№ 70 (2014)
Тема номера:
Привлекаем корпоративного клиента
Продуктовый ретейл на фоне геополитики Эпоха продовольственных супермаркетов Латвия — финансовый рай или опасная ловушка? Плюсы и минусы перехода на европейскую валюту
2
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
ВСТУПИТЕЛЬНОЕ СЛОВО
Председатель Правления Банка ПИВДЕННЫЙ Людмила Ивановна Худияш
Весь 2013 год прошел в неустанных трудах и заботах. Привлекались новые клиенты, расширялись и развивались партнерские программы, адаптировалась под запросы потребителей тарифная политика. Немало внимания уделили развитию розничного кредитования и финансированию предпринимательской среды. Все эти старания не могли остаться незамеченными, и результат не заставил себя долго ждать. По итогам прошлого года Банк получил рекордную прибыль, превышающую 57 млн грн. Такой показатель особенно важен, если учесть экономическую обстановку последних месяцев года, когда мы собственными глазами наблюдали нестабильность на политическом и экономическом пространствах. Что касается планов на 2014 год, то, говоря военными терминами, нам предстоит укреплять тот плацдарм, который мы создали в прошлом году: достичь новых результатов в кредитовании, увеличить продажи розничных финансовых продуктов и услуг. Одним из важных приоритетов работы мы видим во внедрении инновационных решений. В частности, серьезное внимание будет уделено развитию дистанционных каналов продаж. Эти и другие шаги позволят Банку не только закрепиться на старых, но и завоевать новые позиции в авангарде современного банкинга Украины.
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
3
СОДЕРЖАНИЕ
Привлекаем корпоративного клиента — 12 стр.
РКО для бизнеса — 22 стр.
Дистанционный сервис для корпоративных клиентов — 26 стр.
Новости Расширяется география выплат пенсий и материальных пособий
6 стр.
Услуга банка Эквайринг: основа для роста «пластика»
8 стр.
РИБ Латвия — финансовый рай или опасная ловушка?
10 стр.
Персона номера Продуктовый ретейл на фоне геополитики
18 стр.
Финансовый обзор Кредит для бизнеса
20 стр.
Личный опыт Документарные операции как источник финансирования
24 стр.
Репортаж Отдых в Греции
28 стр.
Ликбез А знаете ли вы, что…
30 стр.
Информационно-аналитический журнал «Банк ПИВДЕННЫЙ», №70, 2014 г. Свидетельство о регистрации ОД №911 от 19.12.2003 г. Учредитель: Акционерный банк «Пивденный». Лицензия НБУ № 65 от 07.10.2011 г. Редакция: Мария Савченко, Роман Козловский, Сергей Гапишко. Верстка и дизайн: Леонид Андрусишин, Дмитрий Зубков. Издатель: ООО «Фабрика Вольф», директор Петрик Т.В. Адрес издательства типографии: 04073, г. Киев, ул. Сырецкая, 28/2. Издатель и учредитель не несут ответственность за содержание рекламы. Мнение авторов может не совпадать с мнением редакции. Журнал распространяется бесплатно. Тираж 7 000 экз.
4
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
НОВОСТИ
Расширяется география выплат пенсий и материальных пособий
Б
анк ПИВДЕННЫЙ в очередной раз стал одним из победителей конкурса по отбору банков для выплаты пенсий и материальных пособий, проводимого Пенсионным фондом Украины (ПФУ). Как и в предыдущие годы, конкурсная комиссия ПФУ после рассмотрения предложений украинских банков определила лучшие из них для обслуживания пенсионеров и получателей материальной помощи. Среди победителей конкурса оказался и Банк ПИВДЕННЫЙ, предложив вышеупомянутой комиссии конкурентоспособную программу банковского обслуживания пенсионеров и социально незащищенных слоев населения. По результатам конкурса Банк ПИВДЕННЫЙ получил право продолжать выплачивать пенсии и материальные пособия до следующего конкурса ПФУ, который состоится в конце 2014 года. Также расширилась география предоставления финансовых услуг Банка для пенсионеров и социально незащищенных слоев населения. Теперь выплаты пенсий и материальных пособий с помощью Банка ПИВДЕННЫЙ возможны в Виннице и Черновцах, в городе Васильевка и Васильевском районе Запорожской области, а также в Дергачевском и Чугуевском районах Харьковской области. Отметим, что в Банке ПИВДЕННЫЙ внедрена целевая программа по выплате пенсий и денежной помощи пенсионерам и получателям социальных пособий. В рамках этой программы в Банке открыто около 200 тыс. пенсионных и более 83 тыс. социальных счетов.
6
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
Банк ПИВДЕННЫЙ — один из самых эффективных банков страны
Ж
урнал Forbes опубликовал ежегодный рейтинг самых эффективных банков Украины, по версии которого Банк ПИВДЕННЫЙ занял 12 позицию. Forbes оценивал эффективность украинских банков, входящих в группы крупнейших и крупных по классификации НБУ. Для оценки эффективности использовалось несколько показателей, рассчитанных на основе официальной отчетности банков. В рейтинге учитывались чистая прибыль, активы, коэффициент эффективности (операционные расходы/ операционные доходы) и т. д. Финансовый результат Банка на 1 февраля 2014 года составил 2,7 млн грн, зарегистрированный уставный капитал — 956,9 млн грн, активы — 11,111 млрд грн, регулятивный капитал — 1,423 млрд грн, кредитно-инвестиционный портфель — 8,880 млрд грн. Однако эффективность банковского бизнеса отражают не только материальные активы: популярность бренда, знания и опыт ключевых сотрудников, отношения с клиентами и партнерами, использование передовых технологий, связей с правительственными организациями, социальная ответственность бизнеса — все это играет немаловажную роль. И Банк ПИВДЕННЫЙ гордится тем, что занял столь высокую позицию в данном рейтинге.
НОВОСТИ
Премиальной карте — большое плавание
В
Банке ПИВДЕННЫЙ подвели итоги акции для клиентовморяков, в рамках которой 20 представителей этой профессии стали держателями премиальных карт Visa Platinum. Напомним, что в период с 15 августа до 30 декабря 2013 года каждый из моряков, обслуживающихся в Банке ПИВДЕННЫЙ, мог принять участие в акционной программе. Для этого необходимо было заполнить анкету участника розыгрыша, а также воспользоваться одной из трех финансовых услуг по бонусным тарифам: оформить платежную карту по тарифному пакету «Карта моряка», оформить кредит по программе «Моряки» или же заключить договор по моделям вкладов «Морской» или «Мобильный». Все это предоставляло возможность принять участие в розыгрыше премиальной карты Visa Platinum. Отметим, что данная платежная карта занимает самое высокое положение в иерархической системе платежных карт Банка ПИВДЕННЫЙ. Она предназначена для привилегированных клиентов и является показателем высокого статуса, благосостояния и безупречной финансовой репутации ее обладателя. В минимальный набор сервисов Visa Platinum входит возможность открытия кредитной линии по карточному счету в размере до 50 тыс. грн. В случае необходимости на имя основного владельца эмитируется платежная карта MasterCard Gold или же Visa Virtuon для расчетов в сети Интернет. Немало привилегий карта предоставляет путешественникам. В частности, сервис Platinum Travel Service — возможность заказа деловых и туристических поездок по индивидуально разработанным маршрутам. Кроме этого, действует специальная программа страхования владельца карты во время зарубежных путешествий и деловых поездок с размером страхового покрытия до 30 тыс. евро.
