L’ ECH O I DÉCEMBRE 2021 I N °7 I ANNÉE 15
Mon Argent Vos finances en 2022
Ce qui change pour votre argent TOUTES LES NOUVEAUTÉS EN MATIÈRE DE TRAVAIL I ÉPARGNE & PLACEMENTS I IMPÔTS I ÉNERGIE I PENSION I IMMOBILIER I BUDGET
Mon Argent Vos finances en 2022
RÉDACTION MON ARGENT
Ce qui change pour votre argent
ADRESSE RÉDACTION MON ARGENT, TOUR & TAXIS, AVENUE DU PORT 86C, BOÎTE 309, B-1000 BRUXELLES, REDACTION@MONARGENT.BE RÉDACTEUR EN CHEF PAUL GÉRARD
26 PENSION Numéros 22 et 23 Si vous avez un salaire élevé, votre pension légale sera plus importante, mais votre pension complémentaire baissera.
LAY-OUT ILSE JANSSENS ILLUSTRATIONS PIETER VAN EENOGE
28 IMMOBILIER Numéros 24 à 32 Comment les banques vont-elles concrétiser l’expertise immobilière désormais obligatoire avant toute signature de crédit? En Flandre, les droits d’enregistrement baissent à 3% pour l’habitation propre.
20 ÉNERGIE Numéros 17 à 21 Votre facture d’énergie sera transformée. Les prosumers wallons passeront à la caisse et en Flandre, les tarifs du réseau seront fonction des pics de consommation.
38 TRAVAIL Numéros 33 à 41 La cotisation spéciale de sécurité sociale va commencer à disparaître pour améliorer votre salaire net. Et le salaire de 400.000 employés sera indexé de plus de 3% en janvier. Êtes-vous concerné?
42 BUDGET Numéros 42 à 60 Des soins médicaux moins chers, mais aussi toute une série d’augmentations de prix pour votre budget.
4 I MON ARGENT DÉCEMBRE 2021
RÉDACTEURS MATHILDE RIDOLE CAROLINE SURY ISABELLE DYKMANS MURIEL MICHEL DIRK SELLESLAGH PETER VAN MALDEGEM RÉDACTION FINALE FLORENCE PETRANTO
6 ÉPARGNE & PLACEMENTS Numéros 1 à 8 Certains frais bancaires vont augmenter, le PCC connaîtra le solde de vos comptes en banque et une nouveauté est à signaler du côté des SIR.
14 IMPÔTS Numéros 9 à 16 Du neuf en matière de fiscalité immobilière, de réductions d’impôts mais aussi de donations et de fiscalité auto en Wallonie.
NEWSMANAGER MON ARGENT ISABELLE DYKMANS
ABONNEMENTS TÉL.: 0800/55.150 E-MAIL: ABO@LECHO.BE PUBLICITÉ TRUSTMEDIA, TOUR & TAXIS, AVENUE DU PORT 86C BOÎTE 309, 1000 BRUXELLES TÉL.: 02/422.05.11 INFO@TRUSTMEDIA.BE DIRECTRICE DE LA RÉDACTION ISABEL ALBERS ÉDITEUR RESPONSABLE PETER QUAGHEBEUR
Mon Argent est imprimé par Roularta Printing
LE MOIS PROCHAIN
GUIDE ACTIONS 15 JANVIER
VOS FINANCES EN 2022
Quels services bancaires vous coûteront plus cher en 2022? Cotisation mensuelle, extraits de compte, retrait d’espèces, lecteur de carte... Quelques banques ont entrepris de revoir leur grille tarifaire. Les voici. Caroline Sury Comme de coutume, les tarifs de certains services bancaires changeront à partir du 1er janvier 2022. Voici les adaptations prévues auprès de votre banque.
