Revista Somos Seguros 41 by Somos Seguros Latinoamérica

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Editorial Director General Jesús Heredia Director Editorial Gustavo Méndez Director de Comercialización José Manuel Bruzual Redacción Gerardo Hernández Ejecutivas de Negocios Eva González Rosa Elena Albornoz Colaboradores Sudeaseg Claudio Randoli Enzo D’Angelo María Laura Gracía Thabata C. Muñoz H Tibisay Wendehake Erika Paz Periodismo Digital Erika Moncada Diseño Gráfico Shymmy Azuaje Fotografía Archivo Somos Seguros Portada Somos Seguros Las opiniones e informaciones de las entrevistas y artículos son responsabilidad exclusiva del autor. www.somossegurosla.com ventas@somossegurola.com Producto de

as criptomedas llegaron

En las crisis es donde se calibra el auténtico

para quedarse. Más allá de

liderazgo. En esta oportunidad compartimos

las polémicas que gravitan

algunas claves que se requieren para guiar

sobre este nuevo tipo de

a una empresa en medio de la coyuntura.

pago electrónico, queda

Así como el rol que deben ejercer las

claro que es un cambio disruptivo para

organizaciones gremiales y comerciales para

las finanzas y la administración del

trabajar en una agenda común que fortalezca

dinero e información de las empresas y

al sector asegurador.

particulares. Pero no todo es seguro. En la presente Los sectores de seguros y banca

edición ofrecemos diversos tips para una

observan con cautela y evalúan los

vida sana, lo último en arte y claves para

cambios que van a generar en el

afrontar las dificultades.

sistema financiero. Algunas empresas comienzan a dar los primeros pasos para tomar la delantera y ofrecer opciones a sus clientes.

¡Buena lectura!

En la presente edición también evaluamos el impacto de la hiperinflación en los seguros. Cómo las empresas y clientes deben adaptarse, manejar opciones y lograr el mejor equilibrio que les permita estar protegidos ante cualquier eventualidad. Jesús Heredia Director General

Suscríbete hoy a la Revista Para información de costos y formas de pago comunicarse por los teléfonos: +58 (0212) 515 1030 / Cel.: +58 (0424) 231 2248 o por el correo: ventas@somossegurola.com / jbruzual@somossegurosla.com

Contenido

CON LA CÁMARA Cámara de Aseguradores de Venezuela realiza mesas técnicas de trabajo con la Sudeaseg

CON LA SUDEASEG

JURÍDICAMENTE HABLANDO 26 ¿Qué hacer con mis seguros y la inflación?

BANCA Y FINANZAS 30 2018 año de retos

PORTAFOLIO 36 Encuesta Goldman Sachs AM:

INTERMEDIARIOS

SEGUIMIENTO AL SECTOR 12 Los buenos padres del sector

TECNOLOGÍA 38 La colaboración: el arma de las

PORTADA 16 Innovación: Zuma Seguros apuesta a los criptoactivos como medio de pago

SEGUROS AL DÍA 20 Experiencia-cliente y nuevos

modelos de negocios vienen con la transformación digital

CIFRAS 22 Mercado asegurador

Seguros mantienen dificultad para obtener rentabilidad

MANAGEMENT 42 Se un líder y agarra el timón

de tu empresa en crisis

EN POSITIVO 44 ¡Ejercite la voluntad para conservar la salud! BIENESTAR 46 La nueva tendencia: Frituras

sin aceite

ARTE SEGURO 50 La Colonia Tovar en la mirada del Artista Venezolano

Somos Seguros

insurtech y aseguradoras para sobrevivir a las bigtech

asegurador

para las criptomonedas

La Superintendencia participa en reuniones para la adaptación del Sector Seguro en los criptoactivos

Tips para no descuidar la relación digital mediador-cliente

@somossegurosweb

@somosseguros

26 www.somossegurosla.com 3

con la cámara

Abordando temas de interés para el sector

Cámara de Aseguradores de Venezuela realiza mesas técnicas de trabajo con la Sudeaseg Especial Prensa CAV

a Cámara de Aseguradores de Venezuela continúa impulsando el diálogo público y privado constructivo con los diferentes actores de la actividad aseguradora, y muy especialmente con la Superintendencia de la Actividad Aseguradora, a través de mesas técnicas de trabajo en las que se han expuesto y debatido temas y propuestas de gran interés para el sector. Entre los temas, planteados y desarrollados en las reuniones con la Sudeaseg se encuentran los siguientes: Amortización contable del gasto por contribuciones parafiscales calculadas con base a las primas; composición de las inversiones para larepresentación de las reservas técnicas; aprobación de productos y tarifas; acceso a divisas; liberación de

con la cámara

fianzas y cúmulos; revisión de condiciones generales de fianzas; reconversión monetaria, entre otros. La Presidenta Ejecutiva de la CAV, María del Carmen Bouffard, indicó que es un gran reto para la Cámara continuar aprovechando cada espacio necesario para fortalecer el diálogo, siempre comprometidos con el mayor y mejor esfuerzo para lograr las metas que se propongan el gremio y la Sudeaseg en beneficio de la actividad aseguradora y los asegurados. Asimismo, destacó que la actividad aseguradora demanda dinamismo y cada día nuevos retos, que deben ser tratados con el necesario conocimiento legal y técnico, fundamental para el desarrollo del trabajo que se lleva a cabo desde la CAV. En este sentido, señaló que desde la casa gremial se realizan los esfuerzos necesarios para la sustentabilidad y solidez de la actividad aseguradora, como la mejor garantía y respaldo para la población asegurada, y la constante formación del talento humanosin dejar a un lado, una tarea tan importante como es la de concientizar a las personas sobre la importancia de estar asegurados. Bouffard agradeció la receptividad y disposición del ente regulador durante las mencionadas mesas de trabajo, de las cuales espera continúen efectuándose y que se obtengan los mejores resultados posibles en cada uno de los temas abordados. 5

CON LA sudeaseg

La Superintendencia participa en reuniones para la adaptación del Sector Seguro en los criptoactivos

irectivos de las Áreas Sustantivas de la Superintendencia de la Actividad Aseguradora (Sudeaseg), participaron en una reunión, este lunes 23 de abril, con el Intendente de Blockchain de la Superintendencia de Criptoactivos, Samuel Pérez, como parte de las políticas efectuadas para la adaptación del Sector Seguro en la implementación de la criptomoneda, en la sede de la institución. El Intendente, explicó la importancia para la economía del país que tiene el uso de la moneda digital El Petro, impulsada por el Gobierno Nacional, por ello, resaltó que “la posición de la Sudeaseg es protagónica siendo el ente regulador de la actividad aseguradora en el país (…) están llamados a diseñar y generar las políticas concernientes para darle usabilidad al criptoactivo en todo

el territorio nacional”. Asimismo, indicó que, estas reuniones se continuarán realizando para aclarar dudas y generar las acciones necesarias que involucren al sector asegurador en el impulso de la criptomoneda, generando la autorización para poder liquidar las pólizas mediante esta moneda digital. Recalcó, el acercamiento y receptividad que han tenido las diversas instituciones, para la adaptación y conocimiento de El Petro, además del avance que significa esta plataforma digital para el sistema financiero en Venezuela. El Gobierno Nacional, liderado por el Presidente Nicolás Maduro, mediante la moneda digital, busca la consolidación de la economía en el país, garantizando el desarrollo y la protección del pueblo de Venezuela.

CON LA sudeaseg

intermediarios

Tips para no descuidar la relación digital

mediador-cliente

.- El marketing de contenido sigue siendo indispensable para crear una marca digital, sin embargo, los mediadores están muy ocupados para hacer esto. Para capturar la atención de clientes en canales digitales, es necesario mantener una presencia profesional en redes sociales y sitio web del mediador, que provee de contenido de calidad, original y personalizado. Sin embargo, aproximadamente justo menos que un tercio de los mediadores con presencia digital lo hace, puesto que dedican la mayoría de su tiempo a actividades de gestión y adquisición de clientes. Los mediadores son asesores y vendedores, no mercadólogos digitales. Además, los equipos corporativos de marketing y ventas tienen poca o ninguna visibilidad de lo que los mediadores están haciendo a nivel local, lo que da como resultado una experiencia general inconsistente con el cliente. ¿La solución? Los equipos corporativos necesitan retomar las actividades de captura de atención del canal mediador y automatizar la distribución de contenido de forma descentralizada, con el fin de que el mediador pueda enfocarse en lo que sabe hacer mejor.

intermediarios

Con el fin de incrementar los puntos de encuentro entre mediadores y clientes en necesario estar siempre a la vanguardia de la tecnología para brindar soluciones que permitan mejorar la experiencia de ambos y así optimizar las propuestas y contenidos, logrando bienestar y conformidad. Es por ello que te presentamos los retos que significan la relación entre mediador y cliente en este 2018.

