DE TIJ D I DECEMBER 2021 I N °7 I JA ARGANG 15
Netto Uw geld in 2022
Alle nieuwigheden
die u geld opleveren én geld kosten VASTGOED I PENSIOEN I GEZIN I BANKIEREN & BELEGGEN I BELASTINGEN I WERK I ENERGIE I ZELFSTANDIGEN
Netto Uw geld in 2022 Alle nieuwigheden die u geld opleveren én geld kosten
COLOFON
28 PENSIOEN Nummers 27 t/m 29 Als u veel verdient, zal uw wettelijk pensioen daar wel bij varen, maar uw aanvullend pensioen zal dalen. En gepensioneerden kunnen onbeperkt bijverdienen in de zorg.
6
BANKIEREN & BELEGGEN Nummers 1 t/m 7 Heel wat banken passen hun tarieven aan. Er komt een universele bankdienst voor wie niet digitaal bankiert. En voortaan kent de fiscus het saldo op uw bankrekeningen.
CHEF NETTO SONJA VERSCHUEREN EINDREDACTEUR JAN LODEWYCKX ARTDIRECTOR ILSE JANSSENS
32 VASTGOED Nummers 30 t/m 34 Vlaanderen hanteert andere tarieven voor de registratiebelasting. Hoe zullen de banken de verplichte schatting bij een hypothecaire lening aanpakken? En voortaan hebt u een recent epc nodig als u uw woning verkoopt.
36 WERK
18 ENERGIE Nummers 12 t/m 16 Waarom u voortaan beter uw stroomverbruik spreidt. Uw energiefactuur zal trouwens meer accijnzen omvatten. En een nieuwe stookolieketel installeren wordt onmogelijk.
ALGEMEEN HOOFDREDACTEUR ISABEL ALBERS HOOFDREDACTEUR DE TIJD PETER DE GROOTE
12 BELASTINGEN Nummers 8 t/m 11 Nieuwe regels voor wie een woning in het buitenland heeft. Haast u als u nog een nieuwe bedrijfswagen op diesel of benzine wenst. En de belastingvermindering op giften gaat weer naar 45%.
ADRES REDACTIE NETTO TOUR & TAXIS HAVENLAAN 86C BUS 309 B-1000 BRUSSEL REDACTIE@NETTO.BE
Nummers 35 t/m 41 De bijzondere bijdrage voor de sociale zekerheid gaat naar beneden, en dat zal uw netto-inkomen ten goede komen. U krijgt ook meer opties om uw bedrijfswagen in te ruilen voor een groener alternatief. En het loon van 400.000 bedienden stijgt vanaf januari. Bent u erbij?
REDACTEUREN PETRA DE ROUCK THOMAS LAUREYS MURIEL MICHEL MATHILDE RIDOLE DIRK SELLESLAGH CAROLINE SURY PETER VAN MALDEGEM ILLUSTRATIES PIETER VAN EENOGE ABONNEMENTEN TEL.: 0800/55.150, E-MAIL: ABO@TIJD.BE ADVERTENTIES TRUSTMEDIA TOUR & TAXIS HAVENLAAN 86C BUS 309 B-1000 BRUSSEL TEL.: 02/422.05.11 INFO@TRUSTMEDIA.BE VERANTWOORDELIJKE UITGEVER PETER QUAGHEBEUR
42 ZELFSTANDIGEN Nummers 42 t/m 43 Vanaf 4 juli moet u in elke winkel elektronisch kunnen betalen. De jobbonus voor zelfstandigen komt er niet, wél voor starters. Netto wordt gedrukt bij Roularta Printing.
22 GEZIN Nummers 17 t/m 26 U wordt beter beschermd als u online shopt. Het Groeipakket stijgt minder snel. Hospitalisatie- en tandverzekeringen worden duurder. En vanaf volgend jaar hebt u geen doktersbriefje meer nodig voor één dag afwezigheid.
4 I NETTO DECEMBER 2021
VOLG UW GELD OP DE VOET Via www.tijd.be/netto blijft u op de hoogte van alle nieuwe maatregelen van de federale en Vlaamse regering die in 2022 een impact zullen hebben op uw geld.
