№ 72 (2014)
Тема номера:
«Вирус кризиса» В поисках лекарства от украинского экономического недуга
Берлин: рынок жилой недвижимости Недвижимость Инвестиции в будущее Аналитика
2
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
ВСТУПИТЕЛЬНОЕ СЛОВО
Председатель Правления Банка ПИВДЕННЫЙ Людмила Ивановна Худияш
Сложный 2014 год подходит к концу, самое время подвести некоторые итоги. За последнее месяцы Банк ПИВДЕННЫЙ прошел достаточно серьезные испытания: падение курса национальной валюты, частые изменения законодательной и нормативной базы — все это явно не способствовало повышению доверия к банковской системе со стороны клиентов. Свои коррективы внесли политические события, вооруженный конфликт. Все это очень тяжело ударило по экономике страны и благосостоянию украинцев. Времена действительно тяжелые, однако не стоит падать духом! Мы продолжаем работать, продолжаем трудиться и делать все возможное с нашей стороны, чтобы стабилизировать ситуацию. Ежедневный труд, взвешенная, рациональная политика Банка позволила добиваться относительно неплохих результатов. За три квартала этого года чистая прибыль Банка составила свыше 39 000 000 гривен. Совокупный доход превысил 53 000 000 гривен. Эти цифры говорят о том, что Банк ПИВДЕННЫЙ остается прибыльным финансовым учреждением, банком, которому можно доверять. Банк ПИВДЕННЫЙ по-прежнему открывает новые отделения, налаживает сотрудничество с различными международными организациями. Кроме того проходит техническая модернизация. Совсем скоро наши клиенты смогут ощутить улучшение качества обслуживания. Это касается работы банкоматов, интернет-банкинга и других сервисов. Помимо этого повышается уровень безопасности информационных сетей. Все это не было бы возможным, если бы не коллектив Банка ПИВДЕННЫЙ! Это настоящие профессионалы, которые умеют работать в команде. Будьте уверены: пока здесь работают такие люди, Банк устоит и справится с любыми испытаниями!
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
3
СОДЕРЖАНИЕ
«Вирус кризиса». В поисках лекарства от украинского экономического недуга — 10 стр.
Обречен на лидерство. Перспективы аграрного сектора Украины — 16 стр.
Берлин: рынок жилой недвижимости — 18 стр.
Новости Банк ПИВДЕННЫЙ начал сотрудничество с медиакомпанией Thomson Reuters
6 стр.
Инфографика Динамика спроса на депозиты за 1–3 кварталы 2014 года
8 стр.
История экономики Рецепты борьбы с кризисом. «Великая депрессия»и
14 стр.
Сектор Анализ спроса на услугу аутстаффинга персонала на рынке Украины в 2013–2014 гг.
20 стр.
Аналитика О некоторых проблемах страхования жизни и пенсий в Украине
22 стр.
Личный опыт Инвестиции в будущее. IT технологии в банковском секторе
24 стр.
Онлайн исследование Отзывы о Банке ПИВДЕННЫЙ
26 стр.
Социальная ответственность Праздник в детском саду-ясли для детей с проблемами слуха
28 стр.
А знаете ли вы? Самые необычные банки в мире
30 стр.
Информационно-аналитический журнал «Банк ПИВДЕННЫЙ», №70, 2014 г. Свидетельство о регистрации ОД №911 от 19.12.2003 г. Учредитель: Акционерный банк «Пивденный». Лицензия НБУ № 65 от 07.10.2011 г. Редакция: Мария Савченко, Кирилл Юденков, Сергей Гапишко. Верстка и дизайн: Леонид Андрусишин, Дмитрий Зубков. Издатель: ООО «Издательский центр», директор Котелко С. В. Адрес издательства типографии: Украина, г. Ильичёвск, ул. Шевченко, 2. Издатель и учредитель не несут ответственность за содержание рекламы. Мнение авторов может не совпадать с мнением редакции. Журнал распространяется бесплатно. Тираж 7 000 экз.
4
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
НОВОСТИ
Банк ПИВДЕННЫЙ начал сотрудничество с медиакомпанией Thomson Reuters
Б
анк ПИВДЕННЫЙ вошел в ТОП-20 украинских банков по объему депозитного портфеля физических лиц. Это дало возможность Банку ПИВДЕННЫЙ принять участие в формировании Украинского индекса ставок по депозитам физических лиц (UIRD) — индикативная ставка рассчитывается международным информационным агентством Thomson Reuters ежедневно по методике, разработанной совместно с Национальным банком Украины, на основе номинальных ставок по депозитам физических лиц 20-ти ведущих украинских банков с наибольшим портфелем срочных вкладов физических лиц и публикуется в информационной системе Thomson Reuters и на сайте регулятора. В настоящее время Thomson Reuters — это свыше 60 000 человек, работающих в более чем 100 странах по всему миру. Компания предлагает услуги в следующих областях: финансовые рынки (комплексные информационные решения для профессионалов финансовых и товарных рынков), интеллектуальная собственность (патентная экспертиза, данные по торговым маркам и управленческие решения), исследовательская деятельность (решения для аналитики в области научно-исследовательской деятельности), налогообложение и бухучет, юриспруденция и СМИ.
6
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
Партнерство с Ассоциацией «Всеукраинское Объединение Крюинговых Компаний»
Б
анк ПИВДЕННЫЙ присоединился к Ассоциации «Всеукраинское Объединение Крюинговых Компаний». На данный момент в ассоциации насчитывается свыше 20 ее членов. Задача данного объединения — защита прав моряков, которые работают в Украине и на судах под иностранным флагом. Также ближайшей задачей объединения является разработка проектов законодательных актов в сфере трудоустройства моряков, их сопровождение и принятие соответствующими органами власти, а также вхождение в общественные советы Министерства социальной политики и Министерства инфраструктуры Украины. По словам начальника управления развития операций с физическими лицами Банка ПИВДЕННЫЙ Артема Семейнова, членство в этой ассоциации — правильный шаг финансового учреждения. Теперь Банк сможет еще больше заботиться о своих клиентах.
НОВОСТИ
Прибыль Банка ПИВДЕННЫЙ составляет почти 40 млн гривен
П
о итогам третьего квартала 2014 года прибыль Банк ПИВДЕННЫЙ составила 10, 376 млн гривен. С начала года эта цифра составила 39, 654 млн гривен. Стоит отметить, что кредитный портфель Банка превысил 10 млрд гривен, а привлеченные средства от физических и юридических лиц составили 7,9 млрд гривен. Что касается отчетов за первое полугодие, то за этот период прибыль Банка ПИВДЕННЫЙ составила 29,3 млн грн, что на 35,5 % больше показателя за аналогичный период 2013 года. В 1 квартале прибыль Банка превысила 4 млн гривен, за 2 квартал Банк получил прибыль свыше 25 млн гривен.
ТОП-10 украинских банков по доходности депозитов в иностранной валюте
И
нформационно-аналитический журнал «Деньги» сравнил депозитные программы украинских банков. Согласно анализу Банк ПИВДЕННЫЙ вошел в ТОП-10 крупных и крупнейших банков страны по доходности депозитов в иностранной валюте. Так, по прибыльности депозитов в долларах сроком на 6 месяцев Банк ПИВДЕННЫЙ занял 8 место со ставкой 6,75 %. По вкладам в евро на 6 месяцев — 6 место со ставкой 5,5 %. В категории самых доходных долларовых депозитов на 12 месяцев Банк ПИВДЕННЫЙ занял 8 место со ставкой 7,5 %. По вкладам в евро на 12 месяцев — 7 место со ставкой 6,5 %. Как указано в аналитическом обзоре журнала «Деньги», доходность долларовых вкладов в украинских банках сроком на 6 месяцев достигает 10–11,5 %, в евро — 9,5–10,5 % годовых. На годовых вкладах можно заработать еще больше. Доходность таких долларовых депозитов доходит до 11–12 %, евро-вкладов — 10–11,5 % годовых. По наблюдениям экспертов умеренный рост ставок по валютным вкладам в украинских банках проходил с начала 2014 года. Особенно в мае-июне. Однако сегодня на первый план выходит не столько приумножение, сколько сохранение средств, отмечают эксперты. Другими словами, клиента при выборе банка в первую очередь волнует его надежность. 0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
7
ИНФОГРАФИКА
Динамика спроса на депозиты за 1–3 кварталы 2014 года
3 кв 2014
46 % 37 %
23 %
19 %
39 %
37 %
42 % 33 %
19 %
1%
2 кв 2014
1%
2%
47 % 37 %
38 %
41 %
40 %
38 %
22 % 14 %
16 % 3%
1%
50 %
1 кв 2014
45 % 35 %
31 %
27 % 20 % 10 %
9%
0 800 30-70-30
19 %
21 %
22 %
13 %
1 месяц
8
3%
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
3 месяца
6–9 месяцев
13 месяцев
ТЕМА НОМЕРА
«Вирус кризиса» В поисках лекарства от украинского экономического недуга
ТЕМА НОМЕРА
Экономика Украины продолжает стагнацию. Падение объемов промышленного производства и строительных работ, снижение оборотов торговли, все это негативно влияет не только на банковский сектор, но и на экономику страны в целом. Подобно вирусу кризис завладел страной постоянно ослабляя ее. Тем не менее этой осенью стремительное экономическое пике удалось остановить и даже стабилизировать некоторые финансовые показатели, что дало надежду на начало выздоровления Украины.
