Revista Externa #011, Enero - Marzo 2018
COSEDE
Corporaciรณn del Seguro de Depรณsitos, Fondo de Liquidez y Fondo de Seguros Privados
© Corporación del Seguro de Depósitos, Fondo de Liquidez y Fondo de Seguros Privados COSEDE, 2018 Av. Amazonas entre Unión Nacional de Periodistas y Alfonso Pereira - Quito, Ecuador Plataforma Gubernamental de Gestión Financiera - Bloque 6 - Pisos 7, 8 y 9 www.cosede.gob.ec COSEDE, Revista Externa Edición #011 Enero - Marzo 2018 Presidenta del Comité Editorial: Lorena Elizabeth Freire Guerrero lorena.freire@cosede.gob.ec
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Vocales Técnicos: Luis Alfredo Olivares Murillo luis.olivares@cosede.gob.ec Germán Enrique Rodríguez Maldonado german.rodriguez@cosede.gob.ec Asesor de Comunicación: Diego Germán Andrade Guzmán diego.andrade@cosede.gob.ec Edición de Comunicación: Lina Marcela Londoño Espinosa lina.londono@cosede.gob.ec Rossana de los Ángeles Flores Villegas rossana.flores@cosede.gob.ec Diseño y diagramación: Andrés Esteban Aizaga Chávez esteban.aizaga@cosede.gob.ec Comentarios y sugerencias: comunicacion@cosede.gob.ec (02) 396 0340 Ext. 278 No se permite la reproducción total o parcial de esta obra, incluido el diseño tipográfico y de portada, en cualquier forma o por cualquier medio, sea éste electrónico, mecánico, fotocopia u otros, sin el consentimiento del editor.
Editorial Tema Central
Asesor General Técnico: Nelly del Pilar Arias Zavala nelly.arias@cosede.gob.ec Secretaria y Editora Técnica: Silvia Lorena Espinosa Sánchez silvia.espinosa@cosede.gob.ec
Índice
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Responsabilidad Social Entidades Aliadas
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Institucional Datos estadísticos
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Editorial Dra. Lorena Freire Guerrero Presidenta del Directorio COSEDE Hace ya casi dos décadas, y como consecuencia de políticas de liberalización económica y desregulación financiera, nuestro país vivió una de las páginas más negras de su historia cuando se decretó el feriado bancario, cuyo efecto fueron pérdidas económicas de alrededor de 8.000 millones de dólares que frente a los 20.000 millones de dólares del Producto Interno Bruto (PIB) de ese entonces, representaron el 40%; y, pérdidas sociales supremamente mayores. A raíz de este difícil episodio que afectó a nuestro país generando inflación, devaluación, recesión, congelamiento de depósitos, quiebra de empresas, cierre de bancos, olas de desempleo e indigencia, entre otras consecuencias, se crean el Seguro de Depósitos y el Fondo de Liquidez como mecanismos para garantizar que sucesos como este no vuelvan a ocurrir. Es así que nuestro principal servicio, el Seguro de Depósitos, se ha instituido entre la ciudadanía como un sistema de protección financiera para las personas naturales o jurídicas que tengan su dinero en un banco, mutualista o cooperativa de ahorro y crédito que cuente con permiso de funcionamiento en el país. Gracias a este sistema el 98% de los depositantes tiene garantizado el 100% de su dinero, lo que permite generar mayor tranquilidad para los depositantes, incrementa la confianza en el sistema financiero, redunda en efectos positivos para la economía de nuestro país y se traduce en bienestar ciudadano. Hasta febrero de 2018 el Seguro de Depósitos benefició a 496.315 hogares que habían confiado sus ahorros a entidades que fueron declaradas en liquidación forzosa. Si consideramos el número de habitantes promedio por hogar, según datos del INEC, que constituye cerca de 3,78 personas, nuestra cobertura ha llegado a un total de 1.876.070 ciudadanos que se han favorecido del Seguro de Depósitos, cuyo monto asegurado ascendió a un total de US$ 99,32 millones.
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Estamos conscientes de que el tiempo de respuesta es un factor relevante para mantener la calma de los ciudadanos que se han visto afectados por el cierre de entidades financieras y temen perder los ahorros de toda su vida, por ello trabajamos para optimizar al máximo los procesos y reducir al mínimo el período en que el ciudadano recibe su dinero. Es así que, actualmente, nuestra respuesta promedio es de 13 días desde que el liquidador nos informa el detalle de beneficiarios, 7 días menos a los que la establece la normativa. En este sentido, el lector debe conocer que para cumplir de manera efectiva con el pago del Seguro de Depósitos, la COSEDE cuenta con un fondo cuyo patrimonio, a febrero de 2018 es de US$ 1.698 millones lo cual ratifica el respaldo existente para los depositantes del sistema financiero nacional y que, además se encuentra dentro de los más elevados, a comparación de otros países de la Región. Como dato importante puedo señalar que, la cobertura de nuestro Seguro de Depósitos medida como la razón entre el patrimonio del Fondo respecto de los depósitos cubiertos, es 2,6 veces mayor que la cobertura existente en Perú; y, la mejor noticia para la ciudadanía es que no debe pagar un solo centavo para que su dinero sea devuelto por nuestra entidad. Así es, ¡en COSEDE protegemos tu dinero!
