BAUFINANZIERUNG

WEITER AUF NIEDRIGEM NIVEAU

Die Bauzinsen dürften im kommenden Jahr im Wesentlichen gleich bleiben und Eigenheimerwerbern historisch preisgünstige Konditionen bieten. BHW Bausparkasse

Baukredit aus dem Netz

Die Corona-Pandemie scheint es wie die Finanzkrise 2008 zu bestätigen: Die Immobilie ist eine relativ sichere Anlage und Altersvorsorge. Ein Online-Darlehen für das eigene Zuhause kann die Finanzierungskosten durchaus reduzieren, wenn Sie einige Spielregeln beachten.

Die Hausbank um die Ecke bietet es, Versicherer und Bausparkassen haben sich darauf spezialisiert – auf die Vergabe von Baukrediten. Internetanbieter locken in der Regel mit noch niedrigeren Zinssätzen, werden doch die wesentlich geringeren Vertriebskosten in Form von niedrigeren Zinsen an den Kunden weitergegeben. Zudem sind Kreditkonditionen online schneller verfügbar und eine Filialbank. Es tummeln sich viele Internet- und Direktbanken am Markt, die Online-Kredite entweder selbst oder über eine Finanzplattform beziehungsweise einen Finanzvermittler anbieten. Die Finanzierung bei einer Direktbank kostet Sie jährlich durchschnittlich 0,25 bis 0,5 Prozentpunkte weniger an Zinsen, da sie auf Schalterpersonal und den Außendienst verzichtet. Stattdessen bearbeitet und vermittelt die Direktbank Kreditanfragen per Internet, Telefon oder E-Mail. Größere Anbieter setzen in Städten oft auf präsente Berater vor Ort und/oder aktuell auf die Beratung per Video-Chat. Zudem ist die Konkurrenz größer, weil Angebote online leichter vergleichbar sind. Ein Finanzdienstleister hingegen vermittelt Baukredite im Auftrag einer Bank, die wiederum Baugeldvolumen zu günstigen Konditionen bei Partnerbanken einkaufen. Der Vermittler erhält nach dem Kreditabschluss eine Prämie von der Bank. Beruhigend: Die Provision vom jeweiligen Kreditinstitut ist bereits im Effektivzins enthalten. Es gibt auch Vermittler, die sich über eine “ Empfehlungsprovision”

über diese Online-Finanzplattformen anbieten, also weder Filialen besitzen noch Werbegelder einsetzen. Der Finanzdienstleister wiederum arbeitet in der Regel mit mehreren Banken zusammen und vergleicht die Konditionen für Sie (und unter Umständen die Provisionshöhe), nach denen er den besten Kredit ermittelt. Beim Kleinkredit mögen einige Zehntel Zinssatz-Unterschiede nicht ins Gewicht fallen – bei 200.000 Euro Kredit mit mehr als zehn Jahren Laufzeit sind das schnell mehrere zehntausend lem vorab selbst Zeit in verlässliche Informationen und ins (ständig neue) Durchrechnen der besten Finanzierungsvariante zu investieren. Orientierung in Sachen Baugeld bietet zum Beispiel das Portal vergleich.de. Denn als auch Online-Anbieter wollen ihre Produkte „verkaufen”. Ein „schneller” Kredit ist daher nicht alles! Sinnvoll kann es zum Beispiel sein, Ihrer Filialbank des Vertrauens spätestens in der Verhandlungsphase eigens recherchierte Finanzierungsangebote von Online-Anbietern vorzulegen und abzuklopfen, ob Ihre persönliche Wunsch-Bank Ihnen entgegenkommt.

