Rahaj천ustik Koostame trennikava
22. oktoober 2013
Kui treenitud me rahaasjades oleme? 50% 18-80 aastastest eestimaalastest peavad oma teadmisi rahaasjus mõistlike otsuste tegemiseks piisavaks 2010. aasta uuringu põhjal olid Eesti elanikud 14 riigi seas rahateadmistelt teisel, kuid tegelikult käitumiselt ja hoiakutelt viimasel kohal 47% peab arvestust tulude/kulude üle, kolmandik ei planeeri oma rahaasju üldse
37% planeerib ette ühe kuu, 14% pool aastat, 6% aasta või enam
17.11.2013 | Rahajõustik
Allikad: OECD finantskirjaoskuse võrdlusuuring; Rahandusministeeriumi ja Faktum& Ariko ning Swedbanki Eraisikute rahaasjade teabekeskuse ja Konjunktuuri-instituudi uuringud 2010; Saar Polli finantskirjaoskuse uuring 2012
2
Vorm … 38% peab eelarvet. Rahaasju planeeritakse peamiselt palgapäevast palgapäevani. 17% ei planeeri üldse. 55% on sääste. Sääste hoitakse peamiselt sularahas (31%) ja arveldusarvel (39%). 35% teab, et hoiusel oleva raha säilimine panga pankroti korral on riiklikult tagatud. 82% ei ole valmis investeerimisel riske võtma. 70% oskab arvutada lihtintressi ja 40% liitintressi. 36% ei tea, kuhu oma õiguste kaitseks pöörduda. … ei ole just kiita
17.11.2013 | Rahajõustik
Allikas: „Finantskirjaoskuse ja finantsteenuste alase teadlikkuse uuring“ Saar Poll. 2012. Uuring tehti tarkade otsuste fondi ja Euroopa Sotsiaalfondi toel.
3
Väike soojendusring
Märgi mälu järgi üles oma oktoobri (või septembri) tulud ja kulud!
17.11.2013 | Rahajõustik
4
17.11.2013 | Rahaj천ustik
5
Eelarve … Milleks? Koosta igaks kuuks eelarve (püsimaksed on kuust-kuusse erinevad!) ja märgi üles kõik jooksvad tulud ja kulud! Saad teada, milline on Sinu tegelik rahaline seis: Kindel ja regulaarne tulu Võimalused tulu suurendamiseks või püsivamaks muutmiseks Minimaalselt vajalikud kulud
Kulud, mida oleks reaalselt võimalik vähendada Tulude ja kulude vahe ehk vaba raha 17.11.2013 | Rahajõustik
6
Lisainfo: Eesti keskmise pere kulud
Allikas: Statistikaamet
17.11.2013 | Rahaj천ustik
7
Finantsvabadus? Selge arusaamine oma rahaasjadest annab kindluse teha õiged valikud tarbimise, säästmise ja laenamise vahel
Vabadus on tunnetatud paratamatu
Benedict de Spinoza, Hollandi filosoof (1632 – 1677)
17.11.2013 | Rahajõustik
8
Elu etapid ja finantsvajadused
Finantsvajadused
VARADE KOGUMINE JA SÄILITAMINE
VARADE JAOTAMINE
Pärandamine Väärikas pensionipõlv Kvaliteetne elustandard Kaitse riskide vastu Rahaline turvatunne ÜKSIK
ABIELU
LASTE KASVATAMINE
PENSIONI EELNE AEG
PENSION
Vanus 17.11.2013 | Rahajõustik
9
Finantsvajaduste maja Muud vajadused – Säästmine ja investeerimine Investeerimishoius, väärtpaberid, fondid
Kodu
Vanaduspõlv
Lapsed
kodulaen, kodukindlustus, laenukindlustus
II ja III samba fondid
lastekindlustus lastele kogumine
Väikefinantseerimine
Rahapuhver
Kindlustunne
3-6 kuu kulude summa
elukindlustus, tervisekindlustus
krediitkaart, väikelaen, liising
Igapäevased rahaasjad konto, pangakaart, internetipank, mobiilipank
17.11.2013 | Rahajõustik
Finantsvajadused moodustavad maja, mis püsib tugev üksnes siis, kui hoolitsed selle kõigi osade eest
Erinevatel eluetappidel keskendu maja erinevatele plokkidele – erinevatele vajadustele
10
Igapäevased rahaasjad Kas kasutad ühe või mitme panga teenuseid? Mis tooteid kasutad? Kas oled erinevaid lahendusi, tooteid ja teenusepakette võrrelnud? Kas tead, palju kulutad igapäevastele pangatehingutele? Kuidas jälgid oma raha liikumist?
