AÑO 4 - N° 19 / Septiembre-Octubre 2007
PUBLICACIÓN INSTITUCIONAL CON INDICADORES Y NOVEDADES SOBRE EL SISTEMA FINANCIERO SEGURIDAD BANCARIA
Estrictas medidas permitieron una importante reducción de los ilícitos La seguridad bancaria es un tema de preocupación permanente tanto por parte de los bancos como de las autoridades y de la comunidad en general. La cuestión no resulta sencilla, ya que la criminalidad muta en forma constante en la medida que se van desarrollando y aplicando por parte de las entidades nuevas tecnologías para su prevención. La aplicación de las últimas normas de seguridad establecidas por el B.C.R.A. -entidad que regula este aspecto de la operatoria bancaria- y más allá de determinados hechos de trascendente impacto mediático, lo cierto es que la siniestralidad en el sistema financiero ha disminuido en los últimos años y hoy se encuentra en un amesetamiento ubicado en niveles reducidos. De acuerdo con estadísticas confiables, la cantidad de ilícitos contra el sistema financiero a nivel país cayó de 256 casos registrados en 2001 a 66 el año pasado. Este valor es uno de los más bajos en relación con los registros de 1991 (con 40 casos) y 1992 (con 73). Algo similar ocurre con los montos sustraídos, que sumaron en 2006 los $ 4,3 millones. Este valor resulta levemente superior a los $ 2,2 millones de 1991 y se ubica muy por debajo de los registros record de $ 28,6 millones de 1992 y $ 28,1 millones de 1997 (ver gráficos).
Hacia adelante, se estima que nuevos avances serán posible merced a la incorporación de tecnologías de nueva generación para prevenir este tipo de delitos y a la instrumentación de novísimos esquemas de gestión como la centralización en un nodo de seguridad de todo cuanto hace a auditoría de operatorias y áreas consideradas críticas. Este y otros aspectos de esta temática son profundizados en la entrevista mantenida por “Informe ABA” con Carlos Daniel Alí, Gerente de Seguridad de Banco Itaú y Secretario Coordinador de la Comisión de Seguridad Bancaria de la Asociación de Bancos de la Argentina. El experto propone, entre otras iniciativas, analizar la posibilidad de invertir el servicio de policía adicional obligatorio que se presta en el interior de las sucursales bancarias. De esta manera, se liberarían a nivel nacional casi 4.000 efectivos por día que pasarían a la calle (frente a la sucursal) en horario bancario, cuidando no solo la agencia bancaria sino también la seguridad pública.
ABA Y LA RSE
Las organizaciones no van a poder sobrevivir si al mismo tiempo no forman parte de la solución de los problemas “La Asociación de Bancos de la Argentina considera que la Responsabilidad Social Empresaria tiene un punto de partida clave: la empresa no existe si no es en el marco de una sociedad a la que afecta y es afectada por su actividad. Reconocer este principio implica asumir que las organizaciones empresarias deben adoptar una postura activa y responsable en torno al impacto que sus operaciones tienen en el escenario en el cual se desenvuelven”. De ese modo el Presidente de ABA comenzó su presentación sobre Responsabilidad Social Empresaria en el III Congreso Anual de las Americas del Forum de Empresas y la IV Conferencia Argentina de Responabilidad Social Empresaria, organizados en Buenos Aires por la Fundación del Tucumán. (Continúa en Pág. 6)
La siguiente es la entrevista mantenida con Daniel Alí:
- ¿Cómo definiría la situación actual en materia de seguridad bancaria? - Desde el punto de vista de la siniestralidad pura observada en la estadística, se puede decir que hay un amesetamiento en los últimos dos años. Esto se produce aun cuando el siniestro o delito contra los bancos tiene un impacto social y mediático muy importante y a veces la sensación en la opinión pública es diferente a la que refleja la realidad siniestral. (Continúa en Pág. 3)
EDITORIAL
La crisis internacional y su impacto en el crédito
(Pág. 2)
ABA se reunió con el ministro Miguel Peirano (Pág. 5)
CAPACITACIÓN
El valor de la exportación como factor para alcanzar un crecimiento sustentable
(Pág. 8)
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LA CRISIS INTERNACIONAL Y SU IMPACTO EN EL CRÉDITO POR MARIO VICENS
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PRESIDENTE DE ABA
Está cada vez más claro que la abundancia de liquidez que prevaleció en el mundo en los últimos años y la expansión vertiginosa de instrumentos financieros no tradicionales, son dos factores clave en el desarrollo de la situación que ha conmovido los mercados internacionales. Lo primero está íntimamente ligado a la burbuja de precios que se formó en los mercados de muchos activos financieros e inmobiliarios, cuyo estallido es la parte más visible de la crisis. El segundo es lo que, en circunstancias como la presente, condiciona la libre disponibilidad del crédito bancario en los mercados internacionales -los bancos están actuando como proveedores de financiamiento de última instancia a las empresas y otros demandantes de fondos- e impide, al mismo tiempo, dimensionar con precisión y rapidez el alcance de la crisis. Como resultado, los inversores y ahorristas a lo largo de todo el mundo han optado por desplazar al menos una parte de sus ahorros e inversiones hacia activos financieros de liquidez y calidad incuestionables. Las autoridades monetarias de los principales países del mundo, por su parte, han reaccionado tratando de evitar el impacto de estos sucesos en la actividad económica, atendiendo rápidamente las mayores necesidades de liquidez de los mercados. No obstante ello, también es claro que