КБ "Хрещатик" by ACMU

Зміст Футбол – це рух Економіка країни: повільне одужання . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5 Банківський сектор: тенденції року . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9

Футбол – це місія Бізнес-орієнтири . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13 Рейтинги і досягнення . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15 Пріоритети розвитку 2012 року . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20

Футбол – це мудрість Корпоративне управління . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23 Управління ресурсами . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26 Ліквідність банку і виконання нормативів НБУ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31 Управління ризиками . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36 Внутрішній аудит і контроль . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39

Футбол – це команда Клієнтська політика . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41 Персонал . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43 Соціальна відповідальність . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45 Комунікативна політика . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46

Футбол – це устремління Регіональний розвиток . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49 Інформаційні технології . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50

Футбол – це стан Акціонерний капітал і капіталізація банку . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53 Основні фінансові показники . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56

Футбол – це досягнення Корпоративний бізнес . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59 Міжбанківський бізнес . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63 Міжнародні відносини . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64 Фондовий ринок . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70 Банківські метали і монети . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73 Роздрібний бізнес . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75 Про нас . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 83

Шановні акціонери, клієнти, партнери! Закінчився ще один рік нашої, «хрещатицької» історії. Рік, що ввійде в історію банку як період підвищення якості по всіх напрямах його діяльності, забезпечення тривалої стабільності вдосконаленої бізнес-моделі і формування сталих і перспективних конкурентних переваг. Рік інноваційних змін і глибокого вивчення регіональних і галузевих особливостей, насамперед на пріоритетних сегментах ринку. Звичайно, глибоке осмислення цього періоду ще попереду, проте підсумки минулого року стали для нас цілком передбачуваними. Ми прийняли нову стратегію розвитку, розраховану до 2020 року, вкотре підтвердили своє лідерство у провідних сегментах банківського ринку, суттєво модернізували всі бізнес-процеси, адаптувавши їх до нових умов і новітніх технологій. У банку відбувся перехід на дворівневу організаційну структуру – всі балансові точки продажів у всіх регіонах країни переведені у безбалансові підрозділи, централізовано управління, головний офіс набув додаткових обсягів повноважень і відповідальності, делегованих менеджерам середньої ланки, визначено склад регіональних представників «Хрещатика». Несподівана, нетипова і глобальна за своїм охопленням криза висвітила особливу практичну значущість таких аспектів бізнесу, як goodwill-фактор і корпоративні стандарти, внутрішній контроль й управління ризиками, соціальна відповідальність і ділова етика. Тож, стратегічним напрямом розвитку банку стало вдосконалення системи корпоративного управління, що виявилося не просто необхідним елементом для визначення рейтингів і ринкової вартості банку. Цьому сприяла й актуалізація у звітному періоді цілої низки внутрішньобанківських нормативних документів. Серед них – Політика і Кодекс корпоративного управління, Дивідендна політика, положення про колегіальні і виконавчі органи управління банком тощо. За основними фінансовими показниками досягнуто забезпечення намічених планів, поліпшилася структура активів і пасивів, є достатній запас капіталу. Темпи зростання обсягів основних операцій перебували в межах трендів, що спостерігалися у вітчизняній банківській системі, а у лідерських сегментах ринку (банківські метали, міжнародні розрахунки, кастодіальні послуги та ін.) наші позиції ще зміцнилися. Все це разом з вагомою непохитною довірою наших клієнтів, акціонерів і партнерів дали змогу успішно скласти іспит на витривалість, стабільність і професіоналізм. А ще – дозволило максимально швидко, гнучко та якісно працювати з корпоративними і приватними клієнтами на індивідуальній основі, водночас мінімізуючи всі групи ризиків. Наразі нові реалії економічного середовища потребують коригування підходів до управління системним комерційним банком, яким є наш «Хрещатик». Саме тому на фоні стриманих темпів зростання вітчизняної економіки банк переходить до підвищення ефективності і зростання якісних показників з фокусом на розвиток високодохідних продуктів і сегментів бізнесу. Сьогодні від комплексу антикризових заходів ми переходимо до реалізації завдань підвищення рівня всіх основних показників діяльності. При цьому за жорсткої конкуренції у банківському секторі основний ресурс вбачаємо в оптимізації бізнес-процесів і підвищенні якості управління, яке має спрямовуватися на збільшення оперативності і вдосконалення системи продажу банківських продуктів і послуг при високому рівні ліквідності і виконанні всіх взятих на себе зобов’язань.

У нас – великі плани на майбутнє, і головним тут є збереження гідних позицій на українському фінансовому ринку водночас з підвищенням інноваційності всіх процесів і процедур, що здійснюються у банку. Для цього ми повинні просто щодня, щохвилини, щомиті робити те, що допомагає нам ставати дедалі сильнішими: підтримувати ліквідність і надійність, розширяти клієнтську базу, збільшувати обсяги кредитування корпоративних клієнтів, розвивати інтернет-технології і розробляти нові продукти і послуги для населення. Продовжуючи розвиватися як універсальний банк, ми орієнтуємось на корпоративний бізнес та одночасно націлені на активне проникнення у ключові сегменти роздрібу. Серед основних пріоритетних напрямів – розвиток міжнародного бізнесу, стратегічного партнерства з провідними зарубіжними банками, розширення мережі лоро-банків та спектра пропонованих для них послуг, реалізація програми роботи з дорогоцінними металами, на ринку депозитарних послуг, у сегменті карткового бізнесу і неторгових операцій. Наша стратегія й надалі передбачатиме диверсифікацію всіх бізнес-процесів за допомогою активного розвитку нових джерел доходів, кардинальну зміну їх структури на користь непроцентних. При цьому тактика банку відзначатиметься помірним апетитом до ризику, віддаючи перевагу стабільності і збалансованості доходів. Ключовими чинниками тут мають виступати стратегічне планування, контроль над обсягами, структурою та якістю і ліквідністю всіх видів ресурсів. Отже, робота планується копітка, складна і відповідальна. При цьому ми розуміємо, що наше завдання – вміти органічно вписатися у найнепередбачуваніші ситуації, побачити перспективу і визначити вірний напрям подальшого розвитку подій, учасниками яких ми є. Адже майбутнє за тими, хто вміє бачити прості й очевидні речі і приймати ефективні рішення. Саме такою є команда «Хрещатика», котра перетворює ідеї на реалії, втілює найсміливіші проекти і підставляє один одному плече за складних і форс-мажорних обставин. Ця команда – всі ми, які чесно і порядно виконують свою роботу на кожній ділянці банківського виробництва, створюючи спільно ту величину, що гідно носить ім’я прекрасної столичної вулиці, котра наразі вирує футбольним духом Євро-2012. Ми вже не раз доводили: «хрещатинці» здатні впоратися з найскладнішими завданнями і завжди націлені на продуктивну роботу. Тож, бажаємо достатку й процвітання всім, хто разом з «Хрещатиком» вибудовує нашу державу, нашу банківську систему, нашу національну, у тому числі спортивну, славу. А щоб тримати себе у гарній формі, нехай навіть віртуально-інтелектуальній, пропонуємо вашій увазі річний звіт банку «Хрещатик», який традиційно для цього року присвячено головному футбольному святу. На його сторінках ви не тільки знайдете наші стратегічні плани і тактичні завдання, наші набутки і рейтинги, а й зможете пройтись цікавим квестом-вікториною, аби ще раз впевнитися: ми обов’язково зацікавимо вас, налаштуємо наше співробітництво як комфортне, вигідне і перспективне, а спілкування – динамічне і цивілізоване, як робить це найпопулярніша у світі гра.

Спостережна рада банку

Правління банку

Економіка країни: повільне одужання У 2011 р. в економіці України тривали відновлювальні посткризові процеси. Тенденції до зростання всіх основних показників були підтримані підвищенням внутрішнього споживчого попиту, тоді як на світових товарних ринках попит на український експорт все ж таки залишався слабким і непостійним, оскільки фінансова криза в Європі уже призвела до сповільнення економічного розвитку. Певної нестабільності в економіку додали політичні події, що відбувалися у парламенті, не завжди ефективними були перемовини із західними партнерами і стратегічним сусідом – Росією, недосконалим виявилося правове поле і жорсткою – фіскальна політика, що позначилося на зниженні суверенного рейтингу. У 2011 р. реальний ВВП України зріс на 5,2% навіть на фоні погіршення зовнішньоекономічної кон’юнктури під час рецесії в країнах – основних торговельних партнерах України. Обсяги виробництва не досягли рівня 2008 р. – вони становили всього 93,4% від зазначеного рівня. Темпи зростання промислового виробництва знизилися до 7,3% у 2011 р. порівняно з 11,2% у 2010-му. Найбільш сильно постраждали експортно орієнтовані галузі – машинобудування, металургія, хімічна промисловість. Чинником їх підтримки став високий урожай зернових культур. Проте темпи споживчої інфляції тенденційно знижувалися через стримуючий вплив помірної монетарної політики та вже згадуваний високий урожай 2011 р. Крім того, винятково низький рівень інфляції звітного періоду пояснюється зменшенням цін на низку харчових продуктів (зокрема, у 2011 р. різко зменшилися ціни на овочі та цукор – відповідно на 44% і 20,5%). Водночас ціни на інші основні складові споживчого «кошика» підвищилися. Зокрема, зросли ціни на м’ясо – на 9,8%, комунальні тарифи – на 11%, на бензин – аж на 30,9%. На відміну від споживчих цін, уповільнення зростання цін виробників було набагато меншим – індекс цін виробників на кінець періоду зріс у 2011 р. на 14,1% (порівняно з 18,7% у 2010 р.). Ціни на основні експортні товари (насамперед сталь і хімічну продукцію) наприкінці року зазнали впливу глобальних економічних тенденцій. Ціни на металургійну продукцію у IV кварталі звітного періоду зменшилися на 7,3% порівняно з попереднім кварталом, а темпи зростання у 2011 р. становили 8,5% (ці показники у 2009 і 2010 рр. відповідно становили 17,2% та 22,3%). Стабільне зростання реальної зарплати і незначне звуження процесів заощаджень сприяло збереженню високого рівня внутрішнього споживчого попиту. Так, приватне споживання зросло за 2011 р. на 14,6%. Основним фактором позитивної динаміки тут стало повільне, але стабільне підвищення реальних заробітних плат. Протягом звітного періоду тривало поступове відновлення будівельної галузі. Визначальним фактором цих процесів виявилося суттєве збільшення державного фінансування – капітальні видатки бюджету тут у 2011 р. зросли на 36,2%.

Політика • Україна завершила перемовини щодо Угоди про асоціацію з ЄС, включаючи створення глибокої та всеосяжної зони вільної торгівлі. Водночас не було з’ясовано дату її підписання, а можливості щодо її ратифікації залишаються взагалі невизначеними. • МВФ не надав Україні жодної чергової виплати позики за угодою stand-by, яку було підписано у 2010 р., оскільки Україна не вжила всіх необхідних заходів. • Прийняття виборчого законодавства щодо майбутніх парламентських виборів спричинило критичні зауваження та застереження від зовнішніх партнерів України. • Активізація політичного діалогу між Україною і Росією не принесла очікуваних економічних вигод. Зокрема, газові переговори, спрямовані на перегляд для України ціни на газ, встановленої контрактами 2009 р., тривали практично протягом усього року, але виявилися безрезультатними.

Реальний сектор • Реальний ВВП зріс на 5,2% протягом 2011 р. порівняно з 4,2% у 2010 р. Водночас зростання уповільнилось протягом останніх місяців року через слабкий зовнішній попит на українські товари. • Дефіцит державного бюджету України у 2011 р. становив 23,554 млрд грн, що у 2,7 раза менше, ніж у 2010 р.

За 20 років незалежності Україна з 11-го місця у світі за рівнем ВВП перемістилася на 55-у позицію.

Енергетика • Ціни на природний газ, імпортований з Росії, продовжили стрімко зростати (з 280 дол. США за 1 тис. м3 газу в І кварталі 2011 р. до 400 дол. США в IV кварталі). Разом з тим, тарифи на газ для населення підвищено не було. • У 2011 р. компанія «Activ Solar» запустила два сонячних парки в Криму сукупною потужністю 160 МВт. Також було розпочато будівництво потужних вітропарків холдингом «ДТЕК», компаніями «Вітряні парки України» та «Конкорд Групою». В результаті Україну було включено міжнародною аудиторською компанією Ernst&Young до щоквартального звіту «Індекси привабливості країн з точки зору інвестицій в поновлювану енергетику», в якому Україна зайняла 32-е місце з 40 країн.

Сільське господарство • Сільське господарство пришвидшило економічне відновлення внаслідок рекордного врожаю більшості рослинних культур. • У 2011 р. було ухвалено закон «Про Державний земельний кадастр», що наблизило Україну до ринку сільськогосподарської землі. Разом з тим, основні інституційні складові гарно функціонуючого ринку землі все ще відсутні і як наслідок – мораторій на продаж сільськогосподарської землі було подовжено до 2013 р.

Попит на землю порівняно з 2008 р. знизився у 2,5 раза.

Транспорт • У 2011 р. Україна збільшила інвестиції в інфраструктурні проекти, насамперед, в рамках підготовки до ЄВРО2012. Зокрема було збільшено будівництво доріг та модернізовано та переоснащено чотири аеропорти.

Приватизація • У результаті обмежень щодо участі в аукціонах найбільш привабливі лоти для приватизації у 2011 р. було продано єдиному учаснику. Зокрема після багатьох років підготовки та зривів Укртелеком було продано австрійській компанії за 10,6 млрд грн. • Було розпочато приватизацію в енергетичному секторі, яку планується закінчити до кінця 2012 р.

Торгівля • Оборот роздрібної торгівлі підвищився на 14,7%.

Зовнішній сектор • Дефіцит поточного рахунку України наблизився до передкризового рівня. За оцінкою експертів, він становив понад 6% від ВВП у 2011 р. порівняно з 7,2% від ВВП у 2008 р. • Зовнішній приплив капіталу значно скоротився з серпня 2011 р. через уповільнення світової економіки. Загальний обсяг прямих іноземних інвестицій в економіку країни станом на 01.01.12 становив $49,4 млрд.

Найбільші країни-інвестори станом на 01.10.11: Кіпр – 24,9%; Німеччина – 15,0%; Нідерланди – 10,1%; Австрія – 7,1%.

ня ’яча має Запитан відстані від м інка» – ій т с к « я На перед ватися розміщуга футболістів шерен ами? ворот №

ь№

Відповід

07:13

Червона

Державний борг • Тривало зростання державного боргу, хоча й повільніше, ніж у 2010 р. Сукупний держборг України (прямий і гарантований) у 2011 р. зріс на 9,11%, або до $59,216 млрд. Найбільше зріс зовнішній борг, насамперед через нові розміщення єврооблігацій. • Попит на внутрішні облігації залишався низьким, що змусило уряд запровадити в другому півріччі: облігації внутрішньої державної позики (ОВДП); індексовані до долара США внутрішні облігації; ОВДП, номіновані у доларах США. • Кабінет Міністрів ухвалив Середньострокову стратегію управління державним боргом на 2011-2013 рр., яка передбачає щорічне зниження частки державного боргу у ВВП.

Соціальна політика • Реальна заробітна плата зросла на 8,7%. • Тривала пенсійна реформа: було підвищено вік виходу на пенсію для жінок, а також збільшено тривалість трудового стажу, необхідного для отримання пенсії. Водночас було дещо обмежено високі пенсії. • Уряд спробував переглянути масові підвищення соціальних пільг широким групам населення, включаючи чорнобильців та афганців, які мали місце за рішеннями судів. Це призвело до збільшення соціального протистояння. Наприкінці року парламент все ж таки делегував повноваження щодо визначення розміру соціальних пільг Кабінету Міністрів.

Ринок праці • Рівень зайнятості населення зріс порівняно з 2010 р. на 0,8%. • Рівень безробіття відповідно до методології Міжнародної організації праці підвищився на 0,2%, що сталося, на думку експертів, переважно через демографічні причини.

Темпи інфляції, % до відповідного року

Індекси промислової продукції, % 5 Промисловість 5 Добувна промисловість 5 Переробна промисловість 5 Виробництво і розподіл електроенергії, газу та води

Відповідь № 16

биті голи, за вцем а ік – три Хет-тр атчі одним гр ум

Темпи зростання виробництва сільгосппродукції, % до відповідного року

Динаміка будівництва, % до відповідного року

Введення в експлуатацію житла, % до відповідного року

Динаміка реальних доходів населення і зарплати, % до відповідного року 5 Доходи населення

5 Заробітна плата

ми, правила тку , за рбітр р а к у к Я рує а демонст істу ? футбол ягування час у т а з за

№

ання Запит

Банківський сектор: тенденції року Протягом 2011 р. українська банківська система працювала за умов стабілізації економічної ситуації при жорсткому пруденційному нагляді. На фоні все ще слабкого платоспроможного попиту на банківське фінансування та при обмеженні валютного кредитування населення між банками, особливо І і ІІ груп (за класифікацією НБУ), загострилася конкурентна боротьба за кошти клієнтів та якісних позичальників. При цьому основні особливості української економіки не змінилися за останні три роки з початку кризи 2008 р. Тож, досі слабкими та вразливими залишаються такі місця, як низька диверсифікація експорту і велика кількість короткострокових зовнішніх боргів. З іншого боку, Національний банк України продовжував усіма способами підтримувати стабільний курс національної валюти.

Важливим моментом 2011 р. є утримання стабільного валютного курсу, у тому числі за рахунок інтервенцій та адміністративних важелів, що дещо послабило девальваційні очікування і сприяло поверненню ресурсів у банківську систему. Негативне сальдо платіжного балансу за 2011 р. становило 2,455 млрд дол., значно погіршившись порівняно з профіцитом у 5,0 млрд дол. за відповідний період попереднього року. Зміні ситуації сприяли негативні тенденції як по поточному рахунку, так і по рахунку капіталу. Дефіцит поточного рахунку зріс у 3,1 раза (з 3,0 млрд дол. до 9,3 млрд дол.), що насамперед було зумовлено значним погіршенням торговельного балансу. Профіцит рахунку капіталу зменшився з 8,0 млрд дол. до 6,8 млрд дол.

Чистий попит на готівкову валюту у 2011 р. зріс майже на 40% – до 13,4 млрд дол., ставши таким чином одним з основних джерел девальваційного тиску на гривню. Девальваційний тиск на гривню зріс у другому півріччі 2011 р. Традиційне сезонне погіршення настроїв щодо гривні в поєднанні з підвищеною глобальною фінансовою нестабільністю, зумовленою борговою кризою єврозони, призвели до відновлення девальваційних очікувань в Україні. Погіршення ситуації знайшло відображення у від’ємному балансі інтервенцій НБУ, що за 2011 р. становили 3,7 млрд дол. Можливості НБУ щодо здійснення інтервенцій останнім часом значно зменшились, оскільки центральний банк у вересні-грудні 2011 р. втратив 6,4 млрд дол. (17%) валових валютних резервів, які наприкінці звітного періоду становили 31,8 млрд дол.

Протягом 2011 р. банківський сектор був сконцентрований на заміщенні зовнішніх позик ресурсами з внутрішнього ринку, підтримкою прийнятних показників капіталізації й ліквідності, а також на утриманні дохідної бази і роботі з проблемними активами. З червня минулого року НБУ почав проводити більш жорстку монетарну політику з огляду на інфляцію і побоювання коливань обмінного курсу. Разом з відновленням кредитної діяльності банків, зростанням попиту на іноземну валюту, а також більш вимогливою фіскальною політикою це спричинило суттєвий дефіцит ліквідності в банківській системі. Обсяги коштів на коррахунках банків наприкінці липня 2011 р. різко впали в середньому до 14-15 млрд грн порівняно з середніми обсягами в 19-20 млрд грн у І кварталі та 17-18 млрд в ІІ кварталі.

Через скорочення вільної ліквідності банківської системи з другого півріччя 2011 р. НБУ пом’якшив вимоги до структури обов’язкових резервів – дозволив банкам враховувати 30% таких коштів на коррахунку у Національному банку. Це поліпшило поточну ліквідність банківського сектора за рахунок можливого використання вивільнених ресурсів для обслуговування клієнтів.

1 0 : 23

ння № Запита овано ло засн иїв)? у б і ц о р К ( у В яком ду «Динамо» коман

ідь № Відпов Ейсебіо

В цілому 2011 р. банківська система закінчила зі збитком 7,7 млрд грн. Основним чинником недосягнення рівня беззбитковості банків у звітному періоді залишалися проблемні кредити, під які банки були змушені формувати резервів, та відсутність активного кредитування, що також гальмувало потенціал зростання банківських прибутків у 2011 р. Основні показники ефективності (насамперед чистої процентної маржі і спреда) дали змогу підтримувати достатній рівень віддачі на вкладені ресурси. За 2011 р. обсяг чистого процентного доходу збільшився на 4%, чистого комісійного доходу – на 22%. Міжбанківський ринок у 2011 р. характеризувався такими трендами: ресурси подорожчали, попит на валюту підвищився. Ці процеси водночас із зниженням одержання зовнішньої підтримки від материнських структур призвели до змін клієнтської політики цілої низки великих банків, відновлення короткострокових депозитів і підвищення процентних ставок з другого півріччя звітного періоду. Приплив клієнтських депозитів (+77,6 млрд грн) в 2011 р. дав змогу банкам підтримати власну ліквідність і зменшити залежність від іноземних кредиторів і регулятора. На кінець минулого року кошти клієнтів (підприємств і населення) формували 54,7% зобов’язань банківської системи, кошти НБУ – 8,2% (обсяг за рік збільшився на 0,9 млрд грн), кошти нерезидентів – 21,2%.

Стан міжбанківського ринку, млн грн 5 Оборот міжбанківського ринку, млн грн 5 Середньозважена процентна ставка, %

Протягом 2011 р. Національною комісією з цінних паперів і фондового ринку було зареєстровано первинні розміщення облігацій банків загальною сумою 13,9 млрд грн, що дозволило сподіватися на можливість поліпшення диверсифікації ресурсної бази банківського сектора, на фоні підвищення чутливості до ринкових ризиків. Сукупний портфель кредитів збільшився у 2011 р. на 9,6%, що є набагато кращим результатом, ніж у два попередні роки (у 2009-2010 рр. коефіцієнт зростання відповідно становив -2,2% і 0,8%), проте все ще є меншим за зміну номінального ВВП. При цьому посилення конкуренції на фінансовому ринку змушувало дедалі більшу кількість банків знижувати процентні ставки за кредитами на початку 2011 р., що позначилося на показниках ефективності діяльності банків. Починаючи з другого кварталу 2011 р., на фоні збільшення доходів населення відбувалося пожвавлення в кредитуванні роздрібного сегменту економіки, в основному за рахунок короткострокових високодохідних споживчих кредитів у національній валюті. Проте це не забезпечило зростання загального обсягу роздрібного кредитного портфеля в загальнорічному вимірі і за підсумками 2011 р. його падіння становило 4%. Обсяги кредитів юридичних осіб збільшилися минулого року на 15% завдяки розширенню обсягів кредитування у національній валюті на 19%. Видача кредитів в іноземній валюті здебільшого припинилася, за винятком кредитування експорту. В результаті частка кредитів в іноземній валюті у сукупному обсязі кредитів зменшилася у 2011 р. з 46,6% до 40,7%, повернувшись до рівня 2006 р. Значний обсяг проблемної і потенційно проблемної заборгованості у кредитному портфелі банківської системи (на думку експертів ринку, цей показник становить близко 1/3 загального обсягу заборгованості) негативно позначається на фінансовому результаті банківського сектора через відрахування на формування резервів (формують 24% 2011 р.).

