BOLETÍN SEPS 8 Diciembre de 2017
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En este número… • Medios de pago electrónicos, reto para la economía popular y solidaria ................. pág. 2 • Procedimiento para obtener documentos certificados ............................ pág. 3 • EPS en cifras ........................................... pág. 4 - 7 • Organizaciones de trabajo asociado ......... pág. 8 • Infórmate .................................................... pág. 10 • Contáctanos ............................................... pág. 12
LA SEPS PARA TI
MEDIOS DE PAGO ELECTRÓNICOS, RETO PARA LA ECONOMÍA POPULAR Y SOLIDARIA
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as monedas de oro fueron el primer medio de pago que apareció en el año 3.000 A.C. En el país, el registro de las primeras monedas data de 1535 en la Real Audiencia de Quito.
Con la evolución de las actividades comerciales de las sociedades, aparecieron nuevos medios de pago: la letra de cambio con la posibilidad de endoso en el siglo XVI; los billetes en Suecia en el año 1661, que se entregaban como recibo por el oro y la plata depositados en los bancos; el cheque en Inglaterra en 1852; la tarjeta de crédito en los EEUU en 1914, las tarjetas de débito “en línea” y las tarjetas de débito “prepago” en los años 90. La transición hacia el uso de medios de pago electrónicos (tarjetas de débito, tarjetas de crédito y transferencias electrónicas), se ha acelerado especialmente por los avances tecnológicos, como el Internet y la telefonía celular, así como por una demanda cada vez más exigente por parte de la sociedad para realizar sus actividades económicas. Suecia, país en donde se inició el uso del billete, hoy en día encabeza la lista de países con mayor número de pagos electrónicos por persona, con 428 transacciones anuales, incluso en dicho país está casi eliminado el uso de dinero en efectivo. Este indicador permite evidenciar que Latinoamérica está muy por debajo del nivel transaccional de los países desarrollados; en el caso de Ecuador, el número de pagos a través de medios electrónicos es de 7,5 transacciones anuales por persona. 2
Promedio anual de transacciones País Suecia Corea del Sur Estados Unidos Canadá Brasil Rusia Sudáfrica Turquía Chile Argentina México Perú Colombia Ecuador (2)
Pagos Electrónicos Per Cápita (1) 428,52 413,73 357,36 316,61 135,01 87,81 68,81 52,67 46,41 33,98 27,16 16,68 12,07 7,51
(1) Banco de la República: incluye transacciones de tarjetas débito, crédito y trasferencias electrónicas entre cuentas, 2015 (2) SEPS
Para impulsar los medios de pago electrónicos, se requiere crear un ecosistema que combine cooperación, competencia, seguridad y eficiencia, regulaciones específicas para esquemas de pagos innovadores e inclusivos. El marco regulatorio es fundamental, debe considerar todos los riesgos relevantes, proteger a los consumidores e incentivar la innovación y la competencia. Debe ser transparente sobre las tarifas, mecanismos de resolución, privacidad de las transacciones e información personal1, entre otros. En el país, el principal medio de pago es el dinero en efectivo, seguido por los pagos interbancarios electrónicos los cuales superan al uso del cheque. En promedio, diariamente se efectúan 250.000 pagos electrónicos y se liquidan 130.000 cheques. 1 Committee on Payments and Market Infrastructures “Payment aspects of financial inclusion”, Abril 2016
PASO A PASO
PROCEDIMIENTO PARA OBTENER DOCUMENTOS CERTIFICADOS Los certificados que puedes obtener son: 1. Existencia legal; 2. Registro de directiva; 3. Cumplimiento de obligaciones; 4. Estatutos adecuados; y, 5. Resoluciones de adecuación y constitución.
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Ingresa a la página web institucional www.seps.gob.ec, luego ubícate en la sección del Sector No Financiero o en la del Sector Financiero según corresponda. Dentro del menú SERVICIOS, haz clic en la opción “Solicitudes y Trámites”, en la opción “Formato para Cooperativas” se encuentra el formulario de “Solicitud de certificación y/o copia certificada” que al dar un clic se descargará.