ОСЕННЯЯ СТАБИЛИЗАЦИЯ ЭКОНОМИКИ УКРАИНЫ 10 октября 2014 г. служба кредитных рейтингов Standard & Poor's повысила суверенный кредитный рейтинг Украины по национальной шкале с «uaBB+»( повышенный Уровень кредитного риска) до «uaBBB-» (умеренный уровень кредитного риска). По словам аналитиков, повышение рейтинга Украины по национальной шкале обусловлено пересмотром критериев присвоения рейтингов по национальной и региональной шкалам 22 сентября 2014 г. Стоит отметить, что в конце лета аналитики понижали кредитный рейтинг украины до преддефолтного. Так международное рейтинговое агентство Fitch 22 августа передвинуло долгосрочный рейтинг Украины в национальной валюте с B- (преддефолтный) до CCC (дефолт в ближайшей перспективе). Октябрьское повышение кредитного рейтинга аналитиками из S&P, о выздоровление экономики конечно же не свидетельствует, однако становится ясным, что стремительное падение экономических показателей остановлено. Что касается таких важных показателей как золотовалютные резервы, то по данным НБУ на 01.10.14 они составили 16,2 млрд долларов США, что на 1.7% больше чем в сентябре. Как отмечает НБУ, на увеличение объема международных резервов в течение сентября-2014 повлияло поступление средств по программе «Стенд-бай» Международного валютного фонда.
В течение месяца Национальный банк выходил на межбанк. Регулятор продал на межбанке $833,74 млн и купил $98,30 млн. долларов США для заглаживания курсовых колебаний и пополнения международных резервов. Ожидаемые расходы по погашению внешней задолженности (без учета задолженности за газ) в течение 3-х месяцев — 1,5 млрд. долл., от 3-х месяцев до года — 4 млрд. долл. Ожидаемые поступления 3 и 4 транши МВФ в сумме 2,8 млрд. долл. до конца 2014 года. Несколько снизило уровень экономической напряженности, это стабилизация курса доллара США. В октябре официальный курс доллара остановился на отметке 13 гривен. Американскую валюту конечно же довольно сложно найти в обменщиках, однако сам фат остановки падания курса доллара, сыграло свою положительную роль с психологической точки зрения, отмечают эксперты. БАНКОВСКИЙ «КРАШ-ТЕСТ» «То, что не убивает, то делает на сильнее». Это выражение как нельзя актуально сегодня именно по отношению к банковской системе Украины. Действительно суровые экономические испытания смогли выявить по настоящему надежные банки страны и отсеять неблагополучные. К осени 2014 года порядка 18 банков в Украине были признаны неплатежеспособными. По словам начальника 0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
11
ТЕМА НОМЕРА
Динамика роста курса доллара по Украине (по данным minfin.com.ua)
12, 80
Октябрь 2014
13, 54
Сентябрь 2014
13, 40
Август 2014
12, 02
Июль 2014
11, 85
Июнь 2014
11, 50
Май 2014
11, 19
Апрель 2014
11, 20
Март 2014
10, 24
Февраль 2014
8, 46
Январь 2014 8, 57
Январь 2014
8, 21 8, 29
Декабрь 2013
Декабрь 2013
Ноябрь 2013 8, 24
Ноябрь 2013
8, 21
Октябрь 2013 8, 18
Октябрь 2013
8, 16
Покупка
«Сейчас около двух десятков банков находятся в стадии ликвидации. Из них 8–9 начали эту процедуру в 14 году. Среди них есть и крупные и мелкие. Причины основными акционерами являлись финансовые группы связанные с бывшим руководством страны. За время февральских событий они вывели достаточно много средств из банков и соответственно не смогли на должном уровне продолжать вести свою деятельность. Отсеиваются баки, которые активно занимались конвертационными операциями с валютой, неблагополучные и их становится все меньше и меньше. Могу вам сказать точно, все кто выжил, будут нормальна работать», — уверенна Оксана Азарова. Кроме того НБУ проводит стресс-тестирование коммерческих банков. По результатам мониторинга 15 крупнейших из них оказалось, что девять финансовых учреждений нуждаются в увеличении капитала на сумму, общий объем которой составляет 56 миллиардов гривен. Результаты проведенного стресс-теста были озвучены директором генерального департамента банковского надзора Национального банка Аллой Шульгой. Она отметила, что тестирование было проведено по техническому заданию, которое было согласовано с руководством Международного валютного фонда и Всемирного
12
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
13, 00
14, 03
Сентябрь 2014
Октябрь 2014
14, 01
Август 2014
12, 85
12, 03
Июнь 2014
Июль 2014
11, 90
11, 85
Апрель 2014
управление риск-менеджмента и экономической работы Банка ПИВДЕННЫЙ Оксаны Азаровой, в первую очередь отсеялись самые неблагополучные банки.
Май 2014
11, 50
Март 2014
Февраль 2014
10, 80
Продажа
банка. Тем не менее в НБУ уверены: системного кризиса в банковском секторе Украины нет. Первый замглавы Национального банка Украины Александр Писарук, в сентябре этого года заявил, что в банковской системе Украины есть отдельные кризисные явления, но это не системный кризис. Он признал, что в данном секторе существуют определенные проблемы, отметив, что это является абсолютно точным утверждением, так как имеются проблемы в экономике и на территории Донбасса. Представитель НБУ заверяет, что подобного мнения также придерживаются и акционеры большинства финансовых учреждений, поскольку они осознают свою ответственность и предпринимают попытки для нахождения источников финансов для того, чтобы провести капитализацию банков. ЗАЛОГ УСПЕХА — ДОВЕРИЕ МЕЖДУ БАНКОМ И КЛИЕНТОМ Универсальной формы как пережить кризис и удержаться на плаву у банкиров не существует. Каждый банк сам определяет подходящую стратегию. В Банке ПИВДЕННЫЙ уверенны, что главное это искать консенсус с клиентами. Чем выше доверие людей к банку, тем выше уровень его стрессоустойчивости. «Вы знаете мы очень продуктивно работаем со своими клиентами. Нам удалось стабилизировать ситуацию
ТЕМА НОМЕРА
Азарова Оксана Сергеевна Начальник управления РИСК-МЕНЕДЖМЕНТА И ЭКОНОМИЧЕСКОЙ РАБОТЫ Банка ПИВДЕННЫЙ
связанную с оттоком депозитов физических лиц. С клиентами имеющими проблемы с погашением кредитов ищем компромисные варианты. Предлагаем своим клиентам у которых есть проблемы с погашением кредитов компромиссные варианты. Важно понимать, чтобы не пропасть по одиночке, нужно, по возможности на встречу друг другу», — считает начальник управления риск-менеджмента и экономической работы Банка ПИВДЕННЫЙ Оксана Азарова. ВОССТАНОВИТЬ МИР — ПЕРВООЧЕРЕДНАЯ ЗАДАЧА! В нацбанке считают, что нынешние экономические проблемы связанны с прошлым страны, а именно с тем, что много проблемы попросту были заморожены и не решались вовсе. Возраст украинской банковской системы составляет 24 года, и, конечно же, в ней накопился ряд проблем, особенно в течение последних шести лет, после финансового кризиса в 2008 году. Украинское государство должно было расчищать все данные проблемы вовремя, как это было сделано американцами в 2009 году и европейцами в 2010 году. Однако Украина этого не сделала, дождавшись 2014 года. Что касается, мнения независимых экспертов относительно путей выхода из кризиса разнятся. Одни считают, что банковскую систему может спасти лишь ряд системных решений, другие уверены — реформирование банков-
ской системы необходимо начинать не ранее того момента, когда в стране будет разработана стратегия экономических реформ в целом. Все же, большинство мнений сходятся в том, что основная проблема в банковского сектора Украины связана с военным конфликтом и политической нестабильностью в стране. Первое что нужно сделать остановить боевые действия, после можно будет отменить непопулярные решения властей (ограничение по съему долларов, налоги на прибыль с депозитов, запрет на продажу более 200 долларов). Этого будет достаточно для того чтобы люди снова принесли деньги в банки.
