informacije, ki jim lahko zaupate
Življenjsko zavarovanje www.zps.si
Kaj je življenjsko zavarovanje? Sklenitev življenjskega zavarovanja je ena od možnosti, kako poskrbeti za bližnje tudi v primeru zavarovančeve smrti. Občutek odgovornosti do najbližjih pa ni edini razlog, da se ljudje odločajo za sklenitev življenjskega zavarovanja. Pri odločitvi ima vsaj tako pomembno vlogo tudi skrb za lastno varno starost. Za vzdrževanje želenega standarda v prihodnosti morda pokojnina ne bo zadoščala, lahko pa to preprečimo tako, da se za varno starost zavarujemo s sklenitvijo pogodbe o življenjskem zavarovanju. V preteklih letih so postala življenjska zavarovanja, katerih namen je tudi varčevanje, ena najpogostejših oblik varčevanja in naložb v Sloveniji. Življenjsko zavarovanje se uvršča med najbolj razširjena in raznolika osebna zavarovanja. Sklenitev življenjskega zavarovanja je priporočljiva v različnih življenjskih situacijah in zaradi različnih razlogov:
❏❏ ❏❏ ❏❏ ❏❏ ❏❏ ❏❏ ❏❏
zavarovanje življenjskega standarda po prenehanju delovne dobe; zavarovanje za najbližje, če zavarovanec zboli ali umre; naložba denarnih sredstev; financiranje šolanja otrok; zavarovanje nakupa nepremičnine s kreditom; zavarovanje tveganega načina življenja; davčne prednosti.
V ponudbi različnih življenjskih zavarovanj je včasih težko izbrati najprimernejše. Pogosto se dogaja, da potrošniki sklenejo življenjsko zavarovanje, ki zanje ni ravno najboljša izbira, ne zavedajo pa se tudi spremljajočih tveganj in obveznosti. Z brošuro želimo predstaviti različne tipe življenjskih zavarovanj in orisati življenjske situacije in lastnosti zavarovancev, za katere so posamezni tipi zavarovanja najprimernejši. Opozoriti želimo tudi na pomembna tveganja pri sklepanju dolgoročnih obveznosti, kot je življenjsko zavarovanje, ter na osnovne pravice potrošnikov na tem področju. Življenjsko zavarovanje ni samo zavarovanje, temveč je tudi varčevanje. 2
Oblike življenjskega zavarovanja Vseživljenjsko zavarovanje za primer smrti Temeljne značilnosti Pri tem zavarovanju je bistveno, da zavarovalna doba ni določena, ampak je oseba zavarovana za vse življenje. Zavarovanec torej plačuje premijo do konca življenja. Zavarovalna premija je predvsem odvisna zavarovančeve starosti, ko se zavaruje, in od njegovega spola, plača pa se lahko v enkratnem znesku ali obročno.
Tveganja Pri tej obliki zavarovanja je glavno tveganje možnost, da vplačana sredstva ne bi bila sorazmerna z letno rastjo inflacije. Zato je priporočljivo, da se ob sklenitvi zavarovanja odločimo za t. i. indeksacijo, ki do neke mere ščiti pred inflacijskimi tveganji.
Za koga je zavarovanje primerno? Zavarovanje je še posebej primerno za družine, saj lahko starši z relativno majhno mesečno obremenitvijo zagotovijo svojim otrokom ustrezno finančno varnost, če bi umrli. Vseživljenjsko zavarovanje za primer smrti ni primerno za tiste, ki bi radi sklenili življenjsko zavarovanje s poudarjeno varčevalno komponento, pa tudi ne za tiste, ki bi se želeli zavarovati tudi pred posamezno konkretno nevarnostjo (denimo pred hudo boleznijo, pred nezgodo, pred invalidnostjo, ipd.)
3
Terminska zavarovanja Temeljne značilnosti Za terminska zavarovanja je značilno, da se sklenejo le za določeno obdobje, denimo za 5 do 10 let, upravičencu pa je izplačana zavarovalnina le, če zavarovanec umre. Pri teh vrstah zavarovanja torej ponavadi zavarujemo konkretne obveznosti za primer, če pride do škodnega dogodka (denimo zavarovanje dediščine, zavarovanje davčnih obveznosti, kredita ali varčevalnega načrta).