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Tema
CENTRAL Revista Externa #011 Enero - Marzo 2018
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El rol de la COSEDE en la protección a los depositantes COSEDE Con el objetivo de que no se vuelvan a repetir crisis financieras como la de finales del siglo XX (1998-2000) que significaron para el país pérdidas económicas por más de US$ 8.000 millones, un incremento en el nivel de pobreza, inflación, la ola migratoria más grande de la historia del Ecuador y, la pérdida de la moneda nacional, la Constitución de 2008 establece los lineamientos generales de un nuevo régimen de desarrollo y de un nuevo sistema económico. En línea con este nuevo marco legal, el 30 de diciembre de 2008 se expide la Ley de Creación de la Red de Seguridad Financiera conformada por cuatro pilares fundamentales: 1) Supervisión financiera preventiva y oportuna; 2) Esquema de resolución financiera, que se refiere a los procesos de fusión, exclusión y transferencia de activos y pasivos o liquidación forzosa de entidades financieras; 3) Sistema de Seguro de Depósitos; y, 4) Fondo de Liquidez. Es importante destacar que el Seguro de Depósitos creado en 2008 tiene un rol totalmente distinto al de la extinta Agencia de Garantía de Depósitos (AGD) que garantizaba con recursos públicos y de forma ilimitada el pago de todos los depósitos de las entidades financieras domiciliadas en el país y en el exterior, y de las otras entidades integrantes del mismo grupo financiero, incluyendo las off-shore.
La COSEDE administra un Seguro de Depósitos constituido con recursos que contribuyen las propias entidades financieras, de cuya protección se excluye a los depósitos efectuados en oficinas off-shore y que contempla un valor máximo de cobertura por depositante y por entidad financiera. Por su parte, el Fondo de Liquidez actúa como prestamista de última instancia para las entidades financieras que tengan necesidades temporales de liquidez pero que no obedezcan a un problema de solvencia. Este Fondo está constituido con los aportes de las cooperativas de ahorro y crédito, mutualistas y bancos que lo conforman. De esta manera se garantiza que no se repitan salvatajes bancarios realizados con recursos públicos. En este contexto, se crea la Corporación del Seguro de Depósitos en el año 2008 para administrar inicialmente el Seguro de Depósitos del Sector Financiero Privado. En el año 2011 con la expedición de la Ley Orgánica de la Economía Popular y Solidaria se crea el Seguro de Depósitos para el Sector Financiero Popular y Solidario y la COSEDE asume la Secretaria Técnica para su implementación. El 12 de septiembre de 2014, con la promulgación del Código Orgánico Monetario y Financiero (COMF), la COSEDE se transforma en la Corporación del Seguro de Depósitos, Fondo de Liquidez y Fondo de Seguros Privados asumiendo un nuevo rol y nuevas funciones.
El Seguro de Depósitos (SD)
Uno de los roles más importantes de la COSEDE actualmente es la administración del Seguro de Depósitos que consiste en un sistema creado para proteger los ahorros de los ecuatorianos y brindar a los depositantes la seguridad de que sus recursos le serán devueltos en los montos máximos que establece la Ley. El Seguro de Depósitos, a febrero de 2018, cuenta con un patrimonio de US$ 1.698 millones de los cuales US$ 1.407 millones corresponden al Sector Financiero Privado y US$ 291 millones al Sector Financiero Popular y Solidario. Es importante resaltar que gracias a los recursos de este mecanismo de protección financiera, a febrero de 2018, el 98% de los depositantes en el Ecuador recupera todo su dinero en caso de liquidación forzosa o cierre de una entidad financiera. Gráfico 1: Patrimonio del Seguro de Depósitos Millones de US$, Febrero 2018
Fuente: Corporación del Seguro de Depósitos, Fondo de Liquidez y Fondo de Seguros Privados - COSEDE
La cobertura máxima del Seguro de Depósitos está determinada por Ley y depende del sector al que pertenezca la entidad financiera. Para el caso del Sector Financiero Privado, el monto asegurado es igual a dos veces la fracción básica exenta vigente del impuesto a la renta, pero en ningún caso inferior a US$ 32.000. Por su parte, para el Sector Financiero Popular y Solidario (cooperativas de ahorro y crédito y mutualistas de ahorro y crédito para la vivienda) la cobertura está en función del tamaño de la entidad, medida por el monto de activos según se muestra en el siguiente cuadro. Cuadro 1: Cobertura del Seguro de Depósitos para el Sector Financiero Popular y Solidario Segmento 1
Activos Mayor a US$ 80 millones
Cobertura US$ 32.000
2
Mayor a US$ 20 millones hasta US$ 80 millones
US$ 11.290
3
Mayor a US$ 5 millones hasta US$ 20 millones
US$ 5.000
4
Mayor a US$ 1 millón hasta US$ 5 millones
US$ 1.000
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Hasta US$ 1 millón
US$ 1.000
Fuente: Corporación del Seguro de Depósitos, Fondo de Liquidez y Fondo de Seguros Privados - COSEDE
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El Seguro de Depósitos se activa únicamente cuando el correspondiente organismo de control declara la liquidación forzosa de una entidad financiera y se paga en un plazo máximo de 20 días a partir de que la COSEDE recibe la base de datos de acreedores por parte del liquidador de la entidad, persona que es nombrada por el mismo organismo de control.
La COSEDE, con el objetivo de facilitar a la ciudadanía el cobro del Seguro de Depósitos realiza el pago a través de entidades financieras calificadas como agentes pagadores, ubicadas en las 24 provincias del país. Se debe resaltar que sólo procederá con el pago del SD a las personas que consten en la base de datos de depositantes entregada por el liquidador de la entidad en proceso de liquidación forzosa.
Gráfico 3: Cobertura del Seguro de Depósitos (Cobertura de US$ 32.000)
Fuente: Corporación del Seguro de Depósitos Fondo de Liquidez y Fondo de Seguros Privados - COSEDE
Hasta el mes de febrero de 2018, el Seguro ha pagado US$ 99,32 millones a 496.315 depositantes de 141 entidades financieras declaradas en liquidación forzosa, de los cuales US$ 56,2 millones corresponden al Sector Financiero Privado y US$ 43,1 millones al Sector Financiero Popular y Solidario. En el gráfico 4 se explica el proceso que aplica la COSEDE para el pago a partir de que una entidad financiera es declarada en liquidación forzosa por parte del organismo de control.
