Din økonomi

L

N N

MICHAEL MØLLER OG NIELS CHRISTIAN NIELSEN

DIN ØKONOMI En bog om tid og penge

HVORDAN DU SPARER TID OG PENGE – OG UNDGÅR AT DUMME DIG ALT FOR MEGET

AKADEMISK FORLAG

bog3053_Din-økonomi-4-udg.indd 2

22-05-2015 09:36:31

MICHAEL MØLLER · NIELS CHR. NIELSEN

Din økonomi En bog om tid og penge

Akademisk Forlag

bog3053_Din-økonomi-4-udg.indd 3

22-05-2015 09:36:31

Michael Møller og Niels Chr. Nielsen Din økonomi. En bog om tid og penge © 2015 Forfatterne og Akademisk Forlag Business Forlagsredaktion: Lone Fredensborg Redaktionsassistent: Anne Justesen Omslag: Lonnie Hamborg/Imperiet Sats: Pamperin & Bech Grafisk Tryk: Livonia Print ISBN 978-87-5004-520-5 4. udgave, 1. oplag 2015 Printed in Latvia

Akademisk Forlag – et forlag under Lindhardt og Ringhof A/S, et selskab i Egmont Vognmagergade 11 1148 København K www.akademiskforlagbusiness.dk

Kopiering fra denne bog må kun finde sted på institutioner, der har indgået aftale med Copy-Dan, og kun inden for de i aftalen nævnte rammer.

bog3053_Din-økonomi-4-udg.indd 4

22-05-2015 09:36:31

Indhold

Forord

11

Indledning

12

DEL I: DIG OG DIN ØKONOMI 1.

2.

Formålet med økonomisk aktivitet

Grundlæggende problemer og mønstergenkendelse

Konklusion 3.

4.

Kend dig selv

27

Konklusion

33

Tid er (flere og flere) penge

Kend din økonomi

Konklusion 6.

23

26

Bagatelproblemer 37 Ejer Bavnehøjs-problemer Konklusion 42 5.

21

34

39

43

48

Livsindkomst, forbrug og arv

49

Tre indkomstforløb 51 Tvungen og frivillig pensionsopsparing 55 Finansielle markeder, indkomst og forbrug 57 Hvordan er din egen optimale forbrugsprofil over livet?

bog3053_Din-økonomi-4-udg.indd 5

59

22-05-2015 09:36:31

Om opsparing og arvinger 61 Om arv – og de heldige, der ikke er forbrugsfikserede 63 Det vanskelige risikobegreb – og opsparing til alderdommen Konklusion 66 7.

Opsparing og belønning

De sociale ydelser Konklusion 75 8.

9.

72

88

95

10. Risiko, spil og spillelyst

Konklusion

77

87

Risiko og forsikring

Konklusion

11.

67

Risiko og risikospredning: Del dit gods i syv-otte dele

Konklusion

64

96

104

Hvad siger psykologerne?

105

De to jeg’er 105 Prokrastination 108 Forkærlighed for status quo 110 Undgå ærgrelser 111 Urokkelig tro 111 Mentalt regnskab 112 Psykologi, moral og penge 113 Konklusion 114 12. Konklusion på del I

116

DEL II: DE FINANSIELLE OMGIVELSER 13. Fup og fiduser

Konklusion

121

127

14. Informationssamfundet – og Dakolos-teorien

DAKOLOS-teorien 128 Om forskellen på medicin og økonomi

bog3053_Din-økonomi-4-udg.indd 6

128

135

22-05-2015 09:36:31

The early bird gets the worm 135 Naboens mark 139 Den passive strategis styrke 140 Kaskader og information 144 Konklusion 147 15. Hvor god en investering er aktier egentlig?

