Vaše příprava na investování
Takže, doneslo se mi, že ze svých těžce vydělaných financí chcete udělat stroj na peníze. Já také a jsem z vás nadšená, ale než se po hlavě vrhnete do světa akcií a dluhopisů, musíte zvládnout pět základních kroků, kterými si připravíte půdu. Považujte je za přípravu na investování. Jakmile budete mít vybudované pevné základy, budete připravena postoupit na další úroveň.
Pro vaši informaci, žádný z těchto pěti kroků není třeba uspěchat.
Některé, jako například splácení dluhů s vysokými úroky a vytváření pohotovostního fondu, nějakou dobu trvají, takže postupujte svým vlastním tempem. Stejně tak platí, že pokud jste již některé (nebo všechny) z těchto položek kontrolního seznamu splnila, můžete je klidně urychlit. Nakonec vás kterýkoli z pětice kroků finančně posune mílovými kroky vpřed, tak jen dávejte pozor, aby vás nesevřela rozhodovací paralýza. Nemusíte si dělat starosti s dokonalým pořadím nebo s tím, že „děláte něco špatně“. Pokud chcete zlepšit svou finanční budoucnost, bylo by jedinou špatnou věcí vůbec se na investování nepřipravit.
Krok č. 1: Udělejte si jasný obrázek o svém čistém jmění – co VLASTNÍTE a co DLUŽÍTE
V životě jsem zažila jen dvě věci, které byly tak děsivé, až mi málem navždy zničily spánek. V prvním případě šlo o film Kruh, který jsem shlédla v šesté třídě (už nikdy více), a druhé trauma mi způsobila šestimístná částka mé studentské půjčky. Po celou dobu na vysoké jsem se studentským půjčkám vyhýbala jako čert kříži a šlo mi to zatraceně dobře. Po osmi letech studia jsem konečně získala doktorát a řeknu vám, že celých těch osm let jsem zvládla, aniž bych se podívala na stránky federální podpory studentů. Proč se obtěžovat? Už jsem si v hlavě průběžně počítala zůstatek půjčky (plus úroky)… nebo jsem si to alespoň myslela. Mentální
Ať vaše peníze pracují za vás 25 matematika, říkala jsem si. Stačilo ji jen splatit… a přidat několik tisíc dolarů na úrocích… vím přece, kolik je zůstatek, ne?
Špatně. Prohlásit, že jsem se spletla o tisíce dolarů, by bylo slabé slovo. Spíš o desítky tisíc dolarů. Ačkoli miluji složené úročení, pokud jde o investování, mohu potvrdit, že u studentských půjček to opravdu funguje i obráceně. (Složeným úrokem se budeme podrobněji zabývat na str. 72.)
Nejdřív se dostavil šok a pak jej vystřídal ten starý známý pocit –strach. Jak tohle sakra dokážu splatit?
Nakonec mě přepadl vztek. Ale řekněte, jak jsem mohla v 17 letech pochopit tu obrovskou tíhu šestimístné půjčky?!
Dala jsem si pauzu. Snědla jsem svačinu. Šla si lehnout. A pak jsem si vymyslela plán. To, co přišlo potom, jsem tak úplně nečekala.
Když jsem zjistila, jaký je zůstatek, cítila jsem se lépe. Jako bych nad tím získala moc. Jakmile jsem to šílené číslo přijala, mohla jsem si vytvořit plán. Dát přednost splácení soukromých studentských půjček, protože ty měly vyšší úrokové sazby. Mezitím jsem si mohla zařídit splácení zbytku svých federálních půjček v závislosti na příjmech, aby mě netížily obě splátky najednou.
Zafungovalo to. Můj velmi drahý diplom nyní spočívá v daleko levnějším rámu. A na jeho skle je přilepený nejoblíbenější dopis všech dob – ten, který mi oznamuje, že zůstatek mé soukromé studentské půjčky je oficiálně nulový.
