annual_report_kreshatik by ACMU

Зміст Погляд у минуле. Випробовування кризою ........................................................................................................................................................................................ 5 Без очікування дива .................................................................................................................................................................................................................................................................. 6 Пастка для ризикованих ...................................................................................................................................................................................................................................................... 8 Нова реальність. Епоха змін .................................................................................................................................................................................................................................... 11 Почни з успіху ............................................................................................................................................................................................................................................................................ 12 Обрати вірний напрям ...................................................................................................................................................................................................................................................... 16 Обміркувати кожен крок ................................................................................................................................................................................................................................................ 24 Побачити головне .................................................................................................................................................................................................................................................................. 29 Одержати гідний результат .......................................................................................................................................................................................................................................... 39 Нові часи. Орієнтація на майбутнє ................................................................................................................................................................................................................ 65 Плани і прогнози на 2010 рік .................................................................................................................................................................................................................................... 66 Точка фокусу. Формули фінансової стабільності ...................................................................................................................................................................... 69 Незалежний аудит .................................................................................................................................................................................................................................................................. 70

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Якщо ми в порядку, в порядку й наш світ. Антуан де Сент-Екзюпері

Шановні клієнти, партнери і колеги!

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Ми пережили разом з вами ще один рік – 2009$й, який був роком подолання фінансової кризи і роком виживання в усіх галузях економіки. Криза продовжувала крокувати планетою: руйнувалися економіки, поширювалися апокаліптичні прогнози щодо глобальної катастрофи світової фінансової системи. Але багато чого страшного і невідворотного не справдилося. Навпаки – у другій половині 2009$го трошки розвиднілося у кінці тунелю. Першим про відновлення економіки оголосив Китай, зростання спостерігалося у США, почали здійматися економіки країн Євросоюзу. Як прогнозують експерти МВФ, відновлення триватиме і у 2010 році, але повільно – аби вийти на докризовий рівень, на їхню думку, знадобиться мінімум п'ять років. В Україні головними макроекономічними тенденціями року стало падіння ВВП на 15%, зростання інфляції – на 12,3%, зменшення темпів розвитку промисловості – майже на 22%, будівництва – на 48,2%, інвестицій в основний капітал – на 43,7%. Погіршилося життя людей: реальна заробітна плата скоротилася на 9,2%, а реальні доходи населення – майже на 10%, значно зросли споживчі ціни, а з ними – і безробіття. Для банківської системи 2009 рік став періодом початку глобальних трансформацій на фінансовому ринку. Показовим у цьому плані було друге півріччя, коли Національний банк як регулятор ринку послабив нормативне регулювання і пруденційний контроль. Характерною була також слабкість кредитної активності, при цьому основні зусилля банків були спрямовані на вирішення питань з проблемною заборгованістю шляхом реструктуризації, продажу та ін. Проте це жодним чином не вплинуло на якість активів, і значна частина банків продовжувала нести тягар проблем з ліквідністю через низьку якість вкладень. Саме відсутність зваженого ризик$менеджменту одночасно з втратою платоспроможності багатьма позичальниками стали головними причинами подальших невиплат по кредитах і зростання сумнівної до повернення заборгованості, а разом з ними – накопичення проблем у банківській системі. Протягом усього року акціонери і менеджмент нашого банку уважно стежили за ситуацією на світовому і вітчизняному ринках і своєчасно вживали заходів для мінімізації впливу негативної ринкової кон'юнктури на розвиток своєї діяльності. Завдяки капіталізації банку було сформовано достатній запас ліквідних активів, статутний капітал банку збільшився за рахунок реінвестиції дивідендів, нарахованих за 2007$2008 рр., на 14%, норматив адекватності капіталу майже в 1,6 раза перевищував вимоги Національного банку. І хоча почасти унеможливилася ефективна діяльність банку на зовнішніх ринках (протягом двох років перед кризою ми досить активно працювали з кредитними лініями зарубіжних партнерів з метою підтримки вітчизняного товаровиробника, фінансування його експортно$імпортної діяльності), ми разом з тим розширили коло банків$кореспондентів типу «ностро» у розвинутих країнах світу, стали дійсним кліринговим центром для малих і середніх українських банків, не зупиняли кредитно$фінансової підтримки наших надійних і порядних клієнтів, увійшовши за підсумками 2009 р. до десятки лідерів – кредиторів реального сектора економіки. Таке зміцнення фінансової стабільності, створення потенціалу для якісного розвитку, впровадження нових, цікавих і вигідних для клієнтів продуктів і послуг обумовили високі бізнесові і репутаційні рейтинги «Хрещатика»,

який й дотепер посідає лідируючі позиції як оператор ринку банківських металів і кращий зберігач серед банків, андеррайтер і лідер в інвестиційному бізнесі, найтехнологічніший банк серед українських фінустанов. Ми формували якість «Хрещатика» як соціально орієнтованої і соціально відповідальної фінансової установи, аби він мав той запас міцності, що гарантує нашим клієнтам, партнерам, інвесторам упевненість у завтрашньому дні їхнього бізнесу та власного фінансового стану. Це також було відмічено широкою громадськістю – банк уже багато часу впевнено посідає місце серед найбезпечніших і надійніших банків держави, за рейтингами національної рейтингової агенції «Кредит$Рейтинг», стабільно входить до переліку найдорожчих банківських брендів країни, є переможцем Міжнародного конкурсу з репутаційного капіталу у номінації «Компанія з високими корпоративними стандартами». Особливу увагу менеджмент «Хрещатика» звертав на підвищення якості управління банком, додержання перевіреної часом ідеології стабільного банківського бізнесу, який орієнтований не на миттєвий, а довгостроковий прибуток, не на перекупку менеджерів, а виховання персоналу і формування команди професіоналів, не на нестримну регіональну експансію, а на оптимізовану участь банку у стратегії розвитку регіонів, не на виключне застосування ринкових індикаторів, а на власні уявлення щодо ціни ризиків, які банк бере на себе. Тож і приймали управлінські рішення зважено, комплексно диверсифікуючи всі види ризиків – політичні, операційні, кредитні, валютні, соціальні та ін. з урахуванням нестабільності у суспільно$політичному середовищі країни. Ми прагнули спрогнозувати сценарії розвитку кризи, трансформуючи її можливі наслідки на банківський бізнес в цілому і «Хрещатик» зокрема. При цьому проповідували максимально консервативний підхід, який виявився єдино правильним. Саме такий підхід дозволив нашому банку не тільки вистояти, а й піднятися вгору по рейтингових «сходах» по основних фінансових показниках, при цьому мати одну з найменших проблемних заборгованостей у банківській системі – не більше 4% кредитного портфеля. У 2010 році нам усім доведеться працювати за складних ринкових умов. Ситуація на світових ринках ще тільки налагоджується, деінде вистрілюючи кризовими «гейзерами», що звичайно впливає на економіку України. Відбувається уповільнення всіх макроекономічних показників, поглиблюється ризикове середовище. Проте ми сподіваємось, що й у світовому, і національному масштабах ми все ж таки перебуваємо на стадії відновлення. Тож і надалі будемо дотримуватися насамперед професіоналізму у своїй діяльності, тих класичних консервативних принципів ведення банківського бізнесу, що дадуть змогу залишати за нами репутацію стабільної і прозорої фінансової установи держави, забезпечувати надійність вкладень і дохідність банківських продуктів і послуг. Досягти і підтримувати такі позиції було б складно без довіри, розуміння і взаємовигідного співробітництва з вами, дорогі наші друзі, клієнти, партнери. Банк «Хрещатик» – акціонери, менеджмент, вся «хрещатицька» родина – висловлює вам за це безмежну дяку і пошану. Ми впевнені: наші ділові і партнерські взаємини стануть доброю запорукою успішної і плідної співпраці на майбутнє.

Спостережна рада і Правління банку

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Без очікування дива Реалії української економіки у 2009 році Світова криза по суті стала розплатою людства за зневагу до перекосів в еволюційному розвитку і до жорстких методів їх виправлення. Ці перекоси – в економіці, у соціальній сфері, в інтересах і потребах людей – є проявами суперечностей між виробництвом і споживанням у широкому смислі. Не оминули вони безумовно й Україну, що опинилася у доволі серйозному становищі, різко «пірнувши» в океан ринкових відносин. У 2009 році українська економіка впала на 15,1%, що виявилося суттєво гіршим показником порівняно з динамікою падіння ВВП в інших країнах. Таке різке зниження на фоні високої інфляції у 12,3% зумовило зменшення темпів промислового виробництва майже на 22%, будівельної галузі – практично на 50%, інвестицій в основний капітал – на 43,7%. Погіршилася зовнішньоекономічна кон'юнктура, спровокована обвалом міжнародних ринків напередодні 2009 року і різким відтоком капіталу за кордон. Проти прогнозованого зменшення експорту на 3,2 млрд дол. у 2009 році він фактично скоротився на 31,4 млрд дол. Незаплановані неґаразди відбувалися з імпортом товарів і послуг: при очікуваному зниженні обсягів імпорту на 10,5 млрд дол. – до 89,5 млрд дол. – фактично було імпортовано на суму 56,9 млрд дол. Багато українських компаній, особливо будівельних і торговельних, виявилися необмежено закредитованими, що, у свою чергу, висвітило ті внутрішні ризики, які накопичувалися у вітчизняній економіці протягом кількох років. Фактично інвестиційне зростання за умов обмеження можливостей на світових ринках капіталів та втратою банківською системою країни на початку 2009 року необхідної ліквідності ставало дедалі слабкішим, а процес стримування витрат усіма суб'єктами господарювання – інтенсивнішим. Це досить швидко позначилося на рівні життя людей, який погіршувався день за днем: реальна заробітна плана скоротилася на 9,2%, реальні доходи населення – майже на 10%, ціни на харчові продукти підвищилися на 10%, на комунальні й транспортні послуги – відповідно на 8,2 і 10%, безробіття становило 9%. Значною проблемою у першому півріччі минулого року знову стала невиплата зарплати, що додатково позначилося на негативній динаміці споживчого попиту. Однак восени 2009 року падіння української економіки дещо уповільнилося, про що свідчать підвищення конкурентоспроможності вітчизняних експортерів на світовому ринку, а також більша ефективність сільськогосподарського виробництва, яке виявилося найгнучкішим сегментом ринку. Проте можливість української економіки повернутися на траекторію сильного зростання залежить від того, чи будуть успішно переборені інфраструктурні обмеження, чи обере керівництво держави оптимальну стратегію, основа якої вбачається у створенні і підтримці внутрішніх точок зростання, чи дійсно запрацюють радикальні реформи у соціально$економічному середовищі. Адже Україна, на думку багатьох експертів, вже пройшла найглибшу точку кризи і поступово повертається до активності на фоні відновлення глобальної економіки.

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

ВВП та інфляція, %

Інфляція ВВП

Промислове виробництво та інвестиції, %

Інвестиції Промислове виробництво

Приватне споживання, %

1 е місце посідала Україна у рейтингу найризикованіших суверенних боргів у грудні 2009 р.

Саме створення нових точок внутрішнього зростання і підтримка інвестиційної активності є необхідними умовами відновлення української економіки. Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Пастка для ризикованих Банківський сектор постраждав від кризи найбільше Для українських банків криза 2009 року стала першою повномасштабною кризою за весь період існування банківського сектора. Ключові ризики (втрата активів і зниження їх ліквідності) протягом практично всього періоду зберігали свою значущість та концентрувалися у таких факторах (що, у свою чергу, акумулювалося у відповідних ризиках): • невисока якість робочих активів, у тому числі суттєвий обсяг і питома вага простроченої заборгованості, загальне зниження ліквідності банківських активів через низьку платоспроможність позичальників; • низький рівень довіри до банківської системи, нестабільна пасивна база; • значний вплив валютно$курсової політики на діяльність банків; • недосконале і постійно змінюване нормативно$правове поле у банківському секторі. Антикризові дії Національного банку, спрямовані на фінансову підтримку державних і системних банків з переліку особливо активних на споживчому ринку, виявилися не надто ефективними. До таких банків були введені тимчасові адміністрації, деякі з них націоналізовані, багатьом надано рефінансування. На додаток до майже 169,5 млрд грн, спрямованих НБУ на підтримку системи наприкінці 2008 року, вже у 2009$му долучилися ще 64,4 млрд грн, що разом склало майже 234 млрд грн. Такою є ціна утримання банківської системи країни від обвалу, нехай і недостатньо ефективного. Ринкові тренди фінансового сектора у 2009 року докорінно трансформувалися: кредитний бум змінився значним відтоком депозитів населення і бізнесу, стрімким зростанням кількості проблемних кредитів і майже повним призупиненням кредитування нових клієнтів. Так, обсяг сукупного кредитного портфеля банківської системи зменшився на 2,1%, при цьому обсяги кредитування юридичних осіб все ж таки збільшилися на 5% на фоні постійного зменшення обсягів кредитів фізичним особам – на 14%. Сукупні депозити у 2009 р. зменшилися на 8,3%, з них корпоративні депозити – на 18%, депозити населення – на 1,9%. Починаючи з ІІ кварталу минулого року було відзначено стабілізацію ресурсної бази, а з другого півріччя вже можна було говорити про позитивну динаміку нарощування депозитів. Проте питання довіри до банків як з боку зовнішніх, так і внутрішніх інвесторів, залишалося відкритим, і хоча курс національної валюти протягом року стабілізувався, обсяг коштів на депозитних рахунках скоротився майже на 30 млрд грн. Це відповідним чином вплинуло на динаміку грошової маси, обсяг якої у 2009 р. зменшився на 5,5% – до 487,5 млрд грн, і засвідчило скорочення економічної активності в цілому. Натомість обсяг монетарної бази за підсумками року збільшився на 4,4% – до 195,0 млрд грн. Тож банкам довелося розраховувати на власні сили, тобто на акціонерів. Однак не всім поталанило. Активніше за всіх фінансували минулого року «свої» банки іноземці і держава. Так, близько 40% загальної суми збільшення капіталу у 2009 р. становить приріст капіталу банків з іноземним капіталом і ще близько 45% приросту припадає на ті банки, які були рекапіталізовані державою. І лише 15% вкладень у банки забезпечили українські акціонери. Ще одним джерелом підвищення капіталізації стали міжнародні фінансові організації. Проте їхня роль, зокрема МВФ, виявилася доволі скромною. Значну роль відіграв Світовий банк, який надав для підтримки українського банківського сектора 400 млн дол. Після тривалих перемовин зробив крок назустріч й Європейський банк реконструкції і розвитку, спрямувавши на підтримку певних банків 28,9 млн євро та 250 млн дол. Все це разом безумовно мало позитивне значення: регулятивний капітал банківської системи станом на 01.01.10 дорівнював 135,8 млрд грн (порівняно з 123,07 млрд грн на початок 2009 р.). Проте сподівання регулятора та уряду на виправдалися: балансовий капітал банків зменшився у 2009 р. не 4,09 млрд грн, оскільки збільшення статутних фондів (на 36,74 млрд грн) значною мірою було нівельовано збитками банківського сектора (38,45 млрд грн) та уцінкою фінансових інструментів. Головним болем українських банкірів у 2009 р. стало невиконання зобов'язань контрагентами і клієнтами. Велика частка валютних кредитів, особливо тим клієнтам, які не мали надходжень в іноземній валюті, одночасно зі знеціненням гривні спровокувала падіння реальних доходів позичальників, а отже втрату ними платоспроможності. Таке стрімке зниження якості кредитів призвело до того, що показники прибутковості банків стали від'ємними, незважаючи на очевидне поліпшення показників операційної ефективності. Відповідно обсяг резервів під активні операції банків у минулому році зріс більше ніж удвічі. Цей процес став для банків вимушеним заходом, до якого банки долучилися не заради підстраховки, а через вимоги НБУ до якості кредитних портфелів. Тож, підсумки роботи банківської системи за 2009 р. невтішні, та ще й практично по всіх напрямах. Але наріжним каменем минулого періоду є основний позитивний момент: система вистояла і демонструє нові паростки розвитку вже найближчими роками. Головне – консолідація спільних зусиль усіх гравців фінансового ринку на досягненні рівня стабільної, життєздатної і надійної банківської системи в Україні.

Близько 99 млрд грн спрямувала держава на фінансове оздоровлення банківської системи у 2009 р. Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

На початок 2010 р. в Україні було зареєстровано 197 банків, з яких 182 здійснювали діяльність. В 11 банках діяла тимчасова адміністрація НБУ. Сукупні активи банківського сектора станом на 01.01.10 дорівнювали 873,4 млрд грн, чистий процентний дохід – 53,7 млрд грн, чистий комісійний дохід – 13,1 млрд грн. Разом з тим чистий збиток банків за минулий рік перевищив 30 млрд грн.

