novedades publicación de la Asociación Argentina de Compañías
de Seguros
Año 9 - Nº40 • Noviembre 2007
El Comité Asegurador Argentino celebró el Día del Seguro La empresa moderna, entre el viejo liderazgo épico y el nuevo liderazgo integral
Riesgos globales para la próxima década
Microseguros en el centro del debate
contenido Editorial El servicio al asegurado y la conciencia ciudadana Institucional Celebración del Día del Seguro “Un sector líder en eficiencia y transparencia en el trato con los clientes” Francisco Astelarra “Mantener la honestidad y la profesionalidad del sector” Javier Mutal
Publicación cuatrimestral de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros Año 9 - Nº 40 • Noviembre 2007
Director Lic. Francisco Astelarra Realización Editorial y Periodística Lic. Eduardo Otsubo Colaboradores Sra. Marta Gómez Dr. Piero Zuppelli, Sra. Laura Lorenzini, Sr. Ernesto Demarco Registro Nacional de la Propiedad Intelectual Nº 113.671 Hecho el depósito que marca la Ley 11.723 Se permite la reproducción total o parcial de los artículos citando la fuente. Los artículos firmados no representan necesariamente la opinión de la Asociación.
AACS 25 de Mayo 565, 2º Piso (C1002ABK) Buenos Aires Tel.: 4312-7790 www.aacs.org.ar
Workshop Auditoría Interna en Entidades de Seguros Informe Riesgos globales para la próxima década World Economic Forum management
La empresa moderna, entre el viejo liderazgo épico y el nuevo liderazgo integral Gerardo Carchio Conferencia Microseguros en el centro del debate FIDES Reportaje “Pensar la seguridad vial hoy significa hacer primero una crítica de la cultura” Leopoldo Varela Responsabilidad social Una cultura del trabajo para superar el desempleo juvenil Fundación Impulsar Microseguros Explorando maneras de evaluar el impacto de los microseguros Seguridad Vial Declaración de los jóvenes sobre seguridad vial Informe. Siniestralidad Vial Mercosur y Latinoamérica tecnología
La tecnología OLED, revoluciona las pantallas Retiro Las Rentas Vitalicias Previsionales y el Monoproducto
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staff
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AACS nómina de compañías afiliadas AGF Allianz Argentina Compañía de Seguros Generales S.A.
Interacción Seguros S.A.
Aseguradora de Creditos y Garantías S.A.
Juncal Compañía de Seguros de Vida S.A.
Aseguradores de Cauciones S.A. Compañía de Seguros
La Mercantil Andina Compañía de Seguros S.A.
BBVA Consolidar Seguros S.A.
La Meridional Compañía Argentina de Seguros S.A.
Berkley International Seguros S.A. Liberty Seguros Argentina S.A. Boston Compañía Argentina de Seguros S.A. Caja de Seguros S.A. Coface Argentina Compañía Argentina de Seguros de Crédito a la Exportación S.A.
L’union de Paris Compañía Argentina de Seguros S.A.
Mapfre Argentina Seguros S.A.
Royal & Sun Alliance Seguros (Argentina) S.A.
Chubb Argentina de Seguros S.A. SMG Compañía Argentina de Seguros S.A. El Comercio Compañía de Seguros a Prima Fija S.A. Federación Patronal Seguros de Retiro S.A. Fianzas y Credito S.A.
TPC Compañía de Seguros S.A.
Unidos Seguros de Retiro S.A.
Compañía Generali Corporate Hamburgo Compañía de Seguros S.A. HSBC la Buenos Aires Seguros S.A.
XI Insurance Argentina S.A. Compañía de Seguros
Zurich Argentina Compañía de Seguros S.A.
editorial
El servicio al asegurado y la conciencia ciudadana
En este número hacemos una reseña de los temas tratados en la XXXI Conferencia Hemisférica FIDES 2007, llevada a cabo en Ecuador, en cuya oportunidad en la Asamblea se leyó la Declaración de Guayaquil, donde las aseguradoras integrantes de la Federación Interamericana de Empresas de Seguros manifestaron su preocupación por el tema de los siniestros viales, planteando al mismo tiempo el compromiso de realizar acciones en pos de encaminarse hacia una reducción de los mismos. Contamos, como en otros números, con la colaboración de prestigiosos columnistas, que nos permiten un análisis de los temas desde una perspectiva más amplia. También destacamos las actividades de responsabilidad social que
realizan las empresas del sector, trabajando por la búsqueda de una sociedad más justa. Como en números anteriores no podemos dejar de mencionar nuestra preocupación por la situación de los siniestros de tránsito, los cuales lejos de disminuir en el año de la seguridad vial, han aumentado. Creemos que es fundamental el proceso de lograr conciencia ciudadana a través de la participación de todos los actores de la sociedad, involucrando a todas las instituciones y utilizando todas las herramientas disponibles en un trabajo mancomunado a largo plazo. Es por ello que pese a las críticas que puedan formularse al proyecto de “Creación del Sistema de Evaluación Permanente de Conductores de la Ciudad de Buenos Aires”, el mismo es un avance positivo en pos del objetivo de reducir este flagelo nacional. Resultan entonces incomprensibles e inadmisibles las acciones violentas llevadas a cabo frente a la Legislatura de la Ciudad de Buenos Aires, las cuales afectan el desarrollo normal de las instituciones democráticas. Más aún si se tiene en cuenta que los ciudadanos esperamos un comportamiento ejemplar de quienes deben cuidar y proteger nuestras vidas y sus propias vidas cumpliendo con las normas de tránsito y conduciendo adecuadamente en las ciudades, autopistas y rutas.
Francisco Astelarra
Presidente de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros
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Con motivo de la reunión realizada para celebrar el Día del Seguro, las Cámaras que integran el Comité Asegurador Argentino pudimos enumerar con satisfacción los logros alcanzados luego de un año de trabajo. Logros que buscan continuar con el objetivo establecido de mejorar permanentemente el servicio que se presta a los clientes, nuestros asegurados. Nos referimos al Baremo Médico, al CLEAS, al Defensor del Asegurado y al Monoproducto en rentas vitalicias previsionales. Somos conscientes de que resta mucho por hacer, y vamos a seguir trabajando para mejorar los sistemas creados, pero sin olvidarnos de lo fundamental, que es desarrollar nuestra actividad cumpliendo con los compromisos asumidos con crecientes niveles de calidad de atención de los clientes.
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Celebración del
Francisco Astelarra
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“Un sector líder en eficiencia y transparencia en el trato con los clientes”
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Como siempre es bueno recordar el carácter tan especial de nuestra actividad, que contribuye año a año a reparar, reponer las pérdidas, proteger la salud y la vida de quienes han elegido asegurarse frente a diversos riesgos. Nuestra actividad brinda la seguridad y la tranquilidad de estar protegidos, permitiendo el desarrollo de las personas y
empresas para beneficio de toda la comunidad. Más allá de las cifras nos sentimos satisfechos de representar a un sector que es cada vez más consciente del servicio que presta a la sociedad y ha encarado, de acuerdo con lo prometido, una serie de acciones que lo posicionan
como líder en la búsqueda de la eficiencia y la transparencia en el trato con sus clientes. Me refiero al Defensor del Asegurado, al CLEAS, al Monoproducto en Renta Vitalicia Previsional y al Baremo de Daños Personales. Estos instrumentos que hemos puesto en vigencia este año, re-
Día del Seguro De la conmemoración, una celebración muy importante para la comunidad aseguradora, participaron, entre otros, el subsecretario de Servicios Financieros del Ministerio de Economía de la Nación, Lic. Javier Mutal y el Superintendente de Seguros de la Nación, Lic. Miguel Baelo, quienes compartieron el estrado con las autoridades de las entidades nucleadas
quieren el aporte de todos para que se afiancen como medios idóneos para cumplir con los fines para los que han sido creados. A través del Defensor del Asegurado, hemos generado una nueva instancia de solución de las discrepancias entre el asegurado y su aseguradora, creando una ins-
en el Comité Asegurador Argentino: el presidente de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros, Lic. Francisco Astelarra; el presidente de los Aseguradores del Interior de la República Argentina (ADIRA), Sr. Néstor Abatidaga; el presidente de la Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro (AVIRA), Sr. Gabriel Chaufan, y el presidente de la Unión de Aseguradoras de Riesgo del Trabajo (UART), Lic. Jorge Aimaretti. A continuación transcribimos los puntos salientes de las palabras del presidente de la AACS, Francisco Astelarra y del Subsecretario de Servicios Financieros, Javier Mutual.
titución que nos permitirá mejorar aún más nuestros estándares de calidad de servicio. Nuestro compromiso es claro y categórico. Por ello hemos designado como Defensor del Asegurado al doctor Jorge Luis Maiorano, primer Defensor del Pueblo Nación y ex Ministro de Justicia, profesional de destacada trayectoria en la materia en el ám-
bito nacional e internacional. Se han adherido ya a este sistema más de 20 compañías líderes y esperamos continuar sumando en el futuro. El CLEAS significa para nuestra actividad la evolución hacia un concepto nuevo y más amplio de cliente de la actividad aseguradora atendiendo a los asegurados cuando tienen que
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Con el objetivo de festejar el Día del Seguro -21 de octubre-, el Comité Asegurador Argentino organizó el tradicional encuentro, al que asistieron representantes de compañías aseguradoras, funcionarios y empresarios.
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Izq.: Julio Whertein (La Caja) junto al ex Presidente de la AACS y de FIIDES, Roberto Sollitto. Der.: El diputado Jorge San Martino (centro), de la Comisión de Tránsito y Transporte de la Ciudad Autónoma de Buenos Aires junto a asistentes a la conmemoración.
actuar como terceros reclamantes a una compañía adherida al sistema. Esto prestigiará nuestra actividad al hacernos más creíbles para todas las personas cuyo patrimonio queremos resguardar.
gestión como Cámaras Empresarias presentar nuestra perspectiva y exponer situaciones que nos preocupan ante quienes ejercen la autoridad en el sector público. Es por ello que no podemos dejar
“El desarrollo se logra en el diálogo abierto y la interacción constructiva entre el sector público y el sector privado”.
La sanción reciente de la norma denominada “Monoproducto” que regula y unifica la Renta Vitalicia Previsional es un paso más hacia la consolidación del Sistema Previsional, ya que se logra un nivel de transparencia y homogeneidad en la etapa pasiva del sistema que da tranquilidad a los beneficiarios al momento de tomar la decisión, ya que no tendrán sorpresas ni letra chica en la percepción de su haber jubilatorio o de pensión.
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Y completando estos avances, el Baremo de Daños Personales nos permitirá valuar con una mayor equidad el daño de las personas lesionadas, tornando más previsible nuestra actividad.
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Asignaturas pendientes Los aseguradores estamos convencidos de nuestra contribución a la comunidad y comprometidos con el futuro de nuestro país. Creemos que el desarrollo se logra en el diálogo abierto y la interacción constructiva entre el sector público y el sector privado. Es parte de nuestra
de mencionar, una vez más, la elevada presión impositiva que soporta nuestra actividad si se la compara con la vigente en otros países. Necesitamos un régimen impositivo del IVA que establezca una nueva base imponible y su pago en función de la cobranza. Se requiere, por otra parte, mejorar el diferimiento impositivo de los seguros de vida y retiro, los cuales resultan claramente insuficientes. El impulso que puede darse con estas medidas a la actividad aseguradora redundará en un mayor crecimiento de toda la economía. Los aseguradores estamos preocupados por la persistencia de esta verdadera endemia social de los siniestros de tránsito, los cuales causan un número demasiado elevado de muertes y lesiones, afectándose de esa forma el derecho a la salud, a la integración social y, en muchos más casos de lo deseable, el derecho a la vida. Se requiere un fuerte compromiso por parte de los ciudadanos y del Estado destinado a disminuir el impacto de este flagelo en la sociedad, implementando de manera urgente una Política Nacional en la materia.
Manifestamos nuestra preocupación por el aumento de los robos de autos, requiriéndose un mayor control de los desarmaderos y mejora en la política de seguridad a fin de reducir estos hechos delictivos. Nos preocupa, por otra parte, el aumento de los costos de reparación de vehículos, como así también el aumento de los costos administrativos. Estas variables generan una significativa presión negativa en nuestro resultado técnico.
La necesidad del dictado de un nuevo marco normativo Respecto del sistema de riesgos del trabajo, y luego de haber transcurri-
do 3 años de los cuestionamientos de constitucionalidad sobre aspectos básicos de la ley, entre ellos el artículo 39 sobre la responsabilidad civil, es preciso enfatizar la necesidad del dictado de un nuevo marco normativo, sin el cual no es factible brindar una respuesta aseguradora sostenible y confiable para la problemática que aqueja a los empleadores y perjudica por igual a los beneficiarios del sistema. Las empresas aseguradoras no pueden asegurar la responsabilidad civil patronal en las actuales condiciones de incertidumbre puesto que la cobertura se torna de imprecisa cuantificación económica y por consiguiente de imposible cálculo actuarial. Aprovechamos esta ocasión para bregar una vez más, por una rápida y posible solución a los actuales desajustes que sufre la ley sobre riesgos del trabajo, reiterando nuestra disposición con toda nuestra experiencia y compromiso. El CAA, cumpliendo sus objetivos, tuvo el último año un dialogo amplio y fructífero con todos los actores de nuestra actividad, los medios de prensa y el Organismo de Control, como así también con otras cámaras empresarias y organismos
del Estado. En este aspecto debemos mencionar que, en función de nuestra contribución al desarrollo nacional, nos gustaría ser más atendidos y escuchados en nuestras propuestas y necesidades. Insistimos nuevamente que se ponga en marcha el Consejo Consultivo. Los aseguradores, convencidos de que debemos mejorar el servicio a nuestros clientes, seguiremos trabajando en proyectos destinados a tal fin.
