ercadode Seguros
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Mercado de Seguros
Presentación Desde tiempos inmemorables, el hombre ha buscado la forma de protegerse y proteger a su familia, en primera instancia formando hordas y clanes para ayudarse mutuamente, mas esto no garantizaba el éxito de la estrategia de riesgo compartido o “seguro de vida”. Entonces serán estas primitivas ideas las que den las explicaciones iniciales para la creación de los seguros, que se convirtieron en su forma básica en el camino para prever de ante mano posibles pérdidas de dinero, peligros cotidianos, enfermedades, etc. En Bolivia, la actividad aseguradora se encuentra presente desde hace más de 100 años y actualmente se encuentra reglamentada por la Ley de Seguros Nº 1883, promulgada en1998, cuyas disposiciones regulan la actividad
Fundado el 28 de octubre de 1993 www.nuevaeconomia.com.bo Depósito Legal Nº 4-3-18-00 E-mail: nuevaeconomia.com.bo La Paz | Bolivia
aseguradora, reaseguradora y de intermediación, con la principal meta de proteger a los usuarios de los seguros. Realizando una lectura del sector, se puede apreciar la existencia de un importante crecimiento, tanto cualitativo como cuantitativo; lo que denota aún más el interesante aporte que dicho sector representa para la economía boliviana. Sin embargo, para los expertos en materia de seguros, resta mucho camino por recorrer. En Bolivia, aún no está desarrollada una cultura del seguro, entendida como el proceso, por el cual, los usuarios del seguro, conozcan, entiendan y sepan aplicar adecuadamente los productos que oferta el sector asegurador, con la finalidad de sustentar la decisión que se tome al momento de contratar un seguro; fomentando así el desarrollo económico, social y financiero del país. Ésta es una tarea que los diferentes protagonistas del sector la deben cultivar y consolidar: El seguro no es sólo un negocio, desempeña un importante rol social. Entonces a partir de lo expresado y deseos de aportar al conocimiento en torno al sector, Grupo Nueva Economía lo invita a dar un recorrido por las páginas de esta edición especial; donde además de informarse podrá conectarse con el basto mundo de los seguros.
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Semanario Nueva Economía Elaboración y Edición: Patricia Sánchez Ramos Diseño y diagramación: Eber Miguel Rodrigo Aguirre Arce Dirección: Calacoto, calle 13, Esq. Sánchez Bustamante, Edif. Calacoto Business Center Nº 7977, Telfs.: (591-2) 2791912 - (591-2) 2774270, La Paz - Bolivia
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Mercado de Seguros
Darío Mostajo Otasevic, Gerente Regional La Paz de Nacional Vida Seguros de Personas y Latina Seguros Patrimoniales
“La capacidad de innovación y dinamismo es una de las principales fortalezas del Grupo Nacional Vida” Orgullosos de nuestro trabajo
La percepción de que un seguro es un producto para pocos y con términos y condiciones que son complicadas poco a poco se va dejando de lado gracias a los microseguros, que actualmente se ofertan a través de entidades financieras, como ejemplo: PRODEM, con quienes hemos creado el seguro PRODEM VIDA, con el cual una persona puede tomar un seguro de vida más gastos de sepelio a tan solo Bs. 60.- anual (un solo pago al año).
Nacional Vida Seguros de Personas es la empresa aseguradora líder a nivel nacional consolidándose con un 41% de participación que ubica a la Compañía en el primer lugar dentro del mercado asegurador. Trabajamos continuamente en el mejoramiento de procesos, creemos firmemente en que las personas no deben vivir preocupadas de los riesgos que implica el desarrollo de sus actividades diarias, nosotros nos ocupamos de estos riesgos, brindándoles una variedad de seguros, pensados en su tranquilidad y seguridad ofreciendo la mejor atención posible. Lo que espera para 2013 El principal desafío es reinventarse para mantener nuestra participa-
ción de mercado y seguir creciendo sostenidamente, la Compañía tiene claro que para alcanzar sus metas debe buscar nuevos nichos de mercado, nuevas ofertas y ampliar sus operaciones a través de Agencias ubicadas en zonas estratégicas. Nuestro compromiso es el de seguir innovando y trabajando incansablemente para atender los requerimientos y llenar las expectativas de todos y cada uno de nuestros clientes explotando las ventajas competitivas que tiene el Grupo Nacional Vida en cuanto a tecnología y capacitación permanente de sus Recursos Humanos. Este año se habilitaron más de 350 puntos de pago de las pólizas de seguros de vida y salud en farmacias y entidades financieras. Asimismo, seguimos fortaleciendo la fuerza de ventas en la línea de
negocio de Vida Individual, actualmente contamos con la Fuerza de Ventas más grande del país, que suma más de 400 agentes de seguros, debidamente habilitados por la autoridad reguladora del mercado asegurador APS. Seguros a tu medida • Vida Flexible.- El seguro de vida flexible es el seguro que se adapta a las posibilidades y expectativas del asegurado, combina protección y ahorro a largo plazo. Protección para los beneficiarios del asegurado en caso de que éste fallezca y ahorro a largo plazo que puede disponerse en el momento que más se necesite en vida. Además se constituye en una forma de Ahorro no tradicional que paga un interés fijo y garantizado del 2,5% anual
más un rendimiento adicional que corresponde al 50% del excedente del portafolio de inversiones de los Seguros de Vida Flexible. • Salud Flexible.- Cuenta con la cobertura más amplia del mercado y la suma asegurada más alta ofrecida en el mercado nacional (60.000 dólares americanos), con precios competitivos y la Red de Proveedores de salud privada más completa y confiable del país. Asimismo, Nacional Vida, cuenta con estrategias orientadas a democratizar la oferta de seguros para llegar a todos los sectores con primas accesibles que fomenten las ventajas de contar con un seguro, los cuales cuentan con particularidades únicas: • Seguro de PRODEM VIDA: Cuenta con cobertura de muerte y gastos de sepelio con una prima muy accesible de 60 bolivianos al año.
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Mercado de Seguros
Los infaltables seguros
Tan antiguos como el pasado siglo Llegaron con los europeos y se quedaron para proteger a los bolivianos.
El primer contrato de seguro, surgió en 1347 en Génova Italia, mientras que la primera póliza apareció en Pisa en el año de 1385.
El arribo de súbditos británicos y otros provenientes del viejo continente para establecerse en Bolivia e iniciar diversas empresas financieras, hasta entonces desconocidas trajo como resultado el nacimiento de un nuevo sector o rubro financiero: las aseguradoras. El 21 de febrero de 1895, a través de un Decreto Supremo se establece y norma formalmente el funcionamiento de las Agencias de Seguros en territorio boliviano. Con el establecimiento formal de estas entidades, comenzó a ser necesaria creación y aplicaciones de más normas, siendo la Ley del 27 de septiembre de 1904 la primera en tratar esta temática. Con estos buenos antecedentes, para 1946 comienza una etapa de crecimiento de mercado que tiene a las compañías inglesas como líderes del sector, a continuación algunos nombres: • The Royal Insurance Co. Limited con Agencias Unidas como su agente en Bolivia. • Sun Insurance Office Limited con Mac Donald y Cía como representante. • The Continental Insurance, bajo la representación Grace y Co. En 1946, la Boliviana Ciacruz, (primera compañía de origen boliviano) obtiene autorización de operación. A partir de 1953 hasta 1978, comenzaron a funcionar Bolívar, Andes, Unión, Credinform, Argos, La Oriental, Delta, Americana, La Continental, Andina, 1º de Mayo, American Home, y U.S. Fire, las dos últimas sucursales extranjeras. Asimismo, es muy importante destacar la entrada en vigencia de la Ley de Entidades Aseguradoras (LEA), en 1978.
