Ann Deferme - Brandverzekering

Disclaimer: Deze inhoud is met de grootst mogelijke zorg samengesteld. Toch is het niet uitgesloten dat bepaalde informatie verouderd, onvolledig of anderszins onjuist is. Ik aanvaard geen enkele aansprakelijkheid m.b.t. het gebruik en het toepassen van de inhoud van de presentatie en de documentatie.

Vergeet niet de eindtermen na te kijken bij Certassur indien je examen aflegt in een erkend examencentrum, deze worden regelmatig bijgestuurd.

Deze tekst is opgesteld op basis van de eindtermen op 11 september 2015 zoals je ze terugvindt bij Certassur. De eindtermen blauw gemarkeerd (ook gevolg door 'beroepskennis'), behoren tot de beroepskennis. Het examen bij Certassur is steeds zonder gebruik van wetteksten of ander materiaal.

Dit cursusmateriaal is auteursrechtelijk beschermd!

De presentatie en de handleiding bij de toepassingen kan via email besteld worden.

Succes!

Ann Deferme annjosephinedeferme@gmail.com www.anndeferme.be

Brandverzekeringen Ann Deferme 09/2015

1

Inhoud Boek 1 BRAND EENVOUDIGE RISICO'S Hoofdstuk 1 Toepasselijke wetgeving ........................................................................................... 5 1.

Burgerlijk Wetboek...................................................................................................................... 5

2.

Wet 4 april 2014 betreffende de verzekeringen ......................................................................... 5

Hoofdstuk 2 Onderscheid eenvoudige – speciale risico’s .............................................................. 11 1.

Eenvoudige risico’s .................................................................................................................... 11

2.

Speciale risico's .......................................................................................................................... 14

3.

Toepassingen ............................................................................................................................. 15

Hoofdstuk 3 Verzekerde gevaren en waarborgen ........................................................................ 16 1.

Verzekerd basisgevaar brand .................................................................................................... 16

2.

Verzekerd basisgevaar storm en hagel...................................................................................... 22

3.

Waterschade ............................................................................................................................. 25

4.

Glasbraak ................................................................................................................................... 27

5.

BA-gebouw .................................................................................................................. .............. 29

6.

Arbeidsconflicten een aanslagen. ............................................................................................. 31

7.

Verzekerd basisgevaar terrorisme............................................................................................. 33

8.

Natuurrampen ........................................................................................................................... 35

9.

Diefstal....................................................................................................................................... 41

10.

Andere facultatieve waarborgen........................................................................................... 46

11.

Gelijkgestelde gevaren. ......................................................................................................... 47

12.

Aanvullende waarborgen ...................................................................................................... 48

Hoofdstuk 4 Verzekerbaar belang ............................................................................................... 55 1.

Eigenaar ..................................................................................................................................... 55

2.

Eigenaar-verhuurder ................................................................................................................. 55

3.

Blote eigenaar ........................................................................................................................... 55

4.

Mede-eigenaar .......................................................................................................................... 56

5.

Vruchtgebruiker......................................................................................................................... 57

6.

Huurder ..................................................................................................................................... 58

7.

Gebruiker ................................................................................................................................... 63

8.

Erfpachter .................................................................................................................................. 64

9.

Opstalhouder ............................................................................................................................. 64

Hoofdstuk 5 Vaststelling van de verzekerde bedragen ................................................................. 65 1.

Verzekering van het gebouw ..................................................................................................... 65

2.

Verzekering van de inhoud ........................................................................................................ 72

3.

Toepassing ................................................................................................................................. 74

Brandverzekeringen Ann Deferme 09/2015

2

4.

Verzekerde bedragen ................................................................................................................ 75

Hoofdstuk 6 Schaderegeling ....................................................................................................... 76 1.

Verplichtingen van de verzekerde ............................................................................................. 76

2.

Verplichtingen van de verzekeraar – algemene principes in schadebeheer............................. 79

3.

Schatting van de schade ............................................................................................................ 80

4.

Vaststelling van de schadevergoeding en vergoedingstermijnen ............................................. 81

Hoofdstuk 7 toepassingen .......................................................................................................... 90 Hoofdstuk 1 inleiding ................................................................................................................101 Hoofdstuk 2 Waarborgen...........................................................................................................103 1.

Basiswaarborgen ..................................................................................................................... 103

2.

Bijkomende waarborgen ......................................................................................................... 103

3.

Facultatieve waarborgen ......................................................................................................... 104

4.

Waarborguitbreidingen ........................................................................................................... 109

Hoofdstuk 3 Vaststellen van de verzekerde bedragen .................................................................111 1.

