geld!
EXTRA BIJLAGE BIJ EDITIE 46-2013 VAN AVROBODE, TELEVIZIER, KRO MAGAZINE, NCRV-GIDS, MIKRO GIDS EN VISIE
Energie & zorg
Eenvoudig vergelijken en overstappen
Heel Europa over op IBAN Waarom? En hoe?
Slim doneren & nalaten met belastingvoordeel
Gratis Minigids Belastingen boordevol slimme eindejaarstips
Geld overhouden aan het eind van het jaar? Check dan vóór het eind van dit jaar uw financiële en fiscale situatie. In onze gratis Minigids Belastingen: eindejaarstips leest u alles over uitgaven, toeslagen en aftrekposten. Plus tips om straks minder belasting te betalen. Ook geld overhouden? Vraag de Minigids vóór 1 december 2013 aan.
Gratis
n a a l e n s g Vraa
161
Bel 0800 6
Haal de Minigids vandaag nog in huis! Bel 0800 6161* of sms ‘cb belasting’ naar 3010
*Gratis nummer. Bereikbaar op maandag tot en met donderdag van 8.00 – 20.00 uur, op vrijdag van 8.00 – 17.30 uur. Sms’en doet u tegen uw reguliere sms-kosten. Na ontvangst van uw sms’je belt een van onze medewerkers u terug. Deze actie loopt tot en met 1 december 2013.
inhoud
Een andere zorgverzekeraar of energieleverancier? Veel mensen zien als een berg op tegen overstappen. Dat hoeft niet. Er zijn goede vergelijkingssites die het uitzoekwerk doen en ook nog de overstap regelen.
Kijk & vergelijk
Zo vind je de zorgverzekeraar of energieleverancier die bij je past
3
Leg je vast voor een goed doel
8
en profiteer van de fiscale voordelen
OVER STAPPEN naar een andere…
Allemaal over op IBAN De 14 meest gestelde vragen beantwoord
12
COLOFON Coördinatie: Claudia Peeman. Teksten: Paul van Hulsen. Eindredactie en vormgeving: Ariëtte Ettema. Productiebegeleiding: Martijn van Zutphen. Advertenties: Bindinc. Adverteren (www.bindinc-adverteren.nl), verzorgd door Sanoma Media. FOTO COVER: YURI ARCURS/PEOPLEIMAGES.COM
geld! 3
geid!
OVERSTAPPEN NAAR EEN ANDERE
… zorgverzekering Nu opletten
Vergelijk de premie van het basispakket
Wees alert in november en december. In deze periode gebeurt er het meest in zorgverzekeringland. In het zorgakkoord is afgesproken dat zorgverzekeraars vóór 19 november 2013 aan verzekerden laten weten welke vergoeding ze krijgen als ze naar een zorgaanbieder gaan met wie de verzekeraar geen contract heeft afgesloten. Met deze informatie kun je afwegen of overstappen naar een andere zorgverzekeraar verstandig is.
De overheid bepaalt de inhoud van het basispakket, maar de zorgverzekeraars stellen zelf de premie vast. In 2013 was het verschil tussen het goedkoopste en het duurste basispakket € 318 op jaarbasis.
Let op acceptatie
Check het basispakket
Een zorgverzekeraar mag je niet weigeren voor de basisverzekering. Bij de aanvullende pakketten mag dat wel. Voordat een zorgverzekeraar je accepteert voor een aanvullende verzekering moet je mogelijk een vragenlijst invullen. Dit wordt de medische selectie genoemd. Sommige verzekeraars hanteren een wachttijd. Hierdoor moet je eerst een tijd, bijvoorbeeld een jaar, verzekerd zijn voordat je in aanmerking komt voor vergoeding. Als dit een probleem is kun je het beste bij een of meer andere verzekeraars informeren.
Soms verdwijnen er vergoedingen in het basispakket en moet je ze bijverzekeren in een aanvullende verzekering.
Stap op tijd over
Bekijk de wijzigingen Zorgverzekeraars wijzigen ieder jaar wel iets aan hun verzekeringspakketten. Zoek eerst uit of er bij je huidige zorgverzekeraar iets verandert. Bepaal dan of deze wijzigingen jou of je gezin raken. Kijk vooral naar de aanvullende verzekeringen, want daar is de winst te halen. Het basispakket wordt door de overheid vastgesteld en is bij elke verzekeraar hetzelfde.
