ: Вы уже затронули в одном из своих ответов роль геополитического фактора. Насколько большой она может оказаться в среднесрочной перспективе, по мере начала и развития кризиса?

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

С. КЛЕЩЕВ: Геополитические вызовы – это «черные лебеди» для глобальной экономики. Они не только разрушают экономику тех стран, на территории которых сталкиваются интересы противоборствующих игроков и разворачиваются военные действия. Они приводят к поляризации взглядов, сворачиванию инвестиционного взаимодействия и торговли, отодвигают на задний план вопросы экономического сотрудничества, как в двустороннем формате, так и на глобальном уровне.

NBJ: Наверное, в этих условиях бессмысленно ожидать координации действий различных государств в рамках преодоления единого для всех кризиса? С. КЛЕЩЕВ: Глобальная координация действий не является необходимым условием для решения проблем экономического роста в отдельно взятой стране. Однако совместные действия – кооперация, выработка общих правил и их соблюдение – способны ускорить процесс выхода глобальной экономики на траекторию уверенного роста. К сожалению, мы неоднократно наблюдали, как развитые страны для достижения своих интересов успешно хоронили обещания воздерживаться от гонки девальваций. Поэтому, несмотря на то, что сотрудничество способно ускорить достижение общих целей, приоритетом для правительств и монетарных властей всегда будет решение внутренних проблем своих стран с минимальной оглядкой на события вовне.

NBJ: Как это может повлиять на мировые цены на нефть и газ? Не станет ли этой новой причиной для снижения этих цен? С. КЛЕЩЕВ: Полагаем, что цены на нефть к настоящему времени опустились уже ниже своих равновесных значений, что предполагает их подъем в среднесрочной перспективе к 50 долларам за баррель. Хотя и вероятность разового шока с падением котировок нефтяных фьючерсов ниже 25 долларов обнулять нельзя.

банки и бизнес

45

тема номера

зима тревоги нашей И. ВОЛКОВ: «Мировая экономика вступает в период глобального кризиса. Можно прогнозировать, что отсутствие скоординированных действий со стороны различных стран приведет к еще большему хаосу на рынках и только усугубит и без того сложную ситуацию» беседовала

Софья Мороз

Происходящее сейчас в мировой экономике вызывает у экспертов и наблюдателей тревогу. Многие аналитики задаются вопросами, до каких уровней еще могут упасть цены на нефть и другие природные ресурсы, что стоит за обесцениванием ресурса, который на протяжении многих лет называли черным золотом, к чему может привести повышение процентных ставок ФРС США и др. И при этом геополитическая ситуация в мире такова, что рассчитывать на объединение ключевых по экономическим показателям государств во имя преодоления кризиса не приходится. Что же тогда ждет мир? На этот и другие вопросы ответил в интервью NBJ генеральный директор международной финансовой компании MFX Broker Игорь ВОЛКОВ.

NBJ: Игорь, насколько взаимосвязаны между собой последние падения фондовых индексов в Китае и США? В чем заключается эта взаимосвязь? И. ВОЛКОВ: Начнем с того, что примеров обвалов фондовых индексов уже в этом веке было достаточно. Причем это происходило не в каких-то экзотических странах, а в том числе и в странах ЕС. Например, в Греции. На начало октября 2007 года ее фондовый индекс (Athens General) был выше 5530, в феврале 2009 года – на отметке в 1535, а сейчас он равен 526. Получается, что за восемь лет экономика Греции усохла в 10 раз? Конечно, нет. Просто в начале 2000-х в стране

46

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

тема номера

начался биржевой бум, азартные греки нашли для себя новую лотерею – биржу. Кто ни попадя стал вкладывать свои сбережения в акции всевозможных компаний, абсолютно не разбираясь, что за ними стоит. В результате на росте акций компании, на балансе которой был один стул, за два-три месяца можно было поднять 100% прибыли.

NBJ: Все, что Вы рассказываете, очень сильно смахивает на МММ и другие финансовые пирамиды России 1990-х годов. И. ВОЛКОВ: Совершенно верно. Люди не только вкладывали все свои сбережения, но и продавали дома, квартиры, в надежде в одно мгновение стать миллионерами. Но любой пузырь когда-нибудь лопается, надувать его до бесконечности невозможно. Практически то же самое происходило и в Китае. Все, кому не лень, убедив себя в том, что экономика Поднебесной явит миру невиданное чудо, ринулись инвестировать в нее свои средства, только за 2014 год накачав рынок в два раза. Затем пошел откат. При этом я хочу заметить, что в Китае за последние годы это уже не первый случай резкого взлета и не менее резкого падения. Похожее было и в 2007 году. В начале 2006 года индекс S&P/CITIC300 находился на отметке в 846 пунктов, всего через полтора года он достиг уровня в 4500 пунктов, а затем за 12 месяцев скатился на уровень 1385 пунктов.

NBJ: Да, более чем резкие перепады за очень короткие временные периоды. И. ВОЛКОВ: Вот именно. Тогда во многом благодаря государственной поддержке печальную картину удалось подправить, а в 2014 году началось строительство новой «Великой китайской пирамиды». К 1 мая 2015 года тот же S&P/CITIC300 вторично пробил отметку в 4000 пунктов, а затем рухнул, потеряв около 30%. Это, конечно, не греческие 90%, но и масштабы эконо-

мик несоизмеримы. В октябре-ноябре 2015 года произошла небольшая коррекция, затем вновь падение, и сейчас фондовые индексы Китая находятся приблизительно на том же уровне, где были летом прошлого года.

NBJ: Хорошо, это что касается Китая. А с чем связано то, что происходит сейчас на американских биржах? Там тоже не все гладко и спокойно. И. ВОЛКОВ: Что касается взаимосвязи между падениями китайских и американских фондовых индексов, то, во-первых, проблемы Поднебесной не могут не вызывать проблем в США. Как ни крути, экономика США является лишь частью мировой экономики, а она замедляется, поскольку китайский «локомотив» уже не в силах тащить ее за собой. И если сейчас этот локомотив даст обратный ход, в том же направлении покатится и весь состав. Последние 12 месяцев идет снижение китайского импорта, и около полугода – экспорта, сырьевой индекс Bloomberg Commodity сейчас вообще на минимуме за последние 12 лет. И если, например, Китай резко снизит экспорт в США своей высокотехнологичной продукции, то это не сможет не сказаться на экономике Соединенных Штатов. Второй фактор, оказывающий влияние на ситуацию на американских фондовых биржах, – повышение, причем впервые за почти десять лет, процентной ставки ФРС, имевшее место в декабре прошлого года. Некоторые эксперты говорят, что это свидетельствует о явных признаках оздоровления экономики США после финансового кризиса 2007–2008 годов. На мой же взгляд, все с точностью до наоборот: это сигнал к тому, что Америка готовится к новому кризису. Достаточно вспомнить 1928 год, когда в два этапа ставку подняли до 6%, после чего на фондовом рынке начался обвал. Сейчас все прогнозы говорят о том, что повышение ставки на четверть пункта – это лишь первая ласточка. И в ближайшие месяцы следу-

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ет ожидать новых шагов ФРС в данном направлении. Ну и в качестве третьего фактора я бы назвал падение цен на нефть и затоваривание нефтяного рынка. Главный потребитель углеводородов – Китай – снижает закупки нефти, цена падает. В результате нефтедобывающие компании в США вынуждены сокращать добычу, несут огромные убытки, а некоторые просто находятся на грани банкротства. А тут еще после отмены санкций на рынке оказывается иранская нефть. При этом надо сказать, что пока фондовые рынки США снизились всего на 5%. Но, думаю, это только начало, и 2016 год принесет нам немало интересных событий.

NBJ: Итак, в Китае сдувается пузырь на фондовом рынке, США, по-видимому, вступают в период повышения процентных ставок, и последствия этого пока трудно прогнозируемы. А что же происходит и произойдет с Европой под воздействием всех этих факторов и событий? И. ВОЛКОВ: Европа пытается бороться за некоторую самостоятельность. Но давайте посмотрим на график индекса Euro Stoxx 50 – а он, напомню, покрывает 12 стран ЕС. На кризисе 2007–2008 годов он «замечательно» потерял более 55%. Да и начиная с ноября прошлого года он падает параллельно с Китаем и США.

NBJ: Вы фактически начали отвечать на тот вопрос, который сейчас так или иначе, под тем или иным углом обсуждают все эксперты – является ли происходящее сейчас прелюдией к наступлению очередного глобального кризиса? Можно ли говорить о том, что мы становимся свидетелями его начала? И. ВОЛКОВ: Лично я полностью согласен с таким заявлением и не вижу ни одной причины, которая может остановить грядущую рецессию. Оглядываясь на исторический опыт, можно назвать только один рецепт, который помогал

банки и бизнес

47

тема номера

выйти из подобного пике, – это мировые войны. Но очень не хотелось бы, чтобы развитие событий пошло по подобному сценарию. В то же время мы видим, что те же США пытаются реализовать именно этот вариант решения проблемы, правда, в локальном виде и подальше от своих границ. Я имею в виду Северную Африку и Ближний Восток. Параллельно идет нагнетание напряжения в отношениях с Россией, что также стимулирует приток средств в ВПК.

NBJ: Есть ли основания ожидать, что этот кризис станет более серьезным по своим последствиям, чем предыдущие кризисы (например, 2007–2008 годов)? Какими могут быть эти последствия для мировой финансовой системы? И. ВОЛКОВ: Могут ли быть последствия более серьезными, чем в 2007–2008 годах? Мой ответ – да, могут. Чтобы в этом убедиться, достаточно просто посмотреть, как колебалась цена на нефть за последние 15 лет. В 2002 году стоимость марки Brent составляла около 15 долларов США за баррель, а потом резко пошла вверх, буквально взлетев к отметке 147 долларов к 2008 году. Этот рост на 1000% никак не был связан с ростом реальной экономики – как и бум на американском рынке недвижимости, это были исключительно «бумажные» игры крупных банков, наплодивших безумное количество вторичных, третичных и еще не знаю каких по счету «ценных» бумаг. Слово «ценные» я специально беру в кавычки, поскольку по факту они оказались «бесценными», то есть не имеющими никакой цены. В итоге нефтяной пузырь лопнул вместе с фондовым, опустив в 2008 году цену на нефть где-то на уровень 37 долларов. Потом начались новые игры на повышение, как же без этого. Иначе на чем же зарабатывать банкам и фондам? В результате этих игр цена вновь выросла до 125 долларов за баррель. Сейчас этот цикл закончился, и стоимость нефти

48

банки и бизнес

вернулась на уровень конца 2008 – начала 2009 годов. Почему бы ей не упасть и еще ниже – до отметки 2002 года?

NBJ: Прогноз, от которого мороз по коже. И. ВОЛКОВ: И напрасно. Все происходящее не должно вызывать у простых людей никакой паники. Пережили мы 2002 год, переживем и 2016-й.

NBJ: Любой глобальный кризис влияет на позиции резервных мировых валют (доллара, евро, юаня, британского фунта стерлингов и японской иены) и на позиции рубля. Как может измениться расстановка сил на мировом валютном рынке в результате происходящих сейчас процессов? И. ВОЛКОВ: Вот тут основным фактором я бы назвал процентные ставки ФРС и центральных банков. Плохо будет всем, но приток капитала пойдет туда, где выше процентная ставка. Я имею в виду доллар, фунт, евро и иену. Что касается юаня, то пока он всетаки не мировая, а больше региональная резервная валюта, да еще и регулируемая государством. Поэтому тут давать какиелибо прогнозы очень трудно. Тем более что на фоне замедления роста китайской экономики правительство КНР может предпринять целый ряд шагов, направленных на девальвацию юаня. Если же говорить о рубле, то правительство убеждает нас, что жесткая привязка курса рубля к стоимости нефти – это очень хорошо, так как поддерживает российскую экономику на плаву. Если взять последние полгодагод, то падение стоимости нефти на 1% вызывало и падение курса рубля на тот же процент. Исходя из этого и из того, что в 2016 году нефть упадет до отметки 2002 года, то есть до 15 долларов за баррель, курс российской валюты можно прогнозировать где-то на уровне 150 рублей за доллар.

NBJ: Полномасштабный глобальный кризис – это такое событие, когда госу-

дарствам, находящимся в самых разных концах земного шара, приходится решать: либо они выплывают поодиночке, либо решают проблемы, породившие кризис, сообща. Как могут измениться взаимоотношения между странами мира? Будут ли они акцентировать внимание на внутренних проблемах или постараются решить вопросы наравне с другими государствами? И. ВОЛКОВ: Естественно, каждая из стран заинтересована в первую очередь в поддержании внутренней стабильности. Поэтому каждое государство, особенно в критической ситуации, будет тянуть одеяло на себя. Не думаю, что те же США согласятся в такой момент оторвать кусок от собственного пирога и поделиться им с арабами, китайцами или даже с европейцами. И наоборот. Можно прогнозировать, что такое отсутствие скоординированных действий приведет к еще большему хаосу на рынках и только усугубит кризис. Кстати, девальвация рубля и попытки правительства России по максимуму избавиться от импортозависимости представляются в такой ситуации логичным шагом. Вспомните Советский союз с его изолированной экономикой. Даже по официальному курсу 63 копейки за доллар зарплата инженера в 150 рублей составляла где-то 240 долларов. Но на эти 150 рублей он мог кормить себя и детей, раз в год покупать новые брюки, рубашку и ботинки, отдохнуть неделю в Крыму или Сочи, и при этом за пару лет еще и накопить на цветной телевизор. И все это только потому, что и продукты, и одежда, и бытовая техника, автомобили и даже курорты были исключительно отечественного производства. Не знаю, прав ли я, но мне почемуто кажется, что руководство нашей страны взяло курс на создание чего-то похожего на тот СССР – государства с мощным государственным ВПК, замкнутым циклом производства и элементами рыночной экономики, ориентированной на внутреннее потребление.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

тема номера

что в итоге? наступление полномасштабного кризиса, по мнению экспертов, может быть ускорено следующими факторами: нарастанием геополитических противоречий и усугублением подобных конфликтов, что препятствует различным странам вырабатывать единую политику по преодолению кризисных явлений отсутствием действенных инструментов борьбы с кризисом на национальных уровнях: политика количественного смягчения, применяемая во многих государствах, по словам аналитиков, утрачивает свою эффективность миграционным кризисом, который приносит с собой социальную и политическую стабильность в европейские государства с учетом этого: прогнозы о том, что вторая «волна» может нахлынуть сравнительно скоро и оказаться по своей силе не менее и даже более разрушительной, чем первая «волна», представляются не такими уж невероятными

апрель 2016 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

банки и бизнес

49

проблема

банки и бизнес

риски преодолимы, активы подлежат восстановлению несмотря на ухудшение платежеспособности клиентов, банкам удается сдерживать рост «плохих» долгов и минимизировать риски, связанные со снижением качества активов текст

Екатерина Чернышева

Финансовое оздоровление заемщиков и улучшение качества активов – вот два аспекта, которые необходимы банкам в период усугубляющегося кризиса «плохих» долгов. На фоне резкого ухудшения экономической ситуации данная проблема становится очевидной. Для того чтобы ситуация не выходила из под контроля, банки ужесточают требования, проводят ежедневный мониторинг, следят за состоянием своих клиентов. При этом самым эффективным методом для финансового оздоровления заемщиков, по мнению специалистов, опрошенных NBJ, является индивидуальный подход и способность договариваться.

50

банки и бизнес

ПРОБЛЕМЫ ОЧЕВИДНЫ Тема «плохих» долгов всегда актуальна для банков. Во все времена были и будут кредиты, которые по тем или иным причинам перестают обслуживаться заемщиками. Однако во время любого кризиса количество проблемных клиентов становится большим, что вполне естественно. Эксперты признают, что первые признаки ухудшения ситуации в сегменте МСП банки зафиксировали еще в сентябре 2013 года. Тогда на рынке начались проблемы с беззалоговыми кредитами предпринимателям. Неопределенность в экономике только усугубила положение малого бизнеса.

Предприятия МСП сильно зависят от конъюнктуры рынка, при углублении рецессии в экономике увеличиваются темпы ухудшения качества портфеля, а доля просроченной задолженности растет. На фоне негативных тенденций вопрос лишь в том, как следует адекватно реагировать на подобные вызовы. «В нашем банке проблемных кредитов исторически было немного, и тому есть несколько причин: качественный отбор заемщиков, выстроенная система мониторинга раннего реагирования и, собственно, сама работа с такими долгами. Все эти три этапа не статичны и постоянно совершенствуются», – уточняет представитель Банка УРАЛСИБ Павел Кабаков. Ввиду экономического ухудшения, по мнению экспертов, основными причинами роста «плохих» долгов являются снижение объемов производства, сокращение персонала, снижение доходов населения. На фоне роста неопределенности в экономики банки с 2014 года начали постепенно ужесточать риск-правила, в том числе и по отношению к заемщикам из сегмента малого и среднего бизнеса. Это закономерно привело к снижению объемов выдач и сжатию кредитных портфелей. «Число новых кредитов снизилось, уровень просроченной задолженности в процентном соотношении стал выше. Несмотря на некоторое смягчение условий кредитования в третьем квартале 2015 года, рынок продолжил стагнировать. Слабая динамика креди-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

банки и бизнес

тования в сегменте МСБ по-прежнему обусловлена высоким уровнем ставок и значительными рисками. Потребность в кредитовании снизилась и со стороны самих клиентов. Бизнес живет в условиях падения продаж и прибыли. Не все готовы «переварить» высокие ставки по кредитам», – описывает сложившиеся на рынке тенденции вице-президент, управляющий директор по развитию малого бизнеса Промсвязьбанка Кирилл Тихонов. Наблюдения эксперта подтверждают и результаты исследования Индекс Опоры RSBI. Так, в четвертом квартале 2015 года лишь 10% опрошенных предпринимателей брали банковские кредиты, в то время как потребность в них испытывали 22% опрошенных предпринимателей. «Не секрет, что экономическая ситуация в мире и стране сейчас не самая стабильная. Мы внимательно мониторим свой кредитный портфель и отслеживаем причины образования задолженности. На основании этого мы можем сделать вывод, что текущая экономическая ситуация оказывает влияние на платежеспособность клиентов, но в целом позволяет клиентам при применении реструктуризации исполнять свои обязательства в срок», – уточняет сложившуюся ситуацию Павел Кабаков (Банк УРАЛСИБ). ВАЖЕН ГРАМОТНЫЙ ПОДХОД Для урегулирования ситуации с «плохими» долгами банки прибегают к мерам финансового оздоровления заемщиков. Именно для этого, как уже было отмечено выше, финансово-кредитные учреждения выстраивают систему раннего реагирования. Ее основная задача – на регулярной основе следить за жизнью портфеля и поведением заемщиков. Как только выявляются негативные признаки, клиент попадает под усиленный мониторинг. «Такой подход позволяет, с одной стороны, достаточно рано выявлять проблему и минимизировать возможные потери, а с другой стороны,

в случае с лояльными клиентами он позволяет предлагать типовые или индивидуальные варианты реструктуризации», – считает Павел Кабаков (Банк УРАЛСИБ). В то же время для того, чтобы улучшить качество активов на фоне роста «плохих» долгов, по мнению эксперта, необходимо иметь выстроенную систему/процесс взаимодействия служб от этапа привлечения клиента до этапа взыскания, при этом постоянно ее совершенствовать в зависимости от внутренних и внешних факторов. Промсвязьбанк, для того чтобы улучшить положение своих клиентов и, соответственно, качество активов, применяет индивидуальный подход. «Для клиентов, ситуация в бизнесе которых особенно тяжелая, банк применяет индивидуальный подход, стараясь найти взаимовыгодное решение: мы вносим изменения в график платежей, снижаем сумму платежа, предоставляем отсрочку по кредиту. Мы стали требовательнее и аккуратнее подходить к выбору заемщиков. Благодаря этому в 2015 году с точки зрения просрочки наши показатели оказались лучше прогнозируемых. Это дает основания сделать вывод, что мы выбрали правильный подход», – констатирует Кирилл Тихонов (Промсвязьбанк). Также специалисты отмечают самые эффективные способы для финансового оздоровления своих клиентов. Одним из них является умение договариваться, так как этот метод самый дешевый, самый быстрый и действительно самый эффективный. Еще одним немаловажным фактором является предупреждение возможной задолженности и индивидуальный подход даже к «маленькому» клиенту. Именно это дает возможность определить на шаг вперед, что у предпринимателя может возникнуть проблема. «Когда проблема уже наступила, необходимо искать наиболее приемлемый вариант реструктуризации. Другим важным фактором является разработка и внедрение принципиально новых продуктов, оказание заем-

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

проблема

щикам консалтинговых услуг, которые бы тем или иным способом помогали клиентам структурировать бизнес, искать партнеров, соизмерять налоговую нагрузку. Это снижает кредитные риски и помогает росту кредитных портфелей», – подчеркивает Кирилл Тихонов (Промсвязьбанк). Важно заметить, что банки долгое время активно наращивали портфели беззалоговых кредитов для предпринимателей. А в 2014 году финансово-кредитные организации стали резко ограничивать такое кредитование – вместо него они переориентировались на кредиты под обеспечение и овердрафты. Это, как подчеркивают эксперты, не стоит воспринимать как признание участниками рынка ранее допущенных ошибок: просто изменение ситуации в экономике потребовало не только своевременной реакции, но и выработки новых стратегий, в том числе и в области кредитования, и в области рискменеджмента. Безусловно, риски невозврата заемщиками кредитов в нынешнее время остаются достаточно высокими, и никто из аналитиков и экспертов не склонен замалчивать или отрицать этот факт. Банки уже привыкли к тому, что наиболее быстро доля плохих кредитов в портфелях растет не в острый период кризиса, а на следующей стадии развития ситуации. В острый период компании-заемщики «проедают» накопленный «жирок», и им в результате становится все труднее справляться с обслуживанием своих кредитных обязательств. Ввиду этого банки уделяют особое внимание своим заемщикам и пытаются найти, с одной стороны, эффективные методы, позволяющие не допустить рост задолженности заемщика, а с другой стороны, способы сохранения лояльности клиента. Ни для кого ведь уже не секрет, что самые долгосрочные и продуктивные отношения между банками и потребителями финансовых услуг возникают в тех случаях, когда первые готовы поддержать вторых в минуты жизни трудные.

банки и бизнес

51

проблема

банки и бизнес

здоровый клиент – приоритет для банка «лондонский подход» и медиация – инструменты, безотказно работающие в мировой практике в интересах и банков, и их клиентов при решении проблемы корпоративных долгов текст

Ирина Вишневская, партнер Berkshire Advisory Group

щего кризис «плохих» долгов, – это финансовое оздоровление заемщиков и улучшение качества активов. «Беркшир Адвайзори Групп», действительный член Лондонской торгово-промышленной палаты, предлагает использовать передовую, проверенную многолетней практикой стратегию – медиацию. МЕДИАЦИЯ БЕЗ АЛЬТЕРНАТИВЫ

Попытки первым обанкротить должника-заемщика, пока до него не добрались конкурирующие банки, как и противодействие этой стратегии, имеющее целью оспорить судебное решение в пользу банка-соперника, – в последнее время и то, и другое превращается едва ли не в национальный вид спорта. У этой стратегии есть очевидные изъяны, такие как длительность разбирательств, непредсказуемость решений судов более высокой инстанции, встречные иски должника, не желающего признавать себя банкротом.

52

банки и бизнес

Как показывает опыт стран, сталкивавшихся с затяжными рецессиями и кризисами, не последним по значимости фактором, который зачастую не принимают во внимание отечественные банкиры, является следующий: качество клиентов при таком подходе стремительно ухудшается, а вопрос о том, кого в перспективе будет кредитовать банк, потерявший множество ценных клиентов, встает в полный рост. Мировая практика свидетельствует: что действительно необходимо банкам в ситуации длительного экономического спада, провоцирую-

Цель достижения внесудебного соглашения об урегулировании спора – создать условия для финансового оздоровления должника на приемлемых для кредитора или нескольких кредиторов условиях. С процедурной точки зрения медиация – структурированный процесс, обеспечивающий ведение переговоров между вовлеченными в спор сторонами. Посредником, позволяющим сторонам прийти к максимально выгодному соглашению, выступает нейтральное беспристрастное лицо – медиатор, прошедший специальное обучение и имеющий значительный стаж в консалтинге. Услуги профессионального посредника необходимы и тогда, когда очевидно, что любое вынесенное судом решение будет неоднократно обжаловано участниками спора, что делает судебные разбирательства бесперспективными. В мировой практике существует свод правил, известных как «лондонский подход», под редакцией Insol – международной ассоциации профес-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

банки и бизнес

сионалов по несостоятельности, банкротству и финансовому оздоровлению.

ДОКУМЕНТ РЕГЛАМЕНТИРУЕТ БАЗОВЫЕ ПРИНЦИПЫ: 1. Действует обязательное согласие всех крупных кредиторов на добровольный мораторий по платежам на тот период, пока проводится мониторинг финансового состояния, разработка и согласование принципов реструктуризации.

2. Кредиторы должны подтвердить, что на период моратория отказываются от любых действий по взысканию долга, в том числе от наложения ареста на имущество должника или реализации прав на активы, находящиеся у банка в залоге (кроме продажи задолженности третьей стороне).

3. Должник обязуется воздержаться от действий, потенциально способных снизить будущие выплаты кредиторам (по сравнению с ситуацией на начало периода отсрочки). Кредиторам предоставляется полный доступ к отчетности.

4. Специально созданный орган – совет или комитет – координирует действия кредиторов, а также привлекает к работе независимых консультантов. ПРАКТИЧЕСКИЙ КЕЙС: Небольшое машиностроительное предприятие, назовем его ОАО «Сталевар», привлекло кредит в нескольких банках на общую сумму порядка 500 млн руб. По совокупности причин, связанных и с объективными изменениями в отрасли, и с ростом курса валют, и со слабым менеджментом, а также с рядом других причин, предприятие было переведено в категорию проблемного заемщика. Банки-кредиторы создали совет кредиторов и совместным решением за счет, собственно, проблемного заемщика, привлекли компанию ООО «Беркшир Адвайзори Групп» для оказания комплекса услуг по финансовой

и налоговой экспертизе ОАО «Сталевар». Цель привлечения заключалась в следующем: выявление финансовых и налоговых рисков, связанных с возможностью реструктуризации кредитов, выданных предприятию, оптимизация его операционной и финансовой деятельности и построение финансовой модели (на период, равный периоду, за который предприятие сможет в полном объеме исполнить обязательства по кредитам, предоставленным банками-кредиторами). Консультанты подготовили финансовую модель, предполагающую три сценария дальнейшего развития предприятия, и все три сценария были доложены на совете банков-кредиторов с оценкой возможности предприятия «остаться на плаву» и погасить задолженность. Банки-кредиторы подключили к совместным совещаниям представителей правительства региона, которые согласились оказать поддержку ОАО «Сталевар». Целый ряд сложных многочасовых совещаний с участием и заемщика, и представителей правительства, и консультанта, совместно, а также раздельно, собственно, дали следующий результат: 1. Операции ОАО «Сталевар», признанные консультантами как сомнительные, были прекращены. ОАО «Сталевар» предоставил дополнительный залог в виде контрольного пакета акций.

