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Sendip Registro de Inscripción CGU- 760
ASEGURADOR
Director Guido Jalil Perna Editora Ms. Mariela Jalil Perna Gerente de ventas Guido Alex Jalil Ripalda Consejo Editorial Revista Círculo Asegurador:
La revista de seguros y reaseguros del Ecuador Oficinas de Administración Cdla. Kennedy Norte mz. 17 solar 3, 4 Edificio Kennedy Point Piso 1, oficina C101 Teléfonos: (593-4) 506-2087 / 506-2091 ext. 104 Celular: 098-1183-764 www.issue.com/circuloasegurador
Dr. Gabriel Mármol Compañía de Seguros Confianza Sr. Otón Chávez Seguros Cóndor
E-mail: mariela@jalilpernaseguros.com Guayaquil – Ecuador Las opiniones vertidas en los artículos firmados son de exclusiva responsabilidad de sus autores y no necesariamente reflejan las opiniones de la dirección.
Universal de Reaseguros Sr. Galo Semblantes Jalilbrokers S.A. Ing. Juan Mario Jalil Carro Seguro Carseg S.A. Sr. Alex Ripalda LS consultores Dr. Luis Salas Rubio
Contenido Editorial
4
Jose Luis Santos Hispana de Seguros
Informe especial Tres últimas décadas en el mercado asegurador ecuatoriano
6
Antonio Arosemena Latina de Seguros
Economía Estadísticas y expectativas de comercio exterior
22
Ellas aseguran Shirley Hidalgo Mendoza
25
Eventos
28
Actualidad Incremento de impuestos para los seguros de vida
32
Diego Sosa QBE Isabel Casares San José-Marti Economista Actuaria de Seguros Asesora Actuarial y de Riesgos Miembro Vitalicio Revista Círculo Asegurador Dr. Eduardo Peña Triviño Seguros Cóndor Diseño y diagramación Vivir S.A. aarosemena@revistavive.com
Círculo asegurador invita a todos sus amigos y clientes a compartir con nosotros sus lanzamientos de productos, charlas de capacitación, congresos, eventos. Así como nos gustaría también participen proponiéndonos nombres de personas en las secciones Pioneros, Aseguradores en movimiento, Ellas aseguran, entre otras. Ninguna de estas secciones tienen costo, solo la publicidad y publireportajes que también ponemos a vuestra disposición.
ABRIL 2018 ı 3
Editorial
Que 30 años no es nada…
C
uando comenzamos con mi hermana Mariela la aventura editorial y gremial de imprimir, si tal cual, imprimir una revista para los que estamos involucrados en el mundo de
los seguros, las cosas eran bastante diferentes. En esa época entre nuestros primeros auspiciantes y colaboradores
GUIDO JALIL PERNA
estaban: Juan Gallegos, Alex Ripalda, Otto Arosemena, Eduardo Peña, Rodrigo Ceballos, Galo Semblantes, Pericles Gallegos, Mauricio Moreno, Luis Ponce, Jaime Guzmán, Roque Sevilla, Andrés Cordovéz, Javier Cárdenas, Minma de Luna, Galo Calero, Alfredo Solms, Paolo Vergani, Álvaro Flórez, Enrique Novas, Fernando Pareja, solo por citar algunos. Había unas 12 empresas de seguros y menos de 200 corredores a nivel nacional. Mi credencial en la superintendecia de Guayaquil era la 004. Pero más allá de las diferencias de la forma y el número, el espíritu del asegurador sigue siendo el mismo, en esta noble profesión donde repartimos los riesgos para hacer los momentos difíciles más llevaderos. La era digital ha desplazado y desplazará muchos oficios y la contratación de seguros on line está cada vez más en uso. Pero siempre existirá la diferencia de la relación cálida y personal para contratar protección familiar y patrimonial. Saludamos a las nuevas generaciones de aseguradores, entre ellos mis hijos que en su momento colaboraron y colaboran en la revista. Muchísimas gracias a todos por su apoyo, deseamos estar mas años con el Círculo.
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TRES ÚLTIMAS DÉCADAS EN EL MERCADO ASEGURADOR ECUATORIANO Círculo Asegurador es un medio que ha servido como ágora para informar, hacer presencia como gremio y lograr objetivos comunes. Desde 1987, hemos analizado casos relevantes, muchos de ellos expuestos en forma brillante por nuestro Consultor Dr. José Alvear Ycaza(+). Nosotros nos esforzamos por ser merecedores de su legado dentro de la gran familia Aseguradora Ecuatoriana y su evolución. En esta edición los dejo con los actores y sus criterios de esta evolución, así como un análisis del Dr. Gabriel Mármol en el que detalla las evoluciones de las leyes que nos atañen y cerramos con la Actuaria Isabel Casares, quien presenta un complemento ideal para las aseguradoras con una correcta gestión de riesgos. En esta emotiva edición de Círculo Asegurador se dimensiona la incontrastable buena fe de las Aseguradoras Ecuatorianas, reflejada en las agencias, ajustadores, brokers de reaseguros, medios especializados y de difusión. Nos sentimos agradecidos y felices por estos 30 años y estamos llenos de optimismo por los tiempos venideros.
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¿Cuántos años tiene su representada en el negocio
Dr. Eduardo Peña Triviño
asegurador? 51 ¿En los últimos 30 años cómo ha sido la evolución del negocio asegurador en el Ecuador? Las primas tuvieron un inusitado crecimiento, especialmente después del año 2000 cuando la economía se dolarizó. Pero en los últimos tres años el progreso se estancó por el mismo fenómeno de la crisis que afecta a todos los negocios y actividades. Del 2016 al 2017, el incremento de primas es solo del 0,80%, aunque el beneficio fue del 8,76%. Sin embargo, es un pequeño aliento si se comprueba que el año 2015 la prima del mercado se redujo en un 4,47%. De todas maneras, la cifra supera los 1600 millones de dólares. ¿Cuánto ha progresado el negocio de seguros en el Ecuador con relación a los otros países de Latinoamérica? En el continente hay países de mejor crecimiento como Colombia y Chile, y los otros que se rigen por la economía de mercado y la competencia. En cambio, Venezuela que otrora fue un gran consumidor de seguros y reaseguros, ahora tiene su economía destrozada. ¿Considera que existe mayor consciencia entre los usuarios de la importancia de asegurarse? Sí, y en parte es por el buen trabajo de los distintos actores: aseguradores y reaseguradores, brokers, ajustadores de siniestros. ¿Qué le falta al sector asegurador ecuatoriano para consolidarse o mejorar? Que los actores económicos tengan apoyo y seguridad jurídica y que el Gobierno permita oportunidades y tenga un rumbo certero. El sistema asegurador privado genera dinamia y su crecimiento está ligado al del país.
