Jak pokonać problemy finansowe

from Najnowszy numer Tygodnika PLUS w New Jersey

Gdy trudno dociągnąć do wypłaty

W grudniu 2022 r. aż 51 proc. osób w Stanach, które zarabiają ponad 100,000 dol., twierdziło, że żyje od wypłaty do wypłaty, czyli o 7% więcej niż w poprzednim roku. Takie są zaskakujące wyniki ankiety przeprowadzonej przez firmy PYMNTS i Lending Club, zajmujące się analizą finansową i doradztwem. Skoro nawet dobrze zarabiający miewają finansowe kłopoty, to co dopiero przeciętni zjadacze chleba?

Tydzień temu omówiliśmy, jak radzić sobie w trudnej sytuacji finansowej: jakie rachunki spłacać w pierwszej kolejności, a jakie mogą poczekać. Dziś kilka dalszych sugestii, jak przetrwać trudne czasy i wydobyć się z dołka.

Skąd wziąć pieniądze

Skąd wziąć pieniądze, gdy mamy wydatki, a wyczerpaliśmy konto w banku? Rodzina i przyjaciele bywają finansową podporą w potrzebie, ale nie zawsze. Oto kilka wskazówek, jak pożyczyć od samego siebie.

Linia kredytu w banku. Jeżeli twoja opinia jest ciągle nieposzlakowana, poproś twój bank o line of credit. Będziesz wtedy mógł wybrać gotówkę lub wystawiać czeki na kredyt. Zapomnij o tym, jeżeli już zalegasz z płatnościami.

Kwoty podjęte z programu emerytalnego IRA, które nie były odpisami podatkowymi (non-deductible contributions). Jeżeli wpłacałeś na IRA czy program emerytalny w pracy kwoty, które nie były odpisami, wybierz je najpierw, bo nie poniesiesz za to konsekwencji. Podatki i 10-procentową karę zapłacisz tylko od narosłych odsetek czy przyrostu kapitału (capital gain).

Pożyczka z IRA na 60 dni. Możesz wybrać pieniądze z konta IRA bez kary i zobowiązań podatkowych, jeżeli zwrócisz je przed upływem 60 dni.

Pułapka: Bank czy inna firma finansowa potrąci 20 procent od wybieranej przez ciebie kwoty i pośle ją do Skarbu Państwa, jako zaliczkę podatkową. Gdy za dwa miesiące zwrócisz pieniądze, będziesz musiał dopłacić owe 20 procent z własnej kieszeni, w przeciwnym razie ubytek poczytany będzie jako przedwczesne wycofanie pieniędzy (early withdrawal) i przyjdzie ci płacić od niego podatki dochodowe i 10-procentową karę, jeżeli nie ukończyłeś wieku 59.5 lat.

Może żyjesz ponad stan?

Jeżeli notorycznie borykasz się z brakiem pieniędzy, a masz stałą pracę, to widocznie żyjesz ponad stan. Musisz spuścić z tonu.

Zminimalizuj swoje stałe wydatki: zrezygnuj z kosztownego abonamentu telewizji kablowej, telefonu komórkowego, z członkostwa w health clubs czy country clubs. Refinansuj pożyczkę hipoteczną na niższy procent, jeżeli jeszcze tego nie zrobiłeś. Może nie stać cię na kosztowne przedszkole dziecka? Mniej chodź do restauracji.

Wyślij dzieci-nastolatki do pracy. Nauczą się wartości pieniądza i będą w stanie pokrywać swoje wydatki, odciążając budżet rodziny.

Jeżeli twoje kłopoty finansowe spowodowane są po prostu rozrzutnością, to zrezygnuj z kart kredytowych. Potnij je, odeślij do emitenta z listem, w którym prosisz o zamknięcie konta. Jeżeli masz tam jakiś dług, to musi być spłacony.

Jeżeli masz dzieci w prywatnych szkołach, to złóż podanie o studencką pomoc finansową (student financial aid). Nie masz nic do stracenia.

Dorabiaj na boku. Nic tak nie przyspieszy spłaty długów i budowania majątku, jak dodatkowe pieniądze. Jeżeli masz siły i możliwości, nie zaszkodzi rozejrzeć się za jakąś “fuchą”.

Naucz się inwestowania. Nawet z niedużą kwotą pieniędzy warto rozpocząć regularny program oszczędzania i inwestowania. Stopniowo rosnące pieniądze na inwestycyjnym koncie zainspirują cię do regularnego inwestowania.