148

Hvad er aktier, og hvad er obligationer? 150 Det lange sigt 155 Geometriske og aritmetiske gennemsnit 157 Konklusion 160 16. Performancemåling og sandsynlighedsteori

162

Om tal, kvinder og ekstraordinær performance 163 Overnormalt afkast og lille sandsynlighed for ruin 165 Et sandsynlighedseksempel 167 Hvor sandsynligt er det, at overnormalt afkast skyldes dygtighed? 169 Men hvad med Warren Buffet? 173 Konklusion 175 17.

Investeringsforeninger, risikopræmier og risikospredning

176

Omkostningerne ved at investere gennem investeringsforening Investering i obligationsbeviser 180 Konklusion 183 18. Den vanskelige rådgivning

Konklusion

184

187

19. Principal-agent-problemet

Konklusion

188

190

20. Banken, pressen, vennerne og dem med de gode tilbud

Banken 192 Pressen/TV/radio 194 Forbrugerrådet 196 Dansk Aktionærforening Vennerne 200

bog3053_Din-økonomi-4-udg.indd 7

179

191

197

22-05-2015 09:36:31

Tænk dig om 201 Konklusion 202 21. Centrale danske skattesatser og skatteregler

203

Marginalskat på arbejdsindkomst og pensionsindkomst 207 Marginalskat på kapitalindkomst 209 Skat på afkast af aktier på “fri hånd” 210 Marginalskat på løbende afkast af pensionsopsparing 213 Konklusion 216 22. Konklusion på del II

217

D E L I I I : Ø V R I G E P R I VAT Ø K O N O M I S K E P R O B L E M S T I L L I N G E R 23. Du og din pension

221

Mange forskellige pensionskilder 222 Tvang eller frivillighed 223 Frivillig pensionsopsparing 224 Hvorfor foretage pensionsopsparing? 226 Indbetalingsniveau og indbetalingsprofil 234 Andre opsparingsmotiver 235 Kollektiv eller privat pensionsopsparing 235 Skal du bruge din valgfrihed på pensionsområdet Avisdebatten 239 Pensionsudbetalinger 240 Konklusion 243 24. Valg af bank

238

245

Fang dem unge 246 Hvornår og hvordan? 247 Drift towards the mean 250 Om svaghed og bankvalg 251 Konklusion 252 25. Børn, lejlighed og ulejlighed

Konklusion

bog3053_Din-økonomi-4-udg.indd 8

253

257

22-05-2015 09:36:31

26. Investering i kunst, vin, platter og andre platheder

Konklusion

262

27. Spekulation som hobby for rigmænd

Er multimillionærer supersmarte?

Konklusion 266

263

264

28. Ægteskab og samliv – hvad er en rimelig kontrakt?

Konklusion

30. Ferieøkonomi

Konklusion

267

271

29. Er du god til at være god?

Konklusion

258

272

278 280

282

31. Boligøkonomi – lån og risiko

283

Hvornår skal jeg købe ejerbolig? 283 Hvor dyr en bolig (eller hvor meget bolig) skal jeg købe? 285 Med hvilken type lån skal jeg finansiere boligkøbet? 288 Afdragsfri lån 295 Boligpriser og afdragsfri lån 300 Aktiekurser, boligpriser og bobler – og bogens eneste formel 302 Konklusion 306 32. Konklusion på del III

307

33. Er du din egen lykkes smed?

Sammenfatning og konklusion

309

313

Kend dig selv 313 Forstå DAKOLOS-teorien og dens implikationer 314 Tænk i livsindkomst og hav rationel risikoaversion 314 Hold dig fra det uforståelige 314 Tænk på omkostningsminimering 315 Slås ikke for små og usikre gevinster 315 Tænk over verdens usikkerhed og det faktum, at undersøgelser viser, at vi konsekvent undervurderer den 315

bog3053_Din-økonomi-4-udg.indd 9

22-05-2015 09:36:31

Hav altid reserver! 315 Hav rationelle tidspræferencer 316 Undlad at betale høje lånerenter 316 Foretræk livsvarige kollektive pensionsordninger, hvor pensionskassen/livsforsikringsselskabet investerer for dig 316 Vælg dine rådgivere med omhu – og vær altid skeptisk 316 Din tid er væsentlig 316