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Épargne & placements
AXA Banque
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Premièrement, le prix d’un lecteur de carte supplémentaire passera de 15 à 25 euros. Il y aura également une adaptation du forfait annuel pour l’envoi des extraits de compte à domicile. En ce qui concerne les comptes à vue, pour une fréquence mensuelle, le client paye uniquement les frais de port. Mais à partir de 2022, ce service lui coûtera 5 euros par an (en plus des frais de port). Pour une fréquence hebdomadaire, le forfait annuel passera de 17 à 30 euros, tandis que pour une fréquence quotidienne, ce sera le double (50 euros au lieu de 25 euros). En ce qui concerne les comptes d’épargne, le forfait annuel passera à 5 euros (contre 2,50 euros). Comme pour les comptes à vue, ce montant ne couvre pas les frais de port. Comment expliquer de telles hausses? «Le volume d’extraits de compte imprimés étant en nette diminution au fil de ces dernières années, les coûts d’impression par unité tendent, quant à eux, à augmenter», justifie Lisa Pieters, sa porte-parole. Concernant le forfait annuel des extraits de compte disponibles à l’agence bancaire, il passera de 50 à 75 euros pour les comptes à vue. Pour les comptes d’épargne, ce sera 25 euros (contre 15 euros). «Ce service ne
concerne plus qu’un tout petit portefeuille de comptes et sera supprimé le 1er janvier 2023», ajoute-t-elle.
Banx Alors que la néobanque créée conjointement par Proximus et Belfius n’est présente que depuis deux mois, elle prévoit déjà du changement en 2022. En effet, celle-ci ne facture aucun frais pour des retraits d’espèces (en zone Sepa). Mais, à partir du 1er janvier 2022, le client Banx Essential aura droit à deux retraits gratuits par mois. Ensuite, chaque retrait supplémentaire effectué dans le mois lui sera facturé 50 cents/retrait (même si ce retrait est effectué depuis un distributeur du réseau Belfius ou un distributeur neutre Bancontact).
BNP Paribas Fortis Comme en 2021, BNP changera certaines cotisations mensuelles. Ce sera le cas pour le compte à vue ordinaire (qui ne concerne que 6% de sa clientèle), dont la mensualité passera de 1,75 à 2 euros. Il en en va de même pour son Premium Pack (23% de la clientèle), qui permet de disposer de plusieurs comptes à vue, et qui passera de 7 à 7,50 euros.
Bpost banque La cotisation mensuelle du compte à vue b.comfort passera de 4,25 à 4,50 euros. Concernant le compte Postchèque, la cotisation annuelle grimpera à 28 euros (contre 24 euros). Enfin, pour les extraits de compte, les clients devront désormais s’acquitter de 1,80 euro par enveloppe (contre 1,70 euro).
Crelan La cotisation mensuelle du Crelan Economy Pack (plus) augmentera de 50 cents. Mais désormais, le remplacement d’une carte
27 ans perdue ou volée sera gratuit une fois par an. Pour les comptes de paiement Crelan (sans la formule pack), la tenue de compte passera de 24 à 30 euros.
Deutsche Bank Le DB Account passera d’une facturation trimestrielle (12 euros) à une facturation mensuelle (5,30 euros). Bref, la détention de ce compte coûtera désormais 63,60 euros/ an (contre 48 euros). Ceci dit, cette redevance n’est pas due si la valeur totale des avoirs de la relation bancaire est supérieure ou égale à 25.000 euros au dernier jour ouvrable du trimestre précédent (à 50.000 euros au dernier jour ouvrable du mois précédent, à partir du 1er janvier 2022).
Autrement dit, ce compte se transformera en Blue Pack le jour des 28 ans de son titulaire. «Ceux qui bénéficient actuellement de ce type de compte et qui ont entre 27 et 31 ans ne devront néanmoins pas payer leur Blue Pack jusqu’au jour de leurs 31 ans», selon les précisions d’Hilde Junius.
ING Désormais, le forfait du second titulaire d’un ING Lion Account sera prélevé mensuellement (0,80 euro) alors qu’actuellement ce montant est débité annuellement (10 euros). Soit... une baisse de 40 cents sur une base annuelle.
En 2022, le compte Go Life de Fintro sera gratuit jusqu’aux 27 ans de son titulaire (au lieu de 31 ans).
5 euros
L’envoi d’extraits de compte AXA sur une base mensuelle coûtera désormais 5 euros, en plus des frais de port.