Активи % до ВВП річний приріст, %

Співвідношення кредитів до депозитів, %

Показники рентабельності, %

активів капіталу чиста процентна маржа

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Почни з успіху Банк «Хрещатик»’2009

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Дозвольте презентувати Комерційний банк «Хрещатик» – це універсальна кредитна системна установа, яка діє у всіх регіонах України і здійснює комплексне обслуговування клієнтів – резидентів і нерезидентів України – з метою одержання прибутку на підставі затвердженого Статуту і відповідно до чинного законодавства України. Форма власності – публічне акціонерне товариство. Ліцензії банку: • реєстрація в НБУ № 172 від 19.05.93; • банківська ліцензія НБУ № 158 від 25.05.10 на право здійснення всіх видів банківських послуг; • ліцензії Державної комісії з цінних паперів та фондового ринку (ДКЦПФР) на проведення: дилерської діяльності – ліцензія серії АВ № 534055 від 09.06.10; брокерської діяльності – ліцензія серії АВ № 534054 від 09.06.10; андеррайтингу – ліцензія серії АВ № 534056 від 09.06.10; депозитарної діяльності зберігача цінних паперів – ліцензія серії АВ № 534058 від 09.06.10; діяльності з управління цінними паперами – ліцензія серії АВ № 534057 від 09.06.10; • ліцензія Міністерства фінансів України № 187398 серії АВ від 22.09.06 на здійснення операцій з торгівлі придбаними у населення та прийнятими у заставу ювелірними та побутовими виробами з дорогоцінних металів і дорогоцінного каміння; • свідоцтво учасника Фонду гарантування вкладів фізичних осіб № 19 від 03.06.02 про реєстрацію банку у Реєстрі банків – учасників (тимчасових учасників) Фонду. Реєстраційний № 20 від 02.09.99. Дата створення – 19 травня 1993 р. Зареєстровано як товариство з обмеженою відповідальністю Комерційний банк сприяння розвитку підприємництва «Згода». У серпні 1998 р. на підставі рішення Зборів учасників зареєстровано зміни до Статуту банку, який став називатися Комерційний банк сприяння розвитку міського господарства і підприємництва «Хрещатик». З 2000 р. – Відкрите акціонерне товариство «Комерційний банк «Хрещатик», з травня 2010 р. – публічне акціонерне товариство «Комерційний банк «Хрещатик».

• • • • • • • • • • • • • • •

Членство у професійних організаціях: Асоціація українських банків (АУБ); Асоціація «Український кредитно-банківський союз» (УКБС); Українська міжбанківська валютна біржа (УМВБ); Асоціація «Перша фондова торговельна система» (ПФТС); ПрАТ «Біржа ПФТС»; Професійна асоціація реєстраторів і депозитаріїв (ПАРД); Асоціація «Українські фондові торговці» (Асоціація УФТ); Товариство Міжнародних Міжбанківських фінансових телезв’язків S.W.I.F.T. та Reuters'2000; міжнародні платіжні системи MasterCard WorldWide та VISA International (Principal Member); Amerіcan Express Travel Related Servіces Company, Іnc.; Національна система масових електронних платежів (НСМЕП); Асоціація «УкрСВІФТ»; Перше всеукраїнське бюро кредитних історій; Українська міжбанківська асоціація членів платіжних систем «ЕМА»; ПАТ «Всеукраїнський депозитарій цінних паперів» (ПАТ ВДЦП).

Позиціювання банку на фінансовому ринку України, місце в рейтингу

Капітал Активи та зобов’язання Кредитно-інвестиційний портфель Депозити юридичних осіб Депозити фізичних осіб

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Визнання «Хрещатика» Міжнародні рейтинги в іноземній валюті: Fitch Ratings: Довгостроковий рейтинг дефолту емітента «В-» Рейтинги за національною шкалою: Fitch Ratings: Довгостроковий рейтинг «ВВВ-(ukr)» Національні рейтинги Свідченням високої якості активів банку, його ліквідності і платоспроможності стало підтвердження рейтингів і прогнозів незалежним рейтинговим агентством «Кредит-Рейтинг»: • довгостроковий кредитний рейтинг банку uaA, прогноз стабільний; • довгостроковий кредитний рейтинг боргових зобов`язань uaA, прогноз стабільний; • рейтинг надійності вкладів (депозитів) на рівні 4. Бізнесові рейтинги 1 1 місце – серед операторів ринку банківських металів 1 місце – у номінації «Найбільш технологічний банк» Першого національного конкурсу «Банк року-2009» 4 місце – як кращий зберігач серед банків 5 місце – серед банків з українським капіталом за фінансовим результатом 10 місце – серед надійніших банків за результатами міжнародного конкурсу «MasterCard Банк року» 10 лідерів – кредиторів економіки в 2009 р. 10 кращих андеррайтерів – інвестиційних банків 27 місце – серед найкраще капіталізованих банків 27 місце – серед лідерів за обсягами наданих кредитів Репутаційні рейтинги 1 1 місце – як компанія з високими корпоративними стандартами на Міжнародному форумі інновацій 3 місце – серед банків, яким довіряють, за версією журналу «Банкиръ» 3 місце – як професіональна прес-служба банківського сектора 7 місце – за медіа-присутністю у засобах масової інформації 24 місце – серед найдорожчих банківських брендів країни А+ (вищий рівень) – як соціально відповідальний бізнес

• • • •

Голова Правління Дмитро Гриджук у трійці кращих топ-менеджерів фінансового сектора у десятці лідерів серед найефективніших топ-менеджерів фінансового сектора 65 місце серед 100 кращих топ-менеджерів усіх галузей економіки відзначений нагородою «Об'єднана Європа» Оксфордського самміту лідерів за особистий внесок в євроінтеграцію України

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

За рейтингами і ренкінгами провідних ділових і фахових видань України, підсумками міжнародних і вітчизняних конкурсів.

Хроніка успіху 14.01.09 19.01.09 26.01.09 02.02.09 03.02.09 05.02.09 10.02.09 11.02.09 18.02.09 25.02.09 13.03.09 07.04.09 08.04.09 09.04.09 18.05.09 20.05.09 19.06.09 01.07.09 02.07.09 06.07.09 09.07.09 15.07.09 15.07.09 16.07.09 20.07.09 31.07.09 06.08.09 07.08.09 14.08.09 17.08. 09 21.08.09 27.08.09 31.08.09 23.09.09 29.09.09 05.10.09 12.10.09 26.10.09 28.10.09 10.11.09 11.11.09 13.11.09 16.11.09 18.11.09 20.11.09 25.11.09 27.11.09 30.11.09 01.12.09 10.12.09 17.12.09 24.12.09 28.12.09 29.12.09

Мережу установ банку розширено на 20%. Банк «Хрещатик» увійшов до десятки найактивніших ньюс-мейкерів вітчизняного фінансового ринку. Достроково погашено звичайні іпотечні облігації у зв’язку з ситуацією, що склалася на міжнародних ринках капіталу та вітчизняному фондовому та фінансовому ринках. Стартувала депозитна акція «Живи почуттями, а банк обирай стабільний» з підвищеними відсотковими ставками. Депозитний портфель фізичних осіб збільшено на 60% – до 1995,5 млн грн. Практично подвоєно обсяги грошових переказів через коррахунки іноземних банків для обслуговування міжнародних розрахунків за зовнішніми зобов’язаннями клієнтів. Кількість зарплатних проектів збільшено майже на 60%. Тільки за січень депозитний портфель юридичних осіб збільшено до 1 101,2 млн грн. Виплачено відсотки по облігаціях банку серії «Е». Розширено функціонал системи прийому і оплати платежів у режимі реального часу. Банк «Хрещатик» – серед десяти лідерів кредитного рейтингу. Впроваджено програму лояльності «12 кроків довіри»для всіх постійних клієнтів. Вкладники банку «Гарант», Інтерконтинентбанку, Київського універсального банку, що ліквідовуються, можуть звертатися до банку «Хрещатик». Депозитний портфель юридичних осіб збільшено до 936,4 млн грн. Банк «Хрещатик» – серед 15 найбезпечніших банків для розміщення депозиту. Виплачено відсотки власникам облігацій банку серії «Е». На користь клієнтів змінено умови пенсійної програми. Виплачено відсотки власникам облігацій банку серії «F». Зареєстровано власну систему термінових грошових переказів «Гринвіч». Moody’s поновило кредитний висновок по рейтингу фінансової стабільності банку «Хрещатик». Прийнято рішення про реорганізацію банку у публічне акціонерне товариство (ПАТ). Відбулася серія семінарів і «круглих столів» з проблем впровадження нового Закону України «Про акціонерні товариства». Клієнти ліквідованого банку «Причорномор’я» залишили в «Хрещатику» майже 250 тис. грн. Стартувала акція для юридичних осіб «Стань успішним!». Успішно завершено сертифікацію еквайрингу чіпових (смарт) карток MasterCard. Впроваджено нову версію корпоративного сайту. Рейтингова агенція Fitch Ratings підтвердила довгостроковий РДЕ банку «Хрещатик». Банк «Хрещатик» – лідер рейтингів ПФТС. Банк «Хрещатик» та МІБ створили нову об`єднану мережу банкоматів. Виплачено відсотки власникам облігацій банку серії «Е». Розпочато виплати вкладникам ліквідованого Одеса-Банку. Банк «Хрещатик» запрошує клієнтів на Чемпіонат світу з футболу’2010. Виплачено відсотки по власних облігаціях серії «Н». Відкрито нове відділення у м. Вишневе Київської області. Достроково викуплено власні облігації серії «F» і сплачено відсотки їх власникам. Стартувала акція «Дванадцять місяців достатку» від банку «Хрещатик». Голову Правління Д.Гриджука нагороджено золотою медаллю Національної спілки журналістів «Незалежність». Залучено понад 45 млн грн на ощадні картки «Ліга успіху». Продано понад 10,1 т дорогоцінних металів. Збережено прибутковість власних облігацій серії «Н». Продано майже 30 т срібла. У населення залучено майже 2,2 млрд грн. Банк «Хрещатик» визнано кращою компанією з високими корпоративними стандартами. Виплачено відсотки власникам облігацій банку серії «Е». Процесинговий центр банку разом з MasterCard успішно перейшов на BankNet. Зареєстровано збільшення статутного капіталу до 617,76 млн грн. Клієнти ліквідованих банків «Європейський» і «Національний стандарт» довірили свої кошти «Хрещатику». Банк «Хрещатик» на Всеукраїнському конкурсі «Банк року’2009» визнано кращим технологічним банком. Стартувала акція «До Лондона з карткою MasterCard від банку «Хрещатик». Відкрито нове відділення у Кіровограді. Дохідність ВНПФ «Хрещатик» становить 36%. Підбито підсумки щорічного конкурсу дитячої творчості «Мрії збуваються!». Банк «Хрещатик» був і залишається агентом Пенсійного фонду України. Виплачено відсотки власникам облігацій банку серії «F».

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Обрати вірний напрям Стратегія створення вартості Визначаючи стратегію розвитку своєї діяльності, банк «Хрещатик» спирається на багатофакторний аналіз загальної ситуації у світовій і вітчизняній економіці і фінансовому секторі, рекомендації провідних учених-економістів і знання та досвід менеджменту й фахівців банку. У 2009 році було прийнято стратегічний план розвитку на період до 2014 року, що постійно актуалізується і враховує різні варіанти змін макроекономічних показників, наростаючі ризики і загострення конкурентної боротьби. Акценти у розвитку бізнесів минулого року зосереджувалися на антикризових заходах, спрямованих на зміцнення конкурентоспроможних позицій «Хрещатика» на ринку, взаємодії з усіма групами клієнтів і контрагентів, підвищення якості та обсягів класичних банківських продуктів і послуг, посилення репутаційного капіталу в усіх регіонах присутності банку. Беручи до уваги зміни цінових і часових характеристик пасивів та активів, головну увагу було сконцентровано на забезпеченні стабільності ресурсної бази, безумовному виконанні своїх зобов’язань перед клієнтами, а також конкурентних перевагах, до яких належать насамперед якість обслуговування на основі додержання світових стандартів та ексклюзивність його надання за особливим режимом роботи, інноваційність і багатоваріантність пропонованих продуктів і послуг, застосування сучасних надійних банківських технологій, висока кваліфікація персоналу. Важливою складовою вбачається створення ефективної мережі продажів, зручної і доступної для всіх клієнтів банку. Тому «Хрещатик» не тільки орієнтується на оптимізацію регіональної, а й на розширення банкоматнотермінальної мережі, дедалі більшу кількість операцій прагне перенести до інтерактивної сфери, тобто мобільного або інтернет-банкінгу.

Місія банку Забезпечення потреб кожного клієнта, корпоративного або приватного, у банківських послугах високої якості і надійності, розвиток на цій основі ефективного банківського бізнесу, який би забезпечував захист і постійний приріст коштів клієнтів та акціонерів.

Стратегічним пріоритетом банку «Хрещатик» є висока якість взаємовідносин з клієнтами на основі таких ціннісних орієнтирів, як відкритість, людяність, надійність. Стратегічне завдання банку – досягнення сінергетичного ефекту від розширення обсягів роботи у корпоративному і роздрібному сегментах. При цьому ставка робиться на інноваційності і технологічності продуктів і послуг, оптимізації присутності банку у регіонах, розвитку своїх конкурентних переваг. Тактичні бізнес-завдання передбачають нарощування стабільної ресурсної бази, зокрема формування довгострокових ресурсів, збереження високої якості кредитного портфеля, а також підвищення ефективності операційної діяльності за рахунок розвитку крос-продажів і збільшення частки непроцентних доходів.

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Чисті активи, млн грн

Доходи, млн грн

Резерви, млн грн

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Стратагеми успіху Інструменти

Забезпечення клієнтських платежів день-у-день, система інформування про стан кожного платежу у режимі онлайн, модернізація системи «Клієнт – Банк» і вдосконалення якості операційної роботи, оперативна реакція на зміни ринку

Інструменти

Оптимізація та аудит системи управління продуктами, гнучка система роботи з проблемними активами, розробка і впровадження транзакційних продуктів (грошові перекази, мобільний банкінг, інтернет-платежі), нові соціально орієнтовані програми (наприклад, для пенсіонерів), встановлення відсоткових ставок по кредитах і депозитах на реальному рівні

Інструменти

Централізація всіх систем банку за допомогою CRMсистеми, чітка сегментація клієнтів, регулярний контроль за додержанням корпоративних стандартів обслуговування в установах та службах клієнтської підтримки, впровадження різних способів оцінки якості обслуговування (телефонний дзвінок, sms-повідомлення, корпоративний сайт)

Інструменти

Участь у рейтингах і конкурсах, незалежний аудит фінансової звітності, відкритість і прозорість стосовно всіх цільових аудиторій: клієнтів, акціонерів, партнерів, державних і владних органів, медіа

Інструменти

Зміна комунікативної стратегії банку, наступальність інформаційної політики, ретельне формулювання комунікаційних повідомлень, збільшення частки регіональних ЗМІ у PR-стратегії, робота з усіма типами ЗМІ і водночас посилення використання інтернету, початок роботи з new media

Інструменти

Вдосконалення системи дистанційного навчання персоналу

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Результат

Утримання старої клієнтської бази, залучення нових клієнтів, підвищення якості обслуговування за рахунок скорочення часу проведення операцій та їх урізноманітнення, оперативна адаптація до нових умов роботи, впровадження нових продуктів і послуг, зменшення операційних витрат

Результат

Підвищення якості обслуговування, збільшення перехресних продажів, абсорбція проблемних активів, підвищення довіри клієнтів, вдосконалення продуктового ряду для всіх клієнтів банку і підтримка продуктової лінійки для активних користувачів банківських послуг, впровадження програм лояльності з боку банку і формування лояльності з боку клієнта, підвищення клієнтоорієнтованості банку

Результат

Надання більш індивідуалізованих послуг клієнтам, можливість швидко дістати оцінку якості обслуговування з метою оперативнішого реагування, підвищення контролю за якістю обслуговування, інтерактивне спілкування з клієнтами

Результат

Підвищення довіри клієнтів, зміцнення іміджу відкритого банку, надання всім заінтересованим особам висновків визнаних експертів

Результат

Підвищення довіри клієнтів до інформації про банк, нейтралізація на початковому етапі можливих чуток і необґрунтованих домислів, підвищення впізнаваності бренду, збереження позитивного репутаційного фону

Результат

Оперативне управління персоналом, підвищення якості обслуговування клієнтів

Управління банком Структура органів управління банку «Хрещатик» відповідає сучасним принципам управління великою комерційною організацією і всім вимогам нового Закону України «Про акціонерні товариства». Вона складається з: • Загальних зборів акціонерів – вищого органу управління банком, що презентує стратегічний рівень управління; • Спостережної ради – колегіального органу, що виробляє стратегічну політику банку на підставі вимог Статуту і рішень Загальних зборів акціонерів з метою зростання прибутковості і забезпечення фінансово-економічної стабільності банку; • комітетів Спостережної ради зі стратегії розвитку банку, ризик-менеджменту і питань винагород – колегіальних робочих органів Спостережної ради; • Правління банку – виконавчого колегіального органу управління банком, що здійснює управління поточною (оперативною) діяльністю банку і несе відповідальність за ефективність його роботи; • профільних комітетів (з кредитування юридичних осіб та фізичних осіб – підприємців, з кредитування фізичних осіб, з управління активами та пасивами, бюджетний, тарифний, тендерний) – робочих органів координації діяльності банку, що діють у межах своїх повноважень.

Така система корпоративного управління здатна забезпечити підтримку адекватного балансу між органами управління, оперативність прийняття рішень стосовно будь-яких сегментів діяльності банку, причому не тільки в стані інтенсивного розвитку. За кризових умов «Хрещатику» завдяки грамотному управлінню на всіх рівнях вдалося не тільки зберегти ринкову частку по основних бізнесах, а й піднятися по деяких позиціях вгору по рейтингових сходах.

Детальніше про основні функції і компетенції всіх органів управління банком http://www.xcitybank.com.ua/about/corporate/

Протягом 2009 р. відбулися 2 планових і 1 позачергові Загальні збори акціонерів, 33 засідання Спостережної ради і 80 засідань Правління банку.

Склад Спостережної ради станом на 01.01.10 Герасименко Андрій Леонідович, голова Лазня Артем Васильович, перший заступник голови Фурсенко Олександра Геннадіївна, заступник голови Члени Спостережної ради: Войтко Євген Володимирович (представник ТОВ «КФ «Укрфінком») Абдінов Артур Тазаханович Гамзатов Руслан Габібуллахович Дворецький Ігор Володимирович Лаврененко Віталій Іванович Прудка Наталя Сергіївна На Загальних зборах акціонерів 31 серпня 2009 р. відбулися зміни у складі Спостережної ради: заступником голови замість Андрія Семенова, який увійшов до складу Правління банку, призначено Олександру Фурсенко, акціонера – фізичну особу; членом Ревізійної комісії замість Олександра Худолея призначено Володимира Бордуна.