VOLGENDE KEER IN NETTO MAGAZINE AANDELENGIDS 15 JANUARI 2022
UW GELD IN 2022
Deze banken passen hun tarieven begin 2022 aan Slechts een beperkt aantal banken past begin volgend jaar de tarieven aan. Maar dat betekent niet dat de andere financiële instellingen in de loop van 2022 niet zullen volgen. Tekst: Peter Van Maldegem en Caroline Sury
Banken zijn verplicht om tariefwijzigingen vooraf te melden aan hun cliënten. Dat moet minstens twee maanden voor de effectieve wijziging gebeuren. De banken hierna hebben in oktober hun cliënten al op de hoogte gebracht van tariefwijzigingen, waardoor de aanpassingen op 1 januari 2022 ingaan. De andere ondervraagde banken gaven aan voorlopig geen aanpassingen door te voeren, al sluiten ze niet uit dat dit later in 2022 nog kan gebeuren.
bankieren & beleggen
1
6 I NETTO DECEMBER 2021
AXA Bank Bij AXA Bank stijgt de prijs van een extra kaartlezer van 15 naar 25 euro. Ook de kosten voor het verzenden van rekeningafschriften zullen toenemen. Ze zullen afhangen van de gewenste frequentie van verzending. De jaarlijkse vergoeding voor papieren rekeningafschriften die in het bankkantoor beschikbaar zijn, wordt verhoogd van 50 naar 75 euro voor zichtrekeningen en van 25 naar 50 euro voor spaarrekeningen. De dienst wordt vandaag nog amper gebruikt en zal op 1 januari 2023 worden afgeschaft.
Banx Hoewel de neobank Banx, die door Proximus en Belfius werd opgericht, nog maar twee maanden bestaat, plant ze nu al tariefaanpassingen voor 2022. Op dit moment zijn er geen kosten verbonden aan geldopnames in de SEPA-zone, het gemeenschappelijk eurobetalingsgebied. Vanaf 1 januari 2022 zullen ‘Banx Essential’-klanten recht hebben op twee gratis geldopnames per maand. Extra opvragingen kosten dan 50 cent per opvraging, ook
al gebeuren ze aan een geldautomaat van het Belfius-netwerk of aan een neutrale geldautomaat van Bancontact.
BNP Paribas Fortis Deze bank voert prijsverhogingen door voor enkele pakketten van zichtrekeningen. Voor een gewone zichtrekening stijgt het tarief van 1,75 naar 2 euro per maand. Ook het Premium Pack wordt duurder: van 7 naar 7,5 euro per maand. Binnen het Premium Pack kunt u tot drie rekeningen onderbrengen. Per rekening hebt u recht op een debetkaart per persoon. In het Pack zitten ook twaalf manuele transacties inbegrepen. De bank biedt haar cliënten wel de mogelijkheid om (een deel van) de maandelijkse kosten van het Premium Pack te recupereren. Hoe meer voorwaarden er voldaan zijn, hoe meer er wordt terugbetaald. Ten slotte stijgt ook het tarief van de gewone zichtrekening voor professionelen van 5,25 naar 6 euro per kwartaal. En wie voor het Flex Pro Pack kiest, zal voortaan 7,26 euro (inclusief btw) moeten neertellen voor geweigerde transacties wegens onvoldoende saldo op de rekening. De bank helpt u wel om geweigerde transacties te voorkomen door eerst een melding te sturen via de Easy Banking App en via mail.
Bpost Bank De maandelijkse kosten voor de zichtrekening van b.comfort worden verhoogd van 4,25 naar 4,50 euro. Voor de Postchequerekening stijgt de jaarlijkse bijdrage van 24 naar 28 euro. Voor rekeningafschriften zult u voortaan 1,80 euro per enveloppe moeten betalen, tegenover 1,70 euro vandaag.