Als je je keuze hebt gemaakt en wilt overstappen, dan kun je bij iedere zorgverzekeraar gebruik maken van de overstapservice. Aanmelden doe je vóór 31 december 2013 bij de nieuwe zorgverzekeraar. Die regelt voor jou de opzegging bij de oude.
Hoe vergelijken? Vergoedingen en voorwaarden vergelijken kan een enorme klus zijn. Gelukkig zijn er op internet goede vergelijkingssites die dit voor je kunnen doen. Goede vergelijkers zijn independer.nl, kiesbeter.nl, zorgkiezer.nl of de website van de Consumentenbond. Je kunt de basisverzekering afsluiten bij zorgverzekeraar X en een aanvullende verzekering bij verzekeraar Y.
of ... geld! 5
LOOPT UW PENSIOEN OP SCHEMA? abnamro.nl/pensioencheck We zijn vooral met het nu bezig. Het huis, het werk en de kinderen vinden we belangrijker dan ons pensioen. Hoe we onze oude dag financieel invullen, schuiven we maar al te graag voor ons uit. Terwijl inzicht en duidelijkheid juist rust geven. Maar waar moet je beginnen? ABN AMRO heeft daarom de Pensioencheck ontwikkeld, een eenvoudige online-tool waarmee u binnen 5 minuten weet hoe u ervoor staat. Begin vandaag nog met de check op abnamro.nl/pensioencheck
geid!
OVERSTAPPEN NAAR EEN ANDERE
‌ energieleverancier
Let op de welkomstpremie Mensen die overstappen naar een andere energieleverancier doen dat vooral om energiekosten te besparen. Uit onderzoek van de Consumentenbond bleek dat 69 procent van de overstappers ook daadwerkelijk geld heeft bespaard. De besparing wordt vooral gehaald uit de welkomstpremie voor nieuwe klanten en uit lagere leveringskosten.
Check je contract Je kunt niet op elk moment overstappen. Kijk eerst naar de contractduur van je huidige energieleverancier. Is er een opzegtermijn en moet je een boete betalen als je tussentijds opzegt?
Ken je gas- en stroomverbruik Spreekt voor zich. Zonder deze gegevens kun je niet vergelijken. Kijk op de afrekening van je huidige energieleverancier.
contract kun je niet boeteloos opzeggen en moet je de prijsverhogingen dus accepteren. Contracten van onbepaalde tijd kun je altijd opzeggen met inachtneming van de opzegtermijn.
Aanmelden Via de vergelijkingssite kun je vaak gratis gebruik maken van de overstapservice. Hou rekening met de opzegtermijn en controleer de contractvorm. Geef dan de meterstanden door aan de nieuwe leverancier en bewaar zelf een kopie. De nieuwe leverancier stelt het nieuwe termijnbedrag vast. Van je oude energiebedrijf krijg je na twee maanden de eindafrekening. Controleer of de meterstanden op de eindafrekening juist zijn.
Energieveilingen Vermijd energiecontracten met variabele tarieven Bij deze contracten voor bepaalde tijd kan de leverancier tussentijds de tarieven verhogen. Gedurende de looptijd van het
Behalve individueel energieprijzen vergelijken kun je je ook inschrijven op een energiecollectief, zoals dat van de Consumentenbond, Vereniging Eigen Huis of de ANWB. Via deze organisaties kun je meedoen met een energieveiling. Door de grote aantallen kunnen energiebedrijven aantrekkelijke aanbiedingen doen aan alle klanten die zich hebben ingeschreven. Het energiebedrijf met de laagste aanbieding wint. Als klant bepaal je dan zelf of je op de aanbieding ingaat.
Hoe vergelijken? Er zijn op internet tal van websites waar je de energietarieven kunt vergelijken. Goede voorbeelden zijn energieprijzen.nl , gaslicht.com , overstappen.nl , energieleveranciers.nl of consumentenbond.nl . n Bij de goedkoopste aanbieders gaat het vaak om een actietarief. Het is van belang te weten hoe lang dit tarief geldig is en wat de tarieven daarna zijn. n Zoek ook uit of er kosten zijn verbonden aan bepaalde betaalwijzen of aan betalingsherinneringen. n Kijk of de contractvorm bij je past.
geld! 7
Slim
GEVEN & NALATEN
HET GOEDE DOEL VAN HANS & ELLEN:
Extra vrolijkheid voor zieke kinderen
8 geid!
