Ahorro e inversión Aunque el dinero no cae del cielo, éste puede multiplicarse si usted ahorra e invierte con sabiduría.
Diferencia entre el ahorro e inversi贸n Cantidad de dinero que en lugar de s贸lo guardar, se busca incrementar (obtener un beneficio o guanacia ).
Acci贸n de guardar dinero para un uso posterior. (apartar parte de su ingreso) No malgastar los recursos que usted utiliza en su vida2diaria.
Prop贸sito: preservar el poder adquisitivo
Diferencia entre el ahorro e inversión Ahorro
Inversión
Concepto
Guardar o apartar dinero del ingreso
Hacer que nuestro dinero crezca
Riesgo
El riesgo de perder nuestros ahorros es muy bajo
El riesgo es mayor, al ser la rentabilidad y los plazos también mayores
Liquidez
El dinero se guarda en lugares de fácil acceso o se coloca en productos de liquidez inmediata
El dinero se coloca en instrumentos a más largo plazo también mayores
Cantidad
El ahorro debe cubrir los gastos imprevistos y emergencias
El dinero de las inversiones es independiente de los gastos imprevistos y emergencias
Finalidad
El dinero ahorrado normalmente se destina para gastarse en lo que se decidió previamente
Las inversiones suelen estar diseñadas para reinvertirse
Inflación
El ahorro suele estar por debajo de la inflación, por lo que normalmente implica perder poder adquisitivo
Se pretende que la rentabilidad de los productos de inversión sea superior a la inflación
3
4
• Verificar que el ahorro se genere en instituciones reguladas. • Establecer una meta de ahorro: cuánto deseo juntar y para qué. • Realizar depósitos buscando obtener al menos rendimientos igual a la inflación. • Ahorrar no es sólo guardar sino también no malgastar recursos.
Inversión
Ahorro
Consejos para ahorrar e invertir
• Tomar en cuenta la disponibilidad de recursos y el tiempo en que se pueden comprometer. • Conocer a detalle los instrumentos y mecanismos que se piensa utilizar. • La premisa en la inversión es: a mayor rendimiento, mayor riesgo.
Ahorro
Ahorro Ap = Ahorro de las familias El Ahorro Nacional Ae = Ahorro de las empresas Ahorro (Utilidades no distribuidas, A = Ap. + Ae. + Ag. depreciación ) acto El ahorro es la diferencia entre mediante el Ag = Ahorro del sector público el ingreso disponible y el cual (Ahorro en cuenta corriente del consumo efectuado por una Se renuncia a gobierno) persona, una empresa. una parte del posible Tasa de Ahorro Parte del PIB destinada al ahorro consumo Cuando un país ahorra mucho su stock de presente con capital aumenta vertiginosamente y su la finalidad de + producción potencial experimenta un rápido conseguir un crecimiento aumento del consumo Cuando la tasa de ahorro de un país es baja su futuro. equipo y sus fábricas se vuelven obsoletos y su 6 infraestructura comienza a deteriorarse.
Factores que influyen para poder ahorrar ÂżQuiĂŠn es un ahorrador? Es la persona que reserva parte de sus ingresos para formar poco a poco su patrimonio individual o familiar.
7
Tipo de ahorro
Macroecon ómicos
En forma individual
8
En la compra de monedas extranjeras
Público
En tandas
A través de cajas populares
Nacional
A través de la compra de metales preciosos
Por medio de los bancos
Importancia del ahorro La educación de sus hijos.
El poder tomar una vacaciones y viajar.
La posibilidad de comprar una casa.
Para su jubilación.
Le sirve para solventar emergencias médicas o de otro tipo. Le ayudará a mejorar su situación financiera, por ejemplo al pagar sus cuentas pendientes y mejorando su calificación crediticia.
9A si también su ahorro lo puede invertir en usted mismo, en su
educación, entrenamiento laboral o para establecer algún tipo de negocio.
Cómo ahorrar No tome decisiones solo
Realice un presupuesto, diario o reporte
Realice un presupuesto, diario o reporte
Reduzca y distribuya sus gastos
De su sueldo, separe una cantidad mensual sin importar que sea poco
No rechace programas de ayuda al empleado
Sea más creativo
Manténgase informado
Establezca objetivos precisos
10
Piense en su familia como si fueran sus socios
Ventajas de ahorra en los bancos *Una institución bancaria le permite manejar fácilmente su dinero. * Con su tarjeta también puede realizar compras en tiendas de autoservicios y otros establecimientos afiliados sin necesidad de cargar efectivo. *No son altos los montos de apertura de cuenta. *Los intereses que se generan en su cuenta de ahorro.. * También los niños y jóvenes pueden abrir cuentas de ahorro. *La ley establece que en caso de fallecimiento del titular, el banco entregará el importe de la cuenta de ahorro a un beneficiario que él mismo haya nombrado. * Algunos bancos ofrecen un seguro de vida gratuito, que es un respaldo más al patrimonio del ahorrador. 11
Tipo de cuenta de ahorro
Individual
Indistinta
12
Mancomunada
Personas morales
Inversi贸n
Introducción de inversión Cuanto mayor sea el plazo de inversión, mayor será el capital final que obtendrá. Pero Si quiere que su patrimonio sea mayor, debe estar dispuestos a enfrentar un mayor riesgo.