.- Las interacciones 1 a 1 mediador-clientes son claves para el éxito de las ventas, pero los mediadores no tienen herramientas para realizar estas actividades en canales digitales a escala De acuerdo con el estudio de la consultoría de mediadores líder en Estados Unidos “Aite Group”, los mediadores que usan canales directos digitales (mensajes de texto, video llamadas, SMS) aumentaron sus ventas 5% más que aquellos que no lo hacen. El estudio muestra también que casi la mitad de los mediadores que cuentan con una presencia digital profesional, escriben ya mensajes de texto con sus clientes, sin embargo, los mediadores respondieron que no tienen las herramientas para hacer esto a escala. Otro problema es que las herramientas de comunicación mediador-cliente que proveen las aseguradoras son inexistentes o no son modernas. Para poder servir a la cartera de clientes en canales digitales de comunicación directa profesionalmente, se necesitan, por ejemplo, la capacidad de automatizar el envío de mensajes de texto más comunes y específicos para el cliente, como los son recordatorios de renovación de pólizas, solicitud de cita presencial, etc. Otra característica de herramientas modernas es la sugerencia de respuesta rápida a mensajes específicos de la industria. ¡Recordemos, los clientes cuentan con respuestas a mensajes de texto en menos de 3 minutos! 9

intermediarios

.- Las actividades digitales mediador-cliente no son recopiladas en las fichas digitales de clientes que son de gran utilidad para complementar los esfuerzos de ventas y marketing Cuando una relación mediador-cliente por canales digitales funciona, se incrementan considerablemente los puntos de contacto digitales y estos generan una enorme cantidad de datos de interacción mediador-clientes. Pero todos estos nuevos datos no significan nada si no se puede recopilar de manera automática y si estos no se procesan de forma integral con la base de datos del corporativo para generar nuevas recomendaciones de tareas para los mediadores. Las empresas que logren priorizar a sus clientes de acuerdo con el número total de puntos de contacto mediador-cliente, tendrán mayores probabilidades de retener clientes y cerrar ventas cruzadas. En nuestra opinión, el éxito del sector asegurador está sin duda en la integración de toda la innovación digital de canales, productos y herramientas, con el canal principal de elección de los clientes que es el canal mediador. Las relaciones con los clientes están cambiando, y el canal mediador tiene que adaptarse a estos cambios para asegurar una conectividad y experiencia mediador-cliente que es directa y ahora también, digital, con todo lo que esto representa (rapidez, accesibilidad, transparencia y eficiencia).

Pasos a seguir: ● ¿Qué pueden hacer los equipos de ventas y marketing para ayudar a sus mediadores a prosperar en la era digital? ● Nuestra recomendación específica es la siguiente: ● Establecer una estrategia de contenido de 1 a muchos que sea automática y eficiente para los mediadores (“piloto automático” + autenticidad = éxito) ● Incrementar la productividad de las comunicaciones 1 a 1 mediador-cliente a través de la habilitación de canales (SMS, Mensajería de Texto por RRSS) ● Recopilación automática de datos mediador-cliente en todos los canales (redes sociales, sitios web de asesores, mensajes de texto, correo electrónico) Fuente: communityofinsurance.es

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seguimiento al sector

Los buenos padres

del sector asegurador

a coyuntura nacional obliga a todos los actores del sector asegurador venezolano a gerenciar la inmediatez, innovar y evitar el punto de quiebre financiero. La optimización del gasto fijo, flujo de caja suficiente e inclusive mantener la marca son aspectos fundamentales para honrar los compromisos y mantener la capacidad de respuesta suficiente en los servicios y obligaciones. En esta aventura andan aseguradores directos, reaseguradores sociedades de corretajes, corredores de seguros, RE y productores exclusivos inclusive, es decir, todos remando y haciendo para llevar la nave a su puerto de destino de manera satisfactoria. Lo anterior es la premisa común del mercado. Quien suscribe tiene la plena certeza que al 31/12/18 el SO general del sector será un SO(p). Ahora bien, todo lo antes expuesto, nos tiene tan centrados y ocupados en lo urgente de la gestión que no volteamos a ver los importantes trabajos que están desarrollando los gremios y

seguimiento al sector otras instituciones públicas y privadas del mundo asegurador, tales como Cavecose, Fecoprose CPS-GC, CAV, IUS*, UNA** y obviamente la Sudaseg. Como reconocimiento a la labor que realizan estas instituciones me permito y entrego el siguiente pensamiento. El buen padre “La actual situación del país marcada por una recesión económica desde el 1er trimestre del 2013, obliga al “buen padre” a fortalecer aún más el vinculo de lealtad, protección y liderazgo con su grupo familiar, alimentar y procurar el crecimiento sano, estimar las desviaciones y corregirlas, no perder a ninguno de sus integrantes, aconsejar, dirigir y advertir, en fin una responsabilidad continua, sin pausa e incuestionable que hacen de su aventura de vida un Apostolado.

El buen padre se involucra y compromete en las realizaciones, genera expectativas ambiciosas, creíbles y realizables, participa como uno más. Su liderazgo construido con buena gestión, su total y pleno conocimiento Le da autoridad y el grupo responde a su llamado. Así como las ovejas advierten al pastor sobre el lobo que acecha al rebaño, el buen padre debe escuchar al integrante que 13

seguimiento al sector también advierte y no creer que únicamente él divisa los peligros del grupo familiar, tal exclusividad y no escuchar puede conducir al padre por vanidad a perder el foco de su objetivo terminal y desorientar al grupo. El buen padre, al igual que el líder transcendente no se descuida y oportunamente sabrá entregar el testigo al más apto del grupo”. Algunos de los trabajos extraordinarios que vienen desarrollando, a saber:

CPS-GC y Fecoprose: a) Anteproyecto

de la Ley del Ejercicio Profesional del Productor y Asesor de Seguros b) Elaboración del Pensum de estudio para la carrera a nivel de Licenciatura del Productor-Asesor de Seguros. c) ampliación de beneficios y afiliación general a la Caja de Ahorro del Productor de Seguros

CAV: a) Capacitación y desarrollo profesional de los trabajadores del sector mediante cursos y talleres virtuales y presenciales de manera frecuente dirigido a distintos niveles de participantes (son líderes en esta actividad). b) Actitud al cambio con la designación de la Lic. Maria del Carmen Bouffard como nueva Presidente Ejecutiva de la CAV. c) La plataforma de CAVex Cavecose: a) Presencia física y

transcendente en escenarios internacionales. Actualmente tenemos la presidencia de la Confederación Panamericana de Productores de Seguros -COPAPROSE- b) Frecuencia en la realización de Conversatorios entre aseguradores y sus afiliadas. c) Cursos y /o talleres de especialización todos inherentes al sector.

seguimiento al sector

IUS y la UNA: La Universidad Nacional Abierta y el Instituto Universitario de Seguros vienen dando el apoyo académico necesario y muy particularmente en lo que respecta al pensum curricular que le de existencia a la carrera profesional del Productor de Seguros, adicionalmente dan apoyo a la Comisión Coordinadora del anteproyecto de la LEPPASEG. Sudaseg - Su iniciativa en el llamado a reuniones con frecuencia mensual a todas las instituciones para presentar, debatir e ir en la búsqueda de las soluciones de los problemas y demás aspectos estructurales del sector seguros en Venezuela. Les sugiero a mis amigos lectores ir a la página web y/o sedes de cada una de estas instituciones y observaran muchos temas en pleno desarrollo. Además recuerden: “No existe el arte de adivinar al otro, sino la buena escucha y observación del otro” Hanarë (Los cantos del Kiudo)

¡Amanecerá y Veremos! Claudio Randoli Socio Director de Profit Bienes C.A., Profit Eventos C.A. aliado comercial y de redacción de EMEM, RIPE y Coordinador de Medios de LEPPASEG Email: clarandoli*hotmail.com PD: El IUS “Instituto Universitario de Seguros” y la UNA “Universidad Nacional Abierta”, son las instituciones universitarias comprometidas con el sector asegurador venezolano que además nos revisan los contenidos técnico/académicos que les solicite cualquiera de las instituciones del mercado de seguros.

Innovación portada

Zuma Seguros apuesta a los criptoactivos como medio de pago

on más de 20 años en el mercado, Zuma Seguros quiere seguir innovando para ofrecer las mejores alternativas a sus clientes. No solo estar al día con las leyes y normativas ha sido bandera de la organización, sino que ha decidido ir más allá, enfocados en las oportunidades para crecer que brinda Venezuela e ir al paso de la tecnología. Es así como esta empresa, caracterizada por sus servicios en el ramo de las fianzas, acaricia la implementación del criptoactivo El Petro como método de cobro a sus clientes. “Estamos en la etapa exploratoria de lo que son las criptomonedas y criptoactivos, para entender esa tendencia y cómo nosotros lo vamos a enlazar con la nueva política pública y monetaria del Estado venezolano, con esta nueva moneda, El Petro, respaldada en recursos naturales”, dijo Yeniny Rodríguez, presidenta de Zuma Seguros, al explicar la incursión de Venezuela y de la aseguradora, en el mundo de las criptomonedas.

portada

La aparición fuera de nuestras fronteras de la primera criptomoneda conocida como Bitcoin, ha servido para que la empresa se plantee este nuevo reto, con el que deben encontrar el mejor mecanismo para que las transacciones estén enmarcadas en la legalidad. Rodríguez comenta que por ser una tecnología nueva, la incertidumbre está en el ambiente por lo que insiste en que el foco está puesto en los aspectos fiscales para evitar procesos violatorios y considera importante revisar el aspecto de las casas de cambio y las granjas digitales.

“Nosotros tenemos entendido que en el caso de las casas de cambio , Exchange, ellas tienen que prestar una serie de servicios; en atención a eso, estamos evaluando cuál es el portafolio de productos que brinda una Exchange para entender de qué forma nosotros como empresa de seguros podemos ayudar a mitigar los riesgos asociados”.

portada

“Pasamos a tener modelos hechos en casas con análisis predictivos y prospectivos”

Debido al ramo en el que se desempeña la empresa aseguradora, dedicado a las fianzas, las transacciones serían con el sector gubernamental y los proveedores de bienes y servicios asociados a este. ¿Por qué Zuma Seguros apuesta a esta nueva modalidad? “Si una empresa quiere seguir en el mercado debe evolucionar” y sobre este escenario de moneda digital, enfatiza que es un impulso y una oportunidad para “dejar de hacer las cosas tradicionales y entrar en una nueva etapa del manejo de dinero”.

