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rro e or tir e r p Tu inve no
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ta e m n tu co a gr iera ! o L nc ro a u fin seg un
22 26 28 afores OCTUBRE 2020
GRUPO REFORMA afores@reforma.com
o er n i u d ti t ue ara q z ep Ha baj tra
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Cuida a tu yo
del futuro
La fórmula para una pensión digna
El terror de los Gastos Vampiro
Millennials prefieren la tiendita de la esquina
Guía del seguro de gastos médicos mayores Parte 2 Alejandro Junco de la Vega Presidente del Consejo
Gerardo Lara Director Comercial
Rodolfo Junco de la Vega Vicepresidente del Consejo
Juan Carlos Pulido Director Comercial Experiencias de Marca
Alejandro Junco Elizondo Director General
Roberto Castañeda Subdirector Editorial
Ricardo Junco Garza Director General Comercial Ignacio Mijares Director General de Operaciones Juan E. Pardinas Director Editorial General REFORMA Roberto Zamarripa Director Editorial
Miguel Arizpe Dirección Nacional CANCHA Edgar Espinosa Director de Tecnología Roberto Segura Director de Circulación Jorge Obregón Director de Producción Lorena Becerra Subdirectora Datología
Alex Castillo Director Editorial
Elvira Carrasco Subdirectora Agencia REFORMA
René Sánchez Director Editorial Negocios
Miguel de la Vega Coordinador Proyectos Especiales
Elena Ramírez Coordinadora Editorial / Fabiola Sánchez Editora Francisco Ochoa Editor Gráfico / Elein Tatiana Robledo Diseño Dina Franco Publicidad / 5628-7878 ext. 1404 / dina.franco@reforma.com
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Publicado e impreso en los talleres de: Consorcio Interamericano de Comunicación, S.A. de C.V. Av. México-Coyoacán No. 40, Col. Santa Cruz Atoyac, Benito Juárez, México, D.F. 03310 Impreso por: Kromática629 5628-7503.
Banco de imágenes: Shutterstock
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Ahorro para el retiro
Especial
En México la gente no invierte. Apenas el uno por ciento de la población tiene un producto de inversión y 25.1 millones de personas (32 por ciento de la población total) no han contratado ningún producto financiero, revela la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2018. Ante este escenario, especialistas en inversiones y ahorro coinciden que para tener los recursos suficientes en la etapa de retiro es importante considerar alternativas de inversión que permitan acceder a una vejez tranquila, en la que no tengas que depender de tus hijos o familiares. Así que no le temas a las inversiones, porque tu peor error es dejar tu dinero, el fruto de tu esfuerzo, debajo del colchón o conformarte con lo que llevas ahorrado en tu Cuenta AFORE.
Especial
Ahorro para el retiro
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Los mexicanos y el hábito de la inversión De acuerdo con Héctor Sosa, creador del blog y podcast Adiós a tu Jefe, así como autor de los libros ‘Inversiones: todo lo que necesitas saber para empezar a invertir’ y ‘Múltiples fuentes de ingreso: cómo ganar dinero en internet’, en México todavía es muy bajo el porcentaje de personas que invierte si se le compara con países como Estados Unidos, donde casi un 50 por ciento de la población lo hace, o
Colombia, que registra un 20 por ciento. “Hay un déficit muy grande en nuestro país. Todo se debe a ciertos mitos que existen con respecto a las inversiones, los cuales provocan que mucha gente sienta miedo y desconfianza, y se incline por esquemas de ahorro, tandas o simplemente deja el dinero en una cuenta bancaria, en la que no obtiene rendimientos”.
mitos
que te impiden
1.
invertir
Invertir es solo para ricos. “Eso es falso, ya que en
plataformas como Cetesdirecto puedes empezar a invertir desde 100 pesos. Hoy el ticket de entrada es ridículamente bajo, te gastas más en una ida al cine que en comenzar a invertir en algunos instrumentos”, comenta Héctor Sosa, autor del blog y podcast Adiós a tu Jefe.
2.
Es muy riesgoso. De acuerdo con el Global Investor Pulse México de BlackRock, el 61 por ciento de los mexicanos teme perder todo si invierte. “A este respecto hay que ser muy claros, toda inversión implica un riesgo, así sea un instrumento muy conservador o muy seguro, también conlleva un riesgo aunque sea mínimo. Para obtener un rendimiento necesitas correr cierto nivel de riesgo, sin embargo, el mayor riesgo que todos corremos es no invertir porque entonces sí perdemos. Se debe entender que para que una inversión conserve su valor en términos reales a través del tiempo, el rendimiento que otorgue tiene que ser por lo menos igual al porcentaje de la inflación, y en nuestro país, en los últimos cinco años, la inflación se ha conservado en un rango de tres y cinco por ciento”, detalla Julio Chauvet, director de la academia de trading Aprende Invirtiendo y cofundador del Foro Inversiones.
3.
Es difícil. “Esto también es falso. En los últimos cinco años con la tecnología de las fintech es más sencillo invertir. Precisamente, en el blog, el canal de YouTube y el podcast Adiós a tu Jefe la audiencia se puede dar cuenta de que el tema de las inversiones no es tan complicado como parece, en realidad es fácil acceder a él, lo difícil es elegir los instrumentos que más te convengan, en particular porque hay muchísimas alternativas para invertir. En el podcast comparto mi experiencia en cada instrumento de inversión, ya que el objetivo es que la audiencia tenga un panorama amplio de las distintas opciones que existen en México”, explica Héctor Sosa.