17.11.2013 | Rahajõustik
Maksed Deebetkaart Internetipank Mobiilipank Kiirteavitused Teenusepaketid
11
Rahapuhver Kas oled mõelnud, kuidas saad hakkama ootamatute kulutustega? On Sul olnud olukordi, kus oled vajanud lisaraha?
3-6 kuu kulude summa suurusest tagavarast peaks piisama. Kas Sul on selline varu olemas? Kui palju suudaksid täna raha kõrvale panna?
Tagavara on mõistlik eraldi hoida.
Digikassa aitab raha koguda mugavalt ja väikeste summadega. Kõik deebetkaardiga tehtud maksed ümardatakse täiseuroni ning ümarduse osa kantakse kogumishoiusele.
Kasutushoius Tähtajaline hoius Investeerimishoius Digikassa
Kui säästad 20 eurot kuus, kogud 5 aastaga 1 200 eurot Mitme kuu kulutused see katab? 17.11.2013 | Rahajõustik
12
Kindlustunne Kuidas lähedased hakkama saavad, kui Sinu sissetulek väheneb või kaob?
Õnnetuste või haiguste eest pole keegi kaitstud. Kindlustunne on väga oluline kui hoolid oma lähedastest. Kindlustamise võimalus meenub sageli kahjuks liiga hilja …
17.11.2013 | Rahajõustik
Elukindlustus Tervisekindlustus
13
Vanaduspõlv Hinnangulisel moodustab riiklik pension tulevikus keskmiselt 25% pensionieelsest sissetulekust. Kas oled arvestanud sissetuleku vähenemisega? Tuleksid toime? Kas teadsid, et III pensionisambasse tehtud sissemaksetelt saab tulumaksu tagasi? Sea endale personaalne pensionieesmärk! Pensionikalkulaator arvutab välja, kui palju peaksid soovitud eesmärgini jõudmiseks säästma.
17.11.2013 | Rahajõustik
Eesmärgi seadmine II sammas III sammas
14
Väikefinantseerimine Kas vajad aeg-ajalt lisaraha ootamatute kulutuste katteks? Kas Sul on vaja läinud krediitkaarti? Kas Sul on olemas kindel ostusoov?
Turul on palju väikelaenu lahendusi, sobivaima valimiseks tuleb pakkumisi võrrelda. Jälgi krediidi kulukuse määra!
17.11.2013 | Rahajõustik
Väikelaen Järelmaks Arvelduslaen Krediitkaart Õppelaen
15
Kodu Kas oled praeguste elamistingimustega rahul? Kas oled mõelnud oma kodu ostmisele? Kas oled valmis võtma pikaajalisi kohustusi?
SEB-st kodulaenu võtnud perede küsitlus näitas, et 9% inimestel on tänane kodu pere vajadustega mitte sobiv. Laenu võtmise otsus on turvaline, kui võtad ka kindlustused.
17.11.2013 | Rahajõustik
Kodulaen Laenukindlustus Kodukindlustus
16
Lapsed Millise hariduse võiksid Sinu lapsed saada? Kas Sinu andekas laps võiks välismaale õppima minna?
Kuidas Sinu lapsed ilma Sinuta majanduslikult hakkama saaksid?
Paljud noored vajavad veel pikka aega vanemate rahalist tuge. On lihtsam alustada kohe väikeste summadega lapsele kogumist, kui hiljem suure osa sissetulekust üliõpilase igakuisteks elamiskuludeks maksta!
17.11.2013 | Rahajõustik
Lastele kogumine Kindlustused
17
Säästmine ja investeerimine Küllap tead, et seisev raha kaotab ostujõudu? Raha ostujõu säilitamiseks või isegi kasvatamiseks on võimalik investeerida suuremat tootlust võimaldavatesse kuid samal ajal ka riskantsematesse finantslahendustesse. Hinda oma teadmisi ja riski võtmise valmidust ning tutvu erinevate investeerimislahenduste ja – toodetega, et leida endale sobivaimad lahendused. Kui ei soovi suurema tootluse nimel riski võtta, saab pank pakkuda erinevaid investeerimishoiuseid, mis garanteerib hoiuse põhiosa säilimise.
