NBJ_9_2012 by National Banking Journal

9 (100) сентябрь 2012

Cover-vkleyka.indd 1

03.09.12 20:52

Cover-vkleyka.indd 2

03.09.12 20:52

001_pominal'nik.indd 1

03.09.12 18:03

№9 (100) сентябрь 2012 Выходит ежемесячно. Учрежден по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ). Зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-39520

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ АЛЕКСАНДР ТОРШИН председатель Наблюдательного совета, первый заместитель председателя Совета Федерации

АНТОН ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН председатель экспертного совета «Деловой России»

ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ

ГАРЕГИН ТОСУНЯН заместитель председателя Наблюдательного совета, президент Ассоциации российских банков

АРКАДИЙ ДВОРКОВИЧ заместитель председателя Правительства РФ

советник председателя Банка России

МИХАИЛ ЕРМАКОВ вице-президент Банка ЗЕНИТ

ДМИТРИЙ АНАНЬЕВ первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам

АННА ПОПОВА заместитель руководителя Аппарата Правительства РФ ВЛАДИМИР КИЕВСКИЙ исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков

ГАГИК ЗАКАРЯН президент КБ «ЮНИАСТРУМ»

СЕРГЕЙ ВАСИЛЬЕВ заместитель председателя госкорпорации Внешэкономбанк

ЮРИЙ ЗЕЛЕНСКИЙ начальник Главного управления Банка России по Саратовской области

РУСЛАН ГРИНБЕРГ директор Института экономики РАН

ВИТАЛИЙ ИГНАТЕНКО генеральный директор ИТАР–ТАСС

АЛЕКСЕЙ УЛЮКАЕВ первый заместитель председателя Банка России АЛЕКСАНДР ШОХИН президент Российского союза промышленников и предпринимателей

Генеральный директор, руководитель проекта: Елена Елисеенкова

Издатель: ООО УК «Национальный Банковский Журнал»

Редакция:

Заместитель генерального директора: Юлия Островская ostrovskaya@nbj.ru И. о. коммерческого директора: Анна Богданова bogdanova@nbj.ru Директор по работе с ключевыми клиентами: Анна Боброва bobrova@nbj.ru Директор по спецпроектам: Елена Кудимова kudimova.ea@gmail.com Директор по развитию: Мария Садкова sadkova@nbj.ru Директор по продвижению: Анна Полушина polushina@nbj.ru PR-менеджер: Светлана Полозкова polozkova@nbj.ru Административная группа: Сергей Ромасенко, Александр Федоров

Главный редактор: Анастасия Скогорева skogoreva@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и бизнес»: Елена Бродская brodskaya@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Upgrade»: Оксана Дяченко dyachenko@nbj.ru Журналист: Полина Скойбеда skoibeda@nbj.ru Арт-директор: Андрей Бутов art@nbj.ru Корректор: Надежда Кочевых

Адрес редакции: 107045, Москва, Колокольников пер., д. 22, стр. 5. Тел/факс: (495) 221-8815. Почтовый адрес: 127473, Москва, Суворовская площадь, дом 1. Сайт: www.nbj.ru; e-mail: nbj@nbj.ru. Тираж 105 000 экз. Отпечатан в типографии Lietuvos rytas. Материалы, отмеченные знаком , публикуются на коммерческой основе. Редакция не несет ответственности за достоверность информации в материалах, опубликованных на правах рекламы. При использовании материалов ссылка на Национальный Банковский Журнал обязательна. © NBJ (Национальный Банковский Журнал), 2012 Свидетельство на товарный знак № 436049

Деловые центры и гостиницы в Москве: «Романов двор», «Чайка Плаза», «Олимпик Плаза», «Президент-отель», «Даев Плаза», «Арбат», «Рэдиссон Славянская», «Балчуг Кемпински», «Конгресс Парк-Отель Волынская», «Золотое кольцо», ЦМТ, «HINES», «МОСЭНКА ПЛАЗА», «Моховая, 7», «Столешников» и др. Деловые центры и гостиницы в Санкт-Петербурге: «Прин», «Таймс», «Аскольд», «Паллада», «Октябрьская», «Невский, 38», «Адмирал», «Сити-центр», «Гайот», «Шереметьев», «Информ-футуре», «Маршал», «ТВ-полис», «Софийский», «Нарвский» и др. Аэропорты: Шереметьево-1, 2; Внуково-1, 2; Домодедово, Пулково, Сочи. Авиакомпании: «Трансаэро», «Домодедовские авиалинии» и на бортах бизнес-авиации.

001_pominal'nik.indd 2

03.09.12 18:04

001_pominal'nik.indd 3

03.09.12 18:04

слово учредителя

На момент появления НБЖ на рынке было уже достаточно много специализированных банковских журналов. Все эти издания были очень достойными, казалось бы – зачем понадобился еще один проект? Ответ простой: Ассоциация российских банков находилась и находится в самой гуще событий. Мы хотели и хотим всю наработанную аналитику, хронологию, проблематику «переварить» не в узкой аппаратной среде, а в рамках банковского сообщества в целом. И с этой точки зрения создание собственного медийного проекта Ассоциации было, на мой взгляд, вполне логичным шагом. Вторым важным моментом было то, что Ассоциация является «коллективным организатором, пропагандистом и агитатором»; соответственно, именно мы в начале 2000-х годов должны были поднять на новый уровень идеологическую работу и среди участников рынка, и среди российского общества в целом. Для этого нам нужен был свой медиаресурс, так же как большевикам были нужны «Коммунист» или «Правда». Давайте признаем честно: у классиков марксизма было много гениальных организационных решений, которые не зазорно перенимать и претворять в жизнь. Для нас очень важно было, чтобы в названии нашего издания фигурировало слово «национальный». Журнал должен представлять не интересы отдельных банков, а интересы всей банковской системы, которая является ценностью и жизненной необходимостью любого суверенного государства. Как раз эту идею и следовало сразу донести до всех, кто берет в руки НБЖ. Мне часто приходится слышать, что НБЖ у Ассоциации на особом счету… Скажите откровенно, а кто бы из вас не предоставил своему ребенку, как минимум, не худшие условия существования? Но, с другой стороны, к своему ребенку мы предъявляем и высокую планку требований. Если, на наш взгляд, он ведет себя некорректно, мы откровенно говорим ему об этом, но не в ультимативной форме, а в дискуссионном режиме. Ассоциация не пытается влиять на редакционную политику журнала не только потому, что мы стремимся поддерживать культуру диалога, но и потому, что НБЖ является вполне состоявшимся, финансово самостоятельным проектом.

002-003_Hochu.indd 4

100-й

номер

Конечно, бывают ошибки, и читатели журнала иной раз мне указывают на это. Отвечая на их замечания, я всегда провожу одну и ту же мысль: журнал не ангажирован никем, даже Ассоциацией, и в этой неангажированности – его главная ценность для рынка. Любой банк имеет доступ к нему как к информационной трибуне, если он предлагает что-то новое, интересное не только для себя, но и для всей национальной банковской системы. До идеала нам всем еще очень далеко, и я никогда не скажу, что редакция его достигла и может почить на лаврах. Но налицо и несомненные успехи. Очень удачное решение – «круглые столы», которые на постоянной основе проводит журнал совместно с АРБ. Еще один положительный пример – уже два года среди подписчиков НБЖ не только россияне, но и люди за пределами нашей страны. По каналам дипломатической почты МИД РФ журнал поступает в более чем 30 стран мира. Часто можно услышать и такое мнение: сейчас НБЖ популярен, но это продлится недолго, потому что сайты вытеснят печатные издания. Я твердо уверен, что журнал сохранит свою актуальность и востребованность, как бы бурно ни развивался Интернет. В свое время люди считали, что через 10-20 лет не будет ни книг, ни театров, ни кино, останется только телевидение. Прошло гораздо больше времени, а люди по-прежнему читают книги, ходят в театры и кино. То же самое и с печатными изданиями: они имеют свою ценность, от которой мы не можем отказаться, и не только потому, что с детства привыкли держать в руках книги. Интернет можно сравнить со Всемирной Энциклопедией: пока ты найдешь в ней нужную тебе статью, ты перечитаешь массу других и забудешь о цели поиска. В печатных изданиях информация систематизирована, ты имеешь возможность сразу «вычленить» то, что тебе интересно. Поэтому, уверен, НБЖ продолжит развиваться и совершенствоваться вместе со всей национальной банковской системой России.

Гарегин ТОСУНЯН, президент Ассоциации российских банков, заместитель председателя Наблюдательного совета НБЖ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 18:47

002-003_Hochu.indd 5

03.09.12 18:07

слово учредителя

После избрания Гарегина Ашотовича Тосуняна президентом Ассоциации российских банков АРБ стала реализовывать несколько очень амбициозных и перспективных инфраструктурных проектов, в числе которых было создание банковского медиаресурса. Главной задачей этого ресурса были популяризация банковских услуг и формирование позитивного имиджа банков в российском обществе. Поскольку примерно в то же время Юниаструм Банк вошел в Совет АРБ, он, конечно, принимал активное участие в реализации проектов, инициированных Ассоциацией. У нас уже был небольшой опыт создания и управления медиапроектами. Поэтому я, как президент Юниаструм Банка и председатель совета директоров банка и платежной системы «ЮНИСТРИМ», сразу решил участвовать в проекте, Юниаструм Банк помог в первоначальном финансировании журнала, а ЮНИСТРИМ стал постоянным партнером и рекламодателем нового издания. Тогда мы считали, что НБЖ должен стать журналом для всей страны: и для частных лиц, и для предпринимателей, и для банкиров. Но потом поняли, что наиболее востребован он в банковском сообществе и должен, прежде всего, быть b2b-изданием, ведь НБЖ помогает участникам рынка обмениваться опытом и мнениями по наиболее актуальным вопросам. Конечно, стоит отметить, что Юниаструм Банк был не единственной финансовой организацией, активно поддержавшей создание НБЖ. Наряду с нами поддержку проекту оказывали другие крупные банки: Сбербанк РФ, Банк ЗЕНИТ, ВТБ и др. Это наглядно продемонстрировало тот факт, что НБЖ сразу стал восприниматься как журнал всей национальной банковской системы. У журнала много интересных проектов. Например, в 2007 году был открыт новый раздел журнала – Upgrade, где публикуется информация об ИТ-проектах и ИТ-решениях для банков. Журнал предоставляет участникам рынка возможность поделиться своим опытом в реализации тех или иных ИТ-проектов, что очень важно, ведь наиболее динамично и быстро в современных условиях развиваются высокотехнологичные банки. Очень интересно читать проект Dream Team: как руководителю финансово-кредитной организации мне хорошо известно, насколько успех банка

002-003_Hochu.indd 6

100-й

номер

зависит от наличия сплоченной команды и личных качеств людей, которые в нее входят. Также хотел бы отметить «круглые столы» и конференции, которые проводит НБЖ. Журнал, по моему убеждению, должен быть не только версией для читателей, но и выступать организатором мероприятий, где специалисты, работающие в банковской сфере, могут обмениваться мнениями и опытом. В 2005 году Национальный Банковский Журнал стал учредителем Национальной банковской премии. О том, насколько востребован сейчас НБЖ среди банков, свидетельствует постоянно растущий тираж издания: первые его номера выходили тиражом в 5 тыс экземпляров, сейчас же обычный тираж НБЖ – 35 тыс экземпляров. Среди подписчиков НБЖ около 700 банков и еще почти 200 небанковских организаций, Центральный банк, Госдума, Администрация президента РФ и др. Я хотел бы выразить свою искреннюю благодарность всем, кто принял участие в создании проекта, поддерживал его и с финансовой, и с редакционной точки зрения: •регуляторам рынка, предоставлявшим НБЖ свои интервью и комментарии; •руководителям банков и небанковских организаций, выступавшим на страницах журнала в качестве спикеров; •всем подписчикам и рекламодателям журнала. И, конечно же, Ассоциации российских банков – без ее поддержки, ее постоянного сотрудничества с редакцией журналу было бы гораздо сложнее существовать и развиваться. Девять лет существования проекта – внушительная цифра, поэтому нет ничего удивительного в том, что за это время команда журнала несколько раз обновлялась. Нынешняя команда работает в проекте уже три года, демонстрирует хорошие результаты деятельности. Журнал профессионально вырос, пользуется на рынке репутацией ведущего делового банковского издания, уже несколько лет подряд является финансово самостоятельным проектом. Я надеюсь, что и следующий юбилей журнала мы будем праздновать вместе с этой командой. И желаю всем сотрудникам НБЖ здоровья, чувства удовлетворения от дела, которому они служат, и дальнейших творческих успехов!

Гагик ЗАКАРЯН, президент КБ «Юниаструм», председатель совета директоров банка и платежной системы «ЮНИСТРИМ», член Наблюдательного совета НБЖ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 18:48

002-003_Hochu.indd 7

03.09.12 18:08

слово генерального директора

Уважаемые читатели, партнеры и рекламодатели! Вышел в свет 100-й номер Национального Банковского Журнала. А это значит, что журнал с вами уже почти 9 лет. Не могу сказать, что это много, но за 9 лет была проделана колоссальная работа: журнал стал учредителем Национальной банковской премии и Национального банковского клуба; проводил конференции, «круглые столы» и теннисные турниры; выпускался в формате билингвы; делал поздравительные спецпроекты; создавал новые разделы: Upgrade, Actual, «Календарь знаменательных дат российской банковской системы» и многое другое. И за все наши достижения, за проекты, рубрики и нововведения я хочу сказать спасибо вам, наши читатели, авторы, рекламодатели и партнеры! Ведь именно вы подсказываете идеи, а иногда даже передаете нам на реализацию самостоятельные готовые проекты, которым не хватает лишь воплощения. И именно вы помогли НБЖ стать популярным, востребованным и состоявшимся проектом. Особую благодарность я хотела бы выразить учредителям проекта – Гарегину Ашотовичу Тосуняну и Гагику Тиграновичу Закаряну. Спасибо им за то, что создали НБЖ и поверили в его успех с самого начала. Мне приятно и то, что поверили они и в новую команду, которую я возглавила в 2009 году. Учредители журнала – интересные и неравнодушные люди, которые понимают, что делать журнал непросто, никогда не оказывают давления и всегда прислушиваются к мнению редакции. Например, Гагик Тигранович, несмотря на то, что руководит большим количеством различных бизнесов, в том числе и банком, считает журнал важным проектом, всегда готов уделить ему время и помочь советом. Конечно, в своей колонке я не могу оставить без внимания сам юбилейный номер, который очень необычен для нашего коллектива и для всего рынка банковской периодики. На его страницах мы постарались напомнить о каждом вышедшем номере журнала. Отталкиваясь от всех наших предыдущих публикаций, мы описали ключевые события, произошедшие на российском банковском рынке в течение последних 9 лет. Их было так много, что, даже выбрав по одному из каждого номера, мы получили 240 стра-

002-003_Hochu.indd 8

100-й

номер

ниц! Если учесть, что журнал начинал с 80 полос, то легко убедиться: 100-й номер по объему в 3 раза больше первого, который вышел в ноябре 2003 года. В этом номере мы предлагаем вам и небольшой экскурс в историю создания НБЖ – рассказ учредителей проекта о журнале, – и нашу команду, которая делает очередной номер так, чтобы после его выхода в свет мы могли сказать: «Мы выложились по полной!». Конечно, нет предела совершенству, и всегда есть к чему стремиться, но один факт не вызывает сомнений: проект успешен, и лучшее тому подтверждение – ваши многочисленные поздравления в адрес журнала. Успех Национального Банковского Журнала подтверждается и другим: время от времени мы сталкиваемся с тем, что некоторые издания пытаются копировать наши разделы, рубрики, стиль подачи материалов. Это лишь подтверждение того, что мы движемся в правильном направлении. Даже когда мы готовили наш 100-й номер, до нас дошел слух о юбилее другого банковского журнала и о том, что он готовит аналогичный проект – хронологию развития банковской системы. Что ж, для нас это не стало поводом для пересмотра собственных планов, потому что есть уверенность – мы сделаем лучше! И есть основания считать, что именно так и вышло. Я таких объемных и содержательных изданий, как наш 100-й номер, еще не встречала. И уверена, что еще долго не встречу: ведь на воплощение этой идеи нашему дружному коллективу потребовалось не несколько недель и даже не несколько месяцев, а почти год. Кто хочет превзойти нас – пусть попробует! В заключение хочу сказать: я пришла в Национальный Банковский Журнал в октябре 2007 года. Получается, что я с вами, дорогие читатели, уже 56 ярких, интересных, иногда даже скандальных номеров. Что ж, дело за малым – быть и следующие 100 номеров вместе!

Елена ЕЛИСЕЕНКОВА, генеральный директор, руководитель проекта

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 21:39

002-003_Hochu.indd 9

03.09.12 18:08

слово главного редактора

Дорогие читатели! Не знаю, как вы, а я до конца не могу поверить, что мы выпускаем уже 100-й номер Национального Банковского Журнала. Может, потому что 100 – это огромная цифра, особенно внушительная, если речь идет о печатном издании. А может, потому что первым номером журнала, который вышел под моим редакторством, был сентябрьский номер за 2008 год – 54-й по счету. Осознать, что ты в ответе почти за 50 номеров журнала – это для меня не столько повод для гордости, сколько осознание своей огромной ответственности. И где-то в глубине души – повод для волнения: все ли номера были хороши, все ли возможное было сделано мной лично и коллективом в целом для того, чтобы НБЖ «не подкачал»? Надеюсь, читатели 100-го номера НБЖ простят мне, если я буду в своей колонке ссылаться на поздравления, которые журнал получил в связи со своим юбилеем. И прежде всего выражу благодарность всем, кто выкроил из своего рабочего графика время и нашел слова, чтобы написать эти поздравления. Дорогие читатели, уважаемые партнеры НБЖ, банки и небанковские организации, регуляторы рынка! Практически все вы в своих посланиях отмечаете высокий аналитический уровень материалов, опубликованных в журнале, умение сотрудников редакции поднимать и раскрывать самые сложные темы, связанные с российским и мировым финансовыми рынками. Как главному редактору и одному из постоянных авторов журнала, мне, не скрою, очень лестны ваши похвалы. Но, как честный человек, я должна признать: мы бы никогда не достигли такого уровня аналитики, никогда бы не смогли понять, какие события являются действительно судьбоносными для банковского сектора, а какие – второстепенными, если бы не ваша постоянная готовность идти нам навстречу. Готовность предоставлять интервью, комментарии, просто беседовать с нами в рамках различных мероприятий, делиться своими мнениями по самым различным вопросам. Спасибо вам всем за это! Я всегда была твердо убеждена, что журналист (и редактор) – это, в первую очередь, специалист, умеющий понять собеседника и корректно изложить его мнение на бумаге. Мы не формируем российский

002-003_Hochu.indd 10

100-й

номер

банковский рынок, а отражаем его. Отражаем тем точнее, чем больше информации получаем от его участников – банковских организаций, компаний, предоставляющих банкам свои услуги, регуляторов рынка. Поэтому все теплые слова, которые вы написали в поздравлениях, в не меньшей, а, по моему убеждению, даже в большей степени относятся к вам самим, чем к нам. Моя колонка, конечно, не была бы полной, если бы я не выразила также глубокую признательность Ассоциации российских банков, учредившей НБЖ и оказывавшей огромную интеллектуальную и экспертную поддержку журналу на протяжении всей его жизни. Я хотела бы особо отметить то, что Ассоциация, так много сделавшая для успеха проекта, никогда не оказывала давления на редакционную политику журнала, всегда выстраивала отношения с редакцией в духе сотрудничества. Хотелось бы, конечно, следуя традициям советской публицистики, добавить – «и постоянного взаимопонимания». Но взаимопонимание не некая константа: конечно, на многие события и тенденции мы смотрим поразному. Важно другое: Ассоциация всегда учитывает наше мнение и право журналистов редакции на свою точку зрения. По своему многолетнему журналистскому опыту я знаю, что труднее всего не начать, а завершить статью. Так, чтобы не повторить уже сказанное и, если получится, подвести итог. Что мне хотелось бы сказать в завершение своей колонки? Я счастлива, что четыре года назад судьба распорядилась так, что я пришла работать в НБЖ. Не всегда моя работа здесь была легкой, честно говоря, она крайне редко была таковой. Но она никогда не была скучной, рутинной и однообразной. По-другому и быть не может, ведь банковская отрасль высоко интеллектуальна, в ней работают интересные, яркие и оригинально мыслящие люди, общение с которыми приносит истинное удовольствие. А что еще надо для счастья журналисту и главному редактору, кроме как иметь возможность быть причастной к развитию российской банковской системы?

Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 18:51

002-003_Hochu.indd 11

03.09.12 18:09

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР НОМЕРА

содержание

слово учредителя

слово генерального директора

слово главного редактора Хроника сражений и побед Первую статью своего 100-го юбилейного номера НБЖ посвящает рассказу о том, как формировалась современная национальная банковская система

2003 № 11(1) Содержание вместо формы А. КОЗЛОВ (Банк России): «Теперь и ЦБ, и коммерческие банки, принимая то или иное решение, базируются не столько на жестких правилах, сколько на мотивированном суждении» № 12(2) Рейтинг, который нельзя потерять Moody’s Investors Service 8 октября 2003 года повысило суверенный рейтинг России до инвестиционного уровня Baa3

№ 2(4) Ипотека по-американски Э. ЛУБЕРТ (Washington Mutual Bank): «В 2003 году мы эмитировали ипотечных облигаций по всему штату Аризона примерно на 15 млн долларов»

А. ФОМИЧЕВ (ГК ЦФТ) ЦФТ–Фронт-менеджер: для банков, думающих о клиенте и прибыли 34 Сегодня банки –это финансовые супермаркеты, предлагающие клиентам мультипродукт № 3(5) Как же им было хорошо! Как поощрять руководителей финансовых корпораций? Большой интерес в этом отношении представляет опыт США, где премиальные топ-менеджеров могут достигать 10 млн долларов

В. БАСКОВ (SAP СНГ): «Будущее – за индивидуальными продуктами. Это показал и мировой опыт, и тенденции развития российского банковского сектора» 40 Н. ХАЗОВА (ГК «Пожтехника») Эффективное и безопасное пожаротушение банковских помещений от ГК «Пожтехника»

№ 6(8) СРО, прощай до следующего раза! Центр тяжести в реформировании российской банковской системы следует перенести на нижний уровень – через развитие саморегулируемых банковских организаций

№ 1(3) Хакеры предпочитают ДБО 90% всех преступлений в банковской сфере приходится на взлом автоматизированных систем обработки данных

012-023_Soderzhanie_1.indd 12

Г. БАНДУРКИНА (ГК «Астарта») Что изменилось в дизайне банковских офисов за 10 лет

2004

№ 5(7) Дым Отечества не сладок, не приятен После отмены запрета на трансграничные операции национальная банковская система может просто прекратить свое существование 37

№ 7(9) (Без)ответная любовь к рознице За последние 2–3 года зарубежные финансовые организации кардинально изменили свое отношение к России и сегодня готовы вкладывать деньги в развитие розницы 49 № 8(10) Пожарный ВТБ Михаил Кузовлев назначен на должность председателя правления ГУТА-БАНКа

№ 9(11) Недолгий путь Московского Капитала В. КРЕСТИН (КБ «Московский Капитал»): «Я благодарен всем нашим клиентам, которые были с банком на протяжении этого десятилетия. Наше сотрудничество – это долгий путь» 52 № 10(12) Это сложное имя – СТО БР ИББС ЦБ РФ планирует ввести единый стандарт информационной безопасности банков

№ 11(13) Тяжкая ноша Германии А. ВЕБЕР (Бундесбанк): «Моральный ущерб от перехода Германии с марки на евро компенсируется экономическими выгодами» 54

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

04.09.12 14:56

012-023_Soderzhanie_1.indd 13

03.09.12 21:15

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР НОМЕРА

содержание

№ 10(22) Вопрос на миллиард рублей Министерство финансов внесло в правительство законопроект об увеличении минимального собственного капитала банков до 5 млн евро 69

2005 № 1(14) Учитель танцев для слонов Г. ГРЕФ (Минэкономразвития): «Мы стараемся обеспечить прозрачность российских кредитных организаций и стабильное функционирование сектора в целом» № 3(15) Грустная история банка «Олимпийский» Банк России лишил лицензии КБ «Олимпийский» из-за неспособности банка удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам

№ 11(23) Без права отзыва Не окажутся ли законные интересы вкладчиков ущемленными при введении безотзывных депозитов? 70 56

2006 57

№ 3(15) Любовь к ценным бумагам Дискуссия о принципах работы российских банков на рынке ценных бумаг (РЦБ) продолжается более пятнадцати лет 58 № 4(16) Кто боялся филиалов? А. КОЗЛОВ (Банк России): «В мировой практике известен третий способ доступа иностранных банков в национальную банковскую систему – в виде открытия прямого филиала. Наша принципиальная позиция – этого не допускать» 60 № 5(17) Госбанки: лучшая защита – это нападение Позиция Банка России: частные банки должны вырасти в размере и улучшить качество предоставляемых услуг, прежде чем Сбербанк можно будет приватизировать № 6(18) Межпромбанк Плюс – 5% Н. САМКОВА (Межпромбанк): «Мы рассчитываем, что через два года Межпромбанк Плюс будет контролировать до 5% розничного рынка» № 7(19) Бремя родства А. ВИЛЬПУА (Банк России): «Феномен кэптивных, или «карманных», банков влияет на качество кредитных портфелей»

Компания Intersoft Lab на российском рынке банковских хранилищ данных и Business Performance Management

012-023_Soderzhanie_1.indd 14

№ 2(25) 20 тыс евро – все еще впереди А. ТУРБАНОВ (Агентство по страхованию вкладов): «Если мы выйдем в 2007 году на сумму страхового возмещения 280 тыс рублей, то приблизимся к половинному уровню европейского стандарта» 73 № 3(26) Иногда созреть недостаточно Р. ОГДОН (ФК «УРАЛСИБ»): «Считаю, что пришло время и для расширения рынка первичных размещений акций, то есть IPO» 74 Д. ОРЛОВ (банк «Возрождение»): «Я убежден, чем успешнее будет клиент, тем успешнее будет развиваться наш банк»

UNISTREAM: правильный выбор в партнерстве

№ 4(27) Вершина, которую ты так и не покорил В. РОМАНОВ (банк «Электроника»): «Я хочу, чтобы банк всегда стоил денег. И мы будем этого добиваться»

№ 5(28) Ипотечное счастье и несчастье РИБа Русский ипотечный банк в рейтингах РБК стал лидером по темпам роста объемов выданных ипотечных кредитов за 2005 год

№ 6(29) «Стратег» вместо IPO Аналитики считают, что максимальную цену от инвесторов получит тот банк, который первым успеет разместить за рубежом свои акции. Поэтому Росбанк так торопится выйти на IPO

№ 8(20) Россия не угонится за Базелем А. СИМАНОВСКИЙ (Банк России): «Первый компонент соглашения планируется к внедрению в 2008 году, второй и третий – в 2009 году»

№ 9(21) Залог есть, но его нет Действующий уже почти 15 лет без изменений Закон «О залоге» не отвечает реалиям сегодняшнего времени

№ 1(24) Как зарождалась санация Генеральный директор АСВ Александр Турбанов предложил создать систему господдержки социально значимых банков

А. БЕЗРУК (ИнБГ-Право) Разработка СМК – это всегда командная работа с партнерами 81

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 21:15

содержание

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

012-023_Soderzhanie_1.indd 15

03.09.12 21:15

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР НОМЕРА

содержание

А. ФАЛЕВ (РОСГОССТРАХ БАНК): «Мы строим банк общероссийского масштаба, прежде всего, для розничных клиентов и предприятий малого и среднего бизнеса» № 7(30) Уходили, уходят, будут уходить? Руководители банков легко уходят от ответственности, даже когда банкротство имеет явно умышленный характер

источником исходных данных для принятия решений является информационная система банка

№ 1–2(36) ГИБ-ГИБ… не ура! Morgan Stanley объявил о покупке всего пакета акций Городского Ипотечного Банка

№ 3(37) Малый не значит плохой Тезис о том, будто малое предпринимательство способно развиваться само и ему просто не нужно мешать, не совсем верен

А. ВИКУЛИН (Национальное бюро кредитных историй) Россия без белых банковских пятен

Ю. САМОЙЛОВ (Банк «ОРЕНБУРГ»): «Банк «ОРЕНБУРГ» внимательно отслеживает современные тенденции и уверенно движется вперед»

№ 4(38) Ипотека subprime по-русски Инвестиционный банк КИТ Финанс, по данным РБК.Рейтинг, в 2006 году стал безусловным лидером по темпам роста объемов ипотечных кредитов

100

№ 10(33) Коллекторы нужны и важны? Потребность в эффективных способах сбора задолженностей по потребительским кредитам привела к возникновению коллекторских агентств, предоставляющих эту услугу 90

№ 5(39) PCI DSS развивается вместе с рынком PСI DSS объединил в себе требования ряда программ по безопасности таких платежных систем, как VISA, MasterCard, American Express и Discover Card

101

№ 11(34) Просрочка по всем фронтам Рынок проблемных кредитов в России растет намного быстрее, чем объемы выдачи самих кредитов

№ 6(40) Закольцованное IPO Аналитики признали публичное размещение акций ВТБ образцовым. Оно стало крупнейшим в истории нашей банковской системы

102

№ 8(31) «Разбивка» по вкладам Заместитель генерального директора АСВ Андрей Мельников уверен, что пойти на дробление вкладов могут те клиенты, которые знают о наличии у банка проблем 85 № 9(32) Золотой запас России По объему золотовалютных резервов РФ вышла на 3-е место в мире, уступая лишь Китаю и Японии

А. КРАВЦОВ (Арбитражный третейский суд г. Москвы) Российские банки сделали выбор в пользу третейских судов 87 К. СИТРО (банк «КЕДР»): «У банка «КЕДР» есть уникальное свойство – он близок к своим клиентам»

№ 12(35) Процессинг – важный элемент ИТ-инфраструктуры Успех розничного бизнеса банка во многом зависит от процессингового решения

2007 № 1–2(36) Хранение и обработка информации требуют комплексного подхода Ужесточение конкуренции приводит к значительному росту цены управленческой ошибки. При этом основным

012-023_Soderzhanie_1.indd 16

П. КУРИЛО (Транскапиталбанк) ЗАО «Транскапиталбанк» реализовал проект по получению сертификата соответствия PCI DSS

103

№ 7(41) «Слабое звено» информбезопасности Определенный процент потерь от мошенничеств с использованием компьютерных технологий есть, но он не так велик, как процент ущерба, причиненного самими сотрудниками банка 104

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 21:16

Л. МАТВЕЕВ (SearchInform) Как DLP-системы помогают банкам

105

№ 8(42) Сколько стоит кредит? Банк Русский Стандарт был первой кредитной организацией, досрочно выполнившей требование Центробанка о раскрытии эффективной процентной ставки 106 А. АРАБЕЙ (Кьюликс Системс) Банк 2.0: есть ли повод останавливаться на достигнутом?

107

№ 9(43) ВКС создает эффект присутствия Современный банк уже невозможно представить себе без видеоконференцсвязи

108

В. БУДАРИН (КБ «Кубань Кредит») «Кубань Кредит»: верность стратегии, ориентированной на поддержку предприятий реального сектора экономики региона 109

№ 10(44) В погоне за покупателем Значительный объем выданных беззалоговых кредитов связан, прежде всего, с успешным развитием бизнес-модели in-store banking 110 № 11(45) Экс-банкир и экс-почтальон Бывшему главе Сбербанка А. Казьмину не суждено было создать первый в России почто-банк М. МИХАЛЕВ (CUSTIS), С. ТИХОМИРОВ (CUSTIS) УОА – шаг вперед для банков

№ 12(46) Даешь независимых директоров! Совет должен возлагать подготовку решений, касающихся размера вознаграждения руководства банка, на независимых директоров

111

112

114

2008 № 1–2(47) Сall-центры: курс на повышение эффективности Банки продолжают терять своих потенциальных клиентов по целому ряду причин, среди которых не последнее место занимает низкое качество работы имеющихся call-центров 116

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

012-023_Soderzhanie_1.indd 17

03.09.12 21:16

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР НОМЕРА

содержание

№ 3(48) Качество связи – залог успеха банковского бизнеса К сожалению, не все банки сейчас могут похвастаться безупречной технической составляющей сервиса, предлагаемого клиентам 117

№ 10(55) Электронные конкуренты оказались хитрее В стране действует параллельная кредитно-денежная система, которая неподконтрольна ни налоговикам, ни ЦБ

№ 4(49) Ликвидность для избранных Весной 2008 года начались аукционы Минфина по размещению свободных средств федерального бюджета на банковских депозитах 118

№ 11(56) Рынок МБК: смерть и воскресение Решить проблему остановки межбанковского кредитования (МБК) в кризисные периоды практически невозможно 131

Готовые бизнес-решения от компании «Эквифакс» доказали свою эффективность на практике 119 № 5(50) SOA как средство упорядочивания ИТ ИТ-инфраструктура любой современной финансовой организации представляет собой сложный конгломерат различных прикладных систем

120

№ 6(51) Проверь свой банк! При выборе компании-аудитора необходимо четко понимать, что, когда и в каком виде получает организация

121

№ 7(52) Ставки под контролем ЦБ предложил ограничить ставки по вкладам, чтобы банки не принимали на себя избыточные процентные риски

122

УБИ Банк в России

123

№ 8(53) Есть пророк в отечестве своем! По мнению Г. Грефа, ситуация будет, начиная с осени, значительно хуже, чем сегодня, а 2009 год будет тяжелым для всех, кроме Сбербанка

124

Д. СТОЛЯР (ОАО «Центральный телеграф») Уникальные технологии в автоматизации процессов клиентского обслуживания

125

126

№ 9(54) Без инвестиций в ИТ не обойтись В условиях кризиса и растущей конкуренции банки уже не могут пренебрегать качеством ИТ-обеспечения

128

012-023_Soderzhanie_1.indd 18

129

132

2009 № 1(58) Информ-атака во всей красе Панику вкладчиков, возникшую на российском банковском рынке осенью 2008 года, «подхлестывали» действия недобросовестных конкурентов 134 № 2(59) Пирамиды не Хеопса Финальный аккорд високосного года – это афера Мэдоффа, седовласого финансиста с вкрадчивыми манерами, построившего величайшую пирамиду 135 А. КОЛОШЕНКО (Тойота Банк): «У автобанков есть серьезные конкурентные преимущества перед «универсалами»: они лучше знают, что нужно производителю, и лучше знают своих клиентов» 136 № 3(60) Фонд спасения себя самих «Не надо бегать в правительство с мольбами о помощи: ее не будет», – такой сигнал подал предпринимателям помощник президента А. Дворкович

О. ДРОЖДИН (компания «Банковские информационные системы»): «Наш сегодняшний приоритет – универсальность»

А. ВОРОНОВ (ЭКСПРЕСС-ВОЛГА) Банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА»: стратегия «домашнего» банка на федеральном уровне

№ 12(57) Возвращение субордов? Порядка 30 российских банков обратились во Внешэкономбанк с заявками на субординированные кредиты на общую сумму 90 млрд рублей

130

К. ЖОАНБЛАНК (Orange Business Services в России и СНГ) Orange Business Services предлагает банкам технологичные решения, сводящие риски простоя и разрывов связи к минимуму

138

139

№ 4(61) Операция «анти-кот» Палата представителей США одобрила законопроект, который ограничивает зарплаты сотрудников финансовых компаний, получающих государственную помощь 140

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 21:16

содержание

Свыше 1000 новых бизнес-клиентов привлекла в банк интеграция ДБО с интернет-бухгалтерией «Моё дело»

141

№ 5(62) Опять «тройка»?! Еще одна серьезная проблема банковского сектора – рейтингование. По словам экспертов, совершенно очевидно: это весьма уязвимое место в финансовой системе 142 № 6–7(63) «Первые звоночки» из Испании Управляющий Банка Испании Мигель Фернандес Ордоньес жестко предупредил правительство страны, что оно не сможет увеличивать бюджетные расходы 143 Х. АЙДЫНОГЛУ (КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК): «Для нас принципиально важно поступательно наращивать объемы бизнеса и обеспечивать достаточно высокий уровень прибыльности» № 6–7(63) Долгожитель Центрального банка Президент Дмитрий Медведев предложил Госдуме продлить полномочия Сергея Игнатьева на посту главного банкира страны А. КРОХИН (ТрансКредитБанк): «Сейчас ключевым событием в ТрансКредитБанке является интеграция банка в группу ВТБ»

144

146

147

№ 8(64) Хороший «плохой» банк Стоит ли в России создавать «плохой» банк, и кто этим должен заниматься – государство или частные инвесторы? 148 № 9(65) Несостоявшееся приобретение В середине сентября в центре кулуарных разговоров оказалась судьба казахстанского банка БТА, который власти Астаны стремятся побыстрее сбыть с рук В. ЯНИН (МОСОБЛБАНК): «Нам удалось создать большой розничный финансовый институт, который не на словах, а на деле является банком»

149

150

№ 10(66) Ставки священны? Главный надзорный орган страны счел правомерными действия своих региональных сотрудников, принимавших сторону заемщиков в конфликтах с банками 152

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

012-023_Soderzhanie_1.indd 19

ГЕНЕРА Л Ь НЫ Й П А РТ НЕР НО М ЕРА

03.09.12 21:16

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР НОМЕРА

содержание

№ 11(67) Хочешь жить? Готовься к смерти! Регуляторы США и Великобритании требуют от национальных финансово-кредитных структур составления «прижизненных завещаний» 153 № 12(68) Несостоявшийся арабский Lehman Brothers Возможное падение инвестиционного фонда Dubai World продемонстрировало преждевременность разговоров о том, что Великая депрессия-2 позади 154

№ 7(74) Страдания по ликвидности Многие банки столкнулись с проблемой размещения средств и пытались научиться работать в условиях избытка ликвидности 165 № 8(75) Налог для избранных Банкиры по всему миру с чувством глубокого удовлетворения восприняли новость о том, что G20 приняла решение о введении спецналога на банки не повсеместно 166 В. ВОРОЧЕНКО (Safesystems 24) Актуальные проблемы организации защиты банков и их клиентов от интернет-угроз

167

А. ВОЛКОВ (РДТЕХ): «Услуги РДТЕХ для банков представляют собой комплексное предложение, ориентированное на то, чтобы топ-менеджер мог эффективно управлять бизнесом»

168

№ 9(76) Роспотребнадзор начинает и выигрывает Руководитель Роспотребнадзора Геннадий Онищенко сообщил, что граждане стали в 3,5 раза чаще жаловаться на банки

170

2010 № 1–2(69) Страховка для ответственных топов Сбербанк РФ решил застраховать ответственность своих руководителей. Последуют ли его примеру другие российские банковские организации?

156

№ 1–2(69) Национализация как «ежедневное созидание» или инструмент давления? Под занавес 2009 года под контроль правительства Венесуэлы перешли четыре крупнейших банка страны

157

№ 3(70) Для продажи ГЛОБЭКСа ситуация неподходящая Бывший совладелец Промстройбанка Владимир Коган заинтересовался покупкой банка «ГЛОБЭКС» 158 Вирусы в банке – время закрыть крышку! № 4(71) Страна – разрушитель ЕС Возмутителем спокойствия стала Греция: именно ее долговые проблемы нанесли по стабильности евро первый серьезный удар О. ГРИШИН (компания «Рапида»): «Наша компания готова к вызовам!»

159

160

161

№ 5(72) ВЕФК как зеркало русского роста и кризиса Бывший владелец ВЕФК провел в заключении больше года по обвинению в присвоении более 890 млн рублей

162

С. КОНЯВСКАЯ (ОКБ САПР) ОКБ САПР: 20 лет безопасности банков и клиентов

163

№ 6(73) Камень на шее банковской системы Накопленная за 12 лет статистика говорит, что решение проблемы просроченной задолженности ожидается не ранее 2012 года

012-023_Soderzhanie_1.indd 20

164

№ 10(77) Кредиты на конвейере Весь комплекс операций по автоматизации банковского ритейла – необходимая составляющая успешности банка в сфере розничного кредитования 172 № 11(78) Межпромбанк – жизнь после смерти Наиболее значительным последствием банкротства МПБ может стать усиление внимания регулирующих структур к крупным банкам, и прежде всего, к их отчетности

173

№ 12(79) Госбанки идут в магазины За последние два года на рынке POS-кредитования произошли коренные перемены: тройка лидеров изменилась до неузнаваемости 174

2011 № 1(80) За вывод ответишь! С. ИГНАТЬЕВ (Банк России): «Руководители способны вывести активы банков очень быстро – за пару часов» 176

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 21:17

содержание

№ 2(81) Борьба с пирамидами Возвращение к активной деятельности «терминатора» в лице Сергея Мавроди вызвало незамедлительную реакцию российских властей 177 № 3(82) Аутсорсинг как специфическое партнерство В кризис банки стали более внимательно относиться к инструментам, позволяющим оптимизировать расходы на ИТ, в том числе и к ИТ-аутсорсингу

178

№ 4(83) Найти истину и истинных М. СУХОВ (Банк России): «В Центральном банке для выявления истинных собственников используется очень эффективный прием»

179

№ 5(84) Цена-оптимум А. УЛЮКАЕВ (Банк России): «Уровень цен, равно приемлемый для производителя и потребителя нефти, – 80 долларов за баррель» 180 № 5(84) Лизинг требует тыла Крупные производители исключают «лишних» посредников и создают собственные лизинговые подразделения 181 № 6(85) Антирисковая инструкция Г. ТОСУНЯН (Ассоциация российских банков): «Сейчас находится на «выходе» из Минюста 110-я Инструкция Банка России. Все банковское сообщество выражает пожелание, чтобы в таком виде она не была принята» 182 № 7(86) Куда уходит маржа? В. ПЛЕСКАЧЕВСКИЙ (Госдума РФ): «Что будет, если средневзвешенная рыночная ставка опустится на 6-7% по сравнению с нынешним уровнем? Умрет половина банков»

183

№ 8(87) Кто даст денег на противовес? Насколько реалистичны надежды ЕС создать конкурента «большой рейтинговой тройке»?

184

№ 9(88) Почему ушел Геннадий Меликьян? В первых числах августа о своей отставке заявил первый заместитель председателя Банка России Геннадий Меликьян

185

№ 10(89) «Госам» – за буйки не заплывать! Есть ли необходимость в законодательном ограничении доли госбанков в различных сегментах банковского рынка 186 № 11(90) Лучше досрочно, чем никогда 1 ноября 2011 вступили в действие поправки в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса РФ, разрешающие заемщикам-физлицам досрочно погашать кредиты

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

012-023_Soderzhanie_1.indd 21

187

ГЕНЕРА Л Ь НЫ Й П А РТ НЕР НО М ЕРА

03.09.12 21:17

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР НОМЕРА

содержание

№ 12(91) Как минимизируются ипотечные риски Ипотечные кредиты – самые долгосрочные, самые крупные и, соответственно, самые уязвимые с точки зрения риск-менеджмента 188

2012 № 1(92) Не прошло и 20 лет… Восемнадцатилетние переговоры о вступлении России во Всемирную торговую организацию подошли к концу. Россия официально присоединилась к ВТО

190

№ 2(93) Агентство для обиженных и угнетенных В скором времени на российском рынке может появиться новая структура – агентство по защите прав потребителей финансовых услуг

191

012-023_Soderzhanie_1.indd 22

№ 3(94) Очередь без права получения? Серьезные разногласия вызвал пункт об исключении из конкурсной массы банковбанкротов денежных средств, находящихся у них по договорам доверительного управления

192

№ 4(95) Борьба за ноль А. КАШЕВАРОВ (ФАС): «Основная проблема, с которой может столкнуться население, – это комиссии, которые взимаются при снятии наличных денежных средств в банкоматах»

193

№ 5(96) Что делать с «госами»? Ожидается, что приватизация «госов» – полная или частичная – будет стимулировать рост конкуренции на финансовом рынке. Но принесет ли разгосударствление исключительно плюсы?

194

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 21:17

содержание

№ 6(97) Подорвавший доверие Регулятор подозревает руководство Холдинг-Кредита в выводе активов, для осуществления которого были уничтожены или украдены электронная база клиентов и документация банка

195

№ 7(98) Один? – Один. Совсем один! Лидеры европейских стран пришли к соглашению о создании единого для еврозоны органа по надзору в банковском секторе

196

№ 8(99) Банк России милует и казнит По каким принципам и за что регулятор наказывает провинившихся «подопечных»

197

DREAM TEAM НБЖ

198–203

Поздравления от делового сообщества в адрес НБЖ

204–239

Банковский календарь – сентябрь-2012

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

012-023_Soderzhanie_1.indd 23

240

ГЕНЕРА Л Ь НЫ Й П А РТ НЕР НО М ЕРА

03.09.12 21:18

Хроника сражений и побед Первую статью своего 100-го юбилейного номера НБЖ посвящает рассказу о том, как формировалась современная национальная банковская система и как она изменилась с момента своего рождения к настоящему времени текст

Анастасия Скогорева

Нарождающемуся и пока еще струк26 мая 1988 года, содержалось понятие «кооперативные банки». В августе 1988 турно не сформированному российскому года Госбанк СССР зарегистрировал банковскому сектору требовалась оргаНациональный Банковский Журнал первый кооперативный банк «Союз» низация, способная представлять его инпоявился в конце 2003 года, поэтому в городе Чимкент (Казахская ССР, ныне тересы в Верховном Совете, правительне мог освещать на своих страницах – Казахстан). Первый коммерческий стве, администрации президента и т.д. 27 первые годы существования российбанк на территории РСФСР был заре- марта 1991 года в Москве состоялся I ского банковского сектора и начальгистрирован 26 августа 1988 года в Ле- съезд коммерческих и кооперативных ные этапы становления национальной финансовой системы. Зато на период с нинграде под названием «Патент» банков Российской Федерации. Именно (сейчас – банк «Викинг»). Для того этот день – 27 марта – считается офици2003 по 2012 год пришлось много, без чтобы иметь собственный банк, в кон- альным днем рождения Ассоциации роспреувеличения, судьбоносных собыце 1980-х годов достаточно было сийских банков (АРБ). тий: изменились подходы Банка Россобрать смешную, по меркам нынешсии к регулированию и надзору за участниками системы, российские бан- них требований, сумму – 5 млн рублей ПЕРВЫЕ СТРЕСС-ТЕСТЫ (порядка 100 тыс долларов). Миники из «дополнительных» активов, обмальный размер уставного капитала Нельзя сказать, что жизнь российских служивавших интересы финансовобанковских пионеров складывалась легравнялся 0,5 млн рублей. промышленных групп, стали превра13 июля 1990 года на базе Россий- ко и просто. Экономика страны перещаться в самостоятельные успешные ского республиканского банка Госбан- страивалась на марше, превращаясь из организации, привлекательные для ка СССР был учрежден Центральный социалистической в рыночную. Такой иностранных инвесторов. Именно в банк Российской Федерации (Банк глобальный процесс не мог обойтись без эти годы был заключен ряд сделок по России). В июле 1990 года постановле- ошибок, которые порождали всевозможприобретению – полному или частичнием Верховного Совета РСФСР Рос- ные кризисы. Перечислять их все, наверному – российских банков инострансийский республиканский банк Сбер- ное, не стоит. Остановимся на самых ными финансово-кредитными группабанка СССР был объявлен собственно- значимых из них, оказавших влияние на ми. И, наверное, одно из главных изстью РСФСР. В том же году сессия структуру банковской системы. менений: появились стандарты До 1995 года финансово-кредитВерховного Совета РСФСР рассмотрекорпоративной этики, повысился урола и приняла Законы «О Централь- ные организации использовали межвень культуры в банковском секторе. Из юного, еще не окрепшего и не всег- ном банке РСФСР (Банке России)» и банковские кредиты как один из ос«О банках и банковской деятельности новных источников пополнения ликда самостоятельного создания, каким в РСФСР». Последний был настолько видности, а заодно – как инструмент банковская система России была в пелиберальным, что препятствий на пути для сокрытия истинных размеров свориод с 1988 по 2003 годы, она начала превращаться во взрослого, уверенно- создания банковских организаций их убытков. В августе 1995 года пого в своих силах и возможностях субъ- практически не возникало, поэтому ползли слухи о задержках с погашенинет ничего удивительного в том, что ем межбанковских кредитов нескольекта национальной экономики. за короткий период с 1988 по начало кими достаточно крупными банками. 1991 года в России было создано по- 24 августа 1995 года наступил «черный ГОД РОЖДЕНИЯ – 1988 рядка 3 тыс кредитных организаций четверг»: размер неплатежей достиг Первое упоминание о коммерческих (банков и НКО). К октябрю 1992 года критической отметки, более 100 банбанках появилось еще в советское вре- число коммерческих банков в стране ков не смогли погасить свою задолмя. В Законе «О кооперации в СССР», превышало 1600, а количество их фи- женность по однодневным кредитам overnight. Вскоре ставки по однодневпринятом Верховным Советом СССР лиалов приближалось к 2800.

024-027_Zahod_.indd 24

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:16

ным кредитам выросли до 2000% го- в госбумаги (ГКО и ОФЗ) резко воздовых. После такого потрясения ры- росли. В сентябре того же года Россия нок МБК надолго впал в коматозное впервые получила кредитные рейтинги состояние, банки были вынуждены пе- «из рук» международных рейтинговых агентств: BB- по шкале агентства реориентироваться на ГКО. В 1995–1996 годах стали склады- Standard & Poor's и ВА2 по шкале ваться «финансовые империи»: агентства Moody's Investors Service. ОНЭКСИМ-МФК, МЕНАТЕП, Инком- Благодаря наличию рейтингов Россия банк, банк «Российский Кредит», Альфа- впервые с 1917 года смогла разместить банк и Мост-банк. Вряд ли можно счесть международный облигационный займ случайностью, что на тот же период – в виде еврооблигаций на сумму в 1 1995-1996 годы – пришелся бум отзыва млрд долларов. Тогда же междуналицензий у финансово-кредитных орга- родные кредитные рейтинги получили низаций. Рынок консолидировался, и 20 банков, что позволило им выйти участники, не способные выдерживать на рынки внешних заимствований. конкуренцию, покидали его. Число Взятая в долг валюта конвертирова«ушедших» банков в период с 1995 года лась в рубли и размещалась в рублевые инструменты, в том числе гособлигапо 1997 год составило около 1 тыс. 1996 год помимо этого оказался ции. Дисбаланс между валютными пасдля российских банков настоящим сивами и активами первой двадцатки «годом ГКО»: объемы их инвестиций российских банков возрастал.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

024-027_Zahod_.indd 25

В тот же период в банковской системе образовался своего рода «золотой клуб» России, состоящий из 14 банков, в которых было сосредоточено две трети совокупных активов банковской системы и 90% вкладов населения. Столь высокий уровень концентрации сослужил банковскому сектору плохую службу, когда осенью 1997 года начался азиатский финансовый кризис. Напуганные им инвесторы стали в пожарном порядке выводить средства с развивающихся рынков, к числу которых, конечно, относилась и Россия. Доходность ГКО стала стремительно расти и в июне 1998 года достигла 50%. Латать «дыры» в федеральном бюджете становилось все сложнее, так же как и удерживать курс рубля в рамках отведенного ЦБ коридора. На банковский рынок, кроме этих обстоятельств, давило то, что российские банки

ГЕНЕРА Л Ь НЫ Й П А РТ НЕР НО М ЕРА

03.09.12 19:17

были в большом долгу перед иностран- признать, гораздо менее успешным, ными кредиторами. По состоянию на чем АСВ, не в силу недостаточного начало августа 1998 года совокупный профессионализма сотрудников агентобъем валютных обязательств банков- ства, а из-за того что в бюджете на 1999 ского сектора достиг 26 млрд долларов. год никаких дополнительных расходов 13 августа 1998 года Moody's снизило на реструктуризацию банковской рейтинг российского суверенного внеш- системы не предусматривалось. В раснего долга с В2 до «мусорного» уровня поряжении АРКО были лишь 10 млрд Саа1. А 17 августа 1998 года правитель- рублей, а в план реструктуризации ство страны обнародовало план, вклю- были включены 19 банков. Всего же чавший в себя три пункта: введение пла- за первый год после августовского вающего курса рубля с его девальвацией кризиса 1998 года лицензии потеряли до конца года с 6 рублей за доллар при- 180 банков. Число же банков, находивмерно до 9 рублей за доллар; введение шихся на грани потери лицензии, трехмесячного моратория на погашение достигало 1025. Проблемы банковского сектора завнешних долгов российских банков; принудительная реструктуризация долгов по ключались еще и в отсутствии у государства средств для помощи тем финансовоГКО-ОФЗ. Хотя план правительства содержал кредитным организациям, которые еще очень важный для банков пункт – «за- пытались выжить. Банки столкнулись с морозку» выплат по их внешним дол- практически полным «пересыханием» гам – для многих участников рынка источников пополнения пассивной базы. именно он стал смертным приговором. Акционеры не горели желанием докапиКак уже упоминалось ранее, финансо- тализировать свои банковские активы, во-кредитные организации были ак- поскольку их другие, нефинансовые, тивными игроками на рынке ГКО. Си- бизнесы тоже переживали сложные вретуация осложнялась еще и паникой мена. Доверие вкладчиков – как физичевкладчиков, стремившихся забрать ских лиц, так и предприятий – было посвои средства и потратить их, пока они дорвано событиями конца лета – начала окончательно не обесценились в ре- осени 1998 года. зультате девальвации. На «краю пропасти» оказался ряд банков, входив- НАЧАЛО ПОДЪЕМА ших в «золотой клуб» России: СБСАГРО, Инкомбанк, Уникомбанк, К счастью для банков и не только для знаменитый банк «Империал», рекла- них, так называемый августовский фиму которого до сих пор хорошо помнят нансовый кризис оказался недолгим. россияне. По оценкам АРБ, в 1998 году Начиная с сентября 1999 года, стало убытки коммерческих банков состави- устойчиво расти сальдо внешней торли 35 млрд рублей, а общий капитал говли. Экономика в целом и банки в частбанковской системы уменьшился на ности получили подпитку ликвидности 40%. Из четырнадцати «непотопляе- в самый нужный момент. Худшее для мых» банков после кризиса продолжи- участников банковского сектора остали нормально работать только Сбер- лось позади. Финансово-экономический кризис банк, Внешторгбанк, Внешэкономбанк 1998 года не только изменил структуру и банк «Возрождение». 21 ноября 1998 года правительство банковской системы, но и оказал влияи Центральный банк объявили о соз- ние на регулирование и надзор. В 2001 дании специализированного государ- году правительство и Центральный ственного Агентства по реструктуриза- банк установили минимальный размер ции кредитных организаций (АРКО). уставного капитала вновь учрежденных АРКО, чьим наследником впослед- банков – 5 млн евро. Ужесточались трествии стало Агентство по страхованию бования по выполнению кредитными вкладов, было первым санатором на организациями норматива Н1, он был банковском рынке. Первым и, следует установлен на уровне 10%. Усиление

024-027_Zahod_.indd 26

100-й

номер

надзора наблюдалось и на других «фронтах» – с 1 февраля 2002 года вступил в действие столь «любимый» банками Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма». Ужесточение регулирования, впрочем, не стало препятствием для динамичного развития банковского рынка. В IV квартале 2002 года основные показатели банковской системы России превысили докризисный уровень. Удельный вес банковского сектора в экономике во II половине 2003 года превысил 40% ВВП. Часть кредитного финансирования банки заменяли вложениями в ценные бумаги предприятий, что способствовало росту рынка корпоративных облигаций. Одновременно банки стали активно кредитовать население. В конце 2003 года был принят важнейший Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Банковская система, прошедшая через многочисленные стрессы и испытания 90-х годов, доказала свою жизнеспособность и стала приобретать черты современной. Российские банки, быстро перенимавшие best practices ведущих западных игроков, оказались вполне способными конкурировать с иностранными банками. Наглядным тому доказательством стала ситуация, когда в России одна за другой начали появляться «дочки». В 2003 году в истории нашей банковской системы произошло еще одно знаковое событие: появилось отраслевое издание Национальный Банковский Журнал (NBJ). Юбилейный 100-й номер НБЖ, который вы сейчас читаете, представляет собой хронику важнейших событий, произошедших в российской банковской системе и российской экономике в период с ноября 2003 года по сентябрь 2012 года. Достаточно ознакомиться с несколькими статьями на выбор, чтобы убедиться – эти без малого 9 лет были важнейшим этапом в жизни национального банковского сектора.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:17

2003 024-027_Zahod_.indd 27

03.09.12 19:17

№ 11(1)‘ 2003

А. КОЗЛОВ: «Теперь и ЦБ, и коммерческие банки, принимая то или иное решение, базируются не столько на жестких правилах, сколько на мотивированном суждении – профессиональной оценке объективных экономических фактов. Мы оставляем за собой больше возможностей в оценке принятых решений» НБЖ № 11(1), 2003 «Система страхования вкладов станет серьезным экзаменом на зрелость», стр. 22–23

Содержание вместо формы Далеко не каждый вопрос, касающийся регулирования банковской деятельности, обсуждается деловым сообществом с таким пылом и с такой периодичностью, как вопрос о наделении Банка России правом выносить мотивированное содержательное суждение. Понятно, почему – если регулятор получит такое право в полное распоряжение, то он сможет решать судьбу некоторых банков, опираясь на собственные представления о прекрасном, а не на формальные показатели отчетности. Очередные обострения в дискуссии происходят после скандальных банкротств финансово-кредитных организаций (Межпромбанк, банки «уринской группы») или после того, как приходится латать «дыры» в бюджетах отдельных банков за счет государственных средств (Банк Москвы). Одним из главных объектов критических замечаний становится тогда ЦБ, «недосмотревший», «упустивший из виду» и т.д. Регулятор в ответ на нападки обычно указывает, что он лишен права выносить мотивированное суждение, а отчетность у банков соответствовала необходимым стандартам. Наиболее четко позицию ЦБ по данному вопросу сформулировал в конце 2010 года председатель Банка России Сергей Игнатьев. «Надо, наконец, предоставить ЦБ право на мотивирован-

028-031_2003_.indd 28

100-й

номер

ное суждение относительно связанности нынешних его руководителей могут сторон при банковских операциях, – за- оказаться не столь щепетильными и появил он в интервью газете «Коммер- рядочными людьми. Да и в принцисант». – При этом выносить мотивиро- пе, как считает замминистра финансов, ванное суждение ЦБ будет на основе слишком много возникает вопросов: навсей доступной информации. Конечно, сколько правильно эксперты ЦБ истолэто суждение может быть оспорено в куют имеющуюся информацию, касуде. Так работают почти все финансо- кую ответственность они должны будут вые регуляторы в мире». В защиту ЦБ нести в случае, если оставят лицензию выступил и генеральный директор АСВ «плохому» банку и в случае, если отзоАлександр Турбанов. «Без мотивирован- вут лицензию у хорошего банка? В перного суждения надзор и регулирование вом варианте возникает риск, что изосуществляться не могут. Недобросо- держки по банкротству или санации вестность и злоупотребления бывают проблемной финансово-кредитной орвезде. Но если есть эффективный ин- ганизации многократно возрастут. Во струмент, надо разработать такой меха- втором – что пострадают и собственнинизм, чтобы издержки от его использо- ки банка, и его сотрудники, и его клиенвания были минимальны», – заявил гла- ты. Конечно, финансово-кредитная орва Агентства по страхованию вкладов ганизация может затем отсудить свою лицензию назад, но, как показывает в интервью НБЖ (ноябрь 2011 года). Но у идеи наделения ЦБ правом практика, это уже не воскресит банк. Итак, мотивированное суждение выносить мотивированное суждение есть и оппоненты. Многие эксперты может оказаться обоюдоострым мечом, указывают на то, что в случае принятия о который рискует порезаться и сам ретакой законодательной нормы в строй- гулятор рынка. Именно поэтому неконых рядах регулятора возникнет страш- торые эксперты высказывают сомнения ный призрак коррупции. Ведь мотиви- в том, что ЦБ рвется получить в свое рованное суждение априори выносится распоряжение данный инструмент. Воне только и не столько на основании первых, потому что его ответственность сухих цифр отчетности, сколько на ос- за принятые решения в этом случае нове всей доступной информации о бан- многократно увеличится. А во-вторых, ках. Хотя о нынешней команде ЦБ на потому что тогда уже не на что будет рынке сложилось очень высокое мне- списывать погрешности в осуществление, нельзя исключить, что преемники нии надзора.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:32

028-031_2003_.indd 29

03.09.12 19:19

№ 12(2)‘ 2003

Международное рейтинговое агентство Moody’s Investors Service 8 октября 2003 года, в канун дня рождения Владимира Путина, повысило суверенный рейтинг России с Ba2 до инвестиционного уровня Baa3. Даже закоренелые оптимисты не ожидали этого повышения раньше, чем через год НБЖ № 12(2), 2003 «Инвестиционный подарок», стр. 16–19

Рейтинг, который нельзя потерять Сейчас уже трудно представить, какое что России всего за пять лет удалось подчувство воодушевления охватило россий- няться по рейтинговой лестнице с предское деловое сообщество, когда одно из дефолтного уровня до инвестиционного агентств «большой тройки» – Moody’s (рейтинг Caa1 был присвоен стране осеInvestors Service – объявило о повыше- нью 1998 года, когда правительство «зании суверенного рейтинга России до так морозило» выплаты по ГКО и объявило о называемого инвестиционного уровня. реструктуризации долгов перед ПарижПолитики, чиновники и экономисты тут ским и Лондонским клубами кредитоже заговорили о грядущем инвестицион- ров). И присвоило этот инвестиционный ном буме, о скором появлении на россий- рейтинг именно агентство Moody’s, виском финансовом рынке серьезных инве- це-президент которого Джонатан Шифсторов с долгосрочными интересами вме- фер в 1999 году выражал сомнение, что сто спекулятивных игроков. Подобные Россия когда-нибудь сможет стать обзаявления объяснялись просто: крупные ладательницей приличного рейтинга. Понятно, что в 1999 году воспоминазападные страховые и пенсионные фонды придерживаются стратегий, которые ния о допущенном дефолте по обязазапрещают им вкладывать средства тельствам и связанные с этим обиды в «мусорные бумаги» – финансовые ин- были еще очень остры. Но постепенно струменты, имеющие рейтинги ниже ин- обида сменилась любопытством, а затем вестиционного уровня. Россия в октябре и чувством удовлетворения: страна опе2003 года стала, наконец, обладателем режающими темпами погашала внешние заветного рейтинга – значит, у нее появи- долги, Центробанк наращивал междунались основания рассчитывать на более родные резервы. На протяжении пяти теплое отношение к ее ценным бумагам лет, прошедших после кризиса 1998 года, агентства постоянно повышали суверенсо стороны инвесторов. Если участники финансового рынка ный рейтинг России, пока, наконец, ликовали в преддверии притока «све- в 2003 году Moody’s не подняло его до жих» денег, то правительство страны инвестиционного уровня. Через два года радовалось по несколько иной причине. после этого коллегу по цеху поддержало Решение агентства Moody’s было вос- самое консервативное агентство «большой принято как наглядное подтверждение тройки» – Standard & Poor’s. Правительственные чиновники, притого, что выбранные экономический и политический курсы являются пра- выкшие к тому, что рейтинг России поковильными. Настолько правильными, ряет одну вершину за другой, считали, что

028-031_2003_.indd 30

100-й

номер

в обозримом будущем оценка кредитоспособности страны поднимется еще выше. Однако дальнейший путь рейтинга оказался медленным и осторожным. Агентство Standard & Poor’s, присвоившее нашей стране в 2005 году суверенный рейтинг BBB-, в декабре 2006 года повысило его до BBB, а к 2008 году довело до BBB+. С этой высоты рейтинг и упал в декабре 2008 года, когда S&P приняло соответствующее решение из-за сокращения объемов золотовалютных резервов страны. Российские политики и экономисты тогда недоумевали: ЗВР, конечно, сократились, но не драматично – примерно на 20% по сравнению с предкризисным рекордным уровнем (с 583 млрд долларов до 455 млрд долларов). Наша страна все равно сохранила за собой третье место в мире по объемам ЗВР. Это дало основания для заявлений, что агентства необъективны при принятии своих решений. Агентства «большой тройки» эти упреки не тронули. Как не тронуло их и выстраданное вступление России в ВТО в 2012 году. Судя по заявлениям представителей Moody’s, Standard & Poor’s и Fitch, повышать суверенный рейтинг России никто из агентств «большой тройки» в обозримом будущем не собирается. Объяснение стандартное – медленное продвижение по пути экономических реформ и политическая нестабильность.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:19

2004 028-031_2003_.indd 31

03.09.12 19:20

№ 1(3)‘ 2004

Даже самые прогрессивные средства защиты банковской информации не выдерживают порой атак хакеров. И 90% всех преступлений в банковской сфере приходится на взлом автоматизированных систем обработки данных НБЖ № 1(3), 2004 «Безопасность по стандарту», стр. 74

Хакеры предпочитают ДБО Бесспорно, тема защиты банковской ин- низации этого криминального бизнеса ровать риск ошибки, оплошности, а зачастую и злого умысла со стороны персоформации никогда не потеряет актуаль- рос колоссальными темпами. К сожалению, сбываются предска- нала? Большинство банков отвечает так: ности. Из года в год, изо дня в день банки вынуждены противостоять все более изо- зания экспертов о взрывном росте тех- необходимо четко регламентировать пращренным и мощным атакам со стороны нологий взлома. Первым этапом в раз- вила поведения сотрудников на рабочих хакеров, которые пользуются не только витии хакерских атак было простое хи- местах. Однако на практике данные прастарыми проверенными методами взлома, щение ключей электронной подписи вила зачастую не работают. Хотя бы по но и постоянно совершенствуют свое ма- клиентов. Вторым – удаленное управ- той причине, что никто не признается достерство, придумывая новые методы мо- ление компьютером бухгалтера. Третий бровольно в нарушениях из страха быть шаг: хакер по сети подключался к USB- оштрафованным, депремированным, а то шеннических действий. Сместился, правда, вектор хакерских порту компьютера и мог воспользо- и уволенным. Эксперты считают, что необходимо атак. Если еще восемь лет назад актуаль- ваться токеном, предварительно переной темой был взлом автоматизирован- хватив его PIN-код. И это далеко не применять подход, при котором правила ИБ нельзя было бы не выполнить. В частных банковских систем (не случайно пер- полный перечень возможных атак. Не следует забывать и о преслову- ности, необходимо объединять уже сувоочередными эксплуатационными требованиями к АБС были надежность и том человеческом факторе. По данным ществующие в банках системы информабезопасность), то в настоящее время мо- исследований, свыше 80% нарушений ционной безопасности и системы физишенники предпочитают сферу ДБО. Имен- информационной безопасности вызва- ческой безопасности. Например, нужно четко идентифицировать объект, примено дистанционное банковское обслужива- но сотрудниками самой организации. Объективная реальность состоит в том, нять биометрическую идентификацию. ние подвергается наибольшему количеству хакерских атак. Причины такой «пере- что полностью автоматических систем В системе должен оставаться «информаоценки ценностей» могут быть разные. информационной безопасности (ИБ) не ционный след» – необходимо знать, что С одной стороны, АБС стали лучше защище- существует, все они предполагают участие делает конкретный специалист на проны, с другой стороны, ДБО более привле- человека. Правильное построение систем тяжении всей его работы. Это достигаеткательны для киберпреступников в силу ИБ и дальнейшее управление ими явля- ся с помощью видеонаблюдения, систем ются исключительно прерогативой пер- контроля доступа, бюро пропусков и т.д. так называемого человеческого фактора. Но и это еще не решение проблем. Согласно последним исследовани- сонала, поэтому бессильными могут окаям обороты рынка мошенничества растут заться самые совершенные ИТ-решения. Если сотрудников банка можно как-то примерно теми же темпами, что и ры- Поэтому человеческий фактор необходи- организовать и контролировать, то что нок ДБО, т.е. в два-три раза ежегодно. мо учитывать как при организации про- делать с нерадивыми клиентами, котоЕсли еще пять лет назад атаки были цессов в компании, так и при проектиро- рые никак не хотят помнить об угрозах взлома ДБО и заботиться о сохраннодостаточно примитивными (как, впро- вании и внедрении ИТ-систем. Возникает традиционный русский сти собственных денежных средств? чем, и средства защиты), то на протяжении последних пяти лет уровень орга- вопрос: что делать, чтобы минимизи- Однако это тема отдельной статьи.

032-055_2004_1.indd 32

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:21

№ 2(4)‘ 2004

Эндрю Дж. ЛУБЕРТ, вице-президент Washington Mutual Bank: «В 2003 году мы эмитировали ипотечных облигаций по всему штату Аризона примерно на 15 млн долларов, а совокупный объем всех видов ипотечных кредитов, выданных в Аризоне, составил примерно 3 млрд долларов» НБЖ № 2(4), 2004 «Ипотека по-американски», стр. 46

Ипотека по-американски В 2004 году, когда в НБЖ было опублико- емщиков просто зашкаливала за все мыс- «короткой» ликвидности (рынок межбанвано интервью одного из руководителей лимые параметры. Только в период с ковского кредитования к середине сентяWashington Mutual Bank, российское ипо- 2004 по 2006 год банк выдал высокори- бря 2008 года уже «заморозился»), зато с течное кредитование только начинало скованных кредитов на сумму 48 млрд дол- настоящей горой «токсичных активов» – развиваться, и американский опыт в этом ларов. К июлю 2007 года по трети из этих ипотечных кредитов, шансы на погашение вопросе казался более чем востребован- кредитов либо задерживались платежи, которых стремились к нулю. В сложившейся ситуации американным. Особенно опыт крупнейшего амери- либо был объявлен дефолт. Однако, несмотря на растущие тре- ским регуляторам не оставалось ничего канского коммерческого банка, обладателя самой большой в США базы ипотеч- вожные сигналы со стороны WaMu, до иного, как вмешаться в ситуацию. Доных заемщиков – Washington Mutual осени 2007 года регуляторы обращали на пустить банкротство WaMu они не могли: Bank, или WaMu, как его обычно называ- ситуацию в банке мало внимания. В 2007 страховые выплаты, которые должна году им пришлось «в пожарном порядке» была бы осуществить Федеральная корли и на бирже, и в деловых новостях. WaMu считался наглядным вопло- спасать банк Bear Stearns, потом забирать порация по страхованию депозитов, общением американской мечты – из не- под госконтроль ипотечные корпорации нулили бы фонд страхования, и на новые большой кредитно-инвестиционной ком- Fannie Mae и Freddie Mac, потом напря- жертвы кризиса у FDIC не осталось бы пании, основанной в Сиэтле в 1889 году, женно размышлять, как отвести от края денег на счетах. Корпорация забрала он к осени 2008 года превратился в гиган- бездны четвертый по величине инвестици- WaMu под управление, 25 сентября втайта, обладавшего активами на сумму при- онный банк в США Lehman Brothers. Пока не провела аукцион среди потенциальных близительно 307 млрд долларов и депо- ФРС США, Комиссия по ценным бумагам покупателей (по иронии судьбы дата прозитами на сумму 188 млрд долларов. и Минфин занимались всеми этими про- ведения аукциона совпала с 119-м днем рождения умирающего банка) и выбрала Естественно, что с такими показателями блемами, им было банально не до WaMu. Зато очень даже до банка было его в качестве санатора банк J.P. Morgan. Сумбанк казался непоколебимым, и почти 120-летняя история его существования вкладчикам: в течение десяти сентябрь- ма сделки по продаже J.P. Morgan 5 410 подкрепляла уверенность в этом и руко- ских дней они вывели со счетов в WaMu отделений WaMu, расположенных в 23 штав общей сложности 16,7 млрд долларов. тах США, депозитной базы банка и портводителей WaMu, и регуляторов рынка. Уверенность и первых, и вторых на- К «бегству» их подтолкнул простой и не- феля облигаций, обеспеченных договочала колебаться после того, как летом опровержимый факт: акции банка всего за ром, составила 1,9 млрд долларов. До празднования своего 120-летия 2007 года в США начался кризис ипотеки год, с сентября 2007 по сентябрь 2008 года, subprime. К 2007 году банки не на шутку обесценились более чем в 15 раз (с 30 с WaMu не дожил всего один год. Если увлеклись кредитованием заемщиков лишним долларов за акцию до 2 долларов когда-то банк своим примером подтверж«no income, job, no assets» – «ни дохода, за акцию при том, что в сентябре 2006 года дал, что американская мечта достижима, ни работы, ни сбережений». Washington WaMu торговался на биржах по цене в 45 то осенью 2008 года он подтвердил нечто Mutual Bank оказался среди кредитных долларов за акцию). В результате паники другое – мечта все же должна иметь хоть организаций, у которых доля таких за- вкладчиков банк остался без пассивов, без какое-то отношение к реальности.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

032-055_2004_1.indd 33

ГЕНЕРА Л Ь НЫ Й П А РТ НЕР НО М ЕРА

03.09.12 19:21

ЦФТ–Фронт-менеджер: для банков, думающих о клиенте и прибыли

текст

Андрей Фомичев, заместитель председателя правления ГК ЦФТ

За последние несколько лет значительно изменились клиенты банков, их ожидания, требования к банковскому обслуживанию. Финансовые организации ищут всевозможные способы сохранить и приумножить свой главный бизнес-актив, привлекая лучших аналитиков, внедряя больше инноваций и используя все более современную инфраструктуру. Банки сегодня – это финансовые супермаркеты, как правило, предлагающие клиентам мультипродукт, а не услуги по отдельности. Поэтому фронт-офисные системы, «заточенные» исключительно на кредитные продукты, – вчерашний день. Сегодня типовое рабочее место фронт-офиса банка должно быть «единым окном», в котором операционист

032-055_2004_1.indd 34

100-й

номер

видит весь ассортимент, доступный клиенту, а также продукты, которые могут его заинтересовать. Тем самым не только повышается скорость обслуживания клиента, но и появляется возможность для индивидуальных предложений или кросс-продаж. В настоящее время ЦФТ перевел в завершающую стадию работы по созданию фронт-офисного решения нового поколения. ЦФТ–Фронт-менеджер позволяет получать во фронтальной системе все продукты, которые предлагает банк. Фронт-менеджер встраивается в систему ЦФТ–Банк и становится элементом основной банковской системы. Таким образом, ЦФТ–Банк теперь объединяет в себе Каталог Продуктов ЦФТ, ЦФТ–Фронт-менеджер – инструмент для продажи продуктов ЦФТ кли-

ентам банка, dashboards – аналитический инструмент для менеджеров банка. Фактически мы меняем сам подход к организации продаж благодаря тому, что во всех предыдущих системах в центре был всегда договор, а теперь центральной величиной мы делаем банковский продукт. Система из класса бухгалтерской перешла в класс продуктовой. Одно из ключевых преимуществ ЦФТ–Фронт-менеджер – быстрый вывод продуктов во фронт-офис. Для этого в систему включены инструменты, позволяющие технологам банка быстро настраивать соответствующие бизнеспроцессы. Источник стандартных продуктов для банка – Каталог Продуктов ЦФТ, который на 90% покрывает текущие продуктовые потребности финансовых организаций. По каждому из 288 продуктов в Каталоге приведены: набор параметров, которые могут быть настроены банком (например, процентная ставка, срок действия, минимальный остаток на счете и т.д.), пример настройки продукта с заданными параметрами. По всем типам банковских продуктов мы реализуем инсталляторы, которые позволяют настраивать все необходимые функции для запуска продукта и его отображения как в учетной системе, так и во Фронтменеджере. Сразу же после выполнения технологом настроек продукта сотрудники операционного офиса банка могут оформлять заявки на продажу продукта клиентам через ЦФТ–Фронт-менеджер. Готовый к использованию продукт становится доступен во всех выбранных при настройке филиалах банка. Часто тормозом эффективного клиентского обслуживания становится невысокая квалификация сотрудников операционных офисов. Чтобы свести значимость человеческого фактора к минимуму, мы создали понятный интерфейс, который позволяет вносить в систему только необходимые данные в пошаговом

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

04.09.12 14:56

полных данных из всех систем и встроенным аналитическим инструментам, названным «Машина рекомендаций», сотрудник может принять максимально точное решение, что можно предложить именно этому клиенту. «Машина рекомендаций» собирает статистику о том, какие продукты наиболее часто приобретают клиенты с одинаковыми характеристиками. Все эти данные сопоставляются в системе, строится статистическая модель использования продуктов. Когда клиент обращается в банк, «Машина рекомендаций» информирует операциониста, что с высокой долей вероятности клиент согласится приобрести еще один или несколько определенных продуктов. При этом система может предлагать не только самые вероятные, но и самые доходные для банка продукты.

При разработке Фронт-менеджера особое внимание мы уделили аналитической составляющей системы. Менеджеры в режиме online смогут отслеживать количественные показатели продаж продуктов по подразделениям банка: головной офис, филиалы, отделения вплоть до точек продаж. Для мониторинга используются инструмент dashboard и настраиваемая рассылка отчетов менеджерам банка. Полностью готовое новое решение ЦФТ–Фронт-менеджер мы планируем представить рынку осенью 2012 года. Мы уверены, наш новый программный продукт позволит банкам-партнерам ЦФТ расширять продажи продуктов и услуг, совершенствовать качество клиентского обслуживания. А для банка, заботящегося о своей прибыли, клиент – самый ценный актив.

режиме. Этот фактор сокращает среднее время обработки информации и общее время обслуживания клиента, позволяет уделять больше внимания живой беседе, в то время как механическая работа сводится к минимуму. Это, помимо прочего, позволяет повысить лояльность клиента к банку. ЦФТ–Фронт-менеджер работает по принципу «единого окна». Специалисты банка могут работать со всеми продуктами клиента и продавать новые из «одного окна», без обращений к другим системам. Идентификация клиента в ЦФТ–Фронт-менеджер осуществляется как в ручном режиме (ФИО, паспортные данные), так и посредством пластиковой карты. Одновременно операционист получает в одном окне доступ ко всем продуктам клиента и всей информации о нем. Более того, благодаря наличию

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

032-055_2004_1.indd 35

ГЕНЕРА Л Ь НЫ Й П А РТ НЕР НО М ЕРА

03.09.12 19:22

№ 3(5)‘ 2004

Как поощрять руководителей финансовых корпораций? Большой интерес в этом отношении представляет опыт США, где разработана уникальная система вознаграждения управленцев. Премиальные топ-менеджеров могут достигать 10 млн долларов НБЖ № 3(5), 2004 «Кнут и пряник для высшего звена», стр. 66–71

Как же им было хорошо! Речь в статье шла не о неких фиксиро- шенства. Благодаря ей переходы топов купался в деньгах в одиночку. Не меньше, ванных доходах американских банков- из одного банка в другой (примерно рав- а возможно, даже больше него получаских топов. Справедливо отмечалось, что ный по размеру) были редкостью. Если ли управленцы Lehman Brothers, Merrill уже в начале 2000-х годов «фикс» в общем уж специалисту очень хотелось поменять Lynch, Bank of America… Список можно объеме вознаграждений управленцев со- работу, то он обычно уходил либо в дру- продолжать. Регуляторов это не волноваставлял не более 6-7%. Остальные 93- гую сферу деятельности (небанковский ло, пока не стало очевидным: стремление 94% выплачивались бонусами – в денеж- бизнес), либо на государственную служ- обеспечить себе максимальное вознагражной форме или в форме акций банков, бу. Наглядный тому пример – история дение толкало управленцев к совершес Генри Полсоном, который долгое вре- нию необдуманных шагов. Например, к которыми топы руководили. Считалось, что подобная форма мо- мя был одним из управленцев Goldman постоянному увеличению доли высокотивации позволяет убить двух, а то даже Sachs, а в 2007 году стал 74-ым по счету рискованных активов в кредитных портфелях банков и в портфелях ценных буи трех зайцев. Во-первых, топ-менеджер, министром финансов США. Чем очевиднее становилось, что эко- маг. Тезис «высокий риск – высокий дополучая в конце года (или ежеквартально) солидную прибавку к «фиксу», про- номика США переживает бум «дешевых ход» никто не отменял. Топ-менеджеры никался желанием работать еще луч- денег», тем щедрее оплачивались труды крупнейших американских банков не хоше (потому что размер вознаграждения топ-менеджеров банков. Для того чтобы тели отказываться от него до тех пор, в большинстве случаев привязывался к ре- убедиться в этом, достаточно сравнить пока для некоторых банков не стало зультатам его деятельности). Во-вторых, следующие цифры: в 2002 году пять ме- слишком поздно. После того как правительство США таким нехитрым, хотя и весьма дорого- неджеров высшего звена банка Bear стоящим, способом топа удерживали от Stearns получали по 200 тыс долларов было вынуждено вмешаться и фактиискушения уйти в конкурирующую орга- в год. В марте 2008 года, когда банк чуть чески «выкупить» национальную банковнизацию (и увести за собой своих клиен- не пал первой жертвой американского скую систему за счет средств налогоплатов) или «слить» на сторону важную ин- ипотечного кризиса, его главный испол- тельщиков, вопрос о вознаграждениях формацию (например, данные клиентов). нительный директор Джим Кайне продал топ-менеджеров оказался на повестке Наконец, в-третьих, управленец, как уже принадлежавшие ему 5.61 млн акций бан- дня, а точнее, под непрекращающимся было сказано, зачастую получал вознаграж- ка по цене 10.82 долларов за штуку. Акции огнем критики. Со стороны многих подение в виде ценных бумаг банка, в кото- были получены Кайне в рамках системы литиков и экономистов звучали требором он работал. Естественно, после вознаграждения топ-менеджеров, и в до- вания вернуться к «старому доброму этого он готов был из кожи вон вылезти, кризисный период стоили столько, что «фиксу». Именно тогда возникло и сталишь бы создать все условия для даль- журнал Forbes в 2005 году включил Кайне ло популярным оскорбительное для банкиров высшего звена определение – в список 400 богатейших американцев. нейшего роста котировок этих акций. Не стоит думать, что Джим Кайне, «жирные коты». И тогда же была подКак легко убедиться, это прекрасная система, к тому же за несколько лет ис- которого пресса впоследствии назвала ведена черта под периодом заоблачных пользования отточенная почти до совер- «худшим CEO за всю историю Америки», вознаграждений.

032-055_2004_1.indd 36

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:22

№ 5(7)‘ 2004

После отмены запрета на трансграничные операции национальная банковская система может просто прекратить свое существование. Уже сегодня западные банки через свои головные офисы напрямую кредитуют ведущие российские компании НБЖ № 5(7), 2004 «Кредиты для экономики», стр. 18

Дым Отечества не сладок, не приятен Национальная банковская система не себя не только предприятия нефинансо- трагического не произошло: иностранпрекратила существования, но тревогу вых секторов экономики, но и банки. На- ные кредиторы проявили лояльность банкиры все же били не зря. В 2004 году ряду с крупными энергетическими, не- и согласились реструктурировать задолпредприятия – в первую очередь, конеч- фтяными и прочими компаниями они женность подавляющему большинству но, крупные – стали активно привлекать выходили на западные рынки капитала российских частных предприятий. Впросредства на внешних рынках капитала в поисках дешевых заемных средств. За чем, было бы не совсем справедливым путем выхода на IPO, получения синди- 2007 год внешние долговые обязатель- сказать, что действовали «западники» цированных кредитов, размещения евро- ства российских банков превысили 163 исключительно по доброте душевной. облигаций и т.д. Их можно было понять: млрд долларов, рост по сравнению с ито- Ими двигали, с одной стороны, надежда стоимость заемных средств «за кордо- говым показателем 2006 года составил на скорое завершение кризиса (а знаном» была чуть ли не вдвое ниже, чем 1,6 раза. Удельный вес заимствований чит, восстановление платежеспособности стоимость кредитов, которые предлагали банков во внешнем долге всех секторов российских компаний), а с другой – нежеим российские банки. Национальным же российской экономики повысился за лание обращать взыскание на проблемные активы. Ведь с этими активами побанкам оставались клиенты поменьше, 2007 год с 32,6% до 35,6%. Чем выше поднималась планка за- том еще предстояло бы разбираться, куда менее привлекательные с точки зредолженности, тем более частыми стано- управлять ими и т.д. ния финансовых возможностей. Поскольку на период острой фазы Страсть к «заморским» деньгам была вились предупреждения экспертов о том, особенно очевидной в 2007 году. Внешний что российский частный сектор может кризиса внешние рынки капитала закрыдолг резидентов по состоянию на 1 января оказаться «закредитованным», что опас- лись, российские частные предприя2008 года увеличился в 1,5 раза по сравне- но и для самого сектора, и для кредито- тия стали искать кредитной «подпитки» нию с показателем, зафиксированным по ров. Для сектора – потому что он рискует у родных банков. Правда, как это обычно состоянию на 1 января 2007 года. В денеж- в случае ухудшения экономической си- бывает, «крупняк» потянулся к «крупняном выражении рост задолженности со- туации стать неплатежеспособным. Для ку»: самых перспективных клиентов заставил 138,1 млрд долларов, а ее общий кредиторов – потому что Россия к 2008 брали себе банки с госучастием, имевшие объем – 471 млрд долларов. Соотношение году имела непростую экономическую доступ к дешевым (с поправкой на кривнешнего долга к ВВП достигло 35,5%. историю, в которой дефолты как на госу- зис) бюджетным средствам и способные При этом в качестве должника выступал дарственном уровне, так и на уровне от- предложить выгодные (с поправкой на главным образом частный сектор. Госу- дельных компаний не были чем-то из тот же кризис) условия кредитования. Но дарственный долг составлял всего 10,1% ряда вон выходящим. Кто мог поручить- эксперты уверены в том, что этот союз в общем объеме средств, привлеченных на ся, что при неблагоприятном развитии продлится недолго: как только мировые рынки капитала успокоятся, российские рынках капитала, долг частного сектора, событий эта история не повторится? Когда разразился кризис 2008 года, крупные компании снова пойдут туда. соответственно, равнялся почти 90%. Справедливости ради надо сказать, казалось, что история как раз и повто- Туда же, впрочем, пойдут за «длинными» что в этот период непатриотично вели рится. Но вопреки прогнозам ничего деньгами и сами банки.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

032-055_2004_1.indd 37

ГЕНЕРА Л Ь НЫ Й П А РТ НЕР НО М ЕРА

03.09.12 19:22

Банковский офис – интерьерная эволюция Что изменилось в дизайне банковских офисов за 10 лет текст

Галина Бандуркина, президент Группы Компаний «Астарта»

10 лет – достаточно длительный срок в области дизайна интерьеров: меняется мода, на мировой дизайн-арене появляются свежие идеи, молодые умы и новые технологии. Банковская недвижимость не исключение. Сегодня было бы сложно назвать любой из офисов начала столетия современным – ему на смену пришли абсолютно новые интерьерные формы. МИЛЛЕНИУМ – КОНКУРЕНЦИЯ МОЛОДЫХ БАНКОВ В начале столетия банковский сектор стал активно развиваться, что повлекло за собой появление в мегаполисах большого количества отделений и допофисов. Именно в это время банки становятся законодателями офисного стиля. С появлением на российском строительном рынке легких быстровозводимых конструкций и распространением западной системы open space российские банки стали активнее присматриваться к опыту оформления офисов зарубежных коллег. Кабинетная система теперь выполняется с помощью стационарных перегородок, а на помощь в организации open space приходят мобильные конструкции. В середине 2000-х годов особое внимание уделялось кабинетам руководителей и VIP-зонам, тяготевшим к неизменной классике. В таких помещениях применялись системы перегородок из ценных пород дерева, массивная деревянная мебель, элитные аксессуары.

Однако со временем интерьер банковских офисов стал стремиться к стилю хай-тек, сочетающему в себе функциональность, высокий прагматизм в планировании пространства, использование прямых линий и простых фигур. КРИЗИСНЫЕ ОТГОЛОСКИ В 2008 году на фоне нестабильной финансовой ситуации изменились и подходы к дизайну банковских офисов. Тенденция к оптимизации средств на обустройство продлилась до 2009 года. В непростое для экономики время многие банки переезжали в новые офисы, экономя на рабочей площади и активно используя систему open space, позволяющую сберечь до 20% пространства за счет оптимального расположения сотрудников и оргтехники. Арендаторы стали отдавать предпочтение экономичным и качественным решениям, обращая внимание не на престиж марки и новизну коллекции, а на высокие функциональные характеристики. Например, такие решения, как цельностеклянные или шпонированные перегородки, уступили место более экономичным вариантам. Самое популярное заполнение – ЛДСП. В то время большая ответственность возлагалась на дизайнера, ведь его основной задачей было сделать комфортный и стильный интерьер с применением недорогих материалов. СОВРЕМЕННЫЙ БАНКОВСКИЙ ОФИС Главным отличием современного банковского интерьера является высокая функциональность – каждый метр пространства используется с максимальной пользой. Отдельной тенденцией современных банковских интерьеров, которая приобретает все большее распространение, является стремление к энергоэффективности и использованию натуральных материалов. Строительство зданий с низким потреблением энергии возможно в случае использования в помещении большого количества стеклянных конструкций (дверей, окон, перегородок), позволяющих сэкономить электроэнергию за счет прозрачности конструкций. Сегодня многие банки меняют свою операционную модель: если раньше в отделениях работало много сотрудников, то в скором времени их число сократится. Однако

032-055_2004_1.indd 38

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:23

оптимизация модели не ведет к сокращению банковских офисов, а скорее переквалифицирует отделения банков в разряд консультационных центров. При этом от гармоничности, комфортности и внешней привлекательности банковских отделений никто не отказывается. Именно с целью объединить данные потребности в оформлении банковских филиалов на российский рынок выпущены специализированные «Банковские станции» – компактное мобильное помещение, созданное с помощью быстровозводимых алюминиевых конструкций, с кассовым передаточным узлом из бронированных щитов, оснащенное необходимым банковским оборудованием и мебелью. БАНК БУДУЩЕГО Сегодня центральные офисы банков находятся в собственности или в долгосрочной аренде, что дает возможность применения современных smart-систем, которые обеспечивают контроль состояния параметров электроснабжения, бесперебойного электропитания и электроосвещения, вентиляции и кондиционирования, холодоснабжения, водоснабжения и канализации, теплового пункта, дымоудаления, лифтов, учета тепловой энергии и спринклерного пожаротушения. Тем самым банки создают максимально комфортные условия для работы персонала, обслуживания клиентов, успешного ведения бизнес-процессов. Интересная особенность развития офисов состоит еще и в том, что в банковские отделения активно вносится комплекс различных функций, которые предполагают наличие других услуг – от туристических бюро до клубного формата. Банк становится лишь составляющей офиса. Для нового формата характерным является повышенное качество архитектуры – современной, инновационной, экологически направленной. Что касается дизайнерских изысков центральных банковских офисов, востребованными становятся оригинальные планировочные решения. В качестве одного из примеров создания ультрасовременного банковского офиса можно привести недавно завершившийся проект ВТБ24. Офис расположен в Башне «Запад» комплекса «Федерация» и создан архитектурным бюро SPEECH Чобан & Кузнецов. Стандартные ортогональные боксы здесь заменили кабинеты обтекаемых форм со стеклянными перегородками и деревянными стеновыми панелями. За счет контраста дерева и стекла, а также скругленных углов в интерьере создается особая энергичная и комфортная атмосфера. В интерьере банка уже нет привычного бренд-бука – сдержанная элегантность, воплощенная за счет теплой цветовой гаммы и разнообразия дизайнерских находок, выгодно отличает данное пространство от прежних. Переменчивым и динамичным – таким было это десятилетие для банковских офисов. Десятилетие, которое компания «Астарта» бок о бок прошла со своими партнерами, следуя тенденциям банковской моды и изменениям экономических ситуаций в мире, учитывая все пожелания заказчиков и сохраняя неизменно высокое качество своих проектов.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

032-055_2004_1.indd 39

справка Российская компания ASTARTA является разработчиком и производителем комплексных решений, формирующих пространство современного человека. Группа Компаний «Астарта» успешно работает на рынке 12 лет. За это время компанией выполнено более 10 тыс проектов. Сильной стороной компании «Астарта» является предоставление комплекса услуг по производству и монтажу основных элементов зданий и интерьеров: устройство полов, потолков, перегородок, прокладка коммуникаций, установка освещения, поставка мебели и оборудования, а также комплексное ведение проекта обустройства помещения. В копилке компании более 20 наименований собственных лицензионных и запатентованных разработок, таких как перегородки «Astarta Partitions», навесные панели «Astarta Wall Panel», лестничные ограждения «Astarta Stair Protection», ресепшн «Astarta Reception», комнаты для курения «Astarta Smoking Room», системы фильтрации «Astarta Filter System», раздвижные системы «Astarta Partition Sliding», входные группы «Astarta Entrance Group», системы стеновых панелей и потолков «Siderea Ceiling Systems» и др.

ГЕНЕРА Л Ь НЫ Й П А РТ НЕР НО М ЕРА

03.09.12 19:23

Ваш персональный банк В. БАСКОВ: «Будущее – за индивидуальными продуктами. Это показал и мировой опыт, и тенденции развития российского банковского сектора»

беседовала Софья Мороз

Сегодняшний этап развития информационных технологий превратил давний и излюбленный слоган и девиз многих банков мира – «индивидуальный подход к каждому клиенту» – из звучной фразы в конкретное технологическое решение. О том, каким образом правильно выстроенная в ритейловом банкинге программа лояльности и стимулирования клиен-

032-055_2004_1.indd 40

100-й

номер

тов банка приводит к тому, что каждый из них может стать обладателем индивидуального, персонального банковского продукта, рассказал НБЖ директор по развитию компании SAP СНГ Виталий БАСКОВ. НБЖ: Виталий, давайте начнем беседу с вашей оценки сегодняшнего значения программ лояльности и стимулирования клиентов для реализации стратегий банков на российском рынке.

В. БАСКОВ: Сегодня большинство аналитиков сходятся в том, что среди основных стимулов для клиента любого банка на первый план выходят дополнительные сервисы. Согласно экспертным оценкам, и нашим в том числе, в предлагаемом банком наборе услуг клиент желает получить максимально гибкое ценовое предложение с четкими и прозрачными скидками. Проблема заключается в том, что банк, глядя со своей стороны и понимая необходимость усиления работы

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:23

с каждым клиентом, как правило, нечетко представляет, как технологически выстроить такую схему. О чем болит голова у банковского бизнеса сегодня? Время – скорость выхода нового продукта на рынок. Кто будет первым? Гибкость – как правильно изменять продукты в соответствии с поведением и предпочтениями клиента, какова цена ошибки? Стоимость – любое изменение – это деньги. Как сократить затраты на создание и изменение продуктовой линейки банка? Сегодня на российском рынке каждый крупный банк предоставляет некий базовый набор продуктов, которые по своей экономической сути мало чем отличаются друг от друга: «мили» в кобрендах с авиакомпаниями, «баллы лояльности» и т.п. Все эти предложения лояльности линейные и сводятся к попыткам мотивировать клиента на трату денег со своей карты в определенных торгово-сервисных предприятиях, чтобы получить некие бонусы в том или ином виде, которые потом он сможет определенным образом использовать. Эта система сегодня уже абсолютно не эффективна и не предназначена для решения таких задач. Если обратиться к истории, то российский банковский рынок вышел из транзакционного регламентного рынка, регулируемого ЦБ, что наложило на текущие системы неисправимый отпечаток «совкового» ведения бизнеса. Новые системы CRM и прочие методы работы с клиентом решают только малую часть задач. Они, безусловно, эффективны, но в связке со старыми системами АБС, основанными на требованиях ЦБ, не раскрывают полностью свой потенциал. Особенно очевидным это становится, если подсчитать эффективность новых методов, подразумевающих интеллектуальный и индивидуальный подход к каждому клиенту: российские банки сейчас работают с клиентом по принципу реагирования, а не по принципу стимулирования. Причем, несмотря на всю внешнюю сложность процесса вывода новых продуктовых предложений для конкрет-

ного пользователя (а именно анализ его поведения в социальных сетях, анализ покупок в магазинах и т.д.), уникальность новых методов заключается в скорости и точности создания рейтинга клиента по отношению к продуктовым предложениям банка. Создание индивидуальной программы лояльности, «личного прайса под ключ» практически невозможно. А среднестатистический банк в РФ решает вопросы с индивидуальными предложениями от трех месяцев до полутора лет, что абсолютно неприемлемо для розничного банка. Это ведет к тому, что банк выпускает продукты под спрос двухлетней давности с так называемыми схемами линейной лояльности. НБЖ: В чем состоит линейность этих предложений? В. БАСКОВ: Линейность состоит в том, что все предложения образца «потрать 100 рублей с терминала и получи 2 балла», во-первых, происходят по некоему фиксированному курсу (как правило, эти курсы у разных банков колеблются в диапазоне от 27 до 37 рублей), а вовторых, касаются строго определенной линии партнеров и даже продуктов. Такой подход полностью скопирован из опыта розничного бизнеса. Розница использует лояльность только для того, чтобы персонализировать клиента и понять, что он покупает в магазине и как себя ведет. У банков другая ситуация: они уже знают своего клиента в лицо, а значит, и стандартные методы мотивации покупок из ритейла здесь либо неприменимы, либо имеют слабую эффективность. Сегодня у банков назрела необходимость развивать свой уникальный способ работы с клиентами, давая каждому ровно то, что ему интересно или полезно. Если исходить из того, что современная программа лояльности банка призвана стать программой неценовой конкуренции и при всем этом мотивировать и клиента, и ритейлера, то в нее, на наш взгляд, должен быть привнесен элемент игры для клиента. На самом деле, все продажи начинаются с того, что людей необходимо мотивировать играть

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

032-055_2004_1.indd 41

(успешные участники рынка подтверждают это, примеры могут быть из разных отраслей: LEGO, Coop, Foursquare, Disney, AppStore и множество приложений в нем, mail.ru, EFES, Coca-Cola, KIA и т.д.). Игры – наиболее эффективный способ продаж. Что мешает привнести успешный опыт в банковский мир?

