novedades publicación de la Asociación Argentina de Compañías
de Seguros
Año 13 - Nº55 • Diciembre 2012
Celebración del Día del Seguro
PlaNeS – Presentación del Plan Estratégico Nacional del Seguro 2020
Patricio Visceglie y Carlos Alberto Mau
Una visión integral del Fraude Samuel A. Markov Cambios de paradigma en el negocio del seguro automotor Asamblea de FIDES: Las Declaraciones de Washington
En En el el idioma idioma de de las las no no palabras, palabras, “Estamos “Estamos tranquilos” tranquilos” se se dice dice así: así:
El idioma de las no palabras es el mismo que se habla en todas partes. Por eso cada vez estamos en más lugares, para darte eso que queremos todos: tranquilidad, estés donde estés.
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contenido EDITORIAL INSTITUCIONAL Presentación del Plan Nacional Estratégico del Seguro 2020 Celebración del Día del Seguro “El desafío de poner en marcha el PlaNeS”
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Juan Bontempo
Año 13 - Nº 55 • Diciembre 2012
Director Lic. Francisco María Astelarra Realización Editorial y Periodística Lic. Eduardo Otsubo Comercialización Laura Lorenzini laura_lorenzini@teleintersm.com.ar
Colaboradores Armando Alonso Piñeiro Ernesto Demarco Marta Gómez Laura Lorenzini Piero Zuppelli Impresión Gráfica Kurz
Australia 2320 (1296) CABA Registro Nacional de la Propiedad Intelectual Nº 978.322 Hecho el depósito que marca la Ley 11.723 Se permite la reproducción total o parcial de los artículos citando la fuente. Los artículos firmados no representan necesariamente la opinión de la Asociación.
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“Más seguro para una Argentina cada vez más asegurada” Fernando Maitini ASAMBLEA DE FIDES Las Declaraciones de Washington • El Seguro Iberoamericano
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• Riesgos catastróficos y esquemas regulatorios ESTUDIO Una visión integral del Fraude
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Patricio Visceglie y Carlos Alberto Mau INSTITUCIONAL Convenio a favor de Asegurados ECONOMÍA Cambios de paradigma en el negocio del seguro automotor
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Samuel A. Markov INSTITUCIONAL Formando nuevos comunicadores para el sector RESPONSABILIDAD SOCIAL EMPRESARIA Federación Patronal Seguros. Un compromiso con la sustentabilidad HISTORIA La primera derrota militar argentina Armando Alonso Piñeiro LA ÚLTIMA Tinkerbell, una mascota asegurada
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Novedades de Seguros | Diciembre 2012
Publicación cuatrimestral propiedad de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros
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editorial
El valor preciado de la seguridad Una vez más queremos destacar el valor de la función aseguradora que respalda las actividades de las personas, familias y empresas, cubriendo los riesgos que corren y resarciendo económicamente los daños provocados por cada uno de los siniestros ocurridos y cubiertos a través de las respectivas pólizas.
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Nuestra participación en el PBI sigue creciendo, pero el rol de la actividad aseguradora trasciende más allá de esta medición, al brindar el valor preciado de la seguridad, sin el cual, en esta sociedad de riesgos, muchas actividades ni siquiera serían consideradas para su realización.
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Los seguros mejoran el bienestar de la comunidad, protegen a las familias de los perjuicios económicos originados en los siniestros, evitando que el costo de los mismos recaiga en el presupuesto público y generando un contexto virtuoso. Una sociedad suficientemente asegurada indica una evolución manifiesta en sus niveles de bienestar. Dentro de nuestros objetivos está el de continuar creciendo e incorporando nuevos asegurados y de mejorando permanentemente nuestra calidad de servicio, destacándose la mejora en el servicio brindado por las ARTs, el funcionamiento del CLEAS y la
actuación del Defensor del Asegurado. Es relevante mencionar que el número de siniestros pagados en el último ejercicio ascendió a 3.150.000 lo que nos da un pago de 6 siniestros por minuto. Destacamos también la elaboración del Anexo 1 de automotores y el sistema de póliza digital sancionado por la SSN. Asimismo, es oportuno mencionar la activa e importante tarea desarrollada por las aseguradoras en el ámbito de la Responsabilidad Social Empresaria. A fin de mejorar el resultado técnico, deberemos continuar trabajando eficazmente para reducir el impacto de la industria del juicio. Para ello es necesario, entre otras medidas, lograr la utilización del baremo de daños personales a fin de unificar criterios técnicos en todas las jurisdicciones, regular los honorarios de los profesionales en función del trabajo realizado y no del monto del siniestro y realizar un adecuado calce de activos y pasivos en sus plazos, monedas, rendimiento, garantía, liquidez y diversificación de los instrumentos de inversión en forma adecuada y conforme al plazo de pago de la deuda con los asegurados. Deberemos, por otra parte, continuar con las acciones contra el fraude en seguros. En materia de Seguridad Vial se han logrado avances importantes, pero es necesario que
Astelarra: “Una sociedad suficientemente asegurada indica una evolución manifiesta en sus niveles de bienestar”.
Los aseguradores continuamos colaborando en la lucha contra el lavado de activos y financiamiento del terrorismo. Estamos fuertemente comprometidos en los esfuerzos por combatir uno de los mayores flagelos del mundo contemporáneo. A fin de poder focalizarnos eficientemente en esta lucha, se torna necesaria la adecuación específica de las normas vigentes para nuestro sector.
Ante un enorme desafío de crecimiento Como todos los años no podemos dejar de mencionar la elevada presión impositiva que afecta al sector de seguros patrimoniales y que continua sin sancionarse la ley que debe establecer el pago del IVA sobre las primas cobradas. El sector de seguros de personas creció en el último año 34% manteniendo así los importantes índices que evidenció en los últimos años. Para 2013, se estima un incremento similar. Sin embargo, todavía representa 0.62% del PBI. Por eso, las 127 empresas que lo integran tienen ante sí un enorme desafío de crecimiento.
El sector cuenta con profesionales de alto nivel de formación, importantes redes de ventas propias o tercerizadas, un avance comercial constante en los canales digitales y productos que en nada difieren de los que hoy se ofrecen en el resto del mundo. Todo esto se cimenta en buenas relaciones técnicas que lo habilitan a crecer con solidez para hacer frente a sus compromisos con solvencia. Hay que destacar que el mercado de seguros de vida y retiro, pagó 4.099 millones de pesos en términos de siniestros durante el ejercicio 2011/2012. Aproximadamente 11,2 millones pesos por día. Pero, como sector, está obligado a generar constantemente nuevas oportunidades, estimulando el desarrollo del negocio y satisfaciendo la demanda de la población en coberturas que les permitan transferir diferentes riesgos personales a administradores profesionales. Por eso, propone a la comunidad el Seguro Planificado para el Retiro. Este producto es un complemento previsional voluntario, con planes para individuos como corporativos, al estilo del que tanto éxito tiene en Brasil. El Seguro Planificado para el Retiro propone un pequeño ahorro mensual durante la edad activa para acumular un fondo que en la edad pasiva permita a las personas mantener
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sigamos trabajando en colaboración permanente con la Agencia Nacional de Seguridad Vial, a fin de disminuir aún más el número de muertos y lesionados en siniestros de tránsito.
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editorial
su estilo de vida. Este desarrollo debería estar promovido por incentivos fiscales que alienten a los argentinos a ahorrar para el largo plazo. Los beneficios serían múltiples, tanto para los individuos como para la comunidad, ya que se contribuiría al desarrollo del país con la conformación de un importante mercado de capitales. Necesitamos que los incentivos fiscales, fijos en sus montos desde 1992, se actualicen y constituyan efectivamente un verdadero estímulo para nuestros asegurados. El beneficio a mediano plazo para las cuentas públicas será considerable, mientras que el efecto en el corto plazo pasaría prácticamente desapercibido.
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Asimismo, no cejamos en nuestra lucha contra el seguro off shore, práctica ilegal que desaprensivamente se desarrolla en nuestro mercado a sabiendas de la antigua restricción existente. Alertamos permanentemente a la comunidad para no caer en las redes de estas riesgosas organizaciones.
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En orden al aseguramiento de los riesgos del trabajo, la cobertura ha transitado otro año de crecimiento con 8.700.000 trabajadores comprendidos, 890.000 empresas aseguradas y con una alícuota promedio del orden del 3% sobre la masa salarial. Nuevamente el desempeño en materia de prevención de siniestros ha resultado favorable como así también se ha sostenido adecuados niveles de calidad asistencial. A la vez, debemos destacar que desde nuestra última celebración en este lugar, el sector fue protagonista de novedades tales como:
la llegada de nuevos operadores al mercado, la apertura del Centro de Recalificación Profesional que integran todas las ART y cuyo objetivo es la reinserción del trabajador con secuelas de incapacidad permanente. También desde la UART hemos realizado 23 seminarios de prevención de accidentes de trabajo y de enfermedades a lo largo de todo el país fortaleciendo la figura federal de nuestra gestión. El pasado 20 de septiembre el Poder Ejecutivo Nacional ha dictado un Decreto con la incorporación de la figura de las ART-mutuas ampliando de esta forma la oferta de aseguramiento hoy existente.
Un país seguro requiere de aseguradoras seguras No escapará a los presentes, la importancia de este día, cuando a estas horas, el Congreso de la Nación se encuentra debatiendo una reforma a la ley vigente impulsada por el Poder Ejecutivo Nacional y que contempla, entre otras medidas, un incremento prestacional más que significativo y la instauración de la figura de la opción excluyente de manera tal de no sólo mejorar aún más las reparaciones económicas de los beneficiarios sino de brindarles una adecuada articulación en su acceso a los derechos a la vez que pretende otorgar certidumbre y asegurabilidad empresaria. Lo mencionado muestra la relevancia que el sistema asegurador de riesgos del trabajo va teniendo en la sociedad y su contribución para la inclusión y equidad social como así también al desarrollo productivo. Además de sostener la calidad de nuestros servicios prestacionales, las ART asumen hoy
Astelarra: “El sector cuenta con profesionales de alto nivel de formación, importantes redes de ventas propias o tercerizadas, un avance comercial constante en los canales digitales y productos que en nada difieren de los que hoy se ofrecen en el resto del mundo”.
En otro orden de temas remarcamos que el sector asegurador es un inversor institucional de relevancia que administra hoy una cartera de 74 mil millones de pesos. Con nuestras inversiones hemos apoyado siempre al desarrollo de la economía argentina a través de la compra de títulos públicos, acciones, obligaciones negociables, fideicomisos y depósitos en bancos, financiando la inversión del sector público y privado. Hemos colaborado activamente en el canje de deuda, repatriación de activos del exterior y recientemente en la suscripción de ON de YPF. Y lo seguiremos haciendo en el marco del Plan estratégico del seguro: PlaNeS.