17.11.2013 | Rahajõustik
Investeerimishoiused Võlakirjafondid Aktsiafondid Aktsiad
18
Säästa või laenata? Milline on parim lahendus suuremate ostude tegemiseks?
Soovid osta iPad’i, mis maksab 400 eurot. Sissetulekust saaksid iga kuu kõrvale panna 50 eurot.
Milline lahendus on sobivaim? A. Ostad iPadi järelmaksuga. Tagasi tuleb maksta 12 kuu jooksul, 37 eurot kuus. B. Võtad kiirlaenu, mis tuleb tagasi maksta 2 kuu pärast. Laenuandjale tuleb lisaks iPadi maksumusele tasuda 100 eurot. C. Paned iga kuu raha kõrvale ja ostad iPadi, kui raha koos on.
17.11.2013 | Rahajõustik
19
Kui palju iPad
osta?
maksma läheb?
Järelmaks
Kohe
12 x 37 eurot = 444 eurot
Kiirlaen
?
400 + 100 =
500 eurot Raha
400/ 50 =
kogumine
8 kuu
400 eurot
500 450 400 350 300 250 200 150 100 50 0
Kogumine
Millal saab
Kiirlaen
Lahendus
Järelmaks
Milline on siis parim lahendus?
iPad'i hind kokku
pärast
17.11.2013 | Rahajõustik
20
Säästja ja laenuvõtja on ühe tehingu kaks poolt • Säästja lükkab täna saadud sissetuleku kasutamise edasi, • saab tulevikus rohkem kulutada
• Laenuvõtja kasutab ära osa tulevikus saadavast sissetulekust, • saab tulevikus vähem kulutada • Säästja tahab raha kasutamise edasilükkamise eest tasu, intressi, mida tasub laenuvõtja • Laenuandja (näiteks pank) viib säästja ja laenuvõtja kokku 17.11.2013 | Rahajõustik
21
Laenuvõtja neli kohustuslikku küsimust:
Maksevõime: kui suuri laenumakseid suudan tasuda?
Säästud: mis saab, kui sissetulekud vähenevad? Muud kohustused: kui palju raha jääb teiste kohustuste täitmiseks? Puhver: kas ja millised on võimalused ootamatute olukordadega toimetulemiseks?
17.11.2013 | Rahajõustik
22
Vastutustundliku laenamise olemus Laenuandja: • kogub andmeid kliendi kohustuste kohta, arvutab kliendi jaoks jõukohase laenukoormuse;
• annab enne laenulepingu sõlmimist teavet laenulepingu oluliste tingimuste kohta; • hoiatab laenu võtmisega seotud ohtudest. Laenuvõtja:
• hindab saadud info ja hoiatuste põhjal laenu sobivust oma isikliku huvi ja finantsolukorraga; • teeb lõpliku otsuse;
• vastutab laenu võtmisega kaasnevate 17.11.2013 | Rahajõustikeest. tagajärgede
23
Panga ja kiirlaenuandja ärimudelite võrdlus Pank (krediidiasutus)
Laenukontor
Kaasab hoiuseid - laenuraha on odav
Kasutab omakapitali, võtab laene laenuraha on kallis
Pakub mitmeid teenuseid
Pakub vaid laene
Võtab riske kaalutletult, laenates maksevõime vastu.
Võtab suuremaid riske, laenates tagatise vastu või arvestades, et osa laene jääb tagasi saamata.
Võtab vastutuse selle eest, et laenuotsus ei ole laenuvõtjale kahjulik Laenuvõtja peab ise väga teadlik olema!
