k079

Ми з усією відповідальністю ставимося до нашої роботи і створення нових шляхів розвитку банківської справи, щоб завжди пропонувати клієнтам найсвіжіші, найвигідніші і зваженіші рішення. Наша репутація вибудовується на довірі, відповідальності за результат та якісному веденні бізнесу. Банк «Хрещатик»

Зміст Звернення Спостережної ради і Правління банку Огляд української економіки і банківського сектора країни Місія і цінності Стратегія розвитку Бізнес-модель Стратегічні плани 2011 року Рейтинги банку Хроніки Корпоративне управління Акціонерний капітал і капіталізація банку Основні фінансові показники Підтримка ліквідності Управління ресурсами Ризик-менеджмент Клієнтська політика Управління брендом і комунікаціями Регіональний та інфраструктурний розвиток Корпоративний бізнес Міжбанківський бізнес Міжнародна діяльність Діяльність на фондовому ринку Ринок банківських металів Послуги для населення Картковий бізнес Стисло – головне

4 8 16 17 18 19 22 25 32 40 44 46 48 56 62 64 70 78 83 84 92 96 98 106 108

4

Шановні клієнти, партнери, колеги!

2010 рік вимагав від кожного з нас мудрих рішень, копіткої роботи і повної самовіддачі. Нам вдалося зберегти свої позиції на вітчизняному та світовому фінансових ринках, що було відзначено міжнародними і вітчизняними рейтинговими агенціями, незалежними зовнішними аудиторами. Ми не втратили довіри клієнтів і фінансового співтовариства, оскільки продовжували додержуватися тієї консервативної політики і класичних принципів ведення банківської справи, що виправдали себе протягом багатьох років. Не підвела і наша управлінська модель: банк зберіг обсяги бізнесу за рахунок високого рівня ліквідності та якості клієнтської бази. Ми змогли продемонструвати нашу стабільність акціонерам, інвесторам, клієнтам і партнерам, довести репутацію надійного банку, якому можна довіряти за будь-яких обставин. Незважаючи на дуже повільні процеси відновлення української економіки, все ще незадовільний фінансовий стан багатьох промислових підприємств, включаючи корпорації, холдинги та інші гіганти індустрії, змушене зниження їх ділової активності, драматичне зменшення доходів населення, банк «Хрещатик» не тільки витримав перевірку на міцність. Ми змогли мінімізувати вплив негативних факторів і продемонструвати позитивну динаміку основних показників діяльності, безумовне додержання всіх нормативів Національного банку. Довгострокова стабільність завжди була для нас важливішою за миттєвий прибуток. Тому за складних умов 2010 року ми робили все можливе, аби підтримувати постійний діалог з усіма зацікавленими особами, допомогали нашим клієнтам, намагаючись максимально враховувати їхні інтереси у непростій економічній ситуації, і пропонували індивідуальне рішення. Не піддаючи ризику стабільність банку, ми прагнули виробити механізм вирішення проблем для кожного позичальника, вкладника і закріпити наші партнерські відносини. Активна бізнес-позиція дала нам змогу максимально ефективно виконати плани розвитку. Це стало можливим завдяки вірним стратегічним рішенням, прийнятим протягом останніх років, грамотним управлінським тактикам антикризового характеру, що їх застосовували акціонери і менеджмент банку, серйозному запасу міцності і надійності, накопиченому роками успішної діяльності. Серед основних пріоритетів були методична і зважена робота з підприємствами реального сектора економіки і населенням з метою підвищення якості активів, досягнення збалансованої структури балансу банку та мінімізації ризиків. Наразі банк «Хрещатик» перебуває у процесі переходу від антикризової стратегії до стратегії збалансованого зростання, що закріплено у бізнес-плані до 2016 року. Багато що змінюється у самому банку, в його організаційній структурі, продуктовій лінійці. З’являються нові люди, нові продукти і послуги. Точками входу в успішне майбутнє залишаються робота з реальним сектором економіки, у тому числі державними і комунальними підприємствами, висока якість кредитного портфеля, залучення нових корпоративних і роздрібних клієнтів за допомогою інноваційних продуктів і високої якості обслуговування. Окрему увагу буде приділено малому і середньому бізнесу як перспективному і досить стабільному сегменту економіки, що засвідчує світовий досвід виходу з кризи, а також розвитку нових високотехнологічних сервісів та активізації програми крос-продажів.

5

Безумовно, добросовісність, порядність і надійність завжди залишатимуться ключовими характеристиками банку «Хрещатик», тому ми продовжимо наш курс на підвищення ефективності операційної діяльності у поєднанні з удосконаленням системи управління кредитними ризиками. Водночас є речі, що залишаються незмінними. Це насамперед принципи, на основі яких банк вибудовує свої відносини з клієнтами і партнерами, – чесність, відкритість, клієнтоорієнтованість. Під час кризи це було непросто, повірте. Проте, підсумовуючи ці два непростих роки, можна констатувати: банк «Хрещатик» подолав усі труднощі і негаразди, став досвідченішим і сильнішим. Сьогодні ми знаємо дійсну ціну справжніх партнерських відносин. Наші принципи корпоративного управління – це невід’ємна складова бізнесу, яка не тільки свідчить про наш статус одного з найпрозоріших банків на вітчизняному ринку, а й сприяє підтримці високої конкурентоспроможності «Хрещатика». І хоча ми розуміємо, що складнощі ще можуть з’явитися в економічному просторі нашої держави і на світових ринках, це не заважає всій команді «Хрещатика» з оптимізмом дивитися у майбутнє. Ми впевнені у власних силах і щодня вже 18 років закладаємо цеглини наших відносин, фундаментом яких є професіоналізм, персональна відповідальність і чіткі стратегія і тактика досягнення успіхів – і для своїх клієнтів, і для самого банку. Від усього серця хочемо подякувати всім, хто залишався і поряд з нами, і в самому банку, і запевняємо: розквіт і нові здобутки в нас попереду, адже ми – разом досягаємо більшого! Спостережна рада і Правління банку

Весь фінансовий світ наразі опікується пошуками нових ефективних систем регулювання банківської діяльності. Ми поділяємо цю стурбованість і готові до нововведень, адже вміння здобувати уроки з власних і чужих помилок – ознака зрілості. Результати роботи «Хрещатика» у 2010 році – яскраве свідчення професіоналізму і зрілості колективу банку.

8

Огляд української економіки і банківського сектора країни Макроекономічне середовище Підбиваючи підсумки 2010 р., відзначимо, що проблеми, які обтяжували українську економіку у позаминулий період, нікуди не поділися, хоча й були дещо нівельовані нерішучим економічним зростанням, котре мало місце на фоні вибіркового поліпшення зовнішньої кон’юнктури. При цьому у 2010 р. спостерігалися й позитивні тренди. Так, промисловість, транспорт і сільське господарство продемонстрували певне зростання, хоча можна й «закинути» статистиці, що рівень підвищення був дещо зумовлений низькою базою порівняння у 2009 р. На тлі поліпшення зовнішньої кон’юнктури підвищення обсягів спостерігалися в експортно орієнтованих галузях народного господарства – металургії і хімії, машинобудуванні. Проте й тут досить чітко проявився ефект низької порівняльної бази – галузі у 2009 р. показали досить вагомі цифри спаду. Крім того, в умовах незначного відновлення внутрішнього споживчого та інвестиційного попиту і зниження конкурентоспроможності внаслідок постійного інфляційного диференціалу погіршився торговельний баланс країни. Дефіцит поточного рахунку становив 2,6 млрд дол. США порівняно з 1,7 млрд дол. США у 2009 р., дефіцит балансу торгівлі товарами зріс майже вдвічі – до 8,4 млрд дол. США. Помітне, на перший погляд, збільшення обсягів експортно-імпортних операцій пояснюється низькою статистичною базою попереднього періоду. Починаючи з 2003 р. вперше темпи інфляції стабільно уповільнилися – до 9,1%, хоча під кінець року інфляційний тиск почав дужчати через підвищення тарифів на газ для населення та значно менший урожай порівняно з 2009 р. Однак завдяки адміністративним важелям щодо продовольчих ринків (обмеження експорту зернових, дії Антимонопольного комітету тощо) зростання цін на харчі штучно уповільнилося, внаслідок чого споживча інфляція наприкінці року стала рекордно низькою, а динаміка цін на харчові продукти – протилежною тенденціям на світовому продовольчому ринку. Іншим чинником зростання індексу споживчих цін стало підвищення на 50% роздрібних цін на газ, що зумовило зростання цін на комунальні послуги на 13,8%. Проте й ці темпи були адміністративно заниженими, оскільки уряд відклав коригування тарифів на опалення і водопостачання для населення на 2011 р. В цілому найбільш негативний вплив на динаміку економічної активності в Україні мали сільське господарство і металургійне виробництво. Це, у свою чергу, було згладжено певною активністю будівельних підприємств, що позначилося не тільки на темпах зростання обсягів будівельних робіт, а й споживчих настроях населення, спричинивши незначне зростання обсягів роздрібної торгівлі, яка разом з енергетикою стали основними рушіями економічного зростання (відповідно 7,6% і 9,5%). Головною ж характеристикою 2010 р. можна вважати те, що у другому півріччі звітного періоду спостерігалася, нехай слабка, але постійна тенденція до реального пожвавлення багатьох важливих економічних показників. Обсяги ВВП країни у 2010 р. зросли на 4,2% порівняно з 2009 р. Потужний приплив капіталу призвів до суттєвого поліпшення зовнішнього балансу країни. Стан рахунку руху капіталу значно покращився, змінивши дефіцит у розмірі 12 млрд дол. США на профіцит у сумі 7,7 млрд дол. США. Цей успіх пояснюється переважно зміною обсягів надходжень зовнішніх запозичень, профіцит балансу яких зріс до 6,7 млрд дол. США порівняно з дефіцитом у 9,1 млрд дол. США у 2009 р. Обсяги прямих іноземних інвестицій зросли на 22%, хоча й не досягли докризового рівня. Всі ці та інші позитивні цифри дають підстави говорити про те, що Україна у 2010 р. виявилася однією з країн з найвищими темпами економічного зростання в Східній Європі, особливо якщо згадати рівень падіння ВВП у 2009 р. – 14,8%. Проте навіть після прийняття урядом рішення скоротити бюджет для одержання кредиту МВФ головною больовою точкою вітчизняної економіки протягом усього звітного періоду залишався дефіцит державних фінансів. Так, за даними Міністерства фінансів, дефіцит консолідованого бюджету у 2010 р. становив 48,1 млрд грн, що дорівнює майже 4,5% ВВП. Надходження до консолідованого бюджету становили 330,8 млрд грн

9

(97% плану), хоча це – додаткові 21% порівняно з 2009 р. Щоб скоротити дефіцит бюджету, уряд зменшив витрати, які у консолідованому бюджеті дорівнювали 37,9 млрд грн, або 93% запланованих обсягів. При цьому умови фінансування для уряду суттєво поліпшилися завдяки пожвавленню попиту на облігації внутрішньої державної позики, вдалому розміщенню єврооблігацій загальною сумою 2,5 млрд дол. США, кредиту від ВТБ і траншу від МВФ у межах контракту stand-by. І хоча загальний дефіцит державного бюджету у 2010 р. становив 7% ВВП, несуттєво зменшившись з 9% у 2009 р., однак проявився інший, досить тривожний тренд: державний борг продовжував стрімко зростати і на кінець звітного року збільшився на 36%, що дорівнювало 40% ВВП.

Окремі макроекономічні показники, 2007-2010 рр. Показники

ВВП, млрд грн ВВП, млрд дол. США ВВП, річна зміна, % Інфляція, % Промислове виробництво, річна зміна, % Будівництво, річна зміна, % Сільське господарство, річна зміна, % Приватне споживання, річна зміна, % Інвестиції, річна зміна, % Індекс споживчих цін, середньорічний, % Індекс споживчих цін, річна зміна, % Реальна заробітна плата, % Безробіття, % Бюджетний дефіцит, % ВВП Державний борг, % ВВП

2007 р.

2008 р.

2009 р.

2010 р.

720,7 143,3 7,9 16,6 10,2 15,6 (6,5) 17,2 23,9 12,8 16,6 12,5 6,5 (1,1) 12,3

948,1 180,2 2,3 22,3 (3,1) (15,8) 17,2 12,0 1,6 25,2 22,3 6,3 6,7 (1,5) 19,9

913,3 113,9 (14,8) 12,3 (21,9) (48,2) (1,8) (14,2) (46,2) 15,9 12,3 (9,2) 8,8 (9,0) 34,6

1081,1 136,0 4,2 9,1 11,0 (5,40) (1,0) 4,8 0,0 9,4 9,1 10,2 8,5 (7,0) 40,0

Джерела: Міністерство фінансів України, Державний комітет статистики України, Національний банк України

Окремі показники платіжного балансу і монетарні показники, 2007-2010 рр. Показники

Сальдо рахунку поточних операцій, % ВВП Торговий баланс товарів, млрд дол. США Прямі іноземні інвестиції, млрд дол. США Зовнішній борг, % ВВП Грошова база, річна зміна, % Грошова маса, річна зміна, % Валові міжнародні резерви, млрд дол. США

2007 р.

2008 р.

2009 р.

2010 р.

(3,7) (10,6) 9,2 55,8 46,0 52,2 32,7

(7,1) (16,1) 9,9 56,4 31,6 29,5 31,5

(1,5) (4,3) 4,5 90,7 4,4 (5,5) 26,5

(1,9) (8,4) 5,7 84,6 15,8 22,7 34,6

Джерело: Національний банк України

10

Зростання ВВП та інфляція, %, на кінець відповідного періоду ВВП Інфляція

Валовий державний борг (ВДБ) України

ВДБ, млрд грн ВДБ, % ВВП

Вдвічі – з 0,95% до 0,48% – зменшилася частка України у світовому ВВП з 1991 р.

На 446% зросли споживчі ціни в Україні з 1996 р. (рік завершення гіперінфляції).

11

Банківський сектор 2010 рік для українських банків став періодом певної стабілізації після складних ситуацій і непередбачуваних подій за кризових умов 2008-2009 рр. Характерні ознаки періоду – повернення вкладників до банків, що засвідчило не тільки відсутність альтернативних можливостей збереження і заощадження коштів і населенням, і бізнесом, а й підвищення рівня довіри до банківської системи. Крім того, значно покращилися фінансовий стан і рівень капіталізації системи в цілому, а також відбулося, хоча й незначне, але все ж таки пожвавлення на ринку кредитування – як корпоративного, так і споживчого. Монетарна політика Національного банку України у 2010 р. фокусувалася на трьох напрямах: зниження інфляції, стимулювання кредитування і підтримка стабільності курсу валют. При цьому регулятор протягом року кілька разів опинявся у недвозначному становищі: з одного боку, уряд вимагав пом’якшення монетарної політики, з іншого, – МВФ затребував жорсткіших дій на фінансовому ринку. Проте ситуація наприкінці року, зокрема зростання девальваційних ризиків, змусила Нацбанк посилити монетарну політику – підвищити ставки «овернайт», активізувати операції на відкритому ринку – та закликати банки погасити кредити рефінансування. Тож, більш жорстка монетарна політика, сезонне підвищення державних витрат і відновлення кредитної активності сприяли суттєвому скороченню надлишкової ліквідності, яка з’явилася у банківській системі. Внаслідок цього ставки грошового ринку підскочили вгору – ставка «овернайт» збільшилася з 0,5% до 3%, одномісячна ставка досягла 10%. В цілому монетарна база у 2010 р. зросла на 15,8%. Валютний ринок у 2010 р. характеризувався не стільки обіцяним гнучким курсом валют, скільки знову ж таки жорстким управлінням обмінним курсом з боку НБУ, що зумовило незначну волатильність цього ринку – протягом року курс долара до гривні коливався у межах 7,87-8,11. Баланс валютних інтервенцій регулятора становив у 2010 р. 1,3 млрд дол. США (на відміну від дефіциту у 2009 р. на рівні 10,4 млрд дол. США). Золотовалютні резерви НБУ на кінець року зросли до 34,6 млрд дол. США, чому сприяли додатний баланс інтервенцій, два транши від МВФ і вагомі державні запозичення. Попит на готівкову валюту залишався протягом звітного періоду одним з найважливіших факторів формування зовнішнього платіжного балансу країни. Він становив 7,3 млрд дол. США, знизившись порівняно з 2009 р. на 2,4 млрд дол. США. Звідси – й значне скорочення профіциту фінансового рахунку. У 2010 р. обсяг депозитної бази банківської системи повністю відновився і навіть перевищив докризовий рівень: депозити юридичних осіб зросли на 22,5%, депозити населення – на 28,5%. У розрізі валют загальний обсяг депозитів у системі підвищився: у гривні – на 38,1%, в іноземній валюті – на 12,9%. Загальне зростання кредитного портфеля банківської системи становило 1%, хоча порівняно з 2009 р. спостерігалося загальне зростання обсягів кредитів: для бізнесу – на 7,95%, для населення – на 13,1%. Однак фактично попит на кредитні кошти протягом усього звітного періоду залишався слабким, тому питання пожвавлення фінансування реальної економіки перебувало у другому півріччі під особливою увагою регулятора. Таким чином, починаючи з липня, обсяги корпоративних кредитів зросли на 30 млрд грн. Почалися зрушення і на ринку споживчого кредитування. У 2010 р. збільшилася й частка цінних паперів у загальному обсязі активів банківської системи – з 4% до 8%, що зумовлено купівлею українськими банками державних цінних паперів на тлі потужного припливу депозитів і слабкого кредитування. Ці процеси позначилися й на співвідношенні кредитів до депозитів, котре характеризувалося вражаючим зменшенням – з 219% до 175%. В цілому фінансовий стан банківської системи відчутно поліпшився, незважаючи на погіршення якості активів: загальні збитки порівняно з 2009 р. зменшилися майже втричі, кількість збиткових банків впала з 64 до 35. Цьому сприяли зменшення обсягів нових резервів на покриття втрат за кредитами, стабільний операційний дохід і скорочення адміністративних витрат. Проте перепоною у нарощуванні прибутковості вітчизняного банківського сектора став високий рівень проблемних, або непрацюючих, кредитів, частка яких у 2010 р. досягла 11,2%, а обсяг в абсолютних величинах дорівнював 85 млрд грн. Ще одним суттєвим трендом 2010 р. стало падіння відсоткових ставок і по депозитах, і по кредитах. Так, після значного поліпшення стану ліквідності банки почали знижувати депозитні ставки, особливо для вкладів в іноземній валюті, що, у свою чергу, зумовило зниження відсоткових ставок по кредитах. Це дещо полегшило корпоративним і приватним клієнтам доступ до нових кредитних ресурсів. Крім того, важливою тенденцією 2010 р. можна вважати те, що українські банки знову отримали доступ до світового ринку позикового капіталу шляхом розміщення єврооблігацій і залучення синдикованих кредитів. Проте попит протягом року залишався обмеженим через майже нульові обсяги нового кредитування в іноземній валюті.

12

Показники вітчизняного банківського сектора, 2007-2010 рр. Показники

Кількість діючих банків Активи, млрд грн Активи, річний приріст, % Депозити, % ВВП Кредити, % ВВП Капітал, млрд грн Адекватність регулятивного капіталу (Н2) Рентабельність активів, % Чиста процентна маржа, % Витрати/Доходи (CIR), %

2007 р.

2008 р.

2009 р.

2010 р.

175 599,4 76,2 38,6 59,9 69,6 13,9 1,50 5,0 58,3

184 927,2 54,7 37,7 77,3 121,4 14,0 1,03 5,3 50,3

182 880,3 (4,9) 35,9 78,8 115,2 18,1 (4,38) 6,2 51,9

176 942,1 7,0 39,2 67,0 137,7 20,8 (1,45) 5,8 54,6

Джерело: Національний банк України

Активи банків, % ВВП

Активи Темпи приросту

13

Кредити і депозити банків, млрд грн Кредити Депозити Кредити/Депозити, %

Показники прибутковості, %

Відрахування в резерви/активи Чиста процентна маржа Рентабельність капіталу

У 2010 р. обсяг торгів на ринку цінних паперів уперше досяг рекордного рівня – 1537,79 млрд грн – і перевищив обсяг ВВП країни на 443,18 млрд грн.