2. Банки-кредиторы предоставили «мораторий» на выплату процентов и реструктурировали долг, установив для проблемного заемщика единую процентную ставку.

3. За счет моратория ОАО «Сталевар» получило оборотные средства, которые позволили приступить к реализации ряда долгосрочных контрактов.

4. Основной банк-кредитор предпринял усилия для дополнительного размещения заказов в ОАО «Сталевар».

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

проблема

В результате финансовой реструктуризации в течение трех лет ОАО «Сталевар» рассчитывается с банками-кредиторами на сумму, равную половине совокупного долга, пропорционально сумме задолженности перед каждым банком. Рассматривая альтернативный вариант в виде возможного банкротства ОАО «Сталевар», консультанты пришли к выводу, что при банкротстве градообразующего предприятия в городе фактически больше не будет работающих промышленных предприятий, что приведет к серьезным социальным проблемам. Сам районный центр находится в «тупике», т.е. в стороне от железнодорожных и автомобильных путей, поэтому с точки зрения ликвидности промышленной площадки это абсолютный неликвид. Продажа технологического оборудования с возможностью вывоза в другие регионы сможет погасить задолженность кредиторов (с учетом, естественно, кредиторской задолженности подрядчикам, поставщикам, задолженности по налогам и сборам) менее чем на 10%. Поэтому реализованный под руководством крупного банка с государственным участием как основного кредитора подход и финансовая реструктуризация предприятия – это был единственный эффективный способ погашения кредитов и спасения предприятия. С огромным сожалением приходится констатировать тот факт, что банки крайне неохотно идут на подобные сделки, фактически полностью возлагая вину за проблемы на должника. Между тем очевидно, что своевременное привлечение независимого консультанта для проведения комплексной оценки и анализа возможности восстановления платежеспособности должника помогает всем сторонам избежать дополнительных убытков и дает возможность сохранения промышленного потенциала России.

банки и бизнес

53

долговой вопрос

банки и бизнес

осторожный и взвешенный подход Д. ТЕПЛИЦКИЙ: «Очень важно, чтобы в законопроекте о коллекторской деятельности была найдена золотая середина в регулировании: слишком жесткие нормы и ограничения могут парализовать коллекшн в России, что неизбежно приведет к шоку» беседовала

Анастасия Скогорева

В последнее время вопросы, связанные с коллекторской деятельностью, оказались в эпицентре общественного внимания, и это заставило законодателей ускорить процесс принятия профильного законопроекта. О том, что важно учесть при рассмотрении отраслевого закона и какие риски могут возникнуть, если коллекшн в России окажется избыточно зарегулированным, а также о действиях, которые предпринимаются для того, чтобы отделить «коллекторов по названию» от добросовестных и профессиональных участников рынка, рассказал в интервью NBJ генеральный директор ООО «АктивБизнес Коллекшн» Дмитрий ТЕПЛИЦКИЙ.

NBJ: Дмитрий, как Вы считаете, могут ли скандалы, вызвавшие в последнее время широкий общественный резонанс, быть связаны с тем, что коллекшн в России на сегодняшний день не является законодательно урегулированным бизнесом? Д. ТЕПЛИЦКИЙ: Я считаю, что так ставить вопрос не совсем корректно. Да, профильного закона, регулирующего коллекторскую деятельность, пока нет, но, с другой стороны, деятельность участников этого рынка регулируется основными кодексами: Гражданским и Уголовным, а также 152-ФЗ «О персональных данных», 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», рядом нормативных документов

54

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

банки и бизнес

(правил, стандартов, кодексов, в т.ч. и международных), которых в обязательном порядке придерживаются члены профессиональных ассоциаций коллекторских агентств. Мы обязаны подчиняться законам и подзаконным актам Российской Федерации и работать в их рамках. Момент, который необходимо понимать, – коллекторов можно условно разделить на две части. Первая из них – это так называемые черные или серые агентства, которые не только работают вне профессиональных стандартов взыскания, но и допускают действия в отношении неплательщиков, шагая за рамки правового поля. Именно их действия порождают информационные «бомбы», которые, «взрываясь», провоцируют радикальные заявления о необходимости запретить коллекторскую деятельность в целом, при этом авторы подобных заявлений зачастую не задумываются о последствиях. Эмоциональные решения, замораживающие действия профессиональных коллекторских агентств, ввергнут в шок доступное кредитование населения до полной его приостановки в ряде важнейших сегментов, поддерживающих до настоящего времени потребительский спрос, столь необходимый для экономики.

NBJ: Почему? Д. ТЕПЛИЦКИЙ: Подумайте сами: если банки не будут уверены, что смогут взыскать проблемную задолженность, то будут ли они выдавать кредиты? Формально услуги кредитования будут предложены, но фактически в кредитные продукты банки заложат «заградительные» ставки на основании значительно увеличившихся кредитных рисков. Вот и получается, что те, кто призывает к всевозможным запретам или к сверхжесткому регулированию профессиональной коллекторской деятельности, фактически предлагают ограничить кредитование в ряде сегментов. Ни банкам, ни потенциальным кредиторам, которые, естественно,

периодически нуждаются в привлечении заемных средств для решения своих финансовых проблем, это на пользу не пойдет. В итоге мы с вами будем свидетелями уникальной патовой ситуации: кредитование есть, но в связи с невозможностью взыскания просрочки банки жестко скорят потенциальных кредиторов, так как, скорее всего, регулятор не допустит резкого роста ставок кредитования до уровня МФО.

NBJ: То, что есть «черные» или «серые» коллекторы, никто не будет оспаривать. Что представляет из себя другая часть коллекторского рынка? Д. ТЕПЛИЦКИЙ: Это компании, большая часть из которых входит в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Уже сегодня НАПКА создала внутри собственной структуры стандарты профессионального взыскателя, включая кодекс этики, требования которого жестко регулируются на уровне контрольного комитета Ассоциации. Члены НАПКА в настоящее время обрабатывают около 90% задолженности кредитных организаций.

NBJ: Если деятельность коллекторских агентств регулируется действующим законодательством, если есть Ассоциация, которая фактически выполняет роль СРО на этом рынке, то почему, с Вашей точки зрения, все говорят о том, что профильный закон все же необходим? Д. ТЕПЛИЦКИЙ: В первую очередь потому, что такой закон в случае его принятия автоматически отсечет профессионалов, – дорожащих собственной репутацией и не только защищающих права кредитора, но и способных договариваться с должниками на цивилизованном уровне – от «диких» агентств-однодневок. По факту принятия закона, регулирующего деятельность коллекторов, последние должны будут себя

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

долговой вопрос

идентифицировать, привести в соответствие с требованиями, например, такими, как страхование профессиональной ответственности, наличие уставного капитала не менее определенной суммы, явно превышающей стандартные 10 тысяч рублей, и т.д. При этом неизбежно сократится конкуренция за счет высвободившейся «серой» зоны, но это всего около 10%. В итоге мы придем к оздоровлению рынка коллекторских услуг. Практика показывает, что любое регулирование лучше, чем его отсутствие: мы видим это на примере банковского рынка, который на сегодняшний день является достаточно отрегулированным, мы видим значительные продвижения на примере рынка микрофинансовых организаций, хотя здесь процесс регулирования начался несколько позже и в настоящее время все еще продолжается. Коллекторские агентства как ребенок, только начинающий свой «официальный» путь на российском финансовом рынке и нуждающийся в правилах и родительской опеке для успешного развития.

NBJ: В разработке этого законопроекта, насколько нам известно, очень активное участие принимало правительство. Д. ТЕПЛИЦКИЙ: Не просто принимало – именно оно один из главных инициаторов и разработчиков законопроекта. Безусловно, правительство при этом консультируется и с банковским сообществом, и с профессиональным коллекторским (НАПКА), поскольку данный нормативный документ непосредственно касается их деятельности. Отступая от эмоций, крайне важно найти золотую середину в регулировании коллекторской отрасли. Слишком жесткие рамки и предписания могут привести к последствиям, от которых пострадают не только банковская и коллекторская отрасли, но и экономика в целом. При решении подобных вопросов следует действовать очень осторожно и взвешенно.

банки и бизнес

55

РКО

банки и бизнес

курочка по зернышку клюет... расчетно-кассовое обслуживание никогда не рассматривалось и не рассматривается банками как высокомаржинальное направление бизнеса. Но в кризисные времена как раз оно может стать для кредитных организаций палочкой-выручалочкой текст

Екатерина Чернышева ЖЕСТКАЯ КОНКУРЕНТНАЯ БОРЬБА

Как известно, в «минуты жизни трудные» финансовым учреждениям приходится бороться за каждого нового клиента, и далеко не всегда, с учетом возрастающих рисков, в этой борьбе можно опираться исключительно на стандартные продукты и услуги. Приходится проявлять смекалку – например, разраба56

банки и бизнес

тывать множество дополнительных предложений и новые услуги для предпринимателей, привлекая их на расчетно-кассовое обслуживание. Как говорится, начинать нужно с малого – а потом, обеспечив себе лояльность клиента, можно уже работать с ним и по более серьезным долгосрочным направлениям.

Финансовыми аналитиками неоднократно отмечался следующий факт: из-за повышения Центробанком ключевой ставки рефинансирования спрос на кредитные продукты снизился. Пытаясь выживать в текущих экономических реалиях, банки в качестве одного из приоритетных для себя направления начали активно развивать расчетно-кассовое обслуживание. Эксперты, опрошенные NBJ, отмечают эффективность РКО как для банка, так и для клиента, особенно в кризисный период. Директор департамента корпоративного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКа Наталия Блинова рассказала о том, что, диверсифицируя свой бизнес и доходы, банки обращают все больше внимания не только на процентные, но и на комиссионные прибыли, стараясь зарабатывать в том числе, и на классическом транзакционном банкинге, кросс-продажах. «То есть для банков комиссионные доходы, в том числе и по операциям РКО, на сегодня становятся более стабильным источником получения прибыли, чем доходы от кредитных операций. На процентные доходы влияют такие факторы, как объем и качество кредитного портфеля, на спекулятивные доходы – конъюнктура финансового рынка. В свою очередь, комиссионные доходы менее

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л апрель 2016

РКО

банки и бизнес

подвержены колебаниям. При этом их объем и структура зависят от бизнес-модели банка, а также от объема и деловой активности имеющейся клиентской базы», – комментирует ситуацию Наталия Блинова (РОСГОССТРАХ БАНК). Участники рынка констатируют, что конкурентная борьба за качественного клиента становится все жестче, и это более чем естественно в ситуации, когда все больше банков предлагают РКО. «Это проявляется в том числе и в стремлении к комплексному обслуживанию предпринимателей, когда клиент может, получив один продукт, воспользоваться другими. Комплексное обслуживание клиента выгодно для обеих сторон: чем больше услуг у клиента в одном банке, тем ему это удобнее, а банк таким образом зарабатывает больше», – считает Наталия Блинова (РОСГОССТРАХ БАНК). Директор департамента развития корпоративного бизнеса СвязьБанка Владимир Борзенков считает, что РКО, в том числе для юридических лиц, является основой банковского бизнеса. «Связь-Банк, входящий в группу Внешэкономбанка, предлагает комплексное расчетнокассовое обслуживание корпоративных клиентов – резидентов и нерезидентов Российской Федерации в российских рублях и иностранной валюте. Банк сотрудничает с предприятиями крупного, среднего и малого бизнеса, осуществляющими свою деятельность во всех сегментах российской экономики. Все более востребованными становятся услуги по управлению ликвидностью, кэшменеджмент, оперативные способы сбора и зачисления наличности, торговый эквайринг и другое», – отметил Владимир Борзенков (СвязьБанк). При этом, как признает специалист, стандартное РКО клиент может получить в любом кредитном учреждении, что и определяет серьезную конкуренцию в этом сегменте банковских услуг.

Также эксперты говорят о том, что услуги расчетного бизнеса отлично работают как раз в кризисный период, когда банки начинают оптимизировать внутренние процессы, сокращать издержки, искать дополнительные источники доходов. «Мы активно развиваем систему РКО – как для корпоративных клиентов любого масштаба бизнеса, так и для частных лиц. Сегодня РКО переживает бурное развитие и в ответ на растущие потребности клиентов трансформируется в эффективный «расчетный бизнес», – поделился своими наблюдениями старший вице-президент – управляющий директор по развитию продуктов и технологий среднего и малого бизнеса Промсвязьбанка Владимир Шаталов. СОВРЕМЕННЫЙ СПРОС ПОРОЖДАЕТ ПРЕДЛОЖЕНИЕ Делая ставку на РКО как на механизм, позволяющий банкам получать пусть небольшие, зато стабильные доходы, российские финансово-кредитные организации активно начали расширять линейки тарифов. Основной задачей банков при этом является анализ различных потребностей бизнеса. «С этой целью были внедрены пакеты с различными наполнением для различных объемов бизнеса. Мы постоянно работаем над улучшением предложения для наших клиентов: полностью обновили линейку депозита для бизнеса, начали внедрение единого комплексного договора, в рамках которого можно получать множество банковских услуг, заполнив всего одно заявление. Немаловажно, что в наши пакеты включены условия по торговому эквайрингу и зарплатным проектам – развитие этих услуг является одним из наших приоритетов. С недавнего времени МДМ Банк также начал активно предлагать клиентам интернет-эквайринг», – отметил вице-президент МДМ Банка, руководитель

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

дирекции корпоративного бизнеса Максим Лукьянович. Как и для большинства финансовых учреждений, для Банка Москвы транзакционный бизнес является одним из приоритетных направлений. «Мы активно работаем над расширением продуктового ряда, улучшением условий проведения платежей и повышением уровня сервиса. В Банке Москвы были введены в действие ряд новых продуктов и сервисов», – рассказывает вице-президент – директор департамента координации корпоративного бизнеса Банка Москвы Андрей Возмилов. Также для повышения удобства обслуживания клиентов Банком Москвы был внедрен новый формат предоставления продуктов РКО – заключение комплексного договора банковского обслуживания. Так, один раз заключив с банком комплексный договор, клиент получает доступ к необходимым ему банковским услугам без заключения отдельных договоров на их предоставление. В частности, в рамках комплексного договора клиентам доступно открытие и ведение расчетных счетов, предусмотрено предоставление дополнительных услуг по счетам клиента, в том числе начисление процентов на неснижаемый остаток денежных средств на расчетном счете плюс, конечно же, дистанционное банковское обслуживание. Владимир Борзенков (СвязьБанк) солидарен со своими коллегами и говорит о том, что комиссионный доход является на сегодняшний день одним из основных источников прибыли для банковских организаций. В связи с этим Связь-Банк очень активно работает в данном направлении, разрабатывает и внедряет новые продукты, усовершенствует и оптимизирует действующие услуги, предлагает индивидуальные тарифы своим клиентам. По мнению специалиста, для того чтобы расчетно-кассовое обслуживание, предлагаемое банками, пользовалось спросом со

банки и бизнес

57

РКО

банки и бизнес

стороны имеющихся и потенциальных клиентов, необходимо соблюдение целого ряда критериев. Главные из них – наряду с предложениями стандартных продуктов необходим комплексный подход, и сервис должен быть высокотехнологичным. В этом контексте представляется вполне закономерным тот факт, что финансово-кредитные организации сейчас активно совершенствуют свои ИТ-системы и автоматизируют процессы обслуживания клиентов. Стоит отметить, что расширять продуктовые линейки РКО банки вынуждены в том числе из-за борьбы за клиента в текущей непростой экономической ситуации. В связи с этим участникам рынка приходится встраивать в стандартные пакеты РКО услуги, которые не типичны для кредитной организации, но пользуются спросом у клиентов. «Речь идет, например, о бесплатной юридической консультации, бесплатном экспресс-аудите компании, бесплатной налоговой консультации, приеме документов на регистрацию ООО/ИП», – поясняет Наталья Блинова (РОСГОССТРАХ БАНК). Понятно, что для банков предоставление этих услуг «сверх пакета» чревато дополнительными расходами. Но, как признают эксперты, данные затраты с лихвой окупаются в том случае, если финансово-кредитной организации удается с помощью подобных бонусов завоевать лояльность клиента. ПРИБЫЛЬНОЕ НАПРАВЛЕНИЕ Интерес со стороны банков к направлению РКО обуславливается еще и тем, что операции, совершаемые в рамках расчетно-кассового обслуживания, не создают дополнительных кредитных рисков для банка. Кроме того, как уже отмечалось, развитие этого направления бизнеса позволяет существенно диверсифицировать источники дохода финансово-кредитной организации.

58

банки и бизнес

«Отмечу, что сегодня ключевые игроки банковского рынка уделяют большое внимание развитию этого направления и они не только ориентированы на предоставление своим клиентам кредитных продуктов, но и стремятся предложить компаниям сервисы и услуги, необходимые для эффективного ведения операционной деятельности и для получения дополнительного дохода за счет эффективного управления свободными денежными средствами», – поясняет Андрей Возмилов (Банк Москвы). Со слов Владимира Борзенкова (Связь-Банк) известно, что СвязьБанк привлекает новых корпоративных клиентов с целью развития и расширения бизнеса, диверсификации клиентской базы и увеличения объемов пассивов/активов, находящихся под управлением банкам. Все это в совокупности способствует более устойчивой работе организации в период нестабильной экономической обстановки. Тем временем специалисты отмечают увеличение клиентской базы по услугам РКО по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. «Результат нашей работы в транзакционном бизнесе подтверждает то, что нам удалось значительно улучшить предложение для клиентов: объем комиссионных доходов корпоративного бизнеса вырос на 50%. Кроме этого, количество новых клиентов, привлеченных на РКО МДМ Банка, увеличилось более чем на 30%», – рассказал о результатах деятельности банка Максим Лукьянович (МДМ Банк). Кроме того, учитывая активное привлечение клиентов на услуги РКО, игроками рынка отмечается прибыльность данных услуг. «Чистый комиссионный доход от РКО в сегменте среднего и малого бизнеса превысил 1,6 млрд рублей. Мы привлекли на обслуживание 8,4 тыс. новых корпоративных клиентов, порядка 90% из них – компании малого бизнеса, являющиеся страте-

гически важным клиентским сегментом для Банка Москвы», – пояснил Андрей Возмилов (Банк Москвы) Однако, несмотря на повышение прибыли, в условиях экономического кризиса финансово-кредитным учреждениям приходится нести и ряд существенных затрат. «Наряду с доходами от РКО, банкам приходится идти на серьезные расходы на повышение конкурентоспособности (внедрение современных ИT, развитие новых продуктов). Также в условиях высокой конкуренции на рынке банки корректируют величину отдельных комиссий, пытаясь компенсировать потери за счет расширения взаимодействия с клиентами», – признает Владимир Борзенков (Связь-Банк). Итак, общий вывод, который можно сделать, проанализировав сложившуюся ситуацию — в качественном и комплексном РКО в равной мере заинтересованы и финансовокредитные организации, и их клиенты. Первые — потому, что при правильно выстроенных бизнес-процессах и готовности совершенствовать их РКО сулит банкам стабильные, а при благоприятных условиях – постоянно возрастающие доходы. Плюс к этому немаловажную роль играет перспектива привлечения на обслуживание лояльных клиентов, которые по мере расширения бизнеса и улучшения ситуации в экономике будут предъявлять спрос и на другие банковские продукты и услуги. Ну а компании реального сектора, со своей стороны, заинтересованы в том, чтобы их расчеты проводились быстро, с минимальными временными затратами, бесперебойно и по сравнительно невысоким тарифам. В конечном счете от нахождения банками и клиентами золотой середины в этих вопросах во многом зависит и то, насколько успешно и взаимовыгодно они будут сотрудничать в дальнейшем – в том числе и в посткризисный период, поскольку известно, что ни один кризис не длится вечно.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

Интеллектуальный кубок «САМЫЙ ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНЫЙ БАНК» Ведущий – член Элитарного клуба, обладатель Хрустальной Совы, лауреат премии Международной Ассоциации Клуба

«Что? Где? Когда?» Ровшан Аскеров На одной площадке одновременно играет ом несколько команд, они соревнуются друг с другом За каждый правильный ответ команда получает по 1 баллу

Главный приз Хрустальный кубок Проходит ежеквартально Зарегистрироваться и получить более подробную информацию можно по адресу: vishnikina@nbj.ru, (495) 221-88-15, (964) 598-85-31 Анастасия Вишникина

реклама

на шаг вперед

банки и бизнес

FPS.Биометрия – на страже банковской безопасности

И. ЛИСЯНСКИЙ: «Системы, позволяющие осуществлять биометрическую идентификацию, избавляют банки от потери средств, репутационных и финансовых издержек» беседовала

Анастасия Скогорева NBJ: Игорь, второй вопрос, который я хотела бы Вам задать, – насколько, по Вашим наблюдениям и экспертной оценке, востребованными сейчас являются решения в сфере биометрии с точки зрения обеспечения информационной безопасности в банках?

Термин «биометрия» уже давно не звучит по-новому, когда речь идет о вопросах обеспечения безопасности банков. Российские финансово-кредитные организации все чаще прибегают к решениям этого класса для отделения добросовестных клиентов от тех, кто приходит в банк с заведомо преступными намерениями. О том, как помогает решать эту проблему решение FPS.Биометрия, созданное ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз», рассказал в интервью NBJ директор по продуктам и маркетингу Игорь ЛИСЯНСКИЙ.

NBJ: Игорь, прежде всего, как Вы прокомментируете распространенное мнение, что биометрика по лицу невозможна? И. ЛИСЯНСКИЙ: Да, это первое, что мы слышим от наших клиентов. Мало кто знает, что три-четыре года назад произошел серьезный технологический прорыв, позволивший выйти на совершенно другой уровень машинной обработки образов. Нашим партнером является один из лидеров этого рынка – компания Visionlabs.

60

банки и бизнес

И. ЛИСЯНСКИЙ: Подобные решения сейчас действительно очень востребованы, поскольку ни для кого не является секретом, что уровень кредитных рисков растет и это связано как с ухудшением общей экономической ситуации, так и с сокращением доходов населения. Нет ничего удивительного в том, что на этом фоне растет число людей, стремящихся получить быстрые и легкие деньги. Например, взять обманным путем кредит и не вернуть его. Соответственно, повышается цена ошибки, которая может быть допущена из-за пробелов в идентификации потенциальных заемщиков.

NBJ: Мы знаем разные способы борьбы с кредитными мошенниками. В чем преимущества биометрических решений в этом контексте? И. ЛИСЯНСКИЙ: Прежде всего в том, что такие решения позволяют быстро выявить подложные документы, паспорта с незаконно вклеенными туда фотографиями. Например, некая «фотография» начинает часто мелькать с разными паспортными данными. При этом хочу заметить, что такие системы не дают окончательных заключений о том, является ли человек мошенником или нет, –

они посылают банку набор сигналов о том, что в конкретном случае есть сомнения в подлинности предоставленных для получения кредита документов.

NBJ: Насколько нам известно, биометрические решения используют пока только крупные банковские организации. Это, наверное, связано с тем, что они являются дорогостоящими? И. ЛИСЯНСКИЙ: Необязательно. То, что к ним проявляют интерес в первую очередь крупные банки, обслуживающие миллионы клиентов, вполне естественно. Чем большим является клиентский поток, в том числе поток заемщиков – тем большей является и доля мошенников в этом потоке. Стоимость одной оценки варьируется от одного до шести рублей. Вы сами понимаете, что это на порядок ниже возможных рисков.

NBJ: Под оценкой, я так понимаю, имеется в виду запрос по одному клиентскому кейсу, который вызывает у банка сомнения? И. ЛИСЯНСКИЙ: Совершенно верно. При этом подключение к системе не означает, что наш партнер обязан выбирать некое определенное число оценок. Он может воспользоваться помощью системы единожды, может прибегать к ней эпизодически, а может постоянно – все зависит от его желания и от того, как он сам оценивает потенциальные риски мошенничества. Так или иначе, как Вы можете убедиться, о каких-то больших

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

банки и бизнес

расходах в данном случае речь не идет. А вот плюсы, которые могут получить банки, использующие наше решение, очевидны.

NBJ: Давайте поговорим о них подробнее. И. ЛИСЯНСКИЙ: В решении FPS.Биометрия аккумулировано уже порядка 50 млн фотографий. Если учесть, что экономически активное население, которому банки готовы предоставлять кредиты, составляет в нашей стране около 60 млн человек, то легко можно посчитать: мы покрываем более 80% тех, кто либо уже является банковским клиентом, либо в любой момент может им стать. Если говорить о других дополнительных преимуществах, то это, конечно же, качество самого сервиса. Технология, которую мы используем, крайне редко допускает ошибки: один раз – на десять миллионов оценок.

NBJ: Это скорее следует рассматривать как статистическую погрешность. И. ЛИСЯНСКИЙ: Фактически да. При этом я хотел бы еще добавить, что мы предоставляем банкам возможность бесплатно тестировать наше решение. Очевидно, что лучше один раз попробовать систему в деле, чем сто раз услышать рассказ о ее преимуществах и возможностях. Обычно в рамках такого тестирования банки дают на обработку системе старые кейсы, по которым им уже все ясно, и смотрят, какой процент из них она выявит. Результаты тестирования более чем удовлетворительные, и именно этим объясняется то, что всего за один год, прошедший с момента начала реализации нашей системы, партнерами «Эквифакс Кредит Сервисиз» стали восемь крупных финансово-кредитных организаций.

на шаг вперед

NBJ: Наверное, БКИ не собирается останавливаться на достигнутом – и с точки зрения увеличения пула партнеров, и с точки зрения расширения функционала данного решения. Каковы планы «Эквифакс Кредит Сервисиз» на будущее? И. ЛИСЯНСКИЙ: Конечно, мы планируем дорабатывать наше решение и технически, и функционально. И, на мой взгляд, есть то, что банки могут использовать уже сейчас, – это опция по оценке подлинности документов, предоставляемых вкладчиками. Вы наверняка знаете, что случаи, когда депозит размещал один человек, а забрал его, используя подложный паспорт, совсем другой, не являются редкими. Точно так же совершаются и переводы средств клиентов на чужие счета, и другие операции, которые чреваты для клиентов потерей средств, а для банковских организаций – потерей репутации.

