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Un contrat en cas d’accident
TRANSACTION
Un contrat pour se protéger des accidents du quotidien
encore pas n'importe lequel ! – pour être indemnisé.
Que ce soit chez vous, en balade ou lors de vos activités sportives, vous n'êtes jamais à l'abri d'une blessu re. Pour couvrir ces risques, les assureurs proposent une « garantie des accidents de la vie ». Est-ce utile ? On vous dévoile les dessous de ce contrat
Une indemnisation sur-mesure
Un incident est si vite arrivé ! Chaque année on déplore ainsi quelque 11 millions d’accidents de la vie courante, dont la plupart sont d'ordre domestique ou surviennent à l'occasion de pratiques sportives et de loisirs. Or, en cas de blessure grave, les conséquences financières peuvent être catastrophiques. Afin d'y faire face, les assureurs commercialisent depuis 2000 un contrat labellisé « garantie des accidents de la vie », dit GAV. Être protégé (presque) partout Bien que l'assurance responsabilité civile vous protège lorsque vous blessez autrui, elle ne fonctionne pas si vous vous êtes coupé un doigt en faisant du bricolage dans votre garage ou si une chute vous a laissé une claudication permanente. Et c'est justement dans ce genre de cas que la garantie des accidents de la vie est utile. Cette assurance vous couvre en effet lorsque vous commettez vous-même l'accident ou que le responsable n'a pas été identifié. Le tout, à condition qu'aucune autre assurance spécifique ne s'applique, ce qui exclut de fait les accidents de la route, du travail, ceux pris en charge par l'assurance multirisque habitation et la couverture santé. Les chutes, blessures de jardinage, brûlures, de même que les incidents survenus pendant un voyage ou lors de la pratique d'un sport, d'une catastrophe naturelle ou encore d’une agression ou d'un attentat sont donc couverts par la GAV. Autant de situations diverses et variées dans lesquelles votre contrat peut vous protéger vous mais aussi votre famille. Attention au degré de couverture Cette garantie peut toutefois réserver de mauvaises surprises à ceux qui n'auraient pas minutieusement épluché la documentation des offres en la matière. Car la protection octroyée par la GAV ne se déclenche qu'à partir d'un certain niveau d'incapacité qui varie de 1 à 30 % en fonction des contrats. Quèsaco ? En cas d'accident grave, un médecin va ainsi être chargé de déterminer le taux d’incapacité permanente partielle subit par l'assuré en s'appuyant sur un barème publié par le corps médical. À titre d'exemple, la perte d'un doigt correspond à un taux moyen d'incapacité de 5 %, contre 20 % pour l'altération définitive de la vision d'un œil et 65 % pour la perte du bras droit pour un droitier. Avec une telle grille, il est clair que la garantie des accidents de la vie n'a d'intérêt que si le taux d'incapacité requis pour la prise en charge est très faible. Sans quoi vous devrez attendre de perdre le complet usage d'un membre – et
Il est d'autant plus essentiel de ne pas lésiner sur le degré de couverture de la GAV, que cette dernière n'est déjà pas donnée à l'origine ! Un célibataire doit ainsi débourser quelque 100 € par an pour une couverture de base intervenant à partir de 30 % d'invalidité. Et à ce prix-là vous n'aurez donc droit à rien si vous subissez une paralysie du visage (20 % d'incapacité) ! Mais la plupart des contrats proposent plutôt une couverture dès 10 % d'invalidité, au tarif moyen de 130 € annuels en individuel et de plus de 200 € pour toute la famille. Quant au niveau d'indemnisation à attendre, il est déterminé au cas par cas, sans aucun forfait préétabli. De nombreux critères entrent en ligne de compte comme l'âge, la souffrance endurée, le degré de handicap et la perte de revenus occasionnée. Les artisans et professions libérales, qui ont le plus à perdre en cas d'impossibilité de retravailler, sont donc les premiers clients de ce type de couverture. Les points à vérifier - Le seuil de prise en charge : privilégiez un contrat intervenant à un taux d'incapacité très faible. - Les franchises et plafonds d'indemnisation : il faut au moins compter un plafond de 600 000 € pour que la couverture soit large. Attention aussi à la limitation du montant de certains préjudices comme celui de la perte de revenus. - Les exclusions : la plupart des offres de garantie des accidents de la vie excluent notamment les accidents survenus lors de la pratique d'un sport extrême ou de ski en horspiste par exemple. - Les doublons : certaines bonnes mutuelles et couvertures d'entreprise proposent des protections parfois plus étendues que la GAV.