NBJ_05_2012 by National Banking Journal

5 (96) май 2012

продаем слона по частям ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА: Олег Прусаков стр. 10–18 Cover-vkleyka.indd 1

29.04.12 12:25

Cover-vkleyka.indd 2

29.04.12 12:25

001-003_pominal'nik.indd 1

28.04.12 20:29

№5 (96) май 2012 Выходит ежемесячно. Учрежден по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ). Зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-39520

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ АЛЕКСАНДР ТОРШИН председатель Наблюдательного совета, первый заместитель председателя Совета Федерации

АНТОН ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН председатель экспертного совета «Деловой России»

ГАРЕГИН ТОСУНЯН заместитель председателя Наблюдательного совета, президент Ассоциации российских банков

АРКАДИЙ ДВОРКОВИЧ помощник Президента РФ

ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ советник председателя Банка России АННА ПОПОВА заместитель руководителя Аппарата Правительства РФ

МИХАИЛ ЕРМАКОВ вице-президент Банка ЗЕНИТ

ДМИТРИЙ АНАНЬЕВ первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам

ВЛАДИМИР КИЕВСКИЙ исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков

ГАГИК ЗАКАРЯН президент КБ «ЮНИАСТРУМ»

СЕРГЕЙ ВАСИЛЬЕВ заместитель председателя госкорпорации Внешэкономбанк

ЮРИЙ ЗЕЛЕНСКИЙ начальник Главного управления Банка России по Саратовской области

РУСЛАН ГРИНБЕРГ директор Института экономики РАН

ВИТАЛИЙ ИГНАТЕНКО генеральный директор ИТАР–ТАСС

АЛЕКСЕЙ УЛЮКАЕВ первый заместитель председателя Банка России АЛЕКСАНДР ШОХИН президент Российского союза промышленников и предпринимателей

Генеральный директор, руководитель проекта: Елена Елисеенкова

Издатель: ООО УК «Национальный Банковский Журнал»

Редакция:

Заместитель генерального директора: Елена Балабаева balabaeva@nbj.ru Директор по рекламе: Марина Кирьянова kiryanova@nbj.ru И. о. коммерческого директора: Анна Богданова bogdanova@nbj.ru Директор по работе с ключевыми клиентами: Анна Боброва bobrova@nbj.ru Директор по спецпроектам: Елена Кудимова kudimova.ea@gmail.com Директор по развитию: Мария Садкова sadkova@nbj.ru Директор по продвижению: Анна Полушина polushina@nbj.ru PR-менеджер: Светлана Полозкова polozkova@nbj.ru Административная группа: Сергей Ромасенко, Александр Федоров

Главный редактор: Анастасия Скогорева skogoreva@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и бизнес»: Анфиса Храмова khramova@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Upgrade»: Оксана Дяченко dyachenko@nbj.ru Журналист: Эрмина Котанджян ermina@nbj.ru Арт-директор: Николай Пантелеев nikolay@nbj.ru Дизайнер-верстальщик: Андрей Бутов art@nbj.ru Корректор: Полина Скойбеда

На обложке: рисунок Дмитрия Дивина Адрес редакции: 107045, Москва, Колокольников пер., д. 22, стр. 5. Тел/факс: (495) 221-8815. Почтовый адрес: 127473, Москва, Суворовская площадь, дом 1. Сайт: www.nbj.ru; e-mail: nbj@nbj.ru. Тираж 42 000 экз. Отпечатан в типографии Lietuvos rytas. Материалы, отмеченные знаком , публикуются на коммерческой основе. Редакция не несет ответственности за достоверность информации в материалах, опубликованных на правах рекламы. При использовании материалов ссылка на Национальный Банковский Журнал обязательна. © NBJ (Национальный Банковский Журнал), 2012 Свидетельство на товарный знак № 436049

Деловые центры и гостиницы в Москве: «Романов двор», «Чайка Плаза», «Олимпик Плаза», «Президент-отель», «Даев Плаза», «Арбат», «Рэдиссон Славянская», «Балчуг Кемпински», «Конгресс Парк-Отель Волынская», «Золотое кольцо», ЦМТ, «HINES», «МОСЭНКА ПЛАЗА», «Моховая, 7», «Столешников» и др. Деловые центры и гостиницы в Санкт-Петербурге: «Прин», «Таймс», «Аскольд», «Паллада», «Октябрьская», «Невский, 38», «Адмирал», «Сити-центр», «Гайот», «Шереметьев», «Информ-футуре», «Маршал», «ТВ-полис», «Софийский», «Нарвский» и др. Аэропорты: Шереметьево-1, 2; Внуково-1, 2; Домодедово, Пулково, Сочи. Авиакомпании: «Трансаэро», «Домодедовские авиалинии» и на бортах бизнес-авиации.

001-003_pominal'nik.indd 2

29.04.12 18:48

001-003_pominal'nik.indd 3

28.04.12 20:29

хочу сказать...

В конце апреля появилась новость о том, что глава Сбербанка Герман Греф наградил руководителя Московского уголовного розыска и руководителя полиции Москвы именными часами «За оказание помощи в расследовании преступлений, в том числе личной». Естественно, речь шла о расследовании преступлений, совершенных против Сбербанка и его клиентов, а благодарный порыв президента крупнейшей российской финансово-кредитной организации объяснялся просто: по словам Германа Грефа, практически все преступления, совершенные против Сбербанка, на данный момент раскрыты. В том числе и так называемые преступления в сфере высоких технологий: прецеденты с «уводом» средств со счетов клиентов. Наверное, все, кто прочитал эту новость, пришли к одному и тому же выводу: то, что полиция творит чудеса при раскрытии антисбербанковских деяний, понятно. Все-таки речь идет даже не о лидере банковского рынка, а о «государстве в государстве»: организации, которой доверяет свои сбережения большая часть населения и в которой держит счета огромное количество российских компаний – начиная с гигантов бизнеса и заканчивая малыми и средними предприятиями. Так что стимулы поддерживать стабильность и защищать репутацию «Сбера» у государственных органов есть – в том числе и у российской полиции. Но меня в этой новости привлек совсем другой момент: Герман Греф не воспринял успешные действия полиции как нечто должное, а решил наградить особо отличившихся, наверное, не са-

004-005_Hochu.indd 4

мыми дешевыми часами. Налицо явное стремление поощрить полицию и подвигнуть ее к новым подвигам во благо Сбербанка. Возможно, не самый плохой пример для подражания – особенно в ситуации, когда другие банки все больше жалуются на действия злоумышленников и на то, что полиция проявляет либо некомпетентность, либо лень, когда заходит вопрос о необходимости раскрытия этих преступлений. Упаси бог, я не призываю банки срочно обвешать всех высших полицейских чинов наградными часами с головы до ног. Но, возможно, стоит подумать над разработкой каких-то программ поощрений для сотрудников полиции, участвующих в раскрытии и противодействии компьютерным преступлениям. Рискну предположить, что выслеживать и ловить хакеров – занятие более трудоемкое и требующее более высоких профессиональных знаний, чем поимка людей, уносящих банкоматы из офисов, и преступников, нападающих на инкассаторские машины. Конечно, резонным будет вопрос: а почему банки должны поощрять органы внутренних дел за работу, которую эти органы должны осуществлять в соответствии с законами, уставом и т.д? Возможно, потому что никакие наградные часы (или иные формы поощрения) не будут такими же дорогостоящими, как взлом счета клиента и вывод с него энной суммы. Ведь страдает в таких случаях не только сам клиент, но и репутация банка. А репутация, как известно, бесценна.

Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 20:30

обратная связь

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

004-005_Hochu.indd 5

28.04.12 20:30

содержание

> «круглый стол» НБЖ и АРБ. Банк будущего: использование передовых технологий и высочайший уровень обеспечения безопасности

> информационная безопасность – это вопрос государственной важности А. СЫЧЕВ (Россельхозбанк): «Доходы от торговли наркотиками, оружием и проституции значительно уступают доходам от преступлений в сфере ДБО»

> что в итоге?

68 73

ТЕМА НОМЕРА:

52–73

будущее требует безопасности 4

хочу сказать…

от первого лица цель Роспотребнадзора – защищать права потребителей финансовых услуг, а не учить банки О. ПРУСАКОВ (Роспотребнадзор): «У финансово-кредитных организаций не должно быть индульгенции от несения бремени, связанного с необходимостью соблюдения требований законодательства «О защите прав потребителей» 10 возвращаясь к напечатанному банкиры обсуждают предложение замглавы ФАС А. Кашеварова сделать комиссии за снятие наличности в «чужих» банкоматах абсолютно прозрачными, минимальными, а в идеале – нулевыми 20 актуальная тема когда «госы» перестанут быть «госами»? приватизация российских госбанков неизбежна. Однако пока нет ясности, в какие сроки она будет проведена, и удастся ли с 24 помощью приватизации «выровнять» конкурентное поле актуальная тема продаем слона по частям как проходила приватизация госбанков в странах с развитой экономикой

актуальная тема китайское приватизационное чудо

006-009_Soderzhanie_2.indd 6

БАНКИ И БИЗНЕС 32

новости

гость номера государство недостаточно активно участвует в развитии нашей банковской системы М. ЭСКИНДАРОВ (Финансовый университет при Правительстве РФ): «Времена Адама Смита и Джона Кейнса прошли, в том числе 34 и для банковской системы» съезд АРБ через тернии, но не к звездам российская банковская система восстановилась. Но докризисных высот так и не достигла – ни по темпам роста кредитования, ни по другим ключевым показателям

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В СКИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 21:56

портрет профессии банковский сотрудник XXI века О. КАЛАШНИКОВА (САГА Технологии): «Фактически мы стояли у самых истоков рынка платежных терминалов»

синергия успеха принципы сотрудничества НПФ и банков – взаимная выгода и полное доверие интервью исполнительного директора НПФ «Промагрофонд» О. БУЛАНЦЕВОЙ и заместителя исполнительного директора по внешним сетям НПФ «Промагрофонд» В. ЛАРИНА 74 деловой диалог знания и вдохновение на конференции компании «Терн»

гражданская позиция УРАЛСИБ: пример социальной ответственности ведения бизнеса

dream team Система BLIZKO: медведь рынка денежных переводов

мероприятия

банковский календарь – май-2012

UPGRADE: МОДЕРНИЗАЦИЯ И РАЗВИТИЕ Специальное приложение

128

89–127

Автоматизация Public cloud computing и банки: проблема безопасности по-прежнему актуальна

Автоматизация В. МЕШАЛКИН (АМТ-ГРУП): «Несмотря на традиционно консервативный характер своего бизнеса, финансово-кредитные организации проявляют все больший интерес к облачным технологиям»

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

006-009_Soderzhanie_2.indd 7

29.04.12 21:57

МЕСТО ВСТРЕЧИ ИЗМЕНИТЬ МОЖНО! Уважаемые коллеги! В течение 5 лет каждый сентябрь мы встречались со многими из вас на российском Национальном Банковском Фестивале в Черногории. Это стало не только доброй традицией, но и знаковым событием в жизни банковского сообщества. Однако любой проект требует развития и новизны. В этом году мы предлагаем переместить мероприятие в соседнюю Хорватию, опыт экономических преобразований которой показателен для стран бывшего соцлагеря. Несмотря на вхождение в Евросоюз, Хорватия и Черногория остаются единственными безвизовыми окнами в Европу для граждан Российской Федерации. Российский Национальный Банковский Фестиваль этого года будет проходить 13–16 сентября в Дубровнике – городе, который входит в число 100 самых знаменитых городов мира. Главная тема Форума-2012 – «Российские банки в условиях финансовой неустойчивости мировой экономики». В обсуждении примут участие представители Банка России, Государственной думы и Совета Федерации РФ, руководители российских банков, профильных министерств и ведомств, известные ученые – эксперты в области экономики. Как всегда, на Форум приедут и зарубежные гости – представители банковских ассоциаций и банкиры-практики. Место проведения: Hotel Excelsior Dubrovnik 5* – лучший отель на всем Средиземноморье. И не только по возможностям проведения бизнес-форумов, но и по блистательному живописному месторасположению. Здесь во время деловых визитов останавливались королева Елизавета, Маргарет Тэтчер, Эдвард Кеннеди, Вацлав Гавел и другие известные деятели. Из предыдущего фестивального формата в программе обязательно останутся и традиционный теннисный турнир «Большой Банковский Кубок-2012», и праздник общения, позволяющий выявить личные качества и таланты наших коллег в самых разных сферах – спорте, творчестве и т.д. Просим Вас предусмотреть даты проведения Форума в своем рабочем графике и приглашаем принять участие в этом уникальном международном проекте. С уважением, президент Ассоциации российских банков, президент Национального банковского клуба исполнительный директор Национального банковского клуба

+7 (499)654 05 81 +7(985)765-36-15

13–16 сентября 2012 г. Хорватия, Дубровник, Hotel Excelsior Dubrovnik 5* (безвизовый въезд)

Тосунян Г.А.

Панина Т.Г.

По вопросам участия обращаться в исполнительную дирекцию НБК: тел. +7(499)654 05 80 моб. +7(929)589-92-65

6-й Российский Национальный Банковский Форум

+7 (499)654 05 82 +7 (499)502-63-10

Следите за дополнительной информацией на сайте АРБ www.arb.ru

e-mail: oprb@mail.ru реклама

006-009_Soderzhanie_2.indd 8

28.04.12 20:31

Автоматизация С. РАССКАЗОВ (Siemens Enterprise Communications): «Продуктовый портфель компании содержит большое разнообразие инновационных, надежных и гибких продуктов»

Лидер рынка С. СТЕФАНЯК (Техносерв): «Техносерв» является не просто поставщиком ИТ-решений для банка, а его партнером, поскольку мы вместе решаем задачи банковского бизнеса»

Связь С чего начинается качество Банки заинтересованы в совершенствовании своих call-центров

102

Связь Б. ГОРОДЕЦКИЙ (INFRATEL, Россия): «Количественный скачок во внедрении виртуальных call103 центров произойдет уже через 5 лет» ИТ-архитектура Е. СТАРЫНИНА (группа компаний CUSTIS), М. МИХАЛЕВ (группа компаний CUSTIS): «Централизация учета и отчетности – современная тенденция в крупных банках»

104

Автоматизация Ю. ЧЕКАЛИН (Неофлекс): «Чем шире продуктовая линейка банка, тем сложнее будет применяемая бизнес-логика. Для ее проработки требуются ИТ-продукты с мощными аналитическими возможностями»

106

Документооборот Системы электронного документооборота становятся более эффективными и удобными в использовании

110

Документооборот В. ГНЕДОВ (DIRECTUM), А. КЛОКОВ (DIRECTUM): «Развитие мобильных решений СЭД становится мировым трендом в ИТ»

112

Безопасность В. КОЛОМЕЙЦЕВ (Синимекс): «PCI DSS – живой стандарт, который должен постоянно соответствовать активно развивающемуся рынку пластиковых карт»

114

ИТ-мероприятия

116

На шаг вперед Новое поколение Oracle Fusion Applications в России

120

Новости

122

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

006-009_Soderzhanie_2.indd 9

ИТ-инновации А. ЗАНЮК (Диасофт): «Технология модернизации ИТ-систем Legacy Renovation компании «Диасофт» – это способ сохранить инвестиции в собственные АБС банка, одновременно расширив возможности поддержки бизнеса» 118

29.04.12 21:57

от первого лица

цель Роспотребнадзора – защищать права потребителей финансовых услуг, а не учить банки О. ПРУСАКОВ: «Финансово-кредитные организации – такие же хозяйствующие субъекты, как и любые другие организации, оказывающие услуги населению. Поэтому у них не должно быть индульгенции от несения бремени, связанного с необходимостью соблюдения требований законодательства «О защите прав потребителей» беседовала Анастасия Скогорева

Роспотребнадзор – орган надзора, чья деятельность вызывает, возможно, наибольшее количество нареканий со стороны банкиров. Участники банковского рынка хорошо помнят, что именно по настоянию Роспотребнадзора так называемые «скрытые», или дополнительные, комиссии в кредитных договорах были признаны незаконными. Сейчас Служба заняла такую же непримиримую позицию по другому вопросу – о деятельности коллекторов. О том, почему Роспотребнадзор рассматривает ее как незаконную, о том, с какими жалобами потребители финансовых услуг чаще всего обращаются сейчас в Службу, рассказал в интервью НБЖ начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег ПРУСАКОВ. БАНК ДОЛЖЕН НЕ ОТМАХИВАТЬСЯ ОТ ПРОСЬБ ГРАЖДАН ИЛИ ИГНОРИРОВАТЬ ИХ, А ИДТИ С ЗАЕМЩИКОМ НА КОНТАКТ НБЖ: Олег Владимирович, НБЖ, как банковскому журналу, интересна, прежде всего, работа Роспотребнадзора с жалобами граждан на действия банков и других финансовых организаций.

010-019_Prusakof.indd 10

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 14:06

от первого лица

Поэтому первый вопрос, который хотелось бы вам задать: на что сейчас чаще всего жалуются граждане? О. ПРУСАКОВ: В первую очередь хочу сказать, что, начиная с прошлого года, структура жалоб изменилась. В 2007– 2008 годах граждане в основном жаловались на вопросы, которые их волновали на тот момент, – правомочность или неправомочность взимания комиссий, навязывание дополнительных услуг, связанных с выдачей кредитов и т.д. Поскольку Роспотребнадзором была проделана большая работа по рассмотрению такого рода жалоб, а также сформирована соответствующая правоприменительная практика, структура жалоб, как я уже сказал, изменилась. Сегодня в основном речь идет о том, что, несмотря на сформировавшуюся правоприменительную практику и позицию Высшего Арбитражного Суда по известным вопросам, граждане не находят изменений в политике, проводимой некоторыми банками. Это выражается в том, что финансовокредитные организации неохотно идут на контакт с клиентами в тех случаях, когда реально есть возможность урегулировать спорные моменты в рамках цивилизованных отношений. НБЖ: Например? О. ПРУСАКОВ: Например, когда речь идет о необходимости реструктуризации задолженности. Предположим, человек взял кредит на достаточно продолжительный период времени. Мы все знаем, что из-за финансового кризиса у многих заемщиков изменились условия работы, снизилась их платежеспособность. То есть зачастую кардинально изменялась жизненная ситуация, из которой исходил заемщик на стадии получения кредита. Он обращается в банк с просьбой о реструктуризации долга, не получает конструктивного ответа от кредитора и видит в этом иногда злонамерен-

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

010-019_Prusakof.indd 11

ность финансово-кредитной организации, иногда необоснованность в принятии ею решения. И то и другое вызывает у гражданина чувство протеста, а результатом этого становится направление жалоб в Службу. НБЖ: Плохо, что банки не откликаются на просьбы заемщика реструктурировать задолженность. Но разве это не их право – отказывать в реструктуризации, если они не видят для этого веских оснований? Разве это право не закреплено за кредиторами законодательно? О. ПРУСАКОВ: В принципе, да – это право банка. Но не все так просто и однозначно, как это может показаться на первый взгляд. Есть 451 статья Гражданского кодекса, предусматривающая возможность расторжения договора в случае существенного изменения обстоятельств. То есть при возникновении таких обстоятельств и такой ситуации у заемщика, при которой банк, если бы решал вопрос о выдаче кредита сегодня, отказал бы гражданину. Поэтому здесь возникает коллизия: с одной стороны, вы правы, говоря о том, что право банка, как кредитора, согласиться на реструктуризацию долга или отказать в этом заемщику. Но, с другой стороны, есть законодательные нормы, обеспечивающие защиту интересов потребителей финансовых услуг. Как решается эта коллизия? На мой взгляд, предельно просто: банк должен не отмахиваться от просьб граждан или игнорировать их, а идти с заемщиком на контакт, объяснять, почему он отказывается реструктурировать долг. Не стоит забывать и о другом моменте: банк – коммерческая организация, и главной целью его деятельности является получение прибыли. Значит, он должен быть заинтересован в получении назад выданных средств. Гражданин, что очень важно, не отказывается от возврата долга, он готов платить и дальше, но просит пересмотреть график погашения дол-

га, уменьшить ежемесячный платеж или увеличить срок погашения. Почему бы в такой ситуации банку не пойти ему навстречу? Этого лично я понять не могу. Тем более что речь в данном случае идет не только о получении банком коммерческой выгоды, но и об укреплении доверия к нему и ко всему банковскому сектору со стороны клиентов. НБЖ: То есть я правильно вас понимаю: раньше граждане жаловались на неправомерные действия банков – например, навязывание дополнительных услуг или комиссий, а теперь скорее на бездушность банковских организаций? О. ПРУСАКОВ: Да, сегодня объектом жалоб становятся действия финансово-кредитных организаций, которые не всегда сами по себе содержат состав административного правонарушения. Поэтому Служба теперь очень много внимания уделяет разъяснению гражданам их прав в принципе. Например, по тому вопросу, о котором я уже упоминал, – в случае существенных изменений жизненных обстоятельств у заемщика. С нашей точки зрения, это объективное основание для изменения условий кредитного договора. Если не получается добиться этого в досудебном порядке, значит, надо добиваться этого в судебном порядке. НБЖ: И как относятся, по вашему опыту, судьи к подобным делам, на чью сторону они встают – банков или заемщиков?

акцент Сама по себе конструкция с плавающими ставками означает, с одной стороны, нежелание кредитора выполнять требования закона, а с другой – фактически исключает для потребителя возможность изначально получить достоверную информацию о цене услуги.

28.04.12 22:39

от первого лица

О. ПРУСАКОВ: Мы такие подсчеты не проводим, поскольку это не входит в нашу компетенцию. Компетенция Службы – контроль и надзор за соблюдением обязательных требований законодательства, защищающего права потребителей. И мы всегда говорили и говорим, что применительно к банкам нас интересуют два основных вектора: все то, что лежит в области соблюдения прав потребителя финансовых услуг на получение информации при заключении договора, и все, что касается условий самого договора на предмет выявления условий, ущемляющих права потребителей. Ущемляющих не по принципу «нравятся – не нравятся», а по сравнению с конкретными императивными нормами. МНОГОЕ БУДЕТ ЗАВИСЕТЬ ОТ ТОГО, ГОТОВЫ ЛИ БАНКИ МИНИМИЗИРОВАТЬ СВОИ РИСКИ ЗА СЧЕТ СОБЛЮДЕНИЯ ЗАКОНОВ НБЖ: Вы сказали, что вам приходится разъяснять гражданам их права, фактически консультировать их. А как насчет банков? Им Служба дает разъяснения – например, по теме социальной ответственности финансово-кредитных организаций? О. ПРУСАКОВ: Учить уму-разуму банки, наверное, можно и даже нужно. Но эту работу мы ведем исключительно в том алгоритме, который диктуют взаимоотношения между органом надзора и поднадзорными организациями. У Службы нормальные отношения с обеими банковскими ассоциациями, мы постоянно участвуем в целом ряде мероприятий, которые они проводят. И через этот канал мы несем наши идеи в банковские массы. Признаюсь честно – некоторые из этих идей банкиры встречают с непониманием, поскольку, с моей точки зрения, на рынке превалирует стереотип мышления – мол, как же так, мы столько лет работали по своим правилам, а теперь от нас требуют одно из

010-019_Prusakof.indd 12

этих правил поменять, а от другого вообще отказаться! Но наши требования – не капризы, не эксклюзивные желания, все они основаны на нормах действующего законодательства и на сложившейся правоприменительной практике, о чем, кстати, свидетельствует и недавно опубликованный обзор Высшего Арбитражного Суда. Чтобы не быть голословным, приведу некоторые цифры: если в 2007 году мы выигрывали в судах первой инстанции только каждое четвертое дело, касающееся обжалования банками постановлений о привлечении их к административной ответственности, то к настоящему моменту этот показатель вырос до 85%. НБЖ: Как раз следующий вопрос, который я хотела вам задать, – чем объясняется впечатляющий рост данного показателя? Законодательство стало более проработанным, суды стали лучше функционировать, или банки стали менее упорными в отстаивании того, что они считают своими правами? О. ПРУСАКОВ: Главная причина – приходит понимание того, что сложилось правовое поле, вопросы в сфере потребительского кредитования урегулированы в рамках Гражданского кодекса, в рамках законов «О защите прав потребителей» и «О банках и банковской деятельности». И в этом поле сложились определенные взгляды на то, каким образом эти нормы следует использовать. Мы руководствуемся функциями, которые есть у Службы, – как я уже сказал, оцениваем отношения, сложившиеся между заемщиками и кредиторами в рамках договоров, и отношения, возникшие на преддоговорной стадии, с точки зрения выполнения требований по предоставлению потребителям всей необходимой информации. При этом наши взгляды и подходы за последние пять лет практически не изменились – мы требуем сейчас точно того же, чего требовали от участников банковского рынка пять лет назад.

НБЖ: Просто кое-что из того, что вы требовали пять лет назад, уже нашло законодательное оформление. О. ПРУСАКОВ: Да, причем закреплено на законодательном уровне было и то, что в принципе определенным образом уже было урегулировано. Это, например, касается темы досрочного погашения кредита. Мы рассматривали этот вопрос с точки зрения того, что уже было прописано в Гражданском кодексе, и говорили, что у заемщиков действительно есть это право, но оно может быть реализовано исключительно при наличии воли (согласия) кредитора. По нашему убеждению, за такое согласие никакая плата взиматься не должна. Мы не настаивали, чтобы этот вопрос был дополнительно каким-то образом конкретизирован законодательно, тем не менее законодателями было принято решение глубоко проработать эту проблему и внести необходимые изменения в Гражданский кодекс. Банки от этого не выиграли, а проиграли: теперь они обязаны предоставлять заемщикам возможность бесплатного досрочного погашения кредитов, хотя раньше могли это делать по доброй воле. НБЖ: В начале нашей беседы вы сказали, что три-четыре года назад граждане в основном жаловались на так называемые «скрытые» комиссии в кредитных договорах. Сейчас эта проблема уже полностью урегулирована, поток жалоб в связи с ней прекратился? Или все же есть прецеденты, что некоторые банки пытаются «протащить» такие комиссии в кредитные договоры?

акцент По нашему убеждению, при переуступке долгов коллекторам нарушается законодательство о банковской тайне. Смешно апеллировать к тому, что гражданин, подписывая кредитный договор, санкционирует возможность ее разглашения.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

28.04.12 22:39

от первого лица

О. ПРУСАКОВ: Такие попытки, конечно, делаются, хотя не носят столь массового характера. Но когда я говорил об изменении структуры жалоб, то не имел в виду, что старые проблемы полностью ушли в прошлое. Время от времени всплывают договоры, заключенные два-три года назад, и граждане, получившие информацию о том, что дополнительные комиссии признаны незаконными, правомерно ставят вопрос о возврате удержанных в этой связи денежных средств. Мы разъясняем, что у них есть право обратиться в суд и отстоять там свои права. НБЖ: Право у них есть, а есть ли возможность выиграть такие процессы? Комиссии взимались, когда они еще не были признаны незаконными. Разве в данном случае не должен действовать принцип «закон обратной силы не имеет»? О. ПРУСАКОВ: Так никакого нового закона на этот счет не было! Но Высший Арбитражный Суд высказался по данному вопросу, дал оценку существующим законодательным нормам и, исходя из этой оценки, признал подобные комиссии незаконными. Поэтому речь не идет о том, что до его разъяснения была одна ситуация, а теперь – совсем другая. Нормы закона не изменялись, и гражданин в течение срока исковой давности вполне может предъявить к банкам соответствующие имущественные требования. Что потребители и делают: насколько мне известно, только в прошлом году судами было рассмотрено порядка 100 тыс дел о взыскании дополнительных комиссий в рамках кредитных договоров. НБЖ: Я понимаю, что главная цель Роспотребнадзора – защищать интересы граждан и заботиться об их благополучии. Но нет ли опасений, что такой поток жалоб будет иметь контрэффект? Он может негативно отразиться на финансовых показателях банков, да и на уровне ставок по новым кредитам тоже.

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

010-019_Prusakof.indd 13

О. ПРУСАКОВ: А почему у банков должна быть некая индульгенция от несения расходов, связанных с изначально незаконными действиями? Они такие же хозяйствующие субъекты на потребительском рынке, как и любые другие компании. Если торговое предприятие несет убытки в случае продажи потребителю заведомо некачественного товара, то оно почему-то никому не плачется в жилетку, хотя его расходы на покрытие иска могут в несколько раз превышать прибыль. НБЖ: Ну ведь считается, что банковская сфера относится к числу социально значимых, а банковская система – кровеносная система экономики. О. ПРУСАКОВ: А с этим никто и не спорит, но, по моему убеждению, это такая же сфера экономической деятельности, как и любая другая. Работа банков так же основана на риске предпринимательской деятельности, как и работа любой нефинансовой коммерческой организации. Дополнительные комиссии, которые взимали банки, были незаконными, мы говорили об этом еще пять лет назад. Были среди участников банковского рынка организации, которые прислушались к нашим предупреждениям, они отменили комиссии еще до окончательного признания их незаконными и, таким образом, минимизировали возможные убытки. А были и те, кто держался до последнего – что ж, теперь они несут убытки, иначе и быть не может. НБЖ: И как по-вашему, жалобы на эти комиссии со стороны граждан еще будут поступать, или поток иссякает? О. ПРУСАКОВ: Думаю, в обозримом будущем он будет не иссякать, а расти. На каком-то этапе ситуация, конечно, стабилизируется. Многое зависит от самих банков, от того, насколько они готовы изменить свои маркетинговые стратегии и перейти к формированию договорных отношений в новых усло-

виях. От того, готовы ли они минимизировать свои риски за счет соблюдения законов. НБЖ: Вспомним еще одно старое дело, связанное с появлением на рынке так называемых «дорогих» депозитов. В конце 2008 – первой половине 2009 года некоторые банки запустили программы, сулящие клиентам весьма высокую доходность по вкладам. Потом с помощью различных не указанных вначале комиссий уровни этих ставок были сильно «порезаны». Получает ли Роспотребнадзор жалобы по этому вопросу? О. ПРУСАКОВ: Не могу сказать, что эти жалобы носят массовый характер. С чем это связано, сказать сложно – возможно, с тем, что еще не наступило время: «дорогие» депозиты закрываются только в этом году. Но более весомой мне представляется другая причина. В данном случае мы столкнулись с действиями банков, направленными на искусственное ограничение активности граждан при пополнении вкладов. Как правило, комиссии, о которых вы упомянули, вводились на основании внутренних документов банков. Потребителю объяснялось – да, ты можешь принести деньги, но учти, что при закрытии вклада ты можешь получить не ту сумму, на которую рассчитывал изначально. То есть речь шла о психологической атаке на вкладчиков, которая в одних случаях оказалась успешной, в других нет. Нарушались ли при этом существенные условия договора? Об этом можно будет говорить только тогда, когда наступит «время Ч», гражданин придет за своими деньгами и получит меньше, чем было обещано по договору. Ему начнут объяснять, что это связано с внутренней инструкцией банка, что его предупреждали о введении комиссий за пополнение вклада. Вот когда человек столкнется со всем этим, тогда появятся основания для выяснения ситуации и подачи жалоб.

28.04.12 22:39

от первого лица

Оценивать отношения до момента их завершения преждевременно. НБЖ: Но все-таки вы дали понять, что единичные жалобы на действия банков по «дорогим» депозитам поступали. О. ПРУСАКОВ: Эти жалобы были вызваны скорее не действиями банков, а страхом перед тем, что они могут сделать. Граждане спрашивали, что им делать, если опасения подтвердятся, и в результате введения дополнительных комиссий ставки по вкладам упадут. Мы разъясняли им, что обращаться с жалобами на действия банков следует только в том случае, если срок договора об открытии вклада истек, а вкладчик не получил полностью сумму, причитающуюся ему по договору. НБЖ: Я правильно понимаю, что в Роспотребнадзор граждане обращаются не только с жалобами, но и за разъяснениями? Получается, Роспотребнадзор перенимает некоторые функции института финансового омбудсмена? О. ПРУСАКОВ: В функции Роспотребнадзора входит как прием и рассмотрение жалоб со стороны потребителей, так и предоставление разъяснений по вопросам, связанным с законодательством о защите прав потребителей. КОНСТРУКЦИЯ С ПЛАВАЮЩИМИ СТАВКАМИ ПО КРЕДИТУ ОЗНАЧАЕТ НЕЖЕЛАНИЕ КРЕДИТОРА ВЫПОЛНЯТЬ ТРЕБОВАНИЯ ЗАКОНА НБЖ: Вернемся, если не возражаете, к банковскому кредитованию. Одно из ваших недавних заявлений касалось так называемых плавающих, или переменных, ставок по кредитам. Вы заявили, что они не являются законными. Почему? О. ПРУСАКОВ: Потому что они не соответствуют действующему российскому законодательству. У нас нет нормы, которая бы четко и структурированно

010-019_Prusakof.indd 14

допускала введение плавающих ставок – более того, у нас даже понятия такого в законодательстве нет. Так что с формальной точки зрения ответ на данный вопрос очевиден – такие ставки незаконны. Еще один момент, который необходимо учитывать при обсуждении данного вопроса. В Законе «О защите прав потребителей» прописано право потребителя на получение полной и достоверной информации об условиях предоставления услуги. В данном случае – об условиях кредитования. До потребителя, таким образом, должна быть доведена информация о сумме, которая ему предоставляется, о сумме, подлежащей возврату, и о графике погашения кредита. Выполнить эти императивные требования в условиях плавающих ставок, что предполагает возможность одностороннего их изменения кредитором, просто невозможно. То есть сама по себе конструкция с плавающими ставками означает, с одной стороны, нежелание кредитора выполнять требования закона, а с другой – фактически исключает для потребителя возможность изначально получить достоверную информацию о цене услуги. НБЖ: Логично предположить, что для появления плавающих ставок должны быть внесены изменения в действующее законодательство. О. ПРУСАКОВ: Я не вижу, как можно это сделать. У нас ведь сам по себе уровень ставки не является информацией, обязательной к раскрытию на стадии договорных отношений. Потребителя волнует не столько величина процентной ставки как таковая, сколько то, как это отражается… НБЖ: На его кошельке. О. ПРУСАКОВ: Если хотите – да. Человек должен знать, сколько он вернет банку в случае, если возьмет, например, кредит на 2 года на сумму 100 тыс рублей. Если ставка будет плавающей

в том смысле, как это понимают банки, то никто с точностью до запятой подлежащую возврату сумму потребителю не назовет. А вот это уже будет квалифицироваться как нарушение Закона «О защите прав потребителей». Конечно, под плавающими ставками можно понимать и другое. Например, установление гибкого графика погашения, когда на какие-то месяцы года будут приходиться большие выплаты, на какие-то – выплаты поменьше. Если это делается по обоюдному согласию сторон, то это как раз нормальная практика, и обязательное требование законодательства о предоставлении потребителю необходимой информации не нарушается. НБЖ: Странно, но в мире, насколько мне известно, выдаются кредиты по плавающим ставкам. То есть такая практика существует, и никто ее не запрещает. О. ПРУСАКОВ: Знаете, в мире много чего есть, например левостороннее движение. Но это же не повод, чтобы водитель, ссылаясь на подобную практику, стал у нас ездить по встречной полосе. Мировой опыт хорош для изучения, но его не всегда можно экстраполировать на российскую действительность без учета того, что происходит у нас. НБЖ: С плавающими ставками понятно, а каково ваше отношение к ставкам по кредиту, превышающим разумные уровни? Заместитель руководителя ФАС Андрей Кашеваров недавно предложил ввести такое понятие, как «ростовщический процент». Вы поддерживаете эту инициативу антимонопольного ведомства? О. ПРУСАКОВ: С точки зрения защиты общественных интересов, наверное, в этом есть логика. Но мы, когда ведем диалог с банковским сообществом, стараемся не вмешиваться в экономическую составляющую банковской деятельности. Нам важно, чтобы были

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

28.04.12 22:39

от первого лица

соблюдены формальные требования законодательства. Это означает, что потребитель должен быть поставлен в известность о реальной ставке по кредиту. Составляет она 100%? Отлично, так и пропиши в договоре. Составляет 1000%? Проинформируй об этом заемщика, причем своевременно, на договорной стадии. Если ты выполнишь все эти требования, ты закон не нарушишь. А надо ли вводить «ростовщический процент» – это, повторюсь, вопрос из другой плоскости.

полную и достоверную информацию об условиях кредитования? И не обрушился ли уже на вашу Службу поток жалоб со стороны потребителей услуг МФО?

НБЖ: Банки вряд ли будут устанавливать ставки 100% или 1000% – эти времена в прошлом. А вот микрофинансовые организации вполне могут это делать. На них распространяется требование предоставлять заемщикам

НБЖ: Тем не менее на банковском рынке существует устоявшееся мнение: банки вынуждены существовать в условиях жесткого прессинга со стороны надзорных органов, а МФО – на зеленой лужайке под ясным солнышком.

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

010-019_Prusakof.indd 15

О. ПРУСАКОВ: Конечно, распространяется. К микрофинансовым организациям применяются те же самые подходы, к ним выдвигаются те же требования по соблюдению законодательства о защите прав потребителей, что и к банкам.

О. ПРУСАКОВ: Это не соответствует действительности. Как я уже говорил, мы предъявляем к МФО те же требования по раскрытию информации, что и к банкам. Другое дело, что на деятельность МФО пока не поступает столько жалоб, сколько на банки. ПЕРЕУСТУПКА ПРАВ ТРЕБОВАНИЙ ТРЕТЬЕМУ ЛИЦУ ПРИВОДИТ К НАРУШЕНИЮ БАНКОВСКОЙ ТАЙНЫ И УХУДШЕНИЮ ПОЛОЖЕНИЯ ЗАЕМЩИКА НБЖ: Возможно, жалоб на микрофинансовые организации мало потому, что рынок МФО еще молодой. Зато на кого, наверное, часто поступают жалобы, так это на коллекторские агентства. Роспотребнадзор известен как самый непримиримый противник

28.04.12 22:40

от первого лица

коллекторской деятельности, поэтому вам, наверное, понравится предложение Минэкономразвития о законодательном запрете на общение между кредитором и должником в досудебном порядке. О. ПРУСАКОВ: Мы придерживаемся позиции, которая кажется нам абсолютно разумной. Институт взыскания задолженности действует, алгоритм этого действия отработан от начала до конца. Если возникают проблемы с возвратом долга, значит, кредитор либо пытается урегулировать ситуацию на досудебной стадии, либо обращается с иском в судебные инстанции. На досудебной стадии первоначальный кредитор может звонить должнику или писать ему, нам это безразлично – Роспотребнадзор, как и любой другой надзорный орган, не регулирует способы коммуникации. Теперь что касается коллекторов. Если банк производит переуступку долга, возникает новый кредитор, с которым должник ни в какие договорные отношения не вступал и не собирался вступать. Это противоречит положениям Гражданского кодекса и еще усугубляется нарушением Закона «О банках и банковской деятельности», поскольку финансово-кредитная организация передает информацию о заемщике третьему лицу. Повторюсь – это нарушение, и какие-то половинчатые компромиссные решения здесь невозможны. НБЖ: Но ведь бывает так, что в кредитных договорах изначально прописывается, что заемщик согласен на передачу данных о нем и переуступку его долга третьему лицу, то есть коллекторскому агентству. О. ПРУСАКОВ: Не может быть такого прописано и не должно. Тут налицо путаница между тем, что составляет персональную тайну и может быть передано, и тем, что составляет банковскую тайну. Персональные дан-

010-019_Prusakof.indd 16

ные регулируются совершенно другим законодательством, а банковская тайна – одна из основополагающих вещей, которые сопутствуют любому банковскому институту. В Гражданском кодексе, в Законе «О банках и банковской деятельности» четко прописано, какая информация подпадает под определение «банковская тайна», в каких случаях финансово-кредитная организация вправе ее разглашать, а в каких – нет. Заявление, что банковскую тайну можно нарушать по соглашению с клиентом банка, абсурдно. И нам очень странно слышать, что заемщик согласился, значит, можно передавать третьему лицу данные, составляющие банковскую тайну. При чем тут вообще заемщик? НБЖ: Но тогда получается, что коллекторский бизнес не должен существовать вообще? О. ПРУСАКОВ: Во всяком случае, не должен в сегодняшнем его виде. НБЖ: А в каком виде он может существовать?

О. ПРУСАКОВ: Существует. Но под ним обычно подразумевается следующее: есть организации, цивилизованно осуществляющие сбор просроченной задолженности для того, чтобы впоследствии войти в качестве акционеров в некий бизнес и заняться его управлением. Это нормально, и никто против этого не выступает. Но когда организации выкупают у банков портфели кредитов физических лиц и занимаются «выбиванием» долгов, это недопустимо. Не может быть предпринимательской деятельности, суть которой заключается в том, что я буду звонить гражданину и говорить: «Ты мне должен деньги». Какие деньги? Штрафные санкции, которые возникли по долгу перед другой организацией. Это же абсурдная ситуация, и мы не видим возможности урегулировать ее. Кроме того, в какой ситуации оказывается гражданин, чей долг банк переуступил коллектору? Он лишается преференций, которые у него есть при урегулировании отношений между ним и банковской организацией. Его отношения с третьим лицом – в данном случае коллектором – если и регулируются, то при лучшем раскладе общими положениями гражданского законодательства. Минимизация прав потребителя финансовых услуг – а она неизбежна в случае переуступки прав требований коллекторам – не может нас не волновать.

О. ПРУСАКОВ: А я вообще не уверен в необходимости его существования применительно к отношениям с заемщиками-гражданами. Но в любом случае этот вопрос – не к Роспотребнадзору. От себя могу только сказать следующее: нормами гражданского права урегулирована, в частности, так называемая факторинговая деятельность, подразумевающая работу с просроченной задолженностью. Это отдельный вид деятельности, и вся законодательная база для его осуществления выстроена. А когда мы говорим, что банк формирует портфель долгов и передает его коллектору, да еще по договору уступки требования, – это полное беззаконие.

НБЖ: А может гражданин вернуть себе преференции, о которых вы говорите, добившись в суде признания того, что сделка по переуступке его долга была незаконной? Я так понимаю, что в случае возникновения такого спора Роспотребнадзор встает на сторону граждан. А на чью сторону, по вашему опыту, чаще всего встают суды?

НБЖ: Тем не менее коллекторский бизнес существует уже несколько лет, причем в цивилизованных формах, не связанных с угрозами и запугиванием.

О. ПРУСАКОВ: Как я уже говорил, такой процесс не будет рассматриваться как потребительский спор, это будет обычный гражданский спор…

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

28.04.12 22:40

от первого лица

НБЖ: И Служба не может вмешаться в него? О. ПРУСАКОВ: В том-то и дело! И это тоже является фактором, приводящим к ухудшению первоначального положения заемщика. НБЖ: Но ведь, наверное, это первоначальное положение можно восстановить через суд? О. ПРУСАКОВ: Мы поэтому и разъясняем гражданам, что они могут и должны обращаться в суды с исками о признании незаконными сделок по переуступке их долгов третьим лицам. Разъяснительная работа очень важна, поскольку люди находятся под сильным психологическим давлением, и им сложно самостоятельно разобраться в делах такого рода.

есть поручение Президента РФ разработать и принять закон о банкротстве физических лиц. Я вас уверяю, что когда это поручение будет выполнено, тема коллекторства отпадет сама собой. НБЖ: Но пока этого закона нет, нельзя же существовать в безвоздушном пространстве. И игнорировать то, что запрет коллекторской деятельности в ее нынешнем виде может спровоцировать резкий рост объемов «плохих» долгов на банковских балансах.

НБЖ: Если вы считаете деятельность коллекторов незаконной, значит ли это, что вы вообще против принятия закона о коллекторской деятельности?

О. ПРУСАКОВ: И что? Господа, работайте с заемщиками, и никакого резкого роста долгов у вас не будет. Ну а если вы понадавали кредитов неизвестно кому без должной оценки рисков, то, наверное, это ваши проблемы. Это не вопрос несовершенства законодательства или необходимости существования коллекторского бизнеса. Это вопрос эффективности менеджмента банка: не умеешь работать – уходи с этого рынка, занимайся другим видом деятельности.

О. ПРУСАКОВ: В том виде, в котором он существует, – да. Тем более что

НБЖ: То есть вам банки, сложись такая ситуация, не будет жалко.

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

010-019_Prusakof.indd 17

О. ПРУСАКОВ: Так ставить вопрос некорректно. В свое время у нас в стране многие пытались заниматься предпринимательской деятельностью. У кого-то получилось, у кого-то нет. Жалко ли тех, у кого не получилось? По-человечески, возможно, но, если ты не умеешь организовать бизнес должным образом, лучше тебе заняться чем-то другим. То же самое и с банками. Если у тебя огромный портфель невыполненных обязательств, то это означает одно: ты плохой управленец. Второй довод: для того чтобы у нас возникло чувство жалости к банкам, надо, чтобы банки были лишены возможности защищать свои права в судебных инстанциях. Кто-то препятствует банкам обращаться в суд и требовать взыскания задолженности? НБЖ: Банкиры обычно в таких случаях указывают, что суды неэффективны, судьи профессионально недостаточно подготовлены, они не всегда понимают, в чем суть вопроса… О. ПРУСАКОВ: Что значит – профессионально не подготовлены? Вопрос о взыскании задолженности относится

28.04.12 22:40

от первого лица

к числу элементарных вопросов, чтобы решить его, судьям не надо обладать какими-то особыми познаниями в банковском деле. То, что банки не идут в суды, объясняется совсем иными причинами. Главная из них в том, что основной объем задолженности составляют суммы, «набежавшие» в результате наложения на заемщика пеней и штрафов. Разумеется, при рассмотрении таких дел судья апеллирует к 333 статье Гражданского кодекса: в соответствии с ней суд вправе снизить размер неустойки, если она несоразмерна величине неисполненного обязательства. НБЖ: То есть теоретически суд может обязать заемщика вернуть только сумму, первоначально прописанную в кредитном договоре? О. ПРУСАКОВ: В принципе, такое возможно. А что, разве у нас редко бывают ситуации, когда первоначальный долг человека перед банком составляет 100 рублей, а в результате пеней и штрафов его «доращивают» до 5000– 6000 рублей? Причем «доращивают» искусственно, ведь никто не препятствует кредитору на следующий день после образования задолженности обратиться в суд. Но некоторые банки предпочитают совсем иную модель поведения и поэтому обращаются не в судебные инстанции, а к коллекторам. Что, как я уже говорил, противоречит законодательству в части защиты прав потребителей.

О. ПРУСАКОВ: Здесь мы опять же сталкиваемся либо с сознательным введением общественности в заблуждение, либо с недопониманием ситуации. Мы никогда не были, не являемся и, надеюсь, не будем регулятором банковского рынка. Мы не издаем нормативных документов, рассчитанных на обязательное исполнение их банками. Роспотребнадзор – орган контроля за соблюдением прав потребителей, который работает на рынке финансовых услуг в точечном режиме, когда возникает необходимость защиты прав конкретных граждан либо неопределенного круга потребителей.

бе. Например, тот же вопрос о комиссиях, который мы обсуждали в начале беседы, мы с ФАС рассматриваем с разных сторон: они с точки зрения соблюдения антимонопольного законодательства, мы – с точки зрения защиты прав потребителей. Соответственно, различаются и санкции, и формы реагирования на выявленные нарушения. В то же время, например, нам бы хотелось, чтобы тот же Центральный банк более четко сформулировал свою позицию по вопросу соблюдения банковской тайны при переуступке долгов коллекторам. Потому что пока ЦБ занял позицию…

НБЖ: Но ведь, наверное, Роспотребнадзору довольно часто приходится взаимодействовать с организациями, регулирующими либо банковскую деятельность в целом, либо различные аспекты этой деятельности, – с ЦБ, ФАС и т.д. Как строится это взаимодействие, по каким вопросам приходится пересекаться?

НБЖ: …над схваткой?

О. ПРУСАКОВ: У каждого из органов, которые вы назвали, своя компетенция. И то, что нам приходится не так часто взаимодействовать с ними, можно рассматривать скорее как положительный, чем как отрицательный факт: значит, компетенции четко разделены, и нет необходимости дублировать друг друга. Каждый орган решает те вопросы, ради которых он и был создан.

МЫ НИКОГДА НЕ БЫЛИ, НЕ ЯВЛЯЕМСЯ, И, НАДЕЮСЬ, НЕ БУДЕМ РЕГУЛЯТОРОМ БАНКОВСКОГО РЫНКА

НБЖ: То есть между Роспотребнадзором и ФАС или Роспотребнадзором и ЦБ вообще нет взаимодействия?

НБЖ: Наверное, я не открою вам большого секрета, сказав, что отношение банков к деятельности Роспотребнадзора не всегда является позитивным. Есть даже мнение, что Роспотребнадзор вмешивается не в свое дело, пытаясь регулировать банковский рынок, ведь такое регулирование – исключительная компетенция Центрального банка РФ.

О. ПРУСАКОВ: Почему же нет? Есть. Но оно выстраивается не за счет того, что мы ходим, взявшись за руки. Мы проводим консультации по вопросам, затрагивающим банковскую деятельность, нам очень важно, чтобы наша позиция по ним находила понимание в Центральном банке, в Минфине, в Федеральной антимонопольной служ-

010-019_Prusakof.indd 18

О. ПРУСАКОВ: В некотором смысле, да. Хотя, по нашему убеждению, очевидно, что законодательство о банковской тайне в данном случае нарушается. Ведь смешно же апеллировать к тому, что гражданин, подписывая кредитный договор, санкционирует возможность ее разглашения. НБЖ: Возможно, ЦБ-то как раз волнует, как будет развиваться ситуация на банковском рынке, если с него убрать коллекторов. Ведь одна из задач Банка России – поддерживать стабильность на банковском рынке, а какая уж тут стабильность, если ряд банков обрастет проблемными долгами? О. ПРУСАКОВ: Безвыходных ситуаций не бывает. Значит, надо искать механизмы, которые, с одной стороны, были бы приемлемыми для банков, а с другой стороны, не нарушали бы законодательство о защите прав потребителей и банковское законодательство. Поймите правильно – никто не отрицает важность банковского бизнеса и для экономики страны, и для ее социальной сферы. Но надо находить баланс интересов. Это та задача, которую как раз надо решать совместными усилиями.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

28.04.12 22:40

010-019_Prusakof.indd 19

28.04.12 20:28

возвращаясь к напечатанному

брать иль не брать – вот в чем вопрос! в апрельском номере НБЖ за 2012 год было опубликовано интервью замглавы ФАС Андрея Кашеварова, в рамках которого в числе прочих тем обсуждался вопрос о тарифной политике банков при обналичивании средств в банкоматах. Мы предложили участникам рынка высказать свое мнение по поднятым А. Кашеваровым вопросам

020-023_UEK.indd 20

Андрей КАШЕВАРОВ, заместитель главы ФАС: Основная проблема, с которой может столкнуться население, – это комиссии, которые взимаются при снятии наличных денежных средств в банкоматах. Эти комиссии до сих пор остаются непрозрачными. Когда речь идет о связке «свой – чужой» банк, то есть когда вы снимаете наличность в банкомате «чужого» банка, то взимание комиссии логично. «Чужой» банк предпринимает определенные действия по загрузке банкомата наличностью, поэтому он имеет моральное право брать комиссию за предпринятые им усилия. Хотя в разных странах этот вопрос решается по-разному. Во Франции, например, можно четыре раза снять деньги в «чужом» банкомате с нулевой комиссией, а на пятый раз комиссия взимается. С существованием практики взимания комиссий за снятие наличных средств в банкоматах можно было бы мириться, если бы мы не готовились к запуску проекта Универсальной электронной карты. В УЭК есть специальное банковское приложение, которое может просто-напросто не заработать, если в вопросе взимания комиссий за снятие наличности в банкоматах ничего не изменится. Люди просто утратят доверие к этому приложению или начнут генерить поток жалоб на действия банков. Я считаю, что для решения этой проблемы надо уже сейчас начать обсуждение, как сделать комиссии за снятие наличности в банкоматах абсолютно прозрачными и как сделать их минимальными – в идеале нулевыми, потому что банковский сектор в случае запуска УЭК получит приток ликвидности, бюджетных денег, причем по ставке, равной нулю. Это будут средства, перечисленные бюджетом на счета держателей карт – работников бюджетной сферы. Очевидно, что по картам будет некий неснижаемый остаток, что определенную часть средств люди не будут обналичивать. И банки, таким образом, получат в свое распоряжение достаточно большие суммы – причем получат они их, не заимствуя деньги на «межбанке» по ставке 23–25% годовых и не привлекая в качестве депозитов по ставке, скажем, 7–10% годовых. Эти средства будут для банков бесплатными! Вопрос – можно ли тогда сделать так, чтобы избавить население от комиссий за снятие наличности с УЭК? По моему убеждению, безусловно, можно и нужно, хотя бы для того чтобы люди не утратили доверия к банковскому приложению УЭК.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 22:11

возвращаясь к напечатанному

банк «Открытие» Андрей ФРОЛОВ, заместитель начальника департамента розничных технологий Если под бюджетными средствами понимать переводы организациями зарплат держателям карт УЭК, то и сейчас эти средства для банков являются бесплатными. То же касается и пенсий. Опасения, что банки-эквайеры берут комиссии за снятие наличных, пока беспочвенны, так как таких банков пока очень мало и перед началом операции они обязательно предупреждают об этом клиентов. Другое дело, когда за эту операцию берет комиссию банк-эмитент, выпустивший карту, компенсируя свои затраты на интерчейндж. Чтобы решить эту проблему, банкам необходимо договориться – заключить так называемый Bilateral Agreement, чтобы сделать межбанковские комиссии нулевыми. В таком случае не будет повода брать с клиентов компенсацию за свои расходы. Возможен вариант, при котором первые несколько снятий средств с карт являются бесплатными для клиентов, и комиссия начинает взиматься только после того, как лимит бесплатных снятий оказывается исчерпанным. Более того, такой вариант уже практикуется в нашей стране. Например, в нашем банке эта услуга действует уже больше года. банк Хоум Кредит

Станислав ДУЖИНСКИЙ, аналитик банка В настоящий момент многими банками на рынке предлагаются зарплатные проекты для компаний, работающих в России. Сотрудникам этих компаний открываются текущие счета, на которые перечисляется их зарплата, и дебетовые карты, при помощи которых клиент имеет постоянный доступ к своим средствам. Как правило, на остаток по текущему счету в конце месяца начисляется процент, но, естественно, его величина намного ниже процента, начисляемого на банковские вклады. Поэтому если на счета банков, уполномоченных на работу с УЭК, будут притекать «зарплатные средства», то эти банки, конечно, получат существенный дополнительный объем ликвидности по минимальной стоимости. В связи с этим закономерным представляется вопрос об

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

020-023_UEK.indd 21

установлении минимальной комиссии за обналичивание средств по УЭК. Сейчас, как правило, применяется практика взимания комиссий при снятии наличных с дебетовой карты через банкомат, принадлежащий другому (не эмитировавшему карту) банку. Если клиент воспользовался услугами своего банка, то комиссии не будет. Таким образом, если клиент будет снимать свои средства с карты УЭК в уполномоченном банке или его банкомате, то вполне вероятно, что никаких комиссий за эту операцию взиматься не будет.