500€ Crelan
Deutsche Bank
Crelan voert geen wijzigingen door bij de pakketten Performance, Performance for One, Excellence en Business Plus. Maar voor het Crelan Economy Pack (Plus) stijgt de maandelijkse bijdrage van 4 naar 4,5 euro. Voor coöperatieve aandeelhouders klimt de bijdrage naar 3,5 euro per maand. Ook het Crelan Business Pack kost voortaan maandelijks 4,5 euro. Bij beide rekeningen wordt één vervanging van een verloren of gestolen debetkaart wel gratis. Wie niet voor een packformule koos, ziet de jaarlijkse bijdrage voor een zichtrekening toenemen van 36 naar 42 euro. Crelan verhoogt ook de dossierkosten voor de aanvraag van een hypothecair krediet van 475 naar 500 euro. Het openen van een herfinancieringsdossier, een modaliteitenwijziging aan een bestaand dossier of een transfer van een hypotheek kost vanaf januari 250 euro in plaats van 237,5 euro. Ten slotte wijzigt Crelan ook de tarieven van zijn effectenrekeningen. De jaarlijkse beheerskosten van 15 euro verdwijnen, maar in plaats daarvan verhoogt het bewaarloon. Voor obligaties, staatsbons en externe kasbons stijgt het tarief van 0,1210 procent naar 0,1452 procent. Voor externe beleggingsfondsen verdubbelt het zelfs: van 0,1210 procent naar 0,2420 procent. Voor aandelen blijft het bewaarloon op 0,2420 procent. Er geldt wel een minimum- en maximumbedrag per effect: minimaal 4,84 euro en maximaal 60,5 euro. Voor huisproducten of discretionaire portefeuilles is er geen bewaarloon.
Deutsche Bank voert een tariefwijziging door voor haar DB Account Pack: het tarief stijgt van 4 euro per maand naar 5,3 euro. Het Pack blijft wel gratis voor cliënten met meer dan 50.000 euro onder beheer bij Deutsche Bank en voor wie een ‘DB Personal’- of ‘Private Banking’-contract heeft.
Europabank Bij deze bank komen er geen tariefwijzigingen voor de zichtrekeningen. Wel past Europabank de prijzen aan van twee specifieke diensten. Bij de afgifte van munten geldt voortaan een tarief van 0,0040 euro per muntstuk in plaats van 0,0035 euro. De minimale kostprijs ligt op 4 euro.
Crelan verhoogt de dossierkosten voor de aanvraag van een hypothecair krediet van 475 naar 500 euro. Het openen van een herfinancieringsdossier, een modaliteitenwijziging aan een bestaand dossier of een transfer van een hypotheek kost vanaf januari 250 euro in plaats van 237,5 euro.
Bij BNP Paribas Fortis stijgt het tarief voor een gewone zichtrekening van 1,75 naar 2 euro per maand. Ook het Premium Pack wordt duurder: van 7 naar 7,5 euro per maand. DECEMBER 2021 NETTO I 7
UW GELD IN 2022
Waarom u vanaf 2022 beter uw stroomverbruik spreidt Vanaf volgend jaar komt het erop aan om pieken in uw elektriciteitsverbruik te vermijden. Want die pieken zullen bepalend zijn voor uw elektriciteitsfactuur. Toch als u een digitale meter hebt. Tekst: Dirk Selleslagh
Vanaf 1 juli 2022 wordt de vergoeding die u voor het gebruik van het elektriciteitsnet betaalt anders berekend. Die netkosten zijn in Vlaanderen momenteel goed voor 19 procent van de volledige elektriciteitsfactuur, terwijl 41 procent naar de elektriciteit zelf gaat, 23 procent naar heffingen en 17 procent naar btw. De netvergoeding dient om de aanleg en het onderhoud van het elektriciteitsnet te betalen en wordt nu nog volledig bepaald door de hoeveelheid stroom die een gezin in een jaar afneemt. Maar vanaf midden 2022 zal niet langer alleen het totale jaarverbruik (in kilowattuur (kWh)) de nettarieven bepalen. Een deel van de nettarieven zal worden gebaseerd op het vermogen dat een gezin op piekmomenten van het net afneemt (in kilowatt (kW)). Dat capaciteitstarief - de aanrekening op basis van het piekverbruik - is geen bijkomend tarief. Het vervangt gedeeltelijk de nettarieven die nu nog volledig zijn gebaseerd op het jaarverbruik van een gezin. De netkosten van een gezin of kmo zullen voor 80 procent worden bepaald door de netcapaciteit die op piekmomenten wordt gebruikt. Het effectieve verbruik telt nog voor 20 procent mee. Iedere maand telt het kwartier met het hoogste verbruik.