Ogólna strategia

Uwaga: Nie dopuść do zaległości tak poważnych, by wierzyciele zgłosili je do biura kredytowego, gdyż ta skaza pozostanie na 7 lat. Porozmawiaj indywidualnie z każdym wierzycielem. Szczególnie teraz, wiele firm wykazuje duże zrozumienie wobec klientów, którzy stracili pracę, a przedtem byli sumiennymi płatnikami. Pamiętaj, że zepsuta wierzytelność i punktacja kredytowa (FICO score) będzie cię dużo kosz- tować. Wystawcy kart kredytowych sprawdzają co jakiś czas punktacją kredytową swoich klientów. Gdy stwierdzą jej spadek, podwyższają oprocentowanie kart kredytowych, gdyż klient stanowi dla nich większe ryzyko. Dla osoby poważnie zadłużonej jest to cios o dewastujących skutkach. Zwiększone oprocentowanie powoduje znaczne podwyższenie miesięcznych rat, którym dłużnik nie jest w stanie podołać. Ponadto, mając gorszą punktację kredytową nie dostaniesz nowej pożyczki, a jeżeli nawet – to będzie ona na mniej korzystnych warunkach. Nadchodząca reforma karty kredytowych ukróci automatyczne podwyżki procentów kart kredytowych, ale wejdzie ona w życie dopiero w przyszłym roku.

Nie daj się zastraszyć poborcom długów. Nie spłacaj niskopriorytetowego długu tylko dlatego, że wierzyciel grozi ci interwencją collection agency. Firmy finansowe ślą standardowe listy, licząc na to, że znaczna część dłużników się przestraszy i szybko dług spłaci. Nie przejmuj się też straszeniem sądem, bo do rozprawy sądowej i uzyskania nakazu sądowego droga jest długa, a w międzyczasie inne płatności mogą być ważniejsze dla ciebie i twojej rodziny.

Nie poddawaj się naciskom poborcy długów (collection agency). Poznaj swoje prawa i egzekwuj je. Nie bój się, że popsuje ci historię kredytową. Jeżeli sprawa doszła tak daleko, znaczy to, że twój wierzyciel już dawno poinformował biura kredytowe o twoich opóźnieniach w płatności.

Spłać dług zasądzony przez sąd, bowiem teraz nie masz już ucieczki. Wierzyciel może zająć twoje pobory w pracy albo konto w banku. Jednakże skonsultuj się z prawnikiem, bowiem w zależności od przepisów w twoim stanie, twoje mienie i pobory do pewnej granicy są chronione przed zakusami wierzycieli, nawet jeżeli mają nakaz sądowy.

Jak wydźwignąć się z finansowych problemów opisuję obszernie w książce Życie od nowa.

Elżbieta Baumgartner

Elżbieta Baumgartner jest wydawcą autorką wielu książek-poradników, m.in. książki pt. “Otwieram biznes”, “Praca w Ameryce”, „Ochrona zdrowia w USA”, „Obywatelstwo z przeszkodami”. Są one dostępne w księgarni Polonia, 882 Manhattan Ave., Greenpoint, albo bezpośrednio od wydawcy: Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492, www. PoradnikSukces.com.

Witamy w POL-CAR Collision Repair!

Nasza specjalność to:

❖ Blacharstwo i lakiernictwo

❖ Kompleksowe naprawy powypadkowe samochodów wszystkich marek

❖ Współpraca ze wszystkimi ﬁrmami ubezpieczeniowymi

❖ Wysoka jakość usług i dobra cena

Pomagamy w rozmowach z ﬁrmami ubezpieczeniowymi

GWATEMALA, Port Livingston – cz.2

Dzisiaj dotarliśmy tutaj drogą wodną. Zanim jednak udamy się na zwiedzanie centrum miasteczka, położonego na wzgórzu ponad portem, decydujemy się na spacer po dżungli wzdłuż strumyka, gdzie setki lat temu utworzyło się siedem kaskad znanych jako Siete Altares (Siedem Ołtarzy). Cała dolina strumienia należy teraz do murzyńskiej rodziny, która pieczołowicie zabezpiecza ścieżkę, gdzie przydają się linki i wycięte w kamieniach stopnie, bo trasa bywa podstępnie śliska. Pogoda dopisuje, płacimy za wstęp równowartość $10, witamy się z jednym z seniorów wylegującym się wygodnie na hamaku (wygląda niemal jak afrykański król!) i spokojnie stąpamy w górę strumienia łatwą w sumie ścieżką. Zewsząd otacza nas zwarty gąszcz typowego, tropikalnego lasu Ameryki Centralnej. Dawno temu z pewnością czyhały tutaj jadowite węże, dusiciele boa, pumy i jaguary, a dzisiaj możemy ledwie podziwiać zadziorne koguty w obejściu właścicieli. Nasz spacer w pełni oddaje atmosferę lasu wiernie ukazanego w filmowym arcydziele „Apocalypto” Mela Gibsona z 2006 roku (gorąco polecam przed wizytą w Gwatemali), i z tego tylko powodu warto było wyprostować nogi po dwugodzinnym siedzeniu na łodzi. A wkrótce potem... cumujemy do kładki przy cudnej plaży Playa Blanca, zadbanej, czyściutkiej, z palmami kokosowymi jak z obrazka, a co dla nas chyba najważniej- sze - niezatłoczonej! Kąpiemy się, pijemy zimne piwo i margarity, wystawiamy blade ciała do słońca, a kiedy nad horyzont nadciągają od północy burzowe chmury, przepływamy łódką pół godziny do Livingston na obiad i - oczywiście - na zakup pamiątek. Wybrana przez nas restauracja to rodzinny biznes serwujący lokalne specjały, a zwłaszcza zupę tapado costeno! Tapado, nieodmiennie kojarzona ze społecznością Garifuna, to zupa z ryby mojarra, z owoców morza (krewetki, kraby, małże...) z dodatkiem mleczka kokosowego i warzyw. Podawana na gorąco we wszystkich lokalnych restauracjach jest niekwestionowanym przysmakiem, absolutnie nie do pominięcia podczas każdej wizyty w Livingston.

