NBJ_06_2012 by National Banking Journal

6 (97) июнь 2012

Success Stories

СПЕЦПРОЕКТ: Гарегин Тосунян. 10 лет во главе АРБ стр. 77–94 Cover-vkleyka.indd 1

01.06.12 22:24

Cover-vkleyka.indd 2

01.06.12 21:37

001-003_pominal'nik.indd 1

01.06.12 15:20

№6 (97) июнь 2012 Выходит ежемесячно. Учрежден по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ). Зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-39520

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ

АЛЕКСАНДР ТОРШИН председатель Наблюдательного совета, первый заместитель председателя Совета Федерации

АНТОН ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН председатель экспертного совета «Деловой России»

ГАРЕГИН ТОСУНЯН заместитель председателя Наблюдательного совета, президент Ассоциации российских банков

АРКАДИЙ ДВОРКОВИЧ заместитель председателя Правительства РФ

советник председателя Банка России

МИХАИЛ ЕРМАКОВ вице-президент Банка ЗЕНИТ

ДМИТРИЙ АНАНЬЕВ первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам

АННА ПОПОВА заместитель руководителя Аппарата Правительства РФ ВЛАДИМИР КИЕВСКИЙ исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков

ГАГИК ЗАКАРЯН президент КБ «ЮНИАСТРУМ»

СЕРГЕЙ ВАСИЛЬЕВ заместитель председателя госкорпорации Внешэкономбанк

ЮРИЙ ЗЕЛЕНСКИЙ начальник Главного управления Банка России по Саратовской области

РУСЛАН ГРИНБЕРГ директор Института экономики РАН

ВИТАЛИЙ ИГНАТЕНКО генеральный директор ИТАР–ТАСС

АЛЕКСЕЙ УЛЮКАЕВ первый заместитель председателя Банка России АЛЕКСАНДР ШОХИН президент Российского союза промышленников и предпринимателей

Генеральный директор, руководитель проекта: Елена Елисеенкова

Издатель: ООО УК «Национальный Банковский Журнал»

Редакция:

Заместитель генерального директора: Елена Балабаева balabaeva@nbj.ru Директор по рекламе: Марина Кирьянова kiryanova@nbj.ru И. о. коммерческого директора: Анна Богданова bogdanova@nbj.ru Директор по работе с ключевыми клиентами: Анна Боброва bobrova@nbj.ru Директор по спецпроектам: Елена Кудимова kudimova.ea@gmail.com Директор по развитию: Мария Садкова sadkova@nbj.ru Директор по продвижению: Анна Полушина polushina@nbj.ru PR-менеджер: Светлана Полозкова polozkova@nbj.ru Административная группа: Сергей Ромасенко, Александр Федоров

Главный редактор: Анастасия Скогорева skogoreva@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и бизнес»: Анфиса Храмова khramova@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Upgrade»: Оксана Дяченко dyachenko@nbj.ru Журналист: Эрмина Котанджян ermina@nbj.ru Арт-директор: Николай Пантелеев nikolay@nbj.ru Дизайнер-верстальщик: Андрей Бутов art@nbj.ru Корректор: Полина Скойбеда

Адрес редакции: 107045, Москва, Колокольников пер., д. 22, стр. 5. Тел/факс: (495) 221-8815. Почтовый адрес: 127473, Москва, Суворовская площадь, дом 1. Сайт: www.nbj.ru; e-mail: nbj@nbj.ru. Тираж 35 000 экз. Отпечатан в типографии Lietuvos rytas. Материалы, отмеченные знаком , публикуются на коммерческой основе. Редакция не несет ответственности за достоверность информации в материалах, опубликованных на правах рекламы. При использовании материалов ссылка на Национальный Банковский Журнал обязательна. © NBJ (Национальный Банковский Журнал), 2012 Свидетельство на товарный знак № 436049

Деловые центры и гостиницы в Москве: «Романов двор», «Чайка Плаза», «Олимпик Плаза», «Президент-отель», «Даев Плаза», «Арбат», «Рэдиссон Славянская», «Балчуг Кемпински», «Конгресс Парк-Отель Волынская», «Золотое кольцо», ЦМТ, «HINES», «МОСЭНКА ПЛАЗА», «Моховая, 7», «Столешников» и др. Деловые центры и гостиницы в Санкт-Петербурге: «Прин», «Таймс», «Аскольд», «Паллада», «Октябрьская», «Невский, 38», «Адмирал», «Сити-центр», «Гайот», «Шереметьев», «Информ-футуре», «Маршал», «ТВ-полис», «Софийский», «Нарвский» и др. Аэропорты: Шереметьево-1, 2; Внуково-1, 2; Домодедово, Пулково, Сочи. Авиакомпании: «Трансаэро», «Домодедовские авиалинии» и на бортах бизнес-авиации.

001-003_pominal'nik.indd 2

01.06.12 21:06

001-003_pominal'nik.indd 3

01.06.12 15:21

хочу сказать...

Наверное, вы, уважаемые читатели и партнеры НБЖ, уже привыкли к тому, что практически в каждом номере есть материал, который публикуется в формате «билингва»: в русскоязычной и англоязычной версиях. Июньский номер 2012 года выбивается из этого ряда: впервые с момента появления журнала на свет было принято решение напечатать переводы всех ключевых статей – и в разделе «Банки и бизнес», и в разделе «Upgrade». Почему «англонасыщенным» стал именно июньский номер? Ответ прост: журнал будет представлен на XVI Петербургском международном экономическом форуме (ПМЭФ 2012) – одном из главных деловых мероприятий в России. Ни для кого не секрет, что Форум проходит под патронажем Президента РФ, и в его работе активно участвуют не только представители российской бизнес-элиты, но и гуру иностранного бизнеса, главы крупнейших западных компаний, инвестиционных фондов, банков и т.д. Скрепя сердце, приходится признать очевидный факт: русский язык еще не стал языком международного общения. Поэтому мы стремимся облегчить жизнь участникам форума, предложив им наши статьи в формате «билингва». Так у них будет возможность больше узнать о российском банковском секторе, о компаниях, предоставляющих банкам различные услуги. Узнать – и, возможно, в дальнейшем использовать эти знания на благо себе и на благо банков и компаний, о которых рассказывается в нашем журнале. Скептики, наверное, ехидно улыбнутся после прочтения этих слов: у иностранных бизнесменов

004-005_Hochu.indd 4

сейчас полно забот и проблем, им не до того, чтобы интересоваться российскими активами, какими бы привлекательными те ни были. Возьму на себя смелость не согласиться с этим мнением. У России, как мы все хорошо помним, не получилось стать «тихой гаванью» в 2008–2009 годах. Но сейчас многие из ошибок, сделанных перед тогдашним кризисом, исправлены, многие уроки выучены – и, несмотря на дурные вести из-за кордона, наша экономика пока не демонстрирует ни кризисных явлений, ни признаков дестабилизации. Конечно, налицо отток капитала, и попрежнему наше благополучие очень сильно увязано с динамикой мировых цен на нефть. Но факт остается фактом: если в Афинах и Мадриде бушует кризис, то в Москве – во всяком случае, пока – все спокойно. Рискну высказать еще одно соображение: кризисы приходят и уходят, а хорошо управляемые компании, реализующие четкие и продуманные стратегии развития, остаются на рынке. Более того – многим из них удается расти и подниматься по ступеням в различных рейтингах как раз в годы кризиса. В рамках главной темы июньского номера мы осветили опыт таких банков, да и весь наш номер пронизан одной общей идеей: успех возможен! Кризисы могут лишь оттянуть его наступление, но не предотвратить.

Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 21:23

обратная связь

июнь 2012 НАЦИОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

004-005_Hochu.indd 5

01.06.12 15:22

содержание

> кто стремится – тот растет! > рейтинг роста банков по чистым активам с 2008 по 2012 год > ТОП-100 самых прибыльных российских банков > А. МАЛЬЧЕВСКИЙ (РФК): «Ни одна компания не должна «застывать» – чтобы остаться на рынке, она обязана меняться вместе с рынком, постоянно отвечая на его вызовы»

> А. ШАРОНОВ (НБД-Банк): «Мы были, есть и будем банком, который работает с малым и средним бизнесом. Это – стратегическое для нас направление»

> Д. МАЛЫШЕВ (Софрино Банк): «Мы стремимся быть универсальным высокотехнологичным банком»

> что в итоге?

35 43 50 52 58 62 64

ТЕМА НОМЕРА:

34–64

история успеха хочу сказать…

БАНКИ И БИЗНЕС

новости

новый проект платежные процессы будущего банк УРАЛСИБ презентовал новый бизнес-продукт – банковские платежные терминалы, подключенные к системе переводов денежных средств City+

мероприятия конгресс-отели начинают и выигрывают…

006-010_Soderzhanie.indd 6

о бизнесе и о себе инновационность как оружие в конкурентной борьбе А. КОНСТАНДЯН (Промсвязьбанк): «Наши конкурентные преимущества – в выстраивании взаимоотношений с клиентом» 18 возвращаясь к напечатанному законна ли коллекторская деятельность? эксперты обсуждают заявление начальника управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олега Прусакова о незаконности коллекторской деятельности в сфере сбора долгов физлиц 32

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 21:04

внешний облик дизайнерский образ банка

внешний облик Г. БАНДУРКИНА (Группа Компаний «Астарта»): «Банковский офис – акцент на экологичность»

мероприятия Венский партнерский Форум системы «Золотая Корона – Денежные переводы»

финансы без границ Россия заняла первое место в мире по росту трафика SWIFT 76

СПЕЦПРОЕКТ СПЕЦПРОЕКТ десять лет во главе АРБ поздравления президенту Ассоциации российских банков Гарегину Тосуняну от НБЖ и делового сообщества 77–94

июнь 2012 НАЦИОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

006-010_Soderzhanie.indd 7

128

банковский календарь – май-2012

01.06.12 21:04

содержание

UPGRADE: МОДЕРНИЗАЦИЯ И РАЗВИТИЕ Специальное приложение Автоматизация Фронт-офис как визитная карточка банка

95–127

Автоматизация А. МАКЕЕВ (AT Consulting): «На всех фронт-офисных проектах задачи по построению интеграции и по получению качественных клиентских данных требуют 102 самого пристального внимания»

Лидеры рынка Что такое частное «облако» для банка? Уникальный опыт Межрегионального центра информатизации (МЦИ) Банка России и компании «Инфосистемы Джет»: реализованный на практике проект по построению облачного решения

108

Безопасность Проблемы рынка систем ДБО

112

Безопасность К. СИДОРОВА (Factura.ru): «Переработка интерфейса части систем ДБО в плане приведения его в соответствие с современными визуальными и пользовательскими требованиями – это ключевая задача 114 ближайшего времени»

На шаг вперед Н. КОЖЕМЯКИН (ISBC): «Индивидуальный дизайн банковских карт как инструмент продвижения банка в социальных сетях»116 Документооборот Р. ЛОТФУЛЛИН (Райффайзенбанк): «СЭД CompanyMedia в Райффайзенбанке» 118

Лидер рынка SAP в России: 20 лет спустя

120

На шаг вперед Комплексные решения компании «Huawei» открывают мир бесконечных возможностей

122

Новости

124

Мероприятия

126

006-010_Soderzhanie.indd 8

ENGLISH VERSION about business and personal profile A. KONSTANDYAN (Promsvyazbank): “Our competitive advantage 26 is the establishing of relationships with clients” main theme He who aspires – grows!

main theme Ratings of Bank Growth by Net Assets from 2008 to 2012

main theme TOP-100 Most Profitable Russian Banks

main theme A. MALCHEVSKY (RFC): "No company should "stagnate" – in order to stay in the market it should change together with the market and constantly react to its challenges"

main theme A. SHARONOV (NBD-Bank): “We were, we are and we will be a bank, working with the small and medium business. That is a strategic direction for us”

main theme D. MALYSHEV (Sofrino Bank): “We aim at becoming universal high-tech bank”

image Design Image of the Bank

image G. BANDURKINA ("Astarta" Group of Companies): “Bank office is a focus on environment friendliness”

Automation Front Office as the Bank's Business Card

100

Automation A. MAKEEV (AT Consulting): “Tasks on construction of integrity and reception of high quality clientele data within all the front office projects require the greatest attention”

105

Step forward N. KOZHEMYAKIN (ISBC): "Bank cards with individual design as a bank tool of promotion in social networks"

117

Docflow R. LOTFULLIN (Raiffeisenbank): “CompanyMedia EDMS in Raiffeisenbank”

119

Market leader SAP in Russia: 20 Years After

121

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 21:05

006-010_Soderzhanie.indd 9

01.06.12 15:11

006-010_Soderzhanie.indd 10

01.06.12 15:11

2. И БИЗНЕС 18

011_Shmu_bizn.indd 11

Интервью президента Промсвязьбанка Артема Констандяна – о планах банка по повышению капитализации, по развитию розницы, кредитования МСБ и крупного бизнеса

Возвращаясь к напечатанному: эксперты обсуждают заявление Олега Прусакова о незаконности коллекторской деятельности в сфере сбора долгов физлиц

Главная тема: success stories. Каким банкам удалось использовать кризисный и посткризисный периоды для роста и укрепления своих позиций на рынке

01.06.12 18:57

новости

банки и бизнес

прогнозы ЦБ РФ ожидает замедления темпа роста вкладов населения до 12–15% Банк России ожидает в 2012 году замедления темпа роста депозитов населения в российских банках до 12–15%, сообщил первый заместитель председателя ЦБ РФ Алексей Улюкаев. В 2011 году объем банковских вкладов населения вырос на 21%, в 2010-м – на 31,3%. «Сейчас у нас есть умеренный рост депозитной базы.

Думаю, что в этом году будет порядка 12–15%. Это вполне комфортный рост, он сопоставим с ростом кредитной активности – рост кредитования будет порядка 20%», – сказал Алексей Улюкаев в интервью радио «Эхо Москвы». Алексей Улюкаев напомнил, что объем депозитов населения в российских банках

Новый Скоринг Бюро от Equifax: у «плохих» заемщиков не остается шансов Олег ЛАГУТКИН, генеральный директор БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз»

Бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз», крупнейшее на российском рынке, разработало новую модель скоринга, позволяющую более эффективно выявлять «плохих» заемщиков, – Скоринг Бюро 2.0. Система способна прогнозировать возникновение у заемщика просроченной задолженности более 90 дней в течение последующих 12 месяцев. В течение последних двух лет количество кредитных историй физических лиц активно растет. Пропорционально этому растет и число выдаваемых банками кредитов. Количественные и качественные изменения в базе данных бюро послужили причиной пересмотра существующей скоринговой модели с целью повышения качества оценки заемщиков. Высокая точность оценки риска является результатом использования актуальных и качественных данных бюро.

012-15_Rus_news.indd 12

банки и бизнес

в настоящее время составляет порядка 12 трлн рублей. При этом 94% вкладов подпадают под требования закона о страховании, то есть их размер не превышает 700 тыс рублей. Первый зампред ЦБ отметил достаточно высокую платежную дисциплину российских заемщиков-физлиц. «Наши люди даже в период кризиса выполняли довольно хорошо свои обязательства. Откровенно говоря, можно было ожидать более низкой платежной дисциплины на фоне острого положения. Процент необслуживаемых долгов хоть и вырос в разы, но по сравнению

с другими странами остается вполне умеренным. Это обнадеживающая ситуация», – сказал Улюкаев.

обсуждения Минфин РФ призывает эмитентов активизироваться в обсуждении финансового законодательства Российским эмитентам стоит быть активнее в обсуждении финансового законодательства, такое пожелание высказал на конференции биржи ММВБ-РТС «Диалог

При разработке Скоринга Бюро 2.0 было проанализировано более 100 независимых переменных. Объективность оценки заемщика достигается благодаря сбалансированному учету как отрицательных, так и положительных факторов в кредитной истории. Эффективность новой модели, ее возможность дифференцировать заемщиков на «хороших» и «плохих» по сравнению с предыдущей версией Скоринга Бюро повысилась на 20%. Скоринг Бюро 2.0. имеет широкую область применения в финансовых организациях в области выдачи кредитов и сбора задолженности и может служить в качестве единого инструмента оценки риска неплатежей. Разработанная специально для российского рынка модель универсальна для всех видов портфелей: потребительские кредиты, кредитные карты, автокредиты и ипотечные кредиты и т.д. Использование продукта Скоринг Бюро 2.0 позволит банкам повысить скорость принятия решений и увеличить количество одобрений при сохранении приемлемого уровня риска.

В ходе разработки Скоринга Бюро 2.0 мы использовали большую выборку реальных данных из нашей базы – это миллионы кредитных историй. Все они были проанализированы на определенную дату и через 12 месяцев квалифицированы как «хорошие» или «плохие» в соответствии с поведением заемщиков. Такой подход позволил достичь нового уровня точности прогноза.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 21:25

между эмитентами и инвесторами» замминистра финансов РФ Алексей Саватюгин. По его словам, в настоящее время российские компанииэмитенты высказывают свою позицию по изменениям в финансовом законодательстве в последнюю очередь – и это несмотря на то, что в ряде случаев эти изменения напрямую касаются перспектив развития бизнеса компаний-эмитентов. В качестве примера, подтверждающего это, Алексей Саватюгин привел Закон «О центральном депозитарии», который долго обсуждался профучастниками рынка ценных бумаг.

ционерах, принятом в первом чтении в 2009 году в качестве антикризисной меры против дефолтов по облигациям; законопроекте, предусматривающем ответственность членов совета директоров за принятие решений; законе о секьюритизации активов; законопроекте по упрощению процедуры эмиссии ценных бумаг. «Призываю эмитентов отслеживать эти законопроекты и своевременно высказывать свою позицию по ним», – заявил, подводя итог своему выступлению, замминистра финансов.

предложения Совет Федерации призвал реформировать систему государственного финконтроля Назрела необходимость в комплексном реформировании системы государственного финансового контроля и определении единых критериев его осуществления, говорится в постановлении Совета Федерации о проблемах надзора за реализацией законодательства в сфере финансово-бюджетного контроля. Этой теме был посвящен правительственный час на заседании палаты, перед сенаторами по данному вопросу выступили глава Минфина Антон Силуанов и глава Росфиннадзора Сергей Павленко. Как отмечают сенаторы в постановлении, Росфиннадзор недостаточно эффективно взыскивает штрафы за нарушения бюджетного и валютного законодательства.

июнь 2012 НАЦИОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

012-15_Rus_news.indd 13

«До принятия закона в дискуссии по этому закону принимали участие регистраторы, депозитарии и регуляторы друг с другом. После того как закон был принят, мы стали получать письма от наших крупнейших эмитентов. Как выяснилось, их мнение во многом не совпадает с мнением профучастников, но было уже слишком поздно», – сказал он. По словам Саватюгина, в настоящее время в Госдуме и Правительстве РФ рассматривается достаточное количество законопроектов и нормативных актов, требующих активного участия компаний — эмитентов ценных бумаг. В частности, речь идет о законопроекте об облига-

банки и бизнес

01.06.12 21:25

новости

банки и бизнес

За 2009–2010 годы задолженность по уплате штрафов увеличилась более чем в 44 раза, до 316,6 млрд рублей, а задолженность с истекшим сроком исковой давности в три года – более чем в 23 раза, до 11 млрд рублей. Сенаторы отметили также, что Росфиннадзор из-за отсутствия административных регламентов не исполняет государственные функции по контролю и надзору за работой органов государственного финконтроля в регионах и по внешнему контролю качества работы аудиторских организаций. Для повышения качества управления бюджетным процессом сенаторы предложили ужесточить меры принуждения за нарушения бюджетного законодательства, установить правовые основы государственного финконтроля, а также единые требования к определению степени эффективности использования бюджетных средств.

Минфин настаивает на запрете наличных расчетов по сделкам на сумму свыше 600 тыс рублей

Минфин в ближайшее время предложит ряд мер, направленных на продвижение безналичных расчетов в России, заявил министр финансов Антон Силуанов. «Предложение, которое мы сейчас на экспертном уровне рассматриваем, – рекомендовать при определенных расчетах, которые превышают 600 тысяч рублей и более, использовать только безналичную систему», – заявил глава Минфина. «Наверно, при совершении крупных имущественных по-

В тренде – адаптационные специалисты Седа НАСИБЯН, декан ФФБ РАНХиГС, д-р экон. наук Факультет финансов и банковского дела РАНХиГС осуществляет подготовку и переподготовку специалистов в сфере финансоводенежных отношений. Внимание акцентируется на многоуровневых программах включенного обучения, отвечающих принципу непрерывности высшего образования, представленного, во-первых, бакалавриатом (направление «Экономика», профили «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ, аудит»), во-вторых, специалитетом (специальность «Финансы и кредит», специализации «Банковское дело», «Фи-

012-15_Rus_news.indd 14

банки и бизнес

купок, автомобилей нет смысла приходить с большим количеством денег наличными, есть целесообразность рассчитываться в безналичном порядке», – добавил Силуанов. «Целый ряд моментов, которые мы будем предлагать реализовывать, заключается в следующем – увеличить обязанность торговых точек, которые имеют большие торговые площади и оборот, принимать карточки платежных систем, чтобы иметь возможность рассчитываться в безналичном порядке. Это было бы более правильным, это прозрачно, и вопрос «серого» бизнеса, теневой экономики как раз во многом связан с функционированием большого количества наличных денег в РФ», – считает Силуанов. Еще одно предложение Минфина касается перехода на выплату всех зарплат на карточные счета. «Мы считаем – в первую очередь, это касается бюджетников, работников государственных органов, –

что надо переходить на полную выплату заработной платы на карточные счета», – озвучил позицию Министерства Антон Силуанов.

мнения А. Турбанов: ситуация с банком «ХолдингКредит» подрывает доверие населения к финансово-кредитным организациям

Ситуация с московским банком «Холдинг-Кредит», у которого после отзыва лицензии не обнаружились базы данных о вкладчиках и кредиторах,

нансовый менеджмент», «Рынок ценных бумаг и биржевое дело»), в-третьих, магистратурой (программы «Менеджмент в финансово-кредитных институтах», «Банки, финансы, инвестиции», «Учет, анализ, аудит», «Финансы, денежное обращение и кредит»). Студентам предоставляется возможность получения квалификационных аттестатов и двойных дипломов в бизнесшколах Швейцарии, Великобритании. Дополнительное образование представлено двумя программами: «МВА Global Finance&Banking» по системе «двойной диплом» с участием Швейцарской бизнес-школы, а также получением Certificate American Bankers Association, МВА «Бизнес, эккаунтинг и право». Мировой финансовый кризис обусловил необходимость повышения адаптационных возможностей специалиста, потому факультет предложил начать сертификацию специалистов в областях риск-менеджмента, внутреннего контроля и в ряде других направлений профессиональной деятельности.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 21:25

новости

подрывает доверие населения к российским банкам, считает глава Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов. Входивший в третью сотню российских банков ХолдингКредит был лишен лицензии в середине мая, после того как регулятор зафиксировал многочисленные факты неисполнения кредитной организацией обязательств перед вкладчиками и другими кредиторами. По состоянию на начало апреля объем вкладов физлиц в банке превышал 7 млрд рублей, однако к моменту отзыва лицензии эта сумма могла сократиться на несколько миллиардов. Источник в ЦБ РФ ранее сообщил агентству «Прайм», что регулятор подозревает руководство Холдинг-Кредита в выводе активов, для осуществления которого были уничтожены или украдены электронная база клиентов и документация банка. В ряде СМИ после этого сообщения появилась информация, что сотрудники банка – уроженцы Таджикистана «уронили вдребезги» сервер, на котором хранилась вся база данных. Кроме того, менеджеры Холдинг-Кредита утверждали, что сначала на этот сервер вылилась жидкость из кондиционера. «Еще как-то можно понять, но не оправдать, естественно, действия банкиров, которые скрывают свои активы. Они почему-то убеждены, что активы банка являются их собственностью, о своих обязательствах перед кредиторами они зачастую забывают. Но зачем уничтожать реестр обязательств перед вкладчиками, по которым АСВ производит

расчеты? По-моему, это полный цинизм, – заявил глава Агентства. – Можно себе представить, какой серьезнейший удар это нанесет по доверию вкладчиков к банкам».

кадры Лучший финансист города Оренбурга работает в банке ОРЕНБУРГ 3 мая в Оренбурге состоялось награждение победителей ежегодного муниципального конкурса «Человек года». Основная цель конкурса – определение в разных отраслях лучших работников, ведущих активную созидательную деятельность и внесших существенный вклад в социально-экономическое развитие областного центра, а также получивших общественное признание их заслуг перед городом. В номинации «Финансист года» победителем стала заместитель председателя правления ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» Ольга Пересыпайло. Задачами конкурса в этой номинации являются оценка эффективности и систематизация опыта деятельности финансовых работников города Оренбург, добившихся наилучших показателей в 2011 году. Фотографии победителей, представляющих разные профессии, украсят городскую доску почета в архитектурно-парковом комплексе «Гордость и слава Оренбурга». По сообщениям СМИ и корр. НБЖ

июнь 2012 НАЦИОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

012-15_Rus_news.indd 15

банки и бизнес

01.06.12 21:25

новый проект

банки и бизнес

платежные процессы будущего банк УРАЛСИБ презентовал новый бизнес-продукт – банковские платежные терминалы, подключенные к системе переводов денежных средств City+ демонстрация работы банковского платежного терминала

текст

Эрмина Котанджян

Банк УРАЛСИБ совместно с компанией DORS 25 мая презентовал банкампартнерам новое решение в части организации собственной сети банковских платежных терминалов (БПТ) для сбора и обработки переводов денежных средств, оплаты услуг, кредитов, пополнения банковских и телефонных счетов и совершения многих других операций. В эпоху глобализации, когда особенно ценится универсальность и оперативность операций, которые клиенту приходится совершать зачастую по несколько раз в день, новый продукт банка УРАЛСИБ особенно актуален: он призван облегчить, максимально упростить и расширить количество проводимых операций. Внедрение банковского терминала для банков-партнеров позволит их клиентам сократить время на выполнение одной задачи в несколько раз – до 2-5 минут. Новое бизнес-решение основывается на системе City+, которую банк успешно эксплуатирует с 2006 года. City+ позволяет осуществлять прием и обработку денежных переводов и переводов, производимых в рамках оплаты различных услуг, в офисах продаж банка УРАЛСИБ и в офисах его партнеров. Проект банковских платежных тер-

016_Uralsib.indd 16

банки и бизнес

миналов реализуется совместно с компанией DORS – ведущим российским производителем банкоматов и банковских платежных терминалов, который выполняет весь комплекс работ по поставке терминалов, разработке и внедрению необходимого прикладного программного обеспечения, сервисному обслуживанию оборудования. На презентации банк УРАЛСИБ продемонстрировал преимущества использования банковского платежного терминала для банков-партнеров: возможность построения собственного комиссионного розничного бизнеса с использованием сервисов системы City+, организация нового дистанционного канала продаж, позволяющего увеличить пропускную способность офисов банков-партнеров и получить дополнительный комиссионный доход. За счет использования электронных устройств банки-партнеры смогут снизить нагрузку на кассовый операционный офис примерно на 20%. Банк, ставший партнером УРАЛСИБа по данному проекту, подключается к системе City+, после чего клиент банкапартнера может совершать любые операции с помощью наличной и безналичной оплаты через терминал УРАЛСИБа: совершать платежи мобильным операторам и интернет-провайдерам; оплачивать спутниковое ТВ, штрафы, обучение, детские сады, ПИФы; совершать денежные переводы по системам «Золотая корона», Unistream, Contact, Western Union и пр. Также клиенты смогут пополнять счета, погашать кредиты и пр. Терминалы будут изготовлены с учетом дизайна,

выбранного банком-партнером. Система включает в себя более 5 тыс федеральных и региональных поставщиков услуг. Планируется, что к концу 2012 года их число превысит 7 тыс. Отличительными особенностями банковского терминала являются эргономичный дизайн, удобное расположение слотов и органов управления, оснащение терминала вандалоустойчивыми криптоклавиатурами, мультивалютный купюроприемник с возможностью удаленной прошивки, возможность сверхдлительной работы при отключении электропитания, антискимминговая защита, сейф I класса устойчивости к взлому, широкие возможности по конфигурированию системы видеонаблюдения, прикладное программное обеспечение. Подключение банков-партнеров к программе планируется осуществить с 15 июня 2012 года. УРАЛСИБ, начиная с 1996 года, предоставляет спонсорские программы для банков, развивающих собственный карточный бизнес. На сегодняшний день банк УРАЛСИБ – крупнейший в России банкспонсор, услугами которого пользуются свыше 240 банков-партнеров, реализующих собственные программы по эмиссии и обслуживанию карт международных платежных систем Visa и MasterCard. Терминальная сеть устройств, в которых держатели карт банка УРАЛСИБ и его банков-партнеров могут обслужиться с льготной комиссией, составляет свыше 9000 банкоматов, 6500 пунктов выдачи наличных и 30000 торгово-сервисных предприятий.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 15:09

банки и бизнес

мероприятия

конгресс-отели начинают и выигрывают… Софья Мороз

В мире информационных технологий все больше компаний, достигнувших определенного уровня развития, нуждаются в организации мероприятий для развития бизнеса, таких как встречи руководителей, презентации, конференции и пресс-конференции, конгрессы или другие события. Организация мероприятия, будь то небольшая конференция или огромный саммит, – сложный и многогранный процесс, деятельность для человека-оркестра, способного предусмотреть если не все, то практически все. Просчитать и учесть каждую деталь. Выбрать удобную и функциональную площадку, обеспечить техническое сопровождение, правильно спланировать и организовать рабочее время и пространство, начиная от встречи и размещения участников, заканчивая подготовкой кофе-брейка и банкета. Спектр конференц-услуг, предлагаемых рынком СанктПетербурга, поистине огромен. Помимо конгресс-центров площадками для организации событий становятся гостиницы, дворцы, рестораны, выставочные и спортивные комплексы. Выбор обуславливается форматом мероприятия, местоположением площадок и спектром предоставляемых дополнительных услуг.

да различных по размеру залов, способных принять мероприятие любого формата, а также аренда необходимого оборудования, возможность разместить иностранных и иногородних делегатов и участников конференции, возможность организации банкета или кофе-брейка непосредственно в ресторанах на базе отеля, услуги бизнес-центра, трансфер гостей и организация их отдыха. Сегодня многие конгресс-отели в СанктПетербурге предлагают подобные конференц-услуги. Крупнейшим среди них является Park Inn by Radisson Прибалтийская Санкт-Петербург, располагающий 26 современно оборудованными конференц-залами вместимостью от 5 до 1500 делегатов, способный разместить в комфортабельных, выполненных в стиле Park Inn by Radisson номерах с видом на залив и на город более 2400 гостей. Развитая инфраструктура, статус и опыт работы команды отеля помогут реализовать мероприятие на самом высоком уровне.

текст

СЕРВИС РЕШАЕТ ВСЕ Основной тенденцией спроса на организацию мероприятий является качественная и профессиональная организация мероприятия «под ключ». «Бизнес стремится к комплексности услуг, к возможности получить полный спектр услуг за меньшие деньги и избежать дополнительных сложностей, – отмечает генеральный управляющий отеля Park Inn by Radisson Прибалтийская Санкт-Петербург Лидия Вишневска. – Единый организатор, такой как крупный отель, может обеспечить лучшую координацию. Именно поэтому компании, задумавшие организовать мероприятие, все чаще выбирают конгресс-гостиницы. Не последнюю роль для клиента играют опыт и профессионализм команды отеля, особенно когда речь идет о крупных мероприятиях. Здесь мы берем на себя всю организацию и отвечаем за все. Более того, как крупный игрок рынка, мы развиваем эту тенденцию, стремясь вперед, предлагая дополнительные комплексные услуги в организации мероприятий». ПОЧЕМУ ИМЕННО КОНГРЕСС-ОТЕЛЬ? Эксперты отмечают, что спрос на услуги отелей как крупнейших конференц-площадок по-прежнему остается на высоком уровне. Как правило, спектр подобных услуг широк: это арен-

июнь 2012 НАЦИОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

017_Pribalt.indd 17

банки и бизнес

01.06.12 15:09

о бизнесе и о себе

банки и бизнес

инновационность как оружие в конкурентной борьбе А. КОНСТАНДЯН: «Наши конкурентные преимущества – в выстраивании взаимоотношений с клиентом» НБЖ: Артем Георгиевич, первый вопрос, с которого мы традиционно начинаем интервью «О бизнесе и о себе», – с какими результатами банк завершил прошлый год, и каковы результаты его деятельности за первый квартал текущего года? А. КОНСТАНДЯН: Результаты прошлого года мы объявили и прокомментировали какое-то время назад. Могу с чувством удовлетворения повторить, что они являются рекордными за всю историю Промсвязьбанка, например, прибыль составила 5,2 млрд рублей по МСФО. Это приблизительно в 1,5 раза выше максимального показателя, который банк продемонстрировал в докризисный период. НБЖ: В этом году вы надеетесь повторить этот результат или, возможно, превзойти его?

беседовала Анастасия Скогорева

Промсвязьбанк, входящий в ТОП-15 крупнейших российских банков, привлек к себе внимание наблюдателей тем, что в прошлом году продемонстрировал рекордную за всю историю существования прибыль, а в этом году первым из частных банков провел

018-025_Promsviszbank.indd 18

банки и бизнес

размещение выпуска еврооблигаций на внешних рынках капитала. О том, за счет чего банку удалось улучшить свои финансовые показатели, и о том, каково было размещаться в условиях очередного обострения «греческого гриппа», рассказал в интервью НБЖ президент Промсвязьбанка Артем КОНСТАНДЯН.

А. КОНСТАНДЯН: Сейчас мировая экономика и мировые финансовые рынки переживают, как хорошо известно, период нестабильности. Сложно прогнозировать, как ситуация будет развиваться дальше: вероятность выхода Греции из еврозоны очень высока, а последствия этого выхода для мировой экономики и мировых финансов сложно просчитать. Поэтому сейчас трудно что-либо обещать. Но если абстрагироваться от этих внешних факторов, то можно прогнозировать, что результаты деятельности банка, возможно, будут даже лучше, чем в прошлом году. НБЖ: А на чем основан этот прогноз?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 14:58

банки и бизнес

А. КОНСТАНДЯН: В числе прочих факторов на результатах деятельности за первый квартал 2012 года: прибыль Промсвязьбанка составила 1,8 млрд рублей по МСФО. НБЖ: Вы указали на то, что в этом году ситуацию осложняют внешние негативные факторы. Но ведь 2011 год тоже был совсем не простым, учитывая и снижение кредитного рейтинга США, и эскалацию долгового кризиса в Европе. Тем не менее вы сказали, что банку удалось установить рекорд по прибыли – за счет каких направлений бизнеса или иных факторов это было достигнуто? А. КОНСТАНДЯН: Знаете, никакого чуда не произошло. Развивались все линии бизнеса, основной вклад в доходы внесло, как обычно, обслуживание корпоративных клиентов. При этом нам как раз удалось сохранить прежним уровень чистой процентной маржи в «корпорате» – 3,9%. Это неплохой результат. НБЖ: Особенно если учесть, что большинство банков сегодня жалуется на падение маржи в этом сегменте. Может, то, что Промсвязьбанку удалось избежать этого падения, и есть чудо? А. КОНСТАНДЯН: Нет, это результат нормальной постоянной системной работы. Признаюсь честно – у Промсвязьбанка не очень много конкурентных преимуществ, выражающихся в чем-то материальном. У нас в отличие от банков с государственным участием или «дочек» иностранных финансово-кредитных групп нет доступа к дешевому фондированию, соответственно, мы не можем предлагать клиентам ставки по кредитным продуктам по ставкам ниже среднерыночных. Наши конкурентные преимущества лежат в иной плоскости: банк четко выстраивает взаимоотношения с клиентами и качественно управляет внутренними процессами.

ПОРТФЕЛЬ МСБ БАНК БУДЕТ НАРАЩИВАТЬ КАК ОРГАНИЧЕСКИМ ПУТЕМ, ТАК И ПУТЕМ ПРИОБРЕТЕНИЯ ПОРТФЕЛЕЙ ДРУГИХ ИГРОКОВ РЫНКА НБЖ: Когда мы говорим о «корпорате», то имеем в виду обслуживание крупных и средних компаний? А. КОНСТАНДЯН: Да. Что касается МСБ, то в этом направлении банк действительно достиг впечатляющих результатов. По итогам прошлого года портфель кредитов МСБ вырос на 43%. Но это тоже результат не чуда, а кропотливой постоянной работы банка. Половина этого роста обеспечена традиционной органической деятельностью банка по обслуживанию малых и средних предприятий, половина – результат приобретения в прошлом году портфеля банка ТРАСТ. НБЖ: В прошлом году об этой сделке много говорили на рынке как о достаточно успешной. Вы планируете продолжать наращивать портфель МСБ за счет приобретения аналогичных портфелей у других банков? А. КОНСТАНДЯН: Мы не исключаем такой возможности, искали и сейчас ищем портфели, отвечающие нашим требованиям. Хотя, должен честно сказать, я думаю, что таких портфелей на сегодняшний день на рынке не очень много. НБЖ: То есть ставку вы все-таки делаете на органичный рост направления МСБ, а не на рост в результате покупки портфелей других банков? А. КОНСТАНДЯН: В нынешних условиях – да. Хотел бы добавить, что об успешности нашей деятельности в этом сегменте можно судить и по следующему показателю: если по размеру активов Промсвязьбанк входит в ТОП15 крупнейших банков страны, то по объему кредитования малого и среднего бизнеса – в ТОП-5.

июнь 2012 НАЦИОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

018-025_Promsviszbank.indd 19

о бизнесе и о себе

НБЖ: А то, что кредитование малого и среднего бизнеса традиционно рассматривают у нас как достаточно рискованное направление банковского бизнеса, вас не смущает? Ведь часто можно услышать, что банкиры жалуются на непрозрачность компаний МСБ, на недостоверность их отчетности и т.д. А. КОНСТАНДЯН: Согласен, что уровень прозрачности малых предприятий в России заметно уступает уровню прозрачности аналогичных по размеру компаний в европейских странах и даже уровню прозрачности деятельности и отчетности наших средних и крупных предприятий. Ну что ж, банки должны уметь работать с любыми клиентами, если хотят показывать прибыль и развивать собственный бизнес. Скидывать со счетов МСБ нельзя, потому что компании, принадлежащие к этому сектору, составляют огромный пласт клиентской базы: только в Промсвязьбанке обслуживается более 70 тысяч клиентов – компаний МСБ. При этом только 10 тысяч из них являются заемщиками. НБЖ: Любопытное соотношение. А. КОНСТАНДЯН: На мой взгляд, это вполне объяснимый факт. Обслуживание МСБ не означает, что все наши клиенты из этого сегмента автоматически являются заемщиками банка. И наша стратегия ориентирована не на то, чтобы превратить всех клиентов в заемщиков – хотя, не скрою, именно кредитование МСБ генерит для банка основной доход в этом сегменте, – а на то, чтобы максимально расширить перечень продуктов, которые мы предлагаем малым и средним компаниям. Вернемся к вашему вопросу о рискованности кредитования МСБ. Согласен – риски здесь довольно высоки. Но давайте задумаемся вот над каким фактом. Европейский банк реконструкции и развития с момента своего выхода на наш рынок – и задолго до того, как он стал миноритарным акционером Промсвязьбанка, – всячески

банки и бизнес

01.06.12 14:58

о бизнесе и о себе

рекомендовал российским финансовокредитным институтам работать с малым и средним бизнесом. Он это делал потому, что хорошо понимал: кредитование малого и среднего бизнеса с точки зрения соотношения «риск – доход» является ничуть не менее привлекательным направлением для банков, чем работа с крупными компаниями. НБЖ: К тому же конкурентная борьба в сегменте МСБ, наверное, не такая острая, как в «корпорате». А. КОНСТАНДЯН: Я бы так не сказал. Конечно, в сфере обслуживания корпоративного бизнеса сейчас наблюдается самая острая конкуренция между банками. Тем не менее и в сегмент МСБ многие наши коллеги пошли не вчера. Успеха здесь удалось добиться далеко не всем, но работать с малыми и средними компаниями пытаются… НБЖ: Практически все банки, во всяком случае, из ТОП-100. А. КОНСТАНДЯН: Да. Более того, мы предвидим дальнейшее обострение конкурентной борьбы хотя бы потому, что Сбербанк уже анонсировал серьезные планы по освоению этого сегмента. Для нас, конечно, это не повод, чтобы сворачивать свою деятельность здесь, но мы понимаем, что работа предстоит серьезная, и очень многое будет зависеть от качества предоставляемого сервиса. НАМ УДАЛОСЬ ПРАКТИЧЕСКИ ПОЛНОСТЬЮ ОЧИСТИТЬ РОЗНИЧНЫЙ ПОРТФЕЛЬ БАНКА ОТ ПРОБЛЕМНЫХ ССУД НБЖ: Как-то получилось, что мы сразу заговорили о «корпорате» и МСБ. Можно ли на основании этого сделать вывод, что рознице Промсвязьбанк уделяет сейчас меньше внимания, чем этим направлениям бизнеса? А. КОНСТАНДЯН: Как сказать… С одной стороны, темпы роста розничного биз-

018-025_Promsviszbank.indd 20

банки и бизнес

неса в Промсвязьбанке значительно уступали в прошлом году темпам роста МСБ. Портфель кредитов МСБ вырос, как я уже говорил, на 43%, портфель розницы – всего на 14%, что значительно меньше среднего показателя по рынку. Но здесь сыграло роль не отсутствие у нас интереса к рознице, а тот факт, что было осуществлено несколько сделок по продаже портфелей проблемных ссуд, накопленных банком еще в докризисный период. В прошлом году мы продали таких старых долгов на сумму более 10 млрд рублей, тем самым практически полностью освободившись от бремени проблемных розничных кредитов. Если убрать эффект от этих продаж, то показатель роста розничного портфеля был бы по итогам 2011 года совсем иным и превысил бы 40%. НБЖ: А что является вашим конкурентным преимуществом в рознице? Есть ли здесь материальная составляющая? А. КОНСТАНДЯН: И здесь наши основные преимущества – это качество обслуживания и отношение к клиентам. Профессионализм, дружелюбие, готовность помочь. То есть простые человеческие эмоции, которых ждет любой из нас. Развивая в себе эти качества, банк приобретает главное – доверие. Также мы преобразуем наши офисы, чтобы они были удобны клиентам: делаем бесплатный wi-fi, ставим детские уголки, вводим публичные стандарты качества и следим за их выполнением. НБЖ: Поскольку вы упомянули факт продажи портфелей проблемных ссуд, то хотелось бы задать следующий вопрос: не секрет, что сейчас идут дискуссии о законности коллекторского бизнеса. Роспотребнадзор, например, отстаивает достаточно радикальную точку зрения: переуступка банками долгов физических лиц коллекторским агентствам, по мнению службы, не соответствует российскому законодательству. Если эта позиция восторжествует и будет юридически закреплена, банки, с вашей точки зрения, могут серьезно пострадать?

А. КОНСТАНДЯН: Надеюсь, что этот вопрос носит теоретический характер, и всерьез перспективу запрета коллекторского бизнеса никто не рассматривает. Насколько нам известно, законодатели сейчас работают над законом о коллекторском бизнесе, что мы всячески приветствуем, так же как приветствуем и работу над законопроектом «О потребительском кредитовании». Не скрою, не все положения этих документов нас удовлетворяют, но, по моему убеждению, любой порядок лучше, чем стихия. Что касается коллекторов, то их работа – неотъемлемая часть развитых финансовых систем. И поскольку мы движемся в направлении развития нашей финансовой системы, то я не вижу ни возможности, ни необходимости запрета коллекторского бизнеса. Другое дело, что деятельность компаний, работающих в этом сегменте, должна приобретать более цивилизованные формы. Сейчас очень много претензий связано, с одной стороны, с поведением некоторых коллекторов, а с другой стороны, с нарушением Закона «О персональных данных». Первую проблему, я надеюсь, урегулирует принятие закона о коллекторской деятельности, вторая уже сейчас находится в стадии регулирования. Конечно, банкам приходится серьезно пересматривать свои процессы при передаче портфелей проблемных ссуд коллекторам по агентской или цессионной схемам. Это требует и временных, и финансовых затрат. Но в любом случае продажа портфелей «плохих» долгов коллекторам – куда более выгодный для банков способ решения проблемы, чем оставление этих долгов на балансах. НБЖ: Еще в начале нашей беседы о рознице хотела задать вам уточняющий вопрос: когда мы говорим об этом направлении деятельности банка, то подразумеваем кредиты наличными, кредитные карты и автокредиты? Ипотека подпадает под определение розницы?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 14:58

банки и бизнес

А. КОНСТАНДЯН: Да. Если говорить конкретно о розничной линейке нашего банка, то в нее входят все перечисленные вами продукты за исключением автокредитов. Автокредитованием мы после кризиса не занимаемся и реанимировать это направление пока не планируем. НБЖ: А в чем причина этого? Автокредитование, на ваш взгляд, плохо показало себя во время кризиса? А. КОНСТАНДЯН: В том числе и поэтому. Автокредитование, безусловно, один из самых низкодоходных продуктов в кредитной линейке. Это бы еще ничего – ипотеку тоже никто из банкиров не относит к высокодоходным направлениям бизнеса. Но ипотека в период кризиса с точки зрения качества кредитного портфеля проявила себя очень хорошо – и это несмотря на тяжелое финансовое положение, в которое попали многие заемщики. А вот с автокредитами возникали серьезные проблемы, невзирая на наличие обеспечения, паспортов транспортных средств и т.д. Естественно, мы сделали для себя выводы: доходность продукта низкая, риски, напротив, высоки. Что касается ипотеки, то я не хотел бы подробно расписывать все ее плюсы – это было сделано задолго до меня. Но укажу еще один позитивный момент: клиенты, привлекающие ипотечные кредиты, часто становятся активными потребителями и других банковских продуктов. НБЖ: И с учетом этих факторов выбор был сделан в пользу реанимации ипотеки. Насколько я помню, во время кризиса Промсвязьбанк полностью свернул выдачу ипотечных кредитов. А. КОНСТАНДЯН: Не только ипотечных. Мы примерно на полтора года ушли из розницы, за это время полностью перестроили бизнес-процессы и, как видите, вполне успешно вернулись. Объем ипотечных кредитов, выданных Промсвязьбанком за период с февраля 2011 года, к настоящему моменту серьезно превы-

сил докризисный показатель. Особенно удачной была вторая половина 2011 года: банком было выдано ипотечных кредитов на сумму 2,9 млрд рублей, по итогам всего года – 3,6 млрд рублей. По нашим прогнозам, в этом году ипотечный портфель банка может превысить 10 млрд рублей – конечно, при условии, что мировые финансовые рынки будут себя более или менее нормально чувствовать. НБЖ: А вы рефинансируете выданные кредиты через программы АИЖК? А. КОНСТАНДЯН: Нет, мы не пользуемся инструментами рефинансирования, которые предлагает агентство. На это

и торговом финансировании как о двух наиболее перспективных направлениях бизнеса Промсвязьбанка. Сейчас вы относитесь к ним так же, или по мере нормализации ситуации в банковском секторе на первый план все же выходят классические банковские продукты? А. КОНСТАНДЯН: Нет. Факторинг и торговое финансирование – по-прежнему наши флагманские продукты. Их плюс в том, что они являются более привлекательными, чем стандартные корпоративные продукты, – и с точки зрения чистой маржи, и с точки зрения размеров дополнительного комиссионного дохода. Если говорить о тор-

об успешности нашей деятельности в сегменте МСБ можно судить и по следующему показателю: если по размеру активов Промсвязьбанк входит в ТОП-15 крупнейших банков страны, то по объему кредитования малого и среднего бизнеса – в ТОП-5 есть целый ряд причин, но, пожалуй, главная из них – те объемы ипотеки, которые есть на сегодняшний день, практически не влияют на показатели ликвидности банка. Поэтому мы – во всяком случае, пока – не испытываем необходимости в рефинансировании ипотеки, но, учитывая динамичный рост нашего ипотечного портфеля, рассматриваем возможность его секьюритизации по программе АИЖК. СТРАХИ, ЧТО ГОСБАНКИ ПОДОМНУТ ПОД СЕБЯ РЫНОК, НЕ ОПРАВДАЛИСЬ НБЖ: Я помню, что в рамках первого интервью, которое вы дали НБЖ в 2010 году, вы много говорили о факторинге

июнь 2012 НАЦИОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

018-025_Promsviszbank.indd 21

о бизнесе и о себе

говом финансировании, то доля Промсвязьбанка в сегменте импортных аккредитивов составляет сейчас более 6%, что немного ниже показателя двухгодичной давности. При этом совокупная доля продуктов международного финансирования в общем кредитном портфеле банка остается на стабильном уровне в районе от 12% до 13%. Зато в сегменте экспортных аккредитивов наша доля выросла за прошлый год на 5% и теперь составляет порядка 15% за 2011 год, показатель же первого квартала этого года – 20,22%. Это говорит о том, что Промсвязьбанк занимает на рынке торгового финансирования очень серьезные позиции, как, впрочем, и на рынке факторинга.

банки и бизнес

01.06.12 14:59

о бизнесе и о себе

НБЖ: Когда мы говорили про МСБ, вы отметили, что сейчас в этот сегмент либо уже вошли, либо пытаются войти практически все крупные и средние банки. Складывается впечатление, что то же самое можно сказать и о рынке факторинга. А. КОНСТАНДЯН: Это направление бизнеса, конечно, не столь популярно, как МСБ, однако не могу не признать, что привлекательность факторинга в гла-

банки и бизнес

в том числе и со стороны банков с государственным участием. В МСБ, например, нам, конечно, приходится считаться с ВТБ24. Но это не означает, что частные банки исчерпали свои возможности и готовятся сдать позиции. Помните, как пять лет назад многие эксперты озвучивали пессимистичные прогнозы – мол, придут нерезиденты, и места для национальных частных банков не останется? Эти опасения не реализова-

факторинг и торговое финансирование – попрежнему наши флагманские продукты. Их плюс в том, что они являются более привлекательными, чем стандартные корпоративные продукты, – и с точки зрения чистой маржи, и с точки зрения размеров дополнительного комиссионного дохода

НБЖ: То есть не испытываете дефицита хороших заемщиков?

зах банков растет – как раз в силу факторов, которые я назвал выше. И, конечно, обостряется борьба за клиента. Не могу не отметить активизации на этом рынке ВТБ. В результате покупки ТрансКредитБанка ВТБ вплотную приблизился к Промсвязьбанку и стал одним из лидеров рынка банковского факторинга.

лись. Наступил кризис, госбанки получили колоссальную поддержку со стороны государства, к ним «перетекла» значительная часть вкладов физлиц, и все заговорили о том, что «госы» подомнут под себя весь рынок. Этого, как можно убедиться, анализируя сегодняшнюю ситуацию, не случилось, и вряд ли случится в будущем.

НБЖ: Интересный момент: когда мы говорили о МСБ, вы упомянули об амбициозных планах Сбербанка по освоению этого направления бизнеса. В сегменте факторинга, по вашим словам, сопоставимым игроком с Промсвязьбанком становится группа ВТБ. Госбанки наступают и сильно осложняют вам жизнь?