У 2011 р. сукупне зростання обсягів депозитів становило 17,6%, що засвідчує уповільнення процесів порівняно з 26,3% у 2010 р. При цьому обсяги депозитів юридичних осіб збільшувалися швидше, ніж обсяги депозитів фізичних осіб – з 22% у 2010 р. до 26,3% у 2011 р. Водночас темпи зростання обсягів депозитів фізичних осіб зменшилися майже вдвічі (з 28,5% у 2010 р. до 13% у 2011 р.). Частка депозитів в іноземній валюті у сукупному обсязі депозитів фізичних осіб минулого року суттєво не змінилась – до серпня обсяги депозитів у гривнях збільшувалися швидше через різницю між відсотковими ставками за депозитами у гривнях та іноземній валюті. Проте внаслідок чергового зростання девальваційних очікувань депозити в іноземній валюті залишалися привабливими для вкладників.

Динаміка кредитних і депозитних процентних ставок протягом 2011 р. 5 % ставка по кредитах у національній валюті 5 % ставка по кредитах в іноземній валюті 5 % ставка по депозитах у національній валюті 5 % ставка по депозитах в іноземній валюті

Цифри 2011 р. • Статутний капітал банківської системи збільшився на 26 млрд грн. • Загальний обсяг зобов’язань банківської системи зріс на 94,4 млрд грн – до 898,8 млрд грн. • Обсяг чистих активів банківської системи підвищився на 12% – до 1,05 трлн грн. • Монетарна база становить 239,9 млрд грн (+6% за рік). • Залишки на коррахунках дорівнюють 21,9 млрд грн (+31% за рік). • Обов’язкові резерви становлять 14,95 млрд грн. • Обсяг розміщення депозитних сертификатів НБУ досяг 165,2 млрд грн. • Обсяг рефінансування банків дорівнює 28,83 млрд грн. • Обсяг ОВДП в обігу зріс на 16% за рік – до 157,6 млрд грн. Основні показники грошово-кредитної сфери 2009 Облікова ставка НБУ, % . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10,25 Грошова маса, млрд грн . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 487,5 Частка готівки у грошовій масі, % . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32,2 Кредити в економіку країни, млрд грн . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 718,7 у тому числі у національній валюті . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 350,9 в іноземній валюті . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 367,8 Кошти підприємств, млрд грн . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 116,5 Кошти населення, млрд грн . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 211,4

2010 . . . . . . . 7,75 . . . . . . 597,9 . . . . . . . 30,6 . . . . . . 724,0

2011 . . . . . . . 7,75 . . . . . . 682,7 . . . . . . . 28,2 . . . . . . 793,2

. . . . . . 386,8 . . . . . . 337,3 . . . . . . 142,1 . . . . . . 271,8

. . . . . . 470,0 . . . . . . 323,2 . . . . . . 179,4 . . . . . . 307,4

Бізнес-орієнтири Банк «Хрещатик», вистоявши за кризових умов вітчизняної і світової економіки, довів ефективність своєї стратегії та бізнес-моделі, основними складовими якої є універсальність, зважене управління ризиками, диверсифіковане фондування, високотехнологічна інфраструктура та ефективна мережа дистрибуції.

Місія банку «Хрещатик» вже багато років поспіль залишається незмінною на всіх сегментах фінансового ринку: • забезпечення потреб кожного корпоративного і приватного клієнта банківськими послугами високої якості і надійності; • диверсифікація банківського бізнесу; • підвищення ефективності діяльності на основі інноваційних технологій; • забезпечення захисту і постійного приросту коштів клієнтів та акціонерів.

Головна стратегічна мета Розвиток банку реалізується на основі довгострокової стратегії в рамках затвердженого акціонерами Бізнес-плану розвитку банку до 2020 року. Ключовими принципами стратегії є: • універсальність банку – рівновагові позиції корпоративного і роздрібного бізнесів з питомою часткою відповідно 70:30; • клієнтоорієнтована бізнес-модель – ґрунтується на принципах тривалого співробітництва банку з клієнтами і партнерами; • помірний апетит до ризиків – зважений ризик-менеджмент по всіх видах ризиків з акцентом на довгострокову стабільність в управлінні ризиками; • стабільний рівень дохідності інвестицій; • фокусування корпоративного бізнесу на співпрацю з підприємствами стратегічних галузей, органами самоврядування та комунальним сектором; • акцент у роздрібному бізнесі на розвиток карткових програм на базі власного процесингового центру і власної системи термінових грошових переказів; • налагодження каналів дистрибуції як регіональних точок продажу всіх без винятку продуктів і послуг банку з централізацією прийняття рішень у головному офісі; • ефективні комунікації – вибудовуються на основі принципів відкритості і прозорості, оперативного і комплексного інформування всіх зацікавлених аудиторій. Ключові стратегічні ініціативи дають банку змогу досягнути стратегічних цілей за рахунок: • створення єдиної команди, націленої на успіх: - формування корпоративної культури і підтримка корпоративних цінностей; - комплексне наскрізне навчання всіх співробітників; - впровадження ефективної системи мотивації; • впровадження клієнтоорієнтованої бізнес-моделі: - активне залучення і підтримка тривалих відносин з усіма категоріями клієнтів; - постійне оновлення продуктового ряду; - система індивідуальних підходів і програм лояльності; • підвищення технологічності бізнес-процесів: - подальший розвиток CRM; - розвиток системи дистанційного банківського обслуговування, насамперед інтернет-банкінгу; - єдина ІТ-платформа для обслуговування клієнтів.

14 1 №3 відь о п м Від тай Овер

зивають Як англійською нахисника? опорного напівза

Запитання № 29

Корпоративні цінності Головна цінність «Хрещатика» – клієнти і ділові партнери. Банк сприяє розвитку їх бізнесу і добробуту, забезпечуючи водночас в інтересах акціонерів зростання своєї капіталізації, масштабів діяльності і фінансової стабільності. Банк дотримується власних традицій ведення бізнесу, що ґрунтуються на принципах відкритості, відповідальності, довіри і соціальної справедливості. До ключових цінностей банку належать: • компетентність – у своїй діяльності банк спирається на ретельний аналіз ринку, високі стандарти надання фінансових послуг, постійне вдосконалення всіх процесів, творчу ініціативу і професіональне зростання своїх співробітників; • динамічність і результативність – розвиток банку ґрунтується на переважаючому знанні своєї справи та оперативному реагуванні на запити і потреби клієнтів, що дає змогу пропонувати на ринку сучасні та ефективні інноваційні рішення; • чесність і конфіденційність – банк є коректним і чесним стосовно всіх своїх контрагентів, конкурентів, працівників. Банк чітко додержується збереження банківської таємниці, забезпечуючи повну конфіденційність ділової інформації; • зацікавленість у клієнті – банк проповідує філософію взаємовигідного партнерства як основи відносин з клієнтом, прагне бути надійним та ефективним для всіх, з ким співпрацює; • інформаційна прозорість – банк підтримує ефективний інформаційний обмін усередині власної системи і відкриті стосунки з усіма зацікавленими сторонами; • соціальна відповідальність – банк надає своїм партнерам і клієнтам першокласні соціально орієнтовані продукти і послуги, економічні програми, а також підтримує освітні, культурні та інші проекти, що реалізуються для поліпшення життєдіяльності суспільства; • добре ім’я – банк постійно опікується підтримкою і зміцненням іміджу надійного і стабільного банку, бездоганного ділового партнера.

Бізнес-модель Досягнення стратегічних пріоритетів банку «Хрещатик» здійснюється через функціональну модель, орієнтовану насамперед на диференційоване обслуговування корпоративного бізнесу з паралельним розвитком високодохідного портфеля роздрібних продуктів і послуг, розрахованих на різні категорії приватних клієнтів. Маркерами бізнес-моделі є: • діяльність банку за принципом універсальності, надання клієнтам усіх видів кредитних, розрахункових і фінансових послуг; • підтримка рівня ліквідності, достатнього для виконання всіх зобов’язань; • мінімізація всіх ризиків з метою вибудовування стійкого до коливань вітчизняної і світової економіки банківського бізнесу; • забезпечення якісного та своєчасного рівня фінансового обслуговування корпоративних і приватних клієнтів; • постійний розвиток продуктового ряду, орієнтованого на задоволення потреб різних категорій клієнтів; • проведення конкурентної цінової політики; • досягнення максимально можливої рентабельності своєї діяльності; • наближення банківських послуг до кінцевих споживачів шляхом оптимізації мережі і розвитку фронт-офісів; • ефективне управління, розвиток і навчання персоналу.

Рейтинги і досягнення Банк «Хрещатик» продемонстрував протягом 2011 р. висхідні тренди по всіх основних показниках банківського сектора. Це дало йому можливість посилити свої позиції на ринку і посісти вищі щабелі у численних рейтингах.

Позиції банку на фінансовому ринку України, місце у рейтингу 5 Капітал 5 Активи 5 Кредитно-інвестиційний портфель 5 Депозити юридичних осіб 5 Депозити фізичних осіб

Події’2011 Підтвердження стабільних позицій банку незалежними рейтинговими агенціями • Міжнародне рейтингове агентство Fitch Ratings 22.07.11 підтвердило рейтинги банку: довгостроковий РДЕ в іноземній та національній валютах – на рівні «В-», прогноз стабільний; короткостроковий РДЕ в іноземній валюті – на рівні «В»; рейтинг сталості – на рівні «b-»; індивідуальний рейтинг – на рівні «D/E», рейтинг підтримки – на рівні «5». Національний довгостроковий рейтинг підтверджено на рівні «BBB-(ukr)», прогноз стабільний. Підтвердження рейтингів, що залишаються незмінними за умов повільного відновлення економіки країни, її залежності від експортно орієнтованих галузей промисловості, свідчать про зваженість ризикменеджменту банку, стабільне клієнтське фондування і комфортну ліквідність, зауважили фахівці агенції. • Національне рейтингове агентство «Кредит-Рейтинг» станом на 15.09.11 підтвердило довгостроковий кредитний рейтинг банку «Хрещатик» на рівні uaA з прогнозом «стабільний» за національною рейтинговою шкалою. Довгостроковий кредитний рейтинг uаА відображає високу здатність банку виконувати свої боргові зобов'язання в умовах українського фінансового ринку, а стабільний прогноз вказує на відсутність на даний момент передумов для зміни рейтингу протягом року. • Крім того, РА «Кредит-Рейтинг» постійно поновлює рейтинги надійності банківських вкладів (депозитів) і підтверджує їх для «Хрещатика» на рівні 4 (висока надійність). Останнє оновлення рейтингу у 2011 р. відбулося 01.12.11, у 2012 р. – 27.06.12. Це означає, що в банку вірогідність виникнення проблем із своєчасним поверненням вкладів незначна. • Ще одним авторитетним визнанням постійної стабільності і високої ліквідності стало присвоєння банку незалежним рейтинговим агентством «Стандарт-Рейтинг» найвищого рівня надійності ua.1. Банк увійшов до десятки найдорожчих брендів вітчизняного банківського сектора і десятки лідерів з найвищим репутаційним капіталом • Рейтинг складено всеукраїнським проектом «Гвардія. Рейтинг брендів – 2011» видавничого дому «Галицькі контракти». Це свідчить про визнання банку як надійного партнера, високу довіру до нього з боку клієнтів, партнерів і солідну ділову репутацію на вітчизняному і світовому ринках. • Лідер рейтингу «МедіаВЕРШКИ’2011» за особливу креативність у формуванні власної іміджевої стратегії банку, за рейтингом незалежної дослідницької компанії NOKs fishes. • 6-е місце у репутаційному рейтингу Goodwill-фактор’2011, складеному всеукраїнським діловим щотижневиком «Власть денег» і незалежною дослідницькою компанією NOKs fishes.

Банк – серед найпрозоріших банків України • 1-е місце у номінації «Кращий банк з високим рівнем відкритості і прозорості бізнесу» Другого національного конкурсу «Банк року». • 2-е місце як найбільш відкритий і прозорий банк щорічного рейтингу інтернет-відкритості банків, за результатами дослідження фінансового порталу «Економічна правда». • Трійка лідерів серед банків у рейтингу відкритості і системності у сфері корпоративної соціальної відповідальності, за оцінкою всеукраїнського рейтингу «ГVардія 500. Рейтинг соціально відповідальних компаній’2011». • 6-е місце серед 30-ти найбільших банків у ренкінгу інформаційної прозорості банків України, за результатами незалежного дослідження вітчизняного РА «Кредит-Рейтинг» спільно з Агентством фінансових ініціатив за підтримки проекту USAID «Розвиток фінансового сектора» (FINREP). У ході дослідження аналізувалися ступені розкриття інформації щодо корпоративної структури та структури власності, фінансова та операційна інформація, інформація про власників та менеджмент банку. • 6-е місце серед українських банків у «Ренкінгу публічності на фондовому ринку України'2011», за версією Агентства з розвитку інфраструктури фондового ринку України, Асоціації «Фондове партнерство» та інтернет-порталу FundMarket. Банк визнано одним з надійніших банків для бізнесу і населення • Переможець ІІ Всеукраїнського конкурсу «Банк, якому довіряють» у номінації «Банк, який не втратив довіру за кризових умов». • 3-е місце серед найбільш стабільних банків, за рейтингом щотижневика «Контракти». • Визнано одним з п’яти банків – надійних партнерів для бізнесу, за версією журналу «ТОП-100. Рейтинг лідерів бізнесу», який провів дослідження «B2B. Рішення для бізнесу». При цьому «Хрещатик» – єдина фінансова установа серед обраних лідерів з суто українським капіталом. • Серед 15 найбезпечніших банків для вкладення коштів, за рейтингом щотижневика «Контракти». • 20 найкращих банків країни практично по всіх рейтингах (величина активів, розгалуженість мережі власних установ та їх кількість, динаміка портфеля депозитів юридичних осіб, кількість банкоматів тощо), за результатами аналітичного дослідження «50 провідних банків України», презентованому діловим часописом «Коммерсант» за підсумками роботи у 2011 р. • Десятка лідерів серед 55 банків, що розвиваються найдинамічніше, за версією всеукраїнського рейтингу «ГVардія динамічних банків». При цьому досліджувалися 144 фінустанови, що здійснювали свою діяльність в Україні протягом 2008-2011 рр. • 10-е місце у номінації «Обслуговування фізосіб», за результатами аналітичного дослідження «50 провідних банків України». • 27-е місце серед найкраще капіталізованих банків, за рейтингом «Гвардія 500. Рейтинг найдорожчих компаній і корпорацій України». • Майже 10 років поспіль залишається агентом Пенсійного фонду України з виплат пенсій та соціальної допомоги, а також агентом Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Продукти і послуги банку неодноразово визнавалися одними з кращих на фінансовому ринку країни • Депозитні програми банку – серед найвигідніших банківських депозитів, за рейтингами газети «Сегодня» і щотижневика «Личный счет». • Вклад у банківських металах «Золотий стандарт» увійшов до десятки найкращих за умовами золотих депозитів строком на один рік, за рейтингом порталу ПростобанкКонсалтинг. • 5-е місце у номінації «Класичний депозит», за результатами аналітичного дослідження «50 провідних банків України». • 27-е місце серед лідерів за обсягами наданих кредитів, за рейтингом «Гвардія 500. Рейтинг найдорожчих компаній і корпорацій України». • Deutsche Bank AG двічі протягом 2011 р. нагороджував банк «Хрещатик» за досягнення високої якості валютних платежів у доларах США у 2010-2011 рр. Представники Deutsche Bank відзначили, що частка платежів з найвищою якістю оформлення, що надійшли від банку «Хрещатик» протягом цих років, перевищила відповідно 99,5% і 99,8%. Це – один з кращих результатів серед банків-кореспондентів Deutsche Bank в Україні. Відтепер усі платежі банку мають рейтинг SPT. • Тарифи з обслуговування найпопулярніших платіжних карток міжнародних платіжних систем Visa і MasterCard у гривні ввійшли у десятку найпривабливіших на ринку.

ня е понад Запитан ку великого Пелвін и н к у х ю На ра олів, а ці тр 1200 г ав аж 90 разів. викон за трюки? Що це №

ь№

Відповід

16:10

Нуль

Банк утримує беззаперечне лідерство на ринку банківських металів • Лідер серед операторів ринку банківських металів, за визнанням багатьох експертів ринку і ділових видань. • Володар статус-нагороди «Імпортер 2011 року в Україні» та орден «Флагман економіки» за імпорт банківських металів в Україну. • Банк двічі одержував нагороду ІІІ і ІУ Міжнародних науково-практичних конференцій «Ринки грошових переказів, банківських металів і готівкової валюти» у номінації «Лідер ринку банківських металів в Україні» за підсумками 2010-2011 рр. Банк активізував свою діяльність на фондовому ринку • Зберігає позиції лідера як кращий зберігач серед банків, за рейтингами багатьох фінансових порталів, що працюють на фондових майданчиках, а також 6-е місце як кращий зберігач за підсумками 2011 р. у загальному переліку всіх українських банків, за рейтингом «Лідер серед зберігачів» Всеукраїнського депозитарію цінних паперів, та 7-е місце як кращий зберігач за кількістю випусків цінних паперів у 2011 р., за рейтингом «Лідер серед зберігачів» Всеукраїнського депозитарію цінних паперів. • Десятка кращих андеррайтерів – інвестиційних банків, за рейтингом фінансового порталу Cbonds.Info. • Облігації банку серії «F» повернулися до котирувального списку біржі ПФТС 2-го рівня лістингу (за правилами ПФТС до списку 2-го рівня лістингу входять цінні папери, середньомісячний обсяг торгів якими не менший за 150 тис. грн). • Міністерство фінансів України провело відбір первинних дилерів, за результатами якого банк «Хрещатик» став переможцем і отримав право підписати з Мінфіном договір про співпрацю на ринку державних цінних паперів. Статус первинного дилера дає банку виняткове право брати участь в аукціонах по розміщенню ОВДП та інших операціях з цими цінними паперами, які проводить Міністерство фінансів. За умовами конкурсу кількість первинних дилерів не перевищує 16 банків. Банк визнано провідним кліринговим центром країни • Перемога на І Міжнародному конкурсі «Кращі банки ГУАМ» у номінації «Розвиток міжнародних розрахунків із зарубіжними країнами в їх національній валюті». • Банк першим серед українських банків відкрив прямий кореспондентський рахунок в індійських рупіях у JPMorgan Chase Bank, N.A. (Мумбаї, Індія). Крім того, банк продовжує поглиблювати свою присутність на світових ринках і у другій половині 2011 р. відкрив кореспондентський рахунок в угорських форинтах на балансі JP Morgan Chase Bank, London Branch, збільшивши, таким чином, перелік іноземних валют для розрахункових операцій до 22 видів та розширивши кореспондентську мережу до 86 рахунків типу «ностро», відкритих у 45 банках світу. Новації роздрібного бізнесу банку • Розпочато випуск чипових платіжних карток MasterCard класів Standard, Business і Gold. Для зручнішого використання у будь-яких банкоматно-термінальних мережах нові платіжні картки оснащені як чипом, так і магнітною смугою. Особливістю цих карток є можливість проведення розрахунків у режимі off-line. Це означає, що стан зв’язку з процесинговим центром, який обслуговує той чи інший термінал, не впливатиме на можливість розрахунку за товар чи послугу. • Банк увійшов у VIP-сегмент карткового бізнесу, емітувавши картку premium-класу Visa Infinite, що відкриває для клієнтів із значним достатком і високим статусом світ спеціальних привілеїв. До комплекту цієї картки безкоштовно додаються преміальні картки Visa Gold і Visa Platinum, а також спеціальні картки – E-Pay для безпечного розрахунку у мережі інтернет та Priority Pass для тих, кому доводиться часто мандрувати світом. • Платіжна система MasterCard WorldWide визнала банк «Хрещатик» найкращим банком з розвитку зарплатних проектів в Україні та відзначила нагородою «За успіхи та досягнення у розвитку зарплатних продуктів в Україні». • Банк розширив співпрацю з системами термінових грошових переказів, впровадивши операції за міжнародною системою грошових переказів для приватних осіб UNIStream. • З урахуванням тенденцій використання національних валют на валютних ринках банк «Хрещатик» одним з перших серед українських комерційних банків почав здійснювати валютообмінні операції з готівковим білоруським рублем, розширивши таким чином перелік готівкових іноземних валют до 14. Наразі валютний «кошик» для готівкового обміну складається з 18 валют.

Відповідь № 14

23: по 11

ої від кожн гравців ди і с уддя н а м ко

Високу технологічність банку підтверджено гідними позиціями на ринку • Професійна премія в галузі банківських технологій, обладнання та послуг» Другого Всеукраїнського конкурсу «Банк року». • Нагородою «Кращий банківський процесинговий центр», за результатами Третього Всеукраїнського конкурсу «Банк року», відзначено інноваційні технології, котрі застосовуються при емісії та обслуговуванні платіжних карток банку і котрі відзначаються багатофункціональністю, підвищеною безпекою і комфортним банкоматнотермінальним сервісом. З моменту заснування процесинговий центр впровадив унікальні програми, серед яких – дебютні випуски карток НСМЕП, сертифіковане обладнання банкоматів банку для прийому міжнародних та українських платіжних карток з різними типами інформації (магнітними смугами і чипами), успішна міграція на новий формат обміну даними з міжнародною платіжною системою MasterCard (BankNet). • Банк зареєстрував торгову марку для власної банкоматної мережі – відтепер вона називається CashTan. Мережу протягом року розширено до майже 2,7 тис. автоматичних касирів, а кількість банків-партнерів становить 11. • Банк постійно вдосконалює і розширює функціонал власних банкоматів. Так, реалізовано можливість робити благодійні внески через власні банкомати, а також поповнювати рахунки таких мобільних операторів, як Київстар, МТС та Life на будь-яку суму – від однієї до 49 тис. грн. • Банк розширює можливості інтернет-розрахунків через сайт банку, на якому впроваджено оплату послуг мобільного зв'язку через систему мобільних й інтернет-платежів «ПлатиМО!». Крім цієї системи, на сайті банку пропонуються інтернет-розрахунки в системі «Рortmone», через яку можна не тільки поповнити мобільний зв'язок, а й оплатити рахунки за квартиру, міський телефон, інтернет, кабельне ТБ і т. ін. Визнано високу соціальну орієнтованість банку • Беззаперечна перемога у Всеукраїнській премії UKRAINIAN BANKER AWARDS 2011 як кращий соціально орієнтований банк. • 3-е місце серед кращих соціально відповідальних банків, за рейтингом «ГVардія 500. Рейтинг соціально відповідального бізнесу’2011». • Перемога у номінації «Найкращий банк для студентів’2011», яку вже третій рік поспіль присуджують студенти Університету банківської справи Національного банку України. Серед критеріїв відбору для цієї номінації – можливість працевлаштування, найкраща база практики та надання стипендії для підтримки обдарованої молоді. • Випускники 40 навчальних закладів у столиці і 16 регіонах країни стали у 2011 р. учасниками фінансовоосвітньої програми «Крок у життя». Наразі програмою передбачено нагородження не тільки випускників, а й переможців студентських і шкільних науково-практичних конференцій, олімпіад і конкурсів, що запроваджуються навчальними закладами, а також викладачів цих закладів. • Протягом року банк підтримав кілька благодійницьких проектів, серед яких фестиваль польського кіно, III Міжнародний джазовий фестиваль Live in Blue Bay в Коктебелі, конкурс дитячої фотографії «Маленькі бешкетники» у Херсоні, щорічний турнір на Кубок столиці Київського гольф-клубу GolfStream у рамках офіційної програми святкування Дня Києва. • Євро-2012 присвячено партнерський проект банку з платіжною системою MasterCard під назвою «Один день з історії футболу», в рамках якого юні футболісти ДЮСШ №14 м. Києва одержали новорічні подарунки – корпоративні календарі і спортивну форму. • Дохідність активів Відкритого недержавного пенсійного фонду «Хрещатик» за 2010 р. становила 37,41%, з початку діяльності (2006 р.) – 91%. • Річний звіт банку за 2010 р. посів друге місце в категорії «Корпоративний річний звіт», за результатами Всеукраїнського конкурсу «Краще Корпоративне Медіа України’2011», що відбувся в рамках VI Міжнародного бізнесу-форуму «Інноваційні маркетингові комунікації». Крім того, Річний звіт банку ввійшов у десятку номінантів XIV Міжнародного конкурсу річних звітів, організаторами якого виступають Московська міжбанківська валютна біржа та Фондова біржа РТС. • Спеціальним дипломом Всеукраїнського конкурсу «Краще Корпоративне Медіа України’2011» відзначено проект «Корпоративна листівка банку «Хрещатик» – за естетичну досконалість, гармонійний дизайн і високу якість виконання.