La estrategia de Zuma Rodríguez reconoce que actualmente el mercado no está en su mejor momento, pero eso no significa que la actitud sea el decaimiento, al contrario, piensan que siendo resilientes, se pueden lograr objetivos en un escenario tan complicado como el actual. Ante las adversidades, Zuma Seguros ha diseñado una estrategia que les ha funcionado. “Seguimos con nuestra estrategia la cual está bien definida y nos resulta porque entendemos que debemos tener un monitoreo continuo de la situación país. Cada 15 días revisamos lo que

portada

sucede en el mercado. La crisis la convertimos en oportunidades”. Zuma en números Además de salirle al paso a los avances tecnológicos, la empresa muestra cómo desde 2015 han mejorado sus resultados. “Pasamos a tener modelos hechos en casas con análisis predictivos y prospectivos”.

La presidenta de la empresa resalta que gracias a los modelos implementados, Zuma Seguros viene de estar en los últimos puestos del ranking asegurador a escalar mejores posiciones, pasando de cifras rojas a positivas. Detalla lo siguiente: en primas netas cobradas, en 2016 se ubicaron en el puesto 37 y finalizaron el 2017 en la posición 35. Sobre los resultados técnicos brutos, en 2016 la posición era la 10, mientras que 2017 cerró en el puesto 8. En cuanto al resultado técnico neto , en 2016 les otorgaron el lugar 12, pero al año siguiente alcanzaron el número

8. Para el saldo en operaciones pasaron del puesto 32 al 13. Rodríguez enfatiza que en este momento la idea es fortalecerse. “De hecho vamos contrario al mercado, el mercado está en rojo y nosotros en positivo. La competencia somos nosotros mismos”. 19

seguros al día

Experiencia-cliente y nuevos modelos de negocios vienen con la

transformación digital

a Confederación Panamericana de Productores de Seguros (COPAPROSE) celebró en Costa Rica el XXVII Congreso Panamamericano, en el que fue ratificado el venezolano Francisco Machado como presidente de la instancia. El encuentro destacó la necesidad de la transformación digital, en la que resaltaron dos objetivos principales: la experiencia-cliente, dándole más valor, y la creación de nuevos modelos de negocios. En la sesión sobre regulación de los seguros intervinieron Francisco Machado; Elena Jiménez de Andrade, presidenta del Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros de España; Tomás Soley, superintendente de Seguros de Costa Rica; Armando Vergilio, presidente de Fenacor, de Brasil; y Marvin Umaña.

Este último recriminó a la administración pública su obsesión por regular: “Necesitamos flexibilizar la normativa si queremos crecer. La hiperregulación que estamos viviendo es muy cuestionable, porque no aporta la efectividad que debería darle naturaleza: encarece los costes”.

En el debate, los corredores defendían la tesis de la conciliación de protección y regulación, a lo que el superintendente indicó que la baja penetración del seguro en Latinoamérica no era resultado de la regulación, sino de otros parámetros que los corredores no consideraban, tales como la cultura del seguro, desigualdades sociales, tipología de productos, mercado de la distribución, etc. Vergilio comentó que “para proteger a la sociedad, ofrecer garantías a los corredores, desarrollar mercado, la mejor 20

supervisión es la preventiva, nunca la punitiva”. Por su parte, Jiménez defendió la tesis de que “cuando hablamos de regulación no hay que hablar únicamente de supervisores, todos los actores del seguro tienen que ser protagonistas”. Expuso la idea de un trabajo colectivo, manteniendo las singularidades, pero evitando los enfrentamientos. Tambien se habló sobre el control de lavado de dinero,

seguros al día

tecnología y los seguros ‘obligados’ de la banca. Hubo coincidencia general del abuso de la banca, si bien las reacciones son distintas según el país. El próximo encuentro será en Bolivia Durante el segundo día del congreso, se trataron también otros temas de actualidad del seguro y su intermediación, como las

nuevas tecnologías, la penetración del seguro en el mercado latinoamericano o el fenómeno insurtech. Durante la clausura, Umaña y Machado agradecieron a los asistentes su participación en este encuentro e invitaron a todos al próximo Congreso Regional, a celebrar en Bolivia los días 30, 31 y 1 de noviembre. Fuente : https://www.inese.es/noticias/apromes-presenta-su-nueva-web

cifras

PRIMAS NETAS COBRADAS POR EMPRESA

Mercado asegurador RESULTADO DEL EJERCICIO AL 31 DE ENERO DE 2018

Ranking al 31/01/18

Empresas

%PART. MERC

%PART. ACUM

Caracas de Liberty Mutual C.A., Seguros

175.017.943,0

16,5

Universitas, C.A. Seguros

133.411.989,3

12,6

29,1

Mercantil C.A., Seguros

80.142.088,7

7,6

36,7

Zurich Seguros, S.A.

77.912.125,6

7,3

44,0

Previsora, C.N.A. de Seguros La

73.203.010,1

6,9

50,9

Horizonte, C.A. Seguros

67.128.030,5

6,3

57,2

Pirámide C.A., Seguros

50.702.457,6

4,8

62,0

Mapfre La Seguridad, C.A. de Seguros

46.452.881,7

4,4

66,4

Catatumbo C.A., Seguros

42.455.387,4

4,0

70,4

Proseguros, S.A.

38.593.678,4

3,6

74,1

785.019.592,4

74,1

TOTAL PRIMERAS 10 EMPRESAS

Primas

Empresas: Nombre de las Empresas de Seguros.

% PART. MERC: Porcentaje de Participación en el mercado por compañías.

Primas: Primas Netas Cobradas (En Miles de Bs.F.).

% PART. ACUM: Porcentaje de Participación Acumulado.

cifras Ranking al 31/01/18

Empresas

Primas

%PART. MERC

%PART. ACUM

Iberoamericana de Seguros C.A.

31.410.676,1

3,0

77,0

Oceánica de Seguros, C.A.

21.883.587,2

2,1

79,1

Multinacional de Seguros C.A.

21.428.057,7

2,0

81,1

Occidental C.A., Seguros La

21.339.648,1

2,0

83,1

Estar Seguros, S.A.

19.437.745,3

1,8

85,0

Altamira C.A., Seguros

17.336.053,8

1,6

86,6

Banesco Seguros C.A.

17.211.714,0

1,6

88,2

Hispana de Seguros, C.A.

14.076.750,7

1,3

89,5

Atrio Seguros C.A.

13.611.901,7

1,3

90,8

Venezolana de Seguros y Vida C.A., La

11.295.202,5

1,1

91,9

189.031.337,2

16,5

91,9

TOTAL SEGUNDAS 10 EMPRESAS 21

Constitución C.A., Seguros

10.033.239,1

0,9

92,8

Nuevo Mundo S.A., Seguros

9.948.496,3

0,9

93,8

Qualitas C.A., Seguros

9.086.635,3

0,9

94,6

Internacional, C.A. de Seguros La

7.672.655,4

0,7

95,4

Andes C.A., Seguros Los

7.242.876,8

0,7

96,0

Universal de Seguros C.A.

7.134.724,9

0,7

96,7

Venezuela C.A., Seguros

5.586.171,0

0,5

97,2

Aseguradora Nacional Unida Uniseguros, S.A.

4.786.635,1

0,5

97,7

Vitalicia, C.A., Seguros La

4.534.180,8

0,4

98,1

Zuma Seguros, C.A.

3.852.805,6

0,4

98,5

TOTAL TERCERAS 10 EMPRESAS

69.878.420,4

5,5

98,5

TOTAL EMPRESAS RESTANTES

16.121.521,2

0,7

100,0

TOTAL (En Miles de Bs.)

1.060.050.871,2

100,0

INFORMACIÓN PRELIMINAR NO AUDITADA POR LA SUPERINTENDENCIA DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA Información tomada de la página web de la SUDEASEG

Fuente: Fuente: (SEFAM) Estados Financieros Mensuales. Empresas Aseguradoras Tipo de Cambio: Bs. 6,30 por US$. Fuente: Banco Central de Venezuela (Convenio Cambiario N° 14 del 08/02/2013)

JURíDICAMENTE HABLANDO

Es una pregunta sumamente difícil partiendo de la premisa de que los medios económicos son escasos y asumo esta realidad, para la inmensa mayoría de los que hacemos vida en este país.