НБЖ: Справедливости ради стоит отметить, что поддержку в период кризиса получили не только «госы», но и «частники» – возможно, не в тех объемах, как госбанки, но все же…

А. КОНСТАНДЯН: Я бы так не сказал. Сейчас практически во всех сегментах, по всем направлениям деятельности наблюдается серьезная конкуренция,

018-025_Promsviszbank.indd 22

банки и бизнес

Но сейчас важно не то, кто и как получал поддержку, а то, что страхи об «огосударствливании» нашего банковского рынка не оправдались: доля госбанков, например, на рынке вкладов частных лиц перестала расти и даже начала потихоньку сокращаться. Давайте посмотрим на другой сегмент рынка, который мы сегодня уже обсуждали: корпоративное кредитование. Здесь конкуренция между банками наиболее остра, и далеко не всегда предложение конкурента можно «перебить», предложив клиенту более низкий уровень ставок по кредитным продуктам. Так вот, даже в этом сегменте мы формируем такой портфель, какой сами считаем нужным, выдаем столько кредитов, сколько считаем правильным.

А. КОНСТАНДЯН: В сопоставимых с «госами» объемах поддержку получила только одна частная финансово-кредитная организация – Альфа-Банк. Остальные частные банки получали поддержку преимущественно в виде доступа к дополнительной ликвидности, не в форме вливаний в капитал.

А. КОНСТАНДЯН: Не испытываем. Скажу честно – могли бы выдавать и больше кредитов, но с учетом маржинальности бизнеса и имеющихся рисков считаем нормальными нынешние объемы выдачи. Никакие госбанки нам развивать это направление бизнеса не препятствуют. МЫ НЕ УПУСТИЛИ СВОЕ «ОКНО ВОЗМОЖНОСТЕЙ» НБЖ: Не хотелось бы сразу уходить от вопроса о господдержке, оказанной банкам во время кризиса. Сейчас – и с этого началась наша беседа – тоже непростой период, когда кризисных явлений в нашей экономике вроде бы еще нет, а опасений по поводу прихода второй волны кризиса более чем достаточно. Если посмотреть на результаты последних аукционов РЕПО, проводимых Центробанком, то можно убедиться, что банки наращивают объемы ликвидности. По вашему мнению, это можно рассматривать как сигнал о скором наступлении кризиса? А. КОНСТАНДЯН: Скорее как сигнал о том, что банки не исключают такой

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 14:59

банки и бизнес

возможности. Я уже говорил, что ситуация с Грецией остается неясной, и все участники рынка понимают, что риски мировой финансовой системы за последние несколько недель сильно возросли. Поэтому и банки, и регуляторы на всякий случай готовятся к реализации худшего из возможных сценариев. В этом случае ликвидность всем пригодится. А если говорить о крупнейших игроках нашего рынка, то у них, насколько я могу судить, перебоев с ликвидностью не наблюдается. НБЖ: Под ликвидностью обычно понимаются краткосрочные денежные средства, которыми располагает банк. А как обстоит дело с капиталом – в данном случае у Промсвязьбанка? Насколько я помню, в прошлом году банк привлек кредит на

А. КОНСТАНДЯН: Когда мы говорим о капитале, то нужно, в первую очередь, сказать, что в конце прошлого года банком была осуществлена дополнительная эмиссия акций на 4 млрд рублей, в которой участвовали наши мажоритарные акционеры и пропорционально своей доле – ЕБРР. В дополнение к этому мы привлекли субординированный кредит от ЕБРР, о котором вы упомянули. Таким образом, капитальная база банка существенным образом выросла.

А. КОНСТАНДЯН: Капитала для банка никогда не бывает много. Более того – аналитики, на мой взгляд, часто справедливо указывают на низкий уровень достаточности капитала Промсвязьбанка как на наш конкурентный недостаток. Хотя я не совсем согласен с их выводами, но мы к ним прислушиваемся и стараемся повышать достаточность капитала. Если рост продолжится, то прибыль будет становиться все более существенным источником увеличения капитала банка. Хотя новые вливания в капитал также возможны – рост рынка и бизнеса банка диктуют такую необходимость.

НБЖ: А зачем понадобился такой объем дополнительного капитала?

НБЖ: Весной Промсвязьбанк также разместил пятилетние еврооблигации на

сумму в 3,5 млрд рублей от своего миноритарного акционера в лице Европейского банка реконструкции и развития.

июнь 2012 НАЦИОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

018-025_Promsviszbank.indd 23

о бизнесе и о себе

банки и бизнес

01.06.12 15:01

о бизнесе и о себе

сумму 400 млн долларов. На вопрос, с какой целью это было сделано, вы уже фактически ответили, поэтому задам другой – как вы оцениваете результаты этого размещения? Не секрет ведь, что банк размещал облигации не в самый удачный момент, когда мировые финансовые рынки уже начинало трясти от очередного приступа «греческого гриппа». А. КОНСТАНДЯН: Вы правы, момент оказался непростым, и, на мой взгляд, размещение данного выпуска еврооблигаций было самым сложным из всех размещений, когда-либо осущест-

банки и бизнес

А. КОНСТАНДЯН: Знаете, еврооблигации обычно размещаются в периоды так называемых «окон» – когда ситуация на рынках относительно стабильна, а аппетиты инвесторов достаточно высоки. Эти «окна» могут длиться неделю, месяц – по-разному. На заре своей банковской карьеры я думал, что этот термин – «окно возможностей» – скорее аллегория, чем реальная действительность. Но жизнь показала, что все так и есть: «окно» по определению бывает ограниченным, когда оно закроется, предсказать практически невозможно. В случае с размещением

НБЖ: Полагаю, что сделку по размещению еврооблигаций готовят не за день и даже не за месяц. Почему в качестве времени размещения был выбран именно конец апреля – предполагалось, что рынки в это время не будут «барахлить», или решили не дожидаться, пока они стабилизируются?

018-025_Promsviszbank.indd 24

банки и бизнес

А. КОНСТАНДЯН: Очень хороший вопрос. Возможно, для кого-то так оно и есть, но для Промсвязьбанка инновации – один из ключевых элементов стратегии. Мы действительно видим себя как технологического и инновационного лидера российской банковской отрасли. А что конкретно означает термин «инновационный банк»? На мой взгляд, в первую очередь, умение четко и быстро реагировать на все изменения, происходящие на нашем рынке. НБЖ: Реагировать с точки зрения ИТсоставляющей бизнеса?

развивались все линии бизнеса, основной вклад в доходы внесло, как обычно, обслуживание корпоративных клиентов. При этом нам как раз удалось сохранить прежним уровень чистой процентной маржи в «корпорате» – 3,9%

вленных Промсвязьбанком. Волатильность сыграла свою роль, мы действительно размещались, когда рынки уже начинали «барахлить». Тем не менее я считаю, что сделка по размещению еврооблигаций оказалась удачной – был зафиксирован достаточный спрос на инструменты со стороны инвесторов, еврооблигации были проданы по разумной цене, с приемлемой доходностью.

что зачастую возникает ощущение, что это не более чем некий красивый термин, такой же как «банк будущего».

наших еврооблигаций могу сказать, что в начале апреля ситуация была совсем неплохой. Затем в силу известных событий «окно» начало закрываться… НБЖ: Но Промсвязьбанку все же удалось в него проскочить. А. КОНСТАНДЯН: Во всяком случае, удалось его не упустить. ОПРЕДЕЛЕННАЯ ФОРА У ЧАСТНЫХ ИГРОКОВ ЕЩЕ ЕСТЬ НБЖ: Последние вопросы, которые хотелось бы задать в рамках нашей беседы, связаны с тем, что Промсвязьбанк позиционирует себя как инновационный банк. Поясните, пожалуйста, что стоит за этой формулировкой, потому

А. КОНСТАНДЯН: Это как раз распространенное заблуждение: когда мы произносим слова «инновационный банк», то подразумеваем под этим гораздо более масштабное явление, чем технологически «продвинутый» банк. Инновации – это технологии, которые делают жизнь людей легче и удобнее. Эти технологии могут иметь отношение к ИТ-решениям и ИТ-системам, а могут касаться совершенно иных аспектов деятельности банков. Мир меняется с сумасшедшей скоростью, так же быстро меняются потребности клиентов. Инновационный банк – это финансово-кредитная организация, которая может соответствовать этим переменам. Это умение, по моему убеждению, является главным конкурентным преимуществом, которым располагают сейчас российские частные банки – не все, но некоторые – по сравнению с госбанками и «дочками». НБЖ: Ну, госбанки довольно быстро подтягиваются в этом вопросе к частным банкам, достаточно взглянуть на «Сбер». А. КОНСТАНДЯН: Несомненно, это так. Но я уверен, что определенная фора у ведущих частных игроков еще есть.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 15:02

МЕСТО ВСТРЕЧИ ИЗМЕНИТЬ банки и бизнес МОЖНО! Уважаемые коллеги! В течение 5 лет каждый сентябрь мы встречались со многими из вас на российском Национальном Банковском Фестивале в Черногории. Это стало не только доброй традицией, но и знаковым событием в жизни банковского сообщества. Однако любой проект требует развития и новизны. В этом году мы предлагаем переместить мероприятие в соседнюю Хорватию, опыт экономических преобразований которой показателен для стран бывшего соцлагеря. Несмотря на вхождение в Евросоюз, Хорватия и Черногория остаются единственными безвизовыми окнами в Европу для граждан Российской Федерации. Российский Национальный Банковский Фестиваль этого года будет проходить 13–16 сентября в Дубровнике – городе, который входит в число 100 самых знаменитых городов мира. Главная тема Форума-2012 – «Российские банки в условиях финансовой неустойчивости мировой экономики». В обсуждении примут участие представители Банка России, Государственной думы и Совета Федерации РФ, руководители российских банков, профильных министерств и ведомств, известные ученые – эксперты в области экономики. Как всегда, на Форум приедут и зарубежные гости – представители банковских ассоциаций и банкиры-практики. Место проведения: Hotel Excelsior Dubrovnik 5* – лучший отель на всем Средиземноморье. И не только по возможностям проведения бизнес-форумов, но и по блистательному живописному месторасположению. Здесь во время деловых визитов останавливались королева Елизавета, Маргарет Тэтчер, Эдвард Кеннеди, Вацлав Гавел и другие известные деятели. Из предыдущего фестивального формата в программе обязательно останутся и традиционный теннисный турнир «Большой Банковский Кубок-2012», и праздник общения, позволяющий выявить личные качества и таланты наших коллег в самых разных сферах – спорте, творчестве и т.д. Просим Вас предусмотреть даты проведения Форума в своем рабочем графике и приглашаем принять участие в этом уникальном международном проекте. С уважением, президент Ассоциации российских банков, президент Национального банковского клуба исполнительный директор Национального банковского клуба

6-й Российский Национальный Банковский Форум 13–16 сентября 2012 г. Хорватия, Дубровник, Hotel Excelsior Dubrovnik 5* (безвизовый въезд)

Тосунян Г.А.

Панина Т.Г.

По вопросам участия обращаться в исполнительную дирекцию НБК: тел. +7(499)654 05 80 +7 (499)654 05 81 +7 (499)654 05 82 моб. +7(985)765-36-15 +7 (499)502-63-10 +7(929)589-92-65

Следите за дополнительной информацией на сайте АРБ www.arb.ru

e-mail: oprb@mail.ru реклама

018-025_Promsviszbank.indd 25

01.06.12 15:02

about business and personal profile

banks and business

Innovation as competitive process weapon A. KONSTANDYAN: “Our competitive advantage is the establishing of relationship with clients” NBJ: Artem Georgievich, the first traditional question of "Business and personal profile" interview: what were the bank financial results for the last year and for the first quarter of this year? A. KONSTANDYAN: The results of the last year were declared and commented some time ago. I may repeat again with pleasure that these results are the record ones for all Promsvyazbank history. For example, according to IFRS the profit made 5,2 billion rubles which exceeds the maximum value demonstrated by the bank at pre-crisis period about 1,5 times. NBJ: Do you hope to repeat this result or probably overcome it by this year? A. KONSTANDYAN: As a matter of well known fact nowadays the world economy and world financial markets experience the instability period. It is difficult to predict the further development of the situation: the chances of Greece to exit from eurozone are very high. And it is difficult to estimate the results of such exit for the world economy and the world financial system. That’s why it is difficult to promise anything right now. But, if to abstract from these external factors, it is possible to predict that results of activity of bank, probably, even will be better, than last year. NBJ: What are the reasons of such a prediction? interviewed by Anastasia Skogoreva

Promsvyazbank, one of TOP-15 Russian banks attracted the observes’ attention by the demonstration of its last year profit, the largest one during the whole history of its existence and by this year it was one of the first

banks and business

026-031_Promsviszbank_Engi.indd 26

private banks which performed Eurobond issue placement at foreign capital markets. The reasons of its financial results increase and the investment atmosphere during another “Greek influenza attack” were described by Promsvyazbank president Artem KONSTANDYAN in the interview taken by NBJ.

A. KONSTANDYAN: Financial activity results concerning the first quarter of the year 2012 demonstrate it besides other factors: Promsvyazbank profit made 1,8 billion rubles according to IFRS. NBJ: You mentioned that this year situation is complicated by external negative

NA T IO NA L B A NK I N G J OUR N A L june 2012

01.06.12 21:16

banks and business

factors. Although the year 2011 was also difficult one taking into account the USA credit rating decrease and the Europe debt crisis escalation. But despite all these facts you said that the bank managed to achieve some record profit. What business lines or other factors helped to achieve it? A. KONSTANDYAN: There was no marvel, you know. All business lines were developed and the main source of income became the client service as usual. This allowed us to keep the former level of interest for a corporate net margin – 3,9%. It’s a good result. NBJ: Especially if you take into account that most banks nowadays complain the margin decrease of this segment. Maybe the marvel reveals in the avoidance of this fall by Promsvyazbank? A. KONSTANDYAN: No. It’s the result of normal and constant systemic work. Frankly speaking Promsvyazbank does not have a lot of material competitive advantages. Despite the banks partially owned by the state or the subsidiary credit and financing companies we do not have any access to cheap funding. That’s why we may not propose to our clients the credit product rates which are less than market average ones. Our competitive advantages are different ones. These advantages concern the establishing of clear relations with clients and quality management of internal affairs. BANK WILL INCREASE ITS SME PORTFOLIO ORGANICALLY AND ALSO BY ACQUISITION OF OTHER MARKET PLAYER PORTFOLIOS NBJ: When we talk of corporate clients, do we mean the servicing of large and average companies? A. KONSTANDYAN: Yes. As of SME the bank attained considerable results. The last year results showed that SME credit portfolio increased by 43%. And that’s not a marvel but the result of a hard constant work of the bank. The half of this increase is provided by traditional organic activity of the bank ser-

june 2012 NATI ONAL BANKING JOURNAL

026-031_Promsviszbank_Engi.indd 27

vicing small and average enterprises. The second half was made due to the last year acquisition of the TRUST bank portfolio. NBJ: Last year there was a lot of talk about this deal on the market as a successful one. Do you intend to continue SME portfolio increase at the cost of similar portfolios acquisition from other banks? A. KONSTANDYAN: We take into account such a possibility. We were looking and are looking now the portfolios meeting our demands. Although frankly speaking I don’t think that there is a lot of such portfolios on the market nowadays. NBJ: So, you bet on organic increase of SME activity and not on the increase due to portfolio of other banks acquisition? A. KONSTANDYAN: Yes – because of the present conditions. I also want to add that the success of our activity can be judged by the following aspect: if the asset volumes allow Promsvyazbank to be in the list of TOP-15 largest banks of the country, the credit volumes of small and average business allow Promsvyazbank to be in the list of TOP-5 largest banks. NBJ: Do not you feel confused by the fact that small and average business crediting is traditionally considered as rather risky one? You may often hear that bankers complain about the non-transparency of SME companies, about the unreliability of their reports, etc. A. KONSTANDYAN: I agree with the fact that the transparency level of small companies in Russia is considerably less than the transparency level of such companies in Europe which even increase the transparency level of our average and large companies. Well, banks should work with any clients if they want to show profit and develop their own business. We can’t refuse from SME as the companies of this sector make a huge layer of the client base: only Promsvyazbank has more than 70 thousand clients from SME companies. And only 10 thousand of them are borrowers.

about business and personal profile

NBJ: It’s an interesting correlation. A. KONSTANDYAN: In my opinion it’s quite an explicable fact. SME servicing doesn’t mean that all our clients of this sector are the bank loaners. And our strategy is not in making loaners from all our clients, although SME crediting brings main part of the profit within this segment, but in expanding the list of products which we propose to small and average companies. Let’s talk again about risky SME crediting. I admit that we have considerably high risks there. But let’s think over the following fact. The European Bank of Reconstruction and Development by all means recommended Russian financial and credit institutions to work with small and average companies when it entered the market and long before the moment it became the minor shareholder of Promsvyazbank. The EBRD did so as it perfectly understood that small and average business crediting from the “risk-profit” point of view is as attractive bank activity as the work with large companies. NBJ: Besides the rivalry in this SME segment is not probably so hard as in “corporate” sector. A. KONSTANDYAN: Wouldn’t say so. Of course, there is a considerable rivalry between the banks concerning the corporate business servicing. Nevertheless many of our colleagues entered SME segment a long time ago. Not everyone managed to attain a success there, but they try to work with small and average companies… NBJ: It’s true for almost all banks. In any case it is evident for the banks of TOP100 list. A. KONSTANDYAN: Yes, that’s true. Moreover we predict the further hardening of the rivalry as Sberbank has already announced its serious plans of this segment development. Of course, it’s not the reason for us to reduce our activity here, but we understand that there is a lot of work to be done and the situation will depend mostly on the quality of the provided services.

banks and business

01.06.12 21:17

about business and personal profile

WE’VE ALMOST MANAGED TO CLEAR THE RETAIL BANK PORTFOLIO FROM PROBLEMATIC LOANS NBJ: It happened so that we immediately started to discuss corporate clients and SME. Can we state on this basis, that Promsvyazbank pays less attention to retail aspects nowadays in comparison with these aspects of business? A. KONSTANDYAN: Well, it’s difficult to answer this question unequivocally. On the one part retail business rate increase in Promsvyazbank are decreased considerably in comparison with SME increase rates last year. SME credit portfolio augmented by 43%, as I already mentioned, and the retail portfolio increased only by 14%. Such number is considerably less than the average market indicator. Such situation was not because of our lack of interest for retail but the fact of making several deals of selling problematic loan portfolios accrued by the bank during pre-crisis period. Last year we sold more than 10 billion of such debts and thereby we are almost out of problematic retail credits. If we do not take into account the effect of such sales, the retail portfolio growth increase would be quite another one exceeding 40% at the end of the year 2011. NBJ: And what is your competitive advantage in retailing? Do you have a material component here? A. KONSTANDYAN: Our main advantage here is the service quality and the treating of clients. Our basic factors are professionalism, friendliness and the readiness to help. These are simple human emotions, which any of us expects. The bank attains trust by the development of such qualities. Also we change our offices in order to provide our clients with comfort: we give them free Wi-Fi, special places for children, take into account the public quality standards and follow their fulfillment. NBJ: As you mentioned the fact of problematic loan portfolios sale I would like to ask you the following question: it’s not a secret, that the validity of collec-

banks and business

026-031_Promsviszbank_Engi.indd 28

banks and business

tion agency business is discussed nowadays. Rospotrebnadzor, for example, supports quite a radical point of view: the transfer of private person debts to collector agencies does not correspond with Russian legislation. If such a position wins and will be accepted by the law will banks suffer immensely? A. KONSTANDYAN: I hope this issue is quite a theoretical one and that no one considers the collector business prohibition seriously. As far as we know the legislators work over the collector business issue nowadays which we support by all means as the work over “Consumer crediting” law. I won’t deny that not all the statements of such documents satisfy us but in my opinion any order is better than chaos. And the collectors’ works is an integral part of the developed financial systems. As far as we plan to develop our financial system I don’t see any chance or necessity of collector business prohibition. But the companies’ activity working within this segment should attain more civilized forms. That’s quite another question. Nowadays a lot of claims on the one part concern collectors’ behavior and the violation of “Personal Data” law on the other part. I hope that the first problem will be solved by the ratification of collector activity law which is already regulated. Of course the banks have to reconsider seriously the processes of problematic loans transfer to collectors via agent or assignment schemes. Such measures demand financial and time costs. In any case the sale of “bad debts” to collectors is much more profitable way of the problem solution, than keeping these debts on the balances. NBJ: At the beginning of our conversation about retailing procedures I wanted to ask you a clarification question: when we talk about this type of the bank activities, do you mean cash crediting, credit cards and car loans? Does mortgage refer to retail crediting? A. KONSTANDYAN: Yes, it does. If we consider the retail line of our bank it comprises all mentioned products except for car loans.

We do not provide car loans after crisis and we don’t plan to revive such service. NBJ: And what’s the reason of it? Did the car loan demonstrate bad results during the crisis period? A. KONSTANDYAN: That is also the reason. Car loans are the least profitable products among other credit lines. The low profitability is not the main reason. The mortgage is not considered by any bankers as a highly profitable business line. But mortgage showed very good results during the crisis period from the credit portfolio point of view. And all this despite difficult financial conditions experienced by many loaners. But we had serious problems with car loans despite of security, registration certificates, etc. Of course, we concluded the following: the product profitability is low and the risks are high. As for mortgage I do not want to describe all its advantages in detail. They were described long ago. But I want to specify one more positive moment: the clients wo attract mortgages often become active consumers of other bank products. NBJ: And taking into account these factors the choice was made to restore the mortgage service. As far as I remember, Promsvyazbank completely ceased the mortgage crediting during crisis period. A. KONSTANDYAN: We ceased not only mortgage crediting. We did not provide retail services for a year and a half. During this time we completely reconstructed all business process and came back quite successfully, as you see. The mortgage credit volume issued by Promsvyazbank since the February of 2011 has been seriously increased the pre-crisis period values by now. The second half of the year 2011 was especially successful when the bank issued mortgages to the sum of 2,9 billion rubles. And the results of the year 2011 showed the mortgages to the sum of 3,6 billion rubles. We predict that the mortgage portfolio of this year may increase 10 billion rubles provided more or less stable condition of the world financial markets.

NA T IO NA L B A NK I N G J OUR N A L june 2012

01.06.12 21:17

banks and business

NBJ: Do you refinance the credits issued by AHML programs?

ter this segment. It looks like the same may be told about factoring market.

A. KONSTANDYAN: No, we do not use the refinancing tools proposed by the agency. We have a lot of reasons not to use them. But the main reason is the following: the mortgage volumes which we have nowadays almost do not influence the bank liquidity values. That’s why we don’t feel the necessity of mortgage refinancing but taking into account the dynamic increase of our mortgage portfolio we consider the possibility of it securitization according to AHML program.

A. KONSTANDYAN: Of course, this business line is not so popular as SME one, but I can’t deny that the factoring attractiveness is growing due to the abovementioned factors. And, of course, the struggle for clients becomes sharper. I can’t but notice the VTB bank activity increase within this sector. Because of TransCreditBank purchase VTB bank became a close rival for Promsvyazbank and one of the bank factoring leaders.

THE FEARS OF MARKET CONTROL BY STATE BANKS WERE NOT CONFIRMED NBJ: I remember that during the first interview which you gave to NBJ in 2010 you talked a lot about factoring and trade financing as about two most perspective tendencies of Promsvyazbank business. Do you treat them as before or the stabilization of the bank sector demand to promote first of all some classic bank products? A. KONSTANDYAN: Not at all. Factoring and trade financing are still our most progressive products. Their advantage concerns their attractiveness. They are more attractive than standard corporate products as by the net margin point of view so as by additional commission profit. If we take into account the trade financing the Promsvyazbank share of import credits makes more than 6%, which is slightly less than the value of the two year period. And the total share of international financing products within the general bank credit portfolio remains stable and makes about 12-13%. But the export credit segment has augmented our share during the last year by 5%, and now it makes about 15% for the year 2011 and the value of this year first quarter makes 20.22%. These facts mean that Promsvyazbank has very serious positions at trade financial and factoring markets. NBJ: When we discussed SME, you mentioned that almost all large and average banks have already entered or try to en-

june 2012 NATI ONAL BANKING JOURNAL

026-031_Promsviszbank_Engi.indd 29

NBJ: One interesting moment: when we talked about SME, you mentioned Sberbank ambitious plans concerning the development of this business line. According to your words VTB group becomes a comparable player along with Promsvyazbank in the factoring segment. Do state banks approach and seriously complicate your life? A. KONSTANDYAN: I wouldn’t say so. Nowadays almost all segments and all business lines experience serious rivalry including the rivalry from the state banks. For instance, we should take into account VTB24, when we talk about SME. But it doesn’t mean that the private banks are ready to give up and do not have any chances. Do you remember, when five years ago lots of experts gave pessimistic predictions concerning the arrival of non-residents and the disappearance of the national private banks? These fears were not realized. The crisis came up and state banks received a huge support from the state. The state banks received a considerable number of private deposits and everyone told that state banks will capture the whole market. These predictions didn’t happen if you analyze the present situation and they hardly happen in the future. NBJ: Frankly speaking not only state banks but also private banks received the state support during crisis period. May be they didn’t get as huge support as the state banks but nevertheless… A. KONSTANDYAN: Only one financial and credit company received the support in

about business and personal profile

amounts comparable to the respective amounts of the state banks. It was AlfaBank. All other private banks received the support in the form of additional liquidity access, but not in the form of capital investment. But nowadays not the banks and the ways of support are important but the fact that the fears concerning the seizure of the market by state banks were not confirmed. For example, the state banks share at private deposit market ceased to grow and even start to reduce little by little. Let’s look at the other market segment which we’ve discussed already: corporate crediting. The rivalry here is especially sharp and not always the rivalry proposal may be outbargained by lower credit rates. So, even within this segment we form such a portfolio which we consider to be necessary and give out as much credits as we consider necessary. NBJ: So you don’t feel the deficiency of good borrowers? A. KONSTANDYAN: No, we don’t. Frankly speaking, we may give out more credits but today volumes of credits are considered as normal taking into account business marginality and the existing risks. State banks do not prevent us from the development of this business line. WE DIDN’T MISS OUR CHANCES NBJ: I do not want to leave the question concerning the state support provided to the banks during crisis period. Nowadays, and that’s the moment from which we start our discussion, we also have not an easy period when we don’t have any crisis events in our economy but there is more than enough fears of the second crisis wave arrival. If we consider the last REPO auctions results performed by Central Bank we may be sure that the banks increase their liquidity volumes. May such a fact be considered as a signal to a soon crisis arrival? A. KONSTANDYAN: It’s rather the signal that the bank does not exclude such a possibility. I already told that the Greece situation is not clear and all market participants

banks and business

01.06.12 21:17

about business and personal profile

understand that the world financial system risks during last several weeks have increased immensely. That’s why the banks and regulators are preparing just in case for the worst of possible scenarios. In this case the liquidity will be of use to everyone. And if we take into account the largest players of our market they do not have any liquidity problems as far as I know. NBJ: The liquidity means as a rule shortterm cash assets the bank possesses. And what about Promsvyazbank capital? As far as I remember last year the bank took the credit to the amount of 3,5 billion rubles from its minor shareholder on behalf of the European Bank of Reconstruction and Development. A. KONSTANDYAN: When we talk about capital we should first of all mention that by the end of the last year the bank performed an additional share emission to the amount of 4 billion rubles with the participation of major shareholders and EBRD. Moreover we took a subordinate credit from EBRD, which we mentioned before. Thus, the capital base of the bank has considerably increased. NBJ: Why do you need such an amount of additional capital? A. KONSTANDYAN: There is never enough capital for the bank. Moreover, analytics state a low level of capital sufficiency in our bank and tell that it’s competitive disadvantage. And in my opinion such a statement is quite fair. Although I do not quite agree with their conclusions but we take their opinion into account and try to increase the capital sufficiency. If the increase continues the profit will be more considerable source of the bank capital increase. Although new capital investments are also possible the bank market and business increase dictate such a necessity. NBJ: Promsvyazbank also placed 5-year Eurobonds during spring time to the amount of 400 billion dollars. You’ve already answered the question concerning the purpose of such a measure. So I’ll

banks and business

026-031_Promsviszbank_Engi.indd 30

banks and business

give you another one: what’s your prediction concerning the results of such placement? It’s not a secret that the bank placed its bonds not at the very successful moment when the world financial market started to shiver from a new fit of the “Greek influenza”. A. KONSTANDYAN: You are right. It was a difficult moment. And in my opinion the placement of this Eurobond issue was the most difficult of all placements which were ever placed by Promsvyazbank. Volatility played its role and we were placing the bonds when the markets started to shiver. Nevertheless I consider the Eurobond placement deal became a successful one. There was enough demand on the tools from investor part. The Eurobonds were sold at reasonable price with a reasonable profit. NBJ: I suppose that Eurobond placement deal is prepared not in a day and even not in a month. Why did you decide to place the bonds by the end of April? Did you suppose that the markets wouldn’t be shivering at this period or you did you decide not to wait the stabilization moment? A. KONSTANDYAN: You know, Eurobonds are usually placed during so called “break periods” when the market situation is considerably stable and the investor appetites are rather high. These “break periods” may last for a week, a month, it depends. When I started to work at the bank sector I thought that this term means the “chance period” and that it’s rather an allegorical term than a real thing. But the life proved otherwise: the break is limited and it’s impossible to tell when it’s finished. In the case of our Eurobond placement I may say that the beginning of April was quite a good situation. Then the break started to end because of the well known events...

PRIVATE PLAYERS STILL HAVE CERTAIN ODDS NBJ: The last questions which I want ask within this interview are connected with the Promsvyazbank positioning as an innovative bank. Explain, please, the meaning of this term as very often it looks like a fine expression as, for example, “the bank of the future”. A. KONSTANDYAN: It’s a very good question. Maybe some banks use such term as a fine expression but Promsvyazbank considers innovations as a key element of its strategy. We actually position ourselves as a technological and innovative leader of the Russian bank sector. What is specifically meant by the term “innovative bank”? In my opinion it’s the ability to react clearly and quickly to all changes taking place on our market. NBJ: To react on the basis of the business IT-component? A. KONSTANDYAN: It’s quite a spread delusion. When we say “innovative bank”, we mean by this a more widespread phenomenon than a technologically advanced bank. Innovations are the technologies making people life easier and more comfortable. These technologies may refer to IT-solutions and IT-systems and may concern quite different aspects of the bank activities. The world changes rapidly and the client demands also change fast. Innovation bank is a credit financial company which may perfectly react to these changes. This ability in my opinion is the competitive advantage which Russian private banks have. Not all but some of them in comparison with state banks and its subsidiaries. NBJ: Well, state banks rather quickly react to private bank changes. You may consider Sberbank for instance.

NBJ: But Promsvyazbank managed to use it. A. KONSTANDYAN: At least we’ve managed not to lose it.

A. KONSTANDYAN: It’s quite true, of course. But I am sure that the leading private players still have certain odds.

NA T IO NA L B A NK I N G J OUR N A L june 2012

01.06.12 21:18

026-031_Promsviszbank_Engi.indd 31

01.06.12 14:54

возвращаясь к напечатанному

банки и бизнес

законна ли коллекторская деятельность? в майском номере НБЖ за 2012 год было опубликовано интервью начальника управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олега Прусакова, в рамках которого в числе прочих тем обсуждался вопрос о законности коллекторского бизнеса (в сфере сбора долгов физических лиц – клиентов банков) и о том, к каким последствиям для банковской системы может привести объявление коллекторской деятельности незаконной. Альфа-Банк Олег КОГАН, директор по взысканию просроченной задолженности В международной практике коллекторский бизнес не запрещают, а регулируют, понимая, что коллекторы – неотъемлемая часть финансово-кредитной системы. Важно понимать, что роль коллекторских агентств не ограничивается только взысканием долгов, их вклад в улучшение финансовой дисциплины плательщиков и повышение финансовой грамотности населения в России крайне недооценен. Законодательный запрет коллекторов негативно скажется на возможности банков зарабатывать, но все издержки данного запрета в конечном счете будут оплачиваться клиентами. Условия кредитных договоров станут жестче, процентные ставки выше, и уровень доступности кредитных средств для потребителей снизится. Последствием законодательного запрета на коллекторскую деятельность станет общее ухудшение условий кредитования для населения.

032-033_Prusakov.indd 32

банки и бизнес

Олег ПРУСАКОВ, начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Я вообще не уверен в необходимости существования института коллекторов применительно к отношениям с заемщикамигражданами. От себя могу только сказать следующее: нормами гражданского права урегулирована, в частности, так называемая факторинговая деятельность, подразумевающая работу с просроченной задолженностью. Это отдельный вид деятельности, и вся законодательная база для его осуществления выстроена. А когда мы говорим, что банк формирует портфель долгов и передает его коллектору, да еще по договору уступки требования, – это полное беззаконие. Мы поэтому и разъясняем гражданам, что они могут и должны обращаться в суды с исками о признании незаконными сделок по переуступке их долгов третьим лицам.

Росгосстрах Банк Елена ФЕТИСОВА, начальник управления внесудебной работы с проблемными активами Не надо забывать, что основной причиной возникновения просроченной задолженности зачастую являются не только умышленные действия по отношению к банкам, но и факторы социально-экономического характера, вызывающие финансовые трудности у заемщиков. Законодательный запрет коллекторского бизнеса и, значит, исчезновение возможности регулировать взаимоотношения между заемщиком, банком и коллекторской компанией может привести к тому, что банкам придется обращаться в судебные органы по всем имеющимся долгам. Данный фактор, в первую очередь, может снизить возможности заемщиков урегулировать вопрос о погашении задолженности в досудебном порядке (путем реструктуризации задолженности). Более того, заемщик дополнительно вынужден будет выплатить судебные издержки.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 21:43

возвращаясь к напечатанному

банки и бизнес

Инвестбанк Вадим СТАРШИНОВ, начальник управления разработки розничных продуктов В настоящее время в стране уже сформировался коллекторский бизнес, и на данный вид деятельности есть достаточно большой спрос. Как известно, бизнес коллекторских агентств напрямую связан с потребностью банков в уменьшении просроченной задолженности, и далеко не всегда банк имеет возможность эффективно работать с просроченными кредитами. Формальный запрет на ведение коллекторского бизнеса приведет не к фактическому его запрету, а к переходу в другую плоскость, в частности, к распространению нелегальных способов взимания задолженности, например, с помощью угроз причинения вреда здоровью и жизни должника или здоровью и жизни его близких. Необходимо законодательно регулировать коллекторский бизнес, а не запрещать его. Запрет коллекторского бизнеса – это шаг назад в формировании цивилизованного рынка взыскания долгов.

Инвестторгбанк Светлана КРОШКИНА, заместитель председателя правления С учетом того, что при кредитовании физических лиц банки используют денежные средства, привлеченные от тех же физических лиц в качестве депозитов, вопрос своевременного возврата заемных средств не теряет актуальности. Возвратность кредитов является одним из принципов кредитования, и банки обязаны предпринимать действия по взысканию задолженности и по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде. В то же время приходится учитывать и свои издержки, чтобы затраты на обслуживание и возврат розничных кредитов не превышали возможный полученный доход и не приводили к удорожанию кредитов для населения. Банк – это кредитная организация, оказывающая финансовые услуги населению, в том числе и по выдаче кредитов. А розыск и работа с проблемными заемщиками в большей степени является сферой деятельности профессиональных коллекторских агентств. Любой процесс эффективен тогда, когда им занимаются профессионалы.

июнь 2012 НАЦИОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

032-033_Prusakov.indd 33

Передача проблемных кредитов в работу коллекторских агентств по агентскому договору позволяет банкам снижать затраты на проведение мероприятий по возврату задолженности и повышать эффективность ее возврата. Запрещать деятельность коллекторских агентств нет необходимости, так как рынок сам регулирует деятельность компаний, их успешность и востребованность. Запрет коллекторского бизнеса может привести к тому, что банки будут вынуждены увеличивать затраты на создание или усиление собственных служб, занимающихся возвратом, что, в свою очередь, повысит издержки. Это неминуемо приведет к повышению ставок по кредитам и ужесточению требований к заемщикам при получении кредитов, а значит, повлияет на доступность кредитов для населения.

Нордеа Банк Константин КАРИЧЕВ, управляющий директор организационно-правовой дирекции Законодательный запрет на деятельность коллекторов по сбору просроченной задолженности физлиц перед кредитными организациями привел бы банки к необходимости оперативно создавать собственные коллекторские подразделения. Но не все банки к этому готовы. На период перестройки работы у некоторых кредитных организаций возможен рост просрочки.

справка В начале апреля 2012 года в СМИ появилась информация о том, что законопроект «О взыскании просроченной задолженности физических лиц» (прежнее название – «О коллекторской деятельности») содержит ряд норм, сводящих, по мнению экспертов, на нет саму суть деятельности по взысканию просрочки «физиков» в досудебном порядке. В частности, речь идет о том, что должник вправе потребовать от взыскателя (кредитора или его агента по сбору задолженности) прекращения непосредственного с ним взаимодействия. Коллектору, получившему соответствующее уведомление, больше нельзя будет звонить должнику и приходить к нему домой. Взыскатель (сотрудник банка или коллекторского агентства) сможет только отправлять письма по обычной или электронной почте, а также СМС-сообщения.

банки и бизнес

01.06.12 14:42

тема номера > с. 34 > с. 64

история успеха многим российским банкам, несмотря на трудности кризисного и посткризисного периодов, удалось продемонстрировать уверенный рост, потому что:

была выбрана успешная бизнес-модель, причем зачастую не играло принципиальной роли, являлась ли она монолайнеровой или универсальной проводилась взвешенная политика риск-менеджмента, что позволило банкам избежать резкого роста доли «плохих долгов» в кредитных портфелях несмотря на снижение доходов в острый период кризиса, банки продолжали совершенствовать технологическую составляющую своего бизнеса

и главное: акционеры, несмотря на снижение маржинальности банковского бизнеса, продолжали вкладывать средства в его развитие

034-038_TN_zahod.indd 34

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 14:36

Рисунок: Дмитрий Дивин

кто стремится – тот растет! многие финансово-кредитные организации в России демонстрируют уверенные темпы роста, несмотря на обилие негативных внешних и внутренних факторов текст

Анфиса Храмова

2008–2012 годы оказались нелегким временем для российских банков: сначала им пришлось противостоять кризису, порожденному ипотекой subprime в США, потом преодолевать последствия этого кризиса. И даже сейчас «нет мира под оливами»: ситуация в экономике России более или менее стабильна, однако на горизонте постоянно маячит угроза второй волны, эскалации долгового кризиса в Европе и т.д. Тем не менее для многих финансовокредитных организаций все эти факторы не стали помехой для устойчивого роста. Успехи первой десятки банков всегда на виду и, как считают эксперты, легко объяснимы: большинство из этих организаций являются банками с госучастием. Но есть

и другие примеры: участники рынка, не входящие в десятку , двадцатку, в ТОП-50 или даже в ТОП-100, в период с 2008 по 2012 год существенно нарастили свои показатели чистых активов и поднялись в рейтингах на несколько десятков, а то и сотен ступеней (если сравнивать их показатели в рейтингах РБК «Крупнейшие банки России по чистым активам в 2008 году» и «TOP-500 банков по чистым активам на 1 января 2012 года»). НБЖ решил детально изучить их опыт, чтобы понять, в чем же секрет успеха. ЧЕРЕЗ ЧЕТЫРЕ ГОДА ЗДЕСЬ ВЫРОС ГОРОД-САД! Чистые активы 500 крупнейших банков России за минувший год выросли на 26,29%, достигнув по состоянию на 1 января 2012 года отметки в 39,24 трлн рублей. Стоит отметить, что, начиная

июнь 2012 НАЦИОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

034-038_TN_zahod.indd 35

с 2009 года, участники рынка еще не демонстрировали столь впечатляющих темпов роста. Примечательно еще и то, что в 2011 году наблюдался резкий взлет показателя объема активов у первой десятки, что также стало своеобразным рекордом за весь посткризисный период. Первая пятерка лидеров и их позиции в рейтинге за период, прошедший с 2008 года, не изменились: каждый из пяти крупнейших государственных банков тем или иным способом использовал бюджетные средства и административные ресурсы для наращивания объемов своей деятельности. «Госам» помог и имидж непотопляемых банков, которые всегда могут рассчитывать на поддержку сверху, поэтому нет ничего удивительного в том, что именно на эти банки приходится сейчас основная доля вкладов населения. За пределами первой пятерки произошли следующие изменения: ВТБ24

банки и бизнес

01.06.12 14:37

тема номера

обогнал Альфа-Банк и поднялся на 6 место, ЮниКредит Банк переместился с 8 на 7 место, Райффайзенбанк спустился с 8 на 10 место. Во вторую десятку крупнейших банков вошли две «дочки» иностранных финансово-кредитных групп: Нордеа Банк переместился с 26 на 18 место, а Ситибанк – с 25 на 20. Существенно укрепили позиции в рейтинге по объему чистых активов банк «Россия», поднявшийся за период с 2008 по 2012 год с 33 на 17 место, и банк «Санкт-Петербург», переместившийся с 21 на 16 место. Дальше – больше. Банки, располагающиеся за пределами первой двадцатки, – конечно, не все, но многие – продемонстрировали еще более впечатляющий рост. Московский Кредитный Банк совершил взлет с 55 места в 2008 году до 21 места в 2011 году. Банк «ГЛОБЭКС» поднялся с 49 на 29 место, Московский Индустриальный Банк – с 45 на 34 место, банк Восточный экспресс – с 78 на 35 место, БИНБАНК – с 47 на 36. СКБ-Банк – с 71 на 39. Транскапиталбанк – с 58 на 40 место. СМП Банк – с 94 на 47 место. Уральский банк реконструкции и развития – с 62 на 48 место. Новикомбанк – с 81 на 49 место. Инвестторгбанк – с 77 на 52 место. Внешпромбанк – с 92 на 54 место. Одним из рекордсменов стал банк «Открытие», который поднялся сразу на 88 ступенек с 119 на 31 место и вошел в 50 крупнейших банков. Это, впрочем, никого не удивило: «Открытие» в период с 2008 по 2012 год прославился рядом сделок M&A, поглотив сначала Русский Банк Развития, а затем банки Губернский и Петровский (бывший ВЕФК). Стоит отметить и тех, кто вошел в сотню крупнейших банков с существенным перемещением вверх: банк «Российский Капитал» поднялся со 124 на 67 место, Азиатско-Тихоокеанский Банк – со 128 на 70 место, Меткомбанк – со 109 на 79 место, НОТА-Банк – со 163 на 81 место, ЦентроКредит – со 104 на 83 место, Фондсервисбанк – со 114 на 85 место, банк «Таврический» – со 135 на 91 место, Москомприватбанк – со 137 на 92

034-038_TN_zahod.indd 36

банки и бизнес

место, банк «Кубань Кредит» – со 134 на 96 место, НС Банк – со 125 на 99 место, Экспресс-Волга – со 130 на 100 место. Стремительный рост продемонстрировал банк «Интеркоммерц», преодолевший за четыре года 255 ступенек (с 352 на 97 место) и также вошедший в ТОП100 крупнейших банков России. ВЫИГРЫВАЕТ ТОТ, КТО НАСТУПАЕТ Что же позволило перечисленным банкам – и не только им – существенно увеличить активы и подняться в верхнюю часть рейтинга? В ходе кризиса главным стремлением банкиров было увеличение капитала, считает руководитель направления банковских рейтингов Moody's Interfax Rating Agency Михаил Матовников. «Многие банки, которые прорвались вперед с 900-ых, 800-ых или 700-ых позиций в рейтингах, «убегали» от отзыва лицензии. Как решали их проблему акционеры, отдельный вопрос. Может быть, не все из этих увеличений капитала были реальными, может быть, люди просто «нарисовали схемы», и ЦБ еще придется с этим бороться. Но в любом случае очевидно одно: собственники банков пытались увеличить капитал своих организаций до такой величины, которая позволила бы банкам чувствовать себя спокойно», – поясняет Михаил Матовников. И добавляет, что эта проблема «бегства» от отзыва лицензии остается актуальной и сейчас, когда на повестке дня обсуждение вопроса о возможном увеличении минимального капитала финансово-кредитных организаций до 1 млрд рублей (в соответствии с одним из предложений, содержащихся в «Стратегии 2020», уже к 2013 году). «Если уж привлекать средства, то не для того, чтобы пасть жертвой следующей чистки», – подчеркивает эксперт. Довольно ощутимую роль в качестве фактора, способствующего повышению отдельных банков по рейтинговой лестнице, сыграл такой механизм, как санация. В конце 2008 года и в 2009

году несколько финансово-кредитных организаций были отданы на оздоровление более успешным игрокам рынка, в результате наблюдалась смена состава акционеров в санируемых банках. Достаточно распространенным, как отмечает начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева, был вариант, когда тот или иной банк выступал в роли консолидатора проблемных банковских активов, покупая и присоединяя их к себе. «Благодаря этому увеличивался капитал, росла география присутствия, расширялись клиентская база и возможности банка по кредитованию. Если в рамках консолидации речь шла о присоединении активов, не являющихся участниками ССВ, то присоединенные банки получали в результате сделки доступ к фондированию со стороны физических лиц, наращивали пассивную базу и при поддержке своих новых акционеров обретали дополнительные возможности по развитию кредитования», – резюмирует специалист. Что касается крупных и крупнейших банков из ТОП-100, то их рост был во многом обеспечен сделками в сегменте слияний и поглощений. В качестве наиболее яркого примера этому можно привести ВТБ, который в 2008 году отставал от Сбербанка России чуть ли не в два раза по размеру кредитного портфеля. К 2012 году группе удалось сократить этот разрыв до минимума за счет сделок по приобретению ТрансКредитБанка и Банка Москвы. То же самое можно сказать и о банке Восточный экспресс, который переместился с 78 на 35 место в рейтинге по величине чистых активов за счет агрессивной стратегии на рынке M&A. «Еще один фактор роста – развитие розничного бизнеса, – считает руководитель отдела рейтингов кредитных институтов рейтингового агентства «Эксперт РА» Станислав Волков. – Как правило, небольшие банки начинают с кредитования наличными или с ипотеки, выдаваемой по стандартам АИЖК или по стандартам крупных банков,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 14:38

тема номера

которые покупают ипотечные портфели. Менее распространенный сценарий – акцент на кредитование малого и среднего бизнеса (рыночного, т.е. не связанного с кредитованием бизнеса акционеров). Эта модель характерна для многих региональных банков. Но она позволяет вырасти в несколько раз, если одновременно расчищается конкурентное поле – например, закрываются региональные отделения Сбербанка». Старший директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Ratings Александр Данилов считает, что можно выделить несколько групп банков, совершивших прорыв, – для каждой из таких групп сработали свои факторы успеха. «Банк «Россия», банк «Открытие», МДМ Банк увеличили объемы чистых активов в результате сделок по слияниям и поглощениям. Связь-Банк, КИТ Финанс и банк «ГЛОБЭКС» заняли нынешние позиции в рейтингах благодаря тому, что они были приобретены государственными структурами (ВЭБом, АСВ, ОАО «РЖД») и реабилитированы, в том числе за счет наполнения балансов и развития бизнеса. Банк «Русский Стандарт», банк «Ренессанс», банк «Тинькофф Кредитные Системы» поднялись за счет кредитования физических лиц. Решающими здесь оказались такие факторы, как спрос на бытовые товары, автомобили, в меньшей степени на ипотеку, низкая закредитованность населения, а также более

Для обеспечения роста бизнеса и удержания достигнутых банком позиций необходимо сочетание двух важнейших факторов: наличия средств акционеров и способности размещения средств в надежные кредиты и инструменты с достаточной доходностью.

высокие по сравнению с корпоративным кредитованием уровни ставок», – объясняет специалист. Среди факторов роста Александр Данилов называет также наличие поддержки банков со стороны ЦБ (в форме беззалоговых аукционов и иных инструментов рефинансирования), а также возможность участвовать в тендерах на размещение депозитов госкомпаний. Не стоит, по мнению эксперта, сбрасывать со счетов и деловые и личные связи акционеров с представителями власти. Быстрый рост малых банков зачастую обеспечивался фактором старта с низкой базы: в этом случае даже небольшой прирост объемов активов в абсолютном выражении приводит к скачку через несколько ступенек в рейтинге. АКЦИОНЕРЫ ИМЕЮТ ЗНАЧЕНИЕ Все опрошенные НБЖ эксперты согласны в одном: темпы развития банков и в целом будущее кредитно-финансовых организаций зависят от того, насколько серьезно относятся акционеры к данным активам. Рассматривают ли они банки, которыми владеют, исключительно как некий обслуживающий персонал или как самостоятельный бизнес, способный генерить прибыль. В период с 2008 по 2012 год, как отмечают эксперты, стало очевидным, кто из акционеров настроен всерьез, а кто увлекался банковским делом только потому, что в докризисный период один рубль вложенных акционерами средств мог увеличиваться на 10 рублей. Маржа банковского бизнеса снижается, и происходит разумный отсев акционеров: собственники, которых не устраивает нынешнее положение дел, либо сворачивают свой банковский бизнес, либо «забывают» о нем, либо стремятся продать по оптимальной, с их точки зрения, цене. На этом фоне важным фактором капитализации банков становится появление нового стратегического инвестора из числа международных финансовых институтов (таких, например, как Меж-

июнь 2012 НАЦИОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

034-038_TN_zahod.indd 37

дународная финансовая корпорация, IFC) или крупных государственных или частных структур, считает старший партнер финансовой группы аудиторской практики CPA BDO Антон Ефремов. «Полученные от акционеров и привлеченные на рынке средства необходимо выдавать в виде кредитов достаточно надежным заемщикам. И вот здесь важное значение приобретают качество обслуживания и технологичность бизнеспроцессов. То есть для обеспечения роста бизнеса и удержания достигнутых банком позиций необходимо сочетание двух важнейших факторов: наличия средств акционеров и способности размещения средств в надежные кредиты и инструменты с достаточной доходностью», – поясняет Антон Ефремов. «Важное значение имеет возможность акционеров поддерживать необходимый уровень капитализации банка, потому что доходность не всегда поспевает за ростом активов, и без дополнительных инъекций капитала рост может затормозиться. Банки, показавшие наибольшие темпы роста, как правило (за исключением специализированных ритейловых банков, где доходность очень высокая) получали новый капитал от акционеров», – заметил Александр Данилов. УНИВЕРСАЛ ИЛИ МОНОЛАЙНЕР? Как в докризисный период, так и сейчас банки используют совершенно разные модели построения бизнеса. Это может быть универсальная модель или монолайнерная, сконцентрированная на ограниченном числе продуктов и услуг. Как показала практика российского рынка, наиболее устойчивыми, в том числе в условиях кризиса, являются универсальные банки. Организации, делавшие акцент на развитие розницы, традиционно демонстрируют более высокий уровень доходности, однако им, по мнению большинства опрошенных экспертов, приходится тяжелее в кризисные времена, когда возникает дефицит

банки и бизнес

01.06.12 14:38

тема номера

ликвидности, а уровень просрочки быстро растет из-за ухудшения финансового положения заемщиков. По мнению партнера отдела по оказанию аудиторских услуг в финансовом секторе КПМГ в России и СНГ Марины Малютиной, в России, конечно, есть примеры, демонстрирующие успешность как универсальной, так и монолайнеровой модели. «Многие банки, сфокусировавшиеся на определенных операциях, сумели оптимизировать свои процессы и выстроить очень успешный бизнес. И наоборот, небольшие банки, которые пытались объять весь возможный спектр операций, в результате не смогли обеспечить эффективность своей работы. С другой стороны, если говорить о крупных банках, то необходимо учитывать, что клиенты ожидают от них универсальной линейки продуктов, и здесь возможности выбора между универсальной и монолайнеровой моделью зачастую просто нет», – поясняет специалист. «Вопрос, разворачивать ли полноценную линейку банковских продуктов, становится критически важным для банка, когда он уже вошел в ТОП-200 по активам и выбирает стратегию дальнейшего развития. Понятно, что, выбрав на этом этапе модель монолайнера, банк сразу задает пределы своего роста, а также принимает повышенные риски, связанные со слабой диверсификацией бизнеса. По этой причине банков, которые можно отнести к чистым монолайнерам, среди крупных финансово-кредитных организаций не очень много», – объяснил Станислав Волков. Антон Ефремов (CPA BDO) также считает более эффективной универсальную модель, но с определенной специализацией, которая зависит от имеющихся у конкретного банка опыта и технологий обслуживания каких-то конкретных отраслей, групп клиентов, сегментов рынка. «Это может быть серьезным фактором конкурентного преимущества. Например, не все банки успешно занимаются розницей, у каких-то финансово-кредитных организаций есть успешный опыт работы

034-038_TN_zahod.indd 38

банки и бизнес

с клиентами ВПК или нефтегазового сектора либо с государственными предприятиями, другие имеют опыт и технологии работы с клиентами малого и среднего бизнеса или торговли», – рассказывает эксперт. Александр Данилов (Fitch Ratings), со своей стороны, считает, что с точки зрения роста активов избранная банком модель бизнеса большого значения не имеет, поскольку спрос на услуги сохраняется как со стороны корпоративных клиентов, так и со стороны физических лиц. НЕ ЗАБЫВАЙТЕ О ТЕХНОЛОГИЯХ! Еще одна характерная черта посткризисного периода – для удержания достигнутых позиций и продолжения роста в конкурентной среде без внедрения и постоянного обновления высоких технологий не обойтись. Карина Артемьева (Национальное рейтинговое агентство) уточняет, что применение высоких технологий позволяет банкам оптимизировать бизнес-процессы и обеспечить повышение продаж на фоне снижения трудозатрат. Высокотехнологичный банковский бизнес также позволяет более динамично и адекватно принимать решения и контролировать динамику изменения банковских показателей и рисков. Последний аспект очень важен: российские банки еще не забыли тех времен, когда неправильно оцененные риски привели к крушению одних игроков рынка и поставили на грань выживания других. Все большую роль начинает играть и такой фактор, как защищенность банковских операций, подчеркивают эксперты. Утечки персональных данных или средств со счетов больно бьют по репутации банков, препятствуют притоку новых клиентов и заставляют старых присматривать другие организации для размещения своих средств. Особенно важны высокие технологии для банков, специализирующихся на ритейле, или для крупных универсальных финансово-кредитных организаций, осуществляющих на ежедневной основе большое количество операций.