están actuando sopesando muy cuidadosamente el hecho de que preservar la liquidez como objetivo principal inmediato, no termine resultando en mayores desequilibrios macroeconómicos o generando la idea de que quienes toman decisiones peligrosas en materia financiera no paguen por las consecuencias de las mismas. Es inevitable que esta crisis tenga cierta repercusión en la economía argentina. Vivimos en un mundo cada vez más integrado, sobre todo en el plano financiero, a lo que se agrega que la crisis actual afecta a las plazas más importantes. El endurecimiento de las condiciones financieras en esos mercados se trasladará a nuestro país: el aumento de las tasas de interés en el mundo incrementa el costo de oportunidad (lo que se deja de ganar) de invertir en el país, por una parte, y encarece el financiamiento que, gradual pero sostenidamente, las empresas estaban comenzando a conseguir en el exterior de manera más generalizada. Aun cuando es razonable pensar que, en este contexto, el crédito bancario no siga creciendo al mismo ritmo que antes, la realidad está mostrando todo lo contrario. La información del Banco Central indica que durante el mes de agosto, ya iniciada la crisis, “los préstamos al sector privado, en pesos y en moneda extranjera, continuaron mostrando un importante dinamismo, incrementándose durante agosto 3,4% ($3.040 millones) y acumulando en los últimos 12 meses un crecimiento de 39% en términos nominales. Si bien se observa un aumento generalizado, las líneas de crédito que cuentan con garantía real continuaron exhibiendo una aceleración en su ritmo de crecimiento, frente a una cierta estabilización en las variaciones (positivas)* de los préstamos comerciales y para el consumo”, demostrando que las turbulencias internacionales ni siquiera han modificado sustancialmente las políticas crediticias de los bancos. Esta tendencia está supeditada, sin embargo, a un conjunto de factores, algunos actuando a favor de que el crédito siga creciendo y otros, en contra. Con relación a los primeros debemos señalar que, a diferencia de otras crisis en el pasado, en esta ocasión Argentina cuenta con condiciones muy poderosas a su favor. P. 2 • S E P T I E M B R E / O C T U B R E 2 0 0 7 • A B A I N F O R M A
Factores a favor Las reservas internacionales del B.C.R.A., la condición superavitaria de las cuentas fiscales y externas más la solidez que exhibe en la actualidad el sistema financiero, constituyen todas ellas condiciones que permiten desestimar cualquier posibilidad de que esta crisis internacional adquiera las dimensiones que otras situaciones similares han provocado a la economía nacional en el pasado. A su vez, las cuentas externas y la situación fiscal siguen muy favorecidas por los altos precios internacionales de los alimentos y la debilidad del dólar, factores que se mantienen en sus máximos históricos y no exhiben señales significativas de que vayan a cambiar de rumbo en el corto plazo. Adicionalmente, las causas a las cuales se atribuyen los problemas que se enfrentan en el orden financiero internacional, no parecen que hayan tenido el mismo desarrollo en el plano local. La eventual burbuja de precios está claramente limitada en el orden doméstico a algunos activos y mercados muy específicos. Es que los resabios del colapso del 2001 actuaron como una barrera muy eficaz para que las burbujas en el mundo aquí se manifestaran solo de una manera marginal. En este contexto, el Banco Central cuenta con la posibilidad de utilizar todos los recursos de que dispone para minimizar el impacto de la crisis en la economía local. Puede abastecer de liquidez al mercado financiero, controlar la presión que puede sufrir el Peso y defender en el mercado la liquidez de la deuda que ha emitido, sin que esas acciones sean percibidas como intervenciones sin chances de éxito o con pocas posibilidades de ser sostenidas en el tiempo. Actuando de ese modo, las autoridades monetarias están limitando el impacto de las turbulencias y, al mismo tiempo, facilitan que el crédito siga creciendo con fluidez. El éxito de esta tarea está condicionado por algunos factores. El más importante, sin dudas, es la incertidumbre inflacionaria que se ha instalado desde hace un tiempo a esta parte. La pérdida de credibilidad de los indicadores que miden la inflación impide tener una idea precisa de la magnitud del problema y da lugar a que se proyecten a un plano más general lo que, en realidad, son percepciones subjetivas, derivadas de observaciones parciales -como es el caso de los alimentos- que no deberían ser generalizadas. En este marco no se puede descartar que la expectativa inflacionaria supere a la verdadera inflación y termine realimentando una dinámica de precios que, más tarde o más temprano, impactará en las tasas de interés y en el costo del crédito. La evolución reciente de los intereses responde claramente al endurecimiento de las condiciones financieras en el mundo. Más aún, si se toma en cuenta el incremento de las tasas de interés de los depósitos o el aumento de lo que rinden los títulos públicos, es evidente que los mayores costos de financiamiento se han trasladado sólo parcialmente al costo del crédito, lo que refleja que los bancos entienden la situación como un problema transitorio o de magnitud acotada. Consolidar este panorama hacia adelante requiere no sólo que el Banco Central siga teniendo éxito, sino también que la incertidumbre inflacionaria sea percibida por quienes producen, ahorran e invierten en el país, como un fenómeno sólo transitorio. *El agregado corresponde al autor.
