entrenous déc 2013 • n° 19
Proton disparaît
Que devient mon solde ? >> p 3 mobilebanking
don’t worry, be (h)appy >> p 10
Je ne déchante pas après les fêtes
9 ASTUCES budget
>> p 4
En vedette
NOS CONSEILS
Votre conseiller vous répond Qui suis-je ? Anja Lamon âge 26 ans Ville Malines (2800) CLIENTE De Bpost banque depuis 1999
Il est normal de ne pas avoir les réponses à toutes vos questions financières. Nos conseillers sont là pour vous aider.
Êtes-vous plutôt du genre à épargner ou à dépenser ? « J’aime dépenser pour me faire plaisir, mais je me fixe toujours un budget précis. Je mets aussi de l’argent de côté pour plus tard, et pour parer aux dépenses imprévues. »
Quel est le meilleur conseil que vous ayez reçu en matière d’argent ? « Ne jamais dépenser l’argent qu’on n’a pas. J’utilise ma carte de crédit uniquement pour les achats que je peux me permettre. »
À quoi consacrez-vous volontiers votre argent ?
Qui suis-je ? Sylvain Dessilly âge 31 ans Fonction Conseiller bancaire du bureau de Soignies (7060)
« Aux voyages et aux sorties au restaurant car je suis plutôt gourmande. Ma destination préférée est New York. Par contre, on ne me surprendra pas à acheter des vêtements hors de prix. »
Que recommanderiez-vous pour mieux surveiller ses dépenses ? « Il faut bien lire les prix affichés dans les supermarchés. Souvent, les produits des marques distributeur sont tout aussi bons. Et puis, au lieu d’acheter un sandwich le midi, autant emporter ses tartines au travail. »
Que feriez-vous si vous deveniez millionnaire ? « Je m’accorderais de longues vacances pour décider quoi faire de mon argent. Et j’achèterais sûrement une maison, un rêve encore difficilement réalisable aujourd’hui. »
>>ENVIE D’ÊTRE EN COUVERTURE ? Vous souhaitez, vous aussi, apparaître en couverture de votre magazine ? Envoyez-nous un e-mail avec votre photo et votre âge via entrenous@bpostbanque.be ENTRENOUS
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Décembre 2013
Lise Denuncq (39 ans)
Je veux acquérir un logement. Puis-je faire une offre par e-mail ou par SMS ? SYLVAIN : Une offre d’achat doit être écrite, mais le support peut être une feuille blanche, un e-mail ou un SMS. Un message envoyé depuis un GSM est absolument valide ! Si le vendeur l’accepte, vous devrez acheter le bien immobilier en question pour le montant annoncé. Vous avez été un peu vite et vous ne souhaitez plus acheter ce bien ? Sachez que le vendeur pourra vous réclamer une indemnité s’élevant en général à 10 % du prix d’achat mentionné dans l’offre. Pour une maison valant 250.000 euros, l’indemnité s’élèvera à 25.000 euros. Afin d’éviter les mauvaises surprises, voici quelques conseils pour rédiger une offre d’achat en bonne et due forme. Un : limitez la durée de l’offre en précisant la date à laquelle votre proposition prend fin. Deux semaines doivent suffire au vendeur pour savoir si votre prix lui convient. Deux : précisez l’adresse du bien sur lequel porte votre offre ainsi que le prix proposé. Enfin, vous pouvez inclure une clause suspensive pour annuler l’offre au cas où vous n’obtiendriez pas le crédit hypothécaire indispensable à l’acquisition du bien.
>> MON Conseil
Envoyez un e-mail à entrenous@bpostbanque.be. Dans chaque édition d’entrenous, nos conseillers répondront à une série de questions qui nous auront été posées.
Une offre par SMS est valide. Mieux vaut donc ne pas être trop impulsif. Cela pourrait vous coûter 10 % du prix d’achat !
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L’an passé, l’utilisation de la fonction Proton a chuté de 20 %. Désormais, nous utilisons trois fois plus souvent Bancontact pour les montants de moins de 10 euros.
Vous avez une question ?