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
13
ИСТОРИЯ ЭКОНОМИКИ
Рецепты борьбы с кризисом. «Великая депрессия» Мировая экономика еще не восстановилась после финансового кризиса 2008 года. Темпы роста двух крупнейших рынков — США и Евросоюза, на которые суммарно приходится более 30 трлн долларов мирового ВВП, — остаются вялыми. Ряд экономистов и политиков полагает, что это наиболее тяжелый кризис, начиная со времен Великой Депрессии 1929 года. Именно поэтому уроки грандиозной экономической катастрофы 30-х годов прошлого столетия сегодня как никогда актуальны. Тем более что рецепты выхода из кризиса универсальны во все времена.
С ЧЕГО НАЧАЛАСЬ ВЕЛИКАЯ ДЕПРЕССИЯ? Обвал на бирже в октябре 1929 года считается началом Великой депрессии — затяжного мирового экономического кризиса, который был окончательно преодолён только после Второй мировой войны. Особенно пострадала от кризиса экономика США. С точки зрения экономической теории Великая Депрессия 1929 года в США наступила вследствие перепроизводства товаров и нехватки денежной массы для покупки этих самых товаров. В то время деньги нельзя было допечатать в произвольном объёме, как это делается сегодня, так как они обеспечивались золотым запасом страны. В результате растущему производству не хватало денег. Это вызвало дефляцию — падение цен. Кроме того, экономика США в первой четверти 20-го века была «забита» военными заказами, так как шла Первая мировая война. Когда война закончилась, военное производство резко пошло на спад. Это привело к рецессии в ВПК и смежных с ним секторах экономики. Среди причин, по которым началась Великая депрессия 1929–1933 годов, также называют неправильную денежную политику, стремительный прирост населения и повышение общей продолжительно-
14
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
сти жизни. Все это привело к резкому падению цен на товары, банкротству предприятий и падению потребительского спроса. Уже через несколько месяцев после коллапса рынка акций безработица стала принимать угрожающие масштабы. К марту 1930 года без работы остались более 4 миллиона человек. Через год эта цифра увеличилась вдвое. Весной 1932 года число безработных достигло отметки 12,5 миллионов человек (10% от всего населения). Пик пришелся на начало 1933 года, когда безработных в Америке было 16 миллионов человек. Примерно 17% трудоспособного населения США осталось без средств к существованию. Уровень промышленного производства в 1933 году упал на 46% по сравнению с 1929 годом. После Великой Депрессии промышленность США была отброшена более чем на двадцать назад. Разорилось около 135 000 компаний и 897 000 фермерских хозяйств. ВЫХОД ИЗ КРИЗИСА. Победа над кризисом стала возможна благодаря системе реформ, проводимых командой президента Франклина
Рузвельта, пришедшего к власти весной 1933 года. Разработанный новой администрацией комплекс экстренных мер по оздоровлению экономики получил название «Новый курс». Паника вокруг банков, вкладов, акций привела к тому, что Рузвельт в первые же дни на президентском кресле остановил работу банков на неделю, в течение которой правительство занималось разработкой программы гарантирования вкладов. Следующим действием по урегулированию кризиса было введение большого количества законов, направленных на восстановление национальной экономики. В сфере сельского хозяйства закон об упорядочивании, утвержденный 12 мая 1933 года, который аннулировал 12-миллиардный долг фермеров, уменьшил проценты по ипотечной задолженности и увеличил срок по выплатам всех долгов. Правительство посчитало необходимым выделить землевладельцам заём. На протяжении четырехлетнего периода сельскохозяйственные банки выдавали тысячам землевладельцев кредиты на выгоднейших условиях. Безработных привлекали к общественным работам. Их труд использовали в прокладывании каналов, железных дорог, возведении мостов. В качестве стабилизирующих
ИСТОРИЯ ЭКОНОМИКИ
мер были введены в действие: Закон Гласса–Стигола, в 1933 году, о делении банков на инвестиционные и коммерческие, закон о кредитовании сельского хозяйства, закон о комиссии по ценным бумагам, которые значительным образом упорядочили денежно-административные отношения. Итогом проведенных преобразований стало существенное сокращение безработицы. Несмотря на все принятые меры по оздоровлению экономики, вторая половина 1930-х годов всё равно оставалась тяжелой для Америки. Перед войной производство не дотягивалось до уровня 1929 года, а безработица держалась на уровне 8–10 миллионов человек. Окончательно справится с экономическим кризисом Америке помогла Вторая мировая война, вызвавшая массовые закупки государством вооружения. На волне активного наращивания военных закупок начался бурный рост американской промышленности. ВЕЛИКАЯ ДЕПРЕССИЯ СЕГОДНЯ У сегодняшнего мирового кризиса много схожих черт с кризисом 30-х годов. Совпадающим является алгоритм событий: оба кризиса «ведут» начало из США, с финансового сектора, сопровождаются обрушением
фондовых рынков, падением потребительского спроса, ростом безработицы, обесцениванием денег. В борьбе с кризисом 2008 года США с самого начала учитывали опыт, полученный во время Великой депрессии. Американские власти быстро отреагировали на банкротства финучреждений и решились на вскрытие созданного еще во времена Великой депрессии Резервного фонда, из которого выделили $700 млрд на выкуп проблемных долговых обязательств у банков. Подобные меры предприняли и в других странах. Правительства также усвоили урок, насколько опасным может быть протекционизм в условиях кризиса. В 1930 году власти США приняли акт Smoot-Hawley Tariff, вдвое увеличивший пошлины на импорт 20 тыс. наименований продукции, в надежде предотвратить падение спроса на товары местного производства и заодно пополнить бюджет за счет тарифа. Впрочем, усложнение торговли привело к печальным последствиям: в результате падения объемов импорта в США повысился уровень безработицы в странах, торгующих с Америкой, которые в ответ ввели против Штатов аналогичные протекционистские меры. В своем исследовании «Всемирная депрессия 1929-1933»
Чарльз Киндлбергер пишет, что мировая торговля к марту 1933 года сократилась на 33% по сравнению с 1929-м. В период нынешнего кризиса правительства не стали идти на столь рискованный шаг и осуществлять политику протекционизма. Но, несмотря на все предпринятые меры, в мировой экономике по-прежнему сохраняется тенденция к спаду. По мнению лондонского Центра по исследованиям в области экономической политики рецессия в еврозоне закончилась во втором квартале 2009 года — тогда же, когда в США; вторая рецессия началась в 2011 году и продолжается до сих пор. Восстановление мировой экономики остается хрупким и неравномерным, безработица продолжает оставаться высокой во многих странах. Именно поэтому растёт обеспокоенность экспертов в том, что сегодня, как и в 30-е голы, окончательно вывести мировую экономику из кризиса сможет лишь масштабная война. Именно поэтому, всё больше экспертов сходятся во мнении, что главная задача сегодня — избежать глобального мирового противостояния и перехода к силовым решениям экономических проблем.
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
Перед войной производство не дотягивалось до уровня 1929 года, а безработица держалась на уровне 8–10 миллионов человек
15
ПЕРСОНА НОМЕРА
Обречен на лидерство. Перспективы аграрного сектора Украины «Сварог Вест Груп» — высокотехнологическая и наиболее эффективная аграрная компания Украины в отрасли растениеводства. На сегодняшний день компания объединяет предприятия, которые расположены в Хмельницкой, Черновицкой и Житомирской областях и работают во всех сферах сельского хозяйства (растениеводство, животноводство, садоводство, семеноводство, переработка сельхозпродукции).
С
егодня агробизнес является стратегической и одной из наиболее привлекательных отраслей для инвестирования. Начиная с 2010 г. структура экспорта Украины существенно изменилась: постепенно растет доля агропромышленного комплекса, в то время как сокращается доля ранее ключевого горно-металлургического комплекса. Такое изменение позитивно влияет на экономику. Во-первых, ведет к стабильным поступлениям и диверсификации источников валютной выручки в стране. Во-вторых, увеличивает выпуск и экспорт товаров с большей добавленной стоимостью за счет предприятий пищепрома. Более подробно о перспективах отечественного АПК мы поговорили с председателем правления корпорации «Сварог Вест Груп» Андреем Андреевичем Гордийчуком.
