Tus finanzas en Milenio, jun/2017 by Suplementos

SUPLEMENTO ESPECIAL JUNIO 2017

TUS FINANZAS EN MILENIO 3 PASOS PARA ORDENAR TU DINERO

CALENDARIO PARA CUIDAR TU CARTERA

VIAJA SIN GASTAR LO QUE NO TIENES

NACIONAL

CONSIGUE EL

RETIRO DE TUS SUEÑOS

TOMA LAS RIEND DAS DE TU FUTURO HOY Y PL LANEA CÓMO QUIERES DISF FRU UTARLO

SÉ INVERSIONISTA Haz que tu dinero trabaje para ti

CASA, ¿EN 2017? Te decimos si debes, o no, frenar tu compra

VIVE TRANQUILO Los seguros que necesitas por etapas de vida

CONTENIDOS TUS FINANZAS EN MILENIO • JUNIO 2017

(†) JESÚS D. GONZÁLEZ FUNDADOR FRANCISCO A. GONZÁLEZ FRANCISCO D. GONZÁLEZ JESÚS D. GONZÁLEZ CARLOS MARÍN ÁNGEL CONG PEDRO GONZÁLEZ HUGO CHAPA JAVIER CHAPA ALFREDO CAMPOS ROBERTO LÓPEZ JUAN PABLO BECERRA-ACOSTA HÉCTOR ZAMARRÓN ÓSCAR CEDILLO BÁRBARA ANDERSON RAFAEL OCAMPO MIGUEL ÁNGEL VARGAS MAURICIO MORALES ADRIANA OBREGÓN RICARDO ZAMORA DYANA REYES ADRÍAN LOAIZA GUILLERMO FRANCO FERNANDO RUÍZ ALBERTO BRAÑA VALERIA GONZÁLEZ RODOLFO GUTIÉRREZ TOMÁS SÁNCHEZ MARCO A. ZAMORA

PRESIDENTE DEL CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN PRESIDENTE EJECUTIVO VICEPRESIDENTE DIRECTOR GENERAL EDITORIAL DIRECTOR GENERAL ADJUNTO DIRECTOR GENERAL ADJUNTO DIRECTOR EJECUTIVO DIRECTOR DE MEDIOS IMPRESOS DIRECTOR EDITORIAL SUBDIRECTOR EDITORIAL SUBDIRECTOR EDITORIAL SUBDIRECTOR EDITORIAL DIRECTOR EDITORIAL DE MILENIO DIGITAL DIRECTORA DE INNOVACIÓN EDITORIAL DIRECTOR DE MILENIO TELEVISIÓN DIRECTOR DE ENLACE EDITORIAL DIRECTOR DE DESARROLLO CORPORATIVO DIRECTORA COMERCIAL DIRECTOR DE ENLACE INSTITUCIONAL DIRECTORA DE INNOVACIÓN COMERCIAL DIRECTOR DE TECNOLOGÍA Y PROCESOS DIRECTOR DE INGENIERÍA Y REGULACIÓN DIRECTOR DE PRODUCCIÓN DIRECTOR DE PRODUCCIONES EDITORIALES DIRECTORA CREATIVA DIRECTOR DE DESARROLLO DIGITAL DIRECTOR DE RESPONSABILIDAD SOCIAL DIRECTOR DE PROYECTOS ESPECIALES

LLEGÓ EL MOMENTO DE AHORRAR Tu futuro está en tus manos, si quieres un retiro digno debes establecer un plan. Te decimos qué opciones tienes.

TUS FINANZAS EN MILENIO REGINA REYES-HEROLES BÁRBARA ANDERSON ALBERTO PRADO MIGUEL REYES LAURA ESCAMILLA EMILIANO GONZÁLEZ JAIRO CASTILLO

EDITORA GENERAL DE SUPLEMENTOS EDITORA RESPONSABLE EDITOR DE ARTE GERENTE DE ARTE Y SUPLEMENTOS COEDITORA DE SUPLEMENTOS EDITOR WEB REDACTOR

DISEÑO EDITORIAL MICHELLE LAGUNA, ANGÉLICA VARGAS, KENYA ALTUZAR, CYNTHIA PUIG, ZYANYA HERNÁNDEZ, ALEJANDRA MENDOZA COLABORADORES: CINTHYA BIBIAN, ARTURO VALLEJO, BERENICE CHAVARRÍA, WENDY SOLÍS, GEORGINA NAVARRETE GERENTES COMERCIALES ALICIA JIMÉNEZ, ALEJANDRO GARCÍA EJECUTIVOS COMERCIALES ADRIANA GARCÍA, ANA LILIA PÉREZ, CLAUDIA ROJAS, GRACIELA GARCÍA, GABRIELA NIÑO DE RIVERA, JORGE VILLALPANDO, SILVIA PÉREZ

BREVES Compara y compra tu auto P02 Los primeros tres pasos para ordenar tus finanzas Comienza un plan para que tu dinero rinda P06 Hereda paz financiera No necesitas dejarle un millón de pesos, solo saber que no debe sufrir por el dinero P08

Viaja sin gastar de más Los precios han subido, pero siempre puedes encontrar opciones para unas vacaciones sin exceso de gastos P10 Por etapa de vida Los seguros son para prevenir imprevistos y el futuro. Revisa cuáles necesitas

Crédito virtuoso Entiende cómo funciona para que lo aproveches. P22 Anímate y sé inversionista Como ahorrador, tu dinero pierde valor, ponlo a trabajar P26

P18 ¿Freno la compra de mi casa? Las tasas van a la alza, pero no por eso debes borrar tus planes. Te lo explicamos P20

Los eventos para salvar tu cartera El calendario de talleres y cursos de finanzas personales que debes tener P28

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DOMICILIO: MORELOS 16, COL. CENTRO, MÉXICO, D.F., C.P. 06040 PARA VENTAS E INFORMES: T: 5140.2979 / F: 5140.2964 Tus Finanzas en Milenio, suplemento anual junio 2017. Editor Responsable: Bárbara Anderson. Número de certificado de reserva otorgado por el Instituto Nacional del Derecho de Autor: en trámite. Número de certificado de licitud de título y contenido: en trámite. Domicilio de la publicación e imprenta: Milenio Diario S.A. de C.V., Morelos número 16, Colonia Centro, Delegación Cuauhtémoc, C.P. 06040 en México, Distrito Federal. Distribución: unión de expendedores y voceadores de los periódicos de México A.C. con domicilio en Guerrero no. 50 Col. Guerrero C.P., 06350 Delegación Cuauhtémoc México D.F. Bárbara Anderson. Es independiente en su línea de pensamiento y no acepta necesariamente como suyas las ideas de artículos firmados. Queda prohibido la reproducción total o parcial de la presente edición, misma que se encuentra registrada a nombre de Milenio Diario, S.A. de C.V., Derechos reservados. El contenido de los artículos es responsabilidad de los autores. Todos los derechos están reservados. Queda prohibida la reproducción parcial o total del material publicado sin consentimiento por escrito de los editores. La información ha sido obtenida de fuentes fidedignas.

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REGINA REYES-HEROLES C. Y JAIRO CASTILLO

Auto, ¿a buen precio? Comparar es la clave para conseguir el mejor precio, sin importar que las tasas estén al alza.

omparar antes de comprar es la recomendación inicial de Mario Di Costanzo, presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). Es quizá la mejor de las recomendaciones sobre todo cuando en México, al menos dos de cada tres personas no comparó sus productos o servicios financieros antes de adquirirlos, según datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera. Las tasas de interés han tenido ajustes al alza en los últimos meses y vendrán más en el año, esto se refleja en la tasa promedio que ofrecen las instituciones financieras por un crédito automotriz, que ya alcanzó, en algunos productos 12%. Pero esto no detiene las compras, en mayo se registraron las ventas más altas de automóviles en cualquier mes de mayo y en el acumulado del año, 4.8% más que el mismo periodo de 2016, según datos de la Asociación Mexicana de la Industria Automotriz (AMIA). Si traes ganas de adquirir un nuevo auto en 2017 compara, como recomienda Di Costanzo, pero no solo el costo del crédito al mes o la tasa de interés, también detalles como el seguro, y se lo vas a financiar, así como los gastos de mantenimiento. ¿Cuánto voy a pagar de gasolina con este automóvil?, ¿Cuánto de mantenimiento? Por eso Di Constanzo recomienda hacer un presupuesto de gastos con los fijos que tenemos como la renta, e incluir estos que llegarán con el automóvil.

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stos son infi como e ciones nicho, r o p Las op zo y , el bra cíficos s espe México o e it c d n é a issan: r c Fin Credi N ece NR edio de m r que ofr o p iante”. issan, n Estud ro de N la ie P c “ n : a s s n fi as a su tudiante remes n Para es ía v ras”. n e Fronte uienes lan sin P Para q “ : o ic Méx tos”. res en lan Jun familia res: “P je u m Para

LAS DIFERENCIAS Aquí cómo puede cambiar el costo del auto si no comparas productos… 1. Valor: 97,400 pesos Enganche: 20,000 pesos Crédito: 74,400 pesos Plazo: 60 meses Ingreso requerido: 7,500 (tres veces la mensualidad) Seguro de auto financiado Opciones: El pago mensual: de 2,251.88 pesos a 2,541.14 pesos La tasa de interés: 12.90 a 13.90% Un CAT informativo: 15.3 a 17% Un seguro: 25,973.22 a 35,013.24 pesos 2. Valor: 192,800 pesos Enganche: 38,560 pesos Crédito: 154,240 pesos Plazo: 48 meses Ingreso requerido: 15,000 (tres veces la mensualidad) Seguro de auto financiado Opciones: El pago mensual: de 4,858.07 pesos a 5,275.48 pesos La tasa de interés: 12.90 a 13.90% Un CAT informativo: 15.6 a 17.1% Un seguro: 29,207.36 a 36,746.54 pesos 3. Valor: 435,900 pesos Enganche: 87,180 pesos Crédito: 348,720 pesos Plazo: 60 meses Ingreso requerido: 30,000 (tres veces la mensualidad) Seguro de auto financiado Opciones: El pago mensual: de 9,115.17 pesos a 10,014.86 pesos La tasa de interés: 12.90 a 13.90% Un CAT informativo: 15.2 a 16.7% Un seguro: 55,190.42 a 74,399.54 pesos Fuente: Condusef

FINANZAS PERSONALES • JUNIO 2017

BREVES

AHORRA YA

68%

La nueva app de BBVA Bancomer, BBVA plan, quiere ser la favorita de los millennials y convertir el ahorro en una labor imperceptible y sencilla. “La app es un llamado a los clientes de entre 18 y 35 años de edad. La desarrollamos al evaluar estudios en los que vimos que este sector poblacional no suele tener el hábito del ahorro”, dice Daniel Jorge Serra Wright, Product Owner de cuentas y nómina de BBVA Bancomer. Solo 44% de los mexicanos ahorran, ya sea en productos formales como cuentas de banco o informales como las tandas, según datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera. El diseño y funciones de la aplicación responde a que dicho sector de la población asume como problemático el ahorro, que conlleva sacrificios en el estilo de vida y que incluso los productos de ahorro que existen en el mercado los intimidan. Una de las ventajas de esta app es la facilidad para manejarla. Otra, es el lenguaje casual que rompe con la rigidez característica del ahorro. “Busca emocionar e incitar al cliente a retarse para conseguir sus metas a través del ahorro”, dice Serra. Los objetivos se basan en la pregunta: ¿para qué quieres ahorrar? Y hay tres opciones: viajar, comprar algo y solo porque sí. Esto se adapta a las necesidades de los millennials, pues son los gastos que prefieren realizar, explica Serra Wright. Por el momento solo está disponible para clientes Bancomer, pero se espera que se abra a cuentahabientes de otras instituciones.