реклама

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

61

управление рисками

банки и бизнес

тренируйся в теории – выстоишь на практике в условиях сумбура на финансовых рынках и экономической рецессии стресс-тесты, которые проводят банки, приобретают особое значение текст

Екатерина Петрова

2015 год стал наглядным подтверждением правоты известной пословицы о необходимости подготовки саней летом. За этот период реализовались одни из самых экстремальных рисковых сценариев, предложенных ЦБ. Сейчас банкам приходится готовиться к новым сюрпризам экономики, связанным с продолжающимся падением цен на энергоресурсы и ростом инфляции. Лучшим запасом прочности в текущей ситуации может стать только высокий показатель достаточности капитала и качество кредитного портфеля. КОГДА СТРАХИ СТАНОВЯТСЯ ЯВЬЮ Чтобы проверить, насколько российская банковская система готова к негативному сценарию развития экономики, ЦБ регулярно проводит стресс-

62

банки и бизнес

тестирования. В рамках этого может анализироваться воздействие на состояние кредитных организаций как одного, так и нескольких факторов риска. Таким образом, тесты можно разделить на две основные группы, у каждой из которых есть свои преимущества и недостатки. «Сама теория проведения стресстестирования (СТ) позволяет разделить типы СТ на два больших блока, а именно однофакторные и многофакторные модели, каждая их которых имеет свои преимущества. Простые в применении и довольно показательные однофакторные модели при определенных обстоятельствах могут упустить дополнительные потенциальные риски для банка. Поэтому большинство финансово-кредитных организаций оправданно стремится к использованию более сложных моделей», – говорят о подходах к организации стресс-тестов в финансовых организациях эксперты банка «Югра» по контролю за банковскими рисками. В конце 2015 года ЦБ закладывал рисковый сценарий с ценой на нефть на уровне в 35 долларов за баррель. Тогда глава Министерства экономического развития России Алексей Улюкаев назвал это маловероятным. Уже в первый месяц 2016 года цены на нефть марки Brent опускались ниже 30 долларов. «Фактически те сценарии и параметры стресс-тестирования, которые ранее считались негативными, на текущий момент стали базовыми», – считает начальник отдела отчетности и контроля рисков из службы управления рисками БФА Банка Михаил Харченко.

Мнения, что предыдущий рекомендованный ЦБ рисковый сценарий сейчас становится все ближе к реальности, придерживается и председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКа Александр Фалев. «Банк использует несколько сценариев, предусматривающих различные сочетания реализации основных рисков, – поясняет топ-менеджер. – Каждый из сценариев, в свою очередь, имеет несколько глубин кризиса. Один из сценариев основан на рекомендациях Банка России, изложенных в Письме 193-Т. И если на момент выхода указанного Письма предложенные параметры казались достаточно консервативными, то в настоящий момент банк подходит к тем же параметрам еще более консервативно, закладывает в сценарии значительно большие потери от реализации существенных рисков». Иными словами, вполне возможна реализация наихудшего многофакторного сценария, о котором упоминают эксперты банка «Югра». «Дополнительно стоит отметить такой распространенный вид многофакторного стресс-тестирования, как наихудшие гипотетические сценарии. Суть такого стресс-тестирования заключается в том, что все рассматриваемые факторы риска принимают свои наихудшие значения (за определенный исторический период времени), предусматривая стопроцентную корреляцию реализаций всех рискфакторов», – подчеркивают эксперты банка «Югра». Александр Фалев (РОСГОССТРАХ БАНК) считает, что более эффективны-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

банки и бизнес

ми могут быть стресс-тесты, включающие не маловероятные, экстремальные факторы, а скорее возможные реальные изменения в экономике. «Разработанные стресс-сценарии предусматривают максимально консервативный, но тем не менее реалистичный прогноз возможного изменения макроэкономических и финансовых индикаторов. Поэтому достижение, но не превышение значений, указанных в стресс-сценариях, вполне вероятно», – говорит специалист. ОПЫТ, СЫН ОШИБОК ТРУДНЫХ Как правило, сценарии основаны на прошлом опыте, а за последние 20 лет наша страна уже пережила как минимум два достаточно крупных кризиса, не считая нескольких локальных и краткосрочных. Кроме того, прошедший год был достаточно тяжелым, и банковская система, можно сказать, уже прошла первую проверку на прочность. «Наиболее распространенные виды СТ основываются на исторических сценариях, отражающих те уровни параметров рынка, которые уже имели место в прошлом. В качестве примера можно привести российские кризисы 1998 и 2014 годов, а также мировой финансовый кризис 2008 года», – рассказывают о построении новых стресс-тестов эксперты банка «Югра». На сегодняшний день наибольшие опасения у банкиров вызывает длительное падение цен на нефть. В связи с зависимостью экономики от цен на природные ресурсы этот фактор играет ключевую роль при проведении стресс-тестов. По мнению Михаила Харченко (БФА Банк), чем дольше будет продолжаться период низких цен на нефть, тем выше вероятность реализации стрессовых сценариев. Эксперт считает, что потенциально опасным можно считать сценарий затяжного периода низких цен на энергоносители, что при текущей структуре экономики отрицательно скажется на качестве активов банковской системы и окажет дополнительное давление на капитал кредитных организаций. Александр Фалев (РОСГОССТРАХ БАНК) считает, что максимально воз-

можный срок для стабилизации цен – два года, если же падение цен окажется более продолжительной тенденцией, то ситуация станет критической. «Самый опасный сценарий – это затягивание кризисных явлений на длительный срок – от двух лет и выше. Банковская система современной России переживала множество шоков, но ни разу не было кризиса, выход из которого занимал бы более одного-двух лет», – высказывает свое мнение председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКа. УХУДШЕНИЕ КАЧЕСТВА ПОРТФЕЛЕЙ, ПАНИКА ВКЛАДЧИКОВ И СНИЖЕНИЕ КАПИТАЛА Сегодня прогнозы аналитиков на 2016 год выглядят неутешительно. Ослабление валюты, рост уровня инфляции и падение ВВП вместе с очевидным и неизбежным, с учетом всего вышеизложенного, сокращением реальных доходов граждан. Все эти факторы сейчас учитываются в банках при проведении тестов. Кроме того, представители кредитных организаций говорят о том, что стоит обратить внимание на возможное изменение ключевой ставки ЦБ. «В рамках сценарного стресстестирования в 2016 году будет анализироваться негативное влияние на клиентов и качество активов банка, дальнейшее ослабление национальной валюты, возможный рост ключевой ставки, продолжающийся рост безработицы и падение реальных доходов, ухудшение платежеспособности и кредитоспособности клиентов. Дополнительным фактором риска станет сокращение государственных расходов, негативный эффект от которого будет рассмотрен как фактор влияния на участников рынка государственных тендеров. При разработке сценариев будет заложено вероятное увеличение процента раскрытия гарантий, рост расходов на создание резервов по этим продуктам. Еще одним фактором, влияние которого будет проанализировано в рамках стресс-тестирования, является снижение рыночной стоимости залогового имущества по кредитным продуктам банка», – перечисля-

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

управление рисками

ет факторы, которые закладываются в новые рисковые сценарии, Михаил Харченко (БФА Банк). Если говорить не об общей экономической ситуации, а конкретно о финансовых организациях, то наибольшие опасения вызывает падение качества кредитного портфеля на фоне снижения реальных доходов населения. Кроме того, не исключается такая негативная тенденция, как обесценивание рублевых активов и снижение капитала банка за счет оттока вкладов. «Мы выделяем несколько основных стрессов (рисков) в банковской сфере, которые наиболее актуальны в сегодняшних условиях и требуют от банка, который дорожит своей репутацией, максимального внимания, – комментирует ситуацию заместитель председателя правления Азиатско-Тихоокеанского банка Вячеслав Андрюшкин. – Первый – это возможная потеря качества кредитного портфеля. Один из вызовов банковскому сектору экономики заключается в том, как банк выдержит возможную реализацию такого сценария. Существует определенный набор нормативов по формированию банком резервного фонда. Серьезно работающая финансово-кредитная организация обязана их учитывать и загодя планомерно формировать подушку безопасности». Второй вызов, по мнению Вячеслава Андрюшкина, заключается в возможной потере финансовой устойчивости банка в условиях сильнейшей волатильности курса национальной валюты. Если пассивы банка переоценены в валюте, а активы – в рублях, то банку в данной ситуации важно вывести тот курс, который будет для банка критичным. Третий вызов – вероятность серьезного оттока вкладов населения, которая может быть спровоцирована возникновением в силу тех или иных причин панических настроений. Важно заранее предусмотреть возможность возникновения подобной ситуации и продумать способы быстрой компенсации выведенных средств. «Сразу понятно, что сейчас сделать это за счет активного привлече-

банки и бизнес

63

управление рисками

ния новых вкладов не получится. Варианты урегулирования этой кризисной ситуации различные: данные средства уже должны быть в наличии в резерве банка, сформированном за предыдущие годы стабильной работы (та самая подушка безопасности), либо у банка должны быть высоколиквидные активы, которые можно быстро реализовать», – поясняет заместитель председателя правления Азиатско-Тихоокеанского банка. Несмотря на то, что сейчас реализуются рисковые сценарии прошлого года, по мнению экспертов, пик кризиса все же позади и повторения ситуации конца 2014 года ждать не стоит. Но все же тот факт, что цены на энергетических рынках бьют многолетние рекорды и берут все новые и новые минимумы, говорит о возможности реализации самых экстремальных сценариев. «Пик глобального (для России) кризиса 2014 года пройден, и вероятность его повторения в прежних масштабах на данный момент маловероятна. При этом динамика таких наиболее болезненных для российской экономики факторов риска, как курс доллара и цена на нефть, конечно же, требует особого внимания. Уровни цен на нефть и курсы валют показывают экстремальные значения за многолетнюю историю рынков, что, конечно же, сказывается и на актуальности закладываемых банками параметров стресс-тестов», – комментируют сегодняшнее состояние рынка эксперты банка «Югра» по контролю за банковскими рисками. ТРЕХЗНАЧНЫЕ ЦЕНЫ ЗА ДОЛЛАР В связи с текущим курсом рубля по отношению к доллару трехзначные цифры уже не представляются таким невероятным сценарием, как в 2014 году. «К сожалению, трехзначная цена за доллар – это уже не экстремальный сценарий, а с большой долей вероятности наше ближайшее будущее», – предупреждают специалисты банка «Югра». В случае если эта «сказка» станет былью, банкиры надеются на поддержку ЦБ. Ведь положение кредиторов, имеющих валютную задолженность, станет еще

64

банки и бизнес

банки и бизнес

хуже, а следовательно, ухудшится и качество кредитного портфеля финансово-кредитных организаций. И это далеко не единственная проблема, связанная с падением курса рубля. «Без должной поддержки со стороны регулятора и государства трехзначные цены за доллар США могут привести к существенным проблемам финансового характера: увеличатся риски валютных активов банковской системы, вырастут требования к капиталу, снизится кредитоспособность клиентов, имеющих валютную задолженность перед кредитными организациями, не обеспеченную соразмерными доходами, получаемыми в иностранной валюте. В конце 2014 года Банк России показал, что готов оказать поддержку отрасли в части смягчения пруденциальных норм. Если такая политика со стороны ЦБ сохранится, а государство сможет запустить новые механизмы докапитализации банковской системы, то это поможет смягчить негативные последствия дальнейшего ослабления рубля», – высказывает свою точку зрения Михаил Харченко (БФА Банк). Александр Фалев (РОСГОССТРАХ БАНК) считает, что дальнейшее падение рубля приведет к снижению платежеспособности всех заемщиков, но при этом напоминает, что у кредитных организаций был достаточно большой запас времени, чтобы подготовиться к такому варианту развития событий. «Трехзначная цена за доллар видится при текущей волатильности и динамике цен на нефть реальной перспективой. У банковской системы было достаточно времени, чтобы подготовиться к реализации этого сценария. Риски, связанные с обесценением национальной валюты, представляющие угрозу для банковской системы, будут реализовываться через другие виды рисков, в частности через кредитный риск. Трехзначная цена доллара, очевидно, из-за падения стоимости нефти, приведет к росту инфляции и сокращению доходной части бюджета. Дальнейшее снижение реального располагаемого дохода населения, необходимость сни-

жения расходов из бюджетов всех уровней существенно негативным образом отразится на кредитоспособности всех групп заемщиков и приведет к снижению спроса на новые кредитные продукты», – прогнозирует топ-менеджер РОСГОССТРАХ БАНКа. Тем не менее эксперты считают, что российский бюджет более или менее готов к росту цен на доллар более чем в два раза. «По мнению ведущих аналитиков, цена за доллар должна составлять 200–210 рублей, для того чтобы российский бюджет был бездефицитным в 2016 году (при средней цене на нефть в 25–27 долларов за баррель). Отсутствие намерений у членов ОПЕК сокращать добычу нефти, снятие санкций с Ирана – все это не дает предпосылок к значительному росту стоимости нефти», – дают свою оценку ситуации эксперты банка «Югра». Лучшая подушка безопасности для финансовых организаций в случае развития любого, даже самого экстремального рискового сценария – это высокие показатели достаточности капитала. Ведь в этом случае как снижение качества кредитного портфеля, так и падение стоимости рублевых активов не так сильно отразятся на работе банка. «На наш взгляд, ничего более показательного и эффективного, чем достаточность капитала, в банковском риск-менеджменте не изобретено. От того, насколько полно и эффективно собственный/внутренний капитал банка способен поглощать убытки и покрывать все возможные риски, зависит финансовая устойчивость организации. В общем и целом, рецепт борьбы с внезапными ухудшениями ситуациями или даже с прогнозируемыми негативными тенденциями старый и хорошо известный: предупрежден – значит, вооружен, и будь готов ко всему. Стресстесты как раз относятся к числу инструментов, которые позволяют банку в теории разыграть то или иное «сражение», чтобы убедиться в том, смогут ли они не только выстоять, но и сохранить свою долю рынка, если ситуация в российской экономике резко ухудшится.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

профессиональный рост

банки и бизнес

EMBA и MBA – программы для тех, кто не останавливается на достигнутом «Развитие управленческих компетенций на программах бизнесобразования открывает перед выпускниками принципиально новые возможности карьерного роста» беседовала

Анастасия Скогорева

Галина Фомина, директор программы ЕМВА, к.э.н., DBA, член ученого совета ФФБ РАНХиГС, вице-президент Альфа-Банка

Лиана Кузнецова, исполнительный директор ФФБ, член ученого совета ФФБ, МВА, доцент, к.э.н.

О том, что кризис не только испытание, но и окно возможностей, в том числе и период, когда наиболее оправданы и эффективны «инвестиции в себя», известно давно. Это в полной мере осознают те, кто является сейчас участниками программ дополнительного образования, реализуемых факультетом финансов и банковского дела (ФФБ) РАНХиГС. Об особенностях программ и организации учебного процесса рассказали в интервью NBJ директор программы ЕМВА, к.э.н., член ученого совета ФФБ РАНХиГС, вице-президент Альфа-Банка Галина ФОМИНА и исполнительный директор

ФФБ, член ученого совета ФФБ, МВА, доцент, к.э.н. Лиана КУЗНЕЦОВА.

66

банки и бизнес

NBJ: Галина Юрьевна, первый вопрос я хотела бы адресовать Вам: расскажите, пожалуйста, о программе EMBA, которую реализует ФФБ РАНХиГС. С чем была связана необходимость в разработке этой программы, в чем ее ключевые черты и кто может получить образование в соответствии с ней? Г. ФОМИНА: В России на сегодняшний день очень много состоятельных людей, поэтому управление частным капиталом становится для нас темой

номер один. Я представляю один из самых крупных частных банков в России – Альфа-Банк, работаю в этой системе 25 лет, и поэтому вижу, что банкиры нацелены на управление собственным капиталом и капиталом наших клиентов в соответствии с международными требованиями с тем, чтобы мир финансов стал максимально комфортным для них. Но при этом есть проблема, которая нуждается в быстром и эффективном решении. Россия активно работает в wealth management, и в банках есть подразделения private banking, но наши банкиры, в отличие от их западных коллег, не сертифицированы. Программа Private Capital Management and Luxury Industry была разработана с учетом интегрирования подготовки к сертификационным экзаменам банковских специалистов названного департамента. Инструмент сертификации будет способствовать повышению доверия к специалисту и позволит изменить акценты в работе банковских подразделений – перейти от обслуживания к управлению средствами состоятельных клиентов. Эта программа не имеет аналогов в России, поскольку сочетает в себе подходы к управлению частным капиталом с точки зрения владельца состояния и наемного управляющего, изучение индустрии роскоши и как объекта управления, и как объекта инвестиций.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л апрель 2016

банки и бизнес

Она является полностью англоязычной, поэтому соискателю, помимо уже имеющихся управленческих навыков, необходимо продемонстрировать достаточно высокий уровень владения английским языком. Программа EМВА Private Capital Management & Luxury Industry реализуется РАНХиГС совместно с Международным университетом в Монако (IUM), который входит в состав INSEEC Groupe. Еще одна уникальная особенность программы EМВА Private Capital Management & Luxury Industry заключается в том, что ее содержание основано на опыте 10 тыс. компанийпартнеров по всему миру, 5 тысяч фирм, в удобном без отрыва от работы образовательном формате (трех онлайн-модулей длительностью три месяца каждый, двух выездных учебных модулей в Монако). К достоинствам программы можно отнести и то, что слушатели получают не только необходимые профессиональные компетенции, необходимые им для работы в динамично развивающихся сферах бизнеса (финансах и банковском деле, в сфере управления активами, консалтинга, в индустрии роскоши, моды и красоты и т.д.), но и оптимальные условия для установления партнерских контактов, укрепления профессиональных и личных связей, научных и бизнес-консультантов, прежде всего зарубежных. Мой рассказ, наверное, был бы неполным, если бы я не упомянула еще один очень важный момент: программа EMBA аккредитована АМВА, входит в ТОП-100 программ MBA по версии журнала The Economist и занимает 18-е место в GLOBAL MBA Rankings 2015.

NBJ: Что представляет из себя группа INSEEC Groupe, в состав которой входит Международный университет в Монако? Г. ФОМИНА: INSEEC групп объединяет девять кампусов (четыре во Франции и пять за рубежом). Группа INSEEC дает нашим слушателям возможность прой-

ти обучение через систему кинообучения – фильма, состоящего из 12 эпизодов, демонстрирующих практику на предприятиях luxury в разных странах. В зависимости от выбранной специализации слушателю ЕМВА назначается индивидуальный консультант из девяти университетов группы INSEEC. Кроме того, участники программы могут принимать участие в симпозиумах, конференциях и специализированных выставках INSEEC. NBJ: Правильно ли я понимаю, что требования к соискателям в программах EMBA и MBA отличаются? Г. ФОМИНА: Вполне естественно, прежде всего по целевым установкам, задачам, которые они призваны решать, по продолжительности и стоимости обучения. EMBA – англоязычная программа, предназначенная для владельцев бизнеса и топ-менеджеров организаций и рассчитана на один год обучения. Существенным отличием является организация учебного процесса.

NBJ: Как организационно выстроена программа EMBA? Г. ФОМИНА: Слушатели имеют возможность построить свое обучение так, чтобы они могли посетить международный симпозиум, который проходит раз в два года в Монако (благодаря ролинговой схеме обучения). В работе этого симпозиума принимают участие профессора и исследователи из более 200 университетов мира. Главной темой таких симпозиумов является luxury-сегмент. Ведущие ученые мира от Сингапура, Китая, Индии, Японии, европейских стран и до Америки представляют результаты исследований, экспертно-аналитической, консультационной деятельности, прогнозов в области управления частным капиталом. В этот период в Монако съезжаются руководители крупнейших компаний, работающих в сфере инвестиций, в том числе в индустрии роскоши, представители бизнеса (знаменитые

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

профессиональный рост

виноделы, ювелиры, владельцы картинных галерей, всемирно известные модельеры и т.д.). Посещение официальной части таких мероприятий и просто общение с ними дает неоценимую возможность установить деловые контакты, получить новые идеи и партнеров для развития собственного бизнеса.

NBJ: На какие дипломы или сертификаты, подтверждающие их знания и квалификацию, могут рассчитывать слушатели, принявшие участие в программе EМВА Private Capital Management & Luxury Industry? Г. ФОМИНА: И в рамках самого процесса обучения, и по его завершении проводятся тестирования. Если соискатель демонстрирует достаточный уровень знаний, то он получает два диплома – и это тоже важная отличительная черта нашей программы. Один из них – диплом РАНХиГС, второй – диплом Международного университета в Монако. Полагаю, что это также немаловажно для наших банкиров, поскольку для них после этого открываются совершенно новые перспективы с точки зрения трудоустройства. Конечно, они могут продолжить работу в своих банках, тем более что наши финансово-кредитные организации, как я уже отметила в начале нашей беседы, уделяют все большее внимание развитию в своем бизнесе направлений wealth management. Также они могут выступать в качестве соискателей должностей в крупнейших иностранных банках. Диплом Международного университета в Монако высоко котируется. Это подтверждается нахождением университета в числе университетов и бизнес-школ с высоким рейтингом, имеющих международную аккредитацию.

NBJ: Планируется ли дальнейшее развитие программы – возможно, за счет расширения круга изучаемых вопросов или по каким-либо иным критериям? Г. ФОМИНА: Безусловно. Мы хотим создать попечительский совет этой

банки и бизнес

67

профессиональный рост

программы, для того чтобы усилить ее позиции не только в России, но и в мире. Свое согласие уже дали посол России в Великобритании, генеральный секретарь банковской ассоциации стран Центральной и Восточной Европы. Мы видим огромные возможности для дальнейшего развития этой программы, поскольку, как я уже сказала, в ее разработке и поддержке принимают участие наиболее видные и опытные специалисты, работающие в крупнейших странах мира.

NBJ: Лиана Витальевна, два вопроса по программам MBA: сколько программ МВА реализует факультет и планируете ли Вы расширять их перечень в условиях текущего кризиса? Расскажите, пожалуйста, об их особенностях. Л. КУЗНЕЦОВА: Очевидно, что спрос на квалифицированные руководящие кадры всегда высок – и в благоприятные для ведения бизнеса времена, и в кризисные экономические периоды, когда цена ошибки становится особо ощутимой для компаний. От умения топменеджеров принимать управленческие решения, от их владения лучшими практиками и от того, каким багажом знаний они обладают, зачастую зависит не только благополучие организаций, но и их дальнейшее существование. Позвольте сначала остановиться на ключевых особенностях действующих программ МВА. Прежде всего замечу, что это специализированные программы. Цель программы МВА «Банковское дело и финансы» – подготовка лидеров в сфере финансового посредничества, где ключевыми аспектами деятельности являются подготовка стратегических решений и предложение механизмов, направленных на обеспечение устойчивости управляемых подразделений и организации в целом в условиях изменений, предложение моделей управления, направленных на повышение стоимости бизнеса, гармонизацию финансовых отношений при разрешении споров. В разра-

68

банки и бизнес

банки и бизнес

ботке и реализации этой программы принимали участие представители HR-департаментов и руководители банков, занимающих лидирующие места в рейтинге. Это единственная в России программа, на которой проводят авторские курсы академик А.Г. Аганбегян, три заместителя председателя Банка России прошлых периодов (д.э.н., проф. А.А. Хандруев, д.ю.н., проф. А.В. Турбанов, д.э.н., проф. К.Н. Корищенко). На протяжении последних 13 лет факультет был лидером в переподготовке руководителей среднего и высшего звена Банка России как по программе МВА, так и по нескольким программам профессиональной переподготовки. В РАНХиГС на факультете финансов и банковского дела прошли обучение более 900 сотрудников коммерческих банков из всех регионов Российской Федерации и стран СНГ. На протяжении многих лет председателем государственной аттестационной комиссии по программам МВА для выпускников – специалистов Банка России – был зам. председателя Банка России, к.э.н. Г.И. Лунтовский, а для выпускников – специалистов коммерческих банков и других финансовых организаций – д.э.н. П.А. Медведев (ныне финансовый омбудсмен). Что касается второй программы MBA «Бизнес, эккаунтинг и право» – это относительно новое в российской практике бизнес-образования предложение в данной области специализации. Программа не имеет аналогов, является авторской разработкой факультета. Аналогичные программы имеются в Лондонской школе экономики (программа Law and Accounting), в Университете Виктории в Веллингтоне (Австралия), в Гарвардской школе бизнеса. Ассоциацией по развитию университетских школ бизнеса (AACSB) аккредитовано 164 учебных заведения, имеющих учебные программы по направлению Business and Accounting. Научный руководитель программы – д.э.н., проф. Чипуренко Е.А.

Программа нацелена на подготовку лидеров, стремящихся к развитию лидерских компетенций и личностному росту, способных обеспечить решение стратегических и тактических задач роста компаний. Ключевой особенностью является и то, что она предназначена для амбициозных юристов, специализирующихся на корпоративном и налоговом праве, бухгалтеров и финансовых директоров, планирующих занять руководящие должности. Что объединяет обе эти программы? В первую очередь то, что в обоих случаях главная цель реализации программ – это подготовка лидеров, способных ставить и решать стратегические и тактические задачи роста компаний, гармонизировать бизнескоммуникации на основе глубокого понимания взаимосвязей интегрирования междисциплинарных компетенций из смежных областей: управленческих, организационно-правовых и финансово-экономических. По мере развития финансового рынка в нашей стране и диверсификации самой структуры российской экономики узкопрофильные специалисты на руководящих постах уходят в прошлое. Теперь для того, чтобы успешно управлять банками, финансовыми компаниями или предприятиями любого другого профиля деятельности, нужны специалисты-интеграторы, знакомые с международными и российскими лучшими практиками, с регуляторными требованиями, с передовыми технологиями как в сфере управления, так и в финансах, ИТ.

NBJ: Кто может стать слушателем программы MBA, какие требования выдвигаются к соискателям для участия в ней? Л. КУЗНЕЦОВА: MBA-программа предназначена для специалистов с высшим образованием, нацеленных на карьерный рост, имеющих опыт работы не менее пяти лет. Ее участникам предоставляется возможность получения диплома одной из западных бизнесшкол в том случае, если изначально

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

банки и бизнес

слушатель выбрал для себя обучение по системе «двойной диплом». При этом соискателям для участия в ней потребуется пройти тестирование и подтвердить знание английского языка. Кроме того, пройти обучение по нескольким дисциплинам на английском языке, сдать текущие экзамены и защитить диплом в зарубежном вузе-партнере РАНХиГС (факультета финансов и банковского дела). Куратор международных программ обучения, заведующая отделом развития образовательных программ, старший преподаватель, осуществляющий подготовку специалистов к сдаче сертификационных экзаменов, М.В. Климовец.