2
Al llenar el formulario es importante que escojas la opción de “correo electrónico”, para que el certificado electrónico te llegue por este canal.
Nota: Los certificados electrónicos deben mantenerse almacenados en un medio digital (flash memory o CD) para que tengan validez.
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Esta solicitud llena debe entregarse en las ventanillas de la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria en horario de 8h30 a 16h30.
La Superintendencia te enviará el certificado a través del canal de notificación seleccionado, de acuerdo a los plazos establecidos. Si escogiste una opción de notificación diferente a “correo electrónico”, el certificado solicitado se enviará firmado físicamente por medio del canal que seleccionaste en tu solicitud. 3
EPS EN CIFRAS Sector Financiero Popular y Solidario (SFPS) Presenta una evolución positiva en activos, mostrando además índices de morosidad bajos, y una alta colocación de créditos en zonas rurales. Total de activos (Millones de dólares)
Saldos de créditos del SFPS por segmento (Millones de dólares)
El SFPS está compuesto por 671 cooperativas de ahorro y crédito y 4 mutualistas, mismas que registran un total de activos de 11.692 millones de dólares, a septiembre de 2017.
A septiembre de 2017, las entidades del SFPS mantienen un saldo de 8.041,98 millones de dólares en créditos, de los cuales el 63% corresponden al segmento 1.
Segmento
Total de activos (Millones de dólares) USD 7.606,6 USD 1.668,2 USD 961,1 USD 444,9 USD 120,0 USD 891,0 11.692
Entidades
Segmento 1 Segmento 2 Segmento 3 Segmento 4 Segmento 5 Mutualistas Total
27 38 83 181 342 4 675
63%
Segmento 1 - USD 5.032,10
16%
Segmento 2 - USD 1.321,38
9%
Segmento 3 - USD 745,14 Segmento 4 - USD 334,86
4% 1%
Segmento 5 - USD 85,15
7%
Mutualistas - USD 523,35
Saldos totales, participación y tasa activa promedio ponderada por tipo de crédito (Millones de dólares) Del saldo de 8.041,98 millones de dólares en créditos, 4.092 millones de dólares corresponden a créditos de consumo, lo que representa el 50,89%.
Tipo de Crédito Consumo Microcrédito Inmobiliario Comercial Educativo Total
Saldo total
Participación
USD 4.092,16 USD 3.031,06 USD 694,48 USD 223,81 USD 0,47 USD 8.041,98
50,89% 37,69% 8,64% 2,78% 0,01% 100,00%
Tasa activa promedio ponderada 16,14% 22,75% 11,00% 9,70% 11,30%
Crecimiento de activos del SFPS
Diciembre 2010 - Septiembre 2017 (Millones de dólares) 31-12-2012 31-12-2011 31-12-2010 USD 3.350
USD 4.444
30-09-2017 31-12-2016
USD 5.971 31-12-2013
31-12-2014
31-12-2015
USD 8.097
USD 8.330
USD 11.692
USD 9.551
USD 7.068 * Información con corte a septiembre 2017
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EPS EN CIFRAS Mora ampliada
Agosto 2015 - Septiembre 2017
Desde agosto de 2015 hasta septiembre de 2017, el índice de morosidad de las cooperativas de ahorro y crédito bajó, colocándose actualmente en un 6,53%.
05 - 2016
10,27%
2015 08 - 2015
7,75%
09 - 2017
6,53%
12 - 2015
12 - 2016
7,91%
7,50%
2017
Nivel de escolaridad de los socios de las cooperativas de ahorro y crédito vs. la población económicamente activa Nivel de escolaridad de la población económicamente activa (franja superior) Las entidades financieras de la EPS son incluyentes con las personas de menor nivel educativo.