El beneficio de estar asegurados Para el próximo año nuestro esfuerzo estará motivado en lograr mayor transparencia, mejorar y comunicar las buenas prácticas aseguradoras y trabajar por una mayor simplicidad en nuestras pólizas, generando vínculos con la comunidad asegurada que garanticen cada vez más, un mejor funcionamiento del mercado asegurador argentino. La tarea no será nada fácil, pero sabemos que con estos proyectos contribuiremos para que cada año sean más los ciudadanos que puedan gozar del beneficio de estar asegurados.
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Por nuestra parte, seguiremos remarcando nuestra permanente disposición a colaborar en los programas de educación vial que se implementen en los diversos niveles de enseñanza como así también en la formulación de medidas y acciones necesarias para reducir el impacto de este flagelo nacional, tal cual nos comprometimos en nuestra declaración de Rosario -el pasado 6 de junio- en el segundo Seminario Internacional de Tránsito organizado por el CAA.
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Javier Mutal
“Mantener la honestidad y la profesionalidad del sector” El sostenido crecimiento económico, cada vez más impulsado por países emergentes como India y China, y en menor medida por los países desarrollados; será una fuente permanente de demanda de nuevos bienes y servicios. Y esto genera inexorablemente una mayor demanda de seguros patrimoniales. Asimismo, el aumento de la expectativa de vida requiere una mejor planificación y gestión de los recursos que los individuos van ahorrando a lo largo de la vida laboral.
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Mutal: “Políticas para el desarrollo y la regulación y aplicación de un control eficiente”.
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En este sentido, el futuro de los seguros de vida y retiro luciría muy atractivo. Sin embargo, las tensiones sociales derivadas del sistema
capitalista son cada vez más intensas y en muchos casos pueden derivar en acciones de violencia colectiva o individual. Vivimos en un mundo más inseguro y por lo tanto los seguros de vida y de protección serán elementos vitales.
Una actividad aseguradora que cumplió con todos sus compromisos A nivel local, es indudable que las empresas aseguradoras en las últimas décadas han debido soportar muchos avatares, hiperinflación, desaparición del único reasegurador estatal, la compe-
De izq. a der.: Miguel Baelo, superintendente de Seguros de la Nación; Francisco Astelarra, presidente de AACS; Carlos Guevara (HSBC) y Diego Sobrini (MAPFRE), vicepresidentes 1 y 2 de la AACS; Jorge D’urbano (HSBC) y Jorge L. E. Aimaretti, presidente UART.
Es más, durante última la crisis podemos decir que la actividad aseguradora, en gran parte, cumplió con todos sus compromisos. El sector, a pesar del default, y a diferencia de otros sectores, no ha recibido ni subsidios ni transferencias de ingresos. Y justamente reflejando la volatilidad intrínseca de nuestro ciclo de crecimiento económico (que esperemos no volvamos a repetir), tras la profunda crisis del 2001; el sector asegurador ha experimentado recientemente los mejores cuatro años consecutivos en toda su historia. Por eso hoy, a poco tiempo de una elección presidencial, no vengo a traer promesas sino a recordarles los desafíos que tenemos por delante y hay dos que están por encima de todos: mantener la honestidad y la profesionalidad del sector.
Cada vez más en el futuro las personas que contratarán un seguro valorarán la importancia de ponerse en manos de profesionales que se encuentren a la altura de las circunstancias para: • Evaluar y administrar riesgos • Aplicar las mejores prácticas del Gobierno corporativo • Analizar adecuadamente el mercado • Ser Transparentes • Proteger al consumidor • Evitar el fraude • Controlar y detectar potenciales operaciones de lavado de dinero • Estar a la vanguardia en el desarrollo de nuevas modalidades de seguros. Esto será acompañado desde el Sector Público, específicamente desde el Ministerio de Economía, a través del dictado de políticas que permitan que todos ustedes puedan desarrollarse y desde la Superintendencia de Seguros en la regulación y aplicación de un control también eficiente.
Foto izquierda: Javier Mutal, subsecretario de Servicios Financieros durante su intervención. Lo acompañan, de izquierda a derecha: Néstor Abatidaga (presidente ADIRA), Francisco. Astelarra (presidente AACS), Lic. Miguel Baelo (superintendente de Seguros de la Nacion), Jorge L. E. Aimaretti (presidente UART) y Gabriel Chaufan (presidente de AVIRA).
Lic. Marta Zaghini (Min. de Planificación), Francisco Astelarra y el contador Carlos Alberto Tanghe, presidente de ADEAA
Dr. Carlos Lodeiro (Zurich) junto a otros empresarios del sector.
Claudio Dulfano (La Caja), Claudio Mele (Generali ) junto al presidente de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros.
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tencia off shore, y sin embargo han sabido reponerse.
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Workshop
Auditoría Interna en Entidades de Seguros El Comité de Seguros del Instituto de Auditores Internos de Argentina (IAIA) organizó el Primer Workshop de Auditoría Interna en Entidades de Seguros.
El objetivo del taller -realizado en julio pasado- fue presentar y debatir las implicancias que la implementación de las nuevas tendencias de control interno tiene sobre las distintas funciones del management y áreas de negocios de las entidades.
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El temario del workshop abarcó aspectos relativos a las responsabilidades, efectos de las acciones, las funciones de revisión, perfiles y relaciones entre los distintos agentes del gobierno corporativo.
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El control interno establece la responsabilidad de cada persona dentro del proceso vital del negocio y es definitivamente una “cuestión de personas”, aun frente a la mejor
El Instituto de Auditores Internos de Argentina está asociado al The Institute of Internal Auditors USA, que constituye la principal asociación profesional de magnitud internacional, y posee el liderazgo mundial en investigación, educación, guía tecnológica y certificación de auditores internos.
organización y formalización. Todas las personas que forman parte de la empresa tienen su rol en el control interno tan sólo con cumplir las tareas asignadas de la forma definida. Por tanto, la responsabilidad de los directores y gerentes al definir los objetivos, las políticas y procesos es central en este tema y su actitud en este aspecto es lo que da sustento a las tareas de verificación y control. El taller se conformó con cuatro actividades: • Actividad central: Gobierno corporativo - responsabilidad del directorio y su impacto en la gestión de la empresa. Se trató el impacto que el gobierno corporativo / control interno tiene en la calificación de una compañía, el alcance de la responsabilidad de los directores, el autocontrol en algunos aspectos según normativas recientes y la experiencia de la evolución del gobierno corporativo en el mercado de las AFJP.
• Auditoría interna corporativa y revisiones de control interno por requerimientos regulatorios y la interacción necesaria y esperada entre auditoría interna y externa. • El desafío de una buena comunicación del plan de revisión del control interno y habilidades a incorporar al perfil del auditor en cuanto a este aspecto. • Tercerización de auditoría interna o control interno. Ventajas y desventajas. Cada actividad contó con destacados especialistas y se propusieron como talleres para facilitar la interacción con el público asistente. Los destinatarios del mismo fueron directivos, gerentes generales, integrantes de comités de control interno, auditores internos, auditores externos, síndicos, gerentes de áreas de compañías de seguros, profesionales independientes y toda persona interesada en la actividad aseguradora o aspectos de control interno.
Informe
Riesgos globales para El informe presentado por el grupo Marsh & McLennan Companies en el Foro Económico Mundial alerta sobre el crecimiento de la brecha entre los riesgos mundiales y la capacidad de gobiernos y empresas para mitigarlos.
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Asimismo enumera como los principales riesgos para la próxima década, a saber: el cambio climático, el terrorismo, la crisis energética, las pandemias y el aterrizaje de la economía china. Ante esta situación los especialistas coinciden que la cooperación entre EE.UU. y China, es clave para gestionar los riesgos.
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En esta edición transcribimos también -presentado en un cuadro didáctico- un barómetro cualitativo de los principales riesgos globales en temas económicos, medioambientales, geopolíticos, sociales y tecnológicos. A cada riesgo se le atribuye la razón para su incremento, el descenso, la estabilización o la discrepancia.
El grupo Marsh & McLennan Companies, firma mundial líder en servicios profesionales, presentó en el último Foro Económico Mundial (FEM) las conclusiones del Informe sobre Riesgos Globales 2007, un estudio que identifica, evalúa y aporta soluciones a los principales riesgos del mundo globalizado. Este estudio, elaborado a petición del FEM en colaboración con Swiss Re, Citigroup y Wharton Business School (Universidad de Pensilvania), identifica 23 riesgos globales para la próxima década, clasificados en cinco categorías: riesgos económicos, como los relativos al precio y suministro del petróleo, el déficit por cuenta corriente de EE.UU. o el aterrizaje forzoso de la economía china; medioambientales, como el cambio climático, los desastres naturales o los problemas de suministro de agua; geopolíticos, como el terrorismo, la situación de Oriente Medio o la corrupción; sociales, como las pandemias; y tecnológicos, como la interrupción del funcionamiento de infraestructuras críticas o los riesgos asociados a la nanotecnología. Una de las principales conclusiones del Informe es el empeoramiento de la mayoría de estos riesgos en el último año; de hecho, el estudio señala que quince de ellos (como el terrorismo internacional o los problemas con el suministro del agua) se incrementarán a lo largo de los próximos diez años, y seis, como las pandemias, mantendrán su alto grado de amenaza mundial. Además, alerta de la creciente brecha entre los riesgos existentes y los mecanismos que tanto gobiernos como empresas han puesto en marcha para reducir su impacto. A pesar de todo, sí se han observado diversas mejoras tácticas en el último año, como son la mayor cooperación internacional contra el terrorismo, mayores esfuerzos en la preparación frente a las pandemias, y una mayor concienciación sobre la necesidad de mejorar el acceso por parte de las economías emergentes a los mecanismos de mitigación del riesgo. Se reproduce del informe el Barómetro cualitativo de los principales Riesgos Globales y un gráfico de interrelación de estos riesgos.
la próxima década
Barómetro cualitativo de los principales Riesgos Globales ECONÓMICOS
Sacudida en el precio del petróleo / Interrupción del suministro energético
Razón para el incremento, el descenso, la estabilización o la discrepancia
Aunque algunos expertos estiman que se incrementará la capacidad para satisfacer la demanda (25% más para 2015), el mercado energético permanecerá “tirante” y, por tanto, altamente vulnerable tanto a impactos reales como especulativos.
Aterrizaje forzoso de la economía china
El crecimiento chino está siendo impulsado tanto por las inversiones como por las exportaciones. Este incremento de las exportaciones puede provocar una reacción violenta, sobre todo en EEUU. Por otro lado, las grandes inversiones –cercanas al 40% del PIB– están generado un exceso de capacidad, al tiempo que un temor por las potenciales deudas
Crisis fiscales provocadas por los desplazamientos demográficos
El deterioro de los balances fiscales en los países del G-8, unido a los déficits que arrastran una larga lista de países, puede llegar a convertirse en el mayor ciclo de crisis fiscal a nivel mundial, acentuado por los retos a largo plazo que plantea el envejecimiento de la población y la necesidad de un suministro equitativo de asistencia sanitaria.
Burbuja de precios / Excesivo endeudamiento
Los precios de la vivienda se han duplicado en la mayoría de los mercados maduros (y en algunos mercados emergentes) en los últimos diez años, situando los ratios precios/ingresos en sus niveles más altos. Muchos expertos temen una importante corrección de estos ratios, con sus consecuentes impactos en el consumo, el crecimiento económico y el precio de otros activos.
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Déficit por cuenta corriente en EE.UU. / Aunque el cambio real del dólar se ha depreciado un 23% desde 2002, Caída del dólar muchos creen que continuará esta tendencia para limitar la extensión del déficit de la cuenta corriente norteamericana.
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Informe Barómetro cualitativo de los principales Riesgos Globales MEDIOAMBIENTALES
Razón para el incremento, el descenso, la estabilización o la discrepancia
Cambio Climático
Las emisiones de carbono continúan creciendo, y existen indicadores que hablan de un mecanismo de retroalimentación, según el cual el calor absorbido por el derretimiento del Ártico está acelerando y amplificando la magnitud del calentamiento. Investigaciones recientes afirman que el calentamiento global es la causa del incremento en la intensidad de los huracanes del Atlántico Norte.
Problemas en el abastecimiento de agua corriente
El desarrollo económico, el crecimiento demográfico y el calentamiento global han incrementado el riesgo de sostenibilidad de los ya sobreexplotados sistemas de agua corriente alrededor del mundo, particularmente en Asia.
Catástrofes Naturales: Tormentas Tropicales
El incremento del riesgo de tormentas tropicales incluye dos factores principales: por un lado, el calentamiento global hace que la superficie del mar suba de temperatura, por lo que aumenta la probabilidad de nuevas tormentas; por otro lado, el desarrollo de las zonas costeras hace que la población sea mucho más vulnerable al impacto de estas tormentas.
Catástrofes Naturales: Terremotos
Según los expertos en geofísica, la amenaza de terremotos se mantendrá estable en términos de probabilidad y severidad. Mientras tanto, los ligeros incrementos en la exposición al riesgo de población se unen a una ligera reducción en la vulnerabilidad de los activos.