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Ahorro para el retiro
Especial
¿Conservador, moderado o arriesgado? Existe un sinnúmero de alternativas de inversión, sin embargo, antes de optar por algún instrumento de inversión Julio Chauvet te recomienda identificar tu perfil de inversión. • Conservador. Indica que los inversionistas pueden optar por los Certificados de la Tesorería de la Federación (Cetes), instrumentos de deuda bursátil emitidos por el Gobierno federal. Son pagarés que recaudan fondos en un cierto plazo y generan rendimientos a quienes invierten en ellos. Agrega que en los bancos pequeños se pueden buscar alternativas que paguen un poco más que los Cetes, por ejemplo, Banco Inmobiliario Mexicano, así como las Sociedades Financieras Populares (Sofipos) o las Uniones de Crédito. • Moderado. Para los que buscan obtener un rendimiento atractivo pero sin asumir tanto riesgo, sugiere las inversiones inmobiliarias a través de las fintech. “En inmuebles podemos invertir desde 1,000 pesos hasta cantidades como 100,000 o más, depende del desarrollo, pero más o menos puedes generar entre un 14 y 18 por ciento anual. Yo invierto en muchas de estas empresas, sin embargo, tienes que checar que estén reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) a través de la Ley FinTech”. • Agresivo. Va tras los altos rendimientos pero está consciente de que este mercado es muy sensible a la volatilidad, asume riesgos y siempre invierte en acciones, ETF´S, derivados, etc. “Lo que más me gusta es la Bolsa de Valores. Puedes empezar con 100 o 1,000 pesos en empresas que te gusten mucho como Amazon, Microsoft, Google, entre otras, y puedes ir ganando dinero conforme estas empresas sigan creciendo. Puedes acercarte a asesores independientes en inversiones que están reguladas por la CNBV, quienes gestionan tu cuenta o algún fondo de inversión en renta variable”.
Julio C h dar los auvet señala primer q las inve os pas ue la clave os rs p tar arr iones es per en el camin ara iesgar der el o de t m odo el opción iedo y ca .“ e cas dis Lo importa pital en una vinte es sola tintos q invertir instrum ue con o c e permit on base en ntos y pue zlo que a. Entr d e los d tu per as línea d fil iv e tiendo la academ ersos cursos te ia Apr puede en end s a iden tificar elegir el que e Invirde inv diverso te ayu er de s y sabe sión, aprend instrument os r con er a a quién n empez abrir u alizarlos ar”. na cue Asimis nta de inv mo, recom ertir, in ienda no de cluso e de cris jar n is tendría económica. un escenario “Realm s por q ué deja ente n estos t o r ie es cua mpos de cr de invertir en ndo ha isis, de y más hecho de inv op , er bonan sión. Tanto e ortunidades za com n tiem pos oe sibilida des d n crisis ha de puede e inversión y pon apro vechar que se ”.
#Un Dato
El dinero es la causa número uno de estrés Después del dinero, a continuación sabrás cuáles son las principales razones que provocan estrés en los mexicanos: •27% salud •30% familia •40% trabajo Fuente: Global Investor Pulse México de BlackRock.
Especial
Ahorro para el retiro
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¿Con cuánto dinero quieres retirarte? De acuerdo con Julio Chauvet, director de la academia de trading Aprende Invirtiendo y cofundador del Foro Inversiones, antes de elegir el instrumento de inversión que se ajusta a tus requerimientos y perfil de inversión tienes que definir con cuánto dinero quieres retirarte de los escenarios laborales, durante cuánto tiempo quie-
res trabajar y cuánto dinero puedes invertir. “A partir de estos cuestionamientos podrás hacer un poco de ingeniería inversa y definir, por ejemplo, si quieres o no trabajar 10 años más y si puedes aportar 10,000 pesos mensuales, o bien, incrementar tus aportaciones mensuales”.
Invierte desde tus dispositivos móviles Los canales digitales han democratizado el acceso a más opciones de inversión. “Hemos visto una explosión en el acceso a las inversiones a raíz de la revolución fintech que inició en México hace nueve años, cuando empezaron a surgir plataformas de fondeo colectivo y de préstamos entre personas (peer to peer lending), por ejemplo, Yotepresto y Doopla, así como crowdfunding en el sector inmobiliario, como Briq y 100 Ladrillos. Eso aceleró el acceso porque le permitió a muchas personas comenzar a invertir con montos muy bajos, desde 100 pesos en algunos casos, además de que hizo mucho más fácil el acceso, ya que todo lo pueden hacer a través del celular o de la computadora, cien por ciento online”, refiere Julio Chauvet.
Foro Inversiones: un espacio para aprender a invertir
¡Para saber
MÁS!
Si quieres invertir el dinero que tienes en el banco o escondido debajo del colchón, es tu oportunidad para aprender a hacerlo en la primera edición cien por ciento online del Foro Inversiones que se llevará a cabo del 7 al 15 de noviembre. Desde la comodidad de tu hogar, en tu computadora, tablet o smartphone podrás acceder a más de 30 talleres y conferencias en vivo para conocer las mejores alternativas de inversión a fondo y decidir dónde te gustaría invertir tu dinero. Héctor Sosa, cofundador del Foro Inversiones, informa que asistirán todo tipo de plataformas, para diferentes perfiles de inversionistas. “Puedes comenzar a invertir desde 200 pesos hasta acceder a entrenamientos para comprar acciones de las mejores empresas a nivel mundial”. Por su lado, Julio Chauvet menciona que “es un espacio abierto en donde no te queremos vender algo específico. Queremos que aprendas sobre cómo ahorrar e invertir mejor tu dinero, y que encuentres cuál es el producto de inversión que a te gusta, que se apega a tu perfil y que te funciona. Nos interesa que puedas entenderlo, saber cómo funciona, cuáles son los riesgos, los montos mínimos, los rendimientos, los plazos, la liquidez, para que conozcas por completo los productos y de ahí puedas ver cuál es el que más te gusta o más te conviene”.
www.FOROINVERSIONES.com.mx
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Ahorro para el retiro
Especial
¿Cómo ayuda un fondo de inversión a mejorar tu ahorro para el retiro? Francisco Villa, director de Soluciones Institucionales de Principal Fondos de Inversión, te guía para responder esta y otras preguntas que te permitirán averiguar cómo generar más recursos para tu vejez. Así que sal de tu zona de confort y haz que du dinero trabaje para ti.