Litteratur

317

bog3053_Din-økonomi-4-udg.indd 10

22-05-2015 09:36:31

Forord

Første udgave af denne bog udkom i 2005, og den blev revideret i 2009. Siden da er der sket væsentlige ændringer i forudsætningerne for økonomiske dispositioner, og tiden er nu kommet til at revidere bogen endnu engang. En lang række regler og satser, specielt inden for skat og pension, er blevet opdateret, der er indarbejdet flere nye eksempler, og vi har fået hjælpsomme kommentarer fra læsere, der er indarbejdet.

Januar 2015 Michael Møller & Niels Chr. Nielsen

FORORD

bog3053_Din-økonomi-4-udg.indd 11

11

22-05-2015 09:36:31

Indledning

Arbejdstitlen for denne bog er Hvordan du sparer tid og penge – og undgår at dumme dig alt for meget.

Det er i én forstand en bog om finansielle problemstillinger for private (lån, pension, investering, forsikring). Den skulle gerne hjælpe dig til at træffe bedre beslutninger på en lang række områder, og der opstilles en række tommelfingerregler, du med fordel kan benytte. Men sigtet er bredere, nemlig at give dig en forståelse for, hvordan det økonomiske system fungerer. Bogen er rettet både mod mangemillionæren og mod den unge med studiegæld.

Hvis du er som de fleste danskere, har du over livet læst meget om økonomi, både privatøkonomi og samfundsøkonomi. Du læser løbende dagblade og uge- og månedsmagasiner, eventuelt også pjecer/bøger fra din bank og din investeringsforening. Måske læser du endog hver dag børskurserne og dagens børskommentarer. Da du har købt, lånt, stjålet eller fået foræret denne bog, er der en vis sandsynlighed for, at du enten interesserer dig for økonomi, eller også mener dine nærmeste, at du med stor fordel kunne interessere dig lidt mere for din egen økonomi.

Læsning af artikler om økonomi i blade og magasiner minder i høj grad om at studere ved at læse tilfældige artikler i et leksikon. Hvis man læser tilfældige artikler i leksika, får man en masse usammenhængende viden, dvs. man får viden uden at blive klogere. Du får ikke en forståelse for Frankrigs historie ved at læse én artikel om Ludvig XIV, én om Robespierre og én om de Gaulle. Du har formodentlig i årenes løb læst hundredvis af artikler om Irak. Men er du i stand til at skrive én side om Iraks historie eller religiøse opdelinger?

Du kan muligvis huske, at der er to typer af muslimer i Irak, men hvem der er hvem, og hvad der egentlig adskiller dem, aner du med stor sandsynlighed ikke. Det er et beskedent udbytte af læsning af så mange artikler. Læsning af 12

IN DL E DNIN G

bog3053_Din-økonomi-4-udg.indd 12

22-05-2015 09:36:31

én sammenhængende bog om Irak ville have været en bedre investering end mange års læsning af avisartikler.

Leksikonartikler har den fordel, at de er skrevet af troværdige fagfolk, der har tænkt sig grundigt om. Det samme gælder også for en stor del af den økonomiske presse, men der skrives også ganske meget sludder og vrøvl om økonomi i blade og magasiner, dels fordi formålet i høj grad er at underholde, dels fordi man skal kunne blive ved med at fylde bladet. Udbyttet af læsning af sådanne artikler bliver let negativt; du bliver dummere og ikke klogere.

Formålet med denne bog er at give dig en sammenhængende fremstilling af økonomi. Den skulle gerne sætte dig i stand til med større udbytte at læse artikler i aviser og blade om økonomi. Indimellem vil du måske også undre dig over den uvidenhed, som artikelforfatterne undertiden afslører. Et af resultaterne af læsning af denne bog skulle gerne være, at du skærer ned på læsning af artikler om økonomi; i mange tilfælde er udbyttet af sådan læsning lavt. Du må have bedre ting at bruge din tid på.