Hans en Ellen Willemsen uit Zuid-Beijerland, donateurs
Als kinderen ziek zijn zie je de vrolijkheid afnemen.
van de Stichting CliniClowns Nederland: “Wat doe je
Een CliniClown levert een prachtige bijdrage aan het
met je centen als je er niet meer bent? Die vraag
welbevinden van kinderen bij wie het leven onzeker
hebben mijn vrouw Ellen en ik onszelf gesteld.
is. Daarom hebben we ervoor gekozen om naast
Wij hebben geen kinderen. Tijdens ons werkzame
de Vogelbescherming en de Stichting Aap ook de
leven in het voortgezet onderwijs zijn we een
CliniClowns te sponsoren. Dat doen we met gewone
paar keer op ziekenbezoek geweest in het Sophia
donaties en met notariële giften. Deze drie goede
Kinderziekenhuis. Mijn vrouw heeft twee kinderen
doelen gaan dus voor een gelijk deel meedelen in
bezocht met leukemie waarvan er een is overleden.
onze erfenis.”
Steeds meer mensen leggen zich vast voor donatie aan één bepaald ‘goed doel’. Dat heeft voordelen voor beide partijen: de ontvanger is zeker van vaste inkomsten en de donateur profiteert maximaal van het fiscale voordeel.
HET GOEDE DOEL VAN LOES & FRED:
Misstanden bij honden opsporen Loes en Fred Aukes uit Kapel-Avezaath, donateurs van de
aan te doen. Ze hebben ook inspecteurs die misstanden
Hondenbescherming: “Fred en ik zijn een jaar of tien
opsporen. Als het nodig is kunnen ze verwaarloosde
donateur van de Hondenbescherming. Deze stichting
honden bij de eigenaren weghalen. Een goed initiatief
krijgt ook een deel van onze erfenis. Vergeleken met
vinden we de seniorenopvang. Oude honden zijn vaak
andere landen hebben honden het in Nederland
moeilijk plaatsbaar. Er zijn in Nederland een paar
goed. Toch is het werk van de Hondenbescherming
seniorenopvangtehuizen waar honden in een soort van
nodig. Er zijn namelijk nog veel misstanden. Neem
huiskamer hun oude dag kunnen slijten. Als wij er niet
de broodfokkers die rashonden zo ver doorfokken
meer zijn en we hebben op dat moment oude honden,
op schoonheid dat de dieren gezondheidsproblemen
dan willen we dat ze ook in zo’n seniorentehuis komen.
krijgen. Een berucht voorbeeld is de Cavalier King
De executeur-testamentair heeft van ons de opdracht
Charles-spaniel bij wie de schedel vaak te klein is voor
gekregen om daar voor te zorgen.”
u
de hersenen. De Hondenbescherming probeert daar wat geld! 9
Greet wil graag nieuwe mensen blijven ontmoeten Helpt u haar?
Neem de Zonnebloem op in uw testament Mensen met een lichamelijke beperking kunnen met de Zonnebloem op reis, nieuwe mensen ontmoeten en deelnemen aan activiteiten bij hen in de buurt. U kunt helpen. Door de Zonnebloem op te nemen in uw testament. Daarmee steunt u een goed doel, dat in vrijwel elke stad en ieder dorp in Nederland actief is. Kijk voor meer informatie op zonnebloem.nl/nalaten of bel (076) 564 64 64 en vraag naar Fanny Poortman.
Zonder elkaar is iedereen alleen.
geid!
