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AlFREDO
MARTlNEZ
Tema recurrente si los hay, el financiamiento es el eje central de rualquier Pyme que se precie de tal. Mucho mas, si recien arranca 0 esta en un periodo de expansion. Las rnicroempresas por su parte, son las que menos espacio tienen dentro de los bancos. Tal vez, por el riesgo que estas conllevan al no tener un historial que las sustente. Pensando en este sector, la banca publica busca ampliar sus Iineas de credito con el objetivo de llegar alas microempresas que no consiguen financiacion. EI Banco Provincia esta poniendo en march a un nuevo programa que espera acaparar, al menos, 500.000 microempresas de la provincia de Buenos Aires. Con una experiencia previa del Banco Estado de Chile, su creador, Jaime Pizarro Tapia buscara adaptarlo para el mercado argentino. "N osotros vemos que esta es una enorme posibilidad de desarrollo para quienes no lograban conseguir financiamiento y terminaban pagando tasas altisi¡ mas", entiende Guillermo Fran¡ cos, presidente del Banco Provincia. La operacion, autorizada por' el Banco Central de la Republica Argentina, fijo como tope la entrega de crMitos hasta $ 15.000. Para su funcionamiento, el Banco Provincia capacito, en una primera etapa, a 30 jovenes ejecutivos, profesionales de la ram a . economica y administrativa que, a partir de febrero, recorren las calles de la provincia de Buenos Aires ofreciendo los creditos alas microempresas. La formacion que recibieron los ejecutivos tiene que ver con poder analizar que riesgo implicara para la entidad ayudar a la pequena empresa. "En principio hay que examinar la actividad, como es el proyecto, ayudar a los empresarios en el arm ado si es necesario. Necesitamos conocer su vida y su entomo. En sintesis, cuando mi ejecutivo salga de la entrevista tiene que tener claro si ese senor va a pagar el credito", puntualizo Francos. Desde el punto de vista de esta entidad bancaria, el riesgo que implica prestar plata a los que recien se inician se puede acotar. Para ello, arman una lista por puntaje teniendo en cuenta el ingreso tipo de las ditintas ramas comerciales. Asi, y una vez analizado el tipo de empresa, el banco sabe el promedio de 10 que podra pagar y para cada casa, desarro!lara un esquema especial. Empezando en el mes de febrero, el Pro incia busca entregar 10.000 creditos durante 2009. Francos considera que "es muy importante tener exito; de otra manera se desprestigiaria todo el programa. Queremos que Ie sirva a la provincia y dure mucho tiempo. En Chile, por ejemplo, Pizarro Tapia estuvo al frente durante 12 afios y finalizo su actividad con US$ 700 mill ones en la
calle y 300.000 clientes activos. A esto es a 10 que apuntamos; en cinco afios esperamos tener una organizacion muy buena funcionando". Con itmumerables actividades en desarrollo, Francos reconoce que el sistema respalda a todos los sectores: "Queremos llegar tanto al remisero que necesita cambiar el auto en el Conurbano como a aquellos emprendimientos turisticos 0 de economias regionales de la provincia". Consultado por el poco apoyo que reciben las microempresas, Mario Vicens, presidente de la Asociacion de Bancos de la Argentina (ABA), explico que "es dificil para till banco resolver los problemas que se presentan a la hora de financiar un microemprendirniento. Normalmente, no tienen historia crediticia. y la dificultad pasa porque el banco tiene que rendir finalmente cuentas par las decisiones que toma. En ese contexto, es clave para un banco con tar con los elementos que Ie permitan defender su decision comercial ante otros grupos de interes". Asimismo, Carlos Vidal, gerente de Empresas del Banco Santander Rio explica que es dificil el apoyo a 105 que recien se inician y, aunque 10 ve como una carencia de todo el sistema financiero, cree que a veces la confusion pasa por el rol que debe cumplir un banco: "Algunos empresarios quieren que el banco reemplace al socia. Con el pool de fondos que tenemos 105 bancos, tratamos de dar prestamos para mejorar el capital de trabajo. Pero 10 que no podemos hacer es reemplazar el capital que debe aportar el accionista". De igual manera, la ABA brinda herramientas a los empresarios para que logren reunir las condiciones requeridas para accder a un credito bancario. "Eso, de hecho, establece una relacion can el banco, que permite empezar una interaccion que deberia culminar en la bancarizacion de esa empresa", relata Vicens. Para ella, la Asociacion de Bancos comenzo hace cinco anos con un ciclo de capacitacion que recorrio todo el pais, no solo las capitales provinciales sino tambien las demas ciudades. Alli, se busco mejorar las herramientas con las que contaba el pequeno y mediano empresario para acceder al credito. Que supiera los requerimientos para ser elegido como sujeto de credito y, en Ultima instancia. para acceder a 105 mercados intemacionales. Este ultimo dato no pas a desapercibido para la banca comercial si se tiene en cuenta que, a principios del 2008, habia 14.000 Pymes exportadoras contra las 11.000 del 2006; y que el valor de la tonelada exportada por las Pymes argentinas es de cinco a siete veces mayor que el de la exportada por una empresa grande. La banca privada
Los especialistas entienden que la diferencia entre la banca publica y la privada a la hora de otorQar creditos pasa por las facilida-
Asociacion de Bancos d~la Argentina (ABA) Tel.: (011) 4394-18;36 : . Banco Provincia Tel.: (011) 4348-9498 Banco santander, Rio Tel.: (01,.1)4341-:1,000 ' .