Без сложной технологической платформы успешное построение такого бизнеса просто невозможно, указывают эксперты. «Для небольших корпоративных банков с ограниченным количеством клиентов и операций этот фактор становится менее существенным, хотя по мере роста конкуренции его значение будет возрастать», – замечает Александр Данилов (Fitch Ratings). Впрочем, как считает Марина Малютина (КПМГ в России и СНГ), у этой медали есть и обратная сторона. Высокие технологии, как известно, применяют в своей работе не только банки, но и организации, с которыми банкам все чаще приходится сталкиваться в конкурентной борьбе: системы платежных терминалов, платежные системы в Интернете и т.д. Поэтому финансово-кредитным организациям приходится зачастую руководствоваться советом из сказки «Алиса в Зазеркалье»: надо очень быстро бежать, чтобы оставаться на месте. Это влечет за собой не только увеличение расходов на приобретение новых высокотехнологичных решений – иногда банки из страха отстать от конкурентов недостаточно тщательно анализируют преимущества, которые они смогут получить от использования того или иного ИТ-продукта или ИТ-услуги. Впрочем, как считает Михаил Матовников (Moody's Interfax), о высоких технологиях задумываются банки, уже достаточно высоко поднявшиеся по рейтинговой лестнице. «Технологии не играют особой роли в той части списка, где находятся банки с двумя десятками корпоративных клиентов и несколькими сотнями клиентов – физических лиц», – поясняет эксперт. Если акционеры будут вкладывать средства в дальнейшее развитие таких банков, то, конечно, вопрос ИТ-обеспечения и для них рано или поздно выйдет на повестку дня. Причем лучше бы рано, чем поздно: конкуренция не стоит на месте, и спрятаться от более сильных игроков теперь невозможно даже в отдаленных регионах, где до поры до времени находили себе поле для деятельности многие малые банки.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 14:38

He who aspires – grows! Despite the abundance of negative external and internal factors, many financial and credit organizations in Russia show strong growth text by

Anfisa Khramova

The years 2008–2012 proved to be hard times for the Russian banks: first they had to stand up to the crisis generated by the subprime mortgages in the U.S., then overcome the consequences of this crisis. And even now, "there is no peace under the olive trees": the situation in the Russian economy is more or less stable, but constantly looming on the horizon is the threat of the "second wave", debt crisis escalation in Europe, etc. Nevertheless, for many financial and credit organizations all these factors did not become an obstacle to a sustained growth. The successes of the “top ten” banks are always in sight and, as experts suppose, can be easily explained: most of these organizations are banks with state participation. But there are other examples as well: certain market participants outside the TOP-10, TOP-20, TOP-50 or even TOP-100 have significantly increased their net asset values in the period between 2008 and 2012, having climbed dozens, or even hundreds of steps in the rankings (if we compare their standings in the RBC ratings “Largest Russian Banks by Net Assets in 2008” and “TOP-500 Banks by Net Assets at January 1, 2012”). NBJ decided to study their experience to understand the secret of their success.

june 2012 NATI ONAL BANKING JOURNAL

039-042_TN_zahod_engl.indd 39

AFTER FOUR YEARS, A GARDEN CITY BLOSSOMED HERE! The net assets of the 500 largest Russian banks have increased by 26.29% over the past year, reaching the mark of 39.24 trillion rubles as of January 1, 2012. It should be noted that since 2009, the market participants have never demonstrated such impressive growth rates. It is also noteworthy that in 2011 a sharp increase in the assets volumes of the TOP-10 banks was observed, which in its own way became a record of the entire post-crisis period. The top five leaders and their positions in the rankings have not changed for the period since 2008: each of the five largest state-owned banks in one way or another has used the budget and administrative resources to increase the volume of their business. Helpful to the state-owned banks was also their image of unsinkable enterprises that can always rely on the support from the government, so it is small wonder that these banks now account for the majority of the household deposits. Outside the top five, certain changes have occurred: VTB24 has drawn ahead of Alfa Bank and up to the 6th position, UniCredit Bank has moved from the 8th to the 7th position, Raiffeisenbank went down from the 8th to the 10th position. The second ten largest banks included two "daughters" of the foreign financial credit groups: Nordea Bank has moved from the 26th to

the 18th position, and Citibank – from the 25th to the 20th. With their net asset rankings significantly improved, Rossiya Bank has risen from the 33rd to the 17th position over the period from 2008 to 2012, and Saint Petersburg Bank has moved from the 21st to the 16th position. More to come. The banks from outside the top twenty – not all of them, of course, but many – have demonstrated an even more impressive growth. Moscow Credit Bank has soared from the 55th position in 2008 to the 21st position in 2011. CLOBEX Bank has moved up from the 49th to the 29th position, Moscow Industrial Bank – from the 45th to the 34th position, Orient Express Bank – from the 78th to the 35th position, BINBANK – from the 47th to the 36th position, SKB-Bank – from the 71st to the 39th position, TransCapitalBank – from the 58th to the 40th position, SMP Bank – from the 94th to the 47th position, Ural Bank for Reconstruction and Development – from the 62nd to the 48th position, Novikombank – from the 81st to the 49th position. Investtorgbank – from the 77th to the 52nd position, Vneshprombank – from the 92nd to the 54th position. OPEN Bank broke a kind of a record having leaped over 88 steps at once – from the 119th to the 31st position, entering the top 50. This, however, surprised no one: during the period from 2008 to 2012 OPEN Bank became famous for a number of transactions with M&A, having first taken over Russian Development Bank, and then

banks and business

01.06.12 17:57

main theme

Gubernsky and Petrovsky (former EEFC) banks. We should also note those who entered the top-100 largest banks with a significant upward progress: Russian Capital Bank has risen from the 124th to the 67th position, Asian-Pacific Bank – from the 128th to the 70th position, Metcombank – from the 109th to the 79th position, NotaBank – from the 163rd to the 81st position, CentroCredit – from the 104th to the 83rd position, FundserviceBank – from the 114th to the 85th position, Tavrichesky Bank – from the 135th to the 91st position, Moscomprivatbank – from the 137th to the 92nd position, Kuban Credit Bank – from the 134th to the 96th position, NS Bank – from the 125th to the 99th position, ExpressVolga – from the 130th to the 100th position. A rapid growth has been demonstrated by Interkommerz Bank that has got over 255 steps (from the 352nd to the 97th position) within four years and entered the top 100 largest banks in Russia. HE WHO ADVANCES – WINS What enabled the said banks – and not only them – to significantly increase their assets and climb to the top of the rankings? During the crisis, the bankers mostly aspired to increase the capital, believes the Head of Bank Ratings for Moody's Interfax Rating Agency, Mikhail Matovnikov. “Many banks that broke forth from the 900th, 800th and 700th positions in the rankings were “running away” from the license revocation. How their shareholders solved their problems is a separate question. Maybe not all of those capital increases were real, maybe it was just that "schemes were drawn" and the Central Bank will yet have to deal with that. But in any case, one thing is clear: the bank owners were trying to increase the capitals of their organizations to the point that would let the banks feel safe,” explains Mikhail Matovnikov. He adds that this problem of "escaping" license revocation remains today, when the minimum capital for the financial and credit institutions is being debated to be increased to 1 billion rubles

039-042_TN_zahod_engl.indd 40

banks and business

(according to one of the proposals contained in the "Strategy 2020" – already by 2013). “If we raise funds at all, then certainly not to fall victim to the next purge,” emphasizes the expert. As a contributing factor to the individual banks’ increased ratings, quite a significant role was played by such a mechanism as reorganization. At the end of 2008 and in 2009 several financial and credit institutions were put under control of more successful market players, which resulted in the change of shareholding in the banks being reorganized. Fairly common, as the Head of Analytical Department of the National Rating Agency Karina Artemyeva notes, was the variant when one or the other bank would act as a consolidator of the distressed bank assets by buying and attaching them to itself. “Due to that, the bank’s capital increased, and its presence, customer base and lending capabilities expanded. If the consolidation involved acquisition of assets that were not participants in the Deposit Insurance System, then as a result of the transaction the consolidated banks gained access to funding from individuals, built up their passive base and with the support of their new shareholders took on additional opportunities for the development of lending,” sums up the expert. Regarding the large and the largest banks from the top 100 list, their growth has been largely due to the transactions in the segment of mergers and acquisitions. The prime example is VTB, which in 2008 lagged behind Sberbank almost twice in terms of the loan portfolio size. By 2012, the group managed to cut this gap to a minimum by acquiring TransCreditBank and Bank of Moscow. The same can be said about Orient Express Bank that moved from the 78th to the 35th position in the net assets value rankings due to the aggressive strategy in the M&A market. “Another factor of growth is the development of the retail business,” says Stanislav Volkov, the Head of Credit Institutions Rating Division of “Expert RA” Rating Agency. “As a rule, smaller banks start with

cash lending or mortgages granted according to the AHML standards or the standards of major banks buying mortgage portfolios. A less common scenario is the emphasis on lending to small and medium business (market business, i.e. not associated with lending to the shareholders’ businesses). This model is typical of many regional banks. But it allows you to grow several times if at the same time the competitive field clears up – for example, the regional Sberbank departments shut down”. Alexander Danilov, Senior Director of the Financial Institutions Analytical Group for Fitch Ratings, believes that there are several groups of banks that have made a breakthrough – and for each of such groups different success factors have worked. “Rossiya Bank, OPEN Bank, MDM Bank have increased their net assets as a result of mergers and acquisitions. Svyaz-Bank, KIT Finance and GLOBEX Bank have climbed to their current ranking positions due to the fact that they were purchased by government institutions (VEB, Deposit Insurance Agency, Russian Railways JSC) and rehabilitated, including by way of balance replenishment and business development. Russian Standard Bank, Renaissance Bank, Tinkoff Credit Systems Bank have advanced thanks to lending to individuals. The factors that turned out to be decisive are the demand for household goods, cars, to a lesser extent – for mortgages, low debt load on the population, and higher rates as compared to the corporate lending,” explains the expert. Among the growth factors named by Alexander Danilov are the availability of support from the Central Bank (in the form of unsecured auctions and other refinancing instruments), as well as the opportunity to participate in tenders for the placement of state corporations’ deposits. In the expert’s opinion, one also shouldn’t count out the shareholders’ business and personal relations with the public authorities. The rapid growth of the small banks was often due to the low base start factor: in this case, even a small increase in the assets would in absolute terms lead to a leap over a number of steps in the rankings.

NA T IO NA L B A NK I N G J OUR N A L june 2012

01.06.12 17:57

main theme

SHAREHOLDERS MATTER All the experts polled by NBJ agree on one thing: the pace of the banks’ development and generally the future of the credit and financial institutions depend on how seriously the shareholders take these assets. Whether they consider the banks they own solely as auxiliaries or as independent businesses that can generate profits. According to the experts, in the period between 2008 and 2012 it became clear which of the shareholders were taking it seriously, and which of them had engaged in the banking business only because in the pre-crisis period one ruble invested by the shareholders could have been converted into 10 rubles. The banking business margin is

being reduced, which results in a reasonable attrition of shareholders: the owners not satisfied with the current state of affairs are either closing up their banking businesses, or “forgetting” about them, or trying to sell them at the best, in their opinion, price. Against this background, an important bank capitalization factor is the emergence of a new strategic investor from among the international financial institutions (such as the International Finance Corporation, IFC), or large public or private institutions, in the opinion of the Senior Partner of the Financial Audit Practice Group of CPA BDO Anton Efremov, “the funds obtained from the shareholders and raised at the market must be given out as loans to fairly reliable borrowers". "And here the quality

of service and adaptability of business processes become very important. That is, in order for the bank to ensure business growth and retention of the positions reached, a combination of two major factors is required: availability of shareholders’ funds and ability to place funds in safe loans and instruments with sufficient income,” explains Anton Efremov. “It is important for the shareholders to be able to maintain the required level of capitalization of the bank, because the yield does not always keep pace with the growth of the assets, and without additional injections of capital the growth may slow down. The banks which showed the highest growth rates, as a rule (except for the specialized retail banks, where the yield

june 2012 NATI ONAL BANKING JOURNAL

039-042_TN_zahod_engl.indd 41

banks and business

01.06.12 17:57

main theme

is very high), obtained fresh capital from the shareholders,” notes Alexander Danilov. ALL-ROUNDER OR MONOLINER? Both in the pre-crisis period and now, the banks are using completely different business models. It can be a universal model or a monoline one focused on a limited number of products and services. As the Russian market practice has shown, the universal banks are the most stable, in the times of crisis as well. The organizations focused on the development of retail traditionally show higher levels of profitability, but they, as the majority of the experts polled believe, face harder times during the crisis when there is a shortage of liquidity and the level of non-performing loans is growing rapidly because of the deteriorating financial condition of the borrowers. In the opinion of the Partner for the Financial Sector Audit Services for KPMG in Russia and CIS Marina Malyutina, in Russia, of course, there are examples demonstrating success of both universal and monoline models. “Many banks focused on specific operations were able to optimize their processes and build a very successful business. In contrast, certain small banks that tried to encompass the entire spectrum of the possible operations failed to ensure the effectiveness of their work as a result. On the other hand, if we talk about the major banks, it must be noted that they are expected by the customers to offer a versatile product line, and here often there is simply no choice between the universal and the monoline model at all,” says the expert. “The question of whether to deploy a full range of banking products becomes critical for the bank when it has already entered the top-200 by assets, and is selecting the strategy for further development. It is clear that by selecting a monoline model at this stage, the bank immediately sets the limits of its growth, at the same time taking increased risks associated with the low business diversification. For this reason, the banks which can be characterized as pure monoliners are not too many among the major financial organizations,” Stanislav Volkov explaines.

039-042_TN_zahod_engl.indd 42

banks and business

Anton Efremov (CPA BDO) also finds the universal model more efficient, but with a particular specialization depending on the particular bank's available expertise and technology for the provision of services to certain specific industries, customer groups, market segments. “It might be an important competitive advantage factor. For example, not all banks have been successfully engaged in retail, some banks have a successful experience of work with the customers from the military-industrial complex or oil and gas sector or with public enterprises, while others possess the experience and technology to work with the small and medium business or trade customers,” says the expert. Alexander Danilov (Fitch Ratings), in his turn, believes that in terms of asset growth, the business model chosen by the bank is not of great importance, as the demand for the services is preserved both on the part of the corporate clients and individuals. DO NOT FORGET ABOUT TECHNOLOGY! Another feature of the post-crisis period is that you cannot maintain your positions and continue to grow in a competitive environment without implementing and continuously updating advanced technologies. Karina Artemyeva (National Rating Agency) notes that the use of high technology enables the banks to streamline their business processes and ensure increased sales with reduced labor costs. The high-tech banking business also allows for more dynamic and appropriate decision-making and control over the bank performance and risk change dynamics. The latter aspect is very important: the Russian banks have not yet forgotten the days when the improperly assessed risks led to the collapse of some players, and put others on the brink of financial disaster. Also becoming ever more important is the factor of the banking transactions security, the experts emphasize. The leakages of personal data or funds from the accounts adversely impact the banks’ reputation, preventing the inflow of the new customers and forcing the existing ones to

look about for other organizations to place their funds. Advanced technologies are especially important for the banks specializing in retail, and for the large universal financial and credit organizations performing a large number of transactions on a daily basis. It is impossible to build such business without a sophisticated technological platform, the experts say. “For small corporate banks with a limited number of customers and transactions this factor becomes less significant, although with the competition becoming more intense its importance will be increasing,” says Alexander Danilov (Fitch Ratings). However, according to Marina Malyutina (KPMG in Russia and CIS), this medal has its reverse side. Advanced technologies are known to be used not only by the banks but also by the organization increasingly encountered in the competition with the banks: payment terminal systems, Internet payment systems, etc. Therefore, the financial and credit institutions often have to follow the advice from the fairy tale “Through the Looking Glass”: take all the running you can do to keep in the same place. This not only entails increased costs to acquire new high-tech solutions – sometimes out of the fear of falling behind the competitors the banks fail to thoroughly analyze the benefits they can get from using a particular IT product or IT service. However, according to Mikhail Matovnikov (Moody's Interfax), only the banks that have climbed the rankings ladder high enough start thinking about the advanced technologies. “Technologies don’t make great difference in that part of the list where there are banks with a couple of dozen corporate clients and several hundreds of individual clients,” explains the expert. If the shareholders continue investing in the further development of these banks, then, of course, the ITsupport issue will come up for them as well sooner or later. And it better be sooner rather than later: the competition is not standing still, and it is impossible now to “hide” from the stronger players even in the remote regions where many small banks were able to carry on business so far.

NA T IO NA L B A NK I N G J OUR N A L june 2012

01.06.12 17:58

Количество «взятых» позиций

764

163

601

Банк Сбережений и Кредита

543

370

173

Промтрансбанк

836

239

597

Балтика

465

295

170

ОПМ-Банк

928

393

535

Развитие

650

481

169

Траст Капитал Банк

721

203

518

Рост

552

391

161

Клиентский

734

335

399

ВПБ

554

395

159

Вокбанк

740

357

383

Ренессанс

255

102

153

ТКС Банк

807

444

363

Окский

601

448

153

Инвестиционный Союз

557

235

322

БХК

341

189

152

Банк Китая (Элос)

754

440

314

Мосуралбанк

531

383

148

Нэклис-Банк

404

108

296

Московский Областной Банк

283

136

147

Замоскворецкий

599

304

295

Банк БЦК-Москва

446

300

146

Славия

759

480

279

Гринфилдбанк

506

362

144

Экономикс-Банк

497

219

278

БКС – Инвестиционный Банк

271

130

141

Тойота Банк

700

438

262

Еврокоммерц

612

477

135

Кузнецкий

678

420

258

Агросоюз

635

500

135

Венец

352

255

Интеркоммерц

294

160

134

Русский Строительный Банк

718

465

253

Северный Кредит

386

255

131

Евромет

572

322

250

Транснациональный банк

584

454

130

Москва-Сити

649

402

247

Тихоокеанский Внешторгбанк

590

461

129

Коммерческий Банк Развития

437

192

245

Национальный Клиринговый Центр

353

226

127

Маст-Банк

645

406

239

Город

374

250

124

СИАБ

600

364

236

Банк БФТ

581

458

123

Бум-Банк

441

209

232

Алтайэнергобанк

551

429

122

Банк ЗЕНИТ Сочи

486

260

226

РусНарБанк

288

167

121

ИнтерПрогрессБанк

533

310

223

Автоторгбанк

413

294

119

Росавтобанк

621

400

221

Банк Расчетов и Сбережений

608

489

119

Уральский Межрегиональный Банк

598

389

209

Аскольд

414

297

117

Банк Финам

561

367

194

Русский Инвестиционный Альянс

613

496

117

Невский народный банк

592

399

193

Новопокровский

368

252

116

Рублев

574

382

192

Софрино

427

318

109

Банк Развития Технологий

330

139

191

Пушкино

526

418

108

Торгово-строительный банк

390

201

189

Советский

567

459

108

Дом-Банк

547

360

187

Крокус-Банк

383

276

107

Башинвест

340

155

185

Образование

492

385

107

Севзапинвестпромбанк

522

337

185

Евроситибанк

540

435

105

Спецсетьстройбанк

524

340

184

Солид Банк

478

375

103

Промрегионбанк

568

386

182

Мой Банк. Ипотека

461

359

102

Дагэнергобанк

321

144

177

Росэнергобанк

457

356

101

Новобанк

495

321

174

Волжский социальный банк

202

103

Банк БФА

043-045_TN_tablica.indd 43

Место в рейтинге 2012 год

Банки

июнь 2012 НАЦИОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

Место в рейтинге 2008 год

Рейтинг роста банков по чистым активам с 2008 по 2012 год

Банки

банки и бизнес

01.06.12 22:09

430

333

Монолит

436

376

Дил-банк

388

293

АФ Банк

185

126

Приморье

582

488

Еврокредит

128

Азиатско-Тихоокеанский Банк

230

137

Смоленский Банк

124

Российский Капитал

411

319

Актив Банк

234

177

Развитие-Столица

463

374

Банк Развития Региона

509

452

Алтайкапиталбанк

475

387

Финансовый Стандарт

237

182

Александровский

500

412

Век

268

213

Газэнергобанк

119

Открытие

314

259

СЭБ Банк

299

212

Первомайский (Краснодар)

244

190

ИнтехБанк

318

231

Держава

225

173

Гута-Банк

586

499

Милбанк

287

236

Адмиралтейский

257

171

Вятка-банк

309

258

Белгородсоцбанк

432

346

Автоградбанк

399

349

Профит Банк

290

206

Огни Москвы

532

484

Уралприватбанк

482

398

Ами-Банк

СМП Банк

546

462

Интеркредит

417

371

СКА-Банк

163

Нота-Банк

419

373

Белгородпромстройбанк

519

437

Веста

137

Москомприватбанк

525

443

РБА

379

334

Проминвестбанк

264

184

Региональный Кредит

135

Таврический

266

187

Легион

155

111

Межтопэнергобанк

384

305

Тусарбанк

315

271

Акцепт

261

183

Балтийский Банк Развития

Восточный Экспресс Банк

351

273

БайкалБанк

476

433

Хакасский Муниципальный Банк

548

470

Синко-Банк

490

447

Прадо-Банк

356

279

МКБ

134

Кубань Кредит

449

372

Генбанк

217

175

ИнвестКапиталБанк

284

208

ЭнергоМашБанк

210

169

ПСКБ

460

384

Витас Банк

456

415

БайкалИнвестБанк

553

478

МКБ им. С. Живаго

420

380

Ермак

370

298

Нико-Банк

187

148

Левобережный

359

289

Экспресс-Тула

535

494

Республиканский Кредитный Альянс

333

264

Гарант-Инвест

159

121

Фора-Банк

272

204

Аверс

312

274

Экспресс

400

332

Миллениум Банк

322

284

Башкомснаббанк

534

466

Региональный Кредитный Банк

195

158

БыстроБанк

199

132

Кольцо Урала

171

135

МБА-Москва

328

261

Вега-Банк

401

366

Ассоциация

178

112

Народный кредит

Московский Кредитный Банк

249

185

Аресбанк

152

119

Банк Кредит Свисс (Москва)

274

211

Эллипс Банк

209

176

БПФ

537

474

Роял Кредит Банк

СКБ-Банк

043-045_TN_tablica.indd 44

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 16:32

Новикомбанк

455

442

Оргбанк

157

125

Примсоцбанк

174

162

Спурт

310

278

Данске банк

Московский Индустриальный Банк

317

285

Унифин

Бинбанк

373

341

Руссобанк

292

281

Международный Банк Развития

375

343

БТФ

369

358

Московский Нефтехимический Банк

109

Меткомбанк

422

411

Камский Коммерческий Банк

130

100

Экспресс-Волга

442

431

Транспортный

114

Фондсервисбанк

Всероссийский Банк Развития Регионов

451

423

Нижневолжский Коммерческий Банк

Инвестбанк

452

424

Ураллига

117

107

СДМ-Банк

491

463

Межтрастбанк

324

314

Банк на Красных Воротах

147

120

Первый Республиканский Банк

334

324

Банк Казани

453

426

Кранбанк

348

338

Сиббизнесбанк

125

НС Банк

Мастер-Банк

143

117

Крайинвестбанк

227

218

Алеф-Банк

Инвестторгбанк

469

460

Аспект

179

154

БТА-Казань

БНП Париба

311

286

Метробанк

Юниаструм Банк

523

498

Уссури

Авангард

158

134

БФГ-Кредит

248

240

Интрастбанк

438

414

Мордовпромстройбанк

477

469

Система

496

473

Земский банк

Локо-Банк

162

140

Альта-Банк

172

165

Энергобанк

Пересвет

346

339

Муниципальный Камчатпрофитбанк

104

ЦентроКредит

Ханты-Мансийский Банк

Глобэкс

РосЕвроБанк

335

315

Ижкомбанк

Металлинвестбанк

193

174

Курскпромбанк

110

104

Челябинвестбанк

444

425

Промэнергобанк

120

114

Далькомбанк

Совкомбанк

262

256

Новосибирский Муниципальный банк

473

455

РегионИнвестБанк

Банк Санкт-Петербург

409

392

Зернобанк

Ситибанк

Россия

ОТП Банк

Балтинвестбанк

118

113

Саровбизнесбанк

196

180

Европейский трастовый банк

232

227

СтарБанк

361

345

Кремлевский

251

246

Европейский

165

150

Мой Банк

304

229

КС Банк

259

244

Расчетно-Кредитный Банк

439

434

Уралпромбанк

УБРиР

454

449

Мастер-Капитал

459

445

Инкаробанк

Национальный Банк Траст

391

378

Чувашкредитпромбанк

июнь 2012 НАЦИОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

043-045_TN_tablica.indd 45

Источник: рейтинги РБК «Крупнейшие банки России в 2008 году» и «TOP-500 банков по чистым активам на 1 января 2012 года» банки и бизнес

01.06.12 16:32

764

163

601

CredSberBank

543

370

173

Promtransbank

836

239

597

Baltica

465

295

170

OPM-Bank

928

393

535

Razvitie

650

481

169

Trans Capital Bank

721

203

518

Rost

552

391

161

Klientsky

734

335

399

VPB

554

395

159

Vocbank

740

357

383

Renaissance

255

102

153

TKS Bank

807

444

363

Oksky

601

448

153

Investment Union

557

235

322

BHC

341

189

152

Bank of China (Eluosi)

754

440

314

MosUralBank

531

383

148

Necklace-Bank

404

108

296

MosOblBank

283

136

147

Zamoskvoretsky

599

304

295

BCC-Moscow Bank

446

300

146

Slavia

759

480

279

GreenfieldBank

506

362

144

Economix-Bank

497

219

278

BKS â&#x20AC;&#x201C; Investent Bank

271

130

141

Toyota Bank

700

438

262

Eurocommerz

612

477

135

Kuznetsky

678

420

258

Agrosoyuz

635

500

135

Venets

352

255

Intercommerz

294

160

134

RusStroyBank

718

465

253

Severny Credit

386

255

131

Euromet

572

322

250

Transnational Bank

584

454

130

Moskva-City

649

402

247

Pacific Vneshtorgbank

590

461

129

KBR Bank

437

192

245

National Clearing Center

353

226

127

Must-Bank

645

406

239

City

374

250

124

SIAB

600

364

236

BFT Bank

581

458

123

Boom-Bank

441

209

232

Altayenergobank

551

429

122

Bank ZENIT Sochi

486

260

226

RusNarBank

288

167

121

InterProgressBank

533

310

223

Avtotorgbank

413

294

119

Rosavtobank

621

400

221

Bank of Settlements and Savings

608

489

119

Ural Interregional Bank

598

389

209

Askold

414

297

117

Finam Bank

561

367

194

Russian Investment Alliance

613

496

117

Nevsky Narodny Bank

592

399

193

Novopokrovsky

368

252

116

Rublev

574

382

192

Sofrino

427

318

109

Bank of Development of Technologies

330

139

191

Pushkino

526

418

108

Trade Construction Bank

390

201

189

Sovetsky

567

459

108

Dmo-Bank

547

360

187

Crocus-Bank

383

276

107

Bashinvest

340

155

185

Obrazovanie

492

385

107

Sevzapinvestprombank

522

337

185

Eurocitybank

540

435

105

Spetssetstroybank

524

340

184

Solid Bank

478

375

103

Promregionbank

568

386

182

My Bank. Ipoteka

461

359

102

Dagenergobank

321

144

177

Rosenergobank

457

356

101

Novobank

495

321

174

Volzhsky Social Bank

202

103

BFA Bank

046-049_TN_tablica_Engl.indd 46

Number of positions gained

banks and business

Place in a rating 2012

Bank

Place in a rating 2008

Ratings of Bank Growth by Net Assets from 2008 to 2012

Bank

NA T IO NA L B A NK I N G J OUR N A L june 2012

01.06.12 22:10

430

333

Monolit

436

376

Deal-Bank

388

293

AF Bank

185

126

Primorye

582

488

Eurocredit

128

Asian-Pacific Bank

230

137

Smolensky Bank

124

Rossiysky Capital

411

319

Active Bank

234

177

Development-Capital

463

374

Bank for Region Development

509

452

Altaycapitalbank

475

387

Financial Standard

237

182

Alexandrovsky

500

412

Vek

268

213

Gazenergobank

119

Otkritie

314

259

SEB Bank

299

212

Pervomaysky (Krasnodar)

244

190

IntechBank

318

231

Derzhava

225

173

Guta-Bank

586

499

Milbank

287

236

Admiralteysky

257

171

Vyatka-Bank

309

258

Belgorodsotsbank

432

346

Avtogradbank

399

349

Profitbank

290

206

Ogni Moskvy

532

484

Uralprivatbank

482

398

Ami-Bank

SMP Bank

546

462

Intercredit

417

371

SKA-Bank

163

Nota-Bank

419

373

Belgorodpromstroybank

519

437

Vesta

137

Moscomprivatbank

525

443

RBA

379

334

Prominvestbank

264

184

Regional Credit

135

Tavrichesky

266

187

Legion

155

111

Mezhtopenergobank

384

305

Tusarbank

315

271

Akcept

261

183

Baltic Development Bank

Orient Express Bank

351

273

BaikalBank

476

433

Khakass Municipal Bank

548

470

Sinko-Bank

490

447

Prado-Bank

356

279

MKB

134

Kuban Credit

449

372

GenBank

217

175

InvestCapitalBank

284

208

EnergoMashBank

210

169

PSKB

460

384

Vitas

456

415

BaikalInvestBank

553

478

Zhivago Bank

420

380

Ermak

370

298

Niko-Bank

187

148

Levoberezhny

359

289

Express-Tula

535

494

Republic Credit Alliance

333

264

Garant-Invest

159

121

Fora-Bank

272

204

Avers

312

274

Express

400

332

Millenium Bank

322

284

Bashcomsnabbank

534

466

Regional Credit Bank

195

158

BystroBank

199

132

Koltso Urala

171

135

MBA-Moscow

328

261

Vega-Bank

401

366

Assotsiatsiya

178

112

Narodny Credit

Moscow Credit Bank

249

185

Aresbank

152

119

Bank Credit Suisse (Moscow)

274

211

Ellips Bank

209

176

BPF

537

474

Royal Credit Bank

SKB-Bank

june 2012 NATI ONAL BANKING JOURNAL

046-049_TN_tablica_Engl.indd 47

banks and business

01.06.12 19:15

Novikombank

455

442

Orgbank

157

125

Primsotsbank

174

162

Spurt

310

278

Danske Bank

Moscow Industrial Bank

317

285

Unifin

B&N BANK

373

341

Russobank

292

281

International Development Bank

375

343

BTF

369

358

Moscow Petrochemical Bank

109

Metcombank

422

411

Kamsky Commercial Bank

130

100

Express-Volga

442

431

Transportny

114

FundServiceBank

Russian Regional Development Bank

451

423

Nizhnevolzhsky Commercial Bank

Investbank

452

424

Uralliga

117

107

SDM-Bank

491

463

Mezhtrustbank

324

314

Bank Na Krasnykh Vorotakh

147

120

First Republic Bank

334

324

Bank of Kazan

453

426

Kranbank

348

338

Sibbusinessbank

125

NS Bank

Master-Bank

143

117

Krayinvestbank

227

218

Alef-Bank

Investtorgbank

469

460

Aspect

179

154

BTA-Kazan

BNP Paribas

311

286

Metrobank

Uniastrum Bank

523

498

Ussuri

Avangard

158

134

BFG-Credit

248

240

Intrustbank

438

414

Mordovpromstroybank

477

469

System

496

473

Zemsky Bank

Loco-Bank

162

140

Alta-Bank

172

165

Energobank

Peresvet

346

339

Municipal Kamchatprofitbank

104

CentroCredit

Khanty-Mansiysk Bank

GLOBEX

RosEuroBank

335

315

Izhcombank

Metallinvestbank

193

174

Kurskprombank

110

104

Chelyabinvestbank

444

425

Promenergobank

120

114

Dalcombank

Sovcombank

262

256

Novosibirsk Municipal Bank

473

455

RegionInvestBank

Bank Saint Petersburg

409

392

Zernobank

Citybank

Rossiya

OTP Bank

Baltinvestbank

118

113

Sarovbusinessbank

196

180

European Trust Bank

232

227

StarBank

361

345

Kremlevsky

251

246

Evropeysky

165

150

My Bank

304

229

KS-Bank

259

244

Raschetno-Kreditny Bank

439

434

Uralprombank

UBRiR

454

449

Master-Capital

459

445

Inkarobank

National Bank TRUST

391

378

Chuvashcreditprombank

046-049_TN_tablica_Engl.indd 48

banks and business

Source: RBC ratings «Largest Russian Banks in 2008» and «TOP-500 Banks by Net Assets at January 1, 2012» NA T IO NA L B A NK I N G J OUR N A L june 2012

01.06.12 19:15

реклама 046-049_TN_tablica_Engl.indd 49

01.06.12 14:34

163,68

0,26

Столичный Кредит

40,1

6,45

522,12

Изменение (%)

Банк

Прибыль на 1 января 2011 года (млн руб.)

№

Прибыль на 1 января 2012 года (млн руб.)

ТОП-100 самых прибыльных российских банков

Уралпромбанк

39,1

6,36

514,88

Вологжанин

76,43

12,9

492,37

Кузбасский Губернский Банк – Банк Кузбасса

75,47

13,16

473,29

61901,14

Татсоцбанк

69,67

12,61

452,62

Флексинвест Банк

Американ Экспресс Банк

466,92

4,55

10161,98

СМАРТБАНК

44,19

8,03

450,49

МАК-Банк

41,07

0,8

5014,94

Сиббизнесбанк

24,54

4,56

438,32

Национальный банк Траст

1 923,98

41,62

4522,95

Экспресс

70,62

13,65

417,26

Москомприватбанк

344,47

8,45

3977,49

УБРиР

2 976,89

587,94

406,32

НАФТАБАНК

91,83

2,27

3952,60

Ставропольпромстройбанк

181,32

36,08

402,48

Банк Сбережений и Кредита

221,59

5,58

3867,68

Росинтербанк

26,9

5,66

375,00

Кедр

390,98

10,13

3759,66

СИАБ

203,54

43,19

371,24

Белгородпромстройбанк

32,15

1,04

2976,46

Прайм Финанс

121,8

25,93

369,77

Майский

28,27

1,11

2446,49

Международный Фондовый Банк

38,87

8,48

358,04

Финансовый Стандарт

401,11

16,18

2379,18

Республиканский банк

151,68

33,13

357,82

Первоуральскбанк

32,78

1,49

2098,79

Ренессанс Капитал

2 136,80

471,45

353,24

Конфидэнс Банк

51,11

2,82

1713,80

ИнвестКапиталБанк

247,24

56,86

334,80

СМП Банк

2 857,74

165,88

1622,82

Томскпромстройбанк

33,81

7,78

334,30

Инвестсоцбанк

32,75

1,93

1595,24

Онлайн Банк

104,38

6,2

1584,84

Ренессанс

101,06

6,05

1569,80

Союз

1 820,75

116,7

1460,15

Жилстройбанк

53,16

3,49

1423,30

Пойдем!

423,58

27,95

1415,35

БТФ

54,72

4,01

1265,83

Мниб

88,63

6,84

1195,13

Интрастбанк

62,16

4,81

1191,59

Интеркоммерц

521,97

42,59

1125,52

Акция

60,16

5,08

Балтинвестбанк

479,76

111,54

330,14

Новобанк

76,56

18,21

320,50

Тальменка-банк

23,08

5,49

320,47

Стромкомбанк

22,62

5,49

312,00

Запсибкомбанк

1 043,78

257,69

305,06

ФорБанк

39,85

9,95

300,75

АНКОР БАНК

29,37

7,4

297,00

Сибнефтебанк

115,2

29,02

296,96

Банк оф Токио-Мицубиси ЮФДжей (Евразия)

182,61

47,55

284,01

1083,40

Альфа-Банк

11 209,40

2 993,43

274,47

Центр-инвест

1 024,90

277,21

269,72

НБД-Банк

351,13

30,64

1045,95

Таатта

40,06

3,55

1028,71

СКБ-Банк

1 640,58

467,25

251,12

Тойота банк

409,07

116,57

250,92

ОПМ-Банк

87,99

8,16

978,84

Промсвязьбанк

5 119,52

475,9

975,75

Инвестбанк

249,08

71,54

248,18

Балтика

73,58

21,29

245,55 239,52

Вэлкомбанк

24,32

2,33

945,61

Советский

595,23

58,63

915,26

Росбанк

8 544,85

2 516,71

837,39

КИВИ Банк

203,87

60,07

239,38

РосЕвроБанк

1 922,29

573,67

235,09

КИТ Финанс Инвестиционный банк

2 166,22

231,09

БХК

114,24

14,41

693,03

Витас Банк

68,36

20,63

231,38

ВУЗ-Банк

280,22

36,53

667,17

Банк24.ру

402,52

122,96

227,37

Международный финансовый клуб

255,99

33,65

660,80

Башкомснаббанк

54,26

16,75

223,95

МТИ-Банк

24,04

7,53

219,12

УралКапиталБанк

24,91

7,83

218,15

Пушкино

110,75

34,84

217,90

АК Барс

1 871,36

596,79

213,57

Связной Банк

736,43

234,91

213,50

Морской Банк

342,37

109,82

211,74

Евромет

127,42

41,38

207,90

Сумитомо Мицуи Рус Банк

217,58

28,74

657,07

Дил-банк

60,75

8,09

651,31

БМВ Банк

1 141,26

153,19

644,97

ТКС Банк

2 218,22

307,35

621,72

ЕвроситиБанк

24,39

3,41

614,50

Рублев

42,22

5,95

609,99

Русский Торговый Банк

34,54

5,15

570,21

Волго-Камский Банк

28,44

9,39

202,91

Балтийский Банк

863,07

128,78

570,18

КБК-Банк

46,35

15,42

200,58

Бинбанк

1 482,91

223,82

562,56

Стройиндбанк

51,74

17,6

194,06

Экспресс-Кредит

24,96

3,83

551,80

Ижкомбанк

58,79

20,02

193,61

Банк Казани

28,14

4,43

535,55

Кип-Банк

45,61

15,6

192,39

Месед

41,14

6,52

531,21

100

Япы Креди Банк Москва

146,8

50,66

189,75

Рост

159,93

25,4

529,60

050_051_TN_tablica2.indd 50

банки и бизнес

Рейтинг РБК «TOP-500 прибыльных банков в 2011 году» НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 22:11

Stolichny Credit

40,1

6,45

522,12

Uralprombank

39,1

6,36

514,88

Vologzhanin

76,43

12,9

492,37

Kuzbssky Gubernsky Bank – Bank of Kuzbass

75,47

13,16

473,29

Flexinvest Bank

163,68

0,26

61901,14

Tatsotsbank

69,67

12,61

452,62

American Express Bank

466,92

4,55

10161,98

SMARTBANK

44,19

8,03

450,49

MAK-Bank

41,07

0,8

5014,94

Sibbusinessbank

24,54

4,56

438,32

National Bank TRUST

1 923,98

41,62

4522,95

Express

70,62

13,65

417,26

Moscomprivatbank

344,47

8,45

3977,49

UBRiR

2 976,89

587,94

406,32

№

Bank

Margin(%)

Profit as at January 1, 2011 (mln rub.)

Profit as at January 1, 2012 (mln rub.)

TOP-100 Most Profitable Russian Banks

NAFTABANK

91,83

2,27

3952,60

Stavropolpromstroybank

181,32

36,08

402,48

SberCredBank

221,59

5,58

3867,68

Rosinterbank

26,9

5,66

375,00

Kedr

390,98

10,13

3759,66

SIAB

203,54

43,19

371,24

Belgorodpromstroybank

32,15

1,04

2976,46

Prime Finance

121,8

25,93

369,77

Maysky

28,27

1,11

2446,49

International Fund Bank

38,87

8,48

358,04

Financial Standard

401,11

16,18

2379,18

Republic Bank

151,68

33,13

357,82

Pervouralskbank

32,78

1,49

2098,79

Renaissance Capital

2 136,80

471,45

353,24

Confidence Bank

51,11

2,82

1713,80

InvestCapitalBank

247,24

56,86

334,80

SMP Bank

2 857,74

165,88

1622,82

Tomskpromstroybank

33,81

7,78

334,30

Investsotsbank

32,75

1,93

1595,24

Baltinvestbank

479,76

111,54

330,14

Online Bank

104,38

6,2

1584,84

Novobank

76,56

18,21

320,50

Renaissance

101,06

6,05

1569,80

Talmenka-Bank

23,08

5,49

320,47

Soyuz

1 820,75

116,7

1460,15

Stromcombank

22,62

5,49

312,00

Zhilstroybank

53,16

3,49

1423,30

Zapsibcombank

1 043,78

257,69

305,06

Poidem!

423,58

27,95

1415,35

ForBank

39,85

9,95

300,75

BTF

54,72

4,01

1265,83

ANKOR BANK

29,37

7,4

297,00

Mnib

88,63

6,84

1195,13

Sibneftebank

115,2

29,02

296,96

Intrustbank

62,16

4,81

1191,59

182,61

47,55

284,01

Intercommerz

521,97

42,59

1125,52

Bank of Tokyo – Mitsubishi UFJ (Eurasia)

Actsia

60,16

5,08

1083,40

Alfa-Bank

11 209,40

2 993,43

274,47

Center-Invest

1 024,90

277,21

269,72

NBD-Bank

351,13

30,64

1045,95

Taatta

40,06

3,55

1028,71

SKB-Bank

1 640,58

467,25

251,12

Toyota Bank

409,07

116,57

250,92

OPM-Bank

87,99

8,16

978,84

Promsvyazbank

5 119,52

475,9

975,75

Investbank

249,08

71,54

248,18

Baltica

73,58

21,29

245,55

Welcome-Bank

24,32

2,33

945,61

Sovetsky

595,23

58,63

915,26

Rosbank

8 544,85

2 516,71

239,52

QIWI Bank

203,87

60,07

239,38

KIT Finance Investment bank

2 166,22

231,09

837,39

RosEuroBank

1 922,29

573,67

235,09

BHC

114,24

14,41

693,03

Vitas

68,36

20,63

231,38

VUZ-Bank

280,22

36,53

667,17

Bank24.ru

402,52

122,96

227,37

International Financial Club

255,99

33,65

660,80

Bashcomsnabbank

54,26

16,75

223,95

Sumitomo Mitsui Rus Bank

217,58

28,74

657,07

MTI-Bank

24,04

7,53

219,12

UralCapitalBank

24,91

7,83

218,15

Pushkino

110,75

34,84

217,90

AK BARS

1 871,36

596,79

213,57

Svyaznoy Bank

736,43

234,91

213,50

Morskoy Bank

342,37

109,82

211,74

Euromet

127,42

41,38

207,90

Volgo-Kamsky Bank

28,44

9,39

202,91

KBK-Bank

46,35

15,42

200,58

Deal-Bank

60,75

8,09

651,31

BMW Bank

1 141,26

153,19

644,97

TKS Bank

2 218,22

307,35

621,72

EurocityBank

24,39

3,41

614,50

Rublev

42,22

5,95

609,99

Russian Trade Bank

34,54

5,15

570,21

Baltiyskiy Bank

863,07

128,78

570,18

B&N BANK

1 482,91

223,82

562,56

Stroyindbank

51,74

17,6

194,06

Express-Credit

24,96

3,83

551,80

Izhcombank

58,79

20,02

193,61

Bank of Kazan

28,14

4,43

535,55

Keep-Bank

45,61

15,6

192,39

Mesed

41,14

6,52

531,21

100

Yapi Kredi Bank Moscow

146,8

50,66

189,75

Rost

159,93

25,4

529,60

june 2012 NATI ONAL BANKING JOURNAL

050_051_TN_tablica2.indd 51

RBC rating «TOP-500 Profitable Banks in 2011» banks and business

01.06.12 22:11

тема номера

РФК – стабильное развитие А. МАЛЬЧЕВСКИЙ: «Ни одна компания не должна «застывать» – чтобы остаться на рынке, она обязана меняться вместе с рынком, постоянно отвечая на его вызовы» А. МАЛЬЧЕВСКИЙ: Я бы не стал говорить о каких-то особых переменах. Да, ко мне перешел мажоритарный пакет акций, но это не означает, что стратегия, которой придерживается РФК, радикально изменится. Преемственность курса сохранится. НБЖ: В том числе сохранится и нынешняя организационная структура холдинга?

беседовала Анастасия Скогорева

Структура акционерного капитала Банковского холдинга Республиканской Финансовой Корпорации претерпела радикальные изменения: президент РФК Александр МАЛЬЧЕВСКИЙ стал мажоритарным акционером холдинга, получив 80% акций. О том, как будет развиваться бизнес РФК дальше, какие задачи ставятся перед банковскими участниками холдинга – Мособлбанком, Республиканским Банком и Инресбанком, – Александр МАЛЬЧЕВСКИЙ рассказал в интервью НБЖ. НБЖ: Александр Анджеевич, с чем связаны перемены в структуре акционерного капитала РФК?

052-054_TN_Mosoblbank.indd 52

банки и бизнес

А. МАЛЬЧЕВСКИЙ: Я хотел бы, чтобы вы меня правильно поняли: изменения, конечно, будут, но не глобальные. Процедуры будут стандартизироваться, деятельность компании – оптимизироваться, это нормальный естественный процесс развития любого бизнеса. Ни одна компания не должна «застывать» – чтобы остаться на рынке, она обязана меняться вместе с рынком, постоянно отвечая на его вызовы. Но пока нас устраивает выбранная стратегия, она доказала свою эффективность. Мы будем продолжать развивать региональную сеть, поддерживать малый и средний бизнес в регионах. Кроме того, основной задачей станет повышение капитализации холдинга. Особое внимание при этом будет уделяться повышению качества управления и общей прозрачности всех бизнес-структур. НБЖ: Банковский холдинг РФК, насколько нам известно, существует уже несколько лет. Расскажите, пожалуйста, подробнее о его структуре: какие компании входят в состав РФК? А. МАЛЬЧЕВСКИЙ: Прежде всего, три банка: Мособлбанк, Республиканский

Банк и Инресбанк. Также в состав холдинга входят сеть ломбардов, страховая компания, медиа-группа, сеть туристических компаний, строительный сектор, инвестиционная компания, производственные предприятия, конноспортивный клуб и многое другое. Как видите, участники холдинга – это компании, работающие в самых разных сферах бизнеса. НБЖ: Мособлбанк хорошо известен на рынке, меньше на слуху два других банковских участника холдинга – Республиканский Банк и Инресбанк. А. МАЛЬЧЕВСКИЙ: Что касается Республиканского Банка, то он специализируется на обслуживании корпоративных клиентов – так было и до того, как он был приобретен, и впоследствии. В ближайшее время начнется процесс объединения Республиканского Банка с Мособлбанком. У Инресбанка другое профильное направление деятельности: он специализируется на предоставлении гражданам и компаниям услуг инвестбанкинга. На наш взгляд – и мировой опыт подтверждает это – модель разделения классического банкинга и инвестиционного банкинга является правильной. Эта модель позволяет нам разделять риски и, соответственно, более эффективно ими управлять. А нашим клиентам она дает возможность самостоятельно выбирать, какие продукты приобретать – более рискованные или консервативные. НБЖ: Правильно ли я понимаю, что объединение Инресбанка с Мособлбанком не планируется?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 14:26

тема номера

А. МАЛЬЧЕВСКИЙ: Нет, таких планов у нас нет. Как я уже сказал, разделение классических банковских и инвестиционных рисков, на наш взгляд, очень удачная бизнес-модель. НБЖ: А объединение Мособлбанка и Республиканского Банка призвано усилить корпоративный блок в Мособлбанке? А. МАЛЬЧЕВСКИЙ: Да. За годы работы Республиканского Банка был собран пул корпоративных клиентов, многие из которых уже давно сотрудничают с банком. НБЖ: Вернемся к вопросу о структуре акционеров РФК. Итак, вы теперь не только президент РФК, но и мажоритарный акционер холдинга. Что изменилось для вас лично в связи с этим? А. МАЛЬЧЕВСКИЙ: Не слишком многое. Пожалуй, возросла ответственность за принятие решений, и, конечно, появились новые возможности в деле реформирования структуры холдинга. НБЖ: Во время подготовки к нашей беседе я узнала, что БХ РФК является членом влиятельной международной организации – Brussels International Banking Club. В чем заключается членство РФК в этом клубе, какие преимущества это дает холдингу и входящим в его состав компаниям? А. МАЛЬЧЕВСКИЙ: БХ РФК стал членом клуба не так давно – год назад. Что касается преимуществ, то они носят скорее интеллектуальный, чем материальный характер. Брюссельский международный банковский клуб – это площадка для обсуждения актуальных тем и общения. У нас появилась возможность обмениваться опытом с российскими и иностранными коллегами, перенимать лучшие практики. Плюс к этому участие в клубе позволяет нам привлекать новых партнеров. Так что в итоге это интеллектуальное общение, конечно, оборачивается для нас вполне зримыми финансовыми выгодами.