Нетипова, певною мірою несподівана і глобальна за охопленням криза виявила особливу практичну значущість таких сфер діяльності банків, як корпоративні процедури, внутрішній контроль та управління ризиками, і таких моральних аспектів ведення бізнесу, як соціальна відповідальність і ділова етика.

16

Місія і цінності З метою підвищення ефективності і досягнення оптимальних результатів діяльності у банку додержуються основні цілі, принципи і поняття, закладені в місії банку. Місія банку «Хрещатик» – забезпечення потреб кожного корпоративного і приватного клієнта у банківських послугах високої якості і надійності, диверсифікація банківського бізнесу та підвищення його ефективності на основі інноваційних технологій для забезпечення захисту і постійного приросту коштів клієнтів та акціонерів.

• • •

•

Головні цінності Довіра – постійна турбота про підтвердження ділової репутації на основі професіоналізму фахівців, високої якості продуктів і послуг, безумовного виконання своїх зобов’язань і вміння визнавати і виправляти помилки. Співробітництво – додержання гнучкості в індивідуальному підході до кожного клієнта, розуміння його потреб і підтримка за складних ситуацій на основі паритетної порядності. Прозорість – доступність до розуміння кожної банківської операції через прозору фінансову звітність, вміння роз’яснити кожному клієнту характеристику пропонованих продуктів і послуг, донести суть взаємних відповідальності і зобов’язань. Повага – вміння слухати і вислуховувати, виявляти увагу до людей, їхніх цінностей і моральних принципів, поважати їхні почуття і гідність.

Корпоративні і моральні цінності— ось головні засади, що допомагають нам вистояти за складних умов. Тому за будь-якої ситуації ми обов’язково поєднуємо персональну думку менеджменту і систему управління, що дає нам змогу значно зменшити ризики і вірогідність появи помилки.

• • • •

Фактори успіху: детальне вивчення клієнтів з метою виявлення найбільш важливих їхніх потреб та оптимальних умов надання послуг; індивідуальний підхід у роботі з кожним клієнтом, що поєднується з рівноцінним ставленням як до існуючих, так і нових клієнтів; стабільність і високий професіоналізм персоналу; інноваційний підхід у всіх аспектах банківського бізнесу.

17

Стратегія розвитку Основні пріоритети, закладені у стратегію розвитку банку «Хрещатик» відповідно до його місії, полягають у прагненні забезпечити поступове нарощення вартості бізнесу за умови збереження фінансової стабільності, досягнення синергетичного ефекту від розширення обсягів корпоративного і роздрібного бізнесу, підвищення інноваційності і технологічності надання пропонованих послуг, оптимізації присутності у регіонах і стійкості конкурентних переваг.

• • • • • • • • •

Основні стратегічні принципи діяльності: поступове збільшення статутного капіталу банку і підвищення рівня достатності власного капіталу, додержання показників фінансової стабільності; вдосконалення гнучкої системи управління банком; підтримка високої ефективності управління ризиками на основі нових формалізованих методів і моделей, що враховують ринкові умови, які постійно змінюються; додержання принципів ідеології роботи з клієнтами, що ґрунтується на поєднанні корпоративних стандартів та індивідуального підходу до кожного клієнта; оптимізація мережі установ із збереженням конкурентних переваг у регіоні; збільшення обсягів активних і пасивних операцій на підставі постійного аналізу ринкової кон’юнктури і зростання власного капіталу банку; постійне розширення спектра пропонованих послуг з урахуванням можливостей новітніх технологій; реалізація комунікативної політики, спрямованої на підтримку ділової репутації банку і позитивного іміджу бренду; підтримка високого рівня професіоналізму і відповідальності кожного фахівця банку.

18

Бізнес-модель Бізнес-модель банку «Хрещатик» постійно вдосконалюється, проте має у своєму фундаменті чотири непорушних компоненти: • безумовна орієнтованість на клієнтів; • ефективний ризик-менеджмент; • якісні продуктові лінійки; • оперативна реакція на ринкові зміни.

• • • • • •

Результат реалізованої бізнес-моделі – репутація банку як фінансової установи: прозорої і відкритої щодо всіх цільових аудиторій і заінтересованих осіб; із зваженим і суворим підходом до прийняття ризиків; що використовує кращі міжнародні практики корпоративного управління і банківського бізнесу; яка забезпечує високу якість послуг у поєднанні з оперативним обслуговуванням, знанням бізнесу своїх клієнтів і націленістю на тривале співробітництво; котра бере активну участь у роботі професіонального співтовариства і сприяє вдосконаленню вітчизняної банківської системи в цілому і відповідного чинного законодавства зокрема; основою корпоративної культури якої є командна робота, довіра і самовідданість кожного працівника.

Наразі бізнес-модель банку залишається стабільною, і ми з упевненістю дивимося у майбутнє, бо маємо головні переваги – наші взаємини з партнерами, клієнтами, інвесторами, прихильність до наших ключових цінностей, високих стандартів і зобов’язань.

19

Стратегічні плани 2011 року • • • •

• • • • •

Основні стратегічні завдання наступного періоду: забезпечення необхідного рівня фінансової стабільності; забезпечення економічної ефективності; забезпечення зростання бізнесу відповідно до тенденцій, що існують в економіці і грошово-кредитній сфері; модернізація власної мережі. Тактичні напрями розвитку: подальше збільшення клієнтської і ресурсної баз за рахунок індивідуального підходу в обслуговуванні корпоративних клієнтів і впровадженні нових банківських продуктів; продовження реалізації виваженої політики в обслуговуванні населення, застосування нестандартних підходів до залучення ресурсів цієї категорії клієнтів з пропозицією послуг для всіх цільових груп; забезпечення ефективної роботи з проблемною заборгованістю; забезпечення рентабельної роботи установ банку; удосконалення організаційної структури банку з метою мінімізації операційних ризиків, підвищення якості обслуговування та оптимізації витрат, перехід банку на єдине МФО.

Основні завдання банку на 2011 р.: • Комерційна діяльність: • подальша капіталізація банку; • залучення коштів клієнтів і збільшення частки довгострокових вкладів; • розвиток перехресних продажів корпоративного і роздрібного бізнесів; • зосередження на підвищенні лояльності клієнтів; • запровадження нових банківських продуктів і послуг; • впровадження прогресивних методів комунікацій клієнтів з банком – електронний і телефонний банкінг; • впровадження послуг торговельного еквайрингу за власними ліцензіями.

• Поліпшення якості активів: • реструктуризація кредитної заборгованості з метою підтримки діяльності клієнтів за умов економічної кризи; • поліпшення кредитного портфеля шляхом зменшення непрацюючої заборгованості.

• Оптимізація процесів і підвищення ефективності діяльності: • продовження роботи щодо вдосконалення організаційної структури банку з метою створення дворівневої структури управління банком; • подальший розвиток процесингового центру, випуск чипових карток, створення еквайрингової мережі; • збільшення комісійних доходів, поліпшення співвідношення операційних витрат до операційних доходів.

22

Рейтинги банку Ключовими факторами, що зумовлюють стійку рейтингову оцінку банку «Хрещатик», є насамперед стабільна клієнтська база, високий рівень ліквідності банку і зважений ризик-менеджмент. Таку оцінку «Хрещатик» має від незалежної рейтингової агенції світового рівня Fitch Ratings і вітчизняного рейтингового агентства «КредитРейтинг», які протягом усього кризового періоду жодного разу не знизили рейтинги банку.

Міжнародні рейтинги • • • • • •

Рейтинги надано агенцією Fitch Ratings і зумовлені такими факторами: значна стабільність, потенціал і динаміка зростання в українському банківському секторі; зростаюча диверсифікація напрямів бізнесу; якісна і стабільна клієнтська база; високий рівень капіталізації та ліквідності активів; тенденції до підвищення рентабельності основної банківської діяльності; якість кредитного портфеля. В іноземній валюті: рейтинг підтримки – 5; довгостроковий рейтинг – «В-»; короткостроковий рейтинг – «В»; індивідуальний рейтинг – «D/E». За національною шкалою: довгостроковий рейтинг – «ВВВ-(ukr)».

Національні рейтинги Свідченням високої якості активів банку, його ліквідності і платоспроможності стало підтвердження незалежним українським рейтинговим агентством «Кредит-Рейтинг»: • довгострокового кредитного рейтингу на рівні uaA, прогноз стабільний; • довгострокового кредитного рейтингу боргових зобов`язань на рівні uaA, прогноз стабільний. Рівень підтверджених рейтингів демонструє ефективність дій керівництва банку у сфері ризик-менеджменту, а також надійність відповідно до національних стандартів. Рейтинг «uaА» відповідає рейтингу інвестиційного рівня і відображає високу спроможність банку «Хрещатик» виконувати свої боргові зобов’язання в умовах українського фінансового ринку. Рейтинг надійності вкладів (депозитів), складений цим самим агентством, з 24.02.09 не знижується і перебуває на рівні 4, що характеризує високий рівень надійності депозитів банку, а також спроможність банку своєчасно і в повному обсязі виконати прийняті на себе зобов’язання щодо повернення вкладу. Крім того, рівень 4 означає, що банк достатньо надійний і не особливо чутливий до несприятливих комерційних, фінансових та економічних факторів.

23

Бізнесові рейтинги Банк «Хрещатик» постійно входить до числа лідерів серед українських банків. Тільки за 2010 р. скарбниця перемог банку поповнилася такими рейтингами і нагородами: • 1-е місце у номінації «Кращий зберігач цінних паперів» Першого національного конкурсу «Лідер фондового ринку-2010»; • 1-е місце за обсягами операцій серед комерційних банків – торговців пайовими цінними паперами, за рейтингом учасників ПФТС; • 1-е місце у номінації «Розвиток міжнародних розрахунків із зарубіжними країнами в їх національній валюті» І Міжнародного конкурсу «Кращі банки ГУАМ-2010»; • 1-е місце у номінації «Активний лідер ринку банківських металів в Україні», за версією ІІІ Міжнародної науковопрактичної конференції «Ринки грошових переказів, банківських металів і готівкової валюти»; • переможець Всеукраїнського конкурсу «Професійна премія в галузі банківських технологій, обладнання та послуг-2010»; • переможець номінації «За значний внесок у розвиток мережі банкоматів НСМЕП» Всеукраїнського конкурсу «НСМЕП – 10 років успіху»; • 1-е місце за кращу аффініті програму 2010 р. «Діти передусім!» Міжнародного форуму VISA International «Go Together!»; • десятка банків-лідерів з українським капіталом за основними показниками, за рейтингом «Лідери бізнесу. 10 років розвитку»; • десятка кращих андеррайтерів – інвестиційних банків, за рейтингом фінансового портала Cbonds.Info; • 15 найбезпечніших банків для вкладення коштів, за рейтингом щотижневика «Контракти»; • 27-е місце серед найкраще капіталізованих банків, за рейтингом «Гвардія 500. Рейтинг найдорожчих компаній і корпорацій України»; • 27-е місце серед лідерів за обсягами наданих кредитів, за рейтингом «Гвардія 500. Рейтинг найдорожчих компаній і корпорацій України»; • 34-е місце серед кращих банків країн СНД, за версією міжнародного спеціалізованого журналу The Banker.

Репутаційні рейтинги Відкритість і прозорість діяльності банку, виважена і водночас наступальна комунікативна стратегія у поєднанні з ретельним формулюванням комунікаційних повідомлень сприяли зміцненню довіри до банку з боку клієнтів і партнерів, зберегли позитивний репутаційний фон навколо нього і підвищили впізнаваність бренду «Хрещатика». У 2010 р. банк та його топ-менеджмент отримав такі репутаційні відзнаки: • десятка найдорожчих брендів банківського сектора, за рейтингом «Гвардія 500. Рейтинг брендів»; • переможець номінації «Банк, який не втратив довіру за кризових умов» ІІ Всеукраїнського конкурсу «Банк, якому довіряють’2010»; • 1-е місце у номінації «Компанія з високими корпоративними стандартами» на Міжнародному форумі інновацій «Тренди’2010 в маркетингу, медіа, менеджменті»; • 1-е місце у номінації «Кращий банк з високим рівнем відкритості і прозорості бізнесу» Другого національного конкурсу «Банк року-2010»; • 1-е місце у номінації «За інновації у комунікативній політиці» (проект «Регіональний PR») на VІ Міжнародному фестивалі маркетингу The Marketing Jazz Fest; • 2-е місце як найбільш відкритий і прозорий банк щорічного рейтингу інтернет-відкритості банків, за результатами дослідження фінансового порталу «Економічна правда»; • трійка банків-лідерів, які найбільш динамічно нарощували свою присутність у засобах масової інформації у 2010 р.; • п’ятірка найпрозоріших банків держави, за ренкінгом РА «Кредит-Рейтинг»; • 6-е місце у рейтингу народної довіри, за версією газети «Дело»; • 9-е місце за медіа-присутністю у засобах масової інформації у 2010 р., за незалежним інформаційним аудитом компанії «Контекст-Медіа»; • спеціальний диплом «За значний внесок у розвиток двосторонніх відносин між Україною і Китаєм» Другого національного конкурсу «Банк року’2010»;

24

• • • • • •

Голова Правління Дмитро Гриджук: перший володар Приза пам’яті Вадима Гетьмана «Банкір, якому довіряють», вручений у рамках ІІ Всеукраїнського конкурсу «Банк, якому довіряють’2010»; володар міжнародної Сократівської премії Оксфордського самміту лідерів – за значний особистий внесок в інтелектуальний розвиток ХХІ століття; переможець номінації «Банкір року-2010» у щорічному рейтингу «Финансовый Оскар», за версією газети «Бизнес»; переможець номінації «Банкір року» Другого національного конкурсу «Банк року'2010»; переможець номінації «Визнання ділової преси» серед топ-менеджерів банківського сектора, за рейтингом «Лідери бізнесу. Тактика і стратегія»; десятка найефективніших банкірів країни, за рейтингом РА «Експерт Україна».

Високий рівень відкритості банку, а також креативний і творчий підхід у розкритті фінансової інформації були відзначені на Всеукраїнському конкурсі «Краще Корпоративне Медіа України-2010», де «Бібліотека банку «Хрещатик» здобула Гран-прі у номінації «Краща корпоративна книга» – за відродження духовності, історичного минулого, збереження і примноження національного надбання. Крім того, на цьому конкурсі були відзначені дипломами: • «Річний звіт банку’2009» – за професіональне формування інвестиційно-привабливого образу, лаконічний елегантний стиль, європейський рівень якості та зміцнення репутації успішного банку; • журнал «Вісник банку «Хрещатик» – за професіоналізм і віртуозне поєднання читацької аудиторії співробітників і клієнтів банку в єдиному проекті.

25

Хроніки 05.01.10

Триває реорганізація мережі. Банк продовжує вдосконалювати організаційно-функціональну структуру власної мережі. Станом на 01.01.09 мережа банку складалась зі 161 установи, станом на 01.01.10 – зі 168 установ.

25.01.10

Залучено близько 95 млн грн на депозит «Від Різдва до Різдва». Вигідною пропозицією скористалися понад 2,5 тис. вкладників. 83% з цих вкладів розміщено у національній валюті.

09.02.10

Нові послуги з прийому платежів Інтертелеком і CDMA-Україна. Банк у рамках діючої послуги MobiFIX запропонував своїм клієнтам нові можливості – оплату CDMA-зв’язку операторів Інтертелеком і CDMAУкраїна на будь-яку суму і без додаткових комісій.

15.02.10

Продано понад 15,5 т банківських металів. Окрім традиційних золотих і срібних зливків, банк також проводив операції з іншими дорогоцінними металами – платиною і паладієм.

17.02.10

Знову підтверджено надійність «Хрещатика». Банк став одним з десяти банків, які зберегли в Рейтингу надійності вкладів (депозитів) високу оцінку на рівні «4», що засвідчує стабільну роботу «Хрещатика».

25.02.10

Кількість міжнародних переказів лоро-банків зросла майже втричі. Банк зберігає статус одного з провідних українських клірингових центрів за розрахунками в іноземній валюті. Про довіру до банку свідчить і лоро-мережа банку, яка станом на 01.01.10 складається з 83 установ.

26.02.10

Кредитний рейтинг банку підтверджено на рівні «uaА». Вітчизняне незалежне рейтингове агентство «Кредит-Рейтинг» поновило довгостроковий кредитний рейтинг банку «Хрещатик» та кредитний рейтинг випуску облігацій банку серії «Е» обсягом 100 млн грн зі строком погашення у травні 2010 р. на рівні «uaA». Прогноз по рейтингах – стабільний.

05.03.10

Пропонується нова валюта розрахунків – узбецькі суми. Переваги відкриття коррахунку в узбецьких сумах на балансі банку «Хрещатик» полягають у можливості розширення спектра послуг для клієнтів та їхніх партнерів-нерезидентів з Узбекистану, а також активізації розрахунків між клієнтами з країною, економіка якої відзначається, порівняно з економіками західних країн, стабільнішими тенденціями в розвитку, меншою залежністю від фінансових потрясінь і коливань валютного курсу.

25.03.10

Акціонери банку затвердили підсумки діяльності банку за 2009 р. На зборах одностайно зазначено, що банком було повністю забезпечено необхідний рівень ліквідності і платоспроможності, зниження валютних і процентних ризиків. Акціонери банку особливо підкреслили здатність банку стабільно та ефективно працювати за кризових умов, зважено й економічно доцільно оптимізовувати свою мережу та організаційну структуру, відкрито і прозоро працювати на вітчизняному і світовому фінансових ринках.

31.03.10

Майже 123 млн грн отримали вкладники збанкрутілих БРР та СЄБ в «Хрещатику». Практично 18,4% з них, або 22,6 млн грн, повернулися на депозитні рахунки в «Хрещатик». Такий рівень залучених коштів від вкладників банків, що ліквідуються, є свідченням підвищення довіри з боку населення до всієї банківської системи і зокрема до банку «Хрещатик».

26

19.04.10

Вдосконалюємо корпоративне управління. Банк «Хрещатик» у рамках свого стратегічного розвитку на 2010-2014 рр. затвердив нові Корпоративну політику і Корпоративний кодекс, основні положення і політики, що регулюють стратегічну і тактичну діяльність банку.

19.04.10

Зовнішній аудит за національними і міжнародними стандартами завершено. Дані аудиту підтверджують достатню капіталізованість і ліквідність банку, додержання ним усіх нормативів НБУ.

22.04.10

Банк став учасником Української біржі. Таким чином «Хрещатик» відтепер має брокерські місця на трьох українських біржах – ПФТС, УМВБ та УБ.

05.05.10

Вшановуємо ветеранів. На честь 65-ї річниці Перемоги у Великій Вітчизняній війні банк «Хрещатик» запровадив спеціальну ювілейну акцію. За її умовами для ветеранів війни і тих, хто народився у роки воєнного лихоліття, та отримує пенсію у нашому банку, у період з 01 травня 2010 р. по 01 травня 2011 р. включно встановлюються підвищені відсоткові ставки по залишках на рахунках до 20% річних. Крім того, банк взяв участь у партнерському проекті відомої в Україні радіостанції Ретро ФМ «Ми пам’ятаємо!». Щогодини, починаючи з 1 травня, спільно зі слухачами радіохвилі, ми відраховували хвилини до Дня Перемоги і насолоджувалися незабутніми мелодіями воєнних пісень у виконанні сучасних популярних українських і російських виконавців.

06.05.10

ВНПФ «Хрещатик» збільшив активи майже на 1,5 млн грн. Дохідність активів фонду з початку його діяльності (2006 р.) становить 62%, при цьому за перший квартал вона дорівнювала 16,55%, у березні – 10,09%.

13.05.10

ВАТ «КБ «Хрещатик» зареєстровано як публічне акціонерне товариство (ПАТ). Таким чином, усі нормативні документи і регламентні політики, що стосуються форми власності банку, діяльності наглядових і виконавчих органів, вдосконалення корпоративного управління банку приведені у відповідність з вимогами Закону України «Про акціонерні товариства», що дасть банку можливість легітимно працювати у чинному правовому полі.