NBJ: Как осуществляется процесс обучения? Состоит ли он только из курса лекций или в рамках этих программ предусмотрены практические занятия? Л. КУЗНЕЦОВА: Отличительной особенностью наших программ является наличие разных форм обучения, поскольку он предполагает регулярные панельные дискуссии, круглые столы, мастер-классы, лекции приглашенных экспертов, распространяющих лучшие практики через серию тренингов, выездные тематические семинары в успешных банках и финансовых организациях; мультидисциплинарный подход с использованием современных программных комплексов для решения задач межфункционального характера на основе инновационных программных продуктов с использованием ИТ, включенное обучение, предусматривающее получение сертификатов, признаваемых в мире профессиональных сообществ. Я хотела бы особо отметить, что независимо от выбранной программы соискатель в конце обучения должен защитить выпускную дипломную работу, содержащую решение реальной управленческой задачи. Для подготовки выпускной работы соискателю назначается руководитель – опытный научный консультант.

NBJ: Когда речь идет о процессе обучения, то очень важны две составляющие: преподавательский состав и инфраструктура, то есть среда, в которой проходит учебный процесс. Расскажите, пожалуйста, подробнее об этом. Л. КУЗНЕЦОВА: Могу без ложной скромности сказать, что нам удалось собрать для реализации этих программ уникальный преподавательский состав. Все без исключения преподаватели, участвующие в учебном процессе, обладают многолетним опытом работы на руководящих должностях, ведут активную консалтинговую и исследовательскую деятельность. Средний стаж работы преподавателя составляет 29 лет, 83% из них являются действующими руководителями, консультантами и практиками. 78% преподавателей имеют ученые степени и звания, пять преподавателей входят в число лидирующих экспертов РАНХиГС, по данным Медиаиндекс. Что касается среды обучения, то она является очень продуманной и тщательно выстроенной. В московском кампусе РАНХиГС 80% аудиторий и лекционных залов оборудованы средствами мультимедиа, 25 компьютерных классов и три компьютерных читальных зала. Участникам программ обеспечивается удаленный доступ к семи международным базам данных с единого портала, в их распоряжении 110 журналов профессиональной тематики, более семи миллионов книг в библиотеке и бесплатная сеть Wi-Fi на всей территории кампуса.

NBJ: А по окончании учебного процесса на какие дипломы и сертификаты могут рассчитывать те, кто успешно прошел курс и защитил выпускной проект? Л. КУЗНЕЦОВА: Это тоже предмет нашей гордости: помимо диплома установленного РАНХиГС образца, который очень высоко оценивается как в российских, так и в зарубежных компаниях при трудоустройстве, участники

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

профессиональный рост

нашей программы MBA получают, как я уже сказала, диплом одной из западных бизнес-школ и сертификаты, широко признаваемые национальными и международными профессиональными сообществами. Факультет является официально признанным экзаменационным центром, получившим право подготовки к сертификационным экзаменам. Основой получения такого права стало прохождение факультетом аккредитации в соответствии с международными требованиями нескольких глобальных профессиональных ассоциаций (CIMA, ACCA, CFA, CIIA). Процесс прохождения как международной, так и национальной аккредитации продолжается. Факультетом подготовлены и готовы к запуску восемь программ повышения квалификации на основании новых профессиональных стандартов для специалистов национального финансового рынка. При этом учтены требования по прохождению независимой оценки профессиональной квалификации. Это еще одно весьма актуальное направление в деятельности факультета – развитие финансовых компетенций. По мере разработки профессиональных стандартов будет расти количество программ дополнительного образования. Хочу акцентировать внимание на том, что получение квалификации международного уровня открывает выпускнику дополнительные возможности для карьерного роста и развития, обеспечивает конкурентное преимущество при трудоустройстве. Несколько слов об опережающих особенностях подготовки и переподготовки специалистов для финансового рынка: поскольку мы традиционно поддерживаем связь с нашими выпускниками и после завершения процесса обучения, то можем с полным основанием утверждать, что те знания, которые они у нас получают, и те документы, которые удостоверяют получение этих знаний, открывают перед ними совершенно новые возможности с точки зрения дальнейшей карьеры.

банки и бизнес

69

страхование

банки и бизнес

кризис вносит коррективы в VIP-страхование премиальный сегмент: люди по-прежнему платят за комфорт, удобство и престиж текст

Оксана Дяченко

многие игроки российского страхового рынка продолжают предлагать в рамках VIP-обслуживания лишь набор классических услуг на особых условиях. Ряд компаний придерживается иного подхода, они стараются выстраивать систему взаимодействия с VIP-клиентами, предлагая нестандартные программы и продукты. Тщательно продуманная стратегия страхования базируется на умении создать доверительные отношения и, конечно, предугадывать желания и ожидания VIP-клиентов.

Экономическая ситуация в стране прямым образом оказывает влияние на рынок страхования, в том числе и на премиальный его сегмент. Обратим внимание на некоторые ключевые тренды в сегодняшнем VIPстраховании, поскольку, как считают эксперты, они, скорее всего окажутся довольно долгоиграющими. В настоящее время, несмотря на неустойчивое финансовое положение многих субъектов экономической деятельности, количество состоятельных людей в нашей стране продолжает расти. И эти люди по-прежнему готовы платить за комфорт, удобство и престиж. Более того, с каждым годом требования таких клиентов к качеству товаров и сервиса, в том числе в сфере страхования, становятся выше, отмечает начальник управления страхования VIP-клиентов

70

банки и бизнес

компании «Ингосстрах» Ирина Пономарева. Сейчас некоторые страховые компании констатируют приток клиентов, в том числе и в сегменте VIP-страхования. Эксперты это связывают отчасти с процессами консолидации на страховом рынке. По заявлениям руководства Банка России, до конца 2016 года с рынка может уйти более 130 страховых компаний, больше не способных выполнять взятые на себя обязательства перед клиентами, рассказывает Ирина Пономарева. У регулятора есть вопросы и к 14 из 22 системно образующих компаний. Именно поэтому на фоне происходящих перемен на рынке клиентам особенно важно доверить защиту своих финансовых интересов надежным страховщикам. Несмотря на постоянно растущие запросы состоятельной аудитории,

СТОЛИЦЫ И РЕГИОНЫ Рынок VIP-страхования, как и вся экономика, в кризис претерпевает определенные изменения. По мнению руководителя департамента по работе с VIP-клиентами компании Росгосстрах Анны Нафталиевой, в настоящее время можно отметить две основные тенденции. Во-первых, в Москве и СанктПетербурге VIP-клиенты начали больше внимания уделять страхованию в целом, а не только страхованию автоответственности. «Много новых запросов по недвижимости, по страхованию жизни, здоровья, страхованию от несчастных случаев, – рассказывает эксперт. – Клиенты более внимательно просчитывают свои материальные и нематериальные риски, персональные менеджеры предлагают более широкую линейку видов страховой защиты. Таким образом, можно сказать, что клиенты более разумно начали относиться к перераспределению своих финансовых рисков. При этом платить много денег за страхование они по-прежнему не хотят». Во-вторых, клиенты премиального сегмента других регионов резко

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

банки и бизнес

сократили расходы на страхование. «Вероятно, кризисные тенденции в экономике затрагивают их в большей степени, – предполагает Анна Нафталиева (Росгосстрах). – Плюс многие по-прежнему надеются на «русский авось», что именно в 2016 году им не понадобятся договоры страхования, даже по КАСКО. Они готовы выбирать полисы страхования менее крупных и менее надежных компаний, лишь бы сэкономить 10–15 тыс. рублей». По мнению Ирины Пономаревой (Ингосстрах), жизненные приоритеты VIP-клиентов меняются в последнюю очередь: «Конечно, они не откажутся от смены автомобильного парка или страхования жилья. Страхование – далеко не первая статья их экономии. Наши клиенты озабочены сохранением того, что уже создано и приобретено. Стоимость объектов страхования увеличилась, что объясняется девальвацией рубля». В то же время, как дополняет Ирина Пономарева, спрос на продукты не изменился, но становится все больше индивидуальных запросов. «Так, стандартный договор страхования недвижимости включает в себя несколько объектов: строение, внутреннюю отделку и движимое имущество. Если раньше такое покрытие клиента устраивало, то сегодня этого недостаточно, и он просит дополнительно застраховать, например, коллекцию вин или предметов искусства», – уточняет эксперт Ингосстраха. РИСКИ МОШЕННИЧЕСТВА И СОЦИАЛЬНОГО РАССЛОЕНИЯ Если говорить о клиентских рисках, возрастающих в кризис для премиального сегмента страхового рынка, то к ним можно отнести риски обесценения капитала в результате курсовых колебаний и, конечно же, риски, связанные с утратой собственности: угоны, разбойные нападения, грабежи и т.п. Скорее всего, это объясняется возросшим социальным расслоением в период экономического спада. Увеличивается количество криминальных элементов, желающих «раскулачить» состоятельных клиентов, считает Анна Нафталиева (Росгосстрах).

«Что касается рисков страховщиков, то, как это ни покажется странным, возросло количество мошеннических действий со стороны премиального сегмента, особенно в регионах, — рассказывает эксперт компании Росгосстрах. — Вероятно, это связано с тем, что в течение предыдущих нескольких лет бизнес и владельцы бизнеса жили в кредит, а теперь им стало значительно сложнее погашать кредитные обязательства. К сожалению, в этом смысле страхование начинают рассматривать как источник получения денег для расчетов с кредиторами». ЗАПРОСЫ СТАНОВЯТСЯ НЕСТАНДАРТНЫМИ Зачастую у состоятельных людей появляется не просто желание защитить свои накопления от девальвации, но мечта создать коллекцию, которая будет иметь большое значение для страны, рассказывает Ирина Пономарева (Ингосстрах). Так, некоторые клиенты, например, живут идеей открыть свой музей раритетных автомобилей. По словам эксперта, владельцы знают цену личным коллекциям и понимают, что восполнить утрату будет невероятно сложно. Неудивительно, что на фоне кризиса они становятся гораздо бережливее. Как результат, растет и количество нестандартных запросов. «В кризис определенная трансформация произошла с имущественными объектами. Клиенты потеряли интерес к типовым объектам недвижимости, – отмечает Ирина Пономарева. – Специалисты и именитые архитекторы получают заказы на уникальные проекты, настоящие произведения искусства. Такой объект с красивой застройкой и ландшафтом представляет культурологическую ценность. Это не просто дом, а родовое гнездо. И страховое покрытие для таких объектов сложное, уникальное». Причем, такое ландшафтное сооружение можно застраховать как от природных катаклизмов, так и от недобросовестных действий собственного садовника.

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

страхование

Страховые компании не устают разрабатывать специальные продукты. Например, среди объектов, застрахованных в одной из крупных страховых компаний, есть бронированный автомобиль стоимостью 28 млн рублей, несколько ретроавтомобилей отечественного и зарубежного производства, находящихся в частных коллекциях. Данные машины имеют музейную ценность как исторический объект и памятник технической мысли. Владельцы Rolls-Royce, Maybach, Lamborghini, Bentley, Ferrari, Maserati сразу становятся VIP-клиентами страховых компаний. Таким клиентам достается ряд преимуществ при покупке страховки – начиная от страхового тарифа и заканчивая особым страховым сервисом. Среди разных страховых VIP-программ есть и такие, которыми заинтересуются только очень богатые люди. Речь идет о страховании ценных произведений искусства, антиквариата и редких предметов из личных коллекций. Известны случаи страхования скрипки Страдивари, коллекции элитных вин (стоимость исчисляется миллионами рублей за бутылку), ювелирных украшений (например, кольцо Chopard стоимостью 700 тысяч евро) и т.д. САМОЕ ГЛАВНОЕ – ПРАВИЛЬНО ВЫБРАТЬ КОНСУЛЬТАНТА В отношении будущего отечественного рынка VIP-страхования звучат различные прогнозы и оценки. Так, Анна Нафталиева (Росгосстрах) считает, что перспективы российского рынка VIPстрахования с точки зрения экономических показателей сложно прогнозировать, поскольку они на сегодняшний день довольно туманны. По ее мнению, для клиентов VIP-сегмента сейчас самое важное – правильно выбирать финансовых и страховых консультантов, ориентироваться не столько на стоимость страховок, сколько на их наполнение, на опыт компании в работе с данным сегментом, на качество послепродажного обслуживания. «Это поможет свести к минимуму любые непредвиденные расходы, свя-

банки и бизнес

71

страхование

занные с восстановлением утраченного движимого и недвижимого имущества, а также обезопасить себя и своих близких от любых иных финансовых рисков, связанных с утратой жизни и здоровья», – подчеркивает эксперт. Ирина Пономарева (Ингосстрах), со своей стороны, уверена, что продукты в сегменте VIP-страхования будут востребованы – конечно же, при условии индивидуального подхода и высокого уровня сервиса. ТРЕЗВЫЙ ВЗГЛЯД НА МЕДИЦИНСКОЕ VIP-СТРАХОВАНИЕ Отдельно следует сказать о программах элитного страхования в медицине, поскольку VIP-страхование характерно именно для нашего рынка ДМС. Во всем мире есть программы медицинского страхования с большим или меньшим покрытием – как по страховой сумме, так и по набору медицинских

72

банки и бизнес

банки и бизнес

услуг и диагнозов, покрываемых страховкой. И только в нашей стране VIPстраховка означает ту же программу, что и в обычной страховке, но только в «престижных» и, следовательно, очень дорогих ЛПУ, рассказывает директор департамента андеррайтинга и методологии ДМС «АльфаСтрахование» Александр Лапунов. «Мало того, что сама программа не шире стандартной по набору медицинских услуг, но и по квалификации врачебного персонала эти ЛПУ ничуть не лучше обычных. Квалифицированный врач – это врач с постоянной практикой, причем чем больше у него пациентов с разными диагнозами и особенностями, тем выше становится эта квалификация. Но представим себе, что опытный и заслуженный во всех отношениях врач переходит в так называемое престижное лечебное учреждение, где не то что нет очередей,

а всего два пациента в день. Мотивация этого самого врача уже зависит не от правильно поставленного диагноза и оптимально выбранного курса лечения, а от того, сколько раз он «поклонился» VIP-клиенту. Очевидно, что со временем квалификация такого врача заметно снижается», – поясняет специалист СК «АльфаСтрахование». И похоже, что именно в кризис есть шанс трезво взглянуть на эти VIPстраховки, подчеркивает эксперт. Александр Лапунов считает, что наиболее ответственные российские компании отказываются от них, компании же с иностранным менеджментом таких страховок и не предлагали. В целом, кризис – как раз то время, когда и по другим направлениям VIP-страхования необходимо произвести «переоценку ценностей», причем как со стороны клиентов, так и со стороны компаний, которые предлагают данный продукт.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

банки и бизнес

страхование

секрет успеха СК «ПАРИ» нужно вести свою деятельность так, чтобы даже в самые сложные времена иметь возможность своевременно и качественно выполнять принятые на себя обязательства. Клиенты чувствуют это на себе, ценят и понимают, за что нам платят текст

заместитель генерального директора ОАО СК «ПАРИ» Ирина Двойникова

Кризис кризисом, а жизнь продолжается. Люди адаптируются – а некоторые из них очень хорошо адаптируются. В нашей компании подразделение по VIP-обслуживанию – предоставлению страховых услуг физическим лицам с достатком выше среднего – появилось одним из первых среди отечественных страховых компаний, более 10 лет назад. То есть мы уже прошли не один кризис вместе с нашими клиентами. И в каждый из этих сложных периодов мы и наши клиенты оставались и продолжаем оставаться довольны друг другом. Как ни парадоксально, но в кризисные периоды возрастает интерес к страхованию со стороны физических лиц вообще и со стороны VIP-клиентов в частности. Это связано с тем, что в периоды деловой активности и бурного роста экономики у людей и доход растет быстрее. И не так страшно что-то потерять: «еще заработаю». То есть, когда все хорошо, люди готовы самостоятельно нести большие риски, чем когда все нестабильно и непонятно. Да и времени меньше на то, чтобы заниматься оптимизацией и управлением своими финансовыми интересами: надо ковать, пока горячо.

Когда же возникает пауза, появляются время и силы посмотреть, что вообще есть в хозяйстве и как оно защищено. И приходит мысль, что, возможно, и застраховать что-то неплохо бы. Правда, сейчас возникает другая проблема: поделишься риском со страховщиком, а завтра прочтешь в новостях, что нет больше такой компании. Не только не защитился, но еще в итоге и деньги потерял. К сожалению, это реалии сегодняшнего дня. Тут уж каждый сам для себя принимает решение – доверять или нет страховщикам вообще? Если доверять, то кому конкретно? Мы, к счастью, каждый день сталкиваемся с тем, что наши клиенты нам доверяют, причем на протяжении долгих лет. Есть прецеденты, когда клиенты отказываются от наших услуг, например, когда посчитают, что цена услуги слишком высока, – но, как правило, через пару лет они возвращаются. На моей памяти – а я работаю в компании 13 лет – это происходило не раз. Почти четверть наших нынешних VIP-клиентов приобрели свой первый полис от СК «ПАРИ» около 20 лет назад, еще задолго до появления специального подразделения и вообще такого понятия, как VIP-сервис. Мы очень гордимся, что за прошедшие годы не разочаровали этих людей и они до сих пор с нами. Что нам удается найти взаимопонимание в любых, подчас крайне непростых, спорных, а иногда и в конфликтных ситуациях. Гордиться гордимся, но не забываем стараться каждый день стать лучше. Не все и не всегда получается, но надеюсь, что вектор мы держим правильный. И о наших успехах,

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

и о наших неудачах я получаю регулярную обратную связь от друзей, ставших нашими клиентами, и от клиентов компании, уже ставших моими друзьями. Некоторое время назад наша компания запустила специальную линейку страховых продуктов для VIP-клиентов. При страховании автомобиля предусмотрен расширенный спектр услуг, позволяющий автомобилисту чувствовать себя на дороге защищенно в любой непредвиденной ситуации – помимо стандартных сервисов, таких как выезд аварийного комиссара на место ДТП, предоставление эвакуатора, оказание юридической помощи в оформлении документов, представление интересов клиента в различных инстанциях, это и специфические дополнительные сервисы. Например, мелкий технический ремонт в дороге, долив внезапно закончившегося бензина или суперактуальная вещь – помощь в поиске эвакуированного транспортного средства и доставка нашего клиента на такси до штраф-стоянки. Аналогично и при страховании недвижимости. Помимо стандартных рыночных услуг, мы предоставляем и специальное расширенное страховое покрытие, и дополнительные преференции на этапе урегулирования страхового случая. Также наши клиенты с удовольствием пользуются и совсем уж специфическими, уникальными страховыми продуктами, такими как страхование коллекций предметов искусства, страхование ретроавтомобилей. Если вдруг вам, уважаемые читатели, захочется узнать о наших услугах больше – приходите, будем рады знакомству.

банки и бизнес

73

на шаг вперед

банки и бизнес

оптимизация с дальним прицелом организация сквозных управляемых бизнес-процессов с удаленными подразделениями дает банкам ощутимые преимущества текст

Денис Селезнев, руководитель практики «Автоматизация:1Ф» КСК групп, генеральный директор компании «Первая Форма»

Банковская система проходит через настоящую перестройку. Слово «перестройка» в российских реалиях имеет негативный оттенок, но оно наилучшим образом характеризует происходящее. Меняется все. Количество игроков сокращается благодаря ужесточению требований регулятора и кризисным явлениям. Происходят слияния, санации одних банков другими, организуются новые банковские группы и холдинги, рас-

74

банки и бизнес

падаются старые структуры. В результате такой взрывной оптимизации банковской системы количество процессов, требующих одновременного управления, постоянно растет. Необходимо прилагать все больше усилий для сохранения порядка в делах. «Благодаря» все тому же кризису уже не получается просто набрать дополнительных сотрудников в подразделения, закрыв этот вопрос привычным способом.

Именно поэтому в КСК групп растет число задач по улучшению систем управления банком, его проектами и персоналом. Многие банки знают, что настоящий момент, каким бы трудным он ни казался на первый взгляд, – это золотое время для качественного улучшения инфраструктуры и для оптимизации всех бизнес-процессов банковской организации. По мере выхода из кризиса это позволит участникам рынка, занимающимся сейчас решением этих задач, занять лидирующее положение в том или ином сегменте банковских услуг. Одни банки концентрируют усилия на оптимизации и автоматизации бизнес-процессов: в качестве примера я могу привести кредитный конвейер, задача которого – максимально сократить время обслуживания клиентов банка. Другие финансово-кредитные организации наводят порядок в инфраструктуре, например переводят региональные банки на единые процессы и программные комплексы. Третьи переносят максимальное число процессов в системы банк-клиент. Банкиры делают все, чтобы конкурировать не только тарифами, но и такими понятиями, как надежность, скорость обслуживания и удобство для клиента. И каждый из банков находится сейчас в состоянии оптимизации численности персонала, в большей или меньшей степени. Складывается довольно парадоксальная ситуация: число проектов и зон, требующих повышенного внимания, постоянно растет, а численность персонала неуклонно сокращается. Понятно, что игнорировать этот конфликт бесконечно невозможно – необ-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

банки и бизнес

ходимо искать пути и методы его урегулирования. Одним из «соломоновых решений» в данной ситуации является перенос значимой части обслуживающих подразделений в регионы и создание центров компетенции. Это существенно снижает фонд оплаты труда (ФОТ) и позволяет в случае возникновения такой необходимости увеличивать численность персонала. В первую очередь миграции подвергаются такие подразделения, как ИТ, бэк-офис, включая бухгалтерию, юридические управления, колл-центры и многие другие службы. Все они принимают непосредственное участие в ключевых банковских процессах и проектах. Для организации эффективной удаленной работы необходима управляемая информационная и коммуникационная среда. Такая система позволяет держать ситуацию в банке под контролем и проактивно получать необходимую информацию. Именно такие возможности предоставляют системы управления бизнесом или, как еще говорят, системы управления бизнес-потоком. Эти системы в обязательном порядке включают в себя целый ряд возможностей: контроль задач и поручений с автоматической эскалацией; управление проектами на основе реального графика загруженности персонала; корпоративный портал с возможностью взаимодействия с внешними контрагентами; документооборот с активным контролем сроков исполнения документов и распоряжений; CRM-систему с возможностью совместной работы нескольких подразделений и ведения клиентского досье и анкеты; гибкую самостоятельную настройку бизнес-процессов банка; быструю и простую интеграцию с существующими банковскими системами и инфраструктурой. Еще один обязательный компонент таких систем – развитые мобильные решения. Они позволяют сотрудникам и руководителям банка быть на связи

в любое время, принимая непосредственное участие в бизнес-процессах и проектах. И чем сильнее ужесточается контроль над деятельностью банков со стороны ЦБ и других регуляторов, тем более востребованными становятся возможности мобильного управления и контроля. СИСТЕМА УПРАВЛЕНИЯ БИЗНЕСОМ БАНКА «ПЕРВАЯ ФОРМА» Теперь я хотел бы подробнее рассказать о решении, которое представляет КСК групп. «Первая Форма» – это одноименный продукт нашей компании, который был создан группой российских консультантов в области финансов и управления бизнес-процессами и впервые представлен на рынке более 14 лет назад. Система переводит управленческие механизмы в упорядоченную контролируемую среду, обеспечивает работу бизнес-процессов любого типа. Область автоматизации системы охватывает все подразделения, помогает выстроить эффективные коммуникации и работу над проектами и задачами. «Первая Форма» – система автоматизации для всех сотрудников банка. Это гармонично связанный и выверенный набор инструментов, предназначенный для бизнес-процессов любого уровня. Мы сделали так, чтобы все необходимое было под рукой и Вам не требовалось при работе «перепрыгивать» из одной системы в другую. Стоит отметить, что первыми, кто получает повышение эффективности труда, становятся рядовые сотрудники финансово-кредитных организаций. Их деятельность упорядочивается и упрощается, что, в свою очередь, обеспечивает возможность для улучшения результатов как отдельных подразделений, так и банка в целом. Самые успешные внедрения в нашей практике – те, что начинались снизу вверх по иерархии банка, от простых бизнес-процессов к более сложным. Таким образом, в банках и в их подразделениях формируется

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

на шаг вперед

набор готовых функциональных блоков. Используя эти блоки, Вы сможете самостоятельно или с нашей помощью автоматизировать по-настоящему комплексные бизнес-процессы, которые свяжут подразделения и даже разные банки в единое целое. Через некоторое время после внедрения происходит естественное улучшение восприятия банка в глазах руководства и совета директоров. Все перестают мыслить организационноштатными категориями и начинают воспринимать банк и его процессы как единый организованный и функциональный организм. Система создает прозрачную и лаконичную информационную среду: все подразделения компании, включая удаленные, становятся видны как на ладони. Легко выявляются участки, где можно ускорить процессы или согласование документов. Повышается качество и уровень деловых коммуникаций. Оптимизируется распределение полномочий. Встроенный в «Первую Форму» корпоративный портал станет единой точкой доступа к банковской информации. Сокращается время на поиск необходимых файлов, доведение до сотрудников внутренних распоряжений, правил и регламентов. Каждый банк по-своему уникален, но проблемы, испытываемые каждым банком в эти дни, очень похожи. Обратите внимание на свои процессы, на загруженность персонала. Спросите у своих коллег, что Вам даст улучшение взаимодействия между филиалами, подразделениями и сотрудниками. Не упускайте возможность усилить свой банк и бизнес, сделайте его по-настоящему гибким и надежным, не зависящим от случайных ошибок и расстояний. Те вложения – как финансовые, так и временные и трудовые, – которые Вы сделаете сейчас, окупятся сторицей, когда кризис завершится и рынок войдет в стадию роста. Мы все неоднократно наблюдали, как это бывает и кто из банков в результате получает шанс для совершения качественного рывка вперед.

банки и бизнес

75

денежное обращение

банки и бизнес

издательство «ИнтерКрим-пресс» представляет текст

Мария Клыш, главный редактор ЗАО ИПК «ИнтерКрим-пресс»

В условиях нынешнего финансово-экономического кризиса МВД РФ и Банк России предприняли меры к упорядочиванию и контролю за публикациями информации о фальшивых банкнотах и методике описания защитных элементов подлинных банкнот. Это связано не только с российскими программами профилактики фальшивомонетничества, но и с общемировой тенденцией усиления борьбы с преступностью в сфере мошенничества в области наличного денежного обращения. В начале марта 2015 года между Банком России, ЭКЦ МВД России и ЗАО ИПК «ИнтерКрим-пресс» подписано Соглашение о создании электронной базы данных «Валюты мира: Денежное обращение. Экспертиза. Фальсификации», которую мы и представляем на страницах журнала NBJ.