НБЖ: Не секрет, что для многих российских банков в последнее время снова стала актуальной проблема ликвидности, а для некоторых финансово-кредитных организаций – проблема капитала. Участие в клубе облегчает решение этих проблем? А. МАЛЬЧЕВСКИЙ: Теоретически, возможно, да. С практической точки зрения ни для одного из трех банков, входящих в холдинг РФК, эти проблемы не актуальны. Если посмотреть финансовую отчетность Мособлбанка, Республиканского Банка и Инресбанка, то можно убедиться, что все три актива выполняют и даже перевыполняют в два-три раза нормативы по ликвидности и капиталу, установленные ЦБ. Естественно, особенно впечатляющие результаты деятельности демонстрирует Мособлбанк, который по ряду показателей входит в ТОП-100 крупнейших российских банков. НБЖ: Здесь как раз логично перейти к следующему вопросу: в этом году Мособлбанку исполнилось 20 лет. Как банк отмечает это событие? А. МАЛЬЧЕВСКИЙ: Для нас весь 2012 год – это год 20-летия Мособлбанка. Это не разовое событие: мы проводим мероприятия и конференции во всех регионах, где представлен наш банк. В частности, активно сотрудничаем с Вольным экономическим обществом Подмосковья и выступаем партнером программ Министерства культуры Московской области. Поддерживаем детский спорт, сотрудничаем с Московской городской организацией ВФСО «Динамо»… НБЖ: 20 лет – зрелый возраст для российской финансово-кредитной организации, учитывая молодость нашего банковского рынка. С какими результатами Мособлбанк подошел к своему юбилею? А. МАЛЬЧЕВСКИЙ: Думаю, результаты очевидны всем: если в 2006 году о банке не было известно практически никому, то теперь на него обращают внимание

июнь 2012 НАЦИОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

052-054_TN_Mosoblbank.indd 53

и «коллеги по цеху», и СМИ. Узнаваемость банка растет, и это, конечно, очень приятно. НБЖ: Растет, наверное, не в последнюю очередь за счет того, что Мособлбанк располагает разветвленной сетью филиалов и офисов. А уж если брать все три банка, входящие в холдинг РФК… А. МАЛЬЧЕВСКИЙ: У Инресбанка сеть как раз небольшая, что логично – это инвестиционный банк, и у него, как я уже говорил, несколько иная модель развития, чем у Мособлбанка и Республиканского Банка. Мособлбанк все эти годы наращивал свою сеть, поскольку нашей задачей было создать для клиентов максимально комфортные условия осуществления операций. При этом в случае с Мособлбанком мы делали акцент на открытии новых офисов в небольших населенных пунктах. Инресбанк, напротив, ориентируется на городамиллионники, где спрос на услуги инвестиционного банкинга довольно высок. НБЖ: В среднесрочной перспективе вы сохраните акцент на открытии новых офисов Мособлбанка в небольших городах или все же будете наращивать его сеть за счет «миллионников»? А. МАЛЬЧЕВСКИЙ: В данном случае мы также не планируем радикально менять концепцию бизнеса. По всем нашим показателям видно, что выбранная нами модель успешно работает. К тому же, на наш взгляд, эта модель отвечает идее, которая неоднократно озвучивалась и на правительственном уровне, и на уровне банковских ассоциаций – необходимости банкизации всей страны. Нам эта идея импонирует, и по мере сил мы участвуем в ее реализации. НБЖ: В одном из своих интервью, опубликованном на портале Bankir.ru в 2010 году, вы говорили о планах Мособлбанка стать финансовым супермаркетом. Сохраняется ли эта целевая установка, или, может, она уже реализована?

банки и бизнес

01.06.12 14:26

тема номера

А. МАЛЬЧЕВСКИЙ: Она априори не может быть реализована полностью: на рынке всегда будут появляться новые продукты. На сегодняшний день помимо наиболее расхожих продуктов мы через сеть Мособлбанка предлагаем нашим клиентам ипотечные кредиты, услуги страхования, сотрудничество с факторинговыми компаниями, услуги в сфере пенсионного страхования и т.д. НБЖ: То есть для вас создание финансового супермаркета – достижимая цель. Не секрет ведь, что на рынке есть эксперты, считающие, что это не более чем красивая формулировка. А. МАЛЬЧЕВСКИЙ: Не могу согласиться с ними. Модель финансового супермаркета существует и является вполне реализуемой. Ведь что такое супермаркет в традиционном смысле этого слова? Магазин, в котором можно купить все, от хлеба до клея. Почему же не может существовать банк, в котором клиент сможет приобрести любые услуги и финансовые продукты – банковские, страховые, инвестиционные и т.д.? Конечно, для создания такого супермаркета требуется время: новые продукты нельзя инкорпорировать в линейку банка за день-два. Но создание финансового супермаркета вполне возможно как результат постоянной продуманной работы. НБЖ: Когда банки заявляют о начале работы над такими проектами, они обычно акцентируют внимание на том, что финансовые супермаркеты создаются, прежде всего, для того, чтобы клиент мог получать все необходимые ему продукты и услуги в одном окне – точнее, в одном офисе… А. МАЛЬЧЕВСКИЙ: Да. Клиент не должен уходить из банка недовольным тем, что не смог найти в линейке ту или иную услугу или продукт. Если это происходит, то лояльность клиента к банку ослабевает или полностью исчезает. А наша

052-054_TN_Mosoblbank.indd 54

банки и бизнес

цель не только в том, чтобы люди продолжали обращаться к нам, но в том, чтобы через 20–30 лет на обслуживание в Мособлбанк пришли их дети и внуки. В конце концов, в западных странах именно так и происходит – кто сказал, что так не может быть в России? НБЖ: В конце прошлого года СМИ очень много писали о проведении Мособлбанком дополнительной эмиссии и о весьма оригинальном способе размещения этой эмиссии. Тогда вспомнили даже несколько подзабытый термин – «народное IPO». Что подвигло Мособлбанк к выбору такой модели размещения акций? А. МАЛЬЧЕВСКИЙ: Хочу сразу уточнить: размещения в прямом смысле этого слова, как оно предусмотрено действующим законодательством, не происходило. У нас скорее происходило обращение ценных бумаг, которое осуществлялось в два этапа. Сначала акции предлагались действующим клиентам, сотрудникам и партнерам банка, затем – всем желающим. Целью первого этапа было поощрить клиентов, сотрудников и партнеров, продемонстрировать уважение и благодарность банка за их лояльность. Я не вижу ничего необычного в этом решении и в наших действиях. НБЖ: Необычным был скорее второй этап, когда банк стал предлагать клиентам свои акции в офисах наряду с вкладами и кредитами. А. МАЛЬЧЕВСКИЙ: А что здесь необычного? В странах с развитой экономикой это нормальная практика, ни у кого не вызывающая нареканий. Результатом двух этапов размещения стало появление у банка почти 37 тыс новых акционеров и существенное увеличение его капитала. НБЖ: На каком из этих двух этапов пришло больше акционеров – на первом или на втором?

А. МАЛЬЧЕВСКИЙ: Конечно, на втором. На первом этапе количество будущих акционеров было фиксированным, на втором все зависело от активности спроса в отделениях. Интерес к нашему предложению со стороны клиентов оказался достаточно высоким, причем суммы вложений сильно различались – люди приобретали от одной акции до нескольких сотен. НБЖ: И все же такой способ размещения не совсем привычен для российских банков. А. МАЛЬЧЕВСКИЙ: Мы сразу говорили, что так называемое «народное IPO» – это подготовка банка к обычному IPO. Так и произошло: наши акции уже размещены на ММВБ на внесписочной основе. НБЖ: Последний вопрос, который хотелось бы задать, – вы в этом году стали кандидатом экономических наук. Как вам удается сочетать научную деятельность и управление таким огромным холдингом, как РФК? А. МАЛЬЧЕВСКИЙ: Конечно, работа в РФК несколько тормозила процесс написания диссертации, но я не жалею об этом. Поскольку тема моей работы связана с банковской деятельностью, то по мере управления холдингом у меня появлялась возможность дорабатывать диссертацию и совершенствовать ее. НБЖ: Есть ли планы продолжать заниматься научной деятельностью? А. МАЛЬЧЕВСКИЙ: Да, по мере сил и возможностей. Недавно, например, меня пригласили в попечительский совет Государственного университета управления. Для меня это очень интересная перспектива, поскольку появляется возможность и более активно заниматься научной деятельностью, и готовить профессиональные кадры для нашей страны.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 14:26

main theme

RFC – stable development A. MALCHEVSKY: “No company should “stagnate” – in order to stay in the market it should change together with the market and constantly react to its challenges” be some changes but not global ones. Procedures will be standardized and company activities will be optimized. It’s a normal and natural process of any business development. No company should stagnate in order to stay in the market. Any company should change together with the market and constantly react to its challenges. But for the time being we are satisfied with the chosen strategy. It has proved its effectiveness. We will continue to develop our regional network and support small and average business within regions. Besides, the main task of the holding will be its capitalization increase. And special attention will be paid to management quality increase and general transparency of all business structures. NBJ: As far as we know RFC bank holding was established several years ago. Tell us, please, about its structure in detail. What are the companies of this RFC holding?

interviewed by Anastasia Skogoreva

The share capital structure of the Bank holding Republic Financial Corporation experienced radical changes: RFC president Alexander Malchevsky became a majority shareholder of the holding acquiring 80% of its shares. During his interview with NBJ journal Alexander MALCHEVSKY told about further development of RFC business and the issues set for bank holding members – Mosoblbank, Republic Bank and Inresbank.

june 2012 NATI ONAL BANKING JOURNAL

055-057_TN_Mosoblbank_engl.indd 55

NBJ: Alexander Andgeevich, what are the reasons of changes for RFC share capital structure? A. MALCHEVSKY: I wouldn’t mention any serious changes. Yes, I acquired the majority stake but it doesn’t mean that traditional RFC strategy will be changed radically. The continuity of policy will be kept. NBJ: Including the current holding structure? A. MALCHEVSKY: I would like to be understood correctly. Of course, there will

A. MALCHEVSKY: First of all three banks – Mosoblbank, Republic Bank and Inresbank. The holding also comprises pawnshop chain, insurance company, media group, the chain of tourist companies, construction sector, investment company, production enterprises, horse racing sport club and many other companies. As you may see the holding members are quite different companies working in different business areas. NBJ: Mosoblbank is well known bank on the market. The other two members of the bank holding – Republic Bank and Inresbank – are less known.

banks and business

04.06.12 10:48

main theme

A. MALCHEVSKY: As for Republic Bank it served corporate clients before the acquisition and after it. In the nearest future there will be the merging process of Republic Bank and Mosoblbank. Inresbank performs a different range of activities: it provides investment services to private and legal persons. In our opinion – and the world experience proves it – the model of classical banking and investment banking division is true. It allows us to share risks and this measure consequently provides more effective risk management. And our clients have the possibility to choose what products are best for them – the risky or traditional ones. NBJ: As far as I understand there will be no merging of Inresbank and Mosoblbank, right? A. MALCHEVSKY: No, we don’t have such plans. As I already mentioned the differentiation of classic bank risks and investment risks is a very good business model. NBJ: And the merging of Mosoblbank and Republic Bank is necessary to enhance Mosoblbank corporate business? A. MALCHEVSKY: Yes. In the course of the years the Republic Bank gathered the pool of corporate clients. Many of them have been working with the bank for a long time. NBJ: Let’s discuss RFC structure issue again. So, you are not only RFC president but also a majority shareholder of the holding. What changes do you feel personally in this respect? A. MALCHEVSKY: I don’t feel any serious changes concerning my work. Probably my liability for making decisions has increased and of course new possibilities appeared concerning holding structure reforming process. NBJ: When I was preparing our interview I managed to know that BH RFC is the member of the important international or-

banks and business

055-057_TN_Mosoblbank_engl.indd 56

ganization – Brussels International Banking Club. What’s the sense of RFC membership for this club and what advantages does it provide to the holding and its companies? A. MALCHEVSKY: BH RFC became the club member a year ago. It’s not a long period. As for the advantages they are rather intellectual than material ones. The Brussels International Banking Club is place for communication and current issues discussion. We’ve acquired the opportunity of experience sharing with Russian and foreign colleagues and adopting best practices. Moreover this club membership allows us to attract new partners. Thus such intellectual communication gives us quite certain financial profits, of course. NBJ: It’s not a secret that many Russian banks started to experience the liquidity problem again and some of financial credit organizations have the problems concerning capital. Does the membership of the abovementioned club allow to ease such problems’ decision? A. MALCHEVSKY: Yes, it’s possible, theoretically. Practically none of three RFC holding banks has such problems. If you look through the financial statements of Mosoblbank, Republic Bank and Inresbank you may make sure that all three assets overcome the liquidity and capital standards determined by Central Bank two or three times. Of course, Mosoblbank which comes into the TOP-100 list of the largest Russian banks according to a number of indicators demonstrates especially impressive results. NBJ: And now it’s quite logical to pose the next question: this year Mosoblbank had its 20th anniversary. How did the bank celebrate it? A. MALCHEVSKY: The whole year 2012 for us is the year of Mosoblbank 20th anniversary. It’s not a single event: we perform the events and conferences in all the regions

where our bank has its subsidiaries. Particularly we are in active cooperation with an Independent economic organization of Moscow region and act as the partner of the Moscow region culture ministry programs. We support child sport programs and cooperate with RSAPC “Dynamo” city organization… NBJ: 20 years is quite a mature age for Russian financial credit organization taking into account the youth of our bank market. What were Mosoblbank anniversary results? A. MALCHEVSKY: In my opinion the results are evident to everyone: almost no one knew about this bank in 2006. And now mass media and our colleagues pay attention to it. The bank popularity rises and it’s very pleasant, of course. NBJ: Mosoblbank popularity also increased in no small measure because of its vast subsidiary and office network. And if we take into account all three RFC holding banks… A. MALCHEVSKY: Inresbank, for example, has quite a small network and it’s reasonable as this bank is an investment one and as I already mentioned it has some different development model in comparison with Mosoblbank and Republic Bank. Mosoblbank was developing its network all these years as we planned to create the most comfortable conditions of operation fulfillment. In the case of Mosoblbank we developed new office opening within small communities. Inresbank specializes on the cities with population exceeding one million which have a rather high demand on investment services. NBJ: During medium-term period will you keep the accent on the development of Mosoblbank new offices in small communities or are you planning to increase its network in cites with the population exceeding one million?

NA T IO NA L B A NK I N G J OUR N A L june 2012

01.06.12 19:31

main theme

A. MALCHEVSKY: In this case we do not plan to change the business conception radically. All our indicators show that the chosen model works successfully. Besides in our opinion this model corresponds to the idea which was several times mentioned by the government and bank associations and which concerns the necessity of banking system establishment all over the country. We are impressed by this idea and we participate in its development to the best of our abilities. NBJ: In one of your interviews published by Bankir.ru portal in 2010 you told that Mosoblbank is planned to become a financial supermarket. Do you preserve such a policy or have you already realized this purpose? A. MALCHEVSKY: It can’t be completely realized a priori: new products will always appear on the market. Nowadays besides widespread products we propose to our clients by Mosoblbank network mortgage credits, insurance services, cooperation with factoring companies, retirement insurance services, etc. NBJ: Thus, the creation of financial supermarket is quite an attainable purpose for you. It’s not a secret that there are market experts who consider this idea just as a fine expression. A. MALCHEVSKY: I can’t agree with them. Financial supermarket model exists and can be realized by all means. What’s supermarket in the traditional meaning of this word? It’s a store where you can buy everything: starting from bread and ending by glue. Why can’t we have a bank where a client can buy any services and financial products – banking, insurance, investment ones, etc.? Of course, you need time to create such a supermarket: new products can’t be incorporated in bank line within a day or two. But the creation of financial supermarket is quite possible as the result of constant and considered work. NBJ: When banks declare the beginning of such projects they usually accentuate the

june 2012 NATI ONAL BANKING JOURNAL

055-057_TN_Mosoblbank_engl.indd 57

idea of financial supermarket creation to provide the client all necessary products and services in one place or office if more exactly… A. MALCHEVSKY: Yes. A client shouldn’t leave the bank unsatisfied by the fact that he couldn’t find the service or product he needed. If it happens the client’s loyalty reduces or completely disappears. And our purpose not only to hold the client but also make his children and grandchildren come to Mosoblbank in 20–30 years. In fact there is such tendency in western countries. Who said that it’s not possible in Russia?

offering is the appearance of almost 37 thousand additional shareholders and the considerable increase of bank capital. NBJ: What step attracted more shareholders: the first or the second one? A. MALCHEVSKY: The second, of course. During the first step the number of shareholders was constant. And during the second step everything depended on the intensity of the demand in subsidiaries. The client interest to our proposition was rather high. And the investment sums differed immensely. People acquired from one up to several hundred shares.

NBJ: At the end of last year mass media wrote a lot of additional emission performed by Mosoblbank and about the original way of this emission offering. Event the forgotten term “National IPO” was remembered then. What made Mosoblbank to choose such a model of share placement?

NBJ: Nevertheless such a way of offering is not very common for Russian banks.

A. MALCHEVSKY: I would like to make a correction here: there was no direct offering in the strict sense of this word provided by applicable legislation. We rather had some securities circulation which was performed in two steps. First of all the shares were proposed to actual bank clients, bank partners and employees and then they were proposed to everyone. The purpose of the first step was the client, employee and partner stimulation and the demonstration of the bank respect and gratitude for their loyalty. I don’t see anything extraordinary in our decisions and our activities.

NBJ: And the last question I would like to ask. You became a candidate of economic sciences this year. How do you manage to perform scientific activity along with the management of such a huge holding as RFC?

NBJ: The second step was more extraordinary when the bank started to propose to clients its shares along with deposits and credits. A. MALCHEVSKY: And what’s extraordinary here? In the developed countries it’s a normal practice which doesn’t give any rise to complaints. The result of such two-step

A. MALCHEVSKY: We told at the beginning that the so-called “National IPO” is just the bank preparation to the ordinary IPO. And it happened: our shares have been already placed at MICEX on non-listed basis.

A. MALCHEVSKY: Of course, the work in RFC holding hindered the work on my dissertation but I don’t regret about it. As far as the topic of my dissertation was connected with my banking activity I had the chance to improve my work and develop it during the holding management. NBJ: Are you planning to continue your scientific activity? A. MALCHEVSKY: Yes, to the best of my abilities. Recently I have been invited to the guardian council of the State management university. It ‘s a very interesting perspective for me as I have the chance to perform my scientific work more actively and prepare specialists for our country.

banks and business

01.06.12 19:31

тема номера

двадцать лет развития бизнеса А. ШАРОНОВ: «Мы были, есть и будем банком, который работает с малым и средним бизнесом. Это – стратегическое для нас направление» А. ШАРОНОВ: За двадцать лет у нас сформировалась собственная объемная клиентская база, сложились доверительные партнерские отношения со многими клиентами. В НБД-Банке очень устойчивый коллектив: примерно треть сотрудников работает в банке свыше 10 лет. Банк имеет широкий круг институциональных кредиторов как внутри России, так и по всему миру, обладает хорошими международными рейтингами. Рассматривая совокупность всех этих факторов, можно с уверенностью сказать, что мы состоялись как кредитная организация и в настоящее время представляем собой достаточно устойчивый региональный банк.

беседовала Анастасия Скогорева

За двадцать лет существования НБДБанка многое изменилось как на банковском рынке, так и внутри кредитной организации – появились новые программы, продукты, партнеры, клиенты. Банк преодолел два крупных кризиса, собрал отличную команду сотрудников. При этом основная цель его деятельности – всесторонняя поддержка регионального малого и среднего бизнеса – осталась неизменной. О деятельности банка в интервью НБЖ рассказал председатель правления НБД-Банка Александр ШАРОНОВ. НБЖ: В этом году НБД-Банк отмечает свое двадцатилетие. Для российских банков 20 лет – очень знаменательная дата, учитывая молодость национального банковского рынка. В связи с этим первый вопрос: расскажите, пожалуйста, о важнейших достижениях банка за этот период.

058-059_TN_NBD.indd 58

банки и бизнес

НБЖ: Летом прошлого года сразу два рейтинговых агентства – Moody’s Investor Service и РусРейтинг – повысили кредитные рейтинги НБД-Банка. Какие факторы учитывали агентства при принятии решений? А. ШАРОНОВ: Я думаю, что рейтинговые агентства Moody’s Investor Service и РусРейтинг оценили результаты нашей работы по улучшению качества кредитного портфеля. Не секрет, что с начала кризиса, то есть с конца 2008 года, ухудшение макроэкономических показателей сказалось на положении многих предприятий, соответственно, финансовое положение многих банков стало более сложным, и качество кредитного портфеля снизилось. Последующие за этим годы – 2010 и 2011 – не прошли напрасно. Нам пришлось немало потрудиться, и результаты, достигнутые банком за этот период, были соответствующим образом оценены – рейтинговые агентства повысили

нам рейтинги. Это дало нам возможность обеспечивать фондирование (привлекать ресурсы для кредитования малого и среднего бизнеса) по более интересным ценам. В свою очередь, это означает хорошие возможности для дальнейшего развития бизнеса. НБЖ: Вашему банку удалось продемонстрировать в 2011 году очень впечатляющий рост по показателям прибыли по сравнению с 2010 годом. Расскажите, пожалуйста, о том, за счет чего был достигнут этот рост. А. ШАРОНОВ: Я полагаю, что в данном случае сработал эффект заниженной базы при сравнении с предыдущим периодом. В 2009 и 2010 годах в банке шла работа по формированию резервов под кредиты, качество которых снизилось с начала кризиса, к концу 2010 года этот процесс был фактически завершен. В 2011 году мы вышли на показатели прибыли, сопоставимые с теми, что были до кризиса. Поэтому и возникло такое соотношение между показателями 2010 года и показателями 2011 года. НБЖ: Какие направления бизнеса НБДБанк рассматривает как ключевые? А. ШАРОНОВ: Мы были, есть и будем банком, который работает с малым и средним бизнесом. Это направление для нас стратегическое, это наша целевая клиентская аудитория. НБЖ: НБД-Банк является региональным банком. Какова, по вашим оценкам, сейчас ситуация с конкуренцией в тех сегментах банковского бизнеса, где вы работаете?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 14:24

тема номера

А. ШАРОНОВ: Конкуренция на рынке усиливается, и с течением времени она будет только расти. Это нормальная ситуация: для того и существуют конкуренты, чтобы не стоять на месте, двигаться вперед. Одновременно у региональных банков в части работы с малым и средним бизнесом всегда было, есть и будет конкурентное преимущество как перед федеральными российскими банками, так и перед западными кредитными организациями.

шения. Соответственно, мы имеем возможность более оперативно и гибко реагировать на специфику каждого заемщика, на его уникальные потребности или особенности. Любая крупная структура обязана быть строго форматированной, иметь должным образом прописанные бизнеспроцессы. Однако чем жестче прописаны процессы, тем меньше гибкость и тем сложнее учитывать специфику отдельного клиента. Здесь нужно выбирать: либо конвейер, либо «индивидуальный пошив».

НБЖ: И в чем же заключается это конкурентное преимущество?

НБЖ: НБД-Банк стал победителем в номинации «Кредитование малого и среднего бизнеса» по итогам Нижегородской банковской премии-2011. Как изменился портфель кредитов МСБ за последнее время?

А. ШАРОНОВ: Региональный банк всегда ближе к заемщику в «точке» принятия ре-

А. ШАРОНОВ: Портфель кредитов МСБ в 2011 году по сравнению с 2010 годом увеличился примерно на 26%. По итогам I квартала 2012 года кредитный портфель НБД-Банка вырос почти на 5%. Как я уже говорил, мы считаем МСБ самым перспективным направлением с точки зрения развития бизнеса нашего банка. И в этой уверенности нас поддерживают следующие цифры: в Нижегородской области сейчас уже 36% населения занято в малом и среднем бизнесе, хотя еще 15 лет назад доля такого населения составляла всего 5-7%. Но в европейских странах аналогичный показатель достигает 60%, так что России в этом отношении еще есть куда расти.

июнь 2012 НАЦИОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

058-059_TN_NBD.indd 59

банки и бизнес

01.06.12 17:18

main theme

Twenty Years of Business Development A. SHARONOV: «We were, we are and we will be a bank, working with the small and medium business. That is a strategic direction for us» banks 20 years is a remarkable age, given youth of the national banking market. In this regard – the first question: will you please tell us about the Bank’s most significant achievements over this period? A.SHARONOV: Over the twenty years we have accumulated our own extensive client base, developed trust partnership relations with many clients. NBD-Bank has a very stable staff: about one third of the employees have been working for the Bank for more than 10 years. The Bank has a wide network of institutional lender both inside Russia and worldwide, has good international ratings. Considering the aggregate of all these factors, we can positively say that we have made it as a credit organization, and that currently we are a considerably stable regional bank. interviewed by

Anastasia Skogoreva

Over the NBD-Bank’s twenty years much has changed both in the banking market and inside the credit organization – new programs, products, partners, clients have appeared. The Bank has overcome two major crises, and assembled a great team of professionals. However, its main business line – comprehensive support of the regional small and medium business – remained unchanged. In the following interview Alexandr SHARONOV, Chairman of Board of NBD-Bank, told NBJ about the Bank’s activities. NBJ: This year NBD-Bank is celebrating its twentieth anniversary. For Russian

060-061_TN_NBD_eng.indd 60

banks and business

NBJ: Last year two rating agencies – Moody’s Investor Service and RusRating – all at once upgraded NBD-Bank’s rating. Which factors were taken into account by these agencies when making such decision? A. SHARONOV: I believe Moody’s Investor Service and RusRating did justice to the results of our efforts to improve the credit portfolio quality. It’s not a secret that since the breakout of the crisis (late 2008) the deterioration in macroeconomical performance affected many enterprises, and respectively the financial standing of many banks became tougher, and the credit portfolio quality deteriorated. The years that followed – 2010 and 2011 – were not in vain. We had to do a

lot of work, and the bank’s eventual performance in this period was evaluated on its merits – the rating agencies upgraded our ratings. This enabled us to provide funding (raise funds to credit small and medium business) at more interesting prices. In turn, this implies good opportunities for the further development of business. NBJ: In 2011 your Bank managed to demonstrate an impressive growth of profits as compared to the year 2010. Please tell what enabled you to achieve that growth. A. SHARONOV: I suppose what came into action in that case was the effect of an undervalued base as compared with the previous period. In 2009 and 2010 the Bank was forming reserves for the credits whose quality deteriorated with the outbreak of the crisis, and by the late 2010 this process was almost complete. In 2011 we achieved the profit performance comparable to the pre-crisis one. That is why such difference between the performance indicators in 2010 and 2011 appeared. NBJ: Which business directions are viewed by NBD-Bank as the key ones? A. SHARONOV: We were, we are, and we will be a bank working with the small and medium business. That is a strategic direction for us, that is our target client audience. NBJ: NBD-Bank is a regional bank. According to your estimates, what is the current competitive situation in the banking business areas you are engaged in?

NA T IO NA L B A NK I N G J OUR N A L june 2012

01.06.12 16:35

main theme

A. SHARONOV: The market competition arises, and it’s going to become only tougher over time. That’s a normal situation: that’s what competitors are for, not to let us and make us move forward. At the same time in what concerns the work with the small and medium business the regional banks have always had, and will continue to have a competitive advantage over both the federal Russian banks and the western credit organizations.

Respectively, we can more promptly and flexibly respond to the specifics of each given borrower, to its unique requirements or features. Any major structure must be strictly formatted and have duly established business processes. However, the more rigid the processes are, the less is the flexibility, and the harder it is to respond to the special needs of any given client. Here one has to choose between the “conveyor’ and the “custom made”.

NBJ: And what is that competitive advantage about?

NBJ: NBD-Bank won in the nomination «Lending to small and medium business» following the results of the Nizhny Novgorod Bank Award-2011. How did the small and medium business credit portfolio change lately?

A. SHARONOV: A regional bank is always closer to the borrower at the «decision point».

A. SHARONOV: The small and medium business credit portfolio grew by 26% in 2011 as compared with 2010. Following the results of the 1st quarter of 2012 NBD-Bank’s credit portfolio increased by almost 5%. As I said earlier, we believe small and medium business to be the most promising direction in terms of our Bank’s business development. And what makes us sure of that is the following figures: already now in Nizhny Novgorod region 36% of the population is engaged in the small and medium business, while 15 years ago such population’s share was as much as 5-7%. But in the European countries the same figure reaches 60%, which means that Russia still has room to grow.

june 2012 NATI ONAL BANKING JOURNAL

060-061_TN_NBD_eng.indd 61

banks and business

01.06.12 16:36

тема номера

Софрино Банк развивается в рыночном тренде Д. МАЛЫШЕВ: «Мы стремимся быть универсальным высокотехнологичным банком»

беседовала Оксана Дяченко

Софрино Банк – это современный универсальный банк, предоставляющий широкий спектр финансовых услуг физическим и юридическим лицам. Всегда учитывая индивидуальные потребности клиентов, Софрино Банк постоянно расширяет и совершенствует предлагаемые продукты и программы. О факторах, которые способствуют столь успешному продвижению банка на рынке, в интервью НБЖ рассказал председатель правления Софрино Банка Дмитрий МАЛЫШЕВ. НБЖ: Дмитрий Константинович, Софрино Банку удалось за период с 2008 по 2012 год подняться почти на 200 позиций в рейтингах по объему чистых активов. За счет чего был достигнут такой впечатляющий рост, какие факторы, с вашей точки зрения, сыграли определяющую роль? Д. МАЛЫШЕВ: 2008 год стал для нас определяющим, потому что он позволил понять – мир изменился, и возврата к прошлому уже не будет. В такой ситуации мы тоже не могли оставаться прежними, и главное, что мы сделали – перестроили работу подразделений банка таким образом, чтобы оставаться на связи с клиентами 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Мы действительно работаем без выходных и праздников, поэтому стали по-настоящему ближе к клиентам. Вполне логичными результатами всех произошедших перемен

062_TN_Sofrino2.indd 62

банки и бизнес

явились рост базы по размещению средств и увеличение активов банка. Хочу особо отметить те изменения, которые произошли в наших коммуникациях с клиентами. Это внедрение системы CRM и расширение call-центра, который работает круглосуточно. Теперь у клиентов есть возможность в «личном кабинете» видеть продвижение своей кредитной заявки «по инстанциям». Мы сделали кредитный процесс более открытым. Важным фактором нашего роста я считаю динамичную модернизацию линейки продуктов. Мы, например, кредитуем практически любой рентабельный бизнес, систематизируя его для себя и выделяя в отдельный класс. Многие банки занимаются автокредитованием, мы также выдаем кредиты, но не только на приобретение автомобиля, но и «домов на колесах», кемпингов и т.д. Такая совокупность различных факторов и привела к впечатляющим результатам роста. НБЖ: Софрино Банк является универсальным банком, тем не менее, наверное, есть направления бизнеса, которым банк уделяет преимущественное внимание? Д. МАЛЫШЕВ: Безусловно, у нас есть клиенты, с которыми мы тесно работаем, это Российский союз поставщиков металлопродукции – солидная и уважаемая организация, объединяющая металлотрейдеров и производителей металлопродукции. Последние два года мы отдаем предпочтение такому высокомаржинальному продукту, как тендерный кредит. Тысячи

предприятий хотят участвовать во все возрастающем государственном заказе, иногда не имея собственных средств, но располагая возможностью обеспечить этот заказ. Они обращаются в наш банк, который старается оказать им всяческое содействие. НБЖ: За счет чего, с вашей точки зрения, средние банки могут сейчас конкурировать с государственными финансово-кредитными организациями и крупными частными банками? Д. МАЛЫШЕВ: Мы сейчас открываем представительства в 30 городах РФ. За последние два месяца я посетил порядка 20 городов. Приведу в пример ситуацию в Ярославле, где мы скоро откроемся. В этом регионе произошла смена губернатора, главы города, управляющего офисом Россельхозбанка, урезаны полномочия Сбербанка. То есть ранее существовавшие связи уже нарушены. И для нас, средних банков, это хороший момент выйти на рынок региона. Сходная ситуация и в других областях. НБЖ: Каковы планы банка на среднесрочную перспективу? Д. МАЛЫШЕВ: Отставать от рынка для нас недопустимо. Опережать его тоже нет смысла, поскольку можно оказаться в зоне риска. Поэтому мы выбираем золотую середину – двигаться в рыночном тренде, выполняя все требования надзора. Наши приоритеты останутся неизменными: клиентоориентированность, современные технологии и высокопрофессиональный персонал.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 13:34

main theme

Sofrino Bank is developing in the market trend D. MALYSHEV: “We aim at becoming universal high-tech bank”

interviewed by Oksana Dyachenko

Sofrino Bank is a modern universal bank that proposes wide range of financial services for individuals and legal entities. Individual needs are always taken into account, Sofrino Bank keeps it constantly developing and improving provided products and programs. The factors which constitute this successful promotion are mentioned in the NBJ interview with Dmitriy MALISHEV, board chairman of Sofrino Bank. NBJ: Dmitriy Konstantinovich, during the period from 2008 to 2012 Sofrino Bank has managed to rise through 200 positions in the net assets ratings. What was the cause of such significant growth, which factors from your point of view played the most important role? D. MALYSHEV: The year 2008 was decisive for us, during this year we managed to understand that the world

june 2012 NATI ONAL BANKING JOURNAL

063_TN_Sofrino_eng.indd 63

has changed and that there will be no coming back to the past. In this situation we could not stay as before and the most important thing that we have achieved is that we have reorganized the work of bank branches – this allowed us to stay in touch with our clients 24 hours a day, 7 days a week. We are really working without weekends or holidays; this made us definitely closer to the clients. The other logical result of the implemented changes is the growth of the database for distributing bank means and increasing bank assets. I would like to outline the changes in our client communications. CRM system implementation and 24-hour call center extension is an example of this. Now it is possible for clients to monitor the path of personal credit application regarding the steps, this can be done in “private room”. We made the credit process more open. Significant factor of our growth is dynamic modernization of product range. For example, we are crediting nearly every profitable business using systematic approach and separating it into particular category. Lots of banks are performing car crediting procedures, but as for us, we also issue credit money for mobile homes, campings etc., i.e. not only cars. Such synergy of various factors has led to impressive growth results.

For the past two years we prefer such a high-marginal product as tendered credit. Thousands of companies want to participate in the growing government orders while not having enough funds on their own, but being capable of providing the order. They come to our bank and we try to help them as much as we can.

NBJ: Sofrino Bank is the universal bank, however, probably there is a business trend which is prior for the bank?

D. MALYSHEV: We cannot allow ourselves to fall behind from the market. There is no sense in running ahead of it, as then we can find ourselves in the risk zone. This is why we chose the golden mean – move in the direction of market trend while meeting all requirements of supervision authorities. Our priorities remain as before: aiming at clients, modern technologies and highly professional personnel.

D. MALYSHEV: Absolutely, we have clients who we are closely working with, such as Russian suppliers’ union of metal manufacturers – well-established and respected organization which unites metal traders and metal manufacturers.

NBJ: From your point of view, how is it possible for average banks to compete with government financial and credit organization and big private banks? D. MALYSHEV: Today we are opening representative offices in 30 Russian cities. For the past two months I have visited about 20 cities. As an example I can use the Yaroslavl situation, we will soon open there. Governor replacement took place in this region, as well as replacement of city major and manager of Rossselkhozbank office, Sberbank powers are now reduced. That is, earlier existing links were destroyed. And this is a good moment for us, average banks, to enter the regional market. Similar situation can be observed in other regions as well. NBJ: What are the average priority plans of the bank on the middle-term perspective?

banks and business

04.06.12 10:50

тема номера

что в итоге? проведенное НБЖ исследование показало, что острая конкурентная борьба не мешает подниматься по рейтинговой лестнице ни банкам, занимающим лидирующие позиции на рынке, ни малым и средним банкам. В пользу последних зачастую работают такие факторы, как: лучшее знание специфики региона (или регионов) присутствия, что позволяет банкам минимизировать риски кредитования как населения, так и предприятий высокая скорость принятия решений по кредитным заявкам, что объясняется меньшей централизацией бизнеса, чем у крупных игроков рынка наличие «пула» лояльных клиентов, которые обслуживаются в банках уже несколько лет, а в ряде случаев – с момента рождения банковской системы

но не стоит забывать, что: все эти преимущества могут быть сведены на нет или, во всяком случае, минимизированы, если сохранится тенденция к укрупнению банковского бизнеса – в том числе и за счет повышения норматива минимального капитала финансово-кредитных организаций

064-065_TN_vyhod.indd 64

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 21:09

реклама 064-065_TN_vyhod.indd 65

01.06.12 13:32

внешний облик

банки и бизнес

дизайнерский образ банка офис банка – самая достоверная визитная карточка организации, по которой можно определить как отношение компании к сотрудникам и клиентам, так и ключевые аспекты ее деятельности

текст

Эрмина Котанджян

Рабочая зона финансовой организации должна быть комфортной и современной. В ней должно быть место для работы с финансовыми документами, оснащенное современной оргтехникой, и место для работы с посетителями, принадлежащими к различным клиентским группам – mass, VIP и т.д. Не стоит забывать и о том, что банк по определению является хранилищем крупных денежных средств и других ценностей. Поэтому, рассматривая вопросы дизайна офисного интерьера, необходимо решить три основные задачи: во-первых, убедиться в функциональности помещения, во-вторых, обеспечить удобство работы с клиентами банка и, в-третьих, создать комфортные условия для сотрудников.

066-067_Design.indd 66

банки и бизнес

НАЦИОНАЛЬНЫЕ ОСОБЕННОСТИ Сколь ни странным это может показаться, по оборудованию банковского офиса зачастую можно определить не только специфику работы организации, но и ее «историческую родину». Например, в США банки обустраиваются в расчете на мгновенную финансовую помощь, когда большинство вопросов можно решить по телефону. Поэтому там руководство финансово-кредитных организаций не стремится создать богатый антураж, а вместо этого уделяет большое внимание унификации и экономичности помещений. Для создания внешнего облика офисов используются недорогие материалы, быстровозводимые и мобильные конструкции. Европейские банкиры придерживаются другой точки зрения. Для них дизайнерский образ банка – эксклюзив-

ная работа, при которой для каждого заказчика создается индивидуальный стиль с использованием дорогих, качественных и редких материалов. Такая точка зрения подкреплена более чем 500-летним стажем работы европейских банков и многовековым опытом общения с клиентами. Российские финансово-кредитные организации гораздо моложе своих американских и европейских «собратьев», поэтому нет ничего удивительного в том, что они перенимают какие-то стандарты оформления у американских банков, а какие-то – у европейских коллег. Правда, европейский стиль пока превалирует. В современной России, конечно, тоже можно найти банки, специализирующиеся на быстром обслуживании клиента, например на выдаче моментальных кредитов. Для таких подразделений достаточно стойки ресепшн, небольшого офисного помещения и надежной save-зоны. Для этих целей в организации внутреннего пространства банков широко используются офисные перегородки различных типов, чаще всего легко устанавливаемые конструкции. Однако, повторимся, все же банки быстрого обслуживания в России пока скорее исключение, чем правило. Поэтому вопросам дизайна большинство финансово-кредитных организаций у нас уделяет повышенное внимание. Конечно, при выборе оформления офисов играет роль и другой фактор – стремление банков к подчеркиванию своей индивидуальности, своего отличия от достаточно многочисленных конкурентов. Любая точка продаж банковских продуктов и услуг должна соответствовать принятым корпоративным стандартам, то есть ее оформление необходимо выдержать в рамках единого

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 19:32

внешний облик

банки и бизнес

дизайнерского решения. Это должно выражаться в основных цветах оформления, логотипах, рекламных вывесках. Основная задача такого оформления – повышение узнаваемости банков в глазах клиентов и в идеале повышение лояльности клиентов к выбранному ими банку. КОМФОРТ КАК ФАКТОР ВЫБОРА Любая разработка интерьера банков подразумевает разделение используемой площади на две зоны: фронт-офис и бэк-офис. Фронт-офис или, как часто его называют, open space – та часть банка, где происходит непосредственное обслуживание клиентов. В связи с этим фронтофис должен быть просторным во избежание суеты и толкотни. Соответственно, речь должна идти о достаточно большом помещении, не разделенном капитальными стенами. Стандартное оформление фронт-офисов – различные типы офисных перегородок, мягкая мебель для ожидания, информационные стойки, кассовые окна. Это пространство с легкостью трансформируется посредством стационарных перегородок для организации изолированных рабочих мест операционного персонала банка. Широко применяются и мобильные перегородки – с их помощью «зонирование» организовывается в максимально сжатые сроки. Таким образом, комфорт создается не только для посетителей банка, но для его служащих. Основной задачей дизайнерского решения для данной зоны становится создание приятной и непринужденной психологической атмосферы для клиента. Эксперты признают, что фактор комфорта посетителя приобретает все большее значение: конкуренция между банками растет, продуктовые «линейки» становятся идентичными, а это означает, что свой выбор клиенты все чаще делают по принципу «нравится – не нравится». Конечно, как это было и раньше, одним из главных факторов выбора бывает качество обслуживания человека во фронт-офисе. Но наряду с этим посетители начинают уделять внимание тому,

как они проводят время до момента предоставления им консультации или момента совершения запрошенной операции. С учетом этого корректируются и идеи оформления внутреннего интерьера: банкиры и дизайнеры стремятся делать офисы банков не только максимально просторными, но и подбирать определенные цвета, мебель и даже ковровые покрытия. ВТОРОЙ ПЛАН – ПО СЧЕТУ, НО НЕ ПО ВАЖНОСТИ Бэк-офис – внутренняя рабочая зона банка – представляет собой кабинеты банковских сотрудников и руководителей. Она также делится на две части: личные кабинеты и специальные помещения для хранения документов, денежных средств и прочих ценностей. Для создания интерьера кабинетов сотрудников применяются типичные принципы дизайна офисных помещений. Комфорт и удобство должны быть обеспечены за счет использования современной офисной мебели. Такую мебель отличает повышенная стойкость к износу, к ударным и механическим воздействиям. Современная офисная мебель зачастую обладает специальными эргономичными формами и размерами. В зонировании кабинетных помещений большим успехом пользуются стационарные перегородки, которые позволяют создать изолированное пространство для работы отделов или руководителей. Часто применяется дизайнерское решение, когда часть перегородок является «глухой» (высотой до самого потолка), а часть – укороченной. Укороченные перегородки призваны улучшить естественную циркуляцию воздуха в помещении, что немаловажно для сотрудников, проводящих на рабочих местах минимум 8 часов ежедневно. Для организации кабинетов руководителей высокого ранга используются перегородки с навесными панелями и перегородки, декорированные шпоном из ценных пород дерева. Цель очевидна – банки стремятся подчеркнуть индивидуальный образ помещений сво-

июнь 2012 НАЦИОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

066-067_Design.indd 67

их топов, сделать акцент на респектабельности и эксклюзивности таких офисов. Однако необходимо учитывать не только богатую индивидуальность помещения, но и его полнейшую звукоизоляцию. Конфиденциальность информации – обязательное условие любого банка. Она может обеспечиваться с помощью звукоизоляционных перегородок, которые предоставляют возможность проводить деловые встречи и переговоры. Во многих банковских структурах существует отдельное направление по работе с VIP-клиентами. Дизайн таких помещений – неотъемлемая часть обслуживания дорогих гостей. Помимо необходимости описанной выше конфиденциальности и звукоизоляции VIP-зоны должны отражать индивидуальный подход к клиенту, демонстрировать посетителю высокий уровень банковской корпоративной культуры. Оформление специальных помещений, предназначенных для хранения документов и других ценностей, save-зон, депозитариев и т.д. не требует изысканного вкуса и дорогостоящих материалов. Но это не значит, что данная задача является для банков менее сложной. При оборудовании save-зон необходимо соблюдать повышенные требования безопасности, поэтому на первый план выходит обеспечение прочности конструкции и пожарной безопасности. Для этого могут быть использованы противопожарные перегородки, обладающие высокой степенью теплоизоляции и герметичностью, а также массивные двери.

акцент При выборе оформления существенную роль играет немаловажный фактор – стремление банков к подчеркиванию своей индивидуальности, своего отличия от многочисленных конкурентов, потому необходимо выдержать в рамках единого дизайнерского решения все точки продаж банка.

банки и бизнес

01.06.12 19:33

image

banks and business

Design Image of the Bank The office of the bank is the most reliable business card, by which one can tell the company's attitude to its employees and customers, as well as the key aspects of its activity

text by

Ermina Kotandjan

The working area of a financial institution must be both comfortable and modern. It should include a space for the work with the financial documents outfitted with modern office equipment, and a space to work with the visitors of various client groups – mass, VIP, etc. It shouldn’t be forgotten that a bank is, by definition, a repository of large amounts of money and other valuables. Therefore, when considering the office interior design, one must solve three major problems: firstly, verify the functionality of the room, secondly, ensure convenient work with the bank’s customers, and thirdly, create comfortable conditions for the employees.

068-069_Design_eng.indd 68

banks and business

NATIONAL FEATURES Strange as it may seem, not only the specifics of the bank’s business, but also its “homeland” may be judged by the outfit of its office. For example, in the U.S. banks are homing in with a view to immediate financial assistance, when the majority of issues can be settled over the phone. Therefore, the management of the financial and credit organizations there do not seek to create a rich entourage, but instead place greater emphasis on the universalization and efficiency of the premises. Inexpensive materials, prefabricated and portable structures are used in creating the office interiors. The European bankers stick to a different point of view. For them, the design of a bank is an exclusive job, in which each customer's individual style is created with the use of expensive, high-quality

and rare materials. This view is supported by more than 500 years of the European banks’ work, and centuries of customer service experience. The Russian financial and credit organizations are much younger than their American and European "peers", so it is not surprising that they adopt some design standards from the U.S. banks, and other – from the European colleagues. However, the European style prevails as yet. In modern Russia, of course, the banks specializing in fast customer services, such as instant credits, can also be found. A reception desk, a small office space and a secure safe zone suffice for such banks. For this purpose, office partitions of different types, often easily installable constructions are widely used in the organization of the banks’ internal space. But, again, fast service banks in Russia are rather an exception than a rule. Therefore, most of our financial and credit organizations pay special attention to the design issues. Of course, when choosing the office design, another factor matters as well – the banks’ desire to emphasize their individuality, their difference from the numerous competitors. Any point of sale of the bank’s products and services must be consistent with the corporate standards, that is, its outfit must accord with the uniform design solution. This should consist in the basic color scheme, logos, and advertising signs. The main objective of such design is to improve the bank awareness and, ideally, to enhance the customer’s loyalty to the bank. COMFORT AS FACTOR OF CHOICE Any bank interior development involves the division of the occupied area into two zones: the front office and the back office.

NA T IO NA L B A NK I N G J OUR N A L june 2012

01.06.12 19:33

The front office (or the open space, as it is often called) is the part of the bank designated for the direct customer services. Because of that, the front office must be spacious in order to avoid hustle and bustle. Accordingly, it should be a large enough area not divided with main walls. The standard design of the front offices includes various types of office partitions, furniture for the waiting area, information desks, and cash office windows. This space is easily transformed with fixed partitions used to make isolated workplaces for the bank’s operations staff. Portable partitions are also widely used – they allow for prompt “zoning”. Thus, comfort is created not only for the bank’s visitors, but for its employees as well. The main challenge of the design solution for this area is to create a convenient and relaxed psychological atmosphere for the clients. The experts admit that the visitors’ comfort factor is gaining importance: the competition between the banks is intensifying, the product lines are becoming more similar, which means that the customers are increasingly making their choice on a “like – dislike” basis. Of course, as it was before, one of the main choice factors is the quality of service in the front office. But along with that, visitors are beginning to pay attention to how they spend their time until the moment they get advice or the requested transaction is performed. With this regard, the interior design ideas are being adjusted: the bankers and the designers seek not only to make the bank offices spacious, but also to select specific colors, furniture and even carpets. BACK OFFICE – LAST BUT NOT LEAST The back office – the inside working area of the bank – comprises the offices of the staff and the managers. It is also divided into two parts: personal offices and special rooms for the storage of documents, cash and other valuables. Typical office design principles are used to create the interiors of the staff offices. Comfort and convenience are to be ensured by the use of modern office furniture. Such furniture is distinguished by

june 2012 NATI ONAL BANKING JOURNAL

068-069_Design_eng.indd 69

high resistance to wear, shock and mechanical stress. The modern office furniture is often characterized by special ergonomic shapes and sizes. Fixed partitions allowing for the isolated spaces for departments or managers are successfully used in zoning the office premises. A design solution is often used where some of the partitions are “solid” (up to the ceiling), while the others are “shortened”. The short partitions are designed to improve the natural air circulation in the room, which is important for the employees spending at least 8 hours daily at their workplaces. In the outfitting of the top-rank executives’ offices partitions with hinged panels and partitions decorated with finewood veneer are used. The aim is obvious – the banks seek to emphasize the unique image of their top executives’ premises, to focus on the respectability and exclusiveness of such offices. However, not only the rich individuality of the rooms, but also their complete sound insulation must be considered. The confidentiality of information is an indispensable condition of any bank. It may be ensured with soundproof partitions enabling to conduct business meetings and negotiations. Many banking institutions have separate VIP-client service divisions. The design of their premises is an integral part of the VIP services offered to the honored guests. In addition to the confidentiality and sound insulation requirements described above, VIP-areas should reflect the individual approach to the customers, demonstrate the high level of the bank’s corporate culture. The fit out of the special rooms designed for the storage of documents and other valuables, safe zones, depositories, etc., does not require refined taste and expensive materials. But that does not mean the task is less complicated for the banks. Outfitting the safe zones suggests stricter security requirements, and therefore ensuring structural strength and fire safety becomes of foremost significance. For this purpose, fire walls with a higher thermal insulation and pressure-sealing levels, as well as massive doors are used.

banks and business

01.06.12 19:34

внешний облик

банки и бизнес

банковский офис – акцент на экологичность

Галина Бандуркина, президент Группы Компаний «Астарта»

На сегодняшний день практически каждый банковский офис – это технологически оснащенное и ультрасовременное помещение, в котором четко соблюдены не только специализированные и общепринятые строительные нормы и правила, но и внедрены самые актуальные новинки в области оформления интерьеров. Одним из трендов сегодня является тенденция к устойчивой архитектуре. Именно поэтому Группа Компаний «Астарта» предлагает комплексный набор услуг для грамотного объединения экологических новинок в области оснащения банковского пространства. «Зеленые» тенденции выражаются в проектировании и строительстве зданий, в которых эффективное использование энергоресурсов достигается за счет применения инновационных технических решений. ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНЫЙ БАНК Умный банковский офис – это современный формат помещения, оснащенного интегрированными инженерными системами для комфортной и эффективной работы компании. Одной из новых разработок Группы Компаний «Астарта» в области умного офиса являются smart-перегородки. К примеру, за счет перегородок с электрохромным стеклом можно с помощью одного нажатия выключателя сделать прозрачное помещение непрозрачным. Данные системы «умных» перегородок пользуются в банках особой популярностью при оформлении переговорных комнат и кабинетов руководителей. Они позволяют создать конфиденциальное помещение без помощи жалюзи, механических затеняющих экранов или штор. Кстати, данные

070-071_Astarta.indd 70

банки и бизнес

типы перегородок уже сегодня установлены Группой Компаний «Астарта» в ряде кабинетов филиалов Сбербанка России – давнего надежного партнера компании. Еще одной новинкой являются фосфоресцирующие перегородки, которые, благодаря свойствам накапливать дневной свет и излучать его в темноте, позволяют существенно сэкономить на ночном и аварийном освещении. Особый интерес представляют touch-screen конструкции и перегородки с обратной проекцией. Данные свойства создают из обычной, на первый взгляд, переговорной комнаты оригинальный презентационный зал с возможностью демонстрировать материалы непосредственно на стеклянных стенах. Интересны и экологичны энергосберегающие светопрозрачные системы, сохраняющие необходимый температурный режим в помещении без дополнительных затрат на электроэнергию. Задача данных конструкций заключается не только в создании визуального эффекта, но и в существенном увеличении функциональных характеристик перегородок. К тому же решения с применением smart-стекла позволяют уменьшить потери тепла и сократить расходы на кондиционирование и освещение. ЗДОРОВЫЙ БАНКОВСКИЙ ОФИС В рамках эко-тенденции особо актуально наряду с применением энергосберегающих технологий использовать экологически чистые природные строительные материалы. К ним относятся стекло и алюминий, из которых выполнены все системы перегородок. Дерево широко используется в отделке кабинетов руководителей, переговорных и презентационных залов, а также при производстве офисной мебели. Натуральный камень особо распространен при оформлении стоек ресепшн и комнат для приемов VIP-клиентов. Совместно с энергосберегающими технологиями подход к применению натуральных материалов в отделке банковских офисов эффективно поддерживает здоровый микроклимат помещений. А здоровую рабочую атмосферу создают технологии, применяемые в звукоизоляционных, цельностеклянных и стационарных системах перегородок. Конструкции позволяют не допускать распространения звуков в соседние помещения, поддерживать оптимальную температуру и обеспечивать необходимое освещение. Кроме того, комплексные технологии «здорового» офиса, поставляемые Группой Компаний «Астарта» в области вентиляции, фильтрации и кондиционирования, используются при очистке воздуха от вредных испарений, газов и мелкодисперсных частиц пыли.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 16:40

банки и бизнес

внешний облик

ЭНЕРГОЭФФЕКТИВНОСТЬ Строительство зданий с низким потреблением энергии возможно в случае использования в помещении большого количества стеклянных конструкций – дверей, окон, перегородок, – позволяющих сэкономить электроэнергию за счет прозрачности конструкций. Актуально в данном случае и оформление офисов open space с помощью мобильных систем перегородок. При этом в помещении используется единая система освещения, вентиляции и кондиционирования. Таким образом, благодаря широкой линейке продукции и сети надежных поставщиков в своих проектах Группа Компаний «Астарта» объединяет самые современные технологии, реализуя комплексные и экологически целесообразные интерьерные решения как в отдельных офисах, так и в целых зданиях. Группа Компаний «Астарта» работает на отечественном рынке уже более 12 лет, успешно предоставляя полный спектр услуг по дизайну, проектированию, производству многофункциональных конструкций на основе систем перегородок на базе собственного производственно-складского комплекса. Штат высококвалифицированных специалистов компании позволяет осуществлять работы по реконструкции помещений в максимально короткие сроки. В числе клиентов компании такие банки, как Сбербанк России, банк Возрождение, Московский Нефтехимический банк, Москомприватбанк, Миллениум Банк, Банк Русский Стандарт, банк Зенит, МДМ Банк, Московский банк реконструкции и развития, Московский Индустриальный Банк, Московский кредитный банк, НОМОС-Банк, Проминвестрасчет, Юниаструм Банк и др. Контактная информация: Группа Компаний «Астарта» +7 (495) 741 30 25 www.peregorodka.ru

июнь 2012 НАЦИОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

070-071_Astarta.indd 71

банки и бизнес

01.06.12 16:40

image

banks and business

Bank office is a focus on environment friendliness Touch-screen structures and back-projection partitions are of special interest. These properties make an authentic roadshow hall with an option to display the materials directly on glass walls out of an ordinary, from the first sight, negotiation room. Power-saving translucent systems that preserve the essential temperature mode in the premise without extra costs for electricity are also of interest and are environmentally friendly. The above structures are aimed not only at creation of a visual effect, but also at a considerable growth of functional features of partitions. By the way, smart-glass solutions allow reducing heat losses and cut down the expenses for air-conditioning and lighting. Galina Bandurkina, President of "Astarta" Group of Companies

HEALTHY BANK OFFICE

Nowadays almost every bank office is a technologically equipped and ultra modern premise, where not only specialized and common construction regulations and standards are met, but also the most acute novelties of interior design are implemented. One of the current trends is a drive towards the stable architecture. That's why "Astarta" Group of Companies offers a set of services for a skilful combination of ecological novelties for the bank area equipment. "Green" tendencies are expressed in design and construction of buildings, where the efficient use of power resources is achieved due to the application of innovation technical solutions.

