ASOCIACIONES DE AHORROS Y PRESTAMOS
Las instituciones financieras modernas y operativas de la actualidad, como las Asociaciones de Ahorro y préstamos, han forjado su camino logrando incorporar ciertas actividades, más allá de las orientadas a fines hipotecarios o inmobiliarios. Conozca las últimas novedades de las entidades que la conforman en este suplemento especial.
INCLUSIÓN Y DESARROLLO ECONÓMICO
UN ACTOR CLAVE PARA EL SECTOR FINANCIERO
DOMINICANO
A lo largo de estas seis décadas desde su creación, las Asociaciones de Ahorros y Préstamo han ampliado su gama de productos gracias a estrategias orientadas en ofrecer servicios financieros adicionales que complementan su oferta. Con ello, han alcanzado mayor rentabilidad, crecimiento y solidez.
En nuestro país, las entidades reguladas por la Ley Monetaria y Financiera ejercen dos funciones principales: captar fondos del público, es decir, ahorros de los usuarios, y prestar dinero a terceros. En República Dominicana operan distintos tipos de Entidades de Intermediación Financiera (EIF) diferenciadas por su tamaño, la oferta de productos y servicios financieros y el uso o captación de divisas o moneda extranjera. En función de esto, en nuestro sistema fi-
nanciero encuentras cuatro tipos de entidades que pueden realizar intermediación financiera autorizada por la Junta Monetaria: los bancos de servicios múltiples; asociaciones de ahorros y préstamos; bancos de ahorro y crédito; y corporaciones de crédito. Cada una de ellas se puede diferenciar por los diferentes servicios y productos que puede ofrecer al usuario.
Las Asociaciones de Ahorros y Préstamos (AAyP). Surgieron hace 61 años, luego de la aprobación de la Ley 5897, de 1962, que las autoriza como entidades sin fines de lucro para promover y fomentar la creación de ahorros destinados a préstamos para el sector inmobiliario. Luego, a partir de la aprobación de la Ley Monetaria y Financiera 183-02, las Asociaciones de Ahorros y Préstamos (AAyP) pasa-
(AAyP) son parte esencial del sector financiero dominicano, ocupando la primera posición en el financiamiento de proyectos de viviendas.
ron a ser reguladas por la Superintendencia de Bancos. El artículo 75, hace referencia a las operaciones que pueden realizar las AAyP en el mercado financiero.
Entre las actividades están: recibir depósitos de ahorro y a plazo, en moneda nacional; recibir préstamos de instituciones financieras; conceder préstamos en moneda nacional, con garantía hipotecaria destinados a la construcción, adquisición y remodelación de viviendas familiares y refinanciamientos de deudas hipotecarias, así como conceder préstamos a otros sectores de la economía nacional con o sin garantía real y líneas de crédito, entre otros. Asimismo, esa legislación, también les otorgó a las AAyP incursionar en algunas actividades de servicios financieros adicionales como emisión de tarjetas de crédito, préstamos de consumo, compra y venta de divisas, entre otras.
Cabe destacar que las AAyP se caracterizan por ser entidades mutualistas, esto quiere decir, que sus dueños son los mismos depositantes, que cada año se reúnen en la asamblea de depositantes para los temas del gobierno de la entidad.
Las AAyP con mayor participación en el mercado han diversificado su estrategia de productos y servicios para atender a los clien-
tes en sus regiones, y a su vez han servido a otras regiones del país, según las capacidades y recursos que han desarrollado desde hace casi sesenta años.
En la actualidad, el país cuenta con diez asociaciones de ahorros y préstamos en el sistema financiero dominicano. De su totalidad, sólo dos tienen su sede principal en la capital. Las otras ocho están distribuidas en las principales demarcaciones geográficas de República Dominicana.
Estas entidades han desempeñado un papel fundamental dentro del sistema financiero nacional ya que representan en activos alrededor del 9 % del total del sector financiero dominicano.
En la actualidad, las 49 entidades financieras bajo regulación de la Superintendencia de Bancos acumulan activos por un aproximado de US$55,000 millones, es decir, 48 % de los poco más de US$114,000 millones del valor del PIB al cierre de 2023. De esos activos, las asociaciones de ahorros y préstamos (AAyP) contabilizan el 9.4 %, para un 97.7 % del total de activos.
Gracias al dinamismo económico y a su proactividad en los servicios que ofrecen, las Asociaciones de ahorros y préstamos crecen sus activos duplican su tamaño, respecto de la última década.