14.05.10

Знову в двадцятці найнадійніших банків. Рейтингове агентство «Кредит-Рейтинг» підтвердило рейтинг надійності банківських вкладів (депозитів) банку «Хрещатик» на рівні «4» (висока надійність).

19.05.10

Банк зареєстровано на інтернет-ресурсі глобальної бази American Express. Така авторизація надасть можливість банку забезпечити своїх клієнтів та персонал оперативною інформацією щодо нових продуктів компанії та пунктів видачі готівки за чеками, а також прискорить роботу з проведення банківських операцій з дорожніми чеками American Express.

09.06.10

Населення довірило банку майже 2,5 млрд грн. Такі результати стали можливими завдяки дотриманню банком зваженої процентної політики, розробці та впровадженню сфокусованих по групах депозитних програм, впровадженню масштабних зарплатних проектів.

14.06.10

Збільшилося число пенсіонерів – клієнтів банку. З початку впровадження спеціальної ювілейної акції на честь 65-ї річниці Перемоги у Великій Вітчизняній війні лише у травні в банку «Хрещатик» було відкрито пенсійних рахунків у 2 рази більше, ніж у будь-який попередній місяць. Також у 1,5 раза збільшились залишки на пенсійних рахунках.

21.06.10

Емітовано 0,5 млн карток, з них активних карток, емітованих банком «Хрещатик», на початок червня нараховувалося майже 312 тис. шт.

22.06.10

Залишки на ностро-рахунках збільшилися з початку року в 1,6 раза. Це сталося завдяки активній роботі через мережу ностро-банків та вдосконаленню процесу управління вільними коштами на коррахунках. Збільшилися обороти по коррахунках у так званих «екзотичних» видах валют, а саме: в японських єнах, канадських доларах, швейцарських франках, норвезьких кронах та банківських металах.

27

23.06.10

Депозитний портфель юросіб збільшено на 16,8% завдяки розширенню та модернізації банківських продуктів, що передбачають розміщення тимчасово вільних коштів на рахунках у банку. Залишки коштів на поточних і депозитних рахунках корпоративних клієнтів протягом лише останніх двох місяців (квітень – травень) збільшилися до 1,32 млрд грн. При цьому залишки на поточних рахунках за цей період зросли на 20,6%, на депозитних – на 13,1%.

25.06.10

З початку року у 1,2 раза збільшилися залишки коштів на лоро-рахунках банку. Крім того, про довіру до банку з боку вітчизняних фінансистів свідчить кількість лоро-рахунків, відкритих протягом п’яти місяців на балансі банку «Хрещатик», на ім'я 9 банків. Також за цей період наші партнери відкрили додаткові валютні позиції в англійських фунтах стерлінгів, швейцарських франках, шведських кронах, польських злотих та латвійських латах.

12.07.10

Голова Правління банку Дмитро Гриджук – серед десяти найефективніших банкірів країни. Головним критерієм оцінки ефективності топ-менеджера, визначених рейтинговим агентством «Експерт Україна» спільно з діловим щотижневиком «Эксперт Украина» у рамках рейтингу «Кращі фінансисти-2010», стала середньозважена за останні п’ять років рентабельність власного капіталу (ROE). При аналізі враховувалася не тільки дохідність, а й те, як керівник банку зміг забезпечити протягом кризового 2009 р. максимально можливу прибуткову роботу фінансової установи.

13.07.10

Цінні папери банку очолили в червні 2-й рівень лістингу біржі ПФТС. Це свідчить про наявність постійного попиту на цінні папери банку та довіру до нього інвесторів.

30.07.10

Прийнято рішення про збільшення статутного капіталу банку. Загальні збори акціонерів банку ухвалили рішення про збільшення статутного капіталу банку за рахунок додаткових внесків (чергової восьмої емісії акцій банку).

04.08.10

Банк знову серед лідерів за рівнем довіри. Банки-лідери народної довіри, серед яких «Хрещатик» займає 6-е місце, визначалися протягом місяця шляхом on-line голосування на інтернет-сторінці газети «Дело». У рейтингу взяли участь 100 банківських установ країни. При цьому голоси на користь «Хрещатика» додавалися з самого початку проекту, що свідчить не тільки про саму довіру до банку, а й стабільність взаємовідносин «Хрещатика» та його клієнтів. Крім того, вклад «Оберіг» увійшов до переліку 15 кращих ощадних депозитів для населення.

09.08.10

Здобуто першість за обсягами торгових операцій у ПФТС. Згідно з Рейтингом учасників ПФТС та цінних паперів банк посів перше місце за обсягами операцій серед комерційних банків – торговців пайовими цінними паперами.

17.08.10

Fitch підвищив рейтингові прогнози банку. Міжнародна агенція підтвердила банку «Хрещатик» усі основні рейтинги і поліпшила прогноз по довгостроковому рейтингу дефолту емітента, який підвищено з «негативного» на «стабільний». Фахівці агенції відзначають комфортну ліквідність банку, незначну частку проблемних активів, участь банку у муніципальних програмах з низьким рівнем ризику. Високий рівень довіри до банку демонструють і його клієнти, що підтверджують цифри – тільки у першій половині 2010 р. клієнтські депозити збільшилися на 21%, регулятивний показник достатності капіталу становив 15,4% при нормі 10%.

21.08.10

Банк підтримує соціальну орієнтованість своїх продуктів. На чисельні запити клієнтів банку «Хрещатик», що надходять шляхом інтерактивного спілкування через корпоративний сайт, а також враховуючи соціальну спрямованість так званих дитячих вкладів, у банку вирішено розширити умови спеціального вкладу «Повноліття». Відтепер поповнити цей депозитний рахунок може будь-яка особа, з якою укладається відповідний договір.

27.08.10

Кількість «золотих» депозитів банку зросла на 20%. Крім того, залишки цього дорогоцінного металу на рахунках збільшилися на 10 кг – до 142,7 кг.

28

15.09.10

Залучено $26 млн субординованого боргу строком на 5 років та 10 місяців. Залучені кошти будуть включені до регулятивного капіталу банку, що зміцнить його капітальну базу та підвищить фінансову стійкість, а також забезпечить подальший розвиток бізнесу та підвищення ефективності діяльності банку.

12.10.10

Більше ніж на 0,5 млрд грн зросли кошти юридичних осіб. Базові принципи клієнтської політики банку дали йому змогу залучити з початку року майже 1200 корпоративних клієнтів. Про довіру клієнтів до банку свідчить також збільшення протягом трьох кварталів п. р. його ресурсної бази, сформованої за рахунок коштів як діючих, так і нових корпоративних клієнтів, – на 577,2 млн грн (52,8%). При цьому залишки на поточних рахунках за 9 місяців зросли майже вдвічі – на 97,6%, на депозитних – на 29,2%.

14.10.10

Отримано 5,5 млн грн чистого прибутку. Чисті активи банку за дев'ять місяців п. р. збільшилися на 8,3% – до 6,96 млрд грн, балансовий капітал зріс на 2,6% – до 674,2 млн грн. Крім того, банк за підсумками цього періоду отримав чистий прибуток у розмірі 5,51 млн грн, у тому числі в третьому кварталі – 2,1 млн грн. Це – вагомий результат для комерційного банку з суто українським капіталом, який самостійно підтримує на гідному рівні свою ліквідність, зважено управляє всіма видами ризиків, опікується новітніми технологіями та успішною автоматизацією всіх бізнес-процесів.

20.10.10

Збільшено продаж банківського срібла на 17,6%. За дев’ять місяців п. р. банк продав 10,53 т банківського срібла, що на 17,6% перевищило обсяги продажу за аналогічний період минулого року.

21.10.10

Поповнити електронний гаманець WebMoney можна готівкою через каси банку. Банк запропонував своїм клієнтам новий сервіс – миттєве поповнення електронного гаманця WebMoney готівкою через каси банку.

27.10.10

Майже на 18% збільшено статутний капітал банку. Банк «Хрещатик» затвердив результати додаткової емісії власних акцій і збільшив статутний капітал майже на 18%, або 111,1 млн грн, – до 728,86 млн грн.

02.11.10

Збільшено кошти фізичних осіб на 19,5%. Дотримання банком зваженої процентної політики, розробка та впровадження сфокусованих по групах депозитних програм дали змогу збільшити тільки в жовтні ресурсну базу банку, сформовану за рахунок коштів населення, на 30,6 млн грн, а з початку року на 435,4 млн грн (або 19,5%) – майже до 2,67 млрд грн.

15.11.10

ВНПФ «Хрещатик» – у п’ятірці за популярністю серед населення. Відкритий недержавний пенсійний фонд «Хрещатик» увійшов до п’ятірки НПФ за популярністю серед населення, за версією щотижневика «Контракти» – станом на 1 липня 2010 р. 914 вкладників-фізичних осіб довірили йому 190,21 тис. грн.

23.11.10

Нова благодійна картка Visa від банку «Хрещатик» і Благодійного фонду «Діти передусім!». Мета цієї програми – допомогти дітям, які над усе потребують допомоги: сиротам, дітям, позбавленим батьківського піклування, дітям з багатодітних і малозабезпечених сімей, а також талановитій творчій молоді.

24.11.10

Розпочато торгівлю готівковими юанями женьміньбі (Китай). Таким чином банк розширив перелік іноземних валют, з якими працює, до 13.

07.12.10

Банк «Хрещатик» нагороджено спеціальним дипломом ІІ Національного конкурсу «Банк року’2010» – «За значний внесок у розвиток двосторонніх відносин між Україною і Китаєм».

13.12.10

Стартувала акція до 18-ї річниці банку – «Нам – 18! Час обирати!». В рамках цієї акції клієнтам – фізичним особам пропонується депозит «Святковий» без права поповнення строком на 18 місяців з фіксованою відсотковою ставкою для кожних шести місяців розміщення вкладу. Для першого шестимісячного періоду встановлена ставка в розмірі 18,8% річних. За перших три тижні дії акційного вкладу 776 вкладників довірили «Хрещатику» майже 37,7 млн грн.

29

17.12.10

З початку року депозитний портфель юросіб збільшено на 57%. Ресурсна база банку «Хрещатик», сформована за рахунок коштів корпоративних клієнтів, збільшилася з початку року на 622,3 млн грн. Таким чином, залишки на поточних та строкових депозитних рахунках станом на 1 грудня становили 1,714 млрд грн. При цьому залишки на поточних рахунках протягом одинадцяти місяців зросли на 48,3% – до 559,7 млн грн, на депозитних – на 61,5%, до 1 154,7 млн грн.

24.12.10

Акції банку «Хрещатик» – у котирувальному списку ПФТС 2-го рівня лістингу. Таке переведення пов’язано із збільшенням обсягів торгів цінними паперами на цьому фондовому майданчику – за правилами ПФТС до котирувального списку 2-го рівня лістингу включаються акції, загальний обсяг торгів якими протягом півріччя перевищує 1,5 млн грн.

27.12.10

«Хрещатик» майже 10 років поспіль залишається партнером Пенсійного фонду України – його агентом з виплат пенсій та соціальної допомоги і на «відмінно» виконує всі свої зобов’язання за договором співробітництва, жодного разу не затримавши виплати. Це підтверджується рішенням щодо пролонгації чинного договору з цією державною установою до 1 січня 2012 р.

Усі новини про банк http://www.xcitybank.com.ua/ http://www.xcitybank.com.ua/about/

32

Корпоративне управління Розглядаючи корпоративне управління як один з найважливіших факторів, що впливають на економічні показники діяльності та стабільність його подальшого розвитку, банк «Хрещатик» приділяє цій сфері суттєву увагу. Основні засади побудови та організації системи корпоративного управління банку у 2010 р. були закріплені у новій редакції Політики корпоративного управління.

• • • • •

• • • • • •

До пріоритетів корпоративного управління у банку належать заходи і дії, спрямовані на: забезпечення ефективного захисту прав та інтересів акціонерів; забезпечення прозорості прийняття рішень; додержання професіональної та етичної відповідальності вищих органів управління, членів колегіальних наглядових і виконавчих органів, посадових осіб та інших співробітників; забезпечення інформаційної відкритості; реалізацію акціонерами прав на участь в управлінні. Основними напрямами корпоративного управління у банку є: розподіл повноважень і компетенцій між органами управління, організація ефективної діяльності Спостережної ради і Правління банку; визначення і затвердження стратегії розвитку діяльності банку і контроль її реалізації; додержання паритету інтересів усіх зацікавлених сторін та осіб; визначення правил і процедур, що забезпечують додержання чинного законодавства, нормативних документів, внутрішньобанківських політик і положень, принципів професіональної етики; визначення порядку і контролю розкриття інформації про банк; створення стимулів трудової діяльності, що забезпечують виконання органами управління і працівниками банку всіх дій, заходів і процедур, необхідних для досягнення стратегічних цілей діяльності банку.

Органи управління У 2010 р. за рішенням Загальних зборів акціонерів, а також відповідно до нового Закону України «Про акціонерні товариства» банк «Хрещатик» зареєстровано як публічне акціонерне товариство. Тож, усі управлінські права акціонерів реалізуються через органи управління банку.

Структура управління банком Загальні збори акціонерів Ревізійна комісія Спостережна рада

• •

Правління банку

•

Комітети Спостережної ради – зі стратегії розвитку банку, з ризикменеджменту, з питань винагород Служба внутрішнього аудиту Профільні комітети – кредитний комітет з кредитування юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців, кредитний комітет з кредитування фізичних осіб, комітет з управління активами і пасивами, бюджетний комітет, тарифний комітет, тендерний комітет

Детальніше про функції і компетенції всіх органів управління банком http://www.xcitybank.com.ua/about/corporate/korp_pol/

33

•

Загальні збори акціонерів – вищий орган управління банком, що презентує стратегічний рівень управління.

Протягом 2010 р. Загальні збори акціонерів скликалися тричі. Всі збори були легітимні: частка акціонерів та їхніх представників, що брали участь у чергових зборах 25 березня, становила 99,37%, у позачергових зборах 30 липня – 75,25%, у позачергових зборах 27 жовтня – 99,65%. Детальніше про основні питання, що розглядалися на Загальних зборах акціонерів http://www.xcitybank.com.ua/about/corporate/zza/

•

Спостережна рада – колегіальний орган, що затверджує стратегію розвитку банку на підставі вимог Статуту і рішень Загальних зборів з метою зростання прибутковості і забезпечення фінансово-економічної стабільності банку.

У 2010 р. було проведено 52 засідання Спостережної ради. Було розглянуто і прийнято рішення по 96 питаннях діяльності банку. Склад Спостережної ради станом на 01.01.11 Андрій Герасименко, голова Члени ради: Артур Абдінов Євген Войтко Руслан Гамзатов Олексій Горак (представник ТОВ «Маркет Інвест Груп») Руслан Крамаренко (представник Головного фінансового управління Київської міської ради) Артем Лазня Наталя Прудка Олександра Фурсенко Інші відомості про членів Спостережної ради http://www.xcitybank.com.ua/about/leadership/consil/

•

Правління банку – виконавчий колегіальний орган, що здійснює управління поточною (оперативною) діяльністю банку і несе відповідальність за ефективність його роботи.

Протягом 2010 р. відбулося 72 засідання Правління банку, на яких розглядалося 3815 питань по всіх стратегічних та поточних аспектах діяльності банку. Склад Правління станом на 01.01.11 Дмитро Гриджук, голова Члени Правління: Юлія Тур, перший заступник голови Андрій Семенов, перший заступник голови Володимир Городецький, заступник голови – начальник управління фінансового моніторингу Людмила Карпенко, фінансовий директор Андрій Лісняк, заступник голови Ольга Ратушнюк, заступник голови Олег Ходачук, заступник голови Валентина Юр, головний бухгалтер 15.06.11 відповідно до наказу з посади заступника голови Правління за власним бажанням звільнено Ольгу Ратушнюк. Інші відомості про членів Правління http://www.xcitybank.com.ua/about/leadership/administration/

34

Кодекс корпоративного управління •

Система управління банком враховує всі сучасні міжнародні стандарти, зокрема Принципи корпоративного управління Організації економічного співробітництва та розвитку (ОЕСР), принципи Базельського комітету з банківського нагляду щодо вдосконалення корпоративного управління в банківських установах та найкращі світові практики.

Принципи, покладені в основу нової редакції Кодексу корпоративного управління, затвердженого Загальними зборами акціонерів 25.03.10: • повага прав і законних інтересів акціонерів і клієнтів; • забезпечення однакового ставлення до всіх акціонерів банку, включаючи міноритарних; • забезпечення ефективної діяльності банку, підтримка його фінансової стабільності й прибутковості; • ефективний контроль за фінансово-господарською діяльністю; • регулярне інформування банком усіх зацікавлених сторін; • розвиток кадрового потенціалу, турбота про персонал, гарантоване додержання норм законодавства про працю; • довіра між всіма учасниками корпоративної взаємодії одночасно з чіткою регламентацією їхніх прав, обов’язків і відповідальності; • суворе дотримання загальноприйнятих стандартів ділової етики при здійсненні поточної діяльності, у т. ч. шанобливе ставлення до конкурентів, недопущення незаконних форм конкурентної боротьби, використання тільки коректних, цивілізованих методів ведення бізнесу; • постійне вдосконалення стандартів корпоративної поведінки; • справедлива винагорода; • корпоративна соціальна відповідальність.

Банк «Хрещатик» продовжує брати участь у системі ЕСКРІН, що реалізується Державною комісією з цінних паперів та фондового ринку (ДКЦПФР) за підтримки Проекту USAID «Розвиток ринків капіталу». Участь у такому проекті має позитивний вплив на оцінку міжнародними експертами рівня прозорості банку як емітента цінних паперів.

•

У банку діє затверджений Правлінням Кодекс корпоративної поведінки та етики банку. Цей документ став важливим інструментом у щоденній копіткій роботі з управління репутаційним ризиком у складних кризових умовах. Кодекс відображає систему цінностей, на яку можна спиратися у критичні моменти та яка допомагає знайти вихід з проблемних ситуацій. При цьому додержання ділової етики є беззаперечною умовою стабільного розвитку, що дає змогу перетворювати прибуток у загальний успіх усіх зацікавлених осіб – клієнтів, акціонерів, інвесторів, співробітників.

Ми усвідомлюємо: будь-який бізнес, у тому числі банківський, посяде на ринку те місце і у тій мірі, які йому дозволить його репутація.

• •

Мета створення Кодексу корпоративної поведінки та етики: встановити норми, що допоможуть людям визначати свою поведінку у повсякденній діяльності, де потенційно можуть виникати конфлікти між моральними принципами і бізнес-цілями; згуртувати співробітників банку, заохочувати формування їхнього загального розуміння поставлених завдань і цілей та поширювати колективний досвід.

Детальніше тексти нормативних документів з корпоративного управління http://www.xcitybank.com.ua/about/corporate/korp_pol/

35

Розвиток організаційної структури Банк у 2010 р. продовжував вдосконалювати власну організаційно-функціональну структуру, включаючи мережу установ, з метою насамперед якомога повнішого та оперативнішого надання якісних банківських послуг усім клієнтам – юридичним і фізичним особам. Тривала робота з централізації управління всіма установами банку, що розміщуються у регіонах, на рівні головного офісу, що дає можливість задіяти альтернативні та ефективніші канали продажу банківських продуктів, зменшити адміністративно-господарські витрати, що, у свою чергу, дозволяє оптимізувати тарифну політику банку.

• • • •

Розвиток кожної «хрещатицької» установи підпорядковується стратегії розвитку банку в цілому: розроблені і впроваджуються єдині стандарти діяльності; втілюються загальні підходи до планування,бюджетування і звітності; реалізується єдина клієнтська політика; забезпечується перехід до централізованого управління.