Catástrofes Naturales: Inundaciones tierra adentro
El aumento de los desbordamientos y otros desastres relacionados con un “clima extremo”, provocado a su vez por el calentamiento global y por la acción humana –cambio del curso natural de los ríos, por ejemplo–, aumenta el riesgo de costosas y peligrosas inundaciones tierra adentro.
Barómetro cualitativo de los principales Riesgos Globales
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TECNOLÓGICOS
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Razón para el incremento, el descenso, la estabilización o la discrepancia
Interrupciones en las infraestructuras de información crítica (CII)
Los expertos sugieren que existe un equilibrio entre la creciente vulnerabilidad surgida de la interconectividad y la creciente concienciación acerca de la seguridad de las infraestructuras de información crítica, lo que está llevando a hacer grandes inversiones en este terreno.
Aparición de riesgos asociados a la nanotecnología
A falta de mayores descubrimientos científicos en este sentido, los expertos estiman que el riesgo potencial de la nanotecnología seguirá sin cambios.
GEOPOLíTICOS
Razón para el incremento, el descenso, la estabilización o la discrepancia
Terrorismo Internacional
El riesgo de futuros ataques terroristas ha crecido: según las estimaciones oficiales británicas sobre amenazas, un ataque es hoy “altamente probable”. El informe del Nacional Intelligence Estimate estadounidense sostiene que la guerra de Irak ha aumentado este riesgo, mientras que países como Afganistán, Somalia y Pakistán continúan siendo un importante motivo de preocupación.
Proliferación de armas de destrucción masiva
Corea del Norte probó sus armas nucleares en 2006, Irán continuó con su programa nuclear, y EE.UU. debilitó sus compromisos de noproliferación a raíz de su controvertido acuerdo con la India, mientras que los países de Oriente Medio afirman que van a intentar conseguir tecnología nuclear de uso civil.
Guerras entre Estados y guerras civiles
En 2006 se inició una guerra civil en Irak, al tiempo que aumentaron las tensiones en la península de Corea y Oriente Medio. El International Crisis Group señaló noviembre de 2006 como el peor mes de los últimos cuatro años. El riesgo de que cualquiera de los numerosos “puntos calientes” del planeta se transforme en una gran guerra ha aumentado en 2007.
Crimen y corrupción transnacional
El crimen y la corrupción siguen siendo un mal endémico en un importante número de países, desarrollados y en vías de desarrollo, dañando seriamente la autoridad estatal y la prosperidad económica, y debilitando además la capacidad de esos países para ocuparse de otros riesgos globales.
Limitaciones de la globalización
Los avances en la Ronda de Doha parecen lejanos, al tiempo que su fracaso será difícilmente reversible. Se advierte un incremento del sentimiento populista en Europa y Estados Unidos.
Inestabilidad de Oriente Medio
La estabilidad general de la zona continúa deteriorándose, a pesar de los intentos por avanzar en este sentido en algunos países del Golfo. Es posible que en 2007 se lleguen a acuerdos para estabilizar la región, pero problemas subyacentes como el extremismo islámico, la sucesión política (como en el caso de Egipto), y la fragilidad de las estructuras económicas de estos países hace que la región sea altamente volátil.
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Debilidad e inestabilidad de los Estados Aunque es pequeña, existe la posibilidad de una inminente mejora en una serie de estados considerados “políticamente débiles e inestables”, como Somalia, Afganistán y Pakistán. La creación de una Comisión Pacificadora de Naciones Unidas puede ayudar a mitigar este riesgo que, sin embargo, sigue creciendo a día de hoy.
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Informe Barómetro cualitativo de los principales Riesgos Globales SOCIALES
Razón para el incremento, el descenso, la estabilización o la discrepancia
Pandemias
Algunas medidas, como la mejora en la investigación y cooperación para un sistema de alertas, han aumentado la capacidad de respuesta global. Sin embargo, el riesgo es permanente, ya que se mantiene la incertidumbre sobre la capacidad destructiva de cualquier brote.
Enfermedades infecciosas en países en vías de desarrollo
Aunque las tasas de infección de algunas enfermedades se han estabilizado en ciertos países, en otros están aumentando -como es el caso del SIDA-, lo que supone un importante riesgo para la prosperidad futura. India adelanta ya a Sudáfrica en número de población infectada por este virus.
Enfermedades crónicas en el mundo desarrollado
Los expertos se encuentran divididos a la hora de valorar los avances de la medicina en los próximos 10 años, y el incremento de las enfermedades relacionadas con “estilos de vida”.
Regímenes de Responsabilidad Civil
Los expertos también se encuentran divididos a la hora de evaluar los riesgos que corre la prosperidad global en relación con los regímenes legales: algunos argumentan que los marcos de Responsabilidad Civil son una elección legítima de cada país, mientras que otros sugieren que estas diferencias suponen un coste cada vez mayor para las empresas, e incluso hay quien apunta que el modelo legal estadounidense tiene pocas posibilidades de implantarse en otros países.
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Interrelación de los principales Riesgos Globales
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Fuente: “Global Risk Report 2007”. Foro Económico Mundial. Informe realizado por Marsh & McLennan Companies, Swiss Re., Citigroup y Wharton School Risk Center
información Crecimiento económico de Latinoamérica continuará en 2008
Señala, en el Panorama Social de América Latina 2007, que en 2006 se produjo un crecimiento del PIB de 5,6%, equivalente a un incremento de 4,2% por habitante, cifra que determina un período de expansión sostenida desde 2002, con un incremento promedio anual de 3,3% en el producto per cápita. “Prácticamente todos los países latinoamericanos presentaron un buen desempeño económico. Se destacan la República Dominicana y la República Bolivariana de Venezuela, con aumentos del PIB per cápita de 9,1% y 8,5%, respectivamente, seguidos de Argentina (7,4%), Perú (6,8%) y Uruguay (6,8%)”, sostiene el documento.
También estima que el promedio de crecimiento continuará incrementándose en los años subsiguientes. Para 2007, se espera que el producto por habitante alcance 3,7% y que la tendencia se mantenga el año próximo. Asimismo, la comisión de la Organización de Naciones Unidas (ONU) señala que, pese a algunos problemas sociales y rezagos con respecto a otros continentes, Latinoamérica se encuentra bien encaminada hacia el logro de la primera meta de desarrollo del Milenio: reducir a la mitad los índices de pobreza extrema (1990) en 2015. “La tasa de pobreza extrema proyectada para América Latina en 2007 alcanza el 12,7%, 9,8 puntos porcentuales menos que el nivel de 1990 (22,5%), resultado que equivale a un avance del 87% hacia la consecución de la primera meta, mientras que el porcentaje de tiempo transcurrido para el cumplimiento de la meta es de 68%”, acota.
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La Comisión Económica para América Latina y El Caribe (CEPAL) prevé que la región registrará un aumento del producto interno bruto (PIB) por habitante en 2008, con lo que tendrá su quinto año de crecimiento económico consecutivo y el mayor índice de ingresos desde la década de los setenta.
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Reino Unido Negocio cooperativo asegurador, perjudicado por las inundaciones La avalancha de reclamaciones por las inundaciones de este verano en Gran Bretaña, pusieron en ‘aprietos’ al negocio cooperativo asegurador del país anglosajón. La organización de Servicios Financieros Cooperativos, CFS, señaló que las reclamaciones de las personas que sufrieron por los de las inundaciones alcanzaron 55 millones de libras esterlinas. De acuerdo con el medio Guardian Unlimited, la organización manifestó que estas “reclamaciones excepcionales del clima” convirtieron una ganancia de 22.6 millones de libras a una ganancia de 32.3 millones de pérdidas. El negocio cooperativo de seguros generales tuvo que atender más de cinco mil reclamaciones que lo usual en esta temporada del año.
Este verano ha sido declarado como el peor en la historia, apuntó Guardian Unlimited. El diluvio afectó a varias zonas de Gran Bretaña y, se espera que el costo total del fenómeno natural exceda dos mil millones de libras.
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Nuevo servicio de mensajes electrónicos para compañías de seguros y reaseguradoras
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Los más jóvenes y adolescentes viven la era de los mensajes electrónicos y la industria aseguradora no se podía quedar atrás. La empresa de intercambio comercial RI3K, que promociona la sustitución del papel en el sector, lanzó su servicio de mensajería. Con este sistema se puede intercambiar datos contables y otro tipo de información entre los intermediarios y los distribuidores, independientemente de qué sistema tengan implementado en sus oficinas.
El Presidente Ejecutivo de Lloyd’s, Richard Ward, comentó que “ una gran parte de la modernización del mercado está conectando las compañías a una infraestructura electrónica”. Por su parte, el Director Administrativo de Conectividad de Web de RI3K, James Willison, manifestó que todos los usuarios de la compañía podrán utilizar el servicio de ahora en adelante”.
información China El Yin–Yang de la industria de seguros china Aun cuando el mercado asegurador chino está registrando niveles de crecimiento sin precedentes, también está afrontando un riesgo substancial debido a su exposición a los fenómenos naturales. A lo largo de un análisis realizado por la firma de asesoría de riesgos AIR Worldwide se señala que si bien las primas de seguros de accidentes y distintos riesgos (casualty) crecieron 10 por ciento en 2006 y se pronostica que los ingresos totales de las primas registren un incremento de 15 por ciento durante todos los años hasta por lo menos 2010, China puede afrontar riesgos como terremotos, inundaciones y tifones. La experiencia del pueblo chino lo comprueba. Durante los dos últimos milenios, los terremotos han golpeado a ciudades enteras. Y lo peor es que dado el rápido proceso de urbanización del país asiático aumenta la concentración al riesgo, dice el informe.
La Comisión Reguladora de Seguros de China sostiene que el reaseguro sólo creció nueve por ciento cada año durante la década pasada y, por eso ha manifestado su interés de impulsar este sector de la industria para que la comunidad esté más preparada para hacerle frente a los riesgos. Esta situación generó que el Instituto de Arquitectura y Diseño de Beijing junto a expertos sismológicos de AIR Worldwide emprendieran estudios para comprender mejor las implicaciones de un riesgo de un terremoto. A su vez otras compañías han diseñado productos para responder a las preocupaciones por una catástrofe. La firma de manejo de soluciones de riesgos RMS, y parte de
En el caso de China, lanzó varios modelos de terremoto para “apoyar a las aseguradoras y reaseguradoras al tiempo que aumenta la penetración de los portafolios de propiedad, vida, personal y accidentes, y éstas empresas diversifican los riesgos en los países emergentes”. El Vicepresidente del mercado asiático de RMS, Jason Futers, manifestó que los altamente detallados componentes de vulnerabililidad en estos mercados permiten que los administradores de riesgos realicen las decisiones de aseguramiento y el portafolio de todo el país analice utilizar la misma plataforma de modelaje. Agregó que “los terremotos son una preocupación particular desde que se evidencian en una baja frecuencia, pero la severidad del riesgo amenaza a una significativa porción de Asia”.
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“En la medida en que la industria aseguradora madure y las tarifas de adquisición de seguros aumenten, el monto total de las pérdidas aseguradas incrementará significativamente”, indicaron los autores del estudio.
General Trust, lanzó a mediados de este año nuevos modelos de aseguramiento para los mercados emergentes.
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Gerardo Carchio
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La empresa moderna, entre el viejo liderazgo épico y el nuevo liderazgo integral
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Lic. en Psicología. HR Executive Program
La empresa moderna enfrenta en la actualidad una de las crisis de liderazgo más profundas de su historia. No solo por la cantidad sino también por la calidad de los mismos. Las escuelas de negocio inscriben día a día una gran cantidad de aspirantes a posiciones de conducción y se han erigido en los representantes de esos candidatos en un intento de cerrar el enorme gap temporal y cualitativo que existe entre la formación de un verdadero líder y su capacidad de ejecución efectiva. En esta desenfrenada carrera por obtener el mejor talento, surgen un sinnúmero de programas que intentan acelerar los tiempos de “cocción” de competencias directivas y habilidades gerenciales que se encuentran más cerca del microondas que de la cocina normal.
(Universidad de Michigan) MBA (CEMA). Programa de Alta Dirección (IAE). Profesor de la cátedra de Liderazgo en el Master en Administración de Negocios (CEMA). Ex Director de Recursos Humanos de Johnson & Johnson Medical para el Cono Sur y HR Business Partner para LifeScan LA. Director General de DOC/HRsolutions. Desarrollo Organizacional y Cambio.