SEGURIDAD BANCARIA
Estrictas medidas permitieron una importante reducción de los ilícitos
(Viene de tapa)
- Lo que ocurre es que viene de un punto de partida muy alto que coincide con la crisis de los años 2001/2002… - En realidad, para analizar y comprender la problemática hay que buscar un punto de inflexión en la historia de esta cuestión, que se produce con la modificación de la norma del Banco Central establecida en el año 1998. Si se observa qué sucede desde esa fecha al 2001, vemos que hay un aumento de la siniestralidad que alcanza en ese año el registro máximo. Luego, comienza a decrecer hasta el amesetamiento actual. En lo personal, creo que ese decrecimiento no está vinculado totalmente a la crisis de los años 2001/2002 sino más bien con la aplicación de las nuevas normas y el cumplimiento de las entidades financieras de todos los institutos vinculados con la seguridad electrónica, física y de los recursos humanos destinados a la seguridad bancaria y mancomunados en proteger dentro de una sucursal bancaria, la integridad física de clientes, empleados y patrimonio, en ese estricto orden de importancia.
vés de estos filtros. Por otra parte, se ha incorporado el sistema de CCTV obligatorio. Hoy prácticamente se está saliendo del sistema analógico de grabación de imágenes y se está trabajando sobre sistemas digitales. De esta manera, la sumatoria de la alarma policial, la cerrajería bancaria, junto a la modificación estructural de los dispositivos que contienen el dinero, más los sistemas de CCTV, y el cumplimiento estricto de la normativa en la materia por parte de los bancos, ha posibilitado una disminución de la tasa de siniestralidad al tiempo que ha obligado a migrar el comportamiento criminal. Ya no tenemos asaltos o copamientos a bancos en gran escala, sino que aparece a partir de los años ‘98, ‘99 y 2000 el “robo express”. Se trata de un robo rápido, con alta agresión psicológica hacia los empleados, y en el que los delincuentes se llevan lo que tienen al alcance de la mano, luego de saltar por sobre la línea de cajas, y fugan antes que llegue la policía.
- ¿Cuál fue el aporte fundamental que hizo la citada norma? - La normativa sobre la seguridad bancaria está regida por la ley 19.130 y el decreto 2525 que la reglamenta; ambas normas son del año 1971. Lo que sucedió desde ese año hasta el ’97, es que se produjo lo que podemos denominar una pérdida de foco por parte de los actores de esta obra. En el año 1997 se reencausa la situación con la aparición de una comunicación del B.C.R.A. consensuada por todas las entidades intervinientes en la que se articulan nuevos sistemas y procesos.
- A modo de rápido balance, cuáles son a su juicio los avances y retrocesos ocurridos en materia de seguridad bancaria. - En cuanto a los avances no puedo dejar de reconocer la comunicación A-2687 del año ‘98, la A-2985 del ‘99, y la A-3390 de 2001 del B.C.R.A. La diferencia entre una y otra es mínima, pero han representado un gran avance en la materia. Por otra parte, no hablaría de retroceso pero sí de estancamiento. Esto es porque cuando se mira la norma y se ven los actores de esta obra, se concluye que el Estado también debería cumplir un rol muy importante en toda esta problemática. En tal caso, un no avance sería no haber logrado la federalización del delito bancario. Aquel o aquellos delincuentes que se asocien ilícitamente para atentar contra una entidad financiera tienen que ser perseguidos por una ley federal y una única fuerza. Esto brinda la posibilidad de tener un análisis criminal detallado, una centralización funcional de la investigación y poder aglutinar las causas en una sola cuando se trata de la misma banda que ataca diferentes bancos. La otra pata de esta mesa es contar con una legislación a nivel nacional que comprenda a la seguridad privada, que es el otro componente importantísimo de este tema. Esta última cuestión es en la actualidad una facultad no delegada por los gobiernos provinciales. Lo ideal sería entonces tener una ley nacional que regule la actividad de seguridad privada, el transporte de valores y sobre todo la capacitación obligatoria de los vigiladores privados. Esto último con un nivel de auditoría y tutela académica a cargo del Estado, tal como funciona en Europa y otros países de Sudamérica.
Alí: “La seguridad es un tema de preocupación permanente”
- ¿En qué consisten esos sistemas o procesos? - Uno, y quizás el fundamental, es el mantenimiento del instituto del sistema de alarma policial inalámbrica, por el cual un banco cuando tiene un siniestro reporta la alarma del mismo directamente a la policía sin intermediación. La otra cuestión central tiene que ver con la tecnología aplicada a los nuevos dispositivos de atesoramiento de numerario, que se caracterizan no solo por tener diferentes tipos de espesores y estructuras sino fundamentalmente por la utilización de cerraduras temporizadas destinadas a la protección de numerario. Actualmente, ya nadie tiene acceso libre al dinero o a las reservas de caja sin antes pasar a tra-
- La actividad delictiva aparenta ser muy dinámica frente a los mecanismos de prevención. - Siempre. No hay un sistema o proceso de seguridad que certifique el no accionar criminal. Hay que entender que los bancos fueron, son y serán un polo de atracción muy especial para los delincuentes. Lo que se hace con los diferentes sistemas y procesos de seguridad es frenar la ola delictiva de acuerdo a como se vienen cometiendo los delitos, al tiempo que la imaginación de los delincuentes hace que ellos migren o muten hacia nuevas formas de atacar a los bancos. Esto siempre ha sido así.