утбол ву мав ф Яку наз кінці ХІХ ст . напри їні? в Укра

№

ання Запит

Визнання управлінських якостей менеджменту банку • Голова Правління банку Дмитро Гриджук: - перший володар Приза пам’яті Вадима Гетьмана «Банкір, якому довіряють»; - володар міжнародної Сократівської премії – за значний особистий внесок в інтелектуальний розвиток ХХІ століття; - переможець номінації «Банкір року’2011» у щорічному рейтингу «Фінансовий Оскар», за версією газети «Бизнес»; - п'яте місце серед кращих ТОП-менеджерів фінансового сектору, за рейтингом «ТОП-100. Кращі ТОП-менеджери. Тактика і стратегія»; - шосте місце серед кращих ТОП-менеджерів фінансового сектору і 65 місце серед 100 кращих ТОП-менеджерів усіх галузей економіки, за рейтингом «ТОП-100. Кращі менеджери України» видавництва «Экономика»; - сьоме місце за результатами рейтингу «Гвардія-500. Кращі ТОП-менеджери України’2011»; - десятка лідерів серед найефективніших ТОП-менеджерів фінансового сектора, за рейтингом РА «Експерт-Рейтинг»; - ввійшов до трійки лідерів з публічної активності перших осіб банків у 2011 р. – частка згадувань топменеджера становить 15% від загальної кількості згадувань банку у ЗМІ; - переможець номінації «Визнання ділової преси» серед топ-менеджерів банківського сектора, за опитуванням Видавничого дому «ГоризонтМедіа». Банк – серед лідерів з нарощування присутності у засобах масової інформації • Банк увійшов до трійки лідерів, які найбільш динамічно нарощували свою присутність у засобах масової інформації, за даними незалежної дослідницької компанії NOKs fishes. Зростання масштабів присутності «Хрещатика» у медіа-просторі пов'язано, головним чином, з високою активністю першої особи і цілою командою аналітиків банку, які коментують не тільки події, що відбуваються у «Хрещатику», а насамперед найважливіші ринкові новини і тенденції, а також динамічним зростанням ньюс-мейкерства фінустанови. При цьому за рівнем якості такої присутності «Хрещатик» посів другу сходинку. • Переможець номінацій «Велетень», «Динамічний естет резонансу» та «Естет загального медіа-резонансу» проекту «МедіаВЕРШКИ’2011» незалежної дослідницької компанії NOKs fishes. • 7-е місце серед українських банків за медіа-присутністю у засобах масової інформації у 2011 р., за незалежним інформаційним аудитом компанії NOKs fishes. • Корпоративний сайт банку перебуває у ТОП-20 найбільш відвідуваних банківських сайтів України, за рейтингом порталу bigmir.net. • Банк став переможцем VII Міжнародного фестивалю маркетингу в номінації «За професійні досягнення у сфері маркетингових комунікацій», якою відзначено ефективність застосовуваних банком комунікативних каналів, нестандартні рішення в антикризовій стратегії і чітку тактику PR-присутності у регіонах. Усі новини про банк http://www.xcitybank.com.ua/ http://www.xcitybank.com.ua/about/ http://www.xcitybank.com.ua/ukr/prescenter/infopress/

7 0 : 10

ння № Запита , оманда ержує к чі? д о ів л ат ба Скількиа програла у м як

ідь № Відпов 9м

Пріоритети розвитку 2012 року Стратегічними основами розвитку банку «Хрещатик» у 2012 р. є: • закріплення міцних позицій на українському ринку фінансових послуг серед 30 лідерів банківської системи країни; • розширення співробітництва з вітчизняними і зарубіжними фінансовими інститутами, послідовне впровадження міжнародних стандартів банківської діяльності у всі без винятку регламенти і процедури банку; • впровадження нестандартних рішень, нових продуктів і високотехнологічних процесів банківського обслуговування; • підтримка індивідуальних програм взаємодії з клієнтами, націлених на тривалі партнерські відносини; • оптимізація власної мережі для комплексного обслуговування корпоративних і приватних клієнтів у будьякому регіоні країни; • вдосконалення системи управління і підтримка високого професіонального рівня працівників банку; • подальше зміцнення позитивного іміджу банку, формування його репутації як відкритої і прозорої фінансової установи; • розвиток і підтримка технологічності продуктів і бізнес-процесів на рівні передових ринкових практик. Тактичні завдання банку у 2012 р. • Комерційна діяльність: - підвищення рентабельності власних коштів, ринкової вартості і капіталізації банку; - диверсифікація ресурсної бази; - залучення коштів клієнтів і збільшення частки довгострокових вкладів; - розвиток перехресних продажів корпоративного і роздрібного бізнесів; - збалансований розвиток корпоративного бізнесу за рахунок комплексної продуктової пропозиції з акцентуванням уваги на таких послугах, як документарні і факторингові операції; - активне проникнення у діючі клієнтські сегменти, а також залучення цільових клієнтських груп з відкритого ринку з активізацією пропозицій у сегменті private-banking; - зосередження на підвищенні лояльності всіх категорій клієнтів; - впровадження нових банківських продуктів, зокрема соціальної орієнтованої «Картки киянина»; - впровадження дистанційного банківського обслуговування, насамперед інтернет-банкінгу; - впровадження еквайрингових проектів за власними ліцензіями міжнародних платіжних систем Visa International і MasterCard WorldWide. • Поліпшення якості активів: - адекватний контроль рівня ризиків, які банк бере на себе, відповідно з міжнародними нормами і принципами; - реструктуризація кредитної заборгованості з метою підтримки бізнесу корпоративних клієнтів і прожиткових умов населення за економічної кризи; - поліпшення якості кредитного портфеля шляхом зменшення непрацюючої заборгованості. • Оптимізація процесів та підвищення ефективності діяльності: - збільшення комісійних доходів, поліпшення співвідношення операційних витрат до операційних доходів; - впровадження електронного документообігу.

Деякі події 2011 р., які матимуть вплив на економіку країни у 2012 р. Набуття сили новим Податковим кодексом Кодекс, який став чинним з 01.01.11, впровадив податок на депозити (з 2014 р.) і нерухомість. При цьому податок на прибуток з 1 квітня 2011 р. знижено з 25% до 23%, а у 2012 р. він становитиме 21%, 2013-му – 19%, 2014-му – 16%. ПДВ знизиться з 20% до 17% з 2014 р. Банки припинили кредитування у валюті Спочатку заборону на валютне кредитування ввів Нацбанк як антикризовий захід. Коли ж закінчилася дія відповідних наказів НБУ, з'явилися нові, згідно з якими на валютний кредит має право той, хто отримує валютну виручку. Щодо кредитування населення, то тут Нацбанк ввів жорсткі обмеження для банків і заборонив банкам кредитувати фізосіб у валюті взагалі. Уряд оприлюднив 4-річні реформи Національний план дій і програму економічних реформ до 2014 року Кабмін затвердив на початку 2011 р. Реформи пройдуть по 21-му напряму, тобто уряд має намір дерегулювати буквально все: аграрний сектор, земельний ринок, енергетику, ЖКГ, освіту, пенсійну систему тощо. «Укртелеком» продано Володарем ласого шматка держвласності стала нікому невідома компанія «ЕСУ» австрійського концерну EPIC – 92,79% акцій їй дісталися за 10,575 млрд грн. Інших претендентів на покупку не було. Прийнято антикорупційний закон На жаль, з прийняттям цього Закону корупція не зникла. Одна з норм закону передбачає декларування доходів, у тому числі державними службовцями. Однак реальних механізмів перевірити відповідність декларації реальним доходам і витратам як не було, так і немає. Списання боргів ПЕК Безпрецедентний випадок в історії України: 24 млрд грн – така сума списання боргів за газ, електроенергію і податки, що накопичилися з 1997 по 2010 роки облгазам, теплопостачальним компаніям, НАК «Нафтогаз Україна», ДП «Енергоринок» та ін. Процедуру схвалено Верховною Радою. Пенсійна реформа Відтепер максимальна пенсія не може бути більше десяти прожиткових мінімумів. В цілому закон зменшив для більшості пенсіонерів розмір виплат на 100-200 грн. Протягом наступних чотирьох років пенсійний вік для жінок буде збільшено до 60 років, для чоловіків – до 62.

Корпоративне управління Одним з ключових напрямів загальної політики банку щодо його подальшого розвитку є ефективне корпоративне управління, яке відіграє надважливу роль у залученні до банку інвестицій та зміцненні його конкурентоспроможності на ринку. Підтримання стабільності й ліквідності банку, ефективне використання фінансових ресурсів багато в чому залежать саме від рівня корпоративного управління. Банк прагне до впровадження такої системи управління банком, яка б відповідала сучасним міжнародним стандартам, зокрема Принципам корпоративного управління Організації економічного співробітництва та розвитку (ОЕСР), принципам Базельського комітету з банківського нагляду щодо вдосконалення корпоративного управління в банківських установах та найкращим світовим практикам. Тому вдосконалення власної нормативної бази з питань корпоративного управління, врахування попереднього досвіду роботи у цьому напрямі, вітчизняних і міжнародних принципів та рекомендацій визнаних авторитетних установ й організацій щодо корпоративного управління, є для банку незупинним процесом.

• • • •

Основними принципами корпоративного управління банку є: забезпечення захисту прав та законних інтересів акціонерів; забезпечення рівноваги впливу та балансу інтересів учасників корпоративних відносин; розкриття інформації та прозорість бізнесу; належний контроль за фінансово-господарською діяльністю.

Основні засади побудови та організації системи корпоративного управління банку визначено Політикою корпоративного управління, яка стала основою для внутрішньобанківських документів з питань корпоративного управління. Кодекс корпоративного управління складено відповідно до чинного законодавства України, Статуту банку та Політики корпоративного управління, має на меті впровадження у практичній діяльності банку цивілізованих, доброчинних норм ділових відносин для: • підвищення інвестиційної привабливості банку, забезпечення впевненості та довіри інвесторів; • створення сприятливих умов для розвитку банку і підвищення його конкурентоспроможності; • підвищення ефективності використання капіталу; • гармонізації відносин учасників корпоративного управління – акціонерів, органів управління, персоналу, зацікавлених осіб; • створення команди однодумців, яка діятиме виключно в інтересах банку та на благо його акціонерів.

Після звітної дати Загальними зборами акціонерів, що відбулися 27.01.12 і 04.04.12, затверджено оновлені редакції Статуту та інших корпоративних документів банку, а саме: • • • • • • •

Політики корпоративного управління; Кодексу корпоративного управління; Положення про Загальні збори акціонерів; Положення про Спостережну раду; Положення про Правління; Положення про Ревізійну комісію; Дивідендної політики.

Детальніше тексти нормативних документів з корпоративного управління в оновленій редакції http://www.xcitybank.com.ua/about/corporate/korp_pol/

24 ідь

ов Відп

№0

4 ія

Італ

бояться Які професіонали гірчичників? Запитання № 15

Органи управління банку – Загальні збори акціонерів, Спостережна рада і Правління. Органи внутрішнього контролю банку – Ревізійна комісія та департамент аудиту і контролю. Вищим органом управління банку є Загальні збори акціонерів, які здійснюють загальне керівництво діяльністю банку, визначають основні напрями його розвитку. Спостережна рада банку – орган управління, підзвітний Загальним зборам акціонерів, що представляє інтереси акціонерів у період між проведенням Загальних зборів, здійснює контроль за діяльністю Правління та захист прав усіх акціонерів. Спостережній раді підпорядковані: • комітет з ризик-менеджменту; • комітет з питань винагород; • комітет зі стратегії розвитку банку; • департамент аудиту і контролю. Відомості про членів Спостережної ради банку http://www.xcitybank.com.ua/about/leadership/consil/

Виконавчим колегіальним органом, який здійснює управління поточною (оперативною) діяльністю банку і несе відповідальність за ефективність його роботи, є Правління банку. У банку працюють постійно діючі комітети, підпорядковані Правлінню: • кредитні комітети (кредитний комітет з кредитування юридичних осіб та фізичних осіб – підприємців, кредитний комітет з кредитування фізичних осіб) – щомісячно оцінюють якість активів банку та готують пропозиції щодо формування резервів на покриття можливих збитків від їх знецінення; • комітет по управлінню активами та пасивами – щомісячно розглядає собівартість пасивів та прибутковість активів і приймає рішення щодо політики відсоткової маржі, розглядає питання відповідності строковості активів та пасивів і надає відповідним підрозділам банку рекомендації щодо усунення розбіжностей у часі, що виникають; • тарифний комітет – щомісячно аналізує співвідношення вартості послуг та ринкової конкурентоспроможності чинних тарифів, відповідає за політику банку з питань операційних доходів. Крім того, у банку діють бюджетний, тендерний та пенсійний комітети. Відомості про членів Правління банку http://www.xcitybank.com.ua/about/leadership/administration/

Протягом 2011 р. у банку відбулися такі корпоративні події: • Загальні збори акціонерів скликалися двічі – 31 березня (кворум становив 99,88%) і 31 жовтня (кворум становив 99,78%); • було проведено 24 засідання Спостережної ради, на яких розглянуто і прийнято рішення по 106 питаннях діяльності банку; • протягом 2011 р. відбулося 67 засідань Правління банку, на яких розглядалося 2787 питань по всіх стратегічних і поточних напрямах діяльності банку.

Кодекс корпоративної поведінки та етики Кодекс корпоративної поведінки та етики банку «Хрещатик» – це система професійних і морально-етичних цінностей, що сприяють об'єднанню працівників банку в єдину команду та створюють умови для його динамічного розвитку. Метою Кодексу є визначення стандартів поведінки та діяльності всіх зацікавлених сторін і працівників банку, спрямованих на підвищення якості послуг, фінансової стабільності, прозорості та ефективності банківських процесів, створення відмінної ділової репутації та іміджу надійного і високодуховного банку, що забезпечить підвищення його конкурентоспроможності на ринку банківських послуг. Сьогодні це не менш важливо, ніж збільшення прибутку банку.

Основними завданнями Кодексу корпоративної поведінки та етики є: • визначення принципів взаємовідносин банку з акціонерами, клієнтами, діловими партнерами, органами державної влади та працівниками банку; • захист інтересів акціонерів, клієнтів, ділових партнерів банку.

Організаційна структура Протягом 2011 р. в організаційній структурі банку відбулися певні зміни. Насамперед йдеться про перехід на дворівневу структуру управління, яка передбачає переведення всіх балансових точок продажів у всіх регіонах країни у безбалансові підрозділи. Крім того, реорганізовано головний офіс банку, консолідовано основні бізнес-центри – департамент роздрібного бізнесу, департамент реструктуризації активів, комерційний центр. Для поліпшення інфраструктури бізнес-діяльності та організації своєчасного і планомірного контролю створено юридичний департамент.

Згідно з міжнародною практикою у 2011 р. у банку почав функціонувати методологічний центр банківських операцій – підрозділ, що наразі опікується комплаєнс-контролем, основною функцією якого є моніторинг додержання співробітниками банку правил, норм і стандартів банківської діяльності, включаючи стандарти ділової етики та управління комплаєнс-ризиками.

Управління ресурсами Ефективне управління активами та пасивами – це стратегічне планування, контроль над обсягами, структурою, строками до погашення, процентними ставками, якістю та ліквідністю всіх видів ресурсів. Основна мета такого управління ресурсами полягає в створенні якісного і стабільного, дедалі зростаючого потоку чистого процентного доходу та одночасно в забезпеченні адекватної ліквідності і припустимого рівня ризику. Ця мета досягається шляхом оптимальної комбінації обсягів активів, пасивів і фінансового ризику. Крім того, неабияку роль у цьому відіграє клієнтоорієнтована модель, яка реалізується у банку та виступає основною рушійною силою подальшого ефективного розвитку. Ця модель передбачає ретельне вивчення і глибоке розуміння потреб клієнтів, персональний підхід, здатність комплексно забезпечувати рівною мірою потреби корпоративних і приватних клієнтів у всіх видах банківських продуктів і послуг, залишаючись при цьому універсальним банком. Акцент у реалізації такої моделі – на розширенні повноважень і відповідальності бізнес-підрозділів і клієнтських менеджерів, порівняльному аналізі діяльності і впровадженні кращих практик, прийнятті рішень на підставі оцінки ефективності бізнес-одиниць. Такий підхід дає змогу зберегти збалансованість бізнесу, знизити ризики, пов’язані з дисбалансами у зовнішньому економічному середовищі, в якому працює банк.

У 2011 р. продовжувала мати місце тенденція до зміни шляхів залучення ресурсів – із зовнішніх ринків на внутрішній. Це зумовило подальше поглиблення конкуренції між банками за залучення позикових коштів, тому й вартість зобов’язань банків суттєво підвищилася. У цьому періоді ресурсна політика банку була спрямована на розширення власної клієнтської бази. Основні ресурсні показники діяльності банку, млрд грн 5 Чисті зобов’язання 5 Кошти юридичних осіб 5 Кошти населення 5 Чисті активи 5 Кредитний портфель

Чисті зобов’язання зросли протягом 2011 р. на 5,33%, або 364,5 млн грн. Кошти юридичних осіб (без бюджетних) зросли на 5,63%. При цьому обсяг коштів фізичних осіб зріс на 6,62%, або 190 млн грн, у т. ч. по строкових вкладах – близько 147,44 млн грн. Такі темпи збільшення пасивів підтверджують конкурентоспроможність банку та високий рівень довіри до нього як з боку бізнесу, так і з боку населення.

ня в Запитан мер прикраша адони? Який ноолки Пеле і Мар футб №

ь№

Відповід

18:11

27 ал

Напівфін

Структура бази фондування банку, % 5 Капітал банку 5 Депозити юридичних осіб 5 Поточні рахунки юросіб 5 Вклади населення 5 Субординований борг 5 Міжбанківські депозити 5 Ресурси, залучені в НБУ 5 Цінні папери 5 Інші пасиви

Пасиви • • • • • • • • •

Структура зобов’язань банку станом на 01.01.12 має такий вигляд: Поточні рахунки суб’єктів господарювання – 8,31%, або 614,3 млн грн (+ 1,06 млн грн) Бюджетні рахунки – 0,2%, або 13,68 млн грн (+ 13,647 млн грн) Депозити юридичних осіб – 17%, або 1148,0 млн грн (+ майже 93,29 млн грн) Залишки коштів населення – 45%, або 3059,58 млн грн, у т. ч. строкові вклади – 2578,8 млн грн (+ 190,57 млн грн, у т. ч. строкові 147,44 млн грн) Цінні папери власного боргу – 0,1%, або 6,64 млн грн (- 14,96 млн грн) Залучені міжбанківські кредити – 7%, або 461,14 млн грн (- 223,77 млн грн) Залишки на лоро-рахунках – 8,13%, або 600,82 млн грн (- майже 101 млн грн) Кредитори та інші пасиви – 7,98%, або 608,13 млн грн (+ майже 541,67 млн грн) Статутний капітал і субординований борг – залишилися на тому самому рівні

Обсяг коштів, запозичених в НБУ, станом на 01.01.12 зменшився на 150,0 млн грн і був зведений до «0». Тобто у 2011 р. 150,00 млн грн, або 100% загального обсягу запозичених в НБУ коштів, було погашено достроково.

Відповідь № 15

овта к» – це ж ірчични , друга жовта г « : и т л іс Футбол рушення прави я, для командиу зк по пол картка – видалення з означати пора картка це може

Структура зобов’язань банку у національній валюті, % 5 Депозити організацій 5 Вклади населення 5 Розрахункові і поточні рахунки 5 Кошти банків 5 Кошти НБУ 5 Цінні папери власного боргу 5 Субординований борг 5 Інші пасиви (з урахуванням еквіваленту валютної позиції)

Структура зобов’язань банку в іноземній валюті, % 5 Депозити організацій 5 Вклади населення 5 Розрахункові і поточні рахунки 5 Кошти банків 5 Інші пасиви 5 Субординований борг

Загальна частка валютних ресурсів у чистих зобов’язаннях банку станом на 01.01.12 становила 44,77%.

ої а ліга як утбольнзву «серія А»? ф а щ и В ає на країни м

№

ання Запит

Активи Чисті активи протягом 2011 р. зросли на 4,61%, або 326 млн грн. Структура активів станом на 01.01.12 має такий вигляд: • Каса, коррахунки ностро і рахунок в НБУ – 15,42%, або 1170,55 млн грн (- 378,85 млн грн) Основне зниження було зумовлено зменшенням залишків по ностро-рахунках (- 453,39 млн грн). При цьому зросли залишки по касі (+ 44,4 млн грн) • Кредитно-інвестиційний портфель (з урахуванням міжбанку і вкладень у цінні папери) – 69,06%, або 5523,95 млн грн (+ 342,8 млн грн) При цьому сума проблемної та простроченої заборгованості по кредитах і відсотках дорівнювала 347,32 млн грн, або 6,29% кредитно-інвестиційного портфеля банку, що нижче за рівень цього показника по банківській системі (9,8%) • Довгострокові вкладення, основні засоби та інші активи – 3,74%, або 1115,8 млн грн (+ 388,1 млн грн)

Структура активів банку у національній валюті, % 5 Кредитний портфель юросіб 5 Кредитний портфель фізосіб 5 Міжбанківські кредити розміщені 5 Високоліквідні активи 5 Довгострокові вкладення та основні засоби 5 Цінні папери розміщені 5 Інші активи (з урахуванням еквіваленту валютної позиції)

9 1 : 24

ння № Запита я жаєтьсчаса в в ня с у Який рік н е ж д о ар роком нго футболу? но

ідь № Відпов адрід). (М » л а е ова «Р це грош Реал – я Бразилії одиниц

Структура активів банку в іноземній валюті, % 5 Кредитний портфель юросіб 5 Кредитний портфель фізосіб 5 Міжбанківські кредити розміщені 5 Високоліквідні активи 5 Інші активи (з урахуванням еквіваленту валютної позиції)

Валютна частка у чистих активах банку станом на 01.01.12 дорівнювала 41,44%. Виконання банком усіх нормативів НБУ, формування резервів банку у повному обсязі, збільшення статутного капіталу банку та своєчасне виконання програми капіталізації, дострокове повернення коштів НБУ, невисока частка проблемних активів відносно показників по всій банківській системі свідчить як про реалізацію банком стратегії оптимізації структури чистих зобов’язань і бази фондування банку, так і про проведення банком зваженої політики щодо розміщення коштів з найменшими ризиками.

