bí quyết từ ông chủ ngân hàng

Simon Loong từ công ty công nghệ tài chính WeLab: Hãy cẩn trọng với khách hàng đăng ký vay tiền vào đêm khuya và sử dụng TOÀN CHỮ IN HOA.

Shu-Ching Jean Chen

Simon Pui Chi Loong có thể là nhân viên ngân hàng duy nhất tại văn phòng náo nhiệt ở quận trung tâm Hong Kong, nếu không tính đến loạt máy móc có AI hỗ trợ hiện đang đảm nhiệm vai trò này. Bộ âu phục tối màu cùng áo sơ mi của Loong, theo quy tắc trang phục được tuân thủ hơn Loong đang theo dõi: “Những lựa chọn hằng ngày của bạn cho chúng tôi biết bạn là ai.”

ảnh: forbes asia 15 năm trong hệ thống ngân hàng truyền thống, nổi bật hẳn giữa một biển áo thun và áo chui đầu của gần 100 nhân viên đang ngồi trước máy tính trong công ty khởi nghiệp WeLab của mình.

Rất có thể Loong sẽ nhanh chóng sở hữu công ty công nghệ tài chính đầu tiên công bố IPO của trung tâm tài chính thành phố. Công ty, nơi người sáng lập cũng là

chủ tịch và CEO, đã nộp bản cáo bạch hồi tháng 7.2018 và đang xin giấy phép ngân hàng ảo khi Hong Kong dịch chuyển nhanh chóng sang trật tự tài chính mới. (Trên thực tế, Loong đã bổ sung thêm các giám đốc ngân hàng để hỗ trợ cho đội ngũ công nghệ.) Vòng gọi vốn trị giá 220 triệu đô la Mỹ vào tháng 11.2017 đã giúp WeLab có định giá trên một tỉ đô la Mỹ. Cổ phần 23% trước khi IPO của Loong được gầy dựng dựa trên số vốn ban đầu 1,9 triệu đô la Mỹ chỉ sáu năm trước.

Đầu tiên là thương hiệu WeLend, hiện nay trở thành nền tảng cho vay trực tuyến hàng đầu Hong Kong. Tiếp theo là Wolaidai (Tôi đến cho vay), một ứng dụng cho vay trên di động ở Trung Quốc được ưa thích trong giới trẻ muốn đầu tư các khoản lương sau thuế trong tương lai vào các thiết bị điện tử hấp dẫn. Tháng 9 năm ngoái, WeLab có mặt tại Indonesia, thị trường di động sôi động, thông qua liên doanh công nghệ tài chính AWDA với đối tác chính, tập đoàn Astra International.

Tại Trung Quốc, hiện được xem là thị trường hứa hẹn nhất, WeLab cạnh tranh chủ yếu với các đối thủ kỳ cựu hàng đầu như Ant Financial, WeBank của Tencent và Kabbage, công ty nhỏ về công nghệ tài chính theo định hướng kinh doanh của Mỹ. Một báo cáo của iResearch, được WeLab ủy quyền về bản cáo bạch IPO, cho thấy Wolaidai được người dùng tích cực bình chọn là một trong số ít các ứng dụng hàng đầu ở Trung Quốc. Công ty công bố có hơn 28 triệu người dùng.

Doanh thu tăng vọt từ 2,2 triệu đô la Mỹ năm 2015 lên 155 triệu đô la Mỹ trong năm 2017, năm đầu tiên công ty này đạt được lợi nhuận ròng ở mức 17,7 triệu đô la Mỹ. Thị trường cho vay thích hợp của WeLab có quy mô cho vay trung bình 6.700 nhân dân tệ (khoảng 1.000 đô la Mỹ) tại Trung Quốc, dưới mức chuẩn của các ngân hàng Trung Quốc - thông thường sẽ không cho vay dưới 50.000 nhân dân tệ. Tại Hong Kong, những người vay WeLab có khẩu vị rủi ro lớn hơn, với quy mô cho vay trung bình trên 10.000 đô la Mỹ, nhưng lãi suất cho vay hằng năm ở mức 24,7%, là mức tốt hơn so với 30% trở lên của thẻ tín dụng. Dưới đây là bài phỏng vấn của Forbes Asia với Loong:

Forbes Asia : Ông và WeLab khởi nghiệp trong ngành công nghệ như thế nào? Loong: Thời điểm mấu chốt là khi tôi học thạc sĩ tại ĐH Stanford vào năm 2011-2012, sau 15 năm làm việc trong ngành ngân hàng về quản trị rủi ro - lĩnh vực bảo thủ nhất của ngân hàng. Công nghệ tài chính còn ở giai đoạn sơ khai, một bối cảnh rất khác. Nhiều ngân hàng rất hoài nghi về công nghệ tài chính. Tôi đã nghĩ đến việc kết hợp điều tốt nhất và các nguyên tắc lâu đời trong ngân hàng với công nghệ trong dữ liệu lớn và phân tích để tạo thành một công ty mới. Điều tốt nhất và các nguyên tắc lâu đời là những gì các ngân hàng đã tích lũy trong nhiều năm qua trong lĩnh vực quản trị rủi ro, quản lý ngân quỹ và danh mục đầu tư, và kinh nghiệm của họ tích lũy từ những năm khủng hoảng tín dụng và tài chính. Mục đích của tôi không phải là xây dựng một nền tảng cho vay mà là tạo ra công nghệ thay đổi cuộc chơi cho các dịch vụ tài chính. Đó là lý do tại sao chúng tôi không bao giờ cho vay ngang hàng (P2P) ở Trung Quốc và Hong Kong.

Forbes Asia : Vì sao không phải là cho vay ngang hàng? Có phải đó cũng là lý do mà chính quyền Trung Quốc thắt chặt và thậm chí cấm một số dịch vụ cho vay ngang hàng trong năm nay? Loong: Chúng tôi phục vụ hai loại hình khách hàng riêng biệt. Đối tượng thứ nhất là những người tiêu dùng trẻ am hiểu công nghệ, vay các khoản tiền nhỏ trực tiếp thông qua bảng cân đối kế toán của chúng tôi. Đối tượng còn lại là các doanh nghiệp - chủ yếu là các ngân hàng, công ty tài chính tiêu dùng và các công ty viễn thông mở rộng sang công nghệ tài chính. [Họ] mua các sản phẩm phần mềm độc quyền của chúng tôi, với các mục đích như phát hiện gian lận và quản lý rủi ro. Chúng tôi đã đạt được mục tiêu gần 0% lỗ do gian lận danh tính kể từ khi thành lập công ty. Chúng tôi cho vay trực tuyến với tần suất cao, phù hợp với các quốc gia có dân số đông và trẻ, cùng với việc điện thoại thông minh đang được sử dụng rộng rãi. Mô hình kinh doanh trên tất cả các thị trường này phần lớn đều giống nhau. Công nghệ cần được nội địa hóa theo ngôn ngữ địa phương ở Trung Quốc và Indonesia.

Forbes Asia : Ông dùng nguồn vốn từ đâu để cho vay? Loong: Tại Hong Kong, các nguồn tài trợ của chúng tôi chủ yếu là các ngân hàng, gồm có Citibank và chi nhánh của ngân hàng Xây dựng Trung Quốc. Ở Trung Quốc, đối tác tài trợ đa dạng hơn, bao gồm các ngân hàng và các công ty tài chính tiêu dùng. Chúng tôi đang xin cấp phép cho ngân hàng ảo để có thể nhận tiền gửi.

Forbes Asia : Công nghệ đã thay đổi việc cho vay nhiều đến mức nào? Loong: Phần thay đổi lớn nhất là các phân tích lớn sử dụng dữ liệu lớn để quản lý rủi ro và tương tác AI với khách hàng của AI. Các chatbot (dịch vụ cấu thành từ nhiều nguyên tắc, điều lệ và trí thông minh nhân tạo, mà bạn có thể tương tác thông qua một giao diện trò chuyện) đã dần thay thế nhân lực. Máy xử lý 86% tất cả yêu cầu từ khách hàng, giúp tiết kiệm khoảng 15.000 giờ cộng dồn trong thời gian chín tháng. Nếu không có nó thì có thể chúng tôi phải cần thêm 100 nhân viên để xử

