Broker's TIme #22 by Broker's Time

ΤΕΥΧΟΣ 22 • ΧΡΟΝΟΣ 7ος • ΣΕΠΤΕΜΒΡΙΟΣ - ΔΕΚΕΜΒΡΙΟΣ 2008 ΤΡΙΑ ΤΕΥΧΗ ΑΝΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗ

ασφαλιση vs κρίση

Eλεύθερη αγορά δεν σημαίνει ανεξέλεγκτη αγορά........................4

Α Ανταγωνιστικά ασφάλιστρα ............6

Οι προκλήσεις του μεσίτη ασφαλίσεων στο σύγχρονο οικονομικό περιβάλλον.....................16

ναβαθμισμένο ρόλο στο επιχειρη-

Το Broker’ s Time αντιλαμβανόμενο την κρι-

ματικό γίγνεσθαι, ώστε βιομηχανία,

σιμότητα της περιόδου, αφιερώνει το μεγα-

εμπόριο και υπηρεσίες να εξέλθουν

λύτερο μέρος του τεύχους στην κρίση, δίνο-

το ταχύτερο και με τις λιγότερες

ντας έμφαση στις αιτίες που την προκάλεσαν,

επιπτώσεις από την κρίση, αναλαμβάνουν

στο τι ενδεχομένως θα επακολουθήσει και

τα διαμεσολαβούντα πρόσωπα στην ιδιωτι-

κυρίως στο πως οφείλουν να αντιδράσουν

κή ασφάλιση, με τους μεσίτες ασφαλίσεων

οι επιχειρήσεις.

να κατέχουν ρόλο πρωταγωνιστή στην προ-

Η αύξηση των επισφαλειών, οι επιπτώσεις του

σπάθεια αυτή.

ντόμινο - που κανείς δεν μπορεί να γνωρίζει

Η εξειδικευμένη γνώση και εμπειρία τους

πότε θα συμβεί, αλλά και οι συχνές πλέον

στην ασφάλιση των μεγάλων κινδύνων, και η

ανατροπές επενδυτικών πλάνων, υποχρεώ-

καθοριστική συμβολή τους στην επίλυση των

νουν την επιχειρηματική κοινότητα να θωρα-

αυξημένων αυτή την περίοδο χρηματοοικο-

κιστεί έναντι των συνεπειών της κρίσης, αν

νομικών «επιπλοκών», καθιστά τους μεσίτες

πραγματικά επιθυμεί τα μέλη της όχι απλά να

ασφαλίσεων το σημαντικότερο ίσως κρίκο της

επιβιώσουν, αλλά, το κυριότερο, να αναζητή-

αλυσίδας για την σωστή και επαρκή ασφάλιση

σουν τις ευκαιρίες που πάντα κρύβονται πίσω

των επιχειρήσεων.

από κάθε κρίση.

Συνέχεια στη σελ. 16

«Ο Μεσίτης Ασφαλίσεων

Στηρίζει το Σύγχρονο Επιχειρείν»

τα κρίσιμα ζητήματα της ασφαλιστικής βιομηχανίας, όπως η εποπτεία του κλάδου, οι προοπτικές του, οι σχέσεις ασφαλιστικών εταιρειών – διαμεσολαβούντων προσώπων, η βελτίωση των ασφαλιστικών συμβάσεων, καθώς και ο ρόλος της ασφαλιστικής αγοράς γενικότερα στην εθνική οικονομία, επικεντρώθηκε το 4ο Συνέδριο του ΣΕΜΑ, με τίτλο: «Οι Μεσίτες

Ασφαλίσεων στηρίζουν το σύγχρονο Επιχειρείν». Στο πλαίσιο του Συνεδρίου ο πρόεδρος του ΣΕΜΑ, κ. Γιώργος Καρραβίας, ζήτησε από τον Πρόεδρο της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης, κ. Γιώργο Πέτσα επιτάχυνση των ελέγχων στην αγορά και την απομόνωση όλων των αφερέγγυων «παικτών», επισημαίνοντας ωστόσο ότι τα μέλη του Συνδέσμου, επιθυμούν και

www.sema.gr

επιδιώκουν συνεργασία με όλες τις εταιρείες, Ελληνικές και ξένες, μικρές και μεγάλες, αρκεί να είναι υγιείς. Από την πλευρά του ο κ. Πέτσας ανακοίνωσε την προοδευτική ένταση των ελέγχων στην ασφαλιστική αγορά, καθώς και την πρόθεση της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης να προχωρήσει στην κωδικοποίηση της νομοθεσίας για τη διαμεσολάβηση

Το τετραμηνιαίο Δελτίο του

στην ιδιωτική ασφάλιση. Στο πλαίσιο του Συνεδρίου γνωστά στελέχη της επιχειρηματικής κοινότητας, καθώς και των ασφαλιστικών εταιρειών, αλλά και εκπρόσωποι φορέων της αγοράς, διατύπωσαν τις απόψεις τους για το ρόλο της ιδιωτικής ασφάλισης στην ανάπτυξη της εθνικής οικονομίας, αναφέρθηκαν στις επιπτώσεις της κρίσης στην επιχειρηματικότητα. σελ. 16

broker’s

TIME 1 ΣΥΝΔΕΣΜΟΣ ΕΛΛΗΝΩΝ ΜΕΣΙΤΩΝ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ

περιεχόμενα/editorial

edito

περιεχόμενα

EDITO Από τον Πρόεδρο του ΣΕΜΑ ............................................... σελ. 2 ΜΕΣΙΤΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ: ΡΥΘΜΟΙ ΑΝΑΠΤΥΞΗΣ 53% ............................................... σελ. 4 «Ο Μεσίτης Ασφαλίσεων στηρίζει το Σύγχρονο Επιχειρείν» ............................................. σελ. 12 Η προστιθέμενη αξία του Μεσίτη Ασφαλίσεων ............................................. σελ. 14 ΕΞΥΓΙΑΝΣΗ & ΦΟΡΟΚΙΝΗΤΡΑ ΑΝΑΒΑΘΜΙΖΟΥΝ ΤΗΝ ΙΔΙΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ ............................................. σελ. 16 ΠΡΟΑΠΑΙΤΟΥΜΕΝΗ Η ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΓΙΑ ΤΗ ΔΙΕΘΝΟΠΟΙΗΣΗ ΤΩΝ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ ............................................. σελ. 18 ΤΟ ΣΕΜΑΣΚΟΠΙΟ Η δράση του ΣΕΜΑ με το φακό της επικαιρότητας ............................................. σελ. 24

συντελεστές

Τη χειρότερη περίοδό της βιώνει, μεταπολεμικά, η ελληνική οικονομία, με την επιχειρηματική κοινότητα και τα στελέχη της να αντιλαμβάνονται πλήρως την κρισιμότητα της σημερινής κατάστασης και να διακατέχονται από μικτά συναισθήματα. Άπαντες σήμερα αντιδρούν με νευρικότητα μετά τα όσα συνέβησαν τους τελευταίους μήνες, αγωνιούν για την επόμενη ημέρα, φοβούνται το ενδεχόμενο επιδείνωσης του κλίματος στη διεθνή και φυσικά την εθνική αγορά, αλλά ταυτόχρονα ανασυγκροτούν δυνάμεις προκειμένου να είναι σε θέση να αντεπεξέλθουν όπου, όποτε και όπως κριθεί σκόπιμο και αναγκαίο. Την ίδια στιγμή επιχειρούν να… πιαστούν από κάπου για να ανακτήσουν το ηθικό τους, ωστόσο το οικονομικό περιβάλλον δεν τους βοηθά. Το δημόσιο χρέος εκτινάχθηκε στα 300 δισ. ευρώ -με δυσοίωνες προοπτικές για το μέλλον- η ζήτηση στην αγορά ακολουθεί φθίνουσα πορεία, τα business plans αναθεωρούνται προς τα κάτω και η ψυχολογία όλων κρίνεται επιεικώς κακή. Και σαν να μην έφθαναν όλα αυτά, έξω από κάθε επίσημη δήλωση ή ανακοίνωση, ουδείς είναι σήμερα σε θέση να εγγυηθεί τις μελλοντικές συντάξεις. Η εξασφάλιση διεξόδου σε όλα τα προαναφερόμενα ζητήματα σίγουρα απαιτεί χρόνο, υπομονή και επιμονή. Σε κάθε κλάδο της οικονομίας, επιχειρηματίες και στελέχη οφείλουν να επιδείξουν επαγγελματισμό, ώστε να συμβάλλουν, από τη μεριά τους, στη βελτίωση του κλίματος στην αγορά προκειμένου να επανέλθει η ευημερία στην εγχώρια οικονομία. Στο πλαίσιο αυτό λοιπόν και οι μεσίτες ασφαλίσεων οφείλουν -έναντι της κοινωνίας πρώτα απ΄ όλα- να αναλάβουν έναν άκρως σημαντικό ρόλο, μια σειρά από πρωτοβουλίες που να αποβλέπουν στη στήριξη του επιχειρείν. Οφείλουν λοιπόν:

- Να ενσκήψουν στους ήδη υπάρχοντες ασφαλισμένους προκειμένου να αναδιοργανώσουν το επενδυτικό τους χαρτοφυλάκιο. - Να βοηθήσουν στη βελτίωση των όρων ασφάλισης κάθε επιχείρησης, προσθέτοντας καλύψεις για κινδύνους όπως καταστροφές από κακόβουλες πράξεις, βανδαλισμούς και οχλαγωγίες, καθώς και για την Αστική Ευθύνη έναντι τρίτων. Ανάλογα συμβόλαια αποδείχθηκαν σωτήρια για εμπορικά καταστήματα στο κέντρο της Αθήνας και της Θεσσαλονίκης, τα οποία υπέστησαν ζημιές από τα εκτεταμένα επεισόδια πριν από τις γιορτές των Χριστουγέννων. - Να επανέλθουν, όπου το κρίνουν σκόπιμο, στους ασφαλισμένους πελάτες τους με νέες προτάσεις για την ασφάλιση της προσωπικής τους περιουσίας, καθώς και για την εξασφάλιση της ιατροφαρμακευτικής τους περίθαλψης και της μελλοντικής τους σύνταξης. Tailor made λύσεις είναι αυτές που πρέπει να προτείνουν οι μεσίτες. - Να αποκτήσουν εξωστρέφεια, να προσεγγίσουν νέους πελάτες, μέσα από μια ενδελεχή έρευνα αγοράς για νέα προϊόντα, στηριζόμενοι στην εξειδικευμένη γνώση και την πολυετή τους εμπειρία. Με άλλα λόγια, να αναζητήσουν τη διαφοροποίηση, διότι, εντέλει, αυτή θα τους οδηγήσει στην επιτυχία. - Να κινηθούν, τέλος, επιθετικά, ενημερώνοντας άπαντες -επιχειρηματίες και απλούς καταναλωτές- για τη σπουδαιότητα της ασφάλισης, συμβάλλοντας στην αναβάθμιση της ασφαλιστικής συνείδησης όλων των Ελλήνων.

ΙΔΙΟΚΤΗΤΗΣ: ΣΥΝΔΕΣΜΟΣ ΕΛΛΗΝΩΝ ΜΕΣΙΤΩΝ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ

(Μη κερδοσκοπικό σωματείο - Ιδρυθέν δυνάμει της υπ’ αριθμόν 6618/1997 απόφασης του Πολυμελούς Πρωτοδικείου Αθηνών)

Εκδότης - Διευθυντής:

Παραγωγή - γραφείο:

Γ. Καραβίας

AΦΟΙ ΑΘΑΝΑΣΙΑΔΗ Α.Ε.

Υπεύθυνη Σύνταξης

Λένορμαν 205,

περιοδικού:

Αθήνα

Ε. Καφφετζή

Τηλ.: 210 51.33.810

Επικοινωνιακός Σύμβουλος

Γραμματειακή Υποστήριξη:

Π. Τσούλος

Έλενα Πρασκέλη

Μέλη Δ.Σ. του ΣΕΜΑ Πρόεδρος: Γ. Καραβίας Αντιπρόεδρος: Φ. Παπανικήτας Γ. Γραμματέας: Γ. Πετρίδης Ταμίας: Χ. Πουλαντζάς Μέλη: Βασ. Δράκου Γ. Κούμπας Π. Λυσσαίος Γ. Νικολάκος Γ. Σεραφειμίδης

Επίτιμοι Πρόεδροι ΣΕΜΑ: Ν. Μακρόπουλος, Ι. Μακρυμίχαλος ΕΔΡΑ: Παπαδιαμαντοπούλου 24Γ, Αθήνα τηλ.: 210-77.92.171 / fax: 210-77.17.180

TIME broker’s broker’s TIME

ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ: Ασφαλιστικές εταιρίες / Νομικά πρόσωπα - 150.00 ευρώ Φυσικά πρόσωπα - 90.00 ευρώ / Μέλη ΣΕΜΑ - 60.00 ευρώ

καταχώριση

broker’s TIME 3

Eλεύθερη αγορά δεν σημαίνει

ανεξέλεγκτη αγορά Άρθρο του κ. Θεόδωρου Κοκκάλα*

καθορίζεται από την πλήρη κατανόηση των

πρέπει να μας διαφύγει ένα πολύ σημαντικό

όσων έχουν συμβεί και αποτέλεσαν την αιτία

σημείο στο οποίο θα πρέπει να εστιάσου-

ή τις αιτίες, την αντικειμενική αποτύπωση

με. Ένας ασφαλιστικός κολοσσός σαν την

των όσων συμβαίνουν σήμερα και, τέλος,

AIG έφτασε στα πρόθυρα της πτώχευσης,

τη βραχυπρόθεσμη και μεσοπρόθεσμη

αλλά τα αποθέματα των ασφαλισμένων-

πρόβλεψη των όσων θα επακολουθήσουν

πελατών της δεν κινδύνεψαν. Το περιουσι-

με βάση τα δύο προηγούμενα. Απέφυγα τη

ακό στοιχείο του συμβολαίου, που είναι το

λέξη μακροπρόθεσμη μια και ο χρονικός

απόθεμά του, παρέμεινε ανέγγιχτο ακόμη

ορίζοντας των εκτιμήσεων είναι μέγεθος

και όταν οι άνθρωποι της AIG φλέρταραν

αντιστρόφως ανάλογο με τους αστάθ-

με το χειρότερο εφιάλτη τους.

μητους παράγοντες που, προς το παρόν,

Αυτό θα πρέπει να το υπογραμμίσουμε γιατί είναι απόρροια ενός αποτελεσματικού

φαίνεται πως είναι πολλοί.

για άλλη μια φορά, πως οι-

τονίζω το ίσως γιατί αρκετοί, εάν όχι πολ-

περιπτώσεις όπου η φαινομενικά ελεύθερη,

κονομία και κοινωνία είναι δύο έννοιες αλ-

λοί, αδυνατούν να κατανοήσουν ακόμη

αλλά στην πραγματικότητα ανεξέλεγκτη,

ληλένδετες και πολύ συχνά ταυτόσημες.

και σήμερα πως managers, που κατείχαν

χρηματοπιστωτική αγορά διακινούσε τα το-

Από το Σεπτέμβριο του 2008 το μεγαλύτερο

τεράστιες βάσεις γνώσεων και εμπειριών,

ξικά προϊόντα προετοιμάζοντας το ντόμινο

μέρος της ανθρωπότητας ζει και κινείται

οδήγησαν το χρηματοπιστωτικό τομέα σε

της καταστροφής.

σε ένα πλαίσιο που σε μεγάλο βαθμό έχει

κατάσταση απορύθμισης και ισχυρού κλο-

οριοθετηθεί από τις εξελίξεις στη διεθνή

νισμού. Στην πραγματικότητα βέβαια όλα

Η ελληνική ασφαλιστική αγορά πολλά

και τοπική οικονομία. Στην πραγματικότητα,

έχουν απαντηθεί και απλοποιώντας την

χρόνια τώρα διεκδικεί ένα από τα ρεκόρ

οι περισσότεροι άνθρωποι στον πλανήτη

οποιαδήποτε τεχνική ανάλυση θα λέγαμε

Guinness. Zητά σαν κλάδος από το κράτος

εδώ και μερικούς μήνες πλήττονται από

ότι τα μεγάλα διδάγματα είναι δύο.

και την πολιτεία περισσότερο έλεγχο και

έσα από την εξέλιξη της

εποπτικού μηχανισμού που στόχο έχει την

σύγχρονης ζωής και του

Τα αίτια της κρίσης είναι σε όλους μας

προστασία του πολίτη-καταναλωτή. Μακάρι

πολιτισμού αποδεικνύεται,

πλέον γνωστά και ίσως και κατανοητά. Και

το ίδιο να συνέβαινε και σε όλες τις άλλες

ουσιαστικότερη εποπτεία. Σαφώς δεν το

την επιδημία της ύφεσης και της κρίσης.