Депозит «Любимый» от Банка ПИВДЕННЫЙ
Б
анк ПИВДЕННЫЙ предлагает своим клиентам разместить денежные средства на депозит «Любимый». Начиная с 29 января в каждом отделении Банка клиент может заключить договор вышеупомянутого вклада на выгодных условиях. Так, процентная ставка на депозит в национальной валюте составляет 14 % годовых, в долларах США — 4 %, а в евро — 3 %. При этом срок действия договора — 1 месяц. Минимальная сумма вклада, в зависимости от валюты, составляет 1000 грн, 100 долларов США или 100 евро. Подробнее с условиями моделей депозитных вкладов, разработанных специалистами Банка ПИВДЕННЫЙ, можно ознакомиться на сайте Банка либо обратившись в Контакт-центр: 0 800 30-70-30 (бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины).
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
7
УСЛУГА БАНКА
Эквайринг:
основа для роста «пластика» Сегодня украинское законодательство становится все менее лояльным к наличному обороту денежных средств. При этом всячески поощряется развитие оборота электронных денег. Одним из примеров такого развития стало обязательное наличие в торговосервисных точках эквайринговых терминалов по приему платежных карт. Теперь самое время узнать, что такое эквайринг и как происходит процедура установки терминалов.
У
краинские банки пытаются всячески стимулировать клиентов - держателей платежных карт рассчитываться пластиковой картой — используют различные программы лояльности, активно внедряют дисконтные и бонусные программы, проводят розыгрыши ценных призов, акции совместно с платежными системами. Как правило, подобные маркетинговые инструменты не дают моментальных результатов, а рассчитаны на долгосрочный результат и длительные взаимоотношения с клиентами. И здесь важно учесть, что вместе с внедрением современной культуры расчетов необходимо обеспечивать должный уровень развития платежной инфраструктуры. И эквайринг здесь впереди планеты всей! Согласно терминологии, эквайринг — это прием к оплате платежных карт в качестве средства оплаты товара, работ или услуг, осуществляемый банком путем установки платежного
8
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
POS-терминала на предприятиях торговли и услуг. Как правило, украинские банки предоставляют эти терминалы своим клиентам на бесплатной основе, взимая комиссию с каждого проданного товара или услуги. Размер комиссии может разниться: от 1 % до 3 % и зависит от множества факторов (оборот предприятия, средний размер единоразово уплачиваемых сумм и т. д.). Возникает вопрос: в чем выгода предприятия? Что получает магазин или ресторан взамен уплаченной банку комиссии? Принимая к оплате платежные карты, торгово-сервисное предприятие сразу же получает ряд преимуществ, первое из которых — рост объема продаж. В среднем, по разным оценкам, этот рост составляет от 20 % до 30% и обеспечивается за счет новой аудитории, которая предпочитает рассчитываться исключительно «пластиком». «Прежде всего, коммерческие предприятия увеличивают оборо-
ты за счет привлечения новых клиентов - держателей платежных карт. А сами владельцы платежных карт, совершая покупки в торговых залах, не ограничены имеющимися у них наличными, а значит они всегда имеют возможность совершить незапланированные покупки», — говорит Анна Гавлицкая, заместитель начальника управления платежных карт Банка ПИВДЕННЫЙ. Еще одним плюсом можно считать своего рода страховку от приема продавцами фальшивых купюр, которые сегодня печатаются в высоком качестве, и «на глаз» продавцу сложно определить подделку. Также сюда можно отнести экономию на инкассации наличности за счет увеличения безналичного оборота. Ну и «на десерт» можно упомянуть совместное участие в дисконтной программе банка, посредством которой магазин или ресторан обеспечивает себе бесплатную рекламу.
ИНФОГРАФИКА
Способы использования платежных карт, % 90,1 87,6 86,3 87,5 90,2
Снятие наличных в банкомате
37,9 33,3 34,9 35,9 39,0
Снятие наличных через кассу банка
13,1 13,6 16,8 18,4
Оплата товаров и услуг в магазинах
25,5
Внесение наличных на счет через банкомат
2,9 3,8 4,7 5,1 8,9
Внесение наличных на счет в отделении банка
6,0 7,0 7,0 5,9 7,6
2009 2010 2011 2012 2013
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
9
РИБ
Латвия — финансовый рай или опасная ловушка? C 1 января 2014 года Латвия стала 18-м государством-членом еврозоны. Единая европейская валюта заменит национальную денежную единицу — лат. С одной стороны, Рига соответствует критериям Маастрихтского соглашения о стабильности евро. С другой — все чаще высказываются предположения о том, что налоговые льготы могут сделать Латвию «налоговым раем» еврозоны. Некоторые эксперты пророчат скорое появление «нового Кипра».
10
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
Л
атвийские банки с начала 1990-х помогали украинским предпринимателям минимизировать налоги, обналичивать деньги, выводить средства за границу или же получать финансирование по европейским ставкам. Но финансовый кризис жестко обрушил экономику страны — спад ВВП в 2009 году составил почти 18 %. За 2009 год активы банковской системы, по данным Ассоциации коммерческих банков Латвии, сократились на 7,2 %, общие убытки составили 800 млн лат (около 1,1 млрд евро). И уже в 2010 году парламент принял закон, согласно которому иностранцы могут получать пятилетнее разрешение на проживание в Латвии, а с ним — соответствующие преимущества. Например, свободное передвижение внутри Евросоюза. Условие для получения такого разрешения — покупка недвижимости в Латвии на сумму не менее 140 тыс. евро. С момента вступления закона в силу иностранцы инвестировали в латвийскую недвижимость уже более 377 млн евро. ДЕНЬГИ ИЗ БЫВШЕГО СССР В январе 2013 года вступил в действие новый налог на корпорации, который облегчает создание холдинговых компаний. В связи с этим депутат Европарламента от немецких «зеленых» Свен Гигольд (Sven Giegold) в недавнем интервью журналу Der Spiegel назвал Латвию «новым налоговым раем еврозоны».