справка Один из мировых лидеров на рынке корпоративных приложений, компания SAP помогает организациям любого размера и специализации эффективнее управлять своим бизнесом. Будь то вспомогательные службы или совет директоров, склад или магазин, настольные или мобильные приложения — решения SAP позволяют повысить эффективность взаимодействия отдельных сотрудников и организаций в целом, сформировать глубокое понимание бизнеса и создать конкурентное преимущество. Решениями и сервисами SAP пользуются более 195 тыс клиентов (включая клиентов SuccessFactors), передовые технологии компании гарантируют высокую рентабельность, способствуют непрерывной адаптации и устойчивому росту. В 1992 году был открыт офис SAP AG в Москве. За прошедшие 20 лет открылись представительства SAP в Екатеринбурге, Санкт-Петербурге, Новосибирске, Ростове-на-Дону, Алматы, Минске и Киеве, а численность сотрудников превысила 700 человек. Среди клиентов SAP AG – наиболее динамично развивающиеся российские банки, уделяющие большое внимание повышению эффективности своего бизнеса: Сбербанк РФ, ВТБ24, Национальный банк «ТРАСТ», Банк «Петрокоммерц», Промсвязьбанк, Банк УРАЛСИБ, Уральский банк реконструкции и развития, ХантыМансийский Банк, СДМ-БАНК, Абсолют Банк и Банк Хоум Кредит.

ГЕНЕРА Л Ь НЫ Й П А РТ НЕР НО М ЕРА

03.09.12 19:23

Задача игры: сместить фокус держателя расчетной карты с банкомата на POS-терминал. Таким образом поднять средний чек по транзакции и увеличить количество транзакций. Идея игры касательно таких комплексных банковских программ лояльности для держателей карт состоит в том, что клиент, совершая

в бонусные баллы (скажем, 35 рублей за один балл). Перейдя рубеж трат в 60 – 70 тыс рублей в месяц, он будет находиться уже на следующем, третьем уровне и соответственно балл будет стоить минимум 27 рублей. И так далее. Естественно, приведенные цифры условны, мы лишь говорим о некоей принципи-

BRIM имеет сегодня наилучший показатель по производительности и легкости использования для создания рейтинга клиента. Решение, по нашему опыту, может существенно поднять рейтинговую точность по клиенту

определенные транзакции через POSтерминал банка, держит в голове простую прозрачную для него схему прохождения уровней и получения «статусов», которые в свою очередь меняют условия предоставления банковского продукта и правил начисления баллов лояльности. При этом каждый клиент способен создать свой набор «правил», «статусов», «подписок» в виде опций – как в «телекоме» клиент формирует свой неповторимый персональный продукт. Условно говоря, работает игровая схема «пройди уровень»: потратив, например, 5 тыс рублей в месяц с карты через POS-терминал банка в ритейловых точках, человек находится на первом уровне стадии развития своей программы лояльности, и курс начисления бонусных баллов будет установлен на определенном уровне (например, каждый 37-й рубль, потраченный с карты, дает один дополнительный бонусный балл). Но если наш клиент будет тратить, скажем, уже 15 тыс рублей в месяц и выше, он перешагнет на второй уровень программы с другим курсом конвертации расходов

032-055_2004_1.indd 42

100-й

номер

альной схеме «игра с уровнями», при которой, когда банк получает от клиента платеж и возвращает ему часть денег в виде баллов, «милей», бонусов и т.п., у клиента возникает четкая схема мотивации. Такая программа мотивирует соответственно и мерчантов торгово-сервисных предприятий, которые также заинтересованы устанавливать POS-Terminal банка, реализующего подобную программу лояльности. Мерчант понимает, что для клиента наличие POS-Terminal становится фактором, влияющим на принятие решения о покупке. В случае отсутствия POS вероятность, что клиент уйдет к мерчанту, у которого данный терминал есть, значительно возрастает. Что интересно, реализация таких мотивирующих схем лояльности влияет и на одну очень важную для банков задачу: повышение привлекательности для клиентов безналичного денежного оборота. Таким образом, благодаря подобным программам лояльности клиент мотивируется на пользование картой как платежным инструментом, а не как «электронным ключом» к наличности и

соответственно уменьшает уровень его издержек, а именно транзакций в банкоматах. Еще один важный тренд для современных банковских программ лояльности – это смещение фокуса общения с клиентом в сторону приоритета online ритейла и интернет-банкинга. Точка продаж банковских продуктов имеет определенную стоимость каждой транзакции (это расходы на фонд оплаты труда персонала, аренду), соответственно, это дороже. В случае с интернет-банком и удаленным взаимодействием с клиентом (максимум с помощью операторов call-центра) контакт будет стоить, естественно, намного меньше, чем в случае совершения транзакции в точке продаж. Кроме того, на мой взгляд, за пользование сервисами, уменьшающими издержки самого банка, финансовокредитные организации могли бы дополнительно поощрять своих клиентов. Такое условие также может стать одним из правил игры в продвижении банковского продукта. НБЖ: Какие конкретные преимущества получает банк от внедрения такой программы лояльности и стимулирования клиента-держателя карты? В. БАСКОВ: Он получит индивидуализированный банковский продукт и все связанные с ним выигрыши. Но управление такими продуктами должно быть абсолютно простым, иначе это не выгодно для банка. Допустим, запустив подобную многоуровневую программу лояльности, банк начнет анализировать платежное поведение клиентов с помощью современных BI-решений, таким образом, выделится некий естественный сегмент «идеального клиента», генерирующего основную часть дохода в сторону банка. Таких клиентов нужно отдельно выделять и мотивировать специальными продуктовыми и ценовыми предложениями (что сейчас банками игнорируется в большинстве случаев). Как это сделать, как понять, из кого состоит такой сегмент и будут ли в нем востребованы наши предложения? Один из вариантов: сегментация через CRM-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:24

системы. Многие банки, которые уже внедрили CRM, считают ее в данном отношении чуть ли не «таблеткой от всех болезней», однако это далеко не так. Более того, многие банки разочаровываются в CRM после внедрения и используют ее лишь как интеллектуальную записную книжку с функциями контакт-центра. Некоторые «продвинутые» банки используют функции аналитической CRM. Дело в том, что в итоге применения классических CRM-методологий, как правило, появляются на свет весьма «синтетические» сегменты и столь же искусственно сконструированные «синтетические» предложения. Они, конечно, работают, но их эффективность можно определить только в сравнении с чем-то другим. Может, есть что-то более эффективное, но кто знает? «Синтетические» предложения формирует маркетолог на основе своих чисто теоретических знаний о рынке, и у клиента есть всего два варианта – согласиться или отказаться. Процент «промаха» в таких схемах зависит от опыта работы маркетолога на рынке b2c. Более того, в этом варианте маркетолог и продактменеджер начинают соперничать друг с другом: один выдвигает массу креативных, но технически сложно реализуемых идей, другой начинает «вырезать» лишнее, упрощая схему и т.п. Согласование их интересов всегда приводит к появлению усредненного, искусственного предложения – итога внутреннего компромисса сотрудников банка, а не к достижению желаемого результата: появлению предложений, сформулированных на основании анализа реальных клиентских предпочтений.

му усмотрению. Идея заключается в том, что продукт нужно править online. Таким образом, через продукт сразу идут финансовые транзакции. Продакт-менеджер анализирует, какие опции были востребованы, и формирует в режиме реального времени фактически существующие сегменты из клиентов, которые действительно откликнулись на предложения. Заметьте, из откликнувшихся клиентов, а не из тех, кто гипотетически может откликнуться. Затем информация передается маркетингу для аналитики, где и включается уже классика CRMсегментации. Маркетолог, в свою очередь, на основе результатов сегментации формирует новые опции к продуктам, которые предлагаются клиенту на выбор. Благодаря этому только востребованные опции остаются «жить» на рынке уже в виде продуктов. Возникает замкнутый цикл работы с клиентом – customer lifetime value. И этот цикл мы полностью поддерживаем нашим бизнес решением SAP Billing&Revenue Innovation Management (BRIM).

Клиент начинает свой путь в правильно выстроенной программе лояльности, условно говоря, с обычной дебетовой расчетной карты. А заканчивает тем, что у него появляется – опять же для примера – кредитная карта, потребительский кредит, договор страхования жизни или недвижимости, ипотечный кредит и т.д. Подчеркну, все это появляется у него на специальных, индивидуальных для конкретного клиента условиях, зависящих от активности пользования конкретными банковскими продуктами. Таким образом, банк создает bundle – комплексный персонализированный продукт для клиента, ценность которого для банка повышается вместе с ростом ценности банка для клиента. НБЖ: Что продукт представляет собой и чем отличается от существующих АБC? В. БАСКОВ: Можно сказать, что BRIM является инструментом формирования гибкого прайса по любым продуктам банка. Это дает уникальную индивидуализацию

НБЖ: Что может, на ваш взгляд, изменить ситуацию в банке?

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

032-055_2004_1.indd 43

В. БАСКОВ: Более приемлемый, на наш взгляд, вариант – предоставить эту работу системе, сделать выделение сегментов и формирование предложений полностью автоматическим на основании уже понятного поведения держателя карты. Тогда система будет предлагать каждому клиенту некий набор опций, который пользователь будет подключать по свое-

ГЕНЕРА Л Ь НЫ Й П А РТ НЕР НО М ЕРА

03.09.12 21:47

банковского продукта – то, что сейчас практически невозможно реализовать ни в одной из существующих систем. Система прайсинга может быть настолько гибкой, насколько это возможно, фактически теперь у банка не будет никаких ограничений. Более того, решение подразумевает, что в нем нет программирования в том виде, в котором оно сейчас используется банками. Выигрыш происходит за счет визуального формирования продуктовой логики, подразумевающей так называемое «дерево решений».

вания для создания рейтинга клиента. Решение, по нашему опыту, может существенно поднять рейтинговую точность по клиенту. Наш продукт предоставляет уникальную возможность сделать сегментацию не по группам клиентов, а по каждому конкретному пользователю. Это фактически и есть индивидуальный подход без каких-либо оговорок. Наше решение позволяет разрабатывать индивидуальные программы лояльности, причем в кратчайшие сроки. Простой продукт

Банки знают своего клиента в лицо, а значит, и стандартные методы мотивации покупок из ритейла здесь неприменимы. Сегодня у банков назрела необходимость развивать свой уникальный способ работы с клиентами, давая каждому ровно то, что ему интересно или полезно Так мы определяем типы транзакций на входе, далее проверяем условия применимости ветки этого «дерева», то есть стандартные входные условия. В зависимости от того, что это – транзакция из банкомата или из POSтерминала, из какой она партнерской сети, заведена ли она у нас в программе и т.п. – мы переходим к расчету условий предоставления продукта и завершаем конкретным charge (списанием денежных средств, cash-back, расчетом комиссий) по конкретной транзакции. Все рассчитывается в разрезе «клиент – продукт – условия предоставления – партнерская сеть – транзакция». НБЖ: В чем преимущества вашего решения для банков? В. БАСКОВ: Мы полагаем, что BRIM имеет сегодня наилучший показатель по производительности и легкости использо-

032-055_2004_1.indd 44

100-й

номер

назвать заранее. Однако можно проанализировать некоторые усредненные данные, чтобы приблизительно понять затраты и возможную прибыль при типовом внедрении в розничном банке. Допустим, через вышеописанную программу лояльности, стимулирующую клиентов, фокус с банкоматов смещается на POS-терминальную сеть банка с эмиссией 500 тыс расчетных карт. В этом случае мы сможем увеличить средний чек по транзакции с 1,4 тыс рублей хотя бы на 0,5% (до 1407 рублей) при показателе среднего количества POS-транзакций на уровне 2 и при среднем интерчейндже 1%. Банк сможет получать дополнительно, без увеличения клиентской базы, 4 млн рублей ежемесячно. А если данная программа разбудит процент «спящих» клиентов, увеличит оборот по всей клиентской базе и поднимет средний показатель количества POS-транзакций хотя бы до трех, то это уже 4,5 млн рублей прибыли с интерчейнджа. НБЖ: Есть ли примеры подобных внедрений на российском рынке?

можно запустить за 3-4 недели, что противоречит устоявшемуся мнению о том, что минимальный срок запуска должен составлять 6-7 месяцев. А впоследствии можно уменьшить показатель time-tomarket до 3-7 дней (при условии, что продукт согласован внутри банка и прошел юридическую проверку). Мы готовы дать инструментарий визуализации идеи конструирования бизнес-эффективности продукта и обеспечить его последующий запуск. И все это BRIM. НБЖ: Можно ли привести какие-либо экономические выкладки стоимости внедрения, или же это сугубо индивидуальные цифры для каждого проекта? В. БАСКОВ: Всякое внедрение сложных систем в любом случае индивидуально, и точную стоимость проекта ни мы, ни другие вендоры, естественно, не можем

В. БАСКОВ: Пока нет, так как мы только анонсируем это инновационное решение. По оценкам экспертов, сегодня не просто есть вполне твердые основания считать российский банковский рынок созревшим для индивидуализации продуктовых предложений – мы видим большую потребность в новых и выгодных решениях. К настоящему моменту уже более 20 российских банков выразили заинтересованность в нашем предложении, а в ближайшем будущем мы выпустим пресс-релизы о старте нескольких проектов в розничных и корпоративных банках. Самое интересное, что данное решение мы начали продвигать на российском рынке только с апреля 2012 года, и тот бурный интерес, который вызывает решение BRIM, говорит нам, что тема действительно актуальна для многих банков РФ. Будущее – за индивидуальными продуктами. Это показал и мировой опыт, и тенденции развития российского банковского сектора.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:24

032-055_2004_1.indd 45

03.09.12 19:25

Эффективное и безопасное пожаротушение банковских помещений от ГК «Пожтехника»

Автоматическая система газового пожаротушения производства ГК «Пожтехника» в Банке ВТБ, Башня «Федерация» текст

Наталья Хазова, генеральный директор ГК «Пожтехника»

Ежегодно в России происходит около 300 тыс пожаров (примерно 700 в день). В них гибнет более 14 тыс человек. Полные потери превышают 22 млрд рублей. В этой связи особую опасность представляют пожары в банках, располагающих крупными материальными ценностями. Не стоит забывать и то, что в любом отделении банка содержится ценная информация о клиентах и транзакциях, производимых банком. Эта информация должна быть надежно защищена, так как ее утеря приведет к нарушению эффективной работы финансового учреждения, а ущерб может быть несопоставим по своим последствиям с утерей материальных ценностей. Разумеется, этот фактор значительно повышает уровень требований к нормам пожарной безопасности в банке.

032-055_2004_1.indd 46

100-й

номер

Основным документом, регулирующим правила строительства объектов Банка России, являются ведомственные нормы проектирования «Здания территориальных главных управлений, национальных банков и расчетно-кассовых центров Центрального банка Российской Федерации» ВНП 001-01/Банк России. 3 февраля 2012 года приказом № ОД-75 Центрального банка Российской Федерации «О внесении изменений в Ведомственные нормы проектирования, утвержденные приказом ЦБ РФ от 10.01.2002 № ОД-7» газовое огнетушащее вещество ГОТВ ФК-5-1-12, известное также как Novec™1230, теперь внесено в перечень газовых огнетушащих веществ, применяемых в автоматических установках пожаротушения, и может применяться на объектах Банка России. Следовательно, изменились и правила использования других огнетушащих веществ, используемых в помеще-

ниях Банка России. Например, не допускается применение двуокиси углерода в зданиях, помещениях и сооружениях, в которых хотя бы временно могут находиться работники. Хладоны запрещается применять в кладовых временного хранения, так как в случае возникновения возгорания и срабатывания системы с их применением требуется дотушивание для ликвидации очагов тления. Данные огнетушащие вещества могут применяться лишь в помещениях информационно-вычислительных комплексов и серверов локальных сетей. Но не будем забывать, что помимо обеспечения эффективного тушения возгораний автоматические системы газового пожаротушения (АСГПТ) должны быть гарантированно безопасными для человека. Если серверная банка является не отдельным зданием, а находится в помещении, где расположен офис, установка АСГПТ с применением безопасного и экологически чистого вещества Novec™1230 является наиболее разумным решением. Это дает гарантию того, что даже в случае несанкционированного срабатывания системы жизнь и здоровье сотрудников банка, а также клиентов, находящихся в здании, будет вне опасности. Вопрос, требующий особого внимания, – это возгорания в архивах и кладовых ценностей банка. Доступ к данным помещениям имеет только ограниченное число сотрудников, следовательно, в случае возникновения возгорания оперативное принятие мер по его ликвидации может оказаться просто невозможным. Применение Novec™1230 разрешено как в помещениях, в которые возможен доступ пожарных подразделений, так и в тех помещениях, к которым такого доступа нет. Важно отметить, что Novec™1230 – единственное газовое огнетушащее вещество, которое официально разрешено использовать в архивных помещениях, хранилищах и кладовых ценностей на объектах Центрального банка России.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:25

ОСНОВНЫЕ ПРЕИМУЩЕСТВА АВТОМАТИЧЕСКИХ СИСТЕМ ГАЗОВОГО ПОЖАРОТУШЕНИЯ ПРОИЗВОДСТВА ГК «ПОЖТЕХНИКА» С ПРИМЕНЕНИЕМ ГАЗОВОГО ОГНЕТУШАЩЕГО ВЕЩЕСТВА NOVEC™1230

Денежная масса, погруженная в Novec™1230

•Обладают

высокой огнетушащей способностью. Тушение пожаров за 10 секунд. •Позволяют производить эффективное тушение денежной массы без необходимости последующего дотушивания. 17 ноября 2011 года в ходе проведения испытаний по тушению денежной массы АСГПТ производства ГК «Пожтехника» с газовым огнетушащим веществом Novec™1230 на полигоне Академии Государственной противопожарной службы МЧС России было подтверждено отсутствие необходимости последующего дотушивания очага возгорания. Было установлено, что система автоматического газового пожаротушения на базе Novec™1230 является эффективной и абсолютно безопасной для людей, оказавшихся в момент выпуска в помещении. •Безопасны для людей. Novec™1230 – экологически чистое, нетоксичное вещество. •Подходят для защиты электротехнического оборудования. Основными источниками пожара в банках являются серверные ЦОД – здесь находится значительная пожарная нагрузка в виде электронного оборудования и кабельной продукции. Novec™1230 не проводит электричество и дает возможность тушения установок с напряжением до 10 кВ без отключения оборудования. •Не наносят вреда защищаемому оборудованию и ценностям из любых материалов. 3М™Novec™1230 быстро испаряется, не оставляя следов/налета, и не

требует удаления в случае срабатывания системы. Помимо этого, непосредственный монтаж системы не нарушает привычного для банка режима работы. Монтаж систем газового пожаротушения в серверных Газпромбанка был проведен специалистами ГК «Пожтехника» без отключения серверов. •Имеют низкую стоимость владения. Газовое огнетушащее вещество Novec™1230 сохраняет свои свойства в течение 30 лет, при этом не требуя регенерации. Применение хладонов, в свою очередь, требует проведения регулярной регенерации с последующими потерями огнетушащего вещества при перезаправке. •Компактны. Особую сложность при проектировании автоматических систем газового пожаротушения для автоматизированных кладовых банков представляет факт удаленности станции пожаротушения от защищаемых помещений, что требует многоярусности трубной разводки. Для разработки качественных решений в области газового пожаротушения необходимо учитывать это условие. АСГПТ с применением Novec™1230 являются оптимальным решением для защиты таких помещений. •Просты в обслуживании. Группа Компаний «Пожтехника» первой на российском рынке внедрила применение огнетушащего вещества Novec™1230. И на сегодняшний день является единственным российским производителем АСГПТ с газовым огнетушащим веществом Novec™1230. Начиная с 2008 года Группа Компаний «Пожтехника» устанавливает автоматические системы газового пожаротушения с применением Novec™1230 в десятках банков по всей территории России и за ее пределами. Разумеется, каждый объект, каждое помещение банка имеет свои особенности. При защите крупных архивов требуется станция автоматического газового пожаротушения, способная потушить возгорание в помещении, имеющем большую площадь. Следовательно, для защиты помещения требуется большой объем огнетушащего вещества. АСГПТ с применением Novec™1230 в сравнении с другими ГОТВ (например, инергеном) требуют

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

032-055_2004_1.indd 47

меньшего объема вещества, необходимого для защиты помещения. Таким образом, уменьшается площадь, необходимая для размещения системы пожаротушения. Именно поэтому для защиты крупных архивов Сбербанка России, расположенных в Москве и Екатеринбурге, был сделан выбор в пользу применения Novec™1230. Еще один значимый плюс в пользу установки АСГПТ с применением Novec™1230 – это возможность при необходимости не прекращать работу серверных банка во время проведения монтажа системы. С такими условиями столкнулись наши специалисты при выполнении работ в главном офисе Банка ВТБ в Башне «Федерация» (Москва-Сити), в главных отделениях Газпромбанка и UBS Банка. Работы были успешно выполнены, функционирование серверных не прекращалось ни на минуту, что было необходимо для обеспечения эффективной и качественной работы банка. Помимо упомянутых выше банков, системами газового пожаротушения производства Группы Компаний «Пожтехника» с применением ГОТВ Novec™1230 оборудованы: •Сбербанк России – отделения на территории России и Украины; •Банк ВТБ (Москва, главный офис в Башне «Федерация»); •UBS банк (Москва); •Deutsche Bank (Москва); •Банк «Открытие» (Санкт-Петербург); •Банк ЗЕНИТ (Краснодар); •Абсолют Банк (Москва); •Национальный резервный банк (Москва); •Национальный банк Абхазии (Сухуми); •Центральный банк Армении (Ереван); •Банк СОЮЗ (Москва).

Испытания по тушению денежной массы на полигоне Академии Государственной противопожарной службы МЧС

ГЕНЕРА Л Ь НЫ Й П А РТ НЕР НО М ЕРА

03.09.12 19:25

№ 6(8)‘ 2004

Центр тяжести в реформировании российской банковской системы следует перенести на нижний уровень – через развитие саморегулируемых банковских организаций. Только они, являясь, по сути, институтом гражданского общества, смогут решить проблему взаимодействия государственных органов регулирования и банков НБЖ № 6(8), 2004 «На фронте СРО без перемен», стр. 52–53

СРО, прощай до следующего раза! А вот дальше начинаются различия. Тема саморегулирования в банковском стороны регулятора. В конце концов, секторе подобна «Летучему голландцу»: если Содбизнесбанк предоставлял «ли- В 2004 году идея создания СРО на банпоявляется, какое-то время оживленно повую» отчетность, то где гарантия, ковском рынке, судя по всему, выглядела обсуждается и исчезает до лучших вре- что то же самое не проделывали другие намного более привлекательно, чем через мен. Примечательно то, что очередное не слишком чистоплотные участники семь лет. Во-первых, потому что саморегулируемые организации существовали обострение вопроса, есть ли необходи- рынка? Нет ничего удивительного в том, что тогда почти на всех ведущих банковских мость в создании СРО, возникает либо на волне очередного кризиса, либо вскоре на этом фоне пышным цветом расцвела рынках мира и, как казалось, успешно после него. В июне 2004 года банковский дискуссия о необходимости создания работали. Россия была не прочь перенять рынок жил под знаком громкого отзыва некой саморегулируемой организации, и этот зарубежный опыт. Но во время лицензии у Содбизнесбанка. Громкого призванной сделать банковский рынок кризиса 2007–2009 годов стало очевидно, потому, что лицензия была отозвана более чистым и прозрачным как в глазах что дела с саморегулированием в банковне в связи с несостоятельностью банка, ЦБ, так и в глазах общественности. И уж ских секторах обстоят не так уж гладко. Второе отличие между 2004 и 2011 вызванной объективными причинами, совсем неудивительно то, что второе а в связи с «уникальными» действиями рождение идея саморегулирования полу- годами – положение госбанков и банков руководства «Содбизнеса» (определение чила летом – осенью 2011 года. Сценарий с государственным участием. В 2004 принадлежало тогдашнему первому за- 2004 года фактически повторился, толь- году эксперты высказывали опасеместителю председателя Банка России ко в укрупненном виде: вместо Содбиз- ния, что саморегулируемая организация несбанка, занимавшего всего лишь 112 в какой-то момент своей жизни начнет Андрею Козлову). «Уникальность действий», по сло- строчку в рейтинге по величине активов, лоббировать интересы «госов». Но эти вам главы надзорного блока ЦБ, заклю- возмутителем спокойствия стал Банк опасения тогда еще не набрали силу: чалась в том, что банк сочетал операции Москвы, уверенно входивший в первую считалось, что государственные банки сомнительного характера с активной десятку российских финансово-кредит- будут потихоньку сдавать свои позиции кампанией по привлечению вкладчи- ных организаций. Объемы бизнеса были на рынке под давлением, с одной стороков. При этом, как установил ЦБ, боль- несопоставимыми, зато, судя по последу- ны, иностранных «дочек» (которые уже шая часть капитала банка была сфор- ющим заявлениям руководителей ЦБ, тогда начинали появляться), а с другой мирована из «дутых» активов – из 2,3 присутствовали признаки осуществле- – бурно развивавшихся частных российмлрд рублей уставного капитала «Сод- ния все тех же «уникальных» операций: ских банков. Сейчас никто иллюзий, что бизнеса» более 1,8 млрд рублей оказа- вывода активов, предоставления заведо- госбанки скоро отойдут на второй план, лись фиктивными. Скандал вышел мо недостоверной отчетности и т.д. Как не питает. А значит, они почти навернягромким, появились признаки кризиса было на этом еще более концентриро- ка подомнут СРО под себя – конечно, в доверия не только со стороны вкладчи- ванном новостном и эмоциональном случае, если российский банковский рыков к банкам (что впоследствии выли- фоне не заговорить снова о необходи- нок все-таки решится создать подобную организацию. лось в мини-кризис 2004 года), но и со мости саморегулирования?

032-055_2004_1.indd 48

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:26

№ 7(9)‘ 2004

За последние 2–3 года зарубежные финансовые организации кардинально изменили свое отношение к России и сегодня готовы вкладывать деньги в развитие розницы. «Мы верим в эту страну и в этот рынок», – заявил руководитель отдела розничных услуг Banque Societe General Vostok Винсент Оливье НБЖ № 7(9), 2004 «Банки пошли «в народ», стр. 16

(Без)ответная любовь к рознице За прошедший по историческим меркам весьма небольшой период высказывания и поведение иностранных представителей на отечественном банковском рынке менялись кардинально. Наполеоновские заявления и приобретения «на всю широту кошелька» сменились продажей, сворачиванием, а то и полной ликвидацией российского бизнеса. Главная причина, по которой «иностранцы» стремились «завоевать» кредитный рынок России до кризиса, – ожидание его быстрого роста. И, нужно сказать, надежды были оправданными. По данным агентства «Эксперт РА», с 2004 года по 2008 год темпы прироста розничного кредитования ежегодно превышали 75%. А согласно анализу Frank Research Group с 2004 по III квартал 2008 года суммарный объем портфеля кредитов физическим лицам увеличился с 0,6 до 4,1 трлн рублей. Справедливости ради стоит сказать, что бывали и исключения из правил, когда «взгляд» иностранной финансово-кредитной группы падал на банкмонолайнер, делавший упор на развитие одного направления бизнеса. Классическим примером этому может служить приобретение Morgan Stanley сравнительно небольшого Городского Ипотечного Банка, специализировавшегося на ипотечном кредитовании. Или покупка группой Barclays Экспобанка, занимав-

шегося в основном развитием «карточного» бизнеса. В обоих случаях коэффициенты по сделкам впечатляли: премия при покупке Городского Ипотечного Банка составила 5 раз к капиталу, премия при покупке Экспобанка – 4 раза к капиталу. Конечно, все бы затмила сделка по приобретению группой BNP Paribas тогдашнего лидера экспресскредитования – Банка Русский Стандарт. По неподтвержденной, но активно появлявшейся в СМИ информации, французский инвестор предлагал владельцу Русского Стандарта Рустаму Тарико премию на уровне 7 раз к капиталу. Однако сделка не состоялась – как утверждали наблюдатели, потому что г-н Тарико не захотел отдавать «курицу, несущую золотые яйца» даже за баснословные деньги. Но прецеденты, когда иностранные группы приобретали банки-монолайнеры, все же были немногочисленными. Как уже отмечалось, куда больше нерезидентов привлекали «универсалы». Примеров тому можно привести много. Райффайзенбанк в начале 2006 года приобрел Импэксбанк с коэффициентом 2,9 за 550 млн долларов. OTP Bank пришел в Россию летом того же года, приобретя за 477,5 млн долларов 96,4% акций Инвестсбербанка с коэффициентом 3,7. Финансовая группа Nordea приобрела 87,5% акций Оргрэсбанка

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

032-055_2004_1.indd 49

(с коэффициентом 3,3). Показательным также является приобретение бельгийской группой KBC в 2007 году Абсолют Банка с коэффициентом 3,8 раза к капиталу. Росбанк был куплен французской группой Societe Generale в том же году c коэффициентом 3,3 к капиталу, Юниаструм Банк (осенью 2008 года) – с мультипликатором 3,1 раза к капиталу. Иностранные поклонники российской банковской розницы не учли при составлении своих наполеоновских планов три момента. Первый из них – способность российских конкурентов быстро перенимать best practices: ставка на то, что «дочки» будут конкурентоспособнее за счет наличия у их «матерей» большего опыта работы на банковских рынках, не оправдалась. Второй – кризис 2008 года. Далеко не все «дочки», приобретенные незадолго до его наступления, успели развернуться в полную силу. И третий – то, что на волне кризиса активизируются госбанки, в том числе и на поле банковской розницы. Поэтому не все «дочки» оказались одинаково хороши в глазах материнских групп. И даже имели место прецеденты, когда эти самые группы сбывали с рук российские банки в буквальном смысле слова за полцены – особенно если учесть, с какими коэффициентами они приобретали эти активы всего несколько лет назад.

ГЕНЕРА Л Ь НЫ Й П А РТ НЕР НО М ЕРА

03.09.12 21:06

№ 8(10)‘ 2004

Михаил Кузовлев назначен на должность председателя правления ГУТА-БАНКа. Кузовлев работал во Внешнеэкономическом Центре «Пробизнес», занимал должности первого заместителя директора, вице-президента. С 1997 года по 2002 год работал в КБ «Пробизнесбанк», в 2002 году перешел во Внешторгбанк на пост вице-президента НБЖ № 8(10), 2004 «Кадровые перестановки», стр. 15

Пожарный ВТБ За коротким сообщением о назначении нула весь рынок. Вкладчики в панике Михаила Кузовлева на должность главы начали осаждать другие финансово-креГУТА-БАНКа, опубликованным в авгу- дитные организации, требуя возврата стовском номере НБЖ за 2004 год, скры- своих средств. Мини-кризис ликвидновалась история, в свое время потрясшая сти на банковском рынке, начавшийся российский банковский рынок. Один из месяцем ранее, угрожал перерасти в полсамых успешных игроков рынка, обла- номасштабный кризис, сопровождаюдавший огромной (по тогдашним мер- щийся хорошо известными явлениями: кам) розничной сетью, был в июле 2004 «бегством» вкладов, «заморозкой» рынгода приобретен группой ВТБ за симво- ка межбанковского кредитования, коллическую цену – 1 млн рублей. На базе лапсом ряда банков по принципу домино. Судя по тому, как развивались со«ГУТЫ» впоследствии возник хорошо известный ВТБ24, который сразу же бытия в июле 2004 года, группа ВТБ не стал одним из крупнейших игроков на горела желанием приобретать «ГУТУ». Легко понять, почему: только в июне рынке банковской розницы. Эксперты сделали тогда однознач- клиенты «ГУТЫ» вывели со счетов в банный вывод: то, что «ГУТУ» продали всего ке 10 млрд рублей или около трети пасза миллион рублей, может объясняться сивов. Стремясь подтолкнуть ВТБ в нужтолько одним – наличием в балансе бан- ном направлении, Центральный банк ка огромной «дыры». По так официально обещал предоставить группе кредит на и не подтвержденным оценкам, масшта- оздоровление ГУТА-БАНКа на сумму бы этой «дыры» исчислялись сотнями 100 млн долларов. ВТБ приобрела актив, млн долларов. Института санации банков стоявший на пороге банкротства, назнав тот момент в России еще не было, поэ- чила своего вице-президента Михаила тому «пошатнувшиеся» финансово-кре- Кузовлева главой «ГУТЫ» и начала продитные организации отдавали на по- цесс оздоровления. Тогда, в середине 2004 года, вряд ли печение игрокам с государственным участием. Конечно, при условии, что кто-либо думал о том, что через шесть с проблемный банк признавался системно- половиной лет история повторится – только в гораздо более крупных размезначимым. ГУТА-БАНК относился как раз к раз- рах. В конце 2010 года ВТБ снова была ряду таких банков. Новость о том, что вынуждена выступить в роли санатора – 6 июля 2004 года банк прекратил прове- на этот раз ей на оздоровление был отдение выплат и выдачу вкладов, всколых- правлен Банк Москвы, входивший в

032-055_2004_1.indd 50

100-й

номер

ТОП-5 крупнейших российских банков. И снова в качестве «врача» был призван Михаил Кузовлев: в конце января 2011 года совет директоров Банка Москвы утвердил Кузовлева кандидатом на должность президента БМ и порекомендовал собранию акционеров одобрить назначение нового главы банка. Сопротивление экс-руководителей БМ было бурным, но недолгим: 21 апреля 2011 года акционеры БМ согласились с предложением поменять топ-менеджера и одобрили кандидатуру Кузовлева на должность президента. Кузовлев, поблагодарив акционеров за оказанное ему доверие, дал обещание сохранить все самое ценное, что было на тот момент в Банке Москвы: бренд, отлаженные технологии, продуктовый ряд, лучших менеджеров. БМ достался Кузовлеву под управление не в лучшем состоянии: в балансе банка зияла «дыра», по сравнению с которой неприятности ГУТА-БАНКа казались не стоящими особого внимания. Спасение Банка Москвы стоило государству 400 млрд рублей, история санации БМ породила скандалы и дискуссии об эффективности банковского надзора в России. А Кузовлев, похоже, руководит БМ весьма успешно: портфель проблемных кредитов Банка Москвы сократился в 2011 году на четверть – на 55,8 млрд рублей и еще на 38,7 млрд рублей за первые пять месяцев 2012 года.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:26

032-055_2004_1.indd 51

03.09.12 19:26

№ 9(11)‘ 2004

В. КРЕСТИН, председатель правления КБ «Московский Капитал»: «Я благодарен всем нашим клиентам, которые были с банком на протяжении этого десятилетия. Хочу сказать спасибо всем тем, кто оставался рядом с нами не только в светлые и спокойные времена. Я уверен, наше сотрудничество – это долгий путь» НБЖ № 9(11), 2004 «Пережитые кризисы сделали нас сильнее», стр. 58–59

Недолгий путь Московского Капитала Недаром говорят: хочешь рассмешить судьбу – расскажи ей о своих планах. Банк «Московский Капитал», отметивший в 2004 году свое десятилетие, был уверен тогда, что будет жить долго и счастливо, поднимаясь все выше и выше по рейтинговым лестницам (в 2004 году он входил в число 200 крупнейших банков России как по величине собственного капитала, так и по размеру чистых активов). Казалось бы, три с половиной года, последовавшие за юбилеем, подтверждали оптимизм собственников и управленцев Московского Капитала (кстати, собственниками и управленцами были одни и те же лица – Виктор и Роман Крестины). По состоянию на 1 июля 2008 года ООО «КБ Московский Капитал», по данным ЦЭА «Интерфакс», занимал 86 место в рейтинге банков России. «МосКап», как называли его на рынке, являлся уполномоченным банком правительства Москвы и официальным партнером Олимпийского комитета России. Никто всерьез не ставил под сомнение тот факт, что Московский Капитал относится к числу социально значимых финансовых организаций, и меньше всего в этом сомневались собственники актива. Изменилось все, как в сказке, в один день. Крах Lehman Brothers парализовал рынки межбанковского кредитования по всему миру – в том числе и в далекой от Lehman России. Жертвами дефицита «ко-

032-055_2004_1.indd 52

100-й

номер

роткой» ликвидности пали сразу несколько 2008 года, что их актив был обречен банков – Связь-Банк, ГЛОБЭКС, КИТ Фи- и ему оставалось жить считанные дни. нанс. За ними последовали жертвы пани- 10 декабря 2008 года Центральный банк ки вкладчиков и, возможно, жертвы чер- приостановил деятельность органов управно-пиаровских атак со стороны недобро- ления Московского Капитала и в тот же совестных конкурентов – Русский Банк день отправил банк на санацию в Агентство по страхованию вкладов. СобственРазвития, банк «Северная Казна» и др. Московский Капитал, казалось, фи- ники «МосКапа» не ошиблись в своих нансовые бури не задевали. Первый за- предположениях – банк был признан меститель председателя правления банка системно значимым, поэтому его не Роман Крестин (хочется написать «тог- оставили на произвол судьбы. Но Крестидашний первый заместитель», но после- ны ошиблись в другом – государство не дующего у «МосКапа» не было) в сере- стало «выкупать» их актив, не стало дине ноября 2008 года утверждал: «Ко- предоставлять его собственникам кредилоссальный опыт, который Московский тов для поддержания жизнедеятельКапитал получил вследствие не одного ности банка. Оно предпочло другой кризиса, пережитого нами за последние путь: «руками» АСВ разделило Москов10 лет, позволяет мне говорить о том, что ский Капитал на «хорошую» и «плохую» у нас есть перспективы. Банк является части, отдало «хорошую» часть активов социально значимым в своей отрасли частному санатору, а «плохую» ликвидии впредь будет только укреплять свои ровало вместе с брендом банка. По иронии судьбы перед смертью позиции на рынке». Правда, в уверенных речах одного из собственников Москов- Московский Капитал все же смог докаского Капитала нет-нет да проскальзыва- зать, что был не самым плохим банком ли нотки раздражения. «Главное в дан- на российском рынке. И что даже был ной ситуации – это доверие между бан- лучше своих товарищей по несчастью – ком и клиентом. Потому что, если бы Московского Залогового Банка и банка граждане с таким ажиотажем не опусто- «Электроника». На «МосКап» – точнее, шали банки, последним не пришлось бы на его «хорошую» часть – претендовало задерживать выплаты», – объяснял не- семь санаторов, на МЗБ – пять, на Элекрасторопность банка при возвращении тронику – один. Что называется, почувствуйте разницу. Хотя Московскому вкладов Роман Крестин. Сложно сказать, понимали ли акци- Капиталу почувствовать ее было уже онеры Московского Капитала в ноябре не дано.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:27

№ 10(12)‘ 2004

Выброс негативной внутренней информации может привести даже крупный банк к краху. Наверное, поэтому за рубежом кредитные организации относят к структурам с повышенной степенью риска. Во избежание подобных ситуаций ЦБ РФ планирует ввести единый стандарт информационной безопасности банков НБЖ № 10(12), 2004 «Тайны банковского двора», стр. 64–65

Это сложное имя – СТО БР ИББС Действительно, на сегодняшний день банкам возможность самостоятельно- ного закона «О персональных данных» основным документом, которым ру- го выбора: следовать ли рекомендаци- или законопроекта о национальной ководствуется в своей деятельности ям Банка России или выполнять тре- платежной системе. В последнее время все чаще озвучислужба информационной безопасности бования ФСТЭК и ФСБ России по забанка, является специальный отрасле- щите персональных данных. Еще в 2010 вается идея о необходимости интегравой стандарт Банка России – «Обеспе- году было выпущено так называемое ции российского отраслевого стандарта чение информационной безопасности «письмо шестерых» (ЦБ РФ, АРБ, Ас- информационной безопасности с треорганизаций банковской системы Рос- социации «Россия», ФСТЭК, Роском- бованиями, принятыми в мировых пласийской Федерации. Общие положе- надзора, ФСБ), которое рекомендова- тежных системах. В Центробанке активно ведется рания» (СТО БР ИББС). Он содержит ло организациям банковской сферы ряд рекомендаций по организации принять комплекс документов Банка бота по сравнению требований стандарслужб ИБ, разъясняет их задачи, цели России в области стандартизации, сде- тов Банка России и PCI DSS. Эксперты лав их для себя обязательными. Авто- указывают на то, что PCI DSS шире, чем и обязанности. В процессе создания данного стан- ры письма предлагали финансово-кре- СТО БР ИББС, как по территории дейдарта внимательно изучался опыт дру- дитным организациям руководство- ствия, так и по охвату сфер экономики. гих стран в области стандартизации ИБ, ваться данными документами при Иными словами, PCI DSS – для всех, проведении работ по защите персо- СТО БР ИББС – только для банков, поособенно Германии и Франции. По словам заместителя начальни- нальных данных, банковской и ком- этому второй является более узкопрофессиональным. Еще один плюс, с точка Главного управления безопасности мерческой тайны. Сделать стандарт обязательным с точ- ки зрения экспертов, в том, что Стани защиты информации Банка России Андрея Курило, в мировой практике при- ки зрения законодательства в силу ряда дарт Банка России достаточно гибок. меняется шкала защищенности систе- причин не удалось. Но Банк России су- Например, в международном стандарте мы, где нулевой уровень означает, что мел добиться того, чтобы финансово- ISO (международный стандарт качества ИБ абсолютно не обеспечена и любая кредитные организации закрепили СТО – The International Organization for атака способна нарушить работоспо- БР ИББС своими внутренними доку- Standartization) выносится категоричсобность предприятия. Шестой уровень ментами и стали реализовывать его в сво- ное суждение: банк либо соответствует является показателем того, что систему ей деятельности. На сегодняшний день требованиям стандарта, либо не соотвзломать практически невозможно. Со- данный стандарт внедряют больше по- ветствует. А Стандарт ЦБ РФ не выносит приговора, зато он позволяет опреблюдение стандарта ЦБ РФ гарантирует ловины российских банков. Стандарт Банка России является делить, какого уровня зрелости достиг четвертый уровень безопасности, при котором риски ИБ становятся вполне «открытым», его редакции оперативно банк. После этого можно разработать обновляются, в частности, в соответ- список замечаний и план совершенрегулируемыми. Данный стандарт носит рекомен- ствии с законодательными новациями. ствования системы безопасности на недательный характер и предоставляет Например, с требованиями Федераль- сколько лет вперед.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

032-055_2004_1.indd 53

ГЕНЕРА Л Ь НЫ Й П А РТ НЕР НО М ЕРА

03.09.12 19:27

№ 11(13)‘ 2004

А. ВЕБЕР, президент Бундесбанка: «Несомненно, следует признать, что моральный ущерб компенсируется экономическими выгодами. В частности, уменьшились затраты на обмен денег при заключении международных сделок. И в дальнейшем мы рассчитываем на повышение благосостояния населения» НБЖ № 11(13), 2004 «Бундесбанк: от марки к евро», стр. 22–25

Тяжкая ноша Германии Интервью с Акселем Вебером, самым мо- растущими «азиатскими драконами». точно взглянуть на результаты 2011 лодым президентом Бундесбанка за всю Развитие мирового финансового рынка года: 14 из 17 стран еврозоны не выполисторию существования Германии, было требовало снятия регуляторных барье- нили условий договора. Самый высоопубликовано в НБЖ в ноябре 2004 ров, существовавших между различными кий размер долга по отношению к разгода – через год и одиннадцать месяцев странами. Предполагалось, что в резуль- меру ВВП продемонстрировала Греция, после того, как был осуществлен пол- тате возникновения ЕВС европейским что не стало сенсацией (165,3%). Неный переход на евро во всех странах – компаниям будет легче взаимодейство- сколько лучшие показатели у Италии участницах Европейского валютного вать друг с другом, повысится уровень (120,1%), Ирландии (108,2%) и Портусоюза (ЕВС). Этому переходу предшество- конкуренции, что положительно скажет- галии (107,8%). Только три страны ЕС, вали длительные консультации и жар- ся на качестве производимой продукции причем далеко не самые экономически кие дискуссии о том, стоит ли европей- и на уровне жизни населения объединен- крупные, демонстрируют высокий уровень бюджетной дисциплины: госдолг ским странам – и, в первую очередь, ной Европы. Через семь лет после полного пере- Эстонии составляет 6% ВВП, Болгарии Германии – отказываться от своих национальных валют в пользу новой де- хода на евро всех стран – участниц ЕВС – 16,3%, Люксембурга – 18,2%. Стоит ли многие из тогдашних иллюзий развея- говорить о том, что все нарушители нежной единицы евро. Если говорить о немецком народе, то лись. Несмотря на то, что процесс соз- Маастрихтского договора остаются в Евон буквально разделился по этому вопро- дания единой Европы продолжался де- росоюзе – даже Греция. Германия, экономический лидер Евсу: половина граждан Германии голосова- сятилетиями, многие важные моменты ла за евро, половина – за то, чтобы все оказались неучтенными. Например, не ропейского союза, в этих условиях преосталось как есть. Настроение людей был проработан вопрос об исключении вращается в главного донора для евпри этом определяли не только эконо- стран из Евросоюза за нарушение по- ропейской «периферии». Только в сомические, но и психологические и исто- ложений Маастрихтского договора, ответствии с договором о создании рические факторы. Немецкая марка, как вступившего в силу с 1 ноября 1993 года. Европейского механизма стабильности признавал Аксель Вебер в интервью НБЖ, В соответствии с этим договором стра- (ЕМС) Германия должна в 2012 году побыла для людей не просто денежной еди- на-участница ЕС должна демонстриро- тратить на меры по преодолению криницей, а предметом национальной гор- вать дефицит национального бюджета, зиса в объединенной Европе 8,7 млрд дости, символом послевоенного экономи- не превышающий 3% ВВП. Уровень ин- евро. Неудивительно, что на этом фоне фляции в ней не должен быть выше в Германии набирают силу центробежческого чуда и объединения страны. Сторонники присоединения Герма- среднего уровня инфляции трех госу- ные настроения. Сейчас каждый второй нии к ЕВС выдвигали другие аргументы: дарств с наименьшим уровнем более немец приветствовал бы возвращение глобализация экономики требовала соз- чем на 1,5%, ее государственный долг не немецкой марки, но шансы на принятие правительством страны столь радидания экономически единой Европы – должен составлять более 60% ВВП. Чтобы убедиться, как «блестяще» кального политического решения стретолько в этом случае она могла бы на равных конкурировать с США и быстро выполняются эти требования, доста- мятся к нулю.

032-055_2004_1.indd 54

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:27

2005 032-055_2004_1.indd 55

03.09.12 19:27

№ 1(14)‘ 2005

Г. ГРЕФ, глава Минэкономразвития: «Наряду с другими министерствами и ведомствами Минэкономразвития постоянно работает над совершенствованием банковского законодательства. Мы стараемся обеспечить прозрачность российских кредитных организаций и стабильное функционирование сектора в целом» НБЖ № 1(14), 2005 «Глобальное потепление бизнес-климата», стр. 50–55

Учитель танцев для слонов В интервью НБЖ Герман Греф выступал Грефа начался с его назначения членом в качестве главы Минэкономразвития коллегии Министерства государственного и рассуждал, как и полагается министру, имущества РФ. В 1999 году Греф уже был о перспективах развития российской эко- членом коллегии Федеральной комиссии номики, о готовящейся концепции разви- по рынку ценных бумаг, руководителем тия банковского рынка, о преимуществах Центра стратегических разработок. Должность министра стала очередвступления России в ВТО и т.д. Сейчас мало кто уже помнит те его зажигатель- ной ступенькой в служебной лестнице. ные речи. А тем временем Герман Греф В министерском кресле Герман Греф пробыл в правительстве не менее знаковой держался гораздо дольше многих своих фигурой, чем сейчас на банковском рынке. коллег. 24 февраля 2004 года правительСвою карьеру в правительстве Гер- ство Касьянова было отправлено в отставман Греф начал в 2000 году, когда Влади- ку, и премьер-министром президент Пумир Путин был избран президентом. тин назначил Михаила Фрадкова. Греф от После вступления в должность новый потери «благодетеля» не пострадал. Когглава государства назначил премьер-ми- да в начале марта того же года было сфорнистром Михаила Касьянова, а тот, в свою мировано новое правительство, он опять очередь, пригласил Германа Грефа на возглавил Минэкономразвития. Свое должность министра экономического кресло Греф сохранил и во втором правиразвития (18 мая указом президента Вла- тельстве Михаила Фрадкова. 12 сентября 2007 года премьер-мидимира Путина Министерство торговли РФ и Министерство экономики РФ были нистр Фрадков обратился к Владимиру объединены в Министерство экономи- Путину с просьбой об отставке правительства. Президент принял отставку. В ноческого развития и торговли РФ). В правительстве Герман Оскарович не вый кабинет министров Греф уже не вобыл случайным человеком: нужные связи шел. Источники, близкие к двум «властбыли налажены еще в период его трудо- ным центрам», Кремлю и Белому дому, вой деятельности в Петербурге – извест- утверждали: не потому что не предложиной кузнице кадров для высших эшелонов ли, а потому что сам не захотел. Подвласти. Греф на протяжении нескольких тверждали эту версию и заявления Герлет работал в «питерской» администра- мана Грефа, сделанные до «падения» ции, где, как известно, начали свою карье- правительства Михаила Фрадкова. В мае ру некоторые из нынешних руководите- 2006 года в интервью телеканалу НТВ лей страны. Московский период в карьере Греф сказал, что он не собирается всю

056-071_2005.indd 56

100-й

номер

жизнь работать чиновником. В декабре 2006 года он заявил: «Я бы хотел уйти куда-то в бизнес, не знаю еще куда, нужно менять сферу деятельности…» Мечты сбываются не только у людей, имеющих отношение к ОАО «Газпром». В октябре 2007 года Наблюдательный совет Сбербанка рекомендовал Германа Грефа на должность президента – председателя правления. Новое предложение о работе экс-министр экономического развития воспринял с большим энтузиазмом. Об этом свидетельствует тот факт, что перед приходом в Сбербанк он сбрил свою знаменитую бородку-эспаньолку. Злые языки тогда судачили: новоиспеченный руководитель «Сбера» сделал это потому, что его подчеркнуто либеральный внешний облик слишком контрастировал с образом неповоротливого и консервативного «монстра», каким тогда представлялся всем Сбербанк. Наверное, многие были уверены, что Греф будет либо и дальше поддерживать образ «Сбербанк-монстр», либо попробует что-либо изменить и быстро сломается. Ни тот, ни другой прогноз не оправдался. «Мы должны доказать, что слоны умеют танцевать», – заявил новый глава Сбербанка. И ко всеобщему изумлению в течение последующих двух-трех лет представил рынку убедительные доказательства: «слон» не только затанцевал, но и начал превосходить многих «не слонов» по изяществу движений.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:29

№ 3(15)‘ 2005

В начале февраля Банк России лишил лицензии КБ «Олимпийский». В официальном заявлении пресс-службы Центробанка в качестве основной причины такого решения указывается «неспособность банка удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам» НБЖ № 3(15), 2005 «Неолимпийские игры», стр. 20–22

Грустная история банка «Олимпийский» На заре туманной юности российской шенное организованной группой либо банковской системы финансово-кредит- в особо крупном размере». Стоит отметить, что по данной статье ным организациям было принято давать красивые имена. Поэтому нет ничего уди- срок лишения свободы в случае вынесевительного в том, что в 1991 году на рын- ния человеку обвинительного приговора ке появился банк «Олимпийский». Не- может варьироваться от 5 до 10 лет. До смотря на свои сравнительно небольшие «потолка» по сроку Светлана Герасимова, размеры, он стойко пережил многочис- как можно убедиться, «не дотянула» вселенные кризисы 90-х годов, зато, к изум- го один год. Виновным вместе с ней по лению наблюдателей, «рухнул» в спокой- той же статье был признан и бывший член совета директоров Олимпийского, ные времена – в начале 2005 года. Казалось бы, история с крахом Олим- экс-начальник отдела ценных бумаг банпийского не должна была получить гром- ка Сергей Дроздов. Ему, правда, повезло кого резонанса. По состоянию на 1 января больше, чем Светлане Герасимовой: ви2005 года, по данным ЦБ РФ, удельный димо, суд учел, что Дроздов занимал вес активов банка в совокупных активах в руководстве банка куда менее высокую российских финансово-кредитных орга- позицию, поэтому он отделался семью низаций составлял всего 0,1%, в совокуп- годами лишения свободы. Наблюдатели были шокированы ном капитале банков – 0,3%, если же говорить о привлеченных средствах физи- этим известием. Не потому что многие ческих лиц, то доля Олимпийского здесь усомнились в справедливости вынесенного приговора, а потому что времена была еще скромнее – 0,01%. Тем не менее Олимпийский долгое тогда были вполне еще мягкими и либевремя оставался на слуху – прежде все- ральными. Это теперь руководители го, потому что против руководства бан- Центрального банка, Агентства по страка были возбуждены уголовные дела. хованию вкладов, других государственных И не просто возбуждены, а доведены до учреждений много и охотно говорят о неконца – бывшего председателя правле- обходимости ужесточения ответственнония Олимпийского Светлану Герасимо- сти собственников и топ-менеджеров ву Кунцевский суд Москвы приговорил проблемных банков. Тогда же суды над в апреле 2006 года к девяти годам коло- банкирами, занимавшими руководящие нии общего режима. Ей в соответствии позиции, были редкостью. А уж такие со статьей 159 частью 4 УК РФ вменя- суровые наказания, как девять лет лишелось в вину «мошенничество, совер- ния свободы, тем более.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

056-071_2005.indd 57

Эксперты объясняли нестандартное развитие событий тем, что в числе обманутых Олимпийским клиентов оказались те, кого лучше было бы не обманывать – руководство БИНБАНКа. Именно «БИН» обвинил эксруководителей Олимпийского в произведении мошеннических операций с акциями Транснефти, принадлежащими клиенту БИНБАНКа – компании «Дельта-Авит». Впрочем, и у финансовых властей было много претензий к эксруководителям Олимпийского: как признавался впоследствии первый заместитель АСВ Валерий Мирошников, это был (на тот момент) один из тех случаев, когда банк к моменту отзыва лицензии оказывался абсолютно «пустым». Все активы из него были заботливо и заблаговременно выведены. Что стало дальше с Герасимовой и Дроздовым, история умалчивает. Можно только предположить, что если не было условно-досрочного освобождения, то Герасимова все еще отбывает свой срок, а Дроздов либо уже вышел, либо вот-вот выйдет. В любом случае ясно одно: ни тот, ни другой экс-топ не сможет больше занять руководящих постов в банках – оба фигуранта по делу Олимпийского числятся в черном списке Центрального банка и, естественно, считаются на российском банковском рынке персонами нон-грата.

ГЕНЕРА Л Ь НЫ Й П А РТ НЕР НО М ЕРА

03.09.12 19:29

№ 3(15)‘ 2005

Дискуссия о принципах работы российских банков на рынке ценных бумаг (РЦБ) продолжается более пятнадцати лет. Одни эксперты полагают, что кредитным организациям следует вовсе запретить некоторые виды профессиональной деятельности на фондовом рынке, как это делается в США. Другие считают, что банки могут сочетать традиционный бизнес с большинством операций на РЦБ (европейский путь) НБЖ № 3(15), 2005 «На фондовом рынке грядет революция», стр. 34–40

Любовь к ценным бумагам В марте 2005 года финансово-кредит- ческую и инвестиционную, либо выные организации действительно ак- брать для себя одну-единственную сфетивно осваивали рынок акций и рынок ру деятельности. Конечно, в России никто не призыдолговых обязательств. По данным ЦБ, ежеквартальный прирост вложе- вал воспроизвести закон Гласса-Стигалний банков в долговые бумаги состав- ла в полном объеме. Однако были те, кто лял в период с 2002 по 2004 год в считал, что банкам надо перекрыть доступ, среднем 6,2%. Еще большую любовь по крайней мере, к некоторым видам проявляли банки к рынку акций: здесь профессиональной деятельности на ежеквартальные темпы роста инвести- фондовом рынке. Сторонники этой идеи ций составляли 11,8%, или более чем объясняли свою позицию просто: фи47% в год. Объяснялся этот феномен нансово-кредитные организации приочень просто: кризис 1998 года давно влекают средства населения и подвергазакончился, банки преодолели свой ют их риску, слишком активно играя на страх перед акциями и облигациями рынке ценных бумаг и долговом рынке. и, что вполне логично, устремились на В случае ухудшения ситуации на фонрынки, сулившие им высокую доход- довом рынке банки подвергают риску и собственную стабильность, поскольку ность. Пессимистично настроенные экс- их портфели могут сильно обесцениться. Хорошо известно, что нет пророка перты заговорили на этом фоне о необходимости перенять «передовой опыт» в отечестве своем. На фоне почти непре– в данном случае опыт США, где в 1933 рывного роста котировок акций в 2000 году, в разгар Великой депрессии был – первой половине 2008 года число жепринят закон Гласса-Стигалла. В соот- лающих прислушиваться к предупрежветствии с этим законом коммерческие дениям и мрачным прогнозам стремибанки не имели права ни осуществлять лось к нулю. Справедливости ради надо инвестиции в ценные бумаги корпора- сказать, что избирательной глухотой ций, ни проводить каких-либо брокер- страдали в этот период не только росско-дилерских операций с такими цен- сийские банки, но и их западные «колными бумагами. Банки, которые рань- леги». Профессора Нуриэль Рубини и Роше активно участвовали в торговле берт Шиллер безрезультатно предупрежакциями и облигациями, были вынуж- дали американские корпорации, что дены провести реорганизацию: либо «синтетические» финансовые инструразделиться на две части – коммер- менты опасны для их здоровья.

056-071_2005.indd 58

100-й

номер

События 2008 года показали, что иногда к пророкам все же лучше прислушиваться, а еще лучше делать это вовремя. Начиная с середины мая 2008 года котировки российских акций упорно ползли вниз, пробивая один уровень поддержки за другим. 24 октября 2008 года произошло падение российского фондового рынка РФ: индекс РТС потерял 10,63% и составил 568.87 пункта; российские акции достигли уровня 1997 года. По итогам октября 2008 года российский фондовый рынок продемонстрировал худшие результаты среди всех рынков мира. Легко представить себе, что делалось в это время с портфелями ценных бумаг, которые принадлежали российским банкам, и какую роль обвал фондового рынка сыграл в эскалации кризиса ликвидности в целом и в судьбе отдельных финансово-кредитных организаций. А что сейчас? Сейчас картина несколько иная. Во-первых, сами банки стали более осторожными в приобретении акций и облигаций корпораций. Во-вторых, регулятор рынка внимательно отслеживает ситуацию и нет-нет да ставит некоторым участникам рынка на вид излишнее увлечение рискованными инструментами. И благо всем – ведь мировые фондовые рынки продолжают идти вниз из-за кризиса в Европе, а повторять судьбу банка «КИТ Финанс» не хочется никому.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:29

056-071_2005.indd 59

03.09.12 19:30

№ 4(16)‘ 2005

А. КОЗЛОВ: «Мы готовы предоставить национальный режим для зарубежных банков, но с небольшими административными оговорками. Как-то: доступ на российский рынок возможен в виде либо «дочек», либо открытия представительства. В мировой практике известен третий способ доступа – в виде открытия прямого филиала. Наша принципиальная позиция – этого не допускать» НБЖ № 4(16), 2005 «Нельзя отдавать государственные функции на аутсорсинг», стр. 12–13

Кто боялся филиалов? Жесткая позиция регулятора российского влекать пассивы на внутреннем рынке. заимствований на внешних рынках и стоибанковского рынка по вопросу – фили- Разница в стоимости внешнего и внутрен- мость заимствований на внутреннем ал или «дочка» – объяснялась просто: него фондирования в первой половине российском рынке постепенно сближафинансовые власти страны не хотели соз- 2000-х годов была существенной, поэ- ются. Так что теперь у филиалов не давать для «варягов» тепличных усло- тому и руководители ЦБ, и независи- было бы преимущества в этом вопросе, вий. А такие условия легко могли бы мые эксперты, и российские банкиры как нет его и у «дочек». Оглядываясь назад, можно сказать, сложиться с учетом следующих факторов. опасались, что филиалы смогут предФилиал банка – организация, не ложить клиентам дешевые финансовые что позиция ЦБ по вопросу о допуске или недопуске филиалов иностранных имеющая юридического лица и не рас- продукты. Третий момент: Банку России при- банков на российский финансовый рыполагающая собственными средствами. Фактически это часть «матери», дей- дется осуществлять надзор за деятель- нок была жесткой, прежде всего, потоствующая на территории иностранного ностью филиала иностранного банка му что многие эксперты и руководители государства. Раз она не обязана иметь совместно с контрольными органами национальных организаций очень опакапитал, значит, от нее невозможно других стран. Он не сможет вмешивать- сались «нашествия варягов». В качестве требовать выполнения нормативов, ся в деятельность банка, расположенно- подтверждения того, что их опасения обязательных для других банков, рабо- го за границей, и будет вынужден по- обоснованы, они ссылались на опыт тающих в России. Например, нормати- лагаться на действия, которые сочтет восточноевропейских стран, где было ва максимальной величины задолжен- нужным применить к нему националь- позволено работать филиалам и где национальные банки в результате вынужности на одного заемщика. Эксперты ный надзорный орган. Некоторые из вышеприведенных дены были отойти на вторые и третьи опасались, что это обстоятельство приведет к перетоку крупных корпоратив- «страшилок», как называли их оппо- позиции. Российский рынок надо было успоных заемщиков в филиалы иностран- ненты позиции ЦБ, или факторов, по ных банков, и в результате окажутся выражению ее сторонников, к настоя- коить, и регулятору это удалось. Теперь подорванными не только позиции рос- щему моменту потеряли свою актуаль- все чаще можно услышать, что многие сийских «частников», но и госбанков, ность. Например, опасения, что филиа- страхи тогда были надуманными: никалы смогут бесперебойно и в больших кого радикального передела рынка изтаких как Сбербанк и ВТБ. Вторым фактором «против» было объемах получать дешевое фондирова- за прихода иностранных «дочек» не предположение, что филиалы будут ние от материнских структур. Сейчас произошло. Не только потому что был иметь неограниченный доступ к «мате- лишь немногие иностранные финансо- поставлен заслон на пути филиалов, но ринскому» фондированию. Это позво- во-кредитные организации могут про- и потому что российские банки стали лит им получать дешевые пассивы – по- должать «подкармливать» свои дочер- довольно быстро подтягиваться к иностоянно и в больших объемах, в то вре- ние банки, а те, что все еще могут, дале- странным конкурентам по качеству обмя как российские банки вынуждены ко не всегда хотят это делать. К тому же, служивания, разнообразию продуктобудут (за редким исключением) при- как утверждают эксперты, стоимость вых линеек и т.д.

056-071_2005.indd 60

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:30

056-071_2005.indd 61

03.09.12 19:30

№ 5(17)‘ 2005

Либеральные экономисты уже давно утверждают, что государственная собственность на крупнейшие банки страны ограничивает конкуренцию в данной сфере. Центральный банк отстаивает свою точку зрения, которая заключается в том, что частные банки должны вырасти в размере и улучшить качество предоставляемых услуг, прежде чем Сбербанк можно будет приватизировать или разделить. В прошлом году разрыв между государственными и частными банками увеличился НБЖ № 5(17), 2005 «Значение имеют размер и конкуренция», стр. 55

Госбанки: лучшая защита – это нападение Конечно, разрыв между государствен- банка может быть сведена к рынку сбе- кредитовать, несмотря на высокие риски. Частные же банки, в первую очередь, ными и частными банками не мог не режений и рынку розницы. В 2006 году аналитики международно- стремились сохранить качество кредитувеличиться в кризисном для российской банковской системы 2004 году. го рейтингового агентства Standard & Poor's ного портфеля, что не могло не привести Закрытие Содбизнесбанка, подозрева- предупреждали, что в российском бан- к снижению его объема. На сегодняшний день госбанки емого в отмывании денег, а также слу- ковском секторе опасно увеличивается хи о том, что Центробанк составил разрыв между частными и государствен- демпингуют во многих секторах эконочерный список неблагополучных по- ными банками. «Госбанки агрессивно мики, захватывая все большую долю допечных, вызвали массовое снятие усиливают свои позиции, что приводит рынка. Конкурировать с ними частным средств со счетов во всех частных бан- к ухудшению условий развития для част- кредитно-финансовым организациям ках. Многие компании «перебросили» ных представителей банковской систе- достаточно сложно. Многие эксперты считают, что тенденция к повышению свои деньги в государственные банки. мы», – писало агентство. И все же в относительно тихие и спо- роли «госов» на рынке сохранится и даже «Физики» стояли в очередях для того, чтобы забрать депозиты из частных койные 2006–2007 годы частные банки усилится в будущем, что приведет к побанков. И это несмотря на то, что постепенно набирались сил, да и Сбер- степенному сокращению количества комСбербанк к тому моменту уже лишился банк незначительно, но все же терял долю мерческих банков. Монополизация рынку, конечно, не важной привилегии, состоявшей в том, в рознице. Казалось, коммерческим банчто только его вклады имели гарантию кам вот-вот удастся переломить тенден- грозит. Однако выживать в условиях, государства. В 2004 году Центробанк цию по абсолютному доминированию когда два гиганта – Сбербанк и ВТБ – ввел схему страхования вкладов для госбанков на рынке. Но недолго музыка уже стали конкурировать между собой, частных банков (правда, к моменту играла: грянул кризис 2008 года, и на коммерческим банкам достаточно сложбанкротства «Содбизнеса» число «част- первом плане опять оказались «недалеко но. Впрочем, «частники» не оставляют ников», вошедших в ССВ, было еще ушедшие» государственные кредитно- надежд отвоевать свои докризисные позиции. С другой стороны, госбанки не финансовые учреждения. невелико). В острую фазу кризиса госбанки планируют уступать свои бастионы. НаГосударственные банки в это время занимались приобретением собствен- были активнее коммерческих игроков, оборот, они намерены и в дальнейшем ности. Так, в 2004 году Внешторгбанк что привело к серьезному укреплению наращивать обороты. Об этом свиде(ВТБ) сначала взял на поруки, а затем их позиций в течение 2009 года. «Госы» тельствуют, например, последние прии под свой контроль ГУТА-БАНК, кото- показывали опережающие темпы роста обретения госбанков: ВТБ «прирос» рый не смог выдержать бегства вклад- по сравнению со всей банковской систе- ТрансКредитБанком и Банком Москвы, чиков. Тогда шли разговоры о том, что мой. Получив в 2009 году большие объ- а Сбербанк приобрел Тройку Диалог. Внешторгбанк позиционирует себя как емы финансирования от государства, Так что наличие и размер правительства лидер государственного доминирова- они выполняли функцию его агентов в числе акционеров по-прежнему имеют ния в банковском секторе, а роль Сбер- в поддержании экономики, продолжая значение.

056-071_2005.indd 62

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:34

056-071_2005.indd 63

03.09.12 19:31

№ 6(18)‘ 2005

Н. САМКОВА, управляющий Международного Промышленного Банка: «Выход на розничный рынок коммерческих банков с современными финансовыми продуктами приводит к постоянному снижению доли госбанков. Успех в конкурентной борьбе достанется тому, кто предложит более доступные и более интересные услуги. Мы рассчитываем, что через два года Межпромбанк Плюс будет контролировать до 5% розничного рынка» НБЖ № 6(18), 2005 «Межпромбанк Плюс будет контролировать 5% розничного рынка», стр. 5

Межпромбанк Плюс – 5% Все начиналось, казалось бы, обычно для тогдашнего российского финансового рынка. Международный Промышленный Банк, традиционно работавший с крупными корпоративными клиентами, решил, что настало время освоить розницу и приступил к созданию специализированного дочернего банка, получившего имя Межпромбанк Плюс. Поскольку в качестве материнской компании выступала достаточно крупная финансово-кредитная организация, рынок воспринял новость с интересом, а некоторые традиционные игроки розничного сегмента, возможно, даже слегка напряглись. Их можно понять: появление Межпромбанк Плюс сопровождалось заявлениями руководителей Межпромбанка о том, что капитал «дочки» будет сразу доведен до 50 млн евро, и это позволит новоиспеченному активу сразу занять место в первой сотне крупнейших кредитных организаций в России. Наполеоновские планы, конечно, вещь неплохая, но только при условии, что они быстро воплощаются в жизнь. 5-процентную долю на рынке розничного кредитования Межпромбанк Плюс так и не приобрел: этому помешало то, что одновременно с ним в этот сегмент рынка вышли дочерние структуры нескольких очень крупных и очень опытных иностранных финансово-

056-071_2005.indd 64

100-й

номер

кредитных организаций. Параллельно По мере изучения ситуации в банке, как в условиях нараставшей конкурен- потом объясняли представители надции активизировали свою деятель- зорного блока ЦБ, становилось очевидность и банки с государственным уча- ным, что актив нежизнеспособен. И 5 окстием, не желавшие отдавать свою тября 2010 года история «большого долю розничного «пирога». В резуль- Межпромбанка» пришла к логическому тате к моменту начала кризиса 2008 завершению: ЦБ отозвал у актива Сергода Межпромбанк Плюс так и не стал гея Пугачева лицензию на осуществлеособо заметным игроком в сфере роз- ние банковской деятельности. А что же Межпромбанк Плюс? ничного кредитования. Зато через два года после «черного сентября» его имя Какое-то время после смерти материнузнали даже те, кто не слишком инте- ской организации он еще просуществоресовался историей российского бан- вал: регулятор был настроен лояльно и не жаждал крови. Во всяком случае, ковского рынка. Справедливости ради стоит отме- практически сразу же после отзыва литить, что прославился Межпромбанк цензии у МПБ первый зампред ЦБ Плюс благодаря своей материнской Алексей Улюкаев заявил, что основаорганизации. «Межпромбанк-старший» ний для отзыва лицензии у Межпромв начале лета 2010 года не смог распла- банка Плюс пока нет. Впрочем, из ЦБ титься с Центральным банком по безза- на рынок просочилась информация – логовым кредитам, которые были пре- вот именно, что пока нет, но очень доставлены МПБ в кризисный период. скоро могут появиться, если «дочка» Российские финансовые власти, каза- не сформирует стопроцентные резервы лось, не были склонны драматизиро- по возможным потерям. Для того чтовать ситуацию и банкротить банк из-за бы эти резервы были сформированы, этого невозврата. Но проблемы у акти- организации «Межпромбанк Плюс» ва Сергея Пугачева продолжали нарас- понадобилась бы финансовая подтать: в июле 2010 года Межпромбанк держка со стороны акционеров в раздопустил дефолт по выпуску еврообли- мере 2-3 млрд рублей. Банк ее не полугаций на 200 млн евро, что, кстати ска- чил и 20 ноября 2010 года ушел в незать, стало первым прецедентом неис- бытие за своей «матерью». Так и не полнения российским банком своих добравшись за свою короткую жизнь обязательств перед иностранными кре- до заветной цели – 5% доли рынка диторами за несколько последних лет. банковской розницы.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:34

№ 7(19)‘ 2005

Арно де ВИЛЬПУА, советник Банка России: «Этот феномен (кэптивных, или «карманных», банков) влияет и на качество кредитных портфелей, так как кредиты связанным или родственным сторонам иногда предоставляются без предварительного анализа и достаточной оценки риска» НБЖ № 7(19), 2005

«Меняем Н6 на Н6.1?», стр. 30–32

Бремя родства То, что российские банки (во всяком слу- нии «связанных» заемщиков, эксперты ных» сторон буквально потрясла рычае, значительная часть из них) выросли называли не только мелкие и средние нок. Большинство банков, не переживв свое время из расчетных касс финансо- банки, но и Газпромбанк (по оценкам рей- ших эту волну, активно кредитовали во-промышленных групп, для регулятора тингового агентства Standard & Poor’s, аффилированных лиц. Возвращать деньв лице Центрального банка никогда не кредиты, выданные банком структурам, ги эти лица – как физические, так и юрибыло секретом. И до поры до времени он связанным с ОАО «Газпром», составили дические – либо не собирались, либо относился к этому не то чтобы лояльно, в 2004 году 145% от капитала банка), уже не могли (потому что в некоторых а скорее, философски. Тем более что ло- ТрансКредитБанк, выдавший ОАО «РЖД» случаях в качестве «связанных» заемгика истории подсказывала: по мере раз- в качестве кредитов в 2004 году сумму, щиков фигурировали компании, не вевития рынка так называемые кэптивные, вдвое превышающую размер собствен- дущие хозяйственной деятельности). Возможно, что после кризиса о всплывили «карманные», банки начнут дистан- ных средств банка и т.д. Намерение регулятора если не поло- шей на поверхность проблеме «связанцироваться от своих ФПГ и расширять как круг клиентов, так и, возможно, круг жить конец «связанности», то ослабить ее, ных» сторон быстро забыли бы, если бы не слишком обрадовало владельцев бан- не одно, а вернее, не несколько «но» подсвоих собственников. Вряд ли можно счесть случайностью, ков, да и самих банкиров тоже. Но спо- ряд. В 2010 году рухнул Межпромбанк, что именно в 2005 году тема «связанных» за- рить с регулятором всегда было сложно, его примеру последовали банки так наемщиков оказалась на повестке дня в Цен- поэтому, если верить ЦБ, участники рын- зываемой «уринской группы». Процедутральном банке. На фоне экономического ка избрали путь наименьшего сопротив- ра банкротства этих активов наглядно роста в стране и повышения доступности ления. Кредиты «связанным» сторонам продемонстрировала опасность ситуации, и привлекательности банковских услуг для начали маскировать под кредиты, выдан- когда собственник (или собственники) населения финансово-кредитные органи- ные на общих основаниях. Естественно, вынуждают банк кредитовать своих люзации стали активно привлекать вклады для того чтобы такая маскировка была дей или свои бизнесы. История с Банком физических лиц. При этом система страхо- удачной, необходимо было создавать так Москвы только подлила масла в огонь вания вкладов уже заработала, и вкладчи- называемые «фирмы-прокладки»: они и подвигла правительство внести в Госдуки рухнувших банков могли рассчитывать получали кредит, передавали его дальше, му проект закона об ограничении банкапока он благополучно не доходил до «свя- ми кредитования связанных с собственна получение компенсаций. никами заемщиков. Нарушать закон, как В подобных условиях высокая сте- занной» стороны. Пока наряду с кредитованием аф- известно, опаснее, чем нарушать нормапень концентрации рисков на одного (или нескольких) заемщиков могла обер- филированных с банком лиц развива- тив ЦБ: за первое можно понести админуться проблемами не только для кли- лось нормальное кредитование, все нистративную и финансовую ответственентов банков, но и для Агентства по было более или менее спокойно. Но ность, за второе – попасть в черный спистрахованию вкладов. И это не преуве- осенью 2008 года на Россию нахлынула сок регулятора, но этот риск зачастую личение: среди финансово-кредитных волна, спровоцированная банкротством рассматривается банкирами как теоретиорганизаций, замеченных в кредитова- Lehman Brothers, и проблема «связан- ческий и лично им не угрожающий.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

056-071_2005.indd 65

ГЕНЕРА Л Ь НЫ Й П А РТ НЕР НО М ЕРА

03.09.12 19:32

№ 8(20)‘ 2005

А. СИМАНОВСКИЙ: «Намерения амбициозные, хотя мы и не бежим впереди паровоза, а, напротив, планируем отставать от наиболее развитых стран примерно на год, а по каким-то позициям и на два года. Первый компонент соглашения планируется к внедрению в 2008 году, второй и третий – в 2009 году» НБЖ № 8(20), 2005 «Базель II – проект во многом пионерский, новаторский», стр. 20–24

Россия не угонится за Базелем Пока регулятор и банки все же пыМировое финансовое сообщество огла- этих подходов. То есть модели следует сило в 2005 году основные требования апробировать в течение нескольких лет, тались подогнать Базель II под российБазеля II. Некоторые страны сразу по- чтобы мы убедились, что они действи- ские реалии, на свет появился Базель III, сле подписания соглашения приступи- тельно дают надежные результаты, хоро- целью которого было повысить финанли к их реализации. Россия в числе этих шо прогнозируют развитие событий. В об- совую устойчивость кредитных органипионеров не была. Так как новый стан- щем, эта тема, я думаю, подоспеет только заций за счет увеличения свободного дарт не был обязательным к исполне- после 2010 года», – говорил Алексей Си- капитала на покрытие возможных финию для всех членов Базельского коми- мановский в интервью НБЖ, опублико- нансовых потерь. И снова Банк России решил не гнаться за своими европейтета, было решено «не бежать впереди ванном в августе 2005 года. Однако даже к 2010 году систему скими и американскими коллегами: он паровоза». Будучи на тот момент директором департамента банковского оценки рисков в российском банковском перенес сроки перехода на Базель II и, сорегулирования и надзора Банка России, секторе не удалось довести до европей- ответственно, передвинул еще дальше Алексей Симановский являлся членом ских стандартов. ЦБ опросил крупней- сроки перехода на Базель III. В Стратегии развития банковского контактной группы Базельского коми- шие российские банки, насколько их тета по банковскому надзору, а также управление кредитными рисками соот- сектора на период до 2015 года обознарабочей подгруппы указанной группы ветствует Базелю II. Полученные ре- чено, что второй компонент программы по вопросам капитала. Он принимал зультаты оказались неутешительными: Базель II будет воплощен не ранее участие в обсуждении основных прин- регулятор пришел к выводу, что уровень 2014–2015 годов. А комплекс регуляципов базельских соглашений и, что внутреннего контроля в банках далек от тивных стандартов Базеля III, как предсамое важное, в обсуждении масштабов соответствия минимальным требовани- полагается, начнет действовать в полям Базеля. Финансово-кредитные орга- ной мере с 1 января 2019 года. внедрения нового стандарта в России. Возможно, в обозначенные сроки Банк России решил не только ото- низации не просчитывали, насколько их двинуть сроки, но и применить к россий- капитал сможет покрыть кредитные риски, Центральному банку удастся догнать ским банкам щадящий режим. Так, Алек- и даже не оценивали, какую часть кре- мировое банковское сообщество. Ососей Симановский пояснял, что условия дитного портфеля они могут потерять бенно учитывая тот факт, что по размефункционирования российского банков- в случае наступления кризиса. Кроме ру капитала многие российские банки ского сектора не позволяли использовать того, внутренняя документация банков уже соответствуют мировым стандар«продвинутые» подходы к оценке рисков. показалась ЦБ слишком абстрактной. там. Но есть и другой риск. Учитывая, «Мы считаем, что это дело даже не завтраш- Регулятор отметил, что в некоторых слу- с какой скоростью Базельский комитет него, а, может быть, послезавтрашнего чаях было непонятно, по какому прин- «плодит» новые стандарты (в среднем дня. Для этого у кредитных организаций ципу банки группируют заемщиков, ак- раз в три года), за это время может поядолжны быть и база данных, и возмож- тивы на балансах не всегда соотносились виться не только Базель IV, но и Базель V. ности по ее обработке, и многолетний с обязательствами за балансами – гаран- Ибо, как известно, есть у революции начало, нет у революции конца. положительный опыт использования тиями или кредитными линиями.

056-071_2005.indd 66

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:32

КОМПАНИЯ INTERSOFT LAB НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ БАНКОВСКИХ ХРАНИЛИЩ ДАННЫХ И BUSINESS PERFORMANCE MANAGEMENT

Валерий Чаусов, управляющий партнер компании Intersoft Lab

Строки из летописи Созданная в 1999 году компания Intersoft Lab стала пионером российского рынка хранилищ данных (ХД).

ве: модель BPM, обобщающая экспертные знания и опыт автоматизации всех видов банковской отчетности и процессов управления; инструментальное ПО ведущих мировых поставщиков (Oracle, Informatica и др.); ПО «Контур» для реализации BPM-системы.

2008. Создано BPM-приложение, автоматизирующее выпуск более 40 форм отчетности для ЦБ РФ. 2010. Автоматизирован рас-

проекты на базе ХД «Контур» – в Собинбанке и ТрансКредитБанке.

2001. Выпущены приложения «Бюджет банка» и «Основная отчетность по РПБУ» для ХД «Контур».

2002. Создан пакет приложений для финансового управления банком на платформе «Контур».

2004. Разработана 64-разрядная версия ПО «Контур» на Microsoft SQL Server.

2005. Представлен пакет приложений для построения комплексной системы класса Business Performance Management (BPM, управление эффективностью бизнеса).

2006. ХД «Контур» портировано на СУБД Oracle, что увеличило производительность и масштабируемость.

2007. Создан первый в России информационно-методический BPM-комплекс. В его соста-

чет обязательных нормативов банка на ПО «Контур». Создана тиражная технология предпроектного обследования банков. Выполнены первые BPM-проекты с использованием Informatica Power Center.

2011. Осуществлены BPMпроекты с использованием Oracle Data Integrator и первые проекты постановки методологий управления в банках.

2012. Intersoft Lab контролирует более 50% рынка банковских BPM-систем в России. Среди заказчиков Intersoft Lab банки из ТОП-100: ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК, ТрансКредитБанк, АБ «Россия», банк «Возрождение», Банк Русский Стандарт, Связь-Банк, РОСГОССТРАХ БАНК, ОТП Банк, Транскапиталбанк, ВБРР. Ключевые конкурентные преимущества компании – аналитическая модель ХД «Контур», охватывающая все области BPM, и уникальные компетенции в области постановки и автоматизации методологий финансового управления для банков.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

056-071_2005.indd 67

2000. Первые банковские

ГЕНЕРА Л Ь НЫ Й П А РТ НЕР НО М ЕРА

03.09.12 19:32

№ 9(21)‘ 2005

По Гражданскому кодексу на сегодняшний день государственной регистрации подлежат только договоры залога недвижимости. Действующий уже почти 15 лет без изменений Закон «О залоге» также не отвечает реалиям сегодняшнего времени… Получается, что залог автотранспортных средств и высокотехнологичного оборудования, принадлежащего коммерческим организациям, на сегодняшний день нигде не регистрируется НБЖ № 9(21), 2005 «Залоговое законодательство отстает от жизни», стр. 34–35

Залог есть, но его нет Как можно убедиться, проблема от- ради следует признать, что дело не сутствия требования обязательной ре- только в непрофессионализме «рискогистрации автотранспортных средств виков» и даже не столько в нем. Отсути иного движимого имущества волновала ствовала единая электронная база реучастников банковского рынка еще в да- гистрации предметов залога, и банки леком 2005 году. Но на фоне бурного не могли узнать, какой из предметов роста рынка кредитования она в период являлся на момент выдачи кредита до 2008 или скорее даже до 2009 года не свободным от обременения, а какой – приобретала должной остроты. Случаи нет. Поэтому после прохождения острой дефолтов как по кредитам физических, фазы кризиса участники рынка стали так и по кредитам юридических лиц не настаивать на необходимости созданосили массового характера – не столько ния такой базы и принятия соответпотому что заемщики были добросовест- ствующих поправок в Гражданский конее, чем сейчас, сколько потому что у них декс и в Закон «О залоге». В 2012 году дело, кажется, сдвинубыла в этот период возможность перекредитоваться и погасить старый кредит лось с мертвой точки: в ходе своего выступления на XXIII Съезде АРБ миновыми заемными средствами. В кризис проблема отсутствия тре- нистр финансов России Антон Силуабования обязательной регистрации дви- нов сообщил, что возглавляемое им жимого имущества выплыла наружу. ведомство подготовило и внесло в праБанки столкнулись с тем, что в качестве вительство законопроект «О регистраобеспечения под кредиты выступало ции уведомлений о залоге или об ином имущество, уже находящееся в залоге обременении движимого имущества». под другие займы. В результате возника- «Суть проекта заключается в следуюли многочисленные коллизии и жаркие щем: обеспечить создание электронной схватки между кредитными организаци- системы регистрации залога, в том чисями, иногда приобретающие почти анек- ле движимого имущества, и упростить дотический характер: как разделить один взыскание предметов этого залога, – автомобиль, если он заложен под три пояснил министр. – Считаю, что это разных кредита, выданных тремя разны- очень важное и нужное для банковской системы решение». ми кредиторами? Однако не похоже, что законопроТут, конечно, можно было бы поставить вопрос о качестве риск-менеджмента ект, подготовленный министерством в банках-кредиторах. Но справедливости финансов, ожидает легкая судьба. В се-

056-071_2005.indd 68

100-й

номер

редине мая текущего года стало известно, что государственно-правовое управление администрации президента раскритиковало документ в целом и особенно пункт, в соответствии с которым кредиторы обязаны передавать информацию о залоговом движимом имуществе в бюро кредитных историй. Против самого этого обязательства ГПУ ничего не имеет, но считает, что созданием электронной базы залогов должны заниматься нотариусы. Аргумент прост: БКИ будут аккумулировать информацию об автомобилях (и ином движимом имуществе), выступающих в качестве залогов по банковским кредитам. Но ведь кредиты могут выдавать и небанковские организации. Если информация о таких залогах будет «выпадать», то риски кредиторов останутся достаточно высокими, а процесс взыскания – осложненным. Участники банковского рынка в большинстве своем считают эти аргументы надуманными. Они указывают на то, что нотариусы не обладают техническими возможностями для регистрации залогов. Да и сами нотариусы, похоже, не рвутся выполнять новые для себя задачи: по их мнению, создание и ведение электронной базы залогов потребует от них больших расходов при не слишком очевидной выгоде.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:32

№ 10(22)‘ 2005

Министерство финансов внесло в правительство законопроект об увеличении минимального собственного капитала банков до 5 млн евро. По утверждению начальника департамента финансовой политики Минфина Алексея Саватюгина, такое требование должно вступить в силу с 2007 года. Банки, которые на 1 января 2007 года будут иметь капитал ниже рублевого эквивалента 5 млн евро, смогут продолжать свою деятельность при условии, что их капитал не будет сокращаться НБЖ № 10(22), 2005 «Закон о пяти миллионах», стр. 25

Вопрос на миллиард рублей Стремление установить уровень минимального капитала банков было впервые заявлено в Стратегии развития банковского сектора РФ на 2004 год и на период до 2008 года, опубликованной в марте 2004 года. В апреле 2006 года было принято соответствующее законодательное решение. К январю 2007 года в России действовало 1143 банка. Совокупный капитал действующих в России кредитных организаций увеличился с 444,4 млрд рублей на 1 января 2006 года до 566,5 млрд рублей на 1 января 2007 года. Больших потерь состав банковского сектора не понес. Осенью 2008 года представители регулятора предложили повысить требования по капиталу до 90 млн рублей с 1 января 2010 года. Идея вызвала массу дискуссий и опасений. Особенно рьяно выступали против ее претворения в жизнь региональные банки. Естественно, не обошлось и без «теории заговора»: высказывались предположения, что идею о 90 миллионах пролоббировали крупнейшие банки страны (в первую очередь, госбанки). Правда, сторонники этой версии не могли внятно объяснить, чем могли помешать Сбербанку или ВТБ несколько десятков или даже сотен небольших банков (при условии, что ТОП-100 участников рынка контролируют более 90% совокупных активов банковского сектора страны).

Теперь на повестке дня миллиард Последнее слово в спорах и дискуссиях сказал, как обычно, глава государства: рублей. Как и раньше, часть чиновников в марте 2009 года президент России Дми- высказывается за административные трий Медведев подписал поправки к За- меры, часть за естественный рост капикону «О банках и банковской деятельно- тализации сектора. Министр финансов сти». В соответствии с ними с 1 января Антон Силуанов предлагает повысить 2010 года размер собственных средств минимальный размер капитала банков действующих кредитных организаций до 1 млрд рублей, причем уже с 1 января должен был составлять не менее 90 млн 2015 года. Глава Центрального банка рублей (для вновь создаваемых банков Сергей Игнатьев придерживается более или для банков, планирующих расшире- осторожной позиции по заявленной ние своей деятельности за счет осущест- теме, что и неудивительно: ведь именно вления новых для себя операций, предус- ЦБ ответственен за поддержание стаматривались еще более жесткие «капи- бильности на национальном банковском рынке. «Если мы начнем обсуждать эту тальные» требования). По данным АРБ, по состоянию на тему сейчас, то это может нервировать апрель 2009 года 145 банков имели капитал не только банкиров, но и клиентов банменее 90 млн рублей. К 1 декабря 2009 года ков», – заявил Сергей Игнатьев весной оставалось 82 таких банка. После 1 января 2012 года и предложил вернуться к об2010 года лишь несколько десятков банков суждению предложения о миллиарде рупотеряли лицензию или преобразовались в блей в 2015 году. Злые языки снова говорят – и теНКО из-за нехватки капитала. Представители банковских ассоциаций и независи- перь, возможно, с большим основанимые эксперты признались: обошлось, мас- ем, чем семь лет назад, – что «закон о миллиарде» активно лоббируют госсовой «зачистки» рынка не случилось. В декабре 2011 года президент Рос- банки и примкнувшие к ним крупные сии Дмитрий Медведев подписал очеред- «частники», стремящиеся избавиться ной закон о повышении минимального от конкурентов в борьбе за средства размера собственного капитала банков. С вкладчиков. Вполне возможно, что так 1 января 2012 года вновь создаваемый оно и есть: во всяком случае, именбанк должен обладать собственным ка- но руководители крупных финансовопиталом не менее 300 млн рублей, для кредитных организаций настаивают на действующих банков аналогичное требо- том, что настоящий банк начинается с вание вступит в силу с 1 января 2015 года. миллиарда!

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

056-071_2005.indd 69

ГЕНЕРА Л Ь НЫ Й П А РТ НЕР НО М ЕРА

03.09.12 20:34

№ 11(23)‘ 2005

НБЖ предложил ряду экспертов ответить на вопросы, касающиеся идеи введения безотзывных вкладов. Не ущемляются ли законные интересы вкладчиков при введении безотзывных депозитов? Не пострадают ли сами банки в результате нововведений? Будут ли востребованы безотзывные вклады, и смогут ли они составить конкуренцию отзывным? НБЖ № 11(23), 2005 «Порочна ли безотзывность? О новом вкладе замолвите слово», стр. 74–77

Без права отзыва Идея о введении безотзывных вкладов активно обсуждается в правительстве России и финансовых кругах с 2005 года. Первый вариант законопроекта, разработанный Госдумой, не смог пройти необходимых согласований, в том числе и в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Тогда посчитали, что подобные изменения могут отпугнуть вкладчиков, которым необходимы гарантии сохранности депозитов. Банкиры, со своей стороны, утверждали, что безотзывные вклады вряд ли могут серьезно повлиять на отношение вкладчиков к банкам. Как правило, люди, заключая договор с финансово-кредитной организацией, не планируют использовать эти средства вплоть до наступления определенного срока. Кроме того, банки не пойдут на то, чтобы полностью заменить традиционные вклады безотзывными: все дорожат клиентами и постараются оградить их от неудобств. Банкиры предлагали расширить депозитную линейку за счет дополнительного вида вклада – безотзывного, имеющего свои особенности. Клиент, таким образом, получал бы право выбирать условия и вид депозита – традиционный или безотзывный. Предполагалось, что процентные ставки по безотзывным вкладам будут выше, чем по обычным. Банки, скорее всего, могли бы предложить и другие сти-

056-071_2005.indd 70

100-й

номер

мулы. Например, пакеты дополнительных банковских услуг на льготных условиях для владельцев безотзывных вкладов, кредиты с пониженными процентными ставками и т.д. Таким образом, удовлетворялись бы интересы обеих сторон: держатели безотзывных вкладов могли бы рассчитывать на более качественное обслуживание, а банки – на стабильность своей пассивной базы, что особо актуально в периоды финансовых потрясений. В мае 2009 года президент России Дмитрий Медведев не согласился пересмотреть норму Гражданского кодекса, согласно которой все депозиты физлиц являются вкладами до востребования. Однако в сентябре 2009 года глава Банка России Сергей Игнатьев в ходе выступления в Госдуме предложил вернуться к идее введения в банках безотзывных вкладов. Он отметил, что эта мера позволила бы России получить доступ к «длинным» деньгам. С тех пор прошло два года, и вот идея безотзывных вкладов, озвученная в этот раз Минфином, снова витает в воздухе. В ноябре 2011 года Министерство подготовило законопроект, разрешающий банкам вводить безотзывные вклады. Минфин предложил внести изменения в законы «О банках и банковской деятельности», «О страховании вкладов в РФ», а также в Гражданский кодекс. Сейчас по российскому законодательству, а именно согласно статье 837 ГК

банки обязаны возвращать средства физических лиц по первому требованию. Причем эта норма касается как срочных, так и бессрочных вкладов. Минфин предлагает внести поправки, позволяющие финансово-кредитным учреждениям закреплять в договорах с вкладчиками положение, согласно которому деньги не будут возвращаться клиентам до истечения определенного срока. То, что к идее безотзывности решили вернуться в конце 2011 года, неудивительно: именно в это время на банковском рынке стали проступать признаки дефицита ликвидности. Серьезных проблем, правда, удалось избежать, но банковское сообщество и регуляторы в очередной раз вспомнили, что «короткие» пассивы – одна из главных проблем нашего банковского сектора. Непонятно, будет ли в ближайшее время принят данный законопроект, и если да, то в каком виде. Непонятно и то, найдут ли отражение в этом законопроекте компромиссные идеи, предложенные банкирами еще в далеком 2005 году. Тогда участники рынка считали, что в законе надо предусмотреть исключительные случаи (тяжелая болезнь, смерть близкого и т.д.), когда вкладчик мог бы забрать деньги с безотзывного вклада досрочно. Кроме того, безотзывным может быть вклад только в пределах суммы, застрахованной государством.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:33

2006 сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

056-071_2005.indd 71

100-й

номер

03.09.12 19:33

№ 1(24)‘ 2006

Генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов предложил создать систему господдержки социально значимых банков. Она могла бы включать предоставление кредитов или выкуп активов таких банков, оказавшихся в сложном положении, и действовать на базе АСВ. Идея о наделении АСВ правом рефинансировать проблемные банки возникла сразу после летнего «кризиса доверия» 2004 года НБЖ № 1(24), 2006 «АСВ хочет спасать банки», стр. 30

Как зарождалась санация Действительно, «мини-кризис» 2004 столкнулся не с полномасштабным кри- но-экономическое значение банка-кангода заставил финансовые власти стра- зисом, аналогичным событиям 1998 дидата. Объем вкладов населения, прины задуматься о многом. Об ужесто- года, а со сравнительно мелкими непри- влеченный банком, должен был составчении ответственности собственников ятностями. На этом фоне предложение лять не менее 1–1,5 млрд рублей. При ликвидируемых финансово-кредитных Александра Турбанова создать механиз- этом, правда, принимались во внимаорганизаций. О том, как должны произ- мы, которые позволяли бы удерживать ние региональные особенности: для фиводиться (и должны ли в принципе про- крупные банки от банкротства, пред- нансово-кредитной организации, работавшей в регионе-доноре, достаточно изводиться) гарантийные выплаты вклад- ставлялись вполне логичными. Хотя с декабря 2005 года – момента, было и 500–600 тыс рублей, чтобы ее чикам банков, не входивших в Систему страхования вкладов. О выработке ме- когда генеральный директор АСВ вы- отправили на санацию. Еще одним криханизмов, предназначенных для недо- ступил с «санационной инициативой», терием являлась вовлеченность банка пущения банкротства системно значи- – до «черной осени» 2008 года прошло в кредитование реального сектора экочуть менее трех лет, механизм оздоров- номики. И, конечно, большое внимание мых институтов. Последний вопрос относился к чис- ления финансово-кредитных организа- уделялось тому, насколько велики шанлу наиболее актуальных. Проблема за- ций не был создан полностью. В резуль- сы подобрать инвестора-оздоровителя ключалась не только в том, что крах тате первых жертв кризиса 2008 года для проблемного актива. За время действия «санационного» (и даже слухи о возможном крахе) круп- спасало не АСВ, а госкорпорации, полуного банка приводил к паническим на- чившие, по меткому выражению одного закона (которому скоро исполнится 4 года) строениям среди вкладчиков. Это стало из бывших зампредов ЦБ, «разнарядку» Агентство по страхованию вкладов приочевидным как раз во время кризиса от государства. Закон, возлагающий няло участие в оздоровлении 19 финанликвидности в 2004 году: клиенты, на- функции санатора на АСВ, был принят сово-кредитных организаций. Справедпуганные банкротством Содбизнесбан- лишь 27 октября 2008 года, то есть че- ливости ради следует отметить, что пека и Кредиттрастбанка, начали осаждать рез полтора месяца после начала кризи- режили этот процесс не все: в трех офисы Альфа-Банка, Первого ОВК, ГУТА- са на банковском рынке. К этому мо- случаях имела место так называемая БАНКа и даже непотопляемых Сбер- менту несколько финансово-кредитных частичная санация, по итогам которой банка и Банка Москвы. Из одного толь- организаций (как регионального, так с рынка исчезли банки «Электроника», ко Альфа-Банка всего за пять дней – с 6 по и федерального уровня) находились в со- «Московский Капитал» и «Московский 10 июля 2004 года – вкладчики вынесли стоянии технического банкротства. АСВ Залоговый Банк». Этот опыт так понрапредстояло сыграть роль «мудрого Со- вился АСВ, что его руководители теперь более 200 млн долларов! Цена, которую приходилось платить ломона»: решить, кого «похоронить», утверждают: частичная санация – наии участникам рынка, и государству за а кому дать путевку в жизнь, отправив более эффективный и экономически выгодный путь для всех участников панику вкладчиков, казалась непомерно на санацию. Главным критерием отбора, как процесса. Не считая, конечно, собственвысокой – особенно если учесть, что летом 2004 года банковский рынок страны утверждали тогда в АСВ, было социаль- ников разорившихся банков.