des que tiene la primera en cuanto a la posesi6n de recursos por parte del Estado. Por eso, des de la Asociaci6n de Bancos tam bien subrayan el importante trabajo que se viene realizando desde la banca privada para beneficiar a las Pymes. Por caso, el Santander Rio tuvo en este sector un fuerte crecimiento: en el2001 tenian 23.000 clientes Pymes y hoy esa dfra ascendi6 a 90.000. De ese total, 30.000 son clientes calificados para recibir creditos. Desde el sector de Empresas, Pymes y Agro del Santander Rio, : Vidal reconoce que "se esta haciendo un esfuerzo grande de apoyo hacia este segmento. Ya hemos presta do mas de $ 3.300 , millones y pusirnos en marcha una cantidad de servicios de tipo transaccionales que buscan faciIitar la operatoria bancaria de las empresas". Pero el Santander Rio no s610 busca atraer a los empresarios de las zonas centrales. Este banco acompari6 tam bien a la ABA lIevando sus cursos de capacitaci6n a tado el pais. Con una fuerte apuesta alas plazas mas alejadas de Buenos Aires, este banco cuenta con aproximadamente 9.000 clientes relacionados con las Pymes y el agro. Entre otros program as, detalla Vidal, "impulsamos una linea muy importante de creditos en la provincia de San Juan, con fondos del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y del gobierno provincial. Y tam bien trabajamos con el Banco de Inversion y Comercio Exterior para financiar proyectos" . El mismo Vidal destaca que. si
I PARA LOS BANCOS La crisis es una oportunidad :: Durante la crisis del 2001, las Pymes que tenian financiamiento bancario 10 perdieron, como consecuencia de 105 retiros de 105 depositos. Luego, la situacion se file revirtiendo y "Pymes y creditos de consumo a personas fisicas fueron 105 dos sectores mas dinamicos de crecimiento desde el 2003 en adelante", cuentan desde la ABA. De acuerdo con datos aportados desde el Banco Central, 105 creditos crecieron a un ritmo de 63%, pasando de $ 2.300 millones en el 2003 a 26 mill ones en 2007. Es mas, el credito para Pymes crecio hasta principios del 2008 alcanzando, en el caso de 105
bien ha habido fuertes esfuerzos del lado de la banca publica para bajar las tasas de interes, "Ia privada en general, tiene como ventaja una mayor eficiencia. Tratamos de invertir en tecnologia y marcar una diferencia en cuanto a los servicios". Es mas, Vidal esta convencido de que estos esfuerzos son los que perrnitieron a los bancos privados tener una fuerte presencia ala hora de dar creditos. "En la crisis y poscrisis, los bancos tenian una falta de solvencia que
socios de la ABA, una participacion del 31% del total de flnanciaciones al sector privado. Durante el 2008 -con el conflicto con el campo y la crisis internacional- se instalo un escenario de incertidumbre. Sobre todo •.porque la expectativa inflacionaria demoro la posibilidad de extender 105 plazos del credito a tasa fija, que seria, segun Mario Vicens, 10 mas saludable. Pero, continua el presidente de ABA: "Hoy 105 bancos tienen Iiquidez, inmediata y potencialmente disponible. Por eso, la situacion se centra mas en una reaccion de reparo que de aprehension a la toma de creditos". , Desde el Banco Provincia, Gui'liermo Francos ve que en pleno cicio negativo economico, el empresario esta analizando el mercado. Mientras que, con una caida en el ingreso, para la banca se tenso la cuerda de la ganancia, Por eso, entien-