РИБ С ним соглашаются местные экономисты, которые подтверждают намерение правительства превратить маленькую страну в «банковский рай» для жителей других государств. Но при этом есть и беспокойство, связанное с продажей недвижимости жителям других постсоветских стран за право получить гражданство. По мнению экспертов, если Латвия не сможет достичь быстрого роста в основных отраслях промышленности, чтобы создать прочную основу для экономики, то страна придет к нестабильной пирамиде, которую все видели на Кипре. Но пока экономисты дискутируют, жители России, Украины и других стран СНГ уже начали шаг за шагом вкладывать деньги в финансовую систему Латвии. «Да, мы заметили рост числа клиентов и открываем новые счета», — говорят в одном из ретейловых латвийских банков. В нем предпочитают держать свои деньги многие выходцы из бывшего СССР. По словам банкиров, наиболее активный приток новых клиентов произошел после недавнего кризиса на Кипре. Причина проста: эти клиенты используют латвийские банки в качестве финансового центра для инвестирования в бизнес и недвижимость. МОСТ МЕЖДУ ВОСТОКОМ И ЗАПАДОМ Между тем латвийский премьер-министр Валдис Домбровскис уверен, что Латвия не станет «новым Кипром». Принятые законы о налоговых послаблениях долго обсуждались политиками и экспертами, подчеркнул Домбровскис в интервью DW. По его словам, министерство финансов не ожидает негативных последствий. «Если говорить о налогах в целом, то на момент вступления в силу законов о финансовой консолидации наши налоги были существенно увеличены», — указал Домбровскис. По его словам, налог на добавленную стоимость составлял до кризиса 18 %, а теперь — 21 %. Премьер-министр также напомнил, что были повышены ставки и некоторых других налогов. Максим Каличава, глава представительства Регионального инвестиционного банка (г. Рига) в Украине, солидарен с мнением правительства Латвии. По его данным, резкого скачка вкладов иностранцев в банке не было. Хотя именно это финансовое учреждение специализируется на обслуживании интересов предпринимательских кругов Украины. При этом отмечается повышенный интерес к созданию холдингов в Латвии. Экономисты говорят, что это касается бизнесменов из стран СНГ, «которые действительно хотят перенести свой бизнес в Латвию». Наверное, сказывается удачное географическое местоположение: на границе Востока и Запада. ПЕРСПЕКТИВЫ Европейский центральный банк и Еврокомиссия в своих недавних докладах выражали обеспокоенность тем, что в банках Латвии значительная доля вкладов приходится на иностранный капитал. Правда, если на Кипре банковские активы составляют 700-800 % от валового внутреннего продукта, то в Латвии это соотношение достигает только 130 % ВВП.
Важно учесть, что доля вкладов с иностранным капиталом в латвийских банках составила в 2013 году 48,9 %. Таковы официальные данные Комиссии рынка финансов и капитала Латвии. В 2002 году этот показатель находился на отметке в 54 %, а в 2009 году, когда Латвия переживала глубокую рецессию, упал до 38 %. «Мы строго следим за соблюдением всех правил, и это касается каждого доллара, евро или любой другой валюты», — заверил глава комиссии Кристапс Закулис. «Мы проверяем каждую инвестицию — откуда она пришла и насколько у нее легальное происхождение», — уточняет Закулис, имея в виду возможное «отмывание» денег.
Доля вкладов с иностранным капиталом в латвийских банках составила в 2012 году 48,9 %
По его информации, 13 из 29 латвийских банков преимущественно работают с иностранными клиентами. К таким банкам предъявляются повышенные требования, подчеркивает Закулис. Но что примечательно — жесткий мониторинг не отпугивает потенциальных клиентов из Украины. Ведь преимущества латвийской банковской системы состоятельным украинцам известны. В первую очередь, это возможность для нерезидента получить кредит для бизнеса по низким ставкам по кредитам в размере 8–10 % (4–5 % + международная кредитная ставка LIBOR). Ну и что немаловажно: можно получить вид на жительство в ЕС путем инвестиций в покупку недвижимости, бизнеса или в банковский депозит. 0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
11
ТЕМА НОМЕРА
Привлекаем корпоративного клиента
12
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
ТЕМА НОМЕРА
Банк выбирают по разным критериям: богатой истории, безупречной репутации, убедительной рекламе. Но все это стандартные варианты выбора, которые применимы в любой сфере. В банковской деятельности стоит отметить несколько особых факторов, которые могут стать определяющими. Да и во многом результат выбора зависит от потребностей клиента. Далее рассмотрим, как критерии выбора банка пересекаются с интересами его потенциального клиента.
С
егодня небольшие банки часто предлагают услуги по минимальным тарифам, и их тарифы на расчетно-кассовое обслуживание выглядят гораздо более привлекательными, чем тарифы крупных банков, однако более надежными считаются именно крупные банки, хотя у них есть ещё один недостаток — они менее расторопны. Небольшие банки, работая с компаниями малого и среднего бизнеса, готовы решать индивидуально вопросы своих клиентов. В этих банках нет очередей, они могут предложить клиенту удобный график обслуживания. Для получения аналогичных бонусов в крупном банке необходимо, чтобы оборот компании составлял кругленькую сумму. Однако существенное преимущество крупных банков заключается в том, что они обладают более широкой линейкой банковских продуктов.
Поэтому возникает один вопрос: как же выбрать банк? Какими критериями следует руководствоваться предпринимателю или крупной компании?
Удаленность банка от компании или организации сегодня вовсе не подразумевает наличия какого-либо дискомфорта в обслуживании, особенно благодаря прогрессу в сфере технологий и развитию дистанционного банковского обслуживания. Хотя в случаях, когда компании приходится регулярно зачислять на счет или снимать со счета наличные денежные средства, этот фактор становится определяющим.
Что же касается проверки основного фактора — надежности, — каждый выбирает свой путь. Проще всего изучить историю банка и узнать об опыте сотрудничества с ним у коллег и знакомых. Более сложный путь — самостоятельно, на основе баланса банка и кредитного рейтинга, сопоставив и проанализировав данные, сформировать собственное обоснованное мнение. Финансовые
КРИТЕРИИ ВЫБОРА Можно выделить три основных критерия выбора банковского учреждения — надежность, возможность и время. Под надежностью будем подразумевать оперативность снятия или перевода денежных средств организации с ее расчетного счета. Этой характеристике соответствуют все банки, предоставляющие услуги на финансовом рынке. Если банк не в состоянии выполнить такое условие, то это серьезный повод для вмешательства регуляторов рынка банковских услуг, поскольку есть все основания говорить о серьезных проблемах в финансовом учреждении.