Marie Dumont (41 ans)
Proton va disparaître. Qu’adviendra-t-il de mon solde ? SYLVAIN : La fonction Proton de votre carte de débit est appelée à disparaître à la fin de l’année 2014. Suite à l’apparition de nouveaux moyens de paiement, le nombre de transactions est en effet en forte baisse. D’ici là, vous aurez tout le loisir de vider votre porte-monnaie virtuel. Il ne sera toutefois plus possible de recharger votre carte Proton à partir de juillet 2014. Une fois le système désactivé, vous pourrez demander le remboursement de votre solde éventuel dans votre bureau de poste et ce, jusque fin mars 2015.
>> MON conseil Puisqu’il ne sera plus possible de recharger votre carte Proton à partir de juillet 2014, faites rimer solde restant et bon restaurant.
VOUS AVEZ DÉMÉNAGÉ ET VOUS SOUHAITEZ CONTINUER À RECEVOIR ENTRENOUS ? Merci de communiquer votre nouvelle adresse dans votre bureau de poste. VOUS AVEZ DES REMARQUES OU NE SOUHAITEZ PLUS RECEVOIR ENTRENOUS ? Faites-le nous savoir en nous indiquant également vos nom, prénom et adresse via : entrenous@bpostbanque.be ou entrenous, bpost banque, Boulevard Anspach 1/24, 1000 Bruxelles. entrenous 19 / Un magazine de bpost banque / Éditeur responsable Frédéric Jonnart / Concept Head Office / Comité de rédaction Els Lagrou, Magali Grimonprez et Hilde Vercaempt / Ont collaboré à la rédaction de ce magazine Alexandre Piret-Gérard, Siegfried Cougé, Véronique Dumont, Goedele Geeurickx, Marco Mertens, Frédéric Pélisier, Katrijn Serneels, Vanessa Uyttenhove, Jan Van de Poel, Sarah Vangheluwe / Le contenu rédactionnel de ce magazine a été préparé et collecté avec le plus grand soin. bpost banque ne peut cependant pas garantir que toutes les informations sont correctes et complètes et décline toute responsabilité en cas d’informations incomplètes ou erronées. Les informations reprises dans les articles sont données à titre strictement informatif. Elles ne constituent en aucun cas un avis ou un conseil fiscal ou juridique individualisé et ne peuvent engager notre responsabilité. Les conditions contractuelles applicables aux produits et services mentionnés, le cas échéant, dans ce magazine priment sur toute autre mention et/ou information y contenues. / Copyright décembre 2013 / bpost banque SA, Bd Anspach 1/24, 1000 Bruxelles, TVA BE 0456.038.471 RPM Bruxelles, BIC BPOTBEB1 IBAN BE49 0000 0007 5071, établissement de crédit et prêteur. bpost SA de droit public (Centre Monnaie, 1000 Bruxelles) est agent en services bancaires et d’investissement, intermédiaire de crédit pour bpost banque SA. Taux, tarifs, conditions générales bancaires et conditions particulières des produits, disponibles dans les bureaux de poste et au 022 / 01 23 45. ENTRENOUS
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dossier
astuces budget
évitez de déchanter après les fêtes
Décembre est un mois festif. Mais ce n’est pas toujours la fête dans votre porte-monnaie… Alors, débutez l’année avec de bonnes résolutions financières !
Source : Centre de connaissances Iliv. ENTRENOUS
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des Belges considèrent qu’ils dépensent trop d’argent lors des fêtes de fin d’année.
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endant les fêtes, il est normal de faire quelques folies. Beaux cadeaux, repas gargantuesques... mais tout cela finit par grever votre budget. Avec ces astuces en poche, vous aurez tous les atouts pour entamer la nouvelle année avec des finances en pleine santé !
1 Achetez un bon couteau Investissez dans un bon couteau et une planche à découper et tranchez dorénavant tous vos légumes et pommes de terre vous-même. En effet, saviez-vous qu’il est possible d’épargner jusqu’à 320 euros en arrêtant d’acheter des légumes prédécoupés ? Faites également vos frites maison et votre propre salade composée. La salade prête à consommer fait d’ailleurs partie des produits les plus gaspillés. Pensez-y lors de votre prochaine virée au supermarché !
