informacije, ki jim lahko zaupate
Potrošniški krediti www.zps.si
Uvod Avgusta letos je začel veljati novi Zakon o potrošniških kreditih, ki povzema ureditev evropske direktive, katere cilj je čim večje poenotenje zakonodaje v vseh državah članicah EU. Novi zakon je tam, kjer je bilo dovoljeno, ohranil dosedanjo ureditev. V brošuri predstavljamo najpomembnejše pravice potrošnikov pri najemu kredita, pripravili pa smo tudi nekaj pomembnih napotkov za odločanje. Ne pozabite – pri potrošniških kreditih je za učinkovito varstvo pomembna tudi ozaveščenost kreditojemalcev. Za vsak kredit morate vedeti, koliko denarja boste dobili, kolikšen bo mesečni obrok, koliko boste odšteli za stroške in kakšne so posebne lastnosti kredita. Zato je treba vedno kritično presojati oglasna sporočila, pred sklenitvijo pogodbe pa je treba temeljito prebrati dokumentacijo. Če je kaj nejasno, morate zahtevati dodatna pojasnila. Nikoli ne podpisujte neizpolnjenih obrazcev, pogodb ali drugih dokumentov.
2
Za katere kredite novi zakon ne velja? Novi zakon zagotavlja potrošnikom pravice le za nekatere tipe kreditnih pogodb. Pomembno je, da se tega zavedate. Torej bodite še posebej pozorni pri kreditih, pri katerih vas zakon ne ščiti. Zakon kot izjemo navaja t. i. lizing pogodbe, pri katerih je določeno, da po izteku pogodbe ne postanete lastnik izdelka. Previdnost torej velja pri sklepanju operativnega lizinga za nakup avtomobila! Izjema so tudi pogodbe za stalno dobavo storitev (npr. naročnina na časopis, plačilo elektrike, vode), krediti za zaposlene in kreditne pogodbe, pri katerih vrnete kredit brez obresti in drugih stroškov. Zakon je zaradi slabih izkušenj (na primer SMS-krediti) zdaj strožji pri majhnih kreditih, zato te pogodbe iz zakonskega varstva niso izključene, razen tistih, pri katerih je treba odplačati kredit v treh mesecih in če stroški ne presegajo 10 EUR ali 0,1 % skupnega zneska kredita.
3
Kaj moram vedeti pred najemom kredita? Še preden boste pri ponudnikih poiskali ugoden kredit, morate najprej sami premisliti, kolikšen kredit si sploh lahko privoščite. To je še posebej pomembno pri dolgoročnem kreditu, ki bo še dolgo obremenjeval vaš osebni proračun.
■■ Koliko lahko mesečno namenim za odplačevanje kredita? Na podlagi vašega poslovanja v preteklih mesecih izračunajte, kolikšni so vaši mesečni prihodki in koliko znašajo vaši mesečni stroški. Razmislite tudi o tem, kateri nepričakovani stroški vas še lahko doletijo. Prav zaradi teh ne smete odplačevanju kredita nameniti celotnega mesečnega presežka.
■■ Kolikšen kredit potrebujem? Razmislite o tem, koliko denarja za zaželeni nakup zares potrebujete. Obresti za odplačilo kredita so praviloma višje, kot so varčevalne obresti in donosi naložb, zato je mogoče za financiranje nakupa bolj smiselno uporabiti privarčevana sredstva, kot pa se odločiti za najem kredita.
■■ Koliko časa odplačevati kredit? Dlje kot boste kredit odplačevali, večji bodo stroški obresti. Dobo odplačevanja poskušajte prilagoditi obdobju, ko boste predmet, ki ga s kreditom kupujete, uporabljali. Avtomobila tako na primer ne plačujte dlje kot 3 do 5 let, kredit za počitnice pa naj bo odplačan pred naslednjim dopustom.
