[Marzo 2011]
Coop57, servicios financieros éticos y solidarios [Una experiencia cooperativa de financiación alternativa] Las finanzas éticas En los últimos años hemos visto como se iba cerrando sobre la sociedad un escenario de crisis. Más allá de hechos coyunturales en el Estado español, como la especulación urbanística y la importancia del sector de la construcción, hemos podido saber que el telón de fondo de esta crisis debemos buscarlo en los procesos de financiarización salvaje que sufre la economía. Las entidades financieras y de crédito convencionales han sido agentes indispensables de esta nueva crisis que, de forma multidimensional, impregna y determina todos los estratos de esta sociedad. Ante este hecho, es más urgente que nunca elaborar estrategias y proyectos que, desde la proximidad y el ingenio, permitan pensar y construir otra sociedad. La cooperación, el apoyo mutuo y la solidaridad son necesariamente pilares sobre los cuales deben fundamentarse los proyectos que nos permitan avanzar por esta senda. Entre muchos otros ámbitos, hace falta también repensar la economía. La historia nos muestra como la gestión económica, llegada a ciertos niveles de crecimiento, sólo ha podido ser pensada desde la desigualdad, la especulación y el enriquecimiento, exceptuando contadas ocasiones. Han hecho falta esfuerzos para diseñar modelos de intercambio económico que se alejen de estas tendencias y que permitan plasmar como realidad la solidaridad y la cooperación entre las personas y los proyectos. Desde las cajas de resistencia a los bonos solidarios, pasando por varios proyectos de finanzas éticas y solidarias en todo el mundo, son muchas las experiencias que han mostrado y muestran la bondad y posibilidades de estos métodos, siempre basados en criterios de transparencia, responsabilidad y proximidad. Coop57 es una experiencia de finanzas éticas y solidarias que, desde hace más de 15 años, está poniendo su grano de arena para hacer posible una economía basada en los principios de la democracia la transparencia, la participación, la solidaridad y la cooperación.
¿Qué es Coop57?
C
oop57 es una cooperativa de servicios financieros que promueve el ahorro ético y destina sus recursos a dar préstamos a proyectos de economía social y solidaria. Es una entidad gestionada por su base social: las entidades de economía social y solidaria que forman parte de Coop57 (y que son las que utilizan sus servicios financieros) y las personas y entidades que depositan sus ahorros en Coop57. El objetivo de Coop57 es prestar servicios financieros a sus socios. Acorde con la Ley de cooperativas, Coop57 tiene dos tipos de socios: • Socios de servicios: o Son entidades de la economía social y solidaria. o Pueden depositar dinero en Coop57. o Pueden recibir préstamos de Coop57. o Deben hacer una aportación obligatoria al capital social de 901,52 euros y pagar 98,48 euros para cubrir los gastos de entrada. • Socios y socias colaboradores: o Son mayoritariamente personas físicas. o Pueden depositar dinero en Coop57. o No pueden recibir préstamos de Coop57. o Deben hacer una aportación mínima de 300,51 euros. Los dos tipos de socios participan en los órganos de decisión y de gestión de Coop57. De esta manera, aparte de poner en práctica la democracia económica, se supera la tradicional separación y contraposición entre los ahorradores y los receptores de financiación: todos juntos deciden las cuestiones importantes y las líneas de trabajo de la cooperativa. Coop57 desarrolla su actividad en base a los principios de la banca ética: • coherencia; • democracia; • transparencia. Coop57 es una entidad “parabancaria”. Con su sede social en Barcelona, desarrolla una actividad financiera como cooperativa de servicios y, en consecuencia, se rige por la Ley de cooperativas catalana. No tiene ficha bancaria y no está regulada por el banco central. Ello limita su actividad (no puede ofrecer préstamos a las personas o servicios de banca minorista, como por ejemplo cuentas corrientes, tarjetas de crédito, etc.), pero, por otra parte, le da una capacidad de autogestión y una agilidad para dar respuesta a las necesidades financieras de sus socios (las entidades de la economía social y solidaria) mucho más alta que las entidades financieras convencionales.
