Tus finanzas en Milenio, sep/2018 by Suplementos

SUPLEMENTO ESPECIAL SEPTIEMBRE 2018

TUS FINANZAS EN MILENIO UNA HIPOTECA ENTRE DOS SÍ CONVIENE

E-COMMERCE SEGURO

OPINIÓN: HAY QUE SABER DE FINANZAS

NACIONAL

ESCANEA Y DESCUBRE

ARMA TU PRESUPUESTO EN 3 PASOS

TEST

¿QUÉ TIPO DE AHORRADOR ERES? Que los malos hábitos no ganen

IMPUESTOS PARA PRIMERIZOS

ERRORES AL INVERTIR Cómo crecer el ahorro como un experto Casi 30 millones de mexicanos usan los servicios bancarios por internet. La era digital cambió nuestra relación con el dinero en efectivo.

Cómo tener todo en regla con el SAT

LOS SEGUROS QUE NECESITAS

RETIRO DE ENSUEÑO

Canasta básica para asegurar el patrimonio

ABC para jubilarte sin preocupaciones

CONTENIDO

(†) JESÚS D. GONZÁLEZ FUNDADOR FRANCISCO A. GONZÁLEZ FRANCISCO D. GONZÁLEZ JESÚS D. GONZÁLEZ CARLOS MARÍN ÁNGEL CONG PEDRO GONZÁLEZ HUGO CHAPA JAVIER CHAPA ALFREDO CAMPOS ROBERTO LÓPEZ JUAN PABLO BECERRA-ACOSTA HÉCTOR ZAMARRÓN ÓSCAR CEDILLO BÁRBARA ANDERSON RAFAEL OCAMPO MIGUEL ÁNGEL VARGAS MAURICIO MORALES ADRIANA OBREGÓN RICARDO ZAMORA DYANA REYES ADRÍAN LOAIZA GUILLERMO FRANCO FERNANDO RUÍZ ALBERTO BRAÑA VALERIA GONZÁLEZ RODOLFO GUTIÉRREZ TOMÁS SÁNCHEZ MARCO A. ZAMORA

PRESIDENTE DEL CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN PRESIDENTE EJECUTIVO VICEPRESIDENTE ASESOR DE LA PRESIDENCIA EJECUTIVA DIRECTOR GENERAL ADJUNTO DIRECTOR GENERAL ADJUNTO DIRECTOR EJECUTIVO DIRECTOR DE MEDIOS IMPRESOS DIRECTOR EDITORIAL SUBDIRECTOR EDITORIAL SUBDIRECTOR EDITORIAL SUBDIRECTOR EDITORIAL DIRECTOR EDITORIAL DE MILENIO DIGITAL DIRECTORA DE INNOVACIÓN EDITORIAL DIRECTOR DE MILENIO TELEVISIÓN DIRECTOR DE ENLACE EDITORIAL DIRECTOR DE DESARROLLO CORPORATIVO DIRECTORA COMERCIAL DIRECTOR DE ENLACE INSTITUCIONAL DIRECTORA DE INNOVACIÓN COMERCIAL DIRECTOR DE TECNOLOGÍA Y PROCESOS DIRECTOR DE INGENIERÍA Y REGULACIÓN DIRECTOR DE PRODUCCIÓN DIRECTOR DE PRODUCCIONES EDITORIALES DIRECTORA CREATIVA DIRECTOR DE DESARROLLO DIGITAL DIRECTOR DE RESPONSABILIDAD SOCIAL DIRECTOR DE PROYECTOS ESPECIALES

TUS FINANZAS EN MILENIO REGINA REYES-HEROLES MIGUEL REYES WENDY SOLIS PEDRO HERNÁNDEZ LAURA ESCAMILLA EMILIANO GONZÁLEZ GUILLERMINA AYALA YAZMÍN VELOZ NAYELI GARCÍA ANDRÉS GONZÁLEZ

EDITORA GENERAL DE SUPLEMENTOS GERENTE DE ARTE Y SUPLEMENTOS COORDINADORA EDITORIAL EDITOR DE ARTE COEDITORA DE SUPLEMENTOS COEDITOR DE SUPLEMENTOS COEDITORA DE SUPLEMENTOS EDITORA WEB BECARIA TRADUCTOR

TUS FINANZAS EN MILENIO • SEPTIEMBRE 2018

BREVES P2 IGUALDAD FINANCIERA Los retos para la equidad en servicios bancarios.

P6 ¿QUÉ TIPO DE AHORRADOR ERES? Test para identificarlo. P7 HIPOTECA MANCOMUNADA Obtén una mejor casa. P8 7 ERRORES AL INVERTIR No arriesgues tu patrimonio. P9 SIN SALIR DE CASA Compras online seguras. P 14 EXPERTOS EN FINANZAS La importancia de la cultura financiera en el hogar. P 17

P 10

UN RETIRO DE ENSUEÑO Planearlo desde temprana edad garantiza beneficios. P 18

TU DINERO EN UN CLIC

DISEÑO EDITORIAL MICHELLE LAGUNA, ANGÉLICA VARGAS, ZYANYA HERNÁNDEZ, FRANCISCO SÁNCHEZ, JAIR PIÑA COLABORADORES: GEORGINA NAVARRETE, LEONARDO PERALTA, ARTURO VALLEJO, RAÚL VARGAS GERENTES COMERCIALES ALICIA JIMÉNEZ ALEJANDRO GARCÍA EJECUTIVOS COMERCIALES ADRIANA GARCÍA, ALEXANDRA BÁEZ, GABRIELA NIÑO DE RIVERA, GRACIELA GARCÍA, JORGE VILLALPANDO, JUAN JOSÉ LÓPEZ, PAMELA CORTÉS

LOS SEGUROS QUE NECESITAS Protege tu patrimonio, tu salud y a tu familia. P 22

PIÉRDELE EL MIEDO AL SAT Guía para generar tus facturas. P 24

DILE ADIÓS A LAS DEUDAS Cómo sanear tu cartera. P 26

ARMA EL PRESUPUESTO Organiza tus gastos e ingresos y ahorra. P 28

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DOMICILIO: MORELOS 16, COL. CENTRO, CDMX, C.P. 06040 PARA VENTAS E INFORMES: T: 5140.2979 / F: 5140.2964

TUS FINANZAS EN MILENIO 2018, suplemento anual. Septiembre de 2018. Editor Responsable: Regina Reyes-Heroles C. Número de certificado de reserva otorgado por el Instituto Nacional del Derecho de Autor: en trámite. Número de certificado de licitud de título y contenido: en trámite. Domicilio de la publicación e imprenta: Milenio Diario S.A. de C.V., Morelos número 16, Colonia Centro, Delegación Cuauhtémoc, C.P. 06040 en CDMX. Distribución: unión de expendedores y voceadores de los periódicos de México A.C. con domicilio en Guerrero no. 50 Col. Guerrero C.P., 06350 Delegación Cuauhtémoc CDMX. Regina Reyes-Heroles C. Es independiente en su línea de pensamiento y no acepta necesariamente como suyas las ideas de artículos firmados. Queda prohibido la reproducción total o parcial de la presente edición, misma que se encuentra registrada a nombre de Milenio Diario, S.A. de C.V., Derechos reservados. El contenido de los artículos es responsabilidad de los autores. Todos los derechos están reservados. Queda prohibida la reproducción parcial o total del material publicado sin consentimiento por escrito de los editores. La información ha sido obtenida de fuentes fidedignas.

R EM

UEVE LO SI

BREVES NAYELI GARCÍA

Dinero digital

lvídate de cargar tus plásticos y tu monedero; las carteras digitales se están convirtiendo en la forma más fácil de hacer transacciones de todo tipo, desde compras y pagos de servicios, hasta transferencias de dinero. Hace un par de años se necesitaba una cuenta bancaria para tener una cartera digital, eso ha cambiado. Hoy se busca que incluso las personas no bancarizadas tengan la posibilidad de obtener un medio de pago digital, con solo un smartphone. Joel Phillips, cofundador de la plataforma Pig.gi y Siglo, comenta que “solo 10% de la población en México cuenta con una cartera digital, pero es una tendencia que seguirá creciendo, pues es la forma de pago del futuro”. Si bien los bancos están desarrollando apps para hacer más fácil que las personas realicen transacciones sin tener que ir a las sucursales bancarias y hacer filas, hay otras opciones para aquellos que no la tienen. Joel Phillips explica que “pig.gi es una cartera digital más específica. Está dirigida a la gente que no tiene cuenta en el banco. Funciona con la conectividad de los teléfonos, donde los usuarios pueden ganar puntos y monedas y luego cambiarlas por recargas de tiempo aire”. De acuerdo con Phillips, otro ejemplo de cartera digital es PayPal, plataforma que te permite hacer pagos en línea y transferencias de dinero entre usuarios. Asimismo, sirve como una alternativa electrónica a los métodos de pago tradicionales, como cheques y giros postales. Phillips sugiere que si vas a usar una cartera digital lo hagas en plataformas seguras y verificadas por instituciones, como la Procuraduría Federal del Consumidor. “En general, las carteras digitales mantienen la información encriptada, de esta manera se protege la información personal y bancaria. Al hacer una transacción ninguno de estos datos es transferido a un tercero”, finaliza.

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CRÉDITO ALIADO

TARJETA DE CRÉDITO

Si el primo de un amigo tiene un crédito que se ha vuelto impagable debido a los intereses, y eso te ha hecho pensar que las tarjetas de crédito o cualquier otro financiamiento son algo terrible, estás en un error. Esas malas historias se deben a una falsa creencia de que el crédito es dinero extra que llega a tu cartera y no una deuda que se debe planear. La plataforma de pagos en línea PayPal, comparte los siguientes consejos que te ayudarán a utilizar una tarjeta de crédito adecuadamente para convertirla en tu aliada:

Términos y condiciones. Evita los plásticos que te cobran servicios que están fuera de tu presupuesto, como, asistencia médica, vial y seguro de accidentes en viajes. Si no los necesitas, es mejor cancelarlos. No olvides preguntar el monto de la anualidad.

Controla y planea tus compras. Las tarjetas de crédito son dinero prestado. Procura que tus compras no rebasen 30% de tus ingresos.

Revisa tus compras. En el estado de cuenta deben aparecer tus pagos anteriores; verifica que las compras registradas sean las correctas. En caso de que haya cargos no identificados, repórtalo con la entidad bancaria.

CUIDA TU DINERO Para ayudar a las personas a administrar mejor su dinero, BBVA Bancomer ofrece más de 10 talleres en línea o presenciales sobre finanzas personales, donde especialistas del banco te ayudarán a iniciar tu ahorro; conocer más sobre los créditos hipotecarios y para las Pymes, y hasta aprender sobre los fondos de inversión, los elementos que los componen y cómo pueden ayudarte a incrementar tu patrimonio, a través de tips, artículos y videos. Los cursos están disponibles para todos los interesados en aprender sobre finanzas personales o cómo hacer crecer su dinero; no es necesario que sean clientes del banco. Más información en: educacionfinancierabancomer.com o llama al 01800-388-8761.

CRÉDITO PARA TU PYME

Si estás decidido a poner en orden tus finanzas pero no sabes por dónde empezar, te recomendamos estos libros de educación financiera que te ayudarán a tomar el control de tu dinero.

El Código del dinero. Conquista tu libertad financiera Raimon Samsó Contiene todo lo que necesitas saber para conquistar tu libertad financiera, lo que nadie te enseñó sobre el dinero, inteligencia financiera aplicada y cómo superar los tiempos de crisis. Disponible en Gandhi. Costo: 212 pesos.

El Hombre más rico de Babilonia George S. Clason Encontrarás los principios fundamentales que se necesitan para triunfar en el terreno financiero, los que te permitirán engrosar tu bolsillo y asegurar el éxito económico. Disponible en Sanborns. Costo: 330 pesos.

Pequeño cerdo capitalista Sofía Macías Este libro te da las herramientas más efectivas para saber ahorrar, invertir y repartir de la mejor manera tus ingresos. Te enseñará los pros y contras de las tarjetas de crédito, los préstamos, las comisiones y hasta cómo invertir en la bolsa de valores. Disponible en Amazon. Costo: 269 pesos.