Проблема фальшивомонетничества стара как мир, но актуальна как никогда и по сей день. И что только не предпринимают центральные банки и представители мировой валютной индустрии, но стихия с производством фальшивок не утихает. Ключевым отрицательным трендом 2015 года стал резкий рост (на 46,1%) объема изъятых из обращения фальшивых денежных знаков иностранных государств на территории РФ по сравнению с показателем 2014 года. Всего за прошлый год было обнаружено 3257 подделок валюты (против 2229 шт. в 2014 году). По данным ЕЦБ, общее число изъятых за 2015 год поддельных евро на территории ЕС составило 899 тыс. – это абсолютный

76

банки и бизнес

рекорд за всю историю существования европейской валюты (показатель 2014 года – 838 тыс.). Однако в лидерах от общего числа изъятых подделок иностранных валют в России в 2015 году традиционно остаются доллары США (2932 шт. или 90%). Изъятие фальшивых российских рублей в 2015 году уменьшилось на 10,3% в сравнении с 2014 годом по количеству, но купюрное строение сопоставимо с показателями прошлых лет, т.е. в лидерах остаются крупные номиналы – в 5000 и 1000 рублей. Причем рост фальшивок в последние три месяца 2015 года был зафиксирован даже в Севастополе и Дальневосточном ФО, а Республика Беларусь в 2015 году зафиксировала самое большое количество фальшивок, прибывших с территории РФ.

СТРУКТУРА ЭЛЕКТРОННОЙ БАЗЫ Модуль 1. Информационно-справочный раздел 260 государств и территорий мира = 195 наименований валют ■ все банкноты в обращении и банкноты, утратившие платежеспособность в связи с выводом из обращения; ■ описание основных защитных элементов на банкнотах (лицо/оборот); ■ коды валют по международному стандарту ISO; среднегодовой курс валют по отношению к доллару США; ■ порядок обмена валют, наличие конвертируемых и региональных валют, условия ввоза и вывоза и правила приема иностранных валют в оплату и пр.;

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

банки и бизнес

Модуль 3. Экспертно-справочный раздел: Фальсификации. 2001–2016 годы. Более 550 имитаций банкнот

и машиночитаемых защитных элементов, способы печати и пр.). Имитации на фальшивках представлены в сравнении с подлинными защитными элементами. Особо опасные – суперподделки долларов США, фальшивки, созданные для сбыта через АТМ и другие приборы проверки подлинности машиночитаемых элементов, особенно в УФ- и ИК-свете. Для систематизации и более совершенной сортировки информации о фальсификациях введены дополнительные фильтры по имитациям машиночитаемых признаков на фальшивых банкнотах, отдельно выделены под-

Эксперты и банковские кассиры в режиме реального времени получают информацию об изымаемых из обращения фальсификациях на территории России, изучают основные признаки фальсификаций как российских, так и иностранных банкнот (способы имитаций банкнотной подложки, публичных

делки, специально созданные мошенниками для сбыта через автоматические банкнотоприемные устройства. Для удобства кассовых работников издательство систематизирует информацию не только по наименованиям и номиналам валют, но и серийным номерам, способам печати.

• в режиме онлайн (через интернет); • в режиме офлайн устанавливается на сервер без выхода в интернет, обновление раз в месяц в ручном режиме через индивидуальную ссылку; • на Flash-носителе со спецзащитой (устройство Рутокен ЭЦП Flash); • в мобильной версии для iPad (доступ через App Store).

■ информацию о денежных реформах и др.

денежное обращение

Подключение к ресурсу позволит получить исчерпывающую информацию обо всех платежеспособных и неплатежеспособных денежных знаках мира. Модуль 2. Экспертно-справочный раздел: Подлинники. 2001– 2016 годы.

26 стран – ключевые наименования в валютно-обменных операциях банков РФ. В раздел включены экспертные описания валют 26 государств, с которыми в основном работают специалисты отделов кассовых операций коммерческих банков России и стран ближнего зарубежья. Методика подачи информации соответствует требованиям Банка России и ЭКЦ МВД России. Представлены все сведения, необходимые для проверки подлинности банкнот и монет, находящихся в наличном денежном обращении: подробные текстовые описания элементов защиты публичного и кассового уровней, увеличенные фрагменты изображений всех элементов защиты, в том числе с динамическими эффектами; изображения банкнот в УФ- и ИК-лучах, магнитных меток, способы печати, особенности обязательных реквизитов, характеристики серий и модификаций, технические параметры монет и др. Подключение к ресурсу позволяет безошибочно и быстро проверить банкноты и разменные монеты на подлинность.

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

77

Слово практику А. МЕЛЬНИКОВА (Сбербанк-Технологии): «Мы должны замечать, чем «дышит» рынок ИТ, и применять передовые решения для развития и совершенствования бизнеса Сбербанка» ....................................................................... 80 Слово практику К. МАРКОВСКИЙ (Экспобанк): «Киберпреступники постоянно улучшают свои технологические наработки и идут в ногу со временем, что, в свою очередь, заставляет сотрудников ИБ быть всегда на шаг впереди»................ 88 Документооборот Эффективность, доказанная временем. Услуги электронного документооборота пользуются спросом не только среди физических лиц, но и среди крупных компаний ............................................................. 92 Центры обработки данных Хранилище данных – крупнейший источник точной и актуальной информации и один из ключевых компонентов ИТ-инфраструктуры банка ............................................................................... 98 Новости компаний .................................................................................................................................. 103

78

банки и бизнес

НА ЦИОНА Л Ь НЫ Й БА НКОВ С К ИЙ ЖУ Р НА Л январь 2012

реклама

реклама

ПОЛЕЗНЫЕ КОНТАКТЫ

реклама

реклама

Сопровождение процедур банкротства юридических и физических лиц

реклама

реклама

svbankrotstvo.ru

апрель 2016 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Контакты: +7 (495) 660-35-32 post@svbankrotstvo.ru

upgrade

79

UPGRADE

СЛОВО ПРАКТИКУ

«Сбербанк-Технологии» – на шаг впереди А. МЕЛЬНИКОВА: «Мы должны замечать, чем «дышит» рынок ИТ, и применять передовые решения для развития и совершенствования бизнеса Сбербанка» беседовала

Анастасия Скогорева

Компания «Сбербанк-Технологии» была создана более четырех лет назад. О том, какие задачи она решает, как распределяются полномочия и функционал в рамках Блока ИТ Сбербанка, о новых тенденциях на рынке банковских информационных технологий и о проектах, которые сейчас реализует «СберТех», рассказала в интервью NBJ генеральный директор компании Алиса Мельникова.

NBJ: Алиса Валериевна, расскажите, пожалуйста, чем занимается компания «Сбербанк-Технологии»? А. МЕЛЬНИКОВА: Функции ИТ в любом банке можно условно поделить на три группы: Задачи управленческого слоя (ИТ-стратегия, архитектура, стандарты). Задачи сопровождения инфраструктуры, рабочих мест и ПО. Разработка и внедрение прикладных систем поддержки бизнеса. Компания «Сбербанк-Технологии» реализует задачи третьей группы, работая над проектами по созданию и внедрению ПО для заказчиков группы Сбербанка. На других заказчиков мы не работаем.

NBJ: А разработки сторонних производителей при этом используются или все исключительно свое, «родное»? А. МЕЛЬНИКОВА: Сбербанк использует много решений сторонних разработчиков и привлекает их к реализации проектов. Выбор между «СберТехом» и внешними компаниями делается на основе разработанной для этого системы крите80

upgrade

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

СЛОВО ПРАКТИКУ

риев, в число которых входят наличие компетенций в «СберТехе» и ноу-хау для Сбербанка, количество и стоимость доступных ресурсов на сопровождение, постоянный поток задач, направленных на модификацию той или иной системы и многое другое. Набор этих критериев составляет политику сорсинга в отношении каждого класса систем. Базируясь на этой политике, банк принимает решение о разработке систем силами «СберТеха», внешних компаний или совместной разработке.

NBJ: Если говорить о новых технологиях, использует ли ваша компания их в своей работе? Например, на протяжении долгого времени много говорили об облачных технологиях. Какое отношение к ним в «СберТехе»? А. МЕЛЬНИКОВА: Облачные технологии были достаточно чувствительными с точки зрения безопасности данных. Многие банки настороженно относились к тому, что данные клиентов будут храниться за пределами внутренней сети. По мере того как развивались технологии информационной безопасности, вопросов и опасений становилось все меньше. Теперь эти технологии больше используют, чем говорят о них.

NBJ: А что касается технологии Big Data? Я могу поделиться с Вами забавным наблюдением: когда спрашиваешь о ней и о перспективах ее использования представителей малых и средних банков, то часто в ответ слышишь: это технология для Сбербанка, это у них столько данных, что может потребоваться применение Big Data. А. МЕЛЬНИКОВА: Мы действительно пользуемся этой технологией. Только ведь Big Data – это шире, чем объем данных, которым мы располагаем. Во-первых, для анализа могут быть использованы данные из открытых источников, дополняющие те, которые уже есть у Банка. А во-вторых, технологии Big Data помогают преобразовать сырые данные в полезную информацию, проанализировать ее и сделать выводы о том, как достичь целей, поставленных в работе с клиентами. Если раньше клиент, приходя в банк, в первую очередь отвечал на вопросы о апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

том, кто он и с какой целью пришел, то теперь мы можем встретить его, обратившись по имени, и предложить именно тот набор услуг, который максимально отвечает его текущим потребностям. Это очень важно именно сейчас, когда идет такая острая конкурентная борьба за клиента. Работа с большими данными не означает, что тем, кто этим занимается, необходимы большие инвестиции. Технология на самом деле доступна для всех.

NBJ: Последние два года наша экономика вынуждена существовать в режиме санкций. Как это сказывается на работе компании «Сбербанк-Технологии»? А. МЕЛЬНИКОВА: Кризис – время не только трудностей, но и возможностей. В этот период мы можем мобилизоваться и подготовиться к новому рывку, в том числе и с точки зрения проектов по разработке перспективных технологий.

NBJ: А еще обычно кризис – это время, когда секвестируют ИТ-бюджеты финансово-кредитных организаций. Ощутили ли это на себе «Сбербанк-Технологии»? А. МЕЛЬНИКОВА: Количество проектов с ИТ-составляющей не уменьшилось. Наоборот, было открыто несколько очень серьезных программ по модернизации ИТ-ландшафта. А задачи по сокращению расходов решаются за счет повышения эффективности работы и уровня качества технологической поддержки бизнеса, в результате чего происходит сокращение доли ручного труда.

NBJ: Итак, тенденция сокращения бюджетов, характерная сейчас для рынка банковских ИТ, на работе Вашей компании не сказалась. А как насчет других тенденций – какие из них Вы считаете сейчас ключевыми для рынка ИТ? А. МЕЛЬНИКОВА: Сейчас существуют две основные тенденции. Первая – техническая оптимизация систем, поскольку нагрузка на них постоянно возрастает ввиду увеличения клиентской базы банка и количества совершаемых на ежедневной основе операций. Соответственно,

актуальными становятся вопросы, связанные с повышением производительности систем и их отказоустойчивости. Мы начинаем шире применять такие технологии, как IMDG, переходим к клиентоцентричной архитектуре систем, составляющих ядро ИТ-ландшафта. И для этого модернизируем все слои прикладного ПО. Вторая тенденция является прямым следствием обостряющейся конкурентной борьбы за клиента. Раньше банки сражались друг с другом преимущественно на ценовом поле. То есть выигрывал тот, кто предлагал конкурентоспособные ставки. Сейчас на первый план вышли другие критерии. Банк должен стать максимально удобным для клиента с точки зрения доступности услуг в любых каналах, из любой точки мира, в любое время. А количество и разнообразие услуг не должно осложнять понимание клиентом способов взаимодействия с банком. Все это обязательные условия, которыми клиенты часто руководствуются при выборе банковской организации.

NBJ: Это действительно так. А. МЕЛЬНИКОВА: Мы пошли дальше и создали свою RnD-лабораторию для изучения клиентского опыта. Раньше, когда речь шла о приложениях, основное внимание уделялось их дизайну, потом – юзабилити. Теперь мы изучаем поведение клиентов, чтобы понять их ожидания, и обязательно учитываем полученную информацию при разработке интерфейсов новых продуктов. В данном случае мы говорим не только о потребителях финансовых услуг банка, но и о сотрудниках банка, которые являются пользователями разработанных нами систем.

NBJ: Алиса Валериевна, мы уже косвенно затрагивали тему санкций, но давайте, если не возражаете, вернемся к ней. Ни для кого не секрет: независимо от того, кто разрабатывает ИТ-системы, базируются они преимущественно на западном ПО. В текущей ситуации нельзя исключить того, что зарубежные разработчики перестанут поставлять новые версии своих решений. upgrade

81

UPGRADE

СЛОВО ПРАКТИКУ

А. МЕЛЬНИКОВА: Конечно, мы используем решения западных разработчиков – хорошо известных корпораций Oracle, IBM и т.д. Эта ситуация характерна для большинства участников отечественного банковского рынка. Но ведь в России очень много программистов, причем высокого класса. И я уверена, что, если возникнут сложности с западными поставщиками, мы сможем найти решение. Мы уже сталкивались с задачами, решение которых сначала казалось совершенно невозможным, и всегда успешно выполняли их в сжатые сроки своими силами.

NBJ: Расскажите, пожалуйста, о наиболее значимых проектах, которые сейчас реализует «СберТех». А. МЕЛЬНИКОВА: К числу наиболее значимых я бы отнесла разработку Единой фронтальной системы – по сути, проект по замене на единую систему всех «легаси-систем», которые до этого использовались в части фронт-офиса банка. Наша задача в рамках этой программы – обеспечить кроссканальный клиентский опыт, создать единый интерфейс взаимодействия клиента с банком, сделать так, чтобы все каналы обслуживания были доступными для клиента «в одном окне». Благодаря этому клиент сможет воспользоваться продуктами и услугами банка в любом месте и любым способом 24/7, а банк сможет оперативно предоставлять персонализированные предложения и снижать операционные риски за счет автоматизации этого процесса. Еще один масштабный и значимый проект, который недавно завершился в Сбербанке, – «Централизация 2.0» – создание АБС (класса core banking). Цели его реализации – сокращение времени вывода на рынок новых банковских продуктов, создание качественно новых условий для дальнейшей централизации и унификации операционных и бизнес-функций, сокращение расходов банка на ИТ. NPV программы составляет около 8 млрд рублей. «СберТех» принимает активное участие в реализации программы «Надежность». Уже сейчас суммарное время простоя критичных систем банка снижено 82

upgrade

в четыре раза, при проведении технологических работ – в 2,5 раза, количество инцидентов в системах – в 2,4 раза.

чать от нас решения, максимально защищенные от атак со стороны злоумышленников.

NBJ: Обычно, насколько я знаю, новые решения сначала обкатываются либо на одном, либо на нескольких подразделениях, а затем в случае успеха проекта масштабируются на всю сеть банковской организации. Но Сбербанк, как известно, не рядовой участник рынка: у него есть не только разветвленная филиальная сеть в России, но и несколько зарубежных «дочек». Как дело обстоит с ними: их тоже перевели на общие для Сбербанка ИТ-системы или они используют те ИТ-решения, которые достались им в наследство от предыдущих владельцев?

NBJ: Вы сказали, что в России много программистов. Значит ли это, что «СберТех» не ощущает кадрового голода? Я задаю этот вопрос, потому что многие ИТ-подразделения в различных банках жалуются как раз на дефицит профессионалов в сфере высоких технологий.

А. МЕЛЬНИКОВА: Первое время подразделения Сбербанка действительно продолжали использовать те решения, которые достались в наследство, однако сейчас мы ведем работу по централизации ИТ-ландшафтов дочерних организаций. Эти банки работают в разных странах, и в каждом действуют свои регуляторные требования. Даже в странах Евросоюза они отличаются для разных государств. Поэтому ИТ-системы, которые поддерживают специфику требований конкретной страны, конечно, останутся. Но ядро ИТ-ландшафта все же будет централизованным.

NBJ: Чем более развитым с технологической точки зрения становится банковский бизнес, тем сложнее становится разделять вопросы ИТ-обеспечения и вопросы обеспечения информационной безопасности. Наверное, самый яркий пример, подтверждающий это, – дистанционное банковское обслуживание. Занимается ли «СберТех» разработкой и внедрением решений в сфере ИБ? А. МЕЛЬНИКОВА: В Сбербанке есть выделенное подразделение, в функции которого входят перечисленные Вами задачи и компетенции. С другой стороны, Вы правы, говоря о том, что полностью разделить ИТ и ИБ невозможно. При разработке систем мы всегда учитываем требования к ИБ и тестируем факт выполнения этих требований перед внедрением. Банк должен полу-

А. МЕЛЬНИКОВА: Мы разрабатываем и внедряем такие системы, которых до сих пор не было на рынке. Естественно, в этой ситуации мы сталкиваемся с кадровым голодом – не из-за того, что наши вузы плохо работают, а потому, что речь действительно идет об инновационных технологиях. И специалистов по этим направлениям пока не обучают. Тут может быть только одно решение: мы организуем различные обучающие модули, работаем с вузами – готовим кадры под себя.

NBJ: А сколько человек сейчас работает в вашей компании? А. МЕЛЬНИКОВА: Около шести тысяч. «СберТех» представлен в 15 городах России, а также в Минске.

NBJ: То есть у компании нет необходимости прибегать к такому инструменту, как аутстаффинг? А. МЕЛЬНИКОВА: Это зависит от ситуации. Если проекты длительные, мы формируем компетенцию у себя, берем специалистов в штат. Если пики нагрузки непродолжительны, то привлекаем внешних специалистов.

NBJ: Заключительный вопрос является традиционным: каковы планы Вашей компании на 2016 год? А. МЕЛЬНИКОВА: Я назвала Вам несколько проектов, которые у нас сейчас в стадии реализации. Это не все, «СберТех» одновременно реализует около 400 проектов, направленных на реализацию ИТ-стратегии банка. Наша задача – обеспечить высочайший уровень надежности систем банка и технологическое лидерство Сбербанка на рынке. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

ЦИФРОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

UPGRADE

ART-BANK DBP – Платформа Цифрового Банка Д. СТЕПАНЧЕНКО: «Мы предоставляем банку платформу, которая обеспечивает стабильное, в режиме 24/7 (99,99%), обслуживание клиентов на всех фронтах, независимо от того, доступна АБС или нет» беседовала

Софья Мороз

Одна из самых важных задач для банков в условиях ужесточения конкуренции и ухудшения общеэкономической ситуации – это сохранение лояльности клиентов. Зачастую же бывает так, что эта лояльность может оказаться подорванной из-за сбоев в работе АБС и, соответственно, недоступности всех прочих банковских систем для осуществления клиентских операций. Группа компаний АРТ-БАНК разработала во многом уникальную платформу ART-BANK DBP, позволяющую минимизировать подобные риски и сводить их к практически нулевым значениям. О том, как достигается этот результат, рассказал в интервью NBJ коммерческий директор группы компаний АРТ-БАНК Денис СТЕПАНЧЕНКО.

NBJ: Денис, расскажите, пожалуйста, о ключевых функциональных возможностях платформы ART-BANK DBP. Д. СТЕПАНЧЕНКО: Основное назначение нашей платформы – обеспечить стабильный доступ в режиме 24/7 к продуктам и услугам банка. При этом подразумевается, что работоспособность всех фронтальных систем организации не зависит от АБС и бэк-офисных систем. Если же говорить про банки, то использование нашей платформы позволяет им значительно сокращать недополученную прибыль от простоев в обслуживании клиентов и расходы на владение ИТ-ландшафтом. Что касается конкурентных преимуществ, то о них имело бы смысл говорить, если бы на рынке присутствовали решения, аналогичные ART-BANK DBP. На сегодняшний день таких нет. Мы первые на рынке, кто предлагает уникальное в своем роде решение, позволяющее банку войти в цифровой век и предоставлять клиентам постоянный бесперебойный доступ к своим продуктам и услугам. апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Согласитесь, что подобный доступ очень важен: мы не можем себе представить, чтобы какой-то промежуток времени Google был недоступен для пользователей. Почему же в XXI веке – веке цифровых технологий – мы должны допускать подобное, когда речь идет о использовании продуктов и услуг банка?

NBJ: ART-BANK DBP высоко оценен экспертами IBM (Россия), платформа вошла в каталог партнерских решений IBM. Следует ли рассматривать это как знак качества? Д. СТЕПАНЧЕНКО: Безусловно, и эта оценка является вполне заслуженной. Мы первые, кто сделал компилируемую в программный код BPM-модель. Технология компиляции позволяет в буквальном смысле этого слова рисовать интеграцию с любыми банковскими системами, не прибегая к программированию, также она позволяет менять интеграцию на лету, не останавливая при этом работу банковских систем, а значит, и бизнеса банка.

NBJ: Для банков сейчас важно, с одной стороны, минимизировать расходы на бизнес-процессы, а с другой, сохранить высокое качество обслуживания клиентов. Как позволяет добиться достижения этих целей платформа ART-BANK DBP? Д. СТЕПАНЧЕНКО: Вы правы, пришло время очищения от лишнего и ненужного груза, от затрат на владение зачастую малоэффективными с точки зрения генерации прибыли системами. А их подчас столько в арсенале банков, что можно вести речь о целом «зоопарке» систем. Мы со своей стороны предлагаем совершенно инновационную модель ИТ-ландшафта, внедрение которой окупается в течение года только за счет сокращения затрат на владение. Такой подход полностью развязывает руки бизнесу банка в реализации самых амбициозных своих проектов.

NBJ: За счет чего удается сократить время простоя АБС до одного часа в год? Д. СТЕПАНЧЕНКО: Наше решение не сокращает время простоя АБС банка. Мы предоставляем банку платформу, которая обеспечивает стабильное, в режиме 24/7 (99,99%), обслуживание клиентов на всех фронтах (операционный фронт, банкоматы, терминалы, ДБО, мобильный банк и т.д.), независимо от того, доступна АБС или нет. Наша платформа стоит между АБС и фронтальными системами банка, поддерживая в онлайн-режиме текущие остатки по всем счетам клиента. У одного из наших клиентов был случай, когда АБС банка была недоступна в течение пяти дней, но ни один клиент от этого не пострадал, все обслуживание происходило в штатном режиме. О том, как это важно для клиента, которому необходимо совершить срочную операцию по своим счетам, наверное, даже не стоит говорить. А насколько это важно для банков, можно судить по такому показателю: одна минута простоя АБС для финансово-кредитной организации, входящей в ТОП-20, обходится в 150 тыс. долларов!

NBJ: Есть ли на сегодняшний день кейсы реализованных проектов по внедрению платформы? Д. СТЕПАНЧЕНКО: Данный продукт был разработан нами осенью прошлого года и уже запущен в крупнейшем банке Средней Азии. Я хотел бы особо отметить, что в рамках реализации этого проекта мы интегрировали ART-BANK DBP с десятком банковских систем и осуществили все необходимые для этого работы всего за три месяца. Такой результат был достигнут благодаря нашему ноу-хау – технологии компиляции BPM-моделей в программный код. upgrade

83

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Wallix/СКДПУ – дополнительная защита и усиление контроля А. НОВОЖИЛОВ: «Использование нашего решения позволяет не только идентифицировать злоумышленников или непрофессиональных сотрудников, но и повысить дисциплину и качество работы как штатных сотрудников, так и внешних подрядчиков» беседовала

Анастасия Скогорева

Проблема банковской безопасности уже достаточно давно перешла в разряд самых актуальных для финансового рынка. Но обычно ее рассматривают в контексте внешних «нападений», а, между тем, как говорят специалисты, недобросовестные или неумелые пользователи критически важных ИТ-систем способны нанести банкам больше вреда, чем внешние хакеры. О том, как помогает минимизировать эти риски система 84

upgrade

Wallix/СКДПУ, рассказал в интервью NBJ генеральный директор ООО «АйТи БАСТИОН» Александр НОВОЖИЛОВ.

NBJ: Александр, вопрос о необходимости контроля за действиями привилегированных пользователей банковских систем в последнее время поднимается чаще, чем это было раньше, но все же его сложно отнести к числу топовых. По Вашему мнению, с чем это связано?

А. НОВОЖИЛОВ: То, что он оказывается на повестке дня все чаще, нас не удивляет: это объясняется возрастающим пониманием того, что данная проблема существует. К настоящему моменту большинство крупных российских компаний, в том числе и банков, уже построили периметры безопасности вокруг своих систем, внедрили межсетевые экраны и антивирусы. И, казалось бы, можно успокоиться. Но при этом открытой остается

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

дорога пользователей к самым критичным ИТ-системам. При этом речь идет не о тех, кто действует нелегитимно. Мы как раз в данном случае говорим о специалистах, которые обладают соответствующим функционалом и полномочиями и, кроме того, являются технически подготовленными.

NBJ: И эти люди при определенном раскладе способны нанести банку вред? А. НОВОЖИЛОВ: Да. Причем необязательно, что они при этом будут непременно действовать из злого умысла, хотя и такую мотивацию нельзя исключить. Не случайно же Центральный банк России констатировал, что возрастают риски, связанные с тем, что из-за сокращения сотрудников в департаментах ИТ и ИБ многие пользователи оказываются на улицах, зачастую без средств к существованию. Нет ничего удивительного в том, что некоторые из них…

NBJ: Переходят «на темную сторону силы»? А. НОВОЖИЛОВ: Вот именно. Они могут передавать злоумышленникам ту информацию, которую за годы работы в банке

аккумулировали об ИТ-системах, они могут вливаться в преступные группировки или даже сами создавать их, поскольку, повторюсь, они являются достаточно квалифицированными специалистами в сфере ИТ. Понятно, что подобные прецеденты обычно не получают какой-либо огласки в СМИ: банки, где работали эти люди, не хотят, чтобы на них падала тень и их репутация страдала из-за действий бывших сотрудников. Возникает вопрос, как можно минимизировать эти риски. Полностью отключать для пользователей доступ нельзя, поскольку эти сотрудники поддерживают работу критически важных для банков систем. Остается один вариант – контролировать их действия.

NBJ: Но Вы дали понять, что российские финансово-кредитные организации пока не осознают в должной мере важность этой проблемы. А. НОВОЖИЛОВ: Я считаю, что причиной тому отсутствие должной коммуникации между службами ИБ и руководством банков. В стандартной ситуации, когда «безопасники» начинают говорить топ-менеджерам о необходимости внедрения системы контроля за дей-

ствиями пользователей, топ-менеджеры отмахиваются: мол, есть дела и поважнее. Отношение «топов» меняется, когда до них доходит информация о том, что к критичным с точки зрения банков системам имеют доступ какие-то люди, которые могут сделать с ними все, что им заблагорассудится.