de, "hay que ofrecer condiciones de acceso razonables para alentar la actividad economica y la produccion". Carlos Vidal, del Santander Rio, reconoce que la gravedad de la crisis todavia es dificil de medir. Sin embargo, "desde el Santander Rio mantenemos la polftica de apoyo alas compaiiias en un marco de tasas de interes que por el momenta viene en baja .. Pretendemos que a la economia Ie vaya bien porque las compaiiias y 105 ban~os no vamos por vectores separados". Tanto desde la banca publica como desde la privada, aseguran que si el empresario decide invertir, ellos estan en condiciones de acompaiiarlo. "En el fondo, esta crisis puede ser una oportunidad para consolidar un crecimiento muy fuerte de la banca comercial en el mercado de las Pymes", concluye Vicens. <
hizo que las Pymes se concentraran mas en 'e\ sector pllblico; pero en los ultimos arios esto comenz6 a revertirse y e1avance del credito privado ha sido mayor".
tiva" destinada a proyectos de inversion de hasta $ 3 millones, que tuvo mucho exito. Por eso, el Provincia no solo apunta alas microempresas sino que tambien busca nuevas formas de beneftciar a aquellas que ya tienen un camino recorrido. Desde diciembre se puso en funcionamiento el sistema de descuentos de cheques de pago diferido. "EI credito se habia limitado mucho y la unica opdon que tenian eran los creditos a tasa de mercado. Por eso. armamos
EI mercado'esdelas Pymes Mario Vicens cuenta que, a partir del 2001, los bancos comerciales que operan en el pais empezaron a ver en las Pymes un segmento prioritario. Asi, en el Banco Provincia, durante el 2008, se puso en marcha una linea de creditos llamada "Fuerza Produc-
una linea de muy corto plazo con una tasa de interes de 14. g"/O Y colocamos $ 150 millones a 30 y 60 dias", explica Francos. Mientras se lanza una segunda etapa de creditos para capital de trabajo a 12 meses, tambien ofrecen descuentos de cheques a periodos mas cortos con tasas al 15%. Considerando que las Pymes son el principal cliente de esta banca, la linea se lanz6 junto con la camara de Sociedades y Fondos de Garantia d<;mdetodas las empresas que forman parte del sistema tienen acceso de una manera mas rapida. Otra novedad que vino desde el Estado pero que involucra tanto a los bancos publicos como a los privados. tiene que ver con un programa de 'subastas de dep6sitos bancarios a plaza fijo implementada con recursos de la ANSES. Con licitadones muy impoitantes, se busca prom over la actividad productiva a traves de creditos para Pymes que tengan por objeto adquirir bienes y servicios. o utilizarlos para capital de trabajo, Las primeras tres licitaciones realizadas se tratan de prestamos de hasta $ 150.000 Y con un pIazo minima de 12 meses. Tambien se licitaran paquetes para operaciones de prefinanciacion de exportaciones. En este caso, el Banco Provincia obtuvo por dichas Iicitaciones $ 350 millones para colocar a tasas de entre 13,6 y 13,8%. "Este proceso inarca una tendencia de hacia donde pretendemos Ilevar la economia y las tasas de interes", sostiene Francos. En el caso del Santander Rio, se les adjudic6 $ 27 millones. Carlos Vidal explica que se armo "una linea muy conveniente con una tasa que oscila entre 13,6 y 14,1% y, aunque para el banco la ganancia no es mayor, hay una fuerte decision de apoyar a la Pyme en circunstancias complejas como las actuales". Lo cierto es que las entidades compiten fuertemente por captar alas Pymes como clientes y, hoy. esa competencia se refleja especialmente a traves de las tasas. Mientras que desde ]a ABA se relativiza el impacto que estas tienen para-Ios pequenos empresarios, Vidal afirrna que es una variable indispensable a la hora-de bus car un credito. De hecho. la baja que esta viene sosteniendo en el ultimo plazo. ha sido bien recibida por los clientes Pyme .•••