072-093_2006_.indd 72

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:34

№ 2(25)‘ 2006

А. ТУРБАНОВ, генеральный директор Агентства по страхованию вкладов: «Если мы выйдем в 2007 году на сумму страхового возмещения 280 тыс рублей, что в пересчете на евро чуть меньше 10 тыс, то приблизимся к половинному уровню европейского стандарта. После этого нужно будет делать следующий шаг – увеличивать ее до 20 тыс евро, но для этого потребуется какое-то время» НБЖ № 2(25), 2006 «Пора подумать о состоятельных», стр. 56–58

20 тыс евро – все еще впереди О необходимости повышения суммы превысила 3,7 млн рублей. Выплаты банков: часть из них была отправлена на страхового возмещения до 280 тыс рублей начались уже 1 августа 2005 года, что санацию, часть ликвидирована, посколь(10 тыс евро) глава Агентства по стра- наглядно продемонстрировало тот факт, ку уже не подлежала спасению. Чтобы прекратить панику вкладчихованию вкладов Александр Турбанов что Система способна оперативно реаговорил еще в 2006 году – через год по- гировать на возникающие трудности. ков, государство пошло на беспрецесле того, как заработала Система стра- В результате, с одной стороны, начало дентное повышение суммы страховки – увеличиваться число банков – участни- сразу на 300 тыс рублей (до этого рехования вкладов. История Системы началась с отбо- ков ССВ, с другой, возросли объемы кордом было повышение на 210 тыс ра банков, достойных, по мнению ЦБ, средств, размещенных физическими рублей). Стоит отметить, что с учетом принять участие в ССВ. Их число на 1 ян- лицами на счетах в финансово-кре- ситуации, сложившейся на мировых варя 2005 года составило 381, объем дитных организациях. Банки поняли, финансовых рынках, это было вполне обязательств этих банков перед вклад- что участие в ССВ повышает привлека- взвешенное решение. Несколько стран, чиками превышал 433 млрд рублей тельность их депозитных предложе- пораженных паникой вкладчиков, вве(55,2% сбережений населения, разме- ний в глазах клиентов, вкладчики – то, ли у себя стопроцентную государственщенных в банковской системе, без учета что их средства находятся под защитой ную гарантию по вкладам независимо от их суммы. То же самое некоторые Сбербанка РФ). В соответствии с зако- государства. По мере того как увеличивалось чис- экономисты предлагали сделать и в Росном вкладчикам включенных в ССВ банков гарантировался стопроцентный ло банков – участников ССВ и средняя сии, но, как показало дальнейшее развозврат вклада на сумму, не превышаю- сумма вкладов, рос размер страхового витие событий, в этом не было необхощую 100 тыс рублей. По оценкам Агент- возмещения. В августе 2006 года он был димости. После повышения размера ства, подобная сумма страховки пол- повышен со 100 тыс рублей до 190 тыс страхового возмещения и отправки неностью покрывала 98% всех счетов рублей, 26 марта 2007 года – со 190 тыс скольких банков на санацию паника рублей до 400 тыс рублей. Следующее пошла на убыль. А в начале 2009 года клиентов – физических лиц. Первый страховой случай наступил (и на сегодняшний день последнее) по- вкладчики стали возвращать в банки всего через полгода после того, как ССВ вышение произошло 1 октября 2008 года. спешно выведенные сбережения. С момента, когда было законодательбыла сформирована. 20 июля 2005 года В отличие от предыдущих оно было выБанк России отозвал лицензию на осу- звано не увеличением объема средств но оформлено повышение размера страществление банковских операций у Ком- физических лиц на счетах банков и не хового возмещения до 700 тыс рублей, мерческого Банка «Международный ростом средней суммы вклада выше за- прошло чуть меньше четырех лет. До Банк Экономического Развития» (далее страхованного уровня, а прямо проти- суммы, о которой говорил Александр — КБ «МБЭР»). Объем вкладов физи- воположными явлениями – бегством Турбанов в начале 2006 года, – 20 тыс ческих лиц в КБ «МБЭР» составил 8,45 вкладчиков и быстрым «сжатием» пас- евро, что в пересчете на рубли означает млн рублей. Сумма обязательств Агент- сивной базы банков. Жертвами этих кри- 800 тыс рублей, Россия так пока и не ства по выплате страхового возмещения зисных процессов пали сразу несколько добралась.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

072-093_2006_.indd 73

ГЕНЕРА Л Ь НЫ Й П А РТ НЕР НО М ЕРА

03.09.12 19:34

№ 3(26)‘ 2006

Ричард ОГДОН, исполнительный директор ФК «УРАЛСИБ»: «Считаю, что сегодня и собственники российских бизнес-структур, и инвесторы готовы к существенному расширению рынка ценных бумаг российских эмитентов. В том числе пришло время и для расширения рынка первичных размещений акций, то есть IPO» НБЖ № 3(26), 2006 «Банки созрели для IPO после десятилетнего раздумья», стр. 82–85

Иногда созреть недостаточно Ричард Огдон был не единственным экспертом, считавшим в 2006 году, что российским банкам пора выходить на IPO. Такого же мнения придерживались многие экономисты и достаточно большое число участников банковского сектора. Среди кандидатов на IPO в банковском секторе называли Внешторгбанк, банк «Санкт-Петербург», МДМ Банк, Юниаструм Банк и Росбанк. Сомнений в том, что акции этих активов будут приняты инвесторами на ура, ни у кого не было. Во-первых, потому что фондовые рынки мира находились на подъеме, и во-вторых, потому что российские банки демонстрировали почти фантастические по западным меркам финансовые показатели. И оснований ожидать, что эти показатели вдруг резко ухудшатся, не было: в России набирало силу кредитование физических и юридических лиц, уровень проникновения банковских услуг был еще очень низким – а значит, впереди было «непаханое поле», сулящее дальнейшее повышение доходности банков. Однако сказка, которую рассказывали тогда эксперты, так и не стала былью. Из всех вышеперечисленных кандидатов на IPO первичные размещения акций осуществили только два банка – Внешторгбанк (ВТБ) и банк «СанктПетербург». О народном IPO ВТБ лучше всего высказался Андрей Костин: «Из

072-093_2006_.indd 74

100-й

номер

неудач группы я бы выделил народное стали многомиллионные «списания». IPO. Это то, что больше всего меня гло- В подобных условиях вывод «дочки» жет. И здесь не помогают аргументы на IPO был бы не самым лучшим решетипа того, что под воздействием миро- нием. МДМ Банк предпочел неопредевого финансового кризиса рынок падал ленному числу частных инвесторов одс того времени, когда мы начали разме- ного стратега – УРСА Банк. Такое же щаться, что сегодня мы стоим дороже, решение приняли акционеры Юниаструм чем многие западные банки, что у мно- Банка, продавшие 80% принадлежавших им акций группе Bank of Cyprus. гих акции падали сильнее». Банку «Санкт-Петербург» повезло Стратеги, по мнению экспертов, давас IPO больше, чем ВТБ. Шлейф сканда- ли в условиях нестабильного мирового ла это размещение акций не сопро- рынка более высокую цену, чем частвождал: эмитент спокойно привлек 274 ные инвесторы, напуганные разрастамлн долларов при том, что он, по оцен- нием кризисных явлений в мировой кам экспертов, мог рассчитывать мак- экономике. Трудно сказать, задумываются ли – симум на 280 млн долларов – и это на фоне не слишком благоприятной внеш- и насколько серьезно – российские неэкономической конъюнктуры. Раз- финансово-кредитные организации об мещение акций состоялось в конце 2007 IPO сейчас. После первой волны кризигода, когда в США уже разразился ипо- са на подобный шаг решился только течный кризис, а в Великобритании на НОМОС-БАНК, осуществивший публичграни выживания оказался один из ное размещение своих акций в апреле крупнейших ипотечных операторов – 2011 года. Рынок воспринял нового эмитента благосклонно. Не менее блабанк Northern Rock. А что же остальные российские госклонными к первому IPO российскобанки, мечтавшие или задумавшиеся го банка, проведенному после кризиса, об IPO? У каждого из них были свои оказались звезды: «книга заявок» на причины отказаться от этих планов. акции «НОМОСа» закрылась за неМожно догадаться, почему не провел сколько часов до того, как агентство первичное размещение своих акций Standard & Poor’s объявило об ухудшеРосбанк: в 2007 году его материнская нии прогноза кредитного рейтинга организация в лице группы Societe США. Перефразируя русскую пословиGenerale столкнулась с серьезными цу, можно сказать: было счастье, и непроблемами, результатом которых счастье не помешало.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:35

Секрет успеха банка «Возрождение» Д. ОРЛОВ: «Я убежден, чем успешнее будет клиент, тем успешнее будет развиваться наш банк» ценный опыт, помогающий нам на каждом новом этапе развития. НБЖ: Какие конкурентные преимущества банка «Возрождение» помогли ему значительно укрепить свои позиции на рынке?

беседовала

Софья Мороз

Банк «Возрождение» работает на российском финансовом рынке свыше 20 лет и является наглядным примером того, что при правильно выстроенной стратегии бизнеса любые кризисы банку нипочем. О том, в чем он видит конкурентные преимущества банка и какую роль играют доверительные отношения с клиентами, рассказал в интервью НБЖ председатель совета директоров банка «Возрождение» Дмитрий ОРЛОВ. НБЖ: Дмитрий Львович, в 2011 году банк отметил свое 20-летие. Насколько сильно он изменился с момента своего создания по характеру деятельности, ключевым направлениям бизнеса и т.д.? Д. ОРЛОВ: За эти годы банк нарастил потенциал: улучшилось качество работы, появилось много новых продуктов, поле нашей деятельности расширилось. 20 лет назад у нас были филиалы только в Московской области, сегодня банк «Возрождение» присутствует уже в 21 регионе нашей страны. Путь, который мы прошли за эти годы, – это, прежде всего,

Д. ОРЛОВ: Прежде всего, стоит отметить доверительные отношения с нашими клиентами, своего рода идеологию единства целей и интересов. Я считаю, что, придя в банк, человек должен иметь возможность не просто получить кредит, а при этом посоветоваться с сотрудниками о перспективах развития своего бизнеса, затем уже вместе определить направления, по которым необходимо содействие банка. Мы всегда помогаем нашим клиентам найти правильное решение, и, на мой взгляд, это очень сильное конкурентное преимущество. НБЖ: Как банку удается демонстрировать положительные результаты деятельности, несмотря на не слишком благоприятные экономические условия в стране? Д. ОРЛОВ: По итогам 2011 года банк показал хорошие темпы развития как корпоративного, так и розничного бизнеса. Конечно, если обратить внимание на процентное соотношение, то наблюдается более активный рост розничного портфеля, но эта специфика обусловлена скорее внешними факторами. В первую очередь, расширяется ипотечное кредитование, прирост которого c начала 2012 года составил 21%. Корпоративный бизнес – наша неизменная база – также показал динамичный рост, увеличившись на 9,7% за тот же период и достигнув 124 млрд рублей. В целом стратегия банка «Возрождение» заключается в комплексном обслуживании наших клиентов, в предоставлении им всего спектра услуг. Поэтому наша

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

072-093_2006_.indd 75

корпоративная клиентура активно взаимодействует с банком, и вместе мы предлагаем сотрудникам компаний-клиентов набор розничных продуктов. НБЖ: Какое значение вы придаете повышению качества ИТ-технологий, используемых банком? Согласны ли вы с утверждением: будущее – за банками, активно развивающими ИТ-составляющую? Д. ОРЛОВ: В наш век это даже не обсуждается. Когда мы начинали развиваться, то уже тогда понимали: нельзя стоять на месте, за современными технологиями не только высокое качество обслуживания, но и скорость взаимодействия внутри самой структуры. Около четырех месяцев назад совместно с ведущей мировой консалтинговой компанией мы запустили проект по оптимизации операционной модели банка. Большая доля внимания в этом проекте уделена внедрению последних технологий в сфере обслуживания клиентов, в частности активному развитию удаленных каналов самообслуживания. НБЖ: Каковы дальнейшие планы банка в рамках его стратегии развития? Планируется ли освоение новых направлений бизнеса? Д. ОРЛОВ: Задача любого банка – развиваться, поэтому мы, в свою очередь, рассматриваем регионы, которые представляют для нас бизнес-интерес. Мы разрабатываем и запускаем новые продукты по розничному и корпоративному направлениям бизнеса, большое внимание уделяем проблематике развития МСБ в России. Банк реализует совместные программы с ЕБРР и с ОАО «МСП Банк», в рамках которых наши клиенты по МСБ могут на более выгодных условиях получать кредиты для развития бизнеса.

ГЕНЕРА Л Ь НЫ Й П А РТ НЕР НО М ЕРА

03.09.12 19:35

UNISTREAM: правильный выбор в партнерстве

Сурен Айриян, президент UNISTREAM

текст

Макс Венго

В этом году международная система UNISTREAM – один из лидеров денежных переводов России и СНГ – вошла во вторую декаду своей работы на рынке.

072-093_2006_.indd 76

100-й

номер

В 2001 году она начала обслуживать первых клиентов, открыв соревнование с именитыми западными игроками и фактически новую страницу в истории молодого рынка денежных переводов России и ближнего зарубежья.

Сделать переводы доступными для людей, а весь сегмент прозрачным, вовлечь в него все банки от крупных до малых, выйти за границы России, а далее и СНГ – с такой идеологией начала свою деятельность UNISTREAM. За сравнительно небольшой период своего развития системе удалось достичь впечатляющего результата. Сегодня UNISTREAM – это 330 тыс точек в 100 странах мира, 400 финансовых институтов, партнеров на всех континентах, огромная терминальная сеть. Переводы UNISTREAM – не только в пунктах банка, но и в терминалах, салонах связи «МегаФон» и «Ростелеком». Сделать перевод можно с мобильного телефона любого национального оператора России, разработана и внедрена уникальная услуга «Юнистрим Деньги». Среди партнеров системы самые крупные финансовые институты России и стран СНГ, Китая, европейских стран, национальные почтовые отделения. Стоит сказать, что еще в 2006 году система начала развитие своих сетей в Европе. Сегодня они работают в Англии и Германии, в Греции и на Кипре. Развитие этих сетей, учитывая растущую перспективность коридоров, не только сделало вклад в операционнофинансовую составляющую, но и серьезно повысило привлекательность для потенциальных партнеров. Эффективность в партнерском развитии стимулирована современными и надежными ИТ-cистемами. UNISTREAM постоянно следит за их обновлением и уделяет огромное внимание фактору удобства технической интеграции с партнерами. Идеально подобранные тарифы и гибкость в определении партнерской составляющей в тарифе – другой, но не менее важный аспект и объяснение растущего интереса к сотрудничеству с системой со стороны банков-партнеров. Бонус интеграции – растущая клиентская база. Люди выбирают UNISTREAM

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 22:02

не только потому, что это просто, удобно, надежно и доступно, с каждым годом система открывает клиентам новые направления и возможности: переводы cash-to-cash, cash-to-account, пополнение счетов, оплата в пользу юридических лиц и другие виды платежей. Президент системы, возглавляющий ее с самого начала, Сурен Айриян объясняет успех UNISTREAM очень просто: «В своей работе мы учитываем прежде всего интересы наших партнеров, а потом уже свои. В работе с клиентами – интересы клиентов. Работая с каждым отдельным банком, мы пытаемся построить индивидуальную модель сотрудничества так, чтобы наш партнер понимал свой интерес в работе с нами и чувствовал, что этот интерес реализован полностью. По другому взаимовыгодного и долгосрочного сотрудничества не построить». Сегодня на рынке денежных переводов работает много систем. На вопрос, почему банкам стоит выбирать именно UNISTREAM, Сурен Aйриян приводит весомый довод: «Только у нас на рынке – уникальное сочетание факторов: мощная сеть, широкий спектр каналов продаж, большой продуктовый ряд и огромное количество международных

коридоров. Плюс современные ИТ. Этот набор и определяет выбор банков, ведь если комиссионный доход от переводов хороший и постоянно растет, то что еще нужно партнеру?!». Сурен Айриян стал победителем конкурса «Предприниматель года 2010» компании Ernst & Young в номинации «Финансы» и удостоен ордена Лидер Бизнеса СНГ «За вклад в экономическую интеграцию». Система выступила создателем IAMTN, одного из самых эффективных общественных и бизнес-институтов в мировой отрасли денежных переводов.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

072-093_2006_.indd 77

В заключение следует отметить, что UNISTREAM стала одной из первых систем денежных переводов, официально зарегистрированных Банком России. ЦБ выпустил сертификат, присвоив UNISTREAM статус международной платежной системы денежных переводов. UNISTREAM – один из соучредителей Национального Платежного Совета, основанного в 2012 году под эгидой ЦБ РФ и АРБ, задачей которого является построение прозрачного, легитимного и эффективного рынка.

ГЕНЕРА Л Ь НЫ Й П А РТ НЕР НО М ЕРА

03.09.12 19:36

№ 4(27)‘ 2006

В. РОМАНОВ, председатель правления банка «Электроника»: «Я хочу, чтобы банк всегда стоил денег. И мы будем этого добиваться. Бизнес должен всегда иметь текущую котировку. И это не потому что он продается. Просто бизнес – это актив, имеющий стоимость» НБЖ № 4(27), 2006 «Топ-менеджеры банка «Электроника». Капитан и его команда покоряют одну вершину за другой», стр. 63–67

Вершина, которую ты так и не покорил Роковой час для банка «Электроника» До 2008 года казалось, что ЭлектроБанк «Электроника» за почти 19-летнюю историю своего существования пе- ника будет успешно развиваться, покоряя пробил 11 ноября 2008 года, когда ЦБ ввел режил и периоды взлета, и периоды па- одну вершину за другой. Процесс покоре- ограничения на проведение банком отдения. Созданный в 1990 году как отрас- ния вершин, скорее всего, был подробно дельных операций. Топ-менеджеры Элеклевой банк Министерства электронной описан в Стратегии развития банка на троники уверяли, что речь идет всего лишь промышленности (отсюда и соответству- 2006–2011 годы, принятой собранием ак- о трехдневном тайм-ауте, в течение котоющее название), банк «Элетроника» чуть ционеров 21 июня 2006 года. Все цели, ко- рого банк должен устранить нарушения не пал жертвой кризиса 1998 года. Тог- торые ставились в рамках этой стратегии, платежной дисциплины и нарушения, додашний президент Электроники, а впослед- сейчас уже трудно перечислить, но точно пущенные при выполнении им норматиствии председатель правления и один из известно, что банк планировал создать соб- вов. Интересно, как молодая и амбициакционеров, Владимир Романов призна- ственную банкоматную сеть, «нарастить» озная команда Электроники собиралась вался: «Банк напоминал пепелище». До количество офисов, расширить продукто- справиться с этой задачей за три дня, если, начала 2000-х годов главной задачей вую линейку за счет более активного про- по данным российской отчетности, в октябре 2008 года убыток банка составил движения предложений для «физиков». Электроники было выжить. В привлечении последних Электро- 369 млн рублей, а по итогам десяти месяВ начале 2000-х годов в России началось то, что теперь принято называть ника, традиционно считавшаяся корпора- цев 2008 года достиг 745 млн рублей? Естественно, три дня ничего уже не кредитным бумом, и банки начали рас- тивным банком, была очень заинтересовацветать под «денежным дождем». Не на – вряд ли можно счесть случайным, что могли изменить в судьбе банка, и 13 ностала исключением и Электроника: ей именно она летом 2008 года предлагала ября он перешел «под крыло» АСВ. удалось привлечь новых клиентов, зна- одни из самых высокодоходных вкладов Дальнейшая судьба Электроники интечительно увеличить уставной капитал на российском банковском рынке. Правда, ресна только тем, что именно на этом и «омолодить» команду менеджеров. это можно расценить еще и как свидетель- активе Агентство «обкатало» новый меВ своих интервью различным СМИ ство того, что проблемы с ликвидностью ханизм санации: разделило банк на Владимир Романов не раз с гордостью у этого банка начались несколько раньше, «здоровую» и «проблемную» части, заотмечал, что ему удалось собрать во- чем у большинства других участников тем передало «здоровую» часть новому круг себя ярких, амбициозных и моло- рынка. Косвенно это подтверждает тот инвестору, а «проблемную» ликвидиродых людей – средний возраст топ- факт, что глава Электроники Владимир вало. Так что дело Электроники все-таки менеджеров Электроники колебался от Романов весной 2008 года рьяно отстаивал не пропало даром. Новый механизм са25 до 35 лет. Возможно, из-за этого и сам идею проведения ЦБ беззалоговых аукци- нации так понравился Агентству, что вскобанк казался молодым, хотя на деле онов для банков. По иронии судьбы через ре вслед за банком Владимира Романова являлся одной из первых частных фи- несколько месяцев регулятор действитель- по тому же пути раздела отправились нансово-кредитных организаций, воз- но начал проводить такие аукционы – вот банк «Московский Капитал» и Московский залоговый банк. только Электронике это уже не помогло. никших в современной России.

072-093_2006_.indd 78

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:37

№ 5(28)‘ 2006

Русский ипотечный банк в рейтингах РБК стал лидером по темпам роста объемов выданных ипотечных кредитов за 2005 год. По сравнению с 2004 годом банк увеличил объем кредитов на приобретение жилья в денежном выражении на 4248% НБЖ № 5(28), 2006 «Ничего лишнего. Как построить с нуля эффективный банковский бизнес», стр. 64

Ипотечное счастье и несчастье РИБа Сейчас рост объемов кредитования, исчисляемый не десятками и даже не сотнями, а тысячами процентов за год, представляется таким же чудом, как шапка-невидимка, сапоги-скороходы или тыква, превращающаяся в золотую карету. Но в 2005 году такое было вполне возможно, особенно если банк работал на рынке ипотечного кредитования, то есть осваивал «непаханое поле». Рост с низкой, а точнее сказать, с нулевой базы всегда бывает стремительным. Но продемонстрировать увеличение объемов кредитования на 4000% с лишним все же было по плечу только узкоспециализированному банку, к числу которых относился РИБ или, как его еще называли, Русипотека. Узкая специализация – ипотека, только ипотека и ничего кроме ипотеки – была, по мнению руководства РИБа, самой сильной стороной банка. В отличие от коллег по цеху РИБ сторонился всех других видов банковского бизнеса. Это, по мнению тогдашнего председателя совета директоров банка Алексея Гурьянова, позволяло сводить операционные расходы к минимуму: банк не стремился расширять филиальную сеть, не тратился на рекламу, клиентов привлекал через риэлторские агентства. И было ему счастье! Счастье действительно было. До осени 2008 года РИБ развивался настолько успешно, что в мае 2008 года

знаменитая банковская группа Credit Suisse вознамерилась приобрести часть кредитного портфеля РИБа на сумму 100 млн долларов. Хотя, по мнению экспертов, условия сделки были не слишком «шоколадными» для российской стороны, все же внимание Credit Suisse дорогого стоило. В мае 2008 года уже трудно было найти инвестора на российскую ипотеку, тем более такого известного и небедного, как Credit Suisse. Считалось, что в идеале швейцарская группа продолжит выкупать портфели РИБа, и будет и тому, и другому участнику сделки счастье. Счастья не было. Мировой финансовый кризис, начавшийся на рынке ипотеки subprime в США, дотянулся к середине осени 2008 года до России. Ипотечное кредитование в нашей стране «заморозилось» чуть ли не быстрее всех остальных видов кредитования, что и неудивительно: участники этого рынка практически в одну секунду лишились возможности привлекать «длинные» деньги. Мировые рынки капитала для них закрылись, рынок межбанковского кредитования – тоже. Найти инвесторов, которые выкупали бы портфели выданных кредитов и секьюритизировали их, стало невозможным: тот же Credit Suisse сам столкнулся в конце 2008 года с серьезными проблемами, и, наверное, последнее, о чем думали тогда швейцарские банкиры, – это

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

072-093_2006_.indd 79

продолжение сотрудничества с российскими банками, специализирующимися на выдаче ипотеки. РИБ, хотя и был одним из традиционных лидеров по объемам выдачи ипотечных кредитов, все же пережил кризис. Частично потому что был небольшой финансово-кредитной организацией, а значит, и проблем у него оказалось меньше, чем у его более крупных коллег по цеху. Частично потому что РИБ принадлежал Собинбанку, который стал одной из первых жертв кризиса и был санирован Газэнергопромбанком (активом, принадлежащим дочерним предприятиям ОАО «Газпром»). В комплекте с Собинбанком Газэнергопромбанк приобрел и РИБ, хоть и ненадолго. По неподтвержденной информации, в мае 2009 года Собинбанк продал 100% акций РИБа собственным бывшим топ-менеджерам. Правда, от этого «Собину» большого счастья не было. А что же Русский ипотечный банк? В отличие от многих активов, «пошатнувшихся» в пик кризиса, РИБ существует до сих пор и работает на рынке под тем же брендом. Правда, кризис все же не прошел для него даром. Банк позиционируется теперь как универсальная многопрофильная организация. Узкая специализация осталась в прошлом, и теперь ипотека больше не является единственным и любимым продуктом РИБа.

ГЕНЕРА Л Ь НЫ Й П А РТ НЕР НО М ЕРА

03.09.12 19:37

№ 6(29)‘ 2006

Аналитики считают, что максимальную цену от инвесторов получит тот банк, который первым успеет разместить за рубежом свои акции. Поэтому Росбанк так торопится выйти на IPO. Предполагается, что он выпустит дополнительные 100 млн акций номиналом 10 рублей НБЖ № 6(29), 2006 «Росбанк вырос до первого банковского IPO», стр. 40–41

«Стратег» вместо IPO К публичному размещению своих ак- размещения своих акций не соответ- акций Росбанка премию с коэффициентом ций Росбанк готовился на протяжении ствует действительности. Основной акци- на уровне 4,34 раза к капиталу, оговорив нескольких лет: в 2004 году он объявил онер (компания «Интеррос») принял ре- возможность увеличения своей доли до о своем желании стать «голубой фишкой», шение не проводить в настоящее время 20%. На момент заключения сделки (июль в феврале – июле 2005 года провел ре- IPO Росбанка в связи со сделкой по про- 2006 года) коэффициент 4,34 раза к капибрендинг, в ноябре 2005 года осуществил даже международной банковской группе талу был рекордным для российского допэмиссию акций на сумму 3,4 млрд Societe Generale 10% акций кредитной рынка слияний и поглощений. При этом новый акционер не скрывал своих намерерублей. В феврале 2006 года ввел в совет организации. Конечно, если покопаться в прошлом, ний: он надеялся со временем стать владиректоров двух независимых директоров – причем в обоих случаях иностран- то ничего удивительного в таком разви- дельцем контрольного пакета акций Росцев. Это окончательно убедило рынок тии событий не найдешь. Готовясь к IPO, банка (к настоящему моменту SG принадв серьезности намерений банка разместить Росбанк явно не исключал для себя воз- лежит 82,4% акций Росбанка). Как все же вышло, что банк, изначасть своих акций на Лондонской фондо- можности продажи пакета акций «стратевой бирже (еще часть предполагалось гу» – предпочтительно крупной ино- чально собиравшийся провести IPO, образместить на ММВБ). 20 февраля того странной финансово-кредитной группе. рел «стратега»? Аналитики считают, что же года акционеры одобрили договор об Не случайно в ноябре 2004 года по рынку в этом нет ничего сенсационного. Проандеррайтинге с организаторами IPO и де- поползли слухи о том, что Росбанк ве- цедура подготовки банка к публичному позитарием. В апреле акции Росбанка дет переговоры о сделке с итальянской размещению акций и процедура подгоUniCredit Group. Правда, речь шла о кон- товки его к продаже стратегическому прошли листинг на ММВБ. Предполагалось, что размещение ак- трольном пакете акций, а не о 10%, как инвестору похожи. В обоих случаях актив приводит в порядок отчетность, акций пройдет летом 2006 года. Банков- в случае с Societe Generale. Наверное, не было тогда на россий- центирует внимание на своих сильных ский рынок замер в напряженном ожидании: в 2006 году многие финансово- ском рынке игроков, которые не позави- сторонах (в случае с Росбанком – филикредитные организации не исключали довали бы счастливчику-Росбанку: в ка- альная сеть и хорошие позиции в сегмендля себя возможности проведения IPO, честве «стратега» он получил одну из те розничных банковских услуг). Нет но всем хотелось, чтобы «воду ногой» по- самых успешных мировых финансово- ничего удивительного в том, что в ходе пробовал конкурент. В состоянии боевой кредитных групп в мире. Но и Societe этого процесса появляется потенциальготовности к тому моменту находились Generale не прогадала: к моменту соверше- ный покупатель, готовый предложить за Внешторгбанк и банк «Санкт-Петербург». ния сделки Росбанк окончательно погло- пакет акций банка приличные деньги. Тем большим шоком и для банкиров, тил розничный банк ОВК, обладавший В случае с Росбанком таким покупателем и для аналитиков стало неожиданное разветвленной филиальной сетью. Имен- оказалась Societe Generale. Долгое время официальное заявление: информация но это обстоятельство, как утверждали считалось, что именно ей достался один о планах Росбанка начать 19 июня 2006 аналитики, и привлекло французов: за це- из самых «сладких кусочков» российскогода road-show в рамках первичного ной они не постояли и заплатили за 10% го банковского рынка.

072-093_2006_.indd 80

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:37

Разработка СМК – это всегда командная работа с партнерами Чтобы соответствовать требованиям банков, «ИнБГ-Право» разработало и внедряет полноценную систему менеджмента качества текст

Антонина Безрук, руководитель ООО «Коллекторское агентство ИнБГ-Право», бизнес-консультант, к.э.н.

Общеизвестно: требования к качеству услуг диктует потребитель. Чем сильнее конкуренция, тем выше планка этих требований. Для коллекторских агентств, работающих в жесткой конкурентной среде, ключевыми потребителями по-прежнему остаются банки, которые постоянно сравнивают и оценивают работу профессиональных взыскателей, тем самым заставляя их совершенствовать свою деятельность. «ИнБГ-Право» завершает внедрение системы менеджмента качества (СМК). Вряд ли будет большим преувеличением сказать, что систему мы построили во многом благодаря долговременному сотрудничеству с Совкомбанком – первым федеральным банком, от которого агентство в свое время получило в работу портфель долгов. Понятно, что банк не разрабатывает коллекторские технологии, но именно он задает критерии качества. Ключевых показателей здесь, по сути, два: эффективность возврата и отсутствие репутационных рисков. Первый же переданный Совкомбанком долговой портфель заставил нас пересмотреть организацию деятельности «ИнБГ-Право». В условиях ограниченности ресурсов и жестко лимитированных сроков нужно было решить задачу возврата задолженности. Быстро выяснилось, что сделать это без изменения методов работы крайне сложно. Большинство технологий в агентстве тогда основывалось на индивидуальных качествах людей, их опыте и умениях. Увольнялся носитель технологии – с ним уходила и

сама технология, в итоге снижались показатели эффективности. Чтобы обеспечить их стабильность, мы взялись за стандартизацию и унификацию производственных процессов. В то время мы еще не говорили, что внедряем систему менеджмента качества, но именно в этом направлении двигались. Хорошо помню, например, какие авралы случались у нас в конце месяца. У работников это называлось искать «потеряшек» – должников, которые платеж вроде бы сделали, но банк в этом сомневается. Проанализировав процесс, мы написали соответствующую технологию и предложили ее Совкомбанку. Банк внес полезные поправки, технологию мы согласовали и запустили. И теперь уже мало кто помнит, что такое «потеряшки». Занимаясь стандартизацией процессов, мы точно так же обратили внимание на систему банковского скоринга. Если скоринг доказал свою эффективность в финансовой сфере, почему бы не использовать его принципы в коллекторской деятельности? Изучили базы должников, систематизировали их, создали бальную систему оценки каждой группы. В результате появилась возможность ускорить процессы обработки досье должников, снизить затраты, повысить эффективность взыскания. Работа с портфелями долгов Совкомбанка научила нас оперативно взаимодействовать с нашим партнером, разрабатывать стратегии взыскания, корректировать существующие или создавать новые технологии. Главное, к чему мы пришли в результате партнерских отношений с Совкомбанком, – это уверенность в том, что нам необходимо

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

072-093_2006_.indd 81

осваивать управление изменениями, которое является сердцевиной системы менеджмента качества. Словом, Совкомбанк сыграл для нас роль своеобразного тренера, побуждая осваивать новые технологии, разрабатывать стандарты, менять требования к персоналу. В результате наш партнер действительно подвел «ИнБГПраво» к внедрению СМК. Сейчас эта работа вышла на завершающую стадию: выбраны внутренние аудиторы, проведено обучение, получены результаты внешнего аудита со стороны лицензирующей организации. Думаю, до конца года мы получим сертификат СМК. Разумеется, мы рассчитываем, что в условиях конкуренции сертификат даст «ИнБГ-Право» некий имиджевый плюс, но дело даже не в этом. Мне как консультанту приходилось сталкиваться с ситуациями, когда СМК была вроде бы внедрена на предприятиях, но так и не стала инструментом улучшений. Мы создавали систему прежде всего для себя и готовы предъявить заказчику не просто сертификат в красивой рамочке, а отлаженные технологии, которые позволяют с высоким качеством решать самые сложные задачи. WWW.INBG-PRAVO.RU

акцент Работа с портфелями долгов Совкомбанка научила нас оперативно взаимодействовать с нашим партнером, разрабатывать стратегии взыскания, корректировать существующие или создавать новые технологии.

ГЕНЕРА Л Ь НЫ Й П А РТ НЕР НО М ЕРА

03.09.12 19:38

РОСГОССТРАХ БАНК: путь к вершине А. ФАЛЕВ: «Мы строим банк общероссийского масштаба, прежде всего, для розничных клиентов и предприятий малого и среднего бизнеса» А. ФАЛЕВ: Текущая стратегия РОСГОССТРАХ БАНКа разработана на 2011–2015 годы и является частью стратегии развития холдинга РОСГОССТРАХ, что позволит нам к 2015 году сохранить и укрепить позиции крупнейшего российского финансового института. Мы строим банк общероссийского масштаба, прежде всего, для розничных клиентов с низким и средним уровнем доходов и предприятий малого и среднего бизнеса. Если говорить о ключевых показателях развития, то в рамках стратегии планируется рост активов банка в 2 раза (до 175 млрд рублей в 2015 году) в основном за счет существенного роста розничного кредитного портфеля, который к 2015 году достигнет 60 млрд рублей, т.е. вырастет почти в 6 раз. Предполагается также обеспечить увеличение депозитного портфеля не менее чем в 1,5 раза. НБЖ: РОСГОССТРАХ БАНК позиционирует себя как универсальная финансово-кредитная организация, но, наверное, существуют направления деятельности, которым уделяется особое внимание.

беседовала

Софья Мороз

РОСГОССТРАХ БАНК уверенно превращается в одного из лидеров российского финансового рынка. Благодаря партнерству с холдингом РОСГОССТРАХ он также занимает заметные позиции на рынке банкострахования. О стратегии развития банка и его планах на среднесрочную перспективу рассказал в интервью НБЖ председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКа Александр ФАЛЕВ. НБЖ: Как у любого крупного банка, у РОСГОССТРАХ БАНКа, конечно, есть стратегия развития. На какой временной период она рассчитана, какие главные цели банка сформулированы в ней?

072-093_2006_.indd 82

100-й

номер

А. ФАЛЕВ: Да, работа с клиентами и сотрудниками холдинга РОСГОССТРАХ является одним из ключевых направлений развития. Для этого разработаны и запущены новые продукты: «РОСГОССТРАХ КРЕДИТ» и кредитная карта «Стиль Жизни». Для того чтобы работать со своим целевым рыночным клиентским сегментом, банк преобразовал розничную продуктовую линейку. Мы предлагаем клиентам максимально простые и удобные продукты. Срок выдачи кредита – от 15 минут. Любой клиент, даже с самыми скромными доходами, может взять займ в банке. Причем сделать это можно как в рамках нецелевого потребительского кредитования, в том числе по экспресспрограммам, так и под конкретные нужды в рамках программ автокредитования и кредитования под залог недвижимости. В разработке ипотечные программы. В 2011 году банк внедрил специальные программы кредитования малого бизнеса. Максимальная сумма предоставляемого кредита – 20 млн рублей, максимальный срок – 5 лет. Ставки по кредиту начинаются от 14% годовых в зависимости от программы. И в планах – дальнейшее расширение продуктовой линейки. Кроме того, чтобы быть ближе к клиенту, банк продолжает активное развитие региональной сети. НБЖ: То есть большое внимание уделяется в рамках развития бизнеса именно региональному продвижению?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:38

А. ФАЛЕВ: Ключевым вопросом для любого крупного розничного банка является наличие прибыльной региональной сети. РОСГОССТРАХ БАНК пошел по пути ее развития за счет отделений малого формата с применением инновационной технологии «электронный кассир», которая является простым в использовании, компактным и высокотехнологичным устройством по работе с наличными, позволяющим полностью заменить дорогостоящий громоздкий стационарный кассовый узел. Оборудование устанавливается на рабочем месте специалиста по работе с клиентами, который получает право работать с наличными и начинает дополнительно выполнять функции кассира. Обслуживание происходит в максимально комфортных для клиента условиях, по принципу «одного окна». В России только немногие крупные банки устанавливают в своих офисах данные устройства, да и то только в качестве дополнительного или тестируемого оборудования. Совместные отделения с холдингом РОСГОССТРАХ, оборудованные электронными кассирами и предлагающие клиентам банковские и страховые продукты, являются нашим неоспоримым ноу-хау. Помимо оптимизации работы с клиентами за счет более оперативного обслуживания и экономии времени эти офисы при относительно низких затратах на обслуживание не уступают по количеству проводимых операций показателям стандартных отделений. Сегодня у нас функционирует более 30 точек нового формата. В планах до конца года удвоение этого числа. По оценкам специалистов, в ближайшие несколько лет доля использования ресайклинговых устройств в качестве кассового узла в мире значительно увеличится и будет составлять более 65%. Так что мы стараемся быть в тренде мировых технологических тенденций. НБЖ: Осенью прошлого года банк начал ребрендинговую кампанию, подразумевавшую и переименование банка. Как вы оцениваете ее результаты? А. ФАЛЕВ: Решение о переименовании в РОСГОССТРАХ БАНК (ранее Русь-Банк) стало логичным продолжением долгосрочного и плодотворного сотрудничества с нашим надежным партнером – компанией РОСГОССТРАХ. Оно было направлено, прежде всего, на повышение узнаваемости бренда и укрепление позиций на рынке крупнейших российских финансовых институтов. На вопрос «Известен ли вам РОСГОССТРАХ БАНК?» еще до переименования 22% опрошенных ответили утвердительно. То есть большинство потенциальных клиентов с самого начала стали воспринимать нас не как вновь созданный бренд, а как надежную и стабильную структуру, имеющую положительную репутацию на рынке и стоящую в одном ряду с лидерами банковского сектора. На сегодня ребрендинг уже завершен: проведен рестайлинг офисов, создан новый фирменный стиль, модернизирован сайт банка. По прошествии года можно точно сказать: мы пошли по верному пути, все наши ожидания оправдались.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

072-093_2006_.indd 83

НБЖ: Одним из акционеров РОСГОССТРАХ БАНКа является ООО «РОСГОССТРАХ». Как это обстоятельство сказывается на деятельности банка? Какое внимание уделяет банк разработке и реализации «коробочных» продуктов, включающих в себя и банковские, и страховые услуги? А. ФАЛЕВ: Компания РОСГОССТРАХ – наш верный партнер и акционер банка с 2004 года. И мы действительно активно сотрудничаем: производим расчеты по страховым выплатным картам, взаимодействуем в рамках проекта «РОСГОССТРАХ КРЕДИТ», принимаем платежи от агентов в пользу компании, РОСГОССТРАХ также является нашим зарплатным клиентом. Что касается направления банкострахования, то, учитывая тот факт, что мы довольно давно сотрудничаем со страховыми компаниями, в структуре доходов банка от розничного бизнеса доля от продаж страховых продуктов составляет около 10%. В рамках партнерства с холдингом РОСГОССТРАХ мы продаем как «коробочные» продукты («вшитое» в кредитные продукты страхование от несчастных случаев, потери работы и др.), так и самостоятельные страховые программы (накопительное страхование жизни, экспресс-страхование квартиры, ОСАГО). И прошедший ребрендинг упрочил наш союз: новой общей задачей стал проект по реализации страховых и банковских продуктов через альтернативные каналы продаж. НБЖ: А как в России обстоят дела с развитием данного направления? А. ФАЛЕВ: В аспекте продаж банковских и страховых продуктов через альтернативные каналы стоит говорить о развитии двух направлений: banсаssurance (продажи страховых продуктов через банковские каналы продаж) и insure finance (продажи банковских продуктов через страховые каналы продаж). Предложение банковских услуг через нестандартные каналы продаж в принципе весьма специфично. Продукт должен быть максимально просто «упакован» для быстрой продажи. В этом смысле РОСГОССТРАХ БАНК выступил пионером: опыт продаж продукта «РОСГОССТРАХ КРЕДИТ» (продвижение кредитной карты через сеть агентов) во многом стал уникальным. Так что с точки зрения разрабатываемых технологий и подходов на рынке мы однозначно входим в число банковских лидеров.

акцент На сегодняшний день банк входит в ТОП-50 ведущих банков России. Клиентская база банка – более 42 тыс корпоративных клиентов и свыше 1 млн физических лиц.

100-й

номер

03.09.12 19:38

№ 7(30)‘ 2006

Топ-менеджеры «горе-банков» должны были и раньше отвечать за свои действия. По крайней мере, в Законе «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» говорится об ответственности руководителя банка за принятые решения. Но на практике топ-менеджеры легко уходят от нее, даже когда банкротство имеет явно умышленный характер НБЖ № 7(30), 2006 «За банк ответишь! АСВ и МЭРТ научат банкиров честности», стр. 56–57

Уходили, уходят, будут уходить? Приятно осознавать, что в мире есть не- ренное доведение банка до банкрот- конкурсной массы, либо не остается вообще ничего. Даже сейчас их требоизменные вещи, но не в данном случае. ства! Тот факт, что Агентство по страхо- вания удовлетворяются в среднем меС момента публикации в НБЖ статьи об ответственности топ-менеджеров и ванию вкладов озаботилось пробле- нее чем на 10%. И свои претензии собственников за банкротство финан- мой наказания топов и собственников предприятия, лишившиеся средств, сово-кредитных организаций прошло банков-банкротов именно в 2006 году, естественно, обращают к Агентству уже шесть лет, а вопрос этот так и не не вызывает удивления. С 2004 года и к Центральному банку, отозвавшему решен. Банк России, правда, периоди- АСВ выполняло функцию конкурсного у их банков лицензии. Несмотря на то, что предложения чески обновляет черные списки, в ко- управляющего, а с 2005 года – функторые попадают проштрафившиеся топ- цию ликвидатора несостоятельных АСВ были поддержаны Министерменеджеры. Но даже в этом случае банков. И в той, и в другой своей ипо- ством экономического развития, поречь идет лишь о временном запрете стаси Агентство сталкивалось и с под- правки в законодательство так и не занимать ту или иную высокопостав- дельной отчетностью, и с признаками прошли. В результате до сих пор в Росленную должность в банке, а не об вывода активов, и с сомнительными сии имеет место парадоксальная ситуауголовной или материальной ответ- сделками, заключенными между банками- ция: за кражу булки из магазина можно банкротами и фирмами-«прокладками». угодить за решетку, а за вывод активов ственности. АСВ же и Министерство экономи- Иными словами, имело возможность можно, как говорит зампред ЦБ Михаческого развития и торговли стреми- убедиться, что не все банкиры и соб- ил Сухов, отправиться на пенсию на лись шесть лет назад совсем к другому. ственники банков одинаково хороши, Лазурный берег. И это при том, что опыт стран с развитыми финансовыми Конечно, не к тому чтобы пересажать белы и пушисты. Не стоит, впрочем, думать, что рынками, на которые Россия привыкла всех незадачливых управленцев или акционеров, а чтобы эти управленцы Агентство действовало, руководству- равняться, учит совсем другому. По или акционеры возмещали материаль- ясь исключительно принципом «вор словам главы АСВ Александра Турбаный ущерб, нанесенный клиентам бан- должен сидеть в тюрьме». В качестве нова, там ситуации, когда банкиры неков-банкротов. Агентство и Мини- конкурсного управляющего АСВ было сут уголовную ответственность за подстерство предлагали закрепить этот кровно заинтересовано в том, чтобы делку отчетности, встречаются довольпункт законодательно: банкиры и соб- неэффективных (или злонамеренных) но часто. У нас же, как утверждают ственники должны доказать, что их менеджеров или собственников зако- эксперты АСВ, гораздо чаще можно банк «накрылся» в силу естественных нодательно обязали восстанавливать столкнуться с другим: банки прекрасно причин. Если представленные доказа- утраченные банковские активы. Агент- выглядят «на бумаге» (по данным оттельства не удовлетворяют регулято- ству приходилось – и приходится сей- четности), а на деле являются «мертров рынка, доставай из кармана день- час – разбираться с кредиторами тре- выми душами», причем иногда не в теги и плати либо за свой вопиющий тьей очереди, на долю которых обыч- чение одного-двух месяцев, а на пронепрофессионализм, либо за злонаме- но либо остаются жалкие крохи тяжении нескольких лет.

072-093_2006_.indd 84

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:38

№ 8(31)‘ 2006

Заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников уверен, что пойти на дробление вкладов могут те клиенты, которые знают о наличии у банка проблем НБЖ № 8(31), 2006 «Дробление вне закона», стр. 80–81

«Разбивка» по вкладам По прошествии полутора лет после соз- дили, обуреваемые чувством раскаяния. законопроект Минфина, лишающий «дродания Cистемы страхования вкладов Но если события и развиваются по тако- бильщиков» вкладов права на получение и после наступления нескольких страхо- му сценарию, то крайне редко – гораздо компенсаций. Понадобилось и появление вых случаев эксперты АСВ пришли к вы- чаще «дробильщики» подают на Агент- двух «чемпионов-дробильщиков»: Традоводу: клиенты стремятся держать на сче- ство в суд, обвиняя конкурсного управ- Банка и банка «Славянский» (оба актива тах суммы, не превышающие 100 тыс ляющего в попытках лишить их закон- предположительно принадлежали сканрублей. Желание более чем естественное ной компенсации по вкладам. Выиграть дально известному бизнесмену Матвею – 100 тыс рублей покрываются государ- подобный процесс для них, правда, очень Урину). В этих двух банках было обнаруственной страховкой. Нет ничего удиви- тяжело: по статистике АСВ, оно побеж- жено свыше 1,5 тыс подобных операций на тельного в том, что клиент хочет полу- дает в 96% подобных случаев. В немалой общую сумму около 765 млн рублей. Случить в случае банкротства банка все свои степени потому, что суды не принимают чай с банком «Славянский» примечателен сбережения. А вот в действиях тех, кто в качестве объяснений следующие за- еще и тем, что Агентство не смогло сразу «дробит» вклады перед самым отзывом явления: «я почувствовал, что у моего разоблачить одного из «дробильщиков» и выплатило ему по 700 тыс рублей по у банка лицензии, есть если не криминал, банка скоро отзовут лицензию, и вот…» В АСВ на протяжении всех этих лет всем вкладам. Когда АСВ все же пришло то элемент предосудительности. С использованием схемы «дробле- уверены: вклады «дробят» только клиен- к выводу, что налицо факт «дробления», ния» АСВ столкнулось при банкротстве ты, имеющие доступ к информации о на- то подало на клиента банка иск в суд, требанка «Гранит». В 2004 году у данной личии у банка проблем, несовместимых буя вернуть незаконно полученные деньфинансово-кредитной организации была с жизнью. А подсказать им, когда следует ги. На сегодняшний день это первый преотозвана лицензия. Когда АСВ в качестве начинать процесс «дробления», могут цедент, когда государство настаивало на конкурсного управляющего стало изу- только высокопоставленные сотрудники возвращении возмещения, полученного чать состояние дел, выяснилось, что не- банка, стоящего на грани отзыва лицен- в рамках закона «О страховании вкладов». Впрочем, подстрекательством к «дрокоторые вклады были «раздроблены» зии. Так что имеет место банальный сгобуквально за несколько дней до приня- вор, выгодный и клиентам, и банкирам: блению» и «дроблением» вкладов явно тия ЦБ решения по делу Гранита. АСВ первые могут потом претендовать на грешили не только Традо-Банк и банк отказалось включать таких вкладчиков стопроцентное возмещение своих средств, «Славянский», но и другие обанкротивв число кредиторов первой очереди, на- вторые – на получение от клиентов ко- шиеся финансово-кредитные организастаивая на фиктивном характере их сче- миссионных за проявленную лояльность ции. Если бы не бдительность Агенттов – впоследствии Агентству не раз при- (поскольку речь априори идет о клиентах ства, фонд страхования вкладов за пеходилось действовать по той же модели категории VIP, то размер комиссионных риод, прошедший с августа 2008 года по февраль 2011 года, сократился бы на может быть внушительным). и при банкротстве других банков. Понадобились долгие годы, с тех 3,3 млрд рублей. Эти деньги были бы Все бы ничего, если бы уличенные в «дроблении» вкладов клиенты смирен- пор как вскрылись первые прецеденты выплачены в качестве компенсаций «дроно принимали решение Агентства и ухо- «дробления», чтобы, наконец, появился бильщикам» вкладов.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

072-093_2006_.indd 85

100-й

номер

03.09.12 19:38

№ 9(32)‘ 2006

По объему золотовалютных резервов РФ вышла на 3-е место в мире, уступая лишь Китаю и Японии. К середине августа резервы доросли до 277 млрд долларов и могут превысить 300 млрд долларов уже к середине осени НБЖ № 9(32), 2006 «Инфляция не хочет падать», стр. 33

Золотой запас России В августе 2006 года Валютное управле- внимания мировых рейтинговых агентств: ется в виду среднегодовая цена за баррель ние Гонконга, основываясь на последних когда в 2006 году страна получила ин- нефти марки Brent). В 2008 году цены на (на тот момент) официальных статисти- вестиционный суверенный рейтинг, в ка- нефть достигли своего исторического макческих данных, опубликовало перечень честве одной из причин этого был назван симума: нефть марки Light Sweet торговалась по 146 долларов за баррель. На этом стран – лидеров по объему золотовалют- устойчивый рост объемов ЗВР. Главную роль в росте ЗВР, конечно, фоне золотовалютные резервы России ных резервов. Деловое сообщество ожидала сенсация: впервые почетное третье сыграла динамика мировых цен на нефть ставили рекорд за рекордом: по состояместо по данному показателю заняла – то, что впоследствии было принято на- нию на 1 января 2007 года они превысиРоссия, чьи золотовалютные резервы до- зывать «нефтяным подарком для России». ли отметку в 300 млрд долларов, по состигли по состоянию на 1 августа 2006 С 1999 года началось непрерывное повы- стоянию на 1 января 2008 года составили шение стоимости «черного золота», при- 478 млрд долларов, а к 8 августа 2008 года года 265,6 млрд долларов. Наша страна, конечно, сильно отста- чем рост котировок нефтяных контрактов – 598,1 млрд долларов. До 600 млрд долла от Китая с объемом ЗВР 940 млрд опережал расчеты экономистов. Согласно ларов, казалось, было рукой подать. Разразившийся в сентябре 2008 года долларов и Японии, располагавшей к кон- базовому варианту прогноза Министерцу июля 2006 года 871,9 млрд долларов. ства энергетики США мировая цена на финансово-экономический кризис поНо зато потеснила с третьего места Тай- нефть, определяемая как средняя цена мешал взятию этой планки. Центральвань (260,4 млрд долларов) и значитель- нефти, импортируемой в США, к концу ному банку пришлось направить порядно обогнала Республику Корея (225,7 1999 года должна была составить 18,67 ка трети накопленных ЗВР на поддержку млрд долларов), Индию (164 млрд долла- долларов за баррель, а к концу 2000 года стабильности курса рубля. В результате ров), Сингапур (128,7 млрд долларов). достичь 19 долларов за баррель. В дей- к 1 января 2009 года резервы «похудели» Административный район Сянган (Гон- ствительности в 2000 году цена за бар- до 426,3 млрд долларов. Рост ЗВР возобконг), Германия и Франция, замыкавшие рель составляла от 26 до 27 долларов. новился только со второй половины В 2001 году цены на нефть несколько по- 2009 года, когда ситуацию в банковской первую десятку, остались далеко позади. Для России, чьи ЗВР на протяжении низились: от коридора 22–28 долларов системе страны и на финансовом рынке всех 90-ых годов не превышали 20–25 к коридору 17–20 долларов за баррель, удалось более или менее стабилизиромлрд долларов (а в посткризисном 1999 однако уже в 2002 отыграли почти доллар, вать, да и мировые цены на нефть начагоду вообще колебались в диапазоне от 10 а в 2003 году составили 28,48 доллара. ли потихоньку подрастать. 2011 год окадо 12 млрд долларов), вхождение в тройку Средняя цена на 2004 год составила 37,7, зался для российских ЗВР вполне удачстран – лидеров по объемам ЗВР было а дальше цены, по образному выражению ным (если не считать последнего месяца знаменательным событием. Рубеж 100 экономистов, просто с цепи сорвались: года, когда снова было зафиксировано млрд долларов страна преодолела только 2005 год – 53,6 доллара за баррель, 2006 небольшое снижение объемов золотовалютных резервов). Однако до заветной в 2004 году, после чего наращивала объе- год – 68 долларов за баррель. В 2007 году «черное золото» подо- цифры 600 млрд долларов Россия пока мы ЗВР буквально семимильными шагами. Ее успехи в этом вопросе не остались без рожало до 75 долларов за баррель (име- так и не добралась.

072-093_2006_.indd 86

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:39

РОССИЙСКИЕ БАНКИ СДЕЛАЛИ ВЫБОР В ПОЛЬЗУ ТРЕТЕЙСКИХ СУДОВ текст

Алексей Кравцов, председатель Арбитражного третейского суда г. Москвы, президент Союза учредителей третейских судов

Зачастую у банков возникают проблемы, с которыми необходимо справиться в короткий срок. Как правило, это проблемы с недобросовестными заемщиками. Разбирательства в государственном суде могут идти месяцы и годы, решения проходят череду обжалований. А значит, банк не может обеспечить себе уверенную, стабильную работу с клиентами и вкладами. С появлением третейского суда банки стали активно использовать возможность получения быстрого и независимого судебного решения. Не разобравшись в специфике третейского судопроизводства, некоторые банковские юристы пугаются неизвестности и не поддерживают инициативу руководства обратиться в коммерческий арбитраж.

Вот несколько примеров заблуждений, которые приводились юристами банков в ответ на предложение представителей Арбитражного третейского суда г. Москвы дополнить договоры альтернативной арбитражной оговоркой. • Дело может быть затянуто возможностью оспорить определение о выдаче исполнительного листа в государственном суде по всем трем инстанциям. Такое определение можно обжаловать только в кассационной инстанции. Исполнительный лист выдается сразу после принятия определения третейского суда, и никакого затягивания быть не может. Кстати, уже полгода наш суд самостоятельно бесплатно получает исполнительные листы по решениям в государственном суде.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

072-093_2006_.indd 87

• Процедура по обеспечению исковых требований может затягиваться, так как определение об обеспечении иска выносит судья государственного суда. По закону обеспечительные меры государственный суд принимает только на основании определения и копий материалов дела третейского суда. Ни одного отказа по нашим обеспечительным мерам не было. Арбитражный сбор оплачивается истцом при получении исполнительного листа и возмещается проигравшей стороной. В нашем суде арбитражный сбор (в среднем 3%) можно оплачивать через аккредитив под предъявление судом исполнительного листа, что только увеличивает доверие банков к суду.

100-й

номер

04.09.12 14:59

Сильный бизнес по-сибирски К. СИТРО: «У банка «КЕДР» есть уникальное свойство – он близок к своим клиентам» беседовала Елена Бродская

Банк «КЕДР» присутствует на рынке уже более 20 лет. В феврале 2012 года у него появились новые акционеры. На пост председателя правления банка пригласили Кирилла СИТРО, имеющего большой опыт работы как в государственных ведомствах, так и в ряде коммерческих банков и других финансовых компаниях. О стратегии развития коммерческого банка «КЕДР» Кирилл СИТРО рассказал в интервью НБЖ. НБЖ: Банк «КЕДР» является одной из старейших финансово-кредитных организаций в современной России. Кирилл Александрович, какие преимущества, с вашей точки зрения, позволили банку успешно пройти через многочисленные кризисы 1990-х и 2000-х годов? К. СИТРО: У банка «КЕДР» есть уникальное свойство – он близок к своим клиентам. Мы обслуживаем корпоративных клиентов и их сотрудников, а также собственников бизнеса как физических лиц. Банк успешно развивается за счет такой тесной связи. Даже в кризис «КЕДР» шел навстречу клиентам, продолжал их кредитовать, пусть и на более короткие сроки, чем раньше. Проводилась реструктуризация кредитов для заемщиков, которые испытывали трудности. Теперь эти компании благодарны банку и держат в нем свои средства, обеспечивая стабильность ресурсной базы кредитной организации. Ведь «КЕДР» – это банк не технологий или продуктов, а отношений. НБЖ: Почему вы выбрали именно эту кредитную организацию? К. СИТРО: Это крепкий региональный банк с развитой внутренней культурой,

072-093_2006_.indd 88

100-й

номер

которая формировалась при методологической и материальной поддержке ЕБРР. Кроме того, «КЕДР» сейчас в международных рейтингах занимает достойные позиции, что для небольшого регионального российского банка – большое достижение. Сегодня «КЕДР» – это банк с обширной территорией присутствия, в данный момент функционируют 120 офисов, из которых 98 находятся в Красноярском крае и Республике Хакасия.

НБЖ: В отличие от многих региональных банков вы не идете в Москву? К. СИТРО: Де-юре в столице находится головной офис, так как здесь наши инвесторы, акционеры и партнеры. Дефакто в Москве у нас филиал и два дополнительных офиса, которые обслуживают 15% бизнеса банка, а головной офис – в Красноярске. На Красноярский край и Хакасию приходится 60% бизнеса банка.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:39

Мы региональный банк – это наша принципиальная позиция. В Москву мы пришли вслед за нашими клиентами. Они вышли на федеральный уровень, и им понадобилось наше присутствие здесь. Это удобно, мы можем предоставить нашим клиентам все необходимые услуги там, где это им необходимо. По просьбе клиентов мы открыли филиалы в Санкт-Петербурге и Новосибирске, сейчас рассматривается возможность открытия представительства на Кипре. Банк «КЕДР» уже является полноценным членом Европейского экономического сообщества и имеет филиал в Греции. НБЖ: Банк сейчас в основном занимается корпоративными клиентами. Вас устраивает такая структура бизнеса? Ведь участники рынка сейчас активно идут в «уличную» розницу. К. СИТРО: В розничный сектор можно идти по-разному. Стрит-бэнкинг для банка «КЕДР» неинтересен. К нам в месяц приходит 500 тыс человек – сотрудников наших корпоративных клиентов. Они получают зарплату и осуществляют различные операции через наш банк. Например, мы продвигаем в регионах такую опцию, как автоматический платеж за коммунальные услуги, чтобы клиент не тратил на это свой самый дорогой ресурс – время. При этом мы понимаем, что необходимо наращивать клиентскую базу. Мы растем благодаря индивидуальной работе с каждым клиентом. НБЖ: Как вы оцениваете нынешнее положение региональных банков? К. СИТРО: Количество региональных кредитных организаций сократилось за 15 лет на 30%. С госбанками очень тяжело конкурировать, так как цена ресурсов для них и для нас отличается порой в два раза. Более того, они переманивают наших сотрудников. НБЖ: Как этому противостоять? К. СИТРО: Основой опыта работы нашего банка является политика партнер-

ских отношений, комплексный и индивидуальный подход к каждому клиенту. А федеральным банкам просто некогда заниматься подобной работой. Госбанк даже не замечает компанию с выручкой до миллиарда рублей в год. У нас свои технологии наращивания клиентской базы. Мы идем по цепочкам, смотрим на контрагентов наших клиентов, получаем рекомендации и предлагаем свои услуги их партнерам. Мы провели исследование и выяснили, что большинство наших клиентов не имеют рационального объяснения тому факту, что они обслуживаются именно в банке «КЕДР». Это привязанность на уровне чувств. Клиентам с нами комфортно. НБЖ: Какие изменения ждут банк в ближайшие год-два? К. СИТРО: Мы подписали соглашение с BBDO о рестайлинге бренда. Менять сам бренд мы не станем, но хотим усилить его наполнение, поэтому будет разработана новая стилистика. На 65 гербах и флагах стран мира изображен кедр, мощное дерево. Пока у нас эмблема – древнесибирская монета. Мы бы хотели, чтобы наш бренд нес конкретное послание. Модернизирована и система мотивации в банке. Конкурировать с большими банками можно только с помощью более гибкой структуры принятия решений – инициативы на местах. Сидя в Москве, сложно увидеть, что делает какое-либо ИП в Абазе. Только руководитель на месте может принять решение, конечно, в определенных лимитах. НБЖ: Нет ли риска роста внутреннего мошенничества при увеличении полномочий на местах? К. СИТРО: У нас средний срок работы руководителя в банке – 15 лет. По данным различных исследований, мошенников всего 1,5–2% в стране. Нельзя обижать персонал недоверием, выстраивать контроль нужно через технологии, и мы как раз это делаем. Сначала

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

072-093_2006_.indd 89

мы делегируем филиалам право открывать расчетные счета. После чего мы передадим на места больше полномочий на совершение активных операций по мере приобретения людьми необходимых компетенций. Это поступательный процесс: руководитель филиала должен стать бизнесменом в своем городе. НБЖ: Расскажите о модернизации ИТ банка. К. СИТРО: Мы подписали соглашение с ЦФТ о замене АБС. С ростом автоматизации мы будем поручать нашим сотрудникам новые задачи. Поясню, что сокращать персонал мы не будем: банк работает в маленьких городах и является для них социально значимым работодателем. В будущем наши менеджеры освободятся от бумажной волокиты, смогут успешнее продавать продукты и более качественно обслуживать клиентов. Также мы развиваем ДБО, однако пока лишь 25% клиентов осуществляют операции по дистанционным каналам, остальные предпочитают приходить в банк. НБЖ: Недавно в прессе появились сообщения о скором объединении банков «КЕДР» и «ПУШКИНО», имеющих общих акционеров. Однако затем банк «КЕДР» опроверг эту информацию. Поясните, пожалуйста, что происходит. К. СИТРО: Действительно, объединение обсуждалось, потому что акционеры у банков частично совпадают. Однако у объединения есть существенные препятствия. У банка «КЕДР» есть отчетность по МСФО и международные рейтинги. Чтобы получить их, банку «ПУШКИНО» потребуется как минимум несколько лет. В то же время мы не исключаем объединения с крепкими региональными банками – перспектива более отдаленная, так как потребуется качественная подготовительная работа. Сегодня могу с уверенностью сказать, что в ближайшие несколько лет банк «КЕДР» будет работать самостоятельно.

100-й

номер

03.09.12 19:39

№ 10(33)‘ 2006

Потребность в эффективных способах сбора задолженностей по потребительским кредитам привела к возникновению ряда организаций и коллекторских агентств, предоставляющих эту услугу. Создана даже Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса, в которую входят десять российских агентств НБЖ № 10(33), 2006 «Вернуть долг и сохранить клиента», стр. 56–58

Коллекторы нужны и важны? За шесть лет, прошедших с момента опубли- слал крупным коллекторским агент- скольку многие организации столкнукования статьи «Вернуть долг и сохра- ствам письмо с предложением участия лись с проблемой неплатежей на фоне нить клиента», передача банками про- в тендере на покупку портфеля долгов по общего спада производства и снижесроченной задолженности на аутсорсинг розничным кредитам. Сумма долга без ния потребительского спроса. При этом коллекторским агентствам стала уже учета штрафов и пеней составляет 8 млрд в общем объеме просрочки юрлиц, пеобыденной практикой. Но если до кризи- рублей. Это самое крупное предложение редаваемой на взыскание, 30% прихоса 2008 года такие сделки осуществля- за всю историю коллекторского бизнеса дится на задолженность по банковским лись «в точечном режиме», то во время в России. Если сделка по продаже порт- кредитам. Но хотя доля долгов «юриков» раскризиса и после него они стали куда бо- феля Сбербанком в заявленном объеме лее частыми и крупными. Ни для кого не состоится, это будет означать рост рын- тет, львиную долю портфелей коллексекрет, почему это произошло: в кризис ка почти на 13%, конечно, при условии, торских агентств по-прежнему составплатежеспособность многих клиентов что остальные продавцы не сократят вы- ляют долги «физиков», среди которых снизилась, одновременно выросли затра- ставляемые на тендеры объемы задол- превалирует задолженность по потребительским кредитам. Такая ситуация ты коллекторов на взыскание. При этом женности. Если говорить о переменах, прои- объясняется тем, что это наиболее достоимость покупки портфелей агентствами пошла вниз, а размеры комиссий прак- зошедших за последние шесть лет, то ступный и самый массовый вид кредита, тически не изменились. В 2010 году комис- можно отметить не только рост коли- да и его сумма в среднем в разы меньше, сия за агентское взыскание составляла чества сделок по передаче «плохих» чем у автокредита или ипотеки. Существует немало факторов, копорядка 25%, варьируясь в большую или долгов коллекторам, но и изменение меньшую сторону в зависимости от срока структуры рынка коллекторских услуг. торые тормозят развитие коллекторпросрочки. В дальнейшем ставки держа- В докризисный период к профессио- ского бизнеса, и прежде всего, это нелись практически на том же уровне, по- нальным сборщикам долгов попадали достаточная степень правового регулискольку такое их значение отражает оп- преимущественно долги физических рования. Не секрет, что в последнее тимальный баланс интересов кредитора лиц. Одна из ярких тенденций послед- время между банками и Роспотребнадних лет – увеличение доли кредитов зором часто возникали споры о закони коллектора. За 2011 год банки продали коллекто- юридическим лицам в общем объеме ности передачи данных о недобросорам долги на сумму 78,7 млрд рублей. долгов, передаваемых на аутсорсинг. вестных заемщиках коллекторам. РазВ конце 2011 года президент Националь- По оценкам крупных коллекторских решить этот спор могло бы появление ной ассоциации профессиональных кол- агентств, доля корпоративной просроч- законов о потребительском кредитовалекторских агентств (НАПКА) Александр ки в общем объеме долгов, которые пе- нии и о коллекторской деятельности Морозов заявил, что в 2012 году объем редаются коллекторам, составляет око- в Российской Федерации. Однако пока рынка коллекторских услуг вдвое превы- ло 10–15%. Эксперты говорят, что кри- участники рынка только ждут их присит показатель 2011 года. В марте 2012 зис увеличил количество кредиторов, нятия – причем уже далеко не первый года стало известно, что Сбербанк разо- обращающихся к коллекторам, по- год.

072-093_2006_.indd 90

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:40

№ 11(34)‘ 2006

Рынок проблемных кредитов в России активно формируется и растет намного быстрее, чем объемы выдачи самих кредитов. Основная доля проблемных ссуд приходится на кредиты физлицам, особенно экспресс-кредиты. А вот ипотечное кредитование и кредитование юрлиц не являются источниками значительных проблем НБЖ № 11(34), 2006 «No problem», стр. 3

Просрочка по всем фронтам Через два года после публикации статьи могут быть заемщики-юрлица. Лучшим граждан. Однако в кризис безработица, «No problem» утверждение, что с точки для банков выходом была реструктури- сокращение зарплат и девальвация зрения кредитного риска экспресс-кре- зация кредитов. Пусть реально кредит не (продвинутые столичные заемщики диты более опасны, чем ипотека и кре- обслуживался, зато банкам не надо было предпочитали валютную ипотеку) сдедитование юрлиц, перестало восприни- создавать резервы и разыскивать клиен- лали свое дело, несмотря на помощь маться как абсолютно верное и не тре- та и его активы. Кроме того, оставалась со стороны срочно созданного Агентбующее подтверждения. В кризис надежда на посткризисное восстановле- ства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Хуже 2008–2009 годов «плохие» долги стре- ние платежеспособности предприятия. В худшем для себя случае заемщики самой просрочки стал тот факт, что размительно формировались по всем направлениям банковского кредитова- включали на полную мощность свою бирательства и связанные с ними неизния. По данным Банка России, просро- юридическую «артиллерию» и начинали бежные социальные проблемы подмоченная задолженность выросла за сен- под любыми предлогами оспаривать чили репутацию ипотечного кредитоватябрь 2008 года на 12,4%, в то время как факт получения кредита или другими ния. Ну а самые большие репутационные за август рост просрочки составил всего способами уходить от выплат. Истории риски понесли банки, предоставлявшие 3,5%, а за июль – 2,4%. Правда, в тот о том, как банки разыскивали выведен- до кризиса кредиты в «экзотических» момент банки отвергали факт влияния ные активы, как боролись за одни и те валютах – японской йене и швейцаркризиса и говорили, что это техниче- же залоги, «не щадя живота своего», еще ском франке. Конечно, для экспресс-кредитов хаская задолженность. Однако очень долго будут пересказывать на рынке. скоро выяснилось, что все происходив- В тех корпоративных войнах выигрыва- рактерна большая просрочка, однако и шее осенью 2008 года – не «техника», а ли преимущественно госбанки в силу маржа по ним самая высокая. Но в кринастоящая просрочка, как ни пытайся административного ресурса и отдельные зисный период уровень дефолта по этим ее замаскировать пролонгацией или частные банки благодаря жесткой пози- займам оказался вполне регулируемым: сказалось то, что размеры этих кредитов ции своих акционеров. реструктуризацией. Ипотека тоже показала себя в кри- невелики, а аннуитетные платежи составОсобенно сильно банки пострадали от невозвратов со стороны юридических зис не с лучшей стороны. Согласно ста- ляют и того меньшие суммы. Как бы ни лиц. Это и понятно – кредитные портфе- тистике ЦБ, в 2008 году просроченная ухудшилось благосостояние граждан ли корпоративным клиентам в разы пре- задолженность по ипотечным кредитам во время кризиса, 3–5 тыс рублей в мевышали объемы кредитов, выданных в рублях увеличилась почти в два раза, сяц подавляющему большинству заемфизлицам. То, как предприниматели а в иностранной валюте – в 2,8 раза. щиков «наскребать» удавалось. Ну а уклонялись от возврата долгов, достой- Возможно, просрочка по ипотеке как долги «плохих» клиентов банки передано отдельного эпического повествова- таковая не очень сильно ударила по бан- вали на обслуживание коллекторам: схения. Хотя кредитора и называют силь- ковской системе в целом. Все-таки у нас мы их передачи, и последующего «выной стороной, кризис показал, насколь- кредиты на жилье были и остаются бивания» задолженности были уже хоко сильными и, главное, изворотливыми продуктом для самых обеспеченных рошо известными и «обкатанными».

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

072-093_2006_.indd 91

100-й

номер

03.09.12 19:40

№ 12(35)‘ 2006

Успех розничного бизнеса банка во многом зависит от процессингового решения. Следует проанализировать различные подходы к проектированию процессинговых систем, чтобы понять, какая архитектура решения для работы с пластиковыми картами способна обеспечить наиболее эффективное развитие бизнеса банка НБЖ № 12(35), 2006 «Классика, проверенная опытом», стр. 86–89

Процессинг – важный элемент ИТ-инфраструктуры В 2005–2006 годах в условиях активного развития рынка банковского ритейла все большее внимание уделялось созданию ИТ-инфраструктуры, ориентированной на розничное обслуживание клиентов. Одним из ключевых элементов этой инфраструктуры стала система процессинга пластиковых карт, что неудивительно, учитывая динамичные темпы роста российского карточного бизнеса. Российский рынок банковских карт является одним из самых быстрорастущих как по количественным, так и по качественным характеристикам. На протяжении последних лет обороты и количество транзакций по картам стабильно росли, банки выпускали новые карточные продукты и внедряли удобные сервисы для своих клиентов. Так, по данным Центрального банка, в России к концу 2011 года было выпущено более 160 млн банковских пластиковых карт. Эта цифра означает, что на каждого жителя России приходится больше одной карты, а более 50% всех банковских пластиковых карт являются активными (карты, по которым за отчетный период была проведена хотя бы одна операция). Вместе с тем актуальным трендом стало стремление участников рынка оптимизировать и усовершенствовать организацию розничного бизнеса, модерни-

072-093_2006_.indd 92

100-й

номер

зировать бэк-офисную систему, расширить продуктовую и сервисную линейки и получить новые возможности для работы с розничными клиентами. Работа с пластиковыми картами предполагает поддержку двух основных функциональных направлений. С одной стороны, это выпуск и управление картами, с другой – взаимодействие с платежными системами и каналами доступа к карточным счетам. Как правило, процесс обслуживания пластиковых карт включает несколько типов операций. Во-первых, непосредственно процессинговые операции. Вовторых – бэк-офисные. В-третьих, операции по бухгалтерскому сопровождению и по обслуживанию взаиморасчетов между участниками платежной системы. Среди экспертов нет единства по вопросу о том, каким образом должны сочетаться различные операции в рамках программных продуктов. Например, есть точка зрения, что наиболее универсальной является трехуровневая схема с выделенным бэк-офисом. По этой схеме все фронт-офисные функции по процессингу и эквайрингу выполняются в процессинговом центре. Функции бэк-офиса пластиковых карточек и операции по бухгалтерскому сопровождению проводятся в рамках выделенного бэк-офиса

пластиковых карточек, а обслуживание взаиморасчетов происходит в рамках стандартных возможностей операционного дня банка. Стандартный подход к построению бэк-офисной программы обычно ограничивается совсем небольшим набором функций для бухгалтерского сопровождения карточных операций. По мнению ряда экспертов, бэк-офис должен быть полностью интегрирован в систему обслуживания розничных операций банка (ритейл-систему) и составлять с ней единое целое. Это позволяет использовать для обработки картсчетов все те технологии, которые существуют в ритейл-системе. В настоящее время процессинговая система перестала быть лишь вспомогательным инструментом и превратилась в важный компонент интегрированной ИT-инфраструктуры банка. Пластиковая карта, в свою очередь, стала универсальным платежным инструментом, являющимся ключом доступа к банковским счетам, продуктам, услугам. В этой связи существует необходимость очень тесной (возможно, полной) интеграции процессинговой системы с розничной автоматизированной банковской системой, что сильно меняет требования, которые банки предъявляют к функционалу процессингового решения.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:40

2007 072-093_2006_.indd 93

03.09.12 19:40

№ 1–2(36)‘ 2007

Ужесточение конкуренции в банковском секторе приводит к значительному росту цены управленческой ошибки. При этом основным источником исходных данных для принятия управленческих решений является, как правило, информационная система банка. Но, несмотря на довольно высокий уровень информатизации, до сих пор руководители вынуждены принимать решения, цена которых – миллионы долларов, зачастую полагаясь только на опыт и интуицию, а не на выкладки и отчеты НБЖ № 1–2(36), 2007 «Хранилище – не самоцель, а осознанная необходимость», стр. 94

Хранение и обработка информации требуют комплексного подхода Еще несколько лет назад перспективы хранилищ данных в России были весьма неопределенными. Однако меняющиеся задачи и растущие объемы информации в банках заставили ИТ-департаменты искать надежные технологии, позволяющие проводить комплексный анализ состояния банка. Кроме того, развитие российской банковской системы в части укрупнения бизнеса подогрело интерес банковского сообщества к теме централизованного хранилища данных. Сейчас уже, наверное, невозможно представить себе современный банковский бизнес без огромных массивов данных, которые необходимо получать, хранить и обрабатывать. Причем объемы этой информации ежегодно увеличиваются в среднем вдвое. Эксперты утверждают, что вследствие применения устаревших технологий происходит рассредоточение важных данных по вычислительным и информационным ресурсам. В такой ситуации организация несет неоправданные затраты на решение основных задач управления данными. Современные же системы хранения и обработки информации обеспечивают необходимую непрерывность бизнес-процессов и сохранность данных. Такие решения применимы в банках

094-115_2007_.indd 94

100-й

номер

с самым разным уровнем автоматизации и информатизации бизнес-процессов: от предприятий в начальной стадии автоматизации до организаций, использующих крупные ERP-системы. Современное банковское хранилище данных должно гарантировать корректность и непротиворечивость информации, обеспечивать высокую скорость загрузки и высокоуровневые средства очистки данных. Также оно должно иметь средства для быстрой выгрузки различных типов отчетности и позволять руководителям банков оперативно получать эту информацию. Для хранилища важна гибкость настройки – в идеале у банка должна быть возможность быстро переконфигурировать ХД, чтобы отразить изменившиеся бизнес-процессы организации. Важным аспектом проблемы хранилища данных является его защита. Для того чтобы обеспечивать надежное хранение и защиту информации, лучше всего, по мнению специалистов, применять комплексный подход, суть которого заключается в проведении ряда организационных мер (регламентов, процессов) и в наличии некоторых технических решений. На первый взгляд способы защиты информации достаточно просты. Среди них выделяют: разграничение доступа, управление изменениями, дублиро-

вание информации в режиме онлайн, резервное копирование, территориальное разнесение копий информации. Каждый из этих способов не может быть эффективным по отдельности. Наиболее результативным является применение всех вышеперечисленных мер в сочетании с четкой регламентацией действий персонала и автоматических операций с информацией. Если говорить о направлениях развития защиты централизованного хранения данных в банках, то следует учитывать, что такие современные тренды, как усложнение ИТ-систем, всеобщая виртуализация, облачные вычисления оказывают воздействие на системы защиты хранения данных. В связи с этим решения по защите должны стать более гибкими, масштабируемыми и управляемыми. Эксперты уверены, что новые задачи возникают при изменении самой парадигмы хранения данных – переходе к технологии database in memory, когда все данные находятся в оперативной памяти, их защита от потери осуществляется кластеризацией ресурсов, дублированием. Это требует серьезного пересмотра стратегий защиты. Вполне вероятно, что возникнет технология хранения зашифрованных данных с принципиально новыми методами индексации и поиска.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:52

№ 1–2(36)‘ 2007

Morgan Stanley объявил о покупке всего пакета акций Городского Ипотечного Банка. Приобретение российского ипотечного игрока осуществлено в рамках стратегии Morgan Stanley, нацеленной на создание глобального бизнеса в сфере кредитования под залог недвижимости. Стороны не раскрывают условия сделки, но, по некоторым данным, за весь пакет было уплачено в пять раз больше капитала, которым располагает банк НБЖ № 1–2(36), 2007 «Городской Ипотечный Банк продан», стр. 18

ГИБ-ГИБ… не ура! Теперь уже можно смело писать, что Morgan Stanley приобрел стопроцентный пакет акций Городского Ипотечного Банка не с премией 5 раз к капиталу, а чуть дешевле – с премией 4,9 раза к капиталу. Если это и не был рекордный показатель для тогдашнего рынка банковских слияний и поглощений, то он все равно внушал зависть и воодушевлял собственников других финансово-кредитных организаций. Если Morgan Stanley столько заплатил за узкоспециализированный ипотечный банк, то можно себе представить, сколько любой другой нерезидент может предложить за организацию с диверсифицированным бизнесом, хорошим филиальным покрытием, большой клиентской базой и т.д. Любой другой нерезидент – но не Morgan Stanley. Одна из крупнейших международных финансовых групп нацеливалась как раз не на «многостаночника», а на банк, который делал бы акцент на одном, тщательно выбранном направлении бизнеса. ГИБ с этой точки зрения подходил идеально: сравнительно небольшая организация, кредитный портфель сформирован исключительно за счет ипотечных кредитов. Конечно, почти пять раз к капиталу – высокий коэффициент, но группу, активы которой составляли на тот момент

без малого 1000 млрд долларов, цена 185 млн долларов не могла смутить. Во всяком случае, в начале 2007 года точно еще не могла. План дальнейшего развития ГИБа и его партнерства с новым собственником казался простым и гениальным. Предполагалось, что Городской Ипотечный Банк будет заниматься привычным и уже хорошо изученным делом – выдавать ипотечные кредиты. Отличие от прежних времен состояло в том, что теперь ГИБ должен был не держать выданные кредиты на балансе, а передавать их своей материнской организации в лице Morgan Stanley для последующей секьюритизации. Таким образом, ГИБ не нуждался бы более в формировании резервов под выданные кредиты и мог бы наращивать объемы выдачи в геометрической прогрессии. А заодно выкупать портфели ипотечных кредитов у других банков и продавать их все тому же Morgan Stanley, который превращал бы закладные в ипотечные бумаги (благо опыта в этом вопросе у Morgan было хоть отбавляй) и продавал бы на рынках капитала. Как говорилось в пьесе Максима Горького «На дне»: «Такую песню испортил!» В данном случае испортил кризис. Через год после приобретения ГИБа у Morgan Stanley, так же как и у

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

094-115_2007_.indd 95

его друзей-конкурентов – Goldman Sachs, Citigroup, J.P. Morgan и Lehman Brothers – начались серьезные проблемы, как раз связанные с ипотекой. Весна и лето 2008 года оказались для американских банков временем тревог и испытаний, и вряд ли можно счесть случайностью то, что именно тогда появились первые слухи, что Morgan Stanley хочет сбыть ГИБ с рук. Заниматься маленьким российским активом американской группе было некогда – на повестке дня стояли куда более масштабные проблемы, в том числе и вопрос собственного выживания. Купить ГИБ в 2007 году было достаточно простым делом, особенно предложив за него цену, в пять раз превышавшую капитал банка на тот момент. Продать его в разгар глобального финансового кризиса оказалось куда более сложной задачей, тем более что Morgan Stanley не желал отдавать принадлежавший ему актив совсем без премии. Стоит отметить, что желающих было немного – с премией или без нее. До сих пор известно только, что какоето время велись переговоры о приобретении ГИБа владельцем «Моего Банка» сенатором Глебом Фетисовым. Завершились они ничем. Покупатель для ГИБа нашелся только в середине 2010 года, и оказался им известный банкир Игорь Ким.

100-й

номер

03.09.12 19:53

№ 3(37)‘ 2007

Тезис о том, будто малое предпринимательство способно развиваться само и ему просто не нужно мешать, не совсем верен. Для его динамичного развития нужна взвешенная и продуманная государственная политика поддержки. Но многие вопросы развития этого важного сегмента российской экономики могла бы взять на себя банковская система НБЖ № 3(37), 2007 «Малому бизнесу – большие кредиты», стр. 82–83

Малый не значит плохой Казалось бы, на фоне печальных в кризис ниже, чем в сегменте крупного Отношение к обслуживанию малого и среднего бизнеса у российских банков за по- событий 2008–2009 годов у банков «корпората». И это несмотря на то, что следние 10 лет менялось несколько раз. должен был обостриться «кризис дове- малым и средним предприятиям были В начале 2000-х годов этому направле- рия» по отношению к компаниям МСБ. присущи все перечисленные выше нению бизнеса не уделялось большого вни- Но этого не произошло по нескольким достатки: непрозрачность отчетности, мания, в первую очередь, потому что причинам. Во-первых, потому что вме- сомнительность залогов, невозможность кризис 1998 года сильно «выкосил» ком- шалось государство, оказав поддержку прогнозирования финансовых потопании МСБ. Оставшиеся предприятия малому и среднему бизнесу через ин- ков и др. Третий фактор, сыгравший принциданного сегмента не могли похвастаться ституты развития (РосБР, ныне МСП ни стабильными финансовыми показа- Банк), гарантийные фонды, федераль- пиально важную роль, – крупные комтелями, ни прозрачной отчетностью. По- ные и муниципальные фонды по под- пании в период кризиса ушли на обслуэтому ставки кредитования малых и сред- держке предпринимательства и т.д. живание в госбанки. Частично потому них предприятий были очень высокими: Объемы этой поддержки, например, в что «госы», благодаря дешевому фонв 2002–2003 годах они колебались в диа- рамках программ МСП Банка были дированию, могли предложить более пазоне от 25% до 30% годовых. При этом весьма внушительными. Для банков же выгодные условия обслуживания, частичрешения по кредитованию таких компа- участие в этих программах являлось но потому что Сбербанк, ВТБ и др. ний принимались неспешно – от 10 до 30 выгодным, поскольку финансово-кре- были нацелены на поддержку компаний дней, а иногда этот срок доходил даже до дитные организации получали доступ нефинансового сектора экономики. Инык сравнительно недорогому фондирова- ми словами, «госы» могли простить за50–60 дней. Ситуация начала улучшаться в 2005– нию – конечно, при условии, что полу- емщикам то, чего не прощали им в кри2006 годах. Ставки кредитования по- ченные средства они будут направлять зис частные банки: просрочки платежей, дефолты по долгам и т.д. ползли вниз, сроки рассмотрения заявок на кредитование МСБ. Волей-неволей «частникам» после Вторая причина, заставившая банна предоставление кредита стали сокращаться, теперь они составляли в среднем ки пересмотреть свое отношение к кре- кризиса пришлось уделять МСБ куда неделю, а некоторые банки укладыва- дитованию малых и средних предприя- больше внимания, чем раньше. И это не лись с принятием решения даже быстрее тий, – результаты «работы над ошибка- замедлило сказаться: за период с 1 апре– в 3-5 дней. Правда, многих участников ми», проведенной по итогам кризиса. ля 2011 года по 1 апреля текущего года рынка смущали такие вещи, как неяс- Банки пересмотрели свою политику объемы кредитования малого и средненость предметов залога, отсутствие по- риск-менеджмента, а заодно проанали- го бизнеса выросли на 26% (при том, ручительств со стороны собственников зировали кредитные портфели с целью что объемы кредитования крупного бизнеса. Но страхи, как это обычно бы- выявить группы риска среди заемщи- бизнеса за тот же период – всего на вает в предкризисные времена, меркли ков. К удивлению экспертов, компании 23%). Однако докризисных темпов роста перед стремлением банков улучшить МСБ ни в одной из этих групп не оказа- кредитования МСБ (40–50%) пока все лись: просрочка в сегменте МСБ была же достичь не удается. свои показатели доходности.

094-115_2007_.indd 96

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:53

Россия без белых банковских пятен текст

Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ)

В прошлом десятилетии Ассоциация российских банков объявила курс на банкизацию всей страны. Неудивительно, что к 2012 году это явление стало реальностью. Подтверждением банкизации России, прежде всего, следует считать доступность современных банковских услуг во всех уголках страны, даже самых отдаленных. Это очень хорошо видно по географическому распределению кредитных историй субъектов, хранящихся в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ): оно практически полностью соответствует плотности населения в регионах России. Между тем, мы все прекрасно помним, каких титанических усилий стоило отечественным банкам вхождение

в отдаленные уголки. Был и неудачный опыт, когда крупные международные кредитные организации приходили в Россию с желанием стать банками федерального уровня, а уходили с нереализованными планами и убытками. Некоторые региональные банки не выдержали конкуренции и были вынуждены уйти с рынка или слиться с его крупными участниками. Но сейчас картина видится вполне сложившейся, а перспективы – прогнозируемыми. Крупные государственные банки уже в 2012 году выйдут на рынок экспресс-кредитования. Региональные кредитные организации, имея безусловное преимущество в виде знания местной конъюнктуры, также активизируют кредитные программы. Под давлением банков и с помощью государства рынок микрофинансирования приобретает цивилизованные формы. Все эти тенденции свидетельствуют о том, что курс на обеспечение всех граждан банковскими услугами взят верно, своевременно и, безусловно, позволит достичь ожидаемых результатов. Отрадно, что НБКИ сыграло значительную роль в этом процессе. Прежде всего, благодаря доверию со стороны банков, обусловленному отсутствием аффилированности с конкретными участниками рынка. Информацию о заемщиках в базу НБКИ начали передавать сотни банков, что стало причиной географически полного и равномерного охвата наших данных. Сегодня любой кредитор в крупном городе-миллионнике и в небольшом населенном пункте может быть уверен в том, что он получит сведения о заемщиках из НБКИ с одинаково высокой степенью оперативности и надежности. Благодаря этому мы можем узнавать о тенденциях развития розничного кредитования на уровне всей страны

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

094-115_2007_.indd 97

и в отдельных регионах. Эти знания востребованы банками и другими кредиторами. Выход в регионы, расширение клиентской базы за счет нового сегмента заемщиков, анализ существующего портфеля – все эти задачи требуют, прежде всего, базы данных, на основе мониторинга которых можно получать нужные выводы. Поэтому число областей, в которых применяются инструменты и данные бюро кредитных историй, расширяется от классической сферы рискменеджмента до общебанковского маркетинга. Данные НБКИ помогают банкам не только сверхэффективно управлять рисками, но и создавать свои стратегии развития. Интерес кредиторов к данным бюро, конечно, не односторонний и находит отклик и с нашей стороны. Мы разрабатываем инструменты и технологии, позволяющие партнерам решать как можно большее число задач. Эволюционируют технологии скоринговых моделей, появляются и развиваются триггерные системы мониторинга клиентской базы, совершенствуется сама технология взаимодействия на уровне «кредитор – НБКИ». При этом практика показывает, что банки, достигающие наиболее впечатляющих результатов в розничном кредитовании, являются самыми активными пользователями продуктов и услуг НБКИ. Соответственно, взаимодействие с НБКИ является значимой составляющей успеха кредитной организации. Второй стороной банкизации страны является тот факт, что вместе с ростом доступности банковских продуктов для населения растет и эффективность самих банков, в том числе за счет более активного использования инструментов риск-менеджмента НБКИ.

100-й

номер

03.09.12 19:53

Лучший показатель – доверие оренбуржцев Ю. САМОЙЛОВ: «Банк «ОРЕНБУРГ» внимательно отслеживает современные тенденции, с удовольствием внедряет новые решения и уверенно движется вперед» социально-экономических вопросов, выкупило контрольный пакет акций нашего кредитного учреждения. Мы получили статус Оренбургского областного банка, а вместе с ним и новые стратегические задачи. Ранее мы работали как отраслевой банк ТЭКа, теперь же приоритетными направлениями стали всестороннее сотрудничество с реальным сектором экономики, активное инвестирование в него и повышение благосостояния населения области. Сегодня мы вышли на новый уровень: из мелкого банка превратились в довольно крупную региональную организацию. У нас сформирована достаточно большая клиентская база – на обслуживании находятся более 316 тыс счетов. Наша региональная сеть охватывает 21 муниципальное образование, и мы постепенно ее расширяем, в частности, в минувшем году открыли еще по одному подразделению в Оренбурге и СольИлецке. Размер собственного капитала банка за 10 лет вырос с 208 млн рублей до 1,9 млрд рублей, причем 800 млн из этих денег заработаны коллективом. Активы увеличились в 18 раз, объем ссуд юридическим и физическим лицам – в 25 раз. Значительная часть средств идет на реализацию инвестиционных проектов в разных отраслях экономики: промышленность, строительство, малое предпринимательство и, конечно же, АПК. Оренбуржье – аграрная область. За десятилетие портфель наших кредитов сельскому хозяйству возрос стократно. Общий объем ресурсов банка, работающих в экономике региона, в настоящее время превышает 6,7 млрд рублей. беседовала Елена Бродская

Далеко не каждой российской финансово-кредитной организации удается меньше чем за десять лет превратиться из мелкого игрока в «опорный» банк региона. О том, как этот путь преодолело ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ», о ключевых направлениях деятельности организации и планах дальнейшего развития бизнеса рассказал в интервью НБЖ председатель правления банка Юрий САМОЙЛОВ. НБЖ: Юрий Владимирович, расскажите о достижениях вашего банка за последние 10 лет. Ю. САМОЙЛОВ: За этот период наша деятельность претерпела существенные изменения. В первую очередь, в связи с тем, что в 2001 году руководство региона, которому потребовался надежный финансовый инструмент для решения насущных

094-115_2007_.indd 98

100-й

номер

НБЖ: Что для банка на сегодня является основным источником ресурсов? Ю. САМОЙЛОВ: Если в начале своей деятельности мы обслуживали преимущественно юридических лиц, то сейчас банк «ОРЕНБУРГ» – это универсальное кредитное учреждение, ориентированное на работу с населением, поэтому основным источником наших ресурсов стали вклады жителей области. Вместе с остатками на карт-счетах они достигли 4 млрд рублей. Приятно констатировать, что не произошло оттока клиентов во время последнего экономического кризиса, а посткризисный прирост депозитов физлиц составил почти 1 млрд рублей. Это лучший показатель доверия оренбуржцев. Кстати, нашу надежность подтверждает и Национальное Рейтинговое Агентство, которое в конце 2008 года присвоило банку «ОРЕНБУРГ» индивидуальный рейтинг кредитоспособности на уровне ВВВ+,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:53

а весной депрессивного 2009 года подняло рейтинг до уровня А-. Для регионального банка это весьма высокая оценка.

НБЖ: Расскажите, пожалуйста, об имеющейся ИТ-инфраструктуре банка и планах по ее развитию.

НБЖ: На какие цели берут в основном кредиты жители области? Насколько дисциплинированны физлица при обслуживании задолженности?

Ю. САМОЙЛОВ: В этой сфере любое отставание смерти подобно, поэтому банк не жалеет сил и средств на модернизацию. Поначалу первостепенной задачей было внедрение комплексной системы автоматизации деятельности, благодаря чему мы создали все условия для предоставления клиентам высокотехнологичных современных финансовых продуктов и услуг, а также добились надежного обеспечения конфиденциальности, оперативности обработки и передачи информации. С 2006 года головной офис и все подразделения банка объединены в единое целое телекоммуникационной сетью, что позволяет нам вести работу в режиме реального времени. На тот момент в банковской среде технология единого информационного пространства только начинала развиваться, а сегодня по этому пути пошли многие федеральные и региональные кредитные учреждения. В настоящее время главным направлением работы нашего ИT-подразделения является развитие дистанционного банковского обслуживания.