Inleiding ................................................................................................................................... 111

Hoofdstuk 4 Tarief .....................................................................................................................121 1.

Het tarief ................................................................................................................................. 121

Hoofdstuk 5 Toepassingen .........................................................................................................124

Boek 2 BRAND SPECIALE RISICO'S Hoofdstuk 1 Inleiding…………………………………………………………………………......………………………....…….102 Hoofdstuk 2 Waarborgen……………………………………………………………………………………………………………104 Hoofdstuk 3 Vaststellen van de verzekerde bedragen…………………………………………………………………112 Hoofdstuk 4 Tarief……………………………………………………………………………………………………………………..122 Hoofdstuk 5 Toepassingen………………………………………………………………………………………………………….125

Brandverzekeringen Ann Deferme 09/2015

3

Boek 1 Brand eenvoudige risico's

Brandverzekeringen Ann Deferme 09/2015

4

Hoofdstuk 1 Toepasselijke wetgeving ϭ͘

ƵƌŐĞƌůŝũŬ tĞƚďŽĞŬ

De voornaamste artikels van het BW die met de brandverzekering in verband kunnen worden gebracht zijn: o

Art. 1302: behandelt zeer in het algemeen de situatie die tussen contract sluitende partijen ontstaat bij verlies van de verschuldigde zaak.

o

Art. 1382 – 1386 bis: extra- contractuele aansprakelijkheid.

o

Art. 1721: contractuele aansprakelijkheid van de verhuurder voor gebreken of onvolkomenheden van de verhuurde zaak.

o

Art. 1732: aansprakelijkheid van de huurder voor beschadiging en verlies van de gehuurde zaak terwijl hij er het genot van had.

o

Art. 1733: aansprakelijkheid van de huurder tegenover de eigenaar voor brandschade.

o

Art. 1735: regelt de aansprakelijkheid tussen eigenaar, hoofdhuurder en onderhuurder.

o

Art. 1927, 1928, 1933 en 1947: omschrijven de verplichtingen tussen bewaarnemer en bewaargever.

De tekst van de deze artikels vind je in ‘wetgeving & conventies’.

Ϯ͘

tĞƚ ϰ ĂƉƌŝů ϮϬϭϰ ďĞƚƌĞĨĨĞŶĚĞ ĚĞ ǀĞƌnjĞŬĞƌŝŶŐĞŶ

2.1. Artikels eigen aan de verzekeringen tot vergoeding van schade Art. 91-101: bepalingen van toepassing op verzekeringen tot vergoeding van schade.

Art. 102-104: schadeverzekeringen.

Art. 115-122: brandverzekering.

Art. 124-132: natuurrampen.

Deze wettelijke bepalingen zijn van toepassing op alle verzekeringsovereenkomsten, eenvoudige en speciale risico’s brand.1

1 art. 67 §2, §3: enkel van toepassing op de eenvoudige risico’s.

Brandverzekeringen Ann Deferme 09/2015

5

2.2. Artikels eigen aan de brandverzekering 2.2.1.

Artikel 115. Normale dekking Tenzij anders is bedongen, dekt de brandverzekering de verzekerde goederen tegen schade veroorzaakt door brand, door blikseminslag, door ontploffing, door implosie alsmede door het neerstorten van of het getroffen worden door luchtvaartuigen of door voorwerpen die ervan afvallen of eruit vallen, en door het getroffen worden door enig ander voertuig of door dieren.

Dit artikel bepaalt dat de verzekeraar, tenzij anders is bedongen, alle gevaren dekt die gewoonlijk met brand in verband worden gebracht: vuurschade, blikseminslag, ontploffing, neerstorten van vliegtuigen,…

2.2.2.

Artikel 116. Uitbreiding van de dekking Ook wanneer het schadegeval zich voordoet buiten de verzekerde goederen, strekt de verzekeringsdekking zich uit tot schade die aan deze goederen is veroorzaakt door: 1° hulpverlening of enig dienstig middel tot behoud, het blussen of de redding; 2° afbraak of vernietiging bevolen om verdere uitbreiding van de schade te voorkomen; 3° instorting als rechtstreeks en uitsluitend gevolg van een schadegeval; 4° gisting of zelfontbranding gevolgd door brand of ontploffing.

De verzekerde kan ook aanspraak maken op vergoeding vanwege zijn eigen brandverzekering wanneer niet zijn goederen getroffen worden door bijvoorbeeld een brand, maar wanneer hij schade lijdt door blussingswerken, bevolen afbraak, … doordat de brand zich voordoet bij zijn buur.