Slim
GEVEN & NALATEN
WELK GOED DOEL SLUIT HET BESTE BIJ JE AAN? ZOEK HET UIT VIA WWW.GOEDEDOELENTEST.NL. AAN DE HAND VAN ACHT VRAGEN WORDEN ER TIEN SUGGESTIES GEDAAN.
u
Goed-doel-op-maat Doneren kun je aan duizenden goede doelen over de hele wereld. Om het goede doel te vinden dat het beste bij je past, kun je goed terecht op de bekende vergelijkingswebsite Independer. Independer maakt hiervoor gebruik van de Goede Doelen Monitor van de Kennisbank Filantropie, een non-profitorganisatie bij wie zo’n 6000 goede doelen zijn aangesloten. Op de website van Independer krijg je informatie over de mate van transparantie en de geleverde prestaties. Ook vind je er meningen van donateurs.
Fiscaal voordeel Als je hebt besloten dat je jaarlijks een gift wilt doen aan telkens hetzelfde goede doel is het fiscaal aantrekkelijk om dit vast te leggen bij de notaris. Dan is iedere euro aan schenkingen fiscaal aftrekbaar. Het goede doel moet dan wel een zogeheten ANBI zijn, een Algemeen Nut Beogende Instelling. Of een goed doel een ANBI is wordt vastgesteld door de Belastingdienst. Je kunt het ook opzoeken op anbi.nl . Een van de voorwaarden is dat de gift minstens vijf jaar aaneengesloten wordt gedaan.
De bedragen moeten steeds (ongeveer) even hoog zijn. Soms verandert een goed doel de doelstelling. Het gevolg kan zijn dat de Belastingdienst het goede doel de ANBI-status ontneemt. Donaties vóór de wijziging zijn dan wel aftrekbaar, erna niet meer.
Goed-doel-gevarieerd Wil je ieder jaar opnieuw bepalen aan wie je geeft? Dat kan natuurlijk ook, maar het fiscale voordeel is dan wel beperkter. Je mag alleen het bedrag dat boven een bepaalde drempel uitkomt van je inkomen aftrekken. Die drempel is 1% van het gezamenlijk inkomen, ofwel het totaal van alle inkomsten in het huishouden. Een voorbeeld: het gezamenlijk inkomen is € 60.000. De drempel die je met een of meer schenkingen moet zien te overschrijden is € 600. Kortom, als je € 1000 schenkt, mag je € 400 op je belastbaar inkomen in mindering brengen. De maximale aftrek is 10 procent van het gezamenlijk inkomen. Online doneren via de website kan tegenwoordig ook. Zorg er wel voor dat je een bankafschrift of kwitantie hebt van je gift, zodat je een bewijs hebt voor de belastingaftrek.
Nieuwe wet? Vanaf 1 januari 2014 is vastleggen van periodieke giften via de notaris wellicht niet meer nodig. Staatssecretaris Weekers van Financiën heeft hiervoor een voorstel opgenomen in het Belastingplan 2014. Er komen mogelijk twee alternatieven: een onderhandse akte of een schenkingsovereenkomst die je moet downloaden van de website van de Belastingdienst. De ANBI en jezelf dienen de onderhandse akte of de overeenkomst te ondertekenen. Het parlement beslist in december of het voorstel van Weekers ook wet wordt.
Meer informatie op cbf.nl , geef.nl , nalaten.nl , goededoelenwereld.nl , kennisbankfilantropie.nl . geld! 11
Ook de Noren en IJslanders gebruiken IBAN
Rusland , Wit-Rusland , MoldaviĂŤ en OekraĂŻne doen niet mee
Zwitserland , Liechtenstein en Monaco doen ook mee 12 geid!
Wij
gaan allemaal over op IBAN
De Europese eenwording gaat gestaag verder. Vanaf 1 februari 2014 gebruiken we in de EUlanden allemaal dezelfde benaming voor het bankrekeningnummer: het IBAN. Wat houdt dat nu eigenlijk in? De 14 meest gestelde vragen beantwoord.
Turkije , Israël , Mauritius, Libanon , Tunesië en Saoedi-Arabië hebben zich ook aangesloten
1
Wat is IBAN? De afkorting IBAN staat International Bank Account Number. Het IBAN is vanaf 1 februari 2014 het nieuwe standaard rekeningnummer voor alle binnenlandse en buitenlandse betalingen. De omzetting van de huidige bankrekeningnummers naar IBAN gebeurt door de banken. Ook spaarrekeningen krijgen een IBAN. Met ingang van 1 februari 2014 gaan alle eurolanden over naar de gezamenlijke betaalmarkt SEPA, wat staat voor Single Euro Payments Area. IBAN is een onderdeel van SEPA. Het International Bank Account Number is overigens niet nieuw; het wordt al tientallen jaren gebruikt voor internationale betalingen.