Росинтербанк Михаил ДАНИЛИН, начальник управления разработки и внедрения банковских продуктов и услуг Взимание комиссии за снятие наличных по банковским картам не всегда связано с коммерческой выгодой банка. Банк несет расходы как на содержание собственной сети банкоматов, так и на оплату услуг других банков, обслуживающих карты его клиентов, поэтому взимание комиссий связано исключительно с желанием банков сделать операции безубыточными. В проекте УЭК нет ясности, кто из банков и в каком объеме получит доступ к средствам держателей карт УЭК, что вызывает много вопросов по поводу «бесплатности» этих денег для банков, не говоря уже о том, что сейчас сложно оценить размер средств, который получит банковский сектор. Что же касается вопроса об установлении нулевой комиссии при обналичивании средств в банкоматах банков по УЭК, то он может быть решен путем заключения различных партнерских соглашений между банками.

ООО «Банк БЦК-Москва» Олег КИМ, управляющий директор Утверждение, что средства, перечисляемые бюджетом на УЭК, для банков-участников бесплатны, справедливо лишь отчасти. С одной стороны, такие банки действительно получат в распоряжение объем ликвидности, который при других условиях даже

29.04.12 22:12

возвращаясь к напечатанному

крупному банку привлечь было бы довольно сложно. Если предположить, что в итоге все расчеты по зарплатам бюджетного сектора пойдут на УЭК, и исходить из данных, которые публикуются в открытых источниках, то речь может идти о сумме порядка 277 млрд рублей в год. Это серьезные и, на первый взгляд, недорогие средства, учитывая, что по зарплатным картам, как правило, проценты банки либо не начисляют вообще, либо они минимальны. В то же время Россия пока еще остается страной с превалирующей долей наличных расчетов, и даже люди, получающие зарплату на банковскую карту, в большинстве своем предпочитают обналичивать все средства в день их зачисления. Но при этом банк несет расходы на выпуск карты, ее обслуживание, на установку и содержание специальных банкоматов, которые работали бы с чиповыми картами (а УЭК предполагается сделать именно такими) и т.д. Нулевая комиссия вполне возможна при снятии денежных средств с карты в собственных банкоматах банка-эмитента. Более того, это общепринятая практика на рынке банковской розницы. Что же касается обналичивания средств на карте в банкоматах, принадлежащих другим участникам проекта, то пока несколько преждевременно говорить об этом предметно, поскольку сам проект УЭК находится в начале его реализации. Решения банков об установлении нулевых ставок за такие операции отчасти могут зависеть от условий и тарифов, определенных Национальной платежной системой (которая будет обеспечивать систему расчетов по УЭК). Исходя из прямой заинтересованности государства в успехе УЭК можно ожидать, что условия для банков будут более привлекательными, чем условия, которые предлагают известные международные платежные системы. Сейчас довольно распространенной становится практика, когда банки, которые связаны давними партнерскими отношениями, договариваются о взаимном бесплатном обслуживании выдачи наличных средств с карт друг друга. Я не вижу оснований, препятствующих реализации аналогичной схемы и в рамках УЭК.

Росгосстрах Банк Альберт ЗВЕЗДОЧКИН, начальник управления банковских продуктов На сегодняшний день комиссии у большинства российских банков за снятие наличных в банкоматах и так предельно прозрачны. По действующим правилам платежных систем банки-эквайеры не могут взимать

020-023_UEK.indd 22

комиссию с клиента за транзакцию по карте сторонней кредитной организации. При снятии наличных в «чужом» банкомате комиссия взимается банком – эмитентом карты. И она, как правило, прописана в тарифах, которые клиент получает при выдаче ему карты (он также вправе в любой момент уточнить размер тарифов у банка). Так что структура и процедура получения наличных сегодня прописаны весьма четко, никто ничего не скрывает. Вряд ли можно счесть виной банка то, что клиент невнимателен и не в курсе, каковы тарифы по продукту, которым он пользуется. Что касается установления нулевой комиссии за снятие наличных по Универсальной электронной карте, то это вполне реализуемая инициатива. Понятно, что банки, участвующие в проекте, не являются по сути своей альтруистами. Для них выгоды участия в проекте очевидны – расширение клиентской базы, увеличение бизнес-оборотов, получение дополнительных комиссионных доходов. Более того, стоит отметить уже существующие прецеденты на рынке, когда банки в рамках своих тарифов не взимают комиссию за снятие наличных в сторонних банкоматах. В данном случае расходы кредитной организации могут быть «отыграны» за счет других банковских опций – процентов по кредиту, комиссий за выпуск и обслуживание по карте, за счет использования остатка по счету и др. Компромиссный вариант, когда первые несколько снятий средств с карт являются бесплатными для клиентов, и комиссия начинает взиматься только после того, как лимит бесплатных снятий оказывается исчерпанным, вполне приемлем. И опять же описываемая схема уже реализуется рядом российских банков. Цель установления лимитов бесплатных снятий наличных оправдана: такой подход позволяет побудить клиента к снятию более крупных сумм за сжатое разрешенное количество льготных для него транзакций.

Райффайзенбанк Андрей СТЕПАНЕНКО, заместитель председателя правления, руководитель дирекции обслуживания физических лиц Установление нулевой комиссии при обналичивании средств в банкоматах банков по УЭК возможно только для определенного сегмента клиентов. Для рядового клиента комиссия останется без изменений вне зависимости от того, будет ли запущен проект УЭК.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 22:12

Компромиссный вариант, когда первые несколько снятий средств с карт являются бесплатными для клиентов, и комиссия начинает взиматься только после того, как лимит бесплатных снятий оказывается исчерпанным, также возможен для определенных сегментов клиентов и там, где это действительно требуется. Нужно осознавать, что банкэмитент в любом случае выплачивает комиссию за оказание услуги по выдаче наличных банку-эквайеру. Просто за первые несколько выдач банк-эмитент делает это за счет собственных расходов, а далее – за счет самого клиента. Если же банк обеспечивает хорошее покрытие банкоматной сетью города проживания своего клиента, то клиент всегда может с легкостью снять необходимую ему сумму наличных без комиссии в банкомате «родного» банка.

банк Стройкредит Владимир ТАРИКО, директор департамента банковских карт Если перечисляемые на УЭК средства для банков будут действительно бесплатными, снятие наличных без комиссии в банкоматах того же банка, который выпустил данную карту, возможно. Смогут ли банки устанавливать нулевые комиссии при снятии наличных в «чужих» банкоматах, пока сказать сложно, поскольку мы не знаем тарифов УЭК. В России практика компромиссного варианта (когда первые несколько снятий средств с карт являются бесплатными для клиентов, и комиссия начинает взиматься только после того, как лимит бесплатных снятий оказывается исчерпанным) не применяется сейчас и вряд ли будет применяться в будущем.

справка Универсальная электронная карта (УЭК) — средство предоставления государственных и муниципальных услуг населению в Российской Федерации. Информационное содержание универсальной электронной карты и порядок пользования ею определяются Федеральным законом Российской Федерации «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг». С февраля 2012 года в семи пилотных регионах России: Москве, Санкт-Петербурге, Астраханской области, Башкирии, Волгоградской области, Новосибирской области и Татарстане – начато внедрение универсальной электронной карты.

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

020-023_UEK.indd 23

29.04.12 22:12

актуальная тема

продаем слона по частям приватизация российских госбанков неизбежна. Однако пока нет ясности, в какие сроки она будет проведена, какой пакет акций правительство оставит за собой, и удастся ли с помощью приватизации «выровнять» конкурентное поле

текст

Анфиса Храмова

Один из вопросов, который обсуждают сейчас и политики, и финансисты, – вопрос о приватизации государственных банков России. Государство, по словам Президента Дмитрия Медведева, собирается продать свои контрольные пакеты во многих банках, а кроме того, продать и дочерние банки, принадлежащие сейчас Внешэкономбанку. Ожидается, что приватизация «госов» – полная или частичная – будет стимулировать рост конкуренции на финансовом рынке и способствовать снижению стоимости финансовых услуг как для населения, так и для субъектов экономики. Но принесет ли «разгосударствление» банковской системы исключительно плюсы, или она может столкнуться с минусами, опасными для ее устойчивости?

024-030_Aktual_1.indd 24

КОГДА «ГОСЫ» ПЕРЕСТАНУТ БЫТЬ «ГОСАМИ»? Приватизация госбанков – тема, которая обсуждается в банковском сообществе с завидной регулярностью. Финансово-экономический кризис по очевидным причинам несколько «задвинул» ее на второй план. Однако, как только экономическая ситуация в стране стабилизировалась, вопросы, связанные с продажей пакетов акций госбанков, снова стали актуальными. И представители «верхних эшелонов» власти, и руководители самих госбанков начали озвучивать сроки приватизации. На 2011 год была запланирована продажа частным инвесторам около 7,6% акций Сбербанка. Но уже в середине октября прошлого года зампред правления банка Белла Златкис пояснила, что сделать это не удастся в связи

с возникшей сложной ситуацией на финансовом рынке. Герман Греф заявил, что обещанная приватизация будет проведена сразу же после окончания президентских выборов. В конце марта неофициально был озвучен более конкретный срок: Сбербанк проведет SPO уже в апреле. В рамках размещения планируется продать все тот же пакет, о котором говорилось на протяжении всего 2011 года, – 7,6% акций. В результате этого доля ЦБ в капитале банка сократится до 50%+1 бумаги. Если в случае со Сбербанком неясны сроки продажи акций, но хотя бы ясен размер пакета, то в случае с ВТБ определенности еще меньше. Приватизация ВТБ ожидается во второй половине 2012 года, а вот сколько акций в результате перейдет в руки частных инвесторов, неизвестно. Пока же налицо обратный процесс: доля государства в капитале второго по величине российского банка увеличивается, поскольку ВТБ выкупает обратно ценные бумаги, размещенные в рамках народного IPO 2007 года. Почему же сроки приватизации откладываются? Эксперты дают на этот вопрос подкупающе простой ответ: «окно возможностей» до сих пор закрыто. Бюджет не получит прогнозируемых доходов, если правительство попытается реализовать акции лидеров российского банковского рынка сейчас. «Во-первых, на российском рынке происходят резкие колебания котировок, во-вторых, не определен ни один покупатель на эти пакеты. На фондовом рынке России обращаются акции всего нескольких банков, поэтому трудно предположить, что в этом секторе появится новый крупный инвестор. Если же государство будет

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

28.04.12 19:14

актуальная тема

продавать свои пакеты акций банков на зарубежных рынках, то вопрос о стоимости является проблематичным», – подчеркивает кандидат экономических наук, профессор ВШЭ и советник по инвестициям Алексей Красавин. Тем не менее российские власти явно надеются на лучшие времена. Глава государства Дмитрий Медведев поручил правительству и Центробанку до 1 сентября 2012 года подготовить предложения по снижению доли государства в банках до менее чем 50%. В «Стратегии 2020», подготовленной по заказу правительства, прописывается следующий график: доля государства в капитале госбанков должна сократиться к 2013 году до уровня контрольного пакета. К 2015 году она должна «упасть» до уровня блокирующего пакета. К 2020 году госбанки должны полностью утратить свой нынешний статус и превратиться в частные организации. ПРИВЕТ, ДЕВЯНОСТЫЕ? Но до 2020 года еще далеко, а ситуация в мировой экономике, как показывает опыт последних 3-4 лет, непредсказуема. В периоды кризисов, по мнению ряда экспертов, как раз хорошо, что есть госбанки, которым государство может оказывать поддержку и которые могут «транслировать» эту поддержку на банковскую систему в целом. Поэтому возникает вопрос: стоит ли в принципе ставить такую цель, как полное «разгосударствление» банков, принадлежащих государству? Заведующий Международной научно-учебной лабораторией финансовой экономики МИЭФ НИУ ВШЭ Карстен Шпренгер уверен: лучше приватизировать госбанки полностью, но этот процесс должен идти постепенно. Он считает, что Россия не готова к масштабной и быстрой приватизации госбанков: ее экономика слаба, и подобные изменения могут создать стрессовую для нее ситуацию. «Если государство намерено контролировать госбанки, тогда необходимо иметь долю больше 50%. Если нет,

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

024-030_Aktual_1.indd 25

тогда свести ее до нуля. Другие варианты не имеют смысла, потому что государство не должно заниматься бизнесом, но может влиять на корпоративные решения. Различные исследования показали, что частные банки работают более эффективно, но это не значит, что надо сразу и все госбанки приватизировать. Они существуют в таких странах, где финансовая система и ее регулирование не развиты. Иногда лучше иметь прямой контроль над активами и достигать каких-то целей через госбанки», – подчеркивает специалист. По мнению К. Шпренгера, если Центральный банк четко выполняет свои функции, можно приватизировать госбанки, но на это нужно время. «Если сразу все приватизировать, то будут те же 90-е годы», – предостерегает он. Период выхода из капитала определяется ликвидностью акций госбанков и уровнем капитализации банковского рынка в целом. В приватизационной программе значатся такие ведущие банки России, как ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и Сбербанк. По мнению аналитиков, если государство примет решение резко забрать свои паи из этих организаций, последствия могут быть самыми непредсказуемыми. Поэтому идти по пути приватизации следует не спеша, к примеру в течение 5–10 лет. Впрочем, приватизация – тема, по которой априори не может быть стопроцентного согласия. В то время как одни эксперты призывают к осторожности при «разгосударствлении» банков, другие, напротив, считают, что российские власти слишком задержались с приватизацией «госов». «Во всем мире государство доказало, что не является эффективным собственником по целому ряду причин. Мы же пытаемся доказать обратное. Государство должно было выйти из капитала банков лет пять назад. Коммерческие банки зарабатывают деньги на рынке, а государству там делать нечего. Его доля может быть основной только в банках развития, которые ни при каких условиях не должны конкурировать с частными

банками. Важно, чтобы их сферы деятельности не пересекались», – убежден директор банковского института ВШЭ Василий Солодков. РАДИ КОНКУРЕНТНОГО ПОЛЯ Сбербанк, ВТБ и другие госбанки сдержанно относятся к инициативе правительства, зато ее открыто приветствуют финансово-кредитные организации не столь внушительных размеров – как «дочки» иностранных групп, так и чисто российские банки. Если государство продаст свои доли, в глазах клиентов банки станут равными. Например, Сбербанк не сможет уже негласно проводить мысль, что ему будет оказана поддержка из бюджета при любом раскладе. Пока же перспектива банкротства «Сбера» не рассматривается не только частными лицами, но даже Агентством по страхованию вкладов. Коэффициент достаточности страхового фонда рассчитывается исходя из сценария одновременного банкротства всех банков – участников ССВ. Всех за исключением Сбербанка. «Появится возможность привлекать внешние инвестиции в финансовый сектор. Сейчас многие иностранные банки ушли в ритейл, потому что считали, что у госбанков есть явное преимущество. При этом у госбанков с эффективностью проблемы из-за постоянного вмешательства государства в их деятельность: недавний тому пример – buy-back акций ВТБ. Исследования показали, что госбанки дают больше кредитов накануне различных выборов (например, президентских или парламентских), и это никак не связано с макроэкономическими факторами», – считает Карстен Шпренгер. Одно из главных конкурентных преимуществ госбанков базируется на дешевом фондировании, которое эти организации могут привлекать как на внешних, так и на внутренних рынках. Правда, возникает вопрос – сохранят ли Сбербанк и ВТБ (и другие «госы») рейтинги на уровне суверенного, если они перестанут быть государственными и станут частными? Основания для беспокойства есть: международное рейтинговое

28.04.12 19:14

актуальная тема

агентство Fitch (кстати, считающееся одним из самых либеральных агентств «большой тройки») уже заявило, что рейтинг ВТБ может быть понижен, если доля государства в капитале этого банка упадет ниже 50%. Экспертов, судя по их реакции, подобная перспектива не смущает. «Если госпакеты будут куплены нерезидентами, то у бывших госбанков будет международный рейтинг, и при этом достаточно высокий. Проблема ресурсного обеспечения бизнеса будет решена навсегда», – считает Алексей Красавин. Второй момент, который вызывает вопросы: если «госы» перейдут в частные руки, то будут ли они продолжать играть роль «пожарной команды»? Будут ли, например, осуществлять функции кредиторов в случаях «заморозки»

024-030_Aktual_1.indd 26

рынка межбанковского кредитования? Или выступать в качестве санаторов в случаях, когда срочно надо спасти тот или иной крупный банк от банкротства? «Что касается поддержки, то ее в кризисные периоды можно оказывать и через частные банки, если есть организованный регулятор», – уверен Карстен Шпренгер. С ним согласен и Алексей Красавин. «Государство всегда может оказывать поддержку национальным банкам, в частности, в виде дешевых кредитов ЦБ», – подчеркивает специалист. Ну а функцию «пожарной команды» вполне способен выполнять ВЭБ, что он наглядно продемонстрировал осенью 2008 года, когда принял на оздоровление сразу два крупных банка – Глобэкс и Связь-Банк. Правда, открытым остается вопрос, смог бы ВЭБ так

же быстро спасти Банк Москвы, как это сделал ВТБ? И сможет ли ВТБ, будучи частным банком, прийти на помощь правительству в аналогичной ситуации? Очевидно, что вопросы о фондировании «экс-госов», о повышении или, напротив, снижении их эффективности после перехода в частные руки – не единственные, которые возникают при анализе приватизационных планов правительства. Но, как считают эксперты, при всем богатстве ответов главный вывод такой: приватизации – быть! «Конкурентной среды в российском банковском секторе никогда не было, учитывая, что на долю госбанков приходится около 80% банковских активов в России», – резюмирует Алексей Красавин. Чтобы эта среда появилась, «госы» должны перестать быть «госами».

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

28.04.12 19:15

актуальная тема

их пример – другим наука как проходила приватизация госбанков в странах с развитой экономикой ФРАНЦИЯ В экономике страны в конце 60-х годов и в 1974–1975 годах наблюдались кризисные явления. Инфляцию удавалось сдерживать с трудом. Структура финансового рынка менялась на фоне больших бюджетных вливаний, низкого уровня самофинансирования и послаблений в сфере налогообложения. Правительство пришло к пониманию того, что государственный сектор нужно переводить на коммерческие «рельсы». Почва для будущей приватизации готовилась постепенно. В 1986 году во Франции была создана Комиссия по приватизации. Она занималась оценкой активов компаний, подлежащих приватизации, устанавливала ценовые пороги и объемы выпускаемых ценных бумаг. Последний фактор определялся в зависимости от того, каких инвесторов хотели привлечь. При оценке стоимости предприятий соотносились их доходы и доходы частных компаний. Учитывались также капитализация потока ожидаемых дивидендов, стоимость чистых активов в сравнении с активами частных предприятий тех же отраслей внутри страны. Разность между номинальной и рыночной стоимостью акций банка Paribas составляла 18,6%, банка Credit Commercial de France – 18,6%, банка Societe Generale – 6%. Приватизация происходила по определенной схеме, закрепленной законом, принятым в 1986 году: в соответствии с ним иностранные инвесторы могли приобретать не более 20% капитала. Основное содержание всей операции по приватизации заключалось в образовании «твердых ядер» акционеров. Несколько инвесторов получали исклю-

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

024-030_Aktual_1.indd 27

чительное право покупки акций приватизированных компаний. Каждый из них мог владеть не более 5% капитала. Группа акционеров, владеющая 30% капитала, в течение двух лет составляла «твердое ядро» приватизируемого предприятия, обеспечивая его стабильную работу. Персонал приватизируемых компаний мог владеть 10% капитала. Societe Generale При Президенте Франции Франсуа Миттеране многие крупные государственные предприятия были приватизированы, чтобы финансировать огромные общественные расходы, а также строительство важных культурных объектов. Банк Societe Generale был приватизирован в 1987 году. Через год его акции резко подскочили в цене, когда крупный финансист Жорж Пэбро попытался купить контрольный пакет акций банка. Сделка не состоялась, хотя вокруг нее было много шума. Credit Agricole Новый этап в развитии банка начался с появлением постановления правительства о приватизации Caisse Nationale de Credit Agricole (CNCA) 18 января 1988 года. CNCA была трансформирована в открытое акционерное общество с ограниченной ответственностью, 90% акций которого было продано региональным банкам, 10% – сотрудникам CNCA. Это дало Credit Agricole полную независимость от государства. Акционерное общество было зарегистрировано на бирже в 2001 году под названием Credit Agricole S.A. Средства, полученные от приватизации, направлялись на выплату государственного долга и дотаций другим предприятиям. Можно сделать вывод, что приватизация CNCA была успеш-

ной, так как вела к реорганизации промышленности. Natixis Банк был создан в результате поглощения банка Natexis (до приватизации – Французский банк внешней торговли) в 1999 году группой Banques Populaires. В октябре 2006 года произошло еще одно слияние Natexis Banque Populaire (Banque Populaire group) и IXIS (Caisse d’Epargne group). Объединенная структура получила название Natixis. В начале 2009 года материнская для банка Groupe Banque Populaire объединилась с другой французской сберегательной сетью – Groupe Caisse d’Epargne, образовав Group BPCE. BNP В мае 1993 года во Франции был принят закон о втором этапе приватизации государственных компаний и банков. В ходе первого этапа, проходившего в 1986–1988 годах, были приватизированы 12 промышленных компаний и банков. В список компаний, подлежащих приватизации на втором этапе, был включен 21 объект – промышленные и страховые компании и банки. Первым в списке значился BNP, который на конец 1993 года занимал во Франции третье место по величине собственного капитала (57,42 млрд франков), третье место по величине активов (1476,48 млрд франков) и третье место по численности персонала (56,14 тыс человек). Кроме того, BNP входил в число 12 крупнейших банков мира и обладал самой крупной международной сетью: 2 тыс филиалов и представительств в более чем 80 странах. База BNP насчитывала почти 5 млн клиентов.

28.04.12 19:15

актуальная тема

Операция по приватизации BNP, предпринятая в июне и завершившаяся в октябре 1993 года, считается одной из самых успешных во Франции. При размещении пакета акций банка было зафиксировано пятикратное превышение спроса над предложением. Перед началом приватизации предполагалось, что численность акционеров составит 1,5 млн человек, фактически она достигла 2,8 млн человек. При этом акционерами банка стали 90% его работников. За первую неделю после размещения котировки акций банка на Парижской бирже повысились на 18%, номинальная цена акции возросла до 240 франков. Процесс приватизации BNP начинался с создания руководством банка специального комитета по приватизации, при этом каждому члену комитета поручался определенный участок. Одни занимались подготовкой кадров для приватизации, другие – распространением акций среди сотрудников банка, третьи – привлечением нерезидентов и т.д. Президент – генеральный директор банка сформулировал общие задачи и принципы приватизации, после чего начался подготовительный этап, в ходе которого требовалось определить стоимость BNP. С этой целью были проведены два независимых аудиторских обследования: одно по заказу самого банка, второе – по заказу государства, выступавшего в качестве продавца BNP. Результаты обследований были направлены в созданную правительством Комиссию по приватизации. Заключение последней было передано в Министерство финансов, которое установило окончательную цену для 73% пакета акций BNP в 40 млрд франков (10% BNP на момент приватизации принадлежало крупнейшей страховой компании UAP, 17% находилось в руках представителей частного сектора в форме инвестиционных сертификатов, которые давали право на получение дивидендов, но в отличие от акций не обеспечивали владельцам право голоса).

На следующем этапе следовало определить, на привлечение каких акционеров рассчитывает банк: большое число мелких или ограниченное число крупных держателей акций. Для BNP был избран первый путь, главным образом по соображениям политического и финансового характера. Правительство намеревалось создать во Франции прослойку мелких акционеров, что диктовало выбор в пользу обеспечения массового спроса на акции BNP. С финансовой точки зрения наличие большого количества акционеров должно было привести к большой мобильности капитала банка. Одной из особенностей процесса приватизации во Франции явилось создание так называемых «твердых (стабильных) ядер», то есть группы надежных акционеров, специально отобранных из числа успешно функционирующих частных промышленных и финансовых групп. Наличие «твердых ядер» акционеров было призвано обеспечить определенную стабильность и преемственность в управлении банком и не допустить «недружественного (агрессивного) захвата» банка иностранными инвесторами. В «стабильное ядро» акционеров вошли крупнейшие партнеры и клиенты BNP: 15 компаний и банков, которые приобрели 15% капитала банка. Среди французских компаний, на долю которых пришлось 10% капитала, самыми крупными акционерами являются Elf Aquitaine (2,07% капитала) и SaintGobain (1,81%). Среди иностранных участников «стабильного ядра» – давний партнер BNP немецкий банк Dresdner Bank и две кувейтские финансовые компании (последние получили вместе 2% капитала). Одновременно страховая компания UAP увеличила свою долю в капитале BNP с 10% до 15%. В целом в руках «стабильного ядра» оказалось 30% ценных бумаг. Каждая акция продавалась стабильным акционерам по 605 франков, при этом в течение 21 месяца после приобретения они не имели права продавать акции, а затем в течение еще двух лет это мож-

но было делать только с согласия остальных партнеров. Продажа оставшейся части акций была тщательно подготовлена. Активная работа велась с сотрудниками банка (в том числе работающими в его зарубежных отделениях), которые в общей сложности приобрели 5% акций. Владельцам инвестиционных сертификатов было предложено постепенно становиться владельцами акций, доплатив по 5 франков на каждый сертификат. Основную массу акционеров составили клиенты BNP, имеющие счета в этом банке. Часть акций была продана за границей, при этом граждане стран ЕС имели те же права, что и французы.* Приватизация BNP оказалась очень успешной не только для французского бюджета, но и для самого банка. Уже в 1994 году его чистая прибыль возросла на 62,7% по сравнению с 1993 годом, достигнув 1656 млн франков. Рост чистой прибыли был в основном связан с уменьшением отчислений в резервные фонды банка – с 10,8 млрд франков в 1993 году до 7,4 млрд франков в 1994 году.* ИТАЛИЯ С конца 70-х годов в Италии также усилился процесс приватизации банковской системы, хотя доля государства в ней оставалась значительной. Например, в 1988 году был приватизирован Mediobank. В результате 50% его капитала принадлежит частным лицам, 25% – банкам национальных интересов и 25% – государству. НОРВЕГИЯ В первой половине 90-х годов в Норвегии наблюдался финансовый кризис. Norges Bank был вынужден пересмотреть приоритеты в области денежнокредитной политики. На этом фоне важным событием было предоставление Norges Bank в 1992 году независимости и отмена его формального подчинения правительству.

*Источник: «Проблемы обоснования необходимости приватизации», «Актуальные проблемы приватизации во Франции с 1983 по 1993 г.». Кондратов Д.И., кандидат экономических наук, старший научный сотрудник Института Европы РАН.

024-030_Aktual_1.indd 28

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

28.04.12 19:15

актуальная тема

китайское приватизационное чудо текст

Валентина Кузнецова, доцент кафедры экономической теории факультета государственного управления МГУ

Азиатский финансовый кризис (1997–1998) вскрыл серьезные проблемы, накопленные китайской банковской системой. Чтобы решить их, было принято политическое решение о проведении ряда финансовых реформ и оздоровлении банковского сектора. В рамках процесса приватизации госбанков в Китае можно выделить несколько этапов. На первом этапе (1999–2002 годы) были предприняты усилия по оптимизации деятельности системы государственных коммерческих банков. Но большая доля «плохих» долгов и низкое качество кредитных портфелей банков «большой четверки» (Банк Китая, Китайский строительный банк, Сельскохозяйственный банк Китая и Индустриальный и коммерческий банк Китая) делали эту задачу нереалистичной. Основными направлениями преобразований на этом этапе были: •признание наличия «плохих» долгов. По официальным оценкам, их доля составляла от 23% совокупного объема активов в 1999 году до 33% в 2003 году;

•рекапитализация банков за счет бюджетных средств (прямые бюджетные ассигнования и доходы, полученные от размещения специального облигационного займа, всего 305 млрд юаней в 1999 году); •списание части кредитной задолженности за счет бюджетных средств, выделявшихся на реформирование предприятий госсектора (в 1999–2000 годах – около 80 млрд юаней); •создание компаний по управлению активами, на балансы которых были переданы неработающие кредиты. 93 млрд юаней, или около 7% от переданных на баланс кредитов, компании были вынуждены сразу списать как чистые убытки. В последующем списания продолжились. К 2002 году компании разместили примерно 22% активов, полученных от банков «большой четверки», из них удалось продать только 7,3%; •расширение операционной самостоятельности банков и набора разрешенных операций. Но проводившиеся на первом этапе преобразования не позволили кардинальным образом улучшить положение

в банках «большой четверки». В 2002 году, по данным самообследования Торгово-промышленного банка Китая, достаточность собственного капитала (по Basel I) составляла всего 5,36%, по данным независимых экспертов она была ниже на 2-3 процентных пункта. Данные по Сельскохозяйственному банку Китая были самыми плохими. На втором этапе (2003–2006 годы) была реализована программа кардинальной перестройки функционирования банков «большой четверки». Основными направлениями реформ были: •создание в 2003 году Всекитайской комиссии банковского надзора (ВКБН), полномочия которой были закреплены в специальном законе; •оценка фактической доли «плохих» кредитов на балансах банков «большой четверки» (1,9 трлн юаней, или более 20% совокупных активов). Для сравнения, доходы центрального бюджета в 2003 году составляли 2,169 трлн юаней; •утверждение последовательности оздоровления государственных коммерческих банков: сначала улучшение финансового положения, оптимизация

Чистая процентная маржа и спреды 12 китайских листинговых банков (%)

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

024-030_Aktual_1.indd 29

28.04.12 19:15

актуальная тема

банковского менеджмента, затем акционирование и выход банков на фондовый рынок. Цель – трансформация «госов» в международно конкурентоспособные банки, входящие в ТОП-100 мира; •отделение политического кредитования от коммерческого (освобождение банков «большой четверки» от политического кредитования). Концентрация политического кредитования в специализированных банках; •разработка и реализация конкретных преобразований в двух пилотных банках – Банке Китая и Строительном банке Китая (меры зафиксированы в документе ВКБН). Для контроля за ходом преобразований в рамках Госсовета КНР была создана специальная комиссия; •начало формирования бюро кредитных историй;

024-030_Aktual_1.indd 30

•создание единой базы данных по выдаваемым банками кредитам; •изменение правил банковского бухучета и отчетности; •переход на международные стандарты банковской деятельности; •введение требования о раскрытии банками информации о существенных фактах. Важно, что на этом этапе банки вновь были рекапитализированы (на эти цели из официальных резервов было выделено 45 млрд долларов). Правительство предприняло меры по привлечению в капитал банков «большой четверки» стратегических инвесторов. Например, Bank of America приобрел за 2,5 млрд долларов 9-процентный пакет акций Строительного банка Китая. Подготовка к IPO была

поэтапной, в том числе имело место размещение на мировых рынках облигационных займов и субординированных облигаций. В 2005 году Строительный банк Китая первым провел глобальное IPO, в ходе которого он смог привлечь 8 млрд юаней. На третьем этапе (2007–2009 годы) после успешного глобального IPO были преобразованы сначала Торгово-промышленный банк Китая, а затем и Сельскохозяйственный банк Китая. Банки «большой четверки» продолжают доминировать на китайском финансовом рынке. Но в результате проведенных реформ (не только приватизации госбанков, но и целого комплекса других мер) банковский сектор Китая из планово-убыточного стал высокоприбыльной отраслью.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

28.04.12 19:16

2. И БИЗНЕС 34

031_Shmu_bizn.indd 31

Интервью ректора Финансового университета при Правительстве РФ Михаила Эскиндарова – о перспективах приватизации госбанков и путях ужесточения банковского надзора

XXIII съезд Ассоциации российских банков: как и насколько должна повыситься роль банков в обеспечении экономического роста России

Главная тема: будущее требует безопасности. Эффективная банковская деятельность невозможна, если банк не способен защитить себя и своих клиентов от атак преступников

29.04.12 19:31

новости

банки и бизнес

прогнозы Центробанк РФ прогнозирует снижение темпов кредитования банковского сектора до 20% Банк России прогнозирует снижение темпов кредитования банковского сектора до 15–20% в 2012 году, рассказал на инвестиционной конференции первый заместитель председателя Банка России Алексей Улюкаев. «Мы считаем, что в этом году темпы кредитования будут не выше 15– 20%», – сказал он, добавив,

что в 2011 году темпы роста кредитования банками корпоративного сектора составили 27%, розничного — 37%. Высокие темпы кредитования в 2011 году были отчасти связаны с закрытием во втором полугодии международных рынков капитала, считает первый заместитель председателя ЦБ. В этой связи банки не имели возможности рефинансирования своих долгов, поэтому компенсировали это увеличением объемов кредитования. «Сейчас ситуация более нормальная», – отметил первый замглавы ЦБ РФ. Центробанк увеличил сроки предоставления ликвидности банкам,

проведя 9 апреля первый аукцион 12-месячного РЕПО. При этом из лимита в 500 млрд рублей банки взяли только 28 млрд рублей, что говорит о низкой привлекательности процентной ставки для банков. «Длинных» и «дешевых» денег не будет», – сказал А. Улюкаев, имея в виду, что ЦБ не будет предоставлять банкам ликвидность по очень низким ставкам. «Мы не хотим для наших банков создавать мышеловку, чтобы провоцировать их на безрассудное кредитование. Мы хотим, чтобы они взвешивали риски», – отметил он.

нормативы ЦБ РФ прислушался к банкам и смягчил Инструкцию 110-И Регулятор банковского рынка опубликовал новые поправки к Инструкции 110-И «Об обязательных нормативах банков». Об этом сообщила в апреле газета «Коммерсант». Новая редакция Инструкции, по мнению экспертов, гораздо мягче предыдущей и учитывает пожелания представителей банковского сообщества.

Арбитражный третейский суд г. Москвы избавит банки от проблем с заемщиками

Алексей КРАВЦОВ, председатель Арбитражного третейского суда г. Москвы Перегруженность государственных судов экономическими спорами становится сегодня устойчивой тенденцией. Как следствие, происходит затягивание и бюрократизация судебных процессов. Это касается и судебных исков, подаваемых банками, ведь им часто приходится судиться с недобросовестными получателями кредитов. Недавнее письмо Роспотребнадзора, ограничившее возможность банков са-

032-33_Rus_news1.indd 32

банки и бизнес

мим определять подсудность для физических лиц, существенно усложнило судебные разбирательства для банков и сделало их более затратными. Выход из этой непростой ситуации есть: его предлагает Арбитражный третейский суд г. Москвы. Проанализировав законодательство, специалисты суда и представители банков установили, что все эти проблемы легко решить при коммерческом арбитраже. Во-первых, разбирательство происходит в 20 раз быстрее, чем в государственном суде: решение выносится уже на десятый день, сразу вступает в силу и не подлежит обжалованию. Процесс прозрачен и сопровождается досудебным консультированием обеих сторон. Получение исполнительного листа суд также берет на себя, избавляя стороны от многих проблем и сложностей. Во-вторых, положение Роспотребнадзора не распространяется на определение места третейского разбирательства. При включении третейской оговорки в кредитный договор банки обеспечивают себе проведение судебных заседаний в Москве по месту на-

хождения третейского суда. Это удобно и при заключении региональных кредитных договоров, поскольку региональная работа банков централизуется. Также есть возможность провести онлайн-заседание либо рассмотреть дело на основе только письменных материалов, что сокращает расходы сторон на судебные споры. По словам председателя столичного Арбитражного третейского суда Алексея Кравцова, арбитражная оговорка безопасна, поскольку является альтернативной и устанавливает возможность выбора сторонами между государственным и третейским судом. Решение, кому доверить разбирательство, остается за заявителем. Все это подкрепляется гарантией возврата арбитражного сбора, если государственный суд по какимто причинам откажет в выдаче исполнительного листа. Таким образом, у банков есть стопроцентная гарантия достижения желаемых результатов судебного воздействия на недобросовестных получателей кредита, подтверждаемая 2-летней практикой суда.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 16:34

Первая часть послаблений коснулась критериев отнесения заемщиков к добросовестным налогоплательщикам – по выданным им кредитам банки смогут не применять повышенный коэффициент риска 150%. В предыдущей редакции поправок объем налогов, уплаченных заемщиком в бюджет за последние 12 месяцев до получения кредита, должен был составлять не менее 10% от размера получаемой ссуды. Теперь относительный критерий дополнен абсолютным – для крупных ссуд свыше 1 млрд рублей объем уплаченных налогов должен быть не менее 100 млн рублей. Для корпоративных заемщиков в поправках предусмотрено расширение льгот по коммерческой ипотеке. ЦБ разрешил банкам не использовать повышенные коэффициенты риска (150%) по кредитам, выданным под залог коммерческой недвижимости стоимостью до 100 млн рублей, в отношении любых заемщиков, а не только компаний малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Столь небольшие вложения в недвижимость вряд ли сопряжены с инвестиционными рисками, считают в Банке России. Кроме того, данная поправка снижает коэффициенты риска по выданным банками гарантиям. Первый заместитель председателя Банка России Алексей Улюкаев считает, что смягчение требований к расчету банковских рисков, предложенное регулятором в Инструкции 110-И, уменьшит снижение норматива достаточности капитала вдвое от первоначального варианта.

события Дело о признании банкротом АМТ Банка продолжается Заявление о признании банкротом ООО «АМТ Банк» зарегистрировано Арбитражным судом Москвы. Проведенная оценка активов АМТ Банка выявила, что их стоимость заметно меньше, чем размер обязательств банка. Поскольку есть доказательства того, что стоимость активов не покрывает размер обязательств, в соответствии с законом суд переходит от процедуры ликвидации к процедуре банкротства. Чистые активы АМТ Банка по состоянию на 1 апреля 2012 года с учетом созданного резерва на всевозможные потери составили 8,571 млрд рублей, при этом установленные требования кредиторов банка составляют 32 млрд рублей, в том числе первой очереди – 15,462 млрд рублей. Это говорит о недостаточности активов для полного удовлетворения всех требований кредиторов. Известно, что согласно полученному реестру обязательств АМТ Банка за выплатой страхового возмещения на сумму порядка 12,4 млрд рублей обратились около 35 тыс вкладчиков. Победителем конкурса АСВ по отбору банков-агентов для выплаты страхового возмещения вкладчикам АМТ Банка стал Сбербанк.

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

032-33_Rus_news1.indd 33

По сообщениям СМИ и корр. НБЖ

банки и бизнес

29.04.12 16:34

гость номера

банки и бизнес

государство недостаточно активно участвует в развитии нашей банковской системы М. ЭСКИНДАРОВ: «Времена Адама Смита и Джона Кейнса прошли, в том числе и для банковской системы. Давайте искать оптимальное соотношение между рыночным и государственным регулированием»

беседовала Анастасия Скогорева

Уместно ли называть продолжающийся мировой финансовый кризис Великой депрессией-2? Созданы ли благоприятные экономические условия, и есть ли необходимость в приватизации госбанков? К каким последствиям может привести ужесточение банковского надзора в России

034-041_Eskandarov.indd 34

банки и бизнес

и, в частности, повышение требований к капиталу финансово-кредитных организаций? Почему в России возможны прецеденты, когда за доведение банков до банкротства отвечают только наемные менеджеры, а собственники остаются в стороне? На эти и другие вопросы ответил в интервью НБЖ ректор Финансового университета при Правительстве РФ Михаил ЭСКИНДАРОВ.

НЫНЕШНИЙ МИРОВОЙ КРИЗИС ПОКА НЕ ПЕРЕРОС ИЗ ФИНАНСОВОГО В ЭКОНОМИЧЕСКИЙ НБЖ: Михаил Абдурахманович, вопрос, который хотелось бы задать вам в начале интервью, – как вы оцениваете нынешнюю ситуацию в мировой и особенно в европейской экономике? Сейчас ситуация в Греции, казалось бы, взята под контроль, но не напоминает

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 22:16

банки и бизнес

ли вам все происходящее там затишье перед бурей? М. ЭСКИНДАРОВ: Я придерживаюсь следующей точки зрения: то, что происходит сейчас, – не новый кризис, а продолжение того, который начался в 2008 году. Слава богу, пока он является финансовым, а не экономическим. Безусловно, сегодня мы видим позитивные моменты: экономика в ряде стран растет, безработица снижается. Но говорить о том, что реальные проблемы решены – особенно в Европе – я бы не стал. Вполне возможно, что в Португалии, Испании и в ряде других европейских стран начнутся те же проблемы, что и в Греции. Крайне серьезная ситуация сложилась и в прибалтийских государствах. НБЖ: Но самая серьезная проблема пока – это проблема Греции? М. ЭСКИНДАРОВ: Да, конечно. Выделение дополнительных кредитов пока не улучшило ситуацию в экономике этой страны. НБЖ: Вы сказали – слава богу, что пока мы имеем дело с финансовым кризисом. А насколько велика вероятность его перерастания в экономический? М. ЭСКИНДАРОВ: Мне кажется, что вероятность такого перерастания зависит от многих факторов и, как это ни прискорбно, от эффективности регулирования экономики со стороны нескольких центров. На мой взгляд, более активную позицию при решении имеющихся проблем должны занимать «большая восьмерка» и регуляторы мировой финансовой системы. А что касается Европы, то для нее, по моему мнению, единственным спасением могут быть действия Германии. Эта страна показала, что ей под силу регулировать экономические отношения внутри Европейского союза. Если бы не ее помощь, с одной стороны, и не ее жесткие требования к странам – получателям этой помощи, то мы бы имели сейчас совсем другую картину.

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

034-041_Eskandarov.indd 35

НБЖ: Какую именно? М. ЭСКИНДАРОВ: Картину хаоса всей европейской финансовой системы. НБЖ: У самой Германии тоже достаточно много экономических проблем. М. ЭСКИНДАРОВ: Совершенно верно. Если эти проблемы будут разрастаться, тогда появятся основания ожидать уже экономического кризиса. Сначала, как ни парадоксально это звучит, в Европе, но потом кризис неизбежно вернется туда, откуда он вышел в 2008 году, – на американский рынок. НБЖ: И вот как раз в этом случае будет уместно говорить о повторении Великой депрессии, когда все тоже началось с фондового рынка, а затем перекинулось на реальный сектор экономики? М. ЭСКИНДАРОВ: Да, к сожалению, такой сценарий развития событий вполне возможен. НБЖ: Если теперь перейти от проблем в мировой экономике к анализу экономической ситуации в России, то каким, с вашей точки зрения, может стать воздействие Великой депрессии-2 на нашу страну? В 2008–2009 годах российская экономика сильно пострадала, хотя никакой корреляции между рынком ипотеки subprime в США и нашим финансовым рынком не было. Что может ожидать Россию в случае, если мировой финансовый кризис превратится в мировой экономический кризис? М. ЭСКИНДАРОВ: Российская экономика давно интегрирована в мировые экономическую и финансовую системы, так что нам ни в коем случае нельзя надеяться на то, что мы останемся на необитаемом острове и буря пройдет мимо. НБЖ: «Тихой гавани» из нас опять не получится?

гость номера

М. ЭСКИНДАРОВ: Нет. Мы вышли из предыдущего этапа мирового кризиса благодаря огромным денежным потокам, которые государство направило в экономику. Однако следует признать, что эти вливания не привели к желаемому эффекту – они не оздоровили экономику, а просто поддержали ее «на плаву» и позволили избежать наиболее негативного сценария развития кризиса. НБЖ: Сейчас как раз идут дискуссии о том, стоит ли снова отправлять нефтяные сверхдоходы в резервные фонды, и если да, то в каком количестве. И какие цели должны стоять перед такими фондами? М. ЭСКИНДАРОВ: Я не отношусь к числу экспертов, которые считают, что подобные фонды нужно накапливать исключительно по принципу «для следующего кризиса». Эти деньги следует направлять в экономику, и события 2008–2009 годов – наглядное тому подтверждение. Мы потратили колоссальные деньги на поддержку экономики, но при этом и финансовый сектор, и другие секторы экономики остались проблемными. И следует понимать, что мы не можем больше рассчитывать на приток серьезных иностранных инвестиций, поэтому средства государственных фондов – чуть ли не единственный оставшийся у нас источник финансирования экономики. Мы же опять рассуждаем о том, что доходы от продажи нефти и газа надо резервировать, и гордимся тем, что у нас падает уровень инфляции. НБЖ: Что же плохого в падении уровня инфляции? М. ЭСКИНДАРОВ: Давайте вернемся на 10–20 лет назад и посмотрим, какие показатели инфляции были в странах БРИКС – Бразилии, Индии, странах Южной Африки. Тысячи процентов! То же самое было и в Турции. Сегодня во всех этих государствах наблюдается уверенный рост экономики, чем мы не

банки и бизнес

29.04.12 22:17

гость номера

можем похвастаться. Почему? Да потому что наши накопления идут на сдерживание темпов инфляции и на борьбу с будущими кризисами. НБЖ: Я правильно понимаю, вы считаете, что высокая инфляция – не самая страшная экономическая болезнь? М. ЭСКИНДАРОВ: Если речь идет об ограниченном временном интервале, то высокая инфляция – действительно не самое страшное явление. Но для

банки и бизнес

развитие, часть – оставлять в резервных фондах. Вы правы – такую огромную страну, как Россия, нельзя оставлять без «подушки безопасности». Но и отказываться от развития ее экономики – тоже не выход из положения. Особенно если учесть, что в некоторых жизненно важных отраслях у нас сложилась поистине критическая ситуация. Износ транспортных средств РЖД достигает сегодня 50–60%, а износ железнодорожных путей – 70%. Мы можем о чем угодно говорить и с кем

говорить о снижении роли государства в российской банковской системе преждевременно. У нас нет для этого ни политической необходимости, ни благоприятных экономических показателей

того, чтобы своевременно подавить ее, стране нужно выбрать траекторию экономического развития. У нас на сегодняшний день траектория одна – борьба с инфляцией и боязнь вкладывать деньги в собственную экономику. НБЖ: Обычно контраргумент звучит так: хорошо, будем вкладывать средства, которые сейчас аккумулируются в госфондах, в экономику. Но природа капитализма циклична, и все равно через энное количество лет грянет очередной кризис. Что тогда станется с экономикой без «подушки безопасности»? М. ЭСКИНДАРОВ: Я не говорил, что следует потратить все доходы от продажи нефти и газа на развитие экономики. Надо определить оптимальное соотношение: часть средств направлять на

034-041_Eskandarov.indd 36

банки и бизнес

угодно бороться, но если парализует эту артерию, то экономика остановится. Потому что транспорт – такая же кровеносная система экономики, как и финансы. Нельзя содержать в хорошем состоянии финансовую систему и в критическом состоянии другие социально и экономически значимые отрасли экономики. Вы правильно сказали: кризис – перманентное явление капиталистического хозяйства. Если придерживаться нынешней траектории, то мы будем вечно откладывать и вечно держать экономику в стагнирующем состоянии. Повторюсь – для ее развития нужны государственные вложения. Банковская система не может обеспечить финансирование экономики: у банков дефицит собственных средств, да и заемных средств немного. Иностранные инвесторы в основном вкладыва-

ют средства в финансовый сектор, который на сегодняшний день «оторван» от реального сектора экономики. Какие еще источники финансирования остаются? Никаких. ПРИВАТИЗАЦИЯ ГОСБАНКОВ СЕЙЧАС МОЖЕТ ПРИВЕСТИ К ТОМУ, ЧТО БАНКИ НЕ СМОГУТ БОЛЬШЕ ОБЕСПЕЧИВАТЬ РАЗВИТИЕ ЭКОНОМИКИ НБЖ: Хорошо, что мы затронули вопрос об оторванности банковской системы от реального сектора экономики и вопрос о дефиците у банков собственных и заемных средств. На недавно прошедшем XXIII съезде Ассоциации российских банков много говорилось о дефиците ликвидности на банковском рынке. Почему, с вашей точки зрения, он возник? М. ЭСКИНДАРОВ: Для ответа на этот вопрос давайте посмотрим на капитализацию наших банков, включая крупнейшие из них. Так вот, совокупная капитализация российского банковского сектора уступает капитализации американской Citigroup. И экономика в результате держится у нас на четырех – пяти, возможно, шести банках. НБЖ: Причем по крайней мере четыре из них – государственные. М. ЭСКИНДАРОВ: Конечно, это Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, государственная корпорация Внешэкономбанк. Сегодня «горячие» головы говорят, что надо отказаться от участия государства в банковском капитале. Если мы сделаем это сегодня, считайте, что банковская система прекратит существование в своем нынешнем виде. Банки будут действовать как расчетно-кассовые центры, а не обеспечивать развитие экономики. Второй момент – давайте попробуем сегодня продать хотя бы 10% акций Сбербанка. Кто выступит в роли покупателей? Спекулятивные инвесторы или нерезиденты, у которых, как я уже говорил, собственные проблемы.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 22:17

банки и бизнес

Наши предприятия не имеют временно свободных средств, чтобы вкладывать их в банковский сектор, наши олигархи сами в долгах. НБЖ: Сторонники приватизации госбанков говорят, что их разгосударствление необходимо хотя бы для того, чтобы восстановить на рынке нормальные условия конкуренции. Пока госбанки «накачивают» бюджетными деньгами… М. ЭСКИНДАРОВ: Вспомните последний кризис – кому государство выделяло средства тогда и кому из банков дает их сейчас? Россельхозбанку, который выполняет не только экономическую, но и очень большую социальную функцию. Уберите его из сельского хозяйства – и мы получим колоссальные проблемы. Благодаря тому что он финансирует АПК, мы имеем рост сельского хозяйства на 20–25% в год. НБЖ: По-вашему, если РСХБ станет частным банком, он не будет продолжать кредитовать сельхозпроизводителей? М. ЭСКИНДАРОВ: Конечно, не будет, как не делают этого все частные банки. Посмотрите на цифры: планируемый доход ВТБ в этом году в сотни раз превышает планируемый доход Россельхозбанка, хотя по капиталу РСХБ всего в два раза меньше, чем ВТБ. О чем это говорит? О том, что РСХБ – инструмент государственного финансирования сельского хозяйства, что прибыль не является главной целью его деятельности. Хорошо это или плохо? С точки зрения отдельных экономистов, плохо, потому что это не рыночные отношения. А с точки зрения здравого смысла другого инструмента финансирования АПК нет. НБЖ: Но тогда почему не превратить РСХБ полностью в институт развития? Зачем позиционировать его как некую связку института развития с коммерческой организацией?