¿Qué hacer con mis seguros y la inflación? 24

JURíDICAMENTE HABLANDO

spero en unos años o meses, leer este articulo y reírme, sin embargo, por ahora la coyuntura es compleja, pero como decía Michael Jordan “convierte siempre una situación negativa en una positiva”. De seguro eso hacemos a diario todos los venezolanos. Seguidamente te daré algunas recomendaciones sobre lo que podemos hacer con nuestras pólizas de seguro en estos tiempos de hiperinflación* y en estricto orden de importancia y posibilidad de ocurrencia. Es más frecuente y probable enfermarnos que nos roben nuestro vehículo, pero, seria financieramente devastador que un terremoto o incendio nos dejara sin casa, no obstante, esas posibilidades son reales, pero mucho menores. Lo primero que debemos entender es que la salud en nuestro país se encuentra sumida en una severa crisis en todos los aspectos, escases de medicamentos, insumos médicos y quirúrgicos, reactivos y ahora como guinda de la torta, faltan médicos especialistas. En febrero de 2017 una cesárea costaba aproximadamente Bs. 4.500.000 y ahora tiene un costo de casi Bs. 100.000.000 en promedio, eso representa un incremento del 2.122%. Eso nos da una idea del desastre económico en el que estamos y en el que sobrevivimos. Con toda responsabilidad y seriedad debo indicar que no existe una póliza de HCM (Hospitalización, Cirugía y Maternidad) en Bolívares que pueda brindar protección alguna en Venezuela. Cualquier póliza que usted tenga con una suma asegurada en bolívares, a los pocos meses será como agua entre las manos 25

JURíDICAMENTE HABLANDO y no podrá hacer frente a casi ninguna enfermedad o accidente sin que tenga que echar mano de sus ahorros, por decir lo menos. La gran pregunta aquí es ¿Qué hacer? Si cuenta con los medios necesarios, hay aseguradoras que actualmente ofrecen pólizas en moneda dura y con sumas aseguradas que le brindarán la tranquilidad necesaria en estos momentos. No tenga dudas en invertir y hacer uso de algunos ahorros para poner a salvo su patrimonio. Una póliza que le brinde la posibilidad de salvar la vida de un familiar sin arruinarse, es algo que no debe pensarse mucho. Además, esta crisis no durará toda la vida y nuestro bolívar recuperará su valor, en ese momento usted podrá hacer nuevos ajustes con sus pólizas. En base a lo anterior recomiendo renovar y mantener su póliza actual en Bolívares, mas aun si usted tiene alguna condición preexistente o bien se acerca a los 60 años.

En Venezuela luego de cumplir 60 años es muy difícil sino imposible, lograr hacerse con un seguro médico. Yéndonos al tema del seguro de vehículos, no es un secreto para nadie que el robo y hurto de éstos, así como de baterías, cauchos y otras piezas y partes, se ha incrementado exponencialmente debido a su alto costo y su escases. 26

JURíDICAMENTE HABLANDO Asegurar el vehículo para muchos se ha convertido en un lujo, pero para otros, en una necesidad ya que es el único medio de vida. Ahora bien ¿qué hacer? en pro de minimizar el costo de las pólizas, pero al mismo tiempo estar medianamente bien protegidos, sugiero: incorporar deducibles para abaratar el costo de la póliza. Elija pólizas con vigencias menores a un año, por ejemplo, Trimestrales, esto le dará oportunidad con esa misma periodicidad, de ajustar la suma asegurada, aunque pague más por ello y que su vehículo esté mejor valorado. Otra forma de protegerse a un menor costo es asegurar su vehículo solo por Pérdida Total y usted asumir las pérdidas parciales. Si luego de analizar su presupuesto familiar, su decisión es hacer solamente la póliza de Responsabilidad Civil de Vehículos, es totalmente válido y entendible, pero tome en cuenta que lo peor que le podría ocurrir es perder por choque o robo/hurto, su vehículo. Por más póliza que pueda usted tener con esta hiperinflación*, nunca será suficiente para reponerlo. Por esta razón tiene que hacer todo lo que esté a su alcance para minimizar esa posibilidad: lógicamente mucha prudencia al manejar, nunca dejarlo en la calle y colocar los sistemas de seguridad acostumbrados, y si pueden hacer la inversión de instalarle algún sistema de ubicación satelital, es una gran decisión. Finalmente, y en orden de probabilidad de ocurrencia mas no así de impacto en sus finanzas, están los Seguros de Hogar en caso de Terremoto o Incendio. Estos eventos ocurren cada vez con más frecuencia y los tenemos más y

más cerca. Si puede hacerse con una póliza de hogar y así asegurar lo que tanto trabajo y esfuerzo le ha costado, hágalo. Por otra parte, también es sumamente importante además de tener una póliza de seguro, tomar las medidas preventivas necesarias a fin de minimizar accidentes en su hogar. En un artículo que escribí hace algunos meses, les detallo algunas recomendaciones sobre este particular. Como muchas cosas en la vida, aquí el tema será establecer prioridades basadas en el impacto que podría tener una pérdida en su patrimonio, pero sin olvidar la probabilidad de ocurrencia. El sentido común y un buen asesor de seguros podrán ayudarlo a tomar la mejor decisión al respecto.

No puedo despedirme sin citar que, incluso la noche más oscura terminará y el Sol saldrá, Víctor Hugo. * Exacerbación del fenómeno inflacionario; incremento en el índice de precios superior al 50 % mensual. Existe suficiente evidencia analítica y empírica para postular que la hiperinflación es consecuencia de la emisión descontrolada de papel moneda, o en otros términos, que dicha emisión es el combustible que alimenta la espiral de precios. Diccionario De Economía. Lic. Prof. Carlos E. Rodríguez. Mendoza, Abril de 2009.

Por: Enzo D’Angelo, Corredor de Seguros y Fundador de compratupoliza.com 27

BANCA Y FINANZAS

2018

año de retos para las

criptomonedas Las criptomonedas llevan 10 años en el mercado, sin embargo el interés por ellas no había crecido tanto hasta estos últimos días. Pero, a pesar de que muchos ya están incursionando e incluso pagando con este activo son muchas las dudas sobre el proceso tecnológico, por lo que es necesario tener en cuenta ciertas consideraciones que a continuación se describen:

BANCA Y FINANZAS

En 2018, el sector de las criptomonedas tendrá que apurar el comunicarse con otras aplicaciones o sistemas paso y justificar los más de 400 mil millones de dólares operativos —cambiando no solo la en capitalización de mercado. Productos que se ven funcionalidad y valor de la criptomoneda, sino cercanos como lo son pagos internacionales, también su naturaleza jurídica. Estas diferencias serán importantes para el consumidor y los participantes del remesas, contratos inteligentes, registros mercado, y principalmente, para los reguladores. inmutables de datos, combate a Lo antes expuesto más el miedo a quedarse fuera, crea tensión la corrupción, entre otros, en las discusiones alrededor de las criptomonedas, dificultad para saber qué es verdad y qué no, ventas de pánico, confusión para tendrán que demostrar nuevos usuarios. su utilidad.

1. Comprensión, reputación y publicidad El Bitcoin se atribuye el hecho de ser la primera criptomoneda,lo que ha resultado en fanáticos y detractores, estos últimos han descalificado cualquier noción al tradicional sistema financiero. Pero, sin duda, la conjunción de la velocidad del desarrollo de esta tecnología y la falta de información fidedigna al alcance del gran público ha confundido a las personas y distorsionado los hitos de las criptomonedas. Por ejemplo, son conocidas las historias de personas que perdieron tokens al intentar realizar una transacción y que introdujeron sus datos en programas basados en malware o phising que reemplazaron la dirección de un sitio de intercambio con uno fraudulento. En los últimos tiempos ha aparecido publicidad engañosa que atrae a inversionistas especuladores, quienes quieren invertir unos cientos de dólares y esperan ver una fortuna en poco tiempo. Cuando se está en la presencia de este perfil, tienden a reportar importantes pérdidas, por lo que les es difícil recuperarse de los efectos de la especulación. Es preocupante leer “opiniones expertas” que consideran a las más de 1,400 criptomonedas como un grupo homogéneo. La diferencia entre un securitized token, utility token, o un currency token les pasa inadvertida en muchas ocasiones. También les falla distinguir que algunas criptomonedas no son aplicaciones (application layer, por su terminología en inglés), sino middleware o software que asiste a una aplicación para interactuar o

2. Complicaciones técnicas Las criptomonedas han aumentado su tracción, sobre todo en este tiempo, tanto que hay jornadas en las que se añaden más de cien mil usuarios por día en sitios de intercambio como Coinbase, Binance, Bittrex, Bitstamp y Kraken. Los sitios han respondido mejorando sus sistemas o cerrando temporalmente la posibilidad de abrir cuentas nuevas. En octubre del año pasado, el sitio Coinbase llegó a los 13.3 millones de usuarios, mayor que los 10.6 millones de clientes de la firma de corretaje Charles Schwab. Esto no solo refuta la idea de que hay pocos usuarios de criptomonedas, sino que permite reconocer que se ha incrementado el riesgo sistémico del colapso de un sitio o sistema dados los problemas de conexión de banda ancha, ataques de denegación de servicio distribuido o el tamaño de la Blockchain. El último riesgo ha tenido una importante presencia en los medios, dado el controvertido consumo eléctrico del universo del Bitcoin. De acuerdo con Digiconomist, el requerimiento eléctrico de la criptomoneda a febrero de 2018 sobrepasaba los 47 TWh por año, casi el doble del consumo eléctrico de Irlanda. Además, su naturaleza descentralizada impide que una entidad pueda estabilizar su valor