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08 Gráfico 4: Proceso de Pago del Seguro de Depósitos
Fuente: Corporación del Seguro de Depósitos, Fondo de Liquidez y Fondo de Seguros Privados - COSEDE
¿De qué manera la COSEDE, como parte de la Red de Seguridad Financiera, contribuye a la estabilidad y confianza en el sistema financiero nacional? Garantizar los dineros que las personas mantienen en las entidades del Sistema Financiero Nacional de acuerdo a una importante cobertura en caso de que una de ellas pueda ser liquidada le genera confianza a ese depositante, en virtud de ello este aseguramiento es importante para motivar a las personas a mantener sus depósitos en las entidades financieras. ¿Cuál cree que sería el efecto de no contar con un Seguro de Depósitos en el país? A partir de la crisis del 99, se creó esta figura de garantizar los depósitos en el sistema financiero como un mecanismo para evitar que una entidad financiera que quiebre por cualquier razón deje a sus depositantes sin los recursos que muchas veces, fruto de sus ahorros de años, los mantienen ahí.
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El Seguro de Depósitos desde la perspectiva del Sector Cooperativo Econ. Edgar Peñaherrera Gerente General ICORED No hay que imaginar cuáles son las consecuencias de no tener este seguro, solo basta recordar lo sucedido con esa crisis financiera cuando muchas personas se quedaron sin su dinero y por otro lado el costo que le significó al propio pueblo con el triste “salvataje bancario” de esa fecha, en virtud de ello, este importante mecanismo de seguridad financiera contribuye a evitar ese tipo de problemas sociales. Sobre ICORED - La Red de Integración Ecuatoriana de Cooperativas de Ahorro y Crédito Es un organismo de integración representativa del sector cooperativo financiero, que defiende los intereses y promueve su desarrollo, en el contexto de los valores y principios cooperativos. Tiene como visión, ser el organismo de integración con mayor grado de representatividad que contribuya al desarrollo sostenible del sector cooperativo financiero.
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Gráfico 5: Indicadores del Seguro de Depósitos
US$ 99,2
MILLONES PAGO DEL SEGURO DE DEPÓSITOS
COSEDE ha destinado hasta el 28/02/2018 por el Seguro de Depósitos: US$ 55,9 millones para el Sector Financiero Privado y US$ 43,3 millones para el Sector Financiero Popular y Solidario.
97%
DE DEPOSITANTES RECUPERÓ TODO SU DINERO
Gracias al Seguro de Depósitos el 97% de depositantes de los sectores financieros privado, y popular y solidario recuperó la totalidad de sus ahorros.
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US$ 11.290 Y US$ 5.000 AUMENTO DE LA COBERTURA DEL SEGURO DE DEPÓSITOS
DÍAS EN PROMEDIO PARA LA EMISIÓN DE LA RESOLUCIÓN
Se incrementó la cobertura del Seguro de Depósitos en el Segmento 2 de US$ 1.000 a US$ 11.290 y en el Segmento 3 de US$ 1.000 a US$ 5.000, de acuerdo a la Resolución JPRMF3444-2017-F y a la Resolución COSEDEDIR-2017-006.
HASTA US$ 32.000
COBERTURA DEL SEGURO DE DEPÓSITOS
El Seguro de Depósitos tiene una cobertura de hasta US$ 32.000. Conoce la cobertura de tu Banco, Cooperativa, Mutualista, etc., en el aplicativo de nuestra web: www.cosede.gob.ec
La COSEDE emite una resolución de pago del Seguro de Depósitos en un promedio de 13 días, a raíz de la entrega de la base de datos por parte del liquidador designado por la Superintendencia.
500.360 CIUDADANOS BENEFICIARIOS DEL SEGURO DE DEPÓSITOS
Gracias a la gestión de COSEDE y al Seguro de Depósitos, hasta el 28/02/2018 se ha beneficiado a 500.360 ciudadanos del Sector Financiero Ecuatoriano.
Fuente: Corporación del Seguro de Depósitos, Fondo de Liquidez y Fondo de Seguros Privados - COSEDE
Responsabilidad
Social 10
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Trabajamos por y para la ciudadanía Dra. Nelly Arias Zavala Gerente General COSEDE Como definición de la responsabilidad social podemos encontrar varios enunciados, sin embargo, me permito formular desde la óptica de la Corporación del Seguro de Depósitos, Fondo de Liquidez y Fondo de Seguros Privados-COSEDE a la responsabilidad social como el compromiso que los miembros de una colectividad tienen en contribuir voluntariamente para una sociedad más justa y proteger el ambiente, ya sea como individuos o como miembros de un grupo, empresa, institución, tanto entre sí, como para la sociedad en su conjunto. Por ejemplo, las estrategias de responsabilidad social por parte de un ente gubernamental, una empresa o una organización, pueden ser la recuperación de espacios públicos para satisfacción de los vecinos de la comunidad. Es indispensable que todos los ciudadanos tomemos una actitud comprometida y creemos conciencia. Es así que, la COSEDE, ha asumido el compromiso desde su actividad de servicio público y con una misión determinada, que consiste en la protección de los ahorros de la ciudadanía a través de una gestión eficiente y responsable de los mecanismos de la red de seguridad financiera a su cargo. En este contexto, nuestra gestión se basa en considerar a la entidad como una red de procesos interrelacionados o interconectados, donde la estructura organizativa vertical clásica, eficiente a nivel de funciones, se orienta hacia una concepción horizontal, como metodología para mejorar el rendimiento y optimizar los recursos.
“La responsabilidad social, por tanto, no se debe concebir como un concepto normativo, no es obligatorio, es decir, no tiene fuerza de Ley; es una construcción social, que cada uno ve desde la óptica de sus conocimientos, capacidades e intereses, con un objetivo común, minimizar los impactos negativos y maximizar los positivos en la sociedad y el medio ambiente.”