Energie
12
18 I NETTO DECEMBER 2021
Hoe wordt dat piekmoment gemeten? Om het piekverbruik te kunnen meten, is een digitale meter nodig. Bij heel wat consumenten zullen de pieken dus nog niet kunnen worden geregistreerd. Wie nog een oude analoge meter heeft, betaalt het minimumbedrag dat overeenkomt met een piekcapaciteit van 2,5 kW.
Wat is de bedoeling van het nieuwe capaciteitstarief? Met het capaciteitstarief wil de Vlaamse energieregulator VREG mensen ontmoedigen om allemaal tegelijk in korte tijd heel veel stroom van het net te halen. Daardoor kan het net immers overbelast raken. Netbedrijven zouden dan miljarden moeten investeren in zwaardere elektriciteitskabels om die hogere verbruikspieken op te vangen.
Zult u meer of minder moeten betalen? Tegelijk met de invoering van het capaciteitstarief daalt het tarief per verbruikt kilowattuur. Welke impact die verschuiving heeft op een individueel gezin, hangt af van de verhouding tussen het totale verbruik en het maximale verbruik op piekmomenten. Wie veel stroom vreet (maar dat gespreid in de tijd doet), zal er doorgaans op vooruitgaan. Wie een laag verbruik heeft, maar met relatief hoge pieken, zal zijn elektriciteitsfactuur zien toenemen. Een doorsneegezin met twee kinderen uit Gent, met een verbruik van 3.500 kilowattuur per jaar en een afnamepiek van 4,26 kilowatt, betaalt vandaag 520 euro aan nettarieven. De invoering van het capaciteitstarief zal het gezin op jaarbasis 213 euro kosten. Toch zakt het totale bedrag aan nettarieven met iets meer dan 50 euro, omdat de netvergoeding per verbruikt kilowattuur daalt. Voor gezinnen met een beperkt verbruik is de situatie meestal omgekeerd: een alleenstaande ziet de nettarieven met bijna 20 euro stijgen, terwijl de netfactuur voor een buitenverblijf met meer dan 50 euro toeneemt.
Om het piekverbruik te meten, is een digitale meter nodig. Wie nog een oude analoge meter heeft, betaalt het minimumbedrag dat overeenkomt met een piekcapaciteit van 2,5 kW.
Ook de elektriciteitsfactuur van buiten verblijven zal fors stijgen. Dat heeft te ma ken met de minimale bijdrage die wordt aangerekend. Als mensen een hele maand niet in het huis logeren en dus amper verbruikt hebben, wordt voor die maand toch altijd een minimumtarief aange rekend vergelijkbaar met een piek van 2,5 kilowatt.
Hoe kunt u uw elektriciteits factuur betaalbaar houden? Vanaf halfweg volgend jaar komt het er dus op aan om pieken in het verbruik te vermij den. Als u erin slaagt uw verbruik goed te spreiden, dan verlaagt u uw piekverbruik en dus ook het capaciteitstarief. Om echt een verschil te maken moet u het gesprei
de verbruik consequent volhouden. Is er één kwartier in de maand waarin pakweg een elektrische barbecue een uitschieter veroorzaakt, dan bepaalt die piek het ca paciteitstarief voor die maand. Het wordt al bij al niet gemakkelijk om met gewone huishoudelijke apparaten het nettarief te beperken. Een wasmachi ne, oven, strijkijzer, koelkast en stofzuiger worden courant gelijktijdig gebruikt. Maar die apparaten gespreid gebruiken zal ook niet het grote verschil maken. Doorgaans zal de financiële winst zich tot enkele eu ro’s beperken. Het zullen vooral mensen met een elektrische warmtepomp of een elektrische auto zijn die via een doordachte spreiding een invloed op het capaciteits tarief kunnen hebben.