Si necesitas liquidez para hacer crecer tu negocio, el financiamiento puede ser una opción, siempre y cuando elijas el más adecuado en cuanto a condiciones de crédito. Para ahorrar tiempo en visitar diferentes bancos para comparar, Limitum es una plataforma que te permite cotizar un financiamiento entre varias instituciones. Se trata de un broker de crédito que te ayuda a obtener, en un máximo de 72 horas, cotizaciones de las diferentes instituciones, y así poder seleccionar la que más le conviene a tu empresa. El servicio es gratis, solo debes completar un formulario en la página de internet de Litium para que te ofrezcan diferentes opciones con base en tu perfil.

Vivir como reina y gastar como plebeya Regina Reyes-Heroles C. En este ebook encontrarás una guía para balancear tu dinero por etapa de vida. ¿Abrirás un negocio? ¿llegará tu primer bebé? Disponible en Amazon. Costo: 45 pesos.

Más información en limitum.com

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LETRAS FINANCIERAS

BREVES

TU AZOTEA DEJA GANANCIAS

TUS FINANZAS 24/7

Los techos verdes son una iniciativa para combatir la contaminación y aportar áreas verdes a las grandes ciudades, como la CDMX. Además de contribuir al cuidado del medio ambiente, estos espacios representan beneficios para tu bolsillo. En la Ciudad de México, la Secretaría de Medio Ambiente y Recursos Naturales, en coordinación con la Secretaría de Finanzas, otorga un beneficio fiscal de 10% en la reducción del impuesto del predial a las personas físicas que acrediten ser propietarias de inmuebles destinados a uso habitacional, y que instalen voluntariamente un sistema de naturación de azoteas verdes en los techos de sus viviendas. Para obtener el beneficio, solo necesitas que la instalación cumpla con una serie de parámetros y criterios mínimos de calidad y seguridad, aplicables a los materiales y procedimientos constructivos que establece la Norma Ambiental para la Ciudad de México. Toda la información del trámite la puedes obtener en la Dirección de Manejo y Regulación de Áreas Verdes Urbanas de la Secretaría del Medio Ambiente.

Toma el control de tu economía personal y familiar con estas aplicaciones. Por cierto, todas son gratuitas.

Más información en: sedema.cdmx.gob.mx

Monefy Arma tus presupuestos diarios, semanales o mensuales. Aquí podrás controlar de forma sencilla tus gastos e ingresos.

Presupuesto familiar Es una app creada por la Condusef para conocer y calcular el balance de tus ingresos y gastos mensuales. Puedes usarla de manera personal o familiar.

Money lover Es una aplicación que te ayuda a tener un mejor control de gastos, si estás viviendo por encima de tus posibilidades.

Debt tracker Si tienes varias tarjetas de crédito y departamentales, esta app te permite organizar tus deudas y las fechas de pagos.

Expense manager Si tu principal herramienta de trabajo es el coche, podrás registrar de forma automática los gastos por kilómetro recorrido en cada viaje.

EN LO QUE VA DE 2018 LOS CRÉDITOS PERSONALES AUMENTARON

6.1% PYME TECH Las empresas que no se digitalizan se quedan atrás. Eduardo Méndez, director general de DigitAll Business, comenta que no integrar la tecnología a tu negocio le dará ventaja a tu competencia y “obtendrá el mercado que tú pudiste tener”. Convertir tu Pyme en una empresa digital te permitirá tener mayor cobertura de mercado, reconocimiento y disponibilidad 24/7. Tan solo en México hay 72.7 millones de internautas, que representan 60% de la población, un público considerable al que puedes ofrecer tu producto gracias a internet. Méndez comparte los siguientes consejos para tener éxito como empresa digital. •Promueve tu oferta de valor. •Identifica tu público meta. •Realiza una estrategia digital para posicionar a tu empresa. •Crea un sitio web para que conozcan tu producto. •Ofrece un centro de atención a clientes.

2.5% INCREMENTÓ EL CRÉDITO HIPOTECARIO

56% DE LOS TARJETAHABIENTES UTILIZA LAS PROMOCIONES DE SUS PLÁSTICOS

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VALUADOR PERSONAL ¿Quieres conocer el valor de la casa que piensas comprar? Puedes saberlo desde tu celular. BBVA Bancomer lanzó la plataforma digital BBVA Valora, en la que te ayudaran a calcular el valor estimado de un inmueble. Esta herramienta digital compara los precios promedio de la zona en donde deseas tener tu nuevo hogar; da información por colonia y próximamente por vivienda, y tiene la opción de cotizar en línea un crédito hipotecario con la institución. Solo es necesario introducir la información solicitada en la página del banco, que te permite calcular precios por colonia, tipo de inmueble o condición de la residencia (nueva o usada con un máximo de tres años). También toma en cuenta el tiempo en que vas a pagar el inmueble y si cuentas con una nómina Bancomer. Una vez que tienes tu valoración, el portal realiza un análisis de crédito y de ser aprobado, se emitirá un certificado para tu financiamiento. La institución planea incorporar este servicio a su app móvil a finales de año. Para realizar tu cotización visita bancomer.com

INCLUSIÓN

Igualdad financiera

En México, 42% de las mujeres tiene una cuenta ban anca nca car aria; en el mundo el promed dio es 58%.

FOTO: SHUTTERSTOCK

A pesar de que las mujeres son mejores pagadoras que los hombres, enfrentan más dificultades para acceder a los servicios bancarios.

Disminuir las disparidades es crucial para alcanzar los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) de la Organización de las Naciones Unidas, que los 193 países miembros se comprometieron a cumplir en 2030. “La inclusión financiera forma parte de cinco de los 17 ODS”, dice Lorenzo Barrera. “Se debe tratar a la inclusión como parte de un agente detonador para el desarrollo económico social, a fin de combatir la pobreza, poner fin al hambre y lograr la igualdad entre hombres y mujeres”, añade el directivo de Banco Base. Se calcula que en 2030, cerca de 1,000 millones de mujeres entrarán a la economía mundial. No obstante, en los países de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), el sector privado sigue siendo el más atrasado respecto del empoderamiento de la mujer. En el caso de México, son necesarias políticas públicas para incorporar a más mujeres y desarrollar estrategias y mecanismos que faciliten su inclusión en el sistema financiero, ya que representan poco más de la mitad de la población en México (51.4%), de acuerdo con el Reporte de Inclusión Financiera de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. La tarea no es fácil: al cierre del 2017, América Latina es una de las regiones con más rezago en materia de inclusión financiera, pues solo 52% de las mujeres mayores de 15 años cuenta con un sistema financiero que las respalde. En Europa y el centro de Asia esta cifra asciende a 79%, y en América del Norte a 93%, de acuerdo con Global Findex. Inclusión en los negocios

GUILLERMINA AYALA

unque en los últimos años se ha incrementado la participación de competidores en el sector financiero y se ha promovido la equidad de género, México aún enfrenta grandes retos para lograr la inclusión financiera de las mujeres. Si bien es cierto que se ha reducido la brecha de género, la diferencia aún es significativa, pues 42% de las mujeres tiene una cuenta bancaria, contra 46% de los hombres, según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI). Esta tendencia es global, pero la inclusión financiera en el mundo es, en promedio, mayor. Por ejemplo, los indicadores más recientes de la encuesta Global Findex muestran que 58% de las mujeres tiene una cuenta en una institución formal, en comparación con 65% de los hombres. Lo anterior ocurre aunque las mujeres son más cumplidas al momento de liquidar

1,000 MILLONES DE MUJERES SE INTEGRARÁN A LA ECONOMÍA MUNDIAL EN 2030

sus deudas. Según el Banco de Pagos Internacional (BIS, por sus siglas en inglés), el índice de morosidad entre mujeres de 35 a 44 años es de 15.7%, mientras que en hombres es de 20.5%. Además, de acuerdo con el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), de cada 100 mujeres que solicitan un préstamo financiero, 99 lo pagan íntegramente. “Las mujeres acceden con más dificultad a productos crediticios, cuentan con una menor educación financiera, debido a condiciones particulares, como el trabajo en el hogar, lo que las coloca en una posición desventajosa frente a los hombres y para el acceso a oportunidades”, dice Lorenzo Barrera, director de Banco Base. Tarea de todos

Las instituciones financieras y la banca de desarrollo buscan reducir la brecha de género en materia de financiamiento, ya que la mayoría de los 2,000 millones de personas en el mundo que carecen de acceso a servicios financieros básicos son mujeres.

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Lorenzo Barrera destaca que “las mujeres mexicanas ocupan menos de 5% de los lugares en las juntas directivas”. Y añade que “esto nos pone en los lugares más bajos dentro de los países de la OCDE, por debajo de Colombia y Brasil, que ocupan 11% y 6% de los puestos, respectivamente”. Por su parte, Verónica Zavala, representante del BID en México, destaca que solo 8% de las mujeres alcanza el nivel de presidencia en las empresas, frente a 92% de hombres. Asimismo, menciona que “en América Latina, las mujeres ocupan solo 5% de los puestos de liderazgo en las compañías”. Los primeros posicionamientos del equipo que conformará la Secretaría de Hacienda y Crédito Público en el gobierno de Andrés Manuel López Obrador, y que encabezará Carlos Urzúa, indican que para tener un desarrollo sostenible es necesario lograr la igualdad de inclusión financiera entre los géneros, y empoderar a las mujeres y niñas. Si bien nos queda mucho por hacer, México ya dio el primer paso para reducir la brecha financiera de las mujeres.

TEST

¿Qué tipo de ahorrador eres? Cuidar tu dinero es un hábito que se desarrolla a lo largo de la vida, la cosa es empezar. Identifica en qué nivel estás y haz los ajustes necesarios. Dime cómo ahorras...

REDACCIÓN MILENIO

ualquier persona con el hábito de guardar su dinero podrá lograr con mayor facilidad la meta financiera que se proponga. Pero, ¿cuánto debes ahorrar? No hay una regla, todo depende de cada perfil. Por ejemplo, una persona de 40 años que tiene seguros médicos y ha ahorrado desde los 25 puede seguir la regla de ahorrar de su sueldo. En cambio, una persona de 55 años que no tiene este hábito ni cuenta seguros médicos, tendrá que hacer un mayor esfuerzo para poder enfrentar una eventualidad. A inicios de este año, la capacidad de ahorro en México cayó a 90.1 puntos, su nivel más bajo desde enero de 2017, de acuerdo con el Instituto Nacional de Estadística y Geografía. Los mexicanos que invierten para hacer que el dinero crezca son aún menos: apenas 1.2% de quienes tienen un ahorro en el banco, cuentan con un fondo de inversión. Sin embargo, la regla de oro es que de cada pago que te llegue, deberás ahorrar 10%. En número reales, por cada 1,000 pesos que ganes, 100 se van a tu cuenta de ahorro. No se ve tan complicado, ¿o sí?

5 PASOS PARA EMPEZAR

Existen tres tipos generales de ahorradores. Encuentra con cuál te identificas más y sigue la recomendación para saber si puedes seguir adelante con los grandes proyectos que traes en mente, desde viajar hasta empezar a construir tu patrimonio. PERFIL 1 Ahorro siempre 10% de mi sueldo.

¡Felicidades! Tienes la mitad del camino recorrido y, por tanto, más posibilidades de alcanzar tus objetivos financieros. Probablemente, tengas unas finanzas sanas y vayas al corriente en tus pagos. Eres el perfil ideal para una crédito hipotecario, de coche e incluso para emprender algún negocio. La recomendación es que sigas ahorrando para que al iniciar un nuevo proyecto, ya sea tener familia, cambiar de carro o viajar, inviertas solo una parte de lo que tengas guardado.

No necesitas grandes montos, solo crear el hábito.

1. Conoce tus ingresos y regístralos. Salario, un segundo trabajo y otras percepciones. Lleva un registro de cuánto dinero ingresa a tu bolsillo.

2. Identifica tus gastos. Los fijos son aquellos que, pase lo que pase, tendrás que pagar. Anota también los variables: los que no necesariamente tienes que hacer cada mes. No olvides registrar el “gasto hormiga”, esos gustos diarios.