Τα άρθρα που έχουν γραφτεί, οι αναλύσεις

Το πρώτο έχει να κάνει με τη φιλελεύθερη

κάνει γιατί υποφέρει από κάποιο σύμπλεγ-

που έχουν πραγματοποιηθεί και οι ατε-

θεωρία ότι η αγορά από μόνη της μπορεί να

μα μαζοχισμού, αλλά γιατί γνωρίζει ότι

λείωτες συζητήσεις που γίνονται σχεδόν

αυτορυθμίζεται και να φέρνει τις αναγκαίες

ένα από τα αδύνατά της σημεία, ίσως και

καθημερινά με θέμα την οικονομική κρίση

ισορροπίες. Αυτή η θεωρία αμφισβητείται,

το πιο αδύνατο, είναι η ύπαρξη χαμηλού

αναπαράγουν την ανησυχία και την ανα-

αφού καθημερινά επιβεβαιώνεται ότι ο

δείκτη εμπιστοσύνης από την πλευρά του

σφάλεια ακόμη και στους πιο ψύχραιμους

ρόλος του κράτους στο οικονομικό γίγνε-

Έλληνα καταναλωτή. Το χαρακτηριστικό

παρατηρητές. Είναι πραγματική η κρίση

σθαι είναι πολύτιμος και ουσιαστικός. Και

αυτό με το οποίο ερχόμαστε καθημερινά

που βιώνουμε; Αν ναι σε τι βαθμό και ποιο

όταν λέμε ρόλος τους κράτους θα πρέπει

αντιμέτωποι, ακόμη και όταν τα χαρακτη-

βάθος χρόνου; Πρέπει να είμαστε αισιό-

να ξεκαθαρίσουμε ότι δεν αναφερόμαστε

ριστικά των εταιρειών που εκπροσωπούμε

δοξοι ή απαισιόδοξοι;

στον κρατικό παρεμβατισμό, μια και αυτός

δεν το δικαιολογούν, είναι πέρα για πέρα

αποδείχθηκε στο παρελθόν καταστροφικός,

αληθινό και κατανοητό. Το 1970 υπήρχαν

Οποιοσδήποτε θελήσει να απαντήσει εύκο-

αλλά στον εποπτικό και ελεγκτικό ρόλο που

στην Ελλάδα 169 ασφαλιστικές εταιρείες

λα και αβασάνιστα θα έχει κάνει λάθος. O

οφείλει να υπάρχει και να λειτουργεί προ-

και το 2008 έχουν μείνει 65. Μέσα σε 38

εύκολος ίσως δρόμος για να βρει κάποιος

στατεύοντας τον πολίτη μιας σύγχρονης

χρόνια ανακλήθηκε η άδεια σε πάνω από

τη λογική κατεύθυνση των όσων πρόκειται

οικονομίας-κοινωνίας. Μέσα σε όλα τα κα-

50 εταιρείες (πανευρωπαϊκό ρεκόρ).

να γίνουν είναι ο δρόμος του ρεαλισμού.

τακριτέα που συνέβησαν στους αμερικανι-

Αυτό πρακτικά σημαίνει ένα τρίπτυχο που

κούς χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς δεν

broker’s TIME

Καταλήγουμε λοιπόν στο ίδιο συμπέρασμα.

Ελεύθερη αγορά δεν σημαίνει ανεξέλεγκτη

πο να ξεφύγουν από την εποπτεία και να

να επαναπροσδιορίσει τη σχέση του με

αγορά. Δεν γίνεται να δημιουργήσεις συν-

σπάσουν τους θεσμούς στο τέλος θα

το χρήμα, την κατανάλωση, την παραγω-

θήκες υγιούς ανάπτυξης, δηλαδή αύξηση

χρεοκοπήσουν.

γικότητα, τις επιλογές του και την αγορά. Από αυτή την κρίση θα πρέπει να βγούμε

του ΑΕΠ και του Ακαθάριστου Εθνικού

όλοι πιο σοφοί και πιο δυνατοί.

Εισοδήματος και συρρίκνωση του ποσο-

Σήμερα έχει αναμφίβολα διαμορφωθεί

στού ανεργίας όταν δεν έχεις οριοθετήσει

ένα δυσμενές περιβάλλον που πιέζει το

τις προδιαγραφές και τα σημεία ελέγχου

κράτος, τις επιχειρήσεις και φυσικά τους

Όσον αφορά τις εξελίξεις στο μέλλον, ο

που θα σε καθοδηγούν με ασφάλεια σε

πολίτες. Αυτά που καλούμαστε να αντιμε-

ασφαλιστικός κλάδος, λόγω των περιστά-

υψηλούς ρυθμούς ανάπτυξης και φυσι-

τωπίσουμε είναι η έλλειψη κεφαλαίων και

σεων και των συγκυριών, σε πρώτη φάση

κά δεν γίνεται να επιτύχεις στο χώρο της

ανάπτυξης, μια και οι μελλοντικές υπερα-

φαίνεται ότι δέχεται ένα έντονο κύμα ακυ-

ελεύθερης αγοράς όταν οι αποφάσεις σου

ξίες έγιναν λογιστικές υποαξίες ή πραγ-

ρώσεων και εξαγορών συμβολαίων ζωής,

καθοδηγούνται από πολιτικά και κομματικά

ματικές ζημίες, μείωση της κατανάλωσης

κυρίως λόγω της ανασφάλειας που έχει

κριτήρια. Το πρώτο λοιπόν μεγάλο δίδαγ-

που στη χώρα μας αποτελούσε ισχυρό-

επικρατήσει από τις δυσμενείς διεθνείς

μα είναι ξεκάθαρο και καθοριστικό για την

τατο παράγοντα ανάπτυξης, αύξηση του

εξελίξεις. Σαφέστατα η σημερινή κρίση

ανάκαμψη της οικονομίας. Όλα δείχνουν

ποσοστού της ανεργίας σαν επακόλουθο

έχει κάνει ζημία και στον κλάδο ζωής και

απ’ ό,τι φαίνεται ότι οδηγούμαστε σε ένα

των περικοπών στα budget των επιχειρή-

υγείας και στρέφει την προσοχή όλων στις

ιδιότυπο κρατικό καπιταλισμό που θα εγγυ-

σεων, δραματική μείωση των επενδύσε-

ασφαλίσεις των γενικών κλάδων. Η εξέλιξη

ηθεί την πρόοδο και την ανάπτυξη.

ων, αφού κάθε μορφή επένδυσης μοιάζει

αυτή θα έχει πρόσκαιρο χαρακτήρα, μια και

προς το παρόν επισφαλής, αύξηση του

ο κλάδος ζωής και υγείας, λόγω των κενών

Το δεύτερο μεγάλο δίδαγμα σχετίζεται

δημοσίου χρέους και μετακύληση αυτού

και των προβλημάτων που υπάρχουν στη

περισσότερο με το χαρακτήρα της στρα-

στους φορολογούμενους, αφού το ελλη-

δημόσια κοινωνική ασφάλιση, θα ανακάμψει

τηγικής που επιλέγει ένας οικονομικός ορ-

νικό δημόσιο θα αναγκαστεί να δανειστεί

διεκδικώντας στο μέλλον υψηλά ποσοστά

γανισμός να αναπτυχθεί. Η καταστροφική

με δυσχερέστερους όρους και, τέλος,

αύξησης του όγκου παραγωγής.

λέξη είναι μία. Απληστία. Εύκολο, γρήγο-

άσχημο ψυχολογικό κλίμα λόγω του ότι

ρο κέρδος, με κάθε τρόπο. Η στρατηγική

το χρήμα στην αγορά λιγοστεύει, γίνεται

Σε κάθε περίπτωση, το ασφαλιστικό προϊ-

της απληστίας διακατέχεται από τη διά-

περιζήτητο και ακριβότερο.

όν έχει στόχο την οικονομική στήριξη του πολίτη ακριβώς σε συνθήκες ανασφάλει-

θεση ανάληψης υψηλού ρίσκου, πράγμα ασυμβίβαστο με την επιχειρηματική λογι-

Διάβασα κάπου ένα παλιό ανέκδοτο που

ας όπως είναι οι σημερινές. Με δεδομέ-

κή που θέλει να σέβεται τον πελάτη, τον

λέει: όταν ο γείτονάς σου χάσει τη δουλειά

νο αυτό το γεγονός, ο ρόλος του θεσμού

εργαζόμενο και το μέτοχο. Η απληστία

του αυτό λέγεται οικονομική επιβράδυνση.

καθημερινά ενδυναμώνεται και προοδεύει

και το εύκολο κέρδος φέρνουν βεβαίως

Όταν εσύ χάσεις τη δουλειά σου αυτό λέ-

πρωτοστατώντας στις εξελίξεις της ελλη-

αποτελέσματα, αλλά μόνο για μια πολύ

γεται οικονομική ύφεση. Αλλά όταν ένας

νικής οικονομίας και κοινωνίας.

μικρή ομάδα επίλεκτων στελεχών που τα

οικονομολόγος χάσει τη δουλειά του τότε

ονομάζουμε πλέον golden boys. Προεκτεί-

λέγεται βαριά ύφεση.

Διαβάζοντας καθημερινά τα όσα γράφονται, στέκομαι σε κάποιον που παρομοιά-

νοντας λοιπόν αυτή τη σκέψη θα έλεγα ότι οι αποφάσεις που παίρνουμε όλοι εμείς που

Ας ελπίσουμε ότι κανείς δεν θα χάσει τη

ζει την οικονομική κρίση σαν τη Δευτέρα

είμαστε στο τιμόνι μιας εταιρείας θα πρέπει

δουλειά του. Η παρούσα συγκυρία, παρότι

Παρουσία και την ημέρα της κρίσεως που

να είναι ώριμες, προσγειωμένες και πάντα

δεν είναι ευχάριστη, δεν νομίζω ότι δικαιο-

σημειολογικά είναι η ώρα της δοκιμασίας

προσανατολισμένες στο μακρινό χρονικό

λογεί πανικό. Σε κάθε κρίση υπάρχουν ευ-

και του ελέγχου. Σκέφτομαι πως δεν είναι

ορίζοντα. Θα πρέπει να λειτουργούν, να

καιρίες. Και όχι μόνο οικονομικές ευκαιρίες

και τόσο άστοχη η παρομοίωσή του αφού

αντέχουν και ταυτόχρονα να εξασφαλίζουν

αλλά και ευκαιρίες για να αλλάξουμε στά-

πράγματι δοκιμαζόμαστε ως ένα βαθμό

τη βιωσιμότητα των επιχειρήσεων και φυ-

ση ζωής, σκέψης και συμπεριφοράς.

και ελέγχουμε πάλι τα όσα έχουμε πράξει έως σήμερα. Αυτό είναι καλό, αρκεί

σικά τα συμφέροντα των πελατών. Όχι στο τζίρο με κάθε κόστος, αλλά ανάπτυξη με

Οι επιχειρήσεις οφείλουν να ακολουθή-

να μην χάνουμε τη θετική μας διάθεση

κέρδος για το μέτοχο και ωφέλεια για τον

σουν μια πιο ασφαλή στρατηγική για το

και να μην σταματήσουμε να αναζητού-

τελικό καταναλωτή.

καλό όλων, η πολιτεία να εγγυηθεί τη ρευ-

με δημιουργικούς τρόπους αντίδρασης

Τα δύο αυτά μεγάλα διδάγματα είναι πλέ-

στότητα όπως και την ανάπτυξη και την

όχι μόνο στην οικονομική κρίση αλλά σε

ον η πνευματική μας περιουσία για να

πρόοδο, εποπτεύοντας αποτελεσματικά

κάθε δυσκολία της ζωής μας.

αντιμετωπίσουμε το παρόν και να σχεδι-

τους οργανισμούς και εξαντλώντας την

άσουμε το μέλλον. Οι κανόνες υπάρχουν

αυστηρότητά της εκεί που θα χρειαστεί,

και λειτουργούν. Αυτοί που θα βρουν τρό-

όμως και ο πολίτης-καταναλωτής πρέπει

* O κ. Θεόδωρος Κοκκάλας είναι Διευθύνων σύμβουλος Victoria Ασφαλιστική

broker’s TIME 5

ανταγωνιστικα ασφαλιστρα

Άρθρο του κ. Π. Δημητρίου*

νουν το δύσκολο πράγματι ρόλο να πείσουν

τικής Ευρώπης που επλήγησαν ανεπανόρ-

τους πελάτες τους ότι σε αυτές τις συνθή-

θωτα από την κρίση. Δύσκολα θα βρεθεί

κες μία πληρέστερη ασφαλιστική κάλυψη

ασφαλιστική εταιρεία που δεν θα εμφανίσει

λειτουργεί σαν ασπίδα απέναντι στην κρί-

επιπτώσεις στα αποτελέσματά της.

ση, καθώς η επιχείρηση εξασφαλίζει με την

Αρνητικές επιπτώσεις θα υποστούν και

ασφαλιστική κάλυψη την επιβίωσή της από

οι μεγάλοι αντασφαλιστικοί όμιλοι από

ένα απευκταίο γεγονός.

την επικείμενη ύφεση. Επιπτώσεις που

Οι πρόσφατες καταστροφές στο κέντρο

συνδέονται τόσο με τις απώλειες από τις

της Αθήνας είναι το πλέον χαρακτηριστι-

επενδύσεις όσο και με τις μεγάλες φυσικές

κό παράδειγμα. Επιχειρήσεις ολόκληρες

καταστροφές που έπληξαν τον πλανήτη

καταστράφηκαν μέσα σε μία νύχτα. Όσες

τον προηγούμενο χρόνο. Εκτιμάται ότι το

όμως έχουν ασφαλιστική κάλυψη από τον

2007 οι φυσικές καταστροφές σε όλο τον

ο 2009 θα είναι μία ιδιαίτερα δύ-

κίνδυνο των τρομοκρατικών ή «οχλοκρατι-

πλανήτη ανήλθαν στα 70 δισ. δολ. εκ των

σκολη χρονιά για όλο τον πλα-

κών» εκδηλώσεων θα μπορέσουν σύντομα

οποίων 27,6 δισ. δολ. καταβλήθηκαν από

νήτη. Η επερχόμενη οικονομική

να επανακάμψουν.

τις ασφαλιστικές, δηλαδή 10,7 δισ. περισ-

ύφεση αναμένεται να πλήξει το

Η ιδιωτική ασφάλιση είναι και παραμένει

σότερα απ’ ό,τι το 2006.

σύνολο των επιχειρηματικών δραστηρι-

η πιο άμεση και σίγουρη μορφή χρηματο-

Οι εξελίξεις αυτές δείχνουν σημαντική αύ-

οτήτων. Οι μεγάλες οικονομίες των ΗΠΑ

δότησης στην περίπτωση έλευσης ενός

ξηση των αντασφαλίστρων διεθνώς για το

και της δυτικής Ευρώπης έχουν εισέλθει

κινδύνου. Η ύπαρξη ασφάλισης, ειδικά σε

σύνολο των ασφαλιστικών κλάδων, αλλά

σε ύφεση, ενώ στη χώρα μας αναμένεται,

περιόδους κρίσης, αφήνει τον επιχειρηματία

κυρίως για τους κλάδους ασφάλισης πε-

σύμφωνα με τις επίσημες κυβερνητικές

απερίσπαστο να ασχοληθεί αποκλειστικά

ριουσίας. Μία αύξηση που θα έρθει μετά

ανακοινώσεις, σημαντική μείωση του ρυθ-

με τη διαχείριση της τρέχουσας αρνητικής

μάλιστα από μία περίοδο χαμηλών ασφα-

μού ανάπτυξης.

συγκυρίας και να σχεδιάσει όχι μόνο την

λίστρων. Η αύξηση αυτή, με τη σειρά της,

Οι ελληνικές επιχειρήσεις, δραστηριοποι-

έξοδο από την κρίση αλλά και την ανάπτυξή

θα επηρεάσει το αντασφαλιστικό κόστος

ούμενες σε ένα αβέβαιο περιβάλλον, θα

του στις νέες συνθήκες.

για όλες τις εταιρείες του πλανήτη. Αυξη-

στοχεύσουν στην επιβίωση και ανάπτυξή

Από την άποψη αυτή το 2009 αποτελεί ένα

μένα αντασφάλιστρα σημαίνουν πιέσεις

τους μέσω κυρίως μίας πολιτικής μείωσης

στοίχημα για την ασφαλιστική αγορά, κα-

από πλευράς αντασφαλιστών για αύξηση

του κόστους. Σε τέτοιες περιόδους δυστυ-

θώς θα κριθούν εν πολλοίς οι σχέσεις που

των ασφαλίστρων. Αυξήσεις οι οποίες εν

χώς πολλοί επιχειρηματίες, κυρίως μεσαίου

έχει αναπτύξει όλα αυτά τα χρόνια με τον

μέσω της γενικότερης κρίσης συνιστούν

και μικρότερου μεγέθους, εκλαμβάνουν την

Έλληνα επιχειρηματία, με την ελληνική

ένα εκρηκτικό μίγμα για την πορεία των

ασφαλιστική τους σύμβαση ως «κόστος»

οικονομία.

ασφαλιστικών εργασιών της κάθε εταιρεί-

που πρέπει να μειωθεί. Πιεζόμενες από την

Το 2009 όμως δεν θα είναι ρόδινο και για τον

ας. Εκτιμάμε ότι μέσα από τις συνθήκες

αρνητική συγκυρία, ορισμένες επιχειρήσεις

ασφαλιστικό κλάδο. Η ασφαλιστική αγορά

αυτές οι ασφαλιστικές εταιρείες με υγιείς

θα θελήσουν να επαναδιαπραγματευθούν

δεν μένει ανεπηρέαστη από την αβεβαιότη-

και σταθερές σχέσεις με τους μεγάλους

τις ασφαλιστικές καλύψεις μειώνοντας τα

τα της διεθνούς κρίσης. Οι επιπτώσεις είναι

αντασφαλιστικούς ομίλους, με μειωμένα

κόστη. Γνωρίζουμε όμως όλοι οι εμπλεκό-

πολλαπλές. Αφορούν τα αποτελέσματα των

κόστη λειτουργίας και συνετή διαχείριση

μενοι στην ασφάλιση ότι ακριβώς σε μία

ίδιων των εταιρειών αλλά και την τιμολογια-

θα έχουν τις περισσότερες δυνατότητες να

τόσο δύσκολη συγκυρία η ασφαλιστική

κή τους πολιτική.