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

034-041_Eskandarov.indd 37

М. ЭСКИНДАРОВ: А кому мешает то, что он сочетает в себе эти две функции? Часто сторонники приватизации говорят: ни в одной стране с развитой экономикой государство не участвует в капитале банковской системы настолько активно, как в России. На это я отвечаю – давайте посмотрим на пример Великобритании. Государство держит 84,4% акций второго крупнейшего банка страны – Royal Bank of Scotland, – и почему-то никто не призывает незамедлительно отказаться от госучастия в капитале этого банка. Предложения о продаже небольших пакетов акций периодически обсуждаются, но при этом не ставится цель полного выхода государства из капитала RBS. НБЖ: А государство всегда было мажоритарным акционером RBS или стало таковым в результате последнего кризиса? М. ЭСКИНДАРОВ: Во время последнего кризиса государство увеличило свой пакет акций RBS на 2%. Как видите, не радикальное изменение. Мое твердое убеждение – говорить о снижении роли государства в российской банковской системе преждевременно. У нас нет для этого ни политической необходимости, ни благоприятных экономических показателей. Повторюсь – можно продать долю в Сбербанке, выручить несколько миллиардов долларов, но это никому не поможет. В перспективе, когда российские предприятия и население смогут участвовать в приватизации «Сбера», к этой теме можно будет вернуться. НБЖ: Обычно противники госбанков говорят: хорошо, «госы» существуют, это данность. Но зачем они занимаются тем, чем призваны заниматься коммерческие банки? Пусть бы РСХБ осуществлял исключительно кредитование сельского хозяйства, Сбербанк и ВТБ – исключительно кредитование системо-

гость номера

образующих компаний. Зачем они наступают по всем направлениям и занимаются всеми видами банковского бизнеса? М. ЭСКИНДАРОВ: А какая разница заемщику, чьи деньги он получает – государственного банка или частного? Ему нужно взять кредит на рыночных условиях, и выдаст ли этот кредит Сбербанк, или Альфа-Банк, или любой другой банк, ему безразлично. Следует признать, что иногда именно госбанки своими действиями улучшают рыночные условия – они снижают ставки и подвигают «частников» делать то же самое. Что касается развития приоритетных для госбанков отраслей, то они этим занимаются, у них это прописано в стратегиях развития. Тот же РСХБ, о котором я уже говорил, крайне редко кредитует предприятия отраслей, не связанных напрямую с сельским хозяйством. Поэтому я не готов заявить, что госбанки нарушают условия конкуренции, хотя, конечно, у них есть некоторые преимущества перед частными финансово-кредитными организациями. НБЖ: Например, дешевое фондирование. М. ЭСКИНДАРОВ: Да. Но здесь я скажу крамольную мысль: пусть акционеры частных банков вкладывают деньги в развитие своих активов. В конце концов, они такие же собственники для своих банков, как государство для ВТБ и Россельхозбанка. НБЖ: И Сбербанка. М. ЭСКИНДАРОВ: Сбербанк, на мой взгляд, только условно можно назвать госбанком. Его мажоритарным акционером является Центральный банк, который по закону не является государственной организацией. НБЖ: А чему учит в данном вопросе мировой опыт? Есть ли прецеденты,

банки и бизнес

29.04.12 22:17

гость номера

что частные банки успешно конкурируют с банками с госучастием, и вторые не мешают первым жить и развиваться? М. ЭСКИНДАРОВ: Конечно, есть. У нас же проблема заключается в следующем: частные банки очень любят порассуждать о неравных условиях конкуренции. При этом они забывают об одном: чтобы конкурировать с «госами» наравне, надо наращивать объем собственных средств. На XXIII съезде АРБ, о котором вы упомянули выше, поднималась тема повышения норматива капитала до 1 млрд рублей, говорилось о том, что это приведет к гибели нескольких десятков, а то и сотен банков. Миллиард рублей в качестве планки – возможно, перебор. Но давайте честно признаем: пока ситуация с капитализацией банков такова, что за пределами первой двадцатки найдется совсем немного организаций, способных прокредитовать крупный проект. И даже в пределах двадцатки я знаю банки, которые могут выдать кредит максимум на сумму в несколько миллиардов рублей – потому что у них уже нет достаточного объема собственных средств, и ряд нормативов ими нарушен. Что получается в итоге? Кредитованием крупных проектов занимаются банки с госучастием, у которых нет проблем с капиталом. И подобная ситуация характерна не только для России, но и для других стран. Я уже приводил вам в пример Royal Bank of Scotland, в Китае активно работают сразу несколько госбанков, и никому почему-то не приходит в голову, что их надо приватизировать в пожарном порядке. НБЖ: В пожарном, возможно, не надо, а как насчет того, чтобы приватизировать госбанки постепенно? М. ЭСКИНДАРОВ: Это вполне возможно и даже желательно. Но подчеркиваю – в определенных обстоятельствах. Если в 2017–2018 годах не будет оче-

034-041_Eskandarov.indd 38

банки и бизнес

редного экономического кризиса, если население и предприятия аккумулируют свободные средства, которые они захотят вложить в банковские акции, – тогда пожалуйста. Но не сегодня и не сейчас! УЧРЕДИТЕЛЯМ НЕОБХОДМО ПОНИМАТЬ, ЧТО ЕСЛИ ОНИ ХОТЯТ УПРАВЛЯТЬ БАНКОМ, ТО У НИХ ДОЛЖНЫ БЫТЬ ДЛЯ ЭТОГО ПОЛНОМОЧИЯ, ОПРЕДЕЛЕННЫЕ УСТАВОМ БАНКА НБЖ: Правильно ли я понимаю, что госбанки выполняют еще одну важную функцию, которую не факт, что будут выполнять частные банки? В кризисные времена они выступают в роли санаторов… М. ЭСКИНДАРОВ: И в роли гарантов социальной стабильности. Многие сейчас рассуждают о вреде политического кредитования на примере фирмы «Ланта-тур». При этом критики действий правительства упускают из виду, что государство выполняло свои социальные обязательства перед гражданами и что ни один частный банк не выдал бы кредит такого размера за два-три дня, как сделал это ВТБ. НБЖ: Ни один частный банк не купил бы Банк Москвы с такой скоростью, как это сделал ВТБ. М. ЭСКИНДАРОВ: Банк Москвы, по сути своей, такой же государственный банк, как ВТБ. Его продажа в свое время вызвала шквал критических замечаний. Но давайте посмотрим: банк «выравнивается», он продемонстрировал неплохие результаты по итогам прошлого года, и я уверен, что в недалеком будущем бюджетные вливания в него окупятся. И я, в отличие от многих экспертов, не вижу ничего трагичного в том, что слились два крупных банковских актива. Есть люди, которые считают, что подобные сделки разрушают рынок, убивают свободную конкуренцию; я не отно-

шусь к их числу. Если мы будем запрещать подобные слияния, то всегда будем иметь маленькие и гордые банки, не способные прокредитовать ни один по-настоящему крупный проект. Что касается вашего замечания, то вы правы: ни один частный банк не купил бы Банк Москвы. Более того – ни один банк даже не попытался сделать это. НБЖ: Альфа-Банк попытался. М. ЭСКИНДАРОВ: Скорее, он заявил о своем намерении, но в переговоры не вступил – не конкретизировал, на какой пакет акций он претендует, не назвал хотя бы примерную цену, которую он готов заплатить. А группа ВТБ заинтересовалась данным активом. Правда, никто не предполагал, что в деятельности банка были серьезные нарушения, связанные, в первую очередь, с банковским законодательством, а не с умыслом частных лиц или неэффективностью надзора со стороны ЦБ. НБЖ: А можно конкретизировать: какое именно из несовершенств банковского законодательства породило казус Банка Москвы? М. ЭСКИНДАРОВ: Центральный банк зарегистрировал такой устав, который позволял менеджменту Банка Москвы осуществлять руководство без какоголибо участия и контроля со стороны наблюдательного совета, то есть представителей акционеров. Ни разу наблюдательный совет не рассматривал

кстати... Государство сейчас держит 84,4% акций второго по величине банка Великобритании – Royal Bank of Scotland. Во время последнего кризиса доля государства в капитале RBS выросла на 2% – с 82,4 до нынешнего уровня. И никто вопрос о разгосударствлении RBS не ставит.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 22:17

банки и бизнес

крупные сделки, а по отчетности банка оказалось трудно понять, что данные операции были ненадлежащим образом обеспечены. НБЖ: Подобная ситуация была характерна только для Банка Москвы? М. ЭСКИНДАРОВ: В том-то и дело, что нет. Могу сказать, что примерно то же самое наблюдается и в других крупных банках.

тала общества должны согласовываться с собственниками АО. Банки, правда, таких операций не совершают, но почему бы для них не установить планку по сумме операций, подлежащих согласованию с наблюдательным советом? Во многих банках, кстати, такое ограничение уже введено: все операции на сумму свыше 10 млрд рублей или 5 млрд рублей рассматриваются в обязательном порядке наблюдательным советом или советом директоров.

НБЖ: На практике это означает, что акционеры самоустраняются от контроля деятельности своего актива? Причем сознательно самоустраняются – разве не в их воле изменить устав? М. ЭСКИНДАРОВ: В их воле, но вы правы – не все акционеры стремятся менять сложившийся порядок вещей. Собственники Банка Москвы, например, не рвались это делать: повидимому, их устраивало то, что по уставу наблюдательный совет не рассматривал никаких сделок – ни мелких, ни крупных. Ни кредитов, выданных сторонним компаниям, ни кредитов, выданных связанным заемщикам. Решения по всем вопросам принимали бывший президент и бывший вице-президент Банка Москвы, к чему это привело, теперь хорошо известно. НБЖ: А что делать в такой ситуации? Верхи не хотят и низы не хотят – акционеры самоустраняются, а топ-менеджеров априори должна устраивать ситуация, в которой они являются полновластными управленцами. Кто и что может сделать, чтобы разорвать такой порочный круг? М. ЭСКИНДАРОВ: С моей точки зрения, этот «кто» – регулятор банковского рынка, Центральный банк. Он может и должен уделять больше внимания изучению уставов подопечных банков. В Законе «Об акционерных обществах», если мне не изменяет память, написано, что все операции на сумму свыше 20% от уставного капи-

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

034-041_Eskandarov.indd 39

гость номера

совет в лучшем случае просматривает и утверждает годовую отчетность, отчетность внутреннего аудитора или отчет о деятельности банка на рынках, потому что это предусмотрено законодательством. Но о том, какие кредиты выдавались, когда и на каких условиях, он не имеет ни малейшего представления. НБЖ: Предположим, формально будет прописано право наблюдательного совета осуществлять контроль за дея-

я не отношусь к числу экспертов, которые считают, что подобные фонды нужно накапливать исключительно по принципу «для следующего кризиса». Эти деньги следует направлять в экономику, и события 2008–2009 годов, – наглядное тому подтверждение НБЖ: Итак, желательно, чтобы в уставе банка было записано, что наблюдательный совет или совет директоров одобряет сделки определенного размера и выше… М. ЭСКИНДАРОВ: Да. Учредителям необходимо понимать, что если они хотят управлять банками, то у них должны быть для этого соответствующие полномочия, определенные уставом. Ни один наблюдательный совет не может просить проинформировать его о текущей деятельности банка, если уставом это не предусмотрено. НБЖ: Есть банки, где даже такого пункта в уставе нет? М. ЭСКИНДАРОВ: Есть, причем среди них даже банки с госучастием. В таких организациях наблюдательный

тельностью банков. Но собственники, не желающие этого делать, так и не будут этого делать. М. ЭСКИНДАРОВ: Давайте подумаем – может, тогда Центральный банк должен оговорить особые условия для различных категорий банков? Например, если капитал банка такойто, то наблюдательный совет должен контролировать сделки такого-то размера. Именно должен, а не может. Ведь в случае с Банком Москвы все члены наблюдательного совета были освобождены от ответственности потому, что их обязанности осуществлять контроль за деятельностью банка не были прописаны в уставе. НБЖ: На примере Банка Москвы мы увидели, что бывает, когда наблюда-

банки и бизнес

29.04.12 22:18

гость номера

тельный совет никак не контролирует действия топ-менеджеров. А бывают ли обратные ситуации – когда он контролирует все действия топов? М. ЭСКИНДАРОВ: Бывают. Это другая крайность, которая тоже «от лукавого». Нужно найти оптимальное соотношение между полномочиями наем-

банки и бизнес

серьезный разговор. Акционеры, как никто другой, должны быть заинтересованы в том, чтобы их банки нормально развивались и были стабильными. Поэтому, по моему убеждению, именно они должны быть инициаторами внесения соответствующих поправок и в уставы банков, и в законодательные акты.

в сохранении стабильности банка, в его развитии, в первую очередь, должны быть заинтересованы его акционеры. И пока мы им это не докажем, ситуация не улучшится, какие бы дополнительные полномочия не получил регулятор рынка ных топ-менеджеров и полномочиями акционеров. НБЖ: Первые контролируют серьезные вопросы, вторые отвечают за операционную деятельность банка? М. ЭСКИНДАРОВ: Да. Только нужно четко определить размер и другие конкретные характеристики этих серьезных вопросов. НБЖ: Правильно ли я понимаю, что если будут внесены соответствующие изменения в уставы банков и в Закон «Об акционерных обществах», то собственники в случае банкротства кредитных организаций уже не смогут ссылаться на свою неосведомленность и перекладывать всю ответственность за случившееся на плечи топ-менеджеров? М. ЭСКИНДАРОВ: Да, конечно. Вы правильно сказали: сегодня стандартная отговорка – мы не при чем, нас подставили наемные управленцы. Это не-

034-041_Eskandarov.indd 40

банки и бизнес

У МНОГИХ АКЦИОНЕРОВ МОЖЕТ ПРОСТО НЕ НАЙТИСЬ СВОБОДНЫХ СРЕДСТВ ДЛЯ УВЕЛИЧЕНИЯ КАПИТАЛА СВОИХ БАНКОВ ДО 1 МЛРД РУБЛЕЙ НБЖ: Центральный банк, насколько мне известно, эту тему не поднимает – он стремится регулировать кредитные риски банков иначе. М. ЭСКИНДАРОВ: Да, он пытается делать это с помощью повышения требований к резервированию. На мой взгляд, это не самый лучший вариант: многие банки испытывают серьезные проблемы с капиталом из-за того, что им приходится формировать огромные резервы. Я знаю один достаточно крупный банк, который уже полгода не может проводить масштабные операции, потому что его собственные средства истощены. НБЖ: Но ЦБ объясняет, что настройка требований к резервированию – вполне эффективный метод борьбы с такой

проблемой, как связанные заемщики. С вашей точки зрения, насколько эта проблема остра? М. ЭСКИНДАРОВ: Остра, и даже очень. Сегодня есть вопросы не только к банкам, но и к заемщикам – и связанным, и недобросовестным. Но мне кажется, что одним резервированием эту проблему все равно не решить: нужны серьезные изменения и в законодательстве, и в политике государства. «Закручивание гаек» со стороны ЦБ зачастую только ухудшает положение банков, но в то же время мы не можем сказать, что государство активно участвует в развитии банковской системы. Приведу простой пример: у государства всегда есть временно свободные деньги. Долгое время оно вкладывало их не в собственную банковскую систему и через нее – в собственную экономику. И продолжает делать это сейчас – может, в меньших объемах. И это в условиях, когда для наших банков государственные средства являются чуть ли не главным источником фондирования. А пенсионные и страховые накопления, на которых растут финансово-кредитные организации за рубежом, у нас в банковскую систему не идут. НБЖ: А вам не кажется, что это обусловлено в том числе и травматическим синдромом, возникшим после кризиса 2008 года? История с банком «ВЕФК» еще не забыта. М. ЭСКИНДАРОВ: Значит, надо отдавать такие средства под управление надежных банков. НБЖ: Чтобы Центральный банк вывешивал такой список на своем сайте? М. ЭСКИНДАРОВ: Почему бы и нет? Если государство заинтересовано в сохранении и преумножении пенсионных накоплений граждан, то оно должно определить список таких банков.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 22:18

банки и бизнес

НБЖ: Вы знаете, как только разговор заходит о тех или иных списках, составленных госорганизациями, начинаются крики о нарушении принципов свободной конкуренции. М. ЭСКИНДАРОВ: Мы так много говорим о свободной конкуренции и при этом забываем, что ее нет ни в одной стране. И лучшее доказательство тому – причины, породившие нынешний мировой кризис. Главная из этих причин в том, что государство поддерживало – возможно, слишком активно – пенсионную систему, различные социальные программы и т.д. Отсюда и огромный государственный долг большинства развитых стран. В Европе строили капиталистический социализм или социальный капитализм, назвать это явление можно как угодно, суть его от этого не изменится. И коль скоро речь идет о такой высокой степени участия государства в социальной сфере, о какой свободной конкуренции можно говорить? НБЖ: Еще одна тема, которая активно обсуждается в последнее время, – мотивированное суждение, которым надо или не надо наделить Центральный банк. Какова ваша позиция по этому вопросу? М. ЭСКИНДАРОВ: Не вижу ничего плохого, если у ЦБ в дополнение к имеющимся инструментам появится еще и такой. Но повторю то, что уже говорил: на мой взгляд, гораздо важнее повысить роль акционеров в управлении банков. Потому что в сохранении стабильности банка, в его развитии, в первую очередь, должны быть заинтересованы его акционеры. И пока мы им это не докажем, ситуация не улучшится, какие бы дополнительные полномочия ни получил регулятор рынка. НБЖ: Я так понимаю, примерно такой же ответ будет и на вопрос о повышении норматива капитала. О том, чтобы банк выполнял его, должны заботиться акционеры. Но миллиард рублей – это не слишком много?

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

034-041_Eskandarov.indd 41

М. ЭСКИНДАРОВ: Для большинства московских банков, думаю, это вполне посильная планка. А вот для региональных – не уверен. Допускаю, что многие финансово-кредитные организации на местах вынуждены будут свернуть свой бизнес, а это очень нежелательно в ситуации, когда Сбербанк оптимизирует свою филиальную сеть за счет сокращения числа офисов. Никто не говорит, что в каждой деревне должен быть либо банк, либо его филиал. Но можно и нужно вести речь о том, чтобы банковские услуги оставались доступными для жителей и предприятий регионов. Возникает еще один вопрос: с какой скоростью должно происходить повышение капитала до указанной суммы? Если сразу, в один скачок, то это неизбежно приведет либо к закрытию многих банков, либо к их поглощению. Причем не к добровольному, а ко враждебному. НБЖ: Вы же сами сказали – акционеры банков должны позаботиться о том, чтобы этого не случилось. М. ЭСКИНДАРОВ: Экономическая ситуация сегодня такова, что у многих акционеров может просто не найтись свободных средств для этого. Им придется изымать необходимые средства из других своих бизнесов. НБЖ: А захотят ли они это сделать – большой вопрос, учитывая, что маржа на банковском рынке снижается. М. ЭСКИНДАРОВ: Совершенно верно. На первом этапе процесса становления российской банковской системы все считали, что банки – это золотой кладезь. В него можно вкладывать небольшие средства и получать взамен огромную прибыль. Так и было. А сейчас совсем другая ситуация и в экономике, и в банковской сфере. НБЖ: А увеличение капитала, прописанное в Стратегии развития банковского сектора на период до 2015 года, –

гость номера

180 млн рублей, потом 300 млн рублей – посильно для банков? М. ЭСКИНДАРОВ: Вполне. Только не стоит забывать, что у нас не так уж много времени. Над нами дамокловым мечом висит перспектива возникновения нового кризиса в 2017–2018 годах. НБЖ: Почему вы называете именно эти годы в качестве периода возникновения нового кризиса? Потому что пройдет 10 лет после предыдущего? М. ЭСКИНДАРОВ: Да. Цикличный характер капиталистического хозяйства никто не отменял. Хотя, конечно, посмотрим, как будет развиваться мировая экономика, как будет развиваться БРИКС, который становится серьезной силой. НБЖ: Мы начали наше интервью с обсуждения нынешнего кризиса, а заканчиваем обсуждением будущего кризиса. С вашей точки зрения, есть ли вероятность, что его «породит» Китай? В последние несколько лет очень много говорят о том, что «китайский пузырь» вот-вот лопнет. М. ЭСКИНДАРОВ: Не думаю. Китайские власти уже неоднократно доказывали, что они умеют очень эффективно регулировать экономику. Конечно, их нередко обвиняют в том, что это регулирование они совершают с нарушением рыночных правил. Но давайте признаем очевидное: чисто рыночных отношений уже давно нет, времена Адама Смита и Джона Мейнарда Кейнса прошли, в том числе и для банковской системы. Если все в ней должен регулировать рынок, зачем руководители Центрального банка рассуждают о нормативах, резервировании, о том, как регулировать риски банковской системы? Пусть рынок все расставляет по местам и сам удаляет слабые звенья. Страшно пустить все на самотек? Тогда давайте искать оптимальное соотношение между рыночным и государственным регулированием.

банки и бизнес

29.04.12 22:18

съезд АРБ

банки и бизнес

через тернии, но не к звездам российская банковская система восстановилась. Но докризисных высот так и не достигла – ни по темпам роста кредитования, ни по другим ключевым показателям текст

Анфиса Храмова

5 апреля 2012 года в Колонном зале Дома союзов прошел XXIII съезд Ассоциации российских банков. По традиции съезд открыл президент АРБ Гарегин Тосунян. Некоторые проблемы, поднятые в ходе работы cъезда, были «хорошо забытыми старыми» – точнее, теми, к обсуждению которых участники рынка воз-

042-047_Sest.indd 42

банки и бизнес

вращаются постоянно, поскольку решения по этим вопросам так и не были найдены. Некоторые темы обрели новое звучание – «помог» кризис, породивший для российских банков не только проблему дефицита краткосрочной ликвидности, но и проблемы, связанные с привлечением долгосрочного фондирования и с ужесточением надзора за банковской деятельностью.

СТАГНАЦИЯ «КОРПОРАТА», И КАК С НЕЙ БОРОТЬСЯ Все выступающие на съезде сошлись во мнении, что перспективы для дальнейшего устойчивого развития у российской экономики есть. А вот достаточно ли у российских властей политической воли и средств для поддержания этого развития – спорный вопрос. 3-4-процентный рост ВВП ежегодно – конечно,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

28.04.12 19:20

съезд АРБ

банки и бизнес

неплохой результат, если сравнивать его с темпами роста экономики в европейских странах, страдающих от последствий долгового кризиса. Но не слишком впечатляющий, если вспомнить «старые добрые» планы об удвоении ВВП и принять во внимание обилие социальных проблем в стране. Одна из причин того, что показатели экономического роста не вызывают эйфории, в медленном росте (а возможно, даже стагнации) корпоративного кредитования. «В нашей стране объемы такого кредитования очень низкие, около 30%. В развивающихся странах этот показатель выше в 2-3 раза», – проинформировал участников съезда министр финансов России. Банки неохотно предоставляют финансирование российским предприятиям – частично потому что доверие к корпоративным заемщикам так и не восстановилось полностью после кризиса, а главным образом потому что финансово-кредитным организациям в нынешних условиях трудно привлекать долгосрочное фондирование. Внешние рынки капитала закрыты, по-видимому, до момента окончательного преодоления мирового кризиса; внутренние источники фондирования ограничены. В результате, как рассказывает ректор Финансового университета при Правительстве РФ Михаил Эскиндаров, даже банкам, входящим в ТОП-20 или в ТОП-30, нелегко прокредитовать крупный проект, не говоря уж об их коллегах меньшего размера. С другой стороны, не стоит думать, что в результате перед участниками

банковского сектора возникает задача, априори не имеющая решения. Одной из мер по «удлинению» фондирования могло бы стать законодательное закрепление такого инструмента, как безотзывные или долгосрочные депозиты. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян заметил, что АРБ уже несколько лет подряд выступает с таким предложением, и Ассоциацию в этом вопросе полностью поддерживают и Центральный банк, и Министерство финансов. «Доля вкладов на срок свыше трех лет составляет всего 11%, и даже эти депозиты по факту являются вкладами до востребования. Если обратиться к международному опыту, то мы увидим, что в странах Европы, США, Австралии, Новой Зеландии есть такая форма вклада, как срочный депозит, в Великобритании – твердый депозит, в Индии – фиксированный депозит. Россия, пожалуй, единственная на сегодняшний день страна, в которой долгосрочный депозит отсутствует в принципе», – подчеркнул Гарегин Тосунян. Вопрос только в наличии политической воли, но как раз ее, похоже, нет. Политической воли, по-видимому, действительно не хватает, и именно поэтому вопрос о введении долгосрочных депозитов замораживается без решения. В прошлом году казалось, что дело все-таки сдвинулось с мертвой точки: законопроект о безотзывных вкладах был внесен на рассмотрение в Госдуму. Однако он не нашел поддержки среди депутатов нижней палаты парламента и был отложен до луч-

Гарегин ТОСУНЯН, президент Ассоциации российских банков В 2011 году на 35% выросло потребительское кредитование. Это происходило на фоне балансирующих возле нуля темпов роста реальных доходов населения. Понятно, что банки в условиях стагнирующего производства, предъявляющего слабый спрос на кредиты, переключились на кредитование физ-

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

042-047_Sest.indd 43

ших времен, которые, как надеются участники съезда, наступят уже в этом году. Во всяком случае, на это можно рассчитывать: первый заместитель председателя Госдумы РФ Александр Жуков в ходе своего выступления на съезде АРБ заявил, что пришло время еще раз вернуться к вопросу законодательного закрепления понятия «долгосрочный депозит». «Введение безотзывных вкладов – банальная необходимость», – поддержал и Александра Жукова, и Гарегина Тосуняна председатель Комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению Дмитрий Ананьев. Однако, как дал понять министр финансов России Антон Силуанов, просто внести в законодательство необходимые изменения недостаточно – необходимо создать условия для того, чтобы население научилось доверять банкам средства на долгосрочной основе. Одно из таких условий – низкая инфляция, то есть гарантия того, что сбережения граждан не обесценятся. «По итогам прошлого года была зафиксирована самая низкая инфляция за последние несколько лет, – напомнил Антон Силуанов. – И правительство, и ЦБ в последнее время уделяют этому вопросу особое внимание: низкая инфляция создает благоприятные условия для привлечения средств населения и предприятий, поскольку чем ниже инфляция, тем с большей охотой будут расти и депозиты населения, и остатки вкладов на счетах предприятий. Все это создает необходимую ресурсную базу», – рассказал Силуанов.

лиц, к тому же более высокомаржинальное. Но тем самым стимулируется subprime-кредитование. Банкам нужно повышать технологии риск-менеджмента. А государству следует как можно быстрее определяться с индустриальной политикой. Позитивные шаги по развитию ипотечного рынка делаются МСП Банком, АИЖК и АРИЖК, Россельхозбанком – в сельском хозяйстве. Но это фрагментарные действия, а нужна целостная политика.

банки и бизнес

28.04.12 19:20

съезд АРБ

ГОТОВЬТЕСЬ ЖИТЬ В УСЛОВИЯХ ДЕФИЦИТА! Решить проблему долгосрочного фондирования, конечно, важно. Но сейчас банки волнует не только отсутствие «длинных» денег, но и возможные перебои с «короткими» деньгами. По вопросу краткосрочной ликвидности высказывались с трибуны многие выступающие, вспоминая, наверное, и «далекое» прошлое (события осени 2008 года, когда из-за дефицита ликвидности за короткое время «сложились» несколько банков), и недавнее – напряженную ситуацию, возникшую на банковском рынке в конце 2011 года. Гарегин Тосунян признал, что проблема ликвидности затронула все банки, даже крупнейшие, и, по-видимому, с этим придется жить. «Ставки по межбанковскому кредитованию растут на фоне инъекций ликвидности со стороны Банка России. Внешние рынки закрыты, остаются только внутренний рынок и государство. Поэтому банки занимают агрессивную позицию на рынке депозитов физических и юридических лиц. Банкам следует готовиться к голоду ликвидности. В таком случае уже в ближайшее время мы увидим только консервативное кредитование и вялый рост экономики», – заметил он. Президент – председатель правления, член наблюдательного совета банка

042-047_Sest.indd 44

банки и бизнес

ВТБ Андрей Костин заметил, что считает важным, чтобы финансово-кредитная организация всегда имела возможность обратиться в Центральный банк и получить ту ликвидность, которая необходима для выравнивания кривой финансирования. «Сегодня банки уже не ставят вопрос беззаботного финансирования, они считают, что эта мера должна быть антикризисной. Но нужно дальше продолжить совершенствовать развитие инструментов залогового рефинансирования, поскольку мы живем в нестабильное время, – высказал свое мнение с трибуны съезда глава группы ВТБ. – Для банка важно понимать, сколько у него может быть ликвидности для планирования. Постоянных скачков ликвидности, возникающих в зависимости от того, как расходуются бюджетные средства, хотелось бы в будущем избежать». На первый план, как считает Андрей Костин, выходит не только вопрос доступа к ликвидности, но и вопрос стоимости ресурсов. «Важно, что ЦБ пошел банкам навстречу и предоставляет ликвидность на срок до 1 года, но с точки зрения нормативов и потребностей наших клиентов можно ставить вопрос и о предоставлении ликвидности сроком до трех лет. Наглядным примером проведения таких операций являются европейские ЦБ, обеспечивающие банки необходимой ликвидно-

стью по кредитованию реального сектора экономики. Что касается стоимости, то и ЦБ, и Министерство финансов имеют позитивный результат в плане снижения инфляции. Сегодня инфляция на уровне 3,7%, и по итогам года она составит примерно 5-6%. В то же время ставка рефинансирования находится на уровне 8%, что оставляет потенциал для ее снижения», – пояснил глава ВТБ. А соответственно, есть потенциал и для снижения стоимости краткосрочных ресурсов, получаемых банками в виде беззалоговых кредитов ЦБ. Председатель Банка России Сергей Игнатьев подтвердил, что проблема ликвидности остается и в ближайшем будущем может стать нормой. «Наверное, самая острая проблема, которая беспокоила банкиров в конце 2011 года, – это проблема ликвидности. Банку России в этот период пришлось продавать иностранную валюту, что, естественно, привело к снижению рублевой ликвидности. Весьма вероятно, что в 2012 году некоторый дефицит ликвидности станет новой нормой, и Банк России практически постоянно будет проводить операции рефинансирования», – заявил глава ЦБ. В таких условиях регулятор будет развивать механизм рефинансирования, в частности, расширять перечень активов, принимаемых ЦБ в залог под выданные банкам кредиты. МИЛЛИАРД – БЫТЬ ИЛИ НЕ БЫТЬ? Как и следовало ожидать, в ходе съезда не был обойден вниманием и вопрос, а точнее, предложение о повышении капитала финансово-кредитных организаций до 1 млрд рублей. Причем не в далеком будущем, а к 2013 году (как это предлагают авторы «Стратегии 2020») или к 2015 году (как это предложил в одном из своих выступлений министр финансов России). Складывается впечатление, что банковскому рынку предлагают прийти в состояние боевой готовности: возможно, как дали понять Антон Силуанов и Андрей Жуков, график повышения капитала, прописанный в Стратегии развития банковского сектора на период до 2015 года,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

28.04.12 19:20

банки и бизнес

будет соблюден (300 млн рублей – к 2015 году). Но после окончания срока действия Стратегии вопрос о дальнейшем повышении уровня капитала неизбежно встанет вновь, правда, правительство обещает, что решаться он будет не путем революционных «скачков», а постепенно и аккуратно. «Мы за то, чтобы осуществлялась консолидация банковской системы, чтобы повышалась ее капитализация. Но вопрос дискуссионный, нужно действовать последовательно. Принято законодательство, которое предусматривает увеличение капитала банков до 300 млн рублей к 2015 году. А после 2015 года мы с вами должны посмотреть на ситуацию и принять решение по темпам повышения капитализации банковского сектора», – снова озвучил на съезде свою позицию Силуанов.

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

042-047_Sest.indd 45

«Безусловно, нужно предпринимать меры по увеличению капитализации банков и банковской системы, но думаю, что такие решительные шаги, как нормативное увеличение до 1 млрд рублей к 2015 году, слишком опасны для нашей банковской системы. Я бы согласился с предложениями остановиться на сумме 300 млн рублей, посмотреть, как пойдет ситуация, как она будет развиваться дальше, и всетаки не отказываться совсем от «дедушкиной оговорки». Мы вернемся к обсуждению этого вопроса, в том числе на уровне законодателей, взвешенно и аккуратно», – пообещал Александр Жуков. Вопрос о капитализации – на самом деле не количественный, а качественный и, скорее, даже философский. Его суть сводится к следующему: способны ли банки с небольшим капиталом эффективно

съезд АРБ

работать, адекватно оценивать риски и конкурировать на равных с организациями, обладающими куда большими финансовыми возможностями (конкурировать за счет качества своих продуктов и услуг, а не за счет увеличения объемов кредитования заведомо рискованных заемщиков)? Не будь прецедентов с Банком Москвы, Межпромбанком, АМТ-Банком, Соцгорбанком и т.д., возможно, сторонникам «золотого миллиарда» было бы легче отстаивать свою точку зрения. А сейчас эти истории неизбежно всплывают в памяти и вызывают сомнения в правоте «миллиардной» позиции. «Ведутся постоянные разговоры о повышении капитализации отрасли. Однако увеличение минимального размера собственных средств до 1 млрд рублей, тем более в условиях сокращающегося пока-

банки и бизнес

28.04.12 19:21

съезд АРБ

банки и бизнес

зателя достаточности капитала, недопустимо», – заявил в своем выступлении Гарегин Тосунян. Пожалуй, наиболее взвешенную позицию по данному вопросу занял на съезде АРБ генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов, призвавший сосредоточиться не на количественном показателе (то есть конкретной цифре), а на проблеме качества банковского капитала. «Надо учесть требования к качеству капитала. Введение количественных требований тоже может быть уместным, плюс уместным может стать создание института региональных банков», – полагает глава АСВ. МОТИВИРОВАННОЕ СУЖДЕНИЕ – ПОСЛЕДНЕЕ СЛОВО ЗА ЦБ Качество капитала – это, в первую очередь, вопрос правильной оценки рисков, которые банковские организации принимают на себя в осуществлении банковской деятельности. А правильность или неправильность этой оценки устанавливает надзор в лице Центрального банка. Поэтому нет ничего удивительного, что на съезде, как уже стало привычным, дискуссия развернулась о том, каким должен быть эффективный банковский надзор и может ли он считаться по-настоящему эффектив-

ным, если ограничивает кредитную активность финансовых организаций. Стоит отметить, что прошедший съезд АРБ внес в эту дискуссию некоторое разнообразие. Обычно на жесткость и даже жестокость надзора жаловались руководители банков, не входящих в ТОП-10 или ТОП-20. В этом году концепция изменилась: глава ВТБ Андрей Костин, призывавший на XXII съезде АРБ (апрель 2011 года) к ужесточению надзора, на этот раз говорил о том, что чрезмерный надзор может создать проблемы, существенные для развития всей индустрии банков. Он может ограничить возможности банков кредитовать реальный сектор экономики, подчеркнул глава ВТБ. Первый заместитель председателя комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Дмитрий Ананьев заметил, что ужесточение нормативов – мировая тенденция, но нужно взвешивать влияние каждого шага Банка России. Необходимо прислушиваться к замечаниям банковского сектора, потому что его развитие критически важно для экономики. Первый заместитель председателя Банка России Алексей Симановский на это заметил, что ЦБ готов проводить более точную настройку и адекватно воспринимать мнение банковского сообщества. Но при этом регулятор не готов отказаться от идеи о необходимости наделения Банка России правом выносить мотивированное суждение.

Алексей СИМАНОВСКИЙ, первый заместитель председателя Банка России Идет политическая установка на то, чтобы банки давали больше кредитов. Это действительно нужно экономике, но Банк России обязан следить за рисками и заставлять банки соблюдать все нормативы. Иначе финал будет неблагоприятным. Мы очертили круг банков, которые, по нашему мнению, слишком сильно рискуют. Темпы роста, в два раза превышающие средние по сектору, имели 200 банков так называемого второго контура надзора. 38 банков, у которых в активах более 20% составляют кредиты корпоративным заемщикам, нарастили активы вдвое быстрее, чем сектор в целом.

042-047_Sest.indd 46

банки и бизнес

«Невозможно все предусмотреть в инструкциях, тем более что появляются новые виды операций. И все происходит в условиях нетранспарентности рынка. Но ожидания банковского сообщества от мотивированного суждения и то, как оно используется в мире, расходятся. Мотивированное суждение направлено на выявление риска, а не на признание его отсутствующим», – так ответил Алексей Симановский на призывы участников съезда сделать механизм мотивированного суждения не только репрессивным, но и поощрительным. Например, в тех случаях, когда банк формально нарушает те или иные нормативы ЦБ, но располагает при этом планом преодоления временных трудностей. Сложно спорить с регулятором по вопросу, который он лично для себя считает решенным, но банкиры попытались. Заместитель председателя правления Альфа-Банка Владимир Сенин, выступая на съезде АРБ, в целом поддержал идею о наделении Банка России правом выносить мотивированное суждение, но заметил, что аналогичная возможность должна быть и у банков, например, в части оценки рисков того или иного заемщика. «Последнее слово будет за ЦБ, но право предоставить свое мотивированное суждение у банков должно быть», – сказал банкир.

Есть ряд банков, которые слишком быстро наращивали депозитную базу и рискуют впасть в зависимость от средств физлиц. Есть банки, которые слишком быстро наращивали и кредиты, и депозиты. Важнейший пункт – концентрация на бизнесе собственников. 80 банков имеют такой риск свыше 50% от капитала при нормативе 25%. На эти финансово-кредитные организации приходится 10% активов банковского сектора. Банки, которые выбиваются за пределы общего тренда по рынку, должны посмотреть на себя сами. Но и ЦБ обязательно обратит на них внимание. Темпы роста характеризуют наличие некой опасности того, что уровень управления рисками может отставать от коммерческой активности.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

28.04.12 19:21

042-047_Sest.indd 47

28.04.12 19:22

портрет профессии

банки и бизнес

банковский сотрудник XXI века

беседовал

Николай Мальцев

Платежные терминалы – уникальное и по большому счету недооцененное российское ноу-хау. Одна из немногих высокотехнологичных отраслей, переживающая бурный рост в России, уверенно выходящая на внешние рынки. Многократный рост экспорта за последний год говорит сам за себя. О текущем положении и перспективах отрасли, долгое время остававшейся недооцененной банками, мы беседуем с коммерческим директором ЗАО «САГА Технологии» Оксаной Калашниковой.

048-051_Saga1.indd 48

банки и бизнес

НБЖ: Оксана Александровна, как давно ваша компания присутствует на рынке? О. КАЛАШНИКОВА: С начала 2006 года. Нам пошел седьмой год. Но костяк команды начинал формироваться на рынке электронных платежей еще в 2001 году. Фактически мы стояли у самых истоков рынка платежных терминалов. НБЖ: Всем приходится с чего-то начинать. С чего начинали вы? О. КАЛАШНИКОВА: С развития самого направления. Людям приходилось объяснять, что такое платежные терминалы

и для чего они нужны. Что платежный терминал – это единица бизнеса, каждый установленный терминал приносит доход. Первыми откликнулись индивидуальные предприниматели. Они создавали сети из двух-трех устройств. Так шла апробация идеи на практике. Дальше было уже проще – мы отталкивались от готовых примеров, от конкретных, уже функционирующих сетей ИП. К концу 2008 года начала формироваться законодательная база по платежным терминалам. И тогда же произошел перелом в отношении к этим устройствам – ими заинтересовались

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 11:40

банки и бизнес

банки. Любая наличность, движение денежных средств – это все-таки банковская сфера. Через терминалы же, даже на уровне микроплатежей, проходили существенные объемы наличности, минуя банки. НБЖ: Получается, в России рынок терминалов зародился в 2006 году? О. КАЛАШНИКОВА: Да. Хотя идея возникла еще в 2001 году, но в 2006 году мы пришли на совершенно новый и неразвитый рынок, находящийся в зачаточном состоянии. У небольшой группы людей была концепция, понимание, что такое моментальные платежи и для чего они нужны. Именно в 2006 году начался взрывной рост этого рынка. НБЖ: Опирались ли вы в данном случае на западный опыт или на собственные аналитические разработки? Как пришла в голову такая идея – заняться производством терминалов? О. КАЛАШНИКОВА: Терминалы – это исключительно российская разработка, российское ноу-хау. Сейчас на Западе это направление только начинает развиваться. И они смотрят на нас, перенимают наш опыт, применяют его у себя. Что же касается возникновения идеи... Ранее существовали пункты приема платежей с живым кассиром. Они и преобразовались в терминалы. Поставить один терминал на одном квадратном метре дешевле, чем на 10 квадратных метрах разместить защищенную кассу с кассиром. Идея заключалась в автоматизации приема платежей. Кроме того, исключался человеческий фактор. А ведь терминалы – это не только оплата сотовой связи. Очень быстро стало ясно, что для банка это одновременно и увеличение точек присутствия, и возможность существенно расширять список предоставляемых услуг, развивать банковские продукты. Для примера возьмем кредиты. Чем больше банк приобретает терминалов (брендированных точек присутствия), тем большую

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

048-051_Saga1.indd 49

возможность имеют клиенты погасить кредиты в шаговой доступности. И не только наличными, но и с помощью банковской карты. Происходит меньше просрочек по платежам, а в конечном итоге благодаря простоте и удобству работы с банком растет лояльность клиентов и число обращений в банк за теми же кредитами. По своей сути терминал – это автоматизированная касса, принимающая деньги, наличные или электронные, для пополнения банковского счета и для оплаты услуг. Кроме того, люди, осуществляющие наличные микроплатежи, – это новая банковская клиентура, ранее с банками не работавшая и державшая свои сбережения «под подушкой». Этих клиентов много – не менее 120–140 млн человек, включая трудовых мигрантов. НБЖ: Почему именно этот сектор рынка? Компания-вендор, производство полного цикла, конструкторское бюро, металлообработка, собственное программное обеспечение. Почему, в конце концов, не ресторанный бизнес, например? О. КАЛАШНИКОВА: Почему не ресторанный бизнес? Наверное, потому что мы в нем ничего не понимаем. Если серьезно, то, во-первых, наше направление – это российское ноу-хау, что само по себе вдохновляет. Во-вторых, у него очень серьезные перспективы. На сегодняшний день существует оборудование, которое может принимать и выдавать наличность. Это могут быть автоматизированные обменные пункты, комплексы по продаже билетов, информационные гиды, терминалы с возможностью заказа товаров или услуг (и их оплатой на месте), вызова такси, да даже просто распечатки карты – хоть метрополитена, хоть района города, в котором находится пользователь. У нас есть и такие устройства. Собрались люди технически грамотные, способные организовать, развернуть производство и управлять им, люди, которые умеют продавать, знают финансовые рынки, готовы пробовать что-то новое... Да, возможно, это

портрет профессии

сложно, тяжело, но мы не боимся. Нам это интересно. И потом, мы чувствуем и рост рынка, и свой собственный рост. Начав с нуля, первыми среди производителей подобного оборудования мы стали серебряными партнерами Microsoft и платиновыми партнерами Asus. НБЖ: Хотел спросить: девушке сложно управлять компанией, имеющей производство вплоть до металлообработки? О. КАЛАШНИКОВА: Сейчас я над этим уже не задумываюсь. Это давно стало моим образом жизни – все, что связано с металлом, техникой, электроникой. Я в этом живу, развиваюсь и не представляю себя в чем-то другом, хотя образование у меня юридическое. Но это в работе только помогает. И потом, я не одна, у нас сильная, молодая и талантливая команда. НБЖ: Конкуренция в этом секторе рынка велика? О. КАЛАШНИКОВА: Был определенный промежуток времени, когда компании, которые преподносили себя как производители терминалов, росли как грибы после дождя. До 2008 года таких компаний насчитывалось, наверное, несколько сотен – терминалы собирались чуть ли не в каждом гараже. Во время кризиса произошло резкое сокращение числа производителей платежного оборудования. В первую очередь, естественно, за счет «гаражных» фирм. В кризисное время люди стали более критично подходить к выбору поставщика. В «гаражный кооператив», который существует полгода, деньги уже не несли. Да, оборудование проще и дешевле (у нас были прецеденты, когда клиентам предлагали терминалы стоимостью дешевле наших), но его надежность значительно ниже. Никакой гарантии существования этого «кооператива» на протяжении следующего полугодия или даже месяца не было. Следовательно, никаких гарантий работоспособности оборудования.

банки и бизнес

29.04.12 11:40

портрет профессии

Кстати, сейчас на рынке в низкой ценовой категории «гуляет» достаточно таких терминалов из прошлого, перекупленных, «на коленке» исправленных, перекрашенных и выдаваемых за новые. Но если вам предлагают квартиру в центре Москвы за 5 млн рублей вместо 20 млн рублей, наверное, это повод задуматься о чистоте сделки. НБЖ: Сколько у вас сейчас реальных конкурентов? О. КАЛАШНИКОВА: На сегодняшний день серьезных конкурентов, которые действительно производят и поставляют оборудование, у нас 5-6. Но нужно учитывать, что на нашем рынке тоже есть специализация, и каждая из этих компаний сильна в своей сфере. Мы входим в пятерку производителей, по некоторым показателям мы первые, по некоторым, возможно, пятые. Например, по такому показателю, как количество банков-клиентов, мы первые. А по количеству проданных терминалов мы, наверное, вторые. Оговорюсь, что существует ряд компаний, которые ставят вендинговые аппараты, кофемашины, снековые автоматы и т.д. Если суммировать и их, то мы отодвинемся на третье место. Но такие компании имеют меньшие позиции в банковской сфере. НБЖ: Готовясь к интервью, в деловой прессе я встретил мнение, что рынок платежных терминалов перенасыщен и задыхается. О. КАЛАШНИКОВА: Еще два-три года назад рынок был насыщен платежными терминалами, которые принадлежали частным предпринимателям. Банки же контролировали не более 5 процентов рынка. Какие изменения произошли в последние годы? Первое – это кризис. Второе – совершенствование законодательства. С 2010 года все платежные терминалы, кроме банковских, должны быть оснащены фискальным регистратором. В итоге мы получаем значительное количество оборудования, устаревшего и физически, и морально, да еще и лишенного подчас сервисного обслуживания.

048-051_Saga1.indd 50

банки и бизнес

Не стоит забывать, что терминалы приобретают новый вид, новый функционал, на смену аппаратам по приему платежей приходят терминалы cash-in/ cash-out. В связи с тем, что в расчетах возрастает роль монеты, они оснащаются монетоприемниками, банковской запечатанной кассетой для монет, добавляется возможность работы с банковскими картами, возможность сканирования штрих-кодов и многое другое. Наконец, наблюдается серьезный рост заинтересованности банков. Сейчас их роль в этом секторе приближается к 20–30%. Но банкам не нужны старые терминалы, требуется оборудование современное и по функционалу, и по дизайну, способное стабильно и бесперебойно работать годами, достойное имиджа банка и вызывающее доверие клиента. Рынок объективно перетекает к банкам, и процент их участия в этой сфере только растет. Московский кредитный банк одним из первых (наравне со Сбербанком) пришел к пониманию, что развитие терминалов стоит за банками, это единица банковского оборудования, которая приносит банку ликвидность, узнаваемость, увеличивает количество точек присутствия. Промсвязьбанк, также наш клиент, разработал стратегию развития этого направления и сейчас начинает разворачивать сеть терминалов. О каком перенасыщении может идти речь? В банковском секторе нашего рынка наблюдается бурный рост. НБЖ: У вас есть региональные представители и отделения? О. КАЛАШНИКОВА: С 2006 года мы поставляем оборудование в регионы. С этим, кстати, связано очень трепетное отношение нашей компании к отделу технического контроля. Терминалы, которые собираются здесь, в Москве, должны доехать до любой точки России и точно так же годами стабильно функционировать. К оборудованию при тестировании предъявляются очень жесткие требования. У нас есть партнерские компании в регионах. Существует система гарантийного обслуживания – как дистанци-

онная, так и с выездом на место в любую точку России. Кроме того, при крупных сетях терминалов – от 500 и выше – как правило, существует свой штат технических специалистов. У нас есть специальная услуга по обучению и сертифицированию специалистов клиента. Для банков эта услуга безвозмездная. НБЖ: Скажите, банкоматы – это ваш технический конкурент или параллельная ветвь развития банковского оборудования? О. КАЛАШНИКОВА: Изначально терминалы не воспринимались как конкурирующее с банкоматами оборудование. Однако техника не стоит на месте, мы уже говорили о том, сколь серьезно возрос функционал нашей продукции. Конечно, терминал будет иметь меньшие кассеты выдачи купюр, меньшую степень вандалостойкости. Именно поэтому он и будет называться терминалом cash-in/cashout, а не банкоматом. И стоимость терминала и банкомата отличается в разы. Это все еще разные сегменты рынка, но, начиная с прошлого года, мы потихоньку входим на рынок банкоматов, причем стоимость нашего оборудования на 15–30% ниже, чем у европейских аналогов. Плюс самое большое преимущество – мы создали банкомат, полностью адаптированный под российские условия. Также он может быть адаптирован под требования конкретного банка. НБЖ: Уточню: в России кроме вас существуют компании, производящие банкоматы? О. КАЛАШНИКОВА: Сейчас на рынок выходит компания, представляющая терминалы cash in/cash out как банкоматы. Это некорректно: банкомат должен быть сертифицирован по первому классу взломостойкости. На сегодняшний день есть только западные производители и мы. Наш банкомат имеет первый класс взломостойкости, причем сертифицирован он в России. Он обладает дополнительным функционалом, который ранее апробирован на терминалах, вплоть до работы с разменной монетой и считывания штрих-кодов.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 11:40

банки и бизнес

портрет профессии

НБЖ: Вы производите также и информационные терминалы. Каков спектр их применения? О. КАЛАШНИКОВА: Приведу несколько примеров. Для медицинских учреждений мы предлагаем электронную регистратуру. Для банковских структур – электронную очередь. Например, нами выигран тендер и запущен проект установки системы электронной очереди в Московском кредитном банке. Мы уже начали поставки программно-аппаратного комплекса, имеющего модульную архитектуру. Скажу без ложной скромности, аналогов ей на данный момент не существует. НБЖ: Проявляют ли западные компании интерес к вашей продукции, и планируете ли вы экспансию за рубеж? О. КАЛАШНИКОВА: В течение последних нескольких лет мы экспортируем нашу продукцию за рубеж. Сейчас это Евросоюз, страны СНГ, мы начали работу со странами Юго-Восточной Азии, Ближнего Востока, Южной Америки. У нас есть партнерские компании в ближнем и дальнем зарубежье. За последний год объем поставок за границу вырос практически пятикратно. Во многом поэтому в 2012 году мы значительно увеличили производственные площади. НБЖ: Давайте заглянем в будущее. Каковы перспективы этого сектора рынка? Куда шагнут технологии? О. КАЛАШНИКОВА: В сторону максимального ухода от человеческого фактора. Например, крупному банку из первой двадцатки открывать полноценное отделение в малом населенном пункте не очень интересно. Гораздо удобнее создать в таком городе автоматизированный офис, предоставляющий весь спектр банковских услуг. Для среднего же банка это возможность создания своих точек присутствия, средство борьбы за клиента. И мы знаем, что есть банки, которые уже приходят к мысли о создании автоматизированных офисов.

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

048-051_Saga1.indd 51

банки и бизнес

29.04.12 11:40

тема номера > с.52 > с.73

будущее требует безопасности специалистов по информационной безопасности, работающих в банковской сфере, волнует ряд серьезных проблем: рост числа хищений денежных средств клиентов с использованием систем дистанционного банковского обслуживания наличие инсайдеров и злоумышленников среди персонала банков пренебрежение правилами безопасности со стороны клиентов, не понимающих, что списать деньги со счета в современном мире легче, чем украсть кошелек отсутствие механизмов урегулирования инцидентов в сфере ИБ, сложности в привлечении преступников к ответственности

а одна из главных проблем в том, что на стороне преступников работают не одиночки, а сплоченные, хорошо организованные преступные группы, которым очень трудно противостоять. К тому же преступления в сфере высоких технологий в корне отличаются своим инструментарием от классических преступлений

052-067_TN_zahod.indd 52

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

28.04.12 22:43

Рисунок: Дмитрий Дивин

банк будущего: использование передовых технологий и высочайший уровень обеспечения безопасности УЧАСТНИКИ «КРУГЛОГО СТОЛА», ОРГАНИЗОВАННОГО НБЖ ПРИ СОДЕЙСТВИИ АРБ: Андрей БАЖИН, директор департамента нефинансовых рисков Абсолют Банка; Александр БЕЛКИН, руководитель разработки ДБО компании «Инверсия»; Сергей ВАХОНИН, ИТ-директор ЗАО «Смарт Лайн Инк»; Александр ВЕЛИГУРА, председатель комитета по банковской безопасности Ассоциации российских банков; Роман ВЕРБИЦКИЙ, начальник отдела информационной безопасности Морского Банка; Владимир ВЯЗОВСКИЙ, менеджер продукта отдела дистанционного банковского обслуживания управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса ВТБ24; Андрей ГОЛОНЕНКО, начальник отдела безопасности и защиты информации банка «Стройкредит»; Александр ГОРШКОВ, технический директор департамента по работе с финансовыми организациями компании «Техносерв»; Виктор ГУДКОВ, руководитель направления интегрированных систем ИБ группы компаний IITD; Борис ЗЕМЛЯНУХИН, начальник управления по страхованию кредитных и специальных рисков ОАО СК «Альянс»; Эльвир ЗИГАНШИН, советник председателя правления ОАО «АктивКапитал Банк»; Дмитрий КВАШНИН, начальник управления информационных технологий АКБ «Легион»;

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

052-067_TN_zahod.indd 53

Михаил ЛЕВАШОВ, советник генерального директора Финансовой Корпорации «Открытие», член консультативного совета при Роскомнадзоре; Игорь ЛИПЧАНСКИЙ, начальник отдела информационной безопасности управления безопасности ЗАО «ГЛОБЭКСБАНК»; Алексей МАЛЬЧУКОВ, главный инженер Банка России; Илья МИТРИЧЕВ, директор по развитию департамента по работе с корпоративными клиентами АМТ-ГРУП; Дмитрий СТУРОВ, начальник управления защиты информации КБ «Ренессанс Капитал»; Виталий УС, директор Центра страхования финансовых рисков ОАО СК «Альянс»; Александр ЧЕРНЕНКО, аудитор информационных систем департамента аудиторских и консультационных услуг финансовым институтам ФБК; Даниил ЧЕРНОВ, руководитель отдела консалтинга ИБ компании «Инфосистемы Джет»; Сергей ШИРМАНОВ, главный специалист дирекции разграничения и контроля доступа департамента информационной безопасности БАНКа УРАЛСИБ; Иван ЯНСОН, заместитель руководителя службы информационной безопасности Промсвязьбанка. ВЕДУЩИЕ: Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор НБЖ; Оксана ДЯЧЕНКО, заместитель главного редактора НБЖ

банки и бизнес

28.04.12 22:48

тема номера

ПОЛНАЯ БЕЗНАКАЗАННОСТЬ МОШЕННИКОВ И ЗАКОНОДАТЕЛЬНАЯ УЯЗВИМОСТЬ БАНКОВ

вень ИБ может рассматриваться как приемлемый и желательный с точки зрения создания «банков будущего»?

