de l’acquisition

LES DÉMARCHES DU FUTUR PROPRIÉTAIRE 2e partie Les aspects théoriques de l’acquisition

L’achat d’un bien immobilier et son financement demandent de prendre des décisions importantes. Décisions qui détermineront bien des aspects du futur. Il convient donc de se préparer de façon méticuleuse.

Faire le tour des établissements financiers afin de négocier le taux n’est de loin pas la stratégie la plus efficace. La résultante finale en sera une légère économie sur le taux d’intérêt. Quand bien même le gain paraîtra important, il restera faible par rapport au gain fiscal réalisable grâce à une bonne stratégie de financement. Avant d’entreprendre toute démarche, il est nécessaire de se poser quelques questions: pourquoi rembourse-t-on rarement un crédit hypothécaire en Suisse? Le prêt doit-il représenter 66%, 80% ou 90% de la valeur du bien? Dois-je retirer ou nantir ma caisse de pension? Quels fonds propres sélectionner? Quelles durées de taux faut-il privilégier? Voici les questions fondamentales du financement immobilier! Actuellement, le système fiscal suisse est sans doute l’un des plus grands atouts d’une acquisition immobilière. Il est nécessaire de tenir compte de sa charge totale mensuelle, c’est-à-dire les intérêts, l’amortissement, les charges du bien et les impôts. Si, grâce à une bonne stratégie de financement, nous augmentons les intérêts mais diminuons les impôts de manière plus conséquente, il en résulte une économie sur l’ensemble des charges. C’est uniquement en ce sens que doit être abordé un financement immobilier. La maîtrise de ces paramètres procure une économie substantielle tout au long du financement, cela sans même se concentrer exclusivement sur les taux d’intérêt. Une étude financière et fiscale doit être effectuée pour comparer les avantages entre une stratégie et un financement simple. Une fois la stratégie déterminée, on peut se concentrer sur le taux d’intérêt. La négociation d’un taux réside principalement dans le volume d’affaires et la qualité du dossier. Au-delà de ces paramètres fiscaux et financiers, les aspects de

Il est nécessaire de tenir compte de sa charge totale mensuelle. la propriété et de la prévoyance sont à considérer. Dans une étude complète, il est nécessaire d’analyser les aspects de la retraite, du décès et de l’invalidité, trop souvent omis. C’est même impératif pour une résidence principale, en pensant que le bien doit pouvoir être conservé en toute circonstance, y compris en cas de séparation. Concernant la retraite, une planification préparée longtemps à l’avance permet un lissage des coûts sur la durée. Si la caisse de la pension est utilisée lors de l’acquisition, il sera judicieux de prévoir le remboursement de celle-ci d’ici à l’âge de la retraite. En conclusion, le taux d’intérêt hypothécaire n’est pas la clef d’un financement efficient, ce n’en est qu’une composante. Il est impératif de se concentrer sur l’ensemble des paramètres financiers, soit le prêt, l’amortissement et particulièrement la fiscalité pour parvenir au meilleur compromis! Prochain et dernier volet de notre guide: passez à la pratique! n

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Dimitri Cassard

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Taux le plus bas négocié la semaine du 19 au 23 août