παρουσιάσουν μία ανταγωνιστική τιμολογι-

κάλυψη αποκτά μία νέα αξία. Δεν είναι «κό-

Οι αρνητικές αποδόσεις των επενδύσεων,

ακή πολιτική προς όφελος των ασφαλισμέ-

στος» για την επιχείρηση αλλά, αντιθέτως,

λόγω της γενικότερης κρίσης των αγορών,

νων. Στη βάση αυτή οι μεσίτες ασφαλίσεων

αποτελεί ένα από τα εχέγγυα αντιμετώπι-

έχει εμφανείς επιπτώσεις στα αποτελέσματά

θα παίξουν σημαντικό ρόλο στην ενίσχυ-

σης της κρίσης.

τους. Ακόμη δεν χρειάζεται να αναφέρου-

ση του υγιούς ανταγωνισμού μεταξύ των

Οι διαμεσολαβούντες στην ασφάλιση και

με τα ήδη γνωστά παραδείγματα μεγάλων

εταιρειών και στη συγκράτηση, σε χαμηλά

κυρίως οι μεσίτες ασφαλίσεων αναλαμβά-

ασφαλιστικών ομίλων των ΗΠΑ και της δυ-

συνέχεια στη σελίδα 10.

broker’s TIME

brokerâ&#x20AC;&#x2122;s TIME 7

ΣΕ ΑΝΑΖΗΤΗΣΗ

ΝΕΩΝ ΔΡΟΜΩΝ

*Άρθρο του κ. Νίκου Αδαμαντιάδη

ταφέρουμε το πρόβλημα στα καθ’ ημάς,

βολικών λύσεων;

τα πράγματα είναι περισσότερο σοβαρά

Δεν ξέρω αλήθεια τι απ’ όλα αυτά συμβαίνει.

(άρα και επικίνδυνα).

Το γεγονός είναι πως ένας ελάχιστος αριθμός διαμεσολαβητών νοιάζεται πραγματικά

Ο λόγος;

ν’ αναζητήσει νέους τρόπους άσκησης του

Πρώτον, γιατί στην υπό ωρίμανση αγορά

επαγγέλματός του, νέα εφόδια-προϊόντα,

μας πρυτανεύει ακόμη η αντίληψη πως οι

νέα γνώση που να καλύπτει τις σύγχρονες

τρεις μείζονες ασφαλιστικοί κλάδοι ασφά-

ανάγκες της πελατείας του. Κι έτσι ακρι-

λισης είναι: ζωής/υγείας, περιουσίας και

βώς χαραμίζονται οι ευκαιρίες, ατονούν τα

αυτοκινήτων – κυρίως ο τελευταίος!

αντανακλαστικά, σμικρύνεται η ασφαλιστική

Δεύτερον, γιατί δεν υπάρχει καμία σοβαρή

πίτα και τελικά ο πελάτης μένει ουσιαστικά

υποδομή ανάπτυξης νέων (και, ασφαλώς,

ακάλυπτος και ανικανοποίητος.

αθιά, αναμφισβήτητα, και με

χρήσιμων για την επιχείρηση και τον ιδιώτη)

Έχοντας πλέον μία εμπειρία –καθημερινή

απρόβλεπτες συνέπειες η κρί-

ασφαλιστικών προϊόντων, που να ενισχύεται

μάλιστα– είκοσι και πλέον μηνών στο Ελ-

ση των τελευταίων μηνών. Και

μάλιστα με την απαραίτητη γνώση διαχεί-

ληνικό Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Σπουδών

μπορεί ασφαλώς η ευρωπαϊκή

ρισης των κινδύνων.

(ΕΙΑΣ), μπορώ να διαβεβαιώσω πως το

ασφαλιστική βιομηχανία να παρουσίασε

Από αυτά τα πολύ αυτονόητα στοιχεία προ-

ενδιαφέρον του συντριπτικού μέρους του

υψηλότερη αντοχή από τις τράπεζες στους

κύπτει ανάγλυφη η ανάγκη ενός επαγγελμα-

σώματος των διαμεσολαβητών για νέους

συνεχείς κλονισμούς του χρηματοοικο-

τικού επαναπροσανατολισμού της αγοράς

τρόπους, νέα εφόδια και νέα γνώση, είναι

νομικού συστήματος, δεν παύει όμως να

μας στο σύνολό της (εταιρείες, δηλαδή, και

καταλυτικά πενιχρό. Πώς, λοιπόν, όταν ο καί-

υφίσταται και αυτή, με σημαντική ένταση,

δίκτυα διαμεσολάβησης), ώστε , μέσα από

ριος πωλησιακός-εμπορικός βραχίονας της

τις επιπτώσεις της κρίσης:

την κρίση και τη συνακόλουθη ύφεση να

ασφαλιστικής αγοράς δρα τόσο αναιμικά,

α) μείωση της ασφαλίσιμης ύλης (κάμψη

αναδειχθούν οι ουσιαστικές ευκαιρίες ποι-

πώς να αλλάξει το γενικότερο τοπίο;

διεθνούς εμπορίου, ύφεση στον κατασκευ-

οτικής αλλά και προϊοντικής αναβάθμισης

Και πότε μάλιστα παρατηρείται αυτό; Όταν

αστικό και ναυτιλιακό τομέα, μείωση της

της ασφαλιστικής βιομηχανίας μας.

στον ευρωπαϊκό χώρο εντείνεται ολοένα και

αγοραστικής δύναμης για τον καθημερινό

Και οι μεν εταιρείες (οι λίγες μεγάλες ελλη-

περισσότερο η προσπάθεια ολοκλήρωσης

καταναλωτή, συρρίκνωση των παραγωγικών

νικές και ασφαλώς οι πολύπειρες πολυεθνι-

και εφαρμογής ενός Ευρωπαϊκού Πλαισίου

επενδύσεων και πολλά άλλα συναφή),

κές) κατέχουν την τεχνογνωσία, διαθέτουν

Προσόντων και ενός ενιαίου Ευρωπαϊκού

β) κρίση εμπιστοσύνης,

το κύρος και έχουν την πρόθεση να πρω-

Πλαισίου Ποιότητας (European Quality

γ) αμφισβήτηση της αποτελεσματικότητας

τοστατήσουν σε μια τέτοια προσπάθεια

Framework – EQF) στην ασφαλιστική και

της εποπτείας, ιδίως σε επίπεδο ομίλων,

αναβάθμισης της αγοράς. Οι υπόλοιπες

χρηματοπιστωτική εκπαίδευση, πράγμα που

δ) σκεπτικισμό, όσον αφορά την επάρκεια

όμως συνθλίβονται στις μυλόπετρες του

υποχρεώνει σε μία διαφορετική προσέγγι-

των επιχειρησιακών μοντέλων, και,

ανταγωνισμού για ένα κομμάτι ξερό ψωμί

ση μέσα από το μετρήσιμο πλέον τρίπτυχο

ε) ανάγκη επαναξιολόγησης των ασφα-

– κατά κανόνα τετράτροχου ή ακόμη και

«Δεξιότητες – Γνώσεις – Ικανότητες».

λιστικών προϊόντων, ιδίως εκείνων που

δικύκλου.

Αυτή και μόνο η εξέλιξη επιβάλλει δρα-

μπορεί, σε περίπτωση ζημίας, να έχουν

Η αιχμή του δόρατος, όμως, εντοπίζεται

στικές αλλαγές στην εκπαιδευτική διαδι-

μακριά «ουρά» στη διαδικασία «υποβολή

κυρίως στον ασυγκρίτως μεγαλύτερο όγκο

κασία και αγγίζει όλα τα παραδοσιακά και

απαίτησης-καταβολή αποζημίωσης» (π.χ.

του δικτύου διαμεσολάβησης, που παραμέ-

εναλλακτικά δίκτυα διαμεσολάβησης: τους

περιπτώσεις σύνθετων καλύψεων αστι-

νει εγκλωβισμένο στις ζοφερές πραγμα-

ασφαλιστικούς πράκτορες και διαμεσολα-

κής ευθύνης).

τικότητες του 1990 και πριν, αμετακίνητο

βητές, τους ασφαλιστικούς συμβούλους και

Σε καμία, λοιπόν, περίπτωση δεν μπορού-

– τουτέστιν, τελματωμένο.

τους συντονιστές τους, τους μεσίτες, τους

με να ισχυριστούμε ότι η ασφαλιστική βι-

Φαινόμενο παθογένειας, άραγε, η έλλειψη

υπαλλήλους των τραπεζικών ιδρυμάτων που

ομηχανία δικαιούται να εφησυχάζει κάτω

επαγγελματικής κουλτούρας που τελικά

ασχολούνται με πώληση τραπεζοασφαλι-

από αυτές τις συνθήκες. Αν, μάλιστα, με-

ισοδυναμεί με την επιλογή εύκολων και

στικών προϊόντων, αύριο τους ίδιους τους

broker’s TIME

brokerâ&#x20AC;&#x2122;s TIME 9

υπαλλήλους όλων των διαμεσολαβητικών

qualifications) στις χώρες μέλη του Οργανι-

μας, ανεξάρτητα από τις ακαδημαϊκές τους

σχημάτων κ.ά.

σμού, δίνει τη δυνατότητα κωδικοποίησης

γνώσεις ή την επαγγελματική τους εμπειρία,

Έως το 2010, κάθε κράτος μέλος της Ευ-

των ποιοτικών κριτηρίων αξιολόγησης έπειτα

θα μπορούν να ανατρέχουν, προκειμένου να

ρωπαϊκής Ένωσης οφείλει να παρουσιάσει

από σχετική έρευνα και συγκριτική μελέτη.

έχουν άμεση πληροφόρηση, ηλεκτρονικές

το Εθνικό Πλαίσιο Προσόντων (National

Παράλληλα, οριστικοποιήθηκε και εγκρίθηκε

υπηρεσίες διά βίου εκπαίδευση και χρήσιμο

Qualifications Framework) για την ασφαλι-

η διαδικασία αναγνώρισης από την EFICERT

εκπαιδευτικό υλικό.

στική διαμεσολάβηση. Το 2012 όλα τα δι-

των εκπαιδευτικών προγραμμάτων και της

Οι εξελίξεις αυτές σηματοδοτούν μία δυναμι-

πλώματα και πιστοποιητικά επαγγελματικής

εξεταστικής διαδικασίας των εθνικών φο-

κή προοπτική ανανέωσης και ανάπτυξης της

εκπαίδευσης-κατάρτισης θα οφείλουν να

ρέων εκπαίδευσης στην ασφαλιστική δια-

αγοράς μας. Αν ο χώρος της ασφαλιστικής

περιλαμβάνουν σαφή αναφορά και σύνδεση

μεσολάβηση με βάση το EQF.

διαμεσολάβησης αντιληφθεί τα μεσοπρό-

στο αντίστοιχο επίπεδο EQF.

Αποτελεί πολύ μεγάλη ικανοποίηση για το

θεσμα (για να μην πω τα βραχυπρόθεσμα)

Σ’ αυτό το καίριο πεδίο –αλλά και το μοναδικό

ΕΙΑΣ το γεγονός ότι αξιολογήθηκε ως εκ-

συμφέροντά του, θα είναι σύντομα σε θέση

που μπορεί να μας βγάλει πάνω από τις επι-

παιδευτικός οργανισμός στο επίπεδο 3 του

να αντιστρέψει την αρνητική συγκυρία και

πτώσεις της κρίσης– το Ελληνικό Ινστιτούτο

Ευρωπαϊκού Προτύπου Ποιότητας. Σύντομα

να καταστεί πραγματικά μοχλός ανατροπής

Ασφαλιστικών Σπουδών, που συμμετέχει

δε ανακοινώνεται μία σειρά εκπαιδευτικών

των συμβατικών αντιλήψεων που μας ακο-

εδώ και καιρό στον Ευρωπαϊκό Οργανισμό

προγραμμάτων για την ασφαλιστική διαμε-

λουθούν εδώ και πολλές δεκαετίες.

EFICERT (European Financial Certification

σολάβηση, που θα οδηγούν στο ανώτατο επί-

Προϋπόθεση: η απόκτηση τεχνοκρατικής

Organisation) καθώς και στο ευρωπαϊκό

πεδο Ευρωπαϊκής Επαγγελματικής Πιστο-

γνώσης, η διεύρυνση του ασφαλιστικού ορί-

ANCHOR Project του EFICERT, καταβάλλει

ποίησης. Παράλληλα, το ΕΙΑΣ επεκτείνει τις

ζοντα, η απαγκίστρωση από τα τετριμμένα, η

συντονισμένες προσπάθειες προκειμένου

υπηρεσίες πληροφόρησης και ενημέρωσης

ανάληψη επαγγελματικής πρωτοβουλίας σε

να οδηγήσει την αγορά μας σε νέες λεωφό-

στο Διαδίκτυο με τη λειτουργία του portal

σύγχρονους ασφαλιστικούς τομείς δράσης.

ρους ασφαλιστικής γνώσης, ασφαλιστικών

www.eias-academy.gr, που αποτελεί την

Οι σωστές εταιρείες, εκούσες-άκουσες, είναι

προτάσεων και δραστηριότητας.

πρώτη διαδικτυακή κοινότητα στην ελληνική

σίγουρο πως θα ακολουθήσουν.

Το πλαίσιο, που δημιουργήθηκε σε εφαρμο-

ασφαλιστική και χρηματοοικονομική αγορά,

γή της Οδηγίας EU-2005/36 (recognition of

μέσω της οποίας τα μέλη της κοινότητάς

* Ο κ. Νίκος Αδαμαντιάδης είναι Πρόεδρος Δ.Σ. ΕΙΑΣ, εντεταλμένος σύμβουλος AIG Ελλάς Α.Ε.

ανταγωνιστικα ασφαλιστρα συνέχεια από σελίδα 6.

επίπεδα, των αυξήσεων των τιμολογίων των

τοποίηση), θα πρέπει να προχωρήσουν σε

κεφάλαια προκειμένου να συμπληρωθούν

ασφαλιστικών εταιρειών.

γενναίες αυξήσεις, καθώς τα τελευταία

τα αποθέματά τους.

Επίσης, σημαντικός θα είναι ο ρόλος τους

χρόνια το μέσο ασφάλιστρο του κλάδου

Η εικόνα δεν διαφοροποιείται ιδιαίτερα

στο «πλασάρισμα» του κινδύνου, καθώς

αστικής ευθύνης δεν αυξήθηκε αλλά,

στους άλλους ασφαλιστικούς κλάδους

από την άλλη πλευρά οι ασφαλιστικές εται-

αντιθέτως, μειώθηκε. Η «δεύτερη» αύξηση

όπως είναι ο κλάδος ζωής και υγείας. Ειδικά

ρείες θα είναι ιδιαίτερα προσεκτικές στην

συνδέεται με τις αλλαγές στα όρια αποζημι-

στον κλάδο υγείας, παρά τα όποια μέτρα

ανάληψη κινδύνων, όταν είναι στατιστικά

ώσεων. Εντός του έτους και ειδικότερα τον

λαμβάνονται από πλευράς ασφαλιστικών

παρατηρημένο ότι σε περιόδους κρίσεων

προσεχή Ιούνιο αναμένεται να τεθούν σε

εταιρειών, ο ιατρικός πληθωρισμός εξακο-

αυξάνονται αλματωδώς οι ζημίες.

ισχύ τα νέα αυξημένα όρια αποζημιώσεων

λουθεί να ροκανίζει το τεχνικό αποτέλεσμα

Νέες επιβαρύνσεις αναμένονται και στον

για σωματικές βλάβες (500.000 ευρώ ανά

του κλάδου.

κλάδο ασφάλισης αυτοκινήτων, ο οποίος

θύμα αντί του 500.000 ευρώ ανά ατύχημα)

Σε ένα τέτοιο περιβάλλον, ο ρόλος του μεσί-

αποτελεί ένα σημαντικό μέρος του χαρτο-

και υλικές ζημιές (500.000 ευρώ αντί των

τη ασφαλίσεων αναδεικνύεται καταλυτικός

φυλακίου των μεσιτών ασφαλίσεων.

100.000 ευρώ). Τα νέα όρια οδηγούν σε ση-

για τη σωστή ενημέρωση των ασφαλισμένων

Οι ασφαλιστικές εταιρείες θα πρέπει να

μαντική αύξηση του ασφαλιστικού κόστους

για την πραγματική σημασία και ουσία της

προχωρήσουν το 2009 σε «διπλές» αυξή-

και του κόστους αποζημιώσεων.