При цьому у банку існують чіткі бізнес-напрями, поділені відповідно до сегментації ринку, що підтримуються з центру в таких питаннях, як операційні регламенти і процедури, безпека діяльності, інформаційні технології тощо, а також функціональне розмежування, що передбачає акумулювання компетенцій на рівнях head-офісу, front-офісу та back-офісу. У банку також забезпечено розподіл систем ведення бухгалтерського та податкового обліку, що усуває потенціальний внутрішній конфлікт цілей і дає змогу максимально повно виконувати вимоги державних регулюючих органів і визначити вектор розвитку бухгалтерського обліку банку на основі МСФО.

Управління персоналом Метою кадрової політики банку «Хрещатик» є зміцнення іміджу установи на ринку праці як одного з добросовісних і порядних роботодавців з погляду корпоративної соціальної відповідальності, умов праці, системи її оплати та існуючих можливостей для професіонального зростання і самовдосконалення.

• • • •

Пріоритети кадрової політики у 2010 р.: вдосконалення системи добору персоналу і швидкої адаптації нових співробітників; впровадження системи щорічної оцінки персоналу; розвиток навчання і підвищення кваліфікації співробітників; забезпечення соціальної політики для працівників банку, зміцнення корпоративної культури.

У банку працюють 82% співробітників з вищою освітою, 10% ще навчаються, 8% мають дві і більше вищі освіти. Серед працівників – чотири кандидати наук. Середній стаж роботи в банку становить 6 років, при цьому у 35% він перевищує 10 років. 25 молодих спеціалістів поповнили ряди «хрещатинців» у звітному періоді. Протягом 2010 р. за внутрішніми програмами банку навчалося 95% менеджерів і співробітників банку. Навчання на зовнішніх спеціалізованих тренінгах, семінарах, курсах пройшли 210 працівників.

36

Вікова структура персоналу банку, %

До 30 років Від 30 до 40 років Від 40 до 50 років Старші 50 років

35 50 9 6

Особливі сприятливі умови для розвитку банку створює наступність поколінь банківських працівників, що зумовлює підвищення рівня корпоративної культури, додержання високих стандартів банківської діяльності, збереження позитивних традицій і власного іміджу банку як фінансової установи, що відзначається особливою духовністю.

•

Важливим елементом морального заохочення команди «Хрещатика» стало відзначення співробітників банку за якісне виконання службових обов’язків, підвищення продуктивності праці, новаторство та інші досягнення у роботі. Співробітники банку протягом року заохочувалися Грамотами і Подяками голови Правління банку, а також цінними подарунками, зокрема книгами з «Бібліотеки банку «Хрещатик».

Незважаючи на складні економічні умови було проведено традиційний конкурс дитячої творчості «Я, ти, він, вона – разом дружна ми сім’я!»», переможці якого отримали від банку цінні подарунки – книги, набори для творчості і солодощі.

•

Суттєвим фактором успішної кадрової політики банку у звітному періоді залишався психологічний клімат у колективі, умови праці співробітників. Тому значна увага приділялася розвитку корпоративної культури, впровадженню програм адаптації нових працівників, випуску щоквартального журналу «Вісник банку «Хрещатик», частина матеріалів якого спрямована на формування і підтримку корпоративного духу банку.

Усі номери «Вісника банку «Хрещатик» http://www.xcitybank.com.ua/ukr/prescenter/visnyck/

37

Соціальна відповідальність Банк «Хрещатик» завжди з особливою відповідальністю ставився до власної ролі у реалізації соціально значущих проектів. І наразі, коли відбуваються серйозні зміни як в економіці країни, так і у соціальній сфері, ми усвідомлюємо, що участь фінансових установ у житті країни особливо важлива і необхідна.

Документи, що формують основи корпоративної соціальної відповідальності http://www.xcitybank.com.ua/ukr/about/corporate/korp_pol/

Як соціально відповідальна установа банк гарантує додержання високої якості і надійності обслуговування клієнтів, проведення обґрунтованої і гнучкої тарифної політики, впровадження соціально орієнтованих продуктів і послуг з урахуванням потреб різних верств населення, включаючи незахищені, побудову тривалих і плідних відносин з усіма зацікавленими особами на основі взаємодовіри.

•

•

•

Основні соціальні проекти банку у 2010 р. Програма доброчинності для ветеранів війни і преси (Благодійний фонд «Ветеран преси» – вшанування журналістів – ветеранів Великої Вітчизняної війни, Київська міська організація інвалідів війни та Збройних сил, Всеукраїнський благодійний фонд ветеранів МВС України, Рада організації ветеранів Шевченківського району м. Києва, Рівненська обласна організація ветеранів України та ін.). Програма доброчинності щодо розвитку культури, мистецтва, освіти, охорони здоров’я (громадська організація «Асоціація Корпоративних Медіа», Київська міська онкологічна лікарня, Благодійний фонд «Подільська громада» тощо). Програма підтримки молодих підприємців (Київський міський конкурс «Молодий підприємець року»).

Благодійну програму банку з використанням спеціальної картки «Діти передусім!», при розрахунках якою частина коштів перераховується на підтримку знедолених дітей і творчої молоді, визнано кращою аффініті програмою 2010 р. на Міжнародному форумі VISA International «Go Together!».

Культурологічний проект «Бібліотека банку «Хрещатик» у 2010 р. здобув Гран-прі на Всеукраїнському конкурсі «Краще Корпоративне Медіа України-2010» – за відродження духовності, історичного минулого, збереження і примноження національного надбання.

40

Акціонерний капітал і капіталізація банку Однією зі стратегічних цілей банку «Хрещатик» є збільшення статутного капіталу як основи його фінансової надійності та стабільності.

•

За 2010 р. статутний капітал банку «Хрещатик» збільшився на 111,1 млн грн, або 17,9%. Це відбулося шляхом закритого (приватного) розміщення акцій існуючої номінальної вартості за рахунок додаткових внесків.

Зростання статутного капіталу, млн грн станом на 01.01 відповідного року

•

Загальна кількість акціонерів станом на 01.01.11 становила 48 осіб: 20 юридичних осіб, в т. ч. один нерезидент, і 28 фізичних осіб. Юридичним особам належить 99,73% акцій банку, фізичні особи є власниками 0,27% акцій банку. Керівники банку володіють 0,16% акцій банку.

Структура акціонерів банку станом на 01.01.11, %

Головне фінансове управління КМДА ТОВ «КФ «Укрфінком» ТОВ «Маркет Інвест Груп» Summermar Investments Limited Комунальні підприємства Києва Інші акціонери – юридичні особи Фізичні особи

24,5251 37,3522 24,9796 7,7641 0,4231 4,6847 0,2712

41

ТОВ «Маркет Інвест Груп» в 2010 р. набуло істотної участі у банку – Національний банк України відповідно до чинного законодавства надав дозвіл товариству на придбання частки у розмірі 20,2563% статутного капіталу. Будь-який інший акціонер банку не володіє часткою, що становить 5 або більше відсотків акцій банку.

•

Станом на 01.01.11 в обігу перебувало 637 116 простих іменних акцій банку номінальною вартістю 1 144 грн кожна. Привілейованих акцій банк не випускав. На підставі рішення Загальних зборів акціонерів та відповідно до вимог нового Закону України «Про акціонерні товариства» акції банку переведено у бездокументарну форму існування (відповідне Свідоцтво видано ДКЦПФР 10.06.10).

•

Обслуговування випуску акцій банку на підставі договору здійснює депозитарій ПАТ «Національний депозитарій України».

•

Облік операцій з акціями банку на рахунках у цінних паперах власників здійснює сам банк як зберігач, а також зберігачі, з якими власники цінних паперів самостійно уклали відповідні договори.

•

Банк володіє міноритарним пакетом акцій чотирьох товариств: ЗАТ «АСДУ «Київтранс» – 5% статутного капіталу, ПрАТ «Всеукраїнський депозитарій цінних паперів» – 0,4125%, ПАТ «Фондова біржа «ПФТС» – 0,06%, Visa International – 1,11 грн.

•

Банк не має дочірніх підприємств, але виступає одноосібним засновником Відкритого недержавного пенсійного фонду «Хрещатик», що має статус неприбуткової організації. Голова Правління банку Дмитро Гриджук очолює Раду фонду, а заступник голови Правління банку Олег Ходачук є членом Ради фонду.

•

У 2010 р. банком залучено кошти на умовах субординованого боргу на суму 26 млн дол. США строком майже на 6 років зі сплатою 7,5% річних від інвестора-нерезидента. Комісією НБУ було надано дозвіл на врахування залучених коштів до капіталу «Хрещатика».

Норматив достатності регулятивного капіталу (Н2), %, станом на 01.01 відповідного року Норматив НБУ Н2 банку

Інформація для зацікавлених сторін http://www.xcitybank.com.ua/about/corporate/zza/ http://www.xcitybank.com.ua/about/zvitnist_emitenta/

44

Основні фінансові показники За умов, що формували зовнішнє середовище, в якому працював банк «Хрещатик», він продовжував розвиватися, демонструвати стабільність, динаміку зростання всіх показників і спроможність виконувати всі свої зобов’язання перед клієнтами. Динаміка ключових показників банку, млн грн

Чисті активи Кредитно-інвестиційний портфель Доходи

•

Одержані протягом 2010 р. результати адекватно відображають позиціювання «Хрещатика» у банківській системі і виявляють тенденцію до поступового збільшення частки банку на ринку.

Позиціювання банку на фінансовому ринку України, місце у рейтингу

Капітал Активи та зобов’язання Кредитно-інвестиційний портфель Депозити юридичних осіб Депозити фізичних осіб

Джерело: Асоціація українських банків.

45

•

Проведена оптимізація діяльності банку дала позитивні результати, що засвідчують показники доходів і витрат. Показники ефективності та співвідношення операційних витрат до операційних доходів погіршилися, що пояснюється виключно збільшенням частки непрацюючої кредитної заборгованості та обсягу нарахованих і несплачених відсотків. Проте на фоні погіршення показників банківської системи в цілому банк «Хрещатик» зберіг провідні позиції по багатьох бізнесових напрямах, що є стартовим майданчиком для поліпшення ефективності діяльності банку, розширення присутності на ринку. Основні якісні показники діяльності банку, %

Чиста процентна маржа Співвідношення операційних витрат до операційних доходів Питома вага прострочених кредитів у кредитному портфелі Питома вага адміністративних витрат в операційних витратах Питома вага відрахувань до резервів у витратах •

01.01.10

01.01.11

Banking system

4.0 87.9 2.8 33 12

3.1 97.6 8.6 30 17.6

5.8 54.6 12.2 28 30.8

Банку також довелося сформувати резерви для покриття можливих збитків по проблемній заборгованості з метою уникнення погіршення фінансового стану клієнтів. Криза, яка нанесла по деяких з них нищівний удар, через створення такої «подушки» безпеки непрямим чином мала вплив на розмір прибутку банку у 20092010 рр.

Вплив резервів під проблемну заборгованість на прибуткову діяльність банку, млн грн Операційний дохід Чистий прибуток Резерви

Уся фінансова звітність банку за 2010 р. http://www.xcitybank.com.ua/about/financereport/

Незалежний аудит • •

Аудитори банку: міжнародна аудиторська компанія PricewaterHouseCoopers – за міжнародними стандартами бухгалтерського обліку (МСБО); незалежна аудиторська компанія «АПіК РСМ» – за національними стандартами бухгалтерського обліку.

Отримати звіт незалежних аудиторів у друкованому вигляді можна у департаменті міжнародного бізнесу банку (контактний телефон: (+38 044) 536-97-00). Незалежний аудит в електронному вигляді http://www.xcitybank.com.ua/about/financereport/

46

Підтримка ліквідності •

Банк «Хрещатик» – одна з небагатьох фінансових установ, норматив ліквідності якої повністю адекватний вимогам Національного банку України. Протягом 2010 р. банк жодного разу не порушував нормативи НБУ.

Норматив

Нормативне значення

01.01.10

01.01.11

Регулятивний капітал Н1 не < 10 млн євро* Норматив адекватності регулятивного капіталу/платоспроможності, Н2 не < 10% Норматив співвідношення регулятивного капіталу до сукупних активів, Н3 не < 9% Норматив миттєвої ліквідності, Н4 не < 20% Норматив поточної ліквідності, Н5 не < 40% Норматив короткострокової ліквідності, Н6 не < 60% Норматив максимального розміру кредитного ризику на одного контрагента, Н7 не > 25% Норматив великих кредитних ризиків, Н8 не > 800% Норматив максимального розміру кредитів, гарантій та поручительств, наданих одному інсайдеру, Н9 не > 5% Норматив максимального сукупного розміру кредитів, гарантій та поручительств, наданих інсайдерам, Н10 не > 30% Норматив інвестування в цінні папери окремо за кожним емітентом, Н11 не > 15% Норматив загальної суми інвестування, Н12 не > 60%

736,27 15,61 11,18 79,98 66,11 35,85

847,21 15,72 11,38 72,97 74,62 81,72

21,62 325,12

19,14 307,77

0,62

0,42

3,73 0,04 0,05

1,98 0,04 0,04

* З 10.06.10 нормативне значення Н1 становить 120 млн грн.

Нормативи капіталу Мінімальний розмір регулятивного капіталу банку, основним призначенням якого є покриття негативних наслідків різноманітних ризиків, у 2010 р. має становити 120 млн грн (постанова НБУ від 09.06.10 №273). Протягом звітного періоду найменше значення регулятивного капіталу (Н1) дорівнювало 674,41 млн грн, найбільше – 1018,478 млн грн. Однією зі складових додаткового регулятивного капіталу є субординований борг – звичайні незабезпечені боргові капітальні інструменти (складові елементи капіталу), які відповідно до договору не можуть бути взяті з банку раніше п'яти років, а у разі банкрутства чи ліквідації повертаються інвестору після погашення претензій усіх інших кредиторів. У 2010 р. банк залучив субординований борг у сумі 26 млн дол. США. Норматив адекватності регулятивного капіталу (норматив платоспроможності, або Н2) відображає здатність банку своєчасно і в повному обсязі розрахуватися за своїми зобов'язаннями, що випливають із торговельних, кредитних або інших операцій грошового характеру. Протягом 2010 р. банк «Хрещатик» жодного разу не порушив норматив адекватності регулятивного капіталу: мінімальне значення становило 13,30%, максимальне – 19,81%. Норматив (коефіцієнт) співвідношення регулятивного капіталу до сукупних активів (Н3) відображає розмір регулятивного капіталу, необхідний для здійснення банком активних операцій. Протягом 2010 р. найменше значення Н3 становило 9,56%, найбільше – 14,50%. Нормативи ліквідності Дотримання нормативів ліквідності є необхідною умовою функціонування банку. Тож, стан виконання нормативів ліквідності перебував у 2010 р. під щоденним контролем, про що свідчить виконання нормативів ліквідності (H4, H5, H6). Так, протягом звітного періоду мінімальне значення нормативу миттєвої ліквідності становило 42,78%, максимальне – 92,24%; мінімальне значення нормативу поточної ліквідності – 48,67%, максимальне – 114,54%; мінімальне значення нормативу короткострокової ліквідності – 76,92%, максимальне – 87,54%.

47

Нормативи кредитного ризику Будь-який банк зобов’язаний оцінювати кредитоспроможність своїх контрагентів, вчасно ідентифікувати «погані» активи, створювати необхідні резерви для списання безнадійних до погашення активів. Протягом 2010 р. значення нормативів кредитного ризику були такими: • максимальний розмір кредитного ризику на одного контрагента (Н7): мінімальне значення становило 15,95%, максимальне – 24,33%; • норматив «великих» кредитних ризиків (Н8): мінімальне значення становило 158,38%, максимальне – 361,35%; • норматив максимального розміру кредитів, гарантій та поручительств, наданих одному інсайдеру (Н9): мінімальне значення становило 0,42%, максимальне – 0,62%; • норматив максимального сукупного розміру кредитів, наданих інсайдерам (Н10): мінімальне значення становило 1,99%, максимальне – 3,80%. Нормативи інвестування З метою обмеження інвестиційного ризику, пов’язаного із здійсненням інвестиційної діяльності та можливою втратою капіталу інвестора, Національний банк встановив нормативи інвестування. Протягом 2010 р. значення цих нормативів не перевищували граничної позначки. Так, інвестування в цінні папери окремо за кожним емітентом (Н11): мінімальне значення становило 0,03%, максимальне – 0,05%; загальна сума інвестування (Н12): мінімальне значення становило 0,04%, максимальне – 0,06%. Дотримання лімітів відкритої валютної позиції Протягом 2010 р. ліміти валютної позиції банку перебували на надійному рівні, що підтверджує виважену політику банку стосовно операцій з іноземною валютою. Станом на 01.01.11 середньозважене значення ліміту загальної довгої відкритої валютної позиції банку дорівнювало 4,2274% при нормі не більше 20%, середньозважене значення ліміту загальної короткої відкритої валютної позиції банку – 8,8372% при нормі не більше 10%.

48

Управління ресурсами Ефективне управління активами та пасивами охоплює стратегічне планування, контроль над обсягами, структурою, строками до погашення, процентними ставками, якістю та ліквідністю всіх видів ресурсів. Основна мета такого управління ресурсами полягає в створенні якісного і стабільного, дедалі зростаючого потоку чистого процентного доходу та одночасно в забезпеченні адекватної ліквідності і припустимого рівня ризику. Ця мета досягається шляхом оптимальної комбінації обсягів активів, пасивів і фінансового ризику.

•

У 2010 р. продовжувала мати місце тенденція до зміни шляхів залучення ресурсів – із зовнішніх ринків на внутрішній. Це зумовило подальше поглиблення конкуренції між банками за залучення позикових коштів, тому й вартість зобов’язань банків суттєво підвищилася.

Основні ресурсні показники діяльності банку, млрд грн Чисті зобов’язання Кошти юридичних осіб Кошти населення Чисті активи Кредитний портфель

49

Чисті зобов’язання зросли протягом 2010 р. на 12,61%, або 728 млн грн. Кошти юридичних осіб (без бюджетних) зросли на 53%. При цьому обсяг коштів населення зріс на 28,6%, або 640 млн грн, у т. ч. по строкових вкладах – близько 600 млн грн. Такі темпи збільшення вкладів населення підтверджують конкурентоспроможність банку та високий рівень довіри до нього. Чисті активи протягом 2010 р. зросли на 10%, або 640 млн грн.

Структура бази фондування банку, %

Капітал банку Депозити юридичних осіб Поточні рахунки юросіб Вклади населення Субординований борг Міжбанківські депозити Ресурси, залучені в НБУ Цінні папери Інші пасиви

2009

2010

10 11 6 35 2 20 16 0,1 1

8 15 9 41 4 20 2 0,3 1

50

Пасиви •

• •

• • •

•

•

Структура зобов’язань банку станом на 01.01.11 має такий вигляд: Поточні рахунки суб’єктів господарювання. Кошти на поточних рахунках клієнтів відіграють велике значення для створення клієнтської бази фондування банку, оскільки частина цих коштів є стабільною і може бути використана для проведення активних операцій банку. До того ж, враховуючи їх низьку вартість, вони суттєво знижують загальну середню вартість бази фондування банку. Станом на 01.01.11 залишки на поточних рахунках суб’єктів господарювання становили 613,3 млн грн і за звітний період їх приріст дорівнював 236,0 млн грн, або 62,5%. Бюджетні рахунки. Протягом 2010 р. кошти на бюджетних рахунках у банку не відігравали значної ролі у формуванні бази фондування: станом на 01.01.10 вони становили 1,48 млн грн, на 01.01.11 – 33 тис. грн. Депозити юридичних осіб. Станом на 01.01.11 строкові депозити юридичних осіб становили 1054,7 млн грн, у той час як на 01.01.10 – 714,8 млн грн. Тобто приріст за звітний період становив майже 340 млн грн, або 47,6%. Залишки коштів населення. Станом на 01.01.11 обсяг вкладів населення в цілому по банку становив 2 869,0 млн грн, у тому числі строкові вклади – 2 431,3 млн грн, або 84,76%. Цінні папери власного боргу. Залишки по цих рахунках станом на 01.01.11 становили 21,6 млн грн, у той час, як станом на 01.01.10 вони дорівнювали 3,7 млн грн, тобто приріст за рік становив 17,9 млн грн. Залучені міжбанківські кредити та ресурси, залучені в НБУ. У 2010 р. політика банку була спрямована на розширення власної клієнтської бази. Кошти, запозичені на міжбанківському ринку, на кінець 2010 р. становили 684,9 млн грн порівняно з 777,2 млн грн станом на 01.01.10. Обсяг коштів, запозичених в НБУ, станом на 01.01.11 зменшився на 859,8 млн грн і становив 150,0 млн грн. Слід зазначити, що у 2010 р. більше ніж 87,4%, або 751,2 млн грн, від загального обсягу запозичених в НБУ коштів було погашено достроково. Залишки на лоро-рахунках. Станом на 01.01.11 залишки коштів на лоро-рахунках дорівнювали 702,3 млн грн, тоді як станом на 01.01.10 вони становили 486,2 млн грн. Таким чином збільшення за рік досягло майже 216,1 млн грн, або 44%. Статутний капітал і субординований борг. Відповідно до плану капіталізації банку на 2010 р. та з метою зміцнення ринкових позицій банк підвищив свій статутний капітал до 728,9 млн грн (майже на 111,1 млн грн) та збільшив обсяги субординованого боргу до 310,4 млн грн, залучивши додатково 26 млн дол. США. Нарощування цих складових значно вплинуло на збільшення і диверсифікацію бази фондування.