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Roberto Goldbaum
¿Cuántos años tiene su representada en el negocio asegurador? LA UNIÓN Compañía Nacional de Seguros S.A., fue fundada en 1943, por lo tanto, se ha desenvuelto dentro de la actividad aseguradora privada del país por 75 años. ¿En los últimos 30 años cómo ha sido la evolución del negocio asegurador en el Ecuador? Los últimos 30 años han visto la desaparición de una serie de empresas nacionales que fueron adquiridas por transnacionales y otras empresas que simplemente cerraron sus puertas. Estos últimos 30 años han sido de naturaleza evolutiva. ¿Cuánto ha progresado el negocio de seguros en el Ecuador con relación a los otros países de Latinoamérica? En el Ecuador la actividad aseguradora privada aún tiene mucho que desarrollar y en Latinoamérica no es la más desarrollada. ¿Considera que existe mayor consciencia entre los usuarios de la importancia de asegurarse? No. Lamentablemente el país todavía no puede ser considerado como "insurance minded". La consciencia de la necesidad de seguros la trae el verdadero desarrollo económico y eso, todavía hace falta en el Ecuador. ¿Qué le falta al sector asegurador ecuatoriano para consolidarse o mejorar? Reglas claras que respondan a la realidad del negocio, tributación racional, consolidación de capacidades y educación en materia de seguros en la Universidad.
8 ı ABRIL 2018
Antonio Arosemena
¿Cuántos años tiene su representada en el negocio asegurador? Latina Seguros como compañía ecuatoriana opera desde 1954 y su predecesora como sucursal de una compañía extranjera desde 1937. ¿En los últimos 30 años cómo ha sido la evolución del negocio asegurador en el Ecuador? La evolución del negocio de seguro ha presentado varias aristas, la composición de las empresas, normativas al sector, tamaño del mercado, condiciones económicas del País, evolución e incorporación tecnológica y finalmente su relación con el mercado internacional, componen este abanico de condiciones que han incidido en su evolución en estos últimos treinta años, donde las 10 primeras Compañías, una es estatal, cinco internacionales, dos de vida y las dos restantes nacionales en ramos generales, el aporte al PIB del Sector es del 1.67% equivalente a US$1.631.12 a diciembre de 2017, su fortaleza, solvencia y fondo social quedó demostrado con la atención al terremoto ocurrido el pasado 16 de abril de 2016. ¿Cuánto ha progresado el negocio de seguros en el Ecuador con relación a los otros países de Latinoamérica? El mercado asegurador es un termómetro de la economía, tiene una relación casi directamente proporcional sobre la base que la “industria del seguro” es de servicio al desarrollo de las actividades productivas/comercial protegiendo el patrimonio de la sociedad. Por tanto su evolución es directa con el desarrollo económico que ha tenido el Ecuador en relación con los otros países Latinoamericanos. Nuestra economía es fiel reflejo de las políticas económicas implementadas por el gobierno central, así podemos decir que su fortaleza actual se debe a la dolarización de la economía que trajo el acierto de poder planificar a largo plazo las actividades productivas. ¿Considera que existe mayor consciencia entre los usuarios de la importancia de asegurarse? Consideramos que todavía la población no ha cuantificado la importancia de tener asegurados sus bienes o la vida misma, inclusive luego del terremoto ocurrido en el 2016 no ha existido un repunte de contratación de seguros en el Ecuador. ¿Qué le falta al sector asegurador ecuatoriano para consolidarse o mejorar? Más allá de los factores externos que influyen en la consolidación del sector de seguros, él mismo debe enfocarse en la optimización de sus procesos tomando como herramienta principal los avances tecnológicos de esta era digital que incluyan campañas de comercialización que enfoquen dentro de la misma la concientización a las personas de la importancia del aseguramiento de sus bienes o la vida misma en beneficios de sus dependientes.
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Andrea Battini
¿Cuántos años tiene su representada en el negocio asegurador? Tenemos 78 años en el mercado ecuatoriano. Fundada en el año 1940, es la compañía aseguradora que más años tiene en el Ecuador. Es parte del Grupo Generali, fundado en 1831, uno de los aseguradores más poderosos y grandes del mundo con presencia en 60 países.
importancia que es tener asegurado desde su vida hasta sus activos. Es un reto que las aseguradoras debemos estar dispuestas a superar.
¿En los últimos 30 años cómo ha sido la evolución del negocio asegurador en el Ecuador? En los últimos 30 años el mercado asegurador ecuatoriano ha tenido un sólido y constante crecimiento. El sector asegurador se ha convertido en un motor que ha dinamizado la economía en el país y en la región.
¿Considera que existe mayor consciencia entre los usuarios de la importancia de asegurarse? Considero que a raíz del terremoto que sufrió el país en abril de 2016 y al ser un impacto muy fuerte en pérdidas de vidas y de bienes, el consumidor se hizo más consciente de tener un seguro. Este evento abrió la oportunidad de que las personas y las compañías comprendan la importancia de lo que es tener el respaldo de una compañía aseguradora.
Una muestra de eso ha sido el ingreso de compañías aseguradoras multinacionales, quienes han encontrado una oportunidad en nuestro país para la venta de seguros. Esto ha provocado que cada año las aseguradoras seamos mucho más proactivas al ofrecer productos innovadores y que el servicio sea cada vez mejor.
¿Qué le falta al sector asegurador ecuatoriano para consolidarse o mejorar? Considero que una de las principales mejoras que necesita el mercado asegurador es tener una mayor disciplina en la suscripción de riesgos. Esto nos permitirá garantizar el cumplimiento de la promesa que hacemos a nuestros asegurados.
¿Cuánto ha progresado el negocio de seguros en el Ecuador con relación a los otros países de Latinoamérica? Por la situación económica y principalmente política, el sector asegurador se ha visto afectado significativamente en comparación de otros países que tienen una mayor estabilidad. Considero que si nos comparamos con otros países latinoamericanos aún estamos por debajo de los niveles de penetración que tiene la región.
Así también, consolidarnos como un mercado asegurador que sea sólido y que brinde un servicio que supere las expectativas de nuestros clientes, brindando soluciones más completas a sus necesidades.
El mercado asegurador sí evoluciona en nuestro país, pero aún no llegamos a que la sociedad ecuatoriana tenga mayor conciencia de la
10 ı ABRIL 2018
Además, de acuerdo a una reciente publicación de FEDESEG, existe una preocupación debido a que los tributos actualmente son desproporcionados con respecto a los resultados de la actividad. En los últimos 3 años, se han generado más del 100% de impuestos y contribuciones frente a los resultados del ejercicio lo que refleja la excesiva carga fiscal que afecta el desarrollo del sector asegurador ecuatoriano.
P
POR: DR. GABRIEL MÁRMOL BLUM PROCURADOR DE SEGUROS CONFIANZA PROFESOR DE DERECHO DE SEGUROS UNIVERSIDAD CATÓLICA DE GUAYAQUIL
AÑOS DE LEGISLACIÓN
El Estado vio la necesidad de dar amparo a los consumidores mediante la creación de normas de interpretación y ejecución de los contratos que se hagan efectivas en tiempos razonables como la implementación de criterios para resolver conflictos.