Kan du blive rig ved at læse denne bog? Svaret er nej. Vores formål er mere ydmygt, nemlig at forhindre dig i at spilde for meget tid og tabe for mange penge. Vi søger at forhindre dig i at dumme dig alt for meget. Og, uden at ville fornærme dig, blot det at forhindre dig i at dumme dig kan være en ganske krævende opgave.

Vi vil ikke lære dig at opstille budgetter, ej heller er formålet at opmuntre dig til at spare mere op. Vi har ikke den fjerneste grund til at tro, at du sparer for lidt op; det er lige så sandsynligt, at du sparer for meget op. Vi søger kun at hjælpe dig med at træffe bedre beslutninger.

Set med vore øjne falder en stor del af danskerne i fire hovedgrupper: • • • •

Personer med husmorfornuft De økonomisk uinteresserede De misundelige De selvglade amatører.

Lad os se på personer i hver af disse grupper.

Den fornuftige husmor: Du læser ikke Børsen og investerer ikke i aktier. Men du har orden i din økonomi. Du betaler dine regninger til tiden, du lægger et privatbudget, der holder, og du har en økonomisk reserve til uventede begivenheder. Du bør overveje at læse denne bog. Vi anbefaler dig ikke at ændre dig. Vi har selv næsten samme indstilling og bruger formodentlig ikke IN DL E DNIN G

bog3053_Din-økonomi-4-udg.indd 13

13

22-05-2015 09:36:31

mere tid på vor personlige økonomi, end du gør. Vi samler ikke informationer på internettet, og vi følger ikke med i aktiekurserne. Vi tænker ikke dybt over, hvilke aktier vi skal købe. Men når du har læst denne bog, vil du med god samvittighed fortsætte på samme måde, som du hele tiden har gjort. Vort råd er kun, at du en gang for alle sætter dig og ned og træffer nogle principielle beslutninger. Der er tale om engangshandlinger, der kan give en ganske stor gevinst. Du dummer dig muligvis på pensionsområdet, hvor sund fornuft ofte ikke er nok. Sandsynligvis tegner du for mange forsikringer, og du er nok for bange for aktier.

Den økonomisk uinteresserede: Du beskriver dig selv som værende uinteresseret i økonomi og som lidt af et rodehoved – din bank og dine uvenner vælger lidt andre ord. De siger, du har en rygrad som en regnorm og et hertil svarende intellekt. Du mener at være uinteresseret i penge. Men sandheden er, at du aldrig har nogen penge, fordi du elsker at bruge penge. Du har ikke den selvopholdelsesdrift, som gør, at et gennemsnitligt begavet egern kan finde ud af at lægge forråd til side til vinterens komme. Du må som regel betale overtræksrenter og indimellem også gebyrer på grund af for sen betaling af girokort af forskellig art. Vi er lidt i tvivl om, hvorvidt vi med god samvittighed kan anbefale dig at købe denne bog. Du kan højst sandsynligt ikke reddes, fordi du er uimodtagelig for fornuft og har forelsket dig i din egen selvopfattelse. Dybt inde mener du, at der er noget næsten heroisk i dit forhold til penge. Har de fleste digtere og andre friånder ikke også levet over evne? Er det ikke kun småtskårne sjæle, der lægger budgetter og tænker på morgendagen? Det bliver ikke let at rive dig ud af denne romantiske livsløgn; det er en arbejdsopgave for en psykolog i flere år. På den anden side: Du sparer næppe noget ved ikke at købe denne bog, for ellers bruger du pengene på noget andet, du heller ikke har særlig megen glæde af.