ασφάλισης. Ειδικά στους επιχειρηματικούς

σεις ασφαλίστρων στον κλάδο. Η «πρώτη»

Πληθωρισμός και νέα όρια αποζημιώσεων

κλάδους, όπου η παρουσία των μεσιτών είναι

αφορά την αύξηση λόγω του πληθωρισμού,

«οδηγούν» τις ασφαλιστικές εταιρείες σε

ιδιαίτερα έντονη, η παρέμβασή του, προ-

ο οποίος επιβαρύνει το κόστος αποζημί-

αποφάσεις για σημαντικές αυξήσεις στο

κειμένου ο ασφαλιζόμενος επιχειρηματίας

ωσης των υλικών ζημιών και άρα και των

ασφάλιστρο αυτοκινήτου, στο βαθμό που

να επιλέξει την πληρέστερη ασφαλιστική

ασφαλίστρων. Επίσης, ορισμένες εταιρεί-

θέλουν να επιμείνουν σε μία πολιτική αξιο-

κάλυψη, είναι καθοριστική.

ες, θέλοντας να ξεφύγουν από τα όρια του

πιστίας και φερεγγυότητας. Εάν δεν συμ-

«πτωχευτικού» ασφαλίστρου (ασφάλιστρο

βεί αυτό τότε η μόνη διέξοδός τους στο

που ουσιαστικά οδηγεί στην υποαποθεμα-

άμεσο μέλλον θα είναι η προσφυγή σε νέα

broker’s TIME

* Ο κ. Π. Δημητρίου είναι Διευθύνων σύμβουλος του Ομίλου Generali

brokerâ&#x20AC;&#x2122;s TIME 11

αναγνωριζοντασ την επαγγελματικη εξουθενωση Άρθρο της κ. Βούλας Φλώρου*

λο και πιο συχνά τα τελευταία χρόνια ακούμε να

σε μεγαλύτερο φόρτο εργασίας για το προσωπικό που παραμέ-

γίνεται λόγος για την επαγγελματική εξουθένωση

νει. Οι απαιτήσεις για αύξηση της παραγωγικότητας χωρίς αύ-

(burnout). Πρόκειται για σωματική, διανοητική και

ξηση των αποδοχών, μέσα σε ένα τόσο ανασφαλές κλίμα, κά-

συναισθηματική εξάντληση και είναι αποτέλεσμα συ-

νουν το άτομο να βιώνει καθημερινό άγχος, το οποίο μεγαλώνει

νεχούς έκθεσης σε στρες στο χώρο της εργασίας.

καθώς το αίσθημα της προσωπικής ανεπάρκειας συνδυάζεται

Τα πρώτα συμπτώματα του ατόμου που βιώνει το σύνδρο-

με το άγχος της επιβίωσης στον εργασιακό χώρο.

μο αυτό είναι η εξασθένηση των κοινωνικών του ικανοτήτων,

Επιπρόσθετα, το άτομο συχνά δεν έχει σαφείς αρμοδιότητες

οι οποίες θεωρούνται κλειδί στην ποιότητα των υπηρεσιών,

(job description), με αποτέλεσμα να νιώθει ότι η εργασία του

καθώς οι επιχειρήσεις στηρίζονται κυρίως στη δύναμη του

δεν αναγνωρίζεται. Και αυτό γίνεται πιο έντονο όταν ο προϊστά-

προσωπικού τους. Οι πρώτες ενδείξεις περιλαμβάνουν θυμό,

μενός του κάνει παρατηρήσεις αλλά ξεχνά να επιβραβεύει. Η

συναισθηματικές εκρήξεις, κυνισμό, αρνητικότητα, καχυποψία,

έλλειψη αναγνώρισης κάνει τον εργαζόμενο σταδιακά να χάνει

απομόνωση, απάθεια. Άλλες ενδείξεις είναι η έλλειψη ενδιαφέ-

το ενδιαφέρον του και να αδιαφορεί.

ροντος, η αδυναμία ελέγχου του χρόνου, η υπερβολική κούρα-

Άλλες φορές πάλι το άτομο δέχεται πρόσθετες πιέσεις τις

ση, η έλλειψη ενέργειας για μια ακόμη μέρα στο γραφείο, για

οποίες δεν μπορεί να διαχειριστεί. Αυτό συμβαίνει όταν το

την εξυπηρέτηση ενός ακόμη πελάτη.

εργασιακό περιβάλλον χαρακτηρίζεται από ασυνέπεια και συ-

Συνήθως, το άτομο βιώνει αισθήματα αναποτελεσματικότητας, αποτυχίας, βαθιά απαισιοδοξία και, συχνά, εμφανίζει νέες συνήθειες που το βοηθούν να δραπετεύει. Αρχίζει να καταναλώνει γλυκά ή αλκοόλ, ή να αγοράζει όλο και περισσότερα υλικά αγαθά, όπως ρούχα

Για την επιχείρηση, τα αποτελέσματα της επαγγελματικής εξουθένωσης καθρεφτίζονται στη μειωμένη απόδοση, στη χαμηλή ποιότητα εργασίας με λάθη, παραλείψεις, καθυστερήσεις και τελικά στο πλήθος των δυσαρεστημένων πελατών και στη μείωση των πωλήσεων.

και παπούτσια.

γκρούσεις ανάμεσα στο άτομο, τους συναδέλφους και τη διοί-

Η επαγγελματική εξουθένωση, η οποία αποτελεί στην ουσία

κηση. Ή όταν οι προσωπικές του αξίες δεν συμφωνούν με τις

ένα είδος αντίδρασης σε χρόνιες πηγές εργασιακού άγχους,

αξίες του χώρου εργασίας, όταν, για παράδειγμα η εξαιρετικά

έχει ως αποτέλεσμα, για το ίδιο το άτομο, κακή υγεία, με προ-

μεγάλη πίεση για παραγωγή δεν συνοδεύεται από μετρήσιμα

βλήματα στο κυκλοφορικό σύστημα, καρδιοπάθειες, κατάθλι-

ποιοτικά κριτήρια και κάνει την εργασία να φαντάζει ανέντιμη.

ψη κ.ά. Για την επιχείρηση τα αποτελέσματα της επαγγελματι-

Όσο μεγαλύτερη είναι η απόσταση ανάμεσα στην εργασία και

κής εξουθένωσης καθρεφτίζονται στη μειωμένη απόδοση, στη

στο άτομο, τόσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος για την εμφάνι-

χαμηλή ποιότητα εργασίας με λάθη, παραλείψεις, καθυστερή-

ση της επαγγελματικής εξάντλησης.

σεις και, τελικά, στο πλήθος των δυσαρεστημένων πελατών και

Από την άλλη πλευρά, σε επιχειρήσεις όπου επικρατεί η «κουλ-

στη μείωση των πωλήσεων.

τούρα της αυτοθυσίας» για το καλό των άλλων, ο εργαζόμενος

Ποιες είναι, όμως, οι αιτίες της επαγγελματικής εξουθένωσης;

ασυνείδητα μπορεί να οδηγηθεί σε επαγγελματική εξουθένω-

Οι περισσότεροι εργαζόμενοι ξεκινούν την επαγγελματική τους

ση, προσπαθώντας να αποδείξει τη δέσμευση για το αντικείμε-

σταδιοδρομία με όραμα και φιλοδοξίες. Στη συνέχεια, η συνεχής

νο της εργασίας του.

έκθεση σε ένα απαιτητικό εργασιακό περιβάλλον και οι αυξημέ-

Αναμφίβολα, η επαγγελματική εξουθένωση αποτελεί εμπόδιο

νες ευθύνες μπορεί να οδηγήσουν το άτομο σε απώθηση των

στην προσπάθεια της επιχείρησης να έχει ευχαριστημένους πε-

αρχικών προσδοκιών και να το φέρουν αντιμέτωπο με προσωπι-

λάτες, αυξημένες πωλήσεις και ευχαριστημένους υπαλλήλους.

κά ελλείμματα, τα οποία αφορούν λιγότερο τις γνώσεις του που

Μπορεί να αντιμετωπιστεί όταν εμφανίζεται στον εργασιακό

εύκολα αποκτώνται και περισσότερο τις ικανότητές του.

χώρο; Ή, καλύτερα, μπορούμε να την προλάβουμε; Τις απαντή-

Παράλληλα, το εξωτερικό περιβάλλον, με τις συνεχείς αλλα-

σεις στα ερωτήματα αυτά θα τις δούμε σε επόμενο τεύχος.

γές, επιδεινώνει την κατάσταση. Για παράδειγμα, το άσχημο διεθνές οικονομικό κλίμα και η μείωση των κερδών μπορεί να οδηγήσουν μια επιχείρηση σε μείωση του προσωπικού και άρα

broker’s TIME

* Η κ. Βούλα Φλώρου είναι Σύμβουλος Εκπαίδευσης και Ανάπτυξης Ανθρώπινου Δυναμικού voula@floroueducation.gr

brokerâ&#x20AC;&#x2122;s TIME 13

ΤΟ «ΤΟΤΕ» ΚΑΙ ΤΟ «τΩΡΑ» ΤΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗΣ ΑΓΟΡΑΣ στο εργασιακό περιβάλλον και στην ικανοποίηση των εργαζομένων. Ο εναρμονισμός των ελληνικών εταιρειών με αυτές του εξωτερικού και η εφαρμογή των οδηγιών της Ευρωπαϊκής Ένωσης, μας εισάγουν σε ένα ευρύτερο πεδίο δράσης, πιο ανταγωνιστικό, αυστηρό και επαγγελματικό. Το επάγγελμα του ασφαλιστή παύει πλέον να αποτελεί δεύτερη απασχόληση και τα κριτήρια εισαγωγής του σε αυτό τέθηκαν ψηλά. Άρθρο της κ. Βιργινίας Ιατροπούλου *

Αυτό φαίνεται και από τη δημιουργία ειδικών τμημάτων για την ασφαλιστική επιστήμη στα ελληνικά πανεπιστήμια. Οι αλλαγές δεν αφορούν μόνο τις ασφαλιστικές εταιρείες

χώρος των ασφαλίσεων ήταν πάντοτε δύσκολος

αλλά και τις μεσιτικές, τους πράκτορες και τους συμβούλους. Η τάση που διαφαίνεται είναι να ισχυροποιούνται οι

στην Ελλάδα. Τα παλαιότερα χρόνια η δυσκολία

μεγάλες μονάδες απορροφώντας τις μικρότερες. Οι επεν-

ήταν στο να πείσεις τον πελάτη για την αναγκαι-

δύσεις στην τεχνολογία που επιτρέπει ταχύτερες συναλλα-

ότητα της ασφάλισης. Σήμερα, που αφυπνίζεται

γές και η εξειδίκευση των μεσιτών, τους καθιστά σημαντι-

η ασφαλιστική συνείδηση των Ελλήνων, η δυσκολία έγκει-

κούς παράγοντες στην ασφαλιστική αγορά με συνεχώς

ται περισσότερο στην αύξηση του ανταγωνισμού.

αυξανόμενο μερίδιο αγοράς.

Σε όλους του χώρους των ασφαλίσεων -ασφαλιστικές εται-

Στην Ελλάδα ραγδαίες είναι και οι εξελίξεις όσον αφορά

ρείες, μεσίτες ασφαλίσεων, πράκτορες- είναι διακριτό πλέ-

τους πελάτες. Η Ελλάδα στην ουσία είναι χώρα των «ανα-

ον ένα πέρασμα σε νέες φιλοσοφίες και πρακτικές.

σφάλιστων» αν εξαιρέσει κανείς τις υποχρεωτικές ασφα-

Όσοι από εμάς έζησαν από μικροί το χώρο των ασφαλίσε-

λίσεις των οχημάτων. Τα ποσοστά των ασφαλισμένων σε

ων μέσα από τους γονείς τους, βιώνουν σίγουρα με χαρά

σχέση με τις υπόλοιπες αναπτυγμένες χώρες είναι πολύ

τις καθημερινές αλλαγές στις εταιρείες, αλλά ταυτόχρονα

χαμηλά, γεγονός που σημαίνει ότι υπάρχει μεγάλο περιθώ-

υπάρχει και ένα συναίσθημα «νοσταλγίας» για ανθρώπους

ριο ανάπτυξης. Επίσης, αρχίζει να αλλάζει η νοοτροπία που

που μεγαλώνουν και «παραδίδουν τη σκυτάλη».

θέλει τον πελάτη να ψάχνει μόνο βάσει του χαμηλότερου

Γι’ αυτούς τους ανθρώπους υπάρχει ένα μεγάλο «ευχαρι-

ασφάλιστρου και όχι βάσει του κύρους και της αξιοπιστί-

στώ» για την εμπειρία που «μεταφέρουν», χωρίς την οποία

ας της ασφαλιστικής εταιρείας. Οι πελάτες πλέον είναι πιο

δεν νομίζω ότι οι νεότερες γενιές θα μπορούσαν να προχω-

απαιτητικοί και θέλουν να «εισπράττουν» ποιότητα σε κάθε

ρήσουν και να «χτίσουν» το μέλλον που επιθυμούν.

τους συναλλαγή.

Οι αλλαγές πλέον στο χώρο μας είναι πολλές και μεγάλες.

Οι καταστροφές από φυσικά φαινόμενα που κάθε χρόνο

Βλέπουμε τις εταιρείες να μπαίνουν σε διαδικασίες ποι-

είναι μεγαλύτερες και πιο συχνές, το ασφαλιστικό σύστημα

ότητας και σε διεθνώς αναγνωρισμένα πρότυπα όπως το

υγείας που χρειάζεται αλλαγές και βελτιώσεις, θα κάνουν

ISO. Αυτό σημαίνει ότι οι εκάστοτε διοικήσεις δεσμεύονται

μονόδρομο την ιδιωτική ασφάλιση που θα έρθει στα ίδια

να τηρούν υψηλά ποιοτικά standards σε όλες τους τις λει-

όρια με τις υπόλοιπες ευρωπαϊκές χώρες.

τουργίες, με αποτέλεσμα το τελικό προϊόν που φτάνει στον

Ακολουθώντας τα μεγάλα βήματα που γίνονται στο χώρο

πελάτη να είναι ανώτερο και πιο ικανοποιητικό.

μας και μπαίνοντας σε νέα και πιο σύγχρονα πεδία, δεν θα

Βλέπουμε, επίσης, μία στροφή σε κοινωνικές πρακτικές

πρέπει να ξεχνάμε τον επαγγελματισμό, το ήθος και την

και φιλοσοφίες υπέρ του περιβάλλοντος με την ευρύτερη

εμπειρία των παλαιότερων στελεχών της αγοράς μας. Εί-

έννοια-φυσικού και κοινωνικού. Οι εταιρείες προσέχουν

ναι, πιστεύω, η μεγαλύτερη περιουσία μας.

το κοινωνικό τους προφίλ αυξάνοντας τις δωρεές και τις χορηγίες τους κάθε χρόνο και δίνουν μεγαλύτερη σημασία

broker’s TIME

Για την BROKINS, Βιργινία Ιατροπούλου

brokerâ&#x20AC;&#x2122;s TIME 15

4ο Συνέδριο ΣΕΜΑ

«Ο Μεσίτης Ασφαλίσεων

Στηρίζει το Σύγχρονο Επιχειρείν»

την εποπτεία της ασφαλιστικής αγοράς, στα αιτή-

χαρακτηριστικά ο κ. Καραβίας, για να προσθέσει αμέσως

ματα των μεσιτών ασφαλίσεων προς την κυβέρνη-

μετά: «Θέλουμε όλες τις ασφαλιστικές εταιρείες στην

ση, στο νέο νομοθετικό πλαίσιο, αλλά και στις κα-

αγορά. Μικρές και μεγάλες. Ελληνικές και ξένες. Αλλά τις

ταιγιστικές εξελίξεις που έχει προκαλέσει διεθνώς

θέλουμε υγιείς».

η κρίση των χρηματαγορών, επικεντρώθηκε το 4ο Συνέδριο

Ο πρόεδρος του ΣΕΜΑ ζήτησε επίσης τη συμβολή της

του ΣΕΜΑ με τίτλο «Ο Μεσίτης Ασφαλίσεων στηρίζει το

Επ.Ε.Ι.Α. για την καθιέρωση και εφαρμογή ενός νέου, δίκαι-

σύγχρονο επιχειρείν».

ου και αυστηρού κώδικα δεοντολογίας για τους Μεσίτες

Το Συνέδριο οργανώθηκε στα τέλη Νοεμβρίου στο Χίλτον,

Ασφαλίσεων, ενός κώδικα ο οποίος θα είναι συνυφασμένος

υπό την αιγίδα του υπουργείου Οικονομίας και Οικονομι-

με πειθαρχικές ποινές που θα προβλέπουν ακόμη και δια-

κών, με αφορμή τη συμπλήρωση 20 χρόνων από την ίδρυση

γραφές μελών.

του ΣΕΜΑ. Κατά τις εργασίες του το ενδιαφέρον των συνέ-

Ο επίτιμος πρόεδρος του ΣΕΜΑ και διευθύνων σύμβου-

δρων κορυφώθηκε αρκετές φορές.

λος της Ευρώπη ΑΕΓΑ, κ. Νίκος Μακρόπουλος, στο χαι-

Χαρακτηριστική ήταν η στιγμή κατά την οποία ο πρόεδρος

ρετισμό του υπογράμμισε, μεταξύ άλλων, ότι τα τελευταία

του ΣΕΜΑ, κ. Γιώργος Καραβίας, ζήτησε από τον πρόεδρο

χρόνια ο καθοριστικός ρόλος του Μεσίτη στη στήριξη της

της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης, κ. Γιώργο

επιχειρηματικής κοινότητας ενισχύεται ολοένα και περισ-

Πέτσα, την επιτάχυνση των ελέγχων και κυρίως την απομό-

σότερο, γεγονός το οποίο επιβεβαιώνεται από τη σημαντι-

νωση όλων των αφερέγγυων εταιρειών.