lý. Ngày nay, dữ liệu di động cá nhân, lịch sử đầy đủ được lưu trữ trong điện thoại thông minh giúp chúng tôi phân tích hồ sơ tín dụng của chủ sở hữu. Những lựa chọn hằng ngày của bạn cho chúng tôi biết bạn là ai. Dữ liệu hành vi của bạn tương quan với hiệu suất tín dụng. Trong vài giây sau khi khách hàng cấp quyền truy cập vào điện thoại của mình, chúng tôi biết hồ sơ tín dụng của họ. Khi bạn điền vào một biểu mẫu trực tuyến trên trang web của chúng tôi hoặc ứng dụng của chúng tôi, bạn sẽ nhận được quyết định cho vay trong vòng ba giây, thay vì ba ngày như tại các ngân hàng; ở Trung Quốc, một số ngân hàng vẫn mất 14 ngày. Những người trẻ tuổi có thể không có nhiều lịch sử tín dụng. Trung bình, ứng dụng của chúng tôi thu hút được người dùng mới cứ sau mỗi 2,5 giây. Forbes Asia : Công nghệ cho ông biết gì về khách hàng? Loong: Theo như phân tích của chúng tôi, những người đăng ký vay trực tuyến trong khoảng thời gian từ 1 giờ sáng đến 6 giờ sáng là những người đi vay có lịch sử tín dụng tệ nhất. Cách mọi người điền vào biểu mẫu trực tuyến cũng [phản chiếu] hành vi tín dụng của họ. Ở Hong Kong, người ta điền vào một mẫu bằng tiếng Anh để vay tiền. Những người đi vay tệ nhất là những người viết hoa tất cả các chữ cái khi điền vào biểu mẫu. Khách hàng tốt nhất là những người tuân theo các quy tắc ngữ pháp theo từng trường hợp. Chúng tôi không giải thích được tại sao, nhưng những người viết hoa mọi chữ cái là những khách hàng tệ. Chúng tôi đã phân tích những dữ liệu này trong năm năm và điều này đem lại lợi thế cạnh tranh. Các khoản vay có thể được phê duyệt nhanh chóng, chúng tôi có thể chiếm lĩnh các thị trường mà các ngân hàng không thể tham gia, chẳng hạn như bảo hiểm ô tô ở Trung Quốc. Chúng tôi đã ra mắt vào tháng tám. Việc xử lý các khoản vay nhỏ thường quá tốn kém đối với các ngân hàng. Họ muốn các khoản vay lớn với thời gian đáo hạn dài hơn. Forbes Asia : Có điều gì mà máy móc không thể làm được? Loong: Đối với hình thức vay thế chấp, người đi vay cần có tài sản đảm bảo. Bạn cần phải kiểm tra tài sản thế chấp. Đó là lĩnh vực mà máy móc rất khó xác minh. Bạn không thể triển khai máy móc để kiểm tra một chiếc xe hơi hay tìm kiếm bất động sản. Với hình thức cho vay tín chấp, nó dựa trên sự tự nguyện và khả năng trả nợ của người đi vay. Đó là lĩnh vực mà dữ liệu lớn có thể hỗ trợ và nắm bắt đầy đủ lợi ích của việc cho vay trực tuyến. Đó là lý do tại sao chúng tôi chỉ cho vay tín chấp. Forbes Asia : Tốc độ đáo hạn khoản vay của khách hàng như thế nào? Loong: Trung bình là khoảng ba đến bốn năm ở Hong Kong – một khoảng thời gian không hề ngắn. Tại Trung Quốc, chỉ mất 10 đến 11 tháng. Cho vay tín chấp là một phân khúc còn thiếu sự quan tâm, ngay cả ở thị trường Hong Kong, nơi có rất nhiều công ty tham gia. Forbes Asia : Các dấu hiệu khác của khách hàng tệ là gì? Loong: Tất cả khách hàng của chúng tôi trả khoản vay bằng hình thức trả góp hằng tháng. Những người thiếu khoản thanh toán thứ hai liên tiếp chứng tỏ những dấu hiệu họ đang gặp khó khăn. Đối với những người chỉ quên thanh toán, thông thường họ sẽ giải quyết trong vòng 1-2 tuần đầu khi thiếu khoản thanh toán đầu tiên. Forbes Asia : Thế nào là khách hàng điển hình? Loong: Họ cần tiền để làm gì? Họ trẻ (độ tuổi từ 20 đến 35), có học thức, uy tín tín dụng, với công việc ổn định. Chúng tôi chỉ xem xét mức lương của họ. Họ không cần phải giàu có; chỉ cần họ có khả năng trả nợ. Họ thích tốc độ và sự tiện lợi, phù hợp với cá nhân và tự phục vụ, minh bạch và khả năng chi trả. Họ vay tiền để mua các sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu trong cuộc sống. Nói chung, trải nghiệm của khách hàng, thương hiệu và giá cả là những yếu tố chính mà khách hàng cân nhắc khi lựa chọn một nền tảng cho vay. Tuy nhiên, nhóm tuổi mà chúng tôi nhắm đến ít nhạy cảm hơn với thương hiệu và giá cả, họ quan tâm nhiều hơn đến trải nghiệm của khách hàng: nhu cầu về sự thuận tiện, kết nối. Khách hàng vay của chúng tôi chủ yếu sử dụng tiền để mua các sản phẩm điện tử, iPhone, điện thoại Samsung, máy ảnh... Mặt hàng hot nhất hiện nay là iPhone Xs. Chúng tôi hợp tác với họ và bạn có thể mua trả góp một chiếc điện thoại với giá 499 nhân dân tệ [khoảng 70 đô la Mỹ] một tháng. Khách hàng vay của chúng tôi chủ yếu sử dụng tiền để mua các sản phẩm điện tử, iPhone, điện thoại Sa msung, máy ảnh...Mặt hàng hot nhất hiện nay l à iPhone Xs.