Es importante destacar que por iniciativa del Superintendente de Seguros, Lic. Juan Bontempo, hemos colaborado en la elaboración de un Plan Estratégico 2012/2020 para la actividad aseguradora. Este Plan fue anunciado por la Presidenta Cristina Fernández de Kirchner frente a una numerosa delegación de representantes del sector. Esperamos continuar colaborando con su implementación y desarrollo mediante el diálogo y la participación en la definición e instrumentación de las acciones y políticas que permitan el éxito del mencionado Plan. Un país seguro requiere de aseguradoras seguras. Es por ello que será bienvenido todo aquello que continúe perfeccionando al sistema y volviéndolo más virtuoso pues, en definitiva, ello derramará en quienes han depositado su confianza en nosotros, o sea nuestros asegurados que no son otros que la propia comunidad a la que se debe proteger. FranciscoAstelarra
Presidente de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros
Extracto del discurso pronunciado el Día del Seguro (20 de octubre de 2012)
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el gran desafío de implementar las reformas que se aprueben. Más allá de las observaciones que oportunamente hemos manifestado, particularmente las regulaciones sobre tarifas y comisiones. Una vez más como sector, estaremos a la altura de las circunstancias con el compromiso de gestionar una cobertura de alta sensibilidad social. Esto nos obliga a extremar nuestro esfuerzo para cumplimentar eficientemente las obligaciones que la ley ha puesto bajo nuestra responsabilidad.
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Presentación del Plan Estratégico Nacional del Seguro 2020
El 24 de octubre pasado, en el Museo del Bicentenario de Casa de Gobierno, la Presidenta de la Nación, Cristina Fernández de Kichner encabezó el acto de presentación del Plan Estratégico Nacional del Seguro 2020 y modificaciones a la normativa vigente para que parte de las inversiones se destine a actividades productivas y de infraestructura.
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El Plan Nacional Estratégico del Seguro PlaNeS 2012–2020, tiene como objetivo fundamental generar una visión compartida de futuro para el Sector Seguros, con aportes de todos los actores que lo integran. Se trata de un ejercicio colectivo articulado por el Estado Nacional en términos de un proyecto nacional orientador de esfuerzos, recursos y acciones prioritarias para la próxima década.
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La presidenta Cristina Fernández estuvo acompañada por el jefe de gabinete, Juan Manuel Abal Medina, el ministro de Economía, Hernán Lorenzino, el superintendente de Seguros de la Nación, Juan Bontempo, y el titular de la Comisión Nacional de Valores, Alejandro Vanoli. Asimismo, la jefa de Estado explicó que mediante las modificaciones propuestas se va “a pasar de inversiones cortas de carácter financiero, a inversiones productivas mas largas”. Puntualizó que los fondos que deban des-
tinar a esa materia, variarán de acuerdo a la extensión de los seguros: para los seguros de corto plazo serán de entre el 5% y el 10%; para los de riesgo mediano, entre 10 y 20%; y para los que tienen un mayor plazo, entre el 12% y el 30%. Afirmó que por este medio se espera que se destinen “más de 7 mil millones de pesos de aquí a mayo de 2013 para inversiones productivas y de infraestructura”, que representan el 0,29% del PBI. “Significa una inyección de fondos no a los bancos, sino a la actividad productiva”, subrayó. La Jefa de Estado sostuvo que la medida va en consonancia “con la resolución del Banco Central, que exige que los bancos tienen que prestar a proyectos productivos parte de su capital”. Indicó que hasta el momento ya han otorgado el 47% de la cartera pautada en ese tipo de proyectos y agregó que espera que se otorgará el resto de aquí a fin de año. “Venimos a darle un nuevo marco institucional al mercado de capitales para que sea más transparente, más simplificado”, aseveró la titular del Ejecutivo. “La regulación siempre existe: cuando no regula el Estado, regula el mercado”, enfatizó.
Celebración del Día del Seguro
Participaron de este encuentro el Ministro de Economía de la Nación, Hernán Lorenzino; el Superintendente de Seguros de la Nación, Juan Bontempo; el Director Nacional de Servicios Financieros del Ministerio de
Economía de la Nación, Fernando Maitini; Legisladores, Miembros del Poder Judicial, Representantes del Cuerpo Diplomático, del sector empresario nacional e internacional. Fue justamente el Ministro de Economía, Hernán Lorenzino, quien dirigió unas breves palabras durante el brindis final, dando cierre al acto organizado por el Comité Asegurador Argentino. En esta edición compartimos parte de las exposiciones realizadas por el presidente de la AACS, Francisco Astelarra (que se incluye como editorial en la presente publicación); del Director de Servicios Financieros, Fernando Maitini, y del Superintendente de Seguros, Juan Bontempo.
Jorge Aimaretti, Presidente de la UART, Juan Bontempo, Superintendente de Seguros, Hernán Lorenzino, Ministro de Economía, Francisco Astelarra, Presidente AACS, Eduardo Sangermano, Presidente de ADIRA, Fabian Hilsenrat, Vicepresidente de AVIRA, Fernando Maitini, Director Nacional de Servicios Financieros
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“Un país seguro requiere de aseguradoras seguras. Es por ello que será bienvenido todo aquello que continúe perfeccionando al sistema y volviéndolo más virtuoso pues, en definitiva, ello derramará en quienes han depositado su confianza en nosotros, o sea nuestros asegurados que no son otros que la propia comunidad a la que se debe proteger”, señaló el presidente de la AACS, Francisco Astelarra, ante un numeroso auditorio que se hizo presente, el 20 de octubre pasado, para celebrar el tradicional Día del Seguro.
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Juan Bontempo
“El desafío de poner en marcha el PlaNeS” Fue hace un año, que hicimos una propuesta al sector asegurador: convocarlos a construir una política pública que hiciera visible al sector para la sociedad y que definiera una hoja de ruta, objetivos y la forma de alcanzarlos. Un sector que produce 11 mil millones de dólares a la economía nacional, que produce el 3% del PBI, que emplea a más de 60 mil trabajadores y trabajadoras, tenía que tener un lugar mucho más destacado en este proceso económico, político y social, de la última década en Argentina.
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Nuestro país ha consolidado un modelo de crecimiento y de inclusión social que ha hecho crecer al sector asegurador. Es muy importante que este sector crezca no solo porque toda la economía avanza, sino que debía tener una política propia que desarrollara todo su potencial.
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Para el Gobierno Nacional es muy importante haber cumplido: hace un año dijimos que el próximo Día del Seguro tendríamos una política pública para potenciar el sector y hemos cumplido.
Superintendente de Seguros de la Nación
Cumplimos porque trabajamos mucho durante el último año. En este sentido, quiero reconocer el trabajo de las cámaras del sector, y de todas las aseguradoras.
Más allá del optimismo o del pesimismo inicial, todas se pusieron a trabajar, colaboraron, y nadie faltó a la convocatoria. Nos pusimos de acuerdo en cual debía ser la misión y la visión sobre este sector, cuál debía ser el rol del Estado, las oportunidades y amenazas de la actividad, y construimos una política.
El seguro en la agenda nacional Es muy importante, haber cumplido con el compromiso. Y también la forma en que fue coronado este trabajo: fue la Presidenta de la Nación la que presentó el fruto del esfuerzo de todos Uds. en un acto que constituyó un hecho político, que implica que el seguro, estando en la Casa de Gobierno, está en la agenda nacional, en la agenda de este Gobierno. Juntos, tenemos que aprovechar este proceso económico y está decisión política para hacer crecer al sector. Uds. quieren que sus Compañías ganen más dinero, y eso está muy bien. Todos queremos que sus Compañías sean más sólidas, que tengan mejor respaldo, mejor imagen. Todos queremos que los derechos de los asegurados sean respetados y que el Organismo de Control, controle correctamente, en el marco de un Estado inteligente, con equidad y responsabilidad.
Bontempo: “Debemos convertir el Plan Estratégico en acciones. Lo que viene ahora es más trabajo, más compromiso, y un futuro de realizaciones” También, ha llegado un nuevo momento para la actividad. No solo porque hemos construido una política. Sino también porque es un buen momento para la Argentina. Así como hace un año planteamos un proyecto y les propusimos avanzar, hoy el desafío que nos queda es poner en marcha el PlaNeS. Estuvimos un año elaborándolo. Nos pusimos de acuerdo. Ahora, todos los días tenemos que trabajar para convertir al sector asegurador en una de las principales actividades económicas de la Argentina. Arriba: Francisco Astelarra, Hernán Lorenzino, Alejandro Massa (director ejecutivo de AVIRA) y Juan Bontempo.
Debemos convertir el Plan Estratégico en acciones. Al día siguiente del anuncio presidencial, convocamos a las cámaras del sector para trabajar en este sentido. Lo que viene ahora es más trabajo, más compromiso, y un futuro de realizaciones. Celebro que estemos festejando el Día del Seguro con un objetivo cumplido. También son parte de nuestra agenda. Compartimos el desafío que tenemos por delante. Reitero el agradecimiento a todos Uds. por su empeño y trabajo. Y los convoco a seguir trabajando con optimismo, porque la Derecha: Ariel Dirube, consultor, Argentina tiene un futuro maravilloso Francisco Astelarra, Juan Bontempo y que vamos a construir entre todos. Roberto Sollitto, Vicepresidente de Berkley International Cía. de Seguros.
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Izquierda: Pedro Mirante, Gerente General de La Mercantil Andina, Cía de Seguros, Juan Bontempo y Fernando Maitini.
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Fernando Maitini
“Más seguro para una Argentina cada vez más asegurada” La presentación en la Casa de Gobierno del PlaNeS es un hecho político, y esto es lo más destacado. La industria del seguro tuvo la visibilidad que tiene que tener. Ya se concretó el diseño del Plan Estratégico, que ha sido consensuado, que fue participativo porque todos los sectores pusieron su voz. El desafío que viene es muy interesante.
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Hace un año, Juan Bontempo propuso construir un plan a largo plazo, y luego de un año el plan está listo. En 2013, cuando estemos aquí nuevamente reunidos, seguramente estaremos compartiendo los primeros pasos y herramientas del Plan.
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El capítulo que se destinó a la economía real dio cuenta del interés del Estado para que las inversiones se redireccionen a la producción. Por ello, para el sector esto no es una sorpresa. Esto es una de las líneas estratégicas del PlaNeS.