It is highly acute to use environmentally friendly natural construction materials in addition to the application of power-saving technologies within the framework of eco-trend. These are the glass and aluminium being used to manufacture all the partitions' systems. Wood is widely used to decorate the rooms for officials, negotiation rooms and road-show halls, as well as for production of office furniture. Natural stone is wisely spread for decoration of reception desks and VIP clientele reception rooms. Along with the power-saving technologies, an approach to usage of natural materials for decoration of bank offices supports the healthy microclimate of premises efficiently. A healthy working air is created by the technologies as used in sound-insulating, solid glass and stationary systems of partitions. The structures make it possible to prevent the sound propagation into neighbouring areas, to support the optimal temperature and ensure the required illumination. Besides, the complex technologies of the "healthy" office as supplied by "Astarta" Group of Companies for ventilation, filtration and air-conditioning are used to purify the air against hazardous evaporations, gases and fine-dispersed dust particles.

INTELLECTUAL BANK An intellectual bank office means the up-to-date layout of the premise being equipped with integrated engineering systems for the convenient and efficient work of the company. Smart partitions are one of the new developments of "Astarta" Group of Companies in the area of intelligent office. For example, thanks to the electro-chromic glass partitions one can make a transparent premise to be an opaque area through a single pressing against the switch. Such systems of "intelligent" partitions are extremely popular when decorating the negotiation rooms and rooms for the tops. They enable creating a confidential premise through no use of venetian blinds, mechanically shading screens or curtains. By the way, such types of partitions are currently installed by "Astarta" Group of Companies in a number of rooms of Sberbank of Russia's affiliates being a long-standing reliable partner to the company. Another novelty lies in phosphorescent partitions which owing to the properties of day light accumulation and emitting the same at dark provide a significant economy for night-time and emergency illumination.

072-073_Astarta_eng2.indd 72

banks and business

POWER EFFICIENCY Construction of buildings with the low level energy consumption is possible in case that we use a great number of glass structures in the premise: doors, windows, partitions, that make it possible to save up electricity due to the transparency of structures. Here we think it topical to decorate open space office through use of mobile systems for partitions. Alongside a unified system for illumination, ventilation and air-conditioning is used in the premise. Thus, thanks to a wide range of products and network of reliable suppliers, "Astarta" Group of Companies in its projects unites the most up-to-date technologies implementing the com-

NA T IO NA L B A NK I N G J OUR N A L june 2012

01.06.12 16:42

image

banks and business

plex and ecologically expedient interior solutions both in detached offices and in entire buildings. "Astarta" Group of Companies has been working at the domestic market for more than 12 years, successfully providing a full spectrum of services on design, projecting, production of multifunctional structures on basis of partition systems in terms of its own manufacturing and storing complex. Our personnel consisting of highly qualified specialists allow performing the works on reconstruction of premises in the shortest possible periods. Among the company's customers there are such banks as Sberbank of Russia, Renaissance Bank, Moscow Petro-chemical Bank, Moscomprivatbank, Millennium Bank, Russian Standard Bank, Zenit Bank, MDM Bank, Moscow Industrial Bank, Moscow Credit Bank, NOMOS-Bank, Prominvestraschet, Uniastrum Bank, etc. Contact details: "Astarta" Group of Companies +7 (495) 741 30 25 www.peregorodka.ru

june 2012 NATI ONAL BANKING JOURNAL

072-073_Astarta_eng2.indd 73

banks and business

01.06.12 16:42

мероприятия

банки и бизнес

Венский партнерский Форум системы «Золотая Корона – Денежные переводы»

Диплом «За весомый вклад в успешное развитие Системы на Украине» получает представитель ПАО ВТБ Банк, директор по комиссионным продуктам департамента розничных продуктов Марина Терейковская текст

Софья Мороз

19–22 апреля 2012 года состоялся II деловой Форум системы «Золотая Корона – Денежные переводы». Центральным мероприятием Форума стала конференция «Оптимизация бизнес-процессов и повышение доходности сервиса денежных переводов в современном банке». В этот раз местом проведения Форума был выбран один из красивейших и аристократичных городов Европы – столица Австрии Вена, чей очаровательный облик позволил гармонично объединить насыщенную деловую программу с незабываемой культурной частью события. В мероприятии приняли участие более ста делегатов – представителей банковпартнеров системы «Золотая Корона – Денежные переводы» из России и стран СНГ. Основными темами обсуждения стали: денежные переводы как необходимая составляющая розничного про-

074-075_Zol_Korona.indd 74

банки и бизнес

дуктового портфеля банка; инновации в области сервиса денежных переводов; технологии повышения доходности банка; маркетинговые инструменты, способствующие развитию услуги; планы технологического развития Системы. В динамичной, живой дискуссии прошли в рамках программы Форума и два «круглых стола», посвященные внутрироссийскому рынку денежных переводов и оптимизации бизнес-процессов в банке. Директор системы «Золотая Корона – Денежные переводы» Иван Ситнов отмечает: «Именно в сегменте внутрироссийских переводов мы видим сейчас потенциал роста для себя – как по размерам сети, так и по объему переводов. Мы прикладываем серьезные усилия к изменению предпочтений клиентов на этом, на первый взгляд, сложившемся и устоявшемся рынке. Сейчас размах сети Системы только в России превышает 17 тыс пунктов, в прошлом году к нам присоединились более 80 российских банков, в I квартале текущего года начали работу

в Системе сразу несколько многофилиальных финансовых организаций из числа крупнейших, и работа по установлению стратегических партнерских отношений продолжается в интенсивном режиме». Благодаря проведенной предварительно большой организационной работе по сбору предложений от банковучастников содержательную часть мероприятия удалось сделать максимально актуальной и интересной для всех участников Форума. Финалом Форума стало награждение ведущих партнеров системы «Золотая Корона – Денежные переводы» в России и странах СНГ. Всего почетными дипломами Системы были награждены 19 банков-партнеров. По отзывам участников, Форум не только стал эффективной деловой площадкой для обсуждения самых актуальных вопросов по развитию услуги, но и помог сформировать новый взгляд на тенденции и перспективы бурно развивающегося рынка денежных переводов.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 16:44

банки и бизнес

мероприятия

Председатель правления ОАО «Башинвестбанк» Ольга Чудинова

Иван Ситнов, директор системы «Золотая Корона – Денежные переводы», выступал модератором конференции

Диплом «Лидер среди новых партнеров 2011 года» получает председатель правления Леноблбанка Татьяна Хрулева

июнь 2012 НАЦИОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

074-075_Zol_Korona.indd 75

Начальник управления розничного бизнеса банка «Кольцо Урала» Денис Белогуров

банки и бизнес

01.06.12 16:44

финансы без границ

банки и бизнес

Россия заняла первое место в мире по росту трафика SWIFT

Председатель Комитета РОССВИФТ Михаил Алексеев и первый заместитель председателя Банка России Владислав Конторович

текст

Эрмина Котанджян

В апреле в Москве прошло ежегодное Общее собрание Российской национальной ассоциации SWIFT (РОССВИФТ). Главной темой собрания стало развитие и совершенствование национальной платежной системы. По результатам 2011 года Россия оказалась лидером роста среди 210 стран – участниц SWIFT. Мероприятие, в котором приняли участие более 350 представителей банков и финансовых организаций, открыл председатель Комитета РОССВИФТ, председатель правления ЮниКредит Банка

справка SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, Сообщество всемирных интербанковских финансовых телекоммуникаций) основано в 1973 году. На сегодняшний день SWIFT – ведущая организация в сфере платежей и расчетов, объединяющая более 10 000 банков и корпораций из 210 стран. Ежегодно через SWIFT проходит более 4,4 млрд финансовых сообщений.

076_Rosswift.indd 76

банки и бизнес

Управляющий директор РОССВИФТ Степан Кузнецов

Михаил Алексеев. В своем докладе «Итоги работы РОССВИФТ в 2011 году» он обозначил основные тенденции развития SWIFT в России. По количеству пользователей SWIFT Россия занимает второе в мире место, уступая по данному показателю только США. По состоянию на 20 апреля 2012 года эта цифра составила 558 пользователей – ведущих кредитных, финансовых учреждений и корпораций. SWIFT охватывает 70 городов России, расположенных в девяти временных зонах. Крупнейшим пользователем SWIFT в РФ является Сбербанк, который входит в первую сотню лидеров по трафику SWIFT в мире. Второе место занимает группа ВТБ. Рост трафика России составил 34,4%, (увеличение общемирового трафика SWIFT – 9,9%). Россия занимает первое место в мире по росту отправленных и полученных сообщений. За 2011 год наша страна поднялась с 22 на 18 место в мировом рейтинге по трафику SWIFT, обогнав Австрию, Данию, Южную Корею и Норвегию. «Как вы знаете, Россия стала членом ВТО, и уже в текущем году мы сможем оценить, как это отразится на развитии межбанковских отношений с нашими иностранными коллегами. Перед Россией стоит еще одна сложная

задача – присоединение к международной валютно-обменной системе CLS. В реализации этой одной из важнейших для российской финансовой индустрии инициатив Банк России может полностью полагаться на всестороннюю поддержку и содействие со стороны нашей Ассоциации», – заявил в ходе своего выступления Михаил Алексеев. Первый заместитель председателя Банка России Владислав Конторович сделал доклад о развитии сервисов платежной системы Банка России, а также о включении Банка России в состав Группы G22 – международного объединения ведущих центральных банков мира по надзору за SWIFT. В ходе работы собрания были обсуждены вопросы реализации Концепции развития SWIFT в России до 2015 года. Как сообщил управляющий директор РОССВИФТ Степан Кузнецов, основными целями Концепции являются «эффективная локализация» и развитие SWIFT в интересах российских пользователей, содействие созданию в Москве международного финансового центра и обеспечению статуса региональной резервной валюты российскому рублю. В качестве приоритетной задачи также определено повышение уровня взаимодействия РОССВИФТ со SWIFT.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 20:39

спецпроект ВО ГЛАВЕ АРБ

077_Spec.indd 77

Поздравления президенту Ассоциации российских банков Гарегину Тосуняну от НБЖ и делового сообщества

01.06.12 18:57

«Нас уже начинают воспринимать как госструктуру, позицию которой комуто хотелось бы сделать управляемой. Но ни у кого язык не повернется сказать, что АРБ ангажирована. Кто-то, может, считает меня авторитарным руководителем, но мне авторитаризм глубоко претит, я сторонник расширенного публичного диалога. Поэтому наш стол, за которым сидят представители как крупных, так и небольших банков во время обсуждения идей, круглый»

юбилей

юбилей Гарегина Тосуняна

ТОСУНЯН Гарегин Ашотович Член-корреспондент Российской академии наук, заслуженный деятель науки Российской Федерации, профессор, доктор юридических наук, кандидат физико-математических наук; президент Ассоциации российских банков (c 18 июня 2002 г.); председатель совета Московского банковского союза (МБС); председатель Всероссийского совета региональных банковских объединений

078-094_Tosunian_1.indd 78

Уважаемый Гарегин Ашотович! Есть даты, которые важны не только для людей, празднующих их, но и для всего российского общества. Одна из таких дат – ваш профессиональный юбилей: ровно 10 лет прошло с того дня, как вы были избраны президентом Ассоциации российских банков. С тех пор АРБ невозможно представить без вас, так же как невозможно представить без вас всю историю развития национальной банковской системы. В поздравлениях, направленных в ваш адрес и опубликованных в рамках спецпроекта, отмечаются ваши безусловный профессионализм, огромные знания в самых различных областях науки и приверженность принципам. Мы хотели бы наряду с этими качествами отметить другие: вашу удивительную человечность, способность сострадать другим и поддерживать тех, кто стал-

кивается с трудностями и проблемами. Думаем, что не погорячимся, если скажем: не было случая, чтобы Ассоциация бросила организацию, являющуюся ее членом, на произвол судьбы. И это не только принципиальная позиция АРБ, но, прежде всего, ваше отношение к делу и людям! От лица всего коллектива НБЖ мы желаем вам в этот прекрасный день не только счастья и здоровья, но и того, чтобы люди относились к вам так же, как вы относитесь к ним – тепло, душевно, с пониманием и готовностью поддержать в трудные минуты. С уважением, генеральный директор, руководитель проекта НБЖ Елена Елисеенкова главный редактор НБЖ Анастасия Скогорева

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 16:50

«Одна из важнейших функций Ассоциации – доносить до регулятора интегральное видение участников рынка и служить буфером между банками и регулятором. Такой буфер необходим и той, и другой стороне. Если участники рынка хотят донести до регулятора свое мнение по тому или иному вопросу, то наша задача – выделить самое важное и отбросить второстепенное»

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! Центральный банк Российской Федерации искренне поздравляет вас с 10-летием работы в должности президента Ассоциации российских банков. Банк России высоко ценит ваш вклад в работу Ассоциации российских банков и в развитие банковской системы страны в целом. Ассоциация активно занимается защитой интересов банковского сообщества и конкретных банков. При этом многие инициативы Ассоциации выходят за рамки узкокорпоративных интересов банковского сообщества. Ассоциация ведет работу по формированию современного банковского сектора, ориентированного на оказание гражданам и предприятиям разнообразных и качественных банковских услуг с использованием современных финансовых и информационных технологий. Важной, особенно с учетом результатов последствий международного кризиса, является работа Ассоциации по формированию в обществе благоприятного имиджа российского банковского сектора. Банк России отдает дань вашему умению и стремлению слушать и слышать разные мнения, ис-

кать и находить разумный баланс при выработке подходов к решению проблем. Ваши неравнодушие, искренность и принципиальность в отстаивании идей, в необходимости реализации которых для блага страны вы убеждены, снискали вам заслуженный авторитет и уважение. От Банка России и от себя лично желаю вам здоровья, сил для достижения поставленных целей, успехов в реализации задуманного и счастья. Пусть достигнутые на сегодня результаты станут отправной точкой на пути к новым свершениям!

Уважаемый Гарегин Ашотович!

легли в основу программы противостояния финансовому кризису. Вы все эти годы представляли банковскую отрасль, защищали ее интересы не просто как лоббист, а, прежде всего, как гражданин. Вас всегда отличало понимание, что сильная финансовая система – одна из составляющих суверенитета страны. И что кредитный бизнес зиждется на интересах не только банкиров, но также клиентов и заемщиков. Сегодня Ассоциация российских банков – одна из наиболее влиятельных общественных организаций страны, к мнению которой прислушиваются президент, правительство и законодатели. Искренне желаю вам новых успехов в вашей благородной деятельности.

Те 10 лет, что прошли со дня избрания вас президентом Ассоциации российских банков, вместили в себя целую эпоху в развитии национальной банковской системы. Достаточно сравнить ее унылый ландшафт десятилетней давности с мощной, цветущей кредитной индустрией, действующей в стране сегодня. Ваш личный вклад в ее становление огромен. Вы заложили основы отечественного банковского права. Вы – один из авторов Системы страхования вкладов, вернувшей банкам доверие нации. Благодаря вашим усилиям банки сделались ключевыми участниками процессов модернизации не только экономики, но и быта, а также сознания миллионов наших сограждан. Ваши идеи и инициативы были востребованы правительством и Банком России в драматические месяцы 2008–2009 годов,

июнь 2012 НАЦИОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

078-094_Tosunian_1.indd 79

С уважением, председатель Центрального банка Российской Федерации Сергей Игнатьев

С огромным уважением и наилучшими пожеланиями, председатель Счетной палаты Российской Федерации Сергей Степашин

01.06.12 16:50

Уважаемый Гарегин Ашотович! От всей души поздравляю вас с 10-летием со дня избрания президентом Ассоциации российских банков! Вы являетесь талантливым, авторитетным и опытным руководителем, последовательным в убеждениях, ответственным при принятии решений. Ваша деятельность на посту руководителя ведущей банковской ассоциации позволяет отечественным банкам не только чувствовать уверенность в завтрашнем дне, но и осознавать свою роль в укреплении экономики страны. Глубоко убежден в том, что становление российской банковской системы было бы невозможно без ваших энергии, креативности и профессионализма.

Рад тому, что между Ассоциацией и нашим Агентством сложились и постоянно крепнут отношения конструктивного взаимодействия. Надеюсь, что эта хорошая традиция останется неизменной. Желаю вам доброго здоровья, удачи и успехов во всех начинаниях, благополучия, долгих лет плодотворного служения благородному делу консолидации банковского сообщества, укрепления доверия вкладчиков и инвесторов к российским банкам. С уважением, генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов

Уважаемый Гарегин Ашотович!

078-094_Tosunian_1.indd 80

Примите поздравления с 10-летием вашей работы на посту президента Ассоциации российских банков. Позвольте выразить вам свое глубокое уважение за ту огромную работу, которую вы делаете на благо развития современного российского банковского сектора как одной из главных составляющих финансовых рынков в Российской Федерации для сохранения его стабильности. И от всей души пожелать крепкого здоровья, счастья, неиссякаемого оптимизма и энергии, долгих лет плодотворной работы.

Хотелось бы отметить огромную заслугу Ассоциации и лично вашу, как президента, в налаживании конструктивного диалога между банковским сообществом и ФАС России. Искренне желаю вам всегда быть позитивно настроенным на достижение поставленных целей.

Давным-давно в советской прессе шла горячая дискуссия: кто матери-родине полезней и милей – физики или лирики? Подразумевалось, что эти стихии несовместны. И правда, обычно несовместны. Но бывают редкие поразительные исключения. Одно из них (единственное мне известное) – это Гарегин Ашотович Тосунян. Получивший классическое естественно-научное образование (и, следовательно, воспитание), он и ведет себя, как правило, как физик в прямом и фигуральном смысле слова: считает, соизмеряет, мучает слушателей жесткими логическими конструкциями. И вдруг что-то обрывается. Для меня в первый раз оборвалось так: Гарегин Ашотович выступает перед отцамиоснователями АРБ в те баснословные года, когда он еще был первым вице-президентом Ассоциации, и абсолютно недвусмысленно поддерживает идею создания Системы страхования банковских вкладов, хотя отцы-основатели так же недвусмысленно против. Основатели повели себя как физики: посчитали расходы на создание системы и приняли рациональное

решение, а Гарегин Ашотович – как лирик: не учел даже свой личный интерес – нравиться самым влиятельным членам банковского объединения, а стал говорить о каком-то эфемерном доверии. Потом обрывалось много раз. Ближайший к сегодняшнему дню случай – это рождение абсолютно гуманитарной идеи финансового омбудсмена. Ладно меня – тоже физика по происхождению – убедил, но заразил ею двоих самых важных в нашем царстве-государстве людей, которым из-за каждодневного беличьего колеса не до лирики. Для построения краткосрочных планов банковскому сообществу нужен лидер, умеющий считать, для перспективных – умеющий мечтать. Хорошо, когда и то и другое – в одном флаконе. Десять лет тому назад Ассоциация сделала удачный выбор, с чем я ее и поздравляю.

С уважением, заместитель руководителя ФАС России Андрей Кашеваров

С уважением, советник председателя Банка России Павел Медведев

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 16:52

Уважаемый Гарегин Ашотович! Коллектив факультета финансов и банковского дела Академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ искренне поздравляет вас с 10-летним юбилеем работы на посту президента Ассоциации российских банков. Ваши высокий профессионализм, организаторский талант, креативность и смелость в формировании новаторских предложений, огромное человеческое обаяние – основа тех весомых результатов, которых вы добились во всех сферах своей многогранной деятельности: в бизнесе, науке, образовании, общественной жизни страны. Мы высоко ценим ваше участие в деле развития российского законодательства, регулирующего национальную финансовую систему, в создании таких жизненно важных для нее институтов, как Система страхования вкладов, институт финансового омбудсмена и др. Это позволило повысить

Уважаемый Гарегин Ашотович! Позвольте поздравить вас с 10-летием со дня вступления в должность президента Ассоциации российских банков. Ваши общественная деятельность, поддержка и развитие российской банковской системы – достойный пример служения российскому обществу. Ассоциацию под вашим руководством всегда отличала активная позиция в укреплении национальной банковской системы, развитии отечественной экономики и финансов, потому она имеет солидную репутацию. Десять лет успешной работы – это показатель высокого профессионализма и вместе с тем стабильности и устойчивости. Заданный вами динамичный стиль работы, верно выбранная стратегия и взвешенная политика позволили Ассоциации в непро-

Уважаемый Гарегин Ашотович! От всей души поздравляю вас с десятилетним юбилеем пребывания на посту президента АРБ! Десять лет – впечатляющий срок, в течение которого любой успешный руководитель обретает не только опыт, но и огромные профессиональные знания и умение решать любые, даже самые сложные задачи. Вы – как раз один из таких людей. В вашем активе впечатляющие достижения, такие как создание Системы страхования вкладов, участие в разработке и принятии законов, имеющих первостепенное значение с точки зрения развития российского банковского сектора, учреждение в России института финансового омбудсмена. Я высоко ценю тесные партнерские отношения, сложившиеся между Ассоциацией российских банков

июнь 2012 НАЦИОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

078-094_Tosunian_1.indd 81

доверие к банкам, обеспечить их адекватное складывающимся условиям внешней и внутренней среды развитие. Ваши оптимизм, умение создавать комфортную зону для развития талантов, позитивный заряд вселяют уверенность в окружающих вас людей, вдохновляя их на творческие успехи. Ставшие под вашим руководством доброй традицией мероприятия АРБ способствуют установлению кооперационных и интеграционных связей, гармонизации международных и национальных требований к развитию банковской системы, обеспечивая высокие темпы ее вхождения в мировую финансовую среду. Желаем вам крепкого здоровья, плодотворной работы, счастливых и добрых перемен. С уважением, декан ФФБ РАНХиГС, д-р экон. наук Седа Насибян

стых условиях прошедших лет стать влиятельной общественной организацией банковской системы России и войти в число наиболее надежных структур российского банковского сектора. Вы по праву являетесь ярким лидером российского банковского сообщества. Вам, Гарегин Ашотович, хочу пожелать новых свершений, процветания и благополучия, плодотворной деятельности, больших успехов во всех ваших начинаниях. С уважением, председатель Комитета ТПП РФ по финансовым рынкам и кредитным организациям, д-р экон. наук, профессор Яков Миркин

и МСП Банком. Вы как никто другой понимаете, какую роль играет малый и средний бизнес в обеспечении устойчивости нашей экономики, как важно оказывать ему поддержку, в том числе и за счет предоставления доступных кредитных услуг. Надеюсь, что АРБ и в дальнейшем будет нашим союзником при решении вопросов, касающихся поддержки МСП. Примите мои сердечные поздравления и самые наилучшие пожелания в этот знаменательный день. Желаю вам доброго здоровья, неиссякаемых сил и энергии, больших успехов в профессиональной и научной деятельности, а также мира и счастья в семье! С уважением, председатель правления ОАО «МСП Банк» Сергей Крюков

01.06.12 16:53

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! От лица всех сотрудников Промсвязьбанка и от себя лично хочу поздравить вас со знаменательным юбилеем! Ровно 10 лет вы возглавляете Ассоциацию российских банков. Безусловно, для того чтобы руководить организацией, объединяющей под своей эгидой конкурентов по бизнесу – таких разных, порой таких непримиримых, – нужны серьезные организаторские способности, колоссальная работоспособность, прекрасное знание специфики рыночных отношений и, конечно, недюжинный дипломатический талант. Могу искренне сказать, что всеми этими достоинствами, равно как и многими другими, вы обладаете в полной мере. Неслучайно за эти 10

Уважаемый Гарегин Ашотович! Разрешите поздравить вас с 10-летним юбилеем на посту главы Ассоциации российских банков. А учитывая, что именно вы стояли у истоков АРБ еще в самом начале 1990-х годов, этот срок можно смело увеличивать вдвое. Прошедшие годы стали целой эпохой для Ассоциации. Сейчас АРБ – это самое уважаемое и авторитетное банковское объединение, структура, к голосу которой прислушиваются на самом высоком уровне и которая вносит существенный вклад в развитие финансовой системы нашей страны. Это закономерный результат той ежедневной, планомерной деятельности, которую ведет АРБ. Серьезным испытанием для всех нас, безусловно, стал финансовый кризис. Во многом благодаря тому, что АРБ всегда удавалось поддерживать кон-

Уважаемый Гарегин Ашотович! Позвольте от всего коллектива Пробизнесбанка и от себя лично поздравить вас с 10-летием пребывания в должности президента Ассоциации российских банков. Ваша плодотворная работа во главе одной из самых авторитетных общественных организаций является значительным вкладом в развитие банковского дела в России. Благодаря вашим усилиям решались и решаются наиболее актуальные вопросы развития банковской системы, проводится большая законопроектная работа. За это десятилетие были достигнуты значительные результаты во взаимодействии кредитных организаций и их клиентов, найдены эффективные способы сотрудничества государства и банковского сообщества, АРБ стала основой делового партнерства и взаимного доверия в банковской среде.

078-094_Tosunian_1.indd 82

лет Ассоциация закрепила за собой безоговорочное право называться главным некоммерческим институтом России в банковской сфере, стала организацией, к чьему мнению прислушиваются не только участники банковского сообщества, но и финансовые власти нашей страны. Промсвязьбанк много лет является членом Ассоциации, и я уверен, что наши отношения останутся такими же дружественными, а наше сотрудничество – не менее плодотворным, чем это было до сих пор! С юбилеем! С уважением, президент ОАО «Промсвязьбанк» Артем Констандян

структивный диалог банковского сообщества с регуляторами, в этот период объективных сложностей финансовая система смогла получить необходимую и своевременную поддержку со стороны государства. Ваши несомненные лидерские качества позволяют АРБ выступать в качестве консолидирующей силы, способной в партнерском ключе влиять на решение самых острых вопросов. От лица всей Банковской группы ЗЕНИТ желаем вам такой же неутомимой энергии, активной жизненной позиции, и, конечно, личного удовлетворения от той огромной и важной работы, которую вы совершаете! С уважением, председатель совета директоров Банка ЗЕНИТ Алексей Соколов председатель правления Банка ЗЕНИТ Кирилл Шпигун

Заслуженный авторитет, высокий профессионализм, знания, талант, настойчивость, богатый жизненный опыт – вот слагаемые успеха вашей многолетней деятельности. Уверен, что вы и впредь продолжите делать все возможное для совершенствования российской банковской системы. В этот праздничный день хочу пожелать удачи, успеха, обретения новых верных и надежных партнеров и единомышленников, неиссякаемой энергии и оптимизма. Пусть на вашем профессиональном пути будет как можно меньше препятствий и как можно больше интересных задач и грандиозных планов и свершений. С уважением, председатель правления ОАО АКБ «Пробизнесбанк» Александр Железняк

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 16:53

Уважаемый Гарегин Ашотович! От имени руководства ОАО «БИНБАНК» и от себя лично поздравляю вас с юбилеем – 10-летием успешной работы на посту президента Ассоциации российских банков! 10 лет – не просто круглая дата, а свидетельство кропотливой работы, побед и достижений. Находясь во главе крупнейшего банковского объединения России, вы внесли существенный вклад в развитие финансового сектора, оказывая всестороннюю помощь и координируя усилия в решении задач, стоящих перед банковским сообществом. Заслуженный авторитет и доверие коллег, партне-

ров и единомышленников – результат вашего высокого профессионализма, целеустремленности, энергии и приверженности своему делу. Присоединяясь к многочисленным поздравлениям, желаю вам крепкого здоровья, благополучия и осуществления всех планов!

Уважаемый Гарегин Ашотович!

неиссякаемая энергия, острый ум, склонность к новаторству, авторитет внутри банковского сообщества и на государственном уровне помогают вам добиваться самых высоких целей, внедрять лучшие мировые практики, поддерживать баланс интересов государства, банков и населения. Все годы нашего знакомства меня восхищает ваша способность находить выход из самой сложной ситуации и верное решение любой нестандартной задачи. В этот замечательный день позвольте пожелать вам крепкого здоровья, долгих лет жизни, личных и профессиональных успехов в очень важной и сложной работе на благо банковского рынка и экономики России. С уважением, президент КБ «Юниаструм Банк» (ООО) Гагик Закарян

От имени коллектива Юниаструм Банка и от себя лично сердечно поздравляю вас со столь замечательной датой. Для российского банковского сектора прошедшие 10 лет – это целая эпоха. Эпоха расцвета, активного развития, преодоления трудностей, накопления опыта – все это время вы поддерживали нас, эффективно решая задачи, связанные с защитой интересов российских банков и c созданием среды, благоприятной для их работы. Благодаря вашим личным и профессиональным качествам АРБ сегодня уверенно стоит во главе банковского сообщества нашей страны, достойно представляя его как перед лицом государственных структур РФ, так и на международной арене. Ваши

С уважением, президент, председатель правления БИНБАНКа Микаил Шишханов

Уважаемый Гарегин Ашотович! От всего сердца поздравляю вас с 10-летним юбилеем со дня вашего избрания на пост президента Ассоциации российских банков. У вас за плечами большой опыт работы в экономической сфере, государственной и общественной деятельности. Вы внесли серьезный вклад в становление кредитно-финансовой системы и развитие современных экономических отношений, укрепление инвестиционной привлекательности страны на международном рынке. Деятельность Ассоциации способствует повышению доступности и качества банковских услуг, совершенствованию законодательства в финансовой сфере.

июнь 2012 НАЦИОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

078-094_Tosunian_1.indd 83

Многие компании благополучно пережили непростые экономические времена благодаря вашему профессиональному участию и поддержке. Ваши обширные знания, богатый опыт, замечательные деловые и человеческие качества снискали заслуженный авторитет и уважение. Желаю вам здоровья, счастья, успехов во всех начинаниях и исполнения намеченных планов. Выражаю искреннюю признательность за деловое сотрудничество, доверие и надежность в наших отношениях. С уважением, президент Ханты-Мансийского банка Дмитрий Мизгулин

01.06.12 16:53

Уважаемый Гарегин Ашотович! От всей души поздравляю вас с 10-летним юбилеем на посту президента Ассоциации российских банков! Этот юбилей – не просто очередная дата. За ней – годы плодотворной работы, заслуженное уважение коллег, безупречная деловая репутация и многочисленные достижения возглавляемой вами Ассоциации. От имени всех сотрудников и клиентов Абсолют Банка хочу выразить уважение и благодарность за ваш весомый вклад в формирование благоприятных условий для развития отечественного финансово-кредитного рынка. Позвольте поблагодарить вас за ваши профессионализм, энергичность и оп-

тимизм! Благодаря вашим усилиям работа кредитных организаций становится не только более упорядоченной, но и более приятной. Мы искренне рады возможности пожелать вам крепчайшего здоровья, процветания, профессиональных достижений, творческих задач и успешного их решения. А также реализации всех планов, семейного благополучия, бодрости духа и счастья!

Уважаемый Гарегин Ашотович!

Нельзя не упомянуть, сколько вы лично сделали для предотвращения эскалации кризиса в 2008–2009 годах: благодаря вашей настойчивости, мудрым советам и рекомендациям удалось не допустить появления массовых проблем у банков в этот сложный период. Система выстояла, а АРБ еще раз наглядно доказала свою эффективность и значимость для российской банковской системы. Желаем вам крепкого здоровья, душевной гармонии и оптимизма, успехов и удачи во всех начинаниях. Вы человек высоких моральных качеств и благородных стремлений, достойный пример для всех участников нашего банковского сектора.

Коллектив нашего банка поздравляет вас с профессиональным юбилеем – 10-летием со дня избрания вас на должность президента Ассоциации российских банков! Вас отличают высочайший профессионализм, целеустремленность, поразительная трудоспособность и креативность. Под вашим руководством Ассоциация российских банков не просто успешно и динамично развивалась, она превратилась в силу, с которой считаются и на национальном, и на международном уровне. Благодаря вашей неустанной деятельности был налажен конструктивный диалог между властью и банковским сообществом – диалог, позволяющий совместно решать самые сложные проблемы, с которыми сталкивается финансовая система нашей страны.

Уважаемый Гарегин Ашотович! Примите мои сердечные поздравления в связи с десятилетним юбилеем вашего руководства Ассоциацией российских банков. Эти десять лет не были простыми ни для национальной экономики, ни для российского банковского сектора, а сложные времена, как известно, призывают к руководству людей, способных решать самые насущные и трудоемкие проблемы. Вы, безусловно, один из таких людей. Ваш вклад в дело налаживания конструктивного диалога между банковским сообществом, Банком России и другими регуляторами финансового рынка неоценим. Вы помогали находить и претворять в жизнь самые сложные решения. Хотелось бы особо отметить вашу принципиальность в работе с банками и с регуляторами рынка.

078-094_Tosunian_1.indd 84

С уважением, председатель правления Абсолют Банка Николай Сидоров

С уважением, председатель правления ВЛБАНК (ОАО) Сергей Равич

За все 10 лет, в течение которых вы руководите Ассоциацией, не было случая, чтобы вы изменили свое мнение по тому или иному вопросу под давлением сверху. Вы обладаете поразительным умением убеждать оппонентов в правоте ваших взглядов и доносить до банков точку зрения регулирующих организаций, а до регуляторов – точку зрения банков. Вы заслужили огромное уважение со стороны участников банковской системы как за ваш высочайший профессионализм, так и за удивительное знание дела, которому вы служите. Неиссякаемого вам здоровья и энергии, душевного тепла и счастья! С уважением, председатель правления банка ООО КБ «Огни Москвы» Алексей Николаенко

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 16:54

Уважаемый Гарегин Ашотович! От всего коллектива банка Таатта и от меня лично примите самые теплые и искренние поздравления в день 10-летия вашей работы в должности президента Ассоциации российских банков! Финансовый мир постоянно сталкивается с новыми вызовами и проблемами. Долгосрочный успех банковского бизнеса в этих условиях, в первую очередь, зависит от стратегического мышления, гибкости в решениях, энергии и профессионализма тех, кто защищает интересы банков. Вы как раз относитесь к числу таких людей. За 10 лет, прошедших со дня вашего избрания на пост главы АРБ, вы продемонстрировали все эти качества,

а также поразительный талант руководителя, который не изменяет вам даже в самых напряженных и сложных ситуациях. Благодаря вашему профессионализму Ассоциация российских банков заняла прочные позиции как одна из самых авторитетных общественных организаций. Значительно выросло число членов Ассоциации – как банковских, так и нефинансовых организаций. Мы высоко оцениваем ваш вклад в развитие отечественного банковского дела и надеемся на то, что и дальше это развитие будет успешным – в том числе благодаря вам лично. Желаю вам крепкого здоровья, благополучия и долгих лет плодотворной работы. Пусть и впредь ваши энергия и целеустремленность способствуют реализации самых перспективных идей и замыслов! С уважением, председатель правления АБ Таатта ЗАО Иван Пантазьев

Уважаемый Гарегин Ашотович! От всей души поздравляю вас с профессиональным юбилеем – десятилетием со дня избрания вас на должность президента Ассоциации российских банков. Вы возглавили АРБ в период становления национальной банковской системы. При вашем непосредственном участии были разработаны стандарты качества банковской деятельности и стандарты корпоративной этики. Ассоциация под вашим руководством выполнила за эти десять лет важную задачу доработки законов, регулирующих банковскую деятельность. Огромное вам спасибо за сохранение и развитие региональных банков!

По вашей инициативе был создан первый в России институт финансового омбудсмена, в рамках которого банки и их клиенты могут разрешать споры и устранять взаимные претензии без конфликтов и судебных разбирательств. Здоровья вам, душевного тепла и счастья! Надеюсь, что еще долгие годы вы будете успешно работать на благо российской банковской системы!

Уважаемый Гарегин Ашотович!

в создание таких важнейших институтов, как Система страхования вкладов, институт финансового омбудсмена. На протяжении всех этих 10 лет вы неустанно работали над повышением стандартов качества банковской деятельности. В кризисные периоды во многом благодаря вам банковская система получила столь необходимую ей поддержку, выправилась и продолжила работу на благо российской экономики, на благо каждого гражданина страны. Искренне желаю вам счастья, благополучия, душевного комфорта, успехов в любых начинаниях. И пусть день вашего юбилея станет для вас не днем подведения итогов, а днем определения новых целей и планов на будущее!

От имени коллектива НБД-Банка и от себя лично от всей души поздравляю вас с 10-летним юбилеем работы на посту президента Ассоциации российских банков! Под вашим талантливым руководством Ассоциация смогла поддержать банковскую систему и с честью преодолеть все трудности и последствия всех российских и мировых кризисов. Благодаря профессионализму и нестандартным подходам к поставленным задачам, внимательной и качественной работе с партнерами АРБ сегодня – убедительный пример того, что в России есть гражданское общество, способное отстаивать свои интересы и интересы страны в целом. Хочу подчеркнуть ваши особые заслуги перед банковским сообществом. Вы внесли огромный вклад

июнь 2012 НАЦИОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

078-094_Tosunian_1.indd 85

С уважением, президент АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) Галина Хаустова

С уважением, председатель правления ОАО «НБД-Банк» Александр Шаронов

01.06.12 16:54

Уважаемый Гарегин Ашотович! От имени всего коллектива банка «Кубань Кредит» поздравляю вас с десятилетием вашего избрания на пост президента Ассоциации российских банков! Все эти годы вы работаете с полной самоотдачей, делаете все возможное для развития финансовой системы России. Это под силу только человеку с огромной энергией и волей. За время, в течение которого вы являетесь руководителем АРБ, Ассоциация превратилась в одно из самых влиятельных профессиональных сообществ России. Она играет активную роль в становлении и развитии отечественной банковской системы, настойчиво и последовательно отстаивает интересы финансово-кредитных организаций, стремится решать наиболее сложные и важные для банков вопросы.

Уважаемый Гарегин Ашотович! Примите самые теплые поздравления от имени совета директоров, правления и всего коллектива банка «Западный» по поводу вашего профессионального юбилея – 10-летия со дня избрания на пост президента Ассоциации российских банков. Все это время вы остаетесь человеком, преданным интересам АРБ и российской банковской системы. В непростые для экономики России времена Ассоциация под вашим руководством прошла через нелегкие испытания. Но никакие трудности не заставили ее отступиться от принципиальных позиций, построенных на основе взвешенного подхода и здравого смысла. АРБ всегда выполняла принятые на себя обязательства. Ассоциация смогла наладить постоянный конструктивный диалог

Хочется выразить вам особую благодарность за сотрудничество, поддержку и отстаивание интересов региональных банков. Вы наиболее глубоко понимаете важность их существования с точки зрения поступательного развития национальной экономики. Высокий уровень профессионализма, многолетний добросовестный труд и успешная научная деятельность обеспечили вам авторитет и уважение всего банковского сообщества. Желаю вам крепкого здоровья, неиссякаемой энергии, успехов во всех делах и начинаниях!

С уважением, председатель наблюдательного совета КБ «Кубань Кредит» ООО Виктор Бударин

между регуляторами и участниками банковского рынка. В рамках этого диалога обе стороны стремятся прислушиваться к мнению друг друга, учитывать его при принятии решений и при разработке своих бизнес-стратегий. Во всем этом есть ваша личная огромная заслуга, уважаемый Гарегин Ашотович! Желаем вам крепкого здоровья, семейного счастья, неиссякаемых жизненных сил и успешных творческих идей! Надеемся, что еще долгие годы Ассоциация российских банков будет иметь в вашем лице опытного и мудрого руководителя! С уважением, председатель совета директоров ОАО Банк «Западный» Дмитрий Леус

Уважаемый Гарегин Ашотович! Примите искренние поздравления с 10-летием на посту главы АРБ. Ваш вклад в развитие банковского дела в Российской Федерации неоценим! Вы всегда принимаете активное участие в формировании взаимовыгодного сотрудничества, делового партнерства участников финансовой сферы. Ваши профессиональный опыт, энергия, настойчивость, управленческий талант позволяют добиваться значительных достижений на этом ответственном посту. Благодаря вашей заинтересованности в благополучии банковского сектора России, благодаря

078-094_Tosunian_1.indd 86

тому, что вы сделали и делаете для развития сотрудничества с зарубежными банками, их союзами и ассоциациями, мы можем с уверенностью смотреть в будущее. Желаем вам благополучия, крепкого здоровья, стабильности, быстрых и смелых решений, деловых успехов и дальнейшей плодотворной работы.

С уважением, председатель правления ЗАО КБ «КЕДР» Кирилл Ситро

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 16:54

Уважаемый Гарегин Ашотович! От имени руководства, всего коллектива ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» и от себя лично позвольте поздравить вас с десятилетним юбилеем пребывания на посту президента Ассоциации российских банков! Трудно переоценить тот вклад, который вы внесли в деятельность АРБ. Являясь самым крупным и авторитетным объединением финансово-кредитных учреждений России, выражая интересы как крупных системообразующих игроков банковской сферы, так и небольших российских банков, Ассоциация все эти годы под вашим руководством проводила законотворческую работу, активно способствовала повышению качества банковских услуг, достойно представляла российское банковское сообщество на международной финансовой арене. Ваш жизненный путь вызывает искреннее ува-

Уважаемый Гарегин Ашотович! С искренней радостью поздравляем вас с очередным юбилеем на посту президента Ассоциации российских банков. 10 лет – не просто время со дня начала вашей работы в качестве главы АРБ, не только очередной этап в вашей насыщенной и успешной профессиональной карьере. Это годы, в течение которых вы, как президент общественной банковской организации, заслужили безупречную деловую репутацию, уважение коллег и доверие партнеров. Вам удалось создать мост между регуляторами и участниками банковского рынка, наладить между ними конструктивный диалог. Не сомневаюсь, что это было нелегко, особенно в тяжелые

жение. Вы заслуженно пользуетесь репутацией талантливого, профессионального управленца, энергичного и ответственного человека, всегда настроенного на поиск новых, оригинальных, конструктивных решений. ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» очень высоко оценивает результаты сотрудничества с АРБ и по-настоящему дорожит сложившимися отношениями с вами. Мы искренне ценим ту реальную помощь, которую вы оказываете региональным банкам. В день вашего профессионального юбилея желаю вам здоровья, счастья, дальнейших успехов, новых профессиональных побед и свершений! С уважением, председатель правления, генеральный директор ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» Михаил Братишкин

для рынка периоды, но вы никогда не поступались своими принципами и убеждениями, всегда четко и последовательно отстаивали интересы банковского сектора и российской экономики в целом. Вы с честью выдержали испытание временем и стали для своих партнеров эталоном успешности, надежности и стабильности. В этот знаменательный день хочу пожелать вам крепкого здоровья и счастья. Пусть оптимизм и уверенность в своих силах будут поддерживать вас в течение долгих лет!

С огромным уважением, президент ООО «ВНЕШПРОМБАНК» Лариса Маркус

Уважаемый Гарегин Ашотович! Позвольте поздравить вас с профессиональным юбилеем. Десять лет в должности президента Ассоциации российских банков – знаменательная дата не только для вас, но и для всего российского банковского сообщества. Сейчас, когда банки в России и в мире переживают не лучшие времена, хочется от всей души поблагодарить вас за те выверенные, точные и очень своевременные действия, которые предпринимает Ассоциация российских банков. Финансово-кредитные организации в нашей стране продолжают доказывать свою жизнеспособность и стрессоустойчивость во многом благодаря этой неустанной работе и тем предложениям и рекомендациям, которые сформулировали лично вы.

июнь 2012 НАЦИОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

078-094_Tosunian_1.indd 87

Ваши усилия вывели Ассоциацию российских банков в лидеры отечественных банковских объединений. Сегодня Ассоциация пользуется безусловным доверием, заслуженным авторитетом и безупречной репутацией в российском банковском сообществе. Желаем вам новых свершений, счастья, здоровья и благополучия!

С уважением, президент Всероссийского банка развития регионов Григорий Курцер

01.06.12 16:54

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! От всего коллектива Акционерного Коммерческого Банка «ВЕК» и от меня лично примите самые искренние и теплые поздравления в честь десятилетнего юбилея вашей плодотворной работы на посту президента Ассоциации российских банков! Ваши преданность делу, высочайший уровень компетенции, глубокое знание самых насущных проблем рынка, индивидуальный подход к каждому участнику Ассоциации сформировали максимально комфортный эмоциональный климат в нашей совместной работе. Банк «ВЕК» высоко оценивает ваш вклад в деятельность Ассоциации, которая, являясь крупнейшим объединением финансовых институтов России, играет огромную роль в развитии и совершенствовании банковского законодательства.

АРБ оказывает существенную и, что особенно важно, постоянную информационную и консультационную помощь банкам – членам Ассоциации. Вы обладаете поразительной индивидуальной энергией, огромными знаниями, умением вести диалог и добиваться результата. То, что именно вы находитесь у «штурвала» Ассоциации, позволяет участникам рынка с оптимизмом смотреть в будущее, зная, что в трудную минуту они всегда смогут обрести поддержку и найти понимание с вашей стороны. Желаю вам крепкого здоровья, оптимизма и неизменных успехов в вашей деятельности на благо укрепления национальной банковской системы! С уважением, председатель правления АКБ «ВЕК» Олег Скрыль

Уважаемый Гарегин Ашотович! От имени правления СКБ-банка и от себя лично от всей души поздравляю вас с 10-летием в должности президента Ассоциации российских банков! Все эти годы вы были и остаетесь связующим звеном между банками и регулятором, выполняя важнейшую миссию лица банковского сообщества. Благодаря сочетанию глубоких академических и практических знаний, профессиональных навыков, дипломатичности и настойчивости вам удается отстаивать интересы кредитных организаций на самом высоком уровне. В любые годы все мы, представители банковского сообщества, могли рассчитывать на вашу поддержку.

Уровень профессионализма и деловой этики, который вы задаете всем нам личным примером, способствует повышению статуса профессии банкира и совершенствованию банковской системы в целом. Примите пожелания доброго здоровья вам и вашим близким, ярких профессиональных успехов, поддержки коллег!

С уважением, председатель правления ОАО «СКБ-банк» Владимир Пухов

Уважаемый Гарегин Ашотович! От имени ФПК «Гарант-Инвест», коммерческого банка «Гарант-Инвест» и от себя лично хочу поздравить вас с этим замечательным юбилеем – 10-летием во главе Ассоциации российских банков! Доверие, уважение и авторитет, которые вы заслужили, – результат вашей плодотворной работы на благо российской банковской системы. Ваши многолетний опыт и преданность делу, постоянный поиск решений актуальных вопросов вносят неоценимый вклад в развитие и становление банковского дела в России. Под вашим руководством Ассоциация российских банков стала

078-094_Tosunian_1.indd 88

одним из самых значимых профессиональных сообществ страны и играет заметную роль в экономической жизни общества. Искренне желаю вам удачи, здоровья, неиссякаемой энергии и оптимизма! Пусть все ваши замечательные качества человека и профессионала будут залогом успеха во всем, а жизнь будет полна новых свершений и радостных событий! С уважением, председатель совета директоров КБ «Гарант-Инвест» Алексей Панфилов

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 16:55

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! Примите самые искренние поздравления с 10-летием со дня вступления в должность президента Ассоциации российских банков. За эти годы Ассоциация вместе со всей банковской системой России прошла через нелегкие испытания, но неизменно строила свои отношения с банками и государственными регулирующими органами на принципах долгосрочного партнерства и сотрудничества. АРБ на деле, а не на словах доказала, что она способна воздействовать на принятие важнейших решений во

благо развития экономики страны. Во всем этом есть огромная заслуга ее руководителей и, прежде всего, ваша личная заслуга! Хочется пожелать вам успехов во всех сферах деятельности, осуществления всего задуманного и дальнейшего процветания. А также – здоровья, счастья, душевных и физических сил, энергии, оптимизма и удачи! Коллектив ЗАО «Метробанк»

Уважаемый Гарегин Ашотович! От имени всего коллектива Трансстройбанка искренне поздравляем вас с замечательным юбилеем – 10-летием вашего пребывания на посту президента Ассоциации российских банков! Разносторонняя, результативная деятельность Ассоциации неотделима от личности ее президента. Именно под вашим руководством АРБ стала главным выразителем и проводником интересов российского банковского сообщества, приобрела тот авторитет, который позволяет ей оказывать серьезное влияние на развитие и укрепление национальной банковской системы. Вот уже десять лет вы возглавляете Ассоциацию и ведете неустанную работу на благо банковского рынка: благодаря АРБ банки имеют возможность решать свои проблемы, и особенно это заметно в трудные кризисные времена.