Tveganja Glavna posebnost terminskih zavarovanj je, da upravičencu ne izplačajo nobenih sredstva, če do škodnega dogodka (torej zavarovančeve smrti) ne pride. Plačana zavarovalna premija je torej nujni strošek, ki se v takem primeru ne povrne. Zato so tovrstna zavarovanja dejansko najprimernejša za zagotovitev socialne varnosti zavarovančevih najbližjih.
Za koga je zavarovanje primerno? Terminska življenjska zavarovanja so najprimernejša za tiste zavarovance, ki želijo v primeru škodnega dogodka (smrti) poskrbeti za svoje najbližje, ki so še posebej odvisni od njihovih dohodkov.
4
Zavarovanje kreditnih obveznosti Med ta zavarovanja štejejo tudi tista, ki so povezana s sklenjeno kreditno pogodbo. Pri tovrstnih zavarovanjih, ki jih v Sloveniji praviloma sklenemo z zavarovalnico, je zavarovalna vsota za primer smrti enaka višini kredita, zavarovalno vsoto na polici pa znižujemo v skladu z višino še neodplačanega kredita. Zavarovanje lahko sklenemo za poljubno obdobje, ponavadi za toliko časa, dokler traja kreditna obveznost.
Na kaj moramo biti pozorni pri zavarovanju kreditnih obveznosti? Nekatere zavarovalnice v prvih šestih mesecih trajanja zavarovanja v primeru smrti zavarovane osebe izplačajo upravičencu zgolj 50 odstotkov dogovorjene zavarovalne vsote, če je bilo zavarovanje sklenjeno brez zdravniškega pregleda. Če pa je bilo zavarovanje sklenjeno z zdravniškim pregledom, pa zavarovalnice v primeru smrti zavarovane osebe ponavadi izplačajo zavarovalno vsoto v celoti od prvega dne trajanja zavarovanja dalje. Pri zavarovanju kreditnih obveznosti mora upravičenec, ko nastane zavarovalni primer (zavarovanec umre), poleg izvirnika police življenjskega zavarovanja prijavi priložiti še izpisek iz matične knjige umrlih o smrti zavarovane osebe.
5
Življenjsko zavarovanje za doživetje Temeljne značilnosti Zavarovalnica pri življenjskem zavarovanju za doživetje izplača zavarovalno vsoto in dobiček le v primeru, če zavarovanec preživi dogovorjeno dobo. Pri tej obliki življenjskega zavarovanja torej zavarovalnica izplača zavarovalno vsoto in ustvarjeni dobiček. Dobiček se pridobiva z upravljanjem sredstev življenjskega zavarovanja.
Tveganja Tudi pri tej obliki življenjskega zavarovanja priporočamo, da se zaščitite pred inflacijskim tveganjem z indeksacijo, saj obstaja nevarnost, da vložena sredstva ne bodo dohajala letne rasti inflacije.
Za koga je zavarovanje primerno? Življenjsko zavarovanje za doživetje je primerno za tiste, ki bi radi zavarovali svoj življenjski standard, ki torej dajejo prednost varnosti pred donosom.
Kako do zavarovalnine? Na zavarovalnico moramo poslati prijavo zavarovalnega primera (doživetje). Obrazci za prijavo zavarovalnega primera so praviloma na voljo na sedežih zavarovalnic, v elektronski obliki pa so na voljo na njihovih spletnih straneh. Prijavi priložimo originalno polico življenjskega zavarovanja. Od zavarovalnice lahko zahtevamo izplačilo zavarovalnine v enkratnem znesku ali v obliki denarne rente. To moramo navesti v prijavi zavarovalnega primera.
Kako ravnati, ko s izteče življenjsko zavarovanje z jamstvom glavnice ob doživetju? Zavarovalnica v tem primeru izplača upravičencu vrednost premoženja po izteku zavarovanja (tudi do 40 let po izteku). Če je vrednost premoženja ob izteku zavarovanja nižja od čiste premije, se izplača glavnica, ki je enaka čisti premiji. Če pa v času trajanja zavarovanja zavarovana oseba umre, lahko upravičenec takoj po zavarovančevi smrti naslovi na zavarovalnico zahtevek za izplačilo zavarovalne vsote za primer smrti oz. vrednosti premoženja, če je ta višja od zavarovalne vsote.