E
n el año 1909 durante la administración
un agente. Tal vez sea la norma más antigua
del presidente Eloy Alfaro, el Congreso
que regulaba el control de la actividad asegura-
de la Republica mediante decreto publi-
dora por parte del Estado.
cado en el registro oficial No. 1105 del 18 de noviembre dispuso que las aseguradoras debían
Posteriormente, en la década de los años trein-
inscribir sus contratos sociales en el Registro
ta continuando con la misma tendencia se expi-
Mercantil, declarando el capital efectivo que
den normas que regulan la actividad asegurado-
destinen a sus operaciones, con un capital
ra, así en el año 1936 se promulga la primera
efectivo mínimo de cien mil sucres para seguro
Ley de Inspección de Seguros, reformada un
de vida y riesgos marítimos, y de un millón de
año más tarde, que enfatiza el control estatal
sucres para seguros contra incendios. Además,
en aspectos societarios. En lo contractual se
estableciéndose un régimen de inversiones del
promulga décadas después mediante Decreto
veinte cinco por ciento de su capital efectivo,
Supremo 1147 las normas que regulan el con-
la publicación de sus balances y sobre todo se
trato de seguro, actualmente vigente. Luego a
establecía el control del Gobierno por medio de
fines de los sesenta se expide la Ley General de
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Compañías de Seguros publicada en el Registro Oficial No. 83 del 13 de marzo de 1967, normas que nacieron en la mayoría de los casos en regímenes dictatoriales. La legislación de seguros en general ha tenido la tendencia del mayor control por parte del Estado no solo en aspectos societarios, técnicos o económicos, sino además en todo el ámbito de la contratación del seguro inclusive regulando temas como la interpretación de cláusulas y sus efectos. Todo pasa por el control del Estado que ha hecho de esta actividad de naturaleza mercantil que nació en el derecho privado, pase a considerarse parte de un servicio público, incurriendo en excesos como lo veremos más adelante.
histórico estatal de creación normativa de los regímenes dictatoriales-, en muchos casos sin
Temas como la solemnidad del contrato, el per-
respetar los límites que el bloque de constitu-
feccionamiento y prueba del contrato, la mora
cionalidad impone para la creación y aplicación
en el pago de la prima, la caducidad y pres-
de las normas jurídicas en nuestro país.
cripción hasta la subrogación del derecho normalmente sometido a reserva de ley en otras
Uno de los temas que causa mayor polémica en
legislaciones, se regulan en la nuestra mediante
el sector ha sido y es el de la competencia del
resolución o circular,- siguiendo el precedente
organismo de control para “dirimir” conflictos de seguro, facultad propia que se ejerce únicamente en el Ecuador, por la Superintendencia de Compañías -antes por la de Bancos y Seguros-puesto que otras legislaciones le otorgan competencia al organismo de control de seguros para que en algunos casos pueda mediar en conflictos mas no juzgar, actividad propia de la función judicial y del sistema de separación de poderes de las democracias contemporáneas. El artículo 100 de la ley del año 1967 antes mencionada disponía que el Superintendente de Bancos, luego de “oídas las razones de la compañía “ dentro de un reclamo podía otorgar un plazo prudencial de hasta treinta días para que pague indefectiblemente, junto con los intereses calculados a partir de los sesenta días antes indicados, al tipo máximo del convencional fijado de acuerdo con la ley”. Caso contrario tenía la facultad de ocupar la compañía. Esta invasión de funciones es fruto de una época dictatorial que otorgó a funcionarios administrativos competencias judiciales - o por lo menos fueron mal aplicadas-, no solo en materia
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título III del vigente Código Orgánico Monetario y Financiero. Sobre la competencia del organismo de control en materia de contratos de seguros también se han dado debates en sede judicial como el caso resuelto por el Tribunal Constitucional (No. 686-2002-RA; RO:126 16-VII-2003 ) respecto a la acción de amparo constitucional en contra del Presidente de la Junta Bancaria por la resolución No. JB-2002-481 del 27 de agosto de 2002 propuesta por Metropolitana de Seguros y Reaseguros S.A. - que impugnaba el pago de un seguro por la incompetencia y no observarse los procedimientos previstos en el art. 42 de la Ley General de Seguros – por tanto sostenía la ilegalidad del organismo de control para ordenar el pago de un seguro que había sido objetado por la aseguradora dentro del término legal. El fallo de mayoría resolvió que la ley si otorgaba funciones a estas autoride seguros sino en otras como sucedió por
dades para valorar el fundamento de objeciones
ejemplo en materia de aguas, laboral, control
presentadas pues llevarlas a su conocimiento
administrativo, mediante el ejercicio extralimi-
no significa solamente presentarlas, sino que
tado de facultades de funcionarios nombrados
la autoridad tenía potestad de decidir sobre
por el jefe supremo aunque no se extendieron
su contenido y validez, luego del respectivo
al ámbito contractual. Similar criterio siguió
análisis. Sin embargo vale destacar el voto de
la ley del 1998 y su reciente incorporación al
dos jueces de la sala que se apartaron del fallo
14 ı ABRIL 2018
Existe una garantía fundamental que es la tutela judicial efectiva, tanto para las aseguradoras como para los asegurados.
naturaleza del contrato de seguro, es de índole privada, donde prima la voluntad de las partes y “rebasa el ámbito del derecho público en que se desenvuelve el organismo de control”. Recientemente tenemos otra incursión estatal en el ámbito contractual que es sobre la constitución en mora en el pago de la prima y la prescripción, que como lo hemos sostenido, son
de mayoría y sostuvieron en resumen, que en
materias propias de ser reguladas por el legis-
virtud del principio de legalidad, sin “atribución
lador, es decir a reserva de ley. Sin embargo la
legal previas de potestades la Administración
Resolución SCVS-INS-2018-0007 del veintisiete
no puede actuar” y que “un órgano no enmarca-
de febrero del presente año, mediante la cual
do dentro de la Función Judicial pueda adminis-
se “expide” la norma para la determinación de
trar justicia” en contra del principio de unidad
cláusulas obligatorias y prohibidas del contrato
jurisdiccional. Por lo que consideraron los ma-
de seguro, establece un verdadero “plazo de
gistrados que "la Superintendencia de Bancos
gracia” para el pago de la prima por parte del
no es ni puede convertirse en Juez de seguros,
asegurado, otorgando el derecho a cobertura
como parecería desprenderse de la simple lec-
del seguro por treinta días adicionales a la fe-
tura del artículo 42 de la Ley General de Segu-
cha de vencimiento del último pago y solo po-
ros". Entre otras razones señalaron además que
drá terminarse el contrato de seguros de forma
de acuerdo con la Constitución los organismos
“automática” en caso de que el asegurado es-
técnicos y de control, no tienen potestad de
tuviera en mora por sesenta días. Normas que
decir el derecho, de resolver conflictos, de juz-
justifican la mora del asegurado contraviniendo
gar y hacer ejecutar lo juzgado sino dentro del
expresas disposiciones de la ley. Igual ocurre
orden eminentemente técnico y legal. Y que la
con una “nueva” forma de contar la prescripción en el caso de los seguros de responsabilidad civil que corre a partir de la ejecutoria de la sentencia, esto sin duda constituye una novedad para el derecho ecuatoriano. Estos son algunos de los temas que entre muchos que se quedan en el tintero abonan a la tesis que nuestro derecho de seguros dejó hace mucho tiempo de ser privado, -donde prevalece la voluntad de las partes dentro de ciertos límites- hasta llegar al extremo de la intervención estatal en todas las esferas del seguro, por aquello con razón se dice ahora que estamos frente a la ”estatización normativa del derecho de seguros” o del “derecho público de seguros”, que como lo dejamos anotado brevemente la mayoría de la legislación que regula esta actividad nació en regímenes dictatoriales, por lo tanto no es de extrañar hoy que se siga con esta tendencia invadiendo competencias de otras funciones del Estado.