- ¿Existe alguna estadística consolidada sobre la inversión del sistema financiero en seguridad bancaria? - Es muy difícil tomar una cifra consolidada. Cada banco toma los institutos obligatorios establecidos por las normas y en base a ello define su política de seguridad. - Desde el punto de vista de lo que es opinión pública, se perciben comentarios que vinculan las nuevas modalidades delictivas (boqueteros, asaltos express, salideras bancarias) a cierta responsabilidad de los bancos. ¿Las entidades pueden evitar estas acciones? - La seguridad bancaria tiene dos caras definidas: una, que va de la línea de edi(Continúa en Pág. 4)
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ficación hacia adentro del banco; y otra, que va de la línea de edificación hacia fuera de la entidad. Hacia adentro, los bancos cumplen primero con las normas establecidas por ley y el B.C.R.A. Es fundamental entender esto. Al mismo tiempo, alguien se tiene que hacer cargo del orden y la seguridad pública. Esta tarea jamás debe estar en manos de particulares o de instituciones públicas o privadas que se dedican a la intermediación del dinero. La vía pública es un espacio del Estado y es en ese entorno que el Estado debe responder con sus mejores ideas y lo mejor que tenga. Lo ideal sería tener un trabajo mancomunado entre lo público y lo privado para garantizar esta cuestión. Esto debería ser así porque si bien el cliente opera en un banco, llega al mismo por la vía pública y vuelve a su casa por la vía pública. Y esta es una jurisdicción restrictiva del Estado. - Otra de las críticas que se escucha está referida a la calidad de los videos, en particular en zonas de cajeros automáticos, en cuanto a que dificultan la investigación de un delito. ¿Qué hay de cierto? - Los bancos tienen muchos requerimientos sobre estas cuestiones. El punto es que existe una asimetría entre lo que dice la norma y lo que espera el funcionario judicial o policial. La norma habla de “certificación fehaciente” de quien opera en un cajero automático o en la caja. Este concepto genera un deseo insatisfecho por parte de ese funcionario que recibe la fotografía o la imagen del video. Ello tiene dos aspectos. Primero, que los bancos estamos migrando del sistema analógico al digital en materia de imágenes. Por lo tanto, los bancos cada vez más van a remitir a las autoridades policiales o judiciales, fotos o filmaciones con muy buen nivel de definición. Otro punto es el nivel de vandalismo que se da sobre todo en cajeros autónomos. Aquí la pregunta es quién controla que por un acto de vandalismo no se deteriore la cámara o los sistemas de seguridad de los cajeros automáticos ubicados en la playa de estacionamiento de un supermercado, en la galería de un shopping o de una estación de servicio. Muchas veces es el mismo delincuente el que destruye, daña la lente, cambia el ángulo de la cámara, etc. De vuelta, este es un círculo en el que los bancos hacen el mayor esfuerzo, pero hay actividad criminal y vandálica dedicada a este tipo de accionar que complica las situaciones.
- Cuando se observa la información sobre incidentes en algún banco, aparecen de manera recurrente algunas soluciones como la doble puerta, el detector de metales, etc. ¿A qué atribuye esta circunstancia?. ¿Y por qué no es aconsejable la aplicación de dichos recursos? - Las tecnologías como la puerta exclusa y la puerta detectora de metales tienen sus proveedores y ellos obviamente hacen presión en el mercado porque tienen que comercializar sus productos. La idea es que cada banco pueda definir su política de seguridad y qué es lo mejor para su organización siempre teniendo como columna vertebral la ley, el decreto reglamentario y las comunicaciones vigentes del B.C.R.A. y con el foco puesto en el resguardo de la integridad física de las personas que operan y trabajan en una sucursal bancaria y luego de los bienes. Cuando se habla de la puerta con arco de detección de metales, la puerta exclusa o la puerta giratoria se mira generalmente a Europa. Y creo que ello constituye un gran error porque el nivel de bancarización de la población europea es muy distinto al nuestro. Hay que mirar a países más cercanos, como Uruguay, Brasil, Chile, Bolivia y Perú. Los bancos en Brasil, por ejemplo, tienen un alto porcentaje de puertas exclusas o detectoras de metales y sin embargo también son siniestrados. Entonces no parece ser esta la solución final al problema de la delincuencia en las entidades bancarias. ¿Por qué no se usa en Argentina?. Porque todos los bancos entienden que este instituto no garantiza el resultado adecuado. El otro punto es que cuando uno piensa en puertas giratorias
o detectora de metales, también tiene que prever cómo se evacua una sucursal en caso de una contingencia de seguridad que no tenga que ver con un delito, como por ejemplo un incendio, un cortocircuito, una salida de humo por los ductos de ventilación. Tal como está planteado el problema hoy, la solución no pasa por una puerta giratoria o detectora de metales, sino por seguir viendo cómo se comporta la realidad siniestral con esta norma en el tiempo y el rol del Estado en el orden público y la seguridad pública.
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- Este mismo razonamiento vale también para el gran afluente de público que caracteriza a las sucursales bancarias en Argentina. - Exactamente. Cuando uno ve las colas que se forman en los bancos antes de la apertura de la jornada y la cantidad de público que llega en los horarios pico, se da cuenta lo que significaría una puerta giratoria que no permitiría el ingreso a la sucursal de toda esa masa de público que quiere operar en una caja. La paradoja es que si hay mucha gente en la calle durante algún tiempo esperando entrar a un banco para poder operar, los delincuentes seguramente podrían imaginar otra modalidad criminal, como la “entradera” (en lugar de la “salidera” bancaria) para asaltar a los clientes en el momento de la espera para ingresar a un banco. Debe quedar claro que todos los bancos están siempre preocupados por la seguridad. Esta problemática está presente en cada institución, en cada comisión de análisis y en cada uno de los foros que se reúnen para discutir el tema. Siempre se está analizando la modalidad criminal y qué se puede hacer a nivel individual, corporativo o de asociaciones para contrarrestar o neutralizar este accionar. - ¿Surge algún camino de acción hacia el futuro? - Sí. Sería muy interesante dar una vuelta de tuerca en lo que hace a las tecnologías de seguridad para los bancos. Es posible decir hoy que un banco que no monitorea sus propias alarmas desde un nodo central de seguridad, es un banco que está atrasado. Resulta impensable que la actividad financiera, pública o privada, no tenga hoy una auditoria en tiempo real sobre la gestión de sus alarmas o de cierres y aperturas de dispositivos de atesoramiento dentro de su núcleo de seguridad. Cuando hay una alarma, esta debe ser analizada por el responsable de seguridad del banco con su staff y en paralelo con la policía. Debe haber un control y respuesta integrada respecto de los procesos que genera el estado de la alarma y el mecanismo interno de seguridad del banco. Hoy, en realidad, los sistemas de alarmas policiales, de CCTV, de monitoreo de telemetría y auditoría están disociados. Lo interesante sería que toda esta información de seguridad y auditoria, se unifique en un solo canal. Incluso, la imagen integral de las sucursales. En una palabra, el objetivo sería tener en forma integrada la centralización de todos los dispositivos y sistemas de seguridad con gestión bidireccional. Este esquema de organización es lo que viene. Si bien estos sistemas pueden resultar más caros, (Continúa en Pág. 5)
ABA se reunió con el Ministro Miguel Peirano Las máximas autoridades de la Asociación de Bancos de la Argentina (ABA), presididas por su titular Mario Vicens, se reunieron el 13 de agosto último con el Ministro de Economía de la Nación, Miguel Peirano. En la ocasión, Vicens estuvo acompañado por Enrique Cristofani (Santander Río), Jorge Bledel (BBVA Banco Francés), Juan Bruchou (Citi), Eduardo Spangenberg (Standard Bank), Antonio Losada (HSBC) y Luis Caputo (Deutsche Bank).