Інші відомості про членів Спостережної ради, у т.ч. стислі біографічні довідки http://www.xcitybank.com.ua/ukr/about/leadership/consil/

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Склад Правління станом на 01.01.10 Гриджук Дмитро Миколайович, голова Правління Члени Правління: Семенов Андрій Володимирович, перший заступник голови Правління Тур Юлія Леонідівна, перший заступник голови Правління Городецький Володимир Михайлович, заступник голови Правління – начальник управління фінансового моніторингу Карпенко Людмила Олексіївна, фінансовий директор Лісняк Андрій Євгенович, заступник голови Правління Ратушнюк Ольга Яківна, заступник голови Правління Остапенко Андрій Вікторович, заступник голови Правління Скирчук Ірина Іванівна, заступник голови Правління Ходачук Олег Миколайович, заступник голови Правління Юр Валентина Миколаївна, головний бухгалтер Відповідно до принципів корпоративного управління банку члени Правління не можуть поєднувати роботу в банку з будь-якою іншою підприємницькою діяльністю, крім випадків схвалення такої діяльності Спостережною радою. Діючі члени Правління не беруть участі в управлінні будь-якими компаніями, за винятком Відкритого недержавного пенсійного фонду «Хрещатик», одноосібним засновником якого є банк. Голова Правління банку Д.М.Гриджук очолює Раду фонду, а заступник голови Правління банку О.М.Ходачук є членом Ради фонду. 29.03.10 відповідно до наказу звільнено з посади заступника голови Правління Скирчук І.І., 16.04.10 – з такої ж посади Остапенка А.В.

Інші відомості про членів Правління, у т.ч. стислі біографічні довідки http://www.xcitybank.com.ua/about/leadership/administration/

Банк прагне до впровадження такої системи управління банком, яка б відповідала сучасним міжнародним стандартам, зокрема Принципам корпоративного управління Організації економічного співробітництва та розвитку (ОЕСР), принципам Базельського комітету з банківського нагляду щодо вдосконалення корпоративного управління в банківських установах та найкращим світовим практикам. Тому вдосконалення власної нормативної бази з питань корпоративного управління, врахування попереднього досвіду роботи у цьому напрямку, вітчизняних і міжнародних принципів та рекомендацій визнаних авторитетних установ й організацій щодо корпоративного управління є для банку незупинним процесом.

Основні принципи корпоративного управління банку «Хрещатик»: • гарантія прав та інтересів акціонерів; • ефективне управління; • розподіл повноважень між органами управління та ефективний контроль; • ефективний контроль за фінансово-господарською діяльністю; • прозорість структури власності та інформаційної відкритості; • додержання законності та етичних норм; • ефективна взаємодія із співробітниками й справедлива винагорода; • соціальна відповідальність і розвиток партнерських відносин із зацікавленими особами.

Основні риси ефективного корпоративного управління банку «Хрещатик»: • прозорість – своєчасне розкриття достовірної і повної інформації про фінансовий стан банку; • підзвітність – додержання цього принципу відповідно до компетенцій, зафіксованих у нормативних документах банку; • відповідальність – додержання законів, нормативних документів та етичних норм ведення бізнесу, закріплених у Кодексі корпоративного управління.

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Кодекс корпоративного управління Банк «Хрещатик», визнаючи ефективність корпоративного управління одним з найважливіших умов забезпечення стабільності банку, його успішної діяльності на вітчизняному і світовому фінансових ринках, а також важливість підтримки високих стандартів корпоративного управління й ділової етики, дотримується всіх положень і принципів Кодексу корпоративного управління, затвердженого Зборами акціонерів у новій редакції 25.03.10. З цією метою банк здійснює постійний моніторинг відповідності його діяльності положенням Кодексу, в основу якого покладено такі принципи: • повага прав і законних інтересів акціонерів і клієнтів; • забезпечення однакового ставлення до всіх акціонерів банку, включаючи міноритарних; • забезпечення ефективної діяльності банку, підтримка його фінансової стабільності й прибутковості; • регулярне інформування банком всіх зацікавлених сторін; • розвиток кадрового потенціалу, турбота про персонал, гарантоване додержання норм законодавства про працю; • довіра між всіма учасниками корпоративної взаємодії одночасно з чіткою регламентацією прав, обов’язків і відповідальності учасників усіх бізнес-процесів; • суворе дотримання загальноприйнятих стандартів ділової етики при здійсненні поточної діяльності, у т. ч. шанобливе ставлення до конкурентів, недопущення незаконних форм конкурентної боротьби, використання тільки коректних, цивілізованих методів ведення бізнесу; • постійне вдосконалення стандартів корпоративної поведінки.

У 2009 р. банк «Хрещатик» продовжував брати участь у системі ЕСКРІН (електронній системі комплексного розкриття інформації) в рамках пілотного проекту розкриття інформації емітентами акцій та облігацій підприємств, які здійснили відкрите (публічне) розміщення цінних паперів. Система ЕСКРІН реалізується Державною комісією з цінних паперів та фондового ринку за підтримки Проекту USAID «Розвиток ринків капіталу». Участь в Електронній системі розкриття інформації має позитивний вплив на оцінку міжнародними експертами рівня прозорості банку як емітента цінних паперів.

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Акціонери банку та акціонерний капітал Взаємовідносини з акціонерами банк вибудовує, виходячи з додержання паритету інтересів і прав усіх груп акціонерів, уникнення будь-яких обмежень їхніх прав на участь в управлінні банком, одержанні дивідендів та інформації про діяльність банку. Ці та інші принципи, що фіксують права акціонерів банку «Хрещатик», відображені у Статуті банку та інших документах, які регламентують ці відносини. Детальніше http://www.xcitybank.com.ua/ukr/about/corporate/korp_pol/

Стуктура акціонерів банку станом на 01.01.10, %

• • • • • • • • •

1 2 3 4 5 6 7 8 9

23,7037 37,6780 9,99 9,1604 6,4461 5,3241 0,4466 6,9437 0,3074

Головне фінансове управління КМДА ТОВ «КФ «Укрфінком» ТОВ «Маркет Інвест Груп» Sammermar Investments Ltd ТОВ «Саусленк-Запоріжжя» ВАТ «БМУ «Запоріжстальбуд-1» Комунальні підприємства м. Києва Інші акціонері – юридичні особи Фізичні особи

Наразі банк має диверсифіковану структуру акціонерів, якими є територіальна громада Києва, комунальні підприємства та організації міста, корпоративні власники та фізичні особи. Станом на 01.01.10 загальна кількість акціонерів становить 47 осіб: 21 юридична особа, в т. ч. 1 нерезидент, та 26 фізичних осіб. Юридичним особам належить 99,69% акцій банку, фізичні особи є власниками 0,31% акцій банку. Керівники банку володіють 0,19% акцій банку. У грудні 2009 р. акціонер банку ТОВ «Маркет Інвест Груп», який станом на 01.01.10 володів часткою у статутному капіталі 9,99%, отримав дозвіл Національного банку України на істотну участь у банку розміром 20,2563%.

Відповідно до принципів корпоративного управління банку всі акціонери, незалежно від кількості належних їм акцій, реалізують свої права на участь в управлінні банку шляхом голосування на Загальних зборах акціонерів.

Банк регулярно виплачує дивіденди своїм акціонерам. Так, за результатами роботи у період 2002-2006 рр. банк виплатив дивідендів загальною сумою 31,12 млн грн, що становить 38,6% сукупного прибутку за цей період. У 2007-2008 рр. акціонери, опікуючись розвитком банку та зважаючи на настання складних умов діяльності, реінвестували дивіденди на збільшення статутного капіталу банку на 77,76 млн грн шляхом збільшення номінальної вартості акцій на 144 грн.

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Для формування статутного капіталу банком проведено сім емісій власних акцій. Сьомий випуск акцій, який здійснено за рахунок реінвестиції дивідендів за 2007-2008 рр. у розмірі 77,76 млн грн шляхом збільшення номінальної вартості акцій на 144 грн зареєстровано Державною комісією з цінних паперів та фондового ринку, про що банку видано Свідоцтво про реєстрацію випуску цінних паперів від 19.11.09 за № 327/1/09 на загальну кількість випущених акцій у кількості 540 000 штук на суму 617,760 млн грн. Cтаном на 01.01.10 в обігу перебувають 540 тис. простих іменних акцій банку номінальною вартістю 1 144 грн кожна. Привілейованих акцій банк не випускав.

Зростання статутного капіталу, млн грн, станом на 01.01 відповідного року

У 2009 р. з метою збільшення капіталу банком залучено кошти на умовах субординованого боргу на загальну суму 103,35 млн грн. Субординований борг залучено від двох інвесторів – акціонера банку ТОВ «Саусленк-Запоріжжя» на суму 51,35 млн грн та інвестора ТОВ «Інтер-Гарант» на суму 52 млн грн. Субординований борг залучено строком на 5 років зі сплатою відсотків у розмірі 12,75%. Крім того, кошти у сумі 23,35 млн грн залучено з додатковою умовою подальшого спрямування їх на збільшення статутного капіталу банку. У грудні 2009 р. банк отримав дозвіл НБУ на врахування залучених коштів на умовах субординованого боргу до капіталу банку.

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Обміркувати кожен крок Фінансова політика Банк «Хрещатик» планує свою поточну фінансову діяльність на основі затвердженого Спостережною радою стратегічного бізнес-плану до 2014 року. Ґрунтується фінансова політика банку на таких принципах: • єдиний підхід до оцінки всіх суб’єктів обліку; • розумне поєднання ризику і дохідності при управлінні ресурсами; • сценарне моделювання і прогнозування задля управління ресурсами; • застосування колегіально затверджених структурних і вартісних лімітів. При плануванні і прогнозуванні своєї діяльності банк дотримується консервативної політики надходжень і списань. Принципи управлінського обліку наближені до міжнародних стандартів звітності: для обліку процентних доходів і витрат застосовується метод нарахування, непроцентні доходи враховуються у момент відвернення коштів, обліковується період, до якого витрати і доходи належать за економічним змістом.

Основними цілями фінансової політики банку є: • забезпечення встановлених нормативів рентабельності; • відповідність пруденціальним нормативам і вимогам акціонерів; • підвищення фінансової стабільності банку і зростання його капіталізації.

Моніторинг виконання планових показників банк здійснює у щоденному режимі. Щомісячно підбиваються підсумки та аналізуються фактичні результати діяльності. Правління щоквартально на апаратній нараді разом з менеджерами всіх установ банку аналізує виконання планів, динаміку основних показників. Річний звіт щорічно затверджується Загальними зборами акціонерів, проводиться аналіз необхідності коригування стратегічних планів і планових показників. На основі бізнес-планів і відповідно до моделі управлінського обліку, застосовуваної у банку, розробляються і затверджуються річні і квартальні бюджети всіх структурних підрозділів та установ банку. У минулому періоді тривала робота з оптимізації бізнес-процесів у межах прийнятої моделі управлінського обліку, яка передбачає агрегацію всіх даних у трьох основних аспектах: регіональному, продуктовому і клієнтському. Це дає змогу вести такий облік з максимальною деталізацією аналітичних параметрів. Фінансову ж модель банк розглядає насамперед як управлінський інструмент, що дає можливість мати не тільки загальну оцінку стану бізнесу, а й у щоденному режимі моніторити найважливіші показники та оперативно приймати коректні і зважені управлінські рішення, у т. ч. стратегічні. Особливу увагу у 2009 р. банк приділяв коригуванню механізмів фінансової моделі та управлінського обліку у розрізі продуктів. Наразі закінчено аналіз бізнес-процесів фронт-офісів, рівень поточної завантаженості існуючої інфраструктури банку та її можливості нарощувати продажі банківських продуктів і послуг з урахуванням необхідності високоякісного обслуговування клієнтів. Вдосконалення та оптимізація бізнес-процесів дали можливість скоротити витрати на продаж і супроводження послуги або продукта, знизити їх собівартість.

Уся фінансова звітність банку за 2009 р. http://www.xcitybank.com.ua/about/financereport/

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Підтримка ліквідності Протягом 2009 р. банк мав задовільну керовану ліквідність, про що свідчать виконання економічних нормативів, передбачених НБУ, дотримання норм обов'язкового резервування.

Протягом 2009 р. банк безумовно дотримувався всіх нормативів НБУ.

Норматив

Нормативне значення

Регулятивний капітал Н1 Норматив адекватності регулятивного капіталу/платоспроможності, Н2 Норматив співвідношення регулятивного капіталу до сукупних активів, Н3 Норматив миттєвої ліквідності, Н4 Норматив поточної ліквідності, Н5 Норматив короткострокової ліквідності, Н6 Норматив максимального розміру кредитного ризику на одного контрагента, Н7 Норматив великих кредитних ризиків, Н8 Норматив максимального розміру кредитів, гарантій та поручительств, наданих одному інсайдеру, Н9 Норматив максимального сукупного розміру кредитів, гарантій та поручительств, наданих інсайдерам, Н10 Норматив інвестування в цінні папери окремо за кожною установою, Н11 Норматив загальної суми інвестування, Н12

01.01.09

01.01.10

не < 10 млн євро не < 10% не < 9% не < 20% не < 40% не < 20%

740,26 736,27 17,69 14,08 77,84 86,54 37,95

15,61 11,18 79,98 66,11 35,85

не > 25% не > 800%

18,98 166,00

21,62 325,12

не > 5%

0,47

0,62

не > 30% не > 15% не > 60%

5,54 0,00 0,01

3,73 0,04 0,05

Нормативи капіталу Мінімальний розмір регулятивного капіталу в гривнях визначається щороку окремим рішенням Правління Національного банку та встановлюється на відповідний період (рік) у розмірі, еквівалентному розміру нормативного значення, встановленого в євро. Він має дотримуватися банками на кінець кожного періоду (року), що регулюється (на 2009 р. – 74,194 млн грн). Протягом 2009 р. найменше значення регулятивного капіталу дорівнювало 672,97 млн грн, найбільше – 810,22 млн грн. Однією зі складових додаткового регулятивного капіталу є субординований борг – звичайні незабезпечені боргові капітальні інструменти (складові елементи капіталу), які відповідно до договору не можуть бути взяті з банку раніше п'яти років, а у разі банкрутства чи ліквідації повертаються інвестору після погашення претензій усіх інших кредиторів. У 2009 р. банк залучив субординований борг загальною сумою 103,35 млн грн. Норматив адекватності регулятивного капіталу (норматив платоспроможності) відображає здатність банку своєчасно і в повному обсязі розрахуватися за своїми зобов'язаннями, що випливають із торговельних, кредитних або інших операцій грошового характеру. Протягом 2009 р. банк «Хрещатик» жодного разу не порушив норматив адекватності регулятивного капіталу: мінімальне значення становило 14,68%, максимальне – 18,65%. Норматив (коефіцієнт) співвідношення регулятивного капіталу до сукупних активів (Н3) відображає розмір регулятивного капіталу, необхідний для здійснення банком активних операцій. Протягом 2009 р. найменше значення Н3 становило 10,39%, найбільше – 15,39%.

Виконання зазначених нормативів, а також забезпечення вимог НБУ стосовно капіталізації банку підтверджують надійність «Хрещатика», його здатність своєчасно здійснювати розрахунки по дорученнях клієнтів та виконувати свої зобов'язання по поверненню залучених коштів.

Нормативи ліквідності Дотримання нормативів ліквідності є необхідною умовою функціонування банку. Тож, стан виконання нормативів ліквідності перебував у 2009 р. під щоденним контролем, про що свідчить виконання нормативів ліквідності (H4, H5, H6). Так, протягом 2009 р. мінімальне значення нормативу миттєвої ліквідності становило 40,24%, максимальне – 95,61%; мінімальне значення нормативу поточної ліквідності – 63,03%, максимальне – 100,65%; мінімальне значення нормативу короткострокової ліквідності – 26,28%, максимальне – 38,14%.

Для контролю за ліквідністю застосовується метод коефіцієнтів, який забезпечує не тільки оцінювання рівня ліквідності окремого банку, а й здійснення порівняльного аналізу ліквідності різних банків.

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Нормативи кредитного ризику Будь-який банк зобов’язаний оцінювати кредитоспроможність своїх контрагентів, вчасно ідентифікувати «погані» активи, створювати необхідні резерви для списання безнадійних до погашення активів. Протягом 2009 р. значення нормативів кредитного ризику були такими: • максимальний розмір кредитного ризику на одного контрагента: мінімальне значення становило 18,63%, максимальне – 23,95% при нормативному значенні не більше 25%; • норматив «великих» кредитних ризиків: мінімальне значення становило 147,18%, максимальне – 365,53% при нормі не більше 800% регулятивного капіталу; • норматив максимального розміру кредитів, гарантій та поручительств, наданих одному інсайдеру: мінімальне значення становило 0,43%, максимальне – 4,41% при нормі не більше 5 % від статутного капіталу; • норматив максимального сукупного розміру кредитів, наданих інсайдерам: мінімальне значення становило 3,73%, максимальне – 10,37% при нормі не більше 30% від статутного капіталу.

З метою зменшення банківських ризиків і забезпечення належного контролю за ризиками, пов'язаними з вкладанням коштів у цінні папери, кредитами акціонерам (учасникам) та інсайдерам, наданням великих кредитів, Національний банк установлює нормативи кредитного ризику, недотримання яких може призвести до фінансових складнощів у діяльності банку.