Normatividad Actualmente el Mercado de Seguros Boliviano se encuentra regulado, a través de la Ley de Seguros Nº 1883, vigente desde el 25 de Junio de 1998, año en que simultáneamente se creó la Superintendencia de Pensiones, Valores y Seguros como autoridad reguladora; la cual, a partir del año 2009, mediante el Decreto Supremo 0071, cambia de denominación por la de Autoridad de Fiscalización y Control de Pensiones y Seguros - APS. El control que realiza la APS a las Compañías de seguros y reaseguros del país, se basa en el cumplimiento de requerimientos técnicos, financieros y legales de las compañías reguladas, a través de la evaluación del cumplimiento a: Capitales Mínimos y Márgenes
de Solvencia, Reservas Técnica e Inversión prudencial, correcta Diversificación de Inversiones, Registro de las Pólizas de manera previa a su comercialización; además de las atribuciones descritas en el Artículo 43 de la Ley de Seguros. La Ley Nº 1883 y sus reglamentos norman la actividad aseguradora, reaseguradora, de intermediarios, auxiliares y entidades de prepago, para que cuenten con la suficiente credibilidad, solvencia y transparencia; con la finalidad de garantizar un mercado competitivo, estableciendo los derechos y obligaciones de las entidades aseguradoras, los principios de equidad y seguridad jurídica para protección a los asegurados, tomadores y beneficiarios del seguro. Asimismo, establece el margen de solvencia para el cálculo del Patrimonio, niveles mínimos de Capital para aseguradores, reaseguradores e intermediarios, reservas técnicas y normas para inversiones. Por otra parte, establecen tres modalidades en las que pueden operar las Compañías de Seguros y Reaseguros: • Cobertura de riesgo exclusivamente en seguros generales. • Cobertura de riesgos exclusivamente en seguros de personas y servicios. prepagados de índole similar al seguro. • Otorgar, en forma exclusiva, servicios prepagados de índole similar al seguro.
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Mercado de Seguros
Corredores de Seguros
Importantes actores del desarrollo La confianza depositada por los clientes, revela positivos resultado en cuanto a las preferencias por el corretaje. Dr. Carlos Rivero Adriázola, Gerente General CONSESO Ltda.
La situación de las Corredoras de Seguros ha ido perfilándose positivamente y fortaleciéndose conforme pasa el tiempo, esto a raíz del crecimiento en el indicador de confiabilidad hacia los servicios del Corretaje, así como el incremento del número de corredoras. “La situación del sector de corretaje de seguros, es de permanente crecimiento, de desarrollo e innovación, está plenamente consolidado y al presente es de gran importancia para la industria del seguro”, manifestó Carlos Rivero Adriázola, Gerente General de CONSESO Ltda.
Reglamentación A partir de las acciones complementarias realizadas al Reglamento de Corredores de la APS, se estima que la situación de estas instituciones mejorara aún más, pues hará posible un mejor desempeño a nivel profesional en un sector que se destaca como actor del desarrollo y que a su vez va tomando mayor importancia conforme pasan el tiempo. “Podemos afirmar que tanto los clientes como las compañías valoran el aporte del corredor en la relación asegurado-asegurador.En este tiempo nos hemos constituido en importantes actores en el desarrollo de nuevos productos en el mercado, tanto de seguros masivos como de micro seguros”, continuó el ejecutivo. Asimismo, cabe destacar que algunas funciones propias de estas instituciones están siendo ignoradas y por tanto su esencia original está desapareciendo con la oferta de servicios que no les competen, que en muchos casos están prohibidos por la normativa vigente, afectando de esta forma a la percepción que vayan a tener los clientes del servicio de corretaje.
En cuanto a los logros de CONSESO, se puede afirmar que el 2012 ha sido un año muy importante, ya que reportó un crecimiento del 20% con relación a la gestión anterior, cifra superior al del crecimiento del mercado de seguros. De igual forma cabe destacar que ha implementado y consolidado varias operaciones en mercados emergentes, como Oruro, Sucre y Tarija; permitiendo un incre-
Una breve evaluación
Logros y crecimiento
Una tarea poco sencilla y hasta en cierta forma complicada, es la de evaluar al sector asegurador boliviano, que gracias a la implementación de variados productos como los Seguros de Desgravamen Hipotecario, Seguros para Garantías Bancarias, SOAT, etc., ha ido ampliando su inverso de clientes y por consiguiente también el de las percepciones en torno de la sociedad boliviana; generando muchas interrogantes y observaciones, como las que a continuación realiza el Gerente General de CONSESO. “Considero que el sector está muy burocratizado, no está utilizando todo el potencial que la tecnología actual brinda, y que han sido mejor capturados por otros sectores, una asignatura pendiente es esta, para dar un mejor servicio a los clientes. Es obvio que esto debe ir acompañado de una participación activa de la Autoridad de supervisión, en la aplicación de nuevas tecnologías”. De igual forma destaca que es necesario mejorar la atención en la línea de siniestros, no solo a partir de la provisión del servicio, sino en todo lo que este conlleva (indemnizaciones, tiempos de respuesta, etc.); la simplificación de los contratos de seguros es también un tema importante a ser mejorados, menos papeles, menos formularios, menos trabajas. “La limitación de la participación de los Corredores, con labor de corretaje en los seguros del sector público es una dificultad importante para el desarrollo del sector, y resulta negativo para la administración pública ya que se ven privadas de este importante servicio, sobre todo en los municipios rurales, o las instituciones pequeñas, que no tienen gran capacidad administrativa ni presupuesto para contratar un asesor de seguros”, sostuvo Rivero.
Con un crecimiento del sector del 14% (superior al del PIB) , que revela una situación estable pero y firme pero aún no relevante como en los países vecinos, se considera que el aporte de este sector es aún en cierto grado marginal; empero de mantenerse las actuales tendencias macroeconómicas de transferencia de riesgos, que son importantes para cualquier sector (privado, estatal, social, etc.) y de incentivarse la proyección hacia nuevos mercados no tradicionales, esta situación estable podría transformarse en algo permanente, con la capacidad de crecimiento de cartera de clientes y productos a gran escala para el sector.
mento de la cartera no sólo en primas intermediadas sino en número de clientes. Todo el arduo trabajo hizo posible el desarrollo e implementación de varios nuevos productos de microseguros y masivos, con novedosos canales de ventas y distribución, generando mayor inversión en tecnología, capacitación de personal y asegurados. Las innovaciones también se extienden al aspecto de la in-
Lo que se espera De mantener las Corredoras de Seguros la convicción del desarrollo de nuevos mercados y de nuevos productos de seguros, su crecimiento será importante. . El crecimiento del sector en general sin duda es básico para el desenvolvimiento de las corredoras de seguros, lo anotado sobre el fortalecimiento de la cultura de seguros es vital para el Corretaje. Sin embargo, también las acciones propias de las Corredoras de seguros, que en algunos casos han entendido que es necesario llegar con nuevos productos a nuevos nichos de mercado, hacen que las perspectivas sean muy alentadoras. También el convencimiento de los aseguradores, que la intervención de un corredor en el equilibrio de la relación con el mercado de asegurados es importante y útil, plasmada en el último tiempo, hace que el asegurado tenga un acceso más cómodo hacia este servicio, valorizando el rol y servicio de las empresas de Corretaje.
fraestructura, pues en mayo se instalaron las nuevas Oficinas Nacionales que están ubicadas en Cochabamba, enfocadas en brindar a los clientes externos e internos ambientes cómodos y adecuados, que permitan desarrollar las funciones de CONSESO bajo los estándares de satisfacción de necesidades, a partir del empleo de tecnología de punta como fibra óptica, telefonía IP, red de datos y voz certificadas
Dichas instalaciones cuentan con acceso y disponibilidad de parqueo; modernos sistemas de archivo de documentos que garantizan la confidencialidad y confiabilidad del manejo de información de clientes; salas de capacitación en seguros disponible para los clientes con todos los recursos tecnológicos, y otros atributos adicionales, considerándose a esto una inversión y no un gasto.