А. СКОГОРЕВА: Нынешний «круглый стол» – не первый, который мы проводим по теме обеспечения информационной безопасности банковской деятельности. В конце октября 2011 года мы также поднимали этот вопрос в рамках очередного «круглого стола», организованного НБЖ при содействии Ассоциации российских банков. Столь частое обращение к данной теме обусловлено тем, что она является очень актуальной для банковского рынка, особенно в контексте создания «банков будущего» – финансово-кредитных организаций, отличающихся высочайшим уровнем информационных технологий. В ходе прошлого «круглого стола» все его участники пришли к выводу о невозможности обеспечения 100-процентной безопасности банковской деятельности. Поэтому первый вопрос, который хотелось бы задать в рамках нынешнего мероприятия, – какой уро-

М. ЛЕВАШОВ: Для банков вопросы обеспечения информационной безопасности в значительной степени решаются регулятором в лице Банка России – и решаются более эффективно, чем в других отраслях экономики. Это следует из того, что, по сути, ни для одной другой отрасли не разработаны стандарты, аналогичные СТО БР ИББС. Более того, Банк России сумел после долгих дискуссий найти способ не только закрепить этот стандарт, но и сделать его практически обязательным для банков.

052-067_TN_zahod.indd 54

банки и бизнес

О. ДЯЧЕНКО: Поясните, пожалуйста, что означает – практически обязательным? М. ЛЕВАШОВ: Сделать его обязательным с точки зрения законодательства в силу ряда причин не удалось. Но Банк России сумел добиться того, чтобы финансово-кредитные организации закрепили этот стандарт своими

внутренними документами и стали реализовывать его в своей деятельности. По моим сведениям, на сегодняшний день СТО БР ИББС внедряют больше половины российских банков. Далее, этот стандарт позволяет получить количественную оценку степени его реализации в банке. Такую оценку может получить как сам банк, так и внешние аудиторы. Эта оценка фактически показывает уровень обеспечения информационной безопасности и позволяет периодически контролировать этот уровень в процессе решения в банке задач ИБ. Конечно, максимальный уровень безопасности обеспечить невозможно, это недостижимая вершина для любой организации. К ней можно только стремиться и приближаться по мере совершенствования процессов обеспечения ИБ. В стандарте достаточно подробно расписаны механизмы его внедрения, так что особых методологических проблем у банков не возникает. В середине апреля в Москве проходил очередной Съезд директоров по информационной безопасности, и в ходе

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

28.04.12 22:50

тема номера

его работы стало очевидным, что банкиров очень волнуют те изменения в законодательстве, которые могут оказать – и неизбежно окажут – существенное влияние на состояние дел с информационной безопасностью в банках. Речь идет, например, о вступлении в силу ФЗ-161 «О национальной платежной системе». В соответствии с этим законом финансово-кредитные организации должны будут в ряде случаев возвращать клиенту похищенные по системе дистанционного банковского обслуживания (ДБО) средства. Особенно это становится актуальным в связи с ростом количества инцидентов в этой области и связанного с ними объема похищенных средств.

ваты в случившемся, то, скорее всего, банк будет освобожден от необходимости возврата вам средств. Но ведь такие расследования достаточно сложны, и иногда трудно доказать, что клиент неправильно хранил свои аутентификационные данные. Какие решения будут приниматься по таким расследованиям после вступления этого закона в силу, какая ситуация сложится в отрасли в результате правоприменительной практики? Опасаюсь, что достаточно сложная.

А. СКОГОРЕВА: Это значит, что если я, как клиент, свой пароль или «ключ» разместила в доступном для злоумышленника месте, то банк все равно компенсирует мне потерянные средства?

И. ЛИПЧАНСКИЙ: Вполне, поскольку количество инцидентов в сфере ИБ резко возросло с конца прошлого года. Расследуя инциденты, произошедшие с клиентами нашего банка, мы столкнулись, во-первых, с полной безнаказанностью мошенников и, во-вторых, с отсутствием у банков возможности вести расследования на стороне клиентов.

М. ЛЕВАШОВ: Не так буквально. Конечно, инцидент будет расследоваться. Если установят, что вы, как клиент, вино-

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

052-067_TN_zahod.indd 55

О. ДЯЧЕНКО: Хотелось бы задать вопрос представителям других банков: вы разделяете только что высказанные опасения?

То есть мы не имеем на сегодняшний день никаких механизмов урегулирования инцидентов в сфере ИБ. Еще одно «открытие», которое, правда, ни для кого не является секретом: в условиях полной анонимности в «сетях» найти злоумышленников не так-то просто. И даже если удается их установить, то привлечь к ответственности крайне затруднительно. Возможно, мошенников сдерживало бы, если бы тема компьютерных преступлений и расследований получала больший резонанс как в банковском сообществе, так и на страницах прессы. Поэтому было бы очень желательным, если бы Ассоциация российских банков, как организация, представляющая интересы банковского сообщества, заняла активную позицию по данному вопросу: возможно, создала бы совместные группы и комиссии с правоохранительными органами. Что касается вступающего в силу ФЗ-161, то в нем, на мой взгляд, есть слабые места: например, как уже было сказано, положение, обязывающее банки компенсировать клиенту его потери.

банки и бизнес

28.04.12 22:50

тема номера

статировать: действующее законодательство не мешает мошенникам и не помогает банкам бороться с ними. Оно, на мой взгляд, приспособлено даже не к прошлому веку, а скорее к позапрошлому. Но это не означает, что надо сложить руки и покориться судьбе. Мы должны бороться, и в рамках этой борьбы активизировалось взаимодействие между Ассоциацией российских банков и МВД. Министерство разработало и предложило банкам рекомендации, как следует себя вести в случае, если инцидент в сфере информационной безопасности произошел. Конечно, этого недостаточно, но все-таки движение вперед есть.

Повторюсь – мы не можем проводить расследование на стороне клиентов, поэтому не можем в некоторых случаях доказать, что имела место не вина банка, а неосмотрительность или халатность самого клиента. О. ДЯЧЕНКО: Вы говорите о безнаказанности мошенников. Позволю себе уточняющий вопрос – а можно ли по закону привлечь людей, занимающихся компьютерным мошенничеством, к реальной ответственности? И. ЛИПЧАНСКИЙ: Я не юрист, но полагаю, что в Кодексе об административных правонарушениях есть статьи, которые позволяют привлекать граждан к ответственности за подобные мошеннические действия. Конечно, при условии наличия доказательной базы. А доказательную базу собрать крайне сложно в силу причин, о которых я уже говорил. Как раз поэтому финансовокредитные организации делают все возможное, чтобы не допустить фактов мошенничества, – предотвратить совершение преступления легче, чем провести расследование и доказать свою невиновность уже после инцидента. Хотел бы также пояснить ситуацию с возвратом средств клиентам, пострадавшим от действий злоумышленников. Не стоит думать, что речь идет о стопроцентном возврате – за исключением, конечно, случаев, когда мошенническую операцию по «переброске» средств клиента на счет в другом банке удалось остановить в процессе ее совершения. Если операция совершена и деньги ушли на другой счет, то они обычно оказываются обналиченными в течение 24 часов, и шансы вернуть их обратно стремятся к нулю.

рый мошенник перевел средства, не обязан предоставлять информацию о персональных данных получателя этих средств банку, в котором обслуживается пострадавший клиент. Более того – это запрещено законодательством. Ассоциация руководителей служб информационной безопасности в настоящее время обсуждает сложившуюся ситуацию и возможные пути законодательного выхода из нее. Возможно, будет подготовлено и направлено в законодательные и регулирующие органы соответствующее письмо.

М. ЛЕВАШОВ: На Съезде директоров по информационной безопасности, о котором я уже упомянул, как раз поднимался вопрос, что делать, если средства клиента мошеннически уведены со счета, и как можно их вернуть. Здесь проблема состоит в том, что банк, в кото-

А. ВЕЛИГУРА: Было правильно отмечено, что законодательство о персональных данных и ряд других законодательных норм препятствуют как обмену информацией между банками, так и остановке платежей. То есть, к сожалению, на сегодняшний день мы вынуждены кон-

052-067_TN_zahod.indd 56

банки и бизнес

А. ВЕЛИГУРА: К СОЖАЛЕНИЮ, НА СЕГОДНЯШНИЙ ДЕНЬ МЫ ВЫНУЖДЕНЫ КОНСТАТИРОВАТЬ: ДЕЙСТВУЮЩЕЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО НЕ ПРЕПЯТСТВУЕТ МОШЕННИКАМ И НЕ ПОМОГАЕТ БАНКАМ БОРОТЬСЯ С НИМИ. ОНО, НА МОЙ ВЗГЛЯД, ПРИСПОСОБЛЕНО ДАЖЕ НЕ К ПРОШЛОМУ ВЕКУ, А СКОРЕЕ К ПОЗАПРОШЛОМУ. НО ЭТО НЕ ОЗНАЧАЕТ, ЧТО НАДО СЛОЖИТЬ РУКИ И ПОКОРИТЬСЯ СУДЬБЕ

А. СКОГОРЕВА: Что не может не радовать. А. ВЕЛИГУРА: Да, но расслабляться не стоит, особенно если учесть, что нам противостоят не одиночки, а целая индустрия. Это признают и банки, и МВД. И с организованным характером этой преступности мы ничего не сможем сделать, если не изменится законодательство. Позитивный момент в том, что это понимает вновь сформированный думский Комитет по безопасности, и в том, что Центральный банк перестал считать инциденты в сфере ИБ частным делом отдельных финансово-кредитных организаций. ЦБ, насколько нам известно, наметил четыре конкретных шага, которые, по его мнению, помогут банкам в борьбе с компьютерными мошенниками. Скоро мы узнаем, в чем конкретно эти шаги заключаются. Я не хочу сказать, что они, а также различные рекомендации, как вести себя банкам в случае возникновения инцидентов, станут волшебной палочкой, взмах которой навсегда избавит нас от злоумышленников и мошенников. Но, возможно, наши действия станут более осмысленными и скоординированными. Надеюсь, что сообщество сможет бороться тогда с данным явлением вместе, а не по принципу «у тебя украли деньги – разбирайся, как хочешь».

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

28.04.12 22:50

тема номера

И. МИТРИЧЕВ: Я хотел бы поднять тему, слегка затронутую одним из предыдущих спикеров, – тему принятия превентивных мер. Почему-то сейчас в России действительно очень тщательно прорабатывается вопрос, что же делать, если хищение средств или иное противоправное действие уже произошло. Зарубежная практика показывает, что превентивные меры бывают эффективнее, а у нас, к сожалению, нет ни методик, ни рекомендаций ЦБ или АРБ относительно таких мер – какими они должны быть, как их применять. Кроме того, зарубежная практика показывает, что различные банковские объединения создают fraud networks – сети защиты от мошеннических действий. Такие сети позволяют буквально за минуту предупреждать участников: заработала такая-то модель мошенничества, ее можно нейтрализовать с помощью следующих мер. Это очень актуально сейчас и будет еще более актуальным в будущем. Мы движемся в сторону новых технологий, при этом риски и

уязвимости этих технологий пока нам до конца не известны. Когда человек в виде мобильного устройства приобретает некий универсальный коммуникатор, то на первое место, по моему убеждению, как раз выходят превентивные меры – меры, направленные на предотвращение инцидентов в сфере ИБ. ОБУЧАТЬ КЛИЕНТОВ «ГИГИЕНЕ» ИЛИ НАДЕЯТЬСЯ НА ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ ПРОРЫВ? А. ГОЛОНЕНКО: Львиная доля мошенничеств сегодня совершается с помощью ДБО. И на самом деле это не только проблема банков, но и проблема клиентов. Решать ее нужно, безусловно, обоюдными усилиями. В последнее время мы сталкиваемся с фактами вопиющего пренебрежения правилами безопасности, причем не только со стороны клиентов – физических лиц, но и со стороны юридических лиц. Возникает парадоксальная ситуация: когда деньги

находятся у людей в кошельках, они заботятся об их сохранности, как только деньги попадают в банки на счета, возникает иллюзия, что теперь клиент вообще может забыть про безопасность, делать с паролями и «ключами» все, что угодно. Нам надо работать над тем, чтобы таких иллюзий не возникало, чтобы клиенты одинаково заботились и о сохранности средств в кошельках, и о сохранности средств на своих счетах. Надо информировать их о новых мерах по соблюдению информационной безопасности, возможно, даже навязывать клиентам использование этих мер. И. ЛИПЧАНСКИЙ: Можно составлять рекомендации и методички для клиентов, только не уверен, что от этого будет много пользы. У нас в банке такая методичка занимает 18 страниц. Но как это поможет в ситуации, когда банки используют промышленные платформы, которые объективно привлекательны для хакеров? Когда эти хакеры – люди творческие, прекрасно мотивирован-

Андрей ХОХЛОВ, заместитель начальника управления развития продуктов компании BSS Случаи мошенничества в системах ДБО продолжают учащаться даже в условиях высокой степени защищенности таких систем. Во многом это является результатом того, что банки попрежнему сталкиваются с проблемой человеческого фактора. Пользователи систем ДБО игнорируют рекомендации по безопасности, что приводит к постоянным атакам злоумышленников, пользующихся «лазейками», оставляемыми клиентами банков. Эти атаки показывают, что защиты только на стороне клиента явно недостаточно. За рубежом банки еще в начале предыдущего десятилетия начали массово внедрять промышленные экспертные системы защиты от мошенничества в системах ДБО, что позволило организовать комплексную защиту от атак злоумышленников. В России же до недавнего времени проблема стояла не так остро – случаи атак были редкими, ущерб от хищений был невелик. В последнее время существующих мер защиты оказывается явно недостаточно – злоумышленники постоянно изобретают новые виды атак, против которых локальные меры бессильны. Компания BSS, ведущий разработчик систем ДБО, одна из первых на рынке РФ оценила необходимость построения комплекс-

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

052-067_TN_zahod.indd 57

ной системы защиты от мошенничества в системах ДБО и, основываясь на многолетнем опыте создания и развития этих систем, предложила в 2010 году банковскому рынку промышленную систему защиты от мошенничества в системах ДБО – «FRAUD-Анализ». Изначально система не имела экспертной модели исследования поведенческих особенностей пользователей систем ДБО и, по сути, дублировала функционал систем собственной разработки банков. Но в 2011 году по итогам работы системы в российских банках и в результате досконального изучения экспертами компании опыта работы аналогичных систем за рубежом BSS вывела на рынок новую версию системы «FRAUD-Анализ» 1.5, в которой была реализована экспертная модель, учитывающая повторяющиеся аспекты поведения клиентов банка, совершающих платежи через ДБО. Реализация всех доработок позволила вывести экспертно-аналитическую составляющую системы на более высокий, соответствующий мировому, уровень. За короткий период с момента выхода новой версии все банки, использующие решение BSS, успешно внедрили в промышленную эксплуатацию версию системы с реализованной поведенческой моделью клиентов.

банки и бизнес

28.04.12 22:51

тема номера

ные и очень хорошо образованные? Что мы можем этому противопоставить? Обучение клиентов? Мне это кажется абсолютно неразумным и бесперспективным. Куда более эффективным мне представляется совершенствование банковских технологий. А. ВЕЛИГУРА: Можно задать два вопроса. Первый – как уважаемые участники «круглого стола» видят перспективы воспитания клиентов в контексте тех изменений в законодательстве, о которых говорилось в начале нашего заседания? Клиент всегда прав – этот принцип, с вашей точки зрения, стимулирует «гигиену» клиента или нет? А второй вопрос – как должны совершенствоваться банковские технологии, например, в сфере ДБО? А. ГОЛОНЕНКО: Наличие закона, за которым клиент чувствует себя как за каменной стеной, конечно, не будет способствовать более внимательному отношению клиента к соблюдению требований безопасности. Тем не менее я не считаю, что работа с клиентами – это тупиковый путь. Если клиент не только не противодействует мошенничеству, но и активно помогает ему своим халатным отношением к соблюдению норм безопасности, то как может банк предотвратить совершение мошеннических действий? Даже если он использует самые передовые технологии, это будет невозможно. И. ЛИПЧАНСКИЙ: Отвечу на второй вопрос: можно предложить сертификацию банковских систем дистанционного обслуживания, при этом в рамках неформальных объединений имеет смысл создать группы, которые смогут дать разработчикам соответствующие рекомендации. То есть должен быть найден определенный «порог», который мошенники не смогут перешагнуть. Возможно, это стало бы нестандартным решением – но в сложившейся ситуации как раз такое и нужно.

052-067_TN_zahod.indd 58

банки и бизнес

М. ЛЕВАШОВ: ПОСЛЕ ПРИНЯТИЯ ФЗ-161 БАНКИ БУДУТ ВОЗМЕЩАТЬ УБЫТКИ, ПОНЕСЕННЫЕ КЛИЕНТАМИ В СИСТЕМЕ ДБО. ЭТО МОЖЕТ ПРИВЕСТИ К ТОМУ, ЧТО У НАС ПОЯВЯТСЯ В ОГРОМНОМ КОЛИЧЕСТВЕ КЛИЕНТЫ-МОШЕННИКИ. В ПЕРВУЮ ОЧЕРЕДЬ, СРЕДИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ, НО И СРЕДИ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ ТОЖЕ. ЭТО ОГРОМНАЯ ПРОБЛЕМА В. ГУДКОВ: Здесь прозвучала ссылка на зарубежную практику. Так вот – она подтверждает, что даже если вы заставите клиента следовать вашим рекомендациям, мошенники все равно всегда будут быстрее него. На мой взгляд, выход в следующем: банки должны очень хорошо знать своих клиентов и понимать, какие операции для них типичны, а какие – нет. И в этом смысле соглашусь с предыдущими спикерами: очень полезными могли бы быть различные формы взаимодействия банков, обмен информацией. Например, стало известно, что клиент такой-то совершил нетипичную операцию и практически одновременно с ним нетипичную операцию совершил клиент другого банка. На каждом этапе рейтинг мошенничества возрастает, и на каком-то из этих этапов у банка появляется основание затормозить дальнейшее прохождение операции.

И. ЯНСОН: Начну с вопроса об обязанности банка возвращать средства клиенту в случае, если он оспаривает платеж. Соответствующие обязанности действительно прописаны в ст. 9 ФЗ-161. Ситуация зависит от двух факторов: от того, уведомлял ли банк клиента о совершенной операции и от того, к какой категории относится клиент (является ли он физическим или юридическим лицом). Согласно п.13 статьи 9, если банк не уведомил клиента об операции, то он в любом случае обязан возместить сумму операции, если клиент ее оспорит. Если же клиент является физическим лицом, то согласно п.15 этой же статьи, даже если банк уведомил клиента о совершенной операции, то все равно он обязан возместить ему сумму оспариваемой операции, если не сумеет доказать, что она была совершена из-за нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа. По поводу комментариев коллег относительно регулирования сферы ИБ ДБО Центральным банком и необходимости проработки превентивных, а не только реактивных мер в рамках защиты ДБО от мошеннических операций. Ситуация в кредитно-финансовой сфере выгодно отличается наличием комплекса документов по информационной безопасности. Несмотря на рекомендательный характер, данные документы были приняты как обязательные в подавляющем большинстве банков. Во многом такое положение вещей явилось следствием удобства отраслевого подхода, например, в сравнении с другими НПА в сфере обеспечения защиты персональных данных. В настоящее время появилась замечательная возможность придать этим требованиям обязательный характер в рамках исполнения закона 161-ФЗ. Согласно статье 27 указанного закона Банк России является регулятором в области определения требований по защите информации. Соответственно, сейчас весьма удобный момент для формирования

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

28.04.12 22:51

тема номера

как требований к системам ДБО в части их защищенности, так и требований к мониторингу сомнительных платежей. За несколько дней до нашего «круглого стола» в этом же зале в рамках совместной встречи комитета по ИБ АРБ, ГУБЗИ ЦБ, ФСБ и ФСТЭК был рассмотрен проект Положения «О требованиях к защите информации при осуществлении переводов денежных средств и порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к защите информации при осуществлении переводов денежных средств». В этом документе уже заложены определенные требования к системам ДБО, здесь же уместно сказать и о мониторинге подозрительных платежей.

Следует отметить, правда, наличие одной проблемы: требования, сформулированные в упомянутом документе, будут распространяться на банки и на операторов платежных систем, но не на производителей систем ДБО. Конечно, опосредованно через банковское сообщество соответствующие требования будут транслированы производителям, и они, отвечая на запросы заказчиков, с большой вероятностью внедрят соответствующие механизмы в системы ДБО, но для достижения максимального эффекта все же, на мой взгляд, необходимо вовлечь в круг законодательного регулирования и компании-производители. Если это произойдет, то банковское сообщество гораздо быстрее сможет

обеспечить должный уровень защиты клиентов. В частности, в случае распространения требований ЦБ на производителей систем ДБО гораздо легче будет решить и уже обсуждавшийся вопрос о взаимодействии кредитных организаций в рамках anti-fraud сетей. Если производители систем ДБО будут работать в одном «ключе», выполняя одни и те же требования, используя одни и те же форматы данных и методы взаимодействия, то гораздо проще будет наладить обмен данными о действиях потенциальных мошенников и их пособников. Д. КВАШНИН: В части повышения информационной безопасности наш банк

Сергей ВАХОНИН, директор по информационным технологиям ЗАО «Смарт Лайн Инк» Говоря об информационной безопасности банков, приходится четко разделять вопросы внутренней и внешней безопасности банковской ИТ-инфраструктуры. Когда мы говорим о бизнесдеятельности банка, то, прежде всего, имеем в виду вопросы безопасности дистанционного банковского обслуживания, где болевой точкой является клиент, к которому весьма сложно «приложить» меры защиты. Если же затрагивать вопросы внутренней безопасности, то очевидно, что во главе угла как фактор влияния на вопросы обеспечения ИБ стоит человеческий фактор, и как крайнее его проявление – инсайд. Как показывает практика, несмотря на поднятый прессой бум DLP-систем, к защите от внутренних угроз (утечки данных) банки только недавно начали относиться с достаточной ответственностью, но ситуация все еще далека от идеала. При этом самые крупные публичные инциденты ИБ показывают, что именно сотрудники банков, причем зачастую привилегированные, осуществляли кражу конфиденциальной информации. Борьба с инсайдом и человеческим фактором в целом – это, прежде всего, комплекс организационно-технических мер, включающий в себя в числе технических средств специализированные DLP-системы, предназначенные для предотвращения случайных и намеренных утечек данных с рабочих мест банковских сотрудников. На сегодня лидирующую позицию среди таких систем в российских банках занимает DeviceLock 7 Endpoint DLP Suite – первая и единственная полноценная endpoint DLP-система

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

052-067_TN_zahod.indd 59

отечественной разработки, которая в первый же год в условиях сильной конкуренции на мировом DLP-рынке стала успешно продаваться в 22 странах. DeviceLock 7 предотвращает утечки через порты и устройства, подключаемые к рабочим компьютерам, и эффективно контролирует различные сетевые коммуникации. Что особенно важно, комплекс использует технологии контентной фильтрации данных, передаваемых в контролируемых каналах.

банки и бизнес

28.04.12 22:51

тема номера

активно взаимодействует с клиентами, используя различные варианты такого взаимодействия – с помощью опроса, аудита, консультаций, плюс клиенты приглашают к себе независимые экспертные компании, специализирующиеся на построении информационной безопасности. Благодаря этому взаимодействию нам удалось выявить несколько алгоритмов, по которым могут производиться попытки несанкционированного списания средств. В целом речь идет о создании внутренней антифрод-системы в нашем банке, и я думаю, что и другие финансово-кредитные организации делают что-то подобное. Таким образом, банк наращивает степени защиты, которые могут помочь в борьбе с несанкционированными списаниями в системе ДБО. Но вот в чем проблема: нет законодательной нормы, которая обязывала бы клиентов пользоваться всеми видами защиты, предлагаемыми банком. Обязательства и ответственность клиента фиксируются только заключенным между ним и банком договором. Банк может лишь предлагать клиенту ту или иную дополнительную услугу по обеспечению безопасности, но не может заставить ею воспользоваться. Попробуй мы сейчас настаивать на этом, и любой клиент будет иметь право предъявить нам претензию за навязывание услуг. И даже в случаях, когда банк меняет сам принцип работы системы ДБО, внедряя дополнительные меры защиты, для клиента совсем не очевидно, что это внедрение относится к требованиям системы информационной безопасности, а не к дополнительной услуге. И иногда случается, к сожалению, что клиент не желает менять что-то в своей работе, а настойчивые рекомендации банка вызывают его недовольство вплоть до разрыва отношений. В таких ситуациях банк вынужден осознанно идти на потерю какойто небольшой части клиентской базы в целях усиления мер информационной безопасности для всей базы в целом. На сегодняшний день самым уязвимым звеном в цепи информационной

052-067_TN_zahod.indd 60

банки и бизнес

А. БАЖИН: ЕСТЬ ЧЕТКОЕ РАЗДЕЛЕНИЕ ТРУДА: ЕСТЬ ТЕ, КТО ЗАНИМАЕТСЯ ДРОППИНГОМ – ВОРУЕТ ДЕНЬГИ СО СЧЕТОВ, ЕСТЬ ТЕ, КТО ЗАНИМАЕТСЯ ВОРОВСТВОМ «КЛЮЧЕЙ». А РАЗ НАЛИЦО РАЗГРАНИЧЕНИЕ ФУНКЦИЙ, ЗНАЧИТ, ЕСТЬ ОПГ, В РАМКАХ КОТОРОЙ МЕЖДУ ЕЕ УЧАСТНИКАМИ НАЛАЖЕНЫ КАНАЛЫ СВЯЗИ И ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ защиты ДБО было и остается клиентское место. Наша задача – обезопасить его, когда нет законодательства, дающего нам возможность принудительно сделать это, – почти невыполнима. Что бы мы ни говорили клиентам, что бы мы им ни объясняли, за ними остается право определять свой порядок работы в системе ДБО в части использования дополнительного функционала, способного усилить информационную безопасность системы в целом. До тех пор пока клиент не осознает, что гарантом безопасности является, прежде всего, он сам, ничего невозможно сделать. Но, как правило, большинство ответственных клиентов, работающих в системе ДБО, далеки от информационных технологий, и потому риски возникновения несанкционированного списания оцениваются ими не до конца. Банки готовы поставить на рабочие места клиентов некие ревизоры. Такой опыт в

банках есть, так как рабочие места собственных сотрудников банка в части информационной безопасности контролируются. Но законодательство не позволяет нам установить какое-либо дополнительное программно-аппаратное решение клиенту без его согласия и контролировать его работу. Вот поэтому и складывается парадоксальная ситуация: мы могли бы помочь клиентам, в том числе бить «на лету» вирусы, так как у всех банков уже есть определенные наработки в этой части, но мы бессильны, потому что клиенты не пойдут на это из чисто психологических мотивов. И их тоже можно понять – кому интересно, чтоб за его работой ктото наблюдал. Справедливости ради стоит заметить, что и перекладывать весь груз проблем на клиентов тоже не стоит. У банков есть собственные внутренние базы по недобросовестным получателям, плательщикам. С филиалами своего банка сотрудники такой информацией обмениваются, а на межбанковском уровне такого нет. Конкретный пример: допустим, мы сообщаем в другой банк данные, что к ним незаконно ушли деньги. Налицо явное мошенничество. Мы предоставляем в этот банк копию заявления клиента о необоснованном списании и информацию, что уже начато дело в отношении компании-злоумышленника, и просим заблокировать платеж. Банк его блокирует. И тут же рядом другой банк, у которого точно такой же вирус «съел» деньги клиента и выслал их в адрес той же компании-злоумышленника, но этот платеж не блокируется. Возникает вопрос – почему? Ведь если были заблокированы, допустим, наши 100 тыс, то почему же осталась возможность списать через того же злоумышленника миллион со счета клиента другого банка? Ответ – потому что у банка нет официальных оснований для того, чтобы заблокировать полностью весь счет и отказать в обслуживании какой-то компании «рога и копыта».

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

28.04.12 22:51

тема номера

О чем же просят нас сами клиенты? На специализированных форумах в Интернете можно прочесть о попытках хищения средств со счетов ИТкомпаний – почему-то по статистике они очень часто становятся жертвами нападений. Такие компании говорят: дайте нам возможность построить VPN-туннель до сервера банка, организуйте, чтобы блокировались все к нему подключения, кроме нашего, и создайте сессию на вашем сервере, где мы еще раз будем подтверждать свои платежи. На первый взгляд, прекрасное предложение, но возникают нестыковки по зонам ответственности. Потому что если мы их пустили на наш сервер, то мы должны им гарантировать правомочность платежей, сделанных с нашего сервера. И если вдруг у них произойдет хищение средств, то виноват в этом будет банк. Учитывая то, что индустрия

создания вирусов не стоит на месте, реализация такого решения была бы сомнительной для банка. Это объясняется тем, что даже такой подход не сможет гарантировать надежную защиту от попыток несанкционированного списания, так как клиентское рабочее место может быть проконтролировано только клиентом. БАНКАМ ПРОТИВОСТОЯТ НЕ ХАКЕРЫОДИНОЧКИ, А ОРГАНИЗОВАННАЯ ПРЕСТУПНОСТЬ А. ГОРШКОВ: Затронутая коллегами проблема очень глубока. Если бы она решалась просто законодательно или технически, то была бы давно урегулирована. Но проблема значительно сложнее, поэтому ее надо решать в комплексе. Большинство хищений происходит на стороне клиента, но это еще требуется

СЛАБОСТЬ ИЛЛЮЗИЙ Валерий КОНЯВСКИЙ, научный руководитель ФГУП ВНИИПВТИ, заведующий кафедрой защиты информации МФТИ (физтех) После того как законопослушный гражданин заработал деньги, он, как правило, кладет их на счет в банке. Далее отношения между клиентом и банком регулируются договором о банковском обслуживании, в котором недвусмысленно говорится о том, что банк обязан выполнять распоряжения клиента. Клиента, а не хакера. Именно поэтому, а еще из-за просмотра множества вестернов у клиента возникает уверенность, что банки сделают все, чтобы его (клиента) деньги сохранялись в банке максимально надежно, несмотря на то, что множество маргинальных личностей и их объединений хотят банки ограбить. Я тоже смотрел эти фильмы, но никогда не слышал, чтобы банкиры кричали в трубку: «Бонни и Клайд грабят клиентов!».

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

052-067_TN_zahod.indd 61

доказать. К тому же все операции проводятся через банк, и банк должен нести за них ответственность. Несмотря на все применяемые технические средства, предотвратить хищения удается не всегда. Если посмотреть на жалобы клиентов, то чаще всего их не устраивает то, что банк несвоевременно отработал по их заявке. Была утеряна карта или пинкод, об этом было сообщено в банк через пять минут после обнаружения пропажи, а счет был заблокирован только через час после получения заявки от клиента. И за это время произошло несанкционированное снятие или перевод денежных средств. В этом случае помимо технических решений требуется организация взаимодействия с клиентом, его поддержка. Клиенты обращаются в банки по самым разным вопросам, отнюдь не только в случае утери карточки,

Обычно все бывает по-другому, и банкиры сообщают в полицию: «Грабят мой банк!». Кажется, что такая позиция является социально ответственной, ведь если у тебя украли деньги клиента, верни их ему, а потом ищи грабителей. Не можешь, вместо сейфов поставил деревянные тумбочки – ну что ж, объявляй себя банкротом и полезай в долговую яму. Именно поэтому я считаю, что положения ФЗ-161, защищающие интересы клиента, – это не слабые, а сильные его места. И не клиент должен расстаться с иллюзиями, что деньги, которые он положил в банк, находятся в безопасности, а именно банки должны расстаться с иллюзиями, что и дальше во всем можно будет обвинять клиента. Сегодняшнее состояние можно характеризовать как растерянность. Банки понимают, что изменения неизбежны и закон в целом правилен, но боятся ответственности, а главное, не знают, как, какими средствами обеспечить его выполнение. И здесь оставлять банки один на один с этими проблемами просто нечестно. Не поможем обеспечить приемлемые по цене надежные и доверенные средства идентификации клиента – и банки вынуждены будут искать изъяны в хорошем законе и добиваться его изменений, чем, конечно, сильно его испортят. И последнее. Я считаю закон, за которым клиент чувствует себя как за каменной стеной, хорошим законом. Думаю, что так же должны считать и банки. А наша задача – помочь банкам справиться с непростой задачей, не откладывая решение в долгий ящик.

банки и бизнес

28.04.12 22:52

тема номера

пин-кода или любых других персональных данных. Надо выстраивать процессы с нескольких сторон: улучшать взаимоотношения между банками и клиентами, совершенствовать законодательную базу, внедрять современные решения технической защиты. Коллеги, выступавшие передо мной, правильно сказали – проще предотвратить хищение денежных средств, чем потом обеспечить их возврат. Платежи в банке выполняются разными путями. Если по пластиковым картам давно существуют решения для контроля движения денежных средств, то для других способов платежей, которые сейчас становятся довольно популярными (интернет-банк, мобильный банк и пр.), таких систем мало разработано и внедрено. Банкам следует больше внимания уделить этому вопросу, выходить с предложениями, что такие системы необходимо ставить. А критерием оценки эффективности этих систем может быть только одно: либо эта система соответствует заявленному функционалу, либо нет. Например, мы говорим, что предлагаем такую-то систему, она решит такие-то вопросы, через месяц или год после внедрения даст такой-то экономический эффект. Это относится не только к обсуждаемым сегодня вопросам, но и ко многим другим. Мы стараемся предлагать заказчикам решения, затраты на которые окупаются в течение одного года. Если этот эффект оказывается не достигнутым, то в соответствии с договором сумма вознаграждения, которую компания должна получить после внедрения предлагаемого решения, уменьшается или становится нулевой. Такой подход представляется нам абсолютно справедливым. Потому что все системы в той или иной мере хорошие, а конечный результат зависит от того, как налажен процесс их внедрения у исполнителя. Если этот процесс выстроен правильно, то система заработает на полную силу, если нет, то ее эффективность, конечно, будет ниже обещанной.

052-067_TN_zahod.indd 62

банки и бизнес

И. ЛИПЧАНСКИЙ: МОЖНО СОСТАВЛЯТЬ РЕКОМЕНДАЦИИ И МЕТОДИЧКИ ДЛЯ КЛИЕНТОВ, ТОЛЬКО НЕ УВЕРЕН, ЧТО ОТ ЭТОГО БУДЕТ МНОГО ПОЛЬЗЫ. КАК ЭТО ПОМОЖЕТ В СИТУАЦИИ, КОГДА БАНКИ ИСПОЛЬЗУЮТ ПРОМЫШЛЕННЫЕ ПЛАТФОРМЫ, КОТОРЫЕ ОБЪЕКТИВНО ПРИВЛЕКАТЕЛЬНЫ ДЛЯ ХАКЕРОВ? КОГДА ЭТИ ХАКЕРЫ – ЛЮДИ ТВОРЧЕСКИЕ, ПРЕКРАСНО МОТИВИРОВАННЫЕ И ОЧЕНЬ ХОРОШО ОБРАЗОВАННЫЕ? ЧТО МЫ МОЖЕМ ЭТОМУ ПРОТИВОПОСТАВИТЬ? А. БАЖИН: Мы опять видим ту же тенденцию, что и раньше: сразу же после принятия ФЗ-161 на рынок вышли крупные игроки со своими предложениями. Очень четко видна позиция вендоров и интеграторов, которые сейчас активно «продвигают» свои системы и решения по безопасности, антифроду, шифрованию и т.д. Поэтому я хотел бы предостеречь: надо, чтобы не хвост вилял собакой, а собака определяла, куда двигаться хвосту. Здесь я бы обратился к процессингу и пластиковым картам, потому что этот бизнес тихо и спокойно живет десятилетиями. Там проблемы мошенничества поднимались с самого начала и достаточно эффективно и успешно решались, практически по всем на-

правлениям есть решения (чиповые карты, антискимминг, 3D secure, стандарты/лучшие практики (PSI DSS/PADSS), изменения в УК и т.д.). Соответственно, здесь чего-то изобретать не нужно. На текущий момент банк, занимающийся «пластиком», действительно может существенно снизить риски. А вот с ДБО ситуация иная. С одной стороны, нет четких требований от регуляторов по ИБ к пользователям ДБО (банкам и клиентам) – аналога PCI DSS и требований к разработчикам ДБО – аналога PA-DSS. С другой – мы четко видим, что количество раскрытых инцидентов маленькое: есть факты возврата денег, но реального наказания тех, кто работает по этой схеме, практически нет. Лично я не знаю ни одного серьезного кейса, чтобы были выявлены все участники преступной цепочки – от организаторов до исполнителей, занимающихся хищением денежных средств в ДБО, – и процесс был бы доведен до логического конца. Вероятно, идет накопление информации, формируются методики. Хотелось бы также поговорить о технологии процессов. Я просмотрел очень много систем безопасности, а некоторые из них и внедрял – и пришел к выводу: ни одна система не может 100-процентно предотвратить фрод. Всегда нужен комплексный подход и трезвый взгляд. Поэтому я соглашусь с коллегами: если не будут учтены интересы всех игроков – и банков, и интеграторов, и клиентов, – то мы результата не получим. Опять же, возвращаясь к парадигме преступления, – мотив, возможность преступления и неотвратимость наказания; на мотив влиять почти невозможно, а снижать уязвимости и реализовывать неотвратимость наказания нужно – это как два крыла у птицы, на одном не полететь. А. СКОГОРЕВА: Вы сказали о преступной цепочке. А есть ли у вас уверенность, что банкам действительно противостоит цепочка, то есть организованная

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

28.04.12 22:52

тема номера

преступность, а не разрозненный «набор» очень умных и хитрых одиночек? А. БАЖИН: Я не хотел бы делать громких заявлений, просто сужу по характеру дел, с которыми приходится сталкиваться. Есть четкое разделение труда: есть те, кто занимается дроппингом, то есть обналичивает уже украденные деньги, есть те, кто занимается воровством «ключей» в системах ДБО и совершением несанкционированных транзакций. А раз есть разграничение функций и координация, значит, есть признаки организации, в рамках которой между ее участниками налажены каналы связи и взаимодействия. И. ЯНСОН: Поддержу коллегу из Абсолют Банка относительно того, что не нужно увлекаться появившимися на рынке системами антифродов от крупных вендоров. Обычно для эффективного противодействия мошенникам достаточно реализации простых фильтров

и алгоритмов в системе ДБО. Например, простое отслеживание истории платежей клиента позволяет решить очень много проблем. Если у клиента появляется новый получатель средств, которого ранее в истории платежей не было, то можно этого получателя проконтролировать «руками». В большинстве случаев это помогает. Э. ЗИГАНШИН: Полностью поддерживаю тех, кто говорит о важности предотвращения инцидентов. Потому что после того как инцидент произошел, мы сталкиваемся с правоохранительной «машиной» напрямую. И что видим? Банк собирает документы, доказательную базу, хотя законодательно ему это запрещено. «Подгоняет» эту базу правоохранителям: вот, все есть вплоть до адреса проживания злоумышленника, примите меры! Пока полиция открывает дело, пока то да се, проходит 2,5 дня. Конечно, в течение этого времени преступник не сидит спокойно на месте, он

«перебрасывает» деньги все дальше и дальше, а транши никто не отслеживает. И получается: одно дело, когда дилетанты списывают средства со счета клиента на счет бабушки, которой злоумышленники платят пять тысяч рублей. И совсем другое – когда в цепочке участвуют 3-4 компании, и в конечном итоге деньги уходят на счета пятой, офшорной компании. Что делать в этом случае банку? Продолжать отстаивать интересы клиента или нет? И как отстаивать, если наше законодательство говорит – пока деньги «перебрасываются» на территории России, операции регулируются нашими законами, а как только они уходят по системе SWIFT, скажем, на Кипр – все, вопросы к Кипру. И. МИТРИЧЕВ: Все системы ДБО и «пластик» придуманы для того, чтобы клиенту было легче расставаться с деньгами. Чтобы клиент мог более оперативно осуществлять свои расчеты. Любая

INTELLINX: ПЛАТФОРМА ДЛЯ ПОСТРОЕНИЯ СИСТЕМ ПРОТИВОДЕЙСТВИЯ МОШЕННИЧЕСТВУ Виктор ГУДКОВ, руководитель направления Intellinx Нужна ли специализированная система противодействия мошенничеству? Можно ли реализовать необходимую функциональность имеющимися средствами? Что случится с производительностью систем после включения мониторинга? Какие операции можно будет увидеть? Это лишь малая часть вопросов, обсуждаемых на обычном совещании, посвященном проблеме мошенничества. Для противодействия мошенническим действиям традиционные средства информационной безопасности, как и контроль уровня банковских приложений, зачастую оказываются неэффективными, поскольку у них нет возможности отличить поведение добропорядочного пользователя от поведения мошенника. К примерам обобщенных сценариев, легко обнаруживаемых Intellinx, можно отнести:

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

052-067_TN_zahod.indd 63

•запросы, ориентированные на получение выборки по критериям, не несущим функциональной нагрузки в рамках выполнения должностных обязанностей; •несогласованные внесения/изменения данных в совместно работающих системах; •чрезмерная частота выполнения операций, потенциально представляющих опасность мошенничества, например манипуляции с малоактивными счетами или просмотр данных VIP-клиентов. Ключевыми особенностями Intellinx как платформы для построения систем противодействия мошенничеству являются ее открытость и способность осуществлять мониторинг, анализ и реагирование в режиме реального времени, без необходимости доработок используемых информационных систем. Intellinx позволяет контролировать операции с любыми сущностями внутри ИС путем перехвата и разбора сетевого трафика, чтения журналов транзакций, логов и любой другой значащей структурированной информации. Intellinx позволяет повторно «проигрывать» сеансы работы, содержащие сомнительные действия, строить разнообразные интерактивные отчеты, получать справочную и статистическую информацию, обеспечивает представление информации в виде таблиц, вложенных отчетов, графиков, диаграмм и сетевых схем.

банки и бизнес

28.04.12 22:52

тема номера

система защиты информации имеет иной вектор, с ее точки зрения, лучший способ обезопасить клиента – это усложнить платежную операцию. И тут как раз нужно взаимодействие между банком и клиентами, нужно, чтобы клиенты восприняли введение мер по предотвращению мошеннических операций как услугу для себя. Здесь прозвучало заявление, с которым я не могу согласиться, – о вычислении экономической целесообразности внедрения той или иной системы. Предположим, банк в течение определенного времени отслеживал и определял количество мошеннических операций, взял полученный результат за 100%, внедрил систему и просчитал в процентах, насколько улучшилась ситуация с информационной безопасностью. Какое-то время назад это было возможным, но вы видите, что сейчас идет активный рост количества мошеннических операций. И нельзя в такой ситуации ожидать быстрого эффекта от внедрения новой системы: речь должна идти не о 2-3 месяцах, не о квартале, а о более длительных сроках. Кроме того, я бы, наверное, предостерег от попыток перенести наработанный по пластиковым картам опыт в другие каналы ДБО. Здесь разные модели совершения мошеннических операций и с точки зрения отлавливания, и с точки зрения вычисления вероятности того, что эта операция мошенническая. Вернусь к первому своему тезису: ДБО – легкий способ расстаться с деньгами. В идеале «физик» должен иметь возможность, придя в бар, расплатиться картой за кружку пива. Это не подход – отслеживать постоянно корреспондентов клиента, тем более что тот же клиент может через полчаса оплатить вторую кружку в другом баре. Поэтому не стоит уповать, что мы перенесем технологии защиты, наработанные в сфере «пластика», на ДБО и получим экономический эффект. Эффект возможен только в результате работы банка, который должен знать своего клиента, с интеграторами и с вендорами, имеющими опыт по внедрению подобных

052-067_TN_zahod.indd 64

банки и бизнес

различаются. Что касается «пластика», то платежные системы выстроили комплекс мер, которые позволили привести в нормальное гармоничное состояние все основные аспекты противодействия мошенничеству, начиная с систем антифрода, далее переходя к комплексным средствам защиты и заканчивая стандартами/лучшими практиками организации защищенной среды, например PCI DSS. И по системам ДБО (в целом по онлайнплатежам), по моему убеждению, надо работать так же: спокойно, целенаправленно, не ожидая от технических решений каких-то сенсационных прорывов. А. СКОГОРЕВА: Здесь высказывалось сожаление, что полиция не оперативно работает по преступлениям, совершенным в сфере информационной безопасности. А нельзя ли повысить качество этой работы путем поощрения полиции со стороны банков? Естественно, речь идет о законных механизмах, а не о подкупе конкретных сотрудников.

А. ГОЛОНЕНКО: ВОЗНИКАЕТ ПАРАДОКСАЛЬНАЯ СИТУАЦИЯ: КОГДА ДЕНЬГИ НАХОДЯТСЯ У ЛЮДЕЙ В КОШЕЛЬКАХ, ОНИ ПЕКУТСЯ ОБ ИХ СОХРАННОСТИ, КАК ТОЛЬКО ДЕНЬГИ ПОПАДАЮТ В БАНКИ НА СЧЕТА, ВОЗНИКАЕТ ИЛЛЮЗИЯ, ЧТО ТЕПЕРЬ СРЕДСТВА В БЕЗОПАСНОСТИ, И МОЖНО ДЕЛАТЬ С ПАРОЛЯМИ И «КЛЮЧАМИ» ЧТО УГОДНО. НАМ НАДО РАБОТАТЬ НАД ТЕМ, ЧТОБЫ ТАКИХ ИЛЛЮЗИЙ НЕ ВОЗНИКАЛО систем. А что мы иногда видим на практике? Приходя в банки, я говорю: давайте посмотрим, какие у вас были фродоперации, какие из них удалось отследить и остановить, как вы прогнозируете дальнейшее развитие ситуации, давайте нарисуем несколько моделей этого развития. На это мне отвечают – да что вы, зачем, давайте лучше введем какие-нибудь простенькие правила, и все у нас заработает. Это не подход к решению проблемы. Поэтому повторюсь – я за то, чтобы было плотное сотрудничество между банками и интеграторами, и за то, чтобы было понимание со стороны банков. А. БАЖИН: Я говорил о высокоуровневом подходе. Конечно, правила обработки и выявления подозрительных транзакций в «пластике», в ДБО, в Интернете и в других каналах проведения платежей

А. БАЖИН: Смотря по каким вопросам, в целом по киберпреступности ситуация в части работы правоохранительных органов неплохая. По ДБО есть ожидания и у клиентов, и у банков увидеть в ближайшем будущем результаты, в том числе по тем делам, по которым были оформлены заявления, хотя я понимаю, что это сложно – процесс выявления и сбора юридически значимой доказательной базы действительно непростой. А в части организации внешнего поощрения сотрудников правоохранительных органов, насколько я знаю, у нас как раз это невозможно, а на Западе такая практика есть, но опять же не везде. Д. КВАШНИН: Здесь сразу же возникает вопрос: если мы поощряем полицию за раскрытие преступления, то откуда мы планируем брать деньги на поощрения? Видимо, предполагается, что из прибыли банка. Но почему банк должен платить за чьи-то преступные действия? Следом возникает вопрос – почему тогда

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

28.04.12 22:52

тема номера

поощрение идет не от клиента? Потому что даже представить себе сложно, что банк фактически должен обратиться к клиенту, у которого украли деньги, и сказать: «Мы тебе 70% похищенных средств возвращаем благодаря действиям полиции, а 30% отдаем полиции в качестве бонуса». И как при этом поведет себя клиент – сказать сложно. ПОМОЖЕТ ЛИ СЕРТИФИКАЦИЯ ПРОДУКТОВ И РЕШЕНИЙ В СФЕРЕ ДБО? М. ЛЕВАШОВ: Давайте вернемся с небес на землю, мы здесь не для того, чтобы обсуждать качество работы полиции. Обсудим лучше те вопросы, которые уже поднимались в рамках нашего мероприятия. Например, вопрос о сертификации систем и решений. Сертификация – это соответствие, и здесь неизбежно возникает вопрос: соответствие чему? Законодательные и регулирующие органы периодически выпускают новые требования и рекомендации. Будут ли сертифицированные ранее продукты соответствовать им? Когда речь идет о сертификации, о соответствии каким-то требованиям, то эти требова-

ния должны быть постоянными на какой-то период времени. Потому что если изменилось какое-то одно требование, то формально нужно проводить новую сертификацию продуктов. Далее, по поводу систем антифрода в ДБО. Фактически это человеко-машинный комплекс, в котором автоматизированная система на разных этапах (возможно, с участием работника) сортирует платежки. Но в конце процесса оставшиеся после такой сортировки подозрительные документы должны быть подтверждены клиентом через, например, телефонный звонок ему, выполненный оператором системы антифрода. Третий вопрос. Как уже говорилось, после принятия ФЗ-161 банки в недалеком будущем должны будут возмещать убытки, понесенные клиентами в системе ДБО. Потенциально это может привести к тому, что у нас появятся в большом количестве клиенты-мошенники. Для того чтобы противостоять этим рискам, придется разрабатывать эффективные процедуры расследования нарушений в ДБО, ведения соответствующих судебных процессов и вообще целенаправленной, грамотной работы с клиентами.

Юрий АКАТКИН, и.о. директора КБПМ 1. Можно бесконечно бороться с новыми атаками на ДБО. Однако необходимо понимать, что на реальную безопасность операций можно рассчитывать только в доверенной среде, которая должна быть создана и в банке, и у клиента. Причем достаточную надежность при взаимодействии банка и клиента и приемлемую стоимость, в том числе для клиента, обеспечивают только средства доверенного сеанса связи (ДСС). 2. Мало какой банк сможет создать только для себя надежную систему идентификации. Выход видится в создании национального оператора идентификации национальной платежной системы

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

052-067_TN_zahod.indd 65

Четвертый вопрос. Обмен информацией между банками о «плохих» платежах и «нехороших» получателях. В рабочем порядке эти вопросы иногда решаются, и «левые» платежи вовремя тормозятся. Но это обычно происходит на уровне неофициальных контактов, а глобального межбанковского обмена информацией нет. Я помню, что попытки наладить его предпринимались, в том числе и с помощью АРБ, но закончились они ничем. Думаю, что и в дальнейшем ситуация не улучшится – банки не будут делиться информацией. Очень важный вопрос – проблема производителей систем ДБО. Неоднократно предпринимались попытки принять какие-либо ограничительные меры для производителей систем, не соответствующих требованиям нашего законодательства. Однако эти попытки ничем не закончились. Считаю, что требования законодательства к средствам защиты информации в банковских системах должны выполняться, прежде всего, разработчиками и продавцами таких систем. В. ГУДКОВ: Сертификация – это область жестких требований к производителям

(НОИ НПС). Взяв на себя все риски банков, связанные с ошибками идентификации, НОИ НПС мог бы предоставлять банкам эту абсолютно необходимую услугу за весьма небольшую плату. 3. Клиент должен иметь возможность осознанного выбора тех или иных средств защиты. Это значит, что регулятору нужно обязать банки в договорах о ДБО явно оговаривать перечень и характеристики тех рисков, которые клиент принимает на себя, выбирая тот или иной механизм идентификации. Например, если клиент выбирает за 500 рублей токен, работающий в недоверенной среде, то он все риски утраты денег принимает на себя. Зато ему дешево и удобно. А если клиент рисковать не хочет, то он выберет более дорогое средство ДСС и будет перезагружать компьютер перед сеансом связи с банком. Чуть более неудобно, но все риски клиента в этом случае лежат на НОИ НПС, а у банка остаются только его информационные риски. 4. И последнее – правила выполнения банковских операций при ДБО нужно разработать, а системы ДБО нужно сертифицировать. Сегодня известен положительный опыт отраслевой сертификации, и его можно расширить.