Нормативи інвестування З метою обмеження інвестиційного ризику, пов’язаного із здійсненням інвестиційної діяльності та можливою втратою капіталу інвестора, Національний банк встановив нормативи інвестування. Протягом 2009 р. значення цих нормативів не перевищували граничної позначки. Так, інвестування в цінні папери окремо за кожним емітентом: мінімальне значення становило 0%, максимальне – 0,05% при нормативному значенні не більше 15% регулятивного капіталу; загальна сума інвестування: мінімальне значення становило 0%, максимальне – 0,05% при нормативному значенні не більше 60% регулятивного капіталу.

Без письмового дозволу банки мають право здійснювати прямі інвестиції, якщо: інвестиція в будь-яку юридичну особу не перевищує 5% регулятивного капіталу банку; юридична особа, в яку здійснюється інвестиція, веде виключно діяльність з надання фінансових послуг; регулятивний капітал банку повністю відповідає вимогам, установленим нормативно-правовими актами НБУ. Банку забороняється інвестувати кошти в підприємство, установу, статутом яких передбачено повну відповідальність його власників.

Дотримання лімітів відкритої валютної позиції Протягом 2009 р. ліміти валютної позиції банку перебували на надійному рівні. Так, мінімальне значення ліміту загальної довгої відкритої валютної позиції банку становило 0,2249%, максимальне – 18,1378%, ліміт загальної короткої відкритої валютної позиції банку перебував у межах від 0% до 8,8348%. Станом на 01.01.10 ліміт загальної довгої відкритої валютної позиції банку дорівнював 9,0327% при нормі не більше 20%, ліміт загальної короткої відкритої валютної позиції банку – 3,5470% при нормі не більше 10%.

Такі значення лімітів валютної позиції підтверджують виважену політику банку "Хрещатик" стосовно операцій з іноземною валютою.

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Управління ризиками У банку «Хрещатик» створена і функціонує система управління ризиками, розроблена на основі рекомендацій і вимог Національного банку, Базельського комітету з банківського нагляду та досвіду найкращих світових практик. Система, основні принципи та методологічні підходи якої закріплені у Політиці управління ризиками, забезпечує не тільки упереджувальні заходи із запобігання втрати банком активів, доходів, капіталу, платоспроможності, ліквідності, а також відповідальне ставлення до коштів клієнтів та гарантоване виконання всіх зобов’язань перед клієнтами банку. Управління ризиками здійснюється на консолідованій основі.

Структура управління ризиками банку

Цілями ризик-менеджменту є: • недопущення прийняття банком невиправданих ризиків; • мінімізація можливих втрат; • підвищення стабільності банку; • контроль якості всіх бізнес-процесів; • контроль ефективності організаційної структури.

Система управління ризиками банку

• • • •

1 2 3 4

Система лімітів й обмежень Система інформаційно-аналітичної підтримки Система ціноутворення по активних і пасивних операціях Методологічне забезпечення

Вирішення завдань ризик-менеджменту досягається шляхом: • формування методології оцінки рівня ризиків; • побудовою технології оцінки і моніторингу рівня ризику; • розробки технології управління рівнем ризику кожного з бізнесів і банку в цілому; • розробки і супроводження системи контролю за додержанням усіх визначених Політикою управління ризиками принципів і процедур; • встановлення обмежень діяльності банку (у разі необхідності); • забезпечення інформаційної безпеки.

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Банк виокремлює такі суттєві ризики: • кредитний – повноваження з мінімізації цього ризику делеговані спеціальним постійно діючим кредитним комітетам, у компетенції яких перебуває обговорення і прийняття рішень з питань управління кредитними ризиками і регламенту проведення операцій, пов’язаних з ними. Пріоритети кредитування та основи управління кредитними ризиками визначені у затвердженій Правлінням банку Кредитній політиці, і підтримуються методиками оцінки платоспроможності всіх категорій позичальників, управління портфельним кредитним ризиком, ризиком концентрації активних вкладень банку в галузі економіки, індивідуальним кредитним ризиком, ризиком концентрації кредитів, що зосереджуються «в одних руках». У банку здійснюється поточний моніторинг кредитів, впроваджено скорингові моделі оцінки кредитоспроможності позичальників, реалізована співпраця з бюро кредитних історій. Зменшення ризиків втрати активів досягається шляхом належного оформлення забезпечення і страхування застави і життя позичальників і поручителів та ін.; • ринковий – для кількісного вимірювання, моніторингу та хеджування цього ризику у банку діє Положення про застосування VaR-методології, а також відповідне програмне забезпечення. Зазначена методологія дозволяє агрегувати різноманітні ринкові ризики в одне число (максимальну суму збитків), яке має грошовий вираз. З ринкових найбільш значущими для банку є процентний і валютний ризики, тому банк постійно аналізує їх стан та вживає відповідних заходів щодо їх контролю та мінімізації, про що свідчать показники діяльності банку. Стан процентного ризику банку щомісячно аналізується на підставі розрахунків та аналізу середньозважених обсягів процентних активів та пасивів, середньоденних обсягів доходів і витрат банку, середньозважених значень дохідності активних операцій і вартості процентних зобов’язань, середньоденних прибутків, значень чистого спреду тощо з урахуванням динаміки. Аналіз дотримання лімітів відкритих валютних позицій та переоцінка валютної позиції банку здійснюються щоденно. Зменшувати валютний ризик дозволяє лімітування валютних операцій, робота з різними валютами (диверсифікація ризику), розробка та впровадження технологічних карт (процедур здійснення операцій), вдосконалення організації документообігу, відповідного програмного забезпечення, прогнозування динаміки валютного курсу тощо. При проведенні валютних операцій (укладання угод) банком використовується система Reuters Diling і Telex. Реєстрація всіх угод здійснюється через систему Val-Cli (система підтвердження валютних угод); • ліквідності – цю функцію у банку централізовано. Управління ліквідністю здійснюється шляхом щоденного прогнозування грошових потоків, стрес-тестів та аналізу гепів у розрізі активних і пасивних операцій з погляду їх збалансованості за термінами, обсягами і видами валют. Значення фактичного розриву ліквідності використовується для побудови прогнозу ліквідності в майбутньому періоді, а оптимальне значення розриву визначається на підставі практичних даних. У банку розроблено план заходів на випадок виникнення кризових ситуацій, що містить першочергові заходи для забезпечення необхідного обсягу високоліквідних активів у разі появи перших ознак кризової ситуації; • юридичний – у банку існує адекватна та ефективна внутрішня нормативна база (положення, процедури, методики, технологічні карти та ін.) з різних питань, що охоплюють всі сфери діяльності банку; • репутації – тісно пов’язаний з репутацією клієнтів та контрагентів, з якими співпрацює банк, а також з якістю банківських активів. З метою мінімізації цього ризику банк використовує інформацію баз даних «Банкрутство» ДП «Судовий інформаційний центр», системи «Liga on-line» та ЄІС «Реєстр позичальників» НБУ щодо кожного потенційного позичальника/емітента банку. Крім того, у банку реалізуються основні принципи, покладені в основу Положення про банківську таємницю і конфіденційну інформацію, розробленого відповідно до вимог ст.ст. 60 та 61 Закону України «Про банки і банківську діяльність»; • операційний – управління цим ризиком здійснюється через удосконалення організації документообігу і програмного забезпечення, розробку та впровадження процедур здійснення операцій, технологічних карт. Здійснено розподіл повноважень між фронт- і бек-офісами, впроваджено щоденний фінансовий моніторинг за операціями, які здійснюються відповідальними виконавцями операційного департаменту, впорядковано процес надання прав доступу і повноважень у системі автоматизації (АБС SRBANK4) та інших програмних продуктах тощо; • інформаційних технологій – для вдосконалення процесу управління операційно-технологічним ризиком у банку запроваджено ведення карт ризиків як складової внутрішніх нормативних документів банку, а також організовано збір та накопичення інформації щодо подій (випадків), які мали місце в банку та можуть призвести до непередбачених витрат та/або негативно вплинути на репутацію банку; • персоналу – контролюється шляхом підвищення кваліфікації персоналу, регулярного проведення семінарів і тренінгів, тестів, організації перевірок виконавчої дисципліни, розробки і вжиття заходів з мотивації персоналу тощо.

Ефективність системи управління ризиками обов’язково контролюється та оцінюється власною незалежною службою внутрішнього аудиту, що підпорядковується Спостережній раді. Зовнішня оцінка управління ризиками здійснюється незалежними аудиторськими і рейтинговими компаніями – як національними, так і міжнародними.

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Побачити головне Клієнтська політика Сучасний банк для сучасного клієнта – базовий принцип клієнтської політики «Хрещатика», що забезпечує позитивну динаміку і значний потенціал зростання і банку, і його клієнтам. Тому вибудовування довгострокових і взаємовигідних відносин з клієнтами було і залишається головною умовою реалізації стратегії розвитку банку. В основі взаємовідносин з клієнтами – корпоративні стандарти «Хрещатика»: • довіра – додержання норм корпоративної поведінки і ділової етики, прагнення, аби клієнти цінували свої відносини з банком; • якість – досягнення бажаного результату із забезпеченням високих стандартів якості пропонованих продуктів і послуг при оптимальних витратах; • зручність – клієнту має бути комфортно співробітничати з банком з першого звернення і по будь-яких напрямах бізнесу.

Принципи роботи з клієнтами банку: • забезпечення відкритих і чесних відносин; • надання послуг, які максимально задовольняють інтереси клієнтів; • висока якість пропонованих банківських продуктів і послуг; • гарантія відповідності діяльності банку чинному українському законодавству; • адекватна конкурентоспроможна тарифна політика; • збереження банківської таємниці водночас з прозорістю і відкритістю при здійсненні професіональної діяльності; • забезпечення додержання інтересів клієнтів у разі виникнення складних ситуацій за умови відповідального ставлення клієнтів до своїх зобов’язань.

Клієнтська політика включає систему таких основних заходів: • програми лояльності і залучення клієнтів; • постійний моніторинг якості обслуговування клієнтів; • система обліку і реагування на запити клієнтів. Менеджмент банку приділяє значну увагу формуванню клієнтоорієнтованого середовища, що дає змогу постійно поліпшувати всі параметри пропонованих послуг, впроваджувати нові продуктові рішення. Задля цього регулярно здійснюються конкретизація і деталізація клієнтських сегментів, актуалізується продуктова лінійка, оптимізовано процеси обслуговування клієнтів, налагоджено контроль якості надання послуг, впроваджено інтерактивний контакт з клієнтами через сайт банку, що дозволяє практично в режимі on-line реагувати на претензії, побажання і пропозиції клієнтів. Кожне електронне повідомлення уважно вивчається і у разі необхідності провідні фахівці банку надають клієнтам індивідуальні консультації.

Зростання кількості клієнтів

Юридичних осіб Населення

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Динаміка обсягів залучених коштів клієнтів, млн грн Кошти суб’єктів господарювання Кошти населення

Банк щиро вдячний усім клієнтам, які залишилися з ним за кризових умов або долучилися до «хрещатицької» родини у минулому році. Саме спільно з вами ми побудували і продовжуємо вдосконалювати стабільну фінансову установу. Ми прагнемо, аби наші клієнти не тільки отримували високоякісні банківські продукти і послуги, а й вирішували разом з нами всі фінансові питання, що виникають у них, одержували чіткі та оперативні професіональні консультації, а наше спілкування завжди було зручним і приємним.

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Управління комунікаціями Банк «Хрещатик», додержуючись принципів прозорості у розкритті інформації, прагне будувати з суспільством ефективний діалог, на що спрямована вся система комунікацій банку.

Принципи розкриття інформації: • регулярно і своєчасно; • повно і достовірно; • послідовно й ефективно; • відкрито і зрозуміло.

Рейтинг медіа-згадувань провідних банків України у 2009 р.*

* за винятком банків з тимчасовою адміністрацією, тих, що ліквідуються, та державних

Частка банку в інформаційному просторі країни збільшилася з 4% до 7%, що підвищило впізнаваність бренду банку, а за коефіцієнтом інформаційної активності у 2009 р. банк посів 7-е місце. Це дозволило банку не втратити довіру клієнтів і попередити значний відтік коштів. Коефіцієнт інформаційної активності банку у 2009 р. становив: • у друкованих ЗМІ – 6-е місце (у 2008 р. – 10-е місце); • в інформаційних агенціях – 6-е місце (10-е місце); • на телебаченні – 6-е місце (9-е місце); • на радіо – 3-е місце (4-е місце); • в інтернеті – 2-е місце (у 2008 р. – 8-е місце). Канали комунікацій банку з громадськістю і всіма зацікавленими особами обираються таким чином, щоб забезпечувати вільний доступ до інформації, тим паче за кризових умов, коли говорити з клієнтами потрібно було сім днів на тиждень і 24 години на добу. Оперативна та якісна взаємодія з громадськістю і засобами масової інформації у поєднанні з високопрофесійними виступами топ-менеджменту банку в пресі, на радіо і телебаченні, у власному корпоративному журналі «Вісник банку «Хрещатик», а також коментарями фахівців на запити журналістів допомогли банку не тільки зберегти свою медіа-присутність в інформаційному просторі (незважаючи на зливу негативної інформації щодо фінансового сектора взагалі), а й суттєво підвищити частку позитивної інформації, відбити інформаційні атаки і забезпечити зміцнення бренду банку як стабільної фінансової установи.

Проактивне планування PR-діяльності • Інтеграція PR-діяльності у загальну систему антикризового управління • Завчасна ідентифікація ризиків • Наявність плану PR-активності у надзвичайних ситуаціях • Стандарти антикризового реагування • Оптимальне поєднання каналів комунікації

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Тональність медіа-згадувань банку «Хрещатик» у ЗМІ

• 1 • 2 • 3

Позитив Негатив Нейтрал

Тональність медіа-згадувань банку відзначалася суттєвим збільшенням нейтрального фону (до 87% з 59%), що свідчить про високу затребуваність топ-менеджменту і фахівців банку як експертів ринку, думці котрих довіряють, а також значною кількістю позитивної інформації порівняно з негативною (відповідно 11% і 2%).

• • • • • • •

Особливості антикризового PR банку Єдина інформаційна політика по всій мережі банку Реагування у режимі реального часу, без замовчування окремих аспектів Активний внутрішній PR Зміна механізму інформаційного обміну всередині банку і з зовнішнім середовищем Визначення уповноважених спікерів Постійний ретельний моніторинг медіа-простору Регулярна і чітка підготовка PR-матеріалів для топ-менеджменту і регіональних спікерів

PR-діяльність банку та заходи із зміцнення бренду банку було гідно оцінено журналістами і громадськістю, спеціалістами маркетингового та інформаційного ринків: бренд «Хрещатика» посів гідне місце серед 25 кращих банківських брендів країни; прес-служба банку ввійшла до трійки кращих PR-підрозділів фінансового сектора, програма «Антикризовий PR банку «Хрещатик» стала переможцем номінації «За ефективність» на V Міжнародному фестивалі маркетингу і PR.

Особливу увагу в минулому році було приділено ресурсам і можливостям мережі інтернет, де на корпоративній веб-сторінці акумулюються всі новини діяльності банку. Інформація тут постійно поновлюється й актуалізується та являє собою детальні відомості про бізнес банку, його органи управління, продукти і послуги, суттєві події, досягнення і результати. Через сайт банк поширює необхідну інформацію і веде інтерактивний діалог з клієнтами, забезпечуючи їм оперативний зв’язок з фахівцями банку.

Вся інформація про банк «Хрещатик» на інтернет-ресурсі www.xcitybank.com.ua

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Інформаційні технології Сучасні інформаційні технології розглядаються банком як одна з основних конкурентних переваг як у сфері клієнтської роботи, так і з погляду управління бізнесом «Хрещатика». У банку реалізується централізована система технологічного розвитку, що передбачає системне управління проектами розробки, впровадження і супроводження інформаційних проектів банку у межах єдиного технологічного блоку.

Основні досягнення банку в сфері інформаційних технологій • централізація основних інформаційних систем банку в рамках загальнобанківського проекту реорганізації філіальної мережі; • підготовка технічної інфраструктури для подальшої оптимізації мережі установ банку; • впровадження у промислову експлуатацію підсистеми «Форексні операції»; • введення у промислову експлуатацію власної системи грошових переказів «Гринвіч»; • впровадження підсистеми формування та консолідації річної фінансової звітності; • впровадження проекту застосування об’єднаної мережі банкоматів для обслуговування карток НСМЕП; • розробка і впровадження підсистеми для обслуговування компенсаційних виплат вкладникам банків, що ліквідуються, з Фонду гарантування вкладів; • впровадження у дослідну експлуатацію власного програмного комплексу з формування звітності за міжнародними стандартами; • успішна міграція системи управління взаємовідносинами з клієнтами Terrasoft CRM на нову версію, орієнтовану на роботу в корпоративній мережі банку; • розширення можливостей системи QSystems.Retail з погашення кредитів, виданих банком, впровадження її в усіх установах «Хрещатика»; • налагодження експорту даних по кредитних справах до Першого всеукраїнського бюро кредитних історій; • активізація додаткових сервісів (on-line інтерфейсів) з компаніями «Воля-кабель», Portmone.com та ін.

Забезпечено обробку 123 282 SWIFT-повідомлень, що в 1,33 раза більше, ніж у 2008 р. Кількість діючих SWIFT-авторизацій для роботи з вітчизняними і зарубіжними банками-кореспондентами протягом 2009 р. значно збільшилась і становить 400 пар.

Протягом 2009 р. до системи «Клієнт – Банк» підключено 160 нових клієнтів. Загальна кількість клієнтів на кінець року досягла 950.