“El sol de la mañana no dura todo el día y si dejas ir tus años más productivos cada vez será más difícil poder alcanzar la meta, es decir, cuanto antes mejor y al iniciar a temprana edad el porcentaje que debes ahorrar será menor”. Francisco Villa, director de Soluciones Institucionales de Principal Fondos de Inversión.
Especial
Ahorro para el retiro
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Descubre los fondos de inversión Anque a todas las personas les cuesta mucho trabajo poder ahorrar dinero, Francisco Villa subraya que la mejor forma de que ese esfuerzo se vea recompensado es haciendo que el dinero trabaje para ti. “Si consideramos una inversión de 650 pesos mensuales durante 40 años, es decir, de los 25 que comencemos a trabajar a los 65 que nos retiremos, a una tasa de interés del 7.03 por ciento anual, que es aproximadamente la que ha dado nuestro fondo Principal LifeStyle equilibrado al cierre de agosto 2020, tendremos que para el año 12 los intereses anuales son mayores a las aportaciones;
para el año 20 los intereses anuales duplican el monto de las aportaciones del año y para el año 40 los intereses del año son casi seis veces el importe de las aportaciones del año. Otra forma de valorar los años dedicados al ahorro es que bajo los supuestos mencionados ahorrar por 40 años contra 20 años puede representar al final un impacto en tu saldo de más de dos millones de pesos”, detalla el director de Soluciones Institucionales de Principal Fondos de Inversión. Recomienda que antes de poner a trabajar tus ahorros consideres tener la asesoría adecuada de un experto en el tema.
Incrementa tu ahorro para el retiro Si te interesa aumentar la tasa de reemplazo o el porcentaje del salario que vas a recibir cuando te retires, la inversión representa una alternativa viable para lograrlo, así lo explica Francisco Villa. “La mejora depende de distintos factores, en los que no solo es importante invertir, sino saber en qué invertir y cuándo comenzar. Si una persona busca retirarse con una tasa de reemplazo (porcentaje del último sueldo ganado) con el estándar internacional del 70 por ciento, tendría las siguientes opciones bajo una tasa de rendimiento real del cuatro por ciento y una tasa de incremento salarial del mismo cuatro por ciento pero en términos
nominales: si ahorras durante 40 años bajo las condiciones señaladas, para alcanzar el 70 por ciento de tasa de reemplazo necesitas ahorrar el equivalente al 13 por ciento de tus ingresos y si consideramos que en este momento en la AFORE ya estás ahorrando la mitad, el 6.5 por ciento, quiere decir que con otro 6.5 por ciento lo alcanzarías. Sin embargo, si en lugar de ahorrar por 40 años lo haces por 30 años, necesitarías ahorrar el 21 por ciento de tus ingresos, es decir, descontando la AFORE, necesitas el 14.5 por ciento adicional. Y si lo haces por 20 años, el total de tu ahorro debería ser equivalente al 37 por ciento de tus ingresos”.
Qué instituciones financieras ofrecen fondos de inversión Los fondos de inversión los puedes encontrar en Operadoras de Fondos de Inversión independientes y en algunos grupos financieros. “Recomendamos hacer un buen análisis de cuál es el fondo que mejor se adapta a ti. Este perfilamiento es tan relevante que las mismas autoridades lo solicitan (tradicional, clásico, equilibrado, emprendedor), pero lo relevante para el inversionista es conocerse mejor y
por ello entender cuál es su producto ideal, ya que tradicionalmente se piensa que entre más joven es la persona mayor sería su tolerancia al riesgo, sin embargo, no es una regla, puede haber muchos jóvenes a quienes no les guste la volatilidad, así como hay muchos adultos mayores que prefieren las inversiones con mayor volatilidad a cambio de mayor expectativa de rendimientos”, destaca Villa.
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Ahorro para el retiro
Especial
aspectos que debes conocer para invertir en un fondo de inversión Objetivo Detrás de todo ahorro hay una gran razón, ya sea comprar casa, auto, la educación de tus hijos, vacaciones o tener un mejor retiro en tu edad de ju-
Perfil de inversionista
Monto Es una cuestión que tú decides con base en tus posibilidades y metas a cumplir. Es recomendable no invertir el dinero que necesitarás en el corto plazo y que el monto destinado sea bajo un concepto independiente al que empleas para tus gastos fijos y fondo de emergencia.
bilación; siempre es importante que tengas en mente la meta, pues de ella dependerá el plazo que definirás y tus expectativas de rendimiento.
Saber cuál es tu perfil de inversionista te permitirá entender tu nivel de tolerancia frente a escenarios de riesgo. De forma general se pueden clasificar en tres: conservador, moderado y agresivo; yendo de menor tolerancia a un perfil que prefiere un alto nivel de riesgo. El perfil permite saber qué tipo de instrumentos conformarán tu portafolio.
¿Cuál es el tipo de inversión que más te conviene? Esta decisión depende completamente de tu objetivo. Hay productos que tienen como meta un corto, mediano o largo plazo. Lo recomendable es que si cuentas con más de un objetivo puedas diversificar y
no destinar todos tus recursos a una misma cartera. Esto ayudará a sortear de mejor manera la naturaleza del mercado y evitar que todo tu dinero se vea afectado en caso de una baja.