А
ндрей Андреевич, расскажите пожалуйста, почему Вы выбрали именно это направление деятельности, ведь не секрет, что АПК относится к рискованному сегменту бизнеса. Достаточно чрезмерно засушливой весны, и сразу начинаются проблемы с урожаем, кормом для животных и так далее. Разве не проще, допустим, шить одежду и быть уверенными, что ее купят, чем заниматься растениеводством и животноводством? Скажу прямо — агросектор обречен быть лидером экономики по объемам экспорта. Дело в том, что здесь срабатывает основной закон экономики: каждый должен заниматься тем, что может делать лучше других. Многие факторы говорят о том, что Украина может кормить мир и может делать это лучше других. И исходить стоит не только из климатических, географических и земельных условий. Исходить нужно еще из социальных особенностей, да и просто генетики украинцев — мы умеем хорошо работать на земле. Кроме того, люди приобретают продукты питания ежедневно, в то время как товары легпрома от случая к случаю и в сложной экономической ситуации в первую очередь от них отказываются.
Андреем Андреевичем Гордийчуком
16
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
Что касается нашей корпорации — земли компании расположены в благоприятных климатических условиях, севообороты оптимизированы и сбалансированы согласно качеству
ПЕРСОНА НОМЕРА почв, температурным режимам и гарантируют получение прогнозируемых хороших результатов. Мы внедряем современные технологии (Precision Agriculture), используем лучшую технику, оборудование, семена, удобрения (в том числе органические) и другие материально-технические ресурсы, что позволяет минимизировать влияние погодных факторов на результат.
М
ногие считают, что агропромышленный комплекс Украины сегодня практические полностью разрушен, то есть мы, конечно, что-то производим, что-то экспортируем, но это далеко не то, что было лет 30–40 назад. Как Вы считаете, действительно ли ситуация в нашей стране так сложна, или же есть положительные тенденции? На самом деле сегодня вряд ли какая-либо отрасль экономики Украины использует высокоточные технологии больше, чем агросектор. Украинские аграрные компании очень много инвестируют в новую технику, оборудование, технологии. Приведем только несколько примеров. Например, в растениеводстве для оценки и детектирования неоднородностей в пределах одного поля корпорация «Сварог Вест Груп» использует системы глобального позиционирования (GPS, ГЛОНАСС), анализ проб почвы, а также специальные программы для агроменеджмента на базе геоинформационных систем. Собранные данные нужны для точной оценки оптимума плотности высева, расчета норм внесения удобрений и средств защиты растений (СЗР), более точного предсказания урожайности и финансового планирования. Эти и другие технологии точного земледелия позволяют не только экономить агроресурсы, но и получать большую урожайность и лучшее качество продукции. В садоводстве для хранения выращенной продукции «Сварог Вест Груп» использует современные хранилища с регулируемой газовой средой. Новые фруктохранилища позволяют хранить большое количество продукции в период межсезонья (то есть практически целый год, без потери вкуса и вида продукции). Семенной завод, который корпорация «Сварог Вест Груп» открыла в 2012
года в с. Лотовка Шепетовского района Хмельницкой области, — один из наиболее современных семенных заводов по очистке, калибровке, протравливанию и фасовке семян зерновых, крупяных и бобовых культур в Западной Украине. Семенной завод ооснащен высококлассным оборудованием фирмы Cimbria (Дания), которое отвечает самым высоким мировым стандартам в области семеноводства. На заводе производятся высококачественные семена класса «элита», 1–3-й репродукций. Также компания серьезно занимается селекцией и выращиванием семян ключевых культур, в частности сои. Парк высокотехнологической техники составляет больше 450 единиц ведущих мировых производителей: John Deer, New Holland, Case и других. То есть сегодня сельское хозяйство — это уже давно не кустарные методы производства, а высокие технологии.
Р
асскажите о ситуации в АПК в этом году. Что мы вырастили, что пойдет на экспорт, что на внутренний рынок? Что касается нашей компании, в этом году в растениеводстве ключевыми культурами является соя, пшеница, кукуруза. Это экспортоориентированные культуры, значительная часть которых уйдет на внешние рынки. В настоящее время соя очень востребована и на внутреннем рынке, исходя из того, что перерабатывающие мощности по сое в Украине не обеспечены собственной сырьевой базой в достаточном количестве. По молочному направлению: сбыт сырья осуществляется на перерабатывающие заводы внутри Украины. Производимые фрукты в прошлые годы частично экспортировались в Россию и страны СНГ. Ввиду политической ситуации возможности экспорта в СНГ трудно прогнозировать.
К
акие по Вашему мнению наиболее перспективные направления бизнеса, связанные с сельским хозяйством в Украине и почему? Как Вы планируете развивать свой бизнес? Большинство украинских аграрных компаний пока что ориентированы сугубо на экспорт зерна. Однако
будущее аграрного бизнеса Украины не в экспорте зерна (даже если речь идет о многих миллионах тонн). Значительно интереснее его переработка и производство мяса, молока и других продуктов с последующим их экспортом, и, соответственно, получение прибыли на создании дополнительной стоимости. В последние годы рынок показал, что огромная латифундия, которая занимается исключительно наращиванием экспорта зерна, рано или поздно станет неэффективной, или, иначе говоря, — ей вообще тяжело быть эффективной. А увеличение земельного банка без вертикальной интеграции бессмысленно. Поэтому рынок трансформируется и будет трансформироваться и дальше в этом направлении. Соответственно, в перспективе «Сварог Вест Груп» будет двигаться в сторону экспорта продуктов переработки, в том числе муки, масла и шрота из сои. Это поможет обеспечить стабильную доходность компаний. Кроме того, мы будем продолжать реализовывать стратегию по уменьшению себестоимости выращивания основных культур (пшеница, соя, кукуруза) за счет системы точного земледелия и увеличения доли внесения органических удобрений. Поэтому развитие животноводства полностью интегрировано в процесс улучшения качества растениеводства. Эффективное использование этих инструментов дает возможность увеличить доходность на 20–30 % с одного гектара. Также отмечу, что стратегия посевов «Сварог Вест Груп» — это маркетинговый севооборот, в этом году сеяли больше сои, в следующем посмотрим на конъюнктуру рынка. Также вводим в структуру посевов маржинальные нишевые культуры (горчица, фасоль, тыква). Но эта стратегия обязательно направлена на сохранение потенциала урожайности земли. То есть, если даже культура будет высокорентабельна, но не будет вписываться в агрономические законы севооборота, — высеваться не будет. В Украине агробизнес при правильном понимании рыночных тенденций и внедрении эффективных технологий всегда будет перспективен и интересен для инвестирования. 0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
17
ТЭКОМ
Берлин: рынок жилой недвижимости Берлин сегодня — это один из самых популярных среди инвесторов городов Европы. В первую очередь речь идет об инвестировании в недвижимость. И это не удивительно, ведь это столица Германии и второй по величине город Евросоюза. Кроме того, надо подчеркнуть и то, что Берлин является крупным деловым центром Европы и мира.