En esta línea, nos encontramos realizando importantes esfuerzos en la automatización de los procesos y mejorar los tiempos de respuesta a la ciudanía, así como, reducir de forma radical e importante el uso de papel. Adicionalmente, estamos integrando como gestión responsable en la operativa de la entidad, una adecuada comunicación a la sociedad, ya que, para lograr confianza en la administración de los mecanismos de seguridad financiera, debemos lograr un reconocimiento real, más aún, cuando el manejo de los recursos, en especial del Seguro de Depósitos, tiene incidencia directa en la protección de los ahorros de cada ciudadano y consecuentemente de sus familias, en su desarrollo, en la atención de sus necesidades, entre otros.
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Fotografía: Autoridades de la COSEDE y Representantes de Asociaciones del Sector Financiero Popular y Solidario En este marco, se ha desarrollado un programa de comunicación que busca realizar una adecuada identificación y segmentación de los grupos de interés y llegar de manera presencial a través de exposiciones y charlas que incluyen actividades lúdicas, así como, aprovechar todos los medios y canales de comunicación con el propósito de llegar al mayor número de ciudadanos. En línea con lo expuesto, se ha emprendido en mejorar las relaciones con otras instituciones públicas y privadas, medios de comunicación y otras organizaciones, a través de, establecer objetivos comunes y temas de interés que debieran ser comunicados a la sociedad para una adecuada toma de decisiones, para el efecto se firmarán acuerdos, convenios interinstitucionales y se llevarán a cabo capacitaciones.
“Para lograr confianza en la administración de los mecanismos de seguridad financiera, debemos lograr un reconocimiento real en especial del Seguro de Depósitos, mecanismo que tiene incidencia directa en la protección de los ahorros de cada ciudadano y consecuentemente de sus familias.”
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Con la certeza de que el desempeño de cualquier institución depende de sus colaboradores, en la COSEDE, a pesar de ser una entidad pequeña, sin presencia nacional pero enfocada en la excelencia, procuramos que nuestro personal se mantenga motivado y comprometido con un servicio de calidad y oportuno, esto, mediante la generación de un favorable ambiente de trabajo, estableciendo un objetivo común, valorando sus aportes y creatividad, explicaciones detalladas con causas y consecuencias respecto de las decisiones que se adoptan. Esfuerzos que inciden en su calidad de vida como ciudadanos parte de una comunidad.
Fotografía: Evento de Capacitación “COSEDE Territorial Bolívar” realizado en la ciudad de Guaranda
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Es importante señalar además, que la Constitución de la República del Ecuador, establece como compromiso del Ejecutivo el aplicar una estrategia para que la Administración Pública se constituya como un servicio a la comunidad, basándose en “principios de eficacia, eficiencia, calidad, jerarquía, desconcentración, descentralización, coordinación, participación, planificación, transparencia y evaluación”, que se consolida con el compromiso presidencial Nro. 16160 en el que se solicita la creación e implementación del Programa Nacional de Excelencia PROEXCE.
“Nuestra gestión se basa en considerar a la entidad como una red de procesos interrelacionados o interconectados, donde la estructura organizativa vertical clásica, eficiente a nivel de funciones, se orienta hacia una concepción horizontal, como metodología para mejorar el rendimiento y optimizar los recursos.”
Fotografía: Dra. Lorena Freire, Presidenta del Directorio de la COSEDE en el evento de Rendición de Cuentas Ciudadana en el Cantón Píllaro De acuerdo a lo establecido en el diccionario de la Gestión Pública, la Excelencia es el estado deseado por una institución mediante la ejecución de prácticas sobresalientes en la gestión para lograr resultados basados en principios fundamentales que incluyen: - La orientación al ciudadano y/o usuario, - El liderazgo y coherencia, - Los procesos y hechos, - La implicación de los funcionarios públicos, - La mejora continua y la innovación, - Las alianzas mutuamente beneficiosas; y, - Responsabilidad social Estos principios marcan la diferencia entre la institución pública tradicional y una orientada hacia la Calidad Total. Al ser la excelencia uno de los pilares estratégicos establecidos en la gestión institucional y la responsabilidad social, uno de los ejes a ser gestionados para llegar a la misma y, con la finalidad de satisfacer y superar las expectativas de la ciudadanía, la COSEDE obtuvo el reconocimiento del primer nivel “COMPROMETIDO” del Programa Nacional de Excelencia PROEXCE el pasado 08 de noviembre del 2016 y seguimos en el proceso para obtener el segundo nivel de “ORGANIZADO”.
Fotografía: Evento de Rendición de Cuentas de la Gestión Institucional 2017
Es grato para quienes hacemos la COSEDE realizar la referencia de los párrafos precedentes, con lo cual, se explican los esfuerzos y el compromiso que emprendimos en la mejora continua de nuestra institución con un enfoque de responsabilidad social.
Entidades
Aliadas 14
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Solvencia: Relación entre el patrimonio técnico y los activos ponderados por riesgo Departamento Económico ASOBANCA La crisis financiera internacional de 2007-2009 puso en evidencia la vulnerabilidad de capital de ciertas instituciones financieras al haber tomado riesgos excesivos con activos de baja calidad, dejando como lección la sustancial necesidad de robustecer la capacidad de absorber pérdidas con recursos patrimoniales. Los acuerdos de Basilea III, definen a un sistema bancario estable como aquel que mantiene niveles de capital suficientemente elevados para poder absorber posibles pérdidas ante los riesgos asumidos. Es así que las reformas planteadas en el último marco regulatorio de Basilea se concentran en tres pilares siendo uno de ellos el aumento tanto en la cantidad como en la calidad del capital patrimonial. Para dar cumplimiento a esto se planteó que el establecimiento de requerimientos de capital debe basarse en condiciones de tensión para evitar la prociclicidad ante situaciones de inestabilidad. De esta forma, los ratios establecidos por Basilea son:
En el sistema financiero ecuatoriano la solvencia se define como la relación entre el patrimonio técnico constituido y los activos ponderados por riesgo. Este ratio permite determinar la proporción de los activos ponderados por riesgo que se encuentra cubierta por el capital de una entidad financiera o del sistema en general. El Código Orgánico Monetario y Financiero en el Art. 190 establece que todas las entidades de los sectores financieros, tanto públicos como privados se encuentran obligados a mantener todo el tiempo una relación entre su patrimonio técnico y sus activos y contingentes ponderados por riesgo no inferior al 9%; es decir, un punto porcentual por encima del establecido en Basilea.