NBJ: Но эти люди – штатные сотрудники банка, не так ли? А. НОВОЖИЛОВ: Необязательно. Бизнес по сопровождению ИТ-систем устроен так, что могут быть внешние или внутренние подрядчики. Причем если дело идет о внешних подрядчиках, то это могут быть люди, находящиеся отнюдь не в России, а на территории других стран. И вот когда руководитель узнает об этом, его мир рушится: он неожиданно отдает себе отчет в том, что понятия не имеет, кто эти люди и каковы их дальнейшие планы. И он, конечно же, не имеет никакой возможности контролировать их деятельность.

NBJ: Бесспорно, проблема есть, и она очевидна. Но, наверное, мало донести информацию о ее наличии до руководства банка – надо предложить финансово-

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Кирилл ВИКТОРОВ, Директор по развитию бизнеса ООО «АйТи БАСТИОН» Функциональность системы Wallix/СКДПУ, которую предлагает наша компания, достаточно обширна. Сегодня мы видим несколько распространенных сценариев использования СКДПУ. Первый – решение проблемы бесконтрольного доступа собственных администраторов и персонала подрядчиков и аутсорсеров к банковским системам. Wallix/СКДПУ функционирует как единая «точка входа»: чтобы пройти к целевым системам, пользователь, если можно так сформулировать, должен «пройти» через нас. После этого мы можем контролировать все его дальнейшие действия: он, конечно, может допустить ошибки либо совершить злонамеренные действия с системой, к которой он имеет доступ. Но все апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

его «движения» будут фиксироваться, об особо критичных будет направлено оповещение сотрудникам службы безопасности. Более того, если пользователь введет команду, которая может нанести вред, то она будет заблокирована. В дальнейшем, при «разборе полетов», не составит труда идентифицировать этого человека. Второй сценарий – повышение надежности за счет сокращения времени простоя банковских систем. Например, происходит сбой системы – в обычной ситуации поиск причины аварии и процесс ее ликвидации занимает до нескольких часов. Пятнадцать минут уходит на оценку ситуации и принятие решения о привлечении разработчика/аутсорсера. От сорока пяти минут до часа – на приезд на площадку банка или организацию удаленного доступа. Итог – прошел час, а «воз и ныне там». В случае же, когда есть инструмент, который осуществляет контроль за действиями привилегированных пользователей в режиме онлайн, временные издержки на поиск причин сбоя, поиск ответственных и сам процесс ликвидации аварии многократно сокращаются. Система Wallix/СКДПУ позволяет банку получить более высокий уровень SLA, не снижая при этом уровень защищенности банковских систем и не повышая расходы на персонал. upgrade

85

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

кредитной организации способ если не полностью ее решить, то снять ее остроту. А. НОВОЖИЛОВ: Вы совершенно верно говорите о том, что полностью устранить те риски, о которых мы говорили выше, нельзя. Однако внедрение и использование разработанной ООО «АйТи БАСТИОН» системы Wallix/СКДПУ позволяют существенно минимизировать их. Нас иногда спрашивают: неужели ваша система позволяет выявить всех злоумышленников, заблокировать все ошибочные команды или команды, отданные недобросовестными пользователями? Мы в таких случаях честно говорим, что, конечно же, нет, поскольку это в принципе невозможно. Но наша система – это своего рода веб-камера, которая расположена над головами пользователей и отслеживает их действия. В некотором смысле это очень серьезный психологический фактор: исследования показывают, что порядка 60–70% людей готовы совершать преступления при условии, что их никогда не смогут привлечь за это к ответственности. А вот когда такой уверенности нет и, напротив, есть основания полагать, что тебе придется ответить за твои поступки, – это совсем другое дело и совсем другое поведение со стороны людей. Кстати, я должен сказать, что из своего общения с банкирами мы убедились в том, что, по идее, больше всего должны быть заинтересованы во внедрении и использовании системы Wallix/СКДПУ и систем аналогичного класса даже не службы безопасности банков, а именно ИТ-службы.

NBJ: Почему? А. НОВОЖИЛОВ: Представьте себе стандартную ситуацию: под руководством ИТ-директора находится 30 пользователей, за которых он отвечает как руководитель департамента или управления. Соответственно, его прямой интерес в том, чтобы знать, чем они занимаются и как используют свое рабочее время. Другой момент: ни для кого ведь не является секретом, что для этих служб характерна «текучка» кадров, соответственно, их руководителям часто приходится иметь дело с новыми сотруд86

upgrade

никами. Как понять, насколько квалифицированным является новичок? Опыт показывает, что тесты зачастую не дают на это однозначного ответа и, как говорится, критерием истины является практика. Наша система позволяет в том числе отследить, сколько времени новый сотрудник тратит на решение той или иной задачи, как часто он совершает ошибки – в целом, насколько он соответствует занимаемой должности и ожиданиям своего руководства. Третий момент или, точнее, сценарий, который является достаточно расхожим, когда речь идет о банковских ИТ-системах. ИТ-директора должны, по идее, контролировать не только действия штатных сотрудников своих департаментов или управлений, но и работу внешних подрядчиков, осуществляющих сопровождение банковских систем. Конечно, обычно подписываются SLA, где прописывается, сколько времени в день, в неделю или в месяц подрядчики должны тратить на осуществление диагностики систем, на их обновление и т.д. Но одно дело прописать – и совсем другое дело проследить, выполняют ли подрядчики свои обязательства по SLA! На словах, конечно, они бодро рапортуют о том, что делают все в лучшем виде. В каких-то случаях это соответствует действительности, в каких-то – явно нет. Но если внешние подрядчики будут знать, что за ними также следит наша «веб-камера», то качество их работы заметно повысится, что, в свою очередь, устранит еще одну «головную боль» для руководителей ИТ-служб.

NBJ: По Вашему опыту, ИТ-директора в полном мере осознают те плюсы, которые им может дать внедрение и использование системы Wallix/СКДПУ? А. НОВОЖИЛОВ: К сожалению, не всегда и, более того, иногда они не соглашаются с тем, что использование системы выгодно в первую очередь для них, потому что в банках имеет место конфликт между ИТ-службой и службой ИБ. Зачастую в финансово-кредитных организациях реализуется модель управления, в соответствии с которой служба ИБ стоит на ступеньку ниже, чем ИТ-служба, и находится в подчинении

у второй. Поэтому когда руководитель службы ИБ пытается согласовать с ИТ закупку такой системы, то он не всегда, но часто сталкивается с негативной реакцией. Руководителя службы ИТ приводит в негодование мысль о том, что за действиями пользователей, которые находятся в его подчинении, будет установлен контроль в онлайн-режиме. Он рассматривает это и как знак недоверия к своим подчиненным, и как знак недоверия к себе.

NBJ: Но это же не сказать, чтобы верный управленческий подход. А. НОВОЖИЛОВ: Конечно, это неверно. Речь в данном случае, как я уже сказал, идет не о недоверии, а о том, чтобы ввести в работу банка, в деятельность пользователей ключевых банковских систем еще один дисциплинирующий инструмент. Однако, как Вы понимаете, если имеет место конфликт между службами ИТ и ИБ, то очень сложно бывает убедить ИТ-директора, что ему самому действительно нужна система Wallix/СКДПУ.

NBJ: Вопрос, который всегда возникает, когда речь идет о новых системах: как обстоят дела с «техникой», насколько легко или, напротив, сложно, внедряется решение в общий ИТ-ландшафт банка и насколько оно «дружелюбно» по отношению к уже действующим системам? А. НОВОЖИЛОВ: Вы как раз указали на то, что мы также считаем сильной стороной нашего предложения. Технически инсталляция системы Wallix/СКДПУ происходит очень легко, практически не требуется никакого вмешательства в инфраструктуру, не возникает «разрывов» в ней. И работать с этим продуктом так же просто. Конечно, периодически надо производить обновления, потому что мы, конечно же, не подразумеваем, что речь идет о некоем неизменном решении. ООО «АйТи БАСТИОН» продолжает работать над ним, последовательно расширяя его функционал, но при этом сознательно оставляя максимально простой интерфейс, чтобы у наших партнеров не возникало сложностей при работе с нашим продуктом. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

ПЕРЕДОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

UPGRADE

СУБД Postgres Pro вошла в реестр отечественного ПО 18 марта 2016 года было принято решение о включении СУБД Postgres Pro в Единый реестр российского программного обеспечения

Тема импортозамещения в ИТ, казалось бы, ушла с первых полос СМИ, но не утратила актуальности. Напротив, чем дальше, тем больше и разработчики, и пользователи понимают, что говорить о технологической независимости нашей страны и о дальнейшем успешном развитии ее экономики невозможно в условиях, когда наши компании и банки зависят от ПО, разработанного западными вендорами. Деятельность компании Postgres Professional показывает, что решение у этой проблемы есть.

«СУБД Postgres Pro входит в Единый реестр российского программного обеспечения, и это еще один шаг к отечественной технологической независимости. Хотелось бы отметить два принципиально важных момента, первый – СУБД Postgres Pro включает в себя уже принятые международным сообществом* расширения и патчи, и второй – мы можем разработать решения согласно пожеланиям заказчика. Соответственно, наши заказчики смогут получить доступ к полезной для себя функциональности на полгода-год раньше выхода нового релиза PostgreSQL. Разумеется, мы как авторы предоставляем полную поддержку по использованию всех наших продуктов», – говорит заместитель генерального директора компании Postgres Professional Иван Панченко. Как уже поняли руководители крупных компаний, особенно банковской сферы, своевременное принятие стратегически верного решения по выбору софта – это на сегодняшний день главный залог стабильной работы бизнеса и в кризисный период, и, тем более, когда на смену кризисам приходят периоды экономического роста.

СПРАВКА О ПРОДУКТЕ

Очередная версия Postgres Pro представляет собой актуальную версию PostgreSQL** с наложенными на нее патчами для ядра PostgreSQL, которые уже приняты и закоммитчены в основную ветку, а также расширениями и патчами, разработанными Postgres Professional и не затрагивающими основное ядро. Как правило, они уже выложены на коммитфест.

всего мира. На базе PostgreSQL можно создавать закрытые коммерческие продукты: в числе пользователей PostgreSQL такие компании, как Sony, Hitachi, Huawei; в России на PostgreSQL работают «Яндекс», Avito, Mail.ru и многие другие. Также на PostgreSQL можно создавать и продукты национального уровня (например, национальный фонд семейных пособий во Франции, банк Бразилии). **Российский вклад в СУБД PostgreSQL существенен и признан мировым сообществом. Одним из создате-

*СУБД PostgreSQL – опенсорс-продукт, который

лей СУБД PostgreSQL был Вадим Михеев из Красноярска.

не принадлежит ни одной стране и ни одной компании,

Трое из действующих разработчиков PostgreSQL уровня

распространяется по открытой BSD-подобной лицен-

MajorContributor являются россиянами и работают в

зии. Новые версии СУБД создаются разработчиками

Postgres Professional.

апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

О КОМПАНИИ

Postgres Professional – российский вендор СУБД PostgreSQL. Компания работает с крупными российскими заказчиками различных отраслей (банковская, нефтегазовая, госсектор, интернет, ритейл). На сегодняшний день компания оказывает следующие услуги: поддержка, миграция, разработка, консалтинг, обучение.

ОСНОВНЫЕ ОТЛИЧИЯ МЕЖДУ POSTGRES PRO И БАЗОВОЙ ВЕРСИЕЙ POSTGRESQL: 1. Усовершенствование производительности на многоядерных системах.

2. Усовершенствования полнотекстового поиска.

3. Покрывающие индексы. Поддержка конструкции INCLUDES в CREATE INDEX. 4. Переносимость: поддержка библиотеки libicu на всех платформах.

5. Модуль pg_trgm поддерживает не только нечеткое сравнение строк, но и нечеткий поиск подстроки.

6. Модуль pageinspect поддерживает доступ не только к метаинформации, но и к внутреннему представлению данных таблиц.

7. Добавлен новый модуль sr_plan, позволяющий сохранять планы выполнения запросов.

8. Добавлен модуль dump_stat, позволяющий при дампе базы данных сохранять информацию о статистике и восстанавливать ее.

9. Добавлен модуль JSQuery, позволяющий на специальном языке формулировать запросы к полям типа JSONB с поддержкой GIN-индексов. upgrade

87

UPGRADE

СЛОВО ПРАКТИКУ

Выживает сильнейший В. МАРКОВСКИЙ: «Киберпреступники постоянно улучшают свои технологические наработки и идут в ногу со временем, что, в свою очередь, заставляет сотрудников ИБ быть всегда на шаг впереди» беседовала

Екатерина Чернышева NBJ: Виталий, расскажите, пожалуйста, о том, какая сейчас складывается ситуация с информационной безопасностью в банковском секторе.

Управления, отвечающие за информационную безопасность в банках, направляют все свои силы на предотвращение и ликвидацию атак киберпреступников. Связано это с тем, что схемы злоумышленников развиваются и становятся намного сложнее с каждым днем. В своих атаках они делают серьезные акценты на клиентов в финансово-кредитных учреждениях. Банковский сектор для них стал более привлекателен, при этом он является для них и одним из самых сложных. Если раньше они стремились «обнулять» как можно больше счетов физических лиц, то сегодня их целью являются информационные банковские системы. О том, с чем приходится сталкиваться банкам в рамках противодействия и устранения киберпреступности, в интервью NBJ рассказал руководитель направления информационной безопасности Экспобанка Виталий МАРКОВСКИЙ.

88

upgrade

В. МАРКОВСКИЙ: Ситуация достаточно неоднозначная. Мы видим, что как мировая, так и российская экономики очень нестабильны. Отсюда возникает сложность с выделением финансовых средств на реализацию проектов по техническому обеспечению в рамках информационной безопасности любой кредитной организации. Многие игроки столкнулись с тем, что на продукты зарубежного производства, которые в основном используются, цены выросли колоссально. Соответственно, тенденции у службы ИБ таковы: необходимо развиваться и выполнять требования регуляторов и в то же время изыскивать средства для выполнения этих задач, а это непросто. Киберпреступники постоянно улучшают свои технологические наработки и идут в ногу со временем, что, в свою очередь, сподвигает сотрудников ИБ всегда быть на шаг впереди.

NBJ: Как кризис повлиял на количество атак со стороны злоумышленников? В. МАРКОВСКИЙ: Согласно статистике, в течение 2015 года виден рост киберпреступлений. Со стороны злоумышленников были разного рода атаки, в том числе и фишинговые. Если смотреть на изменения по отдельным видам, то где-то был рост атак, а где-то – снижение. Но общая тенденция такова, что в целом увеличение есть, и оно прослежи-

вается во всем мире, причем лидерами в этом вопросе в 2015 году стали Мексика, Бразилия и США. Россия находится не в первых рядах, но в нашей стране тоже возрастает количество киберугроз.

NBJ: И атаки были успешные? В. МАРКОВСКИЙ: Успешность атак нельзя оценить – важно понимать, как быстро ИБ реагирует и какой результат она обеспечивает в рамках противодействия. Киберпреступники могут рассматривать атаки не только на клиентов, но и на кредитные организации в частности, поэтому перед нами стоит несколько задач: защита наших клиентов и обеспечение информационной безопасности банка.

NBJ: Усложняются ли схемы, разрабатываемые злоумышленниками в рамках проведения атак? Если да, то насколько сильно? В. МАРКОВСКИЙ: Схемы значительно усложняются. Причем киберпреступники стараются проникнуть в информационные системы кредитных организаций. Прежде чем реализовать атаку, проходит от месяца до полугода: каждый случай индивидуален, и точной статистики по данному вопросу просто нет.

NBJ: Виталий, многие специалисты утверждают, что продаются коробочные решения для осуществления атак. Они действительно существуют? В. МАРКОВСКИЙ: Да, я слышал об этом. Существуют некие закрытые сайты, на

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

СЛОВО ПРАКТИКУ

которых хакеры что-то друг другу продают. Но многие говорят, что на этих сайтах предлагаются и реализуются самые простые и довольно старые вещи. Сейчас начали активно работать закрытые хакерские группы, которые не продают свои идеи, свое программное обеспечение. Они используют его только для себя в своей группе, и от них идет только какая-то расплывчатая информация. Да, они существуют, да, что-то используют, но до определенного момента никто не знает, что именно. Потом, сколько веревочке ни виться, рано или поздно эта информация всплывает. Подобных групп становится все больше, а коробочных версий атак – меньше.

NBJ: Справедливо ли говорить о том, что успешные атаки со стороны злоумышленников происходят из-за человеческого фактора? В. МАРКОВСКИЙ: Да, это один из видов угрозы, так называемая ошибка пользователя. Бывает такое, что человек из-за незнания может выполнить операцию, которая может нанести вред.

NBJ: Как с этим бороться? В. МАРКОВСКИЙ: Необходимо обучать персонал, систематически напоминать о том, что следует делать, чего не следует делать, на что обращать внимание. Это оповещение всех без исключения сотрудников банка и любой организации о тех действиях, которые можно выполнять, и тех, которые выполнять ни в коем случае нельзя. Речь идет даже о фишинговых письмах, которые могут поступить в почтовый ящик сотруднику банка и из-за которых может произойти заражение компьютера. Даже предупреждать о таких письмах необходимо систематически, постоянно: о том, что они могут поступать и что их ни в коем случае нельзя трогать, а надо о них сообщать.

NBJ: Как часто Вы бы порекомендовали это делать? В. МАРКОВСКИЙ: Мы делаем подобного рода рассылки с периодичностью раз в неделю, и при этом обязательно прикладываем образцы писем с целью преапрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

дотвратить опасность. Рано или поздно персонал запоминает информацию и сигнализирует нам, прежде чем совершить какие-либо действия в случае получения подозрительного письма. Само собой, мы предотвращаем беду, консультируем, что необходимо делать в данной ситуации, предпринимаем меры. Только за счет организационной меры обучения и информирования сотрудников банка можно не допустить атаку. Конечно, на компьютерах пользователей стоят средства безопасности. Но при этом должен выполняться и комплекс мероприятий для того, чтобы как можно больше снизить вероятность реализации какой-либо угрозы.

NBJ: Является ли Ваш банк участником обмена информацией об инцидентах в сфере ИБ в рамках FinCert, созданного при Банке России? Позволяет ли он предотвратить риск совершения атак на банковские системы или хотя бы минимизировать последствия таких атак? В. МАРКОВСКИЙ: Подключение к сотрудничеству с FinCert является абсолютно добровольным делом. Центр появился совсем недавно, в середине 2015 года, и фактического взаимодействия с ним как такового нет. Причин несколько. Во-первых, не было необходимости передавать им от нас какую-то информацию. Во-вторых, даже если есть чтото мелкое, что могло бы их заинтересовать, нет желания направлять в Центр информацию по открытым каналам связи, а закрытый канал еще не разработан. Должен сказать, что от FinCert периодически поступают некие рекомендации по совершенствованию тех или иных процессов информационной безопасности. Сотрудники Центра за три-четыре дня выясняют, какие были атаки, как банк атаковался, что происходило, что использовали злоумышленники для проведения успешной атаки, – и сразу выдают рекомендации: на что нужно смотреть и что нужно делать, чтобы избежать подобных атак в свой адрес. Да, это полезно. Но, повторюсь, необходимо, чтобы они как-то додумали, развили свою систему: чтобы можно было с ними безопасно взаимодействовать, чтобы передаваемая им информация об инци-

дентах в сфере ИБ не стала достоянием тех же самых злоумышленников.

NBJ: Если в дальнейшем FinCert разовьют свою систему, это позволит повысить уровень безопасности? В. МАРКОВСКИЙ: Да. Примером являются облачные сервисы – допустим, те, которые есть у производителей антивирусных средств. Они собирают обезличенную информацию со многих хостов: и с частных пользователей, и с коммерческих организаций, – для того чтобы обеспечивать антивирусную защиту против тех угроз, которых нет, например, в антивирусных базах. Решение принимается значительно быстрее, измеряется в десятках секунд, единицах минут, не более того, и уже эта угроза может быть заблокирована у всех, кто подключен к этой системе. Если FinCert будет работать приблизительно в таком же режиме, то эффективность будет колоссальной.

NBJ: В последнее время эксперты часто обсуждают импортозамещение в области информационных технологий, в том числе и технологий, используемых в целях обеспечения ИБ. Поделитесь, пожалуйста, своим видением проблемы импортозамещения. В. МАРКОВСКИЙ: По моему опыту работы – а речь идет о более чем 25 годах – я знаю, что в России есть ряд организаций, которые занимаются разработкой средств защиты информации с криптографической защитой. Спектр решений очень широкий, но, к сожалению, эти производители «заточены» на госсектор. Они не занимаются рекламой, их продукты можно встретить где-то на выставках – и то, если они их показывают. Таких организаций достаточно много, и они вполне могли бы при определенных условиях заместить или предложить на российском рынке программное обеспечение и технические средства, аналогичные импортным аналогам, но при этом по значительно более низким ценам. Эффективность способов, методов в техническом плане защиты информации в любой организации в этом случае нисколько бы не пострадала. Поэтому теоретически импортозамеupgrade

89

UPGRADE

СЛОВО ПРАКТИКУ

щение в сфере ИБ вполне возможно, но, как я уже сказал, при определенных условиях.

NBJ: Сколько, по вашему мнению, времени необходимо российским разработчикам для того, чтобы создать полноценное импортозамещение? В. МАРКОВСКИЙ: Вопрос, конечно, интересный. Для начала необходимо ответить на вопрос, имеет ли смысл полностью переходить на чисто российское программное обеспечение. По моему мнению, однозначного ответа тут нет и быть не может. Опять же, нельзя взять и перейти только на российское программное обеспечение, а другое ПО не использовать. Все-таки, на мой взгляд, должна быть многоплатформенность, и ПО должно использоваться разное, в зависимости от того, где оно применяется и для чего требуется.

NBJ: Какова Ваша позиция по поводу аутсорсинга в сфере ИБ? В. МАРКОВСКИЙ: Наш банк не использует аутсорсинговые решения в сфере информационной безопасности, хотя предложений очень много. Аутсорсинг хорошо применять в финансовом секторе, например в блоке ИТ: это дешевле, чем покупать оборудование, содержать специалистов, которых перед этим еще нужно обучить. Мы в данном направлении полностью перешли на аутсорсинг, причем одними из первых. Но с ИБ дело обстоит иначе.

NBJ: По Вашим наблюдениям и опыту, насколько остро стоит кадровый вопрос в сфере ИБ? В. МАРКОВСКИЙ: Специалиста найти несложно – куда труднее найти человека, у которого есть не только образование и небольшой опыт работы, но и ответствен-

ность, и внимательность. Любая ошибка специалиста информационной безопасности может привести к негативным последствиям для всего банка. Человек должен обладать широким кругозором, уметь общаться с людьми. Некоторые инциденты выясняются не техническими средствами, а просто через общение с другими сотрудниками. Именно в ходе беседы можно выяснить, что происходит на компьютере у специалиста банка и что необходимо исправить.

NBJ: Какие задачи в области ИБ предстоит решить вашему банку в 2016 году? В. МАРКОВСКИЙ: Главные задачи, которые мы ставим перед собой, – это развитие и модернизация систем информационной безопасности. Нам важно сохранить тот уровень, на котором мы находимся, постоянно идти в ногу со временем и совершенствовать наши системы и подходы.