За 2009 р. у розвиток інформаційних технологій та автоматизацію банку вкладено інвестицій загальним обсягом майже 16 млн грн.

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Регіональна політика З метою реалізації стратегічних цілей банк протягом 2009 р. продовжував оптимізацію і розвиток мережі власних установ, визнаючи філії та відділення своїми повноправними представниками у регіонах, провідниками єдиної стратегії розвитку, каналами своєчасного оперативного обслуговування клієнтів, а також додаткового залучення та ефективного розміщення фінансових ресурсів.

Основні завдання банку у сфері регіональної політики: • збільшення клієнтської бази, приріст пасивів і забезпечення якості кредитного портфеля, нарощення непроцентних доходів; • оптимізація структури установ; • реорганізація або призупинення діяльності збиткових і низькорентабельних установ з метою оптимізації витрат; • відкриття або відновлення діяльності рентабельних установ, які мають з першого місяця працювати прибутково; • перехід усієї системи банку на єдине МФО.

Банк продовжив вдосконалювати організаційно-функціональну структуру власної мережі з метою насамперед якомога повнішого та оперативнішого надання якісних банківських послуг всім клієнтам – юридичним і фізичним особам. З цією метою управління левовою часткою установ банку закумульовано на рівні головного офісу, що дає можливість задіяти альтернативні ефективніші канали продажу банківських продуктів, зменшити адміністративногосподарські витрати, що, у свою чергу, дозволяє оптимізувати тарифну політику банку. Система управління філіальною мережею у банку базується на тісній співпраці менеджерів середньої ланки профільних структурних підрозділів головного офісу і регіональних менеджерів. Впровадження такої організаційної структури управління дозволяє найкращим чином пристосувати роботу філіальної мережі до специфіки умов ведення бізнесу у кожному конкретному регіоні і разом з тим оптимізувати її, скоротивши витрати на утримання філій і відділень, та централізувати прийняття управлінських рішень, що особливо важливо в кризових умовах. Подібні процеси протягом 2009 р. відбувалися практично в усіх регіонах присутності банку, при цьому кількість установ «Хрещатика» не тільки не зменшилася, а й зросла.

Зростання кількості установ банку

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Основна робота філій банку була спрямована на збільшення непроцентних доходів та розвиток роздрібного бізнесу. Так, коефіцієнт покриття непроцентних витрат непроцентними доходами становив від 40 до 100%. Крім того, філії продовжували нарощувати пасивну базу задля забезпечення власними ресурсами. Як наслідок – покриття активів пасивами перевищує 100% в двадцяти філіях та має тенденцію до зростання.

За 2009 р.: • відкрито 11 відділень; • відновлено діяльність трьох відділень; • відновлено прибуткову діяльність у 13 відділеннях; • закрито три збиткових відділення; • призупинено діяльність 10 відділень; • реорганізовано у регіональні відділення Херсонську і Хмельницьку філії; • поліпшено умови роботи чотирьох відділень.

Головні напрями оптимізації витрат з утримання установ передбачали: • постійний контроль за вжиттям заходів з виходу збиткових установ на рентабельну діяльність; • зменшення витрат на оренду приміщення установ; • відкриття нових або відновлення діяльності призупинених відділень за умови беззбиткової діяльності з першого місяця роботи.

Оптимізація витрат з оренди приміщень для установ банку дала змогу зекономити майже 2 млн грн.

Мережа банку у всіх регіонах із зазначенням адрес і телефонів http://www.xcitybank.com.ua/ustanovy/

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Команда професіоналів Досягнення лідерських позицій на фінансовому ринку України, оптимізація власної мережі, додержання високих стандартів якості банківських продуктів і послуг роблять особливо актуальними питання формування команди професіоналів у «Хрещатику». При цьому банк прагне прозорості у сфері управління персоналом та орієнтується на одержання максимального ефекту від інвестицій у формування висококваліфікованої команди і навчання своїх співробітників, кількість яких станом на 01.01.10 налічувала 2338. Одночасно у банку багато програм по роботі з персоналом спрямовано на забезпечення справедливості щодо винагород діяльності кожного працівника з тим, аби професіоналізм, високі досягнення і прихильність корпоративним цінностям і стандартам слугували гарантією зростання і просування співробітника по кар’єрних «сходах».

Стратегічні пріоритети кадрової політики банку: • оптимізація чисельності персоналу на основі переходу до економічно обґрунтованих методів формування штатної чисельності підрозділів і нормативів завантаження персоналу; • першочергова увага кадровому забезпеченню оптимізованої регіональної мережі; • розвиток корпоративної культури з метою забезпечення стабільного підвищення професіоналізму фахівців банку.

Плинність персоналу банку, %

Стабільна висока репутація банку «Хрещатик» як надійного, перспективного і чесного роботодавця дає право висувати високі вимоги до кваліфікації і професіоналізму майбутніх співробітників. Добір персоналу здійснюється у межах єдиної політики, виходячи з принципу надання рівних можливостей: кожен бажаючий має право обійняти вакантну посаду, але тільки у разі, якщо він відповідає всім вимогам, що висуваються до цієї посади, у т. ч. професіональним та особистісним. Для кадрового забезпечення залучаються внутрішні і зовнішні канали: кадровий резерв банку, база кандидатів, засоби масової інформації та ін. Успішна реалізація кадрових програм в банку передбачає: • розробку кваліфікаційних вимог і посадових інструкцій; • розробку регламентованої системи конкурсного відбору і заповнення вакансій за результатами випробувального терміну; • вдосконалення технологій конкурсного відбору персоналу; • залучення перспективних молодих фахівців, у т. ч. через систему стажування і виробничої практики студентів провідних спеціальних і вищих навчальних закладів країни; • вдосконалення системи оцінки персоналу.

У 2009 р. у системі банку пройшли виробничу практику 78 студентів вищих навчальних закладів.

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Одним з головних положень кадрової політики банку є єдина система розвитку і навчання персоналу, спрямована на вдосконалення професіональних, управлінських та особистісних навичок співробітників. У банку вважають: безперервна освіта – ключовий елемент системи розвитку персоналу і головна складова корпоративної культури.

Основні принципи корпоративного навчання: • інвестиційність – процес навчання розглядається як довгострокові інвестиції у розвиток банку; • бізнес-орієнтованість – навчання під конкретні завдання і за наявності обґрунтованої виробничої необхідності; • своєчасність – додержання принципу «навчити заздалегідь», тобто не в момент впровадження змін у технологіях або продуктовій лінійці; • якість процесу навчання – містить показники результативності та ефективності навчального процесу; • командна відповідальність усіх учасників процесу – застосування одержаних знань на робочих місцях, якість передачі навичок і вмінь колегам; • територіальність – перехід до переважно дистанційного навчання співробітників; • системність і планомірність – навчання проводиться згідно із планом і відповідно до узгоджених термінів, на системній основі.

У навчальних заходах, організованих головним офісом банку, взяли участь 1797 працівників, у дистанційному навчанні і тестуванні – 337, у семінарах і «круглих столах» – 72 працівники банку.

Ключовими у кадровій політиці банку у минулому періоді залишалися не тільки високий професіональний рівень персоналу, а й психологічний клімат у колективі, умови праці співробітників. Тому значна увага приділялася розвитку корпоративної культури, впровадженню програм адаптації нових працівників, випуску щоквартального журналу «Вісник банку «Хрещатик», частина матеріалів якого спрямована на формування і підтримку корпоративного духу банку.

Усі номери «Вісника банку «Хрещатик» http://www.xcitybank.com.ua/ukr/prescenter/visnyck/

Важливим елементом мотивації команди «Хрещатика» став комплекс заохочень за якісне виконання службових обов’язків, підвищення продуктивності праці, новаторство та інші досягнення у роботі. Співробітники банку протягом року заохочувалися Грамотами і Подяками голови Правління банку, а також цінними подарунками, зокрема книгами з «Бібліотеки банку «Хрещатик». Незважаючи на складні економічні умови було проведено традиційний конкурс дитячої творчості «Мрії збуваються!», переможці якого отримали від банку цінні подарунки – книги, набори для творчості і солодощі.

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Соціальна відповідальність Банк «Хрещатик» розуміє соціальну відповідальність свого бізнесу як добровільний внесок у розвиток суспільства, тож вбачає своїм головним завданням реалізацію стратегії стабільної діяльності відповідно до корпоративних стандартів, норм і принципів, прийнятих у міжнародному і вітчизняному діловому співтоваристві. Громадянську позицію банку, яка ґрунтується на принципах чесності, незалежності і транспарентності, повазі до всіх груп зацікавлених осіб і додержанні паритету їхніх інтересів, толерантному до них ставленні, закріплено у Кодексі корпоративного управління. Цими та іншими документами, що формують корпоративні стандарти «Хрещатика», банк приймає на себе відповідальність за додержання етичних норм і моральних принципів ведення бізнесу.

Документи, що формують основи корпоративної соціальної відповідальності http://www.xcitybank.com.ua/ukr/about/corporate/korp_pol/

Як соціально відповідальна установа банк гарантує додержання високої якості і надійності обслуговування клієнтів, проведення обґрунтованої і гнучкої тарифної політики, впровадження соціально орієнтованих продуктів і послуг з урахуванням потреб різних верств населення, включаючи незахищені, побудову тривалих і плідних відносин з усіма зацікавленими особами на основі взаємодовіри.

Найбільш значущі принципи соціальної відповідальності банку: • соціальна інноваційність – наявність соціально орієнтованих програм, продуктів і послуг, їх соціальна адаптація для найрізноманітніших верств населення. Крім того, одним з аспектів соціальної відповідальності є відповідальність в інформаційній політиці банку, тобто у відкритій і повній, неупередженій подачі інформації стосовно будь-якого аспекту діяльності банку; • благодійність – яка не тільки відтворює соціальну справедливість, а й відіграє дуже велику виховну роль. Банк уже багато років сприяє становленню і розвитку благодійних фондів, творчих колективів, центрів розвитку для дітей та юнацтва, приділяючи особливу увагу знедоленим дітям з дитячих будинків у всіх регіонах країни; • співчуття – банк відкритий для всіх, хто опікується здоров’ям нації, її майбутніми поколіннями. Тому програми банку з підтримки медичних установ передбачають не тільки фінансування окремих проектів, а передусім пільгові умови при кредитуванні медичних закладів, цільову допомогу конкретним людям, активну участь у боротьбі з наркотиками, СНІДом та ін.; • інвестиціями у майбутнє – так можна назвати принцип, згідно з яким банк підтримує обдаровану молодь, бере участь у Всеукраїнському і Київському конкурсах молодих підприємців, причому фахівці банку – активні члени журі; • згода – що передбачає підтримку уваги суспільства до історичної спадщини України. Серед культурологічних проектів банку – постійно діюча виставка українського бурштину у Софії Київській, випуск «Бібліотеки банку «Хрещатик», будівництво і реконструкція цілого ряду історичних пам’ятників, храмів і церков в Україні; • цінність команди – так звучить принцип, який вважається одним з головних у роботі з персоналом банку; • об’єктивність і відкритість – принципи, закладені у брендовому слогані банку «Хрещатик». Виявляються вони не тільки у прозорості фінансової інформації, а насамперед у готовності до діалогу із суспільством, до чого залучаються всі можливі комунікаційні канали – від прямих контактів з представниками засобів масової інформації до науково-практичних конференцій, «круглих столів» тощо.

Банк «Хрещатик» завжди з особливою відповідальністю ставився до власної ролі у реалізації соціально значущих проектів. І наразі, коли відбуваються серйозні зміни як в економіці країни, так і у соціальній сфері, ми усвідомлюємо, що участь фінансових установ у житті країни особливо важлива і необхідна.

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Основні соціальні проекти банку у 2009 р. • Національна спілка журналістів України; • благодійний фонд «Ветеран преси»; • Київська міська організація інвалідів війни та Збройних Сил; • Рада організацій ветеранів Святошинського та Шевченківського районів м. Київ; • Національна дитяча спеціалізована лікарня «Охматдит»; • Київський молодіжний центр праці; • Київська міська онкологічна лікарня; • архітектурно-історичні пам’ятники Київського району м. Харків; • підтримка матеріально-технічної бази навчальних закладів Шевченківського району м. Київ.

Одержати гідний результат Управління ресурсами Ефективне управління активами та пасивами – основа успіху діяльності надійного банку – охоплює стратегічне планування, а також контроль над обсягами, структурою, строками, процентними ставками, якістю та ліквідністю всіх видів ресурсів.

Основні показники бази фондування, млрд грн Чисті зобов’язання Кошти юридичних осіб Кошти населення Чисті активи Кредитний портфель

Чисті зобов’язання зросли протягом 2009 р. на 29,2%, незважаючи на суттєве зменшення значень цього показника по банківській системі в цілому (на 41,7 млрд грн). На початок звітного періоду до ресурсної бази банку входили кошти, залучені від міжнародних та інших фінансових установ (3,6 млн дол. США), синдикований кредит (21 млн дол. США) та кошти на бюджетних рахунках (112 млн грн). Всі кошти були вчасно повернуті і заміщені іншими видами ресурсів. Кошти юридичних осіб зросли на 14,2%, а кошти населення – на 11,8%. При цьому найбільше зростання зобов’язань відбулося по коштах до запитання фізичних осіб – більше, ніж у 2 рази, та по депозитах корпоративних клієнтів – на 27%. Кошти на поточних рахунках корпоративних клієнтів протягом року зменшилися на 4%. Чисті активи протягом 2009 р. зросли на 23,1%. Кредитний портфель зріс на 16,3%.

Основна мета управління ресурсами полягає в створенні якісного і стабільного, дедалі зростаючого потоку чистого процентного доходу та одночасно в забезпеченні адекватної ліквідності і припустимого рівня ризику. Ця мета досягається шляхом оптимальної комбінації обсягів активів, пасивів і фінансового ризику.

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Пасиви Аналіз динаміки пасивів банку свідчить, що вони збільшилися за рік на 1 205,6 млн грн. Найбільшою складовою приросту є кошти, отримані від НБУ, та кошти банків, які за рік відповідно зросли на 635 млн грн і 484 млн грн. Строкові кошти юридичних осіб збільшились на 210 млн грн, кошти населення – на 235 млн грн. Зміна структури пасивів банку у 2009 р. зумовлена поверненням синдикованого кредиту, частка якого становила 3,2%, незначним скороченням вкладів населення (з 38,5% до 34,9%), зниженням частки власного капіталу (з 14,8% до 10,4%), що пояснюється зменшенням капіталу на від’ємний фінансовий результат за 2009 р. На 1,5% зросла частка пасивів за рахунок залучення субординованого боргу.

Структура пасивів банку у 2009 р., %

• • • • • • • •

1 2 3 4 5 6 7 8

10,2 11,1 34,7 5,9 19,7 15,7 0,1 2,6

Капітал банку Депозити організацій Вклади населення Розрахункові і поточні рахунки Кошти банків Кошти НБУ Цінні папери власного боргу Інші пасиви

Кошти клієнтів – юридичних та фізичних осіб традиційно є найбільшим джерелом пасивів банку. На 01.01.10 клієнтська база банку (кошти фізичних та юридичних осіб) становила 3 338,1 млн грн, її приріст дорівнював 10,5%. При цьому клієнтська база в національній валюті зросла на 48,2 млн грн, або 2,1%, в іноземній валюті – на 323,6 млн грн в гривневому еквіваленті, або 45,8%.

Структурна динаміка коштів клієнтів, млн грн Розрахункові і поточні рахунки Депозити організацій Вклади населення

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Валютна структура коштів клієнтів, %

2008

• 1 • 2

2009

90,9 91,9 9,1 8,1

Суб’єкти господарювання у національній валюті в іноземній валюті

• 1 • 2

2008

2009

69 31

58 42

Вклади населення у національній валюті в іноземній валюті

На 01.01.10 обсяг коштів суб’єктів господарювання становив 1 094,7 млн грн, з них строкові кошти – 717,3 млн грн, кошти на поточних рахунках – 377,4 млн грн. Частка коштів суб’єктів господарювання в структурі зобов’язань банку дорівнювала 19%. Темп зростання за рік – 108,2%. Для порівняння: за 2009 р. кошти суб’єктів господарювання в цілому по банківській системі зменшилися на 18%, по банку «Хрещатик» – збільшилися на 8,2%, що свідчить про ефективну роботу банку, стале формування ресурсної бази та залучення нових клієнтів, збереження довіри до «Хрещатика». На 01.01.10 обсяг вкладів населення становив 2 243,4 млн грн, з них строкові вклади – 1 848,5 млн грн, вклади до запитання – 394,9 млн грн. Частка вкладів населення в структурі зобов’язань банку дорівнювала 38,9%. Для порівняння: вклади населення по банківській системі за 2009 р. зменшились на 1,9%, по банку «Хрещатик» – збільшились на 9,8%. Протягом 2009 р. структура вкладів населення суттєво змінилася по строковості. Так, на початок звітного періоду довгострокові вклади становили 51,1%, короткострокові – 39,6%, до запитання – 9,3%. Протягом року обсяг довгострокових вкладів зменшувався і на 01.01.10 їх частка дорівнювала 28,9%. За 2009 р. значно збільшилась частка вкладів до запитання – з 9,3% на початок року до 17,8% на 01.01.10. Такі зміни пов’язані із запровадженням депозитних продуктів на короткі терміни з привабливими для клієнтів умовами, а також із внесенням НБУ змін до обліку вкладів населення.