Можно выделить три основных критерия выбора банковского учреждения — надежность, возможность и время
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
13
ТЕМА НОМЕРА
результаты ежеквартально публикуются на сайтах НБУ и Украинской ассоциации банков. Прибыль банка до налогообложения без учета отчисления в резервы говорит о том, что в ближайший год работа с банком не таит в себе существенных рисков. Выбирая банк, надо четко понимать, какие финансовые операции будет осуществлять организация. Так, например, если открывается торговая точка, которая будет принимать платежи по пластиковым картам, то понадобится система торгового эквайринга. На сегодняшний день приблизительно половина украинских банков предоставляет организациям данную услугу. На самом деле, вопросов, на которые необходимо получить ответы от банка, очень много, и зависят они от характера деятельности организации. Среди этих вопросов: время приема и проведения операций, специфика отправки денежных средств и зачисления на расчетный счет организации, возможности настройки и использования системы «БанкКлиент»/«Интернет-Банк». Планирует ли организация работать с аккредитивами? В этом случае будут интересовать сроки оформления и характер проведения документарных операций, а также их стоимость. Будет ли органи-
14
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
зация заниматься внешней экономической деятельностью? В этом случае необходимо выяснить сроки оформления паспорта сделки, условия обслуживания по валютному контролю, стоимость услуг, условия конвертации, а также планируется ли инкассация денежных средств. Здесь свои тонкости. Наиболее распространенный и актуальный вопрос — каковы условия и формы кредитования организаций? Для многих бизнесменов этот вопрос является определяющим при выборе банка. Время — ресурс, которым некоторые руководители организаций пренебрегают, принимая решения о выборе банка. «Очень важно для корпоративного клиента оперативное принятие решения по его запросу. Многое зависит от того, как быстро банк способен открыть счет организации или же предоставить кредит. Все это помогает составить объективное мнение о банке», — говорит Виктория Оленченко, начальник управления корпоративного обслуживания Банка ПИВДЕННЫЙ. Все дело в том, что в процесс оказания банковских услуг зачастую вовлечено несколько подразделений, начиная от клиентского отдела и заканчивая контролирующими службами,
а ещё — расчеты, бухгалтерия, безопасность. На каждом этапе принимается решение, выполняются функции согласования. Срок прохождения документов по аналогичным операциям в разных банках может отличаться в разы, и это необходимо учитывать. СФЕРЫ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА Самое время рассмотреть, какие требования к банкам выдвигают различные бизнес-сферы. К примеру, тяжелую промышленность могут обслуживать только банки из 1-й и 2-й групп. У такого бизнеса высокие требования к объемам финансирования, нужны большие лимиты. Учитывая, что банки ограничены лимитом в «одни руки», далеко не каждый финансовый институт может удовлетворить их требования. К примеру, у банка лимит финансирования на одно юридическое лицо либо группу связанных лиц в 50 млн долларов, а крупному заводу необходимо 70 млн долларов. Такой банк уже не подходит. Также крупные банки могут предложить такие инструменты финансирования, как: аккредитивы и гарантии, постимпортное финансирование при покупке дорогостоящего оборудования за рубежом и прочее. Все это возможно получить только в крупных финансовых организациях, обладающих солидным запасом ресурсов.
ТЕМА НОМЕРА
Время — ресурс, которым некоторые руководители организаций пренебрегают, принимая решения о выборе банка
Если говорить о транспорте и экспедировании, то этой категории клиентов необходимы классические инструменты финансирования в виде овердрафта или кредита на покупку транспорта под залог самого транспорта. Это стандартные инструменты финансирования, которые предлагают многие банки. Поэтому выбор банка для вышеупомянутых клиентов определяется несколькими базовыми критериями: процентные ставки по финансированию, виды залогов и срок финансирования.
круг его банковских интересов ограничивается платежной картой и депозитом (кредитом). Другое дело — финансовое обслуживание компании или предприятия. Здесь и выдача зарплат на карты, и кредиты на пополнение оборотных средств, и расчетно-кассовое обслуживание, и обеспечение гарантий. Естественно, таких клиентов не так уж много, и поэтому банки вынуждены переманивать их друг у друга. Возникает вопрос: какие приемы применяются для этого?
IT-сфера (разработка программного обеспечения) жестких требований со стороны клиента не выдвигает. Подойдет любой банк, который обеспечит тарифный пакет на расчетно-кассовое обслуживание (РКО) минимальной стоимости — вот это их банк! Для этой сферы важно: наличие текущего счета в банке и доступ к управлению счетом с помощью интернет-банкинга. В их случае необходимо просто изучить рынок предложений со стороны банков и выбрать наиболее доступное по цене.
Самый простой вариант — это предлагать более низкую стоимость обслуживания или более выгодные процентные ставки по финансированию. Но этот путь далеко не всегда полезен, так как снижает рентабельность работы банка. Можно упомянуть личное знакомство топ-менеджера банка с владельцем бизнеса, что обеспечит дополнительную лояльность для смены банка, но тут есть нюанс.
ПЕРЕМАНИВАЕМ У КОНКУРЕНТОВ Корпоративный клиент — это наиболее ценный клиент для любого банка. Если говорить о частном клиенте, то он редко пользуется широким спектром финансовых услуг. Как правило,
«Личное знакомство — это всегда в помощь нам. Если у клиента личные отношения с топ-менеджментом банка, то это, несомненно, плюс. Но следует понимать, что кроме личного интереса есть коммерческий, есть требования к кредитным и депозитным продуктам. Иными словами, существует цена лояльности. Если она равна 0,5–1 % в разнице стоимо-
сти того же расчетно-кассового обслуживания, то клиент на это идет. Но если она выше, то клиент желает обслуживаться там, где дешевле. Ведь отношения отношениями, а бизнес бизнесом», — говорит Людмила Худияш, председатель Правления Банка ПИВДЕННЫЙ. Есть правило: к крупным клиентам нельзя прийти с шаблонным предложением. Поэтому каждый банк старается им предложить особые условия. Также необходима постоянная работа и мониторинг. К примеру, один банк длительное время пытался переманить клиента на обслуживание, понимая, что просто так к нему не подойти. Но в один прекрасный момент поступила информация, что у клиента проблема с получением гарантий в банке, где он обслуживается. Банк-конкурент предложил ему свои гарантии на вполне подходящих условиях. И начал шаг за шагом переманивать клиента к себе на полный спектр услуг. Это длительный процесс, но он уже запущен. Из этого примера видно, что важно было не только дождаться удобного случая и появиться с выгодным предложением, но и вовремя узнать о проблемах потенциального клиента. Именно так, шаг за шагом, и выстраиваются прочные отношения с клиентом, которые со временем превращаются в надежное партнерство. 0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
15
ИНФОГРАФИКА
Структура корпоративных клиентов Банка ПИВДЕННЫЙ
16
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
ИНФОГРАФИКА
Увеличение прибыли вкладчиков Банка ПИВДЕННЫЙ
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
17
ПЕРСОНА НОМЕРА Продовольственные супермаркеты прочно вошли в нашу жизнь, оттеснив на второй план рынки и базары. Удобная выкладка товара, широкий ассортимент, гибкие цены и скидки — все это превратило супер- и гипермаркеты в удобный для пользователя сервис. Примечательно, что одним из первых клиентов Банка ПИВДЕННЫЙ является учредитель сети супермаркетов «Копейка» и Santim Александр Шаргородский, который рассказал о сегодняшнем состоянии рынка продовольственного ретейла.
А
лександр Романович, Вы являетесь одним из первых клиентов Банка ПИВДЕННЫЙ и самым первым его заемщиком. Расскажите, на какие цели тогда Вы взяли тот кредит?