Especial
Ahorro para el retiro
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¿En qué invierte tus recursos un fondo de inversión? Tus recursos pueden invertirse en fondos de inversión de renta variable o en fondos de inversión en instrumentos de deuda. Cada opción representa una forma distinta
de adaptarse a tu proyecto de vida y un nivel de riesgo diferente. Busca un fondo de inversión que contemple los instrumentos que te ayuden a alcanzar tu objetivo.
Un fondo de inversión para tu retiro El director de Soluciones Institucionales de Principal Fondos de Inversión señala que los fondos de inversión de largo plazo se caracterizan por tener un horizonte más lejano y por asumir que el inversionista no necesitará sus recursos en el corto plazo, por ello típicamente invierte en instrumentos que tienen una mayor expectativa de tener mayores rendimientos, aunque esto asuma una mayor volatilidad. En el caso de instrumentos de deuda, o llamados también de renta fija, se privilegia a los de mayor plazo, posiblemente instrumentos que promedien tres o más años para su vencimiento, sin que esto tenga que ver con la liquidez del fondo que puede ser inmediata o en dos o tres días. Con los instrumentos de renta variable o representativos de acciones en bolsa, la historia dice que generalmente estos instrumentos a largo plazo generan mayores rendimientos que los de renta fija, sin embargo, también tienen periodos importantes de volatilidad.
¡Para saber
MÁS!
¿Existe una edad para acceder a un fondo de inversión? Para tener un contrato a tu nombre de fondos de inversión puedes hacerlo desde la mayoría de edad y no tiene límite máximo de edad. Sin embargo, hoy muchos jóvenes que tienen la inquietud de generar ahorro lo pueden hacer con un contrato a nombre de sus padres y ellos como beneficiarios, comenta el director de Soluciones Institucionales de Principal Fondos de Inversión. “Mientras más temprano empieces, los beneficios sin duda serán mayores”, agrega Francisco Villa.
www.principal.com.mx
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Ahorro para el retiro
Especial
Tradicionalmente se le ha llamado ‘seguro de ahorro’ o ‘seguro de inversión’ a los instrumentos diseñados por las aseguradoras para lograr metas financieras bajo un esquema de protección de un seguro de vida, es decir, por fallecimiento y en algunos casos por invalidez. Luis Rodríguez, director de Respaldo Patrimonial Asesores de Seguros, te dice cómo puedes aprovechar este producto financiero para alcanzar un mejor ahorro “Un seguro de ahorro para el retiro.
te dará la garantía de que tu dinero nunca perderá valor adquisitivo y en caso de fallecimiento los beneficiarios recibirán la meta del ahorro”. Luis Rodríguez, director de Respaldo Patrimonial Asesores de Seguros.
Un seguro de inversión para mejorar la etapa de retiro “El retiro es un tema fundamental en este tiempo en México. La gran problemática es que la mayoría de la población no cuenta con un sistema adecuado para hacer frente a la edad de retiro. Además, el sistema de pensión AFORE no será suficiente para quienes tengan ese beneficio. Es así que los seguros de ahorro son las mejores opciones para complementar o utilizarse de forma exclusiva para la meta de retiro. En particular los productos con condiciones de rentas vitalicias son los mejores”, explica el director de Respaldo Patrimonial Asesores de Seguros.
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Ahorro para el retiro
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Los beneficios Luis Rodríguez comenta que este tipo de seguro proporciona dos garantías tradicionales que se enfocan en el valor adquisitivo del dinero y en que si llegas a fallecer la meta financiera se entrega a tus beneficiarios. Sin embargo, menciona que existen algunas otras coberturas y variantes que este tipo de seguro puede ofrecer, tales como ahorros en fondos paralelos, beneficios por muerte accidental, apoyo económico en caso de cáncer, enfermedades terminales, exención de pago de primas en caso de invalidez, entre otras. Los benefi-
¿Para qué quieres ahorrar? La pregunta clave para elegir un seguro de ahorro o inversión es que definas para qué quieres ahorrar. En segundo lugar tienes que delimitar en cuánto tiempo pretendes lograr esa meta y, finalmente, responder a la pregunta de cuánto estás dispuesto a invertir o cuál es tu capacidad de ahorro. Una vez que respondas a esas preguntas y con la asesoría de un agente certificado podrás escoger el mejor producto, indica Rodríguez.
cios varían de acuerdo con el producto o a la aseguradora. Respecto a las coberturas adicionales, el directivo subraya que como todo seguro de vida está sujeto a un proceso de selección de riesgos. “Todas las coberturas adicionales que se deseen agregar estarán sujetas a las condiciones de salud del cliente y en dado caso a las posibles agravaciones de riesgo”. Cabe mencionar que en la mayoría de los casos existe una cobertura de asistencia médica en caso de enfermedad terminal. Las asistencias en servicios funerarios y en viajes dependen del producto y de la aseguradora.
Acude a un asesor certificado El director de Respaldo Patrimonial Asesores de Seguros destaca que lo más importante en la contratación de un seguro de vida o de un seguro con un instrumento de ahorro es la asesoría especializada de un agente certificado por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).