Ліквідність банку і виконання нормативів НБУ Робота з мобілізації ресурсів та розміщення їх в активні вкладення здійснювалася відповідно до вимог Національного банку України, що відображалось у додержанні встановлених економічних нормативів. Протягом 2011 р. банк мав задовільну керовану ліквідність, про що свідчать виконання економічних нормативів, передбачених Інструкцією про порядок регулювання діяльності банків в Україні, затвердженою постановою Правління НБУ від 28.08.01 № 368 (зі змінами і доповненнями), а також дотримання норм обов'язкового резервування.

Нормативи капіталу Регулятивний капітал – один з найважливіших показників діяльності банку, основним призначенням якого є покриття негативних наслідків різноманітних ризиків, які банк бере на себе в процесі діяльності, та забезпечення захисту вкладів, фінансової стійкості й стабільної діяльності банку.

Регулятивний капітал банку складається з основного (1-го рівня) капіталу та додаткового (2-го рівня) капіталу. Основний капітал уважається незмінним і таким, що не підлягає передачі, перерозподілу та повинен повністю покривати поточні збитки. Додатковий капітал має менш постійний характер та його розмір піддається змінам. Станом на 01.01.12 розмір регулятивного капіталу банку дорівнював 909,5 млн грн (порівняно з мінімальним нормативним значенням Н1 не менше 120 млн грн). Протягом 2011 р. найменше значення регулятивного капіталу становило 731,4 млн грн, найбільше – 935,6 млн грн. При цьому розмір регулятивного капіталу банку не був меншим за його статутний капітал.

Однією зі складових додаткового капіталу є субординований борг – звичайні незабезпечені боргові капітальні інструменти (складові елементи капіталу), які відповідно до договору не можуть бути взяті з банку раніше 5 років, а у разі банкрутства чи ліквідації повертаються інвестору після погашення претензій усіх інших кредиторів. Протягом 2011 р. банк «Хрещатик» жодного разу не порушив норматив адекватності регулятивного капіталу, оскільки мінімальне значення Н2 становило 12,52%, максимальне – 16,23%. Станом на 01.01.12 він дорівнював 17,73% при нормативному значенні не менше 10%.

Норматив адекватності регулятивного капіталу (норматив платоспроможності) відображає здатність банку своєчасно і в повному обсязі розрахуватися за своїми зобов'язаннями, що випливають з торговельних, кредитних або інших операцій грошового характеру. Чим вище значення показника адекватності регулятивного капіталу, тим більша частка ризику, що її приймають на себе власники банку. І навпаки, чим нижче значення показника, тим більша частка ризику, що її приймають на себе

32 ь овід

Відп

4 №2

1863

р.

і називають Що ділові англійц тболу? фу ою ас вищою кр Запитання № 09

кредитори/вкладники банку. Норматив адекватності регулятивного капіталу встановлюється для запобігання надмірному перекладанню банком кредитного ризику та ризику неповернення банківських активів на кредиторів/вкладників банку. Норматив адекватності регулятивного капіталу/платоспроможності визначається як співвідношення регулятивного капіталу до сумарних активів і певних позабалансових інструментів, зменшених на суму створених відповідних резервів за активними операціями та на суму забезпечення кредиту (вкладень у боргові цінні папери) безумовним зобов'язанням або грошовим покриттям у вигляді застави майнових прав і зважених за ступенем кредитного ризику. Під час розрахунку показника адекватності регулятивного капіталу до сумарних активів і певних позабалансових інструментів, зважених за ступенем кредитного ризику, додається сукупна сума відкритої валютної позиції банку за всіма іноземними валютами та банківськими металами. Станом на 01.01.12 норматив (коефіцієнт) співвідношення регулятивного капіталу до сукупних активів (Н3) дорівнював 12,38% (при нормативному значенні не менше 9%). Протягом 2011 р. найменше значення цього нормативу становило 9,26%, найбільше – 12,81%.

Норматив (коефіцієнт) співвідношення регулятивного капіталу до сукупних активів відображає розмір регулятивного капіталу, необхідний для здійснення банком активних операцій. Він установлює мінімальний коефіцієнт співвідношення регулятивного капіталу до сукупних активів. Виконання нормативів Н1, Н2 та Н3, а також забезпечення вимог НБУ стосовно капіталізації банку (статутний капітал на 01.01.12 дорівнював 728,86 млн грн) підтверджують надійність банку, його здатність своєчасно здійснювати розрахунки по дорученнях клієнтів та виконувати свої зобов'язання по поверненню залучених коштів.

Загальними зборами акціонерів від 31.10.11 було прийнято рішення щодо збільшення статутного капіталу банку за рахунок додаткових внесків на 99,97 млн грн – до 828,83 млн грн, які надійшли до банку до 19.01.12.

Нормативи ліквідності Ліквідність банку – це здатність банку забезпечити своєчасне виконання своїх грошових зобов'язань, яка визначається збалансованістю між термінами і сумами погашення розміщених активів та термінами і сумами виконання зобов'язань банку, а також термінами та сумами інших джерел і напрямів використання коштів (надання кредитів, інші витрати).

Банківська діяльність піддається ризику ліквідності – ризику нестачі надходжень коштів для покриття їх відтоку, тобто ризику того, що банк не зможе розрахуватися в строк за власними зобов'язаннями через неможливість за певних умов швидкої конверсії фінансових активів у платіжні засоби без суттєвих втрат. У зв'язку з цим банки повинні постійно управляти ліквідністю, підтримуючи її на достатньому рівні для своєчасного виконання всіх прийнятих на себе зобов'язань з урахуванням їх обсягів, строковості й валюти платежів, забезпечувати потрібне співвідношення між власними та залученими

коштами, формувати оптимальну структуру активів із збільшенням частки високоякісних активів з прийнятним рівнем кредитного ризику для виконання правомірних вимог вкладників, кредиторів і всіх інших клієнтів. Отже, банк є ліквідним тоді, коли він має можливість постійно і безперебійно задовольняти потреби в коштах, трансформувати свої активи в готівку без суттєвої втрати їх вартості або вільно позичати кошти на ринку за середньою ставкою з метою поповнення ліквідності Стан виконання нормативів ліквідності (H4, H5, H6) у 2011 р. перебував під щоденним контролем, про що свідчить безумовне їх додержання: • норматив миттєвої ліквідності (встановлює мінімально необхідний обсяг високоліквідних активів для забезпечення виконання поточних зобов'язань протягом одного операційного дня) – 42,37% при нормативному значенні не менше 20% (протягом 2011 р. мінімальне значення Н4 становило 24,08%, максимальне – 84,92%); • норматив поточної ліквідності (встановлює мінімально необхідний обсяг активів банку для забезпечення виконання поточного обсягу зобов'язань протягом одного календарного місяця) – 54,84% при нормативному значенні не менше 40% (протягом 2011 р. мінімальне значення Н5 становило 41,87%, максимальне –89,24%); • норматив короткострокової ліквідності (встановлює мінімально необхідний обсяг активів для забезпечення виконання своїх зобов'язань протягом одного року) – 98,49% при нормативному значенні не менше 60% (протягом 2011 р. мінімальне значення Н6 становило 70,27%, максимальне – 91,60%).

Дотримання цих нормативів є необхідною умовою функціонування банку. Для контролю за ними застосовується метод коефіцієнтів, який забезпечує не тільки оцінювання рівня ліквідності окремого банку, а й здійснення порівняльного аналізу ліквідності різних банків.

Нормативи кредитного ризику З метою зменшення банківських ризиків і забезпечення належного контролю за ризиками, пов'язаними з вкладанням коштів у цінні папери, кредитами акціонерам (учасникам) та інсайдерам, наданням великих кредитів, Національний банк установлює нормативи кредитного ризику, недотримання яких може призвести до фінансових складнощів у діяльності банку. Станом на 01.01.12 значення нормативів кредитного ризику були такими: • максимальний розмір кредитного ризику на одного контрагента – 17,55% при нормативному значенні не більше 25% регулятивного капіталу (мінімальне значення Н7 протягом 2011 р. становило 17,06%, максимальне – 23,69%); • норматив «великих» кредитних ризиків – 368,61% при нормі не більше 800% регулятивного капіталу (мінімальне значення Н8 протягом 2011 р. становило 306,01%, максимальне – 498,97%); • норматив максимального розміру кредитів, гарантій та поручительств, наданих одному інсайдеру – 0,29% при нормі не більше 5% статутного капіталу (мінімальне значення Н9 протягом 2011 р. становило 0,27%, максимальне – 1,07%); • норматив максимального сукупного розміру кредитів, наданих інсайдерам – 1,39% при нормі не більше 30% статутного капіталу (мінімальне значення Н10 протягом 2011 р. становило 1,29%, максимальне – 2,50%).

Кредитна діяльність банку пов’язана з кредитним ризиком, або нездатністю контрагента виконувати частково чи в повному обсязі свої зобов’язання за угодою. Тому банк зобов’язаний оцінювати кредитоспроможність своїх контрагентів, вчасно ідентифікувати «погані» активи (тобто активи, за якими існує ймовірність отримання збитків), створювати необхідні резерви для списання безнадійних до погашення активів.

Нормативи інвестування Прямі інвестиції банків – це внесення банками власних коштів або майна до статутного фонду юридичної особи в обмін на корпоративні права (акції, пайові свідоцтва), емітовані такою юридичною особою. Банки мають право здійснювати прямі інвестиції (за рахунок власних коштів і від власного імені) лише на підставі письмового дозволу Національного банку, що надається згідно з правилами, установленими відповідними нормативно-правовими актами Національного банку. Без письмового дозволу банки мають право здійснювати прямі інвестиції, якщо: інвестиція в будь-яку юридичну особу становить не більше ніж 5% регулятивного капіталу банку; юридична особа, в яку здійснюється інвестиція, веде виключно діяльність з надання фінансових послуг; регулятивний капітал банку повністю відповідає вимогам, установленим відповідною Інструкцією НБУ, та вимогам для інвестицій, установленим нормативно-правовими актами Нацбанку. З метою обмеження інвестиційного ризику, пов’язаного із здійсненням інвестиційної діяльності та можливою втратою капіталу інвестора, Національний банк України встановив нормативи інвестування. Станом на 01.01.12 значення цих нормативів такі: • інвестування в цінні папери окремо за кожним емітентом – 0,04% при нормативному значенні не більше 15% регулятивного капіталу (мінімальне значення Н11 протягом 2011 р. становило 0,04%, максимальне – 0,05%); • загальна сума інвестування – 0,04% при нормативному значенні не більше 60% регулятивного капіталу (мінімальне значення Н12 протягом 2011 р. становило 0,04%, максимальне – 0,05%).

Банку забороняється інвестувати кошти в підприємство, установу, статутом яких передбачено повну відповідальність його власників.

Дотримання лімітів відкритої валютної позиції Ліміти відкритої валютної позиції – це встановлене НБУ кількісне обмеження у відсотках щоденної величини відкритих банком валютних позицій, а саме: загальної (довгої/короткої) в іноземних валютах і банківських металах та окремо за групами відповідних іноземних валют та банківськими металами, а також за відповідною валютою чи банківським металом, окремими активними операціями з валютними цінностями до регулятивного капіталу банку. Постановою Правління НБУ від 22.06.11 за №205 для уповноважених банків установлені ліміт загальної довгої відкритої валютної позиції (Л13-1) на рівні не більше 5%, ліміт загальної короткої відкритої валютної позиції банку (Л13-2) на рівні не більше 10%. Контроль за дотриманням лімітів відкритої валютної позиції здійснюється на щоденній основі. Протягом 2011 р. ліміти валютної позиції банку перебували на надійному рівні: • ліміт загальної довгої відкритої валютної позиції банку станом на 01.01.12 дорівнював 2,4350%; • ліміт загальної короткої відкритої валютної позиції банку станом на 01.01.12 дорівнював 1,0851%.

Ліміт загальної довгої відкритої валютної позиції банку (Л13-1) визначається як співвідношення величини перевищення обсягу вимог за купленою іноземною валютою та банківськими металами над обсягом зобов'язань у гривневому еквіваленті до регулятивного капіталу банку. Ліміт загальної короткої відкритої валютної позиції банку (Л13-2) визначається як співвідношення величини перевищення обсягу зобов'язань за проданою іноземною валютою та банківськими металами над обсягом вимог у гривневому еквіваленті до регулятивного капіталу банку.

ня країни Запитан ьна збірна якоїіоном л п а м н е Націо останнім ч Х Х ст .? стала з футболу у світу №

Норматив

ь№

Відповід

21:12

Жовту

Нормативне значення

01.01.11

01.01.12

Регулятивний капітал Н1 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . не < 120 млн грн . . . . . 847,21 . . . . . .909,5 Норматив адекватності регулятивного капіталу/платоспроможності, Н2 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . не < 10% . . . . . . 15,72 . . . . . . .17,73 Норматив співвідношення регулятивного капіталу до сукупних активів, Н3 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . не < 9% . . . . . . 11,38 . . . . . 12,38 Норматив миттєвої ліквідності, Н4 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . не < 20% . . . . . . 72,97 . . . . . 42,37 Норматив поточної ліквідності, Н5 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . не < 40% . . . . . . 74,62 . . . . . 54,84 Норматив короткострокової ліквідності, Н6 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . не < 60% . . . . . . 81,72 . . . . . 98,49 Норматив максимального розміру кредитного ризику на одного контрагента, Н7 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . не > 25% . . . . . . 19,14 . . . . . . 17,55 Норматив великих кредитних ризиків, Н8 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . не > 800% . . . . . 307,77 . . . . . 368,61 Норматив максимального розміру кредитів, гарантій та поручительств, наданих одному інсайдеру, Н9 . . . . . . . . . . . . . не > 5% . . . . . . . 0,42 . . . . . . 0,29 Норматив максимального сукупного розміру кредитів, гарантій та поручительств, наданих інсайдерам, Н10 . . . . . . . . . . . . . . . . не > 30% . . . . . . . 1,98 . . . . . . 1,39 Норматив інвестування в цінні папери окремо за кожним емітентом, Н11 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . не > 15% . . . . . . . 0,04 . . . . . . 0,04 Норматив загальної суми інвестування, Н12 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . не > 60% . . . . . . . 0,04 . . . . . . 0,04

Відповідь № 21

Франція

(1998 р.)

Управління ризиками Основними цілями комплексної системи управління ризиками банку «Хрещатик» є: • підвищення ефективності роботи, з’ясування можливих джерел втрат і максимізація чистого доходу; • підвищення сталості розвитку банку; • забезпечення відповідності між рівнем сукупного ризику (і можливою величиною втрат) і власним капіталом банку. Стратегічні пріоритети ризик-менеджменту банку «Хрещатик»: • повна захищеність коштів і повернення депозитів клієнтів за будь-яких умов, своєчасне виконання зобов’язань перед кредиторами; • уникнення непродуманих рішень і помилок, а також ефективніше використання ресурсів банку на засадах довіри, лояльності та дбайливого ставлення до клієнтів; • мінімізація втрат від активних операцій шляхом індивідуальної оцінки ризиків кожного клієнта та індивідуальної відповідальності за ризик; • збалансованість структури активів і пасивів у розрізі валют і термінів погашення; • постійний контроль за рівнем достатності капіталу; • прийняття ризику і отримання за це відповідної компенсації (економічної вигоди). Система ризик-менеджменту банку «Хрещатик» має такі основні рівні: • Спостережна рада, що представлена комітетом з ризик-менеджменту, якому делеговані права й обов'язки з проведення політики управління ризиками та контролю за її виконанням; • Правління банку, що частково делегує свої функції відповідним профільним колегіальним виконавчим органам – постійно діючим комітетам; • управління ризиками – структурний підрозділ банку, до основних завдань якого належать: 1) ідентифікація, моніторинг та аналіз банківських ризиків; 2) своєчасне реагування на ризики, притаманні новим продуктам та операціям; 3) удосконалення існуючих методів ідентифікації, моніторингу та аналізу банківських ризиків з урахуванням законодавчих та нормативних актів, зовнішніх і внутрішніх факторів впливу на діяльність банку.

Мистецтво справжнього банківництва полягає у зваженому управлінні ризиками. Банк «Хрещатик» постійно контролює можливі загрози, що виникають у мінливому середовищі світової та української економіки. Засадами політики ризик-менеджменту банку слугують передовий банківський досвід і принципи, прийняті у міжнародній практиці і закріплені у рекомендаціях Базельського комітету з банківського нагляду і регулювання. Система управління ризиками банку включає: перелік визнаних банком ризиків, рівень їх значущості; методики оцінки основних видів ризиків, що виникають перед банком; рівень толерантності банку до всіх видів ризику; систему лімітів і обмежень, інформаційно-аналітичної підтримки, ціноутворення по активних і пасивних операціях; • контроль за додержанням установлених обмежень. • • • •

Управління ризиками здійснюється на консолідованій основі і є ключовим фактором конкурентоспроможності банку, що визначає його рівень рентабельності та акціонерної вартості. Основним джерелом ризику є кредитна/інвестиційна діяльність банку. Для ефективного управління кредитним ризиком створено відповідні кредитні комітети, які й опікуються розробкою та впровадженням внутрішніх нормативних документів, методик, технологічних карт тощо. Джерелом портфельного кредитного

є еребува людей п атку гри? и к ь іл к ч С на по на полі

№

ання Запит

ризику виступає сукупна заборгованість банку за операціями, яким притаманний кредитний ризик – кредитний портфель, портфель цінних паперів, портфель дебіторської заборгованості та ін. Аналіз портфельного кредитного ризику передбачає оцінку концентрації та диверсифікації активів банку, а управління ним базується на моніторингу внутрішньобанківської та затвердженої НБУ звітності. Ризик концентрації активних вкладень банку в галузі економіки, який є складовою портфельного кредитного ризику, мінімізовано, постійно контролюється та свідчить про диверсифікований підхід банку до цих процесів. Якість активів банку та стан портфельного кредитного ризику безпосередньо залежать від якості управління індивідуальним кредитним ризиком, джерелом якого виступає конкретний контрагент банку – позичальник, боржник, емітент цінних паперів. З метою мінімізації цього ризику проводиться експертна оцінка кожного кредитного (інвестиційного) проекту по багатьох напрямах, а також забезпечується страхування заставленого майна позичальників у страхових компаніях, акредитованих у банку. Крім того, контролюється ризик концентрації кредитів, що зосереджується «в одних руках», та їх лімітування шляхом зіставлення розміру максимальної заборгованості перед банком по групі взаємозалежних контрагентів. Для мінімізації ринкового ризику в банку застосовується одна з найпоширеніших у світовій банківській практиці методологія ідентифікації та вимірювання ринкових ризиків – VaR-методологія і відповідне програмне забезпечення. Це дає змогу банку агрегувати різноманітні ринкові ризики в одне число (максимальну суму збитків), яке має грошовий вираз. Крім того, на стан ринкового ризику банку впливає і стан валютного та процентного ризиків банку. Тому під постійним моніторингом перебувають стан валютного і процентного ризиків, вживаються необхідні заходи щодо їх контролю та мінімізації. З метою зменшення валютного ризику банком на рівні комітету по управлінню активами та пасивами встановлюються ліміти відкритої валютної позиції в іноземній валюті та банківських металах та їх перерозподіл між установами банку. Зменшити валютний ризик банку дозволяє проведення роботи щодо лімітування валютних операцій, диверсифікація роботи з валютами, розробка та впровадження технологічних карт, вдосконалення організації документообігу, відповідного програмного забезпечення, прогнозування динаміки валютного курсу тощо. При проведенні валютних операцій банком застосовуються системи Reuters Diling і Telex. Реєстрація всіх угод здійснюється через систему Val-Cli. Контроль за їх дотриманням усіма структурними підрозділами і відділеннями здійснюється щоденно. Мінімізація процентного ризику та виконання бізнес-плану банку в цілому передбачає певну аналітичну роботу з процентними ставками по активних і пасивних операціях, що затверджуються у розрізі банківських продуктів і термінів. Прогнозування рівня процентних ставок здійснюється на стадії складання перспективних і поточних планів, доведення до всіх установ банку показників процентної маржі і спреда. Ці плани уточнюються щомісяця на основі вивчення ринку банківських послуг. Стан додержання встановлених банком процентних ставок контролюється при розгляді кожного кредитного проекту, впровадженні нових банківських продуктів, при визначенні конкурентоспроможності банку та аналізі процентного ризику. Для цього аналізуються середньозважені обсяги процентних активів і пасивів, середньоденні обсяги доходів і витрат банку, середньозважені значення дохідності активних операцій і вартості процентних зобов’язань, середньоденних прибутків, значень чистого спреда тощо. Для ефективнішої діяльності установ банку встановлено внутрішню вартість ресурсів. Це здійснюється за спеціальною методикою визначення трансфертної ціни на такі ресурси, що базується на основних принципах централізованої моделі управління ліквідністю банку. З метою якісного управління ризиком ліквідності та його мінімізації в банку створено комітет по управлінню активами та пасивами, основним завданням якого є розробка та контроль за виконанням комплексу заходів, спрямованих на забезпечення необхідного рівня ліквідності, платоспроможності, прибутковості, зменшення валютних і процентних ризиків, ефективне використання ресурсної бази. На підставі аналізу активних і пасивних операцій з погляду їх збалансованості за термінами, обсягами і видами валют, в банку щодня консолідується інформація про наявність або нестачу коштів на коррахунку, рівень виконання нормативів ліквідності в цілому по банку і у розрізі установ. Значення фактичного розриву ліквідності застосовується для побудови прогнозу ліквідності в майбутньому періоді. Оптимальне значення розриву визначається на підставі практичних даних. У банку постійно складається платіжний календар, за аналізом якого визначаються можливості установ банку щодо надання кредитів у необхідних обсягах і на відповідний термін з урахуванням потреб ліквідності. Розроблено план заходів на випадок виникнення кризових ситуацій, що передбачає першочергові кроки для забезпечення необхідного обсягу високоліквідних активів. Якісне управління ризиком ліквідності в банку підтверджується виконанням вимог Нацбанку щодо обов’язкового резервування коштів на коррахунку, економічних нормативів ліквідності, висновками зовнішніх аудиторів, відсутністю скарг клієнтів тощо. З метою

5 2 : 11 ння № Запита танній с о д е р Пе це ... – ч т а м

ідь № Відпов ) (Англія м е Бірмінг

мінімізації юридичного ризику в банку створено адекватну та ефективну внутрішню нормативну базу (положення, процедури, методики, технологічні карти тощо) з різних питань, що охоплюють усі сфери діяльності банку. Одним з механізмів контролю та забезпечення дотримання чинного законодавства є експертиза та опрацювання юридичним департаментом проектів документів, договорів, локальних нормативних актів банку. Крім того, для забезпечення дотримання структурними підрозділами банку законодавства, внутрішніх вимог та укладених угод юридичний департамент відповідно до встановлених правил і процедур надає юридичні висновки стосовно дій, операцій, договорів тощо. У банку ведеться історія скарг, претензій та порушень судових справ. Ризик репутації банку тісно пов’язаний з репутацією клієнтів і контрагентів, з якими співпрацює банк, а також з якістю банківських активів. З метою мінімізації ризику репутації в банку створено департамент безпеки та управління фінансового моніторингу, які функціонують відповідно до внутрішніх положень та чинного законодавства, розроблено відповідну внутрішню нормативну базу та програми здійснення фінансового моніторингу. З метою мінімізації ризику репутації банк використовує інформацію бази даних «Банкрутство» ДП «Судовий інформаційний центр» та системи «Liga online», Єдину інформаційну систему «Реєстр позичальників Національного банку України» та Першого Всеукраїнського бюро кредитних історій за кожним потенційним позичальником/емітентом банку. Спеціальними внутрішніми документами банку встановлено порядок визначення переліку відомостей, що складають банківську таємницю, допуску до таких відомостей, обов’язки і відповідальність співробітників банку за забезпечення збереження банківської таємниці. Банківська діяльність неможлива без операційної діяльності, яку супроводжує операційний ризик, управління яким здійснюється через вдосконалення організації документообігу, розробку та впровадження процедур здійснення операцій, технологічних карт, удосконалення програмного забезпечення. З метою мінімізації операційних ризиків у банку здійснено розподіл повноважень між фронт- та бек-офісом, упорядковано процес проходження операцій за термінами здійснення бухгалтерських проводок і процедур контролю, впроваджено щоденний фінансовий моніторинг за операціями, які виконуються відповідальними виконавцями операційного департаменту відповідно до Порядку отримання/зміни прав доступу та визначення повноважень у системі автоматизації (АБС SRBANK4) або інших програмних продуктах. Банк значну увагу приділяє підтримці на належному рівні технічного і технологічного забезпечення своєї діяльності, що мінімізує ризик інформаційних технологій, зокрема розміщенню програмно-апаратних комплексів на таких комп'ютерах, що гарантовано забезпечують їх надійне функціонування; вживаються заходи для безперебійного електроживлення і наявності резервних каналів зв'язку; перевіряється виконання вимог з організації захисту інформації в програмно-технічних комплексах відповідно до нормативно-правових актів Нацбанку. Операційні системи банку генерують велику кількість звітів, які містять інформацію стосовно всіх ділянок банку, що забезпечує керівництво банку достатньою інформацією для прийняття виважених управлінських рішень. Для удосконалення процесу управління операційно-технологічним ризиком запроваджено ведення карт ризиків як складової внутрішніх нормативних документів банку, а також організовано збір та накопичення інформації щодо подій (випадків), які мали місце в банку та можуть призвести до непередбачуваних витрат та/або негативно вплинути на репутацію банку. З метою подальшого вдосконалення операційних систем та зниження операційно-технологічного ризику банк фокусує свою увагу на розвитку інформаційних технологій, враховуючи зростання обсягів і складності операцій, що проводяться у банку.