Coop57 siempre ha combinado esta característica con un principio fundamental: la proximidad a la base social de economía solidaria y a sus necesidades financieras. Tenemos muy claro que esta proximidad es lo que permite dar un buen servicio y evaluar correctamente los proyectos que necesitan financiación más allá de los criterios de riesgos que utilizan las entidades financieras convencionales. A la vez, permite ser muy imaginativos a la hora de adecuar los productos financieros a cada necesidad concreta. Para evitar que, al crecer, pierda esta proximidad a su base social, Coop57 ha puesto en práctica un modelo de desarrollo en red.
El crecimiento en red de Coop57 Coop57 inició su actividad en Catalunya a raíz de la lucha de los trabajadores de la Editorial Bruguera para mantener sus puestos de trabajo. Cuando la editorial cerró definitivamente, un grupo de antiguos trabajadores creó un fondo con parte de las indemnizaciones que recibieron por su despido para promover proyectos económicos que persiguieran la creación de puestos de trabajo de calidad, especialmente aplicando modelos cooperativos. En 1995 se creó con este fondo Coop57, bajo la forma jurídica de cooperativa de servicios financieros. En un inicio, su desarrollo estuvo muy vinculado con el cooperativismo de trabajo asociado, pero progresivamente amplió su base social a otros tipos de entidades de la economía social y solidaria: otras ramas del cooperativismo, asociaciones, fundaciones, empresas de inserción, movimientos sociales y sindicales, etc. Paralelamente, fue creciendo también su base de socios y socias colaboradores. A partir de 2005 Coop57 puso en práctica un crecimiento en red a raíz del interés que había despertado este experimento en otros territorios. Aquel año, una red de entidades de economía social y solidaria hizo un estudio de viabilidad para crear un instrumento financiero similar a Coop57 en Aragón. El estudio determinó su inviabilidad debido a que los costes estructurales eran demasiados altos. Entonces contactó con Coop57 y, conjuntamente, se decidió compartir el proyecto. La idea fue aprovechar el modelo, la estructura jurídica y la estructura técnica de Coop57, pero aplicando un modelo que permitiera que cada territorio se autogestionase. Ello dio lugar a la creación de Coop57 Aragón en base a un modelo de desarrollo en red caracterizado por:
• Una sola entidad jurídica. • Aplicación de los mismos principios éticos y sociales. • Utilización de los mismos criterios de valoración ético-sociales y económicos de los proyectos de economía social y solidaria. • Autogestión por parte de cada territorio de su base social y su actividad: o Admisión de socios. o Valoración de los proyectos. o Concesión de préstamos. • El ahorro de cada territorio se destina prioritariamente a financiar los proyectos del propio territorio. • Solidaridad interterritorial: en el caso de que un territorio tenga peticiones de préstamos que superen sus recursos, puede pedir la solidaridad de otros territorios que dispongan de dinero excedente. • Se comparten los servicios centrales de Coop57, ubicados en Barcelona. A partir de estos principios, posteriormente se constituyeron Coop57 Madrid (2006), Coop57 Andalucía (2008) y Coop57 Galicia (2009). En todos estos casos, la llave del éxito en la constitución de una sección territorial de Coop57 ha sido la existencia de una red de economía social y solidaria en el mismo territorio capaz de gestionarla.