2
Waarom IBAN? IBAN vloeit voort uit Europese wetgeving. Die schrijft voor dat we binnen de eurolanden zoveel mogelijk op dezelfde manier moeten kunnen betalen. Automatische incasso’s, overschrijvingen en betaalpassen zijn vanaf 1 februari 2014 zowel voor binnenlandse als voor grensoverschrijdende betalingen te gebruiken. Handig als je bijvoorbeeld een hotel of een auto in het buitenland wilt boeken.
3
Gaan we in één keer over op IBAN? Nee, het gaat gefaseerd. Tot 1 februari 2014 blijven er twee betalingssystemen naast elkaar bestaan. Dit betekent dat je het huidige bankrekeningnummer en het IBAN kunt gebruiken. Na 1 februari 2014 werken de oude bankrekeningnummers niet meer. Ook de Nederlandse overboekingen en de Nederlandse incasso’s behoren dan tot het verleden.
4
Wat is er anders aan IBAN? Het nieuwe IBAN bestaat uit 18 tekens; het oude rekeningnummer, voorafgegaan door de landcode, een controlegetal van twee cijfers, de bankcode (vier letters) en één of meer nullen. Een voorbeeld. Je hebt bij de Rabobank het bankrekeningnummer 140933212. Dit kan bijvoorbeeld NL 10 RABO 0 140933212 worden.
5
Wat heeft Nederland eraan? Op korte termijn niet zo heel veel, omdat Nederland al een efficiënt betalingssysteem heeft. Op de lange termijn zal er in alle eurolanden een geoliede betaalmarkt ontstaan. Dat is goed voor de concurrentie op de Europese markten waar een open economie als de Nederlandse van kan profiteren.
u geld! 13
Allemaal over op
IBAN
u
6
Welke landen doen mee met IBAN? Alle EU-landen, aangevuld met IJsland, Noorwegen, Liechtenstein, Zwitserland en Monaco. In totaal zijn dat er 33.
7
Waar vind ik mijn IBAN? Je IBAN vind je op je rekeningafschriften. Je kunt het ook achterhalen op de websites ibanservice.nl of overopiban.nl . Ook kun je een sms met je rekeningnummer sturen naar 4226.
8
Klopt het dat bij internetbankieren mijn nummer al is aangepast? Inderdaad. Banken hebben de oude bankrekeningnummers al omgezet. Dit geldt voor je eigen rekeningnummer en voor de rekeningnummers waar je geld naar overboekt. Ook de rekeningnummers in je adresboek en de rekeningnummers voor mobiel bankieren zijn al omgezet of gaan nog omgezet worden.
9
Gaan de betalingen sneller? Dat valt nog te bezien.Voor de huidige Nederlandse incasso’s staat een verwerkingstijd van één werkdag. Voor de Euro-incasso wordt uitgegaan van zes werkdagen wanneer er voor het eerst of eenmalig wordt geïncasseerd. Gaat het om een doorlopende machtiging dan is de verwerkingstijd drie werkdagen.
14 geid!
10
Verandert de acceptgiro? Je zult de komende tijd steeds vaker IBAN-acceptgiro’s krijgen waar je je IBAN op moet invullen. De oude acceptgiro’s zijn nog te gebruiken tot 1 februari 2014, daarna niet meer.
11
Verdwijnt de acceptgiro? Nee. De papieren acceptgiro voorziet nog steeds in een maatschappelijke behoefte. Het Nationaal Forum SEPA-migratie verwacht dat de papieren acceptgiro zeker tot 1 januari 2019 nodig zal blijven. Er zullen waarschijnlijk wel andere, acceptabele alternatieven komen.
12
En mijn bankpassen? Bankpassen die vanaf maart 2012 zijn uitgegeven vermelden al het nieuwe IBAN. Als je oude bankpas aan vervanging toe is krijg je er vanzelf een met het nieuwe IBAN.