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El patrimonio técnico se puede definir como el colchón financiero más líquido que permite hacer frente a los inconvenientes que pudiesen presentar las entidades financieras y que se derivan de los activos que se mantienen; en otras palabras, es el capital de mayor calidad al cual se puede recurrir en caso de que las exposiciones que mantienen las entidades financieras se vuelvan impagas. Al considerar el Art.191 del Código Orgánico Monetario y Financiero, el patrimonio técnico total se divide en patrimonio técnico primario y patrimonio técnico secundario y para poder obtener el patrimonio técnico constituido se le aplican ciertas deducciones. El patrimonio técnico primario se compone por las cuentas del patrimonio que son más líquidas, permanentes y que mantienen un valor cierto. Mientras que, el patrimonio técnico secundario se constituye por las demás cuentas del patrimonio con una limitación del 100% del patrimonio técnico primario. Por su parte, en las deducciones se considera a la deficiencia en las provisiones, amortizaciones y depreciaciones requeridas, y a los deterioros que las entidades financieras no reconozcan como pérdidas. Por otra parte, los activos ponderados por riesgo se definen como la suma de los activos multiplicados por una ponderación otorgada a cada uno de ellos, la cual depende del riesgo implícito en dicho activo. Por ejemplo, cada vez que una entidad financiera otorga un crédito o realiza una inversión esta acción conlleva un riesgo, y entre más riesgosa sea la operación, mayor será la ponderación que se le otorgue. En este sentido, entre menor sea el nivel de riesgo asumido por parte de las entidades financieras menor será el valor de sus activos ponderados por riesgo, y por ende menor el nivel de patrimonio técnico necesario para poder cubrir el ratio establecido en el Código Orgánico Monetario y Financiero. Gráfico 1: Estructura del Patrimonio Técnico Constituido Millones de US$, Febrero 2018
Fuente: Superintendencia de Bancos
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Cuadro 1: Ponderaciones de algunos activos Ponderación
Tipo
Ejemplo de Activo 11 Fondos Disponibles
0 0,1
Títulos crediticios emitidos o
1304 Inversiones disponibles para la venta del
garantizados por el Estado
Estado o de entidades del Sector Público
Títulos crediticios emitidos o 0,2
garantizados por otras instituciones
1201 Fondos interbancarios vendidos
financieras del sector público 0,4 0,5 1 2
Avales, fianzas y demás operaciones
640305 Cartas de crédito emitidas por la
contingentes
institución
Préstamos para la vivienda
1403 Cartera de crédito de vivienda por vencer
Colocaciones en préstamos o títulos
1202 Operaciones de reporto con instituciones
crediticios
financieras
Créditos comerciales ordinarios
1406 Cartera de crédito comercial por vencer
Créditos de consumo ordinario
1407 Cartera de crédito de consumo por vencer
Fuente: Junta de Regulación Monetaria y Financiera, mediante Resolución No. 047-201 5-F y Resolución No. 357-2017-F Al mes de diciembre de 2017 el monto total del patrimonio técnico constituido del sistema bancario se ubicó en US$ 4.023 millones, mientras que el saldo de los activos y contingentes ponderados por riesgo para el total del sistema bancario ascendió a US$ 29.420 millones. De esta forma el ratio de solvencia para el mes de diciembre de 2017 fue de 13,7%; es decir, fue 4,7 puntos porcentuales mayor al valor exigido por el Código Orgánico Monetario y Financiero y 5,7 puntos porcentuales por encima del valor sugerido por Basilea. Todos los bancos privados mantienen un nivel de patrimonio técnico sobre activos ponderados por riesgo mayor al establecido. Gráfico 1: Evolución de la Solvencia Porcentajes, Diciembre 2014 - Diciembre 2017
Fuente: Superintendencia de Bancos
Ecuador cuenta con 4,2 millones de microempresarios, según estudio de Inclusión Financiera de la RFD Red de Instituciones Financieras de Desarrollo - RFD La Red de Instituciones Financieras de Desarrollo (RFD), realizó un estudio de Inclusión Financiera, enfocado en el acceso y uso de servicios financieros de la población ecuatoriana. El estudio tuvo como objetivos identificar las necesidades financieras de la población en Ecuador (enfoque de demanda); evaluar el nivel de adecuación de los servicios financieros actualmente disponibles (enfoque de oferta); y, determinar las posibles causas por las cuales una gran parte de la población del país aún no accede a servicios financieros. A partir de los resultados de esta medición se evidencia que en el país existen cerca de 4,2 millones de microempresarios, distribuidos en un 39% en el área rural (1’541.407) y un 61% en el área urbana (2’566.661). Posteriormente se realizó una caracterización de este grupo de personas, tomando en cuenta variables como su lugar de vivienda, edad, género, afiliación al seguro, tipo de vivienda, actividad económica y nivel de ingresos, entre otros.
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Las cifras revelan además que el 65% de los microempresarios a escala nacional no cuenta con un registro único de contribuyentes (RUC) y al menos el 70% no lleva ningún registro contable de su actividad. En términos de ahorro se estima que cerca de la mitad de los hogares ecuatorianos tienen una cuenta en una institución financiera, aunque el porcentaje de tenencia de cuenta es menor en el sector rural y en los estratos económicos más pobres de la población. Para el acceso a créditos, el 29% de los emprendedores recurre principalmente a bancos, mutualistas o entidades financieras privadas. Otro 28% adquiere crédito con cooperativas de ahorro y crédito. Los familiares y amigos también son una fuente para obtener un préstamo, pues el 22% de los microempresarios recurre a estas fuentes. En menor proporción acuden a instituciones financieras públicas (6%) como la Corporación Financiera Nacional; al Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (BIESS) (7%), o a bancos comunales (3%).