2.2.3.

Artikel 117. Inboedelverzekering De verzekering van de inboedel waarmee een gebouw of een gedeelte van een gebouw gestoffeerd is, omvat niet alleen de goederen die aan de verzekerde toebehoren, maar ook die van alle bij hem inwonende personen, ten behoeve van wie de verzekeringnemer geacht wordt de verzekering mede te hebben gesloten.

Niettemin kunnen de partijen overeenkomen van de verzekerde inboedel bepaalde goederen die in de overeenkomst worden bepaald, uit te sluiten.

Hierdoor zijn niet enkel de (roerende) goederen van de verzekeringnemer verzekerd, maar ook de goederen van de personen die hem inwonen. De polissen breiden hun dekking meestal ook uit tot de goederen van het personeel in dienst van de verzekeringnemer en de goederen van de gasten.

Brandverzekeringen Ann Deferme 09/2015

6

2.2.4.

Verzekering van met de schade samenhangende aansprakelijkheid EINDTERM (basis) Bepalen wat een brandverzekering kan dekken (goederen en aansprakelijkheid).

Tenzij anders is bedongen wordt de schade voorkomend uit lichamelijke letsels niet gedekt door de verzekering van aansprakelijkheid opgelopen ten gevolge van een schadegeval dat de in de overeenkomst aangewezen goederen treft en waarvan de oorzaak of het voorwerp wordt vermeld in de artikelen 115 tot 117.

De dekking van de burgerrechtelijke aansprakelijkheid wordt behandeld onder de waarborgen ‘verhaal van derden’ en BA- gebouw. De beperking van de dekking tot de stoffelijke schade vind je terug in ‘verhaal van derden’. De lichamelijke schade aan derden door een schadegeval dat overslaat op buren of derden is verzekerd in de polis BA- privéleven.

2.2.5.

Artikel 119. Exclusiviteitclausules De verzekeraar kan de verzekeringnemer niet verplichten om bij hem te verzekeren: 1° de verhoging van de verzekerde bedragen; 2° andere schade dan die waarvoor aanvankelijk dekking is verleend.

Het eerste lid doet geen afbreuk aan de toepassing van artikel 108, tweede lid.

Deze bepaling verwijst naar een oude gewoonte, namelijk de toepassing van een ‘voorzorgsbedrag’.

Deze clausule hield een dubbele verplichting in: o de verzekeraar engageerde zich vooraf om tot een bepaald bedrag de verzekerde kapitalen op te trekken op verzoek van de verzekeringnemer, en dit aan dezelfde voorwaarden en aan hetzelfde tarief als voor de reeds verzekerde kapitalen; o

de verzekeringnemer was verplicht om deze bedragen uit te putten vooraleer hij een polis ter dekking van de uitbreiding kon afsluiten bij een andere verzekeraar.

Een voorzorgsbedrag mag nog steeds ingelast worden, maar kan enkel nog een verplichting betekenen voor de verzekeraar. Meer hierboven lees je bij Brand Speciale Risico's.

2.2.6.

Art. 120: Regeling van de rechten van de bevoorrechte hypothecaire schuldeisers en art. 121: Regeling van de vergoedingstermijnen voor de brandverzekering Deze artikels worden besproken onder het hoofdstuk over schaderegeling.

Brandverzekeringen Ann Deferme 09/2015

7

2.2.7.

Artikel 122: Eigen recht van eigenaar en derden

De verzekeraar van de huurdersaansprakelijkheid keert, zowel in geval van huur als van onderhuur, de vergoeding uit aan de eigenaar van het gehuurde goed, met uitsluiting van alle andere schuldeisers van de huurder of van de onderhuurder.

De verzekeraar van het verhaal van derden keert de vergoeding aan die derden uit. De eigenaar en de derden bezitten een eigen recht jegens de verzekeraar.

2.3. Koninklijke besluiten Het KB van 24 december 1992 tot uitvoering van de Wet van 25 juni 1992 op de landverzekeringsovereenkomst en het KB van 24 december 1992 betreffende de verzekering tegen brand en andere gevaren wat eenvoudige risico’s betreft bevatten belangrijke bepalingen die van toepassing zijn.

2.3.1.

KB 24 december 1992 betreffende de verzekering tegen brand en andere gevaren wat de eenvoudige risico’s betreft (KB Brand) 2.3.1.1.

