Informe ABA Año 9 • Nº 36 Mayo-Agosto 2012 Publicación Institucional con Indicadores y Novedades sobre el Sistema Financiero JORNADAS SOBRE FINANCIAMIENTO
ABA organizó Jornadas sobre Financiamiento Bancario al Sector Productivo Fue en el marco de la nueva Comunicación "A" 5319 del B.C.R.A. Se realizaron en Córdoba, Mendoza, Santa Fe, Tucumán y en la sede de la UIA en Buenos Aires. Asistieron más de 1.000 representantes de empresas PyMEs.
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uego que se dictara y entrara en vigencia la Comunicación "A" 5319 del B.C.R.A., el 5 de julio último, que instó a los bancos a destinar hasta el 31 de diciembre próximo el 5% de su cartera de depósitos a créditos para la inversión productiva por un total de $15.000 millones, la Asociación de Bancos de la Argentina puso en marcha como parte de su plan de acción institucional un programa denominado "Jornadas ABA sobre financiamiento al sector productivo". La iniciativa tuvo el objetivo de lograr una interrelación más estrecha entre bancos y empresas con el fin de facilitar el acceso al crédito bancario y apuntalar su crecimiento. Dada la importancia y novedad del tema, el programa -que se organizó con los gobiernos provinciales de Córdoba, Mendoza, Santa Fe y Tucumán, y en Buenos Aires con las autoridades de la Unión Industrial Argentina-, concitó el interés de más de 1.000 representantes empresarios, que recibieron información detallada sobre las condiciones de la nueva operatoria.
Una experiencia válida de articulación y trabajo en equipo Por: Claudio Cesario / Presidente de ABA
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El temario de las jornadas fue desarrollado por directivos de los bancos de ABA involucrados en la línea crediticia, BBVA Francés, Citi, HSBC, Itaú, Santander Río y Standard Bank, quienes abordaron temas tales como la oferta crediticia bancaria disponible, el armado de una carpeta de crédito, evaluación de proyectos, etc., así como también las condiciones y alcance de la nueva norma. En líneas generales, la Comunicación "A" 5319 ofrece a las empresas una tasa fija del 15,01% anual para los tres primeros años, y variable a partir del mes 37 sobre la base de la Badlar + 400 puntos. Los fondos que los 31 bancos del sistema deberán destinar a este objetivo, equivalen a aproximadamente $15.000 millones, de los cuales como mínimo la mitad (unos $7.500 millones) deberán aplicarse a PyMEs y el resto (otros $7.500 millones) a empresas medianas y grandes.
Claudio Cesario, Horacio Roura, José Ignacio de Mendiguren y Matías Kulfas, en el cierre de la Jornada ABA organizada en la UIA.
La inclusión financiera y su desarrollo en Colombia
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editorial
olombia tiene un desarrollo importante en materia de inclusión financiera. Su experiencia bien puede ser replicable en la Argentina como parte del objetivo de avanzar en la bancarización de aquellos sectores de la población que aún no gozan de los beneficios del servicio bancario. La presente nota escrita por Margarita María Henao Cabrera, Directora de Sistemas de Pago e Inclusión Financiera de Asobancaria (entidad representativa del sistema financiero colombiano), puede resultar un ejemplo interesante para observar. (Cont. en pág. 6)
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PREMIO ABA 2012
Se presentaron 24 trabajos de todo el país El tema propuesto fue: "El rol de las empresas y del sistema educativo - La inserción laboral de los jóvenes". Los ganadores del Concurso se darán a conocer durante octubre próximo. (Pág. 8)
Socios Activos de ABA American Express Bank Ltd. S.A. • Banco Bradesco Argentina S.A. • Banco de la República Oriental del Uruguay • Banco Itaú Argentina S.A. • Banco Santander Río S.A. BBVA Banco Francés S.A. • BNP Paribas • Citibank N.A. • Deutsche Bank S.A. • HSBC Bank Argentina S.A. • JPMorgan Chase Bank, National Association (Sucursal Buenos Aires) Standard Bank Argentina S.A. • The Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ, Ltd.