Ю. САМОЙЛОВ: Все наши потребительские кредиты выдаются на любые неотложные нужды и пользуются повышенным спросом. За прошлый год общий портфель розничных ссуд банка увеличился на 1,05 млрд рублей и сегодня превышает 4 млрд рублей. Его ядром служат среднесрочные социальные продукты с пониженными процентными ставками «Государственный» (для работников бюджетной сферы) и «Пенсионный». Для других категорий заемщиков действует программа «Потребитель». Она удобна большим выбором срока заимствования средств и зависящей от обеспечения дифференцированной процентной ставкой, что позволяет клиенту снизить финансовую нагрузку. Также в прошлом году по инициативе губернатора банку «ОРЕНБУРГ» было выделено 400 млн рублей на реализацию льготной программы «Социальная ипотека». Участникам проекта предоставлялись кредиты на покупку жилья в новых домах под 2% годовых. Разумеется, банк от этой программы прибыли не получил, но он выполнял социальный заказ правительства области. Относительно просрочки: у нас она составляет 1,8%, что ниже среднероссийских показателей. Это, наверное, закономерно, поскольку среди наших клиентов много бюджетников, а именно они, как показывает практика, являются наиболее добросовестными заемщиками. НБЖ: Каким образом банк «ОРЕНБУРГ» способствует развитию эквайринга и безналичных платежей в регионе? Ю. САМОЙЛОВ: Уверенно лидируя в этом секторе регионального финансового рынка, ОРЕНБУРГ уже несколько лет подряд входит в двадцатку лучших банков-участников РПС «Золотая Корона». Среди кредитных учреждений Оренбуржья мы в 2002 году первыми приступили к эмиссии этих банковских карт. Сегодня нашими картами пользуются свыше 215 тыс жителей области. Более 650 организаций и учреждений сотрудничают с нами в рамках зарплатных и корпоративных проектов. С 2007 года клиентам, получающим зарплату на «пластик», мы предлагаем еще и кредитную карту. Кстати, и здесь среди региональных банков ОРЕНБУРГ оказался первопроходцем. Только за первые четыре месяца было выдано более 3 тыс таких карт. Все большим спросом пользуется кобрендинговый продукт «Золотая Корона on-line – MasterCard». Нужно отметить, что четыре региональных банка, работающие с картами «Золотая Корона» (и мы в том числе), заключили соглашение о совместном использовании сети банкоматов без взимания комиссии с «чужого» клиента. Эта мера расширяет возможности клиентов в применении карт.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

094-115_2007_.indd 99

НБЖ: По вашим оценкам, жители региона готовы переходить на самообслуживание, производить платежи и переводы через ДБО? Или люди по-прежнему предпочитают личное общение с сотрудниками банка? Ю. САМОЙЛОВ: Однозначно готовы. Сегодня для многих наших клиентов фактор времени является определяющим, и они нуждаются в оперативном контроле и управлении своими финансовыми ресурсами. Все более популярными становятся системы «Банк – Клиент» и «Интернет-банкинг». Число людей, предпочитающих электронный документооборот бумажному, постоянно увеличивается. Пять лет назад банк «ОРЕНБУРГ» внедрил очень удобный в применении продукт – «SMS + Интернет-банк». В прошлом году на его базе был запущен новый сервис с более широким набором функций – «Мобильный банк». Совсем недавно у нас появилась еще одна новая услуга – «Интернет-банк» по логину. Словом, мы внимательно отслеживаем современные тенденции, с удовольствием внедряем новые решения и уверенно движемся вперед. Собственно, как и во всех других направлениях нашей деятельности.

кстати... На днях банку «ОРЕНБУРГ» исполнится 17 лет. Мы поздравляем коллектив с днем рождения банка и желаем ОРЕНБУРГу максимально реализовать свой недюжинный потенциал.

100-й

номер

03.09.12 19:54

№ 4(38)‘ 2007

Инвестиционный банк КИТ Финанс, по данным агентства «РБК.Рейтинг», в 2006 году стал безусловным лидером по темпам роста объемов ипотечных кредитов. За год он увеличил портфель кредитов с 3 до 277,7 млн долларов – почти в 100 раз. Количество ипотечных кредитов во II полугодии выросло более чем на 220% НБЖ № 4(38), 2007 «Песня про ипотеку», стр. 64–65

Ипотека subprime по-русски «Даже несмотря на экстремальные усло- Сбербанка и ВТБ. Новости, приходя- исполнил свои обязательства по операцивия на рынке жилой недвижимости, свя- щие из «прекрасного далека», по- ям РЕПО и стал срочно искать источники занные с постоянным ростом цен, банк видимому, не смущали ни собственни- финансовой помощи. В октябре 2008 года не снизил темпов выдачи кредитов», – ков, ни руководителей «КИТа». Для состав собственников банка сменился: сообщал КИТ Финанс весной 2007 года. них рискованная стратегия была обыч- по 45% акций приобрели ИГ «Алроса» и Иными словами, банк выдавал кредиты ным делом, и придерживались они ее ОАО «РЖД», еще 10% получил ЗАО «Нав условиях, когда рост доходов заемщи- отнюдь не только в сегменте ипотечно- циональный капитал» – структура, близкая к НПФ «Благосостояние». Хотя к тому моков не поспевал за ростом цен на квадрат- го кредитования. Уже в 2008 году наблюдатели гово- менту так называемый закон о санации ные метры, а возможности потенциальных «ипотечников» накопить хоть рили, что банк выдает «длинные» кре- банков еще не вступил в силу (и еще даже сколько-нибудь приемлемый первона- диты под «короткое» фондирование и не рассматривался Госдумой), все три вычальный взнос (10–20%, не говоря уж что запас ликвидности на случай форс- шеупомянутые организации: Алроса, РЖД мажора у «КИТа» невелик. Это под- и Национальный капитал – были классичео 30%) стремительно таяли. Не желая отказываться от стра- тверждали и данные отчетности: в скими санаторами. А сам КИТ Финанс стал тегии, предусматривающей увеличение июле 2008 года около 78% общей сум- одним из первых российских банков, на коипотечного портфеля на сотни процен- мы обязательств банка составляли пас- тором оттачивался механизм оздоровлетов в год, КИТ Финанс выдавал ипотеч- сивы со сроком погашения до одного ния за счет привлечения новых инвесторов. Однако санаторам понадобились доные кредиты сроком на 30 лет, кредиты года. Объем таких обязательств на 32,2 с первоначальным взносом в размере млрд рублей превышал объем активов полнительные средства. КИТ Финанс стал 10%, ипотеку с «плавающей» процент- аналогичных категорий. Значительная крупнейшим «клиентом» АСВ, на его саной ставкой, кредиты с отсрочкой пер- часть активов банка была вложена в нацию ушло 135 млрд рублей. То, что воначального взноса. Словом, реализо- без малого сорокапроцентный пакет на спасение частного банка государство вывал те самые программы кредитова- акций Ростелекома. Объем несекьюри- выделило столько средств, объяснялось ния, которые во всем мире признаются тизированных ипотечных кредитов со- просто: во-первых, падение «КИТа» в сенставлял на июль 2008 года 30 млрд ру- тябре – октябре 2008 года усугубило бы наиболее рискованными. В 2007 году банк продолжил ста- блей. Уменьшить этот показатель за и без того непростую ситуацию на российвить рекорды: он выдал около 20 тыс счет секьюритизации представлялось ском банковском рынке. А во-вторых, ипотечных кредитов на общую сумму, невозможной задачей: инвесторы, на- «КИТ», как уже упоминалось, владел почпревышающую 1,3 млрд долларов. Ипо- пуганные кризисом в США, не хотели ти сорокапроцентным пакетом акций Ротечный портфель «КИТа» составил по иметь ничего общего с ипотечными стелекома. Если бы банк был обанкрочен, акции поступили бы в конкурсную массу итогам года 32,5 млрд рублей, в том активами. По мере накала страстей в США поло- и были бы разделены между десятками числе благодаря выкупу кредитов у других банков. По объему портфеля КИТ жение КИТ Финанса становилось все более и сотнями кредиторов банка, что называФинанс занимал третье место после сложным. В сентябре 2008 года банк не ется, на общих основаниях.

100

094-115_2007_.indd 100

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:54

№ 5(39)‘ 2007

В последние годы по всему миру участились случаи взлома банковских информационных систем, а также факты мошенничества и кражи данных держателей карт. Подобная тенденция побудила международные платежные системы объединить свои усилия и принять дополнительные меры для защиты своих клиентов. С этой целью в 2004 году был разработан новый набор требований к безопасности данных – Payment Card Industry Data Security Standard (PСI DSS, стандарт защиты информации в индустрии платежных карт). Он объединил в себе требования ряда программ по безопасности таких платежных систем, как VISA, MasterCard, American Express и Discover Card НБЖ № 5(39), 2007 «Осторожно: стандарт!», стр. 94–95

PCI DSS развивается вместе с рынком Количество информационных инци- правила: аудит на PCI DSS является частую разрабатывались до появления дентов за последние пять лет растет ка- обязательным, однако если выявляют- на отечественном рынке стандарта PCI тастрофическими темпами, данные карт ся некоторые несоответствия по ре- DSS и теперь во многом не соответпохищают по всему миру. Статистика зультатам аудита, то никаких санкций ствуют ему. Поэтому возникает необинформационных атак на банки пока- не принимается. Платежная система ходимость менять эти системы. Тем зывает, что 89% действий злоумышлен- MasterCard пока рассматривает PCI более что сам PCI DSS находится в DSS на нашем рынке как рекоменда- постоянном развитии, поскольку он ников направлено на хищение средств. Лучшая защита в данном случае, по тельный стандарт, т.е. нет наказаний должен соответствовать активно измнению экспертов, – поддержание соот- даже за непрохождение аудита. Несмо- меняющемуся рынку кредитных и деветствия стандартам информационной тря на это, крупные российские банки позитных карт. Постоянно растет пебезопасности, в частности универсально- считают для себя необходимым пройти речень услуг, связанных с картами, а процедуру соответствия стандартам. следовательно, расширяется сфера исму международному стандарту PCI DSS. Любая кредитно-финансовая орга- Часть из них уже прошла сертифика- пользования PCI DSS. Эксперты уверены, что PCI DSS низация, развивая бизнес, связанный с цию, другие кредитные организации платежными картами, неизбежно стал- проходят аудит в настоящее время и имеет большие перспективы в России, кивается с требованиями PCI DSS. В его получают рекомендации по разграни- хотя бы потому что благодаря требоваоснове лежат базовые технические и чению доступа, внедрению систем DLP ниям стандарта банки и другие организации находят более эффективные споэксплуатационные требования, обеспе- и т.п. Оценка соответствия требованиям собы защиты данных своих клиентов. чивающие защиту данных о держателях карт. PCI DSS предназначен для ис- стандарта PCI DSS обязательно должна Тем более что стандарт – это не только пользования аудиторами при проверке проводиться сертифицированной в ин- защита, но и договор о правилах работы всех организаций сферы обработки дустрии платежных карт компанией на рынке, ведь любая стандартизация платежных данных на соответствие (имеющей статус Qualified Security упрощает интеграцию между организатребованиям. А именно – торгово-сер- Assessor, QSA). Компания QSA, прово- циями. Можно предположить, что Банк висных предприятий, процессинговых дящая аудит раз в год, выносит решение центров, банков-эквайеров, организа- по соответствию или несоответствию России включит в свои требования по ций, выпускающих платежные карты, и PCI DSS, который содержит 12 пунктов, безопасности какие-то важные пункты поставщиков услуг, и также других ор- включающих около 200 правил. С фор- из PCI DSS. В ЦБ РФ прекрасно пониганизаций, которые хранят, обрабаты- мальной точки зрения, схема работы мают, что отечественные банки взаимовают или передают информацию о дер- выглядит просто, однако в реальности действуют с огромным количеством контрагентов за рубежом, поэтому если могут возникать различные нюансы. жателях карт. Пластиковые карты на россий- они будут использовать стандарт PCI На российском рынке пока не применяются санкции за нарушение PCI ском рынке используются достаточно DSS, это намного упростит работу креDSS. Платежная система VISA ввела давно, связанные с ними системы за- дитных организаций.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

094-115_2007_.indd 101

100-й

номер

101

03.09.12 19:54

№ 6(40)‘ 2007

Аналитики признали публичное размещение акций ВТБ образцовым. В ходе IPO банк привлек $8,2 млрд. Оно стало крупнейшим в истории российской банковской системы и самым массовым среди всех публичных размещений отечественных компаний. $1,6 млрд принесли банку 131 тыс частных инвесторов НБЖ № 6(40), 2007 «Акция удалась», стр. 68

Закольцованное IPO Впервые о планах публичного размещения акций ВТБ оповестил общественность весной 2005 года, но реальные очертания грядущее IPO начало приобретать только в начале 2007 года. В январе президент Владимир Путин «благословил» ВТБ на размещение акций. Банк получил право провести допэмиссию при сохранении за правительством контрольного пакета. В марте 2007 года внеочередное собрание акционеров ВТБ приняло решение об увеличении уставного капитала банка путем допвыпуска 1 734 333 866 664 шт. обыкновенных акций номиналом 0,01 руб каждая. Планировалось до 50% допэмиссии акций разместить в России, а оставшуюся часть – на международном финансовом рынке. Кроме того, банк собирался продать часть акций населению через собственную филиальную сеть. Граждане, массированно оповещенные СМИ и подбадриваемые чиновниками, выстроились в очередь и подали в банк 131 тыс заявок на 1,6 млрд долларов (в то время как первоначально банк рассчитывал привлечь от населения лишь 700 млн долларов). Колоссальным спросом акции ВТБ пользовались не только внутри страны, но и за рубежом. В ночь на 10 мая 2007 года была закрыта книга заявок. Наблюдательный совет ВТБ назначил цену размещения акций банка: она составила 13,6 коп за акцию и

102

094-115_2007_.indd 102

100-й

номер

10,56 доллара за одну глобальную депозитарную расписку. 65% акций было продано в виде депозитарных расписок на Лондонской фондовой бирже, остальные 35% допэмиссии купили российские инвесторы. Некоторые придирчивые аналитики говорили, что реальная цена акций банка в тот момент была равна 9 коп. Однако большинство наблюдателей ожидало рост стоимости акций от 30% до 60% в течение года по сравнению с исходной ценой размещения. Действительность оказалась куда печальнее: цена акций не только не выросла, но и начала падать. «Правительство как главный акционер обеспечит качество управления банком, чтобы котировки не упали», – говорил в 2007 году министр финансов Алексей Кудрин. В конце 2007 года глава ВТБ Андрей Костин заявил, что сделает «все возможное, чтобы акции банка росли, невзирая на мировую конъюнктуру». Акции «послушались» и подросли с 10– 11 коп в ноябре 2007 года до 12–13 коп к концу декабря 2007 года, однако уже в марте 2008 года подешевели до 8 коп. Дальше – хуже. На «дне» рынка акции стоили 1,9 коп и к тому же не приносили дивидендов. Инвесторы понимали, что вложенные в ВТБ средства можно было бы использовать куда эффективнее. Миноритарии стали досаждать руководству банка неудобными вопросами, к середине 2009

года накал страстей вокруг «народного IPO» был таким, что топ-менеджерам ВТБ открыто предлагалось «гореть в аду» за обман миноритариев. Чтобы сбить волну гнева, руководство ВТБ выступило в том же 2009 году с идеей buy-back – обратного выкупа акций, размещенных в рамках «народного IPO». Однако наблюдательный совет банка это предложение не поддержал. Повезло «народным» акционерам ВТБ только через два с половиной года после описанных событий: в ходе предвыборной президентской кампании-2012 о них вспомнил Владимир Путин. Будущий президент страны поручил главе ВТБ Андрею Костину рассмотреть вопрос об обратном выкупе акций банка. Выкуп предполагался по цене размещения, без учета инфляции за пять лет. Вопрос был рассмотрен оперативно и решен положительно. Правда, максимальный объем выкупа у одного акционера был ограничен 500 тыс рублей (90% инвесторов вложили сумму менее 0,5 млн рублей). Обратный выкуп, несмотря на более слабую по сравнению с IPO рекламу, состоялся весной 2012 года. Впрочем, утешились ли инвесторы, неизвестно. Также по-прежнему неясно, когда же цена на акции ВТБ вернется к заветной отметке в 13,6 коп. Летом 2012 года эти ценные бумаги стоили в два раза дешевле, чем в момент их размещения.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:54

Сертификация PCI DSS – залог доверия клиентов внимание к нашим потребностям и умение найти нестандартный подход к решению тех или иных задач. Выбор исполнителя определил конкурс, по результатам которого было принято решение доверить аудит и сертификацию компании «Энвижн Груп». НБЖ: Насколько банк был готов к прохождению аудита по требованиям PCI DSS?

беседовала Софья Мороз

В рекордно короткие сроки, всего за 6 месяцев, ЗАО «Транскапиталбанк» (ТКБ) реализовал проект по получению сертификата соответствия требованиям PCI DSS. О том, каких усилий это потребовало от команды банка и какую роль сыграло сотрудничество с «Энвижн Груп», рассказывает директор департамента информационной безопасности ТКБ Петр КУРИЛО. НБЖ: Петр, что послужило отправной точкой для запуска проекта по сертификации PCI DSS? П. КУРИЛО: На текущий момент банк ведет интенсивную работу над крупными проектами в сфере карточного бизнеса. Для обеспечения надлежащего уровня безопасности платежных карт и расширения возможностей их использования нам потребовалось получить сертификат соответствия требованиям PCI DSS. НБЖ: Какими критериями вы руководствовались при выборе подрядчика по реализации проекта? П. КУРИЛО: Прежде всего мы оценивали опыт и компетентность подрядчика,

П. КУРИЛО: По современным меркам наш процессинг довольно «молодой», поэтому мы очень плотно занимаемся совершенствованием его функционала. Особое внимание уделяется вопросам безопасности и применению мер, необходимых для защиты платежных карт. Наши информационные системы изначально соответствовали требованиям международных стандартов, нам просто нужно было навести определенный порядок в системе и расставить приоритеты. По опыту могу сказать, что обеспечение формальных требований соответствия – довольно непростая задача. НБЖ: С какими трудностями вы столкнулись при реализации проекта? П. КУРИЛО: Под требования PCI DSS подпадают нормативные и организационные меры, а также вопросы, касающиеся технических средств защиты. Для этого нужно было разработать специфические решения для мониторинга и корреляции событий, обнаружения и предотвращения вторжений, контроля несанкционированных изменений и пр. Внедрение каждого из перечисленных решений само по себе является отдельным масштабным проектом. Мы успешно преодолели ряд трудностей благодаря совместным уси-

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

094-115_2007_.indd 103

лиям наших сотрудников и команды подрядчика. НБЖ: В какие сроки был реализован проект? П. КУРИЛО: Перед нами стояла задача: получить сертификат соответствия требованиям PCI DSS за год. Благодаря слаженной командной работе мы уложились в беспрецедентно короткий срок – 6 месяцев. Отдаем должное профессионализму коллег из «Энвижн Груп». НБЖ: Как вы расцениваете преимущества и выгоды, полученные в результате успешной реализации проекта? П. КУРИЛО: Сейчас соответствие требованиям PCI DSS является необходимым условием реализации большинства проектов по развитию карточного бизнеса. Наиболее очевидное следствие сертификации по этому стандарту – повышение уровня безопасности данных платежных карт, что, безусловно, благотворно сказывается на доверии клиентов к банку. В действительности мы получили значительно больше: у нас появился ряд средств защиты и управления, с помощью которых мы решаем задачи, выходящие за рамки PCI DSS. Например, система управления технической защищенностью ИТ-инфраструктуры. НБЖ: В заключение поделитесь впечатлением от работы подрядчика. П. КУРИЛО: Мы очень довольны сотрудничеством. На протяжении всего проекта коллеги работали исключительно в интересах банка, учитывали нашу специфику и оказывали помощь даже в тех случаях, когда вопросы выходили за рамки договорных отношений.

100-й

номер

103

03.09.12 19:54

№ 7(41)‘ 2007

Определенный процент потерь от мошенничеств с использованием компьютерных технологий, безусловно, есть, но он не так велик, как процент ущерба, причиненного самими сотрудниками банка НБЖ № 7(41), 2007 «Наша служба и опасна, и трудна», стр. 38–39

«Слабое звено» информбезопасности В отличие от технических средств причине их сложности, либо в связи с Человеческий фактор выступает неотъемлемой частью большинства процессов защиты и обеспечения безопасности, че- низкой трудовой и исполнительской в банковской организации и в силу своей ловеку могут быть присущи такие каче- дисциплиной. В первом случае надо помногозначности может оказывать как ства, как нежелание следовать правилам стараться максимально упростить прапозитивное, так и негативное влияние на информационной безопасности, отсут- вила – сделать их понятными рядовому эти процессы. За все годы существова- ствие определенных навыков и знаний, сотруднику, а за счет внедрения техниния ИТ на банковском рынке человече- забывчивость, преднамеренные и не- ческих средств безопасности сделать ский фактор был, остается и в перспек- преднамеренные ошибки, личные моти- невозможным отступление от тех или тиве будет оставаться самым «слабым вационные побуждения и т.п. Эти факто- иных правил. Во втором – необходимо звеном» информационной безопасности. ры несут в себе существенные риски на- ужесточать меры дисциплинарной отОбъективная реальность состоит в рушения стандартов и правил ИБ и в ветственности. Вопрос – как все-таки можно если том, что полностью автоматических си- определенных ситуациях сводят практистем информационной безопасности чески к нулю эффективность самых со- не избежать, то хотя бы уменьшить (ИБ) не существует, все они автоматизи- вершенных технических средств защиты. влияние человеческого фактора на инБанковские эксперты в области ИБ формационную безопасность – не имеет рованные, т.е. предполагающие участие человека. Правильное построение и даль- уверены, что следует целенаправленно универсального ответа. В противном нейшее управление системами ИБ явля- повышать осведомленность сотрудни- случае человеческий фактор не был бы ется исключительно прерогативой персо- ков по вопросам информационной без- тем самым «слабым звеном». Здесь можно говорить скорее о том, нала. И здесь хочешь не хочешь, но самые опасности, а не действовать по принцисовершенные ИТ-решения не помогут, пу «может, обойдется». Именно это яв- что необходимо учитывать человеческий даже идеально технически спроектиро- ляется необходимым условием для фактор, а также оценивать его влияние с ванная ИТ-система совершенно не явля- нормального функционирования систе- точки зрения ИБ как при построении ется гарантом высокого уровня информа- мы управления ИБ в банке. При этом процессов в организации, так и при проподчеркивается, что люди могут по- ектировании и внедрении ИТ-систем. ционной безопасности в банке. Меры и способы контроля, котоПо данным исследований, свыше разному отвечать на вопрос «что такое 80% нарушений информационной без- хорошо, и что такое плохо» с точки зре- рые позволяют уменьшить влияние чеопасности вызвано сотрудниками са- ния соблюдения ИБ. Поэтому в органи- ловеческого фактора, могут быть как мой организации. В этом нет ничего зации, если она стремится минимизиро- техническими, так и организационныудивительного, считают эксперты. Люди вать риск совершения ошибок, утечек ми и должны формироваться исходя из подвержены разного рода эмоциям, на- информации, хищения средств и т.д., полученной оценки и применительно к конец, они могут быть ленивыми, не- должны быть четкие, единые для всех конкретному процессу или ИТ-системе. компетентными, заинтересованными правила, обязательные для исполнения. Эксперты утверждают, что все эти меры Правила информационной безо- придуманы достаточно давно, нужно в получении «левого», пусть и нечистопасности могут не соблюдаться либо по только их четко соблюдать. плотного, заработка и т.д.

104

094-115_2007_.indd 104

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:55

КАК DLP-СИСТЕМЫ ПОМОГАЮТ БАНКАМ текст

Лев Матвеев, генеральный директор компании SearchInform

Эволюция современных средств обеспечения информационной безопасности говорит нам о том, что именно человеческий фактор является наиболее уязвимым звеном любой информационной системы. Поэтому современный бизнес остро нуждается в системах, которые позволяют этот фактор контролировать. Это особенно важно для банковской сферы, ведь все мы привыкли, что наш банкир – один из тех людей, кто будет уважать и соблюдать нашу конфиденциальность. Сегодня DLP-системы – не только средство предотвращения утечек информации, это глаза и уши банковского бизне-

са. К сожалению, помимо непосредственно утечек существует немало угроз, с которыми сталкиваются банки. К примеру, далеко не исключительной является ситуация, когда сотрудник кредитного отдела за вознаграждение предоставляет кредит физическому лицу или фирме, не имеющим права на его получение. Выявить переговоры с клиентом о незаконных действиях – вот одна из задач, которую наши клиенты решают с помощью DLP-системы. Еще одной актуальной задачей является контроль ноутбуков, которые сотрудники банка берут с собой в командировки, на презентации и встречи с клиентами. Находясь за пределами банка, работник может передать любые закрытые корпоративные данные «на сторону». Поэтому нужен полный комплексный подход к

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

094-115_2007_.indd 105

контролю информации, отсылаемой с ноутбука, когда работник находится вне корпоративной сети. Эта задача также решается DLP-системой. Спектр проблем в сфере контроля действий сотрудников, с которыми сегодня сталкиваются банки, достаточно широк. Это и headhunting, вызывающий переход к конкурентам целых команд, и социальная инженерия – главное оружие хакера. Все эти проблемы, ставшие сейчас очевидными, компания SearchInform уже давно успешно решила в своем продукте «Контур информационной безопасности». Именно поэтому сегодня компания имеет разветвленную сеть региональных представительств в России, Польше, Латвии и других странах, насчитывающую порядка тысячи клиентов.

100-й

номер

105

03.09.12 22:06

№ 8(42)‘ 2007

Банк Русский Стандарт был первой кредитной организацией, досрочно выполнившей требование Центробанка о раскрытии эффективной процентной ставки. 4 апреля банк опубликовал отчет о работе за 2006 год в соответствии с МСФО. По данным этого отчета, эффективная ставка по кредитным картам для физических лиц составила 79,2%, по потребительским кредитам – 44,3% НБЖ № 8(42), 2007 «Нестандартная ситуация», стр. 29

Сколько стоит кредит? Регулятор банковской системы в лице Банка России потребовал от «подопечных» раскрытия эффективной процентной ставки в 2007 году. С 1 июля указанного года в кредитных договорах должна была прописываться реальная стоимость заемных средств, включающая в себя все комиссии, устанавливаемые банком при выдаче кредита – за разовое открытие счета, за его ведение (данная комиссия взималась ежемесячно), за досрочное погашение кредита, за проведение платежа по кредиту и т.д. До того, как регулятор выдвинул это новое – причем обязательное для всех участников рынка – требование, традиционный расклад был таким: в кредитных договорах обычно указывалась годовая процентная ставка по кредиту, например, в размере 25%, а остальные комиссии прописывались в договоре отдельно. Клиенты банков, подписывавшие договоры, обычно не обращали на комиссии внимания, поскольку их размеры выглядели смехотворно: например, ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета могла составлять всего 0,2%. Но в годовом отношении она равнялась уже 4,2%. Точно так же увеличивались в годовом исчислении и другие комиссии. В результате клиенты банков на стадии обслуживания долга начинали понимать, что реаль-

106

094-115_2007_.indd 106

100-й

номер

ная ставка кредитования для них со- кредитование не утратило своего обаставляла в среднем 60–70%, а в не- яния в глазах банкиров: никто из аккоторых особо «выдающихся» случа- тивно действовавших на тот момент игроков из него не ушел. И не тольях достигала 90–100% годовых. Естественно, это обстоятельство ко потому, что этот вид бизнеса все провоцировало многочисленные скан- равно остался высокодоходным, а далы, эпицентрами которых в середи- еще и потому, что банки не спешили не 2000-х годов становились банки, выполнять требования регулятора. активно продвигавшие кредитование Так, результаты проверки, проведенв торговых точках – POS-кредитование. ной Генпрокуратурой совместно с РоЛюди, привлекавшие POS-кредиты, спотребнадзором в начале 2008 года, не отличались высокой финансовой свидетельствовали о том, что некотограмотностью, к тому же, зачастую их рые банки продолжали кредитовать ослепляло желание приобрести понра- под 100%, 150% и даже 1000%! Естевившуюся вещь максимально быстро и, ственно, в их договорах с клиентами в на первый взгляд, с минимальными качестве эффективной процентной затратами. Поэтому под огнем крити- ставки указывались совсем иные цифки и претензий оказались в 2006–2007 ры, и естественно, в каждом из годах банки-лидеры потребительско- «вскрытых» случаев речь шла о прего кредитования, в числе которых, ко- доставлении заемщикам небольших сумм. нечно, был и Русский Стандарт. К настоящему моменту, конечно, Реакция банковского сообщества на требование регулятора была неодно- сокрытие комиссий является не празначной. Критически настроенные экс- вилом, а исключением из него: банки перты считали, что раскрытие ЭПЦ мо- больше пяти лет живут и работают в жет повлечь за собой «сжатие» роз- новых условиях, предусматривающих ничного кредитования. Оптимисты, указание в кредитных договорах полнапротив, настаивали на том, что устра- ной стоимости кредитов. Однако отнение эксцессов – стопроцентных ставок голоски прошлого налицо: до сих пор по POS-кредитам – повысит доверие клиенты, считающие, что они уплатилюдей к банкам, улучшит репутацию и ли «лишку» из-за скрытых комиссий в договорах, подают на банки в суд. И, отдельных игроков, и рынка в целом. Как показали дальнейшие собы- стоит признать, в большинстве случатия, правы были оптимисты. POS- ев выигрывают процессы.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 21:07

БАНК 2.0: ЕСТЬ ЛИ ПОВОД ОСТАНАВЛИВАТЬСЯ НА ДОСТИГНУТОМ? текст

Александр Арабей, заместитель директора по коммерческим вопросам компании «Кьюликс Системс»

Бурное развитие ДБО и жесткая борьба за активного пользователя – эти факторы уже сегодня вынуждают банки искать новые подходы к привлечению и удержанию клиентов. Одним из действенных способов обойти конкурентов является совершенствование фронтальных систем на принципах «Банк 2.0». По сути, концепция 2.0 – это адаптация и вовлечение клиента: настройка интерфейса «под себя», автоматическая подстройка интерфейса и контента под категорию пользователя, целевое взаимодействие, социализация и мобилизация. В целом концепцию можно представить в виде двух основных направлений: адаптивный интерфейс и интеллектуаль-

ное взаимодействие с клиентом. Сегодня для многих игроков – и банков, и поставщиков решений – концепция «Банк 2.0» ассоциируется именно с портально-интерфейсным направлением. Однако следует четко понимать, что это реализация лишь части концепции, и не стоит останавливаться на достигнутом. Следующим шагом обязательно должно быть внедрение системы интеллектуального взаимодействия с пользователем (советы, подсказки, рекомендации по продуктам, инструменты детального анализа и профилирования и пр.). Именно здесь кроются исключительные возможности вовлечения клиента. В своем развитии мы всегда смотрим на шаг вперед, поэтому уже сегодня предлагаем комплексный подход: современную фронтальную платформу ДБО 2.0 с адап-

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

094-115_2007_.indd 107

тивным интерфейсом на основе портальной системы BackBase и интеллектуальным взаимодействием с пользователем на основе решения от компании Figlo.

справка Компания Qulix Systems специализируется на разработке и внедрении решений по электронному обслуживанию клиентов финансового сектора, является авторизованным партнером компаний BackBase, Figlo, Oracle. В 2011 году разработанные компанией для банка ВТБ24 приложения заняли первое место в рейтинге мобильных банков агентства Markswebb Rank & Report.

100-й

номер

107

03.09.12 22:06

№ 9(43)‘ 2007

В прохладном светлом зале за овальным столом перед плоским серебристым экраном расположилось все правление банка. Непосвященному могло показаться, что все эти люди ведут себя несколько странновато – то один, то другой импозантный мужчина доставал из папок какие-то бумаги, клал их под небольшую камеру и, не глядя на собеседников, оживленно бормотал себе что-то под нос. На самом деле так (или примерно так) выглядит со стороны сеанс видеоконференции НБЖ № 9(43), 2007 «Общение без границ», стр. 107

ВКС создает эффект присутствия Последние годы рынок видеоконфе- ся переговоры с клиентами, обсуждаются сит то, как быстро пользователь забывает, ренцсвязи (ВКС) стремительно разви- нюансы кредитных сделок, принимают- что общается по ВКС и перестает испытывается во всем мире. Характерен этот ся решения о подписании документов. С вать дискомфорт от камеры. Еще один важный момент при эксмировой тренд и для России. И хотя помощью видеоконференций многие потемпы роста, особенно после экономи- тенциальные клиенты узнают банк, что плуатации ВКС – это простота использоческих сложностей 2008–2009 годов, называется, «лицом к лицу», знакомятся вания возможностей оборудования, т.е. заметно снизились, эксперты уверены в с менеджерами, задают вопросы, полу- насколько легко можно соединиться со дальнейших перспективах ВКС. Так, по чают консультации. Для бизнеса такое второй стороной диалога, как включить различным оценкам, рынок видеокон- общение очень важно, ведь никакие до- в разговор дополнительные источники ференцсвязи растет от 20% до 30% в год. кументы не заменят личного контакта и информации (презентации, демонстраРешения ВКС, обладающие целым того взаимопонимания, которое возни- ционные материалы), а также подключить дополнительных собеседников. рядом возможностей использования, в кает при общении «вживую». Банки, выбирая ту или иную систему В настоящее время стремительно расто же время позволяют очень сильно экономить на командировочных расхо- тет скорость доступа к сети Интернет, по- видеоконференцсвязи, основное внимадах, которые особенно высоки у крупных являются новые аппаратные и программ- ние уделяют таким параметрам, как протерриториально распределенных корпо- ные платформы, новые стандарты сжатия стота в использовании и надежность работы, раций. С вводом этих систем увеличива- видео- и аудиофайлов. Системы ВКС все соответствие оборудования требованиям ется эффективность и производитель- чаще используются для коллективного к величине пропускной способности каность труда: нет необходимости собирать обучения, в котором необходимо высокое нала связи, поддержка шифрации соедименеджеров в каком-то одном месте, от- качество видеосигнала. В связи с увеличи- нений, внешний вид оборудования, возрывая их от работы. Поэтому востребо- вающимися требованиями к системам ви- можность соединяться с более чем одним ванность в системах ВКС не только в деоконференцсвязи осуществляется пере- абонентом одновременно. Если раньше имиджевая составляюбанковских, но и в других крупных и ход на оборудование, поддерживающее средних корпорациях и предприятиях видеостандарт Full HD (формат, предпо- щая была основным «драйвером» при лагающий самое высокое разрешение), выборе услуг ВКС, то сегодня этот вопрос будет постоянно расти. Действительно, управляющим фи- новейшие алгоритмы аудио- и видеоком- перешел уже в практическую плоскость. лиалов банка просто необходима ВКС, прессии. Устанавливаются новые ком- Услуга ВКС внедряется в систему управчтобы в любой момент быть на связи со плекты, устаревшие постепенно выводят- ления бизнесом, и к настоящему времени она получила широкое распространение своими коллегами из головной организа- ся из эксплуатации. Все наиболее интересные инновации среди руководителей банковских подразции. Также возникает потребность в совещательных комнатах на базе ВКС в оборудования видеоконференций можно делений. Причем развиваются как рынок филиалах, например, для корпоративно- свести к двум основным направлениям: массовых систем видеосвязи, так и сегго обучения. Иногда в банках оборуду- качеству изображения и качеству звука. мент дорогих систем ВКС, высокотехноются специальные студии, где проводят- Это ключевые нюансы, от которых зави- логичного оборудования.

108

094-115_2007_.indd 108

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:56

«Кубань Кредит»: верность стратегии Достижения прошедшего года позволили нам поставить новые амбициозные цели. Банк становится уже не только банком Кубани – вместе с нашими партнерами мы выходим в соседние регионы, финансируя новые крупные проекты. В Ростовской области банк финансирует строительство городка для военнослужащих по заказу Министерства обороны. К концу 2013 года в Ростове-на-Дону строительные компании – наши клиенты – сдадут в эксплуатацию 265 тыс м2 жилья, а к концу 2014 – еще 210 тыс. НБЖ: Большинство кубанских предприятий – представители малого и среднего бизнеса. Какова их доля в общем портфеле банка?

беседовала Софья Мороз

В сентябре КБ «Кубань Кредит» исполняется 19 лет. Эти годы подтвердили правильность избранной изначально стратегии, ориентированной на поддержку предприятий реального сектора экономики региона. В течение ряда лет «Кубань Кредит» занимает лидирующие позиции среди самостоятельных банков Краснодарского края, признан системообразующим банком Южного федерального округа, входит в ТОП-100 российских банков по основным показателям. О результатах деятельности банка за первые шесть месяцев этого года и о его дальнейших планах рассказал НБЖ председатель Наблюдательного совета КБ «Кубань Кредит» Виктор БУДАРИН. НБЖ: Виктор Константинович, ваш банк регулярно добивается значительных темпов роста. За счет чего удается достичь таких результатов? В. БУДАРИН: Показатели работы подтверждают правильность стратегии банка – инвестировать в реальный сектор экономики, расширять свой бизнес, развивая бизнес своих клиентов. Кубанским предприятиям в 2011 году банк предоставил 18,2 млрд рублей кредитных ресурсов, а за 6 месяцев текущего года выдано 8,645 млрд рублей кредитов. В итоге корпоративный кредитный портфель достиг 20,3 млрд рублей, что составляет треть общего портфеля самостоятельных банков Краснодарского края. Такие показатели являются подтверждением того, что банк оказывает существенную поддержку реальному сектору экономики Кубани. А ведь это расширение производства действующих и создание новых предприятий, формирование новых рабочих мест, поступление налогов во все уровни бюджета.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

094-115_2007_.indd 109

В. БУДАРИН: Мы стали активнее кредитовать малый бизнес: на долю малых и средних предприятий приходится 76% кредитного портфеля юридических лиц. В 2011 году банк выдал 14,4 млрд рублей кредитов малым предприятиям, а в текущем году мы увеличим выдачу таких кредитов на 1 млрд рублей. Более того, «Кубань Кредит» начал предоставлять кредиты вновь созданным предприятиям – стартапам. НБЖ: «Кубань Кредит» всегда активно работал на рынке ипотечного кредитования. Насколько удалось вырасти в этом сегменте? В. БУДАРИН: Ипотека всегда была для нас одним из приоритетных видов кредитования, но в прошедшем году мы сделали рывок, увеличив выдачу таких кредитов в 3,7 раза и став лидером по темпам роста в Краснодарском крае. За 6 месяцев этого года выдано 670 кредитов на сумму 947,1 млн рублей. Темпы роста – 174,5%. НБЖ: Ваш банк в этом году реализует новую стратегию развития. Какие ее основные задачи? В. БУДАРИН: Точнее, мы приступили к реализации двух новых стратегий: развития корпоративного блока и розничного. Одно из основных направлений – расширить присутствие банка в регионе, быть доступным максимально большему числу предприятий и жителей Краснодарского края даже в самом отдаленном районе. Уже сегодня «Кубань Кредит» имеет наиболее разветвленную среди самостоятельных банков региона сеть подразделений, состоящую из 54 допофисов, 122 приходных и 65 валютно-операционных касс. До конца 2013 года мы увеличим количество допофисов на Кубани до 70, охватив все районы края, а также увеличив количество подразделений банка в Краснодаре, Сочи, Туапсе. Кроме того, до конца текущего года мы откроем три допофиса в Ростове-на-Дону. Таким образом, «Кубань Кредит» начинает вхождение в соседние регионы.

100-й

номер

109

03.09.12 19:56

№ 10(44)‘ 2007

Финсервис за год увеличил объемы беззалогового кредитования на 2186,12%. По данным «РБК.Рейтинг», в первой половине 2007 года банк показал лучшую динамику прироста. Значительный объем выданных беззалоговых кредитов связан, прежде всего, с успешным развитием бизнес-модели in-store banking НБЖ № 10(44), 2007 «На что способен банк в магазине», стр. 98

В погоне за покупателем Модель «банк в магазине» начала работать в России в 2003 году, когда почти все основные игроки национального банковского сектора начали массированно кредитовать физических лиц. Конкуренция развернулась на всех фронтах кредитования, банки в буквальном смысле слова «забегали» за клиентами и, конечно же, не могли при этом обойти своим вниманием магазины. Грех не кредитовать людей там, где они преимущественно тратят деньги. POS-кредитование – довольно сложный бизнес по сравнению с другими видами розничного кредитования. Он требует специальных технологических решений и гибкости. В первую очередь бурному развитию данного сегмента кредитного рынка способствовало внедрение скоринговых систем, позволяющих быстро оценить платежеспособность заемщика и в считанные минуты выдать ему кредит. Кроме того, банкам потребовалось выстраивать отношения с большим количеством партнеров (сетей и независимых магазинов), находить компромиссы при распределении доходов и координировать бизнес-процессы. В отдельных случаях банки и магазины сотрудничали столь тесно, что в результате создавали совместное предприятие. Но все же более распространенной моделью было партнерство двух равных и независимых друг от друга

110

094-115_2007_.indd 110

100-й

номер

участников рынка. В ней имелись как покупки необязательно брать кредит в положительные, так и отрицательные точке продажи, достаточно расплатитьстороны. Главный плюс уже назывался ся картой. Еще одна причина заключа– банки, работавшие в торговых точках, ется в том, что само по себе POSне испытывали недостатка в новых кли- кредитование перестало быть таким ентах. Минусом же являлось то, что неотразимо привлекательным для финансово-кредитная организация за- банков, как было в период с 2004 по частую оказывалась в зависимости 2008 годы. Правила игры ужесточиот той или иной торговой сети. Каким лись: выдавать кредиты под 70-100% бы «раскрученным» не был банк, в тор- годовых уже невозможно. Стоит отметить еще одну тенденцию: говые центры люди все же ходят намного чаще и с большим удовольствием, рынок POS-кредитов долгое время остачем в банковские офисы, поэтому мага- вался «царством» частных банков и свозины могут с полным правом диктовать бодной конкуренции. В этом сегменте условия кредитным организациям. раз в несколько лет сменялись лидеры, Торговая сеть может сменить банк- но как уже было сказано, призовые места партнера так же, как поставщика про- традиционно занимали «частники». Теперь же в данную область кредитования дуктов, – одним росчерком пера. Особенно заметным был диктат тор- стремятся выйти Сбербанк и ВТБ. Сберговых сетей до кризиса 2008-2009 годов. банк сразу пошел путем покупки игрока В тяжелый для российской экономики из TOP-10 на этом рынке – французского период все поменялось с точностью Cetelem из группы BNP Paribas, но дело до наоборот: торговые сети, страдавшие застопорила Федеральная антимоноот спада спроса на свои товары, стреми- польная служба, не сразу одобрившая лись удержать партнеров в лице банков. сделку. ВТБ, по слухам, присматривавУсловия сотрудничества начали смяг- шийся то к банку «Русский Стандарт», то чаться по нескольким причинам. Во- к Хоум Кредит Банку, отдал предпочтепервых, банки перестали «зацикливать- ние иной модели и создал собственный ся» на торговых сетях и начали искать «легкий» банк – как раз для работы в других партнеров: магазины мебели, торговых точках. Когда госбанки, имеюодежды, окон, турпутевок, строитель- щие доступ к дешевому фондированию, ных материалов. Во-вторых, начался окончательно выйдут на рынок POSпериод бурного развития сегмента пла- кредитования, для него может начаться стиковых карт: теперь для совершения совсем другая история.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:56

№ 11(45)‘ 2007

Взбудораженным новостью зрителям был представлен простой, на первый взгляд, сюжет: 8 октября к президенту Владимиру Путину обратился премьер-министр Виктор Зубков с предложением направить нынешнего главу Сбербанка поруководить убыточным, но небезнадежным предприятием «Почта России». Президент согласился. Легко и быстро. Андрею Казьмину ничего другого не оставалось, кроме как тоже согласиться на свое превращение из банкира в почтальона. Правда, неизвестно, легко ли ему далось это решение НБЖ № 11(45), 2007 «Как банкир стал почтальоном», стр. 27–29

Экс-банкир и экс-почтальон Сообщения о том, что Казьмин может покинуть Сбербанк, активно циркулировали в банковской сфере в октябре 2007 года. СМИ называли нескольких возможных преемников Казьмина: бывшего главу Минэкономразвития Германа Грефа, бывшего зампреда ВТБ Игоря Завьялова, главу Внешэкономбанка Владимира Дмитриева. Однако слухи были достаточно неопределенными – Казьмина уже не первый раз «отправляли в отставку». Разговоры об этом ходили в прессе еще с 1998 года, и тогда на его место прочили экспредседателя правительства РФ Сергея Кириенко. Затем – в 2001 и 2002 годах – его отставку пытался инициировать один из миноритарных акционеров банка. И вот слухи стали фактом – глава Сбербанка действительно покидает свой пост, на котором проработал более 10 лет – с 1996 года. При Андрее Казьмине в 2006 году Сбербанк одним из первых кредитных учреждений России провел «народное IPO», в результате чего его акционерами стали более 30 тыс россиян. 8 октября 2007 года Владимир Путин принял отчет Казьмина о работе возглавляемого им Сбербанка, после чего согласился с предложением премьер-министра Виктора Зубкова о назначении экс-банкира главой ФГУП «Почта России».

Тогда на рынке по-разному оценивали эту рокировку. Одни говорили, что назначение Андрея Казьмина во ФГУП «Почта России» – это своего рода почетная ссылка или объясняли данное решение стремлением освободить кресло главы Сбербанка для кого-то более достойного. Другие не соглашались с этим выводом и утверждали, что Казьмин успешно справился с непростыми задачами, которые были поставлены перед ним как перед главой крупнейшего госбанка. И теперь его опыт понадобился для решения не менее серьезных проблем, с которыми в последние годы сталкивается почтовое ведомство, нуждающееся в серьезной модернизации. Действительно, перед Андреем Казьминым как руководителем ФГУП «Почта России», открылось «планов громадье»: президент Владимир Путин предложил использовать сеть почтовой связи, которая на тот момент насчитывала 40 тыс отделений, для оказания финансовых и банковских услуг населению. На реализацию проекта правительство обещало выделить 200 млрд рублей. На горизонте снова замаячил светлый образ «почто-банка» – на этот раз он казался куда более реальным и достижимым, чем на протяжении всех предыдущих лет.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

094-115_2007_.indd 111

Однако прошло немногим более года, и в январе 2009 года появилось сообщение о том, что Андрей Казьмин покидает пост гендиректора Почты России. «Генеральный директор ФГУП «Почта России» Андрей Ильич Казьмин с 14 января 2009 года покидает пост руководителя предприятия в связи с переходом на новую работу», – говорилось в пресс-релизе. Что это за «новая работа», так и осталось непонятным. В СМИ появилась информация о том, что Казьмин ушел из-за «заморозки» планов по созданию «почто-банка». В суровые кризисные времена правительству было не до того. Да и Связь-Банк, рассматривавшийся как составная часть «почто-банка», осенью 2008 года пережил техническое банкротство. К январю 2009 года он еще не оправился от перенесенного и только-только начал приходить в себя «под крылом» ВЭБа. После января 2009 года Андрей Казьмин исчез из поля зрения СМИ. На сегодняшний день о нем известно лишь одно: Казьмин входит в генеральный совет общественной организации «Деловая Россия» и попечительский совет общественного фонда «Центр национальной славы России». А что же «почто-банк», ради которого, по одной из версий, Казьмина «переместили» из Сбербанка в Почту России? Он так и не появился до сих пор.

100-й

номер

111

03.09.12 19:57

УOA – шаг вперед для банков Суть учетно-ориентированной архитектуры – в максимальной автоматизации «центростремительного» потока учетных данных от бизнес-приложений к Центральной учетной системе нимается проектированием, разработкой и внедрением учетно-аналитических систем и имеет авторскую методологию проектирования учета (учетные диаграммы), а с другой, владеет технологией «бережного внедрения», которая позволяет осуществлять интеграцию разнородных систем с сохранением непрерывности бизнеса. Так на стыке двух областей — финансовой и ИТ — родилась концепция учетно-ориентированной архитектуры (УОА). Максим Михалев

беседовала

Софья Мороз

Рост конкуренции и объемов проводимых операций требует от банков максимально эффективного ведения различных видов учета. Компания CUSTIS решает эту непростую задачу, создавая учетно-ориентированную архитектуру (УОА). О том, какие преимущества УОА дает банкам, рассказали НБЖ директор по маркетингу и продажам группы компаний CUSTIS Максим МИХАЛЕВ и руководитель направления «Финансовые институты» группы компаний CUSTIS Сергей ТИХОМИРОВ. НБЖ: Недавно CUSTIS презентовала концепцию создания учетно-ориентированной архитектуры для банков. Вы предлагаете банкам снова подчинить все бухгалтерскому учету, как это было когда-то? М. МИХАЛЕВ: Любая крупная организация, успешное функционирование которой в значительной степени зависит от умения управлять большим объемом разнообразных учетных данных, рано или поздно сталкивается с задачей централизации и упорядочивания учета.

112

094-115_2007_.indd 112

100-й

номер

Сергей Тихомиров

Особенно это актуально для финансовой сферы и торговли. В этом смысле идея получить единую точку, из которой компания сможет управлять всем массивом учетных данных и использовать их для принятия решений, не нова и, на первый взгляд, очень проста. Ведь основная задача учета — именно поддержка принятия управленческих решений на основании качественных данных, а не обеспечение одного из многих видов учета — бухгалтерского. Сложности возникают в тот момент, когда становится понятно, что задача централизации учета находится на стыке разных профессиональных компетенций — финансовой (в части учета) и ИТ. Тут нужно одновременно вести набор параллельных сквозных учетов в различных разрезах, обеспечивая единообразие и достоверность учетных данных, а также контроль и координацию учетных политик во всех ИТ-системах банка. Это сложные интеграционные задачи, связанные как с учетом, так и с ИТ-архитектурой. И это как раз тот класс задач, где мы можем продемонстрировать «сверхкомпетенцию», поскольку наша компания, с одной стороны, уже больше 15 лет за-

НБЖ: Случайно ли то, что УОА, которую вы предлагаете, созвучна столь модному сейчас понятию, как сервис-ориентированная архитектура (СОА)? С. ТИХОМИРОВ: Учетно-ориентированная архитектура действительно на концептуальном уровне напоминает СОА. Однако если СОА декларирует принципы, по которым должен строиться ИТландшафт, и предъявляет существенные требования к входящим в него системам, то учетно-ориентированная архитектура предполагает логическое выделение в существующей ИТ-архитектуре информационного слоя, отвечающего за движение учетных данных. При этом сами приложения не затрагиваются. То есть если построение сервис-ориентированной архитектуры невозможно без перестройки исторически сложившегося ландшафта, то для УОА сохранение ландшафта является одним из ключевых принципов. НБЖ: Как правило, в банках много автоматизированных систем, и даже АБС может быть несколько. Вы предлагаете банкам еще одну АБС, которая умеет нечто, чего не умеют прочие?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:57

С. ТИХОМИРОВ: Если говорить о реализации, то в большинстве случаев потребуется внедрение дополнительного компонента — Центральной учетной системы. Но она не заменяет существующую АБС, а привносит новые функции, такие как консолидация учетных данных из всех систем, ведущих тот или иной учет, управление учетной политикой из одной точки, в том числе слежение за корректным исполнением политик во всех системах банка. Плюс к этому УОА позволяет банку безболезненно внедрять системы, наилучшим образом подходящие для конкретной бизнес-задачи, без оглядки на их способность работать в российских реалиях. НБЖ: Допустим, банку понравилась ваша идея централизации учета. Предполагается, что он должен будет выкинуть все свои учетные системы и внедрить вашу? М. МИХАЛЕВ: Конечно, нет. Учетно-ориентированная архитектура базируется на следующих принципах (некоторые из них мы уже упомянули выше): 1. сохранение ИТ-ландшафта – фокусировка на централизации учета не должна сказываться на основных функциях бизнес-приложений информационной системы банка; 2. добавление (или выделение) особого компонента — Центральной учетной системы (KAS — Key Accounting System, см. схему), которая будет выполнять функции централизации, контроля и координации учета, а также служить хранилищем данных и носителем учетной политики банка; 3. организация двустороннего взаимодействия KAS с бизнес-приложениями — «учетной связи». Она необходима для централизованного распространения учетной политики банка от KAS к бизнес-приложениям, а также для верификации учетных данных, которые поступают в KAS из различных ИТ-систем. НБЖ: Вы говорите про принуждение к исполнению учетной политики. Вы вмешиваетесь в работу других систем в банке?

Учетно-ориентированная архитектура в банке

KAS — Key Accounting System (Центральная учетная система); БП — бизнес-приложение в ИТ-ландшафте банка; УС — учетный слой бизнес-приложения (БП) поставляет данные для одного или нескольких видов учета.

С. ТИХОМИРОВ: Становясь центральным звеном ведения правил учета в банке, KAS начинает распространение учетной политики и выстраивает информационный обмен с бизнес-приложениями в разрезе учетных данных, следуя принципу сохранения сложившегося ландшафта. Это означает, что все необходимые для полноты контроля и координации учета данные из учетного слоя бизнесприложений попадают в KAS. Под учетным слоем понимается часть приложения, отвечающая за формирование учетных данных (см. схему). В некотором роде это вмешательство в работу других систем, но оно минимально. В случае если бизнес-приложение не имеет учетного слоя или не обеспечивает выполнения требований российского учета, мы внедряем специальное приложение — Универсальный учетный модуль (Universal Accounting Unit). Он берет на себя ведение учета по требуемым правилам, получая из бизнес-приложения необходимую для этого информацию (см. схему). Например, необходимость в UAU возникает при внедрении в российских банках западных систем, зарекомендовавших себя на рынке, но не способных вести учет по РПБУ. НБЖ: В небольшом специализированном банке весь учет может заключаться в од-

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

094-115_2007_.indd 113

ной АБС. В крупной универсальной кредитно-финансовой организации много бизнес-приложений, разные разделы учета и виды отчетности ведутся в нескольких системах. Вы всем предлагаете одно универсальное решение? М. МИХАЛЕВ: Наш подход может быть полезен и специализированному банку, если он собирается быстро расширять спектр операций и вводить новые системы в ИТ-ландшафт. Но гораздо ощутимее будет польза от выстраивания учетно-ориентированной архитектуры в крупном банке, уже имеющем развитый ландшафт с большим и очень большим количеством разнородных ИТ-систем. Суть УОА в максимальной автоматизации «центростремительного» потока учетных данных от бизнес-приложений к Центральной учетной системе. Осуществляя централизацию, банк одновременно повышает качество учета в целом. А те специалисты, которые регулярно готовят аналитическую информацию или принимают решения, получают новые удобные возможности для консолидации данных различных видов учета, для контроля и даже принуждения к исполнению учетных политик банка, а также для работы с оперативной, аналитической и управленческой отчетностью.

100-й

номер

113

03.09.12 19:57

№ 12(46)‘ 2007

Банк России рекомендует отечественным банкам опираться на «Принципы корпоративного управления ОЭСР» от 2004 года, в которых организация настаивает на создании при совете директоров специального комитета по назначениям и вознаграждениям. Совет должен возлагать подготовку решений, касающихся размера вознаграждения руководства банка, на независимых директоров НБЖ № 12(46), 2007 «Закрытая тема», стр. 82–87

Даешь независимых директоров! Обеспокоенность регулятора тем, как решаются в российских банках вопросы вознаграждений, напрямую увязывалась с оценкой, которую ЦБ давал росту банковского сектора в 2004–2008 годах. По мнению регулятора, в этот период наблюдались признаки кредитного «перегрева»: банки, воодушевленные перспективой получения больших прибылей, не уделяли должного внимания риск-менеджменту. Иными словами, кредитовали как физических, так и юридических лиц без должной проверки их платежеспособности, «зашивая» в ставки высокий уровень невозвратов по выданным кредитам. Казалось бы, как одно связано с другим? Как выяснилось, напрямую. Размеры вознаграждения топ-менеджеров определялись прибылью, которую получал банк. А размер прибыли в указанный период зависел от того, насколько активно финансовая организация «продвигалась» на рынке кредитования. В результате в погоне за высокими зарплатами и, главное, бонусами банкиры все чаще заключали потенциально рискованные сделки, способные в краткосрочной перспективе принести банкам ощутимый доход, а в долгосрочной – крупные неприятности. Не менее актуальным для российских банков был и вопрос о назначениях ведущих топ-менеджеров и руководителей, возглавляющих ключевые направления бизнеса. Поскольку «болезнь аффилиро-

114

094-115_2007_.indd 114

100-й

номер

ванности» была присуща многим финан- дениям, по назначениям и по управлению сово-кредитным организациям, руководи- рисками. Во главе этих комитетов предтелями банков далеко не всегда назнача- лагалось ставить независимых директоров лись квалифицированные специалисты, – людей, не являющихся акционерами или имевшие большой опыт работы, профес- руководителями данных банков, не свясионально достаточно подготовленные занных с владельцами общими деловыми для решения возложенных на них задач. или родственными интересами. При этом Результатом становилось неэффективное специально оговаривалось, что размер управление банковской организацией. В вознаграждения независимого директора пору бурного роста рынка с этим недостат- не должен зависеть от финансовых реком еще можно было мириться, но в кри- зультатов банка – он должен быть фиксизисные периоды подобные банки станови- рованным, чтобы у человека не возникало искушения «подталкивать» банк к принялись «слабыми звеньями» системы. Назначение «родных человечков» в тию на себя излишних рисков. Если бы российские банки прислушакачестве руководителей банков вело и к другим негативным последствиям. При лись в конце 2007 года к советам регулятоопределении размеров вознаграждений ра, возможно, некоторые из них легче пеключевую роль часто играли не профес- режили бы кризис 2008–2009 годов. Одсиональные качества менеджера, а его нако поскольку речь шла не о требовании, близость – родственная или иная – к а о рекомендации, то, как утверждают собственникам банковского актива. Экс- эксперты, никто не придал этому особого перты отмечают, что бывали и такие пре- значения. Ситуация изменилась в кризисцеденты: через подставных лиц, фор- ный период и после него, когда многие мально осуществлявших руководство финансово-кредитные организации – в том банком, собственники не только контро- числе и крупнейшие российские банки – лировали весь бизнес финансово-кре- осознали необходимость повышения стандитной организации, но и охотно выпи- дартов корпоративного управления. Причем эта необходимость была продиктовасывали себе многомиллионные премии. Решение, которое предлагала в связи на не только и не столько желанием выйти с этим Организация Экономического Со- на рынки капитала (на IPO, в целях притрудничества и Развития (ОЭСР), было влечения «стратега» и т.д.), сколько пониподкупающе простым: при советах дирек- манием: от качества корпоративного управторов банков предлагалось учредить че- ления зависит, будет ли банк жить долго и тыре комитета – по аудиту, по вознаграж- счастливо или умрет в один день.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:57

2008 094-115_2007_.indd 115

03.09.12 19:58

№ 1–2(47)‘ 2008

«Оставайтесь на линии...» Cколько раз эта фраза и следующая за ней веселенькая мелодия вызывали у нас желание бросить трубку телефона и больше никогда не звонить в этот банк... К сожалению, банки продолжают терять своих потенциальных клиентов по целому ряду причин, среди которых не последнее место занимает низкое качество работы имеющихся call-центров и отсутствие полноценного контакт-центра НБЖ № 1–2(47), 2008 «Ваш звонок важен для нас!», стр. 98-101

Сall-центры: курс на повышение эффективности В настоящее время многие сall-центры перешли на следующий этап развития и преобразовались в контактные центры, позволяющие банкам коммуницировать с клиентами не только на входящих или исходящих звонках, но и предлагать более удобные каналы обслуживания – например, чат и e-mail. Повысилось ли при этом качество обслуживания – вопрос, который остается открытым. Каждая кредитная организация решает его в индивидуальном порядке. Вендоры, постоянно разрабатывающие технические решения для контактцентров, предлагают различные инновационные продукты, которые призваны улучшить качество обслуживания клиентов. Как правило, эти технические решения относят к quality management (управление качеством): это системы для получения оценки удовлетворенности клиента качеством обслуживания, интеллектуальные системы маршрутизации обращений, системы Speech Recognition для IVR, системы самообслуживания (например, телефонный банк). Однако нужно понимать, что установка таких технических новинок в контакт-центре сама собой не решит имеющиеся проблемы. Чтобы увидеть положительную динамику показателей качества обслуживания, необходимо по-

116

116-133_2008_.indd 116

100-й

номер

стоянно отслеживать происходящие после внедрения изменения, вносить соответствующие корректировки в процессы, работать с персоналом контактного центра, чтобы они понимали цели происходящего, разделяли и поддерживали эти изменения. Среди целевых показателей, на которые следует обращать внимание при поддержании качества обслуживания в саllцентре (контакт-центре), можно выделить основные. Во-первых, время, которое затрачивают клиенты на ожидание ответа сотрудника центра. По мнению некоторых экспертов, для 90% обратившихся людей оно не должно превышать 30 секунд. Во-вторых, количество повторных обращений по одному вопросу (клиент должен получать ответ на свой вопрос при первом обращении). В-третьих, оценка клиентом уровня обслуживания. Здесь нужно понимать, какие параметры обслуживания наиболее важны, и работать над их улучшением. Можно выделить множество показателей качества работы call-центра, которые важно оценивать как в онлайнрежиме, так и путем проведения анализа хронологической статистики показателей. Именно такой подход позволяет не только оптимизировать работу сallцентра и добиться необходимого кон-

курентного уровня сервиса, но и предотвратить критические ситуации. Важное направление работы по повышению качества обслуживания клиентов – совершенствование системы IVR (Interactive Voice Response). Использование возможностей данной технологии позволяет сделать информирование более адаптированным под нужды клиента, например, с помощью проведения опросов удовлетворенности клиентов после общения с оператором можно составить полную картину качества сервиса. IVRсистемы должны эффективно выполнять свои функции, иначе они теряют всякий смысл. Благодаря грамотному использованию данных технологий можно уменьшить время ожидания клиентов в очереди за счет распределения вызовов на необходимую группу операторов либо обрабатывать запросы в автоматическом режиме. Также важным шагом является внедрение технологии распознавания речи. Она позволяет понимать сложные запросы и давать на них развернутые ответы, что сокращает потребность в живом общении с операторами, повышает скорость обслуживания и напрямую ведет к снижению операционных затрат. Существенно повысить качество работы саll-центра можно также путем интеграции последнего с внутренней информационной системой банка.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:01

№ 3(48)‘ 2008

Вы стоите у банкомата и безуспешно пытаетесь извлечь из него свои деньги – ситуация не очень распространенная, но все еще случается. Вы оформляете кредит и застреваете в отделении банка часа на три, потому что, как вам сообщила операционистка, «система висит» – и такое бывает. К сожалению, не все банки сейчас могут похвастаться безупречной технической составляющей сервиса, предлагаемого клиентам. И не всегда в этом виноваты его специалисты – качество связи, как и качество дорог в нашей стране, всегда оставляло желать лучшего НБЖ № 3(48), 2008 «Ни дня без сервиса», стр. 90-93

Качество связи – залог успеха банковского бизнеса Для успешного ведения банковского бизнеса и для организации совместной работы внутри банка невозможно обойтись без эффективных и удобных инструментов общения сотрудников с клиентами. За счет применения коммуникационных технологий можно сократить стоимость обслуживания, гибко управлять лояльностью, повысить мобильность и прозрачность внутренних бизнес-процессов. Неслучайно объем информации, передаваемой через информационно-телекоммуникационную инфраструктуру, удваивается в мире каждые 2-3 года. Диапазон используемых телекоммуникационных технологий даже в пределах одного банка может быть достаточно широким. Некоторые финансово-кредитные организации арендуют у операторов связи услуги IP VPN на базе технологии IP/MPLS (для объединения региональных офисов), используют выделенные цифровые каналы по технологии TDM/FR, каналы MetroEthernet, audioEthernet (WiFi) для подключения к биржевым площадкам, платежным системам, для подключения дополнительных региональных и московских офисов. Интернет-каналы служат для подключения клиентов и удаленных площадок, а коммутируемые каналы связи – для подключения клиентов и удаленных площадок в региональных точ-

ках, где телекоммуникационная структура который не могут обеспечить традицисвязи не предоставляет иных возможно- онные системы безопасности. Виртуальные частные сети дают возстей. Все перечисленные выше технологии можность внешнему пользователю, в образуют единую корпоративную IP-сеть. Стремление сократить расходы на том числе получившему доступ через пуподдержание работоспособности и безо- бличную сеть и прошедшему аутентифипасности корпоративных систем связи кацию, воспользоваться корпоративной стимулирует разработчиков постоянно сетью наравне с клиентами центральной предлагать новые, более совершенные ре- корпоративной сети. Интернет-провайшения в области организации каналов дер обеспечивает каждому клиенту пакет связи. И одним из наиболее эффективных разнообразных услуг, легко масштабиподходов является создание частных вир- руемых под конкретную VPN. Технология Virtual Private Network туальных сетей – Virtual Private Network (VPN), которые обеспечивают корпора- создает виртуальные каналы связи через тивным пользователям полную независи- общедоступные сети, так называемые мость от сторонних поставщиков услуг. «VPN-туннели». Трафик, проходящий Виртуальные частные сети широко ис- через туннели, связывающие удаленные пользуются в современных информаци- офисы, шифруется. Злоумышленник, пеонных системах и прекрасно вписывают- рехвативший шифрованную информася, например, в бизнес банков с распреде- цию, не сможет просмотреть ее, так как ленной филиальной структурой. Такая не имеет ключа для расшифровки. Вообще проблема создания защищенсеть передает все виды трафика, от голосового до видеоинформации, она может ных каналов связи и единой защищенной служить основой для работы банковских сети – одна из первоочередных в телекомприложений, работающих в режиме ре- муникационной сфере. Банк может пользоального времени. На сегодняшний день ваться такими сервисами, как аудиоконфереализовано достаточно много проектов ренцсвязь, видеоконференцсвязь, видеонаблюдение, голосовая почта, не опасаясь за по внедрению технологий VPN в банках. VPN позволяют оптимизировать сохранность данных. Единая защищенная расходы на коммуникацию территори- сеть гарантирует конфиденциальность и выально удаленных сотрудников и повы- сокую скорость всей передаваемой между сить сетевую безопасность до уровня, удаленными объектами информации.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

116-133_2008_.indd 117

100-й

номер

117

03.09.12 20:01

№ 4(49)‘ 2008

Весной 2008 года начались аукционы Минфина по размещению свободных средств федерального бюджета на банковских депозитах. К участию в них допускались банки с капиталом не менее 5 млрд рублей и рейтингами на уровне не ниже BB по методике Standart & Poor’s и не ниже Ba2 по методике Moody’s. Предполагалось, что банк сможет получить от 10% до 40% собственного капитала НБЖ № 4(49), 2008 «Депозиты через аукционы», стр. 34

Ликвидность для избранных Как раз в 2008 году стало ясно, что внешние рынки для российских банков закрылись. Государство не стало бросать отечественный банковский сектор на произвол судьбы, однако и открывать «закрома Родины», фактически беря на себя предпринимательские риски банков, правительство не торопилось. Поэтому Минфин решил поддержать ликвидность в отечественной банковской системе, выделив средства самым крупным игрокам рынка. Критерии допуска банков к депозитам Минфина стали предметом бурной дискуссии. Участники рынка не могли придраться к прозрачности условий – они были четко и публично прописаны, здесь к правительству не могло быть претензий. Однако планка требований была, по мнению многих экспертов, слишком «задрана». Критично настроенные наблюдатели говорили, что создание подобного механизма распределения госсредств стало ответом на вопрос, как российские власти видят национальную банковскую систему. Для властей она – своего рода «клуб ТОП-30», в который входят, прежде всего, банки с государственным участием, «дочки» иностранных банков и крупные частные организации. По состоянию на сентябрь 2008 года, лишь 28 банков могли принимать участие в аукционах по размещению бюджетных средств на депозитах.

118

116-133_2008_.indd 118

100-й

номер

Малые и средние кредитные организации по определению оставались за бортом, а ведь, как показало дальнейшее развитие событий, именно им больше всех требовалась помощь в виде ликвидности. Они ее не получили не только потому, что не прошли отбор, но и потому, что крупные банки направили государственные средства прямиком на валютный рынок, чтобы заработать на девальвации рубля. В октябре 2008 года Министерство финансов России смягчило требования к банкам, претендовавшим на участие в аукционах, но все же подавляющее большинство участников рынка оставалось за бортом. В декабре 2008 года на эту ситуацию обратила внимание Федеральная антимопонольная служба России (ФАС). Она предложила Минфину отбирать банки для участия в аукционах по размещению временно свободных бюджетных средств, используя классификацию ЦБ РФ вместо рейтингов и требований к капиталу. Замглавы ведомства Андрей Кашеваров напомнил, что у Банка России есть инструкция, в которой кредитные организации распределены на пять групп. К первой-второй группе принадлежат 50% банков страны, и эта оценка является более объективной, чем рейтинговые «замеры», говорил А. Кашеваров.

После завершения острой фазы кризиса, средства Минфина перестали пользоваться у банков повышенным спросом. Вернулись старые и более интересные для банков источники пополнения ликвидности, например, депозиты частных клиентов и остатки на счетах юридических лиц. Некоторое «обострение» ситуации наблюдалось во второй половине 2011 года, когда международное рейтинговое агентство Standard & Poor’s снизило кредитный рейтинг США. На мировых рынках начался период волатильности, и привлекать фондирование здесь стало для российских банков сложной, если не сказать, невыполнимой задачей. По сообщению Минфина, в 2011 году на банковских депозитах временно размещалось 2,2 трлн рублей из средств федерального бюджета. 1 июня 2012 года поменялся механизм размещения средств бюджета РФ на депозитах банков. Через ММВБРТС и Санкт-Петербургскую валютную биржу банкам направляются предложения по размещению временно свободных бюджетных средств на депозиты с единого казначейского счета федерального бюджета. Критерии отбора банков не изменились: система рефинансирования, выстроенная в России, по-прежнему служит интересам крупнейших финансово-кредитных организаций.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:02

ГОТОВЫЕ БИЗНЕС-РЕШЕНИЯ ОТ КОМПАНИИ «ЭКВИФАКС» ДОКАЗАЛИ СВОЮ ЭФФЕКТИВНОСТЬ НА ПРАКТИКЕ текст

Софья Мороз

Проблема автоматизации бизнес-процессов в розничном кредитовании не нова сама по себе, но ее актуальность особенно стремительно растет в последнее время. Виной тому конкуренция, сейчас уже экономически невозможно вести розничный банковский бизнес без постоянной гибкой модернизации процессов. Компания Equifax в России, опираясь на опыт материнской компании в США, предлагает программное решение SmartDecision. «В ответ на имеющийся спрос мы активно наращиваем долю аналитических и программных продуктов в своем портфеле: сегодня она составляет около 15%, а к 2014 году может достигнуть 35-40%.

Нашим «локомотивом» в этом направлении сегодня является программный комплекс SmartDecision», – рассказывает генеральный директор БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз» Олег Лагуткин. Модульность комплекса SmartDecision позволяет ему быть эффективным для разных масштабов бизнеса клиента. Небольшие банки получают готовое автоматизированное решение, крупные – эффективный инструмент, который позволяет разрабатывать неограниченное множество процессов. Так, по словам О. Лагуткина, SmartDecision используют преимущественно средние банки, однако есть исключения: к примеру, в этом году данное решение внедрил банк «ТРАСТ». Подобный аналитический продукт – своеобразная платформа для построе-

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

116-133_2008_.indd 119

ния всевозможных процессов принятия решений, которые работают за счет взаимодействия различных программных модулей. В одном из банков, где работает SmartDecision, система опрашивает более десяти внутренних и внешних источников, обрабатывая в пиковые периоды нагрузки несколько тысяч запросов в сутки. Время обработки одной заявки, в зависимости от аппаратной части, может быть менее одной секунды, при этом среднее время внедрения системы – от 3 до 6 месяцев. «В дальнейшем мы рассчитываем на высокий спрос среди банков, – говорит О. Лагуткин. – Это могут быть региональные игроки, которые хотят расширить зону присутствия, или же финансовые организации, выходящие на новый рынок».

100-й

номер

119

03.09.12 20:02

№ 5(50)‘ 2008

О высоких темпах развития современного банковского бизнеса уже говорилось много. Как следствие этого, ИТинфраструктура любой современной финансовой организации представляет собой сложный конгломерат различных прикладных систем, а также различных системных и аппаратных платформ, предназначенных для решения постоянно растущего числа разнообразных бизнес-задач. Интерес, который сегодня проявляется к SOA, объясняется, прежде всего, тем, что именно эта архитектура предлагает наиболее эффективный способ создания гибкой и динамичной ИТ-инфраструктуры НБЖ № 5(50), 2008 «Новая степень свободы решений», стр. 110–111

SOA как средство упорядочивания ИТ Service-оriented аrchitecture (SOA) или сервис-ориентированная архитектура относится к разряду наиболее перспективных и эффективных способов построения как корпоративных, так и публичных информационных систем. К ней приковано внимание большого количества разработчиков по всему миру. Крупнейшие корпорации выделяют огромные бюджеты на проведение исследований в данной области и на внедрение SOA в технологические и бизнес-процессы. Под сервис-ориентированной архитектурой понимается модульный подход к разработке программного обеспечения, основанный на использовании распределенных, слабо связанных, заменяемых компонентов, при этом оснащенных стандартизированными интерфейсами для взаимодействия по стандартизированным протоколам. Основные причины появления SOA – это высокая динамика современного бизнеса и неуклонно возрастающие требования к адаптации информационных систем. Уже недостаточно, чтобы такая система обеспечивала простую автоматизацию информационных и расчетных задач бизнеса. Необходимо, чтобы корпоративная информационная система менялась так же быстро, как меняются требования бизнес-процессов банка. Тема перехода российских компаний и банков на сервис-ориентированную

120

116-133_2008_.indd 120

100-й

номер

архитектуру часто обсуждалась в послед- зволяет сокращать сроки и экономить ние пять лет. Еще в 2008 году вендоры и средства за счет повторного использоинтеграторы говорили о наличии мно- вания сервисов. В банке должна накопиться «критижества инструментов для ее построения, а заказчики, в свою очередь, не очень ческая масса» задач для внедрения SOA, спешили приобретать подобные реше- потребность в ней должна стать системния, ссылаясь на высокие затраты и сла- ной и всеобъемлющей. Платформа слубо прогнозируемые сроки окупаемости. жит для развития проектов розничного В то время развитие и распространение кредитования, для снижения себестоиSOA на российском рынке сдерживалось мости текущих операций, для проведесложностью реализации таких проектов. ния операций через Интернет, для повыС одной стороны, требовались высокие шения качества удаленного обслуживаначальные инвестиции. С другой – про- ния и продвижения продуктов. Некоторые эксперты смотрят на движению SOA мешал дефицит ИТспециалистов, готовых поддерживать SOA как на средство упорядочивания новую архитектуру. Однако, несмотря на ИТ: сервисная архитектура является эти трудности, сервис-ориентированная значительно более высокой ступенью в архитектура и все, что с ней связано, ак- эволюции архитектур по сравнению с тивно развивается на отечественном монолитной, трехуровневой или расрынке, и можно констатировать, что тен- пределенной. Иногда ведутся дискуссии о положиденции к переходу отечественного бизтельных и отрицательных сторонах иснеса на SOA все-таки набирают силу. Многие крупные банки имеют опыт пользования двух противоположных пуработы на SOA. Выгоды для банковско- тей модернизации инфраструктуры: го бизнеса от использования сервис- SOA-подхода и монолитных информациориентированной архитектуры сводят- онных систем. Безусловно, использовася к упрощению централизации и заме- ние сервис-ориентированной архитектуне устаревших автоматизированных ры дает существенные конкурентные систем, к снижению рисков и повыше- преимущества организациям с динамичнию качества проектов с интеграцион- ным бизнесом. SOA-платформа позволяной составляющей. Упрощение контро- ет используемым ИТ-инструментам меля на уровне сервиса процессов – также няться быстрее и за меньшие деньги, а одна из выгод для бизнеса при исполь- значит, помогает бизнесу развиваться и зовании SOA. К тому же платформа по- успешно конкурировать.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:02

№ 6(51)‘ 2008

При выборе компании-аудитора необходимо четко понимать, что, когда и в каком виде получает организация в результате аудита. Будет ли это просто проверка соответствия с ответами «да/нет», будут ли предоставлены подробные рекомендации, каковы гарантии качества выполненных работ? Очень важным критерием, говорящим в пользу компании-аудитора, является ее признанная репутация в области информационной безопасности НБЖ № 6(51), 2008 «Кому доверить аудит», стр. 83–85

Проверь свой банк! Аудит информационных технологий чально кредитная организация должна никновение, направленный на оценку забанка подразумевает объективный ана- определиться, каковы конечные цели щищенности организации от внешних атак из сети Интернет. Во-вторых, оценку лиз его ИТ-инфраструктуры. Главным того или иного проекта. По мнению банковских экспертов, соответствия требованиям нормативных критерием при этом является соответствие инфраструктуры законодательным аудит ИТ-систем нужно проводить в не- документов РФ по информационной бези нормативным документам, националь- скольких случаях. Во-первых, при внедре- опасности (нормативным документам ным и международным стандартам, а нии какого-либо крупного ИT-проекта ФСТЭК, ФСБ, ГОСТ, федеральным закотакже функциональность программного внутри банка. В данном случае необходи- нам), а также стандартам банковских сии аппаратного обеспечения. Аудит ин- ма экспертиза проектного решения со стем (стандарта Банка России СТО БР формационных систем позволяет дать стороны независимой компании, имею- ИББС и т.п.). В-третьих, рекомендации объективную оценку текущему состоя- щей опыт в данной области. Во-вторых, в международных стандартов по информацинию функционирующих в кредитном уч- связи с планируемым развитием бизнеса онной безопасности (ISO/IEC 27001:2005, реждении АБС, выявить причины их не- кредитной организации. Здесь нужно группы стандартов NIST SP 800 и т.п.), провести оценку возможности масштаби- рекомендации международных стандароптимального использования. Если несколько лет назад кредитные рования существующего программно-ап- тов на информационные системы Cobit, организации осуществляли ИТ-аудит, что паратного комплекса и оценку его соот- ITIL/ITSM. Наконец, оценку соответствия называется, «в свободном режиме», то те- ветствия перспективным задачам, выдви- требованиям Федерального закона «О перь он проводится периодически. Акту- гаемым бизнесом. Третьей причиной персональных данных». Поставщик услуг по аудиту инфоральность аудита резко возросла в связи проведения ИТ-аудита является возникс тем, что увеличилась зависимость кре- новение проблем при функционировании мационной безопасности должен выдитных организаций от ИТ, возникла пря- программно-аппаратного комплекса. Це- зывать у клиента, прежде всего, довемая взаимосвязь между эффективностью лью подобного проекта является оценка рие, которое достигается исключительдеятельности банка и качеством использу- критичных мест и получение рекоменда- но высоким профессионализмом. Основными критериями выбора ций по устранению проблем. емых им информационных технологий. ИТ-аудит может состоять из аудита компании-аудитора являются незавиСпециалисты в области ИТ-аудита утверждают, что не может быть двух аб- информационной системы, технологи- симость аудита, его полнота и компесолютно одинаковых аудитов. Каждый ческой инфраструктуры, информаци- тентность. Иногда важным критерием проводится по своей схеме и должен от- онной безопасности и аудита ИТ- выбора той или иной компании является известность ее бренда на рынке. Эксвечать тем задачам, для решения кото- подразделения. Отдельно хотелось бы сказать о столь перты утверждают, что независимый рых он предназначен. Зачастую банкузаказчику нет необходимости обследо- актуальном в настоящее время аудите аудит может быть проведен только тем вать абсолютно всю ИТ-инфраструктуру, информационной безопасности банка. Он, поставщиком услуг, который не был вочтобы привести систему в соответствие как правило, включает в себя несколько влечен во внедрение мер по защите инсо своими ожиданиями. Поэтому изна- составляющих. Во-первых, тест на про- формации в данном банке.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

116-133_2008_.indd 121

100-й

номер

121

03.09.12 20:03

№ 7(52)‘ 2008

НБЖ решил узнать мнение экспертов по предложению ЦБ РФ ограничить ставки по вкладам. Участникам дискуссии было предложено несколько вопросов. Во-первых, действительно ли рынок депозитов физлиц «созрел» для ограничения роста ставок. Во-вторых, согласны ли эксперты с тем, что банки, предлагающие ставки выше рынка подвергают себя большему риску, а потому нуждаются в большем контроле. Наконец, не приведут ли эти ограничения к снижению темпов роста депозитов? НБЖ № 7(52), 2008 «Ставка «на мушке» ЦБ», стр. 60–62

Ставки под контролем С 2009 года Банк России начал отслеживать депозитные ставки десяти крупнейших финансово-кредитных организаций – лидеров по объему вкладов, с тем чтобы рассчитывать средний показатель. Если ставка какого-либо банка превышает этот уровень на 1,5%, регулятор рынка может порекомендовать снизить ее. Данная мера была введена в разгар финансового кризиса 2008–2009 годов, когда банки испытывали острый дефицит ликвидности и всеми возможными способами боролись за укрепление своих пассивных баз за счет средств населения. Банки активизировали тогда работу по привлечению депозитов физических лиц из-за сокращения возможностей фондирования из других источников. До кризиса кредитные организации проводили консервативную депозитную политику, поскольку им было выгоднее занимать средства за рубежом под небольшой процент и выдавать их в России в виде кредитов под большие проценты. Из-за «заморозки» рынков капитала для многих российских банков доступ к дешевым ресурсам оказался закрыт, и банкам пришлось переориентироваться на привлечение депозитов граждан. Если еще в середине 2008 года у многих российских финансово-кредитных организаций ставки по вкладам составляли 8–10%, то уже к началу 2009

122

116-133_2008_.indd 122

100-й

номер

В феврале 2012 года первый заместигода они выросли почти в два раза и превысили (в некоторых случаях) 20%. тель председателя Центробанка Алексей Центробанк тогда назвал такую агрес- Симановский заявил, что «приемлемый сивную политику банков по привлече- уровень депозитной ставки, который у нас нию депозитов «колоссальной ошиб- не вызывает опасений, – это средняя прокой», поскольку кредитные организа- центная ставка десяти крупнейших банции не имели возможности размещать ков, на которые приходится львиная часть всех вкладов населения страны, плюс полученные средства по высокой цене. В мае 2009 года председатель Цен- полтора процентных пункта. Соответтробанка Сергей Игнатьев сообщил, что ственно, получается около 11%». «С теми завышенной является ставка более 18% банками, у которых уровень процентной годовых. В июле 2009 года экс-первый ставки зашкаливает, ведется работа по зампред ЦБ РФ Геннадий Меликьян за- изучению ситуации и качества активов», явил, что регулятор «договорился с бан- – отметил г-н Симановский. Он напомнил, ками, чтобы те, начиная с августа, не что по результатам проверки к такому предлагали населению ставки по вкла- банку могут быть применены нормы наддам выше 18% годовых». Затем планка зорного реагирования: «не ограничение была еще снижена. Конечно, норма но- процентной ставки, а, например, огранисила рекомендательный характер, но ЦБ чение прав банка на привлечение вкладов сопроводил ее предупреждением, что в или прямой запрет. Такая работа ведется отношении банков, не желающих соблю- безотносительно того, есть у ЦБ право дать договоренности и снижать ставки по ограничения процентных депозитных депозитам, регулятор будет применять ставок или нет». В настоящее время Минфином и меры административного воздействия. С 2011 года рекомендательные нор- ЦБ подготовлены поправки в закон «О мативы были отменены, так как про- Центральном банке РФ», в соответблемы с ликвидностью у банков вроде ствии с которыми регулятор может побы миновали и ставки по депозитам лучить право ограничивать процентные пошли вниз. Однако Центробанк про- ставки по депозитам. Существует веродолжает следить за их динамикой и ятность, что Госдума сможет принять фиксировать на своем сайте средний данный законопроект уже в осеннюю показатель. Тем более что прошло со- сессию. Как следует из документа, банвсем немного времени, и опять на рын- кам, завышающим ставки, будут гроке заговорили о дефиците ликвидности. зить санкции ЦБ РФ.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:03

УБИ БАНК В РОССИИ вению Святейшего Патриарха Московского и всея Руси Кирилла совместно с АРБ был организован Международный симпозиум «Этические аспекты банковской деятельности и социальная роль банков: опыт России и Италии». III Симпозиум состоится в конце октября с.г. в Москве. 3 декабря 2010 в присутствии президента РФ Дмитрия Медведева и премьерминистра Италии Сильвио Берлускони между УБИ Банком и Внешэкономбанком было подписано Соглашение о финансировании сделок в пользу средних и малых предприятий. Представительство «УБИ Банка» (Италия) в Москве всегда к услугам российских и итальянских инвесторов, готово предоставить необходимые консультации и контакты как в России, так и при поддержке группы УБИ в Италии и за рубежом.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

116-133_2008_.indd 123

Адрес: 109012, Москва, ул. Никольская, 10, д/ц «Никольская Плаза», IV этаж. Тел.: + 7 495 725 44 66 Факс: + 7 495 725 44 65 E-mail: cisubi@gmail.com www.ubibanca.it

Представительство «УБИ Банка» (Италия) в Москве существует с 2008. С ноября 2008 является членом Ассоциации российских банков (АРБ). Глава представительства Фердинандо Пелаццо, казначей итальянской школы при Посольстве Италии в Москве, лауреат VII Ежегодной международной премии «Банковское дело – 2011» в номинации «Лучший глава Представительства иностранного банка». Имеет огромный опыт работы в области торгового финансирования – лучшего способа привлечения ресурсов с мировых финансовых рынков. Большинство российских банков тесно сотрудничает с представительством в этой области. Глава представительства активно позиционирует Россию в Италии, являясь организатором не только профессиональных, но и культурных мероприятий. Так, в 2010 и в начале ноября 2011 по благосло-

Группа UBI возникла в 2007 в результате слияния двух групп: Banche Popolari Unite и Banca Lombarda e Piemontese. В группу входят 9 банков: Banca Popolare di Bergamo, Banco di Brescia, Banca Popolare Commercio&Industria, Banca Regionale Europea, Banca Popolare di Ancona, Banca Carime, Banca di Valle Camonica, Banco di SanGiorgio и UBI Banca Private Investment, а также компании, специализирующиеся в различных областях финансов. Представительства UBI открыты в Москве, Гонконге, Мумбае, Сан-Паулу (Бразилия), Шанхае.

100-й

номер

123

03.09.12 20:03

№ 8(53)‘ 2008

В интервью Reuters президент Сбербанка напугал участников рынка своим виденьем будущего. По его словам, ситуация будет, начиная с осени, значительно хуже, чем сегодня, а 2009 год будет тяжелым для всех, кроме Сбербанка. Пророчество экс-главы МЭРТа вызвало у других участников рынка понятное раздражение НБЖ № 8(53), 2008 «Кого, что и почему обсуждали в июле», стр. 28

Есть пророк в отечестве своем! Банкиров можно понять: какие чувства производить деньги во все больших могли вызвать у них слова Германа Гре- размерах. Вместо этого к ним начинали фа, кроме раздражения, и какие мысли, относиться как к мине замедленного кроме той, что глава Сбербанка по действия, заложенной под балансами каким-то причинам стремится «на- всех ведущих инвестиционных групп. Но оптимистам в России казалось, прячь» ситуацию на рынке? Причем «напрячь» ее, когда дела в российской что неприятности, происходившие на экономике обстояли совсем неплохо, а американских рынках, не перекинутся мировые цены на нефть чуть ли не каж- на нашу страну. Российские банкиры – дый день устанавливали новый рекорд. во всяком случае, многие из них – были 11 июля 2008 года за баррель нефти уверены в том, что финансовые власти марки Brent давали уже 147 долларов. США сумеют «купировать» кризис. КроНа этом фоне озвученный некоторыми ме того, оптимисты ссылались на тот экспертами прогноз, что к концу 2008 факт, что кризис в крупнейшей экономигода цены на нефть взлетят до отметки ке мира был порожден, во-первых, пере200 долларов, уже не казался чем-то из гревом ипотеки, а во-вторых, «пузырем» на рынке производных финансовых инобласти фантастики. Конечно, были и тревожные «зво- струментов. Ни того, ни другого Россия ночки». В США набирал силу кризис могла не опасаться: ипотека тогда составипотеки subprime, число его жертв мно- ляла максимум 2% ВВП, а производные жилось не по дням, а по часам. Финан- инструменты у нас были скорее экзотисовые власти страны в пожарном по- кой, чем массовым явлением. То, что оптимисты ошибались, а песрядке разрабатывали план спасения двух специализированных агентств – симисты (в том числе и Герман Греф) Fannie Mae и Freddie Mac. Гиганты ипо- были правы, стало ясно сразу же после течного рынка несли колоссальные того, как Lehman Brothers подал в середиубытки: акции Fannie Mae с начала 2008 не сентября 2008 года иск о банкротстве. года по середину июля того же года по- Мировые цены на нефть отреагировали теряли свыше 80% стоимости, акции на это обвальным падением – ниже отFreddie Mac не отставали от них по тем- метки в 100 долларов за баррель нефти пам обесценивания. Производные фи- марки Brent. Российская экономика, принансовые инструменты переставали выкшая к постоянному и обильному привосприниматься как некий волшебный току в страну нефтедолларов, пережила механизм, способный постоянно вос- серьезный стресс. Ситуация осложнилась

124

116-133_2008_.indd 124

100-й

номер

тем, что «нефтяной обвал» сопровождался масштабным кризисом доверия на мировом банковском рынке: банки закрывали лимиты друг на друга, никого больше не интересовало, каким рейтингом располагает контрагент и что он готов предложить в качестве обеспечения под кредит. Такой важный источник фондирования, как внешние заимствования, для российских банков полностью «пересох». В довершение ко всем бедам «закрылся» внутренний рынок межбанковского кредитования, под влиянием новостей о техническом крахе нескольких крупных банков (Связь-Банка, КИТ Финанса, Глобэкса и др.) началась паника вкладчиков. Действительность оказалась даже более пессимистичной, чем прогноз Германа Грефа, озвученный всего за дватри месяца до этого: ситуация стала не просто «значительно хуже», она приобрела все черты полномасштабного финансового коллапса. В завершение можно сказать, что подтвердилась и вторая часть прогноза Германа Грефа: плохо стало всем, кроме Сбербанка. «Сбер» не только получил господдержку ценой в сотни миллиардов рублей – он незамедлительно стал рассматриваться клиентами и вкладчиками как остров стабильности в бушующем море кризиса. Остров, к которому все были рады причалить, чтобы переждать бурю.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:04

Каждый голос будет услышан Уникальные технологии в автоматизации процессов клиентского обслуживания текст

Дмитрий Столяр, начальник службы голосовых услуг ОАО «Центральный телеграф»

Что обычно ждет клиентов банков, позвонивших в контактный центр? Либо длинное и запутанное меню с множеством подпунктов, либо долгие минуты ожидания прямого соединения с оператором. Существует мнение, что клиенты не очень-то жалуют системы автоинформирования (IVR) и им проще общаться с живым человеком. Многие банки увеличивают количество операторов контакт-центра, чтобы справиться с ростом числа обращений и сократить время ожидания в очереди – все это приводит к росту операционных расходов. Сокращение же числа операторов дает экономию, но увеличивает время обработки обращений и, соответственно, провоцирует рост очереди. Недавний опрос на сайте РБК (май 2012 года) показал, что клиентов во время ожидания больше всего раздражает назойливое напоминание, что «ваш звонок очень важен для нас», а также рекламная информация о компании. Причем «наслаждаться» всем этим можно более 10 минут. Возникает вопрос: как же обеспечить сокращение расходов, но при этом повысить качество обслуживания? Надо автоматизировать процессы клиентского обслуживания. Тем более что современные технологии позволяют успешно решить эту задачу. Системы самообслуживания (IVR) могут существенно помочь работе контакт-центра, сняв нагрузку с операторов. Речь не идет о типичных IVR, которые не пользуются популярностью у клиентов, поскольку не дают нужную информацию и отпугивают своим длинным многоуровневым меню. Современные голосовые технологии позволяют создать такие автоматические сервисы, которые будут востребованы

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

116-133_2008_.indd 125

у клиентов и выгодны компании. Голос – вот естественный способ общения, с помощью которого можно быстро получить нужную информацию. Службой голосовых услуг ОАО «Центральный телеграф» накоплен большой опыт построения голосовых сервисов. Сочетание передовых технологий с опытом успешных отечественных внедрений позволило подготовить «EasySpeech» – специализированную методологию разработки и внедрения автоматических сервисов, которая позволяет существенно снизить затраты на внедрение новых услуг и обеспечить при этом высокое качество их работы. Сроки ввода новых сервисов при использовании этой методологии сокращаются в 2-3 раза. Но не надо забывать, что автоматизация процессов обслуживания будет успешной только в том случае, если клиенты будут получать для себя наиболее актуальную информацию. Поэтому специалисты Центрального телеграфа в обязательном порядке внимательно изучают текущую работу контакт-центра, определяя наиболее востребованную информацию и способы ее предоставления. Работа с финансовыми организациями показала, что есть ряд сервисов, типичных для многих банков. На основании методологии «EasySpeech» были разработаны шаблоны голосовых сервисов, готовых к немедленному развертыванию. В эффективности внедрения голосовых сервисов в системе IVR смогли убедиться клиенты Банка Хоум Кредит. Следуя принципу «просто, быстро, удобно», банк сделал пользование IVR более легким и отказался от многоуровневого меню в пользу технологии распознавания голоса. Ответив всего на один вопрос – «назовите причину обращения», – клиент мгновенно получает доступ к нужной информации или соединяется с оператором. И никаких длинных меню или многоминутных ожиданий своей очереди. Банк Хоум Кредит в своей работе постоянно учитывает пожелания и предпочтения клиентов. Проанализировав потребности звонящих, банк упростил пользование голосовым меню. В справочную информацию были добавлены данные о расположении и режиме работы отделений и банкоматов банка. Это полностью автоматическая голосовая услуга, с помощью которой можно получить актуальную информацию об офисах банка по всей России. Кроме того, применение технологий распознавания и синтеза речи позволяет автоматически обновлять информацию и предлагать объекты банка, ближайшие к текущему местонахождению клиента. Но главное, новая система голосовых сервисов гарантирует: каждый голос будет услышан!

100-й

номер

125

03.09.12 20:04

Пришло время интенсивного развития О. ДРОЖДИН: «Наш сегодняшний приоритет – универсальность. Рынок волатилен, к его тенденциям надо относиться чутко, и не стоит замыкаться на одном направлении» казно работающие системы, способные «переваривать» огромные объемы информации. Такие системы на сегодняшний день есть. Значит, в ближайшее время они будут модернизироваться, улучшаться, и это будет происходить до тех пор, пока не понадобятся системы нового, более высокого уровня. Вспомните: лет десять назад, когда банки только начинали работать с клиентами дистанционно, востребованными стали системы дистанционного банковского обслуживания. Сейчас это по-прежнему одно из самых перспективных направлений, разработчики будут предлагать все новые и новые решения в области ДБО, и конкуренция тут очень жесткая.

беседовала Софья Мороз

Эксперты отмечают, что в последнее десятилетие финансовый сектор российской экономики рос быстрыми темпами. То, что для специалистов предмет обсуждения, для разработчиков ИTсистем руководство к действию. Рост финансового сектора провоцирует рост спроса на информационные системы. К чему надо быть готовым, если хочешь остаться на рынке? Что нужно делать, чтобы не выпасть из числа лидеров своей отрасли? На эти и другие вопросы ответил НБЖ генеральный директор компании «Банковские информационные системы» Олег ДРОЖДИН. НБЖ: Олег Львович, каковы, с вашей точки зрения, перспективы рынка информационных систем? О. ДРОЖДИН: Это сектор ведомый, он зависит от того, что происходит, к при-

126

116-133_2008_.indd 126

100-й

номер

меру, в банковской сфере. А там ситуация вполне приличная, наблюдается рост. Это значит, что потребность в информационных технологиях растет. НБЖ: Можно ли ожидать какого-то прорыва в этой области? Будут ли в ближайшее время выведены на рынок какие-то принципиально новые решения? О. ДРОЖДИН: Прежде всего скажу, что банковская отрасль консервативна, и этому есть простое объяснение: риск велик. Речь ведь идет о деньгах, которые банкам доверили их клиенты, так что перемены здесь происходят не каждый день. Второе, на чем хотел бы акцентировать ваше внимание, – сейчас нет условий для каких-то кардинальных перемен в сфере ИT. Качественный скачок уже произошел, было это несколько лет назад. Сейчас мы наблюдаем, что банки очень активно осваивают новые территории и новые сегменты рынка. Им нужны безот-

НБЖ: Можно сказать так: изобретение состоялось, теперь его надо только усовершенствовать. О. ДРОЖДИН: Чем и заняты мы и наши коллеги по бизнесу. Конечно, проблем много и технических, и творческих. Но мы справляемся. Кстати, замечу, что согласно рейтингу недавно опубликованному CNews, ЗАО «БИС» входит в число 100 крупнейших ИT-компаний России. Думаю, это достойный результат. НБЖ: Какими будут основные направления развития отрасли в ближайшие годы? О. ДРОЖДИН: На мой взгляд, в ближайшие три года основным трендом будет развитие BPM и портальных технологий. Банки сейчас нуждаются в модернизации систем дистанционного обслуживания и готовы вкладывать в это серьезные средства. Продолжится и модернизация АБС. Вот это и есть основные направления, по которым работает наша компания.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:05

НБЖ: Обсуждаемой темой стали системы Big Data. О. ДРОЖДИН: Да, это такая «фишка» сейчас. Но они не найдут в ближайшие годы массового применения. Конечно, иметь инструмент обработки структурированных и неструктурированных данных огромных объемов очень интересно. Многие крупные банки это уже понимают, но вкладывать во внедрение таких систем деньги готовы далеко не все. И реально для разработчика ситуация такова: создать систему на основе Big Data стоит дорого, а продашь или нет – вопрос. Среди наших разработок есть система QBIS.Reporting, использующая технологии хранилищ данных и Business Intelligence. Вот для этой системы ниша рынка существенно более широкая.