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Fotografía: Agricultores microempresarios - RFD En cuanto a los corresponsales no bancarios (a pesar de haber aumentado en número en los últimos años) se observa que aún tienen una baja representación como un canal alternativo para realizar transacciones, ya que en la actualidad abarcan a cerca del 7% de las operaciones totales. En el documento se reconoce la importancia del proyecto de dinero electrónico impulsado en primera instancia por el BCE y actualmente en una transición hacia los actores privados y de la Economía Popular y Solidaria (EPS). Se considera éste como uno de los mecanismos con mayor potencial para generar mayor inclusión financiera. El estudio recomienda una política pública promueva el uso de medios electrónicos incentivos tributarios a cooperativas u ONG atiendan a zonas geográficas a las que entidades grandes no llegan.
que con que las
El estudio se llevó a cabo tomando en cuenta varias fuentes de información, entre las cuales resaltan la Encuesta de Empleo, Subempleo y Desempleo (ENEMDU) en su aplicación de junio 2017, la encuesta de condiciones de vida (ECV) del año 2014, la encuesta de Educación Financiera de la CAF en el año 2014 y la información del sistema financiero nacional del Banco Central, la Superintendencia de Bancos y la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria.
Revise el Estudio de Inclusión Financiera aquí : online.pubhtml5.com/gctt/rzai/ Descargue infografía aquí : http://rfd.org.ec/docs/infografia/infografia_if_estadi stica.pdf Sobre Red de Instituciones Financieras de Desarrollo (RFD) Esta organización agrupa instituciones de microfinanzas y se enfoca en proveer productos y servicios para incrementar la inclusión financiera en el Ecuador. Al momento la RFD agrupa a 47 instituciones de Microfinanzas, entre las que se encuentran ONG con cartera de crédito, Cooperativas de Ahorro y Crédito y Bancos especializados en microcrédito; las cuales representan una cartera de crédito de US$ 5.444 millones atendiendo a 1.357.968 microempresarios y pequeños productores a nivel nacional. (Corte a diciembre de 2017).
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Institucional Revista Externa #011 Enero - Marzo 2018
COSEDE rindió cuentas a sus mandantes COSEDE El 23 de febrero de 2018, la Corporación del Seguro de Depósitos, Fondo de Liquidez y Fondo de Seguros Privados – COSEDE, conforme manda la normativa legal vigente y en atención a los principios de transparencia y excelencia en el servicio que rigen a nuestra entidad, abrió un espacio de análisis para compartir con la ciudadanía los logros en la gestión alcanzados durante el año 2017. A esta jornada, realizada en la ciudad de Quito, se dieron cita autoridades y delegados de distintas instituciones públicas, representantes de entidades de los sectores financieros privado y popular y solidario, estudiantes, catedráticos, analistas económicos; y, público en general. Con el objetivo de llevar el quehacer institucional directamente a la sociedad se realizó además un evento de rendición de cuentas en el territorio, el mismo que tuvo lugar el 22 de febrero en la ciudad de Píllaro, Provincia de Tungurahua.
Se destacó que a nivel nacional, durante el año 2017, gracias al pago de este Seguro, el 97% de los depositantes recuperó la totalidad de su dinero en caso de liquidación forzosa de su entidad financiera, en un tiempo promedio de pago de 13 días. Es importante mencionar que al finalizar sus respectivas intervenciones, las autoridades ratificaron el compromiso de la entidad por promover acciones enfocadas a proteger y salvaguardar de forma responsable los depósitos de la ciudadanía, además de contribuir a la estabilidad y confianza en el sistema financiero nacional y del sistema de seguros privados a través de los tres mecanismos que administra: el Seguro de Depósitos, el Fondo de Liquidez y el Fondo de Seguros Privados. Al final del acto, se abrió un espacio de diálogo con la ciudadanía para resolver sus inquietudes y recoger sugerencias en el ámbito de acción de la COSEDE.
Esta socialización se efectuó con la presencia de aproximadamente 120 integrantes de la junta de Riego del Ramal Sur, otra iniciativa inédita para la ciudadanía. En los dos eventos las autoridades de la entidad, Dra. Lorena Freire, Presidenta del Directorio y Dra. Nelly Arias, Gerente General, dieron a conocer temas relacionados con la estructura y funcionamiento de la Red de Seguridad Financiera en el Ecuador, así como con la situación y retos de los mecanismos de protección del sistema financiero y de seguros privados.
Entre las cifras más relevantes expuestas en la rendición están las relacionadas con el Seguro de Depósitos, principal mecanismo de protección de los ahorros de la ciudadanía.
Fotografía: Intervención de la Dra. Nelly Arias, Gerente General de la COSEDE en el evento de Rendición de Cuentas 2017
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COSEDE y RFD se unen para promover la Inclusión Financiera COSEDE Con el fin de trabajar en acciones que fortalezcan la inclusión financiera en el país, impulsando el acceso y uso de servicios financieros, la Corporación del Seguro de Depósitos, Fondo de Liquidez y Fondo de Seguros Privados COSEDE, suscribió el Convenio de Entendimiento y Cooperación Interinstitucional, con la Red de Instituciones Financieras de Desarrollo - RFD. El acuerdo surge a raíz de la necesidad de orientar acciones de inclusión financiera hacia los sectores más vulnerables de la población; al no existir suficiente información sobre estos temas, con lo cual se determinó la urgencia de trabajar prioritariamente en la protección del usuario financiero, a más de adecuados programas de educación financiera en un marco regulatorio que favorezca dicha inclusión. Por tales motivos, el instrumento legal suscrito entre la Econ. Valeria Llerena, Directora Ejecutiva de la RFD, y la Dra. Nelly Arias, Gerente General de la COSEDE, tiene como objetivo generar e intercambiar información estadística, económica y social, relacionada con las operaciones del sector de las microfinanzas y las finanzas populares y solidarias en el Ecuador; además de trabajar coordinadamente en actividades y estrategias de interés común que faciliten el fomento y fortalecimiento de la inclusión financiera, dentro de lo que las partes puedan aportar con la experiencia en las áreas de su competencia.