31,1% 1,4% 38,8% 45,6%
29,9% 7,2%
19,8%
0,9% 2,5%
20,8%
1,7%
0,3%
Nivel de escolaridad de los socios con crédito (franja inferior) Sin estudios
Primaria
Secundaria
Formación intermedia
Universitaria
Posgrado
Saldos de captaciones y colocaciones por nivel de ruralidad (Millones de dólares)
• 3 de cada 10 dólares son colocados en cantones con más del 50% de población rural. • Las entidades otorgan la mayor parte de créditos en las mismas zonas geográficas que captan depósitos del público. Captaciones
Colocaciones
% de población rural Saldo Participación SFPS Participación Menor al 25% USD 987 11% USD 1.058 13% Del 25% al 50% USD 6.036 65% USD 4.545 57% Del 50% al 75% USD 1.665 18% USD 1.715 21% Mayor al 75% USD 612 7% USD 723 9% Total población rural USD 2.277 24% USD 2.439 30% mayor al 50%
Colocaciones/ Captaciones SFPS 93% 133% 97% 85% 93%
* Información con corte a septiembre 2017
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EPS EN CIFRAS Sector No Financiero Popular y Solidario (SNFPS) Evolución de las organizaciones del Sector No Financiero (Número de organizaciones)
Desde el año 2013, se refleja un crecimiento del 168% en el número de asociaciones y cooperativas del sector no financiero popular y solidario 11.508 9.774
TOTAL
7.638 8.875
5.776 4.291
2.063
7.228 5.190
2.228
2013
3.451
2.325
2014 Asociaciones
2.546
2.448
2015
2016
2.633
2017
Cooperativas no financieras * Información con corte a septiembre 2017
Organizaciones del Sector No Financiero por grupo (Porcentaje) Asociaciones (A nivel nacional) Producción: 69%
Cooperativas (A nivel nacional) Transporte: 70% Producción: 18%
Servicios: 30% Vivienda: 8% Consumo: 1%
Servicios: 3% Consumo: 1%
* Información con corte a septiembre 2017
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EPS EN CIFRAS Distribución geográfica de las organizaciones del Sector No Financiero por grupo (Número de entidades) Organizaciones de la EPS 40 - 113
Grupo de organización Consumo
114 - 269
Producción
270 - 450
Servicios
451 - 778
Transporte
779 - 1.921
Vivienda
Carchi
Esmeraldas
Imbabura Sucumbíos
Pichincha Santo Domingo de los Tsáchilas Napo
Manabí
Orellana
Cotopaxi Tungurahua Los Ríos Bolívar
Guayas Santa Elena
Chimborazo Pastaza
Cañar Morona Santiago Azuay Galápagos
El Oro
Loja
Zamora Chinchipe
* Información con corte a septiembre 2017
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CON LAS REGLAS CLARAS
ORGANIZACIONES DE TRABAJO ASOCIADO
S
egún la Ley Orgánica de Economía Popular y Solidaria las organizaciones de trabajo asociado son aquellas en las cuales sus integrantes tienen simultáneamente la calidad de socios y de trabajadores, situación que permite que, a través de la organización, los estratos más vulnerables de la sociedad, cuyo capital de emprendimiento es su propia habilidad y fuerza laboral, puedan participar en proyectos de mayor escala y volumen que en forma individual simplemente no podrían incursionar. No obstante, a pesar de que estas organizaciones son una gran alternativa para apaliar la pobreza desde lo colectivo, levantan serias controversias desde la visión de los derechos laborales que, según sus defensores, podrían menoscabarse. De acuerdo al estudio efectuado en 74 países “Cooperativas y empleo: un informe mundial” realizado en el 2014 por la Organización Internacional de las Cooperativas de Producción Industrial, Artesanal y de Servicios CICOPA, las cooperativas emplean a 250 millones de personas a nivel mundial, de las cuales 10,8 millones, es decir el 4,3%, corresponden a organizaciones de trabajo asociado. En el caso ecuatoriano, durante los últimos 4 años se ha registrado un importante crecimiento de este tipo de cooperativas. A octubre de 2017, se reporta la existencia de 3.414 organizaciones de trabajo asociado que han incorporado 120.000 mil socios-trabajadores, especialmente vinculadas a la producción textiles, y servicios de catering y limpieza, mismas que
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se han desarrollado gracias a la oportunidad que la política pública ha generado para éstos sectores de la economía popular y solidaria, a través de su incorporación por parte del SERCOP, en los catálogos dinámicos inclusivos. A diferencia de otros sectores generadores de empleo, en estas empresas se han observado algunas características importantes propias de la dinámica social y solidaria como son: una alta generación de empleo local y familiar, alta flexibilidad para permitir la atención a actividades complementarias o familiares, orientación a valores, identidad y orgullo de la independencia financiera obtenida; y, mejoramiento de la redistribución de la renta. No obstante de que las organizaciones de trabajo asociado son, evidentemente, una clara alternativa para generación de autoempleo y para mejorar las
Foto: Proyecto de pesca en San Mateo. Manabí.