Внутрішній аудит і контроль Зростання вимог до системи управління банком в цілому, оперативності управління ризиками і процесами внутрішнього контролю зумовило необхідність посилення ролі внутрішнього аудиту як незалежного професіонального органу з надання рекомендацій і консультацій, спрямованих на підвищення ефективності діяльності банку і зниження рівня ризиків до прийнятного. Тож, у 2011 р. було створено департамент аудиту і контролю, основним завданням якого є проведення аудиту бізнес-процесів, функцій і напрямів як у головному офісі банку, так і в регіональних установах.

Система внутрішнього контролю банку тісно інтегрована з системою управління ризиками і значною мірою залежить від своєчасного виявлення ризиків, їх якісної і кількісної оцінки, підтримки на прийнятному рівні. Планування аудиторських перевірок здійснюється на основі ризик-орієнтованого підходу з метою оцінки адекватності системи управління ризиками і внутрішнього контролю, надання топ-менеджменту і працівникам банку кваліфікованої консультаційної допомоги з метою виконання ними своїх обов’язків на належному рівні, уникнення конфлікту інтересів, забезпечення якісного обліку банківських операцій і достовірної звітності.

Ефективність системи внутрішнього контролю визначають якість, безпека і швидкість інформаційних потоків і комунікацій усередині банку. Політика банку у сфері протидії легалізації доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму передбачає захист інтересів і ділової репутації банку та його клієнтів і недопущення використання продуктів і послуг банку як інструмента протиправної діяльності. Цим опікується управління фінансового моніторингу, яке контролює додержання у банку вимог міжнародного та українського законодавства щодо боротьби з відмиванням грошей і фінансуванням тероризму.

Клієнтська політика Клієнтоорієнтована модель бізнесу, яку реалізує банк «Хрещатик», ґрунтується на принципах тривалого партнерства банку з клієнтами, а саме: • здатності запропонувати клієнтові необхідний комплексний пакет продуктів і послуг; • глибокому розумінні потреб клієнта з урахуванням специфіки його діяльності; • персональному підході до кожного клієнта. Механізм реалізації цих принципів полягає у розширенні повноважень і підвищенні відповідальності кожного співробітника «Хрещатика» на кожному робочому місці. У 2011 р. банком було створено належне підґрунтя для подальшого збільшення клієнтської бази юридичних осіб і вжито ряд заходів для підвищення лояльності діючих та потенційних клієнтів: проведено оптимізацію тарифних пакетів для всіх категорій суб'єктів господарювання, впроваджено нові форми роботи з активно працюючими клієнтами, встановлено прямі кореспондентські відносини з провідними банками країн далекого зарубіжжя і пострадянського простору, розвиток ділових відносин з якими вбачається перспективним.

Оперативне реагування на зміни ринку фінансових і банківських послуг дало змогу банку у звітному періоді зберегти темпи зростання кількості нових клієнтів, диверсифікувати клієнтську базу, підвищити фінансову стабільність і дохідність банку. Динаміка розвитку клієнтської бази корпоративного бізнесу, % 5 Кількість клієнтів 5 Обсяг залучених коштів

Наразі база корпортивних клієнтів достатньо диверсифікована, і співробітництво базується на додержанні паритету інтересів банку і клієнтів. При цьому клієнти банку презентують досить широкий галузевий зріз вітчизняної економіки, що дає змогу банку уникнути різноманітних ризиків, пов’язаних з оточуючим середовищем. Переведення на єдиний баланс усіх установ банку, яке завершилося у лютому 2012 р., надало додаткові переваги та можливості клієнтам «Хрещатика», особливо для суб’єктів господарювання, бізнес яких представлено у кількох регіонах країни. Проведена значна робота по залученню на обслуговування суб'єктів господарювання, які мають сталі господарські зв'язки з діючими клієнтами банку, виступають підрядними організаціями при проведенні будівельних робіт, постачають або закуповують продукцію і послуги. Багато клієнтів уже оцінили переваги проведення взаємних розрахунків усередині системи банку, швидкість та економічність такого сервісу, можливість чіткіше планувати власні фінансові потоки.

42 9 №2 відь о п ер Від мейк Плей

лася Де у 1875 р. з’яви ія? футбольна асоціац Запитання № 25

У роботі з клієнтами банк ефективно використовує програмний комплекс Terrasoft CRM, що вирішує п’ять основних бізнес-задач: • • • • •

утримання клієнтів, підвищення їх лояльності; збільшення кількості перехресних продажів; зростання кількості залучених клієнтів; підвищення ефективності роботи менеджерів; отримання аналітичної інформації для прийняття управлінських рішень.

Розроблені методи аналізу привабливості клієнтів – експрес-набір показників для попереднього аналізу і детальний набір за принципом «Знай свого клієнта». Крім того, сформовано сучасні підходи до клієнтської галузевої стратегії: визначено так звані якірні продукти; продукти, що мають додатковий характер на різних стадіях життєвого циклу клієнта; визначено параметри їх ризику й дохідності. Принципами роботи банку «Хрещатик» з приватними клієнтами залишаються ключові фактори довірливих відносин: • цінним є кожен клієнт; • партнерство і щире порадництво у щоденній допомозі в усьому, що стосується фінансів; • додержання не лише букви, а й духу чинних законів, принципів моральності; • постійне вдосконалення продуктів і послуг з метою зробити їх привабливішими насамперед для клієнтів; • комфортне обслуговування за гнучким унікальним режимом роботи та спеціально розробленими програмами лояльності.

Обсяг залучених коштів 5 Кількість клієнтів, тис. осіб 5 Обсяг залучених коштів, млн грн

Провідними складовими обслуговування клієнтів з певним рівнем достатку виступають індивідуальний підхід до вирішення будь-якого фінансового питання, якість наданих консультацій і високий рівень конфіденційності, лінійка VIP-послуг, умовно поділених на кілька сегментів – банківські продукти, інвестиційні послуги, програма привілеїв та послуги персонального менеджера. У банку продовжується робота над впровадженням послуг lifestyle-менеджменту, серед яких заслуговують на увагу картки преміум-класу Infinite, що відзначаються особливим консьєрж-сервісом в Україні та по всьому світу. У 2011 р. такі картки почали випускатися й обслуговуватися процесинговим центром банку. Серед небанківських послуг популярністю у клієнтів private-banking користувалися юридичні консультації і консалтингові послуги, послуги з організації доступу у VIP-зони аеропортів за карткою Priority Pass та пільги Клубу привілеїв міжнародних платіжних систем.

При налагодженні оперативного та ефективного спілкування з клієнтами застосовуються різноманітні комунікаційні канали, у т. ч. централізована служба допомоги клієнтам, до якої входять загальнобанківський call-центр, безкоштовна цілодобова «гаряча» лінія і корпоративне веб-представництво у мережі інтернет.

Персонал Кадрова політика банку «Хрещатик» – це цілісна довгострокова стратегія управління персоналом, основна мета якої полягає у повному і своєчасному задоволенні потреб банку в трудових ресурсах належної фахової підготовки, виконанні комплексу завдань, правил і процедур, що реалізуються HR-менеджментом і пов'язані із здійсненням добору кадрів необхідної кваліфікації, раціональному їх використанні, перепідготовці, мотивації, забезпеченні взаємодії працівника й установи.

• • • • •

Основні принципи кадрової політики банку: гнучкість, поєднана зі стабільністю й динамічністю; економічна обґрунтованість; індивідуальний підхід до співробітників і рівність; справедливість і відсутність дискримінації за будь-якою ознакою; професіоналізм та особиста компетенція.

Основні завдання кадрової політики банку: • оптимізація кадрового складу структурних підрозділів; • створення ефективної системи мотивації для співробітників; • підтримка чіткого організаційного порядку, зміцнення виконавської, трудової і виробничої дисципліни, підвищення відповідальності співробітників за виконання посадових обов'язків; • створення і розвиток системи навчання та підвищення кваліфікації працівників банку; • формування і впровадження на всіх ділянках роботи корпоративної культури і ділової етики.

Станом на 01.01.12 загальна чисельність працівників банку становила 2189 осіб, у т. ч. 72% працювали у регіональних установах. Стрімкі тенденції розвитку банку зумовили підходи до реалізації його кадрової програми. Конкретними кроками тут стали запровадження нової системи добору та оцінки персоналу, створення ефективного механізму мотивації високопродуктивної праці.

Майже 85% працівників банку становлять спеціалісти з вищою і неповною вищою освітою, чотири особи мають ступінь кандидата наук. Вікова структура персоналу банку, %

До 30 років 5 Від 30 до 40 років 5

5 Від 40 до 50 років 5 Старші 50 років

Банк постійно опікується молодим поповненням кадрів. Протягом 2011 р. виробничу і переддипломну практику у головному офісі та установах банку пройшли студенти провідних економічних вузів країни: Київського національного економічного університету ім. В.Гетьмана, Київського національного торгово-економічного університету та ін. Кращі з них були зараховані до штату банку.

За можливість працевлаштування, найкращу базу практики та надання стипендії для підтримки обдарованої молоді Університет банківської справи Національного банку України назвав банк «Хрещатик» лідером номінації «Найкращий банк для студентів’2011». Для постійного підвищення професіонального рівня у банку започаткована система атестацій і безперервного навчання у двох рівнях – внутрішньобанківському (програма розбудови кар'єри) і в інших навчальних закладах, на курсах підвищення кваліфікації. Особливе місце у роботі з персоналом посідає комплексна оцінка, яка є однією з форм моніторингу кадрового стану банку, що надає зворотній зв’язок зі співробітниками, і свідченням його принципів відкритості й прозорості. Значна увага приділялася науковій організації праці та психологічному клімату у колективі, адже політика банку щодо персоналу передбачає зробити максимально ефективними людські ресурси організації – професіональні, інтелектуальні, соціальні, моральні, психологічні і фізичні. Формуванню стабільної корпоративної культури допомагає «Вісник банку «Хрещатик», який вирішує цілий ряд бізнес-завдань. Це і підтримка ділової репутації успішного банку, і допомога клієнтам в інформаційному супроводженні з цілої низки фінансових питань, і формування лояльності до банку аудиторії представників засобів масової інформації, які можуть почерпнути на сторінках журналу багато корисної і професіонально підготовленої інформації для власних матеріалів. Оcобливо привабливим є те, що часопис банку виступає своєрідним інтегратором між цільовою аудиторією співробітників та широким читацьким загалом – клієнтами банку і споживачами банківських послуг і продуктів, об’єднуючи ці групи в єдину читацьку аудиторію. Усі номери «Вісника банку «Хрещатик» http://www.xcitybank.com.ua/ukr/prescenter/visnyck/

ня боліс Запитан идатного фут и л в а о в г и Яко біку наз з Мозам м квадратом? Чорни №

та

ь№

Відповід

01:18

Десять

Соціальна відповідальність Вважаючи соціальну діяльність невід’ємною частиною будь-якого цивілізованого бізнесу, банк «Хрещатик» опікується соціальною складовою власних продуктів і послуг, а також приділяє увагу програмам, спрямованим на допомогу соціально незахищеним категоріям населення – дітям, інвалідам, пенсіонерам, багатодітним родинам, малозабезпеченим. Серед принципів соціальної відповідальності значущими для банку є такі: • соціальна інноваційність – розробка і впровадження соціально орієнтованих програм, продуктів і послуг; • благодійність, яка не тільки відтворює соціальну справедливість, а й відіграє виховну роль. Банк уже багато років сприяє становленню і розвитку благодійних фондів, творчих колективів, центрів розвитку для дітей та юнацтва, приділяючи особливу увагу знедоленим дітям з дитячих будинків в усіх регіонах країни; • співчуття: банк відкритий для всіх, хто опікується здоров’ям нації, її майбутніми поколіннями. Тому програми банку з підтримки медичних установ передбачають не тільки фінансування окремих проектів, а передусім пільгові умови при кредитуванні медичних закладів, цільову допомогу конкретним людям, активну участь у боротьбі з наркотиками, СНІДом та ін.; • цінність команди – так звучить принцип, який вважається одним з головних у роботі з персоналом банку. Для постійного підвищення професіонального рівня у банку створено систему атестацій і безперервного навчання у двох рівнях. Значна увага приділяється особистій мотивації персоналу, науковій організації праці та ергономічним аспектам формування робочого простору тощо; • об’єктивність і відкритість – принципи, закладені у корпоративному слогані банку. Виявляються вони не тільки у прозорості фінансової інформації, а насамперед у готовності до діалогу із суспільством, до чого залучаються всі можливі комунікаційні канали – від прямих контактів з представниками засобів масової інформації до науково-практичних і галузевих конференцій, «круглих столів», симпозіумів та ін.

Протягом 2011 р. банк традиційно приділяв достатньо уваги власній соціальній активності. Це дістало гідну оцінку з боку громадськості – банк увійшов до трійки кращих соціально відповідальних банків, за рейтингом «ГVардія 500. Рейтинг соціально відповідального бізнесу’2011», став беззаперечним переможцем конкурсу Ukrainian Banker Awards’2011 у номінації «Найбільш соціально орієнтований банк». Серед основних соціальних заходів 2011 р. особливий резонанс мали: • фінансово-освітня програма «Крок у життя» (вручення платіжних карток «Крок у життя» випускникам шкіл у рамках програми по всіх регіонах України); • «круглі столи» з впровадження нового Податкового кодексу та Закону «Про акціонерні товариства» з представниками обласних податкових адміністрацій, фахівців банку та залученням місцевих засобів масової інформації у ряді регіонів країни; • проект «Один день з історії футболу», реалізований на базі дитячо-юнацької спортивної школи №14 Києва (забезпечення команди юних футболістів спортивною формою за підтримки МПС MasterCard, допомога при організації спортивних зборів і виїзних змагань); • участь у Київському конкурсі молодих підприємців’2011 з врученням платіжних карток і сертифікатів на пільгове обслуговування; • підтримка конкурсу дитячих фотографій «Маленькі бешкетники» на Херсонському телеканалі «ВТВ+»; • підтримка джазового фестивалю «Live in Blue Bay Jazz» (м. Коктебель). Документи, що формують основи корпоративної соціальної відповідальності http://www.xcitybank.com.ua/ukr/about/corporate/korp_pol/

Відповідь № 22

Віктор

нко

Прокопе

Комунікативна політика Принципами успішної стратегії розвитку бренда і підвищення позитивного іміджу банку у 2011 р. стали: • цінності банку, які правильно і чітко доносилися до оточуючого світу; • вибудовування взаємозв’язку зі стратегією розвитку самого банку та його бізнес-моделлю, вірне позиціювання бренда, гнучкість і вміння враховувати ринкові зміни; • підтримка за допомогою бренда емоційних відносин з клієнтами; • залучення до створення історії бренда персоналу банку. Факторами формування репутації слугували: • якість послуг, поведінка персоналу та рівень сервісу; • чітке і безумовне виконання своїх зобов’язань; • виокремлення соціально значущої ідеї, покладеної в основу діяльності; • оцінка банку у засобах масової інформації, ставлення до нього громадськості, населення; • персональний імідж топ-менеджерів, фахівців головного офісу і представників регіональних установ банку.

Одним з пріоритетних напрямів у стратегії розвитку бренда банку «Хрещатик» є PRдіяльність. У 2011 р. основні напрями тут визначалися ключовими стратегічними завданнями банку і були спрямовані на зміцнення його позитивного іміджу та репутаційного фону, підвищення лояльності до банку з боку клієнтів, громадськості та ЗМІ, підвищення репутаційного гудвіл-фактора як одного з основних нематеріальних активів банку. Постійну присутність банку у медіа-полі у 2011 р. забезпечували його топ-менеджери і фахівці, які виступали оглядачами світових і вітчизняного фінансових ринків, експертами подій і ситуацій, банківських продуктів і послуг, фінансовими консультантами для всіх, хто прагнув долучитися до справжньої фінансової культури і грамотності. Це стало ще однією цеглинкою у закріпленні довіри до банку з боку і бізнесу, і широкої громадськості. У 2011 р. банк значну увагу приділяв своєчасному, достовірному і повному розкриттю інформації щодо своєї діяльності, керуючись принципами прозорості і відкритості. Налагодження ефективного діалогу із зовнішніми комунікаційними каналами свідчать про практичну відсутність серед медіа-згадувань банку інформації з негативною тональністю (0,68%). Разом з тим позитивна тональність становила 41%, нейтральна – 58,32%.

Тональність медіа-згадувань банку у ЗМІ за підсумками 2011 р., %

Позитивна 5 Нейтральна 5 Негативна 5

При цьому банк має дуже високу якість резонансу, про що свідчать дані незалежного медіа-аудиту, проведеного дослідницькою компанією NOKs fishes. Тобто банк, посідаючи 7-е місце за кількісним показником медіазгадувань в інформаційному полі, у той же час має: 1-е місце серед українських банків за коефіцієнтом W (лояльність ЗМІ до інформаційних подій банку); 2-е місце – за коефіцієнтом Y (насиченість інформаційними подіями); 3-е місце – за коефіцієнтом Z (вірогідність контакту з інформаційною подійністю).

аті чемпіон а льному ступає команд о б т у ф У и в и їн а р якої к о да Гама»? «Васк

№

ання Запит

Динаміка медіа-коефіцієнтів банку, за кількістю медіа-проявів 5 Коефіцієнт лояльності (W) 5 Коефіцієнт впливу (Y) 5 Коефіцієнт подійності (Z)

Банк протягом 2011 р. залишався одним з найактивніших в інформаційному просторі фінансового ринку – 7620 згадувань, серед яких були ексклюзивні новини про діяльність банку, коментарі експертів банку у провідних ділових та суспільно-політичних друкованих виданнях, інформагенціях Інтерфакс, УНІАН, Українські новини, РБК-Україна, Reuters, у радіо- і телеефірах, на популярних фінансових та інформаційних веб-порталах. Крім того, в офіційних виданнях, таких як «Голос України» і «Відомості Державної комісії з цінних паперів», було своєчасно опубліковано фінансову звітність банку та обов’язкову до оприлюднення інформацію фондового ринку.

Cередня частота медіа-проявів банку в інформаційному просторі становила у 2011 р. 34,25 на день. Корпоративний сайт банку «Хрещатик» http://www.xcitybank.com.ua у 2011 р. став справжнім інструментом для інтерактивного спілкування з клієнтами. З метою комфортної навігації було модернізовано головну сторінку сайту, форму онлайн-спілкування з його відвідувачами, створено структуровану систему «запитання та відповіді» – сторінку «Фінансовий радник». Удосконалення зовнішнього каналу комунікації сайту сприяло збільшенню кількості відвідувань – порівняно з 2010 р. цей показник зріс на 53,7%, число унікальних відвідувачів – на 42,5%. Протягом року користувачі сайтом переглянули майже 1,5 млн сторінок, що на 31% більше показника 2010 р.

Сайт банку стає дедалі популярнішим за кордоном. Сторінки http://www.xcitybank.com.ua відвідували користувачі з таких країн світу, як Великобританія, Польща, Чехія, Норвегія, Ірландія, Молдова, Китай, Фінляндія, Італія, Швейцарія, Австралія, Іспанія, Канада, Білорусь та ін.

Регіональний розвиток З метою реалізації стратегічних цілей банк «Хрещатик» протягом 2011 р. продовжував приділяти значну увагу розвитку регіональної мережі, визнаючи цим, що установи банку є його повноправними представниками у регіонах, провідниками єдиної банківської стратегії, каналами своєчасного оперативного обслуговування клієнтів, а також додаткового залучення й ефективного розміщення фінансових ресурсів.

Станом на 01.01.12 кількість установ банку становила 152, у т. ч. головний банк, 2 філії, 25 регіональних відділень і 124 відділення. Основними тенденціями розвитку банку як системного було збільшення кількості клієнтів та нарощування ресурсної бази шляхом розширення обсягів послуг. Протягом звітного періоду розширювалася територіальна присутність банку за моделлю ефективно працюючого регіонального представництва, що дало змогу мати не стільки кількісну, скільки якісну мережу, максимально сфокусувати зусилля на обслуговуванні клієнта в безпосередній близькості від нього, оптимізувати операційні та адміністративно-господарські витрати.

У 2011 р. реорганізовано 16 філій, змінено місцезнаходження і поновлено діяльність 11 відділень, призупинено діяльність 5 малорентабельних установ, закрито 16 відділень, діяльність яких втратила економічну доцільність. Враховуючи ситуацію, що склалася на ринку, і досвід попередніх років, а також з метою оптимізації мережі, скорочення витрат, підвищення рентабельності діяльності установ банку у лютому 2012 р. було завершено роботу щодо реорганізації філій у регіональні відділення з єдиним МФО на балансі головного банку. Здійснено перехід на дворівневу систему управління банком. Основна ідея змін – формалізація відповідальності структурних підрозділів й установ та їхніх керівників за конкретні види бізнесу. У процесі цих змін оптимізовано чисельність персоналу, насамперед управлінського, централізовано адміністративні й допоміжні функції. У ході реорганізації мережі банку деякі установи набули функцій фронт-офісів – точок продажу банківських продуктів і послуг, наближених до клієнтів. Такі канали дистрибуції відзначаються гнучкістю, мобільністю та ефективністю роботи, а також слугують основою для подальшого розвитку системи перехресних продажів. Крім того, така модель дає змогу оперативно адаптувати мережу до змін ринку, у т. ч. забезпечує можливість швидко і суттєво скоротити витрати на її утримання у разі настання кризових ситуацій в економіці.