BANCA Y FINANZAS en un escenario de híper-explosión de demanda, por lo que las autoridades quisieran ver una especie de banco central que vele por la moneda. Por otro lado, se requiere una mejor forma de garantizar su gobernanza, dado que la existencia de un nuevo protocolo puede derivar en la aparición de diversas criptomonedas con el mismo antecedente, o la escisión del activo digital con las respectivas afectaciones a sus usuarios. Tan solo en los últimos tiempos aparecieron las versiones Classic, Unlimited, Gold y Cash para el Bitcoin, así como las versiones Ethereum Classic y Ethereum para la criptomoneda homónima. Por ahora, la única solución ha estado basada en la confianza de una comunidad de usuarios cripto en otra comunidad, a efecto de tomar decisiones y gestionar la moneda. 3. Escalabilidad con estabilidad Las caídas en las cotizaciones de las criptomonedas entre diciembre de 2017 y febrero de 2018 han sido recibidas con molestia por parte de los inversionistas de reciente ingreso. Con esta bajada, comprobaron que efectivamente las criptomonedas se mueven por oferta y demanda y que la mayoría de ellas tienen una oferta fija, por lo que es la demanda la que es agente de fluctuación y volatilidad por especulación. Existen iniciativas para tratar de analizar las criptomonedas con un enfoque financiero un poco más tradicional. Por ejemplo, la agencia Weiss Cryptocurrency Ratings calificó los riesgos y potenciales recompensas de 74 criptomonedas. Como era de esperarse, la metodología y medianas calificaciones de los bienes digitales evaluados desataron la ira de los inversionistas en las criptomonedas, quienes subjetivamente las tienen en mejor concepto. Si se aspira a que un día las criptomonedas sean tan utilizadas como el efectivo, éstas tendrán que gozar de estabilidad para ser un medio de intercambio de confianza. Mientras haya más volatilidad en las monedas, más personas ordinarias se alejarán de ellas como un medio de 30

Si bien la comunidad entusiasta de la blockchain está orgullosa de la red descentralizada y exponencialmente segura, los riesgos adyacentes a estas tecnologías son cada día mayores y seguirán incrementándose, ya que cada día tendrán más nodos y actores por la hiperconexión.

BANCA Y FINANZAS 4. Ciberseguridad Los delincuentes han acechado las criptomonedas y adaptado su modus operandi para tomar ventaja de estas tecnologías. Éste se disparó desde 2013, a medida que los bitcoins aumentaron rápidamente de valor y popularidad. En un inicio, el objetivo fue robar las contraseñas de los usuarios de bitcoin, a lo que siguió el ataque a billeteras de criptomonedas. Posteriormente, se sofisticaron los malwares con el fin de robar criptomonedas y atacar páginas de intercambio. pago. Afortunadamente, las criptomonedas están presionando a los bancos centrales a tener más apertura, ser más innovadores y repensar la forma en que entienden y maneja el dinero. Un reto mayúsculo es el de ampliar la capacidad de volumen transaccional en los exchanges, o sitios de intercambio, y los mismos protocolos. Los exchanges han visto subidas en volúmenes de 10 y hasta 20 veces en los últimos 3 meses, ocasionando la constante caída de los sistemas por saturación. Kraken, Coinbase, y GDAX han tenido caídas de sus sistemas. Inclusive Kraken anunció a finales del 2017 que no aceptaría más clientes por falta de capacidad para procesar verificaciones. La saturación de los protocolos es también un grave problema para la industria. Bitcoin registró fees de hasta $28 dólares por transacción el 19 de diciembre, aniquilando temporalmente el caso de uso para micropagos en su red. Como en las etapas tempranas del internet, los arquitectos de los sistemas e infraestructura de esta industria trabajan día y noche para solucionar estas ineficiencias. Así, mientras las criptomonedas tienen el reto de escalar establemente a través de una gobernanza estructurada, los bancos centrales tienen el reto de responder a las expectativas de los usuarios de las monedas que emiten, haciendo investigación y desarrollo que les permita incorporar características de las criptomonedas en sus sistemas monetarios. No podemos obviar la diferencia de magnitudes del reto: al corte de octubre de 2017, los activos mundiales de criptomonedas tenían un valor de USD$173 mil millones, mientras que la Reserva Federal estadounidense manejaba USD$4.5 billones, unas 26 veces más.

Solo los cibercriminales secuestran recursos informáticos para minar criptomonedas y utilizan métodos de ingeniería social para convencer a los proveedores del hosting de sitios web de que son los verdaderos dueños de dominios clave, tales como “classicetherwallet.com”. Aún resuenan en la memoria de los primeros usuarios las fallas de monedas como E-Gold, los sitios Sheep Marketplace y Silk Road, y el colapso de páginas de intercambio como Mt Gox, que se desvaneció luego de reconocer que habían perdido cientos de millones de dólares por razones no clarificadas. Recientemente, Bitfinex y Coincheck fueron vulneradas, ocasionando la pérdida de cientos de millones de dólares a sus clientes. Si bien la comunidad entusiasta de la blockchain está orgullosa de la red descentralizada y exponencialmente segura, los riesgos adyacentes a estas tecnologías son cada día mayores y seguirán incrementándose, ya que cada día tendrán más nodos y actores por la hiperconexión. 5. Lavado de dinero Diferentes participantes, incluyendo bancos centrales y comerciales, así como gurús inversionistas, han desestimado e incluso prohibido las transacciones de criptomonedas, citando su naturaleza imposible de rastrear y su reputación de medios para actividades delictivas. En el caso de los bancos, es oportuno resaltar las complejas leyes y regulaciones a las que son sometidos. Por ahora, existe una dura batalla entre las percepciones y realidades de las criptomonedas para diagnosticar las proporciones de sus fines. Por un lado, son sonados los casos de sitios como Sheep Marketplace y Silk Road

BANCA Y FINANZAS como portales donde se cometían transacciones ilegales. Por el otro, se encuentra la proporción de actos ilegales de personas que tienen criptomonedas: de acuerdo con un estudio publicado recientemente, solo el 1% de las actividades del Bitcoin tuvieron fines ilícitos. Es cierto que las transacciones públicas son anónimas; sin embargo, cada usuario (o wallet) tiene una llave pública con la cual se puede seguir las transacciones que se hacen. Si la compra se hace a través de un exchange maduro, la llave pública queda registrada a nombre de una persona de la cual se tienen sus datos. Además, los casos de estudio de las criptomonedas han aumentado la acumulación de experiencias alrededor de los registros digitales de valor, ya sea por los experimentos de los bancos centrales, las primeras regulaciones en países como Japón, Estonia y EE.UU., por el compromiso de comunicación abierta de los mineros, y por el desarrollo e implementación de mejores prácticas a través de lineamientos, algoritmos y manuales de prevención para el lavado de dinero. 6. Regulación A nivel internacional, los reguladores financieros pusieron la mira en las criptomonedas en 2017, y parece que 2018 será el año en el que varios países emitirán regulaciones al respecto. Mientras que en países como Estados Unidos las autoridades federales han elegido emitir comunicados, pero sin crear marcos regulatorios integrales, en México se espera que pronto se apruebe la Ley FinTech, la primera regulación sui géneris del sector, por lo menos en Latinoamérica. Siguen existiendo posturas encontradas entre los reguladores y expertos en criptomonedas. En primer lugar, el pasado 5 de febrero, en una conferencia en Fráncfort, Agustín Carstens, Gerente General del Banco Internacional de Pagos, declaró en su primer discurso al frente del organismo que las criptomonedas se han convertido “en una mezcla de burbuja, un esquema piramidal, y desastre ambiental”. En segundo lugar, otros economistas influyentes como Kenneth Rogoff y Lawrence Summers han dicho que se mantienen escépticos sobre el bitcoin, pero que la tecnología blockchain tiene un valor relevante. Rogoff argumenta que el valor de bitcoin colapsará y que la tecnología prevalecerá. Summers, ex Tesorero de EE.UU. y ex Presidente de la Universidad de Harvard, es parte del Consejo de Digital Currency Group, el fondo de capital de riesgo más importante en el sector de criptomonedas. 32

Como tercer punto, la más reciente audiencia del Comité de Banca y Finanzas del Congreso de los Estados Unidos, convocó a las cabezas de la Comisión de Bolsa y Valores (SEC, por sus siglas en inglés) y de la Comisión del Comercio de Futuros sobre Materias Primas (CFTC, por sus siglas en inglés), así como participantes del sector de criptomonedas en Estados Unidos. La sesión mostró lo que parecería un consenso entre la industria y los reguladores de cara a una regulación inteligente, alejando en el corto plazo los fantasmas de la prohibición visceral. Lo reguladores tienen frente a ellos una industria que rompe con paradigmas económicos, legales y sociales tradicionales. Una reacción natural y fundada en el temor al cambio podría ser una política prohibitiva, pero, ¿cómo prohibir una red descentralizada? Se podrían cerrar los mercados legítimos como aquellos exchanges que cumplen con buenos estándares de calidad y en los cuales hoy en día se mueve el 99% del volumen transaccional. En cuarto lugar, el cierre descrito anteriormente no pararía este fenómeno de las criptomonedas. Por ejemplo, China anunció medidas prohibitivas en mayo, octubre, y diciembre de 2017 y en los tres casos, el volumen de transacciones fuera de los exchanges aumentó entre 200% y 300% contra una semana previa. El resultado es que el consumidor se mueve a plataformas P2P como “Local Bitcoins”, lo cual dejaría a los reguladores limitados y a los consumidores asumiendo mayores riesgos. En síntesis, prohibir las criptomonedas implica prohibir el internet y las matemáticas, tarea que no solo parece imposible, sino que también es ilógica al entender los amplios beneficios de esta tecnología. Finalmente, llegamos al debate que vincula los tokens con las funciones del dinero. Los reguladores deben entender que el Bitcoin es solo un tipo de token de entre varios otros. De acuerdo con CoinmarketCap, existen más de 1,400 tokens, de los cuales muchos no tienen como finalidad cumplir con las funciones básicas del dinero. Los utility tokens, por ejemplo, simplemente dan acceso a un servicio y tienen la función básica de monetizar una red (Filecoin, por ejemplo). Por tanto, no son activos, moneda, tampoco deuda. Es importante que los reguladores entiendan esta diferencia para establecer reglas del juego que protejan al consumidor sin dañar la innovación.