6
Mešano življenjsko zavarovanje Temeljne značilnosti Mešano življenjsko zavarovanje je hkrati zavarovanje in varčevanje. Ob koncu zavarovalne dobe se upravičencu izplača dogovorjena zavarovalna vsota s pripisanimi dobički. Če zavarovana oseba med trajanjem zavarovanja umre, pa se upravičencu izplača zavarovalna vsota za primer smrti skupaj z do tedaj pripisanim dobičkom.
Tveganja Posebnih tveganj pri tej obliki življenjskega zavarovanja ni, opozarjamo pa, da je namenjena bolj tistim, ki dajejo prednost varnosti pred donosom. Zavarovalnica sicer zagotavlja donos (približno 2 do 3 odstotke na letni ravni), pripis dodatnega dobička pa ni zagotovljen, torej je odvisen od naložbenega tveganja.
Za koga je zavarovanje primerno? Mešano življenjsko zavarovanje je primerno za konzervativne vlagatelje, torej za tiste, ki želijo zavarovati svoj življenjski standard in obenem zagotoviti finančno varnost najbližjim za primer smrti.
Kako do zavarovalnine? Na zavarovalnico moramo poslati prijavo zavarovalnega primera. V primeru doživetja prijavimo zavarovalni primer, če pa zavarovana oseba umre moramo prijavi, ki jo pošljemo zavarovalnici, poleg izvirnika zavarovalne police ponavadi priložiti še fotokopijo izpiska iz matične knjige umrlih in zdravniško potrdilo o smrti in vzroku smrti.
Zavarujemo se lahko tudi za kritje nekaterih kritičnih bolezni. Če zavarovanec zboli za katero od teh bolezni, zavarovalnica izplača zavarovalnino ali del zavarovalnine (odvisno od pogodbe). Upravičenec mora na zavarovalnico poleg prijave zavarovalnega primera poslati še izvirnik police življenjskega zavarovanja, fotokopijo zdravstvenega kartona z vsemi izvidi in fotokopijo specialističnih izvidov.
7
Naložbeno življenjsko zavarovanje Temeljne značilnosti Za naložbeno življenjsko zavarovanje je značilno, da smo življenjsko zavarovani in obenem varčujemo v enem ali več vzajemnih skladih, ki jih glede na pričakovane donose in stopnjo tveganja izberemo sami.
Tveganja Čeprav je lahko naložbeno zavarovanje precej donosnejše od nekaterih drugih oblik življenjskega zavarovanja, pa ne zagotavlja, da se nam bodo povrnila vsa vložena sredstva, saj je to odvisno od donosa, ki ga posamezni sklad ustvari na trgu kapitala.
Za koga je zavarovanje primerno? Naložbeno življenjsko zavarovanje je primerno za tiste, ki želijo ustrezno oplemenititi svoj vložek na kapitalskem trgu, obenem pa so pripravljeni prevzeti tveganje. Ta oblika življenjskega zavarovanja ni najprimernejša za nekoliko konservativnejše varčevalce. Za vse tiste vlagatelje, ki niso najbolj zagreti za sklenitev bolj tveganega naložbenega življenjskega zavarovanja, bo dobrodošla novica, da lahko sklenejo tudi življenjsko zavarovanje z jamstvom glavnice oz. življenjsko zavarovanje z zagotovljenim donosom. Gre za posebno obliko življenjskega zavarovanja, pri katerem zavarovalnica jamči za izplačilo vplačane premije po določenem obdobju. Ta oblika življenjskega zavarovanja se ponavadi sklene za obdobje 10 ali 20 let. Premijo je treba vplačati v enkratnem znesku, vezana pa je na različne oblike investicijskih skladov. Poleg zajamčenega izplačila premije je vlagatelj zavarovan tudi za primer smrti, zavarovalnica pa mu ob koncu zavarovalnega obdobja izplača tudi doseženi donos na vplačano premijo. Tudi pri zagotovljenem donosu moramo biti zelo previdni in natančno prebrati pogodbene pogoje. Pojme, kot so garancija/jamstvo/zagotovilo, zavarovalnice pogosto uporabljajo v povsem komercialnem smislu. Preverimo tudi, kdo zagotavlja glavnico in/ali donos: zavarovalnica ali upravljavec. V Sloveniji sodi naložbeno življenjsko zavarovanje zaradi davčnih ugodnosti med popularne oblike naložb. 8