Der Effektivzins

dites als effektiven Jahreszins auszuweisen – quasi als „Preisschild“. Der Effektivzins beinhaltet die monatlichen Zinszahlungen, Nebenkosten wie Versicherungen oder bei Immobiliendarlehen die Eintragung einer Grundschuld. „Gerade vor dem Abschluss einer Finanzierung ist es ungemein wichtig zu wissen, welche Kosten sich in welcher Höhe hinter Kreditangeboten verbergen – auch um Kreditangebote beurteilen und mehrere vergleichen zu können“, so Philipp Rehberg, Teamleiter Marktwächter Finanzen bei der Verbraucherzentrale Bremen.

Hilfreiche Tipps

1 In der Regel stellen Direktbanken und Finanzdienstleister einen Kredit über 60 Prozent des langfristigen Immobilienwertes (=Beleihungsgrenze) bereit. Dieses Darlehen fungiert als erstrangige Sicherheit. Der Gläubiger wird bei einer Zwangsversteigerung des Hauses zuerst bedient. Das Ausfallrisiko für das Kreditinstitut ist so relativ gering. Für jeden Euro darüber, meistens bis 80 Prozent des Beleihungswertes, zahlt der Kunde einen zierung an, entsprechende Bonität vorausgesetzt. 2 Banken nutzen in der Regel auch die Schufa-Daten für ihre Kreditentscheidung. Über die sogenannte Datenkopie (früher: Schufa-Eigenauskunft) sollten Sie gespeicherte Daten über Ihre Bonität als Person vorab kostenlos überprüfen und korrigieren lassen, falls fehlerhaft. Mehr unter immer höhere Zinsen. 3 Achten Sie auf Zusatzkosten, wie Gebühren für Bereitstellungszinsen, Teilauszahlungen oder etwa unzulässige Schätzgebühren für die Werter-

ONLINE-BAUGELDVERMITTLER

accedo.de, baufi 24.de, baugeldvergleich.de, biallo.de, bon-kredit.de, drklein.de, enderlein.com, fmh.de, immobilienfi nanzierung.de, interhyp.de Immobilienfi nanzierung für Selbstnutzer

Gerd Kommer, Campus Verlag, 292 Seiten, E-Book 21 Euro, Buch 22,95 Euro Der Autor informiert detailliert über das Thema, die Tücken im Detail und wirft einen durchaus kritischen Blick auf die interessengesteuerte Beratung aller Anbieter – auch beim Online-Kreditvergleich. Lesenswert!

mittlung der Immobilie. Vorabzahlungen von Kreditgebühren sind rechtlich nicht zulässig. 4 Je mehr Eigenkapital, umso besser die Zinskonditionen auch beim Online-Kredit. Checken Sie, ob sich Förderkredite in die Finanzierung einbauen lassen und Sie Sondertilgungen tätigen wollen. 5 Ein klassisches Annuitätendarlehen hat den Vorteil, dass die Höhe der Rate über die gesamte Laufzeit konstant bleibt. Zudem steigt monatlich der Tilgungsanteil, der Zinsanteil sinkt. 6 Testen Sie vorab die Telefon-Hotline, den E-Mail-Service und/oder den Berater vor Ort – so erfahren Sie schnell, wie es um den Kundenservice bestellt ist. Erfragen Sie darüber hinaus auch die tagesaktuellen Zinssätze! 7 Auch Filialbanken gehen neue Wege: In der kannten Online-Marktplatz für Immobilien. Sie kat vorbehaltlich Bonitätsprüfung. 8 Unabhängige Anlaufstellen ohne Interessens mobiliengutachter und Bausachverständige sowie Sachbücher.

Fazit

Wer genügend Eigenkapital und Zeit mitbringt, für den kann Baugeld über das Web eine Option jenseits der Hausbank sein. Schätzen Sie den persönlichen Kontakt zu Ihrem Bankberater, kann der klassische Bankkredit die bessere Alternative sein. In jedem Fall hilft ein einfaches Finanzierungsmodell. Doch egal, wer Ihr “Finanzier” wird: Im Vorfeld eines Vertragsabschlusses gut beraten sein, spart später Geld. (man)