Las AAyP surgieron en República Dominicana a partir de principios de la década del 60. Desde el año 2012, en República Dominicana operan 10 entidades (APAP-, Cibao, La Nacional, Alaver, Mocana, Peravia, Bonao, Romana, Maguana y Duarte).
¿Qué es mejor, préstamo o línea de crédito?
Cuando la gente habla de un préstamo, normalmente se refiere a un préstamo a plazos y, en general, son adecuados para inversiones o compras sustanciales y únicas, como comprar una vivienda.
Por su parte, un crédito es una forma de financiación más flexible que permite acceder a la cantidad de dinero prestada según las necesidades de cada momento. El crédito establece un límite máximo de dinero, dentro del cual el cliente podrá ir disponiendo parcial o totalmente.
Los intereses de los créditos suelen ser más altos que los de un préstamo. Además, solo se pagan intereses por la cantidad utilizada, aunque puede haber una comisión mínima sobre el saldo no dis puesto. A medida que se devuelve el dinero se podrá seguir disponiendo de más, siempre que no se supere el límite fijado y, por lo general, a diferencia del préstamo, el crédito se renueva cada año para seguir permitiendo que el cliente use esa línea de financiación cuando lo necesite.
Las Asociaciones de Ahorros y Préstamos
ACIONESDE AHORROSYPRÉS
61 AÑOS CONTRIBUYENDO AL DESARROLLO DEL SISTEMA FINANCIERO DOMINICANO
Es una de las mejores empresas para trabajar en el país.
Sus fondos por concurso a ASFL han financiado 45 proyectos con RD$51 millones.
Comprometidos con la sostenibilidad ambiental, la inclusión y la educación financiera.
¹ En un contexto donde las instituciones financieras juegan un papel fundamental en el desarrollo económico y social, la Asociación Cibao de Ahorros y Préstamos (ACAP), emerge como un robusto referente en la República Dominicana. Con origen en el Cibao, ACAP ha podido expandirse a otras regiones, con 19 surcusales en Santo Domingo y prensencia en el Sur y el Este del país, dejando una huella indeleble en la economía y la sociedad, aportando valor a sus asociados y comunidades, con las mejores prácticas de gobierno corporativo y sostenibilidad.
La Asociación Cibao ha establecido un estándar de transparencia en su gestión financiera y corporativa. Desde sus inicios ha manejado de manera transparente sus recursos, lo que ha generado cre-
dibilidad y confianza entre sus diversos públicos. Esto se refleja en su buen posicionamiento como la segunda mutual más grande y la séptima institución financiera más importante en la República Dominicana, en términos de activos, siendo, además, reconocida por sus buenas calificaciones de riesgo.
Diversificado portafolio de servicios financieros
Esta asociación ofrece novedosos productos en el mercado financiero nacional, entre los que se destacan: cuentas de ahorros con libretas o tarjetas de débito, certificados financieros; préstamos: personales, comerciales, hipotecarios, para solares y vehículos; tarjetas de crédito (clásica, gold, platinum, infinite, ultracrédito); banca seguros; pago de servicios; nómi-
na electrónica; compra y venta de divisas y canales digitales (internet banking, cajeros automáticos, móvil banking, phone banking, call center, subagente bancario, entre otros).
Impulso al desarrollo nacional ACAP se ha consolidado como uno de los principales actores del sector financiero y también como un catalizador del desarrollo económico a nivel nacional, a través de préstamos comerciales, de consumo e hipotecarios, ha contribuido al crecimiento sostenido de las provincias dominicanas. Además, ha apoyado a las Asociaciones sin Fines de Lucro (ASFL) en proyectos sociales, económicos y ambientales en comunidades vulnerables, demostrando su férreo compromiso con la responsabilidad social corporativa.
Estrategias de crecimiento
Esta entidad financiera ha impulsado su crecimiento mediante una estrategia bien definida. Esto incluye el fortalecimiento de su marca con un modelo de actuación comercial enfocado en una cultura cliente-céntrica y la potenciación de las funciones de negocios, la expansión física y digital a nivel nacional, la adopción de tecnología de vanguardia, procesos automatizados y una amplia gama de productos y servicios. En adición a esto, siguen destacando por fomentar la capacitación y el desarrollo de su talento humano como ejes transversales de la organización.
Educación y emprendimiento
Esta institución no solo ofrece servicios financieros, sino que, además, se dedica a fortalecer a gremios empresariales e industriales, al brindar capacitaciones en educación financiera y emprendimiento, agregando valor a estos grupos y fomentando un espíritu emprendedor en la sociedad.