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Una experiencia válida de articulación y trabajo en equipo por claudio cesario
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presidente de aba
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as Jornadas sobre "Financiamiento bancario al sector productivo" organizadas por ABA en distintas ciudades del Interior y en Buenos Aires con motivo de la Comunicación "A" 5319 del B.C.R.A., que impone a los bancos la obligación de colocar el 5% de su cartera de depósitos (unos 15.000 millones de pesos) en créditos para financiar proyectos productivos, se convirtieron, sin dudas, en un espacio de gran valor para que bancos y empresas intercambien información, dialoguen y lleguen a acuerdos en beneficio mutuo.
Además, es un aporte adicional que se suma al esfuerzo que los bancos vienen realizando para apoyar al sector privado y que en los últimos doce meses se reflejó en un incremento del 33% en el crédito bancario a dicho segmento. Esta performance es por demás elocuente si se considera que a julio de este año el total del financiamiento al sector privado alcanzó una cifra de $325.000 millones, de los cuales la mitad correspondió a crédito comercial (unos $160.000 millones), aproximadamente el 35% ($114.000 millones) a consumo; y el restante 15% ($49.000 millones) al crédito con garantía real.
En todos los encuentros se evidenció una coincidencia de ambos sectores, el bancario El crédito bancario al sector y el industrial, acerca de la oporprivado se incrementó 33% en tunidad que brinda la nueva línea los últimos doce meses. A julio crediticia para materializar iniciade este año, el total del financiativas que a la postre den sustentamiento a ese segmento alcanzó bilidad al crecimiento de la econoa $325.000 millones, de los cuamía. Fue una experiencia sorprenles la mitad correspondió a crédente ya que, como pocas veces dito comercial (unos $160.000 ha ocurrido en el pasado, hubo un millones), 35% ($114.000 miclima de diálogo abierto y franco llones) a consumo; y el restante que permitió una mejor compren15% ($49.000 millones) a crédisión de la problemática de cada to con garantía real. Estos vasector y una búsqueda más conlores muestran que la eventual creta de las soluciones. distancia o indiferencia de los
bancos para con las empresas y
Tales valores muestran que la eventual distancia o indiferencia de los bancos para con las empresas y las PyMEs no es tal; sería como suponer que los empresarios pretendieran desarrollarse, ganar mercado e incrementar su rentabilidad sin interesarse cada vez más en una mejor y mayor relación con sus clientes. Afirmar lo contrario es desconocer la esencia de la actividad bancaria, que consiste en captar depósitos y convertirlos en préstamos a mayores plazos para empresas e individuos.
La presencia de más de 1.000 las PyMEs, no es tal. empresas que se dieron cita en las sedes en que se desarrolló el programa -Córdoba, Por la trascendencia que han alcanzado las Jornadas Mendoza, Tucumán y en cinco localidades de Santa ABA en cuestión, quisiera expresar el agradecimiento Fe (Rosario, Venado Tuerto, Santa Fe, Rafaela y de la Comisión Directiva y en el mío propio a los funReconquista), además de la UIA en Buenos Airescionarios de los bancos BBVA Francés, Citi, HSBC, demuestra la expectativa generada por la operatoria y Itaú, Santander Río y Standard Bank, involucrados en la una experiencia válida de articulación, organización y operatoria, por el esfuerzo, interés y dedicación demostrabajo en equipo. El apoyo de los gobiernos provintrados para hacer que estas reuniones hayan sido de prociales ayudó a este cometido. vecho para todos. La Comunicación "A" 5319 del Banco Central debiera ser un catalizador de iniciativas de las empresas. La tasa de interés del 15,01% anual fija y en pesos de estos créditos, durante los tres primeros años, es una ventaja que seguramente será aprovechada por las empresas y una oportunidad única para que sus proyectos encuentren el sustento financiero necesario. p.2
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Por último, deseo expresar que los bancos de ABA siempre apoyan la inversión productiva del país. Y que en este sentido, como lo he destacado en reiteradas ocasiones, nuestro compromiso radica en incrementar y proteger prioritariamente el ahorro que nos confían los depositantes, dado que más ahorro significa más y mejor crédito y consecuentemente mayor inversión.