El plazo y el monto de la inversión Los seguros de ahorro o inversión ofrecen diferentes plazos, desde proyectos de muy corto plazo como tres años hasta ahorro a muy largo plazo, por ejemplo, para la edad de retiro. Para el caso de ahorros en fondos paralelos, Luis Rodríguez señala que se pueden desarrollar proyectos de ahorro a 30 días, todo depende de las metas financieras de cada cliente. Por lo que se refiere a la periodicidad con la que debes realizar el ahorro o inversión, enfatiza que no existe un periodo establecido ni fijo. “Lo recomendable es que el ahorro se haga de acuerdo con la capacidad financiera de cada cliente. Pueden existir personas a quienes se les facilite el ahorro de for-
ma anual, a otros les beneficia por semestre, entre otras variantes. Lo importante es ser disciplinado en el ahorro”. Debes saber que existen algunos productos en los que puedes acceder a retiros totales o parciales, pero todo depende de las características específicas de lo que hayas contratado o de los fondos que se hayan utilizado. Al estar sujeto a un seguro de vida de manera tradicional, la penalización principal que puedes tener el seguro de ahorro o inversión es a causa de una cancelación anticipada. Sin embargo, cada seguro se comportará de forma diferente y, por lo tanto, es importante identificar siempre la tabla de valores garantizados, recomienda Luis Rodríguez.
www.rpasesores.com.mx
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Ahorro para el retiro
¿Cuál es el momento ideal para empezar a ahorrar para el retiro? Sofía Macías, autora del libro Pequeño Cerdo Capitalista, responde algunas de tus dudas y te proporciona una serie de recomendaciones para que te animes a cultivar este hábito y, sobre todo, cuides a tu yo del futuro.
¿Empezaste a trabajar? “La verdad es que lo ideal sería que empieces a ahorrar para tu retiro, adicional a las aportaciones obligatorias en tu AFORE, desde que empiezas a trabajar porque entre antes comiences, más barato será”, comenta la autora.
Motivos que impiden ahorrar para el retiro Sofía Macías indica que el largo plazo es una de las razones que obstaculizan que las personas ahorren para el retiro. “Lo ven muy lejano, siempre se preguntan ‘¿y si me muero antes?’ O de plano están los que dicen ‘no me alcanza’. Pero si no te alcanza para ahorrar ahora que puedes trabajar y eres joven y bello, ¿cómo le vas a hacer para sobrevivir cuando ya no tengas ingresos?”
Ahorro para el retiro
¿Miedo al largo plazo?
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Aportaciones voluntarias
La autora del libro ‘Pequeño Cerdo Capitalista’ dice que los seres humanos tienden al ‘descuento hiperbólico’, el cual hace que se valore más el presente que el futuro, es el síndrome de ‘lo bailado nadie me lo quita’. “Por eso vale la pena ‘practicar’ con metas de más corto plazo, para que al obtener las recompensas te animes a ahorrar para tu retiro”, expresa.
Sofía Macías señala que existen diversos mecanismos que fomentan el ahorro voluntario, tales como la app Millas para el Retiro, la deducibilidad fiscal, etcétera. “Quizá hace falta hacer más consciencia de que si esta generación no se aplica, entonces no va a tener pensión, pero también es una responsabilidad personal ocuparte de tu dinero”
¡Empieza a ahorrar con lo que puedas!
Planes personales de retiro
Para iniciar el hábito del ahorro no requieres grandes cantidades, puedes empezar con lo que puedas. “No importa si son 50 pesos al mes, eso seguro te animará a ir por más. Póntelo fácil: si puedes domicílialo, en todas las AFORES se puede y en Afore Móvil lo puedes hacer super fácil y hasta obtener recompensas”, refiere Macías. Asimismo, destaca que las Aportaciones Voluntarias a largo plazo o complementarias te permiten ahorrar impuestos, ya que puedes agregarlas a tu declaración anual.
Además de la Cuenta AFORE, recomienda los planes personales de retiro como una alternativa para generar ahorro adicional para el retiro. “Los planes personales de retiro son deducibles de impuestos. Son seguros de ahorro específicos para el retiro. Este sería un segundo paso porque te pide un monto fijo anual, semestral o mensual, pero es una opción. También podrías optar por hacer ahorro por tu cuenta en fondos de inversión, bienes raíces, etcétera… El punto es que lo hagas con la finalidad del retiro”. Invita a los jóvenes a echarle un ojo a su canal de YouTube ‘Pequeño Cerdo Capitalista’, en particular al video titulado ‘Cómo ahorrar para todas mis metas’.
www.moneyfest.com.mx
¡Para saber
MÁS!
Aprende más en MoneyFest 2020 El tema del festival de finanzas personales Moneyfest este año es ‘Reactiva tus finanzas’. “Estaremos hablando de resilencia financiera, salir de deudas, tomar perspectiva ante las crisis e inversiones. Todos son temas que abonan a planear para el futuro, que es una habilidad básica para ahorrar para el retiro”. El festival se llevará acabo el 24 de octubre de 10:00 a 18:00 horas y será una experiencia 100 por ciento digital.
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Ahorro para el retiro
La fórmula para
una pensión digna ¿Alguna vez te has preguntado cuál es el camino que te puede dar acceso a una pensión digna? No se trata de imaginarte en un yate tomando una margarita o viajando por todo el mundo rodeado de lujos. Lo importante es que cuando llegues a la edad de retiro tengas los recursos que te permitan llevar una vida tranquila y cubrir tus gastos sin preocupaciones y sin tener que recurrir a tus hijos o familiares. Es por ello que Gerardo Obregón, fundador y director general de Prestadero.com, te comparte la ‘fórmula para un retiro digno’. ¡Averigua de qué se trata!
¿Por qué recibirás tan poquito dinero al retirarte?
¿QUIERES SABER Cómo PUEDES obtener una pensión digna?