■■ Kaj pa če si kredita ne morem privoščiti? Potem se nikakor ne odločite zanj, saj tvegate, da bo postal vaš finančni položaj še težji. Šele ko ste prepričani, koliko kredita si lahko privoščite in kolikšne so vaše potrebe, začnite iskati ponudbo, ki bo ustrezala vašim potrebam in zmožnostim.
4
Ne pozabite! Obrok kredita ne sme biti prevelik, prav tako pa ne premajhen. Ne smete se odločiti za kredit s premajhnim zneskom mesečnega obroka, saj se bodo s tem povečali stroški obresti. Odločite se za kredit, pri katerem boste mesečno odplačevali glavnico in obresti. Krediti, pri katerih je plačilo glavnice ali obresti odloženo, so bolj tvegani in dražji. Pri kreditih s spremenljivo obrestno mero ne smete pozabiti, da se lahko ta spreminja, kar pomeni, da bo lahko zato obrok kredita v prihodnosti večji. Bolje, da se ne odločite za kredit v tuji valuti.
5
Za kateri tip obrestovanja dolgoročnega kredita naj se odločim? Prednosti Slabosti
Spremenljiva obrestna mera Obrestna mera za dolgoročni kredit je praviloma nižja kot pri kreditu s fiksno obrestno mero. Obstaja tveganje, da se bo obrestna mera povečala.
Kredit je primeren za potrošnike:
- k i so pripravljeni tvegati, da se bo obrestna mera spremenila; - k i imajo mesečno dovolj »rezerve«, da morebitno zvišanje obroka ne bo ogrozilo njihove plačilne sposobnosti;
Kredit ni primeren za potrošnike:
- ki želijo imeti v celotnem obdobju odplačevanja kredita enak obrok; - ki ne želijo tvegati, da bi se obrestna mera povečala; Upoštevajte, da se lahko obrestna mera med odplačevanjem kredita tudi pomembno poveča in dobro premislite, če bi to morda resno ogrozilo vašo plačilno sposobnost in družinski proračun.
Naš nasvet
Katere so najpomembnejše informacije o kreditu? Potrošniki se včasih za nakup odločamo tudi na podlagi oglasov. Zato je pomembno, da so bistvene informacije v oglasu pravilne. Zakon zato natančneje določa, kakšne podatke mora vsebovati oglas za kredit, če navaja obrestno mero, s katero vabi k najemu kredita. Pri pisnih oglasih morajo biti informacije o efektivni obrestni meri (EOM) ali o skupnem znesku kredita najmanj tako poudarjene kot druge informacije o stroških kredita, predvsem o kreditni obrestni meri. Tako je lahko mogoče bolje presoditi, kakšni so dejanski stroški ponujenega kredita.
6
Fiksna obrestna mera Obrok je enak v celotnem obdobju odplačevanja kredita. Obrestna mera je ob najemu kredita praviloma občutno višja od takrat veljavne spremenljive obrestne mere.
- k i želijo, da je kreditni obrok enak v celotnem obdobju odplačevanja kredita; - ki ne želijo tvegati, da bi se obrestna mera povečala; - ki se za kredit odločajo v času, ko so obrestne mere nizke; - ki se za kredit odločajo v času, ko so obrestne mere visoke in ni pričakovati, da bi se zmanjšale; Če nikakor ne želite tvegati, da bi se obrestna mera za vaš kredit povečala, je najetje kredita s fiksno obrestno mero edina rešitev.
