Pozbądź się długów przed emeryturą

W idealnym świecie byłbyś wolny od długów do czasu przejścia na emeryturę. Ten scenariusz nie zawsze się spełnia. Badania finansów konsumenckich przeprowadzone przez firmę Experian wykazały, że przeciętny Amerykanin ma dług w wysokości 90,460 dol., co obejmuje wszystkie rodzaje produktów dłużnych: kart kredytowych, pożyczki osobiste, kredyty hipoteczne, samochodowe i długi studenckie. Niestety, osoby z wyżu demograficznego (w wieku od 56 do 74 lat) są ciągle zadłużone średnio na 96,984 dol., a osoby w wieku 75 i więcej lat – na 40,925 dol. W Polsce jest podobnie. Zadłużonych jest już blisko 400 tys. polskich emerytów, a średnie zadłużenie to ponad 17 tys. zł. Wraz z upływem czasu, te liczby rosną.

Dlaczego coraz więcej długów?

Wydłużenie spłaty pożyczek hipotecznych zostało spowodowane falą refinansowań pożyczek wywołaną spadkiem stóp procentowych w ostatniej dekadzie. Faktem jest, że wielu właścicieli domów obniżyło sobie miesięczne raty, ale również zaczęło spłacać długoterminowe (najczęściej 30-letnie) pożyczki od początku. Wielu cieszyło się, że odpisują odsetki od podatków. Dla ludzi dojrzałych satysfakcja ta bywa krótkoterminowa. Jeżeli 50-latek refinansował swoją w połowie spłaconą pożyczkę i zaciągnął 30-letni kredyt, to będzie go spłacał aż... do osiemdziesiątki. Drugim powodem zadłużenia seniorów bywają kłopoty zdrowotne. Po przejściu na emeryturę spada przychód, wiec seniorzy bez większych oszczędności płacą za leczenie kartami kredytowymi. Niektórym wydawało się, że skoro stopy procentowe były bardzo niskie, to warto było zaciągnąć duży dług, a środki zainwestować na giełdzie czy w nieruchomości. Giełda spadła, koszt pożyczek wzrósł, więc manewr ten się nie powiódł.

Pozbądź się długów!

Niezależnie od swego wieku, postaw sobie za cel pospłacać długi, tym bardziej, że z powodu inflacji stopy procentowe poszybowały w górę. Powód jest oczywisty: Po przejściu na spoczynek będziesz miał niższy przychód i pożyczkowym ratom trudno ci będzie podołać.

Myślisz, że możesz zawsze dorabiać na część etatu? Może tak, ale wtedy stracisz część emerytury

Social Security (jeżeli nie osiągnąłeś pełnego wieku emerytalnego). Ponadto możesz wpaść w szpony Urzędu Podatkowego, gdy twoja emerytura Social Security zacznie być opodatkowana.

Nie chcesz klepać biedy na emeryturze - pozbądź się zadłużenia!

Nie wierz w odpisy podatkowe Niektórym seniorom wydaje się, że wszystkie odsetki od pożyczek są odpisem podatkowym. Nie są, bo przepisy zmieniły się już dawno - w 1986 roku. Tylko koszt pożyczki hipotecznej i podatki od nieruchomości mogą być odpisem. Ale nie bywa, gdy odpisy te nie przekraczają kwoty wolnej od podatków. Ponadto większość emerytów nie płaci podatków, albo płaci tak niewielkie, że odpisy podatkowe znikają. Porozmawiaj ze swoim podatkowym doradcą.

Nadpłacaj długi

Dążenie do likwidacji długów powinno zainspirować cię do oszczędzania pieniędzy. Nadgodziny czy prezenty w gotówce przeznaczaj na dodatkowe spłaty najdroższych kart kredytowych. Zaplanowałeś jakiś zakup, uwzględniłeś w budżecie, ale rozmyśliłeś się? Luźną gotówkę przelej przez komputer na konto karty kredytowej zanim ją rozpuścisz. Możesz to uczynić w każdej chwili, nie czekaj na koniec okresu rozliczeniowego karty. Każda nadpłata, to kolejna zwycięska bitwa z długami! Tak trzymaj, a wygrasz całą wojnę.