Para el fundador de Prestadero.com la respueta es simple. “Dejó de ser sostenible que el Gobierno te pagara una mensualidad fija hasta tu muerte, especialmente conforme la expectativa de vida aumenta. De tal forma que ahora no tienes la seguridad de recibir una pensión determinada y solo dependerás de lo que aportes directamente (junto con el Gobierno y tu patrón) a tu pensión. Es decir, el sistema de pensiones mexicano migró de ser de 'beneficio definido' a uno de 'contribución definida'”.
La respuesta es sencilla, sin embargo, la solución requiere disciplina, expresa Gerardo Obregón. Si eres empleado privado, las aportaciones obligatorias a tu Cuenta AFORE son del 6.5 por ciento sobre tu salario base; si eres independiente, la aportación es 100 por ciento voluntaria. Como puedes darte cuenta, en ambos casos requerirás de aportaciones voluntarias a tu Cuenta AFORE y otros mecanismos de ahorro e inversión.
Ahorro para el retiro
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Fórmula para un retiro digno
1.
2.
Invertir en productos financieros alternativos (por ejemplo, acciones, fondos de deuda, crowdfunding, etc.) que te permitan obtener mayores rendimientos que los de tu Cuenta AFORE, pues esta última tiene un régimen muy restrictivo de inversión.
Realizar aportaciones voluntarias a tu Cuenta AFORE hasta el límite deducible (el monto menor entre el 10 por ciento de tu ingreso o aproximadamente 158,000 pesos al año), lo cual permite apalancar tus rendimientos al diferir el pago de impuestos hasta tu retiro. Además, al retirarte, el pago de tu pensión está exento del pago de impuestos (hasta por 39,000 mensuales aproximadamente), lo que genera un beneficio fiscal doble.
Calculadora de ahorRo y retiro Seguramente has escuchado que tu pensión no te alcanzará para vivir dignamente. ¿Pero cómo se traduce esto en datos duros? Con ayuda de la calculadora de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), Gerardo Obregón te muestra algunos escenarios típicos para que sepas cuál sería tu pensión al cumplir 65 años1:
Salario Base mensual / Aportación Voluntaria mensual
Edad inicial de cotización
Pensión mensual estimada al retirarse
% sobre el Salario Base
Empleado
$10,000
25
$3,289
32.9%
Empleado
$20,000
25
$4,396
22.0%
Empleado
$20,000
30
$3,519
17.6%
Independiente
$0
25
$0
0%
Independiente
$1,000
25
$3,737
N/A
Independiente
$3,000
25
$11,210
N/A
Tipo de empleo
1. Se utilizó el salario base al ser empleado y la aportación voluntaria al ser independiente. Se realizaron algunos supuestos para poder realizar el cálculo y la situación de cada persona puede cambiar. Para realizar un cálculo más específico, puedes entrar a la calculadora de la CONSAR en: www.gob.mx/consar/acciones-y-programas/calculadoras-de-ahorro-y-retiro
TIP ADICIONAL Aunque ya conoces la fórmula para acceder a un retiro digno, debes tener claro que todo lo que es voluntario requiere disciplina. Como tip adicional, el director general de Prestadero.com menciona que puedes empezar a realizar aportaciones voluntarias cuanto antes, pues el tiempo levantará la carga pesada y será el mejor aliado para generar rendimientos compuestos sobre tu ahorro.
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Ahorro para el retiro
El terror de los Gastos Vampiro El terror vive entre los humanos y no tiene nada que ver con la celebración del ‘Día de Muertos’ o con Halloween, sino con los Gastos Vampiro, es decir, los pequeños gastos que no identificas, pero cuando los sumas te das cuenta de que realmente son gastos sustanciales que forman parte de tus hábitos de consumo, sin embargo, al ser cotidianos es común que no dimensiones cuánto dinero se te va en ellos. Pero no te preocupes, Daniel Urías, director general de Cooltura Financiera, te explica cómo puedes reparar estas grandes fugas y dirigirlas al ahorro.
Aprender a controlar los gastos es la primera parte de la estabilidad financiera. Una vez que te conoces, eliges tus deudas estratégicamente y aprendes a administrar tu dinero, el siguiente paso será buscar fuentes adicionales de ingresos para poder aumentar la capacidad de ahorro
Daniel Urías, director general de Cooltura Financiera.
Ahorro para el retiro
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#Un Dato ¿Cuánto gastan los mexicanos?
Los Gastos Vampiro favoritos de los mexicanos son las botanas, tamales, refrescos, papas, dulces, etcétera. De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), una persona puede gastar hasta 30 por ciento de su sueldo en este tipo de consumos.
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Ahorro para el retiro
Tips de Cooltura Financiera para evitar los Gastos Vampiro •Más que evitarlos la recomendación siempre será identificarlos, lo cual se logra llevando un registro diario de todos y cada uno de los gastos. •Decidir si recortas tu consumo o lo cambias. ¿Cómo es esto? Si registras que te tomas un café de 35 pesos de lunes a viernes, esto suma 175 pesos. Multiplícalo por 52 semanas que tiene el año y tu gasto anual en café sería de 9,100 pesos. En este escenario es cuando debes decidir si recortas, cambias o combinas. -Recortar: ahora solo te tomarás tres cafés a la semana (105 pesos) y al año gastarás 5,460 pesos, es decir, 3,640 menos, los cuales puedes destinar al ahorro.
-Cambiar: en vez de tomarte cinco cafés de 35 pesos, decides preparártelo en casa, lo que da como resultado un precio aproximado de cuatro pesos por taza. Esto significa que al año tu gasto total en café sería de 1,040, es decir, 8,060 pesos menos que al principio. -Combinar: como seguramente en algún momento se te antojará tomar un cafecito en tu cafetería de confianza, decides cambinar con dos cafés a la semana en el negocio y tres en tu casa. De esta forma tienes equilibrio y puedes seguir ahorrando.