ABRIL 2018 ı 15
POR: ISABEL CASARES SANJOSÉ-MARTÍ ECONOMISTA, ACTUARIO DE SEGUROS Y ASESORA ACTUARIAL & DE RIESGOS
EVOLUCIÓN DE LA GESTIÓN DE LOS RIESGOS EN EL MUNDO
ANÁLISIS DE LOS ÚLTIMOS 30 AÑOS
P
dinámicas sobre el análisis de los riesgos, basadas
odemos confirmar que el desarrollo
fundamentalmente en la propia experiencia que
de la gestión de riesgo y las funciones
nos ha permitido contrastar la probabilidad de ocu-
relacionadas con la misma, han estado
rrencia con el impacto generado para las empresas
evolucionando de manera creciente a lo largo de
con los modelos de gestión que se iban aplicando
los años. Sin embargo, voy a centrarme en el
en cada momento.
análisis de los cambios que se han generado en los últimos 30 años, que son los que yo he vivi-
La experiencia nos ha servido para confirmar que la
do en persona, ya que fue en octubre de 1988,
gestión eficaz de los riesgos está en un tratamiento
cuando tras finalizar los primeros estudios uni-
y control preventivo y detectivo de los mismos. Es
versitarios fui atrapada por la gestión interna de
por ello que los términos de gestión y control están
riesgos en la empresa donde comencé mi de-
estrechamente relacionados, hecho que continúa
sarrollo profesional, sin ni siquiera saber el im-
en la actualidad.
pacto futuro que eso tendría para las empresas. ¿CUÁNDO SOMOS REALMENTE CONSCIENTES DE Fueron numerosos los planteamientos históri-
LA EXISTENCIA DEL RIESGO Y EL IMPACTO QUE
cos en esta materia y los cambios producidos me-
PUEDE TENER EN NUESTRAS ORGANIZACIONES?
diante estudios realizados por grupos de trabajo de
Sin duda, cuando nos hace reaccionar es con los
todos los países. Hemos vivido el resultado de estu-
riesgos catastróficos, donde las técnicas utiliza-
dios tratados con distintas metodologías y normas
das se vuelven más complejas y pone a prueba
16 ı ABRIL 2018
nuestra resiliencia, es decir, la capacidad que
La gestión de riesgos nos va llevando, cada vez
tenemos para recuperarnos frente a la adversi-
más, a entender que no consiste en el manejo
dad y poder seguir proyectando una gestión de
de herramientas complejas, metodología espe-
riesgos de futuro.
cífica o normas legales, que no deja de ser la parte teórica, sino que la gestión de riesgos es
La resiliencia significa poder volver a un estado
toda la organización, es cultura, es transparen-
normal tras el paso de situaciones difíciles y
cia interna y externa y sobre todo, es la capaci-
traumáticas, lo que nos permite sacar recursos
dad de la alta dirección de trasmitir esa cultura
que desconocíamos que existían. Pues bien,
a toda la organización con una adecuada toma
la gestión de riesgos, a lo largo de los años,
de decisiones, basada en un eficiente análisis
nos ha permitido ser resilientes, convirtiendo
coste beneficio, vinculado a los objetivos estra-
las tragedias y desastres, propios o ajenos, en
tégicos de la propia organización.
oportunidades y fortalezas. Las organizaciones empresariales están utilizando el principio de la resiliencia para resolver las graves dificultades y problemas, a los que se enfrentan en el desarrollo de sus negocios, por ello las actividades de control, mediante las políticas y procedimientos, establecidos internamente y aprobados por el Consejo de Administración les permite continuar con sus actividades, con una seguridad razonable de un trabajo bien hecho. Pues bien, esa metodología de trabajo es gestión de riesgos y todas las empresas, en mayor o menor medida implementan
El gran reto con el que nos encontramos constantemente es el de poder anticiparnos a las situaciones futuras que, aunque podemos cuantificarlas y valorarlas, no dejan de ser valoraciones estadísticas de probabilidad de ocurrencia.
la gestión y control de riesgos en sus empresas. Aún recuerdo las técnicas de evaluación, ges¿CÓMO HA CAMBIADO LA GESTIÓN DE RIESGOS
tión y tratamiento de riesgos con los que con-
EN ESTOS ÚLTIMOS 30 AÑOS DE MI VIDA
tábamos hace 30 años. Fue en E.E.U.U. donde
PROFESIONAL?.
la gestión de riesgos comenzó a cambiar sus
Puedo confirmar que ha sido una constante evo-
términos y establecer nuevas funciones claves
lución y cultura, sobre todo cuando pienso como
en la estructura organizacional de las empresas
gestionaba los riesgos en los primeros años y la
creando la implementación del sistema de ges-
metodología que teníamos en nuestras manos
tión de riesgos en las empresas y responsables
para llevarlo a cabo.
de la misma, distintos a los directores financieros, generales o de recursos humanos, donde
A lo largo de los años, vivimos una cultura de ries-
habitualmente se asignaban, lo que permitió
gos en los que los factores de riesgo se van combi-
integrar las políticas y procedimientos adapta-
nando, entrelazando y agregando de tal forma que
dos a riesgos, en el propio plan estratégico de
lo que realizamos va directamente vinculado al
la empresa, en su cuadro de mandos, en los
control que establecemos para minimizar el riesgo
procesos y en la toma de decisiones.
y sus consecuencias, pero sobre todo, observamos que es necesaria una gestión de riesgos organiza-
Hace años, el modelo de gestión de riesgos abar-
cional, en la que todos somos dueños o propieta-
caba la identificación, la evaluación, el control y
rios de los riesgos y que la eficacia y eficiencia de
el tratamiento de los riesgos bajo un prisma pura-
dichos controles depende de nuestras gestiones y
mente financiero pero que no abarcaba el proceso
supervisiones realizadas sobre los mismos.
de gestión de riesgos que tenemos hoy, ni el que
ABRIL 2018 ı 17
llegaremos a tener en el futuro, ya que el gran reto
la causa y el efecto en una fase preventiva y consi-
con el que nos encontramos constantemente es
derando la peor de las situaciones (test stress) y
el de poder anticiparnos a las situaciones futuras
distintos escenarios (análisis de escenarios) y no
que, aunque podemos cuantificarlas y valorarlas,
tanto en las consecuencias o impacto económico
no dejan de ser valoraciones estadísticas de pro-
que pueda generar.
babilidad de ocurrencia, el control preventivo es fundamental en el proceso.
¿QUÉ PODEMOS DESTACAR DE LA GESTIÓN DE RIESGOS?