В
оссоединение двух Германий, в конце прошлого столетия, вернула Берлину статус столицы крупного, экономически развитого государства, в связи, с чем сюда были перенесены государственные учреждения и офисы крупных компаний. Надо особенно отметить, что с изменением статуса Берлина, город остается «зеленым» и экологически чистым, с немецкой тщательностью и педантизмом тут ухаживают за зелеными зонами, парками, следят за вредными выбросами в атмосферу. В городе идет активное строительство, так на 2014 год, в городе реализуется более 200 строительных проектов, большинство из которых расположены в историческом центре, что придает ему сходство с большой строительной площадкой. Особенное внимание в ФРГ уделяется сохранению и санации уже существующих зданий и памятников архитектуры. В результате проводимых работ сохраняется внешний вид исторических строений, при этом они полностью модернизируется изнутри: от инженерных систем и крыш до лифтов и бетонных конструкций. По этой причине в Берлине довольно редко встречаются новостройки, а большая часть рынка недвижимости представлена вторичным жильем. Самыми престижными и интересными, с точки зрения ликвидности, можно считать районы ВильмерсдорфШарлоттенбург, Митте и Зелендорф. Средний ценовой диапазон на недвижимость в этих районах находится на уровне 4500 €/ кв.м. Стоимость квартир-пентхаусов в новых домах может достигать и 10 000 €/ кв.м (Диаграмма 1) Ценовой диапазон на индивидуальные жилые дома постройки 2009–2014 годов составляет в среднем 5450 €/кв.м. Цена виллы зависит от технического оснащения дома и может достигать 6500 € за кв.м. Большим спросом пользуются 2–3 комнатные квартиры площадью от 75 до 120 кв.м кв.м, а также индивидуальные жилые дома площадью от 150 до 250 кв.м с земельным участком от 300 до 500 кв.м. Это объясняется и суммой сделки, и тем, что немецкая недвижимость рассматривается, как объект для долгосрочных инвестиций с низким уровнем риска. Это обуславливает рост числа нерезидентов, приобретающих недвижимость в Германии. Обратите внимание, на то, что если 2011 году иностранные инвесторы потратили на недвижимость в Германии более 1,7 млрд евро, т.е. 1/3 всего объема рынка недвижимости, то уже в 2012-2013 г - более 2/3 сделок приходилось на иностранцев. (Диаграмма 2) В прошедших 2012, 2013 годах отмечается увеличение потока покупателей-нерезидентов из кризисных южноевропейских регионов (Италия, Испания, Греция и т.д.), которые стремятся вывести капитал из своих государств. Значительную долю среди иностранцев составляют рос-
18
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
ТЭКОМ
сияне. Этому способствует и растущий уровень благосостояния населения, разветвлённая структура бизнеса, выверенная политика местного муниципалитета, ориентированная на зарубежных инвесторов. Как известно, большинство граждан Германии предпочитают арендованное жильё, поэтому вполне логично утверждать, что рынок жилья в Германии, является рынком арендаторов. По статистике, владельцами недвижимости являются около 40% жителей, а по Берлину эта цифра составляет приблизительно 10-15%, то есть около 80-85% населения города живут в арендованных квартирах и домах. Даже обеспеченные слои населения зачастую снимают жильё в аренду, но соответствующего качества и расположения. Именно это и является одной из причин того, почему государство пристально следит за рынком недвижимости и жестко его регулирует. Ставка налога находится в прямой зависимости от прибыли арендодателя. В 2013 году в Германии вступил в силу закон, ограничивающий рост арендной платы до 15% в течение трех лет, средняя арендная плата (без учета коммунальных услуг) составляет по Берлину около 7,85 €/м2 в месяц (согласно информации управления статистики Германии). 1-комнатные квартиры - около 9,89 €/м2, 2-комнатные - около 7,35 €/м2, 3-4-комнатные около 7,95 €/м2. Иностранцы, владеющие недвижимостью в Германии, могут получить визу на пребывание в стране до 6-ти месяцев в году. В завершении этого обзора можно привести еще один аргумент в пользу приобретения недвижимости в Берлине — это её окупаемость. К примеру, двухкомнатная квартира площадью 75 кв.м купленная в одном из престижных районов Берлина окупится за 8–9 лет (с учетом роста стоимости недвижимости) и будет стабильно приносить порядка 6–6,5% годовых. Для сравнения, при таких же вложениях в одесский рынок недвижимости, окупаемость составит 13–17 лет при годовом доходе от аренды 5–6%.
Цены на квартиры в зависимости от районов Берлина, €/м2 Минимум 6500
Средне
6200 5500 4850
4575 4025
3200
2950
Митте
2550
Зелендорф
Вильместдорф
Цены на индивидуальные жилые дома в зависимости от районов Берлина, €/м2 Минимум
Максимум
Средне
6850 6175 5500
5800 5000
5400
5025 4400
Митте
Зелендорф
4715
Вильместдорф
Распределение покупателей на рынке недвижимости Германии *
Любой инвестор независимо от гражданства или вида на жительство может приобрести любую недвижимость в Германии, включая памятники архитектуры. Процесс приобретения прост и делится на три этапа: • поиск недвижимости, переговоры по купле-продаже; • нотариальное подписание договора купли-продажи земли или недвижимости; • регистрация перехода собственности в Поземельном регистре (Grundbuch). Дополнительные расходы при покупке недвижимости в Берлине следующие: • госпошлина — 4,5 % от стоимости объекта; • нотариальные расходы — 2 %; • услуги агентства недвижимости — 6 % + ндс, что составляет 7,14 % от стоимости объекта.
Максимум
32 % 24 % 18 %
Немцы Итальянцы
11 %
Американцы 7%
Британцы Испанцы
5%
Греки 3%
Россияне
* Данные за 2012–2013 г по данным управления статистики Германии (www.statistik-berlin-brandenburg.de)
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
19
СЕКТОР
Анализ спроса на услугу аутстаффинга персонала на рынке Украины в 2013–2014 гг.
Outstaffing Staff outsourcing Recruitment
Михайлов Артем Группа компаний «Promotion Staff» ЧТО ТАКОЕ АУТСТАФФИНГ И ЧЕМ ОН МОЖЕТ ПОМОЧЬ БИЗНЕСУ? Под услугой аутстаффинга персонала подразумевается ситуация, когда персонал подбирается, заменятся, обучается, управляется и т.п. силами компании-заказчика и одновременно передается на аутстаффинг (выводится за штат) в аутстаффинговую компанию. При этом компания-исполнитель осуществляет кадровое и бухгалтерское сопровождение аутстаффингового персонала согласно трудовому или гражданско-правовому договору. Основные преимущества аутстаффинга: • Сокращение расходов на содержание персонала; • Передача юридической ответственности на аутстаффинговую компанию; • Концентрация на основном бизнесе компании; • Повышение мотивации, эффективности работы аутстаффингового персонала; • Повышение стоимости компании за счет увеличения одного из ключевых показателей деятельности любой компании — дохода компании на одного штатного сотрудника. Если перевести выгоды в цифры, то, прибегнув к аутстаффингу, компания сможет сэкономить до 36 % на прямых затратах на персонал и добиться существенного снижения непрямых затрат за счет уменьшения количества людей, необходимых для обслуживания аутстаффингового персонала. СПРОС НА УСЛУГИ АУТСТАФФИНГА В УКРАИНЕ HR-услуги в Украине и аутстаффинг в частности — относительно новая сфера в сравнении с традиционными от-
20
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
Contrary to popula
Simply dummy text of the pr standard dummy text ever s bled it to make a type specim раслями экономики. В связи с этим рынок аутстаффинга electronic typesetting, remai еще не оценивался и не изучался достаточно пристально release of Letraset sheets c исследовательскими компаниями.ing software like Aldus Page
Группа компаний «Promotion Staff», на It is aлидирующая long established fact t looking atвыступить its layout.перThe poi рынке аутстаффинга, проявила готовность letters, as первые opposed to using вопроходцем и организовать своими силами исслеdesktop publishing package дования и оценки рынка услуг аутстаффинга.
and a search for 'lorem ipsu evolved over the years, som
Для определения спроса на услугу аутстаффинга персонала в 2013 году и прогнозирования спроса на 2014 год Contrary to popular belief, L было проведено масштабное исследование, в ходе котоLatin literature from 45 BC, рого были опрошены лица, ответственные за контрольCollege in Hampden-Sydney и реализацию HR-процессов в ведущих from aнациональных Lorem Ipsumи passag the undoubtable Lor международных компаниях в Украине (руководителиsource. каrum et Malorum" (The Extre дровой службы, HR-директора, HR-менеджеры и другие).
on the theory of ethics, very
ipsum dolor amet..", com Для исследования были отобраны более 1000sitведущих национальных и международных компаний, работающих на рынке Украины. Основным методом исследования было телефонное интервьюирование, в рамках которого респондентам предлагалось дать ответ на два ключевых вопроса: • Пользуется ли ваша компания услугой аутстаффинга персонала? • Заинтересована ли ваша компания в аутстаффинге персонала? (актуальность услуги по состоянию на сегодняшний день)
По результатам исследования, проведенного группой компаний «Promotion Staff», 60 % крупных международных и национальных компаний в Украине пользуются или когда-либо пользовались услугами аутстаффинга, 30 % — никогда не прибегали к аутстаффингу и не намерены поль-
СЕКТОР зоваться этой услугой в дальнейшем, а 10 % — никогда не пользовались, но намерены воспользоваться трудоустройством персонала по модели аутстаффинга. 60 % компаний составляют ядро целевых потребителей аутстаффинговых услуг и являются залогом стабильности этого рынка в дальнейшем. 10 % компаний, проявивших заинтересованность, выступают в роли источника роста рынка в 2014–2015 гг. 30 % компаний, не пользующихся аутстаффинговыми сервисами, составляют мощный потенциал для роста рынка в долгосрочной перспективе.
Спрос на аутстаффинг: международные компании vs национальные
72 %
Для второго этапа исследования группа компаний «Promotion Staff» избрала метод личного интервью с представителями компаний для получения экспертных оценок рынка и тенденций его развития. В рамках этого этапа были проведены 43 личные встречи с крупнейшими игроками таких отраслей, как телекоммуникации, IT, банки, логистика, нефтегаз, агро, ретейл, FMCG, фармацевтика и т. д. Традиционно международные компании демонстрируют более высокую степень доверия и заинтересованности в услугах аутстаффинга, чем национальные. Соответственно, представители международных компаний в выборке второго этапа исследования составили около 72 %.