Äriplaan: pikaajaline kliendisuhe
17.11.2013 | Rahajõustik
Äriplaan: lühiajaline tulu
24
300%
Laenukulude näide
250% 200% Ferratum Monetti SEB
150% 100% 50% 0% % aastas
Summa
Tähtaeg
Tasu
Aastane intressimäär
100 EUR 30 päeva
25 EUR (25 EUR/30 päeva)*360 päeva= 300 EUR
100 EUR 30 päeva
23 EUR (23 EUR/30 päeva)* 360 päeva= 276 EUR
100 EUR 30 päeva
1,67 EUR
17.11.2013 | Rahajõustik
300/ 100 = 300% aastas
276/100 = 276% aastas
(1,67 EUR/30 päeva)* 360 päeva = 20,04 EUR
20,04/ 100 = 20% aastas
25
Vanarahvas arvas laenamise kohta • Laastutuli ja laenuleib ei kesta kaua
• Võlg on võõra oma • Laiskus ajab laenama, tuimus tuhka tammuma • Laena häda ajal, maksa ka õigel ajal
• Võõras raha põletab tasku • Laen on kerge anda, aga raske tagasi saada • Sõprus lõpeb seal, kus laenamine algab • Laenaja on sõber, tagasinõudja vaenlane
• Tahad sõbrast lahti saada, siis laena sõbrale raha • Hoia laenu eest: ei tule keegi sind taga otsima 17.11.2013 | Rahajõustik
26
Laenude liigid Laenu otstarve
Ootamatu suurem väljaminek
Kaupade ja teenuste ostmine, mida kasutatakse mitu aastat
Eluaseme ostmine, ehitamine või ümberehitamine
Sobiv laenuliik
Arvelduslaen
Tarbimislaen
Kodulaen (laen kinnisvara tagatisel)
Laenusumma
1-2 palga ulatuses
Osa (ca 1/3) laenu kestvusajal saadavast sissetulekust
Osa (ca 1/3) laenu kestvusajal saadavast sissetulekust, 70-80% tagatise väärtusest
Tähtaeg
Limiit avatakse näiteks 1 aastaks või tähtajatult
Mõni aasta; soovitavalt mitte pikem kui laenu eest ostetud kauba kasulik iga
Kuni 30- 40 aastat
Tagatis
tagatiseta
tagatiseta või eraisiku käendus (ka pant)
Eluaseme pant (hüpoteek)
Intressiarvestu s
% kasutatud limiidilt
% laenujäägilt aastas
% laenujäägilt aastas
Tagasimaksmi ne
Iga kuu intress, perioodi lõpus limiit suletakse
Kord kuus intress laenujäägilt ja osa laenusummast
Kord kuus intress laenujäägilt ja osa laenusummast
17.11.2013 | Rahajõustik
27
Laenud: väikelaen
• Vabaks kasutusotstarbeks • Tähtaeg kuni 4 aastat
• Intressimäär umbes 20% aastas • 1000 eurose laenu kuumakse 2 aastaks on umbes 51 eurot (intressiga 20%)
17.11.2013 | Rahajõustik
28
Laenud: kodulaen • Kodu ostmiseks/ ehitamiseks • Tähtaeg kuni 40 aastat • Intressimäär umbes 2,5 - 3% aastas
• 35 000 eurose laenu kuumakse 25 aastaks on täna umbes 166 eurot (intressiga 3%)
17.11.2013 | Rahajõustik
29
Laenud: õppelaen • Õppimisega seotud kuludeks keskhariduse omandanud õppuritele • Tähtaeg: õppimise aeg + kuni kahekordne õpingute nominaalaeg; õpingute ajal tasub õppur vaid intressi (5% aastas) • Bakalaureuseõppe (3 aastat) lõpus on õppelaenu kokku 5760 eurot (1920 eurot aastas), tagasimaksmisel 6 aasta jooksul kujuneb kuumakseks 93 eurot
17.11.2013 | Rahajõustik
30
Säästmine ja investeerimine
• Tähtajaline hoius või kasutushoius • Raha paigutamine võlakirjadesse ja/või aktsiatesse: investeerimisfondid, kogumine pensioniks
• Väärtpaberiinvesteeringud
17.11.2013 | Rahajõustik
NB! Mida kõrgem on oodatav tulu, seda suurem on risk raha kaotada
31
Kodune ülesanne •Mine internetti ja ava www.minuraha.ee. •Klõpsa helesinist „Minu raha“ nuppu.
•Loo endale kasutajakonto või logi sisse Facebooki konto abil. •Pane kirja oma selle kuu tulud ja kulud ning sea eesmärgid järgmiseks kuuks. •Võrdle, kas ja kui palju need erinevad äsja kirjapanduist! •Analüüsi järgmisel kuul, kas suutsid oma eesmärgid saavutada!
17.11.2013 | Rahajõustik
32
Suur t채nu!
17.11.2013 | Rahaj천ustik
33
17.11.2013 | KODULAENUKLIENTIDE 2013-11-17 Rahaj천ustik UURING 2012
34