2 épargnez via Facebook En Angleterre et aux USA, l’épargne ‘sociale’ est la nouvelle tendance. Postez sur Facebook que vous économisez pour un voyage ou un nouveau vélo… et demandez à vos amis de participer. Pas besoin pour eux de se casser la tête pour trouver le cadeau qui vous ferait plaisir… Pensez également à les tenir informés de votre progression : déjà 400 euros, déjà 520 euros… Votre épargne sociale reste ainsi attractive !
3 échangez votre maison 42 % des Belges épargneraient d’abord sur les vacances s’ils étaient moins à l’aise financièrement. Et les premières vacances qui sautent sont les plus courtes, comme les citytrips. C’est sans compter sur l’échange
de maisons, qui est dorénavant aussi possible pour les petites escapades. Ça s’appelle le nightswapping ! Si vous vous inscrivez sur fr.cosmopolithome.com, vous recevrez un crédit de 7 nuits que vous pourrez passer dans la maison de quelqu’un d’autre, pour autant que vous mettiez votre maison ou une chambre à disposition pour des invités. Vous pouvez échanger pour de longs séjours sur www.homeexchange.com et www.taxistop.be. Vous avez toutes les cartes en main pour voyager malin !
Martin Franchimont (30 ans)
vous pouvez épargner 320 euros par an si vous arrêtez d’acheter des légumes prédécoupés 4 Allez dans un Repair Café Que faites-vous d’une chaise dont un pied est cassé ? D’un grille-pain défectueux ou d’un pull troué ? Vous les jetez ? Sacrilège ! Amenezles dans un Repair Café (www.repaircafe.be). Tout le monde y est le bienvenu. Le matériel et les outils sont fournis et des couturières, électriciens, ébénistes, … vous aident à les réparer. Vous faites ainsi d’une pierre deux coups : non seulement, vous ramenez votre vélo, table ou pull comme neufs à la maison, mais vous apprenez également à les réparer vous-même ! Qui sait, d’ici quelques mois, vous aiderez peut-être aussi les autres à réparer leurs objets cassés...
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« À la Saint-Nicolas, nous effectuons un grand tri des jouets et nous mettons en vente sur Internet ceux dont les enfants ne veulent plus… Ainsi, nous récoltons un budget supplémentaire pour les cadeaux de Noël. »
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dossier
« Je commence à acheter mes cadeaux dès septembre. Idéal pour limiter les dépenses de décembre et le stress des achats de dernière minute. »
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5 épargnez automatiquement Vous avez l’habitude d’attendre la fin du mois pour mettre de l’argent de côté ? Vous avez sûrement remarqué qu’il ne reste souvent plus grand chose. Pensez à l’épargne automatique. Choisissez sur www.bpostbanque.be le montant, fixe ou variable, que vous souhaitez virer chaque mois sur votre compte épargne et décidez de la date du virement. Ne soyez pas trop ambitieux : mieux vaut épargner un petit peu chaque mois qu’opter pour une grosse somme qui risque de vous faire passer dans le rouge…
6 Payez moins cher aux sports d’hiver
Quel est votre budget pour les fêtes ? Selon l’étude de Noël de Deloitte, la famille belge moyenne prévoit en 2013 un budget de 503 euros pour les fêtes de fin d’année. Et le cadeau qu’ils préfèreraient recevoir est de l’argent ! Le top 5 est complété par les livres, les sorties au resto, les voyages et les chèques-cadeaux. Quant aux bonnes résolutions financières : 34 % souhaitent acheter plus de produits en promo. 32 % envisagent plus de recherches sur Internet avant d’acheter quelque chose. Enfin, 11 % aimeraient épargner plus d’argent.
Cette année, les vacances de Carnaval tombent en même temps en France et en Belgique. Skier en France risque de coûter de 30 à 50 % plus cher. Pour éviter cette hausse, vous pouvez réserver en France en dehors des congés scolaires ou partir dans un pays où les vacances de Carnaval ne tombent pas en même temps que chez nous. En plus de l’intérêt financier, il y aura aussi moins de monde. Retrouvez les dates des congés scolaires de tous les pays européens sur www.feiertagskalender.ch.