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Mercado de Seguros
A nadie le agrada pensar en los momentos fatales que podrían presentarse a lo largo de la vida, pero eso no es impedimento para contar con un respaldo.
Es bueno prevenir
¿Por qué tener un seguro de vida? El seguro de vida trata de reducir el impacto que se genera con el deceso de una persona, pues la vida de todos aquellos que conformaban su círculo familiar cambiara radicalmente, surgiendo así la pregunta ¿Cómo se las arreglará financieramente mi familia cuando yo muera? Este tipo de seguros actúan como un respaldo ante posibles apremios económicos de una familia frente al fallecimiento del asegurado, quien a través de la firma de un contrato con una entidad aseguradora permitirá que sus beneficiarios reciban una suma de dinero tras su muerte. La obligación que se adquiere con este contrato es la de cancelar puntualmente las primas según lo estipulado, el monto logrado, en algunas ocasiones también puede ser entregado al asegurado como una especie de ahorro para futuro o un complemento al monto de la jubilación.
Un padre, madre, esposa o esposo comprometido y preocupado mira más allá del presente y se preocupa por lo que sucedería a su conyugue e hijos si falleciera, la única contribución posible que puede hacer es contratar un seguro de vida, que es la forma que puede garantizar un monto de ingreso futuro y así generar una enorme tranquilidad al saber que todos sus seres queridos estarán protegidos cual el no este.
Las circunstancias lo son todo La adquisición de este tipo de seguros dependerá en sumo grado de las circunstancias personales y económicas de cada individuo, siendo los puntos más básicos: • ¿Es usted responsable de un conyugue o hijos pequeños? • ¿Algún familiar cercano, padre, madre o hermano dependen de usted? ¿Alguno de ellos padece alguna discapacidad? • ¿Sus ingresos por jubilación no le ayudarán a cubrir algunos gastos mayores a futuro? Una vez respondidas esas preguntas, será menester que la persona interesada analice la posible adquisición de este producto así como las posibilidades de pago de las primas de las que deberá ser responsable. Los seguros de vida también suelen usarse, para pagar los impuestos sucesorios y los gastos funerarios. También pensando en el futuro educativo de sus hijos, se puede usar para pagar estudios académicos. Clasificación Dentro de estos tipos de seguros, también existen clasificaciones a partir de la forma de beneficiarse de los mismos, a continuación los más conocidos: • Seguro a Término: Entrega únicamente un beneficio por fallecimiento, brinda protección durante un periodo de tiempo deter-
minado, pensado para circunstancias temporales, coberturas momentáneas y familias con presupuestos ajustados. • Seguro Permanente: Ofrece protección de por vida, permitiendo el establecimiento de un ahorro para la educación de los hijos, posibles inversiones en negocios, accidentes familiares o el caso extremo de defunción. Más beneficios Algunos beneficios financieros que le brindan los seguros de vida: • Ayuda a reemplazar la pérdida de ingresos, aunque su familia dependa tanto en parte como por completo de sus ingresos. • Es un apoyo al momento de saldar las deudas pendientes que quedaron a su nombre (la hipoteca, cualquier factura pendiente, gastos funerarios, impuestos, etc.). • Brinda fondos inmediatos y libres de impuestos para pagar gastos relacionados con el fallecimiento. • Muchas familias dependen de dos ingresos para solventar los gastos, si usted muriera repentinamente, ¿tendría su cónyuge el dinero suficiente para cubrir los gastos del funeral, saldos de tarjetas de crédito, préstamos pendientes y gastos diarios para vivir? • En el caso de sufrir una enfermedad grave que te impida desarrollar normalmente tus labores profesionales, todo apoyo será bien recibido.
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Mercado de Seguros
La estabilidad de un sector
Sector asegurador marcha viento en popa Con un crecimiento aún mayor que el 2011, la pasada gestión el sector asegurador boliviano alcanzó un crecimiento anual de 17%, siendo esto sinónimo de una buena producción de primas por el monto de 316.8 millones de dólares.
mas suponen el 4% del PIB), seguida por Venezuela (3,6%), Panamá (3,5%) y Brasil (3,4%). En contrapartida se hallan Paraguay que registra el 1%, Guatemala el 1,1%, México se sitúa en el 1,8% y por ultimo Argentina en el 2,2%.
“Este buen desempeño del mercado asegurador boliviano se debe a la estabilidad y solvencia de las compañías de seguros que se traduce en sus inversiones y reservas técnicas, las cuales se incrementan de manera constante demostrando la solidez patrimonial del sistema asegurador en nuestro país”. La favorable situación del sector, originada en la constante demanda de productos propios del sector se refleja en el crecimiento de los porcentajes de primas, mismo que en los últimos cinco años alcanzó el porcentaje de 62,65%. A nivel Latinoamérica Gracias al crecimiento económico y la demanda de seguros, en gran parte de los países de América Latina, el sector de los seguros está atravesando un período positivo. En Latinoamérica el nivel de las primas en relación al PIB es del 2,9%, frente a la franja del 5% al 10% de países europeos; deviniendo así en la siguiente categorización de los países latinoamericanos con mercados de seguros más desarrollados, donde la vecina República de Chile ocupa el primer sitial (las pri-
El 2012 el sector asegurador boliviano logró un crecimiento de 17%, en comparación al 2011; aspecto que implica haber alcanzado una producción directa
Producción Directa Neta de Anulaciones (Primas) - Expresado en Miles de Dólares Americanos Modalidad
Ramo Incendio
La economía nacional ha visto sustentada su estabilidad a raíz del aporte realizado por muchos sectores, entre ellos el sector asegurador, cuya función reponedora de la capacidad productiva da permanencia al patrimonio individual y familiar con visión a futuro. A su vez el buen desempeño de dicho sector se debe a la estabilidad y solvencia de las distintas compañías de seguros que componen el mercado, tal como lo manifiesta Nelson Hinojosa, Presidente de la Asociación Boliviana de Aseguradoras.