¿Cómo se estructura Coop57? Los órganos sociales de Coop57 son los propios de una cooperativa. El órgano de decisión máximo es la asamblea general, que se reúne como mínimo una vez al año y elige el consejo rector, el órgano social de representación y gobierno de la cooperativa de acuerdo con las directrices de la asamblea general. Sin embargo, Coop57 también dispone de una serie de órganos propios de las secciones. Cada sección territorial dispone de: • ASAMBLEA DE SECCIÓN Es el órgano máximo de la sección. Se reúne necesariamente antes de la celebración de las asambleas generales.>> Escoge los delegados de la sección a la Asamblea general.>> Elige los miembros del Consejo de Sección, de la Comisión Social y la Comisión Técnica. • CONSEJO DE SECCIÓN Es el órgano social de representación y gobierno de la sección.>> Aprueba las admisiones de nuevos socios. >> Aprueba las solicitudes de préstamos. A parte de estos órganos de decisión, cada sección también cuenta necesariamente con:
• COMISIÓN SOCIAL Evalúa las entidades que piden darse de alta como socias de Coop57. Su función es certificar que su actividad se adecue a los criterios éticos y sociales de Coop57 puesto que, en la medida que sean socias de Coop57, podrán recibir financiación. Sus miembros son personas vinculadas con la economía social y solidaria, el asociacionismo popular y los movimientos sociales, pero son independientes de la estructura técnica de Coop57. • COMISIÓN TÉCNICA Evalúa las peticiones de préstamo de las entidades socias de Coop57. Su función es garantizar que los proyectos sean viables y puedan afrontar el retorno del préstamo. Sus miembros son personas vinculadas con la economía social y solidaria y con conocimientos económicos y financieros, pero independientes de la estructura técnica de Coop57. Además de estos órganos, algunas secciones se dotan de otros órganos, como por ejemplo una Comisión Delegada del Consejo de Sección o una comisión de difusión, para tratar aspectos del día a día.
¿Qué productos financieros ofrece Coop57? A nivel de activo (préstamos), Coop57 ofrece los siguientes productos: • Préstamos a medio y largo plazo (a un plazo máximo de 7 años y por un importe máximo de 200.000 euros por proyecto). • Financiación de circulante (18 meses de vigencia para un saldo vivo máximo de 24.000 euros con un mínimo por operación de 3.000 euros). • Anticipo de subvenciones / endose de facturas (financiación del 90% de la subvención o factura y hasta un máximo de 200.000 euros). • Préstamos de intercooperación. Esta modalidad de préstamo tiene por objetivo financiar las transacciones económicas entre entidades socias de Coop57 (a un plazo no superior a los 5 años y por un importe máximo de 60.000 euros). En consecuencia con el hecho que uno de los principios de toda cooperativa es favorecer los procesos de intercooperación, estos productos tienen un tipo de interés preferencial. • Créditos participativos. Es una tipología de préstamo para las entidades que necesitan una financiación estable a medio y largo plazo, no sometida a retornos de capital inmediatos. • Gestión emisiones de títulos participativos de las entidades socias.
A nivel de pasivo (ahorro), Coop57 ofrece la posibilidad de hacer aportaciones a un plazo de un año, renovable automáticamente a su vencimiento si no se manifiesta la voluntad de hacer efectivo su reembolso. Se puede solicitar la devolución de las aportaciones por anticipado. Si se hace antes del primer año la remuneración generada los últimos dos meses en curso no se retribuye. Además, se pueden hacer aportaciones periódicas o aportaciones transitorias inferiores a un año (gestión de puntas de tesorería). Estos son los productos financieros que actualmente se ofrecen. La Asamblea general cada año aprueba un plan de trabajo, en el cual se pueden incluir nuevos productos financieros para satisfacer las necesidades de las entidades socias y los socios y socias colaboradores.