¿QUÉ ERA EL RIESGO REPUTACIONAL
En la década de los 80 es cuando se comienzan
EN EL PASADO?
a gestionar los riesgos por procesos, surgiendo la
En seguida se nos vienen a la cabeza noticias de
exposición a los riesgos y la vulnerabilidad frente
quiebras de empresas, bajadas de las cotizacio-
a los posibles desastres relacionados con el medio
nes, suicidios de grandes empresarios originados
ambiente y la sostenibilidad de
por la propia prensa, actuaciones políticas, rumo-
las empresas.
res que generaban un riesgo reputacional para las empresas, difícil de minimizar, sobre todo para las
La década de los 90 acoge el término 'riesgo
grandes empresas.
vinculado' a las acciones para minimizarlo, anticipándonos a los eventos y el impacto que pueden
La mayor evolución de la gestión de los riesgos
generar. Tras distintas revisiones sobre la materia,
con la que nos encontramos, es que la gestión de
se profundiza sobre la amenaza y la vulnerabili-
riesgos empresariales abarca no solo la identifica-
dad, implicando a todas las partes interesadas
ción y valoración de los riesgos, sino un tratamien-
para participar en la reducción, evitando que los
to de los riesgos basado en la evaluación cuali-
eventos se produzcan con la frecuencia y severi-
tativa y cuantitativa vinculada con los objetivos
dad esperada.
estratégicos de la organización y soportada por el reporte de riesgos residuales diferenciados por las
A principios del año 2000, comenzamos a “ges-
distintas funciones de la segunda línea de defen-
tionar los riesgos” como un paso más al de la
sa. Es decir, riesgo residual de gestión de riesgos,
“administración de los riesgos” e incorporando el
riesgo residual de Compliance, riesgo residual
control preventivo.
financiero, riesgo residual de plan de continuidad de negocio.
Actualmente, buscamos conocer las características de los riesgos y establecer una adecuada toma
La evolución creciente de la gestión del riesgo en
de decisiones por parte de la alta dirección que
las empresas está vinculada a la mejora de las
confirmen la eficacia y eficiencia de los planes de
técnicas de control del riesgo aplicadas, que dejan
continuidad de negocio y sistemas de prevención
de ser lineales para ser dinámicas y que buscan
establecidos por las empresas.
18 ı ABRIL 2018
Po no e sib es stra ilid ta te ad ra g d lin ia e ea da
s ne cio gia a ica te ad pl ra on Im est cci le se
ESTRATEGIA, OBJETIVOS NEGOCIO & DESEMPEÑO
MISIÓN, VISIÓN & VALORES
MEJORA DESEPMEÑO
Riesgo estrategia & desempeño
FLUJO PROCESO COSO ERM 2017 MISIÓN, VISIÓN & VALORES
DESARROLLO ESTRATEGIA
FORMULACIÓN OBJETIVOS NEGOCIO
IMPLEMENTACIÓN & DESEMPEÑO
AUMENTAR VALOR
5 COMPONENTES Y 20 PRINCIPIOS FUNDAMENTALES COSO ERM 2017 Gobierno & Cultura 1. Consejo proporciona supervisión riesgo 2. Organización establece estructura operativa 3. Organización establece cultura deseada 4. Organización demuestra compromiso con los valores fundamentales 5. Atraer, desarrollar y retener personal capacitado
Estrategia & Establecimiento objetivo 6. Analiza contexto negocio 7. Define apetito riesgo 8. Evalúa estrategias alternativas 9. Formula objetivos negocio
MARCO DE TRABAJO
Evaluación & Revisión
Desempeño
10. Identifica riesgo 11. Evalúa severidad riesgo 12. Prioriza riesgo 13. Implementa respuesta riesgo 14. Desarrolla portafolio
15. Evalúa cambio sustancial 16. Revisa riesgo y desempeño 17. Persigue mejoramiento gestión de riesgos
Integrado
LIDERAZGO Y COMPROMISO
Evaluación
Diseño
Implementación
Factores humanos y culturales
PROTECCIÓN Y CREACIÓN DE VALOR
Mejor información disponible
Adaptado
Exclusivo
Ámbito, contexto y criterios Communicación y consulta
Mejora
Estructurado y exhaustivo
Apreciación del riesgo Identificación del riesgo Análisis del riesgo Evaluación del riesgo Tratamiento del riesgo
Seguimiento y revisión
Integración
18. Apalanca información y tecnología 19. Comunica información riesgo 20. Informa sobre riesgo, cultura y desempeño
PROCESOS
PRINCIPIOS
Mejora continua
Información Comunicación & Reporte
Informes y registros
Dinámico
ABRIL 2018 ı 19
PUBLI REPORTAJE
POR: ANDRÉS TOLEDO T.
VICEPRESIDENTE DE PROPERTY AND CASUALTY DE CHUBB EN ECUADOR
¿ERES MÉDICO? ASEGURA TU PROFESIÓN
Vale argumentar que la actividad médica está expuesta a trabajar diariamente con vidas, toma de decisiones rápidas...
A
nivel mundial, las leyes de defensa y pro-
apertura a que pacientes insatisfechos o que se
tección al consumidor han evolucionado
sienten perjudicados puedan entablar demandas
con el propósito de empoderar y salva-
haciendo que el médico tenga que incurrir en
guardar los derechos e intereses de quienes son
honorarios legales y posibles indemnizaciones
afectados por actos empresariales negligentes,
que ponen en riesgo el patrimonio profesional y
erróneos o abusivos. Derivado de este cambio
personal del demandado. Vale argumentar que
de legislación, se ha podido evidenciar un incre-
la actividad médica está expuesta a trabajar dia-
mento de procesos legales iniciados en contra
riamente con vidas, toma de decisiones rápidas,
de profesionales de distintas actividades eco-
entre otros. Por lo cual un médico se levanta
nómicas por parte de aquellos quienes apelan
cada mañana exponiendo, en muchos casos, su
sentirse perjudicados.
carrera profesional, sus recursos financieros y los de su familia.
Esta coyuntura ha motivado a cuestionarse acerca de las circunstancias en las cuales un profesional
Por esta razón, Chubb Seguros ofrece al conglo-
puede ser demandado y la motivación que tiene
merado de la medicina un seguro enfocado en
un cliente para entablar un proceso legal. Enton-
resguardar el esfuerzo de toda una vida. El fin de
ces, ¿qué sucede con el consumidor o paciente
este seguro es garantizar al médico la correcta
que se siente afectado? ¿Se puede demandar al
asesoría y defensa durante un proceso legal, inclu-
profesional y con esto obtener una indemnización?
yendo posibles indemnizaciones y demandas en
En el segmento de los profesionales médicos
contra de herederos y cónyuges. Nuestro producto
ecuatorianos existe gran presión por el cambio de
ha sido diseñado para poder cubrir al asegura-
legislación en el Código Integral Penal, en el cual
do ante cualquier acto erróneo derivado de la
se determinan penas privativas de libertad por
responsabilidad profesional de consulta médica,
actos negligentes, errores u omisiones durante la
administración de medicamentos, procedimientos
actividad profesional médica. Esta normativa da
quirúrgicos y emisión de documentos médicos.