Оптимізація мережі банку спрямована на: 1) підвищення ефективності праці кожного працівника у кожній установі банку; 2) можливість проведення детального аналізу присутності банку у тому чи іншому регіоні з погляду економічної доцільності; 3) впровадження єдиної системи інформаційно-маркетингової підтримки бізнес-підрозділів; 4) вдосконалення бізнес-процесів. Динаміка залучення і розміщення ресурсів регіональними установами банку, млн грн 5 Депозити юросіб 5 Поточні рахунки 5 Вклади населення 5 Кредити

Мережа банку у всіх регіонах із зазначенням адрес і телефонів http://www.xcitybank.com.ua/ustanovy/

6 2 : 17 ння № Запита ь ивают таз а н о Ког » воро м и іш х «найс у ем світу? р

ідь № Відпов Царьов Віктор

Інформаційні технології З початку своєї діяльності банк «Хрещатик» взяв на озброєння максимально гнучку ІТ-стратегію, що передбачає постійне вдосконалення технологічної бази, забезпечуючи її відповідність зростанню масштабів бізнесу, розвитку продуктового ряду, оптимізації регіональної мережі. При цьому банк володіє багатьма сучасними банківськими інформаційними технологіями: промислова автоматизована банківська система (АБС SrBank4), яка надає комплексне інтегроване рішення для автоматизації банківських операцій і процесів; централізована система для обліку роздрібних операцій; корпоративне сховище даних; карткові системи; CRM-система тощо.

У 2011 р. проводилася робота з одержання ліцензійного програмного забезпечення (проведено тендер на придбання ліцензій програмних продуктів корпорації Microsoft), з урахуванням змін у технічному і програмному забезпеченні банку та його організаційній структурі суттєво оновлені внутрішньобанківські нормативні документи, зокрема Технічна політика, Порядок надання прав доступу до інформаційних ресурсів, Положення про організацію захисту електронних банківських документів у відділеннях «ПАТ «КБ «Хрещатик» з використанням засобів захисту Центру управління та сертифікації ключів «Джерело». У рамках розвитку ІТ-підтримки бізнес-процесів банку реалізовано значну кількість технологічних і програмних рішень: • проведено upgrade серверів автоматизованої банківської системи АБС SrBank4 – встановлено 8 додаткових процесорів, 32 модулі пам’яті; частково оновлено парк комп’ютерної техніки банку; • придбані та введені в експлуатацію додаткові функціональні підсистеми АБС: Система термінових платежів СЕП НБУ, що забезпечує проведення міжбанківських платежів в онлайн режимі; Розрахункова палата СВІФТ, яка є шлюзом між системою SWIFT та АБС SrBank4 і призначена для автоматизації процесу обробки SWIFTповідомлень; Журнал експортно-імпортних операцій; • розроблено і впроваджено модуль автоматичного оновлення клієнтської частини АБС SrBank4 на робочих станціях користувачів в установах банку; • розроблені та впроваджені регламентні процедури з нарахування відсотків за депозитами, залишками на поточних рахунках, комісій за розрахунково-касове обслуговування. Такі процедури дають змогу виконувати ресурсномісткі операції в автоматичному режимі в неробочий час, а також знижують пікові навантаження на сервер АБС і зменшують питому вагу так званої ручної праці. З метою поліпшення обслуговування приватних клієнтів упроваджено ряд нових сервісів: • інформування клієнтів про залишок коштів на картковому рахунку та підключення до послуги СМС-інформування на базі програмного забезпечення СМАРТФОН, яке наразі забезпечує функціонування автовідповідача інформаційно-довідкової служби банку. В межах цієї роботи також реалізовано інформування телефоном клієнтів банку щодо наявності в них заборгованості за кредитом; • проведення інтернет-платежів за допомогою карток НСМЕП. Нова послуга дає змогу за наявності картки НСМЕП та картрідеру поповнити рахунки мобільних операторів МТС, Київстар та Лайф:); • здійснення грошових переказів по системі UNIStream на базі QSystems.Retail; • поповнення рахунків мобільних операторів через мережу банкоматів банку. Це дало змогу клієнтам банку без комісії поповнювати рахунки на довільну суму; • у касах банку на базі QSystems.Retail впроваджено обмін зношених банкнот, що скоротило до мінімуму час обслуговування клієнтів.

Протягом звітного періоду у межах загальнобанківської програми реорганізації філій у регіональні відділення виконано успішну міграцію даних банківських систем 16 філій в інформаційні системи головного банку.

З метою підвищення ефективності роботи служби технічної підтримки та забезпечення безперебійної роботи АБС SrBank4 впроваджено: • систему Service Desk, що дає змогу централізувати процес прийому/обробки заяв на обслуговування від підрозділів банку. Дана система допомогла підвищити швидкість опрацювання замовлень та оцінити завантаження працівників; • систему дистанційного навчання Moodle, котра поширюється безкоштовно як Open Source-продукт; успішно стартував пілотний проект з дистанційного тестування співробітників щодо використання даного продукту; • за рекомендаціями сертифікованого спеціаліста Oracle встановлюються оновлення бази даних Oracle, для чого успішно виконано тестування переходу з основного сервера на резервний; триває підготовка до тестування аналогічного переходу в реальному середовищі.

Відповідно до затвердженої програми впровадження міжнародних стандартів фінансової звітності в 2011 р. завершено розробку власного програмного продукту «Фінансова звітність за міжнародними стандартами», який забезпечує автоматизацію процесу трансформації даних та формування комплекту основних звітів. У звітному періоді було вирішено кілька важливих задач з оптимізації програмно-апаратного комплексу SWIFT: • переведення системи SWIFT на виділений канал зв’язку Alliance Connect Bronze; такий перехід з Dialup режиму роботи (модемний дозвін) на Leased Line (виділена лінія) дав змогу прискорити проходження фінансових повідомлень, значно зменшити комунікаційні витрати, а також отримати бонус від компанії SWIFT за успішну міграцію; • міграція всіх програмних продуктів SWIFT на нову, сьому версію, основним призначенням якої є оптимізація роботи усього програмно-апаратного комплексу SWIFT. Впровадження даної версії потребувало значних змін в апаратній частині системи, яка на той час функціонувала в банку, насамперед переведення серверів на нову операційну систему Windows Server 2008 R2. Встановлення зазначеної операційної системи, а також запровадження нових конфігураційних вимог до серверів зумовило придбання та інсталяцію ліцензійного програмного забезпечення Windows Server 2008 R2 і двох серверів НР (основного та резервного). Власні цільові проекти розглядаються банком як ключовий інструмент управління ІТ-проектами у майбутньому. Тож, у 2011 р. тривала робота з підготовки до впровадження в банку таких систем і підсистем: • підсистеми Управлінський облік – розроблені процедури автоматичної деталізації витрат на супровід програмного забезпечення, телекомунікації та ін.; • електронного банкінгу – дасть можливість надавати банківські послуги дистанційно за допомогою різних каналів комунікації, одержуючи при цьому конкурентні переваги; • електронного документообігу – це дозволить зробити управління банком прозорим й одночасно оперативним, скоротить час і трудовитрати в процесі документообігу, налагодить сучасний електронний архів документів та оптимізує процес діловодства; • контакт-центру – допоможе підвищити якість обслуговування клієнтів та ефективність служби підтримки.

Динаміка кількості клієнтів, що обслуговуються дистанційно

Акціонерний капітал і капіталізація банку Статутний капітал – це основа фінансової надійності та стабільності банку. Величина капіталу банку, в т. ч. статутного, визначає граничні обсяги активних операцій банку, розмір депозитної бази, можливості запозичення коштів на фінансових ринках, максимальні розміри кредитів, величину відкритої валютної позиції та ряд інших важливих показників, які істотно впливають на діяльність банку, збільшення його доходів та доходів акціонерів.

Збільшення статутного капіталу є однією зі стратегічних цілей банку «Хрещатик».

Зростання статутного капіталу банку, млн грн, станом на 01.01 відповідного року

Загальними зборами акціонерів банку 31.10.11 прийнято рішення про збільшення статутного капіталу на 99 967,3 тис. грн – до 828 828 тис. грн шляхом проведення закритого (приватного) розміщення акцій банку. Станом на 01.01.12 було розміщено 80 077 акцій загальною номінальною вартістю 91 608 тис. грн, станом на 19.01.12 – 87 384 акції загальною номінальною вартістю 99 967,3 тис. грн, що становить 100% запланованого обсягу. Обслуговування випуску акцій банку на підставі договору здійснює ПАТ «Національний депозитарій України». Облік операцій з акціями банку на рахунках у цінних паперах власників здійснює зберігач банк «Хрещатик», а також зберігачі, з якими власники цінних паперів самостійно уклали відповідні договори. Банк «Хрещатик» завжди був зацікавлений у створенні максимально публічної, відкритої і диверсифікованої структури капіталу. Акціонерами банку є територіальна громада Києва, комунальні підприємства міста, корпоративні власники та фізичні особи.

Станом на 01.01.12 загальна кількість акціонерів становила 42 особи: 13 юридичних осіб, у т. ч. один нерезидент, і 29 фізичних осіб. Юридичним особам належить 99,8071% акцій банку, фізичні особи є власниками 0,1929% акцій банку. Менеджмент банку володіє 0,11% акцій банку.

54 ідь

ов Відп

№0

илія

Браз

тковий Яку назву має додаому матчі? тайм у футбольн Запитання № 31

Структура акціонерів банку, %, станом на 01.01.12

Фізичні особи 5 Інші акціонери – юридичні особи 5 Комунальні підприємства Києва 5 Summermar Investments Limited 5

5 Головне фінансове управління 5 Київської міської державної 5 адміністрації 5 ТОВ «КФ «Укрфінком» 5 ТОВ «Маркет Інвест Груп»

Інформація про власників істотної участі в банку http://www.xcitybank.com.ua/about/corporate/korp_pol/

• • • •

Банк «Хрещатик» володіє міноритарним пакетом акцій чотирьох товариств, а саме: ЗАТ «АСДУ «Київтранс» – 25 тис. грн, або 5% статутного капіталу; ПрАТ «Всеукраїнський депозитарій цінних паперів» – 330 тис. грн, або 0,2155% статутного капіталу; ПрАТ «Фондова біржа «ПФТС» – 20 тис. грн, або 0,125% статутного капіталу; Visa Inc. – 0,1421 дол. США.

ПАТ «КБ «Хрещатик» не має дочірніх компаній, але банк є одноосібним засновником Відкритого недержавного пенсійного фонду «Хрещатик», що має статус непідприємницького товариства (неприбуткової організації), діяльність якого не спрямована на отримання прибутку.

У 2009-2010 рр. банком було залучено кошти на умовах субординованого боргу та отримано дозвіл на врахування цих коштів до капіталу банку. Станом на 01.01.12 у капіталі банку враховуються кошти, залучені на умовах субординованого боргу, загальною сумою 311,08 млн грн (у т. ч. гривневий еквівалент залучених коштів в іноземній валюті за курсом НБУ на звітну дату). Достатність капіталу банку, яка перебувала у 2011 р. на належному рівні (майже в 1,3 раза перевищила регулятивний рівень достатності відповідно до норм Базеля-2, який дорівнює 12,52), за підсумками року зросла і на кінець року становила 16,23, що розширює можливості банку при виборі варіантів стратегічного розвитку на наступні роки й інвестування у нові напрями діяльності.

Норматив достатності регулятивного капіталу (Н2), %, станом на 01.01 відповідного року 5 Норматив НБУ 5 Н2 банку

Інформація для зацікавлених сторін http://www.xcitybank.com.ua/about/corporate/zza/ http://www.xcitybank.com.ua/about/zvitnist_emitenta/

Основні фінансові показники Протягом 2011 р. банк «Хрещатик» продовжував утримувати свої позиції на фінансовому ринку України, демонструючи позитивну динаміку збільшення основних показників та збереження ключових бізнесових позицій на ринку банківських послуг.

Основні показники діяльності банку, тис. грн, станом на 01.01 відповідного року 5 Регулятивний капітал 5 Чисті активи 5 Кредитно-інвестиційний портфель 5 Кошти юросіб (у т. ч. бюджетні) 5 Кошти фізосіб 5 Прибуток 5 Резерви

Практично всі основні показники банку 2011 р. засвідчили позитивну динаміку розвитку банку, що є свідченням правильності стратегії його розвитку і надійності. Від’ємний фінансовий результат став наслідком доформування наприкінці звітного періоду резервів за окремими кредитами.

орня ного рек Запитан ь багатократ ального Як звут а світу з оригін ювання? дсмен ольного жонгл футб №

ь№

Відповід

26:23

1927 р.

Проведені заходи щодо оптимізації діяльності банку та реорганізація його мережі разом з переходом на дворівневу структуру управління банком дали позитивні результати, що засвідчує поліпшення ефективності управління бізнесами.

Вплив резервів під проблемну заборгованість на прибуткову діяльність банку, млн грн 5 Чистий прибуток 5 Резерви

Уся фінансова звітність банку за 2011 р. http://www.xcitybank.com.ua/about/financereport/

Незалежний аудит Аудитори банку: • міжнародна аудиторська компанія PricewaterHouseCoopers – за міжнародними стандартами бухгалтерського обліку (МСБО); • незалежна аудиторська компанія «Кадастр-Аудит» – за національними стандартами бухгалтерського обліку. Отримати звіт незалежних аудиторів у друкованому вигляді можна у департаменті міжнародного бізнесу банку (контактний телефон: (+38 044) 536-97-17). Незалежний аудит в електронному вигляді http://www.xcitybank.com.ua/about/financereport/

Корпоративний бізнес Підсумки 2011 р. підтвердили традиційно сильні позиції банку «Хрещатик» у корпоративному сегменті банківського ринку. Тож, незважаючи на серйозну конкуренцію на банківському ринку протягом усього звітного періоду, банк зберіг темпи приросту клієнтської бази.

Володіючи значним досвідом фінансового обслуговування підприємств та організацій різних галузей економіки, банк успішно розвиває співпрацю як з великими корпораціями і холдингами, так і з підприємствами малого і середнього бізнесу, фізичними особами – підприємцями. Повний набір банківських ліцензій, широка кореспондентська мережа, стабільне фінансове становище роблять позиції банку у цьому сегменті ринку конкурентоспроможними і впевненими. Позитивній динаміці корпоративного бізнесу сприяли: • збалансований комплекс банківських продуктів і послуг, що відповідає запитам найвибагливіших клієнтів; • наявність ресурсів у достатньому обсязі і за прийнятною вартістю для фінансування поточної діяльності клієнтів на взаємовигідних умовах; • стислі терміни розгляду кредитних заявок; • індивідуальний підхід і високий рівень сервісу; • наявність якісних послуг у документарному бізнесі і торговому фінансуванні; • можливість видачі митних гарантій.

Банк використовує єдині технології обслуговування і принципи тарифікації по всій системі, що є запорукою високої якості обслуговування клієнтів незалежно від регіону присутності. Пріоритетом розвитку корпоративного бізнесу банку у 2011 р. було збільшення ресурсної бази, підвищення її диверсифікації та доходів від обслуговування клієнтів. У звітному періоді кількість клієнтів – юридичних осіб збільшилася на 800 суб’єктів господарювання і станом на 01.01.12 налічувала майже 15,9 тис. При цьому на корпоративний бізнес припадає 26% чистих зобов’язань (+ 0,3 п.п.) та 54,1% чистих активів банку (+ 2,7 п.п.).

Основні показники розвитку корпоративного бізнесу банку, станом на 01.01 відповідного року 5 Кількість клієнтів 5 Чисті зобов’язання, млн грн 5 Залучені кошти, млн грн 5 Чисті активи, млн грн 5 Кредити, млн грн

Відповідь № 17

зоффу – в я Діно Д Італійц він не втрати а а роки жодного м’яч в д а з е майж

У 2011 р. залучення на обслуговування нових корпоративних клієнтів та гнучкість і продуманість комплексних пропозицій в обслуговуванні існуючих клієнтів дали змогу банку на 6,5% (+ 108 млн грн) збільшити обсяг коштів суб’єктів господарювання. При цьому приріст строкових депозитів відбувся на рівні 8,8% (+ 93,3 млн грн), приріст залишків коштів на поточних і бюджетних рахунках – на рівні 2,4% (+ 14,7 млн грн). Структура коштів клієнтів за видами економічної діяльності, %

Інші 5 Будiвництво 5 Торгівля 5

5 Сільське господарство 5 Фiнансова дiяльнiсть 5 Виробництво 5 Діяльність у сфері права, бухгалтерського обліку, інжинірингу; надання послуг підприємцям

Застосування банком високотехнологічного програмного забезпечення з автоматизації прийому платежів від населення дозволяє постачальникам послуг і товарів забезпечити формування рахунків без використання паперових носіїв, які можуть бути оплачені абонентами/покупцями в будь-якій установі банку. Це дало змогу у 2011 р. збільшити кількість клієнтів, які займаються підприємницькою діяльністю у сфері послуг для населення, та підвищити комісійні доходи від обслуговування таких клієнтів. Послуги для бізнесу http://www.xcitybank.com.ua/service/business/

Корпоративне кредитування Кредитна політика банку в 2011 р. була спрямована на: • пошук нових, економічно перспективних позичальників; • збільшення лімітів кредитування по діючих позичальниках, які демонструють позитивну динаміку розвитку бізнесу; • розробку індивідуального пакета кредитних послуг для кожного позичальника; • удосконалення кредитної роботи, що сприяє оперативному розгляду кредитних заявок, якісному й своєчасному задоволенню потреб клієнтів у кредитних ресурсах.

Основним стратегічним завданням при кредитуванні корпоративних клієнтів у звітному періоді було забезпечення якості й дохідності кредитного портфеля на належному рівні та його гарантоване планове нарощування.

льору якого ко Картка болі означає у фут ення з поля? видал

№

ання Запит

Банк має значний за обсягом і диверсифікований за галузями народного господарства, сумами і термінами кредитний портфель. При виборі потенційних позичальників перевага надається реальному сектору економіки, виробничим компаніям, що пропонують на ринку конкурентну продукцію, а також успішним торговим компаніям і підприємствам АПК тощо. При прийнятті рішень про кредитування основна увага приділялася кредитоспроможності корпоративних позичальників, аналізу їх фінансово-господарського стану, ефективності бізнес-плану та перспективності виробничої діяльності, наявності стабільних оборотів коштів по рахунках. Банк виважено кредитував стабільно працюючих позичальників реального сектора економіки. За 2011 р. надано кредитів корпоративним позичальникам загальною сумою 4 203 246 тис. грн, що менше ніж за попередній рік на 635 944 тис. грн. Проте додержання консервативної кредитної політики і значна увага до кредитних ризиків забезпечили банку та його позичальникам стабільний фінансовий стан і збереження коштів.

Структура кредитів клієнтам за видами економічної діяльності, %

Інші 5 Фінансова діяльність 5 Нерухомість 5 Фізичні особи 5 Добувна промисловість 5

5 Сільське господарство 5 Державне управління 5 Торгівля 5 Будівництво 5 Транспорт і зв’язок 5 Виробництво

Частка забезпечених кредитів і заборгованості корпоративних клієнтів становить 99,8%, або 4 098 198 тис. грн, у загальній сумі заборгованості станом на 01.01.12, частка незабезпечених кредитів дорівнює 0,2%, або 8 328 тис. грн. Основні програми кредитування 2011 р. • спільна програма банку та Київської міської держадміністрації з фінансово-кредитної підтримки суб’єктів господарювання; • програма довгострокового фінансування імпортних операцій клієнтів з використанням коштів іноземних банків; • програма кредитування аграрного сектора; • програма кредитування малого і середнього бізнесу; • кредитування муніципальних та комунальних підприємств; • кредитування транспорту; • кредитування фармацевтичних підприємств; • кредитування вітчизняного виробника.

Протягом 2011 р. було надано: • овердрафтів загальною сумою 323 700 тис. грн; залишок заборгованості за такими кредитами станом на 01.01.12 становив 8 102 тис. грн; • 270 гарантійних зобов’язань загальною суму 24 988 тис. грн; залишок зобов’язань за наданими гарантіями клієнтам становить 18 277 тис. грн, у т. ч. корпоративним клієнтам – 17 710 тис. грн.

0 2 : 02 ння № Запита футйський ічно е п о р в є р о й и щ к Я о? й приз больни ться у Монак є розігру

ідь № Відпов п е К ка

Робота з проблемною заборгованістю Для підвищення ефективності управління проблемним портфелем основні зусилля були зосереджені на використанні оптимальних індивідуальних стратегій роботи з корпоративними проблемними позичальниками, у т. ч. економічно обґрунтованої реструктуризації або пролонгації існуючої заборгованості, укладанні мирових угод, відступних і цесій. Крім того, з цією самою метою було вжито комплекс заходів, спрямованих на підвищення оперативності прийняття рішень: суттєво опрацьовано нормативну базу, налагоджено зворотній зв’язок, що надає змогу поліпшувати якість аналізу і прийняття рішень за новими кредитними угодами, створено спеціальний підрозділ по роботі з проблемною заборгованістю. При цьому банк не прагне одномоментної вигоди, а вибудовує з клієнтом тривалі партнерські відносини, тому у разі появи перших ознак ускладнень у виробничій або фінансовій діяльності клієнта фахівці банку намагаються виявити природу цих явищ і спільно з клієнтом відпрацювати оптимальні рішення, що не перешкоджають інтересам жодної зі сторін.

• • • • • • •

Заходи, що вживалися для врегулювання проблемної і простроченої заборгованості: виявлення проблемної заборгованості та моніторинг її стану; перемовини з позичальниками; виїзні перевірки діяльності позичальника, а також наявності і стану заставного майна; реструктуризація заборгованості; пред’явлення позичальнику вимоги про дострокове погашення проблемної заборгованості; звернення стягнення на заставне майно; передача (продаж) заборгованості третім особам та ін.

Частка простроченої заборгованості у кредитному портфелі банку, % 5 Банк «Хрещатик» 5 Банківська система

Частка резервів у кредитах і заборгованості клієнтів, % 5 Банк «Хрещатик» 5 Банківська система

Міжбанківський бізнес Незважаючи на складнощі, що мали місце у світовій і вітчизняній економіці, операції на фінансових ринках залишаються важливим напрямом діяльності банку «Хрещатик». У 2011 р. банк «Хрещатик» зберіг на належному рівні сталі позиції маркет-мейкера по основних фінансових продуктах (міжбанківське кредитування, операції своп і форекс, конверсійні платежі тощо) на вітчизняному міжбанківському ринку, звертаючи особливу увагу на прибутковість вкладень за допомогою залучених ресурсів. Загальний розмір міжбанківських кредитів, необхідних банку, визначався потребою в залучених ресурсах і нормативами ліквідності.