ABA organizó Jornadas sobre Financiamiento Bancario al Sector Productivo
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as empresas deberán destinar los recursos a ampliación de la capacidad productiva, comprendiendo la adquisición de bienes de capital (rodados, maquinaria vial, autoelevadores, maquinaria en general, construcción de plantas industriales o proyectos de inversión); o para el sector agropecuario (maquinarias afectadas a la producción, animales reproductores o vacas lecheras, mejoras estructurales, alambrados, silos, comederos, construcción de instalaciones para producir bienes y/o servicios y comercialización de bienes). Otro punto importante es que estos créditos pueden precancelarse al solo requerimiento del deudor.
objetivo del gobierno de Córdoba es abrir 1.000 PyMEs por año que "permitirán impulsar la economía cordobesa", al tiempo que destacó el papel del "emprendedorismo" a partir de la formación de ese segmento como requisito previo al acceso al financiamiento. En este sentido, el fun-
El Ministro de Industria Jorge Lawson, formula anuncios ante una nutrida concurrencia de 380 empresarios (arriba).
Cabe agregar que las presentaciones fueron seguidas con gran interés por parte de los asistentes, generándose en todos los casos una importante cantidad de consultas. Las jornadas contaron con la presencia de funcionarios gubernamentales y autoridades de las entidades organizadores que dieron marco institucional a los encuentros. En Córdoba La Jornada sobre Financiamiento al sector productivo en Córdoba contó con la participación activa de 380 representantes de empresas. El encuentro se realizó el 14 de agosto en el nuevo auditorio del Centro Cívico de la Casa de Gobierno provincial, y tuvo la presencia del Ministro de Industria, Comercio y Minería, Jorge Lawson, y del Secretario de PyMEs y Desarrollo Emprendedor, Enrique Umbert. En oportunidad de hablar durante la Jornada, Jorge Lawson comentó que el
que la nueva línea crediticia dispuesta por el B.C.R.A. complementa la financiación de proyectos que viene realizando el citado Fondo con créditos a tasa subsidiada. Durante una reunión mantenida con posterioridad con el Ministro de Agroindustria y Tecnología de Mendoza, Marcelo Barg, el presidente de ABA, Claudio Cesario, lo interesó sobre la creación del Registro de empresas PyMEs, como una manera de agilizar el otorgamiento de créditos productivos. Santa Fe
cionario anunció la implementación de líneas de hasta $60.000 para inversión de emprendedores. "Los empresarios tienen que gerenciar esta coyuntura y prepararse para una época positiva que vendrá", aconsejó. Tal como lo expresó el presidente de ABA, Claudio Cesario, en reiteradas ocasiones durante estas Jornadas, "se trata de una oportunidad única que debería ser aprovechada por las empresas para encarar sus proyectos de expansión".
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En la misma línea, Enrique Umbert instó a crear el espíritu emprendedor pero advirtió que "falta mayor visibilidad de las PyMEs". Para ello destacó la importancia de la creación del "Registro PyME", una base con información sobre proyectos de expansión de las empresas, para facilitar el acceso al crédito bancario, en línea con la iniciativa creada a nivel nacional a instancias de un pedido formulado por ABA. Córdoba cuenta en la actualidad con 100.000 PyMEs, que se interrelacionan a través de consejos consultivos vinculados con los nodos productivos.
La actividad en Santa Fe comprendió la organización de la Jornada, los días 21, 22 y 23 de agosto, en cada uno de los cinco nodos productivos en que se divide la provincia, con base en Rosario, Venado Tuerto, Santa Fe, Rafaela y Reconquista. En conjunto, participaron 375 personas de distintos sectores productivos. Los ministros de Producción, Carlos Fascendini, y de Economía, Ángel Sciara, se alternaron para estar presentes en cada una de las sedes, coincidiendo en calificar la Comunicación "A" 5319 como una "palanca financiera para apuntalar proyectos productivos". Destacaron el apoyo del gobernador Antonio Bonfatti en la iniciativa de ABA, al punto que el ministro Fascendini puso a su Ministerio a disposición de los empresarios "para hacer de puente o vinculación entre los bancos de ABA y las empresas PyMEs provinciales".