7 Comparez les prix en ligne Si 57 % des Belges commandent leurs cadeaux de Noël en ligne, il y a une bonne raison. Sur Internet, il est plus facile de comparer les prix. Ceux qui attendent le Nouvel An pour offrir leurs cadeaux peuvent aussi faire de bonnes affaires sur les sites de seconde main. En effet, après Noël, un Belge sur six met en vente sur Internet les cadeaux non souhaités et les doublons. Pas de honte à avoir, 11 % des Belges offrent un cadeau de seconde main.
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Gaëlle Talbot (27 ans)
8 Choisissez les produits gratuits Pourquoi payer pour quelque chose qui peut être gratuit ? Dans différentes villes de Belgique, vous pouvez trouver des magasins où tout est gratuit. Il existe aussi des boîtes à dons (ou Give Box), directement dans les rues, où vous pouvez prendre ce qui vous plaît et déposer ce qui ne vous sert plus : livres, jouets, objets déco... Pensez aussi aux marchés gratuits (ou Gratiferia) organisés plusieurs fois par mois à Bruxelles. Retrouvez la carte de tous les ‘‘points de dons’’ en Belgique sur le site www.quartiersdurablescitoyens.be. Et n’oubliez pas Internet où le 100 % gratuit existe aussi, comme sur www.paynut.org.
9 Le retour du troc La mode du moment ? Partager, échanger. Et cela s’applique à tous les domaines de la vie quotidienne : objets, alimentation, habitat, transport, culture du libre, voyages, ... Retrouvez une foule d’initiatives intéressantes en surfant sur OuiShare (www.ouishare.be).
Faites le test
êtes-vous un as des lettres ? Dès février 2014, vos virements devront obligatoirement être effectués selon les nouvelles normes européennes. Ce qui signifie un numéro de compte plus long, mais aussi des virements gratuits entre les pays européens… Petit rappel des abréviations.
en Europe. BPOTBEB1 est le code BIC de bpost banque et vous en aurez besoin à partir du 1er février 2014 pour effectuer des virements sur des comptes non belges. IBAN. Le numéro de compte belge devient plus long. Il commence avec le code d’identification du pays (ici ‘BE’), suivi de 2 chiffres “contrôle” de sécurité puis de l’ancien numéro de compte. Votre nouveau numéro de compte IBAN se trouve sur vos extraits de compte.
Sepa. Grâce aux normes européennes SEPA, vous pouvez faire un virement depuis un compte belge vers un compte des 27 pays de l’Union Européenne, ainsi que vers l’Islande, le Liechtenstein, la Norvège, la Suisse et Monaco. BIC. Votre banque reçoit aussi un nouveau code. Composé de 8 à 11 chiffres, il aide à différencier les plus de 6.000 banques actives
Testez votre Quotient Financier avec ce quiz d’abréviations.
1. Que signifie SEPA ? A. Single Euro Payments Area B. Special Euro Protection Authority C. Safe European Payment Act D. System for European Payroll Agreement
2. Que signifie BIC ? A. Bank Inscription Codification B. Bank Identifier Code C. Bank Identification Cryptogram D. Banking ID Codicil
3. Que signifie IBAN ? A. Intereuropean Bank Accountholder Notification B. Identification of Belgian Accountholder Number C. Improved Billing Authenticity Numbering D. International Banking Account Number
Solutions 1.A - 2.B - 3.D
Calculez vous-même votre numéro IBAN ! Sur le site www.bpostbanque.be, vous pouvez calculer votre numéro IBAN en surfant sur Comptes et Cartes > Calculer un n° IBAN.
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Est-ce dossier vrai ?
5 idées reçues sur
l’épargnepension Seuls 6 % des Belges de moins de 25 ans souscrivent une assurance épargne-pension. Il est grand temps de laisser tomber les idées reçues !
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Je dois épargner chaque année le même montant. ABSOLUMENT PAS. Vous êtes totalement
libre dans la gestion de votre assurance ! Vous épargnez à votre rythme et selon vos moyens. Dans le cadre de notre produit d’épargne-pension, votre seule contrainte est de consacrer un minimum de 30 euros par mois ou de 360 euros par an à votre épargne. Il y a toutefois un montant maximum donnant lieu à l’avantage fiscal. Pour l’année 2013, celui-ci s’élève à 940 euros.