реклама

90

upgrade

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

UPGRADE

ДОКУМЕНТООБОРОТ

Эффективность, доказанная временем Услуги электронного документооборота пользуются спросом не только среди физических лиц, но и среди крупных компаний текст

Екатерина Чернышева

Специалисты уже не раз отмечали, что внедрение систем электронного документооборота приводит к положительным результатам для банковских организаций. Причины этого очевидны: ЭДО позволяет экономить время, сокращает финансовые затраты на бумажные носители, оптимизирует нагрузку на сотрудников и в отдельных случаях даже численность штатных подразделений. Также с помощью ЭДО становится легче осуществлять контроль за рабочими процессами. В целом использование систем электронного документооборота приводит к ускорению бизнес-процессов, а это особенно важно сейчас, когда скорость принятия решений – например, по кредитным заявкам – становится важным конкурентным преимуществом банка и способом сохранения лояльности клиентов. ПРЕИМУЩЕСТВА ОЧЕВИДНЫ Банкиры отмечают интересную особенность «нового времени»: если раньше 92

upgrade

электронным документооборотом интересовались в основном сотрудники банковской организации, то теперь его плюсы «раскусили» и пользователи банковских услуг. Так, по словам экспертов, в некоторых случаях клиенты в принципе не готовы работать с документами на бумажном носителе. Например, ежемесячная электронная выписка транзакций по карте сейчас уже редко предоставляется клиентам в бумажном виде – большинство клиентов готово получать ее, используя с этой целью мобильное устройство или персональный компьютер. «Растущие потребности клиентов в ЭДО проявляются не только у физических лиц – мы видим активное использование электронного документооборота и при работе с крупными, средними и малыми предприятиями, как на этапе открытия договора расчетно-кассового обслуживания, так и в рамках ежедневных платежных операций, операций факторинга, кредитования и т.д. Использование ЭДО при взаимодействии с банками позволяет существенно

ускорить получение банковских услуг, сократить как временные, так и денежные затраты», – отмечает заместитель председателя правления ОТП Банка Максим Пустовой. Основные возможности в плане экономии за счет использования систем электронного документооборота эксперты видят в возможности переосмыслить и перестроить существующие бизнеспроцессы, как во фронт-, так и в бэкофисе. Например, использование ЭДО вместе с цифровой подписью позволяет в некоторых случаях уйти от необходимости подписывать договор с клиентом в бумажном виде. Как следствие, исчезает несколько длительных и затратных этапов процесса выдачи кредита, уменьшается количество ошибок ввода и обработки данных, снижается стоимость последующего сопровождения клиента. «Экономия времени на обслуживание клиента может сократиться почти вдвое, если учесть время на ввод, проверку, корректировку данных клиента, а также время на печать всех экземпляров документов для клиента и банка. Что касается экономии прямых затрат на бумагу, расходные материалы, закупку и содержание печатных устройств и т.п., то они могут быть в процентном отношении существенными, вплоть до 80%. Но это, конечно же, второстепенный момент по сравнению с экономией, которая достигается за счет оптимизации бизнес-процессов», – уверен Максим Пустовой (ОТП Банк). Бизнес-процессы, констатируют специалисты, ускоряются как на уровне фронт-офиса, так и на уровне бэк-офиса. К примеру, во фронт-офисе значительно сокращается время, которое ранее отводилось на проверку документов и ввод данных. Впоследствии, когда процесс продолжается в бэк-офисе, работа с НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

ДОКУМЕНТООБОРОТ

документами в электронном виде позволяет не дожидаться получения физического документа для его обработки и проверки. Более того, если клиенты оперируют электронными документами, то процессы обработки/сопровождения документов могут вестись из нескольких географически распределенных мест, к примеру, из центров обработки данных и операционных центров. «Как правило, ЭДО внедряется от поддерживающих процессов к основным – от бэк-офиса к фронт-офису. Но это не догма: можно начинать и с фронтофисных функций, если вы видите, что именно в этой части можно достичь наиболее весомых преимуществ. Если ваши клиенты отказываются работать с банком из-за того, что он не предоставляет возможности обмениваться документами в электронном виде, – очевидно, вы обратите на это основное внимание и начнете внедрение ЭДО с процессов, идущих в фронт-офисе», – отмечает Максим Пустовой (ОТП Банк) БЕЗОПАСНОСТЬ ПОД КОНТРОЛЕМ Вопрос конфиденциальности является одним из наиболее важных в плане ЭДО именно в банковском секторе. Фальсификация первичных документов или платежного документа может дорого стоить и банку, и клиенту. Поэтому промышленные системы ЭДО для финансовых институтов имеют функционал, обеспечивающий электронную подпись и другие средства защиты как неотъемлемую часть решения. В тоже время в системе ЭДО остается одна из основных проблем – безопасность. Необходимо отметить, что финансово-кредитные учреждения уделяют немало времени и сил тому, чтобы обеспечивать ее на должном уровне. Порядка семи лет клиентов защищало от мошеннических атак такая разработка, как смарт-карта или токен, которая применялась для входа в систему ЭДО. Однако злоумышленники нашли способ совершать махинации с денежными операциями. Они начали удаленно проникать в компьютер клиента, меняя при этом ход операций. При этом специалисты подчеркивают, что успешные атаки случаются в основном из-за невнимаапрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

тельности клиентов и неудовлетворительной подготовки рабочих станций. «Пожалуй, основные проблемы связаны с фальсификацией электронных документов. Вообще, проблемы в области ИТ-безопасности чаще всего возникают из-за того, что не все клиенты относятся ответственно к хранению своих паролей и электронных ключей. Злоумышленники получают доступ к рабочим станциям клиента и проводят от их имени ряд операций в своих интересах», – отмечает одну из основных проблем Максим Пустовой (ОТП Банк). Справедливости ради, стоит отметить, что банки внедряют наиболее продвинутые решения в области информационной безопасности, используя ПО как ведущих российских разработчиков, так и западных, объединяя элементы программных и аппаратных методов защиты операций ЭДО. «Но, как уже было сказано выше, практически все скомпрометированные электронные документы были, увы, следствием недостаточной бдительности со стороны наших клиентов», – подчеркивает Максим Пустовой (ОТП Банк). Подводя итоги, можно сказать, что системы электронного документооборота уже не раз доказывали свою эффективность и в глазах банкиров, и в глазах клиентов финансово-кредитных организаций. Недоверие к данному виду обеспечения документооборота ушло в прошлое. Это, как подчеркивают специалисты, не означает, что ныне предлагаемые решения в сфере ЭДО доведены до полного совершенствования – очевидно, что и в них постоянно вносятся изменения, призванные сделать электронный документооборот еще более эффективным и безопасным. НЕПРОСТОЙ И НЕОДНОЗНАЧНЫЙ ВЫБОР Чаще всего в процессе выбора системы электронного документооборота компании сталкиваются со следующей дилеммой: использовать ли им коробочные решения или более предпочтительным является внедрение СЭД под требования компании. В связи с этим Ecm-portal.ru провел опрос среди клиентов. Благодаря осуществленному исследованию удалось выяснить, что наиболее популярными на

сегодняшний день являются следующие модели. В соответствии с первой из них, компании выбирают между полностью настроенным под себя решением (отчетами для руководства и удобными регистрационными формами для сотрудников), которое внедряется от полугода за серьезный бюджет. В этом случае пользователи получают, кроме автоматизации, оптимизацию процессов и регламентов. Вторая модель – за небольшие деньги и сроки пользователи получают ограниченное по возможностям решение, которое пытаются настроить под имеющиеся процессы своими силами. Понятно, что при реализации такой модели неизбежно возникают трудности «притирки», но постепенно пользователи привыкают работать в новой системе. Наряду с этим на рынке появляются альтернативные предложения, которые позволяют увеличить скорость обработки документов в минимальные сроки за счет снижения временных затрат на рутинные процессы, без существенных денежных вложений и риска поставить «коробку» на полку. Базовое внедрение СЭД позволяет заказчику получить типовую настройку для работы по таким направлениям, как канцелярия (входящие/исходящие документы), организационно-распорядительная документация, договорная работа. Также заказчик получает настроенные права доступа и роли (руководитель, делопроизводитель, исполнитель, администратор), а также возможность быстрого поиска документов и несколько настроенных отчетов. Обучение администраторов и пользователей обычно включают в проект базового внедрения СЭД. Данный вариант внедрения обеспечивает быстрый ввод в эксплуатацию адаптированного под себя решения, которое оптимизирует и ускоряет работу по бизнес-процессам. Результатом такого внедрения являются существенное сокращение бумажного документооборота и повышение скорости обработки документов. При этом, как подчеркивают эксперты, важно обращать внимание на опыт поставщика, так как во время консалтинга и настройки процессов вы можете получить практические рекомендации. upgrade

93

UPGRADE

ДОКУМЕНТООБОРОТ

Запсибкомбанк о реалиях процессного управления А. СИДОРОВ: «Самое важное – это менталитет. Люди начали думать эффективно и понимают, что электронная среда не прощает безответственности» беседовала

Ольга Лялина знан лучшим в ежегодном исследовании эффективности веб-сайтов российских банков по данным агентства «Марксвебб Ранк энд Репорт». Но, конечно, самое главное достижение банка – доверие клиентов, которые ценят, что мы используем лучшие технологические решения.

NBJ: На каком этапе вы приняли решение о переходе на процессное управление?

«Старые» банки, в которых документооборот совершался на бумаге, а любое вновь внедренное ИТ-решение воспринималось сначала как чудо, а потом – как объект разочарования, уходят в прошлое. На их место приходят банки, для которых характерен высокий уровень автоматизации бизнес-процессов. О том, как работают такие организации, рассказал NBJ на примере своего банка вице-президент Запсибкомбанка Андрей СИДОРОВ.

NBJ: Андрей, в 2015 году Запсибкомбанку исполнилось 25 лет. Каких успехов удалось достичь за это время? А. СИДОРОВ: За 25 лет Запсибкомбанк вырос и расширил перечень услуг. В 2015 году мы получили награды из числа самых престижных в профессиональной сфере. В XI Всероссийской премии «Банковское дело» мы стали победителями в номинации «Лучший региональный банк страны». Банк также завоевал первое место в номинации «Лучшая программа управления рисками» премии «Лучший риск-менеджмент в России и СНГ – 2015». Сайт Запсибкомбанка при94

upgrade

А. СИДОРОВ: Сначала мы воспользовались процессным подходом, чтобы понять, чем мы занимаемся, чтобы регламентировать нашу работу. В 2011–2012 годах возникла ситуация, когда мы поняли, что процессная модель избавляет нас от необходимости писать техническое задание для вендоров информационных систем. Оно, конечно, осталось, но стало существенно проще: рисуешь процесс, понимаешь, что должно происходить и какой результат должен быть достигнут. Наполнение форм, содержание отчетов – это уже нюансы.

NBJ: По каким критериям вы выбирали систему для автоматизации? А. СИДОРОВ: Первый критерий – понятная нотация. Сама методика описания должна быть простой. Если вспомнить развитие процессного управления, начиная с Гради Буча, Джеймса Рамбо и прочих авторов методик, там было до 16–20 процессных диаграмм, показать это пользователю было нереально. Когда появилась activity-диаграмма в BPMN 2.0 – очень простая, понятная, позволяющая с помощью трех-пяти элементов показать любой процесс, – мы поняли, что время пришло.

Второе требование – чтобы нотация поддерживалась и чтобы была среда, в которой можно управлять системой. Язык программирования тоже должен быть понятным, как, например, C#, который используется в ELMA. Третий критерий, пожалуй, самый важный: должен быть партнер, который владеет этим инструментом и может на начальном этапе внедрения поддержать клиента. С выбором системы и партнера по внедрению у нас связана целая история. Мы выбирали систему электронного документооборота. Не нравилось все: то среда, то жесткость систем. Если нравилась система, то не устраивала цена. У зарубежных аналогов, например, есть неплохие системы, но цена была неразумной. Затем один из наших программистов рассказал нам о хорошей методике и хорошем процессном управлении системы ELMA. Они приехали, показали продукт. На тот момент тюменского партнера у них не было. Нам также понравилось общаться с компанией «Тюмбит-АСУ», которая предлагала решение другого вендора. но в итоге из всех систем мы предпочли ELMA. Мы сказали ребятам из «Тюмбита»: «Есть вариант – вы становитесь партнером ELMA, и мы продолжаем работать. Другую систему мы брать не будем в любом случае». Так и получилось.

NBJ: Какие бизнес-процессы автоматизировали в первую очередь и почему? А. СИДОРОВ: Мы начали с самых массовых процессов: входящие письма, служебные записки, распоряжения и приказы, счета на оплату. Они сразу дали нагрузку и позволили оптимально отстроить систему. Следующие проНА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

ДОКУМЕНТООБОРОТ

цессы мы разрабатывали уже в штатном режиме. Внедрение первых процессов прошло удачно. Весь банк вовлекся в процесс творчества. Поначалу, конечно, бумаги вместе с электронными версиями ходили… Есть такое исследование, что бумажный документооборот увеличивается при внедрении электронного. Это реально так. Каждый хотел, получив электронный документ, изготовить себе бумажную копию, на которую ему удобно смотреть, удобно читать и т.д. С этим мы столкнулись, переболели, пережили. Самым тяжелым испытанием стала высоконагруженность системы. Когда мы подключили примерно половину сотрудников, система сказала: «Что-то вас много, ребята». Это был сложный этап, около полугода мы боролись, и «Тюмбит-АСУ» нам в этом очень помогал. В результате мы оптимально отладили работу системы с учетом нашей структуры.

NBJ: Как вы развиваете систему внутри банка? А. СИДОРОВ: Систему развиваем по намеченному сценарию. Люди привыкли к электронной среде, все внутренние документы мы смело убрали в систему: движения бумаг по банку практически нет. Остались такие уникальные документы, как решения правления, которые ЦБ РФ требует с оригинальными подписями и печатью. Сейчас мы создаем сложные процессы. Не просто распоряжения одного сотрудника другому, а уже цепочки. На каждом этапе есть ответственный: кто ввел, кто проконтролировал, кто обработал, кто дал обратную связь клиенту. Это позволяет не упустить ни один важный момент из тех, что мы учли при проектировании. То, что забыли, никогда не выполняется, но гибкость доработки нас спасает. Если мы находим какое-то несоответствие, то его достаточно легко исправить. Внедрение процессов меняет мышление. Раньше у нас было «бумажное» мышление. К десятому, двадцатому процессу, к сотне процессов приходит осознание, что все по-другому нужно делать. Сейчас процессы уже легче и апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

Когда мы защищали ELMA внутри банка, то измеряли эффект в бумаге, в затратах времени. А нужно измерять эффект таких систем в эффективности. Самая главная победа в том, что время принятия решений сжалось

быстрее получаются, потому что мы заменили «бумажный» менталитет на «процессный».

NBJ: Как бы вы оценили эффект внедрения ELMA? А. СИДОРОВ: Когда мы защищали ELMA внутри банка, то измеряли эффект в бумаге, в затратах времени. Знаете, нужно измерять эффект таких систем в эффективности. Эффективность – это не время или деньги в виде материальных расходов на бумагу, тонер, печать. Самое важное – это менталитет. Люди начали думать эффективно и понимать, что электронная среда не прощает безответственности. Если сотрудник все правильно сделал, он сразу получает результат, если нет – получает отказ. Самая главная победа в том, что время принятия решений сжалось.

NBJ: Вы известны как идеолог и инвестор инновационных проектов. Как Вы думаете, как будут выглядеть банки через 10 лет? А. СИДОРОВ: Если применить «импортный» термин, будущее – это digital banking. На самом деле, я не люблю иностранные термины. Цифровой банк позволит человеку, не обращаясь в офис, зайти на сайт банка и получить любую услугу: совершить платеж, разместить депозит, оформить кредит. Как всегда, вначале у людей бывает избыточный оптимизм: «Ура, мы все будем отдыхать, а компьютеры будут работать». На самом деле работа

сотрудников банка остается, меняются обязанности, и возникает даже большая ответственность. Кто-то же эти процессы пишет, кто-то следит за их производительностью, эффективностью, прибыльностью, удобством. Сотрудники банков должны быть еще умнее, надежнее, интеллектуальнее, совсем с другим менталитетом, всесторонне развитыми. Такой будет цифровая эра банкинга.

NBJ: Какие рекомендации вы можете дать тем, кто только начинает задумываться о внедрении бизнес-процессов в своей компании? А. СИДОРОВ: Организация – это сложный организм, а не монолит. В организации есть люди, которые пользуются существующими технологиями. Есть сторонники бумаг, а есть те, кто живет в картинке мира «Всегда так делали, почему мы должны делать по-другому?». Идеологу процессного управления нужно быть готовым к таким фразам и определенного рода сопротивлению. На мой взгляд, вознаграждение того стоит. У меня есть теория четырехлетнего цикла. Первый год – оптимизм, все чегото ждут, никто ничего не спрашивает. Второй год все чувствуют себя обманутыми: новая технология эффекта не принесла, а еще и работать, оказывается, надо. Третий год – видны первые результаты. И, наконец, четвертый год – сбор урожая. Сейчас мы проходим четвертый год, у нас уже есть хорошие примеры, есть понимание, что новая технология действительно выигрышная. upgrade

95

UPGRADE

ЦИФРОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

mGate – решение для цифровой коммуникации Р. РЕЗНИКОВА: «Своевременное обеспечение клиентов релевантной информацией способствует росту лояльности потребителя, а оптимально выбранный канал информирования помогает уменьшить затраты на сервис» этого, по Вашим наблюдениям, повышается интерес со стороны участников банковского сектора к решениям в сфере телекоммуникаций и мобайла и какие услуги оказываются востребованными в первую очередь, принимая во внимание эту тенденцию?

С каждым годом клиенты финансовокредитных организаций проявляют все больше интереса к получению банковских услуг в цифровом формате. Времена, когда людям для приобретения тех или иных финансовых продуктов или для получения необходимой информации приходилось являться в банковские офисы и выстаивать очереди, уходят в прошлое. На повестке дня оказывается вопрос «мобилизации» банков. О том, как позволяет решить эту задачу внедрение и использование mGate, рассказала в интервью NBJ коммерческий директор Infobip CIS Руслана РЕЗНИКОВА.

NBJ: Руслана, одна из главных тенденций для банковского рынка на сегодняшний день – переход от «классического» банкинга к цифровому. Насколько, с учетом 96

upgrade

Р. РЕЗНИКОВА: Сегодня все движется в сторону «мобилизации». По статистике, на российском рынке уровень проникновения мобильных телефонов составляет уже более 150%. То есть у двух ваших потребителей – три мобильных телефона, один из которых смартфон. И если банк хочет быть ближе к своим клиентам, то ему нужно налаживать мобильные коммуникации. Более 25 лет Infobip работает с финансовыми институтами по всему миру. Наши сервисы сфокусированы в первую очередь на мобильных сообщениях: это и двухфакторная аутентификация, и одноразовый PIN, и проверка состояния баланса, и антифродовые предупреждения в реальном времени по защищенному VPN-каналу, а также маркетинговые сообщения, информация о доставке и многое другое.

мым расписанием и интегрированы с любой внутрибанковской системой.

NBJ: Нам доводилось слышать достаточно высокие экспертные оценки Вашего решения mGate. Расскажите о нем подробнее. Р. РЕЗНИКОВА: mGate – это надежное масштабируемое решение для бизнесрассылок, которое используют более 100 банков по всему миру. Его основное преимущество в том, что оно довольно просто интегрируется с любыми базами данных или источниками данных, которые может использовать банк. mGate использует алгоритм «основанной на событии» рассылки, предоставляет детальную аналитику, статистику и отчетность в реальном времени по всему трафику, который был отправлен через систему. Внедрение системы и поддержку обеспечивают инженеры Infobip, доступные в режиме 24/7/365.

NBJ: Расскажите, пожалуйста, о предложениях Вашей компании для банков с точки зрения «мобилизации» бизнеса.

NBJ: В целом, какие плюсы, с Вашей точки зрения, получают банки, «мобилизирующие» свой бизнес? Следует ли вести речь о сокращении расходов, как временных, так и финансовых, повышении лояльности клиентов или, возможно, о каких-либо еще плюсах?

Р. РЕЗНИКОВА: Infobip предоставляет уникальную коммуникационную платформу, в которой финансовые институты взаимодействуют со своими клиентами через множество каналов: это и SMS, и голосовые сервисы, push, e-mail или мессенджеры. Все эти каналы могут быть приоритизированы, спланированы в соответствии с необходи-

Р. РЕЗНИКОВА: Мобильная связь позволяет банку достичь клиента в любой географической точке с учетом его предпочтений по каналу коммуникации. Своевременное информирование клиентов повышает лояльность потребителя, а оптимально выбранный канал помогает уменьшить затраты на сервис. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

представляет:

Интеллектуальный кубок «САМЫЙ ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНЫЙ БАНК» АНК» Ведущий – член Элитарного клуба, обладатель Хрустальной Совы, ы, лауреат премии Международной Ассоциации Клуба

«Что? Где? Когда?» Ровшан Аскеров Проходит ежеквартально Зарегистрироваться и получить более подробную информацию можно по адресу: vishnikina@nbj.ru, (495) 221-88-15, (964) 598-85-31 Анастасия Вишникина

Главный приз

ХРУСТАЛЬНЫЙ КУБОК апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

97

UPGRADE

ЦЕНТРЫ ОБРАБОТКИ ДАННЫХ

Хранилище данных должно быть эффективным Хранилище данных – крупнейший источник точной и актуальной информации и один из ключевых компонентов ИТ-инфраструктуры банка текст

Екатерина Чернышева

Благодаря хранилищам данных (ХД) банки получают более высокое качество отчетов, очевидную экономию рабочего времени и трудозатрат менеджмента. Кроме того, внедрение ХД позволяет финансово-кредитным организациям получать всю актуальную информацию в ежедневном режиме, при этом отчетность обладает глубокой детализацией. АКТУАЛЬНОСТЬ ХД В условиях экономического и финансового кризиса грамотно выстроенная и надежно функционирующая система риск-менеджмента становится жизненно важным условием работы каждого российского банка. Неустойчивая ситуация на рынке и ужесточение требований регулятора к качеству управления рисками ведет к тому, что серьезно увеличивается количество задач, стоящих перед финансовой службой банка в сфере управления ликвидностью и процентной маржей. Как следствие всех этих процессов, повышаются требования к информационному обеспечению и оперативности решения поставленных задач. Банковскому менеджменту сейчас необходимо быстрее получать отчетность, которая должна содержать точную и объемную информацию. Наряду с этим предъявляются более высокие требования к детализации отчетности: некоторые невостребованные ранее срезы информации в настоящее время очень актуальны. Например, объемные показатели по категориям клиентов, ресурсной базе и т.д. По ряду качественных показателей в разрезе банковских продуктов нужны оперативные расчеты эффективности и окупаемости.

98

upgrade

Все эти задачи невозможно решить без эффективно функционирующего хранилища данных, которое одновременно решает множество задач, в том числе формирует в банке единое корпоративное информационное пространство с возможностью оперативно подключать новые филиалы и структуры. Эксперты говорят, что внедрение хранилища данных – это еще и движение в направлении Базельских стандартов. Ведь соответствие принципам Базельских соглашений и требований Банка России к оценке рисков и достаточности капитала предполагает использование ИТ-систем, в которых можно сосредоточить данные для хронологического анализа, мониторинга и контроля всех видов рисков по всем финансовым инструментам. И таким инструментом выступает хранилище данных. Банк «Санкт-Петербург», активно развивая корпоративное хранилище данных в 2015 году, подвел итоги этого развития в феврале 2016 года. Основным направлением развития корпоративного хранилища данных в 2015-м стало расширение состава данных для контроля обязательных нормативов и подготовки управленческой отчетности. В результате в хранилище загружены данные по 3,5 млн договоров по частным и корпоративным вкладам. Расширение номенклатуры данных в хранилище позволило банку с помощью современных BI-инструментов автоматизировать ряд актуальных прикладных задач, прежде всего ежедневный контроль показателя краткосрочной ликвидности по Basel III (ПКЛ) и расчет кодов усреднения 8922, 8930 и 8978, используемых при расчете обязательных нормативов ликвидности.

Все больше потребителей информации ориентируется на получение данных из КХД, тем самым разгружая основную учетную АБС банка. В 2016 году новыми бизнес-заказчиками станут розничный блок, казначейство и дирекция бухгалтерского учета и отчетности банка, планируется загрузка в КХД новых блоков данных объемом в несколько сотен миллионов записей. Заместитель председателя правления банка «Санкт-Петербург» Павел Филимоненок удовлетворен полученными результатами. «Сегодня хорошо видно, что хранилище данных стало технологической основой доверия подразделений банка к данным. Благодаря техническим и организационным стандартам контроля данных, которые мы применяем, качество корпоративной информации постоянно повышается. Последовательно расширяя модель данных хранилища и наполняя его новыми данными, мы получаем возможность решать на их основе расчетные и аналитические задачи, которые прежде были недоступны», – констатирует Павел Филимоненок. Мировые исследования рынка ХД: характеризуя развитие рынка хранилищ данных за последние годы, специалисты Gartner в качестве основной тенденции отмечают повышение использования заказчиками разного рода внешних данных в совокупности с их традиционными внутренними информационными ресурсами. Для того чтобы выработать собственную стратегию действий на рынке хранилищ данных, специалисты Gartner советуют учитывать несколько основных трендов данного рынка. Во-первых, появляются лучшие инженерные решения.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2016

ЦЕНТРЫ ОБРАБОТКИ ДАННЫХ

Во-вторых, расширяется само понятия «хранилище данных». Рынку сегодня нужно больше решений для управления данными в целях аналитики. При этом компании могут использовать два основных подхода к созданию хранилищ, отмечают в Gartner. Первый, Enterprise data warehouse (EDW), – традиционный вариант интегрированной, предметно-ориентированной и физически централизованной системы управления данными, построенной на базе аппаратных средств, оптимизированных для выполнения сложных запросов. Второй, Logical data warehouse (LDW), основан на оптимальной комбинации ПО и технических средств, которые позволяют гибко управлять структурой хранилища с помощью инфраструктуры централизованного управления данными. Именно LDW сегодня является главным направлением развития данного рынка в целом, считают эксперты Gartner.

UPGRADE

В-третьих, повышается значение концепции «больших данных» и, как результат, меняется рынок хранилищ данных. Позитивный опыт различных организаций свидетельствует о том, что нужно использовать все многообразие средств, опираясь на подход «лучшие в своем классе» (best-of-breed, BOB). Ведь в настоящее время нет единого продукта, представляющего собой полноценное решение в этой сфере, утверждают эксперты Gartner. Хотя при этом процесс создания интегрированных решений, выполняющих сразу множество функций, идет стремительными темпами. Эксперты аналитической компании IDC подготовили отчет за четвертый квартал 2015 года и год в целом по рынку хранилищ данных. Согласно данному исследованию, в четвертом квартале прошлого года объем указанного рынка составил 10,378 млрд долларов, что на 2,2% меньше показателя за четвертый

квартал 2014 года. Выручка отрасли за 2015 год в целом составила 37,164 млрд долларов, что на 2,2% больше показателя за 2014 год. Еще одна тенденция на рынке ХД связана с серьезными инвестициями со стороны производителей серверов и систем хранения в исследования и разработки, связанные с флеш-накопителями. Согласно мнению ряда аналитиков почти половина корпоративных заказчиков во всем мире уже применяют флешнакопители для работы с критичными бизнес-приложениями. По прогнозам IDC, в 2017 году на долю флеш-памяти придется 45% всей приобретаемой емкости. С 2014-го по 2016 год продажи флеш-массивов, целиком построенных на флеш-памяти (All-Flash Array, AFA), вырастут вдвое – с 0,8 до 1,6 млрд долларов, а выручка от продажи гибридных дисковых массивов увеличится с 8 до 12,5 млрд долларов.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Юлия КВЕТКИНА, директор департамента аналитических систем R-Style Softlab Интерес кредитных организаций к внедрению просто банковских хранилищ данных в РФ заметно снизился – потребность же в решении аналитических задач, напротив, возросла. Банки стали внимательнее и требовательнее относиться к бизнес-результатам, а этому запросу гораздо лучше отвечают специализированные аналитические бизнес-приложения, которые способны решить отдельные задачи кредитной организации, быстрее дать осязаемую пользу для бизнеса, помочь оценивать, экономить или соответствовать жестким требованиям регулятора. Такие приложения должны уметь работать на базе любого хранилища данных. К примеру, наша компания предоставляет банкам эту возможность. Среди направлений, которым банки сегодня в большей степени уделяют внимание, – анализ финансовых результатов и эффективности, бюджетирование, риски, построение апрель 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

регуляторной отчетности для Центрального банка РФ, отчетности по МСФО. Отмечу, что у нас есть решения по этим задачам, а недавно мы выпустили новую версию бизнес-приложения «RS-DataHouse: Управленческая отчетность» для анализа и повышения эффективности деятельности банка. Обновленное приложение имеет усовершенствованную бизнесмодель, позволяет проводить расчет и анализ матрицы фондирования, предоставляет расширенную функциональность для расчета трансфертных ставок и набор инструментов для работы бизнес-пользователей. Однако точечное внедрение хранилищ данных (в отдельных банках) все же происходит – обычно в тех случаях, когда банку требуется построить единое информационное пространство и он переходит на централизованное ХД. В таких ситуациях банки чаще выбирают промышленные решения, в частности нашу систему RS-DataHouse. Это связано с тем, что вендор за счет портфеля внедрений постоянно расширяет компетенции по развитию таких систем, регулярно и оперативно отслеживает и вносит все изменения в соответствии с требованиями регулятора. А самописную систему не так просто развивать и поддерживать. При этом нужно отметить, что и ЦХД, и бизнес-приложения, работающие с ним в связке, имеют одно самое важное преимущество: их внедрение снимает нагрузку с АБС. А это значит, что обслуживание клиентов, которое требует использования автоматизированной банковской системы, будет происходить без сбоев или задержек. upgrade

99

UPGRADE

УСПЕШНЫЙ ПРОЕКТ

Газпромбанк оптимизирует АХД на платформе «1С:Предприятие» Максим Виленский, исполнительный директор компании «АйТи Капитал»

Газпромбанк оптимизирует управление административно-хозяйственной деятельностью с помощью системы «1С:Предприятие 8». Соответствующий проект реализовала компания «АйТи Капитал». Новая система на базе «1С:Предприятия 8» охватила 2500 рабочих мест в головном офисе и всей филиальной сети банка. С ПОМОЩЬЮ ДАННОГО РЕШЕНИЯ:

Реализована возможность централизации закупок всего имущества банка. Налажен учет входящих услуг. Повышена эффективность процессов, связанных с платежами поставщикам. Реализованы контрольные бюджетные процедуры банка. Обеспечено планирование расходов по хозяйственной деятельности. Для решения задач банка было выбрано предложение фирмы «1С», что соответствует стратегии банка по инвестированию в высокотехнологичные отрасли России. Ключевым исполнителем проекта стала компания «АйТи Капитал», перед ко-

1.