¿Qué tipo de interés tiene Coop57? Coop57 fija anualmente en asamblea general la remuneración de las aportaciones voluntarias de los socios de servicios y de los socios y socias colaboradores. Para establecer el tipo de interés de los préstamos, Coop57 añade un diferencial a la remuneración de las aportaciones para cubrir los costes de intermediación y garantizar la sostenibilidad económica del proyecto. Coop57 se autoregula y autogestiona, no se rige por referencias externas como por ejemplo el Euríbor. Además, así contribuye a poner de acuerdo los ahorradores y los receptores de financiación en la determinación de los tipos de interés. Aparte del tipo de interés, Coop57 no cobra ninguna otra cantidad por la gestión de los préstamos (como por ejemplo comisiones de estudio o de apertura, comisiones de no-disposición, etc.). Actualmente los tipos de interés de Coop57 son los siguientes: • PRODUCTOS DE ACTIVO: o Aportaciones voluntarias de los socios de servicios: 2,00% anual. o Aportaciones de los socios y socias colaboradores: 2,00% anual. • PRODUCTOS DE PASIVO: o Préstamos a medio y largo plazo: 6,75% anual. o Financiación de circulante: 7,25% anual. o Anticipo de subvenciones / endose de facturas: 7,40% anual. o Préstamos de intercooperación: 5,90% anual.
Coop57 en cifras (a 31 de diciembre de 2010) • Secciones territoriales: Andalucía, Aragón, Catalunya, Galicia y Madrid • Entidades socias: 350 • Socios colaboradores: 1.179 • Capital social + aportaciones sociales: 8.060.552,14 euros • Préstamos concedidos: 6.207.468,00 euros • Gestión títulos participativos (2010): 1.109.000 euros
2003-2010: la consolidación del proyecto en datos
[2003-2010] Arriba, evolución de las aportaciones; debajo, evolución de los préstamos concedidos.
Coop57 y las finanzas éticas Coop57 es un instrumento financiero que se inserta en un marco de finanzas éticas más amplio, desde el convencimiento que hace falta articular un sistema financiero alternativo que dé respuestas diversificadas al conjunto de necesidades financieras de la economía social y solidaria, el tejido asociativo y la ciudadanía comprometida con modelos económicos y sociales basados en principios cooperativos, de justicia, equidad e igualdad. Como cooperativa de servicios financieros, tal y como se ha explicado en líneas precedentes, Coop57 no dispone de ficha bancaria ni está fiscalizada por el banco central, y se regula exclusivamente por la Ley de cooperativas. Esto le confiere una capacidad de autogestión y una agilidad para dar respuesta a las necesidades financieras de sus socios muy superior que la de las entidades financieras convencionales (aunque actúen en los principios de la banca ética), pero también limita los servicios que puede ofrecer (básicamente, los servicios a las personas y los servicios de banca minorista). Por este motivo, Coop57 se ha unido a los esfuerzos para promover una banca ética que opere en el Estado español acorde a un modelo participativo. Participa en el proyecto Fiare, que tiene por objetivo constituir, con la colaboración de la Banca Popolare Etica italiana, una caja de crédito cooperativo que pueda ofrecer el abanico de servicios financieros de un banco ético. La propiedad de esta caja de crédito cooperativo debe estar en manos de la ciudadanía, el asociacionismo y las entidades de la economía social y solidaria. Esta apuesta para promover un banco ético es paralela al desarrollo y crecimiento en red de Coop57 para continuar ofreciendo sus servicios financieros con una proximidad, agilidad y capacidad de adaptación a las necesidades de sus socios que difícilmente un banco ético puede ofrecer.
Redes, federaciones y proyectos Coop57 también forma parte de: REAS | Red de Economía Alternativa y Solidaria FIARE | Proyecto Fiare FCTC | Federación Cooperativas Trabajo Catalunya FETS | Financiación Ética y Solidaria Aposta| Escuela de Cooperativismo XES | Xarxa d’Economia Solidària de Catalunya Servicoop | Fed. Cooperativas de Servicios y Transportistas
Coop57 SCCL Calle Méndez Núñez, 1 Principal 2a | 08003 Barcelona Tel 93 268 29 49 | Fax 93 295 45 01 | coop57@coop57.coop
www.coop57.coop
www.economiasolidaria.org www.fiare.org www.cooperativestreball.coop www.fets.org www.aposta.coop www.xes.cat www.servicoop.org