DE LOS MEXICANOS TIENEN AL MENOS UN PRODUCTO FINANCIERO, PERO SOLO 31.1 MILLONES (41%) AHORRAN PARA EL RETIRO, SEGÚN LA ENCUESTA NACIONAL DE INCLUSIÓN FINANCIERA.

TIPS

PARA EVITAR EL FRAUDE

LA MEJOR AFORE

LOS PLÁSTICOS PERMITEN NO CARGAR EFECTIVO, PERO HAY QUE CUIDAR QUE NO LO CLONEN.

EL NUEVO TABLERO DE CONSAR PERMITE COMPARAR Y ENCONTRAR LA MEJOR PARA TI.

En 2016 aumentaron 60% las reclamaciones por fraudes financieros en México, según la Comisión Nacional de Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). Los más comunes, 57% del total, en tarjetas. Los siguientes tips, que comparte la Condusef, pueden evitar que seas presa de un fraude:

La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) presentó una nueva herramienta digital llamada “Tablero Interactivo de Inversión de las Afore”. Este instrumento, que puedes consultar en su sitio web, te ayudará a conocer y comparar de manera rápida y sencilla la información de las inversiones que realizan las Afore y el desempeño que tienen para que puedas elegir con total seguridad la que más te convenga.

1. Asegúrate de pagar en lugares de confianza y establecidos. 2. Al realizar compras por internet verifica que tengan opciones seguras de pago como Paypal. 3. Revisa que la terminal de cobro tenga el logo de algún banco. 4. Verifica el momento en que se realiza el cobro y no permitas que se lleven tu tarjeta a un sitio donde no la veas. 5. Si te han robado o has extraviado tu tarjeta, repórtala a la brevedad para evitar que hagan mal uso de ella.

El Tablero muestra la cartera de cada Afore y Siefore, es decir, la bolsa en la que se asigna a los trabajadores según su edad, para que veas en qué activos está invertido tu dinero. Además, verás el desempeño de la inversión y cómo va tu ahorro. En el apartado de riesgo podrás evaluar qué tan sensibles son los fondos administrados por las Afore. La información se presenta mediante gráficas o con tablas de datos para que sea más clara.

TUS FINANZAS EN MILENIO • JUNIO 2017

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UNA NUEVA APLICACIÓN DE BBVA BANCOMER TE AYUDARÁ A QUE JUNTAR DINERO PARA EL FUTURO SEA MÁS FÁCIL.

BREVES

30%

TUTORIAL PARA INVERTIR

DE LOS JÓVENES NO MOSTRÓ INTERÉS POR LA CULTURA FINANCIERA Y PREFIERE GASTAR SU DINERO EN COMIDA, TECNOLOGÍA, MODA O

ENTRETENIMIENTO. SOLO 13% LO UTILIZA EN AHORRAR, SEGÚN LA COMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS (CONDUSEF) A 2016.

LOS FONDOS DE INVERSIÓN SON UNA OPCIÓN. AQUÍ TE EXPLICAMOS POR QUÉ CONVIENEN.

RECIBE BIEN TU DINERO

EN MARZO INGRESARON A MÉXICO MÁS REMESAS QUE EN LOS ÚLTIMOS OCHO AÑOS. CUIDA CÓMO TE LAS ENVÍAN PARA NO SALIR PERDIENDO.

VENTAJAS VENTAJA AS DE DE INVERTIR INVERTIR

Las leyes de migración del presidente de Estados Unidos, Donald Trump, han resultado en un incremento de remesas a México. Tan solo en marzo llegaron 2,520 millones de dólares, el monto más alto en los últimos ocho años. Aquí algunas recomendaciones de la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) para que la cantidad no disminuya:

1 Busca que la sucursal a la que te envían el dinero esté cerca de casa, así no gastarás en transporte.

Pregunta a tu familiar cuánto dinero enviará, después de

Los fondos de inversión son instrumentos en los que muchas personas agrupan su dinero para realizar inversiones. Los principales objetivos son la diversificación del riesgo y darle acceso al pequeño y mediano inversionista al mercado de valores. Es decir, que todos puedan invertir. “El mercado ha tenido un crecimiento acelerado, pasó de 2% del Producto Interno Bruto (PIB) en 2016 a 14% en 2017”, dice Roberto Cano, director ejecutivo de captación de fondos de Banorte. Cano agrega que los fondos son “un perfecto vehículo para empezar a generar una cultura del ahorro”, además de que permite que el dinero -al estar invertido- por lo menos mantenga su poder adquisitivo. “No inviertas dinero que necesitas. Comienza con un ahorro previo para que no comprometas el que ya tenías destinado para gastos y checa cuál es tu perfil pues debes de elegirlo de acuerdo a tus necesidades y con asesoría, así podrás decidir qué tan agresivo o conservador quieres ser dentro de la inversión”, es el primer consejo del directivo.

2 comisiones y cargos adicionales.

3 Pregunta también cuánto se tardará el dinero en llegar. No permitas que la empresa donde cobres tu envío

4 condicione su servicio. Ante cualquier abuso, presenta tu denuncia en Profeco e informa a tu familiar en EU para que cambie de compañía.

Si no es urgente, revisa con tu familiar la posibilidad de escoger envíos que no sean de entrega inmediata y que puedan ser más baratos.

Estas son las 7 ventajas de invertir en fondos de inversión de Roberto Cano:

Se obtienen mayores rendimientos según las tazas y los plazos.

Generas una cultura del ahorro.

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De marzo de 2015 al mismo mes en 2016 las remesas crecieron 15%.

Son productos regulados por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) lo que permite tener mayor seguridad sobre el manejo de tu dinero.

La inversión se diversifica debido a que los recursos se reparten en diferentes instrumentos y plazos.

Hay liquidez, es decir, puedes buscar uno que te permita tener tu dinero a la mano en cuanto lo necesites.

TUS FINANZAS EN MILENIO • JUNIO 2017

Al entrar a un fondo, tienes acceso a asesoría profesional en varias instituciones financieras, que tienen la tarea de buscar maximizar tus recursos.

Dependiendo de la institución en la que inviertas, el monto de inversión puede variar, pero en el caso de Banorte, tienes acceso a invertir con la mínima cantidad inicial de 1,000 pesos.

pasos para ordenar tus finanzas

ILUSTRACIÓN: SHUTTERSTOCK

TIPS

El aumento de los precios, el regalo del día de las madres, la reinscripción de tus hijos... ya no busques pretextos y comienza un plan para que tu dinero rinda.

CINTHYA BIBIAN

s cierto que los primeros meses del año el entorno económico fue complejo y la incertidumbre impactó en el tipo de cambio, la inflación, y el crecimiento económico. Y es cierto que todo esto pudo generar afectaciones en el bolsillo de los consumidores, dice Carlos González, analista de IXE. Aunque, mayo ya pintó mejor, hay que seguir al pendiente. “La recuperación de la confianza podría favorecer un crecimiento estable del consumo. No obstante, aún existen riesgos al crecimiento que se podrían materializar en la segunda mitad del año”, dice Joan Domene, analista económico de Invex. Más allá del escenario macroeconómico, Juan Pablo Zorrilla, codirector de Resuelve tu Deuda, sugiere algunos indicadores de tus finanzas que, si te suceden, es señal de buscar orden.

TRES APPS QUE PUEDEN AYUDARTE SON PRESUPUESTO FAMILIAR DE LA CONDUSEF, MONEFY QUE TE PERMITE MANTENER CONTROL DE GASTOS Y WALLY+ QUE TE PERMITE ESTABLECER UNA META DE AHORRO.

Abuso de las compras a meses sin intereses Sí __ No __ Pago con créditos los regalos y fiestas de la temporada Sí __ No __ Arrastro deudas de años previos que en lugar de disminuir han crecido Sí __ No __ Destino poco o nada de mi ingreso al ahorro Sí __ No __ Hay tres enfoques que ayudarán a que veas cómo andan tus finanzas y a iniciar un plan para ordenarlas: desde el ingreso-gasto (cuánto ganas y a qué lo destinas), desde el manejo de deuda y finalmente, el ahorro. Un análisis desde estos tres puntos te dará los pasos para ordenar el manejo de tu dinero:

LEE EL ARTÍCULO DE CÓMO SER INVERSIONISTA EN LA PÁGINA 26.

Ingreso-gasto El primer paso es organizar con anticipación un presupuesto y planear los rubros a los que destinarás tus gastos. Considera que el alza en precios es mayor que en años previos. Datos del Banco de México revelan que hasta abril la inflación anual se ubicó en 5.8%, la más alta desde 2009. a) Haz una lista de tus gastos mensuales, pero actualízalos: utiliza tickets de compra recientes que te muestren realmente lo que destinas a la compra de alimentos. b) Hazlo por escrito. De los adultos en México que lleva un registro de sus gastos (37%), 64% hace el ejercicio mentalmente, según datos de Principal Financial Group. Un esfuerzo mental pocas veces funciona. c) Existen múltiples aplicaciones móviles que ayudan a delinear presupuestos, establecer metas y fijar alarmas para tener un mayor control de los gastos. d) Ya que tengas una lista de tus gastos reales, súmalos y compáralos con tus ingresos. El resultado podrá ser duro si es que te das cuenta que gastas más de lo que ganas al mes. Una de las metas al hacer esta lista de gastos o egresos es hacerlo con frecuencia, porque solo así conocerás en qué gastas y luego podrás decidir cómo usar tu dinero. Además de detectar tus gastos hormiga, esos que no contabilizas, pero afectan.

Deudas La falta de planeación resulta en deudas que afectan tu situación económica. No dejes que el problema te abrume, lo primero es determinar el tamaño de la situación, recomienda Resuelve Tu Deuda, una empresa dedicada a la gestión de deudas. a) Junta todos tus estados de cuenta y suma tus deudas para determinar de qué tamaño es el problema. Recuerda: una compra a meses sin intereses también es una deuda. b) Define tu capacidad de pago a través de la creación de un presupuesto basado en un cuánto tienes ahorrado, súmale los ingresos que esperas recibir y resta tus gastos corrientes (que ya tienes del paso 1). El resultado es tu capacidad de pago y esa es la cantidad de dinero que tendrás para pagar tus deudas. No trates de liquidar todas tus deudas al mismo tiempo. Liquídalas de forma inteligente. Define qué deuda es la más cara (la que te cobrará mayores intereses) y liquídala cuanto antes, pagando solo los mínimos en las deudas más “baratas”.