20% Voortaan telt het effectieve verbruik nog maar voor 20 procent mee bij de berekening van uw elektriciteitsfactuur. Iedere maand telt het kwartier met het hoogste verbruik.
WIST U DAT? Vanaf midden volgend jaar zal wie veel stroom verbruikt (maar dat gespreid in de tijd doet), er doorgaans op vooruitgaan. Wie een laag verbruik heeft, maar met relatief hoge pieken, zal zijn elektriciteitsfactuur zien toenemen.
DECEMBER 2021 NETTO I 19
UW GELD IN 2022
Consument beter beschermd bij onlineaankopen 17
In 2022 worden nieuwe regels van kracht die consumenten beter moeten beschermen bij onlineaankopen of bij de garantie van digitale producten. Tekst: Thomas Laureys
1. Wettelijke garantie gemakkelijker in te roepen Consumenten hebben recht op twee jaar wettelijke garantie op hun privéaankopen bij een Europese handelaar. Als het product in de eerste zes maanden stuk gaat, moet de verkoper het herstellen, omruilen of terugbetalen. Tenzij die kan bewijzen dat het product defect raakte door uw toedoen. Als het product na zes maanden kapotgaat, kan de verkoper u vragen om te bewijzen dat het om een productiefout gaat. Dat is een moeilijke procedure, waardoor de garantie vaak niet ingeroepen kan worden. Daarom trekt de wetgever vanaf 1 januari 2022 de termijn op van zes maanden naar één jaar. De verkoper is het eerste jaar na aankoop dus automatisch verantwoordelijk voor mogelijke defecten en consumenten kunnen gemakkelijker een beroep doen op de wettelijke garantie.
2. Garantierecht voor producten uit de nieuwe economie
gezin
Een nieuwe richtlijn regelt ook het garantierecht voor digitale producten (zoals games en apps) en digitale diensten (zoals cloudopslag en streaming). Vandaag tasten consumenten daarover vaak in het duister. Pieter Callens, advocaat consumentenrecht bij Eubelius, geeft een voorbeeld: ‘Stel, je koopt een smartwatch met ingebouwde software die je kunt koppelen
22 I NETTO DECEMBER 2021
aan een specifieke app. Maar na aankoop slaag je er niet in het horloge te linken aan de app. Dat is een geval van niet-conformiteit. Je mag het product dan binnen het jaar terugsturen naar de verkoper, die het moet herstellen, omruilen of terugbetalen.’ Ook op het vlak van veiligheid gaat de consument erop vooruit. ‘Als je een abonnement neemt op een streamingdienst mag je ervan uitgaan dat dat internetplatform bijvoorbeeld geen schade berokkent aan de software van je tv-toestel. Het gaat eigenlijk om een gelijk trekking: de nieuwe technologie moet nu ook voldoen aan de bestaande regels over consumentenbescherming’, stelt Callens. Bij verkoop op afstand gold al een informatieverplichting voor de verkoper. Bij de aankoop van pakweg een app moet u nu vooraf ook verplichte informatie meekrijgen.
3. Meer transparantie op onlinemarktplaatsen Webwinkels zoals Amazon en Bol.com bieden niet alleen eigen producten aan, maar laten ook andere verkopers toe op hun platform. Daardoor weten gebruikers niet altijd bij wie ze kopen. ‘Dat is nochtans belangrijke informatie voor de consument. Als je koopt bij een privépersoon kun je geen aanspraak maken op het garantie- en herroepingsrecht’, zegt Callens. Daarom moeten onlinemarktplaatsen vanaf 28 mei 2022 verplicht hun klanten informeren over de identiteit van de verkoper. Het moet duidelijk zijn of het gaat om de webwinkel zelf, een derde handelaar of een andere consument. Die informatie moet ook meteen zichtbaar zijn bij de aanbieding. Onlinemarktplaatsen zullen hun gebruikers ook moeten inlichten over de rangschikking
Onlinemarktplaatsen zullen moeten aangeven of de beoordelingen effectief afkomstig zijn van consumenten die de producten hebben gebruikt of gekocht. Bovendien zullen ze moeten uitleggen hoe ze dat controleren.