κή αύξηση που παρουσιάζει ο κύκλος εργασιών των μεσιτι-

«Ζητούμε την επιτάχυνση των ελέγχων όλων των εταιρειών,

κών εταιρειών στη χώρα μας.

ώστε να γνωρίζουμε με ποιους συναλλασσόμαστε. Ποιοι εί-

Από την πλευρά του ο πρόεδρος της Επ.Ε.Ι.Α., κ. Γ. Πέ-

ναι υγιείς και ποιοι δεν είναι, ποιοι επιθυμούν την εξυγίανσή

τσας, μιλώντας στην ημερίδα του ΣΕΜΑ ανακοίνωσε την

τους και ποιοι όχι, ώστε όσοι δρουν εκτός θεσμικού πλαισί-

προοδευτική ένταση των ελέγχων στην ασφαλιστική αγο-

ου να τεθούν το ταχύτερο δυνατό στο περιθώριο», τόνισε

ρά, καθώς και την πρόθεση της Επιτροπής να προχωρήσει

broker’s TIME

στην κωδικοποίηση της νομοθεσίας για τη διαμεσολάβη-

της διαφάνειας στις χρηματαγορές, ένταση των ελέγ-

ση στην ιδιωτική ασφάλιση. Ειδικότερα για τους ελέγχους

χων, καλύτερη εποπτεία των εταιρειών αξιολόγησης και

επεσήμανε ότι θα επικεντρωθούν:

αποτελεσματικότεροι τρόποι διαχείρισης των κινδύνων.

- στην άσκηση της διαμεσολάβησης μόνο από πιστοποιημέ-

Αναφερόμενος στις επιχειρήσεις και τους κινδύνους που

νους επαγγελματίες,

αντιμετωπίζουν υπογράμμισε ότι η ασφάλιση συμβάλλει

- στο ζήτημα της παρακράτησης των δικαιωμάτων,

στη μεταφορά τους, εξασφαλίζοντας τον επιχειρηματία

- στην προστασία των καταναλωτών, και

από μια συγκεκριμένη αβεβαιότητα. Τόνισε, τέλος, ότι

- στην πάταξη των αθέμιτων τιμολογήσεων.

σωστή διαχείριση των απρόβλεπτων καταστάσεων είναι

Τέλος, ο κ. Πέτσας επέμεινε με αναφορές του στις δυσμε-

εκείνη που βρίσκει την κατάλληλη ισορροπία μεταξύ κιν-

νείς χρηματοοικονομικές συγκυρίες και τις επιπτώσεις

δύνου και ανταμοιβής. • Ο διευθύνων σύμβουλος της Εθνικής Ασφαλιστικής,

τους στον κλάδο της ιδιωτικής ασφάλισης. Στο πλαίσιο της ημερίδας μίλησαν επίσης:

κ. Δούκας Παλαιολόγος, υπογράμμισε ότι το σημαντι-

• Ο τ. πρόεδρος της Αθηναϊκής Ζυθοποιίας, κ. Μηνάς

κότερο στοιχείο επιλογής ασφαλιστικής εταιρείας είναι

Τάνες, ο οποίος έκανε εκτεταμένη αναφορά στην κρίση

περισσότερο από κάθε άλλη φορά η φερεγγυότητα.

και τις επιπτώσεις της στις διεθνείς αγορές, υποστηρί-

Πρόσθεσε δε ότι λόγω της κρίσης όλες οι ασφαλιστικές

ζοντας ότι «οι σεισμοί που ταλαιπωρούν την παγκόσμια

εταιρείες έχουν πληγεί στα επενδυτικά τους χαρτοφυλά-

οικονομία οφείλονται στην απληστία και την παράλογη

κια και ότι προκειμένου να αντιμετωπίσουν την αρνητική

ευφορία, αλλά και στα εποπτικά και ελεγκτικά συστήμα-

αυτή εξέλιξη θα πρέπει να στοχεύσουν στην κερδοφόρα

τα, που πολλές φορές αντί να λύνουν προβλήματα γίνο-

ανάπτυξη. • Ο διευθύνων σύμβουλος του ομίλου Generali στην

νται τμήμα τους». Ο κ. Τάνες περιγράφοντας το ισχύον χρηματοπιστωτικό σύστημα το χαρακτήρισε «καπιταλι-

Ελλάδα, κ. Πάνος Δημητρίου, στάθηκε ιδιαίτερα στο

σμό καζίνο», ενώ μίλησε για κοινωνικές ανισότητες, για

κόστος ασφάλισης, υπογραμμίζοντας ότι το χαμηλό

ηθική κρίση με υψηλά bonus, για φορολογικούς παρά-

ασφάλιστρο δεν πρέπει να αποτελεί μοναδικό κριτή-

δεισους και τόνισε ότι για να βρεθεί διέξοδος στο αδι-

ριο επιλογής της ασφαλιστικής εταιρείας, καθ’ ότι οι

έξοδο δεν αρκούν μόνο τα μέτρα αποκατάστασης της

εταιρείες χαμηλού κόστους είναι αυτές οι οποίες, όταν

εμπιστοσύνης των επενδυτών, αλλά απαιτείται τόνωση

έρχεται η ώρα της «κρίσης», αποδεικνύονται, τελικά,

broker’s TIME 17

ακριβές. Ο κ. Δημητρίου επέμεινε επίσης στο after sales

ψη των οποίων απαιτεί τη συμβολή συμβούλων υψηλού

service τονίζοντας ότι οι διαμεσολαβούντες και κυρίως

επαγγελματικού επιπέδου, όπως είναι οι μεσίτες, που με

οι μεσίτες ασφαλίσεων κρίνονται πάντα από τους πελά-

τη σειρά τους θα πρέπει να αναβαθμίσουν τις υπηρεσίες

τες τους, οι οποίοι τους έχουν αναθέσει την εξεύρεση μιας φερέγγυας και αξιόπιστης λύσης. • Ο πρόεδρος Κων/νος Καρδασιλάρης & Υιοί – Cardico, κ.

τών Ασφαλίσεων έκανε ο πρόεδρος του ΕΒΕΑ, κ. Κων-

Νίκος Καρδασιλάρης, αναφέρθηκε στα σύγχρονα ασφα-

σταντίνος Μίχαλος, ο οποίος έδωσε ιδιαίτερη έμφαση

λιστήρια συμβόλαια και στο πως αυτά προσαρμόζονται

στην ασφάλιση των εργαζομένων, επισημαίνοντας ότι «Τα

στις ανάγκες ασφάλισης μιας επιχείρησης, καθώς και στη

πακέτα ομαδικής ασφάλισης μπορούν να αποτελέσουν ένα

σπουδαιότητα της ασφάλισης νέων μορφών κινδύνων για

σημαντικό εργαλείο για τις επιχειρήσεις. Ένα εργαλείο

τη θωράκιση της επιχειρηματικής κοινότητας.

που, λόγω του σχετικά χαμηλού κόστους και των φορολο-

• Ο κ. Παναγιώτης Λυσσαίος, διευθύνων σύμβουλος της

γικών εκπτώσεων, μπορεί να αξιοποιηθεί εύκολα και από

Marsh Ελλάδος, τόνισε ότι η σωστή αντιμετώπιση και

τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις. Μέσα από ένα πρόγραμ-

διαχείριση των κινδύνων είναι παράγοντες καθοριστικοί

μα συμπληρωματικής ασφάλισης με παροχές προστασίας

για την επιτυχή πορεία κάθε επιχείρησης, ενώ αναφέρ-

υγείας ή ακόμη και σύνταξης, μια επιχείρηση προσφέρει

θηκε στην προστιθέμενη αξία που προσδίδουν οι μεσίτες

μεγαλύτερη σιγουριά στους εργαζόμενους, ειδικά σε μια

ασφαλίσεων στους πελάτες τους, η οποία, όπως είπε, εκ

εποχή που αμφισβητείται η βιωσιμότητα του ασφαλιστικού

των πραγμάτων συμβάλλει και στην κερδοφορία τους.

συστήματος».

• Ο κ. Γιώργος Κούμπας, αντιπρόεδρος και διευθύνων

τους διεθνοποιούμενοι σε μεγαλύτερες μονάδες. Στο πλαίσιο του Συνεδρίου αναφορές στο ρόλο των Μεσι-

Τέλος, ο πρόεδρος της Οργανωτικής Επιτροπής, κ. Σίμος

σύμβουλος της Κούμπας Συμμετοχών, υπογράμμισε

Ξηρογιαννόπουλος, πριν από την έναρξη του Συνεδρίου

ότι η κρίση στις διεθνείς χρηματαγορές προκαλεί στις

ευχαρίστησε τους χορηγούς για τη συνεισφορά τους στην

επιχειρήσεις διαφορετικές ανάγκες ασφάλισης, η κάλυ-

επιτυχή πραγματοποίηση της διοργάνωσης και τα μέλη της

broker’s TIME

Οργανωτικής Επιτροπής για την πολύτιμη βοήθειά τους.

τους. Χρειάζεται να τονώσουμε την οικονομική ανάπτυξη με πρωτοβουλίες που δεν θα απαιτούν μεγάλες νέες δαπάνες.

Ελλάδα της δημιουργίας

Η οικονομική διπλωματία αποτελεί βασικό πυλώνα της εξω-

Ο πρώην υφυπουργός Εξωτερικών, κ. Πέτρος Δούκας,

τερικής πολιτικής της χώρας μας και για να αναδείξουμε

τοποθετούμενος στο γεύμα που παρέθεσε ο ΣΕΜΑ για τον

το δυναμισμό και την εξωστρέφεια των ελληνικών επιχει-

εορτασμό των 20 χρόνων από την ίδρυσή του, μεταξύ άλ-

ρήσεων έχουμε αναβαθμίσει τις επιχειρηματικές αποστο-

λων, δήλωσε:

λές στο εξωτερικό, περιλαμβάνοντας σε αυτές όχι μόνο τις

«Μέσα σ’ ένα εξαιρετικά δυσμενές διεθνές οικονομικό περι-

παραδοσιακές μεγάλες επιχειρήσεις, αλλά κυρίως μεσαίου

βάλλον, οι δείκτες της ελληνικής οικονομίας δέχονται ισχυ-

μεγέθους και αγροτικές επιχειρήσεις, επιχειρήσεις από την

ρές πιέσεις. Αυτό επιβάλλει πολιτικές αρωγής των ασθενέ-

επαρχία, προβάλλοντας έτσι την «άλλη Ελλάδα». Την Ελ-

στερων, σταθεροποίηση του τραπεζικού συστήματος, ώστε

λάδα της δημιουργίας. Προγραμματίζουμε νέες ημερίδες,

να καταστεί δυνατή η χρηματοδότηση της οικονομικής

όπου θα παρουσιασθεί ό,τι πιο σύγχρονο έχει να επιδείξει η

δραστηριότητας και της ανάπτυξης.

ελληνική βιομηχανία και επιχειρηματικότητα.

Η συγκυρία κάνει ακόμη πιο επιτακτική την ανάγκη ανάλη-

Επιζητούμε, λοιπόν, τη συνεργασία δυναμικών κλάδων της

ψης πρωτοβουλιών για την πάταξη αγκυλώσεων, τη βελτίω-

ελληνικής οικονομίας, όπως του κλάδου Διαμεσολάβησης

ση της λειτουργίας του δημοσίου, τη δημιουργία ευνοϊκού

στην Ιδιωτική Ασφάλιση, στον οποίο πρωταγωνιστικό ρόλο

επιχειρηματικού περιβάλλοντος και την προσέλκυση ξένων

έχουν οι Μεσίτες Ασφαλίσεων, που σε διάστημα ενός έτους

επενδύσεων.

κατάφεραν όχι μόνο να αυξήσουν τα έσοδά τους κατά 30%,

Στο πλαίσιο αυτό, βασικός στόχος είναι η τόνωση της οικονο-

αλλά και το προσωπικό τους, και μάλιστα στο ίδιο ακριβώς

μικής και επιχειρηματικής δραστηριότητας, η ανάδειξη της

ποσοστό. Το γεγονός αυτό από μόνο του αποτελεί απόδει-

ΕΛΛΑΔΑΣ ΤΗΣ ΔΗΜΙΟΥΡΓΙΑΣ. Χωρίς ανάπτυξη δεν θα έχου-

ξη ότι η οικονομική ανάπτυξη δεν μπορεί παρά να έχει θετι-

με τα έσοδα που θα στηρίξουν τον κοινωνικό ρόλο του κρά-

κό αντίκτυπο στην κοινωνία».

broker’s TIME 19

οι προκλησεισ του μεσιτη ασφαλισεων στο συγχρονο

οικονομικο περιβαλλον Απόσπασμα oμιλίας του κ. Γιώργου Κούμπα* στο 4o Συνέδριο του ΣΕΜΑ.

- Εναλλακτικά σενάρια δράσης για την

τις «δωρεάν» συμβουλές, ή ο «επικοινω-

αντιμετώπισή τους.

νιακά» αποδεκτός, ο «συμπαθής» μεσολαβητής ή και όλα αυτά μαζί.

Ο ρόλος του Mεσίτη Aσφαλίσεων

Σήμερα, οι προτάσεις-συμβουλές προς τον πελάτη θα πρέπει να εξασφαλίζουν διαρκώς:

Στη σημερινή μεταβαλλόμενη αγορά,

1. Γνώση των νέων προτεραιοτήτων δρά-

η προστασία των ασφαλισμένων είναι

σης και των αντίστοιχων κινδύνων του

άμεσα συνυφασμένη με την έγκαιρη

στη διεθνή οικονομική κρίση.

και έγκυρη ενημέρωσή τους από επαγ-

2. Γνώση των προϊόντων, αλλά και της

γελματίες του χώρου και αυτοί δεν εί-

φερεγγυότητας των ασφαλιστών.

ναι άλλοι από τους διαμεσολαβούντες

3. Γνώση των δυνατοτήτων ανάληψης

ε την επιδείνωση των οικονο-

στην ιδιωτική ασφάλιση, και ειδικότερα

του κόστους ασφάλισης από τον πε-

μικών συνθηκών, η στρατηγι-

τους Μεσίτες Ασφαλίσεων, οι οποίοι δι-

λάτη και αντίστοιχη διαχείριση των

κή διαχείρισης κινδύνων θα

αφοροποιούνται από τους υπόλοιπους

προτεραιοτήτων στις καλύψεις των

είναι το κλειδί για την αντιμε-

επαγγελματίες γιατί δρουν για λογαρια-

τώπιση των μελλοντικών προκλήσεων.

σμό του πελάτη ως αντικειμενικοί σύμ-

Η μεγάλη πρόκληση για την επιτυχή

Οι επιχειρήσεις θα πρέπει να εξετάσουν

βουλοί του, με στόχο την προστασία των

ανταπόκριση σε όλα τα προηγούμενα

προσεκτικά τους επιχειρησιακούς κιν-

συμφερόντων του.

είναι πώς θα αξιοποιήσει ο Μεσίτης

δύνους, να αξιολογήσουν τις δυνητικές

Ειδικότερα, είναι οι καταλληλότεροι για

Ασφαλίσεων τα απαιτούμενα μέσα (κε-

επιπτώσεις τους και να θέσουν σε εφαρ-

να αναλύουν τις ανάγκες των πελατών,

φάλαια - ανθρώπινους πόρους - τεχνολο-

μογή επιχειρηματικά σχέδια έκτακτης

να συνθέτουν προϊόντα, να τα διαπραγ-

γία) για την εκπλήρωση της αποστολής

ανάγκης.

ματεύονται με τις ασφαλιστικές αγορές

του στο μέλλον.

Η Standard & Poor έχει πρόσφατα δηλώ-

και να συνδράμουν στο διακανονισμό των

Η τάση για μείωση των ασφαλιστικών

σει ότι θα αρχίσει να ενσωματώνει στους

τυχόν ζημιών τους.

δαπανών ως κόστος λειτουργίας των

ελέγχους της τη δυνατότητα μεθοδολογί-

Οι ανεξάρτητοι Σύμβουλοι Ασφαλίσεων-

επιχειρήσεων, η αμφισβήτηση της ανα-

ας πρακτικών αξιολόγησης κινδύνων των

Μεσίτες φιλοδοξούν να είναι σύμμαχοι με

γκαιότητας των διαμεσολαβητών και η

επιχειρήσεων, ως συστατικό αξιολόγησης

τον πελάτη, συνεπείς με την αποστολή

κατάργηση των συμβούλων, θέτει το

της πιστοληπτικής τους ικανότητας.

τους στις σημερινές συνθήκες, αναγνω-

Μεσίτη Ασφαλίσεων εκτός αγοράς;

Οι επιχειρήσεις έχουν αρχίσει -παγκοσμί-

ρίζοντας και ικανοποιώντας τις ανάγκες

Ή, αντίθετα, η δυσκολία ανεύρεσης αντα-

ως- να «αγκαλιάζουν» αυτές τις προοπτικές

του, όπως διαμορφώνονται σήμερα και

γωνιστικών όρων ασφάλισης διεθνώς, η

με αποτέλεσμα να παρουσιάζουν:

στο μέλλον.

ευθύνη επιλογής και παρακολούθησης

- Καλύτερη αναγνώριση των κινδύνων και

Συγκεκριμένα, ο Μεσίτης Ασφαλίσεων

φερέγγυων ασφαλιστικών οργανισμών, η

αξιολόγηση των επιπτώσεών τους.