El año para el sector de seguros en Bolivia
Robo Transportes Naves o Embarcaciones Automotores SEGUROS GENERALES
Variación Porcentual 20082009
2,009
35,877
Variación Porcentual 20092010
2,010 36,663
8.61%
Variación Porcentual 20102011
2,011 43,420
18.43%
Variación Porcentual 20112012
2,012
33,758
-5.91%
48,810
12.41%
327
799
144.34%
800
0.13%
1,084
35.50%
1,139
5.07%
10,259
8,323
-18.87%
10,239
23.02%
12,589
22.95%
14,088
11.91%
77
63
-18.18%
63
0.00%
68
7.94%
72
5.88%
29,035
30,860
6.29%
35,619
15.42%
42,059
18.08%
51,465
22.36%
Aeronavegación
6,651
8,648
30.03%
9,203
6.42%
9,681
5.19%
11,971
23.65%
Ramos Técnicos
10,203
11,146
9.24%
11,965
7.35%
11,814
-1.26%
20,377
72.48%
Responsabilidad Civil
7,728
7,868
1.81%
8,734
11.01%
9,672
10.74%
12,029
24.37%
Riesgos Varios Misceláneos
5,106
8,220
60.99%
10,284
25.11%
13,015
26.56%
14,880
14.33%
Agropecuarios Salud o Enfermedad Accidentes Personales Total SEGUROS GENERALES *
SEGUROS DE FIANZAS
2,008
0
0
-
1
-
0
-100.00%
43
-
2,972
17,056
473.89%
17,605
3.22%
20,346
15.57%
4,929
-75.77%
15,489
3,069
-80.19%
4,253
38.58%
5,380
26.50%
21,496
299.55%
123,724
129,810
4.92%
145,429
12.03%
169,128
16.30%
201,299
19.02%
Seriedad de Propuesta
397
565
42.32%
396
-29.91%
555
40.15%
760
36.94%
Cumplimiento de Obra
2,307
2,272
-1.52%
2,974
30.90%
2,863
-3.73%
2,912
1.71%
Buena Ejecución de Obra
212
241
13.68%
275
14.11%
424
54.18%
519
22.41%
Cumplimiento de Servicios
555
468
-15.68%
394
-15.81%
396
0.51%
415
4.80%
Cumplimiento de Suministros
218
202
-7.34%
176
-12.87%
251
42.61%
302
20.32%
4,816
4,749
-1.39%
3,925
-17.35%
5,289
34.75%
7,233
36.76%
Fidelidad de Empleados
Inversión de Anticipos
583
652
11.84%
1,131
73.47%
1,994
76.30%
2,997
50.30%
Créditos
353
533
50.99%
654
22.70%
377
-42.35%
280
-25.73%
Garantia de Cump. de Oblig. Aduaneras
729
620
-14.95%
811
30.81%
1,168
44.02%
1,484
27.05%
Cump. Oblig. Legales y Contr. de Telecom.
296
595
101.01%
626
5.21%
577
-7.83%
551
-4.51%
Total SEGUROS DE FIANZAS *
10,466
10,897
4.12%
11,362
4.27%
13,894
22.28%
17,453
25.62%
SEGUROS OBLIGATORIOS DE ACCIDENTES DE TRANSITO
12,261
11,921
-2.77%
12,849
7.78%
14,238
10.81%
16,617
16.71%
Total SEGUROS OBLIGATORIOS DE ACCIDENTES DE TRANSITO *
12,261
11,921
-2.77%
12,849
7.78%
14,238
10.81%
16,617
16.71%
Vida Individual LP
11,931
12,587
5.50%
15,859
26.00%
21,433
35.15%
22,341
4.24%
Vida Individual CP
417
828
98.56%
874
5.56%
1,052
20.37%
1,315
25.00%
0
0
-
0
-
0
-
-
-
Accidentes de Tránsito
Rentas Defunción y/o Sepelio LP
SEGUROS DE PERSONAS
2
1
-50.00%
2
100.00%
2
0.00%
2
0.00%
380
52
-86.32%
67
28.85%
138
105.97%
217
57.25%
Vida en Grupo de CP
3,435
3,747
9.08%
4,055
8.22%
5,191
28.01%
6,226
19.94%
Salud o Enfermedad
5,256
5,111
-2.76%
5,915
15.73%
6,353
7.40%
9,732
53.19%
Desgravamen Hipotecario LP
0
0
-
0
-
0
-
-
-
Desgravamen Hipotecario CP
17,121
19,476
13.76%
23,758
21.99%
28,959
21.89%
38,370
32.50%
Defunción y/o Sepelio de CP
Accidentes Personales Total SEGUROS DE PERSONAS *
SEGUROS PREVISIONALES
2,415
2,425
0.41%
2,310
-4.74%
2,490
7.79%
2,680
7.63%
40,957
44,227
7.98%
52,840
19.47%
65,618
24.18%
80,883
23.26%
Riesgo Común
857
798
-6.88%
341
-57.27%
441
29.33%
284
-35.60%
Riesgo Profesional
882
799
-9.41%
333
-58.32%
417
25.23%
268
-35.73%
5,651
4,557
-19.36%
4,038
-11.39%
890
-77.96%
26
-97.08%
7,390
6,154
-16.73%
4,712
-23.43%
1,748
-62.90%
578
-66.93%
194,798
203,009
4.22%
227,192
11.91%
264,626
16.48%
316,830
19.73%
Vitalicios Invalidez Muerte Gastos Financieros Sistema de Reparto
Total SEGUROS PREVISIONALES * Total general * Fuente: Boletines estadísticos del ente regulador
9
Mercado de Seguros
A Diciembre de 2012, el sector asegurador concluyó la gestión con 316.8 millones de dólares de primas y 170 millones de dólares pagados en siniestros, logrando un importante crecimiento anual del 17%.
A partir de este contexto, la estabilidad y solvencia son las características más destacadas de las Compañías de Seguros; cualidades que se traducen en mayores niveles de inversión y reservas técnicas, que se incrementan de manera constante, denotando, a su vez, la solidez patrimonial del sistema asegurador en nuestro país. En este sentido, el patrimonio del conjunto de las Compañías Aseguradoras alcanzó, durante la gestión de 2012, los 155 millones de $us. y las reservas técnicas 467 millones de $us. En el mismo periodo, recursos que coadyuvaron a lograr una inversión en el mercado de valores de 604 millones de $us. El sector asegurador es uno de los más importantes inversionistas institucionales en el sistema financiero nacional, después de las AFP´s.
neta de anulaciones o primas de 316.8 millones de $us. Por otra parte, el sector pagó por concepto de siniestros un total de 170 millones de $us., monto que también se incrementó con relación al 2011, en 27.15%. El índice siniestral o relación entre siniestros y producción fue del 53.86%. Dentro este marco, cabe destacar que los seguros que más crecieron fueron Robo, Seguro de Fianzas de Inversión de Créditos, entre otros.
Siniestros Directos - Expresado en Miles de Dólares Americanos Modalidad
Ramo Incendio Robo Transportes Naves o Embarcaciones Automotores
SEGUROS GENERALES
Variación Porcentual 2010-2011
2,011
Variación Porcentual 20112012
2,012
7,545
8,658
14.75%
4,819
-44.34%
8,355
73.38%
13,525
237
387
63.29%
354
-8.53%
497
40.40%
451
61.88% -9.26%
2,729
4,035
47.86%
3,213
-20.37%
2,955
-8.03%
4,964
67.99%
2
10
400.00%
2
-80.00%
0
-100.00%
8
-
18,817
20,440
8.63%
20,020
-2.05%
22,146
10.62%
29,391
32.71%
290
1,570
441.38%
1,904
21.27%
1,527
-19.80%
2,506
64.11%
2,478
1,987
-19.81%
3,257
63.92%
2,718
-16.55%
14,045
416.74%
956
1,347
40.90%
1,994
48.03%
2,111
5.87%
3,081
45.95%
10,632
4,902
-53.89%
4,232
-13.67%
6,286
48.53%
7,868
25.17%
0
0
-
1
-
8
700.00%
35
337.50%
Riesgos Varios Misceláneos
Salud o Enfermedad Accidentes Personales Total SEGUROS GENERALES *
1,158
11,443
888.17%
12,215
6.75%
12,923
5.80%
1,813
-85.97%
11,270
1,021
-90.94%
1,376
34.77%
1,604
16.57%
14,739
818.89%
56,114
55,800
-0.56%
53,387
-4.32%
61,130
14.50%
92,426
51.20%
Seriedad de Propuesta
25
19
-24.00%
30
57.89%
41
36.67%
314
665.85%
Cumplimiento de Obra
109
179
64.22%
1,029
474.86%
7,097
589.70%
4,585
-35.40%
Buena Ejecución de Obra
0
1
-
1
0.00%
3
200.00%
3
0.00%
Cumplimiento de Servicios
62
110
77.42%
65
-40.91%
139
113.85%
207
48.92%
9
25
177.78%
205
720.00%
104
-49.27%
223
114.42%
Cumplimiento de Suministros Inversión de Anticipos
317
124
-60.88%
2,091
1586.29%
2,660
27.21%
2,656
-0.15%
Fidelidad de Empleados
310
226
-27.10%
504
123.01%
490
-2.78%
320
-34.69%
Créditos
112
40
-64.29%
605
1412.50%
1,351
123.31%
721
-46.63%
0
9
-
0
-100.00%
0
-
966
-
Garantia de Cump. de Oblig. Aduaneras Cump. Oblig. Legales y Contr. de Telecom.