Encaminada al éxito continuo La Asociación Cibao ha alcanzado resultados financieros notables. Su cartera de créditos neta creció a RD$48,623 millones, es decir, 10 % interanual a agosto 2023, respaldando la actividad económica y satisfaciendo las necesidades de sus asociados y clientes. Asimismo, a diciembre 2022 el rubro más importante en el aumento de los activos totales fue la cartera de créditos neta, que aumentó 23.3 % frente al año 2021, alcanzando un balance de RD$45,652 millones. Esta cifra representó 62.3 % de los activos totales, en comparación con el 53.3 % de 2021.
De igual modo, ha fortalecido
su patrimonio, aumentándolo en un 8.5 % para alcanzar un total de RD$15,462 millones frente a RD$14,247 millones que obtuvo al término de 2021. En tanto que, las captaciones mantienen un ritmo creciente, cerrando el 2022 en RD$54,543 millones y creciendo 6.2 % respecto al 2021.
Mirando hacia el futuro
La institución tiene una visión clara para el futuro, que incluye el cumplimiento regulatorio, la expansión geográfica, la oferta de nuevos productos y servicios, y la optimización de sus canales digitales. Su compromiso con el desarrollo sostenible sigue siendo una parte integral de su misión.
"Durante estos 61 años, hemos generado un impacto en la transformación urbana, económica y social del país. Nuestro desarrollo también ha significado el de cada familia y empresa que ha confiado en nosotros. Nos encontramos en un contexto de sano crecimiento, adecuada rentabilidad, eficiencia, innovación y compromiso social. Tenemos una historia de diversificación financiera, expansión geográfica con 54 sucursales a nivel nacional y la promoción del desarrollo sostenible, la cual ha ido de la mano con el desarrollo socioeconómico de República Dominicana", asegura José Luis Ventura, presidente ejecutivo de ACAP.
LOGROS DE LA EMPRESA
Entidad vanguardista
Ha sido un pilar en el desarrollo urbanístico y económico del país, que inició en el Cibao, logrando presencia nacional.
67 % RD$73,255
AHORROSYPRÉS
LA NACIONAL: MÁS DE 50 AÑOS IMPULSANDO EL DESARROLLO INCLUSIVO EN RD
Facilidades en préstamos hipotecarios para alcanzar el sueño de un techo propio.
Apertura de cuentas con tasas competitivas para lograr metas financieras.
Programas de educación y asesoría financiera para pequeñas y medianas empresas.
Construyendo Futuro Financiero ¹La Asociación La Nacional de Ahorros y Préstamos opera cada día con el propósito de contribuir al crecimiento sostenido de las familias dominicanas. Sus pilares de acceso a la vivienda y de fomentar la inclusión financiera respaldan los 51 años de trayectoria de la organización, desde que se fundó el 14 de julio del año 1972. Desde sus comienzos, La Nacional funciona como una institución mutualista orientada a otorgar créditos para la adquisición de viviendas, y en respuesta a sus principios organizacionales de la responsabilidad social, la ética empresarial y la atención personalizada a sus clientes.
Acceso a plataformas digitales para la optimización de procesos bancarios.
Sueños hechos realidad
A la fecha, La Nacional otorga anualmente más de 6,000 millones de pesos en préstamos hipotecarios en favor de las familias dominicanas, lo-
grando así su sueño de tener acceso a un hogar. Tan solo en el primer semestre del año 2023, más del 60% de los préstamos otorgados por la organización corresponde a préstamos hipotecarios, con un balance de RD$ 19,000 millones. El compromiso de facilitar a la gente la oportunidad de contar con un techo propio también coloca a esta organización entre las opciones de entidades de intermediación financiera para la diáspora dominicana, que representó un 27 % de los créditos para la adquisición de vivienda durante el mismo período. En términos de crecimiento, el renglón hipotecario ha registrado un 15.6% de aumento con respecto a agosto 2022. Con su liderazgo indiscutible en el segmento de vivienda, y el apoyo hacia el sector de los constructores dominicanos, La Nacional se posicionó en el puesto número dos de la cate-
goría de ahorros y préstamos, en el ranking de las 100 mejores empresas con la mejor reputación corporativa en República Dominicana, según un estudio del año 2023 de la firma Merco.
Este diagnóstico evidenció la valoración social de La Nacional, para un posicionamiento en el puesto 51 de “Mejor Reputación Corporativa” de todo el territorio dominicano. La Nacional mantiene su fidelidad al sector vivienda en sinergia con Fiduciaria La Nacional, institución junto a la cual también agrupa soluciones de servicio y presenta una promesa de valor especialmente para los constructores dominicanos, mediante la propuesta “Construyendo Juntos”, que ambas instituciones lanzaron en mayo de 2023 con el objetivo de proveer para el desarrollo de proyectos habitacionales.