Ресурси, залучені на міжбанківському ринку на короткий термін, ніколи не розглядаються як джерело для проведення середньо- і довгострокових активних вкладень. Подальшого розвитку набуло співробітництво на міжбанківському валютному ринку. За наявності надлишку ресурсів в одній валюті та нестачі в іншій однією з форм залучення необхідних ресурсів на відповідний термін були операції своп, а для збільшення прибутковості банк здійснював на міжбанківському ринку арбітражні операції.

У 2011 р. число банків-контрагентів становило 178. Крім того, банк протягом звітного періоду здійснював конверсійні платежі на вітчизняному і зарубіжних фінансових ринках, обсяг яких на кінець року становив 6 млрд грн. З усіма комерційними банками-контрагентами укладаються Генеральні угоди про співпрацю на міжбанківському валютному та грошовому ринках, в рамках яких здійснюються міжбанківські та конверсійні операції в іноземних і національній валютах, а також у банківських металах у рамках установлених взаємних лімітів. При цьому операції здійснюються без підвищення ризику втрати ресурсів, зниження ліквідності банку, з додержанням затверджених лімітів ризику, основною метою яких є контроль і зменшення рівня ризику при проведенні операцій.

64 ідь

ов Відп

№0

ок

н Рах у

лі В якому році на по дя? вперше з’явився суд Запитання № 32

Міжнародні відносини Протягом 2011 р. банк «Хрещатик» продовжував активно розвивати відносини із вітчизняними та іноземними фінансовими інститутами з метою вдосконалення та поліпшення якості запропонованих послуг, збільшення переліку нових послуг для клієнтів та банків-партнерів. Розгалужена мережа банків-кореспондентів дала банку змогу створювати оптимальні умови для вирішення завдань, пов’язаних з клієнтським обслуговуванням, зокрема забезпеченням оперативного і безперебійного проведення платежів у всіх необхідних напрямах, а також для підтримки операцій казначейства банку у частині залучення і розміщення короткострокових вільних коштів, купівлі-продажу валюти, операцій з цінними паперами.

Станом на 01.01.12 коррахунки типу «ностро» на ім’я банку «Хрещатик» відкриті у 45 банках у кількості 86 рахунків у 22 видах валют. Кількість лоро-банків, що знаходяться на обслуговуванні в банку «Хрещатик», налічує 98 фінансових установ, в т. ч. 11 нерезидентів; коррахунки відкриті в 20 видах валют.

Ностро-мережа 2011 р. характеризувався відносно повільним відновленням міжнародного міжбанківського ринку, проте кількість банків-кореспондентів типу «ностро» зросла у «Хрещатику» на чотири банки, відкрито два додаткових види валют до вже існуючих коррахунків. За минулий рік кількість відкритих видів валют було збільшено ще на два види і наразі банк має можливість обслуговувати контракти клієнтів за 22 валютами, в т. ч в індійських рупіях та угорських форинтах, а також чотирьох банківських металах – золоті, сріблі, платині та паладії.

• • • •

Протягом звітного періоду були відкриті коррахунки: в індійських рупіях – на балансі JP Morgan Chase Bank, N.A. (Мумбаї, Індія); у китайських юанях Женьміньбі – прямий коррахунок на балансі Bank of Communications Co., Ltd. (Шанхай, Китай); у доларах США для здійснення операцій на міжбанківському ринку – на балансі ПАТ «ВТБ Банк» (Київ); у доларах США та євро для обслуговування зовнішньоекономічних і власних операцій – на балансі Bank Winter & Co Aktiengesellschaft (Відень, Австрія).

Відкрито додаткові види валют: • угорські форинти – на балансі JP Morgan Chase Bank, N.A. (Лондон, Великобританія); • російські рублі для розширення послуг по системі переказів «Быстрая почта» – на балансі ЗАТ «Райффайзенбанк» (Москва, Росія).

Коррахунки в інвалюті відкриті в провідних клірингових банках світу, таких як Deutsche Bank Trust Company Americas, Deutsche Bank AG, JP Morgan Chase Bank, Citibank, Commerzbank, Standard Bank Plc, Credit Suisse, Сredit Europe Bank, MIZUHO CORPORATE BANK, що повністю задовольняє потреби клієнтів банку по всій системі та банків-партнерів. Ностро-коррахунки відкриті і в 17 українських банках. У 2011 р. був закритий коррахунок типу «ностро» в японських єнах на балансі JP Morgan Chase Bank, N.A. (Лондон, Великобританія), оскільки у банку вже існує прямий коррахунок у провідному банку Японії – MIZUHO CORPORATE BANK (Токіо). Протягом звітного періоду активізувалася діяльність по коррахунку в японських єнах через MIZUHO CORPORATE BANK (Токіо, Японія), швейцарських франках через Credit Suisse (Цюріх, Швейцарія). Також збільшились обороти в канадських доларах, шведських і норвезьких кронах через JP Morgan Chase Bank (Лондон, Велико-

британія), китайських юанях через Bank of Communications Co LTD (Шанхай, Китай), польських злотих через . ’ Bank Gospodarki Zywnosciowej S.A. (Варшава, Польща). Крім того, з’явилися обороти в узбецьких сумах. Станом на 01.01.12 банк має залишки коштів на ностро-коррахунках за 19 видами валют, що на чотири валюти більше порівняно з 2010 р. Загальна сума залишку цих коштів у гривневому еквіваленті дорівнює 748 312 734,43 грн.

Структура залишків коштів на ностро-рахунках у розрізі валют, %, станом на 01.01.12

Інші валюти 5 Банківські метали 5 Англійські фунти стерлінгів 5

5 Долари США 5 Євро 5 Російські рублі

Протягом 2011 р. середньоденні ностро-залишки банку в гривневому еквіваленті в 1,06 раза перевищили цифри минулого року і мали таку динаміку: • у доларах США – + 1,41 раза, у т. ч. обороти зросли в 1,7 раза; • в гривні – + в 1,18 раза, у т. ч. обороти зросли в 0,55 раза.

Динаміка середньоденних залишків по ностро-рахунках, млн грн 5 Долар США 5 Євро 5 Російський рубль

Динаміка оборотів по ностро-рахунках, млн грн 5 Долар США 5 Євро 5 Російський рубль 5 Гривня

Протягом 2011 р. загальна кількість переказів банку «Хрещатик» через власну ностромережу дорівнювала 34 268 (17 763 клієнтських платежів та 16 505 міжбанківських переказів), що в 1,21 раза більше, ніж у попередньому році. Завдяки активній діяльності за коррахунками типу «ностро» відповідно збільшилася сума нарахованих відсотків за залишками коштів. Так, станом на 01.01.12 сума процентного доходу за цими залишками дорівнювала 20 729 245,95 грн, що майже в 1,02 раза перевищує доходи за залишками на ностро-рахунках у попередньому році. Протягом звітного періоду банк «Хрещатик» зберігав позиції лідера на ринку банківських металів серед українських банків, збільшуючи при цьому обороти на коррахунках та активізуючи власну роботу через коррахунки в банківських металах у золоті в COMMERZBANK AG, Luxembourg Branch (Люксембург) та в Standard Bank Plc (Лондон, Великобританія) в золоті, сріблі та платині. Так, станом на 01.01.12 залишок коштів у банківських металах порівняно з аналогічним періодом минулого року становить: • у золоті – 4 344,20 тройських унцій (еквівалент 53 365 534,24 грн), тобто зріс майже у 3 рази; • у платині – 23,60 тройських унцій (еквівалент 257 194,85 грн); • у сріблі – 6 587,11 тройських унцій (еквівалент 1 376 791,62 грн). Середньоденні надходження протягом 2011 р. дорівнювали 8 840 230,59 грн, що в 5,22 раза більше, ніж у 2010 р. Банк «Хрещатик» є активним членом S.W.I.F.T., що дає змогу оперативно здійснювати клієнтські та міжбанківські платежі по всьому світу з високим рівнем їх захищеності і меншими витратами у будь-якій валюті. Протягом 2011 р. обмін SWIFT-авторизаціями було здійснено з 21 банками. Станом на 01.01.12 кількість банків, з якими здійснено обмін авторизаціями SWIFT, дорівнює 424. Для зменшення комісійних витрат за ведення та обслуговування кореспондентських рахунків типу «ностро», а також для поліпшення існуючих умов здійснення операцій проводиться щомісячний аналіз виконаних переказів з метою визначення тих з них, що виконуються в неавтоматичному режимі (non-STP payments), та зменшенням їх кількості. Результатом цієї роботи стало визнання банку як провідного клірингового центру вітчизняного банківського ринку зарубіжним партнером – Deutsche Bank AG, який вручив «Хрещатику» нагороду за досягнення високої якості валютних платежів у доларах США у 2010 р. (2010 USD STP Excellence Award).

Частка платежів з найвищою якістю оформлення, що надійшли від банку «Хрещатик» протягом року, перевищила 99,5%, що є одним з кращих результатів серед банків-кореспондентів Deutsche Bank в Україні. Перелік основних банків-кореспондентів типу «ностро» http://www.xcitybank.com.ua/ukr/service/finances/

Лоро-мережа Банк є провідним кліринговим центром на українському фінансовому ринку. При цьому існуюча програма співробітництва з лоро-банками вибудовується банком на основі зваженої лімітної політики, активному розширенні існуючих ділових взаємовідносин, унікальних серед вітчизняних комерційних банків позиціях щодо кількості та екзотичності валют, в яких відкрито коррахунки банку. Станом на 01.01.12 лоро-мережа складається з 98 банків, що на 8 банків більше, ніж у попередньому році. Протягом звітного періоду були відкриті коррахунки на ім’я 11 банків, в т. ч. для нерезидента – АТ «Baltic International Bank» (Рига, Латвія), а також закриті три коррахунки типу «лоро», до яких через ліквідацію потрапили ПАТ КБ «Володимирський» (Суми) та ПАТ КБ «СоцКом Банк» (Одеса), а також ПАТ «ПУМБ» (Донецьк) у зв’язку з відкриттям прямих коррахунків у золоті.

ня б, що Запитан тбольний клу их у світі, у іш ф н ь й Яки з найсил ої є одним ь назву грошов носит ці? одини №

ь№

Відповід

19:28

Англія) еффілд ( 1857 р., Ш

Протягом 2011 р. 16 банків відкрили нові види валют до вже існуючих мультивалютних коррахунків у таких валютах, як банківські метали (золото, срібло, платина та паладій), угорських форинтах, польських злотих, китайських юанях, білоруських рублях, швейцарських франках та англійських фунтах стерлінгів.

Станом на 01.01.12 залишки коштів у гривневому еквіваленті на коррахунках типу «лоро» становили 600 822 466,50 грн. Структура залишків коштів на лоро-рахунках у розрізі валют, %, станом на 01.01.12

Банківські метали 5 Російські рублі 5

5 Гривня 5 Долари США 5 Євро

Середньоденні залишки на лоро-рахунках у 2011 р. порівняно з попереднім періодом зросли: в доларах США – в 1,3 раза; в англійських фунтах стерлінгів – в 1,7 раза; у швейцарських франках – у 2 рази; у золоті – у 2,5 раза; в гривні – майже у 2,4 раза. Таких показників досягнуто завдяки індивідуальному підходу та комплексному обслуговуванню, наданню повного спектра міжбанківських послуг, які є в арсеналі «Хрещатика», а також у результаті впровадження конкурентоспроможних тарифів і відсоткових ставок за залишками на коррахунку, оперативного та якісного виконання грошових переказів день-у-день.

Динаміка середньоденних залишків по лоро-рахунках, млн грн 5 Долар США 5 Євро 5 Російський рубль

Порівняно з 2010 р. протягом звітного періоду зросли кредитові обороти по коррахунках типу «лоро» в таких валютах: у доларах США – майже в 1,3 раза; англійських фунтах стерлінгів – більше ніж у 7 разів; євро – у 3 рази; швейцарських франках – в 4 рази; у золоті – у 2,2 раза.

Відповідь № 33

Уругвай

Динаміка кредитових оборотів по лоро-рахунках, млн грн 5 Долар США 5 Євро 5 Російський рубль

Загальна кількість переказів, здійснених лоро-банками протягом 2011 р., становить майже 50% у загальному обсязі переказів банку. При цьому клієнтські платежі лоробанків (МТ103) дорівнюють 50,91%, міжбанківські (МТ202) – 46,12%. Станом на 01.01.12 залишки коштів на лоро-коррахунках у золоті дорівнюють 1 216,59 тройських унцій (еквівалент 14 944 978,51 грн). Це 28% від загальної суми на ностро-рахунках банку в золоті (4 344,20 тройських унцій, або еквівалент 53 365 534,24 грн.)

Протягом звітного періоду банк продовжував вдосконалювати існуючу Програму лояльності для банків, спрямовану на здешевлення послуг для своїх партнерів, встановлення індивідуальних процентних ставок, а також впровадження конкурентоспроможних тарифів на існуючі послуги. Так, у 2011 р. були розроблені та введені в дію нові можливості для банків-партнерів: • у зв’язку з відкриттям коррахунків типу «ностро» в індійських рупіях та угорських форинтах відповідно розширено спектр валют, в яких лоро-банки можуть виконувати платіжні доручення; • через активізацію банкнотного бізнесу розроблено проект договору про здійснення готівкових операцій із банками-резидентами та впроваджено нові Тарифи у частині обслуговування готівкових операцій; • із затвердженням нових умов співпраці з платіжною системою MoneyGram у частині виконання переказів у доларах США та євро лоро-банкам запропоновано новий Договір «О международных денежных переводах»; • з метою скорочення часу проходження SWIFT-повідомлень від відправника до кінцевого одержувача, а також для зменшення вартості обробки переказів лоро-банків, у яких відсутній SWIFT, для банків-партнерів запропоновано послугу з отримання власного коду non-SWIFT BIC для виконання в автоматичному режимі (STP-payments) грошових переказів через мережу ностро-банків. Цей неактивний BIC служить для ідентифікації банку в системі організації. Він, як і повноцінний SWIFT BIC, є дійсним при використанні всередині тексту повідомлення та дозволяє використовувати опцію «А» у відповідних полях SWIFT-повідомлення, а це, в свою чергу, надає можливість автоматизувати процес обробки платіжного доручення лоро-банку. При цьому відповідно скорочуються витрати банку «Хрещатик» за non-STP payments та збільшується кількість якісних платежів. Наразі послугою скористалися вже чотири банки; • з урахуванням аналізу ринку впроваджено нові гнучкі тарифи на основні операції для банків-кореспондентів; • з метою вчасного розміщення коштів, що надійшли на коррахунки лоро-банків у гривні, були затверджені зміни до регламенту роботи з банками-кореспондентами в гривні та скорочено cut-off time.

вести має про и матчів тар , аби стат и к ь іл к у С о б р у о л в к о ів г л без го м символічно члено шина? Льва Я № ання Запит

Співпраця зі світовим фінансовим співтовариством З міжнародними рейтинговими агентствами Укладено новий договір з міжнародним рейтинговим агентством Fitch Ratings, а також проводилася постійна робота щодо підтвердження кредитних рейтингів банку «Хрещатик», які станом на 01.01.12 становили: • довгостроковий рейтинг у національний та іноземній валюті «В-»; • короткостроковий рейтинг в іноземній валюті «В»; • національний довгостроковий рейтинг «ВВВ-(ukr)»; • індивідуальний рейтинг «D/E»; • рейтинг стійкості «b-»; • рейтинг підтримки «5». Підтримка агентством рейтингів банку, а також прогнозу рейтингів на рівні «стабільний» відбувалася, незважаючи на зниження прогнозів та рейтингів іншим банківським установам України та світу. З міжнародними платіжними системами Протягом 2011 р. здійснювалося супроводження співпраці з міжнародними платіжними системами VISA International та MasterCard WorldWide, а також діяльність стосовно впровадження різних спільних проектів, таких як торговельний еквайринг платіжних карток, спонсорування лоро-банків та ін. З системами грошових переказів Укладено новий договір з міжнародною системою грошових переказів MoneyGram, який замінив усі раніше підписані додаткові угоди, а також додав можливість здійснювати грошові перекази із розширеним спектром валют. У зв’язку з підписанням договору банком пройдені обов’язкові процедури Due-diligence та Anti-Money Laundering. З міжнародними фінансовими установами • Підписано та впроваджено договір з компанією Priority Pass Limited. Співпраця з компанією передбачає надання клієнтам банку – власникам карток VISA Gold, Platinum, Infinite асоціативного членства у міжнародній програмі PRIORITY PASS, що дозволяє відвідувати преміум-лаунж зони у більшості аеропортів світу. • Пройдено процедуру Due-diligence, а також розпочато процедуру встановлення міжбанківських лімітів Bank of Communications Co., Ltd. (Шанхай, Китай) на банк «Хрещатик». Через зниження рейтингів багатьох європейських банків, а також зважаючи на те, що «Хрещатик» є першим українським банком, котрий проходить відповідну процедуру, прийняття рішення було перенесено на 2012 р. • Подовжено співпрацю з американською компанією «Корпорейшн Сервіс Компані» (США) та здійснено щорічну оплату за їх послуги Процесуального агента в США для існування прямих коррахунків у трьох американських банках. • Регулярно оновлюється інформація про банк «Хрещатик» для банків-партнерів, міжнародних фінансових інституцій, а також у провідних світових фінансових та економічних виданнях, таких як Thomson Financial Publishing, The Banker, Bureau van DIJK, SSI publishing, The Global Banking Resource (TGBR), Bankers Almanac стосовно фінансових показників діяльності банку, висвітлюється інформація щодо структури банку, топменеджменту та акціонерів, рейтингових оцінок банку тощо. • Подовжено розміщення/оновлення даних про банк на сайті Bankers Almanac – світового інформаційного сайту банківської та фінансової інформації. • Банк щорічно бере участь у конкурсах The Banker Awards – Bank of the Year, Financial Inclusion Awards 2011 та у номінації International WHO’S WHO of Professionals міжнародного видання WHO’S WHO 2011. Все про співпрацю з фінансовими установами http://www.xcitybank.com.ua/service/finances/

7 2 : 30 ння № Запита х больни т у ф Два це ... – и м й та

ідь № Відпов Цу Чю

Фондовий ринок Банк «Хрещатик» є професійним учасником фондового ринку і має всі необхідні умови для якісного та комплексного обслуговування клієнтів, поєднуючи переваги надійної банківської установи і професійного учасника фондового ринку з багаторічним досвідом діяльності. У 2011 р. банк продовжував надавати традиційні послуги на фондовому ринку: • брокерські послуги для юридичних і фізичних осіб: - купівля, продаж усіх видів цінних паперів на біржовому та позабіржовому ринках; - послуги з лістингу цінних паперів на біржах; - викуп цінних паперів у власників за дорученням емітентів (проведення оферт); - операції з цінними паперами інститутів спільного інвестування; - консалтингові послуги; • дилерські операції: - купівля, продаж цінних паперів на біржовому та позабіржовому ринках у власний портфель; - купівля державних цінних паперів на аукціонах НБУ; - операції репо. Все про діяльність банку на фондовому ринку: http://www.xcitybank.com.ua/service/business/fund/ http://www.xcitybank.com.ua/service/business/investment/ http://www.xcitybank.com.ua/service/finances/cini_paperi/ http://www.xcitybank.com.ua/service/privateperson/funds/

Управління власним портфелем цінних паперів Стратегія банку з формування портфеля цінних паперів базується на таких принципах, як максимальна реалізація потенційних можливостей фондового ринку щодо мобілізації і розміщення фінансових ресурсів банку, створення необхідних умов для реалізації інтересів банку та забезпечення захисту його майнових прав, створення та забезпечення функціонування ефективної системи внутрішнього регулювання та контролю.

Станом на 01.01.12 портфель цінних паперів становив 691 065 тис. грн. При формуванні портфеля цінних паперів пріоритет надається ліквідним фінансовим активам високонадійних емітентів, переважно з фіксованою дохідністю, а також державним борговим цінним паперам при сукупному лімітуванні інвестицій в інструменти фондового ринку. 99,95% вкладень банку у цінні папери – вкладення у боргові цінні папери надійних емітентів, які приносять банку процентні доходи, у т. ч. державні цінні папери та цінні папери, забезпечені гарантією держави – 32,7%; 0,05% портфеля цінних паперів банку – це інвестиції в корпоративні права українських підприємств; 1,5% – облігації місцевих позик (муніципальні облігації); 65,8% – облігації підприємств.

Банк має якісний портфель цінних паперів. Не зафіксовано жодного дефолту. Всі випуски цінних паперів, якими володіє банк, своєчасно обслуговуються, зобов’язання емітентів цінних паперів зі сплати відсотків, дострокового викупу цінних паперів, погашення цінних паперів виконуються своєчасно та в повному обсязі.

Структура портфеля цінних паперів у 2011 р., %

Муніципальні облігації 5 Акції 5

5 Державні облігації 5 Корпоративні облігації

У 2011 р. порівняно з 2010 р. структура портфеля суттєво змінилась. Питома вага державних облігацій та облігацій з державною гарантією зменшилася на кінець звітного періоду з 84,2% до 32,74%. Зросла питома вага облігацій підприємств – з 3,6% у 2010 р. до 64,8 % на кінець 2011 р.

Усі корпоративні та муніципальні облігації в портфелі банку є ліквідними лістинговими цінними паперами банку та включені до біржових реєстрів провідних фондових бірж України – Фондової біржі ПФТС, Української біржі, Української фондової біржі.

Управління цінними паперами клієнтів Банк володіє всіма ліцензіями Національної комісії з цінних паперів та фондового ринку та право здійснення професійної діяльності з торгівлі цінними паперами, а саме: • брокерської діяльності; • дилерської діяльності; • діяльності з андеррайтингу; • управління цінними паперами. Професійна діяльність банку з торгівлі цінними паперами у 2011 р. характеризується збереженням активності на рівні минулого року. Так, загальна сума угод, укладених банком як торговцем цінними паперами, у звітному періоді становить 2 304 218 тис. грн, у т. ч. з дилерської діяльності – 1 409 966 тис. грн, обсяг брокерських угод – 894 252 тис. грн.

У 2011 р. банком отримано процентних доходів від цінних паперів у розмірі 44 009 тис. грн. Протягом 2011 р. банк як платіжний агент обслуговував випуски корпоративних і муніципальних облігацій, за якими банком проведено операцій з виплати процентних доходів та погашень на суму понад 20 млн грн.

Депозитарна діяльність За результатами роботи у 2011 р. банк «Хрещатик» увійшов до десятки найактивніших зберігачів, за рейтингом Всеукраїнського депозитарію цінних паперів. За 2011 р. кількість проведених депозитарних операцій збільшилася в 2,3 раза порівняно з минулим роком, що є гарним показником при зниженні індексів фондового ринку.

72 ідь

ов Відп

2 №3

0 У 188

р.

ол став В якому році футб м спорту? олімпійським видо Запитання № 08

Обсяг залучених протягом 2011 р. депозитарних активів становив 4 302 млн грн за номінальною вартістю, що в 1,3 раза більше, ніж станом на кінець 2010 р.

Динаміка обсягу депозитарних активів, млн грн

Кількість рахунків у цінних паперах, відкритих для клієнтів, збільшилася порівняно з 2010 р. в 2,2 раза і становила на кінець 2011 р. 49 811 рахунків.

Динаміка кількості рахунків у цінних паперах

У 2011 р. банк продовжував обслуговувати недержавні пенсійні фонди, страхові компанії, компанії з управління активами, ІСІ та активно працював на обслуговуванні цільових програм по залученню клієнтів – власників цільових житлових облігацій.