bancario a las PyMEs, segmento en el cual los nuevos créditos aumentaron en promedio casi $ 3.000 millones durante todo el 2006 y los cinco primeros meses de 2007 anualizados. Asimismo, se coincidió en la importancia de que todos los sectores trabajen mancomunadamente para proseguir con el proceso de crecimiento económico.
Durante el encuentro, se habló de la favorable evolución que registran tanto la producción como los principales indicadores del sistema financiero. En este plano, los representantes de los bancos internacionales destacaron el crecimiento sostenido que vienen registrando todas las líneas crediticias, especialmente aquellas destinadas al financiamiento de los sectores productivos; esta expansión se refleja en la ampliación de los plazos del crédito bancario al sector privado y su fuerte crecimiento, del orden del 30 al 40% anual por tercer año consecutivo. Señalaron, además, el dinamismo del crédito
De izq. a der. aparecen Sergio Chodos, Ministro Miguel Peirano, Javier Alvaredo, Eduardo Spangenberg, Jorge Beldel, Enrique Cristofani, Mario Vicens, Juan Bruchou y Luis Caputo
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se amortizan en toda la organización. ¿Por qué?. Porque por ejemplo las imágenes de los salones de los tesoros no la usan solo las áreas de seguridad, sino que pueden ir a las de marketing para ver cómo está el público en los salones; o a auditoría, para verificar si se cumplen los procesos establecidos para la apertura del tesoro, etc. Imaginemos también la incorporación de la biometría para la apertura de dispositivos de atesoramiento. Ya no serían necesarias claves, ni llaves, ni sobres de papel cerrados y firmados conteniendo dichas claves, ni archivos para los sobres, etc. Tan sólo alcanzaría con las impresiones dactilares de los dos responsables de las puertas del tesoro para abrirlas. Además, esta operación podría monitorearse desde un recinto de seguridad lejano, en el que se corrobore la identidad de ambos funcionarios, se los visualice por el sistema de CCTV digital y se libere el mecanismo -también de manera remota- si están cumplidas todas las condiciones de seguridad establecidas en los procesos del banco. Esto no es ciencia ficción. - ¿Cuales serían las recomendaciones básicas para los usuarios bancarios? - Lo importante es tener en cuenta algunas recomendaciones. No es aconsejable que un usuario realice operaciones en un cajero con boca a la calle durante la no-
che o madrugada. Debería utilizar los cajeros en horario diurno y de operatoria bancaria, siempre ir acompañado, no ingresar al lobby cuando hay otras personas, no recibir ayuda de individuos que ingresan al lobby cuando está operando, y sobre todo reducir al mínimo el límite de extracción de las cuentas. Si va a realizar operaciones importantes, no debe divulgarlas y debe evitar salir del banco con grandes sumas de dinero. Hay que comprender que los salones de las sucursales bancarias son espacios públicos donde si bien puedo estar operando en la caja, alguien “supuestamente cliente” puede estar observando desde la cola o desde un asiento ubicado en el local. La cuestión es que las personas extraen por ventanilla sumas considerables y después transitan por la vía pública; son victimizados en la vía pública y esto es una cuestión de seguridad pública. - Ante esta realidad, ¿se está pensando en alguna solución? - Se podría aumentar el nivel de seguridad en la sucursal. Por ejemplo, invirtiendo la forma de cumplir con el servicio de policía adicional. ¿Hace falta hoy tener a un policía confinado dentro de un castillete o
bunker del banco para presionar un botón de alarma?. ¿No resultaría quizás más eficiente apostarlo en la puerta de la entidad, garantizando al menos la seguridad de la agencia y del tramo de vereda o cuadra en que se encuentra?. En tal caso, el lugar del
policía lo cubriría sin problemas un vigilador privado o cualquier otro perfil que dentro de un marco normativo transparente y debidamente capacitado, pueda presionar una alarma ante un asalto. Estas son las cuestiones sobre las que se debería seguir trabajando. Son de alto impacto y necesitan el consenso no solo de los bancos, sino también de las Asociaciones Bancarias, de los transportadores de valores, de las policías que van a cubrir el servicio. De concretarse esta iniciativa, tendríamos 4.000 policías más en la calle por día y en horario bancario, que cuidarían no solo la sucursal sino además los espacios públicos adyacentes.