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De esta manera, se pretende disponer de herramientas para estructurar políticas públicas, acciones y planes de apoyo a las microfinanzas, a las finanzas populares y solidarias y, a la inclusión financiera en el Ecuador, para promover el acceso y uso de servicios financieros, así como su permanencia y profundidad. En este sentido, durante la celebración del Acuerdo, la Dra. Nelly Arias, Gerente General de la COSEDE, y la Dra. Lorena Freire, Presidenta del Directorio, expresaron su compromiso de generar espacios de trabajo conjunto para el cumplimiento de los objetivos planteados en el Convenio; desarrollar propuestas concretas sobre programas de educación financiera, contenido, responsables, canales de difusión; diseñar estrategias de fortalecimiento de los mercados financieros, incluyendo productos y servicios inherentes al sector de las finanzas populares y solidarias del país.
Fotografía: Autoridades de COSEDE y RFD en la firma del Convenio Interinstitucional
Revista Externa #011 Enero - Marzo 2018
COSEDE en Territorio COSEDE El resguardo de la ciudadanía representa para la Corporación del Seguro de Depósitos, Fondo de Liquidez y Fondo de Seguros Privados su razón de ser; éste no solo se evidencia con la administración y gestión eficiente de los mecanismos de protección financiera, sino también con la acertada difusión para generar conocimiento y consciencia. Por tal motivo, para la entidad es una prioridad informar a las personas sobre la existencia de una institución que asegura, sin costo alguno, los depósitos que se confían al sistema financiero nacional. COSEDE tiene un amplio plan de difusión que durante este trimestre ha llevado varios mensajes del quehacer institucional a diversos actores de la sociedad, como depositantes, instituciones financieras, agentes de pago y liquidadores, entre otros.
Fotografía: Exposición en el ciclo de capacitación en los Mercados del Distrito Metropolitano de Quito Mercado de San Roque Histórico e icónico mercado de la capital de los ecuatorianos, conocido como el corazón de Quito por ser el más grande de la ciudad. En este sitio se impartió un taller de capacitación sobre el funcionamiento del Seguro de Depósitos, sus montos de cobertura y el proceso de pago, entre otras temáticas. Al evento asistieron los representantes de las asociaciones de comerciantes del sector, quienes acogieron positivamente la iniciativa de comunicación y llevaron un mensaje de tranquilidad a sus hogares. Mercado de Calderón
Fotografía: Capacitación a comerciantes del Mercado de Calderón en la Casa Somos de la misma Parroquia
El equipo de capacitadores de COSEDE atendió las inquietudes de 27 comerciantes del mercado de Calderón que se dieron cita en la Casa Somos, ubicada en el norte de la ciudad, para recibir un taller sobre el Seguro de Depósitos. La charla fue de gran beneficio para los participantes, ya que por primera vez conocían sobre la cobertura gratuita que tienen los depósitos que han confiado a las entidades del sistema financiero nacional.
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Capacitación nacional para agentes de pago Además de informar al depositante, también se efectuaron capacitaciones destinadas para los agente de pago, personas jurídicas calificadas por COSEDE para ejercer la función logística de pago (in situ) a los beneficiarios del Seguro de Depósitos en distintos puntos del territorio nacional. Los agentes de pago cumplen con la función de devolver el dinero de acuerdo al monto de cobertura a los depositantes de instituciones declaradas en liquidación forzosa. Una entidad financiera puede convertirse en un agente de pago, luego de aprobar el proceso de evaluación de COSEDE. Las capacitaciones para los agentes de pago se realizaron en varias ciudades del país como se detalla a continuación: Cuadro 1: Capacitaciones a agentes de pago
Lugar Cooperativa de Ahorro y Crédito 9 de Octubre Cooperativa de Ahorro y Crédito Comercio Cooperativa de Ahorro y Crédito Pablo Muñoz Vega
Ciudad Salcedo Portoviejo Tulcán
Provincia Cotopaxi Manabí Carchi
Fuente: Corporación del Seguro de Depósitos, Fondo de Liquidez y Fondo de Seguros Privados - COSEDE En febrero se realizó una visita a los siguientes agentes de Pago en las distintas ciudades del país para la renovación del Convenio Marco de Agencia de Pago con vigencia de 2 años más. - COAC 29 de Octubre – Quito, Pichincha - COAC Construcción, Comercio y Producción CCP - Quito, Pichincha - COAC de la Pequeña Empresa de Cotopaxi “CAPECO” Latacunga, Cotopaxi - COAC Cámara de Comercio de Ambato - Ambato, Tungurahua - COAC San Francisco - Ambato, Tungurahua - COAC Fernando Daquilema - Riobamba, Chimborazo - COAC San José - San Jóse de Chimbo, Bolívar - COAC de la Pequeña Empresa de Pastaza “CACPE Pastaza” - Puyo, Pastaza Capacitación para liquidadores COSEDE atendió a otro actor importante en el proceso del Seguro de Depósitos. Los liquidadores de varias latitudes del país fueron capacitados sobre el funcionamiento de este mecanismo de seguridad financiera, donde se hizo hincapié en los sistemas de cooperación y mejoramiento continuo para llegar de forma eficiente a los beneficiarios del Seguro.