Александр Шаргородский, соучредитель концерна «Алми», который оперирует сетями супермаркетов «Копейка» и Santim. Входит в список ТОП-20 богатых одесситов.
Продуктовый ретейл на фоне геополитики
Первый кредит брал для работы с компанией «Марс». Наша сеть является ее дистрибьютором с 1993 года. Почему именно этот банк? Знаете, с учредителями Банка ПИВДЕННЫЙ знаком уже лет 25, поэтому у меня не было сомнений. Когда они купили его, то стало понятно, что за этим банком будущее. Пришли профессионалы, а не случайные люди. В то время получить кредит было большой проблемой, нужно было долго договариваться, платить взятки. А в Банке ПИВДЕННЫЙ уже тогда работали «чисто» и открыто. Учитывая, что и мы изначально выстраивали свой бизнес по всем правилам, они нам решили помочь. Мы с Банком ПИВДЕННЫЙ уже лет 18 вместе работаем. Практически с самого начала.
Ч
то изменилось за это время на рынке ретейла?
Произошли кардинальные перемены. Связано это с развитием рынка в целом. Мы начинали с маленького магазинчика, а сегодня наша сеть
18
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
ПЕРСОНА НОМЕРА
насчитывает 34 магазина. Все изменилось. Менялось время, менялся бизнес. И в нашем развитии немалую роль сыграл Банк. Всегда был рядом, всегда протягивал руку помощи и в трудную минуту — чаще всего. У нас партнерские взаимоотношения, и мы тоже стараемся всегда и во всем идти навстречу Банку.
К
акие основные проблемы в ведении бизнеса были тогда? И какие есть сегодня? Тогда проблемы были в основном с поставками товаров. Не был окончательно сформирован рынок, на нем совершенно хаотично работали поставщики. Сегодня проблемы рынка другие. Если говорить о сети «Копейка», то здесь есть сложности из-за высокой конкуренции и маленькой наценки. В связи с этим, надо тщательнее подходить к подбору и обучению персонала. Чтобы выжить на таком рынке, нужны профессионалы. Ведь маленькая наценка не дает возможности развиваться динамично. Если говорить о сети супермаркетов Santim, то она развивается лучше. Тут предлагается совсем другое качество, и мы можем правильно строить бизнес. Более высокая наценка и более дорогой сегмент товаров позволяют это сделать.
Ф
ормат продовольственного супермаркета в Украине появился относительно недавно, какихто 10–15 лет назад. Расскажите, как Вы пришли к переходу на такую форму продаж? Первая точка у нас была на ул. Генерала Петрова. Это был пилотный проект, арендованная площадь. Инвестиции, которые мы сделали, были невелики и достаточно быстро окупились. В рамках плановых показателей. Когда открывался магазин на Днепропетровской дороге в начале 2000-х, то помещение под него уже приобреталось. За баснословные тогда деньги — 120 тыс. долларов. Тоже быстро окупили.
М
ногие продовольственные ретейлеры сегодня недовольны качеством поставляемого товара. Вы тоже видите в этом проблему? Тут снова возникает вопрос низкой наценки. Для того, чтобы в таких условиях развиваться, надо находить товар как можно дешевле. А ведь просто так товар стоить дешево не будет. Низкая себестоимость товара формируется из не очень качественных ингредиентов. Я знаком с одним производителем пельменей, который одно время производил их, скажем, условно по 50 грн
за 1 кг. Туда он клал мясо, полный ингредиентный состав. Затем рыночная стоимость пельменей в целом снизилась, и чтобы конкурировать на равных, ему пришлось добавлять в мясо сою. Когда же стоимость опустилась до 25 грн, то мяса там уже не было — только соя и вкусовые добавки. Вот так и формируется низкая цена товара, которая всегда говорит о недостаточно высоком качестве.
К
аким Вы видите развитие рынка продовольственного ретейла в ближайшее 10 лет? Это уже геополитический вопрос, связанный с тем, что нас ждет на политической арене. Если «нырнем» в ЕС, то это будет один вариант развития ситуации, если войдем в ТС, то другой. Но оба этих варианта объединяет одна общая угроза для местных ретейлеров — это приход больших игроков на рынок. Пока крупные игроки заходят хаотично, рынок еще не сформировался. В любом случае мы будем развиваться, так как наш сегмент рынка наименее всего подвержен колебаниям и шатаниям. Поскольку у нас формат придомовых магазинов, то будем и далее развиваться в выбранном направлении.
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
19
ФИНАНСОВЫЙ ОБЗОР
Кредит для бизнеса
20
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
ФИНАНСОВЫЙ ОБЗОР
Кредит для бизнеса стал неотъемлемой частью предпринимательства и делового развития. Простой пример: сегодня не найти ни одного серьезного бизнес-проекта, который реализуется только за счет средств учредителя. Даже гиганты бизнеса с колоссальными активами предпочитают взять займ в банке, а не изымать средства из оборота. Поэтому нет ничего удивительного в том, что мировые тенденции находят свое воплощение и в Украине.
В
се мы помним резкий спад объемов кредитования в период финансового кризиса 2008–2009 годов. Причем, в первую очередь сокращалось предложение финансовых организаций и банков, которые из опасения невозврата и туманных перспектив курса национальной валюты либо отказывались от кредитования, либо значительно повышали и без того не низкие процентные ставки. Впрочем, и сами предприниматели не особо рисковали брать деньги взаймы из-за отсутствия ясных перспектив своего бизнеса. И, к сожалению, спустя 5 лет мы наблюдаем аналогичную картину. Начало 2014 года оказалось не самым лучшим периодом как для заемщиков, так и для финансовых организаций. Политическая нестабильность в сочетании с «маятником» курса доллара не только отпугнули потенциальных заемщиков, но и создали трудности в обеспечении деньгами действующих клиентов - юридических лиц. Но, как и пять лет назад, эти проблемы являются временными. Поэтому с возобновлением кредитных операций потенциальным заемщикам следует знать, какие требования будут предъявляться банками и кто из них имеет больше шансов на получение желаемого финансирования. Самое лояльное отношение при рассмотрении запроса на финансирование можно ожидать при наличии длительного опыта сотрудничества банка с по-
тенциальным заемщиком. Например, если клиент активно пользуется расчетно-кассовым обслуживанием или выплачивает зарплату с помощью платежных карт. Кроме того, существенно увеличит шансы потенциального заемщика и положительная кредитная история предприятия и собственников бизнеса, особенно в данном банке. Такие заемщики могут также рассчитывать на более лояльный подход банка относительно предоставляемой ставки финансирования. Другим немаловажным фактором является открытость клиента и готовность предоставить всю необходимую информацию для комплексного анализа бизнеса, динамики развития компании, финансового состояния заемщика. Отношения между банком и заемщиком должны быть предельно доверительными и прозрачными. Банк всегда отдает предпочтение тем клиентам, которые для него открыты и понятны, у которых есть подтвержденные доходы. Потенциальные заемщики, которые отказываются раскрывать или предоставляют неправдивую информацию о бизнесе и финансах, необходимую для рассмотрения запроса, вряд ли могут ожидать положительное решение по заявке на финансирование. К хорошим потенциальным заемщикам банки относят компании, которые имеют стабильный доход, ориентированы на конечного потребителя, менее подвержены циклично-
сти экономики, высокой сезонности. К этой категории можно отнести, например, предприятия, которые задействованы в оптово-розничной торговле товарами повседневного спроса или общего потребления — продукты питания, хозяйственные товары, фармацевтические товары. Важными критериями для банков при финансировании является наличие текущих заказов или контрактов от клиентов и партнеров предприятия, что подтверждает будущие доходы и платежеспособность потенциального заемщика; длительное сотрудничество клиента с контрагентами и их приемлемая диверсификация. Также плюсом является наличие в портфеле поставщиков/ заказчиков известных брендов, крупных компаний. Это свидетельствует о долгосрочных налаженных деловых отношениях клиента с его бизнеспартнерами, стабильности бизнеса, минимизации риска зависимости от одного контрагента — снижение объемов поставок от одного поставщика или заказов от клиента не приведет к значительному ухудшению финансового состояния заемщика.