Director Nacional de Servicios Financieros del Ministerio de Economía de la Nación
Además, dado que el Estado no está emitiendo nuevos bonos o títulos (por el inexorable camino del desendeudamiento que trazó este Gobierno), las aseguradoras también debían afrontar el desafío de pensar en que invertir. En este contexto es que calza la idea de invertir en la economía real.
También me parece importante que les diga que el Comité de Elegibilidad dejará en claro que determinada inversión es computable a los efectos del inciso K, y solo eso. Después, serán las aseguradoras las que decidan si quieren invertir en ese instrumento o en otro. El otro dato es que ese Comité funcionará con una regla básica: la unanimidad. En este sentido, tengamos en cuenta que uno de los participantes de dicho grupo es la Superintendencia de Seguros de la Nación, que tiene un mandato legal ineludible, que consiste en resguardar la solvencia del mercado.
El PlaNeS, inédito en la industria Hay un año para trabajar, para sumar aportes, y para profundizar un recorrido que PlaNeS etiquetó con ejes muy claros. El Estado garantiza los ejes macroeconómicos y un contexto nacional para que todos puedan producir más, y para que del 3% de participación en el PBI el sector llegue al 5%, para que la defensa de los asegurados, los beneficiarios y los terceros damnificados encuentre la mejor cobertura, y para que revisemos el marco legal. En este caso, también haremos una invitación para que todos realicen los aportes que consideren pertinentes.
Maitini: “Las aseguradoras también debían afrontar el desafío de pensar en que invertir”
El PlaNeS es inédito en la industria. Fue una convocatoria a todo el sector para que en no menos de 45 reuniones -en las que hubo disenso y consenso- se redactara un documento que fue presentado por la máxima autoridad a nivel nacional, como es la Presidenta de la Nación, por la máxima autoridad económica (el Ministro) y por el supervisor del Sector, el Superintendente de Seguros. Por esto, felicito a todos, y celebro que todos tengamos la expectativa de que PlaNeS sea lo más auspicioso que nos toca por recorrer. Todos queremos más seguro para una Nación Argentina cada vez más asegurada.
Jorge Aimaretti (UART), Francisco Astelarra (AACS) y Eduardo Sangermano (ADIRA).
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El ministro Hernán Lorenzini invita al brindis en conmemoración del Día del Seguro.
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Noticias Chile Los menos conformes con el sector seguros Según una encuesta al Consumidor de Seguros de Ernst&Young, los consumidores chilenos son los más críticos con el mercado de seguros en relación a sus pares regionales, calificando con una nota 6,6 al ramo de seguros de Vida (en un rango de 0 a 10), el más bajo de América Latina. Para la realización del estudio se consideró a 1.000 consumidores en distintas regiones de Chile y a 6.000 en EEUU, Canadá, Brasil y México, y que es parte de un sondeo a 25.000 consumidores en 24 países de todos los continentes. Gran parte de los consultados dice que el contacto con el proveedor en dicho segmento “no cubre bien sus necesidades y que en la relación predomina una excesiva presión por la venta”. Si bien el rango de satisfacción es bajo para la región, el 47% de los consultados tiene una opinión favorable de la industria en el rubro de vida, por encima del promedio regional (35%). El informe apunta a que el precio no es el factor más determinante al elegir un producto, sino también incide la calidad
de la marca. Es así como más del 50% de los encuestados estaría dispuesto a pagar más por una marca sólida en seguros generales. “Temas como estabilidad financiera, marca y características del producto son sumamente importantes”. En concreto, Chile destaca por sobre el resto en su necesidad de interacción personal al encontrar que los productos son muy complicados y técnicos. El papeleo resulta un factor importante, más que en otros países emergentes.
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Unión Europea Campaña de concienciación
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Una sentencia de la Gran Sala del Tribunal de Justicia de la Unión Europea sirve a Automovilistas Europeos Asociados (AEA) para reeditar una campaña de información -lanzada por primera vez hace cuatro años- acerca de” las consecuencias económicas que sobre víctimas y asegurados tendría la circulación de vehículos sin hacer uso de los cinturones de seguridad o de los sistemas de retención infantil”. La sentencia declara que no son contrarias al derecho comunitario de protección a las víctimas de accidentes de tráfico “las disposiciones nacionales que, en caso de una colisión entre dos vehículos automóviles que haya causado daños corporales al pasajero de uno de ellos sin que pueda imputarse culpa a los conductores, permiten limitar o excluir la responsabilidad civil de los asegurados”.
Asamblea de FIDES
Las Declaraciones de Washington El 9 de octubre pasado se llevó a cabo en Washington, D.C. Estados Unidos, la Asamblea Anual Ordinaria de la Federación Interamericana de Empresas de Seguros (FIDES). En dicha Asamblea entre otros temas se realizó la elección del nuevo Secretario General de FIDES 2013/2014, siendo nombrado Raúl de Andrea, de Perú. Los miembros asistentes a la Asamblea aprovecharon para felicitar al Secretario General saliente, Recaredo Arias, por la gran labor llevada a cabo durante su gestión.
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Durante el encuentro se decidió que la próxima Conferencia Hemisférica se realizará en Antigua, Guatemala, en noviembre de 2013
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Al finalizar la Asamblea se dieron a conocer dos declaraciones; una referida al seguro iberoamericano y, la otra, profundizando acerca que, a manera de documento, transcribimos en este número de Novedades.
El Seguro Iberoamericano El Seguro Iberoamericano ha venido creciendo de manera importante en los últimos años, demostrando su solidez ante las crisis y su gran potencial, por lo que debe ser apoyado con políticas públicas que equilibre los temas de solvencia, protección al consumidor y el desarrollo sostenido del sector asegurador.
La industria aseguradora en nuestra región ha sorteado muy bien este entorno, logrando incrementos de más del 10% en las primas del 2011 con respecto a 2010. Además, la penetración del seguro se ha incrementado del 2.3% del PIB en 2002 a 2.7% en 2011. Respecto de las primas mundiales, se ha crecido de un 1.4% en 2002 al 3.4% en 2011. En los años recientes, algunos países de América Latina han tenido un desarrollo relevante en seguros. Las experiencias para Chile, Brasil, Perú y Colombia, muestran que los incentivos fiscales, el traslado a las aseguradoras privadas del seguro de invalidez y vida y de riesgos de trabajo y la aplicación de regulaciones equilibradas, han sido iniciativas bien aprovechadas por esos sectores aseguradores, por lo que se tradujeron en un incremento importante en primas.
El desarrollo del sector asegurador y la inclusión financiera La inclusión financiera es indispensable para el desarrollo económico, el bienestar de las personas y mejorar el nivel de vida de la población. Esto implica una oferta sostenida de productos de alta calidad, con precios asequibles y canales de distribución eficientes. El proyecto de Inclusión Financiera 2020 promovido por el G-20 en Los Cabos, con la iniciativa: “Reto de Inclusión Financiera: Soluciones Innovadoras para impulsar el Acceso a los Servicios Financieros” define la inclusión financiera integral como una condición en la cual todas las personas en edad laboral tienen acceso a un conjunto completo de servicios financieros de calidad que incluyen servicios de pago, ahorros, crédito y seguros. El desarrollo del sector asegurador y la inclusión financiera van de la mano, ya que a partir de la promoción de los microseguros y los seguros de protección por accidentes viales, entre otros, se impulsa la cultura de la prevención y se hace llegar a las familias iberoamericanas que más lo necesitan, los beneficios de la protección del seguro.
En los años recientes, algunos países de América Latina han tenido un desarrollo relevante en seguros. Las experiencias para Chile, Brasil, Perú y Colombia, muestran que los incentivos fiscales, el traslado a las aseguradoras privadas del seguro de invalidez y vida y de riesgos de trabajo y la aplicación de regulaciones equilibradas, han sido iniciativas bien aprovechadas por esos sectores aseguradores, por lo que se tradujeron en un incremento importante en primas.
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Muchas de las economías mundiales siguen enfrentando grandes problemas económicos, como secuela de las crisis de 2008 y 2009. En el último año, el PIB en términos reales disminuyó en 1.9%. A nivel mundial, el crecimiento del PIB disminuyó del 4.1% en 2010 a 3% en 2011. Esto contrasta con el crecimiento de Latinoamérica, que logró un incremento superior al 4%, no obstante su dependencia de las economías de los países desarrollados.
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La dinámica de la distribución de los seguros Un fuerte inhibidor en el crecimiento del sector asegurador en varios de los países de la región, es la dinámica de la distribución de los seguros. Los canales de distribución condicionan en gran medida a qué segmento de mercado y con qué combinación de productos y servicios se establece la oferta de valor para el cliente.
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En la operatividad de lo seguros, el canal de distribución no sólo distribuye el producto, sino que también realiza funciones de asesoramiento profesional a los usuarios de los seguro, al comprar el producto, y de asistencia cuando se produce un siniestro. Los diferentes canales de distribución se han visto expuestos a diferentes obstáculos regulatorios y de otros tipos que impiden su sano crecimiento y desarrollo.
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Existen puntos de coincidencia a nivel latinoamericano, en cuanto a los inhibidores del desarrollo de los canales de distribución. Se hace evidente que la principal naturaleza de los obstáculos está en el atractivo de la actividad, la capacitación y la falta de regulación pertinente para obtener la certificación como intermediarios de seguros, en los que se enfatiza más la venta de producto que las soluciones que implican la asesoría para la contratación adecuada de un seguro. Esta situación se hace más retadora en virtud de la necesidad de una mayor profesionalización del vendedor y del incremento de la cultura de seguros. Otro desafío importante lo constituye la necesidad de generar los incentivos para que las generaciones jóvenes se interesen por participar en la actividad dado el envejecimiento progresivo en el canal de agentes individuales en algunos países.
De igual forma, en varios países existen restricciones regulatorias para el sano desarrollo de canales alternos, o al uso forzoso de agentes o brokers intermediarios, particularmente los relativos a bancaseguros y a otros medios masivos de comercialización. Para incentivar la venta del seguro se han establecido, en mayor o menor medida, diferentes iniciativas de desarrollo de los canales de distribución, como son un mayor énfasis en el cliente, la autorización a las aseguradoras para brindar ciertos tipos de certificación, la venta directa y la obligatoriedad de ciertos seguros. Otras iniciativas son las propuestas de cambios legales para la venta masiva distinta de bancaseguros, donde se busca simplificar las pólizas y los requisitos para comercializarlas, además de simplificar los trámites para el registro de este tipo de productos. Actuando en sincronía como sector, logrando un marco legal pertinente y promotor y un mayor involucramiento de los actores participantes, se podrán alcanzar niveles de participación del seguro como porcentaje del PIB acordes al que exhiben algunos países desarrollados. Sobre todo, se facilitará el acceso a los seguros de un mayor número de personas, con los consiguientes beneficios para la población y el desarrollo de los países de la región, ya que el seguro contribuye transversalmente al desarrollo de los países y al incremento de la formalidad y la responsabilidad entre sus poblaciones. (1º Declaración de Washington 10 de octubre de 2012). El presente documento ha sido subtitulado.