Ahorro
El ahorro busca preservar nuestro capital, sin arriesgarlo ( liquidez y preservación). 14
Ejemplo Suponga que hace dos años compró un departamento en 150,000 dólares y lo está alquilando. Los pagos mensuales que recibe por el alquiler se denominan renta.
Inversión La inversión implica asumir un mayor riesgo (crecimiento y acumulación).
pérdida de capital=riesgo)
Ganancia capital
de
Precio de venta < Precio compra
Precio de venta > Precio compra
Inversión Inversión
acto mediante el cual
Un determinado conjunto de factores de producción se destinan a la producción de otros bienes, que sustituyen a los que durante cierto periodo de tiempo se han consumido o se 15 añaden a los ya existentes.
La inversión genera acumulación de capital, aumentando la cantidad de edificios y equipo, eleva la producción potencial del país y fomenta el crecimiento económico a largo plazo. La Inversión Nacional I = Ipr. + Ipu.
Ipr = Inversión privada Ipu = Inversión Pública
Determinantes de la inversi贸n
Los ingresos Los costos
Las expectativas
16
Inversi贸n
Clasificación de inversión (según las cuentas nacionales) Mide el gasto de las empresas en la estructura física ocupada por el negocio denominada “planta” Incluye el stock de materias primas, bienes no terminados en proceso de producción y bienes terminados en posesión de las empresas. Suma tanto los gastos en el mantenimiento de las viviendas como el incurrido en la producción de nueva vivienda. 17
Inversi贸n (riesgo) Inversor averso al riesgo
Trata de reducir el riego asumido y prefiere colocar sus ahorros en activos de baja rentabilidad, sin poner en peligro el capital invertido (por ejemplo 18 un plazo fijo ).
Inversor no averso al riesgo
Riesgo
Prefiere alternativas m谩s riesgosas, pero que se espera produzcan un mayor crecimiento del capital (por ejemplo acciones de una empresa que cotiza en bolsa).
Inversión (gado de aversión )
Menor riesgo
Mayor riesgo
Estado civil. Casado Edad. Maduro Personalidad. Preocupante Situación económicofinanciera. Bajo nivel de ahorro y liquidez
Estado civil. Soltero Edad. Joven Personalidad. Despreocupada Situación económicofinanciera. Alto nivel de ahorro y liquidez Tipo de empleo. Empleo con ingreso estable.
Tipo de empleo. Empleo con ingreso 19 fluctuante.
Riesgo
Relaci贸n entre el ahorro e inversi贸n (matem谩ticamente )
Relación entre el ahorro y la inversión Renta que genera un país
Se destina
Consumo
Financiar las nuevas inversiones
>Ahorro < Consumo = > Inversión
(Ahorro = Inversión) ????
S=Y-C-G Y=S+C+G
Para
Ahorro
Ahorro = Inversión
Ahorro = Ingreso - Consumo
I=S
Supondremos que se trata de un país que no tiene comercio exterior (no exporta ni importa), Y=C+I+G
La renta generada se destinará, una parte al ahorro (S) y otra al consumo (tanto al 21 privado "C", como al público "G")
I=Y-C-G
Y (PIB) C (Consumo) I (Inversión) G (Gasto Público)
Funci贸n del ahorro El ahorro es la parte del ingreso que no se consume. Ahorro = Ingreso - Consumo
22
Ing.Disp
Ahorro
Consumo
A 24,000
-110
24,110
B 25,000
0
25,000
C 26,000
+150
25,850
D 27,000
+400
26,600
E 28,000
+760
27,240
F 29,000
+1,170
27,830
G 30,000
+1,640
28,360
La funci贸n de ahorro: relaci贸n entre el nivel de ahorro y el ingreso.
Función del ahorro A = -a + (1-b)Yd
23
A = Ahorro personal de la economía. -a = Ahorro autónomo: monto de ahorro que es independiente del ingreso. Matemáticamente es la intersección de la función ahorro con el eje vertical. (1-b) = Propensión marginal a ahorrar: Es la proporción de cada colón de ingreso adicional que se destina al ahorro. Recuerde que b es la propensión marginal a consumir. La expresión (1-b) siempre es un número entre cero y uno. Matemáticamente es la pendiente de la función de ahorro. Yd = Ingreso disponible.