присущие любому большому проекту, но в целом наше сотрудничество успешно развивается и не будет закончено в тот момент, когда мы завершим 7-й этап. НБЖ: Вы уже обсуждали дальнейшие планы? О. ДРОЖДИН: Да, сейчас мы готовимся к реализации нового проекта. Речь идет о единой карточке клиента.

должен получить безопасную систему, которую мошенник не вскроет просто так. Так что мы очень серьезно занимаемся этой проблемой. Я хотел бы коснуться еще одной темы: в данный момент у нас идет разработка версии ДБО на основе портальных технологий. Мы уже предлагаем клиентам решение, к которому они проявляют интерес. НБЖ: Вы работаете, в первую очередь, в банковском секторе…

НБЖ: Расскажите о нем подробнее. О. ДРОЖДИН: Это система MDM (Master Data Management) – единое хранилище данных о клиентах банка и нормативно-справочной информации. Это очень нужно и удобно для банка, а значит, в конечном итоге, и для его клиентов.

НБЖ: Big Data и BI – концепции сходные, речь идет об анализе информации.

НБЖ: О каких еще проектах вы хотели бы упомянуть?

О. ДРОЖДИН: Разница в подходах. Big Data – это дорогой программно-аппаратный комплекс, он нужен для обработки огромных объемов информации. BI – программное приложение, там используются чисто программные решения.

О. ДРОЖДИН: Мы сотрудничаем со многими банками, в том числе и с теми, которые относятся к числу крупнейших в России: помимо Сбербанка это Россельхозбанк, ВТБ24, с которыми нас связывают давние деловые отношения и серьезные проекты. Например, сейчас для ВТБ24 мы реализуем проект offline-ввода кредитных заявок.

О. ДРОЖДИН: Конечно, это основная сфера наших интересов. Но мы бы не хотели, чтобы нас ассоциировали только с банковским сектором, потому что мы самым активным образом вторгаемся и в другие секторы. Мы развиваем направление, которое пользуется все большим спросом у крупных современных компаний самого разного профиля. НБЖ: Что вы имеете в виду?

НБЖ: Итак, основные направления развития: BPM-технологии, портальные технологии, АБС, BI. О. ДРОЖДИН: Хочу подчеркнуть: BPM и порталы имеют понятный, расширяющийся спрос. И мы собираемся в течение ближайших лет наращивать свое присутствие в этих сегментах. НБЖ: Расскажите о ваших наиболее интересных проектах. О. ДРОЖДИН: В первую очередь, скажу о нашей совместной работе по модернизации АБС в ДБ АО «Сбербанк» (Казахстан). Этот большой проект, который начат нами в прошлом году. Считаю, что его реализация идет успешно. Мы обязаны по договору модернизировать информационную систему банка. Было запланировано осуществить 7 этапов, 5 этапов уже закончены. Конечно, есть сложности,

НБЖ: Есть компании, которые придерживаются специализации в сфере разработки ИТ-систем. О. ДРОЖДИН: Наш сегодняшний приоритет – универсальность. Рынок у нас волатильный, к его тенденциям надо относиться чутко и не стоит замыкаться на одном направлении. НБЖ: В последнее время стали много говорить о необходимости обеспечения безопасности при работе с системами ДБО. О. ДРОЖДИН: Это общая проблема. Надо признать, разработчики долгое время считали, что это не их дело. Говорили так: если взламывают банковскую систему защиты, то заниматься этим должен банк. Сейчас ясно, что такие подходы неприемлемы. Банк – наш клиент, он

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

116-133_2008_.indd 127

О. ДРОЖДИН: Постепенно управление бизнес-процессами автоматизируется. И основа для этого – развитие BPMтехнологий. Здесь все происходит очень быстро: пару лет назад некоторым руководителям больших компаний нужно было подробно рассказывать, что такое Business Process Management. Теперь в ходе делового разговора обсуждаются конкретные системы, которые нужны именно этой компании, но сама необходимость систем не подлежит сомнению. Мы предложили рынку свои продукты на основе BPMS, и эта работа будет продолжена. НБЖ: Что бы вы сказали о потребностях клиентов в ваших разработках? О. ДРОЖДИН: В ближайшие годы эти потребности будут только расти. Пришло время интенсивного развития. Вопрос в том, сумеем ли мы и другие разработчики соответствовать спросу. Если мы не дадим рынку то, что ему нужно, это сделают другие, например, зарубежные производители. Но я уверен, России это не грозит: у нас очень сильная школа разработчиков. Поэтому в будущее мы смотрим с оптимизмом.

100-й

номер

127

03.09.12 20:05

№ 9(54)‘ 2008

В условиях кризиса и растущей конкуренции банки уже не могут пренебрегать качеством ИТ-обеспечения. Эта тема с каждым днем становится все актуальнее. Легко понять, почему: с одной стороны, растет конкуренция на рынке финансовых услуг, а с другой – на фоне кризиса ликвидности появляется естественное желание сэкономить хоть на чем-то. Но стоит ли экономить на высоких технологиях, какую роль они могут сыграть при продвижении банка, и что необходимо сделать для того, чтобы они были эффективными не на бумаге, а на деле? НБЖ № 9(54), 2008 «Вызов времени», стр. 43–47

Без инвестиций в ИТ не обойтись Когда говорят об огромных деньгах, которые «съедают» информационные технологии, то чаще всего это происходит в тех случаях, когда точка зрения фокусируется исключительно на затратах и совсем не берется в расчет результат того или иного ИТ-проекта. Например, инвестиционный банкинг тоже предполагает серьезные денежные вложения, но смотрят не на них, а на полученную прибыль. Представим себе ситуацию, когда банк вообще не будет ничего тратить на ИТ, а ограничится установкой исключительно персональных компьютеров для сотрудников. Долго ли он просуществует на рынке – вопрос риторический. Если банк выбрал определенную стратегию развития, согласно которой необходимо, скажем, внедрять централизованное решение, и в кредитной организации понимают, что это даст серьезный эффект, то инвестиции, безусловно, необходимы. Нельзя считать, что это ИТ-затраты, по сути, это бизнес-затраты. Следует признать, что до кризиса некоторые кредитные организации, отдавая дань моде, внедряли в своих банках различные дорогостоящие новинки, не беря в расчет их экономическую целесообразность. Действовали по прин-

128

116-133_2008_.indd 128

100-й

номер

Для того чтобы просчитать, как ципу – «соседи» внедряют, чем мы хуже? Кризис расставил все по своим расходуется ИТ-бюджет, есть универместам. Сейчас банки демонстрируют сальный подход – бизнес-кейс. Когда более прагматичный подход к инвести- открывается новый проект, в него циям в сферу ИT. Они вынуждены в ус- включаются все затраты. Подобный ловиях жесткой конкуренции направ- подход позволяет понять, что потратилять деньги на развитие высоких техно- ли и что получили на выходе. Ведь в логий, но при этом пытаются делать это чистом виде расходы на ИТ – это раснаиболее оптимальным способом. Если ходы на серверы, которые поддерживараньше зачастую экономический эф- ют LAN и WAN, на активное сетевое фект от внедрения больших проектов не оборудование, персональные компьюбыл понятен, просто до конца не про- теры. И здесь, кстати, нужно не так считывался, то сейчас упор делается на много денег. Следует помнить и о том, что всегда эффективность: тенденция экономической обоснованности набирает силу. есть риск возникновения дополнительБанки стали прагматично и жестко под- ных затрат при реализации проекта. Например, в банке внедряется АБС, не ходить к выбору проектов. В некоторых финансово-кредит- хватает каналов, требуется их расшиных организациях внедрена методоло- рить – и фактически получается новый гия управления проектами, основанная проект с более высокой стоимостью. Резюмируя все вышесказанное, на инвестиционном подходе. Все проекты, в том числе и ИТ, рассматривают- можно отметить, что после кризиса, с ся инвестиционным комитетом на том одной стороны, банки начали более отили ином уровне, который зависит уже ветственно относиться к расходам на от суммы инвестиций. Здесь, однако, ИТ, с другой стороны, роль информаследует понимать, что проекты в сфере ционных технологий в банковском бизинформационных технологий не всегда несе повысилась. Возникло понимание, приносят коммерческую отдачу. На- что ИТ – это не обслуживающее подразпример, не стоит говорить о получении деление, а тот блок, без которого крекакой-либо прибыли, если речь идет о дитная организация не сможет успешно соблюдении стандартов в области ин- развиваться. Поэтому без инвестиций в ИТ не обойтись. формационной безопасности.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:05

Банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА»: стратегия «домашнего» банка на федеральном уровне вошли в первую сотню банков России по прибыли. Однако свое развитие мы строим не просто по принципу географического расширения, а путем качественно нового подхода: построения «домашних» банков в регионах своего присутствия. На сегодняшний день эта идея находится на стадии активной реализации. беседовала

Софья Мороз

Банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» был основан в 1994 году в Саратове и изначально специализировался на обслуживании Приволжской железной дороги, до тех пор пока это направление не перешло под крыло ТрансКредитБанка. С 2004 года банк вошел в Финансовую Группу Лайф и начал активно развивать направление малого и среднего бизнеса и ритейл. Еще семь лет назад банк имел всего полтора десятка офисов в Саратовской области и Волгограде – сегодня он работает на федеральном уровне и входит в TOP-50 самых филиальных банков России. О необычной стратегии роста в регионах рассказал НБЖ председатель правления банка «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» Антон ВОРОНОВ. НБЖ: Антон Александрович, «ЭКСПРЕССВОЛГА» – банк федерального масштаба, входящий в 100 крупнейших российских банков. Тем не менее вы говорите о стратегии «домашнего» банка. Как связаны эти два противоположных понятия? А. ВОРОНОВ: Здесь нет никакого противоречия. С точки зрения объемов и географии присутствия мы действительно федеральный банк: более 130 наших офисов расположены в 15 субъектах РФ, по портфелю депозитов частных лиц банк занимает 46-ю строку общероссийского рейтинга, в 2011 году мы

НБЖ: В чем же заключается суть «домашней» концепции? А. ВОРОНОВ: Ключевая ее особенность состоит в децентрализации регионов с точки зрения управления. Крупному банку, как правило, не всегда удается учитывать региональную специфику, он теряет в скорости и гибкости принятия решений. В «домашнем» банке многие решения принимаются на местах. Благодаря этому мы можем более гибко работать с клиентами, учитывать специфику местных рынков, реализовывать нестандартные способы продвижения своих услуг. У нас функционирует институт региональных директоров, которым делегируются права и полномочия на принятие соответствующих решений. Практика показывает, что уже на второй-третий год работы банк становится для жителей региона своим, «домашним» банком. НБЖ: Какие инструменты использует банк для работы с оценкой клиентской лояльности? А. ВОРОНОВ: Мы выстраиваем максимально доверительные отношения с нашими клиентами. На сегодняшний день своими впечатлениями о работе банка поделилось более 210 тыс клиентов. Самыми полезными для нас являются отзывы нелояльных клиентов. Именно

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

116-133_2008_.indd 129

их мнение позволяет нам совершенствоваться. НБЖ: Как в компании осуществляется подход к подготовке специалистов? А. ВОРОНОВ: Мы готовим специалистов в собственной кузнице кадров – корпоративном университете банка «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА». Сюда, конечно, приходят учиться люди с профильным образованием, но свой «банковский» университет помогает в сжатые сроки адаптировать новичков к технологической специфике организации и погрузить в уникальную корпоративную культуру банка «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА». Также отмечу, что уже не первый год банк и Финансовая Группа Лайф активно используют в подборе персонала технологию ассессмент-центров, что позволяет нам находить кандидатов с максимально выраженными предпринимательскими навыками. НБЖ: В сентябре банку «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» исполняется 18 лет. Сегодня это один из самых сильных финансовых брендов в Поволжье, на какие еще регионы будет сделана ставка в ближайшие годы? А. ВОРОНОВ: Действительно, мы имеем значительную долю рынка и высокую узнаваемость бренда в регионах Поволжья. Тем не менее у нас большие планы на юг России: Краснодарский, Ставропольский края, Ростовскую, Астраханскую области. Не останутся в стороне и такие регионы, как Оренбург, Киров, Воронеж. В пятилетней перспективе мы планируем, что банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» будет представлен пятнадцатью «домашними» банками с широкой сетью офисов в каждом из регионов.

100-й

номер

129

03.09.12 20:07

№ 10(55)‘ 2008

Павел Медведев назвал электронные платежи «новым видом финансовых пирамид». Фирмы, которые занимаются этим бизнесом и не имеют банковской лицензии, нарушают закон. При этом клиенты этих систем несут «фантастические» риски. В стране действует параллельная кредитно-денежная система, которая неподконтрольна ни налоговикам, ни ЦБ НБЖ № 10(55), 2008 «Электронные пирамиды», стр. 30

Электронные конкуренты оказались хитрее Рынок электронных денег в России законов, которые вписали бы электронфункционирует с 1997 года. На опреде- ные деньги в платежную систему страны. ленном этапе развития этой отрасли Как показало дальнейшее развитие соподчеркивалось, что владельцы элек- бытий, «электронные» лоббисты неплотронных кошельков получают полную хо справились с поставленной задачей. В 2009 году появились первые заанонимность, и это подавалось как преимущество небанковского способа опла- конодательные акты, которые касались ты. К 2003 году с помощью электронных электронных платежей: Федеральный денег можно было пополнить счет мо- закон № 103-ФЗ «О деятельности по прибильного телефона, оплатить кредит, ему платежей физических лиц, осусчета за коммунальные услуги, товары ществляемой платежными агентами» и в интернет-магазинах, купить интернет- Федеральный закон № 121-ФЗ «О внерекламу и баллы в платных online сении изменений в отдельные законоиграх. Действительно, отрасль факти- дательные акты Российской Федерации чески представляла собой параллельную в связи с принятием Федерального забанковскую систему, никем не контро- кона «О деятельности по приему плателируемую. И это в условиях, когда банки жей физических лиц, осуществляемой должны были соблюдать все большее платежными агентами». В 2011 году был принят Закон «О наколичество нормативов и законов, в том числе 115-ФЗ. Это обстоятельство вызва- циональной платежной системе», котоло справедливое возмущение участников рый упорядочил работу всех участников рынка розничных платежей, не охбанковской системы. В 2009 году электронными кошель- ваченных действовавшим до того закоками воспользовались около 20 млн рос- нодательством. После долгих баталий сиян, а оборот отрасли электронных де- операторов электронных денег все-таки нег составил порядка 40 млрд рублей, обязали стать небанковскими кредитв 2010 году – 30 млн пользователей и 70 ными организациями и отчитываться млрд рублей. Стремительное развитие перед ЦБ. Закон, призванный, по признаотрасли заставило ее участников озабо- нию некоторых чиновников, прежде титься подведением законодательной всего, легализовать электронные деньбазы под данный бизнес. В 2009 году ги, изменил ландшафт всей платежной была основана Ассоциация «Электрон- системы, ввел новую терминологию, ные деньги». Это объединение поставило которая заставила поломать голову и перед собой задачу добиться принятия регулятора, и банковских юристов.

130

116-133_2008_.indd 130

100-й

номер

Тем не менее, хоть какой-то порядок в сфере электронных денег к настоящему моменту наведен. Центральный банк готовится собирать отчетность по этому рынку и регулировать его. К 29 сентября 2012 года операторы электронных денег должны получить статус небанковской кредитной организации с минимальным капиталом в 18 млн рублей. Определены максимальные лимиты по сумме платежей в зависимости от наличия или отсутствия идентификации клиента. Владелец «неопознанного» кошелька может вывести деньги только на банковский счет. Начиная с 2013 года, у операторов электронных денег появятся новые обязанности, в частности, информирование клиентов о каждой совершенной операции и ответственность перед клиентами за неподтвержденные ими платежи. Расчеты электронными деньгами, как и мобильные платежи, по мнению законодателей, становятся альтернативой платежным банковским картам. По словам первого заместителя председателя Банка России Владислава Конторовича, «легализация деятельности в области электронных денег сделает эту сферу привлекательной для инвесторов и позволит более эффективно организовать взаимодействие государства и бизнеса».

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:07

№ 11(56)‘ 2008

Решить проблему остановки межбанковского кредитования (МБК) в кризисные периоды практически невозможно, так как возросшие ставки отражают субъективное мнение риск-менеджеров о перспективах возврата этих средств. Во всем мире в такие периоды главными источниками ликвидности становятся центробанки, являющиеся кредиторами последней инстанции НБЖ № 11(56), 2008 «Как заставить МБК работать», стр. 76–78

Рынок МБК: смерть и воскресение Осенью 2008 года российский рынок меж- на решение проблемы насыщения рынбанковского кредитования практически ка денежными ресурсами, другая часть прекратил свою работу. Сделки соверша- – на преодоление дефицита доверия. Одной из основных попыток возролись в основном только между банками первого эшелона. Причиной столь низкой дить рынок стало ноябрьское подписаактивности МБК стало отсутствие доверия ние Центробанком соглашений по чамежду контрагентами. В условиях обвала стичной компенсации убытков на рынке на фондовых рынках и усиливающегося межбанковского кредитования с десяткризиса в реальном секторе экономики ком крупных банков. 19 ноября 2008 банки не могли просчитать риски при уста- года глава ЦБ РФ Сергей Игнатьев объновлении лимитов на контрагентов, и по- явил, что согласно планам Центробанка этому занимали очень консервативную по- банками-контрагентами по итогам этих зицию на межбанке. По оценкам экспер- соглашений станут порядка 250 банков. «На период до конца этого года и до тов, только за осень 2008 года рынок МБК был отброшен по объемам сделок на не- конца 2009 года нужно решить проблему, сколько лет назад. В ноябре – декабре 2008 возникшую на рынке МБК. Речь идет о года объем рынка был в десять раз мень- компенсации некоторым кредитным организациям убытков, полученных на ше, чем в июле – августе того же года. Кризис межбанковского кредитова- рынке межбанковского кредитования», – ния достиг своего апогея в середине ноя- заявил тогда первый зампред ЦБ РФ бря 2008 года, когда ставки по размеще- Алексей Улюкаев. По его словам, рынок нию кредитов превысили 17,8% годовых, межбанковских кредитов застопорился а фактические ставки по предоставлен- из-за взаимного недоверия банков – линым кредитам – 21,5% (для сравнения, миты закрылись, ликвидности катастроаналогичные показатели в середине июля фически не хватает. 1 декабря 2008 года Банк России снисоставляли 3,8 и 3,1% годовых). Недостаток ликвидности и пробле- зил требования к рейтингам банков, с комы с кредитованием привели к росту торыми заключается соглашение о комнеплатежей. Такое резкое ухудшение пенсации части убытков, возникших на состояния банковской системы потре- межбанковском рынке. Согласно этим требовало срочного вмешательства прави- бованиям рейтинг долгосрочной кредитотельства РФ и Банка России, которые способности по обязательствам в иноразработали и приняли пакет антикри- странной валюте у банка должен быть не зисных мер. Часть мер была направлена ниже BB- (по шкале S&P или Fitch) и не

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

116-133_2008_.indd 131

ниже Bа3 (по шкале Moody’s). Ранее требования для банков, претендующих на получение компенсации, по рейтингам были установлены на уровне BB и Bа1 соответственно. После 2009 года ситуация с банковской ликвидностью более-менее нормализовалась, а следовательно, и ставки по межбанковским кредитам пошли вниз. Но не все так однозначно на этом рынке, который отличается повышенной волатильностью. Нельзя сказать, что после кризиса ставки вернулись на докризисный уровень. Этому помешали события 2011 года – в частности, снижение кредитного рейтинга США, вызвавшее переполох на мировых финансовых рынках. В апреле – мае 2012 года число кредитных организаций, испытывающих дефицит финансовых ресурсов, выросло по сравнению с предыдущими месяцами, что негативно повлияло на межбанковский кредитный рынок, на котором произошло удорожание средств. Правда, уже в июне ставка MIACR по однодневным кредитам немного снизилась и составила 5,67% годовых, что ниже ее среднего значения за май (5,79%). Следует учитывать недавнее заявление председателя ЦБ РФ Сергея Игнатьева о том, что новой нормой жизни банков будет некоторый дефицит ликвидности. Поэтому нет оснований надеяться, что ставки на межбанке будут опускаться.

100-й

номер

131

03.09.12 20:07

№ 12(57)‘ 2008

Порядка 30 российских банков обратились во Внешэкономбанк с заявками на субординированные кредиты на общую сумму 90 млрд рублей, сообщил глава ВЭБа Владимир Дмитриев. На поддержку российского банковского сектора выделено 950 млрд рублей. 500 млрд рублей из них получит Сбербанк через своего главного акционера – Банк России. Остальные средства будут направлены ВТБ (200 млрд рублей). Частные банки получат 225 млрд рублей. Им субординированные кредиты будут выдаваться в размере не более 15% от капитала при условии, что акционеры этих банков внесут такую же сумму НБЖ № 12(57), 2008 «Банки требуют денег», стр. 34

Возвращение субордов? Во время острой фазы кризиса 2008– но только для Сбербанка. Такое снижение 2009 годов в рамках поддержки финансо- позволило бы ему сэкономить на процентах вой системы России государство в лице 162,5 млрд рублей до погашения кредита Внешэкономбанка предоставило суборди- в 2019 году. Были обещаны послабления и нированные кредиты некоторым банкам. другим банкам, но позже и в зависимости Помимо Сбербанка в рамках закона от качества банков-заемщиков. Однако «О дополнительных мерах по поддержке Минфин и Центробанк высказались за равфинансовой системы Российской Федера- ные условия для всех кредитных организации» суборды от ВЭБа получили 17 банков. ций и выступили против преференций Среди крупнейших заемщиков – ВТБ, от- Сбербанку. Первый зампред ЦБ РФ Алекхвативший львиную долю средств (200 сей Улюкаев предложил несколько альтермлрд рублей), а также Газпромбанк (90 нативных вариантов: снижение ставки для млрд рублей), Альфа-Банк (39,6 млрд всех банков, досрочное погашение всей рублей), Россельхозбанк (25 млрд рублей) суммы кредита или ее части, секьюритизаи др. Все кредиты были выданы на срок ция этого займа через выпуск облигаций. Новая версия законопроекта «О внеседо 2019 года по ставке 8% годовых. Все кредитные организации, соответ- нии изменений в Федеральный закон ствующие минимальным рейтинговым «О дополнительных мерах по поддержке требованиям и увеличившие капитал финансовой системы Российской Федераза счет взносов акционеров или третьих ции», отправленная на заключение в пралиц после 1 октября 2008 года, имели воз- вительство, уже предлагала снизить ставможность получить субординированные ки на существенно меньшую величину. кредиты от ВЭБа по двум схемам: «один По программе «один к одному» (ВЭБ прек одному» и «три к одному». В основном доставлял банку столько же, сколько акцивсе банки получили кредиты по программе онеры) ставки должны были быть сниже«один к одному», повторные кредиты ны с 8 до 6,25% годовых. По программе (по схеме «один к трем») удалось получить «один к трем» (на рубль акционера государство давало три рубля) – с 9,5 до 7,25%. лишь Газпромбанку и Альфа-Банку. В феврале 2009 года появилась идея Именно этот вариант законопроекта и стал облегчить банкам обслуживание суборди- окончательным. «По ставке 4,75% мог реально рефинированных кредитов. Владислав Резник, который являлся тогда главой думского нансироваться только Сбербанк, осталькомитета по финансовому рынку, предло- ные по такой ставке этого сделать не жил снизить ставку с 8 до 4,75% годовых, смогли бы, – пояснил позже корректи-

132

116-133_2008_.indd 132

100-й

номер

ровку своей законодательной инициативы Владислав Резник. – Продумав эту ситуацию, мы пришли к выводу, что нужно сделать равные для всех условия в зависимости от величины кредитного плеча. Это явилось компромиссом между нами и регуляторами». Интересно, что совсем недавно – в конце июня 2012 года Минэкономразвития предложил возродить антикризисную поддержку банков за счет субординированных кредитов ВЭБа. По мнению министра экономического развития Андрея Белоусова, получение таких кредитов может быть обусловлено увеличением банками кредитования, в том числе системообразующих предприятий, а при необходимости и реструктуризацией их задолженности. Глава Внешэкономбанка Владимир Дмитриев не видит необходимости в использовании субординированных кредитов для укрепления капиталов в банках. «Сейчас речь идет только о том, чтобы укреплять капитал банков за счет государственных ценных бумаг, о субордах речи не идет», – считает он. По мнению Дмитриева, есть наработанные инструменты, которые в состоянии поддерживать ликвидность банковского сектора. А о выделении средств Фонда национального благосостояния через ВЭБ на капитализацию банков через субординированные кредиты пока думать преждевременно.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:08

2009 116-133_2008_.indd 133

03.09.12 20:08

№ 1(58)‘ 2009

Звонок другу: «Слушай, что там творится с банком X? Говорят, там дела совсем плохи. Я слышал, что менты проводят там выемку документов, и вообще у банка собираются отозвать лицензию. Так что если у тебя там что есть, срочно забирай все подчистую!» Знакомая картина? Даже очень. В сентябре и особенно в октябре прошлого года подобная ситуация возникала на банковском рынке куда чаще, чем хотелось бы НБЖ № 1(58), 2009 «Черный пиар» против банка», стр. 43–50

Информ-атака во всей красе Паника вкладчиков, возникшая на российском банковском рынке осенью 2008 года, не была чем-то совершенно неожиданным и непредсказуемым. Чтобы убедиться в этом, достаточно вспомнить события осени 1998 года и лета 2004 года: напуганные кризисными явлениями вкладчики точно так же осаждали офисы банков, требовали возврата денег, угрожали обращениями в суд. Если кого-то эти примеры не убеждают, напомним ситуацию, имевшую место не в России, а в Великобритании летом 2007 года. Пятый по величине ипотечный банк в стране Northern Rock пал жертвой не только разраставшегося кризиса ипотеки subprime, но и паники вкладчиков: всего за 11 июльских дней вкладчики сняли со счетов в финансовокредитной организации более 1 млрд долларов. То, что происходило в России с некоторыми банками через год и четыре месяца, очень напоминало и историю Northern Rock, и, возможно, уже подзабытые истории августа 1998 года и лета 2004 года. Однако паника, начинавшаяся в силу объективных экономических и психологических причин, на этот раз искусно подогревалась извне. Недобросовестные конкуренты и рейдеры увидели внезапно распахнувшееся перед ними «окно возможностей». Допустим, есть банк, который мешает тебе разви-

134

134-155_2009_.indd 134

100-й

номер

вать твой бизнес или который очень наиболее вероятных кандидатов на роль хотелось бы взять под свою руку, запла- заказчиков атак назывались крупные тив за это минимально возможную федеральные банки: мол, именно они цену, а лучше – даром. Решение этих стремились переманить к себе вкладчизадач облегчается, когда в стране бушу- ков из банков поменьше, поэтому расет финансово-экономический кризис и пускали слухи о том, что конкуренты доверие банков друг к другу и клиентов нестабильны и находятся на грани банк банкам падает до нулевой отметки. кротства. «Жертвы» обращались в ЦБ и Достаточно запустить слух, что у потен- правоохранительные органы с просьбой циальной жертвы не все хорошо, что пресечь атаки, но мало чего добились, банк по каким-то причинам перестал не потому что регулятор и правоохранивыдавать вклады, что он на грани бан- тели боялись затронуть интересы кротства. Массовый вкладчик не будет «крупняка», а потому что крайне сложно проверять, насколько эта информация – если вообще возможно – было в таких точна, его первым, почти автоматиче- случаях установить персональную отским, действием будет визит в ближай- ветственность. Первый заместитель ший офис банковской организации с председателя ЦБ Алексей Улюкаев потребованием срочно отдать ему деньги. яснял: «Допустим, была проведена атаРезультат – банк может за один день ка, и установлен банк-агрессор – как оказаться «обескровленным», что в си- понять, что предпринятые действия туации, когда внешние рынки капитала были частью целенаправленной полизакрыты, а внутренние – парализованы, тики банка, а не инициативой конкретного сотрудника? Все, что может сделать равносильно смерти. Конечно, информационная атака в данном случае регулятор рынка – проимеет все признаки тщательно сплани- вести разъяснительные беседы с рукорованной акции и того, что у нее есть водством банка, который по своей воле конкретный заказчик. Однако как раз или в силу излишней инициативности здесь многих уцелевших «жертв» под- сотрудников стал агрессором». С учетом вышесказанного механизстерегало разочарование: можно знать, кто является агрессором, но невозмож- мы противодействия информационным но это доказать. После того как некото- атакам банкам приходится разрабатырые банки «легли на бок» осенью 2008 вать самим, действуя по принципу «спагода, возникло много слухов о том, кто сение утопающих – дело рук самих утобыл виновником их падений. В качестве пающих».

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:09

№ 2(59)‘ 2009

Финальный аккорд високосного года – это афера Мэдоффа, седовласого финансиста с вкрадчивыми манерами, построившего величайшую пирамиду. 50 млрд долларов, сгоревшие в его фонде Bernard L. Madoff Investment Securities LLC, дали возможность журналу «Форбс» назвать его самым крупным финансовым мошенником 2008 года, а британская газета «Гардиан» удостоила его звания «самого постыдного американца» НБЖ № 2(59), 2009 «Человек, обокравший мир», стр. 26–30

Пирамиды не Хеопса Конечно, Бернард Мэдофф был далеко не первым строителем финансовой пирамиды в истории человечества. Принято считать, что лавры первенства в этом вопросе принадлежат итальянцу Чарльзу Понци, создателю фирмы «The Securities Exchange Company». Зарегистрированная в 1919 году компания «проработала» меньше года, после чего прекратила выплату процентов по вкладам. В итоге судебного разбирательства часть денег – в среднем около 30% от общей суммы вкладов, привлеченной фирмой Чарльза Понци, – удалось вернуть обманутым вкладчикам. Но 1919–1920 годы остались в далеком прошлом: тогда финансовый рынок вел нерегулируемое существование, и возникновение на нем сомнительных недобросовестных компаний казалось обычным делом. Пирамида же Мэдоффа «вскрылась» в 2008 году – фонд Bernard L. Madoff Investment Securities LLC, таким образом, не дотянул до своего 50-летия всего два года. Конечно, невозможно утверждать, что фонд был пирамидой с момента своего рождения. Но то, что он закончил свои дни с соответствующим «клеймом», является неопровержимым фактом. Скандал вокруг пирамиды Бернарда Мэдоффа был настолько сильным, что на какое-то время ему удалось затмить скандал вокруг банкротства Lehman

Brothers. Этому было несколько причин. имущественного положения все они «поКрах Lehman был обусловлен не наруше- велись» на возможность вложить средниями законодательства, а слишком ства с доходностью 8–12% в год. Уровень агрессивной политикой, которую банк доверия клиентов к Мэдоффу был напроводил, и отказом финансовых вла- столько высоким, что некоторые из них – стей США оказать ему поддержку за счет например, бывший аналитик по ценным государственных средств. Что же касает- бумагам Ричард Спринг – отдавали ему ся фонда Бернарда Мэдоффа, то он, как под управление практически все свои сбевыяснилось, являлся компанией с «двой- режения. Каким оказался результат этого ным дном» и двойной бухгалтерией. доверия? «Люди вечером ложились спать, Фонд оперировал средствами, втрое пре- думая, что обеспечили себе безбедную вышавшими те, что значились в его от- старость, а уже утром следующего дня не четности. Получается, что под носом у знали, как заплатить за ипотеку». Так регуляторов рынка жила и процветала охарактеризовал случившееся юрист финансовая пирамида. И максимум, что Стивен Вайс, представлявший в суде инделали регуляторы по отношению к ней, тересы инвесторов, вложивших в фонд – эпизодически накладывали смешные по Бернарда Мэдоффа миллиарды долларов. Финал истории известен и печален: суммам штрафы. Вторая причина, объясняющая, по- «седовласого финансиста с вкрадчивычему Бернард Мэдофф и его пирамида ми манерами» приговорили по совопрославились на весь мир, – это список купности совершенных преступлений жертв Bernard L. Madoff Investment к 150 годам тюремного заключения. Securities LLC. К изумлению обществен- Жертвы пирамиды до сих пор с перености, среди пострадавших в результате менным успехом пытаются вернуть «вскрытия» пирамиды оказались испан- свои деньги. А те, кто не был вовлечен ский Banco Santander, британский Royal в строительство пирамиды и не постраBank of Scotland, японская Nomura дал под ее обломками, должны извлечь Holdings, французский Natixis. Всего 13 для себя урок: возникновение финансовой тыс юридических лиц и, конечно, еще пирамиды возможно не только в страбольшее число частных клиентов. Объе- нах с несовершенной законодательной диняло и компании, и людей, оказавших- системой и финансово неграмотным нася втянутыми в фонд Мэдоффа, одно: не- селением. «Родиной» пирамиды может зависимо от своего национального про- стать любое государство, даже самое исхождения, рода деятельности и «продвинутое».

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

134-155_2009_.indd 135

100-й

номер

135

03.09.12 22:16

Тойота Банк сохраняет лидерские позиции А. КОЛОШЕНКО: «У автобанков есть серьезные конкурентные преимущества перед «универсалами»: они лучше знают, что нужно производителю, и лучше знают своих клиентов» два года мы видели достаточно быстрый рост рынка. Сейчас спрос стабилизировался, предпочтения клиентов определились и с точки зрения того, какие машины они хотят приобрести, и с точки зрения вида оплаты – наличный расчет или кредитные деньги. Это позволяет дилерским центрам достаточно точно прогнозировать свои продажи. НБЖ: А если говорить об объеме спроса на автомобили – как этот показатель соотносится с аналогичным докризисным показателем? А. КОЛОШЕНКО: Возможно, он чуть ниже, чем до кризиса, зато спрос стал более адекватным. До кризиса на многие «люксовые» марки автомобилей стояли очереди «длиной» до двух лет. После кризиса люди стали аккуратнее в своих покупках, они больше руководствуются здравым смыслом, реже меняют машины. Иными словами, их выбор стал менее ажиотажным и более взвешенным. НБЖ: Коль скоро рынок автокредитования стабилизировался, то, наверное, более определенными стали и позиции лидеров. Какую позицию на этом рынке занимает сейчас Тойота Банк? беседовала Анастасия Скогорева

Когда на российский рынок стали выходить автобанки, появились прогнозы, что они вытеснят из сегмента автокредитования «универсалов». Во время кризиса, напротив, заговорили о том, что таким банкам придется свернуть свою деятельность из-за низкого спроса на их услуги и недиверсифицированной структуры бизнеса. Ни того ни другого не произошло: автобанки сохраняют серьезные позиции на рынке автокредитования, но не являются здесь монополистами. О причинах этого, о конкурентных преимуществах таких банков и о том, как развивается самый успешный из них – Тойота Банк, – рассказал в интервью НБЖ президент Тойота Банка Александр КОЛОШЕНКО. НБЖ: Александр Васильевич, какова ваша оценка нынешней ситуации на рынке автокредитования? А. КОЛОШЕНКО: Что касается оценки рынка к концу лета 2012 года, то я бы сформулировал свой ответ одним словом – стабилизация. Это касается и сегмента продаж новых автомобилей, и сегмента продаж автомобилей с пробегом. В последние

136

134-155_2009_.indd 136

100-й

номер

А. КОЛОШЕНКО: Есть несколько вариантов оценки нашей рыночной ниши. Первый вариант – рейтинг РБК «Самые автокредитные банки»: мы устойчиво занимаем в этом рейтинге 8-ю позицию. НБЖ: А какова общая численность этих организаций? А. КОЛОШЕНКО: Несколько десятков. Второй вариант оценки: Тойота Банк – крупнейший кэптивный банк в России. НБЖ: То есть все остальные автобанки находятся в этом рейтинге ниже Тойота Банка? А выше – «универсалы»? А. КОЛОШЕНКО: Да, при этом от банка, занимающего сейчас 7-ю позицию в рейтинге, нас отделяет совсем немного. Что касается абсолютных показателей, то по состоянию на 1 августа 2012 года мы являемся 101-м банком по размеру активов и, как я уже сказал, 8-м банком по объему выданных автокредитов в 2011 году. НБЖ: То есть подавляющее большинство продаж автомобилей в кредит в сети Тойота и Лексус, намного более 50%, приходится на долю Тойота Банка?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:10

А. КОЛОШЕНКО: Нет, в той же сети работает полтора десятка других банков. Мы относимся к этому спокойно, поскольку не можем и не собираемся выдавать кредиты абсолютно всем. НБЖ: Странно, обычно к конкурентам относятся не так спокойно. А. КОЛОШЕНКО: На мой взгляд, неправильно сравнивать универсальные и кэптивные банки. Задача универсального банка – привлечь клиента и при этом заработать на выдаче ему кредита; задача кэптивного банка – поддержать продажи автомобилей конкретного производителя и дистрибьютора. Мы предлагаем программы, «настроенные» на потребителя конкретного продукта, например, особые условия приобретения «гибридных» автомобилей. Универсальные банки ничего подобного не предлагают. НБЖ: То есть «универсалы» предлагают стандартизированную линейку, а кэптивные банки – более специализированную? А. КОЛОШЕНКО: Да. При этом наша линейка может варьироваться в зависимости от нашей политики одобрения кредитов. Не секрет, что банк может предлагать кредиты по очень низким ставкам, но только очень «чистым» клиентам. Отказы в этом случае будут превышать 50%. Другая модель – банк может одобрять практически все заявки, но «зашивать» в ставки все кредитные риски. Мы же, как кэптивный банк, можем проводить ту политику, которая на данный момент наиболее востребована дистрибьютером. Если ему нужно, чтобы мы кредитовали всех желающих на покупку определенной марки автомобиля, то мы будем это делать и будем при этом удерживать ставки на приемлемом для клиентов уровне. Или можем даже установить ставку, которая была бы убыточна для банка, такие предложения практически невозможно найти на нашем рынке. В рамках одного из наших предложений ставка по кредиту составляет менее 6% годовых. Сами понимаете, ни один универсальный банк такой ставки не предложит. НБЖ: По-видимому, это различие в ставках проистекает из специфики структуры фондирования кэптивных банков. А. КОЛОШЕНКО: Это, наверное, самое распространенное заблуждение – кэптивные банки получают «дешевые» рубли. Мы привлекаем средства как в России, так и за ее пределами на абсолютно рыночных условиях. НБЖ: Как же вам удается удерживать ставки по кредитам на таком низком уровне? А. КОЛОШЕНКО: Посмотрите на любой универсальный банк. У него огромная сеть допофисов, несколько тысяч сотрудников, грандиозные маркетинговые и рекламные расходы. У нас нет допофисов и филиалов, численность сотрудников – немногим больше 100 человек, мы не проводим рекламные

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

134-155_2009_.indd 137

кампании и формируем совсем небольшой маркетинговый бюджет. То есть мы избавлены от расходов, которые являются совершенно неизбежными для универсальных банков, соответственно, нам не нужно «зашивать» эти расходы в ставки по кредитам. НБЖ: Видимо, в силу названных вами причин кэптивные банки опережают «универсалов». А. КОЛОШЕНКО: Не всегда и не везде. Как я уже говорил, кэптивный банк делает то, что соответствует интересам дистрибьютора, и нашей задачей не является борьба за лидерство на рынке финансовых услуг. Но согласен, у кэптивных банков есть серьезные конкурентные преимущества. Они лучше «универсалов» знают, что нужно производителю, и лучше знают клиентов. Если банк работает в ста дилерских центрах различных брендов, то он просто не может знать «профиль» каждой клиентской группы. Кэптивные банки, работающие с одним брендом, прекрасно справляются с решением этой задачи. НБЖ: Сотрудничает ли Тойота Банк с другими банками, и если да, то какие услуги он предлагает своим партнерам? А. КОЛОШЕНКО: Сотрудничаем, конечно, но мы скорее не предлагаем услуги, а покупаем их. Для погашения наших кредитов мы используем сети других банков, в их отделениях открываются расчетные счета наших клиентов, на них поступают платежи по кредитам. Нашим партнерам выплачивается за эту услугу комиссия. НБЖ: В заключение нашей беседы хотелось бы задать два вопроса: каковы финансовые результаты Тойота Банка за первое полугодие 2012 года и как вы оцениваете перспективы работы кэптивных банков в России? А. КОЛОШЕНКО: На первый вопрос отвечу так: банк стремительно развивается, каждый месяц мы выдаем порядка 3 тыс новых кредитов на сумму более 2,5 млрд рублей. Сформирован хороший розничный портфель и крупнейший корпоративный портфель среди кэптивных банков. Совокупный портфель банка уже превышает 1 млрд долларов. Могу сказать, что Тойота Банк показывает наиболее высокие результаты среди аналогичных финансовых организаций. Что касается перспектив работы кэптивных банков в России, то мне кажется, что они продолжат удерживать свою долю на рынке автокредитования – порядка 70-80%. В то, что они станут монополистами, я не верю: кэптивные банки придерживаются достаточно консервативной кредитной политики, они не одобряют все поданные заявки. К тому же есть сегменты кредитования, в которые кэптивные банки не пойдут. Поэтому общий вывод можно сформулировать так: кэптивные банки останутся ведущими игроками на рынке автокредитования, но никогда не займут здесь монопольного положения.

100-й

номер

137

03.09.12 20:10

№ 3(60)‘ 2009

«Не надо бегать в правительство с мольбами о помощи: ее не будет, – такой сигнал подал российским предпринимателям помощник президента Аркадий Дворкович, выступая перед участниками VI Красноярского экономического форума. – Власть хочет видеть от бизнеса принятие ответственности на себя. Мы никого спасать не будем» НБЖ № 3(60), 2009 «Помощи не будет», стр. 36

Фонд спасения себя самих Аркадий Дворкович в ходе своего выступления на Красноярском экономическом форуме обращался, конечно, ко всем бизнесменам, независимо от того, каким видом бизнеса они занимались. Но наблюдатели истолковали тогда его слова однозначно: речь идет о компаниях так называемого реального сектора экономики. Банки могут не беспокоиться: скорее всего, даже при самом плохом раскладе государство не оставит их на произвол судьбы, поскольку власти уже не раз убеждались – паралич банковской системы влечет за собой паралич всей национальной экономики. Однако через три года банкиры услышали те же слова – помощи не будет – обращенные к ним. Первый заместитель председателя Банка России Алексей Симановский, выступая в феврале 2012 года на конференции «Финансовая система России: новые вызовы и риски», без обиняков заявил: «Банки не должны надеяться на то, что в случае ухудшения ситуации на них прольется «золотой дождь», что ЦБ начнет предоставлять ликвидность надолго и в тех объемах, которые представляются необходимыми сектору или отдельным банкам». Не должны участники рынка рассчитывать, по словам первого зампреда ЦБ, и на то, что бюджет начнет «кормить» их своими деньгами. Фактически Алексей Симановский направил банкирам тот же сиг-

138

134-155_2009_.indd 138

100-й

номер

нал, что тремя годами ранее Аркадий получают необходимую поддержку из Дворкович направил российским бизнес- фонда, возобновляют нормальную деяменам: развивайте свой бизнес сами, тельность, а потом, когда снова встают будьте готовы нести ответственность на ноги, возвращают предоставленные за него и спасать в случае беды за счет средства обратно в фонд. Стоит ли говорить, что пока присобственных средств, а не средств налозывы Алексея Симановского и Алекгоплательщиков. Главу Комитета банковского надзора сандра Турбанова к банкирам остаются поддержал генеральный директор АСВ настоящим гласом вопиющего в пустыАлександр Турбанов. Он напомнил банки- не. Уровень корпоративной солидарнорам о том, что ранее оказанная поддержка сти на рынке, по-видимому, не слишком вызвала всплеск банкофобии в обществе высок: банки не хотят расплачиваться (не только в России, но и во всех странах, своими деньгами за ошибки коллег. где «дыры» в банковских балансах заткну- Если вспомнить, сколько времени и ли деньгами налогоплательщиков). И вы- уговоров понадобилось, чтобы появиразил удивление тому, что собственники и лась система страхования вкладов, то руководители национальных финансово- можно прикинуть, сколько времени кредитных организаций не задумываются должно уйти на создание банковского о будущем: если бюджетные деньги не бу- фонда взаимопомощи. Намного больше, дут направляться на поддержку банков особенно если учесть, что участие в ССВ «в годину кризиса», то за счет каких было обязательным условием для просредств банки будут выкарабкиваться? должения работы банка на рынке приЛадно, если имеет место краткосрочный влечения вкладов физлиц. «Отказники» дефицит ликвидности – здесь в состоянии должны были сдать соответствующую помочь ЦБ, а если проблемы носят более лицензию. В случае с фондом взаимопоглубокий характер? Почему бы банкирам мощи расклад, по-видимому, иной: не задуматься о создании некоего фонда банк не будет стеснен какими-либо ограничениями, просто в случае кривзаимопомощи? Предлагаемая модель проста и на се- зиса ему придется надеяться только годняшний день уже «откатана»: банки на себя, а не на помощь коллег по цеху. В заключение хотелось бы отметить, делают отчисления в фонд в зависимости от уровня рисков, которые они принима- что есть страны, где такие фонды уже суют на себя. В случае реализации – пол- ществуют, и одна из них – Германия. Но ной или частичной – этих рисков они это – совсем другая история!

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:10

Непрерывно на связи с клиентами Orange Business Services предлагает банкам технологичные решения, сводящие риски простоя и разрывов связи к минимуму текст

Кристоф Жоанбланк, генеральный директор Orange Business Services в России и СНГ

Не секрет, что при продвижении своего бизнеса финансовые компании сталкиваются с неразвитостью инфраструктуры в России. В одиночку, с нуля преодолевать эти недостатки очень сложно и долго. Гораздо лучше обратиться к надежному оператору связи, который способен предоставить полный комплекс услуг для кредитных организаций с учетом специфики и нашей страны, и потребностей банков. Обслуживание кредитных организаций является одним из важнейших направлений деятельности нашей компании. У Orange Business Services много решений, предназначенных специально для банковской отрасли. Ими уже воспользовались многие финансово-кредитные организации – и крупные, в том числе государственные, и небольшие банки, как российские, так и с иностранным участием. Наши услуги позволяют банкам использовать современные инструменты для решения бизнес-задач без дополнительных инвестиций в оборудование и в содержание высококвалифицированного персонала.

Руководители российских компаний склонны опасаться, что при передаче тех или иных услуг на аутсорсинг невозможно контролировать качество предоставления сервисов. Для банкиров этот вопрос особенно важен, так как кредитные организации обязаны обеспечивать непрерывность бизнеса: минута простоя обходится им слишком дорого. Поэтому нужно выбирать надежного поставщика связи, который дает финансовые гарантии доступа к сервису, например, равные 99,95%. В мировой практике такие гарантии даются в рамках соглашения об уровне качества услуг (SLA – service level agreement). При заключении SLA мы гарантируем заказчику соблюдение определенных параметров доступности и времени отклика услуг, а в случае невыполнения готовы нести значительные штрафные санкции. Целям повышения надежности и безопасности банковских операций служит и другая наша услуга – Internet Umbrella, обеспечивающая защиту от DDoS-атак на уровне оператора связи. Одной из наших наиболее востребованных услуг в банковской сфере является решение Dual Wireless Access, которое позволяет подключать к сети сотовой связи банкоматы и терминалы. В российских реалиях обеспечить проводное соединение возможно далеко не везде и не всегда. Решение с модемом и одной sim-картой часто приводит к простою банкоматов. Поэтому мы разработали решение с двумя sim-картами двух разных операторов сотовой связи, которое обеспечивает безотказность и доступность банкоматов. Сеть одного сотового оператора является основной, сеть второго – резервной. Если соединение прерывается, оборудование обеспечивает

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

134-155_2009_.indd 139

автоматическое переключение на сотовую сеть резервного оператора. Один из наших клиентов – КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК – уже перевел более 500 банкоматов своей сети на технологию Dual Wireless Access. Сбербанк и Росбанк также подключают свои новые банкоматы с помощью нашей разработки. Еще одно востребованное банками решение – Smart IVR, интеллектуальная голосовая платформа для обработки телефонных вызовов. Наши программисты формируют сценарии и интегрируют платформу с банковской системой CRM, тщательно настраивая возможности системы под конкретного клиента. Важное преимущество для банка при использовании Smart IVR – это отсутствие капитальных затрат, так как плата взимается только за фактически обработанный трафик. Удобство и экономичность решения оценил банк Cetelem (группа BNP Paribas), который использует эту платформу для сбора кредиторской задолженности, напоминания клиентам о сроках очередного платежа по кредиту и для поздравления клиентов с праздниками. Уже в результате первого опыта использования услуги в кампании по сбору дебиторской задолженности банку удалось увеличить собираемость на 15%. Из недавних проектов стоит упомянуть внедрение решения Open Trade для организации дилингового зала в одном из крупнейших банков страны. В основе решения – сенсорный терминал связи, разработанный в Orange специально для нужд трейдеров и позволяющий вести одновременно до 30 разговоров параллельно с другими операциями, значительно повышая скорость проведения сделок.

100-й

номер

139

03.09.12 20:11

№ 4(61)‘ 2009

Палата представителей США одобрила законопроект, который ограничивает зарплаты сотрудников финансовых компаний, получающих государственную помощь. Под его действие подпадают все сотрудники компаний, которые получали вливания капитала из фонда спасения финансовых компаний Минфина. Из сферы действия закона исключены лишь те участники рынка, которые вернули государству долги или согласовали график их возврата НБЖ № 4(61), 2009 «Зарплатный потолок», стр. 14

Операция «анти-кот» Законопроект, одобренный палатой ко вызывающими, но и просто абсурдпредставителей США весной 2009 года, ными. Отдадим должное американским появился под давлением американской общественности и «вызревал» не один финансовым властям: они не были глумесяц до момента своего рассмотрения в хи к жалобам сограждан и пытались парламенте. Первые предложения огра- сделать все возможное для того, чтобы ничить зарплаты и бонусы топ- «жирные коты» немного умерили свои менеджеров банков, получивших по- аппетиты. Тогдашний министр финанмощь по программе TARP, начали по- сов США Генри Полсон был за то, чтоступать сразу же после начала реализации бы заставить компании, получившие данной программы. Налогоплательщики помощь от государства, пересмотреть бурно выражали возмущение в связи с контракты с руководителями банков на тем, что руководители крупнейших фи- 2008 год. Но тут Полсон и его коллеги нансовых компаний страны: Goldman столкнулись со вполне ожидаемым преSachs, Merrill Lynch, Citigroup и т.д. – пятствием: контракты были утверждепродолжали получать многомиллион- ны на собраниях акционеров и не могли ные поощрения, в то время как на спасе- быть отменены по воле «сверху». Склание каждой такой компании из бюджета дывалась парадоксальная ситуация: менеджеры, доведшие свои банки практипошло от 10 до 25 млрд долларов. Можно представить себе весь накал чески до банкротства, получали вознаэтого возмущения, если иметь в виду, граждения так, как будто ничего что средний менеджер банка получал в плохого не произошло и руководимые период 2005–2008 годов в 430 раз боль- ими организации продолжают процвеше рядового рабочего. Средний ком- тать! Наиболее громкий скандал, во мнопенсационный пакет глав таких банков, как Bank of America и Wells Fargo в 2008 гом ускоривший принятие вышеупомягоду составлял 13,8 млн долларов. С нутого законопроекта, произошел в 2006 по 2008 год пять лучших трейде- марте 2009 года. Страховая группа AIG ров в 20 банках получили по 32 млн решила выплатить менеджерам своего долларов каждый в качестве личной подразделения, занимающегося дерикомпенсации. На фоне состояния полу- вативами, бонусы общей суммой 165 распада, в котором находилась амери- млн долларов. И все бы ничего, если бы канская банковская система осенью спасение AIG не обошлось бюджету все2008 года, эти цифры казались не толь- го шестью месяцами ранее во вполне

140

134-155_2009_.indd 140

100-й

номер

сопоставимую сумму – 170 млн долларов. Стало ясно, что удержание «волны бонусов» под контролем требует от правительства принятия более жестких мер, причем не точечных, как в случае с AIG, а системных. Одной из таких мер стало принятие закона, ограничивающего зарплаты сотрудников финансовых компаний, получивших госпомощь. Другой – назначение юриста Кеннета Файнберга «зарплатным царем» (куратором министерства финансов США по вопросам компенсаций топ-менеджерам). Вступив в должность, Файнберг заявил, что топ-менеджеры Citigroup, Bank of America и AIG потеряют в 2009 году до 50% своих доходов. И будут оставаться на суровой зарплатной диете до тех пор, пока возглавляемые ими организации не вернут всю полученную госпомощь до последнего доллара. Стоит отметить, что «зарплатный царь» и прочие меры воздействия на «заевшихся» банковских топменеджеров применялись в 2009 году не только в США. Во Франции роль контролера бонусов и зарплат в компаниях, получивших госпомощь, сыграл экс-глава Международного валютного фонда Мишель Камдессю. В России в 2009 году тоже много говорили о непомерных доходах банкиров, но дальше слов дело так и не пошло.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:11

СВЫШЕ 1000 НОВЫХ БИЗНЕС-КЛИЕНТОВ ПРИВЛЕКЛА В БАНК ИНТЕГРАЦИЯ ДБО С ИНТЕРНЕТ-БУХГАЛТЕРИЕЙ «МОЁ ДЕЛО» текст

Софья Мороз

Опыт годичной эксплуатации интеграции сервиса «Моё дело» и банкклиента Судостроительного банка принес последнему свыше 1000 новых клиентов. В ближайшее время интеграцию запускают Альфа-Банк и другие банки.

ющий принципу «быстро, легко, удобно», что стимулирует рост клиентской базы. К примеру, СБ Банк сейчас занимает второе место по популярности среди пользователей сервиса «Моё дело», поднявшись после включения интеграции из четвертого десятка всего лишь за год. «Моё дело» предоставляет партнерам-банкам мощную технологическую платформу, благодаря которой переход на систему электронного документооборота осуществляется максимально просто. В настоящее время компания ведет переговоры еще с пятью банками из ТОП-10. Разрабатываются совместные маркетинговые стратегии, позволяющие получить больше новых клиентов и оказывать услуги качественно нового уровня.

За рубежом полностью автоматический обмен данными между банками и бухгалтерскими сервисами пользователей уже стал стандартом качественного обслуживания. Лидер зарубежного рынка интернетбухгалтерии компания XERO интегрирована с тремя сотнями банков. Подобная интеграция позволяет клиенту во время работы в учетной системе видеть в режиме online все движения по расчетному счету, актуальные курсы валют и готовить платежные поручения на оплату. Для бан-

ка же это удобный инструмент мониторинга финансового состояния клиента и прескоринга для выдачи кредита. В России такую схему работы первой внедрила интернет-бухгалтерия «Моё дело», предоставив 300 тыс своих клиентов возможность современного взаимодействия с банками. В этом году интеграция была настроена с новой разработкой Альфа-Банка – системой ДБО «Бизнес онлайн». Сейчас проводится тестирование для московских клиентов, до конца года планируется предоставить возможность использовать преимущества интеграции клиентам региональных филиалов Альфа-Банка. Для банка интеграция с интернет-бухгалтерией – возможность обеспечить своим клиентам современный сервис, отвеча-

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

134-155_2009_.indd 141

100-й

номер

141

03.09.12 22:16

№ 5(62)‘ 2009

Еще одна серьезная проблема банковского сектора – рейтингование. По словам экспертов, совершенно очевидно: это весьма уязвимое место в финансовой системе, здесь наблюдается явный конфликт интересов. Агентства действуют по определенной схеме: должен быть заказ со стороны финансовой структуры, он должен быть оплачен, анализ требует времени, в итоге никакой оперативности. Во многом это – безнаказанное зарабатывание денег: за ошибки агентства не несут никакой ответственности НБЖ № 5(62), 2009 «Дорогой перемен», стр. 37–39

Опять «тройка»?! Международные рейтинговые агентства крахом энергетического гиганта Enron – Standard & Poor’s, Moody’s Investors – компании, имевшей максимально Service и Fitch – за многолетнюю исто- высокий рейтинг). Можно было бы рию своего существования не раз по- прислушаться к мнению менее влияпадали под огонь критики. Но особен- тельных, но, очевидно, более объекно рьяными нападки на них стали осе- тивных агентств. Например, к мненью 2008 года после банкротства нию небольшой рейтинговой компаLehman Brothers. Агентства упрекали нии Egan-Jones, которая за полгода в том, что они присваивали сложным до банкротства Lehman Brothers снифинансовым инструментам – CDO зила рейтинг банка до уровня ВВВ+, (collateralized debt obligation) и CDS а за день до краха – до уровня ССС. (credit default swap) – максимальные Для сравнения, «большая тройка» уровни рейтингов. Банки и страховые вплоть до момента подачи Lehman компании охотно держали большие Brothers заявления о банкротстве сообъемы CDO и CDS в своих портфелях храняла рейтинги банка на уровне «А» и понесли колоссальные убытки, когда и «А+». Не максимальном, но достапод влиянием кризиса ипотеки subprime точно высоком и явно не подходящем в США и те, и другие инструменты на- для компании, которая сначала в почали обесцениваться. Естественно, нача- жарном порядке искала инвестора, а лась «охота на ведьм» – руководители потом чуть ли не на коленях умоляла финансовых организаций стремились правительство спасти ее от разорения. После банкротства Lehman Brothers переложить на чужие плечи хотя бы часть ответственности за случившееся. Standard & Poor’s, Moody’s Investors И наиболее удобным кандидатом на Service и Fitch сделали выводы и стали роль «ведьмы» оказались в этой ситу- подходить к оценке эмитентов более жестко. В стремлении не давать поации агентства «большой тройки». Обличителям можно было бы от- водов для критики они начали рабоветить просто: никто не заставлял тать на опережение, что выразилось их свято верить в непогрешимость в безжалостном снижении рейтингов. Standard & Poor’s, Moody’s Investors Поскольку в 2011 году начал разгоService и Fitch, тем более что в исто- раться долговой кризис в Европе, под рии трех агентств были не только огонь попали, в первую очередь, евславные, но и неприятные периоды ропейские страны и компании. Воз(имеются в виду скандалы, вызванные мущенные европейцы начали обви-

142

134-155_2009_.indd 142

100-й

номер

нять агентства «большой тройки» в проамериканских настроениях, необъективном подходе именно к европейским компаниям и странам. Подозрения в национальных симпатиях и антипатиях не исчезли даже после того, как Moody’s Investors Service покусилось в августе 2011 года на святое, снизив кредитный суверенный рейтинг США. Но, несмотря на многочисленные упреки в адрес «большой тройки», инвесторы так и не смогли отказаться от услуг Standard & Poor’s, Moody’s Investors Service и Fitch. Причина проста, подчеркивают эксперты: на сегодняшний день в мире нет иной шкалы измерения надежности эмитентов ценных бумаг, будь то государства или компании. Выход в том, чтобы создать «большой тройке» альтернативу, но, как показывает практика, это не так-то просто. Политические и финансовые власти Евросоюза вынашивают этот план уже не один год и даже периодически называют сроки создания панъевропейского рейтингового агентства. Но до сих пор неизвестно, когда все же оно будет создано, и еще менее ясно, сможет ли оно стать таким же авторитетным и незаменимым для инвесторов, как Standard & Poor’s, Moody’s Investors Service и Fitch.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:12

№ 6–7(63)‘ 2009

Управляющий Банка Испании Мигель Фернандес Ордоньес жестко предупредил правительство страны, что оно не сможет увеличивать бюджетные расходы в дефиците сверх того, что заложено в антикризисных программах. По его словам, в будущем году дефицит национального бюджета достигнет 10% ВВП, а государственный долг превысит 60%, тогда как в конце 2008 года он были ниже 40% НБЖ № 6–7(63), 2009 «Отношения обостряются», стр. 13–14

«Первые звоночки» из Испании Какое-то время Испания пыталась Падение цен на недвижимость в Вряд ли кто-то кроме испанских политических и финансовых властей беспо- стране незамедлительно сказалось на самостоятельно решить свои экономикоился в середине 2009 года по поводу положении испанских банков. До кризи- ческие проблемы. Однако в начале 2012 роста бюджетного дефицита и госдолга са они могли позволить себе роскошь года бесплодность этих попыток стаИспании. Куда большее внимание ин- быстро наращивать кредитный порт- ла очевидной. Стране пришлось обравесторов и бизнесменов по всему миру фель – преимущественно за счет выдачи титься за финансовой помощью к ЕС. приковывала ситуация в США. В июне – все новых и новых жилищных займов. Поскольку Испания считается четвериюле 2009 года еще не было ясно, на- При этом условия кредитования отлича- той по величине экономикой в Евросколько эффективно сработает амери- лись либерализмом: заемщики получали союзе, решение об оказании ей общеканская TARP – программа, направлен- так называемые «платежные каникулы», европейской поддержки было приняная на докапитализацию крупнейших в течение которых могли не осущест- то достаточно быстро: страна получит национальных банков. И достаточно ли влять платежей ни по «телу» кредита, из Европейского фонда финансовой будет ее одной, чтобы уберечь финансо- ни по процентам. Ставки кредитования стабильности 100 млрд евро для докавую систему США – а заодно и мировую были на уровне 2-3% годовых, первона- питализации своей банковской систеэкономику – от новых потрясений. Ка- чальный взнос в программах многих ис- мы. Получит, стоит отметить, воврекие бы проблемы на этом фоне ни ис- панских банков не предусматривался. мя: в середине июля стало известно, пытывала Испания, это были локаль- Проблемные кредиты «размывались» в что доля «плохих» долгов на балансах портфелях финансовых организаций за банков Испании достигла рекордного ные проблемы. уровня за последние 18 лет и составиОднако уже через год стало ясно, счет ускоренной выдачи новых займов. Когда ситуация в экономике стра- ла 8,95%. Потрясает не только абсочто Испания может стать очередным «слабым звеном» Европейского союза. ны начала ухудшаться, докризисный лютная цифра, но и скорость роста Обвал цен на недвижимость привел к либерализм сыграл злую шутку с банка- этого показателя: по итогам апреля он тому, что начал пробуксовывать глав- ми. Они, как и их российские «коллеги» составлял 8,7%, то есть всего за месяц ный налогоплательщик и главный ра- в 2009 году, «обросли» недвижимостью, «плохие» долги в абсолютном выражеботодатель страны – строительный полученной в результате взыскания. нии увеличились на 3,1 млрд евро. Ресектор. Этот сектор выбирал в нацио- Проблемы у них возникли такие же, как гулятор испанского банковского рыннальном ВВП почти сорокапроцентную у наших банков за полтора-два года до ка считает, что большая часть таких долю, расцветая до кризиса на «деше- этого: реализовать взысканную недви- долгов – по-настоящему «плохие», то вых деньгах», которые приходили в жимость было практически невозмож- есть шансы на их возвращение или страну извне – в виде инвестиций на но, так как цены на квадратные метры хотя бы частичное погашение близки строительство и покупку квартир и продолжали быстро падать. Точнее, к нулю. А конца кризису – как на рынкоттеджей. Естественно, его проблемы возможно, но экономически нецелесоо- ке испанской недвижимости, так и в мистали проблемами национального мас- бразно – это не покрыло бы убытки ровой экономике – пока не просматривается. банков в полном объеме. штаба.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

134-155_2009_.indd 143

100-й

номер

143

03.09.12 22:17

15 лет роста КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа Х. АЙДЫНОГЛУ: «Для нас принципиально важно поступательно наращивать объемы бизнеса и обеспечивать достаточно высокий уровень прибыльности, а не занимать первые места в рейтингах» ская база также претерпела серьезные изменения: если в начале своей деятельности КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК работал преимущественно с крупными компаниями, то теперь наряду с ними мы обслуживаем большое число розничных клиентов, предприятия малого и среднего бизнеса. НБЖ: И какова структура клиентской базы сейчас: какой процент операций банка приходится на долю розничных клиентов, какой – на долю корпоративных?

беседовала Анастасия Скогорева

КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК работает на российском рынке уже более 15 лет и за это время сумел превратиться из сравнительно небольшой финансовокредитной организации в банк, занимающий заметные позиции на рынке розничного, корпоративного кредитования, а также обслуживания предприятий МСБ. О том, за счет чего был достигнут такой успех и как банк регулирует риски при работе с компаниями малого и среднего бизнеса, рассказал в своем интервью НБЖ президент КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа Бехчет Халук АЙДЫНОГЛУ.

144

134-155_2009_.indd 144

100-й

номер

НБЖ: В этом году КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК отмечает 15-летнюю годовщину своей деятельности. Скажите, пожалуйста, какие периоды и события в жизни банка представляются вам наиболее значимыми с точки зрения определения стратегии КЕБ, его облика и его положения на российском рынке? Х. АЙДЫНОГЛУ: Первоначально приоритетным направлением деятельности КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа было предоставление банковских услуг корпоративным клиентам. С 2004 года мы стали развивать розничное направление. Банк быстро рос: если сначала центром его деятельности была Москва, то теперь он предоставляет свои услуги от Калининграда до Иркутска. Наша клиент-

Х. АЙДЫНОГЛУ: Доля нашего розничного портфеля больше 60%, корпоративного – около 30%. Общее число наших клиентов превышает 3 млн человек, число крупных и средних компаний, которые обслуживаются в КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКе, достигает 1,5 тыс. Кроме того, мы работаем с 12 тыс клиентов в сегменте МСБ. Если говорить о том, что позволило банку так измениться – и с точки зрения клиентской базы, и с точки зрения продуктовой линейки, – то я бы отметил следующее: в 2004 году, когда мы начинали развивать розничное направление, мы сразу четко определили ключевые для себя ниши и выстроили свою стратегию, исходя из сделанного выбора. Именно в этих нишах мы стремились занять прочные позиции: на рынке потребительского кредитования, автокредитования, на рынке пластиковых карт, в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса. Мы понимали, что расти во все стороны слишком рискованно для банка, поэтому никогда не стремились занять лидирующие позиции во всех сегментах банковского бизнеса: ритейле, корпоративном обслуживании, private banking, инвестиционном банкинге. Некоторыми из вышеперечисленных видов бизнеса КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК вообще

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:12

не занимается. Но в нишах, которые мы определили для себя как ключевые, нам удалось добиться серьезных успехов. НБЖ: Банк с такой большой долей ритейла, как ваш, по определению должен располагать солидной филиальной сетью. Сколько офисов и подразделений входит в систему КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа на сегодняшний день? Х. АЙДЫНОГЛУ: На сегодняшний день открыто 145 отделений. Но тут важно понимать, что наша сеть состоит не только из них, но и из огромного числа точек продаж, которые располагаются в крупнейших российских торговых сетях: АUCHAN, IKEA, METRO и МЕГА, а также в салонах автопроизводителей и автодилеров: KIA, MITSUBISHI, HYUNDAI, CHRYSLER и т.д. Число таких точек продаж составляет почти 9 тыс. НБЖ: Обслуживание МСБ – достаточно рискованное направление банковского бизнеса. Как банк регулирует риски при кредитовании компаний МСБ? Х. АЙДЫНОГЛУ: Соглашусь с вами: иметь дело с крупными компаниями, например, с ритейлерами, годовая выручка которых может достигать миллиарда долларов, для банков спокойнее. Но ведь нельзя сбрасывать со счетов тот факт, что российский рынок относится к числу активно растущих. Он демонстрирует высокие по европейским меркам темпы роста, и малые и средние предприятия здесь тоже быстро развиваются. Отказываться от них как от клиентов было бы неразумно, тем более что в развитии МСБ в России заинтересованы и правительство, и международные финансовые институты. Например, в 2010 году Европейский банк реконструкции и развития открыл для КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа кредитную линию для финансирования компаний МСБ. Что касается рисков, то мы, конечно, уделяем большое внимание тому, насколько стабильна деятельность наших клиентов, не меняют ли владельцы компаний направления своего бизнеса, выясняем, насколько они вовлечены в управление. Должен сказать, что наша стратегия дока-

зала свою эффективность: мы не сталкиваемся и даже во время кризиса не сталкивались с серьезными проблемами при обслуживании клиентов из МСБ. НБЖ: А как обстоят дела с вашим ритейловым бизнесом? Не секрет ведь, что конкуренция в этой области в последнее время возросла, главным образом, потому что здесь активизировались банки с госучастием. Х. АЙДЫНОГЛУ: Мы не ставим перед собой цели соревноваться с госбанками – обойти, к примеру, Сбербанк по объему выданных розничных кредитов. Для нас принципиально важно поступательно наращивать объемы бизнеса и обеспечивать достаточно высокий уровень прибыльности, а не занимать первые места в рейтингах. Как я уже отмечал ранее, мы четко определяем для себя, в каких сегментах потребительского кредитования и по каким продуктам нам стоит конкурировать с остальными участниками рынка. Конечно, всевозрастающую роль в этой конкуренции играют автоматизация бизнес-процессов, повышение качества обслуживания, укрепление ИТсоставляющей банка, активность рискменеджмента. Мы придаем всему этому большое значение, и клиенты чувствуют это. Наша доля на рынке POSкредитования составляет сейчас больше 5%, на рынке автокредитования – 5%, на рынке кредитных карт – 2%. НБЖ: Правильно ли я понимаю, что банк не занимается таким направлением банковского бизнеса, как ипотечное кредитование? Х. АЙДЫНОГЛУ: Занимается, но мы не рассматриваем его как приоритетное для себя направление. Ипотека требует долгосрочного фондирования, что непросто в нынешних экономических условиях. Банки, выдающие ипотечные кредиты, вынуждены секьюритизировать свои портфели и реализовывать ипотечные ценные бумаги на рынках капитала. А вы сами понимаете, что в условиях нестабильности у них могут возникнуть трудности с этим.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

134-155_2009_.indd 145

НБЖ: Хорошо, что мы затронули вопрос о финансировании. Вы, конечно, знаете, что многие российские банки сейчас сталкиваются с проблемами увеличения капитала и управления текущей ликвидностью. Сталкивается ли с подобными проблемами КЕБ, и если да, как он их решает? Х. АЙДЫНОГЛУ: Для нас как раз это не проблема. Банк очень хорошо капитализирован, на первых этапах развития мы получали финансовую поддержку от FIBA Group, в состав которой входим; периодически размещаем рублевые облигации и еврооблигации. Мы привлекаем средства как физических лиц, так и компаний. В 2011 году банк привлек синдицированный кредит на сумму 250 млн долларов, причем ставка купона в размере 7,75% была самой низкой из ставок, предлагаемых частным российским банкам на рынке в этот период. В синдикации приняли участие 17 международных банков, а организаторами сделки выступили такие известные на рынке организации, как ЕБРР и IFC. Что касается текущей ликвидности, то мы используем передовые методы управления рисками. КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК очень внимательно отслеживает уровень ликвидности и делает все возможное, чтобы исключить возникновение дефицита. НБЖ: Последний вопрос, который хотелось бы задать: какую роль в успехах банка играет наличие у него высокопрофессиональной команды управленцев? Х. АЙДЫНОГЛУ: Знаете, банк – очень сложная «машина», и его успех зависит не только от людей, стоящих на самом верху управленческой лестницы. Для настоящего успеха финансово-кредитной организации необходимо, чтобы менеджеры среднего звена понимали стратегию банка, разделяли его философию и принципы деятельности. Но люди, проработав год или два, не могут полностью проникнуться корпоративной культурой банка – для этого необходим более длительный период. Поэтому очень большое внимание мы уделяем поддержке лояльности кадров, обеспечению стабильности кадрового состава.

100-й

номер

145

03.09.12 20:12

№ 6–7(63)‘ 2009

Все слухи о том, что нынешнему председателю Банка России ищут преемника, были прерваны официальным сообщением: 1 июня президент Дмитрий Медведев предложил Госдуме продлить полномочия Сергея Игнатьева на посту главного банкира страны. Никому раньше не удавалось занимать эту должность больше, чем два срока НБЖ № 6–7(63), 2009 «Сергей Игнатьев: информация к размышлению», стр. 6-10

Долгожитель Центрального банка Не стоит скрывать: слухи о грядущей от- честно говоря, для такого решения главы вторая половина 2010 года и 2011 год ознаставке Сергея Игнатьева с поста предсе- государства были все основания. Во- меновались серией скандальных – или, как дателя Банка России будоражили рынок первых, потому что ни к чему будора- теперь принято говорить, криминальных – на протяжении всех трех весенних меся- жить только-только успокоившийся и банкротств на банковском рынке. Межцев 2009 года. Его второй срок прибли- начавший приходить в себя банковский промбанк, Соцгорбанк, АМТ-Банк, банки жался к концу, а претензий к деятельно- рынок. И, во-вторых, потому что Сергей «уринской группы», Мультибанк… этот сти регулятора банковского рынка было Игнатьев за семь (на тот момент) лет список был бы неполным без упоминания более чем достаточно – что неудивитель- пребывания в должности главы ЦБ под- организации, которая не обанкротилась, но, если учесть, что прошло всего не- твердил свой высочайший профессиона- но явно была на полпути к этому. Спасение сколько месяцев с периода, когда банки лизм и продемонстрировал, что он эф- Банка Москвы обошлось бюджету в 400 «сыпались» один за другим. На этом фоне фективно управляет Центробанком как в млрд рублей, после чего вопрос об эффекчасто звучали упреки в адрес ЦБ – недо- сравнительно спокойные времена, так и тивности банковского надзора в России снова оказался на повестке дня – и, пожаво времена «разброда и шатаний». смотрел, не учел, не придал значения. Одним из первых испытаний для Сер- луй, приобрел еще большую остроту, чем в Правда, наряду с этим также звучали и похвалы: регулятор сумел быстро отла- гея Игнатьева после того, как он в первый разгар кризиса-2008. На этом фоне заговодить систему краткосрочного фондирова- раз был назначен на должность главы ЦБ, рили о возможной досрочной отставке ния банков путем проведения беззалого- стал «мини-кризис» 2004 года, когда от- Сергея Игнатьева с поста главы ЦБ, однако вых аукционов. Это позволило «купиро- зыв лицензии у Содбизнесбанка вызвал эти разговоры, как и слухи, разлетавшиеся вать» кризис ликвидности – один из «мини-панику» среди вкладчиков других по рынку весной 2009 года, оказались бессамых опасных, по словам экспертов. Если банков. Тогда кризис удалось «купиро- почвенными. В соответствии с Законом «О Ценкризис «плохих» долгов убивает банки вать» достаточно быстро, поскольку он не медленно, то кризис ликвидности может «подогревался» ни проблемами в реаль- тральном банке Российской Федерации «прикончить» даже крупную финансово- ном секторе экономики, ни негативными (Банке России)», один и тот же человек событиями за пределами нашей страны (в не может занимать пост председателя ЦБ кредитную организацию за один день. Так или иначе, приближающееся за- отличие от кризиса 2008 года). Тем не ме- больше трех сроков. Это означает, что вершение второго срока Сергея Игнатье- нее Банк России приобрел тогда ценный через несколько месяцев полномочия ва было благодатной почвой для всевоз- опыт, который успешно смог использовать Сергея Михайловича должны прекраможных спекуляций: кто придет на его для преодоления кризисных явлений на титься, и регулятор российского банковского рынка возглавит другой человек. место, как изменятся – и изменятся ли – банковском рынке через четыре года. Казалось бы, после того как кризис Но руководители финансово-кредитных принципы банковского надзора и регулирования. Сообщение о том, что прези- 2008–2009 годов худо-бедно закончился, организаций вряд ли когда-нибудь забудент предложил Госдуме продлить пол- для Банка России в целом и Сергея Игна- дут Игнатьева: слишком много он сделал номочия Игнатьева, стало для многих тьева лично должны были настать спокой- для развития национальной банковской наблюдателей неожиданностью. Хотя, ные времена. Однако этого не произошло: системы.

146

134-155_2009_.indd 146

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:13

Финансовая гармония железных дорог России А. КРОХИН: «Cейчас ключевым событием в ТрансКредитБанке является интеграция банка в группу ВТБ» плексному обслуживанию региональных железных дорог и их сотрудников. Осенью 2010 года ОАО «РЖД» и ОАО Банк ВТБ приняли решение о поэтапном вхождении ВТБ в капитал ОАО «ТрансКредитБанк». Поэтому сейчас ключевым событием в ТрансКредитБанке является происходящая интеграция банка в группу ВТБ. Мы надеемся, что уже через два года сотрудники РЖД будут обслуживаться в международной финансовой группе ВТБ. беседовала Софья Мороз

Жизнеспособность российской железной дороги, одной из самых протяженных в мире, этого живого организма с миллионами пассажиров, тоннами грузов, высокоскоростными магистралями, обеспечивают более миллиона сотрудников РЖД. С 1999 года стратегическим партнером железных дорог России выступает ТрансКредитБанк. На вопросы НБЖ отвечает президент ТрансКредитБанка Алексей КРОХИН. НБЖ: Алексей Владимирович, в этом году ТрансКредитБанку исполняется 20 лет. Какие периоды и события в его жизни вы считаете ключевыми? А. КРОХИН: Созданный в ноябре 1992 года ТрансКредитБанк (ОАО) специализировался на обслуживании предприятий транспортной отрасли. В 1999 году основными его акционерами стали структуры Министерства путей сообщения России, и ТрансКредитБанк официально стал головным банком расчетной системы Министерства. В 2007 году государственный пакет акций ТрансКредитБанка в размере 74,99% был внесен в уставный капитал ОАО «Российские железные дороги». За этот период нами были реализованы несколько крупных проектов по ком-

НБЖ: Значит, банк сейчас работает в усиленном режиме: происходит интеграция. Но ведь и о прибыли нельзя забывать? А. КРОХИН: Совершенно верно. Когда объединяются два таких крупных финансовых учреждения, всегда возникает масса очень серьезных вопросов. ВТБ24 – розничный банк, а ТрансКредитБанк – универсальный. Процесс слияния является особенным и из-за специфики нашей клиентской базы. РЖД – клиент с очень высокими запросами в части стандартов и надежности обслуживания. В то же время в этом году перед нами стоят цели удержания высокой прибыльности бизнеса, увеличения корпоративного портфеля на 25%, розничного – на 28%, повышения операционной эффективности на 50% и сохранения высокой динамики комиссионного дохода (прирост 26%). НБЖ: Лучше вас никто не знает специфику финансовой сферы железной дороги и предприятий, ее обслуживающих. Как передать эту базу данных ВТБ? А. КРОХИН: У нас есть мастер-план, состоящий из нескольких тысяч пунктов – наша путевая карта. Каждое подразделение банка определило, что нужно де-

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

134-155_2009_.indd 147

лать в первую очередь, что потом. Мы знаем, куда движемся. НБЖ: Будет ли осуществляться обмен передовыми технологиями между ТрансКредитБанком и ВТБ24? А. КРОХИН: Безусловно. Мы понимаем, что розничный банк ВТБ24 по внедренным стандартам обслуживания клиентов впереди многих кредитных учреждений, поэтому ТрансКредитБанк уже сейчас внедряет его технологии на своей территории. Мы в течение 20 лет тоже не стояли на месте. Наши технологии «заточены» на железнодорожников – вспомните, один из первых интернетмагазинов, появившихся в России, был магазин по продаже железнодорожных билетов. Мы были и остаемся его эквайерами. Сейчас на нашей платформе также работают 1,7 тыс других интернетмагазинов. Терминалы по самообслуживанию при покупке железнодорожных билетов на вокзалах – также совместная разработка банка и РЖД. Эти и другие направления деятельности в составе группы ВТБ мы будем развивать. НБЖ: Каковы планы банка на среднесрочную перспективу в соответствии с озвученной стратегией? А. КРОХИН: В IV квартале 2012 года вместе c РЖД будет реализован пилотный проект, в рамках которого ТрансКредитБанк передаст на обслуживание в ВТБ одну из железных дорог вместе с подразделениями, которые входят в сферу ответственности этой дороги. Так мы отработаем технологию передачи банковского бизнеса от одного банка к другому. Также в этом году ВТБ доведет свою долю в капитале ТрансКредитБанка практически до 100%, и интеграция выйдет на финишную прямую.

100-й

номер

147

03.09.12 20:13

№ 8(64)‘ 2009

НБЖ предложил экспертам для разностороннего рассмотрения тему актуальную и спорную. Стоит ли в России создавать «плохой» банк, и кто этим должен заниматься – государство или частные инвесторы? Какие активы имеет смысл «складировать здесь» и по какой стоимости выкупать их у банков? На чей опыт в этом деле ориентироваться – США или развивающихся стран? Как решить проблему коррупции в отдельно взятой структуре? Заочная дискуссия получилась бурной и содержательной НБЖ № 8(64), 2009 «Плохой и еще хуже», стр. 42–45

Хороший «плохой» банк Тема создания специализированной организации, которая выкупала бы у банков проблемные долги и занималась бы впоследствии их управлением, была актуальной в России на протяжении всего 2009 года. Объяснялось это просто: проблему дефицита ликвидности, возникшую осенью 2008 года, регулятору и его подопечным удалось преодолеть достаточно быстро с помощью беззалоговых аукционов ЦБ и Минфина по размещению бюджетных средств. Проблема «плохих» кредитов, порожденная, как считали эксперты, излишне агрессивной кредитной политикой банков и несовершенством стратегий рискменеджмента, была куда более «запущенной» и сложной. Сколько по-настоящему «плохих» долгов находилось в портфелях российских банков в кризисный период, сказать сложно. Международное рейтинговое агентство Standard & Poor’s, изучив данные отчетности, пришло к выводу, что «средняя температура» по рынку достигала по состоянию на начало июня 2009 года 20%. Примерно так же оценивал данный показатель ЦБ. Расходились регулятор рынка и одно из самых уважаемых рейтинговых агентств во мнениях по другому вопросу: что будет дальше? Банк России считал, что показатель просрочки выше не пойдет, Standard & Poor’s придерживалось той

148

134-155_2009_.indd 148

100-й

номер

точки зрения, что рост доли «плохих» ное, была бы не менее острой. Сторонкредитов в портфелях банков вероятен, ники идеи говорили о том, что появлеи что к концу 2009 года этот показатель ние специализированной организации вполне может достичь 35–40%, а при не- позволит банкам улучшить качество благоприятном развитии экономиче- своего капитала, избавит их от «бомбы ской ситуации в стране – подняться замедленного действия», лежащей в балансах финансово-кредитных органидо 60%. На этом фоне эксперты в поисках заций. Оппоненты указывали на то, что путей решения проблемы обращались к механизм «плохого» банка эффективен, мировому опыту. Вспоминали, как в когда речь идет о выкупе однотипных 1988 году американский банк Mellon долгов – в этом случае сравнительно Bank переместил свои «плохие» ссуды легко определить цену сделки. А пона энергию и недвижимость в Grant скольку российские банки страдали Street National Bank, который финанси- преимущественно от некачественных ровался за счет бросовых облигаций и корпоративных кредитов, то ни о какой прямых инвестиций. Как в начале однотипности – ни с точки зрения усло1990-х годов Швеция и Финляндия уч- вий предоставления займов, ни с точки редили «плохие» банки, как в США зрения залогового обеспечения – не была создана корпорация Resolution могло быть и речи. Справедливости ради следует отмеTrust Corporation, которая должна была продавать ссуды и обеспечения сотен тить, что препятствием для создания обанкротившихся сберегательных бан- «плохого» банка стал не только вопрос ков. В каждом из этих случаев активы, цены и условий выкупа. Финансовые которые поступили в «плохой» банк, власти страны явно склонялись к тому, составляли приблизительно 8% от на- что реализация подобной антикризисционального ВВП. При этом мировой ной меры плохо повлияет на банковопыт не давал однозначного ответа, на- скую дисциплину в будущем. Ведь факсколько эффективным был этот меха- тически речь шла о том, что государство низм: в некоторых случаях он срабаты- за счет средств налогоплательщиков вал неплохо, в других не приносил ощу- должно было выкупить существенную долю банковских активов. Что бы тогда тимых положительных результатов. Но даже если бы примеры были удерживало банки от проведения агрессплошь хорошими, дискуссия о созда- сивной политики в посткризисные врении в России «плохого» банка, навер- мена?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:13

№ 9(65)‘ 2009

В середине сентября в центре кулуарных разговоров оказалась судьба казахстанского банка БТА, который власти Астаны стремятся побыстрее сбыть с рук. Причиной стала телефонная пресс-конференция зампреда правления Сбербанка Антона Карамзина, в ходе которой он заявил, что решение о вхождении в капитал БТА может быть принято в ноябре. «Пока подводить содержательные итоги рано. Наверное, у нас будут основания делать выводы поздней осенью. Речь идет о ноябре», – сказал он НБЖ № 9(65), 2009 «Российско-казахстанские маневры в разгаре», стр. 27

Несостоявшееся приобретение Проблемы казахстанского БТА Банка, станского рынка какое-то время рас- 2008 – начала 2009 годов весьма ривпрочем, как и многих других финансо- сматривалось как супер-вариант. Од- скованным шагом для Сбербанка. Одвых организаций, начались в кризис нако результаты проведенного due нако кризис не мог продолжаться 2008 года. Тогда БТА Банк оказался на diligence БТА Банка заставили заду- вечно (во всяком случае, так тогда грани разорения и в феврале 2009 года маться. Зампред правления Сбербанка казалось), по мере его «угасания» банбыл национализирован – 78,14% акций Антон Карамзин сообщил: «Проведен- ковский сектор Казахстана должен банка выкупил госфонд «Самрук-Казы- ный due diligence показал для всех был начать восстанавливаться. В свете на». Бывший основной владелец БТА участников переговоров сложность и более благоприятных условий сделка Банка Мухтар Аблязов, обвиненный глубину проблемы. И эта глубина ока- между Сбербанком и БТА Банком могв отмывании денег, уехал в Лондон. Та- залась большей, чем раньше представ- ла принести покупателю неплохие дивиденды. кой поворот событий заставил ряд лялось участникам». Однако чем больше проходило В марте 2009 года тогдашний замкрупных западных кредиторов, сославшись на специальные положения в до- пред правления Сбербанка Илкка Са- времени, тем менее оптимистично и говорах, потребовать досрочного воз- лонен сказал, что было бы неплохо обнадеживающе звучали заявления врата долгов, общий размер которых иметь паритетное соотношение долей руководителей Сбербанка по «БТАдостигал 12 млрд долларов. Новое руко- с фондом «Самрук-Казына», а для на- вопросу». Становилось все более ясводство платить отказалось, и банк по- чала – отделить бизнес БТА от зару- ным, что проблемы БТА Банка носят бежных активов. По словам Салонена, запущенный характер, что для их лучил дефолтный рейтинг. Именно тогда, зимой 2009 года, Сбербанк еще далек от принятия по- «разруливания» требуются солидные было решено предложить Сбербанку ложительного решения по данному инвестиции, которые Сбербанк по тем выкупить долю, которой владеет фонд вопросу. «Ситуация в банке не самая или иным причинам не готов делать. В конце ноября 2011 года лидер «Самрук-Казына». Глава казахстан- простая, мы еще далеки от того, чтобы ского фонда «Самрук-Казына» Кайрат достать ручку и подписать договор», – российского банковского рынка поКелимбетов заявил: «Мы предложили сказал он. Вместе с тем зампредправ- ставил точку в вялотекущих перегово(Сбербанку) часть пакета приобрести ления Сбербанка подчеркнул, что если рах с БТА Банком, отказавшись от неза деньги, а оставшийся опцион при- переговоры будут идти более 2-3 меся- медленной сделки. «На сегодняшний обрести путем обмена акциями между цев и не приведут к результату, то, ве- день мы пока не видим для себя возможностей приобретения этого банБТА и Сбербанком. Для нас это супер- роятно, сделки не будет. Сделка действительно так и не со- ка», – сказал Герман Греф на прессвариант – владеть акциями Сбербанка, которые котируются на всех россий- стоялась, однако разговоры о том, что конференции. «Есть комплекс причин. ских биржах и являются лидерами она все-таки возможна, периодически В первую очередь, это связано с навсплывали на поверхность. Эксперты шим видением и нашей стратегией рабиржевых торгов». Похоже, что и в Сбербанке приоб- соглашались с тем, что приобретение боты на казахстанском рынке», – поретение крупнейшего игрока казах- БТА Банка стало бы в условиях конца яснил глава «Сбера».

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

134-155_2009_.indd 149

100-й

номер

149

03.09.12 20:13

Стабильность и настойчивость в достижении цели В. ЯНИН: «Нам удалось создать большой розничный финансовый институт, который не на словах, а на деле является банком» В. ЯНИН: Далеко не одна сотня тысяч. Такая огромная клиентская база, конечно, сформировалась не сразу, она стала результатом кропотливой и постоянной работы. НБЖ: А что касается других показателей деятельности, как изменились они за последние несколько лет? В. ЯНИН: Капитал банка в 2006 году составлял 195 млн рублей, а по состоянию на 1 августа 2012 года он превышает 3,59 млрд рублей (130-е место по версии журнала «Профиль»). Активы банка увеличились с 455 млн рублей в 2006 году до 80,39 млрд рублей в 2012-м. А чистые активы на сегодняшний день составляют 31,1 млрд рублей (103-е место по рейтингу РБК). Открыто около 400 подразделений. НБЖ: Вы назвали МОСОБЛБАНК розничным финансовым институтом. Правильный ли вывод я делаю из ваших слов: обслуживание розничных клиентов является для банка основным направлением бизнеса?

беседовала Анастасия Скогорева

МОСОБЛБАНК, отмечающий в этом году 20-летие, имеет репутацию серьезного участника российского банковского рынка. Он успешно пережил кризис 2008-2009 годов и полон планов на будущее. Своим видением ситуации на рынке и конкурентных преимуществ, которыми обладает МОСОБЛБАНК, поделился с НБЖ председатель правления АКБ МОСОБЛБАНК ОАО Виктор ЯНИН. НБЖ: Виктор Станиславович, расскажите, пожалуйста, об основных достижениях МОСОБЛБАНКа на рынке банковских услуг? В. ЯНИН: Главным нашим достижением я бы назвал формирование стабильного трудового коллектива, вместе нам удалось создать большой розничный финансовый институт, который не на словах, а на деле является банком. Ведь что такое банк? Это не просто набор банковских услуг и продуктов, а, главным образом, клиенты. Чем их больше, тем больше банк. НБЖ: И сколько клиентов сейчас у МОСОБЛБАНКа?

150

134-155_2009_.indd 150

100-й

номер

В. ЯНИН: Да. Для нас большое значение имеет развитие и наращивание филиальной сети. География нашего присутствия на сегодняшний день – 57 регионов, от Калининграда до Владивостока. При этом мы идем не только в города-миллионники, но и в небольшие населенные пункты и транслируем везде тот формат «сетки», который изначально был прописан в нашей стратегии развития. В том числе создаем и мини-подразделения… НБЖ: Чем мини-подразделения отличаются от обычных офисов? В. ЯНИН: Относительно небольшой площадью помещения и количеством сотрудников: обычно в офисе работает 3-5 специалистов. При этом в случае необходимости структурные подразделения оснащаются банкоматами и терминалами самообслуживания. НБЖ: Но, несмотря на ограниченное число сотрудников и квадратных метров, мини-подразделения предоставляют клиентам тот же набор финансовых услуг, что и стандартные офисы банка? В. ЯНИН: Безусловно. Ведь потребность населения в банковских услугах растет не только в столице и городах-миллионниках, но и в небольших населенных пунктах. И там, пожалуй, она даже острее, поскольку в маленьких городах крупные банки работают неохотно, или даже вообще не представлены.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:13

Например, в Московской области у нас работает около 100 офисов. В каждом из них ежедневно стоят очереди – а, казалось бы, все эти пункты расположены совсем недалеко от Москвы. Что уж говорить о более отдаленных от столицы регионах. НБЖ: Вместе с потребностью в банковских услугах растет и финансовая грамотность населения…

формацию, появляющуюся в информационном пространстве, и стараемся быстро принимать решения. НБЖ: В начале нашей беседы вы сказали, что главное достижение банка за всю историю его существования – создание стабильного высокопрофессионального коллектива. Надо полагать, он постоянно растет по мере увеличения сети?

В. ЯНИН: Совершенно верно, и это, конечно, упрощает жизнь для банков, заинтересованных в качественном обслуживании своих клиентов. Людям теперь не надо несколько раз подряд объяснять, как правильно собрать и оформить документы на получение кредита, что необходимо для отправки переводов, как рассчитать проценты по банковскому вкладу и т.д. Поэтому мы очень заинтересованы в дальнейшем повышении уровня финансовой грамотности, и я могу без ложной скромности сказать, что МОСОБЛБАНК много делает для этого.

В. ЯНИН: Да, конечно. На сегодняшний день количество офисов МОСОБЛБАНКа достигает 382. Мы планируем, что к концу сентября этот показатель превысит 400.

НБЖ: Но рост финансовой грамотности, наверное, имеет для банков и оборотную сторону: клиент становится более требовательным при выборе банка. В связи с этим хотелось бы узнать ваше мнение, какими конкурентными преимуществами обладают сейчас частные банки? Насколько они готовы и способны бороться за клиентов с госбанками?

НБЖ: Задам немного провокационный вопрос: есть мнение, что офисы скоро превратятся в обременительную статью расходов для банков, потому что население «перейдет» в Интернет и перестанет их посещать. Вы, судя по всему, не разделяете это убеждение?

В. ЯНИН: Наверное, здесь следует говорить о конкуренции между частными российскими банками с одной стороны и государственными банками и «дочками» иностранных финансово-кредитных групп, с другой. Что касается «дочек», то они крайне редко идут в города с населением меньше одного миллиона человек. С государственными банками дело обстоит сложнее. Сейчас уже нет оснований говорить, что они уступают «частникам» по качеству обслуживания, чтобы убедиться в этом, достаточно посмотреть, как изменился в этом отношении за последние несколько лет Сбербанк. Конкурировать с «госами» становится все сложнее, но как раз это стимулирует нас лучше работать, совершенствовать свои технологии, комплекс услуг, качество обслуживания и т.д. Кроме этого, я хочу сказать, что они являются нашими коллегами, у нас есть немало примеров позитивного сотрудничества, в частности в области ипотеки и межбанковского кредитования.

НБЖ: То есть меньше чем за месяц вы планируете открыть 18 новых офисов? В. ЯНИН: Многие из них уже готовы к открытию и начнут работу буквально на днях.

В. ЯНИН: Начнем с того, что мы живем в России – здесь у людей иной менталитет, чем в западных странах. Никакие самые совершенные системы ДБО, терминалы и банкоматы не заменят им живого общения со специалистами банков. Для наших сограждан очень важно иметь возможность прийти в офис и задать вопрос, который их интересует. НБЖ: Но ведь это не означает, что банки должны «застыть» в офисном формате и перестать развивать интернет-банкинг или мобильный банкинг? В. ЯНИН: Конечно, не означает. Залог успеха банка в умении предоставлять услуги, востребованные различными категориями клиентов. Если клиент хочет общаться со специалистом вживую, он должен иметь возможность прийти в офис, который находится рядом с его домом или работой. Если он предпочитает электронные услуги, банк должен их предоставить. И МОСОБЛБАНК стремится к этому.

НБЖ: Продуктовые «линейки» у банков независимо от их форм собственности все больше сближаются, и на первый план в конкурентной борьбе выходит такой фактор, как качество предоставляемых услуг. Как в МОСОБЛБАНКе контролируется это качество?

НБЖ: Последний вопрос, который хотелось бы задать: каковы планы и цели, которые МОСОБЛБАНК ставит перед собой в среднесрочной перспективе? Может ли повлиять на планы банка кризис, о скором наступлении которого сейчас так много говорят?