Ahorro Tienes que fijar una parte de tus ingresos al ahorro. Para ello, Principal Financial Group recomienda distribuir el monto en dos o tres metas; una de ellas debe ser el ahorro para el retiro. El objetivo es que el ahorro crezca y por eso se recomienda invertirlo. Cuando se trata de ahorrar vía algún instrumento de inversión, es importante buscar un asesor financiero que brinde orientación respecto a las distintos opciones. La idea es poner a trabajar esos ahorros y, que además de mantener su valor en el tiempo, generen buenos rendimientos por encima de la inflación. Dos opciones son los fondos de inversión con un horizonte de inversión de mediano y largo plazo o las Sociedades de Inversión que operan las Afore.

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TIPS

Hereda paz financiera

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Quizá no puedas dejarle un millón, pero asegúrate de que tu hijo no sufra con el dinero que sí tiene.

impulsalos. De los mexicanos que obtuvieron orientación financiera, a la mayoría se la dio su mamá.

REGINA REYES-HEROLES C.

l ahorro es un hábito, uno que creamos trabajando en él, revisándolo constantemente y ajustándonos. El hábito se transmite con el ejemplo, pues si tus hijos te ven ahorrar, es probable que crean que es parte de la vida hacerlo; lo importante es la emoción relacionada con el dinero que les heredas, dice Roberto Morán, autor de Todo lo que debes saber de dinero antes de cumplir 40 y Maneja tu dinero para Dummies. Según datos del Banco Mundial, a más de la mitad (51%) de los mexicanos nunca se les enseñó a administrar el dinero. De aquellos que dijeron que recibieron orientación, 26% dijo que se las dio su mamá, 22% que fue su padre y 7% que la recibieron de un maestro. Son los padres la principal fuente de eduación financiera en el país. “Lo que uno hereda es la actitud frente al dinero, cómo ves el dinero”, dice Morán, “mi padre siempre tenía dinero en la cartera, podíamos pagar, y no había una angustia, pero nunca me dijo cómo se generaba”. Más problemático sería, cuenta Morán, “que tus padres se metan en sentido contrario y digan que es para ahorrar gasolina”. Eso muestra que falta dinero, que hay angustia y que la escasez de dinero da ciertos permisos a actitudes que no se valen. Tus comportamientos generarán en tus hijos una relación emocional con el dinero que impactará en cómo lo manejen en el futuro. Heredar que el dinero no debe ser una preocupación es un primer paso. En México hay más de 33 millones de niños menores de 14 años, es una población importante a la que debemos educar para que tengan la mejor información sobre cómo manejar los recursos que sí tienen. Aquí unas recomendaciones:

Analiza tus actitudes frente a temas financieros cuando estás con tus hijos.

1 Te debe quedar claro que “si tú tienes

angustia, tus hijos la van a tener”, dice Morán, y añade que debes educarte primero a ti mismo sobre tu dinero, hacer los cálculos correctos para que te rinda y entonces transmitirás a tus hijos una carga más positiva. Ordena primero tus finanzas. Ahí sí entra la parte del ejemplo.

2 Verte salir de deudas les permitirá sa-

ber que sí se puede. Lo mismo con el ahorro, seguirán los ejemplos positivos como los negativos. Pero debes empezar por ti primero, recomienda Morán, porque cuando tú tengas control sobre tus gastos, tus ingresos y mejores la relación que tienes con el dinero podrás ver cómo dejar de heredar una relación emocional que te parezca negativa. Establece metas con ellos y explica que puede haber contingencias.

3 Puedes planear un viaje a Disneylandia,

y establecer cuánto dinero necesitan para el viaje con un año de antelación. Cada miembro de la familia puede ayudar a conseguir esta meta financiera. Pero deben, sobre todo los niños, estar conscientes de que algo

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puede pasar que impida el viaje. “Quizá la abuela se enferme y hay que cancelar la vacación, entonces los niños deben estar preparados para esa posibilidad o, para la segunda meta no ahorrarán porque va a pasar algo”, dice Morán. “Si sucede que la meta debe cancelarse entonces ajústate: ‘No iremos a Disneylandia porque la abuela se enfermó, pero logramos con nuestro esfuerzo, ir a Acapulco’. Estos obstáculos, pueden salir pero no es el fin del mundo, solo hay que ajustarse”, explica Morán. Ten un presupuesto y apégate a él.

una tarea que disfrutes, al 4 Noinicio,serápero permite tener mejor

control sobre tus gastos y emociones financieras. Recuerda que un presupuesto que no refleja tus gastos reales, no sirve. Además, el presupuesto te permitirá acercarte a tus hijos y enseñarles otra lección de control de gasto. Santander hizo un estudio en Inglaterra que concluye que los niños que reciben buenos consejos financieros tienen buenos hábitos de adultos. Dieron a un grupo de niños 20 libras (alrededor de 500 pesos) y una lista idéntica de compras para ver si se mantenían dentro del presupuesto. Los niños cuyos padres cuidaban el dinero en casa gastaron menos del dinero que recibieron.

TIPS

Viaja sin gastar de más Con el dólar a más de 18 pesos, las tarifas en hoteles, aerolíneas y autobuses están más caras. Pero siempre hay opciones para unas vacaciones sin exceso de gasto.

LAURA ESCAMILLA SOTO

Viajar no debe ser sinónimo de endeudamiento, solo haz un presupuesto.

Come como si vivieras ahí

Una de las ventajas de viajar es que puedes probar comida diferente, pero no no tienes que gastar una fortuna. Visita comedores o mercados locales que ofrecen platos típicos de la región a precios económicos. O ve a un supermercado y compra algunos alimentos no perecederos.

Haz un presupuesto

Este te servirá no solo para planear tu viaje, sino para saber cuánto podrás gastar durante tu estancia. Pon un tope de gasto diario y trata de no salirte de ese límite. Un estudio de la firma Master Research, dice que los capitalinos que salen de vacaciones gastan en promedio 9,000 pesos durante siete días, lo que significa que puedes gastar alrededor de 1,300 pesos diarios, una cifra considerable. Haz rutas en coche

Siempre son más económicas, y si viajas en grupo, pueden dividir gastos de gasolina y casetas. Aprovecha la temporada baja

En esta época, puedes ir a destinos nacionales o internacionales donde la afluencia de turismo no es tan alta, lo que te permite ahorrar de 35 a 40%. Todo en uno

Muchas veces es más económico (con ahorro de hasta 35%) reservar vuelo, hospedaje y renta de auto al mismo tiempo.

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n esta época debemos priorizar y ser realistas con el viaje que queremos hacer, ya que si no contamos con el presupuesto suficiente, en lugar de disfrutar el destino, podríamos tener una mala experiencia. “El turismo es uno de los principales nichos de nuestra economía, ya sea de manera terrestre o área, y nosotros creemos que, pese a las adversidades económicas que existen, viajar en estos tiempos sí es posible, si se toman en cuenta varios aspectos, como reducir gastos innecesarios, priorizar o restringir los gastos hormiga”, explica Sylvia Esquivel, country manager de Almundo.com. Y es que definir cuáles son los gastos esenciales delimitará el tipo de “ahorro” que podamos tener en nuestro destino. Esta acción, además, te ayudará a ahorrar para que puedas seguir viajando. “Otra opción para poder viajar sin gastarte todos tus ahorros es visitar lugares donde el dólar no sea la moneda principal, o visitar destinos nacionales a los que se puede llegar vía terrestre”, añade Esquivel. Además de estas recomendaciones, puedes poner en práctica las siguientes:

Únete a un tour

Para muchos viajeros, las excursiones grupales son impensables, pero si quieres ahorrar, son una gran opción. Y es que al ser un grupo numeroso, la tarifa se divide entre más personas, lo que reduce el costo hasta de la propina. Busca internet gratis

Visita los museos gratis

165,000 mdd GASTAN LOS JÓVENES ALREDEDOR DEL MUNDO EN UN AÑO.

Hay países en los que las entradas a los museos son costosas; sin embargo, todos ofrecen un día gratuito a la semana. Revisa su página oficial de internet cuándo es. Usa transporte público

“Comprar un abono de transporte te ahorrará mucho dinero. Muchas veces esas tarjetas se pueden usar en metro, autobuses y trenes ligeros”, sugiere Esquivel, de Almundo.com. Cuidado con los souvenirs

Aunque no lo creas, en este tipo de compras es en las que más gastamos. “Si quieres llevar algún recuerdo de tu viaje, intenta evitar, tiendas que están en los lugares de atracción o en las de los aeropuertos”, dice Esquivel.

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Casi todos los restaurantes, las bibliotecas, los museos y las cafeterías ya cuentan con acceso gratuito a internet. “Así no solo ahorrarás en la consulta de tu correo electrónico e información personal, sino que podrás consultar y descargar guías de turismo sin gastar tus datos”, sugiere Sylvia Esquivel. Aprovecha tus tarjetas de crédito

Casi todos los bancos les ofrecen a sus clientes planes de recompensas, que incluyen puntos y cupones o noches gratis en hoteles. Según el portal de viajeros, Turismocasual.com, siempre es más aconsejable pagar con tarjeta de crédito en destinos internacionales, ya que es una buena forma de acceder a la divisa del país al precio oficial, al mismo tiempo que puedes hacer uso de esos planes de recompensas. Lo que vayas a firmar lo debes tener presupuestado.

PORTADA

Llegó el momento de ahorrar Tu futuro está en tus manos. Quienes se jubilen con las Afores apenas recibirán 30% de su último salario de pensión, una cantidad insuficiente. Lo bueno es que existen herramientas para complementar tu esfuerzo.

FERNANDO FRANCO

como asistente. Hoy recibe una pensión cercana a 75% de su último salario, pero eso no es todo. El plan de retiro que contrató le aporta otro 20%. Entonces, percibe casi lo mismo que ganaba cuando trabajaba. Compró una casa “sencilla” en Morelia (que siguen pagando) y a sus casi 64 años es la socia capitalista de un negocio de papelería junto con su hermana, del cual también percibe un ingreso extra, “pequeñito, pero extra”. “El dinero nunca alcanza, pero menos me hubiera alcanzado con la pura pensión”, comenta. Consuelo es un claro ejemplo de que ahorrar es la forma de tener una mayor calidad de vida durante la vejez, porque el actual sistema de pensiones, por sí solo, será insuficiente para las generaciones de jóvenes que se jubilen con él. Cuando el destino nos alcance

Hoy se sabe que las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores), que este primero de julio cumplen 20 de vida, solo darán hasta 30% del último salario del trabajador. Si no generaste un colchoncito extra: ¿te alcanzaría para vivir con eso?