δεν αρκεί πλέον να είναι αυτός ο οποίος,

αντιμετώπιση της αυξημένης δυσκολίας

- Ανάπτυξη των πιο εξελιγμένων τεχνικών

συνεργαζόμενος με πολλές ασφαλιστικές

στην είσπραξη αποζημιώσεων λόγω περι-

διαχείρισης των κινδύνων για τον περιο-

εταιρείες, θα εξασφαλίζει τη φθηνότερη

ορισμένης ρευστότητας, τον καθιστούν

ρισμό τους.

προσφορά, ή αυτός που θα προσφέρει

περισσότερο αναγκαίο από ποτέ;

broker’s TIME

κινδύνων.

Πού βρισκόμαστε σήμερα;

2. Απαιτείται συνεχής έλεγχος, ώστε η διαδικασία ανάληψης κινδύνων να

μάτων • Η διατήρηση υψηλών στάνταρ ποιότητας

Η απαιτούμενη νέα επένδυση του ανεξάρτη-

ολοκληρώνεται από ασφαλιστικές

του συμβούλου-Μεσίτη Ασφαλίσεων για να

επιχειρήσεις υψηλής φερεγγυότητας

Για να επιτευχθούν αποτελεσματικά τα

λειτουργήσει, παρέχοντας τα απαιτούμενα

(υψηλό rating, καλή συμπεριφορά ζη-

παραπάνω, οι Έλληνες Μεσίτες Ασφα-

υψηλά επίπεδα εξυπηρέτησης, σύμφωνα

μιών κ.ά.)

λίσεων χρειάζεται να συσπειρωθούν σε

με τα διεθνή πρότυπα, καλύπτεται από την

3. Απαιτείται βαθιά τεχνική γνώση σε

μεγαλύτερες μονάδες, πιο οργανωμένες,

ανάπτυξη της αγοράς που υπηρετεί, δηλα-

πολλές πτυχές της δράσης των Μεσι-

όχι μόνο για να εξασφαλίσουν καλύτερα

δή από τον ίδιο τον πελάτη του.

τών-Συμβούλων Ασφαλίσεων ώστε να

την επιχειρησιακή τους λειτουργία, αλλά

Ο πελάτης θα ωφεληθεί από την αναβάθ-

προτείνουν εξειδικευμένες καλύψεις.

και για να κατοχυρώσουν την υπεραξία των

μιση των παρεχομένων υπηρεσιών, με τις

4. Απαιτείται ριζική βελτίωση της επιχειρη-

επενδύσεών τους στο επάγγελμά τους, η

οποίες θα αξιοποιήσει ανταγωνιστικά τις

ματικής μας διαδικασίας, με τη χρήση

οποία είναι ευάλωτη σε μικρές-προσωπικές

δυνατότητες των ασφαλιστικών αγορών.

των τεχνολογιών.

επιχειρήσεις.

Σήμερα, τα μεγάλα προβλήματα που αντι-

Η καλύτερη διαδικασία μπορεί να παρά-

Εν κατακλείδι, το 2009 προβλέπεται ότι

μετωπίζουν οι ανεξάρτητοι σύμβουλοι-

γει καλύτερες αποφάσεις σχετικά με την

θα είναι δύσκολο έτος.

Μεσίτες Ασφαλίσεων, διεθνώς, είναι:

τοποθέτηση του κινδύνου στην ασφαλι-

Το σημερινό επιχειρηματικό περιβάλλον,

• η εξεύρεση του κατάλληλου ανθρώπι-

στική αγορά, αποφάσεις για τη διάθεση

υπό την πίεση των νέων συνθηκών μετα-

ανθρώπινων πόρων και κεφαλαίων, απο-

βάλλεται με ταχείς ρυθμούς. Η κρίση όμως

φάσεις για τη διαχείριση της σχέσης με

δημιουργεί και ευκαιρίες ανάπτυξης.

τον πελάτη.

Αλλά εάν θέλουμε να είμαστε αισιόδοξοι

• η απαιτούμενη επένδυση για τη δημιουρ-

Η καλύτερη διαδικασία επιτρέπει μεγαλύ-

για το μέλλον, πρέπει να εργαστούμε από

γία του κρίσιμου μεγέθους της επιχείρη-

τερη διαφάνεια. Αυτό δίνει μεγαλύτερη

κοινού, Πολιτεία, Ασφαλιστές, Διαμεσολα-

σής τους, ώστε να είναι βιώσιμη.

εμπιστοσύνη στους πελάτες, στη διοίκηση,

βητές, Πελάτες.

στα στελέχη, στους μετόχους.

Για τους Έλληνες Μεσίτες Ασφαλίσεων

Στο πλαίσιο της επιχειρηματικής διαδι-

η εξασφάλιση ανάληψης των κινδύνων

κασίας θεωρώ σημαντικό να αναφέρω

από φερέγγυους ασφαλιστικούς οργα-

τη διαδικασία γνωστοποίησης των προ-

νισμούς, με υψηλής ποιότητας χρηματο-

μηθειών προς τους πελάτες, πράγμα το

οικονομικές επιδόσεις και υπηρεσίες, θα

1. Δεδομένου ότι η έκταση της ύφεσης

οποίο εκτιμώ ότι έχει θετική επίδραση

είναι βεβαία!

είναι άγνωστη, οι Μεσίτες Ασφαλίσε-

στην εμπιστοσύνη τους, καθώς και ότι

Η ανταπόκριση στις αυξημένες απαιτήσεις

νου δυναμικού, • οι κανονιστικές ρυθμίσεις αλλά, κυρίως,

Ποιες είναι όμως οι στρατηγικές προκλήσεις για τους Μεσίτες Ασφαλίσεων στις μέρες μας;

ων θα πρέπει να δώσουν έμφαση στη

εξασφαλίζει την αναγκαία, όπως προανέ-

για συμβουλές και προϊόντα των δοκιμα-

βιωσιμότητα της επιχείρησής τους,

φερα, επένδυσή τους στις παρεχόμενες

ζομένων –από την κρίση– πελατών της θα

λαμβάνοντας υπόψη το ενδεχόμενο

υπηρεσίες μας.

είναι δεδομένη.

πτώσης της ζήτησης ασφαλιστικών

Παλαιότερα η αγωνία των διαμεσολα-

Ο Μεσίτης Ασφαλίσεων, ως Σύγχρονος

καλύψεων από πελάτες, που αναζητούν

βούντων ήταν η αναγνώρισή τους από

Σύμβουλος Διαχείρισης Κινδύνων και Κρί-

τρόπους μείωσης του κόστους ασφα-

τις ασφαλιστικές εταιρείες, ώστε να εμπι-

σεων με μια σχέση 20 χρόνων στην ελλη-

λίστρων και αντίστοιχα των εσόδων

στευθούν τη διάθεση των τυποποιημένων

νική αγορά, καλείται με την πείρα του, την

των μεσολαβούντων. Στο πλαίσιο αυτό,

προϊόντων τους σε αυτούς.

καινοτομία του, τη δημιουργικότητά του,

εναλλακτικά σενάρια στρατηγικού

Σήμερα, η αγωνία των διαμεσολαβούντων,

να αντιμετωπίσει την πρόκληση της εξεύ-

σχεδιασμού για απόδοση της επένδυ-

και κυρίως των μεσιτών, είναι να αναγνωρι-

ρεσης νέων αποτελεσματικών τρόπων

σης του Επιχειρηματία Μεσίτη πρέπει

σθούν οι συμβουλευτικές υπηρεσίες τους

-για την προστασία του πελάτη από κάθε

να ληφθούν υπόψη, ενώ ενδέχεται να

από τους πελάτες τους.

πιθανή έλευση κινδύνων- που εντείνουν οι

υπάρξουν και ευκαιρίες αντιμετώπισης

Βάσει ερευνών, οι προτεραιότητες εξέλι-

σημερινές οικονομικές συνθήκες.

της κρίσης μέσω:

ξης των ανεξάρτητων συμβούλων-Μεσιτών

Πάνω απ’ όλα τιμούμε και εκτιμούμε

Ασφαλίσεων για να επιβιώσουν και να ανα-

την ΕΜΠΙΣΤΟΣΥΝΗ που μας δείχνουν

κά με τις επιλογές και την κάλυψη των

πτυχθούν είναι:

οι Πελάτες, οι ασφαλιστικές εταιρείες,

κινδύνων που μπορούν να βοηθήσουν

• Η διατήρηση των πελατών

η επιχειρηματική κοινότητα και η ίδια η

στην εξοικονόμηση χρημάτων των επι-

• H προσέλκυση νέων πελατών

Πολιτεία, που με τη σύμφωνη παρουσία

χειρήσεων-πελατών τους.

• Η προσαρμογή στις ευρωπαϊκές οδη-

τους επιβεβαιώνουν την στήριξή τους

α) Παροχής «έξυπνων συμβουλών» σχετι-

β) Της σύνδεσης με διεθνή δίκτυα, με σκο-

γίες

πό τη συνεχή ενημέρωση των εξελίξεων

• Η ανάπτυξη νέων προϊόντων

των αγορών και την αντιμετώπιση των

• Η μείωση του κόστους λειτουργίας

ασφαλιστικών αναγκών των πελατών

• Η ανάπτυξη δικτύων διάθεσης

τους βάσει των νέων δεδομένων.

• Η ανάπτυξη μηχανογραφικών συστη-

στο έργο μας. * κ. Γιώργος Κούμπας είναι Αντιπρόεδρος & διευθύνων σύμβουλος της Κούμπας Συμμετοχών, Πρόεδρος Δ.Σ. της Eurobrokers Μεσίτες Ασφαλίσεων

broker’s TIME 21

οι ασφαλιστεσ πιστωσεων κατα τησ χρηματοοικονομικησ κρισησ Άρθρο του κ. Αλέξη Γαβρήλογλου*

παγκόσμια οικονομία εισέρχεται

έντονα από τη δωδεκάμηνη και πλέον πι-

τήρητοι για δεκαετίες, βοηθώντας στην

σε μία σοβαρή φάση επιβρά-

στωτική κρίση. Τα δημοσιονομικά ελλείμμα-

ανάπτυξη του εμπορίου σε όλες τις παρα-

δυνσης, που αναμένεται ότι θα

τα προβλέπεται να ανέλθουν σε 1,3% για το

μέτρους του. Ουσιαστικά δημιουργούν τις

διαρκέσει τουλάχιστον έως τα

τρέχον έτος, 2% για το 2009 και 2,6% για το

απαραίτητες προϋποθέσεις προκειμένου

τέλη του 2009, καθώς ο κόσμος καλείται

2010, από ποσοστό κατώτερο του 1% για το

να διευκολύνουν τις καθημερινές συναλ-

να αντεπεξέλθει στην πρόκληση της χει-

2007. Η απασχόληση θα αυξηθεί οριακά για

λαγές μεταξύ των εταιρειών. Είναι, όπως

ρότερης κρίσης των ώριμων αγορών από

τη διετία 2009-2010, σε αντίθεση με το δι-

έχει εύστοχα ειπωθεί, «το απαραίτητο και

τη δεκαετία του ’30. Στις τελευταίες εκθέ-

άστημα 2007-2008 οπότε δημιουργήθηκαν

ζωτικής σημασίας ‘’λιπαντικό’’ για όλες τις

σεις του Διεθνούς Νομισματικού Ταμείου

6.000.000 νέες θέσεις εργασίας. Η ανεργία

καθημερινές συναλλαγές».

διατυπώνονται με επιφύλαξη εκτιμήσεις

προβλέπεται να αυξηθεί κατά περίπου μία

Αν για παράδειγμα ένα μεγάλο μηχάνημα

για μία αλλαγή του οικονομικού κλίματος,

μονάδα το διάστημα 2009-2010.

υποστεί ζημία, αυτό συνήθως οφείλεται

αλλά κάθε προοπτική βελτίωσης παραμένει

Στην Ελλάδα, αντίστοιχα, παρατηρείται

στην καταστροφή ενός μικρού, αλλά

αβέβαιη και θα εξαρτηθεί, σε μεγάλο βαθ-

μείωση του ρυθμού οικονομικής ανάπτυ-

άκρως σημαντικού, εξαρτήματος. Το ίδιο

μό, από το συντονισμό των κυβερνήσεων

ξης στο 3,5% για το πρώτο εξάμηνο του

ακριβώς συμβαίνει και στην εφοδιαστική

ΗΠΑ και Ευρώπης.

2008 και αναμένεται νέα μείωση στο 3%

αλυσίδα, όπου το πρόβλημα συνήθως

Η ανάκαμψη των μεγαλύτερων οικονομι-

έως το τέλος του 2008. Ο πληθωρισμός,

ξεκινά από μία μικρή παραγωγική επιχεί-

ών του ανεπτυγμένου κόσμου, οι οποίες

ακολουθώντας την άνοδο των τιμών πε-

ρηση, η οποία προμηθεύει με τα είδη της

βρίσκονται κοντά στην ύφεση, θα είναι

τρελαίου και βασικών αγαθών, αυξήθηκε

μεγαλύτερες επιχειρήσεις. Οι τελευταί-

σταδιακή. Ο ρυθμός αύξησης του ΑΕΠ

σημαντικά στο εννεάμηνο και εκτιμάται ότι

ες, εκμεταλλευόμενες το μέγεθός τους,

παγκοσμίως θα υποχωρήσει στο 3% από

θα κλείσει στο 4,4% στο τέλος του έτους.

απαιτούν και επιτυγχάνουν την παροχή

3,9% που αναμένεται να καταγραφεί στο

Η ανεργία επίσης προβλέπεται να αυξηθεί

πίστωσης. Συχνά, ειδικότερα στην Ελλά-

τέλος του 2008. Ο ρυθμός οικονομικής

κατά μία μονάδα.

δα, η πληρωμή λαμβάνει χώρα μετά την

ανάπτυξης στην Ευρωζώνη αναμένεται να

Ένα σημαντικό χαρακτηριστικό της οικο-

πάροδο πολλών μηνών. Κατά το διάστημα

έχει ραγδαία μείωση στο 1,2% για το 2008

νομικής αυτής κρίσης είναι ότι επέρχεται

αυτό, υπάρχει πιθανότητα η εταιρεία που

(το μισό σε σχέση με το 2007), 0,1% για το

με πολύ μεγαλύτερη ταχύτητα από παλαι-

αγόρασε τα εμπορεύματα να μη δύναται

2009 και 0,9% για το 2010. Η δραστηριότητα

ότερες. Με τον τρόπο αυτό είναι εξαιρετικά

να τα αποπληρώσει. Για τις μικρές –αλλά

στις οικονομίες της Ευρωζώνης θα επεκτα-

δύσκολο να προβλέψει κανείς τι ακριβώς

και για μεγαλύτερες– επιχειρήσεις η αδυ-

θεί μόνο κατά 0,5% μέσα στο 2009, ενώ οι

θα συμβεί αύριο. Στην Ελλάδα ειδικότερα,

ναμία του αγοραστή τους να εξοφλήσει

δείκτες κατανάλωσης και εμπιστοσύνης

όπου η μέση διάρκεια πίστωσης είναι κατά

τις οφειλές του μπορεί να καταστεί μοι-

ήδη κυμαίνονται στα χαμηλά επίπεδα που

πολύ μεγαλύτερη από τις άλλες χώρες της

ραία. Για το λόγο αυτόν ασφαλίζονται

ίσχυαν και στην ύφεση του 2001- 2002.

Ευρωζώνης, οι συνέπειες της οικονομικής

πληρώνοντας ένα ελάχιστο τίμημα, αλλά

Κεντρικό ρόλο στην πορεία της παγκόσμιας

κρίσης δεν έχουν εμφανιστεί πλήρως και

ωστόσο κρατούν και ένα πολύ μικρό μέ-

οικονομίας θα παίξουν οι αγορές χρήματος,

θα γίνουν ιδιαίτερα εμφανείς στις αρχές

ρος του κινδύνου. Έτσι, αν ο αγοραστής

όπου η κρίση ρευστότητας παραμένει και

του 2009. Για το επόμενο έτος αναμένεται

καταρρεύσει, η ασφαλιστική εταιρεία θα

προκαλεί βαθύτερο πλήγμα συγκριτικά με

να κλείσουν χιλιάδες μικρομεσαίες επι-

καλύψει σημαντικό μέρος της οφειλής και

μία χρηματιστηριακή ή νομισματική κρίση.

χειρήσεις, ενώ σοβαρά προβλήματα θα

ο προμηθευτής θα επιβιώσει.

Στην Ευρωζώνη οι ταχέως επιβραδυνόμενες

αντιμετωπίσουν και μεγάλες επιχειρήσεις,

Οι εποχές οικονομικών κρίσεων θα έπρεπε

οικονομίες, η μείωση της παραγωγής και η

προβλήματα που ενδέχεται να οδηγήσουν

λοιπόν να είναι ιδανικές για τους Ασφαλι-

υποχώρηση των τιμών των εμπορευμάτων

πολλές από αυτές σε αδυναμία πληρωμών

στές Πιστώσεων. Όσο οι εταιρείες πλησι-

αναμένεται να δαμάσουν τον πληθωρισμό

ή πτώχευση.

