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DEL CONSUMIDOR

mexicano

TU TIENDA ONLINE

ESPECIAL

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NEGOCIOS

Online

PAGA EN LÍNEA CON TUS

7 FORMAS

IDENTIFICA

DE GANAR DINERO E N internet

ECOMMERCE

fraudulento INVERSIÓN

CULTURA FINANCIERA

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COMBATEN ANALFABETISMO FINANCIERO CON VIDEOJUEGO

inversiones@reforma.com

CONSIÉNTETE

ARTESANALES

Alejandro Junco de la Vega Presidente del Consejo

Gerardo Lara Director Comercial

Rodolfo Junco de la Vega Vicepresidente del Consejo

Juan Carlos Pulido Director Comercial Experiencias de Marca

Alejandro Junco Elizondo Director General

Roberto Castañeda Subdirector Editorial Miguel Arizpe Dirección Nacional CANCHA

Ricardo Junco Garza Director General Comercial

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APRENDE A DIVERSIFICAR TUS INVERSIONES

Y VENDE 30 COMPRA PRODUCTOS

¿SABES QUÉ ES LA INTELIGENCIA FINANCIERA?

SEPTIEMBRE 2020

vales

Edgar Espinosa Director de Tecnología

Ignacio Mijares Director General de Operaciones Juan E. Pardinas Director Editorial General REFORMA Roberto Zamarripa Director Editorial

Roberto Segura Director de Circulación Jorge Obregón Director de Producción Lorena Becerra Subdirectora Datología

Alex Castillo Director Editorial

Elvira Carrasco Subdirectora Agencia REFORMA

René Sánchez Director Editorial Negocios

Miguel de la Vega Coordinador Proyectos Especiales

Elena Ramírez Coordinadora Editorial / Fabiola Sánchez Editora Francisco Ochoa Editor Gráfico / Fernanda Reyes Diseño / Rocío Mayén Gerente Publicidad Gabriela Barrios Publicidad 5628-7502 / gabriela.barrios@reforma.com

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Publicado e impreso en los talleres de: Consorcio Interamericano de Comunicación, S.A. de C.V., Av. México-Coyoacán No. 40, Col. Santa Cruz Atoyac, Benito Juárez, México, D.F. 03310 Impreso por: Kromátika629 5628-7503.

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EL NUEVO C O N S U M I D O R La pandemia por Covid-19 ha obligado a millones de personas a estar hiperconectadas. De hecho, se derribaron las barreras que impedían a la Generación X y Baby Boomers (abuelitos) usar plataformas y apps móviles; además, el teletrabajo se convirtió en una realidad. En este escenario surgió un nuevo consumidor, más digitalizado e informado, que busca más productos y servicios pero que también exige mayor calidad y atención.

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unque las generaciones Millennial, Centennial y Alpha se caracterizan por estar más digitalizadas, lo cierto es que las generaciones X y Baby Boomers también han entrado a fuerza de necesidad al mundo digital.

Al respecto, Fernando Coronado, socio fundador y director en Innovative Marketing & Consultants, señala que el consumidor mexicano al estar más digitalizado también decide informarse más, lo que a su vez aumenta su nivel de exigencia.

“La capacidad adquisitiva de las personas se verá afectada de manera negativa, debido a ello se enfocarán en comprar productos o contratar servicios que les den la mejor relación costo-beneficio. Se espera una guerra de precios para todo aquello que no sea de primera necesidad, como el sector de ropa y calzado.

Asimismo, habrá un replanteamiento para el sector educativo, ya que varias de las alternativas digitales se posicionan como alta calidad y deja de tener conveniencia la educación tradicional”, subraya.

Asimismo, apunta que por cada día que pasa del confinamiento seguirán cambiando los valores y hábitos de comportamiento y consumo.

“Los cambios se remarcan día tras día. Por ejemplo,

las mujeres declaran que a partir de ahora ahorran previniendo tiempos difíciles en un 56.3 por ciento, lo cual contrasta con el perfil promedio del mexicano que incluso se las arregla para gastar más de lo que recibe. De igual manera comentan que harán más ejercicio con regularidad en un 40.8 por ciento e, incluso, un 38.8 por ciento está replanteando sus prioridades y objetivos de vida.

Me atrevería a decir que no solo es un cambio en el consumo, sino en la consciencia de las personas”.

Añade que el confinamiento ha generado mayor consciencia sobre la importancia de ahorrar y evitar gastos innecesarios. “Hay una redistribución del gasto por persona. Sectores como alimentos y bebidas, salud y cosméticos han crecido, pero en productos muy específicos, mientras que otros como los relacionados a la vivienda y transporte están a la baja.

Es una realidad que están cuidando más los pequeños diferenciales a favor que tienen en sus presupuestos mensuales y van relegando cada vez más todo aquello que no consideren de primera necesidad”.

Respecto a la relación de los mexicanos con los servicios financieros digitales comenta que aumentará tanto la oferta como la demanda.

“Definitivamente habrá mayor actividad para las fintech, sin embargo, el reto es grande para ambas partes, ya que otro sector que también va a la alza son los delitos en el ciberespacio.

Al estar la gente menos tiempo en la calle los criminales se abren a opciones para sus malas prácticas. Los hackers están a la orden del día y los bancos y fintech necesitarán mayor blindaje, procurando no incomodar a los usuarios con tantos candados”.

COMPRASONLINE

Las mujeres declaran que a partir de ahora ahorran previniendo tiempos difíciles en un 56.3 por ciento, lo cual contrasta con el perfil promedio del mexicano que incluso se las arregla para gastar más de lo que recibe .

Fernando Coronado, socio fundador y director en Innovative Marketing & Consultants.

NUEVOS HÁBITOS DEL CONSUMIDOR MEXICANO DESPUÉS DE LA CRISIS POR

Los millennials, centennials y alphas han incrementado sus compras en línea hasta en un 50 por ciento durante la pandemia, informa el director en Innovative Marketing & Consultants.

De hecho, el estudio de mercado ‘¿Cómo será el consumidor mexicano después de la Covid-19?’ revela que en un 41.6 por ciento la mayor oportunidad de negocio apunta hacia el ecommerce, atrás quedan sectores como el médico (8.9 por ciento).

“Aunque las actividades regresen a una relativa normalidad, muchos preferirán seguir en casa o salir poco para cuidarse, por ello seguirán realizando transacciones de esta forma. Para muchos otros la pandemia fue un proceso evangelizador para efectuar compras en línea, debido a eso adoptaron este nuevo hábito. Es importante aclarar que no a todos los giros les va bien con ecommerce. Evidentemente las ventas de cubrebocas, overoles y guantes han sido elevadas, pero muchos otros se encuentran pasmados. Las empresas también han tenido problemas operativos por desabasto o retrasos en aduana. Hay algunos sectores en los que ya detectamos una pronta recuperación como cosméticos y artículos para el hogar”, refiere Fernando Coronado.

Para aprovechar las nuevas tendencias de consumo, puntualiza que los negocios tradicionales deben adaptar sus

COVID-19

modelos de negocio para hacer más eficientes sus procesos operativos, administrativos y comerciales. “Para las empresas subsistir implica generar más clientes, venderles más, cobrarles más rápido, tener más opciones de pago, atacar nuevos nichos, desarrollar mejores alianzas estratégicas, internacionalizar la marca, en fin, todas estas actividades implican remar a contracorriente.

Las oportunidades llegaron para quedarse, pero también con una sobresaturación de competencia por tomarlas. No es suficiente hacer marketing digital, las startups, PyMEs y corporativos tienen que establecer estrategias innovadoras con muchos más diferenciadores en las campañas”.

Concluye que lo que no se mide no se mejora, por ello exhorta a emprendedores y empresas de todos los tamaños a tener una visión constructiva de la situación y a realizar un análisis detallado de sus respectivos mercados.

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innovative-marketing.com.mx

REALIZARÁ SUS COMPRAS Y CONTRATACIONES VÍA REMOTA

UTILIZARÁ GEL ANTIBACTERIAL Y DESINFECTANTES EN VERSIONES PEQUEÑAS PARA UN USO RECURRENTE A LO LARGO DEL DÍA

AUMENTARÁ SU INTERÉS EN FINTECHS Y USO DE LA BANCA EN LÍNEA

DEJARÁ DE SALUDAR DE MANO Y BESO

CONSUMIRÁ VITAMINAS Y SUPLEMENTOS ALIMENTICIOS REGULARMENTE

REDUCIRÁ LA UTILIZACIÓN DE AUTOMÓVIL Y TRANSPORTE

Fuente: Estudio de mercado ‘¿Cómo será el consumidor mexicano después de la COVID-19?’, Innovative Marketing & Consultants.

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Si planeas emprender con una tienda online debes considerar el pago de impuestos, sobre todo si quieres evitar alguna discrepancia fiscal. Eso sí, las tasas no son las mismas para todos los esquemas y todas las situaciones, el experto te aclara por qué.