Przedpłacaj też pożyczkę hipoteczną, o ile pozwala na to twój budżet i przepisy banku.

Nie zaciągaj też kolejnych kredytów. Odłóż karty kredy - towe, posługuj się tylko gotówką, a wydawać będziesz tylko tyle, ile masz.

Wybierz krótsze pożyczki

Dom czy mieszkanie mogą być znakomitą inwestycją. Ale przelicz sobie, uwzględnij koszty jego utrzymania. Ponadto wybierz krótszy okres spłaty kredytu, np. 15, a nie 30 lat.

Przykład: Pożyczasz 200,000 dol. na 6 proc. i 30 lat. Twoja rata wynosi 1,200 dol. miesięcznie, a pożyczka kosztować cię będzie w sumie 432,000 dol. Jeżeli wybierzesz 15-letni kredyt, to oprocentowanie będzie trochę niższe (np. 5 proc), raty wyniosą co prawda 1,580 dol. miesięcznie, ale zapłacisz bankowi w sumie 284,400, czyli o 147 tysięcy dolarów mniej. W sumie dom będzie mniej kosztowny. Przelicz sobie sam: https:// www.bankrate.com/mortgages/ mortgage-calculator.

Kup skromniejszy dom

A jeżeli nie możesz podołać wyższej racie, to zmień dom na mniejszy. Zapłacisz za niego mniej, mieć będziesz niższe podatki gruntowe i koszty utrzymania.

Popularnym błędem dojrzałych osób jest kupowanie zbyt dużych posiadłości. Stać ich, bo zarabiają dobrze. Ale wkrótce dzieci wyfruwają z gniazda, rodzice zostają sami w olbrzymiej rezydencji, której spłata ciągnie się do późnej starości.

Ostrożnie z pożyczkami studenckimi dla dzieci

Rodzice uważają, że jest ich obowiązkiem sfinansowanie studiów dzieci. Nie mając oszczędności, rodzice zaciągają Parent PLUS Loans, prywatne pożyczki, do tego kredyt pod zastaw domu. Młodzież studiuje sobie przyjemnie, nawet nie poczuwa się do wdzięczności. Idzie potem w świat (o ile znajdzie pracę), rodzice pozostają z brzemieniem studenckiego długu i spłacają go nawet na eme - ryturze.

Stop. Młodzież powinna sama zatroszczyć się o finansowanie swojej edukacji. Dla dobrych uczniów istnieje wiele sposobów.

Oszczędzaj

Po spłacie długów nie spoczywaj na laurach. Oszczędzaj dalej, by odłożyć pewną kwotę, która będzie twoją poduszką finansową, a następnie podstawą intratnych inwestycji. Według OECD, przeciętny Amerykanin oszczędza tylko 5 proc. swoich zarobków, Niemiec 9.5 proc., a Szwed 15.7 proc., a Szwajcar 19 proc. Polak nad Wisłą, niestety, blisko zera. Inni mogą oszczędzać na przyszłość, to powinniśmy i my.

Rada: Ustaw sobie w banku program automatycznego oszczędzania – przelewaj ustaloną kwotę, co najmniej 10 proc. zarobków, z konta czekowego na oddzielne konto oszczędnościowe albo inwestycyjne. Innymi słowy - płać sobie najpierw. W ten sposób, wolny od długów i z pokaźnymi oszczędnościami, będziesz mógł cieszyć się spokojną, zasobną emeryturą. Ponadto, sięgnij po artykuł sprzed tygodnia, pt. „Z drugiej ręki z korzyścią dla portfela i planety”.