банки и бизнес

28.04.12 22:52

тема номера

и качеству продукта. Увы, в части противодействия мошенничеству эти требования крайне изменчивы. То, что было актуально три месяца назад, скорее всего, станет неактуальным через шесть месяцев. При этом средний цикл от момента появления требований к системе до момента их реализации составляет от четырех до шести месяцев. И. ЯНСОН: Считаю, что сертификация систем ДБО для решения проблем мошенничества не нужна. Как говорилось выше, сейчас Банком России готовятся требования по защите информации во исполнение ФЗ-161 – предлагаю всем не полениться, внимательно прочитать этот документ и внести в него требования к системам ДБО, основанные на собственном опыте и экспертном представлении о том, что в этих системах должно быть реализовано для защиты от мошенничества и для его мониторинга. Вы поможете тем самым не только себе, но и коллегам. Здесь как раз нужен коллективный разум, чтобы сформулировать наиболее насущные наши пожелания и необходимые требования. Их можно будет предъявить производителям и сказать: ваши системы не соответствуют требованиям, прописанным в документе ЦБ, пожалуйста, внесите исправления. В. УС: Я бы хотел подойти к обсуждению поднятых вопросов с другой стороны – со стороны тех, кто оплачивает риски мошенничества в сфере информационной безопасности и, по-видимому, со временем будет платить по ним все больше и больше. То, что системы, работающие в банках, защищают от фрода в сфере «пластика», – это иллюзия. Если взять западный опыт, то убытки только по банкоматному скиммингу составляют ежегодно сотни млн евро. Это то, что ждет наши банки в будущем. Есть, конечно, банки, которые стараются переходить на чипованные карты, но в наших условиях это не всегда реализуемое решение.

052-067_TN_zahod.indd 66

банки и бизнес

О системах ДБО. Мы получили несколько заявок на риски, связанные с их работой, и увидели, что в лучшем случае система ДБО хорошо работает при условии, что банк отказывает в совершении всех сомнительных транзакций. В условиях принятия ФЗ-161 это невозможно. Если же говорить о системах фродмониторинга, то большинство из них, по нашим наблюдениям, являются «дырявыми». То есть в вопросе их совершенствования еще есть куда стремиться. Что касается противодействия мошенничеству, то это, на наш взгляд, те решения, которые являются работающими: они могут отследить сомнительные операции и помочь установить, что натворил клиент – физическое лицо. С юридическими лицами дело обстоит сложнее, потому что у них на компьютерах могут быть установлены завирусованные программы, например 1С. Проблем много, и я думаю, уже к концу этого года и в следующем году нарисуются большие цифры убытков. А. БЕЛКИН: Многие говорят о требованиях к системам ДБО, а я бы хотел отметить один нюанс. Нет требований не к системам ДБО, а к правилам совершения банковских операций с помощью систем ДБО. А если нет таких правил, бессмысленно требовать соответствия системы непонятно чему. По требованию ФСБ мы, как фирма, занимающаяся производством ДБО, должны сертифицировать произведенные системы. Но ведь зачастую банки используют системы различных производителей, значит, приходится сертифицировать каждую стыковку систем, каждый отдельный элемент, каждую новую версию. Вся тяжесть сертификации в результате ложится на кого? На разработчиков системы ДБО? Вы сами понимаете, что нет. Все, что я сказал, не значит, что мы против сертификации. Мы-то как раз за выработку единых стандартов, потому что зачастую получаем от банков совершенно уникальные предложения по разработке систем ДБО. Единых правил нет, и банки выдумывают их сами.

В. ВЯЗОВСКИЙ: Я хотел бы поразмышлять над предложениями «снабдить» клиента некими техническими средствами, которые помогли бы ему приблизиться к 100-процентной безопасности – то есть о попытках фактически переложить ответственность на клиента. Для чего банки используют системы ДБО? Ответ очевиден: для привлечения новых клиентов, для наиболее комфортного обслуживания текущих и снижения собственных расходов, соответственно, для получения банками дополнительной прибыли. А это значит, что переложить ответственность на клиентов полностью невозможно: они просто уйдут в поисках других сервисов, которые предоставят им шанс получать услуги быстро, легко и просто. Мне очень понравилось предложение подходить к решению проблемы обеспечения информационной безопасности комплексно. Это означает, что мы должны предоставить клиентам – по крайней мере, в розничном бизнесе – инструменты, которые позволяли бы проводить операции со счетами легко и быстро. Технические решения, которые мы используем, не должны отталкивать клиентов. Ну и, конечно, нужно совершенствовать законодательную базу исходя из того, что риск совершения преступлений снижается, если действует принцип неотвратимости наказания. ДБО развивается, за последние несколько лет этот рынок очень вырос, поэтому естественно, что количество мошеннических операций тоже увеличивается. Это необходимо учитывать. М. ЛЕВАШОВ: В завершение нашей дискуссии я хотел бы сформулировать следующее предложение. Я думаю, что нам через Национальный банковский журнал, через АРБ следует выйти на уровень регулятора рынка в лице ЦБ с предложением создать стандарты безопасности работы в системах ДБО, аналогичные стандарту PCI DSS в работе с «пластиком».

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

28.04.12 22:53

052-067_TN_zahod.indd 67

28.04.12 22:54

тема номера

информационная безопасность – это вопрос государственной важности А. СЫЧЕВ: «Доходы от торговли наркотиками, оружием и проституции значительно уступают доходам от преступлений в сфере ДБО» беседовала Оксана Дяченко Заместитель директора департамента безопасности – начальник управления информационной безопасности Россельхозбанка Артем СЫЧЕВ в интервью НБЖ изложил свою точку зрения на проблемы информационной безопасности, возможные пути их решения и на то, какую роль в преодолении этих проблем призваны сыграть законодатели, правоохранительные структуры, банки и регуляторы рынка. В ПРОШЛОМ ГОДУ О ПРОАКТИВНЫХ МЕХАНИЗМАХ ТОЛЬКО НАЧИНАЛИ ЗАДУМЫВАТЬСЯ. В ЭТОМ ГОДУ ОНИ УЖЕ ПРЕДСТАВЛЕНЫ НА РЫНКЕ НБЖ: Артем, скажите, пожалуйста, какие вопросы наиболее актуальны на сегодняшний день для ИБ-специалистов банковской сферы?

НБЖ: Насколько зрелыми и эффективными, на ваш взгляд, являются сегодня проактивные механизмы в средствах обеспечения ИБ?

А. СЫЧЕВ: Актуальные вопросы ИБ в банках я бы расставил в следующем порядке. Во-первых, проблема покушения на хищение денежных средств клиентов с использованием систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Во-вторых, вопрос инсайдерства и внутреннего фрода. В-третьих, вопросы соответствия регулятивным требованиям и нормам различных стандартов и законодательства РФ.

А. СЫЧЕВ: Как бы ни старались разработчики и заказчики служб безопасности банков, все равно проактивные механизмы слегка запаздывают, что вполне понятно, особенно если речь идет о хищениях в ДБО. Здесь объектом атаки является не банк и даже не система «банк – клиент», а клиент финансовокредитной организации, использующий эту систему в удобной для себя среде, которая, как правило, небезопасна. Естественно, что на стороне клиента

068-072_TN_Rossel'hoz2.indd 68

банки и бизнес

возникают основные проблемы: он подхватывает различные вирусы и оказывается втянутым в составы бот-сетей. Вследствие этого у клиента либо воруют «ключи», либо мошенники получают доступ к его информации в полном объеме и к управлению его рабочей станцией. В итоге происходит хищение денег. Мы прекрасно понимаем, что на стороне преступников работают не одиночки, а вполне сплоченные, хорошо организованные преступные группы, противостоять которым сложно. Если посмотреть в ретроспективе на ситуацию год назад и сейчас, то в прошлом году о проактивных механизмах только начинали задумываться, а в этом

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 16:41

тема номера

году такие механизмы хоть в какой-то степени уже представлены на рынке. Замечу, что вскоре они перестанут быть проактивными, их начнут весьма успешно обходить. Так, ряд наших коллег в банковской отрасли применяет рассылку одноразовых паролей по SMS. Они уже столкнулись с тем, что у клиентов уводят деньги путем дублирования SIM-карт, причем абсолютно без ведома клиентов. Операторы каким-то образом выдают эти дубли, пренебрегая всеми правилами безопасности. Это яркий пример того, как действенный механизм проактивной защиты уже начинает давать сбой. Если говорить о внутреннем фроде и инсайдерстве, то с проактивными механизмами здесь дело обстоит лучше, поскольку модель нарушителя отличается. В данном случае также можно говорить об умышленных действиях, но встречаются они гораздо реже. Как правило, это действия неумышленные, поэтому проактивные механизмы работают лучше. Хотя их тоже можно обойти, поскольку люди, пытающиеся реализовать инсайдерские действия и внутреннее мошенничество, используют те лазейки, которые эти механизмы оставляют. Уверен, что в части противодействия внутреннему фроду, мошенничеству и инсайдерству надо говорить не столько о проактивных механизмах, сколько о внимательном отношении к технологической составляющей безопасности. Необходимо анализировать технологии на предмет таких «дырявых» мест и выстраивать бизнес-процессы и бизнес-технологии именно с учетом безопасности. Только в этом случае можно говорить о полноценной проактивности, что, кстати, соответствует требованиям стандарта Банка России, PCI DSS. Проблема в том, что, к сожалению, не все коммерческие банки это понимают – они стремятся быстро реализовать определенные технологии и лишь потом «навешивают» на них какие-то механизмы защиты.

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

068-072_TN_Rossel'hoz2.indd 69

НБЖ: Как вы считаете, достаточное ли внимание уделяется вопросам ИБ в банках? А. СЫЧЕВ: На мой взгляд, этому вопросу уделяют недостаточное внимание, несмотря на то, что уровень данной части операционного риска достаточно высок, ведь латентность преступлений на почве инсайдерства и внутреннего фрода у нас ничуть не меньше, чем на Западе. К сожалению, защита клиента, особенно в системах ДБО, оставляет желать лучшего. С собственной защитой у банков все обстоит хорошо: практически у всех установлены межсетевые экраны, антивирусные средства защиты, многие используют системы обнаружения вторжений. А проблемой защиты клиента озабочены в основном лишь крупные банки. Понятно, что у них больше денег и выше уровень рисков. Но это не значит, что средние и небольшие банки не должны думать о вопросах ИБ на стороне клиента. Безусловно, это стоит денег. Но первичные вложения банков в ИБ в дальнейшем обязательно окупятся. Имеющаяся в настоящий момент судебная практика – на стороне банков. Но с началом действия ФЗ №161 ситуация в этом вопросе будет резко меняться. Есть еще один нюанс – разработчики систем, как правило, о вопросах безопасности думают в последнюю очередь или не думают вообще. Мы очень часто сталкиваемся с ситуацией, когда, пытаясь поставить нам какое-то решение, разработчики даже не вспоминают о том, что есть требования информационной безопасности, и система должна им соответствовать. Приведу пример парадоксального отношения к этой проблеме. Мы год назад поставили перед разработчиками вопрос о необходимости проведения превентивных проверок на стороне клиента с точки зрения информирования его

о возможных рисках нарушения информационной безопасности. Тогда разработчики скептически отреагировали на нашу инициативу. Мало того, к этому вопросу мы привлекли и ряд антивирусных вендоров, которые тоже отнеслись к этой идее очень скептически. Прошел год серьезного обсуждения, после чего наши партнеры пришли к выводу, что это действительно интересный рынок. Разработчики софта следят за изменением законодательства только в той части, которая прямо касается их деятельности. На смежное законодательство они не смотрят. Они знают, например, что поменялись отчетные формы Банка России. Но ведь кроме этого есть еще вопросы, связанные с требованиями стандартов ИБ, с законодательством по Национальной платежной системе, с законодательством по персональным данным. РЕАЛИИ СЕГОДНЯШНЕГО ДНЯ: ВОРЫ В ЗАКОНЕ В ТИШИНЕ И СПОКОЙСТВИИ КОНТРОЛИРУЮТ «КУСКИ» ВЫСОКОТЕХНОЛОГИЧНОГО КРИМИНАЛЬНОГО БИЗНЕСА НБЖ: Почему так активно растет количество преступлений в сфере ДБО? А. СЫЧЕВ: Нужно смотреть на мотивировочную часть: такие преступления очень выгодны с экономической точки зрения. Доходы от торговли наркотиками,

Как бы ни старались разработчики и заказчики служб безопасности банков, все равно проактивные механизмы слегка запаздывают, что вполне понятно, особенно если речь идет о хищениях в ДБО.

банки и бизнес

29.04.12 16:41

тема номера

оружием и проституции значительно уступают доходам от этого вида бизнеса. Первоначальные вложения преступных группировок окупаются после первых двух-трех удачных покушений. Для того чтобы вы оценили масштабы бедствия, приведу пример. По российским банкам работают специализированные бот-сети. Средний улов такой бот-сети – это примерно полмиллиона клиентов. Представим, что на четверть из них была реализована атака и в половине случаев эта атака была успешной. Средняя сумма покушения составляет порядка 400 тыс рублей. Подсчитайте доход преступников! Это при том, что они потратили на организацию такой работы от 30 тыс рублей до 200 тыс рублей. Наша озабоченность масштабами проблем совпадает с точкой зрения МВД, с которым мы очень плотно взаимодействуем. Если два года назад на этом криминальном рынке работали единичные профессионалы, то сейчас его полностью контролируют преступные группировки. Образно говоря, если раньше вор в законе размышлял над тем, на кого бы «наехать рэкетом», то теперь он в тишине и спокойствии контролирует этот «кусок» высокотехнологичного криминального бизнеса. Сформировалась полноценная трансграничная структура преступного бизнеса, где существует очень четкое распределение ролей. Люди, выполняющие эти роли, между собой не знакомы, они работают при полной конспирации, поэтому обезвредить преступное сообщество целиком очень сложно. Усилий только МВД и отдельно взятых банков явно недостаточно. Кроме того, оперативное реагирование на такого вида преступления ограничено очень сжатыми временными рамками. Если злоумышленники уже добрались до компьютера жертвы, то время от момента отправления фиктивной платежки до того, как деньги будут обналичены, составляет от двух часов до одних суток.

068-072_TN_Rossel'hoz2.indd 70

банки и бизнес

Все крупные банки, в том числе организации с государственным участием, прикладывают очень много усилий для того, чтобы государство осознало: данный вопрос – это не проблема отдельных банков или только банковского сообщества. Это проблема уже совершенно иного порядка, и она должна быть в фокусе пристального внимания Банка России, как регулятора банковского рынка, Минфина, законодателей, Прокуратуры, Следственного комитета, ФСБ. Ведь хищение средств происходит в основном у среднего и малого бизнеса. Подрыв этого сектора экономики – серьезный удар по общегосударственной политике. Можно с уверенностью сказать, что часть этих денег идет, используя уголовную терминологию, на «подогрев» зоны, часть на финансирование незаконных бандформирований. Кроме того, деньги уводятся в серый оборот, их легализация – отдельная проблема, которой вообще пока никто не занимался. НБЖ: А есть ли какой-то прогресс во взаимодействии банковского сообщества и государственных органов? А. СЫЧЕВ: Определенный прогресс есть, но идет он очень туго. Если год назад Центробанк отмахивался от этой проблемы, то сейчас он начинает обращать на нее внимание. Госдума, в свою очередь, озадачилась этими вопросами. МВД предпринимает серьезные шаги для того, чтобы обеспечить неотвратимость наказания преступников. Пока все эти усилия разрозненны и находятся в зачаточном состоянии. Если бы этой проблемой государство занялось 1,5-2 года назад, то речь шла бы о предотвращении точечных явлений. Сейчас уже нужно ликвидировать преступные сообщества, что гораздо сложнее. На IV межбанковской конференции «Уральский форум: информационная безопасность банков», который состоялся в феврале этого года, пристальное внимание было уделено про-

блемам ДБО. Выступали как представители ЦБ, так и представители коммерческих банков, и все отмечали общий тренд: увеличение роста преступлений в системах ДБО. УРОВЕНЬ ОСОЗНАНИЯ ВОПРОСОВ ИНФОРМАЦИОННОЙ БЕЗОПАСНОСТИ В ОБЩЕСТВЕ КРАЙНЕ НИЗОК НБЖ: Какие основные способы хищения денежных средств с использованием систем ДБО наиболее актуальны в настоящее время? А. СЫЧЕВ: Существует один очень простой способ. Компьютер клиента заражают вредоносным программным обеспечением. Далее либо у него уводят «ключи» и реквизиты доступа, либо мошенники используют его компьютер с помощью удаленного доступа. Поэтому мы и говорим, что с точки зрения превентивности необходимо формирование на стороне клиента доверенной среды техническими средствами и, конечно, разъяснительная работа. На Западе – во Франции, Англии, США – правила безопасного использования платежных карт объясняют еще в школе, и такие программы повышения осведомленности о вопросах информационной безопасности финансируются государством. У нас ситуация в этом плане плачевная. Уровень осознания вопросов информационной безопасности в обществе крайне низок. Государство должно озаботиться тем, чтобы культуру

Мы прекрасно понимаем, что на стороне преступников работают не одиночки, а вполне сплоченные, хорошо организованные преступные группы, противостоять которым сложно.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 16:42

тема номера

кибербезопасности начинали воспитывать еще в школе. Почему налицо такое безответственное отношение к «ключам» электронной подписи, к реквизитам доступа, к управлению счетом, к собственным платежным картам? Это ведь кошелек человека или его организации! Приведу пример такого невнимательного отношения. Клиент банка, получая платежную карту, видит, что на ней указан номер телефона, по которому надо звонить в случае возникновения проблем. Этот же номер указан в памятке, которую получает клиент при выдаче карты. В какой-то момент клиент получает SMS от мошенников о блокировке карты с указанием другого номера телефона, по которому нужно позвонить и решить все проблемы. Соответственно, клиент звонит по номеру, указанному в SMS, игнорируя предписания банка звонить исключительно по номеру, указанному на карте. Банки, со своей стороны, разъяснительную работу выполняют в полном объеме, используя все доступные им инструменты. На сайтах почти всех банков есть памятки клиентам о безопасном использовании платежных карт, кроме того, эти памятки клиенты получают на руки. Поэтому речь уже должна идти о повышении осведомленности в вопросах ИБ в масштабах всей страны. НБЖ: На одном из «круглых столов», проводимых НБЖ, вы говорили о необходимости создания киберполиции. Какие функции она должна выполнять? Как вы думаете, почему киберполиции в России до сих пор не существует, хотя такая необходимость, по всей видимости, уже назрела? А. СЫЧЕВ: Потому что государство не понимает, что преступления в сфере высоких технологий в корне отличаются своим инструментарием от классических преступлений. И те и другие схожи с точки зрения мотивации, результатов. Главное отличие между ними – инструментарий совершения

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

068-072_TN_Rossel'hoz2.indd 71

кражи. Одно дело в ходе расследования описать фомку, которой вскрыли гараж, другое дело – описать ботнет, содержащий 4,5 млн банковских аккаунтов. Та же самая проблема возникает в отношении проведения экспертизы. Поэтому для того чтобы продвинуть решение этих вопросов, во-первых, нужно создать законодательную базу. Во-вторых, провести соответствующее финансирование. В-третьих, должна быть решена проблема профессиональных кадров. Чтобы наглядно проиллюстрировать актуальность вопроса кадров, расскажу маленькую историю. По одному из покушений на хищение средств нашего клиента в ДБО в одном из регионов возбудили уголовное дело. Его переслали для расследования в Москву, потому что согласно уголовно-процессуальному кодексу и разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ местом совершения преступления является регион, где деньги оказались на счету преступника. Специалист нашего департамента приходит к следователю в рамках стандартных процессуальных действий. И первое, что спрашивает следователь: что такое ДБО, и как вообще возможно с его помощью украсть деньги? Как говорят, без комментариев.

Отмечу, что даже если дело доводится до суда, то варианты развития событий бывают подчас непредсказуемыми. Например, человеку, который методично грабил банки с помощью высоких технологий на огромные суммы, был определен условный срок наказания. А сумма хищений там серьезная. А человеку, который на Садовом кольце разместил на экране порноролик, дали реальный срок. Странная ситуация. ОСНОВНАЯ ЗАДАЧА ИНФОРМАЦИОННОЙ БЕЗОПАСНОСТИ – РАБОТА С ЛЮДЬМИ: ПЕРСОНАЛОМ, КЛИЕНТАМИ, РУКОВОДСТВОМ БАНКОВ НБЖ: Невозможно обеспечить стопроцентную безопасность в банке. И все же какой уровень безопасности, с вашей точки зрения, является приемлемым для банка? А. СЫЧЕВ: Каждый банк приемлемый для себя уровень безопасности определяет индивидуально. Все зависит от того, какие риски несут те или иные бизнес-технологии банка. На самом деле этот вопрос прекрасно коррелируется с базовыми стандартами ИБ, в том числе со стандартом Банка России.

НБЖ: А что говорит западный опыт в отношении создания киберполиции?

НБЖ: О каких инновационных средствах защиты информации в банковском секторе можно говорить в настоящее время?

А. СЫЧЕВ: Киберполиция создана в Англии, Австралии, США. Зачем далеко ходить: в законодательстве наших соседей, например в Украине, статей, связанных с преступлениями в сфере высоких технологий, гораздо больше, чем в России, и они шире в толковании. А мы все пытаемся расширить отдельные статьи УК, и то возникает масса вопросов, причем мнения профессионалов (следователей, оперативников, специалистов по ИБ) считаются не самыми важными. И это при том, что здесь необходимо не просто выследить и поймать преступника, а довести дело до суда.

А. СЫЧЕВ: Каждый вендор, который выводит на рынок свой продукт, всегда считает его инновационным и на этом тезисе строит рекламную кампанию. Я считаю, что продукты надо подбирать все-таки не по степени их инновационности, а с учетом того, как они реализуют механизмы защиты от существующих в каждой конкретной бизнес-технологии рисков. Отмечу только, что рынок очень большой, спектр продуктов гигантский. Сейчас довольно трудно провести грань между продуктами исключительно по безопасности и теми, которые базируются на ИТ-функциях.

банки и бизнес

29.04.12 16:42

тема номера

НБЖ: Человеческий фактор был и остается самым слабым звеном информационной безопасности. Согласны ли вы с этим тезисом? Объясните, пожалуйста, свою точку зрения.

важности информационной безопасности – один из важнейших приоритетов.

А. СЫЧЕВ: Согласен, человек – это самое слабое звено, причем во всех отношениях. Даже если технологии выстроены почти безупречно, многие моменты зависят от администратора, оператора, контролера. Если говорить про ДБО, то здесь слабое понимание вопросов безопасности приводит к тому, что клиентский компьютер полностью находится во власти преступников. Слабое понимание важности ИБ руководителями банка может привести к тому, что этим вопросам вообще не будет уделяться внимания. Слабое понимание вопросов ИБ айтишниками и разработчиками является причиной того, что они свои продукты делают без учета требований безопасности. Слабое осознание важности вопросов ИБ у пользователей приводит к тому, что они игнорируют элементарные требования безопасности, а потом удивляются, что у них украли деньги. Поэтому основная задача информационной безопасности заключается в работе именно с людьми: с персоналом, клиентами, руководством. Повышение осведомленности и уровня осознания

А. СЫЧЕВ: Можно – с помощью технологий ухода от ручных операций, постановки дополнительных точек контроля.

НБЖ: Можно ли как-то минимизировать эти риски?

НБЖ: Обеспечение безопасности облачных вычислений – насколько это реальная задача? А. СЫЧЕВ: Сейчас принято говорить об опасности публичных «облаков». Замечу, что при этом сервисами Yandex, Google, Mail.ru все активно пользуются и как-то мало задумываются над тем, что это фактически тот же самый облачный сервис. Даже бизнес пользуется облачными сервисами, не задумываясь, безопасны они или нет. Яркими тому примерами являются биржевая игра, валютный рынок. Безусловно, проблема обеспечения безопасности облачных вычислений существует, и пока над ее решением только начали задумываться. Но варианты решения этой проблемы можно найти, особенно учитывая рискоориентированный подход. Внутренние приватные «облака» существуют давно, и банки, особенно крупные, их активно используют. И от

того, называется сервис центром обработки данных или «облаком», суть операции не меняется. На мой взгляд, важнее иная проблема, а именно проблема виртуализации. НБЖ: Что будет актуальным для ИБ в ближайшие год-два? А. СЫЧЕВ: Актуальными, безусловно, останутся проблема защиты клиента и проблема создания доверенной среды в предоставлении дистанционных услуг. Причем это касается как юридических, так и физических лиц. Второй важный тренд – это обеспечение безопасности использования личных мобильных устройств в бизнесе. Здесь существуют свои нюансы. Устройство можно потерять, оно может быть, как и компьютер, захвачено. Информация, которая находится на этом устройстве, может содержать значимые сведения, но при этом быть за пределами контролируемой зоны. Если это устройство не банковское и на него не распространяется корпоративная политика безопасности, возможен риск использования на нем потенциально опасных приложений. Рынок будет развиваться также с точки зрения виртуализации, где традиционные средства безопасности подчас не работают. Это отдельная большая тема для разговора.

068-072_TN_Rossel'hoz2.indd 72

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 16:42

тема номера

что в итоге? проблема информационной безопасности превращается в вопрос государственной важности. В связи с этим возникает необходимость:

в объединии усилий банковских организаций, регулирующих органов, силовых ведомств в создании отдельных подразделений в рамках МВД – киберполиции в принятии банками эффективных превентивных механизмов обеспечения ИБ в повышении осведомленности и уровня осознания важности информационной безопасности не только у сотрудников банка, но и у его клиентов

при этом следует помнить, что: актуальной останется проблема защиты клиента и создания доверенной среды в предоставлении дистанционных услуг, причем это касается как юридических, так и физических лиц – клиентов банков

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

073_TN_vyhod.indd 73

банки и бизнес

29.04.12 19:26

синергия успеха

банки и бизнес

принципы сотрудничества НПФ и банков – взаимная выгода и полное доверие НБЖ: 1,3 млн человек – впечатляющая цифра.

Ольга БУЛАНЦЕВА,

Вадим ЛАРИН,

исполнительный директор НПФ «Промагрофонд»

заместитель исполнительного директора по внешним сетям НПФ «Промагрофонд»

беседовала Анфиса Храмова

Система негосударственных пенсионных фондов существует в нашей стране уже почти 20 лет. Многие НПФ стали за это время привлекательными не только для застрахованных лиц, но и для финансово-кредитных организаций – в качестве партнеров. Сотрудничество с НПФ позволяет банку получать комиссионные доходы и расширять линейку предлагаемых услуг. Негосударственным пенсионным фондам такое партнерство тоже выгодно: их клиентская база увеличивается за счет привлечения клиентов банков-партнеров. О том, на каких принципах строится сотрудничество между банками и НПФ, по каким критериям должны отбираться участники партнерства, рассказали в интервью НБЖ исполнительный директор НПФ «Промагрофонд» Ольга БУЛАНЦЕВА и заместитель исполнительного директора по внешним сетям НПФ «Промагрофонд» Вадим ЛАРИН.

074-77_Promagro1.indd 74

банки и бизнес

НБЖ: Расскажите, пожалуйста, о деятельности фонда – сколько лет он работает на рынке? Каково количество заключенных договоров об обязательном пенсионном страховании, и сколько клиентов фонда участвует в программе государственного софинансирования? О. БУЛАНЦЕВА: В сентябре этого года рынку НПФ исполняется 20 лет, а нашему фонду – 18 лет, поэтому можно с уверенностью утверждать, что мы – старожилы рынка. На сегодняшний день нашими клиентами являются более 1,3 млн граждан, которые перевели к нам свои пенсионные накопления. Почти 400 тысяч из них приняли решение участвовать в программе государственного софинансирования дополнительных пенсионных накоплений. Порядка 50 тыс человек являются участниками программы дополнительного пенсионного обеспечения, и около 10 тысяч уже получают дополнительные пенсии.

О. БУЛАНЦЕВА: Это, прежде всего, огромное доверие со стороны людей и огромная ответственность перед ними. Мне иногда кажется, что НПФ «Промагрофонд» – это крупный город областного масштаба, и каждый житель этого города – наш клиент. Мы стремимся работать так, чтобы не разочаровывать тех, кто выбрал наш фонд, и гордимся тем, что, начиная с периода активного развития фонда (май 2008 года), мы не допускали убытков. Это очень серьезный аргумент в пользу того, чтобы сотрудничать с фондом. НБЖ: В какие активы фонд вкладывает средства пенсионных накоплений? С учетом того, что речь по определению должна идти о высоконадежных активах, за счет чего обеспечивается доходность инвестиций? О. БУЛАНЦЕВА: Мы тщательно подходим к выбору этих инструментов. Фонд размещает пенсионные накопления в том числе и в годовые, и в двухлетние депозиты банков. Из большого списка финансово-кредитных организаций, имеющих право работать со средствами пенсионных накоплений, мы выбрали только семь, естественно, отдавая при этом приоритет банкам с госучастием. Причина, по которой мы придерживаемся столь консервативного и выверенного подхода, проста: в случае банкротства банка депозиты, сформированные из средств пенсионных накоплений, не рассматриваются как депозиты физических лиц, а значит, на них не распространяется государственная гарантия. К тому же те суммы, которые мы размещаем, намного превышают максимальный размер страхового возмещения – 700 тыс

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

28.04.12 19:27

банки и бизнес

рублей. Поэтому будущее банков, в которых мы размещаем средства на депозитах, должно быть прогнозируемым и стабильным. НБЖ: Среди ваших партнеров на сегодняшний день два крупных участника банковского рынка – банк «Открытие» и ОТП Банк. Есть ли планы по привлечению к этому сотрудничеству других финансово-кредитных организаций? В. ЛАРИН: Для нас долгосрочное сотрудничество с банками – залог стабильного роста бизнеса. Первые масштабные проекты НПФ «Промагрофонд», как вы справедливо отметили, реализовал с банками «Открытие» и ОТП, а также с сетевой компанией ООО «Евросеть-Ритейл». Стратегия развития фонда предполагает дальнейшее увеличение числа наших партнеров в банковском секторе. И у нас есть все основания надеяться на то, что этот пункт стратегии будет воплощен в жизнь. В поисках дополнительного непроцентного источника банковского дохода банки все больше и больше интересуются услугой обязательного пенсионного страхования. В свою очередь, рынок обязательного пенсионного страхования показывает уверенный тренд к росту. Так, по итогам 2011 года 4,5 млн россиян (против 3,4 млн человек в 2010 г.) перевели свои пенсионные накопления в рамках системы обязательного пенсионного страхования из ПФР в НПФ, присоединившись к более чем 11 млн застрахованных лиц, сделавших такой выбор в предыдущие годы. Это означает, что каждый четвертый россиянин, имеющий накопительную часть трудовой пенсии, формирует ее в НПФ. О. БУЛАНЦЕВА: Недавно мы подписали агентский договор с ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», который является одним из ведущих банков регионального уровня. Благодаря сотрудничеству с «Экспресс-Волгой» мы увеличим присутствие фонда в тех регионах, где

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

074-77_Promagro1.indd 75

работает банк. В стадии проработки находится еще ряд проектов. Сотрудничество с банками очень интересно для нас, потому что оно открывает перед фондом возможности быстрого и стабильного увеличения клиентской базы. НБЖ: На каких принципах строится сотрудничество между банком и НПФ? Какие преимущества получает каждая из сторон в рамках этого сотрудничества? В. ЛАРИН: Главный принцип, на котором фонд строит отношения со своими партнерами, – это принцип долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества. Наш партнер в лице банковской организации получает дополнительный доход за счет комиссий, которые ему выплачивает фонд, а фонд приобретает в лице банка-партнера качественного агента и за счет банковского канала привлекает более лояльных клиентов. В рамках такого сотрудничества банк получает: •стабильный доход, не связанный с активными и пассивными операциями банка; •повышение рентабельности продающих подразделений; •улучшение сервиса клиентов за счет введения дополнительной услуги клиентам банка; •повышение лояльности клиентов, так как эта услуга для них бесплатная; •увеличение возможностей кросспродаж иных продуктов и услуг; •технологию работы, обеспечивающую максимальный результат с минимальными ресурсными затратами; •рост профессионализма персонала за счет проведения фондом дополнительного обучения пенсионному продукту, навыкам продаж. Перечисленные преимущества от сотрудничества с фондом позволяют банку формировать дополнительную ресурсную базу для дальнейшего развития прибыльной розничной банковской сети.

синергия успеха

О. БУЛАНЦЕВА: Один и тот же клиент необязательно придет и в банк, и к нам. А когда мы договариваемся с банком и используем его сетевые возможности, то получаем возможность общаться с гораздо большим числом людей. Такое сотрудничество избавляет нас от необходимости раздувать штат и наращивать собственную филиальную сеть. Для того чтобы получить необходимую консультацию или заключить договор обязательного пенсионного страхования, клиентам не нужно теперь приходить именно в наши офисы – им достаточно обратиться в ближайший филиал банка-партнера. Это удобно для людей сейчас и будет еще более удобным в дальнейшем. С 2012 года начинаются выплаты накопительной части пенсии, с каждым годом все больше застрахованных лиц будет обращаться за ними. Конечно, они могут прийти в один из наших офисов, это несложно, если учесть, что на сегодняшний день филиальная сеть НПФ «Промагрофонд» состоит из 117 точек, и мы покрываем нашей сетью всю страну. Но, если вдруг офиса фонда рядом нет, можно обратиться в отделение банка-партнера, где клиент, не теряя времени и денег, сможет получить необходимые консультации. НБЖ: По каким критериям банкам следует выбирать себе потенциального партнера в лице НПФ? В. ЛАРИН: От правильного выбора партнера зависит многое, в том числе скорость реализации проекта и получение банком дохода. Поэтому при выборе фонда важно не только учитывать формальные показатели его деятельности (стабильность финансового положения, доходность, объем клиентской базы и др.), но и принимать во внимание показатели, позволяющие оценить активность фонда на открытом рынке. Результативность проекта зависит, в первую очередь, от наличия у фонда успешного опыта реализации аналогичных проектов, в том числе федерального уровня, наличия у него

банки и бизнес

29.04.12 16:38

синергия успеха

технологий, соответствующих требованиям информационной безопасности, профессиональной команды менеджеров, от возможностей фонда оказать банку оперативную тренинговую и маркетинговую поддержку. При выборе также важно помнить золотое правило: ничто не ценится так дорого, как репутация. Партнеры должны полностью доверять друг другу, это касается как банков, так и НПФ. НБЖ: Интегрируются ли услуги по обязательному пенсионному страхованию и государственному софинансированию в банковские продукты или предлагаются отдельно как самостоятельные услуги? В. ЛАРИН: Законодатель налагает ограничения на маркетинговую деятельность НПФ. Негосударственные пенсионные фонды не вправе предлагать какие-либо выгоды застрахованному лицу в целях заключения или сохранения действия договора об обязательном пенсионном страховании. Это означает, что пенсионные услуги не могут быть интегрированы в банковские продукты – они предлагаются исключительно как самостоятельные. НБЖ: Вы сказали, что клиент может обратиться за необходимой консультацией по пенсионному страхованию в любое отделение банка-партнера. А смогут ли банковские сотрудники предоставить такую консультацию на должном уровне? В. ЛАРИН: Фонд помогает банку обучать сотрудников: организует специальные занятия, разрабатывает методологическую литературу для банковского университета (дистанционное обучение) и тренеров, а также отвечает за наполнение «пенсионной странички» на банковском сайте, поддерживает продажи в режиме онлайн как по вопросам предоставляемой банком клиентам пенсионной услуги, так и по вопросам программного обеспечения фонда. С точки зрения организации

074-77_Promagro1.indd 76

банки и бизнес

процесса обучения нам очень помогает разветвленная филиальная сеть НПФ «Промагрофонд». Банковским сотрудникам не надо выезжать в другой город для получения необходимых знаний. Мы договариваемся с банкомпартнером о проведении занятий на местах по согласованному графику, максимально удобному для сотрудников банка. Немаловажным фактором успеха проекта является внутрибанковская мотивация персонала, построенная на выполнении плановых показателей в разрезе розничной сети банка. В свою очередь, фонд, как правило, проводит дополнительную мотивацию сотрудников банка-партнера как на этапе стартапа, так и в дальнейшем (конкурсы, акции). НБЖ: Вы обучаете всех сотрудников банков, выразивших желание пройти тренинг, или проводите отбор? Если не всех, то по каким критериям вы выбираете сотрудников? О. БУЛАНЦЕВА: Для нас принципиально важно, чтобы человек был способен максимально точно и полно объяснить клиенту преимущества обязательного пенсионного страхования. Мы хотим, чтобы выбор клиентов в пользу сотрудничества с НПФ был осознанным, чтобы не было «задним числом» жалоб на то, что человек подписал непрочитанную им «бумажку». Подобные прецеденты в случае их возникновения могут нанести вред и репутации банка, и репутации фонда. НБЖ: НПФ «Промагрофонд» участвует в инфраструктурных проектах. Как происходит их отбор, позволяет ли участие в них обеспечить повышение доходности вложенных пенсионных средств? О. БУЛАНЦЕВА: Наше участие в инфраструктурных проектах обусловлено совокупностью факторов. На сегодня почти 70% наших клиентов – это люди 1967 года рождения и моложе. То есть

для женщин право на получение пенсии наступит в 2022 году, для мужчин – в 2027 году. Самые ранние массовые выплаты будут идти родившимся в 1967 году. Это «длинные» деньги, а мы все время мыслим категориями одного года или двух лет. Инфраструктурные проекты как раз требуют долгосрочных инвестиций. Мы участвуем только в проектах в рамках государственного партнерства с гарантией, предоставляемой либо Минфином РФ, либо субъектом федерации. Инфраструктурные облигации практически не уступают по уровню надежности облигациям федерального займа, а доходность по ним выше в среднем на 2–2,5%. Это дает фонду возможность повысить доходность своего инвестиционного портфеля в целом. Есть еще очень важный момент. Вкладывая средства пенсионных накоплений в инфраструктурные проекты, мы фактически возвращаем эти деньги на их «родину». Наши клиенты видят, что их сбережения работают на них, что благодаря реализации инфраструктурных проектов повышается уровень жизни в городе, крае или области. Чтобы не быть голословной, расскажу о проектах, в которых мы участвовали: строительство трех физкультурно-оздоровительных комплексов в Нижегородской области и строительство платной дороги «Москва – Минск» в объезд Одинцова. Сейчас мы рассматриваем в качестве потенциальных объектов инвестирования средств еще 3-4 новых проекта. Не надо забывать, что негосударственные пенсионные фонды – это часть государственной пенсионной системы. Мы и ПФР – равноправные участники системы пенсионного обеспечения, а это в том числе и определенные моральные и социальные обязательства. Мы должны помогать правительству решать экономические проблемы страны, направлять пенсионные средства в проекты, которые принесут пользу и национальной экономике, и всем гражданам России.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

28.04.12 19:27

074-77_Promagro1.indd 77

28.04.12 19:27

деловой диалог

банки и бизнес

знания и вдохновение на конференции компании «Терн» данных, их классификации и использования. На основе многолетнего опыта сформировались платформы BI, появились поставщики, предлагающие специализированные продукты, и специалисты в сфере бизнес-анализа. Год от года сотрудники компании «Терн» совершенствовали свой опыт: давали консультации, проводили презентации проектов, отвечали на тысячи телефонных и электронных запросов. Именно так сформировалась идея ежегодно проводить крупный форум для разработчиков, заказчиков, консультантов и пользователей, заинтересованных в развитии BI в нашей стране. С каждым годом популярность мероприятия растет: более четырех тысяч представителей бизнеса и экспертов в области ИТ посетили за прошедшие годы конференции «Терн». Это настоящие профессионалы в своей области, которым интересно развивать бизнес путем внедрения систем Business Intelligence. Обсудить текущие наиболее актуальные тенденции и перспективы рынка Business Intelligence приезжают эксперты практически из всех регионов России, стран постсоветского пространства, Европы и США. Екатерина Лозовая, директор компании «Терн»

РАСШИРЯЯ ГОРИЗОНТЫ ОБСУЖДЕНИЯ текст

Анфиса Храмова

Рынок Business Intelligence (BI) можно назвать одним из наиболее перспективных и динамично растущих. Для многих компаний важно правильно выбрать курс решения бизнес-задач с помощью информационных технологий. Компания «Терн» одной из первых начала собирать экспертов в этой области для обсуждения актуальных вопросов. Проведение конференций стало хорошей традицией: в рамках данных мероприятий всем заинтересованным лицам предоставляется возможность поделиться опытом и узнать много нового. Двенадцать лет назад все начиналось с небольших встреч, где обсуждались вопросы, интересные узкому кругу специалистов. Сегодня конференции компании «Терн» можно назвать событиями российского масштаба в сфере бизнес-анализа. НА СТАРТЕ РАБОТЫ В BUSINESS INTELLIGENCE В 90-е годы прошлого столетия на рынок информационноаналитических систем возлагались большие надежды. Пользователи искали эффективные технологии хранения

078-079_Tern.indd 78

банки и бизнес

Еще несколько лет назад бизнес-анализ считался прерогативой аналитиков и руководителей высшего звена. Однако по мере популяризации BI-инструментов круг их пользователей расширяется. Все больше организаций понимают, что доступ к своевременной и актуальной информации необходим всем сотрудникам, ответственным за принятие решений на разных уровнях управления. Очевидно, что в существующих условиях развития рынка лишь быстрый доступ к информации, осуществляемый с помощью BI, дает бизнесу реальное конкурентное преимущество. Именно в этом ракурсе на конференции рассматриваются подходы и средства решения различных задач, которые возникают перед любым современным предприятием. И таких задач становится все больше: •мониторинг ключевых показателей деятельности; •интерактивный анализ и визуальное представление информации; •работа с неструктурированными данными; •автоматизация бюджетирования и планирования; •формирование внешней и внутренней отчетности; •прогнозное моделирование. Построение корпоративных хранилищ данных, необходимость всестороннего анализа источников данных и повышение качества корпоративной информации – темы, которые

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 20:29

Екатерина ЛАШТУН, обозреватель журнала «Connect!»

актуальны на протяжении многих лет. Сейчас внимание к ним со стороны экспертов только возрастает, поскольку бизнес становится все более конкурентным. Выигрывают в нем те, кто умеет эффективно систематизировать, анализировать и использовать информацию. ПРЯМОЙ ДИАЛОГ Ключевые тенденции в развитии рынка BI-систем на конференции освещают представители известных компаний, ведущие эксперты российского рынка ИТ, системные интеграторы, а также представители ИТ-отделов компаний из различных секторов бизнеса. С информацией о стратегических планах развития, технических новинках, маркетинговых программах выступают представители компаний-разработчиков. Гостями конференции в разные годы были компании SAP, BusinessObjects, IBM, Ascential, Informix, KXEN, Axiom EPM, Micropole Univers, GoldenSource. На конференциях компании «Терн» есть возможность прямого диалога с вендорами, что позволяет партнерам убедиться в правильности развития предприятия через внедрение систем BI. При формировании программы конференции большое внимание уделяется раскрытию практического опыта реализации BI-проектов на предприятиях. Для тех, кто стоит перед выбором поставщика или партнера, полезно получить рекомендации или советы от коллег. Поэтому на конференциях с докладами принимают участие клиенты компании «Терн». В разные годы спикерами выступали представители Банка России, Национального банка Казахстана, Национального банка Беларуси, Внешторгбанка, Росбанка, ФСК ЕЭС, компаний «МТС», «Вымпелком», «Ростелеком», «Сургутнефтегаз». О своих лучших практиках – наиболее успешных проектах – рассказывают сотрудники компании «Терн», которые всегда могут проконсультировать, как избежать затруднений или минимизировать их при внедрении систем BI. ЗА РАМКАМИ ОФИЦИОЗА За 12 лет уровень организации конференций компании «Терн» существенно повысился. Предложения и пожелания участников учитываются, атмосфера обсуждения становится все более комфортной и конструктивной. Организаторы понимают, что участникам мероприятия нелегко часами сидеть в конференц-зале, поэтому деловая часть прерывается паузами, во время которых люди могут изучить демонстрационные стенды и пообщаться с коллегами «вживую» на интересующие их темы. Зачастую именно этот формат коммуникаций наиболее эффективен для бизнесменов. Времени для обсуждения самых важных тем всегда достаточно, поскольку на конференции запланированы кофебрейки, обед в ресторане и фуршет по окончании.

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

078-079_Tern.indd 79

«Ежегодная конференция компании «Терн» стала традиционным мероприятием, стабильно вызывающим большой интерес руководителей ИТ-департаментов и отделов, руководителей проектов по внедрению аналитических систем, а также технических специалистов и бизнес-пользователей, представляющих различные сегменты экономики». Сергей КАРЕЛИН, руководитель отдела развития и поддержки BSS ОАО «МТС» «Год за годом посещая конференцию компании «Терн», с удовлетворением отмечаю ее стабильно высокий профессиональный уровень. Аудитория и докладчики общаются на одном языке, всегда есть возможность задать интересующие вопросы и получить грамотные, квалифицированные ответы. Кроме того, бывает очень полезно пообщаться в кулуарах с коллегами из других компаний, поделиться опытом, узнать о способах решения тех или иных проблем. Сотрудники МТС всегда с удовольствием посещают это мероприятие, что соответствует нашему собственному девизу – «быть на шаг впереди!». Владимир МОХОВ, эксперт договорно-сметного отдела дирекции по обеспечению банковской безопасности Внешэкономбанка «Приятно удивляет высокий уровень мероприятий, которые организует компания «Терн». Этот уровень определяется и качеством докладов, и местом проведения, и, конечно, аудиторией. Я уверен, что и в этом году конференция станет значимым событием года!». Екатерина ЛОЗОВАЯ, директор компании «Терн» Уважаемые коллеги! Предлагаю вам отметить в своем календаре 6 июня 2012 года как день посещения XIII Ежегодной конференции компании «Терн». Я помню, как в самом конце прошлого века мы впервые пригласили вас – руководителей и финансистов, аналитиков и ИТ-специалистов – вместе обсудить тогда еще новую для всех тему Business Intelligence. Уже тогда мы верили, что выбрали правильный путь развития. Сейчас, тринадцать лет спустя, в очередной раз убеждаемся: тема бизнес-аналитики по-прежнему актуальна, интерес к ней только усиливается. Подтверждением тому является постоянный рост числа участников конференции. Я уверена, что вместе с вами в тесном и плодотворном сотрудничестве мы сможем решить все проблемы и реализовать еще много по-настоящему ярких и эффективных проектов. Будем рады приветствовать как постоянных участников мероприятия, так и тех, кто решил посетить его впервые. До встречи на конференции!

банки и бизнес

29.04.12 20:29

гражданская позиция

банки и бизнес

УРАЛСИБ: пример социальной ответственности ведения бизнеса

Проводимая уже в третий раз Финансовой Корпорацией «УРАЛСИБ» акция «Дни донора» стала доброй традицией, которую подхватили не только сотрудники, но и клиенты. Акция проходит в 40 регионах присутствия корпорации в рамках Соглашения о социальном сотрудничестве, заключенного с Федеральным медико-биологическим агентством. Итоги акции были подведены на видеоконференции с участием руководителя ФМБА России, руководства Корпорации «УРАЛСИБ» и региональных представительств Корпорации в Уфе, Новосибирске, Омске и Краснодаре. «Эксперты оценивают развитие донорства в России достаточно высоко, и нашу страну приглашают вступить в Международный банк стволовых клеток», – отметил руководитель Федерального медико-биологического агентства Владимир Уйба. Он подчеркнул, что донорство – самая благородная миссия после дарования жизни ребенку. В ходе мероприятия Владимир Уйба наградил ведомственными наградами «За содействие донорскому движению» главного управляющего директора ФК «УРАЛСИБ» Ильдара Муслимова и директора по управлению персоналом, руководителя службы человеческих ресурсов Екатерину Успенскую.

080_Uralsib.indd 80

банки и бизнес

Владимир Уйба отметил: «Мы вручаем награду организаторам «Дней донора», которые внесли большой личный вклад в развитие донорского движения. Организация подобных масштабных акций позволяет сотрудникам компаний становиться регулярными донорами и, соответственно, решать проблему нехватки компонентов крови, которые необходимы для лечения детей и взрослых с заболеваниями крови, с онкологическими заболеваниями, хирургических больных, людей, перенесших ожоги и травмы».

«Мы благодарны за столь высокую оценку нашей деятельности в области развития корпоративного донорства. Это заслуга всего нашего коллектива и клиентов Корпорации. Мы участвуем в этой благородной программе, потому что это действительно нужно», – сказал, принимая награду, Ильдар Муслимов. Главный исполнительный директор поддержки бизнеса банка УРАЛСИБ Светлана Бастрыкина, являющаяся идейным организатором и инициатором благотворительной программы, акцентировала внимание на необходимости участия каждого человека в благотворительности и призвала оставаться неравнодушными к тем процессам, на которые можно повлиять. Благодаря данной программе популяризируется необходимость развития донорской культуры в России: «Донорская кровь – это то, что сохраняет жизнь миллионам. Мы будем продолжать проводить эту акцию, надеюсь, к нам подключатся другие банки и корпорации. Это движение должно развиваться и расширяться», – считает председатель правления банка УРАЛСИБ Ильдар Муслимов.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 17:45

Vkleyka_Dream_3.indd 1

29.04.12 17:33

DREAM TEAM

Андрей ЛАЙКОВ Андрей Лайков – руководитель Системы денежных переводов BLIZKO – считается одним из специалистов высшего класса на рынке денежных переводов. И не только потому что он работает в этом бизнесе уже более 10 лет. Куда большее значение имеет то, что в его «послужном списке» успешный запуск «с нуля» в тандеме с Игорем Ключниковым первой отечественной онлайн-системы денежных переводов Migom, а затем – онлайн-системы BLIZKO, принадлежащей Связь-Банку. О том, почему шесть лет назад, в начале 2006 года, он принял решение о переходе из Евротрастбанка в Связь-Банк, Андрей говорит вполне откровенно. «Мне далеко не безразлично, какая структура стоит за системой денежных переводов, каковы ее масштаб и возможности. Когда тебе предлагает создать систему банк, входящий в ТОП-30, очень сложно отказаться, и почти невозможно, когда этот банк обещает всесторонне поддерживать процесс создания, запуска и поддержки системы», – вспоминает он. «Я всегда придерживался принципа «лучшее – враг хорошего». Поэтому наша команда ответила «да», когда Связь-Банк обратился с предложением применить накопленные опыт и знания для создания новой системы», – рассказывает Андрей Лайков. Еще одним фактором, предопределившим выбор команды, стала ситуация, сложившаяся на российском рынке денежных переводов. «Ненормально, когда рынок объемом в десятки миллиардов долларов контролируется структурами,

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

081-084_dream4.indd 81

май 2012

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ

располагающими крайне незначительными объемами собственного капитала. Естественный процесс – это выход игроков, за спинами которых стоят серьезные, ответственные организации. Связь-Банк, безусловно, относился и относится к числу таковых», – считает руководитель Системы BLIZKO. Важную роль при принятии решения, конечно, сыграл факт сплоченности команды. «Команда – это не командная вертикаль, хотя фактор исполнительской дисциплины никто не отменял. Мы – взаимодополняющие и взаимообогащающие друг друга люди, мы – это коллектив единомышленников. Высочайший профессионализм, колоссальная работоспособность, четкое понимание своей ответственности за участок работы, который они курируют, – это стандартные качества членов нашей команды. Мне редко приходится кому-то что-то объяснять, начиная рабочий день с указания, что надо сделать, мои заместители не хуже, а возможно, и лучше меня знают, какие задачи сейчас первичны, а какие можно решить позже», – признается Андрей Лайков. «Команду мечты» скрепляют, конечно, не только профессионализм и ответственность каждого из ее участников, но и общность морально-этических принципов, доверие, которое члены команды испытывают друг к другу. «В моем понимании доверие – это возможность нелицеприятно высказать любому из членов команды свою точку зрения. Подчеркиваю, иногда очень критически. Ты можешь сделать это и не опасаться скрытого неудовольствия, угроз увольнения. Человек может обидеться, но в конце концов понять, что критика – это не стремление унизить его, а интересы общего дела. Как сказал один из древних мудрецов: «Маленькая лужа, в которую бросили камешек, на долгое время останется мутной, а глубокое и чистое море, проглотив даже кусок скалы, быстро станет ровным и прозрачным». Надо уметь подчинять свои амбиции высшим интересам. Только тот, кто способен на это, может стать членом нашей команды, и шире – членом любой сплоченной команды», – уверен руководитель Системы BLIZKO. А как насчет лояльности? Не секрет, что многие руководители требуют от своих сотрудников безоговорочной преданности корпорации, и любой взгляд в сторону, даже любое предложение, поступившее от сторонних организаций, они склонны рассматривать как чуть ли не предательство. Андрей Лайков явно не относится к их числу. «Я прекрасно знаю, что многим из членов нашей команды делаются предложения о смене места работы. Мы периодически обсуждаем их, причем не на языке шантажа – «подними зарплату, или я уйду!», а с позиции здравого смысла. Честно скажу, когда я узнаю, что тому или иному моему сотруднику предлагают должность выше или зарплату больше, я даже радуюсь – это значит, что люди не «застоялись», они продолжают профессионально расти и в силу этого остаются привлекательными для конкурентов. Если долгое время таких предложений сотруднику не поступает, значит, что-то с ним не так», – считает руководитель Системы BLIZKO.