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ABA Y LA RSE
Las organizaciones no van a poder sobrevivir si al mismo tiempo no forman parte de la solución de los problemas
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“En este marco conceptual, surgen dos res- dad, que evite que las decisiones que adop- mar parte de iniciativas o acciones que ponsabilidades básicas a cargo del empre- tan diariamente terminen generando im- transforman la realidad, por supuesto siemsario: administrar con eficiencia los recur- pactos negativos para la comunidad en la pre en la medida de las posibilidades de la sos de la organización y hacerlo teniendo en que practican su actividad y, por ende, la Asociación y de las entidades que ésta nuclea”, agregó Vicens. cuenta el impacto de sus actividades en los propia actividad. planos del desarrollo económico, social, coPor último, se intenta que la Asociación sea munitario y del meun canal de difusión de iniciativas que puedio ambiente. Para Ciclo de Conferencias Regionales ABA den significar un aporte concreto a la soluABA practicar la Objetivo: Capacitar y apoyar a las PyMEs exportadoras en sus planes ción de problemas de interés colectivo. Responsabilidad Sode expansión como una forma de mejorar la calidad de vida “Nos interesa utilizar la presencia pública cial Empresaria no de las comunidades en que están asentadas. de la Asociación para difundir propuestas e es sólo desarrollar la Tema: “La financiación de exportaciones: una herramienta clave iniciativas que están avaladas por el conoactividad bancaria para conquistar nuevos mercados externos”. cimiento de sus autores o por el propio éxicon eficiencia, cumInteracción: Ministerio de Relaciones Exteriores de la Nación, to de las mismas, en aquellos ámbitos que plir con las leyes y Subsecretaría de PyMEs de la Nación, Banco Central de la República Argentina, Fundación Export.Ar, Municipios y hemos definido como los que más nos las regulaciones vientidades empresarias del interior del país. preocupan o son claramente prioritarios”. gentes o practicar la Ediciones: 19 (Tucumán, Mendoza, Salta, Puerto Madryn, Mar del Plata, filantropía. Es incorRosario, La Plata, Córdoba, Santa Fe, Neuquén, Comodoro GRUPOS DE INTERÉS porar los factores soRivadavia, San Juan, Rafaela y Rosario - en algunas en más de una oportunidad). ciales y éticos como En lo que se vincula con las acciones instiparte intrínseca de la Total asistentes: 2.200 (en las ediciones realizadas). tucionales, ABA considera básicamente tres actividad, tanto en el grupos de interés. Por un lado, se encuentran proceso de toma de decisiones diarias como en la definición de “Como Asociación -acota Vicens- trata- los usuarios del sistema financiero. los objetivos y estrategias corporativas”, di- mos de impulsar sistemáticamente ce el titular de la entidad Mario Vicens. Programa Red de Empresas: Jóvenes con Futuro la introducción de Curso de Formación de Cajeros estas prácticas emY agrega: “Es actuar de manera de contribuir con el desarrollo de un entorno de la presarias no sólo actividad cuya estabilidad, perspectivas de como una manera progreso y sustentabilidad en el tiempo, re- de preservar o mepresentan el único camino para resguardar jorar la relación el legítimo interés de seguir creciendo co- del sector con la mo empresa y como empresarios. Sin ese sociedad, sino bácontexto, resulta imposible que las empre- sicamente con la sas puedan crecer y desarrollarse sosteni- idea de colaborar y construir un marco de crecimiento sos- En este plano, el objetivo más importante damente a largo plazo”. tenido en el cual la banca pueda desarro- es promover la competencia y la transparencia en el mercado como manera de faLos bancos no son una excepción. En otros llarse y crecer”. vorecer la eficiencia y la provisión de un tiempos se consideraba que las entidades bancarias cumplían con todas sus respon- Al respecto, la tarea de ABA en esta temá- servicio adecuado al más bajo costo positica descansa en algunos ble para los usuarios. En este plano la autoejes básicos. En primer rregulación juega un rol preponderante. Programa “Bancos y Escuela” término, la entidad no También en relación con los usuarios, se Objetivo: • Divulgar conocimiento acerca de cómo funciona el sistema concibe realizar una ac- desarrollan programas de capacitación y financiero y un banco comercial en particular. ción aislada de las políti- otras actividades complementarias. • Acercar los bancos a la comunidad. cas públicas. “Entendemos que puede ser muy El segundo grupo de interés es la comuniDestinatarios: Alumnos del cuarto año del nivel secundario y a través de ellos a sus familias. atractivo llevar adelante dad, con la cual se procura encarar accioiniciativas de responsa- nes informativas, de capacitación y de proInteracción: Jr. Achievement y establecimientos escolares del interior. bilidad social en sole- moción del empleo. En este marco ABA 2006: Prueba piloto en dos establecimientos educativos (público dad, pero estamos con- está desarrollando programas para perioy privado) de Rosario. vencidos que cuando las distas, estudiantes y jóvenes que están inPlan 2007: 10 escuelas de Capital Federal y Gran Buenos Aires. mismas no están articu- gresando al mercado de trabajo. Total alumnos: 300. ladas o enmarcadas dentro de una política más Por último, contribuir con la acumulación sabilidades ajustándose a las normas vi- general terminan por ser poco eficaces y li- de capital social en el país que es una resgentes. Desde hace un tiempo a esta parte, mitadas en el tiempo”, enfatiza el directivo. ponsabilidad colectiva. En ese sentido, las lo que se está estableciendo como una tenacciones de la Asociación se concentran en dencia cada vez más general es que tam- En segundo término, el objetivo de ABA es la temática educativa porque se piensa que bién deben observar un marco de patrones formar parte de las solución de los proble- si no se recupera el terreno perdido en la éticos, consideración del ámbito en el que mas y no limitarse sólo a criticar o dar educación, el futuro tiene pronóstico reserse desenvuelven y ejercicio de la solidari- diagnósticos. “Nosotros pretendemos for- vado tanto a nivel económico como social. P. 6 • S E P T I E M B R E / O C T U B R E 2 0 0 7 • A B A I N F O R M A
Al referirse a las iniciativas concretas, Vicens enunció que en relación con los usuarios del sistema financiero ABA ha colaborado en desarrollar un Código de Buenas Prácticas bancarias, la elaboración de un Régimen de Transparencia y está llevando adelante un Ciclo de Conferencias Regionales de capacitación de empresas exportadoras.