Tu TI EN DA

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IMPUESTOS

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mprender con una tienda en línea requiere el cumplimiento de obligaciones fiscales, tales como registrarse ante el Sistema de Administración Tributaria (SAT), emitir facturas a tus clientes y presentar declaraciones.

Isaac Ibarra Barajas, director del Despacho Ibarra Barajas, indica que es importante informarse acerca de lo que establece la ‘Resolución Miscelánea Fiscal’, ya que prevé un trato específico a cada una de las actividades económicas preponderantes (aquellas por las que el contribuyente obtiene un ingreso superior respecto de cualquiera de sus otras actividades) derivadas del llamado ecommerce.

“Toda actividad que genere ingresos es susceptible de ser fiscalizada.

Los ingresos por impuestos sirven

para solventar el gasto público, mismo que funciona para la satisfacción de las necesidades del país.

Por ello es importante que las tiendas online también paguen impuestos”, subraya el abogado.

Refiere que algunas actividades te pedirán declarar mensualmente, mientras que otras podrán ser bimestrales o anuales, dependiendo, por supuesto, del tipo de impuesto. También debe tomarse en cuenta que algunas tasas varían de acuerdo a la actividad que se practique.

Además, si pretendes que tu tienda online realice importaciones, debes considerar el procedimiento llevado ante la aduana con la finalidad de cubrir las contribuciones respectivas, y lo mismo sucede si exportas. Como puedes observar, son múltiples los factores que deberás tomar en cuenta para abrir tu tienda online, y cada caso particular tiene diferentes especificaciones legales y fiscales.

Respecto al régimen que deben adoptar ante el SAT los emprendedores interesados en crear una tienda online, explica que el más amigable, en general, es el Régimen de Incorporación Fiscal (RIF), el cual posee tasas reducidas en el pago de contribuciones. “Tiene un tope de ingreso de dos millones de pesos anuales,

Algunas actividades te pedirán declarar mensualmente, mientras que otras podrán ser bimestrales o anuales, dependiendo, por supuesto, del tipo de impuesto”. mismos que de ser superados derivan en un cambio de régimen fiscal. Otro régimen ampliamente recomendado es el de Actividades Empresariales y Profesionales, mismo que aplica genéricamente a todos los que tengan actividades de negocio propias. Podría utilizarse, dependiendo el caso, el régimen de enajenación de bienes, adquisición de bienes o, inclusive, intereses”, detalla Ibarra Barajas.

Agrega que también puede ser factible, dependiendo del giro de la empresa, incorporarse en las Actividades Ganaderas, Silvícolas, Agricultura y Pesqueras (AGAPES) que dependen del sector primario y que poco a poco comienzan a tomar fuerza en los esquemas comerciales virtuales.

Andrés Elizondo, Gerente de Desarrollo Corporativo, y Luis Sampayo, Gerente Administrativo.

Acudir con una SOFOM por un crédito específico puede ofrecer mayores beneficios, incluyendo tasas de interés fijas y plazos personalizados.

A&C FINANCIAL

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un aliado financiero

n México muchas personas no pueden finiquitar sus adeudos y con ello, concretar sus proyectos por la falta de capital. Afortunadamente, están surgiendo en el sector financiero entidades que ofrecen diversas opciones de financiamiento como la SOFOM A&C Financial.

Esta institución, que se encuentra regulada por diversos actores como la CONDUSEF, el Buró de Entidades Financieras, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, y la PROFECO, por mencionar algunas; ofrece soluciones crediticias a aquellas personas que busquen capitalizarse sobretodo a usuarios que poseen poca credibilidad ante las entidades de información crediticia por la comprobación de sus ingresos.

Carlos Nicoletti, CEO de A&C Financial, señala que la empresa entiende la posición en la que se encuentran este tipo de personas y apela a un voto de empatía en cuanto a la calidad moral de ellos para cumplir con sus compromisos.

Las soluciones financieras que otorga la empresa están diseñadas para personas físicas y morales.

Para las primeras tiene tres tipos de crédito: simple, adquisición de vivienda y compra de bienes automotrices; y para las entidades morales ofrece crédito con descuento vía nómina para empleados, revolvente y para capital de trabajo. Cabe destacar que estas op-

ciones de financiamiento otorgan diversos beneficios al usuario, incluyendo tasas de interés fijas y plazos personalizados; además por su tamaño, flexibilidad, enfoque y segmentación, normalmente opera a una velocidad mucho más rápida que un banco grande.

Lo anterior demuestra, que A&C Financial es una excelente alternativa cuando existen complicaciones para solicitar créditos y se convierte en el mejor aliado financiero; pero es importante no olvidar que el crédito obtenido con ellos debe de ser manejado de manera inteligente y con responsabilidad para que realmente ayude hacer frente a crecimientos o emergencias económicas.

• UNA EMPRESA COMPROMETIDA Como resultado del compromiso y las obligaciones que asumen los miembros de A&C Financial con la comunidad que los rodea, la institución ha creado programas que fomentan la inclusión social y el bienestar.

“Buscamos poner nuestro granito de arena y dar ese primer paso para contribuir a la mejora de la comunidad que nos rodea, desde aspectos ambientales como la reforestación, hasta sociales como visitas a personas de la tercera edad que viven en condiciones de abandono”, menciona Carlos Nicoletti.

A&C FINANCIAL FORMA PARTE DE UN CONSORCIO CONFORMADO POR INTEGRADORES FINANCIEROS Y BRICKLAW ABOGADOS. • loyalfinancial.com.mx • asesoria@loyalfinancial.com.mx • 55 7100 1902

IMPUESTODIGITAL

CON TABI LIDAD

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Para disminuir el pago de Impuesto sobre la Renta (ISR), Isaac Ibarra Barajas recomienda a los emprendedores llevar a cabo un buen ejercicio de la contabilidad a efecto de comprobar el total de los ingresos acumulados en el periodo correspondiente, así como los gastos deducibles erogados, a efecto de que éstos sean restados de los ingresos y permita a los contribuyentes la reducción o devolución del impuesto respectivo durante el periodo.

“Es importante destacar que llevar a cabo una buena contabilidad permite a los contribuyentes tener mayores beneficios en sus exportaciones como incorporarse a programas IMMEX, PROSEC, ALTEX y ECEX, que permiten mayores facilidades a la exportación, así como beneficios respecto del pago de impuestos en

el país destino; además de que evita la retención de mercancías, multas o actos de comprobación por parte del SAT”, puntualiza.

Por lo que se refiere a la facturación, recuerda que de conformidad con los artículos 29 y 29 A del Código Fiscal de la Federación los contribuyentes están obligados a emitir facturas o comprobantes fiscales en documentos digitales a través de la página de internet del SAT o terceros autorizados para emitir el sello digital del SAT. Menciona que las ventas o prestación de servicios al extranjero también se facturan, ya que se consideran exportaciones en términos del artículo 29 de la Ley del IVA, por lo que a su vez no deben llevar Impuesto al Valor Agregado (IVA), de acuerdo con el artículo 2 A del mismo ordenamiento. “Asimismo, deben realizarse con el RFC genérico para ventas en el extranjero, sin olvidar que la facturación de estas operaciones evita el doble pago de impuestos o doble tributación en el país destino y coadyuva a la comprobación de los ingresos obtenidos, evitando multas y actos de comprobación por parte del SAT”.

ibarrabarajas.com.mx

A partir del 1 de junio de 2020 entró en vigor el nuevo esquema mediante el cual las empresas extranjeras que prestan servicios digitales a usuarios en México por medio de apps están obligadas al pago del IVA por sus servicios.

Plataformas digitales como Airbnb, Mercado Libre, Amazon, Uber, entre otras similares, ahora tienen funciones para retener IVA e ISR a los mexicanos que generen ingresos por medio de ellas.

Si eres persona física con actividad empresarial que enajena bienes, presta servicios o concedes hospedaje a través de internet mediante plataformas tecnológicas, apps informáticas y similares, este sistema facilita y simplifica el cumplimiento de tus obligaciones fiscales. Podrás ejercer la opción para que las plataformas tecnológicas te retengan el ISR e IVA de forma definitiva y los paguen directamente al SAT, de esta forma quedarás liberado de efectuar declaraciones en virtud de que las retenciones que te efectúen tienen el carácter de pago definitivo.

La retención del ISR se efectúa sobre el total de los ingresos que percibas sin considerar el IVA, mientras que la retención del IVA será del 50 por ciento del impuesto trasladado, siempre y cuando estés inscrito en el RFC. El SAT señala que es importante considerar que para aplicar el esquema de retención definitiva, tus ingresos en el ejercicio de que se trate no deben exceder los 300,000 pesos.

“Como podemos observar, se trata de un abanico de posibilidades inmenso; debe aplicarse al caso concreto, dado que de ahí derivan decisiones muy importantes para el curso de tu negocio”, concluye el director del Despacho Ibarra Barajas.