20 ı ABRIL 2018
P
Economía
POR: DR. JUAN CARLOS CASINELLI CALI EX-MINISTRO DE COMERCIO EXTERIOR DOCTOR EN JURISPRUDENCIA DIRECTOR DE GLOBAL TRADE CONSULTING
ESTADÍSTICAS Y EXPECTATIVAS DE COMERCIO EXTERIOR EL CRECIMIENTO DE LA OFERTA EXPORTABLE
L
a principal prioridad de los países, en ma-
mientras que en el 2016 llegó a USD 1.589 millo-
teria de comercio exterior, es la diversifica-
nes, influenciado además por medidas como las
ción de su oferta exportable y la posibilidad
salvaguardias comerciales por las que se optó en
de colocarla en los distintos mercados del mundo.
un momento dado.
La producción de los países se divide principalmente en dos categorías: por una parte aquellas expor-
Para lograr el propósito de atraer divisas, la co-
taciones que son petroleras, y por otra, las exporta-
rrecta negociación de los Acuerdos Comerciales
ciones de productos no petroleros. Es en relación a
permite el acceso a mercados donde se valora y
este segundo tema que me voy a permitir redactar
cotiza adecuadamente la producción ecuatoriana.
el presente artículo, haciendo un análisis de las
Seguramente el caso más palpable de este tipo de
perspectivas y resultados del comercio del Ecuador
logros, es el celebrado con la Unión Europea (UE),
con el resto del mundo.
convirtiéndose en el principal destino de los productos no petroleros de nuestro país. En el 2017, la
Durante este año, las exportaciones totales del
UE adquirió de nuestro país USD 3.173 millones en
Ecuador, revelan un total de USD 19.122 millones,
productos, teniendo un incremento aproximado del
de los cuales USD 6.914 millones correspondie-
12% en relación con el año 2016.
ron a exportaciones petroleras, mientras que USD 12.209 millones a exportaciones no petroleras.
El segundo lugar de los principales destinos de
Es importante destacar que del 2016 al 2017, se
exportación no petrolera ecuatoriana, lo ocupa los
denota un crecimiento en las exportaciones no pe-
Estados Unidos de América; exportamos un total
troleras de aproximadamente el 8%. Este indicador
de USD 2.591 millones a los EE.UU. en el 2017,
permite darnos cuenta que la balanza comercial no
lo que refleja un incremento del 0,3% en relación
petrolera ha tenido un mejor desempeño en este
con el año anterior. En el tercer lugar se encuentra
último período. Históricamente, la balanza comer-
Vietnam con USD 1.458 millones. Es importante
cial del Ecuador ha sido deficitaria; pero ha tenido
notar el crecimiento sostenido que han tenido las
una evolución positiva en los últimos años: su défi-
exportaciones a ese país sobre todo en los últimos
cit en el año 2013 alcanzó los USD 9.022 millones;
5 años: solamente en el año 2017 creció un 31%
Economía
con respecto al año 2016; el motivo principal por
como Suiza, pueda el 2018 proyectarse también
el que se refleja este incremento es debido a que,
como un año de más mercados.
dentro de Asia, Vietnam es el principal destino de ventas de camarón ecuatoriano. En cuarto lugar
A pesar de estos aspectos positivos, existen
se encuentra Rusia, hacia este país exportamos en
también desafíos que deben ser superados por
el 2017 USD 845 millones de dólares que refleja
nuestras autoridades: a la fecha de la publicación
un incremento del 10% aproximadamente en rela-
de este artículo, El Senado de los Estados Unidos
ción con el 2016.
ha aprobado el Presupuesto Federal que incluye la renovación del Sistema de Preferencias arance-
El año 2017 fue muy positivo para el comercio exterior y en especial para las exportaciones ecuatorianas no petroleras.
larias (SGP) hasta diciembre del 2020. Con esta renovación se anuncia también una revisión anual de los esfuerzos que los países beneficiados realicen para cumplir los criterios de elegibilidad que están establecidos en este mismo instrumento. Por tanto, se vuelve indispensable que el Ecuador concentre sus esfuerzos en dar respuesta a los distintos irritantes en la relación para continuar
Existen otros mercados que nos dan una enorme
siendo parte de la lista de los 122 países que se
expectativa al futuro de exportaciones de produc-
beneficiarán con este sistema.
tos tradicionales como los mencionados: camarón y banano. Brasil es un ejemplo claro, por más
Otro tema que es necesario poner en perspectiva
de 20 años no nos fue posible ingresar con estos
es que, como consecuencia del Decreto No. 252
productos. Sin embargo desde el presente año
mediante el Registro Oficial Suplemento 158 del
empezaron a llegar los primeros contenedores
11 de enero de 2018, el Ministerio de Comercio
ecuatorianos, lo que nos da un anuncio de que un
Exterior e Inversiones, tiene el desafío de liderar el
mercado sumamente importante está empezando
Comité de Inversiones para canalizar de manera
a desarrollarse. Existen otros productos como
adecuada importantes recursos, ya sea que estos
el arroz el cual por más de una década hemos
se generen a través de Contratos de Inversión o
intentado colocarlo en el país más propenso a su
Alianzas Público-Privadas. Este nuevo impulso nos
compra, Colombia; esperemos que esto también
permitirá robustecer el ingreso de mayores divisas
se convierta en una realidad.
al país.
Por lo mencionado, el año 2017 fue muy positivo
El país requiere fortalecer su dolarización y que
para el comercio exterior y en especial para las ex-
internamente, se generen nuevas plazas de traba-
portaciones ecuatorianas no petroleras. Se espera
jo. La política pública debe coadyuvar a que las
que con los nuevos acuerdos firmados con Centro-
iniciativas y emprendimientos privados tengan el
américa y con la suscripción, en junio, en Islandia
estímulo y seguridad jurídica para que estos co-
del Acuerdo Europeo de Libre Comercio (EFTA)
metidos se cumplan en el corto y mediano plazo
que lo conforman países de alto poder adquisitivo
en beneficio de la economía del país.
1. Unión Europea (3.173 millones en productos)
2. Estados Unidos (USD 2.591 millones en productos)
3. Vietnam (USD 1.458 millones en productos)
4. Rusia (USD 845 millones en productos)
ABRIL 2018 ı 23
Ellas aseguran
Ellas Gerencia aseguran de riesgos
SHIRLEY HIDALGO MENDOZA
“MANEJAR EL ÁREA DE FIANZAS ES UN ESTUDIO Y ANÁLISIS DE LAS OBLIGACIONES ASUMIDAS POR MI CLIENTE, Y ES UN APRENDIZAJE CADA DÍA ”
S
hirley Hidalgo lleva alrededor de 20
Para Shirley no solo hay que tomar en cuenta la
años trabajando en el mundo de los
medición de la producción, sino que es indis-
seguros. Ella se inició en el departa-
pensable evitar el posible siniestro del riesgo
mento de Emisiones - renovaciones, aquí fue
asumido. La suscripción adecuada consiste en
aprendiendo y desarrollando habilidades para
realizar un análisis del afianzado y sus contra-
conocer el cargo y su correcto desempeño lo
tos, los aspectos económicos o financieros y
cual le permitió llegar a ser Subgerente de
también una parte subjetiva como por ejemplo
Suscripción de Fianzas .
la moral y la integridad del cliente.