Отношения между банком и заемщиком должны быть предельно доверительными и прозрачными
Ну и, само собой, более лояльное отношение банков к потенциальному заемщику также можно ожидать при наличии ценного ликвидного залога. В данном случае, если заемщик не сможет осуществлять погашение кредита, понесенный банком ущерб будет минимальным. 0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
21
СЕКТОР
РКО для бизнеса Визит в отделение банка многие связывают с необходимостью оплатить счета за коммунальные услуги или сервисы связи. Но если для простого человека банковское кассовое обслуживание заключается всего лишь в оплате нескольких квитанций, то для представителя бизнеса — это целый набор операций. Здесь и перечисление денег поставщику, и прием наличных от клиентов, и оплата за полученные услуги, и заказ услуг инкассации. Весь этот перечень сервисов имеет одно общее название — расчетнокассовое обслуживание, о котором далее пойдет речь.
П
олитика обслуживания юридических лиц в большинстве банков основана на принципах установления долгосрочных партнерских отношений. И, как правило, первый шаг к этому сотрудничеству начинается с открытия текущего счета в финансовой организации, с которого и начинается предоставление расчетно-кассового обслуживания (РКО).
Вообще, сервис РКО для юридических лиц входит в стандартный набор банковских услуг и является самым доступным из всего перечня услуг банка. Именно эта доступность и делает его самым конкурентным на рынке финансовых услуг для бизнеса, и поэтому крайне важно для банка, чтобы предприниматели не метались в поисках выгодных предложений между банками, а стали постоянными клиентами. Сейчас некоторые банки создали или создают специальные отделения для малого и среднего бизнеса, где обслуживаются, как правило, постоянные клиенты. Бизнесменов делят на несколько категорий, прикрепляют к ним менеджеров, предлагают отдельные кассы. Есть и банки, которые вводят для постоянных клиентовпредпринимателей низкие тарифы на обслуживание счета, зачисление и снятие денег с него, платежи по поручению, предлагая одновременно более широкий пакет услуг, например, систему «Клиент-Банк», зарплатные проекты. Имея возможность получать вовремя все платежи и не выстаивать в очередях за деньгами, клиентбизнесмен может решиться положить деньги в этот же банк на депозит или открыть текущий счет с процентами на остаток. Также частный предприниматель может перевести своих сотрудников на зарплатные карточки,
22
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
взять кредит под залоговое имущество и т. д. Все это формирует пакетные предложения. ПАКЕТНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ Как уже говорилось выше, банки стараются взять клиента на обслуживание полностью, а не только в сегменте РКО. Для этого разрабатываются специальные пакетные корпоративные предложения. Предприниматель получает не только открытие текущего счета, но и подключение к системе онлайн-банкинга, которая позволяет переводить деньги за минимальные комиссионные и контролировать поступление и списание средств. Анализ собственных «транзакций» нужен даже при выборе нового тарифа мобильного телефонного оператора. Нужен такой анализ даже при покупке карточек со скидками — мы прикидываем, когда «отобьется» нам цена карточки или приятно увеличится величина скидки при среднем объеме наших трат в месте действия карточки. В случае же выбора пакета РКО лучше всего составить реестр количества и объемов планируемых транзакций. Даже если компания и данный бизнес относительно новы, пусть в бизнес-плане появятся не только денежные суммы, но и количество транзакций со счета и на счет за месяц или за год. А также суммы, которые
СЕКТОР
за тот же период, попав на счет безналичным путем, будут сниматься компанией наличными или наоборот, зачисляться на него. Чем точнее вычисляются эти параметры, тем точнее будет последующий выбор самого выгодного пакета РКО. Банки сегодня предлагают клиенту выбор. Можно оформить дешевый пакет, если банковскими услугами приходится пользоваться от случая к случаю. Но при желании возможно подключение и к элитным тарифным планам, которые стоят несколько сотен гривен в месяц. Чем дороже пакет, тем больше услуг и бонусов он включает. Например, зачастую банки предлагают в рамках своих тарифных планов бесплатный выпуск и обслуживание платежных карт, начиная от уровня Classic, Business и заканчивая премиальным классом. Также нередко клиент получает дополнительные 1–2 % годовых по текущему счету в зависимости от размера среднемесячного остатка по нему. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В последние несколько лет с развитием информационных технологий все более популярным становится проведение расчетов при помощи электронных систем. Это упрощает документооборот и ускоряет проведение операций по счетам. Самой распространенной сегодня стала система «Клиент-Банк», которая позволяет осуществлять любые расчеты через Интернет в любой точке мира. Услуги интернет-банкинга сегодня предлагают своим клиентам большинство банков. По мнению банкиров, качественное развитие РКО связано с расширением использования высоких технологий, сложных форм расчетов, а также с развитием неценовых методов конкуренции. Высокий уровень конкуренции на рынке в дальнейшем все сильнее будет заставлять банки развивать технологии и сервис. Внедрение новых технологий и современного банковского оборудования позволяет оптимизировать, упростить и максимально ускорить процедуру осуществления как расчетных, так и кассовых операций. 0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
23
ЛИЧНЫЙ ОПЫТ
Документарные операции как источник финансирования
К
огда предприятию не хватает оборотных средств, первое, что приходит на ум — это банковский кредит для их пополнения. Это проверенный метод, но такой инструмент зачастую достаточно дорог, и вполне может оказаться, что овчинка не стоит выделки. Другое дело — финансирование при помощи документарных операций: гарантий и аккредитивов. Эти инструменты по праву сумели занять достойное место в предпочтениях украинских бизнесменов.
Каждый бизнес постоянно испытывает нехватку финансовых ресурсов. Нет, речь не идет об убыточности или неэффективном менеджменте. Все дело в реалиях предпринимательства — в любой стране поставщик товара старается максимально быстро получить деньги, а покупатель — как можно на больший срок оттянуть платеж. И в таких условиях даже успешные бизнес-проекты нуждаются в финансировании оборотных средств. Впрочем, банковский сервис помогает решить эти проблемы, причем самыми разнообразными методами.