За участю банку як управителя фонду фінансування будівництва за програмою фінансово-кредитної підтримки молодих сімей та самітних молодих громадян на будівництво (реконструкцію) житла в Києві, яка реалізується спільно з Київською міською радою, з початку цієї програми введено в експлуатацію квартири для 1210 родин загальною площею 90,98 тис. м2 житла загальною вартістю 322,78 млн грн. Надано кредитів за цією програмою загальною сумою 262 млн грн, з яких 256,777 – власні кредитні ресурси банку.

Банківські метали і монети Стратегічним напрямом у роботі з банківськими металами у 2011 р. були розвиток і збільшення обсягів операцій на міжнародних і внутрішньому ринках та зростання отриманих доходів. У 2011 р. банк надавав такі послуги з банківськими металами: • операції купівлі-продажу банківських металів (золото, срібло, платина, паладій) з фізичною поставкою та без неї; • відкриття та ведення депозитних рахунків у банківських металах фізичним та юридичним особам; • відкриття та ведення поточних рахунків у банківських металах фізичним та юридичним особам; • кредитування у банківських металах юридичних осіб – промислових споживачів; • залучення і розміщення міжбанківських депозитів і кредитів у банківських металах.

За підсумками 2011 р. банк «Хрещатик» міцно утримує позицію лідера серед операторів на ринку банківських металів в Україні – обсяг купівлі банківських металів з фізичною поставкою на міжнародних ринках становив 10 336,319 кг. Про це свідчать численні нагороди, одна з яких – орден «Флагман економіки» за імпорт банківських металів в Україну з присвоєнням статусу «Імпортер 2011 року в Україні». Протягом звітного періоду до співпраці залучено нових клієнтів – промислових споживачів банківських металів, банки-резиденти. Нарощувались обсяги операцій з безготівковими банківськими металами через коррахунки банків-нерезидентів. Це дозволило збільшити обсяги продажу банківських металів на внутрішньому та міжнародних ринках. У 2011 р. банк «Хрещатик» збільшив обсяг операцій з банківськими металами з фізичною поставкою та без неї на міжбанківському валютному ринку України. До співпраці по операціях продажу банківських металів залучено нові банки.

Динаміка обсягів операцій з банківськими металами на МВРУ, кг

Від проведення операцій з банківськими металами банк у 2011 р. отримав дохід у розмірі 8218,7 тис. грн. Практично у 2 рази збільшився у звітному періоді обсяг операцій відкупу зливків банківських металів у клієнтів банку порівняно з обсягом даних операцій у 2010 р. Банк співпрацює на міжнародних ринках з визнаними афінажними компаніями, такими як Argor Heraeus S.A. (Швейцарія), Umicore AG&Co KG (Німеччина), Standard Bank Plc (Великобританія), Commerzbank International S.A. (Люксембург).

Обсяг операцій експорту банківських металів для поповнення власного коррахунку, відкритого у Standard Bank Plc (Лондон, Великобританія), становив 558,71 кг. У 2011 р. збільшився обсяг банківських металів, розміщених на поточних і вкладних (депозитних) рахунках клієнтів – юридичних і фізичних осіб. Активними були операції залучення і розміщення міжбанківських депозитів у банківських металах на внутрішньому ринку.

Динаміка обсягів «золотих» і «срібних» рахунків, кг 5 Золото 5 Срібло

Активними були операції з монетами із дорогоцінних металів іноземних монетних дворів. У 2011 р. банком були підписані угоди про співпрацю з Монетним двором Польщі, компанією UNET-NUMISCOLLECT (Нідерланди), компанією Treasures of Oz (Австралія), компанією Allcollect GmbH (Німеччина). Обсяг реалізації монет із дорогоцінних металів іноземних монетних дворів за 2011 р. становив 8,3 кг золотих монет і 347,74 кг срібних монет. Підтверджуючи репутацію лідера ринку банківських металів, банк «Хрещатик» традиційно запрошений до участі у Міжнародній виставці «ЮвелірЕкспоУкраїна’2011». За результатами роботи на виставці банк нагороджено Дипломом за краще представлення продукції та послуг. Все про банківські метали http://www.xcitybank.com.ua/service/business/metals/ http://www.xcitybank.com.ua/service/finances/bank_metal/ http://www.xcitybank.com.ua/service/privateperson/bankmetal/

ної ня Запитан тренером збір му о в у н б т Хто в її дебю Україниі? матч №

ь№

Відповід

22:02

75 бок

Суперку

Роздрібний бізнес У 2011 р. банк «Хрещатик» продовжував розвиток роздрібного бізнесу, розробляв і впроваджував на ринку дедалі нові продукти для приватних осіб, засвоюючи нові канали просування і продажу послуг населенню. Лінійка роздрібних продуктів стала простішою, уніфікованішою, ще більше орієнтованою на клієнтів, а за рахунок індивідуального сервісу і конкурентоспроможнішою. Така лінійка дає змогу враховувати інтереси всіх категорій клієнтів, а створення ринково-збалансованих і зрозумілих для споживачів продуктів формує респектабельність і соціальну відповідальність банку.

Строкові вклади Протягом 2011 р. вклади населення, як завжди, зберігали лідерство найпопулярніших і доступніших способів вигідно розпорядитися власними заощадженнями. Опікуючись зміцненням взаємовідносин з клієнтами, банк завжди зберігав довірливе ставлення клієнтів і безпроблемно виконував усі свої зобов’язання. Про високий рівень репутації «Хрещатика» на ринку свідчить і те, що протягом останніх трьох років банк бере участь у здійсненні виплат вкладникам ліквідованих банків, виступаючи агентом Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.

Загальний портфель вкладів фізичних осіб збільшився на 190,6 млн грн і на початок 2012 р. перевищив 3 млрд грн. Більш активно приросли кошти на вимогу, але в цілому сума строкових коштів, розміщених фізичними особами у банку, у 5,4 раза перевищує суму коштів на вимогу і станом на 01.01.12 дорівнює 2 578,8 млн грн. Орієнтуючись на стабільність гривні та вищу дохідність гривневих вкладів, фізичні особи надавали перевагу зберіганню коштів у національній валюті. Порівняно з 2010 р. в динаміці валютної структури депозитів банку збереглася тенденція більш прискореного зростання вкладів у гривні, питома вага якої становила 67,6% портфеля строкових вкладів.

Динаміка обсягів коштів населення, млн грн 5 Вклади в цілому 5 Строкові вклади

У 2011 р. банк пропонував фізичним особам не тільки депозитні програми, які стабільно користуються попитом – вклади «Оберіг» та «Скарбничка», а й вузькоспрямований вклад «Альтернативний» у російських рублях, швейцарських франках та англійських фунтах стерлінгів, що надав вкладникам банку можливість диверсифікувати валютні ризики.

Відповідь № 05

ка гра Англійсь

рі

му повіт

на свіжо

З серпня минулого року стартував акційний вклад «Ювілейний» до 20-річчя банку, привабливі умови якого привернули увагу не тільки традиційні вікові категорії клієнтів, а й молодь: в рамках акції ровесники банку – особи, яким у 2013 р. виповниться 20 років, матимуть додаткові бонуси – підвищену відсоткову ставку і чипову картку, що має вищий рівень захисту. Постійні вкладники банку охоче та без побоювань розміщують свої заощадження на цей вклад, а привабливі умови «Ювілейного» заохочують ставати клієнтами банку й інших: 1/6 вкладників «Ювілейного» – нові клієнти. Як результат – частка депозитів терміном розміщення понад 1 рік збільшилась на 1,7 п.п. – до 38,8% загального обсягу зобов’язань за залученими строковими коштами фізичних осіб. Позитивний тренд акумуляції коштів на даному вкладі очікується до кінця 2012 р.

Протягом 2011 р. кількість фізичних осіб, котрі розмістили кошти на строкові вклади, зросла на 2 тис. і станом на 01.01.12 перевищила 30,5 тис. осіб. Напередодні Нового року традиційно пропонувались акційні програми – короткострокові вклади «Авансом до свят!» і «Щедре Різдво». Третя частина вкладників даних програм – також нові клієнти банку.

Банк «Хрещатик» є учасником проекту Національного банку України та агенції Thomson Reuters щодо розрахунку індекса ставок за депозитами фізичних осіб (UIRD).

Кредитування населення Основним завданням роздрібного кредитування банку у 2011 р. було нарощення кредитного портфеля та поліпшення його якості шляхом вжиття заходів по поверненню проблемних активів, недопущення збільшення проблемної заборгованості та реструктуризації кредитів за умов сплати позичальником відсотків за користування кредитними коштами. У зв’язку з цим були максимально стандартизовані всі процеси кредитування приватних осіб, розроблені ефективні скорингові моделі та інші інструменти управління кредитними ризиками.

Продуктами – лідерами роздрібного кредитування стали такі комплексні кредити, як пропонований банком продукт масового кредитування «Кращий вибір». Цей продукт об’єднав основні напрями – споживче кредитування (під заставу нерухомості або депозиту), автокредитування, іпотечне кредитування для придбання житла на первинному чи вторинному ринку нерухомості. На момент впровадження «Кращим вибором» пропонувалися досить конкурентні умови для потенційних позичальників у розрізі відсоткових ставок, термінів кредитування та лімітів по сумах кредиту. Динаміка обсягів кредитування населення, млн грн

и стала кої країн ном світу? я а н ір б іо З чемп першим

№

ання Запит

І хоча протягом 2011 р. банк проводив стриману політику щодо надання нових кредитів, про що свідчить зменшення обсягів кредитування, лінійку пропонованих роздрібних кредитів було суттєво розширено. Гідне місце тут знайшли: • іпотечні кредити, зокрема у рамках поновленої співпраці з Державною іпотечною установою, які користуються особливою популярністю, бо пропонують цікаві умови у розрізі тривалого кредитного навантаження на позичальників; • карткові кредити, спрямовані насамперед на учасників зарплатних проектів.

У 2011 р. банк розпочав співробітництво з фінансовою компанією «Центр фінансових рішень», яка надає готівкові кредити населенню досить оперативно. За умовами договору надані кредити не обліковуються на балансі банку, рішення про надання кредитів приймається фахівцями цієї компанії. Крім того, компанія співпрацює з банком за договором про розрахунково-касове обслуговування, згідно з яким у касах банку проводиться прийом коштів позичальників компанії за раніше виданими кредитами. Протягом 2011 р. забезпечено продовження тенденції зменшення обсягів проблемної простроченої заборгованості за кредитами фізичних осіб: погашено самих кредитів фізичних осіб на суму 19,3 млн грн, відсотків за ними – на суму 4,7 млн грн. Зменшився загальний обсяг проблемних кредитів, здійснено реструктуризацію за кредитами фізичних осіб.

Питома вага проблемної заборгованості у роздрібному кредитному портфелі, %, станом на 01.01 відповідного року

Картковий бізнес Банк «Хрещатик» постійно розвиває картковий бізнес, насамперед через розширення розрахункових функціональних можливостей платіжних карток, емісію карток міжнародних платіжних систем, гнучку тарифну політику. Задля цього задіяні всі можливі ресурси власного процесингового центру та використані переваги статусу принципового члена у міжнародних платіжних системах MasterСard і VISA та повного члена Національної системи масових електронних платежів (НСМЕП). Картки, емітовані банком, відзначає ціла низка переваг, крім традиційних зняття готівки і безготівкових розрахунків: • багаторівневий захист; • оперативне управління коштами і мобільний контроль операцій по карткових рахунках; • можливість установлення кредитного ліміту; • досвід обслуговування зарплатних проектів; • участь у промо-акціях банку і платіжних систем; • можливість одержання знижок при оплаті товарів і послуг партнерів банку.

6 0 : 28 ння № Запита ргаі було освіті ц о р у м о у к й я и В о перш де? нізован льний клуб і футбо

ідь № Відпов 100

У 2011 р. банк розпочав випуск платіжних карток преміум-класу VISA Infinite та підтвердив торгову ліцензію МПС VISA. Таким чином, минулого року банк завершив оформлення повного пакета ліцензій емітента та екваєра в міжнародних та національній системах, запровадив нові послуги преміум класу з надання клієнтам – держателям платіжних карток Visa Platinum та Visa Infinite додаткових послуг всесвітньої програми «Priority Pass», асистансу «Консьєрж-сервіс». Динаміка приросту платіжних карток , тис. шт.

Найбільшими темпами зростала кількість карток у розрізі зарплатних проектів, відкриття вкладів і пенсійних рахунків.

Динаміка обсягів операцій з платіжними картками, млн грн 5 Розрахунки у торговельно-сервісній мережі та інтернеті 5 Зарахування зарплати 5 Залишки на карткових рахунках

Структура доходів карткового бізнесу у 2011 р., %

Обслуговування зарплатних 5 проектів 5 Видача готівки через банкомати 5

5 Емісія і розрахункове 5 обслуговування 5 Касове обслуговування

Платіжні картки і карткові продукти http://www.xcitybank.com.ua/service/business/paycard/ http://www.xcitybank.com.ua/service/privateperson/paycards/

Ще одна важлива складова стратегії банку «Хрещатик» на ринку платіжних карток пов’язана з розвитком власного процесингового центру і банкоматно-термінальної мережі. Запущений у 2007 р., цей інфраструктурний багаторівневий інтелектуальний проект знаменував вихід банку на якісно новий рівень сервісу, що було гідно оцінено і клієнтами банку, і всіма платіжними системами – вітчизняною і міжнародними.

Динаміка нарощування банкоматно-термінальної мережі банку 5 Власна мережа банкоматів CashTan 5 Об’єднана мережа банкоматів 5 Мережа POS-терміналів

Значну увагу протягом 2011 р. було приділено безпеці використання платіжних карток, чому суттєво сприяла злагоджена робота власної цілодобової клієнтської підтримки держателів платіжних карток. Клієнти банку у будь-яку хвилину доби можуть звернутися за консультаціями до кваліфікованих співробітників процесингового центру, вчасно заблокувати втрачену або викрадену картку, одержати відомості про залишки коштів на картковому рахунку, sms-інформування тощо. Банкоматно-термінальна мережа банку «Хрещатик» і банків-партнерів http://www.xcitybank.com.ua/bankomat/

80 ь овід

Відп

№3

ч Мат

Яка деталь одягу ря від інших граввідрізняла ворота ловині ХХ ст .? ців ще у першій по Запитання № 20

Валютно-обмінні операції Порівняно з 2010 р. у звітному періоді значно зросли обсяги реалізації готівкової валюти завдяки розширенню переліку готівкових валют, пропонованих до обміну, та нарощення клієнтської бази.

Приріст доходів від проведення валютно-обмінних операцій у 2011 р. порівняно із попереднім роком становить 58%, загальна кількість трансакцій по операціях купівлі валюти у населення зросла на 17,4%, по операціях продажу валюти населенню – на 27,2%. Зростання обсягів реалізації валют у 2011 р., разів 5 Долар США 5 Євро 5 Російський рубль 5 Англійський фунт стерлінгів 5 Канадський долар 5 Швейцарський франк 5 Датська крона 5 Японська єна 5 Австралійський долар 5 Норвезька крона 5 Шведська крона 5 Польські злоти 5 Китайські юані Женьмінбі

Наразі банк надає валютно-обмінні послуги у 18 валютах, включаючи такі, як білоруський рубль, латвійські лати, ізраїльський новий шекель, угорський форинт, чеська крона.

У 2011 р. з метою управління валютним ризиком та недопущення порушень норм чинного законодавства під час проведення валютно-обмінних операцій налаштовано автоматичний контроль допустимих лімітів операцій та ідентифікації клієнтів, централізоване введення єдиних курсів купівлі/продажу валют для всіх установ банку, єдиний Журнал обліку переказів фізичних осіб, що дає змогу здійснювати централізований контроль за дотриманням законодавчо встановлених норм і термінів переказів, оптимізувати процес обслуговування клієнтів.

Термінові грошові перекази і дорожні чеки Протягом 2011 р. підрозділами банку «Хрещатик» здійснено переказів з використанням міжнародних систем переказів (відправка/виплата) більше ніж на 18,5 млн дол., майже на 5,5 млн євро та 2,3 млн російських рублів. Майже 50 тис. осіб скористалися міжнародними системами переказів у банку протягом звітного періоду порівняно з показниками 2010 р. (43 тис. осіб) і 2009 р. (36,9 тис. осіб).

Найбільші суми коштів надійшли в Україну з Росії, США, Італії, Іспанії, Португалії. Комісійні доходи від операцій у системах грошових переказів протягом 2011 р. зросли в 1,4 раза.

Динаміка комісійних доходів від операцій у системах грошових переказів, млн грн

Значною популярністю серед клієнтів банку «Хрещатик» по переказах у доларах США користується міжнародна система WesternUnion, питома вага якої становить 44% загального обсягу таких переказів, по переказах в євро – міжнародна система MoneyGram, питома вага якої дорівнює 64%. Активно затребуваною стала й власна внутрішньобанківська система «Гринвіч». Протягом 2011 р. нею скористалось 4 914 осіб порівняно з 2010 р. (3 656 осіб) і 2009 р. (1172 осіб). Загальний обсяг переказів у звітному періоді майже вдвічі перевищив показник 2010 р., так само, як і отримані комісійні доходи.

З осені 2011 р. всі установи банку розпочали здійснювати перекази за міжнародною системою UNIStream, яка надає можливість здійснювати перекази в трьох видах валют – доларах США, євро, російських рублях. Банк «Хрещатик» – один з небагатьох банків України, що обслуговує дорожні чеки: • безпосередньо співпрацює з компанією-емітентом – American Express та пропонує дорожні чеки American Express у доларах США та євро; • здійснює прийом від фізичних та юридичних осіб іменних чеків на інкасо у п’яти видах валют (англійські фунти стерлінгів, євро, долар США, австралійські долари, канадські долари); • здійснює вивезення іменних і дорожніх чеків до банків-емітентів.

Динаміка обсягів операцій з дорожніми чеками, тис. 5 Долар США 5 Євро

Отримано доходів від операцій з чеками: 2009 р. – 292,1 тис. грн; 2010 р. – 356,4 тис. грн; 2011 р. – 463,8 тис. грн. Неторгові операції http://www.xcitybank.com.ua/service/finances/netorg/

Розрахунково-касове обслуговування У 2011 р. основними факторами продуктивної роботи стали: • активне нарощування клієнтської бази; • автоматизація процесу приймання платежів з використанням сучасного банківського програмного забезпечення.

Комісійні доходи від розрахунково-касового обслуговування та приймання платежів від фізичних осіб зросли порівняно з 2010 р. на 11,2%. У 2011 р. були повністю переглянуті тарифи для фізичних осіб, проведено маркетингове дослідження вартості послуг серед банків референтної групи, аналіз конкурентоспроможності та окупності тарифів банку на розрахунково-касове обслуговування.

Індивідуальні сейфи Для зберігання грошей, цінностей і документів банк «Хрещатик» надає в оренду на будь-який термін індивідуальні банківські сейфи. Різні за розмірами, вони дуже зручні для зберігання в них різноманітних предметів і готівки, а найголовніше – сейф 100% гарантує клієнту збереження його коштів і цінностей, а також таємницю вмісту сейфу.

Комісійні доходи від надання в оренду банківських сейфів у 2011 р. зросли порівняно з 2010 р. на 26,2%. Послуги для населення http://www.xcitybank.com.ua/service/privateperson/

ня Запитан ву мав футболйців? Яку наз родавніх кита у ста №

ь№

Відповід

27:08

83 .

У 1900 р

Про нас Комерційний банк «Хрещатик» – універсальна кредитна системна установа. Форма власності – публічне акціонерне товариство. Ліцензії банку: • реєстрація в НБУ № 172 від 19.05.93; • банківська ліцензія НБУ № 158 від 11.10.11 на право надання банківських послуг, визначених частиною 3 статті 47 Закону України «Про банки і банківську діяльність»; • генеральна ліцензія НБУ на здійснення валютних операцій № 158 від 11.10.11; • ліцензії Національної комісії з цінних паперів та фондового ринку (НКЦПФР) на проведення: - дилерської діяльності – ліцензія серії АГ № 580075 від 30.12.11; - брокерської діяльності – ліцензія серії АГ № 580074 від 30.12.11; - андеррайтингу – ліцензія серія АГ № 580076 від 30.12.11; - депозитарної діяльності зберігача цінних паперів – ліцензія серії АГ № 580077 від 30.12.11; - діяльності з управління цінними паперами – ліцензія серії АВ № 534057 від 09.06.10; • свідоцтво участника Фонду гарантування вкладів фізичних осіб № 19 від 02.07.10 про реєстрацію банку у Реєстрі банків - учасників (тимчасових учасників) Фонду. Реєстраційний № 20 від 02.09.99. Дата створення – 19 травня 1993 р. Зареєстровано як товариство з обмеженою відповідальністю Комерційний банк сприяння розвитку підприємництва «Згода». У серпні 1998 р. на підставі рішення Зборів учасників зареєстровано зміни до Статуту банку, який став називатися Комерційний банк сприяння розвитку міського господарства і підприємництва «Хрещатик». З 2000 р. – Відкрите акціонерне товариство «Комерційний банк «Хрещатик», з травня 2010 р. – публічне акціонерне товариство «Комерційний банк «Хрещатик».

• • • • • • • • • • • • • • • • •

Членство у професійних організаціях: Асоціація «Український кредитно-банківський союз» (УКБС); Українська міжбанківська валютна біржа (УМВБ); Українська біржа (УБ); Асоціація «Фондове партнерство»; ПрАТ «Фондова біржа ПФТС»; Професіональна асоціація реєстраторів і депозитаріїв (ПАРД); Асоціація «Українські фондові торговці» (Асоціація УФТ); Товариство Міжнародних Міжбанківських фінансових телезв’язків S.W.I.F.T. та Reuters'2000; міжнародні платіжні системи MasterCard WorldWide та VISA International (Principal Member); Amerіcan Express Travel Related Servіces Company, Іnc.; Асоціація «Український союз учасників НСМЕП»; Асоціація «УкрСВІФТ»; Перше всеукраїнське бюро кредитних історій; Українська міжбанківська асоціація членів платіжних систем «ЕМА»; ПрАТ «Всеукраїнський депозитарій цінних паперів» (ПрАТ ВДЦП); Асоціація ділового співробітництва «Київ – Пекін»; Клуб банкірів.

Наш принцип роботи не змінюється протягом багатьох років – ми чекаємо на своїх клієнтів і партнерів щодня, щохвилини, щомиті! Режим роботи установ банку «Хрещатик» — унікальний у вітчизняному банківському секторі: ми працюємо для вас за подовженим графіком щодня, без вихідних і свят. 01001, Київ, вул. Хрещатик, 8а Тел. +380 044 490-52-30, факс: +38 044 270-72-28 e-mail: bank@xbank.com.ua S.W.I.F.T.: KHRCUAUK Telex: 631349 ZGODA UX Reuters: KRES www.xcitybank.com.ua Інформаційно-довідкова служба: +38 044 490-25-00 Цілодобова «гаряча» лінія 0-800-500-212 (зі стаціонарних телефонів в Україні безкоштовно)

Інтерактивне спілкування з фахівцями банку, відповіді на всі актуальні запитання, вирішення проблемних ситуацій – на головній сторінці нашого сайту http://www.xcitybank.com.ua/

Цей річний звіт опубліковано українською та англійською мовами. У разі виникнення будь-яких розбіжностей у тексті двох версій видання українською мовою має пріоритет. © ПАТ «КБ «Хрещатик», 2012 © Дизайн і верстка «Студія графічного дизайну Антона Драженка», 2012 © Фотографії Арсена Федосенка, 2011