Al mismo tiempo, acarreamos una larga historia de liderazgo estereotipado en ciertos perfiles individualistas, casi épicos. El líder desde esta perspectiva ha ido perdiendo su carácter humano para convertirse en un personaje de ficción. Por lo general, las películas de guerra, los
deportes, y la historia de la humanidad recrean un modelo de liderazgo en el cual el líder es una persona iluminada, al que no le está permitido dudar; que debe tomar decisiones trascendentes en soledad; paternalista bajo el prejuicio asumido de que si compartiera las dudas sobre las que basa sus decisiones provocaría un enorme daño en sus “infantiles” “dirigidos”. Un Mío Cid organizacional, embalsamado sobre su caballo pero necesario como imagen para un pueblo subordinado y subdesarrollado. Muchos cursos de liderazgo se basan en desarrollar competencias que al estilo de semidioses, les de el poder para decidir la vida de los demás. Desde esta perspectiva, estos líderes parecen haber llegado a un grado de adultez excepcional en comparación con el estado de subdesarrollo y detención infantil en el que parecen haber quedado sometidos sus bien llamados “seguidores”. Desde nuestra perspectiva del liderazgo integral, pensamos que la ca-
Todos nacemos con una determinada dotación corporal heredada que, de alguna manera, comienza a condicionar nuestro andar; lo dado genéticamente es sumamente importante aunque no determinante si es que la misma no viene acompañada de patologías prenatales que constituyan una severa limitación para el desarrollo de las siguientes dimensiones. O bien que las inmediatas condiciones postnatales comprometan seriamente su estructura corporal (desnutrición, abandono, accidentes). Las primeras experiencias de vida extrauterinas van forjando los
modelos de satisfacción - insatisfacción con los cuales cada uno de nosotros empezaremos a entender la complejidad del mundo en el que habitamos. Cuánto más a tiempo recibamos la provisión a nuestras necesidades basales, más fortaleza y capacidad de tolerar la frustración desarrollaremos. Las primeras emociones proceden de este comienzo rudimentario. Este cuerpo de emociones le da espacio a los primeros pensamientos. Estos permiten estructurar las primeras planificaciones de acciones. Si lloro, alguien me dará lo que necesito. El ser humano piensa desde sus emociones en una unidad indisoluble aunque creamos que es posible pensar sin emoción. Y finalmente, si ese desarrollo ha sido exitoso, el ser humano necesita trascender, dejar un legado, conformar un mundo de valores que vayan más allá de sí mismo. Este complejo recorrido que hemos sintetizado al máximo por razones prácticas en este artículo, está enmarcado por una serie de depen-
El líder integral se lidera primero a sí mismo y expresa el verdadero sentido de su comunidad y de la continuidad de la misma. No ve en la empresa recursos humanos sino seres humanos a los que les facilita recursos para el éxito personal y organizacional.
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pacidad de liderar integralmente se desarrolla en el individuo a través de una compleja estratificación de dimensiones que siguen un largo y difícil camino evolutivo. Un líder integral es aquella persona que ha logrado sortear en su vida una serie de experiencias que le permiten llegar a la madurez en un estado de equilibrio entre su cuerpo, sus emociones, sus pensamientos y sus ideales.
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dencias sanas, y adultas para cada una de las etapas que permitió el tránsito hacia la adultez. De niño es la sana dependencia la que le va permitiendo al ser humano hacerse a sí mismo, desde la aparente dependencia más basal que es la dependencia del vientre materno, pasando por la dependencia del lactante para llegar finalmente a un dependencia social adulta, en la cual el individuo sigue apoyándose en aquellas dependencias que le garanticen crecimiento, fortaleza y un grado cada vez más desarrollado de libertad de espíritu y de criterio.
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Si el camino hacia la independencia se ha ido logrando en sucesivas dependencias liberadoras, ¿por qué será que cuesta tanto recrear en la organización ámbitos de la misma característica? ¿Por qué el rol del líder se encuentra tan estereotipado pareciéndose más al de una película de Hollywood que al de una situación real de la vida corporativa? ¿Por que será que le cuesta tanto al líder tradicional recrear la secuencia que lo condujo al éxito personal? Un líder integral dialoga, es interdependiente, sabe que es cada vez más fuerte cuánto más se apoya en dependencias liberadoras. Elije colaboradores que lo exceden en sus conocimientos específicos para enriquecerse, comparte el poder formal desde una actitud potente
El ser humano piensa desde sus emociones en una unidad indisoluble aunque creamos que es posible pensar sin emoción. Y finalmente, si ese desarrollo ha sido exitoso, el ser humano necesita trascender, dejar un legado, conformar un mundo de valores que vayan más allá de sí mismo.
que le da la humildad de saber que no sabe todo, no puede ni quiere, que es una limitación y un riesgo enorme tomar decisiones sesgadas desde su exclusividad individual. Un líder integral sabe que la democracia en las organizaciones no significa que todos participen por igual sino que, de acuerdo a los contextos, los que más saben son los que tienen mayor protagonismo en determinadas situaciones. Saben que el liderazgo es situacional y que su tarea es jugar con los mejores en cada situación y no siempre con el mismo equipo. Balancea adecuadamente los tiempos de diálogo para enriquecer las ideas y de discusión para tomar
decisiones sobre las posiciones enriquecidas. Entiende que el liderazgo es una actitud de servicio y que por sobre todas las cosas el líder es un gran seductor que se ofrece como una oportunidad para el otro y no para su oportunismo. El líder integral tiene capacidad de escucha, a sí mismo en cuerpo, en emociones y en el alma; al otro, al equipo, a la organización y a la sociedad. Es líder por la autoridad que le confiere su saber y no por la posición formal que ocupa en la organización. Es potente y comparte su conocimiento para el enriquecimiento personal y de su organización y no poderoso en la mezquindad de su saber, creyendo que el ocultamiento le dará exclusividad y crecimiento. Genera admiración por su acción, humildad y hace sentir que las acciones extraordinarias son realizadas por personas comunes alentadas por una clara visión. El líder tradicional genera un sentimiento de idealización sobre su persona haciendo sentir que sin él nada es posible El líder integral se lidera primero a sí mismo y expresa el verdadero sentido de su comunidad y de la continuidad de la misma. No ve en la empresa recursos humanos sino seres humanos a los que les facilita recursos para el éxito personal y organizacional.
Conferencia
Microseguros en el centro del debate Organizado por la Federación Ecuatoriana de Empresas de Seguros (FEDESEG), se llevó a cabo en la ciudad de Guayaquil “XXXI Conferencia Hemisférica de la Federación Interamericana de Empresas de Seguros (FIDES) 2007”.
El presidente saliente de FIDES, Roberto Sollitto, inauguró oficialmente la ‘XXXI Conferencia Hemisférica de Seguros FIDES 2007’, el principal evento del sector asegurador latinoamericano en el que se han dado cita este año cerca de un millar de personas. Tras unas palabras recordando los 61 años de andadura de la Federación, ensalzó el trabajo técnico que desarrolla, la información y el apoyo al sector privado que realiza. Enumeró retos, como las nuevas normas de solvencia, la nueva supervisión basada en riesgo, y recordó que FIDES “llena un espacio relevante” para todos. La Conferencia, dijo Sollitto, “nos ayudará a conocer cosas nuevas”, y expresó que todos los que participan aportarán esas cosas nuevas. El presidente de la Federación Ecuatoriana de Seguros
(FEDESEG), Augusto Salame, también agradeció la asistencia y el trabajo realizado. Trajo a la memoria que Guayaquil fue pionera en la introducción de los seguros en Ecuador, con la llegada de aseguradoras europeas. Trazó la historia del sector asegurador en el país y su importancia para la sociedad: “Un negocio de gran nobleza -apuntó-, una realidad viviente” que se adapta a los tiempos, “creando las protecciones que la vida demanda”. Insistió en que la industria aseguradora no puede quedarse atrasada. Salame habló por ello de esa “noble actividad”, la esencia de los seguros: “Personalmente creo que el seguro es la más noble de las profesiones”.
Acuerdo con COPAPROSE
Al cierre del ‘XXXI Conferencia Hemisférica de Seguros’, tuvo lugar la firma de un convenio marco de colaboración entre FIDES y COPAPROSE (Confederación Panamericana de Productores de Seguros), cuyo objetivo es dar a conocer el seguro. Lo firmaron Roberto Sollitto, presidente saliente de FIDES, y Luis Ros, presidente de COPAPROSE. Este último dijo “sentirse muy contento” con el convenio, “el cual será de alto interés institucional. Enfocar juntos los temas de interés será clave para el éxito, dados los retos e interés común”. Añadió por último que “nuestro compro-
El alcalde de Guayaquil, Jaime Nebot, subrayó en su discurso que la actividad aseguradora es “una
miso es cumplir los objetivos estratégicos que se generen a partir de la firma”.
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El encuentro -el más importante del sector asegurador latinoamericano- tuvo un completo programa de conferencias y espacios de negocios por los que asistieron y participaron activamente cerca de un millar de personas.
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Conferencia
Mercado asegurador en América Latina Primas tOtales, Primas cedida y crecimientO de amÉrica latina.
POrcentaJe de ParticiPación Primas tOtales en amÉrica latina POr País. dic. 2006 (dic. 2005)
* Año fiscal junio - julio. ** Incluye: Dominicana, Panamá, Costa Rica, El Salvador, Guatemala, Uruguay, Honduras, Bolivia, Nicaragua y Paraguay.
ParticiPación PrinciPales ramOs de amÉrica latina. Novedades de Seguros | www.aacs.org.ar
dic. 2006 (dic. 2005)
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poderosa herramienta de desarrollo, de bienestar, de lucha contra la pobreza”. Recalcó que todo está interrelacionado, poniendo como ejemplo que gracias al apoyo de los seguros se ha conseguido avanzar hacia la modernidad. Pero insistió en que el primer objetivo tiene que ser luchar contra la pobreza y la “intolerable” falta de educación. Resaltó por tanto la necesidad de educación, del microcrédito como apoyo al crecimiento económico, y del seguro porque pone “a disposición de los más pobres la posibilidad de protegerse”, especialmente ante un evento catastrófico. Con el agravante -recordó- de que las personas pobres están más expuestas al riesgo, “en un círculo vicioso y de afectación”. “Ahí es donde cabe el microseguro”, añadió Nebot, para el que es una “práctica que no debe tener discusión”. “Ese es el gran desafío para ustedes”, insistió a los aseguradores, a los que pidió luego que se vuelquen en el microcrédito; primero, por la educación, no sólo entre las clases más pobres, para que todos tengan conciencia de pagar sus primas “y estar cubiertos frente a la siniestralidad”.
Buenas sensaciones a futuro pero con mucho trabajo pendiente Federación Interamericana de Empresas de Seguros (FIDES). Latino Insurance.
El presidente ejecutivo de la Federación de Aseguradores Colombianos (FASECOLDA), Roberto
Se realizó en Buenos Aires una reunión donde participaron el Presidente de COPAPROSE, Sr. Luis Ros, el Presidente de AAPAS, Sr. Sergio Sidero y el Presidente de la AACS, Lic. Francisco Astelarra. En ese marco, se hizo referencia al proyecto de Difusión del Seguro, contemplando la posibilidad de trabajar en forma conjunta para llevar adelante la iniciativa.
Adentrándose ya en el sector asegurador, expuso que “somos una parte muy baja del mercado de los seguros”, con Brasil y México como los países que acaparan la mayor participación en primas. También se refirió a la penetración, muy baja en comparación con otras regiones, incluso África: “La participación de América Latina en el mercado asegurador mundial pasó de ser el 1,6% en 2000 al 1,9% en 2006”, lo
que implica que “nuestro avance es muy lento”. El problema de ello es, desde el punto de vista de los aseguradores, la falta de educación y de cultura de seguros, falta de información e impuestos muy altos. Mientras, los clientes opinan que los seguros son muy caros y complicados y las aseguradoras deben pagar cuando reclaman. Junguito explicó que la penetración de los seguros de Vida es inferior a lo esperado según el ingreso por habitante, y también por el bajo desarrollo de las rentas vitalicias. Mientras, en No Vida se ha registrado un mayor desarrollo: “Uno diría que preferimos asegurar el auto antes que la vida”, expresó.
Nuevo presidente Rodolfo Wehrhahn, representante de ACLI (American Council of Life Insurers), ha sido elegido nuevo presidente de FIDES. El cargo es rotativo, por lo que presidirá la asociación que incluye a las aseguradoras latinoamericanas durante dos años, hasta la próxima celebración del Congreso de FIDES en la primera semana de noviembre de 2009, que tendrá lugar en Las Vegas. Sustituye a Roberto Sollito (Argentina), presidente de FIDES durante los dos últimos años, en tanto como secretario general continúa Jorge Claude (Chile). Las nuevas designaciones se produjeron en la Asamblea General celebrada En Guayaquil.
Finalmente, abordó la causalidad entre economía y seguros. “Hay una realidad, que los seguros y el crecimiento económico van de la mano; los seguros aportan mediante una mayor cobertura de riesgo”, expuso, para agregar que “unas buenas condiciones macroeconómicas, crecimiento sostenido del ingreso, estabilidad de precios e instituciones adecuadas” estimulan el desarrollo. En el caso de los seguros, las variables sociales afectan a la demanda, las
Además, fueron designados cuatro nuevos vicepresidentes regionales: primer vicepresidente y presidente de la Región Norte, José Morales, de México; segundo vicepresidente y presidente de la Región Centro-Caribe, Miguel Villamán, de la República Dominicana; tercer vicepresidente y presidente de la Región Andina, Augusto Salame, de Ecuador; y cuarto vicepresidente y presidente de la Región Sur, Fernando Vidal, de Uruguay.
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Junguito, continuó con una ponencia sobre la economía y los seguros en América Latina, analizando la interrelación existente. Comenzó mostrándose optimista porque, después de los años de crisis, la región atraviesa por un periodo de crecimiento sostenido desde 2003, con un avance del 5,6% en 2006 estimulado por la inversión en capital fijo. A su juicio, se producirá en breve un menor acceso al mercado financiero como consecuencia de la crisis hipotecaria en Estados Unidos, pero “estamos en una etapa de crecimiento sin precedentes desde los años setenta”, con un buen control de la inflación. Realizó una revisión de la balanza de pagos, riesgo de crédito, tasa de cambio, política fiscal e indicadores sociales.
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Conferencia
variables demográficas y, finalmente, instituciones fuertes: con estabilidad política, control sobre la corrupción, rendición de cuentas, calidad de la regulación y gobiernos eficientes.
mejora el ingreso per capita y especialmente la seguridad jurídica. “La economía y los seguros son un matrimonio fundamental”, concluyó.