Po zasłużonym posiłku kierujemy się kolorowymi uliczkami do portu, gdzie czeka nasza łódź, gdzie dzieciaki kopią piłkę, gdzie tysiące ptaków układają się do snu na przybrzeżnych, ukwieconych drzewach.

Tekst i zdjęcia: Andrzej Kulka

Autor jest zawodowym przewodnikiem i właścicielem chicagowskiego biura podróży EXOTICA TRAVEL, organizującego wycieczki po całym świecie, z Gwatemalą włącznie. Bliższe informacje i rezerwacje: EXOTICA TRAVEL, 6741 W. Belmont, Chicago IL 60634, tel. (773) 237 7788, strona internetowa: http://www.andrzejkulka.com/gwatemala.htm

Biuro podróży EXOTICA TRAVEL zaprasza na

Z Polskim Przewodnikiem

ALASKA STANDARD - 9 dni: 2 i 16 czerwca, 14 lipca, 14 i 25 sierpnia, 4 września

ALASKA WĘDKARSKA - 7 dni: 5 sierpnia

PERU - 11 dni: październik BOLIWIA - 11 dni: 13 maja

GRUZJA ARMENIA - 11 dni: 13 maja, 15 lipca, 16 września

NEPAL standard - 9 dni; 27 października

BHUTAN NEPAL - 11 dni; 1 listopada

ANNAPURNA base trekking - 29 października

EVEREST base trekking - 20 dni; 11 listopada

Bilety lotnicze, indywidualne pakiety APPLE VACATIONS: CANCUN – HAWAJE –PUNTA CANA – PUERTP VALLARTA – DOMINIKANA – JAMAJKA

Szczegóły i rezerwacje: Biuro Podróży Twoich Marzeń EXOTICA TRAVEL 6741 W.Belmont, Chicago Tel. 773-237-7788 www.andrzejkulka.com email: andrzejkulka@aol.com

Masztalski taszczy przez granicę potężnych rozmiarów worek.

- Co jest w tym worku?pyta go celnik.

- Żarcie dla psa.

- Pokażcie no.

Otwiera celnik worek i dziwi się:

- Przecież to kawa! Kawą będziecie psa karmić?

- Jak nie będzie chcioł, to niech nie żre!

F

Siedzi wieczorem baca w domu i nagle słyszy głos z podwórka:

- Baco, potrzebne jest wam drewno na opał?

- Nie - odpowiada baca.

Rano baca wstaje, patrzy, a tu nie ma drewna.

- No chyba że tak - Zgodził się ksiądz, zdjął kapelusz i rozpoczął zbieranie ofiary.

Ewa w raju nie usłuchała zakazu Stwórcy i za namową węża zerwała jabłko z drzewa. Za ten czyn została wraz z Adamem wyrzucona za bramę raju. Na odchodne Ewa usłyszała głos z góry: fPo kilku dniach Ewa natknęła się na tego samego węża, który ją namówił do zerwania jabłka i mówi:

- Za ten czyn zapłacisz krwią!

Inżynierowie: mechanik, chemik i informatyk jadą jednym samochodem. Nagle silnik prycha, buczy, silnik gaśnie, auto staje.

- To coś z silnikiemmówi mechanik.

- Myślę, że paliwo jest złej jakości - stwierdza chemik.

- Wysiądźmy i wsiądźmy, może to pomoże - mówi informatyk.

- Przez ciebie teraz będę musiała płacić krwią!

- Oj, nie marudź! - mówi wąż.

- Wynegocjowałem Ci to w dogodnych miesięcznych ratach.

Tonie okręt. Przerażeni pasażerowie proszą księdza aby odprawił mszę.

- Nie moje dzieci już nie zdążę...

- Księże, to chociaż tę najważniejszą część...

Blondynka skarży się koleżance: f- Wyobraź sobie, moja siostra urodziła dziecko i nie napisała mi czy dziewczynkę, czy chłopca. Teraz nie wiem, czy jestem ciocią czy wujkiem.... fAdam i Ewa tworzyli idealną parę: f- On nie musiał wysłuchiwać, za kogo ona mogła wyjść za mąż. f- Sąsiedzie, czy wasze konie kopcą papierosy? fPrzy wódce w gospodzie trzej chłopi przechwalają się: f- Moje jabłka - mówi drugi - były większe. Miały po dwa kilogramy!

- Ona nie musiała wysłuchiwać jak gotowała jego matka.