29.04.12 17:35

DREAM TEAM

май 2012

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ

Итак, от своих сотрудников Андрей Лайков требует профессионализма, ответственности и умения принимать критику, корректируя свои действия во имя дела. А чего он требует от себя как руководителя? «Главная моя задача кроме четкой расстановки акцентов при реализации стратегии развития – создать и поддерживать комфортные условия для работы команды. По моему убеждению, настоящий руководитель – это тот, кто умеет принимать на себя удары и проблемы, смягчать их силу и остроту, делать так, чтобы команда не тратила драгоценное время на их преодоление», – говорит Андрей Лайков. И в заключение беседы резюмирует: «Руководить – значит, определять стратегию, отвечать за ее успех, за конечный результат». Ирина АНИСИМОВА Любой, даже самый талантливый и работоспособный руководитель не состоится без заместителей. Они не только для того, чтобы в соответствии с должностными инструкциями заменять шефа на время отсутствия. Заместитель – это куратор наиболее важных направлений работы команды, генератор основных движущих процессов бизнеса. Ирина Анисимова. Она и есть такой заместитель, с Андреем Лайковым ее связывают многие годы работы. «Почти десять лет, – улыбается она. – Мы вместе начали работу в первой отечественной on-line системе денежных переводов, вместе пришли в Связь-Банк, создали и вывели на орбиту Систему BLIZKO». Ирина – куратор развития сети BLIZKO, middle & back офиса, клиентского блока. «Все за исключением чисто технических вопросов», – поясняет Ирина. И невольно удивляешься, как эта обаятельная женщина способна одновременно решать столько задач. На вопрос о причинах своего перехода в BLIZKO Ирина отвечает быстро и очень естественно: «Команда». Конечно же, прежде всего, команда, которая полностью уходила в новый проект. «А я и не мыслила себе работы без нее. Накопленный опыт и опора на силу Связь-Банка позволили нам создать масштабный проект с огромным потенциалом. Любопытный, ранее непубличный рекорд BLIZKO был запущен в течение 3,5 месяцев. Скромная, неприметная фраза. А за ней – внутренние порядки, договорная база, ИТ-платформа, название и визуальный образ системы, регистрация торгового знака, а главное – сеть, широкая, качественная сеть клиентского обслуживания. Конечно, можно было открыть 3 пункта в разных странах и заявить о создании системы денежных переводов. Но наша команда имеет достаточный уровень самоуважения для того, чтобы не заниматься подобными акциями. BLIZKO стартовала одновременно во всех странах СНГ более чем в 2 тысячах точек обслуживания. Очень важно, что мы помнили о «набитых шишках» – допущенных нами ранее ошибках – и при создании Системы BLIZKO смогли если не полностью избежать, то хотя бы минимизировать риски их повторения», – рассказывает Ирина Анисимова.

081-084_dream4.indd 82

Шесть лет работы в проекте – достаточно большой срок, и, конечно, за это время было много задач, которые приходилось решать. Но одну из них Ирина называет сразу, как наиболее запомнившуюся: «Любопытный случай произошел в процессе поиска названия нашего детища. Оказалось, что в моем списке, в предложениях моей коллеги, а также в списке нанятой нами маркетинговой компании, присутствует одно и то же слово – «близко»! По-моему, оно идеально, поскольку олицетворяет доступность, надежность и даже в некоторой степени уют». Так родился бренд, широко известный сегодня во многих странах. Конечно, успех Системы BLIZKO предопределил не только тот факт, что ее созданием занимались профессионалы, имевшие большой опыт работы в данном сегменте рынка финансовых услуг. Огромную роль, по мнению Ирины Анисимовой, сыграло и то, что в BLIZKO перешла именно команда, а не несколько разрозненных «звезд». «Единомыслие – это очень важный, ключевой параметр успеха проекта и его участников. Одно дело, когда человек идет на работу с воодушевлением, зная, что он встретит там людей, которые поймут и поддержат. Совсем другое, когда офис является местом отбывания трудовой повинности», – считает заместитель руководителя Системы BLIZKO. Когда труд приносит удовлетворение, мысль о смене места работы приходит редко. Хотя Ирине, как высококлассному специалисту, делались и делаются весьма привлекательные предложения со стороны конкурирующих организаций. «Но, признаюсь честно, мне ни разу не пришло в голову всерьез рассмотреть

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В СКИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 17:36

DREAM TEAM

май 2012

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ

хотя бы одно из них. Безусловно, многие компании могут предложить зарплату выше, а рабочий график гибче, но отношения между людьми выстраиваются в течение многих лет. Возможно, на рынке есть структуры, воспринимающие сотрудника как механизм, увеличивающий прибыль, расширяющий сеть, совершенствующий технологию и пр., но это демотивирует, даже деморализует людей. У нас в Системе принципиально иной подход», – подчеркивает Ирина Анисимова. Впрочем, как признается заместитель руководителя Системы BLIZKO, дело не только в отношениях, сложившихся внутри коллектива. «Еще один фактор, который удерживает нас на месте, – мы воспринимаем наш проект как свое детище, которое мы создали, поставили на ноги и теперь растим. Хочется увидеть, как он будет набираться сил, хочется во всем помогать ему. Бросить его на полпути не только жалко, но и невозможно, как невозможно отказаться от своего чада», – говорит Ирина Анисимова. Евгений КОСЕНКО Евгений Косенко в должности заместителя руководителя отвечает за другой, не менее важный участок – новые каналы продаж и ИТ-технологии. Чем больше развивается рынок денежных переводов, тем выше требования к технологичности игроков со стороны банков-партнеров, клиентов и пр. В современном мире технологии все чаще рассматриваются как один из главных факторов конкурентного преимущества. Поэтому нет ничего удивительного в том, что главный технологический идеолог Системы BLIZKO занимает в компании должность заместителя руководителя. Евгений, как один из ключевых игроков команды, создавшей первую отечественную on-line систему денежных переводов, принял решение о переходе в Связь-Банк, когда финансовый институт федерального масштаба понял важность создания собственной переводной системы. «Многие факторы были привлекательны, но главное – это то, что мы входили в новый проект не поодиночке, а командой», – подчеркивает Евгений. Андрей Лайков, Ирина Анисимова и Евгений Косенко утверждают, что команда – одна из главных ценностей проекта. Здорово, когда работаешь с теми, кого хорошо знаешь и как профессионалов, и как людей. «Ты проникаешься уверенностью, что любые цели, в том числе прописанные в стратегии развития Системы до 2015 года, достижимы. Залог тому – это люди, которым ты доверяешь. Люди, чью поддержку ты постоянно ощущаешь и на чье понимание всегда рассчитываешь», – уверен Евгений Косенко. Было бы странным, если бы к такому профессионалу, как Евгений, к тому же имеющему два образования – технологическое и экономическое (MBA) – не поступало бы предложений сменить место работы. Тем более что интерес команды BLIZKO к поднятию проектов «с нуля» на рынке хорошо известен. «Но

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

081-084_dream4.indd 83

я всегда, получая такие предложения, помню: есть цели, которые поставлены, но есть еще и нереализованные нами задачи в рамках Системы BLIZKO, есть личные планы, которые никто не отменял. Конкурентам пока сложно предложить что-то, способное «затмить» и то и другое», – улыбается Евгений. Во всяком случае, пока это никому не удалось. Вспоминая все задачи, которые пришлось решать за шесть лет работы в BLIZKO, Евгений признается: «Самым ярким периодом и для меня, и, наверное, для других членов команды был старт проекта. Нам удалось создать одну из самых устойчивых систем на рынке с технико-технологической точки зрения. Вторым, не менее интересным подпроектом было создание в 2007 году BLIZKOCARD – инструмента, позволяющего ускорить обслуживание клиента как минимум в 5 раз по сравнению со стандартными технологиями. Человеку достаточно один раз оформить такую карту – и после этого он избавлен от необходимости заполнять формуляры, а оператор – от необходимости заносить данные клиента в программу при выполнении каждой транзакции. Клиент просто предъявляет BLIZKOCARD и паспорт, а оператор быстро находит сведения в базе данных. Любопытная деталь, о которой хочется рассказать «под занавес» этой главы: именно Евгений Косенко предложил самый запоминающийся образ, с которым у него символизируется Система денежных переводов BLIZKO. «Когда у меня спрашивают, какой ассоциативный ряд возникает у меня в сознании при мысли о Системе, то я отвечаю сразу – медведь. Он

29.04.12 17:36

DREAM TEAM

сильный, мощный, но при этом способен идти очень тихо. Так тихо, что противник оказывается застигнутым врасплох. Он даже не подозревает о приближении медведя, пока тот не подойдет к нему вплотную. И мне кажется, что нашей Системе присущи такие же черты – сила, мощь и в то же время умение продвигаться к намеченной цели без лишнего шума, не штормя на рынке раньше времени», – подводит итог Евгений. Николай БЕЛОВ Директор по продажам Николай Белов «влился» в команду BLIZKO совсем недавно – с момента его прихода на работу в Связь-Банк прошло всего два месяца. Но, когда говоришь с ним и слушаешь отзывы о нем со стороны коллег, складывается впечатление, что работает он здесь уже несколько лет. «Вообще у меня была такая традиция – раз в три года переходить на новое место работы. Пока сложно сказать, «перебьет» ли эту традицию BLIZKO, но мне кажется, что шансы на это весьма высоки, – улыбается Николай и добавляет. – До прихода сюда я работал сначала в системе Migom, потом в системе Contact. И там, и там часто приходилось слышать о команде BLIZKO, о ее профессионализме и успехах. Она работает всего шесть лет в Связь-Банке и уже контролирует 6-процентную долю на рынке денежных переводов. Это очень впечатляющий рост, и, конечно, хотелось поработать в команде, которая обеспечила его. Хотелось получить новый опыт, да

081-084_dream4.indd 84

май 2012

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ

и амбициозные цели, которые ставит перед собой Система в рамках новой стратегии развития, очень привлекают». Николай отмечает еще одно обстоятельство, которое повлияло на его решение о смене работы. «В проектах, в развитии которых я принимал участие ранее, мной был приобретен, несомненно, положительный опыт. Но в BLIZKO особый подход к сотрудникам. Здесь не нужны адепты, здесь нужны мыслящие, творческие личности. Это, конечно, вдохновляет», – признается Николай. «Ты можешь предлагать какие угодно новые идеи и подходы. Все обсуждается. Если мы приходим к выводу, что предложения полезны с точки зрения развития бизнеса компании, то принимаем их», – подчеркивает директор по продажам BLIZKO. После нескольких лет работы на одном месте обычно бывает очень нелегко «вписаться» в новую команду – тем более ту, которая складывалась на протяжении почти десяти лет. Но Николай явно не испытывает чувства дискомфорта. «Честно говоря, столько работы, что некогда задумываться над тем, как я «вписываюсь». Наверное, неплохо, потому что никаких эмоциональных конфликтов не возникает: разногласия с коллегами, конечно, бывают, но нельзя развивать бизнес, со всеми соглашаясь и никому не возражая», – считает Николай. Направление, которое курирует в BLIZKO Николай Белов, по определению важно для любой коммерческой организации: активность продаж напрямую влияет на показатели доходности и прибыли. А «продвигать» услуги системы денежных переводов совсем непросто – и потому что в этом сегменте рынка, несмотря на его молодость, царит жесткая конкуренция, и потому что партнеры по-разному определяют для себя цели сотрудничества с системами денежных переводов. «Есть банки, которые заинтересованы исключительно в получении дополнительных комиссионных доходов – естественно, им следует предлагать решения, обеспечивающие высокие объемы переводов. Есть другие банки, которых денежные переводы интересуют как еще один способ увеличения клиентской базы. Соответственно, им можно предлагать другие решения. И наряду с теми и другими финансовыми организациями есть сами клиенты, для которых надо организовывать промо-акции, предлагать им максимально удобные инструменты получения услуг. BLIZKO уделяет этому большое внимание. Кстати, как раз наша система была пионером в создании идентификационной карты, «привязывающей» клиента к банку-партнеру и сокращающей время его обслуживания в этом банке в 5-7 раз», – рассказывает Николай. К тому же с помощью карт BLIZKOCARD в скором времени можно будет гасить кредиты, покупать электронные билеты на поезд и самолет и осуществлять многие другие платежи. «Очевидно, что это позволит увеличить приток клиентов в банки-партнеры, – резюмирует Николай Белов, – и поскольку это далеко не единственный проект, который мы планируем реализовать в среднесрочной перспективе, то есть все основания полагать: Система BLIZKO и дальше будет динамично расти».

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В СКИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 17:36

мероприятие

Конференция Системы денежных переводов BLIZKO «Трансформация рынка денежных переводов. Оптимизация продаж»

27 марта 2012 года в Москве состоялась первая конференция Системы денежных переводов BLIZKO «Трансформация рынка денежных переводов. Оптимизация продаж», организаторами которой выступили Связь-Банк, Система BLIZKO и Международный банковский клуб «Аналитика без границ». В работе конференции приняли участие заместитель председателя правления Связь-Банка Алексей Рукавишников, руководитель Центрального исполнительного комитета Объединения потребителей России Сидор Пак, президент Федерации мигрантов России Мухаммад Амин Маджумдер, руководитель Системы денежных переводов BLIZKO Андрей Лайков, вице-президент компании «Рапида» Владимир Кузнецов и другие. Участники рынка обсудили проблемы серьезно трансформированного рынка денежных переводов в разрезе доходности продаж услуги и законодательных новшеств, текущее состояние рынка денежных переводов России и ближнего зарубежья, методы

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

085_Blizko.indd 85

повышения эффективности работы банков с системами переводов путем оптимизации маржинальности бизнеса и использования дистанционных каналов продаж. Также участников мероприятия волновали вопросы стабильности рынка денежных переводов и обеспечения сохранности средств потребителей в случае введения нормативов по капиталу для организаций – владельцев систем переводов, а также оптимизации процессов и снижения операционных издержек в бизнесе, удаленного обслуживания клиентов. Собравшиеся сошлись во мнении, что на рынке денежных переводов существует тенденция недобросовестного поведения некоторых игроков, скрывающих полную стоимость услуг для потребителей при их продвижении. Объединение потребителей России, в свою очередь, заявило о ближайших планах запуска новых механизмов мониторинга систем денежных переводов с предоставлением потребителям возможности ознакомиться с комиссиями финансовых организаций в полном объеме.

Руководитель Системы денежных переводов BLIZKO Андрей Лайков рассказал партнерам о модернизации и путях укрепления рыночных позиций Системы BLIZKO с привлечением лучших технологических новинок, нестандартных каналов продаж и адресной работой с клиентской базой. «Связь-Банк будет поддерживать и продвигать свою собственную систему BLIZKO не только на рынке Российской Федерации, но также на рынках СНГ и стран дальнего зарубежья», – заключил заместитель председателя правления банка Алексей Рукавишников. В Системе денежных переводов BLIZKO, владельцем которой является ОАО АКБ «Связь-Банк», участвуют 160 партнеров: крупнейшие банки Российской Федерации, стран СНГ и дальнего зарубежья, а также почтовые администрации. Сеть обслуживания Системы превышает 9000 пунктов обслуживания. В настоящее время Система BLIZKO активно расширяет сеть регионов своего присутствия за счет подключения новых банков-партнеров и почтовых администраций стран дальнего зарубежья.

банки и бизнес

29.04.12 17:37

мероприятия

В МВЦ «ИнфоПространство» 6–7 апреля прошла 24 международная бизнес-выставка «Финансовый Супермаркет»

На одной площадке объединились представители банков, инвестиционных, страховых и брокерских компаний, ведущие эксперты и аналитики финансового рынка, а также физические и юридические лица, заинтересованные в поиске надежного партнера. Выставку поддержали 22 организации, в числе которых государственные органы и компетентные регулирующие структуры: Правительство Москвы, Биржа ММВБ-РТС, Пенсионный фонд РФ, Ассоциация российских банков, НАУФОР, Гильдия финансистов, Московская Торгово-промышленная палата и др. Проблемы формирования финансовой культуры населения России обсудили в рамках выставки на «круглом столе» МТПП ведущие эксперты отрасли. Одновременно с «круглым столом» МТПП состоялась конференция, посвященная корпоративным пенсионным программам (при поддержке НПФ «Европейский пен-

086-088_Meropriyatiya.indd 86

банки и бизнес

сионный фонд»). Также на территории бизнес-выставки прошли еще два «круглых стола», посвященных инвестиционным услугам и регулированию валютного рынка FOREX. Участники обсудили современное состояние и перспективы развития доверительного управления активами в России, а также текущее положение рынка FOREX в аспекте регуляции. Одновременно в двух залах проводились мастерклассы и семинары для посетителей. «Финансовый Супермаркет – одно из удачных мест донести до ЦА свои новые продукты и обсудить с гостями мероприятия инвестиционные стратегии и торговые идеи, понять потребности потенциальных клиентов российского финансового рынка на перспективу…», – прокомментировал генеральный директор «Фридом Финанс» Тимур Турлов.

Ежегодная конференция «Банки. Процессы. Стандарты. Качество»

В Уфе 23–26 марта состоялась ежегодная научнопрактическая конференция «Банки. Процессы. Стандарты. Качество». Участ-

ники конференции отметили, что банковский сектор России в 2012 году продолжил свое посткризисное развитие и продемонстрировал в целом по итогам года положительные результаты, значительные темпы роста. Ситуация в банковском секторе и в основных сегментах финансового рынка была относительно стабильной. На форуме были рассмотрены задачи повышения качества банковской деятельности, улучшения качества управления рисками, в том числе на основе рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору. Также большое внимание было уделено вопросам методологии и организации разработки и применения стандартов качества банковской деятельности рейтинговыми агентствами и органами регулирования и надзора. Обсуждалась тема создания системы добровольной сертификации по стандартам качества банковской деятельности. «В стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года определено, что в среднесрочной перспективе основным фактором повышения функциональной роли банковского сектора в экономической и социальной жизни страны является повышение качества банковской деятельности. Переход от экстенсивной к интенсивной модели развития банковского сектора предполагает как развитие процессов корпора-

тивного управления в кредитных организациях, так и развитие бизнес-процессов кредитных организаций в целях предоставления клиентам разнообразных и более качественных банковских продуктов и услуг. Именно такой подход заложен в основу процесса совершенствования деятельности на основе стандартов качества – процесса, идущего с 2006 года под эгидой Ассоциации российских банков и при поддержке Банка России», – отметил председатель Национального банка Республики Башкортостан Рустэм Марданов. По мнению участников конференции, процесс совершенствования банковской деятельности на основе стандартов качества содержит в себе значительный потенциал. Одна из базовых идей этого процесса в том, что банковское сообщество должно обобщить лучшую отечественную практику и на этой основе установить стандарты качества по всем важным аспектам банковской деятельности – корпоративному управлению, организации внутреннего контроля, управлению кредитными рисками, операционными рисками, по управлению другими основными рисками, по раскрытию информации и прочим аспектам. Также необходимо классифицировать и определить критерии качества банковских продуктов и услуг с учетом мнения всех заинтересованных сторон, считают участники конференции.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 20:22

мероприятия

банки и бизнес

Состоялась конференция «Директор по корпоративному управлению/Корпоративный секретарь: новые задачи, лучшие бизнеспрактики» Ассоциация независимых директоров (АНД) 28 марта 2012 года провела практическую конференцию «Директор по корпоративному управлению/Корпоративный секретарь: новые задачи, лучшие бизнес-практики». Партнерами мероприятия выступили компания «Ernst&Young», регистратор Р.О.С.Т, корпорация АОН и Национальный расчетный депозитарий. В конференции приняли участие более 100 представителей крупнейших российских компаний: члены советов директоров, директора по корпоративному управлению, корпоративные секретари. Участники обсудили изменения в законодательстве, касающиеся корпоративных процедур, новые требования к раскрытию информации, а также практические инструменты повышения эффективности работы корпоративных секретарей и органов управления в компаниях. Были рассмотрены практические примеры успешной деятельности директоров по корпоративному управлению и корпоративных секретарей ведущих российских компаний.

В Москве прошел первый Форум финансовой стабильности Национальная фондовая ассоциация (НФА) 19 апреля провела при участии Банка России и ММВБ-РТС первый в России Форум финан-

совой стабильности. В Форуме приняли участие более 150 участников российского финансового рынка. Открыл Форум президент СРО НФА Константин Волков. С приветственным словом к участникам обратился директор департамента финансовой стабильности Банка России Владимир Чистюхин. С заглавным докладом о ликвидности банковского сектора России выступил заместитель директора департамента финансовой стабильности Банка России Сергей Моисеев. В докладах и дискуссиях с участием представителей крупнейших финансовых организаций страны освещались основные вопросы ликвидности банковского сектора и управления ею, оценки и управления системными рисками, развития базовой инфраструктуры рынка (репозитарий, Центральный депозитарий и др.) как фактора стабильности.

«Финансовые консультанты и банки: пути взаимодействия» 23 апреля в Финансовом университете при Правительстве РФ состоялся «круглый стол» «Финансовые консультанты и банки: пути взаимодействия». Организаторами «круглого стола» выступили Институт финансового планирования, агентство Bankir.Ru и Институт краткосрочных программ Финансового университета при Правительстве РФ. Мероприятие прошло под эгидой Ассоциации региональных банков России, Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов.

май 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

086-088_Meropriyatiya.indd 87

Собравшиеся эксперты – представители банков, консалтинговых компаний, банковских ассоциаций – измеряли барьеры на пути развития института финансовых консультантов, «зашитые» в действующем законодательстве и текущей практике, а также делились опытом работы и планами. Подвели итоги дискуссии председатель совета директоров АКБР Владимир Гамза и исполнительный директор Ассоциации российских банков Тимур Аитов. Владимир Гамза выразил надежду, что в этом году финансовые консультанты и кредитные брокеры определятся со стратегией развития своего рынка и найдут общий язык с банками. «Любой бизнес в России все же имеет свою специфику, трудно понятную нашим зарубежным партнерам, – заявил Тимур Аитов. – Поэтому простые «кальки» зарубежного законодательства для нас не подойдут. У нас нет традиции пользоваться финансовыми услугами, тем более платить за них, плюс к этому есть общее недоверие банков и клиентов к консультантам. Поэтому только широкое финансовое просвещение поможет преодолеть этот барьер».

Подведены итоги конференции «МОБИЛЬНЫЕ ФИНАНСЫ 2012» В Москве 18 апреля 2012 года прошла II Межотраслевая конференция «МОБИЛЬНЫЕ ФИНАНСЫ 2012». Организаторы конференции: Ассоциация российских банков, Инфокоммуникационный Союз, компания «АйФин медиа». На конференции «МОБИЛЬНЫЕ ФИ-

НАНСЫ 2012» свои услуги, технологии и готовые решения представили 16 ведущих отечественных и зарубежных компаний.

В работе конференции приняли участие более 250 делегатов – представители отечественных банков, операторов сотовой связи, электронных платежных систем, разработчиков оборудования и программного обеспечения, сервис-провайдеров, поставщиков различных услуг для сферы мобильных финансов. В своем выступлении президент Инфокоммуникационного Союза Александр Крупнов рассказал о том, какое большое внимание уделяется операторами сотовой связи развитию мобильных платежей, отметив при этом большую роль продолжения взаимодействия между сотовыми операторами и банками для формирования в России полноценного рынка мобильных финансовых услуг. Очень интересным получился доклад «Microsoft: платформы для мобильных финансов» руководителя направления развития бизнес-решений для финансового сектора Microsoft Россия Андрея Трифонова. Подводя итоги конференции, необходимо отметить, что интерес к развитию мобильных финансовых услуг в России продолжает расти.

банки и бизнес

29.04.12 20:23

реклама реклама

086-088_Meropriyatiya.indd 88

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

28.04.12 20:26

Автоматизация Банки на «облаках» Public cloud computing и банки: проблема безопасности по-прежнему актуальна

Связь С чего начинается качество Банки заинтересованы в совершенствовании своих call-центров

102

110

Новости

122

089_IT_Shmuc.indd 89

29.04.12 19:25

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Банки на «облаках» Public cloud computing и банки: проблема безопасности по-прежнему актуальна ОБЛАЧНАЯ КЛАССИФИКАЦИЯ

Текст: Оксана Дяченко

Облачные вычисления (cloud computing) – активно продвигаемая и очень модная в последнее время область автоматизации и виртуализации ИT-процессов. Сloud computing являют собой результат эволюции ИT и ИTприложений в бизнесе. Главной проблемой в использовании «облака» в банковской сфере остается вопрос безопасности. Облачные вычисления – это тема, которая в последние несколько лет вызывает живые дискуссии на различных конференциях и выставках. Принцип работы публичного «облака» очень прост: вместо приобретения и установки собственных серверов для запуска приложений происходит аренда сервера у Microsoft, Amazon, Google или другой компании. Далее управление серверами происходит через Интернет, при этом оплачивается только фактическое их использование для обработки и хранения данных.

090-092_IT_oblaka.indd 90

upgrade

По поводу «облаков» можно услышать совершенно противоположные мнения – от восхищения и прогнозов динамичного роста до констатации бесперспективности и нежизнеспособности. И все же, несмотря на точку зрения пессимистов, динамика роста таких вычислений налицо. Эксперты Gartner Group полагают, что большинство ИT-приложений переместятся в 2015–2017 годах в «облака» (в денежном выражении достигнут 200 млрд долларов). В России рынок облачных услуг может вырасти на 500% и более (в денежном выражении – около 113 млн долларов). Переход на облачные технологии дает банку возможность гибко менять инфраструктуру под потребности бизнеса, как отмечает начальник управления технических средств Нордеа Банка Кирилл Милейшев. «В достаточно долгосрочной перспективе и при правильной организации облачные решения, безусловно, несут экономическую выгоду», – подчеркивает эксперт.

Существуют различные базовые варианты развертывания облачных сред. Вопервых, частное (закрытое) «облако», используемое для сервисов внутри организации, являющейся и заказчиком, и поставщиком услуг. Компания или банк создает «облако» для себя в рамках своей организации, например, для снижения затрат, улучшения логистики и т.д. Вовторых, публичное (открытое) «облако», используемое облачным провайдером для предоставления внешним заказчикам сервисов облачной структуры. Наконец, смешанное (или гибридное) «облако», использующее совместно два вышеперечисленных варианта развертывания. Облачный рынок делится на три основных сегмента. Первый из них – IaaS (Infrastructure as a Service) – предоставление компьютерной инфраструктуры как услуги, как правило, в форме виртуализации. Второй – PaaS (Platform as a Service) – предоставление интегрированной платформы для разработки, тестирования, развертывания и поддержки веб-приложений как услуги. Третий – SaaS (Software as a Service) – выгодная альтернатива приобретению программного обеспечения (ПО). Альтернатива, позволяющая получать ПО как услугу, а не покупать дорогостоящие лицензионные программы. Динамику роста каждого из этих сегментов следует оценивать по отдельности. «Если говорить о моделях обслуживания, то сегодня в большей степени применяются Infrastructure as a Service либо Platform as a Service, – считает Кирилл Милейшев. – В будущем обязательно будет использоваться весь спектр облачных моделей». На развитие облачных вычислений большое влияние оказала технология GRID, которая позволяет распределять задачу, обычно требующую пиковых возможностей вычислительной системы, между кластерами или компьютерами кластера – в том числе с помощью сетей и протоколов Интернета. Можно сказать, что границы GRID и cloud достаточно размыты.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

28.04.12 19:29

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Объем использования решений на базе облачных вычислений в сфере финансовых услуг продолжает расти. «В крупных и средних банках технологии облачных вычислений становятся все более востребованными, – рассказывает Кирилл Милейшев (Нордеа Банк). – Это в большей степени частные «облака». Данные решения сейчас активно предлагаются крупными вендорами в разных вариантах, и банки, выбирая между классическим и облачным вариантами при расширении инфраструктуры, в ряде случаев останавливаются на втором». С тем, что растет количество решений на основе облачных технологий, соглашается и вице-президент в департаменте расчета рисков Дойче Банка Антон Трекин. «Причем это утверждение справедливо не только по отношению к облачным вычислениям, но и вообще к количеству вычислений, производимых банком для совершения различных операций, – подчеркивает эксперт. – Существуют три группы факторов, которые обуславливают такой рост. Во-первых, увеличившийся объем сделок, совершаемых банками на рынке. Во-вторых, желание финансово-кредитных организаций как можно точнее предсказывать риски и последствия сделок – таким образом, создаются более сложные математические модели, требующие больших вычислительных мощностей. Третья группа факторов появилась в посткризисные годы в связи с возникновением новых, более сложных регуляторных требований, предъявляемых к банкам, – как раз по расчетам рисков, что увеличивает объемы необходимых вычислений». На причины увеличения облачных вычислений в банковской сфере своеобразную точку зрения высказал директор департамента ИТ СДМ-Банка Олег Илюхин: «Основная причина – падение уровня квалификации ИТ-персонала. Если раньше ИТ-специалисты понимали работу ИТ-сервиса (например, АБС) «до винтиков» – от настройки сервера до конфигурации правил формирования проводок и отчетов, – то сейчас отношения между пользователями и ИТ или ИТ-персоналом внутри ИТ-службы выстраиваются по принципу «сделай так, чтобы это работало с определенным качеством, а остальное меня не волнует». А это уже переход в концепцию «облаков».

май 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

090-092_IT_oblaka.indd 91

Антон Трекин называет две главные причины, почему банкам интересны облачные технологии. Первая – возможность платить за реально используемые вычислительные ресурсы, так называемый принцип «pay on demand». «В течение банковского дня финансово-кредитная организация слабо использует вычислительные ресурсы. Банку интересно проводить вычисления в какой-то конкретный промежуток времени, например по закрытии банковского дня, с тем, чтобы результаты были готовы утром», – поясняет специалист. Вторая причина – разделение ресурсов. Облачные ресурсы могут быть поделены и использоваться одновременно несколькими департаментами или подразделениями банка. Таким образом, использование «облаков» приводит к снижению затрат банков на вычислительные ресурсы, рассказывает эксперт. В настоящее время лидерами в банках по использованию вычислительных мощностей и количеству используемых серверов являются департаменты расчета рисков и цен, считает Антон Трекин. «Объемы расчетов постоянно растут, мы стараемся применять новые модели, чтото совершенствовать. По моему мнению, в сфере расчетов рисков и прогнозирования сценария дальнейшего развития применение облачных вычислений будет расширяться», – полагает вице-президент в департаменте расчета рисков Дойче Банка. БЕЗОПАСНОСТЬ ПРЕВЫШЕ ВСЕГО В российском финансовом секторе многие игроки активно развивают приватные, или частные, «облака», используя все преимущества распределенных вычислений. Приватное «облако» представляет собой виртуализованную корпоративную инфраструктуру, которая одновременно должна быть многопользовательской. Кроме того, здесь важны наличие мониторинга ресурсов, управления виртуальной средой, автоматизированного выделения ресурсов по требованию, возможность динамичного расширения ресурсов.

СLOUD COMPUTING УВЕРЕННО РАСТУТ

UPGRADE

Использование же публичных «облаков» банками как в ближайшем, так и в отдаленном будущем очень маловероятно. «Вопрос использования публичных «облаков» – это вопрос доверия к провайдеру, который предоставляет этот сервис, – считает директор департамента ИТ СДМ-Банка Олег Илюхин. – Одно дело – отдать в «облако» корпоративную почту, а другое дело – банковскую систему, где хранятся данные, составляющие банковскую тайну. Поэтому в «облака» передаются в основном инфраструктурные сервисы, где риск доступа/хищения/ изменения критичных для бизнеса данных отсутствует либо минимален. Наш банк, например, в перспективе пяти лет не пойдет в публичные «облака». Причины две: соображения информационной безопасности и обоснованное недоверие к внешним поставщикам услуг в части соблюдения условий SLA».

АКЦЕНТ

В настоящее время банки продолжают уделять основное внимание не переходу в публичные «облака», а оптимизации затрат и повышению загрузки своих частных «облаков». Проводятся целые программы по снижению затрат на «облако», включающие в себя переход на новые технологии, такие как DataSynapse Grid, унификацию вычислительных мощностей и виртуализацию.

upgrade

28.04.12 19:29

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Антон Трекин, рассуждая о том, почему же банки не идут в публичные «облака», а используют свои собственные, первой и основной причиной называет требования безопасности, причем двухуровневой безопасности. «С одной стороны, это неразглашение банком какой-то информации во избежание попадания ее к конкурентам. С другой стороны, это регуляторно-биржевые требования, когда регуляторы на каких-то площадках или в каких-то регионах мира не разрешают доступ к данным и их трансляцию за пределы банка», – поясняет специалист. Вторая причина – это жесткие требования по срокам доставки данных. «Мы должны иметь уже посчитанные данные в полном объеме к строго определенному времени, – говорит эксперт. – Это не всегда возможно в публичных «облаках», так как в таком случае клиент не контролирует полностью предоставляемые ему вычислительные мощности и каналы передачи данных». С точкой зрения своих коллег на проблему использования публичных и частных «облаков» соглашается Кирилл Милейшев: «К публичным «облакам» у банков пока не так много доверия с точки зрения безопасности и доступности в случае аварий на каналах передачи данных», – считает специалист. Главной же проблемой частных «облаков», по мнению Кирилла Милейшева, является отсутствие стандартизации платформ. ОБЛАЧНЫЕ ПЕРСПЕКТИВЫ Вице-президент в департаменте расчета рисков Дойче Банка Антон Трекин поделился своими наблюдениями по поводу возможных перспектив публичных «облаков» в банковских организациях. «На одной из конференций по облачным технологиям, которая проходила еще в 2010 году в Лондоне, доктор Эдам Вайл (Dr. Adam Vile) предложил новую концепцию под названием Grid as a Service. Суть ее в следующем – компания предоставляет банку или другому своему клиенту «облако» с полным стеком технологий (hardware, networking, middleware, OS) и обслуживанием в режиме 24х7. Компания полностью берет на себя обслуживание инфраструктуры «облака», защиту и шифрование данных, а также расширение «облака» по запросу клиента. Основная идея состоит в том, что компания

090-092_IT_oblaka.indd 92

upgrade

использует ресурсы «облака» не постоянно, а какое-то время – скажем, с 8 вечера до 8 утра – и платит, соответственно, только за время использования. По мнению автора, и я тут с ним соглашусь, это, возможно, одно из немногих решений, которое может действительно заинтересовать банки», – подчеркивает эксперт. Однако, несмотря на новые предложения, в настоящее время банки все равно продолжают уделять основное внимание не переходу в публичные «облака», а оптимизации затрат и повышению загрузки своих частных «облаков». Проводятся целые программы по снижению затрат на «облако», включающие в себя переход на новые технологии, такие как DataSynapse Grid, унификацию вычислительных мощностей и виртуализацию. Причина этих процессов – необходимость полного контроля над «облаком», о чем уже говорилось выше, а для этого «облако» должно находиться внутри банка. «Поэтому на текущий момент я очень слабо верю в то, что такие консервативные организации, как банки, пойдут в public cloud computing, хотя идея Эдама Вайла кажется мне интересной», – говорит Антон Трекин.

шей мере защитить права провайдера. Gartner советует обратить особое внимание на политику и процедуры обработки данных, дополнительные процедуры резервного копирования, а также на плату за доступ к информации после расторжения контракта. Все эти факторы могут привести к возникновению дополнительных затрат. Во-вторых, в Gartner рекомендуют: чтобы провайдер оправдал ожидания заказчика, следует обратить внимание на четкое перечисление и «роспись» в договоре услуг, которые обязуется предоставить провайдер. В-третьих, провайдер может менять условия договора в одностороннем порядке. Поэтому в Gartner советуют получить гарантию провайдера, что контракт не будет изменен в течение определенного срока и что заказчик будет поставлен в известность обо всех изменениях в договоре. Наконец, существует риск размытых обязательств провайдеров. Перед тем как вложить средства в облачный сервис, необходимо просчитать, что придется предпринять, если провайдер не справится, каковы риски отказа сети между организацией и провайдером, включая риски «последней мили».

ФАКТОРЫ РИСКА ОЖИДАНИЯ БАНКИРОВ Аналитики Gartner, изучив договоры различных провайдеров облачных решений, оценили уровень их зрелости и пригодность для большинства заказчиков. В Gartner выявили четыре основных фактора риска облачных решений, которые необходимо учитывать при заключении договора с провайдером. «Важно, чтобы компании, заключающие контракты о предоставлении облачного сервиса, провели анализ рисков и разработали план по смягчению последствий возможных проблем, – заявил вице-президент Gartner по исследованиям Алекс Бона. – Это дополнительные затраты, но они стоят того. Риски должны быть под контролем, так как условия контракта могут быть изменены без предупреждения». Основные факторы риска, согласно оценке Gartner, следующие. Во-первых, при анализе договора о предоставлении облачного сервиса необходимо обратить внимание на то, как составлен контракт: нацелен ли он на защиту прав потребителя или же на то, чтобы в боль-

«Конечно, при взаимодействии с облачными технологиями и поставщиками данных услуг финансово-кредитные организации надеются на качественный сервис с предсказуемым SLA», – отмечает Олег Илюхин (СДМ-Банк). Антон Трекин подчеркивает, что от поставщиков хотелось бы услышать предложения о том, как реализовать модель с надежной защитой информации, можно ли это сделать в рамках самого банка. «А также предложения о возможности использования «облаков» с учетом всех требований по безопасности, которые выдвигаются банками», – добавляет эксперт. Антон Трекин также признался, что ему было бы небезынтересно узнать, есть ли инициативы со стороны public cloud в сторону движения к банковской отрасли. Кирилл Милейшев (Нордеа Банк) ожидает, в первую очередь, снижения затрат на запуск облачного решения и реального экономического эффекта от использования таких решений.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

28.04.12 19:29

АВТОМАТИЗАЦИЯ

UPGRADE

Банки присматриваются к «облакам» Несмотря на традиционно консервативный характер своего бизнеса, финансово-кредитные организации проявляют все больший интерес к облачным технологиям Текст: Владимир Мешалкин, начальник отдела серверов и систем хранения АМТ-ГРУП

Российский рынок облачных вычислений хоть и с опозданием, но следует мировым тенденциям, так как опирается на зарубежные технологии и опыт. По данным компании IDC, рынок облачных услуг в России достигнет к 2015 году отметки 1,2 млрд долларов, что подразумевает более чем 100% ежегодный рост. В 2012 году ожидается планомерный рост по всем направлениям облачных вычислений, но, в первую очередь, количественный скачок станет заметным в области предоставления услуг по модели SaaS и в области перевода инфраструктур крупного и среднего бизнеса в частные или гибридные «облака». К основному вопросу, препятствующему глубокому проникновению облачных технологий, можно отнести гарантию поставщика услуг обеспечить необходимый заказчику уровень надежности и обслуживания, который складывается из всех компонентов на пути данных от поставщика к заказчику. Эта проблема наиболее ярко выражена в регионах. Невозможность в ряде случаев сменить поставщика услуг из-за несовместимости «облаков» снижает конкуренцию и «привязывает» заказчика. Остается открытым вопрос доверия данных поставщикам услуг как с точки зрения безопасности и возможности утечки, так и с точки зрения репутации поставщика, так как рынок еще достаточно молод. Интересным моментом является реакция части ИТ-персонала компаний, бойкотирующей облачные технологии из-за боязни сокращения. Специфика ФЗ-152 также вносит ряд ограничений и не позволяет в полной мере воспользоваться всеми предлагаемыми на рынке технологиями, хотя уже есть прецедент размещения частного «облака» российской компанией, оперирующей персональными данными, у оператора на территории другого государства.

май 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

093_IT_AMT.indd 93

К основным доводам в пользу применения услуг из «облака» следует отнести скорость предоставления работающей инфраструктуры, гибкость при ее трансформации и масштабировании, предсказуемость стоимости услуг, снижение трат на содержание собственной инфраструктуры и персонала, перевод капитальных расходов в операционные. В случае размещения частного «облака» на территории коммерческого ЦОДа обеспечиваются надежные инженерные коммуникации и средства защиты, включая защиту от сетевых атак. Уровень доступности и надежности документально подтвержден договором на оказание услуг. Становится возможным получать доступ к своей инфраструктуре из любого места, что придает бизнесу мобильность. Финансовый сектор традиционно является наиболее консервативным, так как высоки требования к обеспечению конфиденциальности, безопасности хранения и обработки информации, специфичны требования российского законодательства в области обработки персональных данных. Исторически банковский сектор самостоятельно сопровождал свои ИТинфраструктуры, избегая привлечения сторонних организаций, что обуславливалось высокой степенью закрытости бизнеса. Переход компании к использованию облачных технологий должен осуществляться после принятия условий и предварительной практики использования услуг аутсорсинга, что для большинства российских банков пока является не пройденным этапом. Однако со стороны банков чувствуется значительный интерес к новым технологиям. По мнению представителей компаний, самыми вероятными кандидатами на перевод в облачную среду являются системы обмена почто-

выми сообщениями, системы организации коллективной работы, объединенные коммуникации, CRM и др. Банки, как и большинство крупных компаний, идут по пути создания частных «облаков» на базе собственных инфраструктур или арендованных вычислительных мощностей в коммерческих ЦОДах. Как правило, исторически мощная и основательно выстроенная собственная инфраструктура не позволяет просто так отказаться от больших выполненных капитальных затрат и сиюминутно перейти на вариант полной аренды. Построение частного «облака» на собственном оборудовании позволит ощутить технологическую выгоду и привить культуру оценки стоимости услуг для возможности в дальнейшем перейти на «облако» поставщика услуг после морального устаревания парка собственной техники. Зародившийся опыт использования облачных вычислений российскими компаниями приведет к значительному росту числа проектов в области миграции ИТ-инфраструктур, прогнозируется всплеск востребованности частных «облаков» на базе российских и зарубежных операторов услуг. Гибридные «облака» – наименее охваченный сектор рынка – станут востребованными после оценки компаниями собственных частных «облаков», понимания критичности и стоимости обслуживания собственных сервисов, а также в случае готовности провайдеров услуг обеспечивать требуемый бизнесу уровень SLA. После этого часть малокритичных сервисов может быть перенесена из собственного «облака» в публичное. При этом происходит постепенная трансформация функционала ИТ-департамента с технического на управленческий, когда задача сводится к организации целостности информационных потоков, а не к поддержке текущей инфраструктуры.

upgrade

29.04.12 13:41

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Унифицированные коммуникации как единое целое С. РАССКАЗОВ: «Продуктовый портфель компании содержит большое разнообразие инновационных, надежных и гибких продуктов» НБЖ: Ваша компания имеет репутацию одного из наиболее инновационных игроков на рынке корпоративных коммуникаций. Как бы вы оценили ситуацию на рынке корпоративных коммуникаций банковского сектора России? С. РАССКАЗОВ: Компания Siemens Enterprise Communications действительно является новатором в области корпоративных коммуникаций. Наши продукты дают предприятиям возможность более продуктивно и эффективно как общаться со своими клиентами, так и взаимодействовать внутри самой организации, решая внутренние бизнес-вопросы. В данном случае банки не являются исключением, и перед ними, как и перед другими компаниями, стоят две большие задачи. Первая – найти наиболее эффективный способ работы со своими клиентами, сделать все возможное, чтобы они получали комплексные услуги. Вторая задача – организовать работу таким образом, чтобы эти сервисные услуги предоставлялись эффективно и не только полностью соответствовали ожиданиям клиентов, но даже превышали их. После кризиса банковский сектор оживился, сейчас конкуренция на рынке очень высока. Банки усиливают работу по кредитованию населения, по привлечению вкладов. В таких жестких конкурентных условиях финансово-кредитные организации должны позиционировать себя соответствующим образом для того, чтобы привлечь новых клиентов. И в этом процессе очень важную роль играют коммуникации. Ведь банки в настоящее время – это не только деньги, но и в значительной степени технологии: для процессов внутреннего взаимодействия, эффективного использования средств, для общения с клиентами и быстрого принятия решений. НБЖ: В чем заключаются особенности унифицированных коммуникаций (UC), чем они отличаются от традиционного взаимодействия? Беседовала: Оксана Дяченко

Siemens Enterprise Communications – мировой лидер в сегменте корпоративной связи. Компания обладает сильными позициями в области систем унифицированных коммуникаций, центров обработки вызовов, защищенных сетей, а также в предоставлении всех видов коммуникаций из виртуальной среды. О текущей деятельности компании и о построении унифицированных коммуникаций в банковской отрасли в интервью НБЖ рассказал генеральный директор компании Siemens Enterprise Communications в России и СНГ Сергей РАССКАЗОВ.

upgrade

094-097_IT_Simens1.indd 94

С. РАССКАЗОВ: Английский термин unified communications (UC), который переводится на русский язык как «унифицированные коммуникации», – это очень емкое понятие, о котором можно много говорить. Слово «унифицированные» подразумевает, что данные средства дают нам большое количество органично сочетающихся между собой функций, таких как мгновенные сообщения, голосовые и видеосообщения, информация о присутствии (presence), телефония (включая IP-телефонию), видеоконференция, совместная работа над документами и т.д. Главное, чтобы все эти средства были логически связаны как единое целое. Очень часто в организации присутствуют

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 16:36

АВТОМАТИЗАЦИЯ все упомянутые средства, но из-за того, что внедрение обычно происходит в разное время, а приоритеты компании меняются, они дают разрозненный функционал, который в итоге приводит к проблемам совместимости. Также они неудобны из-за разницы интерфейсов. Наше решение по UC как раз снимает эту проблему. Коммуникации – второе слово этого понятия – выходят за рамки обычного общения. Коммуникации – это средство передачи информации. И результатом инициированных бизнес-процессов может быть как голос, так и письменная информация или вообще понимание того, присутствует ли человек на своем рабочем месте в данное время или нет. Подчеркну, что унифицированные коммуникации являются таковыми только в том случае, если они представляют собой органическую систему, которая хорошо воспринимается и активно используется в работе. НБЖ: Какие шаги должен предпринять банк для создания унифицированных коммуникаций? С. РАССКАЗОВ: Как во всяком проекте по развитию (а унифицированные коммуникации в нашем представлении – это следующий шаг в развитии внутреннего функционала компании), требуется четкое понимание того, что банк хочет видеть в итоге, каких проблем избежать, какие бизнес-задачи решить в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Ведь ИТ-директоры банков – это люди, которые смотрят на перспективу и хотят решать долгосрочные задачи. Проект по унифицированным коммуникациям требует планомерного подхода, который должен начинаться с оценки существующего положения вещей. Не секрет, что многие компании попадают в ситуации, когда предыстория каких-то внедрений мешает им сделать следующий шаг. Поэтому необходимо определить, каким образом нужно произвести эту трансформацию. Просчитать, какие риски могут возникнуть на каждом из этапов, а рисков очень много. Приведу пример. Часто случается, что приходит один из вендоров и обещает обеспечить полностью всю инфраструктуру организации. Но на поверку получается так, что для выполнения этой задачи банку необходимо потратить огромное количество средств, потому что ему придется выкинуть все старое оборудование и заменить на то, которое предлагает вендор. Поэтому, когда принимается решение о проекте, необходимо учитывать прошлые внедрения и помнить о возможностях собственного бюджета и временных рамках. Последнее, кстати, очень важно, потому что сложный проект может занимать большое количество времени, в результате чего возникает риск переходного периода для существующих бизнес-процессов. Конечно, важно оценить и долгосрочную перспективу, то есть какие дополнительные возможности та или иная инфраструктура может предоставить в будущем. НБЖ: На каком этапе к этим работам подключается ваша компания? С. РАССКАЗОВ: Я бы сказал, что мы подключаемся еще на «этапе истории». Потому что компания Siemens Enterprise Communications традиционно имеет сильные позиции как

май 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

094-097_IT_Simens1.indd 95

UPGRADE в традиционной телефонии, так и в новаторских технологиях. Сейчас компания очень активно работает над инновационными платформами, которые базируются на IP-технологии и дают нашим клиентам наиболее полные возможности и функционал, связанный с унифицированными коммуникациями. Поэтому наши решения позволяют заказчикам органично и эволюционно пройти путь от традиционной телефонии к тем возможностям, которые предоставляют новые технологии. Естественно, что линейка продуктов компании, с одной стороны, обеспечивает преемственность технологий, то есть мы осуществляем апгрейд той инфраструктуры, которая уже существует. С другой стороны, мы имеем достаточное количество программ, которые позволяют нашим заказчикам осуществить трансформацию от традиционной инфраструктуры к новым технологиям безболезненно. Мы очень тесно работаем с заказчиками, чтобы обеспечить архитектуру на долгосрочный период и привить понимание того, как необходимо осуществить постепенный, пошаговый переход к новым технологиям. За время своей работы я еще не видел ни одной организации с неограниченным бюджетом. Конечно, при переходе к новым технологиям, прежде всего, возникает вопрос, сколько на это необходимо средств и сколько отведено времени. Преимущество наших продуктов заключается как раз в том, что в них уже заложен инновационный потенциал. Например, если взять нашу платформу OpenScape, то в ней уже есть встроенный функционал унифицированных коммуникаций, который может активироваться по мере необходимости. НБЖ: Какие решения, технологические разработки предлагает для банков Siemens Enterprise Communications в этой связи? Какой эффект получает заказчик после реализации данных решений? С. РАССКАЗОВ: Продуктовый портфель содержит большое разнообразие инновационных надежных и гибких продуктов – от конечных устройств и глобальных сетей предприятий до высокотехнологичных решений для управления, которые очень активно используются в банковском секторе. В первую очередь, я хотел бы сказать о коммуникационной платформе OpenScape, которая решает задачу повышения эффективности работы банка. Данная платформа является конвергентной, т.е. комбинирует в себе как возможности традиционной телефонии, так и возможности, предоставляемые IPплатформой и унифицированными коммуникациями, что существенно повышает эффективность общения. Еще один важный момент заключается в том, что эта платформа позволяет экономить средства за счет оперативного и простого расширения при развитии филиальной сети. Речь идет также об экономии электричества, экономии на телекоммуникационных каналах путем оптимизации топологии сети. Платформа OpenScape обеспечивает средства для совместной работы, информацию о присутствии или отсутствии на рабочем месте того или иного сотрудника и т.д. Вторая большая область, в которой мы активно работаем, – это наши решения в области контакт-центров. Сейчас большинство существующих банков имеют call-центры, которые занимаются обработкой звонков, осуществляют банковские транзакции по телефону и т.д.

upgrade

29.04.12 16:36

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Хотелось бы отметить, что в нашем портфеле есть специализированные продукты и решения, которые направлены на эффективный трейдинг. Например, нашим клиентом по трейдинговым системам является крупная американская компания Wells Fargo. Такие системы направлены на оптимизацию и увеличение скорости работы трейдеров, суть которой заключается в очень быстром принятии решений, необходимости покупать акции в наиболее сжатые сроки, информировать своих клиентов и т.д. Данное решение используется не только в финансовом секторе, но и в различных организациях, где требуется «диспетчинг», где сотрудник, принимающий решение, должен учитывать огромный массив информации. Эта система как раз помогает ему наиболее эффективно выйти на связь, проинформировать своих контрагентов и самому получить информацию. НБЖ: Расскажите о ваших наиболее значимых проектах в банковской сфере. С. РАССКАЗОВ: Мы очень активно работаем с широким кругом клиентов. Наибольший эффект от внедрения новых коммуникационных платформ может быть достигнут банком, который имеет широкую филиальную сеть. В этой связи хотел бы отметить большой успешный проект с Коммерцбанком, который является вторым по величине банком Германии. Перед ним стоял ряд задач. Во-первых, усовершенствовать коммуникационную инфраструктуру, стандартизировав платформы и приложения. Во-вторых, обеспечить поддержку бизнес-процессов в банковских отделениях с помощью новых сервисов. Наконец, увеличить эффективность сотрудников, обеспечить надежность коммуникаций, сократить издержки. После внедрения IP-системы OpenScape Voice, работающей в режиме реального времени на базе SIP-протокола, эти задачи удалось решить. Были сокращены издержки благодаря использованию IP-коммуникаций, снижены затраты на обслуживание и эксплуатацию благодаря стандартизации и использованию единой платформы, повышена гибкость систем благодаря централизованному администрированию. Кроме того, усовершенствованы коммуникационные операции, повышена производительность в отделениях банка благодаря использованию приложений и т.д. Важно, что Коммерцбанку удалось сэкономить большое количество средств за счет перехода к новой топологии и к оптимизации инфраструктуры. Из российских банковских организаций, которые являются нашими клиентами, можно отметить такие крупные компании, как Сбербанк, Россельхозбанк, Внешэкономбанк. НБЖ: О каком направлении развития облачных сервисов, предлагаемых вашей компанией, можно говорить в настоящее время? С. РАССКАЗОВ: Наша компания в своем развитии делает акцент на продуктах, которые наилучшим образом работают из «облаков», причем началось это с услуг, которые предоставляются из частных «облаков». На данный момент наша флагманская платформа OpenScape может работать как в частном, так и в публичном или гибридном «облаке». Мы одними из пер-

upgrade

094-097_IT_Simens1.indd 96

вых объявили о создании такой системы, которая может работать в трех облачных разновидностях. И что еще более важно – наши облачные решения, ко всему прочему, могут интегрироваться с приложениями, которые существуют в банковской среде, будь то Oracle, различные CRM-системы, системы, которые базируются на базе Microsoft и т.д. Компания Siemens Enterprise Communications предлагает клиентам возможность выбрать, что в рамках этой платформы для них наиболее важно – интеграция с приложениями, оптимизация, реализация с точки зрения частного или гибридного «облака». НБЖ: Как вы обеспечиваете безопасность облачной инфраструктуры? С. РАССКАЗОВ: Идеология решений Siemens Enterprise Communications заключается в том, что они базируются на открытых стандартах, которые учитывают требования по безопасности. Соответственно, во всех наших решениях учтены эти же требования, существующие на данный момент, в том числе и требования для облачных вычислений. НБЖ: Ваше видение перспектив развития UC в российском банковском секторе? С. РАССКАЗОВ: Любой банк нацелен на выполнение двух основных задач – качественного предоставления услуг клиентам и повышения внутренней эффективности. Выше я уже говорил, что банковский сектор максимально расширяет спектр предоставляемых услуг. На рынке идет активная борьба за клиентов. И внедрение новых технологий – это краеугольный камень конкурентоспособности банка. Поэтому я считаю, что у UC большие перспективы, российские банки очень живо интересуются теми возможностями, которые предоставляют эти технологии. А будущее – за технологичными банками. НБЖ: А как вы оцениваете перспективы вашей компании? С. РАССКАЗОВ: Siemens Enterprise Communications занимает сильные позиции в области конвергентных технологий. Нашим преимуществом является то, что мы даем возможность плавного и органичного перехода к новым технологиям. Компания очень активно работает с крупнейшими заказчиками, существенно расширяет списки партнеров, развивает региональный бизнес. И на рынке мы видим обратную связь – живой интерес к нашим решениям. Прекрасной иллюстрацией данного утверждения является проведенная нами в апреле 2012 года конференция «Open minds: новые технологии корпоративных коммуникаций», посвященная технологическим новинкам и тенденциям в корпоративных коммуникациях. На конференции состоялось множество интересных дискуссий, мы встретились с большим количеством заказчиков и партнеров. Было очень отрадно видеть, что решения от Siemens Enterprise Communications получают столь высокий резонанс. За последние полгода мы наблюдаем существенное увеличение притока новых клиентов, что, в свою очередь, позволило нам показать рекордный рост выручки. Поэтому мы смотрим в будущее с высокой долей оптимизма.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 16:36

реклама реклама май 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

094-097_IT_Simens1.indd 97

upgrade

28.04.12 20:26

UPGRADE

ЛИДЕР РЫНКА

Заказчиком ИТ−решений выступает сегодня бизнес С. СТЕФАНЯК: «Техносерв» является не просто поставщиком ИТ-решений для банка, а его партнером, поскольку мы вместе решаем задачи банковского бизнеса» Беседовала: Оксана Дяченко

Директор департамента по работе с финансовыми организациями компании «Техносерв» Стефан СТЕФАНЯК в интервью НБЖ поделился своей точкой зрения на проблемы информатизации финансового сектора России. НБЖ: Какое место среди ваших заказчиков занимают структуры финансового сектора? С. СТЕФАНЯК: Представители финансового сектора – одни из самых надежных и важных заказчиков Техносерва на сегодняшний день. Неслучайно бизнес по этому направлению за прошлый год вырос почти в 1,5 раза. В нынешнем году мы рассчитываем на развитие бизнеса розничных банков – чрезвычайно важного сегмента для компании. И хотя сейчас в России с точки зрения ИТ самый динамичный бизнес – это телекоммуникационная индустрия, я уверен, что рынок розничных банковских услуг опередит его и по темпам, и по масштабам роста. НБЖ: Почему столь пристальное внимание уделяется именно розничным банкам? С. СТЕФАНЯК: Потому что они по-прежнему находятся в стадии развития. Если сравнить рынок в России и на Западе, то европейский розничный бизнес непрерывно развивается последние шестьсотсемьсот лет, в России же был почти семидесятилетний перерыв. Однако страна догоняет своих европейских соседей и, что примечательно, делает это с огромной скоростью. По определенным продуктам и направлениям рынка российские банки уже сопоставимы с западными. Но еще есть сегменты, в которых

upgrade

098-101_IT_Tehnoserv.indd 98

отечественные финансовые организации пока отстают. Ведь по факту мы создаем рынок банковских услуг практически с нуля последние двадцать лет. Кроме того, не следует забывать о влиянии кризиса 2008 года. НБЖ: Как изменилась, на ваш взгляд, ситуация на рынке информатизации финансового сектора России за последнее время?