SERVICIOS

s

omos una firma jurídica que brinda servicios legales de representación y asesoría jurídica, cobranza judicial y extrajudicial, así como litigio o controversias en todas las ramas del Derecho, atendiendo con diligencia los proyectos y asuntos que nos son encomendados por personas físicas o morales, públicas o privadas.

Los servicios que proporcionamos se encuentran regidos bajo estándares de ética, calidad, profesionalismo y excelencia; para ello contamos con profesionistas capacitados y certificados, con experiencia y con el perfil adecuado para implementar estrategias idóneas y viables para cada asunto que es sometido a nuestra atención y de esta manera obtener los resultados que nuestros clientes esperan.

Proveer asesoría legal y representación jurídica a personas físicas y morales.

Análisis, definición e implementación de estrategias legales para la defensa y tramitación de juicios en materia: Derecho Penal con especialización en el nuevo sistema de Justicia, certificados por el INACIPE Derecho Civil Derecho Familiar Derecho Mercantil Derecho Administrativo Derecho Fiscal Derecho Laboral Juicios de amparo en todas las materias Propiedad industrial, intelectual y registro de marcas.

Elaboración de toda clase de contratos, convenios o de cualquier otro instrumento jurídico.

Servicios de cobranza judicial y extrajudicial.

Recuperación de cartera vencida de créditos fiscales e hipotecarios, entre otros.

Prestación de servicios a gobiernos estatales y municipales, que consiste en asesoría jurídica especializada en materia fiscal y proveeduría de insumos.

Planeación y reestructuración organizacional a gobiernos estatales y municipales.

Z 55 5336 3809 M OeyCia@gmail.com

U Cruz Verde 81, Torre A2, PH 7, Barrio del Niño Jesús, Coyoacán

PAGA EN LÍNEA CON TUS Si creías que los servicios que ofrecen en México las empresas de tecnología financiera o fintech solo abarcan criptomonedas, banca digital, wallets, crowdfunding, préstamos o insurtech, debes saber que recientemente surgió una opción que te permite comprar en línea y pagar con tus tarjetas de vales de despensa, viajes y viáticos, uniformes, lealtad y restaurantes.

Conócela y averigúa qué te ofrece.

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oy es posible que puedas comprar productos de cuidado personal, celulares, cosméticos, juguetes, lentes, perfumes, relojes, sets de regalo y viajes con tarjetas de vales por medio de Vale Pay, la primera tienda de cuidado personal en México que acepta esta forma de pago.

“Es una solución fintech que acepta pagos con vales, así como con tarjetas de débito y tarjetas de crédito, y el pago mixto, es decir, vales y tarjetas. Trabaja en versión web y app, y con la nueva plataforma lleva ocho meses operando. La app funciona como una Progressive Web App (PWA), es decir, únicamente consume datos como si abrieras un navegador y aunque se puede instalar en los dispositivos móviles solo ocupa el espacio de unas cuantas fotos”, declara en entrevista María Luz Martínez, CEO y fundadora de Vale Pay. Los clientes de Vale Pay pueden tener acceso a productos distribuidos en 13 categorías que van desde una despensa hasta un viaje. “La compra de cada producto cumple con las regulaciones que marca la Ley

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del Impuesto Sobre la Renta (ISR) y Ley del Seguro Social (LSS) respecto al correcto uso de las tarjetas de vales. Cabe señalar que las tarjetas más populares en México son los vales de despensa y su uso excluye la compra de cigarros y alcohol, así como servicios. Por otro lado, en viajes tenemos una alianza con Grupo Posadas”, explica la CEO. La industria de los vales en México registra transacciones anuales offline a través de 20 millones de tarjetas de acuerdo con el estudio 'Financial Cards and Payments in Mexico 2018’ de Euromonitor. Fue en este contexto que María Luz Martínez decidió crear Vale Pay. “El objetivo es migrar a la industria para realizar transacciones en en línea. Nuestra misión es dar libertad en el uso del los vales para que las personas hagan más con su dinero. Sabemos que muchas veces el usuario no tiene el saldo completo en sus tarjetas de vales y decidimos llevarlo al siguiente nivel mediante el pago complementario, es decir, pagar su compra con tarjeta de crédito o débito”.

Vale Pay ha logrado establecer alianzas con las valeras Edenred y Up Sí Vale! “Estamos interesados en que los usuarios hagan más con sus vales

de la mano de los mejores. Los usuarios nos están conociendo mediante las 'push notifications', anuncios en redes oficiales, así como en la app.

Además, tenemos algunos 'features' adicionales como la tokenización de las tarjetas, lo que significa que dentro de la app de Vale Pay se pueden guardar las tarjetas para mayor comodidad del usuario, ya sea para pagar con una o dos”, informa Martínez.

“Nuestro éxito se debe no solo a que somos parte de las ventas en línea, que están en su mejor momento, sino que entendemos que las personas están buscando cuidar cada peso y tener opciones de liquidez. Las personas están comprando en línea los productos que necesitan y están sacando el mayor provecho a sus tarjetas de vales y no se están endeudando para poder adquirirlos”, precisa la CEO.

¿Quién COMPRA Y QUÉ?

24-34 AÑOS DE EDAD TIENE EL COMPRADOR DE VALE PAY

40% HOMBRES Y 60% MUJERES

3 SON LOS PRODUCTOS MÁS COMPRADOS: CELULARES, CUIDADO PERSONAL Y PREVENCIÓN DE ENFERMEDADES VIRALES

13 CATEGORÍAS DE PRODUCTOS OFRECE, DESDE UNA DESPENSA HASTA UN VIAJE

+50K VISITAS ÚNICAS AL MES

3:05 MINUTOS POR SESIÓN

$819 ESE EL TICKET PROMEDIO

25% RECOMPRA

Las personas están comprando en línea los productos que necesitan, están sacando el mayor provecho a sus tarjetas de vales y no se están endeudando para poder adquirirlos .

María Luz Martínez, CEO y fundadora de Vale Pay.

¿MARKPLACE O TIENDA DE NICHO? A diferencia del marketplace, que se puede entender como una tienda de todo para todos, una tienda de nicho se concentra en atender necesidades específicas.

Al respecto, la CEO de Vale Pay refiere que el nicho más atractivo de tiendas online incluye plataformas enfocadas en resolver de manera disruptiva una o varias necesidades financieras de los mexicanos, entre ellas la liquidez.

Asimismo, aclara que los métodos de pago en línea pueden ser tradicionales o no tradicionales. “Las tarjetas de débito, crédito, transferencias bancarias y pagos referenciados como el pago en tienda de conveniencia o farmacias son tradicionales, mientras que los no tradicionales son las tarjetas de vales o puntos bancarios”.

María Luz Martínez indica que las tiendas de nicho online requieren de una inversión elevada para incorporar métodos de pago no tradicionales. “Es un proceso que tiene características muy específicas

por el cumplimiento de restricciones legales, restricciones no legales, acuerdos, firmas de contrato, integraciones, pruebas y lanzamiento, requiere tiempo, infraestructura, talento y recursos financieros. Respecto a restricciones legales un claro ejemplo son los vales, ya que es imperativo el cumplimiento de la ley, de lo contrario las sanciones son altamente severas por parte de la Ley del Impuesto sobre la Renta (ISR) que regula el Sistema de Administración Tributaria (SAT). Hay seis tipos de tarjetas y cada una para un fin específico”.

Respecto a las restricciones no legales aclara que se debe cumplir con la exclusión de productos o categorías como artículos religiosos, políticos, armas blancas y para adultos, así como garantizar que es un producto que cumple con el correcto pago de impuestos, calidad, garantía e importación, en su caso.

Finalmente, a quienes desean poner en marcha una tienda de nicho online recomienda como primera acción identificar la necesidad de los consumidores, medir el valor del mercado, hacer un estudio para tener clara a la competencia y diferenciarse como propuesta de valor, ya que será su fortaleza.

https://valepay.com.mx

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ECOMMERCE

FRAUDU LENTO El comercio electrónico es el protagonista de 2020. Los consumidores han manifestado sentirse más seguros con las compras en línea, sobre todo a partir de la cuarentena, periodo en el que han evitado aglomeraciones y prefieren recibir las compras en la comodidad de su hogar. Por ello, para que tu experiencia de compra sea segura y responsable aquí encontrarás algunas sugerencias útiles, en particular si eres novato en el mundo virtual.

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l proceso de compra en línea es percibido como seguro y genera satisfacción en siete de cada 10 clientes, informa la Asociación Mexicana de Ventas Online (AMVO) en el 'Reporte 3.0 sobre el impacto del COVID-19 en venta online en México', el cual realizó en colaboración con Netquest, Netrica by GfK, Comscore y Nielsen.

Sin embargo, toma en cuenta que hay miles de tiendas online y muchas de ellas, aunque visualmente son atractivas, pueden ser fraudulentas.