Уважаемый Гарегин Ашотович! Позвольте поздравить вас с профессиональным юбилеем. На протяжении всех 10 лет, в течение которых вы возглавляете Ассоциацию российских банков, вы демонстрируете высокий профессионализм, поразительное умение решать самые сложные проблемы банковской системы, непредвзятый подход ко всем актуальным вопросам рынка и постоянную готовность приходить на помощь банкам – членам АРБ в сложные для них минуты. За все это я хочу искренне поблагодарить вас!

июнь 2012 НАЦИОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

078-094_Tosunian_1.indd 89

Примите нашу благодарность за высокий профессионализм, неравнодушие, умение видеть и эффективно решать как глобальные стратегические вопросы, так и локальные задачи отдельных банков. Мы очень дорожим многолетними дружескими отношениями с вами и высоко оцениваем результаты сотрудничества нашего банка с возглавляемой вами Ассоциацией. Желаем вам крепкого здоровья, насыщенной интересными событиями жизни, сохранения и преумножения творческих сил, реализации грандиозных проектов и начинаний. С уважением, президент Трансстройбанка Петр Читипаховян председатель правления Трансстройбанка Граат Арзуманян

Хотелось бы также отметить огромный вклад, который вы лично внесли в повышение доступности банковских услуг для населения и предприятий нашей страны, в дело укрепления доверия к банкам со стороны клиентов. Это стало результатом многолетней кропотливой работы, несомненно, потребовавшей от вас много сил. Зато теперь мы можем с гордостью констатировать, что российская банковская система соответствует лучшим мировым стандартам, а по таким параметрам, как устойчивость и надежность не отстает от своих аналогов в странах с развитой экономикой. Еще раз поздравляю вас, Гарегин Ашотович, с профессиональным юбилеем. Желаю вам не останавливаться на достигнутом. Потенциал АРБ очень высок, так пусть он реализуется в новых достижениях, важных и для Ассоциации, и для рынка в целом. Желаю вам здоровья и процветания! С уважением, председатель правления МАК-банка Александр Предеин

01.06.12 16:55

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! ЗАО «Солид Банк» от всей души поздравляет вас с 10-летним юбилеем профессиональной деятельности. Ассоциация играла и играет важную роль в формировании современной банковской системы России, способствует развитию цивилизованного бизнеса, укрепляет доверие населения к российским банкам посредством повышения финансовой грамотности российских граждан, проводит большую законопроектную работу по внесению изменений и дополнений в законодательные акты. Благодаря вашему профессиональному руководству Ассоциация представляет собой высокоорганизованную финансовую силу, оказывающую существенное влияние на процессы, происходящие в банковской сфере нашей страны.

Уважаемый Гарегин Ашотович! Примите самые искренние и сердечные поздравления c вашим профессиональным юбилеем! Банковское сообщество страны, в развитии которого вы принимаете столь деятельное участие, ценит вас за уникальные организаторские способности, умение находить оптимальные пути решения возникающих проблем, постоянное стремление действовать в интересах общего дела – дальнейшего развития финансово-кредитной системы России. И в годы кризиса, и в годы экономического восстановления Ассоциация российских банков, которую вы возглавляете вот уже десять лет, всегда оставалась вместе с банками, активно защищая их интересы на самых разных уровнях.

Уважаемый Гарегин Ашотович! От имени всего СМП Банка и от себя лично поздравляю вас с важной датой – 10-летием со дня избрания на пост президента Ассоциации российских банков! Ваш приход на эту должность, безусловно, дал новый импульс развитию Ассоциации. Вы руководите ей уже в течение почти половины срока ее существования и за время своей работы многого добились. Можно без преувеличения сказать, что 10 лет вашего нахождения у руля АРБ – время ее непрестанного развития. Ассоциация российских банков – настоящий «голос банковского сообщества». Ваша деятельность имеет большое значение для российских банков, так как АРБ является посредником между нами и обществом. АРБ успешно взаимодействует с финансовыми вла-

078-094_Tosunian_1.indd 90

Возглавляя Ассоциацию, вы проявили лучшие качества дальновидного финансиста, умение действовать в постоянно меняющихся социально-экономических условиях, оперативно решать проблемы банковской системы. Мы уверены, ваш опыт и неиссякаемая энергия будут и впредь способствовать реализации новых перспективных проектов, направленных на дальнейшее развитие и укрепление банковской системы РФ. В этот знаменательный день желаем вам и возглавляемой вами Ассоциации новых достижений, реализации всех намеченных планов и перспективных проектов. Примите искренние пожелания крепкого здоровья, благополучия и процветания! С уважением, председатель правления ЗАО «Солид Банк» Светлана Мединская

Вашу роль как президента Ассоциации невозможно преуменьшить – вам удалось объединить разных людей в эффективно действующий коллектив, создать единую команду единомышленников. Желаем вам дальнейшей результативной работы и больших успехов в осуществлении политики, ориентированной на обеспечение стабильности и надежности банковской системы для наших клиентов и вкладчиков. Позвольте от имени Мособлбанка и от себя лично поблагодарить вас и пожелать крепкого здоровья, благополучия, творческого вдохновения и удачи! С уважением, председатель совета директоров АКБ МОСОБЛБАНК ОАО Геннадий Селезнев

стями, в том числе с регулятивными органами, и вносит весомый вклад в становление российской банковской системы. Этому в немалой степени способствует ваш личный профессионализм. Не могу не упомянуть и о том, что АРБ выполняет важную образовательную функцию, реализуя проекты по повышению финансовой грамотности населения и способствуя тем самым развитию экономики страны. Желаю вам дальнейших профессиональных успехов и реализации самых амбициозных и интересных начинаний! С уважением, президент-председатель правления СМП Банка Дмитрий Калантырский

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 16:55

Уважаемый Гарегин Ашотович! Примите наши самые сердечные поздравления по случаю вашего 10-летнего служения на очень ответственном и нелегком посту президента Ассоциации российских банков. Вы – человек огромной энергии и воли, умеющий зажигать своими идеями и банкиров, и представителей регулирующих структур, и экспертов. В банковском сообществе вас хорошо знают как высококвалифицированного специалиста и талантливого руководителя. Благодаря вашим усилиям и знаниям российский банковский рынок выстоял в периоды различных

финансовых и экономических кризисов и сейчас продолжает уверенно расти и развиваться. Поэтому нет ничего удивительного в том, что все эти десять лет вы пользуетесь заслуженным авторитетом и безграничным уважением со стороны коллег. Мы дорожим сложившимися между нами добрыми отношениями, высоко ценим вашу деятельность и уверены в расширении нашего плодотворного сотрудничества в будущем. Также мы уверены в том, что вы в течение еще долгих лет будете возглавлять Ассоциацию на благо российского финансового рынка, экономики и граждан нашей страны! От всей души желаем вам удачи и успехов в осуществлении всего задуманного, сил и здоровья, неиссякаемой энергии и благополучия!

Уважаемый Гарегин Ашотович! Поздравляю вас со столь символичным профессиональным юбилеем – десятилетием со дня вашего избрания на должность главы Ассоциации российских банков! На протяжении всех этих лет АРБ стабильно развивалась, демонстрируя умение четко выражать позицию российского банковского сообщества по всем актуальным для данного сектора проблемам. Сегодня Ассоциация является истинным рупором и защитником финансово-кредитных организаций и компаний, сотрудничающих с банками. Все это – безусловная заслуга ее руководителя, сумевшего сплотить вокруг себя команду профессионалов высочайшего уровня и объединить банковские и небанковские организации под «крылом» Ассоциации.

Уважаемый Гарегин Ашотович! Примите самые искренние поздравления со знаменательной датой – вашим профессиональным юбилеем! За те десять лет, что вы возглавляете Ассоциацию российских банков, она превратилась в самое влиятельное профессиональное объединение в России, которое работает вместе со структурами власти и решает стоящие перед кредитными организациями задачи в интересах банковского сообщества и государства. Невозможно переоценить роль вашей личности в становлении базовых принципов и основных механизмов функционирования национального банковского рынка. Ваша неиссякаемая энергия стала источником для продвижения самых передовых и актуальных идей в финансовой отрасли. Так, именно вы стояли у истоков создания такого важнейшего

июнь 2012 НАЦИОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

078-094_Tosunian_1.indd 91

С уважением, председатель совета директоров Русского Земельного Банка Александр Григорьев

В своем поздравлении я также хотел бы отметить энциклопедичность ваших знаний и широту ваших интересов. В отличие от некоторых руководителей вы не замыкаетесь на решении локальных задач, имеющих значение исключительно для банковского сектора. Вы внесли огромный вклад в развитие такого направления фундаментальной науки, как банковское право, сделали чрезвычайно много для повышения доверия к банкам со стороны российских граждан и предприятий. Желаю и впредь добиваться всех поставленных целей, здоровья, счастья и удовлетворения от проделанной работы! С уважением, президент МСНО-НП «Общество профессиональных экспертов и оценщиков» Евгений Палочкин

института, как бюро кредитных историй. На сегодняшний день уже невозможно себе представить цивилизованный банковский бизнес без БКИ! Позвольте выразить глубокое уважение к вашей эрудиции, умению аргументированно полемизировать и готовности прийти на помощь коллегам. Хочется также отметить вашу удивительную способность органично сочетать руководство Ассоциацией с научной и преподавательской работой. Мы желаем вам плодотворной, интересной и разносторонней деятельности, здоровья и успешной реализации всех ваших планов. Пусть вас всегда окружают верные друзья и коллеги-единомышленники! С уважением, генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин

01.06.12 16:55

Уважаемый Гарегин Ашотович! От всего сердца поздравляем вас с профессиональным юбилеем. Прошло 10 лет с тех пор, как вы были избраны на должность президента Ассоциации российских банков. На эти годы выпало достаточно много испытаний. Ваши глубочайшие знания, мудрость, увлеченность делом принесли реальные и в высшей степени впечатляющие результаты. Значение и масштаб вашей деятельности получили широкое признание, а Ассоциация российских банков под вашим руководством упрочила

статус не просто консультативной организации, а организации, с мнением которой считаются все высшие органы власти. Можно смело сказать, что ваше имя вписано в историю становления и развития банковской системы России. Ваши эрудиция и кругозор уникальны, а помощь в различных ситуациях бесценна. Все банковское сообщество испытывает к вам чувство глубокого уважения за то, что занимаемая должность для вас не просто ежедневный труд, а отдача огромных сил делу на благо всего общества. Желаю в любых ситуациях идти вперед и всегда чувствовать себя уверенно, пусть любимое дело всегда занимает особое место в вашей жизни. Здоровья, счастья и благополучия!

Уважаемый Гарегин Ашотович! От лица всей компании и от себя лично хочу поздравить вас с 10-летним юбилеем работы в должности президента Ассоциации российских банков. За годы работы вы заслужили всеобщее уважение и восхищение своей трудоспособностью, энергичностью, энтузиазмом и жизнерадостностью. 10 лет – это внушительная цифра, особенно если учесть, что эти годы оказались для национального банковского рынка и для российской финансовой системы в целом периодом становления и успешного развития. Ваш профессиональный юбилей – серьезный повод оценить кропотливый труд профессионала, его победы и достижения. Вы всегда успешно и мудро решаете самые насущные организаторские и управленческие задачи, способствующие развитию

Уважаемый Гарегин Ашотович! Примите мои искренние поздравления в связи с вашим профессиональным юбилеем! Десять лет, в течение которых вы возглавляете Ассоциацию российских банков, стали очень важным периодом и для российской экономики, и для национального банковского сектора. В течение всех этих лет АРБ наглядно демонстрировала умение идти в ногу со временем и решать самые актуальные проблемы для банков и компаний, сотрудничающих с финансово-кредитными организациями. Мне особенно хотелось бы поблагодарить вас, Гарегин Ашотович, за то, какое внимание вы лично и возглавляемая вами организация уделяете проблеме совершенствования информационных технологий в банковском секторе в целом, а также

078-094_Tosunian_1.indd 92

С уважением, и.о. председателя правления ООО КБ «Анелик РУ» Александр Воронин

банковского дела. Благодаря вашей неустанной деятельности возглавляемая вами АРБ стала надежным партнером не только для банков, но и для компаний нефинансового сектора, оказывающих банкам различные услуги для развития их бизнеса. Хочу от всей души пожелать вам дальнейших побед, неограниченных возможностей и высоких результатов! Пусть в вашей душе в этот день царит по-настоящему радостная атмосфера! Наша компания очень дорожит сложившимися между нами добрыми отношениями, высоко ценит вашу деятельность и надеется на расширение плодотворного сотрудничества. С уважением, коммерческий директор ЗАО «САГА Технологии» Оксана Калашникова

внутрибанковской бухгалтерии и управлению персоналом, автоматизацией которых, в частности, занимается наша компания. Будучи кандидатом физико-технических наук, вы, как никто другой, понимаете, как тесно связан успех банковского бизнеса с автоматизацией процессов управления, подготовки отчетности и оценки рисков. Надо отдать вам должное – вы понимали всю важность и актуальность этой проблемы задолго до появления кризисных явлений в банковском секторе страны. Желаю вам добиться новых профессиональных побед. Здоровья вам и счастья! С уважением, генеральный директор ЗАО «Компас СПб» Нина Якобсон

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 16:56

Уважаемый Гарегин Ашотович! От лица Группы Компаний «Астарта» поздравляю вас с вашим профессиональным юбилеем! Вы возглавляете Ассоциацию российских банков половину всего срока ее существования. Благодаря вашим поразительным знаниям, огромному опыту, интуиции, умению решать сложнейшие проблемы АРБ за эти годы превратилась во влиятельнейшую общественную организацию, к мнению которой прислушиваются и банки, и компании, сотрудничающие с банками, и регуляторы рынка, и эксперты с мировыми именами. Хотелось бы также отметить, сколько за эти десять лет было сделано вами для укрепления доверия к банкам со стороны граждан России. При вашем активном участии были созданы два жизненно необходимых института – Система страхо-

Уважаемый Гарегин Ашотович! От всей души поздравляю вас с 10-летним профессиональным юбилеем! Сложно перечислить все, что вы сделали для российского банковского рынка за эти годы: при вашем активном участии была создана Система страхования вкладов, учрежден первый в нашей стране институт финансового омбудсмена, были разработаны стандарты деятельности банков, сформулированы принципы деловой этики, которых теперь придерживаются все уважающие себя финансово-кредитные организации. Ассоциация российских банков за эти 10 лет превратилась в мощную силу, с которой считаются и к которой прислушиваются, в рупор банковского сообщества и его мозговой центр. Направляю вам свои искренние пожелания дальнейших успехов, здоровья и счастья! Особо хочет-

Уважаемый Гарегин Ашотович! Поздравляю вас с десятилетним юбилеем на посту президента Ассоциации российских банков. Объединяя в своих рядах как крупные системообразующие финансовые организации, так и средние и малые банки, Ассоциация под вашим руководством наработала солидный опыт и завоевала бесспорный авторитет в деловых кругах. АРБ стала оплотом профессионального сообщества, определяющим стратегию развития отечественного банковского сектора и представляющим его интересы на международной арене. Ассоциацией под вашим руководством была реализована масштабная программа по повышению финансовой грамотности населения, созданы институт финансового омбудсмена, Система страхования вкладов. Как представители банковского

июнь 2012 НАЦИОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

078-094_Tosunian_1.indd 93

вания вкладов и институт первого финансового омбудсмена в России. Вы, как никто другой, понимаете, насколько важны для стабильности банковской системы доверие людей и отсутствие у них негативного опыта, полученного в результате общения с банками. Желаем вам дальнейших успехов во всем – в работе, в личной жизни, в научной деятельности. Счастья вам и здоровья, поддержки друзей и коллег во всех делах и начинаниях. Уверена, что вы еще долгие годы будете возглавлять Ассоциацию, и также уверена, что на любом другом поприще вы будете приносить огромную пользу российской экономике, банковскому сектору, науке. С уважением, президент Группы Компаний «Астарта» Галина Бандуркина

ся отметить, что вы – один из тех людей, которые своим личным примером вдохновляют банкиров. Ваши работоспособность, широкий круг интересов, верность принципам, готовность прислушаться к чужому мнению поразительны. Не меньшее восхищение вызывает ваша отзывчивость: вы принадлежите к числу тех людей, которые никогда не оставят друга в беде и никогда не толкнут упавшего, даже если с этим человеком вас не связывала личная дружба и разделяли идейные разногласия. Повторюсь – счастья, здоровья и успехов вам, дорогой Гарегин Ашотович! Пусть удача сопутствует вам во всех начинаниях!

С уважением, президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Демидов

сообщества, мы целиком и полностью поддерживаем эти инициативы. Таких успехов АРБ достигла во многом благодаря вашим личным качествам: умению прислушиваться к мнению людей и учитывать эти мнения при принятии решений, готовности прийти на помощь тем, кто в ней нуждается. Хочется также отметить вашу удивительную отзывчивость, доброту, открытость и искренность в общении – и в то же время твердость характера и верность принципам. В день юбилея хочется пожелать, чтобы ваши опыт, талант и личные качества позволяли вам и впредь успешно реализовывать любые задачи и претворять в жизнь самые грандиозные проекты! С уважением, председатель правления ООО «Камкомбанк» Розалия Габдуллина

01.06.12 16:56

Уважаемый Гарегин Ашотович! Разрешите от себя лично и от всего коллектива Софрино Банка сердечно поздравить вас с юбилеем – десятилетием пребывания на посту президента Ассоциации российских банков! Мы уверены, что российское банковское сообщество высоко оценивает ваш вклад в деятельность Ассоциации, которая всесторонне укрепляет банковскую систему нашей страны. Ваши усилия всегда были направлены на то, чтобы деятельность кредитно-финансовых организаций отвечала высоким требованиям современной рыночной экономики, чтобы банки работали на основе современных профессиональных стандартов.

10 лет – это прекрасный повод оценить результаты деятельности. Оглядываясь назад, можно сказать, что сформулированная при вашем активном участии стратегия развития банковской системы успешно осуществляется на практике, способствуя экономическому росту России и преодолению последствий кризисных явлений. От всей души желаем вам новых профессиональных успехов, здоровья, счастья и уверенности в будущем!

Уважаемый Гарегин Ашотович!

роны Ассоциации. Многие наши коллеги – как представители банков, так и представители небанковских компаний – знают, что, обратившись к вам, они встретят понимание, доброжелательность и компетентность. Ассоциация влияет на сложные процессы, обеспечивая полноценное развитие банковской отрасли – одной из важнейших для экономики нашей страны. Желаем вам и вашим близким крепкого здоровья, долгих лет жизни, благополучия, стабильности и процветания. Неиссякаемой вам энергии, успехов во всех начинаниях и воплощения в жизнь самых смелых планов!

Примите сердечные поздравления в связи со знаменательной датой – десятилетним юбилеем вашего пребывания в должности президента АРБ! Наглядным и неоспоримым доказательством успешности вашей деятельности на этом посту являются позитивные изменения, произошедшие за эти 10 лет как в самой Ассоциации, так и на российском банковском рынке в целом. Вам в полной мере присущи таланты государственного деятеля: умение организовать людей, огромная работоспособность, приверженность идеям и принципам. Благодаря вашему знанию дела, грамотному управлению и правильному подбору специалистов мы всегда встречаемся с качественным подходом к решению насущных вопросов со сто-

078-094_Tosunian_1.indd 94

С уважением, председатель правления Софрино Банка Дмитрий Малышев

С уважением, генеральный директор ООО «Феррум Про» Андрей Шитов

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 16:56

Автоматизация Фронт-офис как визитная карточка банка Алексей Макеев (AT Consulting): «Проект по полной автоматизации фронт-офиса охватывает все каналы, при помощи которых банки и клиенты взаимодействуют друг с другом»

96 102

Лидеры рынка МЦИ Банка России и компания «Инфосистемы Джет»: реализация проекта по построению облачного решения в банковской сфере

108

Безопасность Проблемы рынка систем ДБО

112

Новости

124

095_IT_Shmuc.indd 95

01.06.12 21:26

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Фронт−офис как визитная карточка банка Модернизация фронт-офиса требует четкой постановки задачи

Текст: Оксана Дяченко

Пресловутая клиентоориентированность бизнеса стала одним из главных постулатов, декларируемых банками в своих стратегиях развития и программах. И здесь, конечно, очень важно, насколько быстро и качественно работает в банке фронт-офисная система, которая как раз и проектируется для того, чтобы организация работы с клиентами была более эффективной. С одной стороны, фронт-офис – это подразделение банка, непосредственно общающееся с клиентами и имеющее отношение, в первую очередь, к продажам и маркетингу, то есть своего рода визитная карточка компании. И от того, насколько четко будет организована его работа, зависит во многом успех бизнеса. С другой стороны, фронт-офис давно уже перестал быть просто структурным подразделением банка и начал рассматриваться как бизнес-процесс по обработке заявки клиента на получение той или иной банковской услуги. Причем неважно, каким образом клиент обращается в банк – через отделение, выделенную точку продаж, контакт-центр, платежный терминал, банкомат, систему мобильного или интернет-банкинга. Таким образом, фронт – это не только рабочее место операциониста, но и система, покрывающая работу всех

096-099_IT_Front.indd 96

upgrade

сотрудников офиса (кассиров, операционистов, клиентских менеджеров, операторов контактного центра), все дистанционные каналы обслуживания. Быстрый рост числа клиентов, появление новых банковских продуктов и развитие каналов их доставки предъявляют к фронт-офисному решению очень жесткие требования как в области наращивания объемов бизнеса, так и в сфере взаимодействия с другими информационными системами. ХАРАКТЕРИСТИКИ СИСТЕМЫ Каждый банк стремится к тому, чтобы обеспечить своим клиентам максимальное количество способов доступа к банковским услугам, сократить время обслуживания и при этом соблюсти должный уровень качества предоставляемого сервиса. Высокая степень автоматизации процесса взаимодействия с клиентом и глубокая интеграция систем, обеспечивающих эту автоматизацию, – необходимые факторы для достижения этих целей. Задача фронтальной системы – организовать работу сотрудника в одном окне и с единым типом интерфейса, убрав множество фронтальных приложений информационной системы банка. При таком раскладе вся нужная информация находится в одном приложении – это может быть тонкий клиент на базе како-

го-либо Web-браузера, например Internet Explorer. Такая система позволяет быстро реагировать на запросы клиентов и использовать весь объем данных, существующих в кредитной организации. Современный фронт-офис должен обладать определенным набором характеристик, которые особенно важны покупателям таких систем, считает вицепрезидент Банка БКФ Михаил Геворков. К таким характеристикам, в первую очередь, относятся возможность работы через тонкого клиента на небольших каналах, легкость сопряжения с основным операционным днем банка и, конечно, гибкость и легкость системы в настройке. «При выборе фронт-офисной системы в нашем банке мы руководствовались всеми вышеперечисленными принципами», – отмечает Михаил Геворков. Вице-президент, директор департамента информационных технологий банка «Ренессанс Кредит» Андрей Эзрохи среди наиболее важных моментов, определяющих выбор решений для автоматизации фронт-офисов банков, называет востребованность функций перекрестных продаж, персональное отношение к клиенту (что так или иначе относится к CRMпроцессам), а также масштабируемость и инвариантность по отношению к системным платформам, конфигурации конечного оборудования и пропускной способности каналов связи. Андрей Эзрохи рассказал, что в банке «Ренессанс Кредит» фронт-офис построен на принципах сервисно-ориентированной архитектуры, позволяющей снять зависимость от бэк-систем банка и обеспечить непрерывность бизнес-процессов. «Кроме того, при построении фронт-офиса учитывались нетребовательность к системным ресурсам и каналам связи, устойчивость, масштабируемость, интуитивность и удобство использования интерфейса пользователя», – рассказывает эксперт. ОПЕРАЦИИ ВО ФРОНТЕ Работа фронт-офисного бизнес-процесса состоит из нескольких групп операций. Во-первых, выполнение классических

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 16:57

АВТОМАТИЗАЦИЯ

UPGRADE

поручений клиентов, например пролонгирование вклада, перевод денег со счета на счет или в другой банк и др. Вовторых, информационное обслуживание клиентов, подразумевающее ответы на вопросы и консультирование клиентов, как приходящих непосредственно в офис банка, так и обращающихся в контактцентр. В ряде банков сотрудники, работающие во фронт-офисе, не только выполняют поручения клиентов, но и в некоторых случаях предлагают им новые продукты и услуги, т.е. занимаются активными продажами. Кроме того, существует группа процессов, например по обработке кредитной заявки и принятию кредитного решения, которые берут свое начало во фронт-офисе, однако затрагивают также и часть процессов мидлофиса. В качестве примера можно привести расчет скорингового балла потенциального заемщика и принятие решения относительно выдачи ему кредита. Безусловно, система фронт-офиса в банке призвана уметь решать очень сложные задачи. Кроме того, должна существовать

возможность быстрой и гибкой перенастройки параметров системы. Например, при запуске новых продуктов обычно необходима серьезная настройка системы, особенно если речь идет о сложных кредитных продуктах вроде ипотеки. Здесь нужно менять не только такие параметры, как процентная ставка, срок и размер первоначального взноса, но и создавать принципиально новое решение, к примеру, учитывающее материнский капитал при выдаче ипотечного кредита или какие-нибудь другие факторы. Подобные изменения параметров фронт-офисных систем необходимо производить очень быстро, поскольку в современных условиях рынка гибкость и скорость принятия решения во многом определяют для клиента качество работы банка, а значит, и его конкурентные преимущества. ПРОМЫШЛЕННЫЕ РЕШЕНИЯ ПО ПОЛНОЙ АВТОМАТИЗАЦИИ Практически все серьезные игроки на рынке банковской автоматизации уже

предлагают промышленные решения по полной автоматизации фронт-офиса в той или иной степени готовности, считает Михаил Геворков. «Есть много интересных решений. Вопрос только в стоимости и качестве представленного функционала», – говорит специалист. Андрей Эзрохи, наоборот, утверждает, что таких решений отнюдь не достаточно. «И основной причиной, пожалуй, служит то, что фронт-процессы, то есть процессы обслуживания клиентов, могут довольно сильно отличаться в различных организациях, – говорит эксперт. – Обобщить все возможные особенности и детали и создать универсальную фронтсистему довольно затруднительно в этой ситуации. Поэтому на рынке присутствует некоторое количество genericзаготовок, платформ, но подчас собственная разработка системы с нуля оказывается дешевле и эффективнее построения или перестроения этих заготовок, и многие банки предпочитают собственную разработку фронта промышленным решениям».

ЦФТ – ФРОНТ-МЕНЕДЖЕР: КУРС НА АКТИВНЫЕ ПРОДАЖИ И ПОВЫШЕНИЕ ЛОЯЛЬНОСТИ КЛИЕНТОВ Владимир РЕЗИН, директор дирекции «Депозиты» ГК ЦФТ

Конкуренция на рынке заставляет банки акцентировать внимание на скорости и качестве обслуживания клиентов. Экономия времени клиента может стать бонусом, за который он наверняка будет к банку лоялен. Именно поэтому сегодня для финансовых организаций очень важны фронт-офисные информационные системы, аккумулирующие всю имеющуюся у банка информацию о клиентах и продуктах. В мае текущего года ЦФТ представил свой новый программный продукт – «ЦФТ – Фронт-менеджер». В чем новизна и уникальность этого решения? Во-первых, в отличие от большинства систем подобного класса, «заточенных» исключительно на продажу кредитных продуктов, «ЦФТ – Фронт-менеджер» – решение, обеспечивающее автоматизацию фронтальных бизнес-процессов по всем продуктам, предлагаемым банком клиентам. Фронт-менеджер имеет две важные функциональные составляющие, во многом отличающие данное решение от аналогов. Это «Единое окно обслуживания клиента» и «Машина рекомендаций». «Единое окно обслуживания клиентов» – это не что иное, как единая точка доступа сотрудника банка к операциям по всем

июнь 2012 Н АЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

096-099_IT_Front.indd 97

продуктам и бизнес-процессам, которые могут быть востребованы клиентом: кредитам, депозитам, платежам и т.д. Вместо того чтобы ждать своей очереди в несколько окон, клиент может быть обслужен одним фронт-офисным специалистом. «Машина рекомендаций» – эффективный инструмент для осуществления кросс-продаж, адресных предложений продуктов клиентам банка. Функциональность «Машины рекомендаций» основана на информации, которая консолидируется в системе ЦФТ-Банк: частота использования банковских продуктов клиентами, каналы, по которым эти продукты наиболее востребованы, информация о клиентах, пользующихся конкретными продуктами. На основании подготовленной аналитики и статистики специалист банка получает возможность сформировать целевое предложение клиенту, обратившемуся за услугой, дополнительно предложить клиенту другие банковские продукты, которые могут его заинтересовать. Банк с максимальной точностью рекомендует клиенту необходимый ему продукт. Кроме того, стоит отметить, что «ЦФТ – Фронт-менеджер» может работать во взаимодействии с любыми информационными системами – АБС, CRM, БКИ, скоринговыми системами – и встраивается в единый комплекс посредством промышленных средств интеграции, например IBM WebSphere. Легкая интеграция с системой ЦФТ-Банк, функционал которой расширяется каждые две недели, обеспечивает быстрое пополнение продуктовой линейки кредитной организации.

upgrade

01.06.12 21:07

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Кроме того, такие особенности фронтсистемы, как устойчивость работы, скорость выполнения операций, вовлеченность клиента в процесс обслуживания, возможность формирования кросс-продуктовых предложений и т.д. могут стать как раз конкурентным преимуществом одного банка перед другим. Неслучайно многие банки считают фронт-системы своей ключевой технологией. ПРОБЛЕМЫ МОДЕРНИЗАЦИИ Эксперты единодушны во мнении, что для модернизации фронт-офиса с точки зрения ИТ необходима, прежде всего, четкая постановка задач бизнес-подразделениями, ясное понимание цели этой модернизации, того эффекта, которого планируют добиться. «Изначально технологами должна быть прописана блок-схема обработки заявок с подробным описанием алгоритмов принятия решений, – говорит Михаил Геворков. – Без такого официально

утвержденного документа любые попытки модернизации будут бесцельной тратой времени». С точки зрения ИТ причинами модернизации могут быть проблемы текущей системы, связанные с производительностью, ресурсоемкостью, отказоустойчивостью и, например, возможностью внесения изменений, считает Андрей Эзрохи. «Кроме того, необходимы полная вовлеченность и мотивация бизнес-заказчика на всех уровнях для четкого и эффективного взаимодействия как на этапе разработки, так и при внедрении или миграции», – подчеркивает эксперт. Естественно, что при обновлении или расширении функционала фронтофиса могут возникать определенные проблемы, они практически ничем не отличаются от тех, которые возникают при модернизации любого программного обеспечения. «Если каким-то образом бизнеспроцесс в банке уже устоялся, пусть даже не самым оптимальным образом,

то полная замена или серьезная модернизация обычно влечет за собой пересмотр бизнес-процессов банка, что ведет к серьезной нагрузке на все подразделения, задействованные в процессе, – рассказывает Михаил Геворков. – И здесь, конечно, в первую очередь, задача технологов – как можно более грамотно организовать процесс». По мнению Андрея Эзрохи, основная проблема заключается именно в миграции с привычной существующей системы на новую. И здесь вступает в силу пресловутый человеческий фактор, связанный в данном случае с необходимостью обучения персонала и адаптацией системы в организации. «Кроме того, необходимо предусмотреть возможные экстренные сценарии, связанные с недоступностью системы по техническим или иным факторам, для поддержания непрерывности бизнес-процессов», – добавляет вице-президент, директор департамента информационных технологий банка «Ренессанс Кредит».

096-099_IT_Front.indd 98

upgrade

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 16:58

реклама июнь 2012 Н АЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

096-099_IT_Front.indd 99

upgrade

01.06.12 13:48

UPGRADE

AUTOMATION

Front Office as the Bank's Business Card Modernization of the front office requires an accurate problem stating

Text by Oksana Dyachenko

The trivial customer-oriented feature of business has become one of the major postulates as declared by the banks in their development strategies and programs. Of course it is very important to know how fast and with which quality the bank's front office system works that is designed so that the organization of the work with customers would be more efficient. On the one hand, front office is the bank's division that directly contacts the customers and covers in the first line the sales and marketing, so it is a kind business card of the entity. And the success of business mainly depends on the extent the operation of the above division is organized. On the other hand, front office has ceased to be just a structural unit of the bank and now it is treated as the business process to handle the customer's application for receiving this or that banking service. Alongside the way through which the customer applies to the bank makes no difference: through the branch, separated

100

upgrade

100-101_IT_Front_eng.indd 100

point of sale, contact centre, payment terminal, ATM, mobile or e-banking system. Thus, front is not the workplace of the operator, but a system covering the work of all the office's employees (cashiers, operators, client managers, contact centre operators), all the remote channels of service. A rapid growth of the clients' number, appearance of new banking products and development of channels to deliver the same lodge very rough requirements to the front office solution both in the area of business scope augmentation and in the area of interaction with other information systems. FEATURES OF THE SYSTEM Every bank strives for provision of their customers with the maximal quantity of methods to get access to banking services, to reduce service time and alongside to comply with the due quality level of the service to be rendered. A high degree of automation for the process of interaction with clients and profound integrity of systems that ensure such automation are the essential factors to achieve the above goals.

The front office system's objective lies in arrangement of the employee's work in a single window and with a unified type of interface, having removed a plenty of frontal applications of the bank's information system. With this state of affairs all the necessary information is contained in one application: it may be a thin client on basis of any Web-browser, for instance Internet Explorer. Such system makes it possible to give fast response to the customers' inquiries and use all the volume of data as existing in the lending institution. The modern front office shall possess a certain number of features that are especially important for the buyers of such systems, thinks Mikhail Gevorkov, the Vice President of BCF Bank. Such features in the first line include the opportunity to work through a thin client on small channels, easiness to get interfaced with the basic operation day of the bank and, of course, flexibility and easiness of the system's setting. "When choosing the front office system in our bank we were guided by the above principles", states Mikhail Gevorkov. The Vice President, Information Technologies Department Director of "Renaissance Credit" Bank, Andrei Ezrokhi emphasizes on the demand for cross sales functions, personal attitude towards the clients (that this way or another relates to CRM-processes), as well as scalability and invariability in respect to system platforms, end equipment configuration and communication channels' capacity among the most significant items specifying the selection of solutions for the banks' front office automation. Andrei Ezrokhi has informed that the front office of "Renaissance Credit" Bank is based on the principles of service-oriented architecture enabling to remove the dependency on the bank's back office and to ensure the continuity of business processes. "In addition when building up the front office we took into account the low demands to the system resources and communication channels, stability, scalability, intuitiveness and easiness to deploy the user's interface", says the expert.

NA T IO NA L B A N K I N G J OUR N A L june 2012

01.06.12 19:35

AUTOMATION

The front office's business process work consists of several groups of operations. Firstly, these are the performance of classical instructions from the customers, for example, a prolongation of deposit, transfer of money from one account onto the other or in another bank, etc. Secondly, these are the information service for the customers presupposing answering the questions and advising for customers, those who come to the bank's office personally or applying to the contact centre. In some banks the employees who work in the front office not only fulfil the instructions of the customers, but in some cases offer the new products and services to them, i.e., they are engaged in active sales. Besides, there is a group of processes, for instance, on processing of the credit application and making of the credit decision which are originated in the front office, however touch upon a part of the middle office's processes. As an example let us take the calculation of the potential borrower's screening points and decision-making as for grating a credit for him. Naturally, the front office system in the bank is urged to be capable to solve very complicated problems. Besides, there should be a possibility of fast and flexible re-setting of the system's parameters. For example, when launching new products it is usually required to have a grand setting of the system, especially if it goes on about such complex lending products as mortgage. Here we need to change not only such parameters as the interest rate, term and amount of the primary contribution, but to create a brand new solution, which for instance allows for the parent capital upon issuing the mortgage loan or any other factors. Such changes for the front office systems' parameters must be carried out very quickly as under the contemporary market conditions both the flexibility and the speed of decision-making are the key points for the customer to determine the bank's operation quality and consequently its competitive strengths. INDUSTRIAL SOLUTIONS ON COMPLETE AUTOMATION Almost every significant player at the bank automation market is already offering industrial solutions as for a complete automation of the front office in this or that

june 2012 NATI O N AL BA NKING JOURNAL

100-101_IT_Front_eng.indd 101

stage of readiness, believes Mikhail Gevorkov. "There are a lot of interesting solutions. It's just a question of price and quality of the functionalities to be provided", says the specialist. Andrei Ezrokhi, on the contrary, states that there are few solutions of that kind. "And the major cause is evidently the fact that front processes that is the processes to serve the customer can be of various nature in different organizations, surmises the expert. With this situation it is quite hard to generalize all the possible peculiarities and details and to create a universal front system. Therefore the market has a certain number of generic work-pieces, platforms, but sometimes one's own development of the system from scratch turns out to be cheaper and more efficient than the reconstruction of such work-pieces, and many banks prefer their own development of the front office through industrial solutions". Besides, such peculiarities of the front system as the stability of operation, speed of operations, involvement of the client into the service process, opportunity to form cross-product offers, etc., can become the right competitive advantage of one bank against the other. It is not accidental that many banks think that front systems are their key technology. PROBLEM OF MODERNIZATION Experts are unanimous in their opinion that in the first line an accurate problem setting of the business unit, clear understanding of the aim for modernization, of the effect that is planned are required for modernization of the front office from the point of view of IT. "Initially the technologists shall record the flow chart to process the applications with a detailed description of the decisionmaking algorithm, says Mikhail Gevorkov. Any attempts to modernize will surely fail without such a document being officially approved". From the point of view of IT the reasons for modernization can consist in the problems of the current system as connected with the productivity, resource capacity, fault tolerance and, for example, the chance to make changes, guesses Andrei Ezrokhi. "In addition, we need to have a full involvement and motivation of the business customer at all the levels for the clear and efficient interaction both at the development

OPERATIONS IN THE FRONT OFFICE

UPGRADE

stage and at implementation or migration", emphasizes the expert. Apparently particular problems may arise when we are updating or expanding the functionalities of the front office; such problems are almost similar to those which arise when updating any software. "If the business process is somehow fixed in the bank, even through a rather non-optimal way, the full replacement of grand modernization as usual leads towards a revision of the bank's business processes, resulting in a serious load upon all the units engaged in the process, tells us Mikhail Gevorkov. So it is the top priority task of the technologists to have the most comprehensive arrangement of the process". According to Andrei Ezrokhi's opinion, the major problem lies just in the migration from the habitual existing system to a new one. The trivial human factor, which in this case is related to the necessity of training for personnel and adaptation of the system across the entity, affects this process. "Besides, one needs to foresee the potential emergency scenarios as connected with no availability of the system due to technical or other factors in order to support the continuity of business processes," adds the Vice President, Information Technologies Department Director of "Renaissance Credit" Bank.

upgrade

101

01.06.12 19:36

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Автоматизация «передовой» линии А. МАКЕЕВ: «На всех фронт-офисных проектах задачи по построению интеграции и по получению качественных клиентских данных требуют самого пристального внимания как со стороны интегратора, так и со стороны банка-заказчика» НБЖ: Алексей, поясните, пожалуйста, что в принципе подразумевается под полной автоматизацией фронт-офиса и какие бизнес-процессы в банках подлежат в этом случае автоматизации? А. МАКЕЕВ: Речь идет об автоматизации процессов взаимодействия с клиентами на фронт-линии во всех отделениях и точках продаж банков. Проект по полной автоматизации фронтофиса охватывает все каналы, при помощи которых банки и клиенты взаимодействуют друг с другом. При этом неважно, являются ли эти клиенты уже действующими для банков или потенциальными: и привлечение новых потребителей банковских услуг, и обслуживание уже имеющихся осуществляются в рамках единой фронт-офисной системы. НБЖ: Что дает банку внедрение и использование такой системы с точки зрения минимизации временных и финансовых издержек на привлечение клиентов и их сопровождение?

Беседовала: Анастасия Скогорева

Для многих российских банков, наращивающих клиентскую базу и увеличивающих объемы выдаваемых кредитов, вопрос об автоматизации всех процессов во фронтофисах приобретает особую актуальность. Системы «единого фронта» позволяют минимизировать операционные и кредитные риски организаций, модернизировать продуктовые линейки с учетом растущих потребностей клиентов. О том, что нужно учитывать при внедрении новых фронт-офисных систем, каких ошибок следует избегать и что необходимо делать банкам и интеграторам для достижения синергетического эффекта, рассказал в интервью НБЖ руководитель практики Oracle Siebel CRM компании AT Consulting Алексей МАКЕЕВ.

102

upgrade

102-104_IT_AT_Consalt.indd 102

А. МАКЕЕВ: Единый фронт-офис, прежде всего, упрощает жизнь сотрудникам, непосредственно выполняющим операции по обслуживанию клиентов. Сейчас во многих российских банках большинство операций на фронт-линии выполняется с использованием интерфейса АБС, бэк-офисных систем. Как правило, это сложные интерфейсы, работе с которыми нужно долгое время обучаться. Интерфейс единой фронт-офисной системы, напротив, должен быть максимально понятным и простым в использовании, не позволяющим сотруднику допустить ошибку при выполнении операции. Фронт-офисная система также предоставляет возможность выстраивать выполнение операций в виде «мастера» – система подсказывает пользователю, какой следующий шаг нужно совершить для выполнения запрошенной операции. Подобные возможности фронт-офисной системы сильно экономят время, необходимое на обучение сотрудников, снижают время выполнения операций и риски операционных ошибок. Работа в единой фронт-офисной системе организуется по принципу единого окна. Система предоставляет пользователю полную информацию по клиенту: историю взаимодействий, анкетные данные, используемые продукты, маркетинговые предложения, актуальные для данного клиента. Наличие всей информации в оперативном доступе существенно повышает скорость обслуживания и переводит его качество на новый, более высокий уровень. Фронт-офисная система также существенно повышает прозрачность и управляемость процессов на фронт-линии. Она

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 13:30

АВТОМАТИЗАЦИЯ позволяет задавать, планировать и отслеживать в реальном времени KPI для операций обслуживания клиентов, выявлять «узкие места» в выполнении бизнес-процессов, оперативно и централизованно внедрять изменения. НБЖ: То есть увеличивается в том числе и скорость рассмотрения кредитных заявок клиентов, соответственно, банк получает возможность наращивать – и довольно быстрыми темпами – свой кредитный портфель. А позволяет ли единая фронтофисная система минимизировать кредитные риски банка? А. МАКЕЕВ: Безусловно. Как раз потому что она позволяет снижать кредитные риски, сторонниками внедрения единого фронт-офиса очень часто выступают риск-подразделения банков. Минимизация рисков достигается за счет тесной интеграции фронт-офисной системы со смежными системами, такими как АБС, скоринговые системы, бюро кредитных историй, внутренние черные списки банка. Таким образом, вся информация о заемщике, его кредитной истории, текущем состоянии других продуктов, о его кредитных заявках, находящихся на параллельном рассмотрении, доступна для принятия решений, как автоматического, так и с участием эксперта – рискконтролера. Также фронт-офисная система позволяет отслеживать связи между клиентами и устанавливать принадлежность потенциального заемщика к группе связанных лиц, учитывать при принятии решения детальную информацию и по конкретному заемщику, и по этой группе. НБЖ: Перейдем к более техническим вопросам. Сколько времени занимает внедрение фронт-офисной системы, и какой срок внедрения, с вашей точки зрения, является оптимальным? А. МАКЕЕВ: Наиболее распространенным является поэтапный подход к внедрению. Такой подход обеспечивает возможность получения первых результатов уже через 3–5 месяцев после начала внедрения, а затем позволяет наращивать объем процессов и операций, выполняемых при помощи фронт-офиса. Очень важно правильно сформировать состав этапов, учитывая при этом интересы всех подразделений банка, участвующих в проекте. При определении рамок этапов может использоваться продуктовый подход: сначала в единую фронтофисную систему переводятся, например, кредитные карты, потом кредиты наличными, затем ипотека, инвестиционные продукты и т.д. Последовательность перевода в систему продуктов, конечно, зависит от бизнес-приоритетов банка. НБЖ: Я так понимаю, что в идеале все продукты, предоставляемые банком клиентам, должны быть объединены в рамках единой фронт-офисной системы? А. МАКЕЕВ: Да. Такое объединение поможет банку получить синергетический эффект: вся информация и о продуктах, и о клиентах будет находиться в одной системе, открывая широкие возможности для проведения маркетинговых кампаний и осуществления дополнительных продаж. «Разбивка» по продуктам – это один из возможных подходов к внедрению единой фронт-офисной системы. Другой достаточно распространенный подход – «разбивка» по про-

июнь 2012 Н АЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

102-104_IT_AT_Consalt.indd 103

UPGRADE цессам и по ролям: например, сначала в единый «фронт» переводятся процессы продаж банковских продуктов, а затем – процесс сопровождения уже действующих продуктов. Возможна и комбинация продуктового и процессного подходов. НБЖ: Какой из перечисленных вами подходов является наиболее популярным среди российских банков? А. МАКЕЕВ: По нашему опыту, используется и тот, и другой подход, здесь все зависит от приоритетов, которые определяет для себя банк-заказчик. Как правило, в состав первого этапа внедрения наряду с автоматизацией выбранных бизнес-процессов включается создание единого профиля клиента, позволяющего идентифицировать клиента и получить о нем полную и актуальную информацию. НБЖ: Очевидно, что такой процесс, как внедрение единой фронт-офисной системы требует от ИТ банка определенного уровня зрелости. Расскажите, пожалуйста, о том, каким должен быть этот уровень и что необходимо учитывать банкам, готовящимся к внедрению у себя такой системы. А. МАКЕЕВ: Внедрение фронт-офисной системы – это комплексный проект, требующий подготовки как со стороны ИТподразделений, так и со стороны бизнеса банка. Так как для подобного проекта ключевой составляющей является интеграция фронт-офисной системы в ИТ-ландшафт банка, до старта проекта должна быть проработана целевая ИТ-архитектура. Как правило, в процессе внедрения фронт-офисной системы нагрузка на смежные системы (например, АБС и скоринговые системы) возрастает за счет появления новых интеграционных операций, более высокой интенсивности вызова интеграционных интерфейсов. Необходимо убедиться, что в существующей ИТ-архитектуре нет «узких мест» и она готова поддержать работу фронт-офисной системы. Также в процессе внедрения фронт-офиса, как правило, возникает вопрос о том, где будет располагаться «мастер-система по клиентским данным» – очищенная от дубликатов и некорректных данных, полная и актуальная информация о клиентах банка. В зависимости от подхода, выбранного банком, «мастер» может строиться либо на основе фронт-офисной системы, либо на специализированном MDM-решении, либо на платформе бэк-офисной системы. Но в любом случае либо до начала проекта, либо при внедрении единого фронт-офиса должна быть решена задача обеспечения качества имеющейся клиентской информации. Важно не только обеспечить качество клиентских данных на старте проекта, но и убедиться в том, что после запуска не будет происходить рассинхронизации данных между фронтофисом и бэк-офисными системами. Одна из наиболее распространенных причин рассинхронизации в том, что после запуска фронт-офиса в бэк-офисных системах не блокируется возможность изменения клиентских данных и выполнения тех операций, которые перенесены во фронт-офисную систему. Необходимость такой блокировки нужно обязательно учитывать при планировании запуска и переходного периода проекта по внедрению фронт-офиса.

upgrade

103

01.06.12 13:30

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

НБЖ: Проблема разобщения данных при внедрении новой фронт-офисной системы является, на мой взгляд, очень интересной. А кто должен выявлять факты такой разобщенности: сотрудники ИТ-департаментов банков или участники команды со стороны интегратора? А. МАКЕЕВ: На наших проектах это всегда совместная работа ИТ-экспертов банка и специалистов интегратора. Внутренняя ИТ-служба банка обладает экспертизой по существующим в нем системам и источникам клиентской информации, а наши специалисты знают типичные проблемы, возникающие при внедрении, и подходы к их решению. НБЖ: По опыту AT Consulting, бывали ли ситуации, когда «узкие места» вскрывались не на подготовительном этапе, а уже в процессе внедрения единого фронт-офиса? А. МАКЕЕВ: Нет. Как правило, ИТ-службы банков серьезно готовятся к реализации подобных проектов, поэтому глобальных «сюрпризов», препятствующих внедрению проекта, никогда не возникало. Но на всех фронт-офисных проектах задачи по построению интеграции и по получению качественных клиентских данных требуют самого пристального внимания как со стороны интегратора, так и со стороны банка-заказчика. НБЖ: Ваша компания, насколько нам известно, реализовала уже не один проект по полной автоматизации фронт-офисной системы. Расскажите, пожалуйста, о наиболее интересных из них, с вашей точки зрения. А. МАКЕЕВ: В качестве примера я хотел бы привести проект по внедрению Oracle Siebel СRM в ОТП Банке. Данный проект был интересен с точки зрения масштабов: в системе работают более 50 тысяч пользователей во всех часовых поясах нашей страны. Система является фронт-офисом для оформления и обслуживания всех кредитных продуктов, предлагаемых банком. Также на этом проекте Oracle Siebel CRM играет ключевую роль в управлении огромной партнерской сетью: она отвечает за автоматизацию подключения партнеров и предоставляет им интерфейс для оформления продуктов ОТП Банка. При запуске проектов такого масштаба очень важен правильный подход к организации обучения и поддержки пользователей фронт-линии. На проекте в ОТП Банке в обучении были задействованы большие ресурсы как со стороны банка, так и со стороны интегратора. Был организован процесс распространения учебных материалов и тестовых заданий по всей сети банка, налажены механизмы мониторинга исполнения тестовых заданий и оповещения руководства о результатах. На этапе запуска уделялось огромное внимание поддержке конечных пользователей. Наша команда прекрасно понимала, что, несмотря на проведенное обучение, на первую линию поддержки обрушится вал вопросов, и штатными ресурсами справиться не удастся. В целом мы рекомендуем всем своим клиентам усиливать первую линию поддержки дополнительными сотрудниками на этапе запуска и стабилизации бизнес-процессов. НБЖ: Эти специалисты должны быть сотрудниками того же банка, или речь идет о некой команде со стороны интегратора?