Si bien Seguros Confianza tiene una especializa-
Confianza es una aseguradora en donde las
ción en los ramos de Seguros de Fianzas y Cré-
mujeres predominan. Para Shirley el hecho de
dito, Shirley decidió fortalecer su conocimiento
ser mujer le da una ventaja competitiva porque
en las Fianzas. Manejar esta área requiere de
se tiene de forma innata una vocación de servi-
un estudio continuo de los recursos técnicos,
cio, que junto con el sexto sentido, hace cerrar
humanos y financieros de los clientes (afian-
buenas negociaciones.
zados) junto con sus contratos y obligaciones. Es un aprendizaje continuo de normas, leyes y
Para una mujer que trabaja en seguros y en
diversidad de contratos, ya que cada obligación
especial en el área de fianzas es indispensable
o contrato es diferente y una buena suscripción
desarrollar una sensibilidad porque se con-
puede evitar un siniestro.
tribuye con el desarrollo del país. "Además, encontramos en cada fianza todo un universo
"Ese es mi reto, hacer un buen análisis aportan-
de personas, familias y empresas que se están
do a la satisfacción de nuestros clientes", co-
desarrollando y creciendo. Hemos visto progre-
rredores y beneficiarios", comenta Shirley. Esto
sar a nuestros clientes, esto nos llena de orgullo
además coincide con la política de calidad de
y nos inspira a ser mejores, lograr ser un
la empresa, que de forma contínua busca cómo
ejemplo para nuestros hijos y para el mercado
servir mejor a sus grupos de interés.
en general, asegura Shirley.
ABRIL 2018 ı 25
Publi reportaje
Aseguradora del Sur: 28 anos respaldando a los contratistas ecuatorianos
“En Aseguradora del Sur entendemos las necesidades de los contratistas porque los conocemos y trabajamos con ellos hace más de dos décadas”.
•Calificación y emisión en línea •Acompañamiento y respaldo profesional en la negociación técnica y jurídica en sus obligaciones contractuales
Zeneida Vallejo, Directora Línea de Fianzas
•Tecnología para gestión de fianzas
Asesoría y acompañamiento permanentes...
•Rapidez en la emisión de las pólizas
Esa es la promesa con la que Aseguradora del
•Reaseguradores con alta califcación internacional
Sur brinda asistencia a los miles de clientes con
que respaldan nuestra cobertura
(consulta de estados de pólizas vía web)
los que cuenta en el ramo de Fianzas. En la actualidad, la compañía está situada en el top 4 de
Aseguradora del Sur aumentó su apetito de riesgo,
las aseguradoras más grandes del país dentro de ha trabajado en generar nuevas alianzas estratégieste segmento de negocio.
cas que permiten respaldar importantes contratos en el mercado.
¿Por qué elegir Aseguradora del Sur? Por su rapidez y servicio personalizado. 24 horas Los Asesores Productores de Seguros tienen la es el tiempo máximo que tarda Aseguradora del
tranquilidad de que al trabajar con Aseguradora del
Sur para emitir una póliza de Fianzas, luego de
Sur sus clientes cuentan con la asesoría integral
haber calificado la solvencia económica y la expe- que brinda la empresa. Ya que su servicio no culmiriencia del contratista.
na con la emisión de la póliza, sino que, durante la vigencia de esta, los asesores legales de la compa-
La empresa cuenta con una nueva herramienta
ñía dan seguimiento a los contratos para analizar
tecnológica que facilita la administración
su evolución y prevenir riesgos, tanto para los con-
(cotización, emisión y revisión de estados) de
tratistas como para los contratantes, ante posibles
las fianzas y todo esto desde la comodidad de la
incumplimientos voluntarios o involuntarios.
casa de los Asesores o los contratistas. Por estas razones, sumadas a la solidez de sus La compañía repotenció la Línea de Fianzas con
operaciones y al respaldo que le otorgan prestigio-
nuevos beneficios y facilidades para todos los
sos reaseguradores internacionales, Aseguradora
Asesores Productores de Seguros.
del Sur se ha ganado la confianza y fidelidad de
•Simplicidad
los clientes durante los 28 años de trayectoria que
•Asesoría personalizada
tiene en el mercado asegurador ecuatoriano.
26 ı ABRIL 2018
P
Eventos
LIBERTY PRESENTA PLAN DE INCENTIVOS 2018 En días pasados Liberty Seguros presentó en Guayaquil su plan de fidelización 2018, 'AQUÍ'. Este programa propone apoyar la gestión comercial de los intermediarios de Liberty a través de 3 pilares: "Te capacitamos", "Nos conectamos" y "te reconocemos", como parte de este último, Jorge Alcubilla, Vicepresidente Comercial, presentó las condiciones que los corredores deberán apuntar para participar por dos destinos turísticos en 2019: Puerto Vallarta y Boston.
Jorge Alcubilla, Vicepresidente Comercial
28 ı ABRIL 2018
Luiz Francisco Campos, Presidente
Eventos
Manuel Flores, Patrimonial; Christopher Salazar, Rissus; Rodrigo Toledo, Patrimonial.
Fernando Carillo, María del Mar Pinoargotti, Christopher Salazar, Ginger Yavar, Abel Sarmiento, Luiz Francisco Campos.
Premiación a ganadores del concurso Kahoot.
Asistentes al lanzamiento de 'AQUÍ' en Guayaquil.
ABRIL 2018 ı 29
Eventos
EVENTO BROKER-SLINK, CON CORREDOR RSA, AUSPICIADO POR GENERALI
P
Reunión Planeación Estratégica Generali 2018.
Evento Gilbert&Boloña, auspiciado por Generali.
Eventos
CHUBB REALIZA LANZAMIENTO DEL PLAN 2018 En Quito, Guayaquil y Cuenca se realizó un evento para la premiación del incentivo 2017 y el lanzamiento del plan 2018. El plan de incentivo 2017, enfocado al segmento de corredores denominados Agencias, va llevar los ganadores a Bahamas durante 4 noches 5 días, todo incluido. Para ganar el concurso, cada participante debía cumplir una meta de producción así como un porcentaje de crecimiento versus el año anterior.
BRUNCH DE JALILBROKERS El miércoles 28 de marzo en el Hotel Holiday Inn de Guayaquil, Jalilbrokers realizó un brunch para sus vendedores. Dentro del progama del evento, Viviana Jalil presentó el nuevo plan de incentivos para los vendedores en este 2018. Durante el evento se desarrolló una charla magistral a cargo del Ab. Jorge Luis Jalil, sobre el tema: "Usando la estrategia de Trump para romper récords de ventas".
Guido Jalil Perna, Director; Viviana Jalil de Sosa, Gerente de Planeación y Estratégia, Juan Mario Jalil Perna, Presidente Ejecutivo; Guido Aléx Jalil Ripalda, Gerente Comercial y Jorge Luis Jalil, Asesor Legal Jalilbrokers.