Структура зобов’язань банку у національній валюті, %

Депозити організацій Вклади населення Розрахункові і поточні рахунки Кошти банків Кошти НБУ Цінні папери власного боргу Субординований борг

2009

2010

16,93 33,15 8,90 13,06 25,97 0,1 2,66

24,52 49,82 12,32 13,63 3,80 0,55 2,62

51

Структура зобов’язань банку в іноземній валюті, %

2009

Депозити організацій Вклади населення Розрахункові і поточні рахунки Кошти банків Інші пасиви Субординований борг

•

2010

3,0 3,37 50,11 35,39 1,68 4,97 40,18 33,34 4,96 14,79 0 8,13

Загальна частка валютних ресурсів у чистих зобов’язаннях банку станом на 01.01.11 становила 39,17%.

52

Активи •

•

•

Структура активів станом на 01.01.10 має такий вигляд: Каса, коррахунки ностро і рахунок в НБУ. Станом на 01.01.11 залишки у касі та на коррахунках в НБУ і нострорахунках становили 1 549,1 млн грн порівняно зі 1058,4 млн грн станом на 01.01.10. Основне збільшення за звітний період було зумовлено значним зростанням по ностро-рахунках (станом на 01.01.11 – 1 270,0 млн грн, станом на 01.01.10 – 736,1 млн грн). Залишки по касі за звітний період зросли з 135,4 млн грн до 212,7 млн грн. Кредитно-інвестиційний портфель (з урахуванням міжбанку і вкладень у цінні папери). Станом на 01.01.11 кредитно-інвестиційний портфель становив 5 181,1 млн грн, тоді як станом на 01.01.10 – 5 088,9 млн грн, тобто зростання відбулося на 92,2 млн грн, або 1,8%. При цьому сума проблемної та простроченої заборгованості по кредитах і відсотках станом на 01.01.11 дорівнювала 419,7 млн грн, або 8,1% кредитноінвестиційного портфеля банку, що значно нижче за рівень цього показника по банківській системі. Довгострокові вкладення, основні засоби та інші активи. Їх обсяг станом на 01.01.11 дорівнював 727,7 млн грн порівняно з 455,2 млн грн станом на 01.01.10, тобто відбулося збільшення на 59,9%.

Структура активів банку у національній валюті, %

2009

Кредитний портфель юросіб Кредитний портфель фізосіб Міжбанківські кредити розміщені Високоліквідні активи Довгострокові вкладення та основні засоби Цінні папери розміщені Інші активи

2010

59,34 65,63 12,0 8,84 5,13 6,08 6,98 4,56 5,99 5,99 8,74 9,44 1,82 (0,54)

Структура активів банку в іноземній валюті, %

Кредитний портфель юросіб Кредитний портфель фізосіб Міжбанківські кредити розміщені Високоліквідні активи Інші активи

2009

2010

19,43 8,97 26,83 39,43 5,34

10,51 4,53 13,28 52,77 18,31

53

•

Валютна частка у чистих активах банку станом на 01.01.11 дорівнювала 36,0%.

Виконання банком усіх нормативів НБУ, формування резервів банку у повному обсязі, збільшення статутного капіталу банку та своєчасне виконання програми капіталізації, дострокове повернення коштів НБУ, невисока частка проблемних активів відносно показників по всій банківській системі свідчать про проведення банком стратегії оптимізації структури як чистих зобов’язань і бази фондування банку, так і про проведення банком зваженої політики щодо розміщення коштів з найменшими ризиками.

56

Ризик-менеджмент Метою ризик-менеджменту банку «Хрещатик» є захист інтересів клієнтів та акціонерів банку від фінансових втрат, з якими зустрічається фінансова установа у процесі своєї діяльності. Управління ризиками здійснюється у банку централізовано, що забезпечує єдність принципів і технологій їх оцінки і контролю.

• • • • • • •

Головне завдання управління ризиками – мінімізація втрат, що можуть виникати внаслідок: невиконання своїх фінансових зобов’язань корпоративними позичальниками, емітентами цінних паперів, фінансовими організаціями, населенням; несприятливих змін ринкових факторів; нездатності банку своєчасно і в повному обсязі забезпечити виконання своїх зобов’язань перед клієнтами і контрагентами без погіршення своєї платоспроможності; неадекватних внутрішніх процесів, дій (бездій) персоналу, збоїв або недоліків автоматизованих систем; правових помилок, що припускається банк при здійсненні своєї діяльності; втрати ділової репутації; неправильно сформульованої, невідповідної ринковим реаліям стратегії управління банком, що має негативні наслідки.

Ризик-менеджмент – це система культури ведення бізнесу, що допомагає у майбутньому вберегти банк від прийняття невірних рішень.

•

Основною діяльністю банку є кредитна/інвестиційна діяльність, яку супроводжує кредитний ризик. Для ефективного управління ним створено кредитні комітети з кредитування юридичних осіб та фізичних осіб – підприємців, а також з кредитування фізичних осіб, а також розроблені та впроваджені внутрішні нормативні положення, методики, технологічні карти тощо. Джерелом портфельного кредитного ризику виступає сукупна заборгованість банку за операціями, яким притаманний кредитний ризик – кредитний портфель, портфель цінних паперів, портфель дебіторської заборгованості та ін. Управління цим видом ризику базується на аналізі звітності банку у розрізі категорій кредитів, дебіторської заборгованості, цінних паперів, залишків на коррахунках в інших банках, обсягу заборгованості за простроченими та сумнівними до отримання нарахованими доходами, а також обсягів сформованих відповідних резервів. Ризик концентрації активних вкладень банку в галузі економіки, який є складовою портфельного кредитного ризику, мінімізовано, постійно контролюється та свідчить про диверсифікований підхід банку щодо цього напряму. Якість активів банку та стан портфельного кредитного ризику безпосередньо залежать від якості управління індивідуальним кредитним ризиком, джерелом якого виступає конкретний контрагент банку – позичальник, боржник, емітент цінних паперів. Задля цього банк проводить експертну оцінку кожного кредитного/інвестиційного проекту шляхом аналізу фінансового стану кожного позичальника/емітента, рівня його платоспроможності, наявної дебіторської і кредиторської заборгованості, бізнес-плану, джерел погашення кредиту, ліквідності забезпечення, конкурентоспроможності продукції, репутації позичальника, у т.ч. його кредитної історії, а також перевіряє позичальника та запропоноване ним у забезпечення майно через державні реєстри. Крім того, забезпечується страхування заставленого майна позичальників у страхових компаніях, акредитованих у банку. Також прийнято рішення щодо страхування ризику неповернення кредитів по окремих банківських продуктах за рахунок витрат банку. Банк контролює ризик концентрації кредитів, що зосереджується «в одних руках» та їх лімітування шляхом зіставлення розміру максимальної заборгованості перед банком по групі взаємозалежних контрагентів і розміру регулятивного капіталу банку при кожній новій видачі кредиту одному або кільком контрагентам із групи і по інсайдерах відповідно до вимог Нацбанку.

57

•

З метою мінімізації ринкового ризику в банку проводиться певна робота. Зокрема, визначається не тільки ринкова вартість забезпечення, а й реальна ринкова вартість цінних паперів (існування активного ринку та коливання вартості цінного паперу), аналізується та перевіряється емітент цінних паперів, створюється резерв під цінні папери, яким хеджується негативний вплив змін вартості цінних паперів тих емітентів, щодо яких немає активного ринку. Також у повному обсязі створюються резерви під інші активні операції. Для кількісного вимірювання, моніторингу та хеджування ринкового ризику застосовується VaR-методологія, закріплена у відповідному нормативному документі, а також спеціальне програмне забезпечення. Зазначена методологія дозволяє агрегувати різноманітні ринкові ризики в одне число (максимальну суму збитків), яке має грошове вираження. Крім того, на стан ринкового ризику банку впливає також стан валютного і процентного ризиків банку. Тому вони постійно аналізуються та у разі необхідності вживаються відповідні заходи щодо їх контролю та мінімізації, зокрема встановлюються ліміти відкритої валютної позиції в іноземній валюті та банківських металах для структурних підрозділів банку. Аналіз дотримання лімітів відкритих валютних позицій та переоцінка валютної позиції банку здійснюється щоденно. Відповідальність за дотримання встановлених лімітів покладається на керівників відповідних структурних підрозділів банку. Зменшити валютний ризик банку дозволяє також лімітування валютних операцій, робота з різними валютами (диверсифікація ризику), розробка та впровадження технологічних карт (процедур здійснення операцій), вдосконалення організації документообігу, відповідного програмного забезпечення, прогнозування динаміки валютного курсу тощо. При проведенні валютних операцій (укладання угод) банком використовуються системи Reuters Diling і Telex. Реєстрація всіх угод здійснюється через систему Val-Cli (система підтвердження валютних угод).

•

Відповідно до Процентної політики банку з метою мінімізації процентного ризику та виконання бізнес-плану затверджується рівень процентних ставок по активних та пасивних операціях у розрізі банківських продуктів і строків. Прогнозування рівня процентних ставок здійснюється на стадії складання перспективних і поточних планів, доведення до філій і структурних підрозділів банку показників процентної маржі і спреда. Процентні ставки уточнюються щомісяця шляхом вивчення ринку банківських послуг. Стан додержання встановлених банком процентних ставок контролюється та аналізується відповідними структурними підрозділами банку при розгляді кожного кредитного проекту, впровадженні нових банківських продуктів, вивченні ринку банківських послуг та конкурентоспроможності банку, аналізі процентного ризику. Стан процентного ризику банку щомісяця аналізується на підставі розрахунків середньозважених обсягів процентних активів і пасивів, середньоденних обсягів доходів і витрат банку, середньозважених значень дохідності активних операцій і вартості процентних зобов’язань, середньоденних прибутків, значень чистого спреда тощо з урахуванням динаміки. З метою встановлення внутрішньої вартості ресурсів та аналізу ступеня ефективності діяльності структурних підрозділів та установ банку впроваджено методику визначення трансфертної ціни ресурсів, яка регламентує порядок визначення ціни купівлі/продажу ресурсів за видами валют та базується на основних принципах централізованої моделі управління ліквідністю банку.

•

З метою якісного управління ризиком ліквідності та його мінімізації в банку розроблено і вживається комплекс заходів, спрямованих на забезпечення необхідного рівня ліквідності, платоспроможності, прибутковості, зменшення валютних і процентних ризиків, ефективне використання ресурсної бази. На підставі аналізу активних і пасивних операцій з погляду їх збалансованості за термінами, обсягами і видами валют в банку щодня визначається інформація про наявність або нестачу вільних коштів на коррахунку і рівень виконання нормативів ліквідності в цілому по банку й у розрізі установ. Значення фактичного розриву ліквідності використовується для побудови прогнозу ліквідності в майбутньому періоді. Оптимальне значення розриву визначається на підставі практичних даних. На основі даних структурних підрозділів головного офісу та установ складається платіжний календар. Результати його аналізу з установленням лімітів вкладень в активні операції розглядаються на засіданні комітету з управління активами і пасивами. У банку розроблено план заходів на випадок виникнення кризових ситуацій, що містить першочергові заходи для забезпечення необхідного обсягу високоліквідних активів.

58

•

Задля мінімізації юридичного ризику в банку існує адекватна та ефективна внутрішня нормативна база (положення, процедури, методики, технологічні карти тощо) з різних питань, що охоплюють усі сфери діяльності банку. Одним з механізмів контролю та забезпечення дотримання законодавства є опрацювання проектів документів, договорів, локальних нормативних актів банку у спеціалізованому підрозділі – юридичному управлінні.

•

Ризик репутації банку тісно пов’язаний з репутацією клієнтів та контрагентів, а також з якістю банківських активів. З метою мінімізації цього ризику в банку створені департамент безпеки та управління фінансового моніторингу, які функціонують згідно з внутрішніми положеннями і вимогами чинного законодавства, розроблена відповідна внутрішня нормативна база та програми проведення фінансового моніторингу. Так, банк використовує інформацію бази даних «Банкрутство» ДП «Судовий інформаційний центр», бази даних «Банкрутство» системи «Liga online», ЄІС «Реєстр позичальників» Національного банку України та Першого Всеукраїнського бюро кредитних історій щодо кожного потенційного позичальника/емітента банку. Крім того, в банку розроблено Положення про банківську таємницю і конфіденційну інформацію, що встановлює перелік відомостей, які складають банківську таємницю, порядок допуску до таких відомостей, обов’язки і відповідальність співробітників банку за забезпечення збереження банківської таємниці.

•

Банківська діяльність неможлива без операційної діяльності, яку супроводжує операційний ризик. Управління цим ризиком здійснюється через удосконалення організації документообігу, розробку та впровадження процедур здійснення операцій, технологічних карт, удосконалення програмного забезпечення. З метою мінімізації операційних ризиків у банку розподілено повноваження між front- та back-офісами, впорядковано процес проходження операцій (розподіл обов’язків, строки формування, одержання первинних документів, здійснення бухгалтерських проводок та процедур контролю шляхом затвердження графіку документообігу). У банку впроваджено щоденний фінансовий моніторинг за операціями, які здійснюються відповідальними виконавцями операційного департаменту. При цьому аналізуються їхні права доступу та надання їм повноважень у системі автоматизації банку відповідно до Порядку отримання/зміни прав доступу та визначення повноважень в системі автоматизації (АБС SRBANK4) або інших програмних продуктах.

•

Банк на належному рівні підтримує технічне і технологічне забезпечення своєї діяльності, що мінімізує ризик інформаційних технологій, а саме: програмно-апаратні комплекси розміщуються на таких комп'ютерах, що повинні забезпечити їх надійне функціонування; вживаються заходи для забезпечення безперебійного електроживлення і наявності резервних каналів зв'язку; перевіряється виконання вимог з організації захисту інформації в програмно-технічних комплексах відповідно до нормативно-правових актів НБУ. Операційні системи банку, які генерують велику кількість звітів, які містять інформацію щодо абсолютно всіх операцій банку, забезпечують керівництво банку достатньою інформацією для прийняття виважених управлінських рішень. Для вдосконалення процесу управління операційно-технологічним ризиком (ідентифікація таких ризиків, їх контроль та мінімізація, виявлення слабких місць у діяльності банку, вдосконалення внутрішньої нормативної бази банку, технологічних процесів обробки інформації, технологічних карт здійснення операцій, адміністративного та облікового контролю, забезпечення безперервної роботи банку, підвищення рівня кваліфікації персоналу, запобігання шахрайству тощо) в банку запроваджено ведення карт ризиків як складової внутрішніх нормативних документів банку, а також організовано збір та накопичення інформації щодо подій (випадків), які мали місце в банку та можуть привести до непередбачених витрат та/або негативно вплинути на репутацію банку.

У 2010 р. було активізовано роботу з проблемною заборгованістю, зокрема створено спеціальні підрозділи у головному офісі банку, покликані забезпечити оптимальне управління проблемною заборгованістю відповідно до стратегії банку. Було впроваджено механізм роботи з проблемними активами, включаючи реструктуризацію і рефінансування платоспроможних позичальників, звернення позовів та ін. Як результат – збереження бізнесу і фінансового здоров’я багатьох клієнтів банку, а також якості кредитного портфеля «Хрещатика».

59

Внутрішній контроль та аудит Наріжним каменем системи внутрішнього контролю банку «Хрещатик» є сукупність моральних та етичних норм, стандартів професіональної діяльності, корпоративної культури, спрямованих на усвідомлення персоналом на всіх рівнях важливості, значущості і необхідності контролю.

•

У забезпеченні ефективного функціонування системи внутрішнього контролю важливу роль відіграють служба внутрішнього аудиту і ревізійне управління. Їх діяльність побудована на принципах постійності, незалежності, неупередженості, професіональної компетенції.

62

Клієнтська політика Протягом усієї історії банку «Хрещатик» незмінними ключовими учасниками його діяльності є клієнти банку – корпоративний бізнес і приватні особи. У кожного з них свій життєвий шлях, але об’єднавшись з «Хрещатиком», вони швидше досягають намічених цілей і заповітних мрій навіть за найскладніших умов і ситуацій. Цьому насамперед сприяє продумана клієнтська політика, що ґрунтується на довірі, щирості і відкритості, а також стратегії ефективного розвитку і вдосконалення.

•

Всебічна підтримка клієнтів, впровадження протягом кризового періоду реальних програм лояльності, індивідуальне ставлення до кожного клієнта і безумовне виконання своїх зобов’язань зумовило постійне розширення клієнтської бази банку.

Динаміка зростання кількості клієнтів, %

Юридичні особи Фізичні особи

• • • • •

Фактори, що сприяли збільшенню кількості клієнтів: програми лояльності і залучення клієнтів; оновлення продуктової лінійки, пропозиція нагальних на ринку банківських продуктів і послуг; постійний моніторинг якості обслуговування клієнтів; застосування індивідуальних підходів в обслуговуванні клієнтів; система обліку і реагування на запити клієнтів.

Вміння йти в ногу з клієнтами, розуміючи їх бізнес і стан і допомагаючи бути успішнішими і заощадливішими, відіграє вирішальну роль у відносинах з ними, а особливо – у підвищенні довіри з їхнього боку.

63

Динаміка обсягів залучених коштів клієнтів, % Кошти суб’єктів господарювання Кошти населення

Застосовуючи індивідуальний підхід в обслуговуванні всіх категорій клієнтів, банк безупинно продовжує власний розвиток, що дає можливість клієнтам одержати максимум можливостей для реалізації своїх планів. Тому кожна наша пропозиція – це персональна послуга, розроблена фахівцями банку не за наказом, а за запитом клієнта. При цьому банк передбачає можливість пропозиції більш вигідних умов і ставок для тих діючих клієнтів, які мають з банком тривалу позитивну кредитну або депозитну історію.

•

Для окремої групи клієнтів із значним достатком та членів їхніх сімей у банку існують спеціальні програми, що належать до сегмента private-banking. Ці програми містять додаткові умови обслуговування класу «люкс» і спрямовані на вирішення всіх фінансових питань цих клієнтів, починаючи з планування поточних платежів та оптимізації грошових потоків до довірчого управління тимчасово вільними коштами та активами. Пропозиції банку передбачають також залучення послуг спеціальної служби консьєрж-сервісу, яка допомагає цілодобово вирішувати безліч особистих питань, і додаткового страхового захисту. Це надає vip-клієнтам банку можливість не тільки збагатити свій достаток, а й підкреслити високий статус.

64

Управління брендом і комунікаціями У банку «Хрещатик» вважають: бренд – це важливий нематеріальний актив, що є складовою вартості банку. А ще – особлива управлінська технологія, яка, фокусуючись на головних характеристиках діяльності банку, його продуктах і послугах, забезпечує йому успіх у різних ринкових сегментах.