13
Het goede doel waaraan ik doneer vraagt om een nieuwe machtiging. Klopt dat? Eigenlijk niet. Gebruikte bankrekeningnummers worden automatisch omgezet naar het nieuwe IBAN-nummer. Het is niet nodig een nieuwe machtiging af te geven. Als je een nieuwe donateur bent kan er wel een goede reden voor zijn. Bijvoorbeeld als je op het SEPA-machtigingsformulier je oude bankrekeningnummer hebt ingevuld. Het goede doel kan je dan om het IBAN-nummer vragen. Je krijgt dan mogelijk een nieuw machtigingsformulier toegestuurd. Een ande-
re reden kan de veranderde regelgeving rondom machtigingen via internet zijn. Vroeger kon je een machtiging afgeven door op een webpagina een vinkje te zetten. Onder de nieuwe regels moet je als donateur een fysieke handtekening zetten onder de machtiging.
14
Welke rechten heb ik bij machtigingen en incasso’s? Tegelijk met de invoering van het IBAN zijn ook de rechten van consumenten verbeterd. Zo heb je als consument het recht om binnen acht weken een bedrag terug te laten boeken als je het niet eens bent met de afschrijving. Je kunt ook (doorlopende) incasso’s vooraf weigeren of achteraf storneren. Als je een nieuwe debiteur bent is de afschrijvende instelling - de incassant - verplicht het exacte bedrag en de exacte afschrijvingsdatum kenbaar te maken. Een formulering als: ‘Het bedrag wordt binnen enkele dagen afgeschreven van uw rekening’ mag niet meer. Ook kun je bij een machtiging een bovengrens voor het af te boeken bedrag aangeven. Daarnaast heb je de mogelijkheid om de incassofrequentie, bijvoorbeeld maandelijks, per kwartaal of per half jaar, in te stellen. Tot slot kun je zelf een zwarte lijst aanleggen van organisaties die je geen toestemming geeft om geld af te boeken.
(Advertorial)
Maak kennis met het Oranje Fonds
Voor mensen die zich inzetten voor hun naasten
Onze bankrekeningnummers worden automatisch omgezet
Incasso-attentie Je kunt straks per e-mail een waarschuwing krijgen als je een betaling doet via Europese incasso. Dit heet de incasso-attentie. Je moet dit instellen in de persoonlijke internet-omgeving van je bank, bijvoorbeeld via Mijn SNS. In deze e-mail staat het volgende: n het af te schrijven bedrag n de omschrijving n de datum waarop het bedrag van je rekening wordt afgeschreven n tot wanneer je de afschrijving kunt weigeren
We leven met elkaar in een maatschappij waarin iedereen zich thuis moet kunnen voelen. Helaas is dit niet vanzelfsprekend. Er zijn teveel mensen die in een sociaal isolement leven. Ze spreken de taal niet of komen de deur niet uit vanwege ziekte of ouderdom. Gelukkig zijn er talloze hartverwarmende initiatieven die een hand naar hen uitsteken. Het Oranje Fonds steunt deze sociale initiatieven waardoor mensen elkaar ontmoeten, elkaar beter leren kennen en begrijpen én elkaar helpen. Uw hulp is daarbij hard nodig! U kunt al voor € 20,per jaar Vriend van het Oranje Fonds worden, of u kunt een (eenmalige) schenking doen of een Fonds op Naam oprichten. Uw gift komt voor 100% ten goede aan sociale initiatieven. Voor meer info of advies op maat, bel 0900 44 88 448 of kijk op www.oranjefonds.nl Wilt u eerst verder kennis maken met ons werkveld? Bestel op onze website de gratis dvd ‘Kroonappels’.
geld! 15
“ ik nadenk over wat ik mijn eigen kinderen nalaat als ik er straks “Nu nniet meer ben, denk ik óók na over al die kinderen die ik heb gezien op m mijn reizen als ambassadeur van UNICEF. Ik denk na over wat ik hén zzal nalaten. Daarom heb ik ook UNICEF opgenomen in mijn testament. Ik heb met eigen ogen kunnen zien dat UNICEF kinderen écht helpt.”
D Denkt u ook na over het opnemen van UNICEF in uw testament? Ga dan naar www.unicef.nl/nalaten en lees waarom.
geld geid!