PERFIL 2 Ahorro cada que me establezco una meta

Este es el término medio, pero como te enfocas solo en una meta, no tienes una reserva para eventualidades. ¿Qué pasa cuando llega una necesidad sorpresa? Seguramente usas tus tarjetas de crédito o pides préstamos personales. Esto es lo que te genera de inestabilidad ﬁnanciera. El riesgo de ahorrar de esta forma es que probablemente, en algún momento, te desestabilices, pues cuando llegue un imprevisto —perder el trabajo o que se descomponga algo en tu casa— no sabrás cómo enfrentar el gasto sin recurrir al crédito. La recomendación es que hagas un esfuerzo por estabilizar tu ahorro; tener metas y cumplirlas muestra que lo puedes hacer, que tienes la disposición y puedes vivir con menos de lo que gastas actualmente- Ahora solo debes convertirlo en un hábito.

3. Planea en qué rubros puedes ajustar. Esto te ayudará a generar un ahorro.

PERFIL 3 4. Plantea una meta. Debe ser alcanzable y tener temporalidad —ponle fecha de cumplimiento—, si son varias dales un orden por prioridad.

5. Genera rendimientos. Pon a trabajar tu dinero; hay opciones como los CETES, que son los instrumentos para invertir del gobierno, o los fondos de inversión.

Fuente: Profeco.

¿Ahorrar? No, gracias

Este perﬁl tiene un panorama complicado. Vivir la vida, no ahorrar y esperar a que las cosas lleguen es su modus vivendi, pero es difícil a la larga. La recomendación es cambiar esta idea de que el ahorro no sirve de mucho. Haz un ejercicio y guarda dinero un par de meses para ver qué es lo que pasa; verás que no es tan difícil. Puedes seguir disfrutando la vida y ese esfuerzo te traerá una satisfacción distinta a mediano plazo.

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CRÉDITO

Hipoteca en pareja Comprar casa entre dos te da la oportunidad de adquirir una vivienda de mayor valor o en una mejor ubicación. El directivo de SOC Asesores Hipotecarios, enlista las cinco principales ventajas de comprar en pareja:

WENDY SOLIS

n crédito hipotecario no es siempre algo personal. Infonavit, Fovissste y los bancos que operan en México facilitan que dos personas soliciten un crédito en conjunto para comprar su casa. La combinación de ingresos se puede dar entre matrimonios, concubinos, padres e hijos. La idea es acceder a un préstamo más grande, que te permita comprar una mejor vivienda. Incluso pueden juntar su subcuenta de vivienda si ambos tienen prestaciones sociales; como el Infonavit o el Fovissste, alcanzando mejores condiciones crediticias. Actualmente, esta es una opción aún más necesaria, ya que en el primer semestre del año los precios de las viviendas nuevas en el país tuvieron un incremento de 9.26%, de acuerdo con Sociedad Hipotecaria Federal.

Un mejor inmueble. Al consolidar ingresos se tiene acceso a una vivienda más grande o en una mejor zona, lo cual es muy valioso, ya que la familia puede contar con una casa que cubra sus necesidades de ubicación o de espacio. Además, se invierte en un inmueble con mejor plusvalía.

Compra segura. Cuando se contrata una hipoteca, esta viene acompañada de una serie de seguros que protegen la inversión del comprador y los recursos de la institución financiera. Cuando la compra se hace en pareja, en el caso del seguro de vida, si alguno de los dos llegara a faltar y dependiendo del seguro, la deuda que reste al momento del incidente se cubre, o bien, si se contrató una suma asegurada, que normalmente es por el total de la hipoteca, el banco cubre el adeudo y entrega al sobreviviente el recurso que ya se había pagado.

¿Cómo funciona?

En este tipo de crédito se consideran los ingresos de ambos y una vez que el crédito es evaluado y aprobado, los dos firman el contrato en el que uno es acreditado (el que aporta el mayor ingreso) y el otro coacreditado. Ambos se obligan a pagar el préstamo y reciben los beneficios de la operación, es decir, los dos serán dueños tras liquidar la hipoteca. Mientras el crédito esté activo, ambos estarán cubiertos por los seguros de vida y desempleo que suelen estar ligados a los créditos hipotecarios. Un punto importante que debes considerar es que si alguna de las partes tiene un historial crediticio irregular o mal calificado, puede afectar el trámite o ser rechazado. Toma en cuenta que, sin importar el ingreso que aportes a la combinación o al pago de las mensualidades, el contrato determina que cada uno será propietario de 50% de la vivienda tras la liquidación del préstamo bajo la figura de copropiedad. No obstante, tú y tu pareja pueden dar una instrucción diferente al iniciar el proceso de acreditación. De acuerdo con Fernando de Abiega, director general de SOC Asesores Hipotecarios, “obtener una hipoteca en pareja puede ser muy conveniente en muchos sentidos, el reto es buscar qué producto financiero es el más adecuado para cada caso. Por eso, nosotros recomendamos acercarse a un asesor hipotecario, un especialista que les ayudará a identificar el crédito que más les conviene según su perfil y necesidades”. TUS FINANZAS EN MILENIO • SEPTIEMBRE 2018

Aprovechar las subcuentas. Si ambos cuentan con prestaciones sociales como Infonavit o Fovissste, pueden unir sus respectivas subcuentas de vivienda y obtener un enganche más alto, de esta manera, al solicitar una hipoteca en el banco podrán conseguir, entre otras cosas, una mensualidad más acorde a sus necesidades financieras o un desembolso menor en la escrituración.

Mejor perfil de acreditado. Al comprobar ingresos en conjunto, el índice de riesgo para el banco es menor, lo que significa que se pueden alcanzar mejores condiciones crediticias como plazo o tasa, dependiendo de la institución financiera.

Es para todos. Anteriormente, una de las condiciones para solicitar un crédito hipotecario con tu pareja era estar casados, hoy ya lo pueden hacer aquellos que vivan en unión libre, tengan hijos en común o sean parejas del mismo sexo. No obstante, la mayoría de las instituciones aún solicitan que exista un matrimonio constituido, de acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

ILUSTRACIÓN: SHUTTERSTOCK

INVERSIÓN

7 errores al invertir Equivocarse es humano, pero cuando se trata de hacer crecer el dinero como inversionista, más vale evitar todo aquello que puede poner en riesgo lo que sí tenemos.

1 REGINA REYES-HEROLES C.

n México muy pocos se animan a invertir. Según datos de la última Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), solo 1.2% de los 33.5 millones de usuarios de productos de ahorro en el país coloca su dinero en fondos de inversión. Para hacer crecer tu ahorro como un inversionista experto, lo primero es conocer los errores comunes para evitar caer en ellos y llegar más rápido a la meta financiera que te propongas. Aquí las siete fallas que suelen cometer las personas que comienzan a invertir:

“No conozco ninguna institución financiera que cobre por asesorar”, dice Gilberto Romero, director de mercados del banco Bx+, y añade que “el asesor es como el doctor, lo necesitamos porque ninguna persona tiene el mismo perfil o necesidades de liquidez”. Entrar a una institución financiera y pedir ayuda, preguntar qué productos tienen, qué recomendarían para tus necesidades y por qué, permitirá tener un primer acercamiento.

“No hay que poner todos los huevos en la misma canasta, y menos si la canasta es solo México”, recomendó Mark Mobuis en una entrevista antes de dejar su puesto como presidente ejecutivo de Templeton Emerging Markets Group, con más de 30 años de carrera. El gurú de los mercados emergentes ha dicho siempre que se debe diversificar, no solo en renta variable y renta fija mexicana, hay que cruzar fronteras. En los portafolios con mejor rendimiento y creación de patrimonio en el mundo, la clave es diversificar.

Copiarle al vecino.

Invertir sin conocer.

No conocer tu inflación.

El portafolio de inversión que armes debe hacerte sentir cómodo y reﬂejar tu perﬁl. Hacer lo mismo que hizo tu vecino no dará los mismos resultados, menciona Carlos Ponce, porque si bien “el pasado es una buena referencia”, lo más probable es que no se repita.

Olvidar que hay indicadores.

Saber los datos de inﬂación; de las reservas internacionales; las expectativas del Producto Interno Bruto; el diferencial entre las tasas de interés en México y Estados Unidos, y conocer el tipo de cambio, permitirán “ver hacia dónde va la economía y saber por dónde empezar”, dice Romero. Además, entender el panorama macroeconómico y revisar cómo los vehículos en los que podemos invertir son sensibles a una mayor inflación, o cualquier otro cambio e n los indicadores, permite navegar un contexto volátil como el que se vive hoy, dice Maura Murphy, de Loomis Salyles, filial de Natixis IM.

Olvidarse de diversificar.

No saber por qué invertimos.

Según Carlos Ponce, director general adjunto de Grupo Financiero Bx+, saber a dónde se quiere llegar con las inversiones es clave. Debes establecer para qué quieres el dinero, cuánto tiempo tienes para invertir y qué tanto riesgo puedes aguantar, de otra manera es casi imposible elegir la estrategia de inversión correcta.

Lo que se busca eventualmente es tener un portafolio diversiﬁcado en instrumentos y hasta zonas geográﬁcas, pero para empezar, lo mejor es conocer el instrumento o vehículo en el que pondrás tu dinero a trabajar. “Invertir en algo que no conoces es apostar”, dice Gilberto Romero. Hacer la tarea implica tiempo, pero también dará mejores resultados.

“Hay pocos inversionistas que conocen su condición de inﬂación”, dice Carlos Ponce. Si bien en julio la tasa medida por el Banco de México estaba en 4.81%, según una investigación de Bx+, los mexicanos de un segmento económico medio en la Ciudad de México tenían una inﬂación anual de alrededor de 10%. ¿Por qué es importante saber esto? En lo que sea que inviertas, el rendimiento deberá ser mayor al de tu inflación para que valga la pena.

TUS FINANZAS EN MILENIO • SEPTIEMBRE 2018

ILUSTRACIÓNES: SHUTTERSTOCK

No pedir asesoría.

Por ejemplo, si se quiere invertir para la educación de los hijos y se tienen 15 años, es muy diferente que cuando se quiere invertir para un viaje que se quiere hacer en tres años. Analiza tus metas y establece los periodos para conocer tu margen de riesgo.

PORTADA

en un tu dinero Las finanzas digitales permiten manejar nuestro patrimonio con facilidad y velocidad, además ayudan en la inlcusión financiera. El reto es la seguridad. GEORGINA NAVARRETE

a digitalización del dinero va más allá de plásticos y apps bancarias. Ha permitido el progreso de comunidades enteras. Entre 2014 y 2017, la empresa de energía Mobisol llevó electricidad limpia a más de medio millón de personas en el este de África, y su meta es tener una cobertura de 20 millones en 2023. Pero llevar paneles solares a las lejanas comunidades rurales subsaharianas no sería posible sin la ayuda de las finanzas digitales. El problema era este: un sistema solar básico cuesta en promedio 1,000 dólares, más de 60% de lo que un africano gana al año. Claramente la solución estaba en ofrecer créditos a las personas de la región, pero era impensable en territorios donde la banca tradicional solo llega a 35% de los habitantes, que tienen una cuenta de ahorro. Entonces llegó Mobisol con un modelo comercial basado en microcréditos a 36 meses, con pagos incrementales a realizarse a través de la banca móvil y la posibilidad de utilizar la energía obtenida para generar ganancias que amorticen esos pagos. Atractivo, ¿cierto? La inclusión financiera llegó a la región empujada por la imparable avalancha de la tecnología móvil. Hoy, más de 12% de los adultos en África subsahariana tiene una cuenta de dinero móvil —contra 2% en el resto del mundo—, y existen tres monederos electrónicos por cada uno que hay en Estados Unidos. Como beneficio adicional, el dinero móvil trajo desarrollo económico y acceso a servicios básicos en la región, los cuales incluyen electricidad y agua potable.