Kombinirana obrestna mera Ščiti pred povečanjem obrestne mere za določen čas. Ob sklenitvi kredita je fiksna obrestna mera praviloma višja od trenutno veljavne spremenljive obrestne mere. Pred tveganjem, da bi se obrestna mera povečala, ščiti le določen čas. - k i pričakujejo, da se bo obrestna mera povečala v prvih letih odplačevanja kredita; - k i še posebej v prvih letih odplačevanja želijo vedeti, kolikšen bo natančen znesek kreditnega obroka. - k i se za kredit odločajo v času, ko so obrestne mere visoke in lahko pričakujemo, da se bodo zmanjšale. Če najemate kredit za daljše obdobje v času, ko je obrestna mera nizka in lahko pričakujemo, da se bo povečala, je dobro razmisliti, kako zaščititi kredit pred obrestnim tveganjem. Ne pozabite pa natančno prebrati pogodbenih določil, primerjati to obliko kredita z drugimi. Vedno se morate pogajati za obrestno mero – fiksno ali spremenljivo!
Kako lahko najbolje ocenimo stroške kredita in kredite primerjamo med seboj? Priporočamo vam, da za medsebojno primerjavo kreditov uporabljate EOM, saj izraža večino stroškov, ki jih boste morali poravnati pri najemu kredita. Vsi stroški, ki niso vključeni v EOM (npr. cenitev nepremičnine, neobvezna dodatna zavarovanja,…), morajo biti jasno našteti. Zavedajte se, da lahko s pomočjo EOM primerjate le kredite z enakim zneskom in z enako dobo odplačevanja. Stroške kredita si lahko bolje ponazorite tudi s skupnim zneskom kredita, to je vsota odobrenega kredita in njegovih stroškov. Tako boste vedeli, koliko bi v celoti plačali za kredit. 7
Kateri kredit je ugodnejši? Primer: 3-letni kredit v višini 5.000 evrov
1. kredit 2. kredit
Obrestna mera
Stroški odobritve
EOM
3% 5%
300 € 100 €
7,3 % 6,5 %
Skupni znesek kredita = odobreni znesek + plačane obresti in stroški 5.534 € = 5.000 € + 534 € 5.495 € = 5.000 € + 495 €
Primerjava ponudbe ■■ Predhodne informacije o kreditu Pri iskanju primernega kredita in primerjavi ponudbe je pomembno, da imate na razpolago najpomembnejše informacije o kreditu, še preden začnete sklepati pogodbo. Zato so predhodne informacije o kreditu, ki jih mora ponudnik posredovati na posebej predpisanem obrazcu, pomembna zakonska novost. Tako lahko za podatke o ponudbi zaprosite več kreditodajalcev, potem pa v miru poiščete tisto ponudbo, ki vam najbolj ustreza in se dobro opremljeni odpravite na pogajanja.
■■ Ocena kreditne sposobnosti Dajalec kredita mora pred odobritvijo oceniti vašo kreditno sposobnost. Do zdaj se je namreč pogosto dogajalo, da so potrošniki zašli v težave pri odplačevanju kredita, ker jim je ponudnik slabo pojasnil lastnosti kredita in tveganja, povezana z njim. Po novem zakonu kreditodajalcu, ki ne izpolni te dolžnosti, grozi globa.
❏❏
Kreditodajalec oceni vašo kreditno sposobnost: s pomočjo podatkov, ki mu jih posredujete sami (na primer mesečni izpiski vašega poslovanja z bančnim računom) in
❏❏ z vpogledom v centralno bazo podatkov SISBON, v kateri so shranjeni podatki o vaših kreditnih poslih pri vseh bankah in nekaterih drugih kreditodajalcih.
Dajalec kredita vas mora tudi primerno obvestiti o tveganjih, ki so povezana z najemom kredita. 8
Ne pozabite! Ko se odločate o kreditu in primerjate ponudnike, velja upoštevati naslednje nasvete: ■■ S pomočjo predhodnih informacij natančno
ocenite, če je kredit primeren za vas! ■■ O možnostih najema kreditu povprašajte pri več
ponudnikih in zahtevajte od njih predhodne informacije! Tako boste kredite lažje primerjali in se bolje pogajali. ■■ Ne pozabite, da sta glavni orodji za primerjavo
kreditov EOM in skupni znesek kredita. ■■ Kreditnega svetovalca prosite, naj vam ponazori,
kako se bo povečeval kreditni obrok, če se bo med odplačevanjem spremenila obrestna mera! ■■ Dajalca kredita lahko prosite tudi za izvod kreditne pogodbe. ■■ Od vaše banke zahtevajte izpisek iz SISBON-a, še posebej,
ko gre za večji kredit, in preverite, če so podatki o vašem poslovanju pravilni. Morebitne napake namreč lahko povzročijo, da boste dobili manj ugodno ponudbo, ali pa bo vaša prošnja za najem kredita zavrnjena.