Fintro Comme c’est le cas chez sa grande sœur BNPPF, la banque Fintro adaptera certaines mensualités l’an prochain. Son compte à vue ordinaire passera lui aussi de 1,75 à 2 euros/mois. Le Blue Pack coûtera désormais 3,50 euros/mois (au lieu de 3 euros), tandis que le Blue Sky sera facturé 7 euros/mois (au lieu de 6 euros). En outre, la gratuité du compte Go Life sera réduite dans le temps à partir de l’année prochaine. Actuellement, un client ne paie rien jusqu’à ses 31 ans. Mais à partir du 1er janvier 2022, le compte sera gratuit jusqu’aux 27 ans de son titulaire.
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VOS FINANCES EN 2022
8 nouveautés sur votre facture d’énergie En 2022, le marché de l’énergie évoluera vers une meilleure protection des consommateurs contre les pratiques douteuses et de trop fortes hausses de prix. Caroline Sury Ces derniers mois ont été chahutés sur le marché de l’énergie. Il y a eu non seulement une explosion des prix, mais aussi une multiplication des plaintes concernant la facture d’énergie et les pratiques douteuses opérées par certains fournisseurs. Le gouvernement fédéral a donc pris une série de mesures qui entrera en vigueur l’année prochaine.
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Énergie
1. Accises
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L’année 2022 marquera la mise en œuvre de «la plus importante réforme de la facture d’énergie de ces dix dernières années», d’après le gouvernement fédéral. Il est notamment prévu qu’à partir du 1er janvier 2022, toutes les cotisations fédérales – qui font partie à concurrence de 5% de la facture d’énergie – seront converties en accises. «Cette mesure entraînera une diminution de la quote-part fédérale de la facture d’énergie d’environ 30 euros par ménage (pour ceux qui n’ont pas accès au tarif social, NDLR)», précise le cabinet de la ministre fédérale de l’Énergie, Tinne Van der Straeten. En pratique, le droit d’accise agira comme un régulateur de la facture d’électricité et de gaz. Par conséquent, la part fédérale de la facture d’énergie n’augmentera plus automatiquement comme c’est le cas actuellement. «Cette réforme structurelle permettra de réaliser, à terme, un tax shift vert, par exemple via un système de cliquet. Ainsi, l’électricité sera rendue moins chère et l’utilisation des énergies fossiles découragée.»
2. Norme énergétique Cette mesure permettra également au gouvernement de mettre en œuvre une norme énergétique, qui permettra de comparer le montant de la facture énergétique belge à la situation dans les pays voisins afin de protéger le pouvoir d’achat des ménages belges.
3. Redevance annuelle Le gouvernement a aussi décidé de mettre fin aux abus concernant «la redevance annuelle» qui, selon les cas, peut être une indemnité de rupture cachée et par conséquent un frein pour changer de fournisseur. Pour rappel, il s’agit d’un forfait destiné à couvrir les frais administratifs liés à un contrat et qui peut s’élever jusqu’à 120 euros, selon les fournisseurs. Cependant, chacun d’eux applique son propre système. Par exemple, Mega facture un montant forfaitaire par année de fourniture entamée, alors qu’Engie réclame un montant calculé au prorata du nombre de jours de fourniture à partir du premier jour du contrat, ce qui est nettement plus à l’avantage du consommateur qui aurait la bougeotte en cours de contrat (notamment pour faire face à l’explosion des prix du marché de l’énergie). À partir du 1er juillet 2022, pour toute résiliation d’un contrat variable d’énergie qui a duré au moins six mois, «ce coût forfaitaire de l’abonnement devra être facturé sur la base du nombre de jours prestés et non plus sur une base annuelle», précise le cabinet de la ministre fédérale de l’Énergie, Tinne Van der Straeten.