Mendoza La convocatoria de Mendoza contó con más de 100 empresas, que -al igual que en el caso En Mendoza, habla Carlos Rojo, asesor del Ministro de Agroindustria provincial, Marcelo Barg. anterior- siguieron con interés las presentaciones del programa. UIA La reunión se realizó el 15 de agosto en el Centro de Congresos y Exposiciones En la sede de la Unión Industrial de la ciudad capital provincial. En oca- Argentina en Buenos Aires, se reasión de esta actividad, el director ejecu- lizó el 28 de agosto la Jornada ABA tivo del Fondo para la Transformación sobre financiamiento al sector producy el Crecimiento, Ernesto Soler, afirmó tivo durante un encuentro (Cont. en pág. 4)
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que congregó a 130 asistentes. El acto de cierre de la actividad contó con la presencia del titular de la organización anfitriona, José Ignacio de Mendiguren; el presidente de ABA, Claudio Cesario; el Gerente General del B.C.R.A., Matías Kulfas; y el Secretario de PyMEs y Desarrollo Regional del Ministerio de Industria, Horacio Roura.
se pronunció a favor de profundizar los esfuerzos para seguir invirtiendo y creciendo. Destacó luego como positivo el hecho de que estos encuentros se hayan organizado también en las provincias, ya
Tucumán
Ignacio de Mendiguren dijo en la ocasión que la Comunicación "A" 5319 "se inscribe en una nueva etapa del país que
que se trata de una herramienta de competitividad. "El crédito promocional como fuente de competitividad llegó para quedarse", aseguró.
Ministros de Producción Carlos Fascendini, y de Economía Angel Sciara (arriba), presencias activas en cada uno de los cinco nodos santafesinos.
se caracteriza por tener proyectos industriales en un marco de estabilidad y no de volatilidad como en el pasado". "La situación ha cambiado -acotó-, ya que es una etapa que viene de diez años de crecimiento económico". Agregó que "hay una acción concreta del gobierno nacional al decidir el fondeo de largo plazo dispuesto por la Comunicación "A" 5319, los créditos a tasa subsidiada y del Bicentenario.Es una decisión bien clara, por lo que aspiramos que estos 15.000 millones de pesos que surgen de la nueva normativa correspondan a una primera etapa, que sea seguida por una segunda y hasta una tercera".
ciamiento para poner a las empresas bajo el radar de los bancos y detectar buenos proyectos de inversión. En este sentido, vamos a seguir generando puntos de encuentro entre la parte productiva y financiera, para lograr una industria más competitiva, con balances sanos y mayor cultura financiera".
Por último, Horacio Roura precisó que la iniciativa de ABA no se puede leer fuera de lo que sucedió en Argentina en los últimos años. "Hoy el país muestra una sólida base socio económica e industrial, que debe ser aprovechada", argumentó. "Es cierto que el crédito creció, pero requería un salto cualitativo más. La iniciativa del B.C.R.A. permite ir a fondo respecto de los programas oficiales, que ya totalizan unos 12.000 millones de pesos colocados", dijo.
En Tucumán, la Jornada se organizó conjuntamente con el Gobierno de la Provincia de Tucumán y se concretó con un almuerzo servido en la sede de la Federación Económica provincial (FET) que contó con la participación de casi 50 directivos de cámaras empresarias y empresas vinculadas con dicha entidad. El encuentro permitió establecer un activo intercambio de consultas sobre la oferta crediticia de los bancos y en particular la vinculada con la Comunicación "A" 5319. La propuesta fue enriquecedora a estar por la diversidad de empresas pertenecientes a distintos sectores económicos que se dieron cita en la FET. El acto de apertura estuvo a cargo de Claudio Cesario; del Director Ejecutivo del Instituto de Desarrollo Productivo, Juan Luis Fernández; y del
presidente de la Federación Económica de Tucumán, Raúl Robin. Fernández destacó la importancia del encuentro e instó a los presentes porque la reunión y la nueva operatoria del B.C.R.A. "sea factor de progreso para el desarrollo provincial".