104

upgrade

102-104_IT_AT_Consalt.indd 104

А. МАКЕЕВ: В случае с внедрением системы Oracle Siebel СRM в ОТП Банке роль расширенной первой линии поддержки сыграла команда консультантов AT Consulting. Так как система работает в режиме 24x7, то и расширенная поддержка оказывалась круглосуточно тремя сменами консультантов. Всего на первой линии поддержки было задействовано более 20 человек, расширенная поддержка продолжалась 2 недели. Опыт показал, что за эти две недели ситуация стабилизировалась, пользователи поняли, как применять новые инструменты. Более того – они на собственном опыте убедились в том, что новая система позволяет не только быстро получать всю необходимую информацию о клиентах, но и легко модифицировать продукты, подстраивая их под реалии рынка. В результате объемы продаж начали расти, и настороженное отношение к новым инструментам исчезло. А поддержка перешла на штатный режим работы, без привлечения дополнительных ресурсов. НБЖ: А другие запомнившиеся вам проекты были? А. МАКЕЕВ: Очень интересен проект с банком ТРАСТ. Процесс внедрения единой фронт-офисной системы здесь как раз в самом разгаре. Точки продаж и контакт-центр уже работают во фронтофисной системе, а в отделениях банка сейчас заканчивается пилотная эксплуатация. В начале июня началось развертывание системы для использования во всех дополнительных офисах ТРАСТа. Планируется, что в течение месяца все пользователи в дополнительных офисах банка перейдут в своей работе на единое фронт-офисное решение. Завершая рассказ о реализованных проектах или проектах, находящихся в стадии реализации, хотел бы еще упомянуть наше сотрудничество с Нордеа Банком. У этой финансово-кредитной организации достаточно амбициозные планы по развитию розницы, и она рассматривает внедрение единой фронт-офисной системы как один из шагов в этом направлении. НБЖ: В заключение нашей беседы хотелось бы задать вопрос, который, наверное, прежде всего интересует ваших заказчиков и партнеров: каковы сроки окупаемости подобных фронтофисных систем? А. МАКЕЕВ: Сложно назвать какую-то единую, всеми признанную цифру: сроки варьируются от банка к банку в зависимости от того, насколько активно финансово-кредитные организации используют внедренные решения. Но наш опыт показывает, что подобные проекты могут окупаться достаточно быстро: например, внедрение системы Oracle Siebel CRM в ОТП Банке окупилось в течение одного года. Когда бизнесподразделения банка получают в руки такой инструмент, они довольно быстро начинают понимать, что его использование позволяет зарабатывать больше денег путем расширения продуктовой линейки, привлечения новых клиентов, повышения качества обслуживания уже имеющихся клиентов и т.д. НБЖ: Я так понимаю, что один год – это идеальный срок окупаемости. А средний срок? А. МАКЕЕВ: Мы считаем нормальным срок от года до трех лет.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 13:30

AUTOMATION

UPGRADE

"Front" Line Automation A. Makeev: "Tasks on construction of integrity and reception of high quality clientele data within all the front office projects require the greatest attention both by the integrator and by the customer bank" NBJ: Alexei, please explain us what you mean by the full automation of the front office and which business processes in banks are in this case subject to automation? A. MAKEEV: It goes about the automation of processes to interact with customers at the front line in all the bank's branches and points of sale. The Project on full automation of the front office covers all the channels through which the banks and customers interact with each other. Alongside it makes no difference whether the customers are the ones existing for the banks or potential: both the attraction of new consumers for bank services and service of the existing customers are carried out within the bounds of a unified front office system. NBJ: What are the bank's benefits from implementation and use of such system if contemplated within minimization of time and finance costs to attract customers and support them?

Interviewed by Anastasia Skogoreva

Many Russian banks increasing client base and the volumes of provided credits demand automation process for all their front-offices. “United front” systems allow to minimize operational and credit risks of the companies, upgrade the existing product lines taking into account the client increasing demands. The Oracle Siebel CRM project supervisor of АТ Consulting company Alexey MAKEEV told NBJ, what factors are necessary to take into account when you establish the new front-office systems, which faults should be avoided and what measures are necessary for the banks and integrators in order to reach a synergetic effect.

june 2012 NATI O N AL BA NKING JOURNAL

105-107_IT_AT_Consalt_eng.indd 105

A. MAKEEV: In the first line the unified front-office simplified life for the employees who conduct direct operations on clients' service. Nowadays in many Russian banks the majority of front line operations are carried out through use of ABS interface , back office systems. As a rule, these are complex interfaces working with which needs a long-term training. Quite the contrary the things are with the interface of a unified front office system that must be top clear and easy in use, preventing the employee from making a mistake when he executes an operation. The front office system ensures also the possibilities to construct the operations process in the form of "master": the system hints how to act for the user, which step he must take next to execute the requested operation. Such opportunities of the front office system significantly save up time that is required to train the employees, reduce the time of operations and risks of operational errors. The work in a unified front office system is organized subject to the unified window principle. The system gives complete information about the client to the user: history of interactions, questionnaire's data, used products, marketing offers that are topical for such client. The speed of service is increased considerably and its quality is advanced onto a brand new higher level due to the extent that all the information is available in the operative ambience. As well the front office system substantively raises the transparency and manageability of the front office processes. It allows online setting, planning and screening KPI for clientele service's operations, exposing "bottlenecks" in performance of business processes, prompt and centralized implementing of changes.

upgrade

105

01.06.12 19:37

UPGRADE

AUTOMATION

NBJ: It means that the speed of one's consideration over the clients' credit applications rises too, and accordingly the bank gets a chance to intensify its loan portfolio and does at quite a great pace. Does this unified front office system make it possible to minimize the bank's credit risks? A. MAKEEV: Definitely. Just because that it enables the reduction of credit risks, the risk divisions of the banks are the supporters of the unified front office. Minimization of risks is gained due to a close integration of the front office system with adjacent systems such as ABS, scoring systems, credit history bureau, bank's internal black list. Thus, all the details about the borrower, his credit history, current condition of other products, about his credit applications being under parallel examination, are available for decision-making â&#x20AC;&#x201C; both automatic and in cooperation with an expert â&#x20AC;&#x201C; the risk controller. As well the front office system makes it possible to trace the links between the customers and ascertain the potential borrower's inclusion into a group of related persons, to take into account the detailed information when making the decision over a particular borrower and for the group as a whole. NBJ: Let us speak about more technical things. How long does it take to implement the front office system, and what do you think is the optimal period to implement it? A. MAKEEV: The most wide-spread approach to implementation is based on stages. Such approach enables to get the first results already 3-5 months after the launch of implementation, and then enables to increase the scope of processes and operations to be executed by forces of the front office. It is highly important to form the composition of stages in terms of interests of all the bank's units that take part in the project. When determining the frames of stages the product approach can be applied: firstly they shift, for example, credit cards into the unified front office system, then cash credits, thereafter the mortgage, investment products, etc. Certainly the order of the products' shift into the system depends on the bank's business priorities. NBJ: As far as I understand, ideally all the products rendered by the bank to its customers shall be united within the framework of the common front office system, shan't they? A. MAKEEV: Yes. Such unification will help the bank to obtain the synergic effect: all the information about the products and customers will be contained in a common system, opening great chances to hold marketing campaigns and carry out extra sales. "Breakdown" by products is just one of the potential approaches to implementation of the unified front office system. Another quite spread approach is to "break down" by processes and roles: for instance, firstly the processes to sell the bank products are transferred into the unified "front", then they transfer the process to support existing products. A combination of the by-product and by-process approaches is also possible. NBJ: Which of the approaches you have mentioned is the most popular among the Russian banks?

106

upgrade

105-107_IT_AT_Consalt_eng.indd 106

A. MAKEEV: Subject to our experience both the approaches are applied, everything here depends on the priorities as specified by the customer bank. As a rule, the first implementation stage includes the creation of a unified customer's profile letting the identification of the client and reception of full and acute information about him, along with the automation of the chosen business processes. NBJ: It is obvious that such process as the implementation of the unified front office system demands a certain level of maturity from the IT unite. Please tell us about the level and the things that are necessary to be accounted by the bank preparing to deploy the system. A. MAKEEV: Deployment of the front office system is the complex project that requires preparation both by IT units and by the business unites. Whereas the key constituent for such project lies in integrity of the front office system into the bank's IT landscape, the target IT-architecture must be worked out prior to the project's start. As a rule, while we are implementing the front office system, the burden on adjacent systems (ABS and scoring systems) is increasing due to the appearance of new integration operations, a higher intensity of calls from integration interfaces. We need to be sure that the existing IT-architecture has no "bottlenecks" and it is ready to support the front office system's work. Moreover, as a rule we face the issue where to locate the "master system on clientele data" (purified against duplicates and incorrect data, complete and acute information about the bank's clients) within the front office implementation process. Depending on the approach as selected by the bank, the "master" can be built either on basis of the front office system or on basis of the specialized MDM-solution, or subject to the platform of the back office system. Anyway either prior the project starts or while the unified front office is under implementation one has to solve the task to ensure the quality of the existing information about clients. It is important not only to ensure the quality of clientele data at the start of the project, but to make sure that after the launch there will be no data misalignments between the front office and back office systems. One of the most wide-spread reasons for misalignment is that the possibility to modify the clientele data and execute the operations which are transferred into the front office system is not blocked after the front office has been launched. It is required to take into account the necessity of the aforesaid blocking when one maps out the launch and the necessity of transformation period of the project on deployment of the front office. NBJ: The problem of data misalignments when one deploys the new front office system is, in my opinion, very challenging. Which of the following should detect the facts of such misalignment: employees of the bank's IT departments or participants of the team from the side of integrator? A. MAKEEV: Within our projects it is always a collaborative work of the bank's IT experts and integrator's specialists. The bank's internal IT service has the expertise on the systems existing in it

NA T IO NA L B A N K I N G J OUR N A L june 2012

01.06.12 19:37

AUTOMATION and sources of clientele information and our specialists know the typical problems that may arise while implementing and the ways to solve them. NBJ: Have AT Consulting experienced the situations when "bottlenecks" were exposed not at the preparatory stage but already while the unified front office was being implemented? A. MAKEEV: No, we have not. As a rule IT services of banks are profoundly prepared to realization of such projects, therefore we have never encountered global "surprises" preventing the project's implementation. Still within all the front office projects the objectives to build up the integrity and to obtain the high quality clientele data require the most intent attention by both the integrator and the customer bank. NBJ: Your company, as far as I know, has deployed a number of projects regarding the full automation of the front office system. Please tell us about the most interesting of them, in your opinion.

UPGRADE NBJ: Shall these specialists be employed with the same bank, or can we speak about a kind of a team from the integrator? A. MAKEEV: If we go back to the Oracle Siebel CRM system's implementation in OTP Bank, the AT Consulting team of advisors played the role of the expanded first support line. Since the system operates in the mode 24 hours a day 7 days a week, the expanded support was rendered 24 hours long by three shifts of advisors. In total more than 20 persons were engaged by the first support line, the expanded support lasted for a fortnight. The experience has shown that during the two weeks the situation became quite stable, the users understood how to apply the new instruments. Moreover, they were personally convinced that the new system made it possible not only to get all the essential information about clients fast, but to modify the products easily adjusting them for the market's realia. As a result the amounts of sale started growing and the watchful attitude towards the new instruments disappeared. The support moved to the normal mode of operation without involvement of additional resources. NBJ: Are there any other projects remarkable for you?

A. MAKEEV: As an example let me tell you about the project on implementation of Oracle Siebel CRM in OTP Bank. This project is interesting due to the amounts: more than 50 thousand users work in the system at every time belt of our country. The system is a front office for execution and maintenance of all the credit products as offered by the bank. Also within this project Oracle Siebel CRM plays a leading role in management over a huge partnership network: it is liable for the partners' connection automation and provides them with an interface to execute OTP Bank's products. When one launches the projects of the above scope it is highly important to have a correct approach to organization of training and support of the front line users. Great resources both from the bank and from the integrator were applied for training within the OTP Bank project. The process to disseminate the guide books and test tasks was arranged across the whole bank's network, mechanisms to monitor the execution of test tasks and to inform the top-managers about the performance were adjusted. Great attention was paid at the launch stage to support of end users. Our team perfectly understood that despite the conducted training the first line would face an avalanche of questions and inquiries and ordinary staff would not be able to cope with them. Generally we recommend our customers to reinforce the first support line through additional employees at the stage for launch and stabilization of business processes. EMPHASIS

The Project on full automation of the front office covers all the channels through which the banks and customers interact with each other. Alongside it makes no difference whether the customers are the ones existing for the banks or potential: both the attraction of new consumers for bank services and service of the existing customers are carried out within the bounds of a unified front office system.

june 2012 NATI O N AL BA NKING JOURNAL

105-107_IT_AT_Consalt_eng.indd 107

A. MAKEEV: The project with TRUST bank is very interesting. The process to deploy the unified front office system is currently in full swing there. Points of sale and contact centre are already operating within the front office system; the pilot running is coming to end in the bank's branches. Early in June we started to develop the system for use by all the additional offices of TRUST. It is planned that during the month all the users in the bank's additional offices will switch in their work to the unified front office solution. Finalizing the story about the deployed projects and the ones that are under implementation I would like also to mention our cooperation with Nordea Bank. This financial-lending entity has quite ambitious plans as for development of retailing, and it is contemplating over the implementation of the unified front office system as one of the steps to the direction in question. NBJ: To conclude our conversation I would like to ask a question that probably is of interest for your customers and partners: What are the payback periods for such front office systems? A. MAKEEV: It's hard to state any unified, commonly recognized figure: the terms vary depending on a particular bank according to the extent of activity that the financial-lending entities exert towards the implemented solutions. However our experience shows that such projects can be repaid quite rapidly: for example, the implementation of Oracle Siebel CRM system in OTP Bank has been repaid within a year. When such tool is handed to the bank's business units, they start quickly understanding that using the tool allows gaining more money through expansion of the product line, attraction of new customers, rise of the service quality for the existing ones, etc. NBJ: So one year is an ideal payback period if I am not mistaking. And what can you tell us about the average period? A. MAKEEV: We think normal period to be from one year to three years.

upgrade

107

01.06.12 19:38

UPGRADE

ЛИДЕРЫ РЫНКА

Что такое частное «облако» для банка? Уникальный опыт Межрегионального центра информатизации (МЦИ) Банка России и компании «Инфосистемы Джет»: реализованный на практике проект по построению облачного решения

ОЛЬГА ЗАЙЧЕНКО,

АЛЕКСАНДР ШИБАЕВ,

руководитель проекта, компания «Инфосистемы Джет»

начальник управления эксплуатации обеспечивающих систем МЦИ ЦБ РФ

Беседовала: Оксана Дяченко

В конце 2011 – начале 2012 года компания «Инфосистемы Джет» развернула стенд облачной инфраструктуры в Межрегиональном центре информатизации Банка России. О целях проекта и способах их достижения в интервью НБЖ рассказали руководитель проекта со стороны интегратора Ольга ЗАЙЧЕНКО и начальник управления эксплуатации обеспечивающих систем МЦИ ЦБ РФ Александр ШИБАЕВ. НБЖ: Как бы вы определили, в чем главная особенность данного проекта, его «изюминка»? О. ЗАЙЧЕНКО: Облачные технологии сейчас на слуху и, помимо прочего, активно критикуются. В основном претензии к «облакам» касаются выполнения требований информационной безопасности. В

108

108-111_IT_JET.indd 108

upgrade

банках, как известно, требования к обеспечению ИБ традиционно крайне высоки. Банк России является одной из наиболее строгих с этой точки зрения организаций, нормы информационной безопасности в нем четко регламентированы. Поэтому процесс развертывания, апробации и презентации макета облачного решения в ЦБ был для нас очень интересным опытом. НБЖ: Расскажите, пожалуйста, каковы были предпосылки проекта? Какие цели ставил перед собой ЦБ РФ? А. ШИБАЕВ: На момент принятия решения о создании макета частного «облака» в структурах Банка России уже были разработаны и активно использовались системы консолидированных (виртуальных) серверов и данных (СКСД). Виртуализация позволила качественно повысить эффективность использования ресурсов,

сократить стоимость и время развертывания приложений, упростить доступ. Расширение использования технологий виртуализации диктовало необходимость выбора дальнейшей стратегии развития, одним из направлений которого являются облачные вычисления. Однако мы задались вопросом: что означает частное «облако» для крупной, территориально распределенной организации? Опыт эксплуатации систем виртуальных серверов показал, что прямой перенос опыта физического ИТ-мира в виртуальный невозможен. Требуется использование технологий и инструментов, «заточенных» под виртуальную среду. «Облако» – это и есть совокупность таких технологий и инструментов, а виртуализация – это первый шаг к «облакам». Забегая наперед, скажу, что макет облачной инфраструктуры показал, что «облака» – это не просто ИT-технология. «Облако» – это идея ИТ-отрасли, оказывающая влияние на всю организацию. Поэтому технические сложности по инсталляции, конфигурированию и т.п. не являются доминирующими во внедрении «облаков». Основная выгода от использования «облаков» в том, что появляется реальная возможность предоставления ИTуслуг как сервиса. Облачная технология позволяет пользователю заказать то, что нужно ему, а не то, что может (или навязывает) ИT-подразделение. Переход на сервисную модель в «облаке» означает, что каждый занят своим делом: экономисту не надо знать о драйверах и патчах, айтишнику – разбираться в бухгалтерии. Появляется возможность и необходимость перестройки всей бизнес-жизни организации. Наш проект был инициирован поручением Технического совета Банка России в ноябре 2011 года. Тогда цель работ еще уточнялась. В итоге из первоначально планируемого тестирования облачных технологий на отдельном

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 21:19

ЛИДЕРЫ РЫНКА стенде, то есть работы внутри и для ИТподразделения, она трансформировалась в создание полноценного макета, реализующего облачные вычисления. НБЖ: То есть появилась необходимость в получении реального опыта построения и эксплуатации элементов облачной инфраструктуры? А. ШИБАЕВ: Действительно, изучение многочисленных статей и докладов по облачной тематике привело к пониманию необходимости детального ознакомления с новой технологией на стенде в Банке России. Только на основании тестирования можно определить применимость облачной технологии и перспективы ее внедрения в Банке России. Банк выступил в ряду первопроходцев, создав макет облачной системы. Боюсь, формат журнала не позволяет подробно рассказать о полученном опыте, поэтому постараюсь осветить основные результаты. На макете реализована парадигма частного «облака». Основным условием проведения работ являлось создание частного «облака» из готовых элементов. Особенность технологии в том, что «облако» нельзя инсталлировать как серверное приложение. Частное «облако» – это сложный набор многочисленных приложений (в нашем случае более 30 наименований). Их инсталляция и настройка согласно требованиям организации – это фактически целый проект. Составные части «облака» – готовые элементы – это приложения для управления «облаком», своего рода кирпичи для строительства, прораб – системный интегратор или вендор, но архитектор – сам заказчик. Облачная технология эффективна, если она рассматривается как стратегическое средство организации. Иначе «облако» может оказаться неожиданно дорогим, очень сложным и только автоматизирует работу ИТ-подразделения. Появившиеся решения типа «облако в коробке» – это конструкторы с большей или меньшей функциональностью, удобством сборки и гибкостью в эксплуатации. Возможно, это упрощает инсталляцию и снижает сложность, но стратегический подход не отменяет. В настоящее время достаточно четко обозначены два типа облачных решений. Первый – перенос в облачную инфраструктуру бизнес-процессов организации.

июнь 2012 Н АЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

108-111_IT_JET.indd 109

UPGRADE Этот подход подразумевает создание бизнес-приложений заново, но на облачных принципах. Это самый эффективный, но не самый простой и быстрый путь. Он позволяет коренным образом преобразовать ИТ-инфраструктуру организации, наконец, перейти от предоставления ресурсов (серверов, дисков, портов, приложений и т.д.) к предоставлению ИТ-услуг. Причем ИТ-услуг, четко ориентированных на пользователя. Второй тип облачных решений – перенос используемых в организации клиент-серверных приложений в облачную среду без существенных изменений. Процесс перехода в «облако» выглядит так: создали виртуальную среду – установили облачное ПО – перенесли приложение и организовали виртуальное рабочее место пользователя. По этому пути можно начинать двигаться уже сегодня, так как комплектные облачные решения предлагают фактически все вендоры. Контроль работы систем и степень управляемости ресурсами и приложениями возрастут практически до максимума, нагрузка на администраторов, а значит, и зависимость от них снизятся за счет автоматизации большинства операций по администрированию. На первом этапе эффективность и удобство работы пользователей может не увеличиться, а некоторые приложения будет затруднительно использовать в «облаке». Но вы сможете провести ревизию и структуризацию приложений и повысить качество работы собственно ИТ-службы. Пользователи почувствуют перемены не сразу, а только после доработки или замены приложений. В конечном счете переход к предоставлению ИT-услуги произойдет плавно, без революций. Проверка второго подхода к созданию «облаков» и являлась целью Банка России. Создание стендов всегда дорого и сложно: ресурсов нет, быстро найти их трудно, требуются обоснования для покупки и т.д. А для «облака» нужны не просто серверы, а система серверов с реализованной технологией виртуализации. Я уже упомянул, что такие системы развернуты в Банке России, и в частности, в МЦИ. Возможность физически выделить серверы под «облако» имелась, и работа началась. НБЖ: Для того чтобы перейти к «облаку», должны сложиться некие предпосылки, возникнуть необходимость?

О. ЗАЙЧЕНКО: Современные частные «облака» – это в основном системы автоматизированного управления инфраструктурой. При применении облачного решения оно берет на себя функции сквозного управления всей инфраструктурой, а не только средой виртуализации, что составляет львиную долю рутинной работы администраторов. Поэтому для такой крупной и распределенной структуры, как Банк России, подобное решение с точки зрения функциональности является интересным. Таким образом, было решено апробировать парадигму частного «облака» для банковского сектора. А. ШИБАЕВ: При определенном уровне сложности ИT-инфраструктуры встает вопрос управления. В системе виртуальных серверов могут быть сотни серверов, тысячи виртуальных машин. Физические ресурсы могут исчерпываться очень быстро. Возникают вопросы: кто их потребляет, нет ли забытых серверов, потребляющих ресурс, но не используемых. При определенном масштабе системы это превращается в огромную проблему. Поэтому основа облачных решений – интегрированная интеллектуальная система управления ресурсами и учета потребления. В «облаке» управление возведено в абсолют! Учитывается и контролируется все! Именно в этом состоит основная сложность его создания: необходима интеграция продуктов и систем мониторинга, управления, учета и т.д. На первый взгляд парадоксально, но переход к облачным технологиям не означает утрату понимания, где лежат данные, чего боятся многие, а, наоборот, предполагает полный контроль информации. Разгадка парадокса проста, и состоит она из двух частей. Первая часть – сервис предполагает контроль. Если ИT-служба предоставляет услугу, то необходимо ее тарифицировать. Неважно, в каких единицах – в баллах, рублях или бонусах. Главное – это оценить труд ИТ-подразделения. И лишние гигабайты, «бесплатно» занятые пользователем, означают убытки. С другой стороны, пользователь контролирует, за что он платит. Поэтому выделение и учет ресурсов – главная и, как показал макет, решаемая задача. Вторая часть – безопасность. Администратор информационной безопасности должен знать, кто и как использует

upgrade

109

01.06.12 16:59

UPGRADE

ЛИДЕРЫ РЫНКА

ресурс вплоть до контроля доступа к отдельным файлам. Эта функциональность не входит в базовые решения вендоров, поскольку существует заблуждение, что подобный контроль нужен только в публичных «облаках». Тезис о том, что в организации «все свои», давно опровергнут. Поэтому, повторюсь, частное «облако» без ИБ «не летает». «Облако» в своей базовой части представляет собой интегрированное решение по автоматизации управления ИT-ресурсами. Всеми ресурсами! Поэтому инсталляция «облака» очень сложна и под силу только представителям вендора и интегратора. Квалификации ИTадминистраторов заказчика для конфигурирования «облака» не хватит. Зато администрирование виртуальных машин и приложений существенно упростится, а для создания и настройки виртуальных серверов, мониторинга и учета ресурсов, управления приложениями будет достаточно администратора средней квалификации. Нагрузка на него как минимум не увеличится, поскольку большая часть рутинного администрирования будет выполняться с помощью облачной системы управления. Конфигурацию элементов «облака» определяет только заказчик с учетом своего опыта в области информационных технологий. Это, в свою очередь, означает, что роль ИT-подразделения при переходе к «облакам» не снижается. Так мы приходим к важнейшему выводу: облачные технологии – это революционный, но логичный шаг в развитии ИТ. Весь опыт организации по созданию и развитию ИT должен быть использован при переходе к облачным технологиям. Это позволит сделать следующий шаг – перейти к предоставлению пользователям сервиса взамен подгонки их требований под возможности ИТ. НБЖ: Каковы особенности архитектуры решения? О. ЗАЙЧЕНКО: В данном случае важной особенностью архитектуры частного «облака» является то, что при реализации такого решения мы используем существующую инфраструктуру, повышаем ее управляемость и функциональность, а не строим новую. Нет требования «поменять все на новое» или поставить

110

108-111_IT_JET.indd 110

upgrade

рядом «облако из коробки». Такое частное «облако» как бы «втягивает» в себя всю существующую ИТ-инфраструктуру, становится надстройкой, которая сохраняет инвестиции, при этом добавляя новые качества. Что касается «кирпичиков», из которых состояло решение, – перед нами стояла задача построить комплексное решение, отвечающее требованиям заказчика. Не обязательно обладающее высокими количественными характеристиками, но позволяющее опробовать на деле все требуемые базовые облачные функции. Заказчик должен был увидеть, каким образом решаются или не решаются основные вопросы и проблемы, возникающие при рассмотрении облачного варианта развития ИТ. Это означает, что, во-первых, необходимо было реализовать базовый функционал, прототип частного IaaS-облака на основе существующей инфраструктуры МЦИ. В итоге пользователь должен получить систему автоматизированного управления виртуальной, а также физической инфраструктурой с порталом самообслуживания и интерфейсом администратора «облака». Проектируемое решение должно было предоставить возможность провижининга виртуальных машин с заданными параметрами, такими как количество виртуальных процессоров, объем оперативной памяти, ОС, а также машин с набором доступного для пользователя ПО (например, Sharepoint, MS SQL). Во-вторых, стояло требование по реализации подсистемы предоставления виртуальных рабочих мест. Строго говоря, это отдельный проект, но с точки зрения архитектурной концепции он аналогичен частному «облаку» в серверной части. Просто в качестве услуги здесь выступают виртуальные десктопы определенной конфигурации, выдаваемые по запросу. Для данной подсистемы были выбраны шаблоны следующих типовых виртуальных рабочих мест сотрудников МЦИ ЦБ: рабочее место сотрудника отдела кадров, финансиста и разработчика. Третьей необходимой составляющей решения является подсистема информационной безопасности, поскольку в облачной парадигме возникают принципиально новые угрозы ИБ, с которы-

ми связано множество опасений заказчиков. Требовалось их явно обозначить, спроектировать решение по нейтрализации облачных угроз и реализовать базовые механизмы защиты. НБЖ: Не секрет, что именно угрозы ИБ становятся камнем преткновения для многих банков при рассмотрении облачной модели… А. ШИБАЕВ: Конечно, информационная безопасность – это главный вопрос в использовании облачных технологий. Служба ИБ должна проверить и поверить в наличие и работоспособность облачных аналогов физических решений, таких как антивирусная защита, средства защиты информации от несанкционированного доступа, межсетевое экранирование и т.д. Готовых и всеобъемлющих продуктов, позволяющих решить все вопросы информационной безопасности в «облаке», обнаружить не удалось. На макете мы проверили набор решений, совместное применение которых позволяет в большой мере устранить проблему информационной безопасности в «облаке». Решения по информационной безопасности в «облаке» основаны на идее централизации контроля и защиты. Продукты ИБ либо используют специальный интерфейс гипервизора (VMsafe API), либо полностью контролируют доступ к механизму администрирования «облака». Система ИБ на макете состоит из двух частей – комплексной защиты виртуальной машины и системы администрирования информационной безопасности в «облаке». В системе ИБ «облака» реализованы механизмы контроля доступа к виртуальной инфраструктуре, регистрации событий ИБ, анализа хостов VMware ESX на соответствие политикам безопасности в части конфигурации. Важно, что ПО работает прозрачно, то есть абсолютно незаметно и не затрудняя работу пользователей и системного администратора. Отдельная консоль управления и мониторинга позволяет контролировать все вопросы ИБ, причем в режиме реального времени. Сотрудник службы ИБ превращается из проверяющего, разбирающегося с нарушениями, в непосредственного участника ИТ-процесса, предотвращающего нарушения!

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 16:59

ЛИДЕРЫ РЫНКА Облачная безагентная защита виртуальных машин работает на уровне гипервизора, что позволяет снизить технические требования к виртуальному рабочему месту и снимает нагрузку по данному виду защиты с конечного пользователя. Обеспечены защита от вредоносного кода, функции файервола, IDS/IPS и т.д. О. ЗАЙЧЕНКО: Что касается обеспечения информационной безопасности в «облаке», хочется отметить два важных момента. Во-первых, «облако», как правило, построено на виртуальной среде, которая позволяет гибко и быстро создавать и уничтожать виртуальные машины. Традиционными средствами защиты периметра (как в физической инфраструктуре) защитить их уже становится невозможно, поскольку этих средств недостаточно. Поэтому необходимо выявить новые облачные угрозы и проработать способы защиты от них. Во-вторых, есть интересная облачная особенность: одним из определяющих свойств «облака» является multitenancy, то есть «многопользовательность». Она позволяет разделить полномочия администраторов инфраструктуры и администраторов данных и прикладного ПО. В «облаке» одновременно работают его пользователи и администраторы, при этом каждому нужно выполнять свои функции и не иметь доступа к данным, которые не используются им в работе. Например, администратор безопасности может поставить и администрировать антивирус во всей виртуальной среде, тем самым защищая все виртуальные машины, но он не имеет прав доступа к самим виртуальным машинам. Таким образом, каждый может выполнять свои должностные обязанности, не имея доступа к ненужной информации и инфраструктуре. НБЖ: Расскажите непосредственно о реализации проекта: из каких этапов он состоял, кто его участники? О. ЗАЙЧЕНКО: После короткой «разведки на местности» (благо инфраструктуру заказчика мы знали достаточно хорошо) и выбора конкретного технического решения в середине ноября прошлого года мы приступили к параллельной реализации первых двух этапов – созданию системы автоматизированного управления виртуальной средой и VDI. Вместе с архитекто-

июнь 2012 Н АЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

108-111_IT_JET.indd 111

UPGRADE ром решения и специалистом по VDI от нашей компании в проекте участвовал также консультант от вендора облачного решения – компании HP. Это было необходимо, поскольку работа шла с новым программным продуктом и требовались специфические знания данного ПО. Основной облачный функционал был реализован и протестирован в течение месяца, также был сформирован отчет о тестировании, и в самом конце декабря, накануне Нового года, была произведена презентация решения и результатов департаменту информационных систем Банка России. В дальнейшей дискуссии участвовали представители нескольких ИТподразделений заказчика, в том числе подразделения, занимающегося информационной безопасностью. С большим удовлетворением могу отметить живой интерес участников к облачной теме в общем и к реализованному функционалу и результатам этапа в частности. В начале этого года мы приступили к третьей части – проработке вопросов ИБ в «облаке». На данном этапе в команду влился еще один наш специалист – архитектор по ИБ. Была разработана модель угроз, сформировано техническое решение для подсистемы ИБ. После этого несколько продуктов, устраняющих основные типично облачные угрозы, были внедрены в тестовую эксплуатацию. В марте и апреле 2012 о результатах проекта уже было доложено на нескольких внутренних и внешних мероприятиях Банка России. Наш опыт совместной работы был оценен как положительный и плодотворный. НБЖ: Достигнуты ли ожидаемые результаты, реализованы ли цели проекта? А. ШИБАЕВ: Во-первых, мы получили ответы на интересующие нас вопросы и новый опыт, новое понимание того, в каком направлении развивать ИТинфраструктуру. Во-вторых, была соз-

дана система автоматизированного управления виртуальной средой и VDI. В-третьих, определены следующие этапы: внедрение VDI и переход к модели SaaS – использование приложений как сервиса по мере необходимости. Облачные решения очень сложные и очень дорогие. Постепенный переход на облачную технологию возможен, но эффект от внедрения будет получен только при комплексном подходе и переосмыслении использования ИТ в организации. О. ЗАЙЧЕНКО: Хочется отметить три основных вывода по результатам этого проекта. Во-первых, наглядно доказана идея, что частное «облако» может быть построено с максимальным использованием существующей инфраструктуры заказчика. Во-вторых, основной целью первого этапа при развертывании подобного «облака» должно стать создание системы сквозного управления ИТ-инфраструктурой (как физической, так и виртуальной), что позволит максимально снизить нагрузку на администраторов. И в-третьих, мы вместе с заказчиком убедились, что, несмотря на скепсис в области обеспечения информационной безопасности «облаков», на сегодняшний день существуют средства, которые могут быть рассмотрены для защиты и обеспечения требований информационной безопасности даже в такой структуре, как Банк России. Важно отметить, что в этом проекте мы очень тесно работали со специалистами МЦИ: не везде можно было провести четкую грань между заказчиком и исполнителем. Высокая вовлеченность и заинтересованность заказчика в реализации проекта существенно помогали нам быстро решать как технические, так и организационные вопросы. Как показывает практика, именно на решение административных и прочих вопросов тратится уйма времени. В данном случае все проблемы решались «на лету», что позволило двигаться практически семимильными шагами.

АКЦЕНТ

Компания «Инфосистемы Джет» работает на ИТ-рынке с 1991 года. Решения в области вычислительных комплексов, систем хранения и центров обработки данных – одно из ключевых бизнес-направлений компании. Накопленный за годы работы уникальный опыт позволяет компании создавать надежные высокотехнологичные решения, учитывающие как особенности бизнеса заказчиков и перспективы развития, так и общие тенденции рынка информационных технологий.

upgrade

111

01.06.12 16:59

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Проблемы рынка систем ДБО Безопасность при ДБО – главный камень преткновения Текст: Оксана Дяченко

Дистанционное банковское обслуживание давно перестало быть экзотикой рынка и превратилось в почти обыденную услугу. Нередко банки преподносят наличие ДБО как свое конкурентное преимущество. Однако не следует забывать, что функционирование ДБО сопряжено с рядом проблем, решить которые иногда очень непросто. Отечественные системы ДБО достаточно активно развиваются. Однако пока что налицо экстенсивный путь развития: количество систем существенно опережает их качество, под которым подразумеваются объем предоставляемых сервисов, удобство использования, доступность и защищенность. Например, некоторые системы не позволяют клиентам совершать активные операции, а только предоставляют информационное обслуживание. При использовании других систем ДБО возникают проблемы в эксплуатации, связанные с неспособностью системы корректно работать в силу различных причин. Иногда бывает проще подъехать в отделение банка, нежели, например, использовать систему интернет-банкинга отдельной кредитной организации. Важной проблемой является отсутствие каналов связи в некоторых населенных пунктах. И все же первое место в списке факторов, сдерживающих развитие ДБО, занимают вопросы информационной безопасности. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМ Эксперты отмечают, что рынок систем ДБО постепенно становится все более насыщенным. Одновременно ужесточаются требования к удобству, эргономике систем как со стороны конечных пользователей – клиентов банков, так и со стороны ИТ-служб банка, администрирующих эти системы. Для того чтобы ДБО стало реальным фактором конкуренции, оно должно строиться на основе продуманных функциональных решений, сочетающих технологическое достоинство

112

112-113_IT_DBO.indd 112

upgrade

продукта с эффективностью для бизнеса банка и удобством конечного потребителя услуг ДБО. Только такая система ДБО может в реальности дать банку заметные преимущества и положительно изменить его имидж в глазах клиентов. Еще несколько лет назад термин «системы ДБО» прочно ассоциировался с инструментом обслуживания исключительно среднего и крупного бизнеса. Сегодня системы ДБО для физических лиц стали неотъемлемой частью услуг любого банка, строящего бизнес с частными клиентами. Это связано с несколькими факторами. Во-первых, с развитием высокоскоростных сервисов оплаты услуг, которые больше не требуют от клиента посещения филиала банка или офиса организации. Во-вторых, с конкурентной борьбой между банками и платежными системами виртуальных денег, которые первыми заняли сегмент на рынке осуществления операций через каналы массового обслуживания. Наконец, со снижением себестоимости осуществления таких операций для банков, по некоторым оценкам, на 25–35%. В настоящее время банки стремятся развивать возможности уже внедренных ими систем дистанционного банковского обслуживания за счет максимального расширения перечня компаний, в пользу которых физические лица могут произвести платежи. Для того чтобы клиент начал пользоваться новыми возможностями, необходимо обеспечить ему максимальное удобство при оплате с помощью ДБО различных квитанций. По этой причине банки улучшают и упрощают интерфейс системы удаленного обслуживания, добавляют шаблоны для каждого вида платежа. Кредитные организации стремятся к тому, чтобы у клиентов в зависимости от конкретной жизненной ситуации, типа выполняемой операции, технологической грамотности была возможность проведения операции и возможность получения информации через различные каналы – интернетбанкинг, мобильный банкинг, контактный центр и т.д.

БЕЗОПАСНОСТЬ: ЕСТЬ, БЫЛА И БУДЕТ Значение безопасности и необходимость защиты информации при ДБО сложно преувеличить. Безопасность осуществления расчетов была, есть и наверняка будет важнейшим аспектом дистанционного взаимодействия клиента с банком. Причем проблемы обеспечения безопасности и защиты информации актуальны для всех каналов ДБО. Базовые механизмы защиты сервисов ДБО (на уровне криптографии, усиленной процедуры аутентификации и т.д.) реализованы довольно давно. Тем не менее увеличение объема преступлений в системах ДБО составляет, по оценкам экспертов, 2-4 раза в год, а в абсолютном выражении это миллионы долларов. Развитие технологий ДБО, к сожалению, создало не только удобный сервис для клиентов, но и среду по перемещению средств, полученных мошенническим путем, с минимальным риском для злоумышленников обнаружить себя. Тем более что не все клиенты, использующие сервис ДБО, должным образом контролируют уровень защищенности среды доступа к каналам ДБО, что влияет на эффективность применения традиционных механизмов защиты. Это заставляет финансово-кредитные организации самостоятельно реализовывать дополнительные меры контроля. Многие банки вплотную рассматривают возможность использования систем фродмониторинга, позволяющих эффективно реализовывать такую защиту на основе анализа бизнес-логики событий. ЭТО ЖЕ ЭЛЕМЕНТАРНО… Безопасность системы ДБО зависит от двух сторон – от банка и от клиента, причем у каждого своя зона ответственности. В зоне ответственности банка находится комплексное обеспечение безопасности системы. В рамках реализации этой задачи финансово-кредитные организации делают все возможное для того, чтобы защитить ключи электронной подписи и процедуру формирования подписи для платежных документов на стороне клиента.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 19:39

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

Однако при этом, как правило, клиент все же должен обеспечивать элементарные нормы безопасности на своем рабочем месте для работы с клиент-банком. Действительно, ситуация складывается таким образом, что клиент оказывается менее защищен, нежели организация, поэтому и действия мошенников сместились именно в эту зону. Злоумышленники пошли по пути наибольшей экономической целесообразности: зачем взламывать сервер «клиент-банк», что сложно и затратно, если можно просто украсть ключи, которые в некоторых случаях просто «лежат» в компьютере у клиента. Могут также возникать ситуации, когда пользователь вводит пароль в неправильном месте или оставляет его в системе сохраненным: тем самым он дает возможность злоумышленникам воспользоваться паролем. Клиентские риски также связаны с недостаточно безопасными способами авторизации: например, у пользователя нет карточки паролей,

либо его доступ в систему обеспечивает лишь одно слово или один пароль, который человек может записать где-либо и который кто-то может увидеть. Однако защита клиентской стороны все-таки постепенно повышается, считают некоторые банковские эксперты. Это происходит с помощью устройств защищенного хранения ключей ЭЦП и защищенной выработки электронной подписи, посредством доверенных устройств отображения по подписи платежного поручения, с помощью доверенных каналов подтверждения платежа и использования доверенной среды для работы с клиент-банком. НЕОБХОДИМОСТЬ ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫХ ПЕРЕМЕН Среди сложностей ДБО есть также проблемы законодательного плана, например недостаток правоприменительной практики по многим статьям, отсутствие

заинтересованности правоохранителей, отсутствие у них наработанных методик ведения уголовных дел по хищениям в ДБО. Отдельно следует сказать о неудовлетворительном взаимодействии правоохранительных органов с банками и клиентами банков. Некоторые эксперты в области защиты банковской информации прямо говорят о том, что назрела необходимость создания специализированного полицейского подразделения, которое, взаимодействуя со службами безопасности финансово-кредитных организаций, могло бы полностью расследовать и доводить до завершения дела по таким специфическим видам хищений. Наконец-то и на высшем уровне в феврале 2012 года прозвучало заявление о необходимости борьбы с интернетпреступностью и создания в полиции принципиально новых подразделений, ориентированных на выявление и раскрытие сложных в техническом плане преступлений.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Илья МИТРИЧЕВ, директор по развитию бизнеса департамента по работе с корпоративными клиентами АМТ-ГРУП

Одним из трендов развития банковских услуг является максимально возможный перенос банковских продуктов в дистанционные каналы. В сочетании со взрывным развитием мобильных устройств системы ДБО уже стали бизнес-значимыми для банков, и их значимость только возрастает. МОШЕННИЧЕСКИЕ ОПЕРАЦИИ – ПОВОД ДЛЯ БЕСПОКОЙСТВА?

Как уже отмечалось в прессе, всем, кто оказывает дистанционные услуги, противостоит «индустрия» мошенничества: не только одиночки, но и высококвалифицированные, технически оснащенные группы, в том числе и международные. Готовы ли банки противопоставить что-либо адекватное? Большинство не смогут. Лишь немногие банки серьезно подошли к вопросу противодействия мошенникам. Из российских финансово-кредитных организаций только Сбербанк решился на проведение открытого конкурса по выбору системы фрод-мониторинга. Остальные банки или проводят ограниченные закрытые процедуры по выбору способов за-

июнь 2012 Н АЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

112-113_IT_DBO.indd 113

щиты, или вообще откладывают этот вопрос до лучших (худших?) времен. Что реально применяется? Обычно следующее: •встроенные в ДБО средства отбора подозрительных платежей. Эти средства ограничиваются контролем реквизитов платежных транзакций. Редким исключением является использование информации об устройстве, с которого был отправлен платеж; •самописные средства контроля поступающих платежных документов, в которые заложены алгоритмы выявления подозрительных платежей исходя из ранее обнаруженных случаев фрода; •универсальные средства мониторинга и отчетности, адаптированные под задачи выявления транзакций по предустановленным критериям. То есть Россия, как обычно, идет своим путем. Ситуация с фрод-мониторингом напоминает время, когда люди использовали автомобили «Жигули», «Москвич» и др. на все случаи жизни и доделывали, ремонтировали их самостоятельно или у местных «кулибиных». Согласен, есть сложность с финансовым обоснованием внедрения промышленных систем. Еще не все банки на практике сталкивались с существенными потерями. Специфика области – не распространять информацию об успешных и предотвращенных атаках. Поэтому критика в большей мере относится к бизнес-подразделениям банков и рискменеджменту. Именно эти подразделения, в первую очередь, должны поддержать ИТ-блок в проектах по противоборству мошенникам. А мы со своей стороны готовы предоставить промышленные решения и оказать услуги по внедрению.

upgrade

113

01.06.12 21:09

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Интеллектуальный web−bank К. СИДОРОВА: «Переработка интерфейса части систем ДБО в плане приведения его в соответствие с современными визуальными и пользовательскими требованиями – это ключевая задача ближайшего времени»

Беседовала: Софья Мороз

Современные системы дистанционного банкинга сегодня представляют собой эффективный многофункциональный инструмент для осуществления множества финансовых операций, доступный для всех категорий банковских клиентов. Казалось бы, грех его не использовать и не предлагать клиентам, но, несмотря на это, уровень проникновения интернет-банкинга сегодня попрежнему не очень высок, констатирует в интервью НБЖ заместитель директора по работе с партнерами Faktura.ru (ГК ЦФТ) Ксения СИДОРОВА. НБЖ: Насколько клиентоориентированы современные интерфейсы платежных кабинетов систем дистанционного банкинга? Каковы возможности настроек под разные категории клиентов? К. СИДОРОВА: В погоне за функциональным наполнением дистанционных сервисов наблюдается тенденция отсутствия достаточно качественной работы над веб-частью решений. Морально устаревший дизайн, названия разделов меню, понятные разве что самим разработчикам, и так далее. Все это дает почву для развития у пользователей стереотипов о том, что «интернет-банк – это сложно» и «цена ошибки – мои день-

114

upgrade

114-115_IT_CFT_Faktura.indd 114

ги». На наш взгляд, переработка интерфейса у части систем ДБО в плане приведения его в соответствие с современными визуальными и пользовательскими требованиями – это ключевая задача ближайшего времени. Остановить процесс нельзя, пользователи Интернета уже знают преимущества Web 2.0, знают, что «юзабилити» – это не просто термин, а действительно необходимые качества понятного и продуманного интерфейса. Не исключаю, что тенденция по изменению интерфейса со временем приобретет интеллектуальную направленность: после авторизации в системе интерфейс личного кабинета пользователя будет учитывать его возраст, финансовые привычки и другие особенности. В то же время банки смогут использовать интеллектуальный веб для более эффективных адресных кросс-продаж других продуктов и сервисов банка. НБЖ: Какие технологии сегодня наиболее популярны в части идентификации клиентов в системах ДБО, и какие новые технологии могут их заменить в ближайшем будущем? К. СИДОРОВА: Технологии идентификации клиентов изменяются достаточно быстро в русле общего повышения уровня безопасности систем дистанционного банкинга. Наиболее популярными на сегодня средствами аутентификации пользователей являются технология динамических паролей, использующая каждый элемент только один раз, и сертифицированные средства криптографической защиты с использованием внешних хранилищ секретного ключа. Реже используются скретч-карты. Дополнительными инструментами информационной защиты могут быть многоступенчатая верификация действий пользователя, активные антифрод-системы, усложнение авторизации (например, capcha-код) и так далее. Постепенно начинается внедрение элементов защиты второго уровня для уже

имеющегося аппаратного средства хранения ключа. Это средства визуального подтверждения транзакции (отдельное внешнее устройство для чтения смарт-ключей, где на дисплее отображается каждая транзакция/группа транзакций), а также средства биометрической авторизации. Следует отметить, что разработчики стараются повышать уровень криптографической защиты систем дистанционного банкинга, минимизируя уровень нагрузки на пользователя. Средством, которое наиболее полно соответствует этим параметрам, безусловно, являются устройства биометрической авторизации. Они уже существуют на рынке, однако их популярность на сегодняшний день ограничена высокой стоимостью, которая ложится на конечных пользователей. НБЖ: Как меняется конкуренция на рынке систем ДБО в России? К. СИДОРОВА: Количество игроков на рынке электронных платежей и общий объем операций постоянно увеличиваются. Причем на этом рынке играют не только финансовые институты, но также системы электронных денег, платежные системы и масса посредников. Однако критическая масса еще не достигнута (по оценкам аналитиков, системами ДБО пользуются на сегодня не более 8% клиентов банков), что говорит о количественном этапе развития данного рынка, и жесткой конкурентной борьбы за пользователя на данный момент нет. По нашим прогнозам, когда количество активных пользователей электронных платежных систем будет сравнимо с объемом интернет-пользователей в России, рынок перейдет к этапу качественной и ценовой конкуренции предлагаемых сервисов. Вероятно, что обладающие большими ресурсами, но не имеющие собственных развитых систем ДБО банки в этот период будут активно поглощать нефинансовых игроков.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 20:42

реклама реклама июнь 2012 Н АЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

114-115_IT_CFT_Faktura.indd 115

upgrade

115

01.06.12 13:27

UPGRADE

НА ШАГ ВПЕРЕД

Индивидуальный дизайн банковских карт как инструмент продвижения банка в социальных сетях Текст: Никита Кожемякин, директор по развитию бизнеса ISBC

Продвижение продукта или услуг в социальных сетях быстро завоевывает популярность и является эффективным маркетинговым инструментом. Основные преимущества такого вида продвижения – бюджетность и доступность. На Западе реклама и продвижение в социальных сетях развиваются уже довольно давно и сейчас даже начинают вытеснять другие виды интернет-рекламы. Это обусловлено меняющимися критериями принятия решений у нового поколения, которое уже прочно входит в активную жизнь. Так, одним из таких критериев выступает ориентация на индивидуальность и перманентное интернет-общение. К тому же на первый план выходят впечатления об услуге как основной фактор ее принятия. Клиенты, удовлетворенные услугами, оказываемыми при посредстве социальных сетей, обязательно поделятся информацией об этой услуге с друзьями и знакомыми, сами организуют широкое ее обсуждение на разнообразных информационных площадках. Такое обсуждение сервисов между потенциальными клиентами позволит весьма широко распространить информацию об их качестве и полезности. Итак, финансово-кредитным учреждениям нужны новаторские способы привлечения к себе внимания «интернетпоколения». Для решения этих задач группа компаний ISBC разработала программно-аппаратный комплекс, позволяющий выпускать банковские карты в индивидуальном дизайне и распространять эту услугу как на web-сайте банка, так и в социальных сетях (Facebook, ВКонтакте, Одноклассники и др.). Комплекс состоит из термотрансферного принтера EDIsecure® XID 8300 и web-приложения, брендированного для банка-заказчика. При своем компактном

116

116-117_IT_ISBC1.indd 116

upgrade

размере принтер EDIsecure® обеспечивает оптимальное сочетание надежности, производительности и экономичности при печати долговечных и защищенных пластиковых карт. Такие принтеры повсеместно используются в банках и других организациях для оперативной печати небольших тиражей карт. Производительность принтера составляет до 100 карт в час. Качество отпечатанных изображений сравнимо с офсетной печатью. Принтер XID 8300 поддерживает печать как на картах из PVC, так и на пластиковых картах с большим сроком службы, таких как ABS, PET и PC (поликарбонат). Запираемый подающий лоток, вмещающий до 200 заготовок карт, обеспечивает продолжительную непрерывную работу принтера. Удобная система фронтальной загрузки со сменной кассетой упрощает замену расходных материалов. Принтер поддерживает кодирование магнитной полосы, а также может кодировать контактные и бесконтактные смарт-карты. Повысить степень защиты и продлить срок службы карт можно, подключив к принтеру модуль EDIsecure® ILM для одностороннего или ILM-DS для двухстороннего ламинирования. Схема работы комплекса «Индивидуальный дизайн банковских карт online» заключается в следующем. Клиент открывает на своем компьютере приложение, размещенное на странице банка в социальной сети или на его сайте. В этом приложении клиент создает индивиду-

альный дизайн своей будущей карты с использованием изображений из галереи шаблонов или загружает собственное изображение. После этого клиент заполняет небольшую анкету (вводит персональные данные держателя карты). Результат работы приложения – фоновое изображение карты и заполненная анкета клиента – передается на сервер банка. В банке карта распечатывается на принтере EDIsecure® XID 8300, регистрируется и после этого передается клиенту. Комплект поставки комплекса «Индивидуальный дизайн банковских карт online»: •термотрансферный принтер EDIsecure® XID 8300; •программное обеспечение, брендированное для банка-заказчика; •настройка системы ввода анкетных данных; •разработка схемы ввода персональных данных клиента; •передача API для интеграции с информационной системой банка-заказчика. Итак, комплекс «Индивидуальный дизайн банковских карт online» является мощным инструментом продвижения услуг и продуктов финансово-кредитных учреждений в социальных сетях, так как такой метод гарантирует охват весьма широкой аудитории, а также вовлечение множества потенциальных потребителей услуги.