8
2
-75.00%
2
0.00%
48
2300.00%
196
308.33%
952
735
-22.79%
4,532
516.60%
11,933
163.31%
10,191
-14.60%
10,455
9,789
-6.37%
9,615
-1.78%
10,074
4.77%
10,222
1.47%
10,455
9,789
-6.37%
9,615
-1.78%
10,074
4.77%
10,222
1.47%
Vida Individual LP
959
845
-11.89%
1,232
45.80%
1,377
11.77%
1,735
26.00%
Vida Individual CP
839
79
-90.58%
208
163.29%
128
-38.46%
173
35.16%
Rentas
1
0
-
0
-
0
-
-
-
Defunción y/o Sepelio LP
0
0
-
1
-
0
-100.00%
26
-
Defunción y/o Sepelio de CP
0
120
-
22
-81.67%
27
22.73%
36
33.33%
Vida en Grupo de CP
163
1,067
554.60%
1,075
0.75%
1,457
35.53%
1,441
-1.10%
Salud o Enfermedad
1,448
2,511
73.41%
3,162
25.93%
2,842
-10.12%
4,840
70.30%
Desgravamen Hipotecario LP
0
0
-
0
-
0
-
Desgravamen Hipotecario CP
5,261
5,580
6.06%
7,636
36.85%
10,454
36.90%
Total SEGUROS DE FIANZAS * Accidentes de Tránsito
Total SEGUROS OBLIGATORIOS DE ACCIDENTES DE TRANSITO *
SEGUROS DE PERSONAS
Variación Porcentual 2009-2010
2,010
Aeronavegación
Agropecuarios
SEGUROS OBLIGATORIOS DE ACCIDENTES DE TRANSITO
Variación Porcentual 20082009
2,009
Ramos Técnicos Responsabilidad Civil
SEGUROS DE FIANZAS
2,008
Accidentes Personales
12,080
15.55%
4,340
894
-79.40%
853
-4.59%
1,492
74.91%
773
-48.19%
13,011
11,096
-14.72%
14,189
27.87%
17,777
25.29%
21,104
18.72%
Vitalicios
1,240
1,646
32.74%
1,987
20.72%
2,160
8.71%
2,404
11.30%
Invalidez
8,747
8,979
2.65%
8,978
-0.01%
8,523
-5.07%
9,050
6.18%
20,772
21,938
5.61%
23,100
5.30%
22,617
-2.09%
25,250
11.64%
5
3
-40.00%
4
33.33%
4
0.00%
8
100.00%
Total SEGUROS DE PERSONAS *
Ante una nueva normativa La pasada gestión se encontraba en elaboración la nueva Ley de Seguros de Fianzas Entidades y Empresas Públicas y Fondo de Protección del Asegurado para cuyos artículos estaban siendo revisados arduamente por la Asociación Boliviana de Aseguradores (ABA) y ahora con la reciente promulgación de la misma existirán varios cambios en este sector a nivel nacional. “La reciente promulgación de la nueva Ley trae consigo varios cambios para el sector que enmarcan un nuevo escenario de reglas a las cuales el mercado en su conjunto se adaptará para dar cumplimiento a la normativa que rige en nuestro país”, manifestó el representante de ABA. Perspectivas El principal desafío que tiene el gremio asegurador es la sostenibilidad y mejora de los resultados de crecimiento de las compañías de seguros. Paralelamente, se apuesta por el fortalecimiento y desarrollo de los microseguros y se proyecta que para la presente gestión el sector asegurador alcance una producción directa neta de anulaciones o primas de alrededor de 370 millones de dólares, manteniendo la tendencia de crecimiento sostenido que se ha desarrollado desde hace algunos años.
Dando una mano Auxiliares de seguros Se entienden por auxiliares del seguro las siguientes categorías de personas naturales o jurídicas, en este último caso constituidas como sociedades anónimas o de responsabilidad limitada. • Los ajustadores y liquidadores de reclamos. • Los inspectores de averías. • Los investigadores de siniestros. • Los asesores en seguros. Las personas naturales o jurídicas, para operar como auxiliares del seguro, deberán ser autorizadas por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI), en una o más de las actividades establecidas en los incisos anteriores y cumplirán con las obligaciones que establezcan las normas reglamentarias. Los auxiliares de seguro quedan impedidos de: • Asumir riesgos y otorgar coberturas. • Realizar aquellas actividades que les prohíba expresamente la presente Ley y el reglamento. • Los auxiliares del seguro no podrán ser directores ni empleados de entidades aseguradoras, reaseguradoras o corredores de seguros y reaseguros.
Riesgo Común Riesgo Profesional SEGUROS PREVISIONALES
Muerte Gastos Financieros Sistema de Reparto
Total SEGUROS PREVISIONALES * Total general * Fuente: Boletines estadísticos del ente regulador
30,764
32,566
5.86%
34,069
4.62%
33,304
-2.25%
36,712
10.23%
111,296
109,986
-1.18%
115,792
5.28%
134,218
15.91%
170,655
27.15%
La labor desempeñada por las Auxiliares del Seguro en el mercado de seguros en general es muy importante; pues prestan servicios para definir, dirimir y cuantificar los siniestros en base al análisis de las Condiciones Generales y Particulares de las Pólizas de Seguro, precisando las aplicaciones de las coberturas y las exclusiones.
10
Mercado de Seguros
La visión de un líder: Un análisis FODA Las principales oportunidades para el sector asegurador son los nuevos nichos de mercado a explotar en las áreas de microseguros y del seguro agrícola. Entre las amenazas se encuentra la adecuada implementación de los cambios de normativa que fueron promulgados recientemente. La mayor debilidad del sector es la imagen poco adecuada relacionada a las pólizas de seguros y su contenido. •
Entre las principales fortalezas del sistema asegurador en nuestro país están las inversiones y las reservas técnicas de las compañías de seguros que se incrementan de manera constante demostrando su solvencia y solidez patrimonial. Otras fortalezas del sector son el respaldo del reaseguro y la infraestructura tecnológica con la que cuentan las compañías de seguros.
¿Cuáles son las perspectivas del sector? Se proyecta que para el 2013 el sector asegurador alcance una producción directa neta de anulaciones o primas de alrededor de 370 millones de dólares, manteniendo la tendencia de crecimiento sostenido que se ha desarrollado desde hace algunos años.