"Hay un desafío compartido de las empresas y del secPor su parte, Robin dijo tor financiero", continuó. "Si que el crédito en las condihay proyectos viables, los ciones establecida por la "A" bancos van a querer prestar. En tal sentido, las garantías Cesario acompañado por Juan Fernández, Director del Instituto de Desarrollo Productivo, 5319 "garantiza la financiay Raúl Robin, titular de la Federación Económica de Tucumán, ción de aquellas empresas son también importantes y en el almuerzo servido (arriba) en esta última entidad. consideradas sujeto de crépueden ayudar a este procePara redondear: "La comunicación dito" y "abre una oportunidad para so. La línea de la 5319 tiene que tener éxito, es un instrumento concreto que se "A" 5319 busca cubrir la brecha para aquellas otras que están en proceso de continuar el crecimiento económico. crecimiento". En este sentido, exhortó ha reclamado muchas veces". Del lado de las empresas y de las a las compañías a trabajar para conA su turno, Matías Kulfas destacó el PyMEs hay muchas posibilidades de vertirse en sujeto de crédito, al tiempo acercamiento entre los bancos y el sec- negocios, en función del aumento del que reconoció el acercamiento ocurritor productivo generado por la Jornada, 5% que se prevé en el consumo hasta el do en los últimos años con el sistema financiero. Finalmente, pidió que que "llega en un momento en que se ha año 2020". "el crédito llegue a toda la geografía marcado un nivel de inversión récord Y concluyó: "Todo esto necesita finan- argentina". en el país", subrayó. A continuación,
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La estética de las Jornadas La estrategia comunicacional impulsada por ABA para difundir la Comunicación "A" 5319 del B.C.R.A. sobre créditos para la inversión productiva, comprendió la publicación de un aviso en gráfica (ver ilustración inferior) y el diseño de la estética que acompañó a las Jornadas de divulgación realizadas en el interior del país y en Buenos Aires con gobiernos provinciales y entidades empresarias colegas. La pauta publicitaria alcanzó nueve diarios cabecera de las principales provincias del país y medios nacionales de Buenos Aires. La pieza destacaba la importancia de la nueva herramienta financiera destinada a adquirir bienes de capital, construir instalaciones para la producción de bienes y servicios, y comercializar bienes. Incluía los isologos de los bancos de ABA involucrados en la operatoria y los teléfonos de contacto de los ejecutivos de crédito. A su vez, se estandarizaron los distintos elementos gráficos utilizados en los encuentros (banners, presentaciones, cartelería, etc.) en el marco de las pautas de identidad institucional de ABA. Esta estética estuvo presente en las 4 provincias visitadas, en los 8.600 kms. recorridos, más de 1.000 empresarios asistentes, sin contar el impacto de la difusión de prensa alcanzada en cada una de las sedes. Completaron este armado, la participación activa de 26 expositores de los seis bancos incluidos en la operatoria de la Comunicación "A" 5319 que, procedentes de Buenos Aires o de las sucursales en cada una de las provincias, aportaron su conocimiento y experiencia para orientar a las PyMEs en la oferta crediticia.
Banco Itaú 0810-122-0096
BBVA Francés 0810-333-9362
Citibank 0810-444-2299
HSBC 0810-999-1010
Santander Río 0800-222-2552
Standard Bank 0810-555-9000
Las piezas gráficas. Aviso publicitario y cartelería con una estética estandarizada que le dio entidad a las Jornadas en cada una de las sedes.
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La inclusión financiera y su desarrollo en Colombia Por: Margarita María Henao Cabrera / Directora de Sistemas de Pago e Inclusión Financiera de Asobancaria
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n los últimos años, la inclusión financiera ha venido ganando importancia a nivel mundial como herramienta esencial para la superación de la pobreza y el logro de mayor bienestar y calidad de vida de la población. Diferentes organizaciones internacionales y multilaterales han incluido esta temática dentro de sus agendas y los países, en especial aquellos en vías de desarrollo, buscan impulsar estrategias que logren el acceso y uso de los servicios financieros de toda la población.