В. ЯНИН: Над этим работают все: служба внутреннего контроля, учебный центр, в котором мы постоянно обучаем сотрудников, повышаем уровень их профессионализма, тестируем. И самое главное, у нас есть служба контроля качества, сотрудники которой выезжают в различные офисы, даже самые отдаленные от Москвы, делают там анонимные контрольные закупки. Кроме этого, мы оперативно реагируем на любую негативную ин-

В. ЯНИН: Я думаю, надо не ждать кризиса и бояться его, а работать. Просто работать в штатном режиме, не меняя своих планов. Мы всегда придерживались такой политики, никогда не отступали от принятой нами стратегии, и именно это, в первую очередь, позволило нам пережить кризис 2008-2009 годов без потерь, и даже с приобретениями. А все время бояться и подстраховываться – значит, не работать на рынке, а стагнировать.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

134-155_2009_.indd 151

100-й

номер

151

03.09.12 20:14

№ 10(66)‘ 2009

Главный надзорный орган страны счел правомерными действия своих региональных сотрудников, принимавших сторону заемщиков в конфликтах с банками. Клиенты жаловались на то, что финансово-кредитные структуры в одностороннем порядке меняют существенные условия кредитных договоров. Органы прокуратуры сочли это незаконным, и теперь банки готовятся к массовым прокурорским проверкам НБЖ № 10(66), 2009 «Кого, что и почему обсуждали в сентябре», стр. 24

Ставки священны? Вряд ли можно счесть случайностью, перед риском ущемить интересы других что вопрос об изменении ставок по кре- своих клиентов – держателей вкладов. Очевидно, что такой вопрос в «годитам достиг «точки кипения» – и, как результат, стал объектом интереса со сто- дину» кризиса не мог не приобрести роны прокуратуры к осени 2009 года. социальной значимости, поэтому его На рынке действительно был зафикси- обсуждение велось не только с юридирован ряд случаев одностороннего из- ческих, но и с общечеловеческих и поменения финансово-кредитными орга- литических позиций. Много говорилось низациями ставок по «старым» догово- о том, что подобная политика банков рам, заключенным еще до начала провоцирует рост дефолтов, и, таким кризиса. Для заемщиков удорожание образом, банки не только ухудшают стоимости кредитов зачастую станови- жизнь людей, и без того пострадавших лось непосильной ношей: ведь послед- в результате кризиса, но и работают ствия кризиса ударяли и по доходам против самих себя: доля «плохих» долпредприятий, и по платежеспособности гов в их портфелях повышается. Что же касается Генпрокуратуры, инициировавчастных лиц. Банки, со своей стороны, объясня- шей массовые проверки банков по данли причину своего поведения не «при- ному вопросу, то она, конечно, апеллиродной жадностью», а тем, что им тоже ровала не столько к гражданским чувнадо выживать в новых, куда более ствам банкиров, сколько к букве закона. жестких условиях. Поскольку внешние «Статья 29 Закона «О банках и банковрынки капитала для них «закрылись», а ской деятельности», положения ГК РФ внутреннее фондирование серьезно по- и иных федеральных законов такого дорожало, то выполнять нормативы и права банка прямо не предусматривапоказывать прибыль (или хотя бы не ют», – разъяснял в своем письме главпоказывать убытков) становилось все ный надзорный орган страны. И подсложнее. При этом никто не снимал с бан- креплял свою позицию ссылкой на поков обязательств по обслуживанию де- становление Конституционного суда, позитов физических лиц – в том числе и запрещающее банкам включать в доготак называемых «дорогих депозитов», воры банковского вклада условие об изпривлеченных весной 2009 года по по- менении ставок по депозитам. Раз нельвышенным ставкам. Получается, что, зя это делать со ставками по вкладам – «замораживая» ставки по кредитам на до- значит, то же самое нельзя делать и кризисных уровнях, банк оказывался со ставками по кредитам, считали в Ген-

152

134-155_2009_.indd 152

100-й

номер

прокуратуре. Вывод спорный, поэтому, как и следовало ожидать, он не раз оспаривался. Вопрос об одностороннем повышении банком ставок не был снят с повестки дня и после окончания кризиса. Суды продолжают рассматривать подобные дела до сих пор: так, в марте 2012 года ВАС рассматривал иск индивидуального предпринимателя к одному из банков о повышении процентной ставки по кредиту. Как легко догадаться, банк принял решение в одностороннем порядке, в результате чего ставка поднялась с изначальных 14% до 24,5%. Договором было предусмотрено, что в связи с возможными конъюнктурными изменениями на рынке кредитных ресурсов возможно одностороннее изменение размера процентов за пользование кредитом. Однако обязательным условием для принятия решения о повышении стоимости кредита должно быть соблюдение принципов разумности, цивилизованности и экономической обоснованности. Руководствуясь этим постулатом, ВАС обязал банк вернуть заемщику так называемые «кризисные проценты», на которые ставка была увеличена. Это решение высшей судебной инстанции стало, как легко догадаться, сигналом и для органов прокурорского надзора, и для «обиженных» заемщиков.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:14

№ 11(67)‘ 2009

Регуляторы США и Великобритании требуют от национальных финансово-кредитных структур (прежде всего, крупнейших) составления документов, получивших название «прижизненные завещания». Чтобы в случае «смерти» банка – читай, банкротства – его было бы удобнее ликвидировать, соблюдая при этом «по максимуму» интересы государства, кредиторов и вкладчиков НБЖ № 11(67), 2009 «Memento mori», стр. 22–25

Хочешь жить? Готовься к смерти! То, что частные лица составляют заве- кротстве, была «подогрета» ощущением знанных системно значимыми для мищания с целью распорядиться своим неопределенности, настаивал Тернер. Эту ровой экономики (иначе говоря, too big имуществом, никого в современном неопределенность легко можно было бы to fail), должны полностью завершить мире не удивляет. А вот сообщения о том, устранить, обнародовав «прижизнен- работу над завещаниями. К 1 июня эточто того же самого британские и амери- ное завещание» – при условии, конечно, го года они должны были представить регуляторам «черновые варианты» поканские регуляторы будут требовать что такое завещание существовало бы. У банковских завещаний, как под- добных документов, однако сделать это от банков, в свое время удивили наблюдателей. Потому что до «черной осени» черкивали сторонники данной идеи, смог, по данным исследования Ernst & 2008 года никто всерьез не задумывался должна быть и другая сторона. Первая Young, только один банк. Его менее над проблемой банкротства транснацио- их часть – это, по сути, план антикризис- удачливые в деле составления завещанальных финансовых компаний с дивер- ных мер: что банк готов сделать, что он ний коллеги жаловались на несогласосифицированной структурой бизнеса, может продать (и за какую примерно ванность требований регуляторов в размногомиллиардными активами, огром- цену), какие направления бизнеса «за- личных странах мира, на сложность раными сетями представительств и «до- морозить» в случае возникновения у него боты и на ее высокую стоимость. Ernst чек» в разных странах – причем «дочек», серьезных проблем с капиталом или кра- & Young в своем исследовании привела подпадающих под различные стандарты ткосрочной ликвидностью. Так что речь следующие цифры: в Великобритании регулирования в зависимости от страны в завещаниях должна идти не только это в среднем 20 млн долларов, в США о том, как будет проходить процесс лик- – 13 млн долларов, в Японии – лишь 4 их присутствия. Как и многие другие, вопрос о за- видации бизнеса банка. Красной нитью млн долларов. Тем не менее «прижизненные завевещаниях банков оказался на повестке через такие документы должна проходня под влиянием событий вокруг дить своего рода торжественная клятва: щания» продолжают составляться, хотя Lehman Brothers. Глава британского если придется умирать, то мы будем про- сама эта идея вызывает у скептически управления по финансовым услугам щаться с миром (точнее, с рынком), не настроенных экономистов сомнения. (FSA) Адэр Тернер утверждал, что крах требуя вливаний в свой капитал средств Дело ведь не только в готовности или неготовности того или иного банка одного из крупнейших инвестиционных налогоплательщиков! В 2009 году у регуляторов рынка отойти в лучший из миров – дело в том, банков прошел бы куда менее болезненно для мировой экономики, если бы возникло много идей, как улучшить смогут ли регуляторы «отпустить» его. регуляторы, кредиторы и инвесторы процессы корпоративного управления Ведь паника в случае банкротства одного имели четкое представление о том, как в банках, предсмертные завещания из too big to fail все равно может начатьраспределены активы Lehman Brothers, были лишь одной из них. Но инициати- ся – пусть даже она не будет такой силькакова очередность предъявлений тре- ва, с которой выступили в свое время ной и разрушительной, как паника, возбований кредиторами и т.д. Паника, воз- британские и американские регуляторы, никшая на мировом финансовом рынникшая на рынках после того, как стало оказалась весьма живучей. К концу 2012 ке в преддверии банкротства Lehman известно о подаче Lehman иска о бан- года 29 крупнейших банков мира, при- Brothers и сразу после него.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

134-155_2009_.indd 153

100-й

номер

153

03.09.12 22:18

№ 12(68)‘ 2009

Возможное падение инвестиционного фонда Dubai World, крупнейшей корпорации эмирата Дубай, плюс неустойчивость других компаний города мечты, построенного посреди пустыни, продемонстрировали хрупкость стабилизации мировой финансовой системы. И преждевременность разговоров о том, что Великая депрессия-2 позади НБЖ № 12(68), 2009 «Буря в пустыне», стр. 37

Несостоявшийся арабский Lehman Brothers Dubai World впервые оказался на слуху ничных комплексов, перестали покрыи на страницах мировых СМИ 25 ноя- вать кредитные обязательства компании. бря 2009 года, когда инвестиционный Nakheel стала фактически банкротом, и фонд объявил о возникших у него слож- на грани банкротства вслед за ней оказалностях в расчетах с кредиторами. Эта ся Dubai World. Просроченная задолженность инновость тут же вызвала панику среди инвесторов, как в ОАЭ, так и далеко вестиционного фонда к началу осени за пределами страны. На мировых то- 2009 года доросла до 60 млрд долларов варных рынках начался обвал нефтя- – для сравнения, суммарный объем проных цен, на валютных биржах – рост сроченной задолженности Дубая и комкурса доллара. Инвесторы, только- паний Эмиратов составлял тогда порядтолько начавшие приходить в себя по- ка 80 млрд долларов. Как легко можно сле бурных событий осени 2008 года и убедиться, были все основания для пре«застойных времен» первой половины вращения Dubai World в головную боль 2009 года, узрели перед собой призрак для финансовых и политических властей Lehman Brothers – только в арабском страны. Казалось, что дальше события «антураже». Масла в огонь подливало то, что дол- должны были бы развиваться по сценаговые проблемы, возникшие у Dubai рию Lehman Brothers, однако выясниWorld, были, как и в случае с Lehman лось, что деловое сообщество и регуляBrothers, обусловлены падением цен торы извлекли уроки из событий «черна недвижимость. Известно, что амери- ной осени» 2008 года. Центробанк и канский банк рухнул из-за большой доли правительство страны решили выдесинтетических ипотечных финансовых лить инвестиционному фонду для поинструментов в своем портфеле – инстру- крытия «кассовых разрывов» 9,5 млрд ментов, стремительно обесценившихся долларов. Кредиторы Dubai World – а среди из-за падения цен на жилье в США. Dubai World подвел один из его основ- них были крупнейшие банки мира, таных клиентов – госкомпания Nakheel, кие как HSBC, Lloyds Banking Group, являвшаяся главным застройщиком на по- Standard Chartered и Royal Bank of бережье Дубая и на островах. После того Scotland – согласились на предложенкак цены на недвижимость в ОАЭ упали ные фондом условия реструктуризации более чем на 50%, доходы, получаемые задолженности. Рамочное соглашение Nakheel от сдачи в аренду отелей и гости- было достигнуто уже в мае 2010 года –

154

134-155_2009_.indd 154

100-й

номер

довольно быстро, учитывая, что о долговых проблемах, возникших у Dubai World, кредиторы узнали только в конце ноября 2009 года. В соответствии с утвержденным графиком погашения часть займов в объеме 4,4 млрд долларов будет возвращена кредиторам в течение пяти лет, а еще 10 млрд долларов – в течение восьми лет. Часть задолженности, принадлежащая правительству Дубая, – 8,9 млрд долларов – будет конвертирована в пакет ценных бумаг Dubai World. А в июне 2010 года кредиторы узнали хорошую новость: девелоперская компания Nakheel, из-за которой, собственно говоря, и начались неприятности у Dubai World, начала рассчитываться с кредиторами. Хотелось бы написать – вторая волна кризиса не состоялась. Но даже в статье, посвященной Dubai World и опубликованной в декабрьском номере НБЖ за 2010 год, говорится о том, что мировая финансовая система не застрахована от неприятных сюрпризов, и самыми крупными из этих сюрпризов могут стать кризисные ситуации в Греции, Испании и Ирландии. Время подтвердило правоту этого вывода, и на фоне последующих событий история с реструктуризацией долгов Dubai World стала выглядеть всего лишь мелкой неприятностью.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:15

2010 сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

134-155_2009_.indd 155

100-й

номер

155

03.09.12 20:15

№ 1-2(69)‘ 2010

В череде шагов, предпринимаемых для превращения в современный рыночный банк, Сбербанк РФ решил застраховать ответственность своих руководителей. Речь идет о распространении страховки на руководителя банка – президента, председателя правления Германа Грефа – и членов правления «Сбера». Сумма озвучивается весьма скромная, учитывая масштаб лидера российского банковского рынка, – 3 млрд рублей. Объявление о тендере вызвало ажиотаж исключительно среди страховщиков, которые готовы побороться за крупного клиента НБЖ № 1–2(69), 2010 «Перестраховка – норма жизни», стр. 68–70

Страховка для ответственных топов В апреле 2010 года появилась информация о том, что Сбербанк все-таки застраховал ответственность Германа Грефа и правления банка на 3 млрд рублей. В результате проведенного тендера банк выбрал страховщика, которым стала компания «Ингосстрах». Результаты конкурса утвердило правление Сбербанка. На заключение договора D&O (directors and officers liability insurance, страхование ответственности директоров и руководителей) с крупнейшим банком России претендовали также Росгосстрах, РОСНО, Согаз, Военно-страховая компания и АльфаСтрахование, уточнялось в сообщении госбанка. То есть практически все ведущие игроки рынка. Эксперты страховой отрасли тогда говорили, что, поскольку основные преимущества по такому полису обеспечиваются перестраховочной защитой, организаторам тендера пришлось серьезно изучать, каким образом организована перестраховочная защита каждым из кандидатов. Ингосстрах включил в пакет предложений по конкурсу аналитику, в том числе обзор международной практики в области выплат по D&O, где были приведены определенные обоснования необходимых параметров этого страхования. При условии, что ценовые условия пря-

156

156-175_2010_.indd 156

100-й

номер

Существуют определенные фактомых страховщиков были примерно одинаковыми, возможно, данное обсто- ры, которые мешают более активному ятельство, а также ряд сервисных пре- развитию и продвижению D&O на росимуществ и обусловили победу Ингос- сийском рынке. Во-первых, это судебная практика, только начавшая форстраха в конкурсе. Следует отметить, что D&O – один мироваться, и отсутствие доступной из самых специфических видов страхо- информации о специфике данного вида вого покрытия в России, который со- страхования. Во-вторых, сложность в всем недавно пришел на отечественный определении ущерба, который причирынок и пока не получил здесь должно- нен неверными действиями директого распространения. Если в США и Ев- ров (до сих пор нет четких методик ропе полис D&O уже давно стал неотъ- подсчета такого ущерба). И это несмоемлемой частью деятельности крупного тря на то, что инструменты взыскания бизнеса и его приобретают почти 90% убытков с директоров уже существуют руководителей крупных корпораций, то – они прописаны в российском законов нашей стране ситуация иная. Одной из дательстве. Эксперты обозначают еще одну обглавных особенностей полиса D&O в России являются более низкие страхо- щую проблему страхования D&O. В навые суммы, чем на Западе. В России стоящее время достаточно отлажен мехастраховые суммы начинаются от 10–15 низм привлечения руководства банка к млн долларов, на Западе они могут со- ответственности в случае доведения банка до банкротства. Однако основания для ставлять 200–300 млн долларов. И все же российский рынок страхо- ответственности руководителей в других вания ответственности топ-менеджеров случаях, которые устанавливаются закоформируется под влиянием практики нодательством об акционерных общезарубежных стран. Почти все условия, ствах, гораздо менее определенны. Сложкоторые сейчас присутствуют на россий- но установить, в каком случае наступает ском рынке страхования D&O, базиру- ответственность руководителя (кроме ются на западных страховых програм- умышленного причинения ущерба), а мах. И связано это с тем, что подавляю- коль скоро так, то и сам риск наступлещая часть риска перестраховывается на ния ответственности воспринимается топ-менеджерами как иллюзорный. Западе.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:18

№ 1-2(69)‘ 2010

Президент Венесуэлы давно известен своими социалистическими идеями и «левыми» пристрастиями. Поэтому мало кто из наблюдателей удивился, узнав, что под занавес 2009 года под контроль государства перешли четыре крупнейших банка страны. В том числе два вполне эффективных и прибыльных, провинившихся только в том, что их кредитная политика не устроила Уго Чавеса. И теперь наблюдатели гадают, кто может стать следующей жертвой представлений главы Венесуэлы о путях достижения всеобщего блага – в том числе и финансового НБЖ № 1–2(69), 2010 «Национализация по-венесуэльски» стр. 24–26

Национализация как «ежедневное созидание» или инструмент давления? Президент Венесуэлы Уго Чавес еще в закон требовал от участников нацио- поддержке правительства. По словам начале 2007 года объявил о предстоя- нального банковского рынка направ- президента Венесуэлы, ряд крупных щей национализации крупных предпри- лять половину своих кредитных порт- банков страны не выполнил положение ятий, ранее принадлежавших коммер- фелей на финансирование жилищного закона, которое требует от финансовых ческим компаниям. Национализация строительства, сельского хозяйства, а организаций, в том числе и частных, коснулась компаний, работающих в сфе- также на развитие микрофинансирова- поддерживать проекты по развитию аграрного сектора. Игнорирование нере электрификации, цементного произ- ния. В июле 2009 года правительство которыми банками острых проблем водства, нефтяной и сталелитейной промышленности. Чавес был уверен, что Венесуэлы приобрело у испанской фи- страны Чавес назвал нарушением конданная мера помогает развитию круп- нансовой группы Santander третий по ституции. Он заявил, что может иницинейших экономических активов, а также величине банк страны – Banco de ировать поправку к закону о банках, заставляет их владельцев соблюдать все Venezuela, заплатив за этот актив 1,05 позволяющую облегчить национализамлрд долларов. А в ноябре под контроль цию тех из них, которые не поддержисоциальные обязательства. Лидер Венесуэлы заявлял: «Мы не государства перешли Banco Canarias de вают программы правительства. «Если можем прийти к социализму просто по Venezuela CA, Banco Confederado SA, вы не хотите этого делать, тогда отдаймановению волшебной палочки. Соци- Bolivar Banco СА и BanPro Banco те мне свои банки», – заявил решительализм – это процесс ежедневного сози- Universal. В результате доля государства ный лидер Венесуэлы. Возможно, «национализаторские дания». По всей видимости, национали- в банковском секторе страны выросла зация, с точки зрения лидера Венесуэ- до 21%. 18 января 2010 года были наци- поползновения» Уго Чавеса встретили лы, – это как раз один из действенных онализированы еще три частных банка: бы более суровое осуждение со стороны InverUnion Banco Comercial, Banco Del мирового сообщества, если бы не одно элементов «ежедневного созидания». В августе 2008 года правительство Sol, а также Mi Casa. По данным финан- «но»: пик перевода банков под «руку гоВенесуэлы одобрило 26 законов, при- совых регуляторов Венесуэлы, причиной судареву» пришелся на вторую половину званных усилить влияние государства в такого решения послужили серьезные 2008 года. В это время недалеко от Венеэкономике. Некоторые из этих новых административные и управленческие суэлы фактической национализацией законодательных инициатив касались сложности, с которыми столкнулись ука- банковских активов занималось правительство другой страны – США. Правда, непосредственно банков, например, за- занные организации. В очередной раз в конце января там национализация использовалась не кон о жилищных ссудах, обязывающий финансово-кредитные структуры пол- 2012 года Чавес пригрозил национали- как наказание за «глухоту» к общественностью кредитовать расходы тех, кто зацией тем банкам, которые отказыва- ным нуждам, а как вынужденная мера, приобретает жилье, включая покупку ются финансировать сельскохозяй- призванная спасти крупнейшие банки от земли и строительные затраты. Другой ственные проекты, реализуемые при банкротства.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

156-175_2010_.indd 157

100-й

номер

157

03.09.12 20:19

№ 3(70)‘ 2010

Бывший совладелец Промстройбанка Владимир Коган заинтересовался покупкой банка «ГЛОБЭКС». По словам людей из окружения банкира, Коган уже дважды с начала этого года встречался с председателем Внешэкономбанка для обсуждения условий сделки. Ранее ВЭБ, фактически санировавший ГЛОБЭКС осенью 2008 года, объявил о планах выставить на продажу данный актив. Сделка может пройти до конца года, причем продаваться банк может частями, по 5–10% НБЖ № 3(70), 2010 «Будущее банка «ГЛОБЭКС», на который, похоже, нашелся покупатель», стр. 30

Для продажи ГЛОБЭКСа ситуация неподходящая Банк «ГЛОБЭКС» стал одной из первых жертв недавнего финансового кризиса. Проблемы этого банка вскрылись в октябре 2008 года после публикации сентябрьской отчетности, которая показала серьезный отток вкладов из кредитной организации. По данным на 1 октября 2008 года, их объем составлял 23,5 млрд рублей, однако в течение двух следующих недель он сократился на 15%. В результате вывода средств ГЛОБЭКС столкнулся с острым дефицитом ликвидности и оказался на грани банкротства. Вскоре он перестал досрочно выдавать депозиты. 18 октября Внешэкономбанк (ВЭБ) объявил о вхождении в состав акционеров ГЛОБЭКСа. Решение о санации ГЛОБЭКСа принималось с учетом острой необходимости обеспечить исполнение банком обязательств перед 80 тыс клиентов и вкладчиков, говорилось в комментарии прессслужбы ВЭБа. ГЛОБЭКС достался госкорпорации за символическую сумму в 5 тыс рублей – за точно такую же цену, что и Связь-Банк. Финансовую поддержку для расчета по обязательствам санатору оказал Центробанк, разместивший в госкорпорации депозит на 2 млрд долларов. В целом же спасение ГЛОБЭКСа обошлось Внешэкономбанку в 80 млрд рублей. Интересно, что в отличие от СвязьБанка, также приобретенного ВЭБом

158

156-175_2010_.indd 158

100-й

номер

для оздоровления и получившего деньги появилась информация о том, что напрямую, в ГЛОБЭКСе санация прохо- Внешэкономбанк выставит санировандила по другой схеме. Для расчистки ный им банк на продажу в течение баланса была специально создана SPV- 2010 года. Об этом заявлял заместитель компания «ВЭБ-Инвест», которая вы- председателя ВЭБа Андрей Лыков. Главным претендентом на покупку купила активы ГЛОБЭКСа на деньги, ГЛОБЭКСа считалась петербургская предназначенные для санации банка. Дело в том, что этот банк выдавал финансовая группа БФА, интересы коочень много кредитов строительной ин- торой лоббировал глава департамента дустрии и розничным торговым сетям, то капвложений Минрегионразвития и есть сегментам экономики, наиболее бывший совладелец Промстройбанка сильно пострадавшим в кризис. Банк де- Владимир Коган. Однако сделка не состолал крупные инвестиции в московскую ялась (эксперты считают, что БФА и недвижимость, и значительную долю его ВЭБ не сошлись в цене), и ГЛОБЭКС активов составляли права на такие объ- остался в собственности ВЭБа, где он екты, как бизнес-центр «Новинский Пас- пребывает и по сей день. Пребывает, саж» и площадка часового завода «Сла- постепенно расширяясь за счет приобва», где предполагалось построить боль- ретений: в сентябре 2011 года внеочешой торгово-офисный комплекс. Деньги, редное собрание акционеров ГЛОБЭКСа вложенные в недвижимость, в условиях одобрило присоединение к нему Нацифинансового кризиса практически испа- онального Торгового Банка. Внешэкономбанк не намерен продарились. Подобная проблема неликвидности активов в кризис возникла у всех, вать банк «ГЛОБЭКС», заявил журналистам в начале 2012 года глава госкорпоракто вложил деньги в недвижимость. В октябре 2009 года тогдашний пре- ции Владимир Дмитриев. «Продажу ГЛОмьер-министр России Владимир Путин БЭКСа точно не рассматриваем, рыночная заявил, что ВЭБ продаст ГЛОБЭКС «на вы- ситуация сейчас неподходящая для каких годных для госкорпорации и страны в це- бы то ни было продаж. Банк устойчиво лом» условиях. Когда именно будет при- развивается, имеет хорошие показатели, нято решение о продаже ГЛОБЭКСа, Пу- у нас нет сомнений, что он и дальше будет тин не уточнил. При этом активно велись наращивать свою рыночную стоимость», поиски инвесторов. В начале 2010 года – сказал он.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:19

Вирусы в банке – время закрыть крышку!

текст

Оксана Дяченко

В последнее время распространение «банковских троянцев», вирусов и другого вредоносного программного обеспечения приняло угрожающие масштабы и стало одной из главных опасностей для всего банковского сектора, поставив под угрозу не только конфиденциальные данные финансовых структур, но и их репутацию. Естественно, банки, будучи закрытыми организациями, не обнародуют сведения о проблемах с информационной безопасностью. Однако все больше участников рынка предпочитают не только защищать собственную ИТ-инфраструктуру от вредоносных программ с помощью качественного антивирусного ПО и других средств, но и предоставлять лицензионную защиту своим клиентам. С глобальной информатизацией и расширением зоны распространения интернет-технологий в России информационная безопасность для банков приобрела огромную значимость. И если с защитой конфиденциальных данных финансовых структур появляется некоторая определенность, то угрозы безопасности систем дистанционного обслуживания стали в последние годы серьезной проблемой для банковской отрасли. Проникновение вируса, «троянца» или другой вредоносной программы в информационную систему финансовой организации чревато самыми опасными послед-

ствиями. Репутационные потери банка могут быть невосстановимы, будут ли они касаться компрометации системы ДБО или утечек конфиденциальных данных. Компания «Доктор Веб» уже много лет помогает банкам и финансовым организациям в борьбе с вирусописателями и интернет-мошенниками. Так, с 2009 года и по настоящее время с помощью Dr.Web Mail Security Suite – продукта, входящего в корпоративный комплекс Dr.Web Enterprise Security Suite, – один из ведущих банков России, Промсвязьбанк, защищает почтовый трафик на компьютерах около 3 тыс сотрудников. С 2010 года Dr.Web Mail Security Suite ограждает от вредоносных объектов, шпионского ПО и спама почтовый трафик почти 2 тыс сотрудников МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА. Под защитой Dr.Web Enterprise Security Suite находятся и сотрудники Мобилбанка в Москве – при выборе антивируса специалисты ИТ-отдела московского филиала руководствовались такими потребительскими свойствами программного продукта, как надежность, простота в работе, нетребовательность к системным ресурсам и возможность централизованного управления. Антивирусную защиту Dr.Web используют многие крупные коммерческие и государственные организации в России и странах ближнего зарубежья, среди них Сбербанк России, банк «Национальный стандарт», Казначейство Украины, Минэкономразвития России. Проблема последних двух лет – вредоносные программы, представляющие опасность для пользователей систем ДБО, которые стали широко распространены в России. Новые модификации опасных «банковских троянцев», а также абсолютно новые виды угроз появляются ежедневно. Так, всего несколько месяцев назад специалисты компании «Доктор Веб» обнаружили и проанализировали самый маленький из существующих «банковских троянцев» – Trojan.Hottrend,

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

156-175_2010_.indd 159

который отслеживает сетевой трафик с целью перехвата конфиденциальной (в том числе банковской) информации и передачи ее злоумышленникам. Прекрасно понимая эту опасность, некоторые банки в сотрудничестве с антивирусными разработчиками стараются предложить качественную лицензионную защиту от вирусов своим многочисленным клиентам, проявляя заботу об их безопасности. Подобных примеров достаточно. Одним из первых таких проектов стало сотрудничество ВТБ24 с «Доктор Веб» в 2009 году, когда пользователи системы дистанционного банковского обслуживания «Телебанк» смогли приобрести любой из коробочных продуктов Dr.Web, в том числе и Dr.Web Security Space, со значительными скидками. Из недавних проектов можно привести сотрудничество компании «Доктор Веб» и ЗАО «ПВ-Банк»: проведенная в 2011 году совместная акция позволила надежно защитить ИТ-инфраструктуру компаний, использующих систему «Клиент-Банк». В качестве инструмента такой защиты был выбран уже названный ранее комплекс продуктов Dr.Web Enterprise Security Suite, который клиенты ПВ-Банка могли приобрести на льготных условиях.

кстати... Пик распространения так называемых «банковских троянцев» – вредоносных программ, предназначенных для хищения учетных данных и необходимых для организации доступа к системам ДБО файлов, – пришелся на 2011 год. К категории наиболее опасных можно отнести несколько «банковских троянцев» – это Trojan.Carberp, Trojan.PWS.Ibank, Trojan. PWS.Panda (также известная под именами Zeus и Zbot) и Trojan.PWS.SpySweep (также известный под именем SpyEye). В 2012-м они явно не исчезнут – к сожалению, «банковские троянцы» пришли надолго...

100-й

номер

159

03.09.12 20:19

№ 4(71)‘ 2010

Возмутителем спокойствия стала Греция: именно ее долговые проблемы нанесли по стабильности евро первый серьезный удар. Призрак «элладского дефолта» возник еще в конце прошлого года, а зримые очертания он стал приобретать в этом году. Стало известно, что государственный долг страны составляет около 300 млрд евро, что превышает ее ВВП. В нынешнем году, чтобы рефинансировать долг по облигациям с истекающим сроком погашения, Афинам необходимо сделать новые займы на 53 млрд евро НБЖ № 4(71), 2010 «Евро на грани срыва», стр. 24–26

Страна – разрушитель ЕС Говорить правду об истинном соНа протяжении последних трех лет – с момента, когда греческий долговой стоянии дел в греческой экономике кризис начал приобретать зримые оказалось не легко и приятно, а трудочертания, – среди экономистов и по- но и дорого. После разразившегося литиков велись споры, почему «воз- скандала рыночная стоимость обслумутителем спокойствия» в Евросоюзе живания греческих государственных оказалась именно Греция. Считалось, облигаций и цена страховки против что скорее эта роль выпадет Италии суверенного дефолта начали резко или Испании, от Греции, экономика расти. Международные рейтинговые которой «выбирала» лишь незначи- агентства, опасаясь упреков в попустительную долю в совокупном ВВП ев- тельстве и непрофессионализме, старозоны, никто крупных неприятно- ли одно за другим снижать суверенстей не ожидал. По крайней мере, до ный рейтинг Греции, рейтинги компаний и банков страны. Спекулянты, октября 2009 года. Через год после падения Lehman воспользовавшись этим, начали атаBrothers и начала острой фазы глобаль- ку на греческие CDS (credit default ного финансово-экономического кри- swap). Кризис развивался по спиразиса к власти в Греции пришли социа- ли, новости о его углублении вызылисты. Инвесторы незамедлительно уз- вали всплески панических настроенали много нового об истинном ний. В результате к апрелю 2010 года положении дел в экономике Эллады. Например, то, что истинный размер стало совершенно очевидным: Греция греческого государственного долга со- больше не может рефинансировать ставляет 273 млрд евро или 115% ВВП свой суверенный долг за счет заимстраны (самый высокий показатель ствований на открытом рынке. Чтобы среди стран ЕС). Что данные по дефи- экономика выжила, стране необходициту бюджета умело «ретушировались» ма реструктуризация долга, сопровопредыдущим правоцентристским пра- ждающаяся частичным его списанием. вительством – после прихода к власти Альтернативой этому могло бы стать социалистов они были пересмотрены в официальное признание Греции страсторону увеличения. Дефицит бюджета ной, совершившей дефолт. Для европейских банков – держатев 2008 году был увеличен с 5% до 7,7%, а в 2009 году этот показатель взлетел с лей греческих гособлигаций и частных инвесторов реструктуризация грозила прогнозируемых 3,7% до 12,5%.

160

156-175_2010_.indd 160

100-й

номер

обернуться многомилионными убытками, поэтому споры о том, какая часть задолженности должна быть списана (40%, 50%, 70% или 80%), продолжались довольно долго. В рамках дискуссий звучали радикальные предложения: реструктуризацию не проводить, а Грецию просто вывести за пределы еврозоны, исключив из Евросоюза за нарушение условий Маастрихтских соглашений и фальсификацию экономических данных с целью введения в заблуждение инвесторов и кредиторов. Предлагалось даже поступить с Грецией так, как поступают с обычным банкротом, будь то физическое или юридическое лицо – забрать имущество страны за долги (например, Акрополь и другие исторические ценности). Как легко догадаться, эти предложения не прошли: власти ЕС не были готовы к таким революционным шагам, к тому же они опасались, что вслед за Грецией придется исключить еще некоторые страны Евросоюза. А тогда уже на повестке дня может оказаться вопрос о бесперспективности и несостоятельности проекта создания единой Европы. Превращать Грецию в европейский Lehman Brothers, а возможно, даже более разрушительное явление не только для европейской, но и для глобальной экономики, никто не захотел.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:19

Наша компания готова к вызовам! текст

«Рапида» имеет прямое отношение к российской банковской сфере: за 11 лет нашего существования мы стали партнерами множества банков, работающих во всех регионах страны. Предоставляя нашим клиентам возможность перевода денежных средств, мы сами являемся неотъемлемой частью российской финансовой системы. Каждое крупное событие отрасли оказывало и продолжает оказывать влияние на «Рапиду». Так, в 2008 году нам удалось преодолеть финансовый кризис. В этот же период наметилась тенденция ежегодного удвоения оборотов компании, которая наблюдается и по сей день. Позиции компании продолжают укрепляться из года в год. Сейчас еще рано говорить об итогах 2012 года, но я уверен, что нам удастся увеличить годовой оборот до 200 млрд рублей. По итогам 2011 года оборот «Рапиды» составил 135 млрд рублей, а это более чем 15% от объема всего рынка моментальных платежей. В 2011 году произошло другое важное для компании событие: «Рапида»

вошла в крупную банковскую группу. Вектор развития компании не изменился: «Рапида» продолжает делать ставку на инновации. Высокими темпами роста компания обязана постоянному развитию, расширению круга партнеров, поиску новых клиентов, разработке и внедрению новых продуктов. За последние несколько лет компании удалось стать одним из лидеров по приему платежей в адрес банков. Стремительный рост рынка потребительского кредитования поставил перед компаниями, занимающимися микроплатежами, много новых и интересных задач: банки стали нуждаться в расширении сети приема платежей, а их клиенты – в качественном, надежном, а главное, доступном сервисе. Еще несколько лет назад трудно было представить, что внести очередной платеж за кредит или пополнить карту можно будет в ближайшем салоне сотовой связи или в магазине бытовой техники. Если раньше информация о возможностях погашения кредита интересовала клиентов наравне с процентной ставкой, то сегодня задумываться об этом нет необходимости. Меня радует, что наша компания имеет прямое отношение к развитию рынка кредитования. Необходимо отметить, что банки занимают особое место в нашей работе: каждый из них важен для нас, с каждым мы стараемся поддерживать диалог и искать пути взаимодействия. С банками мы работаем на двух уровнях: они являются нашими агентами и одновременно получателями платежей. Партнерам мы предлагаем не только широкую сеть пунктов приема платежей. Сотрудничество с «Рапидой» – это возможность сокращения расходов на обслуживание клиентов. Наша компания уверенно берет на себя и претензионную работу. «Рапида» ориентирована на

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

156-175_2010_.indd 161

Олег Гришин, генеральный директор компании «Рапида»

потребности клиентов, и мы делаем все, чтобы их устраивало качество наших услуг. Банки-агенты, благодаря большому перечню партнеров-поставщиков услуг «Рапиды», смогут привлечь в свои офисы новых потенциальных клиентов. Наша цель – это создание максимально комфортных условий для пополнения счетов, банковских карт и погашения кредитов. Я уверен, что «Рапида» продолжит наращивать обороты, увеличивать количество партнеров и клиентов, развивать уже существующие сервисы и внедрять новые. Наша компания готова к вызовам развивающегося и изменяющегося рынка платежей.

справка «Рапида» – небанковская кредитная организация, предоставляющая частным лицам, банкам и торгово-сервисным предприятиям услуги по проведению платежей. Клиенты компании «Рапида» имеют возможность оплачивать сотовую, городскую и междугородную связь, коммунальные услуги, телевидение, доступ в Интернет, штрафы ГИБДД, авиа- и ж/д билеты, покупки, совершенные в интернет-магазинах, совершать денежные переводы, осуществлять выплаты по кредитам и пополнять банковские карты. Перевод денежных средств на счета получателей платежей можно осуществлять с помощью терминалов самообслуживания, банкоматов, в кассах торговых сетей, с помощью мобильного телефона и платежного сервиса «Rapida Online».

100-й

номер

161

03.09.12 20:20

№ 5(72)‘ 2010

Бывший владелец ВЕФК провел в заключении больше года по обвинению в присвоении более 890 млн рублей. Изменение меры пресечения, как пояснил его адвокат, не связано со снятием обвинений с Александра Гительсона. ВЕФК стал одним из первых российских финансовых учреждений, которому потребовалась санация в связи с недостатком ликвидности НБЖ № 5(72), 2010 «Кого, что и почему обсуждали в апреле», стр. 48

ВЕФК как зеркало русского роста и кризиса Восточно-Европейская Финансовая Корпорация начинала свой жизненный путь не просто успешно, а поистине блестяще. Внезапно появившись на российском банковском рынке в 2003 году, к середине 2006 года она превратилась в огромный банковский холдинг. Под ее «крылом» были на тот момент объединены четыре банка – Петро-Аэро-Банк, Рускобанк, Инкасбанк и «МДМ Банк СанктПетербург». Владелец ВЕФК Александр Гительсон не скрывал от коллег по цеху своих наполеоновских планов: главная задача, по его словам, – создание одной из крупнейших сетевых универсальных финансовых структур страны по тщательно продуманному плану развития бизнеса. В соответствии с этим планом в конце сентября 2007 года корпорация приобрела у ВТБ 99,56% акций Новосибирсквнешторгбанка. В ноябре того же года она поглотила Волжский Универсальный банк, причем по официальной версии это была «бесценная» сделка: ВУБ передал ВЕФК свои активы и пассивы бесплатно. В начале 2008 года ВЕФК приобрела помещения обанкротившегося Фундамент-Банка, что позволило корпорации раскинуть свою сеть в Краснодарском крае. Тогда казалось, что для ВЕФК нет преград, и холдинг на глазах превращается в одну из крупнейших универсальных финансовых

162

156-175_2010_.indd 162

100-й

номер

структур страны – в полном соответствии с обещанием его владельца Александра Гительсона. Трудно теперь сказать, стали ли для регулятора рынка шоком сообщения о том, что у ВЕФК в начале октября 2008 года возникли серьезные проблемы. Одноименный банк, входящий в состав корпорации, сначала начал задерживать платежи, а затем и вовсе перестал их осуществлять. Вклады физических лиц он продолжал выдавать, но людям для их получения надо было записываться в очередь. Стало очевидным: у банка проблемы с ликвидностью, и преодолеть их возможно только с помощью ЦБ как кредитора последней инстанции. Центральный банк и Агентство по страхованию вкладов рассматривали вопрос о банкротстве банка ВЕФК, но довольно быстро отказались от этого варианта решения проблемы. Ликвидация данной финансово-кредитной организации могла привести к серьезным социальным последствиям: банк ВЕФК аккумулировал порядка 20 млрд рублей вкладов граждан и являлся агентом по выплатам пенсий примерно миллиону граждан в Северо-Западном регионе. Ситуация осложнялась еще одним обстоятельством: среди клиентов ВЕФК оказалось порядка 1000 петербургских пенсионеров, которые в случае банкротства банка попали бы в кредиторы

третьей очереди. Причина проста – клиентом банка были не они, а негосударственный пенсионный фонд, державший свои счета в указанном банке. Обездоливание тысячи пенсионеров на фоне разгоравшегося кризиса доверия и к банкам, и к властям страны – вот только этого осенью 2008 года и не хватало для полного «счастья»! Решение было принято: банк ВЕФК был передан на санацию в соответствии с только что принятым профильным законом. Его «оздоровление» ценой в 40 млрд рублей долго считалось одним из самых дорогостоящих санационных мероприятий (пока не возникла необходимость «оздоровить» Банк Москвы). Бывший владелец Восточно-Европейской Финансовой Корпорации Александр Гительсон был обвинен в присвоении почти 900 млн рублей и провел в СИЗО более года. После вступления в силу поправок в УК РФ, предусматривающих смягчение санкций за экономические преступления, экс-банкир вышел из тюрьмы… и скрылся в неизвестном направлении. Обвинительный приговор Мосгорсуд был вынужден вынести в отсутствие обвиняемого: по одному из расследуемых эпизодов Гительсон был осужден на пять лет, но посадить его не представляется возможным, так как он находится в международном розыске.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:20

ОКБ САПР: 20 лет безопасности банков и клиентов текст

Наша работа с банками началась чуть более 20 лет назад с радикального решения: создать систему, которая бы позволила не носить бумажные платежки в банк, а передавать их туда с помощью модема. Возникла система «Клиент-Банк». Идея системы «Клиент-Банк» даже нам самим казалась по тем временам революционной. Мы понимали, что все, кто разрабатывал АБС, немедленно начнут дописывать в своих системах эту функцию, и мы защитили торговую марку «Клиент-Банк». Но защитой наших прав защита в системе «Клиент-Банк» не закончилась. Стало ясно, что передаваемые данные тоже нужно защищать, иначе вместо услуги клиенту мы создадим услугу для мошенников. Примерно в 1992 году мы приступили к созданию технических средств защиты информации. Именно в это время нами были сформулированы основные идеи аппаратной защиты – синдром Мюнхгаузена и принцип Архимеда. Синдром Мюнхгаузена – это попытки убедиться в целостности программы, проверяя ее другой программой. Это можно сделать, но сначала надо убедиться в целостности той программы, которой мы собираемся проводить проверку, еще одной программой, конечно, целостность которой тоже сначала проверим... и так до бесконечности. Самого себя вытянуть за волосы из болота нельзя. А вот другого – можно, если сам стоишь рядом на кочке. Это и есть принцип Архимеда: «Дайте мне точку опоры, и я переверну мир». Такие вот простые правила, на основе которых построена концепция Резидентного Компонента Безопасности – независимого от ПК устройства, контролирующего старт системы. Кто первый встал – того и тапки.

А еще мы поняли, что эталонное значение контрольной суммы при контроле целостности должно быть отчуждено от самого компьютера, и лучшее место для его хранения – идентификатор Touch Memory. Сейчас это решение кажется тривиальным, но в те времена оно даже составило предмет изобретения. Получилось, как в патенте Зингера на швейную машинку: «Игла с отверстием для нити в остром конце». Что не делай, а швейную машинку иначе не создашь. Вот и у нас – или так, как в нашем патенте, или есть уязвимости. Так было создано СЗИ НСД «Аккорд», и сегодня остающееся основным средством защиты банковской информации от НСД. Ну и, кроме этого, Touch Memory стали применяться, например, в качестве ключей к подъезду. Неожиданное последствие развития технологий банковской безопасности. Убедившись, что «Аккорд» – действительно хороший продукт, ЦБ принял решение использовать его у себя, и, как мы и ожидали, это произвело впечатление на коммерческие банки, хотя в то время объемы поставок были мизерными – сотни штук. Это уже потом они стали измеряться сотнями тысяч. Через несколько лет СЗИ НСД «Аккорд» применялся в банковской сфере страны уже достаточно широко. Стало понятно, что это не случайно, это новый, закономерный этап в обеспечении информационной безопасности – этап аппаратной защиты. Появились другие изделия, использовавшие основные идеи и решения «Аккорда», появилось множество решений по системам класса «Клиент-Банк». Мы продолжили заниматься вопросами технической защиты информации, в первую очередь, для кредитно-финансовой сферы, и по-прежнему лидируем по многим направлениям, ведь развивать собственные концепции проще, чем чужие.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

156-175_2010_.indd 163

Светлана Конявская, ЗАО «ОКБ САПР» По мере распространения новых технологий мы реализуем для них принцип Архимеда, делая их применение безопасным: банки начали применять терминальные системы – в линейке «Аккорд» появились комплексы «Аккорд TSE» (Terminal Server Edition); требования к защите терминальных систем расширились необходимостью применения в них криптографии (а это значит, требуется доверенная среда на терминале) – мы создали систему защищенной сетевой загрузки ОС на терминальные станции «Центр-Т» и терминальную версию ПСКЗИ ШИПКА, позволяющую выполнять все криптографические операции на терминале, не передавая ключи на сервер. Банки начали использовать виртуальные инфраструктуры – мы создали комплекс «Аккорд-В.», в котором корректно реализован правильный старт системы, несмотря на то, что старт системы виртуализации «разбросан» по совершенно разным инфраструктурным элементам. Для моноблоков, ноутбуков и серверов мы создали «Аккорд-GXMH» размером 2,5 на 2 см. По мере роста критичности проблем с защитой ДБО нами была предложена система обеспечения доверенного сеанса СОДС «МАРШ!». Для решения проблемы защищенной работы с флеш-носителями – служебные носители «Секрет». И так далее. Начало же было положено 20 лет назад при первой попытке приблизить банки к клиентам.

100-й

номер

163

03.09.12 20:20

№ 6(73)‘ 2010

Центр макроэкономических исследований Московской финансово-промышленной академии (ЦЭИ МФПА): главной проблемой 2010 года для банков останутся просроченные кредиты. Накопленная за 12 лет статистика говорит, что решение проблемы просроченной задолженности ожидается не ранее 2012 года НБЖ № 6(73), 2010 «МФПА: банки освободятся от «плохих» долгов не ранее 2012 года», стр. 36

Камень на шее банковской системы Аналитики ЦЭИ МФПА сделали такой либо «прятать» в отчетности. Многие ком невыгодные для банков условия, к вывод на основе исследования послед- компании-должники обанкротились, не тому же они проявляли интерес преимуствий кризиса 1998 года. По оценке экс- оставив после себя никаких активов. Но щественно к долгам физических лиц, а пертов, в то время для решения пробле- у нашего банка проблем с плохими дол- основной проблемой для банков являлись кредиты, предоставленные в докримы «плохих» долгов понадобилось три гами почти нет». Разумеется, не все в этой тираде со- зисный период юридическим лицам. года. Однако экономическая ситуация Во второй половине 2010 года возобв период после 1998 года и в период по- ответствовало действительности, и самые сле 2008 года существенно различается. большие сомнения вызывало последнее новился рост объемов кредитования, а После девальвации 1998 года возникли утверждение. Слишком хорошо все 2011 год оказался для российских банстимулы для производства отечествен- помнили, что для ряда банковских ор- ков вполне удачным. Официальный ных товаров, промышленность «пере- ганизаций «плохие» долги оказались не уровень просроченной задолженности запустилась», и экономика довольно просто «плохими», а смертельными: не- начал снижаться. Однако счастье оказабыстро восстановилась. В конце 2000-х которые из банков отправились из-за лось недолгим: в середине 2012 года – начале 2010-х экономика скорее стаг- них на санацию, некоторые просто при- рост кредитных портфелей затормозился, и накопленная просрочка становитнировала, чем росла, в результате чего казали долго жить. Остальные участники рынка были ся в них все заметнее. К этому следует живительного посткризисного эффекта вынуждены заняться продажей имуще- добавить тот факт, что стали выходить до сих пор не наблюдается. В кризис 2008–2009 годов предста- ства, перешедшего от должников, «пере- на повторную просрочку кредиты, ревители тех немногих банков, которые упаковкой» «плохих» долгов в ЗПИФы. структурированные в 2008–2009 годах. Именно наличием существенного и, были готовы комментировать тему «пло- Но Банк России достаточно быстро прехих» долгов, как один, говорили: «Да, сек эту практику: в сентябре 2010 года как уже говорилось, неопределенного проблема просроченной задолженности регулятор постановил отчислять по ЗПИ- объема «плохих» долгов объясняется в банковской системе резко обострилась. Фам такие же резервы, как и по необслу- страх перед пришествием второй волны Да, заметное количество заемщиков не живаемым кредитам. Еще одним спосо- кризиса. Российская банковская систевозвращают кредиты, и банки вынужде- бом решения проблемы была прямая ма извлекла несколько важных уроков ны их реструктурировать, пролонгиро- переуступка по договору цессии про- из первой волны: кредитные организавать в надежде на скорое восстановле- блемной задолженности третьей стороне, ции стали уделять больше внимания ние экономики. Да, банки сталкиваются аффилированной с банком. Но подобные риск-менеджменту, формировать «пос проблемой перезалогов и не могут до- сделки носили явно нерыночный харак- душки безопасности» и т.д. Ложкой дегговориться, кому из кредиторов принад- тер, а активы, по сути, оставались «на шее» тя в этой бочке меда как раз являются лежит заложенное имущество. Те залоги, у банка. Четвертый способ, продажа про- «плохие» долги: они подобны ружью, которые удалось вернуть, невозможно блемных долгов коллекторам, в кризис которое мирно висит на стене в первом продать по докризисной цене, и их при- вообще был практически полностью пе- акте пьесы, но обязательно выстрелиходится оставлять на балансе или как- рекрыт. Коллекторы предлагали слиш- вает в третьем.

164

156-175_2010_.indd 164

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:20

№ 7(74)‘ 2010

Многие банки столкнулись с проблемой размещения средств, привлеченных от государства и населения в течение 2009 года, и пытались научиться работать в условиях избытка ликвидности – ситуации, неплохой с точки зрения кредитного риска, но не очень хорошей с точки зрения доходности НБЖ № 7(74), 2010 «От недоликвида к переликвиду», стр. 52–57

Страдания по ликвидности Кризис ликвидности конца 2008 – начала 2009 года разогнал ставки по депозитам так сильно, что они росли до середины 2009 года. По данным Агентства по страхованию вкладов, с начала 2008 до середины 2009 года ставки выросли с 6,8% до 10,3%. Уровень сбережений населения увеличился примерно в два раза – с 7% летом 2008 года до 14% располагаемых доходов в начале 2010 года. Некоторые банки настолько перестарались в привлечении средств от населения, что норматив текущей ликвидности у них зашкаливал и спустя полтора года с начала кризиса. Например, в ВТБ24 фактическое значение норматива текущей ликвидности на 1 апреля 2010 года составляло 102,4%, в Райффайзенбанке – 143%, а в банке «Русский Стандарт» было еще выше – 173%. Правда, среднесрочная и долгосрочная ликвидность по-прежнему находилась на достаточно низком уровне, что затрудняло управление пассивами и активами. Некоторые кредитные организации привлекли слишком много «длинных» пополняемых вкладов под высокие проценты. В результате они оказались с дорогими пассивами на руках, а инструменты, в которые они могли в тот момент разместить средства, были либо слишком рисковыми, либо низкодоходными. В результате на рынке сформировались «ножницы». Финансово-кре-

дитным организациям, слишком активно привлекавшим средства населения под высокие проценты, пришлось задним числом менять условия договоров, вводить дополнительные комиссии за пополнение вкладов, а потом долго судиться с клиентами и ФАС. Еще одним источником возникновения избыточной ликвидности после кризиса оказались государственные средства. Правительство направило их в банковский сектор в надежде, что финансово-кредитные организации начнут кредитовать реальный сектор, чего не произошло. Банки предпочли сформировать большие «подушки безопасности»: слухи о скором пришествии второй волны продолжали будоражить рынок. В середине 2010 года эксперты выражали опасение, что период избыточной ликвидности затянется. Качественных заемщиков на всех не хватало, тем более на фоне снижения спроса на кредитные ресурсы. Банкиры, конечно, были недовольны потерей доходов. Но большинство участников рынка, похоже, склонялось к тому, что невысокая прибыль лучше, чем дефицит ликвидности, способный убить кредитную организацию в течение нескольких дней. Однако уже к началу 2011 года банки потратили избыток средств на финансирование кредитного роста. В феврале 2011 года Банк России отметил,

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

156-175_2010_.indd 165

что ставки по вкладам впервые пошли вверх, и тенденция роста сохранялась даже спустя полтора года, летом 2012 года. Состояние межбанковского рынка стало серьезно ухудшаться со второй половины 2011 года из-за кризиса в еврозоне, оттока капитала из России и жесткой бюджетной политики. Нехватка средств на межбанке ощущалась, несмотря на активную поддержку банковского сектора со стороны государства через Минфин и Банк России. Наблюдатели отмечали, что это не просто временный кризис ликвидности, а результат системных перемен в снабжении российской экономики деньгами. В феврале 2012 года это подтвердил и первый зампред ЦБ РФ Алексей Улюкаев: «Мы надолго, навсегда вошли в ситуацию, когда ликвидность становится востребованной». Чтобы уберечь банки от новых «ножниц», Банк России вернул себе право ограничивать максимальную ставку по вкладам и этим правом время от времени пользуется, справедливо опасаясь, что банкам некуда будет разместить дорогие пассивы. Кроме того, регулятор имеет теперь и возможность сдерживать депозитную активность некоторых банков – в случаях, если считает эту активность излишней или по каким-то причинам испытывает сомнения в устойчивости кредитной организации.

100-й

номер

165

03.09.12 20:20

№ 8(75)‘ 2010

Банкиры по всему миру с чувством глубокого удовлетворения восприняли новость о том, что G20 приняла решение о введении спецналога на банки не всем повсеместно, а отдельным странам при наличии соответствующего желания. К числу отдельных стран, как говорится в коммюнике, выпущенном по итогам саммита G20, относятся государства, в которых банкам была оказана наиболее масштабная финансовая господдержка. Среди таковых Германия, Франция и Великобритания. От того, насколько рьяно они будут отстаивать необходимость реализации этой идеи, вполне может зависеть будущее банковского спецналога НБЖ № 8(75), 2010 «Налоговый ад для банков», стр. 36–39

Налог для избранных Решение G20 и довольно расплывча- банками своих балансов с целью со- ных аргументов в пользу того, что введение налога приведет к однозначно тая формулировка – платить налог «по кращения рисков». Безусловно, такая позиция имеет положительному эффекту по части озжеланию» – выглядят вполне логичными и закономерными, если учесть, право на существование, и следует от- доровления финансового сектора начто у участников саммита, проходив- метить, что в странах Европейского со- шей страны. По мнению авторов исследования шего летом 2010 года, существовали юза она находит все большее понимаочень разные позиции и подходы к ние и распространение. Помимо Ве- «Банки в посткризисной экономике: Росэтой проблеме, что обусловлено, в ликобритании, Германии, Франции, сия и международная практика», если свою очередь, разным уровнем разви- Швеции, Бельгии, Дании и Венгрии, такой налог и вводить, то делать это надо тия финансовых секторов стран G20. которые уже реализовали собственные дифференцированно, в зависимости от Налог не был введен повсеместно, и фискальные схемы, об аналогичных на- уровня принимаемых банками рисков. «Более высокую налоговую наэто несмотря на то, что в открытом мерениях заявили еще несколько стран письме участникам саммита, подпи- – Португалия, Польша, Нидерланды, грузку должны принимать на себя те санном президентом ЕС Херманом Ван Латвия. Однако пока что среди госу- банки, которым с большей вероятноРомпеем и главой Еврокомиссии Жозе дарств, поддерживающих идею налога, стью потребуется поддержка, – указыМануэлом Баррозу, говорилось о не- нет единства мнений в отношении того, вается в исследовании. – Налоговую обходимости скоординировать в гло- должны ли поступления от спецналога нагрузку можно поставить либо в забальном масштабе введение налога идти в казну (как в Великобритании) висимости от уровня финансового рыили в специальный фонд (как, напри- чага и ставки отчислений по обязадля банков. Министры финансов Германии, мер, в Швеции и Германии). Кроме тельствам, либо от суммы активов, Франции и Великобритании в совмест- того, в разных странах действуют отли- взвешенных по риску в части, не поном заявлении отметили, что кон- чающиеся друг от друга схемы налого- крытой собственными средствами». струкция нового налога может отли- обложения, которые разнятся по нало- Впрочем, как отмечается в исследовачаться в отдельных странах, в то же гооблагаемой базе и ставкам, перечню нии, появление еще одного стабфонда время его уровень должен принимать налогоплательщиков, целям и механиз- наряду с фондом страхования вкладов уменьшит стимулы к качественной во внимание необходимость создания мам аккумуляции средств. Что касается нашей страны, то пра- оценке рисков, и в этом заключается равных правил игры для всех кредитных организаций. По мнению финан- вительство России по-прежнему не пла- один из минусов введения спецналога сового руководства этих трех стран, нирует вводить специальный налог на для банков в нашей стране. Практически все опрошенные НБЖ необходимо обеспечить «справедли- банки, так как он противоречит стратевую компенсацию рисков со стороны гии формирования международного банкиры отрицательно отнеслись к банков, которые они создают для фи- финансового центра в России, как в свое идее введения спецналога на банки в нансовой системы и экономики в це- время заявлял первый вице-премьер России: они назвали ее несвоевременлом, стимулировать корректировку Игорь Шувалов. Нет также и достаточ- ной и неактуальной.

166

156-175_2010_.indd 166

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 21:08

Актуальные проблемы организации защиты банков и их клиентов от интернет-угроз текст

Представим себе типичную ситуацию: человек приобретает авиабилет в интернет-магазине с online-оплатой по банковской карте, вводит требуемые реквизиты на платежной странице и нажимает кнопку «оплатить»… Если средства уйдут не по адресу или данную операцию совершит не владелец карты, то картхолдеру достаточно объявить фрод, и МПС вернет средства. Предположим, что после нажатия кнопки «оплатить» начнется процедура верификации плательщика по одноразовому паролю, которая будет им успешно выполнена. Но вместо авиабилета за 30 тыс рублей он получит картинку из неизвестного ему интернет-магазина. Вопрос: какова вероятность возврата картхолдеру его средств? Ответ: практически никакой. Актуальность данной проблемы стремительно растет. По итогам 2011 года 3,4 млн пользователей ежедневно и 13,6 млн клиентов еженедельно используют банковские карты для интернет-платежей.

1 января 2013 года вступает в силу статья 9 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Это, несомненно, приведет к существенному изменению структуры online-мошенничества. Кроме «привычных» хакеров у банков появятся интернет-угрозы уже со стороны недобросовестных клиентов, которые могут отдать реквизиты своего счета или карты своим знакомым, чтобы те сняли деньги, а затем потребовать от банка возврата средств, так как они были похищены. С целью предотвращения возможных мошеннических действий недобросовестных клиентов банки активизируют внедрение систем верификации пользователей, в том числе совершающих online-транзакции в системах ДБО и с банковских карт в интернет-магазинах. Как правило, внедряемые схемы способны верифицировать только самого пользователя, а не всю процедуру платежа в целом, так как верификационные пароли не зависят от параметров самого платежа. Они либо формируются генераторами ОТР, либо отправляются по СМС, либо считываются со стрейч-карт, заранее полученных в банке. Основной архитектурной особенностью данных систем является то, что они защищают сам банк, подтверждая выполнение данной транзакции именно пользователем, а не посторонним лицом. Однако возможности систем принципиально не способны предотвратить интернет-атаки на onlineплатежи клиента. Активное внедрение систем верификации приведет к структурным перераспределениям интернет-угроз. Атака, направленная на хищение реквизитов, трансформируется в угрозу фальсификации платежа, совершаемого верифицированным пользователем.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

156-175_2010_.indd 167

Владимир Вороченко, заместитель генерального директора холдинговой компании «Safesystems 24» Атака класса «Man-in-the-Browser (Box)» на незащищенном компьютере пользователя способна изменить все параметры online-платежа с перенаправлением вводимых данных на фальсифицированный вирусом платеж (фрод). Организация данной атаки не представляет особой сложности, особенно в системах оплаты по банковской карте в интернет-магазинах. Проведение данного типа атаки в сочетании с процедурой верификации плательщика (картхолдера) приводит к принципиальной невозможности опротестовать фальсифицированный платеж. Так как пользователь успешно прошел верификацию, для банка подлинность самого клиента и совершенного им платежа не вызывает никакого сомнения. Следовательно, любые аргументы пользователя о том, что он выполнял принципиально иной платеж, будут полностью игнорированы банком. Развитие ситуации по данному сценарию, несомненно, нанесет не только финансовый ущерб конкретным клиентам, но и имиджевый ущерб банкам в целом. С учетом всего вышеизложенного становится актуальным применение систем, способных обеспечить защиту банков и их клиентов от активно развивающегося нового класса интернет-угроз. С этой целью компания «Safesystems 24» разработала ряд решений, направленных на эффективную защиту всех участников online-платежей. Данные разработки защищают банки от репутационных рисков, а также от возможного мошенничества со стороны плательщиков. А клиентов банка – от возможных денежных потерь в системах ДБО и при осуществлении online-платежей по банковской карте в интернет-магазинах.

100-й

номер

167

03.09.12 20:21

Качество – это достоверность и прозрачность информации А. ВОЛКОВ: «Услуги РДТЕХ для банков представляют собой комплексное предложение, ориентированное на то, чтобы топменеджер мог эффективно управлять бизнесом» НБЖ: Анатолий, расскажите, пожалуйста, о развитии компании РДТЕХ за последние 10 лет. А. ВОЛКОВ: Наиболее значимым в развитии компании за последние 10 лет является то, что мы перешли от исключительно технических ИТ-задач к общению с бизнес-заказчиком на одном языке и к внедрению бизнес-приложений. У нас появились профессиональные консультанты с накопленной экспертизой, специалисты в области управленческого консалтинга. Теперь мы можем легко апеллировать не только к сотрудникам ИТдепартамента, но и к любому менеджеру банка, понимать потребности бизнес-подразделений, выделять критичные с точки зрения автоматизации задачи и лишь потом предлагать конкретные инструментальные средства решения этих задач. Услуги РДТЕХ для банков представляют собой комплексное предложение, ориентированное на то, чтобы топ-менеджер мог эффективно управлять бизнесом. НБЖ: Какие проекты, выполненные вашей компанией в банках, вы считаете наиболее успешными и показательными?

беседовала

Елена Бродская

Банки становятся все более технологичными организациями. От качества внедрения тех или иных решений, от своевременной смены платформы или обновления мощностей ИТ зависит возможность гармоничного развития бизнеса банка. О стратегии управления ИТландшафтом в интервью НБЖ рассказал коммерческий директор РДТЕХ Анатолий ВОЛКОВ.

168

156-175_2010_.indd 168

100-й

номер

А. ВОЛКОВ: Проектов очень много, и все они по-своему интересны. Банкам они помогли улучшить показатели деятельности. С каждым заказчиком мы выстраиваем длительные отношения, реализуем проекты с высоким уровнем качества и делаем так, чтобы все системы продолжали быть полезными длительное время. Хотелось бы отметить два проекта в крупнейших финансовых компаниях страны. Флагманским, знаковым по своим масштабам стало внедрение корпоративного хранилища в ВТБ. Этот многогранный проект, стартовавший в 2006 году, охватывает различные направления деятельности банка. В его основу легла платформенная структура модели данных, которая «впитывает» все представления о работе банка в виде данных. Имея такое хранилище, банк может решать всевозможные бизнес-задачи. Как известно, аппетит приходит во время еды. По мере того как бизнес-заказчики начали ощущать отдачу от того, что данные собираются и грамотно обрабатываются, степень их участия в проекте становится все больше. Кроме того, в одной финансовой группе, объединяющей несколько банков различной специализации, мы внедряем

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:21

хранилище данных и аналитическую отчетность. Подобный проект является первым в СНГ по глубине автоматизации в рамках группы банков.

разделениями по разным методикам. Банк получает несколько версий одной и той же действительности. НБЖ: В чем преимущества единого хранилища данных?

НБЖ: Насколько быстро сейчас меняются потребности банковского бизнеса в технологическом обеспечении? Как часто банкам приходится обновлять ИТ-модули? А. ВОЛКОВ: Мы внедряем прикладные системы. Если бизнес-задача остается для заказчика актуальной на протяжении длительного времени, то технологические платформы меняются примерно раз в три-четыре года. Некоторые наши системы пережили далеко не одну смену технологических платформ, запаса прочности хватает с лихвой. При этом мы идем в ногу с развитием технологий, расширяем функционал и в процессе миграции предлагаем банкам новые, самые передовые методики решения бизнес-задач. НБЖ: В каком состоянии находится сейчас рынок ИТ-решений для банков? Автоматизация каких процессов сейчас наиболее востребована финансово-кредитными организациями? А. ВОЛКОВ: Выделю два направления – управление кредитным портфелем и создание электронных хранилищ документов. В целом хочется отметить, что банки стремятся максимально автоматизировать свои бизнес-процессы. НБЖ: Каким образом банку следует выстраивать стратегию развития своего ИТ-ландшафта? А. ВОЛКОВ: Можно говорить о том, что в большинстве банков чрезвычайное разнообразие систем. Нужно отследить, чтобы одни и те же бизнес-задачи не решались разными модулями. Мы проводим комплексный аудит. Затем предлагаем банку унифицировать ИТ-ландшафт. Мы консолидируем набор бизнес-задач и получаем представление, можно ли какие-то системы исключить. Если системы смежные, но функционально друг друга полностью не перекрывают, мы обычно предлагаем их интегрировать. У нас также есть опыт и экспертиза по стратегическому управлению ИТландшафтом в долгосрочной перспективе. НБЖ: Обязательно ли банку избавляться от «зоопарка» ИТрешений? А. ВОЛКОВ: Наличие дублирующих решений влечет для банка определенные риски. Рассмотрим их на примере одной из наших любимых тем – хранилищ данных. Предположим, что у банка есть несколько локальных хранилищ информации, свое у каждого бизнес-подразделения. Кстати, так обычно и бывает в крупных банках. Даже если эти хранилища построены на одной системе исходных данных, возникает риск, что один и тот же показатель будет считаться несколькими под-

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

156-175_2010_.indd 169

А. ВОЛКОВ: При внедрении единого хранилища у банка снижаются операционные риски, аналитика становится более прозрачной и достоверной. Банк получает возможность принимать более эффективные управленческие решения. Повышается определенность деятельности банка. Кстати, на следующем этапе банки понимают, что основная загвоздка заключается в обеспечении качества исходной информации, попадающей в хранилище. Рост качества предполагает экспоненциальный рост стоимости владения системой. Нужно менять АБС банка, систему учета договоров, перестраивать процессы, по которым функционирует финансово-кредитная организация. Зато после такой масштабной перестройки банк получает единую версию действительности, информации обо всех направлениях своего бизнеса. У банка появляется возможность реально управлять эффективностью. Качество – это достоверность и прозрачность информации, залог успешности и финансовой устойчивости банка. НБЖ: Как банку просчитать отдачу от реализации ИТпроекта? А. ВОЛКОВ: Топ-менеджмент оценивает результаты на стратегическом уровне. ИТ-специалистам бывает сложно обосновать внедрение той или иной системы своим руководителям, финансовому директору, особенно в таких системных областях, как хранилища данных. Мы берем на себя решение этой проблемы с помощью нашего консалтингового подразделения. НБЖ: Расскажите, пожалуйста, о стратегии развития компании и планах на ближайшие несколько лет. А. ВОЛКОВ: Мы продолжаем совершенствовать наши решения в части аналитики, отчетности перед Банком России. Наращиваем экспертизу по автоматизации процессов работы с электронными документами. Уже накопленная экспертиза, лучшие практики и методики, предложенные банкам из ТОП-100, позволяют и менее крупным кредитным организациям использовать аналогичные системы на технологиях, которые соответствуют масштабам их бизнеса. Эти решения в будущем можно масштабировать в зависимости от изменения объема задач, стоящих перед банком. Кроме того, растет спрос на аналитические системы для служб экономической безопасности, которые позволяют решать задачи, связанные с сохранением коммерческой тайны, а также предотвращать неправомерные действия со стороны злоумышленников. В частности, наше решение основано на продуктах компании IBM i2, нашего стратегического партнера.

100-й

номер

169

03.09.12 20:21

№ 9(76)‘ 2010

Руководитель Роспотребнадзора Геннадий Онищенко сообщил, что граждане стали в 3,5 раза чаще жаловаться на банки. Чиновник выразил чувство глубокого удовлетворения тем фактом, что уровень финансовой грамотности населения растет, и огорчение в связи с тем, что банки, вместо того чтобы создавать себе позитивный имидж, добиваются, «в том числе и от Генпрокуратуры, поддержки в резком ограничении возможностей использования Закона «О защите прав потребителей» НБЖ № 9(76), 2010 «Кого, что и почему обсуждали в августе», стр. 38

Роспотребнадзор начинает и выигрывает В 2008–2009 годах Роспотребнадзор надзор, таким образом, имеет полнополучил 6 тыс жалоб на банки, а в 2010– мочия следить за соблюдением этого 2011 годах – почти 41 тыс обращений. закона в финансовой сфере. 1 июля Ведомство стало не просто аккумулиро- 2007 года вступило в силу требование вать жалобы, но и превратилось в свое- Банка России раскрывать заемщикам образный центр помощи заемщикам. эффективные ставки по кредитам, ре«В 2007–2008 годах граждане в основ- альную стоимость кредитов с учетом ном жаловались на правомочность или всех комиссий. В конце того же года эта неправомочность взимания комиссий, обязанность банков была закреплена и навязывание дополнительных услуг, в Законе «О защите прав потребителей». Что касается комиссии за ведение связанных с выдачей кредитов и т.д. Сегодня объектом жалоб становятся ссудного счета, с которой все начинадействия финансово-кредитных орга- лось, то в течение нескольких лет суды низаций, которые не всегда сами по себе по всей стране принимали разные решесодержат состав административного ния. Но в итоге дело закончилось в польправонарушения. Поэтому Служба те- зу ведомства Геннадия Онищенко: 17 перь очень много внимания уделяет ноября 2009 года президиум Высшего разъяснению гражданам их прав в прин- арбитражного суда (ВАС) постановил, ципе», – рассказал начальник управления что взимание банками комиссий за отзащиты прав потребителей Роспотреб- крытие и ведение ссудных счетов при надзора Олег Прусаков в интервью НБЖ выдаче кредитов незаконно. Банк России поддержал это решение, сообщив, (май 2012 года). Первые «столкновения» Роспотреб- что «взимание платы за исполнение надзора с банками начались в 2005– банком своей обязанности представля2006 годах по поводу комиссий за веде- ется некорректным». Кроме того, Роспотребнадзор проние ссудного счета. Банковские ассоциации пытались доказать, что Закон должает преследовать банки за непол«О защите прав потребителей» не рас- ное или неточное предоставление инпространяется на финансовые услуги, формации обо всех условиях кредита; однако в январе 2007 года Верховный навязывание дополнительных услуг, суд России высказал иную точку зрения в частности, связанных со страхованина этот счет. Услуги по предоставлению ем; взимание платы за прием денег в счет кредитов подпадают под Закон «О за- погашения кредита; за манипулироващите прав потребителей», и Роспотреб- ние понятием «договорная подсуд-

170

156-175_2010_.indd 170

100-й

номер

ность»; за высокие штрафы за просрочку и за обращение к услугам коллекторов. В течение нескольких лет велась дискуссия о том, кто должен заниматься защитой прав клиентов банков – Роспотребнадзор, Банк России или некое новое, специально созданное агентство. Теперь Роспотребнадзор будет подчиняться напрямую правительству, а не Минздраву. Позиции ведомства Геннадия Онищенко усилились. Скорее всего, именно оно станет основным защитником прав потребителей финансовых услуг. Каждый раз, получая негативное для себя судебное решение, банкиры говорили, что все заемщики подадут на банки в суд, вследствие чего банковская система рухнет. Действительно, после вердикта ВАС РФ о том, что взимание единовременного платежа за открытие ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя, многие заемщики обратились в суд с требованием вернуть им ранее уплаченные комиссии. Тем не менее «розница» не умерла – она продолжает жить и здравствовать и чувствует себя лучше, чем многие другие направления банковского бизнеса. Претензии розничных заемщиков пока не стали причиной разорения ни одного банка.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:22

156-175_2010_.indd 171

03.09.12 20:22

№ 10(77)‘ 2010

Мы говорим «розничное кредитование» – подразумеваем глобальные ИТ-внедрения: примерно так можно перефразировать известную стихотворную строку применительно к современной ситуации на мировом банковском рынке. Не будет преувеличением сказать, что весь комплекс операций по автоматизации банковского ритейла, который сейчас в массовом порядке проводят российские финансовые структуры, – необходимая составляющая успешности банка в сфере розничного кредитования населения НБЖ № 10(77), 2010 «Поставить ритейл на конвейер», стр.100–104

Кредиты на конвейере Поставить ритейл на конвейер удалось в буквальном смысле этого слова. Именно системы класса «кредитный конвейер» стали необходимым технологическим элементом банков, активно занимающихся ритейлом и особенно потребительским кредитованием. Интересно, что решение внедрять кредитный конвейер принимают не только банки, давно работающие на рынке ритейла, но и финансово-кредитные организации, для которых розница – достаточно новое направление. Банки, предоставляющие услуги кредитования физических лиц, однозначно должны организовать процесс предоставления займов по форме кредитного конвейера, уверены эксперты. Это обусловлено высокой эффективностью управления процессом, сокращением расходов, снижением кредитных и операционных рисков. Кредитный конвейер целесообразно внедрять в том случае, когда объем кредитных заявок начинает превышать возможности существующей процедуры их рассмотрения. Конвейерная технология позволяет оптимизировать затраты, прежде всего, сокращая время прохождения заявок по разным этапам. Ее использование минимизирует ошибки, возникающие из-за человеческого фактора, в большей части проверок заменяет ручные процедуры автоматическими – на основании базы бюро кредитных историй,

172

156-175_2010_.indd 172

100-й

номер

специализированной базы мошенников, путем проверок по целевой группе, скоринга. Кроме этого, конвейер позволяет обеспечить более гибкий и настраиваемый под разные продукты и сегменты клиентов кредитный процесс. Внедрение кредитного конвейера осуществляется поэтапно. Вначале определяется целевая модель кредитного конвейера, далее выбирается ИТ-платформа для выбранного варианта. Затем готовятся нормативные документы, описывающие функционал, ответственность участников процесса. Закрепляются определенные роли за сотрудниками, проводится обучение и запускается проект. В среднем на полноценный запуск кредитного конвейера нужно примерно полгода. В свою очередь, когда работа кредитного конвейера отлажена, то принятие решения по выдаче кредита занимает несколько минут. Время принятия решений по кредитной заявке зависит от количества источников информации – внешних и внутренних баз данных, которые используются в каждом конкретном случае, и скорости обмена информацией с этими источниками. Производительность кредитного конвейера находится в прямой зависимости от используемых программных и аппаратных средств и варьируется в широком диапазоне. Кредитный конвейер позволяет более эффективно управлять уровнем кре-

дитных рисков, поскольку предоставляет необходимую информацию для анализа рисков и необходимый инструментарий управления ими, отмечают эксперты. Использование кредитного конвейера позволяет риск-менеджменту банка применять дифференцированные стратегии принятия кредитного решения с учетом особенностей клиентского сегмента, кредитной истории, характеристик кредитного продукта. При этом удается полностью избежать субъективности и обеспечить последовательность в принятии решения. Даже по тем заявкам, по которым требуется дополнительная верификация кредитными аналитиками, окончательное решение принимает система. Наличие такой системы является одним из ключевых конкурентных преимуществ банка. Известно, что кредитный конвейер – это дорогостоящая технология. Затраты на внедрение конвейера будут определяться изначальными требованиями, которые банк сам для себя предъявляет к этой процедуре. Его внедрение – это инвестиционный проект, у которого существуют как инвестиционная фаза, так и эксплуатационная. Безусловно, инвестиционные расходы будут значительно выше эксплуатационных, но при правильной организации кредитного процесса вложенные средства окупятся менее чем за два года, считают специалисты.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 22:24

№ 11(78)‘ 2010

Крупнейшее банкротство на российском банковском рынке за весь пореформенный период прошло на удивление спокойно. Отзыв лицензии у Межпромбанка, входившего в ТОП-30 крупнейших банков страны, не вызвал эффекта домино, не спровоцировал бегство капитала, не привел к очередному обострению «кризиса доверия» у инвесторов. Наиболее значительным из последствий этого события может стать, по мнению экспертов, усиление внимания регулирующих структур к крупным банкам, и прежде всего, к их отчетности НБЖ № 11(78), 2010 «Умри – и сейчас», стр. 18–21

Межпромбанк – жизнь после смерти Актив, предположительно принадлежав- ной Промышленной Корпорации. Од- года тогдашний первый заместитель ший сенатору (на тот момент) Сергею нако это улучшило ситуацию в «Меж- председателя ЦБ Геннадий Меликьян, Пугачеву, умирал долго и мучительно. проме» лишь на очень короткий пери- возглавлявший комитет банковского О том, что у Межпромбанка серьезные од: в начале июля 2010 года банк надзора, привел поразительные цифпроблемы с ликвидностью, было из- допустил дефолт по выпуску еврообли- ры: из всей ссудной задолженности вестно, по словам наблюдателей, еще гаций на 200 млн евро, а в июле и августе Межпромбанка лишь менее 6% (около в 2009 году, задолго до того, как банк не о своих претензиях заявили российские 9 млрд рублей) могло быть отнесено к смог расплатиться с ЦБ по беззалого- кредиторы. В довершение к этому кредитованию предприятий реального Межпромбанк снова навлек на себя сектора экономики. Основная часть вым кредитам. Экспертов такое развитие событий, гнев ЦБ – на этот раз тем, что исполь- кредитов банка, по словам Геннадия судя по всему, не удивило: после отзыва зовал привлеченные беззалоговые займы Меликьяна, была предоставлена более у «Межпрома» лицензии было много не для покрытия «разрывов ликвид- чем сотне однотипных российских рассуждений о том, что данный актив ности», а для финансирования соб- компаний. Все они имели минимальне являлся банком, а скорее играл роль ственного кредитного портфеля, значи- ный уставный капитал, их платежи «карманной» организации, обслужива- тельную долю в котором составляли в бюджет и внебюджетные фонды ющей интересы собственного акционе- кредиты, выданные так называемым были символическими, а их операции состояли главным образом в получера. С учетом того, как создавалась рос- «связанным» заемщикам. 5 октября 2011 года Банк России нии средств от банка и в приобретении сийская банковская система, подобных «нишевых» банков в ней было немало. отозвал у Межпромбанка лицензию на векселей самого банка. Короче говоря, Но Межпромбанк все-таки выделялся осуществление банковских операций, 94% кредитного портфеля Межпромна общем фоне – хотя бы потому что и наблюдатели решили, что его история банка приходилось на «фирмы-проему, несмотря на «карманный» харак- на этом закончилась. Довольно скоро кладки». Межпромбанк, конечно, был тер, удалось войти в ТОП-30 россий- выяснилось, что они ошиблись. Меж- не первым и не единственным участпромбанк стал именем нарицательным, ником российского рынка, грешившим ских банков по размеру активов. Именно это обстоятельство предо- наиболее ярким на тот момент свиде- созданием подобных компаний. Но маспределило то, что у Межпромбанка не тельством несовершенства банковского штаб его махинаций превзошел самые была отозвана лицензия в начале лета надзора в России, а также наглядным пессимистичные ожидания регулятора 2010 года, когда он заявил о своей не- доказательством необходимости ужесто- рынка. И теперь уже можно смело утверждать, что именно крах Межпромбанка способности рассчитаться с кредитором чения этого надзора. Руководители банка, не моргнув подтолкнул ЦБ к подготовке новой репоследней инстанции в лице ЦБ РФ. Регулятор принял беспрецедентное ре- глазом, подавали в ЦБ «липовую» от- дакции Инструкции № 110-И, направшение о рассрочке задолженности на четность, вводили в заблуждение кре- ленной как раз на расчистку банковских полгода, взяв в качестве обеспечения диторов, с помощью мошеннических балансов от кредитов «связанным» заемсудостроительные активы Объединен- схем выводили активы. В конце 2010 щикам и «фирмам-прокладкам».

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

156-175_2010_.indd 173

100-й

номер

173

03.09.12 20:23

№ 12(79)‘ 2010

За последние два года на рынке POS-кредитования произошли коренные изменения: тройка лидеров изменилась до неузнаваемости, банки начали активно осваивать новые сегменты, в которых могли бы быть востребованы срочные кредитные продукты. Однако установившуюся было гармонию в скором времени может нарушить выход на рынок госбанков, которые рассчитывают занять в этом сегменте львиную долю НБЖ № 12(79), 2010 «Гиганты маленьких кредитов», стр. 66–71

Госбанки идут в магазины Действительно, лидеры розничного бан- смотрения ходатайства антимонопольковского сегмента – Сбербанк и ВТБ24 – ным ведомством является штатной почти три года назад один за другим процедурой. «Мы предоставили ряд объявили о своих планах выйти на ры- дополнительных материалов и не ожинок POS-кредитования (Point of Sales – даем никаких проблем», – заявил топменеджер Сбербанка. И подчеркнул, кредитование в точках продаж). Сбербанк о выходе на рынок POS- что процедура закрытия сделки с BNP кредитования заявил в конце 2009 года. Paribas идет с опережением плана: 18 июня Изначально планировалось, что лидер Сбербанк завершил все необходимые российской розницы займется кредито- операционные мероприятия, которые ванием в торговых точках летом 2011 были предусмотрены соглашением о созгода. Намереваясь выйти в новый для дании СП. Благодаря конструктивному диалосебя сегмент, Сбербанк объявил о создании специального банка в партнер- гу с ФАС Сбербанк планирует до конца стве с французской группой BNP Paribas, лета закрыть сделку с Cetelem и до осекоторая кредитует население в торго- ни запустить POS-кредитование. Практически одновременно со Сбервых сетях под брендом Cetelem. Предполагалось, что совместное партнерство банком группа ВТБ начала присматрибудет работать под брендом Cetelem, ваться к запуску POS-кредитования чеа мажоритарным акционером станет рез покупку одного из банков, занимаСбербанк. Меморандум о намерениях ющих лидирующие позиции в этом был подписан еще в июне 2011 года. Но сегменте. В конце 2010 года по рынку затем запуск программы перенесли на ходили слухи, что ВТБ приобретает одного из лидеров рынка потребительско2012 год. Сбербанк ожидал закрытия сделки го кредитования – Банк Хоум Кредит. в конце июня текущего года, однако Однако данная информация так и остаФАС в середине мая пришла к выводу, лась очередной неподтвержденной спечто сделка может привести к ограниче- куляцией. Тем более что вскоре «на гонию конкуренции, и продлила срок лову ВТБ упало счастье» – Банк Москвы, рассмотрения ходатайства на два ме- добровольно-принудительное приобретение которого отодвинуло на какоесяца. По словам старшего вице-прези- то время планы группы ВТБ по выходу дента, члена правления Сбербанка Де- на рынок кредитования в торговых сениса Бугрова, продление сроков рас- тях.

174

156-175_2010_.indd 174

100-й

номер

В апреле 2012 года стало известно о том, что ВТБ24 все-таки твердо намерен выйти в сегмент экспресс-кредитования до конца текущего года. Это должно произойти благодаря проекту под названием «легкий банк», который будет развиваться на основе брянского Бежица-банка – «дочки» Банка Москвы. Выход на рынок POSкредитования ВТБ намерен начать с регионов. Интерес группы вызывают города с населением от 200 до 500 тысяч человек. Как уточнил президент – председатель правления ВТБ24 Михаил Задорнов, инвестиции в создание нового банка до конца года составят от 2 до 2,2 млрд рублей. Срок окупаемости – 3–3,5 года. POS-кредитование – один из наиболее доходных для банков сегментов: ставки по таким кредитам доходят до 50% (а то и выше) годовых. В то же время из-за высокой скорости рассмотрения кредитных заявок рынок экспресс-кредитования в торговых сетях несет в себе повышенные риски. Однако на фоне общего снижения доходности банковского бизнеса интерес крупных государственных банков к высокомаржинальному сегменту POSкредитования вполне понятен. Насколько успешным будет их бенефис на рынке маленьких кредитов, покажет время.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:23

2011 156-175_2010_.indd 175

03.09.12 20:24

№ 1(80)‘ 2011

Глава ЦБ в интервью газете «Коммерсант» был непривычно резок в своих оценках действий руководителей банков, у которых в течение декабря была отозвана лицензия. Так, комментируя крах Славянского Банка, Традо-Банка и банка «Монетный Дом», он отметил, что «мы имеем дело с наглой финансовой аферой... Я никогда не поверю, что руководители этих банков ничего даже не подозревали… Они способны вывести активы банков очень быстро: за пару часов» НБЖ № 1(80), 2011 «Кого, что и почему обсуждали в декабре 2010 года», стр. 36

За вывод ответишь! Тогда могло показаться, что Сергей Игнатьев раздражен «локальным случаем», а именно хищением 15 млрд рублей из Традо-Банка, Славянского Банка, Монетного Дома, Донбанка и Уралфинпромбанка. Столько денег вывели из вышеназванных банков, по версии следствия, бизнесмен Матвей Урин (под чьим контролем предположительно находились все пять банков) и его подельники за период с 23 марта по 24 декабря. В качестве «канала» для вывода активов использовались фиктивные сделки с ценными бумагами, заключенные с компаниями «Эдвантис Кэпитал», «Форвард Кэпитал» и «Ричмонд Секьюритис». Все три компании выступали в роли депозитариев и выдавали фальшивые расписки о наличии у банков ценных бумаг крупных российских эмитентов. Через какое-то время выяснилось, что дело не только в «уринцах» – Центральный банк и Агентство по страхованию вкладов решили всерьез взяться за экс-руководителей, заподозренных или уличенных в выводе активов. И не только за них, но и за топов, предоставляющих заведомо фальшивую отчетность регулятору и инвесторам. Руководители ЦБ не раз давали понять: пока эти люди не будут нести ответственность за свои деяния, банковский надзор, даже выстроенный по послед-

176

176-189_2011_.indd 176

100-й

номер

нему слову техники, не будет стопро- и акционеры банков и даже лица, формально не являющиеся собственникацентно эффективным. Естественно, встает вопрос – топов ми, но осуществляющие контроль за сравнительно легко привлечь к ответ- деятельностью банков. К числу таких ственности (материальной, админи- лиц, кстати, относится и экс-сенатор стративной или уголовной), но будет Сергей Пугачев. По словам генеральли это означать, что наказание понесут ного директора АСВ Александра Турдействительно виновные в выводе ак- банова, доказать, что он являлся бенетивов, а не «стрелочники», которых фициаром печально известного Межзаставили совершить предосудитель- промбанка, исходя из документации, ные действия? Иными словами, как практически невозможно. Зато это, по будет «разруливаться» ситуация, при мнению главы Агентства, вполне рекоторой банк предоставлял в ЦБ заве- ально сделать путем опроса бывших домо недостоверную отчетность, пото- руководителей банка, которые, конечму что этого требовал от руководства но, в курсе, кто являлся их настоящим собственник (или собственники) фи- «начальником». Стоит отметить, что прецедент, нансово-кредитной организации? И должен ли экс-руководитель садиться когда «негласный» собственник всев тюрьму, если он совершал фиктив- таки предстал перед судом за вывод ные сделки, направленные на вывод активов из подконтрольных банков, активов, опять же по требованию вла- уже налицо. В июне в суд было направлено дело против бизнесмена Матвея дельца актива? Центральный банк и Агентство по Урина: он обвиняется в хищении около страхованию вкладов – два главных на 16 млрд рублей у ряда банков. То, что сегодняшний день сторонника идеи он заставлял экс-руководителей подужесточения ответственности за вывод контрольных банков осуществлять моактивов – не уклоняются от ответов на шеннические сделки, было установлеэти вопросы. АСВ в июле 2012 года но в результате допросов этих экспредложило внести изменения в зако- руководителей. Вынесет ли суд на нодательство с тем, чтобы к субсидиар- основании этих показаний обвининой ответственности за мошенниче- тельный приговор Урину, признав его ство или хищение средств банков при- тем самым реальным собственником влекались не только руководители ликвидированных банков, пока неизфинансово-кредитных организаций, но вестно.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:25

№ 2(81)‘ 2011

Возвращение к активной деятельности «терминатора» в лице Сергея Мавроди (уже заявившего о своем намерении разрушить мировую финансовую систему) вызвало незамедлительную реакцию российских властей. При этом наметился явный переход от обличительных заявлений в адрес Мавроди к конкретным «антипирамидальным» действиям. Так, ФАС и ФСФР объявили о своем намерении подготовить поправки в законы, ужесточающие ответственность за организацию финансовых пирамид НБЖ № 2(81), 2011 «Кого, что и почему обсуждали в январе», стр. 40

Борьба с пирамидами 2011–2012 годы казались совсем оставалось в этой ситуации, как спаНезамедлительная реакция и «антипирамидальные» заявления двух гос- другой эпохой. Население страны стало сать «МММ-2012», потому что, по его структур – Федеральной антимоно- гораздо более финансово грамотным, словам, «МММ-2011» уже нельзя было польной службы и Федеральной служ- Система страхования вкладов гаранти- помочь. Понятно, что две версии «МММ» бы по финансовым рынкам – не смутили рует полный возврат средств на сумму Сергея Мавроди. Он развил бурную де- до 700 тыс рублей в случае банкротства будут ликвидированы, но вопрос, котоятельность по привлечению средств на- банка. Тем не менее спрос на «услуги» рый возникает перед властями страны, селения сначала в «МММ-2011», затем в Сергея Мавроди оказался достаточно является более глобальным. Как сделать «МММ-2012». При этом скандально из- активным. По мнению замглавы руко- так, чтобы пирамиды больше не органивестный бизнесмен даже не скрывал, водителя Федеральной антимонополь- зовывались, чтобы компании, привлечто снова строит пирамиды – именно ной службы Андрея Кашеварова, объ- кающие средства населения, но не заяснялось это тем, что в орбиту пирами- нимающиеся реальным бизнесом, сразу так он и называл свои детища. То, что на этот раз Мавроди играл ды оказались вовлеченными совсем «отсекались» от добросовестных участоткрыто, не вызвало удивления у вла- другие люди: представители «поколе- ников рынка? На фоне скандала вокруг стей. Похоже, что гораздо больше уди- ния next», пользователи Интернета и «МММ-2011» и «МММ-2012» все чаще вила их реакция населения: казалось мобильной связи, а не пенсионеры, как звучат предложения принять специальбы, после падения первой пирамиды это было в начале 1990-х годов. Выяс- ный «антипирамидальный» закон, в ко«МММ» в 1994 году россияне должны нилось, «продвинутая» молодежь ока- тором были бы прописаны признаки были чему-то научиться. К тому же до- залась такой же доверчивой, как люди, финансовых пирамид и под страхом вольно сильно изменилась ситуация в утратившие почву под ногами из-за уголовной ответственности запрещено стране, и экономическая, и правовая. В разрушения социалистической системы их создание. Сторонники этого предлоначале 1990-х годов люди не испытыва- и готовые верить кому угодно – хотя бы жения апеллируют к иностранному опыту: список стран, где строительство ли доверия к банкам, памятуя, как «сго- и Сергею Мавроди. В мае 2012 года стало известно о пирамид запрещено законом, весьма рели» их вклады в Сбербанке в период «шоковой терапии». Не существовало крахе «МММ-2011». Все прошло по широк. Оппоненты идеи предупреждаСистемы страхования вкладов, и поэто- обычному сценарию: пирамида, по ют: если руководствоваться формальму был велик риск потери денег (пол- словам ее создателя, рухнула в резуль- ными признаками, под определение пиной или частичной) в результате бан- тате возникшей вокруг нее паники, а рамиды можно подвести вполне здорокротства финансово-кредитной органи- паника возникла из-за закрытия ряда вые, нормально функционирующие зации. Наконец, в начале 90-х годов офисов проекта под давлением властей. микрофинансовые организации, вовсе прошлого века вообще были популяр- То есть, как и в 1994 году, «крайним», не ставящие перед собой цели продены идеи стремительного и легкого обо- по версии Мавроди, оказался не созда- монстрировать сто первый способ сравгащения, и пирамида «МММ» идеально тель пирамиды, а государство. «Благо- нительно честного (или нечестного) родному» же бизнесмену ничего не отъема денег у населения. вписывалась в этот контекст.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

176-189_2011_.indd 177

100-й

номер

177

03.09.12 20:25

№ 3(82)‘ 2011

В кризис банки стали более внимательно относиться к инструментам, позволяющим оптимизировать расходы на ИТ, в том числе и к ИТ-аутсорсингу. За счет привлечения профессиональных внешних подрядчиков можно решать ИТ-задачи достаточно быстро и эффективно, причем как по краткосрочным, так и по долгосрочным проектам. При грамотно организованном взаимодействии сторон аутсорсинг является эффективным инструментом оптимизации и контроля затрат на ИТ хотя бы потому, что нередко расходы, связанные с работой подрядчика, более понятны и прозрачны, чем расходы собственного подразделения НБЖ № 3(82), 2011 «ИТ-аутсорсинг: от полного неприятия до поступательного развития», стр. 94–96

Аутсорсинг как специфическое партнерство Специалисты отмечают, что догоРынок ИТ-аутсорсинга в посткризисный период рос и в количественном, и в каче- вор ИТ-аутсорсинга чаще всего заклюственном отношении. В перспективе ИT- чают банкиры, сформировавшиеся под аутсорсинг в России будет развиваться влиянием западной модели построения такими же быстрыми темпами, считают бизнеса. Такие руководители не боятся эксперты. При этом они отмечают как делегировать полномочия на ИТ-услуги благоприятные для роста рынка факторы, сторонним организациям и делают это целенаправленно, а не под давлением так и отрицательно влияющие на него. К первой группе факторов относят, в определенных обстоятельств. Для того чтобы применение ИТпервую очередь, повышение информированности банков-заказчиков, усложнение аутсорсинга в банках было успешным, ИT-процессов в организациях, фокусиров- необходимо достичь определенной зреку банков-заказчиков на основном бизнесе лости как со стороны организации-заи их стремление оптимизировать расходы. казчика, так и со стороны поставщика Основная причина роста ИТ- услуг. Только при наличии формализоаутсорсинга в банковской сфере – это до- ванных процессов планирования, взаироговизна стоимости собственных разра- модействия, управления инцидентами боток: необходимо держать целый штат можно организовать услугу высокого каразработчиков, постановщиков задач, те- чества, которая будет удовлетворять трестировщиков, технических писателей и т.д. бованиям бизнеса банка. Кроме того, Негативным образом на аутсорсинг аутсорсинг представляет собой специфивлияют отсутствие стандартизации, не- ческую форму партнерства между бандоверие к поставщикам, незрелость ком и поставщиком услуг, поэтому здесь рынка и неготовность заказчиков ис- уместно говорить о взаимном доверии как обязательном факторе успеха. пользовать схему аутсорсинга. Большая часть аутсорсинговых усНужно отметить важную особенность банковского ИТ-аутсорсинга: под- луг по обслуживанию информационразделения безопасности кредитных ор- ных систем и инфраструктуры в Росганизаций практически всегда занимают сии поставляется теми компаниями, очень жесткую позицию относительно которые непосредственно внедряли то передачи в руки или на территорию ком- или иное решение. Связано это, как пании – поставщика услуги каких-либо правило, с тем, что создавать и поддеринформационных активов или средств живать собственную экспертизу очень дорого. обработки данных.