Člověk nemá šanci vědět, kolik můžete při investování vyhrát nebo ztratit, pokud nemá představu, co se s jeho penězi děje. Bez ohledu na to, jak děsivé může být propočítávání čísel, musíte se na svoje peníze podívat zpříma. Místo toho, abyste ustrnuly ve strachu, vám tato práce s čísly umožní zažehnout vnitřní plamen a začít jednat. A jakmile to uděláte, možná se budete cítit mnohem lépe, alespoň půjde-li o vaše finance.
Nejdříve je třeba začít s čistým jměním, které poskytuje obecný pohled na vaši celkovou finanční situaci v určitém okamžiku.
Nejjednodušší způsob, jak si čisté jmění spočítat, pokud jste ulítlé jako já, je vytvořit si tabulku. Skvěle poslouží i to, když si ji nakreslíte na kus papíru nebo použijete pracovní list na str. 27. Vytvořte si dva sloupce, jeden nazvaný aktiva a druhý pasiva.
Aktivum je cokoli, co vlastníte a má peněžní hodnotu. Obecně to znamená něco, co můžete prodat za hotovost, nebo něco, co má nějakou základní peněžní hodnotu. Může jít o fyzické předměty, jako je dům, auto, šperky, drahé stroje nebo vybavení, ale také o méně hmatatelné věci, například všechny peníze na vašich bankovních účtech a veškeré investice.
Naopak do sloupečku pasiv čili závazků patří vše, co se týká peněz, které dlužíte. Stručně řečeno, pasiva jsou dluhy. Patří mezi ně zůstatky na kreditních kartách, půjčky na auto, nezaplacené zálohy na zdravotním pojištění, osobní půjčky, hypoteční úvěry nebo zůstatky studentských půjček.
Vypište svá aktiva a pasiva do příslušných sloupců a poté sečtěte jejich celkovou hodnotu (příklady najdete v následující tabulce). Čisté jmění zjistíte jednoduše tak, že od celkové hodnoty aktiv odečtete celkovou hodnotu svých závazků.
Aktiva Pasiva
Hotovost 13 000 $ Hypotéka 165 000 $
Nábytek 7 500 $ Půjčka na auto 7 000 $ Investice 4 000 $ Studentské půjčky 27 000 $
Hodnota domu 210 000 $ Kreditní karty 6 000 $
Hodnota auta 17 000 $
Celkem: 251 500 $ Celkem: 205 000 $
jmění: 251 500 $ – 205 000 $ = 46 500 $
Ať vaše peníze pracují za vás 27
Pracovní list: Vypočítejte si své čisté jmění
Naprosto chápu, že může být skličující vidět čísla taková, jaká jsou, ale čím dříve poznáte, s čím pracujete, tím dříve si můžete vytvořit nějaký plán. Vaše čisté jmění se nezmění, pokud se budete schovávat v temnotě nevědomosti, takže si raději pořádně rozsviťte a začněte něco dělat!
Navíc se může docela dobře ukázat, že skutečnost rozhodně není tak děsivá, jak jste se obávala.
Aktiva Pasiva
POLOŽKA HODNOTA DLUH ČÁSTKA
Hotovost Hypotéka
Nábytek Půjčka na auto
Investice Studentské půjčky
Hodnota domu
Hodnota auta
Celkem:
Kreditní karty
Celkem: Čisté jmění: (aktiva – pasiva)
Pokud máte kladné čisté jmění, dobrá práce! Pokud je záporné, nepanikařte. Na první pohled vaše čisté jmění vypovídá pouze o tom, že právě teď máte více aktiv než pasiv, nebo naopak. V obou případech vám tento celkový pohled na vaše finance pomůže určit další kroky v otázce investování. Pokud například většinu sloupce pasiv vyplňuje
dluh na kreditní kartě s vysokým úrokem, budete pravděpodobně muset kartu splatit, než přejdete k investování, a to bez ohledu na to, zda je vaše čisté jmění kladné, nebo záporné. Pokud většinu vašich závazků tvoří dluhy s nízkým úrokem, může být rozumnější věnovat většinu
času investování, zejména bude-li potenciální výnos z investice vyšší než úroky, jež budete dlužit. (O tom, jak stanovit priority při splácení dluhů, si povíme na str. 58.)