СПРАВКА О КОМПАНИИ

Группа компаний ISBC является ведущим российским поставщиком оборудования и решений для построения систем информационной безопасности, контроля физического доступа, различных программ лояльности с использованием смарт-карт. ISBC – эксклюзивный дистрибьютор продукции ведущих мировых вендоров оборудования и решений в сфере смарт-карт, RFID и NFC-технологий. ISBC разработаны комплексные продукты, успешно внедренные в сотнях крупных коммерческих и государственных предприятий.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 18:55

STEP FORWARD

UPGRADE

Bank cards with individual design as a bank tool of promotion in social networks Text by Nikita Kozhemyakin, director of busuness development ISBC

Product or service promotion in social networks is becoming popular and is considered to be an effective marketing tool. The main advantages of this type of promotion are low cost and vast availability. This is determined by the fact that the new generation has new criteria for making decisions which have already settled down as a part of actual modern life. These criteria rely on personalized services and permanent internet communication. Besides, impression of a service is becoming an important factor in making decisions. Customers satisfied with services provided through social networking are most likely to share the information about this service with friends and acquaintances, and discuss it on a number of information portals. Such a discussion among potential customers will help to propagate information about the quality and usefulness of the service. Thus, financial and loan institutions need innovative means to attract attention of the so called “Internet generation”. To meet these challenges, corporate group “ISBC” has developed hardware and software suite for issuing bank cards with individual design. The service can be available both on the bank's website and in social networks (Facebook, “Vkontakte” i.e. vk.com, “Odnoklassniki” i.e. odnoklassniki.ru and others). The suite consists of thermotransfer card printer EDIsecure® XID 8300 and web-application, branded for each bank. Compact design of EDIsecure® printer provides an optimal combination of reliability, performance and efficiency for printing durable and secure plastic cards. Such printers are already widely used in banks to issue small quantities of cards in a short time. Printing capacity of this device is up to 100 cards per hour. Image quality is comparable to offset printing. Card printer XID 8300 can print on both PVC cards and on plastic cards with extended durability made of ABS, PET or PC (polycarbonate). Card feeding tray with security lock for 200 blank cards ensures continious work of the printer. Easy front loading with a remova-

june 2012 NATI O N AL BA NKING JOURNAL

116-117_IT_ISBC1.indd 117

ble cartridge simplifies supply of the consumables. The printer can be equipped with magnetic stripe encoder as well as encoder for contact and contactless smart cards. To make cards more secure and to elongate their lifespan, the card printing suite can be extended with lamination module EDIsecure® ILM for single-sided or ILM-DS for double-sided lamination. The production algorithm of the suite “Individual design of bank cards online” is as follows. The customer visits on his or her PC an application on the bank's own website or in social network. In this application the customer creates personal design of his or her bank card using images from the template gallery or loading another image. Then the customer fills in a small questionary (including personal data of the cardholder). Finally the application sends the background image of the card alongside with the questionary to the bank server. The card will be issued in the bank using the card printer EDIsecure® XID 8300 and registered in the bank database. Finally readyto-use card will be delivered to the customer.

The suite “Individual design of bank cards online” includes: •thermotransfer card printer EDIsecure® XID 8300; •software branded according to the corporate style of the bank; •custom integration of questionary data; •custom personal data collection by means of questionary; •API for integration with IT-system of the customer bank. Thus, the suite “Individual design of bank cards online” is an effective marketing tool to promote services and products of finance and loan institutions in social networks. This method is the most suitable to cover a wide audience including a number of potential customers of the services. Creating bank cards from applications available in social networks allows to increase brand awareness among potential customers, attract new customers or offer new services to loyal customers. Competition among banks is really strong now, products and services are almost the same, as a consequence any marketing advantage can make the difference.

upgrade

117

01.06.12 18:56

UPGRADE

ДОКУМЕНТООБОРОТ

Опыт внедрения: СЭД CompanyMedia в Райффайзенбанке Беседовала: Оксана Дяченко

Начальник административного отдела ЗАО «Райффайзенбанк» Ренат Лотфуллин в интервью НБЖ рассказал о внедрении системы электронного документооборота CompanyMedia в банке. НБЖ: Расскажите об актуальности внедрения СЭД: какие задачи стояли перед банком? Р. ЛОТФУЛЛИН: В связи с развитием Райффайзенбанка встал вопрос о внедрении системы электронного документооборота, которая призвана была решить ряд задач. Во-первых, сокращение бумажного и неорганизованного электронного документооборота по всем бизнес-направлениям. Во-вторых, централизованная регистрация, сканирование, распределение и хранение входящих и исходящих документов. В-третьих, контроль исполнения по протоколам, поручениям, входящим письмам, запросам госорганов. Наконец, ведение единой базы документов (протоколы, письма, приказы, договоры). НБЖ: Почему была выбрана компания «ИнтерТраст», продукт CompanyMedia?

Р. ЛОТФУЛЛИН: У нас было несколько критериев выбора решения. Главный из них заключается в том, что мы ориентировались на мощную платформу мирового уровня – IBM Lotus Domino, которая уже использовалась в банке. Хочу подчеркнуть, что на Lotus существует несколько различных систем, и наш выбор пал именно на решение CompanyMedia от компании «ИнтерТраст» по ряду причин. Нам понравились функциональная полнота решения, работа в территориально распределенной среде, открытость системы для возможных доработок собственными силами и, что самое важное, значительный опыт удачного внедрения CompanyMedia в крупных российских банках. НБЖ: Среди всех автоматизированных процессов какие вы бы выделили особо? Р. ЛОТФУЛЛИН: Особо хочу обратить внимание на процесс регистрации и контроля исполнения входящей документации, что является очень важным для банка. Огромная часть работы в банке связана с получением, регистрацией и исполнением запросов, поступающих из госорганов, – их количество порой достигает тысячи входящих писем в день. Каждое письмо имеет свои сроки и пути исполнения. В случае неисполнения (или исполнения не в срок) банку грозят штрафы со стороны

госорганов. Поэтому для нас очень важно, что именно этот процесс был, наконец, полностью автоматизирован, переведен на CompanyMedia. НБЖ: Каковы результаты внедрения? Р. ЛОТФУЛЛИН: Произошли ускорение информационных потоков, сокращение непроизводительных затрат рабочего времени сотрудников, повышение эффективности бизнес-процессов в банке, а также улучшилась исполнительская дисциплина. НБЖ: Каковы дальнейшие планы развития системы? Р. ЛОТФУЛЛИН: Мы планируем тиражировать систему на филиалы, внедрить модуль CompanyMedia-Нормативнораспорядительные документы, модуль СМ-Мобильное рабочее место, а также модуль по автоматизации работы управленческих комитетов банка. Прежде чем сделать какой-то дальнейший шаг в развитии, мы каждый раз внимательно оцениваем рынок, смотрим на возможность собственных внутренних разработок. Отмечу, что в перспективе мы связываем развитие управленческого документооборота в банке с компанией «ИнтерТраст» и решением CompanyMedia.

118

upgrade

118-119_IT_InterTrast.indd 118

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 19:41

DOCFLOW

UPGRADE

Implementation experience: CompanyMedia EDMS in Raiffeisenbank Interviewed by Oksana Dyachenko

During NBJ interview the head of Raiffeisenbank CJSC administrative department Renat LOTFULLIN told about the implementation of CompanyMedia electronic document management system by the bank. NBJ: Tell us about the relevance of EDMS implementation: what were the bank issues? R. LOTFULLIN: Raiffeisenbank development demanded electronic document management system implementation solving a series of issues. First of all we needed to reduce paperflow and nonorganized electronic docflow for all business lines. Secondly, we needed centralized registration, scanning, distribution and keeping of incoming and outgoing documents. Thirdly we needed the management of protocol, errand and incoming letter and state body request execution. Finally, we needed a common document database (protocols, letters, orders, contracts). NBJ: Why did you choose InterTrust company and the product of CompanyMedia?

june 2012 NATI O N AL BA NKING JOURNAL

118-119_IT_InterTrast.indd 119

R. LOTFULLIN: We were making our decision on the basis of several criteria. The main criterion concerned the bank use of a world class powerful platform IBM Lotus Domino. I would like to emphasize the fact of several Lotus-based systems existence. And we chose CompanyMedia product made by InterTrust company because of few reasons. We liked the functional completeness of the product, the workability within geographically distributed system, its flexibility for possible upgrades by our internal resources and the most important factor concerned the successful implementation experience of CompanyMedia by large Russian banks. NBJ: What are the most interesting automated processes among other ones? R. LOTFULLIN: I would like to pay attention to registration process and incoming docflow control which is very important for the bank. A lot of bank work is connected with registration and processing of state body requests. Sometimes the docflow amount reaches a thousand letters per day. Each letter has its own terms and the ways of execution. In the case of non-execution or delay the bank may be fined by state

bodies. Thatâ&#x20AC;&#x2122;s why it is very important for us to automatize finally the process completely within CompanyMedia system. NBJ: What are the implementation results? R. LOTFULLIN: Information flows are processed quicker, the waste of working time reduced and the effectiveness increase of business processes by the bank. And also employee work discipline augmented. NBJ: What are the further plans for the system development? R. LOTFULLIN: We are planning to spread the system to our regionl affiliates, to adopt such CompanyMedia modules as Mobile workplace and Standard and regulatory documents and also work automation module concerning the bank administrative committees. Before making any further step in the development we closely evaluate the market and look for the chances of our personal internal developments. I would like to note that we intend to develop the bank management docflow with InterTrust company and within CompanyMedia system.

upgrade

119

01.06.12 22:21

UPGRADE

ЛИДЕР РЫНКА

Форум «SAP. 40 лет инноваций» SAP в России: 20 лет спустя Текст: Оксана Дяченко

Компания SAP, один из мировых лидеров на рынке корпоративных приложений, провела 23 мая 2012 года свой традиционный ежегодный форум. В этом году он был посвящен сразу двум знаменательным датам: 40-летию со дня основания компании SAP AG и 20-летию с открытия официального представительства SAP в России. Эксперты SAP, клиенты и партнеры компании представили на Форуме «SAP. 40 лет инноваций» собственный опыт реализованных проектов и видение дальнейших перспектив развития бизнеса SAP в России и СНГ. В этом году Форум собрал огромное количество участников – около двух тысяч человек. В кулуарах еще до начала пленарного заседания проходил активный обмен мнениями, живое обсуждение насущных проблем. Многие гости Форума – представители различных компаний – сотрудничают с SAP уже много лет. Они вспоминали прошлый опыт взаимодействия и делились своими планами на будущее. Программа Форума была очень разнообразной, она включала более 70 докладов по ключевым темам оптимизации бизнеса в условиях современной экономики. В ходе пленарного заседания участникам Форума была предоставлена возможность отследить наиболее значительные вехи истории SAP в России, узнать о планах компании на будущее. «SAP – это энциклопедия инноваций в области управления бизнесом, – отметил генеральный директор SAP СНГ Игорь Богачев. – За годы работы в России SAP реализовал множество проектов в стратегических отраслях промышленности, предоставляя нашим клиентам и партнерам передовую экспертизу в области автоматизации бизнес-процессов. Мы помогаем нашим клиентам строить бизнес, который будет стабильным и эффективно управляемым в любых рыночных условиях. 20 лет работы – лучшее доказатель-

120

120-121_IT_SAP.indd 120

upgrade

ство того, что технологии SAP могут служить надежной основой для устойчивого развития на многие годы вперед». В рамках Форума прошли мероприятия самого разного формата – тематические сессии, посвященные практическим вопросам развития бизнеса и применения инноваций в самых разных отраслях экономики, «круглые столы», микрофорумы. Центральной частью экспозиции Форума стала Инновационная зона SAP, где были представлены стратегические разработки компании. Гости Форума воочию увидели, каким будет интерфейс следующего поколения решений SAP, познакомились с возможностями мобильной аналитики от SAP, мобильными решениями и облачными сервисами. В постоянном режиме работал демонстрационный стенд новой, но уже широко известной аналитической платформы High-Performance Analytical Appliance (SAP HANA). Внимание участников мероприятия особо привлекла тематическая сессия «Инновации в банковском секторе»: в ходе нее с интересными докладами, вызвавшими живое обсуждение и острые дискуссии, выступили представители SAP и клиенты компании. Хозяева Форума обозначили главные, наиболее актуальные для банковского сектора темы. Во-первых, это управление рисками, соответствие требованиям Базеля II, Базеля III. В этой связи SAP предлагает систему управления рисками, проверенную на практике в десятках финансовых учреждений. Во-вторых, соответствие международным стандартам финансовой отчетности. У SAP уже есть готовое промышленное программное обеспечение для МСФО, внедренное во многих банках. Представители SAP рассчитывают, что данное решение будет востребовано на российском рынке. Еще одна составляющая этой темы – выполнение требований российского бухгалтерского учета. Известно, что отсутствие РСБУ в решениях иностранных поставщиков является препятствием к использованию их программного обеспечения. В компании стартовал проект, посвященный

приведению решения SAP в соответствие требованиям российского бухгалтерского учета в коммерческих банках. Очень важной инновационной темой являются мобильные платформы и вычисления в памяти, которые способны очень сильно изменить рынок. Мобильные платформы – это новые возможности по продвижению продуктов, услуг, это расширение и радикальное ускорение внутренних бизнес-процессов организации. Ярким примером тому может служить проект внедрения мобильных решений SAP в крупнейшей кредитной организации – Сбербанке России. Руководитель проектов ОАО «Сбербанк России» Максим Ламсков рассказал, что в 2011 году организация столкнулась с острой потребностью в применении мобильных технологий и решений в своем корпоративном ландшафте. «Необходимо было реализовать промышленный подход, который позволил бы нам максимально быстро подключать мобильные приложения и устройства и включать их в корпоративный ландшафт, – объясняет Максим Ламсков. – Мы начали формировать концептуальные требования (масштабируемость, универсальность, поддержка нескольких мобильных операционных систем) и рассматривать практически все предложения на рынке – как в России, так и за рубежом. В результате мы пришли к пониманию – всем нашим требованиям удовлетворяет только мобильная платформа корпоративных приложений от компании SAP». Представитель Сбербанка выказал уверенность, что в такой динамичной отрасли, как мобильные технологии компания SAP сможет поддержать потребности своих клиентов и ответить на все вызовы рынка. «Мы верим, что компания SAP останется для нас надежным партнером. За последний год SAP сделал большой шаг в развитии своих мобильных решений и мобильной платформы. Поэтому я надеюсь, что и спустя пять лет компания будет следовать этим высоким стандартам», – сказал Максим Ламсков.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 17:25

MARKET LEADER

UPGRADE

SAP. 40 Years of Innovations Forum SAP in Russia: 20 Years After Text by Oksana Dyachenko

SAP Company being one of the global leaders at the corporate applications market held its traditional annual forum on May 23, 2012. This year the forum was dedicated to a couple of big anniversaries at once: 40th anniversary of SAP AG Company and 20th anniversary of SAP official representation in Russia. At SAP 40 Years of Innovations Forum the SAP experts, customers and partners presented their own experience of implemented projects and view as to further development prospects for SAP business in Russia and CIS. This year the Forum gathered a huge quantity of participants: about two thousand people. In lobby, prior to the beginning of the plenary meeting, they actively exchanged opinions, discussed vital problems lively. Many guests to the Forum being the representatives of various companies were cooperating with SAP for many years. They recalled the past experience of interaction and shared their plans for future. The Forum's program was very diverse: it includes more than 70 reports on key topics of business optimization under the current economic conditions. In the course of the plenary meeting, the Forum's participants were provided with a possibility to trace back the most significant milestones in the Russian history of SAP, to learn about the company's future plans. “SAP is an encyclopaedia of innovations in the business management area, emphasized Igor Bogachev, Director General of SAP CIS. During the years of work in Russia, SAP has implemented a plenty of projects in strategic industry branches, providing our customers and partners with the advance expertise in the business processes automation sphere. We help our clients to build the business that will be stable and efficiently manageable under any market condi-

june 2012 NATI O N AL BA NKING JOURNAL

120-121_IT_SAP.indd 121

tions. 20 years of work is the best proof of the fact that SAP technologies can be a reliable basement for steady development for many years ahead”. Within the bounds of the Forum various format events took place: topical sessions devoted to practical issues of business development and application of innovations in economy's industries of whatever type, “round tables” and microforums. The core part of the Forum's exposition was represented by the SAP Innovation Area, where strategic developments of the company were placed. The Forums' guests saw with their own eyes the interface of SAP's next generation solutions, became aware of the possibilities of SAP's mobile analytics, mobile solutions and cloud services. The display stand of the new but already well-known analytical platform High-Performance Analytical Appliance (SAP HANA) was operating in a standby mode. The event's participants paid special attention to the topical session “Innovations in the Bank Sector” where the SAP representatives and customers spoke with captivating reports that gave rise to vivid and acute discussions. Hosts of the Forum outlined the major, most acute topics for the bank sector. Firstly, these are the risk management, conformity to Basel II and Basel III requirements. In this view SAP proposed the risk management system that had been checked practically in a dozen of financial institutions. Secondly, these are the compliance with the international standards of financial reporting. SAP has already prepared the industrial software for IFRS that is deployed in many banks. SAP's representatives believe that this solution will be demanded at the Russian market. One more constituent of the above topic is the fulfilment of the Russian accounting requirements. It is well-known that absence of the Russian Accounting Standards in solutions of foreign suppli-

ers is an obstacle to use of their software. The company has launched the project devoted to coordination of SAP solution with the requirements of the Russian accounting in commercial banks. Mobile platforms and calculations in memory comprise a very important innovative topic that can change the market completely. Mobile platforms are the new opportunities to promote the products, services; it is an expansion and radical acceleration of internal business processes for the organization. A striking example of the above is the project on implementation of SAP mobile solutions into the largest lending institution – Sberbank of Russia. Maxim Lamskov, Project Manager of OJSC “Sberbank of Russia” informed that in 2011 his company faced a dramatic need in application of mobile technologies and solutions in their corporate landscape. “We were required to deploy the industrial approach which would enable us to have a very fast connection of mobile applications and devices and put them onto a corporate landscape, explains Maxim Lamskov. We started forming conceptual requirements (scalability, universality, support of several mobile operating systems) and considering almost all the suggestions at the market: both in Russia and abroad. As a result we came to understanding that only the mobile platform of corporate applications from SAP Company met all of our requirements”. Sberbank's representative expressed his surety that SAP Company would be able to support the needs of its customers and respond to all the market challenges under such a dynamic industry as mobile technologies. “We believe that SAP company will remain a reliable partner for us. In the previous year SAP made a great step towards the development of its mobile solutions and mobile platform. Therefore I hope that after five years or more the company will follow such high standards”, says Maxim Lamskov.

upgrade

121

01.06.12 17:05

UPGRADE

НА ШАГ ВПЕРЕД

Будущее – сейчас Комплексные решения компании «Huawei» открывают мир бесконечных возможностей

Текст: Эрмина Котанджян

На проходившей в Экспоцентре 15 мая выставке «Связь-Экспокомм-2012» компания «Huawei» провела семинар, в рамках которого рассказала о последних тенденциях развития высокотехнологичных информационно-коммуникационных систем, об уже реализуемых программах, а также продемонстрировала оборудование третьего поколения высочайшего уровня. Семинар состоялся на мобильной высокотехнологичной площадке компании, на которой были представлены новейшее техническое оборудование и программное обеспечение для дистанционного образования, организации конференцсвязи и систем, создающих эффект присутствия, новейшие системы для callцентров и поддержки связи организации со всеми участниками своих деловых, коммерческих и государственных решений. Представленное оборудование предлагает уже сейчас увидеть возможности ближайшего будущего. Внедрив эти системы сегодня, можно приблизиться к миру современных технологий и избавиться от того бремени, которое несут в себе устаревшие методы организации, управления, контроля, массовых коммуникаций. Huawei – одна из крупнейших международных компаний в сфере телекоммуникаций, решения и продукция которой включают оборудование беспроводных сетей, оборудование опорной сети, сетевые устройства, приложения и аппарат-

122

upgrade

122-123_IT_Huaway.indd 122

ное обеспечение, а также терминалы. Для реализации круглосуточной технической поддержки работают 11 центров по всему миру. Неотъемлемой частью деятельности компании являются 45 центров обучения партнеров и заказчиков, 23 центра R&D и, конечно же, контроль качества сервиса. Компания занимает второе место в мире по числу патентов в WPO 2011. Huawei разносторонне развивается в различных направлениях ИКТ: строит сети последнего поколения для операторов связи, предлагает эффективные корпоративные решения для предприятий и государственных структур, а также создает мобильные устройства и планшеты. В компании работают более 110 тыс человек в 100 филиалах по всему миру. Научно-исследовательские центры Huawei расположены в Китае, США, Бангалоре (Индия), Стокгольме и Москве. Компания создала совместные инновационные центры с такими крупными мировыми операторами связи, как Vodafone Group, BT Group, Telecom Italia, France Telecom, Telefonica, Deutsche Telekom. Ежегодно Huawei инвестирует в исследования и разработки не менее 10% от объема подписанных контрактов ($1,26 млрд), оставаясь одним из ведущих предприятий среди компаний всего мира по количеству поданных патентных заявок – 26,8 тыс. Стратегическими направлениями развития Huawei являются системы One Cloud (ИТ-системы на основе облачных технологий, открытая платформа, конвергенция приложений), One net (конвергенция сетей, открытая платформа), One com (мобильность, конвергенция). Приоритетным направлением стратегии является система One Cloud, характеризующаяся открытостью интерфейса, снижением COPEX и OPEX расходов, непрерывностью бизнес-процессов. Huawei придает огромное значение решениям, оборудованию и сервису для корпоративного рынка, предоставляя комплексные решения и услуги (корпоративные сети, унифицированные коммуникации, облачные вычисления, от-

раслевые решения, профессиональные услуги на общей платформе). Все оборудование и все предоставляемые услуги строго соответствуют требованиям регуляторов и отвечают запросам современных компаний. Важно отметить, что Huawei предоставляет решения и для различных отраслей промышленности и государственного и муниципального управления, уже использующиеся в правительстве Рязанской и Оренбургской областей. Huawei также обеспечивает сквозные решения для кампусных сетей, а также конвергентные сетевые услуги, объединяющие коммутацию, маршрутизацию, беспроводные сети, безопасность, пассивные сети (POS) и сетевое управление (NMS). Продукты, решения и сервисы компании создаются для того, чтобы помочь заказчикам в решении проблем, возникающих при проектировании и развертывании современных кампусных сетей. Предлагаемая компанией архитектура кампусной сети имеет определенные преимущества в виде многоуровневости, модульности, высокой доступности, визуализации, всесторонней безопасности, интеллектуальности. Модульный центр обработки данных (Huawei IDS 1000) был создан для соблюдения баланса постоянно меняющихся сервисов, сокращения инвестиций и требований быстрого возврата инвестиций. Решение отвечает требованиям мощности вычислений, энергоэффективности, быстроты реализации и гибкости расширения для облачных вычислений и виртуализации. Это позволяет улучшить эффективность работы ЦОД и контролировать инвестиции. Модульный ЦОД – это решение «под ключ», включающее в себя стойки, систему электропитания, кондиционирование, систему мониторинга, кабельную систему и пожаротушение. Одним из самых масштабных проектов, реализованных Huawei на территории России, явилась поставка ЦОД для компании «Яндекс»: было поставлено 7 DC, более 3000 серверов и обеспечена

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л май 2012

01.06.12 13:26

НА ШАГ ВПЕРЕД щей столице зимних Олимпийских игр 2014 года – в Сочи. Территория будет оснащена современными средствами связи, мониторинга, видеонаблюдения. В решение «Безопасный город» входят такие составляющие, как центр обработки вызовов, беспроводная городская сеть связи, визуальная панель управления «электронным городом» (Dashboard, City widgets). Одним из принципиально важных решений компании является «Эффективное правительство», которое объединяет все госструктуры в одно информационное пространство, позволяя экономить время на коммуникации и взаимодействии различных госструктур друг с другом. Правительственная облачная платформа (Cloud Data Center + Open Cloud Platform) была уже реализована в Оренбургской, Рязанской областях, объединив системы МЧС, МВД и других государственных органов, что позволило оперативнее вырабатывать стратегии сотрудничества между разными ведомствами.

Сетевые решения для медицинских сервисов также являются важнейшим аспектом разработок компании. Благодаря этим системам цифровая медицина становится доступной, а единая электронная карта перестает быть мечтой будущего, дистанционное образование также становится абсолютно реальным явлением. Интереснейшей разработкой компании является решение «Удобный и чистый город», обеспечивающее высокий уровень жизни горожан благодаря умным зданиям, умным районам iPark, информационным панелям для туристов, беспроводной сети для сенсоров и датчиков. Все эти системы созданы для обеспечения максимально комфортной жизнедеятельности в различных сферах, внедрение их в жизнь позволило бы сократить время на коммуникацию, упростить процессы взаимодействия, улучшить результаты сотрудничества и развить инфраструктуру городов и окружающей среды, сделав ее более безопасной и контролируемой.

надежность сети. Компания предоставила Яндексу больше тысячи S5700 и 15 S9312коммутаторов с высокой производительностью и плотностью портов, были обеспечены высокая надежность сети для ЦОД и крупномасштабируемые приложения для системы «Яндекс» в России, Голландии и Америке. ЦОД компании Huawei обладает такими конкурентными преимуществами, как хорошая устойчивость при авариях (время переключения в сети составляет меньше чем 50 мс), обеспечение коммутаторами с высокой плотностью портов и производительностью, легкость разворачивания новых услуг в ЦОД, быстрый отклик системы «Яндекс» на новые запросы. Компания также предлагает широкий уровень модернизации систем управления, мониторинга и передачи данных для различных областей. Система Smart City уже пользуется большим спросом на китайском рынке. На территории Российской Федерации «Умный город» будет воплощен в буду-

UPGRADE

май 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

122-123_IT_Huaway.indd 123

upgrade

123

01.06.12 13:26

НОВОСТИ КОМПАНИЙ AT CONSULTING ВНЕДРИТ CRMСИСТЕМУ В НОРДЕА БАНКЕ

AT Consulting объявляет о начале сотрудничества с ОАО «Нордеа Банк». В рамках проекта консультанты AT Consulting совместно с представителями заказчика проведут внедрение Oracle Siebel CRM 8.1. Единая интеграционная платформа позволит обеспечить гибкость настройки системы с учетом требований бизнесподразделений банка. В настоящее время одной из приоритетных задач банка является повышение качества обслуживания розничных клиентов. Использование системы Oracle Siebel CRM поможет соблюдать высокие стандарты обслуживания клиентов и получать максимальную операционную эффективность. Важными предпосылками перехода на современную платформу Siebel стали внедрение новой системы принятия решений (скоринга) и выстраивание сквозного процесса одобрения кредитных заявок для всех подразделений банка. Срок окончания проекта – январь 2013 года. На первом этапе, который планируется завершить в сентябре 2012 года, на платформе Oracle Siebel CRM будут реализованы новые процессы рассмотрения заявок на автомобильные и потребительские кредиты. На втором этапе на платформу Siebel бу-

дут перемещены процессы контакт-центра, а также продаж и обслуживания банковских карт. КОМПАНИЯ BSS ПРЕДСТАВИЛА НОВИНКИ В СФЕРЕ ДБО НА БАНКОВСКОМ СЕМИНАРЕ В КАЗАХСТАНЕ

Семинар для банков, организованный региональным представительством BSS в Казахстане, состоялся 18 мая 2012 года в спортивно-развлекательном комплексе близ Алматы. В этом году в семинаре приняли участие руководители и топ-менеджеры ведущих банков региона, в числе которых ДБ АО «Сбербанк», ДО АО Банк ВТБ (Казахстан), АО «AsiaCredit Bank (АзияКредит Банк)», АО «Нурбанк», AO «Народный Банк Казахстана», АО «Банк «Астана-Финанс», АО «Цеснабанк», AO Банк Kassa Nova, АО «Темирбанк», АО «Дельта Банк», Национальный банк Республики Казахстан, АО «СЕНИМ-БАНК», АО «Евразийский банк», АО «Bank RBK», АО «Банк ЦентрКредит» и др. Аудитория семинара была представлена как сотрудниками банков, уже имеющих успешный опыт обслуживания клиентов при помощи систем BSS и оценивших влияние качественного ДБО на развитие бизнеса, так и потенциальными пользователями, находящимися в процессе выбора ИТ-решений.

Развернутая программа докладов ведущих специалистов компании позволила всем участникам семинара узнать о новых возможностях и сервисах, ставших доступными в обновленных версиях решений BSS для организации дистанционного банковского обслуживания юридических и физических лиц, – «CORREQTS» v. 1.7, «ДБО BS-Client» v. 3.17.9, «ДБО BS-Client. Частный Клиент» v. 2.5, «FRAUD-Анализ» v. 1.5.0.

демократическая партия «Яблоко» и «Патриоты России». Для осуществления платежа необходимо назвать оператору или самостоятельно ввести в форме платежа в интернет-банке ФИО, адрес регистрации и при желании номер партийного билета. Для внесения благотворительного взноса необходимо указать ФИО, адрес регистрации, дату рождения, а также серию и номер паспорта. Комиссия за операцию составит 1% от суммы платежа, но не менее 50 рублей. Оплата членских взносов и внесение пожертвований доступны в кассах и интернет-банках партнеров Системы «Город» по всей России. МИДДЛ-ОФИС FLEXTERA ВКЛЮЧЕН В IBM BANKING INDUSTRY FRAMEWORK

ФЕДЕРАЛЬНАЯ СИСТЕМА «ГОРОД» РЕАЛИЗОВАЛА ВОЗМОЖНОСТЬ ПЕРЕВОДА ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ОТ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ФОНД ПАРТИЙ «СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ», «ЯБЛОКО» И «ПАТРИОТЫ РОССИИ»

С мая 2012 года Система «Город» предоставляет в своей инфраструктуре возможность оплаты членских взносов и внесения пожертвований в фонд партий «Справедливая Россия», «Российская объединенная

Апрель 2012 года ознаменовался радостным событием – программные продукты миддл-офиса FLEXTERA прошли аттестацию на соответствие требованиям IBM Banking Industry Framework и включены в домен Integrated Risk Management. IBM Banking Industry Framework объединяет предлагаемые компанией IBM и ее бизнес-партнерами решения, которые позволяют финансовым институтам добиваться высоких результатов в развитии бизнеса. Эти решения созданы в соответствии с принципами сервис-ориентированной

СВЯЗАННЫЕ ОДНОЙ ЦЕЛЬЮ

9 июня компания «Синимекс», один из лидеров среди российских интеграторов бизнес-приложений, отмечает свой 15-летний юбилей. Коллектив Синимекс делит радость этого события с друзьями, партнерами по бизнесу и клиентами компании и выражает им благодарность за доверие и сотрудничество на страницах НБЖ. Синимекс – это эффективные решения по интеграции банковских приложений, разрабатываемые на основе многолетнего опыта, знания специфики финансового сектора и современных информационных технологий. Компания обладает обширной базой знаний, уникальной экспертизой и многолетним практическим опытом работы. Все это позволяет успешно решать интеграционные задачи любой

124

upgrade

124-127_IT_NEWS.indd 124

сложности в крупнейших российских компаниях финансового сектора на любом уровне ИТ-инфраструктуры. В активе компании «Синимекс», накопленном на протяжении этих 15 лет, десятки успешных проектов в крупнейших российских банках, таких как Альфа-Банк, ВТБ, Райффайзенбанк, ЮниКредитБанк и др. Компания «Синимекс» имеет высший партнерский статус корпорации IBM – «IBM Premier Business Partner», является членом Ассоциации российских банков и членом Ассоциации региональных банков «Россия». Компания «Синимекс» по праву заслужила репутацию поставщика качественных решений и надежного партнера, нацеленного на долгосрочное сотрудничество.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 21:27

НОВОСТИ КОМПАНИЙ архитектуры и полностью отвечают современным отраслевым и технологическим стандартам. Требования IBM Banking Industry Framework весьма жесткие. Претенденты должны доказать высокую бизнес-значимость своих решений, их технологическую и техническую зрелость, совместимость с новейшими продуктами и технологиями IBM. Программные продукты миддлофиса FLEXTERA – это комплекс программного обеспечения, предназначенный для автоматизации бизнес-процессов управления и контроля в кредитно-финансовых организациях (процессов принятия решений, управления рисками и ликвидностью, лимитами, резервами и т.д.). К ПАРТНЕРАМ СИСТЕМЫ «ЗОЛОТАЯ КОРОНА – ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ» ПРИСОЕДИНИЛСЯ МОЙ БАНК.

Денежные переводы от «Золотой Короны» теперь доступны для клиентов в отделениях банка в Москве, Твери, Ростове-наДону, Воронеже, Белгороде, Челябинске, Кемерове, Мурманске, Иркутске и Ярославле. Переводы осуществляются в рублях, долларах и евро, стоимость услуги – от 0,5%. «Простой закон бизнеса: работай с лидером. «Золотая Корона» – среди первых на рынке денежных переводов. Комфортный, очень профессиональный партнер, а его технологии хорошо вписываются в нашу бизнес-модель. В сотрудничестве с «Золотой Короной» мы рассчитываем на новые перспективы, ощутимый рост клиентского потока и объемов операций», – комментирует директор розничного бизнеса Банковской Группы «Мой Банк» Александр Чистяков. ЕЩЕ ОДИН КЛИЕНТ ИНВЕРСИИ ИСПОЛЬЗУЕТ СОБСТВЕННУЮ СИСТЕМУ ДЕНЕЖНЫХ ПЕРЕВОДОВ

Пресс-служба компании ИНВЕРСИЯ информирует о запу-

ске системы INVOPAY в одном из крупнейших банков Краснодарского края, имеющем развитую территориальную сеть, – Крайинвестбанке. В рамках приобретенной системы INVOPAY банк получил собственный процессинговый центр, позволяющий обеспечить все процессы, связанные с доставкой денежного перевода от отправителя к получателю. Новая денежная система получила название «SuperСпринт» и была внедрена совместными усилиями банка и специалистов ИНВЕРСИИ ЮГ. Система мгновенных денежных переводов для физических лиц без открытия банковского счета INVOPAY – это самостоятельное решение, позволяющее осуществлять оперативную передачу денежных средств от одного лица в одной географической точке другому, как правило, в другой географической точке в минимальные сроки с соблюдением требований законодательства и правил участников системы. ЗАВЕРШЕН ПРОЦЕСС СОЗДАНИЯ НОВОГО ВЫЧИСЛИТЕЛЬНОГО КОМПЛЕКСА ПРОЦЕССИНГОВОГО ЦЕНТРА КОМПАНИИ «МУЛЬТИКАРТА»

МультиКарта, одна из крупнейших российских процессинговых компаний, и «Инфосистемы Джет», ведущий системный интегратор, сообщают о завершении проекта по созданию вычислительного комплекса для консолидированного процессингового центра. Главной целью проекта было совершенствование ИТинфраструктуры МультиКарты в рамках программы модернизации процессингового центра (ПЦ) и повышения качества предоставляемых услуг. Cпроектировано и развернуто отказоустойчивое решение на двух зеркальных серверных площадках – в Санкт-Петербурге и Москве, благодаря которому удалось достичь максимальных показателей надежности и производи-

июнь 2012 Н АЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

124-127_IT_NEWS.indd 125

тельности вычислительного комплекса и как отдельно взятой серверной площадки, и как распределенного комплекса в целом. В результате модернизации ПЦ расширились возможности поддержания растущих объемов бизнеса группы ВТБ и других клиентов компании «МультиКарта», существенно возрос потенциал для реализации востребованных технологических решений и предоставления клиентам качественных и удобных сервисов. «Стабильный рост клиентской базы компании «МультиКарта» и увеличение нагрузки на вычислительные ресурсы потребовали обновления системы обслуживания процессинговых сервисов и, как следствие, создания для ее функционирования отказоустойчивого вычислительного комплекса, – говорит начальник управления вычислительных систем и телекоммуникаций компании «МультиКарта» Михаил Райнов. – Специалисты интегратора нашли для нас оптимальное решение с использованием самых передовых технологий консолидации и виртуализации вычислительных систем, благодаря чему наши планы были реализованы в полном объеме и без остановки сервисов».

КОМПАНИЯ «НЕОФЛЕКС» УСПЕШНО ЗАВЕРШИЛА ПРОЕКТ ВНЕДРЕНИЯ ХРАНИЛИЩА ДАННЫХ NEOFLEX REPORTING ДЛЯ ВТБ ФАКТОРИНГ

Благодаря системе Neoflex Reporting автоматизированы сбор и хранение данных из различных источников, обеспечен

расчет ключевых показателей деятельности компании для формирования отчетности по основным направлениям. ВТБ Факторинг предоставляет услуги факторинга с 2009 года и на сегодняшний день является одним из лидеров рынка факторинга в России. В течение трех последних лет ВТБ Факторинг демонстрирует динамичное развитие своего бизнеса, которое выражается, прежде всего, в стремительном росте объемов факторингового портфеля компании. Рост объемов бизнеса определил необходимость совершенствования используемых в компании технологий по формированию отчетности в части учета, обработки и хранения данных по факторинговым операциям. После проведения анализа возможных вариантов построения системы отчетности по факторинговым операциям руководство ВТБ Факторинг приняло решение о создании хранилища данных, которое стало бы основой для формирования широкого спектра различных отчетов компании. Работы по проекту были доверены специалистам компании «Неофлекс». В ходе проекта было внедрено хранилище данных на базе системы Neoflex Reporting, поддерживающей формирование трех основных блоков отчетности. Первый блок – отчетность о состоянии портфеля компании в разрезе клиентов, дебиторов, структурных подразделений компании, а также отчеты во временном разрезе и в динамике. Второй блок – отчетность, предназначенная для анализа эффективности существующих в компании бизнес-процессов. Третий блок позволяет формировать финансовые отчеты по факторинговым операциям, что дает возможность анализировать объемы и параметры выдаваемого финансирования.

upgrade

125

01.06.12 21:27

МЕРОПРИЯТИЯ В 2012 БКИ ОЖИДАЕТ ДИВЕРСИФИКАЦИЯ ПРОДУКТОВ

«ПРОГНОЗ» И PRMIA ПРОВЕЛИ IRB DAY

17 мая около 200 участников из более чем 100 банков подвели итоги года и обсудили ближайшие перспективы развития рынка БКИ на конференции «Эффективные инструменты поддержки розничного кредитования», организованной бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз». Основные вопросы дискуссии касались возможных изменений в нормативном регулировании отрасли, процесса сбора и накопления информации о кредитных историях юридических лиц, повышения качества продуктового портфеля БКИ.

26 апреля компания «Прогноз» совместно с российским отделением Международной ассоциации профессиональных рискменеджеров (PRMIA) провела в Москве научно-образовательный семинар «IRB Day: Продвинутые методы управления кредитным риском». В нем приняли участие представители более 70 ведущих финансовых организаций страны. На семинаре выступили руководители рискподразделений ВТБ, банка ЗЕНИТ, НОМОС-БАНКА, банка УРАЛСИБ и ОАО «Банк «СанктПетербург», а также руководитель Prognoz Risk Lab Сергей Ивлиев и заместитель руководителя направления решений для финансовых институтов компании «Прогноз» Андрей Архипов. Участники семинара обсудили различные аспекты кредитного риск-менеджмента, связанные с практическим применением IRB-моделей, оценкой вероятности дефолта, спецификой российского рынка. Была представлена слушателям и линейка решений компании «Прогноз» для финансовых институтов, включающая современные инструменты управления кредитным риском и стресс-тестирования. «Это второе подобное мероприятие, – говорит Сергей Ивлиев. – В этом году на нем прозвучало в два раза больше докладов и приняло участие в два раза больше слушателей, что лишний раз подчеркивает актуальность тем, связанных с управлением кредитным риском. Особо хотелось бы отметить, что доклады были посвящены не только теоретическим моделям, но в значительной степени практическим аспектам их внедрения».

Подводя итоги развития рынка за 6 лет, руководитель Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ) Борис Воронин отметил как основную современную тенденцию на рынке повышение качества информации, хранящейся в БКИ. Также он отметил уход «карманных» бюро, сокращение общего числа участников рынка за счет укрупнения ведущих игроков, совершенствование продуктов бюро. В числе ближайших перспектив развития отрасли эксперты отмечают дальнейшую диверсификацию продуктов бюро кредитных историй. Например, ведение баз данных заложенного имущества и должников ЖКХ. Ожидается, что в текущем году эти два направления будут активно обсуждаться на законодательном уровне. А с учетом сложившейся практики работы БКИ изменения и поправки в 2012 году могут коснуться и самого ФЗ-218 «О кредитных историях».

126

upgrade

124-127_IT_NEWS.indd 126

Worldwide Expert, который прошел 17–18 мая в Москве. Более двухсот человек посетили данный форум. Среди докладчиков были представители Казначейства России, Европейской ассоциации корпоративных казначеев, ММВБ, SWIFT Russia, Ассоциации российских банков, компаний Русал, Мегафон, Аэрофлот, Ростелеком, банков Нордеа, ЮниКредит, Петрокоммерц, Альфа-Банк и многих других. Отличительной особенностью форума стал формат мероприятия. В рамках одной конференции удалось собрать как банковских, так и корпоративных казначеев. Презентации проходили параллельно в двух залах. Темы, озвученные на Форуме Казначеев, были настолько актуальными, что почти каждое выступление сопровождалось мини-дискуссией. Докладчиков буквально засыпали вопросами из зала. Участники конференции с интересом ознакомились с презентацией руководителя Казначейства России Романа Артюхина. Также живой отклик вызвала презентация старшего экономиста Альфа-Банка Натальи Орловой. Благодаря форуму специалистам казначейств удалось обсудить самые актуальные вопросы отрасли.

ФОРУМ КАЗНАЧЕЕВ 2012

СОСТОЯЛСЯ ТРАДИЦИОННЫЙ SAP ФОРУМ

Одним из знаменательных событий 2012 года в сфере казначейства стал III ежегодный международный Форум Казначеев 2012, организованный компанией

В ходе традиционного SAP Форума, собравшего в этом году около 2300 гостей и посвященного сразу двум знаменательным датам – 40-летию со дня

основания компании SAP AG и 20-летию с открытия официального представительства SAP в России, – была представлена информация о самых актуальных инновациях, изменяющих мир бизнеса, а заказчики и партнеры компании поделились опытом реализованных проектов. «Наряду с такими серьезными требованиями, как общая стоимость программного решения и его масштабируемость для Минпромторга РФ решающим фактором выбора решения SAP стала возможность получения качественного управленческого консалтинга», – рассказал начальник отдела информационных технологий Министерства промышленности и торговли РФ Дмитрий Полянский. «С новым ИТ-решением мы стремились достичь большей прозрачности и сократить время, затрачиваемое на сравнение и сведение бюджетных планов между департаментами. Автоматизация бюджетирования в SAP дает нам эту возможность в полном объеме», – поделился опытом директор по финансам компании «М.Видео» Крис Паркс. Историю взаимоотношений с SAP прокомментировал и руководитель проекта SAP в ОАО «ТатНефть» Юнир Гиниатуллин: «Внедрение SAP неразрывно связано со стандартизацией бизнес-процессов во многих областях деятельности нашей компании. В настоящее время управление финансами, снабжением, имуществом, персоналом, инвестициями, контроль и учет затрат выстроены по единым принципам и реализованы в единой системе для всех структурных подразделений». Среди клиентов SAP СНГ, выступивших с докладами об опыте реализации проектов, были замечены представители флагманов российской экономики: Сургутнефтегаза, РусГидро, Росатома, МРСК, Сбербанка, Группы «Илим», Эльдорадо и многих других. Докладчики из

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О ВС КИ Й Ж У Р Н А Л июнь 2012

01.06.12 21:28

МЕРОПРИЯТИЯ компаний Сургутнефтегаз и Эльдорадо поделились мнением о практическом использовании SAP HANA – аппаратнопрограммного комплекса для обработки данных по методу «n-memory computing», который значительно ускоряет работу с большими массивами данных.

КОНФЕРЕНЦИЯ «ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ВАЛЮТНОГО ТРЕЙДИНГА В РОССИИ»

Как изменить статус российского рынка валютного трейдинга, «вписать» его в структуру финансового рынка? Как найти точки взаимодействия участников рынка валютного трейдинга и банков? Об этом шла речь на очередной конференции «Проблемы и перспективы валютного трейдинга в России», организованной агентством Bankir.Ru, Национальной ассоциацией кредитных брокеров и финансовых консультантов и журналом «БДМ. Банки и деловой мир» при участии Ассоциации региональных банков России и Финансового университета при Правительстве РФ. Открыл конференцию вице-президент Ассоциации региональных банков России, главный редактор Bankir.Ru Ян Арт. По его словам, некоммерческое партнерство «Центр регулирования внебиржевых финансовых инструментов и технологий» (НП ЦРФИН) в роли саморегулируемой организации (СРО) проделало огромную работу по установлению диалога с российскими властями. Форекс-рынок набирает обороты, и кризис 2008 года только

подстегнул этот процесс. Банки также стали включать услуги форекс-трейдинга в свою продуктовую линейку. В течение года эта тема станет для банков, которые стремятся развивать источники комиссионного дохода, обычной, уверен Ян Арт. Президент НП ЦРФИН Сергей Кривобородов отметил, что интерес к регулированию рынка значительно возрос. По мнению главы СРО, рынок можно поделить на две категории: банковский сегмент и розничный рынок. Также есть валютные инструменты биржи ММВБ-РТС и «серый» или «черный» сегменты, когда под лейблом рынка Форекс клиенту предлагают все, что угодно, только не Форекс. Во многом благодаря «черному» сегменту присутствует весь негатив. «Мы ориентируемся, прежде всего, на розничный рынок Форекс. Именно на нем совершается большая часть операций, сделок с курсовой разницей, и именно он нуждается в регулировании», – сказал Сергей Кривобородов.

IX ФОРУМ B+S ИТОГИ DOCFLOW 2012 МОСКВА: ПРОДУКТИВНЫЙ ОБМЕН ОПЫТОМ ВНЕДРЕНИЯ СЭД

15 мая с успехом состоялось крупнейшее российское деловое мероприятие по теме электронного документооборота и управления информацией – DOCFLOW 2012. Московская конференция-выставка DOCFLOW в этом году прошла уже в 18-й раз. В этом году DOCFLOW посетили более 1600 специалистов. На конференции-выставке были

июнь 2012 Н АЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

124-127_IT_NEWS.indd 127

представлены 45 ведущих компаний-производителей и поставщиков решений на рынке электронного документооборота и решений класса ECM (Enterprise Content Management – управление информационными ресурсами), а также СМИ из числа информационных партнеров мероприятия. Всего на DOCFLOW были прочитаны 45 докладов с описанием успешных проектов внедрения, аналитикой и новостями компаний. Также состоялся «круглый стол» с участием заказчиков и поставщиков, посвященный обмену опытом решения типичных проблем внедрений. В фокус обсуждения попали примеры решения технических и организационных сложностей внедрений, проблемы превышения бюджета проекта и разрастания объема проекта, способы повышения уровня пользовательской поддержки внедряемых технологий, примеры преодоления внутренних конфликтов интересов компании и адаптации персонала к изменениям. Ключевые моменты конференции, торжественное открытие и «круглый стол», транслировались online. Это позволило привлечь к участию в мероприятии региональных специалистов и слушателей, не имевших возможности личного присутствия.

В конце марта представители уральских банков собрались для того, чтобы поучаствовать в IX Форуме B+S. Делегаты Форума обсудили актуальные вопросы в области автоматизации деятельности банков, новинки и тренды отрасли, а также приняли участие в панельной дискуссии о будущем банковской автоматизации «Тренды банковской автоматизации». Более 15 федеральных и региональных компаний-разработчиков и интеграторов представили новейшие технологические решения в сфере электронного и мо-

бильного банкинга, розничных технологий, бизнес-аналитики, интеграции и информационной безопасности банка. Рабочая программа Форума началась с дискуссии «Тренды банковской автоматизации», в ходе которой приглашенные эксперты обсудили приоритеты в сфере банковской автоматизации. По словам спикеров дискуссии, особое внимание в ближайшее время банкам стоит уделить присутствию в социальных сетях, мобильному доступу, средствам бизнес-аналитики.

Живое обсуждение продолжил доклад Дмитрия Феофанова (компания iDa Mobile), посвященный теме возможностей мобильного банкинга. Далее состоялись спецдоклады Лаборатории Касперского и ГК Хост. В рамках сессии, посвященной розничным технологиям банковского сектора, участники Форума познакомились с докладами от компаний BSS, ДИИП 2000, BIFIT, Финансовые информационные системы. Спикерами параллельной сессии «Бизнес-аналитика» выступили представители компаний Терн и Naumen. Технологии, бизнес-аспекты и вопросы безопасности электронного банкинга были представлены участникам в рамках следующей сессии. Свои доклады слушателям прочитали представители компаний BSS, BIFIT, Фродекс, Аладдин Р.Д., Информационные системы, ИНВЕРСИЯ-УРАЛ. Завершила Форум сессия, посвященная информационной безопасности банка.

upgrade

127

01.06.12 21:28

БАНКОВСКИЙ КАЛЕНДАРЬ

06 июнь

Пн.

Вт.

Ср.

Чт.

Пт.

Сб.

Вс.

Россельхозбанк – 13 июня 2000 года

Система интернет-банкинга Faktura.ru – 13 июня

Джордж Золнай, президент ДжиИ Мани Банка – 16 июня

Юрий Чиханчин, руководитель Федеральной службы по финансовому мониторингу – 17 июня

Антон Карамзин, заместитель председателя правления Сбербанка – 18 июня

Хоум Кредит энд Финанс Банк – 19 июня 1990 года

Павел Храмшин, председатель правления Обибанка – 19 июня

Алексей Соколов, председатель совета директоров банка «ЗЕНИТ» – 20 июня

июнь

Банк «ЗЕНИТ» – 22 июня 1995 года

Александр Жуков, первый заместитель председателя Госдумы РФ – 1 июня

НОТА-Банк – 22 июня 1994 года

Инвестбанк – 7 июня 1989 года

Банк «ЦентроКредит» – 23 июня 1989 года

Андрей Языков, генеральный директор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов – 8 июня

Морган Стэнли Банк – 8 июня 2005 года

Сергей Сторчак, заместитель министра финансов Российской Федерации – 8 июня

9 9

Компания «СинимексИнформатика» – 9 июня 1997 года Банк «Агропромкредит» – 9 июня 1994 года

Райффайзенбанк – 10 июня 1996 года

Банк «Инвестиционный капитал» – 10 июня 1993 года Банк «КИТ Финанс» – 11 июня 1992 года

Мударис Идрисов, председатель правления банка «БТА-Казань» – 23 июня Банк «Региональный кредит» – 23 июня 1992 года

Ланта-Банк – 24 июня 1992 года

МДМ Банк – 25 июня 1990 года

Алексей Саватюгин, заместитель министра финансов Российской Федерации – 25 июня

Банк «Россия» – 27 июня 1990 года

Банк «АВАНГАРД» – 9 июня 1994 года

Виктор Янин, председатель правления Мособлбанка – 23 июня

Евгения Даутова, председатель правления банка «Спурт» – 27 июня

Банк России – 12 июня 1860 года

Банк «Народный Кредит» – 28 июня 1993 года

Сергей Радченков, председатель правления Связного Банка – 12 июня

Мой Банк – 29 июня 1994 года

Анатолий Тихонов, председатель совета директоров Связь-Банка – 13 июня

Алексей Лавров, заместитель министра финансов Российской Федерации – 30 июня

Банк «ГПБ-Ипотека» – 30 июня 1993 года

128

128_kalendar_.indd 128

01.06.12 21:10

Cover_super.indd 2

01.06.12 20:25

Cover_super.indd 1 01.06.12 20:24

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ

июнь 2012