Sus últimas reflexiones se refirieron a la importancia de las políticas sociales, con el reto de fomentar la cultura del seguro, en tanto se
A modo de síntesis Durante la Asamblea también se adoptaron las siguientes decisiones: • Se aprobó el proyecto de FIDES
Mercado asegurador de Vehículos Primas tOtales, Primas cedidas y crecimientO amÉrica latina. incluye reaseguro no prop.
POrcentaJe de ParticiPación Primas tOtales
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en amÉrica latina POr País. dic. 2006 (dic. 2005)
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Primas totales: 15.650 millones de u$s * Año fiscal junio - julio. ** Incluye: Dominicana, Panamá, Costa Rica, El Salvador, Guatemala, Uruguay, Honduras, Bolivia, Nicaragua y Paraguay. Federación Interamericana de Empresas de Seguros (FIDES). Latino Insurance.
para el desarrollo de los microseguros en América Latina y los modelos a aplicar en la región. • Se está consolidando todo lo relacionado con seguridad vial, unificándolo para que sirva de elemento de seguridad en los distintos países. • Se inicia el proyecto de información de datos estadísticos de FIDES, tratando de homologar la base de datos para las comparaciones y el sustento para desarrollar nuevos productos. Se esperan para ello las propuestas de AMIS, FASECOLDA y FENASEG. • Se trató el interés del sector en avanzar en las NIFF. • Visto bueno para que la próxima sede de la Asamblea General de FIDES sea en Managua (Nicaragua), en octubre de 2008, en el marco del Congreso Centroamericano de Aseguradores y Reaseguradores. • También se aprobó que la próxima Conferencia Hemisférica de FIDES sea en Las Vegas (Estados Unidos), la primera semana de noviembre de 2009. • Se aprobó todo lo relacionado con el Proyecto de Apoyo al Desarrollo del Mercado de Seguros Agropecuarios en Centroamérica (convenio con el BID, el Banco Interamericano de Desarrollo). Fuente: Actualidad Aseguradora Internacional
reportaje
Leopoldo Varela
“Pensar la seguridad vial hoy significa hacer primero una crítica de la cultura”
Para el Coordinador Nacional del Programa de Prevención de Accidentes y Educación Vial que une a distintos actores del sector asegurador como SSN, compañías y los productores asesores de seguros- es necesario abordar la problemática de la seguridad vial a partir de la crítica de la cultura y una amplia convocatoria a la participación ciudadana.
¿Desde qué perspectiva puede abordarse la seguridad vial? Varela: - La problemática de la seguridad vial puede abordarse desde distintos aspectos. Por ejemplo, desde el punto de vista de la infraestructura, del estado vehicular, de la eficiencia del control y la sanción, de lo jurídico, educativo, económico, etc. Nosotros consideramos que todos esos aspectos, sin embargo, deben ser integrados y pensados desde una perspectiva global: la perspectiva cultural, en el sentido amplio del término. No podemos obviar que de las 1.200.000 personas que mueren en el mundo como producto de siniestros viales más de 1.000.000 corresponden a países en vías de desarrollo. Es decir: existe una relación entre subdesarrollo y siniestralidad vial. Pensando la seguridad vial desde la perspectiva que usted señala, ¿qué disciplinas y conceptos considera son necesarios incorporar? - Hay que aprovechar los conocimientos de todas las disciplinas, no sólo los de las ciencias duras.
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“Las conductas que se observan en la vía pública -que no son meramente distracciones, negligencias, imprudencia o temeridad- son el resultado de una educación no sistemática que, como sociedad, estamos -lo sepamos o nocotidianamente desarrollando”, señala el Lic. Leopoldo Varela.
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reportaje
La antropología, la psicología, las ciencias de la educación, la filosofía, claro, tienen mucho para aportar. Con respecto a qué conceptos debemos incorporar me parece que hay dos que no pueden obviarse y que, desde luego, están íntimamente relacionados: el de industria cultural y el de construcción de subjetividad.
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Las conductas que se observan en la vía pública -que no son meramente distracciones, negligencias, imprudencia o temeridad- son el resultado de una educación no sistemática que, como sociedad, estamos -lo sepamos o no- cotidianamente desarrollando.
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¿De qué manera se manifiesta esa educación no sistemática a la que hace mención? - El concepto de educación no sistemática se opone al de educación sistemática o escolarizada. La educación sistemática se funda en una filosofía y en una didáctica y se imparte a través de docentes en distintas instituciones educativas de diversos niveles. La educación no sistemática, por su parte, se manifiesta en diversos ámbitos y de múltiples formas. Una persona también “aprende” en un sindicato, en un
club, en una cámara empresaria, en la calle y también -y esto es fundamental- con los medios de comunicación. Para que nos demos una idea. El 97% por ciento de los argentinos tiene televisor en su hogar, y según los últimos estudios los chicos de capital y gran Buenos Aires miran un promedio de 28 horas semanales de tele. Y las estadísticas acreditan que un niño, a los diez años, ha contemplado ya alrededor de 200.000 anuncios publicitarios. Los avisos publicitarios -lo sabemos- no sólo venden productos, sino también valores. Lo que tenemos que analizar en profundidad es qué tipo de valores estamos inculcando a nuestros chicos cuando, por ejemplo, en una publicidad de automóvil se propone como slogan: “Desafiá tus límites” o “Potencia para destacarse una y otra vez”. ¿Se puede considerar, acaso, que esos mensajes contribuyen al desarrollo de una conciencia de riesgo vial? ¿Hay alguna franja etaria en el que este tipo de mensajes incida de manera más decisiva? - Sin ninguna duda. La Lic. Patricia Segovia, Secretaria de Prevención de Adicciones de
Si se hace un recorrido por los últimos diez años, desde los medios de comunicación, el adolescente fue ubicado como objetivo claro en el consumo de alcohol, básicamente la cerveza. Específicamente las empresas sostienen -en privadoque la intención es llegar a un piso de edad para el consumo de 14 años. ¿Cuál debe ser -luego de este crudo panorama- a su juicio
el rol que debe asumir la dirigencia empresarial? - Todos quienes poseemos un capital -económico, político o simbólico- tenemos mayores responsabilidades. Porque el capital -en el sentido amplio que hemos dado al término- permite alternativas de elección que otras personas o sectores no tienen. Entonces, lo que corresponde es imaginar las posibilidades de cambio, elaborar propuestas, tomar iniciativas, articular actores, dejar de lado la conveniencia personal o el marketing y pensar a mediano y largo plazo. No sirve de nada instalarse en la queja o en el reproche. Si el Estado no hace o hace poco, hay que “empujarlo” para que haga. Hay que llamar a la participación ciudadana. Porque en la participación -o de otra manera- se generan procesos de verdadero aprendizaje comunitario.
Leopoldo Varela: “En la participación -o de otra manera- se generan procesos de verdadero aprendizaje comunitario”.
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la provincia de Buenos Aires, en octubre del 2006 hizo unas declaraciones periodísticas que creo conveniente recordar. En aquella oportunidad manifestó que los cambios de conducta en el consumo del alcohol se deben fundamentalmente a las estrategias de mercado y señaló que la publicidad ha focalizado a los adolescentes como grupo primario para el incremento de las ventas de cerveza.
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jurisprudencia j p
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Un fallo que beneficia a las aseguradoras
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La Cámara Comercial rechazó la demanda promovida por un beneficiario contra una compañía aseguradora. Consideró que la condición de “principal pagadora” asumida por la aseguradora en la caución era incompatible con la naturaleza del contrato de seguro. Mediante una caución se garantizaron operaciones comerciales de compraventa de mercaderías. La compradora contrató con una compañía aseguradora una caución a fin de cubrir su eventual responsabilidad ante el incumplimiento de las facturas comprometidas. En esa caución la aseguradora se constituyó como “fiador solidario, liso, llano y principal pagador de la garantía prevista en el contrato”.
en deudora solidaria y en obligada directa no tendría excusa para no pagar”.
Frente al incumplimiento del comprador -cuya quiebra luego fuera decretada- la vendedora promovió el juicio contra la aseguradora en procura de hacer efectiva la garantía del cobro de las facturas asumida en la caución. El juez de primera instancia hizo lugar a la demanda considerando que la aseguradora debía responder como codeudora solidaria, y debían serle aplicables, entonces, las disposiciones del Código Civil. Por este motivo desvirtuó la sanción de caducidad de la caución alegada por la aseguradora en virtud del incumplimiento, por parte del beneficiario, de determinadas cláusulas de las condiciones generales insertas en el seguro de caución.
Los jueces entendieron que para que exista operación de seguro, la aseguradora debe obligarse a cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto y que esta situación se tornaba incompatible a la existencia de una obligación cierta y directa derivada del carácter de “principal pagador” asumido por la aseguradora.
Sin embargo, la Cámara revocó la sentencia del juez de primera instancia. El tribunal de alzada sostuvo que la cláusula por la cual la aseguradora asumía la condición de lisa, llana y principal pagadora era incompatible con el contrato de seguro. Entendió que “cuando el fiador se convierte en liso, llano y principal pagador se excluye de su obligación el carácter de subsidiario o secundario”. “Y tal pérdida de la subsidiaridad de la obligación es incompatible con el negocio de la aseguración y, por ende, con el objeto exclusivo que pueden desarrollar las compañías del ramo, ya que la aseguradora, convertida
El tribunal argumentó que si se admitiese dicha obligación directa producto de la asunción del rol de “principal pagador” asumida por la empresa de seguros, ésta debería responder con abstracción de que el asegurado (acreedor de la fianza) invoque y acredite ante la aseguradora el incumplimiento del tomador (deudor afianzado) para poder reclamar el pago de la suma convenida lo cual haría que la operación -aún catalogada como fianza- ya no pudiera configurarse económica y técnicamente como una operación de seguros.
De esta manera los jueces dictaron la nulidad de la cláusula que colocó a la aseguradora en la condición de fiador liso, llano y principal pagador, y rechazaron la pretensión de cobro de la beneficiaria argumentando que ésta no cumplió con lo estipulado en las obligaciones estipuladas en las condiciones generales de la póliza (aviso de la mora del tomador), lo que trajo aparejado la caducidad del derecho de la garantía de cobro comprometida. Sin embargo la Cámara omitió considerar que el contrato de fianza plasmado en la póliza en ningún momento fue observado por la Superintendencia de Seguros -entidad encargada del contralor de las aseguradoras- que no prohibió la emisión de esas pólizas con las cláusulas que las partes pactaron en ejercicio de su libre voluntad. También ignoró que la propia aseguradora habría reconocido la cláusula por la cual se constituyó en “principal pagadora” y la
verificación de evento previsto, esto es el no pago de las obligaciones asumidas; las cuales fueron probadas en un acta de mediación -en la que compareció la compradora y reconoció la deuda- y finalmente en la verificación judicial del crédito iniciado contra la compradora fallida. Además, la aseguradora en ningún momento controvirtió la existencia de la deuda.
Por último, y al declarar la nulidad de la cláusula de principal pagador insertada por la propia aseguradora, la Cámara no contempló el enriquecimiento sin causa que ésta última obtuvo como consecuencia del cobro del premio pese a no asumir finalmente riesgo alguno.
Reaseguro
El Juez de Primera Instancia rechazó la pretensión de la compañía por considerar que el incumplimiento de la carga impuesta por el art. 46 de la ley 17.418, generó la caducidad de la cobertura que se brindaba al asegurado. La aseguradora apeló el fallo argumentando que, con anterioridad al decreto 171/92, que dispuso la liquidación, el reasegurador participaba en todos los siniestros, hubieran sido denunciados o no en término; y destaca que el siniestro de autos ocurrió durante el período en que el INDER no exigía aviso del siniestro. Asimismo continuó aceptando siniestros con falta de aviso, la mayoría de los cuales eran como el de autos, y rechazó éste sin un motivo aparente. Los Jueces de la Sala 2 de la Cámara Nacional de Apelaciones en lo Civil y Comercial Federal, resolvieron revocar la sentencia de primera instancia y hacer lugar a la acción promovida por la accionante. Entre los puntos salientes del dictamen se señala: • “El reaseguro, tiene el propósito de cubrir el interés
del reasegurado a la conservación de su patrimonio. Como tal, participa de la naturaleza y los principios del contrato de seguro sin el cual no podría tener existencia”. • La responsabilidad amparada por el reaseguro está íntimamente ligada a la validez, condiciones y reglas que informan el contrato de seguro, por lo que el reasegurador sigue la suerte del asegurador respecto al cumplimiento de las obligaciones asumidas.” • “Esta necesaria relación impone la necesidad de la reaseguradora de tomar conocimiento del siniestro en el plazo previsto.” En este caso “No existe prueba que este plazo se haya extendido convencionalmente en beneficio del asegurado (art. 158 de la Ley de Seguros).” Así, la C.ámara ha dicho que “si el asegurador, teniendo en su poder la información necesaria y la posibilidad de verificar el siniestro y la extensión de la prestación a su cargo, no lo hace, y, al contrario, deja transcurrir el plazo que le impone el art.56 de la ley 17.418, debe soportar las consecuencias que la última parte de esa norma establece, las que no pueden ser sino la aceptación del siniestro y -según el caso- la extensión de la prestación a su cargo, según resulten de los elementos que en su momento le proporcionó el asegurado.”
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La Compañía Argentina de Seguros Visión S.A. intentó una demanda contra el Instituto Nacional de Reaseguros en liquidación (INDER), a fin de hacer efectivo el contrato de reaseguro que con este último tenía celebrado, pretendiendo el reintegro de indemnización que debió abonar a un asegurado..