Kolikšno premijo vplačati? Odločitev o tem, koliko sredstev vložiti v eno od oblik življenjskega zavarovanja in za koliko časa, je precej odvisna od potreb, želja in zmožnosti posameznega zavarovanca. Vedeti moramo, ali se želimo s sklenitvijo življenjskega zavarovanja predvsem zavarovati ali pa morda želimo predvsem varčevati? Oglejmo si primer dveh zavarovank, ki sklepata mešano življenjsko zavarovanje: zavarovanje s poudarkom na zavarovalni komponenti 25 let
zavarovanje s poudarkom na varčevalni komponenti 25 let
zavarovalna vsota za doživetje:
10.000 EUR
20.000 EUR
zavarovalna vsota za smrt:
20.000 EUR
10.000 EUR
mesečna premija za življenjsko zavarovanje:
29,88 EUR
57,58 EUR
starost:
Kaj pa davki? Pri življenjskih zavarovanjih, ki so sklenjena za obdobje, krajše od 10 let, se pri premiji obračuna zakonsko predpisani davek od prometa zavarovalnih poslov v višini 6,5 %. Pri zavarovanjih, ki so sklenjena za obdobje 10 ali več let, se davka od prometa zavarovalnih poslov ne obračuna. Prav tako življenjska zavarovanja, ki so sklenjena za obdobje, daljše od 10 let, niso dohodninsko obdavčena, če je sklenitelj zavarovanja tudi upravičenec. Plačilo dohodnine prav tako ni potrebno, če zavarovanec umre.
9
Kako sklepamo življenjsko zavarovanje? Pomembno pravilo, ki ga moramo upoštevati pri sklepanju življenjskega zavarovanja, je, da ne smemo hiteti, saj bomo zavarovanje zelo verjetno sklenili za dolgo obdobje, če že ne za vse življenje. Zato si le vzemimo čas in natančno preglejmo ponudbo različnih zavarovalnic. Na spletu ali po telefonu preverimo ponudbe različnih zavarovalnic in jih primerjajmo med seboj. Od zavarovalnice lahko zahtevamo, da nas obišče zavarovalni zastopnik. Vprašajmo ga vse, kar želimo vedeti o konkretnem zavarovanju. Odločimo se za tisto zavarovalnico, ki nam bo glede na vplačana sredstva ponudila največ.
Postopek pri sklepanju življenjskega zavarovanja Postopek sklenitve življenjskega zavarovanja se ponavadi začne tako, da zavarovanec izpolni pristopno izjavo, ki jo dobi na sedežu banke, zavarovalnice, v eni od njihovih podružnic, ali pa pri zavarovalnem zastopniku. Zavarovalnica lahko nato skladno z našimi potrebami in željami pripravi informativni izračun. Ko se z zavarovalnico uskladimo o bistvenih elementih zavarovanja, podpišemo ponudbo, na njeni podlagi pa zavarovalnica pripravi polico in jo pošlje po pošti. Zavarovalnica lahko ponudbo tudi zavrne, če ima zavarovanec zdravstvene težave oziroma je njegovo zdravstveno stanje takšno, da zavarovalnica ne želi prevzeti tveganja. Glede višine premije se dogovorimo z zavarovalnico. Lahko jo plačujemo mesečno, polletno ali letno. V dogovoru z zavarovalnico lahko spremenimo način ali višino plačevanja premije. Dogovorimo se lahko tudi za mirovanje premije.
10
Na kaj moramo biti pozorni, ko sklepamo življenjsko zavarovanje? ❏❏ Razmerje med vplačano premijo in zavarovanjem naj bo čim ugodnejše.
❏❏ Preveriti moramo, katerim tveganjem se izpostavljamo (inflacija, naložbeno tveganje, …).
❏❏ Premisliti moramo, ali je izbrano zavarovanje res najprimernejše za naše potrebe.
❏❏ Primerjati moramo čim več ponudnikov. ❏❏ Poleg življenjskega zavarovanja ne sklepajmo dodatnih zavarovanj, če jih nujno ne potrebujemo.
❏❏ Pomembna je fleksibilnost zavarovalnice pri sklepanju različnih kombinacij življenjskih zavarovanj – bolj ko se zavarovalnica prilagaja našim konkretnim potrebam, zanimivejša je njena ponudba.