• • • •

Принципи успішної стратегії розвитку бренда: цінності банку, які правильно і чітко донесені до оточуючого світу за допомогою бренда; ефективне управління брендом – вибудовування чіткого взаємозв’язку зі стратегією розвитку самого банку та його бізнес-моделлю, правильне позиціювання бренда, гнучкість і вміння враховувати ринкові зміни; підтримка за допомогою бренда емоційних відносин з клієнтами; залучення до створення історії бренда персоналу банку.

Природним продовженням бренду є репутація банку, яка здатна принести йому суттєвий прибуток.

• • • • •

Фактори формування репутації Якість послуг, поведінка персоналу та рівень сервісу. Чітке виконання своїх зобов’язань. Виокремлення соціально значущої ідеї, покладеної в основу діяльності. Оцінка банку у засобах масової інформації, ставлення до нього громадськості, населення. Персональний імідж топ-менеджерів і представників регіональних установ банку.

Банк значну увагу приділяє своєчасному, достовірному і повному інформуванню клієнтів, партнерів, акціонерів про життя банку, його цілі і результати діяльності. Принципи прозорості і відкритості інформації є складовими стратегії розвитку банку, а ще – основою ефективного діалогу із суспільством, про що свідчить практично відсутність серед медіа-згадувань банку інформації з негативною тональністю.

65

Тональність медіа-згадувань банку у ЗМІ, %

Позитив Нейтрал Негатив

•

18 81 0,1

Одним з пріоритетних напрямів у стратегії розвитку бренда банку «Хрещатик» є Public Relations. Постійну присутність банку у медіа-полі у 2010 р. забезпечували його топ-менеджери і фахівці, які виступали оглядачами світових і вітчизняного фінансових ринків, експертами подій і ситуацій, банківських продуктів і послуг, фінансовими консультантами для всіх, хто прагнув долучитися до справжньої фінансової культури і грамотності. Це стало ще однією цеглинкою у закріпленні довіри до банку з боку і бізнесу, і широкої громадськості.

Рейтинг медіа-згадувань провідних банків України у 2010 р. Позиція в рейтингу

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11

Банк

ПриватБанк Райффайзенбанк Аваль ВТБ-Банк Укрсоцбанк УкрСиббанк Альфа-Банк Фінанси і кредит Форум Хрещатик OTP Брокбізнесбанк

Кількість згадувань

5692 3952 3645 3190 2298 2216 1956 1877 1636 1580 1369 За винятком банків з тимчасовою адміністрацією, рекапіталізованих і державних.

66

Журналісти провідних ділових видань назвали кращим спікером серед топ-менеджерів банківського сектора голову Правління «Хрещатика» Дмитра Гриджука, який став переможцем номінації «Визнання ділової преси» за рейтингом «Лідери бізнесу. Тактика і стратегія».

•

Банк залишається одним з найактивніших ньюсмейкерів фінансового ринку. Протягом 2010 р. у медіа-просторі прозвучало майже 140 новин про діяльність банку. Крім того, в офіційних виданнях, таких як газета «Голос України» і «Відомості Державної комісії з цінних паперів та фондового ринку», було своєчасно опубліковано фінансову звітність банку та обов’язкову до оприлюднення інформацію фондового ринку.

Банки, що найдинамічніше наростили обсяги медіа-згадувань у 2010 р. Позиція в рейтингу

1 2 3 4 5

Банк

ЕрстеБанк Сбербанк Росії Хрещатик ПУМБ Південний

Середня частка квартального зростання, %

42,15 35,94 11,47 8,25 7,31

Коефіцієнт інформаційної активності банку становить у середньому 479 згадувань на місяць, або 16 згадувань на день.

•

• • • • • •

Одним з каналів комунікацій із значним потенціалом у банку вважають постійну присутність у локальному медіа-просторі того чи іншого регіону. Це наближає банк безпосередньо до клієнтів, робить його добрим сусідом і порадником у будь-якому куточку країни.

Особливості регіонального PR Єдина інформаційна політика по всій мережі установ. Регулярна підготовка PR-матеріалів для регіональних уповноважених спікерів, ретельне вивірення інформації. Персоніфікація інформації. Зміна механізму інформаційного обміну із зовнішнім середовищем (мікс регіональних комунікативних каналів, інтерактивне спілкування через регіональні сайти, тактика залучення, а не тиску). Активне використання публічних PR-заходів з метою запуску «сарафанного радіо» – ретрансляційного комунікативного каналу. Постійний ретельний моніторинг медіа-простору у регіоні.

67

Програма «Регіональний PR банку «Хрещатик» стала переможцем номінації «За інновації у комунікативній політиці» на VI Міжнародному фестивалі маркетингу і реклами.

•

Постійно модернізується і вдосконалюється контент зовнішнього сайту банку, на якому цілодобово доступна найсвіжіша інформація про новини банку, його продукти і послуги, тарифи та акції, показники діяльності у розрізі фінансової звітності і звітності емітента. У 2010 р. кількість відвідувачів сайту банку http://www.xcitybank.com.ua/ зросла майже на 78% порівняно з минулим періодом, з них 47% – унікальні відвідувачі. Сторінки сайту переглянуто протягом року майже 1,2 млн разів.

Банк надає великого значення спілкуванню з клієнтами, включаючи інтерактивний контакт через веб-сторінку банку у мережі інтернет, котрий було запроваджено у другому півріччі 2010 р. На всі питання і запити клієнтів, які надходять із зовнішнього сайта «Хрещатика» цілодобово, оперативно відгукуються фахівці структурних підрозділів головного офісу, зокрема відділ клієнтської підтримки. Всього протягом звітного періоду від клієнтів надійшло майже 1200 електронних листів.

70

Регіональний та інфраструктурний розвиток Мережа установ Спираючись на незмінну повагу до клієнта та його інтересів як головний пріоритет своєї діяльності, банк «Хрещатик» вбачає ключовими завданнями регіонального розвитку вдосконалення продуктів і послуг, що їх пропонує банк, з урахуванням специфіки тієї чи іншої області, того чи іншого міста, сприяння місцевій владі у реалізації програм розвитку реального сектора економіки і залучення інвестицій до регіону, а також оптимізацію мережі установ та підвищення їх рентабельності.

Станом на 01.01.11 кількість установ банку становила 168, у тому числі головний банк, 18 філій, 149 відділень.

У 2010 р. основними тенденціями розвитку «Хрещатика» як системного банку, що представлений у всіх регіонах України, було: • збільшення кількості клієнтів та нарощення ресурсної бази шляхом зростання обсягів послуг як по існуючих установах банку, так і за рахунок відкриття нових відділень, приросту пасивів і забезпечення більш високої якості кредитного портфеля; • нарощення присутності в регіонах за моделлю ефективно працюючого регіонального представництва, що дозволило мати не стільки кількісну, скільки якісну мережу; • продовження роботи з централізації управлінських функцій на більш високому рівні; • максимальне акумулювання зусиль на обслуговуванні клієнта в безпосередній близькості від нього; • оптимізація операційних та адміністративно-господарських витрат.

Динаміка кількості корпоративних клієнтів регіональних установ банку у 2010 р., тис. осіб

71

Динаміка залучення і розміщення ресурсів регіональними установами банку, млн грн Депозити юросіб Поточні рахунки Вклади населення Кредити

У 2010 р. відкрито 13 нових відділень, загальний фінансовий результат яких становив 214,4 тис. грн прибутку.

•

У 2010 р. тривала робота з оптимізації регіональної мережі: п’ять філій реорганізовано у регіональні відділення на балансі головного офісу, призупинено діяльність 8 і закрито 14 збиткових відділень. За рахунок ефективного впровадження цих процесів оптимізовано витрати у розмірі 14,4 млн грн, у тому числі з оренди приміщень.

Мережа банку у всіх регіонах із зазначенням адрес і телефонів http://www.xcitybank.com.ua/ustanovy/

72

Інформаційні технології У 2010 р. ключові зусилля банку «Хрещатик» у сфері інформаційних технологій було зосереджено на проектах, пов’язаних з підвищенням якості послуг та інноваційної складової продуктів, що пропонуються клієнтам.

•

•

• •

•

Головна робота була сфокусована на реорганізації регіональної мережі банку, що передбачала централізацію основних інформаційних систем, успішну міграцію автоматизованої банківської системи SrBank4 на нову апаратну платформу на базі потужних серверів Hewlett Packard. Побудовано відмовостійке, продуктивне, масштабоване рішення, яке забезпечує безперебійну та ефективну діяльність на робочих місцях у головному офісі та установах банку і дасть змогу завершити процес реорганізації філій і відділень. У 2010 р. забезпечено: надійне і безперебійне функціонування інформаційних систем банку – • особливу увагу приділено автоматизованій банківській системі (АБС), яка є головною складовою прикладного програмного забезпечення банку та гарантує автоматизацію різних аспектів його діяльності; • введено у дослідну експлуатацію підсистему формування та консолідації річної фінансової звітності; • на серверах баз даних основних інформаційних систем розроблено і впроваджено систему контролю за змінами структури бази даних з автоматичним збереженням усіх модифікованих об’єктів бази. Додатково впроваджено контроль за змінами у таблицях, які містять надзвичайно важливу інформацію, що дозволяє оперативно відновлювати працездатність системи у критичних ситуаціях; переведення програмного комплексу ІС-ПРО (модулі «Зарплата», «Облік ТМЦ», «Облік ОЗ») на сучасну Windows-версію по всіх установах банку; розробку власного програмного забезпечення – • з автоматизації розрахунку та обліку страхових резервів за кредитами і простроченими відсотками по всій системі банку; • з процедури звірки між фінансовим і податковим обліком, модулю прийому, контролю, звірки з балансом та консолідації форми FA з основних засобів, що формується в підсистемах ІС-ПРО філій; • для формування виконання операцій з перерозподілу готівкової валютної позиції, обліку банківських металів, нарахування нових тарифів та ін.; • з автоматизації складання численних звітів за запитами контролюючих органів, аудиторів і підрозділів банку; • з системи контролю за виникненням помилок при веденні параметрів депозитних договорів з плаваючою ставкою, системи контролю статистичних параметрів у розрізі аналітичних рахунків юридичних осіб для формування файлів статзвітності; зміну діючого рівня базової ліцензії SWIFTAlliance Access стосовно середнього значення щоденного трафіку SWIFT-повідомлень (із <500 повідомлень/день на <1000 повідомлень/день) і перехід на нові стандарти для SWIFT-повідомлень.

73

Динаміка кількості оброблених SWIFT-повідомлень

Відповідно до затвердженої програми впровадження міжнародних стандартів фінансової звітності в 2010 р. проводилося доопрацювання першої версії підсистеми «Фінансова звітність за міжнародними стандартами», яка забезпечує автоматизацію процесу трансформації даних та формування комплекту основних звітів.

• • •

Для клієнтів – фізичних осіб у 2010 р. розроблено і впроваджено: новий сервіс – миттєве поповнення електронного гаманця WebMoney готівкою через каси банку; он-лайн продаж іноземної валюти і дорогоцінних металів через корпоративну біржу банку, що дало змогу централізувати, оптимізувати і скоротити часові витрати і клієнтів, і банку; перехід до нового агента Western Union – банку «Фінанси і Кредит».

Подальшого розвитку набула співпраця з фінансовими установами. Так, до технічного і технологічного супроводу в ПК QSYSTEM підключено «ДМ Банк», а до системи «Банк – Банк» – три лоробанки.

• • •

У програмному комплексі Terrasoft CRM розроблено системи: контролю ідентифікації засновників юридичних осіб-позичальників; виявлення пов’язаних юридичних осіб: головних та підпорядкованих компаній; компаній, що мають блокуючий і контрольний пакети акцій; контролю дійсності паспортів фізичних осіб.

74

Впроваджено ведення архіву електронних документів – договорів приймання готівкових коштів, відомостей нарахованих відсотків по залишках на поточних та депозитних рахунках, розшифровок до перевірочних відомостей. Розроблено систему залучення потенційних клієнтів, систему нотування переговорів з потенційними клієнтами та отримання довідки про переговори.

Динаміка кількості клієнтів, що обслуговуються дистанційно

75

Банкоматно-термінальна мережа Ще одна важлива складова стратегії банку «Хрещатик» пов’язана з розвитком власного процесингового центру і банкоматно-термінальної мережі. Запущений у 2007 р., цей інфраструктурний багаторівневий інтелектуальний проект знаменував вихід банку на якісно новий рівень сервісу, що було гідно оцінено і клієнтами банку, і всіма платіжними системами – вітчизняною і міжнародними.

Динаміка нарощення банкоматно-термінальної мережі банку

Власна мережа банкоматів Об’єднана мережа банкоматів Мережа POS-терміналів

У 2010 р. було перетнуто кордон півмільйонної картки, емітованої банком, загальна кількість транзакцій досягла позначки 10 млн.

Значно розширено функціонал банкоматів – клієнти «Хрещатика» можуть через «автоматичних касирів» банку: • отримати виписку про п’ять останніх операцій за картковим рахунком; • отримати виписку про залишок коштів на картковому рахунку; • змінити ПІН-код до картки; • просто і швидко переказати гроші зі свого рахунку на інший, відкритий у банку «Хрещатик» в однаковій валюті; • переказати кошти на користь Благодійного фонду «Діти передусім!».

•

Значну увагу протягом 2010 р. було приділено безпеці використання платіжних карток, чому суттєво сприяла злагоджена робота власної цілодобової клієнтської підтримки держателів платіжних карток. Клієнти банку у будь-яку хвилину дня і ночі можуть звернутися за консультаціями до кваліфікованих співробітників процесингового центру, вчасно заблокувати втрачену або викрадену картку, одержати відомості про залишки коштів на картковому рахунку, sms-інформування тощо.

Банкоматно-термінальна мережа банку «Хрещатик» і банків-партнерів http://www.xcitybank.com.ua/bankomat/

78

Корпоративний бізнес Широка продуктова лінійка, точність та оперативність високоякісних сервісів, застосування сучасних банківських технологій, багатий галузевий досвід та гнучкість і комплексність у роботі з бізнесом різних форм власності й обсягів, а також державними і громадськими організаціями та установами – ось ключові конкурентні переваги банку «Хрещатик» у роботі з корпоративним сектором.

• • •

Основні пріоритети банку у корпоративному бізнесі у 2010 р.: збільшення пасивної бази юридичних осіб, залучення до співпраці нових галузевих сегментів ринку на паритетних взаємовигідних умовах; розвиток комплексних рішень за кредитними продуктами; подальший розвиток лінійки продуктів з управління ліквідністю клієнтів (cash-managment).

Структура коштів клієнтів за видами економічної діяльності, %

Будівництво Транспорт і зв’язок Фінансова діяльність Виробництво Торгівля Сільське господарство Фізичні особи – підприємці Інше

•

2 4 9 4 2 10 64 5

Обсяг коштів корпоративних клієнтів (залишки на поточних і депозитних рахунках) у 2010 р. збільшився на 575,9 млн грн, або 52,7%, і становив 1668 млн грн. Для порівняння: загальний приріст цього показника по банківській системі дорівнював 25%.

79

Динаміка приросту коштів суб’єктів господарювання, % Кошти в цілому Строкові кошти Кошти на вимогу Банківська система

Банк «Хрещатик»

Послуги для бізнесу http://www.xcitybank.com.ua/service/business/

Кредитування корпоративних клієнтів • • • •

Кредитна політика банку у 2010 р. була спрямована на: пошук нових економічно перспективних позичальників; збільшення лімітів уже діючих позичальників, які демонструють позитивну динаміку розвитку бізнесу; розробку індивідуального пакета кредитних послуг для кожного позичальника; вдосконалення кредитної роботи, що сприяє оперативному розгляду кредитних заявок, якісному й своєчасному задоволенню потреб клієнтів у кредитних ресурсах.

Динаміка обсягів кредитного портфеля, млрд грн

Основні цілі, на які надавалися кредитні ресурси, – це фінансування обігового капіталу, модернізація виробництва, здійснення експортно-імпортних операцій та ін. При цьому банк продовжував додержуватися консервативних принципів формування структури кредитного портфеля з метою його галузевої диверсифікації.

80

Структура кредитного портфеля банку у розрізі галузей економіки, % Центральні і місцеві органи державного управління Виробництво Добувна промисловість Нерухомість Торгівля Сільське господарство Будівництво Транспорт і зв’язок Фінансова діяльність Підприємці – фізичні особи Діяльність у сфері права, бухобліку, послуг підприємцям Інше

10,4 16,3 6,1 7,5 11,4 1,3 8,1 7,1 9,4 13,1 7,1 2,2

Частка доходів від кредитних операцій становила у 2010 р. 83,7% загальної суми доходів банку.

• • • • • • • •

Основні програми кредитування у 2010 р. спільна програма банку та Київської міської держадмііністрації з фінансово-кредитної підтримки суб’єктів господарювання – станом на 01.01.11 кредитна заборгованість становила 59 950 тис. грн; програма довгострокового фінансування імпортних операцій клієнтів з використанням коштів іноземних банків – станом на 01.01.11 кредитна заборгованість становила 3967,6 тис. євро; програма кредитування аграрного сектора – станом на 01.01.11 кредитна заборгованість становила 10 000 тис. грн; програма кредитування малого та середнього бізнесу – станом на 01.01.11 залишок кредитної заборгованості за кредитами фізичних осіб – підприємців становив 44 937 тис. грн; кредитування муніципальних та комунальних підприємств – станом на 01.01.11 обсяг наданих кредитів муніципальним та комунальним підприємствам Києва, Хмельницького, Сум, Вінниці становив 258 207 тис. грн; кредитування транспорту – станом на 01.01.11 кредитна заборгованість позичальників, пов’язана з наземним і повітряним транспортом, становила 251 869 тис. грн; кредитування фармацевтичних підприємств – станом на 01.01.11 кредитна заборгованість становила 3 675 тис. грн; кредитування вітчизняного виробника – станом на 01.01.11 кредитна заборгованість становила 726 783 тис. грн.

Банк активно співпрацює з іншими банками в сфері консорціумного кредитування. Так, у 2010 р. за участю банків-учасників (Агрокомбанк, ОТП Банк, Експобанк, Укргазпромбанк) функціонувало п’ять консорціумних кредитів із загальним лімітом кредитування у сумі 74 800 тис. грн.

•

Досить затребуваними на ринку у 2010 р. виявилися такі банківські продукти, як овердрафт і гарантія, обсяг котрих дорівнював: по оведрафтам – 402,89 млн грн; по гарантіях – 164,4 млн грн. Крім того, подальшого розвитку набули факторингові операції.

81

Робота з проблемною заборгованістю Головними завданнями у кредитній діяльності протягом звітного періоду були управління і контроль кредитних ризиків. Задля цього у банку впроваджено ретельно продумані процедури виявлення потенціального ризику, при цьому при визначенні характеристик позичальника підвищена увага приділялася динаміці власних коштів клієнта, показникам рентабельності його діяльності, обіговості активів, ефективності використання позикових ресурсів, ліквідності застави. Все це стало складовими успішної роботи банку з проблемною заборгованістю.

Частка простроченої заборгованості у кредитному портфелі корпоративних позичальників, % Банк «Хрещатик» Банківська система

•

Станом на 01.01.11 кредитний портфель банку сформовано за усіма видами наданих кредитів у національній та іноземних валютах, включаючи кредити іншим банкам, суб’єктам господарювання, наданими гарантійними зобов’язаннями та поручительствами.

Обсяг загальної заборгованості за кредитами відповідно до їх класифікації, %

Стандартні Під контролем Субстандартні Сумнівні Безнадійні

19 40 29 9 3

82

Частка резервів у кредитній заборгованості, % Банк «Хрещатик» Банківська система

Загальна економічна ситуація 2010 р. не надала можливості деяким позичальникам поліпшити фінансовий стан, тому наприкінці звітного періоду було списано визнану безнадійною до стягнення заборгованість загальною сумою 525,5 тис. грн за рахунок резерву під кредити, що надані клієнтам.