MERCADO EN TRANSFORMACION

De acuerdo con el Instituto Global McKinsey, hay estudios que indican que un mayor uso de servicios financieros digitales podría aumentar el Producto Interno Bruto (PBI) de México en 90,000 millones de dólares (mdd) para 2025,

aunque es necesaria una titánica labor de educación financiera y tecnológica para incluir a los mexicanos en el sistema financiero formal. ¿Cuáles podrían ser los alcances de la inclusión financiera? Si bien es un tema que va lento, las finanzas digitales, entendidas como la prestación de servicios financieros a través de teléfonos móviles, internet o tarjetas, se ven como un catalizador para el suministro y el uso de créditos, seguros, ahorros, pensiones, dinero móvil y educación financiera. Esto es especialmente útil para aquellas personas que se encuentran en la base de la pirámide. Si bien 29 millones de personas adultas aún no tienen una cuenta de banco, existen 79.1 millones de usuarios activos que se conectan regularmente a internet, y de ellos, casi 80% tiene un teléfono inteligente con el que podría acceder a cualquier servicio financiero a través de la banca electrónica, los portales de servicio de intermediarios financieros, como aseguradoras, bancas de inversión o afores, o alguna empresa del entorno fintech.

BYE BYE EFECTIVO

La digitalización de los servicios financieros tiene ventajas adicionales a la inclusión. En opinión de Gonzalo Alonso, CEO de CuentasOK, permite el reordenamiento de las finanzas para transparentar la economía. El uso del dinero como lo conocemos —en billetes o monedas—tiende a desaparecer lentamente, algo deseable porque “lo que más genera guerras, hambruna y problemas sociales en el mundo es la concentración de dinero en efectivo, legal e ilegal. Una vez que entra a un banco, se fiscaliza y baja a ritmo acelerado la curva de violencia, fraudes y extorsiones”, dice el directivo de CuentasOK. En ese sentido, el World Economic Forum ha publicado diversos estudios que demuestran que, mientras menos efectivo utilizamos, se concentra mayor riqueza social. “Somos más educados, más seguros y cívicos; ahorramos, invertimos y prestamos correctamente, lo que a su vez genera riqueza de manera transparente, porque hay estados de cuenta que tienen valor legal y te dicen de dónde viene y a dónde va ese dinero”, comenta Gonzalo Alonso.

TUS FINANZAS EN MILENIO • SEPTIEMBRE 2018

El avance de la banca electrónica y la banca móvil ha permitido que cada vez más personas utilicen los servicios financieros en nuestro país, aunque de manera acotada. “Ya no hay que ceñirse a un horario o formarse por horas. Hay cajeros electrónicos y otros medios digitales para que hagas transferencias y pagos sin necesidad de usar efectivo. El uso del dinero es más responsable y seguro”, explica Alonso.

EL RETO ES COMPARTIDO

33.5 MILLONES DE ADULTOS EN MÉXICO TIENEN CUENTA BANCARIA

En un país donde 56% de la población adulta no guarda relación con algún banco, la inclusión financiera requiere el apoyo de empresas pequeñas y medianas que ofrecen diversos servicios financieros a través de plataformas digitales, a las que se accede por medio de dispositivos móviles con conexión a internet. Estas empresas son las llamadas fintech, que por lo general se limitan a ofrecer algún servicio en específico, por ejemplo, bancos enteramente online, pero son más abundantes las plataformas de compras, pagos, préstamos entre pares, inversiones, créditos, finanzas personales y seguros.

¿DINERO SEGURO?

Uno de los principales frenos en la digitalización del dinero ha sido la seguridad. Las primeras transacciones digitales en popularizarse fueron las compras por internet. El ecommerce nació a finales de los años 70 con el concepto EDI (Electronic Data Interchange), y aunque hoy los millennials compran con naturalidad casi cualquier cosa con un clic, los adultos mexicanos de más de 55 años todavía disfrutan de pasearse por las tiendas, según datos de la Asociación de Internet.mx. Con todo y que el ecommerce ha crecido a doble dígito en México durante los últimos años, los compradores siempre están preocupados por la protección de sus datos e información personal por parte de los sitios de compra en línea. Según la Encuesta Global de Consumo 2017 de KPMG Internacional, en México esta preocupación toca a 71% de la generación de Baby boomers, 66% de la generación X y 56% de los millennials.

n clic Mario di Costanzo, presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), explica que “la gente debe conocer las herramientas digitales que usa: los tokens, sus claves, sus números de seguridad y los plásticos son de uso personal, no deben entregarse a terceros”. El presidente de la Condusef dice que ue mientras la banca avanza en la oferta de servicios digitales, también crecen las quejas sobre ella. “En el ámbito virtual se dan el phishing, vishing ingg y todoo tipo de fraudes, ya y sea ppor mail o teléfono, no, para p obtener las claves laves prip vadas o los números úmeros confidenciales de los plásticos del usuario. ario. En este sentido, Di Costanzo menciona que lass instituciones financieras “inducen a sus clientes a utilizar sus aplicacioness sin asegurarse que están familiarizados con ellas y además descuidan su propia identidad, a veces te llaman o envían mensajes de números que en apariencia son de la línea institucional del el banco”. En cuanto a las empresass de finanzas usef no tiene digitales no bancarias, la Condusef injerencia por ahora; sin embargo, en cuanto se publiquen las normas secundariass de la Ley Fintech, que fue aprobada en marzo de este año, estas empresas deberán convertirse rse en Instituciones de Tecnología Financiera (ITF) ITF) de crédito, consumo, inversión o medio de pago, por lo que quedarán reguladas y serán n consideradas entidades financieras. Entre otras cosas, la ley propone el uso de la firma electrónica y sistemas de autenticidad en estas plataformas tecnológicas. “Es un buen paso para regular a las empresas que han surgido, las cuales complementan muy bien los servicios que otras entidades ofrecemos”, dice Rodrigo García Estebarena, director general para México de Western Union México. “Es recomendable que los usuarios solo traten con las instituciones que obtengan la autorización como ITF, estén reguladas y operen con garantías, ya que solo así estarán protegidos”, añade Mario Di Costanzo.

79.1 MILLONES DE USUARIOS ARIOS ACTIVOS SE CONECTAN A INTERNET TERNET

PORTADA

TRES BASICOS

EN LA PALMA DE TU MANO

Una de las maneras más sencillas de familiarizarse con las finanzas digitales es utilizar la banca electrónica y móvil que tu banco ofrece. Aunque actualmente todos los grupos financieros tienen una amplia oferta de servicios digitales, BBVA Bancomer es el más avanzado en este tema, luego de invertir 1,500 mdd en cinco años, para su programa de transformación digital y de sucursales. En su oferta actual, BBVA no solo tiene apps con las que sus clientes pueden realizar transacciones o contrataciones, también ofrece productos nativos digitales como BBVA Wallet, que permite a sus clientes administrar tarjetas de crédito o débito y generar tarjetas digitales para realizar compras en línea con seguridad, o BBVA Send, con la que se pueden enviar o recibir transferencias a los contactos del celular sin necesidad de un número de cuenta o tarjeta. Los canales digitales también impactan positivamente en la operación de las instituciones, ya que “nos permiten ahorrar dinero en la llegada de los clientes y acercarnos a segmentos de menores ingresos, que antes no podíamos atender”, explica Carlos López-Moctezuma, director de Nuevos Negocios Digitales e Inclusión Financiera de BBVA Bancomer. Aunque considera que las nuevas generaciones tienen una mayor facilidad para adaptarse a estas plataformas, López-Moctezuma dice que “es una tendencia en todos los grupos de edad. Vemos con gusto cómo la digitalización avanza cada vez más rápido”. Recomendación de seguridad

Recuerda que ningún banco solicita datos confidenciales, números de identificación

personal (NIP), códigos de seguridad o contraseñas. No importa si la solicitud la recibes por algún medio remoto, como llamadas telefónicas, chat, mensajería celular o correo electrónico, ya que puede tratarse de un intento de fraude. De igual forma, nunca debes reenviar un mensaje de texto que recibas por parte del banco, en especial si tiene algún código de activación, y nunca realices operaciones en sitios de internet que parezcan dudosos. La dirección URL de la página del banco tiene un candado verde, que significa que la página es segura. También es importante evitar hacer transacciones en computadoras públicas.

INVERSIÓN ONLINE

La digitalización también ha abierto el mercado de inversión. Ya no necesitas ser un acaudalado o experto economista para poner a trabajar tu dinero. Hay opciones digitales que simplifican el proceso, tanto para inversiones bancarias como de entidades especializadas (llamadas operadoras de fondos) y, por supuesto, empresas fintech que sirven como puente entre los inversionistas y los proyectos de inversión, es decir, personas o empresas que requieren financiamiento. Cualquiera que sea tu nivel de inversionista: conservador, moderado, agresivo; con mucho o poco capital, el entorno digital ofrece posibilidades seguras para poner a trabajar tu dinero. “Las plataformas digitales hacen accesible y simple el proceso”, comenta Eduardo Yglesias, gerente de estrategia en GBM Fondos. Tanto GBM HomeBroker como Piggo, los dos servicios de inversión y ahorro que ofrece GBM, hacen que la experiencia sea más sencilla. “Cualquiera puede abrir su contrato en línea en minutos. Además, al ser un porceso digital, se reducen los montos mínimos de entrada solicitados y las comisiones son menores”, dice.

16% DE LOS PROPIETARIOS DE SMARTPHONES INSTALA APPS DE BANCA MÓVIL

En la plataforma de GBM se pueden abrir cuentas de inversión desde 10,000 pesos, en comparación con la banca patrimonial tradicional, en la que los montos de apertura de cuenta son en promedio de 100,000 pesos. Yglesias explica que “Piggo es para el inversionista joven, que está empezando a invertir. Es 100% digital. Por su parte, la plataforma de GBM Homebroker es una herramienta para que nuestros clientes se sientan más cercanos y en control de sus inversiones, aunque tenemos oficinas físicas por si quieren un trato directo”. Según Yglesias, aunque los millennials son la generación más familiarizada con la tecnología, los clientes de GBM Homebroker son en su mayoría adultos de más de 50 años, “que ya han trabajado sus excedentes y tienen un volumen de activos más grande”. Otra opción para poner a trabajar el dinero son las plataformas de crowdlending y crowdfunding; ambos esquemas están conformados por un proyecto o una persona que requiere financiamiento y un grupo de personas que invierten a cambio de un rendimiento. En ocasiones se invierte para obtener ganancias económicas (crowdlending) o para ayudar a cambio de un beneficio que puede ser real o simbólico (crowdfunding). Pero también hay plataformas de crowdfunding dedicadas al negocio inmobiliario, en las que los rendimientos prometidos son interesantes. “Los bienes raíces son un buen negocio, seguro y fuerte, pero es difícil acceder a estas inversiones porque se requiere mucho capital. Con el crowdfunding inmobiliario se vence esa barrera porque la inversión se hace en conjunto y las ganancias se dividen”, dice José Enrique González, director de M2Crowd. La plataforma con la que opera M2Crowd es fácil de usar. Solo debes registrarte y elegir el proyecto en el que quieres invertir.

LOS INOLVIDABLES Estos son los términos que conviene conocer para acercarnos a este mundo.

Banca por internet Integra todas las herramientas que ofrece una institución financiera para que sus clientes realicen operaciones bancarias en el espacio virtual, en cualquier dispositivo electrónico con acceso a la red. Garantiza seguridad en las operaciones con un nombre de usuario, una contraseña y un token, que es un código numérico que cambia cada 60 segundos.

Banca móvil Permite realizar transferencias de una cuenta a otra en un mismo banco o entre diferentes instituciones financieras, también efectuar pagos de créditos del mismo banco o de otro, así como realizar pagos de servicios o domiciliarlos, consultar estados de cuenta, saldos y movimientos o incluso realizar aclaraciones, a través de una aplicación digital.

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Monedero electrónico Es una tarjeta plástica que sirve para hacer transacciones de bajo monto y alto volumen, las cuales requieren velocidad y seguridad. Suele llevar un chip electrónico que se recarga con dinero y permite pagar productos y servicios al deslizarla por un lector, cuyo importe exacto se descargará o acreditará al chip. Algunos de estos monederos son personalizados para mayor seguridad.