TUS FINANZAS EN MILENIO • JUNIO 2017

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Consuelo Ramírez le inculcaron la filosofía del ahorro desde pequeña. Recuerda que desde los 10 años echaba diario una moneda en su alcancía. Al paso de los años y conforme empezó a ganar dinero por su cuenta, creció la cantidad de recursos que fue atesorando. A los 28 años se casó y logró que su esposo también le encontrara el gusto al ahorro. Entre ambos compraron su casa en la Ciudad de México, pero siempre tuvieron claro que querían una vivienda de descanso. Morelia y Oaxaca eran las opciones. Para lograr el objetivo acordaron abrir una cuenta de ahorro y juntar el mayor dinero posible. Sin embargo, hay algo en lo que no había pensado: su retiro. Fue en una fiesta familiar cuando le cayó el 20 que esta parte no la tenía cubierta. Un amigo de su hermana trabajaba en un banco y le aconsejó contratar un plan de retiro. En ese entonces tenía poco más de 40 años. Después de 20 años, se retiró de una empresa de servicios donde se desempeñaba

Otras aportaciones. Complementar el ahorro para el retiro es posible con planes personales, seguros y ahorro voluntario.

TUS FINANZAS EN MILENIO â&#x20AC;˘ JUNIO 2017

PORTADA

La tasa de reemplazo ideal es de entre 50 y 70%, por lo cual es necesario tomar el retiro como un asunto personal y ahorrar e invertir para tener una pensión digna. “Para tener una jubilación de 70% de tu ingreso actual, debes ahorrar entre 13 y 15% de tu salario mensual”, dice Carlos Ramírez, presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). Si cotizas en el IMSS, mediante una aportación obligatoria tripartita (empleador, trabajador y gobierno) aportas apenas 6.5% de tu salario base mensual, mientras que las personas afiliadas al ISSSTE, 11.3%. Pero no te preocupes, opciones para subir este monto hay muchas, una de ellas es el ahorro voluntario. Gianco Abundiz, especialista en finanzas personales, considera que es necesario apostar por el ahorro para aportar cada mes, por lo menos, 10% de tu salario mensual, porque “no hay dinero que alcance y si nosotros no ponemos de nuestra parte, vamos a pasar una mala vejez”. Hay tres tipos de ahorro voluntario: corto plazo (puedes disponer de él a partir de los dos meses), aportaciones de mediano plazo (deben permanecer invertidos al menos cinco años) y de largo plazo (permanece en tu cuenta hasta que cumplas 65 años). Por supuesto, si ahora estamos hablando de vivir mejor la vejez, entonces el que nos ocupa y en el que hay que pensar es el de largo plazo. Para empezar a hacer crecer los recursos de tu Afore existen seis mecanismos que puedes utilizar: La domiciliación de una cantidad definida en tu tarjeta de débito. Pueden ser montos de entre 100 y hasta 50,000 pesos, con la periodicidad que prefieras. Para usar este servicio entra al portal www.e-sar.com.mx. Depositando en las tiendas de conveniencia 7-Eleven, Círculo K y Extra, así como en sucursales Telecomm, Bansefi y Farmacias del Ahorro. Puedes aportar desde 50 pesos y no te cobran comisión, pero sí necesitarán tu CURP, así que no olvides llevarlo. Acudir a la ventanilla de tu Afore, donde puedes depositar el monto deseado. A través de tu nómina, para lo cual deberás notificar al área de Recursos Humanos que te descuenten el monto adicional seleccionado. En la página de tu Afore. Azteca, Banamex, Coppel y PensionISSSTE no ofrecen este servicio. Mediante la aplicación App Transfer. Lo único que necesitas es darla de alta y tu CURP. Otra alternativa para sumarle recursos a tu pensión es agregar a ese 6.5% los recursos de la subcuenta de vivienda (representan 5% del ahorro), cuando estos no se emplean en un crédito hipotecario; sin embargo, este dinero no te dará

1.03% ES EL PROMEDIO DE LAS COMISIONES QUE HOY COBRAN LAS AFORES.

los mismos rendimientos que los de tu Afore, porque los maneja Infonavit de manera distinta. Pero las alternativas no se acaban ahí. Hay otras dos opciones que Arturo Zambrano, gerente de Estrategias de Retiro de Seguros Monterrey, recomienda: planes personales de retiro y seguros para el retiro. “Ambos son productos para complementar la pensión que te dará la Afore. La gente puede escoger el que más le convenga, con base en planes de retiro, edad, ingresos y una serie de factores que se deben evaluar”, dice. Dependiendo cual elijas, puedes decidir invertir en dólares, Unidades de Inversión (que te permiten superar la inflación) o en pesos. Se pueden contratar en bancos, sociedades de inversión y aseguradoras. “Lo importante es tener en cuenta que entre más joven comiences a ahorrar, será mejor y generarás más recursos para tu retiro”, añade. Happy 20

AÑOS DE VIDA CUMPLEN LAS AFORES.

Para tomar decisiones respecto de a cuánto invertir en las Afores hay que conocerlas. Las Afores nacieron en 1997. En estas dos décadas de vida el principal objetivo ha sido que los 57.4 millones de trabajadores que actualmente están afiliados al Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) obtengan una pensión óptima durante su jubilación. “En todos estos años se han obtenido éxitos importantes, pero persisten retos relevantes”, dice Carlos Ramírez, presidente de la Consar. A lo largo de este periodo se llegaron a registrar hasta 21 Afores, de las 17 con las que inició el sistema; sin embargo, algunas desaparecieron y otras más se fusionaron para llegar a las 11 que operan actualmente. Este grupo de empresas administra 57.4 millones de cuentas (marzo de 2017). Ello implica que el número total de afiliados creció cinco veces en estas dos décadas, pues en 1997 estaban registradas apenas 11.19 millones de personas. Sin embargo, solo 20 millones están a nombre de trabajadores activos, que cotizan y tienen un empleo formal, es decir, 35% del total. “El número de cuentas activas en el SAR se encuentra relacionado con el ciclo económico, así como con el nivel de empleo formal en el país. Es decir, a mayor incremento de fuentes de empleo formal, las personas tienden a mantenerse activas en el SAR mayor tiempo”, señala Amafore.

¿QUÉ ONDA CON LA MULTA? Por reducir los traspasos y ganar más, algunas Afores se portaron mal. Uno de los temas clave en el Sistema de Ahorro para el Retiro es el de los traspasos. En mayo, la Comisión Federal de Competencia Económica impuso una multa histórica por 1,100 millones de pesos a cuatro Afores: Profuturo GNP, Sura, XXI Banorte y Principal, así como a 11 personas físicas. La razón del llamado de atención fue porque celebraron acuerdos para reducir el número de traspasos entre las Afores, con el objetivo de obtener mayores ganancias. La Consar y la Amafore aseguraron que esta práctica ilegal no afectará el ahorro de los trabajadores afiliados.

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LAS 11 DE HOY Estas son las Afores que aún existen a 20 años de su inicio. • • • • • • • • • • •

Azteca Banamex XXI Banorte Coppel Inbursa Invercap Metlife Principal Profuturo GNP PensionISSSTE (del sector público) Sura

El monto de recursos de los trabajadores que manejan las Afores también se disparó de manera importante. En 1997 apenas eran 6,200 millones de pesos (mdp) en un solo fondo; actualmente son 2.9 billones de pesos divididos en cinco fondos, una cifra equivalente a 17% del Producto Interno Bruto (PIB) del país, comenta Alejandro Dryjanski, chief planning officer de Citibanamex Afore, la segunda administradora más grande en cuanto a número de afiliados. “Es una cantidad impresionante de recursos el que mueven las Afores. Con ellos se genera mayor ahorro, inversión y, por supuesto, crecimiento”, externa. En cuanto a las comisiones, hay una clara tendencia a la baja que, anticipan, se prolongará en los siguientes años. Ramírez recuerda que en 1997, cuando empezó el nuevo sistema, había dos tipos de comisiones: la de saldo (una semejante a la actual) y la de flujo (cobro por aportación a la cuenta). Entre ambas el desembolso era altísimo, “se habla de hasta 20%”; sin embargo, conforme el régimen se estabilizó, la existencia de varios esquemas de cobro empezó a agotarse y en marzo de 2008 surgió el sistema único de comisión que existe ahora. Empezó con una tasa cercana a 2% sobre el saldo administrado y, al paso de los años, bajó a 1.03%, en promedio (marzo de 2017). De acuerdo con Gianco Abundiz, especialista en Finanzas Personales, existe el margen suficiente para que la tasa baje a 0.7% en los siguientes años: “cuando platico con la gente de las Afores se enojan porque les digo eso, pero en verdad hay espacio para eso y hasta un poco más”. “La tendencia en las comisiones ha sido a la baja, y existe margen para que eso continúe en los siguientes años. Este es un reto para el sistema, pero no es de los cinco principales”, refiere el titular de la Consar. Las bondades del régimen

Para Carlos Ramírez, presidente de Consar, existen tres factores positivos que se deben destacar sobre las Afores: “Muchas veces se pierde de vista” que vinieron a reemplazar un sistema que prácticamente estaba ‘quebrado’ y el cual era inviable en el largo plazo. Con este nuevo esquema, los trabajadores pueden tener la tranquilidad de que el dinero que

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Los desafíos del sistema

Para que el sistema avance, hay retos en los cuales trabajar. La Consar tiene seis claros.

Más ahorro. Se debe incrementar el nivel de ahorro más allá del 6.5% del salario base del trabajador que actualmente se aporta.

Invertir más. Ampliar los límites de inversión de las Afores, porque como están actualmente obstaculizan el margen para buscar los mejores rendimientos. Sin embargo, es un tema que está en las leyes y estas no se han podido cambiar: “creemos que esos márgenes deben ser más amplios, darles más flexibilidad, en beneficio del trabajador”, dice Ramírez.

La cobertura debe crecer. Solo 4 de cada 10 mexicanos están ahorrando, lo cual es “una seria llamada de atención para la población y para las autoridades en general”. Al respecto, Dryjanski señala que este punto está relacionado con un reto adicional: la edad. Y es que, dice, el llamado bono demográfico se está acabando. En 2010, 6% de la población era mayor de 65 años; para 2050 se espera que sea 20%. “Ello nos obliga como personas, a invertir en nuestro futuro, a generar más ahorro, a trabajar en el fortalecimiento de nuestra cuenta individual, porque la economía no da para otro sistema de pensiones, al menos no en México”, refiere.

Menos intermitencia. La relación del sistema de pensiones con el mercado laboral, el cual tiene un alto nivel de segmentación y un importante número de personas trabajando en la informalidad. “Ello genera una gran intermitencia laboral. Entran a trabajar, se dan de alta en el IMSS, cotizan un ratito, ahorran un ratito, salen, regresan, salen y regresan, y en el inter, a lo largo de una vida laboral, todo eso se traduce en una menor pensión, que evidentemente no será igual al de una persona que siempre fue constante”, dice Ramírez.