Global, a los Principios de Ecuador y el Programa de Medio Ambiente de la ONU en materia ambiental.
El Premio ABA a la Educación 2007 representa la cuarta edición de esta actividad, que forma parte de un programa que pretende superar la etapa del diagnóstico para pasar a la acción teniendo continuidad en el tiempo y en la estructura programática. Vicens comenta al respecto: “Hemos Foro de Especialización para Periodistas empezado en el año 2004 con un premio Objetivo: • Transmitir información y conocimiento a los periodistas para una mejor comprensión de la temática financiera. que propuso iniciativas destinadas a promocio• Mejorar la comprensión de los problemas económicos en la opinión pública. nar la lectura, reconociendo los problemas Ediciones: 9 (Catamarca, San Juan, Paraná, Comodoro Rivadavia, Bahía Blanca, Córdoba -en dos ocasiones-, Mendoza y Buenos Aires). que en ese aspecto se Auspicio: Asociación de Entidades Periodísticas Argentinas (ADEPA) presentan en la actualidad. Seguimos en el Asistentes: 550 periodistas y estudiantes avanzados de ciencias de la comunicación de distintas provincias. 2005 con un premio cuyo objetivo fue hacer conocer iniciativas para Debe destacarse que este último Ciclo integrar a los padres y la escuela como una tiene por objetivo central capacitar a ex- manera de fortalecer el proceso educativo portadores pequeños y medianos, parti- desde la familia; en 2006, premiamos procularmente de todo el interior del país, puestas para mejorar la formación del doen materia de comercio exterior. La ex- cente del nivel primario y este año, nos heportación se ha convertido en los últi- mos propuesto premiar ideas y proyectos mos años cada vez más en una necesi- que hagan de la escuela un ámbito en el dad estratégica para el crecimiento de cual los chicos aprendan a desarrollar el las empresas pequeñas y medianas. El pensamiento crítico”, continúa. programa se realiza con la colaboración del Ministerio de Relaciones Exteriores de la Nación; la Subsecretaría de PyMEs dependiente del Ministerio de Economía de la Nación; del Banco Central de la República Argentina, y la Fundación Export.Ar. Se suman los gobiernos provinciales, municipios y entidades empresarias como socios locales del interior del país. “En cuatro años hemos realizado 20 ediciones de este Ciclo y ya han pasado por este programa más de 2.200 empresas. Los niveles de satisfacción que medimos al término de cada programa son extremadamente satisfactorios y el hecho de que permanezca el programa es una muestra de que se trata de una buena iniciativa que agrega valor”, describe Vicens. En el plano comunitario, organiza el Premio ABA dedicado a la Educación, el Foro de Especialización para Periodistas y el Programa Bancos y Escuelas. A su vez forma parte del programa Red de Empresas del Ministerio de Trabajo y, en el campo del capital social, participa de eventos y actividades de otras organizaciones no gubernamentales y ha adherido al Pacto
De ese modo, se intenta hacer conocer iniciativas que todavía no han sido puestas en práctica pero tienen solidez conceptual, o propuestas que ya están aplicadas, que han sido exitosas y cuyo conocimiento y difusión pública las convierten en patrimonio educativo de toda la comunidad. Los resultados conseguidos, han sido ciertamente exitosos. El ganador del primer Premio, una profesional residente de Puerto Madryn, pasó a ser la responsable de todo el programa de alfabetismo y promoción de la lectura en la provincia del Chubut. La experiencia de
quienes ganaron el premio en su segunda edición, fue replicada en varias escuelas del interior del país. Y el año pasado, el equipo de la Universidad Católica de Córdoba que obtuvo el primer premio, hoy día esta asesorando en la materia a algunos otros establecimientos de la provincia. Dada la calidad y originalidad de las propuestas, los trabajos preseleccionados de este último certamen fueron entregados de manera solidaria al flamante Instituto de Formación Docente Nacional. Con el Programa Bancos y Escuela se busca divulgar el conocimiento de cómo funciona el sistema financiero. Está dirigido a alumnos del cuarto año del ciclo secundario y se lleva adelante con la organización Jr. Achievement. Se pretende que quienes están por ingresar a una etapa de formación profesional o de vida laboral, tengan un conocimiento más acabado de lo que hace la actividad bancaria como servicio y también de lo que se le debe exigir a los bancos como servicio desde el punto de la comunidad y del usuario. A su vez, el Foro de Actualización para Periodistas procura mantener actualizado al periodismo especializado y a los estudiantes de ciencias de la comunicación -futuros profesionales de la prensa- en materia financiera, con el fin de que puedan transmitir con mayor precisión y conocimiento la de por sí compleja problemática del sector. Con respecto al programa “Red de Empresas - Jóvenes con Futuro” en colaboración con el Ministerio de Trabajo, ABA ha contribuido con la propuesta de un curso de formación de cajeros, que tiene por objetivo brindar a jóvenes que todavía no tienen la terminalidad educativa y con algunos años de desempleo, una herramienta que les permita acceder a una primera experiencia exitosa de empleo formal. “Nuestra idea es que ABA puede servir como un instrumento para promover las acciones de responsabilidad social empresaria tanto al interior de las entidades que nuclea como hacia la sociedad en la cual desarrolla la actividad. Estamos convencidos de que las entidades que representa la asociación como la propia asociación no se desarrollarán en forma sostenida e integral si, al mismo tiempo, no se colabora y se forma parte de la solución de los problemas de la sociedad”, concluye Vicens.