❏❏ Pomembni so boljši pogoji pri razpolaganju s polico življenjskega zavarovanja.
❏❏ Preverimo, če bo izplačilo odškodnine pri zavarovalnem primeru hitro in učinkovito. Zavarovalnega zastopnika vprašajmo, kje bodo reševali primer (ali v našem kraju ali daleč od doma).
❏❏ Pomemben je tudi profesionalni odnos zavarovalnice oz. zavarovalnega zastopnika, prijaznost in ustrežljivost osebja zavarovalnice.
❏❏ Pri naložbenem zavarovanju preverimo, kakšne so možnosti za prestop med skladi, kakšni so morebitni stroški, povezani s tem, in omejitve (npr. le enkrat letno, šele po treh letih, …).
11
Zavarovalni zastopniki Zavarovanja praviloma posredujejo zavarovalni zastopniki, včasih pa tudi zavarovalni posredniki. Zavarovalni zastopniki so lahko odvisni (zaposleni so pri eni zavarovalnici) ali pa neodvisni (delajo za več zavarovalnic). Pridobivanje informacij pri zavarovalnih zastopnikih ima svoje prednosti in slabosti. Prednost tovrstnega seznanjanja s ponudbo življenjskih zavarovanj je nedvomno v tem, da se nam zavarovalni zastopnik osebno posveti, z njim torej opravimo osebni, pogovor, v katerem ponavadi izvemo več, kot če bi informacije iskali v banki ali v zavarovalnici. Pogovor z zastopnikom ponavadi opravimo doma oziroma v službi, zato je ta način seznanjanja udobnejši. Glavna slabost tovrstnega posredovanja informacij o zavarovanjih pa je, da so lahko tudi zavajajoče ali pa netočne. Obstaja namreč možnost, da je glavni motiv zavarovalnega zastopnika, ko nas seznanja s posameznim zavarovanjem, predvsem želja po lastnem dobičku (proviziji). Zavarovalni posredniki oz. zastopniki morajo upoštevati tudi naše interese. Pomembno je, da ne dovolimo zastopniku, da bi nam vsiljeval nekatere zavarovalne storitve, ki nas ne zanimajo. Zato je nadvse priporočljivo, da si že pred srečanjem z njim oblikujemo predstavo o tem, kakšno obliko življenjskega zavarovanja želimo skleniti, se torej želimo predvsem zavarovati ali varčevati, ali morda oboje in koliko sredstev smo pripravljeni vložiti v zavarovanje ter za koliko časa.
Ko se srečamo z zastopnikom, nam ni treba prav ničesar podpisati, saj je smisel njegovega obiska, da nas predvsem seznani z nekaterimi oblikami življenjskega zavarovanja. Po pogovoru z njim si vzemimo čas za razmislek, proučimo več ponudb in še enkrat premislimo, katera oblika zavarovanja je tista, ki jo zares želimo skleniti.
12
Zavarovančeve pravice in morebitne pasti pri življenjskem zavarovanju Življenje je nepredvidljivo in včasih poskrbi za to, da se nenadoma znajdemo v okoliščinah, ko nujno potrebujemo denar. Življenjski stroški naraščajo, prihodkov ni dovolj, kaj naj torej storimo? Zakonodaja omogoča, da lahko tudi razpolagamo s polico življenjskega zavarovanja. Polico se da tudi odkupiti, lahko jo zastavimo, na njeni podlagi lahko od zavarovalnice zahtevamo tudi predujem. Zavarovanje lahko nekaj časa tudi miruje.
Odkup police Polico praviloma lahko odkupimo, če smo pogodbo o življenjskem zavarovanju sklenili za vse življenje in če smo že plačali najmanj tri letne premije (pogodbeni pogoji so lahko tudi drugačni). Zaželeno je, da nam zavarovalnica čim prej pripravi natančen obračun in pogoje za odkup. Pogoji odkupa so praviloma slabi, zato naj bi se zanj odločili res v izjemnih primerih. Če od sklenitve pogodbe še ni poteklo 10 let, bomo morali ob odkupu police poravnati tudi davčne obveznosti. Nekatere zavarovalnice odkup police omejujejo tudi z nekaterimi dogodki (bolezen, brezposelnost, selitev iz države, …)
Zastava police Polico življenjskega zavarovanja lahko tudi zastavimo – zastava police veljavna le, če je bila zavarovalnica pisno obveščena, da je bila polica zastavljena določenemu upniku.