Krok č. 2: Stanovte si rozpočet a naučte se chápat své peněžní toky
Pokud se chystáte začít investovat, musíte nejprve spolknout několik hořkých pilulek. (Jsem povoláním farmaceutka. Nechám na vás, co to vypovídá o mé osobnosti, ale je o mně známo, že si občas ráda pohraju se slovy.) První hořká pilulka je, že existují pouze dva způsoby, jak mít k investování více peněz. Buď musíte méně utrácet, nebo musíte více vydělávat.
Přesto nemusíte dělat velké změny v životním stylu, snižovat výdaje na polovinu nebo se zbavovat všeho, co vám v životě přináší radost. Stačí, když se důkladně podíváte na svůj rozpočet. Jaký rozpočet? Dobře, tak na rovinu. Ani já ve svém volném čase nefantazíruji o tvorbě něčeho podobného, ale sledováním svých příjmů a výdajů jednoduše zjistíte, kolik si můžete dovolit dát stranou na investování, přičemž částka, kterou takto získáte, vám může doslova změnit život. Pokud je investování jedním z nejefektivnějších způsobů, jak zvýšit objem peněz, stačí přijít na to, kde na něj najít část svých financí.
Chcete-li si sestavit dobrý rozpočet, který se vám bude líbit a který budete skutečně dodržovat, je třeba nejprve se zaměřit na své příjmy a výdaje. K tomu vám pomůže další dobrá tabulka, seznam na papíře nebo pracovní list, který najdete na str. 30. Nejlépe ho vyplníte, když budete pracovat pečlivě a se zanícením. Dělám si legraci (tak trochu),
Ať vaše peníze pracují za vás 29
ale čím podrobnější rozpočet sestavíte, tím lépe. Pokud si čisté jmění představíte jako velikou fotografii, budou veškeré vaše příjmy a výdaje plnit funkci pixelů, z nichž se konečný obraz vašich financí skládá. Čím více pixelů přidáte, tím lepší bude rozlišení a tím jasnější snímek.
Vytvořte si dva samostatné sloupce, nadepsané příjmy a výdaje, nebo použijte můj pracovní list a začněte psát. Buďte důsledná a každý měsíc dokumentujte veškeré příjmy a výdaje, které máte na své jméno.
Pokud jde o příjmy, znamená to cokoli, co vám každý měsíc spolehlivě vydělává peníze, i když přesná částka není vždy stejná. Pro většinu lidí to znamená výplatu po zdanění. Máte-li nějaké další zdroje příjmů, například vedlejší činnost nebo příjmy z drobného podnikání, zapište si i tyto. Jestliže pracujete na zakázku, dostáváte spropitné nebo je váš příjem v jednotlivých měsících proměnlivý, vezměte všechny své příjmy za rok a pak toto číslo vydělte dvanácti, abyste je zprůměrovala na měsíční bázi.
Váš seznam výdajů může být o dost delší než sloupec příjmů. Nemusíte se proto cítit špatně, to je normální. Většina lidí nemá 37 různých zdrojů příjmů, kterými by vykryla všech svých 37 pravidelných plateb. Účet za mobilní telefon, splátka auta, nájem, účty za kreditní karty, splátky studentských půjček. Pokud se jedná o platbu, kterou můžete hradit jen jednou za rok nebo za půl roku (například povinné ručení nebo pojištění domácnosti), vydělte tuto částkudvanácti (nebo šesti, jedná-li se o výdaj placený půlročně), abyste ji mohla zaúčtovat na – hádáte správně – měsíční bázi.
Pracovní list: Kontrola měsíčních příjmů a výdajů
Jde o to, abyste získala jasný přehled o všech příjmech a výdajích za třicetidenní období. Zapište si všechny své příjmy a všechny účty, na které si vzpomenete.
PŘÍJMY ZA MĚSÍC
Zdroj příjmů Částka
CELKEM
