ONNO KARSSEN

Wat zijn de verschillen en waar moet je op letten?

Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen

In Nederland beschikt de overgrote meerderheid (± 85 procent) van de tandartsen

en mondartsen over een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Mocht er tijdens

je actieve carrière iets gebeuren waardoor je je beroep niet meer kunt uitoefenen,

dan heb je de zekerheid van inkomsten. Net als bij pensioenvoorzieningen of andere

verzekeringen zijn er diverse aanbieders. En ook verschillen in voorwaarden en premies.

In dit artikel bespreekt Onno Karssen van Karssen Financieel enkele overeenkomsten,

maar ook belangrijke verschillen. Wat zijn de belangrijkste zaken waar je op moet letten

bij het afsluiten van een AOV?

Onno Karssen

Overeenkomsten, maar ook duidelijke verschillen

Het zal geen verrassing zijn dat er bij verreweg de meeste aanbieders van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen veel overeenkomsten zijn tussen de voorwaarden. Zaken als uitkeringspercentages, re-integratie en de inkomenstoets zijn veelal gelijk. Maar er zijn ook wel degelijk verschillen te vinden.

Als we bijvoorbeeld kijken naar het criterium van arbeidsongeschiktheid (AO) waar verzekeringsmaatschappijen naar kijken, zien we dat verreweg de meeste in de voorwaarden hebben staan: ‘Het eigen beroep en de daaraan verbonden werkzaamheden zijn leidend’. Er zijn echter ook maatschappijen die melden: ‘Aanpassing van werkzaamheden, omstandigheden en taakverschuiving in de eigen onderneming worden na één jaar betrokken’. Met andere woorden: na een jaar wordt gekeken welke andere werkzaamheden iemand nog wél kan uitvoeren. Eenzelfde soort verschil zien we bij zwangerschap. Alle grote maatschappijen keren 100 procent uit, gedurende maximaal 16 weken. Sommigen stellen echter als voorwaarde dat de zwangerschap minimaal 20 weken moet hebben geduurd.

Schadeverzekering vs. sommenverzekering

Wanneer je een AOV afsluit, kun je kiezen uit twee soorten verzekeringen: de sommenverzekering of de schadeverzekering. Het belangrijkste voordeel van de schade-

verzekering is dat de premie lager ligt. Dat heeft uiteraard wel een reden. Bij een schadeverzekering wordt de werkelijke schade vergoed. Het inkomen wordt vooraf, tijdens de looptijd én op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt, getoetst. Doordat er naar het daadwerkelijke inkomen wordt gekeken, kan dit ook betekenen dat de uitkering wordt gecorrigeerd. De meesten tandartsen kiezen daarom voor een sommenverzekering. Hierbij kijkt de verzekeraar sec naar het verzekerde bedrag en de mate van arbeidsongeschiktheid. Je inkomen wordt niet getoetst en er is dus geen correctie bij een te hoge uitkering. Dit biedt beduidend meer zekerheid, maar heeft als nadeel dat de premie van een sommenverzekering beduidend hoger ligt dan van een schadeverzekering.

Premievergelijking

Niet alle verzekeraars indexeren verzekerde bedragen en uitkeringen op dezelfde manier. Sommige hanteren vaste percentages, andere gaan uit van een CBS-index. Als we een premievergelijking maken van vier willekeurige grote maatschappijen, vallen een aantal zaken op. De eerste tien jaar (gerekend vanaf de leeftijd van 25 tot 67) lopen de premies redelijk gelijk op. Daarna zien we duidelijke verschillen in de bedragen. Bij één maatschappij blijft de premie redelijk lineair oplopen. Bij de andere drie wordt vanaf een bepaalde leeftijd jaarlijks dezelfde premie gevraagd. Echter, bij de één geldt dat vanaf je 35ste, bij een tweede vanaf 45 en bij de derde vanaf je 52ste. Niet alleen de opbouw verschilt. Het totaalbedrag aan betaalde premie kan soms wel 35% schelen!

Kortom, zowel in de voorwaarden, de uitkering als de premies kunnen aanzienlijke verschillen zitten. Het is dan ook aan te raden om je vooraf goed te laten informeren door een (financieel) adviseur.

Onno Karssen, van adviesbureau Karssenfinancieel, adviseert ondernemers o.a. bij de start en/of overname van tandartspraktijken.

Design in Beeld

Praktijk: Orthodontiepraktijk Spijkers, Bergen op Zoom Website: www.orthospijkers.nl Architect: Buro/S Architects - ir. Saghar Wafae

Vraag van de opdrachtgever

“Ik ben al bijna 25 jaar in hetzelfde praktijkpand als orthodontist werkzaam,” geeft praktijkeigenaar Judith Spijkers aan. “Tien jaar geleden heeft een verbouwing plaatsgevonden waar de nadruk op vernieuwing van het interieur en de sterilisatieruimte lag. Ik liep al enige tijd met het idee de praktijk structureel te laten verbouwen naar de maatstaven van deze tijd. De Covid pandemie heeft de doorslag gegeven er ook daadwerkelijk mee aan de slag te gaan.”

Specifieke wensen

“Ik wilde een praktijk met een moderne maar sfeervolle uitstraling, een efficiënte indeling van de ruimte en een betere routing voor zowel patiënten als personeel. Daarbij wederom een aparte consultkamer en bovendien vijf behandelstoelen die onderling zijn afgescheiden. Het behoud van een open structuur was voor mij een voorwaarde. Vanwege de maatregelen met betrekking tot Covid vond ik het belangrijk dat er een ruime wachtkamer zou worden gecreëerd met voldoende zitplaatsen, waar patienten ver genoeg uit elkaar zouden kunnen zitten. Verder wilde ik een centraal gelegen en ruim opgezette sterilisatieruimte, verbetering van de akoestiek en tenslotte een goed luchtventilatiesysteem.”

Invulling architect

“De architect heeft een ontwerp gemaakt waarbij de beschikbare ruimte optimaal benut is. Er is een duidelijke routing voor patiënten en personeel doorgevoerd en een ruime consultkamer gecreëerd met vijf losse behandeleenheden die zijn afgescheiden door middel van een plafondhoge, deels transparante wand. Er is gekozen voor een prachtige kleurencombinatie van donderblauw, taupe en lichtgrijs, wat de praktijk een warme uitstraling geeft, ondanks de strakke belijningen.

Na de entree staat centraal een ruime balie met backoffice. Voor een beter geluid in het pand heeft de architect gekozen voor een akoestisch plafond met zwarte lijnen en mooie verlichting. Samen met de glazen wanden en deuren geeft dit een fijne lichte en ruime uitstraling. De verbouwing heeft in totaal ruim 10 weken in beslag genomen.”

Reacties

“De patiënten en hun ouders zijn aangenaam verrast. Ze herkennen de praktijk eigenlijk niet meer terug. Ze zijn erg enthousiast en ik ontvang alleen maar positieve reacties.”