4. Acompte Dans son accord, le gouvernement a prévu d’interdire certaines pratiques, comme l’augmentation unilatérale de la facture d’acompte (notamment en la basant sur une utilisation supposée de la consommation). Pour rappel, ces dernières semaines, le fournisseur Mega a imposé une hausse des acomptes à une grosse partie de ses clients, en ce compris les clients qui bénéficient d’un tarif fixe (et qui ne sont par conséquent pas affectés par l’envolée des prix sur le marché de l’énergie). Une telle démarche ne sera désormais plus permise: le consommateur décidera
lui-même quant à la nécessité ou non d’augmenter l’acompte mensuel de sa facture d’énergie. Et si un fournisseur entreprend d’augmenter un acompte, alors celui-ci ne pourra être appliqué que dans la mesure où le client concerné ne s’y oppose pas endéans les 15 jours qui suivent sa notification. La date d’entrée en vigueur de cette interdiction n’est, à l’heure d’écrire ces lignes, pas encore connue. Elle fait partie d’une loi portant des dispositions diverses en matière d’énergie «qui devrait être votée cette année encore», d’après Nicolas Gillard, le porte-parole du vice-Premier ministre de l’Économie et du Travail, Pierre-Yves Dermagne. Autrement dit, cette loi devrait éventuellement entrer en vigueur dans les jours qui viennent ou au plus tard au début de l’année prochaine.
5. Le produit le moins cher Le gouvernement souhaiterait également obliger les fournisseurs à accorder le produit le moins cher de leur portefeuille aux personnes qui cessent d’être éligibles au tarif social. Pour ce faire, les fournisseurs devront leur fournir un aperçu des produits actifs, mais également les renvoyer au site web du comparateur de prix du régulateur régional. Cette mesure fait aussi partie de la loi portant des dispositions diverses en matière d’énergie.
5%
À partir du 1er janvier 2022, toutes les cotisations fédérales – qui font partie à concurrence de 5% de la facture d’énergie – seront converties en accises.
ATTENTION: À partir du 1er janvier 2022, la reconduction tacite des contrats dormants sera interdite.
6. Contrat dormant À partir du 1er janvier 2022, la reconduction tacite des contrats dormants sera interdite. Pour rappel, un contrat d’énergie dormant est un contrat qui n’est plus disponible sur le marché, mais qui est systématiquement renouvelé par le fournisseur. Par conséDÉCEMBRE 2021 MON ARGENT I 21
VOS FINANCES EN 2022
Les banques expertiseront tous les achats immobiliers L’Autorité bancaire européenne contraint les banques belges à expertiser chaque bien immobilier dans le cadre d’une demande de crédit hypothécaire. Mathilde Ridole Dès le 1er janvier 2022, les organismes prêteurs belges devront faire expertiser les biens immobiliers avant d’accorder un prêt hypothécaire. C’est ensuite la valeur de l’expertise qui servira à déterminer le montant empruntable par le client. L’Autorité bancaire européenne (ABE), en imposant cette mesure à la Belgique, veut s’assurer que les banques ne prêtent pas des montants démesurés par rapport à la valeur réelle d’un bien. En d’autres termes, si la valeur d’expertise est inférieure au prix d’achat, le candidat acquéreur devra lui-même apporter davantage de fonds propres pour acquérir l’habitation. Mais, pour que les banques puissent se préparer à ce changement, alors que la mesure est entrée en vigueur en juillet dernier, la Banque nationale de Belgique (BNB) a accordé un délai de six mois aux organismes prêteurs afin d’implémenter une procédure d’expertise. Cette évaluation peut se faire lors d’une visite physique complète du bien ou également à distance grâce à des modèles statistiques avancés. Certaines banques ont pris de l’avance et sont déjà prêtes pour le grand saut, d’autres en sont encore aux essais. Tour d’horizon des procédures mises en place dans les plus grandes institutions financières du pays.