‘ LỬA THỬ VÀNG ’ SAIGON HEAT

Cập nhật những diễn biến mới nhất trong hành trình ABL của đội bóng Saigon Heat.

CUỘC HÀNH XÁC SÂN KHÁCH Saigon Heat phải trải qua chuỗi 6/7 trận sân khách tính từ 23/1, với trận cuối cùng của chuỗi trước Formosa Dreamers vào chiều 16/2. Tính cụ thể ra, đội bóng ‘Ông Ba Mươi’ phải chơi với mật độ 3,5 ngày một trận (7 trận/24 ngày), kéo dài xuyên suốt dịp Tết. Đứng trước việc phải làm khách kéo dài như vậy, bất cứ đội bóng nào của ABL cũng phải ‘trầy da tróc vẩy’ với áp lực từ thay đổi lịch luyện tập và di chuyển. Ngoại trừ Formosa Dreamers (6-4) và San Miguel Alab Pilipinas (4-3) là hai đội đang dẫn đầu, không đội bóng nào của ABL có thành tích khả dĩ trên sân khách. Nói vậy để hiểu rằng, thử thách đặt ra với HLV Kyle Julius và các học trò là vô cùng gian nan. Saigon Heat đã chiến thắng 2 trận đầu tiên – một sân nhà và một sân khách đều trước Mono Vampires để lên vị trí nhì bảng; nhưng chuỗi ngày ác mộng chỉ bắt đầu ở 5 trận đấu tiếp theo. Gian nan ấy càng nhân lên bội phần khi cơn bão chấn thương bắt đầu ập đến – lại liên tục tấn công vào các cầu thủ chủ chốt trong lối chơi.

CHẤN THƯƠNG HÀNH HẠ - SAIGON HEAT ĐEN ĐỦI NHẤT ABL Bảng danh sách cầu thủ bị chấn thương của Saigon Heat thật sự dày đặc, nhất là trong thời gian cuối tháng 1 đầu tháng 2. Cơn bão chấn thương bắt đầu ở trận làm khách ngày 30/1 khi Kyle Barone phải rời sân vì chấn thương mũi sau khi va chạm với người đồng đội Murphy Burnatowski. Trevon Hughes cũng tái phát chấn thương đầu mùa giải, phải vắng mặt ở trận đấu gặp đội dẫn đầu San Miguel Alab Pilipinas. Thậm chí, kể cả khi quay lại ở trận đấu với Singapore Slingers ngày 10/2, Barone một lần nữa… lại phải rời sân sớm với một chấn thương khác, thi đấu vỏn vẹn 18 phút (Saigon Heat thua 70-76). Trong một mùa giải mà ‘Ông Ba Mươi’ có lối chơi xoay quanh sự toàn năng của trung phong cao 2m08 với khả năng ném 3 điểm, làm tường lẫn những pha thu hồi bóng (rebound) chất lượng cao, việc chấn thương của cầu thủ này dĩ nhiên sẽ ảnh hưởng đến tính ổn định trong chất lượng thi đấu của toàn đội. Tiếp đến, ca chấn thương tệ nhất không thể không nhắc đến lại xảy ra với Sang Đinh khi anh bị cầu thủ Hong Kong Eastern Marcus Elliott chơi xấu đẩy người trên không. Cú tiếp đất đã khiến Sang Đinh gãy nhiều chỗ ở phần xương cổ tay, buộc phải phẫu thuật và nghỉ thi đấu 4 tuần. Một cầu thủ Việt kiều khác là Henry Nguyễn cũng bị chấn thương sau trận thua 111-87 trước Alab Pilipinas; đó là còn chưa kể một Justin Young chấn thương đã lâu, đánh mất rất nhiều cảm giác thi đấu. Tính tổng số ca chấn thương mắc phải, không một đội bóng nào ở ABL gặp tình cảnh bi đát như những gì Saigon Heat phải trải qua. DeAngelo Hamilton từng phải thay thế cho sự thiếu vắng của Trevon Hughes những ngày cuối tháng 12 – và tiếp tục trở thành ‘lính cứu hỏa’ thay thế cả phần của Kyle Barone lẫn Murphy Burnatowski để lại.