Riesgos catastróficos y esquemas regulatorios El seguro Iberoamericano, al igual que en otros continentes, ha respondido de manera sólida y eficaz ante las catástrofes naturales, demostrando su valía como mecanismo de protección a través de la transferencia de riesgos. FIDES reconoce la conveniencia de avanzar en esquemas regulatorios que se basen en la administración integral de riesgos, en sus requerimientos de capital y reservas y en el robustecimiento del gobierno corporativo, pero en los plazos adecuados, adaptando estas reglas a la situación particular de la industria en cada país. Por estas razones que consideramos fundamentales, FIDES se congratula por la creación de la GFIA (Global Federation of Insurance Associations), la Federación Global de Asociaciones de Seguros. La industria aseguradora evidenció nuevamente su valor durante 2011, año excepcionalmente adverso en cuanto a pérdidas económicas derivadas de grandes catástrofes. Se presentaron 325 eventos catastróficos, con pérdidas estimadas totales, tanto aseguradas como no aseguradas, de US$ 370 mil millones de dólares, casi 64% más que las pérdidas reportadas en 2010. A pesar de que existe un enorme abismo entre las pérdidas económicas totales y las pérdidas aseguradas, 2011 se constituyó en el segundo año con mayores erogaciones derivadas de riesgos catastróficos para el sector asegurador mundial. No obstante lo anterior, la industria se mantuvo sólidamente capitalizada.
En Latinoamérica, las fuertes inundaciones y deslaves de Brasil y Colombia a principios del año, causaron pérdidas por alrededor de $3,000 millones de dólares. México, el Caribe y Centroamérica se vieron afectados por varios huracanes y heladas, en los que murieron más de 150 personas y se incurrieron en pérdidas por US$ 600 millones de dólares, de los cuales solo se recuperaron US$ 100 millones a través del seguro. Los países caribeños son especialmente vulnerables a las amenazas naturales. Hay un costo constante con picos muy elevados. Así, desde 1970, el promedio de pérdidas en la región representan 2% del PIB. En algunos países, el seguro ha demostrado plenamente su eficacia como mecanismo de
El reaseguro internacional ha tenido capacidad suficiente para asumir las indemnizaciones a su cargo, por lo que las aseguradoras locales no han estado en riesgo de insolvencia. Ello evidencia la necesidad de una regulación abierta y moderna en nuestros países para promover la participación del reaseguro internacional en nuestros mercados.
compensación, como fue el caso del terremoto de Chile en 2010, con indemnizaciones de alrededor de 225,000 siniestros por 8 mil millones de dólares. Debido a las heladas que se presentaron en el sector agrícola en México en 2011, prácticamente la totalidad de la producción del noroeste del país del periodo otoño-invierno se perdió, representando para el sector asegurador un desembolso de más de $300 millones de dólares.
Políticas públicas que estimulen las medidas de prevención y la utilización del seguro
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En todos los eventos, el reaseguro internacional ha tenido capacidad suficiente para asumir las indemnizaciones a su cargo, por lo que las aseguradoras locales no han estado en riesgo de insolvencia. Ello evidencia la necesidad de una regulación abierta y moderna en nuestros países para promover la participación del reaseguro internacional en nuestros mercados.
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No obstante el crecimiento, solidez y solvencia del sector asegurador, sigue siendo muy baja la penetración del seguro en América Latina, lo que implica una alta vulnerabilidad para individuos, empresas y gobiernos ante las catástrofes naturales. Solo el 3% de estas pérdidas potenciales se encuentra actualmente asegurado en nuestra región. La tendencia creciente de estos eventos, las grandes pérdidas económicas y sociales que generan, son evidencia de la gran importancia del seguro, por lo que su utilización debe ser considerada una prioridad continental.
Por ello, es fundamental contar con políticas públicas que estimulen las medidas de prevención y la utilización del seguro, como mecanismo de compensación de pérdidas, en sustitución de subsidios estatales y programas asistenciales. En este orden de ideas, FIDES apoya los Principios de Seguro Sustentable emitidos por la ONU con la participación de diversos actores del seguro internacional, dado que representan una estructura aspiracional no vinculante para administrar riesgos y oportunidades.
Regulación, gestión integral de riesgos gobierno corporativo Respecto a las tendencias en materia de regulación, reiteramos el apoyo y la convicción de FIDES en cuanto a los beneficios que implica la evolución hacia una regulación basada en la gestión integral de riesgos y en el robustecimiento del gobierno corporativo, en la cual están trabajando en mayor o menor medida al menos 10 de los países miembros de FIDES. Preocupa la adopción de esta regulación en forma prematura para algunos mercados, así como la adopción de medidas desproporcionadas para el combate al lavado de dinero y financiamiento del terrorismo, aplicadas a operaciones que no implican este riesgo. Estas medidas hacen onerosa la operación y costoso el seguro, alejándolo de segmentos de la población que demandan la protección del seguro. Las asociaciones miembros de FIDES se comprometen a trabajar de la mano con las au-
instrumenten los cambios, con los plazos adecuados y con la profundidad y alcance que permitan que cada sector asegurador se prepare para los mismos. Dado que la regulación del seguro en nuestra región cada vez está más influida por entidades internacionales tales como INIA y el G20, constituye un gran paso la creación de la Federación Global de Asociaciones de Seguros, de la que FIDES formará parte activa. (2ª Declaración de Washington 10 de octubre de 2012). El presente documento ha sido subtitulado.
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toridades en todos los procesos regulatorios. Para ello, sugerimos encarecidamente a las autoridades reforzar los mecanismos de consulta al mercado a través de sus asociaciones gremiales, de los diversos proyectos de regulación, en particular, aquellos que se refieren a la adopción de los estándares internacionales de regulación. Solicitamos medir en forma conjunta los impactos en los diversos mercados de la adopción de dicha normatividad, considerando los costos de adopción y las peculiaridades de cada mercado, respetando el principio de proporcionalidad de la OCDE, las características propias del negocio de los seguros y la oportunidad en que se
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Estudio
Patricio Visceglie y Carlos Alberto Mau
Una visión integral del Fraude “El fraude siempre ha sido acompañado de una falta de reproche por parte de la sociedad. Posiblemente, como muchas veces el fraude va vinculado a una ‘previa pérdida económica y muy pocos casos son denunciados, se intenta excusar la actuación del individuo como un mal menor”, señalan Patricio Visceglie y Carlos A. Mau. Los autores analizan el fraude como concepto, lo clasifican según la persona que lo comete o la modalidad y detallan una serie de tipologías relacionadas con esta problemática.
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Para comenzar a introducirnos en el tema del Fraude vamos a compartir un caso muy común en el mundo del seguro. A saber:
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Cuatro jóvenes volvían de bailar y circulaban en auto por una avenida en el Gran Buenos Aires cuando, de repente, al inexperto conductor se le cruzó un cartonero y en la maniobra terminaron chocando contra un poste de electricidad. El auto quedó con un siniestro total y ninguno de ellos sufrió daños corporales.
Patricio Visceglie es Abogado. Ejecutivo de aseguradoras. CEO de la Asociación de Conductores de Automóviles. Participa del Comité Anti fraude de Orbis Cía. Argentina de seguros. Carlos Alberto Mau es Abogado. Gerente y Director de Auditoria y fraude en Orbis Compañía Argentina de Seguros. Miembro titular del Comité Antifraude. Nota: Sugerimos examinar la página web www.acfemexico.com.mx como ejemplo de asociaciones examinadoras de fraudes generales.
El conductor, como tenía el seguro a terceros, sabía que no cobraría indemnización por su auto. Sin embargo, les propuso a sus amigos que vayan al “Hospitalito” (Salita del barrio) y simulen una lesión con dolor cervical, para que la propia compañía indemnice a cada uno. Así, juntando la indemnización de cada uno, el conductor y dueño del auto podría volver a comprarse uno nuevo. Tras la pérdida económica sufrida por el conductor surge (en nuestra sociedad) el sentimiento equivocado de solidaridad por parte de sus jóvenes amigos, que le lleva a perjudicar al resto de los asegurados y a la Compañía de Seguros. Y perjudica al resto de los asegurados, dado que una parte de la prima que pagamos cada uno va destinada a tareas de investigación y a indemnizaciones procedentes del fraude.
Las compañías de seguros reciben semanalmente cientos de siniestros fraudulentos, especialmente para las coberturas de Responsabilidad Civil por daños materiales y Responsabilidad Civil por daños corporales.
Clasificación del fraude El fraude se puede clasificar según la persona que lo comete:
1. Defraudador ocasional. Aquel que sufre un siniestro y lo exagera para obtener un beneficio. 2. Repetidor. Cuando el primer intento de fraude fue exitoso, se arriesga e intenta repetir la estafa en su misma compañía o en alguna colega. 3. Profesional. Participa, no solo el asegurado, sino terceros profesionales.
1. Inexistencia o exageración de daños. El siniestro ocurrió
Visceglie: “El desistimiento del siniestro no es el fin de la lucha antifraude, se requiere una acción conjunta de todas las compañías de seguros, regida por factores que son el soporte de la gestión del Departamento Antifraude”.
pero se intenta obtener un beneficio económico por un daño que en realidad no fue consecuencia del siniestro. Ejemplo: agregar terceros que no participaron del hecho o declarar lesiones preexistentes como consecuencia del siniestro.
2. Ocultar exclusión de cobertura. El asegurado modifica las
circunstancias de un siniestro con el fin de disimular una exclusión de cobertura. Ejemplo: cambio en la fecha del siniestro para ocultar un atraso en el pago de las cuotas.
3. Siniestro inexistente. Se da cuando el hecho nunca ocurrió, y se cuenta generalmente con la connivencia del asegurado, por ejemplo: préstamo de póliza, Rompehuesos.
Breve reseña sobre la actualidad de ciertas tipologías 1. Rompehuesos. Las organizaciones delictivas que operan en C.A.B.A y G.B.A disminuyeron
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Recordemos brevemente un concepto sencillo de Fraude, definiéndolo como “Todo ardid o engaño tendiente a que la aseguradora incurra en error para obtener en forma ilegítima el pago de una indemnización, ya sea en beneficio del propio asegurado o de un tercero.