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Je suis trop jeune pour me constituer un capital pension. ON N’EST JAMAIS TROP JEUNE. Dès l’âge de 18 ans, et pour
autant que vous payiez des impôts, vous bénéficiez d’une réduction d’impôts correspondant à 30 % du montant versé annuellement*. En 2013, vous pourrez de cette façon récupérer jusqu’à 282 euros. Il serait dommage de ne pas profiter de ce cadeau fiscal le plus longtemps possible, n’estce pas ? En outre, en commençant jeune, vous permettez à votre épargne de mieux fructifier. Un petit bonus que vous serez bien content d’avoir plus tard !
J’immobilise mon argent jusqu’à ma retraite. PAS OBLIGATOIREMENT, MAIS C’EST MIEUX ! Contrairement à
ce que l’on croit, il est toujours possible de récupérer son capital pension avant l’âge de la retraite. Néanmoins, cette opération n’est pas conseillée en raison du taux d’imposition élevé. En effet, le taux de taxation sera de 33 %, alors que la taxation classique est de 10 %. Si votre situation financière est plus délicate, mieux vaut adapter les sommes que vous versez.
Source : Assuralia 2012. * Si les conditions légales sont respectées, en fonction de vos revenus et de l’enveloppe fiscale disponible.
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pssst
Un GSM pour payer au McDo
Inquiets Selon une enquête de Delta Lloyd, 57 % des jeunes Belges s’inquiètent pour leur retraite. Un tiers pense que les pensions légales vont diminuer.
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Je ne peux pas sauter une année. SI, C’EST POSSIBLE. Personne n’est à l’abri d’une mauvaise passe financière. Interrompre provisoirement les versements dans le cadre d’une assurance épargne-pension est donc toujours possible. Consultez-nous : nous rechercherons ensemble la meilleure solution à votre situation !
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Nouvel an, nouveaux tarifs Une bonne nouvelle : à partir du 1er janvier, le Compte@bpostbanque, qui privilégie les opérations électroniques, devient entièrement gratuit. Découvrez les tarifs et conditions adaptés sur www.bpostbanque.be.
Je préfère économiser d’abord pour mon logement. DANS CERTAINS CAS... Cela peut se comprendre. Sachez néanmoins que l’avantage fiscal lié à une épargne-pension n’a aucun impact sur la réduction d’impôts dont vous pouvez bénéficier en cas de souscription à un crédit hypothécaire. Il s’agit de deux postes différents sur votre déclaration d’impôts.
>> Découvrez votre futur capital ! Découvrez quel capital vous pouvez constituer si vous commencez à épargner maintenant grâce à notre simulation en ligne sur www.online.bpostbanque.be/pension.
ENTRENOUS
Au printemps 2014, bpost banque lancera l’application de paiement mobile SEQR. Elle permet de régler ses achats de façon rapide, sécurisée et gratuite, en magasin et en ligne. Il vous suffira de scanner avec votre smartphone ou votre tablette un QR code présent aux caisses des points de vente partenaires pour payer. Le paiement sera validé par un code PIN personnel et votre compte sera directement débité. Les 67 restaurants McDonald’s seront les premiers à proposer ce service aux clients de bpost banque.
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1 cent par paiement Et oui, votre carte bancaire vous rapporte chez bpost banque. à partir du 1er janvier, chaque fois que vous utiliserez votre carte bancaire pour effectuer le paiement de vos achats, dans un magasin ou en ligne, bpost banque vous offrira 1 cent. En juillet 2014, votre compte sera crédité du montant que vous aurez accumulé depuis janvier. Ensuite, à partir du mois d’août, votre compte sera crédité sur base mensuelle. Avouez que c’est une très bonne nouvelle pour votre portefeuille !
mode d’emploi
smart banking
Don’t worry, be (h)appy !
Vérifier le solde de votre compte ? Faire un virement ? à partir de fin janvier, c’est possible où et quand vous le voulez via votre smartphone ou tablette grâce à notre application MOBILEbanking.
S
aviez-vous que les personnes qui gèrent leur argent via des apps utilisent leur application bancaire plus de 20 fois par mois ? Ils auraient tort de se priver, les apps bancaires sont en effet simples et pratiques... et vous les avez toujours sous la main durant vos moments perdus : à la gare, en cours de route ou dans votre canapé. Gérer son argent n’a jamais été aussi facile !