“En una tienda física hay muchos elementos visuales que te dan confianza, desde la fachada, el interior, los terminados, etc. En el mundo virtual una de las grandes ventajas de un sitio nuevo es que fácilmente puede competir con una tienda establecida, tipo Amazon, Walmart, entre otras, a tavés de un sitio web atractivo y funcional. Lo malo es que esto puede ser utilizado para dar apariencia 'respetable' a un sitio falso. Hemos realizado más de un millón de compras en más de 3,000 sitios web de alrededor de 27 países para nuestros clientes y esta experiencia nos ha permitido concluir que a pesar de que no existe algo claro que indique la confiabilidad de una página, sí hay algunas condiciones

bajo las cuales no recomendamos continuar con la compra, por ejemplo, cuando los precios son excesivamente bajos o los descuentos son exagerados, probablemente es un engaño”, revela Cuitláhuac Guerra, cofundador y CEO de Soltekonline.

Asimismo, enfatiza que lo mejor es que la tienda online tenga un certificado SSL (estándar de seguridad global), ya que le brinda confianza al cliente. “Todas las páginas que lo tienen llevan el 'https' en la URL para saber que cuenta con un certificado válido, lo que resulta en envío de información encriptada, muy necesaria cuando manejas datos personales, tarjetas, etc., y evitas que los hackers tengan acceso a esa información”.

Comenta que los elementos para detectar una tienda fraudulenta aplican a todas las páginas del mundo, ya que el ecommerce se maneja de forma similar. “Si compras desde México a una página extranjera, independientemente del riesgo de fraude hay otros factores a considerar, tales como tiempo y costos por introducir los productos al país o cuál es el procedimiento para hacer válida una garantía. Muchas páginas no ofrecen garantía en envíos internacionales, o bien, los costos corren en su totalidad por parte del cliente, y esta es una información muy útil antes de tomar una decisión”.

Actualmente Soltekonline cuenta con más de 60,000 clientes activos y crece a un ritmo estable 100 a 200 diarios.

OPCIONES DE PAGO La comodidad es parte fundamental en el servicio que las tiendas online ofrecen a sus clientes, por ello es clave ofrecer opciones de pago confiables.

“Algunos clientes no se sienten cómodos compartiendo información de tarjetas bancarias, de ahí que para estos clientes tenemos la opción de pagos directo en tiendas de conveniencia, depósitos o transferencias bancarias. Otros prefieren utilizar plataformas de pago como Mercado Pago o PayPal, que brindan una capa extra de seguridad, ya que ambos cuentan con mecanismos que protegen al cliente en caso de que haya surgido algún problema con su compra, permitiéndole comprar con la confianza de que su dinero está protegido”.

Menciona que para el procesamiento de pagos con tarjeta trabajan con la empresa Conekta desde hace más de cinco años. “Para poder utilizar los servicios de una pasarela de pagos, como se les conoce a estas empresas, hay que pasar por un proceso de acreditación, lo que implica proporcionar la documentación legal, fiscal y bancaria que nos acredita”.

Respecto a la información bancaria de los clientes, como números de tarjeta y fechas de vencimiento, precisa que Soltekonline no la almacena, sino la empresa gestora de pagos.

Y si por alguna razón los internautas quieren llevar a cabo una compra internacional pero les preocupan sus datos bancarios y personales, Soltekonline actúa como intermediario y ofrece un servicio seguro. “El cliente puede utilizar el medio de pago que prefiera y nosotros nos encargamos de hacer todo el proceso, desde la evaluación de la tienda online, la compra, seguimiento de los pedidos (para la detección y resolución de cualquier problema que pueda surgir), recepción en Estados Unidos (por lo que los tiempos son mucho menores comparados a pedir directo de México) y entrada al país, así como todos los trámites para el envío final al cliente. De esta manera el cliente recibe sin costos adicionales y en un tiempo mucho menor. Y no solo eso, también haremos la gestión de garantías aplicables de ser necesario”.

CRITERIOS QUE TE PERMITEN IDENTIFICAR UNA PÁGINA

FRAUDULENTA • REVISAR LA URL O DIRECCIÓN WEB

• DATOS DE CONTACTO

Es muy difícil que una página fraudulenta tenga claramente visibles sus datos de contacto como teléfono y domicilio, pero lo importante es que los valides. No obstante la compra es cien por ciento en línea, hay que hacer una llamada telefónica para verificar que la empresa existe. Además, puedes utilizar herramientas como Google Maps para validar el domicilio.

Si conoces el nombre de la página tienes que validar que esté correctamente escrita y no tenga letras de más o de menos, así como otras palabras. Los hackers pueden diseñar páginas que lucen exactamente como otras.

• CONDICIONES DE SERVICIO Y POLÍTICAS DE PRIVACIDAD

Un punto relevante es que las garantías y políticas de devolución estén claramente especificadas.

• PRECIOS

Los precios excesivamente bajos o descuentos exagerados son probablemente un engaño. Las páginas con descuentos permanentes de más del 50 o 60 por ciento son una manera de atraer a gente ingenua.

Es normal ver precios bajos en fechas como Black Friday, Cyber Monday, El Buen Fin o Hot Sale.

• REVISAR REDES SOCIALES

La mayoría de las tiendas online establecidas tienen redes sociales y su página tiene un link hacia ellas, por lo tanto, corrobora que sean las oficiales y que exista interacción entre empresa y cliente. Si no hay movimiento o es muy poco o no existen, entonces es altamente probable que sea fraudulenta.

www.soltekonline.com

• VERIFICAR ANTIGÜEDAD DEL DOMINIO • CORROBORAR SCORE

No debe ser bajo y los puedes checar en sitios como islegitesite.com o urlvoid.com

En la página whois.com puedes ver cuándo se registró un dominio de internet (que es el que va entre www y el .com, .net, .mx, etcétera), que es básicamente el nombre con el que la empresa opera. Si es un sitio nuevo no significa que es fraudulento.

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FORMAS

DE

GANAR

en

DINERO

INTERNET

La recesión económica que afecta hoy a México y el mundo seguirá causando estragos en las finanzas de la población hasta el año 2022. En este escenario de incertidumbre sobresalen diversas alternativas para generar ingresos, entre ellas los negocios en internet, los cuales han demostrado potencial gracias a que se pueden reproducir, son escalables, se desarrollan desde cualquier lugar y crecen de manera indefinida. Conoce cuáles son las siete opciones que te ayudarán a obtener más recursos.

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i buscas emplearte o te interesa saber cómo acceder a múltiples fuentes de ingresos, la respuesta está en los negocios en internet.

“Una vez que conoces cómo funcionan los negocios online te das cuenta del enorme potencial que existe para generar ingresos, entonces deja de tener sentido convertirte en empleado o seguir siendo empleado si ya sabes cómo generar ingresos por tu cuenta, haciendo lo que te gusta y conociendo gente que normalmente no encuentras en un empleo formal. Además, estos negocios van a seguir creciendo en los próximos 15 o 20 años, entonces estamos en un buen momento para comenzar y eventualmente tener un ingreso de ellos”, afirma Héctor Sosa, autor del blog y podcast Adiós a tu jefe, y de los libros Inversiones: todo lo que necesitas saber para empezar a invertir y Múltiples fuentes de ingreso: cómo ganar dinero en internet.

Destaca que aunque existen miles de opciones para generar ingresos en línea, recomienda siete formas efectivas que le han funcionado. “He intentado muchas, pero estas que te comparto tienen mucho más potencial para construir no solo ingresos sino un negocio alrededor de ellos que te ayude a lograr tu libertad financiera”.

FREELANCING Autoemplearse a través de plataformas como Upwork y Fiverr, medios para que otras personas te contraten y logres generar ingresos adicionales, ya que puedes hacerlo paralelo a otros negocios o a tu empleo actual. Te contratan cien por ciento en línea para cualquier actividad que hagas, desde diseño gráfico, corrección de contenidos, desarrollo de sistemas, programación, etcétera. Hay muchos profesionales y expertos de todo el mundo.

Tú decides cuánto cobrar, todo depende de la oferta y demanda del mercado.

BLOGGING+ VLOGGING Fusiona el contenido en formato de texto (blogging) con el formato de video (vlogging) a través de un blog en el que compartes información sobre temas que te gustan o de los que eres experto. No es indispensable que ambos formatos aparezcan juntos, los puedes combinar. Este medio te permite conectar con gente que no te conoce y empiezas a generar tráfico orgánico a tu sitio web mediante el posicionamiento de los artículos que escribes y videos en Google, donde la gente puede encontrar tus contenidos. Poco a poco puedes construir una comunidad alrededor del blog, invitar a tu newsletter o a grupos privados en redes sociales e, incluso, puedes brindar asesoría y cobrar.