El principal desafío que tiene el gremio asegurador es el crecimiento sostenido de la cultura del seguro a través la sostenibilidad y mejora de los resultados de las compañías, así como un crecimiento conjunto como sector que esté en los mismos o niveles o supere el crecimiento del PIB. Un importante nicho de mercado que ha logrado el acrecentamiento de la cultura aseguradora en el país son el SOAT y los microseguros por tratarse de un seguro social en el primer caso y
•
¿Cómo analiza la importancia de construir una cultura del seguro. Cuál su importancia y qué mecanismos se deben tomar en cuenta?
•
¿Cuáles fueron los mayores hitos conseguidos por el sector en los últimos años? La implementación del SOAT fue uno de los mayores hitos en la historia de los seguros en Bolivia ya que logró que el mercado pueda hacerse presente en forma masiva en la mente de la población y que conozca la ventaja de una cobertura. Nelson Hinojosa Presidente de la Asociación Boliviana de Aseguradoras.
La comparación de los mercados de seguros entre países se la realiza en función a índices como el de densidad (gasto per cápita en seguros) y el de penetración (participación del seguro en el PIB). Seguro obligatorio de accidentes de transito SOAT (2001 - 2012) PARQUE AUTOMOTOR
CERTIFICADOS EMITIDOS
PENETRACION EN EL MERCADO
2,001
419,748
321,831
77%
2,001
7,982
9,861
346
10,207
2,001
7,277,094
5,310,798
2,635,930
7,946,728
109.20%
2,002
408,226
329,160
81%
2,002
8,351
10,653
487
11,165
2,002
5,269,974
5,466,718
2,719,442
8,186,160
155.34%
2,003
423,449
294,802
70%
2,003
7,029
8,894
438
9,460
2,003
6,398,015
5,287,859
1,926,137
7,213,996
112.75%
2,004
460,853
364,793
79%
2,004
9,520
11,150
478
11,814
2,004
7,892,597
5,195,449
2,732,903
7,928,352
100.45%
2,005
486,411
386,249
79%
2,005
11,238
13,726
521
14,625
2,005
7,609,917
5,263,723
3,246,742
8,510,465
111.83%
2,006
536,578
421,135
78%
2,006
7,608
14,603
494
15,516
2,006
9,193,959
5,939,822
2,568,732
8,508,554
92.55%
2,007
588,581
506,354
86%
2,007
8,405
16,047
660
18,051
2,007
9,325,568
8,626,737
2,585,555
11,212,292
120.23%
2,008
839,767
563,684
67%
2,008
8,225
15,036
743
15,779
2,008
10,460,145
9,919,358
2,476,740
12,396,098
118.51%
2,009
881,990
656,757
74%
2,009
8,626
14,908
408
15,316
2,009
11,921,522
5,719,966
2,665,660
8,385,625
70.34%
2,010
947,316
732,115
77%
2,010
9,569
17,170
409
17,579
2,010
12,796,626
4,828,835
2,168,680
6,997,515
54.68%
2,011
975,765
843,551
86%
2,011
8,429
15,290
532
15,822
2,011
14,297,810
6,442,029
3,480,050
9,922,079
69.40%
2,012
1,176,812
975,058
83%
2,012
8,481
15,484
585
16,069
2,012
16,617,372
6,437,917
3,216,772
9,654,689
58.10%
AÑO
Fuente: ABA
La cultura y la penetración del seguro en Bolivia es aún pequeña, no incipiente, pero pequeña. Tenemos un gran camino por recorrer, aún. Hay una gran demanda insatisfecha en el mercado de seguros. Estamos convencidos de que tenemos un enorme potencial de crecimiento incluso exponencial por lo inherente del factor riesgo en la vida de cualquier ser humano. En los próximos años, no muchos, si tenemos la habilidad y el apoyo de las instancias pertinentes del Gobierno, el mercado de seguros debería crecer significativamente. Gonzalo Bedoya Presidente de La Boliviana Ciacruz Seguros.
AÑO
Fuente: ABA
N° DE SINIESTROS SOAT
N° DE BENEFICIARIOS SOAT
N° DE BENEFICIARIOS FISO
N° DE BENEFICIARIOS SOAT Y FISO
AÑO
Fuente: ABA
El mercado de seguros cerró el 2012 con una producción neta de anulaciones de casi 317 millones de dólares teniendo un crecimiento del 19.7%, cifra que se encuentra por encima del crecimiento de la economía del país que fue del orden del 5.2%, sin embargo, si comparamos los 317 millones de dólares respecto al total del PIB nacional, la penetración estaría por debajo del 1.5%, por lo cual el sector asegurador en su conjunto tiene grandes oportunidades y desafíos que encarar hacia futuro. Darío Mostajo Otasevic Gerente Regional La Paz de Nacional Vida Seguros de Personas y Latina Seguros Patrimoniales.
Primas Netas ($us.)
Gastos Médicos SOAT + FISO ($us.)
Fallecimientos SOAT + FISO ($us.)
Total Siniestros SOAT + FISO ($us.)
Indice de Siniestralidad SOAT + FISO
12
Mercado de Seguros
Amplia oferta de productos
Para estar seguros, varios seguros En la presente nota, detallamos una pequeña guía de los siete seguros más populares, con la finalidad de no solo informar acerca de las características de cada uno de ellos y la manera cómo puede adquirirlos, sino también con el propósito de contribuir al fortalecimiento de la cultura de la prevención en Bolivia. Ante todo proteger la vida Los seguros de vida permiten que el asegurado, en caso de deceso, pueda dejar protegida a su familia. Para poder recibir los beneficios de este seguro, usted debe:
personales a ocupantes. Dentro este marco, los pasos poder asegurar su vehículo son los siguientes: • Proporcionar los datos del vehículo. • Proporcionar fotocopia del RUA correspondiente. • Facilitar a la Compañía Aseguradora la inspección del vehículo. • Luego de ser contratada la Póliza, se debe proceder con las recomendaciones a la Compañía Aseguradora, si es que ésta solicitara la colocación de medidas de seguridad y/o cualquier otra. • Pago de la prima correspondiente. Cuidando la salud
• Proporcionar información sobre la persona(as) que deseen contratar el seguro; informando fechas de nacimiento y actividad. • Llenar el formulario de solicitud de Seguro de Vida pertinente, proporcionado por el Asegurado y acompañar fotocopia de Cédula de Identidad y/o Certificado de Nacimiento. • Someterse a chequeos médicos, según lo requiera la Compañía Aseguradora. • Pago de la prima correspondiente. Seguros para los vehículos Estos seguros cubren pérdidas y/o daños a los bienes de los asegurados contra accidentes, debido a causas de fuerza mayor que pudiera sufrir el medio de transporte. Las coberturas de este seguro van desde la pérdida total, daños propios, robo parcial, responsabilidad civil, accidentes
Proteger a todos los que queremos y lo que queremos es cada vez más dificultoso, por ello es bueno conocer los distintos productos de seguros que nos pueden ayudar en esa misión.
Los seguros de Asistencia Medica Familiar cubren los gastos de atención médica, hospitalarios y ambulatorios en caso de enfermedades. Pueden ser contratados en forma individual, familiar o colectiva, con planes cerrados o abiertos.
