.................................
8– Formas de pago electrónico
El comercio electrónico es una forma de comercio y, por tanto, los clientes deben pagar por los productos o servicios que adquieren. Vamos a dedicar este tema al estudio de los distintos medios de pago que pueden utilizarse en Internet.
Tema 8: Formas de pago electrónico 139 Curso: Comercio Electrónico
8.1 Medios de pago En Internet, existen distintas formas de pago, conviene conocerlas para determinar cuál queremos adoptar en nuestro negocio. En este apartado veremos cuáles son las principales características de las formas de pago electrónico existentes.
Imagen 8-1
Los clientes que utilizan el comercio electrónico suelen ser muy reacios a facilitar sus datos y su número de tarjeta de crédito.
Los clientes que utilizan el comercio electrónico suelen ser muy reacios a facilitar sus datos y su número de tarjeta de crédito. Es por esta razón que las empresas deben garantizar que la transacción económica será totalmente anónima. Dicha transacción incluye los datos personales, los datos bancarios, los artículos adquiridos y los importes pagados. El cliente debe conocer el código ético y la política de seguridad para saber que sus datos bancarios están protegidos y no serán almacenados en alguna base de datos de la página web. Tanto los mensajes previos a la venta, como la propia transacción de pago deben efectuarse en un entorno seguro y no puede ser alterado de ninguna forma. A pesar del recelo de los clientes a facilitar los datos sensibles de las tarjetas de crédito y la inseguridad ante posibles fraudes relacionados con este medio, las iniciativas para utilizar dine-
Tema 8: Formas de pago electrónico 140
ro electrónico no han tenido éxito entre los internautas. El Banco Central Europeo ha desarrollado un proyecto llamado TARGET (Trans-European Automated Real-Time Gross Settlement Express Transfer System) con el fin de proporcionar una plataforma de pagos en euros que trascienda las fronteras de la Unión Europea. En España se ha constituido el “Servicio de Liquidación del Banco de España” (SLBE), integrado en el sistema TARGET.
Imagen 8-2
El Parlamento Europeo ha propuesto diversas normativas de regulación enfocadas a las empresas que se propongan crear nuevas monedas virtuales. Entre esta normativa se encuentra la Directiva del Consejo 77/780/CEE, la Directiva 89/646/CEE, la Directiva 97/308/CEE, la Directiva 92/30/CEE y la Directiva 93/22/CEE. Para el Consejo Europeo, el dinero electrónico debe tener las siguientes características: • Debe almacenarse en un medio electrónico o digital, como una tarjeta de crédito, o en la memoria del ordenador mediante un proceso informático. • Se utilizará en proyectos externos a la empresa que lo emite. • Sustituye el dinero normal y, por ello, los usuarios deben poder adquirirlo en sustitución de otras monedas. • Se utilizará en pagos por importes pequeños.
Tema 8: Formas de pago electrónico 141
ormas de pago utilizadas en la actualidad son básicamente las siguientes: sistema de crédito, sistema de débito, otros tipos de tarjetas de uso on-line, dinero digital electrónico, y a través del teléfono móvil. Una tarjeta de crédito es una tarjeta emitida por una entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a efectuar pagos. La entidad financiera limitará el importe máximo del crédito que puede ser empleado. Un sistema de débito refleja las transacciones de la cuenta de débito con la entidad financiera, a través de la cual se tiene el contrato y la cuenta de pago. Las tarjetas de crédito y las de débito son, sin duda, las formas de pago más utilizadas.
Imagen 8-3
Tarjeta de banda magnética
Tarjeta chip Tarjeta inteligente
Existen tres tipos principales de tarjetas cuyo uso está directamente relacionado con el pago electrónico. Se trata de la tarjeta de banda magnética, la tarjeta chip y la tarjeta inteligente. •
•
La tarjeta de banda magnética es la típica tarjeta emitida por las entidades bancarias. Consta de una banda magnética en la parte posterior, donde se almacenan las claves de identificación que se complementan con el número personal de cada usuario. La tarjeta chip consta de un chip insertado en la propia tarjeta que permite almacenar diversa información. Además, dispone de un espacio de memoria para el usuario. El chip bloquea una parte de su acceso, en la que se han insertado las claves y la información que se utiliza para su control.
Tema 8: Formas de pago electrónico 142
•
La tarjeta inteligente es similar a la anterior pero incluye un microprocesador con un sistema operativo que permite la encriptación de la información almacenada. Esta tarjeta dispone de claves de validación para garantizar la autenticación del propietario.