Asimismo, podrías monetizar el blog, aunque al principio es poco el tráfico que vas a generar, ya que Google tarda en indexar o considerar a tu sitio en sus resultados de búsqueda. También puedes mo-

netizar a través de marketing de afiliados, con el que puedes recomendar productos y servicios de otras empresas que utilizas y te gustan; por medio de artículos compartes tu experiencia y enlaces para identificar que los leads llegaron desde tu sitio y cuando se convierten en clientes las marcas te pagan una comisión.

CANAL DE YOUTUBE No necesitas tener millones de suscriptores para ganar dinero, puedes hacerlo con marketing de afiliados. El contenido es parecido al blogging pero también es importante la consistencia, porque YouTube le da peso a la publicación constante de videos y al porcentaje de retención en las vistas, es decir, que por lo menos el 50 por ciento de las personas vea completo tu video, el cual debe atrapar a través de contenido relevante. También influyen las miniaturas o imágenes que aparecen como vista preliminar del video, las invitaciones para que la gente se suscriba a tu canal y otros hacks o trucos que incrementen el número de suscripciones y registren un mayor porcentaje de retención.

CURSOS EN LÍNEA En estos tiempos nadie pone en duda que la educación en línea llegó para quedarse y seguirá creciendo durante las próximas décadas. Los cursos en línea dan la posibilidad de llegar a mucha gente que de otra forma no podría visitarte en tu ciudad de origen o trasladarse a donde estás.

Todos tienen algo valioso para aportar al mundo, entonces vale la pena analizar si ese conocimiento se puede transformar en un curso que la gente pueda consumir en pocas horas. Para alguien que empieza puede ser útil la plataforma Udemy, que permite familiarizarse con la educación en línea. Y si quieres usar plataformas más avanzadas para vender contenido online a un precio más alto puedes usar Hotmart, Teachable o Thinkific.

COMERCIO ELECTRÓNICO Es uno de los más redituables que existe.

Debes enfocarte en encontrar nichos con buena demanda pero que no tengan una competencia tan fuerte. El 90 por ciento del éxito que tengas depende del producto que vendas, por lo tanto, el análisis de los nichos y los productos es donde más tiempo tienes que invertir, ya que al final debes ofrecer un buen producto que la gente quiera comprar a un precio redituable y que logres posicionar en los primeros resultados de búsqueda, en el caso de Amazon. Lo ideal es que construyas marcas propias para evitar que tengas competencia y puedas vender en otros marketplaces. En www.adiosatujefe.com/ cursos-amz tienes acceso a dos módulos gratuitos del curso AMZ para aprender a vender en Amazon México, Estados Unidos y otros países desde cualquier lugar del mundo.

AUTOPUBLICAR LIBROS EN AMAZON KDP Es una plataforma en Amazon (https://kdp. amazon.com) que te deja publicar obras literarias sin costo y generar comisiones por cada venta. No necesitas una editorial o pasar por un filtro editorial, puedes escribir lo que quieras, hacer diarios, agendas, mandalas, etcétera. Para publicar no necesitas escribirlo, puedes grabarte y contratar un freelancer para que transcriba tu contenido, así como un editor para que le dé forma a tus palabras y a un diseñador que haga la portada. Una gran ventaja de publicar libros es que te posiciona como experto en tu nicho, ya que muy poca gente tiene un libro publicado. Otra ventaja es que puedes venderlo en formato digital o papel. Quizá el principal ingreso no será la venta del libro, sino que puedes ganar por marketing de afiliados, cobrar por asesoría, cursos online o canalizarlos a tu negocio. Si quieres aprender más a detalle sobre el tema y cómo promover tu libro para que sea bestseller puedes consultar www. adiosatujefe.com/curso-kdp.

PODCASTING Es una de las alternativas que tiene mayor potencial, ya que esta industria apenas está despegando a nivel mundial, aunado a la demanda de contenidos de calidad y la escasez de buenos programas de podcast en México, Latinoamérica y España.

En los próximos cinco o 10 años habrá una explosión en esta industria y tendrán más éxito las de mejor contenido. Es una forma interesante de llegar con gente que no te conoce y que ya consume contenido similar, su perfil es afín a lo que haces y te permite construir relaciones más íntimas, porque puedes hablarle al oído y transmitirle ideas de una forma más profunda que el texto o el video, la capacidad de retención del podcast es mayor que la del video. Si generas tracción podrás monetizar con publicidad pagada o marketing de afiliados.

NE GO CIOS ON LI NE SEP20

www.adiosatujefe.com

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De acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) en su reporte semanal, de los 610,957 casos Covid-19 reportados al 2 de septiembre en el país, solo 1.46 por ciento contaba con un seguro de gastos médicos.

Ante este panorama, los agentes de seguros señalan que hoy más que nunca es evidente la importancia de estar asegurado, en especial por los costos que genera la atención de esta enfermedad y los desequilibrios económicos que puede ocasionar a las familias.

GASTOS MÉDICOS EN TIEMPOS DE

PANDE MIA A

SEGU ROS SEP20

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unque durante la pandemia los mexicanos han mostrado mayor interés hacia los seguros de gastos médicos mayores, esto no se ha materializado en un aumento de contratación de pólizas.

“Hoy existe una mayor consciencia porque la gente está viviendo la crisis y sabe de los riesgos que representa hospitalizarse, poner en riesgo su vida y que además no tenga cómo hacer frente a esos gastos. El seguro de vida no es una excepción, en la actualidad sabemos que desafortunadamente por Covid-19 hay una probabilidad de muerte más alta que con otro tipo de enfermedades”, comenta en entrevista Mauricio Torres, socio y director de Servicio al Cliente de Interesse.

Informa que el sector asegurador mexicano y mundial ha aprobado a la Covid-19 como diagnóstico en las condiciones generales de la póliza. “En ese sentido la regularización en todo el mundo ha permitido que las compañías que tenían algunas exclusiones abrieran sus condiciones generales y las incluyeran, es decir, podríamos decir de manera muy general que la cobertura por Covid-19 está dentro de la póliza de seguro sin mayor contratiempo”.

Señala que los asegurados han explotado el uso de servicios que a veces resultan desconocidos, no se les presta atención o el corredor de seguros no los difunde. “Actualmente hay asistencias que te brinda tu póliza de gastos médicos mayores que tienen que ver con lo que está ocurriendo durante la pandemia, por ejemplo, tienes asistencia médica telefónica, asistencia en el hogar, es decir, puedes pedir que un médico vaya a domicilio; ayuda psicológica que en estos tiempos ha tenido alta demanda. En términos generales, la cobertura y los servicios adicionales le están dando buena batería al Covid-19”.

Por lo que se refiere a la atención en casa, menciona que se han identificado diferentes necesidades, entre ellas la telemedicina para los casos no graves de Covid-19. “Como la recomendación es atenderse en casa han proliferado esquemas de servicio con ciertos accesorios, videoconferencias que hacen los propios médicos y se puede dar un mejor seguimiento en casa y no arriesgar a la gente a ir a un hospital o a estar en la calle. Está cambiando el nivel de servicio a un esquema digital en casa y también cambiarán las demandas de este tipo de productos en función de que se siga manteniendo el esquema de home office, que parece que llegó para quedarse. Las aseguradoras de gastos médicos mayores como tal no brindan ese servicio, sino proveedores adicionales de telemedicina”.

Recomienda tomar el seguro de gastos médicos mayores si la empresa donde trabajas te da

Llegó el momento de ver con seriedad el tema del seguro y darle toda la importancia, y así como buscamos ahorros en otros rubros tenemos que ver cómo podemos financiar un seguro de gastos médicos mayores y un seguro de vida .

Mauricio Torres, socio y director de Servicio al Cliente de Interesse.

COSTO PROMEDIO POR TIPO DE ATENCIÓN

médica*

INTUBADOS SIN INGRESOA UCI

$4,747,375

la alternativa de financiarlo, así como contratar una cobertura universal (cobertura amplia) con un deducible alto si el seguro lo adquieres por cuenta propia. “Por ejemplo, es mejor tener un deducible de 10,000 o 15,000 pesos y financiarlo con una tarjeta de crédito o una colecta familiar. Y si no la libras para financiar con un deducible alto de una póliza universal de gastos médicos mayores, entonces contrata un seguro indemnizatorio, que al menos te dé la tranquilidad de que si vas a entrar al hospital por Covid-19 tengas un monto que por lo menos le quite el pesar al tema funerario o a los gastos iniciales de este padecimiento”.

INTERNAMIENTO HOSPITALARIO

UNIDAD DE CUIDADOS INTENSIVOS (UCI)

$409,138

$890,371

ATENCIÓN AMBULATORIA

$13,365

S E G U R O S I N D E M N I Z AT O R I O S El costo de los seguros de gastos médicos mayores todavía representa un gran reto para el sector. “Hay un componente de desconfianza, sin embargo, lo estamos viendo ahora con la Covid-19, ya sabemos que sí existen las enfermedades y te puedes morir a cualquier edad y relativamente muy rápido. Lo que pesa es lo económico y contratar una póliza de gastos médicos mayores es caro. Por una familia promedio con dos hijos vas a pagar alrededor de 60,000 u 80,000 pesos anuales, que es un presupuesto muy relevante y conforme avanza la edad es más caro y casi insostenible. Y aunque veas siniestros por Covid -19 que pueden llegar a generar esas cantidades, como buenos mexicanos nos la jugamos y no destinamos recursos al seguro de gastos médicos mayores y vienen esas tristes historias donde no hay cobertura”, subraya el socio y director de Servicio al Cliente de Interesse.