άζουν στην οικονομική αδυναμία, τόσο οι

σε επίπεδα χαμηλότερα του 2% μέχρι τα τέλη του 2009. Τα νοικοκυριά βρίσκονται σε χειρότερη μοίρα στις ΗΠΑ, όπου η αγοραστική τους δύναμη είναι εκτεθειμένη στη διετή ύφεση της αγοράς κατοικίας και την

προμηθευτές θα χτυπούν την πόρτα των

Ποιος είναι ο ρόλος που καλείται να παίξει ο Ασφαλιστής Πιστώσεων σε αυτές τις δύσκολες στιγμές;

πιστωτική κρίση. Στην Ευρώπη οι αντοχές των εν λόγω οικονομιών θα δοκιμαστούν

broker’s TIME

ασφαλιστικών εταιρειών για να ζητήσουν προστασία για τις απαιτήσεις τους. Για το λόγο αυτόν θα λέγαμε ότι είναι πολύ καλή εποχή για να δραστηριοποιηθεί κανείς στον τομέα αυτό.

Οι Ασφαλιστές Πιστώσεων δρουν απαρα-

Όμως, ακόμη και οι Ασφαλιστές Πιστώσε-

brokerâ&#x20AC;&#x2122;s TIME 23

ων διαπιστώνουν ότι είναι πολύ επικίνδυνο

ανήκαν στην κατηγορία των ΑΑΑ -όπως

με επιφύλαξη ενάντια στον κίνδυνο το μόνο

να… πετάς κοντά στον ήλιο. Το χειρότερο

έγινε πρόσφατα με τη General Motors ή

που κάνουν είναι να είναι συνετοί και να

γι΄ αυτούς σενάριο, να βρίσκονται δηλαδή

τη Ford, ή επιχειρήσεις, όπως η Fadesa

προστατεύουν τους ασφαλισμένους και

αντιμέτωποι με χιλιάδες αιτήματα αποζη-

στην Ισπανία ή η Woolworths στην Αγγλία,

την κεφαλαιακή τους βάση από σημαντι-

μίωσης από ασφαλισμένους προμηθευτές,

που πτώχευσαν.

κές επισφάλειες και να τους ενημερώνουν

σαν αποτέλεσμα της κατάρρευσης των

Εξελίξεις όπως οι προαναφερόμενες υπο-

έγκαιρα για τα οικονομικά προβλήματα

αγοραστών τους, μπορεί να γίνει πραγ-

χρεώνουν πολλές φορές τους Ασφαλιστές

που ενδεχόμενα θα αντιμετωπίσουν στο

ματικότητα. Οι ασφαλιστικές εταιρείες

Πιστώσεων να αποσύρουν καλύψεις. Η

άμεσο μέλλον οι αγοραστές τους. Άλλω-

πρέπει λοιπόν να ισορροπήσουν ανάμε-

ακύρωση των καλύψεων αφήνει στους

στε, οι αποφάσεις αυτές δεν λαμβάνονται

σα στην πρόσκτηση νέων εργασιών και

αγοραστές τέσσερις εναλλακτικές: να

βιαστικά αλλά ύστερα από πολλή προσο-

στη μη ανάληψη κινδύνων με υπερβολι-

ελπίζουν ότι οι προμηθευτές τους θα συ-

χή και μελέτη.

κό ρίσκο.

νεχίσουν να συνεργάζονται μαζί τους χω-

Σκληρή πραγματικότητα αποτελεί το γε-

Οι Ασφαλιστές Πιστώσεων έχοντας πολύ

ρίς Ασφάλιση Πιστώσεων, να πληρώνουν

γονός ότι μεγάλος αριθμός επιχειρήσεων

συχνά επαφές με τους αγοραστές, διαθέ-

τοις μετρητοίς ή να προσφέρουν κάποιας

δεν παρουσιάζουν την οικονομική ευρωστία

τουν καλή πληροφόρηση, την οποία συνή-

μορφής εγγύηση, ή, τέλος, να πάρουν

του παρελθόντος, καθώς η φερεγγυότητά

θως στερείται η αγορά, γι΄ αυτό και όταν

την απόφαση ότι θα πάψουν να λαμβά-

τους έχει μειωθεί δραματικά. Ήδη από το

εκφράζουν άποψη για τα οικονομικά μιας

νουν εμπορεύματα από το συγκεκριμένο

2008 οι Ασφαλιστές Πιστώσεων, παγκόσμια

επιχείρησης οι επιχειρηματίες τη λαμβά-

προμηθευτή.

αλλά και ειδικότερα στην Ελλάδα, κατα-

νουν πολύ σοβαρά υπόψη τους.

Οι Ασφαλιστές Πιστώσεων έχουν στο πα-

γράφουν σωρεία ζημιών, ενώ τα μηνύματα

Σήμερα η παγκόσμια οικονομική κρίση

ρελθόν αποσύρει την κάλυψη από μεγά-

που λαμβάνουν από όλους τους έγκυρους

αγγίζει σημεία της οικονομίας που λίγοι

λες επιχειρήσεις, για να τις δουν έπειτα

οικονομικούς αναλυτές αναφέρουν ότι η

πίστευαν ότι θα θιγούν. Στα χαρακτηρι-

από κάποιο διάστημα να ορθοποδούν και

κρίση θα επιδεινωθεί το 2009.

στικότερα παραδείγματα περιλαμβά-

να επικρατούν πάλι στην αγορά. Ωστόσο,

νονται επιχειρήσεις οι οποίες ιστορικά

όπως αναφέρουν, με το να τοποθετούνται

συγχωνευση: σωτηρια λυση Ιωάννης Σ. Μακρυμίχαλος*

Η έλλειψη επαρκούς

ματική οικονομία και, τέλος, από αίσθημα

ρευστότητας (εντονότερα

ανασφάλειας και απροθυμίας για οποιαδή-

τώρα μετά την κατάρρευση

ποτε νέα επένδυση του είδους;

του Χ.Α.) που τις διακατέχει,

Η απάντηση στην περίπτωση αυτή θα μπο-

σαν συνέπεια της εφαρμο-

ρούσε να βρίσκεται στην εναλλακτική λύση

ζόμενης από αυτές τιμολο-

που θα προκύψει από την κοινοπρακτική

γιακής πολιτικής, που στη συνέχεια τις

συνεργασία, σε ένα πρώτο στάδιο, και στη

ιστεύω ότι έφτασε πλέον η

εξαναγκάζει στην υποαποθεματοποίη-

συνέχεια τη ΣΥΓΧΩΝΕΥΣΗ ενός αριθμού

εποχή να αρχίσουμε να βλέ-

ση και, τέλος,

ελληνικών ασφαλιστικών εταιρειών με

πουμε, χωρίς παρωπίδες και

4. Η εμφανής ανεπάρκεια ικανών επενδυ-

προσεκτικά επιλεγμένα κριτήρια.

με ρεαλισμό το «τι μέλλει γε-

μένων ελευθέρων κεφαλαίων, που τα

Με τη μέθοδο αυτή, η οποία σημειωτέον

νέσθαι» αναφορικά με το λιμνάζον θέμα της

θεωρώ σαν μία εκ των προϋποθέσεων

έχει εφαρμοστεί και συνεχίζει να εφαρμό-

«εξυγίανσης» ορισμένων αμιγώς ελληνικών

για τη δημιουργία κλίματος εμπιστο-

ζεται με επιτυχία τόσο στην Ελλάδα όσο

ασφαλιστικών εταιρειών που συνεχίζουν

σύνης προς τους ασφαλιζόμενους

και στο εξωτερικό, θα δημιουργηθεί μία

πελάτες και όχι μόνο.

νέα μεγάλη μονάδα η οποία, εκμεταλλευ-

να υπολειτουργούν.

* Ο κ. Αλέξης Γαβρήλογλου είναι Assistant General Manager Euler Hermes Emporiki

Τα γνωστά σε όλους μας προβλήματα

Δεν χρειάζεται να είναι κανείς ειδήμων για

όμενη τα γνωστά πλεονεκτήματα που θα

που βιώνουν οι εταιρείες αυτές είναι τα

να καταλήξει στο συμπέρασμα ότι η λύση,

προκύψουν, θα μπορέσει σε ένα εύλογο

ακόλουθα:

ώστε να διορθωθεί οριστικά η «διαμορφω-

χρονικό διάστημα όχι απλώς να ξεπεράσει

1. Το μη ισορροπημένο τους χαρτοφυλά-

θείσα κατάσταση» στις εταιρείες αυτές,

τα εμπόδια που επί χρόνια ταλαιπωρούσαν

κιο εργασιών, όπου κυριαρχεί η ασφά-

είναι η άμεση λήψη αποφάσεων για την

τις επιμέρους εταιρείες που προϋπήρχαν

λιση αυτοκινήτων.

επίλυση των εντοπισμένων προβλημάτων.

της συγχωνεύσεως, αλλά να κατευθυνθεί

2. Το αποδεδειγμένα χαμηλό ασφάλι-

Εύλογα όμως θα διερωτηθείτε πώς είναι

σταδιακά προς μία ποθητή οδό υγιούς

στρο που συνεχίζουν να εφαρμόζουν,

δυνατό να εισηγούμαι τούτο στη σημερινή

ανάπτυξης.

προκειμένου να διατηρήσουν, ή και να

συγκυρία που χαρακτηρίζεται και διακατέ-

επαυξήσουν, την παραγωγή ασφαλί-

χεται από μία διεθνή έλλειψη ρευστότητας,

στρων του κλάδου αυτού.

μία αναμενόμενη σοβαρή ύφεση στην πραγ-

broker’s TIME

* Ο κ. Ιωάννης Σ. Μακρυμίχαλος είναι Επίτιμος πρόεδρος ΣΕΜΑ

brokerâ&#x20AC;&#x2122;s TIME 25

2009: Επιστροφή στο

underwriting; Άρθρο του κ. Χρ. Αδαμαντιάδη*

ταν, στην αρχή του 2008,

νομικών δραστηριοτήτων θα μεγαλώ-

είναι αποτέλεσμα τόσο της εφαρμογής

πολλοί προέβλεπαν πως

σει και θα ισχυροποιηθεί θεσμικά. Ενώ

αυστηρότερης και πιο ενεργητικής

ξεκινούσε μια ιδιαίτερα

μέχρι τώρα οι δραστηριότητες αυτές

εποπτείας, όσο και της σωστής αποτύ-

προκλητική περίοδος για

συνεχώς συνέκλιναν –σε σημείο που

πωσης του «μαθήματος» της οικονο-

την ασφαλιστική αγορά, κανείς δεν

συχνά ήταν δυσδιάκριτες έως και ταυ-

μικής κρίσης του 1989, που είχε βρει

μπορούσε να διαβλέψει την ένταση και

τόσημες– η πρόσφατη ιστορία έδειξε

τον ασφαλιστικό κλάδο με υπερβολικά

το βάθος των «προκλήσεων» αυτών.

ότι η εποπτευόμενη (regulated) ασφα-

μεγάλη έκθεση σε μετοχές.

Στις, ούτως ή άλλως, πολλές ενδο-

λιστική βιομηχανία συμπεριφέρθηκε

γενείς προκλήσεις του κλάδου (στην

πολύ πιο σταθερά και αποτελεσματικά

Ωστόσο, από σήμερα και για τουλάχι-

Ελλάδα), όπως η κατάκτηση μιας νέας

στην κρίση από τη μη εποπτευόμενη

στον τα επόμενα δύο χρόνια ο κλάδος

αξιοπιστίας, η απαίτηση υψηλότερων

(unregulated) χρηματοοικονομική δρα-

–σε τοπικό και διεθνές επίπεδο– έχει

κεφαλαίων, η προσαρμογή σε νέες

στηριότητα. Κατά συνέπεια, είναι λογι-

να αντιμετωπίσει δύο αρνητικές συ-

εποπτικές ρυθμίσεις και η αύξηση των

κό οι κατά τόπους εποπτικές αρχές να

γκυρίες που συνδυαστικά έχουν με-

ορίων Αστικής Ευθύνης Αυτοκινήτων,

επιδιώξουν μεγαλύτερη διάκριση ανά-

γάλες πιθανότητες να αλλάξουν τη

προστίθεται τώρα μία σειρά εξωγε-

μεσα στους δύο κλάδους και να απαι-

δυναμική της ασφαλιστικής βιομηχα-

νών και σε μεγάλο βαθμό απρόσμενων

τήσουν την καλύτερη θεσμική θωράκι-

νίας –ίσως και τον ασφαλιστικό χάρτη

προκλήσεων: η παγκόσμια έλλειψη

ση της διάκρισης αυτής αλλά και την

γενικά. Η πρώτη έχει να κάνει με τη

ρευστότητας, ο περιορισμός των δι-

ενεργό συμμετοχή τους στη διαχείριση

γενικευμένη και κάθετη μείωση των

αθέσιμων κεφαλαίων και η κατάρρευ-

των πραγμάτων –και όχι μόνο σε περιό-

επενδυτικών αποδόσεων. Είναι ένα

ση των επενδυτικών αποτιμήσεων και

δους κρίσεων– από εδώ και στο εξής.

ζήτημα η πτώση των αποτιμήσεων (γεγονός που αντικατοπτρίστηκε ήδη

αποδόσεων. Ένα δεύτερο συμπέρασμα –ομολογου-

στα αποτελέσματα του τρίτου και προ-

Οι εξωγενείς συνθήκες που χαρακτη-

μένως ενθαρρυντικό για την ασφαλι-

εξοφλήθηκε στα αποτελέσματα του

ρίζουμε ως «κρίση» αφορούν θεμελι-

στική βιομηχανία– έχει να κάνει με τη

τετάρτου τριμήνου όλων των ασφαλι-

ώδεις αρχές λειτουργίας των αγορών.

σχετικά καλή αντίδραση των επεν-

στικών εταιρειών) και άλλο η μεσο-

Δεν χρειάζονται ιδιαίτερες ικανότη-

δύσεων των ασφαλιστικών εταιρειών

πρόθεσμη μείωση των αποδόσεων.

τες για να καταλάβει κανείς πως η

κατά την πρόσφατη κρίση. Ενώ ο τρα-

Καθώς όλες οι ασφαλιστικές εταιρείες

χρηματοοικονομική και η ασφαλιστική

πεζικός και χρηματιστηριακός χώρος

–πλην ελάχιστων και γνωστών εξαιρέ-

αγορά που θα αναδυθεί μετά το τέλος

χτυπήθηκε ταυτόχρονα από την έλλει-

σεων– εξαρτώνται από τις αποδόσεις

της σημερινής κρίσης, σε διεθνές και

ψη ρευστότητας και από την κάθετη

των επενδύσεών τους προκειμένου να

τοπικό επίπεδο, θα έχει σημαντικές

πτώση των επενδυτικών αποτιμήσεων

καλύψουν τις ασφαλιστικές ζημίες και

διαφορές από το τοπίο που γνωρίζαμε

(πραγματικών αλλά και λογιστικών,

συνυπολογίζουν τα επενδυτικά κέρδη

μέχρι σήμερα. Από τα μέχρι σήμερα

μέσω της μεθοδολογίας αποτίμησης

στο δείκτη του Combined ratio, είναι

δεδομένα προκύπτουν καταρχήν δύο

mark-to-market), η ασφαλιστική βιο-

μαθηματικά βέβαιο πως πολύ σύντομα

συμπεράσματα:

μηχανία συγκράτησε επαρκή ρευστό-

θα βρεθούν σε δυσχερή θέση.

τητα και –μέσω λελογισμένων επεν-

Πρώτον, θεωρώ βέβαιο πως η διάκριση

δυτικών πολιτικών– ελαχιστοποίησε

Το δεύτερο δεδομένο έχει να κάνει με

ασφαλιστικών και άλλων χρηματοοικο-

τις χρηματοοικονομικές ζημίες. Αυτό

την ύφεση που έχει πλέον εισχωρήσει

broker’s TIME

brokerâ&#x20AC;&#x2122;s TIME 27

στην καρδιά της ευρωπαϊκής οικονομί-

να κάνει με το κόστος λειτουργίας:

και να ανεβάσουμε τον πήχη στην ποι-

ας. Στις πιο ώριμες αγορές ο ρυθμός

όταν ο κύκλος εργασιών δεν αυξάνε-

ότητα, διαφάνεια και αξιοπιστία των

αύξησης του ασφαλιστικού τζίρου

ται, ένας άλλος δρόμος προστασίας

ασφαλιστικών υπηρεσιών.

είναι άμεσα συνδεδεμένος με το ρυθ-

του περιθωρίου κέρδους είναι η μεί-

μό αύξησης του ΑΕΠ. Όταν ο ρυθμός

ωση του κόστους λειτουργίας. Στον

αυτός είναι στάσιμος, ή και αρνητικός,

τομέα αυτό οι περισσότερες εταιρείες

δεν χρειάζεται μεγάλη φαντασία να

που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα

διαγνώσει κανείς τις επιπτώσεις στον

απέχουν πολύ από τις αντίστοιχες ευ-

ασφαλιστικό κλάδο. Ακόμη όμως και

ρωπαϊκές, με κατά κεφαλήν ασφάλι-

στην Ελλάδα που προβλέπεται να συ-

στρα κατά πολύ χαμηλότερα από τον

νεχίσει να έχει έστω και μικρό θετικό

ευρωπαϊκό μέσο όρο, συχνά με πεπα-

ρυθμό αύξησης του ΑΕΠ –κοντά στο

λαιωμένες οργανωτικές δομές, πλεο-

2% συγκλίνουν οι προβλέψεις για το

νάζον προσωπικό, έλλειψη εξειδικευ-

2009– οι αρνητικές επιπτώσεις στην

μένων στελεχών, κ.ά.