Elżbieta Baumgartner

Elżbieta Baumgartner jest autorką wielu książek-poradników dla imigrantów w USA, m.in. książki pt.„Amerykańskie emerytury”, poświęconej indywidualnym programom emerytalnym. Są one dostępne w księgarni Polonia, 882 Manhattan Ave., Greenpoint, albo bezpośrednio od wydawcy: Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718224-3492, www.PoradnikSukces. com.

Nie ubiegaj się o emeryturę zanim nie poznasz przepisów i pułapek

Labirynt emerytur imigranta

wyjaśniają unikalne książki Elżbiety Baumgartner „Emerytura polska i amerykańska” – ich łączenie i skutki Umowy o zabezpieczeniu społecznym. $35 + $5

„WEP: Jak walczyć z redukcją Social Security dla Polaków”. Unikalne informacje. Cena $30 + $5. “Ubezpieczenie społeczne Social Security”. Dowiedz się, jak maksymalizować świadczenia swoje i rodziny. $35 +$5. Również: “Powrót do Polski” ($35), „Emerytura reemigranta w Polsce” - dla seniorów wracających do kraju ($35), „Obywatelstwo z przeszkodami” ($35) + po $5 za przesyłkę

Książki są uaktualnione na rok 2023 i dostępne w księgarni Polonia, 882 Manhattan Ave., Greenpoint, albo od wydawcy: Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 718-224-3492, www.PoradnikSukces.com,

Skomplikowana Sprawa

Wypadkowa Ko Czy Si

WYPŁATĄ ODSZKODOWANIA W WYSOKOŚCI BLISKO $1,000,000.

W dzisiejszym poście w skrócie przedstawię pozytywne rozstrzygnięcie sprawy, nad którą pracowaliśmy przez ostatnie dwa lata. Po raz kolejny korporacje ubezpieczeniowe od samego początku zaciekle broniły się przed wypłatą odszkodowania. Nasz klient uległ wypadkowi na terenie budowy jednorodzinnego domu w hrabstwie Ulster (północnej części stanu Nowy Jork). Jego firma została zatrudniona przez właściciela nieruchomości do wybudowania tarasu. Generalny wykonawca był odpowiedzialny za konstrukcję domu. Nasz klient jako niezależny wykonawca wraz ze swoimi pracownikami miał wybudować taras. Do wypadku doszło w momencie gdy poszkodowany spadł z rusztowania, które sam zbudował, używając części użyczonych przez generalnego wykonawcę. Poszkodowany doznał urazu głowy, szyi i dolnego kręgosłupa, które leczone były konserwatywnie. Klient nie przeszedł żadnej operacji. Sprawa była bardzo skomplikowana. Poszkodowanemu nie przysługiwało roszczenie cywilne przeciwko inwestorowi, bowiem nieruchomość była domem jednorodzinnym. Obrona twierdziła, że nasz klient nie spadł z rusztowania, które się zapadło. Świadkowie generalnego wykonawcy zeznali, że nasz klient poślizgnął się na lodzie. Trzeba przyznać, że prawnicy pozwanego mieli kilka zasadnych argumentów i byli gotowi złożyć wniosek, który sędzia mógł rozpatrzyć na ich korzyść i oddalić sprawę w całości. Generalny wykonawca wskazał, że przepisy Labor Law 240 (prawo, które chroni pracowników wykonujących prace na wysokości) nie miały zastosowania w tej sprawie, ponieważ firma naszego klienta była zatrudniona bezpośrednio przez właściciela nieruchomości, przez co nie miała statusu podwykonawcy zakontraktowanego przez generalnego wykonawcę, który nie nadzorował i nie kontrolował prac wykonywanych przez firmę naszego klienta.

My z kolei twierdziliśmy, że w tej konkretnej sprawie przepis miał zastosowanie i że generalny wykonawca był współodpowiedzialny za wypadek, ponieważ firma klienta nie mogła ustawić przemysłowego rusztowania potrzebnego do wybudowania tarasu. Poprzez zeznania świadków udowodniliśmy, że było to niemożliwe, ponieważ generalny wykonawca potrzebował więcej miejsca do przejazdu dźwigu wykorzystywanego do montażu okien. Wskazaliśmy również, że tymczasowe rusztowanie było zbudowane z części należących do generalnego wykonawcy.