LỬA THỬ VÀNG, GIAN NAN THỬ SỨC Đứng trước rất nhiều khó khăn cả về việc phải thi đấu xa nhà lẫn những chấn thương dày đặc, nhưng có một điều mà Saigon Heat không bao giờ đánh mất – đấy là tinh thần không bao giờ bỏ cuộc trong mọi trận đấu. Saigon Heat kiên cường đến phút cuối cùng, bất chấp vận đen, sự thiên vị của trọng tài hay những tai nạn chấn thương đeo bám trong mọi phút có mặt trên sân. Trước đội đầu bảng San Miguel Alab Pilipinas, đã có lúc Saigon Heat ghi tới 36 điểm ở hiệp thi đấu thứ 3 với 7 cú ném 3 điểm thành công. Đây là một con số đáng kể với bất cứ đội bóng nào khi phải đối mặt với ứng viên số 1 cho chức vô địch. Trước Hong Kong Eastern, Saigon Heat kiên cường chiến đấu giữ tỉ số khi kết thúc hiệp 3 chỉ là 72-71 nghiêng về đội chủ nhà cho đến khi Kyle Barone và Trevon Hughes phải rời sân. Với lần chạm trán Singapore Slingers, khi tỉ số hết hiệp 2 là 51-29 và các khán giả tưởng như đã hết hi vọng, nhưng sự bùng nổ với 33 điểm của bộ 3 Trevon Hughes – Murphy Burnatowski – Kyle Barone kéo trận đấu chỉ còn khoảng cách 1 điểm. Phải thi đấu trên sân khách với một dàn cầu thủ chấn thương kèm sức ép cực lớn từ khán giả đội bạn, để có một nền tảng tinh thần chiến đấu dữ dội như vậy, đòi hỏi rất nhiều những nỗ lực cả ở trong và ngoài sân. California Fitness & Yoga Center đang là ‘thánh đường’ luyện tập của toàn đội, giữ lửa lẫn giữ gìn thể chất tốt nhất cho các trận đấu đỉnh cao của ABL. Và sức nóng, và quyết tâm của Saigon Heat đã được chứng tỏ với chiến thắng trước Formosa Dreamers chiều 16-2; một chiến thắng mang tính bước ngoặt cho các học trò của HLV Kyle Julius, chấm dứt chuỗi ngày “kém may mắn” trong chuyến du đấu của mình.

CHẶNG ĐƯỜNG PHÍA TRƯỚC Đã có lúc Saigon Heat trong mùa giải này vươn đến vị trí thứ 2 bảng xếp hạng ngang hàng với Formosa Dreamers, song những chấn thương đen đủi liên tiếp xảy đến đã khiến đội bóng ‘Ông Ba Mươi’ gặp khó. Tuy nhiên, với sức nóng, với lửa chiến đấu dữ dội đã trở thành thương hiệu của Saigon Heat; sẽ không khó để lại thấy đội bóng này tìm lại phong độ của mình trên đỉnh cao và duy trì vị trí trên top 4 bảng xếp hạng mùa giải. Các khán giả của nhà thi đấu CIS – trường quốc tế Canada hoàn toàn có thể tiếp tục kỳ vọng vào thành công của đội bóng ở mùa giải, cũng như tràn trề hi vọng tiến vào playoff.