Fintech Es la abreviatura de las palabras inglesas finance y technology. Se refiere a las empresas que utilizan la tecnología para ofrecer servicios financieros más eficientes y a menor costo. Suelen ser startups con un elevado avance tecnológico, que cubren necesidades a las que las grandes instituciones financieras llegan más lento, por el ritmo de adopción de las nuevas tecnologías.

“El seguimiento a la inversión se hace en n la plataforma, la seguridad guridad del dinero se garantiza a través de un fideicomiso bancar bancario”. rio”. El modelo de crowdfunding rowdfundingg de M2Cro M2Crowd owd ofrece diversos esquemas uemas de inversión: el patrimonial, para obtener tener ganancias men mennsuales (renta) y un ingreso al final del plazo (tras la venta del inmueble); el de deuda, donde se le presta resta al desarrollador para completar su financiamiento anciamiento y se re-ciben pagos bimestrales, es, y el equityy, dondee se compra un inmueble ble en precio de prepreeventa para venderlo cuando uando esté terminad terminado do y tener un retorno en pocos meses.

13,700 MDD FUE EL VALOR DEL COMERCIO ELECTRÓNICO MINORISTA EN MÉXICO EN 2017, EL MÁS GRANDE EN LATINOAMÉRICA

DINERO VIAJERO O

Con más de 160 años ños de operacione operaciones, s, la empresa Western Union (WU) ha ten tenido nido que adelantarse a cada ada avance tecnológitecnollógico para adaptarse o innovar, ar, según sea el ca caso. aso. En un entorno digital, al, esta empresaa de envíos internacionales dee dinero es la jugaju ugadora principal en el mercado ado de remesass digitales en el mundo; “casi asi duplicamo duplicamos os a nuestro competidor más cercano y hemos hem mos crecido a un ritmo de 20%”, ”, explica Rodr Rodrigo rigo García Estebarena. En nuestro país, el tema digital todavíaa no ha permeado entre las personas nas que realizan realiizan envíos de dinero. “El efectivo seguirá vo es y segu uirá siendo el método preferido en n el segmentoo de clientes que utilizan remesas”,”, advierte ell director general de WU México. De cualquier forma, la empresa resa ofrecee los mismos servicios que en los otros países ros 200 pa íses en los que opera, debido a que México ue en Méx xico “también hay clientes más bancarizados, ancarizados para quienes las transacciones digitales tienen un rol importante. Para nosotros, el cliente siempre está en el centro de nuestras operaciones y si en algún momento tiene necesidad de hacer una transacción digital, quere-

Crowdfunding Es el financiamiento de proyectos de forma colectiva, con aportaciones de distintas personas e instancias, que por lo regular se encauza a través de canales digitales. Pone en contacto a promotores de proyectos que necesitan financiamiento, con inversionistas o personas interesadas en apoyar económicamente la iniciativa.

mos que la haga en WU”, agrega García Estebarena. Contra lo que pudiera pensarse, México envía más remesas de las que recibe; la prueba p a es que en el primer segmento g creció 20% y solo 5% en el según segundo, g g el último reporte p de WU. En este contexto, la seguridad y el cumplimiento de las prácticas antilavado de dinero cobra gran relevancia. vancia. La empresa tiene ell sistema i de cumplimiento más robusto del mundo, en el que i invirtió más de 200 millones de dólares; particularmente en nuestro país “tenemos implementado uno de los sistemas más estrictos, porque vamos más allá de lo que la regulación pide en cuanto a reglas de monitoreo de

Crowdlending Se trata del préstamo entre personas a través de una plataforma que permite a unos obtener un crédito y a otros invertir para obtener rendimientos. Es un formato de créditos e inversiones sin bancos, en el que la plataforma actúa como intermediaria. Algunos ejemplos de empresas de crowdlending en México son kubo.financiero, yotepresto.com y Afluenta.

transacciones en tiempo real y en el backofficee”. i Esta empresa, cuya aplicación móvil opera en 50 países y ofrece una plataforma web en el resto del mundo, puede enviar dinero, en segundos, a más de 4,000 millones de cuentas bancarias en 140 diferentes monedas, y a más de 100 millones de cuentas en México. Las finanzas digitales son una realidad para todos. Aprovecha los beneficios que ofrecen, con seguridad y sin salir de casa.

Criptomoneda o moneda virtual Es dinero digital, un medio no físico de intercambio y de pago. La primera criptomoneda que comenzó a operar en el mundo fue el Bitcoin en 2009, y desde entonces han surgido muchas otras monedas virtuales como Litecoin, Peercoin o Ripple, entre otras. Hoy se puede realizar la compraventa de productos y servicios con Bitcoin, pero dista mucho de ser una práctica común.

Blockchain, o cadena de bloques Es uno de los métodos más seguros que existen para crear, modificar, compartir y almacenar información, y puede aplicarse a cualquier ámbito. Los datos registrados en blockchain son compartidos, existen copias en la red y en los ordenadores de cada usuario que participa en la creación y modificación de ese archivo. Solo se pueden añadir nuevos registros, no borrar los existentes.

Fuente: Elaboración propia con información de ENIF 2015, ANDBank, BBVA Bancomer.

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E- COMMERCE

Sin salir de casa FOTO: SHUTTERSTOCK

La accesibilidad a internet y el desarrollo de plataformas seguras de pago han detonado las compras online.

C da Ca da ve ez z más ás me ex xic xic i an nos os com ompr p an en lí l nea; ne ea a;; el re reto t es of to ofre ofre rece ce er má más pr prod od o duc ucto to os y pr prev prev ve en nirr fra raud u es. ud

LEONARDO PERALTA

an solo en 2017, más de 53 millones de mexicanos adquirieron por lo menos un producto vía electrónica, creando un mercado que supera los 329,000 millones de pesos en ventas anuales y que ahora recibe el impulso de comerciantes considerados tradicionales, quienes buscan innovar y llegar a consumidores que diversifican sus hábitos de consumo. En México, el monto de las operaciones de comercio electrónico al menudeo, ha crecido a un ritmo promedio de 45.3% entre 2010 y 2016, según datos de la Asociación de Internet.mx, organización que agrupa a empresas y organizaciones que son usuarias intensivas de esta tecnología. Este crecimiento está relacionado con la expansión en las capacidades tecnológicas de las personas y la diversificación de los sistemas de pago, dice Enrique Culebro, presidente de la asociación. “Existen casi 80 millones de mexicanos conectados y con capacidades para hacer transacciones en línea, además, en los últimos años han aparecido nuevos medios de pago que facilitan las transacciones a personas no bancarizadas”, comenta el directivo. Las formas de pago más empleadas por compradores son, además de los pagos con

tarjetas de débito y crédito, el servicio de gestión de pagos PayPal y el uso de las redes de tiendas de conveniencia Oxxo, según el Estudio de Comercio Electrónico en México 2017, publicado por la asociación. A esto se suman iniciativas encaminadas a mejorar la confiabilidad en las transacciones de comercio electrónico, “además de la colaboración con organismos de seguridad, en junio pasado lanzamos la iniciativa Sello de Confianza, que asegura a los compradores que la tienda es una empresa establecida, avala conexiones de datos, formas de pago resistentes ante fraudes y mecanismos claros para la gestión de quejas y denuncias hacia las autoridades”, dice Culebro. Todos a vender

Las barreras para crear tiendas en línea se han reducido, lo que ha incrementado el número de personas y empresas que se dedican a la venta por internet, explica Iván Palomera, director general en México de la empresa de mercadotecnia Smartup, que asesora a empresas de comercio electrónico. “Puedes afiliarte a plataformas que por menos de 30 dólares arman una tienda en línea sin grandes conocimientos técnicos”, afirma. No es coincidencia que entre 2014 y 2018 la cantidad de empresas que están dedicadas a las ventas por internet pasó de 1,039 a 1,369,

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un incremento de 31%, de acuerdo con datos del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI). Generadores de experiencias

1,369 EMPRESAS DE COMERCIO ELECTRÓNICO HAY EN MÉXICO

El comercio en línea ha sido desde sus inicios territorio de emprendedores, como el fundador de Amazon, Jeff Bezos, quien estuvo dispuesto a romper el dominio de grandes empresas aprovechando la flexibilidad de la red. Pero también hay compañías de comercio tradicional que han saltado a la arena digital, aprovechando su fortaleza y experiencia en el terreno de la venta minorista. Es el caso de Walmart, que opera en México 3,100 tiendas físicas, pero está fortaleciendo su músculo digital. “Nos adaptamos a los patrones de compra de nuestros clientes, sean totalmente digitales o en formatos mixtos, donde la compra se hace en línea y se recogen los productos en la tienda”, dice Ignacio Caride, vicepresidente de e-commerce para Walmart de México y Centroamérica. Por ello, la empresa ha emprendido la labor de crear puntos para recoger mercancía en sus tiendas y redes de logística que permitan llegar a sus clientes. “Estamos trabajando con una mezcla de vehículos propios y de otras empresas para que el cliente reciba sus productos en tiempo y forma”, dice el directivo.

E- COMMERCE

SIN RIESGOS Haz de tu compra en línea un proceso seguro.

Evita el uso de redes públicas en cafeterías o centros comerciales, pues las comunicaciones podrían ser interceptadas.

Compra desde un dispositivo de tu propiedad. Asegúrate de que tu equipo esté actualizado y de tener instalado un buen antivirus.

Verifica que el sitio web cumpla con el Sello de Confianza de la Asociación de Internet.mx. Verifícalo en el sitio sellosdeconfianza.org.mx.

En la barra superior debe verse un candado verde o la leyenda “sitio seguro”. Además de que la dirección electrónica dice “https” en lugar del “http” usual.

Procura que tu contraseña en los sitios de comercio online sea diferente de otras cuentas, para que no hagan mal uso de tu clave en tiendas virtuales.

Otra empresa que desarrolla experiencias híbridas de compra es BestBuy, que cuenta con más de 30 tiendas físicas en México. De acuerdo con Federico Rodríguez, director de comercio electrónico de la compañía, “hay consumidores que prueban los productos en la tienda física y hacen la compra en la tienda virtual, mientras que otros lo hacen al revés. Nuestra misión es hacer que su experiencia sea la misma sin importar desde dónde hacen su compra”. Los productos físicos han cobrado mayor relevancia como parte de las ventas del sector minorista. El estudio de la Asociación de Internet.mx indica que ropa y accesorios es la categoría de compras vía internet más popular, rompiendo la preeminencia que bienes intangibles, como boletos y paquetes turísticos, tenían hasta hace algunos años. El lado B

El crecimiento en la cantidad y monto de las transacciones de comercio electrónico también han aumentado la posibilidad de fraudes. Datos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) indican que en 2017 se realizaron 271 millones de operaciones de compra en línea, por un monto de

casi 220,000 millones de pesos, al tiempo que se presentaron 6.5 millones de incidentes de fraude por un monto de 1,215 millones de pesos. Para proteger la integridad de los datos digitales, la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) mantiene un programa llamado Monitoreo de Tiendas Virtuales, el cual revisa periódicamente que más de 960 tiendas electrónicas en México cumplan con parámetros de información al comprador, como información sobre políticas de envío, devoluciones, cancelaciones, así como avisos de privacidad y protección de datos personales. En caso de alguna inconformidad o denuncia, la Profeco tiene canales digitales vía Twitter en @atencionprofeco y el sitio web telefonodelconsumidor.gob.mx, donde se pueden realizar denuncias vía chat, correo electrónico o por teléfono. La misma institución creó este año una plataforma de conciliación directa, llamada concilianet.profeco.gob.mx, entre compradores y algunos de los principales comerciantes electrónicos en el país, como Amazon, MercadoLibre, Groupon Rappi, para conciliar vía web diferencias antes de llegar a una denuncia formal.

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Usa el programa Tiendas Virtuales de la Profeco, que verifica que los sitios web cumplan con parámetros de información segura.