Revela que en la pandemia por Covid-19 han proliferado los seguros indemnizatorios, que no son equivalentes a una cobertura amplia de gastos médicos. “Estos productos son muy limitados pero te apoyan de alguna manera en esta circunstancia. Te encuentras que van de los 50,000 a los 100,000 pesos y te inmdemnizan ya sea gastos médicos por Covid-19 o si te internas, o como seguro de vida. Aunque no son la panacea ni la solución total sí son montos que pueden ayudar parcialmente.

Sin embargo, el reto del sector asegurador, corredores y consultores es seguir impulsando el desarrollo de nuevos

Fuente: AMIS. *Semana del 13 de julio al 31 de agosto.

productos más accesibles, esta pandemia lo está poniendo todavía de manifiesto”.

Apunta que en la cartera de clientes de Interesse han identificando con mayor frecuencia el seguro contributorio, donde la empresa participa con un porcentaje del costo de la prima y el resto lo hace el empleado. “Al contratar seguros grupales las primas son sustancialmente más bajas, entre un 30 o 40 por ciento, que si las contratas en lo individual. Es por ello que la gente sí tiene la consciencia de adquirirlas, ya que es una facilidad que le da su empresa, y aunque ponga de su bolsillo o busque cómo financiarla decide tomarla no solo para protección propia, sino para su familia”.

Finalmente, Mauricio Torres sugiere involucrar al seguro de gastos médicos mayores en el presupuesto familiar.

“Hoy tenemos el mejor pretexto para salvar vidas. Llegó el momento de ver con seriedad el tema del seguro y darle toda la importancia, y así como buscamos ahorros en otros rubros tenemos que ver cómo podemos financiar un seguro de gastos médicos mayores y un seguro de vida, más allá del reto que tenga el sector para hacer productos más accesibles. Creo que hay otros gastos en el presupuesto familiar que se pueden sacrificar a cambio de tener esta seguridad patrimonial. Hemos tenido casos de personas que tristemente falleció su familiar, se endrogaron, se quedaron con una deuda millonaria en el hospital, vendieron casas y coches, y ni siquiera recuperaron la salud de su familiar”.

www.interesse.com.mx

SEGU ROS SEP20

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AGOSTO

mes del PRESUPUESTO

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ELIMINA GASTOS HORMIGA Aunque hayas dejado de ir a la oficina y sientas que te estás ahorrando el café mañanero y las papas de la tarde, los temidos gastos hormiga no han desaparecido de tu vida diaria, sino que se han transformado.

La nueva normalidad ha traído nuevas costumbres y nuevas formas de consumir, por lo que han aparecido nuevos gastos hormiga, es decir, los pequeños consumos que se rea-

mipresupuesto.mx

1. Identifica tus ingresos: cuánto recibes de salario o pensión, si eres retirado; si tienes algún negocio, considera tus ganancias (no tus ventas).

2. Registra tus gastos: anota todas las compras que realices (también puedes guardar tus tickets).

3. Organiza tus gastos mensuales en grandes categorías: alimentación, vivienda, salud, educación, transporte, diversión.

4. A la suma de tus ingresos resta tus gastos: lo que vas a obtener es tu balance.

Fuente: CONDUSEF

U

n presupuesto es un registro detallado por escrito de tus ingresos y gastos en un plazo determinado, el cual te sirve para tener el control de tus gastos, identificar los que son innecesarios, conocer tus posibilidades de ahorro para lograr tus objetivos y saber tu capacidad de pago para evitar contraer deudas que no puedes pagar, explica la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).

En México solo el 44 por ciento de los hogares elabora un presupuesto, cifra inferior al promedio (60 por ciento) de los países participantes en el reporte G20/OCDE INFE sobre alfabetización financiera de adultos en países del G20; de ahí que el 64 por ciento de los encuestados afirma que tiende a vivir al día.

A partir de esta coyuntura es que diversos actores del sector finan-

lizan sin mucha reflexión y que pueden tener un efecto negativo en tu presupuesto.

“Entre nuestros usuarios notamos un incremento en pagos de Spotify, Amazon, Netflix y Uber, lo que indica que estamos buscando más plataformas de entretenimiento que antes. En el súper, a la vez, el gasto promedio por cada transacción es de 500 pesos, lo que puede indicar un consumo menos reflexivo y más caprichoso”, revela Cristian Huertas, country manager de la fintech española Bnext.

ELABORA TU PRESUPUESTO

Actores del sector financiero mexicano se sumaron a la iniciativa del 'Mes del Presupuesto', que a través de un entorno digital promueve la educación financiera y herramientas tecnológicas que motiven a los mexicanos a elaborar un presupuesto.

ciero mexicano, tales como Buró de Crédito, Fintonic, Kardmatch, Enconta, Bancompara, Coru, Querido Dinero, Bnext, Nexu, iKiwi y La Tasa se unieron para llevar a cabo la segunda edición del ‘Mes del Presupuesto’, ya que la intención es impulsar la educación financiera y concientizar sobre la importancia de la planeación en materia de finanzas personales.

Cabe mencionar que la Asociación Fintech México y el Buró de Empresas Confiables (BBB) promueven y reconocen el ‘Mes del Presupuesto’.

“Hoy más que nunca realizar un presupuesto familiar nos permitirá tomar mejores decisiones sobre la forma en que nos relacionamos con el dinero, propiciará una mejor administración de nuestros gastos y nos permitirá tomar decisiones para reducir riesgos en el futuro”, expresa Juan Pablo Zorrilla, director general de la reparadora de crédito Resuelve tu Deuda, firma que impulsa esta iniciativa desde 2019.

FINANCIERO

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COMBATEN

ANALFABETISMO CUL TURA FI NAN CIE RA

VIDEO JUEGO con

D

e acuerdo con la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) una persona es considerada analfabeta financiera cuando desconoce conceptos como tasa de interés, inflación, riesgo y rentabilidad, y no sabe cómo impactan en su vida.

“El analfabetismo financiero lo definiría como el desconocimiento de una combinación de habilidades, comportamientos y concientización para tomar una decisión financiera”, señala en entrevista Andrea Segura, country Manager México de Alfi.

Revela que según el último estudio de la OCDE, cerca del 60 por ciento de los mexicanos son analfabetas financieros, lo que hace referencia a personas con diferentes problemas financieros, tales como sobreendeudamiento, morosidad, y se traduce en un mal manejo de las finanzas personales.

Para combatir el analfabetismo financiero han surgido diversas propuestas, entre ellas la app móvil Alfi, la primera solución multiplataforma con ‘serious game’ o videojuego educativo de educación financiera que se adapta a los gustos y preferencias del usuario con información real. “Hemos validado un mercado grande y en crecimiento y, por lo general, este problema se aborda con soluciones muy técnicas y complejas, dirigidas a un público especializado en finanzas o economía, también con soluciones bastante tradicionales que no tienen un impacto significativo en la sociedad. Nosotros utilizamos técnicas como gamification, serious game, economía del comportamiento y machine learning para adaptar la plata-

Necesitas adquirir educación financiera para dejar de ser analfabeta financiero y obtener los conocimientos, comportamientos y actitudes que te permitan administrar mejor tu dinero y aprender a tomar decisiones convenientes respecto a los productos y servicios financieros que existen, así como aumentar tu patrimonio y evitar endeudamientos innecesarios.

La buena noticia es que adultos y niños pueden instruirse en este tema de forma práctica y divertida a través de videojuegos educativos. forma a los perfiles y preferencias de cada usuario y así crear el escenario perfecto basado en productos financieros reales e información de interés para que aprendan a tomar decisiones sobre su dinero, logrando reducir sus índices de morosidad y deudas, obteniendo mayores fuentes de ingresos y elevando su calidad de vida (salud financiera)”, detalla Segura.

Si bien generaciones como los millennials y centennials están más familiarizadas con los videojuegos y la tecnología, la meta de Alfi es estar presente durante toda la vida del usuario. “El objetivo es abarcar diferentes rangos de edad con adecuaciones inteligentes de la plataforma.

Estamos trabajando en ello, haciendo diferentes

experimentos en otras partes de la región (Perú y Chile), con rangos de edad que van de 45 a 65 años, público en zonas rurales y niños”.

La plataforma de Alfi está abierta a toda América Latina y en cada país ha establecido alianzas con diferentes instituciones financieras para lograr incluir a más personas al sistema financiero con una estrategia gamificada, asequible y adecuada.