BANCA Y FINANZAS bancarizado?” “¿A cuantos venezolanos hemos protegido de la hiperinflación?” “¿Cuánto valor está almacenado en contratos inteligentes?” Un mea culpa que provoca que muchos entusiastas y desarrolladores del sector apuren el paso. En 2018, el sector de las criptomonedas tendrá que apurar el paso y justificar los más de 400 mil millones de dólares en capitalización de mercado. Productos que se ven cercanos como lo son pagos internacionales, remesas, contratos inteligentes, registros inmutables de datos, combate a la corrupción, entre otros, tendrán que demostrar su utilidad. Es también importante poner en contexto la capitalización de mercado actual cuando se compara con la burbuja “DotCom”. En su punto máximo la burbuja “DotCom” tuvo una capitalización de mercado de USD$3.5 billones, o casi 9 veces más que la capitalización actual de las cripto. Conclusiones Los retos aquí descritos se pueden sintetizar en dos partes cruciales. Por un lado, es imperioso desvincular la tecnología y su utilidad de los precios. Innovaciones como las que trajo 7. Desarrollo de casos de uso exitosos la Revolución Industrial, así como el ferrocarril, la electricidad, Muchos expertos han criticado al bitcoin, algunos otros a las los automóviles, y el internet, provocaron reajustes financieros, criptomonedas en general, pero pocos han dudado de la utilidad pero finalmente prevalecieron para convertirse en tecnologías del blockchain. En el tenor del primer grupo, Nouriel Roubini, fundamentales para el funcionamiento y el desarrollo de la economista, criticó en no solo la función de las criptomonedas sociedad moderna. como dinero, sino el blockchain, al calificarla como una tecnología En este tenor, la liquidez es un voto de confianza de la sociedad, que no ha producido ningún caso de uso más allá de las que por primera vez tiene acceso amplio y sin barreras para invertir criptomonedas. en una tecnología naciente. Para invertir en el automóvil, el internet, Diferentes comentaristas que reaccionaron a la crítica de Roubini o las computadores había que conocer a los emprendedores o ser clarificaron que realmente al Internet le tomó más de 35 años un inversionista reconocido. desarrollar su primer caso de uso comercial desde la creación En segundo lugar, tanto los emprendedores de blockchain del Arpanet hasta el desarrollo del World Wide Web. Estamos en como sus inversionistas —grandes y pequeños— tienen una una etapa naciente en el sector, los casos de uso financieros y no responsabilidad más grande de la que piensan, e inclusive, de financieros se desarrollarán en los próximos años en la medida que la que quisieran cargar. Es por ello que se requiere que asuman se superen retos como la complejidad operativa, la ciberseguridad, ese deber a través del estudio y comprensión de la tecnología, el capacidad de transacción de las redes, entre otros. compromiso con la innovación y la aplicación de la ética en la toma Vitalik Buterin, creador de Ethereum, la segunda criptomoneda de decisiones. con mayor capitalización de mercado, lanzó una autocrítica del sector en una serie de tuits que decían “¿Cuánta gente hemos Fuente; www.weforum.org

PORTAFOLIO

Encuesta Goldman Sachs AM:

Seguros mantienen dificultad para obtener rentabilidad

uevamente la tendencia se repite y es por eso que los directores financieros y de inversión de las principales compañías de seguros de todo el mundo, siguen sosteniendo que existe una gran dificultad para ver la rentabilidad de sus compañías en las inversiones, debido a que los mercados están bajo la sombra de los bajos intereses, la volatilidad y por supuesto la geopolítica. Lo dicho por los directores financieros quedó reflejado en la última encuesta de Goldman Sachs AM, en la que muestran la visión y las expectativas de los responsables financieros y de inversión de las principales compañías de seguros del mundo. Y es así como alrededor del 50% de los encuestados es escéptico sobre la posibilidad de encontrar oportunidades de inversión. Buena parte apunta a que su táctica será reducir riesgo en renta variable y crédito, aumentar liquidez y reducir duración de cartera. En cuanto a las clases de activos más demandados, los encuestados afirman que seguirán siendo participaciones en private equities, bolsas de mercados emergentes y bolsa americana. Pese a tener menor nivel de

PORTAFOLIO

liquidez, estiman que aumentarán su inversión en deuda de infraestructuras, activos hipotecarios y préstamos corporativos de mediano tamaño. ESG y Big Data empiezan a ganar terreno en las inversiones Un dato nuevo que incorpora este año la encuesta es sobre el papel de las criptomonedas, según se desprende, estas aún “no juegan ningún papel en la cartera inversión de las compañías y, además un tercio de los encuestados opina que son un activo de riesgo potencial para los mercados financieros”. Por su parte, el aumento del peso de la inversión socialmente responsable (ESG) y del uso de las herramientas del Big Data para los procesos de inversión sigue aumentando respecto a encuestas anteriores. Así, el 40% de los encuestados tiene en cuenta los factores de sostenibilidad y responsabilidad social (frente al 32% de 2017) y un 15% utiliza ya la herramienta del big data e inteligencia artificial con intención de profundizar su uso futuro. Respecto a la visión de los mercados, el 65% piensa que el bono del Tesoro americano a 10 años terminará el año en el 3% y el 77% piensa que de nuevo este años la bolsa americana volverá a ofrecer rentabilidades positivas y el precio del petróleo se moverá en una horquilla de entre 50 y 75 dólares/barril. Fuente: www.inese.esR

TECNOLOGÍA

La colaboración: el arma de las insurtech y aseguradoras para sobrevivir a las bigtech Informe Mundial de FinTech de Capgemini y LinkedIn

l mercado evoluciona y con él sus actores, es por eso que hoy los clientes ya no quieren estar como espectadores sino que han decidido ser participantes activos quienes desean ser escuchados. Con este panorama el abanico de posibilidades se extiende para las fintech y las insurtech, ellas conocen a ese nuevo cliente y hablan su idioma, pero también para las entidades financieras más tradicionales (seguros/banca), que poseen la confianza y la seguridad que busca ese cliente. Viéndolo de esta manera pareciera que la tarea está hecha y se vislumbra sencilla la respuesta para contentar al cliente: la colaboración entre ambos. Y para dar sustento a lo dicho anteriormente, por segundo año fue presentado el informe Mundial de FinTech (World FinTech Report 2018), elaborado por Capgemini y LinkedIn en colaboración con Efma. Este informe identifica las tendencias en el desarrollo de estos negocios y para eso el documento incluye como fintech tanto a empresas del sector bancario como de seguros, además de modelos de convivencia y competición con la banca y el seguro tradicional. El informe, cuya introducción fue realizada por Pedro P. Iruela, vicepresidente y director general del área de Servicios Financieros de Capgemini España, y Alain Enault, regional Manager Iberia and Latin America de Efma, fue desgranado por Elias Ghanem, vicepresidente y responsable Fintech de

Capgemini para Europa Continental y pone de manifiesto que esta experiencia de cliente se está revitalizando por el auge de las fintech e insurtech en el ámbito de los servicios financieros, “sin embargo, -detalla el directivo- muchas de ellas han comprobado que están solas en su batalla para lograr el éxito. Por ello, y debido a las fortalezas complementarias que aportan, las fintech están cada vez más interesadas en establecer una colaboración simbiótica con las empresas tradicionales de servicios financieros a las que, en su día, pretendían desbancar”. Pero no valdría cualquier acuerdo, sino que esa colaboración simbiótica debe estar basada en el modelo de asociación adecuado para crear un ecosistema dinámico y poder enfrentarse a la llegada de las Bigtech al sector financiero. Según se detalla en el informe, para más del 70% de las fintech la principal preocupación para la colaboración con entidades

TECNOLOGÍA financieras tradicionales es su falta de agilidad, mientras que, para las empresas tradicionales, lo es el potencial impacto negativo en la confianza del cliente, la marca y el cambio de cultura interna. Experiencias rápidas, eficientes y sencillas Un 90% de las fintech señala que proporcionar agilidad frente a sistemas tradicionales (legacy) y mejorar la experiencia del cliente son sus ventajas competitivas fundamentales; y 76% señala a su capacidad de desarrollar nuevos productos y servicios y su aplicación de la innovación a los productos y servicios existentes. “Su reto ahora es seguir creciendo y crear modelos de negocio económicamente viables”, detalla el directivo. “Las tecnologías emergentes mejoran la eficiencia y agilidad de las empresas permitiéndoles a los clientes tener experiencias rápidas, eficientes y sencillas”, matizó Elias Ghanem. Las tecnologías emergentes son la gran baza de las fintech e insurtech ya que tienen una excelencia operacional, una tecnología enfocada a datos, unas buenas infraestructuras y un interfaz de front-end. “Con el uso de tecnologías innovadoras las empresas buscan incluir elementos de personalización, agilidad y simplicidad para obtener la mejor experiencia del cliente”. Así pues, ¿cómo se consigue la mejor experiencia de cliente? pregunta Ghanem, la estrategia que se debe seguir pasa por empatizar con el cliente, captar y mantener la confianza, simplicidad, buscar la excelencia operativa, inversión en capacidades digitales, alinear los objetivos del negocio con las necesidades del cliente, adaptarse a principios ágiles y alimentar la cultura de toma de riesgos y talento. 37

TECNOLOGÍA

El 75% de las fintech quiere colaborar con entidades tradicionales A pesar de que las fintech han conseguido captar cerca de 110.000 millones de dólares (89.520 millones de euros) en financiación desde 2009, el informe pone el foco en que muchas podrían acabar fracasando si no crean un ecosistema eficaz de colaboración ya que se enfrentan a retos como la expansión a otros mercados, conseguir la fidelidad del cliente y contener los costes operativos de escala. Al mismo tiempo, las entidades financieras tradicionales están adoptando muchas de las mejoras propiciadas por las fintech e insurtech en los servicios al cliente, sin descuidar sus fortalezas características como, entre otras, la gestión de riesgos, las infraestructuras, la experiencia en el ámbito regulatorio, la confianza del cliente y el acceso a capital. “Ciertamente, fintech y entidades tradicionales ganarán al unísono con una relación colaborativa y simbiótica”, remarca Ghanem.