O según la modalidad:
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Estudio
su accionar en la cantidad de casos, pero se observó una migración hacia la plaza de Rosario, donde han comenzado a operar realizando fracturas de cúbito y radio con idéntica modalidad a la realizada en C.A.B.A y G.B.A. Lo mencionado se viene observando desde mayo de 2012. Se está estableciendo que las lesiones son del mismo barrio carencial y los operadores son un desprendimiento de las organizaciones que operaban en C.A.B.A y G.B.A.
2. Marcha atrás. Se comenzaron a observar en la plaza de Mendoza siniestros producto de la marcha atrás, a fin de dejar la responsabilidad en firma indubitable y, más allá del daño material, generar el reclamo por lesiones (cervicalgia). El denominador común se encuentra en la conducción del vehículo que sería realizado por choferes.
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3. Motos. Se encuentran operando
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en organizaciones que fabrican los siniestros como de ocurrencia real. Por ejemplo, el salir un conductor de su vehículo, frenar de golpe y siempre tirarse para ser asistido. El fraude siempre ha sido acompañado de una falta de reproche por parte de la sociedad. Posiblemente, como muchas veces el fraude va vinculado a una “previa pérdida económica” y muy pocos casos son denunciados, se
intenta excusar la actuación del individuo como un mal menor.
Mau: “Las compañías de seguros reciben semanalmente cientos de siniestros fraudulentos, especialmente para las coberturas de Responsabilidad Civil por daños materiales y Responsabilidad Civil por daños corporales”.
En realidad, esa estafa se reduce a un término mucho más suave, y sin las fuertes connotaciones del vocablo estafa cuando se refiere al seguro con la expresión “fraude”. Es indudable que en épocas de recesión económica, se produce una disminución de dicha conciencia de delito, debido a las dificultades económicas a que se ven abocadas muchas familias.
Factores soporte de la gestión del Departamento Antifraude Queda mucho camino por recorrer, pero el desistimiento del siniestro no es el fin de la lucha antifraude, se requiere una acción conjunta de todas las compañías de seguros, regida por factores que son el soporte de la gestión del Departamento Antifraude: • Apoyo de la Alta Dirección. Nuestro Departamento Antifraude recibe un gran apoyo por parte de la dirección de la compañía, es una política de empresa en la que la lucha contra el fraude ocupa un rol estratégico. • Bases de Información. Es indispensable contar con dichas bases como por ejemplo: el sistema Sofía, del CESVI; Iris, de
• Cooperación entre las distintas compañías de seguros. En este punto cabe destacar la importancia de la colaboración entre las compañías en el intercambio de datos, lo que permite en muchos casos relacionar los lesionados, abogados, médicos, asegurados involucrados en los siniestros, permitiendo la detección de maniobras fraudulentas.
• Trabajo coordinado de los diferentes sectores de la empresa. La colaboración en la lucha contra el fraude de los diferentes sectores de la compañía es muy importante para la detección y la acción del departamento antifraude.
• Estudios investigadores direccionados por el Departamento Antifraude. Si bien la investigación es delegada en estudios externos, las directivas del departamento son muy importantes a la hora de direccionar la investigación hacia el objetivo que es el desistimiento de la acción, ya que el trabajo del analista y el intercambio de datos son fundamentales para detectar vínculos y relaciones que permitan al estudio llevar a cabo la investigación.
La “viveza criolla” es un fraude A modo de conclusión, compartimos otro caso testigo: El conductor, como tenía el seguro a terceros, sabe que no cobrará indemnización por su auto y le propuso a uno se sus amigos que tenía también auto simular un roce entre las dos unidades y declarar ante la aseguradora de este amigo que la mala maniobra del segundo auto es lo que provocó el siniestro. Van a ver a un abogado del Sur del Conurbano Bonaerense quién, redoblando la apuesta del mal conductor, le propuso dejarse fracturar un hueso y generar un reclamo mayor. Consejo que el joven acepta (rompehuesos).
Queda mucho camino por recorrer, pero el desistimiento del siniestro no es el fin de la lucha antifraude, se requiere una acción conjunta de todas las compañías de seguros.
Lo mismo que en el ejemplo mencionado al principio, el hecho de la mal llamada “viveza criolla” es un fraude, un delito que la sociedad debe reprochar. Esta estafa es generada en muchas circunstancias por falta de concientización de la sociedad. Finalmente, formulamos una pregunta al lector ¿Cuál es la responsabilidad de todas las Compañías de Seguros y las Cámaras que nuclean al sector por la falta de campañas sobre concientización en la sociedad? …Seguramente usted está respondiendo lo mismo que nosotros pensamos.
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la SSN, a fin de realizar los cruces de información que permiten obtener en su caso, resultados que direccionen el análisis.
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Institucional
Convenio a favor de Asegurados
La Federación Iberoamericana de Asociaciones de víctimas contra la Violencia Vial se
El Defensor del Asegurado de Argentina, Jorge Luis Maiorano, y el Defensor del Pueblo de la provincia de Jujuy, Víctor Galarza, durante la presentación del convenio.
De manera efectiva comenzó a implementarse el convenio de cooperación y asistencia mutua celebrado entre el Defensor del Pueblo de la provincia de Jujuy y el Defensor del Asegurado de Argentina, reportando beneficios para damnificados por siniestros automovilísticos.
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Producto de este convenio, se presentaron ante el Ombudsman provincial, dos casos de titulares de pólizas que luego de haber intentado comunicación y arreglo directo con la Aseguradora, no lograron obtener respuesta al reclamo configurado en la Ley de Seguros, según articulo Nº 56.
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Luego, en su rol de mediador, logró que ambas partes acordaran el monto de la suma que debían recibir los titulares de los vehículos accidentados y el pago de la Aseguradora se concretó según lo acordado. En dicho convenio de cooperación mutua se buscó fortalecer la importancia y presencia en la sociedad de las instituciones que
ambos Defensores presiden. El objetivo del convenio comienza a cumplirse cuando el Defensor del Pueblo de Jujuy deriva quejas o reclamos realizados en su institución de gente que haya contratado seguros con las compañías aseguradoras adheridas al régimen del Defensor del Asegurado y que presente algún problema. Así es que, en el marco de este convenio pudo darse solución a dos ciudadanos titulares de una póliza de seguro automotor, cuyos vehículos habían sufrido meses atrás un siniestro con destrucción total. Ante la presentación de los damnificados en la Defensoría del Pueblo de Jujuy, Galarza estableció el inmediato contacto y derivación del caso al Defensor del Asegurado.
incorporó al OISEVI Luego de reunirse con las autoridades de la Agencia Nacional de Seguridad Vial, la Federación Iberoamericana de Asociaciones de víctimas contra la Violencia Vial, un conjunto de agrupaciones pertenecientes a diferentes países de Iberoamérica, se incorporará al Observatorio Iberoamericano de Seguridad Vial (OISEVI).
Durante la reunión mantenida entre el director ejecutivo de la ANSV, Felipe Rodríguez Laguens y la presidenta de la Federación, Jeanne Picard, el organismo
Una vez en sus manos el caso, el Dr. Maiorano tomó inmediata intervención, comunicándose con las partes en cuestión -titular de la póliza y Empresa Aseguradora- y tomando conocimiento de los pasos seguidos y de aquellos que no se habían cumplido.
perteneciente al Ministerio del Interior y Transporte recibió una placa en reconocimiento a su labor en materia de seguridad vial.
economía
Samuel A. Markov
Cambios de paradigma en el negocio del seguro automotor El autor comparte una reseña de cómo la telemática y los modelos UBI están revolucionando las variables de clasificación y segmentación de riesgos del negocio de seguros de automóviles. Markov señala que la telemática proporciona información a las aseguradoras para entender el perfil de riesgo de sus asegurados. Y apunta: “Esta capacidad está promoviendo nuevos e innovadores productos basados en la capacidad de definir el perfil a riesgo con mayor precisión, y con ello las primas, atrayendo nuevos y más rentables clientes”.
Es probable que nos encontremos transitando las primeras etapas del próximo gran cambio disruptivo de la actual concepción del trabajo con la tecnología convertida en un poderoso catalizador que está cambiando todas las industrias y actividades. Ese aumento y ascendencia cada vez mayor, sumado a la globalización de los mercados, la virtualización de los procesos de negocios y las emergentes tecnologías móviles y sociales, están redefiniendo la concepción de la forma de hacer negocios. Estos cambios obligan a las organizaciones de cualquier actividad, a repensar y revisar cada aspecto de sus operaciones.
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Una nueva tecnología: la telemática
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Licenciado en Sistemas. Especialización en Administración de Empresas (UB). Master in Business Administration (Escuela de Economía y Negocios Internacionales UB). Director de A.R.M. Services S.A. Gerenciamiento de Riesgos.
Dentro de la industria de seguros, mundialmente el cambio se ha venido dando lenta pero consistentemente. Una nueva tecnología que tiene el potencial de aportar un cambio significativo a buena parte de los principios históricos del negocio asegurador es la telemática, con su inédita capacidad de monitorear el comportamiento de conducción de los vehículos y de proveer retroalimentación
La etimología de la telemática viene del griego “tele” (lejos, en especial vinculado a procesos productivos o de registración/grabación a distancia) y ~matos un derivado también del griego de maquinaria o invención. Combinado, el término describe el proceso de transmisión a larga distancia de información generada por computadoras. Más concretamente, surge de la fusión de la telecomunicación y la informática. Cada vez más, la telemática proporciona información a las aseguradoras para entender el perfil de riesgo de sus asegurados. Esta capacidad está promoviendo nuevos e innovadores productos basados en la capacidad de definir el perfil a riesgo con mayor precisión, y con ello las primas, atrayendo nuevos y más rentables clientes. Dichas aseguradoras han entendido que los modelos tradicionales de tarifación de los seguros de vehículos
-basados esencialmente en la siniestralidad media, zona geográfica y en información básica de los vehículosse están volviendo obsoletos aceleradamente. Al mismo tiempo, está forzando un cambio en la percepción de los productos por parte de los asegurados, los que comienzan a percibir que dejan de ser simples comoditties para volver a su génesis de servicio. En adición a las tasas de prima y el precio, la telemática y los enfoques de tarifación basada en el uso (Usage Based Insurance o UBI), están introduciendo oportunidades a las aseguradoras para construir y mantener mejores relaciones con sus clientes como nunca antes, al tiempo que sientan las bases para la toma de mejores decisiones y la optimización de los procesos críticos del negocio como, por ejemplo, la atención y liquidación de siniestros. El presente artículo es una reseña de cómo la telemática y los modelos UBI están revolucionando las variables de clasificación y segmentación de riesgos del negocio de seguros de automóviles, confiando que sirva como disparador para su evaluación y discusión en el mercado de seguros argentino.