Millones de personas
Colombia no ha sido ajena a esta tendencia. El Gobierno Nacional y el sector financiero han sumado esfuerzos con miras a alcanzar este propósito. Existe un gran interés del sector financiero no solo por lograr que la población posea productos financieros, sino también que tenga acceso a los canales habilitados por la banca, bajo un régimen de protección al consumidor adecuado y acompañado por estrategias de educación financiera. La combinación de estos elementos es lo que permite vincular de manera efectiva y responsable, al sistema financiero formal, a aquellos segmentos poblacionales que, por uno u 21 otro motivo, se han visto excluidos del mis20 mo, sin diferenciar su nivel de ingreso o estra19 to socioeconómico. 18
Internacionalmente se 17 recomienda como indicador básico sobre el 16 nivel de acceso a servicios financieros el 15 número de cuentas bancarias existentes en el país, estimando la proporción de la población que posee una cuenta. No obstante, Colombia tiene un indicador real, no aproximado, que cuenta el número de personas adultas que tiene cada uno de los productos financieros. Esto es posible gracias a que el país tiene un número de identificación único para las
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personas mayores de 18 años, que es la cédula de ciudadanía y el reporte construido por el gremio de los bancos (Asobancaria) para capturar esa información a través de la central de información CIFIN. En otros países eso no es posible y por ello el número de productos (por ejemplo, cuentas) son el único referente. Con base en esas mediciones, el Gobierno se ha trazado una serie de objetivos en materia de bancarización que se han venido cumpliendo paulatinamente. Por ejemplo, el Plan Nacional de Desarrollo 20102014 plantea una meta para el año 2014: que el 68% de la población adulta tenga al menos un producto financiero. Avances Actualmente, los indicadores muestran avances importantes en el logro de este objetivo. En efecto, el número de personas con algún producto financiero llega a 19,9 millones en marzo de 2012, es decir 65,2% del total de población adulta. Si se cuenta el número de personas con productos transaccionales nominados, el total de personas con producto financiero Evolución trimestral del número de personas con algún producto financiero Sin transacciones
Con transacciones
19,6 19,7
19,9
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lutos el mayor crecimiento en los últimos 5 años corresponde a las personas con cuentas de ahorro, con más de tres millones de nuevos usuarios. También se registran aumentos importantes en usuarios de tarjetas de crédito con 1,7 millones más, de microcrédito con 860 mil y de créditos de consumo, con cuatrocientas mil personas. Asimismo, el sector financiero ha mostrado grandes avances en cobertura, tanto desde el punto de vista de ampliación del número de canales por los cuales los usuarios pueden interactuar con el sistema, como de la capilaridad y la llegada a zonas del país en las que no se encontraban. En efecto, se presentan incrementos en la oferta de todos los canales a saber: oficinas, cajeros automáticos, Corresponsales No Bancarios (CNB) y datáfonos. Se destacan los CNB, los cuales se duplicaron respecto al año pasado, llegando casi a 20 mil agentes. Esta dinámica se explica principalmente por convenios realizados entre las entidades financieras y entidades comerciales los cuales reflejan la importancia que tiene para el sector financiero el poder llegar con sus servicios a todo el territorio nacional. Con ello, el sistema alcanza a cubrir casi la totalidad de municipios del país. 20,0
Es pertinente también examinar la pene18,6 tración demográfica de estos canales, esto es el número de puntos 16,8 de contacto por cada 10 mil habitantes. En 15,9 esta materia también se han dado avances destacables. El número 2009 2010 2011 2012-I 2008 de sucursales tuvo un Fuente: Asobancaria-CIFIN y DANE aumento en el indicador alcanza 20 millones. En el gráfico por cada diez mil adultos, que pasó se observa la evolución reciente del de 1.76 a 1.83 entre 2008 y 2011. número de personas adultas con pro- Los cajeros automáticos continuaron con la tendencia creciente de ductos financieros. años anteriores, puesto que el indiEsta evolución responde a la diná- cador por cada diez mil habitantes mica que ha tenido cada producto aumentó a 3,58 en 2011 (era 2.9 individualmente. En términos abso- en 2008) y para datáfonos, en 2011
se tenían 60,72 dispositivos por cada diez mil adultos, 21 más que en 2008. No obstante, lo más destacable ha sido el comportamiento de los CNB, los cuales pasaron de 1.7 a 6.5 agentes por cada diez mil adultos en cuatro años. Uso de productos financieros Ahora bien, para tener una idea global del avance de la inclusión financiera del país, es igualmente importante analizar el uso de los productos y servicios financieros. Esto se mide mediante indicadores que muestran las transacciones que se realizan a través del sistema. Las transacciones monetarias, que comprenden el número y valor de los movimientos de dinero, manejo o transferencias realizadas por
tor financiero a desarrollar estrategias que permitan que la población que tradicionalmente no ha tenido acceso al sistema, comience a interactuar con él. Por un lado, las entidades se han preocupado por desarrollar productos de ahorro y crédito que suplan las necesidades de la población. Por ejemplo, existen alrededor de 87 tipos de cuentas de ahorro que varían no solo según el perfil de ingreso de los usuarios y el propósito del ahorro, sino también de acuerdo con los beneficios en términos de tasa que cada una ofrece.