Потребление услуг аутстаффинга 10%
30%
28 %
Международные компании
Национальные компании
Наиболее часто аутстаффинговый подход в свои бизнес-процессы внедряют в FMCG, фармацевтическом и банковском секторах. Участники второго этапа исследования вполне подтвердили эту статистику. Основываясь на результатах второго этапа исследования, можно с уверенностью утверждать, что аутстаффинг персонала является быстроразвивающимся направлением бизнеса в Украине, выгодным как для компаний-заказчиков услуги, так и для экономики Украины, создавая дополнительные поступления в местные бюджеты в виде НДС на предоставляемые аутстаффинговыми компаниями услуги. Согласно утверждениям крупнейших компаний в Украине, степень ознакомленности с понятием аутстаффинга довольно велика, особенно в среде международных бизнесов.
60%
Уже пользуются или когда-либо пользовались услугой аутстаффинга Никогда не пользовались и не планируют пользоваться услугой аутстаффинга Никогда не пользовались, но заинтересованы в услугах аутстаффинга
По оценкам группы компаний «Promotion Staff» общее количество аутстаффингового персонала в Украине в 2013 году составило более 25 000 сотрудников, что является неоспоримым аргументом актуальности услуги аутстаффинга в Украине. Проведенный анализ актуальности услуг среди ведущих компаний, оперирующих на территории Украины позволяет утверждать о позитивной динамике роста интереса к услугам аутстаффинга персонала. Более 70 % опрошенных компаний готовы рассматривать аутстаффинг персонала, что является высоким показателем осведомленности бизнеса Украины о предмете и составляющих услуг аутстаффинговых компаний, более 8 % опрошенных компаний, которые ранее не работали с данным направлением, готовы внедрять аутстаффинг персонала. 0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
21
АНАЛИТИКА
О некоторых проблемах страхования жизни и пенсий в Украине Разговор о пенсиях и настоящих и будущих начнем … с детей. Среди ваших знакомых, сколько семей без детей? А с одним ребенком? А с двумя? А с тремя или больше? Эти цифры, хоть и не претендуют на статистическую достоверность, но могут наглядно продемонстрировать такой научный термин как «воспроизводство населения». Почему нас должно это интересовать? Все очень просто – от воспроизводства населения зависит благополучие пенсионеров в солидарной системе пенсионного обеспечения, единственной массово работающей сейчас системе пенсионного обеспечения в Украине.
Эдуард Стась, президент СК «Теком-Життя»
В
этой системе всех пенсионеров обеспечивают работающие граждане Украины. При этом, государственный Пенсионный Фонд Украины (ПФУ) напоминает бассейн из школьной задачи по математике — наполняется «бассейн» трубой, в которую «втекают» все пенсионные взносы официально (!) трудоустроенных граждан, а «вытекают» пенсии всех пенсионеров. И не было бы в Украине никаких проблем с пенсиями, если бы «бассейн» ГПФУ регулярно не «пересыхал». Причин такой ситуации две — снижение потока наполняющего «бассейн» и увеличение потока опустошающего «бассейн».
22
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
На настоящий момент ситуация и тенденции таковы, что перераспределением денежных потоков задачу принципиально решить нельзя. Нужна качественно иная система. Изобретать велосипед не нужно — такая система уже существует в мире и прошла многолетнюю проверку — это трехуровневая система пенсионного обеспечения: 1. солидарная система 2. обязательное индивидуальное накопление в ГПФУ 3. добровольное накопление в банках, НПФ, СК. Переход именно к такой трехуровневой системе подразумевался введением пенсионной реформы. Однако не случилось… Второй уровень не включился из-за постоянного дефицита бюджета ГПФУ, а третий уровень - по нескольким причинам: 1. Недоверие населения к стабильности национальной валюты (риск инфляции) 2. Недоверие населения к стабильности финансовых учреждений и государства в целом (риск невозврата вложенных средств) 3. Как следствие первых 2 пунктов, недоверие к добровольным долгосрочным финансовым проектам Именно существование третьего пункта приводит к тому, что нет массового накопления населением средств
АНАЛИТИКА через институт страхования жизни. Кроме того, как неоднократно отмечалось экспертами, в Украине отсутствуют долгосрочные финансовые инструменты. В европейских странах компании по страхованию жизни уже аккумулировали достаточно большие средства, которые дают им возможность получить у банков особенные условия депозитных вкладов. Да и с другими инструментами для «длинных денег» там сложностей нет. Другое дело Украина — страховщики разрываются между требованиями распоряжения № 2875 Госфинуслуг и стремлением заработать больше денег. В большинстве случаев лайфовым страховщикам удается отчитаться о доходности на уровне банковских депозитов или чуть ниже. То есть почти сохранить покупательную способность денег своих клиентов. В этой связи, многим гражданам Украины не ясно — зачем выбирать накопительный страховой полис, когда есть более доходный депозит? Причина этих неясностей в том, что покупка страховки многими украинцами воспринимается как инвестиция. А про инвестиции подавляющее большинство сограждан знает, что они должны быть доходными и … Ладно, одной доходности хватит. Хотя после банковского кризиса 2008 года многие владельцы депозитов еще добавили такой критерий как надежность финансового учреждения. Однако как определить эту надежность, опять-таки, многие не знают. Вот и сформировалось у простых людей то самое недоверие к финансовой системе нашего государства. Есть еще один факт, не способствующий развитию долгосрочных пенсионных проектов — малый срок работы лайфовых страховых компаний. Фактически бурное развитие страхования жизни началось в нашей стране лет десять назад. Сейчас во многих компаниях начинается период массовых выплат по накопительным договорам. Так, например, компания «Теком-Жизнь» в январе этого года произвела выплату более 5,3 миллиона гривен по коллективному договору накопительного страхования жизни. Соответственно полноценные и своевременные выплаты будут формировать аудиторию лояльных к этому виду страхования клиентов. Но, поскольку этот процесс только начался и охват населения такими услугами невелик, говорить быстром росте доверия к лайфовым СК пока не приходится. Тем более что и ситуация с корпоративным страхованием жизни, которое к настоящему моменту практически умерло (благодаря ЕСВ), не вызывает оптимизма. Складывая все вышеперечисленные факторы и приправив последними военно-политическими трудностями Украины, мы получим то самое текущее положение с долгосрочным страхованием вообще и пенсионным страхованием в частности. Однако жить в Украине и не быть оптимистом — просто невозможно. Другие тут не выживают. На что же можно надеяться гражданам Украины и лайфовым страховщикам? Выскажу свое личное мнение. Совершать какие-либо движения в рамках сложившихся бизнес-процессов современного государства Украина совершенно бесперспективно. Любые, даже самые лучшие, начинания заглохнут.
Факторы, снижающие поступления в ПФУ
Факторы, увеличивающие выплаты ПФУ
• Тенизация экономики (работа без оформления или оформление на часть зарплаты)
• Увеличение пенсий для повышения рейтингов политиков
• Большое количество «заробитчан», которые не платят налогов в пенсионный фонд (до 7 млн., т. е. треть работоспособного населения)
• Увеличение доли пенсионеров в общем населении страны
• Демографический спад
• «Липовые» льготные пенсии
• Увеличение средней продолжительности жизни и срока выплаты пенсий
Как это, например, случилось со вторым уровнем пенсионной реформы. Здравая идея заставлять людей накапливать себе на пенсию разбилась о воровство, коррупцию, популизм и непрофессионализм чиновников и политиков. Поэтому изменения в этом секторе нужно начинать с системы, с людей, которые будут реализовывать новые идеи. Если речь идет о действиях государственных органов, то, прежде всего, нужно добиться доверия населения к их действиям. Должна быть проведена широкая разъяснительная работа о том, что пенсионное обеспечение каждого гражданина это забота самого этого гражданина. Пока же имеет место парадоксальная ситуация, когда властям граждане не доверяют, но сами ничего не делают и рассчитывают на государственную пенсию, которая от действий этих же властей и зависит. Сами идеи достаточно очевидны: 1. Вывести из «тени» бизнес и создать для него условия, когда платить налоги станет выгодно. В том числе и налоги в ПФУ. 2. Создать в Украине условия для того, чтобы гражданам было удобно зарабатывать в своей стране, а не ехать на заработки в другую страну. 3. Разработать и запустить в действие государственную программу по мигрантам. Если в стране имеет место спад рождаемости, то за счет чего-то его нужно компенсировать. Мигранты являются одним из инструментов решения этой проблемы и процессом привлечения мигрантов нужно управлять. 4. Принять налоговый кодекс Украины в новой редакции. 5. По примеру некоторых стран вывести из поля электората граждан, которые не платят налогов и полностью зависят от государственных пособий из-за бедности. Этим будет устранена предпосылка для «покупки» политиками голосов определенной категории населения, которых содержит государство. Понимаю, что это болезненно и вызовет у многих негативную реакцию, так как ущемляет права части граждан, но может стоит рискнуть и попробовать… События 2014 года дают надежду, что в Украине станет возможным построение цивилизованного европейского государства. Для этого нужна политическая воля руководства страны, активность граждан и профессионалы на ключевых постах государства. В этом случае есть надежда на светлое будущее пенсионеров в Украине.