Si desea acceder a esta protección, puede acudir a la Compañía Aseguradora de su preferencia. Para tal efecto, usted debe: • Proporcionar información sobre la(s) persona(s) que deseen contratar el seguro; informando sobre las fechas de nacimiento. • Debe llenar el formulario de solicitud del Seguro de Asistencia Médica pertinente; proporcionado por la Compañía Aseguradora y acompañar dicho formulario con una fotocopia de la Cédula de Identidad y/o Certificado de Nacimiento; adicionalmente, fotografías, en caso de ¿que la Aseguradora lo requiera, con el fin de emitir carnés de asgeurados. • Pago de la prima correspondiente. Seguro Contra Accidentes Personales Protege al asegurado en caso de cualquier accidente que pueda dejar-
lo inhabilitado de forma parcial o total. Para poder acceder a los beneficios de este seguro se requiere: • Proporcionar información sobre la persona y/o personas que desean contratar el seguro, informando fechas de nacimiento y actividad. • Llenar el formulario de solicitud de seguro de accidentes personales pertinente, proporcionado por la Compañía Aseguradora. Adicionalmente, se debe acompañar dicho formulario con la fotocopia de la Cédula de Identidad y/o Certificado de Nacimiento. • Pago de la Prima del seguro correspondiente. Seguro: Póliza de Desgravamen Hipotecario Es contratada como requisito para obtener un crédito con una entidad financiera. Tiene la finalidad de garantizar que el beneficiario (entidad financiera) reciba de la Compañía de Seguros, en calidad de indemnización, el monto del crédito aún impago por el asegurado (deudor) en caso de su fallecimiento o invalidez total y permanente, para evitar que los garantes o familiares del fallecido deban honrar la deuda. Las características de la póliza son: • El monto adeudado por asegurado al beneficiario es el monto total del capital asegurado. • La prima se paga periódicamente, de acuerdo a las condiciones establecidas en la póliza. • Por lo general, la prima es descontada junto a los pagos que realiza el deudor a la entidad financiera por su crédito. Para proteger la Propiedad Los Seguros contra Daños a la Propiedad protegen los bienes asegurados
13
Mercado de Seguros
contra los daños que puedan sufrir por robos, ataques, desastres naturales, conmociones sociales y otros. Para ello, el asegurado debe proporcionar: • Información sobre ubicación del riesgo y valores: - Edificaciones y/o infraestructura a valor de avalúo comercial. - Contenido a valor original de compra y/o reposición de nuevo (en los casos de obras de arte y/o bibliotecas y/o intangibles valores acordados) información que deberá estar respaldada por inventarios detallados. - Facilitar a la Aseguradora la inspección del riesgo. - En caso de recomendaciones de la Aseguradora para minimizar el riesgo, proceder según corresponda.
• Pago de la prima del seguro correspondiente. Seguros de Cauciones Son aquellos en los que la Compañía de Seguros se obliga a indemnizar los daños patrimoniales sufridos por un tercero (beneficiario) a causa del incumplimiento de las obligaciones contractuales del afianzado. No cubren riesgos de créditos. El beneficiario es el que solicita la póliza al afianzado como garantía de cumplimiento de un contrato y que recibirá la indemnización en caso del incumplimiento del afianzado.
• Presentar la solicitud de emisión, de parte del afianzado, mediante un Corredor de Seguros. • Presentar nota de adjudicación otorgada a la empresa de parte de la entidad contratante; además, de documentos legales del afianzado, como NIT y otros documentos que demuestren la constitución pú-
blica y su estatus jurídico. • Mostrar el contrato a ejecutarse para el diseño técnico de la póliza. • Pago de la prima correspondiente.
Los pasos para obtener este seguro son:
LBC paradigma y referente en el rubro de los seguros
La Boliviana Ciacruz Seguros Con muchos años en el mercado nacional sorteando las situaciones cambiantes propias de estos tiempos, esta importante empresa de seguros es considerada como la pionera de este campo a nivel continental y un paradigma organizacional en el rubro. “Estamos 67 años en el mercado y hemos sabido adecuarnos a las circunstancias cambiantes del país y del mundo, trabajando para brindar a quienes confían en nosotros la tranquilidad y felicidad para toda la vida”. Gonzalo Bedoya, Presidente de La Boliviana Ciacruz Seguros. Para perdurar en el tiempo, como lo logro la Boliviana Ciacruz Seguros, es necesario reinventarse y acomodarse a las nacientes necesidades de los clientes, empleando el máximo talento y esfuerzo. Formadores de talentos El factor humano es indispensable para el desarrollo de una institución, en este sentido la Boliviana Ciacruz Seguros cuenta con los mejores especialistas, a tal grado que es considerada como la Universidad de los Seguros, de cuyas “aulas” salieron muchos de los ahora altos ejecutivos del mercado de seguros. ¿Qué esperan del 2013? La Boliviana Ciacruz Seguros se ha preocupado, desde su creación, por ofrecer al mercado soluciones que permitan su desarrollo; siendo una de sus principales características la capacidad de innovar y desarrollar seguros.
“Trabajar por y para nuestros clientes de la mano con la INNOVACIÓN, fomentando permanentemente la creatividad, la investigación y el desarrollo para que nuestra empresa sea más eficiente y competitiva, a través de la mejora de nuestros sistemas, procesos y controles, impulsando el potencial de nuestros colaboradores a través de la capacitación continua. Trabajar permanentemente en la búsqueda de opciones para la creación de nuevos seguros para proteger a más personas, con productos simples y accesibles. Continuaremos con la premisa de que nuestros clientes son el centro de nuestro quehacer diario; los escuchamos, atendemos, identificamos sus necesidades y colaboramos en la búsqueda de soluciones que satisfagan todas sus expectativas y requerimientos con un servicio integral que genere valor, fidelidad y confian-
za mutua, esperamos que “Para Toda la Vida”. Puntualizo Bedoya. Marcando la diferencia A lo largo del tiempo, esta empresa aseguradora ha marcado muchos hitos en lo que refiere al cumplimiento de pagos por siniestros, con montos importantes únicas en el mercado; un ejemplo de ello fue el desembolso realizado por un corto circuito con incendio suscitado en el turbogenerador de ciclo combinado de Guaracachi, dependiente de la Empresa Nacional de Electricidad para cuya reparación fue trasladado hasta Estados Unidos. En este caso el pago ascendió a poco más de 11,7 millones de dólares. Adicionalmente, y en línea con la estrategia La Boliviana Ciacruz Seguros y la filosofía de su nueva identidad, se constituyen en Consejeros en Gestión y Administración de
Riesgos y Seguros, apoyando a sus clientes para resguardar su estabilidad familiar, económica, empresarial, asegurando su tranquilidad futura, con un portafolio integral de soluciones para todos los aspectos y etapas. Productos para todos La Boliviana Ciacruz Seguros cuenta con una amplia gama de productos altamente competitivos y de preferencia en el mercado, lo que los sitúa en una posición de liderazgo. A través de una diversidad de seguros garantizan la continuidad de todas las operaciones de la industria, proyectos e iniciativas así como los bienes y familia de sus clientes. Su servicio es global abarcando todos aquellos aspectos que pueden estar expuestos a contingencias u eventualidades: • A nivel corporativo: Se constituyen en Asesores de Seguros, ofreciendo productos que permiten proteger todo tipo de emprendimientos con coberturas de 360 grados en todos los rubros. • A nivel individual: Cuentan con seguros para todos los riesgos inherentes a la vida cotidiana, seguros de vida, accidentes, protección para su hogar, sus bienes y su producto estrella, el seguro Automotor Cobertura Azul, cuya característica más importante es que permite que el cliente arme el seguro de acuerdo a sus necesidades y capacidad de pago, es un seguro muy flexible que adicionalmente brinda importantes beneficios y servicios gratuitos.