Otro sistema que puede utilizarse para efectuar pagos on-line es el dinero digital electrónico. Se trata de un sistema de prepago, y por lo tanto debe convertirse previamente el dinero real en dinero electrónico, comprándolo a determinadas empresas. Es una forma de pago similar a cuando un usuario compra divisas y espera gastarlas al llegar al país al que se dirige. El sistema de pago con dinero electrónico consiste en disponer de él y utilizarlo en aquellas páginas web que permitan el pago con este medio. Este sistema es especialmente efectivo en pagos de pequeñas cantidades, llamados micropagos. Los usuarios particulares no han aceptado muy bien este sistema de pago en sus transacciones comerciales. A pesar de ello, existe la necesidad de crear un sistema para micropagos, de forma que los usuarios reacios a facilitar los datos de su tarjeta de crédito, tengan una alternativa factible. Los sistemas de pago con dinero electrónico utilizan, principalmente, dos protocolos: STT y SEPP. · ·
STT (Secure Transaction Technology) es un sistema creado por Visa y Microsoft. SEPP (Secure Electronic Payment Protocol) es un sistema creado por Mastercard, IBM y Netscape.
Finalmente, debemos mencionar el m-comercio, o lo que es lo mismo, el pago a través del móvil, un sistema que está llegando a nuestro país con mucha fuerza.
Imagen 8-4
Éste es un sistema de pago muy sencillo
Tema 8: Formas de pago electrónico 143
Este sistema de pago es igual de sencillo (o tal vez más) que las actuales tarjetas de crédito o de débito, de las que acabamos de hablar. Para utilizarlo, lo primero que hay que hacer es darse de alta en alguna de las empresas que ofrecen este servicio (Paybox, Mobipay y PayPass son algunas de las más importantes). Estas empresas ofrecen una cuenta de usuario y una clave para poder pagar aquello que compremos. Si realizamos una compra en un establecimiento que admita este sistema de pago, deberemos dar al dependiente nuestro número de teléfono o una referencia. En unos instantes nos llegará un mensaje de texto al móvil informándonos del importe y de quien solicita el pago. Si los datos son correctos, será tan sencillo como confirmar la transacción a través de una clave secreta. Además de realizar compras, este nuevo sistema de pago permite realizar transferencias a otras personas que también utilicen el mismo servicio. Sin duda, nos encontramos ante un sistema seguro, cómodo, universal y compatible que cada día gana adeptos. Vamos a realizar un sencillo ejercicio.
Ejercicio
8.2 Valoración de los pagos electrónicos En el comercio electrónico, la forma de pago más habitual es la tarjeta de crédito. Cuando un usuario introduce los datos correspondientes, la operación debe ser validada. En este apartado vamos a ver cómo se realiza esta validación.
Tema 8: Formas de pago electrónico 144
La validación de un pago se lleva a cabo a través de un procedimiento llamado TPV o Terminal Punto de Venta. Se trata de una pasarela de información directa al banco del receptor para la validación de los datos personales y bancarios. El TPV ofrece a todos los participantes de una transacción económica seguridad y privacidad de los datos. El software necesario se instala en el servidor donde esté alojada la web. Con ello se consigue una validación automática sin necesidad de intervención de elementos externos a la transacción. Cuando un usuario utiliza el comercio electrónico, tras incluir los productos elegidos en el carrito de la compra, deberá facilitar los datos personales y bancarios. Estos datos serán remitidos a la entidad bancaria que tenga contramatada la empresa vendedora. La validación de la operación, y la denegación, si se da el caso, se realizan automáticamente y en tiempo real, como si de un cajero automático se tratara. Si la operación es validada, la compra queda confirmada y sólo faltará la entrega del producto. TPV es un software que permite gestionar los pagos en los que intervengan tarjetas de crédito, a través de un sistema seguro. Esa seguridad se debe a los protocolos de seguridad y a los estándares criptográficos, como SSL y SET.
Imagen 8-5
El estándar SSL (Secure Socket Layer) tiene una clave de 128 bits, por tanto, el navegador que utilice el cliente debe ser también de esta longitud; de hecho, prácticamente todos los navegadores lo son.
Tema 8: Formas de pago electrónico 145
Según el banco con el que se realice la transacción, se aceptará una u otra tarjeta, aunque Visa y Mastercard suelen ser aceptadas sin ningún problema. Por supuesto, también serán aceptadas las tarjetas del propio banco o caja.Al confirmar la compra, la web abre una pantalla en la que se solicitan, a través de un formulario HTML, los datos bancarios. Para validar una tarjeta suele solicitarse el código numérico de la tarjeta, sea de crédito o de débito, y su fecha de caducidad. Al enviar la información introducida por el cliente, ésta viaja encriptada y protegida mediante la firma electrónica de la empresa vendedora para garantizar la autentificación. A pesar de ello, este sistema no es completamente seguro, ya que se puede falsear la identidad del emisor. Si se utiliza el estándar SET (Secure Electronic Transaction), el usuario debe tener activado un programa de cartera electrónica en su navegador. Este programa obliga a tener un certificado electrónico para autenticar y validar el uso de cada tarjeta de crédito que se utilice. La empresa que vende también debe disponer de unas claves de seguridad para que sea reconocida por la entidad bancaria que utiliza como pasarela de pago. El sistema SET fue desarrollado por Visa y Mastercard, de forma conjunta, y permite validar la identidad de todos los que intervienen en la transacción económica, mientras la información viaja encriptada. Antes de continuar, hagamos un ejercicio.