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Responsabilidad p Una cultura del trabajo para superar el desempleo juvenil
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En Argentina hay más de dos millones de jóvenes desempleados de 18 a 35 años, un buen porcentaje de ellos tiene potencial para ser emprendedores pero no lo son por falta de oportunidades y organización.
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Fundación Impulsar, una organización privada sin fines de lucro, trabaja desde 1999 para ofrecer una alternativa a jóvenes sin recursos económicos y con escasa experiencia en poner en marcha un microemprendimiento.
“Impulsar permite alcanzar el sueño, desarrollar la autoestima, lograr la independencia económica y contribuir a la comunidad a través del autoempleo y nuevos puestos de trabajo”. El proyecto que lleva la entidad en la Argentina está inspirado en The Prince’s Trust, organización existente en el Reino Unido que viene trabajando hace 30 años, y que ha contribuido a la creación de 60.000 microempresas, y ha generado más de 150.000 puestos de trabajo. La idea se ha extendido y se ha implementado exitosamente en otros países. Desde fines de 1999 la Fundación Impulsar ha iniciado sus actividades en nuestro país como una ONG sin fines de lucro respaldada económica y operativamente por sus Empresas Fundadoras y Benefactoras, y por el generoso apoyo de empresarios y personas de buena voluntad, quienes actuando como voluntarios y mentores, representan un soporte fundamental en su accionar.
social Andrés Maygua, Herrería
El espíritu emprendedor en los pasos de un oficio familiar Andrés Maygua, nació en Salta en una humilde familia trabajadora. Su abuelo, Don Cleto Castro, fue el primer herrero en la familia y abrió en 1975 su propio comercio en Tartagal. Desafortunadamente el negocio cerró cuando Don Cleto enfermó. Como resultado, la familia tuvo que vender las herramientas y maquinarias de la herrería para solventar su medicación. Pero Andrés siempre soñó con reabrir “Cleto Castro” y continuar el trabajo de su abuelo. Sueño que se convirtió en realidad cuando conoció a la Fundación Impulsar.
¿Cómo funciona? Una vez aprobado el proyecto, y luego de una capacitación intensiva, el joven recibe un préstamo de la Fundación que devolverá en tres años sin intereses. Para asegurar el éxito del emprendimiento se asigna un mentor, generalmente un empresario con experiencia en negocios, quien será su guía y consejero durante los primeros tres años. La Fundación Impulsar ha contribuido a iniciar 302 microemprendimientos en Salta, Mendoza, Córdoba, Tucumán y San Luis, lo que representan más de 500 puestos de trabajo generados en el interior. Desde agosto pasado, Impulsar también tiene sede en Buenos Aires para comenzar a trabajar en proyectos locales.
En mayo de 2003, Impulsar le aprueba un préstamo que utilizó para comprar maquinarias y materia prima. La crisis económica de la Argentina fue un obstáculo difícil de superar. Pero logró hacerlo con la ayuda de sus padres, hermanos y su mentor, José Fernández Campos; combinadas con la decisión y espíritu emprendedor del propio Andrés. Cuando comenzó, su negocio estaba orientado a pequeños trabajos y reparaciones domésticas. Pero hace dos años amplió su mercado a trabajo industrial, asegurando un importante contrato con una compañía petrolera A pesar de una labor que le insume largas horas, él también colabora con su comunidad, asistiendo a la reparación y el mejoramiento del sector pediátrico en el hospital local.
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Royal & SunAlliance colabora con esta fundación, desde sus inicios (siendo uno de sus socios fundadores). Adicionalmente muchos de sus funcionarios contribuyen con los programas de mentoría.
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Microseguros
Explorando maneras de evaluar el impacto de los microseguros
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Un estudio reciente exploró maneras de evaluar el impacto de los microseguros en los pobres, examinando el uso de dos tipos de microseguros -salud y vida del crédito (desgravamen)- entre clientes en Uganda. Usando métodos de investigación cualitativa, identificó varias maneras en las cuales los microseguros, particularmente los de salud, pueden tener un impacto en los individuos, sus negocios y sus comunidades.
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El estudio también identificó varias diferencias clave entre microseguros y microcrédito/ahorro que pueden afectar el diseño de las evaluaciones de impacto en las microfinanzas. Los hallazgos proveen algún tipo de guía sobre el diseño de evaluaciones de impacto y sugiere la necesidad de mayor investigación en varias áreas.
simple para microseguros de salud que para microseguros de desgravamen. Para los microseguros de salud, el estudio pudo delinear varios caminos potenciales desde la intervención de programas hasta el impacto. Éstos incluyen los siguientes:
Identificar y afinar un modelo causal
• El beneficio más inmediato de los microseguros de salud es una mayor sensación de seguridad, la que puede llevar a una menor hipertensión.
El propósito del estudio era el de identificar y afinar un modelo causal que pudiera ser usado para diseñar un estudio del impacto de los microseguros sobre los pobres. La tarea comprobó ser mucho más
• El tener microseguros de salud lleva a los individuos a buscar tratamiento médico antes y a completar procesos completos de tratamiento. Esto podría también
llevar a una mejora en la salud general de la población a nivel comunitario. • Los microseguros de salud también podrían contribuir a un incremento en la tasa de supervivencia de empresas, a través de la mejora en la salud de los individuos y reduciendo las probabilidades de tener que tomar tiempo libre fuera del trabajo debido a enfermedades. • Los microseguros de salud pueden beneficiar al establecimiento doméstico a través de la reducción del impacto negativo de las crisis de salud, de forma tal, que las familias puedan mantener sus ni-
veles actuales de consumo y mantengan a sus hijos en escuelas.
Areas de impacto y sus indicadores Basado en estas sendas causales hipotéticas, el estudio presentó varias áreas de impacto y sus correspondientes conjuntos de indicadores. El siguiente diagrama (ver gráfico) es una representación gráfica de un modelo causal1 de impacto de microseguros de salud y la tabla da una lista de los conjuntos de indicadores intermedios y finales para la medición de impacto a nivel del individuo, establecimiento doméstico, pequeña empresa y comunitario.
A pesar de estas diferencias a través de estos dos tipos de microseguros, el estudio pudo sacar algunas conclusiones generales sobre el diseño de las evaluaciones de impacto para los microseguros. Para mencionar uno, las sendas causales y el impacto de los microseguros son considerablemente más matizados que aquéllos del microcrédito o los microahorros, de forma tal que los indicadores usados tradicionalmente para medir el impacto del microcrédito y los microahorros podrían no ser aplicables. Diferentes indicadores serán probablemente necesarios para entender si y cómo los microseguros hacen una diferencia en las vidas de las personas.
Los microseguros de salud también podrían contribuir a un incremento en la tasa de supervivencia de empresas, a través de la mejora en la salud de los individuos y reduciendo las probabilidades de tener que tomar tiempo libre fuera del trabajo debido a enfermedades.
1. Un modelo causal es un marco conceptual que muestra los enlaces lógicos entre las actividades de programa y los productos esperados, resultados e impactos.
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El identificar las vías causales al impacto para los microseguros de desgravamen probó ser una tarea mucho más difícil porque mucha gente nunca los ha usado: por cada año entre el 2003 y el 2006, el número de reclamos resueltos entre prestatarios que han tenido microseguros de desgravamen promedió menos de una décima de uno por ciento del número total de clientes y solamente una fracción de esos reclamos resueltos involucró realmente un pago. Como resultado, muchos clientes no ven ningún beneficio a tener esa póliza.
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Microseguros
Otra diferencia entre los microseguros y otros tipos de productos microfinancieros es el impacto de los primeros en los comportamientos y actitudes. Basados en la investigación preliminar, los cambios en comportamiento y actitudes probablemente conformen el área más robusta de impacto, y a pesar de ello, pueden ser extremadamente difíciles de observar. El conocimiento sobre los microseguros también juega un papel importante en lograr
impacto. La falta de comprensión puede limitar el beneficio que reciben los poseedores de pólizas. Si una persona no es conciente del hecho de que tiene seguros, ella no derivará de este hecho ninguna “paz mental” y será menos probable que pase por cambios de conducta o de actitud.
incluyendo la importancia de los pagos. En este estudio, los pagos eran irrelevantes a ambos esquemas, sugiriendo que -a la inversa del microcrédito y el micro ahorro- el verdadero impacto de los microseguros podría no estar en el uso actual de fondos dado. Este y otros hallazgos apuntan a una necesidad de pensar de forma creativa sobre formas de evaluar el impacto de los microseguros porque estos no son como otros productos microfinancieros.
Finalmente, el estudio plantea varias áreas concernientes al impacto de los microseguros, que amerita mayor investigación,
Modelo causal de impacto de los seguros de salud mejor salud pública (menor resistencia a los medicamentos , menor incidencia de enfermedades, etc.
comunidad
mantener los actuales niveles de rendimiento
pequeña empresa
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individuo / establecimiento doméstico
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mejor salud (menores casos menor tiempo para utilización tratamiento completo y apropiado de enfermedad severa ) sensación de seguridad/paz menta l menor hipertensión/preocupació n dinámica de géneros (cambios positivos y negativos) poder de negociación mejorado (si tienen que vender) activo
incremento en la tasa de supervivencia de los negocios
maintain consumption levels keep children in school
nivel de análisis
dominios de impacto
indicadores intermedios
indicadores finales
individual
salud individual
- menor tiempo para la utilización de servicios de salud - tratamiento completo / apropiado
- menor incidencia de enfermedades
autoestima
- sensación de seguridad / paz - menores preocupaciones / mental autoestima mejorada
establecimiento doméstico
consumo del establecimiento doméstico
- mantener la habilidad de trabajar mientras se está enfermo - mejor posición para vender activos (lograr un mejor precio)
pequeña empresa
rendimiento de la pequeña empresa
- mejorar tasa de supervivencia de las empresas
comunidad
salud pública
- salud pública mejorada
- mantener los niveles de consumo - mantener a los niños en la escuela
Escuela de Capacitación Aseguradora
Una actividad académica permanente
La Escuela de Capacitación Aseguradora continuó con su programa de actividades, tal como lo viene haciendo desde 1998, dictando Cursos con el aporte de destacados especialistas en cada uno de ellos, a lo largo del ejercicio y al cual concurrieron más de un millar personas.