Структурна динаміка вкладів населення, %

2008

• 1 • 2 • 3

2009

51,1 28,9 39,6 53,3 9,3 17,8

Довгострокові вклади Короткострокові вклади Вклади до запитання

Частка строкових коштів бюджетних організацій у депозитах юридичних осіб знизилась протягом 2009 р. з 7,4% 0,6%. Проте банк продовжував активно залучати кошти бюджетних організацій, переважно на короткі терміни. Кошти на поточних рахунках бюджету у 2009 р. зменшилися з 111,9 млн грн до 1,5 млн грн, що пов’язано з повним використанням валютних коштів Київською міською владою, запозичених нею на міжнародних ринках для фінансування столичних програм. У 2009 р. по цінних паперах власного боргу зберігся тренд 2008 р.: залишки по рахунках продовжували зменшуватись і станом на 01.01.10 дорівнювали лише 3,7 млн грн. Станом на 01.01.10 кошти, залучені на міжбанківському ринку, становили 777,2 млн грн, серед яких 92% – операції своп та 8% – кошти, отримані за програмами міжнародного торгового фінансування.

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Активи Збалансоване зростання активів та поліпшення їх структури й якості є необхідною умовою стабільного функціонування і розвитку банку. За 2009 р. чисті активи зросли на 1 205,6 млн грн і дорівнюють 6 426,1 млн грн, з яких 4 546,3 млн грн – національна валюта (70,7%), 1 879,8 млн грн – іноземна валюта (29,3%).

Структура активів банку у 2009 р., %

• • • • • • •

1 2 3 4 5 6 7

49,1 10,8 11,2 16,0 6,0 4,1 2,7

Кредитний портфель юридичних осіб Кредитний портфель фізичних осіб Міжбанківські кредити розміщені Високоліквідні активи Цінні папери Довгострокові вкладення та основні засоби Інші активи

Структурна динаміка активів, млн грн

Кредитний портфель юридичних осіб Кредитний портфель фізичних осіб Міжбанківські кредити розміщені Цінні папери Високоліквідні активи Довгострокові вкладення та основні засоби Інші активи

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Процентний ризик Процентна політика банку спрямовувалася на визначення та встановлення оптимальних цін на активні і пасивні операції, які мають забезпечувати прибуткову діяльність банку і бути конкурентоспроможними на ринку банківських послуг. При визначенні рівня процентних ставок по активних та пасивних операціях враховувалися тенденції загальноекономічного розвитку, макроекономічних та бюджетних процесів, стан грошово-кредитного ринку, стратегічні і бізнес-плани банку, відповідність між активами і пасивами за термінами і сумами залучення та розміщення, тобто зовнішні та внутрішні фактори. При цьому до зовнішних факторів належать: • поточна ситуація на грошово-кредитному ринку країни (взаємодія попиту та пропозиції); • конкуренція на ринку банківських послуг; • облікова ставка НБУ; • динаміка і тенденція відсоткових ставок на міжбанківському ринку кредитних ресурсів. Внутрішні фактори – це: • забезпечення рентабельної роботи банку; • забезпечення банку конкретними видами ресурсів; • ступінь процентного ризику та ризику ліквідності банку.

Зміщення акценту у фондуванні банків із зовнішніх ринків на внутрішній призвело до поглиблення конкуренції між ними за залучення позикових коштів, таких як депозити та рахунки до запитання, оскільки деякі, вже звичні за останні роки, шляхи залучення ресурсів (вихід на зовнішній ринок, розміщення власних цінних паперів, залучення іноземного капіталу і коштів на міжбанківському ринку) у 2009 р. виявилися значно обмеженими. Тож, і вартість зобов’язань банків суттєво підвищилася.

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Корпоративний сектор У 2009 р. головним завданням корпоративного бізнесу банку стало безумовне виконання своїх зобов’язань по проведенню клієнтських платежів, своєчасному поверненню строкових депозитів у межах чинного законодавства. Це зумовило на фоні загальної тенденції відтоку клієнтів по банківській системі не тільки утримати клієнтську базу, а й наростити її на 10,5%. Саме потужна клієнтська база у поєднанні з виваженою продуктовою політикою дозволили банку у найскладніший період звітного року підтримати високу ліквідність і репутаційний капітал.

Успіх банку «Хрещатик» у корпоративному секторі зумовлений: • наявністю пакета високотехнологічних універсальних послуг; • розширенням продуктової лінійки з урахуванням потреб клієнтів у кризовий період; • впровадженням гнучкої системи ціноутворення на базі уніфікованої системи прийняття рішень щодо встановлення і зміни тарифів з урахуванням даних оперативного моніторингу показників собівартості і ринкових значень по всій мережі банку; • підвищенням якості обслуговування і конкурентоспроможності продуктів і послуг.

Банк, обслуговуючи підприємства різних форм власності, реалізує стратегію диверсифікації клієнтської бази, планомірно знижує концентрацію активів і пасивів великих клієнтів і зміщує акценти у бік розширення масових послуг для підприємств малого і середнього бізнесу. Банк також традиційно опікується вирівнюванням галузевої концентрації клієнтів, знижуючи ризики накопичення однорідної за галузевим складом клієнтської бази.

Структура ресурсної бази юридичних осіб за галузевим складом станом на 01.01.10, % • • • • •

1 2 3 4 5

28,4 23,77 12,42 7,35 6,78

Сільське господарство Фінансова діяльність Виробництво Торгівля Діяльність у сфері права, бухгалтерського обліку, інжинірингу, надання послуг підприємцям • 6 5,67 Будівництво • 7 3,31 Виробництво та розподіл електроенергії, газу і води • 8 2,65 Транспорт і зв’язок • 9 2,23 Нерухомість • 10 1,29 Охорона здоров’я і надання соціальної допомоги • 11 1,29 Освіта • 12 1,07 Інформатизація • 13 1,00 Державне управління і діяльність громадських організацій • 14 2,77 Інші

Розрахунково-касове обслуговування, інкасація і перевезення цінностей, а також дистанційне обслуговування клієнтів http://www.xcitybank.com.ua/service/business/kassa/

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Залучення коштів Депозитний портфель клієнтів – юридичних осіб у 2009 р. збільшився на 210,1 млн грн, або на 41,4%, і становив 714,3 млн грн. Для порівняння: загальне зниження цього показника по банківській системі дорівнювало 8,3%.

Склад корпоративних клієнтів – вкладників банку за терміном залучення на обслуговування, %

• 1 • 2

68,8 Корпоративні вкладники, що обслуговувалися до 01.01.09 31,2 Корпоративні вкладники, залучені до обслуговування у 2009 р.

Задля забезпечення конкурентоспроможності депозитних продуктів банку на фоні проблем з ліквідністю у банківському секторі, яка стала особливо відчутною на початку 2009 р., та з метою регулювання витрат по цих продуктах по системі банку було запроваджено короткострокові вклади (наприклад, депозит «Інтервальний», протягом дії якого було залучено 199,5 млн грн). Одночасно були обмежені вклади до запитання та забезпечено роботу по заміщенню бюджетних коштів, які за розпорядженням Кабінету Міністрів України мали розміщуватися лише у державних або рекапіталізованих банках. Це зумовило високу прогнозованість ресурсної бази.

Депозитні продукти та програми для бізнесу http://www.xcitybank.com.ua/service/business/deposit/

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Кредитування Кредитування корпоративного бізнесу у банку не зупинялося навіть за складних умов кризи і зросло на 27%, що дало змогу «Хрещатику» увійти у 2009 р. до десятки лідерів – кредиторів реального сектора економіки. Корпоративне кредитування у банку «Хрещатик» – це: • короткострокове кредитування обігового капіталу; • овердрафти і факторингові операції; • кредитування під 100% забезпечення; • проектне фінансування та інвестиційне кредитування; • кредитні лінії за рахунок міжнародних фінансових організацій; • кредитування малого бізнесу і фізичних осіб – підприємців; • лізинг.

Динаміка обсягів кредитування юридичних осіб, млн грн

У 2009 р. важливим завданням стала максимально оперативна і точна ідентифікація проблемної і простроченої заборгованості, з’ясування того, які з клієнтів матимуть складнощі при виплаті кредитів. Саме швидкість та якість такого аналізу дали змогу вжити заходів, які зменшують можливі втрати. Чітке виявлення всіх «тонких» місць кредитного портфеля, оптимальний підхід до визначення проблемної заборгованості та активна діяльність, спрямована на її скорочення, зумовила незначну частку проблемної заборгованості у кредитному портфелі юридичних осіб – 2,7% (для порівняння: по банківській системі цей показник дорівнював станом на 01.01.10 10%).

Зниження ризиків по кредитах досягнуто шляхом: • оптимізації параметрів кредитних продуктів; • оптимізації бізнес-процесів, особливо щодо прийняття рішень по кредитах; • класифікації кредитного портфеля за групами ризику та формування відповідних резервів.

Незважаючи на досить жорсткі заходи, які було вжито корпоративним блоком з метою попередження фінансових втрат, клієнти банку продемонстрували розуміння такої політики «Хрещатика», спрямованої не тільки на захист інтересів банку, а насамперед на виконання зобов’язань перед власними вкладниками і партнерами. Так, частка забезпечених кредитів та заборгованості клієнтів становить 99,8%, або 4,071 млн грн у загальній сумі заборгованості, борги клієнтів, забезпечені заставою та іпотекою, – 98,9%, або 4,035 млн грн. У свою чергу, «Хрещатик» завжди йшов назустріч клієнтам, що опинилися у скрутному становищі, але відповідально ставляться до своїх зобов’язань перед банком. Для них у «Хрещатику» протягом звітного періоду діяла програма лояльності, що давала змогу будь-якому клієнту за допомогою фахівців банку реструктуризувати свій борг.

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Протягом 2009 р. у банку за участю банків-партнерів (Агрокомбанк, OTP Банк, Експобанк, Укргазпромбанк) було організовано п’ять консорціумних кредитів загальним лімітом кредитування 74,8 млн грн.

Традиційно продовжувала діяти спільна програма банку і Київської міської державної адміністрації з фінансово-кредитної підтримки суб’єктів господарювання у столиці. Станом на 01.01.10 кредитна заборгованість позичальників за цією програмою становила 183,7 млн грн. В цілому за весь час її дії надано кредитів у сумі понад 1,3 млрд грн.

Не зупинялася у 2009 р. і програма довгострокового фінансування імпортних операцій клієнтів із залученням коштів іноземних банків відповідно до укладеної базової угоди з АТ «ЛандесБанк Берлін» (Німеччина). Станом на 01.01.10 залишок кредитної заборгованості за позичальниками у межах цієї програми становив 5,715 млн євро.

У 2009 р. юридичним особам було надано овердрафтів на суму 530,83 млн грн, залишок заборгованості за такими кредитами станом на 01.01.10 становив 7,53 млн грн. За звітний рік банком надано 169 гарантійних зобов’язань загальною сумою 28,563 млн грн.

Кредитування корпоративного сектора http://www.xcitybank.com.ua/service/business/credits/, http://www.xcitybank.com.ua/service/business/metals/

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Інвестиційна діяльність 2009-й став роком відновлення світового інвестиційного бізнесу. Падіння ринку, що відбулося у другій половині 2008 р., призвело до скорочення інвестиційного бізнесу в Україні і різкого падіння індексу ПФТС майже на 80%. Ще нижчою у звітний період виявилася ліквідність фондового ринку: офіційний обсяг торгів тільки на двох найбільших українських біржах (ПФТС та Українська біржа) дорівнював приблизно 8 млрд грн, зменшившись на 40% порівняно з 2008 р. З урахуванням позабіржових операцій скорочення обсягів торгів було ще істотнішим, що пов'язано з відтоком багатьох іноземних інвесторів з українського ринку. Проте, незважаючи на песимістичні прогнози аналітиків і цілий ряд економічних та політичних ризиків, рекордне падіння вартості українських цінних паперів уже в березні 2009 р. змінилося активним зростанням. І хоча зміцнення тренду було очікуваним, швидкість підвищення індексів (майже в 3,5 раза) перевершила всі прогнози. На кінець звітного періоду, а саме на 31.12.09 індекс акцій Української біржі зріс на 94%, індекс ПФТС – на 92%. Відмітною особливістю розвитку українського фондового ринку в 2009 р. стало збільшення ролі інвесторіврезидентів, тоді як міжнародні інвестори зосередили свою увагу на більш великих ринках країн, що розвиваються. Якщо до 2008 р. українські інвестори формували менше 20% загальних обсягів торгів, то в 2009 р. їх частка досягла 50%. Ця важлива позитивна тенденція має неабияке значення для поліпшення ліквідності українського фондового ринку, а також захисту від різких коливань активності іноземних гравців.

Індекс ПФТС з початку 2009 р. збільшився майже у 2 рази, його абсолютне значення станом на 01.01.10 дорівнювало 572,91.

Ситуація, яка склалася на фондовому ринку у 2009 р., змінила підходи банку «Хрещатик» до діяльності з цінними паперами і стала поштовхом для переорієнтації на користь комісійних доходів і розвитку нових фінансових послуг для клієнтів, підвищення якості комплексного обслуговування клієнтів на фондовому ринку.

Нові види фінансових послуг, у т. ч. пов’язані з набуттям чинності Закону України «Про акціонерні товариства»: • управління цінними паперами та грошовими коштами клієнтів; • послуги маркет-мейкера; • брокерські послуги на біржовому «ринку заявок»; • депозитарне обслуговування угод на біржовому «ринку заявок»; • послуги керуючого рахунком у цінних паперах; • переведення акцій у бездокументарну форму існування; • включення акцій публічних акціонерних товариств у лістинг фондових бірж та підтримка лістингу; • консалтингові послуги з впровадження та виконання норм Закону України «Про акціонерні товариства».

Інформаційно-аналітична підтримка клієнтів банку, що працюють на фондовому ринку, здійснюється командою професіональних аналітиків, які мають досвід практичної роботи на ринку цінних паперів, борговому і валютному ринках.

Управління власним портфелем цінних паперів Основним критерієм при формуванні і виборі стратегії управління інвестиційним портфелем банку стало суттєве збільшення частки інструментів з фіксованою дохідністю порівняно зі спекулятивними інструментами. На основі ретельного ренкінгу емітентів та їх паперів банк визначив принципи формування портфеля цінних паперів, віддаючи перевагу насамперед надійним, ліквідним та інвестиційно привабливим. При цьому менше 0,1% портфеля банку складали інвестиції в корпоративні права українських підприємств, 99,9% вкладень – це вкладення у боргові цінні папери надійних емітентів, які приносять банку процентні доходи. Це дало змогу підвищити ступінь надійності портфеля та його якість: питома вага державних облігацій та облігацій з державною гарантією зросла на 20,1%, муніципальних та корпоративних облігацій – зменшилася відповідно на 6,8% та 13,7%.

Станом на 01.01.10 весь портфель цінних паперів дорівнював 406,226 млн грн.

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Структура портфеля цінних паперів у 2009 р., %

• 1

87,7

• 2 • 3

5,9 6,4

Державні облігації та цінні папери, забезпечені державою Муніципальні облігації Корпоративні облігації

Якість портфеля цінних паперів банку доведено на практиці – не зафіксовано жодного випадку дефолту; всі випуски цінних паперів, якими володіє банк, своєчасно обслуговуються; зобов’язання емітентів цінних паперів по сплаті відсотків, достроковому викупу і погашенню цінних паперів виконуються своєчасно та в повному обсязі.

У 2009 р. в результаті дострокового викупу та погашення цінних паперів з портфеля банку надійшло 45,675 млн грн.

49% цінних паперів з портфеля банку рефінансовано Національним банком України.

Професійна діяльність на фондовому ринку Професійна діяльність «Хрещатика» з торгівлі цінними паперами у 2009 р. характеризувалася підвищенням активності банку як брокера. Активніше працював банк і на регіональних ринках. Наразі копії ліцензій торговця цінними паперами мають 12 установ банку – Київська регіональна, Вінницька, Харківська, Сумська, Одеська, Кіровоградська, Львівська, Дніпропетровська, Рівненська, Луганська, Волинська та Житомирське і Миколаївське регіональні відділення.

У 2009 р. обсяг брокерських угод зріс майже у 2 рази, їх кількість – у 1,3 раза.

Філії банку у 2009 р. уклали 69% усієї кількості брокерських угод банку.

У 2009 р. процентні доходи від цінних паперів, хоча й дещо знизилися порівняно з 2008 р. (на 14%), становили 30,985 млн грн. Таке зниження дохідності спричинено пропорційним зменшенням середнього обсягу портфеля цінних паперів на 15%. Протягом минулого року банк як платіжний агент обслуговував випуски корпоративних та муніципальних облігацій загальною номінальною вартістю 170 млн грн та своєчасно провів операції з виплати відсотків власникам облігацій, дострокового викупу облігацій загальною сумою понад 70 млн грн.

Динаміка непроцентних доходів за операціями з цінними паперами

Непроцентні доходи, тис. грн

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Діяльність зберігача За 2009 р. кількість проведених депозитарних операцій банку збільшилася в 1,7 раза порівняно з 2008 р. і становила 7017, що є досить гарним показником на фоні зниження індексів фондового ринку. Кількість рахунків у цінних паперах збільшилася у 3,8 раза, а обсяг депозитарних активів – майже у 1,1 раза. У 2009 р. почали надавати професійні послуги зберігача цінних паперів у Кіровоградській, Харківській, Київській регіональній, Вінницькій та Одеській філіях банку. Тож, цілком логічним стали високі позиції «Хрещатика» у рейтингу найактивніших зберігачів – банк увійшов до десятки лідерів на вітчизняному фондовому ринку.

Динаміка кількості рахунків у цінних паперах

Динаміка обсягів депозитарних активів, млн грн

У 2009 р. банк обслуговував понад 80 інституціональних інвесторів, у т. ч. два недержавних пенсійних фонди, три страхові компанії, компанії з управління активами, інститути спільного інвестування, та активно працював з обслуговування шести цільових програм із залучення клієнтів – власників цільових житлових облігацій.