“Más del 75% de las fintech considera que su principal objetivo de negocio es colaborar con entidades tradicionales. Por esto, es fundamental que tanto unas como otras transformen sus modelos de negocio a través de la colaboración para impulsar la innovación, manteniendo a la vez la confianza del cliente”, remarcó el vicepresidente responsable Fintech de Capgemini para Europa Continental. Acelerar la colaboración y prepararse para el futuro Como conclusión, el directivo aseveró que el futuro de los servicios financieros está en manos de las fintech y de las entidades tradicionales, que pueden complementar sus respectivas fortalezas para satisfacer las expectativas de los clientes y redefinir su experiencia. Para apoyar al sector a acelerar su proceso de colaboración e impulsar las relaciones simbióticas, Capgemini ha creado un modelo de Certificación de Progresión (ScaleUp). Esta certificación crea un modelo de colaboración y de verificación mutua que promueve la alianza entre entidades tradicionales y fintech. Pese a que la gran incertidumbre es la relativa a las disrupciones que puedan llegar de las bigtech, lo que está claro es que es ahora cuando fintech y entidades tradicionales deben encontrar al socio colaborador más adecuado y redefinir su modelo de progresión. Fuente:buenafuente.com

especial

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MANAGEMENT

Se un líder y agarra el timón de tu empresa en crisis

as crisis son cotidianas, vienen y van, muchas veces llegan sin darnos cuenta, pero cuando aparecen los tiempos oscuros lo mejor o por lo menos una herramienta poderosa es contar con un liderazgo robusto para sobrevivir junto a la empresa. Si el líder pierde la dirección del timón el iceberg puede hundir la nave en un dos por tres. Cuando la turbulencia llega a tu empresa, más que ser un jefe, el guía debe tener un plan para lograr los objetivos a través de un liderazgo firme y efectivo.

En una crisis, las claves del liderazgo son las siguientes:

1. Liderazgo Fuerte

No significa ser un dictador, si no que el equipo te acepte como líder. Ahora es el momento de decirles a todos que tú eres quien va a liderar, de solicitar la implicación en el proyecto, de ofrecer la ayuda para crecer personal y profesionalmente. También es el momento de hacer introspección y de preguntarle a los demás como te ven y cómo quieren que seas.

MANAGEMENT Preocúpate de reunirte con todos y cada uno de los miembros del equipo y de hacerlos parte de la toma de decisiones.

Hay que definir qué decisiones puede tomar cada uno y cada uno debe ser responsable de su zona de influencia.

2. Metas Comunes

Deﬁne ámbitos de actuación, otorga responsabilidades y apoya la toma de decisiones de cada uno.

Debes tener claro hacia dónde se dirige la empresa, o si no navegarás a la deriva. Fija las metas de forma específica, medible, accesible, orientadas a resultados y con tiempo definido y debes traspasarlas a toda la organización para que trabaje en ellas.

3. Reglas de Juego

Todo grupo funciona de acuerdo a reglas, escritas o no. Y si no eres tú quien pone las reglas, alguien más lo hará por ti? que seguramente no coincidirá contigo. Por lo tanto, establece reglas claras y comunícalas para que se cumplan. En una organización formal la cultura debe ser la base de la relación. No se implanta de la noche a la mañana, pero si no se empieza, nunca se acabará. Define los puntos claves de cultura, escríbelos y haz que toda su empresa se impregne de ella.

4. Planes de Acción

Define el organigrama ideal de la empresa, con puestos, tareas y funciones. Analiza cómo es tu equipo actual y establece planes de acción individuales para acomodar la situación ideal y la real.

5. Apoyo en la toma de decisiones

No puedes tomar todas las decisiones en tu empresa, tienes que extender la toma de decisiones por toda la organización. Cada uno debe de tomar decisiones de acuerdo a su nivel en la organización, por más bajo que sea.

Te sorprenderás de los cambios, tanto en la liberación de estrés en los niveles superiores como en la satisfacción del equipo. No lo dudes: ¡delega responsabilidades! 100% Compromiso Si has tenido éxito en los pasos anteriores, ahora tendrás un 100% de compromiso de su gente. Sabrán quién es el líder, tendrán metas comunes claramente definidas y aceptadas, conocerán cómo tienen que jugar, que es aceptable y que no, habrá mejorado personal y profesionalmente con planes de acción personalizados y estarán tomando decisiones de acuerdo a su posición en la empresa; se sentirán más importantes y conocerán que son un engranaje dentro de un sistema global y su trabajo será mucho más gratificante. Este proceso no es fácil, si no todo el mundo lo habría realizado. Pero hay empresas que lo han seguido y por eso tienen ahora empleados competentes, felices y son mucho más rentables. Si tiene dudas, busca la ayuda de profesionales, ¡pero empieza desde ahora! Fuente: entrepreneur.com

EN POSITIVO

¡Ejercite la voluntad para conservar la salud!

al y como les comentaba en semanas pasadas, la verdad es que hay momentos en los que me cuesta compartir con ustedes mi día a día (experiencias) a través de estas columnas o en mi cuenta de Instagram, pues no sé qué tan buen ejemplo puedo ser. Es tarea ardua no dejarse contagiar por el pesimismo que lo caótico del día a día inyecta en nuestro espíritu. Y una semana como esta, es propicia para reflexionar, para reencontrar la FE en ese ser superior que guía nuestras vidas de la manera más sabia, en aquellos que somos cristianos o católicos. “Todo, hasta lo peor, sucede para dar lugar a transformaciones positivas”. Lo hemos escuchado ¿cierto? … pero siempre se olvida. Les confieso, que a pesar de recomendarles mantener el equilibrio, a mí también, en innumerables momentos, me resulta increíblemente difícil. En circunstancias así, es decir, como las que atravesamos en Venezuela, el gran “músculo intangible” a ejercitar es la VOLUNTAD, para no perjudicar nuestro cuerpo en un arrebato de ansiedad con cualquier exceso o para despegarse de las noticias, de las redes y del Whatsapp, entre otros; incluso los nervios y la tensión van haciendo mella paulatinamente en nuestra salud. Planificar una agenda de bienestar, es algo que ocupa espacio mental, que muchos ocupamos en resolver vicisitudes. Para la gran mayoría, se vuelve complicadísimo, salir a hacer ejercicios o a refrescar el alma, para relajarse de alguna manera y dormir reparadoramente. Otros ante esto alegarán: la delincuencia, el tiempo, el dinero, etc…, ¿cómo me ejercito? Pero créanme, hay muchas formas, lo que debemos es esforzarnos e ingeniárnoslas para no perder bienestar. Actualmente la salud es un lujo a preservar a toda costa. ¿Cómo podemos mantenernos en una rutina saludable en situaciones críticas? Como les escribí párrafos atrás, primero reflexionando sin parar y conectándonos con aquellos que como nosotros viven en la búsqueda, o al menos lo intentan bien, de resguardar su calidad de vida, ya sea gracias a la puesta en práctica de buenos hábitos o porque se mantienen en un camino

EN POSITIVO de profunda FE. La Semana Santa es precisamente eso, una época para hurgar en el espíritu. ¿Por qué reflexionando? Porque si tratamos de revisarnos permanentemente y evaluamos las consecuencias de nuestros actos, sabremos cuándo parar las conductas nocivas. ¿Por qué andar con gente como nosotros? Porque es más fácil mantenernos en lo correcto cuando nos cuidamos los unos a los otros o bien, nos da más vergüenza salirnos de la senda adecuada, cuando los que nos rodean NO lo hacen. ¿Por qué apoyarnos en los que creen en un ente superior y además se comportan demostrando que respetan a ese Dios predicando con el ejemplo? Porque siempre creen que algo bueno pasará más fluyen confiados en que Dios siempre lo hará mejores y pensar así, definitivamente genera paz. Amigos, en épocas “turbulentas” es muy fácil enfermarse razón por la cual, es cuando más debemos cuidarnos y poner en práctica, lo más que se pueda, todos aquellos consejos que hemos escuchado de los que saben: hidratarnos adecuadamente, ejercitarnos regularmente, comer poco y balanceado de lo que conseguimos, descansar y dormir lo suficiente. ¿Qué se me ocurre que podemos hacer para hacernos fácil la tarea? Si quiere escuchar las noticias, hágalo mientras camina o corre intensamente con un radio portátil pues drenará cualquier emoción que éstas les generan y aprovecha el tiempo para realizar dos cosas a la vez (así lo hago yo). } Si en algún momento le da por comer, conténgase y es en ese instante, que se va a poner como un loco o loca a responder correos, a mandar o leer cadenas o conversar en los infinitos chat. Si quiere hablar con alguien de política o economía, no lo haga en una mesa comiendo, invítelo al parque y hablen mientras están caminando muy rápido. Ahora bien, si lo que quiere es dormir relajado y al menos 4 horas de manera profunda, trate de ver películas esperanzadoras (por ejemplo: Invictus, The Help en español Criadas y Señoras, Wonderful, etc.) que reflejan historias reales que demuestran que sí pueden haber finales felices a pesar de la mucha adversidad porque, amigos, indiscutiblemente TODO pasa. Yo como ustedes, soy un ser humano que trata todos los días de hacer mejor las cosas, a veces me salen bien y en otras oportunidades me cuestan demasiado; lo que sí no podemos permitirnos es rendirnos y dejar de intentarlo. El camino siempre debe transitarse buscando la excelencia. ¡Sí se puede! Contacto:

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bienestar

La nueva tendencia:

Frituras sin aceite P romocionados como una forma saludable y libre de culpa para disfrutar el placer de las comidas fritas, las freidoras de aire han experimentado un aumento en su popularidad. La premisa es simple pero poderosa: ayudan a reducir el contenido de grasa en los alimentos más populares como papas fritas, alitas de pollo, empanadas y en nuestro país los tequeños! Pero, ¿qué tan saludable es cocinar con una freidora de aire? Comencemos por definir qué es una freidora de aire o Air-Fryer: es un equipo de cocina que funciona mediante convección de aire. Este proceso es similar y lo podemos comparar al de un horno pequeño, combinando la acción de un grill y el aire caliente que circula a una alta velocidad con unas finas gotitas de aceite alrededor de los alimentos para producir un una capa crujiente en el exterior. En lugar de sumergir por completo la comida en aceite, el equipo requiere una cantidad pequeña de aceite para lograr el sabor y la textura similar al de los alimentos fritos que ya conoces, esto supone que serán más saludables o al menos, serán menos dañinos a la salud del consumidor. 44

Algunos fabricantes afirman que el uso de una freidora de aire puede reducir el contenido de grasa de los alimentos fritos en hasta un 75%. Un estudio de la Universidad de Murcia, España, comparó las características de las papas fritas a la manera tradicional con unas preparadas en una freidora de aire y encontró que este nuevo método de cocción generaba unas papas con bastante

bienestar menos grasa, con un color muy similar al producto frito por inmersión en aceite (freidora tradicional) pero la textura resultó ser más dura, con una sensación y aspecto en la boca más secos similar a los productos horneados. Otro aspecto relevante del estudio, revelo que se requieren tiempos de procesamiento mucho más largos, típicamente 21 minutos en relación con los 9 minutos en el caso de la freidora. Otro hallazgo importante, reveló que el grado de gelatinización del almidón también era menor en el caso del producto frito con aire, con lo cual la tasa de absorción de los azucares durante la digestión se presume sea más lenta, lo que repercute de manera significativa en los niveles de glucosa en sangre, no obstante, son necesario más estudios para llegar a conclusiones más precisas en este sentido. Además del alto contenido en grasas y calorías, freír los alimentos puede crear compuestos potencialmente peligrosos como la acrilamida, un compuesto formado en alimentos ricos en carbohidratos durante los métodos de cocción a altas temperaturas.

Según la Agencia Internacional para la Investigación del Cáncer, la acrilamida se clasifica como un "carcinógeno probable", lo que significa que algunas investigaciones muestran que la acrilamida puede estar relacionada con el desarrollo de algunos tipos de cáncer, razón por la cual, quienes trabajamos en el área de la salud, procuramos informar a los consumidores de los riesgos potenciales al consumir los alimentos luego de someterlos a este tipo de cocción. La fritura en aire de los alimentos en lugar de utilizar una freidora puede ayudar a reducir el contenido de acrilamida en los alimentos fritos. Así lo asegura un estudio desarrollado en la Politécnica de Valencia, España que luego de hacer una evaluación comparativa, encontró que la fritura en aire redujo la acrilamida en un 90% en comparación con la fritura tradicional. Sin embargo, es importante tener en cuenta que otros

bienestar compuestos dañinos aún pueden formarse durante el proceso de freír al aire. Los aldehídos, las aminas heterocíclicas y los hidrocarburos aromáticos policíclicos son otros productos químicos potencialmente peligrosos que se forman con cocción a altas temperaturas y pueden estar asociados con un mayor riesgo de cáncer, por lo que se necesita más investigación para determinar cómo la fritura al aire puede afectar la formación de estos compuestos y así determinar si es tan inofensiva como hasta el momento. Por el momento, todo parece indicar que los alimentos fritos al aire pueden ser más saludables que los alimentos fritos a la manera tradicional. Tienen menos grasa, lo que supone que tienen menos calorías provenientes de la grasa, no obstante, aun conservan algunos compuestos potencialmente dañinos que se encuentran en los alimentos fritos tradicionales. Mi recomendación es que vaya con cautela, lea muy bien las instrucciones de uso del equipo, pues por experiencia sé que no es tan sencillo lograr la combinación tiempo-temperatura precisa para lograr el resultado que queremos. Otro asunto importante que considero relevante

resaltar aquí son las expectativas. Cuando algo "parece" ser demasiado bueno.... yo uso la lupa! y no por algo malo, sino simplemente para no tener la decepción después. ¿Por qué lo comento? porque si usted está pensando que tendrá unas papas fritas crujientes como las de la foto... siento decepcionarlo... hay reacciones químicas que son casi exclusivas de la cocción por inmersión en aceite! así que entrene su paladar a una nueva forma de saborear los alimentos "fritos" en este dispositivo. Si estás decidido a mejorar tus hábitos de alimentación, esta técnica de cocción parece ser una buena opción cuando sea difícil resistirse a las sensaciones de los alimentos fritos. Sin embargo, ten en cuenta que el hecho de que sea una mejor opción que freír por inmersión no significa que sea una buena opción cuando se trata de su salud en general, lo ideal es entrenar el paladar y aprender a querer comer lo que es bueno para ti.

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25 artistas en un homenaje a los 175 años de su fundación

La Colonia Tovar en la mirada del Artista Venezolano Dos muestras de arte conmemoraron la hazaña de los fundadores de la Colonia Tovar, quienes llegaron el 7 de abril de hace 175 años desde Alemania a establecer un nuevo hogar en los Valles del estado Aragua Myriam Tibisay Wendehake / Periodista

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Por iniciativa de la Junta Directiva de la Asociación Cultural Humboldt se iniciaron en Caracas las actividades conmemorativas del 175 Aniversario de la fundación de la Colonia Tovar con la presentación de la hermosa exposición “La Colonia Tovar en la mirada del Artista Venezolano”. La muestra quedó inaugurada a finales del mes de febrero 2018 con palabras del Embajador de la República Federal de Alemania, Stephan Herzberg, quien asistió acompañado por su esposa Sofía. La apertura al público contó con la presencia de la Presidenta Alicia Ponte-Sucre y otros miembros directivos de la ACH. Ya mas cerca de la fecha aniversario, en el mes de abril, se exhibieron las obras en la Sala de Artesanos de la propia Colonia Tovar. La muestra, un reconocimiento a la Colonia Tovar, a sus raíces culturales, genealógicas, y su integración en Venezuela, contó con la curaduría y organización de los artistas plásticos Linda Morales

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y Raúl Peñalver. La exhibición cuenta con las obras de 25 artistas de trayectoria, pintores, dibujantes y escultores, quienes fueron invitados a participar en “ProyectArte/Colonia Tovar”. Una actividad que se nutrió de un trabajo de campo que incluyó un recorrido por La Colonia Tovar, organizado por la Cámara de Turismo y Comercio, visitas guiadas a lugares típicos y empresas de la zona. Los creadores tomaron sus pinceles, creyones, acuarelas y cámaras fotográficas para plasmar los iconos de su estadía. En opinión de los curadores, cada uno de los artistas participantes posee un estilo o lenguaje artístico muy profesional. “La alta calidad de sus obras los ha llevado a los mejores sitiales del arte nacional. Maestros consagrados nos acompañan. Artistas cuyas improntas han marcado nuestro arte”. Ellos son Myriam Alamo, Pavel Bastidas, José Campos Biscardi, Raiza Carreño, Peggy Chacón, Nidia del Moral, Leonel Durán, Onofre Frías, Carola Karam, Pedro León Carrillo, 50

arte seguro Eglee Manzo, Francisco Marín, Beila Medina, Linda Morales, Ibrahim Nebreda, Abilio Padrón, Raúl Peñalver, Régulo Pérez, Ricardo Pérez Quintero, Edgar “Cachy” Quintana, Diomira Rodríguez, Oscar Sjostrand, Mirla Soto, María Valbuena e Hildemary Vizcaya. La muestra permaneció abierta al público hasta finales del mes de abril en La Colonia Tovar gracias al patrocinio y el apoyo de Asociación Cultural Humboldt, la Embajada de Alemania, el Hotel Selva Negra, la Cámara de Turismo y Comercio de la Colonia Tovar y la Charcutería Colonia Tovar. La calidad de los artistas y de las obras participantes ha sido objeto de los mejores comentarios por parte de curadores y personas allegadas a la Colonia Tovar. Los amables lectores de esta columna pueden observar un conjunto de las obras que forman parte de esta exposición. También podrán hacer sus comentarios o solicitar mayor información por el email tiwe.arte@gmail.com

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