9
Kreditna pogodba Novi zakon natančno predpisuje vsebino kreditne pogodbe. Sklenjena mora biti na papirju ali na drugem trajnem nosilcu podatkov (npr. zapis na disku računalnika) in vsebovati mora vsaj tiste elemente, ki jih določa zakon. Branje kreditne pogodbe ni enostavno in zahteva tudi poznavanje izrazov, ki jih kreditodajalec zapiše v pogodbo.
❏❏
Svetujemo, da še posebej preverite: če so pogodbeni pogoji enaki kot tisti, ki zapisani v predhodnih informacijah;
❏❏ pod kakšni pogoji se lahko spremenijo obrestna mera in stroški. Če pogodba ni sklenjena skladno z zakonom, jo lahko razdrete v enem mesecu po plačilu prvega obroka. Nato morate v 8 oz. 10 dneh vrniti prejeti denar, vendar brez obresti in stroškov, kreditodajalec pa vam mora v 8 dneh vrniti že plačane obroke.
■■ Sklepanje pogodbe pri kreditnem posredniku Kreditni posredniki morajo imeti zaradi večje varnosti potrošnikov sklenjeno pogodbo s kreditodajalcem. Potrošnika morajo seznaniti, če sodelujejo z enim ali več kreditodajalci. Posrednik ne sme neposredno zaračunati svoje storitve, ampak mora njeno ceno sporočiti kreditodajalcu, ki jo vključi v izračun EOM.
10
Posebni tipi kreditnih pogodb ■■ Potrošniška hipotekarna pogodba Pogodba mora biti sklenjena pred notarjem. Ta mora kreditojemalcu osebno razložiti posledice sklenjene kreditne pogodbe in posledice, če kredit ne bo odplačan (izguba nepremičnine). Notar pa vas ni dolžan obvestiti o morebitnih neskladnosti pogodbe z zakonodajo. Ko se odločate za najem stanovanjskega kredita, se zavedajte, da ga boste odplačevali tudi do 30 let. Slabo načrtovan kredit lahko povzroči resne težave, v najslabšem primer lahko izgubite tudi streho nad glavo.
■■ Limit Limit je prekoračitev stanja na bančnem računu. Lahko je kot storitev že vključen, ko sklepate pogodbo o odprtju bančnega računa, lahko pa limit sklenete kot dodatno storitev (izredni limit). Kreditodajalec je pri limitu dolžan zagotoviti manj informacij kot pri drugih kreditih, zato svetujemo, da natančno preverite, kakšni so pogoji za odobritev limita. Zavedati se tudi morate, da boste s prekomerno uporabo limita v resnici plačali veliko obresti. Preden se odločite za dodaten limit, zato razmislite, če ni ugodneje najeti klasični potrošniški kredit.
■■ Lizing ali finančni najem Lizing ali finančni najem je potrošniški kredit, pri katerem postanete lastnik predmeta (npr. avtomobila) šele potem, ko ga v celoti odplačate. Kot najemnik morate predmet lizinga zavarovati in vzdrževati v skladu z zahtevami dajalca lizinga. To je lahko za vas dražje, kot če bi za nakup predmeta najeli klasični potrošniški kredit in že ob nakupu postali njegov lastnik. Zaplete se lahko še pri uveljavljanju stvarnih napak, pri popravilih v garancijski dobi in pri poškodbah v prometnih nesreči, zato pri najemu lizinga svetujemo previdnost.