No obstante, las CAE hasta el momento han sido utilizadas solamente por el gobierno para la entrega de subsidios a través del banco estatal y las CATS tienen dificultades en su apertura debido a que parte de la información mínima requerida, en particular la referida al lugar y fecha de nacimiento, no es pública y no se tendría un mecanismo de verificación sobre todo si se decide que su apertura es preferiblemente a través de dispositivos móviles.
Las iniciativas del sector financiero no solo se han centrado en productos de ahorro. En el mercado de crédito, la oferta está conformada En los últimos años se destaca la por cerca de 122 productos entre los creación de las Cuentas de Ahorro cuales se encuentran créditos rotatiElectrónicas y las Cuentas de Ahorro vos, de libre inversión, educativos, de Trámite Simplificado como ins- para vehículo, hipotecarios, libranza y leasing. Se destaca también Evolución de los canales, por tipo de entidad la creciente y variada oferta de tarjetas de crédito que está Entidad Dic-08 Dic-09 Dic-10 Dic-11 Crecimiento 10-11 acompañada por alianzas con 4.418 4.488 4.518 4.921 8,9% Oficinas empresas del sector real para 8.575 9.299 9.974 10.834 8,6% Cajeros Bancos 4.880 5.617 9.556 19.410 103,1% obtener descuentos, regalos, CNB 413 430 446 466 4,5% Oficinas acumular millas, tener cober0 15 13 15 15,4% Compañías de Financiamiento Cajeros tura médica internacional en 0 0 142 517 264,1% CNB los viajes, entre otros. 215
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Oficinas
Cooperativas Financieras
trumentos que permiten la inclusión financiera de familias que tradicionalmente no han tenido acceso al sistema. Las primeras (CAE) fueron creadas especialmente para la población de menores ingresos y desplazados. Tienen características especiales en cuanto a tarifas, exenciones de impuestos, entre otros. Esto permitió la vinculación de más de 2 millones de familias de bajos ingresos al sistema financiero.
Dentro de los avances en la oferta de productos de crédito cabe resaltar el esfuerzo del sector por desarrollar el mercado de microcréditos. Actualmente 17 entidades financieras otorgan esta modalidad, de las cuales nueve son bancos, tres son compañías de financiamiento y cinco son cooperativas financieras. Adicionalmente, más de 280 entidades no vigiladas, principalmente cooperativas y fundaciones, prestan microcréditos. Con ello, la tendencia del número de personas naturales y empresas con microcrédito ha sido creciente en los últimos años, al pasar de 614 mil en 2007 a más de 1.5 millones en 2012.
Por su parte, las CATS son instrumentos creados para con el fin de facilitar el trámite de apertura de cuentas de ahorro, cuya cantidad de requisitos tradicionalmente ha sido una barrera para el acceso a estos productos. Estas cuentas están dirigidas a personas naturales y tienen ciertas excepciones en el trámite de apertura, restricciones en montos y débitos máximos por persona.
Por otra parte, el sector financiero ha mostrado un desarrollo importante en materia de servicios transaccionales, los cuales hacen parte de la apuesta que el Gobierno Nacional ha trazado como un "primer escalón" en el proceso de inclusión financiera. Algunos de esos productos han recibido premios de innovación a nivel internacional y sus promotores son convocados a foros para exponer la experiencia colombiana.