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Ya sea por vergüenza o por miedo, muchas veces nos vemos inhibidos de preguntar sobre alguna palabra o termino que desconocemos, más aun cuando se trata del ámbito financiero. Por ello nos es grato facilitarle un breve glosario que le permita en cuestión de minutos ser un conocedor básico del mundo de los seguros. • Abono: Apunte contable por el que se anota determinado importe en el haber de una cuenta. Es sinónimo de crédito. • Actividad Aseguradora: Es aquella que comprende la otorgación de coberturas y la asunción de riesgos de personas naturales o jurídicas, incluyendo las propias entidades aseguradoras y de todo otro servicio que implique cubrir riesgos y el prepago de servicios de índole similar al seguro. • Anulaciones: Las pólizas emitidas se anulan cuando se rescinde el contrato de seguro. Ello ocurre por lo común en los siguientes casos: • Falta de pago de la prima. • Cambio de dueño de la cosa asegurada. • Reticencia. • Fraude del asegurado. • Accidente: Es aquel acto o hecho que deriva de una causa violenta, súbita, externa e involuntaria, que produce daños en las personas o en las cosas. • Agente de Seguros: Es la persona natural vinculada a una entidad aseguradora, mediante un contrato, que se dedica a la intermediación y a la gestión comercial de contratos de seguros.
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Claro, concreto y sencillo
El
del Seguro • Anualidad: Un contrato por medio del cual el comprador deposita dinero, como inversión, en una compañía de seguros. El contrato especifica los pagos que se deben hacer, a intervalos regulares, durante un período de tiempo específico o de por vida. • Capital de Riesgo: Es la suma de los montos asegurados directamente en vida, más los montos de reaseguros aceptados por este mismo concepto, menos las reservas matemáticas respectivas. • Corredor de Seguros: Es la persona jurídica que realiza la actividad comercial de intermediar en seguros privados sin mantener vínculo contractual con ninguna entidad aseguradora. • Cesión de derechos: La transferencia de todo o parte del título legal y de los derechos de la póliza del propietario a otra persona. Es posible hacer cambios posteriores a este tipo de transferencia.
• Coaseguro: El porcentaje que una persona debe pagar de su bolsillo en cada factura de servicios de salud. Esta cantidad es además de los gastos que no ampara la póliza y los deducibles. • Deducible: También denominado franquicia, es el importe primario de cada siniestro a cargo del propio Asegurado. Puede ser expresado en unidades monetarias o valores absolutos, o en una proporción, ya sea del siniestro o de la suma asegurada, con límites mínimos y máximos estipulados en la póliza. Resulta necesario advertir que el deducible o franquicia, cumple la función de hacer participar al Asegurado de las pérdidas o daños causados. Procura, por el camino de la responsabilidad compartida, que el Asegurado asuma conciencia en cuanto al mantenimiento de la integridad y buena conservación de su patrimonio, y vele por la prevención de los riesgos, y no base sólo en el seguro la total protección o amparo. • Esperanza Matemática: Es un concepto que indica la cuantía de un evento aleatorio expresado
en unidades monetarias; en otras palabras, el precio justo que debe pagar quien interviene o espera la realización de un evento incierto o suceso aleatorio o sujeto al azar. Matemáticamente, es el producto de la probabilidad que ocurra un evento incierto, por una cantidad de dinero que se espera recibir si dicho evento se produjese. Este concepto de Esperanza Matemática domina todo el campo de la Matemática Actuarial, y como tal, reviste especial importancia. • Entidad Aseguradora: Es la Sociedad Anónima de giro exclusivo en la administración de seguros, autorizada por la. Superintendencia. Comprende las entidades aseguradoras directas, las reaseguradoras y las entidades de prepago. • Entidad Reaseguradora: Es la entidad que acepta de otra entidad aseguradora riesgos o un conjunto de ellos, asumiendo responsabilidad ante la cedente por los mismos. • Entidad de Pre Pago: Es la entidad que compromete la prestación de un servicio a favor de personas que aleatoriamente puedan requerirlo, contra el pago de una tarifa anticipada. • Factor de Cálculo: Es el índice numérico proveniente de una estimación del nivel de riesgo de las entidades aseguradoras que limita dicho nivel de riesgo a efectos de los incrementos patrimoniales. • Indemnización: Es el desembolso monetario que efectúa el Asegurador al producirse un siniestro amparado por la póliza. • Prima: Es el precio del seguro que paga el asegurado al asegurador como contraprestación del riesgo que asume éste y del compromiso que es su consecuencia. Se adeuda desde la celebración del contrato. • Prima de Riesgo: También llamada prima pura, natural, matemática o estadística, es la cantidad necesaria y suficiente que el Asegurador debe percibir para cubrir un riesgo. La prima de riesgo surge precisamente de las bases estadísticas relativas a la naturaleza de un determinado riesgo. • Póliza: Es el instrumento escrito, en el cual, constan las condiciones del
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• Suma Asegurada: Representa la valorización del riesgo cubierto o la suma hasta cuyo límite está obligado el Asegurador, a indemnizar en caso de pérdida o daño provocado o sufrido por el interés asegurable. El límite asegurado fijado en una póliza representa en efecto sólo la responsabilidad máxima del Asegurador.
contrato de seguro y debe contener los siguientes datos: • • • •
Los nombres y domicilios de las partes. El interés o la persona asegurada. Los riesgos asumidos El momento desde el cual, éstos son asumidos y el plazo. • La prima • La suma asegurada. • Las condiciones generales del contrato.
• Valor Suscrito: La cantidad inicial del beneficio por muerte declarado en la página de estipulaciones del contrato. El beneficio actual por muerte podría ser más alto o más bajo dependiendo de las opciones seleccionadas, de los saldos de préstamos bajo la póliza y de las primas que se deben.
• Riesgo: Es la posibilidad de pérdida o daño. En otras palabras, es la amenaza que pesa sobre el hombre y su patrimonio. El Seguro tiene como finalidad primaria y última brindar protección contra tales riesgos, ofreciendo como indemnización una suma equitativa previamente convenida. • Seguro: Es el contrato por el cual el asegurador se obliga a indemnizar un daño o a cumplir la prestación convenida, al producirse la eventualidad prevista y el asegurado o tomador a pagar la prima. • Seguros de Personas: Son aquellos que tienen por objeto asegurar a la persona natural.
• Seguros Generales: Son aquellos que amparan los riesgos que directa o indirectamente afecten a los bienes o al patrimonio de las personas naturales o jurídicas. • Reaseguro: Es el instrumento técnico financiero del que se vale una entidad aseguradora para diversificar los riesgos de su cartera de bienes ase-
gurados, mediante la cesión de parte o la totalidad de ellos a otra u otras entidades aseguradoras o reaseguradoras, a través de un contrato regulado por los Artículos. 1015 y 1016 del Código de Comercio.
• Valor en efectivo: La suma de dinero que el propietario de la póliza de seguro de vida recibirá como reembolso si el mismo propietario de la póliza cancela la cobertura y regresa la póliza a la compañía. También se conoce como valor de rescate en efectivo.
• Siniestro: Es la concreción del riesgo. Es en este momento que el seguro materializa su acción de protección e indemnización.
• Valor Actual en Efectivo: El valor de su propiedad, basado en el costo actual de reemplazo menos la depreciación.