van de zoekresultaten. Zo kunnen consumen ten beter begrijpen waarom ze bepaalde pro ducten krijgen aangeboden. Sommige plat formen werken trouwens met ‘gesponsorde producten’: verkopers betalen dan om bij be paalde zoektermen beter uit de verf te komen. Marktplaatsen zullen verplicht worden te mel den als het een gesponsord zoekresultaat is. Ten slotte komen er ook regels over product recensies. Door de hevige concurrentie op on linemarktplaatsen kopen sommige verkopers neprecensies om beter voor de dag te komen. Aangezien recensies veel invloed hebben op het aankoopgedrag besloot de wetgever komaf te maken met deze vorm van misleiding. On lineplatformen zullen moeten vermelden of ze onderzochten of de beoordelingen komen van consumenten die de producten hebben gebruikt of gekocht. Bovendien zullen ze moeten uitleggen hoe ze dat con troleren.
4. Hogere boetes bij oneerlijke handelspraktijken Er bestaat al langer Europese wetgeving die misleidende, agressieve en oneerlijke verkooppraktijken verbiedt. Maar de huidige nationale regels op het vlak van sanc ties verschillen nog sterk. Een nieuwe richtlijn verplicht de lidstaten om geldboetes op te leg gen van ten minste 4 procent van de jaaromzet van de handelaar. Volgens de nieuwe regelgeving zal de con sument ook aanspraak kunnen maken op een vergoeding, een prijsvermindering of de be ëindiging van de overeenkomst. Callens voorspelt dat er in de praktijk bitter weinig zal veranderen. ‘Schade moet je nog al tijd via de burgerrechtelijke weg afdwingen. Voor Europese webshops of platformen is dat mogelijk. De grote platformen hebben ook meldingssystemen voor frauduleuze verkoop. Maar schade terugvorderen van niet-Europese webshops blijft moeilijk.’ Vaak valt niet eenvoudig te achterhalen wie de tegenpartij is, laat staan vanuit welk land die werkt. Dat maakt het zeer moeilijk om later iets te ondernemen. Waakzaamheid blijft dus es sentieel om dit soort problemen te voorkomen.
WIST U DAT? Onlinemarktplaatsen moeten vanaf 28 mei 2022 hun klanten verplicht informeren over de identiteit van de verkoper. Het moet duidelijk zijn of het gaat om de webwinkel zelf, een derde handelaar of een andere consument.
Groeipakket stijgt minder snel De komende jaren zal het groeipakket – de ‘kinderbijslag’ – niet met 2 procent worden geïndexeerd, maar met 1 procent. De gevol gen zullen niet voor elk gezin dezelfde zijn. Voor gezinnen met kinderen die na 1 januari 2019 zijn ge boren, zullen de consequenties van de maatregel effectief 1 procent zijn. Het groeipakket zal voor hen in september 2022 met 1 procent stijgen in plaats van met 2 procent. Gezinnen met kinderen die vóór 2019 ter wereld kwa men, zien hun groeipakket volgend jaar met minder dan 1 procent toenemen. Dat komt, omdat de indexatie alleen betrekking heeft op een deel van het groeipakket, het basisbedrag. Het andere gedeelte van het groeipakket, de leeftijdsbijslag, wordt al langer niet geïndexeerd.
18
VOORBEELD Een gezin met één kind van 8 jaar krijgt vandaag 114,09 euro per maand, exclusief schoolbonus of sociale toelagen. Bij een volgende indexatie, in sep tember 2022, zal dat 115,07 euro zijn, een toename met 0,86 procent. Voor een gezin met drie kinderen (18, 16 en 14 jaar) is de stijging nog beperkter: exclusief schoolbonus of sociale toelagen ontvangt dat gezin bij een in dexatie in september volgend jaar 669,28 euro per maand. Dat is 0,42 procent meer dan vandaag. PVM
DECEMBER 2021 NETTO I 23
Uw gel di n2022
Nuzat er daggr at i sbi jDeTi j d