Predujem Zavarovanec lahko od zavarovalnice na podlagi police zahteva tudi predujem – to je del zavarovalne vsote, ki ga lahko zavarovanec kasneje vrne. Zavarovalnice pa lahko pri takih predujmih zaračunajo obresti; gre namreč za obliko posojila. Predujem lahko zavarovanec pri večini zavarovalnic zahteva le, če je pogodbo o življenjskem zavarovanju sklenil za vse življenje.
13
Mirovanje zavarovanja Zakonodaja izrecno omogoča mirovanje zavarovanja. Mirovanje zavarovanja je obdobje, v katerem preneha obveznost plačevanja premije, ne prenehata pa zavarovanje in zavarovalno kritje. Mirovanje zavarovanja lahko nastopi, če denimo zavarovanec ne plačuje več zavarovalne premije, saj se je njegova plačilna sposobnost bistveno spremenila. Večina zavarovalnic zahteva, da mora biti življenjsko zavarovanje, ko gre za zahtevek po mirovanju, veljavno in plačano vsaj za obdobje dveh do treh let. Zavarovanci se pogosto bojijo, da bi zaradi zamud pri odplačevanju izgubili pravice iz naslova zavarovanja. Zakon izrecno določa, da zavarovalnice ne morejo tožiti zavarovancev, če zamujajo s plačilom posamezne premije. V takem primeru lahko sicer zavarovalnica obvesti zavarovanca, da zmanjšuje zavarovalno vsoto na odkupno vrednost zavarovanja, vendar le v primeru, če zavarovanec na poziv zavarovalnice v roku, ki ne sme biti krajši od meseca dni, ne plača premije. Če pa zavarovanec še ni plačal treh letnih premij, potem lahko zavarovalnica tudi odstopi od pogodbe.
14
Pritožbeni postopek V primeru spora z zavarovalnico lahko nanjo naslovimo tudi pritožbo. Pritožbo lahko naslovimo tudi na nekatere druge organe. Izvensodno reševanje sporov je organizirano pri Slovenskem zavarovalnem združenju, kjer med drugim delujeta tudi varuh pravic s področja zavarovalništva in mediacijski center. Če nismo zadovoljni z odločitvami omenjenih organov, lahko pred pristojnim sodiščem sprožimo tudi sodni postopek.
Moji zapiski:
Nad zakonitostjo dela zavarovalnic bdi Agencija za zavarovalni nadzor, pri Slovenskem zavarovalnem združenju pa deluje tudi posebno razsodišče. Če menimo, da so pri življenjskih zavarovanjih kršene naše pravice, lahko poiščemo pomoč tudi na Uradu za varstvo potrošnikov ali na Tržnem inšpektoratu Republike Slovenije. Preverimo tudi informacije, ki so na voljo na spletnem mestu Zveze potrošnikov Slovenije www.zps.si in v publikacijah ZPS.
15
informacije, ki jim lahko zaupate Brošura je del informacijske kampanje ZPS
Pravice imate
Uveljavite jih
ki jo podpirata in sofinancirata Urad RS za varstvo potrošnikov in Evropska unija
Življenjsko zavarovanje Pripravila: Založnik: Avtorji: Oblikovanje Fotografije: Tisk: Naklada: Leto izdaje:
Mednarodni inštitut za potrošniške raziskave Zveza potrošnikov Slovenije Zveza potrošnikov Slovenije Mag. Boštjan J. Turk, Boštjan Krisper, Damjana Pondelek Črt Breskvar Črt Breskvar, arhiv revije VIP Tiskarna Razvedrilo, Ljubljana 15.000 izvodov September 2007
CIP - Kataložni zapis o publikaciji Narodna in univerzitetna knjižnica, Ljubljana 368.91 TURK, Boštjan J. Življenjsko zavarovanje / Boštjan J. Turk, Boštjan Krisper, Damjana Pondelek ; [fotografije Črt Breskvar, arhiv revije VIP]. Ljubljana : Zveza potrošnikov Slovenije, 2007 ISBN 978-961-6345-15-6 1. Krisper, Boštjan 2. Pondelek, Damjana 235717632