Cuando termines la compra, no olvides cerrar la sesión en la tienda virtual. FOTO: SHUTTERSTOCK

Los retos

271

MILLONES DE COMPRAS EN LÍNEA SE REALIZARÓN EN 2017

Pese a su crecimiento, el comercio electrónico sigue siendo una porción menor del consumo total de bienes minoristas. Las ventas en línea de las tiendas agrupadas en la Asociación Nacional de Tiendas de Autoservicio y Departamentales (ANTAD) ascendieron a 1.6 millones de millones de pesos en 2017, es decir, representaron una quinta parte de sus contrapartes físicas. De acuerdo con Enrique Culebro de la Asociación de Internet.mx, uno de los retos está en mejorar las cadenas de logística y distribución para llevar más categorías de productos a los consumidores. “En otros países se ha avanzado en la entrega de alimentos perecederos, en buena medida porque se han desarrollado las cadenas de frío, un tema que en México aún se está trabajando”, explica. Nuestro país todavía es un jugador modesto en el comercio electrónico mundial. Datos de la plataforma de comercio electrónico Shopify indican que para 2017 las ventas de comercio electrónico a nivel mundial ascendieron a 2.3 millones de millones de dólares, pero México apenas generó 0.75% del total, lo que palidece frente a China, que generó 29% de las ventas, o Estados Unidos, responsable de casi 15% del comercio en línea.

OPINIÓN

SÍ HAY QUE SABER DE FINANZAS Cuidar el dinero no es de tacaños y no tiene que ver con la avaricia. Al contrario, está relacionado con el deseo de disfrutar.

Autora del libro Vivir como reina y gastar como plebeya, periodista y editora general de Foros y Suplementos en Grupo Milenio.

@vivircomoreina

ara entender la importancia de cuidar el dinero sin que se interprete como tacañería, se debe tener cultura financiera, y para eso hay que educarnos en finanzas. No se trata de una carrera, diplomado o clases de contabilidad, solo de entender que el dinero es un medio que nos permite disfrutar la vida. Para cuidarlo y hacerlo crecer, debemos hablar y educarnos al respecto. La cultura financiera en México no es un tema del que se hablaba hace 15 años. Quizá por eso, solo 44% de los adultos tiene una cuenta de ahorro formal; 2 de cada 3 no comparan sus productos o servicios financieros antes de adquirirlos, y del total de la población adulta que tiene una cuenta de ahorro para el retiro, 80% desconoce en qué Afore se encuentra registrado, según datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera. Hay mucho potencial para mejorar, porque las competencias financieras permiten a una persona o a una familia enfrentar mejor una crisis económica, una decisión financiera importante —cuándo comprar una casa, qué tipo de casa, y cómo pagarla—, o entender los cada vez más específicos productos financieros que salen al mercado. Como adultos, aún tenemos oportunidad de ponernos al corriente. Siempre podremos investigar un poco, leer un par de libros y hasta buscar asesoría, pero lo importante es que estos conocimientos, que llevan a una sana cultura financiera, se potencializan si se tiene un acercamiento a este tema desde una edad temprana. Los estudiantes que hablan con sus papás sobre temas de dinero y que tienen una cuenta bancaria, suelen tener mayores puntajes en la prueba de competencias financieras, según los resultados del Programa para la Evaluación Internacional de Estudiantes (PISA, por sus siglas en inglés). Acompañar a los niños en un proceso de bancarización puede ayudarlos a tener un mejor desempeño financiero cuando sean adultos, o por lo menos, a tener la información suficiente para no cometer los mismos errores que nosotros.

Dejemos atrás esa idea de que no se habla de dinero con los niños porque es un tema en el que no deben participar. Aquí cinco ideas para incluirlos: 1. Deben saber de dónde viene el dinero. No, el cajero automático no es una caja que produce dinero, los niños deben saber que a sus padres se les paga por un trabajo y que gracias a eso pueden vivir como lo hacen. Una manera de enseñarles que el dinero se trabaja, es lo que recomienda Educación Financiera Citibanamex: ponerles “tareas sencillas por las que reciban un pago, sin promover el trabajo infantil ni condicionar a un pago parte de sus obligaciones. Por ejemplo, podrían lavar el coche y recibir una cantidad de dinero por ello”. 2. Enséñales a ahorrar. Nadie puede hacerlo solo, ya sea con una alcancía o una cuenta de banco, enséñales que juntar un poco constantemente les permitirá conseguir lo que quieren. Se congruente… ahorra tú también. 3. Inclúyelos en las decisiones de compra. Pregúntate con ellos si ¿comprar o no comprar? “Haz ejercicios en los que comparen precios, calidad y servicio en algún juguete o material para la escuela”, recomienda Educación Financiera Citibanamex. 4. No solo es dinero. Podemos ser eficientes con los recursos. “Pídeles que sean agentes ahorradores y vigilen que en la casa y en la escuela se utilicen de manera responsable diferentes recursos, como agua, papel y luz, entre otros”, sugiere la institución financiera. 5. Siempre se puede pensar en el retiro. Los niños deben entender que hay que planear a largo plazo, para cuando ya no se pueda o se quiera trabajar. “Explícales que cuando sean grandes, tendrán que contar con un ahorro para su retiro, el cual es importante generar desde jóvenes”, recomienda Citibanamex. Yo añadiría que les enseñes cómo estás preparándote para el momento de tu jubilación. Este es un ejercicio que involucra a todos los miembros de la familia, y muchas veces, al explicarles a los hijos es cuando logramos —como adultos— pensar en nuestras finanzas y hasta entender cómo ordenarlas. ILUSTRACIÓN: SHUTTERSTOCK

Regina Reyes-Heroles C.

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TIPS

Un retiro de ensueño

FOTO: SHUTTERSTOCK

No dejes que las presiones, compromisos o incluso la relajada vida que actualmente llevas te haga olvidar el futuro.

En México o, 6.5 .5% d de el su suel e do el d de lo los tra trab tr abajad dores e se abona a su Afo es ore r , un una de las s tasas más bajjas del mun u do do..

ARTURO VALLEJO

s una realidad, 4 de cada 10 mexicanos continúan trabajando pasados los 65 años (la edad oficial de retiro), a pesar de que la mayoría sueña con dejar de hacerlo, incluso, a los 55, según la Encuesta ¿Cómo viven el retiro los mexicanos?, realizada por la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro (Amafore). Y la mayoría de estas personas no lo hace por gusto, sino porque necesita el dinero. En México, el retiro laboral no parece ser una aspiración, sino algo en lo que se intenta pensar lo menos posible. Únicamente 20% de la población ha hecho planes para su futuro, el restante lo asocia con la vejez, la inactividad y la exclusión social, de acuerdo con la encuesta de la Amafore. No obstante, el Consejo Nacional de Población estima que para 2050, la tercera parte de los mexicanos será de la tercera edad. Muchos de ellos necesitarán una cantidad considerable de recursos para cubrir sus necesidades, por lo que existen herramientas que

pueden ayudarte a prever las circunstancias que se te presentarán cuando dejes de trabajar y planear un retiro con la menor cantidad de preocupaciones posibles. ¿Por qué pensar en mi retiro?

Para Laura Medina, coordinadora del Programa de Educación Financiera de la Amafore, el tema del retiro se puede resumir en dos aspectos fundamentales: el patrimonio y la salud. Por un lado, el objetivo es aprovechar nuestros años productivos para hacernos de un patrimonio. En este sentido, de acuerdo con datos de la Amafore, más de una cuarta parte de los mexicanos retirados depende económicamente de algún familiar, principalmente de los hijos. Por otro lado, Laura Medina explica que “ahora pasamos muchos años en la tercera edad, porque la edad de retiro es de 65, pero la esperanza de vida está cerca de los 80 y algunas personas viven más. Estos son años en los que ya no tienes un ingreso, pero tus gastos pueden ser fuertes, sobre todo, en temas de salud”.

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¿CUÁNDO DEBO EMPEZAR A AHORRAR? Si crees que estas muy joven para eso, mira el ejemplo. De acuerdo con Silvia Luna, asesora financiera, debes hacerlo desde el primer día en que percibes un ingreso, “Aunque nos parezca que falta mucho para retirarnos, no es lo mismo reunir un millón de pesos, digamos, en un año que en 30. El esfuerzo puede ser menor y puedes reunir una cantidad más importante”. Para Laura Medina de la Amafore, pensar en el retiro cuando eres joven te permite más capacidad de ahorro. “Si comienzas cuando estás en los 30 o 40 generalmente ya tienes otro tipo de compromisos económicos: familia, hipoteca, o colegiaturas. Es más complicado destinar una cantidad importante a tu retiro”, opina. Para mostrar el contraste, realizamos dos simulaciones utilizando la calculadora de ahorro y retiro de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) para trabajadores independientes. Mira los resultados: 22

Ahorro al mes

$1,000

Edad de retiro

Saldo al retiro

$989,062

$559,820

$5,111

$2,702

Edad

Pensión mensual

Fuente: Consar.

RETIRO

De acuerdo con Laura Medina, en países como Suecia, el ahorro para el retiro obligatorio ronda 20% del sueldo de una persona, lo que permite alcanzar pensiones muy altas. “En México tenemos una de las tasas de ahorro obligatorias para trabajadores más bajas en el mundo, 6.5% del salario. Con ese ahorro recibirías, conservadoramente, 35% de tu último sueldo”, dice la experta. Para subsanar este problema existen las aportaciones voluntarias, mediante las que puedes aumentar tu ahorro en las cantidades que quieras de acuerdo con tus posibilidades, lo que también se reflejará en la pensión que contrates. Una de las ventajas de estas aportaciones es que ofrecen un mejor rendimiento que el resto de tu cuenta de ahorro. De hecho, a la hora de hacerlas, generalmente te preguntarán a cuál fondo quieres que ingresen y con qué horizonte de inversión, pues pueden ser de corto, mediano y largo plazo. Con el fin de aumentar la captación de estas aportaciones, las Afores han implementado sistemas para poder realizarlas por domiciliación, transferencias electrónicas, depósitos bancarios y depósitos a través de tiendas de conveniencia, entre otros. ¿Y si no cotizo en el IMSS?

“El nuevo sistema permite a los trabajadores independientes abrir una cuenta en una Afore. No tienes pretexto, puedes ahorrar para el retiro y recibir los mismos rendimientos que tiene una persona que trabaja de manera formal. La posibilidad está abierta para todos”, explica Medina. Si eres independiente, la diferencia es que no tendrás las aportaciones de la empresa ni del gobierno, sino que el esfuerzo es enteramente tuyo.

LOS BENEFICIOS DEL AHORRO VOLUNTARIO SON: Rendimientos superiores a los de cualquier otra alternativa de ahorro de largo plazo. Puede ser deducible de impuestos. Lo puedes hacer de acuerdo con tus posibilidades. En caso de necesitarlo, puedes disponer de él a partir de los dos meses. Te permite alcanzar una pensión mayor.

Fuente: Consar.

¿EN DÓNDE PUEDO AHORRAR? Si estás dentro de la generación que se jubilará con su Afore, revisa esto. Antes, era común que la gente viviera esperando jubilarse: el momento en que el gobierno recompensaría sus años productivos con una pensión de por vida, la cual era proporcional a lo que había trabajado en años y salario. Hoy, la reforma del sistema de pensiones de 1997 decretó la creación del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), que significa que la responsabilidad de construir un patrimonio para el retiro ya no recae en la seguridad social, sino en el propio trabajador. Para ello se establecieron las Afores, instituciones financieras creadas para concentrar e invertir los ahorros que los trabajadores destinan a su retiro. Las Afores funcionan de la siguiente manera: a cada trabajador que es inscrito al IMSS o ISSSTE, le es asignada una cuenta. Cada mes una parte de su salario (1.125% bimestral) se abona, la empresa para la que trabaja aporta otra parte (5.15%) y el gobierno (0.225%) otra más. Llegados los 65 años, cada trabajador puede hacer uso de ese dinero, ya sea obteniéndolo en una sola exhibición o contratando una pensión.

Sin embargo, este sistema enfrenta actualmente problemas de fondo y uno de ellos es que el ahorro de estas tres partes no es suficiente para un retiro digno. Mira el ejemplo: 22

$1,000

2018

Saldo acumulado al retiro

$851,872

$357,617

Pensión mensual

$3,368

No aplica*

Edad Salario base Afiliación Edad de retiro

* Al no reunir las 1250 semanas de cotización requeridas, la persona recibe el saldo completo de su cuenta en una sola exhibición.