sEGUrO dE aCCidENTEs pErsONaLEs. Miguel Angel Biarnés sEGUrOs dE TraNspOrTEs. Peter Browne, Alfonso Joulia de Saint Cyr EvaLUaCiÓN dE riEsGOs. pmL - EmL. Rodolfo Leza, Andrés Artopoulos, Sebastián Alvarez Ochoa iNTrOdUCCiÓN aL rEasEGUrO. Gustavo Díaz Quijano sEGUrOs aErONÁUTiCOs. Eduardo Crocco TariFaCiÓN. priNCipaLEs CaraCTErÍsTiCas. diFErENTEs mETOdOLOGÍa dE CÁLCULO. Leonardo Berinstein, Rodrigo Roitman sEGUrO dE rEspONsaBiLidad CiviL prOFEsiONaL. Fernando Mariona, Alejandro Guerrero, Daniel Butlow, Sandra Wierzba, Hernán López Saavedra, Marcelo López Mesa sUsCripCiÓN Y aNÁLisis dE riEsGOs. prOpUEsTa para aGrEGar vaLOr. Jorge Mosquera sEGUrOs iNTEGraLEs dE COmErCiO, dE EsTaBLECimiENTOs EdUCaTivOs Y HOTELEs. Alfonso Joulia de Saint Cyr sEGUrOs COmBiNadO FamiLiar E iNTEGraL dE CONsOrCiO. Alfonso Joulia de Saint Cyr TaLLEr dE vEriFiCaCiÓN Y paGO dE siNiEsTrOs EN sEGUrOs dE pErsONas. Ariel Quintana, Rosa Fabbro, Fernando Alvarez sEGUrO dE iNCENdiO Y riEsGOs aLiadOs. Sebastián Alvarez Ochoa, Rodolfo Leza TOdO riEsGO OpEraTivO. Fabiana Condurso impaCTO dEL rEasEGUrO EN LOs EsTadOs CONTaBLEs. Daniel Fraga rEspONsaBiLidad CiviL. Alfonso Joulia de Saint Cyr sEGUrO dE rETirO. Maximiliano Costa CONTrOL Y prEvENCiÓN dE LavadO dE diNErO. siTUaCiÓN aCTUaL dEL mErCadO asEGUradOr. Laura Filippo, Mirta Maletta, Hernán Blanco, Eduardo Estrada, Karis Reise LOs impUEsTOs EN EL sEGUrO. Claudio Baez, Nicolás Malumián rUN OFF Y CUT OFF. Ricardo Cantilo, Martín Smith LOs sEGUrOs Y La sEGUridad viaL. Miguel A. Biarnés mErCadO dE CapiTaLEs. rELaCiONEs CON EL sECTOr asEGUradOr. Simón Altkorn Monti, Ezequiel Aguirre Raso La rEspONsaBiLidad dE LOs dirECTOrEs Y GErENTEs BaJO Las pÓLiZas dE sEGUrO d&O. Enrique C. Fox, Martín Argañaraz Luque EL NUEvO rUmBO EN La admiNisTraCiÓN dE riEsGOs. Alberto Alonso siTUaCiÓN dEL FraUdE EN BaNCOs Y sEGUrsO. José Luis Nassivera Lanza iNTrOdUCCiÓN aL sEGUrO mÓdULO i. Ariel Fernández Dirube iNTrOdUCCiÓN aL sEGUrO mÓdULO ii. Ariel Fernández Dirube, Pedro Zournadjian
iNTrOdUCCiÓN aL sEGUrO mÓdULO iii. Pedro Zournadjian iNTrOdUCCiÓN aL sEGUrO mÓdULO iv. Amadeo Traverso iNTrOdUCCiÓN aL sEGUrO mÓdULO v. Daniel Fraga TaLLEr dE vEriFiCaCiÓN Y paGO dE siNiEsTrOs EN sEGUrOs paTrimONiaLEs. Ariel Quinana, Fernando Alvarez TariFaCiÓN. Leonardo Berinstein, Rodrigo Roitman pYmEs: EvaLUaCiÓN dE riEsGO EN La sUsCripCiÓN. Francisco Rosa prÁCTiCa aCTUariaL EN sEGUrO dE vida. Eduardo Melinsky FraUdE EN BaNCOs Y sEGUrOs. José Luis Nassivera rEspONsaBiLidad CiviL. NUEvas TENdENCias. Alberto Alvarellos sEGUrO dE saLUd. UNa GEsTiÓN CON FUTUrO para dEsarrOLLar. Miguel Angel Biarnés sEGUrO dE aUTOmOTOrEs. Piero Zuppelli sEGUrO TÉCNiCO. Gabriel Alarcia pÓLiZa BaNCaria. José Luis Nassivera Lanza aNÁLisis dE LOs EsTadOs CONTaBLEs EN COmpaÑÍas dE sEGUrOs. Daniel Fraga EL arTE dE La NEGOCiaCiÓN. Karlos Irigaray sEGUrO marÍTimO. Eduardo Crocco sEGUrO dE CaUCiÓN. Carlos Villaverde EL iBNr Y sUs impLiCaNCias. Leonardo Berinstein, Rodrigo Roitman La rC prOFEsiONaL Y sU asEGUramiENTO. Alberto Alvarellos sEGUrO dE pErsONas. Piero Zuppelli GEsTiÓN dEL rEasEGUrO. Gustavo Díaz Quijano LOs daÑOs pOr CONTamiNaCiÓN. aNÁLisis dE riEGO Y COBErTUras dE sEGUrOs. Andrés Artopoulos, Rossana Bril CapiTaLEs mÍNimOs, rEsErvas E iNvErsiONEs. Carlos Gallo sEGUrOs dE TraNspOrTEs. TraNspOrTE iNTErNaCiONaL. sUsCripCiÓN Y siNiEsTrOs. Alfonso Joulia de Saint Cyr, Peter Browne EL rEasEGUrO FaCULTaTivO Y CONTraCTUaL EN LOs riEsGOs dE rEspONsaBiLidad CiviL. Alfonso Joulia de Saint Cyr, Claudio Abdala, Ricardo González marKETiNG EsTraTÉGiCO. Ricardo Clément LOs siNiEsTrOs Y aspECTOs a TENEr EN CUENTa EN sU LiQUidaCiÓN. iNCENdiO, rOBO Y sEGUrO TÉCNiCO. Norberto Arbuco sEGUrOs COLECTivOs dE vida Y sEpELiO. Miguel Angel Biarnés aUdiTOria. NUEva visiÓN dEL CONTrOL iNTErNO. Guillermo Rubio TramiTaCiÓN Y iQUidaCiÓN dE siNiEsTrOs dE aUTOmOTOrEs. Claudio Francisco, Gabriel Alarcia TaLLEr dE impUEsTOs. Claudio Baez
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Cursos dictados durante el año 2007
39
seguridad vial
Declaración de los jóvenes sobre seguridad vial “Adoptada por los delegados de más de 100 países durante la Asamblea Mundial de Jóvenes sobre Seguridad Vial, Ginebra (Suiza), 2007” En esta declaración los jóvenes apelan a la responsabilidad social de distintas organizaciones en un tema que a todos preocupa: los traumatismos y las muertes cuyo origen son los siniestros de tránsito.
Los jóvenes del mundo, futuros dirigentes y esperanza del mañana, declaran respetar la vida y se comprometen a hacer todo lo posible por vivirla de un modo seguro y a alentar a otros a que hagan lo mismo.
Asimismo declaran su compromiso de luchar activamente para que se cumplan las demandas expresadas en la declaración y asegurar así que tenga efectos concretos.
Sin embargo comprenden muy bien que su esfuerzo aislado no basta. Por ello hacen un llamamiento a:
Los jóvenes apelan a la responsabilidad de:
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1. Organizaciones Comunitarias: (religiosas, deportivas, juveniles, etc) para que contribuyan a que las familias conozcan mejor el alcance del problema de los siniestros de tránsito
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2. Empresas Privadas: apelan a la responsabilidad social de los directivos para que desarrollen productos seguros y los comercialicen con responsabilidad 3. Medios de Comunicación: hacen un llamamiento a los periodistas y directivos de medios para que traten los traumatismos causados por el tránsito como un problema global de salud y desarrollo, que afecta a millones de personas cada año. 4. Personalidades y mundo del espectáculo: para promocionar activamente la seguridad vial
1. Padres y tutores: para recordarles que el riesgo de morir en la carretera es muy alto para los jóvenes y llamarles a colaborar para educar a una generación de usuarios responsables en la carretera. 2. Centros de enseñanza: para pedir a autoridades escolares y a los maestros que incluyan la seguridad vial en los programas de estudio desde los primeros cursos. También hacen un llamado a las autoridades universitarias a promover y elaborar cursos y programas de seguridad vial y a realizar y publicar más investigaciones sobre la prevención de los traumatismos causados por el tránsito. 3. Dirigentes comunitarios: para que creen comunidades seguras para todos. A los propietarios y encargados de bares, clubes y discotecas los exhortan a servir alcohol de forma responsable 4. Planificadores de políticas: Los jóvenes piden a los gobiernos que reconozcan que los traumatismos causados por el tránsito son un problema importante
de salud pública y desarrollo y que otorguen a la seguridad vial más prioridad en las agendas políticas. Exhortan a promover: • Medios de transporte público seguros y asequibles. • Plan Nacional de Seguridad Vial. • Creación de un organismo con funcionarios responsables de su coordinación y aplicación. • Promulgar normas de tránsito y garantizar su cumplimiento.
Los jóvenes piden a los gobiernos que reconozcan que los traumatismos causados por el tránsito son un problema importante de salud pública y desarrollo y que otorguen a la seguridad vial más prioridad en las agendas políticas.
• Velar por que las víctimas de los accidentes de tráfico puedan acceder a la atención de emergencia y a los servicios de salud a un costo razonable. • Reconocer la importancia de la participación de los jóvenes en la formulación de políticas viales y en su aplicación. • Colaboración con otras jurisdicciones y organizaciones que trabajan por la seguridad vial.
“Juntos, podemos hacer que los accidentes de tráfico pasen a la historia”
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• Aumentar los recursos financieros para mejorar la seguridad de las carreteras.
41
Informe regional
Siniestralidad Vial
taBla Basica de indices de siniestralidad Vial (Base 2005/2006) País Argentina
A
D
E
F
26,26
1263,7
4,81
9,72
11,52
840
8,73
1427,17
16.35
10.98
18,24
34381
18,53
1113.63
6.00
8.57
9,25
Colombia
6527
16,61
1530.61
9.21
10.34
15,26
Costa Rica
687
15,61
754,95
4,84
5,81
4,91
Chile
2147
13,15
809.04
6.19
6.21
7,64
Ecuador
1825
13,81
1975,11
14,30
15,19
15,75
El Salvador
1538
22,21
2261,76
10,18
17,40
--------
Guatemala
1762
12,59
1747,49
13,89
13,44
--------
Honduras
840
12,85
1731,96
13,47
13,32
21,26
31000
28,90
1501,10
5,19
11,55
12,43
Nicaragua
686
13,02
2365,52
18,17
18,20
--------
Panamá
441
13,20
725,09
5,49
5,58
--------
Paraguay
913
15,92
2123,26
13,34
16,33
10.17
Perú
4293
15,77
3111,61
19,73
23,94
19,99
Rep. Dominicana
1602
17,40
812.78
4.7
6.25
--------
Uruguay
570
17,24
912,00
5,29
7,02
6.15
Venezuela
5225
19,32
1864,17
9,65
14,34
9,84
105513
16.73
1557,27
10,04
11,89
--------
Brasil
México
LATINOAMERICA
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C
10236
Bolivia
42
B
A. Muertos en Accidentes de Tránsito (Dato “duro” corregido por coef. ONU) B. Tasa de Mortalidad por cada 100.000 habitantes. C. Tasa de Mortalidad por cada 1.000.000 de vehículos. D. Indice de Motorización Social (Cantidad de Habitantes por Vehículo). E. Tasa de Mortalidad por cada 100.000.000 km/veh. Indice ISEV – BASE (100 = 13.000). Ver Nota F. Tasa de Mortalidad por cada 100.000.000 km/veh. Indice ISEV Base 2003/2004
NOTAS METODOLOGICAS
lo-Km recorridos resulta evidentemente el mayor desafío,
Es fundamental hacer las siguientes advertencias respecto a los
imposible de salvar en tanto y en cuanto la mayoría de
cuadros que se exponen:
nuestras naciones no desagregue los consumos de gasoil
1. Los datos obtenidos de las distintas fuentes oficiales de to-
industrial y de transporte en una forma seria y ajustada. Nos
dos los países de la región son en su mayoría “datos duros”,
podemos quedar sentados esperando o generar estimaciones
es decir que no se ajustan a un seguimiento (recomendado
válidas y aceptables.
internacionalmente) de 30 días de evolución de las muertes
3. Frente a tal obstáculo y ante la necesidad de generar índices
derivadas de accidentes del tránsito. En todos los casos los
comparativos que permitan medir períodos evolutivos es
hemos actualizado aplicando el coeficiente recomendado
que el ISEV desarrolló una estimación para 1999, de 13.000
por Naciones Unidas (se aplica el FC de España 1992 : 1.3). La
km/veh., que transpolada a los países vecinos nos permite
veracidad de los “datos duros” es responsabilidad de los or-
generar un índice – base 100 que facilite un seguimiento
ganismos públicos emisores de cada país. Los mismos fueron
comparado serio.
extraídos de Documentos y Publicaciones oficiales y Páginas Web propias. 2. La construcción del índice Muertos/100 millones de vehícu-
4. La relación de dicho índice con los ya tradicionales (mortalidad por 100.000 hab. y por 1.000.000 de vehículos) nos permite controlar la verosimilitud de su evolución.
Mercosur y Latinoamérica Presentamos el quinto reporte MERCOSUR y tercer Latinoamericano de siniestralidad vial elaborado por el Instituto de Seguridad y Educación Vial (ISEV) El mismo es resultado de investigaciones y colaboraciones de técnicos y profesionales de distintas naciones de la región. El trabajo -que a continuación transcribimos extractando algunos gráficos y estadísticas- considera una población de 529.524.658 habitantes y un parque automotor de 79.640.349 unidades vehiculares. En este mercado murieron por lo menos 105.513 personas en siniestros viales durante un año. tasa de mOtOrización
COMPARADO: Estados Unidos (1,39),
COMPARADO: Estados Unidos (1,24),
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tasa de mOrtalidad POr cada 100.000.000 Km/VeH. indice iseV–Base (100=13.000)
Francia (1,23) y Alemania (0,83)
Francia (1,68) y Alemania (1,53)
43
Menos de 5 hab/Veh Entre 5 y 10 hab/Veh Entre 10 y 15 hab/Veh Más de 15 hab/Veh Menor a 10 Entre 10 y 15 Más de 15
IM = Indice de Motorización (Pondera el nivel de motorización en la sociedad. Población por Parque Automotor).
Informe regional
En el presente Reporte asumimos un nuevo desafío: establecer en la forma más aproximada posible los valores económicos mínimos que nuestras sociedades afrontan como costos derivados de los siniestros viales.
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Evidentemente ello no será una tarea fácil. Muchos de los valores a considerar no pueden obtener una ponderación precisa en función de la gran dispersidad de criterios a la hora de fijarlos en los casos concretos.
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Rubros tales como, “lucro cesante” y “daño moral” por la pérdida de vida o, las disminuciones de las capacidades físicas o psíquicas de los lesionados, ostentan valores totalmente dispares (a similar perjuicio) en las jurisdicciones de cada país (y en muchos casos aún entre las distintas jurisdicciones de una misma nación) resultando imposible, literalmente hablando, el determinar valores promedio.
Algo parecido ocurre con rubros referente al daño material producido al vehículo y a la infraestructura en cuanto a su reparación. “Mano de Obra” y “materiales”, “estructuras”, “repuestos” o “piezas de recambio”, etc. son, si bien más mensurables, valores afectados por condiciones coyunturales y regionales del mercado. Conscientes de ello, pero preocupados al fin, por generar herramientas útiles para la merituación de los costos económicos que la problemática le genera a la sociedad, el ISEV ha desarrollado un primer paso en la materia, imitando metodologías internacionales probadas en la confección de una Matriz de costos basicos sociales derivados de los accidentes graves del tránsito. Debe quedar muy en claro que los resultados de la aplicación de dicha matriz, son el piso mínimo que le cuesta a la sociedad el accidente vial grave, en forma directa y prácticamente inmediata. El costo total, que incluye además a la inmensa cantidad de accidentes leves supera largamente la cifra que se alcance con esta matriz.