24
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
Банковская гарантия — так называется способ обеспечения исполнения обязательств, согласно которому банк-гарант принимает на себя денежное обязательство перед бенефициаром (получателем гарантии) выплатить денежные средства за принципала (контрагента получателя) в случае невыполнения последним своих обязательств по контракту. Этот финансовый инструмент обычно не требует предоставления в банк документов для подтверждения обоснованности платежа по гарантии. Гарантия, как правило, оплачивается против предоставления кредитором лишь требования о платеже. «Это наиболее распространенный вид документарных операций в Украине, несмотря на свою молодость. Первые в мире операции с помощью гарантий состоялись в середине 60-х годов прошлого века, но уже с середины 70-х они получили широкое распространение. Популярность банковских гарантий обусловлена широким спектром их использования. Любые обязательства, предусмотренные договором или законом, могут быть обеспечены банковской гарантией. К примеру, отсрочка платежа по
ЛИЧНЫЙ ОПЫТ
Владимир Витюк, начальник отдела документарных операций Банка ПИВДЕННЫЙ
дистрибьюторским договорам, платежные обязательства по договорам аренды, ответственность туроператоров, обязательства предпринимателей перед таможенными органами Украины, обязательства участников процедур тендерных закупок, обязательства по выполнению любых работ и оказанию услуг, в т. ч. гарантийное обслуживание и многое другое, — говорит Владимир Витюк, начальник отдела документарных операций Банка ПИВДЕННЫЙ. Весь спектр договорных обязательств с иностранными партнерами также может обеспечиваться документарными инструментами. Правда, эти инструменты далеко не всегда без проблем принимаются иностранными бизнес-кругами. Дело в том, что страновой рейтинг Украины, экономическая и политическая нестабильность внутри страны зачастую вынуждают зарубежные компании настаивать на подтверждении документарных обязательств украинских банков обязательствами иностранных банков инвестиционного класса. В таких случаях клиенты украинских банков могут воспользоваться механизмами контргарантий и подтвержденных аккредитивов. Другой популярный вид документарных операций — аккредитив. Так называется денежное обязательство банка, выставляемое на основании поручения его клиента-покупателя в пользу продавца. Банк, выдающий обязательство, должен произвести платеж продавцу или обеспечить осуществление платежа другим банком. Это обязательство является условным, поскольку его реализация связана с выполнением продавцом всех условий, предусмотрен-
ных аккредитивом (с предоставлением в банк предусмотренных аккредитивом документов, подтверждающих выполнение обязательств продавца). Именно условность этого обязательства делает аккредитив расчетным инструментом, одновременно защищающим интересы и покупателя, и продавца. Продавец уверен в получении платежа после поставки товара, поскольку банк выплатит причитающуюся ему сумму против отгрузочных документов, а покупатель знает, что банк оплатит документы только в случае их соответствия всем условиям аккредитива, то есть после выполнения продавцом его обязательств по поставке. В Украине аккредитивы хоть и менее востребованы по сравнению с банковскими гарантиями, но также пользуются стабильным спросом среди предпринимателей. Меньшая популярность такого банковского сервиса обусловлена более узкой сферой его использования. Дело в том, что данный инструмент, как правило, применяется во внешнеэкономической деятельности и международных расчетах. В период финансового кризиса 2008–2009 гг. экономическая активность украинских предпринимателей, работающих на внешних рынках, была сведена к минимуму, и вместе с ней резко упал спрос на документарные аккредитивы. «Начиная с 2010 года до настоящего времени наблюдается стабильный рост по аккредитивным операциям как в части экспортных, так и в части импортных операций. Связано это с тем, что в Украине восстанавливается объем импортных операций, а также с тем, что в некоторых странах, к примеру, в Беларуси,
запрещено осуществление предоплаты по контракту. И здесь логично использовать аккредитив», — отмечает Владимир Витюк. Банковские гарантии и аккредитивы — это, по своей сути, кредитные операции, только предоставляющие более выгодные условия финансирования клиента банком. В частности, размер комиссий, взимаемых банком в случае использования документарных инструментов, будет значительно ниже, чем стоило бы обслуживание классического банковского кредита. Естественно, возникает резонный вопрос: почему предприниматели до сих пор отдают большее предпочтение кредиту, а не аккредитиву или гарантии? Причин этому несколько. Первая — неосведомленность части предпринимателей о широком спектре возможностей финансирования при помощи документарных обязательств. Вторая причина — в сделке с применением гарантий или аккредитивов далеко не все зависит от одной из сторон договорных отношений, желающей воспользоваться каким-либо из этих финансовых инструментов.
В Украине аккредитивы хоть и менее востребованы по сравнению с банковскими гарантиями, но также пользуются стабильным спросом
«Не все продавцы готовы отгружать товар без предоплаты. Поэтому у кого более сильная позиция, тот и диктует условия. Например, те же торговые сети могут рассчитываться с отсрочкой 2–3 месяца без предоставления банковских обязательств, а ряд производителей и дистрибьюторов могут настаивать исключительно на предоплате. И потому ограничителем использования этих инструментов может выступать нежелание одной из сторон сбалансировать интересы и риски контрагентов», — говорит Владимир Витюк. 0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
25
АНАЛИТИКА
Дистанционный сервис для корпоративных клиентов Банки активно развивают интернет-решения для мобильных телефонов и планшетов, заводят блоги и страницы в социальных сетях. Однако для бизнес-клиентов наиважнейшую роль в этом процессе по-прежнему играет совершенствование систем интернет-банкинга. Какую общую характеристику можно дать системам удаленного доступа (интернет-банкинг и т. п.)? Что именно сегодня предлагают своим клиентам-юрлицам банки для дистанционного управления счетом? Существуют ли отличия отечественной практики от зарубежной?
26
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
ПОЧЕМУ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ? Известное правило — спрос рождает предложение. И клиенты - юридические лица уже не довольствуются лишь возможностью осуществлять платежи в национальной валюте, которая существует не первый год. На данный момент банки, выбирая подобные системы, стараются обращать внимание на эксклюзивные возможности таких систем, покрывающие большую часть сервисов, которые банк хочет делегировать дистанционно клиенту. Речь идет даже не столько о возможности клиента осуществлять взаимодействие с банком в области валютных платежей, к при-
АНАЛИТИКА юридических лиц на обслуживание в банк достаточно велика, и здесь не последним фактором является «все то полезное, удобное для клиента», что склонит чашу весов порой крупного предприятия при выборе конкретного банка. В последнее время работающие в Украине банки немного расширили спектр предоставляемых услуг в части обеспечения удаленного обслуживания своих клиентов - юридических лиц посредством альтернативных каналов доставки информации, т. е. при помощи интернет-банкинга, банкинга для мобильных устройств и т. д. Однозначно охарактеризовать системы удаленного доступа украинских банков, скорее всего, не представляется возможным. Все дело в том, что технологически на «игровом поле» такого рода программно-аппаратного обеспечения работают системы разного уровня сложности, разных производителей, со своими плюсами и минусами. Среди некоторых есть как действительно сильные на сегодняшний день решения именно для украинских реалий, так и решения «попроще», имеющие целью оптимизировать существующий спрос на услуги для юрлиц в плане экономии средств.