Podczas przedprocesowej konferencji sądowej zdołaliśmy wynegocjować odszkodowanie w wysokości $925,000, w hrabstwie, które znane jest z bardzo konserwatywnych ławników i niskich werdyktów sądowych.

Powyższa sprawa była kompleksowa na wielu płaszczyznach. Chciałbym zaapelować do wszystkich, którzy w Nowym Jorku prowadzą firmy budowlane i sami wykonują prace fizyczne, aby korzystali z usług sprawdzonych brokerów ubezpieczeniowych i zawsze skonsultowali warunki polisy ubezpieczeniowej. W tej sprawie przed rozpoczęciem pracy na tym projekcie nasz klient wykupił polisę ubezpieczeniową Workers’ Compensation (za nie małe pieniądze), która obejmowała również jego jako indywidualnie. Zrobił to świadomie, ponieważ wiedział, że na tym projekcie będzie pomagał swoim pracownikom. Zaraz po wypadku firma ubezpie -

646•351•8611 | www.blockotoole.com

WYPADKI:

• W PRACY

• NA BUDOWIE

• SAMOCHODOWE

• NA POSESJI

• WORKERS COMPENSATION

• PONAD MILIARD DOLARÓW UZYSKANYCH DLA NASZYCH KLIENTÓW

• NAJWYŻSZY WERDYKT SĄDOWY W STANIE NOWY JORK (110 MILIONÓW DOLARÓW)

• NAJWYŻSZE ODSZKODOWANIE W USA ZA WYPADEK BUDOWLANY czeniowa odmówiła wypłacenia mu świadczeń, w uzasadnieniu odmowy powołując się na szereg wyłączeń. Korporacja ubezpieczeniowa bez skrupułów odmówiła pokrycia rachunków medycznych i wypłaty klientowi świadczeń pieniężnych. Ten konkretny dom znajdował się na terenie górskim, w związku z czym poszkodowany musiał zostać przetransportowany do szpitala helikopterem. Można sobie tylko wyobrazić, jak wysoki niezapłacony rachunek medyczny został doręczony klientowi po wypisaniu ze szpitala.

Musiałem wziąć firmę ubezpieczeniową do sądu. Po blisko rocznym procesie udało mi się wygrać sprawę i zmusić korporację ubezpieczeniową do opłacenia wszystkich rachunków medycznych i pokrycia niezbędnego leczenia w przyszłości. Klient otrzymał również wypłatę środków potrzebnych do przeżycia za okres, w którym nie mógł wrócić do pracy. Po roku od wypadku ta sama firma ubezpieczeniowa złożyła wniosek o zatrzymanie wszystkich świadczeń, oskarżając klienta o symulowanie. Prawnicy korporacji przedstawili kilkanaście godzin nagrań sporządzonych przez detektywów firmy ubezpieczeniowej, którzy śledzili klienta przez blisko cztery tygodnie. W tym procesie sądowym o rzekome oszustwo udało mi się jednak obronić klienta. Sędzia w całości oddalił wniosek prawników firmy ubezpieczeniowej, a świadczenia nie zostały zatrzymane.

Dziękujemy za okazane zaufanie. Mecenas Paweł P. Wierzbicki, Esq.

Jeżeli Państwo lub Państwa bliscy doznali obrażeń cielesnych w wyniku wypadku, zachęcam do kontaktu z naszą kancelarią. Aby umówić się na bezpłatną konsultację i porozmawiać bezpośrednio z mecenasem Wierzbickim w języku polskim mogą Państwo dzwonić na numer 646-863-5538 lub wysłać e-mail z zapytaniem na adres pwierzbicki@blockotoole.com.