огромные: через два-три года клиенты банков сократят операции при помощи пластиковых карт и будут выполнять финансовые операции через другие устройства идентификации, такие как мобильный телефон, смартфон или планшетный компьютер. При этом возникает, конечно, проблема безопасности, которую надо решать. И многие банки этим уже занимаются.

С. СТЕФАНЯК: Прежде всего, за последние два-три года изменился подход наших заказчиков к сотрудничеству: теперь главным заказчиком того или иного решения не всегда выступает департамент ИТ, а все чаще им становится соответствующее бизнес-подразделение. И это нормальная стадия развития рынка. Прошло то время, когда ИТ были просто инструментом наподобие ручки и бумаги и в силу этого не вызывали к себе интереса со стороны представителей бизнеса. Но сейчас стало понятным, что от того, насколько правильно они выберут ИТ, будет во многом зависеть успех их дела. Последнее время мы все больше обсуждаем возможные решения для наших заказчиков, с одной стороны, с точки зрения возможностей развития бизнеса, с другой стороны, с точки зрения ограничений, которые создают текущие решения. Такая схема работы накладывает на нас серьезные обязательства, поскольку мы теперь должны не просто быть профессионалами с точки зрения ИТ и стандартов, но и хорошо разбираться в бизнесе клиента. Следующее важное изменение – это развитие розницы. Многие банки занимаются сейчас инновационными проектами, например, мобильным банкингом, который в России только недавно стал зарождаться. И перспективы здесь

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 17:55

ЛИДЕР РЫНКА НБЖ: Какие решения или информационные системы были наиболее востребованными в минувшем году? С. СТЕФАНЯК: Я бы выделил два основных блока наиболее востребованных ИТ-решений. Во-первых, наблюдается большой спрос на решения, позволяющие хранить и структурировать большие объемы информации, обеспечивая при этом быстрый доступ к необходимым данным. Общеизвестно, что банкам приходится хранить огромные объемы информации. Конечно, возникает вопрос, где хранить такое количество данных и как одновременно обеспечить быстрый доступ к ним. Здесь появляется очень много интересных решений. Второй блок востребованных ИТрешений – это решения по безопасности. Уверен, что этот рынок будет однозначно расти по двум основным причинам. Первая из них: банки собирают все больше информации о своих клиентах, поэтому остается проблема защиты персональных данных. Усиление конкуренции ведет к тому, что информация о клиентах является стратегической на сегодняшний день. Вторая причина – это использование мобильных устройств (iPad, iPhone и т.д.), которые люди не только теряют, но и не умеют самостоятельно грамотно защищать, что приводит к печальным последствиям. Отмечу, что Техносерв в настоящее время как раз активно развивает продуктовый ряд решений, обеспечивающих информационную безопасность, и различные технологии хранения и структурирования данных. НБЖ: Если сравнивать развитие ИТ для финансовых организаций в России и в странах Европы, какие общие тенденции и тренды вы можете отметить, в чем заключается разница? С. СТЕФАНЯК: Честно говоря, я большой разницы не вижу, ведь никакой «китайской стены» между Россией и Западом нет. Россия движется в общем европейском тренде, при этом каждая страна имеет свои особенности в силу определенной законодательной базы. В России банковская система очень молода, поэтому пока не имеет устойчивых традиций, однако она быстро перенимает опыт своих зарубежных коллег. И пер-

май 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

098-101_IT_Tehnoserv.indd 99

UPGRADE вый позитивный показатель – это переключение функции заказчика с ИТ на бизнес. Подразделение банка по ИТ вместе с нами выступает в роли поставщика наиболее оптимального для своей организации ИТ-решения. Возвращаясь к вопросу о сравнении России и Запада, скажу, что рост рынка обоснован законодательством каждой страны. Так, в России есть особенности, связанные с необходимостью соблюдения требований Центрального банка, что в какой-то мере ограничивает рынок, в том числе в области использования некоторых западных продуктов. Однако с другой стороны, такие ограничения положительно влияют на развитие наших собственных ресурсов, мы разрабатываем продукты на основе отечественных стандартов. НБЖ: Остается ли одной из приоритетных задача интеграции уже установленного ПО? С. СТЕФАНЯК: Безусловно, задача интеграции не теряет своей актуальности, поскольку за последние 10–15 лет банки приобретали множество разных решений. Сейчас конкуренция на рынке усилилась до такой степени, что практически никто не может позволить себе принять ИТ-стратегию более чем на 3-4 года. Рынок не будет ждать. За это время он уйдет далеко вперед. Поэтому логично, что сейчас банки предпочитают решать проблемы, возникающие в определенной группе процессов, и применять компонентный подход. Серьезный розничный банк не может себе позволить, например, заниматься развитием кредитования, а вопрос депозитов решать спустя какое-то время. Все надо делать параллельно. Учитывая, что банки покупают несколько решений практически одновременно, самой главной задачей по-прежнему остается их интеграция.

НБЖ: О каких новых технологических разработках, повлиявших на развитие рынка банковской автоматизации, можно говорить в настоящее время? С. СТЕФАНЯК: Практически каждый месяц появляются новинки. Рынок банковской автоматизации быстро развивается. Правда, революционных решений на нем я не замечаю. Последняя революция, которая произошла, – это появление мобильных устройств – смартфонов. НБЖ: Системная интеграция – это попрежнему основной бизнес Техносерва? С. СТЕФАНЯК: Техносерв на сегодняшний день – это группа компаний, которые сосредоточены на трех направлениях бизнеса. Во-первых, Техносерв, занимающийся интеграцией с точки зрения платформ, оборудования, телекоммуникационных систем, а также строительством ЦОД и поставкой оборудования. Во-вторых, Техносерв Консалтинг, специализирующийся на внедрении прикладного программного обеспечения и бизнес-консалтинге. Третья компания – это Рексофт, который занимается разработкой программного обеспечения. Конечно, стратегически интеграция представляет для нас самый большой фронт работ. Но надо учитывать, что со временем этот рынок будет сокращаться. И мы будем продавать все больше решений на уровне прикладного ПО, ИТ-консалтинга, бизнес-консалтинга, все больше продуктов, которые прямо влияют на развитие бизнеса. НБЖ: Вы успешно сотрудничаете с крупнейшим банком России – Сбербанком. Какие совместные проекты вы могли бы выделить? С. СТЕФАНЯК: Со Сбербанком мы работали над двумя проектами, которыми

АКЦЕНТ

За последние два-три года изменился подход наших заказчиков к сотрудничеству: теперь главным заказчиком того или иного решения не всегда выступает департамент ИТ, а все чаще им становится соответствующее бизнес-подразделение. Прошло то время, когда ИТ были просто инструментом наподобие ручки и бумаги и в силу этого не вызывали к себе интереса со стороны представителей бизнеса. Но сейчас стало понятным, что от того, насколько правильно они выберут ИТ, будет во многом зависеть успех их дела.

upgrade

29.04.12 17:55

UPGRADE

ЛИДЕР РЫНКА

очень гордимся. Во-первых, это внедрение автоматизированной системы управления взаимоотношениями с клиентами. Данный проект корпоративного CRM является крупнейшим в Европе, и уже продемонстрированы реальные бизнес-результаты использования CRMтехнологий в банке. А успех работы заказчика – это всегда и наш успех. Во-вторых, это проект фотоальбома, суть которого сводится к сканированию и обработке части кредитных заявок для «Кредитной фабрики». Это собственная разработка Техносерва, которая учитывает российские особенности работы с документами. Кстати, на мой взгляд, «Кредитная фабрика» Сбербанка – это один из самых успешных кредитных проектов в России. Хочу добавить, что за последний год мы работали над проектами по системной интеграции, по системам хранения данных и в других крупных розничных банках. НБЖ: Расскажите о существующих путях оптимизации управления потоками денежной наличности. С. СТЕФАНЯК: Управление потоками денежной наличности – одна из новых тенденций, появившихся в России в результате последнего кризиса, когда банки остро ощутили нехватку наличности. Наличные деньги очень дорого обходятся любому банку. Только тот, кто не знает специфики работы кредитной организации, может подумать, что банк заинтересован в том, чтобы собрать максимально возможное количество наличности. На самом деле перед банками остро стоит вопрос оптимизации потоков наличных денег и обеспечения доступности собственных средств клиентам. Если банкомат несколько раз откажет человеку в выдаче денег, клиент задумается о том, чтобы сменить банк. Поэтому в данном вопросе кредитные организации стремятся к достижению «золотой середины». Делают они это, во-первых, за счет сокращения уровня наличности на конец дня. Вовторых, оптимизируя систему инкассации, которая стоит огромных денег. В-третьих, стараются не потерять качества обслуживания своих клиентов. Можно сказать, что данной проблемой до последнего кризиса никто всерьез

100

upgrade

098-101_IT_Tehnoserv.indd 100

не занимался. Мы нашли очень интересное решение по оптимизации потоков наличности, и многие банки проявляют к нему интерес, поскольку внедрение такого решения позволяет сократить расходы на оптимизацию потоков на 20–40%. Это реальные деньги, которые банк может направить на развитие бизнеса. НБЖ: Какие задачи позволяет решать консалтинг по управлению ИТ-услугами (ITSM)? Как вы оцениваете перспективы ITSM-консалтинга в России? С. СТЕФАНЯК: У этого направления огромные перспективы. Сегодня ITSM в основном решает одну-две задачи по управлению ИТ, но в ближайшее время ITSM перейдет на уровень оптимизации процессов эффективности и управления услугами. Сейчас на этом рынке есть 5-6 главных игроков, поставляющих комплексные решения, которые могут охватить все виды оборудования и программного обеспечения в банке. Однако аппетиты пользователей решений ITSM растут постоянно. Наша роль на рынке заключается в том, чтобы внимательно отслеживать потребности клиента, связанные с управлением услугами, оборудованием, программным обеспечением, процессами, и подбирать для него лучшие решения, выстраивая систему таким образом, чтобы появилось одно комплексное решение. Техносерв обладает одной из самых крупных компетенций на рынке ITSM, которая выросла благодаря взаимодействию с телекоммуникационной отраслью, где изначально уделялось большое внимание этим решениям. Одно из наших последних решений ITSM – это проект для украинского Дельта Банка. Первоначально была идея создать управление ИТ-услугами только для внутренних заказчиков. В итоге для банка был создан ITSMпроект, который позволил перевести ИТ-службу из сугубо внутренней структуры во внешнюю, оказывающую прямые услуги клиентам. НБЖ: Каковы основные подходы к построению ЦОД в России в контексте глобальных трендов?

С. СТЕФАНЯК: Наши заказчики все больше начинают интересоваться обеспечением непрерывности бизнеса. На сегодняшний день у большинства клиентов банков нет круглосуточного доступа в полном объеме ко всем предоставляемым сервисам и продуктам. Эту ситуацию нужно исправлять. ЦОД – это широкое понятие, некие эволюционные решения, позволяющие банку обеспечить доступ клиентов ко всем продуктам круглосуточно. Сейчас основной и резервный ЦОДы – это, прежде всего, инженерное решение, связанное с приобретением оборудования и части ПО. Далее банк поднимается на более высокий уровень развития, и можно говорить о решениях по защите критически важных активов для обеспечения непрерывности ИТ-сервисов и бизнеса. В этом случае ЦОД становится уже консалтинговым проектом, поскольку определяются все риски и угрозы, касающиеся его. Мы ждем этого перехода. Более того, уже начали с двумя банками обсуждать проекты по непрерывности ИТ-сервисов. НБЖ: Как вы оцениваете перспективы биометрии как одного из направлений в области обеспечения безопасности? С. СТЕФАНЯК: Перспективы огромные. Задача биометрии – это обеспечение безопасности и сокращение времени авторизации транзакции. Сегодня авторизация транзакций в банкоматах может происходить по отпечаткам пальцев, по сетчатке глаза и т.д. Мы рассчитываем включить биометрию в наше решение по фотоальбому, о котором я говорил выше. НБЖ: Чего вы ожидаете от банковского рынка? С. СТЕФАНЯК: Мы ожидаем, прежде всего, настоящей конкурентной борьбы банков на розничном рынке. Это позволит нам, в свою очередь, развивать ресурсы и кадры. Представители банков хорошо знают свой бизнес, Техносерв прекрасно знает свои инструменты. Вместе мы можем создавать самые лучшие решения. Мы являемся уже не просто поставщиком ИТ-решений для банка, а его партнером, поскольку вместе решаем задачи бизнеса.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 17:56

реклама реклама май 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

098-101_IT_Tehnoserv.indd 101

upgrade

101

28.04.12 20:25

UPGRADE

СВЯЗЬ

С чего начинается качество Банки заинтересованы в совершенствовании своих call-центров: ведь часто клиент судит о качестве обслуживания по первому телефонному звонку Текст: Софья Мороз

Современный банк невозможно представить без налаженной системы поддержки и информирования. Получение консультаций о продуктах и услугах финансово-кредитной организации по телефону – не просто классический сервис и дополнительный источник комфорта для имеющихся или потенциальных клиентов. Это еще и возможность создать позитивный эмпирический образ банка в восприятии пользователей. Но в то же время не следует забывать о рисках: серьезный сбой в работе call-центра может этот позитивный образ «пошатнуть», а то и полностью разрушить. В настоящий момент существует несколько показателей оценки результативности работы телефонной банковской службы: себестоимость звонка, количество принятых оператором звонков в день, процент загруженности линии, длительность разговора и его качество, то есть содержательная сторона предо-

102

102_IT_Call.indd 102

upgrade

ставляемого сервиса. В маркетинговых исследованиях, посвященных отношению клиентов к call-центрам своих банков, такой параметр, как время ожидания на линии, считается одним из важнейших. Приближенный к идеалу норматив – 80/20, то есть на 80% звонков должны ответить в течение 20 секунд. Однако достичь такого соотношения удается только небольшому числу кредитно-финансовых организаций, постоянно занимающихся совершенствованием своих телефонных сервисов. Разброс на рынке достаточно большой. Кто-то старается держаться на уровне 90/20, то есть в течение 20 секунд отвечает на 90% вызовов. А кто-то считает, что нет ничего страшного в том, что клиент подольше останется на линии, поэтому ориентируется на значение 80/30. К сожалению, как показывают исследования, большинство финансовокредитных организаций пока не укладываются даже в такой норматив. Вторым показателем, который также выходит на первый план во всех исследованиях качества работы телесистем банков, является количество по-

вторных обращений по одному вопросу. В идеале клиент должен получать ответ на свой вопрос при первом обращении. Помимо параметров, выдвигаемых к качеству работы call-центров со стороны клиентов, существует еще и оценка эффективности их деятельности «изнутри», со стороны самих банков. Важными показателями здесь являются соблюдение требований информационной безопасности, конфиденциальности сохранения данных, функционал, реализуемый call-центром, его вовлеченность в бизнес-процессы и технологии, возможность оперативно адаптироваться к меняющимся условиям рынка. Будущее банковских телесистем за автоматизацией процессов, с одной стороны, и за усилением индивидуального подхода к клиенту, с другой. Эксперты прогнозируют, что функционал саllцентров со временем расширится. Они станут полноценными мультимедийными центрами обслуживания вызовов. При этом чем выше будет качество работы таких центров, тем большими могут быть объемы продаж банковских продуктов и услуг.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 22:28

СВЯЗЬ

UPGRADE

Будущее – за инновациями Количественный скачок во внедрении виртуальных call-центров произойдет уже через 5 лет

Текст: Борис Городецкий, генеральный директор INFRATEL (Россия)

Будущее – что будет вокруг нас, какими будем мы, как и когда? Неопределенность, на которую мы можем влиять и задавать направления. Будущее завтра заметно отличается от будущего через 5 лет, не говоря уж про 20 или 50 лет. Для фильмов и книг будущее – космические корабли, бороздящие просторы Вселенной, новые технологии, новые возможности, горизонты. Вспомним шестую часть «Звездных войн»: если пересмотреть оригинальную версию сегодня, то практически все относящееся к информационным технологиям на экране безнадежно устарело, а с момента создания фильма прошло всего 30 лет. Космических путешествий на дальние расстояния как не было, так и нет, зато развитие информационных технологий поражает своей фантастической скоростью. Будущее вокруг нас. Мы предлагаем посмотреть на будущее call-центров со стороны развития ИТ. Call-центр – это люди, каналы взаимодействия между ними, информационные системы и технологии.

май 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

103_IT_INFRATEL.indd 103

Люди – клиенты и сотрудники банка. Совершенно очевидно, что в будущем мы будем более требовательными к услугам, которые нам предоставляют, станем более мобильными, а значит, склонными к более быстрой смене элементов персонального окружения в случае появления факторов неудовлетворенности. Для банка в целом и для call-центра в частности это означает постоянную работу по совершенствованию процессов обслуживания клиентов, совершенствованию скорости и качества предоставления информации и услуг – как за счет организационных процедур, так и за счет применения современных технических средств. Создание комфортных условий работы для сотрудников с помощью организации эргономичных рабочих зон и пристального внимания к настроениям коллектива и отдельного взятого сотрудника – это и внутренний PR, и вовлечение в процесс принятия решений. Например, за счет предоставления возможности самостоятельного, без участия управленческого звена, выбора времени отпусков и дат отгулов. Каналы взаимодействия в банковских call-центрах сегодня – проверенный временем и удобный голосовой канал. Sms и e-mail используются, как правило, для доставки рекламы и технических сообщений. Что нового нас ждет, и что уже можно использовать? Чат, социальные сети, видеозвонки, системы искусственного интеллекта, системы распознавания речи. Сегодня и завтра – это чат и социальные сети: поколение Web 2.0 живет в сети на уровне безусловных рефлексов, вся необходимая ему информация – в сети Интернет, предпочтения, выбор продуктов и услуг формируются на основе рекомендаций друзей и специализированных независимых сайтов. Активная работа с социальными медиа дает возможность держать руку на пульсе, отслеживать изменения в предпочтениях клиентов, отслеживать новые тенденции и оперативно реагировать на вопросы и претензии клиентов. Call-центр – агрегатор сообщений такого рода, распределяющий их

между операторами и специалистами согласно настроенной логике. Ответ на сообщения, полученные в социальных сетях, может быть предоставлен как в данном канале общения, так и посредством телефона, e-mail и другими способами. Для этого карточка клиента CRM содержит и «социальные» контакты клиента. В последующие 3–5 лет видеозвонки получат большое развитие. Визуальный контакт – это ощущение комфорта и внимания к личности клиента, обратившегося в банк. Но это будет, как правило, односторонний видеоканал – вопрос у клиента может возникнуть в любой обстановке (в постели за завтраком или ночью после клуба). Системы искусственного интеллекта – одно из новых направлений автоматизации и оптимизации call-центров, эти системы, основанные на нейронных сетях, дают возможность снизить нагрузку на операторов, работая круглосуточно без выходных. Таких проектов еще мало, они в основном сопряжены с вебсайтами в виде интерактивных помощников, отвечающих на различные вопросы. Совмещение таких систем с распознаванием речи – это виртуальный сall-центр в полном смысле этого слова, ограниченный только числом линий связи. Количественный скачок во внедрении виртуальных callцентров произойдет уже через 5 лет. В заключение – немного фантастики сегодняшнего дня. Очки дополненной реальности – инструмент будущего, максимально интерактивный и комфортный. Нужен доступ к счету – несколько голосовых команд, и вы знаете свой баланс. Надо оплатить услуги и товары? Команда, подтверждение «платеж прошел». Обращение в call-центр – визуальный диалог с оператором, необходимый только тогда, когда система самообслуживания исчерпывает свои возможности. И это только то, что мы можем представить на основе идей и перспективных разработок сегодняшнего дня. А какие идеи будут завтра – полный простор для буйной фантазии и воплощения ее в реальность. Будущее – за инновациями.

upgrade

103

29.04.12 17:57

UPGRADE

ИТ–АРХИТЕКТУРА

Создание учетно−ориентированной архитектуры в банке Централизация учета и отчетности – современная тенденция в крупных банках. Ведь для эффективного управления нужен качественный учет, а получить его без централизации невозможно получению консолидированной (централизованной) отчетности по банку в целом ложится на плечи бухгалтерии и других заинтересованных подразделений банка. Централизация учета – сложная задача на стыке ИТ-департамента и бухгалтерии банка. ИТ-служба не готова менять сложившийся ИТ-ландшафт, подстроенный под интересы бизнеса. А бухгалтеры понимают, что нужно делать с точки зрения учета, но не могут однозначно сформулировать задачу для ИТ. Даже если ИТ и бухгалтерия договорятся о том, что нужно делать, подобный проект по централизации учета, получаемого из большого количества разнородных систем, сопряжен с большими рисками. Вероятнее всего, потребуются изменения в различных бизнес-приложениях, что может повлечь непредсказуемые последствия и серьезные сбои в работе отдельных подразделений банка.

Елена СТАРЫНИНА,

Максим МИХАЛЕВ,

ведущий аналитик и руководитель проектов направления «Финансовые институты» группы компаний CUSTIS

директор по маркетингу и продажам группы компаний CUSTIS

В большинстве современных банков используется сразу несколько приложений, и их тем больше, чем разнообразнее бизнес у банка. Потому наличие нескольких систем от разных поставщиков – скорее правило, чем исключение. Задача распределения многочисленных и разнообразных функций банка между приложениями чаще всего решается делением по бизнес-областям, причем в крупных банках отчетливо прослеживается тенденция использования систем best-of-breed – лучших в своей области.

104

104-105_IT_Custis.indd 104

upgrade

В результате ИТ-архитектура в банке оказывается ориентированной на бизнес-задачи, а не на учет. В таких условиях ведение качественного учета в масштабе крупного банка связано с рядом трудностей. Как правило, отдельные приложения обрабатывают бизнес-операции в выделенных бизнес-областях целиком – от инициации процесса до получения отчетности по всем необходимым формам (ЦБ РФ, МСФО, ФСФР, внутрибанковская, управленческая), что закономерно влечет фрагментацию учета как по бизнес-областям, так и по различным ИТ-системам. А трудоемкая работа по

ПРИНЦИПЫ ПОСТРОЕНИЯ УЧЕТНО-ОРИЕНТИРОВАННОЙ АРХИТЕКТУРЫ Приступая к решению сложной системной задачи, необходимо вначале описать принципиальное устройство того, что мы хотим получить, — спроектировать так называемую информационную архитектуру. Для эффективного решения задачи централизации учета мы создаем особую ИТархитектуру – учетно-ориентированную. Принимая во внимание все сложности, которые были описаны выше, и руководствуясь фундаментальным принципом врачей и консультантов – «Не навреди!», – мы сформулировали принципы построения учетно-ориентированной архитектуры. Сохранение ИТ-ландшафта. Фокусировка на централизации учета не должна сказываться на основных функциях бизнес-приложений информационной системы банка.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 16:38

ИТ–АРХИТЕКТУРА Добавление (или выделение) особого компонента – Центральной учетной системы (Key Accounting System, KAS), которая будет выполнять функции централизации, контроля и координации учета. KAS служит хранилищем данных и носителем учетной политики банка. Организация двустороннего взаимодействия KAS с бизнес-приложениями – «учетной связи». Она необходима для централизованного распространения учетной политики банка от KAS к бизнесприложениям, а также для верификации учетных данных, которые поступают в KAS из различных ИТ-систем (рис. 1). На первый взгляд может показаться, что предлагаемая архитектура очень проста. Это действительно так, если не принимать во внимание сложность ее реализации в условиях непрерывной работы банка. Способы построения учетно-ориентированной архитектуры на основе вышеперечисленных принципов могут быть различными. Далее мы расскажем о варианте, разработанном нашей компанией. НАШ МЕТОД СОЗДАНИЯ УЧЕТНО-ОРИЕНТИРОВАННОЙ АРХИТЕКТУРЫ В основе нашего подхода к созданию учетно-ориентированной архитектуры лежит наша собственная технологическая платформа. Она была разработана специально для проектов по заказной разработке учетно-аналитических систем для крупных организаций, включая банки, и многократно использована на практике. На базе этой технологии реализуется KAS, которая аккумулирует бухгалтерский, управленческий, налоговый и любые другие виды учета, обеспечивает их контроль и координацию, а также реализует механизмы ведения учетной политики и ее распространения на связанные с KAS бизнес-приложения (рис. 2). Мы выстраиваем информационный обмен в разрезе учетных данных между KAS и бизнес-приложениями, следуя принципу сохранения сложившегося ИТландшафта. Это означает, что все необходимые для полноты, контроля и координации учета данные из учетного слоя бизнесприложений попадают в KAS (под учетным слоем понимается часть приложения, отвечающая за формирование учетных данных). В случае если используется западная система, неспособная вести учет по российским правилам, мы внедряем специальное

май 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

104-105_IT_Custis.indd 105

UPGRADE

Рис. 1. Принципиальная схема и элементы учетно-ориентированной архитектуры

БП 1

БП 2

БП 3

БП 4

KAS

БП – бизнес-приложение в ИТ-ландшафте банка

Рис. 2. Централизация различных видов учета с помощью KAS

KAS

БП 1

БП 2

УС 1

УС 2

УС 3

БП 3

БП 4

Бухгалтерский учет Налоговый учет Управленческий учет

БП – бизнес-приложение в ИТ-ландшафте банка УС – учетный слой бизнес-приложения (БП); поставляет данные для одного или нескольких видов учета

приложение – Универсальный учетный модуль (Universal Accounting Unit), который на основе получаемых из бизнес-приложений событий по бизнес-операциям ведет учет по требуемым правилам. Причем это решение универсально и индивидуально настраивается под каждое бизнесприложение. А наша технология бережного внедрения обеспечивает «бесшовное» встраивание KAS в ИТ-ландшафт без нарушения связей между его частями. Таким образом, описанная учетноориентированная архитектура объединяет все бизнес-приложения банка в единое учетное пространство.

Следует особо отметить, что описанный гибкий подход к построению архитектуры не ограничивает развитие ИТландшафта банка – добавление новых ИТ-систем и вывод из эксплуатации устаревающих бизнес-приложений осуществляется в рабочем режиме. Это соответствует современному тренду использования best-of-breed бизнес-приложений. Кроме того, учетно-ориентированная архитектура позволяет быстро реагировать на изменение правил учета благодаря тому, что KAS централизованно отслеживает выполнение требований внешних регуляторов и учетной политики самого банка.

upgrade

105

29.04.12 16:39

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Автоматизация кредитной стратегии: от заявки до портфеля Юрий ЧЕКАЛИН: «Чем шире продуктовая линейка банка, тем сложнее будет применяемая бизнес-логика. Для ее проработки требуются ИТ-продукты с мощными аналитическими возможностями» дятся на этапе активного роста продаж. Наконец, третья группа обращающихся к нам банков – это крупные игроки с широкой линейкой розничных предложений и объемным кредитным портфелем. У каждой из этих групп свой набор бизнес-задач, для решения которых мы, со своей стороны, предлагаем необходимые инструменты и консалтинг. НБЖ: Начнем с банков, находящихся в стадии запуска пилотного кредитного продукта. Сразу вопрос: в какой системе будут регистрироваться заявки?

Беседовала: Софья Мороз

Розничное кредитование – это большие объемы обрабатываемых данных, высокие требования к оперативности и качеству принимаемых решений. Словом, как раз та информационная среда, где автоматизация видится оправданной. Какие стадии развития ИТ-ландшафта характерны для банков, выбирающих розничное кредитование в качестве приоритетного направления? Как достичь соответствия между возникающими бизнес-задачами и применяемыми ИТ-инструментами? Где искать баланс между аппетитами департамента продаж и желанием минимизировать кредитные риски? На эти вопросы ответил директор направления «Управление рисками» компании «Неофлекс» Юрий ЧЕКАЛИН.

106

upgrade

106-109_IT_Neoflex.indd 106

НБЖ: В каких банках автоматизация кредитной стратегии для розничного бизнеса востребована в наибольшей степени? Постарайтесь нарисовать своего рода портрет клиента компании «Неофлекс». Ю. ЧЕКАЛИН: Здесь понадобится не один, а как минимум три портрета – к нам обращаются банки с различной спецификой деятельности, но в целом их можно разделить на три группы. Первая из них – банки, впервые идущие в сегмент розничного кредитования или реанимирующие это направление. То есть речь идет о продвижении первого пилотного кредитного продукта. Вторая группа – финансовые организации, наращивающие объемы кредитования и расширяющие сеть точек продаж. Такие банки успешно прошли стадию пилотных продуктов, они нахо-

Ю. ЧЕКАЛИН: В идеале регистрация и обработка заявок, конечно же, должна проходить во фронт-офисной системе, и в продуктовой линейке компании «Неофлекс» есть соответствующий продукт – Neoflex FrontOffice. Но давайте вспомним, что банк только пробует розничное кредитование на вкус. Полномасштабное внедрение фронт-офисной системы на этой стадии не всегда оправдано, например, возможны сложности с выделением бюджета: пока новый бизнес не дает прибыли, трудно защитить ИТпроект с существенными расходами и неясными перспективами окупаемости. Многие банки идут по пути использования существующих АБС и CRMприложений, то есть на начальном этапе развития розничного кредитования именно на существующие решения обычно ложится задача регистрации заявок. Без чего будет действительно трудно обойтись «здесь и сейчас», так это без инструмента для автоматизации принятия решений по кредитной заявке. Рынок розничных кредитов – довольно конкурентный, и каждый игрок стремится максимально ускорить процесс рассмотрения заявки, чтобы получить преимущество в глазах клиента. Сегодня счет идет

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 13:42

АВТОМАТИЗАЦИЯ

UPGRADE

уже не на дни, а на часы, минуты, иногда – на секунды. Например, в Алтайэнергобанке, с которым мы сотрудничаем, время принятия решения по кредитной заявке – 40 секунд. При этом в день рассматривается до полутора тысяч заявок, и помимо скорости принятия решений необходимо обеспечить качественную проверку каждого заемщика, отсеять возможных мошенников. Понятно, что люди, даже самые квалифицированные, не способны работать в таком темпе и качественно справляться с растущим потоком обращений. Для решения этой задачи нужна автоматизированная система. При этом важно, чтобы риск-аналитики могли менять логику принятия решений по заявке самостоятельно, без участия ИТ-службы. Это позволяет избавиться от ситуации «испорченного телефона» и повысить адаптивность кредитной стратегии.

по продуктам массового кредитования позволяет резко сократить поток заявок, попадающих к андеррайтерам, – вплоть до нуля для «мгновенных» кредитов. Собственно, в этом и состоит смысл автоматизации – в переносе максимального числа операций в систему. Кроме того, автоматизация решает проблему человеческого фактора. Даже когда правила четко формализованы, у кредитного инспектора есть возможность не просто руководствоваться ими, но и трактовать на свое усмотрение – в пользу клиента или, наоборот, в пользу того, чтобы отказать заемщику. При таком подходе банк не сможет накопить объективные статистические данные по заемщикам.

НБЖ: Какое решение предлагает в этой области «Неофлекс»?

Ю. ЧЕКАЛИН: Автоматизация кредитной стратегии – многогранный процесс, в котором скоринг является одним из важных элементов. Для создания скор-карт наша компания предлагает использовать FICO Model Builder или IBM SPSS Modeler – это мощные инструменты для сбора и анализа данных, которые подходят и для решения задач скоринга. На этапе, когда розничное кредитование только начинает развиваться как бизнес-направление, у банков, как правило, есть сравнительно небольшой объем данных, которые могли бы служить основой для создания скор-карт. К примеру, это могут быть данные о клиентах, обслуживающихся в банке по дебетовым программам. Другой возможный способ создания скор-карт – на основе так называемых синтетических заявок: в этом случае заполняется несколько тысяч анкет с фиктивными социальнодемографическими данными, однако их рассмотрение ведется кредитными инспекторами так же, как если бы это были данные о реальных заемщиках. На основе полученных результатов – мотивированных отказов и одобрений – формируется скоринговая карта. Наконец, третий возможный подход – формирование скор-карт на базе экспертного мнения одного или нескольких специалистов с богатым практическим опытом в области розничного кредитования. По мере накопления статистических данных о за-

Ю. ЧЕКАЛИН: Мы предлагаем своим заказчикам несколько программных продуктов, с помощью которых решается проблема комплексной автоматизации кредитной стратегии банка. Один из них, система FICO Capstone Decision Accelerator, – это промышленная платформа для автоматизации принятия решений по кредитным заявкам, лидирующая в своем классе. Однако каким бы технологичным ни был ИТ-продукт, на первом месте всегда остаются бизнес-задачи, которые решаются людьми. Одна из самых сложных задач – детально сформулировать кредитную стратегию, опираясь на экспертное мнение риск-менеджеров, специалистов по продажам и сотрудников службы безопасности банка. В команде Неофлекса есть и собственные эксперты, готовые помочь в формировании стратегии, основываясь на опыте предыдущих проектов. В частности, в проекте, который сейчас выполняется для Балтинвестбанка, наши сотрудники выступают именно в таком качестве. Естественно, специалисты компании-интегратора отвечают и за корректный перенос правил стратегии в автоматизированную систему. Наш опыт говорит о том, что автоматизация стратегии принятия решений

май 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

106-109_IT_Neoflex.indd 107

НБЖ: Какое место занимает скоринг в процессе автоматизации кредитной стратегии?

емщиках у банка появляется возможность совершенствовать скоринговую карту, моделировать поведение клиентов с большой степенью достоверности. НБЖ: Давайте перейдем ко второй, согласно вашей классификации, группе банков – к тем организациям, которые готовы расширять свою продуктовую линейку в части розничного кредитования, а возможно, и сеть точек продаж. Какие задачи будут приоритетными для таких банков? Ю. ЧЕКАЛИН: Основная задача – усовершенствовать процессы выдачи кредита, что связано с необходимостью быстрой адаптации кредитной стратегии. У специалистов по продажам может возникнуть желание расширить продуктовую линейку – вместо одного кредитного продукта предложить клиентам несколько, ввести специализированные сезонные или региональные условия по уже существующему предложению. К примеру, в преддверии Нового года многие банки идут на смягчение ставок по кредитам, однако это означает ужесточение кредитной политики: да, банк готов улучшить условия, но при этом необходимо ужесточить требования к заемщикам. Это лишь частный случай, подобных задач возникает множество, ведь банку нужно постоянно следить за тем, чтобы предложение было конкурентным. Для риск-менеджеров это означает, что пришло время оттачивать стратегию принятия решения, тем более что популяция клиентов и конкурентные условия рынка меняются. Банк уже располагает значительным объемом данных по заемщикам, может оценить их кредитную дисциплину и смоделировать поведение. По итогам такого анализа и моделирования нередко меняется подход к заемщику: возможно, части «отказников» следовало выдать кредит, а некоторым из тех, кто получил займ, наоборот, нужно было отказать. Постоянный поиск приемлемого баланса между требованиями бизнеса и ограничениями по рискам приводит к многочисленным изменениям в кредитной стратегии. Для тестирования таких изменений применительно к существующим предложениям, как и для обкатки стратегий по новым кредитным продуктам,

upgrade

107

29.04.12 13:42

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

в FICO CDA существует механизм champion/challenger. Это означает, что у банка в определенный момент времени есть две стратегии. Champion – проверенная стратегия, которой банк вполне доверяет, но все же хочет улучшить. Challenger – усовершенствованная, но еще не опробованная на практике стратегия. Чтобы провести такую «разведку боем», решение по небольшому проценту заявок – скажем, 10% от их общего количества – принимается согласно обновленным алгоритмам. Если стратегия-challenger подтверждает свою эффективность, нагрузка на нее постепенно увеличивается, и в итоге ей может быть присвоен статус champion. Этот цикл соперничества стратегий повторяется вновь и вновь. НБЖ: Остается рассмотреть третью группу финансовых организаций – крупные банки со сложившимся кредитным портфелем. Какие задачи остаются нерешенными, и какой необходим инструментарий? Ю. ЧЕКАЛИН: Если судить по опыту наших клиентов, то здесь можно выделить две масштабные и взаимосвязанные задачи. Первая – удержание клиентов и повторные продажи. Вторая – улучшение качества кредитного портфеля. Что касается используемых ИТ-продуктов, то сами инструменты остаются теми же, о которых я уже говорил, однако сфера их применения существенно расширяется, и заметно смещаются приоритеты. Если раньше большая часть задач решалась с помощью системы FICO CDA, то теперь на первые роли выходит FICO Model Builder или IBM SPSS Modeler. Крупному банку со сложившимся портфелем розничных кредитов нужна, в первую очередь, мощная аналитическая система. Эти продукты дополняют друг друга. НБЖ: Каким образом эта связка продуктов помогает банку сформировать привлекательное предложение для клиентов? Ю. ЧЕКАЛИН: Аналитический инструмент, будь то FICO Model Builder или IBM SPSS Modeler, может служить для выявления скрытых зависимостей в поведении клиентов, а также для моделирования правил подбора продуктов для определенных клиентских групп. Но в то же

108

upgrade

106-109_IT_Neoflex.indd 108

время результатом этой сложной аналитической работы зачастую оказываются довольно простые бизнес-правила, реализовать которые можно в FICO CDA. Это похоже на айсберг, где массивная подводная часть – это FICO Model Builder или IBM SPSS Modeler, а сравнительно небольшая вершина – FICO CDA. С позиций банка с развитой розницей кредит или кредиты – это лишь часть предложения, способного заинтересовать клиента. Чем шире продуктовая линейка банка, тем сложнее будет применяемая бизнес-логика. Для ее проработки как раз и предназначены продукты FICO Model Builder и IBM SPSS Modeler. Кроме того, компания «Неофлекс» в своих проектах реализует применение механизмов risk based pricing (rbp) и risk based limits (rbl). Смысл rbp и rbl в целом понятен уже из названия: надежному заемщику будет предоставлен кредит на более выгодных условиях. Если же риск работы с заемщиком высок, то и процентная ставка будет выше, и лимит по ссуде меньше. Такой дифференцированный подход к заемщикам позволяет расширить аудиторию, с которой банк готов работать. В том или ином виде подход rbp/rbl применим на каждой стадии развития розничного кредитования, начиная с первых пилотных предложений. Однако если на старте банки нередко полагаются лишь на экспертное мнение опытных специалистов, то в стадии зрелости основой для выверенных расчетов может служить накопленная статистика. При этом для вычисления лимитов и ставок используются десятки взаимозависимостей, учитывающих кредитную историю заемщика и его возможных поручителей, социально-демографический профиль клиента, историю контактов и многое другое. Для подобных расчетов и моделирования требуется не только обширная статистика, но и возможность внедрения моделей в процесс принятия решения. НБЖ: Что подразумевается под улучшением качества кредитного портфеля? Ю. ЧЕКАЛИН: В первую очередь – оптимизация кредитной стратегии. Когда банком накоплено достаточно данных, можно с высокой достоверностью тестировать модели новых кредитных стратегий

в виртуальном пространстве и только потом – в реальном бизнесе. Появляется возможность ответить на вопрос, каким был бы кредитный портфель, если бы новую стратегию начали применять полгода назад. Это значит, что качество стратегий, выбранных для практического применения, оказывается намного выше, что позволяет повысить доходность и нивелировать множество рисков еще на этапе моделирования. НБЖ: Автоматизацию розничного кредитования можно рассматривать не только в разрезе трех различных групп банков, но и в разрезе трех последовательных этапов – ведь те задачи, о которых мы говорили, могут решаться и в рамках одного развивающегося банка. И здесь возникает вопрос сроков: сколько времени необходимо на решение всего цикла ИТзадач, возникающих на разных стадиях роста – от первого пилотного продукта до обширного кредитного портфеля? Ю. ЧЕКАЛИН: Вы правы – это могут быть и три последовательных этапа развития розничного кредитования. Причем наш опыт показывает, что времени на решение соответствующих ИТ-задач, по крайней мере в части внедрения FICO CDA, FICO Model Builder или IBM SPSS Modeler, требуется не так много, как может показаться. Так, для первого этапа – автоматизации принятия решений по кредитным заявкам – достаточно двухтрех месяцев. Это доказывает, например, уже упомянутый проект, выполненный нами в Алтайэнергобанке, где всего за два месяца «с нуля» было автоматизировано принятие решения по кредитной заявке на базе системы FICO CDA. Этап активного развития продуктовой линейки и совершенствования кредитной стратегии может занимать три – шесть месяцев, иногда и более. И наконец, этап, на котором автоматизируется выполнение сложных аналитических задач, связанных с управлением кредитным портфелем и удержанием клиентов, требует обычно от трех до девяти месяцев. Однако хочу отметить, что автоматизация не исчерпывается теми двумя системами, о которых мы говорили, и сроки во многом зависят от того, с какой скоростью идет внедрение других приложений, входящих в ландшафт конкретного банка.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 13:42

май 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

106-109_IT_Neoflex.indd 109

upgrade

109

28.04.12 20:21

UPGRADE

ДОКУМЕНТООБОРОТ

Объемы отечественного рынка СЭД растут Системы электронного документооборота становятся более эффективными и удобными в использовании

Текст: Оксана Дяченко

СЭД в настоящее время можно считать одним из наиболее востребованных классов корпоративных программных продуктов. Почти ни у кого уже не возникает сомнений по поводу реального эффекта от внедрения подобных решений. СЭД взяли на себя задачи ускорения бизнес-процессов, повышения их эффективности, облегчения контроля деятельности банка, а также задачи оптимизации ежедневной работы персонала. ЭФФЕКТИВНОСТЬ СЭД Большое количество проектов по внедрению систем электронного документооборота, которое отмечается в последнее время, связано с благоприятным периодом развития банковского рынка, считает директор департамента развития информационных технологий банка Хоум Кредит Кирилл Кибалко. Многие кредитные организации в настоящее время активно развивают свой бизнес: увеличивают сеть офисов, количество персонала, подразделений и т.д. Как следствие, растет число участников

110

upgrade

110-111_IT_Dokument.indd 110

документооборота. Если его не автоматизировать, банк погружается в бюрократию, что приводит к длительному принятию решений по различным вопросам. Поэтому банки внедряют и развивают электронный документооборот, преследуя две основные цели. Вопервых, ускорение принятия решений и согласования различных вопросов. Во-вторых, снижение стоимости расходных материалов, например бумаги, на приобретении которой банк может значительно экономить. Заместитель председателя правления Абсолют Банка Александр Чухланцев отмечает, что для любого предприятия существует насущная необходимость повышать эффективность документооборота как одного из основных бизнес-процессов. Тем более что современные технологии предлагают все больше средств для этого. «Внедрение электронного документооборота в общем случае пока не позволяет отказаться от бумажного полностью. Но тем не менее СЭД повышает скорость передачи информации, помогает осуществлять более эффективный контроль исполнения поручений, оптимизирует процессы согласования документов,

формирования типовой отчетности. К тому же хранение документов в электронном виде избавляет от ведения бумажного архива, который занимает много места, требует автоматического формирования и ведения номенклатуры дел», – поясняет специалист. Директор департамента информационных технологий ОАО АКБ «Международный финансовый клуб» Владимир Бескровный объясняет большое количество проектов по внедрению СЭД несколькими причинами. «Существенно снизилась стоимость телекоммуникационных услуг, кардинально увеличился уровень проникновения Интернета, появились удобные смартфоны и планшеты, а также приложения для них. Для сокращения издержек и улучшения качества и скорости обслуживания клиентов банки стремятся к централизации бэкофисных и вспомогательных функций. Все это значительно повышает экономическую эффективность и удобство использования СЭД», – подчеркивает эксперт. На рынке СЭД за последнее время появился ряд новых решений и технологий, среди которых эксперты, в первую очередь, называют облачные решения и решения SaaS, мобильные приложения для планшетов и смартфонов, технологии, которые позволяют пользователю работать с документами при помощи обычных папок на рабочем столе, не взаимодействуя с системой. Востребованы также системы потокового ввода документов и распознавания текстов, такие как Abbyy и Captiva. «КОРОБКА» – БЫСТРО И ДЕШЕВО? Системы электронного документооборота могут решать различные задачи, все зависит от существующего опыта автоматизации бизнес-процессов в компании. Организации, только получающие первый опыт, как правило, автоматизируют рутинные процессы – канцелярию, служебные записки. В этом случае можно

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 17:58

ДОКУМЕНТООБОРОТ говорить о внедрении коробочных СЭД. Термин «электронный документооборот» здесь понимается в узком смысле: в организацию приходит внешнее письмо, попадающее в раздел «входящие», производится его обработка определенным подразделением, предоставляется ответ. Вот и весь документооборот! Подобная деятельность по автоматизации канцелярии в крупных банках занимает всего около 5% от общей нагрузки на СЭД. Действительно, более «продвинутые» в части управления корпоративным контентом организации решают задачи следующего уровня – управление жизненным циклом договоров, создание единого финансового архива, иными словами, вопросы эффективности, взаимодействия, управления рисками. «Полноценный электронный документооборот подразумевает выделение в организации бизнес-процессов, определение документов, посредством которых эти процессы двигаются, и описание для каждого из них индивидуального цикла обработки. Подчеркну, что этот цикл всегда индивидуален: в организациях он постоянно развивается, изменяется, совершенствуется», – рассказывает Кирилл Кибалко. По мнению Александра Чухланцева, если сравнивать по абсолютному количеству внедрений, то лидировать всетаки будут коробочные решения, потому что их можно быстро внедрить, и они дешево стоят. «Особенно популярны коробочные решения среди некрупных государственных учреждений ввиду стандартизации ведения делопроизводства. На рынке существует множество готовых решений. Но если брать крупные компании, то здесь несомненным лидером будут заказные системы ввиду необходимости автоматизации специфических бизнес-процессов, существующих у конкретного заказчика. В этом случае кастомизация коробочного решения может выйти дороже, чем разработка системы с нуля», – объясняет свою точку зрения эксперт Абсолют Банка. РОССИЙСКИЕ ИЛИ ЗАРУБЕЖНЫЕ? Говорят, что на каждый товар есть свой купец. Так это, по всей видимости, обстоит и с СЭД. «Российские СЭД хорошо подходят для малых и средних банков за счет более конкурентных первоначаль-

май 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

110-111_IT_Dokument.indd 111

UPGRADE ных затрат и глубокой степени локализации, – говорит Владимир Бескровный. – Зарубежные СЭД более востребованы в крупных банках и банках с иностранным участием за счет использования гибкой и масштабируемой архитектуры». По мнению Александра Чухланцева, если говорить о коробочных решениях, то здесь лидируют российские СЭД, потому что они ориентированы на автоматизацию делопроизводства в том виде, в каком оно существует в России. Возможен симбиоз: реализация системы руками российских разработчиков, но на платформе одной из существующих западных ECM. Кирилл Кибалко рассказал о том, что в банке Хоум Кредит в настоящее время используется российская разработка, но система перестала удовлетворять банк по самым разным параметрам. «Мы фактически на этой платформе прекратили дальнейшее развитие и сейчас размышляем над приобретением новой платформы. Наш анализ рынка свидетельствует о том, что российские системы предназначены для малых и средних предприятий – как по уровню их зрелости, так и по уровню зрелости разработчиков и консультантов, которые помогают эти системы внедрять. Я пока не видел ни одной российской СЭД, которая реально отвечает потребностям крупной организации», – рассказывает Кирилл Кибалко. ECM ИЛИ BРM? Какое-то время назад системы документооборота фактически трансформировались в класс систем управления контентом – Enterprise Content Management (ЕСМ). Наряду с этим системы автоматизации бизнес-процессов трансформировались в класс систем Business Process Management (BPM). Между собой эти два класса систем – Enterprise Content Management и Business Process Management – очень тесно пересекаются. Перед банком возникает вопрос, система какого класса нужна ему для работы: ECM или BРM? Все зависит от целей и задач, которые стоят перед компанией, считает Кирилл Кибалко. «Если главная задача организации – это работа с документами, их контекстом, значит, нужна система класса Enterprise Content Management. Если на первое место выходит исполне-

ние конкретной задачи в виде некоего поручения, и таких задач нужно выполнить большое количество за относительно короткий отрезок времени, то здесь на помощь придет система класса Business Process Management. Нередко банки выбирают ECM», – подчеркивает специалист. АУТСОРСИНГ СЭД Аутсорсинг документооборота существует, но он еще недостаточно развит на российском рынке, считает Владимир Бескровный. «Ряд компаний предлагает такие услуги, включая потоковый перевод бумажных документов в электронный вид с последующим размещением в СЭД. Аутсорсинг может быть использован, например, когда требуется быстро организовать документооборот с одной или несколькими компаниями в рамках каких-либо проектов», – отмечает эксперт ОАО АКБ «Международный финансовый клуб». В российских банках пока более развит аутсорсинг архивного хранения и обработки бумажных документов, считает Александр Чухланцев (Абсолют Банк). «На рынке все больше компаний предлагают услуги также по сканированию и оцифровыванию документов, и я уверен, что спрос на эти услуги будет расти и в банковской сфере», – говорит эксперт. По мнению Кирилла Кибалко, аутсорсинг бумажного документооборота – распространенное явление на отечественном рынке. Банк Хоум Кредит пользуется услугами аутсорсинговых компаний, которые помогают хранить документы и иметь к ним доступ. Это непрофильная деятельность для банка, поэтому кредитная организация прибегла к сервисам аутсорсинговых компаний. «К аутсорсингу электронного документооборота, то есть нахождению СЭД где-то в облаке, мы пока не пришли. Мы относимся достаточно консервативно к передаче наших данных на облачную обработку, потому что храним очень большие объемы персональных данных, которые требуют серьезной защиты. В этом вопросе нельзя полагаться на волю случая, а нужно быть уверенным в том, что банковская тайна и персональные данные будут сохранены», – резюмирует Кирилл Кибалко.

upgrade

111

29.04.12 17:58

UPGRADE

ДОКУМЕНТООБОРОТ

Развитие мобильных решений СЭД становится мировым трендом в ИТ Беседовала: Софья Мороз

При организации деятельности банка не обойтись без оформления документов. Экономить время сотрудников при обработке тонн бумаги помогают современные ориентированные системы электронного документооборота. Они повышают производительность на каждом участке работ и делают прозрачными, наглядными и понятными все делопроизводственные процессы, а также движение финансовых средств по документам. Как наилучшим образом оптимизировать свои издержки на документооборот, рассказали НБЖ руководитель проектов компании DIRECTUM Владимир ГНЕДОВ и руководитель проектов компании DIRECTUM Андрей КЛОКОВ. НБЖ: Как вы считаете, с чем связано большое количество проектов по внедрению систем электронного документооборота? Чем можно объяснить рост этого рынка? А. КЛОКОВ: Это можно связать с тем, что у банков, наконец, «дошли руки» до внедрения подобных систем. Когда в организации уже внедрены ERP, CRM, BI и т.д., перед бизнесом встает вопрос, каким еще образом можно повысить эффективность с помощью ИТ? Тут и вспоминают о ECM-системах. И, конечно же, не стоит недооценивать вклад вендоров и интеграторов, начиная с их активности в рамках прямых продаж и заканчивая маркетинговыми мероприятиями. НБЖ: Каково соотношение между «коробочными» и заказными системами в настоящее время? А. КЛОКОВ: Однозначного ответа на этот вопрос нет. Если даже посчитать количество «коробочных» и заказных продаж, мы не получим репрезентативный результат, так как «коробочное» решение, как правило, служит отправной точкой для внедрения ECM. А уже затем заказчик «допиливает» под себя «ко-

112

112_IT_ Directum1.indd 112

upgrade

робку», в результате чего решение фактически перестает быть «коробочным». НБЖ: Какие СЭД-продукты, по вашему мнению, более востребованы – российские или зарубежные? Почему? А. КЛОКОВ: На мой взгляд, на сегодняшний день более востребованы российские СЭД-продукты. И причин тому несколько. Они выигрывают по стоимости как самого продукта, так и специалистов по внедрению. Также они обладают большой гибкостью, поскольку учитывают и российскую специфику, и мировой опыт в области ECM. Для банков учет российской специфики особенно важен, потому что сильное влияние на их деятельность оказывают регуляторы рынка. НБЖ: О каких новых решениях и современных технологиях СЭД можно говорить? Что может предложить компания DIRECTUM? А. КЛОКОВ: Сегодня одним из главных направлений развития СЭД является мобильность решения. Согласно исследованиям Gartner развитие мобильных решений становится мировым трендом №2 в ИТ после облачных вычислений. Наша компания также остается в рамках существующих тенденций, предлагая клиентское приложение для мобильных телефонов, решения для iPad – iDecide Documents for DIRECTUM – классический web-доступ к системе, а также возможности работы в инфраструктуре облачных провайдеров. НБЖ: Какой эффект получает банк от внедрения электронного документооборота? Как быстро он достигается? А. КЛОКОВ: В наше время ни одна система не внедряется без расчета эффективности. Самый простой способ – посчитать эффективность в рублях и сказать клиенту, сколько денег он сэкономит после внедрения СЭД. В компании DIRECTUM есть своя методология расчета, основанная на модели «Тип эффекта – Проблема – Последствия».