Immobilier
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BNP Paribas Fortis/Fintro Le leader sur le marché du crédit hypothécaire en Belgique, BNP Paribas Fortis (BNPPF), tout comme Fintro qui fait partie du même groupe, travaille actuellement avec son partenaire BNP Paribas Real Estate pour mener des expertises immobilières. En vue de la mise en place de la nouvelle directive de l’ABE, «différentes pistes sont envisagées, mais aucune décision définitive n’est encore prise quant à savoir quel type d’expertise est nécessaire pour quel type de bien», indique Valéry Halloy, porte-parole de BNPPF. La banque planche sur un système hybride avec des expertises physiques là où c’est néces-
saire et des expertises à distance pour les cas le permettant. «Cette évaluation peut se faire dans le cadre d’une visite complète avec évaluation interne et externe ou également par des modèles statistiques avancés. Cela n’implique donc pas forcément le recours à un expert externe, ce qui au passage pourrait occasionner des coûts supplémentaires à charge de l’acquéreur», détaille le porte-parole.
L’Autorité bancaire européenne (ABE), en imposant cette mesure à la Belgique, veut s’assurer que les banques ne prêtent pas des montants démesurés par rapport à la valeur réelle d’un bien. L’outil avec lequel BNP Paribas Real Estate travaille actuellement, «property value», propose plusieurs niveaux d’expertise selon le type de bien immobilier, la surface habitable ou bâtie ainsi que la granularité de l’expertise. Les tarifs varient de 250 à 3.000 euros. «Cette grille tarifaire est celle de BNP Paribas Real Estate. Ceci n’augure en rien d’une tarification qui pourrait être adaptée en fonction des nouvelles exigences», tient à signaler Valéry Halloy.
Belfius La banque étudie diverses possibilités, tant en ce qui concerne le modèle d’évaluation automatisé que «la mesure dans laquelle les estimations externes doivent être effectuées», explique Ulrike Pommée, porte-parole de Belfius. Le système mis en place sera hybride. «Les banques peuvent soit faire une expertise individuelle sur place ou via ordinateur, soit
225 à 675 euros Une évaluation physique pour une habitation familiale est facturée minimum 225 euros au client et jusqu’à 675 euros, voire plus pour les biens dont la valeur est supérieure à deux millions d’euros.
une expertise sur la base d’un modèle de valorisation automatique. Belfius envisage de mettre en place une combinaison des systèmes basée sur des critères de risque qui se rapprochent le plus possible des critères actuellement utilisés», indique la porte-parole, qui précise qu’en cas d’expertise physique exigée par la banque, les frais seront à charge de Belfius, comme c’est le cas actuellement. «Lorsqu’une estimation est faite, la valeur la plus basse (entre le prix d’achat et la valeur estimée) est utilisée pour déterminer le loan-to-value, et ce, par prudence», souligne Ulrike Pommée.
ING ING travaille de son côté à la mise en place d’une «desktop expertise» (expertise à distance) d’ici fin 2021. «Nous continuerons
à travailler dans le futur avec des experts ‘on site’ (expertises physiques, NDLR) en fonction de certains critères», explique Julie Kerremans, porte-parole. Actuellement, la banque travaille avec des experts agréés pour réaliser les expertises physiques au prix fixe de 200 euros. «Si ce prix ne suffit pas en raison de l’ampleur du projet, l’expert vous en informe à l’avance et vous remet une offre de prix avant d’expertiser votre bien», indique ING.
KBC/CBC Les deux institutions financières KBC et CBC utiliseront des modèles statistiques et des estimateurs internes et externes pour réaliser les expertises en vue de mettre en œuvre les directives de l’ABE «avec le moins d’impact possible sur le client». Les deux banques estiment que ces expertises obli-
gatoires ne devraient pas, dans la grande majorité des cas, affecter le processus de crédit ou le montant que le client peut emprunter. Aujourd’hui, les frais d’une expertise physique chez KBC/CBC sont calculés sur la base de la valeur vénale libre estimée du bien, majorée du coût des travaux prévus et/ou nécessaires. Pour une habitation unifamiliale, les tarifs varient de 225 à 675 euros, voire plus si la valeur vénale du bien est supérieure à deux millions d’euros.
Crelan Comme les autres banques, Crelan combinera les estimations physiques et les expertises basées sur un algorithme, «éventuellement complétées par des estimations de bureau». La banque ne s’attend pas à une hausse du nombre d’estimations physiques DÉCEMBRE 2021 MON ARGENT I 29
Vosf i nanc esen2022
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