FOTO: SHUTTERSTOCK

Tu reto. Ahorrar en la Afore 6.5% de tu ingreso no es suficiente, debes incrementarlo a 13 o 15% para tener un retiro digno.

están ahorrando es el dinero que van a recibir cuando llegue el momento de su jubilación”. Son un beneficio a nivel macroeconómico. Las Afores mueven 2.9 billones de pesos de recursos, que se traducen en más ahorro, más inversión y, por supuesto, mayor crecimiento para el país. Los Certificados de Capital de Desarrollo (instrumentos de inversión para infraestructura) no se hubieran creado sin las Afores: otro ejemplo de su importancia, agrega, es el hecho que 24% de la deuda gubernamental de largo plazo está en manos de estas administradoras.

Dan un beneficio directo para el trabajador, porque con este esquema pensionario pueden aspirar a rendimientos aceptables, libertad de elección entre las 11 Afores que existen y un sistema más justo para ellos.

“La Consar ha hecho un muy buen trabajo, tiene una calificación aprobatoria, con sus detalles”, considera Abundiz, quien asegura que al sistema le falta tiempo para madurar. “Tiene 20 años, hay esquemas en otros países que ya tienen 60. Para que se den una idea, está saliendo de la adolescencia para entrar a la edad adulta”.

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Más competencia. Este desafío es más de fondo, dice Ramírez, hay que buscar cómo incentivar la competencia entre las Afores para lograr mayores rendimientos, mejores servicios y menores comisiones: “aquí hay mucho que hacer”.

Tu futuro

AFORES HAY EN MÉXICO QUE OPERAN 57.4 MILLONES DE CUENTAS.

Cómo enfrentarás tu retiro está en tus manos. ¿Sabes en qué Afore estás?, ¿alguna vez has revisado con calma los estados de cuenta? Es momento de hacerlo ahora que tienes la información necesaria. Ya sabes que no será suficiente para un retiro digno solo el dinero que tengas en tu Afore, ya sabes cómo escoger la mejor. Ya sabes los beneficios y retos que existen en este sistema de pensiones y las opciones que existen para hacer un ahorro extra. Ahora… traza tu plan de cómo quieres vivir cuando te jubiles.

SEGUROS

Por etapa de vida Los seguros son para prevenir imprevistos y el futuro. Aquí cuáles debes considerar.

ARTURO VALLEJO

as estadísticas son sugerentes. Solo 25% de los mexicanos afirmó tener contratado alguna clase de seguro, según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015 (ENIF); aunque la proporción todavía es pequeña, representó un incremento de 22% con respecto al 2012. De estas personas, 8,880,937 (22.2%) eran mujeres, contra 9,995,897 (27.7%) hombres. Las razones más populares de quienes respondieron no tener un seguro fueron: “Son muy caros” (27.5%), “No saben qué son ni cómo funcionan” (25.9%), “No los necesitan o no les interesa” (23.7%) y “No tienen dinero o trabajo” (23.2%). Sin embargo, de quienes afirmaron tener un seguro, 13,658,336 (72.4%) lo contrató sin comparar con otras ofertas en el mercado. Sin abundar más en cifras, otros resultados muestran que la enorme mayoría no sabe el costo de sus primas ni cuál es su cobertura. Hace falta una mejor cultura de prevención en nuestro país. “En México, sin duda alguna, hace falta que tengamos una mejor educación financiera para que conozcamos cuales son nuestras circunstancias y cuáles son las soluciones en el mercado que nos pueden ayudar a cumplir nuestras metas”, dice Arturo Zambrano, gerente de estrategias para productos de vida de Seguros Monterrey. Felipe Orozco, director técnico de seguros de BBVA Bancomer coincide, “aquí los seguros representan el 2% del PIB, mientras que en otros países de Latinoamérica llega a ser 6 o 7%, hay una gran área de oportunidad”.

“El primer paso es que te acerces a un experto que te haga un diagnóstico para conocer tus necesidades específicas”, dice Arturo Zambrano. Los principales factores para determinar nuestras necesidades de protección son cuestiones demográficas, como edad, género, estado de salud; estilo de vida, como profesión, necesidades familiares, nivel de ingreso, y metas financieras. Hay siete preguntas básicas que te permitirán hacer la mejor elección, según la opinión experta de Gerardo Acosta, director de ventas y distribución de seguros de Citibanamex: 1. ¿Cuándo naciste? Esto servirá para saber en qué momento de tu vida te encuentras. 2. ¿Cuánto ganas? Esto determinará tu capacidad de pago. 3. ¿Si tienes pareja? Será una ayuda para no dejar problemas a alguien más. 4. ¿Cuántos dependientes tienes y cuáles son sus edades? Con esto podrás garantizar su manutención y educación. 5. ¿Qué tipo de casa tienes y cuánto vale? Permitirá saber el riesgo que corre tu patrimonio. 6. ¿Cuántos autos tienes? Para conocer tus riesgos de accidente y responsabilidades. 7. ¿Cuántos años quisieras proteger a tu familia en caso de que faltes? El factor clave para establecer las cantidades a asegurar.

25 a 30 años

42.8% DE LOS SEGUROS CONTRATADOS SON DE VIDA, DE ACUERDO CON LA AMIS.

Con esta información puedes saber cuáles son las protecciones que requieres en las siguientes fases de tu vida.

El ciclo de vida de los seguros generalmente comienza entre los 25 y 30 años, cuando muchos empezamos a trabajar, hacer planes para casarnos o juntarnos con alguien. Si ya tienes pareja o dependientes económicos.

Debes tener un seguro de vida que cubra un posible fallecimiento y que asegure el ingreso familiar que no podrás seguir aportando tú. Un seguro de vida o de accidentes debería ser tu prioridad. De acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (Amis), solo ocho millones de mexicanos tienen un seguro de vida individual, es decir, poco más de 44 millones de personas de la población económicamente activa no tiene este instrumento para proteger a su pareja o familia.

Siete preguntas

Un seguro es un instrumento financiero que contratamos a una institución financiera, la cual se compromete a cubrir parte de los gastos que se generen por imprevistos, tales como accidentes, enfermedades y la muerte de una persona; o, también, para garantizarnos dinero en el futuro cuando se cumpla algún evento, como cuando nuestros hijos acudan a la universidad o nos retiremos. Un seguro es la única forma de evitar incertidumbre económica en el futuro -de equilibrar las finanzas de la familia- en caso de que suceda un imprevisto que nos obligue a hacer un gasto fuerte. Los hay de muchos tipos y permiten asegurar tu vida, tu salud y tus bienes. Proteger todos estos aspectos suena ideal. Pero, ¿cómo puedes saber cuál es el que más te conviene?

¿Y SI NO TE ALCANZA? No olvides que están los seguros estandarizados. Un seguro es un gasto menor en el presente para evitar gastar más en el futuro. Pero qué es “menor” varía mucho de persona en persona. Para esos casos ya existen los Seguros Básicos Estandarizados con requisitos de contratación y reclamación sencillos y a precios accesibles. De acuerdo con Condusef, estos seguros cubren fallecimiento (con primas de 350 a 1,500 pesos al año), responsabilidad civil (700 a 3,600 pesos), gastos médicos (650 a 2,300 pesos), accidentes personales (170 a 1,300 pesos ) y salud (1,400 a 1,600 pesos al año). Las primas de un seguro tradicional para estas coberturas llegan a costar hasta diez veces más.

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Si todavía no tienes pareja o dependientes económicos.

Tal vez no necesites un seguro de vida porque si llegas a fallecer no afectarás económicamente a nadie. En este caso, lo que necesitas es un seguro que cubra tus gastos funerarios para que no los tenga que pagar alguien más. No importa si tienes hijo o no tienes pareja, lo que sí debes tener es un seguro de gastos médicos. Sobre todo porque estos crean antigüedad y conforme llegues a mayor edad no solo serán más caros, tampoco te permitirán cubrir algunas enfermedades o condiciones. Estos seguros son más importantes para quienes no tienen seguridad social (IMSS, ISSSTE o Seguro popular). Los costos de la atención médica son altos y pueden llegar a desequilibrar tus finanzas seriamente.

SEGUROS POCO CONVENCIONALES Esta es una muestra de lo lejos que han llegado algunas compañías para atraer clientes con necesidades particulares. Seguro para objetos personales Institución que lo ofrece: American Express Coberturas Robo con o sin violencia de objetos personales y dinero, mientras los objetos sean portados fuera de la casa habitación. Suma asegurada: De acuerdo al plan elegido, la más baja es de 213 dólares y la más alta de 6,378 dólares. Seguro médico para mascotas Institución que lo ofrece: Medipet Coberturas 1. Accidentes 2. Enfermedades 3. Responsabilidad civil Suma asegurada: de acuerdo al plan contratado Segubici Institución que lo ofrece: HIR Seguros Coberturas 1. Gastos médicos originados por accidentes en bicicleta. 2. Muerte por accidente en bicicleta. Suma asegurada: Hasta 25,000 pesos. Fuente: Condusef

20 a 60 años Además de mantener tu seguro de gastos médicos para ti y tus familiares, de los 30 a los 60 años las obligaciones siguen, pero en muchos casos la familia ya creció. Lo importante de esta etapa además de tener cubierta la posibilidad de fallecimiento y el ingreso familiar, es pensar en el futuro. Los instrumentos más adecuados son aquellos que te obligan a ahorrar, por ejemplo para tu retiro o, si tienes hijos, para garantizar sus estudios, como un seguro educativo. Además de estos instrumentos, también existen otros similares con los que puedes preparar otros eventos, como un gran viaje para cuando te retires o una gran fiesta para el aniversario de plata, y con plazos y montos anuales muy flexibles. En esta etapa también suele ser conveniente asegurar los bienes, como autos y casas. Los seguros de auto son los más comunes -aunque según Gerardo Acosta solo 28% de los autos en México están asegurados-. Las dos grandes coberturas que tienen estos instrumentos son la de responsabilidad civil, para pagar el daño que puedas ocasionar a terceros y la amplia, que también incluye daños a nuestro vehículo y robo parcial o total. En cuanto al seguro de hogar, solo 5% de las casas en México están aseguradas, pero hay riesgos en cada región del país, ya sea inunda-

ciones, terremotos, incendios o robos. Pocos saben que estos seguros también pueden cubrir los objetos que hay dentro de las casas.

60 y más Después de los 60, más que contratar nuevos seguros, lo usual es tratar de conservar los que tienes y disfrutar de los réditos de algunos de ellos. A esta edad el retiro ya está cerca y conviene tener un seguro de renta vitalicia. Aunque estos instrumentos no están todavía muy extendidos en México, permiten administrar y hacer uso del ahorro que has logrado a lo largo de tu vida productiva. Para esta y todas las etapas anteriores, conviene considerar seriamente el riesgo de invalidez, una circunstancia que no suele estar cubierta en los seguros de vida o de accidente. “Poca gente se preocupa por la invalidez total permanente, que puede quitarnos nuestro medio de vida, pero que puede ser asegurada perfectamente”, dice Felipe Orozco, de BBVA Bancomer.

SEGUROS MILLENNIAL

Para contratar

Todos quieren ofrecer productos a la medida para grupos específicos de la población.