■■ Nebančni krediti Zakon o potrošniških kreditih za nebančne kredite še vedno določa najvišjo dopustno efektivno obrestno mero (EOM), ki ne sme biti višja kot 200 odstotkov povprečne EOM, ki jo uporabljajo banke in hranilnice.
11
Nepričakovani dogodki med odplačevanjem kredita ■■ Sprememba kreditne obrestne mere Pri nekaterih tipih kreditov se lahko obrestna mera spreminja. Da boste pripravljeni na ta dogodek, je pomembno, da ste že pred podpisom pogodbe seznanjeni z načinom spremembe obrestne mere. Kreditodajalec lahko za različna obdobja odplačevanja kredita določi različno obrestno mero, ali pa jo veže na referenčno obrestno mero, na primer na EURIBOR. Vezava na EURIBOR pomeni, da se bo obrestna mera v dogovorjenih časovnih obdobjih prilagajala referenčni obrestni meri, ki je rezultat gibanj na kapitalskih trgih. Pri limitih in posojilnih karticah bodite pozorni na spremembo obrestne mere ob obnovi pogodbe.
■■ Odlog plačila in reprogram kredita Če zaradi nepredvidenih življenjskih dogodkov zaidete v težave pri odplačevanju kredita, svetujemo, da o tem nemudoma obvestite dajalca kredita in skupaj poskušate poiskati rešitev. Če so vaše težave resne, se lahko dogovorite bodisi za odlog plačil bodisi za zmanjšanje kreditnega obroka (reprogram kredita). Pri tem se morate zavedati, da se bo v obeh primerih podaljšalo obdobje odplačevanja kredita (t. i. ročnost) in da bodo stroški zato višji. Kreditodajalec vam ne sme ponuditi obeh rešitev pod slabšimi pogoji, kot so tisti, ki veljajo za vaš kredit.
12
Prekomerna zadolženost Če ste v resnih težavah pri odplačevanju enega ali več kreditov, se morate zavedati, da bo najem novih kreditov za poplačilo starih le še poslabšal vaš finančni položaj. V takih težkih trenutkih morate: ❏❏ čim prej dobiti pregled nad svojimi osebnimi financami,
❏❏ se odreči vsem izdatkom, razen najpotrebnejšim, in vsa sredstva nameniti za odplačevanje dolga,
❏❏ izdelati prioritetni načrt odplačevanja kreditov, ❏❏ se o odplačevanju dogovoriti s kreditodajalci. Če je položaj brezizhoden, lahko razmislite o osebnem stečaju. Več o tem lahko preberite v brošuri Osebni stečaj.
13
Odstop od pogodbe in predčasno odplačilo kredita Od sklenjene pogodbe lahko odstopite brez navedbe vzroka, četudi ste kredit že prejeli. Odstopite lahko v 14 dneh od podpisa pogodbe oz. od dneva, ko ste bili seznanjeni z informacijami (če niso bile zapisane v pogodbi), ki jih mora vsebovati kreditna pogodba. Če gre za povezano kreditno pogodbo (npr. kredit za nakup pohištva ali avtomobila) in vam prodajalec ni pravočasno dostavil kupljenega blaga, lahko odstopite tako od pogodbe za nakup blaga kot tudi od kreditne pogodbe.