Den let misundelige: Det er måske ikke sådan, du opfatter dig selv, men sådan er det nu. Du har ikke alverdens forstand på penge. Men du har en pæn indkomst og måske også noget friværdi i huset, og måske har du nogle penge i banken og nogle investeringsbeviser, din bank har solgt dig – og sandsynligvis også en aldersopsparing (tidligere kapitalpension). Du har en følelse af, at der er noget, der går din næse forbi. Du kan simpelthen ikke forstå, hvordan andre mennesker med nogenlunde samme indtægt som dig kan have så højt et forbrug. Hvordan kan de have råd til de biler og de ferier? Naboer og bekendte fortæller om store gevinster på aktiemarkedet og store fradrag på ejendoms14

IN DL E DNIN G

bog3053_Din-økonomi-4-udg.indd 14

22-05-2015 09:36:31

projekter, og de fortæller om venner og bekendte, der har tjent endnu større beløb. Du føler, at du på en eller anden måde er en dumrian ved at lade dine penge ligge passive hen i stedet for at sætte dem i “arbejde”. Du er i en farlig situation. For på et eller andet tidspunkt begynder du at tro på, at der ligger store gevinster og venter på dig, hvis du bare tager initiativet. Denne bog kan måske forhindre dig i at lytte for meget til dine højttalende naboer, og det vil spare dig for mange penge.

Den selvglade amatør: Du har penge, enten fri midler eller penge på en aldersopsparing eller en ratepension i en bank, så du selv kan vælge, hvad pengene skal investeres i. Måske har du tjent mange penge på din erhvervsvirksomhed. I modsætning til de foran nævnte har du både interesse for og viden om penge. Du læser Berlingskes erhvervssider, er den første til at få fat på Dagbladet Børsen på arbejdet, og så holder du Penge & Privatøkonomi.

Du drømmer ikke om at købe investeringsbeviser. Det er for de naive. Du skal nok selv investere dine penge. Du mener, at du har lært meget, siden du startede, at du hele tiden bliver klogere, og at du efterhånden er ganske god til at spekulere. Du kan godt lide at tage chancer en gang imellem og købe nogle aktier med et stort kurspotentiale. Du har gjort flere kup.

Ak og ve. Du er nok den, der er mindst modtagelig for sund fornuft. Det bliver ikke let at tage din selvglæde og din spillelyst fra dig. Kombinationen af spillelyst og uberettiget selvglæde er en, om ikke livsfarlig, så i hvert fald formuefarlig cocktail. Sandheden er, at du ikke har nogen som helst evner til at investere. Din tro på, at du er ganske god, skyldes enten held, eller at du ikke aner, hvad du ville have fået ud af en passiv politik, hvor du blot købte tilfældige aktier og beholdte dem. Vi vil forsøge at tage din livsløgn fra dig og overbevise dig om, at du er urimeligt selvglad og smider penge ud af vinduet.

Der er håb for alle, men nok mindst for den selvglade amatør. Han er den, som det er vanskeligst at hjælpe, simpelthen fordi hans selvtillid er for stor.

Som der står i Bibelen: “Ser du en mand, der er vis i egne øjne, er der mere håb for en tåbe end for ham.” (Ordsprogenes Bog, 26. kapitel, vers 12).

Udbyttet af bogen skulle gerne først og fremmest være, at du bruger mindre tid på din økonomi, at du sparer/tjener en del penge og endelig, at du løber de rigtige risici. Endvidere skulle du gerne få et analyseapparat, der gør, at du med større indsigt kan afvise en stor del af alle de produkter og al den rådgivning, som du får tilbudt fra den finansielle sektor (som omfatter både pensionssektoren, forsikringssektoren, banksektoren og realkreditsektoren).

IN DL E DNIN G

bog3053_Din-økonomi-4-udg.indd 15

15

22-05-2015 09:36:31

Et gammel kinesisk ordsprog siger som bekendt: “Giver du en mand en fisk, har du givet ham mad for én dag. Lærer du ham at fiske, har du sikret ham mad resten af livet.” Denne bogs formål er at lære dig at klare dig uden at lytte til rådgivere.