83

Міжбанківський бізнес Банк «Хрещатик» високо цінує та справджує довіру з боку партнерів і контрагентів міжбанківського ринку, який традиційно є важливою складовою діяльності установи. Про рівень таких відносин свідчить збільшення обсягів лімітів, відкритих на банк, на 50% – з 328 млн грн до 631 млн грн.

При проведенні банком активних операцій на ринку міжбанківського кредитування суттєву увагу було приділено питанням оцінки і мінімізації ризиків, що можуть виникнути, тому вибір банківконтрагентів здійснювався особливо ретельно. Результатом цього став постійний моніторинг лімітів на проведення операцій на фінансових ринках як з погляду якості, так і кількості банків, на які відкриті бланкові ліміти.

•

У 2010 р. банк у кілька разів збільшив обсяги операцій на міжбанківському ринку кредитування, зберіг активність на ринку готівкової валюти. Крім того, банк здійснював конверсійні платежі на вітчизняному і зарубіжних фінансових ринках, обсяг яких становив 6 млрд грн.

•

Банк активно залучає українські банки до співробітництва на міжбанківському валютному ринку. У 2010 р. число банків-контрагентів досягло 182, що майже в 1,2 раза більше порівняно з 2009 р. З цими банками укладено Генеральні угоди про співпрацю на міжбанківському валютному та грошовому ринках, в рамках яких здійснюються міжбанківські та конверсійні операції в іноземних і національній валютах, а також у банківських металах в рамках установлених взаємних лімітів.

84

Міжнародна діяльність 2010 р. продемонстрував стабільне зростання у міжнародному бізнесі банку «Хрещатик», основними складовими чого стали як залучення до обслуговування нових клієнтів, так і активне розширення існуючих ділових взаємовідносин, що за cкладних умов звітного періоду свідчить про високу ділову репутацію банку та довіру до нього з боку фінансового співтовариства на світовому і вітчизняному рівнях.

Cтаном на 01.01.11 коррахунки типу «ностро» на ім’я «Хрещатика» відкрито у 41 банку у кількості 80 рахунків у 20 видах валют; кількість лоро-банків, що перебувають на обслуговуванні в банку, налічує 90 фінансових установ, в т. ч. 10 нерезидентів; коррахунки типу «лоро» відкриті в 19 видах валют.

•

•

• • •

Значні події 2010 р.: відкрито коррахунки: • в узбецьких сумах – на балансі «Азія-Інвест Банк» (Росія); • в юанях женьміньбі (Китай) – на балансі Торгово-промислового банку Китаю (Росія), єдиному банку, який має відповідну ліцензію центробанку КНР на здійснення розрахункових операцій у китайських юанях з державами СНД; • у доларах США та євро – на балансі Meinl Bank AG (Австрія); • у банківських металах платині та паладії – на балансі Standard Bank Plc (Великобританія); оперативно проведено належну перереєстрацію коррахунків «лоро» (86) і «ностро» (38) у зв’язку з реєстрацією банку як публічного акціонерного товариства. Для кожного банку-кореспондента було отримано нове реєстраційне свідоцтво; безпомилково здійснено щорічну процедуру оновлення інформації про банк (анкети «Знай Свого Клієнта» та «AML»); досягнуто позитивну динаміку збільшення кількості автоматичних платежів (STP-paym). Так, в JPMorgan Chase Bank (США) кількість STP-paym тільки в грудні 2010 р. зросла майже до 100% у загальному обсязі платежів; успішно завершено перемовини з Deutsche Bank щодо укладання договору про виконання конверсійних переказів у 39 видах валют через коррахунок «Хрещатика» в доларах США та/або євро, а також виконання зворотної конверсійної операції (FX4Cash Receivable) з подальшим зарахуванням на коррахунок банку в доларах США в Deutsche Bank Trust Company Americas (США) або в євро в Deutsche Bank AG (Німеччина, Франкфурт).

Банк «Хрещатик» продовжував вдосконалювати існуючу Програму лояльності для банків, яка спрямована на здешевлення послуг для партнерів, встановлення індивідуальних процентних ставок, а також введення індивідуальних тарифів на існуючі послуги. Так, протягом 2010 р. на основі аналізу ринку було впроваджено: • нові конкурентоспроможні тарифи з обслуговування банків-кореспондентів – резидентів та нерезидентів: • у зв’язку з відкриттям коррахунків типу «ностро» в узбецьких сумах і китайських юанях – для лоро-банків. Крім того, запропоновані регламенти виконання платіжних доручень у цих двох валютах; • з обслуговування найбільш активних лоро-банків у частині здійснення транзитних переказів і встановлення індивідуальних ставок; • конкурентоспроможні процентні ставки на залишки коштів на коррахунках лоро-банків; • зміни до регламенту роботи з банками-кореспондентами в гривні; • проект спонсорства при вступі до міжнародних платіжних систем MasterCard Worldwide і Visa International та процесингового обслуговування лоро-банків і банків-партнерів; • операції з банкнотного бізнесу (з грудня 2010 р.). Було виконано дві операції з купівлі 10 млн дол. США в ностро-банку Commerzbank, які повністю реалізовані серед лоро-банків.

85

Мережа ностро-банків Протягом 2010 р. кількість рахунків типу «ностро» збільшилася на п’ять і досягла 80, що в 1,2 раза більше порівняно з минулим періодом. До вже існуючих коррахунків відкрито два додаткових види валют.

•

Коррахунки в інвалюті відкриті в провідних клірингових банках світу, таких як Deutsche Bank Trust Company Americas, Deutsche Bank AG, JP Morgan Chase Bank, Citibank, Commerzbank, Standard Bank Plc, Credit Suisse, Сredit Europe Bank, MIZUHO CORPORATE BANK, що повністю задовольняє потреби клієнтів. Банк має також ностро-рахунки в 16 українських банках.

Протягом 2010 р. закриття коррахунків «ностро» не проводилося.

•

Станом на 01.01.11 банк має залишки коштів на коррахунках типу «ностро» за 15 видами валют. При цьому активізувалися обороти по коррахунку в японських єнах через MIZUHO CORPORATE BANK (Токіо, Японія), швейцарських франках через Credit Suisse (Цюріх, Швейцарія), а також з’явилися обороти в канадських доларах і шведських кронах через JP Morgan Chase Bank (Лондон, Великобританія), китайських юанях через Торгово-промисловий банк Китаю (Москва, Росія).

Динаміка залишків коштів на ностро-рахунках, млн грн

86

Структура залишків коштів на ностро-рахунках у розрізі валют, %

Гривня Долари США Євро Російські рублі Англійські фунти стерлінгів Китайські юані Банківські метали Інші валюти

0,14 75 22 0,53 0,3 0,26 0,64 1,13

Протягом 2010 р. середньоденні ностро-залишки банку у 2,1 раза перевищили показники минулого періоду і мали таку динаміку: • у доларах США – зросли в 2,5 раза, у т. ч. обороти збільшилися в 1,7 раза; • в євро – зросли в 3 рази; • у російських рублях – знизилися в 1,7 раза; • у гривні – зросли майже в 2 рази.

Динаміка середньоденних залишків по ностро-рахунках, млн грн

Долар США Євро Російський рубль

87

Динаміка оборотів по ностро-рахунках, млрд грн Долар США Євро Російський рубль Гривня

•

Завдяки активній діяльності банку за коррахунками типу «ностро» сума нарахованих відсотків за залишками коштів зросла порівняно з попереднім періодом майже в 1,4 раза.

У 2010 р. загальна кількість переказів банку через власну ностро-мережу дорівнювала 37 804 (24 146 клієнтських та 13 658 міжбанківських платежів), що в 1,3 раза більше, ніж у минулому році.

•

Банк зберіг провідні позиції найбільшого оператора ринку банківських металів серед українських банків, збільшуючи при цьому обороти на коррахунках в золоті і сріблі. У 2010 р. з’явилися обороти в платині. Станом на 01.01.11 залишок коштів у сріблі зріс в 1,2 раза порівняно з аналогічним періодом 2009 р. Залишок у золоті зменшився в 1,2 раза за такий саме період, проте середньоденні надходження протягом звітного періоду зросли в 5 разів.

88

Протягом 2010 р. обмін SWIFT-ключами було здійснено з 14 банками з України, Росії, Білорусі та Німеччини. Це підтверджує статус банку як активного члена системи S.W.I.F.T., що дає змогу оперативно здійснювати клієнтські та міжбанківські платежі по всьому світу з високим рівнем їх захищеності і меншими витратами у будь-якій валюті.

З метою зменшення комісійних витрат за ведення та обслуговування коррахунків типу «ностро», а також для поліпшення існуючих умов здійснення операцій було досягнуто домовленостей з: • Deutsche Bank Trust Company Americas (США) – щодо зменшення майже вдвічі вартості виконання платежів у доларах США, зниження тарифів на зарахування коштів і надання інформації за коррахунком, а також збільшення відсоткової ставки, яка нараховується на залишок коштів по коррахунку, на 2 базисних пункти; • JPMorgan Chase Bank (США) – щодо зниження тарифів на виконання переказів у доларах США у 2 рази; щодо підключення банку до модуля JPMorgan Access System, що надає право вчасно відстежувати щомісячні витрати банку по коррахунках у 9 видах валют, мінімізувати плату за паперові виписки, перевіряти інформацію про списання/зарахування коштів на коррахунках у реальному часі, про відповідність залишку коштів на коррахунку на певну годину, заощаджувати час та сплату комісій на проведення процедури Investigations між банками, що брали участь при виконанні грошового переказу, тощо.

Перелік основних банків-кореспондентів типу «ностро» http://www.xcitybank.com.ua/ukr/service/finances/.

89

Мережа лоро-банків Банк «Хрещатик» зберігає статус одного з провідних українських клірингових центрів за розрахунками в іноземній валюті на вітчизняному фінансовому ринку. Станом на 01.01.11 лоро-мережа складалася з 90 банків, що на 8 банків більше, ніж у попередньому році. Протягом 2010 р. були відкриті коррахунки на ім’я 16 банків, в т. ч. на нерезидента – кіпрський банк «TRASTA KOMERCBANKA» CYPRUS BRANCH, а також закриті 8 коррахунків типу «лоро» (через ліквідацію шести українських банків, за ініціативою ЗАТ «West Finance&Credit Bank» у зв’язку з відсутністю діяльності за коррахунками та за рекомендацією НБУ на ім’я АзіяУніверсалБанк (Киргизстан).

•

У 2010 р. 11 банків відкрили до вже існуючих мультивалютних коррахунків нові види валют: банківські метали (золото, срібло, платина та паладій), білоруські рублі, швейцарські франки, польські злоти, канадські долари, японські єни, латвійські лати, шведські крони, китайські юані.

Динаміка залишків коштів на лоро-рахунках, млн грн

Структура залишків коштів на лоро-рахунках у розрізі валют, %

Гривня Долари США Євро Російські рублі Англійські фунти стерлінгів Швейцарські франки Банківські метали Інші валюти

21 73,9 1,91 0,75 0,13 0,07 2,1 0,14

90

Середньоденні залишки на лоро-рахунках у 2010 р. порівняно з попереднім періодом зросли: в доларах США – в 2,8 раза; в євро – в 1,3 раза; в гривні – майже у 3,3 раза.

Динаміка середньоденних залишків по лоро-рахунках, млн грн Долар США Євро Російський рубль

Порівняно з 2009 р. протягом звітного періоду зросли кредитові обороти по коррахунках типу «лоро» в таких валютах: у доларах США – майже в 2,5 раза; в англійських фунтах стерлінгів – в 2 рази; у швейцарських франках – в 24 рази; у гривні – майже у 6,5 раза.

Динаміка кредитових оборотів по лоро-рахунках, млрд грн Долар США Євро Російський рубль Гривня

91

Загальна кількість переказів, здійснених лоро-банками протягом 2010 р., становить майже 60% у загальному обсязі переказів банку. Це на 5% більше, ніж у минулому році.

•

Підтвердженням статусу одного з провідних клірингових центрів за розрахунками в іноземній валюті є той факт, що протягом 2010 р. загальний розмір комісійного доходу, отриманого від розрахункового обслуговування банків-кореспондентів типу «лоро», у 1,7 раза перевищив показник минулого року. Це сталося завдяки конкурентоспроможності послуг для банків-партнерів, зваженої тарифної політики та високоякісного сервісу.

Співпраця з міжнародними організаціями Банк «Хрещатик» протягом 2010 р. продовжував підтримувати позитивний імідж стабільного банку, вдосконалював напрями міжнародної діяльності, спрямовані на подальший активний розвиток відносин з вітчизняними та іноземними фінансовими інститутами з метою вдосконалення та поліпшення якості наданих послуг, збільшення переліку нових послуг для клієнтів та банків-партнерів.

•

Для активізації роботи банку на міжнародному рівні та донесення інформації про банк «Хрещатик» до міжнародної фінансової аудиторії регулярно оновлюється інформація для провідних світових видань, таких як Thomson Financial Publishing, The Banker, Bureau van DIJK, SSI publishing, The Global Banking Resource (TGBR), Bankers Almanac щодо показників діяльності банку, висвітлюється інформація стосовно структури банку, керівників, топ-менеджменту та акціонерів, рейтингової оцінки банку.

Банк щорічно бере участь у нагородженні «The Banker Awards», а також у номінації International WHO’S WHO of Professionals міжнародного видання WHO’S WHO.

•

Плідною була співпраця з міжнародними платіжними системами VISA Inc., MasterCard WorldWide та China Union Pay у рамках різноманітних проектів, у т. ч. щодо можливості обслуговування «Хрещатиком» як банкомспонсором банків-партнерів, а також з компанією Global Blue – щодо можливості співробітництва за чеками Tax Free VAT Refund.

Все про співпрацю з фінансовими установами http://www.xcitybank.com.ua/service/finances/

92

Діяльність на фондовому ринку Ситуація, яка склалася на фондовому ринку у 2010 р., змінила підходи банку «Хрещатик» до діяльності з цінними паперами і стала поштовхом для розвитку нових фінансових послуг для клієнтів, підвищення якості комплексного обслуговування клієнтів на фондовому ринку. Нові види фінансових послуг, у т. ч. пов’язані з набуттям чинності Закону України «Про акціонерні товариства», впроваджені у 2010 р.: • управління цінними паперами та коштами клієнтів; • послуги маркет-мейкера; • брокерські послуги на біржовому «ринку заявок»; • депозитарне обслуговування угод на біржовому «ринку заявок»; • послуги керуючого рахунком у цінних паперах; • переведення акцій у бездокументарну форму існування; • включення акцій публічних акціонерних товариств у лістинг фондових бірж та підтримка лістингу; • консалтингові послуги з впровадження та виконання норм Закону України «Про акціонерні товариства».

Все про діяльність банку на фондовому ринку http://www.xcitybank.com.ua/service/business/fund/ http://www.xcitybank.com.ua/service/business/investment/ http://www.xcitybank.com.ua/service/finances/cini_paperi/ http://www.xcitybank.com.ua/service/privateperson/funds/

93

Управління власним портфелем цінних паперів Стратегія банку щодо формування портфеля цінних паперів завжди відзначалася консерватизмом з використанням таких принципів, як максимальна реалізація потенційних можливостей фондового ринку стосовно мобілізації і розміщення фінансових ресурсів банку, створення необхідних умов для реалізації інтересів банку та забезпечення захисту його майнових прав, забезпечення функціонування ефективної системи внутрішнього регулювання та контролю. Застосовуючи таку політику стосовно управління портфелем цінних паперів, банк практично не зазнав негативних наслідків зниження показників діяльності фондового ринку, оскільки найбільшу частку у портфелі займають високоліквідні і низькоризиковані державні цінні папери

Станом на 01.01.11 портфель цінних паперів становив 437,7 млн грн.

Структура портфеля цінних паперів у 2010 р., %

Державні облігації Корпоративні облігації Муніципальні облігації Акції

•

84,2 3,6 12,1 0,1

Банк має якісний портфель цінних паперів – не зафіксовано жодного дефолту. Всі випуски цінних паперів, якими володіє банк, своєчасно обслуговуються, зобов’язання емітентів цінних паперів по сплаті відсотків, достроковому викупу цінних паперів та їх погашенню виконуються своєчасно та в повному обсязі. У 2010 р. внаслідок погашення з портфеля вибуло цінних паперів на суму 57,9 млн грн.

У 2010 р. акції банку як публічного акціонерного товариства увійшли до 2-го рівня лістингу біржі ПФТС, так само, як і облігації власної емісії.

94

Професійна діяльність на фондовому ринку У 2010 р. банк продовжував надавати традиційні послуги на фондовому ринку на основі ліцензій ДКЦПФР усіх видів, що надає «Хрещатику» право здійснювати професійну діяльність з торгівлі цінними паперами, а саме: • брокерську; • дилерську; • андеррайтинг; • управління цінними паперами.

•

2010 р. характеризувався підвищенням активності брокерської діяльності. Так, обсяг брокерських угод за звітний період становив 2,1 млн грн і зріс порівняно з 2009 р. майже у 4,9 раза. Майже у 2 рази збільшилася також кількість брокерських угод.

Банк «Хрещатик» залишив за собою місце у трійки лідерів серед комерційних банків – торговців цінними паперами (акціями) на біржі ПФТС.

•

У 2010 р. банком отримано процентних доходів від цінних паперів у розмірі 45,7 млн грн, що на 34% більше, ніж у минулому році. Такий показник в основному зумовлений пропорційним збільшенням середнього обсягу портфеля цінних паперів (на 27%), а також зростанням дохідності портфеля цінних паперів.

•

Протягом звітного року банк активно проводив операції з облігаціями внутрішньої державної позики (ОВДП), у т. ч. з ПДВ-облігаціями, і придбавав їх як у власний портфель, так і для проведення торговельних операцій з метою отримання торговельного доходу.

Структура дилерських операцій у 2010 р. у розрізі цінних паперів, %

ОВДП Інші цінні папери

84,2 3,6

Загальний обсяг операцій «Хрещатика» з ОВДП досяг рівня 1,4 млрд грн, що надає банку право набуття статусу первинного дилера цих облігацій.

•

Протягом 2010 р. банк як платіжний агент обслуговував випуски корпоративних і муніципальних облігацій загальною номінальною вартістю 140 млн грн, а також провів операції з виплати відсотків власникам облігацій і дострокового викупу облігацій загальною сумою 65 млн грн.

95

Депозитарна діяльність За результатами роботи у 2010 р. банк «Хрещатик» увійшов до десятки найактивніших зберігачів, за рейтингом Всеукраїнського депозитарію цінних паперів.

•

За 2010 р. кількість проведених депозитарних операцій збільшилася в 2,3 раза порівняно з минулим роком, що є гарним показником при зниженні індексів фондового ринку.

Динаміка обсягу депозитарних активів, млн грн

Динаміка кількості рахунків у цінних паперах

У 2010 р. банк продовжував обслуговувати недержавні пенсійні фонди, 35 страхових компаній, 12 компаній з управління активами, 43 ІСІ та активно працював на обслуговуванні 8 цільових програм по залученню клієнтів – власників цільових житлових облігацій.

За участю банку як управителя фонду фінансування будівництва за програмою фінансово-кредитної підтримки молодих сімей та самітних молодих громадян на будівництво (реконструкцію) житла в Києві, яка реалізується спільно з Київською міською радою, у 2010 р. введено в експлуатацію 240 квартир загальною площею 12,4 тис. м2 житла. Надано кредитів за цією програмою загальною сумою 52,356 млн грн.

96

Ринок банківських металів Стратегічним напрямом у роботі з банківськими металами у 2010 р. були розвиток і збільшення обсягів операцій на міжнародних і внутрішньому ринках та зростання отриманих доходів.

• • • • •

У 2010 р. банк проводив такі послуги з банківськими металами: операції купівлі-продажу банківських металів (золото, срібло, платина, паладій) з фізичною поставкою та без неї; відкриття та ведення депозитних рахунків у банківських металах фізичним та юридичним особам; відкриття та ведення поточних рахунків у банківських металах фізичним та юридичним особам; кредитування у банківських металах юридичних осіб – промислових споживачів; залучення і розміщення міжбанківських депозитів і кредитів у банківських металах.