Ahorro para el retiro
www.coolturafinanciera.com
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Ahorro para el retiro
Millennials prefieren la tiendita de la esquina Cuando comenzó la cuarentena el 20 de marzo, los mexicanos tuvieron que adaptar sus hábitos de consumo y buscar opciones de compra de los víveres necesarios para quedarse en casa. Algunos corrieron a los supermercados por papel de baño y desinfectantes, sin embargo, con el paso de los meses ese comportamiento evolucionó al grado de que los negocios locales le han dado la vuelta al comercio.
Apoyo a los negocios locales
De acuerdo con un estudio realizado de marzo a agosto por la fintech Bnext, que ofrece tarjeta de débito y marketplace a sus 83,000 usuarios, de 13 alternativas comunes los negocios locales destacan como los lugares preferidos para el 33 por ciento de los millennials cuando se trata de comprar el súper y han representado una derrama económica de más de 334,000 pesos. “Si bien durante estos meses hemos observado cambios drásticos en los hábitos de compra de los mexicanos, también es cierto que el confinamiento y la preocupación por mantener las medidas de seguridad han hecho que los jóvenes opten por recurrir a la tienda de la esquina y así apoyar el comercio de su colonia y sentirse protegidos al no estar en contacto con muchas personas en un establecimiento”, declara Cristian Huertas, Country Manager de Bnext.
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¿Y el ecommerce?
El estudio de Bnext también revela que el ecommerce sigue sin posicionarse totalmente entre los millennials como método para adquirir el súper, pues el 90 por ciento de las compras realizadas fue en punto de venta, lo cual significa que los jóvenes quieren seguir aplicando sus habilidades para elegir la mejor fruta, verdura y ver los productos directamente para comprar el antojo del día.
Pero… gastan más en el supermercado
Los comercios locales lograron obtener una tercera parte de las compras totales de los usuarios durante el confinamiento, superando a las tiendas de conveniencia y supermercados; el estudio muestra que el segundo lugar lo obtuvo OXXO con 18 por ciento de las compras realizadas, mientras que Walmart ocupa la tercera posición. No obstante, los millennials gastaron más en el supermercado al tener un ticket promedio por visita de 326 pesos frente a los 175 pesos en el comercio local, y en último lugar se colocó la tienda de conveniencia con un gasto promedio de 54 pesos.
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Los tenderos se digitalizan
Antes de la cuarentena era común ver los supermercados llenos los fines de semana y en quincena para surtir la despensa, pero con la pandemia esa costumbre también se modificó y ahora el miércoles se transformó en el día preferido para hacer las compras, según el estudio de la fintech. El martes se posicionó como el segundo día de la semana más recurrente para hacer las compras en las tienditas y el sábado lo ocuparon en su mayoría los adultos mayores. De esta forma, los jóvenes se solidarizaron con la población de alto riesgo para dejarle libre los fines de semana para sus compras. “Estamos convencidos de que esta tendencia de apoyar a los comercios locales continuará en el país, no solo por la importancia que tiene respetar las medidas de seguridad, sino también para ayudar a acelerar la economía. Por ello también nos emociona que cada vez más tenderos se sumen a la digitalización al aceptar pagos con tarjeta porque facilitan que más usuarios opten por comprar el súper con ellos y así ir a la tiendita de la esquina por toda la despensa se vuelva parte de la ‘nueva normalidad”, concluye Cristian Huertas.
Hombres gastan más que las mujeres Previo a la contingencia sanitaria, realizar las compras en el supermercado solía ser una actividad en la que podía participar toda la familia. Con las medidas de seguridad recomendadas solo se permite el acceso a una persona para evitar conglomeraciones, es por ello que las familias se han tenido que organizar para ver quién será el responsable de ir por la despensa. El estudio de Bnext expone que durante la cuarentena los hombres prefirieron salir de casa para realizar las compras con el fin de no exponer a sus familiares. Se detecta que los hombres de 25 a 34 años fueron los que más compraron en el supermercado, superando en 235 por ciento la inversión hecha por las mujeres. Entre los 83,000 usuarios de Bnext, el 66 por ciento corresponde a hombres y el 34 por ciento a mujeres. El estudio identifica que los varones realizaron más de 1,858 compras, sumando un total de 285,446 pesos en promedio; frente a las 643 compras hechas por las féminas, quienes gastaron 121,047 pesos; de esta forma, los hombres compraron 288 por ciento más que las mujeres.
https://bnext.io
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Guía del SEGURO DE
GASTOS MÉDICOS
Te presentamos la parte dos de la serie ‘Tu Guía de Bolsillo’ que Cristian Salinas, fundador de Vitalia.mx, te comparte para que tengas mayor conocimiento sobre lo que ofrecen los Seguros de Gastos Médicos Mayores, particularmente en la emergencia sanitaria ocasionada por Covid-19.
mayores Parte 2*
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TU GUÍA DE BOLSILLO » ¿Cuál ha sido la relevancia del Seguro de
Gastos Médicos durente la pandemia? Definitivamente ha hecho una diferencia considerable en los clientes afectados por Covid-19, ya que actualmente existe una saturación muy fuerte en los hospitales públicos, sin mencionar las carencias propias de dichas instituciones (disponibilidad, medicamento y tecnología suficiente, así como la libertad de tratamientos que permite contar con los recursos cuando se presenta el siniestro).