CON LAS REGLAS CLARAS
Foto: Hilandería Salinerito. Guaranda.
condiciones sociales y financieras de los grupos menos favorecidos, estas representan desafíos y riesgos, especialmente para los socios quienes son los responsables de la construcción de la verdadera asociatividad, a través de capacitación constante, transparencia en el manejo de los recursos económicos, participación activa en la toma de decisiones y en la administración que enfrenta permanentemente la construcción de una visión empresarial, sostenible en el tiempo. Para las Instituciones del sector público responsables de su fomento, regulación y control, el desafío más importante es conocer la realidad de las organizaciones de la EPS, a través de una adecuada personificación de sus actores, permitiendo la generación de política y normativa pública apropiadas. En el caso del trabajo asociado, es muy im-
portante que se regularice su naturaleza, por cuanto de acuerdo a la Ley al ser los socios dueños y trabajadores, no existe relación de dependencia, lo que ha producido confusión sobre la forma de administración en lo laboral y en el régimen de la seguridad social aplicable, pues en la actualidad, al no existir un régimen especial, los socios trabajadores, tendrían prestaciones menos favorables. Más allá de la necesidad de resolver este dilema, es indiscutible que la economía popular y solidaria, es un modelo empresarial que permite el desarrollo de las personas a través de la generación productiva de bienes y servicios, para satisfacer necesidades y generar ingresos, basadas en relaciones de solidaridad, cooperación y reciprocidad, privilegiando al trabajo y al ser humano como sujeto y fin, por sobre la apropiación, el lucro y la acumulación de capital. 9
INFÓRMATE
LA INTEGRACIÓN, EJE CENTRAL DE LAS VI JORNADAS DE SUPERVISIÓN
E
l 4 y 5 de octubre, se desarrollaron las VI Jornadas de Supervisión de la Economía Popular y Solidaria, el evento se desarrolló con 600 representantes de organizaciones. Las VI Jornadas fueron organizadas por la SEPS y tuvieron como eje temático la integración de este sector de la economía. Durante dos días los expositores se refirieron a la importancia de la supervisión en América Latina y se destacó las buenas prácticas cooperativistas de Brasil e Italia. Además, Mateo Villalba, intendente de Información Técnica, Investigación y Capacitación de la SEPS, presentó el libro “La Integración, clave del éxito de los actores de la economía popular y solidaria”.
Foto: Kléver Mejía, Superintendente de Economía Popular y Solidaria (E), durante las VI Jornadas. Quito.
Este encuentro concluyó con un análisis sobre los productos y servicios financieros de las cooperativas; y al final se expusieron los aportes recogidos durante la rueda de integración que se realizó.