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
23
ЛИЧНЫЙ ОПЫТ
Инвестиции в будущее. IT технологии в банковском секторе «Деньги уже практически полностью перешли в нематериальную плоскость. Сейчас работа с деньгами — это прежде всего работа с информацией. И тут очень важно понимать — или ты инвестируешь в информационные технологии, или ты не занимаешься этим бизнесом вообще», — такого мнения придерживается начальник управления информационных технологий Банка ПИВДЕННЫЙ Виталий Шпатаковский. Специалист уверен, что новые технологии как воздух нужны банковской системе. О тонкостях банковского IT-направления пойдет речь в интервью с экспертом.
В
италий Эдуардович, банкиры уже давно осознали, что деньги — это информация, информация — это технологии, а технологии — это деньги, и одно без другого не работает. А вот что касается клиентов банков, как Вы считаете, пришло ли понимание у обычных людей, что мы полностью стали зависимы от информационных технологий?
Виталий Шпатаковский, начальник управления информационных технологий Банка ПИВДЕННЫЙ
24
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
Да действительно, информационные технологии прочно вошли в жизнь человека. Простой пример: зарплаты, стипендии и пенсии сегодня мы чаще получаем не в кассе, а в банкомате. Это же касается и оплаты покупок в магазине — всё чаще мы рассчитываемся не наличными, а с помощью пластиковой карты. Это и есть те сферы повседневной жизни, где каждый человек напрямую сталкивается с банковскими информационными технологиями, не задумываясь, насколько эти технологии сейчас сложны Вот представьте, когда мы вставляем карточку какогото банка-эмитента (например, Банка ПИВДЕННЫЙ) в POS-терминал в магазине, сигнал сразу же поступает в банк-эквайер (то есть в банк, установивший и обслуживающий данный POS-терминал), откуда он переправляется в процессинговый центр банка-эквайера, который в свою очередь формирует запрос в процессинговый центр банка-эмитента (если речь идет о Банке ПИВДЕННЫЙ, то это в Украинский процессинговый центр,
г. Киев), где зафиксировано, сколько обладатель карты может снять с неё денег. Если денег достаточно, то процессинговый центр банка-эмитента фиксирует факт покупки (при этом уменьшается лимит денег, которые можно снять с карточки) и по обратной цепочке POS терминалу переправляется сигнал, разрешающий покупку товара. После этого POSтерминал распечатывает чек, и продавец отдает товар покупателю. И все это происходит за считанные секунды! На самом деле в такой покупке задействованы еще несколько не менее сложных систем, благодаря которым магазин получает на свой текущий счет деньги за проданный товар, а покупатель получает SMS-уведомление о снятии денег с карточки на оплату товара. Аналогичные процессы происходят и при снятии денег в банкомате. Как видим, в этом простом на первый взгляд процессе задействована достаточно сложная информационная система. 20 лет назад мы и представить себе такого не могли. Карточка была редкостью. Единственно возможной операцией был «Слип». Тогда карточка имела рельефную структуру. Через копирку можно было оставить оттиск этой карточки, получалось что-то наподобие печати. Это и было доказательством того, что клиент приходил с такой картой и гарантировал деньги. На основании этого банк перечислял деньги. Вот с чего всё начиналось.
ЛИЧНЫЙ ОПЫТ
Д
ля чего нужны IT-технологии банкам — это способ увеличения дохода или же это престиж? Можно ли не вкладывать в это направление деньги, скажем так, обойтись без него? Конечная экономическая цель любого бизнеса — увеличение прибыли. Это возможно за счёт предоставления клиенту товаров и услуг (в случае с банком — платежные карточки, возможность пользования интернетбанкингом и прочее), которые отличаются в лучшую сторону от конкурентов. Если раньше предложение для клиентов высокотехнологичных продуктов было элементом престижа, то теперь всё это перешло в другую плоскость. Если клиент видит, что в банке нет той или иной услуги, он просто уходит в другой банк. Поэтому сейчас это уже вопрос не престижа, а выживания. Есть минимально необходимый комплект товаров и услуг, который необходим для того, чтобы можно было оставаться и конкурировать на рынке. Здесь важно идти в ногу со временем. Это один пласт информационных технологий, который видит клиент. Ещё один немаловажный пласт касается увеличения скорости и улучшения качества выполнения банковских операций. Например, когда информационные технологии были плохо развиты, банковский перевод осуществлялся в течение недели, потом, когда появилась первая информационная система электронных платежей (в Украине это случилось почти 20 лет назад), срок сократился до 3 дней. Сейчас все клиентские платежи банк исполняет в тот же день, причем сам перевод длится считанные минуты. Следующий пласт — это различные аналитические системы, позволяющие банку успешно работать на рынке и увеличивать свою внутреннюю эффективность. Пристальное внимание уделяется анализу работы персонала, оптимизации бизнес-процессов. Большие средства вкладываются в безопасность, так как растет число попыток несанкционированных действий в банковской системе со стороны злоумышленников.
К
ак обычно поступают руководители банков: организуют собственный IT-отдел, который зани-
мается разработками, или же проще отдавать работу на аутсорсинг? Все зависит от стратегии банка. Общая тенденция такова — банк занимается банковской деятельностью, а вопросы разработки и поддержки уходят на аутсорсинг. Но есть и исключения. Некоторые банки делают ставку на уникальные IT-технологии, которые нельзя купить. Поэтому им приходится держать достаточно большие IT-подразделения. Такие банки разрабатывают и далее поддерживают свою собственную уникальную информационную систему.
К
ак быстро окупается такое капиталовложение? Сколько приносит 1 вложенный доллар в банковские IT-технологии? Экономическая составляющая капиталовложений в IT-технологии базируется на том, что если не будешь вкладывать деньги в IT, то неизбежно столкнешься с влиянием на эффективность бизнеса трех групп факторов: во-первых, потеряешь саму экономическую основу банковского бизнеса — клиентов, так как не сможешь предложить им продукты и услуги адекватного ассортимента и качества; во-вторых, не имея возможности быстро и оперативно обрабатывать большие объемы информации, не сможешь эффективно использовать внешние и внутренние факторы для повышения прибыльности, и, в-третьих, не будет возможности эффективно организовать бизнес-процессы, будет много ручного малоэффективного труда, и поэтому — большие потери из-за избыточного количества персонала и его ошибок. При этом внедрение различных типов банковских систем (OLTP, CRM, ERP, аналитические системы и т. д.) существенно по-разному влияют как на эти 3 группы факторов, так и на различные экономические показатели (ROI, ROE, рыночная цена бизнеса и т. д.). Так, внедрение какой-то одной системы может существенно улучшить ROE, при этом наличие какой-то другой системы при ее скромном влиянии на ROE может существенно увеличивать стоимость бизнеса. Поэтому мне неизвестны какие-то усреднённые оценки, о которых Вы спрашиваете. В каждом конкретном проекте по внедрению или модернизации той или
иной системы обычно оцениваются различные показатели экономической эффективности.
К
акие новшества ожидают в ближайшее время наш банк?
Банк интенсивно совершенствует свою информационную систему. Так, для повышения ее надежности и катастрофоустойчивости банк построил, оснастил всем необходимым оборудованием и ввел в эксплуатацию новый резервный центр обработки данных (РЦОД), отвечающий всем современным требованиям. Новый РЦОД способен полностью взять на себя управление в случае невозможности хранения и обработки информации в основном ЦОД. Заключив корпоративное соглашение с фирмой Microsoft, банк полностью заменил линейку программных продуктов, составляющих базовую инфраструктуру информационной системы. И самый крупный проект, который будет завершен к концу 2014 года — это внедрение новой центральной учетной системы и системы телекоммуникационных сервисов для клиентов. Положительный эффект от этих преобразований клиенты банка ощутят уже с первых месяцев 2015 года, когда существенно расширится спектр операций, которые можно будет провести через системы удаленного обслуживания интернет-банкинг и банк-клиент. Таким образом, мы растем, мы меняемся, мы совершенствуемся! 0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
25
ОНЛАЙН ИССЛЕДОВАНИЕ
Что думают украинцы о банковской системе страны, что есть хорошего и какие есть недоставки у финансовых артерий страны. Мнения наших клиентов.