ABRIL 2018 ı 31
Actualidad
POR: PATRICIO SALAS
SECRETARIO EJECUTIVO FEDERACIÓN ECUATORIANA DE EMPRESAS DE SEGUROS
INCREMENTO DE IMPUESTOS PARA LOS SEGUROS DE VIDA
C
on la presentación del Plan Económico del Gobierno del Lcdo. Lenin Moreno Garcés, el sector asegurador se informó de la pretensión de incrementar el IVA para los seguros de personas, del 0% actual al 12%. Vale recordar que estos seguros (vida individual, vida en grupo, accidentes personales y asistencia médica) tienen este tratamiento desde la reforma incluida en la Ley de Régimen
66.9 %
69.1 %
72.1 %
73.7 %
72.3 %
71.8 %
8.72% 6.48% 1.00%
33,1 %
30,9 %
26,9 %
26,3 %
27,7 %
28,2 %
2012
2012 2013 2014 2015 2016 2017 Personas
-1.14% 2013 2014 2015 2016 2017 -3.89% -5.54%
Patrimoniales
Pero más allá del impacto que tendrá para el mercado, es importante resaltar que el principal perjudicado de esta medida sería el consumidor, ya que el IVA es un impuesto directo a su consumo, y las aseguradoras solo actúan como agentes de retención, por lo que el encarecimiento de los seguros sería inminente y directo. A nuestro criterio es una medida desatinada pues se encarecerían servicios que son demandados por casi cuatro millones de ecuatorianos, y que son deficitarios desde la oferta pública, como por ejemplo la cobertura de salud (seguros de asistencia médica y accidentes personales), y previsionales y ahorro (vida), pues el IESS y la red pública de salud no tienen capacidad de oferta y financiamiento, por lo que se castigaría a quien hace un esfuerzo para garantizarse una estabilidad en dichos riesgos, apoyando al Estado al deslindarlo de estas responsabilidades.
32 ı ABRIL 2018
Para la industria aseguradora sería un golpe para sus aspiraciones de desarrollo, pues se estaría encareciendo al 33% de sus ventas totales, justamente en los ramos que han permitido el mayor crecimiento en los últimos años, los que de por sí han sido recesivos.
Evolución crecimiento real del mercado asegurador ecuatoriano
Mix Primas Patrimoniales y personas 100.0 % 90.0% 80.0% 70.0% 60.0% 50.0% 40.0% 30.0% 20.0% 10.0% 0.0%
Tributario Interno, por el Art. 115 de la Ley s/n, R.O. 242-S, 29-XII-2007.
Además, se llevaría a un encarecimiento del crédito al que acceden las familias y los emprendedores, y que contribuyen a la dinamización de la economía, pues en sus costos se incluye un seguro de desgravamen que se vería afectado en su precio, incrementando el valor del financiamiento. Por otro lado, se afecta una política pública en el ámbito de la salud, ya que los seguros privados son considerados como parte de la red nacional de salud, la que tiene como principio el que sus servicios tengan IVA tarifa 0%, como es obvio, y se estaría discriminando a los prestados por las empresas de seguros para el financiamiento de estos riesgos. En los últimos días se han hecho públicas ciertas declaraciones con respecto a algunas exenciones que se estarían planteando al incremento de este tributo. Como por ejemplo, la exclusión de los seguros de desgravamen y
Actualidad
de aquellas pólizas cuyas primas mensuales no superen los 150 dólares, lo que ha supuesto, también por datos no oficiales, una reducción del estimado de recaudación de 34 millones
de dólares que se preveía inicialmente, a 11 millones de dólares anuales. Entendemos que estos valores ya consideran el crédito tributario al que tendrían derecho algunos tomadores.
Prima neta
IVA estimado
VIDA GRUPO ACCIDENTES PERSONALES ASISTENCIA MÉDICA VIDA INDVIDUAL
340,330,365.14 93,259,280.99 76,359,694.61 29,555,155.23
40,839,643.82 11,191,113.72 9,163,163.35 3,546,618.63
TOTALES
539,504,495.97
64,740,539.52
Esta posible decisión no considera que, por ejem-
miles de ecuatorianos, que hacen un esfuerzo en
plo, en los seguros de personas, la edad es el
su economía familiar para tener una mejor cali-
principal factor técnico para medir el riesgo, por
dad de vida, sin que tenga que depender de los
lo que los seguros de los adultos mayores son
servicios públicos.
más altos que el promedio. Esto estaría afectando a este grupo de la población, en los que este tipo
Cuidado el remedio es peor que la enfermedad.
de cobertura no es un lujo sino una necesidad.
Es conocido que la demanda de seguros es muy sensible a los precios, y un incremento de los
Si las estimaciones a las que me he referido son
estos por un mayor impuesto, producirá que en
correctas, creo que debe descartarse la posibili-
alguna medida se los deje de contratar, con lo
dad de incrementar este impuesto para los segu-
que el Estado tendrá que asumir los costos de
ros de personas, pues es tan baja su expectativa
financiar los riesgos que deje de proteger el se-
de recaudo, pero que va a afectar a cientos de
guro privado.
P
Noticias de Ejecutivos
posición. En sus nuevas funciones será responsable de continuar apoyando a los países en el desarrollo y crecimiento de Líneas Financieras para la región, teniendo entre los productos más importantes Responsabilidad de Directores y Oficiales (D&O), Seguros de Errores y Omisiones (E&O), Instituciones Financieras, Medmal y Cyber. Domingues cuenta con más de 14 años de experiencia en la industria y el área de Líneas Financieras. Durante su carrera se ha desempeñado en diferentes puestos gerenciales y de suscripción de Líneas Financieras. Obtuvo su título en Administración de Empresas por la Pontificia Universidad Católica de São Paulo y tiene un Posgrado en Finanzas Corporativas e Investment Banking por la Fundação Instituto de Administração – FIA. ACERCA DE CHUBB
Chubb es la compañía de seguros de propie-
NUEVO DIRECTOR REGIONAL
C
dad y responsabilidad civil más grande del mundo que cotiza en bolsa. Con operaciones en 54 países, Chubb asegura propiedad y responsabilidad civil comercial y personal, seguros de accidentes personales y salud complementario, reaseguros y seguros de vida a un diverso grupo de clientes. Como una compañía de suscripción, asesoramos, asumimos y gestionamos los riesgos con
hubb nombra a nuevo Director
visión y disciplina. Proveemos servicio y
Regional de Líneas Financieras
pagamos nuestros siniestros equitativa y
de América Latina.
rápidamente. La compañía también se define por sus extensas ofertas de productos y ser-
Chubb en América Latina anunció el nombra-
vicios, amplias capacidades de distribución,
miento de Rafael Domingues como Director
excepcional fortaleza financiera y operacio-
Regional de Líneas Financieras para Chubb
nes locales a nivel mundial. La compañía
América Latina reportando a Pablo Korze, Se-
matriz Chubb Limited cotiza en la Bolsa de
nior Vice President Commercial Property & Ca-
Valores de Nueva York (NYSE:CB) y es inte-
sualty, Chubb Latin America y matricialmente
grante del índice de S&P 500.
a Timothy O’Donnell, Chief Operating Oficcer Commercial P&C, Chubb Overseas General.
Chubb tiene oficinas ejecutivas en Zúrich, Nueva York, Londres y otras ubicaciones, y
Rafael Domingues, se desempeñaba como
emplea a aproximadamente 31.000 personas
Director de Líneas Financieras y Energía de
alrededor del mundo. Podrá encontrar infor-
Chubb en Brasil antes de ser promovido a esta
mación adicional en: www.chubb.com.
34 ı ABRIL 2018
P
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