» ¿Qué servicios han sido los más demanda-
dos por los asegurados que enfermaron de Covid-19? Han sido las consultas técnicas (¿qué hacer en caso de...?) y consultas telefónicas con los médicos de las aseguradoras. Hemos visto muchos de nuestros clientes que han utilizado el servicio para evaluar la sintomatología (también salir de dudas) y, en su caso, tomar la decisión de efectuarse una prueba u hospitalización. La mayoría de los casos ha salido adelante con medicamento y en aislamiento desde su casa con indicaciones médicas y sin afectar su póliza, pero también ha habido ingresos hospitalarios. Algunas compañías se han dado a la tarea de hacer un muestreo diario de la disponibilidad hospitalaria y ubicar espacios disponibles para los pacientes en hospitales con atención Covid-19.
» ¿Qué servicios han sido los más costosos
que este seguro ha logrado cubrir a los asegurados que enfermaron por Covid-19? De los 799,188 casos Covid-19 en el país registrados al 7 de octubre en México, solo el 1.5 por ciento contaba con un seguro de gastos médicos mayores. Cabe señalar que a esta fecha, el caso de mayor monto fue por 21,422,072 pesos. En los casos de hospitalización los costos pueden ir desde 230,000 pesos en un caso de aislamiento y recuperación de cinco o seis días, donde el paciente será dado de alta para continuar el aislamiento en su casa, pero los costos se van incrementando de manera proporcional a la gravedad. El último informe de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) del 17 de agosto al 5 de octubre) presenta las siguientes cifras: • 5,182 pacientes ambulatorios (sin hospitalización) con costo promedio de 10,489 pesos. • 41,730 internamientos hospitalarios con un costo promedio de 415,589 pesos. • 9,375 pacientes en unidad de cuidados intensivos con un costo promedio de 984,277 pesos. • 42 intubaciones con un costo promedio de 4,134,359 pesos. • 23,241 con tratamientos por Covid-19 no especificados, con un importe promedio de $230,933 pesos.
De los 799,188 casos COVID-19 en el país registrados al 7 de octubre en México, solo el 1.5% contaba con un SGMM.
* La primera parte se publicó en la edición de mayo de este año.
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» ¿Las aseguradoras están ofreciendo servicios de telemedicina a través de proveedores? Algunas aseguradoras no contaban con estos servicios y varias los han incorporado para sus clientes sin costo durante este tiempo de Covid-19. Las compañías que más ofrecen servicio de videoconsulta o telemedicina lo hacen regularmente vía Zoom, con diferentes variantes. »¿Pueden adquirir un seguro de este tipo las personas que padecen enfermedades crónicas como obesidad, diabetes, hipertensión, entre otras? Existen varias compañías que permiten adquirir seguros nuevos en personas con este tipo de afectaciones, para el caso de obesidad e hipertensión implica manifestar las características del padecimiento y medicamentos prescritos, así como presentar un informe médico actualizado o efectuar algún tipo de estudio y entrevista médica. Dependiendo el caso las aseguradoras tienes cuatro posibles respuestas: 1. Asegurar sin problema. 2.Asegurar con una extra prima (costo adicional por absorber el riesgo adicional). 3. Asegurar excluyendo los padecimientos informados, es decir, que amparan de manera normal, exceptuando las preexistencias. 4.No asegurar. Estas determinaciones son llevadas a cabo bajo el criterio de los médicos en las áreas de suscripción de las aseguradoras. Para el caso de diabetes existen algunos productos especiales en el mercado que no la amparan como tal (al ser una preexistencia), pero sí accidentes u otro tipo de enfermedades que pudieren presentarse. Hasta el momento estos productos solo han sido lanzados al mercado para diabetes tipo 2 y tienen algunas condiciones de control para el asegurado como presentar estudios con periodicidad y ser asistidos en cuanto a su control y estado de salud por un equipo de la aseguradora, lo cual representa un aliciente para que los clientes controlen su padecimiento.
»¿Recomiendas hacer uso de la red de médicos de las aseguradoras? Siempre que sea posible es importante utilizar la red de médicos, ya que se ajusta a los tabuladores quirúrgicos de las aseguradoras y tiene convenios de pago directo, lo cual permite que el cliente no desembolse. Asimismo, contar con una red de especialistas también se convierte en una tabla de referencias, pues cuando un cliente lo necesita la red constituye una base de búsqueda importante, donde pueden encontrarse verdaderas eminencias adscritas a diversas organizaciones y universidades en el mundo, y afines a una misma disciplina o especialidad. » ¿Por qué es importante leer las condiciones generales de estos seguros? La naturaleza de los Seguros de Gastos Médicos, a diferencia de otros ramos, es la salud de las personas y cada persona es distinta, así como el restablecimiento de su salud, y en ocasiones esto representa un reto, tanto en la delimitación de los siniestros o padecimientos, como en las indemnizaciones y en la configuración en las renovaciones conforme a la evolución de las necesidades de los asegurados a lo largo de su vida. Por ello es importante conocer las cláusulas que vienen en las condiciones generales de las pólizas. Generalmente las reuniones con el agente son citas de corto tiempo y nadie tiene la memoria para recordar todos los beneficios y la mejor forma de utilizar la póliza. A veces se compra un seguro y se usa muy pronto, y el conocimiento está fresco, pero en ocasiones pasa mucho tiempo y termina sin ser bien aprovechado. » ¿Hay letras chiquitas en este tipo de seguro? En realidad hoy la ley obliga a las aseguradoras a usar letras arial, negritas, en varios puntos, principalmente donde establecen todo lo que no se ampara (exclusiones), que hoy vienen detalladas de manera muy precisa en las condiciones generales. Sin embargo, las condiciones muchas veces son extensas y la terminología puede resultar poco común y esto puede desincentivar su lectura, por ello una idea es que algunas compañías las tuvieran en video y a modo de una serie que enganche para que las personas pudieren acceder más fácil a ellas.
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