меру, сколько о возможности этой системы восприниматься клиентом как неким финансовым порталом. Рост популярности и бурное развитие сейчас переживают сервисы для крупных предприятий с контролем финансовых потоков их подразделений и дочерних организаций, автоматизация в области ведения зарплатных проектов предприятий, а также, что особо следует отметить, автоматизация общего взаимодействия с банком. Последнее ярко проявляется в области возможностей продажи тех или иных банковских продуктов посредством интернет-банкинга. Ведь конкуренция в процессе привлечения
Надо подчеркнуть, что объективно на рынке подобных систем в Украине существует спрос на такого рода программные и аппаратные инструменты, которые будут использоваться банками для решения своих первоочередных задач, в рамках не столько запросов своих клиентов, сколько в рамках собственных представлений о таких услугах, в рамках сложившейся за многие годы практики ведения бизнеса в стране (в части бухучета, налоговой отчетности и т. д.), иногда совсем в негибких рамках обучаемости или необучаемости «человеческого фактора», закостенелости, а также, что немаловажно (а иногда и просто неизбежно), в рамках финансового законодательства страны, что зачастую сводит практически на нет все возможные инновации, какой бы «продвинутой» система ни была. ЗА РУБЕЖОМ Зарубежная практика в области удаленного обслуживания клиентов банков такова, что предполагает в корне иной угол зрения на клиента, будь то
частное или юридическое лицо. Если в отечественной практике банк и его клиент вынуждены «общаться» друг с другом даже посредством Интернета по сложившейся, устоявшейся схеме взаимоотношений, где часто финальную решающую роль все равно играет прямой физический контакт клиента с представителем банка, то в европейской и американской практике во главу угла ставится клиент, и ему предоставляются практически все возможности для управления своими финансами, причем посредством всех доступных каналов ради сохранения лояльности и увеличения оборота, собственно для увеличения доходности. И в этой гонке всегда впереди будет тот банк, который не просто соответствует ожиданиям своих клиентов, но и намного их опережает, заглядывает не только в свое будущее, но и будущее клиента, предоставляя все более расширенный спектр услуг посредством современных инновационных решений, с учетом технологий и менталитета своих клиентов. Например, сегодняшний «пул» клиентов-студентов, практически поголовно сидящих на «смартфонахайфонах» и прочих устройствах, через три-четыре года количественно перерастет в качественный показатель — даже немногие из них, став позже более финансово обеспеченными, может быть, занявшись бизнесом, принесут банку больший доход, открыв счета для своих собственных компаний, т. е. став юрлицами. В истории у многих банков есть яркий пример такого сотрудничества еще на заре 2000 года, когда огромная часть молодежи выбрала своим банком именно тот, у которого был «диковинный» мобильный банкинг. На сегодняшний день около 80 % этих людей — уже успешные бизнесмены, активно использующие мобильные технологии, мир становится все более глобализованным. Вот пример прямой конвертации технологий в преимущества, пример зарубежной практики. Например, в Швеции процент клиентов банков, активно пользующихся удаленным доступом, достигает 95 %, в Германии — 82 %, на Кипре — 76 %. Что же касается нашей страны, то здесь этот показатель колеблется в пределах 6–8 % на сегодняшний день. А что будет дальше — покажет время.
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
Рост популярности и бурное развитие сейчас переживают сервисы для крупных предприятий с контролем финансовых потоков их подразделений и дочерних организаций
27
РЕПОРТАЖ
Отдых в Греции
В
канун своего 20-летия Банк ПИВДЕННЫЙ организовал выездное корпоративное мероприятие. О том, как проходил отдых более полутора тысяч банковских сотрудников на греческом побережье Эгейского моря, вы узнаете из краткого фоторепортажа.
Александр Педан «В самолете австрийских авиалиний не было 13 ряда сидений. Суеверные какие-то. То ли дело «чартеры» от Банка ПИВДЕННЫЙ в Грецию! Ноль суеверий и бесконечное веселье! С праздником!».
Сергей Притула «Я не пользуюсь Фейсбуком или Твиттером, потому что надеюсь, что за сэкономленное время я смогу сделать мир лучше. Но это в перспективе. А пока что утверждаю, что отдых вместе с коллективом Банка ПИВДЕННЫЙ уже сделал мой мир еще лучше. С праздником!».
28
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
ЛИЧНЫЙ ОПЫТ
Аида Николайчук «Хочу от всей души поздравить Банк ПИВДЕННЫЙ и его дружный коллектив за то море позитива, улыбок и радости, которые были во время моего выступления в Греции. Оставайтесь такими же яркими и незабываемыми. С праздником!»
0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
29
ЛИКБЕЗ
А знаете ли вы, что…
SC
S
…П
еревод средств на счет компании от физического лица можно осуществить без открытия банковского счета. Для этого плательщик в любом отделении Банка ПИВДЕННЫЙ должен предоставить следующую информацию: наименование получателя, код юрлица по ЕГРПОУ, название банка получателя и его МФО, номер счета получателя.
30
При этом, если сумма платежа составит 150 тыс. грн и более, то плательщику необходимо будет предъявить паспорт (или заменяющий его документ) и справку о присвоении индивидуального налогового номера. 0 800 30-70-30
(бесплатно со стационарных и мобильных телефонов в пределах Украины)
…Д
ля закрытия расчетного счета юридическому лицу - клиенту Банка ПИВДЕННЫЙ необходимо аждое отдепредоставить: заявление клиенление Банка та на закрытие счета и чековую ПИВДЕННЫЙ книжку при её наличии. В слупредоставляет возможность чае закрытия расчетного счета, проверить подлинность купюр связанного с реорганизацией как национальной, так и иноили ликвидацией предприятия, странных валют. Отметим, что необходимо предоставить соответствующие решения учреданная услуга является платной: за проверку денежных дителей, вышестоящих органисредств в национальной валюзаций и карточки с образцами те Банком взимается комиссия подписей и оттиска печати прав размере 0,01 % от проверяевопреемника. Оплата за закрымой суммы, а в случае провертие счёта производится согласки банкнот иностранной валю- но тарифам Банка. ты — 0,1 %. В случае отсутствия операПо требованию ций по счету клиента в течеНационального банка Украины ние трех лет Банк имеет пра(НБУ) в случае обнаружения ку- во отказаться от договора на пюр, подлинность которых вы- расчетно-кассовое обслуживазывает сомнение, данные дение и закрыть счет самостоянежные банкноты изымаются тельно. кассиром для последующей передачи на экспертизу в НБУ.
…К