За результатами 2010 р. банк «Хрещатик» продовжує посідати позицію лідера серед операторів на ринку банківських металів в Україні. Динаміка обсягів купівлі банківських металів на міжнародних ринках, кг

З фізичною поставкою Без фізичної поставки

•

Протягом звітного періоду до співпраці залучено нових клієнтів – промислових споживачів банківських металів, банки-резиденти. Нарощувались обсяги операцій з безготівковими банківськими металами через коррахунки банків-нерезидентів. Це дозволило збільшити обсяги продажу банківських металів на внутрішньому та міжнародних ринках.

Від проведення операцій з банківськими металами банк отримав дохід у розмірі 6457,5 тис. грн.

•

У 2010 р. банк «Хрещатик» збільшив обсяг операцій з банківськими металами з фізичною поставкою та без неї на міжбанківському валютному ринку України. До співпраці по операціях продажу банківських металів залучено нові банки.

97

Динаміка обсягів операцій з банківськими металами на МВРУ, кг

•

Вперше за час існування ринку банківських металів в Україні банком «Хрещатик» здійснено експорт банківських металів для поповнення власного коррахунку, відкритого у Standard Bank Plc (Лондон).

Банк співпрацює на міжнародних ринках з визнаними афінажними компаніями, такими як Argor Heraeus S.A. (Швейцарія), Umicore AG&Co KG (Німеччина), Standard Bank Plc (Лондон), Commerzbank International S.A. (Люксембург).

•

У 2010 р. збільшився обсяг банківських металів, розміщених на поточних та вкладних (депозитних) рахунках клієнтів – юридичних і фізичних осіб. Активними були операції залучення і розміщення міжбанківських депозитів у банківських металах на внутрішньому ринку.

Динаміка обсягів «золотих» і «срібних» рахунків, кг

Золото Срібло

•

Підтверджуючи репутацію лідера ринку банківських металів, банк «Хрещатик» взяв участь у Міжнародній виставці «ЮвелірЕкспоУкраїна’2010». За результатами роботи на виставці банк нагороджено Дипломом за краще представлення продукції та послуг. Все про банківські метали http://www.xcitybank.com.ua/service/business/metals/ http://www.xcitybank.com.ua/service/finances/bank_metal/ http://www.xcitybank.com.ua/service/privateperson/bankmetal/

98

Послуги для населення Для роздрібного бізнесу банку 2010 р. став періодом випробувань та довіри. Проте можна сміливо констатувати: банк «Хрещатик» та його клієнти з гідністю витримали цей непростий іспит. Найголовніше – банк за жодних обставин не зрадив своєму основному принципу: бути надійним і соціально відповідальним партнером, і за будь-яких обставин безумовно і в повному обсязі виконував усі свої зобов'язання, впроваджуючи нові сервісні моделі, модернізуючи існуючу продуктову лінійку і розробляючи нові послуги для населення. Особливу увагу було приділено пакетним пропозиціям роздрібних послуг, перехресним продажам, розробці продуктів для цільових категорій клієнтів.

Банк уже кілька років поспіль має кращі репутаційні рейтинги. Так, за версією газети «Дело» і ренкінгом журналу «Банкиръ», «Хрещатик» увійшов до числа 10 банків України, яким найбільше довіряють, а за даними національної рейтингової агенції «Кредит-Рейтинг» – до 15 найбільш безпечних банків для вкладення коштів.

Вкладні операції Впровадження банком привабливих депозитів з конкурентоспроможними умовами, поєднання різних форм депозитів і гнучке реагування на потреби клієнтів дало можливість протягом 2010 р. нарощувати ресурсну базу банку за рахунок вкладів фізичних осіб.

Динаміка обсягів коштів населення, млн грн

Вклади в цілому Строкові вклади

99

•

Загальний портфель вкладів фізичних осіб збільшився на 638 млн грн, чинниками чого стало зростання обсягів строкових депозитів, що свідчить про стабілізацію ситуації на ринку вкладів та поліпшення загальної економічної ситуації.

Портфель по строкових вкладах збільшився на 32,4%, при цьому швидше зростали депозитні зобов’язання в національній валюті – на 57,7%. У структурі вкладів фізичних осіб строкові вклади займають 84,7%, що перевищує цей показник в цілому по банківській системі, де строкові вклади становлять частку у 76,3%.

•

З метою залучення нових клієнтів та пожвавлення продажів упродовж звітного періоду проводилися депозитні акції, умови яких враховували останні тенденції ринку і стратегію банку щодо стабілізації ресурсної бази. Так, з червня 2009 р. по травень 2010 р. проводилась акція до 17-ї річниці банку по залученню вкладів «Оберіг» та «Скарбничка» строком на 17 місяців, у січні – березні 2010 р. – вклад «Дві весни» на 18 місяців, у квітні – травні 2010 р. – вклад «Хрещатик травневий». Наприкінці листопада стартувала нова акція – до 18річчя банку, в рамках якої запроваджено довгостроковий вклад «Святковий».

З травня по липень 2010 р. проводилась ювілейна акція до 65-річчя Перемоги у Великій Вітчизняній війні, в рамках якої для пенсіонерів-ветеранів і дітей війни, що отримують пенсію на пенсійні рахунки у банку «Хрещатик», були встановлені підвищені процентні ставки на залишки коштів за пенсійними рахунками. Результатом цих заходів стало зростання кількості пенсійних рахунків з 18,4 тис. на 01.01.10 до 26 тис. на 01.01.11; залишки за пенсійними рахунками зросли майже в 2,5 раза – до 97,2 млн грн.

•

Відповідно до здійснених заходів у 2010 р. продовжилась тенденція поліпшення строкової структури депозитів.

Структура вкладів населення за терміном розміщення, %

Довгострокові Короткострокові

37,1 62,9

Упродовж року роздрібним бізнесом проводились регулярні маркетингові дослідження, що стали підставою для відповідного оперативного реагування на зміни ринкових тенденцій і споживчого попиту. Так, були скасовані вклади строком до 1 місяця, 1 місяць, з проміжними строками 2, 4, 5, 7, 8, 10, 11 місяців, вклад на вимогу «Калита».

100

•

Нарощення ресурсної бази та оптимізація її структури здійснювалось через гнучку процентну політику щодо постійно діючих депозитних програм: процентні ставки протягом року поступово знижувались, залишаючись конкурентоспроможними за рахунок широкого спектру депозитних пропозицій, що максимально враховують потреби клієнтів та позитивний імідж банку.

•

З метою збереження сформованої клієнтської бази банку роздрібним бізнесом активно використовувались різні форми стимулювання клієнтів – пенсіонерів, учасників зарплатних проектів, клієнтів із значними заощадженнями та усіх вкладників, які пролонгують вклади у банку «Хрещатик». Клієнтам, які розмістили кошти на будь-який «хрещатицький» вклад, пропонувалось оформити платіжні картки міжнародних платіжних систем безкоштовно.

Динаміка нарощення клієнтської бази, тис. осіб

Вклади в цілому Строкові вклади

101

Споживче кредитування Основним завданням роздрібного кредитування банку у 2010 р. було поліпшення якості кредитного портфеля шляхом здійснення заходів по поверненню проблемних активів, недопущення збільшення проблемної заборгованості та реструктуризації кредитів за умов сплати позичальником відсотків за користування кредитними коштами. У зв’язку з цим були максимально стандартизовані всі процеси кредитування приватних осіб, розроблені ефективні скорингові моделі та інші інструменти управління кредитними ризиками.

•

Протягом 2010 р. банк проводив стриману політику щодо надання нових кредитів. При цьому прийняття рішень щодо видачі кредитів або внесення змін до умов кредитування здійснювалося централізовано, шляхом винесення питань виключно на кредитний комітет з кредитування фізичних осіб, де було розглянуто 1280 заявок. Протягом звітного періоду надано нових кредитів на суму 23 млн грн.

Динаміка обсягів кредитування населення, млн грн

•

Кредитний портфель фізичних осіб зменшився на 199,51 млн грн. При цьому питома вага негативно класифікованих активів банку до загальної суми класифікованих активів за цей період зменшилася на 12%, питома вага простроченої заборгованості за кредитами фізичних осіб до загального роздрібного кредитного портфеля збільшилася на 9%, розмір нарахованих і несплачених доходів за кредитами фізичних осіб зменшився на 6 615 тис. грн.

102

Торгівля готівковою іноземною валютою У 2010 р. майже вдвічі зросли обсяги реалізації готівкової валюти порівняно з минулим періодом. Так, обіг готівкового долара США становив у 2009 р. 65,2 млн, у 2010 р. – 124,5 млн.

Банк «Хрещатик» – єдиний недержавний комерційний банк, який здійснює валюто-обмінні операції у 13 валютах. Основними складовими задоволення тривалого попиту на готівкову вільноконвертовану валюту у 2010 р. стали: • запроваджена технологія взаємодії установ банку «Корпоративна валютна біржа»; • оперативне управління залишками готівкової валюти в касах банку.

У 2010 р. банк «Хрещатик» став першим серед українських банків, що запровадив обмін готівкового китайського юаня женьміньбі за готівкову гривню.

Грошові перекази Протягом 2010 р. установами банку здійснено грошових переказів (відправка/виплата) з використанням міжнародних систем більше ніж на 16 млн дол. США та 4,5 млн євро. Найбільші суми коштів надійшли в Україну з Росії, США, Італії, Іспанії, Португалії.

Зростання кількості клієнтів, що скористалися послугами грошових переказів, тис. осіб

Комісійні доходи від операцій з грошових переказів становили 1,945 млн грн.

103

Структура грошових переказів у розрізі міжнародних систем у 2010 р., %

WesternUnion MoneyGram Быстрая почта Анелик

39 26 33 2

У 2010 р. відновлено операції з відправлення коштів з використанням міжнародної системи WesternUnion, впроваджено безбланкові транзакції, поліпшено умови виплати переказів по міжнародній системі «Анелик».

•

Пріоритетним для банку є розвиток власної системи переказів «Гринвіч», здобуття нею статусу внутрішньодержавної і міжнародної.

Динаміка розвитку системи грошових переказів «Гринвіч» Кількість клієнтів, які скористалися системою Загальний обсяг переказів, млн грн

Протягом 2010 р. банком отримано втричі більше комісійних доходів від використання клієнтами системи «Гринвіч», ніж у 2009 р.

104

Операції з дорожніми та іменними чеками • • •

Банк «Хрещатик» – один з небагатьох банків України, що безпосередньо: співпрацює з компанією-емітентом – American Express та пропонує дорожні чеки American Express у доларах США та євро; здійснює прийом від фізичних та юридичних осіб іменних чеків на інкасо у п’яти видах валют (англійські фунти стерлінгів, євро, долар США, австралійські долари, канадські долари); здійснює вивезення іменних і дорожніх чеків до банків-емітентів.

Динаміка прийняття на інкасо дорожніх чеків American Express, тис.

Долари США Євро

Комісійні доходи від операцій з дорожніми та іменними чеками зросли у 2010 р. порівняно з 2009 р. на 23%.

105

Розрахунково-касове обслуговування • •

У 2010 р. основними факторами продуктивної роботи стали: активне нарощення клієнтської бази; автоматизація процесу приймання платежів з використанням сучасного банківського програмного забезпечення.

Комісійні доходи від розрахунково-касового обслуговування та приймання платежів від фізичних осіб зросли порівняно з 2009 р. майже на 20%.

Динаміка доходів від розрахунково-касового обслуговування населення, млн грн

Індивідуальні сейфи Для зберігання грошей, цінностей і документів банк «Хрещатик» надає в оренду на будь-який термін індивідуальні банківські сейфи. Різні за розмірами, вони дуже зручні для зберігання в них різних предметів і готівки, а найголовніше – сейф 100% гарантує клієнту збереження його коштів і цінностей, а також таємницю вмісту сейфу.

Комісійні доходи від надання в оренду банківських сейфів у 2010 р. зросли порівняно з 2009 р. на 36,1%. Послуги населенню http://www.xcitybank.com.ua/service/privateperson/.

106

Картковий бізнес Банк постійно розвиває картковий бізнес, насамперед через розширення розрахункових можливостей платіжних карток, емісію чипових карток міжнародних платіжних систем, гнучку тарифну політику. Задля цього задіяні всі можливі ресурси власного процесингового центру та використані переваги статусу принципового члена у міжнародних платіжних системах MasterСard і VISA та повного члена Національної системи масових електронних платежів (НСМЕП).

Загальна сума отриманих доходів від карткового бізнесу за 2010 р. досягла 20,97 млн грн.

•

• •

•

•

Основні події 2010 р. у картковому бізнесі: найбільш значущі зарплатні проекти року – Авіаційний науково-технічний комплекс ім. О.К.Антонова «Серійний завод «Антонов»; Київський університет права НАН України; НПУ ім. М.П. Драгоманова; ПАТ «Київський завод безалкогольних напоїв «Росинка»; Національний університет водного господарства та природокористування, Рівненський державний гуманітарний університет; проведено всеукраїнську акцію для ветеранів і дітей Великої Вітчизняної війни, що отримують пенсію на карткові рахунки – приріст пенсійних карток міжнародних платіжних систем з початку року становив 7970; упродовж року активно залучалися на обслуговування до банку випускники шкіл, гімназій, коледжів, студенти вищих навчальних закладів різного рівня акредитації, проведено іміджеві акції в рамках фінансово-освітньої програми «Крок у життя» – тільки за один випускний період 2010 р. (01.05-17.06.10) загальний приріст платіжних карток становив 275, з яких 82 картки класу Gold; впроваджено проект імплементації VSDC (чипова міграція) в рамках міжнародної платіжної системи VISA International – банк розпочав випуск міжнародних чипових карток Visa класів Classic, Gold та Platinum, станом на 01.01.11 випущено 632 картки; наприкінці 2010 р. реалізовано соціально орієнтовану програму «Подаруй майбутнє» та впроваджено благодійну платіжну картку «Діти передусім!» – станом на 01.01.11 було випущено 99 карток.

Загальна кількість карток, емітованих банком «Хрещатик», перетнула півмільйонну межу і становить 556 848. Кількість активних карток міжнародних платіжних систем на кінець 2010 р. дорівнювала 269 392.

•

У 2010 р. спостерігалося зростання активності по карткових рахунках, що є головним чинником дохідності карткового бізнесу. Так, загальна сума зарахувань на карткові рахунки, відкриті в межах зарплатних проектів, становила майже 2 млрд грн при середньомісячному обсязі у розмірі 166 млн грн.

Банк «Хрещатик» пропонує впровадження популярної у всьому світі системи виплати заробітної плати, соціальної допомоги, премій, стипендій та інших платежів за допомогою платіжних карток міжнародних платіжних систем VISA International і MasterCard WorldWide, Національної системи масових електронних платежів (НСМЕП).

107

Динаміка кількості зарплатних проектів

У 2010 р. доходи від розрахунково-касового обслуговування підприємств та організацій, де впроваджено зарплатні проекти, що обслуговуються банком «Хрещатик», зросли на 17%.

Загальна кількість пенсійних карток станом на 01.01.11 дорівнювала 27 669.

•

Для створення єдиного тарифного простору із застосуванням пільгових комісій по операціях видачі готівки держателям карток та з метою охоплення значніших територій «своїми» банкоматами «Хрещатик» став учасником об’єднаної партнерської банкоматної мережі з обслуговування карток міжнародних платіжних систем MasterСard і Visa, а також для банків – учасників НСМЕП. У 2010 р. до цієї мережі входили банкомати Укрсоцбанку, Експрес-Банку, Універсалбанку, банку «Русский стандарт», ВТБ Банку, Міжнародного інвестиційного банку.

Платіжні картки і карткові продукти http://www.xcitybank.com.ua/service/business/paycard/ http://www.xcitybank.com.ua/service/finances/netorg/ http://www.xcitybank.com.ua/service/privateperson/paycards/

Стисло – головне Комерційний банк «Хрещатик» – універсальна кредитна системна установа. Форма власності – публічне акціонерне товариство.

• • •

•

Ліцензії банку: реєстрація в НБУ № 172 від 19.05.93; банківська ліцензія НБУ № 158 від 25.05.10 на право здійснення всіх видів банківських послуг; ліцензії Державної комісії з цінних паперів та фондового ринку (ДКЦПФР) на проведення: • дилерської діяльності – ліцензія серії АВ № 534055 від 09.06.10; • брокерської діяльності – ліцензія серії АВ № 534054 від 09.06.10; • андеррайтингу – ліцензія серії АВ № 534056 від 09.06.10; • депозитарної діяльності зберігача цінних паперів – ліцензія серії АВ № 534058 від 09.06.10; • діяльності з управління цінними паперами – ліцензія серії АВ № 534057 від 09.06.10; свідоцтво учасника Фонду гарантування вкладів фізичних осіб № 19 від 02.07.10 про реєстрацію банку у Реєстрі банків – учасників (тимчасових учасників) Фонду. Реєстраційний № 20 від 02.09.99.

Дата створення – 19 травня 1993 р. Зареєстровано як товариство з обмеженою відповідальністю Комерційний банк сприяння розвитку підприємництва «Згода». У серпні 1998 р. на підставі рішення Зборів учасників зареєстровано зміни до Статуту банку, який став називатися Комерційний банк сприяння розвитку міського господарства і підприємництва «Хрещатик». З 2000 р. – Відкрите акціонерне товариство «Комерційний банк «Хрещатик», з травня 2010 р. – публічне акціонерне товариство «Комерційний банк «Хрещатик».

• • • • • • • • • • • • • • • •

Членство у професійних організаціях: Асоціація українських банків (АУБ); Асоціація «Український кредитно-банківський союз» (УКБС); Українська міжбанківська валютна біржа (УМВБ); Українська біржа (УБ); Асоціація «Фондове партнерство»; ПрАТ «Біржа ПФТС»; Професійна асоціація реєстраторів і депозитаріїв (ПАРД); Асоціація «Українські фондові торговці» (Асоціація УФТ); Товариство Міжнародних Міжбанківських фінансових телезв’язків S.W.I.F.T. та Reuters'2000; міжнародні платіжні системи MasterCard WorldWide та VISA International (Principal Member); Amerіcan Express Travel Related Servіces Company, Іnc.; Національна система масових електронних платежів (НСМЕП); Асоціація «УкрСВІФТ»; Перше всеукраїнське бюро кредитних історій; Українська міжбанківська асоціація членів платіжних систем «ЕМА»; ПАТ «Всеукраїнський депозитарій цінних паперів» (ПАТ ВДЦП).

Наш принцип роботи не змінюється протягом багатьох років – ми чекаємо на своїх клієнтів і партнерів щодня, щохвилини, щомиті! Режим роботи установ банку «Хрещатик» – унікальний у вітчизняному банківському секторі: ми працюємо для вас за подовженим графіком щодня, без вихідних і свят.

01001, Київ, вул. Хрещатик, 8а Тел. +380 044 490-52-30, факс: +38 044 270-72-28 e-mail: bank@xbank.com.ua S.W.I.F.T.: KHRCUAUK Telex: 631349 ZGODA UX Reuters: KRES www.xcitybank.com.ua Інформаційно-довідкова служба: +38 044 490-25-00 Цілодобова «гаряча» лінія 0-800-500-212 (зі стаціонарних телефонів в Україні безкоштовно)

Інтерактивне спілкування з фахівцями банку, відповіді на всі актуальні запитання, вирішення проблемних ситуацій http://www.xcitybank.com.ua/

Цей річний звіт опубліковано українською та англійською мовами. У разі виникнення будь-яких розбіжностей у тексті двох версій видання українською мовою має пріоритет. © ПАТ КБ «Хрещатик», 2011 © Дизайн і верстка «Студія графічного дизайну Антона Драженка», 2011

Ми з усією відповідальністю ставимося до нашої роботи і створення нових шляхів розвитку банківської справи, щоб завжди пропонувати клієнтам найсвіжіші, найвигідніші і зваженіші рішення. Наша репутація вибудовується на довірі, відповідальності за результат та якісному веденні бізнесу. Банк «Хрещатик»