Es importante que tomes en cuenta los elementos mínimos que debe cumplir tu seguro para evitarte una desagradable sorpresa. Antes de firmar, verifica las cláusulas de la póliza. Revisa que la aseguradora tenga el respaldo de la Amis y que el agente de seguros cuente con cédula de registro ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. Todos los agentes tienen que refrendar su certificación cada tres años. Finalmente, y si necesitas decidir, revisa tu presupuesto. “El gasto destinado a seguros no debe pasar el 10% de tu ingreso”, aconseja Gerardo Acosta, de Citibanamex, “de nada nos serviría estar muy protegidos hacia el futuro, pero descuidar nuestro presente”.

La industria de los seguros trabaja en adaptar sus productos a necesidades específicas. De acuerdo con AXA Seguros, los principales seguros con los que cuentan los jóvenes son autos (53%), salud (43%) y vida (4%). Un ejemplo de cómo adaptarse es el seguro de auto Wibe que solo se contrata por medio de una app y permite cotizar la cobertura exacta con solo lo que necesitas, así puedes pagar solo por la protección que elijas y está pensado para conductores de entre 20 y 30 años de edad. Por su parte AXA, ha creado un programa de “Biciajustadores”, que tiene como objetivo llegar al lugar de los accidentes más rápido y de forma más ecológica en zonas y horarios de mucho tráfico. “La cultura digital e innovación son parte medular de AXA, por lo que apostamos a una transformación en el negocio de los seguros para responder a los requerimientos de un usuario más informado e interactivo como los millennials” dice Óscar Ruíz, director de transformación digital y E-commerce.

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CRÉDITOS

¿Freno la compra de mi casa? En lo que va de 2017 las tasas de interés hipotecarias han tenido variaciones. Te decimos si debes seguir con tus planes inmobiliarios.

WENDY SOLIS

n los últimos meses hemos escuchado que el Banco de México anuncia constantes incrementos en la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio, TIIE. Pero, ¿esto qué significa para los acreditados de a pie?, y ¿compras tu casa? No hay una respuesta igual para todos, pues depende de tus circunstancias, pero en principio, “las condiciones son óptimas para que los que hayan decidido comprar casa lo hagan con toda tranquilidad”, dice Fernando Soto-Hay, director de Tu Hipoteca Fácil. Te explicamos cómo funciona el incremento de tasas, cómo afecta al banco, a ti y a tu plan para comprar ladrillos. Efecto dominó

Jorge Valle Aguilar, director comercial de SOC Asesores Hipotecario, explica cómo repercute en una hipoteca, este panorama financiero: “Las instituciones bancarias utilizan dinero para fondearse y la TIIE es la tasa de interés que ellos pagan por dichos recursos. Cuando esa tasa aumenta, a los bancos les cuesta más el dinero que utilizan para sus créditos, por lo que deben hacer ajustes a las tasas de sus productos”. Aunque es cierto que los bancos siempre proyectan las alzas de la TIIE -y lo incluyen en el costo del dinero que te prestan-, en los últimos meses los incrementos fueron consecutivos y no esperados, lo que resultó en ajustes en las hipotecas en 2017.

Compra si... Tienes un ahorro equivalente a 20% del valor del inmueble. Cuentas con el dinero para cubrir los gastos de escrituración (cerca de 10% del valor del inmueble). Tienes un empleo estable y un flujo constante de recursos. Estás comprando un inmueble acorde con tus ingresos y necesidades. Recuerda que todas tus deudas fijas, incluyendo la hipoteca, no deben superar 30% de tus ingresos. Las tasas hipotecarias se mantienen variables, pero sin incrementos impactantes. Tu buen historial crediticio y monto ahorrado para el enganche te permitirá obtener tasas preferenciales. Tienes una pareja estable, con la que podrías juntar recursos y obtener un crédito mancomunado de mayor alcance.

¿Cuánto se han encarecido las hipotecas?

Aunque las alzas de la TIIE no han afectado dramáticamente, sí hubo un impacto. De acuerdo con Soto-Hay, “hace seis meses, aquellos clientes con enganche de 30%, en plazos de 15 años lograban tasas preferenciales de 8.5%. Hoy, vemos tasas promedio de 10%. En vez de pagar 10,300 pesos mensuales por cada millón a 15 años, ahora estás pagando alrededor de 11,500 pesos”. Esto también ha tenido repercusiones en los requerimientos de los bancos. En 2016, para contratar un millón de pesos te solicitaban ingresos de 31,000 pesos mensuales, ahora necesitas comprobar 35,000 pesos. Soto-Hay explica que, aunque en los primeros meses del año algunos bancos incrementaron sus tasas hipotecarias hasta 12.5%, han corregido esa decisión ajustando hacia abajo las tasas, para llegar a un promedio de 10%.

Los próximos meses SI YA TIENES TU CRÉDITO CONTRATADO A TASA FIJA NO CAMBIARÁ LA TASA DURANTE TODA LA VIDA DEL CRÉDITO.

De acuerdo con ambos especialistas, los incrementos tanto en la TIIE como en las tasas hipotecarias continuarán en lo que resta del año, pero la variación en estas últimas no será tan grande para que signifique que puedas o no comprar una casa. “Si ya tomaste la decisión de comprar, antes de que salgas a buscar casa, debes garantizar el crédito hipotecario. Teniendo claro el monto que te financiará el banco y las condiciones crediticias, puedes negociar de ma-

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nera más agresiva el precio de venta”, recomienda Soto-Hay. Por su parte, Valle Aguilar explica que el incremento de tasas bancarias no se da simultáneamente a las alzas de la TIIE. “No hay un tiempo establecido, hay bancos que tardan entre dos o tres meses en hacer ajustes”. Si estás en proceso de trámite, infórmate qué pasaría si durante el curso de este el banco aumenta la tasa de interés. De acuerdo con los entrevistados, la mayoría de las instituciones está respetando las condiciones al momento de la solicitud.

¿SABES CUÁNTO GANAN LOS BANCOS POR UNA HIPOTECA? Para que tú puedas comprar casa, el banco debe fondearse y, además, hacer negocio. Muchos pensarán que la utilidad que obtiene un banco por otorgar un crédito a una persona será lo equivalente a la tasa de interés que cobran, pero esto no es así. “El banco debe pagar sus propias tasas de interés, así que supongamos que por una hipoteca con tasa de 10%, el banco paga 6.75% de TIIE, le restan 3.25%, pero a ese porcentaje hay que restarle los costos de administración del crédito. La utilidad es marginal, por eso la apuesta de las instituciones es el volumen”, detalla Valle.

El incremento de las tasas afecta a las instituciones financieras. Para que te des una idea de cuánto: ha incrementado el costo del dinero para los bancos: en noviembre de 2015 la TIIE estaba en 3%, para mayo 2017 el porcentaje subió a 6.75%. ¿Ahora te suena lógico el incremento en las tasas bancarias? Recuerda, el negocio de estas instituciones es prestar dinero con un costo, por lo que, si su margen de utilidad disminuye, deben ajustarse para mantener sustentables sus productos.

Piénsalo dos veces si... Tu nivel de endeudamiento es superior a 30% de tus ingresos mensuales. Tienes planes de crecer la familia, poner un negocio o seguir estudiando. Hiciste el ejercicio de ahorrar lo equivalente a la hipoteca y te diste cuenta que no tienes para terminar la quincena. Tu empleo es inestable, o eres de recién ingreso y estás en fase de prueba.

ILUSTRACIÓN: SHUTTERSTOCK

El proyecto profesional que traes en mente requiere mover tu residencia en el mediano plazo.

Los clientes predilectos

El proceso de otorgamiento está cambiando. Ya no se trata solo de presentar tu solicitud y obtener lo que los bancos anuncian. Ahora tus características personales cuentan. De acuerdo con Soto-Hay, si eres un cliente bien perfilado, puedes conseguir tasas por debajo del 10%. “En días recientes colocamos una hipoteca, para un cliente que solicitaba el 68% de aforo, con una tasa de 9.15%”. Pero, ¿qué es un perfil plus? Se trata de contratar 70% o menos del valor de la casa, tener

un buen historial de crédito, así como un bajo nivel de endeudamiento e ingresos que sean 100% comprobables. Valle, de SOC Asesores Hipotecario, agrega que algunos bancos como en el caso de Santander y Scotiabank, la tasa de interés se asigna de acuerdo con el perfil del cliente, considerando tanto el riesgo, como el enganche, y las características sociodemográficas. Por su parte, los bancos HSBC y Banamex, aunado al perfil, también toman en cuenta el segmento de vivienda.

Te encanta viajar y cambiar de residencia constantemente, porque tu empleo lo permite. Estás considerando comprar en pareja, pero tu relación no es la más estable. Recuerda una hipoteca es un compromiso a largo plazo, por lo menos 10 años.

¿Cuál es el tipo de crédito debes contratar?

Frente al panorama que se vive en nuestro país, los créditos hipotecarios a tasa fija deben ser tu opción. Los créditos a tasa variable que cambian con la TIIE, están topados a 11 y 13%, no hay razón para contratarlos. Por su parte, Jorge Valle Aguilar concluye que, pese a que las tasas no son la más baratas que hemos tenido, el actual sigue siendo buen momento para comprar una casa. Hay buena oferta de vivienda y las condiciones crediticias son atractivas y competitivas.

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CRÉDITOS

Un crédito virtuoso

De chile y de dulce

Destinados a financiar a personas físicas, estos créditos se dividen en tres: al consumo -tarjeta de crédito (TC)-, de nómina, y el personal. Y su oferta es tan amplia como para qué sirven. Las tasas van del 10% al 90% -las más caras son las de TC-, en función de los plazos; los montos pueden ser de 2,000 a 750,000 pesos -según la capacidad de endeudamiento de cada uno-. Los plazos son de 6 a 60 meses, dependiendo de cada entidad financiera, que puede ser un banco o una Sofom. Todos tienen gastos añadidos como la comisión por apertura, el seguro de desempleo y el seguro de vida, entre otros, con montos a pagar que las entidades financieras deciden, financiados -afectados por la tasa de interés- o en un pago único, e incluso condonados por motivos de competencia, según datos de los bancos. Es por ello que antes de solicitar un crédito, hay que tener claro para qué lo queremos, si podremos pagarlo, cuáles son las condiciones a las que nos ataremos y por cuánto tiempo, aconsaja la Condusef.

Bien manejados, los créditos pueden ayudarnos a crecer un negocio, cumplir un sueño o forjar patrimonio. GEORGINA NAVARRETE

El gasto no planeado

En febrero pasado, el auto de Sara no pasó la verificación vehicular y ella se vio ante la necesidad de hacer un desembolso no planeado de 17,000 pesos. No tenía fondos disponibles en ese momento y con un salario mensual de 20,000 pesos y una capacidad de ahorro mensual de 2,600 pesos, decidió solicitar un crédito de nómina en su banco. Sara, de 29 años, no comparó varios productos ni buscó asesoría. La urgencia no le dejó demasiado espacio de maniobra y, luego de un pequeño ejercicio con su presupuesto, se dio cuenta que con disciplina podría saldar esa deuda en menos de un año. La solución no fue mala, quizá tampoco la mejor. Si Sara hubiera tenido tiempo de buscar y comparar, o utilizar los simuladores de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), habría encontrado que existen varios tipos de créditos personales y habría podido elegir una mejor tasa con condiciones más amables.