Fotografía: Capacitación del Agente Pagador a la COAC Pablo Muñoz Vega
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Las capacitaciones a los liquidadores se impartieron el año pasado, en las ciudades de Cuenca (asistieron 12 personas de Cuenca, Guayaquil y Manabí), Ambato (17 participantes) y Quito (20 asistentes). En total los 49 asistentes mantienen 130 entidades en liquidación forzosa a su cargo.
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Datos estadĂsticos
Datos estadísticos COSEDE Compartimos con la ciudadanía información relevante sobre los fideicomisos administrados por la Corporación del Seguro de Depósitos, Fondo de Liquidez y Fondo de Seguros Privados - COSEDE; al igual que información estadística de interés público relacionada con las competencias de la institución. Fondo de Liquidez (FL)
El Fondo de Liquidez alcanzó US$ 2.751 millones a febrero de 2018, lo que significa un incremento de más de 6 veces respecto de su valor inicial del año 2009.
3.000
Millones de US$
2.500 2.115 1.643
2.000 1.500 1.000 500
2.517 2.609 2.391 2.233
1.214 660 422 531
-
Fuente: Corporación del Seguro de Depósitos, Fondo de Liquidez y Fondo de Seguros Privados COSEDE En lo que respecta al Fondo de Liquidez del Sector Financiero Privado, el mismo ha registrado un crecimiento de 525% desde febrero de 2009, incrementando sus recursos de US$ 417 millones a US$ 2.609 millones a febrero de 2018. Cabe señalar, que la principal cuenta patrimonial, correspondiente a los aportes mensuales, responde al comportamiento de los depósitos sujetos a encaje registrados por los constituyentes.
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Gráfico 1: Patrimonio del Fondo de Liquidez del Sector Financiero Popuar y Solidario Millones de US$, Febrero 2018 160
142
140 Millones de US$
Gráfico 1: Patrimonio del Fondo de Liquidez del Sector Financiero Privado Millones de US$, Febrero 2018
120 94
100 80 60 40
105 108 98 101 104
67 41
20 -
Fuente: Corporación del Seguro de Depósitos, Fondo de Liquidez y Fondo de Seguros Privados COSEDE En el caso de del Fondo de Liquidez del Sector Financiero Popular y Solidario, se registró un crecimiento de 246% desde su creación en octubre de 2016, incrementando sus recursos de US$ 41 millones a US$ 142 millones a febrero de 2018. Se debe recalcar, que este fideicomizo está constituido únicamente Mutualistas y Cooperativas de Ahorro y crédito de Segmento 1.
Revista Externa #011 Enero - Marzo 2018
El Directorio de la COSEDE mediante Resolución No. COSEDE-DIR-2016-011 de 10 de junio de 2016 y su reforma realizada mediante Resolución No. COSEDE-DIR-2017-029 de 30 de noviembre de 2017, aprobó la metodología para el cálculo del margen adicional a la tasa activa referencial aplicable a los créditos corrientes del Fondo de Liquidez. El margen determinado es proporcional al monto del crédito solicitado y al porcentaje que dicho monto represente con relación a los aportes totales al Fondo de Liquidez de la entidad solicitante. Es así que por ejemplo para el mes de marzo de 2018, para una solicitud de un crédito corriente por un monto menor o igual a US$ 500 mil, el cual represente hasta el 10% de los reportes efectuados por la entidad, no existiría margen adicional por sobre la tasa activa referencial. Si el monto solicitado fuese mayor a US$ 25 millones, el cual representaría el 50% del aporte efectuado por la entidad al Fondo, se aplicaría un margen adicional de 2,64%; esto porque existiría un mayor riesgo asociado a la operación. Gráfico 3: Tasa de interes para Creditos Corrientes del Fondo de Liquidez Valor con relación a los aportes al Fondo de Liquidez
Menor o igual a US$ 500 mil
Mayor a US$ 500 mil y menor o igual a US$ 900 mil
Mayor a US$ 900 mil y menor o igual a US$ 6 millones
Mayor a US$ 6 millones y menor o igual a US$ 25 millones
Mayor a US$ 25 millones
Menor o igual a 10%
0,00%
0,13%
0,20%
0,26%
0,33%
0,13%
0,26%
0,40%
0,53%
0,66%
0,26%
0,53%
0,79%
1,06%
1,32%
0,40%
0,79%
1,19%
1,59%
1,98%
0,53%
1,06%
1,59%
2,12%
2,64%
Mayor a 10% y menor o igual a 20% Mayor a 20% y menor o igual a 30% Mayor a 30% y menor o igual a 40% Mayor a 40% y menor o igual a 50%
Fuente: Corporación del Seguro de Depósitos, Fondo de Liquidez y Fondo de Seguros Privados - COSEDE Fondo de Seguros Privados (FSP)
El Fondo de Seguros Privados ha logrado un crecimiento de 1664% desde su creación en diciembre de 2015, incrementando su valor de US$ 1,08 millones a US$ 19 millones a febrero de 2018; lo que representa un incremento patrimonial de US$ 17,92 millones, considerando que de acuerdo con lo dispuesto en la normativa legal vigente, a partir del mes de enero de 2017 las empresas aseguradoras pertenecientes al Sistema de Seguros Privados, contribuyen a este Fondo. Gráfico 4: Patrimonio del Fondo de Seguros Privados Millones de US$, Febrero 2018 19
Millones de US$
20,000
16,75
15,000
12,96 9,13
10,000 5,60
5,000 1,08
1,08
1,62
mar.-16
jun.-16
sep.-16
1,77
dic.-16
mar.-17
jun.-17
sep.-17
dic.-17
feb.-18
Fuente: Corporación del Seguro de Depósitos, Fondo de Liquidez y Fondo de Seguros Privados - COSEDE
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COSEDE
Corporaciรณn del Seguro de Depรณsitos, Fondo de Liquidez y Fondo de Seguros Privados
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