En México opera desde enero de este año. “En cuestión de meses es el país donde más usuarios tenemos, seguidos por Perú, Chile y Colombia, respectivamente. El dinamismo en el sector nos permitió crecer a pasos agigantados. La confianza generada en nosotros nos compromete aún más en una situación tan complicada como la actual, por ello estamos trabajando con los diferentes actores que tenemos para traer las mejores herramientas gratuitas y de acceso masivo a favor de la reactivación económica de México”.

60%

-50%

DE LOS MEXICANOS ES ANALFABETA FINANCIERO.

DE LA POBLACIÓN PLANEA Y REGISTRA SUS MOVIMIENTOS FINANCIEROS.

20%

5º

DE LA POBLACIÓN COMPRENDE TÉRMINOS COMO ‘TASA DE INTERÉS’ Y ES CAPAZ DE REALIZAR CÁLCULOS BÁSICOS CON RESPECTO A LA TASA DE INTERÉS SIMPLE O COMPUESTA.

PAÍS MÁS DESIGUAL DEL MUNDO ES MÉXICO, SEGÚN EL INDICADOR GINI.

El analfabetismo financiero es el desconocimiento de una combinación de habilidades, comportamientos y concientización para poder tomar una decisión financiera .

Andrea Segura, country Manager México de Alfi.

PERSONAS

CON

La economía del comportamiento reconoce que las personas no siempre se comportan según el modelo de elección racional, es decir, sus preferencias son variables, dependen del contexto en el que eligen y no necesariamente buscan maximizar beneficios individuales.

“Nuestras decisiones económicas no son plenamente racionales, cometemos errores sistemáticos porque no somos máquinas sino personas con emociones, expectativas y una capacidad de cálculo limitada. Respecto al sobreendeudamiento se han encontrado factores relacionados como la alfabetización financiera y el autocontrol (Gathergood, 2012). Es importante que las personas comprendan y utilicen conceptos financieros, sin embargo, eso no garantiza que tomemos buenas decisiones económicas.

emociones En ese sentido, existen sesgos cognitivos que influyen en nuestras elecciones”, comenta la country Manager México de Alfi.

Por lo que se refiere al autocontrol, indica que las personas son más sensibles a las satisfacciones inmediatas que futuras, de ahí que prefieran realizar compras no planificadas para aprovechar una oferta. “También solemos ser optimistas sobre el futuro y no planificar nuestros ahorros bajo la premisa de que en el futuro solucionaremos ese problema. Otro ejemplo es el de la contabilidad mental, investigado por Richard Thaler (1985).

Para tomar decisiones financieras las personas organizamos el dinero en cuentas mentales como podrían ser la renta, comida, vacaciones y retiro, y medimos los efectos de nuestros gastos sobre el efecto en esas cuentas

y no sobre el ingreso general. A través de Alfi buscamos que las personas manejen conceptos económicos de manera efectiva con un efecto real sobre las decisiones financieras que contribuyan a su bienestar”.

La app móvil de Alfi simula con información real acontecimientos financieros cotidianos, lo que permite reforzar los errores para no cometerlos en la vida real. El reforzamiento de habilidades financieras, como saber qué es una tasa de interés, rentabilidad, riesgo, etc., lo hace divertido mediante la gamification. Es por ello que abarca diferentes tipos de productos financieros y sus características para que finalmente el usuario llegue empoderado al momento de elegir el mejor producto y entidad financiera.

www.soyalfi.com

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¿ SABES

QUÉ ES LA

financiera

¿Te has preguntado por qué algunas personas son más prósperas o poseen más recursos económicos que otras?

Quizá pienses que se debe a las escuelas donde han estudiado, a que han recibido ayuda o que es cuestión de suerte. Sin embargo, la respuesta es que han logrado desarrollar su inteligencia financiera.

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E

l desarrollo de la humanidad, como especie, ha enfrentado un sinnúmero de retos.

“Desde la época prehistórica el principal desafío fue buscar el sustento, de ahí que para sobrevivir nuestros antepasados además de recolectar frutos silvestres, debían cazar animales más grandes y fuertes, así como evitar ser presa de otros depredadores, buscar un lugar seguro donde pasar la noche, resguardarse y vivir. Seguir las migraciones de animales para garantizar la cacería, entre otras cosas. Con el surgimiento de la

¿

inte ligen cia

agricultura y el consecuente asentamiento de grupos sociales alrededor de los cultivos y/o de las fuentes de agua, además de la domesticación de los animales, arribaron nuevas formas de organización social”, explica Humberto Vergara, coach financiero.

Agrega que uno de los cambios en la organización de los seres humanos fue la propiedad privada y la especialización del trabajo mediante los oficios de quienes hacían instrumentos de labranza o defensa, quienes curtían pieles y empezaron a confeccionar calzado o botas, o aquellos que hacían vasijas. Por otro lado, los excedentes de producción de unos y la falta de tiempo para producir cada quien sus satisfactores, llevó a otro de los grandes cambios: el surgimiento del comercio, cuya expresión primaria fue el trueque. Pos-

teriormente surgió la moneda como medio de pago, unidad de cuenta y depósito de valor.

“Estos cambios en la vida del ser humano hicieron evidente la necesidad de ‘llevar la cuenta’ de esas transacciones. Poco a poco, al intensificarse el comercio de una aldea a otra surgió la necesidad de establecer parámetros de intercambio válidos para todos, construir caminos, preservar la seguridad y otras funciones como la organización política, a su vez que se crearon los impuestos.

Así la economía y/o las finanzas en lo privado y lo público hicieron sus primeros aportes”, refiere.

Y aunque hoy la gente no vive en aldeas y muchas situaciones han cambiado, lo cierto es que el ser humano se enfrenta a los mismos problemas de ayer: encontrar un lugar para vivir y resguardarse de su propia especie. Asimismo, demanda casas confortables y seguras, y si bien ya no sale cazar o recolectar frutos, sí debe trabajar para obtener un sueldo que le permita acceder a otros bienes y servicios.

“La capacidad de comprender el entorno, adaptarse a él y solucionar

los problemas del sustento parecen ser los mismos desde hace cientos o miles de años, pero la falta de contacto directo con el medioambiente ha fomentado que los individuos pierdan ciertas habilidades, por ejemplo, en la antigüedad era clara la tarea de guardar provisiones para el invierno, sin embargo, en la actualidad muchas personas no son conscientes de la importancia del ahorro para el retiro que les permitirá enfrentar ‘el duro invierno de la vida’ que es la vejez”, comenta Humberto Vergara.

Añade que un aspecto clave son los ciclos económicos, ya que hay épocas de auge o abundancia, pero también periodos de escasez o crisis, como los que hoy atraviesa el mundo ante la emergencia sanitaria por Covid-19, por lo tanto, entenderlos permite a las personas prepararse y anticiparse a través de la planeación y el ahorro.

“Todas las personas, incluso los niños, deben desarrollar las habilidades relacionadas con la capacidad de adquirir y administrar recursos.

Eso es la inteligencia financiera, poder comprender nuestro entorno, administrando nuestros recursos para poder manejarlos eficazmente, tomando las mejores decisiones”, puntualiza el coach financiero.

Todas las personas, incluso los niños, deben desarrollar las habilidades relacionadas con la capacidad de adquirir y administrar recursos. Eso es la inteligencia financiera, poder comprender nuestro entorno, administrando nuestros recursos para poder manejarlos eficazmente, tomando las mejores decisiones .

Humberto Vergara, coach financiero.

LA INTELIGENCIA NO ES IGUAL A RECABAR DATOS Son varias las definiciones que existen de la palabra ‘inteligencia’, pero su raíz etimológica proviene del latín ‘intelligentia’, que a su vez procede de ‘intelligere’, término compuesto de ‘inter’, que significa ‘entre’, y ‘legere’, que significa leer o escoger, por lo que el significado etimológico de inteligente es “quien sabe leer o escoger”.

En 1994, 52 investigadores obtuvieron una definición de ‘inteligencia’ que de acuerdo con Humberto Vergara destaca los siguientes elementos: habilidad

de razonar, planear, resolver problemas, pensar de manera abstracta, comprender ideas complejas, aprender rápidamente y aprender de la experiencia.

“Para estos académicos la inteligencia no es un mero aprendizaje de los libros, ni una habilidad estrictamente académica, ni un talento para superar pruebas o tests. La inteligencia no es almacenar datos, cifras o memorizar

nombres de autores, sino es la capacidad de comprender el entorno y adaptarse efectivamente a él. Saber ‘leer’ lo que está a nuestro alrededor, comprender sus implicaciones, causas y efectos, entender nuestro rol en el tiempo y espacio, más allá del momento, tener la claridad de cómo funciona el contexto, el sistema en el que estamos, sea familiar, económico o social; saber leer las leyes que rigen el juego, razonar, aprender, formular alternativas de solución, elaborar un plan de acción, adaptarse, solucionar problemas e, incluso, anticiparse, eso es la inteligencia”, concluye Vergara.