Fuente: Consar.

Para elegir la Afore que más te convenga, consulta los reportes de la Consar y selecciona aquella que te ofrezca los mejores rendimientos, pero que las comisiones no estén dentro de las más elevadas. Haz una análisis y selecciona un punto medio, que te permita hacer crecer tu ahorro sin costos elevados. De igual forma, recuerda que puedes cambiar de Afore hasta dos veces al año.

¿Entonces cuánto debo ahorrar?

¿Hay otras opciones además de la Afore?

Para sustituir o complementar la Afore también existen planes personales de retiro: una gama muy amplia de instrumentos financieros que pueden incluir seguros y fondos para el retiro. “Están dirigidos, en primer lugar, a los trabajadores independientes que no tienen Afore”, y en segundo lugar a los que quieren complementar y diversificar sus ahorros”, comenta Silvia Luna. En estos instrumentos tú estableces la cantidad fija periódica. La institución toma de tu cuenta bancaria el monto y en automático lo deposita en el fondo. Además, se pueden hacer aportaciones adicionales en cualquier momento. La administradora capta el recurso y lo gestiona a través de una inversión o un seguro. Algunos de estos planes concluyen cuando llega la edad de retiro, 65 años, pero también pueden contratarse para los 50, 55, 60 o 70 años. Cuando termina el plazo se tiene la opción de dividir tu ahorro en una pensión, con las condiciones que quieras, o retirar el capital que hayas reunido. “La mayoría de los planes ofrece alternativas. Puedes pedir un periodo de descanso, también puedes modificar el monto de tu aportación y si has hecho aportaciones adicionales, cuando ya no puedes seguir aportando, estas se toman para cubrir lo que falte”, dice Silvia Luna.

4 10

DE CADA

MEXICANOS SIGUEN TRABAJANDO DESPUÉS DE LOS 65 AÑOS

Ya sea en planes personales o en ahorro voluntario de la Afore, la recomendación es ahorrar al menos entre 10 % y 15% de los ingresos brutos (antes de impuestos) para que el resultado vaya más de acuerdo con tus ingresos cuando te retires. Para Laura Medina, “lo más recomendable es acudir a la Afore para que te ayude a realizar el cálculo de cuánto debes ahorrar si quieres obtener, por ejemplo, 80% de lo que ganas hoy”. La Consar, añade, te manda un informe provisional en el estado de cuenta de tu Afore, donde te indica cuánto obtendrías al retirarte con base en la cantidad que has ahorrado. Para saber cuánto necesitas ahorrar mensualmente para tu retiro, Laura Medina recomienda una fórmula simple: 7 gk [ZWZ [ij|i [cf[pWdZe$ 9k|b [i jk YWfWY_ZWZ Z[ W^ehhe$ Con base en ello, elabora un presupuesto y recuerda que lo más importante de todo es la planeación: qué quieres y qué necesitas para tenerlo, y a partir de ahí armar un plan de ahorro. ¿Y si no empezaste desde joven?

Siempre hay algo que puedes hacer. A lo mejor no conseguirás el ahorro que te hubiera gustado, pero si no lo hiciste antes, por poco tiempo que te quede antes de tu jubilación, siempre puedes hacer un esfuerzo para ahorrar mientras tengas un trabajo. Nunca es tarde, ese es el consejo más importante. “Debes seguir ahorrando y trabajar lo más que puedas, para no ser una carga para las siguientes generaciones. Y entender que tú eres responsable de ti mismo”, concluye Medina.

TUS FINANZAS EN MILENIO • SEPTIEMBRE 2018

SEGUROS

Los seguros que te hacen bien Los instrumentos financieros para la prevención se traducen en tranquilidad mental y económica. RAÚL VARGAS

n la lista de países de América Latina con mayor número de habitantes asegurados, México se encuentra entre los primeros cinco, por debajo de Brasil y Chile, que han desarrollado una mayor cultura del seguro. Sin embargo, países del continente europeo como Suecia, Dinamarca, Inglaterra o Francia superan a los latinoamericanos contratación de seguros diversos para proteger sus bienes y beneficiar a sus familias, afirma Raúl Tapia, director de negocios de Grupo Mexicano de Seguros (GMX). En 2017, la penetración del seguro representó 2.2% del Producto Interno Bruto (PIB), un porcentaje que se ha mantenido en los últimos años. De acuerdo con datos de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), México es de los países con menor penetración del seguro, solo por arriba de Letonia (2.1%), Grecia (2.0%) y Turquía (1.5 por ciento). Para el especialista Misael Betanzos, se ha avanzado poco en la cultura del seguro, pese a que cada vez más gente adquiere algún tipo de póliza como vida, vehiculares o de gastos médicos mayores, “por cuestiones económicas principalmente, al no tener recursos suficientes para asegurarse, prefieren sufragar los gastos inmediatos antes que pensar en una buena inversión a futuro, como un seguro en sus diversas modalidades”, dice el experto, quien ha trabajado para las aseguradoras Mapfre y Mexicana de Seguros. Esta falta de cultura de la prevención, en gran medida, también se debe al desconocimiento de los beneficios adicionales que las coberturas te ofrecen. A continuación te mostramos los seguros que debes tener para proteger diversos frentes de tu patrimonio, llámese salud, casa, auto, e incluso tu actividad profesional. De vida

De acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), solo 20% de los mexicanos cuentan con un seguro de vida. Aunque se cree que este instrumento permite, en caso de fallecimiento del titular, que sus beneficiarios reciban una cantidad de di-

nero estipulada en el contrato, la realidad es que ofrece otros beneficios que el asegurado puede aprovechar durante la vigencia de su póliza. Aquí algunos ejemplos: ?dZ[cd_pWY_ d feh _dlWb_Z[p$ 7feoe [d bei [ijkZ_ei fhe\[i_edWb[i Z[ bei hijos del asegurado. 9eX[hjkhW Z[ ]Wijei \kd[hWh_ei$ =[d[hWY_ d Z[ kd W^ehhe gk[ Xh_dZW Wfeoe al asegurado cuando se jubile. :[iYk[djei [d _dij_jkY_ed[i c Z_YWi$ Cuánto cuesta: Un hombre de 35 años, con una suma asegurada de 300,000 pesos, pagaría primas anuales de 350 a 1450 pesos, dependiendo de las condiciones de la póliza. Gastos Médicos Mayores (GMM)

La AMIS reporta que solo 10% de la población en México cuenta con un seguro de este tipo. Si además consideramos que casi la mitad de los mexicanos no tiene servicios de seguridad social por trabajar en la economía informal, un seguro de GMM se convierte en un indispensable para proteger tu economía ante alguna eventualidad médica. Ser joven o saludable no te exime de tener esta cobertura. Un accidente puede ocurrirle a cualquiera y desbalancear su economía. Y si hablamos de enfermedades de largo plazo, el panorama empeora. Hicimos un ejercicio de cuánto cuesta enfermarse de uno de los padecimientos más comunes en México: la diabetes. Aquí los resultados: 9edikbjW [d [b ?CII i_ de [h[i Z[h[Y^ehabiente): 1,600 pesos. 9edikbjW Yed kd c Z_Ye fh_lWZe0 [djh[ 1,000 y 2,000 pesos. 7d|b_i_i Z[ iWd]h[0 [djh[ )&& o -&& f[iei" dependiendo de la unidad y el tipo de estudio de 6 a 32 elementos. ?dikb_dW0 +&& W '"&&& f[iei" Z[f[dZ_[dZe dosis y presentaciones. 9edikbjW Yed dkjh_ be]e0 Z[iZ[ ,&& f[iei$ C[Z_YWc[djei Z[ feh l_ZW fWhW bW Z_WX[j[i tipo 1: entre 500 y 700 pesos mensuales. Cuánto cuesta: La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), publicó un simulador en el que detalla precios y servicios de diversas aseguradoras. El pago anual va de los 6,000 a los 12,000 pesos.

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La cultura de la prevención es parte te de fi f na nan nzas perrsona nale les s sa sana nas. s.

Responsabilidad civil

2.2%

DEL PIB NACIONAL REPRESENTA LA INDUSTRIA DE SEGUROS

Solo 7% de las pólizas emitidas en el país corresponde a este segmento. Esta cobertura te protege ante eventos que podrían ser considerados como negligencia (médica, civil, de construcción, etc.) Este seguro cobra especial relevancia en México, ya que “involucra a profesionistas independientes y empresarios en el aseguramiento de riesgos profesionales, empresas, bienes u objetos”, comenta Raúl Tapia de GMX. En los últimos 10 años el tema de los seguros para empresas y profesionistas ha tomado gran importancia, si consideramos eventos naturales como sismos, huracanes e inundaciones, además de accidentes provocados o derivados de errores humanos, como incendios o derrumbes de edificios, plazas comerciales, así como otra clase de riesgos profesionales. “El profesionista asegurado cuenta con protección legal para no perder su patrimonio, así como para que los afectados reciban su indemnización”, explica Tapia. Cuánto cuesta: Varía de acuerdo con la profesión o especialidad.

RETIRO

Hogar

20%

FOTO: SHUTTERSTOCK

DE LOS MEXICANOS CUENTAN CON UN SEGURO DE VIDA

¿UN SEGURO VÍA TELEFÓNICA? La mejor opción es contratar este producto en persona. De acuerdo con información de la CONDUSEF, en 2017 hubo un incremento en las llamadas telefónicas que promueven algún tipo de seguro. En el segundo semestre de ese año llegaron a 20.2 millones. De cada 100 intentos se logró la venta de seis pólizas, lo que significa que las llamadas aumentaron 8.3%, pero las ventas disminuyeron 27.9%. Los expertos entrevistados coinciden en que cualquier cobertura que contrates debe ser de manera personal, con la asesoría correcta que te permita adquirir un seguro a la medida de tus necesidades, y que al momento de un siniestro puedas echar mano de él, conociendo su alcance. Sin embargo, si adquieres una póliza por teléfono, verifica que te proporcionen los siguientes datos: • Nombre del asesor telefónico y de la institución financiera que ofrece el producto. • Nombre del seguro, las coberturas y exclusiones. • Costo de la póliza y formas de pago disponibles. • Número de póliza o folio que formaliza el contrato.

52%

DE LOS AUTOS EN MÉXICO ESTÁN ASEGURADOS

Fuente: CONDUSEF y expertos entrevistados.

A pesar de los daños que hemos visto que pueden causar los desastres naturales como los sismos del 19 de septiembre, las inundaciones por huracanes y las erupciones volcánicas, apenas 8.6% de los hogares en nuestro país están asegurados, según la AMIS. Y es que creer que no se necesita proteger los ladrillos por estar en una zona de bajo riesgo es un error. Existe otro factor aún más común: los accidentes domésticos. Estos también ponen en jaque tu casa con mucho más frecuencia, por lo que proteger tus muebles, artículos de valor e incluso a tu mascota debe ser un básico dentro de tu planeación de protección. Otro error común al hablar de seguros de vivienda es pensar que por estar pagando una hipoteca, estás protegido con el seguro que el crédito incluye. Esto no necesariamente es así, pues la institución financiera contrata un seguro para cubrir el saldo insoluto de dicho crédito, sin embargo, cuando ocurre un siniestro que daña tu vivienda, la financiera recupera el saldo pendiente pero no la parte que ya has pagado. La recomendación de los expertos es verificar si dicho seguro cubre el importe inicial del crédito o el valor total del bien que adquieres y contratar un seguro independiente que proteja tu inversión y pertenencias. De acuerdo con Tapia, además de los beneficios de protección al inmueble, las aseguradoras ofrecen valor agregado. Según la empresa que contrates, puedes tener acceso a servicios como: 9[hhW`[he" fbec[he o [b[Yjh_Y_ijW$ 9eX[hjkhW feh ZW ei W l_Zh_ei o Yh_ijWb[i$ H[ifediWX_b_ZWZ Y_l_b feh ZW ei W j[hY[hei$ Si, por ejemplo, tu mascota daña el jardín o el auto del vecino, o tu hijo rompe algo en un almacén, tu seguro te cubre. 7Yjei Z[ lWdZWb_ice gk[ ZW [d jk fhef_[ZWZ y asaltos también podrían estar cubiertos. Cuánto cuesta: depende de la zona, el valor del inmueble y los riesgos a los que esté expuesto. Por mencionar un ejemplo, una propiedad de 2,000,000 pesos en la CDMX pagaría una póliza anual promedio de 13,000 pesos. Autos

Actualmente solo 52% del parque vehicular está asegurado, pese a la obligatoriedad del seguro, según la AMIS. En este producto, la cobertura que brindan las compañías incluye robo del vehículo, daños a terceros y responsabilidad civil (cuando derivado de un accidente resultan heridos o muertos). Pero existen opciones con beneficios adicionales como: 7i_ij[dY_W b[]Wb$ HeXe Z[ WkjefWhj[i$ 9eX[hjkhW Z[ YehhWbed[i o ]h Wi$ :W ei [d bbWdjWi$ Cuánto cuesta: diversas compañías ofrecen planes desde los 700 pesos anuales, pero, generalmente son coberturas que solo te protegen en caso de la muerte de un tercero.