Funci贸n del ahorro
Ahorro = Ingresos - Gastos.
Ahorro 24
Ingreso disponible
D E P E N D E N
Inversi贸n PIB Tasa de inter茅s Tasa de impuestos Expectativa de las empresas
Funci贸n de la inversi贸n
25
Claves para el ĂŠxito financiero 1. Prepare un plan financiero. 2. Pague todas las deudas de interĂŠs alto. 3. Empiece a ahorrar e invertir tan pronto como haya pagado sus deudas.
1. Elaborar un plan financiero ¿Cuáles son las cosas para las cuales usted quiere ahorrar e invertir? • Una casa• Un auto• Educación• Una jubilación confortable•
27Metas y objetivos
Cuando ahorra o invierte necesita encontrar una opción de ahorro o inversión que se ajuste al límite de tiempo para alcanzar cada meta.
1. Elaborar un plan financiero Conozca su situación financiera actual: lo que posee y lo que debe. • Conozca sus ingresos y gastos • Pague primero por usted o su familia
28
1. Elaborar un plan financiero â&#x20AC;˘ Conozca sus ingresos y gastos
29
2. Pague todas las deudas de interés alto
No use el dinero plástico
Sepa lo que usted debe
Pague la tarjeta con el interés más alto
• No use una tarjeta de crédito a menos que su deuda esté en un nivel manejable y sepa que tendrá el dinero para pagar la cuenta cuando llegue.
• Es fácil olvidar cuánto ha cargado a su tarjeta de crédito. Cada vez que use una tarjeta de crédito, anote cuánto ha gastado y calcule cuánto deberá pagar ese mes.
• Si tiene saldos pendientes en varias tarjetas de crédito, pague primero la tarjeta con la tasa más alta.
30
3. Empiece a ahorrar e invertir tan pronto como haya pagado sus deudas > 1. Usted trabaja por dinero. Alguien le paga para que trabaje, o usted tiene su propio negocio.
> 2. Su dinero trabaja para usted. Usted toma su dinero y lo ahorra, o lo invierte. Su dinero gana dinero Usted compra con su dinero algo que incrementarรก su valor
31
Ejemplo de ahorro e inversi贸n
La señor Pérez quiere hacer una ampliación en su casa, pero no tiene dinero suficiente para hacerlo así que tendrá que ahorrar para poder realizar la ampliación. El sueldo del señor Pérez es de $4000 a la quincena y decide ahorrar el 10% de su sueldo.
$4000 X 33
100% 10%
10x4000= 40000 40000/100= 400
Ahorro durante un aĂąo Mes
Primera quincena del mes
Segunda quincena del mes
Total del ahorro en un mes
Enero
400
400
800
Febrero
400
400
800
Marzo
400
400
800
Abril
400
400
800
Mayo
400
400
800
Junio
400
400
800
Julio
400
400
800
Agosto
400
400
800
Septiembre
400
400
800
Octubre
400
400
800
Noviembre
400
400
800
34 Diciembre
400
400
800 â&#x2C6;&#x2018;=9600
Después de destinar el 10% de su sueldo durante un año el señor Pérez tiene un ahorro de $9600, mas una parte de su aguinaldo que destinara a sus ahorros ya puede hacer la ampliación que desea.
35
Ejemplo: Carlos Slim Carlos mostró una especial aptitud para los números desde niño, y los 12 años ya había comprado acciones en el Banco de México
Carlos Slim incorporó en 1967 su primer negocio, una firma de corretaje de valores llamada Inversora Bursátil. A la edad de 26 años, la fortuna de Carlos Slim era de $40 millones. En el 1997, Slim compró el tres por ciento de las acciones de las computadoras Apple, justo antes de que lanzaran al mercado su línea iMac, lo que llevó al magnate a multiplicar 36 su fortuna.
Ejemplo: Carlos Slim También en 1997 Carlos Slim adquirió la compañía Prodigy, un proveedor de internet estadounidense que se fusionó con el ya famoso MSN, para crear así con la ayuda de Microsoft un portal completamente en español. Entre los negocios de Slim se cuentan la compañía de música al por menor Mixup, de la que es propietario. También es dueño de Sears México, Condumex, el Grupo Hotelero Hostam y Cigatam. 37
Ejemplo: Carlos Slim Carlos Slim ha sido el vicepresidente de la Bolsa de Valores Mexicana y desde el 1996 hasta el 1998 fue el primer presidente de la Comisión Latinoamericana de la Bolsa de Valores de Nueva York. El 10 de marzo del año 2010 la revista Forbes anunció que el millonario Carlos Slim había sobrepasado al fundador de la empresa Microsoft, Bill Gates, como el hombre más rico del planeta. Es la primera vez que un mexicano llega a esta posición tan privilegiada.
38