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PARTICIPARON 180 ABOGADOS DE LA REGIÓN Y 200 DEL INTERIOR DEL PAÍS Y DE CAPITAL FEDERAL
Se realizó en Buenos Aires el XXVI Congreso Latinoamiercano de Derecho Bancario problemática que vive América Latina y se propuso que “la implementación o reforma en la materia debe ser pensada teniendo en cuenta los problemas que afectan a la justicia en la región”.
Los días 3 y 4 de septiembre último se realizó en Buenos Aires el XXVI Congreso Latinoamericano de Derecho Bancario 2007 (COLADE 2007), organizado por el Comité de Derecho Bancario de la Comisión Argentina para FELABAN (Federación Latinoamericana de Bancos), y el auspicio de esta última Federación. El encuentro fue inaugurado por la Ministra de la Corte Suprema de Justicia de la Nación, Dra. Elena Highton de Nolasco, quien expuso su visión sobre el papel del Poder Judicial frente a la crisis y la emergencia; mientras que el cierre estuvo a cargo del Presidente del Máximo Tribunal, Dr. Ricardo Lorenzetti, quien destacó entre otros conceptos que “cuanto más confianza generemos en las instituciones habrá menor litigiosidad”. El programa propuso un amplio temario, entre los cuales se destacó el referido al “Enfoque jurídico del Gobierno Corporativo de las entidades financieras”. Al respecto, se explicó que tales conceptos tienen relación con la forma en que las empresas son dirigidas y controladas, incluyendo los conflictos de intereses que se presentan entre los accionistas y quienes poseen la propiedad minoritaria de las mismas.
Dres. Ricardo Lorenzetti y Elena Highton de Nolasco
Otro panel abordó la cuestión sobre los “Procesos colectivos y acciones de clase”, señalándose que este tipo de acciones no está regulada por el ordenamiento jurídico vigente. En este marco, y con relación al amparo colectivo, se propuso la conveniencia de incluir una definición de los derechos de incidencia colectiva y establecer el efecto de cosa juzgada (“erga omnes”). Al analizarse la “Perspectiva comparada de los procesos colectivos y sus efectos en la actividad bancaria”, se indicó la necesidad de analizarla en el contexto y la
En otro orden, y con relación al “Derecho a la privacidad y la implicancia de la protección de datos en la información crediticia” se abordó la aplicación razonable del derecho al olvido, enfatizándose la importancia y necesidad de un sistema de información que permita diferenciar los buenos de los malos pagadores. En esta línea, se consideró la posibilidad de crear una base de datos nueva donde se almacenen y acumulen los incumplimientos y se activen su consulta. Los “Derivados Financieros” también ocuparon la agenda del encuentro. Al respecto, se destacó la ausencia en la legislación argentina de una regulación que contemple dichos derivados. Tras efectuar una comparación con el desarrollo del mercado de futuros y opciones en América Latina, se propuso la necesidad de volcar esta experiencia al momento de analizar una nueva regulación.
CAPACITACIÓN
Destacan el valor de la exportación como factor para alcanzar un crecimiento sustentable Cerca de 90 personas participaron del Ciclo ABA de capacitación de empresas exportadoras realizado en Tandil Alrededor de 90 personas pertenecientes a distintas empresas de la región, fundamentalmente empresarios y funcionarios de empresas PyME, participaron del Ciclo de Conferencias Regionales organizado el 27 de agosto último en Tandil por la Asociación de Bancos de la Argentina conjuntamente con la Cámara Empresaria de esa ciudad, la Fundación Export.Ar y el auspicio de HSBC Bank. El encuentro fue inaugurado por el Intendente de la Municipalidad de Tandil, Miguel Angel Lunghi; el Presidente de ABA, Mario Vicens; el titular de la Cámara Empresaria de Tandil, Patricio Fernández; y el Gerente de Administración de la Fundación Export.Ar, Diego Nelli.
dos externos, las regulaciones cambiarias vigentes y los instrumentos financieros disponibles”. Por su parte, el titular de la Cámara Empresaria de Tandil, Patricio Fernández, destacó la importancia de la complementación entre el sistema financiero y la actividad industrial. “Se inaugura una época de nuevas oportunidades para las empresas que necesitan de un marco financiero más estable”, dijo.
Miguel Angel Lunghi y Mario Vicens
En la ocasión, Mario Vicens comentó que el propósito del encuentro es “poner al alcance de las empresas de la región herramientas que son clave para tener éxito en la actividad exportadora”. Y agregó: “Se trata de una actividad que se caracteriza por proveer a quienes participan de ella de información muy concreta acerca de la exportación, los programas de promoción disponibles, las vías para introducir los productos en los merca-
Diego Nelli, de la Fundación Export.Ar, manifestó que “nuestra tarea es la de acercar empresas al mundo”, precisando que la exportación en el último año creció un 75% con 50.000 millones de dólares. “Salir al mundo requiere de la cooperación de empresas, Estado y organizaciones privadas para vender lo mejor que tenemos, que es el trabajo argentino”.
Por último, y para dejar inaugurado el encuentro, habló el Intendente Lunghi quien describió lo realizado por Tandil en materia de comercio exterior. Afirmó que la internacionalización de la ciudad responde a una política de Estado. Tras comentar los resultados logrados a través de distintas rondas de negocios con empresas de la región, dijo que con ello “buscamos profundizar la marca Tandil”.
Informe ABA - Asociación de Bancos de la Argentina Editor Responsable: Rubén Mattone La publicación Informe ABA es propiedad de la Asociación de Bancos de la Argentina San Martín 229 - Piso 10º - C1004AAE Buenos Aires - Argentina Tel.: (54-11) 4394-1836 - Fax: (54-11) 4394-6340 ISSN 1850-2474 e-mail: webmaster@aba-argentina.com - web-site: www.aba-argentina.com P. 8 • S E P T I E M B R E / O C T U B R E 2 0 0 7 • A B A I N F O R M A