La cercanía como estrategia de bancarización
Proveer soluciones financieras que generen valor sostenible es una pieza fundamental en la misión de La Nacional. Desde que la institución inició la implementación de su estrategia de educación e inclusión financiera, más de 50,000 personas han recibido capacitación, espacios en los que también se les instruye sobre las ventajas de estar bancarizados. En el caso de los pequeños comerciantes, se les capacita sobre cómo administrar sus negocios y el impacto positivo en el desempeño económico nacional.
Asimismo, durante el año 2022 La Nacional otorgó créditos a más de 3,500 MiPymes como sustento para capital de trabajo, consolidaciones de deudas y adecuaciones a sus negocios.
Estos logros en favor del desarrollo inclusivo son resultado de una labor inspirada en la visión del Dr. Freddy Reyes al fundar La Nacional: que fuese una entidad que trascendiera en la sociedad a través de soluciones financieras accesibles e inclusivas. Este principio se ha manteni-
do en estas cinco décadas de crecimiento y renovación durante las cuales La Nacional se ha convertido en una entidad pionera en la creación de productos innovadores. Tal es el caso del lanzamiento de la primera tarjeta de crédito para la inclusión financiera, denominada “Confía Más” y destinada a clientes del sector informal y sin historial crediticio. Otros productos especializados para la inclusión financiera son las cuentas de ahorro “San Fácil Bienestar”, y “San Fácil Familia Feliz”, que promueven el ahorro planificado. Esta última, a través del Plan Nacional de Vivienda Familia Feliz, del Ministerio de la Presidencia.
La ruta hacia sus nuevos 50 “La Nacional se encuentra dando grandes pasos, pero siempre manteniendo valores como la cercanía y la excelencia en el servicio como fortalezas permanentes”, expresa Gustavo Zuluaga Alam, vicepresidente ejecutivo de La Nacional. Con 51 años de trayectoria, la organización ha robustecido su estrategia de cara al futuro, enmarcada en el sendero del desarrollo habitacional y de seguir contribuyendo a la educación de las familias y los jóvenes dominicanos sobre la importancia de estar bancarizados. De esta manera La Nacional seguirá trabajando para aportar valor a la sociedad dominicana.
“Promover la inclusión financiera en nuestro país es un legado que con orgullo nos comprometemos a seguir impulsando, pues creemos firmemente en que el acceso equitativo a los servicios financieros es un pilar para construir un futuro próspero y sostenible para nuestra sociedad. Confiamos firmemente en desarrollar soluciones financieras innovadoras que empoderen a las comunidades, que fomenten el ahorro y que promuevan la estabilidad económica. Por más de medio siglo, la cercanía es lo que nos ha caracterizado, al proveer de las herramientas necesarias a aquellos con el deseo de superación en el levantamiento de nuevos emprendimientos y en la construcción del sueño de una casa a la cual llamarle hogar”.
La Nacional se posiciona en el puesto 14 del sector financiero, y en el 50, entre las empresas más responsables ESG, según diagnóstico del Merco.
+50,000 +6,000
personas han transformado sus finanzas gracias a los programas de inclusión y educación financiera de La Nacional.
Millones de pesos en préstamos hipotecarios otorga La Nacional anualmente en favor de las familias dominicanas.
ACIONESDE AHORROSYPRÉS
APAP: ALINEANDO EL FUTURO PARA SERVIR A SUS SOCIOS AHORRANTES Y CLIENTES
APAP, sinónimo de inclusión financiera, acceso a la primera vivienda e impulso Pymes.
●Los canales digitales empresas cuentan con una experiencia de uso simple e intuitiva.
Soluciones centradas en el cliente ¹ La Asociación Popular de Ahorros y Préstamos (APAP), pionera del sistema mutualista y promotora de un liderazgo empresarial que ha contribuido a una mayor inclusión financiera y acceso al crédito, es una entidad innovadora, disruptiva y en constante transformación. Desde sus inicios, hace más de 60 años, APAP ha estado consciente de su responsabilidad de aportar al desarrollo socioeconómico de todo el país.
Las nuevas soluciones digitales centradas en el cliente promueven el acceso de manera simple y rápida a productos financieros.