ASOCIACIONES ESTRATÉGICAS IMPULSAN LA INTEGRACIÓN DEL SECTOR COOPERATIVO
E
n Portoviejo, se realizó la firma de 4 convenios entre 7 cooperativas de Tungurahua, Pastaza, Napo y Manabí, en el marco del Proyecto de Asociaciones Estratégicas. El evento contó con participación de Kléver Mejía, superintendente de Economía Popular y Solidaria (E), Edgar Peñaherrera, vicepresidente de la Asociación de Organismo de Integración del Sector Financiero Popular y Solidario y representantes de las cooperativas el Pan y el Agua, Santa Ana, Agrícola Junín, San Francisco, Tena Ltda y 15 de Agosto. El proyecto establece que cooperativas de mayor tamaño brindarán asistencia
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Foto: Kléver Mejía, Superintendente de Economía Popular y Solidaria (E), junto a representantes de las cooperativas participantes. Portoviejo.
tecnológica en la implementación de nuevos servicios a cooperativas financieras más pequeñas.
INFÓRMATE
SEPS IMPULSA INTERCAMBIO DE EXPERIENCIAS EN MEDIOS DE PAGO ELECTRÓNICOS
E
l 27 y 28 de noviembre, cooperativas de ahorro y crédito de los segmentos 1 y 2 participaron en el Primer Seminario de intercambio de experiencias en medios de pago electrónicos en América Latina y el Caribe, organizado por la SEPS. Kléver Mejía, superintendente de Economía Popular y Solidaria (e), señaló que “en los últimos años el sistema cooperativo ha tenido una tendencia de crecimiento positiva, por esta razón es sumamente importante impulsar el desarrollo tecnológico”. La primera ponencia fue la de Álvaro Durán de DGRV, quien explicó el desarrollo de medios de pago en Costa Rica; además, Cristian Hernández de COOPENAE, habló sobre estrategias de desarrollo de canales electrónicos con enfoque ominicanal. Asimismo, Randall Chavarría de Costa Rica, dio a conocer el proceso de ejecución de canales de atención virtual. También, Santiago Gallegos de Colombia, explicó el desarrollo de redes y medios de pago electrónicos en cooperativas.
El segundo día inició con una charla sobre la experiencia de implementación de medios de pago en el sector cooperativo de Brasil a cargo de Marcio Obata. Posteriormente José Massón habló sobre la implementación de software libre para el desarrollo de proyectos tecnológicos transaccionales. Finalmente, las cooperativas se comprometieron a integrar esfuerzos para implementar medios de pago electrónicos que puedan aportar el desarrollo de economías de escala que les permitan ser mucho más competitivos dentro del mercado financiero.
Foto: Kléver Mejía, Superintendente de Economía Popular y Solidaria (E), en su ponencia en el seminario.
OTROS EVENTOS • 17-10-2017 III Seminario Internacional de las monedas privada a la banca central Ponencia: Fomento de la Inclusión Financiera.
• 19-10-2017 XI Encuentro Nacional de Finanzas Populares en Guayaquil Ponencia: Integración y Desafíos del Sector Financiero Popular y Solidario.
• 20-10-2017 Primera Convención Cooperativa en Ambato Ponencia: Actualidad, retos de la normativa y esquemas de supervisión para cooperativas de ahorro y crédito.
• 16-11-2017 II Convención Internacional de Alta Gerencia Ponencia: Situación actual del sistema financiero cooperativo.
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“
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La economía popular y solidaria demanda de varias y diversas estrategias para su crecimiento y consolidación, una de ellas, es la ejecución de proyectos que propicien que las organizaciones sumen fuerzas para lograr su sostenibilidad, facilitando el apoyo mutuo, acompañamiento y transferencia de capacidades y conocimientos.
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Kléver Mejía C.
Superintendente de Economía Popular y Solidaria (E) Firma de Convenios de Asociaciones Estratégicas Portoviejo - Manabí, 23 de noviembre de 2017
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Quito - Ecuador 2017