За участю банку як управителя фонду фінансування будівництва за програмою фінансовокредитної підтримки молодих сімей та одиноких молодих громадян на будівництво (реконструкцію) житла в м. Києві, яка реалізується спільно з Київською міською радою, у 2009 р. введено в експлуатацію 130 квартир загальною площею 8,4 тис. кв. м житла загальною сумою 31,818 млн грн.

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Минулого року банк «Хрещатик» провів цілу низку заходів, присвячених обговоренню спільнотою фондового ринку, існуючими та потенційними клієнтами – акціонерними товариствами основних положень Закону України «Про акціонерні товариства». Так, банк став ініціатором та організатором проведення на базі популярного інформаційного порталу ЛігаБізнесІнформ «круглого столу» на тему «Закон України про акціонерні товариства: Шлях до розвитку чи нові проблеми», в якому взяли участь представники Державної комісії з цінних паперів та фондового ринку, міжнародних організацій, біржі ПФТС, провідних юридичних компаній України, торговців цінних паперів та представників акціонерних товариств. Проведено ряд семінарів і презентацій для клієнтів банку у Києві, Полтавській, Волинській, Вінницькій, Херсонській, Одеській, Чернігівській, Харківській, Житомирській областях та у Республіці Крим. Головні теми семінарів були пов’язані з упровадженням нового Закону, а саме: • «Підвищення інвестиційної привабливості підприємств – шлях до здешевлення залучення фінансування. Фінансові інструменти»; • «Акціонерні товариства в новому законодавчому полі. Головні зміни, проблеми, шляхи вирішення»; • «Нові види послуг, пов'язані з впровадженням Закону України «Про акціонерні товариства»; • «Процес дематеріалізації випусків цінних паперів – основна вимога Закону України «Про акціонерні товариства». Роль зберігача цінних паперів».

Все про інвестиційну діяльність банку http://www.xcitybank.com.ua/service/business/fund/, http://www.xcitybank.com.ua/service/business/investment/

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Операції з дорогоцінними металами Враховуючи економічну ситуацію, яка склалася у країні, проблеми у вітчизняній ювелірній промисловості та поступову втрату платоспроможності населенням, основним завданням банку на ринку дорогоцінних металів у 2009 р. стало налагодження роботи по впровадженню нових та вдосконаленню діючих послуг, проведення більш гнучкої цінової політики по операціях купівлі-продажу банківських металів з метою створення сприятливих умов для клієнтів – промислових споживачів, юридичних та фізичних осіб, отримання максимальних доходів від операцій з банківськими металами на міжнародних та внутрішніх ринках. Протягом 2009 р. банк залучав до співпраці нових контрагентів – банки-резиденти, промислових споживачів, що дало можливість значно збільшити обсяги операцій з банківськими металами, активніше проводити операції з безготівковими банківськими металами. Відповідно зросли обсяги купівлі банківських металів на міжнародних ринках – порівняно з 2008 р. вони підвищилися у 4,3 раза і становили 35617,4 кг.

Динаміка обсягів купівлі банківських металів на міжнародних ринках, кг

З фізичною поставкою Без фізичної поставки

Банк співпрацює на міжнародних ринках з визнаними афінажними компаніями Argor Heraeus S.A. (Швейцарія), Umicore AG & Co KG (Німеччина), Standard Bank Plc (Велика Британія), Commerzbank International S.A. (Люксембург).

У звітному періоді банк активно працював на міжбанківському валютному ринку України (МВРУ) по операціях купівлі-продажу банківських металів з банками-резидентами. Так, до співпраці залучвено нові банки-резиденти, обсяг операцій в цілому збільшився порівняно з 2008 р. на 33,5% і становив 1942,3 кг.

Динаміка обсягів операцій з банківськими металами на МВРУ, кг

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

За обсягами операцій купівлі-продажу банківських металів банк «Хрещатик» посідає перше місце серед найбільших операторів українського ринку банківських металів.

У минулому році збільшився обсяг банківських металів, розміщених на поточних та вкладних (депозитних) рахунках юридичних і фізичних осіб. Залишки по таких рахунках станом на 01.01.10 становили 115,0 кг.

У 2009 р. банк «Хрещатик» реалізував 15,53 т банківських металів, що в 1,7 раза перевищило обсяги продажу 2008 р. Окрім традиційних золотих і срібних зливків, банк також проводив операції з іншими дорогоцінними металами – в 2009 р. «Хрещатик» продав майже 5 кг платини та 80 кг палладія. Це свідчить про високу інвестиційну привабливість банківських металів, оскільки вкладення у них є надійним і вигідним заощадженням, захищеним від інфляції.

Підтверджуючи репутацію лідера ринку банківських металів, банк «Хрещатик» 15-й раз поспіль взяв участь у Міжнародній виставці «ЮвелірЕкспоУкраїна’2009». За результатами роботи на цьому форумі банк нагороджено Дипломом за краще представлення продукції та послуг. У рамках виставки фахівці «Хрещатика» не тільки налагоджували відносини з вітчизняними ювелірами, а й надавали широкому колу клієнтів – фізичним особам інформацію про банківські послуги, нові та модернізовані фінансові продукти й інструменти. На виставці банк презентував програму, що концентрується на основних перевагах операцій із золота: захист коштів від інфляції, анонімність при придбанні банківських металів, найвища 999,9 проба, відсутність податку на додану вартість, можливість отримання прибутку при зростанні ціни на світовому ринку.

Все про банківські метали http://www.xcitybank.com.ua/service/business/metals/, http://www.xcitybank.com.ua/service/privateperson/bankmetal/

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Міжнародна діяльність Попри складну ситуацію, що склалася на вітчизняному та міжнародному фінансових ринках, банк «Хрещатик» протягом 2009 р. продовжував підтримувати свій позитивний імідж стабільного банку, вдосконалювати стратегічні напрями діяльності для подальшого розвитку відносин з вітчизняними та іноземними фінансовими інститутами. Банк, маючи протягом багатьох років серед провідних банків світу репутацію одного із стабільних і надійних партнерів на українському ринку, і в 2009 р. отримав підтвердження позитивних міжнародних рейтингів від незалежних рейтингових агенцій Fitch Ratings і Moody's. І це – на фоні зниження міжнародними агентствами суверенних рейтингів та рейтингів багатьох фінансових інституцій. Проте відповідно до стратегії банку щодо скорочення витрат та у зв’язку із кризою на світових фінансових ринках для підтримки у 2010 р. міжнародного іміджу банку і потенційного виходу на зовнішні ринки банк залишив тільки рейтинги від агенції Fitch Ratings та відмовився від рейтингів Moody’s.

Міжнародним рейтинговим агентством Fitch Ratings, фахівці якого відзначають комфортну ліквідність банку, незначну частку проблемних активів тощо, жодного разу протягом 2009 р. не було знижено присвоєні рейтинги і прогнози, які відповідно до шкали рейтингів цього агентства, відповідають таким показникам: • рейтинг підтримки – на рівні «5»; • довгостроковий рейтинг у національній та іноземній валютах – на рівні «В-»; • короткостроковий рейтинг дефолту емітента – на рівні «В»; • індивідуальний рейтинг підтримки – на рівні «D/E»; • довгостроковий рейтинг за національною шкалою – на рівні «ВВВ-(ukr)». Наразі прогноз по довгостроковому рейтингу дефолту емітента підвищено з «негативного» на «стабільний».

У 2009 р. міжнародне рейтингове агентство Moody’s Investors Service підтвердило рейтинги банку, які відповідно до шкали рейтингів агентства, відповідали таким показникам: • довгостроковий та короткостроковий у національній валюті – на рівні «В2»; • довгостроковий та короткостроковий в іноземній валюті – на рівні «В3»; • рейтинг фінансової стійкості банку (BFSR) – на рівні «Е+»; • рейтинг за національною шкалою – на рівні «А3.ua».

Найважливішою складовою зміцнення позитивного іміджу «Хрещатика» на міжнародному ринку банк вважає своєчасне і в повному обсязі повернення четвертого синдикованого кредиту обсягом 21 млн доларів США. На загальному фоні великої поточної ліквідності якість і чіткість виконання власних зобов'язань стали запорукою успішної співпраці «Хрещатика» з іншими банківськими установами.

Співпраця з банками-кореспондентами типу «ностро» У минулому році банк продовжував поглиблювати свою присутність на міжнародному ринку – наразі «Хрещатик» має розгалужену кореспондентську мережу, яка охоплює головні фінансові центри світу, що повністю відповідає потребам клієнтів банку. Завдяки тривалому та активному співробітництву з першокласними зарубіжними банками «Хрещатик» зміг переглянути свою тарифну політику і значно поліпшити умови ведення коррахунків, що сприяло збільшенню конкурентоспроможності існуючих послуг, підвищенню одночасно якості та оперативності виконання транзакцій, зниженню операційних ризиків і вартості проведення ряду операцій для наших клієнтів.

Станом на 01.01.10 мережа ностро-банків складалася зі 66 коррахунків, відкритих у 36 банках у 18 валютах, в т. ч. і в чотирьох банківських металах (золоті, сріблі, платині та паладії).

Динаміка зростання кількості банків-кореспондентів ностро лоро

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Перелік основних банків-кореспонедентів типу «ностро» http://www.xcitybank.com.ua/ukr/service/finances/

В умовах кризи та світового ринкового спаду у фінансовому секторі у 2009 р. порівняно з 2008 р. середньоденні залишки по коррахунках банку у всіх валютах зросли (крім доларів США, які знизилися в 1,9 раза, в т. ч. обороти в 1,3 раза), а саме: • в євро – в 1,8 раза, обороти – в 1,1 раза; • у російських рублях – в 2,3 раза, обороти – у понад 3 рази; • в українських гривнях – обороти майже у 8 разів. Збільшилися обороти по коррахунках у швейцарських франках та банківських металах (золоті і сріблі), а отже, відповідно зросла сума нарахованих відсотків за залишками грошових коштів, з’явилися обороти в норвезьких кронах.

Динаміка середньоденних залишків по коррахунках типу «ностро», млн грн

долар США євро російський рубль

Динаміка зростання оборотів по коррахунках типу «ностро», млн грн

долар США євро російський рубль

Протягом 2009 р. були відкриті коррахунки на балансі трьох банків: • Baltic International Bank (Латвія) – в латвійських латах, було затверджено cut-off-time на здійснення переказів у латвійських латах для лоро-банків; • АКБ «Форум» (Київ) – у доларах США та євро; • Commerzbank (Люксембург) – в додаткових валютних позиціях, тобто у платині та паладії. З метою зменшення комісійних витрат за ведення та обслуговування коррахунків типу «ностро», а також для поліпшення існуючих умов здійснення операцій досягнуто домовленості з: • «Сбербанком России ОАО» (Росія) – на 45 хвилин подовжено час прийняття платіжних доручень на списання коштів з коррахунку в російських рублях поточною датою валютування по переказах через розрахункову систему Банку Росії, вдвічі збільшено відсоткову ставку, яка нараховується на залишок грошових коштів на коррахунку в російських рублях. Крім того, всі перекази банку в доларах США, що виконуються через Deutsche Bank Trust Company Americas, мають статус «early», що дозволяє значно скоротити час виконання наших переказів. Встановлення цього статусу було безкоштовним для банку «Хрещатик»; • CITIBANK, N.A. (США) – майже вдвічі знижено тарифи на операції у доларах США. Відповідно і витрати по коррахунку зменшено вдвічі. Також отримана позитивна згода на збільшення відсоткової ставки за коррахунком; • банком BGZ (Польща) – підключив банк «Хрещатик» до розсилки кредитових і дебетових повідомлень безкоштовно.

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Банк «Хрещатик» є активним членом S.W.I.F.T., що дає змогу оперативно здійснювати клієнтські та міжбанківські платежі по всьому світу з високим рівнем їх захищеності і меншими витратами у будь-якій валюті. Протягом 2009 р. обмін SWIFT-ключами було здійснено з 23 банками, в т. ч. з 15 українськими банками, чотирма банками з країн СНД та Балтії, чотирма банками Європи і двома банками США.

Співпраця з банками-кореспондентами типу «лоро» Банк продовжує проводити активну діяльність щодо залучення українських банків до співробітництва на міжбанківському валютному ринку. Наразі зі 171 банком укладено генеральні угоди про співпрацю на міжбанківському валютному та грошовому ринках. Протягом 2009 р. на балансі банку «Хрещатик» були відкриті коррахунки для 19-ти банків, в т. ч. двох нерезидентів – з Киргизії та Латвії. Додаткові валютні позиції в банківських металах (золото і срібло) до існуючих коррахунків були відкриті для трьох українських банків, в японських єнах – для двох банків.

На кінець 2009 р. мережа лоро-банків збільшилася на 12 установ і становила 83 банки, в т. ч. 10 банків-нерезидентів з країн СНД, Балтії і Північної Кореї.

Банк «Хрещатик» навіть за кризових умов зберіг статус одного з провідних клірингових центрів по розрахунках в іноземній валюті для малих і середніх банків. Так, середньоденні залишки на коррахунках типу «лоро» збільшилися: в доларах США – у 2,3 раза; в євро – у 4,1 раза; у російських рублях – майже у 2,9 раза. Це стало можливим завдяки індивідуальному підходу та комплексному обслуговуванню, наданню повного спектра міжбанківських послуг, які є в арсеналі «Хрещатика», а також упровадженню конкурентоспроможних тарифів і ставок по нарахуванню відсотків за залишками на коррахунках, оперативному та якісному виконанню грошових переказів день-у-день та ін.

Динаміка середньоденних залишків на коррахунках типу «лоро», млн грн

долар США євро російський рубль

Структура залишків на лоро-рахунках у 2009 р. за видами валют

• • • • • Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

1 2 3 4 5

Гривня Долар США Євро Російський рубль Інші валюти

Кількість переказів, здійснених лоро-банками за 2009 р., має дедалі більшу питому вагу в загальному обсязі платежів банку «Хрещатик» – понад 55% у загальному обсязі переказів. При цьому обсяг клієнтських переказів становить 52,2%, обсяг міжбанківських переказів – 58,43%. Порівняно з 2008 р. у звітному періоді зросли кредитові обороти по коррахунках типу «лоро»: в доларах США – майже в 1,3 раза; в євро – у 7,7 раза; у російських рублях – майже у 3,2 раза.

Динаміка оборотів по коррахунках типу «лоро», млн грн

долар США євро російський рубль

Розмір комісійного доходу, отриманого від розрахункового обслуговування банківкореспондентів типу «лоро» протягом 2009 р., у 2,7 раза перевищив показник 2008 р.

На виконання основних завдань стратегічного планування в частині комплексного обслуговування лоро-банків «Хрещатик» продовжував удосконалювати існуючу програму лояльності для банків, спрямовану на здешевлення послуг для своїх партнерів, встановлення індивідуальних відсоткових ставок, а також введення індивідуальних тарифів. Так, протягом 2009 р. було розроблено та впроваджено нові продукти для банків-партнерів: • погашення фізичними особами – клієнтами лоро-банків заборгованості за кредитами в національній та іноземних валютах на користь лоро-банків (резидентів) через мережу установ «Хрещатика»; • здійснення операцій по коррахунках у латвійських латах; • поновлено процедуру встановлення лімітів овердрафту на здійснення операцій за коррахунками типу «лоро» в іноземній валюті, розмір яких розраховується щомісячно та залежить від кредитових надходжень на коррахунки банків-партнерів протягом трьох місяців діяльності.

Зміцнення іміджу банку на світовому ринку З метою активізації роботи банку на світових ринках та донесення достовірної і повної інформації про «Хрещатик» до міжнародної фінансової аудиторії, а також з метою заощадження часу на пошук інформації стосовно фінансової діяльності контрагентів, розширення кола ділових партнерів у 2009 р. було подовжено підписку на Bankers Almanac та розміщено банерну рекламу на сайті цього видавництва. Регулярно поновлювалася інформація стосовно основних показників діяльності банку, його організаційної структури і топ-менеджменту, акціонерів, рейтингових і прогнозних оцінок банку «Хрещатик» для провідних світових видань, таких як Thomson Financial Publishing, The Banker, Bureau van DIJK, SSI publishing, The Global Banking Resource (TGBR). Банк традиційно бере участь у щорічному нагородженні «The Banker Awards». Регулярно забезпечується надання інформації на запити міжнародних фінансових інститутів стосовно належного проходження процедури Due-Diligence, відомостей про заходи, що вживаються банком для запобігання легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, та за програмою «Знай свого клієнта» (Know Your Customer). Фахівці банку беруть участь у заходах, що проводяться іноземними партнерами з актуальних питань світових фінансів.

Все про співпрацю з фінансовими установами http://www.xcitybank.com.ua/service/finances/

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Послуги населенню Для роздрібного бізнесу банку 2009 р. став періодом випробувань, вибору та довіри. Проте наразі можна сміливо сказати: банк «Хрещатик» та його клієнти з гідністю витримали цей непростий іспит. Але найголовніше – банк за жодних обставин не зрадив своєму основному принципу: бути надійним і соціально відповідальним партнером, і за будь-яких обставин безумовно і в повному обсязі виконував усі свої зобов'язання. Таке ставлення принесло результати – попри пануючі в суспільстві панічні настрої і негативне ставлення до банківської системи клієнти – фізичні особи продовжували довіряти «Хрещатику» свої заощадження і на кінець року депозитна база становила понад 2,2 млрд грн, у т. ч. портфель строкових вкладів перевищив 1,8 млрд грн. І це – з урахуванням відтоку коштів на початку звітного періоду.