Toepassingsgebied Art.1: de regeling is van toepassing op de verzekeringsovereenkomsten, waarbij eenvoudige risico’s in hoofdzaak verzekerd worden tegen schade veroorzaakt door minstens volgende opgesomde gevaren: – brand en aanverwante gevaren zoals blikseminslag, ontploffing, implosie – neerstorten of getroffen worden door luchtvaartuigen of voorwerpen die ervan afvallen of eruit vallen – getroffen worden door een voertuig of dieren – elektriciteit – aanslagen en arbeidsconflicten – storm, hagel, ijs- en sneeuwdruk – natuurrampen – water – glasbreuk – diefstal – bedrijfsschade waarbij een dagelijkse vergoeding wordt gewaarborgd.

In hoofdzaak d.w.z. dat het premiegedeelte dat betrekking heeft op de genoemde risico’s moet ten minste 50 % van de totale premie uitmaken of ten minste gelijk zijn aan het premiegedeelte dat betrekking heeft op elk van de andere waarborgen.

Het KB is ook van toepassing op de verzekering van de extra-contractuele aansprakelijkheid uit hoofde van schade die door een gebouw wordt veroorzaakt aan derden op voorwaarde: de BA is gekoppeld aan een verzekering tegen één van de hiervoor vermelde gevaren.

2.3.1.2.

Uitgesloten van het toepassingsgebied

Het KB is dus niet van toepassing op: o een specifiek contract dat alleen BA dekt, bijvoorbeeld een polis BA-bos; o

een polis BA-privéleven;

o

een polis BA-exploitatie;

Brandverzekeringen Ann Deferme 09/2015

8

o

Bovendien worden een aantal verzekeringen uitdrukkelijk uit het toepassingsgebied van het KB gesloten: x verzekering alle risico’s betreffende juwelen, kunstwerken, bontmantels, fototoestellen of audio- visuele apparaten, bagageverzekeringen;

2.3.1.3.

x

verzekering tegen brand in het kader van de motorrijtuigenverzekering;

x

verzekering tegen exploitatieverliezen, andere dan deze waarbij dagelijkse vergoedingen worden gewaarborgd;

x

technische verzekeringen (machinebreuk, BA architecten en aannemers, …);

x

oogstverzekering tegen hagel;

x

verzekering tegen ziekten en sterfte van dieren.

Verzekerden

EINDTERM (basis) Opsommen wie volgens het KB betreffende de verzekering tegen brand en andere gevaren wat de eenvoudige risico’s betreft de hoedanigheid hebben van verzekerde.

Artikel 2 vermeldt wie als verzekerden moeten worden beschouwd: o de verzekeringnemer; o

de bij de verzekeringnemer inwonende personen;

o

hun personeel bij de uitoefening van hun functies;

o

de lasthebbers en vennoten van de verzekeringnemer in de uitoefening van hun functies;

o

elke andere persoon die als verzekerde in de overeenkomst wordt vermeld.

2.3.1.4.

Verplichte waarborgen

EINDTERM (basis) De verplichte waarborgen volgens het KB betreffende de verzekering tegen brand en andere gevaren wat de eenvoudige risico’s betreft (1992) en de Wet van 4 april 2014 betreffende de verzekeringen opsommen en toelichten.

Artikel 3-5 KB Brand vermeldt de verplichte waarborgen: o arbeidsconflicten en aanslagen; o

storm, hagel, sneeuw- of ijsdruk;

o

ontploffing.

De waarborg natuurrampen is een verplichte waarborg volgens de Wet van 4 april 2014, hierna Verzekeringswet genoemd.

Aangezien art. 115 Vwet vermeldt ‘tenzij anders’ zijn de waarborgen brand, blikseminslag, ontploffing, implosie, neerstorten van vliegtuigen,… geen verplichte waarborgen. In de praktijk zijn deze waarborgen wel steeds opgenomen in de polissen.

Al deze waarborgen worden toegelicht.

Brandverzekeringen Ann Deferme 09/2015

9

Het KB brand bevat nog enkele bepalingen die de omvang van de waarborgen bepalen: o artikel 4: schade door storm, sneeuw- of ijsdruk, waterschade: verplicht ten belope van 100% van de verzekerde bedragen voor gebouw en inhoud; o

artikel 5: minimum verzekerde bedragen voor de waarborgen verhaal van derden en BAgebouw.

2.3.2.

KB 24 december 1992 tot uitvoering van de wet van 25 juni 1992 Hier vind je de bepalingen m.b.t. de overdraagbaarheidsregel, reddingskosten, ‌ en de definities van eenvoudige en speciale risico's. Al deze artikels worden verder besproken.

Brandverzekeringen Ann Deferme 09/2015

10