В. ГНЕДОВ: В общем случае можно выделить следующие эффекты от внедрения, которые становятся ощутимыми уже после первого года эксплуатации СЭД: •уменьшаются затраты банка (на избыточный штат секретарей, на физическую передачу бумажных документов, на поиск и восстановление документов); •повышается качество обслуживания клиентов банка, а значит, повышается их удовлетворенность и лояльность; •увеличивается скорость и качество обработки запросов регуляторов, уменьшаются риски, связанные с обработкой запросов регулирующих органов; •обеспечивается лучшая управляемость – можно планировать и контролировать исполнение планов и быстрее реагировать на изменения внешней среды; •в лучшую сторону изменяется корпоративная культура – внедрение СЭД приводит к созданию более эффективных деловых коммуникаций между структурными подразделениями организации и внутри самих подразделений; •улучшаются моральный климат и степень удовлетворенности сотрудников своим трудом. НБЖ: Насколько развит аутсорсинг документооборота в российских банках? В. ГНЕДОВ: У российских банков слишком много опасений, связанных с задачами сохранения коммерческой тайны и иной конфиденциальной информации. Единственной перспективной моделью привлечения внешних ресурсов для построения документооборота является SaaS, когда компания не приобретает программное обеспечение, а оплачивает пользование им как услугой. SaaS, как модель аутсорсинга, при которой заказчик за абонентскую плату использует уже готовую ИТ-инфраструктуру для организации процессов делопроизводства и документооборота, имеет ряд преимуществ по сравнению с другими. Сокращаются эксплуатационные расходы, в более сжатые сроки происходит внедрение СЭД. Все вопросы по организации берет на себя оператор SaaS-услуги.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 18:00

реклама реклама май 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

112_IT_ Directum1.indd 113

upgrade

113

28.04.12 19:35

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

PCI DSS: актуальные проблемы В. КОЛОМЕЙЦЕВ: «PCI DSS – живой стандарт, который должен постоянно соответствовать активно развивающемуся рынку пластиковых карт»

Беседовала: Оксана Дяченко

Консультант по ИТ в финансовом секторе компании «Синимекс» Владимир Коломейцев в интервью НБЖ рассказал о проблемах развития стандарта PCI DSS на российском рынке и о том, как компания «Синимекс» позиционирует свою деятельность в этом направлении. НБЖ: Какие существуют особенности использования PCI DSS на российском рынке? В. КОЛОМЕЙЦЕВ: По сути стандарт PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) является набором требований, соблюдение которых позволяет обеспечить должный уровень защиты данных о держателях карт. Текст стандарта доступен всем желающим и используется как аудиторами при проведении проверок, так и коллективами самих компаний, которые решили получить сертификат соответствия стандарту. А круг таких организаций достаточно велик – торгово-сервисные предприятия,

114

upgrade

114-115_IT_Sinimex1.indd 114

процессинговые центры, банки-эквайеры, организации, выпускающие платежные карты, т.е. все компании, которые хранят, обрабатывают или передают информацию о держателях карт. На российском рынке пока не введено жестких санкций за несоответствие PCI DSS. Платежная система Visa, к примеру, ввела правила: аудит на PCI DSS является обязательным, однако если выявляются некоторые несоответствия по результатам аудита, то никаких санкций не принимается. Платежная система Master Card пока рассматривает PCI DSS на нашем рынке как рекомендательный стандарт, т.е. на организацию, не получившую статус соответствия стандарту, не налагаются никакие санкции. Оценка соответствия требованиям стандарта PCI DSS обязательно должна проводиться сертифицированной в индустрии платежных карт компанией (имеющей статус Qualified Security Assessors, QSA). Сам набор требований стандарта разделен на 12 логических групп. Каждое требование имеет критерий его проверки, и с формальной точки зрения схема работы выглядит просто, однако в реальности возникают различные нюансы, о которых хотелось бы рассказать. Операции с пластиковыми картами на российском рынке осуществляются достаточно давно, и, следовательно, многие процессинговые системы разрабатывались до появления на нашем рынке стандарта PCI DSS и теперь во многом не соответствуют ему. Например, один из пунктов стандарта запрещает хранить в незашифрованном виде карточные данные, в том числе и номер карты. В свою очередь, зачастую при построении архитектуры хранения данных систем процессингового центра активно использовался номер карты, и при подготовке к аудиту по этой причине перед коллективом, ответственным за подготовку систем банка, встает непростая задача. И если при разработке новой системы реализовать требования стандарта – не такая сложная задача, то менять архитектуру очень дорого – этот процесс итеративный и очень долгий. Поэтому я считаю, что Visa и Master Card проявили себя как стратегические партнеры по отношению к российским процессинговым центрам, они дают время на постепенную адаптацию систем и процессов организации к требованиям стандарта. Это позволит отечественным игрокам индустрии платежных карт связать свое дальнейшее развитие с PCI DSS. НБЖ: В каком ключе позиционирует себя компания «Синимекс» в этой связи? В. КОЛОМЕЙЦЕВ: При проведении аудита компания QSA выставляет к банку определенные требования, которые, в первую очередь, адресованы специалистам подразделения процессинга. Работа в индустрии платежных карт подразумевает огромную нагрузку и огромные скорости. Поэтому люди, работающие

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

28.04.12 19:31

БЕЗОПАСНОСТЬ в карточном процессинге с большим потоком данных и отвечающие за развитие и поддержку этого направления, испытывают невероятные нагрузки. Представьте, что им еще нужно работать с аудиторами QSA и отвечать за изменения архитектуры систем, владельцами которых они не являются! В этой связи наша компания взяла на себя функции помощи банкам и другим организациям в поисках решений проблем и проведении изменений, возникающих при подготовке к аудиту PCI DSS. Мы стараемся прийти к нашим клиентам уже с готовыми ответами и решениями. Предварительно эти ответы мы согласовываем с QSA. Ведь стандарт развивается, многие вопросы можно трактовать, и это вызывает у банков проблемы. Приведу пример. У наших клиентов возник вопрос, допустимо ли по стандарту PCI DSS осуществлять шифрование данных на уровне шифрования дисков. У QSA удалось выяснить, что, скорее всего, это будет некорректно, рекомендовано шифровать на уровне ПО. Мы накапливаем подобные вопросы от наших клиентов и к новым заказчикам приходим со все большим количеством готовых ответов. При этом мы подчеркиваем, что никто лучше банков не знает их собственных проблем, поэтому практически невозможно прийти в банк и научить его, как правильно проходить PCI DSS. У каждой кредитной организации уникальная архитектура, выстроенная таким образом, чтобы иметь конкурентные преимущества перед другими банками. Можно сказать, что каждый банк в части архитектуры построения ПО уникален. Поэтому прийти с полностью готовыми ответами на все вопросы не получится. Нельзя создать стандартный набор рекомендаций для всех сразу. Для каждой кредитной организации главное – время и клиенты. Мы помогаем банкам решать их проблемы, таким образом экономим им время, разгружаем специалистов. Причем мы не просто приносим готовые ответы от аудиторов, некоторые из них нами перерабатываются и прорабатываются и только потом предлагаются заказчикам. И хотя наша компания не может прямо помогать банкам привлекать клиентов при прохождении аудита PCI DSS, мы можем помочь не потерять их. НБЖ: Вы не хотите приобрести статус QSA? В. КОЛОМЕЙЦЕВ: Компания пока не планирует получать статус QSA, возможно, это вопрос будущего. На данный момент наша задача – помощь банкам в подготовке к аудиту, экономия времени и сил наших клиентов, которые они смогут высвободить для реализации важных бизнес-задач. НБЖ: Каким вы видите развитие рынка PCI DSS? В. КОЛОМЕЙЦЕВ: Прохождение аудита на соответствие стандарту PCI DSS – это регулярная ежегодная процедура. Причем скоуп систем, подлежащих аудиту в рамках PCI DSS, в недалеком будущем будет только расти, поскольку для реализации амбициозных бизнес-проектов требуется все большая интеграция карточных продуктов с остальными системами банка. В этой постоянной процедуре проверки соответствия стандарту PCI DSS мы также хотели бы участвовать и предоставлять услуги организациям, перед которыми встала задача прохождения аудита. Сейчас компания прорабатывает подобные воз-

май 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

114-115_IT_Sinimex1.indd 115

UPGRADE можности. Например, становится очевидным, что некоторые наши клиенты уже на уровне проработки архитектуры включают требования PCI DSS, особенно это касается каналов ДБО. Мы видим, что PCI DSS быстро развивается, это живой стандарт, который должен постоянно соответствовать активно развивающемуся рынку платежных карт. Все время растет перечень услуг, связанных с картами, а следовательно, расширяется и сфера использования PCI DSS. Если раньше PCI DSS в основном обсуждали банки, крупные компании, то сейчас все больше вопросов аудиторам задают интернет-магазины, интернет-порталы. Дело в том, что вопрос предоставления качественных услуг клиенту начинает упираться в этот стандарт. НБЖ: Как можно решить проблему согласования англоязычной и русскоязычной версий стандарта? В. КОЛОМЕЙЦЕВ: Стандарт PCI DSS разработан Советом по стандартам безопасности индустрии платежных карт на английском языке. Компании QSA работают с английской документацией, а требования к банкам, в свою очередь, выставляют на русском языке. Думаю, что по мере усложнения стандарта начнут появляться различные трактовки PCI DSS даже на уровне согласования русскоязычной и англоязычной версий. Функцию согласования различных трактовок могла бы взять на себя компания, обладающая статусом QSA. Хотя, пожалуй, наиболее оптимальным решением было бы создание коллегиального органа по согласованию стандарта. НБЖ: Как вы оцениваете перспективы PCI DSS в России, особенно в связи с разработкой стандартов безопасности Банком России? В. КОЛОМЕЙЦЕВ: Я убежден, что PCI DSS имеет широкие перспективы по распространению среди организаций в нашей стране. Благодаря требованиям стандарта банки и другие организации находят более эффективные способы защиты данных своих клиентов и таким образом понижают собственные риски пострадать от мошеннических действий. Тем более что стандарт – это не только защита, но и договор о правилах работы на рынке, ведь любая стандартизация упрощает интеграцию между организациями. Хочу подчеркнуть, что Банк России не только выпускает собственные стандарты безопасности, но и ведет серьезную разъяснительную работу в этом направлении. И у нас есть ощущение, что PCI DSS будет включен в требования Банка России в том или ином виде, т.е. можно говорить о тенденции сращивания стандартов. Отечественные банки взаимодействуют с огромным количеством контрагентов за границей, поэтому прохождение сертификации намного упростит их работу, в том числе и из-за возросшего к ним доверия со стороны партнеров. И в ЦБ РФ это понимают. Я думаю, что требования Банка России будут включать сугубо российские специфические требования, обязательные к исполнению, и требования, взятые из стандарта PCI DSS (как рекомендательные, так и обязательные). Сращивание с глобальным рынком пластиковых карт и соответствие международным стандартам безопасности – это чрезвычайно позитивная для России тенденция.

upgrade

115

28.04.12 19:31

UPGRADE

МЕРОПРИЯТИЯ

SCRIPT'N'SURE SUMMIT-2012. ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ ДЛЯ СТРАХОВОГО РЫНКА

В Москве 29 марта 2012 года состоялась очередная конференция Русского полиса, V ежегодный Script’n’Sure Summit-2012, посвященная новейшим информационным технологиям для страховой отрасли. В ней приняли участие около 60 представителей ИТдепартаментов страховых компаний, аудиторских и консалтинговых фирм, ИТ-компаний, государственных органов. Центральной темой саммита стала технологическая адаптация страховых компаний к изменениям, происходящим в регулировании и в клиентской среде. В настоящее время страховой рынок России должен отвечать на вызовы нескольких перемен такого рода. Одна из них, пусть и носящая технический характер, связана с введением в России обязательной нормы по составлению отчетности страховых компаний в соответствии с международными нормами финансовой отчетности (МСФО). 2012 год станет первым годом для российских компаний, по итогам которого они будут обязаны подготовить отчетность по МСФО наряду с обычной бухгалтерской отчетностью, использовав при этом для сравнения данные 2011 года. Этой теме было посвящено выступление двух представителей компании Pricewaterhouse Coopers: старшего менеджера отдела оказания услуг учреждениям финансового сектора Ирины Седельниковой и старшего менеджера отдела анализа и контроля рисков Виктора Морозова. Их совместная презентация была адресована не только тем, кто впервые столкнулся с задачей подготовки отчетности по МСФО, но и компаниям, в которых уже внедрена эта

116

upgrade

116-117_IT_Meropriyatiya.indd 116

практика. Адаптацию компании к меняющимся условиям рынка и экономических сред в настоящее время сложно представить без использования CRM-систем. Этим технологиям была полностью посвящена третья часть cаммита. В ее рамках был представлен взгляд на CRM-технологии с двух сторон – с точки зрения теории и с точки зрения практического внедрения на российском рынке.

ропе наибольшая доля продаж приходилась на однокодековые решения. После кризиса акцент в спросе сместился на услуги ВКС, облачные решения, вебконференции и решения для унифицированных коммуникаций, позволяющие компаниям перейти от капитальных расходов к операционным. Это дало толчок быстрому развитию программных решений ВКС.

TRUECONF И WAINHOUSE RESEARCH ПРОВЕЛИ ПРЕСС-КОНФЕРЕНЦИЮ

MICROSOFT CRM FINANCE CLUB 2012: ПЛОЩАДКА ДЛЯ НОВЫХ ИДЕЙ

Российский разработчик и производитель систем видеоконференцсвязи (ВКС) TrueConf и американское исследовательское агентство Wainhouse Research (WR) провели в Москве совместную прессконференцию, посвященную обзору российского и зарубежного рынков ВКС. Эксперты отметили рост популярности видеосвязи среди частных пользователей и корпоративных заказчиков, что открывает новые ниши для производства программных решений ВКС и сервисов видеосвязи. На пресс-конференции выступили старший аналитик Wainhouse Research Ричард Норрис (Richard Norris), директор по маркетингу компании TrueConf Лев Якупов и начальник отдела исследований TrueConf Иван Мелешко. Ричард Норрис представил общую картину развития рынка ВКС на Западе. Как отметил эксперт, в начале экономического кризиса спад производства вынудил компании существенно сократить расходы на ИТсферу. По мнению Ричарда Норриса, границы между системами телеприсутствия (мультикодековыми) и ВКС-решениями для руководителей и переговорных комнат (однокодековыми) становятся более размытыми. В 2008–2011 годах в Ев-

В московском отеле Marriott Grand 19 апреля прошла Международная конференция Microsoft CRM Finance Club 2012 – ежегодное мероприятие, посвященное обсуждению лучших практик использования системы Microsoft Dynamics CRM в банках и финансовых компаниях. Третий Microsoft CRM Finance Club собрал более 130 участников. Конференция, организуемая «АНД Проджект» и Microsoft, приобрела статус ключевого события в деловой программе для руководителей и специалистов крупных компаний финансового рынка – всех тех, кто с помощью CRM стремится повысить продажи, улучшить обслуживание клиентов, оптимизировать бизнес-процессы и получить конкурентные преимущества. Банкам и финансовым компаниям необходимы решения, обеспечивающие конкурентные преимущества в настоящее время и в будущем и отвечающие всем современным трендам работы с клиентами. Третья конференция Microsoft CRM Finance Club, ставшая уникальной площадкой для общения руководителей бизнеса, финансовых и технических экспертов, показала высокую степень зрелости российского рынка CRM, который следует лучшим мировым тенденциям

и демонстрирует основательный подход к проектам. ВЫСТАВКА DOCFLOW 2012 МОСКВА

15 мая 2012 года в гостинично-деловом комплексе «Рэдиссон Славянская» состоится 18-я конференция-выставка DOCFLOW 2012 Москва – крупнейшее мероприятие в России и СНГ, посвященное электронному документообороту и управлению информационными ресурсами. Мероприятие пройдет при официальной поддержке Министерства связи и массовых коммуникаций РФ. Свои решения и доклады на DOCFLOW в этом году представят более 40 ведущих компаний на рынке электронного документооборота и решений класса ECM (Enterprise Content Management – управление информационными ресурсами). В качестве экспертов на конференции-выставке выступят представители ключевых российских и зарубежных компаний – разработчиков программного обеспечения, руководители независимой международной ассоциации AIIM, бизнес-аналитики, представители государственных структур. Особое место в программе DOCFLOW 2012 будет традиционно отведено выступлениям с описанием проектов внедрений систем электронного документооборота. В этом году посетителей конференции ожидают более 30 историй успеха, рассказанных поставщиками решений совместно с заказчиками. Программу откроет обзор мировых тенденций рынка электронного документооборота от директора Международной Ассоциации AIIM по программам повышения квалификации (Director, Professional Development Sales, EMEA) Эндрю Грэхама (Andrew Graham). Полная программа конференции-выставки DOCFLOW доступна на официальном сайте мероприятия www.docflow.ru/2012.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 20:22

реклама реклама май 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

116-117_IT_Meropriyatiya.indd 117

upgrade

117

28.04.12 19:34

UPGRADE

ИТ−ИННОВАЦИИ

Инновации в ИТ−инфраструктуре Технология модернизации ИТ-систем Legacy Renovation компании «Диасофт» – это способ сохранить инвестиции в собственные АБС банка, одновременно расширив возможности поддержки бизнеса •модернизировать собственную систему с помощью технологии Legacy Renovation компании «Диасофт». ЧТО ТАКОЕ LEGACY RENOVATION?

Текст: Алексей ЗАНЮК, директор производственного центра «Legacy Renovation» компании «Диасофт» КАКОВА ЦЕЛЬ МОДЕРНИЗАЦИИ? Модернизация систем, поддерживающих бизнес банка, позволяет: •увеличить скорость внедрения изменений, что критически важно для быстрого вывода на рынок новых продуктов; •повысить производительность и надежность систем, что позволит оказывать более качественные услуги клиентам. Если банк в какой-то момент обнаруживает, что его собственная ИТ-инфраструктура стала «тормозом» для развития бизнеса, он может использовать три варианта решения этой проблемы: •купить новую АБС одного из вендоров – это не всегда удачный путь, поскольку никакая готовая система не будет на 100% поддерживать устоявшиеся бизнес-процессы банка; •переписать систему – очень долгий и очень дорогой путь, который не слишком часто заканчивается успешно;

118

upgrade

118-119_IT_Diasoft.indd 118

МЫ ПРЕДЛАГАЕМ ДЛЯ МОДЕРНИЗАЦИИ НЕ ТОЛЬКО ИННОВАЦИОННУЮ И ТЕХНОЛОГИЧЕСКИ СОВЕРШЕННУЮ ПЛАТФОРМУ, НО И ПРОЗРАЧНЫЙ ПРОЕКТНЫЙ ПОДХОД С ПРЕДСКАЗУЕМЫМИ СРОКАМИ И БЮДЖЕТОМ

Legacy Renovation – это инновационная технология миграции существующей АБС банка на современную архитектуру, а также на аппаратную и программную платформу. В процессе модернизации мы автоматически преобразуем и переносим всю бизнес-логику старой системы на мощную современную платформу FLEXTERA. При этом мы сохраняем внешний вид и логику работы пользовательского интерфейса, а вся уникальная бизнес-логика старой системы полностью сохраняется и может в дальнейшем быть расширена или доработана. Иными словами, модернизированная система поддерживает все существующие бизнес-процессы банка, в точности повторяет всю бизнес-логику существующей системы, так же привычно выглядит для всех пользователей, но при этом построена на современной сервис-ориентированной системной платформе FLEXTERA. В ЧЕМ ПРЕИМУЩЕСТВА ТАКОГО ПОДХОДА? Основные преимущества модернизации систем с помощью технологии Legacy Renovation: •сохранение инвестиций, вложенных в развитие старой системы, поскольку вся уникальная бизнес-логика будет повторена в новой системе; •сохранение внешнего вида интерфейса, поэтому вам не нужно будет тратить время на обучение всех сотрудников работе в новой системе; •автоматическое преобразование бизнеслогики: нам не надо знать, как она работает, и мы не будем тратить многие месяцы на обследование и написание тысяч страниц спецификаций; •одновременная работа старой и новой АБС, а это существенно снижает риски, поскольку можно переводить работу сотрудников на новую АБС постепенно, а в случае

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 17:05

ИТ−ИННОВАЦИИ

UPGRADE

непредвиденного сбоя мгновенно переключиться на старую систему; •итерационный подход, который позволяет модернизировать систему постепенно, шаг за шагом переводя функциональность на платформу FLEXTERA, что в сравнении с другими методами делает переход безболезненным как для бизнеса, так и для ИТ. ЧТО ТАКОЕ СИСТЕМНАЯ ПЛАТФОРМА FLEXTERA? Системная платформа FLEXTERA – это платформа для разработки и развертывания высокопроизводительных отказоустойчивых и безопасных решений, построенная на парадигмах SOA и EDA и основанная на технологии JavaEE. Все флагманские продукты компании «Диасофт» построены на этой платформе. Она содержит: •функциональность по быстрому созданию и изменению пользовательского интерфейса, проектированию и исполнению бизнес-процессов; •интеграционный слой, который может быть использован для интеграции всех ИТ-систем банка; •безопасность и аудит; •разграничение прав доступа, шифрование и работу с цифровой подписью; •средства быстрой разработки и обеспечения качества; •средства поддержки отказоустойчивости и масштабируемости; •доступ к данным и средства быстрой разработки отчетов; •контроль версий и автоматическое тестирование. Словом, платформа FLEXTERA – это набор базовой функциональности, без которой немыслима никакая современная АБС. Используя этот стандартный функционал как основу, ИТ-служба банка может сосредоточить свои усилия на создании действительно уникальной функциональности, поддерживающей конкурентные преимущества банка. КАКИЕ СИСТЕМЫ МОЖНО МОДЕРНИЗИРОВАТЬ С ПОМОЩЬЮ ТЕХНОЛОГИИ LEGACY RENOVATION? Технологию Legacy Renovation можно применять к функционально богатым системам банков, написанным на Cobol, Oracle Forms, Centura/Gupta, Clarion, FoxPro, T-SQL, PL/ SQL и так далее. Разумеется, если у нас уже есть готовые утилиты для конвертации тех языков программирования, которые используются в собственных системах банка, то модернизация пройдет быстрее и легче. Но сам процесс преобразова-

май 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

118-119_IT_Diasoft.indd 119

LEGACY RENOVATION – ЭТО ИННОВАЦИОННАЯ ТЕХНОЛОГИЯ МИГРАЦИИ СУЩЕСТВУЮЩЕЙ АБС БАНКА НА СОВРЕМЕННУЮ АРХИТЕКТУРУ, А ТАКЖЕ НА АППАРАТНУЮ И ПРОГРАММНУЮ ПЛАТФОРМУ. В ПРОЦЕССЕ МОДЕРНИЗАЦИИ МЫ АВТОМАТИЧЕСКИ ПРЕОБРАЗУЕМ И ПЕРЕНОСИМ ВСЮ БИЗНЕС-ЛОГИКУ СТАРОЙ СИСТЕМЫ НА МОЩНУЮ СОВРЕМЕННУЮ ПЛАТФОРМУ FLEXTERA

ния исходного кода составляет не самую большую часть проекта по модернизации. Не менее важны технологии генерации исходного кода, покрытия автоматизированными тестами, интеграция с существующей инфраструктурой банка, методология и опыт ведения подобных проектов. У компании «Диасофт» уже есть успешный опыт модернизации как собственных систем, так и систем других вендоров, в том числе опыт внедрения и эксплуатации модернизированных систем в нескольких российских банках, входящих в ТОП-10 по величине активов. Поэтому мы прекрасно знаем, с какими сложностями и рисками можно столкнуться в подобных проектах и как преодолеть «подводные камни». У нас есть возможность проводить модернизацию самым эффективным способом – и не только с точки зрения технологии, но и с точки зрения планирования проектов и управления рисками. Иными словами, мы предлагаем для модернизации не только инновационную и технологически совершенную платформу, но и прозрачный проектный подход с предсказуемыми сроками и бюджетом. МОЖЕТ ЛИ БАНК ПРОВОДИТЬ МОДЕРНИЗАЦИЮ СВОИМИ СИЛАМИ? Разумеется, банки или ИТ-компании могут модернизировать системы самостоятельно, используя нашу технологию Legacy Renovation. В этом случае возможны самые разные варианты поддержки с нашей стороны – как технологической, так и проектной и методологической. В любом случае одним из важных факторов успешной модернизации является тесное партнерство с ИТдепартаментом банка, поскольку модернизированную систему необходимо встроить в существующий ИТ-ландшафт. И если в результате такого партнерства каждый из участников вносит свою уникальную экспертизу, знания и опыт, например, компания «Диасофт» – свои технологии и опыт модернизации, а ИТ-служба банка – свои знания бизнес-процессов и ИТ-инфраструктуры, то успех проекта неизбежен, и это выгодно всем его участникам. В КАКИХ ЕЩЕ ОТРАСЛЯХ МОЖНО ПРИМЕНЯТЬ ТЕХНОЛОГИЮ LEGACY RENOVATION? Преобразование бизнес-логики и пользовательского интерфейса производится автоматически, поэтому технология Legacy Renovation, как и системная платформа FLEXTERA, может применяться не только в финансовых организациях, но и в других отраслях, где требуются высокая безопасность, надежность, производительность и отказоустойчивость решения.

upgrade

119

29.04.12 17:05

UPGRADE

НА ШАГ ВПЕРЕД

Новое поколение Oracle Fusion Applications в России

Текст: Софья Мороз

Стратегия Oracle направлена на упрощение ИТ-среды и поддержку исключительных инноваций заказчиков. За десять лет Oracle инвестировано более 70 млрд долларов в создание самого полного в отрасли портфолио лучших в своем классе корпоративных, отраслевых и облачных приложений, разработанных для совместной работы. В апреле представительство Oracle представило направления развития бизнес-приложений Oracle и новые возможности для российских компаний. В эпицентре инноваций – новое поколение Oracle Fusion Applications. Oracle Fusion Applications – стратегическое направление Oracle в области бизнес-приложений. Новое поколение решений предлагает богатые функциональные возможности, более 100 модулей из различных областей управления уже поступило в продажу. Oracle Fusion Applications полностью интегрированы, удобны в использовании, обладают единой моделью данных и безопасности. Они разработаны так, чтобы заказчики могли выбирать модули и модели развертывания в соответствии с корпоративными требованиями и бизнес-процессами без ущерба для безопасности, производительности и удобства использования. Oracle Fusion Applications – это новый стандарт для инноваций. В основе бизнес-приложений нового поколения лежит флагманская платформа Oracle Fusion Middleware, полностью построенная на открытых отраслевых стандартах. Пользователю не нужно обращаться в ИТдепартамент, чтобы сконфигурировать

120

upgrade

120_121_IT_Oracle.indd 120

необходимые бизнес-процессы, они создаются в бизнес-логике системы, благодаря чему решается проблема изменений в бизнес-процессах и, соответственно, защищаются инвестиции заказчиков. Oracle Fusion Applications – это новый стандарт для работы. Оптимизированный пользовательский интерфейс требует минимум времени на проведение бизнес-операций. Его передовые возможности включают также интегрированную аналитику и поддержку мобильных устройств. Oracle Fusion Applications – это новый стандарт для использования. По выбору заказчика бизнес-приложения могут быть развернуты в «облаке», непосредственно на предприятии или с применением гибридной модели и с легкостью мигрировать с одного способа внедрения на другой. Такой подход позволяет эффективно использовать вложения в ИТ-инфраструктуру. Семейство Oracle Fusion Applications не только предоставляет непревзойденные функциональные возможности и преимущества для бизнеса, но также бесшовно интегрируется с существующими системами без значительных затрат или проектов развертывания. Oracle Fusion Applications используют SOA-архитектуру для простой интеграции и обеспечивают безопасность, встроенную в связующее программное обеспечение, СУБД и ОС. Новое поколение бизнес-приложений дополняет существующие линейки Oracle. Клиентам не нужно заменять внедренные системы, их можно совместно использовать, постепенно добавляя требуемую функциональность путем интеграции. Бизнес-процессы совместного использования Oracle Fusion Applications поддерживают все основные комплексы, включая Oracle Siebel CRM, Oracle PeopleSoft, Oracle JD Edwards и Oracle E-Business Suite. «Россия – один из наиболее приоритетных регионов по бизнес-приложениям, – отметил вице-президент Oracle по

разработке и развитию бизнес-приложений в регионе EMEA Раджан Кришнан. – Компании расширяют использование наших решений, преумножая выгоды от внедрения спектра продуктов – вплоть до полного портфолио – и получая преимущества от проектов Oracle на Oracle. Новое поколение Oracle Fusion Applications дополняет существующие линейки бизнес-приложений и предоставляет клиентам возможность выбирать собственный путь во внедрении инноваций. Мы рады, что наши разработки полностью отвечают требованиям и ожиданиям российских заказчиков». Преумножение успешных проектов в России подтверждает, что подход Oracle дает компаниям источник конкурентных преимуществ при решении текущих и будущих задач. За последние двенадцать месяцев во всех ключевых отраслях стартовали и/или завершились значимые проекты по бизнес-приложениям и отраслевым решениям Oracle. Приведем результаты некоторых из этих реализованных или находящихся в стадии реализации проектов: число сотрудников, работающих с Oracle Siebel CRM в корпоративном блоке Сбербанка, превысило 26 тыс человек. Система развертывается в зарубежных филиалах в Украине и Казахстане, кроме того, создается единое фронтальное решение на основе Oracle Siebel CRM по управлению всем розничным бизнесом Сбербанка. CRM-cистему Oracle выбрали также БИНБАНК, банк Зенит, НПФ «Благосостояние», коллекторское агентство ООО «Сентинел Кредит Менеджмент». Первый этап проекта по управлению мастер-данными о клиентах на основе Oracle Siebel UCM успешно завершил Восточный Экспресс Банк. Все больше финансовых институтов, среди которых ММВБ, СГ «СОГАЗ», доверяют управление бюджетированием и консолидацией бизнес-приложениям Oracle. В Росбанке построена единая система управления персоналом на основе Oracle HCM, охватившая 54 филиала и офиса банка с 20 тыс сотрудников.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 17:24

май 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

120_121_IT_Oracle.indd 121

upgrade

121

28.04.12 19:33

НОВОСТИ КОМПАНИЙ ИНТЕГРАЦИЯ СИСТЕМ ДБО КОМПАНИИ BSS И КОМПЛЕКСА УСЛУГ ETK-INVOICING КОМПАНИИ «ЕДИНАЯ ТОЧКА КОНТАКТА» ОТКРЫВАЕТ КЛИЕНТАМ БАНКОВ НОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ ДОСТАВКИ И ОПЛАТЫ ВЫСТАВЛЕННЫХ СЧЕТОВ

Благодаря интеграции системы «ДБО BS-Client. Частный Клиент» с комплексом услуг ETKInvoicing розничные клиенты банков получили возможность совершать не только авансовые платежи, но и оплату выставленных счетов, сформированных интернет-магазинами при заказе товаров и услуг. При оформлении покупки либо заказа на сайте интернет-магазина на этапе выбора способа оплаты клиенты банков, подключенных к сервисам компании «Единая Точка Контакта», смогут оплатить счет в защищенной среде системы ДБО, перейдя по ссылке напрямую в систему интернет-банкинга. После авторизации в системе ДБО клиент банка видит счет к оплате. На странице оплаты товара (услуги) в интернет-магазине статус заказа изменяется на «оплачен». Таким образом, при оплате покупок через Интернет клиентам не требуется вводить данные банковских карт, что, безусловно, сказывается на безопасности проведения платежей. 7–8 ИЮНЯ В КАЗАНИ, В ОТЕЛЕ КОРСТОН, ПРОЙДЕТ ШЕСТОЙ ЕЖЕГОДНЫЙ IT&SECURITY FORUM (ITSF) – ОДНА ИЗ КРУПНЕЙШИХ В РОССИИ КОНФЕРЕНЦИЙ В ОБЛАСТИ ИТ И ИНФОРМАЦИОННОЙ БЕЗОПАСНОСТИ

Организаторами конференции являются компании ОАО «ICLКПО ВС» и ООО «НПО ВС» при поддержке своих главных стратегических партнеров – зарубежных и российских производителей программного обеспечения и оборудования.

122

upgrade

122-127_IT_NEWS1.indd 122

Лейтмотивом 6-й конференции «IT&Security Forum-2012» звучит тема изменения среды ведения бизнеса и повышения его продуктивности за счет развития технологий облачных сервисов и мобильных устройств. В центре внимания – новые решения в сфере облачных и сетевых технологий, порталы и мобильные приложения, безопасность работы виртуальной среды и мобильных пользователей. Мероприятие соберет более 400 человек со всей России – ИТ-директоров и руководителей служб информационной безопасности крупных предприятий различных отраслей экономики, ведущих ИТ-экспертов и разработчиков.

РДТЕХ ВЫБИРАЕТ ICON SUITE И СТАНОВИТСЯ ПАРТНЕРОМ ICON

Компания РДТЕХ, один из ведущих игроков российского ИТрынка, расширяет круг своих вендоров и заключает партнерское соглашение с немецкой компанией Icon Systemhaus GmbH – признанным лидером в области разработки систем управления производством документов. РДТЕХ успешно работает на рынке информационных технологий России с 1992 года. Основная деятельность РДТЕХ – содействие бизнесу своих клиентов посредством создания эффективных систем поддержки принятия решений. За это время компания реализовала более пятисот проектов, в рамках которых были созданы уникальные аналитические системы для крупных организаций

государственного и коммерческого сектора. Icon Systemhaus GmbH – немецкая компания, которая работает в области автоматизации производства документов уже более 16 лет. Основным продуктом Icon является одна из самых эффективных мировых технологий в области управления генерацией и ведения документов – Icon Suite. Icon Suite представляет собой единую платформу для автоматического формирования, обработки и хранения всех документов организации. Благодаря использованию унифицированных корпоративных шаблонов и стандартных правил создания и редактирования документов система Icon Suite позволяет значительно повысить скорость и эффективность производства документов в компании, а также сократить расходы на их персонализацию. На данный момент технологию Icon Suite используют более двадцати ведущих банков Германии, а также крупнейшие европейские финансовые организации, автомобильные ассоциации, предприятия торговли и сферы обслуживания и др. Благодаря стратегическому партнерству РДТЕХ и Icon российские компании также получают возможность повысить эффективность управления производством документов с помощью технологий Icon. КОМПАНИЯ SAP СОВМЕСТНО С КОМПАНИЕЙ MARKETVISIO ПРЕДСТАВИЛИ ИССЛЕДОВАНИЕ ОСОБЕННОСТЕЙ РАЗВИТИЯ ИТ В БАНКОВСКОМ SMEСЕКТОРЕ В РОССИИ

Компания SAP, один из мировых лидеров в области программных решений для управления бизнесом, обнародовала результаты исследования особенностей и трендов развития ИТ и автоматизации бизнес-процессов, а также факторов, оказывающих влияние на работу ИТ в банковском SME-секторе.

Основной целью исследования, которое проводилось с декабря 2011 по апрель 2012 года, стало выявление особенностей, предпочтений и трендов развития ИТ и автоматизации бизнес-процессов, а также факторов, оказывающих влияние на работу ИТ в банках. Как показали результаты исследования, малые и средние банки России преимущественно используют решения отечественных поставщиков. В условиях переориентации большинства российских банков с корпоративного сектора на частный возникает потребность в решениях, позволяющих автоматизировать ориентированные на клиентов процессы. ВНЕШЭКОНОМБАНК ВОШЕЛ В КАПИТАЛ КОМПАНИИ «Т-ПЛАТФОРМЫ»

Компания «Т-Платформы», международный разработчик суперкомпьютеров и поставщик полного спектра решений и услуг для высокопроизводительных вычислений, объявляет о завершении сделки по приобретению 25% акций компании государственной корпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)». Сотрудничество с банком позволит компании укрепить технологическое лидерство и повысить конкурентоспособность российских суперкомпьютерных технологий на мировом HPC-рынке. Вхождение крупнейшего государственного банка в капитал компании «Т-Платформы» свидетельствует о высокой инвестиционной привлекательности бизнеса компании и подтверждает ее финансовую стабильность. Кроме того, участие государственного банка в финансировании крупных компаний HPC-сектора подтверждает стратегическую важность развития суперкомпьютерных технологий для глобальной конкурентоспособности страны и укрепления ее позиций на мировой арене.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 17:07

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

АМТ-ГРУП ВНЕДРИЛА СИСТЕМУ СЕЛЕКТОРНЫХ СОВЕЩАНИЙ IP FORUM В ПРОБИЗНЕСБАНКЕ

можно оплатить более 3400 услуг. В частности, в кассах отделений банка принимается оплата за коммунальные услуги, услуги охраны, городскую и мобильную связь, Интернет, кабельное и спутниковое телевидение, IP-телефонию. Также в офисах банка ЗЕНИТ можно оплачивать штрафы ГИБДД, вносить плату за обучение, оплачивать авиа- и железнодорожные билеты, туристические путевки и заказы сетевых косметических компаний Oriflame, Avon, Faberlic и Mary Kay. Отдельно стоит отметить возможность погашения кредитов любого банка РФ в кассах банка ЗЕНИТ.

ОФИСЫ БАНКА ЗЕНИТ В МОСКВЕ И РЕГИОНАХ ПОДКЛЮЧИЛИСЬ К ФЕДЕРАЛЬНОЙ СИСТЕМЕ «ГОРОД»

УСЛУГА СИСТЕМЫ «ЗОЛОТАЯ КОРОНА – ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ» В БАНКЕ ЭКСПРЕССВОЛГА СТАНОВИТСЯ ВДВОЕ ПОПУЛЯРНЕЕ

Благодаря партнерству с Федеральной Системой «Город» в офисах банка ЗЕНИТ теперь

За I квартал 2012 года в офисах одного из ключевых партне-

ров системы «Золотая Корона – Денежные переводы» в Саратовской области – банка Экспресс-Волга было обслужено в 2,2 раза больше клиентов Системы, чем за аналогичный период прошлого года. В среднем ежемесячно объем переводов Системы в банке прирастает более чем на 20%. Сейчас каждый четвертый отправитель денежных переводов в Экспресс-Волге выбирает систему «Золотая Корона – Денежные переводы». Такое увеличение числа клиентов Системы в Экспресс-Волге связано с несколькими факторами, среди которых удобное расположение и гибкий график работы отделений банка. В настоящее время в 15 регионах России открыты 126 отделений банка, и в каждом клиенты могут как отправить, так и получить перевод системы «Золотая Корона – Денежные переводы».

АМТ-ГРУП завершила проект по созданию системы селекторных совещаний для ОАО АКБ «Пробизнесбанк». Система построена на базе программноаппаратного комплекса для проведения селекторных совещаний в IP-среде IP FORUM собственной разработки АМТГРУП. IP FORUM сочетает привычный формат селекторных совещаний и удобство управления с передовыми коммуника-

ционными технологиями. Основная цель внедрения системы селекторных совещаний – проведение регулярных оперативных совещаний, в которых принимают участие топменеджеры и руководители среднего звена из различных подразделений банка на территории России. С момента внедрения IP FORUM в АКБ «Пробизнесбанк» ежемесячное количество конференций выросло с 70 до 200. Система одновременно собирает на селекторные совещания до 100 участников, возможности IP FORUM позволяют в дальнейшем довести количество абонентов до 1000.

май 2012 НАЦИ О НА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

122-127_IT_NEWS1.indd 123

upgrade

123

29.04.12 17:07

НОВОСТИ КОМПАНИЙ РОСИНТЕРБАНК: ИСПОЛЬЗОВАНИЕ РЕШЕНИЙ ОДНОГО ВЕНДОРА ВЫГОДНО

РосинтерБанк подвел промежуточные итоги работы сервиса «РосИнтернет-банк» на базе решения Faktura.ru для организации дистанционного банковского обслуживания. Темпы прироста количества активных пользователей сервиса за последние 6 месяцев в 3,5 раза превышают темпы прироста общей клиентской базы банка. Средний ежемесячный темп прироста пользователей сервиса «РосИнтернет-банк» за период с ноября 2011 года по апрель 2012 года составил 29,4% при среднем темпе прироста общей клиентской базы банка 8,3%. Таким образом, проникновение сервиса среди частных клиентов банка за этот период увеличилось вдвое, с 4,4% до 9,0%. Следует заметить, что проект по запуску в эксплуатацию сервисов

дистанционного банкинга, в основе которого лежат облачные принципы предоставления ИТуслуг, является очередным шагом на пути реализации глобальной концепции банка по развитию розничного направления бизнеса на базе решений ГК ЦФТ. ЦЕНТР ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ: СТАБИЛЬНЫЙ РОСТ КЛИЕНТСКОЙ БАЗЫ И ОСНОВНЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ БИЗНЕСА

ЦФТ подвел итоги деятельности в 2011 году. Совокупная выручка компании по всем направлениям бизнеса составила 8.9 млрд рублей. Рост данного показателя по сравнению с прошлым годом – 65%. Число сотрудников увеличилось на 30% по сравнению с 2010 годом и достигло 1820 человек. Компания открыла два новых офиса в Красноярске и Хабаровске. Деловой еженедельник «Ком-

пания» вручил ЦФТ премию «Компания года 2011» в номинации «За стабильность и динамичное развитие». В портфеле софтверного направления бизнеса компании за 2011 год – 15 контрактов с новыми клиентами. В активе ЦФТ за 2011 год ряд масштабных проектов по централизации бизнеса банков на базе информационного комплекса ЦФТ-Банк (Платформа 1). «ИНФОСИСТЕМЫ ДЖЕТ» – ЛИДЕР ПО ВНЕДРЕНИЮ РЕШЕНИЙ BLUE COAT В РОССИИ И СТРАНАХ СНГ

Компания «Инфосистемы Джет» продемонстрировала в 2011 году лучший результат по объемам продаж и количеству успешно завершенных проектов с использованием Blue Coat в России и странах СНГ. Доля компании «Инфосистемы Джет»

в продаже технологий Blue Coat составляет более 20%. Компания «Инфосистемы Джет» в третий раз становится лидером по внедрению и обслуживанию решений вендора. Так, в 2011 году было завершено более 20 проектов различной сложности с использованием технологий Blue Coat. В большей их части Blue Coat – основной элемент комплексного проекта, в состав которого также входят решения DLP. Наиболее масштабными стали проекты по созданию систем управления и контроля доступа в Интернет. Например, банку Санкт-Петербург система контроля доступа в Интернет предоставила широкие возможности для категоризации доступа к сайтам, защиты от вирусов, повысила эффективность работы сотрудников и качество предоставляемых клиентам сервисов.

124

upgrade

122-127_IT_NEWS1.indd 124

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 17:07

реклама реклама май 2012 НАЦИ О НА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

122-127_IT_NEWS1.indd 125

upgrade

125

28.04.12 19:32

НОВОСТИ КОМПАНИЙ БОТ-СЕТЬ НА 600 000 APPLE MAC ПОСТЕПЕННО РУШИТСЯ

ФИНАНСОВЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ РУССКОГО РЫНКА КОМПЬЮТЕРНОЙ ПРЕСТУПНОСТИ В 2011 ГОДУ СОСТАВИЛИ 4,5 МЛРД ДОЛЛАРОВ

Group-IB – российский лидер рынка расследования компьютерных преступлений – объявляет об итогах очередного исследования, посвященного состоянию русского рынка компьютерных преступлений. По оценкам аналитиков компа-

нии, за 2011 год русские хакеры заработали около 4,5 млрд долларов. «Как показывает наше исследование, деятельность компьютерных преступников из России обходится мировой экономике в миллиарды долларов ежегодно, – отмечает генеральный директор GroupIB Илья Сачков. – Хотя в нашей стране принимаются некоторые позитивные шаги, мы считаем, что нужно продолжать идти путем изменения существующей правопримени-

тельной практики и установления надлежащего международного сотрудничества, что в конечном счете приведет к увеличению количества раскрытых компьютерных преступлений». Кроме того, в исследовании за 2011 год отдельное внимание уделяется вопросам юридического противодействия компьютерным преступлениям в России. В отчете приводится список необходимых мер по совершенствованию отечественной правоприменительной практики. Реализация данных мер позволит существенно повысить степень раскрываемости преступлений в сфере компьютерной информации, изменить существующую правоприменительную практику и наладить должное международное взаимодействие в данной сфере.

Корпорация Symantec сообщает о сокращении количества заражений OSX.Flashback. Ранее сообщалось, что была создана бот-сеть, которая включает более 600 000 компьютеров Mac, однако по последним данным их число сократилось до 270 000. Считается, что данная сеть смогла достичь такого масштаба за счет использования уязвимостей Oracle Java SE Remote Java Runtime Environment Denial Of Service (CVE-20120507, BID 51261), массово распространяя эксплойты. Устройства фирмы Apple, которые ошибочно считаются неуязвимыми, в последнее время все чаще подвергаются атакам злоумышленников. OSX.Flashback появился в конце 2011 года и длительное

время распространялся благодаря приемам социальной инженерии, стараясь проникнуть в компьютеры как фальшивое обновление Flash. Данная программа использовала цифровые сертификаты, сообщающие о том, что ПО разработано компанией Apple. Сейчас для запуска загрузки Flashback использует последнюю уязвимость Java.

126

upgrade

122-127_IT_NEWS1.indd 126

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

29.04.12 17:07

реклама реклама май 2012 НАЦИ О НА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

122-127_IT_NEWS1.indd 127

upgrade

127

28.04.12 19:32

БАНКОВСКИЙ КАЛЕНДАРЬ 16

05 май

Пн.

Вт.

Ср.

Чт.

Пт.

Сб.

Вс.

Елена Титова, президент, председатель правления Морган Стэнли Банка – 16 мая

Сергей Харламов, заместитель руководителя Федеральной службы по финансовым рынкам – 17 мая

Андрей Донских, заместитель председателя правления Сбербанка – 18 мая

Роман Горюнов, старший управляющий директор ОАО «ММВБ-РТС» – 19 мая

Связь-Банк – 20 мая 1991 года

май 4

Михаил Задорнов, президент, председатель правления ВТБ24 – 4 мая

Кирилл Нифонтов, председатель совета директоров Барклайс Банка – 5 мая

Анатолий Милюков, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков – 8 мая

Москомприватбанк – 10 мая 1994 года

Александр Писарук, генеральный директор ИНГ Банка (Евразия) – 11 мая

12 12

23 23 23 25

Райр Симонян, председатель совета директоров Морган Стэнли Банка – 20 мая Алексей Левченко, председатель правления банка «Ренессанс Кредит» – 23 мая Кредит Европа Банк – 23 мая 1997 года ЗАО «БИС» – 23 мая 1991 года Рубен Варданян, президент компании «Тройка Диалог» – 25 мая

Восточный экспресс банк – 12 мая 1991 года Русфинанс Банк – 12 мая 1992 года

ФОРА-БАНК – 27 мая 1992 года

Банк оф Токио-Мицубиси ЮФДжей (Евразия) – 29 мая 2006 года

Промсвязьбанк – 12 мая 1995 года

Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков – 14 мая

Банк «Национальный Клиринговый Центр» – 30 мая 2006 года

Николай Сидоров, председатель правления Абсолют Банка – 14 мая

Александр Железняк, председатель правления Пробизнесбанка – 31 мая

Новокузнецкий муниципальный банк – 31 мая 1994 года

Рапида – 15 мая 2001 года

128

128_kalendar_.indd 128

29.04.12 16:48

Cover_super.indd 2

29.04.12 11:57

Cover_super.indd 1 29.04.12 11:59

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ

май 2012