Où puis-je trouver l’app ? Vous pouvez la télécharger sur Google Play ou sur l’AppStore. Vous possédez un iPhone d’Apple ? Vérifiez que votre système d’exploitation iOS est supérieur ou égal à 5.0. Vous possédez un smartphone sous Android ? Avec une version 4.0. ou supérieure, vous avez la garantie que MOBILEbanking fonctionne.
Que puis-je effectuer comme opérations ? Elles sont nombreuses. Vous pouvez vérifier le solde de votre compte, transférer de l’argent entre votre compte courant et votre compte d’épargne, effectuer un virement SEPA. Vous pouvez aussi modifier votre profil, gérer et ajouter des bénéficiaires, ou encore avoir un aperçu des sommes reçues ou prélevées sur votre compte.
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des utilisateurs d’applications bancaires sont moins souvent dans le rouge car ils vérifient plus régulièrement le solde de leur compte en banque.
Combien ça coûte ? Rien ! L’application MOBILEbanking de bpost banque est gratuite pour les détenteurs d’un compte package et pour les détenteurs d’un Compte Postcheque avec abonnement PCbanking. Seuls les détenteurs d’un Compte Postcheque sans abonnement PCbanking payeront 7 euros par an pour l’obtenir.
>> BESOIN D’AIDE ? Vous pouvez bien sûr appeler le service clientèle de bpost banque au 022 012345.
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Par où dois-je commencer ?
Indiquez VOTRE numéro d’abonnement
Indiquez votre mot de passe...
Tout d’abord, téléchargez l’application MOBILEbanking de bpost banque via Google Play ou l’AppStore. Avant de pouvoir l’utiliser, vous devez l’activer.
Il s’agit du même numéro que votre abonnement PCbanking. Vous n’en avez pas ? Demandez-le dans votre bureau de poste. N’oubliez pas d’emmener votre carte d’identité.
Obtenez un mot de passe unique dans votre bureau de poste (valable 24h seulement pour des raisons de sécurité), ou utilisez votre lecteur de carte pour en créer un.
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... OU Utilisez votre lecteur de carte
Ajoutez un code secret
Confirmez votre code
Insérez votre carte bancaire dans le lecteur, appuyez sur M1 et suivez les instructions. Indiquez le code PIN de votre carte et appuyez sur ‘ok’.
Attention, ce code secret ne doit pas être trop simple. Ne choisissez pas votre date de naissance ou une combinaison évidente comme ‘000000’ ou ‘123456’.
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Retenez-le bien (mais ne le notez nulle part pour votre sécurité). Ce code sera en effet demandé à chaque fois que vous voudrez utiliser MOBILEbanking. Confirmez votre code et c’est parti !
concours
Serez-vous le meilleur supporter ? Boue ou pluie, rien n’arrête un coureur de cyclo-cross… Votre cœur bat plus vite lorsque vous voyez l’un des ces courageux coureurs ? Alors, rendez-vous au premier rang pour les supporter lors de la prochaine manche du bpost bank trofee.
Nos héros ont encore 5 manches prévues... Où iriez-vous les encourager ? 21.12.2013 Cyclocross Essen 27.12.2013 Loenhout Azencross 01.01.2014 GP Sven Nys (Baal) 08.02.2014 Krawatencross (Lille-Anvers) 23.02.2014 Prix de clôture international (Oostmalle)
GAGNEZ DES TICKETS VIP GRATUITS Gagnez 2 tickets VIP pour les étapes du 08/02 et du 23/02. Envoyez un e-mail à entrenous@bpostbanque.be avant le 10 janvier 2014. Expliquez-nous pourquoi vous êtes le meilleur supporter… et pourquoi vous méritez de gagner ces tickets gratuits. Que le meilleur gagne !
5 tickets VIP duo sont disponibles pour chacune des deux dernières étapes du bpost bank trofee, à savoir l’étape de Lille-Anvers et l’étape d’Oostmalle. Ces tickets sont valables pour 2 personnes et donnent accès à l’étape, à la tente VIP ainsi qu’au buffet et au bar avec vue sur le parcours. Règlement du concours disponible sur simple demande via entrenous@bpostbanque.be.