12
9
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11
0,0%
Total Oficinas
5.058
5.163
5.224
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Total Cajeros
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10.019
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Total CNB
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OCGS
Oficinas
Fuente: Superfinanciera
los usuarios y/o clientes que tienen las diversas entidades financieras, crecieron 15% en número y 32% en monto, ambos respecto al año 2008. Sobresale el creciente uso de los canales virtuales (Internet y banca móvil), que han venido ganando terreno paulatinamente, frente a otros canales. En lo que se refiere a las transacciones no monetarias (consultas de saldo), Internet se ha consolidado como el canal líder, concentrando el 75% de las transacciones de este tipo, el crecimiento en los últimos cuatro años es de 65%. A pesar de los grandes avances presentados, en el país hay conciencia de que aún hay múltiples caminos que falta por recorrer para lograr que el total de la población tenga acceso a productos y servicios financieros. Ello ha llevado al sec-
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La inclusión financiera y su desarrollo en Colombia Actualmente se tiene la posibilidad de abrir cuentas de ahorro o monederos electrónicos a través del teléfono celular, sin necesidad de la presencia física en una sucursal bancaria. Hoy también es posible efectuar retiros de dinero de un cajero automático con una clave generada a través de un dispositivo móvil celular. Asimismo, los sistemas de transporte masivo, como TransMilenio en Bogotá y sus homólogos en las ciudades de Cali, Barranquilla y Pereira, están entrando en el mundo de las tarjetas "sin contacto", lo que trae enormes beneficios en términos no solo de agilidad sino de seguridad en el recaudo y en la creación de un ambiente propicio para la aceptación de medios de pago electrónicos en los comercios aledaños. Adicionalmente, la banca ha venido realizando esfuerzos en cuanto a tecnología y adaptabilidad de los usuarios de banca móvil, lo que se constituye en una herramienta bastante útil, por ejemplo, en programas como los de dispersión de subsidios gubernamentales a población de bajos recursos, ello que redundará en un acceso efectivo de estas personas que, con una probabilidad bastante alta, nunca habían tenido contacto con un banco.
Otro instrumento que viene siendo utilizado para generar procesos de inclusión financiera es el flujo de remesas internacionales. En este rubro se ha presentado una dinámica positiva en 2011 y lo corrido de 2012, resultado que refleja una importante recuperación luego de la fuerte caída registrada en el 2009 como consecuencia de la crisis económica global. En su mayoría, estos recursos se han canalizado a través del Sistema Financiero, y pese a que el pago en efectivo sigue siendo la forma más usada por los receptores de remesas, se ha hecho evidente un cambio en las preferencias de los usuarios que favorece el uso de medios más sencillos y rápidos como lo es el servicio de abono en cuenta corriente o de ahorro o a través de los productos de banca móvil. Finalmente, es de resaltar la dinámica que han tenido los CNB, fruto no solo del compromiso de la banca colombiana en llevar servicios financieros a todos los rincones del país, sino de la labor coordinada de regulación entre el sector público y el privado.
PREMIO ABA 2012
Se presentaron 24 Trabajos de todo el país
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einticuatro trabajos provenientes de todo el país se presentaron para concursar por el Premio ABA 2012 que en la presente edición propuso el "El rol de las empresas y del sistema educativo - La inserción laboral de los jóvenes". La fecha de cierre del concurso fue el pasado 6 de julio, día a partir del cual comenzó el proceso de análisis y preselección de las propuestas a cargo de un grupo de profesionales coordinado por el Instituto Nacional de Educación Tecnológica (INET), dependiente del Ministerio de Educación de la Nación; y de la Secretaría de Empleo, del Ministerio de Trabajo, Empleo y Seguridad Social de la Nación. Tal como fue anunciado, la tarea de selección de los trabajos ganadores estará a cargo de un Jurado de notables, integrado por los Ministros de Trabajo, Empleo y Seguridad Social, Carlos Tomada; y de Educación de la Nación, Alberto Sileoni; el Miembro de la Academia Nacional de Educación y profesor del IAE-Universidad Austral, Juan J. Llach; el director de la Oficina de la Organización Internacional del Trabajo (OIT) en Argentina, Marcelo Castro Fox; y el director general de la Organización de Estados Iberoamericanos para la Educación, la Ciencia y la Cultura, Darío Pulfer.
Los ganadores se anunciarán durante el mes de octubre próximo y se harán acreedores a los siguientes Premios: Primer Premio: Segundo Premio: Tercer Premio: Cuarto Premio:
$ 25.000 y publicación del trabajo. $ 12.000 y publicación del trabajo. $ 6.000 y publicación del trabajo. Mención especial y publicación del trabajo.
La presente es la octava edición del Premio ABA y como en convocatorias anteriores contó con el auspicio de los Ministerios de Educación; y de Trabajo, Empleo y Seguridad Social de la Nación.
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informe aba • Mayo / Agosto 2012