Bogen er opdelt i tre dele: I. Livsindkomst, forbrug, opsparing og forsikring II. Finansielle investeringer, skat og rådgivere III. Pensionsøkonomi, boligøkonomi og andre udvalgte problemstillinger.

Del I fokuserer på den enkelte persons forbrugs- og opsparingsovervejelser og sætter de grundlæggende økonomiske problemer ind i en ramme. Før en person tænker over, hvad han skal gøre, må han overveje, hvad hans mål er, og hvad han har af ressourcer og begrænsninger. Det adskiller sig principielt ikke fra den problemstilling, man står i, når man skal lave mad en søndag aften med lukkede forretninger. Man må overveje, hvilken mad man kan lide – dvs. hvad man vil have – og man må overveje, hvilke ressourcer man har til rådighed. Er der kun æg, purløg og salt, lægger det en vis begrænsning på mulighederne.

De overordnede temaer i del I er: • Hvordan skal forbruget – og dermed opsparingen – planlægges over livet?

• Hvilken belønning får vi for at spare op ved at udskyde forbrug?

• Hvilke risici skal vi forsikre os mod?

I del II bevæger vi os fra det enkelte individ til markedet og til samfundet. Vi ser på, hvordan de finansielle markeder fungerer, med speciel vægt på information og viden om andres information. Vi ser på, hvordan skattereglerne øver indflydelse på, hvordan man skal spare op, og hvordan man skal investere. Endelig ser vi på markedet for rådgivere, og hvilke overvejelser man skal gøre sig i forbindelse med valg af rådgivere, forstået i bred forstand.

I del III ser vi på en række udvalgte problemstillinger. Her behandles også pensionsovervejelser og valg af optimalt realkreditlån, som hører til de mere indviklede problemer.

16

IN DL E DNIN G

bog3053_Din-økonomi-4-udg.indd 16

22-05-2015 09:36:31

Opdelingen i tre dele er naturligvis ikke helt skarp. De samme problemstillinger dukker op adskillige steder i bogen, blot i lidt forskellige former. Det skulle gerne tjene til at øge læserens evne til mønstergenkendelse. Samtidig er det tilstræbt, at de enkelte kapitler i videst mulige omfang kan læses uafhængigt af hinanden.

I stort set alle kapitler er der nogle afsnit i bokse. Det vil for det meste være klart afgrænsede problemstillinger, som man kan læse uafhængigt af den omgivende tekst, men som gerne skulle uddybe den øvrige tekst. Ofte er de formuleret som spørgsmål, hvor man kan prøve sin egen skarpsindighed, før man læser bogens analyse.

Et af hovedbudskaberne i bogen er, at verden er mere usikker end de fleste tror. Der er i bogen forudsat et langvarigt relativt lavt renteniveau, selv om der i eksemplerne er beregninger under forskellige forudsætninger. Men, som det også er et budskab i bogen, ingen kan spå om det fremtidige renteniveau.

Lad os slutte af med et typisk citat fra en af de artikler om teknisk analyse, Dagbladet Børsen bringer indimellem: Aktien har befundet sig i en stigende tendens siden oktober/november og handles nu i niveauet 145-147. Bollingerkanalen er gået i køb på ugebasis, og der blev etableret et Golden Cross i de glidende gennemsnit på ugebasis ved årsskiftet.

B Ø R S E N , 6 . F E B R U A R 2 015 .

Forstår du det, kære læser? Forhåbentlig ikke. Vil du forstå det, når du har læst denne bog? Nej, slet ikke. Men når du har læst denne bog, skulle du gerne være overbevist om, at det heller ikke er umagen værd at forstå det, og at det er nøjagtig lige så uinteressant som at forstå betydningen af, at tyren er i ascendanten, og hvad astrologer ellers skriver om.