EN EL CASO DE LA TARJETA DE CRÉDITO EL PLAZO SON UNOS 30 DÍAS.

Con el poder de tu firma

FOTO: SHUTTERSTOCK

os créditos no son del Diablo. Al contrario, son una buena herramienta financiera si los utilizamos adecuadamente, por la razón correcta y con la certeza de que podremos manejar la deuda sin que se convierta en pesadilla. Existen varios tipos de créditos clasificados según su destino: los hipotecarios y los automotrices, que llevan en el nombre el uso y tienen características y requisitos particulares, pero similares en casi todas las entidades financieras, por razones de competencia. También están los créditos personales, que tienen mil y un destinos y de los que la variedad en oferta es mucho más amplia. Desde el monto hasta el plazo y la tasa de interés hasta la vía de acceso a ellos: una tarjeta de crédito, un click en el cajero automático o una visita forma a sucursal, los créditos personales pueden destinarse para financiar cualquier cosa: desde unas vacaciones o la boda, hasta ayudarnos a salir de una emergencia médica o un gasto imprevisto.

No solo firmes, revisa los contratos y compara por lo menos tres opciones

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La tarjeta de crédito financia principalmente el consumo de bienes y servicios. La facilidad de uso cuando ya la traemos en la cartera hace que la utilicemos con poca conciencia, sobre todo cuando ofrece meses sin intereses. El Costo Anual Total (CAT) de estos plásticos suele ser alto, pues van de 30.3% hasta más de 110% anual, entre tasa de interés, comisiones y cargos por beneficios, según la Condusef al cierre del primer trimestre de marzo; es decir, que en el plazo de un año podríamos pagar más del doble de lo que nos prestaron. Por eso, las TC solo deben utilizarse para financiar gastos o cumplir compromisos ya previstos en el presupuesto cotidiano, y que estamos seguros podremos saldar en tiempo y forma, antes de que generen un interés, recomienda Sonia Sánchez, especialista en finanzas personales. Con tanta oferta en el mercado, es importante comparar entre productos antes de contratar alguno y, si ya tenemos uno en uso, podemos revisar periódicamente que sea la mejor opción para nosotros. Si no es así, podemos cambiar de banco emisor sin problema. No siempre un menor CAT es la respuesta, si somos “totaleros”, es decir, que pagamos nuestro saldo completo cada vencimiento, la tasa de interés pierde relevancia y podemos gozar de algunos beneficios como programas de lealtad por puntos o millas para viajar, promociones y descuentos en algunos establecimientos de nuestro interés. Entre los beneficios de usar TC está que nos evita la inseguridad de cargar efectivo, especialmente cuando el monto de la compra o pago es alto. Asimismo, bien manejado, un plástico nos genera un buen historial crediticio que podremos utilizar en el futuro para obtener otro financiamiento. Este instrumento nos financia en promedio 30 días y no debemos olvidar, nunca, que no se trata de dinero “extra”, sino de un préstamo que deberemos pagar.

CRÉDITOS Las TC ofrecen también programas de meses sin intereses, que ayudan a financiar compras grandes como muebles y electrodomésticos o boletos de avión, entre otras cosas, que no podríamos pagar en una sola exhibición, pero sí en parcialidades. En este caso es importante que el bien o servicio que pagamos a meses sin intereses tenga una vida útil mayor a la cantidad de meses que elegimos para saldar la deuda, o al menos una garantía similar. Por ejemplo, una pantalla plana de TV puede pagarse hasta en 12 meses sin intereses, mientras que la despensa mensual debe pagarse en una sola exhibición.

PIENSA, ANTES DE ACTUAR Antes de tomar una deuda, hazte las siguientes preguntas.

¿Lo necesito? Es importante saber para qué lo quieres. Hay deudas buenas y deudas malas y ahí radica la posibilidad de que el crédito sea provechoso. Una deuda buena, apunta Condusef, es aquella que te permite hacer crecer tu patrimonio, ser más productivo (capital para tu negocio), o adquirir bienes duraderos que mejorarán tu calidad de vida como un auto o electrodomésticos. Una deuda mala es la que solo sirve para adquirir bienes y servicios que no necesitamos, no son duraderos o se deprecian rápidamente (despensa, ropa, calzado, etc.). Es decir, no debemos endeudarnos para consumir, sino aprender a vivir con lo que tenemos.

Para imprevistos

¿Puedo pagarlo?

Los créditos personales se otorgan a personas físicas para que adquieran bienes muebles -para los inmuebles está el hipotecario-, financien un proyecto personal o resuelvan imprevistos. Estos préstamos suelen ser pagados máximo en cinco años, y según la Condusef solo hay que ir a una sucursal, solicitar la cantidad, entregar la documentación requerida y esperar unos días por la respuesta. En el caso de las Sofomes y de algunos bancos, el trámite puede iniciarse por internet en sus páginas oficiales, y un ejecutivo de cuenta llama para dar seguimiento a la solicitud. Las condiciones de pago, tasas de interés y comisiones de este esquema financiero son tantas como las instituciones que los ofrecen, por lo que podemos encontrar CATs desde 23% hasta superiores a 125%, de acuerdo a una breve investigación en internet. Entre estos créditos destacan los de nómina, que sirven para los mismos propósitos, pero tienen características diferentes y suelen ser aprobados de manera expedita, pues en su mayoría no solicitan avales ni referencias y toman como garantía el salario del solicitante, quien debe por fuerza recibir su sueldo vía nómina. Hace años, los créditos de nómina solo eran accesibles en el banco donde cada trabajador recibía el pago de su nómina, pero eso ha cambiado. Hoy algunas Sofomes dan créditos de nómina a trabajadores de empresas o secretarías de estado con las que tienen acuerdos previos al respecto. Tampoco es necesario ser un trabajador activo, también se presta a los pensionados y jubilados.

Es importante conocer cuánto dinero podemos destinar a pagar deudas y con base en ello solicitar un crédito que se ajuste a nuestra capacidad financiera. Haz un presupuesto con tus gastos fijos mensuales incluido el ahorro y réstalo a tu ingreso. El remanente es tu capacidad de pago. No destines más de 30% a pagar deudas.

Siempre compara Aquí los conceptos para comparar productos y decidir de manera inteligente: Plazo de pagos: El contratante elige el plazo que le conviene, pero la entidad define la periodicidad de los pagos (en el caso de nómina puede ser semanal, quincenal o mensual). En los personales el vencimiento es mensual. Fondos Mínimos: En el de nómina los hay desde 2,000 pesos para trabajadores en activo y 1,000 para pensionados. Los personales arrancan en 3,000 pesos. El tope máximo depende del historial de cada solicitante.

SI VAS A COMPRAR UN VIAJE A MESES, INTENTA QUE ESTÉ PAGADO ANTES DE QUE LO UTILICES.

Tasa de interés: Pregunta por la tasa anual. Costo Anual Total: Esto es solo de carácter informativo, pero incluye la tasa de interés más las comisiones, seguros y otros cargos en su porcentaje anual. Todo esto te dará una idea del costo de tu préstamo. Toma en cuenta que no incluye el IVA. Comisión por apertura: Se trata de un porcentaje sobre el monto de crédito que te otorgan y puede ser financiada o pagada en una sola exhibición, al inicio. Si lo financias, también genera intereses. Comisión por pago anticipado: Debes investigar si aplica y, en su caso, de cuánto es. Comisión por pago tardío: Es común que apliquen recargos por pagar después de la fecha de vencimiento. Pregunta cuál es el costo.

Desde el cajero

Los bancos aprovechan su red de cajeros para ofrecer créditos personales y de nómina a la velocidad de un “click”. Se trata de préstamos inmediatos por cantidades preaprobadas que la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) desaconseja tomar. Algunos te piden acudir a sucursal a terminar el trámite, pero otros depositan el préstamo de inmediato en la cuenta, apenas pulsas el botón de “aceptar” -los que asegura Condusef, a veces sucede por errory lo ata a condiciones desconocidas que podrían significar un problema financiero grande. Estos créditos de cajero automático pueden cancelarse, explica Condusef, pero es necesario acudir a una sucursal y cumplir con varios requisitos engorrosos, además de que la comisión por apertura y los primeros pagos de los seguros añadidos deberán ser cubiertos de cualquier manera. TUS FINANZAS EN MILENIO • JUNIO 2017

Crédito redisponible o revolvente: En los de nómina existe una modalidad en la que puedes volver a solicitar la fracción que ya pagaste, aunque no hayas liquidado el total de préstamo anterior. En los personales, algunos te brindan la opción de utilizarlo más de una vez, ya que lo liquidaste, sin necesidad de hacer el trámite de nuevo. Costo de seguros: Pregunta antes de firmar qué seguros es obligatorio contratar y cuál es el costo mensual, por lo general son financiados. Beneficios: En ocasiones la comisión por apertura o alguno de los seguros son gratuitos. En los de nómina suelen otorgar un seguro de vida durante la vida del crédito. Fuente: Finanzas Prácticas, portal de educación financiera de Visa

INVERSIÓN

Anímate y sé inversionista Si solo eres ahorrador y tienes el dinero bajo el colchón, todos los días pierde valor. Ponlo a trabajar para tener más a largo plazo.

Ahorra

mensual será la piedra an1 Ungularahorro para lograr una meta a mediano

plazo. Ahorrar no significa cambiar tu estilo de vida, dice Omar Morales, director de fondos de Renta Variable de Principal Financial Group, puedes consentirte y ahorrar al mismo tiempo, solo identifica cuándo es conveniente comprar, así como en qué gastar. “Puedes comprar ropa en rebajas de temporada, descuentos u outlets o conservar tu mismo teléfono o automóvil si siguen funcionando. Tener el último smartphone del mercado o un coche del año pueden ser gastos caros e innecesarios”, dice. Entre más rápido inicies el plan de ahorro, más rápido podrás lograr tus metas financieras y convertirte en inversionista. Este es un proceso a largo plazo, quizá no veas los frutos de invertir en un par de meses, pero conforme pasa el tiempo comprobarás los grandes beneficios. Pon una meta

CINTHYA BIBIAN

SE RECOMIENDA INVERTIR UN MÍNIMO DE 10% DE LOS INGRESOS MENSUALES.

or fin lograste convertirte en un ahorrador, es decir, tienes dinero guardado bajo el colchón, en una alcancía o en un banco. Ser ahorrador es muy positivo y debes felicitarte, sobre todo, porque solo 4 de cada 10 mexicanos lo logran. Además, es importante que sepas que estás a un paso de un objetivo mayor: convertirte en un inversionista. ¿Para qué? De entrada, explica Carlos González, director de análisis de Monex, invertir te permite preservar el valor de tu dinero en el tiempo, e incluso generar un monto mayor si lo destinas a instrumentos que generen ganancias adicionales. “Las opciones para que alguien se convierta en inversionistas son muchas, va depender del perfil y experiencia que vaya tomando en el camino, pero hay alternativas y con montos relativamente bajos, no se necesitan grandes cantidades”, dice.