178

176-189_2011_.indd 178

100-й

номер

Интересно, что если обслуживание какой-либо из систем можно организовать своими силами, то в нашей стране зачастую идут именно по этому пути, без привлечения аутсорсинга. В западных странах практикуется другой подход – отдавать на аутсорсинг все возможные процессы, что позволяет экономить и фокусироваться на основных для бизнеса задачах. По мнению экспертов, в настоящее время существует три модели ИТаутсорсинга в современных банках. Наиболее стандартная модель – когда разработчик (он же ИТ-аутсорсер) предлагает готовое программное решение. В данном случае заключается договор на покупку и, естественно, на внедрение решения. На следующем этапе аутсорсинга сотрудники банка совместно с компанией-аутсорсером занимаются настройкой и адаптацией программного обеспечения. Другая модель аутсорсинга: для отдельных специфических задач банка нанимается компания, которая с нуля разрабатывает продукт под требования банка. Существует и третья модель аутсорсинга, суть которой сводится к тому, что банк после окончания процесса внедрения отдает программное обеспечение на поддержку фирме-разработчику. В этом случае как таковая поддержка в банке отсутствует, а пользователи всегда напрямую обращаются со всеми вопросами в фирму-аутсорсер.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:25

№ 4(83)‘ 2011

М. СУХОВ: «В Центральном банке для выявления истинных собственников используется очень эффективный прием: если мы подозреваем, что указанные в качестве собственников лица являются подставными, то просим банк предоставить бумаги, подтверждающие, что эти лица не заключали никаких договоров доверительного управления или иных сделок, по которым передавали права управления другим лицам» НБЖ № 4(83), 2011 «Размер капитала приближается к точке «невозврата», стр. 10–19

Найти истину и истинных Задачу отделить реальных собственни- новить после этого право собственно- руемые им бизнесы не рассматриваютков финансово-кредитных организаций сти через суд – дело трудное и на 99,9% ся как «связанные» заемщики, со всеот физических или юридических лиц, невозможное. Понимание этого приве- ми вытекающими отсюда последствияноминально числящихся акционерами, ло к смене структуры собственности у ми для расчета Н6. Что касается ответственности собрегулятор российского банковского многих малых и средних банков. Однако у многих – еще не значит у ственников, то данный вопрос с кажсектора поставил перед собой уже давно. Еще первый заместитель председа- всех. И потом, как подчеркивают экс- дым годом становится все актуальнее. теля Банка России Андрей Козлов под- перты, «номинальщики» окопались от- ЦБ настаивает на ужесточении этой отчеркивал в начале 2000-х годов, что это нюдь не только в «малышах» и «серед- ветственности, а Агентство по страховаодно из приоритетных направлений де- няках». Пример Межпромбанка на- нию вкладов, выполняющее функцию ятельности надзорного блока ЦБ РФ. И глядно демонстрирует, что подставные конкурсного управляющего в банкахза прошедшие годы регулятор нашел лица могут фигурировать в качестве банкротах, считает, что владельцы «поспособы достаточно эффективно отде- собственников, даже когда речь идет о горевших» активов должны удовлетволять «чистых» от «нечистых», а истин- крупной финансово-кредитной органи- рять требования кредиторов за счет своих средств. Но такое удовлетворение ных собственников банковских активов зации. Здесь возникает другой вопрос: возможно только в случаях, если есть – от подставных лиц. Одним из таких механизмов, как почему регулятору так необходимо четкая уверенность: лицо, указанное в пояснял НБЖ заместитель председате- знать истинных собственников бан- учредительных документах банка как ля Банка России Михаил Сухов, являет- ковских активов? Эксперты, отвечая на собственник, на деле является таковым. ся как раз требование регулятора пре- него, указывают два основных момен- Если речь идет о мнимом владельце, то доставить бумаги, подтверждающие, та: для того чтобы пресекать активное шанс получить с него средства, хоть что лица, указанные как собственники, кредитование банком «связанных» за- как-то сопоставимые с объемом требоне заключали договоров ДУ и иных сде- емщиков, и для того чтобы в случае ваний кредиторов, невелик. Помимо регуляторного давления, лок, которые предусматривали бы пере- доведения банковской организации до дачу права управления другим лицам. банкротства была возможность при- конечно, существует еще и рыночное Обычно, как констатирует М. Сухов, влечь к ответственности истинных давление, под воздействием которого после получения такого требования владельцев, а не «зицпредседателей банки будут постепенно выводить исструктура собственности «заподозрен- Фунтов». Н6 (норматив максимально тинных собственников из тени в свет. ных» банков резко менялась. Реальные допустимого уровня риска для группы Организация с неясной или сомнительсобственники боятся, что они утратят пайщиков-заемщиков, являющихся ной структурой собственности не может контроль над активом, потому что де аффилированными лицами) легко на- рассчитывать на дешевое фондировафакто владельцем признается в случае рушается в условиях, когда реальный ние, на привлечение стратегического предоставления необходимых докумен- собственник не числится таковым по инвестора, на хорошую репутацию – татов подставное лицо или лица. Восста- документам. В этом случае контроли- ков непреложный закон рынка.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

176-189_2011_.indd 179

100-й

номер

179

03.09.12 20:26

№ 5(84)‘ 2011

А. УЛЮКАЕВ: «С моей точки зрения, уровень цен, равно приемлемый для производителя и потребителя нефти, – 80 долларов за баррель. Такая стоимость «черного золота» создает хороший стимул для того, чтобы производитель наращивал мощности добычи…. Потребитель же в этом случае не оказывается в положении, когда он вынужден искать субституты, альтернативные источники» НБЖ № 5(84), 2011 «ЦБ будет охлаждать рискованность кредитования», стр. 8–16

Цена-оптимум В апреле 2011 года, когда первый заме- не поднялись. Более того, они начали ных для России уровнях. Но специфика ститель председателя Банка России опускаться вниз под давлением эконо- нынешней ситуации в том, что приток Алексей Улюкаев давал интервью НБЖ, мических проблем в Европе. Темпы ро- нефтедолларов, каким бы насыщенным ситуация на мировых товарных рынках ста в странах ЕС замедлились, в 2011 году он ни был, уже не в состоянии обеспескладывалась очень благоприятно для уже достаточно проявились долговые чить нашей экономике быстрые темпы экономики нашей страны. В январе – проблемы в некоторых странах еврозо- роста. По различным прогнозам, в том апреле 2011 года средняя цена за бар- ны. На этом фоне потребление нефти числе и официальным, она вырастет рель нефти Urals выросла почти на 40% европейскими экономиками стало со- максимум на 4%. Это неплохой показапо сравнению с аналогичным периодом кращаться. Масла в огонь подлила но- тель, если сравнивать его с прогнозиру2010 года и составила 106,32 доллара за вость о потере США суверенного рей- емыми темпами роста ВВП в европейбаррель. Такого рекордного роста не тинга ААА. В результате цена за баррель ских странах и в США. Но и не оптинаблюдалось даже в январе – апреле нефти марки Brent к концу августа 2011 мальный для страны, которая относится года снизилась до 111 долларов, а по ито- к разряду развивающихся экономик. докризисного 2008 года. Почему так происходит? По мнеКак обычно, российская экономика, гам последних торгов 2011 года состаподпитываемая притоком нефтедолла- вила и того меньше – 107 долларов за нию экспертов, по двум причинам. Вопервых, потому что пока еще продолров, возобновила рост. Однако к чувству баррель. Первая половина 2012 года с точки жающийся рост мировых цен на нефть радости примешивалась тревога: еще свежо было в памяти воспоминание зрения динамики цен на нефть оказа- не сопровождается увеличением объео том, как стремительный рост цен лась для российской экономики куда мов нефтедобычи в России. Иными на энергоносители в 2007–2008 годах менее удачной, чем аналогичный пери- словами, страна не выигрывает от этого подкосил американскую экономику, од 2011 года. По итогам января – апреля роста так, как могла бы выиграть при спровоцировал ухудшение платежеспо- текущего года средневзвешенная цена ином раскладе. Во-вторых, потому что собности населения и, как результат, вы- на нефть составила 117,17 долларов за «лишние» нефтедоллары, возникающие звал кризис ипотеки subprime. Когда сто- баррель, повысившись по сравнению с из-за подъема цен на нефть, в основном имость нефти марки Brent вплотную прошлогодним аналогичным показате- используются для реализации расходприблизилась к отметке 120 долларов лем всего на 10,2%. Замедление темпов ной части бюджета, который «версталза баррель, экономисты во всем мире за- роста было обусловлено неясной ситуа- ся» в атмосфере парламентских и преговорили о возможности пришествия «вто- цией в европейской экономике и много- зидентских выборов. Естественно, сорой волны» и о необходимости срочно численными прогнозами экспертов о циальные статьи этого бюджета были скором возникновении серьезных про- значительно увеличены, а их финансинайти субституты – заменители нефти. Однако волнения по этому поводу блем у крупного потребителя энергоре- рование в условиях, когда цены на нефть все же не достигают 140 долларов оказались недолгими: до максимума, сурсов – Китая. Тем не менее пока мировые цены на за баррель (как это было в 2008 году), установленного летом 2008 года, цены на нефть в посткризисный период так и нефть остаются на вполне благоприят- затруднено.

180

176-189_2011_.indd 180

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:26

№ 5(84)‘ 2011

После кризиса рынок лизинга стал расти непропорционально. Крупнейшие лизинговые компании являются «дочками» банков с госучастием, их «подпирают» дочерние структуры частных банков. Крупные производители исключают «лишних» посредников и создают собственные финансовые подразделения НБЖ № 5(84), 2011 «Кэптивная лизинговая революция», стр. 88

Лизинг требует тыла До кризиса положение частных и незави- оспоримыми преимуществами, главнысимых лизинговых компаний было на- ми из которых были отсутствие огранимного устойчивее. Конечно, в лидерах чений по фондированию и наличие рынка по объему сделок и тогда были доступа к госзаказу. Через эти компании ВТБ Лизинг и Сбербанк Лизинг (в то вре- осуществлялись государственные программя он назывался РГ Лизинг), в силу мас- мы поддержки отдельных отраслей, соштаба самих компаний и финансируемых ответственно, им выделялись значительими сделок. Однако, по данным Россий- ные объемы недорогих финансовых реской Ассоциации лизинговых компаний, сурсов. Кроме того, лизингодатели с госучастивсе-таки существенную долю рынка в 2008 году (порядка 63%) выбирали «част- ем воспользовались уходом конкурентов – небольших частных компаний – и заники» с российским капиталом. Обрушение рынка особенно тяжело няли ключевые сегменты рынка. К приотразилось на частных лизинговых меру, на рынке автотехники и дорожнокомпаниях. Уже в конце 2008 года бан- строительного оборудования, на который ки закрывали им финансирование даже пришла Государственная транспортная по одобренным сделкам. В 2009 году, по лизинговая компания, до кризиса 2008 данным Эксперт РА, лидерами рынка года работало несколько сотен независипо объему новых сделок стали компа- мых игроков. Если раньше компании при нии, имеющие мощную поддержку соб- госбанках в основном работали с крупственников – государственных банков, ными инфраструктурными проектами, компаний с иностранным капиталом. финансировали сделки с авиационным Вполне логично, что тройка лидеров транспортом, железнодорожной технирынка по итогам 2009 года выглядела кой, в сельском хозяйстве, то теперь они таким образом: ВТБ Лизинг, Сбербанк пошли на рынок малого и среднего бизнеса. То есть, как раз в тот сегмент, где Лизинг и ВЭБ-лизинг. В следующем году тенденции сохра- цена сделки имеет критическое значение нились. По данным Эксперт РА, на долю для лизингополучателей. В 2011 году российский рынок лигосударственных лизинговых компаний (в том числе и «дочек» госбанков) в 2010 зинга вырос на 80%. На тройку лидеров году пришлось почти 50% объема нового по объему новых посткризисных сделок бизнеса (для сравнения: в 2008 году их в 2011 году: ВЭБ-лизинг, ВТБ Лизинг и доля была всего 13,7%, а в 2009 году – Сбербанк Лизинг – пришлось 43%. 25,4%). Госкомпании пользовались не- Сумма сделок государственных лизин-

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

176-189_2011_.indd 181

говых компаний (в том числе «дочек» госбанков) в 2011 году превысила половину объема нового бизнеса – 52%. На десять крупнейших компаний пришлось 66,5% новых сделок. Многие наблюдатели полагают, что лизинговые компании с госучастием должны выступать в роли институтов развития, работать только в тех областях, в которых частные компании по стоимости ресурсов и по срокам окупаемости не в состоянии удовлетворить потребности клиентов – это медицина, авиация, судостроение, инфраструктура, сельское хозяйство и т.д. Однако эти пожелания идут вразрез с коммерческими планами госкомпаний. В конце 2011 года лизингодатели столкнулись с новой проблемой – рост стоимости фондирования. В 2012 году ужесточенные требования Банка России вынуждают кредиторов более тщательно выбирать заемщиков. Наиболее устойчивыми к изменениям ставок остаются участники лизингового рынка, обладающие достаточным собственным капиталом для финансирования сделок, а таких компаний, по данным Эксперт РА, всего 13%. Не нужно быть пророком, чтобы предположить, что в случае дальнейшего ухудшения экономической ситуации госкомпании еще больше нарастят контролируемую ими долю на лизинговом рынке.

100-й

номер

181

03.09.12 20:26

№ 6(85)‘ 2011

Г. ТОСУНЯН: «Сейчас находится на «выходе» из Минюста 110-я Инструкция Банка России, по поводу которой все банковское сообщество выражало свои пожелания, чтобы в таком виде она не была принята. Речь идет об установлении повышенных коэффициентов риска в 1,5 раза. Это приведет к тому, что мы будем иметь довольно серьезное «торможение» кредитования, … надо будет докапитализировать банковскую систему более чем на 500 млрд рублей» НБЖ № 6(85), 2011 «Великая вялотекущая надзорная революция», стр. 14–15

Антирисковая инструкция Впервые проект поправок в Инструк- лирования – это плата, которую он тор, похоже, не считает их серьезными. цию № 110-И появился на сайте Банка «взимает» с добросовестных участников Зампред ЦБ Михаил Сухов заявил: России в ноябре 2010 года, и практи- рынка за действия недобросовестных. «Нормальные банки справятся с ужечески сразу же после этого начались Иными словами, поправки в Инструк- сточением регулирования за счет дискуссии по поводу отдельных пунктов цию № 110-И вносятся, чтобы предот- внутренних ресурсов или средств акэтого проекта. Поскольку речь шла о вратить повторение историй с Меж- ционеров». А «ненормальные»… что повышении норм резервирования по промбанком, АМТ Банком, Банком ж, тут все будет в полном соответопределенным видам кредитов, реак- Москвы и другими организациями, ствии с пословицей: «Худую траву с ция банковского сообщества была обанкротившимися или оказавшимися поля долой!». Дискуссии о том, насколько должпредсказуемой. Банкиры настаивали на грани банкротства из-за чрезмерного на том, что принятие проекта в дан- увлечения рискованными операциями ны быть ужесточены требования к реном его виде приведет к замедлению и склонности их руководства к выводу зервированию, продолжались почти темпов кредитования, и на том, что активов. Новая редакция Инструкции год. С 1 октября 2011 года требовамногие «подопечные» ЦБ могут стол- как раз призвана максимально ослож- ния, зафиксированные в Инструкции кнуться с необходимостью увеличить нить этот вывод – повышенные коэф- № 110-И, стали распространяться на свой капитал. В условиях, когда при- фициенты предусматриваются для кре- вновь выдаваемые кредиты, а с 1 июля влекательность банковского бизнеса в гла- дитов компаниям, не ведущим реаль- 2012 года новая редакция Инструкции вступила в полную силу. Регулятор, зах собственников снижается, сделать ной экономической деятельности. На аргумент, что вступление в силу по-видимому, решил, что полтора это будет совсем непросто. Примечательно, что «антиинструк- новой редакции Инструкции может года, прошедшие с момента опубликоционная» борьба на какое-то время привести к «охлаждению» кредитова- вания проекта поправок в Инструксплотила участников банковского сек- ния, регулятор отвечал просто: ны- цию, – срок более чем достаточный тора: с критикой проекта поправок нешние темпы роста совокупного кре- для того, чтобы банки смирились с новыступили и малые банки, и средние, дитного портфеля российских банков выми правилами игры и внесли необи крупнейшие игроки рынка. Даже его вполне устраивают. Слишком бы- ходимые коррективы в свой бизнес. К каким последствиям приведет Сбербанк и ВТБ не остались в стороне строе увеличение объемов портфелей от процесса обсуждения и осуждения чревато рисками не только для ста- вступление в силу Инструкции № 110-И внесенных поправок. Еще большую бильности отдельных участников, но ЦБ? Однозначного ответа на этот вопрос активность проявили частные бан- и для стабильности банковской систе- нет до сих пор, руководители банковковские организации и банковские ас- мы в целом, и события «черной осени» ских ассоциаций считают, что сектору 2008 года – наглядное тому доказа- может потребоваться докапитализация социации. Регулятор, в свою очередь, настаи- тельство. Что касается проблем, кото- в размере полутриллиона рублей. ЦБ вал на необходимости внесения попра- рые могут возникнуть с докапитали- полагает, что подобные оценки сильно вок и не скрывал, что ужесточение регу- зацией участников сектора, то регуля- преувеличены.

182

176-189_2011_.indd 182

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:27

№ 7(86)‘ 2011

В. ПЛЕСКАЧЕВСКИЙ: «Давайте зададим другой вопрос: что будет, если средневзвешенная рыночная ставка опустится на 6-7% по сравнению с нынешним уровнем? Умрет половина банков, потому что они не способны выдержать такой уровень доходности. Банки с трудом пережили, когда ставка опустилась с 20% до 15%, с трудом выживают, когда им приходится осваивать новые рынки, искать новые сегменты, точнее рассчитывать риски» НБЖ № 7(86), 2011 «Неразвитый рынок и «разделительные стены» в регулировании», стр. 12–19

Куда уходит маржа? Мировой опыт показывает: банЭкс-главу комитета Госдумы РФ Вик- свое дело: рынки капитала, напуганные тора Плескачевского, как и других экс- всеми этими событиями, закрылись ковские организации вполне способпертов, волновал вопрос, что будет, для российских банков. Вклады физи- ны к существованию и в условиях если чистая процентная маржа банков ческих лиц снова превратились в один низкой маржинальности своего биз(отношение чистого процентного до- из главных источников пополнения неса. Пример тому – европейские фихода банка к средней сумме его акти- пассивной базы, ради их привлечения нансово-кредитные организации: по вов, приносящих процентный доход) финансово-кредитным организациям оценкам экспертов, в докризисный продолжит снижаться. Основания для пришлось пойти на повышение ставок период они демонстрировали чистую беспокойства были и остаются: после по депозитам. В результате чистая про- процентную маржу на уровне 2-3% в год «черной осени» 2008 года был лишь центная маржа снова начала сокра- (как раз поэтому российские бансравнительно недолгий период, когда щаться: «задирать» выше ставки по ковские активы, способные показыэтот показатель рос в среднем по рын- кредитам было бы неразумно, россий- вать маржу, исчисляемую двухзначку: конец 2010 года – начало 2011 года. ские компании нефинансового сектора ными цифрами, были так привлекаСтавки по кредитам оставались высо- и так постоянно жаловались на излиш- тельны для инвесторов-нерезидентов кими, ставки по депозитам, напротив, нюю, с их точки зрения, дороговизну в период с 2000 по 2008 год). Однако проблема в том, что «европейцы» жиснижались. Наибольшую доходность банковских кредитов. Тенденция к снижению доходности вут так уже давно, а «россиянам» еще тогда демонстрировали банки, находившиеся за пределами первых двух банковского бизнеса сохранится и в обо- только предстоит научиться сущесотен по величине активов. Их чистая зримом будущем, предрекают аналити- ствовать в условиях низкой маржи. процентная маржа достигала 9,96%, в то ки Bank of America Merrill Lynch. В ис- Им придется задумываться над развремя как банки ТОП-20 показывали следовании, подготовленном и опубли- личными путями повышения рентакуда более скромные результаты (на кованном ими в конце июня 2012 года, бельности своего бизнеса, вводить уровне 2–2,54%). Максимальную мар- говорится следующее: чистая процент- режим жесткой экономии, уделять жу в этот период зарабатывали част- ная маржа в среднем по российскому больше внимания непроцентным доные банки (на уровне 10%) и иностран- банковскому рынку упадет с нынешних ходам и т.д. Справедливости ради следует отные дочерние банки (на уровне 8%). 5% до 3,6% к 2020 году. Причины – Средняя маржа госбанков, о «засилье» низкая инфляция, которая, по мнению метить, что многие банки уже делают которых было тогда модно говорить, экспертов, сохранится (с учетом того все это, и, как ни странно, одним из внимания, которое уделяет борьбе с ней «пионеров» в данном вопросе оказалсоставляла 5,87%. Однако уже к середине 2011 года Центральный банк), снижение доход- ся Сбербанк России – организация, появились признаки грядущего пере- ности по кредитам (что является след- которую, казалось бы, не должны воллома тенденции. Эскалация европей- ствием роста конкуренции на рынке) новать вопросы рентабельности и марского долгового кризиса, понижение и увеличение расходов на выполнение жинальности своего бизнеса. Тем не менее факт остается фактом. суверенного рейтинга США сделали регуляторных требований.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

176-189_2011_.indd 183

100-й

номер

183

03.09.12 20:27

№ 8(87)‘ 2011

Европейцам, судя по всему, надоело доминирование американских агентств на рынке рейтингования. Консалтинговая компания Roland Berger заявила о намерении создать ко II кварталу 2012 года европейское рейтинговое агентство, от которого во втором полугодии банки смогут получить оценки кредитоспособности. По мнению авторов идеи, создание европейского агентства обойдется в 300 млн евро НБЖ № 8(87), 2011 «Планы по созданию европейского рейтингового агентства в противовес «большой тройке», стр. 40

Кто даст денег на противовес? В июле 2012 года появилось сообщеПретензии к деятельности ведущей кации рейтингов стран, нуждающихся тройки рейтингового рынка – Standart в помощи. Однако законопроект был ние, что Европейское агентство по надзору за финансовыми рынками (ESMA) & Poor’s, Fitch и Moody’s – выдвигались отклонен. В начале 2012 года, после пониже- изучает методы присвоения рейтинеще с 2007 года: они не смогли предупредить ни о глобальном кризисе, ни ния рейтингов европейских государств, гов тройкой ведущих международных о плачевном финансовом состоянии от- вызвавшего очередное обрушение фи- рейтинговых агентств. Расследование дельно взятых крупнейших компаний нансовых рынков, дискуссия обрела ESMA должно завершиться до конца (AIG, Enron, Lehman Brothers, Parmalat). второе дыхание. В Европейском парла- 2012 года. Наиболее радикальное предложеБолее того, агентства присваивали за- менте началось обсуждение нового завышенные рейтинги ипотечным обли- конопроекта, наделяющего руководство ние – создать противовес «большой гациям низкого качества, что в резуль- ЕС правом вводить запрет на публика- тройке» в лице панъевропейского рейтате привело к образованию пузырей и цию информации о суверенных рейтин- тингового агентства – пока, очевидно, обрушению рынка CDS (credit default гах, если того потребует страна-эми- остается нереализуемым. Перед Европой стоят более глобальтент. swap). 13 июня 2012 года Moody’s в оче- ные проблемы: как учесть интересы и Аналитики также говорят о том, что «большая тройка» выставляет рейтинги редной раз снизило суверенные рей- ведущих, и отстающих стран при решепо непонятным критериям и с опозда- тинги Кипра и Испании. Видимо, это нии долговых проблем, как создать финием реагирует на значимые события. событие стало последней каплей, пере- скальный союз. Лишних денег на реалиКроме того, будучи американскими ор- полнившей чашу терпения Европейско- зацию «рейтингового плана» в бюджетах ганизациями, рейтинговые агентства го парламента. Но максимум, на что стран ЕС попросту нет. А европейские как минимум строже подходят к оценке оказались способны европейцы, – это банки и компании не спешат «скидыположения дел в Европе, чем в США. ограничение сферы деятельности ваться», отлично понимая, что больше Более того, есть мнение, что «большая «большой тройки». 19 июня депутаты всего придется платить самым богатым и тройка» намеренно снижает рейтинги одобрили законопроект, ограничиваю- успешным из них. А выиграют от появстран и компаний Старого света в те щий работу рейтинговых агентств: те- ления панъевропейского агентства, премоменты, когда США нуждается в при- перь они будут обнародовать суверен- жде всего, бедные и уязвимые компавлечении новых средств инвесторов для ные рейтинги государств ЕС не более нии и банки, ведь именно их рейтинги покупки американских долговых обяза- двух-трех раз в год по заранее огово- постоянно находятся в «красной зоне». тельств. Разумеется, все это не нравится ренным датам. Во всех остальных слу- На этом фоне становится понятным, поруководителям стран Евросоюза. Еще чаях возможность публикации рейтин- чему руководители «большой тройки» не в октябре 2010 года в Брюсселе был гов будет рассматривать ЕЦБ. Считает- боятся заявлений о создании противовевнесен на рассмотрение «антирейтинго- ся, что эти шаги помогут повысить са и даже подначивают власти ЕС – созвый» законопроект: предлагалось огра- финансовую устойчивость ценных бу- дайте панъевропейское агентство, если, конечно, сможете. ничить возможности агентств в публи- маг стран ЕС.

184

176-189_2011_.indd 184

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:27

№ 9(88)‘ 2011

В первых числах августа о своей отставке заявил первый заместитель председателя Банка России, глава комитета банковского надзора Геннадий Меликьян. При этом, как сообщают Ведомости, первый зампред Банка России сразу же попросил не связывать принятое им решение с историей Банка Москвы. В заявление Геннадия Георгиевича о добровольности ухода из ЦБ поверили далеко не все НБЖ № 9(88), 2011 «Отставка – от слова «отстоять», стр. 26–30

Почему ушел Геннадий Меликьян? Отставка одного из самых высокопо- регулятору было известно о небанков- (источник – интервью Г.А. Меликьяна ставленных сотрудников ЦБ стала шо- ском характере этой организации задол- газете «Коммерсант» от 15.11.2011). Наряду с вышеприведенной версией, ком для всего банковского сектора. Не го до принятия решения об отзыве у нее потому что ничего не предвещало – лицензии? И почему для спасения Банка впрочем, выдвигалась и другая: отставка к деятельности Банка России и особен- Москвы потребовалось 400 млрд рублей Геннадия Меликьяна была попыткой зано к работе комитета, который воз- – больше, чем для спасения всей россий- щитить не надзорный блок, а Банк Росглавлял Г. Меликьян, тогда было много ской банковской системы во время кри- сии в целом. Его уход пришелся на время, когда в очередной раз обсуждалась идея претензий. С другой стороны, регуля- зиса 2008–2009 годов? Естественно, что в истории с отстав- о необходимости создания банковской тор банковской системы подвергается критике практически постоянно, а со вре- кой Г. Меликьяна наблюдатели первым саморегулируемой организации. Авторы мени последнего крупного скандала, делом начали искать «руку» ВТБ – фи- соответствующего законопроекта наставызванного ситуацией вокруг Банка нансовой группы, которой пришлось са- ивали на том, что СРО следует передать Москвы, прошло уже достаточно много нировать Банк Москвы. Поводом для часть надзорных и регуляторных функэтого стало то, что именно глава ВТБ ций Банка России. Естественно, это предвремени. На рынке, как и следовало ожидать, Андрей Костин очень страстно и крас- ложение было воспринято Центральным муссировались слухи о том, что связь норечиво обличал несовершенство бан- банком отрицательно, а Геннадием Мемежду отставкой первого зампреда ЦБ ковского надзора в России весной – ле- ликьяном, как утверждали источники, – и «казусом БМ» все-таки есть, и прямая. том 2011 года. Означало ли это, что с негодованием и возмущением. Один из вопросов, который очень Эксперты указывали на то, что история Центральный банк для умиротворения с БМ, возможно, сыграла роль последней руководителя госбанка был вынужден интересовал наблюдателей в связи с отсоломинки, сломавшей спину верблюду. принести в жертву первого зампреда? ставкой Г. Меликьяна, – какие измене2010 год и первая половина 2011 года Аналитики считали, что нет. Скорее все- ния претерпит банковский надзор в Росбыли отмечены серией скандальных го, по их мнению, свою роль сыграл сии, и насколько радикальными будут банкротств: Межпромбанк, банки так на- эффект психологической усталости. эти изменения. По прошествии года зываемой «уринской группы», Содбиз- Об этом косвенно свидетельствуют сло- можно сделать вывод: революции в даннесбанк, АМТ Банк, Мультибанк и т.д. ва Г. Меликьяна, сказанные через два ном вопросе не произошло. Алексей После отзыва лицензии у каждого из месяца после отставки: «Интересно по- Симановский, назначенный в сентябре этих банков, особенно после того как лучается. Оказываем содействие банку, 2011 года первым заместителем предсевскрывались «дыры» в их балансах, на попавшему в трудную ситуацию, – трак- дателя ЦБ и главой КБН, продолжил повестке дня оказывались вопросы об туется как слабость и непринципиаль- курс Геннадия Меликьяна. Банковский эффективности банковского надзора, ность. Отзываем лицензию у мухлююще- надзор ужесточается как под влиянием и о том, почему вообще такое оказалось го, неплатежеспособного и фальсифи- воспоминаний о былых скандальных возможным. Почему, например, так дол- цирующего отчетность банка – говорят банкротствах, так и вследствие глобальго просуществовал Межпромбанк, если о недоработках и ужесточении надзора» ных тенденций.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

176-189_2011_.indd 185

100-й

номер

185

03.09.12 20:27

№ 10(89)‘ 2011

«Наступление» банков с государственным участием, активизация их деятельности в различных сегментах рынка, естественно, порождает негативную реакцию со стороны финансово-кредитных организаций, не имеющих доступа к государственному «кошельку». Одно из предложений звучит следующим образом: необходимо законодательно ограничить долю «госов» в различных сегментах банковского рынка, в первую очередь, на рынке кредитов и депозитов НБЖ № 10(89), 2011 «Ограничение доли банков на рынке: необходимая мера или изобретение велосипеда?», стр. 26–29

«Госам» – за буйки не заплывать! Предложение ограничить долю банков с госучастием в различных сегментах банковского рынка периодически озвучивалось и каждый раз объяснялось стремлением улучшить конкурентное поле. Госбанки, по мнению сторонников этой идеи, имели ряд неоспоримых преимуществ: доступ к дешевому фондированию, репутацию непотопляемых организаций, разветвленные филиальные сети (в случае со Сбербанком несопоставимые по размеру с филиальными сетями любых других банков). Не последнюю роль, по мнению экспертов, играл и административный ресурс: предприятия, принадлежащие государству полностью или частично, направлялись на обслуживание в госбанки. Или приходили туда по собственной инициативе, движимые «родственными» чувствами. В докризисный период «частники» мирились с таким положением дел, потому что на фоне растущего рынка засилье госбанков было менее очевидным и болезненным явлением. Места под солнцем хватало всем, маржа банковского бизнеса в России была очень высока, поэтому «госов» воспринимали как неизбежное, но не самое страшное зло. К тому же «частники» противопоставляли «госам» свои конкурентные преимущества: быстроту принятия решений, наличие индивидуального

186

176-189_2011_.indd 186

100-й

номер

подхода к клиентам, большую гибкость при формировании предложений. После кризиса ситуация изменилась. Выяснилось, что в нестабильные и сложные времена многие клиенты, прежде всего вкладчики, предпочли госбанки частным финансово-кредитным организациям. Стремление людей к стабильности было настолько сильным, что они прощали госбанкам даже минимальные ставки по вкладам. В результате доля Сбербанка на рынке вкладов физических лиц составила к 1 июня 2009 года 50,5%, в то время как по состоянию на начало сентября 2008 года этот показатель опустился ниже 50% – впервые за всю историю существования современного российского банковского сектора. Что касается корпоративных клиентов, то многие из них оказались на обслуживании у «госов» потому, что в острый период кризиса частные банки отказывались кредитовать и перекредитовывать их. Банки с госучастием во многих случаях были вынуждены делать это против своей воли, потому что перед ними была поставлена четкая задача не допустить вала банкротств и, как следствие, роста безработицы среди населения. Стоит ли удивляться тому, что многие корпоративные клиенты не стали сразу возвра-

щаться на обслуживание к «частникам», когда ситуация в экономике стабилизировалась. Впрочем, было бы неправильным списывать все на кризис. Эксперты отмечают, что госбанки, начиная с 2008– 2009 годов, стали подтягиваться к конкурентам по качеству обслуживания, степени диверсификации продуктовых линеек и другим важным для клиентов параметрам. Особенно заметно это было на примере Сбербанка, который из неповоротливой махины начал превращаться в современную рыночную организацию, активно внедряющую новые технологии. Клиенты заметили перемены к лучшему, и стимулов перейти на обслуживание к «частникам» у них стало меньше. С учетом вышеперечисленных факторов легко понять, почему вопрос о законодательном ограничении доли «госов» на рынке снова оказался на повестке дня. Но для него вряд ли удастся найти быстрое и легкое решение. Госбанки, естественно, не заинтересованы в росте по принципу «от сих до сих». Еще меньше они заинтересованы в том, чтобы уступить часть доли (или долей) рынка, повинуясь требованиям закона. Лоббистский ресурс никто не отменял, поэтому вряд ли сторонникам ограничения доли госбанков на рынке стоит рассчитывать на блицкриг.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:28

№ 11(90)‘ 2011

1 ноября 2011 вступили в действие поправки в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса РФ от 19.10.2011 № 284ФЗ, которые разрешили заемщикам-физлицам досрочно погашать кредиты. Теперь заемщик может погасить кредит вне зависимости от согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ), предупредив банк в письменном виде за 30 дней до планируемой даты внесения платежа НБЖ № 11(90), 2011 «Досрочное погашение в законе», стр. 26–29

Лучше досрочно, чем никогда Почему заемщики стремятся погасить часть кредита досрочно? Дело в том, что в России кредиты в основном обслуживаются аннуитетными платежами. Такая система удобна для заемщика тем, что он каждый месяц платит банку одинаковую сумму, и ему довольно легко распределить личный бюджет. Однако из-за такой схемы возникает большая переплата по процентам. В начале срока кредитования объем оставшегося долга выше, соответственно, процентов начисляется больше, а ближе к концу срока «жизни» кредита размер долга уменьшается и большая часть средств идет на погашение кредита, а меньшая – на выплату процентов. До принятия этих поправок банки разрешали гасить кредиты досрочно, но брали за это комиссии. Таким образом, кредиторы закладывали в цену свои процентные риски, которые могли возникнуть из-за несоответствия срочности активов и пассивов. Правда, многие банки и до принятия поправок разрешали досрочное погашение в любое время и без штрафа. Представители Роспотребнадзора, комментируя практику досрочного погашения в период до ноября 2011 года, уточняли, что по ГК РФ право гражданина на досрочное погашение находится в корреляции только с согласием кредитора, который мог либо принять деньги

досрочно, либо отказаться это сделать. кам станет сложнее прогнозировать доОднако в российской банковской прак- ходность и управлять ликвидностью и тике сложилась интересная схема: фи- процентным риском. Ведь ранее банки, нансово-кредитные организации ми- включая затраты на выдачу кредита в лостиво соглашались принять кредит процентную ставку, рассчитывали, что обратно раньше срока, да еще и просили возврат долга будет происходить частяза это дополнительные деньги. Таким ми в период моратория или будет пообразом, банк получал назад свои крываться комиссией за досрочное поденьги, прибыль и не нес никаких рисков, гашение кредита. Лишившись права а заемщик платил штраф фактически брать комиссии, банки не смогут комза сверхдобросовестное исполнение пенсировать недополученный доход. Другие банкиры указывали на тот факт, обязательств. В основном опасения, связанные что заемщики и при наличии ограничес досрочным погашением кредита, каса- ний старались отдавать кредиты досрочются ипотеки. По данным ЦБ, в 2011 но, что 15-летний ипотечный кредит погоду было досрочно погашено 216,8 гашается в среднем за 7 лет и что эти млрд рублей, или 30,2% от общего объ- риски уже учтены в ставках. Сообщений о том, что после ноября ема предоставленных ипотечных жилищных кредитов (в 2010 году – 147,2 2011 года резко увеличилась доля досрочмлрд рублей, или 38,7%). Доля ипотеч- ного погашения кредитов физлицами, ных кредитов, погашенных собственны- пока не поступало. Напротив, с начала ми средствами заемщиков, составила лета 2012 года в лентах новостей стала 80,4%. О влиянии на рынок новых появляться информация о росте пропоправок в ГК говорить пока рано. срочки в портфелях розничных кредиНо из этих данных понятно, что и до из- тов. В этой ситуации, думается, банкиры менения правил игры заемщики направ- согласятся с представителями Роспотребляли свободные средства на то, чтобы надзора. Риск досрочного погашения, поскорее избавиться от кредитного бре- при котором кредитор потеряет лишь часть прибыли, зато получит все свои мени, несмотря на штрафы. Банкиры, опрошенные НБЖ в но- деньги назад, безусловно, лучше, чем ябре 2011 года, разделились на два лаге- кредитный риск, в случае реализации ря. Одни эксперты считали, что приня- которого с деньгами можно распрощатьтие поправок в Гражданский Кодекс ся всерьез и надолго. А может быть, и приведет к удорожанию кредитов, бан- навсегда…

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

176-189_2011_.indd 187

100-й

номер

187

03.09.12 20:28

№ 12(91)‘ 2011

Ипотечные кредиты – самые долгосрочные, самые крупные и, соответственно, самые уязвимые с точки зрения риск-менеджмента. Каждый банк предлагает свои условия ипотечного кредитования, а значит предъявляет собственные требования к обязательному страхованию. Не вызывает сомнений одно: страхование при ипотечном кредитовании является важным инструментом, который позволяет существенно сократить ущерб, возникающий при наступлении страховых событий НБЖ № 12(91), 2011 «Застраховал ипотеку – спи спокойно!», стр. 54–57

Как минимизируются ипотечные риски Основная задача ипотечного стра- только страхование недвижимости или В России ипотечное страхование появилось в 2010 году, когда для формирова- хования – существенная минимизация страхование по всем видам, кредитная ния и развития данного рынка Агент- рисков, способных помешать заемщику организация имеет возможность приством по ипотечному жилищному кре- выполнить свои обязательства перед менять либо повышенную, либо понидитованию была создана cтраховая кредитной организацией. Для банка это женную ставку по кредиту. На рынке появляются новые стракомпания АИЖК. В уставной капитал также дополнительная гарантия стабильстраховщика государство внесло тогда ности кредитного портфеля и защита ховые продукты, например, продукт немалые инвестиции – 1,5 млрд рублей. этого портфеля от основного риска – СК АИЖК – страхование гражданской ответственности заемщика за неисполВо многом благодаря этому на рынок невозврата кредитных средств. На данный момент выделяются не- нение или ненадлежащее исполнение вновь вернулись кредиты с более низсколько основных видов страхования обязательств по договору. Продукт позвоким первоначальным взносом. Основными видами деятельности при ипотечном кредитовании: страхо- ляет снизить первоначальный взнос до СК АИЖК по уставу стали перестрахо- вание жизни и трудоспособности заем- 10%, делая ипотеку доступнее. Еще одвание, страхование и сострахование щика (созаемщиков), страхование не- ним новым страховым продуктом стакредитора от убытка, который может движимости, которая является залогом ло страхование от безработицы. Провозникнуть в результате дефолта заем- по ипотеке, страхование риска утраты дукт получил распространение в связи щика, и недостаточности денежных права собственности на жилье, то есть с применением его в сфере автокредисредств от продажи заложенной недви- так называемое титульное страхование. тования и потребительского кредитоКонечно, говорить о равноценности вания. Риск недобровольной потери жимости для погашения задолженности или неравноценности всех перечислен- работы обеспечивается покрытием страпо кредиту. Изначально предполагалось, что ных видов страхования можно, основы- ховой компанией платежа по кредиту СК АИЖК займется также страховани- ваясь на статистике возникновения страхователя в течение определенного ем кредитного риска банков. Однако страховых рисков по этим видам. Как договором страхования периода (до опытные участники страхового рынка показывает практика, одними из самых полугода). Предполагается, что в течевыступили против такой инициативы. частых страховых событий являются ние этого срока клиент найдет новую Они говорили, что страхование кредит- потеря трудоспособности и смерть за- работу и восстановит свою платеженых рисков – это не страхование вооб- страхованного лица. Страховые собы- способность. Резюмируя сказанное выше, можно ще, а некий иной финансовый инстру- тия по остальным рискам далеко не мент. Итогом продолжительной и весьма единичны, однако их количество суще- отметить, что, с одной стороны, ипотечное страхование защищает как кредитооживленной дискуссии стал компро- ственно меньше. Сейчас обязательным является толь- ра, так и заемщика, с другой – приводит миссный вариант – было принято решение, что СК АИЖК будет заниматься ко страхование недвижимости. Осталь- к удорожанию ипотеки на процент только перестрахованием ипотечных ные виды добровольны. Однако в зави- страхования, ведь ставки страховых симости от выбора заемщика, будь это премий достаточно существенны. рисков.

188

176-189_2011_.indd 188

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:28

2012 176-189_2011_.indd 189

03.09.12 20:28

№ 1(92)‘ 2012

Восемнадцатилетние переговоры о вступлении России во Всемирную торговую организацию подошли к концу. Россия официально присоединилась к ВТО. Что ждет нашу страну в результате вступления в ВТО, какие это может иметь последствия для национального банковского сектора? Ответы на эти вопросы до сих пор неочевидны НБЖ № 1(92), 2012 «Этот день мы приближали как могли…», стр. 24–29

Не прошло и 20 лет… 21 июля 2012 года президент России их мнению, вступление РФ в ВТО мо- странного капитала в экономике, трудно Владимир Путин подписал Федераль- жет привести к катастрофическим по- рассчитывать, что здесь появятся новые ный закон «О ратификации Протокола следствиям для национальных перера- клиенты для иностранных банков. Коо присоединении Российской Федера- батывающих предприятий. Однако ни нечно, есть на российском рынке и доции к Марракешскому соглашению об тем, ни другим почему-то не хватило черние структуры, являющиеся универсаучреждении Всемирной торговой орга- без малого 18 лет, чтобы просчитать лами, они активно обслуживают не тольпрогнозные величины выгод или по- ко иностранные компании, но и широкий низации от 15 апреля 1994 г.». круг российских клиентов-физлиц. Но Документ был принят Государствен- терь российской экономики. Что касается последствий вступления справедливости ради стоит отметить, что ной думой 10 июля 2012 года и одобрен Советом Федерации 18 июля 2012 года. России в ВТО непосредственно для бан- на этом поле они все же не являются лиПротоколом оформлялось членство Рос- ковского сектора, то многие эксперты дерами, и с ними успешно конкурируют сийской Федерации во Всемирной тор- считают, что здесь немногое изменится, не только гиганты – госбанки, – но и крупво всяком случае, в первое время. Они ные и средние по размерам финансовоговой организации. Москва вела переговоры о членстве объясняют это несколькими причинами. кредитные организации. Правда, наиболее дальновидные эксв ВТО около 18 лет. Переговорный про- Во-первых, Россия выторговала позицию, цесс о вступлении России в эту организа- согласно которой иностранные банки мо- перты предостерегают от политики самоцию начался в 1995 году, а протокол о при- гут работать у нас исключительно через успокоения и предупреждают о том, что соединении РФ к глобальному торгово- свои дочерние структуры, а не в виде фи- следует ожидать роста присутствия на наму клубу был подписан лишь 16 декабря лиалов. Во-вторых, в РФ доля иностран- шем рынке банков из агрессивно растуных банков в настоящее время – это 12- щих экономик, где применяются иные 2011 года. На протяжении всего периода вступле- 13% от суммарных активов. Она практи- регулятивные нормы, что может сущения России в ВТО велись дискуссии о це- чески не изменилась за посткризисный ственно ухудшить условия конкуренции лесообразности данного шага, о позитив- период, поэтому максимально допусти- и породить для нас серьезные системные мая квота в 50% – это в нынешних усло- риски. Конечно, речь идет о тех странах, ных и негативных его последствиях. предприниматели которых уже активно В публикациях сторонников член- виях почти недостижимый показатель. Одновременно эксперты указывают работают в России, например о Китае. ства нашей страны в ВТО подчеркивалась важность ее вступления в эту орга- на то, что российский банковский рынок Вопрос, что произойдет с отечественной низацию для устойчивой работы круп- чрезвычайно сегментирован. Крупные банковской системой, если ряд региональнейших российских экспортеров и для государственные компании обслужива- ных банков перейдет под контроль китайповышения эффективности работы пред- ются в госбанках, средние и мелкие – ских собственников (а это вполне реально, приятий, ориентированных на внутрен- в частных банках, а компании с ино- учитывая, какими финансовыми возможний рынок за счет усиления междуна- странным участием являются клиентами ностями располагает китайский бизнес), родной конкуренции. Противники член- иностранных банков. И до тех пор пока даже не обсуждается в контексте вступлества в ВТО выдвигали свои доводы: по не произойдет увеличения доли ино- ния России в ВТО. А жаль.

190

190-197_2012_.indd 190

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:33

№ 2(93)‘ 2012

В скором времени на российском рынке может появиться новая структура – агентство по защите прав потребителей. Банкиры, правда, не уверены в том, что власти таким образом добьются желаемого эффекта – снижения стоимости кредитов и повышения уровня лояльности НБЖ № 2(93), 2012 «Ряды защитников растут», стр. 66–71

Агентство для обиженных и угнетенных В конце 2011 года активизировались разговоры о том, что в нашей стране будет создан специализированный институт по защите прав заемщиков, который профессионально займется разрешением конфликтных ситуаций на финансовом рынке. Произошло это после того, как в декабре 2011 года нынешний президент России Владимир Путин заявил на съезде организации «Деловая Россия», что правительство рассмотрит возможность создания специального федерального агентства по защите прав заемщиков. «Права заемщиков никто не защищает, это факт. И при всем уважении к нашим финансовым учреждениям, там очень часто творится произвол, особенно подальше в сторону от Москвы», – пояснил свою точку зрения Владимир Путин. В рамках того же съезда было предложено воспроизвести в России канадский опыт создания агентства, работа которого позволила бы удешевить стоимость кредитов для заемщиков в среднем на 6 процентных пунктов. Действительно, в Канаде вот уже десять лет работает Агентство по защите прав потребителей финансовых услуг (Financial Consumer Agency of Canada) – независимый орган, который защищает права потребителей и предоставляет полезную и объективную информацию о финансовых продуктах и услугах. Следует отметить, что такие организации в том или

ином виде (на общественных началах или банковских организаций считает, что инпри банковских ассоциациях) существуют ститут по защите прав заемщика необходиво многих странах. Канадский опыт инте- мо создавать. Это должен быть компетентресен именно системной работой на госу- ный государственный орган, состоящий из дарственном уровне, отмечают эксперты: профессионалов банковского рынка. Стоагентство в стране кленового листа отчи- ронники данной точки зрения утверждают, тывается перед парламентом, подчиняется что заемщик чаще всего изначально нахоминистру финансов и финансируется за дится в уязвимой позиции по отношению счет взносов поднадзорных финансовых к кредитору: уровень его знаний о предлаучреждений. FCAC имеет полномочия рас- гаемом продукте существенно уступает следовать, принимать решения, публико- уровню знаний продавца услуг. В то же время на финансовом рынке вать уведомления о нарушениях и взимать с провинившихся финорганизаций штра- существует и противоположное мнение. фы в размере до 200 тыс канадских долла- Основной контраргумент противников идеи создания специального института ров (185 тыс долларов США). Тенденция к созданию институтов, по защите прав заемщиков заключается призванных защищать права потребите- в том, что на рынке уже существует мнолей финансовых услуг, наметилась в мире жество организаций, призванных в той несколько лет назад. Так, в США после или иной степени выполнять эту функкризиса 2007–2008 годов был принят за- цию: Роспотребнадзор, суды, прокуратукон Додда-Франка, предусматривающий ра, ФАС, представители законодательной создание бюро по защите прав потребите- власти, наконец, финансовый омбудсмен. лей на рынке финансовых услуг. В Вели- Кроме того, непонятно, каких именно закобритании в 2012 году должна быть про- емщиков предлагается защищать: если ведена соответствующая реформа и обра- речь идет только о физических лицах, то зован специальный орган – Consumer в настоящее время этот вопрос находится Protection and Financial Market Authority. в ведении Роспотребнадзора. В случае Европейский союз также в течение бли- снятия этих функций с Роспотребнадзора жайших лет планирует создать отдельный и передачи их новой организации потреорган по защите прав потребителей фи- буется изменение законодательства. Канет ли в небытие идея создания нансовых услуг. Российские участники финансового агентства, даже не обретя четкую форму, рынка по-разному отнеслись к идее пере- или получит шанс воплотиться в жизнь, нести на нашу почву чужой опыт. Ряд пока можно только гадать.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

190-197_2012_.indd 191

100-й

номер

191

03.09.12 20:32

№ 3(94)‘ 2012

7 февраля Комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал депутатам принять в первом чтении пакет поправок в Закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Однако даже предварительное обсуждение поправок показало, что легким их прохождение не будет. Серьезные разногласия, в частности, вызвал пункт об исключении из конкурсной массы банков-банкротов денежных средств, находящихся у них по договорам доверительного управления НБЖ № 3(94), 2012 «Клиентов, размещающих средства в банках в рамках ДУ, предлагается превратить в кредиторов первой очереди», стр. 18

Очередь без права получения? Коллизия, которую стремились устра- ют порядка 85 млрд рублей, а реально кредитным организациям, оказываются нить авторы данной поправки, вкратце эти кредиторы пока могут надеяться в заведомо худшем положении, чем те, такова: на сегодняшний день в случае только на возврат 190 млн рублей. Не кто доверил средства управляющим банкротства банка клиенты, передав- относятся к числу ситуаций, когда уда- компаниям. Казалось бы, чего проще – одобрить шие ему средства в доверительное лось полностью удовлетворить требоуправление, автоматически становятся вания кредиторов, – и АМТ Банк, и, соответствующие поправки в закон, кредиторами третьей очереди. Ценные конечно, банки так называемой «урин- регулирующий банкротство кредитных организаций, фактически приравняв клибумаги и деньги, принадлежащие им, ской группы». На том, чтобы сложившаяся прак- ентов ДУ к вкладчикам – физическим поступают в конкурсную массу, из которой впоследствии удовлетворяются тика была изменена, и чтобы клиенты лицам. Однако далеко не все эксперты и требования вкладчиков – физиче- ДУ были перемещены из третьей оче- согласны, что такое решение было бы ских лиц (кредиторов первой очереди), реди кредиторов в первую, настаивают правильным. Во-первых, потому что и требования сотрудников обанкротив- правительство и Центральный банк между вкладчиками и клиентами ДУ шихся банков (кредиторов второй оче- России. И у кабинета министров, и у ре- все-таки есть различия: вторые стремятреди), и требования клиентов – юриди- гулятора банковского рынка есть на то ся к более высокой доходности вложеческих лиц (кредиторов третьей оче- свои причины. Правительство объек- ний, поэтому априори соглашаются реди). При таком раскладе шансы тивно заинтересовано в развитии на- принимать на себя более высокий риск. клиентов ДУ на возврат денег стремят- ционального фондового рынка, а ситу- Во-вторых, потому что выделять из третьей ся к нулю. Агентство по страхованию ация, когда клиент передает банку очереди группу привилегированных вкладов, выступающее в роли конкурс- средства в ДУ и затем теряет их в ре- клиентов – значит, озлоблять оставного управляющего, признает, что в по- зультате банкротства банка, не очень- шихся в ней. А это в ситуациях, когда давляющем большинстве случаев у бан- то этому развитию способствует. Цен- средств на всех не хватает, совершенно ков-банкротов не хватает средств для тральный банк обеспокоен тем, что на- излишне. Да и вообще, как признают наблюудовлетворения требований всех кре- лицо неравенство между клиентами банков и клиентами других участников датели, вопрос следует ставить шире и диторов. Глава АСВ Александр Турбанов ут- финансового рынка. Дело в том, что по более системно: правильно ли в принверждает, что было всего 17,5% случаев, Закону «О рынке ценных бумаг» иму- ципе разделение клиентов банков на когда временному управляющему в лице щество клиента является неприкосно- очереди? А если все же правильно, то Агентства по страхованию вкладов уда- венным и подлежит возврату клиенту честно ли по отношению к клиентам – лось рассчитаться со всеми клиентами – даже в случае банкротства участника юридическим лицам зачислять их в сакредиторами первой, второй и третьей финансового рынка. Однако деятель- мую «гиблую» третью очередь – и это очереди. В эти 17,5%, конечно, не вхо- ность банков этот закон не регламенти- при том, что они держат счета в банках дит Межпромбанк: требования к нему рует. В результате клиенты банков, пе- не из страсти к наживе, а выполняя трекредиторов третьей очереди составля- редавшие средства в ДУ финансово- бования закона?

192

190-197_2012_.indd 192

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:31

№ 4(95)‘ 2012

А. КАШЕВАРОВ: «Основная проблема, с которой может столкнуться население, – это комиссии, которые взимаются при снятии наличных денежных средств в банкоматах. Они до сих пор остаются непрозрачными. Я считаю, что для решения данной проблемы надо уже сейчас начать обсуждение, как сделать комиссии за снятие наличности в банкоматах абсолютно прозрачными и как сделать их минимальными, в идеале нулевыми» НБЖ № 4(95), 2012 «Конкурентная среда на банковском рынке остается нарушенной», стр. 10–18

Борьба за ноль Если сделать комиссии за снятие налич- комиссии за снятие наличности. В итоге гражданами наличных денежных ных в банкоматах прозрачными еще при использовании карты в банкоматах средств с универсальной электронной представляется возможным, то свести «чужих» банков операции оказываются карты (УЭК) в банкоматах и перенеих к нулю практически нереально. заметно дороже, чем указано в тарифах сти взимание комиссий на межбанковский уровень. Схема может выгляОсобенно когда речь идет о снятии банка – эмитента карты. Напомним, что оплата за снятие на- деть следующим образом: клиент сниналичности в банкомате «чужого» банка, который предпринимает опре- личных в «чужом» банкомате состоит мает деньги в банкомате «чужого» деленные действия по загрузке банко- из двух комиссий: обязательной, кото- банка, но комиссия за это с него не мата деньгами, и поэтому имеет мораль- рую взимает банк, выпустивший карту, берется, а банки рассчитываются за усное право брать плату за затраченные и факультативной, которую взимает лугу сами между собой. Таким обрабанк – владелец банкомата. Если кли- зом, все расчеты будут перенесены усилия. «Свой» банк также может взимать ент снимает деньги в «чужом» банкома- внутрь системы, что повысит доверие комиссии за обналичивание средств те, то на экране он может увидеть ин- к УЭК. Как именно может быть реалипо картам, что объясняется, в первую формацию только о комиссии этого зована данная идея – должны ли баночередь, желанием извлечь коммерче- «чужого» банка. А о размере комиссии ки договариваться между собой сами, скую выгоду, а во вторую – иными на- «своего» банка можно узнать в получен- или необходимо внести соответствующие изменения в законодательство мерениями, например, стимулировани- ном договоре. С ситуацией, когда банки устанав- – пока неизвестно. ем клиентов оплачивать покупки с поСледует учитывать и тот фактор, ливают минимальную комиссию за снямощью безналичных расчетов. Два года назад Государственная тие средств (независимо от их размера) что при запуске банковского приложедума обязала банки предупреждать о можно было бы еще как-то мириться, ния УЭК банки получат приток ликвидразмере комиссии за снятие наличных если бы не подготовка к запуску проек- ности, бюджетных денег, причем по в банкоматах, приняв соответствую- та Универсальной электронной карты ставке, равной нулю. Это будут средщий законопроект. Перед тем как по- (УЭК), считает заместитель руководи- ства, перечисленные бюджетом на счета лучить деньги, держатель пластиковой теля ФАС Андрей Кашеваров. Если в во- держателей карт – работников бюджеткарты видит сообщение о тарифах просе взимания комиссии за снятие на- ной сферы. Очевидно, что на картах на экране банкомата и в чеках размер личности в банкоматах ничего не изме- будет оставаться некий неснижаемый комиссионных удержаний за снятие нится, население просто утратит остаток. Таким образом, банки получат доверие к специальному банковскому в свое распоряжение достаточно больналичных. Изменения в закон начала лобби- приложению, которое есть в УЭК, и шие суммы. Это является еще одним ровать в 2009 году Федеральная анти- на государственные органы обрушится фактором в пользу того, чтобы избавить население от комиссий за снятие монопольная служба (ФАС) при под- поток жалоб на действия банков. Поэтому ФАС предлагает устано- наличности с УЭК, считает представидержке Банка России, который справедливо указывал, что банки увеличили вить нулевую комиссию при снятии тель ФАС.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

190-197_2012_.indd 193

100-й

номер

193

03.09.12 20:30

№ 5(96)‘ 2012

Один из вопросов, который обсуждают сейчас и политики, и финансисты, – вопрос о приватизации государственных банков России. Государство собирается продать свои контрольные пакеты во многих банках, а кроме того, продать и дочерние банки, принадлежащие сейчас ВЭБу. Ожидается, что приватизация «госов» – полная или частичная – будет стимулировать рост конкуренции на финансовом рынке. Но принесет ли «разгосударствление» исключительно плюсы? НБЖ № 5(96), 2012 «Продаем слона по частям», стр. 24–26

Что делать с «госами»? Вопрос о будущем госбанков оказался ности работы финансовых институтов тить рычаги давления на данные органа повестке дня в марте текущего года в целом. В сложившихся макроэконо- низации – возможно, не слишком в контексте обсуждения «Страте- мических условиях, внешних и внутрен- востребованные в периоды экономигии-2020». Одним из пунктов этой них, реализовать первую цель практи- ческого роста, но очень актуальные, стратегии является выход государ- чески невозможно. Не случайно 7,6% когда на дворе очередной кризис. ства из капитала финансово-кредит- акций Сбербанка так и не были про- В 2008–2009 годах госбанки фактиных организаций, причем не когда- даны в 2011 году, и в апреле 2012 года чески были единственными финансонибудь в будущем, а в довольно сжа- SPO Сбербанка тоже не состоялось, во-кредитными организациями, не сотые сроки. Доля государства в капитале хотя Герман Греф в какой-то момент кращавшими объемы кредитования госбанков должна снизиться к 2013 говорил о грядущей приватизации как клиентов – юридических лиц. Мало кто из наблюдателей сомневается в году до уровня контрольного пакета, о решенном деле. Что касается повышения конкурен- том, что делали они это не потому, что а к 2015 году – до уровня блокируюции, то не факт, что это произойдет не знали основ риск-менеджмента, а щего пакета. 12 марта, после того как президент после приватизации: банки с госуча- потому что выполняли «правительпровел совещание с руководителями стием все равно будут иметь преиму- ственный наказ». Возможно, поскольку плюсы разЦБ, Минфина, крупнейших банков щества перед остальными игроками России, стало очевидно: власти страны рынка и с точки зрения доступа к фон- государствления уже не столь очевиднастроены серьезно. Дмитрий Медве- дированию, и с точки зрения их вос- ны, как раньше, тема ускоренной придев, занимавший тогда пост главы го- приятия клиентами. Трудно рассчи- ватизации потихоньку сходит на нет. сударства, поручил правительству и тывать, например, на то, что после Высокопоставленные чиновники и Центробанку до 1 сентября 2012 года приватизации резко сократится доля видные экономисты теперь все чаще подготовить предложения по сниже- Сбербанка на рынке вкладов физи- говорят о необходимости поступанию доли государства в капитале бан- ческих лиц: «банк номер один в Рос- тельного выхода государства из каписии» все равно еще долгое время бу- тала банков. Мол, уже было такое, ков до менее 50%. Но тут выяснилось, что далеко не дет восприниматься как самый на- когда мы пытались преодолеть «пропасть» между социализмом и капитавсе чиновники и эксперты готовы сто- дежный и непотопляемый. С другой стороны, как отмечают лизмом в три прыжка с помощью вауять горой за приватизацию «госов». Оппоненты идеи разгосударствления эксперты, возможны негативные по- черной приватизации и залоговых аукнапоминают: приватизация банков следствия, особенно если будет прово- ционов. Повторять ошибок не следует, обычно преследует две важнейшие диться курс ускоренной приватизации. поэтому пусть процесс приватизации цели. Первая – покрытие дефицита Банки с государственным участием госбанков будет неторопливым – главгосбюджета в среднесрочной перспек- рискуют утратить нынешние уровни ное, чтобы в результате него были тиве, вторая – повышение конкурен- рейтингов дефолта эмитента. А госу- достигнуты цели, о которых говориции на банковском рынке и эффектив- дарство, в свою очередь, может утра- лось выше.

194

190-197_2012_.indd 194

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:29

№ 6(97)‘ 2012

Регулятор подозревает руководство Холдинг-Кредита в выводе активов, для осуществления которого были уничтожены или украдены электронная база клиентов и документация банка. В ряде СМИ появилась информация, что сотрудники банка «уронили вдребезги» сервер, на котором хранилась вся база данных. Кроме того, менеджеры Холдинг-Кредита утверждали, что сначала на этот сервер вылилась жидкость из кондиционера НБЖ № 6(97), 2012 «А. Турбанов: ситуация с банком «Холдинг-Кредит» подрывает доверие населения к финансово-кредитным организациям», стр. 14–15

Подорвавший доверие Честно говоря, не очень понятно, поче- ных и явно не соответствующих дейму ситуация вокруг Холдинг-Кредита ствительности объяснений никто не вызвала такую гневную реакцию со сто- давал. Ближайшим «аналогом» можно роны руководства АСВ. Данный банк счесть историю с документацией банка никогда не был сколько-нибудь замет- «МЕНАТЕП». Финансово-кредитная ным участником российского банков- организация, находившаяся под конского рынка. И вряд ли он при всем тролем одноименной группы, объявижелании смог бы подорвать доверие ла дефолт в 1998 году, потеряла лиценнаселения к финансово-кредитным ор- зию в мае 1999 года, а в сентябре того ганизациям успешнее, чем это сделали же года была признана банкротом. Чев свое время казусы с Межпромбанком, рез 10 дней после отзыва лицензии на Соцгорбанком, АМТ Банком и, конечно, границе Тверской и Московской областей утонул грузовик с документами Банком Москвы. Здесь возможны два объяснения. банка, среди которых были договоры Первое – крах Холдинг-Кредита прои- кредитного управления и архив по счезошел после того, как предыдущие кри- там клиентов. Как легко убедиться, и минальные истории стали забываться, в казусе МЕНАТЕПа, и в казусе Холво всяком случае, общественностью. динг-Кредита ключевую роль сыграла Второе объяснение заключается в том, вода, смывшая необходимую инфорчто руководство Холдинг-Кредита, как мацию о клиентах банков. Но между констатировал Александр Турбанов, этими двумя событиями прошло больпродемонстрировало «полный ци- ше 12 лет, за это время изменились и низм». Оно уничтожило не только всю политика властей по отношению к банинформацию о заемщиках банка, но и кам, и требования регулятора рынка, и реестр вкладчиков, по которому АСВ стандарты поведения самих финансопроизводит расчеты для выплаты стра- во-кредитных организаций. О том, что Холдинг-Кредит нахохового возмещения. А в качестве объяснения своих действий сослалось на дится на грани отзыва лицензии, стало проблемы с кондиционерами и неосто- известно в начале мая. 5 мая банк зарожность сотрудников, случайно раз- крылся на «санитарный день», а 10 мая в СМИ появилась информация о том, что бивших сервер. Пожалуй, за всю историю бан- Холдинг-Кредит перестал выдавать кротств российских финансово-кре- клиентам средства по вкладам, ссыладитных организаций таких надуман- ясь на технические проблемы и ком-

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

190-197_2012_.indd 195

пьютерные сбои. Что конкретно стояло за этими определениями, стало известно 12 мая: выяснилось, что отделение № 4 Московского территориального управления Банка России заблокировало корреспондентский счет банка. А через четыре дня после этого ЦБ отозвал у Холдинг-Кредита лицензию на осуществление банковской деятельности. Кражу электронной базы и документации обнаружили после того, как в банк вошли представители временной администрации. И ЦБ, и АСВ расценили это как свидетельство вывода активов. В Банке России заявили, что приложат все силы для того, чтобы виновные в этом понесли заслуженное наказание. Агентству по страхованию вкладов, судя по всему, пришлось немало потрудиться, чтобы сформировать «с нуля» реестр вкладчиков Холдинг-Кредита и начать выплаты по требованиям кредиторов первой очереди 30 мая – по прошествии двух недель с момента отзыва лицензии, как это и предписывается законодательством. 26 июня Арбитражный суд Москвы признал Холдинг-Кредит банкротом. Выплаты вкладчикам банка, по оценкам АСВ, составили 5,5 млрд рублей (изначально указывалась несколько иная цифра – порядка 7 млрд рублей).

100-й

номер

195

03.09.12 20:28

№ 7(98)‘ 2012

Лидеры европейских стран пришли к соглашению о создании единого для еврозоны органа по надзору в банковском секторе. На саммите руководителей стран ЕС в Брюсселе было принято решение при помощи нового контрольного механизма производить прямую рекапитализацию проблемных банков за счет средств фондов финансовой помощи НБЖ № 7(98), 2012 «За банковским сектором ЕС будет следить единый орган», стр. 11

Один? – Один. Совсем один! Председатель Европейского совета Хер- лятора вызвали много вопросов. Один ман Ван Ромпей презентовал идею о соз- из них – следует ли рассматривать это дании единого банковского «надзирате- предложение как вотум недоверия, выля» как нечто принципиально новое, сво- несенный национальным банковским его рода ноу-хау Евросоюза. По его регуляторам? Нет, дает понять руководсловам, главная цель, которую ставят пе- ство Еврокомиссии. Да, отвечают незаред собой авторы и разработчики идеи – висимые эксперты. Слишком велик риск, создать к концу 2012 года надзорный ме- что национальные центральные банки ханизм, включающий европейский Цен- будут необъективны в оценке существутробанк, и разорвать «порочный круг» ющих проблем, что они будут запрашивать слишком много помощи по принцимежду банками и суверенным долгом. «Теперь банки при определенных пу «на всякий случай» или, напротив, обстоятельствах могут быть рекапитали- слишком мало по принципу «у нас и так зированы напрямую, при этом главное все обстоит неплохо». Единый надзорусловие заключается в том, что должен ный орган сможет избежать этих «перебыть создан единый надзорный меха- косов» при принятии решений. Второй неизбежно возникающий низм. И второе – мы открываем возможности для стран, которые «хорошо себя вопрос – не слишком ли жесткие сроки ведут», чтобы они могли пользоваться озвучили авторы идеи создания единоинструментами стабилизации экономи- го «евро-надзирателя»? До конца года ки: Европейским фондом финансовой остается совсем немного времени, и это стабильности (EFSF) и Европейским ста- обстоятельство явно смущает ключебилизационным механизмом (ESM) – и вых игроков Евросоюза. Так, министр финансов Германии Вольфганг Шойбле вернуть доверие рынков». Под «хорошим поведением» под- считает, что планам глав ЕС о создании разумевается, что страны должны соот- единого органа надзора в банковском ветствовать бюджетным нормам ЕС. секторе еврозоны не суждено сбыться Только в этом случае они смогут полу- в 2012 году. «До того как начнет функчать финансовую помощь, чтобы сни- ционировать механизм прямой помощи зить процентную ставку по своим госу- банковскому сектору, должен зарабодарственным облигациям на финансо- тать новый надзорный орган. В свою очередь, его работа не будет запущена вых рынках. Как любая новая идея, планы созда- в этом году. Это не очень реалистично», ния панъевропейского банковского регу- – полагает министр финансов Германии.

196

190-197_2012_.indd 196

100-й

номер

До конца неясным остается и ответ на третий вопрос: следует ли создавать новый институт «с нуля» или наделить дополнительными полномочиями существующую организацию, например, Европейский центральный банк (ЕЦБ)? Сторонники передачи функций банковского регулятора ЕЦБ указывают, что такой вариант позволит избежать изменения фундаментальных договоров о Евросоюзе. Оппоненты высказывают опасения, что дополнительная нагрузка в виде надзора над банками сделает ЕЦБ менее подвижным в решении проблем, связанных с проведением кредитно-денежной политики. Еще одним важным вопросом является то, надзор за какими банками будет осуществлять новый орган – за всеми подряд или исключительно за too big to fail? Скорее всего, до конца 2012 года действительно продолжатся дискуссии по всем заявленным выше темам. Наблюдатели склоняются к тому, что руководитель главного финансового ведомства Германии прав: ожидать появления единого банковского «надзирателя» осенью или даже в декабре 2012 года – это все равно что ожидать волшебного и стремительного превращения тыквы в золотую карету. Вопрос о создании мегарегулятора и меганадзирателя с такой скоростью не решается.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:27

№ 8(99)‘ 2012

С. ГОЛУБЕВ: «Некоторое время назад в силу ст. 15.27 КоАП РФ Банк России стал размещать на своем сайте сведения о привлечении кредитных организаций к административной ответственности за нарушение требований 115-ФЗ. Мы были готовы давать информацию в большем объеме с конкретизацией сути нарушения (в основном о сроках)... Если будут поступать обращения банков, то мы готовы расширить эту информацию на нашем сайте» НБЖ № 8(99), 2012 «Регулятор щадит банки», стр. 8–15

Банк России милует и казнит Проблема, связанная с исполнением конно полученных доходов заслоняет- отправку сообщений, кредитные оргакредитными организациями требова- ся целью выполнить все формальные низации успокоились. «Во всяком случае, мы от них больше не получали ний 115-ФЗ «О противодействии лега- требования. И госструктуры, и участники рынка вопросов о конкретизации информализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем», обсужда- осознают тот факт, что в этом вопросе ции», – сказал представитель Банка ется давно и безуспешно для банков. надо что-то менять. Однако с 2010 года России. Летом 2012 года появилась новая Они обязаны передавать в Росфинмо- ситуация для банков не только не улучниторинг данные о всех подозритель- шилась, но стала еще более неудобной. неутешительная статистика: для банков ных операциях. Нагрузка на информа- В соответствии с поправками в КоАП, нарушение требований 115-ФЗ теперь ционные системы растет, а борьба вступившими в силу с начала 2011 года, несет не только репутационные, но и против легализации незаконно полу- ЦБ обязан не предупреждать, а штрафо- финансовые риски. По подсчетам газеченных денежных средств не стано- вать банки за нарушение «антиотмы- ты «Коммерсант», доля штрафов в обвочного» закона, как только нарушение щей структуре санкций ЦБ выросла вится более эффективной. В 2010 году на ежегодной весенней станет повторным. А нормы закона в период с середины июня до середины конференции по проблемам противо- об инсайде, вступившего в силу осенью августа 2012 года почти в три раза. действия отмыванию, которую по тра- 2011 года, предписывают ЦБ публично Банки вышли на повторные нарушедиции проводит Ассоциация россий- раскрывать информацию об этих санк- ния, пусть и заведомо технические. А вот штрафы отнюдь не технические – ских банков, депутат Государственной циях. Некоторые банки, особенно Сбер- в соответствии со статьей 15.27 КоАП Думы, а ныне советник главы Банка России Павел Медведев высказал та- банк, выражали опасения по этому по- на должностных лиц можно наложить кое мнение: передача миллионов со- воду: инвесторы могут плохо среаги- административный штраф в размере общений создает «фантастическую ровать на негативную информацию. от 10 до 30 тыс рублей, а на юридиченагрузку на банки, которая требует В июле 2012 года в интервью НБЖ ских лиц – от 50 до 100 тыс рублей. В том же интервью НБЖ Сергей значимой доли затрат и которая в ито- зампред Банка России, глава юридичеге перекладывается на клиента». Да ского департамента ЦБ Сергей Голубев Голубев утешил банкиров: к счастью и у Росфинмониторинга возникают признал: «Краткая информация о привле- для них, регулятор не обязан раскрыв связи с этим огромные проблемы: он чении к ответственности не раскрывала вать информацию о том, что банк ограполучает такой объем данных от бан- сути самих правонарушений, которые ничен в праве привлекать вклады насеков, что через несколько лет рискует носили зачастую характер чисто техни- ления. Этому действительно нужно ра«захлебнуться» в них. Ведь каждый ческий и в основном касались несоблю- доваться: как показал совсем недавний из граждан и юрлиц может совершить дения сроков сообщения в Росфинмо- «кризисный» опыт, проблемы одного какую-нибудь неправильную опера- ниторинг об операциях, подлежащих банка, возникшие из-за паники вкладцию и оказаться под подозрением. Ре- обязательному контролю». Однако по- чиков, легко могут стать «заразными» альная борьба с легализацией неза- сле того, как банкам дали три дня на для банковского рынка в целом.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

190-197_2012_.indd 197

100-й

номер

197

03.09.12 20:26

Dream team NBJ

100 номеров 198-203_Dream_12.indd 198

03.09.12 23:21

вместе c вами 198-203_Dream_12.indd 199

03.09.12 23:27

Команда Национального Банковского Журнала Каждый очередной номер НБЖ выходит благодаря слаженной работе этих людей. Именно эта команда подготовила и выпустила юбилейный 100-й номер журнала ЕЛЕНА ЕЛИСЕЕНКОВА Генеральный директор, руководитель проекта. Отвечает за организационные и финансовые вопросы издания. Любимый раздел журнала – Upgrade, поэтому мечтает, чтобы он в каждом номере разрастался, вытесняя раздел «Банки и общество». Примерно 8-9 раз в год ее мечта сбывается.

14 6 7

12 10

На фото:

1. Елена Елисеенкова, генеральный директор, руководитель проекта 2. Анастасия Скогорева, главный редактор 3. Юлия Островская, заместитель генерального директора 4. Полина Скойбеда, журналист 5. Светлана Полозкова, PR-менеджер 6. Надежда Кочевых, корректор 7. Анна Богданова, и.о. коммерческого директора 8. Елена Кудимова, директор по спецпроектам 9. Анна Боброва, директор по работе с ключевыми клиентами 10. Мария Садкова, директор по развитию 11. Елена Бродская, заместитель главного редактора, редактор раздела «Банки и бизнес» 12. Андрей Бутов, арт-директор 13. Анна Полушина, директор по продвижению 14. Сергей Ромасенко, сотрудник административной группы 15. Александр Федоров, сотрудник административной группы

200

198-203_Dream_1.indd 200

100-й

номер

ЮЛИЯ ОСТРОВСКАЯ Заместитель генерального директора НБЖ. Правая рука Елены Елисеенковой и «скорая помощь» журнала. Если возникают неожиданные проблемы или трудности, лучше всего призвать на помощь Юлию, она сможет найти решение буквально за несколько секунд и предложить оптимальный выход из сложной ситуации.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:17

АНАСТАСИЯ СКОГОРЕВА

ЕЛЕНА БРОДСКАЯ

Главный редактор. Отвечает за редакционную политику издательства, определяет контент каждого номера. Любит писать тексты в рубрику «Уроки истории», поэтому мечтает, чтобы раздел «Банки и общество» вставал в каждый номер журнала. Ее мечта сбывается редко – 2-3 раза в год.

Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и бизнес». Отвечает за подготовку главного и непреходящего раздела журнала. Твердо уверена, что невыполнимых задач нет, поэтому работу над каждым новым номером начинает с вопроса: «Какую «звезду» мы хотели бы достать в этот раз?».

ОКСАНА ДЯЧЕНКО

ПОЛИНА СКОЙБЕДА

Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела Upgrade. Отлично разбирается в таких непростых вещах, как СТО БР ИББС, облачные технологии, CRM-системы и т.д. Написала столько статей по информационной безопасности, что уже сама способна защитить от хакерских атак любой банк.

Журналист. Начинала свою работу в НБЖ в качестве корректора. Прочитала такое огромное текстов по различным темам, что стала совсем неплохо разбираться в вопросах, связанных с банковской деятельностью. После перехода в редакцию сохранила верность своему девизу: «правописание – или смерть».

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

198-203_Dream_12.indd 201

100-й

номер

201

03.09.12 23:23

СВЕТЛАНА ПОЛОЗКОВА

АННА БОГДАНОВА

PR-менеджер. Отличается уникальной памятью, позволяющей ей помнить даты всех профильных для журнала мероприятий. Страшно представить себе, на скольких конференциях, «круглых столах» и семинарах не присутствовал бы НБЖ, если б не Светлана. Кроме того, она курирует еще и сайт журнала.

Исполняющий обязанности коммерческого директора. Увлечена работой. Если рекламодатель не успевает предоставить материал вовремя, готова ждать, а иногда и сидеть ради этого в редакции до полуночи. Очень любит своих клиентов и бьется за каждого из них, как двадцать восемь панфиловцев за Москву.

АННА БОБРОВА

МАРИЯ САДКОВА

Директор по работе с ключевыми клиентами. Человек неисчерпаемой доброты, всегда стремящийся доставить радость и коллегам по работе, и партнерам журнала. Мечтает о том, чтобы все ее клиенты были счастливы и чтобы скидки при размещении рекламы достигали 100%. Увы, ее мечта пока не сбывается.

Директор по развитию. Несмотря на относительно короткий срок работы в НБЖ, уже зарекомендовала себя как очень ценный сотрудник. Больше всего ей нравится проект Dream Team и спецформаты – вклейки. Поэтому мечтает, чтобы журнал издавался форматом А5 и состоял из одних вклеек.

202

198-203_Dream_1.indd 202

100-й

номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:14

АННА ПОЛУШИНА

ЕЛЕНА КУДИМОВА

Директор по продвижению. Отличается неисчерпаемым оптимизмом, всегда в хорошем настроении. Благодаря этим качествам «срабатывается» даже с самыми придирчивыми партнерами журнала. Так что если вы хотите поручить кому-нибудь из сотрудников НБЖ ответственное дело, смело обращайтесь к ней.

Директор по спецпроектам. Единственный сотрудник, работающий больше года в удаленном режиме. Однако географическая «оторванность» от клиентов не мешает ей успешно работать с ними. Мечтает, чтобы в НБЖ как можно чаще появлялись новые спецпроекты, поскольку именно ими она и занимается.

АНДРЕЙ БУТОВ

НАДЕЖДА КОЧЕВЫХ

Арт-директор. Отвечает за изобразительный ряд, оформление статей и обложек. Способен работать днями и ночами, по будням и выходным. Правда, его рвение не всегда находит поддержку генерального директора и главного редактора, убежденных в том, что ночами надо спать, а в выходные – отдыхать.

Корректор, хотя благодаря внешним данным вполне могла бы ходить по подиуму. Отличается врожденной стопроцентной грамотностью, внимательностью и в качестве дополнительного «бонуса» – способностью «вылавливать» смысловые ошибки в материалах.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

198-203_Dream_1.indd 203

100-й

номер

203

03.09.12 20:13

Уважаемые друзья, коллеги! Сердечно поздравляю коллектив Национального Банковского Журнала с выходом в свет СОТОГО номера! Это – серьезный рубеж для ежемесячного издания. Думаю, один из секретов активного творческого долголетия журнала – редкое сочетание аналитической глубины материалов и креативности их подачи. Нельзя не поздравить с выходом юбилейного номера и Ассоциацию российских банков, которая учредила журнал. Как оказалось, банкиры и журналисты могут работать в одном стиле – взвешенного, содержательного, открытого и доброжелательного обсуждения актуальных проблем банковской отрасли. Национальный Банковский Журнал – один из важных источников обратной связи с кредитными уч-

Уважаемые сотрудники Национального Банковского Журнала! Примите самые искренние поздравления в связи с выходом юбилейного 100-го номера вашего уважаемого издания. Очень важно, чтобы существовали средства массовой информации, способные непредвзято освещать события, происходящие на российском финансовом рынке; анализировать формирующиеся здесь тенденции; доносить до читателей мнения ведущих аналитиков и экспертов. Национальный Банковский Журнал принадлежит как раз к числу таких изданий. За 9 лет своего существования он снискал себе репутацию неангажированного журнала, для которого характерен живой доступный стиль подачи самых сложных материалов. Хочу также отметить в своем поздравлении роль, которую НБЖ играет в организации обмена мнени-

Уважаемые коллеги! Дорогие друзья! Примите самые искренние поздравления по случаю выхода юбилейного 100-го номера Национального Банковского Журнала. За неполные десять лет своего существования журнал завоевал прочное место на российском информационном рынке, став авторитетным, высокопрофессиональным, актуальным изданием, всегда стремящимся оставаться на позициях независимости и объективности. За эти годы он превратился в трибуну, выступать с которой считают делом чести видные представители российского финансового сектора, бизнеса, политики. Высокое качество материалов, взвешенность и основательность подходов, достоверность публикуемой информации – вот те характерные черты, которые отличают Национальный Банковский Журнал.

204

204-239_Pozdrav_.indd 204

реждениями, вполне точно отражающий реакцию профессионального сообщества на многие новации Банка России. Надеюсь, с «разменом» первой сотни номеров взаимодействие НБЖ и Банка России получит новую динамику, сохранив при этом свою конструктивную, доверительную и уважительную основу. Желаю сотрудникам Национального Банковского Журнала новых творческих находок, легкого (но не легковесного) пера, дальнейших успехов во всех начинаниях!

С уважением, председатель Банка России Сергей Игнатьев

ями между участниками банковского сектора и министерствами и ведомствами, осуществляющими регулирование банковского рынка. На страницах НБЖ часто публикуются дискуссии по наиболее злободневным вопросам, стенограммы «круглых столов», в рамках которых банкиры могут вступать в прямой диалог с представителями Министерства финансов, Центрального банка, АСВ и др. Еще раз поздравляю редакцию журнала с профессиональным юбилеем и желаю всем сотрудникам НБЖ новых свершений, успехов, здоровья и счастья!

С уважением, заместитель Министра финансов РФ Алексей Саватюгин

Между коллективом издания и Банком России успешно развивается творческое сотрудничество. В качестве авторов статей журнала неоднократно выступали руководители Банка России, включая его председателя С.М. Игнатьева. Эти публикации неизменно вызывали широкий резонанс в банковском сообществе. Еще раз поздравляя журнал с юбилеем, желаю редакционной коллегии, всему коллективу свежих идей и интересных находок, новых авторов и читателей. Здоровья вам, счастья и благополучия, дорогие коллеги, дальнейших творческих успехов!

С уважением, первый заместитель председателя Банка России Алексей Улюкаев

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:05

Уважаемая Анастасия Алексеевна! Рад предоставленной возможности поздравить вас и весь коллектив Национального Банковского Журнала с выходом сотого номера. Всегда приятно держать в руках издание, которое является не только источником деловой информации, компетентных оценок и серьезной аналитики, но и знакомит с жизнью банковского сообщества. Именно благодаря этому журнал заслужил репутацию одного из ведущих в России по освещению актуальных проблем экономики, финансовой сферы, взаимодействия государственной власти и банковского сообщества. Отрадно, что на страницах издания присутствует атмосфера доброжелательной конкуренции и дискуссионного партнерства. Мы благодарны вам за качественную информационную поддержку, которую журнал оказывал

Дорогие друзья! От всей души поздравляю коллектив Национального Банковского Журнала с замечательным юбилеем – выходом в свет 100-го номера вашего издания. За относительно небольшой период журналу удалось создать собственный узнаваемый стиль, завоевать признание читателей. НБЖ демонстрирует объективность и взвешенность в оценке событий, происходящих на национальном банковском рынке, пользуется заслуженным авторитетом среди экспертов. Публикуемые в журнале материалы выгодно отличают глубокий анализ и беспристрастность оценок. НБЖ предоставляет российским банкам отличную возможность сделать свою деятельность бо-

Уважаемые коллеги! Я от всей души поздравляю коллектив Национального Банковского Журнала, а также нас, его читателей, с выходом 100-го номера. Для издания это очень важное событие. Долгая и стабильная жизнь издания, в первую очередь, свидетельствует о высоком профессионализме людей, которые его выпускают. НБЖ всегда отличался основательным подходом к темам, объективностью и серьезной аналитикой. При том, что финансовый рынок и банковские технологии – не самые простые темы для журналистов. Они требуют от авторов вдумчивости, отличного знания предмета, обстоятельного подхода, хороших аналитических способностей. За время своего существования журнал стал не просто изданием, из которого можно узнать о новостях

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

204-239_Pozdrav_.indd 205

и оказывает Агентству, за объективное освещение деятельности АСВ и высоко ценим доверительные и теплые отношения, которые сложились между нами. Уверен, что опыт и профессионализм коллектива позволят изданию и впредь быть конкурентоспособным на рынке отечественных СМИ и интересным читательской аудитории. Желаю журналу дальнейшего процветания, новых достижений, творческих успехов и интересных проектов. А каждому работнику редакции – доброго здоровья, благополучия и счастья. Искренне надеюсь на продолжение и укрепление нашего плодотворного сотрудничества.

С уважением, генеральный директор ГК АСВ Александр Турбанов

лее прозрачной для широкой общественности, донести свои идеи и чаяния до руководителей госструктур, коллег по цеху, клиентов и общества в целом. Желаю всему коллективу НБЖ удачи, здоровья и творческого вдохновения, а вашему журналу – увеличения тиража, новых подписчиков, оригинальных идей, свежих и ярких решений!

С уважением, первый заместитель председателя Совета Федерации, председатель Наблюдательного совета НБЖ Александр Торшин

и важных событиях, но и популярной площадкой для обмена мнениями, своего рода Гайд-парком российского банковского сообщества. По сути, сам журнал давно является полноценным участником финансового рынка. Не зря сегодня в его аудиторию и авторский состав входят руководители всех ветвей власти, главы федеральных ведомств, первые лица большинства банков, представители бизнеса. Я желаю журналу долгой и успешной жизни. Коллективу – свежих идей, творческой плодотворности. Надеюсь, мы сможем поздравить вас еще не с одной сотней вышедших номеров. С уважением, генеральный директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Семеняка

205

03.09.12 20:04

Уважаемые коллеги! От имени Федеральной антимонопольной службы и от себя лично поздравляю редакцию и весь коллектив Национального Банковского Журнала (NBJ) со столь знаменательным событием – выходом в свет юбилейного 100-го номера журнала. Рад возможности выразить признательность за ваш вклад в информационно-просветительскую работу в финансово-кредитной сфере России. Благодаря высокому профессионализму и мастерству авторов, добротности информации и ее актуальности к своему юбилейному номеру ваш журнал подошел как одно из крупнейших изданий финансовой, банковской тематики. На страницах NBJ всегда можно найти авторские статьи, эксклюзивные интервью, ознакомиться с полным спектром мнений, оценок работы банковской системы нашей страны.

Коллективу и читателям Национального Банковского Журнала Поздравляю вас с выходом юбилейного 100-го номера журнала! НБЖ занимает достойное место среди профессиональных периодических изданий, специализирующихся на проблемах банковского сектора российской экономики. Публикуемые на страницах журнала материалы отражают все многообразие актуальных вопросов деятельности кредитных учреждений, знакомят читателей с мнениями ученых, экспертов, ведущих профессионалов банковского дела, помогают ориентироваться в широком потоке финансовой информации.

Уважаемые коллеги и друзья! От имени ОАО «СК АИЖК» и от себя лично поздравляю редакционный коллектив и всех сотрудников издания с выходом юбилейного 100-го номера Национального Банковского Журнала! Ваш журнал, компетентно и объективно освещающий актуальные проблемы, события, тенденции и прогнозы в банковской сфере, по праву считается одним из ведущих российских финансовых изданий. За годы своего существования Национальный Банковский Журнал стал мощной площадкой для диалога, обмена мнениями между экспертами финансового и банковского сообщества. Сегодня издание публикует максимально интересные и доступные статьи не только для специали-

206

204-239_Pozdrav_.indd 206

От номера к номеру проблемы, дискуссионные вопросы, поднимаемые в вашем журнале, распространяемом на всей территории России, способствуют стабильной работе и развитию банковской отрасли, в том числе и в кризисные периоды. Искренне желаю всему коллективу журнала новых, ярких публикаций, оптимизма и энергии в достижении поставленных целей и, конечно, неизменного читательского внимания к журналу. Надеюсь на дальнейшее сотрудничество и уверен, что вопросы развития и поддержания здорового климата конкуренции в банковском секторе будут неизменно представлены в вашем издании. С уважением, заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров

100-й номер – это показатель серьезной работы руководства и всех сотрудников Национального Банковского Журнала. Ваш вклад в развитие банковского бизнеса страны заслуживает самой высокой оценки. Желаю всему коллективу дальнейших творческих свершений, здоровья, благополучия, а читателям журнала – новых интересных и полезных публикаций.

С уважением, заместитель директора Федеральной службы по финансовому мониторингу Дмитрий Скобелкин

стов отрасли, но и для широкого круга читателей. Уверен, что высокий уровень профессионализма сотрудников и накопленный опыт послужат надежной основой дальнейшего развития журнала и сохранения его заслуженного авторитета в банковских кругах. Желаем редколлегии журнала дальнейших творческих успехов, новых интересных проектов и издательского долголетия!

С уважением, генеральный директор ОАО «СК АИЖК» Андрей Языков

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 20:02

Уважаемые коллеги! Искренне поздравляю коллектив Национального Банковского Журнала со знаменательным событием – выходом 100-го номера! Национальный Банковский Журнал почти за десять лет своего существования превратился в ведущее издание России, посвященное проблемам российского банковского сообщества и финансового сектора. В каждом номере журнала раскрывается актуальный вопрос, проводится глубокий анализ проблемы, исследование ее причин, дается компетентное мнение экспертов. Особый интерес вызывают интервью с профессионалами рынка, лидерами мирового и российского банковского дела, а также регулярные рейтинги банков. Национальный Банковский Журнал создан в разгар развития и совершенствования современной

Уважаемые коллеги! Поздравляю коллектив Национального Банковского Журнала с выходом юбилейного 100-го номера. В нашей стране издавалось немало журналов, специализирующихся на банковской тематике, ряд из них не смог удержаться на плаву, достойно пройти через сложные испытания дефолтами и финансовыми кризисами. Национальный Банковский Журнал, хотя и начал издаваться позже многих других, сумел не только выдержать конкуренцию, но и стать ведущим изданием финансово-банковского сектора. Журнал постоянно развивался, росли тираж и авторский актив, расширялись география и тематика. Сегодня НБЖ – умное профессиональное издание, помогающее руководителям и сотрудникам кре-

Уважаемые коллеги! Не первый год в качестве члена Наблюдательного совета НБЖ я внимательно слежу за журналом и его коллективом. Все мне хочется найти какую-нибудь ошибочку в их работе и громогласно потребовать исправления. Долго не получалось. Я уж стал побаиваться, что меня уволят с моего высокого поста за бесполезность. Но вот, наконец, о счастье! Коллектив допустил ляп: в приглашении на празднование выхода юбилейного номера не дописал один ноль. Если номер сотый – значит, журнал существовал не всегда. Но это полная нелепость! Может ли кто-нибудь из его читателей, которому больше десяти лет, предста-

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

204-239_Pozdrav_.indd 207

финансово-кредитной системы России, появление такого качественного обозревателя отвечало потребностям динамично развивающегося рынка. Сегодня редакция журнала – молодой, креативный, активный коллектив профессионалов, выпускающий объективную информацию в лучших традициях профессиональной журналистики. От всей души желаю коллективу НБЖ быть в творческом поиске, расширять круг читателей, а также больше плодотворных идей, интересных публикаций, здоровья, оптимизма и благополучия!

С уважением, первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Дмитрий Ананьев

дитных и финансовых организаций своими публикациями, глубокими аналитическими статьями успешнее работать в банковском бизнесе. 100-й номер журнала – яркое свидетельство его популярности. Желаю руководству, всем сотрудникам журнала творческих успехов, удачи в делах, процветания и здоровья, а также дальнейшего развития нашего сотрудничества.

С уважением, исполнительный вице-президент РСПП, председатель совета Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев

вить свою жизнь без журнала?! Не может! И я не могу! А мне больше десяти лет. Так и быть, на первый раз прощаю. Но с 10 000-м номером спуску не будет. Кстати, проверю уровень терпимости редакции: не забудет ли она прислать мне приглашение в отместку за мою справедливую критику? На всякий случай покажу коллективу пример толерантности: ПОЗДРАВЛЯЮ ОТ ВСЕЙ ДУШИ! Ваш верный читатель и почитатель, советник председателя Банка России Павел Медведев

207

03.09.12 20:01

Уважаемые коллеги! Поздравляю Национальный Банковский Журнал с выходом 100-го номера. Ваше издание отличает корректность и профессиональный подход к освещению наиболее важных для банковского сообщества тем. Актуальные статьи, интервью и авторитетные экспертные оценки помогают банкирам, регуляторам рынка и депутатам держать руку на пульсе событий в финансовой сфере.

Я всегда рад общению и сотрудничеству с вашим журналом, желаю вам творческих успехов и новых достижений. С уважением, президент Ассоциации региональных банков России, заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков

Уважаемый коллектив Национального Банковского Журнала!

Несмотря на широкий круг авторов и читателей, НБЖ – это, прежде всего, журнал банкиров и для банкиров. И во времена финансовых бурь, и в периоды относительного затишья журнал не снижал градуса дискуссий, заставлял задуматься, помогал вырабатывать общую позицию по большинству вопросов ведения цивилизованного банковского бизнеса. Хочется пожелать НБЖ и в дальнейшем динамично наращивать свой потенциал, расширять круг заинтересованных читателей, а его коллективу – новых идей, творческих успехов, крепкого здоровья и благополучия. С уважением, начальник ГУ Банка России по Саратовской области Юрий Зеленский

От имени Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Саратовской области поздравляю весь коллектив НБЖ с выходом юбилейного 100-го номера журнала. Ваше издание совершенно заслуженно пользуется авторитетом среди финансистов и является ярким примером российской деловой журналистики. Уже сотый раз коллектив журнала, его авторы помогают читателям с интересом погрузиться в непростой мир финансовой сферы с ее денежно-кредитными отношениями и сложными противоречивыми проблемами. При этом журнал отличает от других солидных финансовых изданий единство глубины содержания и простоты и доступности формы.

Уважаемые сотрудники Национального Банковского Журнала! Примите наши искренние поздравления в связи с выходом в свет юбилейного 100-го номера NBJ. За годы, прошедшие с момента вашего старта, журнал зарекомендовал себя как серьезное издание, которое отличает сочетание свободы высказываний авторов с глубокими аналитическими работами по всему кругу вопросов банковской деятельности. Мы ценим ваш аналитический подход и деловую манеру изложения, интереснейшие исторические справки и следование литературным традициям лучших образцов российской журналистики. Хотим выразить признательность редакции и творческому коллективу NBJ за то, что в журнале значительное место занимают интервью с участниками не только

208

204-239_Pozdrav_.indd 208

банковского рынка и его регуляторами, но и с представителями реального сектора, смежных отраслей, публикации о предпринимательской жизни России. Мы знаем, что руководители и должностные лица всех ветвей власти, члены правления и сотрудники большинства банков, представители иных видов бизнеса используют NBJ в своей профессиональной деятельности, отслеживают публикации специалистов, ученых, экономистов, политиков. Для многих из них чтение вашего журнала стало делом привычным и весьма полезным. Продолжайте делать ваше любимое дело!

С уважением, сопредседатель «Деловой России» Антон Данилов-Данильян

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:59

Уважаемые коллеги! Рад возможности поздравить редакцию Национального Банковского Журнала со славным событием – выходом юбилейного 100-го номера! За годы своего существования НБЖ превратился в летописца новейшей истории финансово-банковской системы. Журнал повествует о глобальных экономических проблемах мира, стран Содружества Независимых Государств, России, уделяет внимание финансовой аналитике, ежемесячно знакомит своих читателей с многоликой, многогранной, прогрессивной жизнью банковского сообщества, рассказывает о судьбах и делах героев нашего времени.

Успех Национального Банковского Журнала – результат огромного труда яркого и талантливого коллектива. Желаю вам новых оригинальных публикаций, творческого и издательского долголетия!

Уважаемая Анастасия Алексеевна!

кий уровень профессионализма всего коллектива редакции, журналистов и редакторов, прекрасную полиграфию и дизайн издания. Национальный Банковский Журнал играет значительную роль в формировании доверия к банковской системе страны и обеспечении социально-экономической стабильности. 100-й номер – это веха на пути динамичного развития журнала. Мы желаем вам и коллективу редакции процветания и новых достижений в деле аналитического и информационного обеспечения деятельности банковского сообщества страны.

За годы своего существования Национальный Банковский Журнал сделал огромный вклад в развитие банковской системы России. Являясь основным изданием банковской системы страны, журнал исключительно оперативно откликается на все самые актуальные вопросы финансово-кредитной сферы. Читателями журнала являются представители органов государственной власти, руководители банков и профильных предприятий, аналитики и специалисты в области экономики и финансов. Журнал является примером профессионального и корректного подхода к освещению событий банковской жизни. Особенно полезен и востребован журнал в регионах России. Ассоциация банков Северо-Запада многие годы плодотворно и успешно сотрудничает с редакцией. Мы отмечаем высо-

С уважением, председатель координационного совета Финансово-банковского совета СНГ Анатолий Казаков

С уважением, президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович

Уважаемые коллеги! От имени Ассоциации дагестанских банков искренне поздравляю редакцию и весь коллектив Национального Банковского Журнала со знаменательным событием – подготовкой и выходом юбилейного 100-го номера вашего замечательного издания! Все это время НБЖ является для нас несомненным лидером в освещении жизни банковского сообщества и продолжает играть особую роль в становлении и развитии российского банковского дела. Мы очень высоко ценим ваш труд и заслуженно высокую планку в профессиональной деятель-

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

204-239_Pozdrav_.indd 209

ности! Уверен, что и дальше ваш коллектив сохранит свое неповторимое творческое лицо и индивидуальность! От всей души желаю журналу оставаться всегда актуальным, коллективу – благополучия и творческих побед, а читателям – интересных и полезных публикаций.