Отзывы о Банке ПИВДЕННЫЙ
allaallusika
Большое спасибо девочкам с 12 отделения за отличную работу и профессионализм! Уже 8 лет являюсь клиентом банка и только положительные отзывы о работе моего отделения, всегда помогут, поддержат и по телефону и лично, огромная им за это благодарность… хоть могли бы и помещение им более достойное определить, а то они как в трамвае, еще если людей много-тяжело… но всегда чисто и в жару кондиционер работает. Девочки, так держать!
Комбат
Персонал банка грамотный, отзывчивый. Получаем удовольствие от того , что мы являемся клиентами это банка. Советую всем. Банку ПИВДЕННЫЙ — Р Е С П Е К Т.
Антон
Хорошая работа! Получаю в банке зарплату. Постоянно выдают новыми купюрами. Отношение у сотрудников хорошее. Всегда помогут.
Игорь
Очень доволен работниками этого отделения на Щепкина 18, обслуживаю депозиты больше 8 лет. Задержек с выплатами не было. В особенности хочу поблагодарить оператора Викторию за внимательность, отзывчивость и высокую компетентность. Настоящий профессионал. Всегда посоветует и поможет. Спасибо Вам Виктория!
26
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
Сергей
Хочу выразить огромную благодарность банку «ПИВДЕННИЙ» и его руководству за помощь в сборе средств на лечение моей жены Татьяны. Теперь, возле каждого окошка кассы, в любом отделении, есть информация о Тане, координаты и реквизиты для оказания помощи. P.S. Отдельное спасибо Пришман Евгении за все организационные моменты. СПАСИБО!
ОНЛАЙН ИССЛЕДОВАНИЕ
Какие недостатки современной банковской системы и каким должен быть идеальный банк по вашему мнению?
Vikki
Совершенству нет предела. Но конечно хочется, чтоб услуги предоставлялись квалифицированно. И чтоб была уверенность в 100 %, что можно доверить свой капитал этому банку. Я думаю, по крайней мере надеюсь, что можно найти в наше время услуги такого уровня.
Галина
Мені не дуже подобається наша банківська система — вона недосконала.Мене обурює те, що потрібно платити велику комісію навіть при користуванні інтернет-банкінгом.Зараз великі відсоткові ставки і при кредитуванні, і при депозитах.Також викликає недовіру надійність нових банків на ринку, адже їх така велика кількість, практично неможливо ознайомитися з програмами кожного з них і повірити в них, навіть якщо вони справді вигідні.Ідеальний банк для мене — це перш за все імідж, який ніщо не порушує, це повна 97 % довіра, яскраво виражена вигода, зручність у користуванні (це навіть відсутність черг у відділеннях), стабільність, впевненість у своєму майбутньому і майбутньому своїх дітей.
Globo
Идеальный банк должен иметь разветвленную сеть филиалов. Каждый из которых находился бы неподалеку от места проживания клиента. При этом работал в удобное для населения время. На мой взгляд, именно этого не хватает сегодняшним банкам. Очень часто приходится бежать галопом, чтобы успеть в банк...
Елена
Идеальный банк — это банк, в котором люди хотят работать и в который всегда хочется приходить клиенту. Для меня основным критерием при выборе банка есть отношения персонала (информирование доступным языком о банковских продуктах), защищенность денежных средств, гарантия выплат. Недостатком считаю большое количество банков,в идеале их должно быть не более 15–20. Именно столько банков сумеют обеспечить оптимальное разделение клиентов между собой и сохранить при этом рентабельность деятельности.
Катюша
Банківська система зараз дуже недосконала, адже 100 % гарантії в жодному банку на Україні немає. Зараз навіть найміцніші банки України намагаються постійно очорнити, чим спричиняють паніку та недовіру. Що підкріплює ще неоголошена війна в країні. При кредитуванні відсоткова ставка завищена і звичайній людині звісно на велику суму кредиту розраховувати неможливо. Депозитна ж система в сучасних нестабільних умовах також викликає сумніви. Особливо тривожать вклади в іноземній валюті, адже якщо зараз усі закордонні перекази переводять в гривні, то де гарантія, що твій валютний депозит не переведуть в гривні в умовах загрожуючої усім нам економічної кризи. Що ж стосовно депозитів у гривні, то ця система не враховує в повній мірі стрімкої наростаючої інфляції, показники якої звичайно ж занижують. Більш-менш достатню кількість банкоматів (для поповнення та зняття грошей) можна лише побачити від банку «Приватбанк», що ж стосовно інших, то їх важко знайти і це незручно. В кожного банку повинна бути доступна онлайн програма інтернет-банкінгу, вона повинна бути максимально зручною і простою у використанні, щоб людина навіть самостійно змогла її опанувати. Рівень обслуговування в банках також повинен бути високим, максимально прозорим, зручним і, що є немало важливим, — швидким. Взагалі ідеальний банк для мене — це скоріше банк з іноземним капіталом, багаторічним досвідом роботи, нехай і нижчими відсотковими ставками. Ідеальний банк повинен бути лояльним до клієнтів, особливо при кредитуванні в такий неспокійний час, а депозитні програми повинні повністю автоматично розписуватися працівниками банку, порівнюватися з іншими, відсоткові ставки повинні бути максимально високими. Золотовалютний резерв банку повинен бути великим та непорушним, повинні бути максимальні гарантії банківської системи.
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
27
СОЦИАЛЬНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ
Праздник в детском саду-ясли для детей с проблемами слуха
На праздник в честь 55-летия детского садика собрались его воспитанники, родители, представители СМИ и неравнодушные одесситы
Главным событием праздника стало небольшое выступление, которое ребята подготовили для гостей.
28
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
СОЦИАЛЬНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ
Ребята по особенному воспринимают это мир, не так как большинство людей. Однако, не смотря на все сложности, благодаря заботливым педагогам и помощи неравнодушных людей они всегда окружены заботой и вниманием.
Людмила Ивановна Худияш уверена, что у ребят в жизни обязательно все получится. Из них вырастут отличные специалисты, любящие родители и просто хорошие люди. И Банк ПИВДЕННЫЙ всегда будет рядом, будет помогать тем, кому эта помощь действительно нужна.
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
29
А ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?
Самые необычные банки в мире В Токио банки встречаются весьма противоречивые. Sugamo Shinkin Bank поражает буйством красок. Сперва может показаться, что это офис какой-нибудь IT компании. Однако на самом деле здесь трудятся сотрудники серьезного финансового учреждения. На Американском континенте известен банк в котором нет ни банкоматов, ни чековых книжек, ни кредитных карт. Ничего лишнего, кроме двух банковских продуктов: один тип сберегательного счета и один тип текущего. В основном, общение с клиентами производится по телефону и интернету (70% контактов). Однако поначалу потребители были настолько не уверены в надежности бренда, что предпочитали навещать центральный офис. По их мнению, это было наиболее ярким доказательством того, что банк действительно существует. В качестве компенсации за проделанное расстояние руководство банка ING Direct приняло решение угощать клиентов чашечкой кофе. Осознав важность физического присутствия банка для потребителя, была создана банковская сеть в виде кафе.
ак правило, здания банков скучны и однообразны, однако из каждого правила есть приятные исключения, особенно если речь идет об азиатском регионе. В китайском городе Шэньян построили банк в виде монетки. Такая архитектурная находки помогла банку прославится на весь мир.
А вот итальянский банк Credito Emiliano интересен не офисом, а хранилищем, в котором вместо золота и денег на полках зреют головки одного из самых дорогих сыров в мире. Здесь хранится несколько сотен тысяч голов сыра весом от 14 до 17 кг, которые в сумме оцениваются более 200 млн евро. Идея Credito Emiliano проста: с помощью дешевых кредитов банк поддерживает бизнес сыроделов, принимая от них Пармезан в качестве залога. Таким образом, сыроделы получают двойную выгоду. В дополнение к деньгам, им совершенно не нужно беспокоится о сыре, который дозревает в надлежащих условиях. К моменту погашения кредита, Пармезан полностью готов для продажи.
Банка ING Direct, США
Банк Credito Emiliano, Италия
Банк в виде монетки, Китай
К
30
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)