Markov: “Personalización y diferenciación son las claves de éxito para lograr rentabilidad en la industria del seguro; la telemática y los programas UBI, representan el medio más efectivo y eficiente para eso”.
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a las aseguradoras y asegurados con información detallada. Muchas empresas alrededor del mundo ya están cosechando importantes beneficios de esta ola imparable de cambios.
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economía
Introducción La telemática está presente en el negocio de seguros desde hace algún tiempo. Inicialmente orientada a dar respuestas reactivas ante el robo de vehículos, luego evolucionó para permitir a las empresas operadoras de flotas gestionar eficientemente (productividad y seguridad-safety) sus unidades, con el objeto de preservar sus activos y su personal. Los productos de seguros basados en el uso de tecnología telemática están siendo explorados y testeados por infinidad de compañías de seguros en diversos países del mundo. Como consecuencia, se vienen desarrollando nuevas patentes tecnológicas para el procesamiento de estos inéditos volúmenes de datos así como de innovadores y sofisticados modelos matemáticos – actuariales para su tratamiento y compresión.
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Los productos de seguros UBI se clasifican en tres tipos:
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• Usage
Based Insurance
(UBI) o tarifación centrada en la exposición: registra información sobre distancias recorridas, cantidad de horas de uso, días y horarios de uso y zonas de circulación. • Behavior Based Insurance (BBI) o tarifación basada en comportamientos de manejo: a la información anterior le incorpora cómo los vehículos son utilizados es decir:
Los productos de seguros basados en el uso de tecnología telemática están siendo explorados y testeados por infinidad de compañías de seguros en diversos países del mundo.
velocidades, aceleraciones y frenadas bruscas, conducción en curvas. • Geospatial Based Insurance (GBI) o tarifación basada en condiciones de manejo: suma a lo relevado por los modelos anteriores información circundante a los vehículos en movimiento y sus condiciones como ser, estado del clima, tipo de camino, estado del camino, flujo de tránsito y parámetros de funcionamiento del vehículo. Las compañías de seguros evalúan la exposición a riesgo y solo luego definen el costo; con independencia de la vigencia de la póliza, los modelos UBI determinan el perfil de riesgo de los conductores todos los meses, de manera que el costo del seguro también varía. La telemática aplicada como parte del proceso de suscripción en seguros de automotores es la mejor, más efectiva y científica manera de anticipar y limitar riesgos y resulta ser un punto de partida para la construcción de servicios de valor agregado, para la contención de los costos de administración de siniestros y una
Consideraciones tecnológicas Cualquiera sea el modelo de negocios (UBI/BBI/GBI) los dispositivos telemáticos son un componente esencial tanto en términos de sus características técnicas como los datos (que luego de convertidos a información servirán para la toma de decisiones) que estarán en condiciones de recolectar. Aspectos centrales de esta selección son su costo y la facilidad de uso e instalación. El otro aspecto central refiere a los datos recolectados por los dispositivos, y su transmisión, almacenamiento, procesamiento y consolidación (mediante modelos matemáticos de análisis y determinación de perfiles de riesgo). La convergencia de estos componentes -sumados a la propia estratégica y los planes comerciales establecidos por las aseguradoras- son los ejes centrales de toda iniciativa UBI.
El futuro es ahora
Al proporcionar el incentivo de primas de seguros de autos más económicas a aquellos conductores con comportamiento responsable o menos riesgoso, las aseguradoras también están promoviendo y estimulando mejoras dramáticas en la seguridad vial. Los productos de seguros basados en conceptos UBI requieren que la información del vehículo relevada sea transmitida al sistema de procesamiento de datos en la medida que se registra. Esto proporciona una retroalimentación inédita no solo a la aseguradora sino por sobre todo al conductor, al verificar que su costo de seguro cambia dinámicamente en función de la mayor o menor exposición y del mayor o menor riesgo generado al conducir. Los beneficios emergentes de estas prácticas, avalados por centenas de programas en curso en más 20 países son claros y contundentes. Para los asegurados • Significativas reducciones en las primas para los buenos conducto-
res. • Retroalimentación y recomendaciones para mejorar / reducir exposición a riesgo. • Refuerza la percepción de precio “justo”. Para las aseguradoras • Mejora la capacidad para evaluar riesgos (risk assessment). • Mejora la rentabilidad al reducir la siniestralidad y mejorar las tasas de retención. • Mejora la capacidad de segmentación y prospección (targeting) de clientes. • Impone un punto de inflexión en el vínculo con sus asegurados. La telemática aplicada al negocio de seguros llegó. Su velocidad de despliegue y desarrollo continuará acelerándose. Personalización y diferenciación son las claves de éxito para lograr rentabilidad en la industria del seguro; la telemática y los programas UBI, representan el medio más efectivo y eficiente para eso.
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fuente generadora de rentabilidad.
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Institucional
Formando nuevos comunicadores para el sector
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El curso de Periodismo Asegurador sigue recorriendo universidades y motivando a futuros profesionales a comprometerse con esta temática no sólo por su relevancia, sino por las oportunidades laborales que brinda.
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En consonancia con la misión de generar cultura aseguradora en la población, desde 2009, la Asociación Argentina de Compañías de Seguros se encuentra proactivamente comprometida en la formación de más y mejores comunicadores para el sector. En tal sentido, desde entonces, se viene desarrollando una intensa tarea para introducir a estudiantes de las carreras de Periodismo y de Comunicación de diferentes universidades a los temas básicos del seguro y a mostrarles su enorme interrelación con la economía, la seguridad social y la vida cotidiana. El Curso de Periodismo Asegurador ya es un clásico anual para la Universidad de Belgrano, la del Salvador, la Universidad Argentina de la Empresa, la Universidad Católica Argentina y la de Ciencias Empresariales y Sociales. Y se intenta seguir agregando nuevas casas de altos estudios. Más de quinientos futuros profesionales de la difusión de contenidos fueron introducidos así a los fundamentos, problemáticas e implicancias de la industria aseguradora. El propósito de esta iniciativa apunta no sólo a informar sobre qué es un seguro y sus alcances; o acerca de la realidad de la propia actividad asegu-
radora, que ya de por sí es una gran generadora de contenidos y de la lectura de los cuales se pueden entender y verificar muchos procesos sociales; sino también a que conozcan la lógica con que opera esta industria y la imbricación que genera hacia los más diversos escenarios. En síntesis, provee a los periodistas de un conocimiento diferencial y un valor agregado que habitualmente la crónica informativa omite. Se recalca en cada una de estas charlas que el seguro permite múltiples abordajes. Se relaciona con la economía, con la seguridad social, con el comercio exterior, las finanzas, los deportes, la cultura, los espectáculos, la salud, las noticias policiales, las catástrofes naturales, los accidentes, la ecología, la ciencia, la seguridad vial etc. Y todo esto por medio de esos ejemplos que la realidad cercana siempre nos brinda, para que vean concretamente cómo podrían usar el contenido que en cada una de esas áreas la industria podría darles. En los encuentros surgen preguntas, cuestionamientos, miradas de asombro y sorpresa. Y los que pensaban que iba a ser una situación aburrida, sobre una temática que no suele ser, a priori, de la que más los entusiasmaría, termina convirtiéndose en un
El presidente de la AACS durante la charla con los estudiantes universitarios
Al alumno con cariño
El equipo que asiste a las diferentes universidades está compuesto por destacados profesionales. Francisco Astelarra, presidente de la AACS, es quien comienza explicando a los estudiantes qué son y cómo operan los seguros. Esta sencilla y amena descripción los introduce en la temática básica para poder entender su lógica y sus ramificaciones. Luego, un grupo nutrido de periodistas en actividad les explica cómo se manejan esos contenidos en los medios y resaltan el hecho de ser muy pocos los que se introducen en el mundo asegurador, considerado muy hermético por la mayoría. El dato no es menor cuando lo refuerzan resaltando que en la mayoría de las ocasiones, bien leídas, las noticias del sector terminan siendo notas de tapa. También se resalta la presencia de un importante cantidad de medios específicos, revistas, blogs, programas de radio y TV, newsletters, foros, entre otros, para que vean que no todo se centra en los diarios nacionales. Pero a ese amplio abanico se agregan las oportunidades
Algunos de ellos: nos gusta lo que hacemos, nos enriquece en el día a día, consideramos que nuestra tarea aporta valor social toda vez que promueve la consolidación de una comunidad con mecanismos de prevención ante imprevistos, nos mantiene alertas e informados permanentemente, porque las noticias en este sector también surgen muchas veces de manera no planificada y la lista sería larguísima. Pero,
básicamente, nos entusiasma contar todo esto porque, así, devolvemos a la comunidad parte del privilegio de hacer lo que nos gusta. Queremos contagiar este entusiasmo y mostrar que saber de seguros abre puertas en lo profesional, porque marca un diferencial claro con la gran masa de periodistas. Y porque sabemos de la importancia sectorial de contar con voceros claros y precisos. Las consultas y preguntas que recibimos van de lo elemental a lo técnico, de lo ingenuo a lo sofisticado y sorpresivo. Todas nos introducen en un universo de pensamiento joven que nos lleva a nosotros que ya transitamos esa etapa (hace rato, aunque no se note) a cuestionarnos, reformularnos, sorprendernos y a entender, cómo son y cómo piensan los que van a tomar nuestra posta. Por Laura Sverdlick
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par de horas de lo más entretenidas, participativas y estimulantes. Al punto que, al terminar la actividad formal, muchos se acercan sin apuro para seguir charlando o indagando.
Cada vez que con el equipo nos encontramos para encarar un nuevo curso, sabemos que la vamos a pasar bien. Que van a ser dos horas en que vamos a transferirles, a quienes nos siguen generacionalmente en esta tarea de la comunicación, parte de la experiencia acumulada y del privilegio de habernos desempeñado en un campo tan rico comunicativamente hablando. Estar al frente de esta clase, aunque sea por dos horas, es sumamente estimulador por muchos motivos.
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Institucional
Premios Prestigio Seguros y Conciencia Seguros El periodista Ismael Bermúdez en plena exposición
Sancor Seguros obtuvo el primer lugar con el premio Prestigio Seguros Atributo 2012
que existen de realizarse profesionalmente en la comunicación institucional del sector, ya sea trabajando en las propias compañías o en las consultoras de comunicación que las asisten. Un dato que los sorprende es también la cantidad de públicos diferentes a los que el sector dirige sus comunicaciones. Audiencias masivas, clientes específicos de cada compañía en conjunto o apelados según diversos targets, productores, brokers, funcionarios, legisladores, miembros del poder judicial, profesionales del área de recursos humanos, empleados de las propias compañías, proveedores de la industria y tantos otros. Y asimismo, cómo cada vez más el contacto con todos ellos encuentra además de los canales formales, vías eficientes a través de Internet y las redes sociales, territorio que ellos conocen a la perfección.