Ejercicio
Tema 8: Formas de pago electrónico 146
8.3 Micropagos Los sistemas vistos hasta ahora son útiles para compras de un volumen más o menos importante. Pero, ¿qué ocurre cuando queremos comprar un producto o servicio que cuesta muy poco? ¿Cómo podemos pagarlo? Vamos a verlo a continuación. A diferencia de las formas de pago ya estudiadas, cuando se trata de pagos de poca cuantía no existen estándares, aunque sí diversos procedimientos. Un sistema de micropagos debe tener las siguientes características: •
• •
Imagen 8-6
Los brokers (figuras que se encargan de agrupar las compras del comprador y las ventas de la web) pueden firmar, con su clave secreta, autorizaciones por determinadas cantidades, de forma similar al dinero electrónico, y así los clientes pueden realizar sus compras en Internet. Los pagos se efectúan mediante las llamadas “monedas electrónicas”, que pueden ser fraccionadas y utilizadas para la devolución de pagos. Los brokers controlan los pagos que realizan los clientes para garantizar que no se sobrepase la cantidad que se haya acordado.
Existe un modelo que tiene como objetivo convertirse en el sistema de uso universal para esta forma de pago. Se trata de la conocida como Smart Card. Este sistema asume la seguridad de la identificación, el control de acceso y la firma digital mediante PKI (Public Key Infrastructure). En este proyecto intervienen diversas empresas: Motorola Semiconductors, Philips Semiconductors, Siemens AG Semiconductors, Texas Instruments Semiconductors y STMicroelectronics. Se han constituido grupos industriales de apoyo, congresos y foros informativos para dar a conocer esta tecnología y conseguir una rápida implantación. Una Smart Card es una tarjeta con un chip que cuenta con una capacidad ochenta veces superior a la de
Tema 8: Formas de pago electrónico 147
una tarjeta normal. Permite pagar a instituciones públicas y establecimientos reales, de la misma forma que a través de Internet. Entre otros, estas tarjetas incluyen los servicios de tarjeta de crédito, débito, pago electrónico, monedero e identificación de seguridad. Este sistema cuenta con el apoyo de organismos, instituciones y entidades bancarias, pero su uso todavía no se ha extendido al público general. Otra forma de efectuar los micropagos consiste en utilizar los llamados “monederos electrónicos”, que se realizan mediante las “tarjetas monedero” ya implantadas para pagos de poca cuantía en el mundo físico. Estas tarjetas son totalmente anónimas e incorporan un chip en el que se incluye toda la información necesaria para su autenticación. Las tarjetas monedero funcionan del mismo modo que las tarjetas telefónicas, es decir, se recargan y, a medida que se van efectuando pagos, el sistema se encarga de deducir el importe exacto y grabar el nuevo saldo en el chip. El mayor inconveniente de esta tarjeta es que no existe un estándar. Su principal ventaja es la incorporación del chip, ya que permite muchas posibilidades: bloquear el saldo, imponer topes de gastos, etcétera. Vamos a realizar un pequeño ejercicio.
Ejercicio
Tema 8: Formas de pago electrónico 148
8.4 Dinero electrónico A pesar de que cada vez se utilizan más las tarjetas como forma de pago, todavía se realizan pagos con dinero en efectivo. En Internet también puede utilizarse esta forma de pago. Se trata de utilizar el dinero electrónico, cuyas características vamos a ver a continuación. Para las transacciones realizadas en Internet pueden crearse unidades que imiten las funciones de las monedas y los billetes. Su uso es totalmente anónimo y por eso está bien valorado, ya que muchos usuarios son reacios a pagar con tarjeta, ya que por muy encriptada que viaje la información, siempre deja huellas. El dinero electrónico, también llamado e-cash, es un sistema de pago basado en software, que permite a los usuarios enviar dinero electrónico desde cualquier ordenador a otro conectado a Internet.