I F T @coachenfinanzas

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APRENDE A DIVERSIFICAR TUS

inversiones La diversificación es un concepto que puede sonar muy complejo o sofisticado, pero es todo lo contrario, así que no le temas porque beneficiará a tu bolsillo más de lo que te puedes imaginar.

Aquí podrás aprender de forma práctica y sencilla este concepto desarrollado a inicios de la década de 1950 por el profesor Harry Markowitz, quien fue galardonado con el Premio Nobel de Economía en 1990.

¡

INVER SIÓN SEP20

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Por fin lograste ahorrar 20,000 pesos (o más)! Si tu meta es invertirlos recuerda que la clave es diversificar, es decir, repartir esa cantidad en varios instrumentos de inversión, ya que tu ganancia o rentabilidad dependerá de los resultados de todos, por lo tanto, podrás reducir el riesgo.

Nunca olvides la famosa frase ‘no pongas los huevos en la misma canasta’, así que más vale que aprendas a diversificar.

“Desde mi óptica, diversificar es poner a trabajar tu capital en diferentes frentes, de tal forma que logres tener varias fuentes de ingreso. Cuando diversificas tus inversiones, realmente lo que estás haciendo es potenciar tu probabilidad de ganancia y minimizas tu riesgo de pérdida.

Realmente suena sencillo pero la limitada información que analiza el inversionista común, en un buen número de casos, hace que tenga poco acceso a productos de verdadero rendimiento, así como pocos o nulos rendimientos; aún peor, invierte en instrumentos o negocios que no tienen futuro”, explica en entrevista Rodolfo Martínez Rogers, CEO de Rx Investment.

Agrega que es muy simple entender que las inversiones diversificadas generan un mejor rendimiento. “Si estoy jugando una partida de Blackjack en una mesa de ocho jugadores y tengo seis asientos, seguramente más de uno de mis jugadores ganará durante la noche, lo que aumenta la probabilidad de que al final mi balance sea ganador, a diferencia de que solo apueste con uno o dos asientos”.

Asimismo, aclara que todas las inversiones implican un riesgo.

“Cualquier persona que quiere invertir debe casarse con la idea y hacer consciencia de que todo en la vida implica un riesgo, y no hablo solo de

la parte financiera, sino de todo lo que nos rodea. El hecho de diversificar nuestras opciones a través de esa consciencia de riesgos nos permitirá calcular qué tanto pongo en una canasta y qué tanto no”.

El monto a invertir es otro aspecto que debes considerar, ya que juega un papel relevante en la diversificación. “Esto no quiere decir que entre más dinero inviertas mayor será tu ganancia, sino que a mayor capacidad de inversión podrás generar una estrategia con una inversión de bajo riesgo pero con buen monto puedes cubrir la pérdida, a diferencia de una inversión de alto riesgo con una cantidad menor. Además, te permitirá tener capacidad de reacción en caso de que estés operando por medio de trading (negociación bursátil)”, detalla el CEO. Definir los objetivos por los que pretendes invertir tu dinero, por ejemplo, reunir el dinero para el enganche de una casa o la educación universitaria de tus hijos, también influye en la diversificación de la inversión. Al respecto, Martínez Rogers precisa que debes tener claro temas como plazo, rendimiento y riesgo.

“En algunas inversiones estarás no solo convencido sino enamorado de los proyectos, ya que serán apuestas al tiempo. Algunos ejemplos son Apple, Rappi, Uber, WeWork, por citar algunos”.

INVESTIGA

POR TU

CUENTA Para llevar a cabo una diversificación adecuada y sepas en qué invertir, sin duda debes recurrir a un experto que no insista en vender u ofrecer un producto de inversión determinado.

Pero no toda la responsabilidad recae en el asesor en inversiones, también es tu obligación investigar. “Te invito a que hagas un análisis profundo cada vez que pienses invertir en algo y no olvides hacer comparativos”, puntualiza el CEO de Rx Investment.

Por lo regular tu asesor te ayuda a evaluar el nivel de riesgo que puedes y quieres asumir como inversionista, aunque por ética siempre debe advertirte si estás tomando un riesgo innecesario. “Si construyes tu estrategia con enfoque de pérdida cero podrás diversificar sin pensar en el riesgo, ya que de cierta forma estarás consciente de él y de la ganancia que se puede generar, es decir, cubres una posible pérdida con una inversión de bajo riesgo”, destaca Rodolfo Martínez Rogers.

EN RIESGO BAJO

30%

EN RIESGO NULO

40%

20%

EQUILIBRADO

El CEO de Rx Investment sugiere a los inversionistas considerar los siguientes porcentajes para diversificar y lograr un portafolio de inversión equilibrado.

EN RIESGO MEDIO

Cuando se trata de proteger tus inversiones ante una crisis económica global, señala que la forma más sencilla es considerar tener parte de ellas en monedas estables como el dólar, euro o libra, y considerar criptomonedas como las ‘stablecoin’.

Añade que en la actualidad hay una infinidad de instrumentos de inversión en el mercado y con las nuevas tecnologías cada día se abren más opciones. “Las inversiones tradicionales (banca) están sufriendo las inclemencias de la falta de innovación.

Es indudable que las fintech están ganando terreno a las estructuras tradicionales y son una gran opción para el inversionista del futuro. De hecho, me gustaría aclarar que la gran mayoría de las personas cree que las fintech son aquellas empresas de base tecnológica reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), lo cual se queda corto porque a la fecha este organismo solo ha regulado cinco tipos de fintech (crowdfunding, carteras digitales, criptomonedas, banca abierta y modelos novedosos) y desde mi óptica hay más de 23”.

Concluye que productos de inversión como los de Rx Investment permiten inver-

10%

PORTAFOLIO DE INVERSIÓN

EN RIESGO ALTO

LOCURAS

En algunas inversiones estarás no solo convencido sino enamorado de los proyectos, ya que serán apuestas al tiempo”.

Rodolfo Martínez Rogers, CEO de Rx Investment. tir con un objetivo bien definido a toda clase de inversionistas, desde los novatos hasta los expertos, ya que están operados en dólares y enfocados para ayudar al inversionista en las distintas etapas de su vida.

Con Education nos encargamos del pago de los estudios de tus hijos; Home te ayuda a construir tu patrimonio; Enjoy materializa tus proyectos; Future, consigue la libertad financiera y te ayuda a disfrutar con dignidad tu etapa de retiro, y con Grow recibes beneficios anuales entre el nueve y 25 por ciento, de acuerdo con el monto invertido y la disponibilidad de los recursos elegidos”.

http://rxinvestment.mx

INVER SIÓN SEP20

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Si eres un consumidor que busca productos locales y de calidad, existe un marketplace en el que puedes apoyar con tu compra a cientos de emprendedores mexicanos, quienes a través de su creatividad ofrecen productos únicos hechos a mano. Descubre cómo te puedes consentir y a la vez ayudar a micro y pequeñas empresas.

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S CON SIÉN TETE SEP20

30

i estás buscando un producto especial y personalizado, seguramente lo encontrarás en Canasta Rosa, marketplace que actualmente reúne a 10,000 emprendedores y a más de 100,000 usuarios.

“Canasta Rosa es el marketplace de productos únicos, locales y hechos a mano en Latinoamérica.

Empodera y habilita a todas las personas para vender sus creaciones en línea sin necesidad que tengan especialidades o grandes conocimientos, con una comisión baja y servicios para crecer sus marcas y productos”, comenta Deborah Dana, CEO y fundadora de Canasta Rosa.

A través del marketplace Canasta Rosa puedes consentirte con cientos

de productos y ayudar a los emprendedores mexicanos, desde enviar regalos especiales a familiares y amigos hasta comprar comida especializada como postres, productos saludables o keto, y adquirir decoraciones y artículos para el hogar, los niños y las mascotas.

Los vendedores pagan entre 8.5 y 13.5 por ciento sobre el total de sus ventas, incluyendo el costo de envío.

Este porcentaje cubre la comisión de Canasta Rosa, así como la correspondiente a las pasarelas de pago que utiliza para cobrar en sus tiendas. Adicional a este porcentaje, la plataforma debe retener los impuestos correspondientes con base en el régimen fiscal de los emprendedores. De hecho, los impuestos retenidos se pagan al SAT de forma mensual, indica Dana.

Respecto a los compradores, Canasta Rosa les brinda seguridad, ya que si no reciben su producto en línea pueden acceder a una devolución. Asimismo, ofrece servicios para reemplazar productos cuando ocurre un contratiempo o accidente.

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Servicios de marketing y creci miento de marca.

6.

Facilidad de compra a los usuarios por medio de la página web, web mobile y app para iOS y Android.

7.

Personalización para envío de regalos a otras personas.

8.

Contenido para inspirar y dar a conocer las nuevas marcas y productos.