IN DL E DNIN G

bog3053_Din-økonomi-4-udg.indd 17

17

22-05-2015 09:36:31

bog3053_Din-økonomi-4-udg.indd 18

22-05-2015 09:36:31

DEL I:

DIG OG DIN ØKONOMI

I del I fokuserer vi på den enkelte person og hans økonomiske beslutningssituation, herunder hvad formålet er med økonomiske beslutninger.

Afgørende er, hvilke ressourcer den pågældende råder over, herunder økonomiske ressourcer, tid, viden og indsigt. Det er en standardantagelse, at den enkelte tilstræber det bedst mulige økonomiske resultat samt den mindst mulige risiko. Økonomiske beslutninger kan ikke vurderes isoleret, men skal altid ses i sammenhæng med personens totale økonomi og i et langsigtet livstidsperspektiv. Det ændrer drastisk på, hvad der opfattes som små og store risici, og på forbrugsplanlægningen.

Der er imidlertid også en række begrænsninger i den enkeltes rationalitet som fx overdreven optimisme, for stor spillelyst, en tilbøjelighed til at udskyde handlinger, forkærlighed for status quo samt stor trang til at undgå beslutninger med risiko for efterfølgende ærgrelser.

bog3053_Din-økonomi-4-udg.indd 19

22-05-2015 09:36:31

bog3053_Din-økonomi-4-udg.indd 20

22-05-2015 09:36:31

K APITEL 1

Formålet med økonomisk aktivitet

Et amerikansk universitet havde det problem, at studenterne ikke gik på grusstierne, men skråede ind over plænerne og ødelagde dem. Universitetet forsøgte med både bøder og appel til de studerendes moral, men intet hjalp. De spurgte så daværende general Eisenhower om, hvordan de skulle få studenterne til at gå på stierne. Han svarede øjeblikkeligt: “Læg stierne, hvor studenterne går.”

Før man foretager sig noget som helst, bør man selvfølgelig overveje, hvad formålet med handlingen er. Hvad er det, man vil optimere? – for nu at bruge økonomsprog. Man kan møde mennesker, der har den idé, at økonomi drejer sig om at tjene flest mulige penge eller opbygge den størst mulige formue. Intet kan være mere forkert. Ordet økonomi kommer af græsk og betyder blot god husholdning, og det er grundlæggende i den betydning, vi vil bruge ordet.

Vi har ét liv, og det gælder om at få mest mulig glæde ud af det, så vi ikke ved slutningen af livet fortryder den måde, vi har levet livet på. Der er ikke nogen grund til at tro, at det giver lykke at bruge meget tid på at tjene penge eller nægte sig alt for at spare mest muligt op. At nægte sig fornøjelser for at kunne dø med en stor formue er ikke god økonomi. Det er lige så dumt som at leve fuldstændig i nuet og aldrig skænke morgendagen en tanke.

Den virkeligt knappe ressource er vores tid. Vi har en begrænset tid på denne jord. Tiden kan bruges mere eller mindre klogt. At bruge en stor del af sin tid og sine kræfter på karriere og på at tjene penge kan være dumt. Den tid kunne være brugt til andre ting, der muligvis gav større glæde. Man ser indimellem succesfulde erhvervsledere, der ved slutningen af deres karrierer giver udtryk for, at de fortryder, at de har prioriteret karrieren for højt og familien for lavt. Sjovt nok taler de fleste om karrieren og ikke om pengene, som karrieren har givet.

F O R M Å L E T M E D Ø KO N O M I S K A K T I V I T E T

bog3053_Din-økonomi-4-udg.indd 21

21

22-05-2015 09:36:31

Nu kan man selvfølgelig ikke vide, om de virkelig mener det. Det kan være, at de rent faktisk har fundet jobbet, kombineret med de penge, jobbet har givet, mere tilfredsstillende end samvær med ægtefælle og børn. Pointen er blot, at hvis de rent faktisk mener det, de siger, så har de været dårlige økonomer. De har prioriteret deres tid forkert. Mange erhvervsmæssigt succesfulde mennesker har sandsynligvis været dårlige økonomer mht. at bruge deres tid optimalt.