■■ Kdaj se izplača razmisliti, da bi predčasno odplačali kredit? Če se vaš finančni položaj med odplačevanjem kredita izboljša, lahko razmislite o predčasnem odplačilu celotnega ali dela kredita. S tem lahko prihranite precej stroškov oziroma plačate manj obresti. Pravico do predčasnega odplačila lahko uporabite kadarkoli in zahtevate, da kredit odplačate v celoti ali delno. Kreditodajalec je dolžan pripraviti preračun preostalega kredita po pravilih, zapisanih v Zakonu. Zaračuna lahko le nadomestilo morebitnih stroškov, povezanih s predčasnim poplačilom, pa še to le v primeru kredita s fiksno obrestno mero oz. za obdobje, v katerem je veljala. Če gre torej za kredit s spremenljivo obrestno mero, je predčasno odplačilo brezplačno. Tudi sicer je višina nadomestila omejena z zakonom in je lahko največ en odstotek zneska predčasno odplačane glavnice kredita (če za dokončno poplačilo plačate npr. še 5.000 EUR glavnice, je lahko najvišje nadomestilo 50 EUR). Kredit lahko predčasno odplačate, če so vam na voljo občutno ugodnejši krediti. Če stari, dražji kredit poplačate z ugodnejšim novim, lahko veliko prihranite, posebej pri dolgoročnih kreditih. Pred tem obvezno preverite, kolikšen bo prihranek.
14
Nadzor in pritožbe ■■ Kdo so nadzorniki trga? Tržna inšpekcija je pristojna za nadzor nad dajalci kredita, ki ne sodijo v bančni sektor, za banke pa je pristojna Banka Slovenije. Za kršitelje so predpisane globe, v hujših primerih pa odvzem dovoljenja za opravljanje storitev potrošniškega kreditiranja.
■■ Kje se lahko pritožite? Če sumite, da dajalec kredita krši vaše pravice, se obvezno pisno pritožite in zahtevajte pojasnila. Če spora s kreditodajalcem ne boste uspeli rešiti, lahko pritožbo posredujete Poravnalnemu svetu Združenja bank Slovenije, ki je za zdaj žal edino telo za reševanje sporov na področju bančnih storitev.
■■ Zunajsodno reševanje sporov Novi zakon vsebuje posebne določbe o postopku zunajsodnega reševanja sporov med dajalci kredita in potrošniki. Tako zahteva, da kreditodajalci ustanovijo posebno neodvisno in nepristransko telo, ki bo zagotovilo hiter, enostaven in strokoven postopek reševanja sporov. Potrošniku se za reševanje spora ne sme zaračunati nobenih stroškov. Če pa si ta za strokovno pomoč najame odvetnika, te stroške nosi sam. Če menite, da kreditodajalec ni spoštoval določb Zakona o potrošniških kreditih, lahko kot član Zveze potrošnikov Slovenije prosite za nasvet našo pravno pisarno, ali pa poiščete pomoč na Uradu za varstvo potrošnikov, ki zagotavlja brezplačno svetovanje potrošnikom. Obvestite lahko tudi nadzorne organe, to je za nebančni sektor Tržni inšpektorat RS, za banke in hranilnice pa Banka Slovenije. Če vam spora ne bo uspelo rešiti na katerega od naštetih načinov, ostane še sodna pot. Ta je draga, zamudna in tvegana, zato svetujemo, da pred podpisom pogodbe natančno preverite kreditne pogoje in se izogibate ponudnikom, ki niso vredni zaupanja. Po toči zvoniti je žal pogosto prepozno.
15
informacije, ki jim lahko zaupate
www.zps.si
OSEBNE FINANCE Potrošniški krediti Pripravila:
Mednarodni inštitut za potrošniške raziskave v sodelovanju z Zvezo potrošnikov Slovenije
Založnik: Mednarodni inštitut za potrošniške raziskave Avtor: Boštjan Krisper Uredila: Meta Stegenšek Oblikovanje: Vizualgrif, d. o. o., Ljubljana Fotografije: Shutterstock Tisk: Tiskarna Razvedrilo, Ljubljana Naklada: 15.000 izvodov Leto izdaje: november 2010
http://www.uvp.gov.si/
080 88 99 Brošura je del projekta Izobraževanje in informiranje potrošnikov na področju finančnih storitev v letu 2010, ki ga sofinancira Urad RS za varstvo potrošnikov v višini 54.080,00 evrov.