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Los periodistas que constantemente acompañan a la AACS en esta iniciativa son Ismael Bermúdez (Clarín), Silvia Stang (La Nación), Elizabeth Péger (Cronista), Horacio Lachman (Todo Riesgo), Gabriela Barbeito (Pool Económico) y Cecilia Ljuba y Laura Sverdlick de Mediática PR, consultora de prensa de la AACS.
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Un hecho a resaltar es que en los últimos años muchos estudiantes manifiestan su interés de desarrollarse dentro del área de la comunicación institucional. En tal sentido, sería interesante poder establecer algún tipo de alternativa que les permita acercarse a las compañías, que seguramente se verían muy beneficiadas con la inserción de jóvenes profesionales estimulados para desarrollarse en este campo.
“Adaptación frente a nuevos escenarios” por ser la aseguradora más reconocida en el mercado en cuanto a su modo estratégico de adecuarse a cada contexto. Asimismo se consagró con el segundo lugar con el premio Prestigio Productores 2012 y en el tercero con Prestigio Seguros rubro Ejecutivos. En lo que respecta a Prevención ART, la Aseguradora de Riesgos del Trabajo del Grupo Sancor Seguros, obtuvo el primer puesto del premio Prestigio en el ramo correspondiente a la categoría Riesgos del Trabajo, segmento del cual es la empresa líder del mercado en cantidad de empresas clientes, facturación y cantidad de trabajadores asegurados. Cabe mencionar que a esta edición se sumó la primera entrega del Premio Conciencia Seguros que, en el marco del nuevo Plan Estratégico del Seguro impulsado por la Superintendencia de Seguros de la Nación, reconoce la creación de la conciencia aseguradora como un desafío central. Esta distinción es un premio honorífico a aquellas compañías aseguradoras que invierten en acciones de comunicación directa y publicidad para lograr una sociedad más sustentable y
Desde la Asociación existe el compromiso de continuar en esta tarea. No sólo es necesaria, hasta se podría considerar imprescindible. Pero más allá de ello constituye una iniciativa desafiante y enriquecedora que también sorprende, cuestiona y forma, a todos los que transmiten su experiencia profesional a estos grupos de entusiastas futuros periodistas.
con una mejor calidad de vida. En ese sentido, el Grupo Sancor Seguros recibió los dos primeros premios con sus trabajos “Prevención para futuros trabajadores” y “Rutas en Rojo” respectivamente.
Empresas La aseguradora oficial de los Pumas
“La relación de QBE con el deporte es una constante en casi todos los países donde operamos, partiendo desde nuestra casa matriz en Australia donde participa activamente como
Premio Euromoney a la Excelencia 2012 HSBC fue distinguida por Euromoney, una de las entidades más respetadas en la industria de servicios financieros, como Mejor Entidad de Deuda, Mejor Entidad Financiera de Proyectos y Mejor Entidad de Flujo de América Latina
sponsor de equipos profesionales de Rugby, Fútbol y Fútbol Australiano. En Inglaterra, QBE es Main Sponsor del Seleccionado de Rugby Inglés, participando con la marca de una manera muy fuerte en este deporte”, enfatizó Gonzalo Delger Presidente de QBE Seguros La Buenos Aires. “Estamos muy contentos en poder sumar a QBE como Aseguradora Oficial de la Unión Argentina de Rugby. Sin dudas es una empresa de alto prestigio a nivel internacional y a su vez un rubro en el cual la UAR
Gonzalo Delger (QBE) y Luis Castillo (UAR) junto al entrenador de los Pumas Tati Phelan
no tenía dentro de sus auspiciantes. Esperamos tener una gran relación y trabajar en conjunto en pos del crecimiento del rugby argentino”, señaló el Presidente de la UAR, Luis Castillo.
La seguridad vial, la cultura y la educación en Iberoamérica El presidente de Fundación Mapfre, Alberto Manzano, y el Presidente del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), Luis Alberto Moreno, firmaron un acuerdo de colaboración con el objetivo de unir esfuerzos entre ambas instituciones y trabajar en actividades comunes que mejoren las condiciones de seguridad vial, promuevan y difundan la cultura, y fomenten la educación entre los jóvenes en los países de América Latina y Caribe.
en esta región, que actualmente cuenta con la tasa más alta de víctimas mortales por accidentes de tráfico.
Este convenio pretende, en una primera fase, implementar medidas que contribuyan a reducir la siniestralidad vial y la gravedad de las lesiones que sufren conductores y ocupantes de vehículos
Estas propuestas están recogidas en un plan de actividades que se llevará a cabo conjuntamente entre FUNDACIÓN MAPFRE y BID hasta 2014.
Alberto Manzano, Presidente de Fundación Mapfre, y Luis Alberto Moreno, Presidente del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) durante la firma del convenio en Madrid, España.
Novedades de Seguros | Diciembre 2012
QBE Seguros La Buenos Aires cerró un convenio con la Unión Argentina de Rugby a través del cual se convierte en la Aseguradora Oficial de la UAR a nivel mundial y de todos los Seleccionados Nacionales de Rugby, incluyendo a Los Pumas, Jaguares, Pampas XV, Los Pumas 7s y Los Pumitas.
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Responsabilidad Un compromiso con la sustentabilidad Desde sus orígenes, Federación Patronal Seguros S.A. viene cumpliendo con su responsabilidad social empresaria (RSE), cuando allá por 1921 funda sus lineamientos en el cooperativismo, creciendo fuerte y con responsable compromiso social. En tal sentido, la gestión de la compañía está basada en la sustentabilidad, poniendo foco en cada eslabón de su cadena de valor, brindando protección personal y patrimonial a todos sus clientes y asegurando la vida como el bien más preciado. Para ello la empresa viene desarrollando nuevos productos que se adaptan a las necesidades de sus asegurados y teniendo una filosofía empresarial basada en prestar un servicio de excelencia.
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Acciones concretas a la comunidad
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Entre las acciones concretas de RSE que viene desarrollando para la comunidad, se encuentra la colaboración a la “primera caminata Guía-Scout por la ecología”, celebrando así el día mundial de la Protección a la Naturaleza. La participación continúa de la agencia Bahía Blanca con la Fundación Nacer (Ayuda al prematuro).
Asimismo, la compañía aseguradora llevó a cabo una acción de soporte con el Banco Alimentario de La Plata, para que cumpla con sus objetivos sociales de combatir el hambre, la desnutrición y riesgos nutricionales de los más necesitados. A través de la donación de una camioneta 0 km facilitó que puedan transportarse las frutas y las verduras desde el mercado regional hasta el depósito del banco de alimentos, para su posterior distribución a los centros como hogares de niños y ancianos, comedores, asociaciones, copas de leche y familias de La Plata, Berisso y Ensenada.
“Amigos del Volante” Federación Patronal Seguros S.A. continúa expandiendo su RSE, al
participar en actividades tendientes a informar, difundir, capacitar, prevenir, concientizar y sensibilizar a la sociedad en materia de Educación Vial. Dentro de este importante rol, desde el año 2007 se ha trabajado sobre una iniciativa que culminó exitosamente en un programa de televisión denominado “Amigos del Volante”, emitido a través de la señal del Canal Encuentro. Este ciclo fue premiado por el Comité de Seguridad en el Tránsito de la Provincia de Buenos Aires (COSETRAN) y ha resultado ganador de los premios ATVC 2009 (Asociación Argentina de televisión por Cable). Cabe consignar que di-
social empresaria
chomaterial ha sido requerido para su difusión por la televisión pública de la República Oriental del Uruguay. El éxito de esta iniciativa ha llevado actualmente a analizar la realización de una segunda parte de esta campaña televisiva.
Instaurada firmemente esta asignatura, la Compañía está elaborando capacitación relacionada a la prevención, concientización y sensibilización vial para sus asegurados a través de e-learning. Se ha creado un video con una secuencia de imágenes sobre seguridad vial y prevención. Este material
es difundido en uno de los edificios de Casa Matriz en La Plata, y se está organizando difundirlo en agencias y organizaciones que atienden público en general. Conjuntamente se ha diseñado un volante cuya gráfica ha sido orientada a brindar consejos a los distintos actores que componen el tránsito (peatones, ciclistas, conductores) El desafío está planteado y, según señala la Compañía, la tarea en el área de la responsabilidad social empresaria pondrá el foco en consolidar estos proyectos ya descriptos.
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La donación del utilitario por parte de la Compañía Aseguradora al Banco Alimentario de La Plata es un aporte importante para la tarea de distribución de frutas y verduras a los más necesitados.
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historia
Armando Alonso Piñeiro
La primera derrota militar argentina
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“La historia no debe tener mitos, sino ser un ecuánime balance de hechos y personajes”, señala el autor. Siguiendo este supuesto, Alonso Piñeiro nos invita a conocer los pormenores y la realidad de la batalla de Huaqui (junio de 1811), considerada como la primera derrota militar argentina, librada en aquel entonces por el Ejército del Alto Perú contra los realistas.
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Siempre se ha hablado largamente y con justicia de la primera victoria militar argentina, la memorable batalla de Suipacha, librada el 7 de noviembre de 1810. Este brillante encuentro afirmó el naciente poder revolucionario de Mayo y significó el repliegue de las fuerzas españolas hasta el norte del Desaguadero, en la actual Bolivia, y la anexión de todo el Alto Perú (hoy el sur boliviano) al gobierno de Buenos Aires. Pero nadie habla de la primera derrota argentina, que dio origen a su vez al primer proceso militar. Es decir, la batalla llamada indistintamente de Huaqui o del Desaguadero, verificada el 20 de junio de 1811 que implicó la pérdida del Alto Perú y nada menos que un retraso de diez años en la Campaña de los Andes, culminada en Lima por San Martín.
Los hechos…
Ha publicado 96 obras, especialmente sobre historia argentina y americana, pero también de historia medieval, bizantina y europea, de filosofía, historia religiosa, política argentina e internacional, ciencias políticas y derecho internacional, de periodismo, literatura y publicidad y de lingüística y filología.