Imagen 8-7 Para utilizar este sistema, tanto el comprador como el vendedor deben tener abierta una cuenta en alguna de las entidades bancarias que lo utilizan. Esas entidades facilitan gratuitamente el software de cartera electrónica y las instrucciones de uso. Su funcionamiento consiste, al igual que en las tarjetas monedero, en un soporte reconocido por la entidad, que puede recargar con la cantidad deseada. Dicha cantidad será restada de su cuenta por medios tradicionales. Una vez recargada, el usuario dispone de una cantidad determinada de monedas que puede gastar.
Tema 8: Formas de pago electrónico 149
Cada una de esas monedas, cuyo valor se establece en el momento de la compra, esta “sellada” y dispone de un número de serie único asignado por la entidad emisora para garantizar su autenticidad. Si no se hiciera nada más, al pagar con estas monedas, la entidad bancaria podría saber por qué manos han pasado, haciendo un seguimiento del número de serie de las monedas. Para evitarlo, y que sea un sistema totalmente anónimo, el software del usuario multiplica el número de serie de la moneda por un factor aleatorio. Así, una vez puesta en circulación, es imposible saber de qué usuario procede. El banco no puede saber quién ha gastado las monedas, pero como sí controla el número inicial, que es aleatorio y suficientemente largo para evitar repeticiones, puede asegurar que las monedas son únicas. Aunque no se controle el número inicial, puede comprobarse que una misma moneda no se utiliza dos veces, comparando el número de la moneda que recibe con los números del resto de monedas que ha ido recibiendo y almacenando en una base de datos. Cuantos más usuarios utilicen este sistema diariamente, la base de datos generada irá aumentando considerablemente, con lo que se convertirá en una información poco tratable. En resumen: el uso del dinero electrónico tiene como ventajas que permite el anonimato y que se puede recargar con la cantidad deseada desde una cuenta bancaria. Su principal inconveniente es que la confirmación que debe realizar el banco para evitar el uso repetido de una misma moneda genera una enorme base de datos. Vamos a realizar un pequeño ejercicio.
Ejercicio
Tema 8: Formas de pago electrónico 150
EJERCICIOS DE EVALUACIÓN A continuación, se exponen los enunciados de los ejercicios que deberás responder desde el campus de teleformación. El resultado del mismo queda registrado en la base de datos para la posterior evaluación en el curso. ATENCIÓN:
L Para cada uno de los temas hay publicados en el campus de teleformación dos exámea nes, el alumno que suspende el primer examen puede repasar otra vez los contenidos y volver a efectuar el segundo examen para el mismo tema. s El alumno que supera este examen, ya no verá el segundo examen y pasará f directamente al siguiente tema.
1. ¿Cómo se llama el proyecto del Banco Central Europeo para proporcionar una plataforma de pagos en euros que trascienda las fronteras de la Unión Europea? A) TARGET B) SLBE C) SSL Respuesta: 2. ¿En qué tipo de pagos se utiliza el dinero electrónico? A) En pagos por importes pequeños. B) En pagos por importes grandes. C) En pagos por cualquier importe.
Respuesta: 3. ¿Cuál de las siguientes características debe tener el dinero electrónico para el Consejo Europeo? A) Debe almacenarse en un medio electrónico o digital. B) Debe almacenarse en la memoria del ordenador. C) Debe almacenarse en un medio electrónico o digital o en la memoria del ordenador. Respuesta:
Tema 8: Formas de pago electrónico 151
3. ¿Quién limita el importe máximo del crédito de una tarjeta? A) La empresa. B) La entidad financiera. C) Las tarjetas no tienen límite.
Respuesta: 5. La tarjeta que dispone de un espacio de memoria para el usuario, es: A) Tarjeta de banda magnética. B) Tarjeta chip. C) Tarjeta inteligente. Respuesta: 6. Efectuar pagos con dinero digital electrónico, es un sistema: A) De crédito. B) De débito. C) De prepago. Respuesta:
7. STT y SEPP son protocolos de: A) Sistemas de pago con tarjetas de crédito. B) Sistemas de pago con dinero electrónico. C) No son protocolos.
Respuesta:
Tema 8: Formas de pago electrónico 152
8. ¿Qué es TPV? A) Una pasarela de información directa al banco para validar datos personales y bancarios. B) Una pasarela de información directa a la empresa para validar datos personales y bancarios. C) Una forma de pago electrónico. Respuesta: 9. ¿Dónde se instala el software necesario para gestionar una TPV? A) En cualquier ordenador de la empresa. B) En el servidor donde esté alojada la Web. C) En cualquier ordenador de la entidad financiera. Respuesta: 10. ¿Cuál de las siguientes características corresponde a TPV? A) Es un servidor. B) Es un elemento hardware. C) Es software. Respuesta:
Desde la opción Expediente Académico del campus de teleformación podrás consultar el resultado de los exámenes realizados durante el curso.
Tema 8: Formas de pago electrónico 153
Tema 8: Formas de pago electr贸nico 154