LEE MÁS SOBRE AFORES Y RETIRO EN LA PÁGINA 12.

de las principales recomenda2 Una ciones es fijarse metas, primero

objetivos cercanos, como conseguir tu primer millón de pesos. También puede ser un auto o una casa. Si estas opciones no te inspiran, piensa en que todos necesitaremos dinero para nuestro retiro. Si hoy solo tienes tu Afore, aunque ya eres inversionista, solo inviertes 6.5% de tu salario, porcentaje que no es suficiente para vivir cómodamente a los 65 años, por lo que invertir más es casi mandatorio. Una vez que empieces a ahorrar, te fijes metas y lo conviertas en un hábito ya estás listo para dar el paso a ser inversionista. Invierte

invertir hay varias alternativas. 3 Para Lo importante, según los analistas de

Casa de Bolsa Finamex, es entender que hoy es un buen momento para empezar.

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INVERSIÓN puedes descargar la app en el móvil e invertir desde donde estés. El rendimiento de estos instrumentos, al tratarse de los más seguros, suele ser apenas arriba de la inflación con lo que las ganancias serán menores. b) Renta variable. Es el mercado donde podemos adquirir instrumentos con rendimientos no determinados, como sucede en la renta fija, y, en cambio, obtendremos ganancias determinadas por la oferta y la demanda de los instrumentos, es decir, es un mercado dinámico por naturaleza. “Es la oportunidad de convertirse en socio y accionista de un grupo de empresas exitosas en México, líderes en mercado, de fuerte reconocimiento internacional y de gran potencial futuro”, dice Carlos Ponce, de BX+. El inversionista que quiera participar en Tus opciones de inversión este mercado, según datos de Finamex, tiene Dentro de los mercados de inversión tienes cientos de opciones. Una es colocar sus productos de renta fija y renta variables. Aquí recursos en los índices de las famosas emprelo que es cada opción: sas Blue Chips, como: Apple, Microsoft, GE, a) Renta fija. Es en donde se comercian todos 3M, entre otras tecnológicas de moda o aquellos instrumentos que representan la deuda reciente creación, pero también, en las más de algún organismo. En México, revela informa- tradicionales como Disney. ción de la Asociación Mexicana de Asesores En el caso de México hay empresas embleIndependientes de Inversiones (AMAII), por la máticas como Bimbo, Femsa (el principal cantidad de transacciones que representa es el embotellador de Coca-Cola) o América mercados más importante y el emisor más gran- Móvil, de Carlos Slim. de es el gobierno federal. Entonces, en la renta variable, el principal Sus características son: instrumento son las acciones de empresas, J jkbei gk[ h[fh[i[djWd Z[kZWi$ los títulos representan una proporción de la JeZei j_[d[d \[Y^W Z[ l[dY_c_[dje$ compañía que está en el mercado y ofrece ;b h[dZ_c_[dje [ij| Z[j[hc_dWZe feh kdW una ganancia. tasa de interés. En los últimos años surgió un instrumento ;b h_[i]e [i ceZ[hWZe$ que ha tenido mucho éxito, los Fideicomisos ;b f[h\_b Z[ h_[i]e Z[ bei _dl[hi_ed_ijWi [i en Bienes Raíces, mejor conocido como “conservador”. FIBRAS, a través del cual los desarrolladores Dentro de estos instrumentos, uno de los de inmuebles como condominios residenciamás comunes, manejado incluso por los ban- les, edificios de oficinas, centros comerciales, cos entre sus esquemas de inversión, son los hoteles, naves industriales, otorgan ganancia Cetes, instrumentos emitidos por el gobierno apoyadas en esas propiedades. federal. Se puede invertir desde 100 pesos y El mudo de las inversiones está repleto de hay una plataforma digital para hacerlo y hasta opciones, haz que tu dinero trabaje para ti. “Si hoy tu capital o patrimonio para invertir es de 100,000 pesos, alégrate porque esto puede ser la piedra angular. Si te esperas a ser millonario para invertir nunca vas a empezar, además debes tener en cuenta que la riqueza se crea y es una actividad de vida y carrera. ¡Haz de la inversión tu mejor hobbie!”, recomiendan. La opción de inversión más obvia son los bancos, pero también hay casas de bolsa o hasta inversiones en línea. Lo que no debes olvidar es: “A partir de la agresividad de mi perfil como inversionista, cualquier alternativa para invertir dicho capital debería ser mayor a la tasa del banco que está libre de riesgo”, dice Carlos Ponce, director de análisis de BX+ y añade que hoy “es el mejor momento para volverse inversionista, un empresario en bolsa”.

CETESDIRECTO.COM SI ES MENOS, ANÍMATE TAMBIÉN, YA HAY FONDOS DE INVERSIÓN QUE REQUIEREN SOLO DE 1,000 PESOS PARA INICIAR UNA INVERSIÓN.

TUS OPCIONES Para iniciar revisa estos instrumentos de renta fija. Emisor

Instrumento

Plazos

Cetes Bondes CP Bondes LP Udibonos

28, 91, 182 y 364 días 1 y 2 años 3 y 5 años 10 y 20 años

IPAB

BPA’s y BPAT’s

3 y 5 años

Banxico

BREMS

1 y 3 años

Banobras

PIC-FARAC

5, 10, 15 y 20 años

Banca comercial

Cedes 1 a 364 días Bonos bancarios 3, 5 y 7 años

Gobierno federal

CPO’s Cebures

3, 5 y 7 años De 1 a 10 años

Gobiernos estatales Cebures y municipales

De 1 a 10 años

Empresas privadas

*Estos son solo algunos instrumentos, no están listados todos: Fuente: AMAII

MUJERES AL MANDO DE SU DINERO En el mundo de las inversiones, también falta igualdad de género. Las mujeres se encuentran en una posición más vulnerable que los hombres cuando hablamos de inversiones, principalmente en términos de generar los recursos para tener un retiro digno. La encuesta “Ahorro y Futuro, una perspectiva de género” de la Asociación Mexicana de Afores (Amafore), afirma que en México, solo 4 de cada 10 cuentas individuales en Afores corresponden a mujeres. En el caso de las mujeres que cuentan con Afore, 92% de las encuestadas consideró que ese monto será insuficiente para un retiro digno. Solo 28% de las mujeres declaró contar con una opción para el retiro, mientras que en el caso de los hombres, el porcentaje alcanza 40%. Las encuestadas manifestaron que su pareja será responsable de ellas cuando lleguen a la edad de retiro. Las mujeres tienen menos ahorros o posibilidad de invertir, en parte, porque como explica la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) reciben menores remuneraciones en comparación con los hombres, por realizar el mismo trabajo. Pero, ademas cotizan menos, es decir, es más probable que trabajen en el sector informal o por honorarios. Esto resulta en que acumulen menos dinero para su jubilación. “Es momento de que las mujeres busquen herramientas alternativas para proteger su futuro y garantizar que su retiro sea acomodado. Además, deben recordar que sus acciones funcionan como si fuera un catalizador para las futuras generaciones. Cuando hay una madre que toma acciones para proteger su futuro, es más probable que los hijos imiten ese comportamiento”, revela un análisis de Finamex. C.B.

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CALENDARIO

Los eventos para salvar tu cartera Aquí los eventos y cursos que pueden ayudarte a mejorar tu presente y futuro económico. BERENICE CHAVARRÍA

JUNIO

29 AL 2 DE JULIO

JULIO

AGOSTO

2, 9, 16, 23 Y 30

EVENTO: FERIA DE AFORES

PUBLICACIÓN: REPORTE DE RESULTADOS ENCUESTA DE JUNIO

CURSO: ¿QUÉ HACE EL BANCO DE MÉXICO PARA TI Y TU FAMILIA?

Actividades: Se realizarán varios trámites: ahorro voluntario móvil, registro, traspaso, corrección de datos y captura de biométricos, entre otros.

Encuesta sobre las expectativas de los especialistas en economía del sector privado de Banxico.

Aprendizaje: Mejorar la toma de decisiones en ahorro, consumo e inversión; conocer las responsabilidades y límites de las autoridades financieras; defender tus derechos como usuarios del sistema financiero; identificar billetes falsos. Horario: Miércoles de 16:00 A 18:00 horas Duración: 10 horas El curso se repetirá en noviembre en los días 1, 8, 15, 22 y 29.

Banxico.org.mx Explanada de la Delegación Benito Juárez

Museo Interactivo de Economía (Mide)

GRATIS

SEPTIEMBRE

19 Y 20

EVENTO: MILENIO FOROS FIBRAS Actividades: Todos sobre estos instrumentos de inversión que detonaron un tsunami desarrollador en el sector de la construcción y permitieron a los mexicanos tener más opciones para su dinero.

OCTUBRE

30 Y 31

NOVIEMBRE

EVENTO: SEGUNDA CONVENCIÓN DE AFORES

8 AL 10

EVENTO: EXPO FINANZAS 2017

Actividades: Conferencias con especialistas que analizarán el momento del sector, así como los retos y oportunidades para mejorarlo y lograr mejores pensiones para los mexicanos.

Aprendizaje: Verás cómo se generan los negocios y podrás capacitarte con especialistas en finanzas corporativas. Además, escucharás casos de éxito del sector. Costo: Acceso gratuito para profesionistas de la industria.

Las instalaciones de Milenio Centro Citibanamex

World Trade Center México

GRATIS

DICIEMBRE

GRATIS

A LO LARGO DEL AÑO...

CURSO: TALLERES DE FINANZAS PARA LA VIDA BANCOMER

CURSO: EDUCACIÓN FINANCIERA PUBLICACIÓN: MINUTA SOBRE LA REUNIÓN DE LA JUNTA DE GOBIERNO REFERENTE A LA DECISIÓN DE POLÍTICA MONETARIA.

Lugar: Banxico.org.mx

Aprendizaje: Conocer la importancia del presupuesto y ahorro para el retiro; ventajas y desventajas de los créditos; importancia de los seguros como medida preventiva ante un suceso inesperado. Fechas: Puedes inscribirte ahora o en cualquier fecha del año. Horario: Jueves 18:00 horas Duración: 10:30 horas

2) Seguro de vida Aprendizaje: Calcula tu seguro de vida para garantizar el bienestar de tufamilia; analiza las coberturas médicas según tus necesidades. 3) Crédito hipotecario Aprendizaje: Desarrollarás habilidades para elegir y administrar los pagos para no sufrir endeudamientos y disfrutar tu patrimonio.

Oficinas centrales de CONDUSEF

GRATIS

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1) Salud crediticia Aprendizaje: Armar planes de pago que se adaptan a tus condiciones.

Fechas: Puedes inscribirte cualquier día del año En línea educacionfinancierabancomer.com GRATIS