Constituida la Junta de Buenos Aires, ésta no tardó en enviar una expedición al interior para asegurar su predominio y ganar territorios a los realistas. Tal expedición, bautizada como Ejército del Alto Perú, fue puesta bajo las órdenes del brigadier Antonio
González Balcarce, nombrándose segundo jefe al coronel Juan José Viamonte, quien tenía a su vez como segundo a Eustaquio Díaz Vélez. En carácter de delegado del gobierno porteño iba un civil: el doctor Juan José Castelli. A mediados de 1811, el Ejército del Alto Perú se encontraba en La Paz, y desde allí Castelli le propone al virrey Abascal -que se encontraba en Lima-, un armisticio, cuando los realistas intentan atacar el punto de Huaqui, donde estaban reunidas las fuerzas patriotas. Se libran las primeras escaramuzas. El ejército argentino cuenta con 5.000 efectivos y el español con alrededor de 7.000. Todo empezó en la mañana del día 20, cuando dos columnas de realistas atacaron por distintos lados. La mandada por el brigadier José Manuel de Goyeneche (general en jefe del ejército español), se lanzó contra las fuerzas de Balcarce, mientras las tropas de Viamonte eran atacadas por el general realista Ramírez. El ala de Viamonte se encontraba en la quebrada de Yuraicoragua, y al hallarse en inferioridad de condiciones,
(Plano de la Batalla de Huaqui)
En Buenos Aires, la noticia causó consternación. El gobierno demoró varios días su publicación, y recién el 20 de julio decidió llamar a Castelli, dando por terminada su actuación. Días después, Balcarce quedaba separado también como general en jefe del ejército. El Presidente Saavedra decide partir hacia el Alto Perú para inspeccionar las diezmadas tropas de Huaqui. En su ausencia, los adversarios políticos lo separan del cargo. Casi simultáneamente, Viamonte es llamado a Buenos Aires por el nuevo gobierno (el Primer Triunvirato) para responder por la derrota. Por ese entonces, y ante el cese de funciones de Castelli y
Balcarce, Viamonte acaba de reorganizar brillantemente las tropas. Estas serían las mismas, ya convenientemente disciplinadas y adiestradas, que triunfarían con gloria en Salta y Tucumán.
Las apariencias Las versiones tradicionales sobre la batalla de Huaqui se originaron en Vicente Fidel López (Historia de la República Argentina) y prosiguieron en Ricardo Levene (Lecciones de historia argentina), repitiéndose en la mayoría de los historiadores subsiguientes. Pero no obstante, había aparecido en 1959 nuestra Historia del General Viamonte y su época, donde en buena parte de sus 500 páginas se desmenuza la batalla de Huaqui a través del sumario militar incoado entre 1811 y 1813. Es basándose en esta última obra, según lo advierte puntillosamente, que Enrique Ruiz-Guiñazú habría de cambiar la óptica tradicional sobre la primera derrota argentina y la actuación de Castelli, de quien
Nadie habla de la primera derrota argentina, que dio origen a su vez al primer proceso militar. Es decir, la batalla llamada indistintamente de Huaqui o del Desaguadero, verificada el 20 de junio de 1811 que implicó la pérdida del Alto Perú y nada menos que un retraso de diez años en la Campaña de los Andes, culminada en Lima por San Martín.
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Balcarce ordenó que se le auxiliara. Se producen entonces, entre operativos de notable confusión, hechos poco claros que darían nacimiento a la versión sobre la culpa de Viamonte en la ostensible derrota, hechos que se analizarán enseguida. Porque el desastre no tardó en concretarse, a pesar del escaso número de pérdidas: 50 muertos, una cantidad no precisada de heridos y la huída de varios oficiales con 500 soldados tras ellos.
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historia
afirma: “El patriota sin duda sincero y valiente hasta la emoción, gastaba demasiado esas horas de angustia haciendo frases para sus proclamas con olvido de las disposiciones tácticas para el ataque y la defensa”. (El Presidente Saavedra y el pueblo soberano de 1810).
…Y las realidades Castelli, “el adalid de Mayo”, tenía que ser salvado por la posteridad. Viamonte, erróneamente considerado en la época como saavedrista, fue víctima inicialmente de los antisaavedristas que se habían apoderado del gobierno. Así, el primer cuerpo del proceso militar comenzado a fines de 1811 se dirigió contra el general en jefe del ejército, Balcarce, para desviarse luego contra Viamonte.
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El juicio se prolongó durante dos años, y ya en su apertura habían sido arrestados los principales acusados: Balcarce, Viamonte y Castelli.
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De sus fojas va surgiendo una verdad indetenible, creciendo en una intolerante tensión. Se advierte por los testimonios que la dualidad provocada por la existencia simultánea de dos jefes (el civil Castelli y el militar González Balcarce) había provocado fricciones. Castelli, como delegado político se sentía superior en mando. Balcarce prefería no entrar en hon-
duras, pero Viamonte se oponía con energía a esa interpretación.
(Retrato de Juan José Castelli)
Las declaraciones de Balcarce arrojaron una luz nueva sobre el proceso y la batalla misma. Comienza diciendo que había sido nombrado comandante de la Expedición, pero subordinado a Castelli. Subraya luego que el general en jefe era Castelli, que no se llevaba diario militar ni se contaba con planos topográficos.
La indisciplina e inmoralidad de las tropas que tan desaprensivamente se adjudicara a la responsabilidad de Viamonte, cambian de cara. Las pruebas se acumulaban: Castelli había proyectado la marcha desenfrenada en dirección a Lima. En febrero, detenido en La Paz, y en pleno fervor religioso, hizo que las tropas ultrajaran el clima con gritos, estruendos y burlas. Más tarde, en plena batalla, ¿qué había pasado con el auxilio que esperaba Viamonte en Yuraicoragua? En un extraordinario y patético documento redactado por Juan José Castelli, el delegado civil explica cómo ese socorro fracasó estrepitosamente. Los auxiliares debían ser los Patricios de La Paz y tres compañías de fusileros de Cochabamba. Pero éstos se comportaron “con vileza”, fueron “remisos y cobardes”. Castelli cuenta que los soldados se ocultaron tras unas peñas, en el colmo del pavor. Algunos arguyeron “que les dolía el pie, o de que no tenían cartuchos (que ví tirar y ocultar) o que se descompuso la llave, viéndoles yo mismo sacar el tornillo pedrero a dos”… Cuando los realistas, finalmente, llevaron adelante la carga, muchos se pasaron al enemigo. El resto emprendió “una retirada en desorden, tal como fuga vergonzosa y maliciosa”.
Las declaraciones de Balcarce arrojaron una luz nueva sobre el proceso y la batalla misma. Comienza diciendo que había sido nombrado comandante de la Expedición, pero subordinado a Castelli. Subraya luego que el general en jefe era Castelli, que no se llevaba diario militar ni se contaba con planos topográficos. El mismo Viamonte, días después, confirmó que “no hubo órdenes ni planes verbales o escritos, públicos o reservados”. Tachó de falsas las declaraciones de Díaz Vélez y añadió: “En todo el tiempo no me ha pedido auxilio alguno”. Reconoció que Díaz Vélez había desobedecido sus
órdenes, retirándose del campo de la acción, pero negó que él lo tratara de cobarde. En mayo de 1812 se quiso tomar declaración a Castelli, pero los jueces se enteraron con sorpresa de que el ex representante no cumplía arresto, sino que se encontraba en su chacra. La verdad era que Castelli había sido atacado de un cáncer en la lengua, la que tuvo que ser amputada. El mal se había producido por una quemadura de cigarro. El 12 de octubre, el famoso orador del Cabildo Abierto entregaba su alma a Dios. De algún modo, la muerte de Castelli detenía el proceso, ya que él resultaba el principal acusado. Por entonces, llegaban a manos de los jueces algunos escritos de autoridades del interior, en los que la conducta del ex representante aparecía aún más comprometida. El Cabildo de Tucumán, por ejemplo, señalaba que Castelli se limitó a “tratar de salvar su persona” en el desastre de Huaqui. El proceso quedó cerrado en forma ambigua. La historia, durante 150 años, trató de encubrir la culpa del talentoso orador de Mayo, pero el redescubrimiento del Proceso del Desaguadero pone las cosas en su lugar. Porque la historia no debe tener mitos, sino ser un ecuánime balance de hechos y personajes.
La indisciplina e inmoralidad de las tropas que tan desaprensivamente se adjudicara a la responsabilidad de Viamonte, cambian de cara. Las pruebas se acumulaban: Castelli había proyectado la marcha desenfrenada en dirección a Lima.
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Mientras tanto, Viamonte y su segundo jefe, Eustaquio Díaz Vélez, resistían heroicamente la ofensiva española. Tanta tenacidad obligó a Ramírez a pedirle refuerzos a Goyeneche, lo que a su vez motivó que Viamonte solicitara también auxilio, en este caso al general Francisco de Rivero. Portador del reclamo fue su ayudante de campo Apolinario de Saravia, quien tuvo un desencuentro con Rivero (demasiado alejado de la escena). Rivero se incorporó poco después a Viamonte pero ya era tarde. Azorado, Díaz Vélez se corrió hacia la retaguardia, sin tropa alguna. Cuando el desastre era evidente, Viamonte se esforzó por dominar la situación, salvando la retirada.
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la última
mando Alonso Piñeiro
Tinkerbell, una mascota asegurada La famosa actriz y modelo Paris Hilton, posee un perro chiguagua que tiene por nombre Tinkerbell. El animal es famoso por ser imagen de algunos productos caninos en Estados Unidos y Europa, y por supuesto, está asegurado contra todo tipo de riesgos. Su póliza, además de asegurar el riesgo de la vida de la mascota en caso de atentado, cubre también los riesgos de rapto y secuestro. Otros perros famosos como Rintintín o Lassie en su momento estaban asegurados también por el lucro cesante para sus amos si no hubieran podido participar en los programas que protagonizaban. Esta cobertura puede incluir una póliza de salud que cubra las enfermedades de una mascota, e incluso con una extra prima para contingencias relacionadas con el pago de secuestros.
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Hace unos años Tinkerbell fue robado de la residencia Hilton durante un asalto, y fue devuelto a las pocas horas. Se desconoce si se debió pagar un rescate en ese caso.
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Pero otro problema se suma ahora al perro más famoso de Hollywood, Tinkerbell engordó más kilos de la cuenta y ya no cabía en la cartera de la modelo, diseñada por Louis Vuitton. Ni lerda ni perezosa Paris lo sustituyó por otro de sus chihuahuas, Bambi y mandó a Tonkerbell a dieta rigurosa, para regresar a su peso normal que es de 1.6 kilos. En el mundo insólito de los seguros todo es posible…
AACS Nómina de compañías afiliadas Allianz Argentina Cía. de Seguros S.A.
Hamburgo Cía. de Seguros S.A.
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BBVA Consolidar Seguros S.A. La Meridional Cía. Arg. de Seguros S.A. Berkley International Seguros S.A. Boston Cía. Arg. de Seg. S.A.
Liberty Seguros Argentina S.A.
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TPC Compañía de Seguros S.A. Zurich Argentina Cía. de Seguros S.A.