2.

3.

4.

надо знать, чем «дышат» другие отрасли экономики, ведь банки не могут существовать в пустоте. NBJ информирует своих читателей по самому широкому спектру вопросов и проблем;

надо знать, что будет завтра, чтобы совершить правильный выбор сегодня. В этом вам помогут самые авторитетные эксперты рынка, чьи статьи, интервью и комментарии NBJ публикует на постоянной основе;

надо знать, что происходит у конкурентов: мы учимся не только на ошибках, но и на достижениях друг друга. В NBJ вы всегда сможете прочитать эксклюзивные интервью с первыми лицами банковского сообщества, с руководителями ведущих финансово-кредитных институтов;

100-102_UP 3.indd 100

В РЕЗУЛЬТАТЕ РЕАЛИЗАЦИИ ПРОЕКТА:

Внедрено централизованное решение 1С:АХД во всей филиальной сети банка

2500 сотрудников осуществляют ежедневные операции.

1С:АХД поддерживает деятельность банка в режиме 24*7. КЛЮЧЕВЫЕ ИТОГИ:

Ключевым результатом проекта стала централизация всех функций управления АХД банка и организация их на площадке одного филиала – операционного центра. Выполнена автоматизация учета входящих услуг: услуг аренды, охраны, коммунальных услуг, услуг страхования, информационной поддержки, а также расходов, сопутствующих банковской деятельности. Организовано оперативное оформление и согласование тысяч договоров различного вида, по каждому из которых настроены свои шаблоны маршрутов согласования. Механизм маршрутизации позволяет управлять ежедневной обработкой тысяч документов тысячами пользователей.

СЕМЬ ПРИЧИН ПОДПИСАТЬСЯ!

5.

6.

надо быть в курсе того, что происходит.

NBJ дает самую полную и объективную панораму жизни банковского сообщества;

100

торой была поставлена задача разработки новой системы. Также для банка было важно, чтобы система была разработана под авторским надзором фирмы «1С» и соответствовала всем требованиям безопасности. В ходе проекта были автоматизированы следующие блоки: Бюджетирование, контроль и исполнение бюджета АХР. Заявочная кампания в филиале при планировании АХР. Управление закупками. Оперативный и складской учет. Бухгалтерский и налоговый учет. Учет материальных ценностей и услуг. Учет расчетов с контрагентами и подотчетными лицами. Учет договоров и иных обязательств. Контрольные и регламентные банковские процедуры.

upgrade

надо всегда идти вперед, но при этом внимательно изучать уроки прошлого. Только в NBJ – две эксклюзивные рубрики: «Уроки истории» и «Взлеты и падения»;

надо уметь использовать достижения науки и техники на благо своего банка. В NBJ – специальная рубрика Upgrade, знакомящая вас с новыми решениями и успешными внедрениями в сфере высоких технологий;

И НАКОНЕЦ,

7.

надо подписаться просто потому, что на NBJ уже подписаны руководители и топ-менеджеры всех ведущих банков, инвестиционных компаний, государственных структур. Присоединяйтесь к сообществу читателей и авторов NBJ!

реклама

текст

Подписку на Национальный Банковский Журнал можно оформить как в России, так и в странах ближнего и дальнего зарубежья

По вопросам подписки обращайтесь в редакцию: тел.: (495) 221 88 15 (Анастасия Вишникина) e-mail: vishnikina@nbj.ru РЕКОМЕНДУЕМАЯ СТОИМОСТЬ ПОДПИСКИ НА НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ НА 2016 г.: 3 месяца

6 месяцев

Годовая подписка (12 номеров)

Для Москвы и регионов

3000 руб.

6000 руб. 12000 руб.

Цены включают стоимость доставки

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л апрель 2016

31.03.2016 10:35:40

реклама

100-102_UP 3.indd 101

31.03.2016 10:35:40

102

100-102_UP 3.indd 102

upgrade

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л апрель 2016

31.03.2016 10:35:40

ПРИ ПОДДЕРЖКЕ AT CONSULTING В КАЗАХСТАНЕ ЗАПУСТИЛСЯ ПЕРВЫЙ ЦИФРОВОЙ БАНК ALTYN-I

Компания AT Consulting создала в Казахстане первый банк без физических отделений. Цифровой банк Altyn-i полностью сфокусирован на дистанционном обслуживании клиентов. AT Consulting разработала для него сайт, личный кабинет и мобильные приложения, а также внутренние обслуживающие системы.

AT Consulting реализовала полный цикл работ по созданию и внедрению цифрового банка. Проект начался в августе 2015 года. Заказчиком выступил АО Altyn Bank, входящий в ТОП-20 казахстанских банков по версии Banker.kz. За полгода AT Consulting разработала мобильный и веббанкинг, а также внутренние системы для работы с клиентами и обеспечения остальных бизнес-процессов, в том числе отчетности по цифровому банку. В феврале Altyn-i вышел на рынок розничных банковских услуг Казахстана. «Цифровой мир диктует нам новые подходы к обслуживанию, поэтому мы создали Altyn-i – банк, который отходит от привычной схемы с отделениями и банкоматами. Мы предлагаем максимально удобный и быстрый сервис в интернете, а современные ИТ позволяют нам лучше понимать потребности своих клиентов и выстраивать умные коммуникации изнутри», – сказал председатель правления АО Altyn Bank Аскар Смагулов. АКИБАНК ПЕРЕВЕЛ ОБСЛУЖИВАНИЕ ЧАСТНЫХ ЛИЦ НА QBIS

Компания «Банковские информационные системы» (БИС) объявляет о завершении внедрения интегрированной банковской системы QBIS во всех филиалах АКИБАНКа, который входит в число крупнейших кредитных организаций Республики Татарстан. Акционерный коммерческий ипотечный банк «АКИБАНК» всегда отличался высоким качеством обслуживания частных клиентов, число которых за последние годы выросло в несколько раз. Заказчик принял решение о переходе на новую технологическую платформу в связи с тем, что банковская система, ранее применявшаяся в банке для обслуживания частных лиц, была сложной в обслуживании и эксплуатации, имела ограниченную функциональность и практически неизменяемую конфигурацию, а также не отвечала совреапрель 2016 Н АЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

103_News_UP.indd 103

менным требованиям банка по обслуживанию физических лиц. Банк имеет большой положительный опыт эксплуатации решений компании БИС для автоматизации других сфер своего бизнеса. ИБС QBIS обеспечивает комплексную автоматизацию работы кредитной организации, поддерживает все сферы банковской деятельности, а также позволяет банку значительно сократить время вывода на рынок новых продуктов и услуг, сохраняя полную интеграцию бизнес-процессов с использованием специально разработанных средств защиты информации. Выбранная банком конфигурация ИБС QBIS будет осуществлять надежную и бесперебойную работу, связанную с проведением всех видов розничных операций. В ее состав вошли такие модули, как «Базовый модуль», «Финансовая отчетность и анализ», «Финансовый мониторинг», «Кредиты физических лиц», «Частные вклады», «Операционная касса», «Платежи населения», «Пластиковые карты», «Oвердрафт с грейс-периодом», «Обмен с бюро кредитных историй», «Обмен электронными документами», «Администрирование». Большим преимуществом ИБС QBIS является ее модульная структура, которая дает возможность заказчику легко наращивать функциональные возможности системы по мере расширения круга выполняемых операций, оптимизируя затраты на необходимое в данный момент времени программное обеспечение. При этом гарантируется высокий уровень информационной поддержки всех банковских процессов в условиях динамичного развития рынка финансовых услуг. ОАО «КОРПОРАЦИЯ «ИРКУТ» ЗАЩИЩАЕТ ДАННЫЕ С ПОМОЩЬЮ DEVICELOCK

Открытое акционерное общество «Научнопроизводственная корпорация «Иркут» – вертикально интегрированное предприятие, обеспечивающее полный цикл работ по проектированию, испытаниям, производству, маркетингу, реализации и послепродажному обслуживанию авиационной техники военного и гражданского назначения. ИТ-инфраструктура Корпорации предоставляет собой распределенную мультисервисную среду, охватывает центральный офис и удаленные структурные подразделения. С внедрением ПО DeviceLock в Корпорации появилась возможность ограничить и контролировать использование работниками внешних накопителей информации,

реклама

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

принтеров, беспроводных устройств. С помощью ПО DeviceLock ведется также контентный мониторинг файлов и данных, передаваемых на внешние носители информации. Кроме того, в результате внедрения DeviceLock были соблюдены требования государственных органов контроля по защите различных видов конфиденциальной информации. Выбор ПО DeviceLock был обусловлен на опыте работы с другим ПО, производители которого декларировали возможности совместимости своих программных продуктов по контролю использования внешних портов ПК, а также по итогам анализа рынка ПО с аналогичным функционалом. После успешного проведения пилотного тестирования ПО DeviceLock в 2012 году было принято решение о его закупке, после чего собственными силами подразделения ИБ Корпорации при участии интегратора были выполнены полномасштабное развертывание и настройка ПО DeviceLock с переводом системы в промышленную эксплуатацию. Стоит отметить, что обращения в техническую поддержку разработчика были только на этапе внедрения и в течение первого года эксплуатации ПО DeviceLock, при этом технической поддержкой были оперативно предложены варианты решений возникших вопросов, а в течение последующего периода эксплуатации продукта причин для обращения в техподдержку уже не возникало. upgrade

103

31.03.2016 10:35:39

ÏÎÄÀÐÎÊ, ÊÎÒÎÐÛÉ ÂÑÅÃÄÀ Ñ ÍÅÉ â Ìîñêâå «áåëüåâîé óèê-ýíä», îí æå Lingerie Fashion Weekend.

Ñêîëüêî ðàç â ãîä æåíùèíà ïîêóïàåò ñåáå íèæíåå áåëüå? Äà, èìåííî ñàìà ñåáå – íå ó÷èòûâàÿ14-å ôåâðàëÿ èëè ãîäîâùèíó çíàêîìñòâà, êîãäà ìîëîäîé ÷åëîâåê èëè ìóæ âåäåò å¸ â áóòèê, è âåñü ïðîöåññ ïðåâðàùàåòñÿ â îòäåëüíîå ñîáûòèå ñ Áîëüøèìè Ïåðñïåêòèâàìè. Ïî èññëåäîâàíèÿì, 58% æåíùèí ïîêóïàþò ñåáå áåëü¸ 2-4 ðàçà â ãîä, è ýòî ìåðîïðèÿòèå äëÿ íèõ – íè÷åì íå ïðèìå÷àòåëüíûé øîïèíã, èíîãäà äàæå ìåíåå êîìôîðòíûé, ÷åì îáû÷íî: ñëîæíî íàéòè áîëüøîé âûáîð áðåíäîâ, ñëîæíî ïîäîáðàòü ïîä ñâîè

«Ìû õîòèì äàòü æåíùèíàì âîçìîæíîñòü â êîìôîðòíîé ðàññëàáëÿþùåé îáñòàíîâêå

Åëåíà Ìàðååâà, ëåãåíäàðíûé ïðîäþñåð «Ìîäíîãî ïðèãîâîðà», ñòèëèñò è ôýøí-æóðíàëèñò.

Ìåæäó òåì, íèæíåå áåëüå î÷åíü ìíîãî çíà÷èò â ñèñòåìå êîîðäèíàò æåíùèíû – óæ òî÷íî áîëüøå, ÷åì îíà óäåëÿåò åìó âðåìåíè è âíèìàíèÿ â ïîâñåäíåâíîé æèçíè. Ïî ñòàòèñòèêå, 80% æåíùèí íîñÿò áþñòãàëüòåð íåïðàâèëüíîãî ðàçìåðà! Òî åñòü ïîëó÷àåòñÿ, ÷òî êàæäûé äåíü 80% æåíùèí èñïûòûâàþò ëåãêèé ôèçèîëîãè÷åñêèé äèñêîìôîðò – êîíå÷íî, ýòî íàïðÿìóþ âëèÿåò íà èõ ñàìîîùóùåíèå!

Åëåíà Àíèùåíêî, âåäóùàÿ æåíñêèõ òðåíèíãîâ, õîçÿéêà «Øêîëû Àôðîäèòû»

50 áóòèêîâ 100 áðåíäîâ 5000 ìîäåëåé

Àíåòòà Îðëîâà, àâòîð ìàñòåð-êëàññà, ðóêîâîäèòåëü öåíòðà ïñèõîëîãèè «Íîâûé ãîðèçîíò»

ïàðàìåòðû, íåóäîáíî ìåðèòü áåëüå â ìàëåíüêèõ ïðèìåðî÷íûõ «íà ïðîñâåò» âñåìó òîðãîâîìó öåíòðó…

104-109_infoprostranstvo.indd 104

Äëÿ òîãî, ÷òîáû ðåøèòü âåñü êîìïëåêñ ïðîáëåì, ñâÿçàííûõ ñ òåìîé íèæíåãî áåëüÿ – ïðîáëåìó âûáîðà, ïðîáëåìó ïîäáîðà, ïðîáëåìó ïðèìåðî÷íûõ, ïðîáëåìó çíàíèé ìîäíûé òåíäåíöèè è ñâîåé àíàòîìèè, íàêîíåö – ïîÿâèëñÿ ïåðâûé

ïåðåìåðèòü ñòîëüêî áåëüÿ, ñêîëüêî èì çàõî÷åòñÿ, è ñðàçó æå êóïèòü âñå, ÷òî ïîíðàâèëîñü, – ðàññêàçûâàåò äèðåêòîð Lingerie Fashion Weekend Òàòüÿíà Ëüâîâà.

31.03.2016 10:35:16

– Ïðîöåññ ïîêóïêè áåëüÿ, ïðîöåññ äîâîëüíî óòèëèòàðíûé, ìû õîòèì ïðåâðàòèòü â ïðîöåññ ñîöèàëüíîêóëüòóðíûé, ïðèãëàñèâ æåíùèí è ïîñìîòðåòü äåôèëå ïîñëåäíèõ êîëëåêöèé áåëüåâûõ áðåíäîâ, è ïîñëóøàòü ýêñïåðòîâ íà ìàñòåðêëàññàõ, êîòîðûå ðàññêàæóò î áåëüå â êîíòåêñòå áûòà, ðàáîòû è ëè÷íûõ îòíîøåíèé».

ñïðîåêòèðîâàíà äëÿ ìåðîïðèÿòèé ìîäíîé èíäóñòðèè è ïîçâîëÿåò ñîçäàâàòü íàñòîÿùèå «áåëüåâûå

12 äåôèëå 12 ìàñòåð-êëàññîâ 3 Lingerie Show

Ôðàí÷åñêî Ðîññèíè, àâòîð ìàñòåð-êëàññà, èçâåñòíûé ñâàäåáíûé ñòèëèñò èç Èòàëèè

ÁÓÒÈÊ MAISON LE JABY

Äëÿ ïîëíîãî ïîãðóæåíèÿ â òåìó íà ìåðîïðèÿòèè áóäóò ïðåäñòàâëåíû òàêæå áðåíäû êóïàëüíèêîâ è äîìàøíåé îäåæäû. Îòäåëüíîå íîó-õàó LFW – ñàìà ïëîùàäêà, êîòîðàÿ ñïåöèàëüíî

104-109_infoprostranstvo.indd 105

èíñòàëëÿöèè», à âñå äåôèëå è øîó ïðîâîäèòü, êàê â òåàòðå. «Æåíùèíà, íàäåâàþùàÿ êðàñèâîå íèæíåå áåëüå, ïðèÿòíîå å¸ òåëó, òóò æå ïðèîáðåòàåò íåóëîâèìûé øàðì è òàèíñòâåííîñòü, êîòîðóþ íåïðåìåííî õî÷åòñÿ ðàñêðûòü!» – ãîâîðèò Åëåíà Ìàðååâà, ëåãåíäàðíûé ïðîäþñåð «Ìîäíîãî ïðèãîâîðà», êîòîðàÿ ïðîâåäåò íà LFW îòäåëüíûé ìàñòåðêëàññ ïîä íàçâàíèåì «Âñÿ ïðàâäà î íèæíåì áåëüå». Òåïåðü âîçìîæíîñòü ñòàòü òàêîé æåíùèíîé åñòü è ó âàøåé ëþáèìîé – è îíà íèêîãäà íå çàáóäåò, ÷òî ïðåäîñòàâèëè å¸ èìåííî âû.

Lingerie Fashion Weekend ïðîéäåò â EVENT-ÕÎËËÅ «ÈíôîÏðîñòðàíñòâî» ñ 15 ïî 17 àïðåëÿ ïî àäðåñó: 1-é Çà÷àòüåâñêèé ïåðåóëîê, äîì 4. Ïðèîáðåñòè áèëåòû íà âåñü óèê-ýíä èëè íà îòäåëüíûå äíè, à òàêæå îçíàêîìèòüñÿ ñ ïðîãðàììîé ìåðîïðèÿòèÿ ìîæíî íà ñàéòå Lingerie-Fashion-Weekend.ru

ðåêëàìà

Ïðîãðàììà LFW îáåùàåò ïðèñóòñòâèå 100 áðåíäîâ èç 15 ñòðàí, ðàñïîëîæèâøèõñÿ â 50 áóòèêàõ, à òàêæå 12 ìîäíûõ ïîêàçîâ, 12 ìàñòåð-êëàññîâ (â òîì ÷èñëå è ïî áðàôèòòèíãó, òî åñòü èñêóññòâó ïîäáîðà áåëüÿ ïî àíàòîìè÷åñêèì ïàðàìåòðàì). Çàâåðøàòü êàæäûé äåíü áóäåò êðàñî÷íîå Lingerie Show ñ ôóðøåòîì.

31.03.2016 10:35:23

104-109_infoprostranstvo.indd 106

31.03.2016 10:35:30

104-109_infoprostranstvo.indd 107

31.03.2016 10:35:32

104-109_infoprostranstvo.indd 108

31.03.2016 10:35:35

104-109_infoprostranstvo.indd 109

31.03.2016 10:35:37

реклама

110.indd 110

31.03.2016 10:35:15

акцент

11 12

РУСНАРБАНК – 11 апреля 2002 года АО «Рускобанк» – 11 апреля 1991 года КБ «РТС-Банк» (ЗАО) – 11 апреля 2002 года ПАО БАНК «МОСКВА-СИТИ» – 11 апреля 1995 года Банк «Возрождение» – 12 апреля 1991 года Георгий Лунтовский, первый заместитель председателя Банка России – 12 апреля Антон Силуанов, министр финансов Российской Федерации – 12 апреля Валерий Торхов, председатель правления банка «АВАНГАРД» – 12 апреля КС БАНК – 13 апреля 1992 года Алексей Будин, директор компании ELMA – 15 апреля Олег Архипов, председатель правления АКБ «Стратегия» – 16 апреля

Александр Шаронов, председатель правления НБД-Банка 4 апреля

11 апреля 1991 года

апрель 2016 НАЦИ О НА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

111-112_april.indd 111

15 13

Сюй Дагун, заместитель председателя правления Чайна Констракшн Банка – 1 апреля ПАО «БыстроБанк» – 2 апреля 1992 года АО «Тойота Банк» – 3 апреля 2007 года Александр Шаронов, председатель правления НБД-Банка – 4 апреля Андрей Соколов, председатель правления Альфа-Банка – 6 апреля Внешэкономбанк, 7 апреля 1924 года Банк «Кредит-Москва» (ПАО) – 8 апреля 1991 года МОСОБЛБАНК – 9 апреля 1992 года Гагик Закарян, председатель совета директоров КБ «Юнистрим» – 9 апреля ЗАО «Аладдин Р.Д.» – 10 апреля 1995 года Илья Губин, президент Новикомбанка – 10 апреля Михаил Копейкин, заместитель председателя Внешэкономбанка 10 апреля Банк «Северный морской путь» – 11 апреля 2001 года Москоммерцбанк – 11 апреля 2001 года Национальный резервный банк – 11 апреля 1994 года

2016

16

11

10

9

8 7 6 4 3 2

1

апрель

8 апреля 1991 года

11 апреля 2001 года

11 апреля 2001 года

12 апреля 1991 года

банковский календарь

111

31.03.2016 10:35:12

апрель

акцент

26 апреля 1991 года

112

111-112_april.indd 112

банковский календарь

24 26 28 29

ООО «Дойче Банк» – 17 апреля 1998 года Риабанк АО – 17 апреля 2003 года ОАО «Национальное бюро кредитных историй» – 18 апреля 2005 года РОСЭКСИМБАНК – 18 апреля 1994 года АО «Банк ФИНАМ» – 19 апреля 1994 года Игорь Шаповалов, председатель совета директоров Запсибкомбанка – 20 апреля Максим Качан, председатель правления ООО КБ «Милбанк» – 20 апреля Банк «Таврический» – 21 апреля 1993 года Евгений Назин, член совета директоров КБ «БРТ» (АО) – 21 апреля Банк «СТРАТЕГИЯ» – 22 апреля 1994 года Абсолют Банк – 22 апреля 1993 года Банк «СОЮЗ» – 23 апреля 1993 года Банк «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» – 23 апреля 1993 года Олег Багаев, председатель правления АО «Кошелев Банк» – 23 апреля АО АКБ «РУССОБАНК» – 23 апреля 1993 года

30

23

22

21

20

19 18

17

2016

АО «Россельхозбанк» – 24 апреля 2000 года Автоградбанк – 26 апреля 1991 года Александр Якимов, председатель правления ООО «КБ «Альба Альянс» – 26 апреля Анатолий Озеров, председатель правления ПАО «Томскпромстройбанк» – 26 апреля Алексей Криницин, заместитель председателя правления Банка Джей энд Ти Банк (АО) – 26 апреля Илья Прозоров, председатель правления банка «Хлынов» – 28 апреля Трансстройбанк – 28 апреля 1994 года Аркадий Свистунов, председатель правления КБ «ВЕГА-БАНК» (ООО) – 28 апреля АО АКБ «ГАЗБАНК» – 28 апреля 1993 года Сергей Озеров, председатель правления ООО «Русфинанс Банк» – 29 апреля ПАО «БАНК СГБ» – 29 апреля 1994 года Дмитрий Лебедев, председатель совета директоров банка «РОССИЯ» – 30 апреля

Олег Багаев, председатель правления АО «Кошелев Банк»

Илья Прозоров, председатель правления банка «Хлынов»

23 апреля

28 апреля

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ ЖУ Р Н А Л апрель 2016

31.03.2016 10:35:13

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ

апрель

2 016

WWW.NBJ.RU

Российский национальный банковский форум-2016

Уважаемые коллеги! Ассоциация российских банков, Национальный банковский клуб, Московская ассоциация предпринимателей и Хозяйственная палата Хорватии проводят с 15 по 18 сентября 2016 года 10-Й ЮБИЛЕЙНЫЙ РОССИЙСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФОРУМ НА БАЛКАНАХ (Хорватия, г. Дубровник). ТЕМА ФОРУМА-2016 «ВЗАИМОВЫГОДНЫЙ БИЗНЕС: РОССИЙСКО-ХОРВАТСКИЙ ВЗГЛЯД НА НАРОДНУЮ ДИПЛОМАТИЮ». На Форуме будут обсуждаться вопросы инвестиционного климата для инвесторов, укрепления взаимодействия банков и предприятий России и стран Евросоюза, в том числе Хорватии. Участники конференции проведут дискуссии о перспективах сотрудничества финансовых институтов Евросоюза и России и поделятся опытом реализации международных финансово-инвестиционных проектов, в том числе между РФ и Республикой Хорватией.

В работе Форума примут участие, как и прежде, один из заместителей председателя Банка России, представители руководства Федеральной налоговой службы РФ, Минфина, Минэкономразвития, Росфинмониторинга, а также банков и промышленных предприятий. С хорватской стороны будут представлены руководители соответствующих министерств и ведомств, банков и предприятий. Уважаемые коллеги, предлагаем вам предусмотреть даты проведения Форума в своем рабочем графике на сентябрь и приглашаем принять участие в данном международном проекте, уже завоевавшем популярность в банковском сообществе России и балканских стран. Программа и условия участия будут опубликованы на сайте АРБ www.arb.ru.

Форум откроется пленарным заседанием «БАНКИ И ПРЕДПРИЯТИЯ: ЭФФЕКТИВНОСТЬ БИЗНЕС-СОТРУДНИЧЕСТВА». Предполагается работа дискуссионных панелей по вопросам практической деятельности банков и предприятий, ее эффективности и сдерживающих факторов. В завершение будут проведены переговоры участников конференции по практическим вопросам взаимодействия банков и предприятий России и Хорватии, а также других стран Евросоюза (Австрия, Германия, Венгрия и так далее). С уважением,

Генеральный медиапартнер

президент Ассоциации российских банков президент Национального банковского клуба

Тосунян Г. А.

исполнительный директор Национального банковского клуба

Панина Т. Г.

президент Московской ассоциации предпринимателей

Поденок А. Е.

торговый представитель Хорватии в России

Деспот Я.

Тел. (495) 691-52-64 Сазонова Мария, Зимина Татьяна, департамент по работе с банками (495) 690-46-90 Вахрушина Тамара Васильевна, финансовый директор АРБ e-mail: info@arb.ru Национальный банковский клуб: тел.: (499) 406-02-31; моб.: +7 (985) 765-36-15 Панина Татьяна Генриховна, исполнительный директор НБК: +7 (929) 589-92-65 Волокитина Ольга, руководитель проектов НБК: +7 (916) 432-53-95, e-mail: oprb@mail.ru