Por cada millón de vehículos
Por cada 100.000 Habitantes
Sin embargo, para el objetivo que perseguimos, que no es otro que comparar lo que se pierde con lo
Ahora bien, queremos expresar en forma breve y muy simple cuáles son los factores que considera la matriz para Argentina, pudiendo o no servir para cada nación: 1. RESPECTO AL FACTOR HUMANO: Tres son los valores base establecidos (Vida, Disminución Permanente, Disminución Temporal), asignándoles un valor promedio (de variabilidad periódica) base y limpio de toda consideración de las variables (edad, expectativa de sobrevida, patrimonio, profesión, etc.) que determinan montos por los rubros mencionados de “daño moral” y “lucro cesante”. 2. RESPECTO AL FACTOR VEHICULO: Se toma como valor base el porcentaje afectado del valor de mercado del vehículo. No se incluyen los costos derivados de la reparación ni el lucro cesante en función de actividad comercial del mismo. 3. RESPECTO AL FACTOR AMBIENTE: Solo se toma en cuenta el valor del daño emergente en señales viales, estructuras, superficie de calzada. No se incluyen valores de reposición o reparación.
4. RESPECTO A COSTOS DE SALUD PUBLICA: Se consideran valores mínimos de traslados de víctimas, intervención primaria, internación y recuperación. No se consideran los costos de rehabilitación ni la pérdida de expectativa laboral. 5. RESPECTO A COSTOS ADMINISTRATIVOS LEGALES: Solo se consideran los básicos de la etapa sumarial y penal/correccional del proceso, es decir traslado y guarda provisoria de los vehículos siniestrados, relevamiento policial, costas, honorarios periciales y profesionales (fiscalía y defensoría).
País
Argentina Bolivia
COSTO PROMEDIO (u$s)
Hemos recibido mucha información de algunos países a través de colegas o por investigación de nuestro Departamento. Sin embargo, solo en algunos pocos casos hemos podido “consolidar” el dato, ya que existen o contradicciones o diferente “ponderación” del costo. En algunos casos hemosrecibido información que distingue el costo con víctima fatal del costo con lesionado. En el Cuadro siguiente reflejamos los datos y esperamos en los futuros reportes continuar mejorando la información del rubro.
OBSERVACIÓN
37.155 Promedio por accidente grave con un mínimo de 1 lesionado grave. 1.011 Promedio por accidente
Brasil
45.500 Promedio por accidente con víctima fatal (U$S 5.500 con lesionado)
Colombia
31.742 Promedio por accidentecon víctima fatal (U$S 5.566 con lesionado)
Chile
9.705 Promedio por accidente
Ecuador
24.000 Promedio por accidentecon víctima fatal
Panamá
37.500 Promedio por accidentefatal o grave
Perú Uruguay
317 Promedio por accidente 18.000 Promedio estimado
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que se invierte en el tema, este costo mínimo social, basta y sobra.
45
tecnología g La tecnología OLED, revoluciona las pantallas Desde hace un tiempo, las pantallas vienen sufriendo un continuo proceso de adelgazamiento que parece no tener fin. Mientras los monitores de plasma y LCD todavía no han terminado de sustituir completamente a los voluminosos televisores de tubo, ya se esta desarrollando una nueva tecnología de pantallas ultrafinas denominadas OLED. La tecnología OLED, (Organic Light-Emitting Diode) o diodo orgánico de emisión de luz, se basa en la emisión de luz a partir de un diodo que reacciona a una corriente eléctrica, su formato es más delgado porque no requiere retroiluminación y, por ende, hay menos componentes en su interior.
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Además de su extrema delgadez, esta tecnología promete cumplir los sueños más futuristas, como la posibilidad de doblar la pantalla al punto de llevarla en el bolsillo o incorporar monitores en las prendas de vestir o accesorios como carteras y billeteras.
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Es un producto relativamente joven en el mundo de los grandes televisores pero que se está desarrollando a una gran velocidad, consiguiendo mejoras constantes en el color, tamaño y calidad de imagen, de hecho ha conseguido sorprender por fabricar pantallas de un grosor de hasta 3 milímetros de espesor, lo que equivaldría al grosor de una delgada hoja de papel. Una tecnología que puede extenderse ante sus adversarios, no sólo por su tamaño o flexibilidad, sino por ofrecer un mayor rango de colores, más brillo y contraste y más ángulo de visión. De igual manera, realizan un menor consumo de energía, se estima que un 40% menos que un monitor de LCD convencional, ya que un
elemento OLED apagado no produce luz y no consume energía, a diferencia de los Plasmas y LCD que consumen energía continuamente. Y, por si fura poco, el producto ofrece la posibilidad de escalar las pantallas a grandes dimensiones.
Los OLEDs y su ventaja competitiva En resumen: Los OLEDs se perfilan en el futuro como los sucesores de los LCDs y Plasmas por sus mayores prestaciones y su versatilidad. • Más delgados y flexibles. Por una parte, las capas orgánicas de polímeros o moléculas de los OLEDs son más delgadas, luminosas y mucho más flexibles que las capas cristalinas de un LED o LCD. Por otra parte, en algunas tecnologías el sustrato de impresión de los OLEDs puede ser el plástico, que ofrece flexibilidad frente a la rigidez sus antecesores. • Más económicos, en el futuro. En general, los elementos orgánicos y los sustratos de plástico serán mucho más económicos. También, los procesos de fabricación de OLEDs pueden utilizar conocidas tecnologías de “impresión de rayos” (en inglés, conocida como inkjet), hecho que disminuirá los costos de producción. • Más brillo y contrastes. Los píxeles de OLED emiten luz directamente. Por eso, posibilitan un rango más grande de colores, más brillo y contrastes, y más ángulo de visión. • Menos consumo de energía. Los OLEDs no necesitan la tecnología backlight, es decir, un elemento OLED apagado realmente no produce luz y no consume energía,
pudiendo mostrar un verdadero “negro”. Así, los OLEDs muestran imágenes con menos potencia de luz, y cuando son alimentados desde una batería pueden operar largamente con la misma carga. • más escalabilidad y nuevas aplicaciones. La capacidad futura de poder escalar las pantallas a grandes dimensiones con un costo factible de comercializar y, sobre todo, poder enrollar y doblar las pantallas en algunas de las tecnologías OLED que lo permiten, abre las puertas a todo un mundo de nuevas aplicaciones que están por llegar. Asimismo, hoy en día se están realizando investigaciones para desarrollar un LED orgánico que recoja la energía solar para producir electricidad, con lo cual se podrían construir todo tipo de aparatos que mediante su propio display se podrían autoabastecer de energía. Eso si, tendremos que esperar unos anos para ver esto a nuestro alcance.
Una publicación dirigida al mercado asegurador y a un listado selecto de dirigentes de empresa y de entidades públicas y privadas.
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Novedades de Seguros | Noviembre 2007
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Retiro
Las Rentas Vitalicias Previsionales y el Monoproducto El pasado 31 de agosto se anunció la puesta en vigencia de un único producto de Rentas Vitalicias Previsionales, igual para todas las aseguradoras de Retiro. Las RVP emitidas a partir de 1 de enero de 2008 inaugurarán el nuevo régimen.
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A través de una resolución conjunta de la Superintendencia de Seguros de la Nación y de la Superintendencia de Administradoras de Fondos de Jubilaciones y Pensiones, Nº 32.275/2007 y Nº 008/2007, se creó el “monoproducto” provisional.
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Entre las principales características de la nueva variante se establece un porcentaje mínimo de un 60% para compartir el excedente de las utilidades obtenidas por las inversiones de la reservas respecto a la tasa testigo, entre las compañías de seguros de Retiro. Tanto desde el gobierno como desde la cámara que nuclear las Aseguradoras de Vida y Retiro (AVIRA) estimaron que el nuevo producto será más fácilmente entendido e interpretado por las personas al momento de decidir por cuál sistema optar, el del Retiro Programado o el de la RVP.
Según Gabriel Chaufán, presidente de AVIRA, el “monoproducto” permite que la elección de la Renta Vitalicia sea más sencilla y transparente, ya que normaliza estructuralmente el producto en un básico. “Cuanto más se clarifique y simplifique este proceso será mucho mejor tanto para los beneficiarios como para las compañías y por ende, para el sistema provisional”, sostuvo el directivo. El costo administrativo será fijo de 1,65% y como mínimo habrá que transferir el 60% de la sobrerentabilidad. Generalmente se conoce como sobrerentabilidad al rendimiento de las inversiones que las compañías de seguros de Retiro obtienen por encima de la denominada “tasa testigo” (rentabilidad mínima garantizada informada por la SSN). Las aseguradoras invierten los activos que respaldan los compromisos con los asegurados de acuerdo con la normativa del
Sr. Gabriel Chaufan, Presidente de AVIRA, Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro de la Republica Argentina.
órgano de control, y determinan el porcentaje de rentabilidad a aplicar. Estas modificaciones regirán para las RVP emitidas a partir del 1 de enero de 2008. Cabe recordar que los futuros jubilados, al momento de su retiro, deben decidir qué hacer con los fondos acumulados en su cuenta de capitalización individual: permanecer en una AFJP y adherirse al régimen de Retiro Programado u optar por una renta vitalicia Provisional, a través de una compañía de seguros de Retiro. Una vez adquirida una RVP no existe la posibilidad de cambiar de compa-
En el retiro programado el fondo acumulado por el afiliado permanece en la AFJP y ésta le paga un haber mensual que varía según el resultado de las inversiones financieras que realiza la administradora. En el caso de la RVP, con el fondo acumulado, el afiliado “compra” a una compañía de seguros de Retiro una renta o pago mensual de por vida. Cuando fallece, la aseguradora paga pensiones por fallecimiento a sus derechohabientes. En ambos casos, además se garantiza una tasa de rentabilidad mínima. Según dejaron trascender en AVIRA hasta ahora las compañías de seguros de Retiro transferían, en
promedio, un incremento de entre el 7 y 9% anual a los rentistas. Y desde la vigencia de la nueva norma, se espera que se genere un aumento de rentabilidad para compensar así la disminución del costo administrativo. Según Chaufán, “el gran avance que se produce para el sistema consiste en que con esta modificación se genere parámetros para establecer una movilidad estructural de los haberes que nos va a permitir estar muy en línea con la inflación y proteger el patrimonio y el poder adquisitivo de los rentistas. Es un mecanismo de aplicación automática y equitativa, ya que alcanza a todos, con criterios similares. Más allá de lo individual, hay que resaltar que la modificación impactará positivamente en todo el sistema provisional argentino en general y, muy especialmente, en el de capitalización, al transparentar beneficios y establecer mecanismos parametrizados básicos de transferencia de utilidades”. De acuerdo al testimonio de Chaufán, la Renta Vitalicia Provisional le garantiza al jubilado dos ventajas considerables respecto de la otra opción posible, la del Retiro Programado: “primero, el beneficio mensual siempre crece en función de las rentabilidades que obtienen las compañías, con
Chaufán: “El monoproducto permite que la elección de la Renta Vitalicia sea más sencilla y transparente, ya que normaliza estructuralmente el producto en un básico”.
un mínimo garantizado de 7,5% anual. Y, segundo, la renta va a ser percibida de por vida, independientemente de qué edad alcance la persona. Según información de AVIRA, basándose en datos de la Superintendencia de Seguros de la Nación, el mercado de RVP crece mensualmente en más de $150 millones. Ya acumula un fondo de $ 13.000 millones. Y cuenta con un total de $ 133.000 beneficiarios. La progresión creciente de esta masa de dinero convierte al sector en un importante inversor institucional especializado en colocaciones de largo plazo y bajo riesgo. Aníbal E. Cejas
Novedades de Seguros | Noviembre 2007
ñía ni de volver al retiro programado. Por ello, estas decisiones tiene un fuerte peso para las personas, y las administradoras y las aseguradoras están capacitando a su fuerza comercial para aclarar las dudas de los clientes. “No nos olvidemos que se trata de un producto de profunda importancia social”, recordó Chaufán. Y agregó: “la adecuada capacitación y conocimiento por parte de los sectores operativos y comerciales representan un compromiso que asume cada operador hacia sus clientes. En general, podemos afirmar que el servicio brindado es muy adecuado”.
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la última
mando Alonso Piñeiro
Insólitos reclamos por objetos perdidos ¿Es posible que los británicos pierdan una gran cantidad de relojes Rolex Oyser cuyo calor supera los 1420 euros? Una compañía de seguros afirma que han denunciado como perdidos en la Costa del Sol española algunos que ni siquiera han sido fabricados”. Intentar sacar tajada a las compañías de seguros se ha convertido en uno de los más clásicos juegos, al menos lo delata el informe realizado por el diario The Times -y reproducido en el sitio Igooh- con más de 25 reclamaciones absurdas. Otra de las pérdidas, aunque más verosímil, es la de un inglés que aseguró que un mono le robó la cámara de fotos. Si bien fue indemnizado por ello, no se le reintegró el dinero del viaje que también solicitaba. Otro inglés que se mareó en un barco en la bahía de Vizcaya, hasta el punto de devolver por la borda y arrojar de paso al mar su dentadura postiza, consiguió que la aseguradora le indemnizara en concepto de equipaje perdido. Sin abandonar el mar, a otro caballero le sucedió que una ráfaga de viento marino le arrancó el peluquín, que cayó al agua junto con parte de su autoestima, pero al menos logró el pago de una compensación de la aseguradora por el coste del bisoñé. Sin embargo, otro británico de viaje por España no logró la comprensión de la aseguradora cuando, enarbolando el seguro de viaje, reclamó una indemnización por el disgusto y las lágrimas derramadas por su hija al ver el corte de pelo que le habían hecho en una peluquería. Es que las ocurrencias no tienen límite y por ello las compañías están evaluando la forma de parar esta oleada de reclamos insólitos, antes de que se queden sin fondos por objetos perdidos.
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