Ese rol catalizador, tan importante en la creación de una cultura del ahorro, cada vez más arraigada en la sociedad, se ha ido diversificando y fortaleciendo con el tiempo. Su liderazgo y experiencia, combinado con una alta facilidad de adaptación, le ha
permitido a la entidad anticiparse a los cambios y asumir nuevos retos, robusteciendo sus capacidades para ser más ágil y eficiente, con propuestas de valor distintivas y personalizadas por segmento, a la vez que desarrolla y mejora su experiencia en un entorno cada vez más digital. La transformación ha implicado desarrollar una mentalidad organizacional que ha permitido la creación de un espacio de riesgo controlado donde se puede emprender, ser digital y alcanzar el máximo potencial impactando los resultados financieros, capturando valor a corto plazo y acelerándolo a largo plazo, un proceso, por demás, que presta especial atención al desarrollo y bienestar integral de sus colaboradores.
APAP, la asociación digital Como un paso de avance importante dentro del sistema financiero, APAP integra a sus campañas el uso de inteligencia artificial, fortaleciendo con éxito su enfoque innovador y digital.
En este contexto, y afianzando su primer lugar en el ranking de cartera hipotecaria del sistema mutualista, y la tercera posición entre todas las entidades del sistema financiero, APAP desarrolló el primer préstamo hipotecario cien por cien digital hasta el momento de la firma.
Esta innovación de préstamo hipotecario digital le permitió a APAP recibir cuatro premios en la cuarta edición de los Effie Awards en República Dominicana, obteniendo dos reconocimientos oro en las categorías “Data Driven Programática” y “Nuevos Productos o Introducción de Servicios”, siendo la entidad financiera con mayor cantidad de premiaciones recibidas. En adición, fue reconocida internacionalmente por su excelente Experiencia del Cliente (CX) en los Premios País a los Innovadores Financieros en las Américas 2023 por Fintech Américas.
Innovación y eficiencia que dinamiza la economía
Con la finalidad de dinamizar sus productos y servicios en un mercado financiero cada vez más digital, APAP rediseñó su aplicación Móvil APAP, ofreciendo a los usuarios una experiencia intuitiva y sencilla en sus transacciones financieras.
Para clientes empresariales, se desarrollaron canales digitales innovadores que facilitan sus operaciones diarias.
Los avances de APAP en el ámbito digital se expanden hasta colocarla como la primera entidad financiera en ofrecer el retiro digital mediante código QR, una opción sin contacto con el cajero para mayor facilidad del cliente.
Estas innovaciones refuerzan el compromiso de APAP con las
necesidades de sus usuarios y contribuyen a la modernización de los servicios financieros en el país. Por sus estándares de seguridad, la Asociación Popular de Ahorros y Préstamos recibió, por cuarto año consecutivo, la certificación PCIDSS (Payment Card Industry Data Security Standard) normativas que definen controles rigurosos para la protección de información sensible de autenticación y de los datos de los titulares de tarjetas.
simplificando los procesos y aportando al impulso de los proyectos de sus clientes; y más sostenible, contribuyendo con una sociedad con mejores perspectivas de desarrollo económico, social y ambiental.
La Asociación Popular de Ahorros y Préstamos es una entidad más ágil, más digital e innovadora,
Transformación organizacional: Pioneros en la implementación de tecnología digital
En definitiva, la Asociación Popular de Ahorros y Préstamos (APAP) como entidad pionera en inclusión financiera y liderazgo empresarial se destaca por su capacidad de adaptación y transformación, promoviendo la cultura del ahorro, además de su innovación y uso de tecnología. Gustavo Ariza, presidente ejecutivo de APAP afirma que "La estrategia de transformación de esta asociación, que parte de la visión de su junta de directores, apunta hacia un mayor crecimiento de la entidad en los próximos cinco años, con un marcado enfoque en nuestros clientes y sus necesidades. Este proceso de transformación organizacional se ha convertido en el principal impulsor del negocio con un impacto extraordinario en sus principales indicadores financieros, en línea con las tendencias del mercado y las mejores prácticas de sostenibilidad. El componente digital es un aspecto transversal a la transformación del negocio, que ha llevado a la entidad a ser reconocida por la experiencia e innovación en la manera de llegar al cliente”.
RD$480 MM
en solicitudes precalificadas durante el primer año del préstamo hipotecario digital.
81% +28,805 MM
de los clientes actuales utilizan los canales digitales para sus transacciones financieras.
de pesos procesados solo a través de Móvil APAP.
Av. 27 de Febrero, esq. Máximo Gómez, Santo Domingo, RD (809) 687-2727 • @asocpopular / APAP / Asociación Popular de Ahorros y Préstamos • www.apap.com.do