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IMPUESTOS

Sin miedo al SAT La guía para saber cómo generar facturas y comprobantes de pago electrónicos. Sé un experto

EMILIANO GONZÁLEZ ISLAS

Aquí algunos de los cambios recientes en el portal del SAT y cómo usarlos a tu favor:

a tecnología ha cambiado muchos aspectos de nuestra vida cotidiana; entre ellos, la generación de facturas electrónicas y la recaudación de impuestos en el Servicio de Administración Tributaria (SAT). “México es uno de los países más avanzados en tecnología para efectos de la administración tributaria”, dice Adrián Guarneros Tapia, administrador general de Recaudación del SAT. Con esto en mente, debes saber que el objetivo de las innovaciones en la recaudación fiscal es “democratizar el uso de las herramientas del SAT y hacer más conscientes a los ciudadanos sobre cómo se determina el pago de sus contribuciones”, para que aprovechen los beneficios de deducir o acreditar impuestos, de acuerdo con Guarneros Tapia. Esto es especialmente importante si trabajas de manera independiente, ya que al no estar contratado directamente por una empresa, debes hacerte cargo de la elaboración de tus comprobantes digitales y declaraciones de impuestos.

PUEDES CONFIGURAR ALGUNOS DATOS PREDETERMINADOS, COMO TU RFC, RÉGIMEN FISCAL O LOS CLIENTES A LOS QUE DIRIGES LAS FACTURAS

¡CUIDADO CON TU FIEL! Tiene la misma validez jurídica que una firma autógrafa, no la compartas. La firma electrónica avanzada (FIEL) representa otro paso para reducir la brecha tecnológica y hacer más segura la recaudación fiscal, ya que permite identificar de manera única a cada contribuyente para autenticarse en el portal del SAT, presentar declaraciones o firmar documentos digitales. Por sus algoritmos de cifrado de datos, es casi imposible falsificarla; sin embargo, debes evitar compartirla a terceros para evitar fraudes. La FIEL “es propiedad de la persona que la utiliza; al transferirla a terceros ponen en riesgo su identidad, pues es como entregar una hoja en blanco firmada”, dice Adrián Guarneros Tapia. El administrador general de Recaudación del SAT recomienda “revocar la FIEL, en caso de haberla entregado a un asesor fiscal con quien ya no se tiene una relación económica”. Fuente: SAT.

NO SE PUEDE EMITIR UN CFDI CON COMPLEMENTO DE RECEPCIÓN DE PAGOS POR ADELANTADO

AL REALIZAR LA SOLICITUD DE CANCELACIÓN, EL RECEPTOR DEL CFDI TENDRÁ TRES DÍAS PARA ACEPTARLA O RECHAZARLA, O SERÁ CANCELADA

CFDI 3.3

Complemento de recepción de pagos

Nuevas reglas de cancelación

Un CFDI es un Comprobante Fiscal Digital por Internet, en otras palabras, es la factura electrónica con la que acreditas una transacción ante el SAT, por ejemplo, que cobrarás el sueldo por tu trabajo o que realizarás el pago de impuestos. La versión 3.3 de las facturas electrónicas entró en vigor el 1 de julio de 2017 y trajo consigo algunos cambios para hacer más segura y ágil la elaboración de los CFDIS. Estas modificaciones incluyen 46 reglas de validación de las facturas, como es la verificación de tu RFC, el régimen fiscal y la zona horaria basada en tu código postal, así como 22 nuevos datos que se encuentran dentro de la factura, por ejemplo, el uso del CFDI. FWhW ][d[hWhbe" Z[X[i _d]h[iWh Wb fehjWb mmm$iWj$]eX$cn" seleccionar la opción “factura electrónica” y luego “genera tu factura”. KdW l[p gk[ ^WoWi _d]h[iWZe Yed jk H<9 o YedjhWi[ W e Yed tu ﬁrma electrónica, encontrarás la opción de generar tu factura en la esquina superior derecha. Ahí deberás indicar el tipo de factura que requieres, así como el cliente al que va dirigida y el uso que le darás. De la misma forma, tienes que proporcionar otros datos, como el importe de la operación y de las retenciones que te hará el SAT. A partir del 1 de septiembre, es obligatorio que cada 9<:? gk[ j[ fW]k[d [d fWhY_Wb_ZWZ[i e Z_\[h_Ze FF: tenga una factura complementaria, conocida como “recibo electrónico de pago”. Cabe mencionar que este recibo solo se puede incorporar a una factura electrónica que se haya emitido con la versión 3.3 del portal del SAT. FWhW ][d[hWh [b Yecfb[c[dje Z[ h[Y[fY_ d Z[ fW]ei" Z[bes ingresar al portal del SAT y seguir el mismo proceso que en un CFDI, solo que en la casilla “tipo de factura” deberás seleccionar la opción “pago”. También es necesario que indiques la fecha en que recibiste la parcialidad, la forma de pago, el monto total cobrado, el tipo de cambio y el folio fiscal, entre otros datos. El 1 de noviembre también entrarán en vigor nuevas reglas para la cancelación de un CFDI. Anteriormente, este proceso se podía llevar a cabo sin restricciones, pero ahora será necesaria la autorización del receptor de la factura, excepto en casos como los siguientes: 9kWdZe WcfWh[ _d]h[iei feh cedjei Z[ ^WijW +"&&& f[iei$ Feh YedY[fje Z[ d c_dW$ Feh YedY[fje Z[ []h[iei o jhWibWZe$ 9kWdZe i[ jhWj[ Z[ _d]h[iei W Yedjh_Xko[dj[i Z[b H ]_c[d de Incorporación Fiscal. I_ i[ YWdY[bW Z[djhe Z[ bei jh[i Z Wi i_]k_[dj[i W bW \[Y^W de su expedición.

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TIPS

Adiós deudas Con esta guía podrás eliminar el estrés y la angustia generados por el mal manejo de tus finanzas personales. YAZMÍN VELOZ

a sea por la mala administración de tus ingresos; el uso indebido de créditos hipotecarios y bancarios, o imprevistos que se pueden presentar, las deudas financieras desequilibran tus gastos variables y pueden poner en aprietos tu economía familiar. De acuerdo con cifras de la más reciente Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, solo 3 de cada 10 mexicanos elabora un presupuesto mensual para llevar un registro de sus gastos e ingresos, pero dentro de este sector de la población, 64% lo hace de manera mental. Esta inadecuada técnica de control de ingresos y gastos genera descontrol, pues no hay claridad exacta, y en consecuencia la posibilidad de entrar

en situaciones de endeudamiento se hace más posible. ¿Cuántas veces no te ha pasado que te acuerdas de algo que compraste hasta que te llega el estado de cuenta?. Si las deudas ya están por encima de tu nivel de pago, hay algunas opciones. Mario Di Constanzo recomienda recurrir a estas alternativas como último recurso, es decir, cuando realmente te has dado cuenta que no puedes cubrir ni los montos mínimos de tus créditos.

Consolidación de deuda

La institución financiera ofrece traspasar el saldo de varias tarjetas de crédito a una sola. La clave está en contratar con la institución que ofrezca mejores condiciones y prestar especial atención a las tasas de interés.

Reestructuración

Quita

Generalmente con esta opción puedes llegar a un acuerdo en cuanto a la ampliación del plazo, una reducción de la tasa de interés o la aplicación de pagos fijos. Con esta estrategia puedes mantener una buena calificación en tu historial crediticio. Es un acuerdo propuesto por la institución financiera para que puedas liquidar la deuda en su totalidad mediante un descuento. Este esquema, te genera una mala nota en el Buró de Crédito. Conservar limpio tu historial crediticio te abrirá las puertas a créditos futuros. Toma en cuenta que el financiamiento bien usado es una excelente herramienta para crecer tu patrimonio.

ABC DEL DEUDOR Si aún puedes pagar tus deudas, aunque sea apretándote el cinturón, aplica estas estrategias para sanear tu bolsillo.

Administra tu dinero

Mario Di Constanzo, presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), comparte con Milenio estos consejos para administrar bien tus finanzas y salir de deudas lo antes posible. Define metas financieras Enfócate en lo que quieres lograr a corto, mediano y largo plazo, lo cual te permitirá administrar correctamente tu dinero sin hacer gastos innecesarios. Haz un presupuesto por escrito De acuerdo con Di Constanzo, lo ideal es que registres tus gastos diarios para después compararlos con tus ingresos. Si analizas esta información, podrás tener un panorama general que te permita conocer en qué gastas tu dinero y así destinarlo al ahorro. Genera un hábito Considera que el ahorro no es lo que te sobra, sino una cantidad fija que deberás apartar de manera habitual e incluir en tu presupuesto.

Antes de una nueva deuda

Ahora que ya sabes cómo administrar de manera adecuada tus finanzas, es importante que antes de adquirir una deuda armes un plan financiero que te ayude a cubrirla, ya que de acuerdo con el Reporte de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, el año pasado se presentó un índice de morosidad en México de 5.32% en tarjetas de crédito y 6.14% en créditos personales, por lo cual Di Constanzo ofrece estos consejos para dejar de ser parte de las estadísticas: Enumera tus deudas Haz una lista en donde incluyas montos, plazos e intereses. Esto te dará un panorama claro de tu nivel real de endeudamiento y capacidad de pago. Reduce tus gastos Se tiene que hacer un cálculo adecuado y eliminar de tu presupuesto los gastos hormiga (cafés, dulces, taxis, etc.) ya que son “consumos no necesarios que deben erradicarse”, dice Di Constanzo. Arma tu plan de pagos Recuerda que lo importante es no dejar de pagar. A la deuda que marcaste como prioritaria, debes abonarle parte del dinero ahorrado para comenzar a pagar a capital y no generar intereses. Una vez liquidada, lo ideal es seguir con el mismo procedimiento con las otras deudas.

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Paso 3. Ataca tus deudas

Si te resulta complicado pagar las deudas que has adquirido con instituciones financieras o bancarias, te recomendamos priorizar: Altas tasas de interés Detecta cuáles son las deudas con las tasas más elevadas y ponlas en el número uno de pago. Deudas grandes Si las tasas de interés son similares en tus créditos, empieza por pagar la mayor cantidad posible en tus deudas mayores, pues es donde estás generando mayor cantidad de intereses. Múltiples deudas Si tienes diversas tarjetas, liquida lo antes posible los préstamos pequeños, así puedes usar ese dinero para incrementar el pago en las deudas mayores.

PRESUPUESTO P RESUPUESTO

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da el paso #1 ra o h a s, o it d ré c y uir tus metas. ahorro, seguros g s, se e n n o io c rs ra e a v p in o Ya leíste sobre un presupuest n e s so re g in e s asto LOZ y organiza tus g YAZMÍN VE ad financiera. nseguir estabilid por eso debe co y l ua an o st esupue dinero; ra elaborar tu pr ar de manera responsable tu así podrás también pa os ej ns co es tr ejor el dinero. Solo eal para adminis Estos son los m herramienta id permitirte ver a dónde se te va dad real de ahorro. la es o st ue up El pres tu capaci s gastos y a mes, todos tu os no quieres hacer y conocer desglosar, mes st ga é qu identificar

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