С уважением, президент Ассоциации дагестанских банков Али Алиев

209

03.09.12 19:58

Уважаемые коллеги! От имени коллектива Финансового университета при правительстве Российской Федерации и от себя лично сердечно поздравляю читателей и творческий коллектив редакции Национального Банковского Журнала с выходом юбилейного 100-го номера! За время своего существования Национальный Банковский Журнал завоевал заслуженную известность и авторитет. На его страницах высказывают свое мнение об актуальных процессах и событиях в экономической и общественной жизни страны государственные деятели, ведущие российские и зарубежные экономисты, предприниматели и руководители предприятий. Эксклюзивные интервью, объективный взгляд на современную финансово-экономическую ситуа-

цию в России и мире, неравнодушная авторская позиция – все это позволило сделать журнал интересным и познавательным как для специалистов, так и для широкой читательской аудитории. Примите самые теплые поздравления и пожелания дальнейшего успешного развития журнала, творческих побед и новых свершений, а членам редакционного коллектива – здоровья, финансового благополучия и процветания! С глубоким уважением, ректор Финансового университета при правительстве Российской Федерации, заслуженный деятель науки Российской Федерации, доктор экономических наук, профессор Михаил Эскиндаров

Уважаемые коллеги! От души поздравляю Национальный Банковский Журнал с выходом юбилейного 100-го номера! По разнообразию и полноте освещения банковских проблем этот журнал, по моему мнению, не имеет себе равных. Для меня, как макроэкономиста, важно, чтобы банки рассматривались не сами по себе, не изнутри, а как бы сверху, с позиций их роли и взаимодействия с другими структурами экономики и обществом в целом. Именно так, с широких позиций выбрана тематика этого журнала. Читая его, многое узнаешь о мировом развитии в связи с деятельностью зарубежных банков, о бизнеспроцессах в нашей стране – опять-таки с участием банков, о социальной роли банков при обслуживании населения.

Удивительно, как много полезной информации может вместить в себя, казалось бы, один номер журнала. С интересом жду каждого номера и всегда нахожу что-то достойное внимания и поучительное. Горячо желаю журналу процветания, редакции – плодотворной работы, себе – дальнейшего сотрудничества с вашим замечательным изданием!

Уважаемые коллеги!

коллектив которого всегда профессионально и честно делал свою работу. От лица НАУМИР я поздравляю этот коллектив с сотым выпуском журнала и желаю ему продолжать работу в том же бодром темпе, что и раньше. Несмотря на появление новых изданий, нам приятно, что старые друзья остаются рядом.

Выходит 100-й номер Национального Банковского Журнала. Получается, что журнал существует уже почти девять лет! Хотя именно с нами он с февраля 2006 года – тогда было создано Национальное партнерство участников микрофинансового рынка. С тех пор журнал пристально следил за развитием микрофинансирования в России, не упуская из виду ни одного значимого для нас события. За эти несколько лет рынок окреп, получил законодательную базу. Важную роль в его становлении сыграли СМИ, так как именно с их помощью мы объясняли клиентам и финансистам, в чем заключается суть микрофинансирования. Одним из таких СМИ стал Национальный Банковский Журнал,

210

204-239_Pozdrav_.indd 210

С уважением, академик РАН, заведующий кафедрой РАНХиГС при президенте Российской Федерации Абел Аганбегян

С уважением, президент Российского микрофинансового центра, президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка Михаил Мамута

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:57

Уважаемая редакция и читатели Национального Банковского Журнала! Поздравляю вас со знаменательным событием – выходом 100-го номера! Как член Наблюдательного совета НБЖ, с огромным удовлетворением и гордостью отмечаю, что исторически первый в России специализированный банковский журнал общефедерального масштаба остается номером один не по формальному признаку, а по существу. Журнал имеет особый статус и занимает особое место в российской деловой журналистике, без малейшего преувеличения являясь главным изданием финансово-кредитной отрасли страны. В немалой степени этому способствует сохранение тесной связи редакции со своим учредителем – Ассоциацией российских банков, что позволяет не понаслышке знать и судить о процессах, тенденци-

Уважаемая Анастасия Алексеевна! От имени коллектива МСП Банка и от себя лично хочу поздравить вас и сотрудников редакции с юбилейным 100-м выпуском Национального Банковского Журнала! Ваш журнал на протяжении восьми лет бесперебойно знакомит читателей с самыми актуальными темами финансовой отрасли, аналитическими материалами и комментариями, эксклюзивными интервью. Сегодня, в век стремительного развития информационных технологий, НБЖ не теряет своей актуальности, он востребован, к нему обращаются, ему доверяют. Журнал, созданный, прежде всего, для банковских специалистов, тем не менее интересен и для простых читателей, активно пользующихся банковскими ус-

ях и людях, жизни банковского сообщества. НБЖ, как никакое другое издание, непредвзято и профессионально освещает актуальные события и важнейшие процессы, происходящие в банковском секторе России, и по праву считается обязательным источником информации для руководителей кредитных институтов и специалистов, работающих в финансовой сфере. Желаю редакции дальнейших творческих успехов, здоровья и личного счастья каждому сотруднику, а читателям – уверенно строить свой банковский бизнес, опираясь на Национальный Банковский Журнал. С глубоким уважением, член правления – заместитель председателя Внешэкономбанка Сергей Васильев

лугами, предпринимателей и экспертов. На ваших страницах участники рынка всегда могут обсудить наиболее животрепещущие темы. Отдельно хочу отметить, что авторитет журнала постоянно растет, представители крупнейших банков страны, регулирующих организаций, предприниматели регулярно выбирают его для своих выступлений. Позвольте сердечно поблагодарить вас и всю редакцию за многолетнее плодотворное сотрудничество и пожелать интересной работы и неустанного поиска, результаты которого принесут радость всем вашим читателям!

С уважением, председатель правления МСП Банка Сергей Крюков

Дорогие коллеги! От имени Альфа-Банка и себя лично поздравляю вас со знаменательным событием – выходом юбилейного 100-го номера журнала. С точки зрения человеческого возраста ваше издание еще юное. Но молодежный задор, энергичность и настойчивость ломают самые неприступные стены, поэтому вы успели стать заметным событием на рынке качественной прессы. Все эти годы ваши журналисты настойчиво держали руку на пульсе банковской системы России. А мы, российские банки, взрослели и набирались опыта вместе с вами. Но, несмотря на все переме-

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

204-239_Pozdrav_.indd 211

ны, неизменным остается одно: Национальный Банковский Журнал – это по-прежнему зеркало и трибуна для банкиров. Хочу поблагодарить вас за поддержку и пожелать дальнейших профессиональных успехов!

С уважением, председатель правления Альфа-Банка Андрей Соколов

211

03.09.12 19:55

Уважаемая редакция! От имени ТрансКредитБанка и от себя лично поздравляю профессиональный коллектив Национального Банковского Журнала с выходом 100-го номера! Выпуск ста ежемесячных журналов – это не просто красивая и круглая дата, очевидно, что журнал состоялся, твердо занял свою нишу, является влиятельным отраслевым изданием с высокой журналистской культурой. Нам импонирует ваша приверженность серьезному подходу при написании статей. Читать их легко и интересно, при этом чувствуется глубокий, всесторонний анализ темы. Безусловно, многие дело-

вые люди, предпочитающие печатный слог, вместе с ежедневной деловой прессой читают НБЖ. Желаю вам нести ту миссию, которую вы для себя определили, долго и успешно. Отличному коллективу – отличного юбилея!

Генеральному директору, главному редактору, членам Наблюдательного совета, сотрудникам редакции, читателям Национального Банковского Журнала

Особое поздравление – главному редактору журнала Анастасии Скогоревой. Колоссальный опыт, идеи, замыслы главного редактора и всей команды, выпускающей журнал, позволили существенно расширить тематику издания, создать новые интересные рубрики, позволяющие НБЖ идти в ногу со временем. Желаем всему коллективу журнала плодотворной работы, неиссякаемой творческой энергии, успехов и процветания на долгие годы, а журналу – сохранения позиции неоспоримого лидера среди профессиональных изданий, широкой читательской аудитории и неуклонного роста тиражей.

От всей души поздравляем вас с выходом юбилейного 100-го номера журнала! С момента рождения Национальный Банковский Журнал достиг значительных успехов, стал ведущим изданием финансово-кредитной отрасли. Журнал играет важную роль в развитии финансовой системы, предметно и всесторонне освещает банковское дело, выступает заметным проводником деятельности Ассоциации российских банков во главе с ее президентом Гарегином Тосуняном. Банкиры, экономисты, эксперты видят в НБЖ полезный источник информации и помощника в профессиональной деятельности.

Уважаемые коллеги! Поздравляю весь коллектив редакции с юбилейным сотым выпуском журнала! Среди читающей банковской публики нет равнодушных к вашему замечательному изданию. За относительно небольшой срок Национальный Банковский Журнал благодаря профессионализму и творческому подходу коллектива стал одним из лучших изданий России, посвященных финансово-кредитной отрасли. НБЖ – это хороший партнер в бизнесе: честный, открытый, надежный. Я могу быть уверен, что на страницах вашего издания найду только авторитетные мнения, проверенные факты и самую актуальную информацию

212

204-239_Pozdrav_.indd 212

С уважением, президент ОАО «ТрансКредитБанк» Алексей Крохин

С уважением, председатель правления ОАО «УРАЛСИБ» Ильдар Муслимов

о происходящем в отрасли. Не сомневаюсь, что вы сохраните эту высокую планку и в будущем. Желаю вам дальнейших успехов и чтобы все дни рождения вашего издания были поводом не только для гордости за уже сделанное, но и стартом новых интересных проектов. От всей души благодарю вас за неизменно высокое качество, объективность и глубину публикаций, посвященных банковской теме.

С уважением, председатель правления банка «Открытие» Евгений Данкевич

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:54

Дорогие друзья! Разрешите от имени МДМ Банка и от себя лично поздравить вас с юбилейным выпуском Национального Банковского Журнала! Вот уже девять лет Национальный Банковский Журнал знакомит нас с успешным опытом работы ключевых участников банковского сообщества, всесторонне отражая деятельность кредитных организаций, финансовых, инвестиционных, страховых компаний и знакомя с профессиональным мнением и интересами отечественных банкиров. Хочется особо отметить присущие изданию объективность и приверженность серьезному анализу наряду с доступностью подачи информации для

Уважаемые коллеги! От себя лично и нашего банка хочу поздравить всю редакцию и сотрудников Национального Банковского Журнала с выходом в свет 100-го номера! На сегодняшний день издание заняло достойное место на рынке деловых специализированных СМИ и стало аналогом трибуны для банкиров, которые хотят высказаться по самым актуальным новостям финансовой отрасли или проанализировать текущую ситуацию на мировой финансовой арене. Все эти годы я лично был вашим читателем, а иногда выступал в качестве эксперта в материалах корреспондентов. Безусловно, мне интересно и при-

Дорогие друзья! Рад поздравить вас со знаменательным событием – выпуском 100-го номера журнала! 100 номеров – много это или мало? Конечно, много – ведь в наше экономически неспокойное время издание высокопрофессионального делового журнала требует полной самоотдачи и скрупулезной работы над каждым номером. И команде Национального Банковского Журнала это блестяще удается! Лучшим доказательством этому служит то, что нынешнее деловое медиапространство уже невозможно представить себе без вашего журнала. С другой стороны, 100 номеров – это мало. Издание только вступает в пору своего расцвета и впереди у него множество новых достижений и покоренных вершин.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

204-239_Pozdrav_.indd 213

широкого круга читателей. Уверен, что такой подход будет всегда востребован. Искренне поздравляю коллектив издания с выходом 100-го номера. Пусть вашей команде сопутствует удача в реализации текущих проектов и в новых начинаниях. Желаю вам победных идей, удачных находок и больших возможностей для развития творческих инициатив.

С уважением, председатель совета директоров ОАО «МДМ Банк» Олег Вьюгин

ятно читать на страницах вашего журнала интервью моих друзей и коллег по банковскому делу. Профессия журналиста сложная и многогранная, она обязывает сохранять верность и честность своему слову, поэтому НБЖ стал надежным и верным другом финансовых организаций. Желаю всей редакции и сотрудникам НБЖ творческих успехов, интересных проектов и благополучия!

С уважением, председатель совета директоров банка «Возрождение» Дмитрий Орлов

Я поздравляю Национальный Банковский Журнал с юбилеем лично от себя и от лица Промсвязьбанка! Я очень рад, что между вашим журналом и нашим банком существуют многолетняя дружба и партнерство, которые, надеюсь, со временем будут становиться только крепче и тесней. Хочу пожелать редакции журнала не сбавлять оборотов, дальнейшего динамичного развития и реализации новых амбициозных проектов. В России почти тысяча банков. А это значит, что поток тем для журнала не оскудеет никогда.

С уважением, президент ОАО «Промсвязьбанк» Артем Констандян

213

03.09.12 19:52

Уважаемый коллектив Национального Банковского Журнала! Когда узнал, что Национальный Банковский Журнал издает сотый номер, сначала не поверил. Сто выпусков всего лишь, а сложилось впечатление, будто журнал всегда был со мной. Но с другой стороны, представьте: целых сто сборников интересных, актуальных и объективных статей о самых важных событиях, по самым животрепещущим темам, от самых авторитетных и интересных авторов… Это действительно серьезно. С радостью поздравляю команду журнала с юбилейным номером! Спасибо вам за работу, результат которой мы в Группе Лайф с удовольствием получаем каждый месяц. Спасибо за ваше понимание важности живого общения, за возможность

Уважаемые коллеги! Примите искренние поздравления от лица всей Банковской группы ЗЕНИТ в связи с вашим юбилеем. Кажется, что еще вчера вышел дебютный выпуск Национального Банковского Журнала. А между тем за вашими плечами уже 9 лет упорной работы и 100 номеров, каждый из которых был по-своему оригинален и интересен. Как правило, у любого проекта есть несколько ключевых причин, которые делают его успешным и востребованным. В случае с НБЖ – это точное попадание в тему и стилистику, глубокие знания, понимание особенностей российского банковского дела, и конечно, сильная команда журналистов, дизайнеров, маркетологов – прекрасных специалистов, способных не только профессионально

Дорогие друзья! Позвольте от имени РОСГОССТРАХ БАНКа поздравить учредителей, редакторов, журналистов и авторов Национального Банковского Журнала со знаменательным событием – выходом 100-го юбилейного номера. Появление нового издания можно сравнить с рождением ребенка, а выпуск каждого номера – с очередным этапом в его жизни. На этом фоне юбилейный номер вызывает особую гордость, ведь малыш уже прочно встал на ноги и делает серьезные шаги по жизни, а вложенные в него силы приносят плоды! За годы работы вам удалось объединиться в коллектив ярких и компетентных журналистов, чьи

214

204-239_Pozdrav_.indd 214

высказать свое мнение и наладить обратную связь, за вашу принципиальную открытость, динамичность и доступность. Вы действительно зеркало банковского рынка, посмотреть в которое может каждый. Желаю вам всегда идти в ногу со временем, быть в тренде, придумывать новое и сохранять лучшее. Журналистам – острого пера, коммерческой службе – успешных сделок, типографии – качественных тиражей, а всему журналу – благодарной аудитории, процветания и успеха!

С уважением, председатель правления Финансовой Группы Лайф Александр Железняк

делать свое «узкое» дело, но и выдавать целостный законченный «продукт». Поэтому нынешний успех журнала закономерен. Вам удается меняться в соответствии с требованиями времени и на протяжении уже многих лет оставаться, пожалуй, одним из наиболее уважаемых банковских изданий. Желаем вам по-прежнему держать руку на пульсе банковских событий, радуя ваших читателей новыми актуальными материалами. Успехов! С уважением, председатель совета директоров Банка ЗЕНИТ Алексей Соколов председатель правления Банка ЗЕНИТ Кирилл Шпигун

материалы поднимают самые злободневные темы и вызывают интерес у профессионального круга читателей. Многое менялось в стране, и вы менялись вместе с отраслью. За эти без малого 9 лет вы сумели завоевать признание и уважение всего банковского сообщества. Желаем творческому коллективу журнала самых талантливых материалов, самых интересных рубрик и самых дерзких героев ваших очерков. А читателям, и себе в том числе, – радости общения с любимым журналом. С уважением, председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКа Александр Фалев

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:50

Уважаемые коллеги! Банк «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» поздравляет Национальный Банковский Журнал с выходом юбилейного 100-го номера и желает вашему изданию оставаться одним из ведущих средств массовой информации кредитно-финансовой отрасли. Ваша команда профессиональных журналистов и редакторов вот уже на протяжении девяти лет работает на высочайшем уровне, подтверждение этому – заслуженный авторитет и безупречная репутация на деловом рынке. Сам по себе факт выхода 100-го номера показывает, насколько ваше издание интересно читателям, среди которых ве-

дущие представители делового мира, политической элиты и коллег по отрасли. Разрешите нам еще раз поздравить ваше издание, и надеемся, что Национальный Банковский Журнал и в дальнейшем будет одним из самых интересных и познавательных изданий, освещающих банковскую деятельность! С уважением, председатель правления АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) Дмитрий Еропкин

Уважаемые коллеги! Поздравляю коллектив Национального Банковского Журнала с выходом юбилейного 100-го номера! Благодаря вашему профессионализму, неиссякаемой энергии и энтузиазму журнал приобрел заслуженную популярность. Высокий уровень публикаций, качество информационных обзоров, умение нестандартно взглянуть на проблему, увлекательно и ярко преподнести материал сделали журнал одним из самых авторитетных изданий банковского рынка. Творческому коллективу издания удается всегда точно отразить изменения и тенденции, наметившиеся на рынке, красочно описать события, которые происходят не только в России, но и за рубежом, провести занимательные исторические параллели,

рассказать о выдающихся людях и ярких событиях. Я уверен, что это только первый юбилей журнала, а впереди у вас множество увлекательных номеров и радостных событий. Желаю журналу дальнейших творческих успехов, новых идей и проектов! А также здоровья и личного счастья каждому сотруднику вашего замечательного издания!

С уважением, президент ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» Александр Николашин

КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК поздравляет Национальный Банковский Журнал! В России не так много изданий, ориентированных исключительно на интересы сотрудников банков. Еще меньше журналов, которые рассказывают о наших новостях интересным, живым языком, пишут статьи на самые актуальные темы и публикуют интервью с авторитетными в этой области людьми. Национальный Банковский Журнал как раз относится к этому редкому типу. Мы с интересом ждем выхода каждого нового номера Национального Банковского Журнала. Надеемся, что эта важная и такая радостная для вашей редакции дата станет лишь началом большого пути.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

204-239_Pozdrav_.indd 215

Потенциал и ценность журнала для банковского сообщества очевидны. КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК и я лично очень рады поздравить Наблюдательный совет и всю редакцию журнала с этой замечательной датой. Мы надеемся на долгосрочное и плодотворное сотрудничество! Желаем вам высоких тиражей, а всем читателям – успехов и процветания!

С уважением, президент КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа Халук Айдыноглу

215

03.09.12 19:48

Уважаемые коллеги! 100-й выпуск – это серьезная цифра. Поздравляю НБЖ с этой исторической вехой! Все 9 лет существования НБЖ является объективной площадкой для обмена мнениями, конструктивного диалога. Всегда интересно прочитать на страницах журнала эксклюзивные интервью с представителями государственных органов, видными экономистами, первыми лицами банков и других организаций. Регулярно читая НБЖ, можно составить полное представление о том, чем живет банковский рынок России, какие проблемы волнуют банковское сообщество, какие направления его развития представляются наиболее перспективными.

Публикации в журнале всегда отличаются глубоким пониманием предмета и серьезным анализом. Это журнал, который делают профессионалы для профессионалов! Банк Хоум Кредит желает Национальному Банковскому Журналу постоянного источника вдохновения, профессиональных и неравнодушных авторов и благодарных читателей.

Уважаемые коллеги!

Журнал знакомит с жизнью банковского сообщества, ему удалось найти свою высокопрофессиональную аудиторию и завоевать репутацию надежного источника деловой информации. Я высоко ценю профессионализм материалов НБЖ, постоянный интерес к деятельности кредитных организаций и внимание к российской банковской системе. Мы гордимся нашим многолетним сотрудничеством с НБЖ и уверены, что вместе мы внесем значимый вклад в развитие российского банковского сектора.

Для меня большая честь поздравлять со страниц Национального Банковского Журнала всех, кто дает возможность ежемесячно держать в руках столь необходимое на российской банковской сцене издание, с выпуском 100-го номера. В этом юбилейном издании от себя лично и от моих коллег желаю команде журнала творческого долголетия, новых свершений, содержательных публикаций, которые всегда интересны для руководителей экономических ведомств и банковских организаций. Я всегда рад возможности сотрудничества с НБЖ, поскольку журналу всегда удается поднимать актуальные и интересные для обсуждения вопросы, а для Дойче Банка важно поделиться своим мнением с ключевыми партнерами, регулирующими органами и коллегами по деятельности.

Уважаемые сотрудники Национального Банковского Журнала! Примите самые искренние поздравления в связи с замечательным событием – выходом в свет юбилейного 100-го номера журнала! Национальный Банковский Журнал на протяжении своей истории постоянно находится в самой гуще событий финансового сектора и всегда публикует качественную и объективную, по-настоящему интересную информацию. Издание отличает глубокое содержание, хороший вкус, смелость и независимость оценок. Сегодня NBJ является примером профессионализма и честного отношения к де-

216

204-239_Pozdrav_.indd 216

С уважением, председатель правления Банка Хоум Кредит Иван Свитек

С уважением, председатель правления ООО «Дойче Банк» Йорг Бонгартц

лу, соответствует высоким стандартам современной банковской журналистики. От всей души желаю коллективу журнала ярких творческих успехов, новых перспективных проектов, интересных публикаций и больших тиражей, надеюсь на дальнейшее плодотворное сотрудничество.

С уважением, председатель совета директоров АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) Владимир Гудков

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:47

Уважаемые сотрудники Национального Банковского Журнала! ООО «Внешпромбанк» искренне поздравляет коллектив издания с выходом юбилейного 100-го номера Национального Банковского Журнала! На протяжении 9 лет работы вы предоставляете прекрасную площадку для представителей банковского сообщества России, с помощью которой они могут высказать свое мнение по актуальным вопросам, поделиться опытом и почерпнуть много интересной и достоверной информации. Многолетний труд редакции журнала позволил НБЖ завоевать ведущие позиции в качестве авторитетного источника среди прочих специализированных изданий, посвященных банковской тема-

тике. Творческий подход к освещению области финансов, внушительный тираж и объективность суждений, несомненно, свидетельствуют о высоком профессионализме и компетентности журналистского коллектива. Благодарим вас за приверженность своему делу. От всей души желаем только положительной динамики развития, постоянного совершенствования, неиссякаемой энергии и реализации новых идей!

Дорогие друзья!

Национальный Банковский Журнал – это, прежде всего, сотрудники: редакторы, журналисты, дизайнеры. Их профессионализм, объективность, эрудированность, мастерство укрепили авторитет издания и обеспечили ему уважение читательской аудитории. От всей души желаю Национальному Банковскому Журналу процветания, стабильности, финансового благополучия! Всем сотрудникам издания – здоровья, счастья, оптимизма, прекрасного настроения, сбывшихся надежд, интересной и плодотворной работы, творческих удач и новых благодарных читателей.

От имени правления СКБ-банка и от себя лично сердечно поздравляю редакцию Национального Банковского Журнала с юбилеем! Сегодня Национальный Банковский Журнал – ведущее издание российского банковского сообщества, по праву пользующееся в его кругах высокой деловой репутацией и доверием. К мнению журнала прислушиваются и банкиры, и представители государственных структур. Это не случайно – журнал отличает глубина экономического анализа, компетентность, экспертная оценка, научная обоснованность выводов, объективность информации, высокое качество ее подачи. Для многих представителей банковского сообщества ваш журнал стал партнером, помощником и свободной трибуной для высказывания своего мнения по самым острым вопросам.

Уважаемый коллектив Национального Банковского Журнала! Поздравляю вас с очень важным и без преувеличения историческим событием – выпуском сотого, юбилейного номера журнала, посвященного отечественной банковской системе. За девять лет работы журнал стал важнейшей информационной и дискуссионной площадкой среди банковского сообщества, заслужил неподдельное уважение и авторитет у своих авторов, читателей и рекламодателей. Сегодня НБЖ по праву можно назвать одним из главных путеводителей по банковскому миру, который помогает находить верную дорогу в сложном мире финансов не только специалистам, но и всем, кто интересуется банковским делом, хочет быть финансово грамотным и образованным человеком.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

204-239_Pozdrav_.indd 217

С уважением, президент ООО «Внешпромбанк» Лариса Маркус

С уважением, председатель правления ОАО «СКБ-банк» Владимир Пухов

Желаю редакции и дальше следовать выбранному курсу, оставаясь примером высочайшего профессионализма деловой финансовой журналистики! Пусть впереди вас ждет еще множество интересных идей и проектов, которые, я уверен, найдут свое достойное воплощение на страницах вашего журнала. Желаю всему коллективу НБЖ крепкого здоровья, вдохновения, неиссякаемых сил и энергии для новых творческих успехов, финансового благополучия и процветания!

С уважением, председатель правления ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» Василий Корнев

217

03.09.12 19:46

Уважаемые сотрудники Национального Банковского Журнала! Поздравляю вас с выходом юбилейного 100-го номера! Журнал создается командой людей, искренне преданных своему делу, профессионалов, высоко ценящих, прежде всего, объективность, компетентность и актуальность в своей работе. Уже с первого номера в ноябре 2003 года стало очевидно, что на отраслевом информационном поле появилось специализированное издание достойного уровня. Сегодня Национальный Банковский Журнал, пройдя солидный путь развития, приобрел яркое, узнаваемое лицо. Он зарекомендовал себя как источник компетентных мнений и глу-

Дорогие друзья, уважаемые коллеги! Примите искренние поздравления со значимым событием – юбилейным выпуском Национального Банковского Журнала. НБЖ заслуженно пользуется авторитетом у специалистов. За последние годы существенно расширилась тематика, позволяющая поддерживать интерес читательской аудитории. На страницах вашего журнала обсуждаются актуальные проблемы, корректные прогнозы. Сегодня это источник компетентных оценок и серьезной аналитики. В течение нескольких лет мы активно сотрудничаем с вашим изданием. Мы очень ценим наши партнерские отношения и надеемся на дальнейшее взаимовыгодное сотрудничество.

Дорогие друзья! От коллектива ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» поздравляю вас с выходом юбилейного 100-го номера Национального Банковского Журнала! Учитывая масштабы нашей страны, участники финансового рынка не всегда имеют возможность собраться вместе для обсуждения насущных вопросов. В этом отношении прекрасной альтернативой является NBJ. На его страницах мы делимся опытом, обмениваемся мнениями и предложениями, рассматриваем важные для всех нас темы, дискутируем. За годы работы журнал занял достойное место в российской специализированной прессе, зарекомендовав себя авторитетным источником объективной информации, компетентных оценок и серьезной аналитики. Многообразие проблем, их акту-

218

204-239_Pozdrav_.indd 218

бокой аналитики. Журнал стал открытой площадкой для дискуссий и выражения разных точек зрения, сохранив при этом свой неповторимый стиль. Искренне желаю всему коллективу Национального Банковского Журнала новых самобытных публикаций, творческого и издательского долголетия, неиссякаемого оптимизма.

С уважением, председатель наблюдательного совета КБ «Кубань Кредит» ООО Виктор Бударин

Успех среди читателей – результат творческих усилий всего коллектива. Желаем вам неиссякаемой энергии, стремительного и перспективного развития в очень важном и нужном деле. Не останавливайтесь на достигнутом, ставьте амбициозные цели и покоряйте вершины. Пусть юбилей станет знаком добрых перемен, а рядом всегда будут хорошие друзья и надежные партнеры! Пусть вам всегда и везде сопутствуют успех и удача!

С наилучшими пожеланиями, председатель правления ЗАО КБ «КЕДР» Кирилл Ситро

альность, творческий подход к освещению и осмыслению всех аспектов деятельности отечественных и зарубежных банков, современный запоминающийся дизайн, солидный тираж свидетельствуют о высоком профессионализме сотрудников издания. Мы искренне желаем вам, дорогие друзья, и впредь держать марку, легко шагать в ногу со временем, генерировать неординарные идеи и успешно воплощать их в жизнь. Пусть каждый ваш рабочий день будет насыщенным, интересным и плодотворным!

С уважением, председатель правления ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» Юрий Самойлов

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 22:44

Дорогие друзья! Когда выходит в свет очередной номер Национального Банковского Журнала, ожидаешь найти на его страницах что-то интересное, новое, подчас даже уникальное, что трудно встретить в других изданиях, посвященных финансам и банковскому делу. И всегда такие ожидания оправдываются! НБЖ умеет, как никто другой, вовремя предложить банковскому сообществу для обсуждения нужную, злободневную тему, максимально полно и широко представив имеющиеся способы и подходы к решению той или иной задачи. Умеет собрать и прокомментировать авторитетные мнения специалистов по изучаемой проблеме, проинформировать банковское сообщество о взаимодействии Ассоциации российских банков с Банком России в разрешении важных вопросов организации банковского дела, функционирования банковской системы РФ в целом.

Уважаемые коллеги! От всей души поздравляем Наблюдательный совет и редакционную коллегию Национального Банковского Журнала с выходом в свет сотого номера. За прошедшие со дня учреждения журнала девять лет НБЖ стал самым авторитетным изданием финансово-кредитной отрасли России. По архивным номерам НБЖ можно изучать историю развития и становления национальной банковской системы. На страницах текущих номеров отражается многогранная жизнь банковского сообщества. Журнал заслужил авторитет не только среди своей главной целевой аудитории – банкиров и экономистов, но также стал изданием, интересным для широкого круга читателей. Активное взаимодействие с банками, профессиональными объедине-

Факт выхода уже 100-го по счету номера НБЖ показывает всю важность этого печатного органа для банковских кругов и участников финансового рынка нашей страны. От имени коллектива АКБ «Трансстройбанк» (ЗАО) мы хотели бы поздравить коллектив НБЖ с юбилейным выпуском и пожелать его сотрудникам больших творческих успехов в профессиональной деятельности и счастья в личной жизни!

С уважением, президент АКБ «Трансстройбанк» (ЗАО) Петр Читипаховян председатель правления АКБ «Трансстройбанк» (ЗАО) Граат Арзуманян

ниями, представителями политической, общественной и научной элиты России позволило НБЖ стать настоящей дискуссионной площадкой, где представлены разносторонние взгляды на самые актуальные темы, где можно узнать мнение авторитетных экспертов, где коллеги по цеху делятся своими успехами, рассказывают о новых технологиях и проектах. Журнал живой, яркий, глубокий, содержательный. Желаем НБЖ дальнейших успехов и неизменного читательского интереса.

С уважением, генеральный директор ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» Михаил Братишкин

Уважаемая редакция! От всей души поздравляю Национальный Банковский Журнал с выходом юбилейного номера! НБЖ уже многие годы радует нас качественными публикациями, глубоким анализом банковского сектора, освещает актуальные темы и поднимает вопросы, волнующие всех участников рынка. Сохраняя объективность и беспристрастность, журнал по праву завоевал авторитет и признание не только среди банковского сообщества – его мнению доверяют бизнесмены и чиновники, студенты и руководители.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

204-239_Pozdrav_.indd 219

Вы остаетесь в лидерах среди профессиональных банковских изданий с широкой читательской аудиторией, выхода очередного номера НБЖ всегда ожидают, статьи цитируют. Желаю журналу многих лет процветания, увеличения тиражей и верных читателей! С уважением, руководитель системы денежных переводов BLIZKO Андрей Лайков

219

03.09.12 19:41

Уважаемые акулы пера! От имени НКО «Объединенная расчетная система» и от себя лично сердечно поздравляю коллектив Национального Банковского Журнала с выходом юбилейного 100-го номера! За время своего существования журнал стал одним из ведущих специализированных изданий, на страницах которого активно обсуждаются актуальные проблемы российского банковского рынка. НБЖ – журнал, отличающийся взвешенным подходом к темам публикаций, содержательностью и основательностью экспертных оценок. НБЖ присущ глубокий профессиональный анализ и всестороннее освещение важнейших событий, происходящих в финансово-кредитном секторе. Аналитика и комментарии, рейтинги и эксклюзивные интервью, тематические статьи и истории успе-

Уважаемый коллектив Национального Банковского Журнала! Новости и тенденции банковской отрасли должны профессионально и многосторонне обсуждаться. Этой аксиоме безоговорочно следует Национальный Банковский Журнал, который с самого дня своего основания является прекрасной информационной и дискуссионной площадкой. Вот уже сто номеров подряд издание собирает на своих страницах мнения успешных банкиров, представителей научного сообщества, государственных деятелей и других лидеров отрасли. В каждом номере мы, читатели НБЖ, можем найти что-то новое и всегда интересное.

Уважаемые коллеги! С удовольствием пользуюсь возможностью поздравить Национальный Банковский Журнал со знаменательным юбилеем – сотым номером! Возраст журналов исчисляется не годами, а номерами, и трехзначная цифра в нумерации – признак солидности и стабильности печатного издания. Сотый номер – особенный не только для авторского коллектива, но и для всего сообщества читателей – и по содержанию, и даже по запаху свежей типографской краски. Это новый уровень, на который невозможно было подняться, не преодолев предыдущие 99 номеров. НБЖ – заметное явление среди специализированной банковской журналистики. Журнал отвечает высоким стандартам деловой прессы. Уверен, что

220

204-239_Pozdrav_.indd 220

ха, публикуемые НБЖ, дают нам возможность быть всегда в курсе последних событий и новейших технологий, позволяют чувствовать себя уверенно в меняющихся условиях современного российского финансового рынка. Стремление к объективной и разносторонней подаче материалов, компетентность и несомненный талант журналистов и всех сотрудников издания позволяет НБЖ раз за разом подтверждать свой авторитет, снова и снова завоевывать доверие читательской аудитории. От всей души желаю вам удачи, дальнейшего процветания, творческих успехов и профессиональных побед! С уважением, председатель правления НКО «Объединенная расчетная система» Олег Тишаков

От имени AT Consulting и от себя лично поздравляю коллектив редакции с юбилейным выходом журнала. Ваш высочайший профессионализм, блестящий журналистский и организаторский талант, честность и принципиальность, преданность своему делу – залог успеха НБЖ. Позвольте пожелать вам реализации всех намеченных планов, решения новых увлекательных задач и веры в достижение самых высоких целей. Здоровья, удачи и творческого вдохновения! С уважением, управляющий партнер и основатель компании AT Consulting Сергей Шилов

добиться этого можно было только благодаря профессиональной и увлеченной своим делом команде создателей журнала. Дорогая команда НБЖ! Вы – счастливые люди! Каждый месяц у вас новый, уникальный проект – свежий номер журнала, в котором вы умудряетесь интересно рассказать о самом серьезном и актуальном. Нам очень приятно с вами сотрудничать, и я лично рад, что не раз становился автором и собеседником на страницах вашего журнала. Беседовать с журналистами Национального Банковского не менее интересно, чем читать сам журнал! С уважением, директор системы «Золотая Корона – Денежные переводы» Иван Ситнов

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:40

Уважаемая редакция Национального Банковского Журнала! Huawei Enterprise от всей души поздравляет вас с выходом юбилейного 100-го номера. Бизнес нашей компании в финансово-кредитной отрасли относительно молод, можно сказать, мы только начинаем делать здесь серьезные шаги, поэтому очень важно иметь в вашем лице профессионального, опытного и беспристрастного советчика, готового поделиться информацией о состоянии и тенденциях развития финансового рынка в России. За время нашего сотрудничества мы приняли участие в нескольких интереснейших обзорах и познакомили читателей с собственными телекоммуникационными разработками. Журнал всегда стремится давать актуальную и, что важно, прикладную информа-

Уважаемые господа! ОАО Банк «Аскольд» поздравляет Национальный Банковский Журнал с выходом юбилейного 100го номера! Наблюдательному совету, редакции, журналистам удалось осуществить, не побоимся этих слов, выдающийся проект в области специализированных банковских изданий. Поражают широта и в то же время глубина печатающихся материалов, их актуальность. Впечатляет круг привлекаемых авторов: от высшего менеджмента крупнейших банковских структур, экспертов, аналитиков до руководителей Банка России и других финансовых институтов страны.

Дорогие друзья! От лица Группы Компаний Центр Финансовых Технологий поздравляю коллектив редакции Национального Банковского Журнала с важной вехой в его истории! Национальный Банковский Журнал сумел завоевать любовь и признание банковской аудитории, занять лидирующее место среди отечественных деловых изданий, посвященных анализу и тенденциям развития банковского сектора. Высокий авторитет на конкурентном рынке банковских СМИ – это результат бесспорного профессионализма всей команды журнала, ее преданности любимому делу. За годы существования издания сложился замечательный авторский коллектив. Материалы журналистов НБЖ отличаются четкой и непредвзятой

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

204-239_Pozdrav_.indd 221

цию. Именно поэтому на ваших страницах мы говорили, к примеру, об унифицированных коммуникациях как эффективной современной составляющей бизнес-взаимодействия. И особенно ценными для нас стали отклики читателей журнала. От лица Huawei Enterprise позвольте пожелать и редакции, и читателям дальнейшего взаимного интереса, неуклонного развития, дерзких планов и успехов в их реализации.

С уважением, генеральный директор Huawei Enterprise, регионального отделения Huawei в России, Украине, Белоруссии и Армении Лю Мин

Искренне желаем журналу достойно сохранять высокий профессиональный уровень, оставаться рупором и путеводителем для всех нас в банковской и финансовой сферах страны.

С уважением, председатель совета директоров ОАО Банк «Аскольд» Павел Шитов председатель правления ОАО Банк «Аскольд» Валерий Гузун

оценкой, взвешенностью и точностью публикуемых фактов, неформальным подходом к разработке тем. Читатели журнала: лица, принимающие стратегические решения, топ-менеджеры, руководители финансовых организаций, политики, чиновники – мы все с удовольствием и интересом читаем ваш журнал! Сто номеров – это веха, большой этап, но впереди еще так много больших и малых побед! Примите нашу признательность за многолетнее плодотворное сотрудничество! Творческих вам успехов, удачи во всех начинаниях, процветания, интересных идей и новых читателей!

С уважением, председатель правления ГК ЦФТ Андрей Висящев

221

03.09.12 19:39

Дорогие друзья! Сотый номер вашего, а точнее сказать, нашего журнала – большое событие в банковской жизни страны. В наше нестабильное время юбилейная цифра 100 празднуется не часто. Условия жизни так изменчивы, что не всем суждено выстоять. Национальный Банковский Журнал среди тех, кто решает эту задачу более чем успешно. Журнал прочно зарекомендовал себя в качестве основательного, солидного, объективного и высокопрофессионального издания.

С удовольствием получаем, изучаем, обсуждаем очередные номера журнала и надеемся на дальнейшее плодотворное сотрудничество. Как говорят итальянцы: "Cento di questi giorni!" (Сто таких же лет!)

Дорогие друзья!

признанной дискуссионной площадкой, здесь обсуждаются актуальные вопросы развития отрасли, высказываются новые идеи. Уверены, вы не будете стоять на месте. Журнал будет меняться, реагируя на запросы времени. В одном мы желаем вам быть неизменными: в уважении к своему читателю, в умении предложить ему лучшие образцы современной деловой журналистики. Желаем всему коллективу редакции крепкого здоровья и новых успехов.

Позвольте от всей души поздравить вас с выходом юбилейного сотого номера. Само по себе это большой успех, но мы уверены, что ваше издание находится только в начале пути. Впереди у вас много удач, интересных публикаций и творческих открытий. Национальный Банковский Журнал – издание, привлекающее внимание профессионального сообщества. За годы своей работы журнал стал понастоящему влиятельным: напечатанные у вас статьи специалистов, выступления лидеров финансовых структур вызывают интерес уже самим фактом их появления на страницах уважаемого издания. Национальный Банковский Журнал стал

Уважаемая редакция Национального Банковского Журнала! От всей души поздравляю вас с юбилеем! Профессиональная журналистика ценна и востребована специалистами всех отраслей – это источник новых знаний и идей. Национальный Банковский Журнал – это еще и площадка для обсуждения последних трендов и решения проблем. Я рад, что в вашем лице мы нашли сторонника и надежного партнера, заинтересованного в том, чтобы информировать свою аудиторию о последних событиях не только в банковской отрасли, но и в области новых технологий, которые в наше время

222

204-239_Pozdrav_.indd 222

Всегда с вами, глава представительства УБИ Банка (Италия) Фердинандо Пелаццо

С уважением, генеральный директор ЗАО «БИС» Олег Дрождин

играют большую роль в сложном деле построения эффективной компании. Коллектив компании «ДоксВижн» желает вам дальнейшей плодотворной работы, новых интересных тем, благодарных читателей. И, конечно же, неиссякаемого желания расти и развиваться по намеченному пути, оставаясь одним из лучших отраслевых изданий России и надежным проводником для тех, кто хочет идти в ногу со временем.

С уважением, президент компании «ДоксВижн» Владимир Андреев

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:37

Уважаемый коллектив Национального Банковского Журнала! Компания ARinteg поздравляет любимый журнал с выходом сотого номера! Как системный интегратор, реализующий проекты в области защиты информационной безопасности предприятий банковского сектора, мы рады сотрудничеству с НБЖ. Ваши материалы посвящены самым актуальным проблемам банковского сектора, обсуждаемые вопросы касаются самых ярких тенденций развития отрасли. Сфера деятельности компании ARinteg – оказание полного комплекса ИТ-услуг в области защиты информационных ресурсов на основе современных технологий, инновационного оборудования и надежного программного обеспечения. Поэтому Национальный Банковский Журнал – одна из са-

мых удобных для нас информационных площадок, поскольку к целевой аудитории журнала относятся многие наши заказчики и партнеры, в том числе и потенциальные. Наше сотрудничество длится не первый год, и мы с удовольствием продолжим публиковать у вас актуальную информацию и мнения экспертов в области информационной безопасности банковской сферы. Желаем журналу дальнейшего развития и процветания, таких же полезных статей, еще больше читателей и рекламодателей! Желаем всему коллективу редакции успехов в издательском бизнесе, здоровья и всего самого доброго!

С уважением, директор ARinteg Дмитрий Слободенюк

Уважаемые коллеги! От имени компании ИНВЕРСИЯ искренне и от души поздравляю главного редактора, редакцию и всех сотрудников Национального Банковского Журнала с выходом юбилейного 100-го номера. В нашей стране, где год идет за пять, выпуск ста номеров ежемесячного журнала – это маленький подвиг. Причем номеров содержательных, интересных, профессионально и качественно сделанных. Идя в ногу с национальной банковской системой, журнал стал популяризатором новых банковских и ИТ-технологий, дискуссионной площадкой и рупором для финансистов, экспертов и ученых, связанных с банковской деятельностью, снискал

заслуженный авторитет в России и за рубежом. К голосу редакции НБЖ прислушиваются российские государственные структуры, участники финансового рынка и ИТ-компании. Желаю вам творческого вдохновения, здорового и стабильного коллектива, финансового благополучия, 200-го, 1 000-го, 10 000-го номера!

Уважаемая Елена Анатольевна!

За последние годы существенно расширилась тематика, появились материалы на английском языке – все это говорит о том, что издание развивается, растет его читательская аудитория. Будучи ИТ-компанией, мы особенно благодарны журналу за специальное приложение Upgrade, на страницах которого публикуются интереснейшие материалы из области информационных технологий. Все это дает нам основание надеяться, что у вас впереди еще сотни номеров! Успехов вам, новых творческих достижений, новых рубрик, новых читателей, роста тиража и всего самого наилучшего!

Искренне поздравляем вас и весь коллектив редакции журнала с выходом юбилейного 100-го номера. Компания «Синимекс» сотрудничает с журналом уже более четырех лет. За все эти годы нам было неизменно приятно работать с вами, всегда встречая понимание, готовность к конструктивному диалогу, получая деловые предложения, от которых невозможно отказаться. Сегодня ваш журнал – это высокопрофессиональное и авторитетное издание, на страницах которого публикуются разнообразные, но всегда интересные и полезные для практиков материалы. По нашему убеждению, НБЖ – одно из наиболее компетентных и уважаемых в своей области изданий, и мы рады сотрудничать с вами.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

204-239_Pozdrav_.indd 223

С уважением, вице-президент компании ИНВЕРСИЯ Дмитрий Макарычев

С уважением, директор по развитию бизнеса компании «Синимекс» Андрей Сыкулев

223

03.09.12 19:35

Уважаемый коллектив Национального Банковского Журнала! От имени ЗАО «ЕВРААС.ИТ» позвольте сердечно поздравить редакцию журнала с выходом в свет 100-го юбилейного номера журнала. С большим удовлетворением отмечаем, что публикации журнала, посвященные кардинальным проблемам экономического развития России, всегда актуальны по содержанию и интересны по форме. В предыдущих 99 номерах опубликовано немало аналитических материалов по вопросам развития

банковского сектора, в том числе по проблемам безопасности банковской системы. Желаем новых творческих успехов всем авторам и сотрудникам журнала.

С уважением, президент ЗАО «ЕВРААС.ИТ» Андрей Петухов

Уважаемый коллектив Национального Банковского Журнала! От себя лично и от всего коллектива компании «ЛАНИТ – Би Пи Эм» поздравляю вас со взятием знакового рубежа – выходом 100-го номера журнала! Вы достигли высокой планки, став одним из наиболее востребованных российских изданий в сфере финансов и кредита, которому доверяют и которым руководствуются. Компетентные авторы, статусные эксперты, глубокая аналитика – все это делает NBJ максимально полезным как для участников финансово-кредитного рынка, так и для тех, кто в своем деле идет навстречу потребностям и тенденциям данной отрасли, обеспечивая эффективность банковского бизнеса.

Уверен, что объективность суждения, свежий взгляд и внимание к деталям, свойственные истинным профессионалам, будут и впредь сопровождать сплоченную команду NBJ! Желаю журналу долгой жизни, уСТОйчивого развития и наСТОйчивости в достижении своих профессиональных и общественных целей!

С уважением, генеральный директор ЗАО «ЛАНИТ – Би Пи Эм» Денис Реймер

Уважаемый коллектив Национального Банковского Журнала! Поздравляю наш любимый, всегда актуальный и интересный Национальный Банковский Журнал с юбилеем! Одно из слагаемых успешного бизнеса – это правильный PR! И я с уверенностью могу сказать, что НБЖ – та самая площадка, где любой компании, стремящейся к лидерству, необходимо обязательно присутствовать! От имени компании РДТЕХ хочу поздравить с праздником всех, кто имеет прямое отношение к НБЖ: редакционный состав, сотрудников, делающих так, чтобы это красивое издание вовремя выходило

224

204-239_Pozdrav_.indd 224

в печать, и, конечно, представителей финансовых организаций – наших заказчиков и партнеров! Желаю НБЖ дальнейшего процветания, именитых персон на обложках, всегда интересного и эксклюзивного контента, талантливых журналистов и, конечно, финансового благополучия!

С уважением, коммерческий директор РДТЕХ Анатолий Волков

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:33

Уважаемые коллеги! 100-й номер – большое событие в жизни любого издания. Это особенно актуально для журнала, который менее чем за 10 лет своей работы стал одним из наиболее популярных, объективных и читаемых среди российских банкиров. Не могу не отметить тот вклад, который НБЖ за сравнительно короткий период своего выхода внес в развитие всего российского банковского сектора и рынка денежных переводов в частности.

Сегодня, в день выхода юбилейного выпуска журнала, от лица всей команды UNISTREAM хотел бы пожелать редакции НБЖ новых идей, воплощения творческих планов и всего самого наилучшего.

Уважаемый коллектив Национального Банковского Журнала!

вестных авторов, политических и экономических деятелей, высказывающихся со страниц журнала по актуальным темам финансово-кредитной отрасли и, конечно, постоянный живой диалог с тысячами читателей. Глубокий, профессиональный анализ и серьезная оценка экономических тенденций, отличающие публикации НБЖ, – все это дает читателям объективную картину состояния современной банковской системы. От всей души желаем редакции журнала крепкого финансового здоровья и богатого информационного мира! Верных вам читателей, свежих идей и острого пера!

От имени ОАО «НИКО-БАНК» поздравляю вас с выходом юбилейного 100-го номера издания! Национальный Банковский Журнал является примером качественной журналистики, изданием интеллигентным и объективным, не боящимся поднимать острые темы и умеющим находить ответы на сложные вопросы. За эти годы журнал стал для банкиров постоянной и доступной трибуной для выступлений. На страницах НБЖ всегда есть место для различных точек зрения и свободной дискуссии по самым важным проблемам. Сотня журнальных номеров – это девять лет ежемесячных выходов издания в свет, это летопись экономической и банковской жизни страны, отраженная в репортажах и размышлениях, это множество из-

Уважаемые создатели Национального Банковского Журнала, партнеры! Сотый выпуск издания – это не просто красивая цифра и повод для праздника, это еще и подведение итогов вашей работы. Оглядываясь назад, коллективу журнала абсолютно точно есть чем гордиться, и наполнение юбилейного выпуска – тому подтверждение. Самые значимые события, важные темы и яркие личности, о которых рассказывал журнал за весь период существования, – все они собраны в этом номере. Я знаю, что среди работников финансовой сферы Национальный Банковский Журнал пользуется большой популярностью, в первую очередь, благо-

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

204-239_Pozdrav_.indd 225

С уважением, президент банка «Юнистрим» Сурен Айриян

С уважением, председатель правления ОАО «НИКО-БАНК» Светлана Сивелькина

даря острым и важным темам, раскрываемым из номера в номер. Поэтому хочу пожелать изданию дальнейшего процветания и стабильности, коллективу – здоровья, сил и упорства в работе. Арбитражный третейский суд г. Москвы неизменно будет вам надежным и дружественным партнером! Продолжайте завоевывать любовь читателей! Поздравляем!

С уважением, председатель Арбитражного третейского суда г. Москвы Алексей Кравцов

225

03.09.12 19:31

Дорогие друзья! От лица Алтайэнергобанка и от себя лично поздравляю вас с замечательным событием! В период столь динамичных изменений на всех рынках стабильно развиваться и выпустить 100 номеров – огромное достижение! В нашу информационную эпоху вы выполняете главную роль, так как информация – основа всей нашей жизни. Убежден, что своим существованием НБЖ, несмотря на молодой возраст, значительно изменил к лучшему всю банковскую систему России.

Желаю всему коллективу нескончаемой творческой энергии, еще больших свершений и успехов в этом не легком, но благородном деле.

Уважаемые друзья!

социации региональных банков России. Эти материалы помогают оценивать тенденции в регулировании, в развитии банковской сферы, что крайне важно не только для самих банкиров, но и для нас, страховщиков. А публикации НБЖ о банковском страховании, безусловно, укрепляют сотрудничество банков и страховых компаний, содействуют развитию финансового рынка в целом. Коллектив ЗАО «СК «ТРАНСНЕФТЬ» желает коллективу НБЖ успехов, процветания, неиссякаемой творческой энергии на долгие годы, новых интересных проектов.

Примите самые теплые и искренние поздравления в связи с выходом 100-го номера Национального Банковского Журнала! Ваш журнал является ценным источником информации не только для банкиров, но для и всех тех, кто взаимодействует с банками. Особенно ценное качество Национального Банковского Журнала заключается в том, что он стал трибуной для лидеров финансовой сферы, площадкой для профессиональных дискуссий. Мы всегда с интересом читаем интервью и статьи банкиров и других руководителей отрасли. Национальный Банковский Журнал зарекомендовал себя как издание для тех, кто принимает решения. Большую пользу приносит освещение в журнале деятельности отраслевых объединений, прежде всего, Ассоциации российских банков и Ас-

Уважаемый Национальный Банковский Журнал! Банк Проектного Финансирования от всей души поздравляет коллектив НБЖ с выходом юбилейного 100-го номера! Безусловно, вот уже без малого девять лет Национальный Банковский Журнал является одним из наиболее авторитетных и читаемых изданий финансового сектора. По глубине анализа материалов, объективности, отзывчивости ко всему новому и стремлению быть максимально транспарентным для широкого круга читателей ваше издание было и остается действительно флагманом российской экономической журналистики. Приятно

226

204-239_Pozdrav_.indd 226

С уважением, председатель совета директоров КБ «Алтайэнергобанк» Сергей Востриков

С уважением, генеральный директор ЗАО «СК «ТРАНСНЕФТЬ» Кирилл Бровкович

отметить, что традиции, положенные в основу философии издания, успешно сочетаются с новаторскими идеями и свежим взглядом на актуальные проблемы финансовой отрасли, благодаря чему журнал всегда интересен и близок своим читателям как в России, так и за рубежом. Нет сомнений в том, что НБЖ – это результат кропотливой и ежедневной работы большой и сплоченной команды. Мы желаем коллективу журнала творческого долголетия, новых свершений, интересных публикаций и всего самого наилучшего! С уважением, председатель правления БПФ Олег Исаев

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:29

Дорогие коллеги и друзья! Хочу от всей души поздравить вас с выходом юбилейного номера Национального Банковского Журнала. Сотый выпуск – событие знаменательное, говорит о том, что огонь, вода, медные трубы и даже Рубикон пройдены, а значит, впереди будут и другие юбилеи: 150, 200 и 1000-е выпуски. Сегодня, в век информации, очень сложно найти по-настоящему профессиональное издание, которое своей основной целью ставит освещение актуальных тенденций в бизнесе, поиск действительно интересных новостей, прогрессивных и неординарных мнений, для которого нет ничего важнее обратной связи с читателем. Сотрудники журнала всегда держат руку на пульсе – они профессиона-

лы своего дела. Я уверен, что НБЖ добросовестно выполняет все эти задачи, собирая уникальные по своему контенту материалы и привлекая самых значимых игроков рынка, которые «делают погоду» в бизнесе. Желаю всей редакции дальнейших успехов, удачи и процветания!

С уважением, руководитель направления по финансовому сектору и работе с банками компании Fujitsu Роман Юрченко

Уважаемая Елена Анатольевна! От себя лично и от имени совета директоров ЗАО «Инновационная Бизнес Группа» поздравляю Национальный Банковский Журнал с выходом на устойчивые передовые позиции среди профессиональных банковских изданий! Мы поддерживаем сотрудничество с журналом на протяжении 4-х лет и с удовольствием отмечаем, что каждый год журнал обогащается тематикой и новым качеством регулярных рубрик, находками в формате подачи материалов и идеями по эффектному оформлению. Вкупе с ростом редакционной ценности журнала, важно, что в добрых традициях команды – подходить к развитию от-

ношений со своими клиентами с творчеством и настойчивостью. Желаем вашему изданию держать марку профессионализма, быть владельцем прочного клиентского актива, стать благодатной площадкой для одаренных авторов, оставаться на волне отраслевого развития! С уважением, председатель совета директоров ЗАО «Инновационная Бизнес Группа», депутат Законодательного Собрания Омской области Вадим Морозов

Уважаемые господа! От имени коллектива компании Intersoft Lab примите наши теплые поздравления в связи со знаковым событием – выходом сотого выпуска Национального Банковского Журнала. С первого до сотого номера в центре внимания НБЖ всегда были актуальные вопросы, волнующие банковское сообщество, самые важные события финансовой жизни. Горячие обсуждения главных трендов отечественного бизнеса, репортажи с тематических «круглых столов», выступления лидеров российского финансового рынка на страницах вашего журнала пользуются неизбывным интересом читателей. А для нас, разработчиков храни-

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

204-239_Pozdrav_.indd 227

лищ данных для банков и систем управления эффективностью банковского бизнеса, особенно важно, что НБЖ значительное внимание уделяет современным информационным технологиям. От всей души желаем творческому коллективу НБЖ легкого пера, интересных авторов и любознательных читателей.

С уважением, управляющий партнер компании Intersoft Lab Валерий Чаусов

227

03.09.12 19:27

Уважаемый коллектив Национального Банковского Журнала! От лица коллектива Группы компаний «Лаура» сердечно поздравляю Национальный Банковский Журнал с юбилейным 100-м выпуском. В нашей стране немало печатных изданий разной направленности и степени серьезности. Каждое из них имеет своих читателей. НБЖ прочно зарекомендовал себя как высокопрофессиональное издание, освещающее наиболее актуальные темы финансовой отрасли. Публикации ваших авторов с неподдельным интересом обсуждаются как в профессиональной сфере, так и среди широкого круга читателей. Являясь производителем бронированных автомобилей, наше предприятие тесно связано с банковской деятельностью. Все изданные материалы, за-

Уважаемые господа! От имени правления АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (ЗАО) и себя лично поздравляю коллектив редакции с юбилейным выпуском журнала. Ваш журнал по праву является первым деловым изданием общенационального масштаба, посвященным проблемам банковского сообщества. В журнале широко освещается состояние отечественного банковского сектора, его роль в развитии национальной экономики и общества, место в мировой финансовой системе. На страницах издания всесторонне отражена деятельность кредитных организаций, финансовых, инвестиционных, страховых компаний. Необходимо отметить высокий профессионализм коллектива редакции журнала, его готовность со-

Уважаемые коллеги! Поздравляю редакцию Национального Банковского Журнала с выходом юбилейного 100-го номера! За время существования журнал смог получить статус серьезного делового издания, имеющего авторитетных подписчиков в деловых кругах общества. При этом журнал не останавливается на достигнутом, он движется в ногу со временем. Сегодня, в век развития информационных технологий, НБЖ публикует материалы о самых актуальных ИТ-решениях банковской сферы. Помимо этого, журнал участвует в самых топовых ИТ-мероприятиях, публикует интервью с лучшими экспертами различных областей. На мой взгляд, это говорит о многом! Для нас, читателей, важно, что журнал дает разнообразную аналитическую информацию, практи-

228

204-239_Pozdrav_.indd 228

трагивающие основные темы безопасности финансовой отрасли, являются ценным подспорьем в нашей работе, позволяющим совершенствовать нашу продукцию. Спасибо коллективу НБЖ за работу: именно вам мы обязаны свежими новостями, объективностью статей, интересными темами и полезной аналитической информацией. Желаю вам не уступать своих позиций и продолжать радовать нас новыми успехами. Пусть ваш жизненный путь будет полон творческих побед! Желаю редколлегии, Наблюдательному совету и всему коллективу журнала счастья, здоровья и благополучия. С уважением, председатель совета директоров Группы компаний «Лаура» Игорь Щербаков

ответствовать актуальным требованиям издательского дела, смелость при принятии решений об освещении тех или иных нововведений, гибкость при работе с авторами материалов. Уверен, что те принципы, которыми руководствуется редакция журнала, помогут ей и в дальнейшем обеспечивать высокий уровень издания. От всей души желаю редакции дальнейшего развития журнала, реализации творческих планов и успешной работы во благо банковской системы.

С уважением, генеральный директор АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (ЗАО) Александр Мираков

ческие решения и новостной обзор рынка. Журнал смог завоевать репутацию надежного источника новостной информации для делового сообщества. Можно с уверенностью сказать, что НБЖ сейчас занимает передовые позиции на современном рынке СМИ. От всей души поздравляю Национальный Банковский Журнал с выходом 100-го номера. Искренне желаю вам дальнейшего профессионального развития, интересных тем для публикаций, верных читателей и укрепления деловых контактов с каждым новым выпуском! С уважением, заместитель генерального директора по развитию бизнеса ОАО «ICL-КПО ВС» Айдар Гузаиров

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:26

Дорогие друзья! От имени компании Смарт Лайн Инк поздравляем вас с этим знаменательным событием – 100-м юбилейным выпуском вашего журнала! Мы благодарим вас за высокий профессионализм, интересную подачу актуальных материалов, слаженную работу коллектива редакции, за то, что на страницах вашего издания всегда можно найти много полезной и применимой на практике информации, узнать, что нового происходит в отрасли. Мы глубоко признательны вам за доверие, которое вы оказали нашей компании много лет назад, и мы счастливы, что оправдали его, и надеемся, что наше сотрудничество продолжится и в 200-м, и даже 1000м номерах журнала! Мы ценим ваш труд и с удовольствием получаем каждый новый номер журнала.

Мы желаем вам удачи, дальнейших творческих успехов, плодотворной деятельности, финансового процветания, широкой читательской аудитории, больших тиражей и всегда быть первыми с высоким уровнем доверия профессионалов банковской сферы! Также от всей души желаем коллективу журнала крепкого здоровья, неиссякаемого оптимизма, благополучия и всегда оставаться такими же доброжелательными!

Дорогие друзья!

ных средств для банков – на страницах журнала информация всегда своевременна и интересна! Поддерживать такой высокий уровень профессионального мастерства очень непросто, но редакция успешно справляется с этой задачей. Поэтому я, как постоянный читатель, желаю Национальному Банковскому Журналу и впредь занимать лидирующие позиции в мире деловых СМИ и быть с российским банковским сообществом еще многиемногие годы.

От лица компании «Терн» и от себя лично я сердечно поздравляю редакцию Национального Банковского Журнала с выходом юбилейного 100-го выпуска. За прошедшие годы Национальный Банковский Журнал показал себя как объективный и беспристрастный источник актуальной информации о событиях и явлениях в банковской отрасли. Нельзя не оценить вклад издания в развитие вопроса практики применения ИТ в российских банках. Все основные тенденции в области аналитических систем, лучшие инструменты бизнес-аналитики, главные тренды на рынке программных и аппарат-

С уважением, генеральный директор ЗАО «Смарт Лайн Инк» Олеся Ярмоленко

С уважением, директор компании «Терн» Екатерина Лозовая

Уважаемые партнеры! От имени компании Stonesoft поздравляем коллектив редакции и читателей Национального Банковского Журнала с выходом юбилейного 100-го номера. Сегодня НБЖ по праву занимает одно из самых значимых мест среди российских средств массовой информации. Это прекрасная площадка для нас как рекламодателей, она позволяет позиционировать наши решения для банковского и финансового сектора. Кроме того, в журнале всегда можно найти материалы по самым горячим темам, представление разных мнений, обсуждение акту-

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

204-239_Pozdrav_.indd 229

альных вопросов и т.п. Несмотря на солидный юбилей, ваше издание еще очень молодое, напористое, энергичное, с отличной командой, способной преодолевать любые трудности. Желаем вам творческих успехов, здоровья, счастья и больше преданных читателей!

С уважением, директор по развитию бизнеса Stonesoft в России, СНГ и странах Балтии Михаил Романов

229

03.09.12 19:24

Уважаемые Елена Анатольевна и Анастасия Алексеевна! Примите искренние поздравления от руководства и сотрудников компании R-Style Softlab по случаю выхода в свет юбилейного 100-го номера Национального Банковского Журнала. Оригинальный стиль подачи материалов, актуальные аналитические и практические статьи, интервью с профессионалами банковского бизнеса – все это позволяет читателям получать исчерпывающие ответы на вопросы о состоянии и тенденциях развития финансового рынка в России. Тот факт, что НБЖ выходит на двух языках (русском и английском), делает его важным связующим звеном между отечественными и зарубежными специалистами. Редакцию НБЖ и коллектив R-Style Softlab связывают долгие годы плодотворного сотрудничества.

Уважаемый коллектив Национального Банковского Журнала! За почти девять лет своего существования ваш журнал завоевал заслуженную известность и авторитет, освещая самые актуальные темы финансового рынка. Бесконечно радует, что коллектив издания стремится создать объективную картину происходящего в отрасли, предоставляя возможность высказать свою точку зрения на страницах журнала широкому кругу экспертов: банкирам, политикам, чиновникам, авторитетным общественным и научным деятелям. Выход 100-го номера говорит о многом. Финансовый рынок России – один из наиболее динамичных, богатых на новости и события. Развиваться

Уважаемый коллектив Национального Банковского Журнала! С банковским сектором мы сотрудничаем очень давно и, конечно, имеем представление об изданиях, значимых для этого сектора. Национальный Банковский Журнал стоит в этом ряду особняком по целому ряду причин. Главная из которых, на наш взгляд, в том, что это не только издание, но и, можно сказать, «клуб по интересам», объединяющий специалистов различных областей знаний (постольку, поскольку применяют они их относительно кредитнофинансовых организаций, разумеется) не только на своих страни-

230

204-239_Pozdrav_.indd 230

Эксперты компании активно пользуются информацией, которую вы размещаете на страницах издания, и охотно делятся опытом с корреспондентами журнала. Мы высоко ценим сложившиеся отношения и надеемся на их развитие в дальнейшем, ведь нас объединяет общая цель – создание информационного пространства для взаимодействия разных бизнес-культур. Позвольте от имени коллектива R-Style Softlab пожелать всем сотрудникам журнала здоровья, счастья, успехов и вдохновения.

С уважением, заместитель генерального директора компании R-Style Softlab Галина Киперварг

вместе с ним – задача и сложная, и интересная. Уверен, что принципы, которыми руководствуется редакция Национального Банковского Журнала, помогут ей и в дальнейшем поддерживать статус популярного и востребованного издания, которое было и остается источником профессиональной и достоверной информации. Желаю коллективу редакции Национального Банковского Журнала дальнейшего наращивания потенциала, реализации творческих планов и роста читательской аудитории!

С уважением, президент АМТ-ГРУП Андрэ Маньковский

цах, но и «в реале» – на «круглых столах», неизменно проходящих очень ярко и неизменно имеющих отклик. В силу того, что мы не банкиры, а «безопасники», наша деятельность позволяет нам сравнивать между собой отраслевые журналы не только в рамках одной отрасли. И в этом смысле Национальный Банковский Журнал тоже представляет собой необычное явление – он интересен и вне отрасли. За всем этим стоит огромная редакционная, экспертная, издательская и прочая – творческая и ответственная – работа. Мы, специалисты ОКБ САПР, с удовольствием читающие ваш журнал, поздравляем вас с красивой цифрой и желаем, чтобы красивых цифр в вашей истории было еще очень много – во всех системах счисления.

С уважением, руководство и коллектив ОКБ САПР

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:22

Уважаемый коллектив Национального Банковского Журнала! Национальный Банковский Журнал – одно из немногих банковских изданий, которое рассказывает банкирам про ИТ понятным им языком. В каждом номере – динамичная манера подачи материалов и взгляд на обсуждаемые проблемы с различных точек зрения. Авторитетные эксперты, говорящие просто о сложном, журналисты-обозреватели и интересные собеседники делают каждый номер особенным. Поздравляем весь ваш дружный коллектив с 100-м выпуском и желаем стабильно больших тиражей и интересных публикаций. Скорость развития ин-

формационных технологий, необходимость их использования для развития банковского бизнеса и профессиональная работа коллектива журнала – гаранты высокого интереса читателей к каждому новому номеру.

Уважаемая редакция!

даний России. Анализируя деятельность кредитных организаций, инвестиционных и страховых компаний, вы помогаете своим читателям всегда быть в курсе последних событий и актуальных тенденций в сфере экономики и финансов. ВЛБАНК (ОАО) желает коллективу Национального Банковского Журнала энергии, вдохновения и дальнейшей плодотворной работы на благо банковского сообщества и укрепления российской денежно-кредитной системы. И пусть каждый новый номер издания и впредь служит образцом лучшей специализированной деловой журналистики!

От имени ВЛБАНК (ОАО) поздравляю творческий и издательский коллектив Национального Банковского Журнала с выходом юбилейного 100-го номера! Грамотно и непредвзято отражая события российской и мировой экономики, объективно рассказывая о работе банковского сектора, журнал завоевал репутацию профессионального взвешенного издания, всегда открытого для дискуссий и всесторонних оценок. В среде банковского сообщества вас ценят за точность изложения фактов, высокий уровень аналитики, независимые компетентные экспертные мнения. Сегодня Национальный Банковский Журнал по праву считается одним из лучших отраслевых из-

Уважаемый Национальный Банковский Журнал! От имени Агентства Р.О.С.долгЪ поздравляем вас с таким прекрасным и значимым событием – 100-м юбилейным выпуском журнала! Хотим отметить информационную драгоценность предлагаемой информации, ее ювелирную точность в изложении, и, что крайне важно и редко, работу с душой, желанием и сердцем – все это не может не покорить и не влюбить по-настоящему. В ваших статьях нет случайных фраз и лишних слов, хронографическая точность и своевременность позволяет не просто листать и/или читать, но думать, размышлять, иногда спорить и не соглашаться с журналом, как с собеседником, партнером и даже другом, позволяет не только видеть, но и предвидеть, покорять и завоевывать финансовый мир!

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

204-239_Pozdrav_.indd 231

С уважением, директор Центра банковских технологий компании «Инфосистемы Джет» Константин Казаков

С уважением, председатель правления ВЛБАНК (ОАО) Сергей Равич

Всем знакомо изречение: «Кто владеет информацией – владеет миром», но немногим известно, что его автор – Майер Амшель Бауэр (Ротшильд), известный во всем мире предприниматель, банкир международной династии Ротшильд, основатель банка во Франкфурте-на-Майне. Считаю, что как нельзя лучше эта крылатая фраза, взятая из личного кодекса успешного банкира, в точности отражает принципы и образ вашего уважаемого журнала. Искренне поздравляем! Удачи, укрепления, процветания и еще новых и новых творческих успехов! С уважением, генеральный директор ООО «Агентство Р.О.С.долгЪ» Марина Дорохова

231

03.09.12 19:20

Дорогие друзья! Искренне рад поздравить вас от лица всего коллектива МОРСКОГО Банка и от себя лично с выходом в свет 100-го номера журнала. За время своего существования журнал завоевал заслуженную известность и авторитет высоким уровнем публикаций, качеством информационных обзоров, неизменным вниманием к проблемам финансовой сферы. Несмотря на значительное количество печатных изданий, на рынке ощущается недостаток объективной информации. Выражаем уверенность, что Национальный Банковский Журнал бу-

дет востребован банковским сообществом как источник достоверной, актуальной информации из первых рук. За всем этим стоит стремление коллектива редакции представить читателям объективную картину разворачивающихся событий. Желаем журналу дальнейших успехов, роста тиража и большого читательского интереса.

Уважаемые коллеги! «Рапида» поздравляет коллектив Национального Банковского Журнала с выходом юбилейного 100го выпуска! За почти 9 лет своего существования Национальный Банковский Журнал по праву занял одно из ведущих мест в ряду наиболее авторитетных изданий, освещающих функционирование банковского сектора Российской Федерации. Благодаря высокому профессионализму и постоянному творческому поиску редакционного коллектива журнал стал настоящим флагманом в мире банковской прессы. Все это время на страницах издания была представлена мозаика мнений, событий и фактов, которые помогали читателям составлять свое видение того, что происходит в финансовом мире.

С уважением, председатель правления МОРСКОГО Банка Юрий Бардин

Все это время издание помогало профессионалам и рядовым читателям видеть целостную картину развития финансовой сферы страны. Для нашей компании Национальный Банковский Журнал стал не только проводником в мире финансовой информации, но и надежным партнером. Желаем журналу процветания и увеличения аудитории. Надеемся, что и в дальнейшем издание будет радовать своих читателей интересной, полезной и достоверной информацией. Творческих успехов и удачи всему коллективу!

С уважением, генеральный директор компании «Рапида» Олег Гришин

Уважаемый коллектив НБЖ! C большим удовольствием поздравляю Национальный Банковский Журнал с выходом юбилейного сотого номера! На протяжении нескольких лет нашего сотрудничества НБЖ стал для нас не только площадкой, где мы можем очень эффективно донести свои мысли и предложения до банковского сообщества, но и одним из немногих изданий, которые я сам регулярно и с большим удовольствием читаю. Отличительной особенностью НБЖ является понастоящему глубокая проработка затрагиваемых тем и умение говорить о сложных профессиональных темах простым, доходчивым и интересным

232

204-239_Pozdrav_.indd 232

языком, что в современных СМИ, к сожалению, является большой редкостью. Желаю коллективу НБЖ дальнейших профессиональных и личных успехов и, конечно, желаю ему удерживать качество издания на нынешнем высочайшем уровне, как минимум, до тысячного номера!

С уважением, генеральный директор Компании Avanpost Андрей Конусов

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:19

Дорогие друзья! Автоградбанк от всей души поздравляет вас с выходом юбилейного номера Национального Банковского Журнала! Любая отрасль нуждается в зеркале, в котором бы объективно отражалась ее жизнь. Национальный Банковский Журнал не только фиксирует важнейшие вехи жизни банковского сообщества, но и поднимает актуальные проблемы, анализирует их, изучает мнение экспертного сообщества, является одной из важнейших площадок для диалога между участниками рынка. Мы благодарны вам за всестороннее и профессиональное освещение важнейших вопросов банков-

Дорогие друзья! От коллектива Банка «Западный» примите самые искренние поздравления по случаю выхода 100-го номера журнала! 100-й номер – это не просто круглая цифра, это показатель успешности издания, его стабильности, актуальности и бесспорного признания среди профессионалов. НБЖ рос и развивался вместе с банковским рынком России. Во все времена его отличали высокий уровень публикаций, качество аналитических материалов, неизменное внимание к проблемам создания в России цивилизованного банковского рынка. С достоинством пережил журнал и нелегкий период экономических перемен. Журнал не просто выстоял, но и получил стимул к дальнейшему развитию, привлекая внимание и интерес все большей аудитории.

Уважаемые сотрудники Национального Банковского Журнала! От имени компании «Прогноз» примите искренние поздравления с выходом юбилейного номера! 100-й выпуск – это солидный результат на отечественном рынке деловой прессы, и он свидетельствует о том, что ваше издание прочно заняло свою нишу, сформировало заинтересованную и благодарную аудиторию. Вы давно зарекомендовали себя как достоверный источник новостей и аналитических материалов для всех, кто работает в банковской сфере, так или иначе соприкасается с ней. На протяжении многих лет НБЖ является одной из приоритетных медиа-площадок для компании «Прогноз» – ведь информационные системы для банков составляют значительную часть нашего

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

204-239_Pozdrav_.indd 233

ской сферы. Ваши материалы помогают нам следить за развитием основных трендов банковского рынка, быть в курсе новаций, следить за успехами наших коллег. Уверены, что юбилейный выпуск открывает перед Национальным Банковским Журналом новые горизонты. Желаем вам широкого поля для творческой деятельности и креативных решений! Пусть ваш журнал и впредь остается для своих читателей верным и надежным помощником. С уважением, председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» Венера Иванова

Сегодня, без сомнения, НБЖ является одним из самых компетентных и влиятельных изданий банковской отрасли. Благодаря глубокому анализу всех значимых событий, происходящих на российском финансовом рынке, объективности и основательности оценок экспертов и профессионалов банковского рынка, принимающих участие в создании материалов, журнал пользуется заслуженным авторитетом и признанием. От всей души желаем Национальному Банковскому Журналу творческого долголетия. Пусть вас не покидает вдохновение, растут тиражи и крепнет любовь читателей! С уважением, председатель правления ОАО Банк «Западный» Валерий Кретов

портфеля. Отдельно хочу поблагодарить вас за регулярную информационную поддержку наших международных мероприятий: конференции PROGNOZ Day, семинара по финансовым рискам Perm Winter School. Мы можем быть уверены, что наши новости и статьи, опубликованные на страницах НБЖ, достигнут большого числа внимательных и компетентных читателей. Хочется пожелать, чтобы то признание и доверие, которым вы пользуетесь сегодня, только крепло год от года, номер от номера. Хороших вам новостей и свежих ярких идей! С уважением, первый заместитель генерального директора компании «Прогноз» Галина Полушкина

233

03.09.12 19:15

Дорогие друзья! В эти дни вы отмечаете очень значимый юбилей – выход 100-го номера Национального Банковского Журнала. А это значит, что члены сообщества прочитали сто «книжек-сборников», в которых освещены самые злободневные проблемы банковской сферы. Сто раз отметили для себя, что уже ставшая привычной аббревиатура НБЖ опять не подвела, обеспечила интересное чтение и дала много поводов к размышлению. Открою секрет – я читаю журнал, что называется, с карандашом в руках и наиболее важные для меня статьи отмечаю к распространению среди топменеджмента банка. Наша штаб-квартира находится в Благовещенске, поэтому мне сложно сказать, что каждый номер зачитывается до дыр, но виртуально он проходит уж точно не через одни руки.

Уважаемый коллектив Национального Банковского Журнала! Выходит 100-й номер вашего издания. Вы вышли на уже сложившийся рынок банковской прессы и сумели занять на нем уникальное место. Успех вашего журнала пришелся на годы, когда резко возросла роль электронной прессы, обладающей преимуществами в скорости реакции, интерактивности. Это значит, что ваш журнал покупают не только чтобы прочесть, но чтобы перечитывать, обсуждать с коллегами. Это гораздо больше просто трибуны для обсуждения ключевых вопросов, чем НБЖ тоже, безусловно, является. Как ваш партнер мы можем оценить НБЖ не только с «парадного», но и с «черного входа» – по опыту совместной практической работы. Мы понимаем,

Потому что НБЖ – это действительно журнал о банкирах и для банкиров. Примите мои искренние поздравления с этим рубежным номером. Мы отлично понимаем, что наступит следующий месяц, появится 101-й номер, и значит, шествие НБЖ по пути освещения финансовых событий продолжится. Пусть на нем вам встретятся новые авторы, появятся необычные повороты тем, наступят моменты радости от чувства отлично сделанной работы!

С уважением, председатель правления «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ОАО) Евгений Аксенов

с помощью чего достигнут такой успех. Это и профессионализм, и атмосфера интеллектуального сотрудничества и диалога, и, главное, безусловное стремление сделать каждый материал, каждый проект наилучшим возможным образом. 100 номеров – это круглая дата, во многом уникальная. Мы желаем вам успеха, творческой и интересной работы, и как результат – развития банковского сообщества как с точки зрения бизнеса, так и с точки зрения интеллектуальной субкультуры. А себе и банковскому рынку – держать в руках 1000-й номер вашего журнала! С уважением, генеральный директор компании «ПрограмБанк» Евгений Хохлов

Уважаемая Елена Анатольевна! Коллектив КБ «БФГ-Кредит» (ООО) поздравляет вас и редколлегию журнала с выходом 100-го номера! Сегодня Национальный Банковский Журнал является не только центром поддержки и информирования банковского сектора, но и играет ключевую роль в его развитии и становлении. Получать ваш журнал – это хорошая и добрая традиция, сложившаяся за годы. За все это время Национальный Банковский Журнал не изменил себе, своим принципам и задачам. Каждый номер журнала представляет самую акту-

234

204-239_Pozdrav_.indd 234

альную и достоверную информацию, и это несомненная ценность журнала и заслуга всего творческого коллектива. Желаю вам и всему творческому коллективу Национального Банковского Журнала процветания, новых проектов и дальнейших успехов по выпуску столь содержательного издания!

С уважением, президент КБ «БФГ-Кредит» ООО Борис Ерцев

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:14

Уважаемые Елена Елисеенкова и Анастасия Скогорева! От имени ЗАО «САГА Технологии» и от себя лично сердечно поздравляю с выходом юбилейного 100го номера вашего журнала. 100-й номер – это весомый показатель серьезнейшей работы и профессионализма, компетенции и таланта сотрудников и главного редактора журнала. Особенно важно то, что материалы Национального Банковского Журнала всегда отличаются четкой и непредвзятой аналитической оценкой, взвешенностью и точностью публикуемых фактов и помогают нам, вашим читателям, ориентироваться в постоянно меняющемся потоке финансовой информации.

Дорогие друзья! От лица КБ «Транснациональный Банк» (ООО) искренне поздравляю коллектив Национального Банковского Журнала с выходом в тираж 100-го номера! Уверена, что 100-й номер открывает новый качественный этап в жизни вашего журнала. НБЖ за годы работы стал для нас родным и любимым изданием, читать его и работать с ним легко и интересно. Качественный и яркий дизайн каждого номера является отличительной чертой НБЖ среди изданий специализированной финансовой прессы. Опытному коллективу журнала удается в яркой, живой и интересной форме предлагать к обсужде-

Уважаемый коллектив Национального Банковского Журнала! От имени банка «УРАЛЛИГА» (г. Челябинск) поздравляем вас с 100-м юбилейным выпуском! Спасибо вашей команде за слаженную работу, за то, что дарите нам ваши сенсационные выпуски! Ваши публикации – настоящие фарватеры для российского банковского сообщества! Вы определяете текущее положение, молниеносно реагируете на любые события и изменения в бушующем океане финансов. Вы – наш надежный, проверенный временем компас, который помогает проложить оптимальный курс, отражает реальную расстановку сил и задает правильные ориентиры.

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

204-239_Pozdrav_.indd 235

Желаем вам и всему коллективу энергии, крепкого здоровья, творческих успехов и процветания. Выражаем искреннюю уверенность в том, что и в дальнейшем ваши замыслы будут удачными, новые проекты – реализованными, а ваш труд послужит успешному развитию финансового рынка России.

С уважением, весь коллектив и лично коммерческий директор ЗАО «САГА Технологии» Оксана Калашникова

нию иногда совершенно «сухие» профессиональные вопросы и проблемы, что притягивает читателя. Журнал стал настоящей печатной конференцией, где участники банковского рынка могут поделиться друг с другом успехами, достижениями, проблемами и путями их решения. Желаем вам оставаться такими же яркими, творческими и неординарными, и пусть все ваши интересные идеи воплотятся в жизнь!

С уважением, президент банка КБ «Транснациональный банк» (ООО) Алла Бондарук

Желаем вам не останавливаться на достигнутом и продолжать осваивать новые горизонты! Уверены, что Национальный Банковский Журнал всегда будет незаменимым источником информации для российской деловой элиты! Любовь и преданность огромного числа ваших читателей – лучшее подтверждение тому, что вы движетесь в правильном направлении! Успешных проектов и стабильного развития! Смелых замыслов и ярких побед!

С уважением, директор банка «УРАЛЛИГА» Вера Семенова

235

03.09.12 19:11

Уважаемые коллеги! От лица компании «Техносерв» поздравляю вас с выходом юбилейного 100-го номера! Профессионалы ценят НБЖ за глубокое знание банковской сферы, умение анализировать и делать прогнозы, стремление максимально широко освещать актуальные проблемы отрасли. Журнал не только является площадкой для обмена мнениями и опытом, но и предоставляет полную, объективную и достоверную информацию, которая крайне необходима бизнес-сообществу. Очень приятно, что издание не оставляет без внимания такую важную тему, как информатизация финансовых учреждений, понимает, что внедрение современных технических и программных решений остается одним из ключевых факторов, определя-

Дорогие партнеры и друзья! От имени Группы компаний «АКАДО» хочу поприветствовать дружный коллектив и всех читателей Национального Банковского Журнала на страницах юбилейного 100-го номера этого прекрасного издания! 100 номеров – это почти десятилетие упорного журналистского труда, благодаря которому вам удалось добиться многого, ведь НБЖ сегодня является ключевым изданием отрасли, ориентиром как для банкиров, так и для поставщиков услуг для банковской сферы. За эти годы пройден долгий путь, на котором каждый новый выпуск журнала – новый шаг к амбициозной цели: созданию авторитетного профессионального издания. НБЖ стабильно демонстрирует своим читателям, партнерам и конкурентам высочайший уровень профессионализма, ответственности и качества

Дорогие друзья! Коллектив компании INFRATEL поздравляет вас с выходом юбилейного номера! 100-й выпуск – это солидный повод для гордости. Ваш журнал уже девять лет содействует развитию финансовой и банковской сферы в России. Вы являетесь зрелым, авторитетным изданием. Экспертные оценки Национального Банковского Журнала востребованы и принимаются во внимание участниками российского финансового рынка, также высоко ценятся актуальность затрагиваемых тем, глубина аналитических материалов и надежность предоставляемых сведений. Проводимые вами «круглые столы» и конференции подвигают работников и бизнесменов на новые решения и способствуют расширению профессиональных

236

204-239_Pozdrav_.indd 236

ющих возможности дальнейшего развития банковской сферы России. На мой взгляд, уникальность НБЖ заключается еще и в редком таланте рассказывать о сложном простыми словами, увлекательно и интересно. Компания «Техносерв» благодарит весь редакционный коллектив Национального Банковского Журнала за компетентность и неизменную верность лучшим традициям аналитической журналистики. Искренне желаем НБЖ процветания и новых достижений!

С уважением, первый заместитель управляющего директора «Техносерв» Евгений Закрепин

контента. Не будет преувеличением сказать, что ваши публикации оказывают влияние на развитие рынка, а экспертные оценки позволяют ориентироваться в непростом банковском мире. Все это говорит о прочном слиянии слова и дела, о соединении бесценного опыта и гибкого, инновационного подхода к работе, о высоком профессионализме и компетентности вашей команды. Желаем вам успеха и дальнейшего процветания, энергии в достижении поставленных целей и творческого задора в решении глобальных задач!

С уважением, вице-президент по коммерческой деятельности ГК «АКАДО» Сергей Назаров

связей. Отдельно хотелось бы отметить ценность предоставляемой членам банковского сообщества обмениваться возможности мнениями и рассказывать о своих достижениях. Наши специалисты всегда рады поделиться опытом и своей точкой зрения с коллегами со страниц Национального Банковского Журнала. В заключение хотелось бы пожелать членам вашей команды неиссякаемой энергии, вдохновения и успешной реализации всех творческих замыслов! С нетерпением ждем следующего номера!

С уважением, генеральный директор компании INFRATEL Борис Городецкий

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:09

Уважаемые друзья и коллеги! Поздравляю вас с выходом 100-го номера журнала. Без преувеличения могу сказать, что это заметное событие в жизни всей банковской системы России. Ведь журнал стал очень качественным зеркалом всей нашей жизни, отражением проблем и успехов, тенденций и перспектив. В этом заслуга очень большого количества людей, ведь по сложившейся в журнале практике в его создании принимает участие все банковское сообщество. И это очень хорошо. Поэтому, поздравляя редакцию, отмечая ваш высокий профессионализм, я частичку пожеланий оставляю и своим коллегам – банкирам. Достигну-

Дорогие друзья! С большим удовольствием поздравляю Национальный Банковский Журнал с новой важной вехой и большими достижениями! Юбилейный номер – закономерный результат труда, ума и таланта, которые ваша команда ежедневно вкладывает в свой проект. НБЖ заслуженно пользуется репутацией авторитетного профессионального источника, ваши публикации неизменно интересны, актуальны, взвешены. И, что особенно важно для читателей, вам удается говорить о проблемах банковской отрасли ярко и увлекательно, всесторонне освещая спорные темы, создавая поводы для плодотворных дискуссий. НБЖ по праву может гордить-

то многое, пройден колоссальный, зачастую тернистый путь. Но нам всем вместе есть куда расти, есть в чем совершенствоваться. Пусть 100-й номер Национального Банковского Журнала станет не только поводом для гордости, которая, конечно, обоснована, но и прочным фундаментом, на основе которого, я уверен, все мы с радостью откроем в будущем и 200-й, и 1000-й номера этого профессионального финансового издания. С уважением, генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин

ся своей аналитической рубрикой, а лучший комплимент уровню издания – плодотворное сотрудничество с «китами» финансовой сферы, которые охотно размещают свои статьи и интервью на ваших страницах. Желаю редакции Национального Банковского Журнала неисчерпаемых сил и ресурсов для профессионального развития, к которому вы, безусловно, стремитесь. Пусть выход юбилейного номера станет праздником для всех его создателей, наполнит вас энергией и энтузиазмом для достижения новых амбициозных целей. С уважением, управляющий партнер ООО «РАУД» Александр Митин

Уважаемый коллектив Национального Банковского Журнала! КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «ОГНИ МОСКВЫ» поздравляет вас с выходом юбилейного 100-го номера Национального Банковского Журнала. Много лет ваше издание сохраняет заслуженную репутацию наиболее престижной площадки актуальных публикаций и дискуссий финансового и политического секторов страны и зарубежья. Высокий уровень журнала – результат огромного труда яркого творческого коллектива. Ваше издание всегда отличает высокая компетентность в освещении социально-экономической по-

сентябрь 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

204-239_Pozdrav_.indd 237

литики, денежно-кредитной и бюджетной сфер. Позвольте пожелать Национальному Банковскому Журналу сохранять и преумножать свой авторитет, а коллективу издания – творческого и профессионального долголетия.

С уважением, председатель правления ООО КБ «ОГНИ МОСКВЫ» Алексей Николаенко

237

03.09.12 19:07

Дорогие друзья! Позвольте от лица всего коллектива компании ИНПАС сердечно поздравить вас с выходом в свет юбилейного 100-го номера Национального Банковского Журнала! За годы своего существования журнал превратился в авторитетное периодическое издание, на страницах которого обсуждаются актуальные проблемы банковского сектора. Журнальные публикации отличает высокое качество, фундаментальность изложения материала и профессиональный подход к проблемам рынка. Стремление журнала привлечь внимание читателей к пониманию процессов, происходящих в России, находит отклик у читательской аудитории не только нашей страны, но и десятков тысяч посетителей сети Интернет, имеющих возможность познакомиться с материалами журнала на его сайте.

Уважаемые коллеги из Национального Банковского Журнала! Поздравляем вас с юбилеем! 100 номеров журнала вы подготовили за почти девять лет работы. Это солидный стаж для делового СМИ, которое пристально следит за развитием финансовой отрасли в стране и за рубежом. Среди ваших авторов – видные государственные чиновники и известные банкиры, знающие индустрию изнутри. На страницах НБЖ можно найти ключевые экономические новости, анонсы важнейших профильных мероприятий и отчеты об их проведении, обзоры современных информационных технологий, описания успешных проектов, глубокие аналитические статьи, интервью с яркими спикерами. По-

Выражаем искреннюю благодарность главному редактору Скогоревой Анастасии и директору по работе с ключевыми клиентами Бобровой Анне. Все эти годы вы объединяете усилия многих активных и талантливых людей, стремящихся общими усилиями сохранить тенденции и поддержать новые идеи, открывающие перспективы развития российского бизнеса. Желаем вам и впредь успеха, удачи, процветания, надежных партнеров, удачных проектов, финансового благополучия, результативной и плодотворной работы, которой вы радовали нас все это время.

С уважением, генеральный директор ИНПАС КОМПАНИ Илья Коробов

этому читатели с нетерпением ждут каждого нового выпуска и находят массу интересной и полезной информации. Продолжайте оттачивать журналистское мастерство, браться за самые острые темы, находить оптимальные способы их подачи, поддерживать обратную связь с профессиональным сообществом и, конечно, расширять свою аудиторию. Наши специалисты остаются преданными читателями НБЖ и всегда готовы выступить в качестве соавторов.

С уважением, генеральный директор «Энвижн Груп» Алексей Тарасенко

Дорогие друзья! Искренне поздравляю всю команду Национального Банковского Журнала с выпуском юбилейного сотого номера! Уже много лет НБЖ является одной из лучших площадок для обмена опытом, для дискуссий и эффективного общения в финансовой сфере. На мой взгляд, журнал на протяжении всего времени отличают высокое качество статей и новостей, проработка актуальных тем, постоянная публикация интересных интервью и обзоров. И, что очень важно, вы смогли сохранить и преумножить аудиторию и интерес читателей к вашему изданию.

238

204-239_Pozdrav_.indd 238

Искренне желаю команде Национального Банковского Журнала дальнейшего процветания, успехов, продуктивных идей и таких же интересных материалов!

С уважением, генеральный директор Siemens Enterprise Communications в России и СНГ Сергей Рассказов

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л сентябрь 2012

03.09.12 19:04

Семь причин, по которым вам нужно подписаться на НБЖ: 1.

Надо быть в курсе того, что происходит. НБЖ дает самую полную и объективную панораму жизни банковского сообщества. 2. Надо знать, чем «дышат» другие отрасли экономики – ведь банки не могут существовать в пустоте. НБЖ информирует своих читателей по самому широкому спектру вопросов и проблем. 3. Надо знать, что будет завтра, чтобы совершить правильный выбор сегодня. В этом вам помогут самые авторитетные эксперты рынка, чьи статьи, интервью и комментарии НБЖ публикует на постоянной основе. 4. Надо знать, что происходит у конкурентов: ведь мы учимся не только на ошибках, но и на достижениях друг друга. В НБЖ вы всегда сможете прочитать эксклюзивные интервью с первыми лицами банковского сообщества, с руководителями ведущих финансово-кредитных институтов. 5. Надо всегда идти вперед, но при этом внимательно изучать уроки прошлого. Только в НБЖ – две эксклюзивные рубрики: «Уроки истории» и «Взлеты и падения». 6. Надо уметь использовать достижения науки и техники на благо своего банка. В НБЖ – специальная рубрика «Upgrade», знакомящая вас с новыми решениями и успешными внедрениями в сфере «высоких технологий».

Фото: PHOTOXPRESS

Верный навигатор реклама

спецпроект

2013 Подписку на Национальный Банковский Журнал можно оформить как в России, так и в странах ближнего и дальнего зарубежья Вы можете выбрать любой удобный для вас вид подписки:

Подписка через редакцию – тел.: (495) 221 88 15 e-mail: ostrovskaya@nbj.ru СТОИМОСТЬ ПОДПИСКИ НА НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ НА 2013 г.:

Для Москвы и регионов

3 месяца

6 месяцев

Годовая подписка (12 номеров)

3000 руб.

6000 руб. 12000 руб.

Цены включают стоимость доставки и НДС 10%

Подписка на почте

(принимается в любом почтовом отделении связи):

по каталогу агентства «Роспечать»

индексы 84487,

83317

по каталогу «Пресса России», раздел ЗАО «АРСМИ»

индексы 11191,

11192

по каталогу «Почта России» (МАП)

индекс 24344

И наконец

7. Надо подписаться просто потому, что на НБЖ уже подписаны руководители и топ-менеджеры всех ведущих банков, инвестиционных компаний, государственных структур. Присоединяйтесь к сообществу читателей и авторов НБЖ! 76

239_Podpiska.indd 76

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л июль 2010

03.09.12 19:00

БАНКОВСКИЙ КАЛЕНДАРЬ

09 сентябрь

Пн.

Вт.

Ср.

Чт.

Пт.

Сб.

Вс.

сентябрь 1

Сведбанк – 1 сентября 1994 года

Банк БФГ-Кредит – 1 сентября 1994 года

Андрей Мельников, заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов – 3 сентября

5 5

240

240_kalendar_.indd 240

Абубакар Арсамаков, президент Московского Индустриального Банка – 9 сентября

Дмитрий Мизгулин, президент, председатель правления Ханты-Мансийского банка – 10 сентября

Ольга Митрохина, генеральный директор Липецккомбанка – 12 сентября

Александр Воловник, президент ФОНДСЕРВИСБАНКа – 13 сентября

ИНГ Банк (Евразия) – 13 сентября 1993 года

«Банк Кредит Свисс (Москва)» – 13 сентября 1993 года

Александр Суринов, руководитель Федеральной службы государственной статистики – 15 сентября

Андрей Костин, президент, председатель правления ВТБ – 21 сентября

ОАО «Первое коллекторское бюро» – 21 сентября 2005 года

Андрей Тарасов, председатель правления банка «ЦентроКредит» – 25 сентября

Елена Казымова, президент Автовазбанка – 25 сентября

VI Банковский Форум INPAS-Event 2012 – 26–30 сентября

ОАО Банк «Аскольд» – 3 сентября 1993 года (19 лет) Росгосстрах Банк – 5 сентября 1994 года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию – 5 сентября 1997 года

ВУЗ-Банк – 5 сентября 1991 года

Алексей Симановский, первый заместитель председателя Банка России – 6 сентября

Василий Высоков, председатель совета директоров банка «Центр-инвест» – 6 сентября

Банк «Экспресс-Волга» – 6 сентября 1994 года

Михаил Сухов, заместитель председателя Банка России – 7 сентября

Национальный Торговый Банк – 7 сентября 1994 года

Дмитрий Яровой, председатель правления, член совета директоров Примсоцбанка – 8 сентября

Компания «ДоксВижн» – 27 сентября 2005 года

Банк «Открытие» – 27 сентября 2010 года

ЗАО КБ «УРАЛЛИГА» – 27 сентября 1991 года

Уральский банк реконструкции и развития – 28 сентября 1990 года

Банк «Кубань Кредит» – 28 сентября 1993 года

Михаил Мамута, президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка – 29 сентября

240

03.09.12 21:01

Уважаемые читатели! Вы держите в руках юбилейный Национального Банковского Журнала.

номер

Он представляет собой «Хронологию развития российской банковской системы» за последние почти 10 лет. Из каждого предыдущего номера журнала (а их 99) мы выбрали по цитате, связанной с важнейшими событиями, явлениями, тенденциями, проектами или персоналиями, определившими историю банковской отрасли. Каждая из этих цитат легла в основу небольшой тематической статьи. Конечно, в «Хронологию» вошло не все, что нам хотелось бы включить. Но сделать такой полный обзор было непросто: его подготовку мы начали еще в конце 2011 года. На сегодняшний день это уникальный проект по истории развития национальной банковской системы. Насколько нам известно, подобных обзоров в российской банковской периодике еще не публиковалось. Надеемся, наш

номер вам понравится!

Искренне ваша, команда Национального Банковского Журнала

Cover_super_5.indd 2

03.09.12 16:32

WWW.NBJ.RU сентябрь 2012 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ

номеров вместе ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР НОМЕРА

Cover_super_5.indd 1

03.09.12 16:30