En historie fra Anden Verdenskrig fortæller om en norsk frihedskæmper, der blev forfulgt på ski af en hel trop af tyskere. Frihedskæmperen var relativt god til at løbe på ski op ad bakke, så han flygtede hele tiden opad. Det lykkedes ham at ryste stadig flere tyskere af, men da han befandt sig på det højeste punkt i Telemarken, var der stadig én forfølger tilbage. Nordmanden vendte sig så om og skød tyskeren, der i jagtens hede tilsyneladende glemte at overveje, om det var en god idé at jage nordmanden helt alene. Han havde bidt sig fast i en tanke om, at det gjaldt om at indhente nordmanden. Han glemte, hvad der var målet. Det bør man aldrig gøre.

Undersøgelser viser, at folk, der har været tæt på at dø, ofte får en bedre livskvalitet som følge heraf. For den ubehagelige oplevelse at have været ved at dø tvinger dem til at tage deres liv op til revision. Og det får dem ofte til at ændre deres prioriteringer og levemåde. Man kan også høre personer, der har fået sukkersyge, udtrykke, at det er det bedste, der er hændt dem, idet de blev tvunget til en sundere levevis med heraf følgende højere livskvalitet. Det er ikke altid, at det frie valg giver det bedste resultat.

En del mennesker lever deres liv fra dag til dag uden at have tænkt over, hvad de egentlig vil med deres liv. Men man bør tænke over, hvad man vil gøre med sit liv – og med sine penge. Det er grundlæggende set emnet for de kommende kapitler.

For at skære det ud i pap: Når vi skriver om “din økonomi”, så er det ikke, for at du skal bruge mere tid på dine økonomiske overvejelser. Resultatet for de fleste bør gerne være, at de bruger mindre tid på deres økonomi, men med et bedre resultat. Det er en god investering at bruge tid på at læse én bog om økonomi, hvis den kan spare dig ikke alene penge, men også meget tid resten af livet. Der er andre værdier her i tilværelsen, som din tid kan anvendes på.

22

D E L I : DI G O G DIN Ø KO N O M I

bog3053_Din-økonomi-4-udg.indd 22

22-05-2015 09:36:31

bog3053_Din-økonomi-4-udg.indd 20

22-05-2015 09:36:31

M HVORDAN SPARER DU TID OG PENGE – OG UNDGÅR AT DUMME DIG ALT FOR MEGET? Det handler Din økonomi om. Michael Møller og Niels Christian Nielsen, som begge er professorer på CBS, leder dig med humor og vid igennem de svære beslutninger, du står overfor, når det handler om din privatøkonomi – hvad du skal tænke over, når du tegner forsikringer, og hvilke valg der er de mest hensigtsmæssige at tage i forhold til blandt andet forbrug, pension og køb af ejendom.

Forfatternes mål med bogen er ydmygt: De vil gerne lære dig, hvordan du bruger mindre tid på din økonomi, sparer/ tjener en del penge og løber de rigtige risici. Og de klæder dig på til med større indsigt at kunne afvise en stor del af alle de produkter og al den rådgivning, du får tilbudt.

DIN ØKONOMI er blevet en klassiker, siden den udkom første gang i 2005, og den fremstår nu i en ny, revideret udgave.

„ … selvudråbte guruer inden for stort set alle felter af investering, finansiering og boligmarkedet bliver sat på plads af de to professorer, der ved, hvad de taler om …

Der er saft og kraft i de to professorer … Den er endda morsom og underfundig … Køb den. Det er dumt at lade være.“ HENRIK ØRHOLST, JYLLANDS-POSTEN

Underholdningsværdi: Praktisk værdi: „Med bogen i hånden bliver man virkelig klogere på penge og økonomi … “ BERLINGSKE TIDENDE

www.akademisk.dk

C