ασφαλιστική βιομηχανία θα είναι χειροπιαστές και, πάντως, όχι ευχάρι-

Από μόνες τους οι συνθήκες αυτές

στες. Με άλλα λόγια, η ασφαλιστική

είναι ικανές να επιφέρουν ουσιαστικές

πίτα δεν θα μεγαλώσει, με ό,τι μπορεί

αλλαγές στο ασφαλιστικό σκηνικό.

να σημαίνει αυτό. Αρκεί να αναλογι-

Συνδυαστικά, όμως, με τα νέα όρια

στούμε ότι στο εννιάμηνο του 2008,

Αστικής Ευθύνης Αυτοκινήτων, τα

όντας ακόμη αλώβητοι από την οικο-

υψηλότερα απαιτούμενα κεφάλαια,

νομική κρίση, καταφέραμε σαν κλάδος

την αυστηρότερη εποπτεία, τη σταδι-

(γενικών ασφαλειών) ένα πενιχρό ρυθ-

ακή προσαρμογή στο Solvency II, μπο-

μό ανάπτυξης 4%... και ότι το 61% των

ρούν (και πρέπει) να προκαλέσουν μία

συνολικών ασφαλίστρων προέρχεται

θεμελιώδη αναβάθμιση του Κλάδου,

από τον Κλάδο Αυτοκινήτων –όταν ο

μέσω της αναγκαστικής εξυγίανσής

κλάδος εμπορίας αυτοκινήτων είναι ο

της, συγχώνευσης / απορρόφησης /

πρώτος που χτυπήθηκε, και μάλιστα

απόσυρσης αδύναμων εταιρειών, της

βαριά, στην Ελλάδα και παγκόσμια

κεφαλαιακής ενίσχυσης των υπολοί-

από την οικονομική κρίση…

πων, της επένδυσης σε υποδομές, της διαμόρφωσης ενός πλαισίου δραστη-

Αδυνατώντας, λοιπόν, να καλύψουν

ριότητας που χαρακτηρίζεται από

τις εγγενείς αδυναμίες τους είτε μέσω

μεγαλύτερη διαφάνεια, υγιείς βάσεις

της συνεχούς αύξησης του τζίρου (πα-

ανταγωνισμού και αντικειμενικότητα.

ραγωγής), είτε μέσω των επενδυτικών αποδόσεων, οι (περισσότερες) ασφα-

Στο τέλος της περιόδου αυτής κερδι-

λιστικές εταιρείες θα βρεθούν αναγκα-

σμένοι θα είναι όσοι, ανεξάρτητα από

σμένες να επιστρέψουν –έστω και με

το μέγεθός τους, έχουν τη διορατικό-

μεγάλη χρονική υστέρηση– στις βασι-

τητα, τη βούληση αλλά και την πειθαρ-

κές αρχές του underwriting, προκειμέ-

χία να προσαρμοστούν στα νέα δε-

νου να εξασφαλίσουν το απαιτούμενο

δομένα –και βεβαίως όσοι, ελάχιστοι,

(τεχνικό) περιθώριο κέρδους. Ταυτό-

έχουν ήδη προνοήσει γι’ αυτό. Για τους

χρονα θα αναγκαστούν να αναζητή-

διαμεσολαβούντες γενικά και Broker’s

σουν κεφάλαια ώστε να ενισχύσουν

ειδικότερα, που συνεργάζονται για την

τα αποθεματικά τους, πράγμα που, σε

επόμενη και –εκτιμώ, καλύτερη–- μέρα

συνδυασμό με την παγκόσμια έλλειψη

του Κλάδου, το σημερινό περιβάλλον

ρευστότητας και νέων επενδυτικών κε-

προτάσσει μία μοναδική ευκαιρία να

φαλαίων, ίσως αποδειχθεί μια ευκαιρία

χαράξουμε μία δυναμική στρατηγική

απαρχής ενός νέου κύκλου σκλήρυν-

προσέγγισης με το καταναλωτικό και

σης και εξυγίανσης της αγοράς.

επιχειρηματικό κοινό, να αναβαθμίσουμε περαιτέρω τις προσφερόμενες

Η άλλη όψη του ίδιου νομίσματος έχει

broker’s TIME

υπηρεσίες στους ασφαλισμένους μας

*O κ. Χρ. Αδαμαντιάδης είναι Διευθύνων σύμβουλος AIG ΕΛΛΑΣ Α.Ε.

καταχώριση

broker’s TIME 29

τα δρώμενα στο ΣΕΜΑ

Επιμέλεια της κ. Ευγ. Καφφετζή*

ΣΕΜΑ – ΕΚΔΗΛΩΣΕΙΣ / ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΕΣ Με μεγάλη επιτυχία πραγματοποιήθηκε το 4ο συνέδριο του ΣΕΜΑ για το έτος 2008. Από τα πλέον ενδιαφέροντα θέματα που παρακολούθησαν οι άνω των 450 σύνεδροι αφορούσαν: στις νέες ρυθμίσεις για τους διαμεσολαβούντες και το πλαίσιο ελέγχου τους από την εποπτική αρχή, στη συμβολή του Μεσίτη Ασφαλίσεων στην επιτυχή πορεία κάθε επιχείρησης και στη στήριξή της στο σύγχρονο επιχειρείν, καθώς και στις ανάγκες για τη βελτίωση της ανταγωνιστικότητας και την αναβάθμιση των υπηρεσιών και προϊόντων της ασφαλιστικής αγοράς. Θετική αίσθηση προκάλεσε η τοποθέτηση του προέδρου του ΣΕΜΑ, κ. Γ. Καραβία περί της επείγουσα ανάγκης εξυγνίασης της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς, η τοποθέτησή του προς την ΕΠΕΙΑ ότι πρέπει να είναι αυστηρή και προς τις υποχρεώσεις των διαμεσολαβούντων, ακόμα και αν αυτό σημαίνει ότι πρέπει να διαγράψει επιχειρήσεις που δεν ανταποκρίνονται στις υποχρεώσεις τους.

www.sema.gr NΕΟ ΒΕΛΤΙΩΜΕΝΟ SITE ΤΟΥ ΣΕΜΑ

• Απέρριψε το Συμβούλιο της Επικρατείας

Η επέτειος των 20 ετών βρίσκει το Σύνδε-

Α.Ε. Γενικών Ασφαλίσεων κατά της από-

Εκτίμηση Ζημιών 2008 από Φυσικές Καταστροφές

σμο Μεσιτών Ασφαλίσεων με ανανεωμένο

φασης του Υπουργείου Ανάπτυξης για

Το αποτέλεσμα ζημιών για το έτος 2008

διαδικτυακό τόπο. Mέσω του www.sema.

την ανάκληση της Άδειας Λειτουργίας

προβλέπεται να ξεπεράσει παγκοσμίως

gr o ΣΕΜΑ φιλοδοξεί να δώσει τόσο στο

της λόγω Παραβάσεων της Ασφαλιστι-

τα 200 δισ. Δολάρια.

χρήστη επισκέπτη όσο και στα μέλη του,

κής Νομοθεσίας.

ένα σύγχρονο, χρήσιμο εργαλείο πληροφόρησης και επικοινωνίας.

την προσφυγή της Θέμις Ασφαλιστική

• Νέα στρατηγική από την ING που αποφάσισε την αποχώρηση της από τις ασφαλίσεις Υγείας και τις Γενικές Ασφαλίσεις.

ΕΚΔΗΛΩΣΕΙΣ 2009

ΔΕΙΓΜΑΤΑ ΤΩΝ ΣΥΝΕΠΕΙΩΝ ΤΗΣ ΚΡΙΣΗΣ ΣΤΟΝ ΧΡΗΜΑΤΟΟΙΚΟΝΟΜΙΚΟ ΤΟΜΕΑ • Ναυάγησε η συμφωνία εξαγοράς της

Σειρά εκδηλώσεων με ασφαλιστικές εται-

EΝΩΣΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΩΝ ΕΤΑΙΡΙΩΝ και εκδηλώσεις πρόληψης ατυχημάτων

ρίες και φορείς οργανώνει το ΣΕΜΑ με

Σε όλη την Ελλάδα οργανώνει η ΕΑΕΕ

• Πάγωσε η προαναγγελθείσα πώληση

πρώτη έτους την κοινή εκδήλωση με την

εκδηλώσεις με κύριο θέμα την πρόληψη

INTERAMERICAN.

των τροχαίων ατυχημάτων.

ΕΠ.Ε.Ι.Α. & ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΕΣ

ΝΕΟΣ Φορέας εκπροσώπησης Ασφαλιστικών Εταιριών

- Απε δ έχ θ η η ΕΠΕΙΑ τ ην ε ξα γορά

Οι ασφαλιστικές εταιρείες που δημιούρ-

της Commercial Value από την Aspis

γησαν το Σύνδεσμο Εκπροσώπων Ιδιωτι-

τιστηριακής Smith Barney που εδρεύ-

Hololing.

κών Ελληνικών Ασφαλιστικών Εταιριών,

ει στο Σαν Φρανσίσκο πούλησε η CITI

επιδιώκουν τη διεύρυνση του φορέα με

ΑΤΕ Ασφαλιστικής από τη Groupama. της Εθνικής ΑΕΓΑ. • Η πρώτη μονάδα της AIG Αlico που πουλήθηκε είναι η AIG Alico of Canada. Αγοραστής η Βank of Montreal. • Τη μεγαλύτερη θυγατρική της Χρημα-

BANK στην JP Morgan Chase.

ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΕΣ ΕΤΑΙΡΙΕΣ – ΓΕΓΟΝΟΤΑ ΜΕ ΜΙΑ ΜΑΤΙΑ

την εγγραφή περισσοτέρων μελών για

• Συμφωνα με μελέτη της Euler Hermes

την προάσπιση των στόχων του και την

που ως θέμα της έχει τους κινδύνους

• Στον όμιλο της Eurobank η Activa.

εξασφάλιση επικοινωνίας με όλους τους

που αντιμετωπίζουν διάφορες χώρες

• H Eureko εξαγόρασε στη Ρωσία την

θεσμοθετημένους φορείς του κλάδου.

κατά την παρούσα περίοδο Ύφεσης, η

ΕΙΑΣ Νέες Ενέργειες

κρίση επηρεάζει όλες τις οικομονίες,

• Άδεια παροχής οδικής βοήθειας σε 5

Νέο ηλεκτρονικό περιοδικό απέκτησε

χωρίς εξαίρεση. Στη μελέτη αναφέρο-

εταιρίες για παροχή υπηρεσιών οδικής

το ΕΙΑΣ. Πρόκειται για το ΕΙΑΣ LEXIS, το

νται κατηγοριοποιημένα τα κράτη, με

& ταξιδιωτικής βοήθειας. (Interamerican,

οποίο επικεντρώνεται τις εξελίξεις του

το μεγαλύτερο ή το μικρότερο βαθμό

Interpartner, Intersallonica, Mapfre,

ασφαλιστικού και του χρηματοοικονομικού

επικινδυνότητας.

Mondial)

κλάδου, καθώς και σε ζητήματα επαγγελ-

ασφαλιστική εταιρία ORANTA.

ματικής κατάρτισης.

broker’s TIME

Η κ. Ευγ. Καφφετζή είναι Διευθύνουσα Σύμβουλος της Executive Insurance Brokers

καταχώριση

broker’s TIME 31

τα διεθνή Η κρίση του χρηματοπιστωτικού συστήματος είναι μια ευκαιρία για την αναβάθμιση του

risk management

Οι risk managers πιστεύουν ότι πρέπει «να ξαναρχίσουμε από τα βασικά» Του Stuart Collins, για το Business Insurance Europe Επιμέλεια κ. Άννυ Τρύφων

(Γλασκόβη, Σκωτία):

συμβαίνει στο ευρύτερο οικονομικό περιβάλλον.

Η κρίση των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών και οι ευρύτερες οι-

«Είναι σημαντικό να υπάρχει ένα σύστημα risk management αρ-

κονομικές επιπτώσεις της αποτελούν ευκαιρία αναβάθμισης της

κετά ευέλικτο, ώστε να αντιδρά σε αυτά που συμβαίνουν, αλλά

λειτουργίας του risk management, εφόσον ανώτερα διευθυντικά

και ένας μηχανισμός σε ετοιμότητα για τη λήψη αποφάσεων»,

στελέχη οργανισμών αναζητούν τρόπους καθοδήγησης των εται-

δήλωσε ο Gareth Young, υπεύθυνος διαχείρισης κινδύνου και

ρειών τους πέρα από τις σημερινές αβεβαιότητες.

ελέγχου της The Weir Group P.L.

Όμως, οι risk managers πρέπει να αποφύγουν μια πρόχειρη αντι-

Οι risk managers επιβάλλεται να είναι έτοιμοι να απαντήσουν στις

μετώπιση της κρίσης και να ξαναγυρίσουν πίσω στα «βασικά»,

ερωτήσεις της διοίκησης σχετικά με τους κινδύνους που θα δημι-

αναφέρουν risk managers οι οποίοι συγκεντρώθηκαν στις αρχές

ουργήσει η κρίση, αφού ενημερωθούν αντίστοιχα από τους ειδικούς

αυτού του μήνα στη Γλασκόβη για να εξετάσουν τις προοπτικές

του κάθε τομέα μέσα και έξω από τους οργανισμούς τους.

risk management για το Business Insurance Europe.

Ο G. Young προειδοποίησε ότι η διαχείριση κινδύνου δεν πρέπει

Κατά την άποψή τους, οι επιχειρήσεις και οι οργανισμοί του δημό-

να θεωρείται πανάκεια για τα προβλήματα που δημιουργεί η κρίση

σιου τομέα του Ηνωμένου Βασιλείου αντιμετωπίζουν ήδη προκλή-

στις χρηματοοικονομικές αγορές. Ωστόσο, όπως είπε, τα μέσα

σεις στα πλαίσια του δυσμενούς οικονομικού περιβάλλοντος.

που διαθέτει το risk management θα βοηθήσουν τις επιχειρήσεις

Η πιστωτική κρίση έχει δραματική επίπτωση στους οργανισμούς,

να χειριστούν τα θέματα κινδύνου.

και ιδίως στους φορείς της τοπικής αυτοδιοίκησης, όπως δήλωσε

Επεσήμανε ακόμη ότι είναι απαραίτητο «να ξαναγυρίσουμε πίσω

ο Gordon Esselmont, υπεύθυνος διαχείρισης κινδύνου και ασφα-

στα βασικά».

λίσεων του δημοτικού συμβουλίου του North Lanarkshire.

Αναφερόμενος στην εταιρική διακυβέρνηση είπε ότι εστιάζεται

Οι περισσότεροι συμμετέχοντες στη σύσκεψη επεσήμαναν ότι

σε μεγάλο βαθμό σε λιγότερο απτά ζητήματα, όπως η εταιρική

έχουν να αντιμετωπίσουν το υψηλότερο κόστος προμήθειας

κοινωνική ευθύνη ή το περιβάλλον, γι’ αυτό και θα πρέπει να υπάρ-

καυσίμων, τροφίμων και άλλων υλικών. Πολλοί ανέφεραν ότι οι

ξει αλλαγή στρατηγικής με σκοπό την αναζήτηση των πραγμα-

οργανισμοί τους έχουν προϋπολογίσει χαμηλότερα έσοδα για

τικών προβλημάτων.

το επόμενο έτος.

Όλοι οι risk managers που παρακολούθησαν την εκδήλωση στη

Όσο η κρίση των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών απλώνεται στην

Γλασκόβη συμφώνησαν ότι η κρίση αυτή τους δίνει την ευκαιρία

ευρύτερη οικονομία, οι risk managers ενδέχεται να αντιμετωπίσουν

να αναπτύξουν τη λειτουργία της διαχείρισης κινδύνου μέσα

δυσκολότερα ζητήματα για πιθανούς- συναφείς κινδύνους.

στους οργανισμούς τους. Έχουν χρέος να αναζητούν λύσεις και

Όπως αναφέρθηκε, είναι ακόμη πολύ νωρίς να προβλέψουμε

όχι μόνο προβλήματα. «Αντί να προσεγγίζουν τη διοίκηση με ένα

τους νέους κινδύνους που μπορεί να επιφέρει η σημερινή κρίση.

κατάλογο δυνητικών κινδύνων, οι υπεύθυνοι διαχείρισης κινδύνου

Παρόλα αυτά, μια προσέγγιση διαχείρισης κινδύνου μπορεί να

θα πρέπει να χρησιμοποιούν το πλαίσιο διαχείρισης κινδύνου για

συμβάλει στην επαναφορά της… τάξης πολύ ταχύτερα, σε πε-

να προτείνουν λύσεις», δήλωσε.

ριόδους αβεβαιότητας. Παραδείγματος χάρη, οι risk managers

Είναι ευκαιρία να προωθηθεί το μήνυμα της διαχείρισης κινδύνου.

οφείλουν να επανεξετάσουν την κατάσταση της εταιρείας τους,

Η σημερινή κρίση είναι μια καλή ευκαιρία να αναβαθμιστεί το κύ-

αλλά και να είναι ευέλικτοι, όπως και να γνωρίζουν τι πραγματικά

ρος και η χρησιμότητα του risk management.

broker’s TIME