Банк уже кілька років поспіль має одні з кращих репутаційних рейтингів у суспільстві. Так, за версією газети «Дело» і ренкінгом журналу «Банкиръ», «Хрещатик» увійшов до числа 10 банків України, яким найбільше довіряють, а за даними національної рейтингової агенції «КредитРейтинг» – до 15 найбільш безпечних банків для вкладення коштів.

Залучення коштів Впровадження банком привабливих депозитів з конкурентоспроможними умовами, поєднання різних за умовами і відсотковими ставками вкладів, гнучке реагування на потреби клієнтів, а також планомірна комунікаційна робота з повернення довіри населення дало можливість протягом 2009 р. наростити ресурсну базу банку, незважаючи на фінансову кризу. Відтік депозитів, який спостерігався на початку року, був зупинений вже у червні.

Динаміка вкладів населення протягом 2009 р., млн грн

Загальний обсяг залучених коштів фізичних осіб станом на 01.09.09 досяг обсягів, що були зафіксовані на початку 2009 р.

З метою збереження позицій на ринку проводились регулярні маркетингові дослідження ринку та оперативне реагування на зміни ринкових тенденцій і споживчого попиту. Відповідно нарощення ресурсної бази та оптимізація її структури здійснювались через гнучку відсоткову політику щодо постійно діючих депозитних програм і впровадження вкладів на тривалий термін розміщення коштів і з капіталізацією відсотків – «Пенсійний», «Оберіг», «Скарбничка», «Новорічний», «12 місяців достатку», «Від Різдва до Різдва», «Дві весни». Умови залучення акційних вкладів враховували останні тенденції ринку – строки, порядок виплати відсотків, конкурентні відсоткові ставки, але насамперед бажання клієнтів у період фінансової нестабільності розміщувати вклади виключно на короткі терміни. Так, у лютому – березні популярністю користувався вклад «Кохання плюс» з авансовою виплатою відсотків, протягом березня – квітня проводилась акція «12 кроків довіри», спрямована на стимулювання переоформлення вкладів. У цей же період були запроваджені вклади на строк від 7 днів або на проміжні терміни 1, 2, 4, 5, 7, 8, 10, 11 місяців.

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

З метою збереження сформованої клієнтської бази у банку активно застосовувалися різні форми стимулювання, або програми лояльності вкладників – пенсіонерів, учасників зарплатних проектів, клієнтів із вагомими заощадженнями та всіх, хто вирішив пролонгувати вклади у «Хрещатику».

Програми лояльності для вкладників банку http://www.xcitybank.com.ua/service/privateperson/deposits/

Враховуючи фінансову стійкість і високий рівень капіталізації «Хрещатика» банк уже кілька років поспіль залишається агентом Пенсійного фонду України з виплати пенсій і соціальної допомоги, а Фонд гарантування вкладів визначив його разом із 7 банками агентом з виплати в 2009 р. гарантованих сум вкладникам банків, що ліквідовуються. Банк на «відмінно» виконав усі свої зобов'язання за договорами співробітництва, та ще й повернув на депозитні рахунки понад 40 млн грн компенсаційних виплат.

Споживче кредитування Протягом 2009 р. в галузі споживчого кредитування у банку відбулися значні організаційні, операційні і технологічні зміни, запроваджено централізовану систему моніторингу кредитного портфеля, вдосконалено і деталізовано планові завдання для установ банку у розрізі продуктів і статей доходів. Основною метою стало забезпечення належної якості кредитного портфеля та повернення кредитів, що надавалися позичальникам – фізичним особам за попередні роки. Проте оскільки «Хрещатик» завжди додержувався консервативної кредитної політики, у т. ч. і в споживчому кредитуванні, і не надавав «подарункових» кредитів будьякому бажаючому, питома вага простроченої заборгованості по кредитах фізичних осіб зростала незначними темпами порівняно із загальними тенденціями у банківській системі. Крім того, з урахуванням ситуації на валютному ринку, високої волатильності валютних курсів і девальвації гривні, банком було зменшено співвідношення гривневих і валютних кредитів на користь гривневих – питома вага валютних кредитів у кредитному портфелі фізичних осіб зменшилася з 33% до 24%. Однак, незважаючи на обмеження у видачі споживчих кредитів, процентні доходи від кредитних продуктів у роздрібному бізнесі зросли. Так, станом на 31.12.09 процентні доходи по кредитах становили 131,2 млн грн порівняно з 123,7 млн грн станом на 31.12.08. Це відбулося за рахунок заміщення активів з низькою відсотковою ставкою на дохідніші кредити, що надавалися протягом 2009 р.

Динаміка обсягів кредитного портфеля фізичних осіб протягом 2009 р., млн грн

Протягом 2009 р. погашено споживчих кредитів на суму понад 135 млн грн, проблемної заборгованості – на суму понад 20 млн грн.

Незважаючи на складні умови, за яких довелося працювати, банк «Хрещатик», ні хвилини не вагаючись, пішов назустріч своїм позичальникам, розробивши спеціально для них програми лояльності за трьома напрямами: перший – зміна графіка обслуговування боргу, другий – зміна валюти кредиту, третій – зниження відсоткової ставки для тих клієнтів, які погашають свою заборгованість швидше, ніж передбачено графіком. Програми мали виключно соціальний характер і насамперед були спрямовані на зняття боргового навантаження з позичальників, які отримали кредити на придбання житла з метою власного проживання і потрапили у скрутне матеріальне становище.

Програмами лояльності позичальників скористалися всього близько 15% клієнтів, а решта обслуговували свої кредити відповідно до договору.

Програми лояльності для позичальників банку http://www.xcitybank.com.ua/service/privateperson/credits/

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Непроцентні доходи Валютообмінні операції У 2009 р. розширено перелік готівкових іноземних валют, по яких здійснюються валютообмінні операції з фізичними особами. Наразі їх 12 – з 01 липня 2009 р. розпочато роботу з польськими злотими. Проте фінансовий результат від валютообмінних операцій виявився у звітному періоді від’ємним через суттєві обмеження НБУ щодо готівкового валютного ринку України, а саме: • встановлення єдиного курсу для всіх установ банку; • заборона змінювати значення курсів протягом дня; • неприпустимість перевищення значень середніх курсів купівлі і продажу готівкового долару США, доведених Нацбанком. Грошові термінові перекази Банк «Хрещатик» пропонує наразі численні миттєві грошові перекази практично у будь-яку точку світу – з відкриттям і без відкриття рахунку, у національній та іноземних валютах, на користь фізичних та юридичних осіб, на території України та за кордон. Задля цього задіяні такі міжнародні системи переказів коштів, як MoneyGram, Western Union, Быстрая почта, Anelik і власна система «Гринвіч», що побудована без додаткових капітальних вкладень і базується на наявному банківському програмному забезпеченні. Система «Гринвіч» зареєстрована Національним банком України і запатентована відповідно до чинного законодавства.

З липня 2009 р. обсяг відправлених переказів по власній системі «Гринвіч» становив майже 2 млн грн, обсяг виплачених переказів – близько 1,8 млн грн.

Комісійні доходи від операцій з миттєвих переказів коштів зросли у 2009 р. порівняно з 2008 р. на 45,4%.

Операції з дорожніми та іменними чеками Банк «Хрещатик» – один з небагатьох банків України, що безпосередньо: • співпрацює з компанією-емітентом – American Express та пропонує дорожні чеки American Express у доларах США та євро; • здійснює прийом від фізичних та юридичних осіб іменних чеків на інкасо у п’яти видах валют (англійські фунти стерлінгів, євро, долар США, австралійські долари, канадські долари); • здійснює вивезення іменних і дорожніх чеків до банків-емітентів. Так, приріст вивезених іменних чеків у доларах США становив у 2009 р. порівняно з 2008 р. 53,21%.

Комісійні доходи від операцій з дорожніми та іменними чеками зросли у 2009 р. порівняно з 2008 р. на 17,5%.

У 2009 р. на обслуговування з інкасо дорожніх та іменних чеків залучено п’ять банківкореспондентів.

Розрахунково-касове обслуговування Завдяки продуктивній роботі по нарощуванню клієнтської бази, автоматизації процесу приймання платежів з використанням сучасного банківського програмного забезпечення комісійні доходи від розрахунково-касового обслуговування та приймання платежів від фізичних осіб зросли порівняно з 2008 р. на 6,43 млн грн.

Динаміка доходів від розрахунково-касового обслуговування населення, млн грн

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Динаміка кількості поточних рахунків населення

Індивідуальні сейфи Для зберігання грошей, цінностей і документів банк «Хрещатик» надає в оренду на будь-який термін індивідуальні банківські сейфи. Різні за розмірами, вони дуже зручні для зберігання різних предметів і готівки, а найголовніше – сейф 100% гарантує клієнту збереження його коштів і цінностей, а також таємницю вмісту сейфу.

Комісійні доходи від надання в оренду банківських сейфів у 2009 р. зросли порівняно з 2008 р. на 62,26%.

Все про послуги для населення http://www.xcitybank.com.ua/service/privateperson/

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Картковий бізнес Філософія карткового бізнесу банку «Хрещатик» ґрунтується на позиціюванні цього банківського продукта не тільки як сучасного фінансового інструмента, а й як інструмента, що надає клієнту зручний доступ до класичних банківських послуг – розрахунків, депозитів, кредитів. Протягом 2009 р. банк «Хрещатик» продовжував нарощувати картковий бізнес насамперед через розширення розрахункових можливостей платіжних карток, гнучку тарифну політику. Задля цього були задіяні всі можливі ресурси власного процесингового центру та використані переваги статусу принципового члена у міжнародних платіжних системах MasterСard і Visa та повного члена Національної системи масових електронних платежів (НСМЕП).

Динаміка емісії карток, тис.

У межах обслуговування зарплатних проектів і корпоративних карток для збільшення розрахункових можливостей карткових продуктів банк надає карткові кредити у межах, визначених кредитною політикою банку, розширює функціональні можливості і карток, і автоматичних пристроїв видачі готівки – банкоматів і терміналів. Такий підхід до реалізації зарплатних проектів, обслуговування корпоративних карток дістав схвальну оцінку клієнтів – юридичних осіб, які зацікавлені в ефективному управлінні власними рахунками. Для банку це дало змогу не тільки наростити емісію платіжних карток, а й одночасно збільшити обсяги залишків на карткових рахунках.

Динаміка кількості зарплатних проектів

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Продовжуючи розвивати концепцію поєднання дохідних, розрахункових і кредитних функцій карткових продуктів, банк успішно вивів на ринок нову картку «Ліга успіху», що вдало поєднала в собі функції розрахункового інструмента і ощадного вкладу. «Родзинкою» цієї картки, крім вільного режиму зняття і поповнення карткового рахунку, стало нарахування диференційованого підвищеного відсотка залежно від суми щоденних залишків на картковому рахунку.

Впровадження ощадного карткового продукту «Ліга успіху» забезпечило банку збільшення залишків на карткових рахунках з 166,3 тис. грн станом на 01.01.09 до 259,84 млн грн станом на 01.01.10.

Перспективним напрямом розвитку дистанційного обслуговування держателів платіжних карток банк вважає впровадження функціонального інтернет-банкінга і мобільного банкінга. Ці технологічні рішення дадуть змогу клієнтам виконувати більшість операцій без відвідування офісів банку. Вже наразі через банкомати «Хрещатика» можна не тільки дізнатися про стан рахунку, отримати виписку про останні п’ять операцій по рахунку, змінити пін-код, а й переказати гроші з однієї картки на іншу, оплатити мобільний зв’язок. Протягом 2009 р. було вдосконалено інформаційний сервіс для держателів карток, емітованих «Хрещатиком», суттєво розширено перелік інформаційних повідомлень про операції, здійснювані на картковому рахунку. Значний акцент при цьому було зроблено на швидкодії системи повідомлень: звіт про проведену операцію надходить на мобільний телефон клієнта протягом буквально кількох секунд після її здійснення.

Динаміка кількості власних банкоматів

Для створення єдиного тарифного простору із застосуванням пільгових комісій по операціях видачі готівки держателям карток та з метою охоплення значніших територій «своїми» банкоматами «Хрещатик» став учасником об’єднаної партнерської банкоматної мережі з обслуговування карток міжнародних платіжних систем MasterСard і Visa, а також виступив одним з ініціаторів створення такої мережі для банків – учасників НСМЕП.

Загальна кількість банкоматів об`єднаної мережі, до якої входять Укрсоцбанк, Експрес-Банк, Унiверсал Банк, банк «Русский Стандарт», ВТБ Банк, становить 2197.

Банкоматно-термінальна мережа банку «Хрещатик» і банків-партнерів http://www.xcitybank.com.ua/bankomat/

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Плани і прогнози на 2010 рік Незважаючи на те, що найбільш складна фаза кризи у країні закінчилася, значного економічного зростання і збільшення ВВП не передбачається. Особливо, якщо врахувати суттєві політичні ризики, які зросли у передвиборчий період і період становлення нової влади. Як і очікувалось, економіка країни ввійшла у стадію стагнації. Гроші, що їх виділила держава, створили ситуацію надлишкової ліквідності на ринку, а кількість якісних позичальників в цілому в економіці не зросла, а скоротилася. Соціальні виплати тільки-но заплановано підвищити, а кількість неплатоспроможного населення і малозабезпечених верств уже значно збільшилася, що свідчить про дедалі істотніше розшарування українського суспільства. Проте у фінансовому секторі країни прогнозується позитивний тренд у стабільному відновленні, хоча він і має враховувати певну невизначеність на міжнародних ринках. У 2009 р. одержано важкі уроки, тож, досвід озброїв фінансистів інструментарієм для контролю ключових ризиків у майбутньому. Проте достеменно засвідчити, що криза у країні закінчилася, можна лише тоді, коли відновиться впевнене і повноцінне зростання банківського кредитування. Це – одна з основних функцій, якої потребує економіка.

Виходячи зі стану справ на вітчизняному і світовому фінансових ринках, банк «Хрещатик» у 2010 р. найбільш важливими акцентами у розвитку визначив:

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

У комерційній діяльності

• продовження диверсифікації бізнесу у розрізі продуктів, клієнтів і регіонів; • залучення коштів клієнтів і збільшення частки довгострокових вкладів; • розвиток перехресних продажів корпоративного і роздрібного бізнесів з метою їх подальшої інтеграції; • підтримка наявної бази клієнтів, зосередження на підвищенні їхньої лояльності; • інтеграція банківського обслуговування до бізнес-процесів клієнтів, залучення до реалізації цих завдань новітнього програмного забезпечення, інноваційного сервісу; • оптимізація мережі розрахункових банків типу «ностро»; • вдосконалення послуг як клірингового центру для банківкореспондентів типу «лоро».

У поліпшенні якості активів

• подальша капіталізація банку; • реструктуризація кредитної заборгованості з метою підтримки діяльності клієнтів за умов економічної кризи; • співпраця з різними організаційними структурами, спрямована на поліпшення якості кредитного портфеля; • забезпечення високої якості портфеля цінних паперів та його рефінансування; • організація зовнішнього фондування шляхом залучення субординованого боргу, реалізації двосторонніх кредитних угод з провідними банками світу; • розвиток коротко- і довгострокового торгового і проектного фінансування.

У підвищенні ефективності діяльності та оптимізації бізнес-процесів

• продовження роботи з удосконалення організаційної структури банку та подальша централізація його діяльності шляхом реорганізації філій у регіональні відділення на єдиному балансі; • подальший розвиток процесингового центру, випуск чипових карток, створення еквайрингової мережі; • розробка і реалізація ко-брендингових проектів і програм з банкамипартнерами і контрагентами у сфері карткового бізнесу.

У підвищенні репутаційного капіталу

• реалізація імідж-стратегії банку з метою зміцнення його позитивного іміджу на світових і вітчизняному фінансових ринках, підвищення вартості бренду; • вдосконалення комунікаційних каналів і забезпечення стабільної взаємодії з інформаційним простором і широкою громадськістю; • розвиток корпоративної соціальної відповідальності банку в органічному поєднанні зі стратегічними завданнями стабільного розвитку і принципами корпоративної культури та етики; • розвиток загальнокорпоративних програм і проектів.

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Незалежний аудит Аудитори банку: • міжнародна аудиторська компанія PricewaterHouseCoopers — за міжнародними стандартами бухгалтерського обліку (МСБО); • незалежна аудиторська компанія «АПіК РСМ» — за національними стандартами бухгалтерського обліку. Отримати звіт незалежних аудиторів у друкованому вигляді можна у департаменті міжнародного бізнесу банку (контактний телефон: (+38 044) 536-97-00).

Незалежний аудит в електронному вигляді http://www.xcitybank.com.ua/about/financereport/

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Ми гарантуємо наші послуги у будь-який час Режим роботи установ банку «Хрещатик» – унікальний у вітчизняному банківському секторі: ми працюємо для вас за подовженим графіком щодня, без вихідних і свят.

01001, Київ, вул. Хрещатик, 8а Тел. +380 044 490-52-30, факс: +38 044 270-72-28 e-mail: bank@xbank.com.ua S.W.I.F.T.: KHRCUAUK Telex: 631349 ZGODA UX Reuters: KRES www.xcitybank.com.ua Інформаційно-довідкова служба: +38 044 490-25-00 Цілодобова «гаряча» лінія 0-800-500-212 (зі стаціонарних телефонів по Україні безкоштовно)

Інтерактивне спілкування з фахівцями банку, відповіді на всі актуальні запитання, вирішення проблемних ситуацій http://www.xcitybank.com.ua/

Річний звіт Банк «Хрещатик» 2009

Цей річний звіт опубліковано українською та англійською мовами. У разі виникнення будь-яких розбіжностей у тексті двох версій видання українською мовою має пріоритет. © ПАТ КБ «Хрещатик», 2010 © Дизайн і верстка «Студія графічного дизайну Антона Драженка», 2010